PENERAPAN ASAS KESEIMBANGAN DALAM PERJANJIAN

PEMBIAYAAN TERHADAP PERLINDUNGAN KONSUMEN

PT ADIRA FINANCE

Skripsi

Diajukan untuk Memenuhi Salah Satu Syarat

Memperoleh Gelar Sarjana Hukum (S.H)

Oleh:

Tiara Alfionissa

(11140480000099)

K O N S E N T R A S I H U K U M B I S N I S

P R O G R A M S T U D I I L M U H U K U M

FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI

SYARIF HIDAYATULLAH

J A K A R T A

1439H /2018M

v

ABSTRAK

Tiara Alfionissa. NIM 11140480000099. PENERAPAN ASAS KESEIMBANGAN

DALAM PERJANJIAN PEMBIAYAAN TERHADAP PERLINDUNGAN

KONSUMEN PT ADIRA FINANCE. Program studi Ilmu Hukum, Fakultas Syariah

dan Hukum, Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta, 1439 H/2018 M.

xi + 72 halaman + 2 halaman daftar pustaka + 3halaman lampiran.

Studi ini bertujuan untuk menjelaskan mengenai penerapan asas keseimbangan

di dalam perjanjian pembiayaan yang ada di PT Adira Finance terhadap perlindungan

konsumen yang diatur di dalam Undang-undang Nomor 8 tahun 1999 tentang

Perlindungan Konsumen dan POJK Nomor 1 Tahun 2013 tentang Perlindungan

Konsumen Sektor Jasa Keuangan. Perjanjian pembiayaan yang ditawarkan

menggunakan perjanjian baku yang dibuat oleh satu pihak saja yaitu pihak pelaku

usaha, sehingga dapat memberatkan konsumen sebagai debitur dikemudian hari

apabila tidak diterapkannya asas keseimbangan di dalam perjanjian tersebut.

Penelitian ini menggunakan jenis penelitian kualitatif dengan menggunakan

pendekatan penelitian normatif-yuridis. Penelitian yang dilakukan selain melakukan

pengkajian terhadap peraturan perundang-undangan, buku-buku, dan jurnal (library

research) yang berhubungan dengan skripsi ini, peneliti juga melakukan penelitian

langsung ke lapangan dengan cara wawancara kepada pihak yang berhubungan, yaitu

Karyawan PT Adira Finance Kreo dan Konsumen dari PT Adira Finance.

Hasil penelitian menunjukan bahwa di dalam perjanjian pembiayaan PT Adira

Finance terdapat 4 (empat) pasal yang bertentangan dengan UUPK dan POJK-

PKSJK, namun 2 (dua) dari pasal yang bertentangan tersebut pada aplikasinya

menerapkan asas keseimbangan dimana konsumen mendapatkan hak untuk

bernegosiasi dan meminta keringanan denda kepada pelaku usaha. Sedangkan, dua

pasal lainnya bertentangan dengan UUPK dan POJK-PKSJK dan juga tidak

menerapkan asas keseimbangan dimana konsumen tidak mendapatkan kejelasan

mengenai pengenaan denda dikemudian hari dan tidak diberikannya hak untuk

menuntut dan mengajukan keberatan terkait jumlah kewajiban konsumen.

Kata Kunci : Penerapan Asas Keseimbangan, Perjanjian Pembiayaan, Perusahaan

Pembiayaan Konsumen, Perlindungan Konsumen.

Pembimbing : Dr. Djawahir Hejazziey, S.H., M.A., M.H

Daftar Pustaka : 1997 sampai 2018

vi

KATA PENGANTAR

ِحيمِ ْحمِن الرَّ بِْسِم هللاِ الرَّ

Segala puji dan syukur peneliti panjatkan ke hadirat Allah S.W.T, karena berkat

rahmat, nikmat serta karunia-Nya peneliti dapat menyelesaikan skripsi dengan judul

“PENERAPAN ASAS KESEIMBANGAN DALAM PERJANJIAN PEMBIAYAAN

TERHADAP PERLINDUNGAN KONSUMEN PT ADIRA FINANCE”. Sholawat

serta salam peneliti panjatkan kepada Nabi Muhammad Shallallahu’Alayhi wa

Sallam, yang telah membawa umat manusia dari zaman kegelapan ke zaman yang

terang benderang ini.

Selanjutnya, dalam penelitian skripsi ini, peneliti banyak mendapatkan

bimbingan, arahan, serta bantuan dari berbagai pihak, sehingga dalam kesempatan ini

peneliti mengucapkan terima kasih kepada yang terhormat:

1. Dr. Asep Saepudin Jahar, M.A. Dekan dan para Wakil dekan Fakultas Syariah

dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.

2. Dr. Asep Syarifuddin Hidayat, S.H., M.H., Ketua Program Studi Ilmu Hukum dan

Drs. Abu Thamrin, S.H., M.Hum, Sekretaris Program Studi Ilmu Hukum UIN

Syarif Hidayatullah Jakarta yang telah berkontribusi dalam pembuatan skripsi ini.

3. Dr. Djawahir Hejazziey, S.H., M.A., M.H, Dosen Pembimbing yang telah

bersedia meluangkan waktu, tenaga, dan pikiran serta kesabaran dalam

memberikan bimbingan, motivasi, arahan, dan saran-saran yang sangat berharga

kepada peneliti dalam menyusun skripsi ini.

4. A. Kurniawan, selaku karyawan PT Adira Finance Kreo yang sudah

menyempatkan waktunya untuk peneliti wawancarai terkait data penelitian

skripsi.

5. Kepala dan Staff Perpustakaan Utama UIN Syarif Hidayatullah Jakarta yang telah

membantu dalam menyediakan fasilitas yang memadai untuk peneliti

mengadakan studi kepustakaan guna menyelesaikan skripsi ini.

vii

6. Pihak-pihak lain yang telah memberi kontribusi kepada peneliti dalam

penyelesaian karya tulisnya.

Semoga skripsi ini dapat bermanfaat bagi semua pihak, khususnya bagi

peneliti dan umumnya bagi pembaca. Sekian dan Terima kasih.

Jakarta, 4 April 2018

Penulis

viii

DAFTAR ISI

LEMBAR PERSETUJUAN PEMBIMBING ……..…………………………...… ii

LEMBAR PENGESAHAN PANITIA UJIAN SKRIPSI ………………………. iii

LEMBAR PERNYATAAN ……………………………………………………..… iv

ABSTRAK …..……………………………………………………………………… v

KATA PENGANTAR …………………………………………………………….. vi

DAFTAR ISI …………………………………………………………………...… viii

BAB I PENDAHULUAN ……………………………………………………….. 1

A. Latar Belakang Masalah ……………………………………………… 1

B. Identifikasi, Pembatasan, dan Perumusan Masalah ………………….. 6

C. Tujuan Penelitian …………………………………………………….. 7

D. Manfaat Penelitian …………………………………………………… 8

E. Metode Penelitian ……………………………………………………...8

F. Sistematika Penelitian ………………………………………………. 13

BAB II KAJIAN PUSTAKA …………………………………………………... 14

A. Kajian Teoritis ………………………………………………………. 14

1. Kerangka Teoritis ……………………………………………….. 14

2. Kerangka Konseptual …………………………………………… 31

B. Tinjauan Kajian Review Terdahulu ………………………………… 32

BAB III PERUSAHAAN PEMBIAYAAN KONSUMEN PT ADIRA

FINANCE ………………………………………………………………. 36

A. Perusahaan Pembiayaan Konsumen PT Adira Finance …………….. 36

B. Isi Perjanjian Pembiayaan yang Merugikan di PT Adira Finance ….. 42

BAB IV ANALISIS PERJANJIAN PEMBIAYAAN KONSUMEN PT ADIRA

FINANCE ………………………………………………………………. 45

A. Penerapan asas keseimbangan dalam perjanjian pembiayaan konsumen

di PT Adira Finance ………………………………………………… 45

ix

B. Upaya Hukum Konsumen terhadap Perusahaan Pembiayaan yang

Tidak Menerapkan Asas Keseimbangan ……………………………. 61

C. Analisa Peneliti mengenai Penerapan Asas Keseimbangan di dalam

Perjanjian dan Perlindungan Hukum terhadap Konsumen …………. 63

BAB V PENUTUP ……………………………………………………………… 68

A. Kesimpulan …………………………………………………………..

68

B. Rekomendasi ………………………………………………………... 69

DAFTAR PUSTAKA ………………...…………………………………………... 71

LAMPIRAN ………………………………………………………………………. 73

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah

Pembiayaan konsumen adalah salah suatu kegiatan pembiayaan dalam bentuk

dana untuk pengadaan barang berdasarkan kebutuhan konsumen dengan system

pembayaran angsuran atau berkala oleh konsumen.1 Di dalam Kitab Undang-

Undang Hukum Perdata tidak menjelaskan secara khusus tentang perjanjian

pembiayaan dan mengategorikan perjanjian pembiayaan sebagai perjanjian tak

bernama atau onbenoemde overeenkomst (innominal).2 Namun demikian buku III

KUHPerdata menganut sistem terbuka, yaitu memberikan kebebasan yang

seluas-luasnya kepada masyarakat untuk mengadakan perjanjian yang berisi apa

saja dan dengan siapa saja, asalkan tidak melanggar hukum, ketertiban umum dan

kesusilaan.3 Dalam pembuatan perjanjian pembiayaan konsumen di Indonesia

dilaksanakan berdasarkan ketentuan Pasal 1338 Ayat (1) KUHPerdata yang

dikenal dengan Asas Kebebasan Berkontrak, yaitu suatu asas yang menyatakan

bahwa setiap orang pada dasarnya boleh dan bebas untuk membuat suatu

perjanjian sesuai dengan kehendak dan kepentingan mereka. Perjanjian

pembiayaan konsumen tersebut wajib dibuat dalam bahasa Indonesia, dan apabila

dipandang perlu dapat diterjemahkan ke dalam bahasa asing.

Pada kenyataannya, dalam perjanjian pembiayaan konsumen masih ditemukan

beberapa pasal yang dianggap tidak menerapkan asas keseimbangan terkait

kedudukan antara kedua belah pihak, dan membuat salah satu pihak merasa

dirugikan. Ketidak seimbangan tersebut terjadi karena adanya asas kebebasan

berkontrak yang dibuat oleh salah satu pihak yang dominan saja.

1 Sunaryo, Hukum Lembaga Pembiayaan, (Jakarta: Sinar Grafika, 2008), h. 2

2 Mariam Darus Badrulzaman dkk, Kompilasi Hukum Perikatan, (Bandung: Citra Aditya Bakti,

2001), h. 67.

3 Subekti, Hukum Perjanjian, (Jakarta: Intermasa, 1998), h. 13.

2

Umumnya, perjanjian yang digunakan di dalam perjanjian pembiayaan

konsumen menggunakan perjanjian baku atau kontrak standar (standard contract)

yaitu kontrak yang klausul-klausulnya telah ditetapkan atau dirancang oleh salah

satu pihak dan pihak lainnya hanya tinggal menandatangani perjanjian yang sudah

dicetak tersebut.4 biasanya kontrak tersebut sudah tercetak dalam bentuk formulir-

formulir tertentu hingga para pihak hanya mengisikan data-data informatif

tertentu saja dengan sedikit atau bahkan tanpa perubahan dalam klausula-

klausulanya, dimana pihak lain dalam kontrak tersebut tidak mempunyai

kesempatan atau sedikit kesempatan untuk menegosiasi atau mengubah klausula-

klausula yang sudah dibuat oleh salah satu pihak tersebut.5

Secara ekonomi penggunaan kontrak standar dalam perjanjian dianggap

memiliki keuntungan praktis, mengurangi negosiasi yang bertele-tele dan

penghematan biaya, namun secara hukum perjanjian tersebut tentunya akan lebih

menguntungkan bagi pembuatnya dan dapat menimbulkan ketidak seimbangan

antara perusahaan pembiayaan konsumen dengan konsumennya, adanya ketidak

seimbangan kedudukan antara para pihak dalam suatu perjanjian sering

menyebabkan pihak yang kedudukannya lebih rendah akan mengalami keadaan

yang kurang menguntungkan.

Ditambah lagi saat menandatangani perjanjian pembiayaan konsumen banyak

konsumen yang tidak teliti terhadap isi perjanjian tersebut dan cenderung

langsung menandatanganinya karena malas membaca perjanjian tersebut yang

berlembar-lembar dan kalimatnya yang panjang, bahkan kadang fontnya dibuat

dengan ukuran yang kecil dan menggunakan bahasa hukum yang tidak dimengerti

oleh konsumen. Pelaku usaha juga terkadang tidak menjelaskan isi dari perjanjian

tersebut dan tidak memberikan waktu yang cukup untuk konsumen mempelajari

4 Ahmadi Miru, Hukum Kontrak Perancangan Kontrak, (Jakarta: PT Raja Grafindo, 2007), h.

39

5 Munir Fuady, Hukum Kontrak (Dari Sudut Pandang Hukum Bisnis) Buku Kedua… h. 76.

3

dan mencermati satu persatu isi dari perjanjian. Kurangnya perhatian dari

masyarakat dalam membaca isi perjanjian, membuat pihak yang memiliki posisi

lebih kuat dapat menggunakan kesempatan tersebut untuk melakukan penyalah

gunaan keadaan demi menguntungkan perusahaan misalnya dengan menggunakan

asas kebebasan berkontrak dalam menentukan klausul-klausul tertentu seperti

misalnya dalam isi perjanjian tersebut pelaku usaha sebisa mungkin

meminimalkan kewajiban mereka dan memaksimalkan hak mereka sebagai

pelaku usaha lalu mencantumkan klausula tindakan sepihak terhadap barang yang

sudah dibeli oleh konsumen dan klausula yang dilarang oleh undang-

undang/klausula eksenorasi seperti yang dijelaskan di dalam pasal 18 UUPK dan

POJK no 1 Tahun 2013 tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan.

Maka dari itu di dalam UUPK dan POJK-PKSJK juga diatur mengenai asas

keseimbangan yang dimaksudkan untuk memberikan keseimbangan antara

kepentingan konsumen, pelaku usaha dan pemerintah dalam arti materiil ataupun

spiritual. Tujuan dari adanya asas keseimbangan disini tentunya untuk melindungi

kedudukan para pihak yang bersangkutan.

Dari penjelasan di atas, perusahaan dapat dikatakan tidak menerapkan asas

keseimbangan dalam membuat isi perjanjian karena hak dan kewajiban konsumen

berada jauh dibawah pelaku usaha dan dapat menyebabkan kerugian terhadap

konsumen di kemudian hari, misalnya setelah perjajian pembiayaan itu berjalan

dan konsumen terlambat bayar, jaminan mereka di eksekusi oleh pihak

perusahaan pembiayaan tanpa adanya pemberitahuan terlebih dahulu dan lain

sebagainya. Walaupun konsumen mengetahui adanya klausula yang bertentangan

dengan undang-undang, konsumen hanya memiliki pilihan menerima atau

menolak perjanjian baku yang disodorkan kepadanya, dalam hal demikian posisi

konsumen adalah sangat lemah karena sebagai pihak yang membutuhkan.

Meskipun tahu dalam posisi lemah akan tetapi konsumen tidak mempunyai

pilihan lain selain menyetujui walaupun dengan berat hati karena sangat

membutuhkan barang modal dari perusahaan pembiayaan tersebut.

4

Terlihat jelas bahwa walaupun sudah ada ketentuan mengenai perlindungan

konsumen, tetapi masih ada saja pelaku usaha yang melakukan hal yang dapat

merugikan konsumen dan tidak memposisikan kedudukan konsumen dengan

seimbang di dalam perjanjian tersebut.

Berdasarkan pemaparan yang telah dijelaskan di atas, sehingga peneliti

tertarik untuk mengangkatnya dalam sebuah penelitian dengan judul: “Penerapan

Asas Keseimbangan dalam Perjanjian Pembiayaan terhadap Perlindungan

Konsumen PT Adira Finance”

B. Identifikasi Masalah, Pembatasan Masalah dan Perumusan Masalah

1. Identifikasi Masalah

Berdasarkan latar belakang masalah yang dijabarkan sebelumnya, maka

identifikasi masalah dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:

a. Saat menandatangani perjanjian pembiayaan, konsumen tidak

membacanya dengan teliti dan cenderung langsung menandatangani

perjanjian tersebut.

b. Terjadi ketidakseimbangan hak dan kewajiban antara konsumen dengan

pelaku usaha.

c. Konsumen banyak dirugikan dengan tidak terpenuhinya asas

keseimbangan di dalam perjanjian pembiayaan.

d. Dalam isi perjanjian, pelaku usaha cenderung mencantumkan klausula

yang menguntungkan perusahaan dan membebankan kewajiban-kewajiban

secara berlebihan kepada konsumen.

2. Pembatasan Masalah

Karena luas dan dalamnya masalah-masalah tersebut dan agar penelitian

ini dapat fokus membahas lebih tuntas, serta dapat mencapai sasaran yang

diharapkan, maka perlu adanya pembatasan masalah. Berdasarkan identifikasi

masalah yang ada maka peneliti hanya membatasi pada pelaksanaan

perjanjian pembiayaan konsumen kendaraan bermotor saja.

5

3. Perumusan Masalah

Berdasarkan latar belakang masalah dan identifikasi serta pembatasan

masalah yang telah diuraikan di atas, maka peneliti memfokuskan pada

masalah utama yaitu penerapan asas keseimbangan dalam perjanjian

pembiayaan di PT Adira Finance , serta upaya hokum yang dapat dilakukan

oleh konsumen saat tidak diterapkannya asas keseimbangan.

Untuk mempertegas arah pembahasan dari masalah utama yang telah

diuraikan diatas, maka dibuat rincian perumusan masalah dalam bentuk

pertanyaan, sebagai berikut:

a. Bagaimana penerapan asas keseimbangan dalam perjanjian pembiayaan

konsumen PT Adira Finance?

b. Bagaimana upaya hukum yang dapat dilakukan oleh konsumen saat

pelaku usaha tidak menerapkan asas keseimbangan?

C. Tujuan Penelitian

Tujuan yang ingin dicapai dalam penelitian ini adalah:

1. Untuk memberikan informasi tentang penerapan asas keseimbangan dalam

perjanjian pembiayaan di perusahaan pembiayaan

2. Untuk mengetahui upaya hukum yang dapat dilakukan oleh konsumen saat

tidak diterapkannya asas keseimbangan.

D. Manfaat Penelitian

Adapun hasil penelitian ini diharapkan dapat memberikan manfaat tidak

hanya untuk peneliti, tetapi juga untuk akademik dan masyarakat umum.

1. Manfaat Teoritis

Dapat dijadikan acuan untuk studi berikutnya yang lebih mendalam terkait

masalah yang sama.

2. Manfaat Praktis

6

a. Dapat memberikan gambaran jelas sebelum melakukan pembelian

kendaraan bermotor dengan perusahaan pembiayaan konsumen.

b. Mengetahui bagaimana cara pelaku usaha dalam menjalankan asas

keseimbangan di dalam perjanjian.

c. Memberikan gambaran kepada pemerintah terkait banyaknya perusahaan

pembiayaan yang masih melanggar UUPK terkait dengan isi

perjanjiannya.

3. Manfaat bagi masyarakat umum

a. Masyarakat mengetahui pentingnya membaca dengan teliti isi

perjanjian pembiayaan.

b. Masyarakat mengetahui hak dan kewajiban antara pelaku usaha dan

konsumen

c. Masyarakat dapat lebih berhati-hati dalam memilih perusahaan

pembiayaan.

d. Masyarakat dapat menghindari terjadinya kemungkinan-kemungkinan

buruk yang terjadi setelah menandatangani surat perjanjian

pembiayaan.

E. Metode Penelitian

Dalam metode penelitian ini peneliti akan memaparkan tentang beberapa

metode yang akan digunakan, diantaranya adalah:

1. Pendekatan Penelitian

Penelitian ini menggunakan pendekatan yuridis normatif, yaitu

penelitian hukum yang dilakukan dengan cara meneliti bahan pustaka atau

data sekunder sebagai bahan dasar untuk diteliti dengan cara mengadakan

penelusuran terhadap peraturan-peraturan dan literature-literatur yang

berkaitan dengan permasalahan yang diteliti. Penelitian hukum secara

yuridis maksudnya penelitian yang mengacu kepada studi kepustakaan yang

7

ada ataupun terhadap data sekunder yang digunakan6 sedangkan bersifat

normative maksudnya penelitian hukum yang bertujuan untuk memperoleh

pengetahuan normative tentang hubungan antara satu peraturan dengan

peraturan lain dan penerapan dalam prakteknya.

2. Jenis Penelitian

Jenis penelitian yang digunakan dalam penelitian ini adalah dengan

penelitian kualitatif, yaitu penelitian yang menghasilkan data deskriptif

berupa kata-kata atau tulisan dari orang-orang dan perilaku yang dapat

diamati.

3. Sumber Data

Sumber data yang digunakan dibedakan menjadi dua, yaitu:

a. Data Primer

Data primer adalah data yang diperoleh langsung dari konsumen atau

pihak yang terkait langsung dengan masalah yang diteliti. Dalam

penelitian ini data primer dikumpulkan melalui wawancara dengan

menggunakan pedoman wawancara yang dilakukan terhadap sumber

informasi yang telah ditentukan sebelumnya berdasarkan pedoman

wawancara, sehingga wawancara yang dilakukan merupakan wawancara

yang terfokus (focused interview). Metode wawancara dianggap sebagai

metode paling efektif dalam pengumpulan data primer di lapangan,

karena interview dapat bertatap muka langsung. Hasil wawancara ini

diharapkan dapat memberikan gambaran dalam perlindungan hukum

terhadap konsumen jasa pembiayaan atas kendaraan bermotor yang

bertentangan dengan undang-undang dan bagaimana penyelesaiannya.

b. Data Sekunder

6 Soerjono Soekanto dan Sri Mamudji, Penelitian Hukum Normatif (Suatu Tinjauan Singkat),

(Jakarta: Rajawali Pers, 2001), h. 13-14.

8

Data sekunder merupakan sumber data yang diperoleh peneliti secara

tidak langsung melalui media perantara dan melalui studi kepustakaan

dengan cara membaca, mengutip dan menelaah peraturan perundang-

undangan, buku-buku, kamus, dan literature lain yang berkenaan dengan

permasalahan yang akan dibahas. dalam penelitian ini peneliti

menggunakan 3 bahan hukum sebagai berikut:

1) Bahan hukum primer, yaitu bahan hukum yang mengikat yang

berasal dari:

a) KUHPerdata.

b) Undang-Undang Nomor 8 tahun 1999 tentang Perlindungan

Konsumen.

c) Undang-Undang Nomor 42 tahun 1999 tentang Jaminan

Fidusia.

d) POJK Nomor 1/POJK.07/2013 tentang Perlindungan Konsumen

Sektor Jasa Keuangan.

e) POJK Nomor 29/POJK.05/2014 tentang Penyelenggaraan

Usaha Peraturan Pembiayaan.

f) Peraturan Presiden Nomor 9 tahun 2009 tentang Lembaga

Pembiayaan.

g) Peraturan Materi Keuangan RI Nomor 130/PMK.010/2012

tentang Pendaftaran Jaminan Fidusia bagi Perusahaan

Pembiayaan yang Melakukan Pembiayaan Konsumen untuk

Kendaraan Bermotor dengan Pembebanan Jaminan Fidusia.

h) Peraturan Menteri Keuangan Nomor 84/PMK.01/2006 tentang

Perusahaan Pembiayaan.

2) Bahan hukum sekunder, yaitu bahan hukumyang memberikan

penjelasan mengenai bahan hukum primer, seperti buku-buku hasil

karya para sarjana, hasil penelitian serta berbagai hasil wawancara

9

sebagai hasil penelitian peneliti yang berkaitan dengan permasalahan

yang akan dibahas.

3) Data non-hukum (Tersier)

Bahan non hukum merupakan bahan hukum yang memberikan

petunjuk atau penjelasan atas bahan hukum primer dan sekunder.

Seperti kamus hukum, ensiklopedia, indeks kumulatif, internet dll.

4. Teknik Pengumpulan Data

Dalam penelitian ini, peneliti menggunakan teknik pengumpulan data

terutama data sekunder dan sebagai penunjang adalah data primer. Sebagai

berikut:

a. Studi kepustakaan (library research), yaitu bentuk pengumpulan data

yang dilakukan dengan membaca buku literature, mengumpulkan,

membaca dokumen yang berhubungan dengan obyek penelitian, dan

mengutip dari data-data sekunder yang meliputi peraturan perundang-

undangan, dokumen dan bahan kepustakaan lain dari beberapa buku

referensi, artikel-artikel dari beberapa jurnal, arsip, hasil penelitian

ilmiah, peraturan perundang-undangan, laporan, teori-teori, media masa

seperti koran, internet dan bahan kepustakaan lainnya yang relevan

dengan masalah yang akan diteliti.

b. Wawancara, yaitu percakapan dengan maksud tertentu. Percakapan

tersebut dilakukan dengan dua orang pihak, yaitu pewawancara

(interviewer) yang mengajukan pertanyaan dan yang diwawancarai

(interviewer) yang memberikan jawaban atas pertanyaan itu.7

Wawancara dilakukan dengan cara terpimpin, yaitu wawancara

dilaksanakan dengan jalan informan diberi kebebasan untuk menjawab

7 Lexi J Moleong, Metodologi Penelitian Kualitatif, (Bandung: PT Remaja Rosdakarya, 2002),

h. 103

10

pertanyaan yang ditentukan. Cara tersebut digunakan peneliti untuk

mendapatkan keterangan secara lisan dari responden.8

5. Teknik Pengolahan Data

Interview atau wawancara yang dipakai dalam penelitian ini adalah

wawancara bebas terpimpin, Hasil data Interview atau wawancara tersebut

kemudian diubah dari format audio menjadi visual dalam bentuk teks

melalui transkrip data.

6. Analisis Bahan Hukum

Data yang diperoleh dari penulisan kepustakaan maupun dari

penelitian lapangan akan diolah berdasarkan analisis normatif, kualitatif.

Normatif karena peneliti bertitik tolak dari peraturan yang ada sebagai

norma hukum positif, sedangkan kualitatif yang dimaksud yaitu

memaparkan kenyataan-kenyataan yang didasarkan atas hasil penelitian.9

Memahami kebenaran yang diperoleh dari hasil pengamatan dan pertanyaan

kepada sejumlah responden baik secara lisan maupun secara tertulis selama

dalam melakukan penelitian.

7. Teknik Penulisan

Teknik penulisan dan pedoman yang digunakan peneliti dalam skripsi

ini berdasarkan kaidah-kaidah dan teknik penulisan yang terdapat dalam

“Pedoman Penulisan Skripsi Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Islam

Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta tahun 2017”.

F. Sistematika Penulisan

Masing-masing bab terdiri atas beberapa subbab sesuai pembahasan dan

materi yang diteliti di atas. Adapun perincian sebagai berikut:

8 Koentjaraningrat, Metode Penelitian Masyarakat, (Jakarta: PT Gramedia, 1989), h. 162

9 Zainal Arifin, Penelitian Pendidikan, (Bandung: PT Remaja Rosdakarya), h. 233

11

BAB I : Merupakan bab pendahuluan yang memuat latar belakang masalah

yang memuat alasan mengapa peneliti mengambil judul penelitian ini,

identifikasi masalah, batasan dan rumusan masalah, tujuan dan

manfaat, metode penelitian, serta sistematika penulisan.

BAB II: Bab ini berisi kajian pustaka, kerangka teoritis dan kerangka

konseptual, serta kajian tinjauan review terdahulu.

BAB III: Dalam bab ini peneliti akan membahas secara umum mengenai profil

perusahaan pembiayaan yang akan peneliti bahas di dalam penelitian

ini, yaitu profil dari PT Adira Finance

BAB IV: Dalam bab ini berisi uraian hasil dari penelitian yang kemudian

dibahas dengan menggunakan teori yang terdapat di bab II.

BAB V : Bab ini merupakan penutup yang berisi kesimpulan dan rekomendasi.

12

BAB II

KAJIAN PUSTAKA

A. Kajian Teoritis

1. Kerangka Teoritis

Berikut beberapa teori yang menjadi kerangka teori peneliti

a. Asas Keseimbangan dalam Perjanjian

Dalam rangka menjaga keseimbangan dan memelihara hak-hak yang

dimiliki oleh para pihak sebelum perjanjian dibuat menjadi perikatan yang

mengikat bagi para pihak, maka diaturlah berbagai asas umum yang

merupakan pedoman serta menjadi rambu dalam mengatur dan membentuk

perjanjian yang akan dibuat hingga pada akhirnya menjadi perikatan yang

mengikat para pihak.

Berdasarkan penjelasan singkat tersebut dan sebagaimana yang telah

dijelaskan di dalam point sebelumnya mengenai asas – asas di dalam sebuah

perjanjian, Herlien Budiono berpendapat adanya asas baru dalam hukum

perjanjian yaitu asas keseimbangan.

Pengertian asas kebebasan berkontrak dan asas pacta sunt servanda dalam

kenyataannya dapat menimbulkan ketidakadilan. Kebebasan berkontrak

didasarkan pada asumsi bahwa para pihak dalam kontrak memiliki posisi

tawar (bargaining position) yang seimbang, tetapi dalam kenyataannya para

pihak tidak selalu memiliki posisi tawar yang seimbang. Persyaratan standar

selalu diterima oleh pihak lawan tanpa membaca persyaratan ini atau

mengetahui isi secara utuh, bahwa terhadap penentuan kontrak standar

tersebut pada penggunaannya menimbulkan kerugian yang sangat serius.

Dalam beberapa peristiwa dalam persyaratan standar dibuat tanpa hak karena

konflik-konflik yang akan datang diselesaikan apriori dengan merugikannya

13

atau karena penyelesaian konflik diserahkan kepada instansi yang tidak dapat

diharapkan.

Kontrak yang demikian seringkali diibaratkan dengan dua kekuatan yang

tidak seimbang, antara pihak yang mempunyai bargaining position kuat (baik

karena penguasaan modal/dana, teknologi maupun skill) dengan pihak yang

lemah bargaining position – nya. Dengan demikian pihak yang lemah

bargaining position – nya hanya sekedar menerima segala isi kontrak dengan

terpaksa (taken for granted) sebab apabila mencoba menawar dengan

alternative lain kemungkinan besar akan menerima konsekuensi kehilangan

apa yang dibutuhkan. Jadi hanya ada dua alternative pilihan bagi pihak yang

lemah bargaining position – nya untuk menerima atau menolak (take it or

leave it), yang dimaksud dengan asas keseimbangan dalam hal ini adalah

suatu asas yang dimaksudkan untuk menyelaraskan pranata-pranata hukum

dan asas-asas pokok hukum perjanjian yang dikenal di dalam KUHPerdata

yang mendasarkan pemikiran dan latar belakang individualisme pada satu

pihak dan cara pikir bangsa Indonesia pada lain pihak. Bahwa kata

keseimbangan pada satu sisi dibatasi oleh kehendak (yang dimunculkan oleh

pertimbangan atau keadaan yang menguntungkan), dan pada sisi lain oleh

keyakinan (akan kemampuan untuk) mengejawantahkan hasil atau akibat

yang dikehendaki; dalam batasan kedua sisi ini tercapailah keseimbangan

yang dimaknai positif. Pemahaman terhadap daya kerja asas keseimbangan

yang menekankan keseimbangan posisi para pihak yang berkontrak terasa

seimbang dalam kaitannya dengan kontrak konsumen.

1) Pengertian Asas Keseimbangan

Selain asas-asas pokok yang diatur di dalam KUHPerdata mengenai

perjanjian, terdapat satu asas lagi yang menurut peneliti sangat penting

dan harus diketahui penerapannya di dalam perjanjian, salah satunya

adalah asas keseimbangan. Asas keseimbangan dalam Kamus Besar

14

Bahasa Indonesia mengandung arti sama, sebanding, menunjuk kepada

satu keadaan, posisi, derajat, berat dll.1 Sedangkan asas keseimbangan

dalam perjanjian yang dijelaskan oleh beberapa ahli seperti Herlien

Budiono dan Sutan Remy Sjahdeini, adalah:

a) Herlien Budiono di dalam bukunya mengatakan bahwa asas keseimbangan

adalah asas yang dimaksudkan untuk menyelaraskan pranata-pranata

hukum dan asas-asas pokok hukum perjanjian yang dikenal dalam

KUHPerdata yang berdasarkan pemikiran dan latar belakang

individualisme pada satu pihak sehingga hukum kontrak tersebut dapat

diterima sebagai bagian dari hukum Indonesia.2

b) Sutan Remy Sjahdeini memahami bahwa asas keseimbangan adalah

keseimbangan para pihak yang berkontrak dari posisi atau kedudukan para

pihak yang (seharusnya) sama.3

Di dalam hukum perjanjian islam, terdapat asas yang menjelaskan

mengenai asas keseimbangan, yaitu Al-Musawah. Al-Musawah mengandung

pengertian bahwa para pihak mempunyai kedudukan (bargaining position)

yang sama, sehingga dalam menentukan term and condition dari suatu

akad/perjanjian setiap pihak mempunyai kesetaraan atau kedudukan yang

seimbang.4 Dasar hukum mengenai asas ini tertuang di dalam ketentuan al-

Qur’an Surat Al-Hujurat ayat 13.

ْيِد َوأًَتُْن ُحُرٌم ۗ يَا أَيُّهَا الَِّذيَي آَهٌُىا أَْوفُىا بِاْلُعقُ ًَْعاِم إَِّلَّ َها يُْتلَٰى َعلَْيُكْن َغْيَر ُهِحلِّي الصَّ ىِد ۚ أُِحلَّْث لَُكن بَِهيَوةُ اْْلَ

َ يَْحُكُن َها يُِريدُ إِىَّ َّللاَّ

1 Pusat Bahasa, Kamus Besar Bahasa Indonesia, edisi ke-IV, (Jakarta: PT Gramedia Pusaka

Utama, 2008), h.373.

2 Herlien Budiono, Asas Keseimbangan bagi Hukum Perjanjian di Indonesia, (Bandung:

Citra Aditya Bakti, 2006), h. 510.

3 Sutan remy Sjahdeini, Kebebasan Berkontrak dan Perlindungan yang Seimbang bagi Para

Pihak dalam Perjanjian Kredit Bank di Indonesia, (Jakarta: Pustaka Utama Grafiti,2009), h. 7.

4 Abdul Ghofur Anshori, Hukum Perjanjian Islam di Indonesia (konsep, regulasi, dan

implementasinya), (Yogyakarta: Gadjah Mada University Press, 2010), h. 32

15

(الهجرات:٣١/٩٤)

“Hai manusia, sesungguhnya kami menciptakan kamu dari seorang laki-laki

dan seorang perempuan dan menjadikan kamu berbangsa-bangsa dan bersuku-

suku supaya kamu saling mengenal. Sesungguhnya orang yang paling mulia

diantara kamu disisi Allah ialah orang yang paling bertaqwa di antara kamu.

Sesungguhnya Allah Maha Mengetahui lagi Maha Penyayang.” (QS.

Al’Hujurat:49/13)

Dari ketentuan tersebut, dalam Islam ditunjukan bahwa semua orang

mempunyai kedudukan yang sama di depan hukum (equality before the law),

sedangkan yang membedakan kedudukan antara satu dengan yang lainnya di

sisi Allah adalah derajat ketaqwaannya. Orang yang mulia di sisi-Nya adalah

orang-orang yang bertaqwa, antara lain dengan menjalankan perintah-

perintah-Nya dan menjauhi larangan-larangan-Nya.5

a) Tujuan Asas Keseimbangan

Tujuan dari adanya asas keseimbangan adalah untuk memperoleh hasil

akhir yang menempatkan posisi antara pihak seimbang (equal) dalam

menentukan hak dan kewajibannya sebagai pelaku usaha dan konsumen.

b) Aspek Asas Keseimbangan

Ketiga aspek dari perjanjian yang terkait berkelindan yang akan

difungsikan sebagai faktor penguji dalam rangka menetapkan akibat-

akibat yang muncul apabila teriadi ketidak seimbangan adalah sebagai

berikut:6

(1) Perbuatan Para Pihak

Perilaku individual di dalam khazanah ilmu hukum didefinisikan

sebagai perbuatan yang ditujukan pada suatu akibat hukum. Agar

5 Abdul Ghofur Anshori, Hukum Perjanjian Islam di Indonesia… h. 33.

6 Herlien Budiono, Asas Keseimbangan bagi Hukum Perjanjian di Indonesia, h.334-338.

16

suatu perbuatan dapat memunculkan akibat hukum maka perbuatan

hukum dimunculkan oleh dua kategori perbuatan, yakni pernyataan

kehendak dan kewenangan bertindak.

Keadaan tidak seimbang dapat terjadi sebagai akibat dari

perbuatan hukum yang dengan cara terduga dapat menghalangi

pengambilan keputusan atau pertimbangan secara matang. Yang

dimaksud di sini adalah keadaan yang berlangsung lama, seperti

ketidakcakapan bertindak (handelings-onbekwaamheid). Juga,

tercakup ke dalam itu ialah perbuatan-perbuatan sebagai akibat dari

cacatnya kehendak pelaku, misalnya karena ancaman (bedreiging),

penipuan (bedrog), atau penyalahgunaan keadaan (misbruik van

omstandighedeni).

Penyalahgunaan keadaan dikatakan ada bila seseorang yang

mengetahui atau seharusnya mengerti bahwa orang lain karena

keadaan atau yang kondisi khusus, misalnya, keadaan kejiwaan, atau

dalam hal adanya ketergantungan psikis atau praktikal lainnya, kurang

pengalaman atau karena keadaan terpaksa (noodtoestand), ternyata

telah tergerak untuk melakukan atau mendorong suatu perbuatan

hukum tertentu. Terhadap aspek ini dapat ditambahkan satu factor

lainnya, yakni berkenaan dengan pembebanan atau resiko yang berada

bukan pada pihak pengambil keputusan, melainkan pada pihak

lainnya. Perbuatan itu harus sedemikian rupa sehingga kontrak yang

bersangkutan dimunculkan kekeliruan perihal suatu keadaan tertentu

yang pada gilirannya dapat mengakibatkan situasi dan kondisi tidak

seimbang.

(2) Isi dari Kontrak

Isi kontrak ditentukan oleh apa yang para pihak, baik secara tegas

maupun diam-diam disepakati, terkecuali perbuatan hukum yang

17

bersangkutan bertentangan dengan aturan-aturan yang dikategorikan

sebagai hukum yang bersifat memaksa. Hal ini pertama-tama

berkaitan dengan asas kebebasan berkontrak, yakni bahwa pada

prinsipnya setiap orang bebas untuk menentukan sendiri isi suatu

kontrak. Isi kontrak berkenaan dengan apa yang telah dinyatakan para

pihak, ataupun maksud dan tujuan yang menjadi sasaran pencapaian

kontrak sebagaimana betul dikehendaki para pihak melalui perbuatan

hukum tersebut. Sekalipun kebebasan untuk menentukan sendiri isi

kontrak tidak dicantumkan secara tegas di dalam undang-undang,

cakupan asas tersebut dibatasi oleh undang- undang, yakni bahwa

setiap perbuatan hukum yang bertentangan dengan undang-undang,

kesusilaan yang baik, atau ketertiban umum, bisa jadi absah, batal

demi hukum, atau kadang dapat dibatalkan. Suatu perjanjian dengan

isi seperti itu, umum, yang bertentangan dengan undang-undang,

kesusilaan, atau ketertiban umum, mengakibatkan keadaan tidak

seimbang. Perjanjian tersebut dasarkan asas keseimbangan

menyebabkan keabsahan suatu perjanjian terganggu.

(3) Pelaksanaan Kontrak

Sudah selayaknya suatu kontrak harus dipenuhi oleh kedua pihak

dengan itikad baik. Faktor-faktor pelengkap lain yang menjadi gayut

bila pihak-pihak terkait tidak melengkapinya sendiri adalah ketentuan-

ketentuan dari aturan pelengkap, yaitu kepatutan dan kelayakan.

Penting bahwa itkad baik (goeder trouw) diprioritaskan, bahkan juga

dalam hal perjanjian dengan aturan-aturan memaksa (dwingend recht).

Selain itu, juga harus turut diperhitungkan perubahan keadaan yang

berpengaruh terhadap pemenuhan prestasi yang diperjanjikan.

18

b. Perjanjian Pembiayaan Konsumen

Di dalam Kitab Undang-undang Hukum Perdata tidak menjelaskan secara

khusus tentang perjanjian pembiayaan dan mengategorikan perjanjian

pembiayaan sebagai perjanjian tak bernama atau onbenoemde overeenkomst

(innominal).7 Di dalam Buku Ketiga, Bab II Pasal 1313 s/d Pasal 1319

KUHPerdata. Pasal 1319 menyatakan bahwa semua persetujuan, baik yang

mempunyai nama khusus maupun yang tidak dikenal dengan suatu nama

tertentu, tunduk kepada peraturan umum yang termuat dalam bab ini dan bab

lain. Oleh sebab itu maka perjanjian pembiayaan konsumen terikat oleh

semua peraturan umum yang termuat dalam buku ketiga KUHPERdata, salah

satunya adalah ketentuan pasal 1266 KUHPerdata terkait syarat batal.

1) Pengertian Perjanjian

Berdasarkan Pasal 1313 Buku III Kitab Undang-Undang Hukum

Perdata, “Suatu perjanjian adalah suatu perbuatan dengan mana satu orang

atau lebih mengikatkan dirinya terhadap satu orang lain atau lebih”. Suatu

perjanjian diartikan suatu perbuatan hukum mengenai harta benda

kekayaan antara dua pihak, dalam satu pihak berjanji atau dianggap

berjanji untuk melakukan suatu hal atau tidak melakukan sesuatu hal.8

Hubungan hukum yang timbul karena perjanjian itu mengikat kedua belah

pihak yang membuat perjanjian, sebagaimana daya mengikat Undang-

Undang. Hal ini sesuai dengan Pasal 1338 ayat (1) KUH Perdata yang

berbunyi: “Semua persetujuan yang dibuat secara sah berlaku sebagai

Undang-Undang bagi mereka yang membuatnya”. Ikatan yang lahir dari

perjanjian yang demikian dinamakan perikatan.

7 Mariam Darus Badrulzaman dkk, Kompilasi Hukum Perikatan… h. 67.

8 Prodjodikiro Wirdjono, Asas-Asas Hukum Perjanjian, Cetakan VII, (Bandung: Sumur

Bandung, 1997), h. 12.

19

Perikatan menunjukkan adanya suatu hubungan hukum antara para

pihak yang berisi hak dan kewajiban masing-masing. Perjanjian

menunjukkan suatu janji atau perbuatan hukum yang saling mengikat

antara para pihak. Menurut Subekti, “perikatan adalah suatu hubungan

hukum antara dua pihak, berdasar mana pihak yang satu berhak menuntut

sesuatu dari pihak yang lain, berkewajiban memenuhi itu”.9

Dari definisi yang dikemukakan oleh Subekti, dapat disimpulkan

bahwa perikatan memiliki unsur-unsur sebagai berikut, yaitu:

a) Adanya hubungan hukum, yaitu hubungan yang diatur oleh hukum.

b) Adanya pihak kreditur dan debitur, yaitu pihak yang aktifberpiutang

(kreditur) dan berhak atas prestasi tertentu, sedangkan debitur adalah

pihak yang diwajibkan memberikan prestasi tertentu.

c) Adanya prestasi, yaitu hal yang dijanjikan untuk dilaksanakan baik

oleh kreditur maupun oleh debitur sebagaimana diatur dalam Pasal

1234 KUH Perdata yang menyatakan bahwa: “Tiap perikatan adalah

untuk berbuat sesuatu atau tidak berbuat sesuatu”.

Perjanjian dapat melahirkan lebih dari satu perikatan, seperti dalam

perjanjian jual beli, akan lahir perikatan untuk membayar, menyerahkan

barang, menjamin dari cacat tersembunyi, menjamin barang yang dijual

dari tuntutan pihak ketiga dan lain-lain. Perikatan yang bersumber dari

Undang-Undang pada umumnya perikatan yang dilahirkan dan ditentukan

secara khusus oleh Undang-Undang, seperti ganti rugi, kewajiban

mendidik anak, pekarangan yang berdampingan dan lain-lain.

2) Asas dalam Hukum Perjanjian

Dalam rangka menjaga keseimbangan dan memelihara hak-hak yang

dimiliki oleh para pihak sebelum perjanjian dibuat menjadi perikatan yang

mengikat bagi para pihak, maka diaturlah berbagai asas umum yang

9 Subekti, Hukum Perjanjian, Cetakan 12, (Jakarta: Intermasa, 1990, h.1

20

merupakan pedoman serta menjadi rambu dalam mengatur dan

membentuk perjanjian yang akan dibuat hingga pada akhirnya menjadi

perikatan yang mengikat para pihak. Berikut ini akan dijelaskan asas-asas

hukum perjanjian secara umum, diantaranya adalah:

a) Asas konsensualisme

Asas konsensualisme sering diartikan bahwa dibutuhkan

kesepakatan untuk lahirnya kesepakatan. Pengertian ini tidak tepat

karena maksud asas konsensualisme adalah bahwa lahirnya kontrak

ialah pada saat terjadinya kesepakatan. Dengan demikian, apabila

tercapai kesepakatan antara para pihak, lahirlah kontrak, walaupun

kontrak itu belum dilaksanakan pada saat itu. Hal ini berarti bahwa

dengan tercapainya kesepakatan oleh para pihak melahirkan hak dan

kewajiban bagi mereka atau biasa juga disebut bahwa kontrak tersebut

sudah bersifat obligatoir, yakni melahirkan kewajiban bagi para pihak

untuk memenuhi kontrak tersebut.10

Asas konsensualisme disimpulkan

dari Pasal 1320 KUH Perdata.

b) Asas Kebebasan Berkontrak

Asas kebebasan berkontrak merupakan salah satu asas yang sangat

penting dalam hukum kontrak. Kebebasan berkontrak ini oleh

sebagian sarjana hukum biasanya didasarkan pada pasal 1338 ayat (1)

BW, bahwa semua perjanjian yang dibuat secara sah berlaku sebagai

undang-undang bagi mereka yang membuatnya. Demikian pula ada

yang mendasarkannya pada pasal 1320 BW yang menerangkan

tentang syarat sahnya perjanjian.11

c) Asas Personalia

10

Ahmad Miru, Hukum Kontrak dan Perancangan kontrak, (Jakarta: PT Raja Grafindo Persada,

2007), h. 3

11 Ahmad Miru, Hukum Kontrak dan Perancangan kontrak… h. 4

21

Asas ini diatur dalam pasal 1315 KUHPer, yang berbunyi “Pada

umumnya tak seorangpun dapat mengikatkan diri atas nama sendiri

atau meminta ditetapkannya suatu janji selain untuk dirinya sendiri”.

Dari rumusan tersebut dapat kita ketahui bahwa pada dasarnya suatu

perjanjian yang dibuat oleh seseorang dalam kapasitasnya sebagai

individu, subjek hukum pribadi, hanya akan berlaku dan mengikat

untuk dirinya sendiri.12

d) Perjanjian Berlaku sebagai Undang-undang (Pacta Sunt Servanda)

Asas yang diatur dalam pasal 1338 ayat (1) KUHPerdata ini

menyatakan bahwa “Semua perjanjian yang dibuat secara sah berlaku

sebagai undang-undang bagi mereka yang membuatnya”. Jadi

perjanjian adalah sumber dari perikatan. Sebagai suatu perikatan yang

dibuat dengan sengaja atas kehendak para pihak secara sukarela, maka

segala sesuatu yang telah disepakati oleh para pihak harus

dilaksanakan oleh para pihak sebagaimana telah dikehendaki oleh

mereka. Dalam hal salah satu pihak dalam perjanjian tidak

melaksanakannya, maka pihak lain dalam perjanjian berhak untuk

memaksakan pelaksanaannya melalui mekanisme dan jalur hukum

yang berlaku.13

e) Asas Itikad Baik

Dalam pasal 1338 ayat (3) KUHPerdata, menyatakan bahwa

“Perjanjian-perjanjian harus dilaksanakan dengan itikad baik”.

Rumusan tersebut memberikan arti pada kita semua bahwa sebagai

sesuatu yang disepakati dan disetujui oleh para pihak, pelaksanaan

12

Kartini Muljadi dan Gunawarman Widjaja, Perikatan yang Lahir dari Perjanjian, (Jakarta:

PT Raja Grafindo Persada, 2003), h. 14

13 Kartini Muljadi dan Gunawarman Widjaja, Perikatan yang Lahir dari Perjanjian… h. 59

22

prestasi dalam tiap-tiap perjanjian harus dihormati sepenuhnya, sesuai

dengan kehendak para pihak pada saat perjanjian ditutup.14

f) Kontrak Baku dalam Perjanjian

Kontrak baku adalah kontrak yang klausul-klausulnya telah

ditetapkan atau dirancang oleh salah satu pihak. Penggunaan kontrak

baku dalam kontrak-kontrak yang biasanya dilakukan oleh pihak yang

banyak melakukan kontrak yang sama terhadap pihak lain, didasarkan

pada Pasal 1338 ayat (1) KUHPerdata bahwa semua perjanjian yang

dibuat secara sah berlaku sebagai undang-undang bagi mereka yang

membuatnya.15

Kebebasan berkontrak sebagai mana diatur dalam Pasal 1338 ayat

(1) tersebut sangat jelas ideal jika para pihak yang terlibat dalam suatu

kontrak posisi tawar menawarnya seimbang antara satu dengan yang

lainnya. Apabila dalam suatu perjanjian, kedudukan para pihak tidak

seimbang, pihak lemah biasanya tidak berada dalam keadaan yang

betul-betul bebas untuk menentukan apa yang diinginkan dalam

perjanjian. Dalam hal demikian, pihak yang memiliki posisi lebih kuat

biasanya menggunakan kesempatan tersebut untuk menentukan

klausul-klausul tertentu dalam kontrak baku, yaitu kalusul-klausul

yang menguntungkan bagi yang membuatnya, atau meringankan atau

menghapuskan beban-beban atau kewajiban tertentu yang seharusnya

menjadi bebannya.16

c. Perlindungan Konsumen Perusahaan Pembiayaan

1) Pengertian Perlindungan Konsumen

14

Kartini Muljadi dan Gunawarman Widjaja, Perikatan yang Lahir dari Perjanjian… h. 79

15 Ahmad Miru, Hukum Kontrak dan Perancangan kontrak… h. 39

16 Ahmad Miru, Hukum Kontrak dan Perancangan kontrak… h. 39-40

23

Dalam pasal 1 ayat (1) UUPK, perlindungan konsumen adalah segala

upaya yang menjamin adanya kepastian hukum untuk memberi

perlindungan kepada konsumen. Sedangkan konsumen dalam pasal 1 ayat

(2) UUPK adalah setiap orang yang pemakai barang dan/atau jasa yang

tersedia dalam masyarakat, baik bagi kepentingan diri sendiri, keluarga,

orang lain, maupun makhluk hidup lain dan tidak untuk diperdagangkan.

Selain dalam UUPK, perlindungan konsumen juga diatur dalam POJK

Nomor 1 Tahun 2013 tentang perlindungan konsumen sektor jasa

keuangan. Di dalam pasal 1 ayat (3) POJK-PKSJK, perlindungan

konsumen adalah perlindungan terhadap konsumen dengan cakupan

perilaku pelaku usaha jasa keuangan. Sedangkan Konsumen adalah pihak-

pihak yang menempatkan dananya dan/atau memanfaatkan pelayanan

yang tersedia di Lembaga Jasa Keuangan

2) Hak dan Kewajiban para Pihak

Hak dan Kewajiban para pihak diatur di dalam UUPK dan POJK-

PKSJK. Namun, dalam POJK-PKSJK hanya mengatur hak dan kewajiban

dari pelaku usaha jasa keuangan saja. Di dalam UUPK, hak dan kewajiban

para pihak terdapat di dalam Bab III pasal (4) sampai dengan pasal (7).

Hak dan kewajiban para pihak yang diatur di dalam UUPK merupakan

hak dan kewajiban yang membahas mengenai pelaku usaha secara umum.

Sedangkan hak dan kewajiban yang diatur di dalam POJK-PKSJK

merupakan hak dan kewajiban yang dikhususkan untuk para pelaku usaha

di sektor jasa keuangan saja.

3) Asas dalam Perlindungan Konsumen

Dalam pasal 2 UUPK, perlindungan konsumen diselenggarakan

sebagai usaha bersama berdasarkan 5 (lima) asas yang relevan dalam

pembangunan nasional, yaitu:

24

a) Asas manfaat dimaksudkan untuk mengamanatkan bahwa segala

upaya dalam penyelenggaraan perlindungan konsumen harus

memberikan manfaat sebesar-besarnya bagi kepentingan konsumen

dan pelaku usaha secara keseluruhan.

b) Asas keadilan dimaksudkan agar partisipasi seluruh rakyat dapat

diwujudkan secara maksimal dan memberikan kesempatan kepada

konsumen dan pelaku usaha untuk memperoleh haknya dan

melaksanakan kewajibannya secara adil.

c) Asas keseimbangan dimaksudkan untuk memberikan keseimbangan

antara kepentingan konsumen, pelaku usaha, dan pemerintah dalam

arti materiil ataupun spiritual.

d) Asas keamanan dan keselamatan konsumen dimaksudkan untuk

memberikan jaminan atas keamanan dan keselamatan kepada

konsumen dalam penggunaan, pemakaian dan pemanfaatan barang

dan/atau jasa yang dikonsumsi atau digunakan.

e) Asas kepastian hukum dimaksudkan agar baik pelaku usaha maupun

konsumen menaati hukum dan memperoleh keadilan dalam

penyelenggaraan perlindungan konsumen, serta negara menjamin

kepastian hukum.

Sedangkan, di dalam pasal 21 POJK-PKSJK, pelaku usaha jasa keuangan

wajib memenuhi keseimbangan, keadilan, dan kewajaran dalam pembuatan

perjanjian dengan Konsumen. Keseimbangan dalam membuat perjanjian,

misalnya dalam hal Konsumen telah memberikan informasi dan dokumen

yang jujur dan tidak menyesatkan, Pelaku Usaha Jasa Keuangan wajib

menyimpan dan menggunakan informasi dan dokumen tersebut semata-mata

untuk kepentingan Konsumen.

Keadilan dalam membuat perjanjian, misalnya dalam hal Konsumen telah

sepakat untuk membayar produk dan/atau layanan dari Pelaku Usaha Jasa

25

Keuangan, Pelaku Usaha Jasa Keuangan juga harus memberikan produk

dan/atau layanan dimaksud sesuai dengan perjanjian. Sebagai contoh

kewajaran dalam membuat perjanjian, misalnya penetapan harga atau biaya

yang dikenakan atas produk dan/atau layanan harus sesuai dengan biaya yang

dikeluarkan.

4) Perbuatan yang Dilarang bagi Pelaku Usaha

Perbuatan yang dilarang oleh pelaku usaha di atur di dalam POJK-PKSJK.

Selain itu, dalam pasal 8 UUPK juga mengatur mengenai perbuatan yang

dilarang oleh pelaku usaha, pelaku usaha dalam menawarkan barang dan/atau

jasa untuk diperdagangkan dilarang membuat atau mencantumkan klausula

baku pada setiap dokumen dan/atau perjanjian apabila:

a) Menyatakan pengalihan tanggung jawab pelaku usaha;

b) Menyatakan bahwa pelaku usaha berhak menolak penyerahan kembali

barang yang dibeli konsumen;

c) Menyatakan bahwa pelaku usaha berhak menolak penyerahan kembali

uang yang dibayarkan atas barang dan/atau jasa yang dibeli oleh

konsumen;

d) Menyatakan pemberian kuasa dari konsumen kepada pelaku usaha baik

secara langsung maupun tidak langsung untuk melakukan segala tindakan

sepihak yang berkaitan dengan barang yang dibeli oleh konsumen secara

angsuran;

e) Mengatur perihal pembuktian atas hilangnya kegunaan barang atau

pemanfaatan jasa yang dibeli oleh konsumen;

f) Memberi hak kepada pelaku usaha untuk mengurangi manfaat jasa atau

mengurangi harta kekayaan konsumen yang menjadi obyek jual beli jasa;

g) Menyatakan tunduknya konsumen kepada peraturan yang berupa aturan

baru, tambahan, lanjutan dan/atau pengubahan lanjutan yang dibuat

26

sepihak oleh pelaku usaha dalam masa konsumen memanfaatkan jasa

yang dibelinya;

h) Menyatakan bahwa konsumen memberi kuasa kepada pelaku usaha untuk

pembebanan hak tanggungan, hak gadai, atau hak jaminan terhadap

barang yang dibeli oleh konsumen secara angsuran.

Selain itu, pelaku usaha dilarang mencantumkan klausula baku yang letak

atau bentuknya sulit terlihat atau tidak dapat dibaca secara jelas, atau yang

pengungkapannya sulit dimengerti. Setiap klausula baku yang telah ditetapkan

oleh pelaku usaha pada dokumen atau perjanjian yang memenuhi ketentuan

sebagaimana dimaksud diatas dinyatakan batal demi hukum dan pelaku usaha

wajib menyesuaikan klausula baku yang bertentangan dengan Undang-undang

ini

d. Pembiayaan Konsumen atas Kendaraan Bermotor

1) Pengertian Pembiayaan Konsumen

Dalam pasal 1 angka (6) Keputusan presiden Nomor 61 tahun 1988

jo. Pasal 1 angka (7) Peraturan Presiden Nomor 9 tahun 2009, perusahaan

pembiayaan konsumen adalah kegiatan pembiayaan dalam bentuk dana

untuk pengadaan barang berdasarkan kebutuhan konsumen dengan system

pembayaran angsuran atau berkala oleh konsumen. Selain itu pengertian

lain dari pembiayaan konsumen adalah suatu pinjaman yang diberikan

oleh suatu perusahaan kepada debitur untuk pembelian barang dan jasa

yang akan langsung dikonsumsikan oleh konsumen, dan bukan untuk

tujuan produksi atau distribusi. Perusaahan yang memberikan pembiayaan

diatas, disebut perusahaan pembiayaan konsumen (costumer Finance

company).17

2) Jenis Perusahaan Pembiayaan

17

Kasmir, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, (Jakarta: Rajawali Pers, 2008), h.23

27

Atas dasar kepemilikannya, perusahaan pembiayaan konsumen dapat

dibedakan menjadi tiga jenis, yaitu: 18

a) Perusahaan pembiayaan konsumen yang merupakan anak dari

perusahaan supplier barang dan jasa yang akan dibeli oleh debitur.

Perusahaan pembiayaan konsumen ini dibentuk oleh perusahaan

induknya, yaitu supplier untuk memperlancar penjualan barang dan

jasa perusahaan induknya, maka biasanya perusahaan hanya melayani

barang dan jasa yang diproduksi atau ditawarkan oleh perusahaan

induknya.

Contoh: PT Trame merupakan perusahaan yang berdiri dibidang

jual beli motor bekas dan baru. Saat daya beli masyarakat mulai turun,

maka PT Trame ingin memperlancar penjualannya dengan cara

mendirikan PT Tramefan. PT Tramefan merupakan perusahaan

pembiayaan konsumen yang khusus melayani kredit pembelian segala

merk motor baru dan bekas pada PT Trame.

b) Perusahaan pembiayaan konsumen yang merupakan satu grup usaha

dengan supplier barang dan jasa yang akan dibeli oleh debitur. Pada

perusahaan pembiayaan konsumen jenis ini pada dasarnya tidak jauh

berbeda dengan perusahaan pembiayaan konsumen yang merupakan

anak dari perusahaan supplier. Perusahaan pembiayaan konsumen ini

biasanya juga hanya melayani pembiayaan barang dan jasa yang

diproduksi oleh supplier yang masih satu grup usaha dengan

perusahaan tersebut. Perbedaannya hanya terletak pada hubungan

antara supplier dengan perusahaan pembiayaan konsumen.

Contohnya: PT Suzuki Finance merupakan hasil dari kerjasama

antara Itochu Corporation dengan Suzuki Motor Corporation. Dimana

18

Y.R Soesilo, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, (Jakarta: Salemba empat, 2000), h. 149

28

Itochu merupakan perusahaan yang bergerak di berbagai macam

bidang usaha, salah satu perusahaan yang tergabung dalam Itochu

adalah Suzuki Motor Corporation yang merupakan produsen

kendaraan bermotor. Demi meningkatkan penjualan kendaraan

bermotor yang di produksi oleh Suzuki Motor Corporation, maka

Itochu Corporation membentuk satu perusahaan lagi dengan nama

Suzuki Finance yang bergerak dibidang pembiayaan konsumen.

Pembiayaan konsumen yang dilayani oleh Suzuki Finance juga

hanyalah pembelian kendaraan bermotor yang dilakukan di Suzuki

Motor Corporation.

c) Perusahaan pembiayaan yang tidak mempunyai kaitan kepemilikan

dengan supplier barang dan jasa yang akan dibeli oleh debitur.

Perusahaan pembiayaan yang tidak mempunyai kaitan kepemilikan

dengan supplier biasanya tidak hanya melayani pembelian atas barang

pada satu supplier saja. Perusahaan pembiayaan ini biasanya melayani

pembiayaan pembelian pada supplier lain. Sedangkan untuk

spesialisasi perusahaan pembiayaan konsumen ini biasanya terletak

pada jenis atau tipe barang dan daerah pemasarannya tersebut.

Perusahaan pembiayaan konsumen ada yang berspesialisasi pada

pembelian barang elektronik, meubel, kendaraan bermotor baik baru

maupun bekas, dll.

Contohnya: PT Adira Finance adalah perusahaan pembiayaan

konsumen yang tidak memiliki kaitan dengan supplier, ia melayani

konsumen dari berbagai dealer dan pembiayaannya tidak hanya untuk

kendaraan bermotor tapi juga untuk barang elektronik, perabotan

rumah, umroh, property dll.

3) Kedudukan Para Pihak dalam Perjanjian Pembiayaan Konsumen

29

Ada tiga pihak yang terlibat dalam suatu transaksi pembiayaan

konsumen, yaitu pihak perusahaan pembiayaan konsumen, pihak

konsumen, dan pihak supplier.

a) Hubungan antara Perusahaan Pembiayaan Konsumen dengan

Konsumen yang berupa hubungan kontraktual. Dimana pihak pemberi

biaya sebagai kreditur dan pihak penerima biaya (konsumen) sebagai

pihak debitur. Jadi hubungan kontraktual antara pihak penyedia dana

dengan pihak konsumen adalah sejenis perjanjian kredit.19

b) Hubungan Pihak Perusahaan Pembiayaan Konsumen dengan Pihak

Supplier.

Berbeda dengan hubungan antara perusahaan pembiayaan konsumen

dengan konsumen dimana terjadi hubungan kontraktual, di dalam

hubungan antara perusahaan pembiayaan konsumen dengan supplier tidak

ada hubungan kontraktual. Dalam hal ini antara pihak penyedia dana

(pemberi biaya) dengan pihak supplier (penyedia barang) tidak

mempunyai sesuatu hubungan hukum yang khusus, kecuali pihak

penyedia dana hanya pihak ketiga yang diisyaratkan. Maksud persyaratan

itu adalah pembayaran atas barang-barang yang dibeli konsumen dari

supplier akan dilakukan oleh pihak ketiga, yaitu perusahaan pembiayaan

konsumen.

c) Hubungan antara Konsumen dengan Supplier, yang terdapat dua

hubungan kontraktual, yaitu:

(1) Perjanjian pembiayaan konsumen antara perusahaan pembiayaan

konsumen dengan konsumen.

(2) Perjanjian jual beli antara supplier dengan konsumen.

e. Resiko Kegiatan Usaha Pembiayaan

19

Sunaryo, Hukum Lembaga Pembiayaan, (Jakarta: Sinar Grafika, 2009), h.4

30

Bisnis pembiayaan sepeda motor dan mobil merupakan salah satu bisnis

yang memiliki tingkat resiko yang sangat besar. Resiko itu antara lain

adalah Prepayment yaitu konsumen melunasi utang mereka lebih awal dari

perjanjian semula dan default yaitu konsumen tidak mempu melunasi hutang

atau kredit kendaraa sepeda motor dan mobil.20

Selain prepayment dan default, perusahaan pembiayaan juga mengalami

resiko pengurangan nilai dari kendaraan yang disita dari para konsumen yang

tidak mampu melunasi kreditnya. Hampir seluruh kendaraan yang disita dari

para konsumen mengalami penurunan nilai jual, selain itu hampir kendaraan

tersebut sudah mengalami kecacatan atau kerusakan. Ini menyebabkan

perusahaan pembiayaan menghadapi resiko kesulitan untuk menjual

kendaraan bekas tersebut ke pasar. Berdasarkan resiko tersebut, perusahaan

pembiayaan merupakan salah satu perusahaan yang memiliki tingkat resiko

kerugian yang besar bagi bisnisnya. Resiko adalah sesuatu yang sering kali

terjadi dalam suatu kegiatan bisnis dan sifatnya tidak terduga. Untuk dapat

menghilangkan atau meminimalisir resiko yang menyebabkan kerugian ini,

sebuah perusahaan membutuhkan suatu strategi atau alat yang mampu

menangani resiko tersebut. Strategi yang dapat diambil antara lain adalah

menghindari resiko, memindahkan resiko, mengurangi efek negative resiko,

dan menampung sebagian atau seluruh konsekuansi atas resiko tersebut.

Dalam proses menanggulangi resiko prepayment, PT Adira Finance pada

khususnya dan perusahaa pembiayaan kendaraan bermotor pada umumnya

dapat menggunakan strategi menghindari resiko tersebut dengan membuat

suatu kebijakan mengenai procedure dan tata cara pembayaran kredit

kendaraan bermotor dimana salah satu procedure tersebut mewajibkan

konsumen membayar sesuai dengan jangka waktu yang telah ditetapkan, tidak

boleh kurang dari waktu tersebut atau lebih dari waktu tersebut. Namun,

20

Yuddy Saputra, Dua Macam Resiko Pembiayaan,

https://yuddysaputra.blogspot.co.id/2011/08/ diakses pada tanggal 6 April 2018.

https://yuddy/

31

apabila perusahaan pembiayaan tersebut belum membuat suatu kebijakan

mengenai procedure dan tata cara pembayaran kredit, perusahaan pembiayaan

tersebut dapat mengakumulasikan sisa bunga dengan tingkat inflasi yang

diperkirakan oleh perusahaan sesuai dengan keadaan ekonomi saat ini ke satu

waktu dimana konsumen ingin melunasi hutangnya pada waktu tersebut

sebelum tengang waktu kredit seharusnya berakhir.

Untuk resiko default, atau kegagalan pembayaran, PT Adira Finance

dapat menggunakan strategi mengurangi dampak resiko tersebut serta

menampung sebagian dari resiko tersebut. Salah satu cara mengurangi

dampak resiko default, perusahaan sebaiknya melakukan penilaian dan

observasi terlebih dahulu kepada konsumen yang akan mengajukan kredit

motor atau mobil tersbut. Ada beberapa cara penilaian yang bisa digunakan

dalam mengurangi dampak negative dari resiko default ini yang diantarannya

melakukan penilaian secara ketat pada konsumen yang mengajukan kredit

dari segi karakter konsumen, kondisi keuangan konsumen, kekayaan yang

konsumen miliki, dan jaminan apa yang bisa diberikan oleh konsumen.

Untuk menghindari resiko kerugian dari kendaraan yang disita dari

konsumen yang tidak mampu melunasi hutangnya. Perusahaan dapat

mengalihkan resiko kepada perusahaan asuransi dimana, apabila produk yang

disita mengalami kerusakan yang menyebabkan penurunan nilai, perusahaan

dapat melakukan kerja sama dengan perusahaan asuransi, yang mana apabila

kendaraan tersebut mengalami kerusakaan, perusahaan tidak perlu

mengeluarkan biaya kembali pada saat perbaikan kendaraan bermotor

tersebut. Selain itu untuk dapat menjual kembali kendaraan tersebut, PT

Adira Finance diharapkan melakukan kerja sama dengan perusahaan atau

dealer penjual motor atau mobil bekas, yang mana dengan bekerja sama

dengan dealer kendaraan bekas, perusahaan diharapkan dapat meminimalisir

32

kerugian atau bahkan mendapatkan keuntungan yang lebih dari penjuala

kendaraan motor dan mobil bekas tersebut.

2. Kerangka Konseptual

Adapun yang menjadi kerangka konseptual dari peneliti adalah sebagai

berikut:

a. Penerapan

Menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia (KBBI), pengertian penerapan

adalah perbuatan menerapkan. Sedangkan menurut beberapa ahli berpendapat

bahwa, penerapan adalah suatu perbuatan mempraktekkan suatu teori,

metode, dan hal lain untuk mencapai tujuan tertentu dan untuk suatu

kepentingan yang diinginkan oleh suatu kelompok atau golongan yang telah

terencana dan tersusun sebelumnya.

b. Asas Keseimbangan

Sutan Remy Sjahdeini memahami bahwa asas keseimbangan adalah

keseimbangan para pihak yang berkontrak dari posisi atau kedudukan para

pihak yang (seharusnya) sama.21

Sedangkan, di dalam UUPK Pasal 2, asas

keseimbangan dimaksudkan untuk memberikan keseimbangan antara

kepentingan konsumen, pelaku usaha, dan pemerintah dalam arti materiil

ataupun spiritual.

c. Perjanjian

Berdasarkan Pasal 1313 Buku III Kitab Undang-Undang Hukum Perdata,

“Suatu perjanjian adalah suatu perbuatan dengan mana satu orang atau lebih

mengikatkan dirinya terhadap satu orang lain atau lebih”. Suatu perjanjian

diartikan suatu perbuatan hukum mengenai harta benda kekayaan antara dua

21

Sutan remy Sjahdeini, Kebebasan Berkontrak dan Perlindungan yang Seimbang bagi Para

Pihak dalam Perjanjian Kredit Bank di Indonesia, (Jakarta: Pustaka Utama Grafiti,2009), h. 7.

33

pihak, dalam satu pihak berjanji atau dianggap berjanji untuk melakukan

suatu hal atau tidak melakukan sesuatu hal.22

d. Pembiayaan Konsumen

Dalam Pasal 1 angka (6) Keputusan Presiden Nomor 61 tahun 1988 jo.

Pasal 1 angka (7) Peraturan Presiden Nomor 9 tahun 2009, perusahaan

pembiayaan konsumen adalah kegiatan pembiayaan dalam bentuk dana untuk

pengadaan barang berdasarkan kebutuhan konsumen dengan system

pembayaran angsuran atau berkala oleh konsumen. Selain itu pengertian lain

dari pembiayaan konsumen adalah suatu pinjaman yang diberikan oleh suatu

perusahaan kepada debitur untuk pembelian barang dan jasa yang akan

langsung dikonsumsikan oleh konsumen, dan bukan untuk tujuan produksi

atau distribusi. Perusaahan yang memberikan pembiayaan diatas, disebut

perusahaan pembiayaan konsumen (costumer Finance company).23

B. Tinjauan Kajian Review Terdahulu

Penelitian skripsi ini peneliti merujuk kepada beberapa penelitian terdahulu,

diantaranya:

1. Nama : Yeti Siti Rohayati

Institusi : UIN Syarif Hidayatullah Jakarta

Tahun : 2013

Judul Skripsi : Penerapan Asas Keseimbangan dalam Perjanjian Kredit

Modal Kerja di PT Bank Mandiri (Analisis: Undang-undang Nomor 8 Tahun

1999 tentang perlindungan Konsumen).

Dalam skripsi ini membahas mengenai faktor-faktor yang mempengaruhi

penerapan asas keseimbangan dalam perjanjian kredit modal kerja di bank serta

22

Prodjodikiro Wirdjono, Asas-Asas Hukum Perjanjian, Cetakan VII, (Bandung: Sumur

Bandung, 1997), h. 12.

23 Kasmir, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, (Jakarta: Rajawali Pers, 2008), h.23

34

membahas mengenai perjanjian kredit didalam bank mandiri. Sedangkan

perbedaan antara skripsi di atas dengan penelitian yang akan peneliti buat adalah

bahwa skripsi di atas fokus terhadap perjanjian kredit modal kerja di bank

mandiri, sedangkan focus yang akan peneliti lakukan mengenai perjanjian

pembiayaan konsumen yang memang memiliki perbedaan dengan perjanjian

kredit modal kerja. Selain itu, peneliti juga membahas mengenai upaya

perlindungan hukum terhadap konsumen perusahaan pembiayaan akibat tidak

diterapkannya asas keseimbangan.

2. Nama : Ambatua Simarmata

Institusi : Universitas Indonesia

Tahun : 2012

Judul Skripsi : Perusahaan Pembiayaan Konsumen (consumers Finance) dan

prinsip kehati-hatiannya.

Skripsi ini membahas mengenai bagaimana system perusahaan dalam

melakukan pembiayaan terhadap konsumen dan bagaimana cara perusahaan

menggunakan prinsip kehati-hatian dalam melakukan perjanjian pembiayaan

konsumen agar tidak terjadi kerugian di dalam perusahaan pembiayaan konsumen

tersebut. Perbedaan antara skripsi di atas dengan penelitian yang akan peneliti

buat adalah bahwa skripsi di atas hanya membahas mengenai perusahaan

pembiayaan konsumen secara umum, sedangkan penelitian yang akan peneliti

tulis lebih memfokuskan perusahaan pembiayaan konsumen terhadap kendaraan

bermotor. Selain itu, peneliti tidak hanya akan membahas perjanjian pembiayaan

konsumen atas kendaraan bermotor saja, tetapi juga membahas mengenai

bagaimana perlindungan hukum terhadap konsumen yang merasa dirugikan oleh

pelaku usaha, jadi disini peneliti lebih memposisikan diri sebagai konsumen yang

merasa dirugikan oleh pihak perusahaan pembiayaan konsumen. Kalau skripsi di

atas menggunakan prinsip kehati-hatian dalam perjanjiannya, maka disini peneliti

35

akan membahas mengenai asas keseimbangan di dalam perjanjian pembiayaan

tersebut.

3. Nama : Herlien Budiono

Judul Buku : Asas Keseimbangan bagi Hukum Perjanjian Indonesia

Dalam buku tersebut membahas secara rinci mengenai macam-macam asas di

dalam perjanjian terutama asas keseimbangan. Buku ini selain dijadikan sebagai

kajian review terdahulu, peneliti juga mengambil beberapa bahan untuk

dimasukan ke dalam teori-teori yang ada. Perbedaannya dengan penelitian yang

akan peneliti tulis adalah di dalam buku tersebut tidak terdapat pembahasan

mengenai perlindungan konsumen yang merasa dirugikan akibat tidak

diterapkannya asas keseimbangan di dalam perjanjian yang diberikan oleh para

pelaku usaha.

4. Nama : Aldo Agustinus Lawadi, Achmad Busro, Ery Agus Priyono

Judul Jurnal : Tinjauan Yuridis terhadap Perjanjian Pembiayaan Kendaraan

Bermotor Roda Empat pada Lembaga Pembiayaan PT BCA Finance.

Jurnal ini membahas mengenai perjanjian pembiayaan kendaraan bermotor

roda empat yang diberikan oleh PT BCA Finance, dalam jurnal ini peneliti juga

membahas mengenai isi perjanjian yang diberikan oleh PT BCA Finance

bertentangan dengan asas proporsionalitas dan asas keseimbangan atau tidak.

Perbedaannya dengan penelitian yang akan peneliti tulis adalah bahwa jurnal di

atas membahas menggunakan asas proporsionalitas sedangkan peneliti membahas

penerapan asas keseimbangan di dalam perjanjiannya.

36

BAB III

PERJANJIAN PEMBIAYAAN KONSUMEN PT ADIRA FINANCE

A. Profil Perusahaan Pembiayaan Konsumen PT Adira Finance

1. Sejarah Singkat PT Adira Finance

PT Adira Dinamika Multi Finance Tbk atau Adira Finance didirikan pada

tahun 1990 berdasarkan Akta Pendirian Nomor 131 tanggal 13 Nopember 1990,

dibuat di hadapan Misahardi Wilamarta, S.H., Notaris di Jakarta, dan telah

mendapat pengesahan dari Menteri Kehakiman Republik Indonesia berdasarkan

Surat Keputusannya Nomor C2-19.HT.01.01.TH.91 tanggal 8 Januari 1991, dan

didaftarkan dalam register untuk maksud itu yang berada di Kantor Kepaniteraan

Pengadilan Negeri Jakarta Selatan di bawah Nomor 34/Not.1991/PN.JKT.SEL

pada tanggal 14 Januari 1991, serta diumumkan dalam Tambahan Nomor 421

Berita Negara Republik Indonesia Nomor 12 tanggal 8 Pebruari 1991.

Sejak awal, Adira Finance berkomitmen untuk menjadi perusahaan

pembiayaan terbaik dan terkemuka di Indonesia. Adira Finance hadir untuk

melayani beragam pembiayaan seperti kendaraan bermotor baik baru ataupun

bekas. Melihat adanya potensi ini, Adira Finance mulai melakukan penawaran

umum melalui sahamnya pada tahun 2004 dan Bank Danamon menjadi pemegang

saham mayoritas sebesar 75%. Melalui beberapa tindakan korporasi, saat ini Bank

Danamon memiliki kepemilikan saham sebesar 92,07% atas Adira Finance. Adira

Finance pun menjadi bagian Temasek Holdings yang merupakan perusahaan

investasi plat merah asal Singapura.1

Pada 2012, Adira Finance menambah ruang lingkup kegiatannya dengan

pembiayaan berdasarkan prinsip syariah. Demi memberikan pengalaman layanan

pembiayaan yang maksimal, Perusahaan pun mulai menyediakan produk

1 https://adira.co.id/sekilas-adira-Finance/, diakses pada tanggal 26 Januari 2018.

https://adira.co.id/sekilas-adira-finance/

37

pembiayaan durables bagi konsumennya. Hingga tahun 2015, Adira Finance

mengoperasikan 558 jaringan usaha di seluruh Indonesia dengan didukung oleh

lebih dari 21 ribu karyawan, untuk melayani 3 juta konsumen dengan jumlah

piutang yang dikelola lebih dari Rp. 40 triliun.2

Adira Finance senantiasa berupaya untuk memberikan kontribusi kepada

bangsa dan negara Indonesia. Melalui identitas dan janji brand “Sahabat Setia

Selamanya”, Adira Finance berkomitmen untuk menjalankan misi yang berujung

pada peningkatan kesejahteraan masyarakat Indonesia. Hal itu dilakukan melalui

penyediaan produk dan layanan yang beragam sesuai siklus kehidupan konsumen

serta memberikan pengalaman yang menguntungkan konsumen. Sampai dengan

tanggal 31 Mei 2016, Perusahaan memiliki 201 kantor cabang, 279 kantor

perwakilan dan 64 kios yang tersebar di seluruh wilayah Republik Indonesia.3

2. Visi, Misi dan Nilai PT Adira Finance4

a. Visi PT Adira Finance

Menciptakan nilai bersama demi kesinambungan Perusahaan dan

kesejahteraan masyarakat Indonesia.

b. Misi PT Adira Finance

1) Menyediakan produk dan layanan yang beragam sesuai dengan siklus

kehidupan pelanggan

2) Memberikan pengalaman yang menguntungkan dan bersahabat kepada

pemangku kepentingan

3) Memberdayakan komunitas untuk mencapai kesejahteraan

c. Nilai-Nilai Perusahaan

1) (Advance) Keunggulan

2 https://adira.co.id/sekilas-adira-Finance/, diakses pada tanggal 26 Januari 2018.

3 https://adira.co.id/sekilas-adira-Finance/, diakses pada tanggal 26 Januari 2018.

4 https://adira.co.id/visi-misi-filosofi-dan-nilai/, diakses pada tanggal 26 Januari 2018.

https://adira.co.id/sekilas-adira-finance/https://adira.co.id/sekilas-adira-finance/https://adira.co.id/visi-misi-filosofi-dan-nilai/

38

Satu langkah lebih baik dan lebih cepat dibandingkan orang lain pada

umumnya atau pesaing; Mempunyai gambaran ke depan yang jelas dan

terarah; dan Handal mengambil keputusan dengan cepat dan tepat dalam

segala keadaan.

2) (Discipline) Disiplin

Mengarah kepada sesuatu yang lebih baik melalui proses perencanaan,

pelaksanaan, pengawasan dan perbaikan secara terus-menerus; Cara

berpikir dan cara bersikap yang sesempurna mungkin; dan Bersikap

disiplin sesuai dengan norma organisasi.

3) (Integrity) Integritas

Berkomitmen yang disertai dengan sikap yang konsisten; Dapat

dipercaya (jujur dan tulus); Dapat menjaga etika usaha; Mempunyai rasa

memiliki yang tinggi; dan Menjadi panutan bagi karyawan lainnya.

4) (Reliable) Dapat Diandalkan

Mempunyai mental seorang juara, yang tercermin dari perilaku yang

senantiasa berpikir positif dan cerdas; dan Rasa tanggung jawab yang

penuh terhadap segala sesuatu yang dilakukan. (Accountable)

Akuntabilitas Menyampaikan sesuatu berlandaskan pada data fakta; dan

Keterbukaan yang obyektif dan bijaksana.

5) (Teamwork) Kerjasama

Sinergi; Bersedia berkorban satu sama lain; dan Tidak saling

menyalahkan satu sama lain.

6) (Obsessed) Motivasi Tinggi

Bekerja dengan proses yang benar dan berorientasi pada hasil yang

optimal; Motivasi yang tinggi dalam bentuk bersedia melakukan pekerjaan

lebih dan bersikap proaktif; Meningkatkan keahlian; dan Saling menjaga

atau memelihara satu sama lain.

39

3. Jenis Pembiayaan di Adira Finance

PT Adira Finance merupakan jenis perusahaan pembiayaan yang tidak

mempunyai kaitan kepemilikan dengan supplier barang dan jasa yang akan dibeli

oleh debitur/konsumen. Perusahaan pembiayaan yang tidak mempunyai kaitan

kepemilikan dengan supplier biasanya tidak hanya melayani pembelian atas

barang pada satu supplier saja. Perusahaan pembiayaan ini biasanya melayani

pembiayaan pembelian pada supplier lain. Sedangkan spesialisasi perusahaan

pembiayaan konsumen biasanya pada jenis atau tipe barang dan daerah

pemasarannya.

Saat peneliti melakukan wawancara di PT Adira Finance Cabang Kreo.

Secara umum, PT Adira Finance ternyata memiliki memiliki 4 jenis pembiayaan,

diantaranya adalah:5

a. Pembiayaan MAXI, yang terdiri dari pembiayaan kredit motor atau mobil

baru/bekas (new booking / repeat order) untuk seluruh merk kendaraan,

KPR, umroh dan durable ( kredit untuk elektronik, gadget, dan perlengkapan

rumah tangga). Pembiayaan ini berpedoman pada Peraturan Menteri

Keuangan Republik Indonesia Nomor 84/PMK.012/2006

b. Pembiayaan Leasing/FEET, yaitu pembiayaan khusus komersial (kendaraan

truk, bus, dll) produk, range pembiayaan kredit diatas 2 miliar. Jenis

pembiayaan ini berpedoman pada Peraturan Menteri Keuangan Republik

Indonesia Nomor 84/PMK.012/2006

c. Pembiayaan SMART, Solusi pembiayaan Adira Finance bagi para pemilik

sepeda motor bekas.

d. Pembiayaan Konsumen Berdasarkan Prinsip Syariah, yaitu kegiatan

pembiayaan untuk pengadaan barang berdasarkan kebutuhan konsumen

dengan pembayaran secara angsuran sesuai dengan prinsip. Pembiayaan

5 Berdasarkan Wawancara Pribadi dengan Karyawan PT Adira Finance Kreo, tanggal 23

Januari 2017

40

Konsumen berdasarkan Prinsip Syariah ini berpedoman pada Peraturan Ketua

Bapepam-LK Nomor PER-03/BL/2007.

Namun, Adira Finance Kreo hanya menyediakan pembiayaan untuk

kendaraan roda dua yang baru maupun bekas, roda empat khusus lease back, dan

durable saja. Di Adira Finance Kreo juga menerapkan dua metode yaitu

konvensional dan juga syariah.6

4. Mekanisme Transaksi Pembiayaan Konsumen di PT Adira Finance

Adapun mekanisme transaksi pembiayaan konsumen di PT Adira Finance

menurut informan yang peneliti wawancarai adalah:

a. Tahap Permohonan

Konsumen dapat melakukannya dengan 3 cara, yaitu:

1) Kendaraan Baru (new), konsumen bisa mendapatkan rekomendasi dari

dealer atau sub-dealer yang memang sudah bekerjasama dengan Adira

Finance, konsumen juga bisa langsung mendatangi kantor Adira Finance

terdekat dari lokasi rumahnya, selain itu konsumen juga bisa melalui

karyawan Adira Finance.

2) Kendaraan Bekas (use), kurang lebih sama dengan kendaraan baru,

tambahannya adalah konsumen juga bisa melalui aplikasi OLX.

3) Lease Back, konsumen dapat langsung datang ke kantor Adira Finance

terdekat, melalui karyawan Adira Finance ataupun melalui kios yang

sudah bekerjasama dengan Adira Finance.

b. Tahap Pengecekan dan Pemeriksaan Lapangan

Pada tahap ini, akan dilakukan pengecekan atas kebenaran dari pengisian

formulir dengan melakukan analisis dan evaluasi terhadap data dan informasi

yang telah diterima. Selanjutnya dilakukan:

6 Interview Pribadi dengan Bapak Iwan Karyawan PT Adira Finance Kreo, tanggal 23 Januari

2017

41

1) Kunjungan ke tempat calon konsumen (plant visit)

2) Pengecekan ke tempat lain (credit checking)

Hal ini dilakukan untuk memastikan kebutuhan akan barang konsumen

dan menghitung secara pasti berapa besar tingkat kebenaran laporan calon

konsumen dengan laporan yang telah disampaikan.

c. Tahapan pembuatan costumer profile

Berdasar hasil pemeriksa lapangan, marketing department akan membuat

costumer profile yang memuat tentang identitas calon konsumen , jenis dan

tipe barang kebutuhan konsumen, dll.

d. Tahap pengajuan proposal kepada kredit komite

Marketing department akan mengajukan proposal atas permohonan yang

diajukan oleh calon konsumen terebut kepada kredit komite. Apabila

permohonan calon konsumen ditolak, maka harus diberitahukan melalui surat

penolakan. Sedangkan apabila permohonan disetujui, maka oleh marketing

department akan diteruskan ke tahap berikutnya.

e. Tahap pengikatan

Berdasarkan keputusan dari kredit komite, selanjutnya bagian legal akan

mempersiapkan pengikatan yang berupa perjanjian pembiayaan konsumen

beserta lampirannya, jaminan pribadi (jika ada) dan jaminan perusahaan (jika

ada) untuk ditandatangani oleh calon konsumen.

f. Tahap pemesanan barang kebutuhan konsumen

Setelah perjanjian ditandatangani, selanjutnya perusahaan pembiayaan

konsumen akan melakukan pemesanan barang kebutuhan konsumen kepada

supplier dan dituangkan dalam penegasan pemesanan pembelian/confirm

purchase order dan bukti pengiriman dan surat tanda penerimaan barang.

42

g. Tahap pembayaran kepada supplier

Setelah barang modal diserahkan oleh supplier kepada konsumen,

selanjutnya supplier akan melakukan penagihan kepada perusahaan

pembiayaan konsumen.

h. Tahap penagihan/monitoring pembayaran

Setelah seluruh pembayaran kepada supplier dilakukan, proses selanjutnya

adalah pembayaran angsuran oleh konsumen sesuai dengan jadwal yang telah

ditentukan. Pada tahap ini, collecting department akan memonitor

pembayaran angsuran berdasarkan jatuh tempo yang telah ditetapkan, dan

berdasarkan sistem pembayaran yang telah disepakati. Di samping itu, juga

akan dilakukan monitoring terhadap jaminan dan jangka waktu berlakunya

jaminan.

i. Tahap pengembalian surat jaminan

Setelah konsumen melunasi seluruh kewajibannya kepada perusahaan

pembiayaan konsumen, maka perusahaan akan mengembalikan kepada

konsumen berupa jaminan BPKB (Bukti Pemilik Kendaraan Bermotor)

dan/atau sertifikat dan/ atau faktur /invoice dan dokumen lainnya jika ada.

B. Isi Perjanjian Pembiayaan yang Merugikan di PT Adira Finance

Di dalam perjanjian pembiayaan di PT Adira Finance, terdapat beberapa pasal

yang peneliti anggap akan merugikan konsumen dikemudian hari dan selanjutnya

akan peneliti analisis pada Bab IV, diantara pasal yang peneliti anggap akan

merugikan konsumen diantaranya adalah:

1. Pasal 2 ayat (10)

“Seluruh kewajiban DEBITUR kepada KREDITUR dapat ditagih seketika dan

sekaligus tanpa pemberitahuan/peringatan/teguran secara tertulis terlebih dahulu

kepada DEBITUR, sehingga suatu peringatan dengan surat juru sita atau surat

lainnya tidak diperlukan lagi apabila terjadi salah satu keadaan seperti yang

43

peneliti jabarkan sebelumnya, diantaranya adalah “Apabila DEBITUR lalai

membayar angsuran secara penuh pada tanggal yang telah ditetapkan, atau

DEBITUR lalai/tidak memenuhi syarat-syarat dalam perjanjian ini atau perjanjian

/pernyataan lain yang berhubungan dan merupakan satu kesatuan dengan

perjanjian ini dan/atau perjanjian lainnya yag terpisah dari perjajian ini.””

2. Pasal 2 ayat (11) huruf (e)

“Selama jangka waktu perjanjian ini, segala beban pajak dan/ atau beban lainnya

atas jaminan baik sekarang maupun kemudian hari (bila ada) akan menjadi beban

DEBITUR. Selama jangka waktu perjanjian, DEBITUR wajib mengasuransikan

jaminan dan/ atau jasa. Segala kerusakan atau resiko lain pada jaminan,

DEBITUR harus segera melaporkannya kepada KREDITUR dalam waktu 24 jam

setelah kejadian tersebut berlangsung. Terhadap ketentuan huruf e butir 11 ini

tidak dapat dijadikan alasan untuk tidak melaksanakan atau menunda kewajiban

pembayaran angsuran DEBITUR kepada KREDITUR.”

3. Pasal 2 ayat (11) huruf (g)

“Berdasarkan catatan pembukuan KREDITUR, KREDITUR berhak menentukan

seluruh jumlah kewajiban DEBITUR, baik berupa pokok pinjaman, sisa pokok

pinjaman, bunga, denda, biaya pelelangan/penjualan, honorarium

pengacara/kuasa untuk menagih, serta biaya-biaya lain yang timbul dan menjadi

beban DEBITUR berdasarkan perjanjian ini,. DEBITUR dengan ini melepaskan

semua haknya untuk mengajukan keberatan atau tuntutan atas: i) penyerahan

jaminan; ii) perhitungan yang diberikan KREDITUR atas hasil penjualan jaminan

dan potongannya; iii) jumlah kewajiban atau sisa kewajiban bunga dan iv) biaya-

biaya lain /denda-denda serta ongkos-ongkos yang bersangkutan dengan

penerimaan penjualan jaminan sebagaimana yang diuraikan diatas.”

4. Pasal 2 ayat (4)

“Untuk setiap hari keterlambatan pembayaran yang wajib dibayar berdasarkan

perjanjian ini, maka DEBITUR dikenakan denda atas jumlah yang tertunggak

44

sebesar 0,5% (nol koma lima persen) per hari keterlambatan untuk, fasilitas

pembiayaan kendaraan roda dua atau roda tiga (sepeda motor) dan 0,2% (nol

koma dua persen) per hari keterlambatan untuk fasilitas pembiayaan kendaraan

roda empat atau lebih (mobil) untuk fasilitas pembiayaan dengan jaminan selain

kendaraan bermotor (seperti tanah dan/ atau bangunan dan lain-lain). Denda wajib

dibayar seketika dan sekaligus tanpa diperlukan teguran untuk itu pada saat

ditagih.”

45

BAB IV

ANALISIS PERJANJIAN PEMBIAYAAN KONSUMEN PT ADIRA FINANCE

A. Penerapan Asas Keseimbangan dalam Perjanjian Pembiayaan Konsumen di PT

Adira Finance

Perjanjian yang akan dianalisis oleh peneliti dalam penelitian ini adalah perjanjian

pembiayaan konsumen atas kendaraan bermotor di PT Adira Finance Cabang Kreo.

Untuk mendapatkan data yang dibutuhkan, peneliti melakukan wawancara langsung

dengan karyawan yang bekerja di dalam perusahaan pembiayaan tersebut dan dua

orang konsumen PT Adira Finance.

Perjanjian pembiayaan konsumen