2

PENDAHULUAN

1. Latar Belakang Penelitian

Setiap negara menginginkan kesejahteraan bagi seluruh rakyatnya, begitu

pula dengan negara Indonesia. Hal ini tercermin dari pembukaan UUD (undang-

undang dasar) tahun 1945 pada alenia ke empat yang menyatakan bahwa,

kesejahteraan masyarakat merupakan salah suatu dari tujuan terbentuknya negara

republik Indonesia. Untuk mencapai tujuan tersebut berbagai upaya telah

dilakukan oleh pemerintah Indonesia, sebagai contoh dari sisi moneter pemerintah

berusaha menjaga inflasi agar tetap stabil, sedangkan jika dilihat dari sisi fiskal

kebijakan yang dilakukan pemerintah adalah dengan memberikan bantuan berupa

BLT (Bantuan Langsung Tunai), Raskin (Beras Miskin), BOS (Bantuan

Operasional Sekolah) dan masih banyak lagi program yang dibuat oleh

pemerintah untuk meningkatkan kesejahteraan rakyatnya.

Berbagai upaya yang telah dilakukan pemerintah untuk meningkatkan

kesejahteraan masyarakat tidak akan berhasil tanpa partisipasi dari masyarakat itu

sendiri untuk berupaya meningkatkan kesejahteraan hidupnya guna memperoleh

kualitas hidup yang lebih baik. Menurut Yayasan Indonesia Sejahtera (YIS) (2010

: 1) salah satu komponen yang dapat digunakan untuk mengukur kesejahteraan

masyarakat adalah keadaan perekonomian sebuah keluarga. Hal ini didukung oleh

hasil penelitian yang dilakukan Puspitawati et al (2012 : 4) yang menunjukkan

bahwa 53,3% istri tidak puas dengan keadaan ekonomi keluarga yang tidak cukup

untuk memenuhi kebutuhan sehari-hari dan kebutuhan yang tak terduga. Oleh

karena itu sesuai dengan apa yang diungkapkan oleh YIS (2010 : 1) yang

menyatakan bahwa pengelolaan ekonomi rumah tangga sangat diperlukan

mengingat sebagian besar masyarakat Indonesia tidak memiliki pengelolaan

keuangan ekonomi yang terencana dimana masyarakat Indonesia tergolong

masyarakat yang konsumtif.

Oleh karena itu, kesejahteraan masyarakat dapat dilihat dari bagaimana

cara masyarakat itu sendiri mengelola pendapatan yang diterima, yakni dengan

3

menyeimbangkan antara pengeluaran dan pendapatan. Pencatatan keuangan

sangat diperlukan dalam rumah tangga, karena jika pendapatan lebih kecil dari

pengeluaran maka akan terjadi defisit dan hutang yang akan menjadi alternatif

pemenuhan kebutuhan tersebut, sedangkan sebaliknya jika pendapatan lebih besar

dari pengeluaran maka akan ada surplus dimana surplus tersebut dapat ditabung

untuk berjaga-jaga jika sewaktu-waktu mengalami masalah keuangan mengingat

kondisi perekonomian yang tidak stabil.

Mengingat pentingnya pengelolaan keuangan untuk meningkatkan

kesejahteraan masyarakat maka disinilah peran dari ibu rumah tangga (istri)

sangat dibutuhkan. Hal ini didukung oleh hasil penelitian yang dilakukan

Puspitawati et al (2012) yang menunjukkan bahwa ibu rumah tangga ikut

berkontribusi secara ekonomi untuk meningkatkan pendapatan keluarga, yang

dilakukan dengan tujuan untuk meningkatkan kesejaheraan keluarga. Hal ini

menunjukkan bahwa kini peran ibu rumah tangga tidak hanya berhubungan

dengan pekerjaan rumah tangga seperti mencuci, membersihkan rumah, mengasuh

anak, menyiapkan makanan dan minuman. Namun ibu rumah tangga turut

memiliki peran yang cukup besar dalam pengelolaan keuangan, karena pada

umumnya ibu rumah tangga yang mengelola kebutuhan keluarga sehari-hari,

dimana sumber pendapatan utama didapat dari sang suami.

Peran ibu rumah tangga dalam mengelola ekonomi rumah tangga bukanlah

hal yang mudah untuk dilakukan ditengah kesibukannya mengurus keluarga.

Dalam mengelola ekonomi keluarga, ibu rumah tangga perlu berupaya

menyeimbangkan antara pendapatan yang diterima supaya cukup untuk

memenuhi kebutuhan keluarga. Untuk dapat menyeimbangkan pendapatan dan

pengeluaran agar tidak defisit, banyak hal yang dapat dilakukan oleh ibu rumah

tangga antara lain dengan bekerja di sektor informal. Menurut Badan Pusat

Statistik (BPS) pada tahun 2010 terdapat 38,58 % ibu rumah tangga di Indonesia

yang bekerja. Hal ini didukung oleh penelitian yang dilakukan di Lereng Merapi

Pasca Erupsi Merapi juni 2006, dimana demi meningkatkan pendapatan keluarga

4

ibu rumah tangga turut bekerja seperti mencari pasir, menjadi buruh, berdagang di

tempat wisata dan lain-lain (Hastuti 2006).

Namun tidak semua ibu rumah tangga dapat bekerja di sektor informal,

karena memiliki tanggung jawab dalam keluarga. Oleh karena itu salah satu cara

yang dapat dan kerap dilakukan ibu rumah tangga guna memenuhi kebutuhan

ekonomi rumah tangga antara lain dengan memanfaatkan lembaga keuangan

formal maupun non formal untuk mengatasi masalah ekonomi rumah tangga.

Namun karena lembaga keuangan formal kerap dinilai terlalu berbelat-belit, harus

dengan agunan dan masih banyak lagi persyaratan yang harus dipenuhi, hal ini

membuat lembaga keuangan formal menjadi kurang diminati. Hal ini didukung

data dari kompas 27 September 2013, yang menunjukkan bahwa dari total seluruh

penduduk di Indonesia hanya 20% masyarakat yang memiliki akses terhadap

lembaga keuangan formal (perbankan). Oleh karena itu berbeda dengan lembaga

keuangan formal, lembaga keuangan non formal menjadi lembaga keuangan yang

cukup digemari khususnya oleh masyarakat kelas menengah kebawah.

Salah satu lembaga keuangan non formal yang kerap dimanfaatkan oleh

masyarakat Indonesia adalah arisan. Hal ini dikarenkana arisan memiliki peran

yang cukup besar untuk membantu perekonomian rumah tangga, hal ini didukung

oleh penelitian Hastuti (2006) dimana paska erupsi merapi banyak masyarakat

yang kehilangan pekerjaan oleh karena itu masyarakat di sekitar daerah tersebut

khususnya ibu rumah tangga mencoba mencari alternatif untuk membantu

masalah ekonomi rumah tangga yang sedang mereka hadapi. Salah satu alternatif

yang digunakan untuk mengatasi masalah dalam ekonomi rumah tangga mereka

adalah dengan memanfaatkan arisan, selain itu anggota juga dapat memanfaatkan

simpan pinjam yang terdapat dalam PKK untuk membantu ekonomi rumah tangga

masyarakat.

Arisan tidak hanya berkaitan dengan kegiatan ekonomi saja seperti yang

telah diungkapkan di atas, namun di sisi lain arisan juga memiliki peran secara

sosial bagi masyarakat. Hal ini didukung oleh penelitian Pratiwi (2012) yang

5

menyatakan bahwa arisan memiliki peran secara sosial karena dengan adanya

arisan maka warga dapat turut berpartisipasi sebagai pengurus arisan ataupun

berpartisipasi sebagai anggota arisan. Selain itu ada rasa timbal balik antar sesama

warga yang terlihat saat ada warga yang sedang mengalami kesulitan, atau ada

warga yang sedang membuat acara yang terlihat dari tindakan proaktif yang

dilakukan warga.

Lokasi yang digunakan dalam penelitian ini adalah di Kota Salatiga,

khususnya dikecamatan Sidorejo, kelurahan Kauman Kidul. Pemilihan lokasi ini

dikarenakan kecamatan Sidorejo merupakan kecamatan dengan jumlah penduduk

dan rumah tangga terbesar dibandingkan dengan kecamatan lain yang berada di

Salatiga yang dapat di lihat pada tabel 1. Semakin banyak jumlah penduduk dan

rumah tangga di suatu daerah maka diharapkan semakin banyak pula masyarakat

yang mengikuti arisan dan simpan pinjam PKK didaerah tersebut dengan asumsi

tingkat partisipasi arisan yang sama.

Tabel 1

Jumlah Rumah Tangga Per Kecamatan 2011

Kecamatan Jumlah Penduduk Jumlah Rumah

Tangga

Rata-Rata

Rumah Tangga

Argomulyo 40.947 10.418 3,930

Tingkir 40.206 10.290 3,907

Sidomukti 38.975 10.216 3,815

Sidorejo 52.357 16.623 3,150

Total 172.485 47.547 3,628

Sumber : Badan Pusat Statistik Salatiga

Melihat pentingnya arisan dan simpan pinjam PKK sebagai salah satu

alternatif bagi ibu rumah tangga untuk memenuhi kebutuhan keluarga guna

meningkatkan kesejahteraan, maka penelitian ini bertujuan untuk melihat peran

arisan dan simpan pinjam PKK bagi ekonomi rumah tangga, dan melihat sejauh

mana arisan dan simpan pinjam PKK berfungsi sebagai jaminan sosial bagi

kehidupan masyarakat di Kauman Kidul.

6

2. Masalah Penelitian

Ibu rumah tangga memiliki peran yang cukup besar dalam ekonomi suatu

rumah tangga, selain memiliki tugas untuk mengurus rumah ibu rumah tangga

turut ikut serta membantu ekonomi rumah tangga jika dirasa pendapatan dari sang

suami tidak cukup untuk mencukupi kebutuhan sehari-hari. Berbagai upaya dapat

dilakukan oleh ibu rumah tangga untuk mencukupi kebutuhan ekonomi salah

satunya adalah dengan mengikuti kegiatan arisan dan simpan pinjam PKK.

Terdapat beberapa penelitian yang mengkaji tentang arisan, dimana dari hasil

penelitian tersebut menunjukkan hasil bahwa arisan banyak dimanfaatkan oleh ibu

rumah tangga untuk mengatasi masalah ekonomi keluarga. Namun masih sedikit

yang meneliti tentang seberapa jauh peran arisan dan simpan pinjam PKK dalam

ekonomi rumah tangga, serta bagaimana fungsi arisan arisan dan simpan pinjam

PKK sebagai jaminan sosial.

3. Tujuan Penelitian

1. Melihat peran arisan dan simpan pinjam PKK bagi ekonomi rumah tangga

di Kauman Kidul.

2. Sejauh mana arisan dan simpan pinjam PKK berfungsi sebagai jaminan

sosial bagi kehidupan masyarakat di Kauman Kidul.

7

TELAAH TEORETIS

1. Arisan

Arisan merupakan salah satu kegiatan sosial yang kerap dilakukan

oleh masyarakat untuk meningkatkan solidaritas atau kekeluargaan, namun

tidak ada yang tahu siapa penciptanya, sejak kapan mulai ada, dimana

pertama kali dilakukan, tidak ada yang tahu pasti tentang sejarah arisan

(Pratiwi, 2012 : 7). Selain memiliki peran sosial arisan juga memiliki

peran secara ekonomi. Bahkan arisan dapat digolongkan dalam lembaga

keuangan non formal atau yang sering di sebut dengan shadow banking.

Arisan dapat disebut sebagai lembaga keuangan non formal karena dalam

pelaksanaannya arisan mengunakan sistem simpan pinjam seperti yang

dilakukan oleh lembaga keuangan formal yang lainya (perbankan).

Terdapat 2 (dua) tipe dasar sistem arisan yang kerap digunakan di

negara yang berpendapatan rendah menurut Bouman (1995: 337) antara

lain :

Rotating Savings and Credit Associations (ROSCAs)

ROSCA merupakan salah satu sistem arisan yang memiliki

fungsi utama sebagai intermediasi keuangan untuk meningkatkan

kesejahteraan masyarakat. Sistem ini bekerja dengan cara

menghimpun dana dari setiap anggota dan melakukan pengundian

untuk menentukan anggota yang berhak menerima dana arisan

tersebut, sistem ini terus berlangsung hingga semua anggota

menerima uang arisan, namun tidak menutup kemungkinan

anggota yang menerima dana arisan memberikan (mengoperkan)

dananya kepada anggota lain yang sedang membutuhkan. Dalam

sistem ini anggotanya relatif sedikit dan bersifat homogen, pada

umumnya masyarakat miskin dan masyarakat kaya memiliki

kelompok arisan yang berbeda.

8

Berkaitan dengan sistem simpan pinjam dalam ROSCA

tidak disediakan sistem simpan (menabung) sehingga anggota tidak

mendapat fasilitas untuk menabung, namun aggota mendapatkan

fasilitas untuk melakukan pinjaman, pada umumnya tidak ada

bungga pinjaman kecuali jika ada kesepakatan bersama berkaitan

dengan suku bunga pinjaman. ROSCA memiliki sistem yang

sederhana tidak ada peraturan dan prosedur yang tertulis.

Rotating and Accumulating Savings (ASCRAs)

ASCRA berbeda dengan ROSCA, ASCRA memiliki multi

fungsi dimana selain untuk melayani kepentingan kelompok

(anggota) juga melayani kepentingan masyarakat. Sistem ini

bekerja dengan cara menghimpun dana dari setiap anggota dimana

dana tersebut dibagikan menurut kesepakatan bersama yang telah

ditentukan sebelumnya. Berbeda dengan ROSCA keanggotaan

dalam ASCRA lebih banyak dan beraneka ragam, bahkan tak

menutup kemungkinan masyarakat miskin dan masyarakat kaya

berpartisipasi bersama-sama dalam satu kelompok arisan.

Berkaitan dengan simpan pinjam ASCRA menyediakan

fasilitas simpan pinjam, sehingga memungkinkan anggota untuk

melakukan simpan pinjam dalam ASCRA pada umumnya dana

simpanan yang diterima dari anggota akan di simpan pada Bank,

sedangkan untuk pinjaman anggota akan dikenakan bunga. Untuk

pinjaman anggota tidak dibatasi sehingga dapat meminjam lebih

dari satu kali bahkan sekalipun hanya menabung sedikit tetap dapat

meminjam dalam jumlah yang cukup besar. Oleh karena itu

dibutuhkan adanya pengelolaan simpan pinjam, sehingga dalam

ASCRA dibutuhkan peraturan dan prosedur yang sifatnya tertulis.

Menurut Varadharajan dalam penelitiannya yang berjudul

“Explaining Participation in Rotating Savings and Credit Associations

9

(RoSCAs): Evidence from Indonesia” arisan umumnya dilakukan dengan

cara, mengumpulkan sekelompok orang (anggota) secara teratur (contoh :

satu minggu sekali atau satu bulan sekali), setiap anggota wajib

menyetorkan sejumlah dana tertentu yang telah disepakati bersama kepada

seseorang yang ditunjuk sebagai ketua arisan. Pada akhir pertemuan akan

diadakan pengundian dimana nama anggota yang keluar pertama yang

berhak menerima uang arisan yang telah terkumpul. Namun bukan berarti

anggota yang telah menerima arisan tersebut tidak membayar kembali

namun sebaliknya, anggota yang telah menerima uang arisan akan tetap

membayarkan dana arisan sampai semua anggota menerima uang arisan

secara merata. Jumlah anggota arisan tidak dibatasi semakin banyak yang

ikut maka akan semakin banyak pula uang yang akan diterima.

Terdapat berbagai jenis arisan antara lain arisan keluarga, arisan

bulanan, arisan dasawisma, arisan PKK, arisan kantor dan masih banyak

lagi jenis arisan yang terdapat di Indonesia, namun pada umumnya hampir

semua arisan menerapkan cara yang sama seperti yang telah diutarakan

Varadharajan, yang menjadi pembeda hanya pada anggota arisan sebagai

contoh jika arisan kantor maka anggota arisan adalah orang-orang yang

bekerja di kantor, sedangkan jika arisan PKK maka anggotanya terdiri dari

ibu-ibu rumah tangga dalam satu lingkup Rukun Tetangga (RT) tertentu.

2. Teori Ekonomi Rumah Tangga

Rumah tangga merupakan unit terkecil dalam perannya sebagai

pelaku ekonomi, namun sekalipun kecil rumah tangga tetap memiliki

peran yang cukup besar bagi perekonomian. Dalam ekonomi rumah tangga

diperlukan adanya pengelolaan ekonomi rumah tangga (PERT),

pengelolaan ekonomi rumah tangga ini sangat diperlukan untuk

menyeimbangkan antara pengeluaran dengan pendapatan agar terdapat

surplus dan pada akhirnya dapat meningkatkan kesejahteraan. Menurut

10

Sutjiono (2005:4) tujuan diperlukan adalanya pengelolaan ekonomi rumah

tangga antara lain untuk :

Pemenuhan kebutuhan ekonomi anggota keluarga secara optimum.

Stabilitas kehidupan ekonomi keluarga.

Pertumbuhan ekonomi keluarga.

Sutjiono (2005:4) juga menyatakan bahwa terdapat beberapa unsur

dalam pengelolaan ekonomi rumah tangga antara lain:

Pendapatan keluarga

Rencana pengeluaran

Pencatatan dan monitoring

Menabung

Kesepakatan keluarga

Menutut YIS (2010 : 13) prinsip-prinsip dalam ekonomi rumah

tangga antara lain:

Penggunaan Uang

Uang merupakan komponen terpenting dalam pengelolaan ekonomi

rumah tangga. Pengunaan uang yang baik dan benar dapat

meningkatkan kesejahteraan keluarga. Oleh karena itu ibu rumah

tangga selaku pengelola keuangan perlu melihat seberapa besar

pendapatan yang diterima dari sang suami (baik itu bulanan atau

harian), dari pendapatan tersebut harus diprioritaskan untuk memenuhi

kebutuhan keluarga.

Kebutuhan dan Keinginan

11

Defisit yang kerap dialami oleh ibu rumah tangga saat mengelola

keuangan keluarga, seringkali disebabkan oleh kecenderungan ibu

rumah tangga yang mengunakan pendapatan yang diterima untuk

memenuhi apa yang di inginkan bukan apa yang di butuhkan. Oleh

karena itu penting sekali bagi ibu rumah tangga untuk dapat

membedakan apa itu keinginan dengan apa itu kebutuhan. Keingininan

adalah suatu tambahan kebutuhan yang diharapkan dapat dipenuhi

untuk meningkatkan rasa puas. Sedangkan kebutuhan adalah sesuatu

yang diperlukan manusia untuk mencapai kesejahteraannya. Jadi

antara keinginan dan kebutuhan yang perlu di utamakan adalah

kebutuhan karena jika kebutuhan tidak terpenuhi maka kesejahteraan

akan menurun, sedangkan jika keinginan tidak terpenuhi maka tidak

akan menurukan kesejahteraan.

Mengatasi Sifat Boros

Melihat pendapatan yang diterima seseorang itu terbatas sedangkan

kebutuhannya tak terbatas maka pengelolaan ekonomi rumah tangga

sanggat dibutuhkan. Dalam mengelola ekonomi rumah tangga gaya

hidup hemat cukup diperlukan untuk mendukung pengelolaan ekonomi

rumah tangga, tapi bukan berarti pengelolaan ekonomi rumah tangga

hanya berfokus pada penghematan pengeluaran, namun lebih di

fokuskan pada bagaimana membuat pengeluaran agar tidak melebihi

pendapatan yang diterima.

12

METODELOGI PENELITIAN

Untuk menjawab pertanyaan-pertanyaan penelitian yang telah dirumuskan

sebelumnya, peneliti menggunakan pendekatan kualitatif. Penelitian kualitatif

menurut Bogdan dan Biklen, S. (1992) dalam Rahmat (2009) adalah salah satu

prosedur penelitian yang menghasilkan data deskriptif dan uraian yang mendalam

berupa ucapan atau tulisan dan atau perilaku yang dapat diamati dari suatu

individu, kelompok masyarakat dan atau organisasi tertentu dalam suatu setting

konteks tertentu yang dikaji dari sudut pandang yang utuh, komprehensif, dan

holistik. Penelitian ini menggunakan 2 jenis sumber data antara lain :

a. Data Primer

Data primer yang digunakan dalam penelitian ini diperoleh melalui

observasi langsung dari reponden di lokasi penelitian dengan

mengunakan metode wawancara terhadap sejumlah sampel yang telah

dipilih. Pemilihan informan ini berdasarkan pertimbangan bahwa

mereka mengalami, mengetahui dan dapat memberikan penjelasan

tentang objek atau masalah yang berkaitan dengan penulisan skripsi

ini.

b. Data Sekunder

Data sekunder yang digunakan dalam penelitian ini meliputi data yang

didapat dari berbagai sumber seperti dengan cara membaca buku,

jurnal, dan beberapa catatan perkuliahan yang berkaitan langsung

dengan objek pembahasan.

Untuk memperoleh data primer maka dibutuhkan adanya key informan

yang diharapkan dapat membantu memberikan informasi terkait masalah yang

akan diteliti. Penentuan key informan dalam penelitian ini dilakukan secara

sengaja (purposive) yaitu dengan memilih 4 Rukun Tetangga (4 PKK), dengan

total informan adalah 16 orang yang terbagi dari 4 Ketua Arisan / ketua PKK, 4

13

pengurus simpan pinjam, dan 8 anggota arisan (dimana dalam 1 RT diambil 2

anggota).

Lokasi yang dipilih untuk penelitian ini adalah di desa Kauman Kidul

yang terletak di kecamatan Sidorejo, Salatiga. Pemilihan lokasi ini dikarenakan

Kauman Kidul berada di perbatasan daerah antara Kota Salatiga dengan Kab.

Semarang, dimana penduduk di daerah tersebut kebanyakan bekerja sebagai

buruh, dengan tingkat pendapatan yang tergolong rendah.

14

PEMBAHASAN

Sekilas Tentang Desa Kauman Kidul

Kauman Kidul merupakan salah satu desa yang terletak di kota Salatiga

khususnya di Kecamatan Sidorejo. Desa ini terletak di bagian utara Kota Salatiga

dan merupakan salah satu desa yang berbatasan dengan Kabupaten Semarang.

Menurut data dari BPS (Badan Pusat Statistik) Salatiga, desa Kauman Kidul

memiliki luas sebesar 12.235 km2 pada tahun 2011. Secara administratif menurut

BPS Salatiga tahun 2010 terdapat 19 RT (rukun tetangga) di desa ini. Jumlah

penduduk yang tersebar di 19 RT tersebut sebanyak 3.876 jiwa menurut Dinas

Kependudukan dan Catatan Sipil Kota Salatiga pada tahun 2010. Dari total jumlah

penduduk yang ada di desa ini sebagian besar mereka berprofesi sebagai buruh

industri (pegawai Damatek) dan petani.

Ditengah kesibukannya masing-masing, masyarakat di desa Kauman Kidul

ini tetap dapat menjalin silaturahmi dengan baik dengan warga sekitar. Kerukunan

dan jiwa sosial masyarakat yang ada di desa Kauman Kidul ini tergolong sanggat

baik, hal ini terbukti jika ada tetangga yang sedang sakit, meninggal, atau bahkan

sedang mengadakan pernikahan maka tidak segan-segan untuk dibantu baik secara

ekonomi maupun secara sosial tanpa mengharapkan balasan. Kerukuan dan jiwa

sosial yang kuat dan melekat di desa ini dapat tercipta dikarenakan warga di desa

Kauman Kidul ini kerap berkumpul dalam kegiatan rutin yang mereka buat.

Kegiatan rutin yang kerap dilakukan ini bertujuan untuk menjaga tali silaturahmi

dan kedekatan antar warga agar tetap terjalin terlepas dari kesibukan mereka

masing-masing. Minimal setiap 1 bulan sekali semua warga dalam suatu RT akan

berkumpul dan bertemu melalui kegiatan rutin yang kerap diadakan oleh warga

tersebut. Kegiatan bulanan yang rutin dilakukan untuk menjaga rasa kekeluargaan

di desa ini diantaranya adalah Arisan dan kegiatan PKK.

15

Asal Usul Arisan

Arisan yang ada di desa Kauman Kidul ini sudah ada sejak dulu, tidak

diketahui dengan pasti apa yang menjadi latar belakang didirikannya arisan dan

siapa pendirinya. Semua warga di desa ini umumnya hanya meneruskan kebiasaan

yang sudah ada secara turun temurun, sehinga tidak diketahui asal usul sejarah

adanya arisan di desa ini. Sesuai yang di ungkapkan oleh ibu Herlina

pancawardani selaku ketua Arisan RT 07 / RW 07 :

“Latar belakang didirikannya arisan menurut saya sudah tradisi gitu ya ,

karena sudah tradisinya gitu ya kita cuma meneruskan saja, saya disini

sudah dari tahun 2003, kira-kira sudah 11 tahun dan semenjak saya

datang sudah ada arisan jadi hanya melanjutkan saja”.

Sekalipun arisan ada hanya untuk melanjutkan tradisi turun temurun, namun tak

dapat disangkal bahwa di balik tradisi turun temurun ini terdapat berbagai macam

manfaat yang dapat diambil dari dalamnya. Oleh karena itu wajar jika tradisi ini

masih bertahan dan terus di lakukan oleh masyarakat Kauman Kidul hinga

sekarang.

Sekilas Tentang PKK

Gerakan Pemberdayaan dan Kesejahteraan Keluarga atau yang kerap

disingkat dengan PKK ini merupakan salah satu program pemerintah yang

terkecil. Berdasarkan Peraturan Menteri Dalam Negeri No. 1 tahun 2013, PKK

adalah Gerakan Nasional dalam pembangunan masyarakat yang tumbuh dari

bawah yang pengelolaannya dari, oleh dan untuk masyarakat menuju terwujudnya

keluarga yang beriman dan bertaqwa kepada Tuhan Yang Maha Esa, berahlak

mulia dan berbudi luhur, sehat sejahtera, maju dan mandiri, kesetaraan dan

keadilan gender serta kesadaran hukum dan lingkungan.

Seperti yang telah dijelaskan sebelumnya maka dapat dilihat bahwa

sasaran kegiatan PKK adalah keluarga, maka setiap RT (rukun tetangga) wajib

mengadakan kegiatan PKK yang umumnya 1 bulan sekali. Oleh karena itu dapat

16

dikatakan pula bahwa PKK merupakan salah satu program pemerintah yang

terkecil dan merupakan wadah informasi bagi pemerintah untuk masyarakat.

seperti yang diungkapkan oleh Ibu Umi Kalsum selaku ketua Arisan RT 05 RW

07 Kauman Kidul :

“Ya kitakan sebetulnya anjangsana PKK itu kan program dari pemerintah

yang terkecil, sedangkan arisan merupakan bagian dari PKK yang dibuat

untuk menarik minat warga agar datang.”

Pada umumnya seperti pada organisasi lain, PKK juga memiliki struktur

organisasi sekalipun tidak formal. Pada umumnya struktur organisasi yang ada

pada PKK terdiri dari ketua, sekertaris, bendahara, humas, pengurus simpan

pinjam, dan pengurus sosial dan masih banyak lagi tergantung kesepakatan dari

anggota PKK sehinga antara PKK di RT yang satu dengan yang lain dapat

memiliki struktur organisasi yang berbeda-beda. Pemilihan pengurus dalam PKK

ini tidak dilakukan secara sepihak melainkan berdasarkan kesepakatan bersama

anggota PKK. Namun khusus untuk jabatan ketua PKK sudah pasti akan dijabat

oleh istri dari ketua RT, tanpa adanya pemilihan secara khusus seperti yang

dilakukan untuk jabatan anggota arisan yang lain.

Dua Hal yang Tak Dapat Di Pisahkan

Arisan merupakan salah satu kegiatan rutin yang diadakan oleh hampir

setiap RT di desa Kauman Kidul, dimana kegiatan arisan ini sebenarnya

merupakan bagian dari kegiatan PKK (Pemberdayaan dan Kesejahteraan

Keluarga). Seperti yang telah dijelaskan pada bagian sebelumnya bahwa PKK

merupakan kegiatan yang wajib di lakukan di setiap RT, mengingat PKK

memiliki peran sebagai wadah informasi pemerintah. Namun sekalipun telah di

wajibkan ternyata masih terdapat beberapa warga yang tidak hadir dalam kegiatan

PKK ini, oleh karena itu dibentuklah arisan dengan harapan adanya arisan dapat

menarik minat warga untuk aktif hadir dalam pertemuan PKK, sesuai yang

diungkapkan oleh beberapa ketua arisan di Kauman Kidul :

17

Ibu Ati Selaku ketua arisan RT 03 RW 06 Kauman Kidul :

“Tujuan arisan ya untuk menyemangati agar berangkat PKK”

Ibu Umi Kalsum selaku ketua Arisan RT 05 RW 07 Kauman Kidul :

“Arisan merupakan bagian dari PKK yang dibuat untuk menarik minat

warga agar datang. Kan kalo ada arisan warga jadi rajin datang PKK

mbak. Kalo tidak ada arisan kan anggota jadi malas hadir, biasanya gitu.

Jadi dibuat untuk memacu anggota aktif hadir.”

Tanggapan dari kedua ketua arisan diatas disambut dengan positif oleh

salah satu anggota arisan, yakni ibu Nur Khasanah anggota arisan dari RT 03 /

RW 06 Kauman Kidul yang menyatakan bahwa :

“Alasan ikut arisan ya biar menyemanggati dan buat kesibukan”

Melihat pernyataan yang telah disampaikan di atas, maka dapat dilihat

bahwa arisan memiliki daya tarik yang kuat untuk menarik minat warga agar aktif

hadir dalam pertemuan PKK. Hal ini dikarenakan dengan adanya arisan maka

warga dapat mendapatkan manfaat secara ekonomi baik berkaitan dengan simpan

maupun pinjam. oleh karena itu arisan dan PKK merupakan dua hal yang tidak

dapat dipisahkan. PKK tanpa adanya arisan tidak akan berjalan dengan baik

begitu pula sebaliknya arisan tanpa PKK pun juga tidak akan memberikan

manfaat yang berarti bagi warga. Oleh karena itu jika ada PKK umumnya juga

akan ada arisan, begitu juga sebaliknya karena dua hal ini tidak dapat dipisahkan.

Belajar Menabung

Salah satu manfaat adanya arisan adalah untuk membantu masyarakat

khususnya ibu rumah tangga agar dapat belajar menabung. Menabung merupakan

hal yang cukup penting untuk mengantisipasi terjadinya kebutuhan yang tak

terduga dimasa yang akan datang. Sekalipun menabung merupakan hal yang

penting namun menabung bukan lah hal yang mudah untuk dilakukan, mengingat

18

pendapatan yang ada terkadang belum tentu cukup untuk memenuhi kebutuhan

sehari-hari. Seandainya jika ada sisa pendapatanpun hanya sedikit sehinga tidak

dapat untuk ditabung di bank mengingat ada batas minimal untuk menabung di

bank. Dengan adanya arisan warga mendapat keuntungan lebih dibandingkan di

bank, hal ini dikarenakan anggota dapat menabung dengan bebas tanpa ada batas

minimal menabung. Oleh karena itu diharapkan dengan adanya arisan masyarakat

yang tidak memiliki akses terhadap perbankan dapat memanfaatkan arisan sebagai

lembaga keuangan non formal untuk dapat berlajar menabung. Maka secara tidak

langsung arisan berperan untuk membantu anggota arisan untuk belajar

menabung, karena pada dasarnya arisan itu seperti menabung hanya saja tidak

mendapat bunga dan tidak dapat diambil sewaktu-waktu. Menurut ibu Tri Murni

selaku anggota arisan di RT.05 / RW.07 :

“Alasan ikut arisan ya untuk belajar menabung dan hidup rukun dengan

tetangga”

Sedangkan menurut ibu Salbilah sebagai anggota arisan di RT.08 / RW.07 :

“Ikut arisan itu seperti menabung namun dengan jumlah yang sudah di

tentukan dan wajib, selama belum mendapat arisan maka uang tersebut

tidak boleh diambil”

Menurut ibu Yanti sebagai anggota arisan di RT.08 / RW.07 :

“Arisan itu seperti menabung, namun tidak ada bunganya”

Dan menurut Ibu Amin Karsiyah anggota arisan di RT.3 / RW.06 :

“Melu arisan ki idep-idep nyelengi mbak”

(Ikut arisan itu ibaratnya menabung mbak)

Dari pendapat keempat anggota arisan itu maka dapat disimpulkan bahwa

sebagian besar warga mengangap arisan itu seperti menabung hanya saja tanpa

bunga, dengan nominal yang telah ditentukan dan tidak dapat diambil sewaktu-

19

waktu. Arisan tidak hanya memiliki manfaat bagi masyarakat untuk belajar

menabung saja namun juga memiliki manfaat lain yang berkaitan secara ekonomi.

Pinjaman Tanpa Bunga

Arisan tidak hanya berkaitan dengan menabung (simpan) namun juga

tentang pinjaman, namun berbeda dengan pinjaman pada umumnya di arisan

warga dapat meminjam tanpa dikenakan bunga. Bagaimana mungkin arisan

memiliki kaitan dengan pinjaman tanpa bunga? Jawabanya sangat sederhana,

namun sebelum menjawab pertanyaan diatas mari kita lihat terlebih dahulu

bagaimana cara kerja arisan pada umumnya. Arisan umumnya dilakukan dengan

cara mengumpulkan sejumlah anggota, dan dalam arisan setiap anggota wajib

menyetorkan sejumlah dana yang telah disepakati pada waktu yang telah

ditentukan. Dana yang telah terkumpul tersebut akan di berikan kepada anggota

yang mendapat arisan, kegiatan ini akan terus berlangsung hingga semua anggota

mendapatkan dana arisan. Penentuan siapa anggota yang berhak mendapat dana

arisan ini ditentukan dengan cara mengundi nama anggota, sehingga tidak dapat

diperdiksi siapa anggota yang akan menerima dana arisan.

Karena sistem penentuan penerima dana arisan ini diundi secara acak

maka bisa jadi anggota tersebut mendapatkan dana arisan diawal-awal namun bisa

jadi juga mendapatkan arisan pada akhir periode arisan. Jika seorang anggota

mendapatkan dana arisan di akhir periode arisan maka sama saja dia menabung

namun tanpa memperoleh bunga, karena setiap bulan dia harus menyetorkan

sejumlah dana dimana dana tersebut baru akan dia terima pada akhir periode.

Sedangkan jika anggota arisan tersebut mendapat uang arisan pada awal arisan

maka ia seperti mendapat pinjaman tanpa bunga, dan dia hanya perlu

menyetorkan uang setiap bulan sesuai besaran iuran arisan yang telah ditentukan

sebelumnya.

Seperti yang diuraikan oleh ibu Herlina Pancawardani selaku ketua Arisan

RT.07 / RW.07, ibu Herlina mengikuti arisan dengan jumlah iuran sebesar

20

Rp.10.000,- per bulan. Dimana di RT bu Herlina tersebut terdapat 20 warga yang

juga ikut arisan, maka total jumlah uang arisan yang akan diterima adalah sebesar

Rp.200.000,- (Rp.10.000,- X 20 anggota). Jika nama bu Herlina keluar untuk

pertama kali maka ibu Herlina akan mendapat uang sebesar Rp.200.000,- dan ini

sama seperti mendapatkan pinjaman tanpa bunga karena bu Herlina tiap bulan

hanya perlu membayar iuran sesuai dengan kesepakatan awal yakni Rp.10.000,-.

Sedangkan jika sebaliknya, nama ibu Herlina keluar di urutan terakhir maka ibu

Herlina setiap bulan harus membayar Rp.10.000,- sampai periode arisan berakhir

dan baru akan mendapatkan uang arisan sebesar Rp.200.000,- pada akhir periode

arisan dan ini seperti menabung hanya saja tidak mendapatkan bunga. Manfaat

arisan tidak hanya terkait dengan simpan pinjam saja namun arisan juga memiliki

manfaat lain yang dapat dilihat dari pengalokasian dana arisan yang didapatkan.

Pengalokasian Dana Arisan

Melihat dari berbagai manfaat diadakannya arisan maka dapat disimpulkan

bahwa arisan memiliki peran yang cukup besar bagi kehidupan masyarakat di

Kauman Kidul. Peran arisan ini dapat dilihat dari bagaimana cara anggota arisan

mengalokasikan dana arisan yang mereka terima. Pengalokasiaan dana arisan

dapat berbeda-beda antara anggota yang satu dengan yang lain, karena setiap

keluarga memiliki kebutuhan yang berbeda-beda pula. Selain kebutuhan yang

berbeda-beda, waktu mendapatkan undian arisan juga akan menentukan

pengalokasian uang arisan yang seperti apa yang akan dipilih. Berikut ini

beberapa cara pengalokasian dana arisan yang kerap dilakukan oleh anggota saat

menerima uang arisan.

Arisan dan Kebutuhan Rumah Tangga

Kebutuhan rumah tangga itu bervariasi, bahkan antara keluarga yang satu

dengan yang lain dapat berbeda-beda. Namun semua kebutuhan tersebut pada

dasarnya harus dipenuhi agar kesejahteraan keluarga tersebut terjamin. Oleh

karena itu jika ada kebutuhan keluarga yang belum dapat terpenuhi maka keluarga

21

tersebut harus berupaya sedemikian rupa untuk memenuhi kebutuhan pokok

tersebut. Maka ada kalanya untuk memenuhi kebutuhan pokok, para ibu rumah

tangga memanfaatkan uang arisan untuk memenuhi kebutuhan tersebut.

Salah satu kebutuhan rumah tangga yang kerap dipenuhi dengan

memanfaatkan uang arisan adalah kebutuhan anak, karena seperti yang kita tahu

kebutuhan anak itu tidak sedikit bahkan merupakan kubutuhan yang terbesar yang

ada dalam suatu keluarga. Kebutuhan anak ini dapat berkaitan dengan berbagai

macam hal entah itu terkait dengan susu, mainan anak, jajan anak, pakaian anak

dan masih banyak lagi. Hal ini didukung oleh pernyataan dari salah satu anggota

arisan yakni menurut ibu Tri Murni sebagai anggota arisan di RT.08 / RW.07 :

“Uang arisan ya buat perlunya apa gitu mbak buat beli jajan anak, beli

maenan anak, ya pokoknya buat keperluan anak susu atau baju gitu mbak.

Kan kebutuhan anak itu paling besar ya apalagi kalo anaknya masih kecil

gini mbak”

Dari pernyataan ibu Tri tersebut maka dapat dilihat bahwa pengalokasian

dana arisan yang didapat adalah untuk memenuhi kebutuhan anak dimana

kebutuhan anak merupakan salah satu kebutuhan rumah tangga yang terbesar.

Namun kebutuhan rumah tangga tidak hanya berkaitan dengan kebutuhan anak

saja, masih ada kebutuhan rumah tangga lain yang perlu untuk dipenuhi. Salah

satu kebutuhan rumah tangga yang juga penting untuk dipenuhi adalah kebutuhan

akan hiburan (rekreasi). Kebutuhan akan hiburan atau rekreasi ini bukan

merupakan kebutuhan pokok yang harus dipenuhi, namun jika semua kebutuhan

pokok sudah terpenuhi dan untuk menjaga keharmonisan rumah tangga maka

tidak ada salahnya jika kebutuhan akan rekreasi ini dipenuhi. Salah satu

pengelolaan dana arisan adalah dimanfaatkan untuk rekreasi seperti yang

diungkapkan oleh Ibu Retno sebagai anggota arisan di RT.07 / RW.07, yang

menyatakan bahwa :

“ Kalo arisan itu paling dapatnya berapa to mbak, jadi ya paling uang

arisannya tu buat senang-senang aja mbak. Pergi jalan-jalan kemana

22

gitu, gak usah jauh-jauh paling ke kota ke Ramayana. Ya buat nyenengin

keluarga aja mbak, lagipula dapat arisan atau ndak kan yang penting buat

pirukunnya aja mbak.”

Berbeda dengan pernyataan dari ibu Retno yang mengunakan dana arisan

yang didapat untuk bersenang-senang (rekreasi), menurut Ibu Nur Khasanah

sebagai anggota arisan di RT.03 / RW.06 yang menggunakan dana arisan yang

didapat untuk membeli peralatan dapur, seperti yang beliau ungkapkan dibawah

ini :

“Nak entuk duit arisan yo ge tuku macem-macem mbak, tuku alat dapur

opo liyane kan seneng mbak, ora usah ngetokke duit saka kantong dewe”

(Kalo dapat uang arisan ya buat beli macam-macam, beli alat dapur atau

lainya kan senang mbak ndak usah ngeluarin uang dari dompet sendiri).

Perbedaan pernyataan antara ibu Retno dan ibu Nur Khasanah tersebut

menunjukkan bahwa kebutuhan rumah tangga antara yang satu dengan yang lain

tidak sama. Mungkin ibu Retno semua kebutuhannya sudah dapat terpenuhi

sehingga dana arisan yang didapat dapat digunakan untuk jalan-jalan, sedangkan

untuk ibu Nur Khasanah kebutuhan rumah tangganya masih banyak yang belum

terpenuhi maka dan arisan yang didapat digunakan untuk membeli peralatan

dapur.

Melihat dari perbedaan pernyataan yang diungkapkan dari ibu Tri, Retno

dan Nur diatas maka dapat dilihat bahwa kebutuhan antara rumah tangga yang

satu dengan yang lain berbeda-beda. Karena kebutuhan yang berbeda-beda maka

dana arisan yang didapatpun digunakan dengan cara yang berbeda-beda pula,

namun pada dasarnya semua itu untuk memenuhi kebutuhan rumah tangga sehari-

hari.

Arisan dan Modal Dagang

Namun selain untuk memenuhi kebutuhan sehari-hari dana arisan juga

dapat digunakan untuk membantu memberi modal dagang, seperti yang dialami

23

oleh Ibu Sri sebagai anggota arisan di RT.05 / RW.06 yang kebetulan beliau

mempunyai usaha kecil-kecilan di rumahnya beliau menyatakan bahwa :

“Dapat uang arisan ya buat nambah-nambah modal dagang mbak,

kan lumayan biar dagangannya tambah rame tambah banyak kan

seneng mbak liatnya”

Menurut ibu Sri dana arisan yang didapat akan lebih bermanfaat jika

digunakan untuk menambah modal dagang, karena dagang merupakan salah satu

sumber pendapatan beliau. Sebagai ibu rumah tangga ibu Sri harus berusaha

mencari tambahan pendapatan dengan cara berjualan karena sang suami hanya

berkerja sebagai buruh pabrik sedangkan dia harus mencukupi ke empat anaknya.

Oleh karena itu dengan adanya dana arisan diharapkan dapat membantu Ibu Sri

menambah modal dagangannya, sehingga secara tidak langsung beliau menabung

melalui arisan untuk mengembangkan usahanya.

Arisan dan Biaya Pendidikan Anak

Biaya pendidikan anak merupakan salah satu kebutuhan rumah tangga

yang cukup besar, maka tak jarang banyak orang tua yang mengikutkan asuransi

pendidikan agar masa depan dan pendidikan anaknya terjamin. Namun tidak

semua keluarga dapat mengasuransikan pendidikan bagi anaknya karena

keterbatasan pendapatan. Oleh karena itu sebagai orang tua mereka harus

berupaya menyediakan pendidikan yang terbaik bagi anaknya. Salah satu

pengalokasian dana arisan yang didapat adalah untuk membiayai pendidikan anak,

seperti yang diungkapkan oleh Ibu Tatik sebagai anggota arisan di RT.07 / RW.07

:

“Ya kadang-kadang buat bayar sekolah anak mbak, kan tiap bulan mesti

harus bayar uang sekolah jadi ya kalo pas dapat uang arisan ya uangnya

buat bayar sekolah anak aja kan lumayan mbak”

24

Tidak hanya terkait dengan biaya pendidikan anak, dana arisan yang

didapatkan pun dapat dialokasikan untuk membeli seragam sekolah anak seperti

yang diungkapkan oleh Ibu Yanti sebagai anggota arisan di RT.08 / RW.07 :

“Kalo terima dana arisan biasanya ya digunakan untuk membeli seragam

anak mbak, seragamnya anak kecil tu kan kadang sering gampang rusak

atau kotor gitu mbak”

Ibu Tatik dan ibu Yanti merupakan salah satu ibu rumah tangga yang

memanfaatkan dana arisan untuk membayar biaya pendidikan dan seragam untuk

anaknya. Baik ibu Tatik maupun ibu Yanti secara tidak langsung telah

memanfaatkan arisan sebagai sarana untuk menyiapkan tabungan untuk biaya

pendidikan anaknya.

Arisan dan Investasi

Tidak selalu dana arisan yang didapat digunakan untuk kebutuhan sehari-

hari seperti yang telah diuangkapkan diatas. Namun dana arisan yang didapat

dapat dimanfaatkan pula untuk investasi dalam emas, seperti yang dilakukan oleh

Ibu Salsabilah sebagai anggota arisan di RT.08 / RW.07 :

“Biasanya uang arisan yang didapatkan buat beli emas mbak, tapi kalo

cuma pakek uang arisan aja kan kurang ya mbak jadi saya akan tambahi

dari gaji saya mbak soalnya kebetulan saya juga bekerja. Tapi saya tidak

beli emas terus lho mbak, jadi saya tu sistemnya tukar tambah emas

mbak”

Ibu Salsabilah memanfaatkan arisan untuk investasi dalam emas, dan itu

merupakan hal yang bagus untuk di contoh, hal ini dikarenakan beliau tidak hanya

berfikir dalam jangka pendek namun beliau berfikir dalam jangka panjang untuk

masa depan keluarganya. Namun tentunya hal ini tidak dapat dilakukan jika

kebutuhan keluarga belum terpenuhi, saat semua kebutuhan keluarga dapat

terpenuhi semua maka investasi merupakan salah satu pilihan yang terbaik untuk

dilakukan.

25

Dari beberapa tanggapan masyarakat terhadap pengalokasian dana arisan

maka dapat disimpulkan bahwa pengalokasian dana arisan umumnya digunakan

untuk mencukupi kebutuhan sehari-hari seperti membeli kebutuhan anak,

peralatan dapur dan membeli seragam. Saat semua kebutuhan rumah tangga dirasa

sudah tercukupi maka adakalanya memanfaatkan dana arisan untuk rekreasi,

modal usaha atau bahkan investasi. Dilihat dari cara pengelolaan dana arisan,

maka hal ini menunjukkan bahwa arisan memiliki peran yang besar bagi

masyarakat di kauman kidul.

Bersosialisasi Dengan Biaya yang Rendah

Dari 2 tipe dasar sistem arisan menurut Bouman (1995 : 337), sistem

arisan yang kerap digunakan di Indonesia khususnya di Kauman Kidul ini adalah

arisan dengan sistem ROSCA. Namun berbeda dengan negara lain, di Indonesia

khususnya di Kauman Kidul sistem yang ada dalam arisan tidak hanya berkaitan

dengan ekonomi saja melaikan arisan juga memiliki kaitan dengan kegiatan sosial.

Hal inilah yang membedakan sistem arisan ROSCA yang ada di Indonesia dengan

yang ada di negara lain, khususnya di desa Kauman Kidul arisan dapat memiliki

manfaat yang lebih terutama dalam hubungan sosial.

Menjaga hubungan sosial antara warga yang satu dengan yang lain

bukanlah hal yang mudah mengingat setiap orang memiliki karakter yang

berbeda-beda. Namun bukan hanya itu saja yang menjadi kendala saat menjalin

hubungan sosial antar warga, biaya yang besar dalam menjalin hubungan sosial

turut menjadi masalah yang besar bagi ekonomi rumah tangga. Karena seperti

yang kita tahu banyak sekali kegiatan yang berkaitan dengan sosial dan setiap

kegiatan tersebut tentunya akan membutuhkan dana yang tidak sedikit. Beberapa

kegiatan sosial yang membutuhkan dana antara lain pernikahan, lelayu, kelahiran,

menjenguk tetangga yang sakit dan masih banyak lagi kegiatan sosial yang

membuthkan dana. Mungkin bagi rumah tangga yang memiliki pendapatan cukup

hal ini tentunya tidak menjadi masalah, namun bagaimana jika sebaliknya.

26

Dengan keikutsertaan dalam arisan masalah terkait dana sosial ini dapat

menjadi lebih ringan, karena dalam arisan terdapat iuran khusus yang dialokasikan

untuk kegiatan sosial. Iuran ini jumlahnya tidak banyak dan dibayarkan pada

setiap bulan. Pada umumnya iuran ini berkaitan dengan lelayu, kelahiran,

menengok warga yang sakit, dan jika ada warga yang berpindah. Dengan ada dana

sosial dalam arisn ini akan sedikit meringankan ekkonomi rumah tangga karena

anggota arisan tidak perlu mengeluarkan biaya secara pribadi untuk kegiatan

sosial hal ini dikarenakan telah diwakilkan oleh arisan dari uang sosial yang

selama ini telah dikumpulkan, seperti yang diungkapkan oleh ibu Yanti selaku

anggota arisan di RT.08 / RW.07 :

“Selain untuk membantu memenuhi kebutuhan sehari-hari arisan juga

membantu meringankan biaya pengeluaran untuk kegiatan sosial mbak,

soalnya tidak perlu menyumbang saat ada yang melahirkan, lelayu

ataupun jika ada yang sakit karena sudah di wakilkan oleh dana sosial

yang dikumpulkan saat arisan. Lumayan mbak hemat dibandingkan kalo

nyumbang sendiri kan pasti keluar banyak mbak, masak iya mau

nyumbang sedikit kan ndak enak tapi kalo bareng-bareng kan tidak

kelihatan saya nyumbang berapa gitu”

Namun sayangnya tidak semua anggota arisan berfikiran sama dengan ibu

Yanti, karena ada juga anggota yang merasa terbebani jika harus membayar iuran

sosial seperti yang diungkapkan oleh ibu Sri selaku anggota arisan di RT.05 /

RW.07 :

“Kalo iuran gitu tu banyak banget mbak, keliatannya cuma Rp.1.000,-

gitu tapi macem-macem1 kan jadinya jumlahnya jadi banyak mbak, kalo

1 Kegiatan sosial itu dapat mencakup berbagai macam hal seperti : kelahiran, kematian,

pernikahan, sakit, dan masih banyak lagi. Dan untuk menjaga hubungan sosial yang baik maka

setiap bulan akan ada iuran khusus yang dialokasikan untuk kegiatan sosial umumnya sebesar

Rp.1.000,- per bulan (dengan asumsi dalam 1 bulan hanya ada 1 kegiatan sosial). Namun jika

dalam 1 bulan terdapat lebih dari 1 kegiatan sosial (contoh : ada 2 warga yang sakit ) maka tidak

menutup kemungkinan akan ada tambahan iuran sosial dalam bulan itu, namun untuk bulan

selanjutnya akan kembali lagi sebesar Rp.1.000,-.

27

pas ada sih ndak papa tapi kalo pas ndak ada kan saya juga bingung

mbak mau bayarnya gimana. Apa lagi kalo ada yang sakit atau meninggal

lebih dari satu iurannya juga akan nambah lebih banyak lagi mbak”

Tidak ada yang salah antara ibu Sri dan ibu Yanti, keduanya benar hanya

saja mereka memiliki cara pandang yang berbeda. Ibu Yanti memiliki cara

pandang yang positif dan berfikir lebih jauh kedepan dengan adanya dana sosial

akan dapat meringankan pengeluarannya dibandingkan jika harus mengeluarkan

dana sendiri. Sedangkan ibu Sri hanya melihat jumlah dana yang dikeluarkan

untuk iuran sosial pada saat ini tanpa berfikir dalam jangka panjang, padahal jika

ia menghitung dana yang akan dikeluarkan jika tidak dibantu diwakilkan oleh

arisan maka akan semakin besar biaya yang harus dikeluarkan. Sehinga pada

intinya arisan dapat membantu warga untuk tetap dapat bersosialisasi dengan

biaya yang rendah.

Namun perlu diketahui bahwa iuran sosial ini tidak dapat dipukul rata

kesemua arisan karena setiap arisan memiliki sistem terkait dengan kegiatan sosial

yang berbeda-beda, ada yang memasukkan kelahiran di dalam kas sosial ada yang

tidak memasukkannya kedalam kas sosial sehingga warga harus mengeluarkan

uang pribadi untuk bersosialisi. Hal ini tergantung kebijakan dariketua arisan dan

tentunya disetujui oleh anggota arisannya. Selain dapat menghemat pengeluaran

(manfaat secara ekonomi) arisan juga memiliki manfaat pula secara sosial untuk

meningkatkan kerukunan dalam masyarakat.

Arisan dan Kerukunan Antar Warga

Kerukunan antar warga merupakan hal yang sanggat penting dan sanggat

diutamakan untuk selalu dijaga terutama didalam lingkungan dimana kita tinggal,

agar jangan sampai antara warga yang satu dengan yang lain tidak saling

mengenal atau ada perpecahan akibat perselisihan paham. Mengingat menjaga

kerukunan antar warga ini bukan hal yang mudah untuk dijalankan karena setiap

orang memiliki karakter yang berbeda-beda antara warga yang satu dengan yang

28

lain, bukan berarti bahwa kerukunan antar warga ini tidak dijaga. Salah satu cara

menjaga kerukunan antra warga adalah melalui arisan, karena salah satu manfaat

diadakannya arisan adalah untuk menjalin silaturahmi dan kerukunan antar warga.

Arisan merupakan salah satu kegiatan yang diadakan dengan harapan

dengan adanya arisan warga dapat menjalin komunikasi dan dapat saling

mengenal antara warga yang satu dengan yang lain ditengah kesibukan masing-

masing sehingga kerukunan dapat terjaga, karena dengan adanya arisan maka

minimal setiap satu bulan sekali warga akan di wajibkan untuk datang dan dapat

menjalin hubungan dan berkomunikasi dengan baik tanpa harus menyediakan

waktu khusus untuk bertemu dengan antar sesama warga. Seperti yang

diungkapkan oleh ibu Herlina Pancawardani selaku ketua RT.07 / RW.07 :

“Kalo harus pergi ketetangga sendiri kan butuh waktu, kalo mau ada

komunikasi kan butuh waktu tersendiri kan mumpung ketemu disitu ya

sekalian sebagai sarana untuk komunikasi biar dekat dengan tetangga lah

setidaknya seperti itu.”

Hal ini juga di dukung oleh pendapat dari para anggota arisan, menurut ibu Retno

anggota arisan RT.07 / RW.07 yang mengungkapkan bahwa :

“Ya arisan itu kan emang kewajiban kita sebagai warga. Selain itu

sebagai warga kan harus kumpul-kumpul, kalo nggak kumpul setiap bulan

pas arisan kapan lagi gitu mbak.”

Begitu pula menurut ibu Tatik yang merupakan anggota arisan RT.07 / RW.07

yang menyatakan bahwa :

“Isa kumpul-kumpul, apameneh nak nang perumahan kan arang ketemu to

mbak, coba mang persani lak dereng ana wong to mbak, padahal wes

nyahmene. Ya sing jelas kumpul-kumpul bisa saling ketemu ngono njeh.

Paling ora sewulan pisan ki sak RT iso kumpul, mengko nak ana apa-apa

isa dirembug bareng, mboh kuwi sosial, ana seng kaguan kersa bayi

utawa liyane.”

29

(Bisa kumpul-kumpul, apa lagi kalau di perumahan kan jarang bertemu

kan mbak, coba dilihat aja kan belum ada orang mbak, padahal sudah jam

segini. Ya yang jelas kumpul-kumpul bisa saling bertemu gitu ya. Paling

tidak satu bulan sekali itu satu RT bisa kumpul, nanti kalau ada apa-apa

bisa dibahas bersama entah itu masalah sosial, ada yang punya bayi atau

yang lain).

Arisan memiliki manfaat yang sangat besar bagi warga untuk dapat

menjalin komunikasi dan bersilahturahmi dengan antar sesame warga mengingat

setiap warga memiliki kesibukan masing-masing. Namun dengan adanya arisan

warga memiliki tangung jawab untuk datang arisan sekalian dapat berkumpul

dengan warga yang lain tanpa harus memiliki waktu khusus untuk berkumpul

dengan warga. Selain digunakan untuk menjaga kerukunan antar warga arisan

dapat pula digunakan untuk menggali potensi-potensi yang ada pada diri anggota.

Arisan dan Pengembangan Diri

Arisan memiliki manfaat yang beraneka ragam seperti yang telah di

jelaskan sebelumnya, namun perlu disadari melalui arisan kita dapat menggali

potensi dari anggota arisan baik yang mereka tidak sadari atau tidak miliki. Tentu

kita akan bertanya-tanya potensi apa saja yang dapat digali, dan bagaimana cara

mengalinya? Jawabannya sanggat sederhana, seperti yang kita tahu dalam arisan

pasti akan ada pengurus, baik pengurus arisan, simpan pinjam dll. Dengan

menjadikan anggota arisan sebagai pengurus maka itu termasuk salah satu cara

atau upaya menggali potensi anggota. Dimana yang semula angggota arisan

tersebut tidak memiliki pengetahuan tentang pembukuan, tentang simpan pinjam,

bagaimana cara menghitung bunga dll akan belajar dan dapat memahami saat

mereka turut berkecimpung di dalamnya (sebagai pengurus), seperti yang

dikatakan oleh ibu Sri selaku anggota arisan RT.05 / RW.07 :

“Karena kita dulu merintis dari nol, jadi dari awal banyak warga yang

tidak atau belum pernah berkecimpung dalam organisasi apalagi tentang

30

masalah pembukuan itu kan dulu pada belum mengerti tapi sekarang

sudah pada mengerti.”

Namun yang menjadi kendala adalah tidak semua anggota dapat menjadi

pengurus, karena pengurus hanya terbatas beberapa orang saja. Maka akan dibuat

sistem bergilir untuk menjadi pengurus, sebagai contoh ibu A menjabat sebagai

pengurus simpan pinjam selama 2/3 tahun, maka setelah itu akan digantikan oleh

ibu B. Hal ini di lakukan untuk dapat menggali potensi dari anggota arisan,

mengingat tidak semua anggota arisan dapat menjadi pengurus secara bersamaan,

hal ini sesuai dengan yang diungkapkan olehSri Rahayu selaku pengurus simpan

pinjam di RT.05 / RW.07 :

“Saya sudah 3 tahun menjadi pengurus simpan pinjam mbak, dulu saya

tidak pegang apa-apa tapi kemudian disuruh pegang ini. Jabatanya tidak

pasti selalu ini terus mbak, tergantung kebijakan dari ketua arisannya,

bisa jadi kalo ganti ketua arisan ya ganti lagi karenakan setiap ganti

ketua arisan dia punya tata cara pemimpinan sendiri. Dulu saya pengang

sosial tapi sekarang pegang simpan pinjam, selalu diganti-ganti karena

biar ada penyegaran mungkin tahun depan saya akan pegang kas, humas

atau sosial lagi mungkin”

Menggali potensi anggota tidak hanya dapat dilakukan dengan menjadikan

anggota arisan sebagai pengurus saja. Beberapa arisan memiliki cara lain untuk

mengali potensi anggota, salah satunya adalah dengan meminta anggota arisan

untuk menjadi MC/moderator saat kegiatan arisan berlangsung secara bergilir. Hal

ini dilakukan untuk memicu anggota agar aktif berbicara dan tidak malu-malu

lagi, karena seringkali anggota merasa egan untuk berbicara/mengungkapkan

pendapat di depan umum sehingga jika diwajibkan menjadi MC/moderator maka

anggota tidak memiliki alasan untuk egan berbicara dan lama kelamaan anggota

tidak akan malu-malu lagi, hal ini sesuai dengan yang diungkapkan oleh ibu Ati

selaku ketua arisan RT.03 / RW.06 :

31

“Untuk MC/moderator nanti bergantian, per dawis2 akan ada perwakilan

1 orang. Disini kebetulan ada 3 dawis, jadi nanti akan bergantian bulan

ini dawis yang pertama oleh ibu A, bulan depan dawis 2 oleh ibu B, dan

seteruusnya mbak sampai semua mendapat jatah”

Banyak sekali potensi dan cara yang dapat diguanakan untuk mengali

potensi angggota arisan, baik melalui menjadikan anggota sebagai pengurus, dan

sebagai MC/moderator dalam arisan. Namun untuk mengali potensi anggota

antara arisan yang satu dengan arisan yang lain tidak dapat disamaratakan, hal ini

bergantung pada cara kepemimpinan ketua arisannya. Jika ketua arisan dapat

menyadari potensi anggota arisannya maka pasti akan ada cara-cara kreatif lain

yang digunakan untuk menggali potensi anggota. Selain berperan untuk menggali

potensi anggota arisan juga memiliki peran untuk memberikan informasi-

informasi yang secara tidak langsung dapat menjadi pengetahuan bagi anggota,

sehinga mereka seperti mendapatkan pendidikan namun secara non formal melalui

arisan.

Pendidikan Non Formal

Kegiatan yang terdapat dalam arisan tidak hanya mengundi siapa nama

yang akan keluar dan berkaitan dengan simpan pinjam saja. Namun dalam arisan

sering kali ada isisan3

yang biasanya ada saat kegiatan arisan akan berakhir yakni

di warna sari. Isian ini pada umumnya dilakukan oleh pihak luar seperti sales dan

dari dinas pemerintahan, namun tidak menutup kemungkinan isian ini juga berasal

dari dalam pengurus arisan sendiri. Isian dalam arisan yang diadakan pada setiap

2 Dasawisma atau yang kerap disingkat dawis merupakan kegiatan arisan namun dalam lingkup

yang lebih kecil, sesuai dengan namanya dawis maka jumlah anggotanya hanya berjumlah 10

orang/KK.

3 Isian merupakan kegiatan atau informasi tambahan yang dapat berasal dari pihak luar seperti

dari dinas pemerintahan, sales dan masih banyak lagi yang diharapkan memberikan dampak

positif bagi anggota arisan. Isian ini umumnya ada saat kegiaan arisan akan berakhir yakni pada

warna sari.

32

bulan ini dapat bervariasi dan dapat menyangkut berbagai macam hal yang

berbeda-beda setiap bulannya. Jenis isian yang ada dalam arisan ini tergantung

dari pihak yang akan menyampaikan isiannya, sehingga isian yang ada dalam

arisan yang satu dapat berbeda dengan isian yang ada di tempat yang lain.

Diharapkan dengan adanya isian ini anggota arisan dapat mendapatkan tambahan

pengetahuan sehingga dapat bermanfaat bagi keluarga mereka.

Isian yang ada diarisan pada umumnya berkaitan dengan kesehatan,

pendidikan, administrasi (pembukuan), kependudukan, pemilu dan masih banyak

lagi, seperti yang diungkapkan oleh ibu Umi Kalsum selaku ketua arisan RT.05 /

RW.07 :

“Isiannya beranekaragam kalau penyuluhan biasanya terkait dengan

struktur organisasi, administrasi (dari PKK kota), ada penyuluhan terkait

kesehatan, KB dan posyandu dari puskesmas, kalau pendidikan biasanya

dari perwakilan RW yang ada di kelurahan. Ada juga penyuluhan tentang

kependudukan seperti pembuatan KK, KTP, pajak bumi biasanya dari

kelurahan atau kecamatan. Kalo mau mendekati pemilu4

gini ya ada juga

penyuluhan tentang cara memilih yang benar, bukan kampanye lho hanya

memberi informasi tentang pemilu. Biasanya nanti saya akan

menunjukkan contoh kertas suara nanti diperlihatkan bagaimana cara

menyoblos dengan benar seperti apa agar jangan ada yang salah saat

menyoblos”

Selain yang telah diungkakan oleh ibu Umi Kalsum, terdapat pula

beberapa isian yang terkait dengan tips-tips, demo masak dan dari beberapa sales

yang hendak menawarkan produk yang akan mereka jual, seperti yang

diungkapkan oleh ibu Herlina Pancawardani selaku ketua arisan RT.07/ RW.07 :

“Macam-macam mbak kalau isian itu ada macam-macam tips terkait

merawat tanaman / benda, ada juga posbindu (seperti posyandu tapi 4 Wawancara dilakukan pada 16 maret 2014, dimana pada saat wawancara dilakukan kebetulan

mendekati pemilihan calon legislatif yang akan diselengarakan pada tanggal 9 April 2014.

33

untuk ibu-ibu). Ada juga demo masak, demo kosmetik dari sales-sales

gitu”

Untuk isian dari sales tidak semua arisan khususnya ketua arisan

mengijinkan para sales-sales datang untuk memberikan isian dalam arisan. Hal ini

dikarenakan dengan adanya sales hanya akan membuat pengeluaran anggota

arisan semakin besar dan menambah hutang. Sehingga ada beberapa ketua arisan

yang melarang adanya sales yang memberi isian dalam arisan, kecuali jika isian

yang diberikan dapat memberikan manfaat sehingga perlu diseleksi terlebih

dahulu sales-sales yang akan menawarkan produknya, seperti yang diungkapkan

oleh ibu Nur Aini selaku ketua arisan RT.08 / RW.07 :

“Kalau sales yang tujuannya hanya menawarkan barang saja maka tidak

akan diijinkan mengisi kegiatan arisan, tapi kalo barang yang ditawarkan

memiliki manfaat bagi angggota ya saya terima, tapi kalo tidak ya tidak

saya ijinkan. Jadi sebelumnya saya seleksi dulu mbak kalo mau ada sales

yang datang”

Apa yang diungkapkan oleh ibu Nur Aini ini sejalan dengan pendapat ibu Retno

selaku anggota arisan RT.07 / RW.07 :

“Ya kalo sales gitu kalo pas barangnya lagi sama dengan yang kita

butuhkan ya sebenarnya bagus ya mbak, tapi kalo pas barangnya tidak

kita butuhkan tapi kita beli karena inggin kan malah jadi membebani kan

ujung-ujungnya hutang mbak kalo sales gitu.”

Berbeda dengan arisan yang dipimpin oleh ibu Nur Aini, dalam memimpin

arisan ibu Umi Kalsum membuka pintu bagi para sales yang hendak memberikan

isian dalam arisan, seperti yang beliau ungkapkan:

“Tidak ada kriteria tertentu untuk sales yang datang, sehingga tidak ada

pengecualian bagi sales yang akan datang selama masih aman dan positif

maka akan saya perbolehkan. Tapi biasanya diakhir acara mbak isiannya,

karenakan kadang membutuhkan waktu yang lama jadi biar tidak

34

menganggu kegiatan arisan. Kan kasian juga mbak mereka (para sales)

itu kan juga kerja, jadi apa slahnya kalo cuma promosi aja kan ndak

papa. Jadi kalo waktunya tidak memungkinkan saat arisan maka kadang

kita akan cari waktu lain diluar arisan agar para sales itu tetap dapat

mempromosikan produknya”

Kebijakan yang dimbil oleh ibu Umi Kalsum ini mendapat sambutan yang positif

dari ibu Sri selaku anggota arisan yang beliau pimpin yang menyatakan bahwa :

“Ya kalo ada sales yang datang gitu ya ndak papa, itu semua tergantung

dari pribadi kita masing-masing harus pintar-pintar menahan diri agar

jangan membeli barang hanya karena inggin saja tapi lihat manfaatnya.

Lagi pula kalo ada sales gitu biasanya akan ada bonus atau potongan,

nanti ujung-ujungnya juga akan masuk kas jadi kan lumayan mbak.

Contohnya jika ada yang beli 10 orang akan dapat 11, terus nanti sisanya

yang 1 itu masuk ke kas kan lumayan.”

Beraneka ragam jenis isian yang ada dalam arisan seperti yang telah

diungkapkan diatas tentunya akan sanggat bermanfaat bagi anggota arisan,

khususnya bagi anggota arisan yang memiliki pendidikan yang rendah dan belum

mengenal internet sehingga akses mereka terhadap informasi menjadi terbatas.

Oleh karena itu diharapkan dengan adanya isian dalam arisan ini anggota dapat

secara tidak langsung belajar dan mengambil maanfaat dari isian yang ada dan

dapat menerapkanya dalam kehidupan mereka sehari-hari. Sehingga dapat

dikatakan dengan mengikuti arisan anggota arisan dapat mendapatkan pendidikan

secara non formal yang tanpa biaya melalui isian yang ada dalam arisan. Selain

dapat sebagai tempat untuk mendapat pendidikan secara non formal arisan juga

memiliki peran untuk membantu memberikan hiburan kepada anggotanya, karena

di dalam arisan ada yang kegiatan berkaitan dengan piknik/wisata.

35

Hiburan Dibalik Rutinitas

Kegiatan yang ada dalam arisan bervariasi dan beraneka ragam sehingga

tidak akan membuat anggota menjadi jenuh. Namun biar bagaimanapun segala

sesuatu yang dilakukan berulang-ulang pasti akan sampai pada titik kejenuhan,

begitu juga dengan arisan. Oleh karena itu untuk tetap membuat anggota menjadi

tidak jenuh dan tetap semanggat dan antusias datang arisan adalah dengan

menyelengarakan hiburan. Salah satu hiburan yang dapat dilakukan adalah dengan

mengajak anggota arisan pergi kesuatu tempat rekreasi untuk menghilangkan

kejenuhan, menjaga kerkunan antar anggota serta mendekatkan diri antara warga

yang satu dengan yang lain seperti yang diungkapkan oleh ibu Nur Aini selaku

ketua arisan RT.08 / RW.07 :

“Selain iuran sosial ada juga iuran yang dialokasikan untuk rekreasi

bersama mbak, ya untuk mendekatkan warga yang satu dengan yang

lainnya mbak biar pada rukun”

Rekreasi yang dilakukan ini tidak harus ketempat yang jauh-jauh dan yang bagus,

karena yang terpenting bukan tempatnya namun kebersamaan yang dapat diambil

saat melakukan rekreasi. Seperti yang dialami oleh RT.05 / RW.07 :

“Piknik paling kecil-kecilan aja mbak ke bukit cinta5

aja yang deket, yang

penting kumpul-kumpulnya mbak”

Namun bukan berarti tidak boleh piknik ketempat yang jauh dan bagus, RT.03 /

RW.06 melakukan piknik ke tempat yang cukup jauh yakni ke Demak dan Kudus.

Namun tujuan mereka tidak hanya untuk rekreasi semata, namun juga untuk

melakukan ziarah. Seperti yang diungkapkan oleh ketua arisan RT.03 / RW.06 :

“Kalo disini sering piknik mbak, tapi ndak Cuma piknik aja tapi sama

ziarah, paling ke Demak, Kudus gitu”

5 Bukit cinta merupakan salah satu obyek wisata yang terdapat di Tuntang, Kabupaten Semarang.

36

Melihat manfaat dari piknik yang beraneka ragam maka tidak ada salahnya

jika dalam arisan juga diadakan piknik, sekalipun piknik tidak harus selalu ada.

Selain sebagai tempat untuk rekreasi arisan juga memiliki mafaat untuk

membantu warga khususnya ibu rumah tangga untuk menghilangkan kepenatan

ditengah rutinitas dan kesibukan mereka sebagai ibu rumah tangga.

Peran ibu rumah tangga sanggat besar dalam keluarga, selain mengelola

ekonomi rumah tangga ibu rumah tangga juga harus menyelesaikan pekerjaan

rumah tangga mereka seperti mencuci, membersihkan rumah, mengasuh anak,

menyiapkan makanan dan masih banyak lagi. Itu semua merupakan tugas dan

tanggung jawab seorang ibu rumah tangga yang tidak mudah untuk dilakukan,

maka tak heran ada kalanya ibu rumah tangga mengalami kejenuhan dengan

segala rutinitas yang mereka kerjakan setiap hari. Namun dengan adanya arisan

anggota arisan kepenatan yang dialami oleh ibu rumah tangga tersebut dapat

hilang, seperti yang diungkapkan oleh salah satu anggota arisan di RT.03 / RW.06

yakni ibu Amin Karsiyah :

“Manfaat arisan itu ada banyak mbak salah staunya bisa kumpul-kumpul

dengan teman-teman, dapat menghilangkan stress mbak, kan bisa sambil

“gojek-gojek”6 gosip-gosip gitu mbak, biar ndak bosen juga dirumah

terus ngurus ini itu saya kan butuh hiburan juga mbak”

Dari ungkapan ibu Amin Karsiyah diatas maka dapat dilihat bahwa arisan

juga memiliki peran terutama bagi ibu rumah tanggga untuk membantunya

menghilangkan kepenatan atau setress yang sedang dialami. Hal ini dikarenakan

dengan adanya arisan mereka dapat berkumpul dengan teman-temannya dan

saling berbagi pengalaman, tertawa bersama sehingga kepenatan yang mereka

alami menjadi berkurang. Jadi menghilangkan kepenatan tidak harus dilakukan

dengan mengeluarkan biaya yang banyak karena dengan arisan pun kepenatan

dapat berkurang. Tapi hal ini tidak dapat dipukul rata kesemua orang karena

mungkin bagi ibu Amin Karsiyah arisan sudah cukup untuk membantunya

6 Gojek merupakan bahasa jawa yang artinya bercanda.

37

menghilangkan kepenatan tapi hal ini belum tentu berlaku bagi anggota arisan

yang lain mengingat setiap orang memiliki karakter yang berbeda-beda dan

tingkat stress yang berbeda-beda pula. Berbagai jenis manfaat arisan telah

diungkapkan diatas entah itu berkaitan secara ekonomi maupun sosial. Namun

tidak hanya arisan yang memiliki manfaat bagi anggotanya, terdapat 1 jenis

kegiatan lagi yang dapat membantu anggota mendapatkan manfaat secara

ekonomi, yakni kegiatan yang berkaitan dengan simpan pinjam.

Shadow Banking

Selain arisan terdapat kegiatan lain yang kerap dimanfaatkan oleh

masyarakat di kauman Kidul yakni kegiatan simpan pinjam yang terdapat dalam

PKK. Kegiatan simpan pinjam yang terdapat di PKK ini pada dasarnya hampir

sama seperti simpan pinjam di lembaga keuangan formal (bank), oleh karena

simpan pinjam di PKK ini memiliki sistem seperti yang hampir sama dengan yang

ada di bank maka dapat dikatakan bahwa sistem simpan pinjam dalam PKK ini

seperti shadow banking. Seperti namanya shadow yang berarti bayang-bayang

sedangkan banking berarti bank, maka dapat disimpulkan bahwa shadow banking

merupakan bayang-bayang bank dan simpan pinjam dalam PKK ini merupakan

salah satu dari bayang-bayang bank tersebut. Pada dasarnya bayang-bayang

merupakan pantulan dari bentuk asli suatu benda, jika simpan pinjam PKK

dinamakan shadow banking maka hal ini menunjukkan bahwa simpan pinjam

PKK ini memiliki bentuk (cara kerja/sistem) yang mirip dengan bank pada

umumnya.

Sesuai dengan tujuan dari PKK yakni inggin mewujudkan keluarga yang

sehat dan sejahtera, maka diadakanlah simpan pinjam PKK yang diharapkan dapat

meningkatkan kesejahteraan anggota. Pada umumnya sistem simpan pinjam di

PKK dan di bank hampir sama, yakni baik bank maupun simpan pinjam PKK

sama-sama menghimpun dana dari simpanan masyarakat, dan setelah dana dari

simpanan masyarakat itu terkumpul maka akan dipinjamkan kepada anggota lain

38

yang membutuhkan bantuan dana dengan bunga tertentu. Dari bunga pinjaman

tersebut sebagian akan dikembalikan ke pada anggota yang menabung sebagai

bunga tabungan. Namun sistem simpan pinjam yang terkait dengan besaran suku

bungga, jangka waktu pinjaman, besaran pinjaman dalam PKK tidak sama dengan

sistem simpan pinjam di bank. Perbedaan sistem simpan pinjam di bank dan di

PKK ini terjadi karena perbedaan regulasi dari pemerintah dan jumlah dana yang

digunakan untuk simpan pinjam, dana simpan pinjam dalam PKK hanya sedikit

tidak sebanyak dana yang ada di bank sehingga sistemnya juga berbeda.

Perbedaan utama antara sistem simpan pinjam di bank dan di PKK adalah

dalam hal tingkat kepercayaan. Untuk pinjaman dengan jumlah yang besar maka

bank tidak dapat dengan mudah memberikan pinjaman, tentunya akan ada

persyaratan terkait data pribadi, pendapatan, bahkan jaminan sebelum

memberikan pinjaman. Sedangkan berbeda dengan simpan pinjam PKK faktor

kepercayaan sanggat mudah untuk didapat sehingga warga dapat memperoleh

pinjaman dengan mudah tanpa memperhitungkan pendapatan, jaminan dll seperti

yang diungkapkan oleh ibu Juwariyah selaku pengurus simpan pinjam PKK di

RT.03/RW.06 :

“Kan sudah kenal orang satu lingkungan mbak, jadi pokoknya butuh dana

berapapun ya dibantu kalo pas ada uang”

Sedangkan menurut ibu Nur Khasanah selaku angggota PKK di RT.03/RW.06 :

“Syarate simpan pinjam ya mung ketemu pendak ndino”

(Syarat simpan pinjam hanya bertemu setiap hari)

Hanya bersyaratkan bertemu setiap hari saja pinjaman di PKK dapat

diperloleh, tanpa perlu adanya jaminan dan persyaratan yang rumit seperti pada

bank. Sistem simpan pinjam di bank maupun dalam PKK memiliki kelemahan

dan kelebihan masing-masing. Dilihat dari sisi tabungan, jika menabung di bank

masalah keamanan akan lebih terjamin dibandingkan menabung di PKK. Namun

jika menabung di bank akan ada potongan perbulan sedangkan jika menabung di

39

PKK tidak ada potongan seperti yang diungkapkan oleh ibu Nur Khasanah selaku

anggota PKK RT.03 / RW.06 :

“Kalau nabung di bank malah berkurang, tapi kalo masalah keamanan ya

aman di bank. Ya kecewanya itu mbak karena ada potongan”

Sedangkan jika dilihat dari sisi pinjaman, jika meminjam di bank kita dapat

meminjam dana dengan jumlah yang besar sedangkan jika meminjam di dana di

PKK jumlahnya tidak dapat besar karena keterbatasan dana yang tersedia. Namun

jika pinjam di bank bunganya besar, syaratnya ribet dan harus dengan agunan.

Berbeda jika dibandingkan dengan meminjam di PKK karena ada unsur

kepercayaan maka tidak perlu ada jaminan dan bunga yang diberikan juga tidak

terlalu besar seperti yang diungkapkan oleh bu Tatik selaku anggota PKK RT.07 /

RW.07 :

“Kalo di bank ada persyaratan macem-macem, jadi ya ada enaknya ada

tidaknya mbak tergantung kebutuhan. Kalo di PKK tidak enaknya

dananya terbatas jadi kadang tidak sesuai dengan jumlah yang akan

dipinjam. Tapi kalo di bank dapat pinjam berapapun boleh tapi ada syarat

macem-macem belum lagi ada potongan ini itu”

Namun tidak hanya sistem simpan pinjam PKK dan bank saja yang tidak

sama, bahkan sistem simpan pinjam antara PKK di RT yang satu dengan PKK di

RT yang lain pun belum tentu sama. Hal ini dikarenakan pengurus (ketua PKK)

dalam menentukan bunga, periode pinjaman, jumlah pinjaman dll ini berdasarkan

dengan kesepakatan bersama antara warga yang satu dengan yang lain, dan

kondisi ekonomi masyarakat yang satu dengan yang lain pun dapat menentukan

sistem simpan pinjam seperti apa yang akan di lakukan oleh warga di RT tersebut.

Maka tidak seperti dengan bank formal pada umumnya yang sistemnya ditentukan

oleh pemerintah, sistem simpan pinjam di PKK lebih bersifat fleksibel dan

menyesuaikan dengan kebutuhan masyarakat. Dengan adanya sistem simpan

pinjam pada PKK ini, maka diharapkan masyarakat mendapatkan manfaat bahkan

mendapat tambahan pendapatan dari simpan pinjam tersebut.

40

Sistem Simpan Pinjam PKK

Seperti yang telah dijelaskan pada bagian sebelumnya, selain arisan dalam

PKK terdapat kegiatan yang berkaitan dengan simpan pinjam seperti pada bank.

Namun sistem simpan pinjam yang terdapat dalam PKK ini sedikit berbeda

dengan sistem simpan pinjam pada bank. Dari 4 RT di desa Kauman Kidul yang

digunakan sebagai responden dalam penelitian ini, ditemukan 3 sistem simpan

pinjam yang berbeda. Adanya 3 variasi sistem simpan pinjam ini dikarena pada

umumnya setiap RT memiliki sistem simpan pinjam tersendiri yang belum tentu

sama antara yang satu dengan yang lain. Berikut ini akan dijelaskan satu persatu

tentang sistem simpan pinjam yang terdapat dalam PKK.

Gambar 1

Sistem simpan pinjam pertama (Lihat Gambar 1) merupakan sistem

simpan pinjam dari PKK yang berada di RT 08 / RW.07 yang diketuai oleh Ibu

Nur Aini. Sistem simpan pinjam yang pertama ini secara umum hampir sama

dengan sistem simpan pinjam dalam bank. Seperti yang kita tahu saat kita menjadi

anggota dalam sebuah bank maka kita setiap bulan wajib menyetorkan sejumlah

dana untuk di tabung dengan batas minimal menabung yang berbeda-beda pada

setiap bank. Namun sebagai anggota bank kita tidak wajib untuk melakukan

pinjaman, kita boleh meminjam jika kita memang membutuhkan pinjaman namun

bukan suatu kewajiban untuk meminjam. Begitu pula dengan sistem simpan

pinjman yang pertama yang ada dalam PKK. Dalam sistem simpan pinjam ini

anggota simpan pinjam PKK wajib menabung namun tidak wajib melakukan

pinjaman, mereka boleh meminjam jika mereka memang butuh dana namun

bukan suatu keharusan.

SISTEM SIMPAN

PINJAM 1

WAJIB SIMPAN TIDAK WAJIB PINJAM

41

Perbedaan sistem simpan pinjam ini dengan yang ada di bank adalah

dalam hal pemberian pinjaman. Dalam simpan pinjam yang ada di PKK hanya

anggota PKK saja yang boleh melakukan pinjaman, sehingga jika ada warga yang

bukan atau tidak ikut dalam PKK tidak boleh melakukan pinjaman dana

berapapun jumlahnya. Berbeda dengan yang ada dalam bank siapapun yang

membutuhkan dana sekalipun bukan anggota dari bank tersebut dapat

memperoleh pinjaman dana asalkan memiliki agunan dan persyaratan yang cukup.

Hal ini tidak dapat dilakukan di simpan pinjam yang ada dalam PKK karena

dalam simpan pinjam dalam PKK tidak ada agunan khusus yang harus di berikan

untuk mendapatkan pinjaman dana. Namun bukan berarti dalam simpan pinjam di

PKK tidak ada agunan sama sekai karena sebenarnya secara tidak langsung

mereka menjadikan simpanan anggota sebagai agunan atas pinjaman anggota,

oleh karena itu dalam simpan pinjam di arisan tidak dapat memberikan pinjaman

kepada warga atau anggota yang tidak menabung.

Gambar 2

Untuk sistim simpan pinjam yang kedua ini merupakan sistim simpan

pinjam dari PKK di RT. 07 / RW.07 yang di pimpin oleh Ibu Herlina

Pancawardani. Berbeda dengan sistem simpan pinjam dalam PKK yang pertama,

sistem simpan pinjam yang kedua ini memiliki sistem yang berbeda dengan

sistem simpan pinjam yang terdapat pada bank. Dalam sistem ini anggota yang

menabung wajib melakukan pinjaman berapapun jumlahnya baik anggota tersebut

dalam keadaan membutuhkan dana ataupun sedang tidak membutuhkan dana dia

wajib melakukan pinjaman minimal 1 kali pinjaman dalam 1 perode simpan

SISTEM SIMPAN

PINJAM 2

WAJIB SIMPAN WAJIB PINJAM

42

pinjam7, dan sistem seperti ini tidak dapat dilakukan oleh bank pada umumnya.

Hal ini terlihat tidak adil bukan? Mana mungkin anggota yang tidak

membutuhkan dana wajib melakukan pinjaman, namun jangan risau karena akan

ada keuntungan tersendiri bagi warga yang kerap melakukan pinjaman.

Anggota yang kerap melakukan pinjaman akan mendapatkan keuntungan

lebih di akhir periode simpan pinjam dari pada anggota yang jarang melakukan

pinjaman. Keuntungan yang akan diperoleh ini berupa tambahan dana yang

dinamakan SHU (Sisa Hasil Usaha8). Tambahan dana ini didapat dari hasil bunga

pinjaman di kalikan dengan jumlah pinjaman. Sehingga semakin sering anggota

melakukan pinjaman maka akan semakin besar SHU yang akan di dapat oleh

anggota tersebut. Namun tidak semua bunga pinjaman yang didapat akan

dibagikan dalam bentuk SHU karena sebagian kecil dari hasil bunga pinjaman

tersebut akan digunakan untuk bunga simpanan. Sehinga anggota mendaatkan 2

keuntungan yakni bunga simpanan dan bunga pinjaman, maka semakin sering

anggota tersebut menabung dan meminjam maka akan semakin besar pula bunga

simpanan dan SHU yang akan mereka terima. Maka dapat disimpulkan bahwa

dengan diwajibkannya menabung dan meminjam pada sistem simpan pinjam yang

kedua ini sebenarnya tidak memberatkan anggota, namun sebaliknya akan

memberikan keuntungan yang lebih bagi anggota. Karena seperti pada sistem

simpan pinjam yang pertama tabungan anggota hanya digunakan sebagai agunan

secara tidak langsung untuk anggota melakukan pinjaman.

7 Periode simpan pinjam antara simpan pinjam di PKK yang satu dengan yang lain dapat berbeda-

beda, tergantung dari kebijakan masing-masing PKK. Namun pada umumnya periode simpan

pinjam dalam PKK adalah 1 tahun.

8 SHU (Sisa Hasil Usaha) dalam simpan pinjam di arisan ini berbeda dengan SHU yang ada pada

umumnya. Karena yang dimaksud dari sisa hasil usaha adalah usaha yang berkaitan dengan

pinjaman. Sehingga SHU ini didapatkan dari hasil bunga pinjaman yang diberikan kepada

anggotanya.

43

Gambar 3

Untuk sistem simpan pinjam yang ketiga ini merupakan sistem simpan

pinjam yang digunakan oleh RT.03 / RW.06 yang dipimpin oleh Ibu Ati dan

RT.05 / RW.07 yang dipimpin oleh Ibu Umi Kalsum. Dalam sistem simpan

pinjam pertama dan kedua yang telah dijelaskan sebelumnya memanfaatkan

simpanan (tabungan anggota) sebagai agunan secara tidak langsung bagi anggota

untuk mendapatkan pinjaman. Namun berbeda dengan sistem simpan pinjam ke

tiga ini, dalam sistem ini tidak ada yang digunakan sebagai agunan, karena

anggota tidak wajib menabung. Agunan yang digunakan dalam sistem simpan

pinjam ketiga ini lebih bersifat sosial, sehingga agunan dalam melakukan

pinjaman adalah nama (harga diri) dari masing-masing anggota maka unsur

kepercayaan menjadi sanggat penting dalam sistem simpan pinjam yang ketiga

ini.

Dalam sistem ini anggota tidak diwajibkan melakukan simpan maupun

pinjam. Sehingga jika ada warga yang membutuhkan dana boleh meminjam tanpa

harus memiliki tabungan, karena tabungan bukan merupakan jaminan untuk

melakukan pinjaman. Begitu pula sebaliknya jika anggota hanya ingin menabung

saja maka dia tidak wajib melakukan pinjaman. Sistem simpan pinjam yang ketiga

ini lebih bebas, anggota boleh menabung dan meminjam sesuka yang mereka

mau. Namun untuk pembagian bunga hasil pinjaman ini dilakukan dengan 2 cara :

1. Bunga pinjaman semuanya dibagikan kepada anggota yang menabung

dan digunakan sebagai bunga simpanan. Hal ini berlaku untuk simpan

pinjam di PKK RT.05 / RW.07.

SISTEM SIMPAN

PINJAM 3

TIDAK WAJIB SIMPAN TIDAK WAJIB PINJAM

44

2. Bunga pinjaman semuanya dibagikan secara rata kepada warga baik

yang menabung maupun tidak, baik yang meminjam atau tidak dalam

bentuk barang (sembako) yang biasanya diberikan pada akhir periode

(menjelang hari raya idul fitri). Hal ini berlaku untuk simpan pinjam di

PKK RT.03 / RW.06.

Pembagian bunga pinjaman ini dapat berbeda-beda tergantung dari kebijkan yang

diambil oleh ketua PKK namun tetap harus berdasarkan persetujuan dan

kesepakatan dari semua anggota.

Mendapatkan tambahan pendapatan

Manfaat lain yang terdapat dalam simpan pinjam (secara ekonomi) selain

yang telah diungkapkan diatas adalah masyarakat dapat mendapatkan tambahan

pendapatan melalui arisan. Tambahan pendapatan ini dapat diperoleh jika anggota

simpan pinjam rajin mengikuti kegiatan simpan pinjam yang terdapat dalam PKK,

namun hanya berlaku untuk sistem simpan pinjam yang kedua (yang digunakan

oleh PKK RT.07 / RW.07) seperti yang telah dijelaskan sebelumnya. Tambahan

pendapatan ini didapat dari bunga pinjaman dan bunga simpanan dari hasil simpan

pinjam warga. Bahkan tidak menutup kemungkinan jumlah bunga yang di terima

dapat melebihi jumlah simpanan yang dimiliki dalam PKK. Seperti yang

disampaikan oleh ibu Herlina Pancawardani selaku ketua PKK RT.07 /RW.07

yang menyatakan bahwa :

“Pendapatan SHU warga (hasil dari bunga pinjaman), dapatnya bisa

lebih dari tabungan dia sendiri mbak, nambahnya bisa 100% sendiri

mbak”

Hal ini juga didukung pendapat dari salah satu anggota PKK, yakni ibu Retno

selaku anggota di RT.07 / RW.07 yang menyatakan bahwa :

“Bunga pinjaman hanya 10%, tapi nanti saat pembagian tabungan dapat

kembali lagi sampai 30%, banyak to?”

45

Hal ini menujukan bahwa simpan ppinjam PKK memiliki manfaat yang besar

bagi masyarakat khususnya ibu rumah tangga, tidak hanya untuk belajar

menabung saja namun juga dapat membantu masyarakat mendapatkan pendapatan

tambahan tanpa harus bekerja.

Sistim Arisan dan Simpan Pinjam PKK Di Kauman Kidul Salatiga

Pada bagian sebelumnya telah dijelaskan tentang manfaat arisan baik

secara ekonomi maupun sosial serta sistem simpan pinjam arisan seperti apa yang

ada di desa Kauman Kidul, namun belum membahas mengenai sistem arisan dan

simpan pinjam seperti apa yang digunakan. Oleh karena itu dibagian ini akan

dibahas tentang sistem arisan dan simpan pinjam PKK seperti apa yang diterapkan

di desa kauman kidul. Menurut Bouman (1995 : 337) terdapat 2 (dua) tipe dasar

sistem arisan yang kerap digunakan di negara sedang berkembang yakni ROSCA

dan ASCRA. Lantas dari Dua tipe dasar sistem arisan ini sistem arisan dengan

tipe yang mana yang diterapkan di desa Kauman Kidul? Untuk menjawab

pertanyaan tersebut dapat dilihat pada Tabel 2.

Tabel 2

Perbedaan Sistem Arisan, ROSCA dan ASCRA

VARIABEL ARISAN ROSCA ASCRA

Penentuan

Penerima Dana

Arisan

Diundi Diundi Ditentukan terlebih

dahulu melalui

kesepakatan bersama

sebelum arisan dimulai.

Simpan Ada Tidak ada Ada

Pinjam Ada dan sudah

pasti ada

bunga

pinjaman,

sesuai dengan

Ada hanya namun

tidak ada bunga

pinjaman kecuali

ada kesepakatan

bersama.

Ada pinjam dengan

besaran bunga sesuai

dengan yang telah

disepakati.

46

kesepakatan

bersama.

Peraturan dan

Prosedur

Tertulis Sederhana, tidak

tertulis.

Tertulis

Sumber : Diolah

Dari dua tipe dasar sistem arisan baik ROSCA maupun ASCRA sama-

sama memiliki keunggulan dan kelemahan masing-masing. Oleh karena itu tidak

dapat diketahui mana antara ROSCA atau ASCRA yang paling baik untuk

diterapkan. Dari Tabel 2 dapat dilihat bahwa arisan dan simpan pinjam PKK di

desa Kauman Kidul selama ini telah menerapkan kedua sistem tersebut baik

ROSCA atau ASCRA. Terbukti dari hasil wawancara dengan ketua arisan yang

ada di desa Kauman Kidul dimana mereka menerapkan sistem pengundian untuk

menentukan siapa anggota yang berhak menerima dana arisan, ini menunjukkan

sistem ROSCA yang dipilih. Sedangkan jika dilihat dari simpan pinjam PKKnya

maka terlihat lebih mirip dengan ASCRA kesamaanya terlihat dari simpan,

pinjam, dan peraturan dan prosedurnya.

Salah satu keunggulan sistem arisan yang ada di Indonesia khususnya di

desa Kauman Kidul ini dibandingkan dengan yang ada di negara lain adalah

terletak pada fungsi jaminan sosialnya. Sebagai contoh menurut penelitian Mary

Kay Gugerty yang berjudul “You Can’t Save Alone: Commitment in Rotating

Savings and Credit Associations in Kenya” menunjukkan bahwa fokus dari

penelitian ini hanya berkaitan dengan masalah ekonomi saja dimana yang menjadi

fokus dari penelitian adalah bagiamana pengaruh ROSCA terhadap komitmen

seseorang dalam menabung, karena tidak mudah untuk menjaga komitmen untuk

rutin menabung sehingga banyak yang berkata bahwa “kita tidak dapat menabung

sendiri”.

Hal ini lah yang menjadi nilai tambah tersendiri bagi masyarat di desa

Kauman Kidul, karena manfaat yang dirasakan tidak hanya secara ekonomi

namun juga secara sosial. Manfaat arisan secara sosial dapat terlihat dari tindakan

47

proaktif warga saat ada warga lain yang sedang mengalami kesulitan, yakni

dengan membantu secara ekonomi maupun secara sosial dengan turut

berpartisipasi secara langsung. Selain itu dapat juga dimanfaatkan sebagai

asuransi sosial, karena saat kita sakit atau sedang mengalami musibah akan

diambilkan dari dana sosial, dimana dana ini didapat dari iuran rutin setiap bulan.

Maka dari itu sistem arisan yang ada di Indonesia memiliki keunikan dan nilai

tambah tersendiri secara sosial yang tidak dapat ditemukan dalam ROSCA dan

ASCRA, maka hal ini menjadikan pembeda yang mendasar antara sistim arisan

yang ada di Indonesia khususnya di Kauman Kidul.

48

KESIMPULAN

Berdasarkan hasil dari pembahasan maka dapat disimpulkan bahwa :

1. Arisan memiliki peran/manfaat yang cukup besar bagi ekonomi

rumah tangga masyarakat di desa Kauman Kidul. Hal ini dapat

dilihat dari bagaimana cara pengalokasian dana arisan yang diterima

oleh masyarakat Kauman Kidul. Dimana sebagian besar masyarakat

Kauman Kidul mengalokasikan dana arisan yang diterima untuk

memenuhi kebutuhan sehari-hari, untuk rekreasi, membiayai

pendidikan anak, dan untuk investasi.

2. Arisan tidak hanya memiliki kaitan secara ekonomi saja, namun

arisan juga memiliki kaitan secara sosial. Fungsi jaminan sosial

dalam arisan dapat terlihat dari tindakan proaktif warga saat ada

warga lain yang sedang mengalami kesulitan. Selain itu dapat juga

dimanfaatkan sebagai asuransi sosial.

3. Kegiatan simpan pinjam PKK memiliki keungulan-keungulan

tertentu dibandingkan dengan sistem simpan pinjam yang ada di

bank pada umumnya. Keungulan tersebut antara lain tidak ada batas

minimum untuk menabung, dapat meminjam tanpa adanya agunan,

bunga tergolong tinggi namun semua bunga akan kembali lagi ke

pada anggota baik dalam bentuk bunga simpanan, SHU, atau

sembako.

4. Desa Kauman Kidul menerapkan sistim ROSCA dan ASCRA. Yakni

dengan mengundi untuk menentukan penerima dana arisan seperti

pada sistem ROSCA. Sedangkan simpan pinjam PKK lebih seperti

pada sistem ASCRA.

49

IMPLIKASI KEBIJAKAN DAN KETERBATASAN

PENELITIAN

Implikasi Kebijakan :

Arisan merupakan salah satu lembaga keuangan non formal yang cukup

diminati oleh masyarakat menengah kebawah. Oleh karena itu arisan dapat

digunakan oleh pemerintah sebagai jembatan untuk membantu program-program

pemerintah terkait pengentasan kemiskinan yang ada di Indonesia.

Keterbatasan Penelitian

Keterbatasan penelitian ini terletak pada tidak digalinya sistim simpan

pinjam PKK secara lebih rinci yang berkaitan dengan perhitungan suku bunga

maupun pembagian SHU. Oleh karena itu, saran untuk penelitian yang akan

datang diharapkan dapat membahas secara lebih rinci tentang tata cara

perhitungan suku bunga simpan pinjam dan tabungan serta perhitungan

pembagian SHU.

50

DAFTAR PUSTAKA

Anonim, Peraturan Menteri Dalam Negeri Republik Indonesia

Nomor 1 Tahun 2013. Tentang Pemberdayaan Masyarakat Melalui

Gerakan Pemberdayaan Dan Kesejahteraan Keluarga

http://www.pkklubuklinggau.com/download//get/12. Diakses 6 Juni 2014.

Anonim. Salatiga Dalam Angka 2012. Badan Pusat Statistik Salatiga.

www.salatigakota.bps.go.id. Diakses 10 Oktober 2013.

Anonim. Undang-Undang Dasar 1945. Pengacara-Konsultan Hukum RGS &

Mitra. http://wrks.itb.ac.id/app/images/files_produk_hukum/uud_45.pdf.

Diakses 9 Oktober 2013.

Bouman, F.J.A. 1995. Rotating and Accumulating Savings and Credit

Associations: A Development Perspective. World Development, Vol. 23,

No. 3, pp. 371-384.

Gugerty, Mary Kay. 2005. You Can’t Save Alone:

Commitment In Rotating Savings And Credit Associations In Kenya

http://www.sscnet.ucla.edu/polisci/wgape/papers/2_Gugerty.pdf. Diakses

28 Juni 2013.

Hastuti. 2006. Strategi Perempuan Mengatasi Kesulitan Ekonomi Rumah

Tangga (Studi di Lereng Merapi Pasca Erupsi Merapi Juni 2006).

Jurdik Geografi, FIS, UNY.

Pratiwi, Anjani. 2012. Arisan Dan Modal Sosial (Studi Di Desa Gudang Batu

Kecamatan Lirik Kabupaten Indragiri Hulu).

http://repository.unri.ac.id/bitstream/123456789/3671/1/JURNAL%20ARI

SAN%20ANJANI.pdf. Diakses 9 September 2013.

Puspitawati, Herien. Simanjuntak, Megawati. dan Hayati, Latifatul., 2012,

Kontribusi Ekonomi dan Peran Ganda Perempuan Serta

Pengaruhnya Trehadap Kesejahteraan Subjektif. Vol. 5, No. 1.

51

Rahmat S., Pupu, 2009. “Penelitian Kualitatif”, Equilibrium Vol. 5, No. 9

Januari- Juni. http://yusuf.staff.ub.ac.id/files/2012/11/Jurnal-Penelitian-

Kualitatif.pdf. Diakses 22 April 2014.

Sugiarto; Siagian, Dergibson; Sunaryanto, Lasmono Tri; Oetomo, Deny S. 2003.

Teknik Sampling. PT. Gramedia Pustaka Utama. Jakarta.

Sutjiono. Ir. Danny. 2005. Modul Pengelolaan Ekonomi Rumah Tangga

(PERT). http://www.p2kp.org/pustaka/files/Modul-PERT.pdf. Diakses 29

September 2013

Varadharajan, Sowmya. Explaining Participation in Rotating Savings and

Credit Associations (RoSCAs): Evidence from Indonesia.

http://www.microfinancegateway.org/gm/document-

1.9.26314/23451_file_Arisan_May.pdf. Diakses 29 Agustus 2013.

www.Bps.go.id. Diakses 29 September 2013.

Yayasan Indonesia Sejahtera (YIS). 2010. Pengantar Ekonomi Rumah Tangga.

BPP Yayasan Indonesia Sejahtera, solo, Mei 2007.