PENGARUH ACCOUNT OFFICER TERHADAP MINAT NASABAH DALAM MENGGUNAKAN PRODUK PEMBIAYAAN MURABAHAH

PADA KOPERASI SERBA USAHA UBASYADA CIPUTAT

Skripsi

Diajukan Untuk Memenuhi Persyaratan Memperoleh Gelar Sarjana Komunikasi Islam (S.Kom.I)

Oleh:

NASRULLAH

NIM: 109053000040

KONSENTRASI MANAJEMEN LEMBAGA KEUANGAN SYARIAH JURUSAN MANAJEMEN DAKWAH

FAKULTAS ILMU DAKWAH DAN ILMU KOMUNIKASI UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SYARIF HIDAYATULLAH

JAKARTA 1433 H / 2013 M

LEMBAR PERNYATAAN

Nama Mahasiswa : Nasrullah

NIM : 109053000040

Fakultas : Ilmu Dakwah dan Ilmu Komunikasi

Jurusan : Manajemen Dakwah

Dengan ini saya menyatakan bahwa:

1. Skripsi ini merupakan hasil karya saya yang diajukan untuk memenuhi salah

satu persyaratan memperoleh gelar strata 1 di Universitas Islam Negeri

Syarif Hidayatullah Jakarta.

2. Semua sumber yang saya gunakan dalam penulisan ini telah saya

cantumkan sesuai dengan ketentuan yang berlaku di UIN Syarif

Hidayatullah jakarta.

3. Jika dikemudian hari terbukti bahwa karya ini bukan hasil karya asli saya

atau merupakan hasil jiplakan dari karya orang lain, maka saya bersedia

menerima sanksi yang berlaku di UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.

Jakarta, 23 September 2013

Nasrullah

i

ABSTRAK

Penelitian ini memiliki dua tujuan, yaitu pertama, mengetahui, menemukan, menjabarkan serta menganalisa pengaruh Account Officer terhadap minat nasabah dalam menggunakan pembiayaan murabahah pada KSU Ubasyada Ciputat, kedua, mengetahui hubungan Account Officer terhadap minat nasabah dalam menggunakan pembiayaan murabahah pada KSU Ubasyada Ciputat. Penelitian ini dilakukan pada Nasabah pada KSU Ubasyada Ciputat. Metode pengambilan sampel dengan menggunakan tekhnik Non Probability Sampling. Uji yang digunakan adalah regresi linier sederhana. Hasil penelitian menunjukan bahwa Account Officer berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat nasabah dalam menggunakan pembiayaan murabahah pada KSU Ubasyada Ciputat. Uji korelasi menyatakan bahwa nilai r (korelasi) sebesar 0,839, hal ini menyatakan bahwa antara account officer dan minat nasabah dalam menggunakan produk pembiayaan murabahah memiliki hubungan yang sangat kuat.

Kata kunci: account officer, minat nasabah dalam menggunakan pembiayaan murabahah

ii

KATA PENGANTAR

بســــــــــــــم اهللا الرحمن الرحیـــــم

Puji syukur peneliti ungkapkan kepada Allah SWT, karena berkat rahmat

serta inayah-NYA peneliti dapat menyelesaikan laporan berwujud skripsi ini.

Selanjutnya Shalawat serta salam juga tiada hentinya kita panjatkan kepada

pemimpin kita, Nabi Muhammad SAW, sebagai suri tauladan kita dalam

menjalankan kehidupan ini.

Ungkapan terimakasih yang tak terhingga kepada orang tua penulis, Ayah

H. Kasosi dan Ibu Hj. Astati yang senantiasi mencurahkan cinta, kasih sayang

serta doanya yang selalu mengiringi disetiap langkah penulis dalam menjalankan

aktifitas, sehingga skripri inipun dapat penulis selesaikan guna mencapai gelar

Sarjana Komunikasi Islam (S.Kom.I).

Selanjutnya, juga yang paling penting penulis mengucapkan rasa

terimakasih yang tulus kepada segenap pihak yang telah membantu dan

mendukung penulis dalam menyelesaikan skripsi ini, diantaranya adalah:

1. Dr. H. Arief Subhan, MA, selaku Dekan Fakultas Ilmu Dakwah dan Ilmu

Komunikasi UIN Syarif Hidayatullah Jakarta. Pudek I Drs. Wahidin

Saputra, MA. Pudek II Drs. H. Mahmud Jalal, MA. Pudek III Drs. Study

Rijal LK, MA.

2. Drs. Cecep Castrawijaya, MA., selaku Ketua Jurusan Manajemen Dakwah.

Bapak H. Mulkanasir, BA, S.Pd.,MM., selaku Sekretaris Jurusan

Manajemen Dakwah.

3. Drs. H. Hasanuddin, MA., selaku dosen pembimbing yang telah banyak

meluangkan waktu serta arahannya untuk membimbing penulis dalam

menyelesaikan skripsi ini.

4. Seluruh Dosen yang telah memberikan ilmunya kepada penulis selama

menuntut ilmu di UIN Syarif Hidayatullah Jakarta ini.

5. Segenap Staff Akademik dan Staff Perpustakaan Dakwah serta

Perpustakaan Umum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.

iii

6. Dosen penguji I Bapak Dr. A. Wahib. Mu’thi, MA dan penguji II Bapak

Drs. Wahidin Saputra, MA. yang telah memberikan masukan kepada

panulis.

7. Segenap pihak BMT Ubasyada Ciputat, khususnya saudara Oki Saputra

yang telah membantu penulis dalam menyelesaikan proses penelitian ini,

serta teman-teman Account Officer lainnya yang bekerja di BMT Ubasyada

ciputat.

8. Untuk Keluarga: Adek Rahma, Gofur, Nyai Zubaida, Paknga Nurbiddin,

Pakcik Sofyan, Pakcik Bujang, Pakcik Hengky, Makcik Nely dan seluruh

keluarga yang selalu menanyakapan kapan penulis dapat menyelesaikan

skripsi ini, agar mereka bisa menghadiri acara wisuda penulis. Hal ini

menjadi sebuah motivasi bagi penulis agar dapat menyelesaikan skripsi ini

dengan cepat.

9. Untuk Someone yang selalu menemani dan memberikan semangat, Syamsul

Bahri, Kang Utep, Ayuk Sri Martalinda, sebagai orang terdekat penulis

selama menjalankan Study di UIN Syarif Hidayatullah Jakarta ini.

10. Untuk Teman-teman MD B 2009 dan teman-teman LKS yang tidak dapat

penulis sebutkan satu persatu, namun tidak mengurangi rasa ungkapan

terimakasih atas kebersamaan selama ini yang senasib dan seperjuangan

dengan penulis.

11. Untuk Teman-teman KKN SOS serta teman-teman PKL di KSU Ubasyada

Ciputat Tangerang Selatan. Terimakasih atas kerjasamanya.

Semoga Allah membalas semua kebaikan dan budi baik mereka dengan

balasan yang setimpal. Penulis menyadari bahwa masih banyak kekurangan dan

ketidaksempurnaan dalam penelitian skripsi ini. Oleh karena itu kritik dan saran

yang bersifat membangun sangat penulis harapkan.

Jakarta, 23 September 2013

Nasrullah

iv

DAFTAR ISI

ABSTRAK ........................................................................................... i

KATA PENGANTAR ......................................................................... ii

DAFTAR ISI ........................................................................................ iv

DAFTAR TABEL ................................................................................ vii

DAFTAR GAMBAR ........................................................................... viii

DAFTAR LAMPIRAN ....................................................................... ix

BAB I PENDAHULUAN ................................................................. 1

A. Latar Belakang Masalah ...................................................... 1

B. Pembatasan Masalah dan Perumusan Masalah .................... 6

C. Tujuan dan Manfaat Peneliltian .......................................... 6

D. Metode Penelitian ............................................................... 7

E. Tinjauan Pustaka ................................................................ 10

F. Waktu dan Tempat Penelitian ............................................. 11

G. Sistematika Pembahasan ..................................................... 11

BAB II TINJAUAN TEORI TENTANG ACCOUNT OFFICER,

MINAT NASABAH PADA PRODUK PEMBIAYAAN

MURABAHAH DAN KOPERASI SERBA USAHA

UBASYADA CIPUTAT ........................................................ 13

A. Account Officer .................................................................. 13

1. Pengertian Account Officer ............................................ 13

2. Peran Account Officer ..................................................... 14

B. Minat Nasabah .................................................................... 16

1. Definisi Minat Nasabah ................................................... 16

2. Faktor-faktor Yang Menumbuhkan Minat ....................... 17

v

C. Pembiayaan Murabahah ...................................................... 18

1. Pembiayaan .................................................................... 18

2. Murabahah ..................................................................... 21

D. Koperasi Serba Usaha (KSU) Ubasyada Ciputat ......................... 25

1. Sejarah KSU Ubasyada Ciputat ....................................... 25

2. Visi, Misi dan Tujuan KSU Ubasyada Ciputat ................. 26

3. Organisasi dan Manajemen KSU Ubasyada Ciputat ......... 27

4. Produk-produk KSU Ubasyada Ciputat ........................... 33

BAB III METODOLOGI PENELITIAN .......................................... 38

A. Pendekatan dan Desain Penelitian ...................................... 38

B. Ruang Lingkup Penelitian ................................................... 38

C. Metode Penentuan Sampel ................................................. 39

D. Variabel Penelitian ............................................................. 41

E. Definisi Operasional dan Indikator Variabel Penelitian ...... 41

F. Metode Analisis Data ......................................................... 43

1. Uji Kualitas Data ............................................................ 43

2. Uji Asumsi Klasik .......................................................... 45

3. Uji Asumsi Korelasi ....................................................... 47

4. Uji Hipotesis ................................................................... 48

5. Analisis Regresi Linier Sederhana .................................. 49

BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN ...................... 51

A. Karakteristik Responden ..................................................... 51

B. Hasil dan Pembahasan ......................................................... 53

1. Hasil Uji Kualitas Data .................................................... 53

2. Hasil Uji Asumsi Klasik .................................................. 58

3. Hasil Koefisien Korelasi .................................................. 60

4. Hasil Uji Hipotesis .......................................................... 61

vi

a. Hasil Uji t .................................................................... 62

b. Hasil Uji Koefisien Regresi Linier Sederhana ............. 62

c. Hasil Uji R2 (Koefisien Determinasi) ................................ 63

BAB V KESIMPULAN DAN SARAN ................................................ 65

A. Kesimpulan ......................................................................... 65

B. Saran ................................................................................... 65

DAFTAR PUSTAKA ........................................................................... 67

vii

DAFTAR TABEL

Nomor Keterangan Halaman

2.1 Data Perkembangan Karyawan .............................................. 30

2.2 Data Jumlah Anggota KSU Ubasyada Ciputat ...................... 32

2.3 Produk Pembiayaan KSU Ubasyada Ciputat .......................... 37

3.1 Operasional Variabel Penelitian ............................................ 41

3.2 Pedoman Interprestasi Koefisien Korelasi ............................. 48

4.1 Data Responden Berdasarkan Jenis Kelamin .................. 51

4.2 Data Responden Berdasarkan Pendidikan Terakhir ........ 51

4.3 Data Responden Berdasarkan Pekerjaan Saat Ini ................... 52

4.4 Data Responden Berdasarkan Pendapatan Per Bulan ............. 53

4.5 Kuesioner Pertanyaan Variabel Account Officer .................... 54

4.6 Hasil Uji Validitas Variabel Account Officer ......................... 55

4.7 Kuesioner Pertanyaan Variabel Minat Nasabah

Menggunakan Pembiayaan Murabahah ................................. 55

4.8 Hasil Uji Validitas Variabel Minat Nasabah Menggunakan

Pembiayaan Murabahah ......................................................... 56

4.9 Hasil Uji Reliabilitas ............................................................. 57

4.10 Hasil Uji Korelasi .................................................................. 61

4.11 Hasil Uji Hipotesis t .............................................................. 62

4.12 Hasil Uji Regresi Linier Sederhana ........................................ 62

4.13 Hasil Uji Determinasi (R2) .................................................... 63

viii

DAFTAR GAMBAR

Nomor Keterangan Halaman

2.1 Struktur Organisasi KSU Ubasyada Ciputat ........................... 27

4.1 Hasil Uji Normalitas Data ..................................................... 59

4.2 Hasil Uji Heteroskedastisitas .................................................. 60

ix

DAFTAR LAMPIRAN

Lampiran 1 : Surat Bimbingan Skripsi

Lampiran 2 : Surat Permohonan Riset

Lampiran 3 : Surat Keterangan Riset

Lampiran 4 : Kuisioner Penelitian

Lampiran 5 : Data Mentah Jawaban Responden

Lampiran 6 : Hasil Perhitungan SPSS 20

Lampiran 7 : Hasil Uji Analisis Regresi Linier Sederhana

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah

Pada era sekarang ini terjadi perubahan di kalangan masyarakat

Indonesia. Perkembangan tingkat religiusitas semakin meningkat. Kebutuhan

untuk menghapus dikotomi dan penyakit dualisme mulai dilakukan. Usaha

tersebut merupakan upaya untuk menyatukan (islamisasi) ilmu umum dan

ilmu agama. Kesemuanya ini dilakukan dalam rangka mengejar ketinggalan

masyarakat dengan perkembangan zaman yang semakin cepat dan tuntutan

serta tantangan yang semakin banyak.

Sistem perbankan dalam ekonomi Islam didasarkan pada konsep

pembagian baik keuntungan maupun kerugian. Pada tahun 1975 berdiri

Islamic Development Bank (IDB) yang juga berdasarkan prinsip-prinsip

syariah. Kegiatan-kegiatan usaha Islamic Development Bank (IDB)

memberikan pembiayaan antara lain untuk trade financing dan pembiayaan

proyek-proyek di masing-masing negara anggota.

Bentuk pembiayaan murabahah sampai saat ini masih merupakan

pembiayaan yang dominan pada perbankan syriah, kegiatan yang dilakukan

oleh Islamic Development Bank (IDB) masih terfokus pada skim murabahah

yang cenderung merupakan pembiayaan jangka pendek dan memiliki dampak

positif terhadap perekonomian meskipun lebih kecil dibandingkan dengan

skim mudharobah.1

1 Antonio, M. Syafi’I, dkk. Bank Syariah (Analisis Kekuatan, Kelemahan dan Ancaman),

Ekonosia Yogyakarta, 2004, Cet. 3, hal 3.

2

Dalam perkembangan sejarah, perekonomian syariah yang bersih dan

bebas bunga di Indonesia telah memasuki tahap pengembangan yang syarat

tantangan. Dalam perjalanannya kita dapat menganalisis adanya beberapa

kendala kultural dalam penerapannya, kendala kultural masyarakat Indonesia

antara lain kendala simbolisme, khususnya masyarakat Islam baik dari

kalangan praktisi usaha maupun masyarakat umum sering terjebak pada

simbolisme dan melupakan aspek subtansi dari ajaran syariat Islam.

Kepatuhan dan kesesuain syariah (syariah complience) adalah harapan

masyarakat secara umum termasuk dalam bidang ekonomi. Karena

keterlibatannya dalam ekonomi syariah berangkat dari aqidah atau ideologi

yang akan mengalahkan segala pertimbangan pragmatis, sehingga menjadi

potensi yang besar bagi pengembangan ekonomi syariah. Sejak tahun 70-an,

gerakan Islam ditingkat nasional telah memasuki bidang ekonomi dengan

diperkenalkannya sistem ekonomi Islam, sebagai alternatif terhadap sistem

kapitalis dan sistem sosialis. Wacana sistem ekonomi Islam itu diawali dengan

konsep ekonomi dan bisnis non ribawi.

Khusus dalam bidang ekonomi, perkembangan sistem ekonomi dan

bisnis berlandaskan Syari’ah Islam telah menunjukkan trend yang cukup

mengembirakan.2 Hadirnya BMI, BPR Syari’ah dan bebrapa lembaga

keuangan lainnya di bumi pertiwi ini menunjukkan langkah kemajuan

keberadaan sistem ekonomi dan bisnis Islam di Tanah Air. Lembaga-lembaga

2 M. Umar Chapra, “Perlukah memiliki Sistem Ekonomi Islam”, Jurnal Ekonomi

Syari’ah, FE UGM, Yogyakarta, 2002, h. 8.

3

seperti itu adalah organisasi yang bermetaforakan “amanah”. Yang lebih

mengutamakan etika berbasis islami.

Koperasi Serba Usaha Ubasyada Ciputat merupakan salah satu

lembaga keungan yang berlandaskan syariat Islam. Hal ini terbukti dengan

produk-produk yang dimiliki oleh Koperasi Serba Usaha serta Akad yang

dimiliki oleh KSU Ubasyada tersebut. Keberadaan KSU mempunyai peranan

penting dalam upaya mempercepat sosialisasi dan pengembangan keuangan

syariah khususnya di kalangan masyarakat ekonomi menengah ke bawah.

Namun dalam perjalanannya KSU menemui beberapa kendala. Salah satu

kendala yang dihadapi adalah permasalahan yang terkait dengan SDM

(Sumber Daya Manusia). Kendala tersebut perlu diperhatikan dalam upaya

peningkatan minat bagi nasabah. Keberhasilan suatu bank dalam menghimpun

dana dari masyarakat ditentukan oleh faktor internal dan eksternal bank.3

Nasabah memiliki sikap yang berbeda-beda di dalam menilai atribut-

atribut produk yang menonjol. Atribut yang paling menonjol bukan berarti

merupakan atribut yang penting bagi nasabah.

Pada kondisi pasar pembeli, nasabah harus dapat membeli aneka

tawaran produk / jasa bank. Bank harus dapat memberikan pelayanan yang

prima dan apabila tidak maka nasabah akan segera berpaling ke bank lain

yang dapat menang dalam persaingan dan tetap bertahan hidup maka bank

harus berwawasan pelanggan. Diantaranya adalah pelayanan yang baik, nisbah

bagi hasil yang adil dan kualitas produk harus ditingkatkan.

3 M. Faisal Abdullah, “Manajemen Perbankan Teknis Analisis Kinerja Keuangan Bank”,

UMM Press, Malang, 2003, h. 20

4

Nilai pelayanan bagi nasabah sangat penting, mengingat jasa bank

merupakan jasa professional. Sistem on-line, tabungan dengan ATM

merupakan contoh upaya bank dalam memberikan layanan yang cepat dan

akurat. Sedangkan nilai suatu produk dapat dievaluasi oleh nasabah melalui

manfaat yang dapat ditawarkan oleh produk tersebut dibandingkan produk

bank lainya.4

Selain itu sistem perbankan syariah menerapkan pola pembiayaan

usaha dengan prinsip bagi hasil sebagai salah satu prinsip pokok pada

perbankan syariah, akan menumbuhkan rasa tanggung jawab pada masing-

masing pihak, baik bank ataupun nasabahnya. Semua pihak pada hakekatnya

akan memperhatikan prinsip kehatihatian, sehingga akan memperkecil

kemungkinan resiko terjadinya gagal usaha.

Pembiayaan bagi hasil beresiko untung dan rugi ditanggung bersama

maka dituntut dari pejabat bank yang disebut Account Officer dan komite

pembiayaan untuk lebih selektif dan hati-hati dalam menganalisa suatu proyek

atau usaha yang diajukan sebelum memberikan keputusan diterima suatu

usulan tersebut. Pada dasarnya seorang Account Officer merupakan ujung

tombak bank dalam memasarkan produknya, maka seorang Account Officer

harus memiliki kecakapan menjual (salesmanship) yang memadai untuk

memasarkan produk yang ditawarkan. Disamping itu peranan dan fungsi

seorang Account Officer adalah melakukan pemantauan atas pembiayaan yang

diberikan kepada nasabah agar nasabah tersebut memenuhi komite atas

4 M. Faisal Abdullah, “Manajemen Perbankan Teknis Analisis Kinerja Keuangan Bank”,

UMM Press, Malang, 2003, h. 227

5

pembiayaannya. Seorang Account Officer sangat mempengaruhi nasabah

dalam mengambil keputusan pembiayaan, karena seorang nasabah akan

merasa yakin dengan seorang Account Officer yang memberikan pelayanan

dengan baik.

Account Officer (AO) adalah salah satu dari Sumber Daya Manusia di

Koperasi Serba Usaha yang memiliki tugas mencari nasabah yang layak sesuai

kriteria peraturan Koperasi serba usaha, menilai, mengevaluasi, mengusulkan

besarnya kredit yang diberikan. Untuk mendapatkan seorang Account Officer

yang berkualitas, diperlukan pendidikan yang memadai, agar bisa mengenali

usaha yang layak dibiayai. Sebelumnya Account Officer akan membuat

perencanaan, usaha apa saja yang layak dibiayai di wilayahnya, dan berapa

kira-kira dana yang diperlukan untuk menyalurkan kredit tersebut. Kemudian

Account Officer akan melakukan kunjungan ke usaha nasabah, melakukan

wawancara, menggali sebetulnya apa yang diperlukan oleh nasabah tersebut.

Di samping itu, Account Officer merupakan point of contact antara bank

dengan pihak custemer yang harus memelihara hubungan dengan nasabah

wajib memonitor seluruh kegiatan nasabah secara terus-menerus.5

Dengan adanya Account Officer yang berkualitas hal ini akan

memberikan dampak positif terhadap KSU. Begitupun sebaliknya, jika

Koperasi Serba Usaha yang memiliki Account Officer yang kualitasnya

dibawah standar akan memengaruhi tingkat kepuasan nasabah, sehingga hal

ini akan berdampak buruk bagi Koperasi Serba Usaha tersebut. Pada Koperasi

5 Rivai, H. Veithzal, Credit Manajemen Handbook, (Teori, Konsep, Prosedur, dan

Aplikasi Panduan Praktik Mahasiswa, Bankir, dan Nasabah), PT. Raja Grafindo Persada, Jakarta, 2006, hal 293.

6

Serba Usaha Ubasyada Analisis Kredit dilakukan oleh Account Officer, yaitu

officer yang menangani account (debitor) sehari-hari. Karena itu adalah

mutlak bagi seorang Account Officer (AO) untuk menguasai teknik-teknik

Analisis Kredit agar dapat memberikan rekomendasi yang tepat.

Seperti yang telah dijelaskan di atas Account officer ini menjadi

penting karena ialah yang bertanggung jawab terhadap terlaksananya sirkulasi

keuangan antara KSU dengan Nasabah. Karena itulah account officer yang

berkompeten akan membawa hasil yang maksimal sesuai dengan harapan bagi

KSU tersebut.

Dengan latar belakang seperti yang disebutkan di atas, maka peneliti

bermaksud untuk melakukan penelitian yang berjudul Pengaruh Account

Officer Terhadap Minat Nasabah dalam Menggunakan Produk

Pembiayaan Murabahah Pada Koperasi Serba Usaha Ubasyada Ciputat.

B. Pembatasan dan Perumusan Masalah

1. Pembatasan Masalah

Pembatasan masalah ini dibuat agar peneliti atau analisis ini lebih

terarah dan tidak meluas ke permasalahan yang lain, maka penulis

membatasi masalah ingin mengetahui pengaruh account officer terhadap

minat nasabah dalam menggunakan produk pembiayaan murabahah pada

Koperasi Serba Usaha Ubasyada Ciputat yang dilakukan selama dua bulan

yang dimulai tanggal 1 Juni 2013 sampai dengan tanggal 31 Juli 2013.

7

2. Perumusan Masalah

Berdasarkan pembatasan masalah di atas, maka penulis merumuskan

masalah sebagai berikut:

a. Bagaimana pengaruh Account Officer terhadap minat nasabah dalam

menggunakan pembiayaan murabahah pada Koperasi Serba Usaha

Ubasyada Ciputat ?

b. Bagaimanakah hubungan Account Officer terhadap minat nasabah dalam

menggunakan pembiayaan murabahah pada Koperasi Serba Usaha

Ubasyada Ciputat ?

C. Tujuan dan Manfaat Penelitian

1. Tujuan Penelitian

Berdasarkan latar belakang dan perumusan masalah, maka tujuan

penelitian ini adalah sebagai berikut:

a. Untuk mengetahui, menemukan, menjabarkan serta menganalisa

pengaruh Account Officer terhadap minat nasabah dalam menggunakan

pembiayaan murabahah pada Koperasi Serba Usaha Ubasyada Ciputat

b. Untuk mengetahui hubungan Account Officer terhadap minat nasabah

dalam menggunakan pembiayaan murabahah pada Koperasi Serba Usaha

Ubasyada Ciputat.

2. Manfaat Penelitian

Dari hasil penelitian ini, maka penulis berharap hasil penelitian ini

bermanfaat bagi:

8

a. Untuk penulis dapat menambah wawasan ilmu pengetahuan serta

pemahaman dalam bidang lembaga keuangan Syari’ah, khususnya ilmu

pengetahuan mengenai Koperasi Serba Usaha.

b. Untuk dunia Akademik atau Fakultas, dapat dijadikan sumbangan

kepustakaan.

c. Untuk Koperasi Serba Usaha Ubasyada dapat dijadikan sumbangan

kepustakaan dan rujukan bagi para Pengurus Koperasi Serba Usaha

Ubasyada, guna meningkatkan kinerja anggota pada Koperasi Serba

Usaha Ubasyada.

D. Metode Penelitian

Pada penelitian ini peneliti menggunakan pendekatan kuatitatif, berikut

beberapa prosedur pendekatan kuantitatif yang akan digunakan dalam

penelitian ini, diantaranya:

1. Sumber Data

a. Data Primer

Data primer merupakan data yang diperoleh langsung dengan

melakukan penelitian lapangan terhadap responden yang dituju. Data

primer yang dikumpulkan melalui hasil pengisian kuesioner oleh

responden yang dibuat oleh penulis. Dalam hal ini responden diminta

mengisi sendiri kuesioner tanpa melibatkan pandangan subjektif

interviewer. Namun pada saat pengisian kuesioner ini, responden tetap

didampingi oleh interviewer untuk menghindari kesalahan yang terjadi

dalam pengisian kuesioner. Kuesioner ini diperoleh dari beberapa

9

referensi yang kemudian akan dimodifikasi dalam bentuk pertanyaan.

Kuesioner dalam penelitian ini menggunakan pertanyaan terstruktur

adalah pertanyaan yang alternatif jawabannya telah tersedia.

Pengumpulan data yang dilakukan dengan menggunakan kuesioner.

Kuesioner merupakan serangkaian daftar pertanyaan formal yang

digunakan untuk mendapatkan informasi dari responden.

b. Data Skunder

Yakni sumber data yang diperoleh dari laporan-laporan yang

dikeluarkan oleh Koperasi Serba Usaha Ubasyada Ciputat serta yang

diperoleh dari literatur kepustakaan, seperti buku - buku serta sumber

lainnya yang berkaitan dengan materi skripsi.

2. Metode Pengumpulan Data

Metode pengumpulan data yang dilakukan pada penelitian ini adalah

sebagai berikut:

a. Pengamatan langsung atau dengan melakukan observasi langsung di

Koperasi Serba Usaha Ubasyada Ciputat

b. Peneliti melakukan beberapa wawancara dengan pengurus KSU

Ubasyada serta menyebarkan kuesioner kepada nasabah yang

mendapatkan pembiayaan murabahah dari Koperasi Serba Usaha

Ubasyada Ciputat.

c. Peneliti juga mengumpulkan data dengan menggunakan dokumentasi

dari pengurus Koperasi Serba Usaha Ubasyada Ciputat, seperti file

gambar dan foto - foto.

10

3. Metode Analisa

Metode yang digunakan dalam penelitian ini menggunakan analisis

regresi linier sederhana untuk mengetahui pengaruh accout officer terhadap

minat nasabah dalam menggunakan produk pembiayaan murabahah.

Proses dalam metode analisis dalam penelitian ini dilakukan dengan

beberapa tahap pengujian yaitu dengan pengujian asumsi klasik, lalu

melakukan uji t yang digunakan untuk mengetahui ada atau tidaknya

pengaruh antara variabel independen terhadap dependen secara parsial, uji F

digunakan, untuk mengetahui ada atau tidaknya pengaruh antara variabel

independen terhadap dependen secara simultan, dan determinasi (R2) untuk

mengetahui seberapa besar pengaruhnya.

E. Tinjauan Pustaka

Dalam menyusun karya ilmiah ini, penulis mengadakan penelitian lebih

lanjut kemudian menyusun menjadi suatu karya ilmiah, maka langkah awal

yang penulis tempuh adalah mengkaji terlebih dahulu karya ilmiah yang sesuai

dengan yang akan penulis teliti.

1. Peran Account Officer Dalam Menekan Pembiayaan Bermasalah Di PT.

BPR Syari’ah Harta Insan Karimah yang ditulis oleh Ifah Latifah

(103046128337) Jurusan Ekonomi Islam, dalam tulisannya membahas

mengenai peran yang dilakukan Account Officer dalam menekan debitur

yang bermasalah dalam melunaskan hutangnya kepada PT. BPR Syari’ah

Harta Insan Karimah.

11

2. Profesionalisme Account Officer (AO) Lembaga Keuangan Syariah

yang ditulis oleh Meganita Cahya Panggalih (108046100072) Jurusan

Perbankan Syariah, di dalam tulisanya membahas mengenai profesionalisme

account officer (AO) lembaga keuangan syariah dengan terlebih dahulu

mengidentifikasi, menilai faktor-faktor yang mempengaruhi tingkat

profesionalitas AO tersebut

3. Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Nasabah Menabung Di Perbankan

Syariah (Kasus Pada Bank BNI Syariah Kantor Cabang Yogyakarta)

yang ditulis oleh Yayan Fauzi (05390II0) Jurusan Keuangan Islam, di dalam

tulisanya menjelaskan factor apa saja yang dapat mempengaruhi nasabah

untuk menabung di bank BNI syariah.

F. Waktu dan Tempat Penelitian

1. Waktu

Waktu penelitian penulis akan dilaksanakan pada bulan Juni 2013

sampai Juli 2013.

2. Tempat Penelitian

Penulis melakukan penelitian di Koperasi Serba Usaha Ubasyada,

yang beralamat di Jl. Dewi Sartika Gg. Nangka No. 2 Rt 01/10 Ciputat,

Tangerang Selatan.

G. Sistematika Pembahasan

Untuk mempermudah, dan sekaligus agar pembahasan dapat dilakukan

secara terarah dan sistematis, maka penulis membagi atas lima bab. Kelima bab

tersebut secara rinci sebagai berikut:

12

Bab I berisi tentang penjelasan mengenai latar belakang masalah,

pembatasan masalah, perumusan masalah, tujuan penelitian, manfaat

penelitian, metode penelitian, tinjauan pustaka, waktu dan tempat penelitian

serta sistematika pembahasan.

Bab II berisi tentang pembahasan mengenai definisi-definisi yang

bersangkutan dengan judul penelitian yang ditinjau dari etimologi maupun

terminologi yang bersandar dari kepustakaan yang rajih. Yakni membahas

tentang teori-teori yang bersangkutan dengan Account Officer serta teori yang

membahas mengenai produk pembiayaan murabahah.

Bab III dalam bab ini penulis akan memaparkan tentang metode

penelitian yang mencakupi; ruang lingkup penelitian, metode penentuan

sampel, metode pengumpulan data, metode analisis dan operasional variabel

penelitian.

Bab IV membahas tentang tinjauan umum mengenai analisis dan

pembahasan yang berisi tentang; karakteristik responden, analisis mengenai

penelitian serta hasil pembahasan.

Bab V merupakan bab penutup, yang mana dalam bab ini penulis

mengemukakan kesimpulan dari seluruh pembahasan sebelumnya dan

sekaligus menjawab permasalahan pokok yang dikemukakan sebelumnya dan

kemudian penulis mengemukakan saran - saran.

13

BAB II

TINJAUAN TEORI TENTANG ACCOUNT OFFICER, MINAT NASABAH

PADA PRODUK PEMBIAYAAN MURABAHAH DAN KOPERASI SERBA

USAHA UBASYADA CIPUTAT

A. Account Officer

1. Pengertian Account Officer

Sejak deregulasi perbankan diluncurkan pemerintah, terutama sejak

pakto (paket kebijakan oktober) 27, pasar perbankan Indonesia bergeser dari

seller’s market menjadi buyer’smarket yang ditandai dengan pertumbuhan

kapasitas perbankan yang jauh lebih cepat dari pertumbuhan pasar. Dalam

kondisi seperti itu, maka pandangan marketing (marketing point of view)

diperlukan untuk memenangkan persaingan. Cara kerja yang tradisional

(mengharapkan nasabah mendatangi bank) harus ditinggalkan bila bank

tidak ingin kalah dalam kancah pertempuran perbankan. Di Indonesia

sendiri istilah dan sistem Account Officer mulai digunakan di dunia

perbankan, yaitu sejak deregulasi 1 Juni 1983, sebagai upaya untuk meraih

pasar yang lebih luas dan untuk meningkatkan efisiensi guna meraih

profitabilitas yang lebih baik di tengah persaingan yang tajam. Sistem

Account Officer menarik bagi para bankir, karena keunggulan system

tersebut yang terletak pada peranannya yang besar dalam menghubungkan

bank dengan nasabahnya. Account Officer tersebut mempunyai tugas

melayani semua keperluan nasabah yang berkaitan dengan bank secara utuh.

Lebih dari itu pelayanan menjadi lebih bermutu dan Account Officer yang

sudah professional dapat mengantisipasi pelayanan berikutnya yang

dibutuhkan nasabah. Dari uraian tersebut di atas, dapat dijelaskan bahwa

14

pengertian Account Officer adalah aparat manajemen yang ditugaskan untuk

membantu direksi dalam menangani tugas-tugas, khususnya yang

menyangkut bidang pemasaran dan pembiayaan.1

Account Officer adalah seorang businessman. Ia adalah orang yang

mewakili bank untuk melakukan transaksi bisnis dengan para nasabahnya.

Sebagai businessman yang baik, Anda harus tahu kapan harus melakukan

bisnis, kapan tidak melakukan bisnis, dan kapan harus melakukan bisnis

yang sedikit saja. Anda harus dapat membaca keadaan. Sebagai seorang

pengusaha, Anda juga tidak akan jual rugi. Negosiasi akan merupakan

bagian yang tidak terpisahkan dari suatu proposal kredit, seperti tingkat

suku bunga pinjaman, biaya-biaya kredit, dan lain-lain.2

2. Peran Accout Officer

Di dalam melaksanakan tugasnya, Account Officer memiliki fungsi

ganda. Di satu pihak, ia merupakan personil bank yang harus bekerja di

bawah peraturan dan tujuan bank, sehingga dapat memberikan hasil (target

revenue) kepada bank, dan di pihak lain, ia dituntut untuk memberikan

kondisi yang paling baik bagi nasabahnya, yang umumnya tercermin dari

biaya yang harus dikeluarkan oleh nasabah. Oleh karena itu, seorang

Account Officer dituntut untuk mengoptimalkan kedua sisi kepentingan

tersebut. Bank yang memiliki Account Officer yang berkualitas baik

tentunya akan sangat membantu dalam menghadapi persaingan pada situasi

perbankan saat ini.

1Jusuf Jopie, “Panduan Dasar Untuk Account Oficcer”, Akademi Manajemen

Perusahaan YKPN, Yogyakarta, 1997, h. 8 2Jopie, Jususf, Analisis Kredit Untuk Account Officer, PT Gramedia Pustaka Utama,

Jakarta, hal. 281

15

Pada dasarnya, peranan seorang Account Officer adalah sebagai

berikut:3

a. Mengelola account

Seorang Account Officer berperan untuk membina nasabah

agarmendapatkan efisiensi dan optimalisasi dari setiap transaksi

keuangan yangdilakukan tanpa meninggalkan tanggung jawabnya

sebagai personil bank.

b. Mengelola Produk

Seperti disebut di atas, seorang Account Officer harus mampu

menjembatani kemungkinan pemakaian berbagai produk yang paling

sesuai untuk kebutuhan nasabahnya.

c. Mengelola Kredit

Account Officer berperan untuk melakukan pemantauan atas pinjaman

yang diberikan kepada nasabah agar nasabah selalu memenuhi komitmen

atas pinjamannya. Untuk melaksanakan hal ini, seorang Account Officer

harus memiliki pengetahuan yang cukup tentang bisnis nasabahnya.

d. Mengelola Penjualan

Seorang Account Officer pada dasarnya merupakan ujuk tombak bank

dalam memasarkan produknya, maka seorang Account Officer juga harus

memiliki salesmanship yang memadai untuk dapat memasarkan produk

yang ditawarkan.

3Jusuf Jopie, “Panduan Dasar Untuk Account Oficcer”, 1997, h. 8

16

e. Mengelola Profitability

Seorang Account Officer juga berperan dalam menentukan keuntungan

yang diperoleh bank. Dengan demikian, ia harus yakin bahwa segala hal

yang dilakukannya berada dalam suatu kondisi yang memberikan

keuntungan kepada bank.

B. Minat Nasabah

1. Definisi Minat Nasabah

Secara bahasa minat berarti kecenderungan hati yang tinggi terhadap

sesuatu, gairah, keinginan. Menurut Ensiklopedia Indonesia, istilah minat

dalam bahasa inggris adalah interest yang berarti perhatian, yakni

kecenderungan bertingkah laku secara terarah terhadap objek, kegiatan atau

pengalaman tertentu. Menurut Djaali, minat adalah rasa lebih suka dan rasa

keterikatan pada suatu hal atau aktivitas, tanpa ada yang menyuruh.4

Pengertian minat diatas dapat diambil kesimpulan bahwa minat

adalah kecenderungan hati atau keinginan terhadap sesuatu yang disertai

dengan perasaan senang tanpa ada yang menyuruh.

Minat pada dasarnya adalah penerimaan akan sesuatu hubungan

antara diri sendiri dengan sesuatu diluar diri. Semakin kuat atau dekat

dengan hubungan tersebut, semakin besar minatnya.

Minat merupakan aspek penting kepribadian, perhatian dan minat

berbarengan dengan emosi dan kemauan, menentukan luasnya kesadaran.

Minat dapat diekspresikan melalui pernyataan yang menunjukkan bahwa

nasabah lebih menyukai suatu hal daripada lainnya, dapat pula ditunjukkan

4 Djaali, Psikologi Pendidikan, (Jakarta: Bumi Aksara, 2008), hal. 121.

17

dengan melakukan pembelian terhadap produk, minat tidak dibawa sejak

lahir, melainkan diperoleh kemudian.5

Jadi yang dimaksud dengan minat nasabah adalah keinginan yang

muncul dari diri seorang nasabah dalam menggunakan sebuah produk atau

jasa yang dimiliki oleh sebuah lembaga keuangan tertentu dan tanpa disuruh

oleh seseorang.

2. Faktor - Faktor Yang Menumbuhkan Minat

Menurut Crow dan Crow sebagaimana dikutip oleh Abdurrahman

shaleh dan Muhbib Abdul Wahab ada tiga faktor yang dapat menimbulkan

minat, yaitu:

a. Dorongan dari dalam individu, misalnya dorongan untuk makan, ingin

tahu seks. Dorongan untuk makan akan membangkitkan minat untuk

bekerja atau mencari penghasilan, minat terhadap produksi makanan dan

lain-lain. Dorongan ingin tahu atau rasa ingin tahu akan membangkitkan

minat membaca, belajar, menuntut ilmu, melakukan penelitian dan lain-

lain.

b. Motif sosial, dapat menjadi faktor yang membangkitkan minat untuk

melakukan sesuatu aktifitas tertentu. Misalnya minat terhadap pakaian

timbul karena keinginan mendapatkan persetujuan atau penerimaan dan

perhatian orang lain. Minat untuk belajar atau menuntut ilmu

pengetahuan timbul karena ingin mendapatkan penghargaan dari

masyarakat, karena biasanya yang memiliki ilmu pengetahuan yang

cukup luas mendapat kedudukan yang tinggi dan terpandang dalam

masyarakat.

5 Asep Suryanto, Fungsi Bank Syariah dalam Meningkatkan Minat Masyarakat Untuk

Menyimpan Dana dan Mendapatkan Pembiayaan di Bank Syariah Mandiri Cabang Tasikmalaya, (Bandung,2006), hal.28.

18

c. Faktor emosional, minat mempunyai hubungan yang erat dengan emosi.

Bila seseorang mendapatkan kesuksesan pada aktivitas akan

menimbulkan perasaan senang, dan hal tersebut akan memperkuat minat

terhadap aktivitas tersebut, sebaliknya suatu kegagalan akan

menghilangkan minat terhadap hal tersebut.

Karena kepribadian manusia bersifat kompleks, maka sering ketiga faktor

tersebut tidak berdiri sendiri dalam menyebabkan timbulnya minat,

melainkan merupakan perpaduan dari ketiga faktor tersebut. Sehingga

menjadi agak sulit untuk menentukan faktor manakah yang menjadi awal

penyebab timbulnya minat.

C. Pembiayaan Murabahah

1. Pembiayaan

Pembiayaan merupakan kerjasama antara lembaga dan nasabah

dimana lembaga sebagai pemilik modal (shahibul maal) dan nasabah

sebagai fungsi untuk menghasilkan usahanya. Pembiayaan menurut

Undang-Undang Perbankan No. 7 tahun 1992 kemudian direvisi menjadi

Undang-Undang Perbankan No. 10 tahun 1998.6 Pasal 1 ayat 12

menyatakan pembiayaan berdasarkan prinsip syariah adalah penyediaan

uang atau tagihan yang dipersamakan dengan itu berdasarkan persetujuan

atau kesepakatan antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak

yang dibiayai untuk mengembalikan uang atau tagihan tersebut setelah

jangka waktu tertentu dengan imbalan atau bagi hasil. Pasal 1 ayat 13

berbunyi prinsip syariah adalah aturan perjanjian berdasarkan hukum Islam

antara bank dengan pihak lain untuk menyimpan dana dan pembiayaan

6Ridwan, Muhammad, “Manajemen Baitul Maal Wa Tamwil (BMT)”, UII Press,

Yogyakarta, 2011, hal. 163.

19

kegiatan usaha, atau kegiatan lainnya yang dinyatakan sesuai dengan

syari’ah, antara lain pembiayaan berdasarkan prinsip bagi hasil

(mudharabah), pembiayaan berdasarkan prinsip penyertaan modal

(musharakah), prinsip jual beli barang dengan memperoleh keuntungan

(murabahah), pembiayaan barang modal berdasarkan prinsip sewa murni

tanpa pilihan (ijarah), atau dengan adanya pilihan pemindahan kepemilikan

atas barang yang disewa dari pihak bank oleh pihak lain.

Dari pengertian pembiayaan di atas dapat disimpulkan bahwa

pembiayaan adalah suatu pemberian pinjaman berdasarkan prinsip

kepercayaan dan persetujuan pinjam-meminjam antara pemilik modal dan

nasabah sebagai fungsi untuk menghasilkan usahanya dimana nasabah

berkewajiban mengembalikan hutangnya sesuai dengan persetujuan yang

disepakati.prinsip sewa murni tanpa pilihan (ijarah), atau dengan adanya

pilihan pemindahan kepemilikan atas barang yang disewa dari pihak bank

oleh pihak lain.

Secara umum tujuan pembiayaan dibedakan menjadi dua kelompok

yaitu: tujuan pembiayaan untuk tingkat makro dan tujuan pembiayaan untuk

tingkat mikro. Secara makro pembiayaan bertujuan untuk. 7:

a. Peningkatan ekonomi umat, artinya: masyarakat yang tidak dapat akses

secara ekonomi, dengan adanya pembiayaan mereka dapat melakukan

akses ekonomi. Dengan demikian dapat meningkatkan taraf ekonominya.

b. Tersedianya dana bagi peningkatan usaha, artinya: untuk pengembangan

usaha membutuhkan dana tambahan. Dana tambahan ini dapat diperoleh

dengan melakukan aktivitas pembiayaan. Pihak yang surplus dana

menyalurkan kepada pihak yang minus dana, sehingga dapat tergulirkan.

7Muhammad, “Bank Syariah : Analisis Kekuatan, Peluang, Kelemahan dan Ancaman, Ekonisia, Yogyakarta, 2002, hal. 17 – 18.

20

c. Meningkatkan produktivitas, artinya: adanya pembiayaan memberikan

peluang bagi masyarakat usaha mampu meningkatkan daya produksinya.

Sebab upaya produksi tidak akan jalan tanpa adanya dana.

d. Membuka lapangan kerja baru, artinya: dengan dibukanya sektor-sektor

usaha melalui penambahan dana pembiayaan maka sektor usaha tersebut

akan menyerap tenaga kerja. Hal ini berarti menambah atau membuka

lapangan kerja baru.

e. Terjadi distribusi pendapatan, artinya: masyarakat usaha produktif

mampu melakukan aktivitas kerja berarti mereka akan memperoleh

pendapatan dari hasil usahanya. Penghasilan merupakan bagian dari

pendapatan masyarakat. Jika ini terjadi maka akan terdistribusi

pendapatan.

Secara mikro pembiayaan diberikan dalam rangka untuk:

a. Upaya memaksimalkan laba, artinya: setiap usaha yang dibuka memiliki

tujuan yaitu menghasilkan laba usaha. Untuk dapat menghasilkan laba

yang maksimal maka mereka perlu dukungan dana yang cukup.

b. Upaya meminimalkan risiko, artinya: usaha yang dilakukan agar mampu

menghasilkan laba maksimal maka pengusaha harus mampu

meminimalkan risiko yang mungkin timbul. Risiko kekurangan modal

usaha dapat diperoleh melalui tindakan pembiayaan.

c. Pendayagunaan sumber ekonomi, artinya: sumber daya ekonomi dapat

dikembangkan dengan melakukan mixing antara sumber daya alam

dengan sumber daya manusia serta sumber daya modal. Dengan

demikian pembiayaan pada dasarnya dapat meningkatkan daya guna

sumber-sumber daya ekonomi.

21

d. Penyaluran kelebihan dana, artinya: dalam kaitannya masalah dana maka

mekanisme pembiayaan dapat menjadi jembatan dalam penyeimbangan

dan penyaluran kelebihan dana dari pihak yang kelebihan (surplus)

kepada pihak yang kekurangan (minus) dana.

2. Murabahah

Salah satu skim fiqih yang paling popular digunakan oleh perbankan

syariah adalah skim jual beli murabahah. Transaksi murabahah ini lazim

dilakukan oleh Rasulullah SAW dan para sahabatnya. Secara sederhana,

murabahah berarti suatu penjualan barang seharga barang tersebut ditambah

keuntungan yang disepakati.8

Jadi singkatnya, murabahah adalah akad jual beli barang dengan

menyatakan harga perolehan dan keuntungan (margin) yang disepakati oleh

penjual dan pembeli. Akad ini merupakan salah satu bentuk natural

certainty contracts, karena dalam murabahah ditentukan berapa required

rate profit-nya (keuntungan yang ingin diperoleh).9

Prinsip jual beli dilaksanakan sehubungan dengan adanya

perpindahan kepemilikan barang. Tingkat keuntungan bank ditentukan di

depan dan menjadi bagian harga atas barang yang dijual. Transaksi jual beli

dibedakan berdasarkan bentuk pembayaranya dan waktu penyerahan barang.

Ada 3 jenis jual beli yang dijadikan dasar dalam pembiayaan modal kerja

dan investasi dalam perbankan syariah, yaitu bai al-murabahah, ba’i as-

salam dan ba’i al-istishna.10

8 Adiwarman, Karim, “Bank Islam”, PT. Raja Grafindo, Jakarta, 2006, h. 113 9 Adiwarman, Karim, “Bank Islam”, PT. Raja Grafindo, Jakarta, 2006, h. 113 10 Heri, Sudarsono, “Bank dan Lembaga Keuangan Syariah”, Edisi 3, Ekonisia, 2008,

Yogyakarta, h. 69

22

Pembiayaan berdasarkan prinsip jual beli merupakan penyediaan

barang modal maupun investasi untuk pemenuhan kebutuhan modal

maupun investasi. Atas transaksi ini BMT akan memperoleh sejumlah

keuntungan. Karena sifatnya jual beli, maka transaksi ini harus memenuhi

syarat dan rukun jual beli.11

a. Bai Al-Murabahah

Murabahah adalah jual beli barang pada harga asal dengan

tambahan keuntungan yang disepakati antar pihak bank danm nasabah.

Dalam murabahah, penjual menyebutkan harga pembelian barang kepada

pembeli, kemudian ia mensyaratkan atas laba dalam jumlah tertentu.

Pada perjanjian murabahah, bank membiayai pembelian barang yang

dibutuhkan oleh nasabah dengan membeli barang itu dari pemasok, dan

kemudian menjualnya kepada nasabah dengan harga yang ditambah

keuntungan atau di mark-up dengan kata lain, penjual barang kepada

nasabah dilakukan atas dasar cost-plus profit.12 Landasan Hukumnya

tertera dalam surat Al-Baqarah (2) ayat 275 yang dijelaskan sebagai

berikut:

11 Muhamad Ridwan, “Manajemen Baitul Maal Wa Tamwil (BMT)”, UII Press,

Yogyakarta, 2011, h. 167 12 Heri, Sudarsono, “Bank dan Lembaga Keuangan Syariah”, Edisi 3, Ekonisia, 2008,

Yogyakarta, h. 69

23

Artinya: Orang-orang yang makan (mengambil) riba tidak dapat berdiri melainkan seperti berdirinya orang yang kemasukan syaitan lantaran (tekanan) penyakit gila. Keadaan mereka yang demikian itu, adalah disebabkan mereka berkata (berpendapat), sesungguhnya jual beli itu sama dengan riba, padahal Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba. Orang-orang yang telah sampai kepadanya larangan dari Tuhannya, lalu terus berhenti (dari mengambil riba), maka baginya apa yang telah diambilnya dahulu (sebelum datang larangan); dan urusannya (terserah) kepada Allah. Orang yang kembali (mengambil riba), maka orang itu adalah penghuni-penghuni neraka; mereka kekal di dalamnya.

b. Ba’i As-Salam

Kata salama dengan salafa artinya sama. Disebut salam karena

pemesan barang menyerahlan uangnya ditempat akad. Disebut salaf

karena pemesan menyerahkan uangnya terlebih dahulu. Definisi salam

adalah akad pesanan barang yang disebutykan sifat-sifatnya, yang dalam

majelis itu pemesan barang mennyerahkan uang seharga barang pesanan

yang barang pesanan tersebut menjadi tanggungan penerima pesanan. 13

Landasan Hukumnya tertera dalam surat Al-Baqarah (2) ayat 283 yang

dijelaskan sebagai berikut:

13 Heri, Sudarsono, “Bank dan Lembaga Keuangan Syariah”, Edisi 3, Ekonisia, 2008,

Yogyakarta, h. 70

24

Artinya: Jika kamu dalam perjalanan (dan bermu'amalah tidak secara tunai) sedang kamu tidak memperoleh seorang penulis, maka hendaklah ada barang tanggungan yang dipegang (oleh yang berpiutang). Akan tetapi jika sebagian kamu mempercayai sebagian yang lain, maka hendaklah yang dipercayai itu menunaikan amanatnya (hutangnya) dan hendaklah ia bertakwa kepada Allah Tuhannya; dan janganlah kamu (para saksi) menyembunyikan persaksian. Dan barangsiapa yang menyembunyikannya, maka sesungguhnya ia adalah orang yang berdosa hatinya; dan Allah Maha Mengetahui apa yang kamu kerjakan.

c. Ba’i Al-Istishna

Menurut jumbur ulama fuqaha, ba’i al – istishna merupakan

suatu jenis khusus dari ba’i as-salam. Biasanya, jenis ini dipergunakan di

bidang manufaktur. Dengan demikian, ketentuan istishna mengikuti

ketentuan dan aturan akad ba’i as-salam. Produk istishna menyerupai

produk salam namun dalam istishna pembayaranya dapat dilakukan oleh

bank dalam beeberapa kali (termin) pembayaran. Adapun ketentuan

umum dalam istishna adalah sebagai berikut:14

1) Spesifikasi barang pesanan harus jelas, seperti jenis, macam, ukuran

dan jumlah

2) Harga jual disepakati tercantum dalam akad istishna dan tidak boleh

berubah selama berlakunya akad

3) Jika terjadi perubahan dari kriteria pesanan dan terjadi perubahan

harga setelah akad ditandatangani, maka seluruh biaya tambahan tetap

ditanggung nasabah.

14 Heri, Sudarsono, “Bank dan Lembaga Keuangan Syariah”, Edisi 3, Ekonisia, 2008,

Yogyakarta, h. 72.

25

D. Koperasi Serba Usaha Ubasyada Ciputat

1. Sejarah Singkat KSU Ubasyada Ciputat

Kesenjangan sosial yang terjadi di masyarakat merupakan topik

yang hangat dibicarakan dikalangan intelektual dewasa ini, pembicaraan

mengenai kesenjangan ini ternyata hanya smapai pada acara-acara seminar

dan dialog tanpa ada upaya tindak lanjut untuk mengatasi kesenjangan

tersebut. Salah satu faktor yang mendominasi adanya kesenjangan sosial

adalah karena adanya kesenjangan ekonomi dan politik.

Dilatar belakangi keinginan yang besar untuk berperan serta dalam

meningkatkan taraf hidup masyarakat strata ekonomi lemah, sekelompok

pemuda yang tergabung dalam jamaah pangajian malam Kamis dengan

mayoritas berprofesi sebagai pedagang kecil (PK-5) memiliki gagasan untuk

meningkatkan dan mengembangkan usaha yang sedang dijalankan,

khususnya dalam segi permodalan serta cara penyediaan dana untuk

perjuangan dakwah amar ma’ruf nahi mungkar, karena dakwah perlu

didukung oleh dana atau ekonomi yang kuat.

Dengan pemikiran tersebut di atas, maka pada tanggal 4 Agustus

1999 terbentuklah Usaha Bersama As-Syuhada yang lebih dikenal dengan

sebutan “UBASYADA” yang pada awalny didirikan oleh 22 (dua puluh

dua) anggota pendiri yang berhasil memgumpulkan modal awal sebsar Rp

2.750.000, 00 (dua juta tujuh ratus lima puluh ribu rupiah). Seiring dengan

perkembangannya, UBASYADA boleh dikatakan berkembang dengan maju

dan cukup menggembirakan. Hal ini dapat diketahui dari jumlah anggota

yang tercatat pada tahun 2010 sebanyak 5.750 anggota, yang terdiri dari

anggota penuh dan anggota muda dengan jumlah dana yang berhasil

26

dihimpun UBASYADA hingga saat itu adalah sebesar Rp. 4.000.000.000.00

(empat milyar rupiah).

Pada tanggal 5 Maret 2003, UBASYADA yang merupakan lembaga

usaha berbadan hukum koperasi yang menerapkan prinsip-prinsip syariah

dalam kegiatan usahanya telah disahkan Menteri Koperasi dengan

dikeluarkannya Surat Keputusan Menteri Negara Koperasi dan pembinaan

Usaha Kecil Menengah Republik Indonesia dengan Nomor 518/ 7/ BH/

Dis.KUK dengan nama Koperasi Serba Usaha (KSU) UBASYADA yang

beralamat di Jalan Dewi Sartika Gg. Nangka Cimanggis No.2 RT 001/010

Desa Ciputat, Kecamatan Ciputat, Kabupaten Tangerang (sekarang Kota

Tangerang Selatan), Provinsi Banten, nomor telepon: (021) 7424651.

2. Visi, Misi dan Tujuan

Berikut ini merupakan visi, misi, maksud dan tujuan yang dimiliki

KSU Ubasyada Ciputat

a. Visi dan Misi

Visi dan Misi KSU UBASYADA adalah menegakkan syariat Islam

dalam sektor perekonomian dan pembangunan masyarakat ekonomi

(pedagang) yang Islami.

b. Maksud

Adapun maksud didirikannya KSU UBASYADA adalah sebagai alat

bantu atau sarana dalam menegakkan syariat Islam pada sector

perekonomian.

27

c. Tujuan

Tujuan utama KSU UBASYADA adalah untuk membangun,

memberdayakan dan meningkatkan ekonomi umat Islam.

3. Organisasi dan Manajemen

Gambar 2.1 Struktur Organisasi KSU Ubasyada Ciputat

RAT

DPS dan MANAJEMEN PENGURUS

MANAGER

Ka. UNIT SIMPAN PINJAM

BAG. TABUNGAN BAG. PEMBIAYAAN

COLLECTOR

BAG. ADMINISTRASI

DEBT COLLECTOR

SURVEYOR

Ka. UNIT USAHA

BAG. PENGADAAN

BAG. ADMINISTRASI

SURVEYOR/COLLECTOR

Ka. KEUANGAN

PEMBUKUAN

KASIR

28

a. Kepengurusan

Pengurus merupakan pemegang kekuasaan atau mandataris dari

Rapat Anggota dan bertindak sebagai pelaksana dari keputusan dan

kebijakan yang dihasilkan dan ditetapkan oleh Rapat Anggota. Pengurus

juga bertindak sebagai kontrol dari seluruh aktivitas manajemen yang

dilaksanakan di KSU UBASYADA sebagai fungsi dan kewenangannya

sebagai pengurus, adapun pertanggung jawabannya atas seluruh tugas

dan kewajibannya dilaporkannya pada Rapat Anggota.

Berdasarkan keputusan Rapat Anggota Tahunan (RAT) pada hari

Kamis tanggal 9 Februari 2006 telah dipilih melalui proses pemilihan

yang demokratis oleh Rapat Anggota , ditetapkan susunan kepengurusan

Koperasi Serba Usaha Ubasyada periode 2006-2010 sebagai berikut:

Ketua : Anang Abdul Manan

Sekertaris : Dudung Abdul Wahab

Bendahara : Rokim Nurhakim

Namun pada tanggal 1 Oktober 2009 Bapak dudung Abdul

Wahab mengundurkan diri dari jabatannya sebagai Sekertaris dengan

alasan bahwa usaha Mie Bakso yang baru dirintisnya membutuhkan

keseriusan waktu, tenaga dan pikirannya. Oleh karena itu, pada tanggal 9

Oktober 2009 dilaksanakan Rapat Anggota Luar Biasa, yang salah satu

keputusannya adalah menerima pengunduran diri Bapak Dudung Abdul

Wahab dari jabatan Sekertaris Badan Pengurus dan memilih serta

menetapkan Bapak Dedi untuk menjabat sekertaris Badan Pengurus

sampai akhir periode kepengurusan 2006-2010.

29

b. Dewan Pengawas Syariah dan Manajemen

Sebagai organisasi atau lembaga yang menjalankan pola

syariah,maka telah menjadi keharusan adanya Dewan Pengawas Syariah

(DPS). Pada pelaksanaannya disatukan dengan Pengawas Syariah dan

Managar lebih efektif dalam menjalankan tugas pengawasan. Tugas inti

dari dewan pengawas syariah dan managemen adalah mengawasi seluruh

kegiatan dan aktivitas UBASYADA agar tidak menyimpang dari prinsip-

prinsip Syariah dan ketentuan-ketentuan manajemen.

Berdasakan keputusan anggota Luar Biasa dari pada hari Senin

tanggal 8 Mei 2006 telah di tetapkan dan di sahkan susunan Dewan

Pengawas Syariah dan Manajemen KSU UBASYADA periode 2006 -

2010 sebagai berikut:

Ketua : Ustadz Miftahudin, MA

Anggota : Drs.Sudarso

Anggota : Dadang Romansyah,SE. Ak

c. Kepengelolaan

Sebagai bentuk pelaksanaan manajemen, fungsi staffing menjadi

bagian yang tidak terpisahkan, penempatan dengan recruitment karyawan

atau pegawai diputuskan pada komite personalia dengan melihat pada

kebutuhan dan sumnber data yang dibutuhkan.

30

Tabel 2.1 Data Perkembangan Karyawan

No Jabatan Tahun 2011 Tahun 2012 1. Manager 1 1 2. Kabag Operasional 1 1 3. Kabag Marketing 0 0 4. Financing Area Supervisor 0 0 5. Account Officer Supervisor 0 0 6. Accounting 1 1 7. Teller 1 1 8. Kasir 1 1 9. ADMP 1 1 10. Financing Area Coordinator 1 2 11. Account Officer Coordinator 0 0 12. Financing Area Officer 15 13 13. Account Officer 1 1 14. Office Boy 1 1

Jumlah 24 24 Sumber: KSU Ubasyada Ciputat

d. Keanggotaan

Keanggotaan KSU UBASYADA dari tahun ke tahun terus

mengalami peningkatan, ini dapat diartikan bahwa KSU UBASYADA

terus mendapat kepercayaan dari masyarakat. Keanggotaan dalam KSU

UBASYADA terbagi ke dalam empat kriteria yaitu Anggota Penuh,

Calon Anggota, Anggota Muda (Anggota Luar Biasa) dan Anggota

Kehormatan.

1) Anggota Penuh: Seseorang (anggota muda) yang mengajukan lamaran

untuk menjadi anggota penuh KSU Ubasyada, telah memenuhi

persyaratan keanggotaan koperasi sebagaimana tercantum dalam

Anggaran Dasar dan Anggaran Rumah Tangga atau peraturan khusus

koperasi, dan dikabulkan permohonannya untuk menjadi anggota

penuh.

31

2) Calon Anggota: Seseorang (anggota muda) yang mengajukan lamaran

untuk menjadi Anggota Penuh KSU Ubasyada, namun belum dapat

melunasi Simpanan Pokok yang ditetapkan Koperasi yang belum

tercatat dalam anaggota koperasi sebagaimana tercantum dalam

Anggaran Dasar dan Anggaran Rumah Tangga Koperasi, dan

dikabulkan permohonannya untuk menjadi Calon Anggota, dan dalam

waktu 3 (tiga) bulan harus sudah diputuskan diterima atau ditolak

menjadi Anggota Pnuh KSU Ubasyada.

3) Anggota Muda (Anggota Luar Biasa): Keanggotaan dalam KSU

UBASYADA terbagi ke dalam empat kriteria yaitu Anggota Penuh,

Anggota Muda (Anggota Luar Biasa) dan Anggota Kehormatan.

a) Anggota Penuh: Seseorang (anggota muda) yang mengajukan

lamaran untuk menjadi anggota penuh KSU Ubasyada, telah

memenuhi seluruh persyaratan keanggotaan koperasi sebagaimana

tercantum dalam Anggaran Dasar dan Anggaran Rumah Tangga

atau peraturan khusus koperasi, dan dikabulkan permohonannya

untuk menjadi anggota penuh.

b) Calon Anggota: Seseorang (anggota muda) yang mengajukan

lamaran untuk menjadi anggota penuh KSU Ubasyada, namun

belum dapat melunasi Simpanan Pokok yang ditetapkan Koperasi

dan belum tercatat dalam buku anggota koperasi sebagaimana

tercantum dalam anggaran Dasar dan Anggaran Rumah Tangga

koperasi, dan dikabulkan permohonannya untuk menjadi Calon

Anggota, Calon Anggota tidak dicantumkan dalam buku daftar

32

anggota, dan dalam waktu 3 (tiga) bulan harus sudah diputuskan

diterima atau ditolak menjadi Anggota Penuh KSU Ubasyada.

c) Anggota Muda (Anggota Luar Biasa): Mereka yang ingin

mendapatkan pelayanan dan menjadi anggota koperasi, namun

tidak sepenuhnya dapat memenuhi persyaratan sebagaimana

ditetapkan AD dan ART atau peraturan khusus koperasi. Ketentuan

ini memberi peluang bagi penduduk Indonesia bukan warga Negara

dapat menjadi Anggota Luar Biasa dari suatu Koperasi seoanjang

memenuhi ketentuan peraturan perundang-undangan yang berlaku.

d) Anggota Kehormatan: Seseorang yang karena kedudukannya

diminta oleh pengurus untuk menjadi Anggota Kehormatan

Koperasi.

Tabel 2.2 Data Jumlah Anggota KSU Ubasyada Ciputat

No. Jenis Anggota Tahun 2010 Tahun 2011 1. Anggota Penuh 23 23 2. Calon Anggota 0 0 3. Anggota Muda 7397 5762 4. Anggota Kehormatan 0 0 Jumlah 7420 5785

Sumber: KSU Ubasyada Ciputat

e. Pendidikan dan Pelatihan

KSU UBASYADA sangat menyadari bahwa pendidikan dan

pelatihan sangat perlu untuk dilaksanakan, karena dengan hal tersebut,

kualitas dan profesionalisme pengurus dan karyawan dapat terus

ditingkatkan sehingga produktivitas kerja diharapkan lebih baik.

33

Pada tahun 2010 KSU UBASYADA mengikuti pelatihan-

pelatihan, seperti:

1) Pelatihan Tentang Pembiayaan Bermasalah yang diadakan oleh Forum

Silaturahim Koperasi Syariah Tangerang Selatan.

2) Pelatihan-pelatihan yang diadakan oleh Inkopsyah.

3) Pengajian rutin Mingguan.

4) Seminar tentang Properti Syariah.

5) Pembelian satu paket Ensiklopedi Al Qur’an Hadist.

6) Pencerahan Motivasi dari Dewan Pengawas Syariah.

4. Produk - Produk KSU Ubasyada Ciputat

a. Produk Pendanaan

KSU UBASYADA menghimpun dana dari anggota dan calon

anggota dalam bentuk:

1) Tabungan Wadiah Yad Dhamanah

Simpanan anggota pada koperasi akad wadiah/ titipan dan

simpanan tersebut dapat digunakan oleh koperasi untuk kegiatan

usaha koperasi, dengan ketentuan penyimpan tidak mendapatkan bagi

hasil atas penyimpanan dananya, tetapi koperasi dapat memberikan

kompensasi dengan imbalan bonus/hadiah yang nominalnya

ditentukan berdasarkan kebijakan dan kemampuan koperasi. Jenis-

jenis tabungan Wadiah Yad Dhamanah:

a) Tabungan Anggota Ubasyada (TABASYA)

b) Tabungan Aqiqah Qurban (TANQIQU)

34

c) Tabungan Hari Raya Idul Fitri (THIRAFI)

d) Tabungan Pendidikan

Produk Tabungan pada KSU Ubasyada menggunakan Akad

wadiah (titipan), adapun produk tabungan tersebut terdiri dari

TABASYA, TANQIQU, dan THIRAFI.

2) Tabungan Mudharabah

Simpanan anggota pada koperasi dengan akad Mudharabah Al

Muthlaqoh yang diperlakukan sebagai investasi anggota untuk

dimanfaatkan secara produktif dalam bentuk pembiayaan kepada

anggota, calon anggota, dan masyarakat secara profesional dengan

ketentuan penyimpanan dananya sesuai nisbah (proporsi bagi hasil)

yang disepakati pada saat pembukaan rekening.

3) Simpanan Mudharabah Berjangka Investasi (Investasi Syariah)

Simpanan anggota pada koperasi dengan akad Mudharabah Al

Muthlaqoh yang penyetoran dilakukan sekali dan penarikannya hanya

dapat dilakukan pada waktu tertentu menurut perjanjian antara

penyimpan dengan koperasi, dengan ketentuan penyimpan

mendapatkan bagi hasil atas penyimpanan dananya sesuai nisbah

(proporsi bagi hasil) yang disepakati di awal perjanjian. Jenis-jenis

simpanan Mudharabah berjangka:

a) Simpanan Berjangka 3 bulan

b) Simpanan Berjangka 6 bulan

c) Simpanan berjangka 12 bulan

35

b. Produk Pembiayaan

Produk-produk pembiayaan yang ditawarkan KSU UBASYADA

dalam rangka memenuhi kebutuhan anggota dan calon anggota, sebagai

berikut:

a. Pembiayaan Pedagang Mikro

Adalah program pembiayaan yang diberikan Koperasi Serba

Usaha Ubasyada untuk para pengusaha mikro yang mempunyai modal

usaha (asset) maksimal Rp. 10.000.000,- . pembiayaan Pedagang Mikro

menggunakan akad Murabahah, akad Mudharabah dan akad Musyarakah.

Plafond Program Pembiayaan Pedagang Kecil Maksimal Rp. 5.000.000,-

b. Pembiayaan Pedagang Kecil

Adalah program pembiayaan yang diberikan Koperasi Serba

Usaha Ubasyada untuk para pengusaha kecil yang modal usaha (asset)

maksimal Rp. 25.000.000,-. Pembiayaan pedagang Kecil menggunakan

akad Murabahah, akad Mudharabah, dan akad Musyarakah. Plafond

Program Pembiayaan Pedagang Kecil maksimal Rp 10.000.000,-.

c. Pembiayaan Belanja Ringan

Adalah program pembiayaan yang diberikan Koperasi Serba

Usaha Ubasyada untuk kebutuhan yang sifatnya konsumtif seperti

perlengkapan rumah tangga, dll. Pembiayaan belanja ringan maksimal

Rp 3.000.000,-.

36

d. Pembiayaan Mulltijasa

Adalah program yang diberikan Koperasi Serba Usaha Ubasyada

untuk anggota dan calon anggota koperasi yang sifatnyamenyewakan

fasilitas, seperti fasilitas kesehatan, fasilitas pendidikan, fasilitas sewa

toko/kios, dll.Pembiayaan Multi Jasa menggunakan akad Ijaroh dan

Ijaroh Muhtahiya Bittamlik. Planfond program Pembiayaan Multi Jasa

maksimal Rp. 10.000.000,-.

e. Pembiayaan Cepat

Adalah program pembiayaan yang diberikan Koperasi Serba

Usaha Ubasyada untuk anggota dan calon anggota koperasi yang

membutuhkan penambahan modal kerja segera, program pembiayaan

cepat menggunakan akad Murabahah. Plafond program pembiayaan

Cepat maksimal Rp 2.000.000,-.

f. Pinjaman Tabarru’

Adalah program pinjaman yang diberikan Koperasi serba Usaha

Ubasyada untuk anggota dan calon anggota koperasi yang tidak

mampu/dhuafa dengan ketentuan berlaku.Pembiayaan tabarru’

menggunakan akad Qardh Al Hasan yaitu pinjaman tanpa margin atau

bagi hasil, pengembalian sesuai dengan jumlah pinjaman. Plafond

program Pinjaman Tabarru’ maksimal Rp 1.000.000,-

37

Tabel 2.3 Produk Pembiayaan KSU Ubasyada Ciputat

No Uraian PPM PPK PBR PMJ PC

1 Program Pembiayaan Pedagang Mikro

Pembiayaan Pedagang Kecil

Pembiayaan Belanja Ringan

Pembiayaan Multi Jasa

Pembiayaan Jasa

2 Akad Murabahah Mudharabah Musyarakah

Murabahah Mudharabah Musyarakah

Murabahah Ijarah Murabahah

3 Sistem Jual Beli Jual Beli Jual Beli Sewa Jual Beli Bagi Hasil Bagi Hasil

4 Prinsip Kesepakatan Harga Kesepakatan Harga Kesepakatan

Harga Kesepakatan Harga

Kesepakatan Harga Bagi Hasil Bagi Hasil

5 Realisasi Uang Tunai Uang Tunai Terima Barang Terima Fasilitas Uang Tunai

6 Plafond Max 5 Juta Max 10 Juta Max 3 Juta Max 10 Juta Max 2 Juta

7 Jangka Waktu Max 10 bulan Max 10 Bulan Max 10 Bulan Max 10 Bulan

Max 100 Hari

8 Jaminan BPKB, Girik, AJB, Surat Kios/Lapak

BPKB, Girik, AJB, Sertifikat

BPKB, Girik, AJB, Surat Kios/ Lapak

BPKB, Girik, AJB, Sertifikat

BPKB, Tabungan Beku

9 Pengembalian Kolektor/ Setor Kolektor/ Setor Kolektor/ Setor Kolektor/ Setor

Kolektor/ Setor

10 Angsuran Harian Harian Harian Harian Harian Mingguan Mingguan Mingguan Mingguan Mingguan

11 Persyaratan

KTP Ya Ya Ya Ya Ya

Kartu Keluarga Ya Ya Ya Ya Ya

Foto Ya Ya Ya Ya Ya

Surat Nikah Ya Ya Ya Ya Ya

Rek. Tlp/Listrik Ya Ya Ya Ya -

Slip Gaji Ya Ya Ya Ya -

SK Pemotongan Gaji Ya Ya Ya Ya -

Permohonan Ya Ya Ya Ya Ya

Perincian Dana Ya Ya Ya Ya -

Analisa Keuangan Ya Ya Ya Ya Ya

Rekomendasi Ya Ya Ya Ya Ya

SKSU, SITU, SIUP, TDP, NPWP

Ya Ya - Ya -

Surat Pernyataan Ya Ya Ya Ya Ya

Jaminan Ya Ya Ya Ya Ya

Anggota Ubasyada Ya Ya Ya Ya Ya

Sumber: KSU Ubasyada Ciputat

38

BAB III

METODOLOGI PENELITIAN

A. Pendekatan dan Desain Penelitian

Pendekatan yang digunakan penulis dalam penelitian ini adalah

pendekatan kuantitatif, pendekatan kuantitatif bertujuan untuk menjelaskan,

meramalkan dan atau mengontrol fenomena sosial melalui pengukuran objektif

dan analisis numerik atau analisis terhadap variasi angka-angka.1

Sedangkan jenis penelitian yang digunakan dalam penelitian ini adalah

jenis penelitian survei, yaitu penulis yang mengambil sampel dari suatu

populasi dan menggunakan kuesioner sebagai alat pengukuran data yang

pokok.2

Adapun design yng digunakan dalam penelitian ini adalah metode

deskriptif analisis yaitu metode yang berusaha mencari gambaran menyeluruh

tentang data, fakta, peristiwa yang sebenarnya mengenai obyek penelitian.3

B. Ruang Lingkup Penelitian

1. Subjek dan Objek Penelitian

Subjek dalam penelitian ini adalah sekelompok orang yang dapat

memberikan informasi. Mereka terdiri dari nasabah Koperasi Serba Usaha

Ubasyada Ciputat. Sedangkan yang menjadi objek penelitian ini adalah

1 Lexy J Moleong, “Metode Penelitian Kualitatif” (Bandung: PT. Remaja Rosdakarya, 2002) Cet ke-23, h. 31.

2 Masri Singarimbun dan Sofian Efendi,” Metode Penelitian Survei” (Jakarta: LP3ES, 1995), Cet ke-2, h.3.

3 J. Vrendenbregt, “Metode dan Teknik Penelitian Masyarakat” (Jakarta: PT. Gramedia, 1980), h. 34.

39

“Pengaruh Account Officer Terhadap Minat Nasabah dalam Menggunakan

Produk Pembiayaan Murabahah pada Koperasi Serba Usaha Ubasyada

Ciputat”.

2. Waktu dan Lokasi Penelitian

Waktu penelitian skripsi ini dilaksanakan dari bulan juni 2013

sampai dengan Juli 2013. Adapun lokasi penelitian skripsi ini dilaksanakan

di kantor Koperasi Serba Usaha Ubasyada yang beralamat di Jl. Dewi

Sartika Gg. Nangka No. 2 Rt 01/10 Ciputat, Tangerang Selatan.

C. Metode Penentuan Sampel

Metode penentuan sampel dalam penulisan skripsi ini penulis

menggunakan sebagai berikut:

1. Populasi

Populasi adalah wilayah generalisasi yang terdiri atas objek/subjek

yang mempunyai karakteristik tertentu dan mempunyai kesempatan yang

sama untuk dipilih menjadi anggota sampel (Husein Umar, 2008,77).4

Populasi adalah keseluruhan dari unit analisis yang diperoleh berdasarkan

ciri-ciri yang diduga dari sampel yang hendak digeneralisasikan atau

dianalisis secara umum.5 Populasi dalam penelitian ini adalah nasabah

Koperasi Serba Usaha Ubasyada ciputat dari bulan Januari 2012 hingga

bulan April 2013. Tujuan ditetapkannya populasi adalah untuk menghindari

kesalahan generalisasi kesimpulan.

4 Husein Umar, “Metode Penelitian untuk Skripsi dan Tesis Bisnis”, (Jakarta: PT

RajaGrafindo Persada, 2008), h. 77. 5Sugiono, “Metode Penelitian Bisnis”, (Bandung: Alpha Betta, 2007), h.73

40

2. Sampel

Dalam penelitian ini penulis mengambil sampel dengan berpaduan

pada pendapat Suharsimi Arikunto yang mengatakkan apabila subyek

kurang dari 100 lebih baik diambil semua sehingga penelitiannya

merupakan penelitian populasi. Tetapi jika jumlah subyeknya besar, dapat

diambil antara 10% - 15 % atau 20% - 25% atau lebih tergantung setidak-

tidaknya dari kemampuan peneliti dilihat dari segi waktu, tenaga dan dana.6

Teknik pengambilan sampel yang digunakan dalam penelitian ini

adalah menggunakan teknik Non Probability Sampling, yaitu mengambil

sampel yang tidak memberi peluang atau kesempatan sama bagi setiap unsur

atau anggota populasi untuk dipilih menjadi sampel.7 Metode Non

Probability Sampling yang digunakan adalah Accidental Sampling yaitu

teknik penentuan sampel dengan memilih respon secara kebetulan dan

cocok sebagai sumber data dengan berbagai pertimbangan, yaitu responden

merupakan nasabah Koperasi Serba Usaha Ubasyada ciputat. Berdasarkan

data yang didapat dari Koperasi Serba Usaha Ubasyada, Ciputat ditemukan

jumlah nasabah atau populasi yang menggunakan produk pembiayaan

murabahah sebanyak 277 nasabah, maka berdasarkan rumus bahwa 25%

dari populasi dapat dihitung penentuan sampel sebagai berikut:

6 Ronny Kountur, Metodologi Penelitian (Jakarta: CV Taruna Gravica, 2003) cet-1 7Sugiono, Statistik untuk Penelitian Bisnis, (Bandung: Alfabeta, 2007), Cet. 13, h. 61.

41

D. Variabel Penelitian

Berdasarkan teori, maka variabel yang diukur dalam penelitian ini

adalah sebagai berikut:

1. Variabel bebas (independen) dalam penelitian ini adalah Account Officer

(Variabel X)

2. Variabel terikat (dependen) dalam penelitian ini adalah minat nasabah

dalam menggunakan pembiayaan murabahah pada Koperasi Serba Usaha

Ubasyada Ciputat (Variabel Y).

E. Definisi Oprasional dan Indikator Variabel Penelitian

Metode yang digunakan dalam penelitian ini adalah scala likert untuk

mengukur tingkat keyakinan responden terhadap pertanyaan yang diberikan,

maka digunakan scala likert dengan menggunakan 5 angka penilaian, yaitu:

(1) sangat tidak setuju, (2) tidak setuju, (3) Ragu-Ragu, (4) setuju dan (5)

sangat setuju. Dalam scala likert ini. Definisi operasional variabel dalam

penelitian ini adalah produk murabahah.

Tabel 3.1 Operasional Variabel Penelitian

No Variabel Sub Variabel Indikator Skala 1 Account Officer Mengelola

account Mengelola produk

a. Membina nasabah agar mendapatkan efisiensi

b. Membina nasabah agar mendapatkan optimalisasi

a. Account Officer harus

mampu menjembatani kemungkinan pemakaian kebutuhan nasabah

ordinal

ordinal

42

Tabel 3.1 (Lanjutan)

No Variabel Sub Variabel Indikator Skala 1 Account Officer Mengelola

kredit Mengelola penjualan Mengelola profitability

a. Melakukan pemantauan atas pinjaman

b. memiliki pengetahuan yang cukup tentang bisnis nasabahnya

a. Dapat memasarkan produk yang ditawarkan

a. menentukan keuntungan yang diperoleh bank

ordinal

ordinal

ordinal

2 Minat Nasabah dalam Menggunakan Produk Pembiayaan Murabahah (Y)

Pengenalan masalah Mencari informasi Evaluasi Alternatif Keputusan pembelian Perilaku pasca pembelian

a. Pengenalan kebutuhan

a. Sumber pribadi b. Sumber komersial c. Sumber umum d. Sumber pengalaman

a. Keyakinan terhadap murabahah

b. Sikap terhadap produk murabahah

a. Waktu b. Metode pembayaran

a. Merasa puas b. Peluang menggunakan

kembali prosuk murabahah

c. Mengatakan sesuatu yang serba baik tentang produk murabahah pada KSU Ubasyada, Ciputat

ordinal

ordinal

ordinal

ordinal

ordinal

43

F. Metode Analisis Data

Metode analisis yang digunakan secara umum adalah metode

kuantitatif. Analisa kuantitatif adalah analisis yang mempergunakan alat

analisis yang bersifat kuantitatif atau menggunakan model-model seperti

matematika. Kuesioner menggunakan skala likert, menurut Sugiono (2005:86)

adalah skala yang dipergunakan untuk mengukur persepsi, motivasi dan sikap

seseorang atau sekelompok orang tentang fenomena sosial dengan rumusan

sebagai berikut:

SS = Sangat setuju diberi skor 5

S = Setuju diberi skor 4

R = Ragu-ragu diberi skor 3

TS = Tidak Setuju diberi skor 2

STS = Sangat Tidak Setuju diberi skor 1

Untuk menjaga validitas dan realibitas butir-butir pertanyaan yang ada

pada kuesioner dilakukan uji Validitas dan Reabilitas terlebih dahulu.

1. Uji Kualitas Data

Sekumpulan data yang akan digunakan dalam penelitian ini terlebih

dahulu dilakukan uji validitas, uji reabilitas, dan uji normalitas. Tujuannya

adalah untuk mengetahui sejauh mana data penelitian dapat diteruskan dan

layak untuk dilakukan penelitian lebih lanjut (Renyowijoyo, 2005).

44

a. Uji Validitas

Uji validitas dilakukan untuk menguji apakah pertanyaan-

pertanyaan kusioner itu sah atau valid dan dapat mengukur konstruk

sesuai dengan apa yang diharapkan oleh peneliti dan mendapatkan hasil

yang akurat. Uji validitas dalam penelitian ini person correlation.

Signifikansi person coerrelation yang dipakai adalah 0,05. Apabila nilai

signifikan lebih kecil dari 0,05 maka butir pertanyaan tersebut valid dan

apa bila nilai signifikannya lebih besar dari 0,05 maka butir pertanyaan

tersebut tidak valid.8

b. Uji Reliabilitas

Reabilitas adalah tingkat keandalan kuesioner. Kuesioner yang

reliabel adalah kuesioner yang apabila dicobakan secara berulang-ulang

kepada kelompok yang sama akan menghasilkan data yang sama

asumsinya, tidak terdapat perubahan psiokologis pada responden.

Mencari reabilitas menggunakan rumus Cronboach Alpha, yaitu

mencari reabilitas instrumen yang sebenarnya bukan 0-1, tetapi

merupakan rentangan antara beberapa nilai.

Uji reliabilitas digunakan untuk menguji konsisten dari responden

melalui pertanyaan yang diberikan terhadap kusioner yang disebarkan

untuk menguji reliabilitas data, digunakan metode Cronbach Alpha.

8 Ghozali, Imam, “Aplikasi Analisis Multivariate dengan program SPSS”, Badan Penerbit

Universitas Diponegoro, Semarang, 2011, h. 56

45

1) Jika nilai cronbach aplha lebih dari 0,6 maka jawaban dalam

kuesioner tersebut dikatakan reliabel.

2) Jika nilai cronbach aplha lebih kecil dari 0,6 maka jawaban dalam

kuesioner tersebut dikatakan tidak reliabel.

2. Uji Asumsi Klasik

a. Uji Normalitas

Uji normalitas bertujuan untuk menguji apakah dalam model

regresi variabel dependen, variabel independen atau keduanya

mempunyai distribusi normal atau tidak. Model regresi yang baik adalah

distribusi data normal atau mendekati normal.

Ada beberapa cara mendeteksi normalitas dengan melihat

penyebaran data (titik) pada sumbu diagonal dari grafik. Dasar

pengambilan keputusan dalam uji normalitas adalah 9:

1) Jika data menyebar di sekitar garis diagonal dan mengikuti arah garis

diagonal, maka regresi memenuhi asumsi normalitas.

2) Jika data menyebar dari garis diagonal dan atau tiodak mengikuti arah

garis diagonal, maka model regresi tidak memenuhi asumsi

normalitas.

b. Uji Heteroskedastisitas

Asumsi heteroskedastisitas ialah apabila variasi dari faktor

pengganggu selalu sama pada data pengamatan yang satu ke data

pengamatan yang lain. Jika ciri ini terpengaruhi, berarti variasi faktor

9 Santoso, Singgih, “Buku latihan SPSS Statistik Parametrik, PT. Elex Media Komputindo, Jakarta, 2004, h. 24

46

pengganggu pada kelompok data tersebut bersifat homoskedastik. Jika

asumsi itu tidak dapat dipenuhi, maka dapat dikatakan terjadi

penyimpangan. Penyimpangan terhadap faktor pengganggu sedemikian

itu disebut heteroskedastisitas. Model regresi yang baik adalah yang

homoskedastis dan tidak terjadi heteroskedastisitas.

Untuk mengetahui ada tidaknya heteroskedastisitas ada beberapa

cara yaitu:

1) Melihara grafik polt antara nila prediksi variabel terikat (ZPRED)

dengan residualnya (SRESID). Deteksi ada tidaknya

heteroskedastisitas dengan melihat antara SRESID dan ZPRED

dimana sumbu Y adalah yang diprediksi dan sumbu X adalah residual.

2) Dasar analisis jika ada pola tertentu seperti titik-titik yang membentuk

pola yang teratur (bergelombang, melebar, kemudian menyempit)

maka mengindikasikan telah terjadi heteroskedastisitas. Jika tidak ada

pola yang jelas secara titik-titik menyebar di atas dan dibawah titik

origin pada sumbu Y, maka tidak terjadi heterokedastisitas.

Menurut Bhuono (2005:62), cara untuk memprediksi ada

tidaknya heteroskedasitas pada suatu model dapat dilihat dari pola

gambar Scartterplot model tersebut. analisis pada gambar scartterplot

yang menyatakan model regresi linear berganda tidak terdapat

heterokesdastisitas jika:

1) Titik-titik data menyebar di atas dan di bawah atau di sekitar angka 0.

2) Titik-titik data tidak mengumpul hanya di atas atau di bawah saja.

47

3) Penyebaran titik-titik data tidak boleh membentuk pola bergelombang

melebar kemudian menyempit dan melebar kembali.

4) Penyebaran titik-titik data sebaiknya tidak berpola.

3. Uji Korelasi

Berikut ini adalah bagian dari perhitungan uji korelasi yang terdiri

dari Uji korelasi (r) dan uji determinasi (r2):

a. koefisien korelasi

Koefisien korelasi merupakan analisa statistik ini bertujuan untuk

mengetahui ada atau tidak adanya hubungan antara 2 (dua) variabel, yaitu

variabel bebas dan variabel terikat. Dalam hal ini yang akan dicari adalah

hubungan kompensasi sebagai variabel bebas dan kinerja karyawan

sebagai varibel terikat. Koefisien korelasi bertujuan untuk mengetahui

sejauh mana hubungan antara kedua variabel (independen dan dependen).

ketentuan dari uji korelasi adalah sebagai berikut:

1) Jika nilai r > 0, artinya telah terjadi hubungan yang positif yaitu makin

besar nilai variabel X (independen), maka makin besar pula nilai

variabel Y (dependen) atau makin kecil nilai variabel X (independen),

maka makin kecil pula nilai variabel Y (dependen).

2) Jika nilai r < 0, artinya telah terjadi hubungan yang negatif, yaitu

makin kecil nilai variabel X (independen), maka akan makin kecil

nilai variabel Y (dependen) atau makin kecil nilai variabel X

(independen), maka akan semakin kecil nilai variabel Y (dependen).

3) Jika nilai r = 1 atau -1, telah terjadi hubungan sempurna antara

variabel X (independen) dengan variabel Y (dependen).

48

Tabel 3.2 Pedoman Interprestasi Koefisien Korelasi

Interval Koefisien Tingkat Hubungan

0,00 – 0,199 SangatLemah

0,20 – 0,399 Lemah

0,40 – 0,599 CukupKuat

0,60 – 0,799 Kuat

0,80 – 1,000 SangatKuat

4. Uji Hipotesis

Pengujian hipotesis dilakukan dengan menggunakan uji regresi linier

sederhana dengan bantuan program SPSS 20.0 digunakan untuk menguji

apakah terdapat pengaruh antara variabel independen terhadap variabel

dependen. Adapun dalam penelitian ini menggunakan uji hipotesis secara

parsial:

a. Uji t (uji parsial)

Untuk mengetahui ada atau tidak pengaruh masing-masing

variabel independen secara individual (parsial) terhadap variabel

dependen. Hasil uji thitung ini ada pada out put perangkat lunak, dapat

dilihat pada tabel coefficient level of significance yang digunakan sebesar

5% atau (a) = 0,05. Apabila thitung > ttabel maka Ho ditolak dan Ha diterima,

artinya variabel independen secara parsial mempunyai pengaruh yang

signifikan terhadap variabel dependen.

Apabila thitung < ttabel maka Ho diterima dan Ha ditolak, artinya

variabel independen secara parsial tidak mempunyai pengaruh yang

signifikan terhadap variabel dependen. Analisis ini dapat juga

memberikan informasi tentang kontribusi masing-masing variabel

49

independen terhadap variabel dependen dengan melihat r2 nya. Variabel

yang memenuhi r2 terbesar adalah variabel independen yang mempunyai

pengaruh dominan.

5. Analisis Regresi Linier Sederhana

a. Uji Determinasi (R2)

Koefisien determinasi (R2) bertujuan untuk mengetahui seberapa

besar kemampuan variabel independen menjelaskan variabel dependen.

Dalam output SPSS, koefisien determinasi terletak pada tabel Model

Summaryb dan tertulis R Square.

Nilai R2 sebesar 1, berarti pengaruh variabel dependen seluruhnya

dapat dijelaskan oleh variabel independen dan tidak ada faktor lain yang

menyebabkan pengaruh variabel dependen. Jika nilai R2 berkisar antara 0

sampai dengan 1, berarti semakin kuat kemampuan variabel independen

dapat menjelaskan pengaruh variabel dependen 10.

b. Persamaan Regresi Linier sederhana

Metode regresi linier dimaksudkan untuk mengetahui seberapa

besar tingkat pengaruh antara variabel bebas (independent) dengan

variabel terikat (dependent). Metode ini juga bisa digunakan sebagai

ramalan, sehingga dapat diperkirakan antara baik atau buruknya suatau

variable X terhadap naik turunnya suatu tingkat variabel Y, begitu pun

sebaliknya. Rumus regresi linier sederhana 11:

10 Santoso, Singgih, “Buku latihan SPSS Statistik Parametrik, PT. Elex Media

Komputindo, Jakarta, 2004, h. 45 11 Santoso, Singgih, “Buku latihan SPSS Statistik Parametrik, PT. Elex Media

Komputindo, Jakarta, 2004, h. 307

50

Dimana:

Y = Minat Nasabah dalam Menggunakan Produk Murabahah

a = Konstanta

b = Angka arah atau koefisien regresi, yang menunjukkan angka

peningkatan ataupun penurunan variabel independen. Bila b (+)

maka naik dan bila (-) maka terjadi penurunan.

X = Variabel Account Officer

e = error atau sisa

Langkah selanjutnya adalah melakukan pengujian dan

pembuktian terhadap hipotesis yang telah dibuat. Pembuktian ini melalui

perhitungan dengan menggunakan perangkat lunak.

Y = a + bX + e

67

BAB IV

HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

A. Karakteristik Responden

Objek dalam penelitian ini adalah nasabah pada Koperasi Serba Usaha

Ubasyada, Ciputat dan sampel yang di tarik berjumlah 67 responden. Dari data

yang diperoleh yang telah diklasifikasikan mengenai data responden sebagai

berikut:

Tabel 4.1 Data Responden Berdasarkan Jenis Kelamin

Kategori Responden Persentase Pria 25 37 %

Wanita 42 63% 67 100 %

Sumber: Data diolah

Dari hasil data responden yang diterima, disini terlihat bahwa wanita

lebih mendominasi dari pada pria, hal ini terlihat dengan angka persentase

wanita sebesar 42 responden dari 67 responden yang berarti 63% lalu pria

sebesar 25 responden dari 67 responden yang berarti 37%.

Tabel 4.2 Data Responden Berdasarkan Pendidikan Terakhir

Kategori Responden Persentase SD 27 40% SLTP 10 15% SLTA 26 39% Akademi / Diploma 2 3% Sarjana (S1, S2, S3) 1 2% Tidak Sekolah 1 1%

67 100%

Sumber: Data diolah

52

Dari hasil data responden yang diterima berdasarkan pendidikan

terakhir, terlihat bahwa responden yang berpendidikan SD berjumlah 27

responden dari 67 responden atau sebesar 40%, responden berpendidikan

SLTP berjumlah 10 responden dari 67 responden atau sebesar 15%,

responden yang berpendidikan SLTA berjumlah 26 responden dari 67

responden atau sebesar 39%, responden yang berpendidikan

Akademi/Diploma 2 responden dari 67 responden atau sebesar 3%,

responden yang berpendidikan sarjana (S1, S2, S3) berjumlah 1 responden

dari 67 responden atau sebesar 2%, dan responden yang tidak sekolah

berjumlah 1 responden dari 67 responden atau sebesar 1%.

Tabel 4.3 Data Responden Berdasarkan Pekerjaan Saat Ini

Kategori Responden Persentase PNS 0 0% Wiraswasta 64 96% Pegawai Swasta 3 4% TNI / POLRI 0 0% Tidak Bekerja 0 0%

67 100 %

Sumber: Data diolah

Dari hasil data responden yang diterima, disini terlihat bahwa

nasabah yang bekerja sebagai PNS tidak ada atau sebesar 0%, responden

yang bekerja sebagai wiraswasta sebanyak 64 dari 67 responden atau

sebesar 96%, responden yang bekerja sebagai pegawai swasta sebanyak 3

responden atau sebesar 4%, tidak ada satupun nasabah yang bekerja sebagai

TNI / POLRI dan yang tidak memiliki pekerjaan.

53

Tabel 4.4 Data Responden Berdasarkan Pendapatan Per Bulan

Lama Bekerja

Kategori Responden Persentase Rp 1.000.000,00 - Rp 1.500.000,00 30 45% Rp 1.500.000,00 - Rp 2.000.000,00 27 40% Rp 2.000.000,00 - Rp 2.500.000,00 5 7% Rp 2.500.000,00 - Rp 3.000.000,00 2 3% > Rp 3.000.000,00 3 5%

67 100 %

Sumber: Data diolah

Dari hasil data responden yang diterima, disini terlihat bahwa

responden yang berpenghasilan Rp 1.000.000 – Rp. 1.500.000 sebanyak 30

responden atau sebesar 45%, responden yang berpenghasilan Rp. 1.500.000

– Rp. 2.000.000 sebanyak 27 responden atau sebesar 40%, responden yang

berpenghasilan Rp. 2.000.000 – Rp. 2.500.000 sebanyak 5 responden atau

sebesar 7%, responden yang berpendapatan Rp. 2.500.000 – Rp. 3000.000

sebanyak 2 responden atau sebesar 3%, dan responden yang berpenghasilan

di atas Rp. 3000.000 sebanyak 3 responden atau sebesar 5%.

B. Hasil dan Pembahasan

1. Hasil Uji Kualitas Data

a. Hasil Uji Validitas

Pengujian validitas dari instrumen penelitian dilakukan dengan

menghitung angka korelasional atau rhitung dari nilai jawaban tiap

responden untuk tiap butir pertanyaan, kemudian dibandingkan dengan

rtabel. Nilai rtabel 0,244, didapat dari jumlah kasus - 2, atau 67 – 2 = 65,

tingkat signifikansi 5%, maka didapat rtabel 0,244. Setiap butir pertanyaan

54

dikatakan valid bila angka korelasional yang diperoleh dari perhitungan

lebih besar atau sama dengan rtabel.1 Berdasarkan hasil pengujian

didapatkan bahwa semua pernyataan dikatakan valid, karena koefisien

korelasi (rhitung) > rtabel. Tabel di bawah ini menunjukkan hasil uji

validitas dari variabel account officer menggunakan pembiayaan

murabahah dengan 67 sampel responden. Berikut ini daftar pertanyaan

dan hasil uji validitas:

Tabel 4.5 Kuesioner Pertanyaan Variabel Account Officer

No Pertanyaan 1 Account Officer pada KSU Ubasyada membina nasabah agar

mendapatkan efisiensi waktu dalam pembiayaan murabahah 2 Account Officer pada KSU Ubasyada membina nasabah agar

mendapatkan optimalisasi dalam pembiayaan murabahah 3 Account Officer pada KSU Ubasyada mampu mengukur

kemungkinan kebutuhan nasabah 4 Account Officer pada KSU Ubasyada memberikan permbiayaan

sesuai dengan kebutuhan nasabah 5 Accaount Officer pada KSU Ubasyada melakukan pemantauan

atas pinjamanya pada nasabah 6 Account Officer pada KSU Ubasyada selalu menanyakan

tentang bisnis nasabah 7 Account Officer pada KSU Ubasyada menanyakan hasil

pendapatan usaha nasabah 8 Account Officer pada KSU Ubasyada mampu menarik perhatian

nasabah untuk menggunakan pembiayaan murabahah 9 Account Officer pada KSU Ubasyada memberikan pelayanan

yang baik dalam menjelaskan produk pembiayaan murabahah 10 Account Officer pada KSU Ubasyada mampu menentukan

perhitungan dengan baik

Berdasarkan pertanyaan kuesioner di atas maka akan diuji

validitas, adapun uji validitas adalah sebagai berikut:

1 Ghozali, Imam, “Aplikasi Analisis Multivariate dengan program SPSS”, Badan Penerbit

Universitas Diponegoro, Semarang, 2011, h. 53

55

Tabel 4.6 Hasil Uji Validitas Variabel Account Officer

Pertanyaan Nilai rhitung Nilai rtabel Kriteria

AO1 0,785 0,244 Valid AO2 0,654 0,244 Valid AO3 0,784 0,244 Valid AO4 0,572 0,244 Valid AO5 0,624 0,244 Valid AO6 0,641 0,244 Valid AO7 0,647 0,244 Valid AO8 0,610 0,244 Valid AO9 0,565 0,244 Valid

AO10 0,507 0,244 Valid Sumber: data primer yang diolah, 2013

Variabel Account officer terdiri atas 10 butir pernyataan, dari ke -

10 butir pernyataan adalah valid (rhitung > rtabel). Berikut ini adalah

pertanyaan pada variabel minat nasabah:

Tabel 4.7 Kuesioner Pertanyaan Variabel Minat Nasabah

Menggunakan Pembiayaan Murabahah

No Pertanyaan 1 Pembiayaan murabahah merupakan kebutuhan yang

digunakan untuk modal usaha 2 Pembiayaan murabahah pada KSU Ubasyada

merupakan solusi dalam meningkatkan usaha 3 Sebelum saya menggunakan pembiayaan murabahah

pada KSU Ubasyada saya mencari informasi dari keluarga saya

4 Sebelum saya menggunakan pembiayaan murabahah pada KSU Ubasyada saya mencari informasi dari pegawai pada KSU Ubasyada

5 Sebelum saya menggunakan pembiayaan murabahah pada KSU Ubasyada saya mencari informasi dari organisasi masyarakat di lingkungan saya

6 Saya mengetahui KSU Ubasyada karena saya pernah menggunakan sebelumnya

7 Saya yakin bahwa pembiayaan murabahah merupakan produk sesuai syariat islam

8 Saya bangga menggunakan pembiayaan murabahah pada KSU Ubasyada karena telah menjalankan syariat islam dengan baik

56

Tabel 4.7 (Lanjutan)

No Pertanyaan 9 Saya memutuskan menggunakan pembiayaan

murabahah pada KSU Ubasyada karena waktunya yang panjang dalam pembayaran

10 Saya memutuskan menggunakan pembiayaan murabahah pada KSU Ubasyada karena metode pembayaran yang aman dan cepat

11 Saya puas dengan pelayanan yang diberikan KSU Ubasyada dalam pembiayaan murabahah

12 Saya tertarik dengan sistem bagi hasil yang ditawarkan KSU Ubasyada, karena saling menguntungkan

13 Saya akan menggunakan pembiayaan murabahah lagi pada KSU Ubasyada jika saya membutuhkanya

14 Saya akan mengatakan hal yang baik mengenai KSU Ubasyada kepada orang lain

15 Saya akan merekomendasikan KSU Ubasyada kepada teman dan kerabat saya untuk menggunakan produk pembiayaanya

Berdasarkan pertanyaan kuesioner di atas maka akan diuji

validitas, adapun uji validitas adalah sebagai berikut:

Tabel 4.8 Hasil Uji Validitas Variabel Minat Nasabah

Menggunakan Pembiayaan Murabahah

Pertanyaan Nilai rhitung Nilai rtabel Kriteria MN1 0,730 0,244 Valid MN2 0,663 0,244 Valid MN3 0,684 0,244 Valid MN4 0,500 0,244 Valid MN5 0,491 0,244 Valid MN6 0,441 0,244 Valid MN7 0,453 0,244 Valid MN8 0,434 0,244 Valid MN9 0,500 0,244 Valid

MN10 0,676 0,244 Valid MN11 0,680 0,244 Valid MN12 0,594 0,244 Valid MN13 0,668 0,244 Valid MN14 0,747 0,244 Valid MN15 0,611 0,244 Valid

Sumber: data primer yang diolah, 2013

57

Variabel minat nasabah dalam menggunakan pembiayaan

murabahah terdiri atas 15 butir pernyataan, dari ke - 15 butir pernyataan

adalah valid (rhitung > rtabel).

b. Hasil Uji Reliabilitas

Uji reliabilitas hanya dapat dilakukan setelah suatu instrumen

telah dipastikan validitasnya. Pengujian reliabilitas dalam penelitian ini

untuk menunjukan tingkat reliabilitas konsistensi internal teknik yang

digunakan adalah dengan mengukur koefisien Cronbach’s Alpha dengan

bantuan program SPSS 20. Nilai alpha bervariasi dari 0 – 1, suatu

pertanyaan dapat dikategorikan reliabel jika nilai alpha lebih besar dari

0,70 dalam.2

Tabel 4.9 Hasil Uji Reliabilitas

Variabel Cronbach's

Alpha N of Items

Keterangan

Account Officer 0,895 10 Reliabel Minat Nasabah dalam Menggunakan Produk Pembiayaan Murabahah

0,906 15 Reliabel

Sumber: data primer yang diolah, 2013

Tabel 4.9 menunjukkan nilai cronbach’s alpha atas variabel

account officer sebesar 0,895, dan variabel minat nasabah dalam

menggunakan produk pembiayaan murabahah sebesar 0,906. sehingga

dapat disimpulkan bahwa pernyataan dalam kuesioner semua variabel ini

reliabel karena mempunyai nilai cronbach’s alpha lebih besar dari 0,70.

2 Ghozali, Imam, “Aplikasi Analisis Multivariate dengan program SPSS”, Badan Penerbit

Universitas Diponegoro, Semarang, 2011, h. 53

58

Hal ini menunjukkan bahwa setiap item pernyataan yang

digunakan akan mampu memperoleh data yang konsisten yang berarti

bila pernyataan itu diajukan kembali akan diperoleh jawaban yang relatif

sama dengan jawaban sebelumnya. Uji validitas digunakan untuk

mengetahui apakah item-item yang ada di dalam kuesioner mampu

mengukur peubah yang didapatkan dalam penelitian ini.3 Maksudnya

untuk mengukur valid atau tidaknya suatu kuesioner dilihat jika

pertanyaan dalam kuesioner tersebut mampu mengungkapkan sesuatu

yang akan diukur oleh kuesioner tersebut.

2. Hasil Uji Asumsi Klasik

a. Hasil Uji Normalitas

Data-data bertipe skala sebagai pada umumnya mengikuti asumsi

distribusi normal. Namun, tidak mustahil suatu data tidak mengikuti

asumsi normalitas. Untuk mengetahui kepastian sebaran data yang

diperoleh harus dilakukan uji normalitas terhadap data yang

bersangkutan. Dengan demikian, analisis statistika yang pertama harus

digunakan dalam rangka analisis data adalah analisis statistik berupa uji

normalitas. Uji normalitas bertujuan untuk menguji variabel independen

dan variabel dependen yaitu account officer dan minat nasabah dalam

menggunakan pembiayaan murabahah (Y) keduanya memiliki distribusi

normal atau tidak, berikut ini gambar grafik uji normalitas data pada

grafik pp – plot.

3 Ghozali, Imam, “Aplikasi Analisis Multivariate dengan program SPSS”, Badan Penerbit

Universitas Diponegoro, Semarang, 2011, h. 53

59

Gambar 4.1 Hasil Uji Normalitas Data

Sumber: data primer yang diolah, 2013

Pada grafik normal plot terlihat titik-titik menyebar di sekitar

garis diagonal, serta penyebarannya mengikuti arah garis diagonal.

Kedua grafik ini menunjukkan bahwa model regresi layak dipakai karena

asumsi normalitas.4

b. Hasil Uji Heteroskedastisitas

Uji heteroskedastisitas bertujuan untuk menguji apakah dalam

model regresi terjadi ketidaksamaan variance dari residual satu

pengamatan yang lain. Heteroskedastisitas menunjukan bahwa variasi

variabel tidaksama untuk semua pengamatan. Pada heterokedastisitas

kesalahan yang terjadi tidak secara acak tetapi menunjukan hubungan

yang sistematis sesuai dengan besarnya satu atau lebih variabel.

4 Ghozali, Imam, “Aplikasi Analisis Multivariate dengan program SPSS”, Badan Penerbit

Universitas Diponegoro, Semarang, 2011, h. 163

60

Berdasarkan hasil pengolahan data, maka hasil Scatterplot dapat dilihat

pada gambar berikut:

Gambar 4.2 Hasil Uji Heteroskedastisitas

Sumber: data primer yang diolah, 2013

Dari grafik Scatterplot yang ada pada gambar di atas dapat dilihat

bahwa titik-titik menyebar secara acak, serta tersebar baik di atas maupun

dibawah angka nol pada sumbu Y. Hal ini dapat disimpulkan bahwa

tidak terjadi heteroskedastisitas pada model regresi. (Imam Ghozali

2011:139).

3. Koefisien Korelasi

Koefisien korelasi ditujukan untuk mengetahui sejauh mana

hubungan antara account officer terhadap minat nasabah dalam

menggunakan pembiayaan murabahah. Berikut ini adalah hasil uji korelasi:

61

Tabel 4.10 Hasil Uji Korelasi

Correlations MN AO

Pearson Correlation MN 1.000 .839 AO .839 1.000

Sig. (1-tailed) MN . .000 AO .000 .

N MN 67 67 AO 67 67

Sumber: data primer yang diolah, 2013

Berdasarkan tabel di atas terlihat bahwa account officer memiliki

nilai r (korelasi) sebesar 0,839, hal ini membuktikan bahwa account officer

memiliki hubungan sebesar 0,839 atau sebesar 83,9%. Hal ini membuktikan

bahwa account officer memiliki hubungan yang sangat kuat dengan minat

nasabah menggunakan pembiayaan murabahah pada KSU Ubasyada,

Ciputat.

4. Hasil Uji Hipotesis

a. Hasil Uji t

Uji statistik t berguna untuk menguji pengaruh dari masing-

masing variabel independen secara parsial terhadap variabel dependen.

Untuk mengetahui ada tidaknya pengaruh masing-masing variabel

independen secara parsial terhadap variabel dependen dapat dilihat pada

tingkat signifikansi 0,05. Hasil uji statistik t dapat dilihat pada tabel 4.8,

jika nilai probability t < 0,05 maka Ha diterima, sedangkan jika nilai

probability t > 0,05 maka Ha ditolak.5

5 Ghozali, Imam, “Aplikasi Analisis Multivariate dengan program SPSS”, Badan Penerbit

Universitas Diponegoro, Semarang, 2011, h. 101

62

Tabel 4.11 Hasil Uji Hipotesis t

Coefficientsa Model Unstandardized

Coefficients Standardized Coefficients

t Sig.

B Std. Error Beta

1 (Constant) .895 .258 3.474 .001 AO .780 .063 .839 12.439 .000

a. Dependent Variable: MN

Sumber: data primer yang diolah, 2013

Hasil uji hipotesis yang ditunjukkan pada tabel di atas, variabel

account officer mempunyai tingkat signifikasi sebesar 0,000 dan nilai

thitung sebesar 12,439 > ttabel sebesar 1,99. Hal ini berarti Ha diterima

sehingga dapat dikatakan bahwa account officer berpengaruh positif dan

signifikan terhadap minat nasabah dalam menggunakan pembiayaan

murabahah karena tingkat signifikasi yang dimiliki variabel account

officer < 0,05 (0,000 < 0,05) dan nilai thitung > ttabel (12,439 > 1,99).

b. Hasil Uji Koefisien Regresi Linier Sederhana

Model regresi sederhana bertujuan untuk memprediksi besar

variabel dependen dengan menggunakan data variabel independen yang

sudah diketahui besarnya, berikut ini hasil persamaan regresi linier

sederhana:

Tabel 4.12 Hasil Uji Regresi Linier Sederhana

Coefficientsa Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients

B Std. Error Beta

1 (Constant) .895 .258 AO .780 .063 .839

a. Dependent Variable: MN

Sumber: data primer yang diolah, 2013

63

Berdasarkan hasil yang telah diperoleh dari koefisien regresi di

atas, maka dapat dibuat suatu persamaan regresi sebagai berikut:

Y= 0,895 + 0,780 X

Pada persamaan regresi di atas menunjukkan nilai konstanta

sebesar 0,895. Hal ini menyatakan bahwa jika variabel account officer

dianggap konstan atau bernilai 0 (nol), maka minat nasabah dalam

menggunakan pembiayaan murabahah akan meningkat sebesar 0,895

satuan atau 89,5 %.

Koefisien regresi pada variabel account officer berarah positif dan

signifikan sebesar 0,780, hal ini berarti jika variabel account officer

bertambah satu satuan maka variabel minat nasabah dalam menggunakan

pembiayaan murabahah bertambah sebesar 0,780 satuan atau sebesar

78%.

c. Hasil Uji R2 (Koefisien Determinasi)

Uji determinasi digunakan untuk menentukan seberapa besar

variabel independen dapat menjelaskan variabel dependen, maka perlu

diketahui nilai koefisien determinasi (R-Square). Adapun hasil uji

determinasi R2:6

Tabel 4.13 Hasil Uji Determinasi (R2)

Model Summaryb Model R R Square Adjusted R

Square Std. Error of the Estimate

Durbin-Watson

1 .839a .704 .700 .25177 2.361 a. Predictors: (Constant), AO b. Dependent Variable: MN

6 Ghozali, Imam, “Aplikasi Analisis Multivariate dengan program SPSS”, Badan Penerbit

Universitas Diponegoro, Semarang, 2011, h. 97

64

Hasil pengujian menunjukkan besarnya koefisien korelasi

berganda (R), koefisien determinasi (R Square). Berdasarkan tabel model

summaryb di atas diperoleh bahwa nilai koefisien korelasi berganda (R)

sebesar 0,839. Ini menunjukkan bahwa variabel account officer terhadap

minat nasabah menggunakan pembiayaan murabahah mempunyai

hubungan yang sangat kuat. Hasil pada tabel di atas juga menunjukkan

bahwa nilai koefisien determinasi (R Square) sebesar 0,704. Hal ini

berarti 70,4% dari minat nasabah menggunakan pembiayaan murabahah

bisa dijelaskan oleh variabel independen (account officer). Sedangkan

sisanya (100% - 70,4% = 29,6%) dijelaskan oleh variabel lain yang tidak

dimasukkan dalam model penelitian ini seperti variabel kualitas

pelayanan, fasilitas dll.

65

BAB V

KESIMPULAN DAN SARAN

A. Kesimpulan

Berdasarkan hasil penelitian dan pembahasan yang telah dilakukan

penulis mengenai “Pengaruh Account Officer Terhadap Minat Nasabah dalam

Menggunakan Pembiayaan Murabahah Pada KSU Ubasyada Ciputat”, maka

penulis menarik kesimpulan sebagai berikut:

1. Berdasarkan hasil uji regresi sederhana bahwa account officer memiliki

pengaruh yang signifikan dan positif terhadap minat nasabah dalam

menggunakan pembiayaan murabahah dilihat dari nilai thitung > ttabel dan

nilai sig. < 0,05

2. Berdasarkan uji korelasi menyatakan bahwa nilai r (korelasi) sebesar

0,839, hal ini menyatakan bahwa antara account officer dan minat nasabah

dalam menggunakan produk pembiayaan murabahah memiliki hubungan

yang sangat kuat.

B. Saran

Berdasarkan hasil pembahasan dan kesimpulan mengenai “ Pengaruh

Account Officer Terhadap Minat Nasabah dalam Menggunakan Pembiayaan

Murabahah Pada KSU Ubasyada Ciputat”. Maka saran dari penulis sekiranya

dapat bermanfaat untuk perkembangan KSU Ubasyada Ciputat serta dapat

memberikan masukan bagi perusahaan adalah sebagai berikut:

66

1. KSU Ubasyada, Ciputat harus memberikan pelatihan bagi account officer

demi meningkatkan minat nasabah dalam menggunakan pembiayaan

murabahah

2. Meningkatkan pelayanan agar lebih baik lagi sehingga akan meningkatkan

minat nasabah dalam menggunakan pembiayaan murabahah

3. Meningkatkan kualitas account offcicer serta memberi motivasi

67

DAFTAR PUSTAKA

Abdullah, Faisal “Manajemen Perbankan Teknis Analisis Kinerja Keuangan

Bank”, UMM Press, Malang, 2003, h. 20. Chapra, Umar, “Perlukah memiliki Sistem Ekonomi Islam”, Jurnal Ekonomi

Syari’ah. Yogyakarta: FE UGM, 2002. Djaali, Psikologi Pendidikan. Jakarta: Bumi Aksara, 2008 Ghozali, Imam, “Aplikasi Analisis Multivariate dengan program SPSS”, Badan

Penerbit Universitas Diponegoro, Semarang, 2011. Jopie, Jusuf, “Panduan Dasar Untuk Account Oficcer”, Akademi Manajemen

Perusahaan YKPN, Yogyakarta, 1997. Jopie, Jusuf, Analisis Kredit Untuk Account Officer, PT Gramedia Pustaka Utama,

Jakarta. Karim, Adiwarman, “Bank Islam”, PT. Raja Grafindo, Jakarta, 2006. Kountur, Ronny, Metodologi Penelitian, Jakarta: CV Taruna Gravica, 2003, cet-1 M. Syafi’I, Antonio, dkk. Bank Syariah (Analisis Kekuatan, Kelemahan dan

Ancaman), Ekonosia Yogyakarta: 2004, Cet. 3. Moleong, Lexy J, “Metode Penelitian Kualitatif”, Bandung, PT. Remaja

Rosdakarya, 2002, Cet ke-23. Muhammad, “Bank Syariah: Analisis Kekuatan, Peluang, Kelemahan dan

Ancaman, Ekonisia, Yogyakarta, 2002. Ridwan, Muhamad, “Manajemen Baitul Maal Wa Tamwil (BMT)”, UII Press,

Yogyakarta, 2011 Rivai, Veithzal,, H., Credit Manajemen Handbook, (Teori, Konsep, Prosedur, dan

Aplikasi Panduan Praktik Mahasiswa, Bankir, dan Nasabah), PT. Raja Grafindo Persada, Jakarta, 2006.

Santoso, Singgih, “Buku latihan SPSS Statistik Parametrik, PT. Elex Media

Komputindo, Jakarta, 2004.

68

Singarimbun, Masri dan Sofian Efendi,” Metode Penelitian Survei” (Jakarta: LP3ES, 1995), Cet ke-2.

Sudarsono, Heri, “Bank dan Lembaga Keuangan Syariah”, Edisi 3, Ekonisia,

2008, Yogyakarta. Sugiono, Statistik untuk Penelitian Bisnis, Bandung, Alfabeta, 2007. Suryanto, Asep, Fungsi Bank Syariah dalam Meningkatkan Minat Masyarakat

Untuk Menyimpan Dana dan Mendapatkan Pembiayaan di Bank Syariah Mandiri Cabang Tasikmalaya, Bandung, 2006, h.28.

Umar, Husein, “Metode Penelitian untuk Skripsi dan Tesis Bisnis”, Jakarta, PT.

RajaGrafindo Persada, 2008. Vrendenbregt, “Metode dan Teknik Penelitian Masyarakat”, Jakarta, PT.

Gramedia, 1980.

Lampiran 4: Kuisioner Penelitian

Kepada Yth.

Nasabah KSU Ubasyada Ciputat

di tempat

Assalamualaikum Wr. Wb.

Dengan ini saya salah seorang mahasiswa Fakultas Ilmu Dakwah dan Ilmu

Komunikasi UIN Syarif Hidayatullah Jakarta yaitu:

Nama : Nasrullah

Nim : 109053000040

Tempat / Tanggal Lahir : Sirih Sekapur 1 Agustus 1990

Jurusan : Manajemen Dakwah (MD)

Konsentrasi / Semester : Lembaga Keuangan Syariah (LKS) / VIII

Bermaksud ingin mengadakan penelitian dengan judul “Pengaruh Account Officer

Terhadap Minat Nasabah dalam Menggunakan Produk Pembiayaan Murabahah Pada

Koperasi Serba Usaha Ubasyada Ciputat”. Penelitian ini dalam rangka penulisan karya

ilmiah (skripsi).

Sehubung dengan itu, saya memohon kepada Bapak/ Ibu/ Saudara kiranya berkenan

mengisi pertanyaan- pertanyaan dalam kuesioner yang saya ajukan dengan benar dan dalam

keadaan sadar.

Atas perhatian dan kerjasama Bapak/ Ibu/ Saudara saya ucapkan terimakasih.

Wassalamualaikum Wr. Wb.

Jakarta, Juni 2013

(Nasrullah)

A. Pada bagian ini Anda diminta untuk menuliskan beberapa informasi mengenai diri anda.

1. Nama : .....................................................................

2. Jenis Kelamin : (lingkari jawaban yang sesuai)

a. Pria b. Wanita

3. Pendidikan terakhir anda : (lingkari jawaban yang sesuai)

a. SD d. Akademi / Diploma

b. SLTP e. Sarjana (S1, S2, S3)

c. SLTA

4. Pekerjaan anda saat ini :

a. PNS d. TNI / POLRI

b. Wiraswasta e. Tidak bekerja

c. Pegawai Swasta f. lain-lain……..........................(sebutkan)

5. Pendapatan Bapak/Ibu/Saudara tiap bulan :

a. Rp 1.000.000,00 - Rp 1.500.000,00

b. Rp 1.500.000,00 - Rp 2.000.000,00

c. Rp 2.000.000,00 - Rp 2.500.000,00

d. Rp 2.500.000,00 - Rp 3.000.000,00

e. > Rp 3.000.000,00

B. Pada bagian ini Anda diminta untuk menjawab semua pertanyaan mengenai pengaruh account officer terhadap minat anda menggunakan produk pembiayaan murabahah pada KSU Ubasyada Ciputat . Beri tanda ( √ ) pada salah satu jawaban yang tersedia dibawah ini yang paling benar sesuai kondisi yang anda rasakan. Keterangan : SS = Sangat Setuju TS = Tidak Setuju S = Setuju STS = Sangat Tidak Setuju

1. Pengaruh Account Officer (Pengelola Kredit)

No Pertanyaan SS S R TS STS 1 Account Officer pada KSU Ubasyada

membina nasabah agar mendapatkan efisiensi waktu dalam pembiayaan murabahah

2 Account Officer pada KSU Ubasyada membina nasabah agar mendapatkan optimalisasi dalam pembiayaan murabahah

3 Account Officer pada KSU Ubasyada mampu mengukur kemungkinan kebutuhan nasabah

4 Account Officer pada KSU Ubasyada memberikan permbiayaan sesuai dengan kebutuhan nasabah

5 Accaount Officer pada KSU Ubasyada melakukan pemantauan atas pinjamanya pada nasabah

6 Account Officer pada KSU Ubasyada selalu menanyakan tentang bisnis nasabah

7 Account Officer pada KSU Ubasyada menanyakan hasil pendapatan usaha nasabah

8 Account Officer pada KSU Ubasyada mampu menarik perhatian nasabah untuk menggunakan pembiayaan murabahah

9 Account Officer pada KSU Ubasyada memberikan pelayanan yang baik dalam menjelaskan produk pembiayaan murabahah

10 Account Officer pada KSU Ubasyada mampu menentukan perhitungan dengan baik

2. Minat Nasabah dalam Menggunakan Produk Pembiayaan Murabahah

No Pertanyaan SS S R TS STS 1 Pembiayaan murabahah merupakan

kebutuhan yang digunakan untuk modal usaha

2 Pembiayaan murabahah pada KSU Ubasyada merupakan solusi dalam meningkatkan usaha

3 Sebelum saya menggunakan pembiayaan murabahah pada KSU Ubasyada saya mencari informasi dari keluarga saya

4 Sebelum saya menggunakan pembiayaan murabahah pada KSU Ubasyada saya mencari informasi dari pegawai pada KSU Ubasyada

5 Sebelum saya menggunakan pembiayaan murabahah pada KSU Ubasyada saya mencari informasi dari organisasi masyarakat di lingkungan saya

6 Saya mengetahui KSU Ubasyada karena saya pernah menggunakan sebelumnya

7 Saya yakin bahwa pembiayaan murabahah merupakan produk sesuai syariat islam

8 Saya bangga menggunakan pembiayaan murabahah pada KSU Ubasyada karena telah menjalankan syariat islam dengan baik

9 Saya memutuskan menggunakan pembiayaan murabahah pada KSU Ubasyada karena waktunya yang panjang dalam pembayaran

10 Saya memutuskan menggunakan pembiayaan murabahah pada KSU Ubasyada karena metode pembayaran yang aman dan cepat

11 Saya puas dengan pelayanan yang diberikan KSU Ubasyada dalam pembiayaan murabahah

12 Saya tertarik dengan sistem bagi hasil yang ditawarkan KSU Ubasyada, karena saling menguntungkan

13 Saya akan menggunakan pembiayaan murabahah lagi pada KSU Ubasyada jika saya membutuhkanya

No Pertanyaan SS S R TS STS 14 Saya akan mengatakan hal yang baik

mengenai KSU Ubasyada kepada orang lain

15 Saya akan merekomendasikan KSU Ubasyada kepada teman dan kerabat saya untuk menggunakan produk pembiayaanya

Terimakasih atas kesediaan Anda mengisi daftar pertanyaan ini.

Pernyataan Pengisian Kuesioner Penelitian

Dengan ini saya menyatakan bahwa saya telah memberi informasi dengan cara

mengisi pertanyaan dalam kuesioner dengan benar dan dalam keadaan sadar.

Jakarta, .....................................

(.................................................)

Lampiran 5: Data Mentah Jawaban Responden

Account Officer

Resp. NOMOR KUESIONER

Total Average 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 1 4 4 5 4 5 4 4 4 5 4 43 4,30 2 5 5 4 4 4 5 5 5 4 5 46 4,60 3 3 3 4 4 4 3 3 3 4 3 34 3,40 4 4 4 3 5 3 4 4 4 3 4 38 3,80 5 5 5 5 4 5 5 5 5 5 5 49 4,90 6 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 40 4,00 7 3 3 3 5 3 3 3 3 3 3 32 3,20 8 4 4 4 3 4 4 4 4 4 4 39 3,90 9 5 5 5 5 5 5 4 4 5 4 47 4,70

10 4 4 4 4 4 4 5 5 4 5 43 4,30 11 3 4 4 4 4 4 4 3 4 4 38 3,80 12 4 4 4 4 4 4 4 4 3 3 38 3,80 13 5 5 5 5 5 4 4 5 5 4 47 4,70 14 4 5 4 4 4 4 4 4 5 4 42 4,20 15 4 3 4 4 4 4 4 4 4 4 39 3,90 16 5 4 5 5 5 4 5 4 4 4 45 4,50 17 3 4 3 3 3 4 4 3 4 3 34 3,40 18 5 5 5 5 5 5 4 4 5 4 47 4,70 19 5 4 5 5 5 4 4 4 4 5 45 4,50 20 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 30 3,00 21 4 4 3 3 3 3 3 4 3 4 34 3,40 22 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 40 4,00 23 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 50 5,00 24 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 48 4,80 25 4 4 3 3 3 4 4 4 4 3 36 3,60 26 3 4 4 4 4 4 4 3 3 3 36 3,60 27 4 5 4 4 4 5 4 5 5 5 45 4,50 28 3 4 3 3 3 4 3 4 4 4 35 3,50 29 5 4 5 5 5 4 5 4 4 4 45 4,50 30 3 3 4 4 4 4 3 3 3 3 34 3,40 31 4 4 4 5 4 5 4 5 3 4 42 4,20 32 5 5 5 4 5 4 5 4 5 4 46 4,60 33 3 3 3 4 3 4 4 4 5 5 38 3,80 34 4 4 4 3 4 3 4 3 5 5 39 3,90 35 4 4 4 4 5 4 5 4 4 5 43 4,30 36 5 5 5 5 4 5 4 5 4 4 46 4,60 37 4 4 4 4 3 4 4 4 4 5 40 4,00 38 3 3 3 3 4 3 4 3 3 5 34 3,40 39 4 4 5 4 5 5 4 4 4 4 43 4,30 40 5 5 5 5 4 4 4 5 4 4 45 4,50

Resp. NOMOR KUESIONER

Total Average 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 41 3 3 4 4 4 3 5 3 4 4 37 3,70 42 4 4 5 5 4 3 4 5 5 5 44 4,40 43 4 5 5 5 4 4 5 4 5 5 45 4,50 44 4 5 4 4 4 4 4 5 5 5 43 4,30 45 4 4 3 3 4 3 3 4 4 4 35 3,50 46 5 4 5 5 4 5 5 4 4 4 44 4,40 47 4 4 3 4 4 3 4 4 4 4 38 3,80 48 5 4 4 5 5 4 5 4 5 5 46 4,60 49 5 5 4 4 4 5 4 5 4 4 44 4,40 50 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 30 3,00 51 3 4 4 3 3 4 3 4 5 5 37 3,70 52 4 4 4 4 4 4 4 4 5 4 41 4,10 53 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 50 5,00 54 4 5 5 5 5 4 5 4 4 5 46 4,60 55 3 3 4 4 4 3 4 3 4 4 36 3,60 56 3 3 3 5 4 3 5 5 4 3 38 3,80 57 4 5 4 4 5 4 4 5 4 4 43 4,30 58 3 4 3 3 4 3 3 4 4 4 35 3,50 59 5 4 5 5 4 5 5 4 5 4 46 4,60 60 3 4 3 3 4 3 3 4 4 3 34 3,40 61 4 4 4 4 3 4 4 4 4 4 39 3,90 62 4 5 4 3 4 4 4 4 5 4 41 4,10 63 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 41 4,10 64 5 5 5 5 4 4 4 4 5 4 45 4,50 65 4 4 4 3 4 3 4 4 4 4 38 3,80 66 4 4 4 5 3 5 4 4 4 4 41 4,10 67 5 4 4 4 4 4 4 5 5 4 43 4,30

Minat Nasabah dalam Menggunakan Produk Pembiayaan Murabahah

Resp. NOMOR KUESIONER

Total Average 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 1 4 4 4 4 4 4 5 4 4 4 4 5 5 4 4 63 4,20 2 5 5 5 5 5 5 4 5 5 5 5 4 4 5 5 72 4,80 3 3 3 3 3 3 3 4 3 3 3 3 4 4 3 3 48 3,20 4 4 4 4 4 4 4 3 4 4 4 4 3 3 4 4 57 3,80 5 4 4 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 70 4,67 6 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 65 4,33 7 4 4 4 4 4 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 50 3,33 8 3 3 3 3 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 55 3,67 9 4 4 4 4 4 4 5 4 4 4 4 5 5 4 4 63 4,20 10 5 5 5 5 5 5 4 5 5 5 5 4 4 5 5 72 4,80 11 3 3 3 3 3 4 3 4 3 4 4 3 3 3 4 50 3,33 12 4 4 4 4 4 5 5 3 4 3 3 5 5 5 3 61 4,07 13 5 5 5 5 5 4 5 4 4 4 4 4 5 5 5 69 4,60 14 4 5 5 5 5 4 5 5 5 5 4 4 5 4 5 70 4,67 15 3 4 3 4 3 4 4 4 3 3 4 4 4 3 3 53 3,53 16 5 4 5 4 5 5 4 4 5 5 4 5 4 5 4 68 4,53 17 3 4 4 4 4 3 4 4 4 4 3 3 4 4 3 55 3,67 18 4 5 5 5 5 4 5 5 5 5 4 4 5 5 4 70 4,67 19 5 4 4 4 4 5 4 4 4 4 5 5 4 4 5 65 4,33 20 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 45 3,00 21 3 4 3 4 3 4 3 3 3 3 4 4 3 3 4 51 3,40 22 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 60 4,00 23 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 75 5,00 24 5 4 4 4 4 5 5 4 4 5 5 5 5 4 4 67 4,47 25 3 3 3 3 3 3 3 3 4 4 3 3 3 3 4 48 3,20 26 4 4 4 4 4 3 3 5 5 4 3 3 3 3 5 57 3,80 27 4 5 4 5 4 4 5 5 4 4 5 4 5 4 5 67 4,47 28 3 4 3 4 3 3 4 4 3 3 4 3 4 3 4 52 3,47 29 5 4 5 4 5 5 4 4 5 5 4 5 4 5 4 68 4,53 30 4 3 4 3 4 4 3 3 4 4 3 4 3 4 4 54 3,60 31 4 4 5 4 3 4 4 4 4 4 4 4 4 5 5 62 4,13 32 5 5 4 5 4 4 4 4 4 5 5 5 5 4 4 67 4,47 33 3 3 4 4 4 4 4 4 4 3 3 3 3 4 4 54 3,60 34 4 4 3 5 3 3 5 4 4 4 4 4 4 3 3 57 3,80 35 5 5 5 4 5 4 4 4 3 4 5 5 5 5 5 68 4,53 36 4 4 4 4 4 4 5 5 4 5 4 4 4 4 4 63 4,20 37 3 3 3 5 5 3 4 4 4 4 3 3 3 3 3 53 3,53 38 4 4 4 4 4 4 4 4 4 3 4 4 4 4 4 59 3,93 39 5 5 4 4 4 3 4 3 3 4 5 5 4 4 5 62 4,13 40 4 4 5 4 5 3 5 3 4 5 4 4 5 5 4 64 4,27 41 3 4 3 4 5 4 4 5 4 3 3 4 4 3 4 57 3,80 42 4 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 61 4,07 43 5 5 4 4 5 4 4 4 4 5 5 5 5 4 5 68 4,53

Resp. NOMOR KUESIONER

Total Average 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 44 4 5 5 4 5 4 4 5 4 4 4 5 4 5 4 66 4,40 45 4 3 4 4 5 5 5 5 4 3 4 3 3 4 4 60 4,00 46 5 4 4 4 5 4 4 4 4 5 5 4 5 4 5 66 4,40 47 3 4 3 4 5 4 4 3 3 3 3 4 4 3 3 53 3,53 48 5 5 4 4 5 4 4 4 4 4 5 5 4 4 5 66 4,40 49 5 4 5 5 5 4 4 5 4 5 5 4 4 5 5 69 4,60 50 3 3 3 4 5 5 4 4 4 3 3 3 3 3 3 53 3,53 51 4 4 4 4 5 4 5 4 4 3 4 4 4 4 3 60 4,00 52 4 4 4 5 3 3 3 5 4 4 4 4 4 4 4 59 3,93 53 5 5 5 4 5 3 4 5 4 5 5 5 5 5 5 70 4,67 54 4 4 5 5 4 4 5 5 4 5 4 4 5 5 5 68 4,53 55 4 4 3 4 4 3 4 4 5 3 4 4 3 3 3 55 3,67 56 3 4 4 4 5 4 5 4 4 4 3 4 4 4 4 60 4,00 57 4 5 5 5 3 4 4 4 5 4 4 5 4 5 4 65 4,33 58 3 4 4 4 4 4 4 5 5 3 3 4 3 4 3 57 3,80 59 5 4 4 5 4 4 4 4 5 5 5 4 5 4 5 67 4,47 60 3 3 3 5 3 3 4 5 4 4 3 3 3 3 4 53 3,53 61 4 4 4 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 5 5 65 4,33 62 4 5 3 5 4 4 5 5 4 4 5 5 5 4 4 66 4,40 63 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 3 3 3 4 4 58 3,87 64 5 5 5 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 3 3 62 4,13 65 4 4 3 4 4 4 5 4 4 4 5 5 5 5 5 65 4,33 66 4 4 5 3 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 61 4,07 67 5 4 4 4 4 4 5 5 4 5 3 3 3 3 3 59 3,93

Lampiran 6: Hasil Perhitungan SPSS 20

Account Oficcer

Case Processing Summary

N %

Cases Valid 67 100.0 Excludeda 0 .0 Total 67 100.0

a. Listwise deletion based on all variables in the procedure.

Reliability Statistics

Cronbach's Alpha

N of Items

.895 10

Item Statistics Mean Std. Deviation N AO1 4.0299 .73794 67 AO2 4.1343 .67185 67 AO3 4.0896 .73302 67 AO4 4.1194 .74919 67 AO5 4.0597 .67151 67 AO6 3.9851 .68518 67 AO7 4.0896 .64506 67 AO8 4.0746 .65859 67 AO9 4.1940 .67955 67 A010 4.1194 .66338 67

Item-Total Statistics

Scale Mean if Item Deleted

Scale Variance if Item Deleted

Corrected Item-Total

Correlation

Cronbach's Alpha if Item

Deleted AO1 36.8657 18.936 .785 .874 AO2 36.7612 20.124 .654 .884 AO3 36.8060 18.977 .784 .874 AO4 36.7761 20.116 .572 .890 AO5 36.8358 20.291 .624 .886 AO6 36.9104 20.113 .641 .885 AO7 36.8060 20.341 .647 .884 AO8 36.8209 20.452 .610 .887 AO9 36.7015 20.576 .565 .890 A010 36.7761 20.995 .507 .893

Scale Statistics

Mean Variance Std. Deviation N of Items 40.8955 24.519 4.95169 10

Minat Nasabah pada Produk Pembiayaan Murabahah

Case Processing Summary N %

Cases Valid 67 100.0 Excludeda 0 .0 Total 67 100.0

a. Listwise deletion based on all variables in the procedure.

Reliability Statistics

Cronbach's Alpha

N of Items

.906 15

Item Statistics Mean Std. Deviation N MN1 4.0448 .74738 67 MN2 4.1194 .66338 67 MN3 4.0299 .73794 67 MN4 4.1791 .60114 67 MN5 4.2090 .74949 67 MN6 3.9701 .65064 67 MN7 4.1642 .64190 67 MN8 4.1493 .65721 67 MN9 4.0448 .58860 67 MN10 4.0448 .72682 67 MN11 4.0000 .73855 67 MN12 4.0597 .71522 67 MN13 4.0448 .74738 67 MN14 4.0149 .74859 67 MN15 4.0896 .73302 67

Item-Total Statistics

Scale Mean if Item Deleted

Scale Variance if Item Deleted

Corrected Item-Total

Correlation

Cronbach's Alpha if Item

Deleted MN1 57.1194 39.955 .730 .895 MN2 57.0448 41.316 .663 .898 MN3 57.1343 40.451 .684 .897 MN4 56.9851 43.106 .500 .903 MN5 56.9552 42.074 .491 .904 MN6 57.1940 43.219 .441 .905 MN7 57.0000 43.182 .453 .905 MN8 57.0149 43.227 .434 .905 MN9 57.1194 43.198 .500 .903 MN10 57.1194 40.622 .676 .897 MN11 57.1642 40.473 .680 .897 MN12 57.1045 41.428 .594 .900 MN13 57.1194 40.501 .668 .897 MN14 57.1493 39.796 .747 .894 MN15 57.0746 41.131 .611 .899

Scale Statistics

Mean Variance Std. Deviation N of Items 61.1642 47.412 6.88564 15

Lampiran 7: Hasil Uji Analisis Regresi Linier Sederhana

Descriptive Statistics

Mean Std. Deviation N MN 4.0773 .45937 67 AO 4.0821 .49449 67

Correlations

KP AO

Pearson Correlation MN 1.000 .839 AO .839 1.000

Sig. (1-tailed) MN . .000 AO .000 .

N MN 67 67 AO 67 67

Model Summaryb

Model R R Square Adjusted R Square

Std. Error of the Estimate

Durbin-Watson

1 .839a .704 .700 .25177 2.361 a. Predictors: (Constant), AO b. Dependent Variable: MN

ANOVAa

Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.

1

Regression 9.807 1 9.807 154.721 .000b Residual 4.120 65 .063 Total 13.928 66

a. Dependent Variable: MN b. Predictors: (Constant), AO

Coefficientsa Model Unstandardized

Coefficients Standardized Coefficients

t Sig. Collinearity Statistics

B Std. Error Beta Tolerance VIF

1 (Constant) .895 .258 3.474 .001 AO .780 .063 .839 12.439 .000 1.000 1.000

a. Dependent Variable: MN