PENERAPAN ASAS KESEIMBANGAN BAGI PARA PIHAK …repository.ub.ac.id/3346/1/Retnani,...
103
PENERAPAN ASAS KESEIMBANGAN BAGI PARA PIHAK DALAM PERJANJIAN BAKU KREDIT KETAHANAN PANGAN DAN ENERGI (KKP-E) (StudiKasuspadaPerjanjian KKP-E Bank BRI dan Bank Jatim) SKRIPSI Diajukan Untuk Memenuhi Sebagian Syarat-Syarat Memperoleh Gelar Kesarjanaan Dalam Ilmu Hukum Oleh: TIKA RETNANI NIM. 105010101111012 KEMENTERIAN RISET TEKNOLOGI DAN PENDIDIKAN TINGGI UNIVERSITAS BRAWIJAYA FAKULTAS HUKUM MALANG 2017
Transcript of PENERAPAN ASAS KESEIMBANGAN BAGI PARA PIHAK …repository.ub.ac.id/3346/1/Retnani,...
PENERAPAN ASAS KESEIMBANGAN BAGI PARA PIHAK DALAM
PERJANJIAN BAKU KREDIT KETAHANAN PANGAN DAN
ENERGI (KKP-E)
(StudiKasuspadaPerjanjian KKP-E Bank BRI dan Bank Jatim)
SKRIPSI
Diajukan Untuk Memenuhi Sebagian Syarat-Syarat Memperoleh
Gelar Kesarjanaan Dalam Ilmu Hukum
Oleh:
TIKA RETNANI
NIM. 105010101111012
KEMENTERIAN RISET TEKNOLOGI DAN PENDIDIKAN TINGGI
UNIVERSITAS BRAWIJAYA
FAKULTAS HUKUM
MALANG
2017
i
HALAMAN PERSETUJUAN
Judul Skripsi : PENERAPAN ASAS KESEIMBANGAN
BAGI PARA PIHAK DALAM
PERJANJIAN BAKU KREDIT
KETAHANAN PANGAN DAN ENERGI
(KKP-E) (STUDI KASUS PADA
PERJANJIAN KKP-E BANK BRI DAN
BANK JATIM)
Identitas Penulis :
Nama : Tika Retnani
Nim : 105010101111012
Konsentrasi : Hukum Perdata Ekonomi dan Bisnis
Jangka Waktu penelitian : 5 bulan
Disetujui pada tanggal : 31 Juli 2017
Pembimbing Utama Pembimbing Pendamping
Amelia Sri Kusuma Dewi, S.H., M.Kn. Ratih Dheviana Puru, S.H., LL.M.
NIP: 19811214 200801 2 010 NIP. 19790728 200502 2 001
Mengetahui,
Ketua Bagian Hukum Perdata
Dr. Budi Santoso, S.H., LL.M.
NIP. 19720622 200501 1 002
ii
HALAMAN PENGESAHAN
PENERAPAN ASAS KESEIMBANGAN BAGI PARA PIHAK DALAM
PERJANJIAN BAKU KREDIT KETAHANAN PANGAN DAN
ENERGI (KKP-E)
(Studi Kasus pada Perjanjian KKP-E Bank BRI dan Bank Jatim)
Oleh:
TIKA RETNANI
NIM: 105010101111012
Skripsi ini telah disahkan oleh Majelis Penguji pada tanggal:
Ketua Majelis Penguji Sekretaris Majelis Penguji
Dr. Budi Santoso ,SH.LL.M Amelia Srikusuma Dewi, SH., M.Kn NIP. 19720622 200501 1 002 NIP. 19811214 200801 2 010
Anggota Anggota
Ratih Dheviana Puru, SH., LL.M Setiawan Wicaksono, SH., M.Kn NIP. 19790728 200502 2 001 NIK. 2011061812851001
Mengetahui,
Ketua Bagian Hukum Perdata, Dekan Fakultas Hukum
Universitas Brawijaya
Dr. Budi Santoso,SH., LLM Dr. Rachmad Safa’at, SH., M.Si.
NIP. 19720622 200501 1 002 NIP. 19620805 198802 1 001
iii
DAFTAR ISI
Lembar Persetujuan .......................................................................................... i
Lembar Pengesahan ......................................................................................... ii
Daftar Isi........................................................................................................... iii
Daftar Tabel ..................................................................................................... v
Daftar Lampiran ............................................................................................... vi
Ringkasan ......................................................................................................... vii
Summary .......................................................................................................... viii
Kata Pengantar ................................................................................................. ix
BAB I PENDAHULUAN
A. Latar Belakang ..................................................................................... 1
B. Rumusan Masalah ................................................................................ 12
C. Tujuan Penelitian.................................................................................. 12
D. Manfaat Penelitian................................................................................ 13
E. Sistematika Penelitian .......................................................................... 14
BAB II TINJAUAN PUSTAKA
A. Tinjauan Umum Tentang Perjanjian .................................................... 16
B. Tinjauan Umum Tentang Kredit dan Perjanjian Kredit ....................... 29
C. Tinjauan Umum Tentang Perjanjian Kredit Ketahanan Pangan dan
Energi (KKP-E) .................................................................................... 35
BAB III METODE PENELITIAN
A. Jenis Penelitian ..................................................................................... 39
B. Pendekatan Penelitian .......................................................................... 40
C. Jenis dan Sumber Bahan Hukum ......................................................... 40
D. Teknik Penelusuran Bahan Hukum ...................................................... 42
E. Teknik Analisis Bahan Hukum ............................................................ 43
F. Definisi Konseptual .............................................................................. 44
BAB IV PEMBAHASAN
A. Perjanjian KKP-E sebagai Suatu Perjanjian Baku ............................... 45
B. Asas Keseimbangan dalam Sebuah Perjanjian Baku ........................... 51
C. Asas Keseimbangan dalam Peraturan Perundang-undangan
tentang KKP-E ..................................................................................... 60
iv
D. Kesesuaian Asas Keseimbangan dalam Perjanjian KKP-E ................. 65
1. Sistematika Perjanjian KKP-E ....................................................... 65
2. Tolak Ukur Keseimbangan Perjanjian KKP-E .............................. 70
BAB V PENUTUP
A. Kesimpulan .......................................................................................... 83
B. Saran ..................................................................................................... 84
DAFTAR PUSTAKA ..................................................................................... 86
LAMPIRAN .................................................................................................... 90
v
DAFTAR TABEL
Halaman
1. Tabel 1 Orisinalitas Penelitian ....................................................................
12
vi
DAFTAR LAMPIRAN
A. SURAT- SURAT
1. Surat Penetapan Pembimbing Skripsi
2. Kartu Bimbingan Skripsi bagian Perdata
3. Surat Keterangan Deteksi Plagiasi
4. Surat Pernyataan Keaslian Skripsi
B. Perjanjian Baku KKP-E
1. Perjanjian KKP-E Bank Jatim
2. Perjanjian KKP-E Bank BRI
vii
RINGKASAN
Tika Retnani, Hukum Perdata, Fakultas Hukum Universitas Brawijaya, Agustus
2017, PENERAPAN ASAS KESEIMBANGAN BAGI PARA PIHAK DALAM
PERJANJIAN BAKU KREDIT KETAHANAN PANGAN DAN ENERGI (KKP-
E) (STUDI KASUS PADA PERJANJIAN KKP-E BANK BRI DAN BANK
JATIM), Amelia Sri Kusuma Dewi, S.H., M.Kn., Ratih Dheviana Puru, S.H.,
LL.M.
Pada Skripsi ini, penulis mengangkat dan memfokuskan penerapan asas
keseimbangan dalam perjanjian kredit ketahanan pangan dan energi (KKP-E).
Perjanjian KKP-E seperti halnya perjanjian kredit bank pada umumnya
menggunakan perjanjian baku dalam pelaksanaannya. Dimana perjanjian baku
tersebut dibuat oleh Bank sebagai pelaksana dari KKP-E sendiri. Sehingga,
Klausul-klausul dalam perjanjian KKP-E tersebut dibuat berdasar keinginan pihak
bank semata.
Berdasarkan hal tersebut diatas, karya tulis ini mengangkat rumusan masalah
mengenai apakah perjanjian baku KKP-E telah sesuai dengan asas keseimbangan?
Kemudian, penulisan karya tulis ini menggunakan metode penelitian yuridis
normatif dengan metode pendekatan perundang-undangan (statute approach) dan
pendekatan analitis (analytical approach). Bahan hukum primer, sekunder, dan
tersier yang diperoleh peneliti akan dianalisis secara kualitatif, yaitu analisis yang
dilakukan dengan memahami dan merangkai data yang telah diperoleh dan
disusun sistematis, kemudian ditarik kesimpulan. Kesimpulan diambil dengan
cara berpikir deduktif, yaitu dengan cara berpikir yang mendasar pada hal-hal
yang bersifat umum kemudian ditarik kesimpulan secara khusus
Perjanjian KKP-E merupakan perjanjian baku yang dalam pelaksanaannya telah
diperbolehkan oleh undang-undang. Dalam prakteknya, banyak perjanjian baku
yang dibuat dengan menguntungkan si pembuatnya dalam hal ini adalah bank.
Dalam suatu perjanjian baku seringkali adanya pengabaian proses negosiasi
diantara dua belah pihak yang akan terlibat dalam perjanjiannya. Sehingga, pihak
Debitur dalam hal perjanjian KKP-E ini hanya bisa menerima atau menolak secara
keseluruhan isi dari suatu perjanjian KKP-E. Dalam perjanjian KKP-E, klausula
yang telah ditentukan dan dibuat oleh Bank seringkali tidak memperhatikan asas
keseimbangan dalam perjanjian. Banyak klausula yang melanggar ketentuan
perundang-undangan sehingga menyebabkan terjadinya ketidakseimbangan dalam
suatu perjanjian KKP-E.
viii
SUMMARY
Tika Retnani, Civil Law, Faculty of Law, University of Brawijaya, August
2017,The Implementation of Principle of Balance for Parties Involved in the
Agreement of the Standard of Loan of Food and Energy Suistainability (LFES) (A
Case Study in the Agreement of LFES of Bank BRI and Bank Jatim), Amelia Sri
Kusuma Dewi, SH, M.Kn., Ratih Dheviana Puru, SH, LL.M.
In this thesis, the authors raised and focused on the application of the principle of
balance in credit agreements food and energy security (KKP-E). The KKP-E
Agreement as well as the credit agreement of a bank generally uses a standard
agreement in its implementation. Where the standard agreement is made by the
Bank as the executor of KKP-E itself. Thus, the clauses in the KKP-E agreement
are made based on the wishes of the bank alone.
Based on the above, this paper raises the issue of whether the standard agreement
of KKP-E is in accordance with the principle of equilibrium?
Then, the writing of this paper uses normative juridical research methods with
statute approach and analytical approach. The primary, secondary, and tertiary
legal materials obtained by the researcher will be analyzed qualitatively, the
analysis done by understanding and compiling the data that has been obtained
and systematically arranged, then drawn the conclusion. The conclusion is taken
by deductive thinking, that is by way of thinking that is fundamental to things that
are general and then drawn conclusions specifically
The KKP-E Agreement constitutes a standard agreement which in its
implementation has been permitted by law. In practice, many of the standard
agreements made in favor of the manufacturer in this case are the banks. In a
standard agreement there is often a neglect of the negotiation process between the
two parties who will be involved in the agreement. Thus, the Debtor in the case of
the KKP-E Agreement can only accept or reject the whole contents of a KKP-E
agreement. In the KKP-E agreement, clauses that have been determined and
made by the Bank often do not take into account the principle of equilibrium in
the agreement. Many clauses that violate the provisions of legislation that cause
an imbalance in an agreement of KKP-E.
ix
KATA PENGANTAR
Puji syukur saya panjatkan kehadirat Allah SWT yang telah memberikan
kemudahan, kelancaran, pertolongan sehingga saya dapat menyelesaikan skripsi
ini. Penyusunan skripsi ini banyak mendapat masukan dan bimbingan serta
bantuan dari berbagai pihak, untuk itu perkenankan saya dengan segala
kerendahan hati mengucapkan terima kasih yang sebesar-besarnya kepada:
1. Kepada Dosen yang telah membimbing penulis dalam penulisan skripsi ini.
Terima kasih Ibu Amelia Sri Kusuma Dewi SH., M.Kn dan Ibu Ratih
Dheviana Puru, SH., LL.M yang banyak sekali membantu selama
penyelesaian skripsi ini.
2. Dosen-dosen penguji, terima kasih kepada Bapak Dr. Budi Santoso, SH.,
LL.M dan Setiawan Wicaksono SH., M.Kn atas segala masukannya selama
sidang komprehensif.
3. Seluruh dosen di Fakultas Hukum Universitas Brawijaya yang sudah
mengajarkan banyak ilmu selama menempuh pendidikan di kampus ini.
Mohon maaf atas segala kesalahan-kesalahan yang sengaja maupun tidak
sengaja kepada Bapak Ibu dosen sekalian.
4. Kedua Orang tua penulis, Bapak Poeng Siswanto dan Ibu Tinuk Irawati
terima kasih untuk doa-doa, kesabaran, dan perhatian yang tidak terbatas,
untuk semua pengorbanan yang belum bisa terbalas.
5. Kedua kakak perempuan penulis, Titania Andriani & Tantien Hermawati.
Terima kasih atas doa-doa dan dukungan materi yang selama ini diberikan
kepada saya. Kita bertiga memang selalu tidak sepakat atas semua hal. We
x
argue, we fight, and even stop talking to each other at times. But in the end,
family is family. The love will always be there.
6. Kedua kakak ipar penulis, Fanny Irawan & Ony Wijaya. Terima kasih doa-
doa dan dukungan materi yang selama ini diberikan. Ketiga keponakan,
Zhafran, Zivara, dan Ega yang sudah mulai besar dan menyebalkan. Meski
tidak membantu apa-apa tapi terima kasih sudah pernah kecil dan lucu.
7. Teman-teman Malam Pertama, Fanny, Ruby, Lidya, Bianda, Shaza, Rangga
Rio, Saghara, Cahyo, Zinda, Ivan, Taslim, Andika, Rangga PH terima kasih
atas waktu menyenangkannya selama 7 tahun terakhir, terima kasih untuk
selalu menanyakan kapan selesai skripsinya. Semoga kita selalu saling
mendukung dan bahagia selamanya.
8. Seluruh teman-teman Fakultas Hukum Universitas Brawijaya 2010 yang
kenal dan tahu penulis, terima kasih untuk tahun-tahun yang menyenangkan.
Semoga kesuksesan dan kebahagiaan selalu menyertai kita semua.
Akhir kata, atas segala bantuan semua pihak yang terlibat semoga
mendapat balasan yang berlipat ganda dari Allah SWT. Harapan peneliti semoga
karya kecil ini dapat memberikan manfaat bagi pembaca dan semoga bermanfaat
bagi semua pihak.
Malang, 14 Agustus 2017
Tika Retnani
11
1
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang
Perkembangan ilmu pengetahuan dari waktu ke waktu secara global sangat
pesat, tak terkecuali dalam aspek teknologi informasi, industri, energi, kesehatan,
biologi, transportasi, pangan dan lain sebagainya. Perkembangan ilmu pengetahuan
diperlukan guna memenuhi kebutuhan hidup manusia yang terus meningkat. Segala
upaya dilakukan manusia agar kebutuhan hidupnya dapat terpenuhi dan tidak
mengalami kekurangan. Saat ini, dengan kondisi jumlah penduduk dunia yang
mengalami pertambahan, harus berbanding lurus dengan kebutuhan akan pangan.
Tingkat pertumbuhan penduduk dan ketersediaan pangan memiliki
hubungan yang erat. Pertumbuhan penduduk dalam sebuah negara harus diimbangi
dengan meningkatnya jumlah ketersediaan pangan bagi para penduduknya.
Menurut Thomas Robert Malthus dalam edisi pertama essay on population tahun
1728 telah memprediksi bahwa dunia akan menghadapi ancaman karena
ketidakmampuan penyediaan pangan yang memadai bagi penduduknya.1 Hal ini
dikarenakan pertumbuhan penduduk dunia yang jauh lebih cepat dari ketersediaan
bahan makanan. Sehingga diperlukan suatu usaha yang maksimal untuk
menciptakan sebuah keseimbangan antara tingkat pertumbuhan penduduk dan
ketersediaan pangan di dunia.
1 Trisna Nurdiaman, 2016, Teori Kependudukan Thomas Robert Malthus (online),
http://science-galery.blogspot.co.id/2016/05/teori-kependudukan-thomas-robert-malthus.html, (20
Maret 2017)
2
Pangan merupakan hal yang sangat penting karena merupakan kebutuhan
dasar manusia. Masalah pemenuhan kebutuhan akan pangan bagi seluruh penduduk
di suatu wilayah menjadi salah satu sasaran utama kebijakan pangan bagi
pemerintah suatu negara. Ada 3 alasan mengapa masalah ketahanan pangan sangat
perlu diperhatikan oleh suatu negara:2
1. Pangan adalah hak azasi manusia yang didasarkan atas empat hal
berikut:3
a. Universal Declaration of Human Rights (1948) dan The
International Convenant on Economic, Social, and Cultural Rights
(1966) yang menyebutkan bahwa “Everyone should have an
adequate standard of living,including adequate food, clothing, and
housing and that the fundamental right to freedom from hunger and
malnutrition”.
b. Rome Declaration on World Food Security and World Food Summit
(1996) yang ditandatangani oleh 112 kepala negara atau penjabat
tinggi dari 186 negara peserta, dimana Indonesia menjadi salah satu
di antara penandatangannya. Isinya adalah pemberian tekanan pada
human right adequate food (hak atas pemenuhan kebutuhan pangan
secara cukup).
c. Millenium Development Goals (MDGs) menegaskan bahwa tahun
2015 setiap negara termasuk Indonesia menyepakati menurunkan
kemiskinan dan kelaparan separuhnya.
2 Attina Balqin Izzah, 2014, Permasalahan Pangan dan Gizi (online),
https://www.scribd.com/document/348975113/Permasalahan-Pangan-Dan-GIzi, (20 Maret 2017) 3 Ibid
3
2. Kondisi objektif Indonesia yang masih berkutat pada masalah gizi.
Masalah gizi tersebut berakar pada masalah ketersediaan,
pendistribusian, keterjangkauan pangan, kemiskinan, pendidikan dan
pengetahuan serta perilaku masyarakat. Sehingga, hal ini merupakan
masalah berbagai sektor dan menjadi tanggung jawab pemerintah serta
masyarakat.4
3. Perubahan kondisi global yang menuntut kemandirian. Perubahan ini
terlihat dari harga pangan internasional yang mengalami lonjakan drastis
dan tidak menentu. Adanya kecenderungan negara-negara yang bersikap
egois, mementingkan kebutuhannya sendiri, adanya kompetisi
penggunaan komoditas pertanian. Perubahan kondisi global tersebut
sangat berpotensi menjadi penyebab gizi lebih dari meningkatkan
ketergantungan impor.5
Berdasarkan hal tersebut, masalah pemenuhan kebutuhan akan pangan bagi
seluruh penduduk setiap saat di suatu wilayah menjadi sasaran utama kebijakan
pangan bagi pemerintah di suatu negara. Indonesia dengan jumlah penduduk
255.461.700 juta orang6, masalah pangan juga selalu menjadi isu yang sensitif.
Seringkali terjadi konflik akibat adanya kelangkaan dan kenaikan harga pangan.
Keadaan seperti ini menunjukkan bahwa ketahanan pangan merupakan salah satu
isu pokok dalam pembangunan di Indonesia serta salah satu hal yang harus menjadi
fokus pemerintah Indonesia dalam pembangunan secara keseluruhan.
4 Ibid 5 Ibid 6 Jumlah Penduduk Indonesia berdasarkan Proyeksi Penduduk yang dilakukan oleh Badan
Pusat Statistik Republik Indonesia Tahun 2015, diakses melalui
https://www.bps.go.id/linkTabelStatis/view/id/1274.
4
Peraturan mengenai pangan sendiri di Indonesia diatur dalam Undang-
undang Nomor 18 Tahun 2012 tentang Pangan. Dalam Pasal 1 angka 1 dijelaskan
definisi mengenai pangan adalah:
“Segala sesuatu yang berasal dari sumber hayati produk pertanian,
perkebunan, kehutanan, perikanan, peternakan, perairan, dan air, baik
yang diolah maupun tidak diolah yang diperuntukkan sebagai makanan
atau minuman bagi konsumsi manusia, termasuk bahan tambahan pangan,
bahan baku pangan, dan bahan lainnya yang digunakan dalam proses
penyiapan, pengolahan, dan/atau pembuatan makanan atau minuman”.7
Kemudian dalam undang-undang tersebut dijelaskan juga mengenai definisi
ketahanan pangan adalah:
“Kondisi terpenuhinya Pangan bagi negara sampai dengan perseorangan,
yang terjamin dari tersedianya Pangan yang cukup, baik jumlah maupun
mutunya, aman, beragam, bergizi, merata, dan terjangkau serta tidak
bertentangan dengan agama, keyakinan, dan budaya masyarakat sehingga
aman untuk dikonsumsi”.8
Untuk mewujudkan tersedianya pangan yang cukup baik kualitas atau
kuantitasnya, aman untuk dikonsumsi, beragam (dalam hal ini dikarenakan adanya
perbedaan makanan pokok masyarakat di tanah air), bergizi, merata
pendistribusiannya, dan didapat dengan harga yang dijangkau oleh masyarakat,
diperlukan peran pemerintah yang sangat besar. Salah satu upaya pemerintah dalam
menggalakan ketahanan pangan adalah dengan adanya program Kredit Ketahanan
Pangan dan Energi yang selanjutnya dalam penelitian ini akan disingkat KKP-E.
KKP-E merupakan program pemerintah yang bertujuan untuk membantu
petani, peternak, pekebun, nelayan, pembudidaya ikan dalam mengatasi
kekurangan akan modal dalam usahanya yang disalurkan melalui kelompok
ataupun koperasi. KKP-E ini ditetapkan oleh pemerintah yang dalam hal ini adalah
7 Pasal 1 angka 1 Undang-undang Nomor 18 tahun 2012 tentang Pangan 8 Pasal 1 angka 4 Undang-undang Nomor 18 tahun 2012 tentang Pangan
5
menteri keuangan melalui Peraturan Menteri Keuangan nomor 79/PMK.05/2007
tanggal 17 Juli 2007 yang kemudian dilakukan perubahan melalui Peraturan
Menteri Keuangan nomor 48/PMK.05/2009.9
KKP-E merupakan kredit modal kerja yang diberikan oleh beberapa bank
pelaksana yang telah ditunjuk oleh pemerintah. Skema kredit yang diterapkan
dalam penyaluran KKP-E ini diterapkan dengan pola executing, yang sumber
dananya 100% berasal dari bank pelaksana.10 Berdasarkan pasal 1 angka 4
Peraturan Menteri Keuangan Republik Indonesia nomor 79/PMK.05/2007 tentang
Kredit Ketahanan Pangan dan Energi disebutkan bahwa:
“Kredit investasi dan/atau modal kerja yang diberikan oleh Bank
Pelaksana kepada petani, peternak, nelayan dan pembudidaya ikan,
kelompok (tani, peternak, nelayan, dan pembudidaya ikan) dalam rangka
pembiayaan intensifikasi padi, jagung, kedelai, ubi kayu, dan ubi jalar,
pengembangan budidaya tanaman tebu, peternakan sapi potong, ayam
buras, dan itik, usaha penangkapan dan budidaya ikan, serta kepada
koperasi dalam rangka pengadaan pangan berupa gabah, jagung, dan
kedelai”.11
Tujuan KKP-E adalah untuk meningkatkan ketahanan pangan nasional dan
meningkatkan pendapatan petani, peternak, nelayan, melalui penyediaan kredit
investasi dan/atau modal kerja dengan tingkat bunga yang tentunya terjangkau bagi
masyarakat tani dan membantu petani/peternak untuk dapat menerapkan teknologi
rekomendasi sehingga produktivitas dan pendapatan petani menjadi lebih baik.12
9 Kementerian Kelautan dan Perikanan (Direktorat Jenderal Perikanan Budidaya), 2012,
Kredit Ketahanan Pangan dan Energi (KKP-E) (online), http://www.djpb.kkp.go.id, (20 Maret
2017) 10 Pusat Pembiayaan Pertanian Sekretariat Jenderal Departemen Pertanian, 2008, Pedoman
Pelaksanaan Kredit Ketahanan Pangan dan Energi, Departemen Pertanian Direktorat Jenderal
Tanaman Pangan, Jakarta 11 Pasal 1 angka 4 Peraturan Menteri Keuangan Nomor 79/PMK.05/2007 tentang KKP-E 12 Tim Peneliti Semeru, 2002, Pendanaan Usaha Tani Pasca KUT, Kredit Ketahanan
Pangan (KKT), Jurnal Lembaga Penelitian Semeru
6
Dalam masyarakat kelompok tani/nelayan/pekebun/peternak sendiri telah
banyak yang memanfaatkan KKP-E sebagai jalan keluar untuk mendapatkan modal
dalam menjalankan usahanya. Hal ini terbukti dari besar total kredit yang
disalurkan pada tahun 2013. Penyaluran kredit didominasi oleh salah satu bank
BUMN terbesar di Indonesia yaitu PT. Bank Rakyat Indonesia Tbk dengan pangsa
pasarnya mencapai 65,61%, dengan total kredit yang telah disalurkan sebesar Rp.
2,9 Triliun.13
Peranan bank sebagai salah satu bagian yang memiliki wewenang untuk
menarik dana dari masyarakat dan kemudian menyalurkan dana dalam bentuk
kredit kepada masyarakat sangat penting. Hal ini mengingat bahwa terkadang kredit
merupakan jalan keluar bagi masyarakat untuk menjalankan usahanya.
Kredit itu merupakan salah satu dari pelaksanaan aturan hukum yang telah
tercantum dalam undang-undang perbankan dan telah memiliki aturan sendiri baik
aturan eksternal maupun internal sehingga menjadi rambu dalam penyaluran kredit
yang harus dipenuhi. Definisi kredit sendiri telah ada dalam pasal 1 angka 11
Undang-undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perbankan yang berbunyi:
“Kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan
dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam
antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam melunasi
utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga”.14
Jadi kredit dapat berupa uang atau tagihan yang nilainya diukur dengan
uang. Kemudian adanya kesepakatan antara bank sebagai kreditur dan nasabah
penerima kredit sebagai debitur. Dalam proses pemberian kredit ini biasanya
debitur dan kreditur mengikatkan diri dalam suatu perjanjian.
13 Kompas.com, Kamis 1 Agustus 2013, BRI Dominasi Penyaluran Kredit Ketahanan
Pangan Energi (online), http://bisniskeuangan.kompas.com (20 Maret 2017) 14 Pasal 1 angka 11 Undang-undang Nomor 10 tahun 1998 tentang Perbankan
7
Perjanjian adalah hubungan hukum yang oleh hukum telah diatur dan
disahkan cara perhubungannya. Oleh karena itu berkaitan dengan syarat sahnya
perjanjian, perjanjian KKP-E sebagaimana halnya dengan perjanjian pada
umumnya diatur dan tunduk pada ketentuan buku ketiga Kitab Undang-undang
Hukum Perdata.15
Suatu perjanjian harus memenuhi syarat sahnya perjanjian, yaitu kata
sepakat, kecakapan, hal tertentu, dan suatu sebab yang halal. Keempat syarat sahnya
perjanjian ini telah ditentukan dalam pasal 1320 Kitab Undang-undang Hukum
Perdata. Syarat kesatu dan kedua adalah syarat subyektif yang apabila tidak
terpenuhi maka konsekuensinya perjanjian itu dapat dibatalkan. Sedang syarat
ketiga dan keempat adalah syarat obyektif yang apabila tidak terpenuhi maka
perjanjian tersebut batal demi hukum. Dan apabila empat syarat tersebut dipenuhi
secara otomatis perjanjian menjadi sah dan isi dari perjanjian ini mengikat secara
hukum bagi para pihak yang membuatnya.16
Selain syarat sahnya perjanjian yang tercantum dalam pasal 1320
KUHPerdata, dalam hukum Perjanjian juga dikenal asas-asas lain yaitu asas
kepribadian, asas kebebasan berkontrak, asas kepastian hukum, asas
keseimbangan.17 Asas-asas ini juga harus dipenuhi unsur-unsurnya didalam
perjanjian KKP-E.
Perjanjian KKP-E termasuk ke dalam perjanjian kredit dimana perjanjian
ini memiliki fungsi yang penting dalam hal pemberian, pengelolaan sehingga
15 Suharmoko, Hukum Perjanjian, Teori dan Analisa Kasus, Kencana Perdana Media
Group, Jakarta, 2007, hlm. 1 16 Ibid, hlm. 3 17 Titik Triwulan Tutik, Pengantar Hukum Perdata di Indonesia, Prestasi Pustaka
Publisher, Jakarta, 2006, hlm. 24
8
diperlukan perhatian yang khusus oleh kedua belah pihak baik bank yang bertindak
sebagai kreditur dan nasabah sebagai kreditur. Perjanjian kredit ini berfungsi
sebagai perjanjian pokok. Artinya, perjanjian kredit merupakan sesuatu yang
menentukan batal atau tidaknya suatu perjanjian yang mengikutinya.
Perjanjian kredit merupakan suatu perantara pihak dalam kaitannya dengan
pihak yang mempunyai kelebihan dana (surplus of funds) dengan pihak yang
memerlukan dana (lack of funds).18 Pihak yang memiliki kelebihan dana dalam hal
ini adalah bank mengharapkan keuntungan dari penerima dananya dan pihak yang
kekurangan dana mengharapkan bahwa dengan dana yang diterima tersebut dapat
memenuhi kebutuhan. Sehingga, dalam perjanjian kredit masing-masing pihak
memiliki kepentingan. Tentunya tidaklah dibenarkan dalam perjanjian kredit
bahwa satu orang saja yang perlu diperhatikan keuntungannya.
Sekarang ini banyak perjanjian kredit yang terjadi bukan melalui negosiasi
dari beberapa pihak yang terlibat dalam suatu perjanjian. Namun perjanjian kredit
ini telah memiliki bentuk dan format yang sepenuhnya diserahkan kepada bank
yang bersangkutan. Biasanya hal ini kita kenal dengan perjanjian baku atau
perjanjian adhesi.19 Menurut Sutan Remy Sjahdeini, perjanjian baku adalah
perjanjian yang hampir seluruh klausula-klausulanya telah dibakukan oleh
pemakainya dan pada dasarnya pihak lain tidak mempunyai peluang untuk
merundingkan atau meminta perubahan.20
18 Ignatius Ridwan Widyadharma, Hukum Sekitar Perjanjian Kredit, Badan Penerbit
Universitas Diponegoro, 1997, hlm. 1 19 Sutan Remy Sjahdeini, Kebebasan Berkontrak dan Perlindungan yang Seimbang
bagi Para Pihak dalam Perjanjian Kredit Bank di Indonesia, Institut Bankir Indonesia, Jakarta,
1993, hlm. 73-74 20 Ibid, hlm. 66
9
Lebih lanjut Sutan Remy Sjahdeini mengungkapkan biasanya yang belum
dibakukan dalam suatu perjanjian kredit itu hanyalah beberapa hal seperti jenis,
harga, tempat, waktu dan beberapa hal yang spesifik dari objek yang diperjanjikan.
Dengan kata lain yang dibakukan bukan formulir perjanjiannya tetapi klausula-
klausulanya.21 Perjanjian baku ini secara umum memiliki ciri-ciri sebagai berikut:22
1. Isinya ditetapkan secara sepihak oleh kreditur yang posisinya relatif lebih kuat
dari debitur;
2. Debitur sama sekali tidak ikut menentukan isi perjanjian itu;
3. Terdorong oleh kebutuhannya debitur terpaksa menrima perjanjian itu;
4. Bentuknya tertulis;
5. Dipersiapkan dulu secara masal atau individual.
Mengenai penetapan klausula baku dalam perjanjian kredit memang tidak
sesuai dengan syarat sahnya perjanjian yang ada dalam KUHPerdata dan telah
diatur dalam Pasal 18 (1) Undang-undang nomor 8 tahun 1999 tentang
perlindungan konsumen. Penentuan klausula baku ini dipengaruhi oleh keleluasan
yang diberikan Bank Indonesia untuk menyusun dan menetapkan format baku
perjanjian kredit.23 Dengan adanya keleluasan tersebut bank-bank umum terkadang
menetapkan klausula baku yang tidak wajar dan tidak adil yang malah merugikan
pihak debitur. Penetapan klausula baku dewasa ini sah-sah saja untuk dilakukan
dalam kegiatan perjanjian kredit. Namun dalam menentukan klausula baku pihak
bank harus memperhatikan klausula baku tersebut tidak dilarang oleh undang-
21 Ibid, hlm. 74 22 Mariam Darus Badrulzaman, Perjanjian Baku dan Perkembangannya di Indonesia,
PT. Alumni, Bandung, 1980, hlm. 11 23 Djoni. S. Ghazali, Hukum Perbankan, Sinar Grafika, Jakarta, 2010, hlm. 328
10
undang, tidak bertentangan dengan kesusilaan dalam masyarakat, dan layak untuk
dicantumkan dalam perjanjian.
Dalam perjanjian baku kredit biasanya terdapat keadaan dimana proses
negosiasi kurang atau diabaikan sama sekali oleh pihak kreditur. Dikarenakan
posisi para pihak yang tidak sama, posisi kreditur/bank berada diatas atau lebih kuat
daripada posisi debitur. Debitur hanya dapat menerima isi dari perjanjian kredit
tanpa dapat menyuarakan keinginannya karena tidak adanya proses negosiasi
tersebut. Hal seperti ini dapat mengakibatkan sesuatu yang tidak seimbang dalam
pelaksanaan perjanjian kredit untuk para pihak yang terlibat didalamnya.
Ketidakseimbangan ini dapat merugikan pihak debitur sebagai pihak lemah.
Keseimbangan dalam perjanjian kredit bank juga dapat dimaknai sebagai
adanya hubungan timbal balik yang harmonis dalam bentuk masing-masing pihak
melakukan prestasi (yang berimbang atau sepadan) terhadap pihak lain.24 Mariam
Darus Badrulzaman mengemukakan bahwa asas keseimbangan sebagai kelanjutan
asas persamaan25 memberikan hak kepada kreditur untuk menuntut pelunasan
prestasi melalui kekayaan debitur, dan juga memberikan kewajiban kepada kreditur
untuk memikul beban melaksanakan perjanjian itu dengan iktikad baik.26
Dengan perjanjian baku yang diterapkan bank pelaksana dalam memberikan
KKP-E ini terhadap petani, nelayan, dan pelaku usaha bidang pangan lainnya. Hal
ini menyebabkan rawan terjadinya ketidakseimbangan karena debitur dalam
perjanjian KKP-E ini berada pada posisi yang lemah sebagai pihak yang
24 Herlien Budiono, Op.Cit., hlm. 339 25 Asas Persamaan menempatkan para pihak di dalam kesamaan derajat dimana masing-
masing pihak wajib melihat adanya persamaan ini dan mengharuskan kedua pihak untuk
menghormati satu sama lain sebagai manusia ciptaan Tuhan. ( Mariam Darus Badrulzaman, Op.
Cit., hlm. 42) 26 Ibid, hlm. 43
11
membutuhkan pinjaman dana. Ketidakseimbangan dalam isi perjanjian ini dapat
merugikan pihak bank sendiri apabila bank salah menentukan isi perjanjian baku.
Pihak kelompok tani/koperasi/perusahaan mitra yang tercatat sebagai pihak debitur
yang tidak memiliki posisi tawar yang menguntungkan. Atau juga
ketidakseimbangan akan hak yang akan diperoleh end user dalam hal ini adalah
petani/nelayan/peternak.
Berdasarkan uraian tersebut diatas kemudian penulis tertarik untuk
melakukan penelitian tentang klausula baku dalam Perjanjian KKP-E telah sesuai
dengan asas keseimbangan dan bagaimana konsep perjanjian KKP-E yang
memenuhi asas keseimbangan dengan judul “PENERAPAN ASAS
KESEIMBANGAN BAGI PARA PIHAK DALAM PERJANJIAN BAKU
KREDIT KETAHANAN PANGAN DAN ENERGI (Studi kasus pada Perjanjian
KKP-E Bank Rakyat Indonesia dan Bank Jatim)”.
Adapun dalam latar belakang ini penulis juga akan megemukakan penelitian
dengan tema serupa dengan peneliti, supaya jelas perbedaannya dan peneliti akan
mendeskripsikannya dalam bentuk tabel pada halaman selanjutnya.
12
Tabel 1. Orisinalitas Penelitian
No
Nama peneliti,
asal Instansi,
dan tahun
Judul Penelitian Rumusan Masalah Pembeda
1 Dhenandra
Mahardika
Sukmana,
Universitas
Brawijaya,
2013
Tinjauan Yuridis
terhadap
Keseimbangan
kedudukan para
pihak dalam
perjanjian kredit
usaha mikro
Apakah perjanjian
kredit usaha mikro
antara bank dan
nasabah telah sesuai
dengan asas
keseimbangan
sebagaimana tersirat
dalam Kitab Undang-
undang Hukum
Perdata dan Pasal 18
ayat (1) Undang-
undang Perlindungan
Konsumen?
Bagaimanakah
model perjanjian
kredit usaha mikro
yang memiliki
kedudukan yang
seimbang bagi para
pihak yang terlibat
dalam perjanjian
tersebut?
Penelitian ini berfokus
pada keseimbangan
kedudukan para pihak
pada perjanjian baku
kredit usaha mikro
Sedangkan penelitian
yang dilakukan peneliti
berfokus pada
penerapan asas
keseimbangan pada
perjanjian baku kredit
ketahanan pangan dan
energi (KKP-E).
B. Rumusan Masalah
Apakah perjanjian baku Kredit Ketahanan Pangan dan Energi (KKP-E) telah
sesuai dengan asas keseimbangan?
C. Tujuan Penelitian
Sesuai dengan latar belakang yang telah diuraikan diatas, adapun
beberapa tujuan dari penelitian ini adalah menganalisis, mendeskripskan, dan
13
mengidentifikasi klausula perjanjian baku Kredit Ketahanan Pangan dan
Energi (KKP-E) telah sesuai dengan asas keseimbangan
D. Manfaat Penelitian
1. Manfaat Teoritik
Hasil Penelitian ini diharapkan bermanfaat bagi pengembangan ilmu
pengetahuan di Bidang Hukum Perdata Ekonomi dan Bisnis, khususnya
atas Hukum Perjanjian di Indonesia.
2. Manfaat Praktis
a. Bagi Pihak Bank
Sebagai bahan masukan atau sumbangan pemikiran kepada pihak bank
dalam menentukan klausula baku yang ada dalam perjanjian Kredit
Ketahanan Pangan dan Energi (KKP-E).
b. Bagi Pemerintah
Sebagai bahan masukan obyektif atau sumbangan pemikiran kepada
pemerintah dan seluruh penjabat negara yang menjalankan kegiatan di
bidang perbankan dalam menyelenggarakan roda perekonomian
Indonesia, sehingga tercipta iklim perekonomian yang sehat dan merata
khususnya bagi pengguna jasa perbankan.
c. Bagi Debitur
Untuk menambah pengetahuan mengenai Kredit Ketahanan Pangan
dan Energi (KKP-E) yang dapat berguna bagi masyarakat tani agar bisa
mengembangkan usahanya.
14
E. Sistematika Penulisan
Sistematika Penulisan dalam penelitian ini adalah:
BAB I: PENDAHULUAN
Bagian pendahluan berisi uraian latar belakang masalah yang menjadi
isu hukum untuk meneliti Penerapan Asas Keseimbangan dalam Perjanjia
Baku KKP-E. Pada bab 1 ini juga meliputi rumusan masalah tujuan penulisan,
dan manfaat penulisan,
BAB II: TINJAUAN PUSTAKA
Bab ini berisi telaah yang kritis terhadap kepustakaan atau bahan
bacaan yang berkaitan dengan masalah penelitian ini. Tinjauan dibagi menjadi
tiga sub-bab yaitu: tinjauan umum mengenai perjanjian dan perjanjian baku;
tinjauan umum mengenai kredit dan perjanjian kredit; dan tinjauan umum
tentang kredit ketahanan pangan dan energi (KKP-E)
BAB III: METODE PENELITIAN
Pada bab ini menguraikan tentang metode yang akan digunakan dalam
penelitian skripsi ini, sehingga nantinya akan memperoleh hasil penelitian yang
ilmiah. Berisi tentang jenis penelitian yang digunakan, metode pendekatan,
jenis dan sumber bahan hukum, teknik perolehan bahan hukum, teknik analisis
bahan hukum, dan definisi konseptual yang ada dalam penelitian.
15
BAB IV: PEMBAHASAN
Pada bab ini berisi akan jawaban dari rumusan masalah, mengenai hasil
penelitian normatif yang dilakukan oleh penulis. Merupakan inti dari penulisan
yang akan membahas tentang hasil penelitian telah diperoleh, diolah, dan
dianalisis sehingga mendapatkan penyelesaian dari permasalahan yang dikaji
dalam penelitian. Bab ini berisi tentang kesesuaian asas keseimbangan yang
ada dalam peraturan perundangan-undangan terkait dengan perjanjian baku
KKP-E.
BAB V: PENUTUP
Penulisan skripsi ini diakhiri dengan bab 5 atau bab penutup. Dalam
bab lima disimpulkan jawaban terhadap permasalahan sekaligus diberikan
saran-saran yang diperlukan sebagai upaya pembaharuan aturan hukum yang
berkaitan dengan Penerapan Asas Keseimbangan dalam perjanjian Kredit
KKP-E.
1
BAB II
KAJIAN PUSTAKA
A. Tinjauan Umum tentang Perjanjian
1. Pengertian Perjanjian
Definisi perjanjian telah diatur dalam Pasal 1313 KUHPerdata
bahwa perjanjian adalah “suatu perbuatan dengan mana satu orang atau
lebih mengikatkan dirinya terhadap satu orang yang lain atau lebih”.1
Menurut Rutten seperti yang dikutip Purwahid Patrik dalam bukunya,
rumusan perjanjian yang diatur dalam Pasal 1313 KUHPerdata tersebut
mengandung unsur kelemahan karena hanya mengatur perjanjian sepihak
dan juga sangat luas karena istilah perbuatan yang dipakai akan mencakup
juga perbuatan melawan hukum.2
Abdul Kadir Muhammad merumuskan kembali definisi Pasal
1313 KUH Perdata, bahwa yang disebut perjanjian adalah suatu
persetujuan dengan mana dua orang atau lebih saling mengikatkan diri
untuk melaksanakan sesuatu hal dalam lapangan harta kekayaan.3
Wirjono Prodjodikoro mengartikan perjanjian sebagai suatu hubungan
hukum mengenai harta benda antar kedua belah pihak dalam mana suatu
1 Mariam Darus Badrulzaman, Kitab Undang-Undang Hukum Perdata Buku III,
Tentang Hukum Perikatan Dengan Penjelasannya, Alumni, Bandung, 1996, hlm. 23 2 Purwahid Patrik, Dasar-Dasar Hukum Perikatan yang Lahir dari Perjanjian dan dari
Undang-undang, Mandar Maju, Bandung, 1994, hlm. 46 3 Abdul Kadir Muhammad, Hukum Perikatan, Citra Aditya Bakti, Jakarta, 1990, hlm. 61
2
pihak berjanji atau dianggap berjanji untuk melakukan sesuatu hal,
sedangkan pihak lain berhak untuk menuntut pelaksanaan janji itu.4
Menurut Sudikno Mertokusumo, perjanjian adalah hubungan
hukum antara dua pihak atau lebih berdasarkan kata sepakat untuk
menimbulkan akibat hukum.5 Dua pihak tersebut sepakat untuk
menentukan peraturan hukum atau hak dan kewajiban yang mengikat
mereka untuk ditaati ataupun dijalankan.6 Sedangkan Setiawan
menganggap bahwa definisi mengenai perjanjian yang ada di dalam pasal
1313 KUHPerdata itu terlalu luas cakupannya dan tidak lengkap.7
Sehubungan dengan hal ini, menurut Setiawan perlu kiranya diadakan
perbaikan mengenai definisi tersebut:8
a. Perbuatan harus diartikan sebagai perbuatan hukum, yaitu perbuatan
yang bertujuan untuk menimbulkan akibat hukum;
b. Menambahkan perkataan “atau saling mengikatkan dirinya” dalam
pasal 1313BW;
c. Sehingga perumusannya menjadi, “perjanjian adalah perbuatan
hukum, dimana satu orang atau lebih mengikatkan dirinya atau saling
mengikatkan dirinya terhadap satu orang atau lebih.
Dari beberapa definisi perjanjian diatas dapat disimpulkan bahwa
perjanjian adalah suatu perbuatan hukum antara dua pihak atau lebih yang
4 Wirjono Prodjodikoro, Asas-Asas Hukum Perjanjian, Mandar Maju, Bandung, 2000,
hlm. 22 5 Sudikno Mertokusumo, Mengenal Hukum (Suatu Pengantar), Liberty, Yogyakarta,
2008, hlm. 95 6 Ibid, hlm. 96 7 Setiawan, Pokok-pokok Hukum Perikatan, Bina Cipta, Jakarta, 1994, hlm. 94 dalam
Agus Yudha Hernoko, Op. Cit., hlm. 16 8 Ibid, hlm. 17
3
saling mengikatkan diri kemudian menimbulkan hak dan kewajiban untuk
masing-masing pihak.
Tahap-tahap membuat perjanjian, antara lain :9
a. Tahap pra-contractual yaitu adanya penawaran dan penerimaan.
b. Tahap Contractual yaitu adanya persesuaian pernyataan kehendak para
pihak.
c. Tahap post-contractual yaitu pelaksanaan perjanjian termasuk
timbulnya akibat hukum.
2. Unsur-unsur Perjanjian
Dalam suatu perjanjian dikenal adanya tiga unsur, yaitu sebagai
berikut:10
a. Unsur Esensialia
Merupakan unsur yang harus ada dalam suatu kontrak karena tanpa
adanya kesepakatan tentang unsur esensialia ini maka tidak ada
kontrak. Sebagai contoh, dalam kontrak jual beli harus ada
kesepakatan mengenai barang dan harga karena tanpa kesepakatan
mengenai barang dan harga dalam kontrak jual beli, kontrak tersebut
batal demi hukum karena tidak ada hal tertentu yang diperjanjikan.
b. Unsur Naturalia
Merupakan unsur yang telah diatur dalam undang- undang sehingga
apabila tidak diatur oleh para pihak dalam kontrak, maka undang-
undang yang mengaturnya. Dengan demikian, unsur naturalia ini
9 Salim H.S, Hukum Kontrak Teori dan Teknik Penyusunan Kontrak, Sinar Grafika,
Jakarta, 2006, hlm. 16 10 R. Subekti, Hukum Perjanjian, PT. Intermasa, Jakarta, 1987, hlm. 31
4
merupakan unsur yang selalu dianggap ada dalam kontrak. Contohnya
jika dalam perjanjian tidak diperjanjikan tentang cacat tersembunyi,
secara otomatis berlaku ketentuan dalam KUHPerdata bahwa penjual
yang harus menanggung cacat tersembunyi.
c. Unsur Aksidentalia
Merupakan unsur yang nanti ada atau mengikat para pihak jika para
pihak memperjanjikannya. Contohnya dalam perjanjian jual beli
dengan angsuran diperjanjikan bahwa pihak debitor lalai membayar
utangnya, dikenakan denda 2 (dua) persen perbulan keterlambatan,
dan apabila debitor lalai membayar selama 3 (tiga) bulan berturut-
turut, barang yang sudah dibeli dapat ditarik kembali oleh kreditor
tanpa melalui pengadilan. Demikian pula klausula-klausula lainnya
yang sering ditentukan dalam suatu kontrak, yang bukan merupakan
unsur esensial dalam kontrak tersebut.
3. Asas Perjanjian
a. Asas Kebebasan Berkontrak (Freedom of Contract)
Asas kebebasan berkontrak merupakan asas yang menduduki
posisi sentral di dalam hukum kontrak, meskipun asas ini tidak
dituangkan menjadi aturan hukum namun mempunyai pengaruh yang
sangat kuat dalam hubungan kontraktual para pihak.
Asas kebebasan berkontrak adalah suatu asas yang
memberikan kebebasan kepada para pihak untuk:11
1) Membuat atau tidak membuat perjanjian;
11 Salim H.S, Op. Cit., Hlm. 27
5
2) Mengadakan perjanjian dengan siapapun;
3) Menentukan isi perjanjian, pelaksanaannya, dan persyaratannya;
4) Menentukan bentuknya perjanjian, yaitu tertulis atau lisan.
Tetapi meskipun memiliki kebebasan tetap ada batasan-
batasan yang jelas yaitu selama kebebasan itu tetap berada di dalam
batas-batas persyaratannya, serta tidak melanggar hukum (undang-
undang), kesusilaan, dan ketertiban umum. Menurut Sutan Remy
Sjahdeini asas kebebasan berkontrak sesuai dengan hukum perjanjian
Indonesia meliputi ruang lingkup sebagai berikut:12
1) Kebebasan untuk membuat atau tidak membuat perjanjian;
2) Kebebasan untuk memilih dengan pihak siapa ia ingin membuat
perjanjian;
3) Kebebasan untuk menentukan atau memilih kausa dari
perjanjian yang akan dibuatnya;
4) Kebebasan untuk menentukan objek perjanjian;
5) Kebebasan untuk menentukan bentuk suatu perjanjian;
6) Kebebasan untuk menerima atau menyimpangi ketentuan
undang-undang yang bersifat opsional.
Dalam perkembangannya asas ini semakin digerogoti. Memang asas
ini belum mati dalam arti sebenarnya, namun asas ini setidaknya sudah
tidak lagi tampil dalam bentuknya yang utuh.13
12 Sutan Remy Sjahdeini, Op.cit., hlm. 47 13 Setiawan, Aneka Masalah Hukum dan Hukum Acara Perdata, Alumni, Bandung,
1992, hlm. 179-180 dalam Agus Yudha Hernoko, Hukum Perjanjian (Asas Proporsionalitas
dalam Kontrak Komersial), Kencana Prenada Media Group, Jakarta, hlm. 114
6
b. Asas Konsensualisme/ asas Kesepakatan
Asas konsensualisme ini berhubungan dengan saat lahirnya
suatu perjanjian yang mengandung arti bahwa perjanjian itu terjadi
sejak saat tercapainya kata sepakat antara pihak-pihak mengenai
pokok perjanjian, mengenai saat terjadinya kesepakatan dalam suatu
perjanjian.14 Asas konsensualisme ini tercantum dalam pasal 1320
KUHPerdata kesepakatan, dimana menurut asas ini perjanjian itu
telah lahir cukup dengan adanya kata sepakat.15 Yang ditekankan
dalam hal ini adalah adanya persesuaian kehendak sebagai inti dari
hukum kontrak. Pemahaman asas konsensualisme yang menekankan
pada “sepakat” para pihak ini, berangkat dari pemikiran bahwa yang
berhadapan dalam kontrak itu adalah orang yang menjunjung tinggi
komitmen dan tanggung jawab dalam lalu lintas hukum, orang yang
beriktikad baik.16
c. Asas Daya Mengikat Kontrak (Pacta Sunt Servanda)
Asas Kepastian Hukum ini diatur dalam Pasal 1338 ayat (1)
KUHPerdata bahwa “semua perjanjian yang dibuat secara sah
berlaku sebagai undang-undang bagi mereka yang membuatnya”.
Yang artinya para pihak yang membuat perjanjian tersebut wajib
malaksanakan dan mentaati isi perjanjian yang telah mereka sepakati.
Pengertian berlaku sebagai undang-undang bagi mereka yang
membuatnya menunjukkan bahwa undang-undang sendiri mengakui
14 Munir Fuady, Hukum Kontrak (Buku Kesatu), Citra Aditya Bakti, Bandung, 2015,
hlm. 24 15 Ibid, hlm. 25 16 Agus Yudha Hernoko, Op. Cit., hlm. 122
7
dan menempatkan posisi para pihak dalam kontrak sejajar dengan
pembuat undang-undang.17.
d. Asas Iktikad Baik (Good Faith)
Itikad baik berarti keadaan batin para pihak dalam membuat
dan melaksanakan perjanjian tersebut harus jujur, terbuka, dan saling
percaya18. Keadaan batin para pihak itu tidak boleh dicemari oleh
maksud untuk melakukan tipu daya atau menutup-nutupi keadaan
yang sebenarnya. Dalam Simposium Hukum Perdata Nasional yang
diselenggarakan Badan Pembinaan Hukum Nasional (BPHN), iktikad
baik hendaknya diartikan sebagai:19
1) Kejujuran pada waktu membuat kontrak;
2) Pada tahap pembuatan ditekankan, apabila kontrak dibuat
dihadapan pejabat, para pihak dianggap beriktikad baik
(meskipun ada juga pendapat yang menyatakan
keberatannya);
3) Sebagai kepatutan dalam tahap pelaksanaan, yaitu terkait
suatu penilaian baik terhadap perilaku para pihak dalam
melaksanakan hal yang telah disepakati dalam kontrak,
semata bertujuan untuk mencegah perilaku yang tidak patut
dalam pelaksanaan kontrak tersebut.
17 Ibid, hlm. 123-127 18 Munir Fuady, Op.Cit, hlm. 25 19 Badan Pembinaan Hukum Nasional (BPHN), Simposium Hukum Perdata Nasional,
Kerjasama Badan Pembinaan Hukum Nasional (BPHN) – Fakultas Hukum Universitas Gadjah
Mada, Yogyakarta, 21-23 Desember 1981, dalam Agus Yudha Hernoko, Op. Cit, hlm. 141
8
e. Asas Keseimbangan
1) Pengertian Asas Keseimbangan
Mariam Darus Badrulzaman mengemukakan bahwa
“asas keseimbangan sebagai kelanjutan dari asas persamaan
memberikan hak kepada kreditur untuk menuntut pelunasan
prestasi melalui kekayaan debitur, dan juga memberikan
kewajiban kepada kreditur untuk memikul beban melaksanakan
perjanjian itu dengan iktikad baik”.20 Herlien Budiono
berpendapat bahwa “keseimbangan dalam perjanjian kredit ini
juga dapat diartikan sebagai adanya hubungan timbal balik yang
harmonis dalam bentuk masing-masing pihak melakukan prestasi
(yang berimbang atau sepadan) terhadap pihak lain”.21 Agus
Yudha Hernoko memberikan pengertian bahwa asas
keseimbangan adalah “keadaan hening atau keselarasan karena
perbagai gaya yang bekerja tidak satupun mendominasi yang lain
atau karena tidak satu elemen menguasai lainnya”.22 Dalam
Kamus Besar Bahasa Indonesia, kata “Keseimbangan” berarti
keadaan seimbang (seimbang sama berat, seimbang, sebanding,
setimpal); dalam ilmu fisika diartikan sebagai keadaan yang
terjadi bila semua gaya dan kecenderungan yang ada pada setiap
benda atau sistem persis dinetralkan atau dilawan oleh gaya atau
20 Mariam Darus Badrulzaman, Op. Cit., hlm. 43 21 Herlien Budiono, Op. Cit.,hlm. 339 22 Agus Yudhha Hernoko, Op. Cit., hlm. 5
9
kecenderungan yang sama besar, tetapi mempunyai arah yang
berlawanan.23
Daya kerja asas keseimbangan yang optimal akan
menyeimbangkan kepentingan pihak-pihak, memberikan hukum
yang ideal bagi para pihak dan memberikan keadilan dalam
pelaksanaan perjanjian. Menurut Herlien Budiono, untuk
menguji apakah suatu perjanjian telah seimbang atau tidak dapat
dilakukan dengan memperhatikan 3 aspek penguji asas
keseimbangan, yaitu:24 a) Perbuatannya sendiri atau pelaku
individual; b) isi kontrak; c) Pelaksanaan dari apa yang telah
disepakati. Pandangan yang fair dan objektif atas penggunaan
istilah kesembangan dalam perjanjian itu harus diintepretasikan
secara luas, yaitu:25
a) Lebih mengarahkan pada keseimbangan posisi para pihak,
dimana para pihak diberi muatan keseimbangan;
b) Kesamaan pembagian hak dan kewajiban dalam hubungan
kontraktual seolah tanpa memperhatikan proses yang
berlangsung dalam penentuan hasil akhir pembagian
tersebut;
c) Keseimbangan seolah sekadar merupakan hasil akhir dari
sebuah proses;
23 Kamus Besar Bahasa Indonesia 24 Herlien Budiono, Op. Cit., hlm. 334 25 Agus Yudho Hernoko, Op. Cit., hlm. 83-84
10
d) Intervensi negara merupakan instrumen memaksa dan
mengikat agar terwujud keseimbangan posisi para piahk;
e) Keseimbangan posisi para pihak hanya dapat dicapai pada
syarat dan kondisi yang sama (ceteris paribus).
2) Perbedaan Asas Keseimbangan dan Asas Proporsionalitas
Asas keseimbangan seringkali memiliki pemahaman
yang tumpang tindih dengan asas proporsionalitas, pada dasarnya
keduanya tidak dapat dipisahkan keberadaannya dalam hukum
kontrak.26 Daya kerja asas keseimbangan menekankan
keseimbangan posisi para pihak yang berkontrak. Asas
keseimbangan memiliki makna “equal-equilibrium” dimana akan
bekerja memberikan keseimbangan manakala posisi tawar para
pihak dalam menentukan kehendak menjadi tidak seimbang.27
Tujuan dari asas ini adalah hasil akhir yang menempatkan posisi
para pihak seimbang dalam penentuan hak dan kewajiban,
sehingga campur tangan pemerintah dibutuhkan.28
Sedangkan asas proporsionalitas bermakna sebagai asas
yang melandasi atau mendasari pertukaran hak dan kewajiban
para pihak sesuai proporsi atau bagiannya dalam seluruh proses
kontraktual.29 Ukuran proporsionalitas pertukaran hak dan
kewajiban ini didasari pada nilai kesetaraan, kebebasan distribusi,
26 Ibid, hlm. 79 27 Ibid, hlm. 80 28 Ibid, hlm. 81 29 Ibid, hlm. 87
11
proposional, prinsip kecermatan, kelayakan, dan kepatutan.30 Asas
proporsionalitas tidak mempermasalahkan keseimbangan
(kesamaan) hasil secara matematis, namun lebih menekankan
proporsi pembagian hak dan kewajiban di antara para pihak yang
berlangsung secara layak dan patut (fair and reasonableness).31
4. Syarat Sah Perjanjian
Didalam KUHPerdata syarat sahnya perjanjian diatur dalam pasal
tersendiri yaitu pasal 1320 KUHPerdata, yaitu:32
a. Sepakat mereka yang mengikatkan dirinya
Menurut Maris Feriyadi, sepakat adalah pertemuan dua kehendak
dimana kehendak pihak yang satu saling mengisi dengan kehendak
pihak yang lain dan kehendak tersebut harus diberitahukan oleh
pihak yang satu kepada pihak yang lain.33 Kesepakatan dalam hal ini
mengenai hal-hal yang penting dalam perjanjiannya, kata sepakat
dari pihak tersebut harus dinyatakan dalam keadaan bebas artinya
tidak adanya paksaan.
b. Kecakapan untuk membuat suatu perjanjian
Akibat hukum dari ketidakcakapan dalam membuat perjanjian
adalah bahwa perjanjian yang telah dibuat dapat dimintakan
pembatalannya kepada Hakim. Jika pembatalan tidak dimintakan
oleh pihak yang berkepentingan, sepanjang tidak dimungkiri oleh
30 Ibid, hlm. 88 31 Ibid, hlm. 89 32 R. Subekti, Op. cit., hlm. 13 33 M.Hariyanto, Op.cit,.
12
pihak yang berkepentingan, perjanjian itu tetap berlaku bagi pihak-
pihak terkait.
c. Mengenai suatu hal tertentu
Dalam perjanjian, suatu hal tertentu merupakan objek dari
perjanjian, dimana suatu inti perjanjian diadakan. Di dalam suatu
perjanjian objek perjanjian harus tertentu atau setidak-tidaknya
dapat ditentukan atau harus jelas.
d. Suatu sebab yang halal
Pasal 1337 KUHPerdata telah menjelaskan bahwa klausa atau sebab
yang halal adalah apabila keadaan tersebut tidak dilarang oleh
undang-undang, tidak bertentangan dengan ketertiban umum atau
kesusilaan.
5. Perjanjian Baku
a. Pengertian Perjanjian Baku
Menurut Sutan Remy Sjahdeini, perjanjian baku adalah
perjanjian yang hampir seluruh klausul-klausulnya sudah dibakukan
oleh pemakainya dan pihak yang lain pada dasarnya tidak
mempunyai peluang untuk merundingkan atau meminta
perubahan.34
Menurut Munir Fuadi, kontrak baku adalah suatu kontrak
tertulis yang dibuat hanya oleh salah satu pihak dalam kontrak
tersebut bahkan seringkali kontrak tersebut sudah tercetak
(boilerplate) dalam bentuk formulir tertentu oleh salah pihak, yang
34 Sutan Remy Sjahdeini, Op. Cit., hlm. 66
13
dalam hal ini ketika kontrak tersebut ditandatangani umumnya para
pihak hanya mengisidata informatif tertentu saja dengan sedikit atau
tanpa perubahan dalam klausulanya, dimana pihak lain dalam
kontrak tersebut tidak memiliki kesempatan atau hanya sedikit
kesempatan untuk negosiasi atau mengubah klausula yang telah
dibuat oleh salah satu pihak, sehingga biasanya kontrak baku sangat
berat sebelah.35
b. Ciri-ciri Perjanjian Baku
Sesuai dengan perkembangan akan kebutuhan masyarakat, maka
ciri-ciri perjanjian baku mengikuti dan menyesuaikan dengan
perkembangan tuntutan masyarakat. Ciri-ciri tersebut yaitu:36
1) Isinya ditetapkan secara sepihak oleh kreditur dengan posisi
ekonomi yang kuat;
2) Debitur sama sekali tidak ikut menentukan isi perjanjian
tersebut;
3) Bentuknya tertulis dan dipersiapkan lebih dulu secara masal;
4) Terdorong oleh kebutuhannya, debitur terpaksa menerima
perjanjian tersebut;
c. Jenis Perjanjian dengan Klausula Baku
Pada prakteknya perjanjian baku yang terdapat di masyarakat
dibedakan dalam beberapa jenis, yaitu:37
35 Munir Fuadi, Hukum Kontrak dari Sudut Pandang Hukum Bisnis, Buku Kedua,
Citra Aditya Bakti, Bandung, 2003, hlm. 76 36 Mariam Darus Badrulzaman, Perjanjian Baku Perkembangannya di Indonesia,
Penerbit Alumni, Bandung, 1981, hlm. 105 37 Mariam Darus, Perlindungan Terhadap Konsumen Dilihat dari Sudut Perjanjian
Baku Standar,Bina Cipta, Bandung, 1986, hlm. 63
14
1) Perjanjian baku sepihak, adalah perjanjian baku yang isinya
ditentukan oleh pihak yang kuat kedudukannya didalam
perjanjian. Pihak yang kuat ini lazimnya adalah kreditur yang
mempunyai posisi ekonomi kuat dibandingkan pihak debitur.
2) Perjanjian baku yang ditetapkan pemerintah adalah perjanjian
baku yang isinya ditentukan pemerintah terhadap perbuatan
hukum tertentu. Misalnya di dalam bidang agraria yaitu
perjanjian yang mempunyai obyek hak atas tanah.
3) Perjanjian baku yang ditentukan notaris atau advokat adalah
perjanjian baku yang konsepnya sejak semula sudah disediakan
untuk memenuhi permintaan dari anggota masyarakat yang
meminta bantuan notaris atau advokat.
B. Tinjauan Umum tentang Kredit dan Perjanjian Kredit
1. Pengertian Kredit
Secara etimologis, kata kredit berasal dari bahasa Romawi
“credere” yang artinya kepercayaan. Maka seseorang yang mendapatkan
kredit berarti orang tersebut telah mendapatkan kepercayaan dari
kreditur.38 Pengertian kredit yang diberikan oleh Undang-undang di
Indonesia ditemukan didalam Pasal 1 butir 1 angka 2 Undang-undang
Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perubahan terhadap Undang-undang
Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan dikatakan sebagai berikut:
“Kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat
dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau
kesepakatan pinjam-meminjam antara Bank dengan pihak lain
38 Djuhaendah Hasan, Lembaga Jaminan Kebendaan bagi Tanah dan Benda Lain yang
Melekat pada Tanah dalam Konsep Penerapan Asas Pemisahan Horisontal, Citra Aditya Bakti,
Bandung, 1996, hlm.140
15
yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya
setelah jangka waktu tertentu dengan jumlah bunga”.39
Pemberian kredit oleh bank dimaksudkan sebagai salah satu usaha
bank untuk mendapatkan keuntungan, maka bank dapat meneruskan
simpanan masyarakat kepada nasabahnya dalam bentuk kredit, jika bank
benar-benar yakin bahwa debitur akan mengembalikan pinjaman yang
diterimanya sesuai dengan jangka waktu dan syarat-syarat yang disetujui
oleh bank.
2. Pengertian Perjanjian Kredit
Pengertian perjanjian kredit dikemukakan oleh O.P Simorangkir
dalam H.R. Daeng Naja yang mengartikan kredit sebagai pemberian
prestasi (misalnya uang, barang) dengan balas prestasi (kontra prestasi)
akan terjadi di waktu mendatang.40
Ciri khusus perjanjian kredit dapat dilihat dalam tindakan bank
yang memuat dalam perjanjian kreditnya klausul yang dinamakan
condition precedent sebagai peristiwa atau kejadian yang harus dipenuhi
atau terjadi terlebih dahulu setelah perjanjian ditandatangani oleh para
pihak sebelum penerima kredit dapat menggunaka kreditnya.41
3. Jenis-jenis Kredit
Dalam praktek saat ini, secara umum ada 2 jenis kredit yang
diberikan oleh bank kepada para nasabahnya, yaitu kredit yang ditinjau
39 Undang-undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perubahan terhadap Undang-undang
Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan, Pasal 1 butir 1 angka 2 40 H.R. Daeng Naja, Hukum Kredit dan Bank Garansi, Citra Aditya Bakti, Bandung,
2008, hlm. 123 41 Lukman Santoso AZ, Hak dan Kewajiban Hukum Nasabah Bank, Pustaka Yutisia,
Yogyakarta, 2011, hlm. 60
16
dari segi tujuan penggunaannya dan kredit yang ditinjau dari segi jangka
waktunya. Jenis kredit ditinjau dari segi tujuan penggunaannya dapat
berupa:42
a. Kredit Produktif, yaitu kredit yang diberikan kepada usaha-usaha
yang menghasilkan barang dan jasa sebagai kontribusi dari usaha-
usahanya. Untuk kredit jenis ini terdapat dua kemungkinan, yaitu:
1) Kredit modal kerja, kredit yang diberikan untuk membiayai
kebutuhan usaha-usaha, termasuk guna menutupi biaya produksi
dalam rangka peningkatan produksi atau penjualan.
2) Kredit investasi, kredit yang diberikan untuk pengadaan barang
modal maupun jasa yang dimaksudkan untuk menghasilkan suatu
barang dan ataupun jasa bagi usaha yang bersangkutan.
b. Kredit Konsumtif, yaitu kredit yang diberikan kepada orang-
perorangan untuk memenuhi kebutuhan konsumtif masyarakat
umummnya (sumber pengembaliannya dari fixed income debitur).
Sedangkan jenis kredit ditinjau dari segi jangka waktunya dapat berupa:43
a. Kredit Jangka Pendek, yaitu kredit yang diberikan dengan tidak
melebihi jangka waktu 1 tahun.
b. Kredit Jangka Menengah, yaitu kredit yang diberikan dengan jangka
waktu lebih dari 1 tahun tetapi tidak lebih dari 3 tahun.
42 H.R. Daeng Naja, Op. Cit.., hlm. 125 43 Ibid, hlm. 126
17
c. Kredit Jangka Panjang, yaitu kredit yang diberikan dengan jangka
waktu lebih dari 3 tahun.
4. Tujuan Pemberian Kredit
a. Tujuan Umum
Sebagai sumber pembiayaan pembangunan nasional dan
sebagai suatu sumber dana yang dapat disalurkan kepada masyarakat
umum untuk digunakan dalam pembangunan nasional secara
menyeluruh dalam berbagai bidang kehidupan baik hukum, ekonomi,
sosial, budaya, melalui lembaga keuangan yang efisien dan dipercaya
oleh masyarakat serta makin dijangkau oleh setiap masyarakat di
seluruh tanah air dengan menciptakan iklim yang mendukung agar
mampu meningkatkan peran aktif masyarakat.
b. Tujuan Khusus
1) Mencari keuntungan, yaitu bertujuan memperoleh hasil dari
pemberian kredit, terutama dalam bentuk bunga yang diterima
oleh Bank sebagai balas jasa dan biaya administrasi kredit yang
dibebankan pada nasabah;
2) Membantu pemerintah, bagi pemerintah semakin banyak kredit
yang disalurkan oleh pihak Bank akan semakin baik. Hal ini
berarti adanya peningkatan di berbagai sektor. Keuntungan
pemerintah dari pemberian kredit ini adalah sektor penerimaan
pajak dari keuntungan yang diperoleh nasabah Bank.
18
3) Membantu masyarakat, dalam memperoleh modal usaha maupun
pemenuhan kebutuhan sehari-hari. Kompensasi berupa
pemberian bunga terhadap sejumlah kredit yang diterimanya;
4) Untuk pihak Bank bertujuan untuk memperoleh keuntungan yang
berupa bunga dari kredit yang diberikan.
5. Prinsip-prinsip Pemberian Kredit
Adapun prinsip-prinsip yang harus ada dalam pemberian kredit
sesuai dengan Surat Edaran Bank Indonesia tanggal 28 Pebruari 1991
nomor 23/6/KU adalah:44
a. Watak (Character)
Salah satu unsur yang harus diperhatikan oleh bank sebelum
memberikan kreditnya adalah penilaian atas karakter
kepribadian/watak dari calon debitur secara pribadi maupun dalam
lingkungan usahanya. Sebagai alat untuk memperoleh gambaran
tentang karakter dari calon debitur dapat ditempuh melalui upaya
sebagai berikut:
1) Meneliti riwayat hidup nasabah;
2) Meneliti reputasi nasabah di lingkungan usahanya;
3) Meminta informasi antar bank;
4) Mencari informasi kepada asosiasi usaha dimana nasabah berada.
b. Modal (Capital)
Capital adalah jumlah dana/modal sendiri yang dimiliki oleh
nasabah. Makin besar modal sendiri dalam perusahaan tentu makin
44 Rachmadi Usman, Aspek Hukum Perbankan di Indonesia, PT. Gramedia Pustaka
Utama, Jakarta, 2001, hlm. 246
19
tinggi kesungguhan nasabah menjalankan usahanya dan bank akan
merasa lebih yakin memberikan kreditnya. Permodalan dari calon
debitur juga merupakan hal yang penting harus diketahui oleh bank.
Karena permodalan dan kemampuan keuangan dari calon debitur akan
mempunyai korelasi langsung dengan tingkat kemampuan bayar kredit.
c. Kapasitas (Capacity)
Kapasitas adalah kemampuan yang dimiliki nasabah dalam
menjalankan usahanya guna memperoleh laba yang diharapkan.
Sampai sejauh mana nasabah mampu untuk mengembalikan atau
melunasi hutangnya (ability to pay) secara tepat waktu dari kegiatan
usahanya.
d. Jaminan/Agunan (Collateral)
Fungsi agunan sangat penting dalam setiap pemberian kredit.
Undang-undang mensyaratkan bahwa agunan itu harus ada dalam
setiap pemberian kredit. Jaminan adalah barang-barang yang
diserahkan nasabah sebagai agunan kredit yang diterimanya. Jaminan
tersebut harus dinilai oleh bank untuk mengetahui sejauh mana risiko
kewajiban finansial nasabah kepada bank. Penelitian terhadap
jaminan ini antara lain jenis, lokasi, ukuran, bukti kepemilikan, status
hukum dan nilai barang jaminan.
e. Kemampuan Ekonomi (Condition of Economy)
Kondisi perekonomian secara mikro merupakan faktor penting
pula untuk dilakukan penelitian sebelum suatu kredit diberikan,
terutama yang berhubungan langsung dengan usaha calon debitur.
20
Misalnya usaha calon debitur selama ini diproteksi atau hak monopoli,
akad pemberian kredit terhadap perusahaan tersebut mesti ekstra hati-
hati.
C. Tinjauan Umum tentang Kredit Ketahanan Pangan dan Energi
1. Sejarah Kredit Ketahanan Pangan dan Energi
Sejak tahun 1947 pertanian telah mendapatkan perhatian khusus
dari pemerintah karena Indonesia merupakan negara agraris. Sejumlah
program yang pro pertanian diluncurkan oleh pemerintah guna
peningkatan kualitas dan kuantitas hasil pertanian. Beberapa program
kredit pertanian yang diluncurkan pemerintah hingga menjadi KKP-E
yang kita kenal sekarang:
a. Program BIMAS45 (1964-1979)
Dalam rangka mencapai swasembada pangan, melalui
intensifikasi padi, pada tahun 1973 Pemerintah Republik Indonesia
membuat program Bimbingan Masal (BIMAS) berdasarkan Instruksi
Presiden No. 4/1973. Program ini didahului dengan uji coba di
Yogyakarta pada tahun 1969 lalu menjadi Bimas Nasional pada tahun
1970/1971 sebelum diberlakukan sebagai program nasional pada tahun
1973. Inti pendekatan BIMAS adalah program pelayanan dalam 4
(empat) bagian yang terdiri dari penyuluhan pertanian, kredit
bersubsidi, pasokan input, dan jasa pemasaran output. Program ini
45 Bintan Ulfatuz, Program Kredit Pertanian di Indonesia dan Peluang Skema Kredit
Pertanian Syariah, 2015, (Online), http://telminas2014.files.wordpress.com, diakses 21 Maret
2017
21
diberhentikan secara resmi oleh pemerintah pada tahun 1985 karena
dianggap tidak mampu menjangkau petani miskin secara efektif.
b. Kredit Usaha Tani46 (1985-2000)
KUT pada dasarnya merupakan lanjutan dari program Bimas.
Perbedaannya, jika Bimas hanya disalurkan melalui Bank Rayat
Indonesia (BRI) yang sepenuhnya didukung oleh Kredit Likuiditas
Bank Indonesia (KLBI). KUT pertama kali dijalankan sebagai
kredit executing yaitu kredit dimana sebagian dananya berasal dari
pemerintah pada saat itu dan sebagian lagi berasal dari bank pelaksana
yang menjalankan KUT. Dengan demikian BRI sebagai Bank
pelaksana juga ikut merasakan resiko jika terjadi kegagalan atau kredit
macet terhadap KUT.
c. Kredit Ketahanan Pangan47 (2000-2007)
Mengacu pada UU No. 23 Tahun 1999 tentang Bank Indonesia
dan LoI antara pemerintah Indonesia dan IMF, maka Bank Indonesia
tidak lagi menyalurkan kredit program, pola penyaluran kredit tidak
lagi melalui pola chanelling tetapi melalui pola executing, dan tingkat
suku bunga yang diberikan kepada petani adalah suku bunga pasar
(komersial). Sehingga pemerintah dalam hal ini Departemen Pertanian
membuat program baru guna mendorong sektor pertanian tapi tetap
sejalan dengan ketentuan yang ada, maka dibuatlah KKP. Meskipun
dalam KKP Bank bertindak sebagai executing agent, tetapi peran
46 Ibid 47 Hastuti, Pendanaan Usaha Tani Padi Paska KUT, Kredit Ketahanan Pangan,
SMERU, 2002, hlm. 2.
22
pemerintah masih diperlukan dalam rangka transisi, terutama dalam
penyediaan subsidi bunga.
d. KKP-E (2007-Sekarang)
Dalam perkembangannya KKP mengalami penyempurnaan
yang sesuai dari tahun ke tahun. Pada akhir 2007 KKP disempurnakan
menjadi KKP-E. Hal ini mengadopsi upaya pemerintah terhadap
pengurangan ketergantungan energi yang berbahan baku fosil dan
perkembangan teknologi energi lain yang berbasis sumber energi nabati.
Energi alternatif dimaksud disini berbasis ubi kayu/singkong dan tebu
diintegrasikan dengan skim KKP yang telah ada sehingga berubah menjadi
skim Kredit Ketahanan Pangan dan Energi (KKP-E).48 Pola penyaluran KKP-
E tetap sama seperti KKP yaitu pola executing.
2. Pengertian Kredit Ketahanan Pangan dan Energi
Kredit investasi dan/atau modal kerja yang diberikan oleh bank
pelaksana kepada petani, peternak, nelayan dan pembudidaya ikan, untuk
digunakan sebagai modal pengembangan usaha intensifikasi padi,
jagung, kedelai, ubi kayu, dan ubi jalar, pengembangan budidaya
tanaman tebu, peternakan sapi potong, ayam buras dan itik, usaha
penangkapan dan budidaya ikan, serta kepada koperasi dalam rangka
pengembangan usaha pangan berupa gabah, jagung, dan kedelai.49
3. Kegunaan Kredit Ketahanan Pangan dan Energi
KKP-E digunakan untuk:50
48 Direktorat Pembiayaan Pertanian, Pedoman Teknis Kredit Ketahanan Pangan dan
Energi, Kementerian Pertanian, Jakarta, 2015, hlm. 1 49 Ibid, hlm. 2 50 Ibid, hlm. 14
23
a. Petani, dalam rangka pengembangan tanaman padi, jagung,
kedelai, ubi kayu, ubi jalar, kacang tanah, kacang hijau, koro,
perbenihan, bawang merah, cabai, kentang, bawang putih, tomat,
buncis, sawi, kubis, jamur tiram, jahe, kunyit, manggis, mangga,
durian, apel dan/atau melinjo;
b. Petani, dalam rangka pengembangan perkebunan budidaya tebu,
pemeliharaan teh, kopi arabika, kopi robusta, lada dan/atau pala;
c. Peternak, dalam rangka pengembangan peternakan sapi potong,
sapi perah, kerbau, kambing/domba, ayam ras, ayam buras, itik,
burung puyuh, kelinci dan/atau babi;
d. Kelompok tani, gabungan kelompok tani dam koperasi, dalam
rangka pengadaan gabah, jagung dan kedelai;
e. Kelompok tani dalam rangka pengadaan/peremajaan alat dan
mesin untuk mendukung usaha tanaman pangan, hortikultura,
perkebunan dan peternakan.
4. Bank Pelaksana, Sumber Dana dan Risiko KKP-E
a. Bank Pelaksana KKP-E51
Bank Pelaksana KKP-E meliputi 22 Bank yaitu 8 Bank Umum yang
melakukan kegiatan perbankan di Indonesia, yaitu: BRI, Bank
Mandiri, BNI, Bank Bukopin, Bank CIMB, Bank Agroniaga, BCA,
51 Ibid, hlm. 12
24
dan BII serta 14 Bank Pembangunan Daerah (BPD) seperti Bank
Sumatera Utara, Bank Jawa Barat, Bank Jawa Tengah, D.I.
Yogyakarta, Bank Jatim, Bank Bali, Bank Sulawesi Selatan,
Kalimantan Selatan, Bank Papua, Bank Riau, dan lain-lain.
b. Sumber Dana dan Risiko KKP-E52
1) Sumber dana KKP-E berasal dari bank pelaksana KKP-E;
2) KKP-E dilakukan dengan model executing;
3) Risiko akan kerugian KKP-E ditanggung sepenuhnya oleh bank
pelaksana KKP-E;
4) Peran Pemerintah antara lain menyediakan subsidi besarnya
bunga dan pembagian resiko antara bank dengan pemerintah
untuk beberapa komoditas seperti komoditas, jagung, kedelai;
5) Keputusan akhir kredit ada pada bank mengingat risiko kredit
sepenuhnya ditanggung bank.
52 Ibid, hlm. 13
1
BAB III
METODE PENELITIAN
Metodologi penelitian adalah suatu pedoman penelitian yang digunakan
untuk mendapatkan bahan dan penjelasan terhadap rumusan masalah sehingga
dapat membahas dan menjawab rumusan masalah tersebut secara tepat dan akurat.
Pengertian metodologi penelitian adalah cara meluluskan sesuatu dengan
menggunakan pikiran secara seksama untuk mencapai suatu tujuan.1 Suatu metode
ialah cara kerja atau tata cara kerja untuk dapat memahami obyek yang menjadi
sasaran dari ilmu pengetahuan yang bersangkutan atau berkaitan satu sama lain.
Metode adalah pedoman cara seorang ilmuwan mempelajari dan memahami
langkah-langkah yang dihadapi.2 Sedangkan penelitian adalah rangkaian kegiatan
untuk mencari, mencatat, merumuskan dan menganalisis sampai menyusun laporan
hingga selesai.3
A. Jenis Penelitian
Jenis penelitian yang digunakan dalam penelitian ini adalah yuridis-
normatif. Penelitian yuridis-normatif adalah suatu prosedur ilmiah untuk
menemukan kebenaran berdasarkan logika keilmuan dari sisi normatifnya yang
objeknya adalah hukum itu sendiri.4 Penelitian yuridis-normatif ini dilakukan
dengan cara menelaah bahan hukum baik itu primer, sekunder, maupun tersier
untuk menjawab permasalahan yang menjadi fokus penelitian.
1 Cholid Narbuko, Metodologi Penelitian. Bumi Pustaka, Jakarta, 1997, hlm. 1 2 Soerjono Soekanto, Pengantar Penelitian Hukum, UI Press, Jakarta, 2012, hlm. 6 3 Ibid, hlm. 7 4 Johny Ibrahim, 2011, Teori dan Metodologi Penelitian Hukum Normatif, Bayumedia
Publishing, Malang, hlm. 57
2
Penggunaan jenis penelitian yuridis-normatif dalam penelitian ini
bertujuan untuk menganalisis perjanjian baku KKP-E telah sesuai dengan asas
keseimbangan yang ada dalam peraturan perundang-undangan terkait dan tidak
memiliki klausula baku yang melanggar undang-undang serta hanya
menguntungkan salah satu pihak saja.
B. Pendekatan Penelitian
Pendekatan penelitian yang digunakan dalam jenis penelitian ini adalah
pendekatan perundang-undang (statute-approach) dan pendekatan analitis
(analytical-approach).
Dalam penelitian ini pendekatan perundang-undangan (statute-
approach) digunakan untuk meneliti dan menelaah undang-undang dan seluruh
regulasi yang memiliki kaitan dengan isu hukum yang ada dalam penelitian ini
yaitu undang-undang dan seluruh regulasi yang berkaitan dengan asas
keseimbangan,
Pendekatan analitis (analytical-approach) digunakan untuk mengkaji
atau menganalisis peraturan undang-undang yang berkaitan dengan asas
keseimbangan dan penerapannya dalam suatu perjanjian KKP-E.
C. Jenis dan Sumber Bahan Hukum
Jenis bahan hukum dalam suatu penelitian hukum dapat dibedakan
menjadi tiga, yaitu: bahan hukum primer, bahan hukum sekunder, dan bahan
hukum tersier:5
5 Soerjono Soekanto, 2011, Penelitian Hukum Normatif Suatu Tinjauan Singkat, PT.
Raja Grafindo Persada, Jakarta, hlm. 13
3
1. Bahan Hukum Primer
Bahan hukum yang terdiri dari aturan hukum yang diatur dan berlaku
di Indonesia yang dapat dijadikan sebagai dasar acuan dan
pertimbangan hukum. Dalam hal ini aturan hukum yang digunakan
adalah:
a. Kitab Undang-undang Hukum Perdata;
b. Undang-undang Nomor 8 tahun 1999 Tentang Perlindungan
Konsumen;
c. Undang-undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perubahan atas
Undang-undang Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan;
d. Peraturan Menteri Keuangan Nomor 79/PMK.05/2007 tentang
Kredit Ketahanan Pangan dan Energi;
e. Perjanjian Kredit Ketahanan Pangan dan Energi Bank Jatim;
f. Perjanjian Kredit Ketahanan Pangan dan Energi Bank BRI;
g. Dan peraturan perundang-undangan yang terkait lainnya.
2. Bahan Hukum Sekunder
Bahan Hukum Sekunder adalah bahan hukum pendukung yang
dibutuhkan peneliti untuk menguatkan bahan hukum primer, yaitu:
a. Buku-buku ilmiah dibidang hukum;
b. Jurnal-jurnal hukum;
c. Pendapat para ahli hukum;
d. Artikel dari media cetak maupun elektronik tentang segala hal
yang berkaitan dengan penelitian ini.
4
3. Bahan Hukum Tersier
Bahan Hukum Tersier adalah bahan hukum yang memberikan
petunjuk maupun penjelasan terhadap bahan hukum primer dan bahan
hukum sekunder6 yang terdiri atas:
a. Kamus Hukum;
b. Kamus Besar Bahasa Indonesia;
c. Situs internet yang bekaitan dengan KKP-E dan Perjanjian Baku.
D. Teknik Memperoleh Bahan Hukum
Teknik memperoleh bahan hukum dimaksudkan untuk mengumpulkan
bahan hukum dalam penelitian. Teknik memperoleh bahan hukum yang
mendukung dan berkaitan dalam paparan penelitian ini adalah studi
kepustakaan (library research). Studi kepustakaan adalah suatu alat
pengumpulan bahan hukum yang dilakukan melalui bahan hukum tertulis
dengan menggunakan content analysis.7 Teknik ini berguna untuk
mendapatkan landasan teori dengan mengkaji dan mempelajari buku, peraturan
undang-undang, artikel, dokumen, arsip dan hasil penelitian lainnya baik cetak
maupun elektronik mengenai asas keseimbangan dalam hukum perjanjian,
perjanjian baku dan perjanjian KKP-E baik yang sifatnya vertikal maupun
horizontal.
6 Johnny Ibrahim,Op.Cit., hlm. 296 7 Peter Mahmud Marzuki, Penelitian Hukum, Kencana Prenada Media Group, Jakarta,
2011, hlm. 35
5
E. Teknik Analisis Bahan Hukum
Penelitian ini menggunakan teknik analisis data deduktif yaitu
menjelaskan sesuatu hal yang bersifat umum untuk kemudian ditarik suatu
kesimpulan yang lebih bersifat khusus. Analisis dilakukan dengan melakukan
telaah terhadap peraturan perundang-undangan yang berkaitan dengan
penelitian ini. Untuk kemudian di inventarisasi dan di identifikasi peraturan
perundang-undangan yang berkaitan dengan asas keseimbangan dalam suatu
perjanjian dan yang berkaitan dengan KKP-E, lalu selanjutnya dilakukan
analisis terhadap perjanjian KKP-E yang menjadi bahan hukum primer dalam
penelitian ini apakah telah sesuai dengan asas keseimbangan yang telah diatur
dalam peraturan perundang-undangan terkait. Analisis tersebut menggunakan
interpretasi gramatikal dan intepretasi sistematis.
Interpretasi gramatikal adalah menafsirkan undang-undang dan
perjanjian KKP-E menurut arti perkataan atau istilah. Hal ini dikarenakan
adakalanya pembuat undang-undang/pembuat perjanjian melakukan pemilihan
kata yang sulit sehingga harus dicari padanan kata yang lebih mudah untuk
dipahami.8 Lalu interpretasi sistematis adalah menafsirkan undang-undang
sebagai bagian dari keseluruhan sistem perundang-undangan dengan jalan
menghubungkan dengan undang-undang lain.9 Hal ini dikarenakan pemerintah
dalam merumuskan suatu pasal yang mengatur tentang asas keseimbangan,
ketentuan perjanjian baku dan KKP-E dilakukan dalam banyak peraturan yang
saling terkait sehingga dibutuhkan interpretasi sistematis agar data yang
8 Yudha Bhakti Ardiwisastra, Penafsiran dan Kontstruksi Hukum, PT. Alumni,
Bandung, 2012, hlm. 12 9 Ibid, hlm. 11
6
diperoleh dapat ditulis dengan kritis, logis, dan sistematis. Sehingga nantinya
dapat mengungkap suatu perjanjian KKP-E telah memenuhi asas
keseimbangan yang diatur dalam peraturan-peratura yang dibuat oleh
pemerintah atau tidak.
F. Definisi Konseptual
1. Penerapan: Perbuatan mempraktekkan suatu teori, metode, dan undang-
undang untuk mencapai tujuan tertentu dan untuk suatu kepentingan yang
diinginkan oleh peneliti yang telah terencana dan tersusun sebelumnya.
2. Asas Keseimbangan: Suatu asas dalam hukum perjanjian yang dimana
terjadinya keseimbangan kedudukan posisi tawar para pihak dalam
menentukan kehendaknya.
3. Para Pihak: Subyek hukum, baik menurut hukum perdata maupun hukum
publik. Dalam penelitian ini yang termasuk subyek hukum adalah debitur,
kreditur yang terlibat dalam perjanjian kredit ketahanan pangan dan energi
(KKP-E)
4. Kredit Ketahanan Pangan dan Energi: Kredit modal kerja yang
diberikan oleh Bank Pelaksana kepada petani, peternak, nelayan dan
pembudidaya ikan, kelompok (tani, peternak, nelayan dan pembudidaya
ikan) dalam rangka pembiayaan pengembangan usahanya.
1
BAB IV
PEMBAHASAN
A. Perjanjian Kredit Ketahanan Pangan dan Energi sebagai suatu Perjanjian
Baku
Dalam KUHPerdata tidak ada pasal khusus yang mengatur seperti apa
seharusnya bentuk suatu perjanjian, maksudnya disini bahwa suatu perjanjian
dapat dilakukan/dituangkan dalam bentuk perjanjian tertulis dan perjanjian yang
tidak tertulis.1 Ketentuan mengenai hal tersebut tentunya juga berlaku dalam
suatu perjanjian kredit. Karena dalam pasal 1 ayat 11 Undang-undang no. 10
tahun 1998 tentang Perbankan ditentukan bahwa pengertian kredit ini diberikan
berdasarkan persetujuan dan kesepakatan pinjam-meminjam antara bank dan
pihak lain, namun tidak disebutkan lebih lanjut mengenai bagaimana bentuk
persetujuan pinjam-meminjam tersebut.2 Haruskah berbentuk secara tertulis atau
hanya sebatas perjanjian lisan saja perjanjian kredit tersebut dapat berjalan.
Yang dimaksud dengan kredit menurut pasal 1 ayat 11 Undang-undang
no. 10 tahun 1998 tentang perbankan adalah “penyediaan uang atau tagihan
yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau
kesepakatan pinjam-meminjam antara Bank dengan pihak lain yang
mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu
1 Djunaendah Hasan, Lembaga Jaminan Kebendaan Bagi Tanah dan Benda Lain yang
Melekat pada Tanah dalam Konsepsi Penerapan Asas Pemisahan Horizontal, Citra Aditya
Bakti, Bandung, 1996, hlm. 179 2 Sutan Remy Sjahdeini, Op. Cit., hlm. 180
tertentu dengan pemberian bunga”.3 Pencatuman kata persetujuan atau
kesepakatan pinjam meminjam di dalam definisi kredit memiliki beberapa
maksud, sebagai berikut:4
a. Bahwa pembentuk undang-undang bermaksud untuk menegaskan bahwa
hubungan kredit bank adalah hubungan kontraktual antara bank dan debitur
yang berbentuk pinjam-meminjam. Dengan demikian bagi hubungan kredit
bank berlaku buku ketiga (tentang perikatan) pada umumnya dan bab 13
(tentang pinjam-meminjam) KUHPerdata khususnya.
b. Maksud yang lain dari pembentuk undang-undang yang dapat disimpulkan
dari bunyi pasal diatas adalah mengharuskan hubungan kredit Bank dibuat
berdasarkan perjanjian tertulis.
Jika semata hanya berpedoman kepada pasal tersebut diatas bahwa suatu
perjanjian kredit harus dilakukan secara tertulis sulit kiranya untuk dilaksanakan.
Maka tentunya dapat dikaitkan dengan beberapa peraturan mengenai perjanjian
kredit sebagai berikut:5
a. Instruksi Presidium Kabinet Nomor 15/EK/IN/10/1966 Pedoman Kebijakan
di Bidang Perkreditan tanggal 3 Oktober 1966 juncto Surat Edaran Bank
Negara Indonesia Unit I Nomor 2/539/UPK/Pemb. Tanggal 8 Oktober 1966,
Surat Edaran Bank Negara Indonesia Unit I Nomor 2/649/UPK/Pemb.
Tanggal 20 Oktober 1966 dan Instruksi Presidium Kabinet Ampera Nomor
10/EK/IN/2/1967 tanggal 6 Februari 1967, yang menyatakan bahwa bank
3 Pasal 1 ayat (11) Undang-undang nomor 10 Tahun 1998 tentang Perubahan terhadap
Undang-undang nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan 4 Sutan Remy Sjahdeini, Op. Cit.., hlm.181 5 Rachmadi Usman,Aspek-aspek Hukum Perbankan di Indonesia, Gramedia Pustaka
Utama, Jakarta, 2001, hlm. 263-264
dilarang melakukan pemberian kredit dalam bentuk apapun tanpa adanya
perjanjian kredit yang jelas antara bank dan nasabah atau bank sentral dan
bank-bank lainnya. Dari hal ini dapat ditarik sebuah kesimpulan yaitu
sebuah bank dalam memberikan kredit kepada nasabah wajib dibuatkan atau
dituangkan dalam perjanjian atau akad perjanjian agar jelas dan tidak
menimbulkan kerugian bagi Bank ataupun nasabah.
b. Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia Nomor 27/162/KEP/DIR/ dan
Surat Edaran Bank Indonesia Nomor 27/7/UPPB tanggal 31 Maret 1995
tentang Kewajiban Penyusunan dan Pelaksanaan Kebijakan Perkreditan
Bank bagi bank Umum, yang menyatakan bahwa setiap kredit yang disetujui
dan disepakati pemohon kredit dapat dituangkan dalam perjanjian kredit
secara tertulis.
Sehingga dengan melihat ketentuan-ketentuan yang telah diuraikan
diatas bahwa bank yang melakukan segala kegiatan mengenai pemberian kredit
wajib membuat akad perjanjian kredit, maka telah ditafsirkan bahwa perjanjian
kredit bank harus dilaksanakan secara tertulis.
Dalam prakteknya perbankan di Indonesia itu melakukan kegiatan
pemberian kredit itu menggunakan dua bentuk atau cara dalam membuat
perjanjiannya, yaitu:6 a) Perjanjian kredit berupa akta dibawah tangan, b)
Perjanjian kredit berupa akta notaris. Kedua perjanjian tersebut umumnya dibuat
dengan konsep perjanjian baku. Perjanjian baku menurut Sutan Remy Sjahdeni
memiliki pengertian bahwa suatu perjanjian yang telah dibuat hampir seluruh
6 Sutan Remy Sjahdeini, Op. Cit., hlm. 182
klausa-klausanya oleh pemakainya dan pihak lain pada dasarnya tidak memiliki
peluang untuk merundingkan atau meminta adanya perubahan.7 Jadi Perjanjian
kredit baku ini berarti bahwa kedua belah pihak baik itu pihak bank dan pihak
debitur, menandatangani suatu perjanjian yang telah disiapkan oleh pihak bank
klausula-klausulanya dalam suatu formulir yang telah dicetak. Jika berupa akta
notaris, maka notaris menyiapkan sebuah perjanjian yang telah memenuhi
pedoman perjanjian yang telah ditentukan oleh bank.8
Perjanjian baku ini sebenarnya tumbuh karena alasan praktis, cepat,
efisien, menghemat waktu, dan tidak bertele-tele karena sebagai akibat dari
perbuatan hukum yang terus berulang dan teratur yang melibatkan banyak pihak
sehingga membutuhkan waktu untuk menyiapkannya.9 Namun seiring
berjalannya waktu perjanjian baku seolah menjadi sebuah kesempatan bagi para
pelaku usaha dalam hal ini pemberi kredit/bank untuk menentukan isi perjanjian
seenaknya.
Berdasarkan uraian yang telah disebutkan diatas dapat disimpulkan
bahwa perjanjian KKP-E dalam penelitian ini dibuat antara pemilik dana dalam
hal ini adalah bank dengan peminjam dana yaitu petani/nelayan/peternak/dll
dilakukan secara tertulis baik menggunakan notaris ataupun akta dibawah tangan
karena merupakan suatu perjanjian kredit sesuai dengan peraturan pemerintah
dan undang-undang. Pembuatan perjanjian KKP-E yang tertulis ini pun
dilakukan secara baku karena hal itu tidak dilarang. Perjanjian KKP-E ini
7 Ibid., hlm. 66 8 Ibid., hlm. 183 9 Ronny Sautma Hotma Bako, Hubungan Bank dan Nasabah Terhadap Produk
Tabungan dan Deposito, Citra Aditya Bakti, Bandung, 2000, hlm. 27
dilakukan secara tertulis karena untuk memudahkan pihak-pihak yang terlibat
untuk mengingat mengenai hal-hal tertentu yang harus dilakukan dan hal-hal
yang berhak mereka terima. Dan agar pihak bank diberikan kemudahan untuk
melakukan tugasnya dalam perencanaan, pelaksanaan, pengorganisasian,
perlindungan, dan pengawasan dana yang telah dipercayakan oleh masyarakat
kepada bank. Serta kedua belah pihak memiliki bukti bahwa telah melakukan
perjanjian KKP-E dan berkekuatan hukum yang lebih kuat.
Perjanjian KKP-E ini juga bentuknya perjanjian baku karena form
perjanjian telah dibuat oleh pihak bank dan petani/pekebun/nelayan/dll tinggal
menyetujui klausula-klausula dalam perjanjian tersebut. Perjanjian KKP-E yang
dibuat baku ini tentunya susah untuk ditawar jika dirasa terlalu berat untuk isi
klausulanya untuk peminjam dana. Sehingga peminjam dana KKP-E ini hanya
memiliki dua alternatif pilihan yaitu menerima isi perjanjian atau menolak isi
perjanjian secara keseluruhan10 karena posisinya yang lemah untuk menawar.
Sebagai perjanjian baku tentunya perjanjian KKP-E yang dibuat oleh bank
memiliki isi yang sama dengan perjanjian kredit baku lainnya yang dibuat oleh
bank yang bersangkutan. Hal yang dilakukan guna memudahkan pihak bank
dalam bekerja, namun bisa saja isinya merugikan pihak debitur. Sehingga tidak
dapat mencerminkan suatu perjanjian KKP-E yang seimbang untuk semua
pihak.
Perjanjian KKP-E yang merupakan produk dari pemerintah untuk
membantu petani/nelayan/pekebun/dll untuk mendapatkan modal. Tentu
10 Agus Yudha Hernoko, Op.Cit., hlm. 2
memiliki peraturan untuk mengaturnya. Dasar hukum KKP-E ini telah
dicantumkan atau dibuat oleh pemerintah dalam bentuk Peraturan Menteri.
Beberapa peraturan menteri yang membahas mengenai KKP-E adalah:11
a. Peraturan Menteri Keuangan Nomor 79/PMK.05/2007 jo Peraturan Menteri
Keuangan Nomor 48/PMK.05/2009 dan jis Peraturan Menteri Keuangan
Nomor 198/PMK.05/2010 tentang Perubahan Kedua Atas Peraturan
Menteri Keuangan Tentang Kredit Ketahanan Pangan dan Energi, yang
isinya antara lain menetapkan obyek pendanaan, sumber pendanaan,
mekanisme pendanaan, persyaratan kredit, suku bunga, subsidi bunga,
sanksi dan ketentuan peralihannya;
b. Peraturan Menteri Pertanian Nomor 12/Permentan/OT.140/1/2013 tanggal
22 Januari 2013 Tentang Pedoman Pelaksanaan Kredit Ketahanan Pangan
dan Energi, antara lain menetapkan pengertian, komoditas yang dibiayai,
persyaratan dan kewajiban penerima KKP-E, persyaratan dan kewajiban
mitra usaha, plafon, kebutuhan indikatif, mekanisme pengajuan,
penyaluran, dan pengembalian, pembinaan, monitoring dan evaluasi serta
pelaporan;
c. Peraturan Menteri Perikanan dan Kelautan Nomor PER.03/MEN/2012
tentang Pelaksanaan Kredit Ketahanan Pangan dan Energi di Bidang
Kelautan dan Perikanan, yang didalamnya mengatur mengenai kegiatan
11 Saraswati, KPP-E dan Dasar Hukum Penyalurannya (online),
http://kttsaraswati.blogspot.co.id/2013/07/kkpe-dan-dasar-hukumnya-penyalurannya.html, diakses
21 Maret 2017
usaha di bidang apa saja yang dapat diberikan dana melalui KKP-E yang
dapat dilakukan secara mandiri atau berkerja sama dengan mitra usaha lain.
Dasar Hukum KKP-E ini dibuat dalam bentuk peraturan kementerian dan
dibuat oleh beberapa kementrian terkait, serta masing-masing telah mengalami
perubahan agar lebih baik. Kementerian tersebut antaranya adalah kementerian
keuangan, pertanian, dan perikanan. Isi dari peraturan menteri tentang perjajian
KKP-E ini juga sesuai kapasitas masing-masing kementerian. Peraturan menteri
keuangan yang mengatur mengenai sumber, mekanisme, obyek, suku bunga, dan
lain-lain. Peraturan menteri pertanian dan perikanan berupa komoditas yang
dapat dibiayai dengan KKP-E, perikanan yang seperti apa yang dapat dibiayai
dengan KKP-E, dan lain-lain.
Sehingga berdasarkan yang diuraikan diatas menurut ketentuan-
ketentuan yang telah diatur dalam peraturan menteri terkait tersebut, KKP-E ini
memiliki dasar hukum yang baik dan kuat bagi siapa saja yang memenuhi
kriteria yang telah ditentukan oleh peraturan menteri tersebut diatas untuk
mengajukan dan melaksanakan KKP-E dalam bentuk suatu perjanjian tertulis
dengan format baku
B. Asas Keseimbangan dalam sebuah Perjanjian Baku
Dalam Bab 2 disebutkan Perjanjian baku menurut Sutan Remy
Sjahdeini adalah perjanjian yang seluruh klausul-klausulnya sudah dibakukan
oleh pemakainya dan pihak lain pada dasarnya tidak mempunyai peluang untuk
merundingkan atau meminta adanya perubahan.12 Sehingga dapat dikatakan
12 Sutan Remy Sjahdeini, Op. Cit., hlm. 66
bahwa perjanjian baku ini dapat mengandung suatu klausula eksonerasi yang
dianggap sebagai klausula yang berat sebelah dan tidak adil pada satu pihak serta
dapat memberikan keuntunga pada pihak pembuat perjanjian baku. Secara
umum, suatu perjanjian baku yang mengandung klausula eksonerasi adalah
suatu perjanjian baku yang tidak seimbang. Namun, perlu adanya suatu analisis
lebih lanjut untuk dapat mengerti maksud dari para pihak yang membuat
perjanjian baku dalam mencamtumkan suatu klausula eksonerasi tersebut.
Perjanjian baku biasanya dibuat oleh suatu pihak yang memiliki
bargaining power yang kuat dalam suatu perjanjian. Sehingga dapat menjadikan
suatu hubungan dari para pihak yang melakukan suatu perjanjian dengan
menggunakan perjanjian baku ini menjadikan adanya ketentuan-ketentuan yang
ada dalam suatu perjanjian baku menjadi tidak patut, tidak adanya keadilan, dan
tidak layak. Ketidakpatutan yang terjadi pada suatu hubungan para pihak yang
tidak seimbang dinamakan undue influence, sedangkan ketidakpatutan yang
terjadi karena suatu keadaan yang tidak seimbang dinamakan
unconscionability.13 Karena kedua hal inilah kemudian muncul asas
keseimbangan.
Asas keseimbangan digunakan untuk dapat menyeimbangkan
kepentingan para pihak yang terlibat dalam suatu perjanjian baku. Dalam hal
untuk menyeimbangkan kepentingan para pihak ini, asas keseimbangan
memiliki arti adanya keadaan hening atau keselarasan karena dari perbagai gaya
yang bekerja tidak ada satupun yang mendominasi atau tidak ada satu elemenpun
13 Hardijan Rusli, Hukum Perjanjian Indonesia dan Common Law, Sinar Harapan,
Jakarta: 1996, hlm. 113
yang menguasai yang lainnya.14 Apabila asas keseimbangan dalam suatu
perjanjian dapat bekerja secara maksimal maka akan dapat menyeimbangkan
kepentingan pihak yang terlibat dalam perjanjian. Serta dapat memberikan
hukum yang ideal bagi para pihak dan memberikan rasa adil dalam suatu
perjanjian. Dalam hal suatu perjanjian telah memiliki asas keseimbangan dalam
klausulanya atau tidak Herlien Boediono dalam disertasinya menyebutkan 3
aspek yang dapat dijadikan pedoman dalam menguji asas keseimbangan, yaitu:15
1) Perbuatannya sendiri, 2) Isi kontrak, 3) Pelaksanaan dari isi kontrak tersebut.
Keseimbangan dalam menyusun suatu perjanjian baku ini berkaitan erat
dengan kebebasan berkontrak para pihak dalam menetapkan suatu klausula
perjanjian. Kebebasan berkontrak ini berpangkal kepada kedudukan kedua belah
pihak yang sama kuatnya, sedang pada kenyataanya pada suatu perjanjian baku
tidaklah demikian.16 Seringkali kedudukan para pihak dalam suatu perjanjian
baku ini tidak sama kuat dimana pihak pembuat perjanjian baku pasti memiliki
keadaan yang lebih kuat sehingga hal ini telah mempengaruhi daya kerja asas
kebebasan berkontrak yang pada akhirnya menimbulkan ketidakadilan dalam
pengaturan kewajiban para pihak.17 Dalam asas kebebasan berkontrak, individu
diberikan kebebasan untuk membuat perjanjian yang seluas-luasnya sepanjang
tidak bertentangan dengan ketertiban umum.18 Jadi kebebasan berkontrak dalam
suatu perjanjian itu dapat dimaknai sebagai suatu kebebasan yang bertanggung
14 Agus Yudho Hernoko, Op. Cit., hlm. 5 15 Herlien Budiono, Op. Cit., hlm. 334 16 R. Subekti, Kumpulan Karangan Hukum Perikatan, Arbitrase, dan Peradilan,
Alumni, Bandung 1992, hlm. 5 17 Sutan Remy Sjahdeini, Op. Cit., hlm. 55 18 Ridwan Khairandy, Op. Cit., hlm. 91
jawab sehingga tidak dapat merugikan pihak lainnya dan kewajiban untuk
menghormati suatu kepentingan pihak lain yang terikat pula dalam perjanjian.
Keseimbangan yang ada dalam suatu perjanjian itu tidak semata-mata
karena keseimbangan posisi kedudukan para pihak saja tapi harus ada iktikad
baik dari masing-masing pihak yang terlibat dalam perjanjian. Suatu perjanjian
baku yang dimana dibuat oleh pihak yang memiliki kedudukan lebih tinggi itu
tidak mutlak dikatakan berat sebalah dan merugikan pihak yang lemah apabila
tiap pihak yang terlibat dalam suatu perjanjian baku itu memiliki iktikad baik
dalam menaati klausula perjanjian baku yang telah disepakati. Iktikad baik yang
ada pada saat menyusun perjanjian akan menghindari adanya perbuatan
melawan hukum dalam sebuah perjanjian baku dan apabila iktikad baik
diterapkan dalam pelaksanaan klausula perjanjian akan menghindari suatu
wanprestasi yang dilakukan para pihak dalam suatu perjanjian.19
Iktikad baik pihak pembuat perjanjian baku itu dapat kita lihat dari
perbuatan pembuat perjanjian baku yang tidak seenaknya sendiri dalam
penentuan klausula baku. Sedangkan Iktikad baik dalam pelaksanaan suatu
perjanjian adalah suatu penilaian baik terhadap suatu tindak tanduk para pihak
dalam hal pelaksanaan dari apa yang telah diperjanjikan.20 Sebenarnya, iktikad
baik terletak pada hati manusia yang tercemin dari perbuatan yang nyata dari
pelaksanaan klausula perjanjian sehingga dapat memberikan ukuran yang
obyektif tentang adanya iktikad baik atau tidak dalam suatu perjanjian.21
19 Wirjono Projodikoro, Op. Cit., hlm. 49 20 R. Subekti, Op. Cit., hlm. 25 21 Djoni S, Gazali dan Rachmadi Usman, Op. Cit., hlm.. 343
Apabila kedua belah pihak yang terikat dalam suatu perjanjian sama-
sama memiliki iktikad baik dalam pelaksanaannya perjanjian tersebut akan
berjalan dengan lancar dan begitu pula sebaliknya. Seorang pihak yang
melakukan perjanjian apabila memiliki iktikad yang tidak baik dalam
pelaksanaan perjanjian akan mengganggu keseimbangan dalam pelaksanaan
suatu perjanjian tersebut. Yang akan mengakibatkan hak dan kewajiban para
pihak tidak akan berjalan dengan baik sebagaimana seharusnya dan pelaksanaan
perjanjian tersebut tidak akan seimbang lagi.
Keseimbangan dalam perjanjian baku dapat dimaknai sebagai adanya
hubungan timbal balik yang harmonis dalam bentuk masing-masing pihak
melakukan prestasi (yang imbang atau sepadan) terhadap pihak lain yang terlibat
dalam perjanjian.22
Ketidakseimbangan kedudukan para pihak dalam menyusun klausula
baku dalam suatu perjanjian dikarenakan bargaining power yang lemah
menjadikan suatu kesepakatan yang nyata tidak terwujud dan apabila pada
akhirnya akan terjadi suatu kesepakatan itu lahir dikarenakan adanya unsur
keterpaksaan. Kesepakatan yang terjadi karena suatu keterpaksaan dapat
menyebabkan adanya ketidakseimbangan dalam pelaksanaan perjanjian.
Kesepakatan yang terpaksa itu bukanlah kesepakatan yang sesuai dengan apa
yang tercantum dalam pasal 1338 KUHPerdata, sebab telah dijelaskan dalam
pasal tersebut bahwa kesepakatan itu adalah perjumpaan dari kehendak dua
belah pihak yang terlibat dalam suatu perjanjian secara bebas dan leluasa.
Kesepakatan akan terwujud apabila ada kepercayaan diantara para pihak yang
22 Herlien Budiono, Op. Cit., hlm. 339
melakukan suatu perjanjian terdapat kesungguhan untuk mengikatkan diri dalam
perjanjian, kejujuran, keterusterangan dan iktikad baik untuk memenuhi prestasi
yang telah disepakati dalam perjanjian secara optimal. Kesepakatan dalam suatu
perjanjian itu menimbulkan kekuatan yang mengikat sebagaimana layaknya
undang-undang bagi para pihak yang melakukan perjanjian.23
Terhadap kondisi ketidakseimbangan dalam suatu perjanjian baku, Sutan
Remy Sjahdeini berpendapat bahwa ketidakseimbangan bargaining position
sering melahirkan perjanjian yang berat sebelah atau timpang, tidak adil dan
melanggar aturan kepatutan, diperlukan campur tangan negara untuk melindungi
pihak yang lemah.24 Campur tangan negara untuk memberikan perlindungan
hukum yang seimbang dapat dilihat dari adanya Undang-undang Nomor 8 tahun
1999 tentang Perlindungan Konsumen (selanjutnya dalam penelitian ini disebut
dengan UUPK). Menurut Ahmadi Miru, ini dapat menunjukkan fungsi hukum
sebagaimana sarana yang dapat menyeimbangkan kepentingan-kepentingan
yang ada di dalam masyarakat.25
Pasal 18 UUPK tersebut secara tegas mengatur pelarangan klausula baku
yang tidak seimbang dalam suatu perjanjian, yaitu:26
1. Pelaku usaha dalam menawarkan barang dan/atau jasa yang
ditujukan untuk diperdagangkan dilarang membuat atau
mencamtumkan klausula baku pada setiap dokumen dan/atau
perjanjian apabila:
a. Menyatakan pengalihan tanggung jawab pelaku usaha;
b. Menyatakan bahwa pelaku usaha berhak menolak
penyerahan kembali barang yang dibeli konsumen;
c. Menyatakan bahwa pelaku usaha berhak menolak
penyerahan kembali uang yang dibayarkan atas barang/atau
jasa yang dibeli oleh konsumen;
23 Sesuai dengan Pasal 1338 Kitab Undang-undang Hukum Perdata 24 Sutan Remy Sjahdeini, Op. Cit., hlm. 9 25 Ahmadi Miru, Op. Cit., hlm. 70 26 Pasal 18 Undang-undang nomor 8 tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen
d. Menyatakan pemberian kuasa dari konsumen kepada pelaku
usaha baik secara langsung maupun tidak langsung untuk
melakukan segala tindakan sepihak yang berkaitan dengan
barang yang dibeli oleh konsumen secara angsuran;
e. Mengatur perihal pembuktian atas hilangnya kegunaan
barang atau pemanfaatan jasa yang dibeli oleh konsumen;
f. Memberi hak kepada pelaku usaha untuk mengurangi
manfaat jasa atau mengurangi harta kekayaan konsumen
yang menjadi objek jual beli jasa;
g. Menyatakan tunduknya konsumen kepada peraturan yang
merupakan aturan baru, tambahan, lanjutan, dan/atau
pengubahan lanjutan yang dibuat sepihak oleh pelaku usaha
dalam masa konsumen memanfaatkan jasa yang dibelinya;
h. Menyatakan bahwa konsumen memberi kuasa kepada pelaku
usaha untuk pembebanan hak tanggungan, hak gadai, atau
hak jaminan terhadap barang yang dibeli oleh konsumen
secara angsuran.
2. Pelaku usaha dilarang mencantumkan klausula baku yang letak atau
bentuknya sulit terlihat atau tidak dapat dibaca secara jelas, atau
pengungkapannya sulit dimengerti.
3. Setiap klausula baku yang telah ditetapkan oleh pelaku usaha pada
dokumen atau perjanjian yang mematuhi ketentuan sebagaimana
dimaksud pada ayat (1) dan ayat (2) dinyatakan batal demi hukum.
4. Pelaku usaha wajib menyesuaikan klausula baku yang bertentangan
dengan undang-undang ini.
Adanya pengaturan tentang perlindungan konsumen terutama pada
peraturan yang berkaitan dengan klausula baku, sedikit banyak menyadarkan
masyarakat bahwa mereka sebagai pihak dalam perjanjian tentunya memiliki
hak yang sejajar dengan pihak lain yang ada dalam perjanjian tersebut.27 Selain
UUPK pengaturan mengenai pencantuman ketentuan klausula baku ini juga
terdapat pada Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 1/POJK.07/2013 tentang
Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan. Otoritas Jasa Keuangan atau
yang biasa disingkat OJK sebagai suatu lembaga independen dan bebas dari
campur tangan pihak lain yang dibentuk berdasarkan UU Nomor 21 Tahun 2011
berfungsi menyelenggarakan system pengaturan dan pengawasan yang
27 Djoni S. Gazali dan Rachmadi Usman, Op. Cit., hlm. 358
terintegrasi terhadap keseluruhan kegiatan di dalam sektor jasa keuangan.28
Sehingga OJK masih memiliki hak untuk mengatur mengenai ketentuan
perjanjian baku dalam sektor keuangan. Pasal 22 POJK nomor 1/POJK.07/2013
disebutkan bahwa:29
(1) Dalam hal Pelaku Usaha Jasa Keuangan menggunakan perjanjian
baku, perjanjian baku tersebut wajib disusun sesuai dengan
peraturan perundang-undangan.
(2) Perjanjian baku sebagaimana dimaksud pada ayat (1) dapat
berbentuk digital atau elektronik untuk ditawarkan oleh Pelaku
Usaha Jasa Keuangan melalui media elektronik.
(2) Perjanjian baku sebagaimana dimaksud pada ayat (2) yang
digunakan oleh Pelaku Usaha Jasa Keuangan dilarang:
a. Menyatakan pengalihan tanggung jawab atau kewajiban Pelaku
Usaha Jasa Keuangan kepada Konsumen;
b. Menyatakan bahwa Pelaku Usaha Jasa Keuangan berhak
menolak pengembalian uang yang telah dibayar oleh Konsumen
atas produk dan/atau layanan yang dibeli;
c. Menyatakan pemberian kuasa dari konsumen kepada pelaku
usaha jasa keuangan, baik secara langsung maupun tidak
langsung, untuk melakukan segala tindakan sepihak atas barang
yang diagunkan oleh Konsumen, kecuali tindakan tersebut
dilakukan berdasarkan peraturan perundang-undangan;
d. Mengatur tentang kewajiban pembuktian oleh konsumen, jika
pelaku usaha jasa keuangan bahwa hilangnya kegunaan produk
dan/atau layanan yang dibeli oleh konsumen, bukan merupakan
tanggung jawab pelaku usaha jasa keuangan;
e. Memberi hak kepada pelaku usaha jasa keuangan untuk
mengurangi kegunaan produk dan/atau layanan atau
mengurangi harta kekayaan konsumen yang menjadi obyek
perjanjian produk dan layanan;
f. Menyatakan bahwa konsumen tunduk pada peraturan baru,
tambahan, lanjutan dan/atau perubahan yang dibuat secara
sepihak oleh pelaku usaha jasa keuangan dalam masa konsumen
memanfaatkan produk dan/atau layanan yang dibelinya;
dan/atau
g. Menyatakan bahwa konsumen memberi kuasa kepada pelaku
usaha jasa keuangan untuk pembebanan hak tanggungan, hak
28 Ardraviz, Fungsi Tujuan Tugas Otoritas Jasa Keuangan (OJK) (online),
https://ardra.biz/ekonomi/ekonomi-lembaga-keuangan/fungsi-tujuan-tugas-otoritas-jasa-
keuangan-ojk, (20 Juli 2017), 2016. 29 Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 1/POJK.07/2013 tentang Perlindungan
Konsumen Sektor Jasa Keuangan.
gadai, atau hak jaminan atas produk dan/atau layanan yang
dibeli oleh konsumen secara anguran.
Kehadiran peraturan-peraturan itu ditujukan untuk menyeimbangkan
kedudukan pelaku usaha dan konsumen dalam suatu hubungan perjanjian.
Dengan kedudukan antara kedua pihak yang terlibat dalam suatu perjanjian
tersebut seimbang, maka diharapkan mampu memberikan keadilan bagi kedua
pihak yang terlibat dalam suatu perjanjian.
Asas keseimbangan memiliki daya kerja yang bermaksud memaksa para
pihak agar tunduk dengan tujuan yang akan dicapai dalam keseimbangan hak
dan kewajiban dari para pihak.30 Kewajiban dalam memberikan perlindungan
dalam suatu perjanjian baku bukan hanya tanggung jawab pemerintah saja
sebagai pembuat kebijakan namun juga kewajiban pihak yang terlibat dalam
perjanjian. Pemberian suatu perlindungan dari pihak yang membuat suatu
perjanjian baku yang memiliki bargaining power yang kuat kepada pihak yang
lemah menunjukkan adanya iktikad baik dalam menyusun suatu perjanjian. Dan
berlaku sebaliknya pihak yang lemah apabila memberi perlindungan dalam suatu
perjanjian kepada pihak pembuat perjanjian baku hal ini dapat diartikan iktikad
baik dari pihak yang lemah. Pentingnya keseimbangan hak dan kewajiban setiap
pihak yang terlibat dalam suatu perjanjian tersebut menjadikan keseimbangan
tersebut sebagai asas hukum dalam suatu perjanjian baku.31
30 Agus Yudho Hernoko, Op. Cit., hlm. 82 31 Herlien Budion, Op. Cit., hlm. 76
C. Asas Keseimbangan dalam Peraturan Perundang-undangan tentang
KKP-E
Sejak tahun 1947, dua tahun setelah kemerdekaan Indonesia sektor
pertanian mendapatkan perhatian yang khusus dari pemerintah saat itu
dikarenakan Indonesia yang merupakan negara agraris. Sejumlah program yang
sangat pro-pertanian dibuat oleh pemerintah guna mendukung adanya
peningkatan kuantitas dan kualitas hasil pertanian serta agar Indonesia dapat
mencapai swasembada pangan. Penyempurnaan dan inovasi terus dilakukan
oleh pemerintah dari tahun ke tahun. Pertama kali kita mengenal program
BIMAS (program bimbingan masal), kemudian Kredit Usaha Tani (KUT),
Kredit Ketahanan Pangan (KKP), dan Kredit Ketahanan Pangan dan Energi
(KKP-E).32 KKP-E yang ada dalam masyarakat sekarang ini telah mengalami
perluasan dalam sektor yang dapat dibiayai dan hal komoditas. Mulai dari
pengembangan bahan pokok makanan; peremajaan mesin pertanian, perikanan,
pertenakan; dan pengembangan tanaman bahan baku bakar nabati dapat
dibiayai.33
Penyelenggaraan KKP-E di Indonesia telah diatur secara khusus oleh
Menteri Keuangan dalam Peraturan Menteri Keuangan Nomor 79/PMK.05/2007
tentang KKP-E jo Peraturan Menteri Keuangan Nomor 48/PMK.05/2009
tentang Perubahan atas PMK Nomor 79/PMK.05/2007 tentang KKP-E jo PMK
Nomor 198 /PMK.05/2010 tentang Perubahan Kedua atas PMK Nomor
79/PMK.05/2007. Dari segi substansinya, kecuali mengenai segi-segi hukum
32 Bintan Ulfatuz, Program Kredit Pertanian di Indonesia dan Peluang Skema Kredit
Pertanian Syariah, 2015, (online), http://telminas2014.files.wordpress.com, diakses tanggal 21
Maret 2017 33 Direktorat Pembiayaan Pertanian, Op.Cit., hlm. 14
kontrak peraturan ini telah cukup lengkap mengatur mengenai KKP-E. Dalam
PMK Nomor 79/PMK.05/2007 Pemerintah tidak secara langsung melakukan
pengaturan yang mendasar tentang harus memuat klausula apa saja dalam suatu
perjanjian KKP-E. Adanya peraturan yang mengatur secara khusus tentang
persyaratan kredit dalam hal bunga yang harus dibebankan kepada Debitur KKP-
E, terlihat pemerintah berusaha menyeimbangkan kedudukan Debitur dan Bank.
Dalam KKP-E ini sumber pendanaan berasal dari Bank pelaksana seperti
yang tercantum dalam Bab IV tentang Sumber Pendanaan pasal 5 ayat (1) yang
berbunyi: “Pendanaan KKP-E berasal dari Bank Pelaksana”. Sehingga, ketika
sumber dana yang keseluruhannya berasal dari Bank Pelaksana KKP-E
pemerintah berusaha turut campur dalam hal penentuan bunga. Hal ini tercantum
dalam Bab VI tentang persyaratan kredit Pasal 12 yang berbunyi sebagai
berikut:34
1) Tingkat bunga KKP-E ditetapkan sebesar tingkat bunga pasar yang
berlaku untuk kredit sejenis denga ketentuan:
a. Untuk KKP-E pengembangan tebu paling tinggi sebesar suku bunga
penjaminan simpanan pada Bank Umum yang ditetapkan oleh
Lembaga Penjamin Simpanan ditambah 5%; dan
b. Untuk KKP-E lainnya paling tinggi sebesar suku bunga penjaminan
simpanan pada Bank Umum yang ditetapkan oleh Lembaga Penjamin
Simpanan ditambah 6%.
2) Tingkat bunga KKP-E sebagaimana dimaksud dalam ayat (1) ditinjau dan
ditetapkan kembali setiap 6 bulan pada tanggal 1 April dan 1 Oktober
berdasarkan kesepakatan bersama antara Pemerintah dan Bank
Pelaksana dengan mendengar pendapat Komite Kebijakan atas hasil
kajian komite teknis.
Bank dalam menjalankan salah satu tugasnyanya yaitu menyalurkan dana
yang diperoleh dari masyarakat dalam bentuk kredit KKP-E tentunya ketika
34 Peraturan Menteri Keuangan Nomor 79/PMK.05/2007 Tentang Kredit Ketahanan
Pangan dan Energi
pengembalian dana tersebut harus disertai bunga, imbalan, bagi hasil.35 Atas
pembebanan bunga dalam kredit tersebut seringkali bank mengenakan jumlah
bunga kredit yang merugikan debitur. Sehingga seringkali dalam perjalanan
kredit hingga lunas bunga yang harus dibayar kreditur jumlahnya cukup besar.
Sehingga dalam penentuan jumlah bunga yang harus dibayarkan debitur
KKP-E kepada bank ini ditentukan oleh pemerintah. Meskipun dana yang
dikeluarkan untuk kredit program KKP-E ini seluruhnya milik Bank dan Pada
Pasal 13 PMK 79/PMK.05/2007 tentang KKP-E dijelaskan bahwa seluruh resiko
yang terjadi atas KKP-E ini secara keseluruhan ditanggung oleh bank pelaksana.
Karena kedua hal inilah pemerintah berusaha mengatur bunga yang ditetapkan
untuk KKP-E. Karena apabila ketentuan bunga diserahkan kepada Bank, bisa
saja Bank akan menentukan bunga sesuai dengan keinginannya dan kapan saja
waktunya. Bunga bank selama ini kita kenal dalam kenyataannya selalu
mengalami kenaikan, tanpa pernah turun. Jadi dikhawatirkan dalam menentukan
jumlah bunga dalam kredit KKP-E ini bank akan selalu merubahnya setiap
waktu karena merasa memiliki kemampuan untuk hal tersebut. Serta, melihat
debitur dalam perjanjian ini adalah petani, nelayan, peternak, dan lain-lain yang
memiliki kedudukan lemah jadi pemerintah harus melakukan perlindungan salah
satunya dengan menentukan jumlah bunga yang harus dibayarkan debitur
kepada bank setiap bulannya dan guna menjaga keseimbangan yang seharusnya
ada dalam KKP-E.
Hal kedua yang perlu dilihat dalam Peraturan Menteri yang terkait KKP-
E ini adalah pemeriksaan dan pengawasan penyaluran KKP-E. Karena KKP-E
35 Johannes Ibrahim, Cross Default & Cross Collateral sebagai Upaya Penyelesaian
Kredit Bermasalah, Refika Aditama, Bandung, 2004, hlm. 26
merupakan kredit modal kerja yang digunakan untuk petani, nelayan, peternak,
dan lain-lain dalam pemanfaatannya tentu dibutuhkan pengawasan. Peraturan
menteri teknis terkait KKP-E dalam hal ini Peraturan Menteri Kelautan dan
Perikanan; dan Peraturan Menteri Pertanian telah mengatur bagaimana
pemeriksaan dan pengawasan terhadap penyaluran KKP-E.
Dalam pasal 17 ayat (1) dan (2) Peraturan Menteri Kelautan dan
Perikanan Republik Indonesia Nomor PER.03/MEN/2012 tentang pelaksanaan
KKP-E di bidang kelautan dan Perikanan menyebutkan bahwa:36
(1) Pemantauan dan evaluasi terhadap penyaluran, pemanfaatan, dan
pengembalian KKP-E dilakukan secara berjenjang dari tingkat
kabupaten/kota, provinsi, dan pusat secara periodik.
(2) Pemantauan dan evaluasi sebagaimana dimaksud pada ayat (1)
dilakukan oleh tim pemantauan dan evaluasi yang dibentuk oleh
Menteri dengan melibatkan Pemerintah dan pemerintah daerah,
yang dalam pelaksanaannya berkoordinasi dengan bank pelaksana.
Peraturan Menteri Pertanian Nomor 12/Permentan/OT.140/1/2013
tentang Pedoman Pelaksanaan KKP-E tidak menyebutkan bagaimana
mekanisme pemantauan dan evaluasi dalam KKP-E. Namun, dalam Pedoman
Teknis KKP-E tahun 2015 yang dibuat Dirktorat Pembiayaan Pertanian
mengatur tentang monitoring dan evaluasi. Dalam Bab VI yang mengatur
tentang Pembinaan, Monitoring, dan Evaluasi serta Pelaporan mengatur
bahwa:37
1. Monitoring secara terencana dan teratur mulai dari aspek rencana
penyaluran, perkembangan penyaluran, kelompok sasaran, dan
pengembalian KKP-E dilakukan secara periodik berjenjang dari
tingkat kabupaten/kota, propinsi, dan pusat;
36 Peraturan Menteri Kelautan dan Perikanan Nomor PER.03/MEN/2012 tentang
Pelaksanaan Kredit Ketahanan Pangan dan Energi di bidang kelautan dan perikanan 37 Direktorat Pembiayaan Pertanian, Pedoman Teknis KKP-E, Jakarta, Kementrian
Pertanian, 2015, hlm. 28
2. Monitoring di tingkat pusat dilakukan pusat dilakukan oleh Tim
Monitoring dan Evaluasi KKP-E (Tim Monev KKP-E), dan di Tingkat
propinsi serta Kabupaten/kota dilakukan Tim Teknis
propinsi/kabupaten/kota yang dibentuk beranggotakan instansi terkait
dan Cabang Bank Pelaksana setempat.
Selain kedua hal yang tersebut diatas pemeriksaan dan monitoring
tentang penyaluran KKP-E juga diatur dalam Peraturan Menteri Keuangan NO.
79/PMK.05/2007 tentang KKP-E, yang isinya adalah:38
(1) Menteri Keuangan dan/atau Menteri Teknis, sewaktu-waktu dapat
mengadakan pemeriksaan atas realisasi penyaluran KKP-E oleh
Bank Pelaksana dan penggunaannya oleh Peserta KKP-E.
(2) Dalam melakukan pemeriksaan sebagaimana dimaksud pada ayat
(1), Menteri Keuangan dan/atau Menteri Teknis dapat meminta
bantuan apparat fungsional pemeriksa internal atau eksternal.
(3) Pemeriksaan atas realisasi penyaluran KKP-E oleh Bank Pelaksana
sebagaimana dimaksud pada ayat (1) diberitahukan secara tertulis
kepada Bank Indonesia.
(4) Bank Pelaksana dan/atau Peserta KKP-E dan/atau Mitra Usaha
Berkewajiban:
a. Menyampaikan data dan dokumen terkait;
b. Memberikan tanggapan atau jawaban terhadap hal-hal yang
ditanyakan atau perlu penjelasan; dan
c. Bersikap kooperatif dalam pelaksanaan pemeriksaan.
Ketiga Peraturan yang telah diuraikan diatas telah menunjukkan
pengaturan mengenai pengawasan, monitoring, evaluasi terhadap penyaluran
KKP-E. Dimana peraturan tersebut dilakukan secara periodik dan dilakukan oleh
Tim Pemantauan dan evaluasi yang dibentuk oleh Menteri Teknis terkait dengan
KKP-E dengan melibatkan pemerintah daerah dan dalam pelaksanaannya
berkoordinasi dengan pihak bank. Dalam ketiga pasal ini terlihat peran
pemerintah yang tidak menyerahkan fungsi pengawasan dan evaluasi secara
keseluruhan kepada pihak bank. Meskipun, disini dana KKP-E seluruhnya
38 Peraturan Menteri Keuangan Nomor 79/PMK.05/2007 Tentang Kredit Ketahanan
Pangan dan Energi
berasal dari bank dan seluruh resiko akan kredit ditanggung oleh pihak bank
secara seluruhnya.
Pemerintah tidak membiarkan fungsi pengawasan terhadap KKP-E
seluruhnya kepada pihak bank tetapi hanya tetap berkoordinasi dengan pihak
bank. Apabila semua fungsi pengawasan, monitoring tersebut diserahkan kepada
bank dapat mencerminkan ketidakseimbangan dalam KKP-E ini. Karena Bank
bisa saja melakukan pemberhentian kredit apabila debitur/peserta KKP-E tidak
sesuai dengan kehendak yang diinginkan bank. Sehingga akibatnya adalah akan
terjadi ketidakseimbangan dalam kedudukan para pihak akan semakin tidak
seimbang. Peran pemerintah disini sangat penting, agar keseimbangan diantara
para pihak yang terlibat dalam KKP-E tetap terjaga.
D. Kesesuaian Asas Keseimbangan dalam Perjanjian KKP-E
1. Sistematika Perjanjian Kredit Ketahanan Pangan dan Energi
Dalam Peraturan yang mengatur mengenai KKP-E tidak ada aturan
yang khusus mengatur mengenai sistematika Perjanjian KKP-E. Seperti
yang dijelaskan dalam Sub-bab A Bab IV penelitian ini Perjanjian KKP-E
tersebut berbentuk perjanjian baku. Para Pihak dalam perjanjian KKP-E
adalah pihak bank dan debitur yang adalah petani, peternak, nelayan, dan
lain-lain yang membutuhkan modal untuk membiayai pelaksanaan program
ketahanan pangan. Karena ini merupakan perjanjian kredit antara bank dan
debitur sehingga secara otomatis pihak bank yang akan membuat perjanjian
baku tersebut. Hal ini dikarenakan posisi bargaining power bank lebih kuat
daripada posisi debitur.
Kesempatan debitur untuk bernegosiasi akan isi perjanjian KKP-E
sangat kecil atau bahkan tidak ada kesempatan bernegosiasi sama sekali.
Sehingga Debitur hanya dapat setuju akan seluruh isi dari perjanjian KKP-
E tersebut ataupun tidak akan setuju dengan seluruh isi perjanjian KKP-E.
dalam keadaan yang tertekan karena membutuhkan modal dan tidak
memiliki kesempatan bernegosiasi hanya dapat mengatakan setuju terhadap
semua kebutuhan perjanjian KKP-E.
Dalam penelitian ini terdapat dua perjanjian KKP-E yang menjadi
bahan hukum primer penelitian ini. Perjanjian KKP-E Bank Jatim Cabang
Ponorogo (Yang selanjutnya dalam penelitian ini disebut perjanjian KKP-E
1) dan Perjanjian KKP-E BRI Tuban (Yang selanjutnya dalam penelitian ini
disebut perjanjian KKP-E 2). Berikut sistematika dari kedua perjanjian
KKP-E yang ada dalam penelitian ini, dapat dikelompokkan menjadi
klausul sebagai berikut:
1. Klausul Jenis, Jumlah kredit, Tujuan Penggunaan kredit, Jangka waktu
fasilitas Kredit
a. Untuk kepentingan pengambil kredit, maka Bank menyediakan
fasilitas kredit dengan jumlah maksimum sebesar…….bentuk
pinjaman kredit berupa KKP-E dengan maksimum kredit tetap.
b. Fasilitas kredit tersebut dipergunakan debitur untuk tujuan….
c. Kredit tersebut diberikan kepada Debitur untuk jangka waktu
selama……terhitung mulai hari ini yaitu tanggal……dan berakhir
pada…..
2. Klausul Cara Penarikan Kredit
a. Pencairan dan pengembalian kredit dilakukan sesuai dengan
Rencana Definitif Kebutuhan (RDK) dan/atau Rekapitulasi RDK.
Pencairan. Pencairan kredit tahap kedua harus dilampiri dengan
Laporan Pertanggungjawaban Penggunaan Kredit (PJPK) yang telah
dicairkan pada tahap pertama. Demikian pula untuk pencairan
selanjutnya.
b. Debitur menyatakan telah menerima dengan penuh dan cukup uang
seperti jumlah tersebut diatas, dan untuk penerimaan akta ini berlaku
pula sebagai tanda penerimaan (kwitansi) nya yang sah.
3. Klausul yang mengatur mengenai Provisi dan Biaya Administrasi
a. Untuk penyediaan fasilitas kredit ini, Pengambil kredit, dibebaskan
membayar provisi dan biaya administrasi.
b. Bea materai, biaya percetakan, biaya notaris, biaya Pejabat Pembuat
Akta Tanah (PPAT) dan biaya lainnya yang timbul sehubungan
dengan pemberian pinjaman ini, merupakan beban dan harus dibayar
Pengambil kredit saat realisasi.
c. Pada saat penandatanganan akta ini, Debitur diwajibkan membayar
biaya administrasi sebesar…….biaya taksasi sebesar…….dan
biaya-biaya lain yang timbul karena perjanjian ini.
4. Klausul mengatur mengenai Cara Pembayaran
a. Pembayaran kembali hutang Debitur kepada Bank tersebut akan
dilakukan dengan cara mengangsur secara tiga bulanan, baik untuk
angsuran pokok maupun bunga sebagaimana tercantum dalam daftar
angsuran yang dibuat secara tersendiri yang merupakan bagian yang
tidak terpisahkan dari akta ini.
5. Klausul Kelalaian
a. Bilamana pelunasan kredit tersebut tidak dilakukan pada waktu dan
dengan cara serta tempat yang ditentukan dalam perjanjian kredit ini,
maka oleh karena itu saja sudah cukup terbukti bahwa debitur lalai,
tidak perlu diperingati dengan juru sita atau surat-surat lain semacam
itu.
b. Pengambil kredit memberi izin kepada bank untuk melakukan
pemanggilan/pengumuman tentang keadaan agunan kredit yang
diberikan oleh pengambil kredit melalui media massa apabila
pengambil kredit lalai memenuhi kewajiban membayar angsuran
atau hutang pada waktu-waktu yang telah ditentukan. Kelalaian
tersebut tidak perlu dibuktikan dengan surat juru sita atau surat
lainnya apapun juga, melainkan cukup dengan lewatnya waktu saja.
6. Klausul Jaminan Berakhir dan Diakhirinya Perjanjian
a. Kredit akan belangsung selama….dan dengan demikian perjanjian
kredit akan berakhir pada….
b. Menyimpang dari apa yang disebutkan dalam pasal 1 di atas, maka
hutang pokok ataupun sisanya manakala dari hutang tersebut telah
diangsur sebagian ditambah dengan segala sesuatu yang terhutang
oleh debitur kepada bank tersebut berdasarkan akta ini harus dibayar
kembali seketika dan sekaligus seluruhnya kepada bank, tanpa
diperlukan lagi sesuatu surat teguran juru sita, yaitu didalam hal:
1) Debitur tidak tepat memenuhi salah satu ketentuan dari
perjanjian kredit atau salah syarat tentang pemberian jaminan,
2) Harta benda debitur atau barang jaminan yang diberikan kepada
bank dikenakan suatu sitaan atau tersangkut dalam suatu
perkara,
3) Nilai-nilai barang jaminan menjadi kurang sedemikian rupa
sehingga tidak lagi merupakan jaminan yang cukup bagi hutang-
hutang debitur kepada bank, satu dan lain menurut pertimbangan
bank,
4) Debitur dan/atau pemberi jaminan tidak bebas lagi untuk
mengurus sendiri harta kekayaannya,
5) Debitur mengehentikan usaha-usahanya yang utama
6) Debitur mengajukan permohonan untuk dinyatakan berada
dalam ataupun memperoleh keputusan sebagai berada dalam
keadaan pailit atau memperoleh penundaan pembayaran ataupun
ditaruh dibawah pengampuan
7) Debitur dan/atau pemilik jaminan bubar dan/atau meninggak
dunia
8) Debitur lalai untuk membayarkan setiap tagihan dari Bank, pada
waktu dan menurut cara yang ditentukan dalam perjanjian
hutang/kredit
9) Bilamana karena satu dan lain hal semata menurut pertimbangan
bank tindakan tersebut perlu dilakukan
7. Klausul tentang Asuransi
a. Selama kredit tersebut belum lunas, maka barang jaminan yang
dapat diasuransikan harus dipertanggungkan oleh debitur terhadap
bahaya kebakaran, kerusakan, kecurian, atau bahaya lainnya yang
dianggap perlu oleh bank pada perusahaan asuransi yang disetujui
oleh bank dengan nilai dan syarat-syarat yang dianggap baik oleh
bank, dengan ketentuan bahwa premi asuransi dan biaya lain yang
berkenaan dengan asuransi tersebut dipikul oleh pihak kedua dan
dalam polis asuransi bank ditunjuk sebagai pihak yang berhak
menerima segala pembayaran berdasarkan asuransi itu.
b. Pengambil kredit tidak wajib mempertanggungjawabkan atau
mengasuransikan selruh maupun sebagian barang-barang yang
dipergunakan sebagai jaminan dalam kredit ini baik, yang telah ada
maupun yang akan ada dikemudian hari.
8. Klausula Perubahan
Apabila diperlukan perpanjangan waktu kredit, rescheduling,
restructuring, reconditioning, suplesi kredit dan sebagainya akan
diatur kemudian atas dasar pertimbangan bank terhadap pengambil
kredit yang akan dituangkan dalam suatu bentuk perjanjian
tambahan (addendum) yang merupakan satu kesatuan yang tidak
terpisahkan dari perjanjian ini.
9. Klausula yang mengatur mengenai Jaminan/Agunan Kredit
a. Untuk lebih menjamin dan menanggung terbayarnya dengan baik
segala sesuatu yang terhutang dan harus dibayar oleh debitur kepada
bank berdasarkan perjanjian kredit, makan debitur dan/atau pemilik
jaminan menyerahkan jaminan berupa……..
b. Guna menjamin pembayaran kembali kredit ini termasuk bunga,
denda bunga dan segala biaya lain yang dibebankan oleh bank
kepada pengambil kredit dan sebagai bagian yang tidak dapat
dipisahkan dari perjanjian kredit ini, maka dengan ini pengambil
kredit dengan ijin atau sepengetahuna pemilik agunan telah
memberikan/menyerahkan jaminan kepada bank sebagaimana
dibawah ini……
10. Klausula terhadap Penjaminan Pinjaman
Untuk kepentingan Bank, Bank dapat menjaminkan pinjaman ini kepada
perusahaan penjamin yang ditunjuk oleh Bank.
11. Klausula Publikasi
Pengambil kredit memberi izin kepada bank untuk memasang sticker
dan/atau papan pengumuman yang bertuliskan “Tanah/bangunan atau
barang ini dalam penguasaan/pengawasan Bank BRI” atau kalimat
sejenisnya pada tiap-tiap agunan kredit yang diserahkan pengambil
kredit kepada bank apabila bank merasa perlu untuk melakukannya.
Bank tidak perlu membuktikan kepada pengambil kredit atau pihak lain
terhadap kapan bank merasa perlu untuk melakukan pemasangan sticker
dan/atau papan pengumuman yang dimaksud.
12. Klausula Kewajiban lain Peminjam
Selama berlakunya perjanjian ini pengambil kredit wajib melaksanakan
hal-hal sebagai berikut:
a. Kredit dapat dipergunakan sesuai dengan tujuan pemberian kredit
dan tidak diperkenankan untuk tujuan lain.
b. Sekurang-kurangnya mempunyai pembukuan sederhana.
c. Menyerahkan kepada bank asli surat-surat bukti kepemilikan
kepemiliki agunan sebagaimana tersebut dalam pasal 7 perjanjian ini
untuk disimpan oleh bank sampai dengan kredit lunas.
d. Memiliki atau memenuhi izin-izin, syarat-syarat yang diperlukan
baik yang sekarang ada maupun yang timbul dikemudian hari, sesuai
dengan ketentuan-ketentuan yang berlaku.
e. Memperbaharui/memperpanjang izin-izin pengambil kredit yang
sudah tidak berlaku lagi dan timbul dikemudian hari sesuai dengan
peraturan yang berlaku.
f. Menyalurkan aktivitas keuangan sehubungan dengan kegiatan
usahanya melalui bank.
g. Menyelenggarakan administrasi pembukuan dengan tertib dan
benar.
h. Bersedia mengikuti petunjuk dan mematuhi ketentuan-ketentuan
sebagai peserta KKP-E.
i. Melakukan pengembalian dan menyetorkan kepada Bank sesuai
dengan jadwal yang ditetapkan serta bertanggungjawab penuh atas
pelunasan KKP-E.
13. Klausula Pemeriksaan dan Pengawasan
a. Bank berhak baik dilakukan sendiri atau dilakukan oleh pihak lain
yang ditunjuk bank, dan pengambil kredit wajib mematuhinya untuk
setiap waktu meminta keterangan dan melakukan pemeriksaan yang
diperlakukan bank kepada pengambil kredit dan/atau
perusahaannya, dengan ketentuan.
b. Pemerintah cq. Ditjen Perbendaharaan Departemen Keuangan
sewaktu-waktu baik sendiri maupun bersama-sama dengan Bank
dapat mengirimkan pejabatnya untuk melakukan pemeriksaan atas
penyaluran KKP-E ini.
14. Klausula mengenai pernyataan, kuasa, dan jaminan
a. Kuasa untuk melaksanakan pemasangan atau eksekusi jaminan tidak
dapat dicabut kembali dan tidak akan berakhir karena alasan apapun
juga yang disebutkan dalam pasal 1813 KUHPerdata Indonesia atau
sebab-sebab lainnya menurut hukum.
b. Kuasa-kuasa yang diberikan pengambil kredit kepada bank dalam
perjanjian ini diberikan dengan Hak Substitusi dan tidak dapat
ditarik kembali/diakhiri baik oleh ketentuan Undang-undang yang
mengakhiri pemberian kuasa sebagaimana ditentukan dalam pasal
1813 KUHPerdata maupun oleh sebab apapun juga, dan kuasa-kuasa
tersebut merupakan bagian yang tidak dapat dipisahkan dari
perjanjian kredit ini, yang tanpa adanya kuasa-kuasa tersebut
perjanjian ini tidak akan dibuat.
2. Tolok Ukur Keseimbangan Perjanjian Kredit Ketahanan Pangan dan
Energi
Seperti yang telah ditegaskan dalam sub-bab sebelumnya penelitian
ini, perjanjian KKP-E adalah perjanjian yang telah ditentukan oleh pihak
bank. Pihak debitur hanya dapat menerima atau menolak untuk terikat dalam
suatu perjanjian karena penentuan klausul perjanjian telah dilakukan pihak
bank. Tidak terbuka ruang sedikit bagi debitur untuk melakukan perubahan
terhadap klausula baku yang disodorkan oleh pihak bank. Meskipun tidak
terbuka ruang untuk melakukan perubahan dalam klausula perjanjian baku,
perjanjian baku masih memiliki ruang untuk debitur terkait dengan
kebebasan untuk memilih dengan siapa debitur akan membuat perjanjian
dan menentukan apakah akan melakukan perjanjian KKP-E tersebut atau
tidak. Tidak terwujudnya asas kebebasan berkontrak secara sepenuhnya
pada suatu perjanjian dapat diartikan bahwa terjadi ketidakseimbangan
dalam perjanjian tersebut.
Surat Edaran Otoritas Jasa Keuangan Nomor 13/SEOJK.07/2014
tentang Perjanjian Baku dimana surat edaran ini merupakan kelanjutan dari
Peraturan OJK Nomor 1/POJK.07/2013 tentang Perlindungan Konsumen
Jasa keuangan menyebutkan bahwa “PUJK wajib memenuhi keseimbangan,
keadilan dan kewajaran dalam pembuatan perjanjian dengan konsumen”.39
Namun tidak dijelaskan secara lebih lanjut penerapan keseimbangan seperti
apa yang diharapkan. Dalam penjelasan sub-bab B&C Bab IV penelitian ini
telah dijelaskan peranan pemerintah dalam hal pembentukan peraturan
undang-undang untuk mencegah terjadinya ketidakseimbangan dalam
perjanjian KKP-E. Dalam UUPK, peraturan OJK tentang perlindungan
konsumen jasa keuangan, dan peraturan menteri terkait KKP-E.
39 Surat Edaran Otoritas Jasa Keuangan Nomor 13/SEOJK.07/2014 tentang Perjanjian
Baku
Setelah melihat perjanjian baku kedua perjanjian KKP-E tersebut
dapat disimpulkan ada beberapa klausula baku yang tidak sesuai dengan
asas keseimbangan. Berikut beberapa klausula baku yang belum sesuai
dengan asas keseimbangan dan penjelasannya:
1. Klausula tentang perubahan besaran kredit bunga.
Dalam perjanjian KKP-E 2 pasal 3 ayat (3) disebutkan “ketentuan
suku bunga kredit dapat ditinjau dan diterapkan kembali secara sepihak
oleh bank setiap saat dan terhadap perubahan suku bunga kredit
tersebut pihak bank cukup memberitahukannya secara tertulis dan
pemberitahuan tersebut mengikat pengambil kredit”.40 Kondisi
ekonomi suatu negara yang seringkali naik turun, membuat bank
menerapkan klausula ini karena dapat melindungi bank menderita
kerugian dan penarikan bunga seringkali sebagai usaha bank untuk
memperoleh keuntungan dalam usahanya menyalurkan dana kepada
masyarakat.
Apabila pihak bank akan melakukan perubahan terhadap bunga
bank yang merupakan bagian dari karakteristik produk bank, maka
pihak bank wajib memberitahukan perubahan suku bunga kepada
debitur yakni paling lambat 7 hari kerja sebelum perubahan,
penambahan dan/atau pengurangan pada bunga kredit bank. Hal ini
tersebut dalam ketentuan pasal 6 ayat (2) Peraturan Bank Indonesia
40 Dikutip dari Perjanjian Kredit Ketahanan Pangan dan Energi Bank Rakyat Indonesia
(BRI) cabang Tuban
Nomor 7/6/PBI/2005 tentang Transparasi Informasi Produk dan
Penggunaan Data Nasabah yang lebih rinci bunyinya:
“Pemberitahuan sebagaimana dimaksud pada ayat (1) wajib
disampaikan kepada setiap nasabah yang sedang memanfaatkan
produk bank paling lambat (7) hari kerja sebelum berlakunya
perubahan, penambahan dan pengurangan pada karakteristik
produk bank tersebut”41
Penetapan bunga juga diatur dalam KUHPerdata pasal 1767, yang
menyatakan:
“Ada bunga menurut undang-undang dan ada yang ditetapkan di
dalam perjanjian. Bunga menurut undang-undang ditetapkan
dalam undang-undang. Bunga yang ditetapkan dalam perjanjian
boleh melampaui bunga yang ditetapkan dalam undang-undang
segala tidak dilarang dalam undang-undang. Besarnya bunga
dalam perjanjian harus ditetapkan secara tertulis”42
Sehingga dapat dijelaskan bahwa perubahan bunga tersebut dapat
dilakukan oleh pihak bank sebagai penyelenggara kredit namun harus
dilakukan secara tertulis dan pemberitahuan tersebut diberitahukan
dalam waktu paling lambat 7 hari kerja untuk melakukan perubahan
terhadap besaran bunga kredit. Serta harus dengan persetujuan dari
pihak debitur. Karena persetujuan debitur akan pencantuman klausula
baku mengenai penetapan suku bunga ini penting karena hal ini seperti
tercantum dalam UUPK pasal 18 ayat (1) huruf g:
“Menyatakan tunduknya konsumen kepada peraturan yang
merupakan aturan baru, tambahan, lanjutan, dan/atau
pengubahan lanjutan yang dibuat sepihak oleh pelaku usaha
dalam masa konsumen memanfaatkan jasa yang dibelinya.”43
41 Pasal 6 ayat (2) Peraturan Bank Indonesia Nomor 7/6/PBI/2005 tentang Transparansi
Informasi Produk Bank dan Penggunaan data pribadi nasabah 42 Pasal 1767 Kitab Undang-undang Hukum Perdata 43 Pasal 18 ayat (1) huruf g Undang-undang Nomor 8 tahun 1999 tentang Perlindungan
Konsumen
Dan pasal 22 ayat (3) huruf f POJK Nomor 1/POJK.07/2013,
yang berbunyi:
“Menyatakan bahwa konsumen tunduk pada peraturan baru,
tambahan, lanjutan, dan/atau perubahan lanjutan yang dibuat
secara sepihak oleh pelaku usaha jasa keuangan dalam masa
konsumen memanfaatkan produk dan/atau layanan yang
dibelinya.”44
Klausul mengenai penentuan bunga yang dilakukan secara
sepihak oleh pihak menjadi masalah karena pada kenyataannya bank
tidak pernah melakukan penurunan tingkatan bunga. Jadi pencantuman
klausula mengenai kenaikan tingkat suku bunga tersebut adalah usaha
pihak bank untuk mendapatkan persetujuan debitur apabila bank
menaikkan suku bunga ditengah kredit berjalan karena keharusan bank
menaikkan suku bunga. Hal inilah yang menjadi alasan terjadinya
ketidakseimbangan dalam perjanjian kredit dalam klausula bank
mengenai tingkat perubahan bunga.
Namun dalam peraturan kementerian keuangan No.
79/PMK.05/2007 mengenai KKP-E dijelaskan bahwa:
“Tingkat bunga KKP-E sebagaimana dimaksud pada ayat (1)
ditinjau dan ditetapkan kembali setiap enam bulan pada tanggal
1 April dan 1 Oktober berdasarkan kesepakatan bersama antara
Pemerintah dan Bank Pelaksana dengan mendengar pendapat
Komite Kebijakan atas hasil kajian Komite Teknis”.45
Penetapan besaran bunga kredit KKP-E yang dilakukan
pemerintah ini guna melindungi Debitur KKP-E dari tindakan bank
44 Pasal 22 ayat (3) huruf f Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 1/POJK.07/2013
tentang Perlindungan Konsumen sektor Jasa Keuangan. 45 Pasal 12 ayat (2) Peraturan Menteri Keuangan Nomor 79/PMK.05/2007 tentang Kredit
Ketahanan Pangan dan Energi
dalam menentukan tingkat suku bunga. Sehingga tingkatan suku bunga
ini tidak hanya dilakukan oleh pihak bank selaku penyelenggara KKP-
E tapi juga pemerintah. Peran pemerintah dalam menentukan besaran
bunga dalam KKP-E ini terkait dengan pemberian subsidi bunga dan
upaya perlindungan pemerintah terhadap debitur KKP-E.
Penetapan dan peninjauan akan besaran bunga yang dilakukan
setiap enam bulan sekali ini juga memudahkan debitur karena tidak
akan kaget apabila adanya kenaikkan terhadap bunga KKP-E. Dan
dapat diharpkan terjadinya keseimbangan dalam perjanjian KKP-E.
Sehingga dalam perjanjian KKP-E sebaiknya klausula mengenai
kenaikan akan bunga ini berbunyi:
“Ketentuan suku bunga KKP-E dapat ditinjau dan ditetapkan
kembali setiap 6 bulan sekali oleh pihak bank dan pemerintah terkait
KKP-E dan terhadap perubahan suku bunga kredit tersebut pihak bank
akan memberitahukannya secara tertulis kepada debitur paling lambat
7 hari kerja sebelum berlakunya perubahan suku bunga serta
pemberitahuan yang dimaksud mengeikat Debitur KKP-E”
2. Klausula Mengenai Asuransi atas Jaminan Kredit
Jika pada perjanjian kredit umumnya klausula asuransi atas
barang jaminan kredit selalu ada. Namun, pada perjanjian KKP-E
asuransi atas jaminan kredit tidak harus ada. Tetapi tetap dapat
ditemukan pada perjanjian KKP-E 1 pasal 11, yaitu:
“Selama kredit tersebut belum lunas, maka barang jaminan
yang dapat diasuransikan harus dipertanggungkan oleh debitur
terhadap bahaya kebakaran, kerusakan, kecurian, atau bahaya
lainnya yang dianggap perlu oleh bank pada perusahaan
asuransi yang disetujui oleh bank dengan nilai dan syarat-
syarat yang dianggap baik oleh bank, dengan ketentuan bahwa
premi asuransi dan biaya lain yang berkenaan dengan asuransi
tersebut dipikul oleh pihak kedua dan dalam polis asuransi bank
ditunjuk sebagai pihak yang berhak menerima segala
pembayaran berdasarkan asuransi itu (Banker’s Clause)”.46
Adanya asuransi dianggap penting karena ini adalah bentuk
perlindungan terhadap suatu objek atas bahaya yang dapat saja terjadi.
Hal ini digunakan bank sebagai pengalihan resiko terhadap bencana
kepada perusahaan asuransi. Tapi disini terdapat ketidakseimbangan
pada hal pembayaran premi asuransi tersebut dilakukan oleh pihak
kedua yang mana adalah debitur KKP-E sedangkan penikmat dari hasil
asuransi tersebut adalah pihak Bank. Hal ini dirasa tidak seimbang
dimana dalam perjanjian KKP-E debitur adalah petani, nelayan,
peternak, dan lain-lain yang membutuhkan kredit modal kerja.
Sehingga dirasa tidak etis apabila debitur yang membutuhkan modal ini
juga dibebani dalam hal pembayaran premi asuransi dimana penikmat
dari hasil asuransi tersebut bukan mereka tetapi pihak bank.
3. Klausula Pemeriksaan dan Pengawasan
Perlu diingat lagi KKP-E adalah kredit modal kerja yang
diberikan oleh bank kapada petani, nelayan, peternak, dan lain-lain yang
membutuhkan modal usaha. Sehingga dalam hal ini pemeriksaan dan
pengawasan dibutuhkan dalam rangka penyaluran kredit. Dalam
Peraturan Menteri Kelautan dan Perikanan nomor PER.03/MEN/2012
tentang pelaksanaan KKP-E di bidang kelautan dan perikanan pada
pasal 17 ayat (2) menyebutkan:
“Pemantauan dan evaluasi sebagaimana dimaksud pada ayat (1)
dilakukan oleh tim pemantauan dan evaluasi yang dibentuk oleh
Menteri dengan melibatkan pemerintah dan pemerintah daerah,
46 Dikutip dari Perjanjian Kredit Ketahanan Pangan dan Energi (KKP-E) Bank Jatim
cabang Ponorogo
yang dalam pelaksanaannya berkoordinasi dengan bank
pelaksana”.
Peraturan Menteri Pertanian No. 12/Permentan/OT.140/1/2013
tentang Pedoman Pelaksanaan KKP-E tidak menyebutkan bagaimana
mekanisme pemantauan dan evaluasi dalam KKP-E. Namun, dalam
Pedoman Teknis KKP-E tahun 2015 yang dibuat Direktorat Pembiayaan
Pertanian mengatur tentang monitoring dan evaluasi. Dalam Bab VI yang
mengatur tentang Pembinaan, Monitoring, dan Evaluasi serta Pelaporan
mengatur bahwa:47
1. Monitoring secara terencana dan teratur mulai dari
aspek rencana penyaluran, perkembangan
penyaluran, kelompok sasaran, dan pengembalian
KKP-E dilakukan secara periodik berjenjang dari
tingkat kabupaten/kota, propinsi, dan pusat;
2. Monitoring di tingkat pusat dilakukan pusat dilakukan
oleh Tim Monitoring dan Evaluasi KKP-E (Tim Monev
KKP-E), dan di Tingkat propinsi serta Kabupaten/kota
dilakukan Tim Teknis propinsi/kabupaten/kota yang
dibentuk beranggotakan instansi terkait dan Cabang
Bank Pelaksana setempat.
Selain kedua hal yang tersebut diatas mengenai pemeriksaan dan
monitoring tentang penyaluran KKP-E juga diatur dalam Peraturan
Menteri Keuangan NO. 79/PMK.05/2007 tentang KKP-E pada pasal 21.
Lalu dalam pencantumannya di dalam perjanjian KKP-E, kedua
perjanjian yang menjadi sumber bahan hukum primer dalam penelitian,
hanya perjanjian KKP-E 2 yang mencantumkan mengenai klausula
47 Direktorat Pembiayaan Pertanian, Pedoman Teknis KKP-E, Jakarta, Kementrian
Pertanian, 2015, hlm. 28
pemeriksaan dan pengawasan. Tercantum pada pasal 11 ayat (1) dan ayat
(2) , berbunyi:48
(1) Bank berhak baik dilakukan sendiri atau
dilakukan oleh pihak lain yang ditunjuk Bank, dan
pengambil kredit wajib mematuhi untuk setiap
waktu meminta keterangan dan melakukan
pemeriksaan yang diperlukan Bank kepada
pengambil kredit dan/atau perusahaannya,
dengan ketentuan
(2) Pemerintah cq. Ditjen Perbendaharaan
Departemen Keuangan sewaktu-waktu baik
sendiri ataupun bersama dengan bank dapat
mengirimkan pejabatnya untuk melakukan
periksaan atas penyaluran KKP-E ini.
Pencantuman klausula mengenai pemeriksaan dan pengawasan
terhadap penyaluran KKP-E di perjanjian baku yang dibuat pihak bank
pelaksana ini merupakan bentuk dari pelaksanaan dari usaha pemerintah
melakukan penyeimbangan dalam kredit KKP-E. Meski resiko akan
KKP-E ini seluruhnya ditanggung oleh pihak bank kecuali beberapa
komoditi seperti yang dicantum dalam PMK Nomor 79/PMK.05/2007
pemerintah melalui tim khusus yang dibentuk ikut turun langsung dalam
pengawasan KKP-E guna menghindari terjadinya penilaian yang tidak
sesuai yang dilakukan pihak bank. Karena apabila pengawasan tersebut
dilakukan sepenuhnya oleh pihak bank, maka pihak bank bisa saja
langsung menghentikan perjanjian kredit apabila tidak sesuai dengan
apa yang diharapkan oleh pihak bank
Mengenai pencantuman klausula pemeriksaan dan pengawasan
terhadap penyaluran KKP-E, alangkah baiknya jika klausula ini muncul
48 Dikutip dari Perjanjian KKP-E Bank BRI Cabang Tuban
dalam perjanjian. Memang meskipun hal ini tidak muncul dalam
perjanjian KKP-E, pemeriksaan dan pengawasan akan KKP-E tetap
dilakukan. Tapi bisa saja debitur KKP-E tidak mengetahui akan
konsekuensi ini. Karena sebuah perjanjian kredit yang baik adalah harus
menjelaskan dan mencantumkan mengenai detail konsekuensi yang
akan terjadi apabila debitur jadi melakukan kredit ini. Hal ini sesuai
dengan apa yang tercantum dalam pasal 7 huruf b UUPK yang
menyebutkan bahwa: “Kewajiban pelaku usaha adalah memberikan
informasi yang benar, jelas, dan jujur mengenai kondisi dan jaminan
barang dan/atau jasa serta memberi penjelasan penggunaan,
perbaikan, dan pemeliharaan”49 Pencantuman klausa ini juga agar
memberi kesiapan laporan KKP-E debitur menghadapi pemeriksaan dan
pengawasan sewaktu-waktu
4. Klausula tentang percepatan pembayaran Utang Debitur
Pencantuman klausula ini dicantumkan pada perjanjian KKP-E 1
yang terdapat pada pasal 6, yang berbunyi:50
Menyimpang dari apa yang disebutkan dalam pasal 1 di atas,
maka hutang pokok ataupun sisanya manakala dari hutang
tersebut telah diangsur sebagian ditambah dengan segala
sesuatu yang terhutang oleh debitur kepada bank tersebut
berdasarkan akta ini harus dibayar kembali seketika dan
sekaligus seluruhnya kepada bank, tanpa diperlukan lagi sesuatu
surat teguran juru sita, yaitu didalam hal:
a. Debitur tidak tepat memenuhi salah satu ketentuan dari
perjanjian kredit atau salah syarat tentang pemberian
jaminan,
b. Harta benda debitur atau barang jaminan yang diberikan
kepada bank dikenakan suatu sitaan atau tersangkut dalam
suatu perkara,
49 Pasal 7 Undang-undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen 50 Dikutip dari Perjanjian KKP-E Bank Jatim Cabang Ponorogo
c. Nilai-nilai barang jaminan menjadi kurang sedemikian rupa
sehingga tidak lagi merupakan jaminan yang cukup bagi
hutang-hutang debitur kepada bank, satu dan lain menurut
pertimbangan bank,
d. Debitur dan/atau pemberi jaminan tidak bebas lagi untuk
mengurus sendiri harta kekayaannya,
e. Debitur mengehentikan usaha-usahanya yang utama
f. Debitur mengajukan permohonan untuk dinyatakan berada
dalam ataupun memperoleh keputusan sebagai berada dalam
keadaan pailit atau memperoleh penundaan pembayaran
ataupun ditaruh dibawah pengampuan
g. Debitur dan/atau pemilik jaminan bubar dan/atau meninggak
dunia
h. Debitur lalai untuk membayarkan setiap tagihan dari Bank,
pada waktu dan menurut cara yang ditentukan dalam
perjanjian hutang/kredit
i. Bilamana karena satu dan lain hal semata menurut
pertimbangan bank tindakan tersebut perlu dilakukan
Dalam hal pemberian kredit dihentikan seperti tersebut diatas,
maka Debitur harus segera membayar kembali semua hutang-
hutangnya kepada Bank.
Pasal yang tersebut diatas berisi mengenai hal-hal yang mengatur
bentuk peristiwa seperti apa yang secara sepihak dikategorikan oleh
pihak bank sebagai bentuk kelalaian. Kelalaian yang disebutkan diatas
merupakan alasan bagi pihak bank untuk meminta pembatalan secara
sepihak. Pasal 1266 KUHPerdata menyebutkan tiga syarat untuk
memutuskan perjanjian, adanya persetujuan timbal balik, adanya
kelalaian (wanprestasi dan putusan hakim). Tetapi keputusan bahwa
seorang debitur melakukan kelalaian itu berada di tangan hakim, bank
tidak dapat menentukan seseorang telah melakukan kelalaian atau tidak.
Keputusan hakim yang dapat memutuskan bahwa ingkar janji yang telah
dilakukan debitur cukup berat atau tidak sehingga dapat dimintakan
pembatalan terhadap suatu perjanjian kredit.
5. Klausula tentang Perhitungan denda Bunga
Dalam perjanjian KKP-E 1 tercantum mengenai penetapan denda
bunga yang tercantum pada pasal 1, yang berbunyi:
“Terhadap keterlambatan membayar bunga lebih dari 7 hari
sejak akhir bulan maka Debitur dikenakan denda sebesar 50%
dari suku bunga yang berlaku dan dihitung secara harian
dikalikan dengan besarnya tunggakan pokok ditambah
tunggakan bunga dan dikenakan sejak saat menunggak”51
Pembebanan Bunga berganda/bunga majemuk52 sudah menjadi
kebiasaan dalam praktik perbankan di Indonesia. Mengenai hal ini tidak
selalu tercantum dalam perjanjian kredit di Indonesia, karena hal ini
dianggap telah menjadi kebiasaan, sehingga dianggap hal ini telah
diperjanjikan dalam suatu perjanjian kredit.53 Dalam KUHPerdata pasal
1251 menyebutkan bahwa penerapa bunga berganda ini sebenarnya tidak
dilarang, tapi dalam prakteknya dalam perjanjian KKP-E bank
memberlakukan hal yang jauh berbeda. Pasal 1251 KUHPerdata
menyebutkan:
“Bunga dari uang pokok yang dapat ditagih dapat pula
menghasilkan bunga, baik karena suatu permintaan di muka
pengadilan, maupun karena suatu persetujuan khusus, asal saja
permintaan atau persetujuan tersebut mengenai bunga yang
harus dibayar untuk satu tahun”54
Dalam pasal 1251 KUHPerdata tersebut jelas memperbolehkan
pencantuman bunga berganda dalam suatu perjanjian. Tetapi, hal ini
harus diperhatikan bahwa penetapan ini harus satu tahun dan bukan
51 Dikutip dari Perjanjian KKP-E Bank Jatim Cabang Ponorogo 52 Bunga Majemuk/bunga berganda adalah bunga yang dibebankan terhadap bunga yang
tertunggak, lihat Sutan Remy Sjahdeini, Op. Cit., hlm. 235 53 Sutan Remy Sjahdeini, Op., Cit, hlm. 236 54 Pasal 1251 Kitab Undang-undang Hukum Perdata
bulanan atau bahkan harian. Sehingga dapat dikatakan bahwa
pencantuman pembebanan bunga terhadap bunga dalam perjanjian KKP-
E 1 ini menyalahi aturan dalam KUHPerdata. Dalam perjanjian KKP-E
1 pembebanan bunga ini diterapkan setelah 7 hari terlambat dari akhir
bulan melakukan pembayaran bunga dan besarnya denda bunga ini
dihitung secara harian.
Hal ini tentu saja dapat dikatakan telah tidak sesuai dengan
ketentuan pasal 1251 KUHPerdata. Pasal 1251 KUHPerdata ini menurut
pendapat Sutan Remy Sjahdeiny dalam bukunya bersifat tidak boleh
disimpangi dalam suatu perjanjian.55 Sehingga Bank dalam
mencantumkan klausula bunga dalam suatu perjanjian KKP-E
hendaknya mengatur secara tegas perhitungannya sesuai dengan pasal
1251 KUHPerdata agar tidak menjadi masalah bagi bank ketika
perjanjian KKP-E berjalan.
Berdasarkan uraian tersebut diatas kedua perjanjian KKP-E yang
tercantum menjadi bahan hukum primer dalam penelitian ini belum
sepenuhnya mencerminkan asas keseimbangan. Ketidakseimbangan
kedudukan antara pihak bank yang dalam hal ini menjadi pihak yang kuat
dan debitur KKP-E sebagai pihak yang lemah dalam suatu perjanjian
KKP-E. Hal ini memang menjadi konsekuensi dalam penggunaan
perjanjian baku dalam perjanjian kredit yang dalam hal ini adalah
perjanjian KKP-E.
55 Sutan Remy Sjahdeini, Op., Cit, hlm. 237
1
BAB V
PENUTUP
A. KESIMPULAN
Suatu perjanjian kredit perbankan diperbolehkan menggunakan
format baku yang ketentuannya telah diatur dalam peraturan bank
Indonesia. Perjanjian KKP-E merupakan suatu program kredit yang
dibentuk oleh pemerintah terkait yang diberikan kepada petani, nelayan,
peternak, dan pelaku usaha di bidang ketahanan pangan lainnya melalui
bank sehingga dalam pelaksanaannya menggunakan perjanjian baku dimana
format perjanjian baku tersebut telah dibuat sebelumnya. Hal ini
dikarenakan posisi pemerintah dan bank yang lebih tinggi daripada debitur
dalam perjanjian KKP-E ini. Mengenai perjanjian KKP-E yang terdapat
dalam penelitian ini tentu belum sepenuhnya mencerminkan asas
keseimbangan. Dimana klausula-klausula di dalam perjanjian KKP-E
tersebut isinya memberatkan para debitur. Pelanggaran terhadap pasal 18
Undang-undang Perlindungan Konsumen Nomor 8 Tahun 1999 mengenai
ketentuan klausula perjanjian baku, PMK. Nomor 79/PMK.05/2007, pasal-
pasal dalam KUHPerdata, dan peraturan yang mengatur terkait KKP-E,
serta peraturan otoritas jasa keuangan juga sering dilanggar oleh Bank
sebagai pemberi pinjaman, hal ini dikarenakan Bank ingin melindungi
dirinya dari masalah hukum yang bisa saja terjadi di masa depan. Dengan
mencantumkan klausula yang memberatkan debitur adalah satu-satunya
2
cara karena ketika proses kredit berjalan bank hanya bergantung kepada
integritas debitur dalam mengembalikan kredit yang telah diberikan
kepadanya.
B. SARAN
1. Bank sebagai kreditur setidaknya harus lebih memperhatikan lagi
klausula yang tercantum dalam perjanjian KKP-E yang dibuatnya, agar
lebih berhati-hati agar tidak melanggar ketentuan pembuatan perjanjian
baku yang telah tercantum dalam undang-undang dan menciptakan
celah bagi debitur untuk meminta pengadilan membatalkan perjanjian
dengan alasan klausula perjajian telah melanggar ketentuan.
2. Ketika telah memberikan KKP-E kepada debitur dan ketika kredit
tersebut telah berjalan bank harus memantau dengan serius bagaimana
kredit tersebut disalurkan oleh debitur agar tidak terjadi penyalahgunaan
kredit dan menjadi masalah dikemudian hari.
3. Ketika Debitur melakukan perjanjian kredit dengan pihak Bank,
hendaknya Debitur membaca dengan seksama dan bertanya apabila
terjadi ketidakpahaman dengan isi perjanjian, agar hal ini tidak menjadi
masalah dikemudian hari.
4. Debitur yang dalam hal ini adalah kelompok Tani/koperasi/kelompok
nelayan/kelompok peternak seharusnya menggunakan dengan benar
kredit yang diberikan oleh Bank, melakukan usahanya dengan serius
agar bisa membayar kembali kredit sesuai dengan ketentuan yang telah
ada tentu saja hal ini dilakukan agar tidak timbul masalah seperti kredit
3
macet yang mengakibatkan mereka kehilangan harta yang telah
dijadikan agunan.
5. Bagi pemerintah terkait hendaknya membenahi peraturan perundang-
undangan yang berkaitan dengan peraturan bank mengenai pemberian
kredit, perlindungan konsumen dalam hal ini nasabah debitur bank agar
mencari jalan tengah dan cara bagaimana suatu peraturan bisa berjalan
tanpa menyebabkan tumpang tindih satu dengan lainnya.
DAFTAR PUSTAKA
BUKU:
Abdul Kadir Muhammad, Hukum Perikatan, Citra Aditya Bakti, Jakarta, 1990.
Agus Yudho Hernoko, Hukum Perjanjian Asas Proporsionalitas dalam Kontrak
Komersial, Kencana Prenada Media Group, Jakarta, 2013.
Djuhaendah Hasan, Lembaga Jaminan Kebendaan bagi Tanah dan Benda lain yang
Melekat pada Tanah dalam Konsep Penerapan Asas Pemisahan Horisontal, Citra
Aditya Bakti, Bandung, 1996.
Djoni. S. Ghazali, Hukum Perbankan, Sinar Grafika, Jakarta, 2010.
Hardijan Rusli, Hukum Perjanjian Indonesia dan Common Law, Sinar Harapan, Jakarta,
1996.
Hamidi, Metode Penelitian dan Teori Komunikasi, Univeritas Muhammadiyah Malang,
Malang, 2007.
Herlien Budiono, Asas Keseimbangan bagi Hukum Perjanjian Indonesia (Hukum
Perjanjian berdasarkan Asas-asas Wigati di Indonesia), Citra Aditya Bakti,
Bandung, 2006.
H.R. Daeng Naja, Hukum Kredit dan Bank Garansi, Citra Aditya Bakti, Bandung, 2008.
Ignatius Ridwan Widyadharma, Hukum Sekitar Perjanjian Kredit, Badan Penerbit
Universitas Diponegoro, Semarang, 1997.
Johannes Ibrahim, Cross Default & Cross Collateral sebagai Upaya Penyelesaian Kredit
Bermasalah, Refika Aditama, Bandung, 2004.
Johny Ibrahim, Teori dan Metodologi Penelitian Hukum Normatif, Bayumedia
Publishing, Malang, 2011.
Lukman Santoso AZ, Hak dan Kewajiban Hukum Nasabah Bank, Pustaka Yutisia,
Yogyakarta, 2011.
Mariam Darus Badrulzaman, Kitab Undang-Undang Hukum Perdata Buku III, Tentang
Hukum Perikatan Dengan Penjelasannya, Alumni, Bandung, 1996.
Mariam Darus Badrulzaman, Perjanjian Baku dan Perkembangannya di Indonesia, PT.
Alumni, Bandung, 1980.
Mariam Darus B, Perlindungan Terhadap Konsumen Dilihat dari Sudut Perjanjian
Baku Standar, Bandung Bina Cipta 1986.
Munir Fuadi, Hukum Kontrak dari Sudut Pandang Hukum Bisnis, Buku Kedua, PT.
Citra Aditya Bakti, Bandung, 2003.
Peter Mahmud Marzuki, Penelitian Hukum, Kencana Prenada Media Group, Jakarta, 2011.
Purwahid Patrik, Dasar-dasar Hukum Perikatan yang Lahir dari Perjanjian dan dari
Undang-undang, Mandar Maju, Bandung, 1994.
R. Subekti, Hukum Perjanjian, PT. Intermasa, Jakarta, 1987.
R. Subekti, Kumpulan Karangan Hukum Perikatan, Arbitrase, dan Peradilan, Alumni,
Bandung 1992.
Rachmadi Usman, Aspek Hukum Perbankan di Indonesia, PT. Gramedia Pustaka Utama,
Jakarta, 2001.
Ronny Sautma Hotma Bako, Hubungan Bank dan Nasabah terhadap produk Tabungan
dan Deposito, Citra Aditya Bakti, Bandung, 2012.
Salim H.S, Hukum Kontrak Teori dan Teknik Penyusunan Kontrak, Sinar Grafika,
Jakarta, 2006.
Setiawan, Pokok-Pokok Hukum Perikatan, Bina Cipta, Jakarta, 1994.
Sudikno Mertokusumo, Mengenal Hukum (Suatu Pengantar), Liberty, Yogyakarta, 2008.
Suharmoko, Hukum Perjanjian, Teori dan Analisa Kasus, Kencana Perdana Media Group,
Jakarta, 2007.
Sutan Remy Sjahdeini, Kebebasan Berkontrak dan Perlindungan yang Seimbang bagi
Para Pihak dalam Perjanjian Kredit Bank di Indonesia, Institut Bankir Indonesia,
Jakarta, 1993.
Soerjono Soekanto, Penelitian Hukum Normatif Suatu Tinjauan Singkat, PT. Raja
Grafindo Persada, Jakarta, 2011.
Taryana Soenandar, Prinsip-prinsip UNIDROIT sebagai Sumber Hukum Kontrak dan
Penyelesaian Bisnis Internasional, Sinar Grafika, Jakarta, 2004.
Titik Triwulan Tutik, Pengantar Hukum Perdata di Indonesia, Prestasi Pustaka Publisher,
Jakarta, 2006.
Wirjono Prodjodikoro, Asas-Asas Hukum Perjanjian, Mandar Maju, Bandung, 2000.
Yudha Bhakti Ardiwisastra, Penafsiran dan Konstruksi Hukum, PT. Alumni, Bandung,
2012.
SKRIPSI, TESIS, DAN DISERTASI:
Dhenandra Mahardika Sukmana, Tinjauan Yuridis terhadap Keseimbangan Kedudukan
Para Pihak dalam Perjanjian Kredit Usaha Mikro, Skripsi, Fakultas Hukum
Universitas Brawijaya, Malang, 2013.
UNDANG-UNDANG:
Kitab Undang-undang Hukum Perdata (KUHPerdata)
Undang-undang Nomor 18 Tahun 2012 tentang Pangan
Undang-undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perubahan tentang Perubahan terhadap
Undang-undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan
Undang-undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen
Peraturan Menteri Keuangan Republik Indonesia Nomor 79/PMK.05/2007 tentang Kredit
Ketahanan Pangan dan Energi.
Peraturan Menteri Kelautan dan Perikanan Nomor PER.03/MEN/2012 tentang Pelaksanaan
Kredit Ketahanan Pangan dan Energi di bidang kelautan dan perikanan
Peraturan Bank Indonesia Nomor 7/6/PBI/2005 tentang Transparasi Informasi Produk Bank
dan Penggunaan data Pribadi Nasabah
Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Republik Indonesia Nomor 1/POJK.07/2013 tentang
Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan
Surat Edaran Otoritas Jasa Keuangan Nomor 13/SEOJK.07/2014 tentang Perjanjian Baku
JURNAL/ARTIKEL/MAJALAH:
Direktorat Pembiayaan Pertanian, Pedoman Teknis Kredit Ketahanan Pangan dan
Energi, 2015.
Hastuti, Pendanaan Usaha Tani Padi Paska KUT, Kredit Ketahanan Pangan, SMERU
2002.
Pusat Pembiayaan Pertanian Sekretariat Jenderal Departemen Pertanian, Pedoman
Pelaksanaan Kredit Ketahanan Pangan dan Energi, Departemen Pertanian
Direktorat Jenderal Tanaman Pangan, 2002.
Tim Peneliti Semeru, Pendanaan Usaha Tani Pasca KUT, Kredit Ketahanan Pangan
(KKT), Jurnal Lembaga Penelitian Semeru, 2002.
INTERNET:
Ardraviz, Fungsi Tujuan Tugas Otoritas Jasa Keuangan (OJK), Online,
https://ardra.biz/ekonomi/ekonomi-lembaga-keuangan/fungsi-tujuan-tugas-otoritas-
jasa-keuangan-ojk/.
Attina Balqin Izzah, Permasalahan Pangan dan Gizi, Online,
https://www.scribd.com/document/348975113/Permasalahan-Pangan-Dan-GIzi.
Badan Pusat Statistik, Https://www.bps.go.id/linkTabelStatis/view/id/1274.
Bintan Ulfatuz, Program Kredit Pertanian di Indonesia dan Peluang Skema Kredit
Pertanian Syariah, Online, http://telminas2014.files.wordpress.com.
Kamus Bahasa Indonesia Online.
Kementerian Kelautan dan Perikanan (Direktorat Jenderal Perikanan Budidaya), Kredit
Ketahanan Pangan dan Energi (KKP-E), Online,
http://www.djpb.kkp.go.id/download/Kredit%20Ketahanan%20Pangan%20dan%20E
nergi.pdf.
Kompas.com, BRI Dominasi Penyaluran Kredit Ketahanan Pangan-Energi, Online,
http://bisniskeuangan.kompas.com/read/2013/08/01/1354573/BRI.Dominasi.Penyalur
an.Kredit.Ketahanan.Pangan-Energi.
Saraswati, KPP-E dan Dasar Hukum Penyalurannya, Online,
http://kttsaraswati.blogspot.co.id/2013/07/kkpe-dan-dasar-hukumnya-
penyalurannya.html.
Trisna Nurdiaman, Teori Kependudukan- Thomas Robert Malthus, Online, http://science-
galery.blogspot.co.id/2016/05/teori-kependudukan-thomas-robert-malthus.html.
