PENGERTIAN PEMBIAYAAN/KREDITPENGERTIAN PEMBIAYAAN/KREDIT(UU PERBANKAN NO. 10 TH 1998)(UU PERBANKAN NO. 10 TH 1998)

PEMBIAYAAN ADALAH PENYEDIAAN UANG ATAU TAGIHAN YG DAPAT DIPERSAMAKAN DENGAN ITU, BERDASARKAN PERSETUJUAN ATAU KESEPAKATAN ANTARA BANK DENGAN PIHAK LAIN YANG MEWAJIBKAN PIHAK YG DIBIAYAI UNTUK MENGEMBALIKAN UANG / TAGIHAN TSB SETELAH JK. WAKTU TERTENTU DENGAN IMBALAN / BAGI HASIL

KREDIT ADALAH PENYEDIAAN UANG ATAU TAGIHAN YG DAPAT DIPERSAMAKAN DENGAN ITU, BERDASARKAN PERSETUJUAN ATAU KESEPAKATAN PINJAM MEMINJAM ANTARA BANK DENGAN PIHAK LAIN YANG MEWAJIBKAN PIHAK PEMINJAM MELUNASI UTANGNYA SETELAH JK. WAKTU TERTENTU DENGAN PEMBERIAN BUNGA

UNSUR – UNSUR KREDITUNSUR – UNSUR KREDIT

1. KEPERCAYAANKeyakinan pemberi kredit bahwa kredit yang diberikan (berupa uang, barang, jasa) akan benar2 diterima kembali dimasa tertentu dimasa datang. Untuk itu dilakukan analisa dari berbagai aspek terlebih dahulu sebelum kredit diberikan kepada nasabah.

2. KESEPAKATAN2. KESEPAKATAN

Kesepakatan ini dituangkan dalam satu perjanjian kredit (AKAD) dimana masing2 pihak menandatangani hak dan kewajibannya masing2. Didalam AKAD tercantum banyak hal yang diperjanjikan spt: jumlah kredit, jangka waktu, besarnya bunga/margin, angsuran/bulan, biaya & pajak, jaminan, asuransi, cidera janji & penyelesaian perselesihan.

3. JANGKA WAKTU3. JANGKA WAKTU

Setiap kredit yang diberikan memiliki jangka waktu tertentu, yang mencakup masa pengembalian kredit yang telah disepakati.

4. RESIKOAdanya suatu tenggang waktu pengembalian akan menyebabkan suatu resiko tidak tertagihnya / macet pemberian kredit yang menjadi tanggungan bank.

5. BALAS JASA5. BALAS JASA

Merupakan keuntungan atas pemberian suatu kredit / jasa yg kita kenal dengan nama bunga dan biaya administrasi. Sedangkan bagi bank syariah balas jasanya ditentukan dengan bagi hasil.

TUJUAN & FUNGSI KREDITTUJUAN & FUNGSI KREDIT

1. MENCARI KEUNTUNGAN2. MEMBANTU USAHA NASABAH3. MEMBANTU PEMERINTAH Penerimaan pajak Membuka kesempatan kerja Meningkatkan jml barang & jasa Menghemat & meningkatkan devisa negara

FUNGSI KREDITFUNGSI KREDIT

1. Meningkatkan daya guna uang2. Meningkatkan peredaran & lalu lintas uang3. Meningkatkan daya guna barang4. Meningkatkan peredaran barang5. Alat stabilitas ekonomi6. Meningkatkan kegairahan usaha7. Meningkatkan pemerataan pendapatan8. Meningkatkan hubungan internasional

JENIS – JENIS KREDITJENIS – JENIS KREDIT

1. DARI SEGI KEGUNAAN Kredit Investasi

utk perluasan usaha, membangun pabrik, membeli mesin

Kredit Modal Kerjautk meningkatkan produksi, pembelian bahan baku, gaji karyawan

2. DARI SEGI TUJUAN KREDIT2. DARI SEGI TUJUAN KREDIT

Kredit ProduktifKredit ini diberikan utk menghasilkan produk barang & jasa

Kredit KomsumtifKredit ini digunakan utk membeli barang / jasa yg dipakai oleh debitur / nasabah

Kredit PerdaganganKredit ini diberikan utk membeli barang dagangan, mis: kredit ekspor impor

3. DARI SEGI JANGKA WAKTU3. DARI SEGI JANGKA WAKTU

Kredit Jk. PendekJk. Waktu paling lama 1 tahun

Kredit Jk. MenengahJk. Waktu 1 – 3 tahun

Kredit Jk. PanjangJk. Waktu diatas 3 atau 5 tahun

4. DARI SEGI JAMINAN4. DARI SEGI JAMINAN

1. Dengan JaminanJaminan tsb berupa barang berwujud (aktiva) atau tidak berwujud (Saham, deposito, dan surat berharga lainnya)

2. Tanpa JaminanDilihat dari prospek usaha, character dan loyalitas atau nama baik calon debitur.

5. DARI SEGI SEKTOR USAHA5. DARI SEGI SEKTOR USAHA

1. Kredit pertanian2. Kredit peternakan3. Kredit industri4. Kredit pertambangan5. Kredit pendidikan6. Kredit profesi7. Kredit perumahan, dll

PRINSIP2 PEMBERIAN KREDITPRINSIP2 PEMBERIAN KREDIT

Analisis 5C dan 7P, yakni:1. Character (sifat/watak)2. Capacity (kemampuan)3. Capital (modal)4. Collateral (jaminan)5. Condition (kondisi usaha)

Analisis 7PAnalisis 7P

1. Personality (kepribadiannya)2. Party (golongan/klasifikasi)3. Purpose (tujuan/kegunaan kredit)4. Prospect (harapan usaha)5. Payment (pembayaran kredit)6. Profitability ( Laba)7. Protection (perlindungan usaha/jaminan)

Aspek pemberian kreditAspek pemberian kredit

1. Aspek yuridis / hukum / legalitas2. Aspek pemasaran3. Aspek keuangan4. Aspek teknis / operasi5. Aspek manajemen6. Aspek sosial ekonomi7. Aspek amdal

Prosedur Pemberian KreditProsedur Pemberian Kredit

1. Pengajuan berkas kredit2. Pemeriksaan berkas3. Wawancara4. OTS5. Wawancara6. Keputusan kredit7. Penandatangan AKAD kredit & lainnya8. Realisasi kredit9. Penyaluran / penarikan dana