PADA PRODUK ASURANSI PENDIDIKAN PT...

PENERAPAN AKAD WAKALAH BIL UJRAH

PADA PRODUK ASURANSI PENDIDIKAN

PT TAKAFUL KELUARGA DAN PT BRIngin LIFE SYARIAH

SKRIPSI

Diajukan untuk Memenuhi Salah Satu Syarat Memperoleh

Gelar Sarjana Ekonomi Syariah (S.E.Sy)

Oleh:

Kunnaenih

1111046200026

KONSENTRASI ASURANSI SYARIAH

PROGRAM STUDI MUAMALAT

FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SYARIF HIDAYATULLAH JAKARTA

2015M/1436H

v

ABSTRAK

Kunnaenih. 1111046200026. Dengan judul skripsi Penerapan Akad Wakalah bil

Ujrah Pada Produk Asuransi Pendidikan PT Takaful Keluarga Dan PT BRIngin

Life Syariah. Program Strata Satu (S1), Skripsi Konsentrasi Asuransi Syariah,

Program Studi Muamalat, Fakultas Syariah dan Hukum, Universitas Islam

Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta,1436 H / 2015 M.

Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis pelaksanaan akad Wakalah bil Ujrah

pada produk asuransi pendidikan di PT Takaful Keluarga dan PT BRIngin Life

Syariah, untuk menjelaskan hasil pelaksanaan akad Wakalah bil Ujrah pada produk

asuransi pendidikan yang dijalankan PT Takaful Keluarga dan PT BRIngin Life

Syariah dan untuk menjelaskan apakah pelaksanaan akad Wakalah bil Ujrah pada

produk asuransi pendidikan di PT Takaful Keluarga dan PT BRIngin Life Syariah

sudah sesuai dengan Hukum Islam/Fatwa.

Penelitian ini menggunakan metode kualitatif, dengan menggunakan metode

penelitian deskriptif analisis, data yang digunakan berupa data primer berseumber

dari wawancara kepada pihak yang bersangkutan mengenai akad Wakalah bil Ujrah.

Data sekunder bersumber dari formulir, ikhtisar polis, ketentuan atau syarat-syarat

umum dan khusus, ilustrasi polis, brosur, buku-buku, wibsite, penelitian terdahulu

dan sumber-sumber tertulis lainnya. Pengumpulan data dilakukan dengan cara

dokumnetasi yaitu mengumpulkan data dan wawancara.

Kesimpulan dari penelitian ini secara singkat adalah bahwa pelaksanaan akad

Wakalah bil Ujrah pada produk asuransi pendidikan PT Takaful Keluarga dan PT

BRIngin Life Syariah terdapat beberapa unsur yang terkait didalamnya yaitu formulir

permohonan peserta (SPAJ), ikhtisar polis, ketentuan atau syarat-syarat umum dan

khusus serta ilustrasi polis. Sehingga dapat disimpulkan bahwa pelaksanaan akad

Wakalah bil Ujrah pada produk asuransi pendidikan PT Takaful Keluarga dan PT

BRIngin Life Syariah telah sesuai dengan hukum Islam/Fatwa, namun pada beberapa

bagian isi formulir peserta asuransi BRIngin Danasiswa Syariah masih terdapat

keganjilan, seperti tidak dicantumkannya pernyataan peserta dengan pihak

perusahaan berdsarkan akad Wakalah bil Ujrah dan pernyataan sesama calon peserta

berdasarkan akad Tabarru’, alokasi dana investasi dan ketidaklengkapan isi tabel

Ujrah mengenai biaya pengelolaan investasi kontribusi sekaligus.

Kata Kunci : Wakalah bil Ujrah, Asuransi Pendidikan,

PT Takaful Kelurga, PT BRIngin Life Syariah

Pembimbing : Abdurrauf, M.A

Buku Rujukan : Tahun 1997 s.d Tahun 2013

vi

KATA PENGANTAR

Bissmillaahirrahmaannirrahiim

Alhamdulillah rabbal’alamiin, puji syukur tak henti hentinya kita panjatkan ke

hadirat Allah Swt. Shalawat serta salam yang senantiasa melimpah kepada junjungan

Nabi kita Muhammad Saw, kepada segenap keluarga, sahabat serta umatnya

sepanjang zaman. Karena berkat ridha, rahmat dan karunia-Nya-lah muncul ilham

yang baik. Dengan ilham dan hidayah Allah Swt, akhirnya penulis sangat bersyukur

dapat menyelesaikan skripsi yang berjudul “Penerapan Akad Wakalah Bil Ujrah Pada

Produk Asuransi Pendidikan Di PT BRIngin Life Syariah Dan PT Takaful Keluarga

”.

Penulis menyadari dengan sepenuh hati bahwa hasil yang kecil ini bukan jerih

payah penulis sendiri. Hasil ini diperoleh berkat bimbingan, dorongan, dukungan

yang tiada henti penulis peroleh dari berbagai pihak. Namun, penulis berusaha

menyajikan skripsi ini dengan sebaik-baiknya dan penulis berharap bahwa skripsi ini

dapat bermanfaat dan memberi kontribusi pada perkembangan ilmu pengetahuan dan

juga penelitian-penelitian yang selanjutnya, khususnya pada dunia Asuransi Syariah.

Oleh karena itu, dengan segala kerendahan hati penulis ingin menyampaikan rasa

terimakasih dari hati yang paling dalam dan penghargaan yang setinggi-tingginya

kepada:

1. Bapak Dr. Asep Saepudin Jahar, MA., Dekan Fakultas Syariah dan Hukum

UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.

vii

2. Bapak Ah. Azharuddin Lathif M.Ag, MH., Ketua Prodi Program Studi

Muamalat Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.

3. Bapak Abdurrauf, Lc, MA., Sekertaris Jurusan Muamalat Fakultas Syariah

dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.

4. Bapak Abdurrauf, M.A., Dosen pembimbing skripsi yang telah bersedia

meluangkan waktu, tenaga dan pikirannya untuk memberikan ilmu dan saran-

saran serta arahan kepada penulis selama penyusunan skripsi. sehingga

penulis dapat menyelesaikan skripsi ini.

5. Bapak Mu’min Rauf, S.Ag., MA., Dosen Penasehat Akademik yang telah

memberikan motivasi agar fokus dalam perkuliahan selama masa studi penulis

di UIN Syarif Hidayatullah Jakarta ini.

6. Segenap Dosen Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah

Jakarta, Prodi Muamalat tanpa mengurangi rasa hormat yang tidak dapat

penulis sebutkan satu persatu, yang telah memberikan ilmunya yang sangat

bermanfaat kepada penulis semasa dibangku kuliah.

7. Teristimewa untuk surga kecil yang penulis miliki, Bapak Carna tercinta

penerang hati. Terimakasih atas segala doanya, kesabaran, jerih payah dan

pengorbanan serta nasihat yang senantiasa memberikan semangat, dukungan,

kasih sayang sejati bagi penulis dan memenuhi semua apa yang penulis

butuhkan sampai sekarang, terutama dikala meningatkan penulis harus

melebihi studi alm. Ibunda Darkiyah tercinta, yang mengobati rasa lelah

dalam masa studi penulis. Tiada kata yang pantas selain doa, sungguh jasamu

viii

tiada tara dan tak akan pernah terbalaskan. Terimakasih juga untuk Kakak-

kakak ku tersayang Rastinih, Karnata, Warya, Kadirah, Karinih, Abdul Mukri

dan Abdullah yang telah memberikan kasih sayang dan dukungan melalui

senyum-senyum kecil serta doa, sehingga penulis mempunyai semangat untuk

menyelesaikan skripsi ini.

8. Bapak Muhammad Hafiluddin Marketing Communication Dep. Head PT

Takaful Keluarga dan Bapak Basuki Achmad Kepala bagian Operasioanl PT

BRIngin Life Syariah serta segenap staf dan karyawan yang telah

mengizinkan untuk memberikan data yang penulis butuhkan untuk penelitian

ini. Semoga bantuan dan kebaikannya mendapatkan balasan dari Allah Swt.

9. Kepada ka Mufti yang sering diskusi skripsi, ka Zaki yang bantuin ngedit

finishing serta memberikan saran-sarannya, Nurwandaru Ikhsan Budi Yoga

yang selalu sabar dan setia menemani kemana saja aku pergi untuk keperluan

skripsi ini. Terima kasih sudah memberikan banyak dukungan dan semangat

kepada penulis saat penulisan skripsi ini.

10. Teman-teman seperjuangan AS 2011 Irsyad, Riyatno, Deden, Zubayr, Dito,

Pratiwi, Ida, Oktovina, Agus, Ikrom, Ario, Bagus, Pepe, Nurintan, dan

seterusnya yang selalu berbagi suka dan duka dalam mengikuti perkuliahan,

semoga komunikasi kita semua akan berjalan terus tak terputus sampai

kapanpun.

11. Kepada sahabat-sahabat ASPI UIN Syarif Hidayatullah dan sahabat-sahabat

angkatan 2011 yang tidak bisa disebutkan satu persatu terima kasih telah

ix

memberikan warna ketika masa-masa perkulihan, ini baru awal bukan akhir

dari perjalanan kita semua.

12. Untuk sahabat Seperjuangan satu Kosn Saskia Riska Rinanda, Indi Nisauf

Fikri Sakila, Dini Dhafina Nur, Ulfa Istiani, yang selalu bersama menemani

dan bercanda, akhirnya kita harus menggapai apa yang kita inginkan

walaupun banyak yang harus dilalui.

13. Kepada sahabat-sahabat Komfaksyahum, terimakasih telah memberikan

pengalaman hidup yang luar biasa pada saat menjadi mahasiswa, memberikan

pelajaran berharga tentang apa itu kekalahan dan bagaimana untuk bangkit.

Terus bergerak karena tanpa pergerakan tidak akan ada perubahan. Jatuh

untuk bangkita atau jatuh untuk terpuruk tangan terkepal dan maju ke muka.

14. Tak lupa penulis mengucapkan terima kasih kepada semua pihak yang telah

membantu dalam penyelesaian skripsi ini.

Jakarta, 04 Mei 2015

Penulis

Kunnaenih

x

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL …………………………………………………….. i

HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING ……………………...... ii

LEMBAR PENGESAHAN PANITIA SIDANG ………………..…….. iii

LEMBAR PERNYATAAN ………………………..……..............…..…. iv

ABSTRAK……………………………...………………………………..... v

KATA PENGANTAR…………...………………………………………... vi

DAFTAR ISI……………………………………………………...………. x

DAFTAR GAMBAR................................................................................. xv

DAFTAR TABEL........………...……………………......…………............. xvi

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah .................................................................. 1

B. Identifikasi Masalah.......................................................................... 6

C. Pembatasan Masalah......................................................................... 6

D. Rumusan Masalah ............................................................................ 7

E. Tujuan dan Manfaat Penelitian ........................................................ 7

F. Review Studi Terdahulu.................................................................... 8

G. Metode Penelitian........................................................................... 10

xi

H. Sistematika Penulisan .................................................................... 13

BAB II LANDASAN TEORI

A. Asuransi Jiwa................................................................................. 15

B. Asuransi Pendidikan ..................................................................... 16

1. Pengertian Asuransi Pendidikan .............................................. 17

2. Manfaat Asuransi Pendidikan .................................................. 18

3. Bentuk Investasi Asuransi Pendidikan...................................... 20

4. Proses Penerimaan Peserta Asuransi Pendidikan...................... 21

5. Cara Pengajuan Klaim Asuransi Pendidikan............................. 23

C. Akad Wakalah bil Ujrah ................................................................ 23

1. Dasar Hukum Akad Wakalah bil Ujrah................................... 26

2. Rukun Dan Syarat Akad Wakalah bil Ujrah............................ 28

3. Jenis-Jenis Akad Wakalah bil Ujrah ....................................... 33

4. Berakhirnya Akad Wakalah Bil Ujrah..................................... 34

BAB III GAMBARAN UMUM PT ASURANSI TAKAFUL KELUARGA

DAN PT ASURANSI BRIngin LIFE SYARIAH

A. Gambaran Umum PT Asuransi Takaful Keluarga......................... 36

1. Sejarah Singkat PT Asuransi Takaful Keluarga....................... 36

2. Profil PT Asuransi Takaful Keluarga....................................... 37

3. Struktur Organisasi PT Asuransi Takaful Keluarga................. 37

xii

4. Visi dan Misi PT Asuransi Takaful Keluarga........................... 38

5. Produk Investasi PT Asuransi Takaful Keluarga...................... 39

B. Gambaran Umum PT Asuransi BRIngin Life Syariah................... 39

1. Sejarah Singkat PT Asuransi BRIngin Life Syariah................. 39

2. Profil PT Asuransi BRIngin Life Syariah................................. 40

3. Struktur Organisasi PT Asuransi BRIngin Life Syariah........... 41

4. Visi dan Misi PT Asuransi BRIngin Life Syariah.................... 42

5. Produk Investasi PT Asuransi BRIngin Life Syariah............... 42

BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

A. Pelaksanaan Akad Wakalah bil Ujrah pada Asuransi Pendidikan di PT

Asuransi Takaful Keluarga............................................................. 44

1. Prosedur Pembukaan Peserta Polis Asuransi Takafulink Salam

Cendekia..................................................................................... 45

2. Ujrah/Biaya Asuransi Takafulink Salam Cendekia................... 50

3. Teknik Perhitungan Akad Wakalah bil Ujrah pada Asuransi

Takafulink Salam Cendekia...................................................... 51

4. Manfaat Asuransi Takafulink Salam Cendekia......................... 53

5. Berakhirnya Akad Wakalah bil Ujrah pada Asuransi Takafulink

Salam Cendekia......................................................................... 55

B. Pelaksanaan Akad Wakalah bil Ujrah Pada Asuransi Pendidikan di PT

BRIngin Life Syariah.................................................................... 57

xiii

1. Prosedur Pembukaan Peserta Polis Asuransi BRIngin Danasiswa

Syariah....................................................................................... 58

2. Ujrah/Biaya Asuransi BRIngin Danasiswa Syariah.................. 62

3. Teknik Perhitungan Akad Wakalah bil Ujrah pada Asuransi

BRIngin Danasiswa Syariah..................................................... 63

4. Manfaat Asuransi BRIngin Danasiswa Syariah........................ 65

5. Berakhirnya Akad Wakalah bil Ujrah pada Asuransi BRIngin

Danasiswa Syariah.................................................................... 67

C. Analisis Pelaksanaa Akad Wakalah bil Ujrah pada Asuransi

Pendidikan di PT Asuransi Takaful Keluarga Dan PT Asuransi

BRIngin Life Syariah....................................................................... 70

D. Analisis Pelaksanaa Akad Wakalah bil Ujrah pada Asuransi

Pendidikan di PT Asuransi Takaful Keluarga Dan PT Asuransi

BRIngin Life Syariah dengan Fatwa Dewan Syariah Nasional No:

10/DSN-MUI/IV/2000 dan Fatwa Dewan Syariah Nasional No:

52/DSN MUI/III/2006...................................................................... 72

1. Pelaksanaan Akad Wakalah bil Ujrah Pada Asuransi Pendidikan

di PT Asuransi Takaful Keluarga dan PT Asuransi BRIngin Life

Syariah dengan Fatwa Dewan Syariah Nasional No: 10/DSN-

MUI/IV/2000............................................................................ 72

2. Pelaksanaan Akad Wakalah bil Ujrah Pada Asuransi Pendidikan

di PT Asuransi Takaful Keluarga dan PT Asuransi BRIngin Life

xiv

Syariah dengan Fatwa Dewan Syariah Nasional No: 52/DSN-

MUI/III/2006............................................................................ 78

BAB V KESIMPULAN DAN SARAN

A. Kesimpulan .................................................................................… 83

B. Saran .............................................................................................. 84

DAFTAR PUSTAKA .......................................................................................... 86

LAMPIRAN-LAMPIRAN

xv

DAFTAR GAMBAR

Gambar 2.1 Skema Akad Wakalah bil Ujrah......................................................... 25

Gambar 4.1 Mekanisme Asuransi Takafulink Salam Cendekia Berdasarkan akad

Wakalah bil Ujrah.................................................................................................. 56

Gambar 4.2 Mekanisme Asuransi BRIngin Danasiswa Syariah Berdasarkan akad

Wakalah bil Ujrah.................................................................................................. 69

xvi

DAFTAR TABEL

Tabel 4.1 Berakhirnya Akad Wakalah bil Ujrah pada Asuransi Takafulink Salam

Cendekia dan Asuransi BRIngin Danasiswa Syariah............................................. 77

Tabel 4.2 Kesesuaian Praktik Pelaksanaan Akad Wakalah bil Ujrah pada Asuransi

Takafulink Salam Cendekia dan Asuransi BRIngin Danasiswa Syariah............... 81

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar belakang Masalah

Berkembangnya ekonomi dan teknologi yang semakin mengancam resiko

manusia semakin besar, seiring itu pula masalah yang akan dihadapi oleh manusia

baik secara langsung maupun tidak langsung semakin kompleks. Untuk menghadapi

resiko yang timbul atau kompleks datangnya tak diduga, sekarang ini perusahaan

asuransi menawarkan berbagai pertanggungan atas barang-barang, atas pinjaman,

bahkan atas jiwa.

Dalam al-Qur’an Allah Swt memerintahkan hamba-Nya agar melakukan upaya

persiapan diri untuk menghadapi hari esok; karena itu sebagian dari kita dalam kaitan

ini berusaha untuk menabung dan berasuransi. Berasuransi merupakan salah satu

untuk berjaga jaga jika suatu saat musibah itu datang menimpa kita.1

Begitu juga dengan adanya musibah dan bencana yang tidak terduga menimpa

kita (misalnya kecelakaan, kebakaran dan sebagainya) atau mungkin ditakdirkan

meninggal dunia, semua itu adalah ketentuan Allah.

Allah pula yang mengatur semua alam jagat raya ini dengan hukum hukum-Nya

yang disebut Sunnatullah2. Namun manusia wajib berserah diri, berdoa dan berikhtiar

1 Muhamad Syakir sula, Asuransi Syariah (Life and General): Konsep dan Sistem Operasional (Jakarta:

Gema Insani Press, 2004, Cet. 1), h. 86. 2 Q.S. al-A’RAF (7) : 54 : “...matahari, bulan dan bintang-bintang yang masing-msing tunduk atas

perintahNya. Ingatlah! BagiNya hak menciptakan dan memerintahkan. Mahaberkah Allah, Tuhan semesta alam”.

2

untuk mengurangi resiko dan dampak keuangan yang mungkin terjadi. Upaya

tersebut seringkali tidak sesuai, sehingga tercipta kebutuhan akan mekanisme

mengahlikan resiko seperti melalui konsep asuransi.

Jenis asuransi di bagi menjadi dua yaitu asuransi jiwa (Life Insurance) dan

asuransi kerugian (General Asuransi). Asuransi jiwa bertujuan menanggung orang

terhadap kerugian finansial yang tak terduga yang disebabkan karena meninggalnya

terlalu cepat atau hidupnya terlalu lama.3 Sedangkan asuransi kerugian bertujuan

menaggung harta benda yang dipertanggungkan yang disebabkan karena hilangnya

harta benda tersebut akibat kejadian yang tak terduaga.

Pertumbuhan asuransi pada tahun 2014, Badan Pusat Statistik (BPS) mencatat

pertumbuhan ekonomi triwulan pertama hanya bertumbuh 5,21% secara tahunan

(Year On Year), tergambarkan bahwa pertumbuhan ekonomi saat ini. Indonesia

merupakan negara dengan pertumbuhan asuransi syariah tercepat diAsia Tenggara

dengan laju pertumbuhan 35%, akan tetapi industri asuransi relatif masih kecil

dibandingkan dengan potensinya jika dibandingkan dengan perkembangan industri

asuransi di negara lain. Contohnya jepang, jumlah pemegang polis mencapai 500%,

sementara di Indonesia baru sekitar 35%.4 Perkembangn industri asuransi syariah di

Indonesia mulai dari berdirinya PT Syarikat Takaful Indonesia hal ini sangatlah

menggembirakan dikarenakan mulailah bermunculan perusahaan asuransi syariah.

3 Abbas Salim, Asuransi dan Menejemen Resiko (Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2007), edisi 2, h.

25. 4 Pusat Ekonomi dan Bisnis Syariah – Fakultas Ekonomi Universitas Indonesia, Indonesia Syariah

Ekonomic Outlook (ISEO) 2011 (Jakarta: Lembaga Penerbit Fakultas Ekonomi Universitas Indonesia, 2011), h.

27.

3

Pesatnya industri asuransi syariah dan dinamisnya produk-produk asuransi

syariah, maka asuransi kini telah bertambah fungsinya bukan saja sebagai lembaga

penjamin resiko (proteksi) tetapi juga sebagai lembaga pengelolaan dana masyarakat.

Unit link merupakan produk yang di kaitkan 2 unsur yaitu proteksi (perlindungan

asuransi) dengan investasi.5 Asuransi pendidikan misalnya, dengan menggunakan

skema proteksi dan investasi (unit link) dapat memberikan dua manfaat sekaligus

yaitu manfaat proteksi dan jaminan dana pendidikan yang didapat dari pengembangan

nilai investasi yang dilakukan perusahaan asuransi. Produk ini mempunyai memberi

keuntungan bagi nasabah yang ingin mempersiapkan pendidikan terbaik bagi putra

putrinya yang mengingat biaya pendidikan yang tidak murah dan terus menerus

mengalami kenaikan inflansi, disamping itu proteksi diri pun didapat.

Untuk melakukan proses seleksi dan klafikasi penerimaan kontribusi asuransi

pendidikan yaitu melalui seorang underwriter, perusahaan memeriksa beberapa faktor

untuk menjamin bahwa peserta diberlakukan secara adil, tidak terbebani biaya yang

berlebihan serta rate yang pantas.

Dalam pengelolaan dana dan penanggungan resiko, asuransi syariah tidak

memperbolehkan adanya gharar (ketidak jelasan) dan maysir (judi). Dalam investasi

atau menejemen dana tidak diperkenankan adanya riba (bunga). Ketiga larangan ini,

gharar, maisir, dan riba adalah area yang harus dihindari dalam praktik asuransi

5 Freddy Pielor, Beli Unit Link, Apa Untungny : (Pisahkan Asuransi dan Investasi), (Jakarta: PT Elex

Media Komputindo,2011), h. 63.

4

syariah.6 Tidak seperti asuransi bukan syariah, asuransi syariah didirikan pada

gagasan saling membantu, saling bekerja sama dan membantu, saling keamananan

tanggung jawab, dan saling memberi perlindungan dan jaminan, yang dalam

operasionalnya diimplementasikan dengan konsep tabarru’ (donasi).7

Mengingat bahwa kegiatan perusahaan asuransi syariah berbeda dalam

melakukan pengelolaan dana investasinya, pasti akan ada hasil yang berbeda dalam

hal keuntungan. Tidak dapat dipungkiri, perusahaan asuransi syariah juga

menginginkan hasil dari usaha/investasi tersebut. Namun dalam melakukan kegiatan

investasi perusahaan asuransi syariah wajib mengikuti ketentuan-ketentuan yang

dianjurkan oleh Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia (DSN-MUI).8

Sebenarnya perusahaan asuransi syariah fungsinya sama halnya seperti asuransi

bukan syariah, namun perbedaan utamanya terletak pada tujuan dan landasan

operasionalnya. Maka sebuah lembaga keuangan belum dikatakan syariah tatkala

dalam realitanya masih belum efektif dalam menggunakan akad disetiap sisi

operasionalnya.

Perikatan didalam PT Asuransi Takaful Keluarga dan PT Asuransi BRIngin Life

Syariah dilakukan dengan menggunakan beberapa akad, salah satunya adalah akad

Wakalah bil Ujrah. Dalam akad ini para peserta (muwakil) memberikan kewenangan

kepada PT Asuransi Takaful Keluarga dan PT Asuransi BRIngin Life Syariah (wakil)

6 Muhaimin Iqbal, Asuransi Umum Syariah dalam prakik (Jakarta: Gema Insani Press, 2005, Cet 1), h.

34. 7 Wirdianingsi, Dewi, dkk, Bank Dan Asuransi Islam Diindonesia. Edisi Pertama, (Jakarta: Kencana,

2005, Cet 1), h. 181. 8 Ahmad Rodoni, Investasi Syariah (Jakarta: Lembaga Penelitian UIN Jakarta, 2009), h. 171.

5

untuk mewakili kepentingan muwakil dengan imbalan pemberian ujrah (fee) selama

batas waktu tertentu. Tetapi berdasarkan hukum Islam dijelaskan dalam akad

Wakalah bil Ujrah terdapat larangan-larangan yang tidak boleh dilakukan oleh

perusahaan asuransi sebagai wakil. Misalnya wakil tidak berhak memperoleh bagian

dari hasil investasi muwakil, karena akad yang digunakan adalah akad Wakalah. Dan

dibagian kelima poin kedua disebutkan bahwa dalam pengelolaan dana investasi baik

dana tabarru’ maupun saving, dapat digunakan akad Wakalah bil Ujrah dengan

mengikuti ketentuan fatwa akad tersebut, fatwa Mudharabah dengan mengikuti

ketentuan fatwa Mudharabah, atau akad Mudharabah Musytarakah dengan

mengikuti ketentuan fatwa Mudharabah Musytarakah. 9

Selain larangan-larangan tersebut, yang membuat penulis perlu review kembali

isi dari fatwa adalah menyangkut besar, cara dan pengambilan ujrah yang tidak

disebutkan secara jelas angkanya. Dalam ketentuan khusus pada fatwa tersebut hanya

disebutkan bahwa asuransi syariah berhak memperoleh ujrah atas pengelolaan dana

tabarru’ yang besarnya tidak dicantumkan dalam fatwa.

Berdasarkan latar belakang di atas, maka penulis tertarik untuk melakukan

sebuah penelitian dengan judul “PENERAPAN AKAD WAKALAH BIL UJRAH

PADA PRODUK ASURANSI PENDIDIKAN PT TAKAFUL KELUARGA DAN

PT BRIngin LIFE SYARIAH“.

9 Fatwa Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia No.52/DSN-MUI/III/2006 Tentang Wakalah

bil Ujrah pada Asuransi Syariah bagian keempat angka 6, h. 8.

6

B. Identifikasi Masalah

Berdasarkan latar belakang di atas, maka penulis akan mengidentifikasi masalah

yang nantinya akan diteliti sesuai dengan batasan kemampuan penulis, antara lain:

1. Banyaknya perusahaan asuransi yang mengembangkan produk Asuransi

Pendidikan.

2. Adanya beberapa akad pada produk Asuransi Pendidikan

3. Kemungkinan terjadinya unsur gharar, maisir dan riba dalam berasuransi

4. kesesuaian antara regulasi akad Wakalah bil Ujrah produk Asuransi Pendidikan

di PT Asuransi Takaful Keluarga dan PT Asuransi BRIngin Life Syariah.

C. Pembatasan Masalah

Berdasarkan penerapan sebagaimana ditafsirkan dalam latar belakang, agar

pembahasan skripsi ini lebih terarah, tidak melebar dan juga dapat memudahkan

analisis, maka penulis melakukan batasan masalah. Adapun batasan dalam penelitian

ini adalah:

1. Penelitian dilakukan pada PT Asuransi Takaful Keluarga dan PT Asuransi

BRIngin Life Syariah.

2. Penelitian ini mefokuskan terhadap akad Wakalah bil Ujrah pada Asuransi

Pendidikan di PT Asuransi Takaful Keluarga dan PT Asuransi BRIngin Life

Syariah.

3. Penelitian dilakukan terhadap analisis pelaksanaan akad Wakalah bil Ujrah pada

Asuransi Pendidikan di PT Asuransi Takaful Keluarga dan PT Asuransi BRIngin

Life Syariah berdasarkan prinsip syariah dan peraturan hukum Islam/Fatwa.

7

D. Perumusan Masalah

Dari permasalahan diatas, adapun perumusan masalah dalam penelitian ini

adalah:

1. Bagaimana pelaksanaan akad Wakalah bil Ujrah pada Asuransi Pendidikan yang

dijalankan oleh PT Asuransi Takaful Keluarga dan PT Asuransi BRIngin Life

Syariah?

2. Apakah pelaksanaan akad Wakalah bil Ujrah pada Asuransi Pendidikan di PT

Asuransi Takaful Keluarga dan PT Asuransi BRIngin Life Syariah sudah sesuai

dengan peraturan hukum Islam/Fatwa?

E. Tujuan dan Manfaat penelitian

Adapun tujuan dari penelitian ini adalah sebagai berikut:

1. Menjelaskan akad Wakalah bil Ujrah pada Asuransi Pendidikan yang dijalankan

oleh PT Asuransi Takaful Keluarga dan PT Asuransi BRIngin Life Syariah.

2. Menganalisis pelaksanaan akad Wakalah bil Ujrah pada Asuransi Pendidikan di

PT Asuransi Takaful Keluarga dan PT Asuransi BRIngin Life Syariah

berdasarkan peraturan hukum Islam/Fatwa.

Sedangakan manfaat yang diharapkan dari penelitian ini adalah :

1. Bagi Penulis

Menambah dan memperluas wawasan atau ilmu pengetahuan syariah khususnya

tentang penerapan akad Wakalah bil Ujrah pada produk asuransi pendidikan dan

menjadi sumber refrensi bagi penelitian yang dijadikan bahan perbandingan dari

penelitian yang telah ada.

8

2. Bagi Akademik

Sebagai aset pustaka yang diharapkan dapat dimanfaatkan oleh seluruh

akademisi, baik dosen maupun mahasiswa dalam memberikan informasi,

pengetahuan yang berharga mengenai penerapan akad Wakalah bil Ujrah pada

produk asuransi pendidikan di PT Asuransi Takaful Keluarga dan PT Asuransi


3. Bagi Masyarakat

Sebagai informasi dan bahan penambah mengenai penerapan akad Wakalah bil

Ujrah produk asuransi pendidikan yang ditawarkan oleh PT Asuransi Takaful

Keluarga dan PT Asuransi BRIngin Life Syariah dan juga sebagai media sosialisasi

mengenai produk ini.

4. Bagi Perusahaan

Hasil penelitian ini dapat dijadikan tambahan wacana pemikiran kepada praktisi

asuransi, dan manager operasional perusahaan, diharapakan dapat menjadi bahan

masukan perusahaan agar dapat mengoptimalkan potensi industri asuransi terutama

mengenai produk asuransi pendidikan yang akan dihadapai di kemudian hari terutama

untuk saat ini dan menghasilkan dampak positif terhadap pertumbuhan dan

perkembangan kesejahteraan masyarakat Indonesia.

F. Review Studi Terdahulu

Dari penelitian ini, penulis menemukan beberapa sumber kajian lain yang telah

lebih dahulu membahas terkait dengan penerapan akad Wakalah bil Ujrah

diantaranya:

9

1). Taufiqurrahmani (Skripsi Fakultas Syariah dan Hukum UIN Jakarta), yang

berjudul “Prinsip Penetapan Ujrah di Pegadaian Syariah Cipto Cirebon”, 2013.

Skripsi ini lebih fokus mengetahui pola penetapan ujrah dan praktek prinsip

penetapan ujrah di Pegadaian Syariah Cipto Cirebon yang ditinjau dari hukum

Ekonomi Islam. Penelitian ini menggunakan penelitian keputakaan (library research)

dan penelitian lapangan.

2). Rahasty Amalia (Skripsi Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta),

yang berjudul “Bentuk Perlindungan Bagi Peserta Takaful Dana Siswa dan

Mekanisme Pengelolaan Dana Premi Takaful Pada Perusahaan Asuransi Jiwa

Bersama Bumiputera Surakarta” 2011. Penelitian ini merupakan penelitian kualitatif

bersifat deskriptif. Tujuan penelitian ini yaitu mengenai bagaimana bentuk

perlindungan hukum kepada peserta takaful dana siswa dan skema pengolaan dana

premi takaful. Hasil penelitian ini bahwa sebagai landasan operasionalnya yaitu

menggunakan dasar Fatwa Dewan Syariah Majelis Ulama indonesia Nomor

21/DSNMUI/X/2001 tentang pedoman umum asuransi syariah.

3). Novi Puspitasari. Jurnal Akuntasi dan Keuangan Indonesia. Vol. 9 No.1, Juni

2012, hlm. 43-55, “Model Proporsi Tabarru’ Dan Ujrah Pada Bisnis Asuransi

Umum Syariah Di Indonesia”. Penelitian ini bertujuan untuk mengeksplorasi konsep

pemisahan dana pengelolaan keuangan pada perusahaan asuransi umum syariah dan

faktor-faktor yang mempengaruhi terhadap penentuan proporsi tabbaru’ dan ujrah.

Penelitian ini menggunakan penelitian kualitatif studi kasus. Dalam penelitian ini

10

dilaksankan dua tahapan. Tahap pertama adalah studi pendahuluan dan tahap kedua

adalah melakukan studi eksplorasi keobyek penelitian.

4). Nisa Arifiani Umar (Skripsi Fakultas Hukum Universitas Indonesia), yang

berjudul “Pelaksanaan Akad Wakalah bil Ujrah Pada Asuransi Jiwa Syariah Di PT

Asuransi Takaful Keluarga”, 2007. Skripsi ini dijelaskan bagaimana pelaksanaan

asuransi jiwa dan Pelaksanaan akad Wakalah bil Ujrah pada asuransi jiwa di PT

Asurasni Takaful Keluarga serta apakah pelaksaannya telah sesuai dengan hukum

Islam. Penelitian ini menggunakan penelitian keputakaan (library research).

G. Metode Penelitian

1. Jenis dan Pendekatan penelitian

Jenis penelitian yang penulis gunakan dalam penulisan skripsi ini adalah

penelitian deskriptif,10

yaitu menggambarkan permasalahan dengan cara

mengumpulkan data, dokumen dan informasi yang aktual. Data-data yang diperoleh

akan diinterpretasikan dalam bentuk pemaparan kemudian dianalisis untuk lebih

lanjut untuk kemudian ditarik kesimpulan. Mengingat penulisan skripsi ini bertujuan

untuk memberikan gambaran tentang suatu kejadian tertentu, maka dalam Penelitian

deskriptif tingkat keyakinan harus maksimal.11

Pendekatan dalam penelitian ini

menggunakan pendekatan kualitatif yaitu bersumber dari hasil studi kepustakaan dan

wawancara yang dilakukan terhadap pihak perusahaan yang bersangkutan yakni PT

Asuransi Takaful Keluarga dan PT Asuransi BRIngin Life Syariah

10 Sukandar Rumidi, Metodologi Penelitian (Yogyakarta: Gajah Mada University Pres, 2004), h. 104. 11 Alimuddin Tuwu, Pengantar Metodologi Penelitian (Jakarta: Universitas Indonesia Press, 1993), h.

71.

11

2. Data Penelitian

Dalam penelitian ini penulis menggunakan dua macam/jenis data yaitu :

a. Data Primer

Data primer yaitu merupakan data utama yang diambil langsung dari

perusahaan tempat objek penelitian yaitu dengan teknik wawancara (interview)

kepada pihak PT Asuransi Takaful Keluarga dan PT Asuransi BRIngin Life

Syariah terkait pelaksanaan akad Wakalah bil Ujrah pada asuransi pendidikan di

PT Takaful Keluarga dan PT Asuransi BRIngin Life Syariah. Sehingga dapat

memecahkan masalah yang telah dirumuskan dalam penelitian ini.

b. Data Sekunder

Data sekunder merupakan data pendukung yang dapat dilihat dari formulir,

ikhtisar polis, ketentuan atau syarat-syarat umum dan khusus serta ilustrasi polis,

brosur asuransi Takafulink Salam Cendekia dan asuransi BRIngin Danasiswa

Syariah, Fatwa, Al-Qur’an, Hadist, buku-buku, penelitian terdahulu, internet dan

bahan tertulis lainnya.

3. Teknik Pengumpulan Data

Dalam menyusun skripsi ini, penulis mengumpulkan data dan informasi dalam

penelitian ini dengan cara:

12

a. Riset Lapangan (Field Reseach)

Penelitian yang secara langsung dari lokasi perusahaan-perusahaan untuk

memperoleh data-data dan informasi melalui :12

Wawancara (interview), merupakan teknik pengumpulan data dengan tanya

jawab kepada pihak yang berkaitan langsung dengan penelitian ini. Penulis

mewancarai salah satu pihak asuransi yang bersangkutan di PT Asuransi Takaful

Keluarga dan PT Asuransi BRIngin Life Syariah. Tujuan wawancara adalah

untuk memperoleh informasi data yang valid dan akurat dari pihak yang

dijadikan sebagai informasi.13

Dokumentasi, merupakan teknik pengumpulan data yang ditunjukan kepada

subjek dokumen, dapat berupa: rekaman, catatan pribadi, formulir, ikhtisar polis,

ketentuan atau syarat-syarat polis umum dan khusus, ilustrasi polis dan brosur

asurasni Takafulink Salam Cendekia dan asuransi BRIngin Danasiswa Syariah.

Dimana penelitian dilakukan secara langsung pada objek penelitian untuk

mendapatkan gambaran yang lebih nyata mengenai pelaksanaan akad Wakalah

bil Ujrah pada produk asuransi pendidikan di PT Asuransi Takaful Keluarga dan

PT Asuransi BRIngin life syariah.

b. Riset Kepustakaan (library research).

Yaitu penelitian yang dilakukan dengan cara mempelajari dan memahami data

atau bahan yang diperoleh dari berbagai literature seperti: Berita, Jurnal, buku-

12 Muhammad Teguh, Metologi Penelitian Ekonomi (Teori dan Aplikasi), ( Jakarta: PT. Raja Grafindo

Persada, 2005), h. 125. 13 Suharsimi Arikunto, Prosedur Penelitan Suatu Pendekatan Praktek (Jakarta: Asdi Mahasatya, 2006),

h. 149.

13

buku cetak, artikel, mailing list, (website/internet) yang berkaitan dengan

pembahasan penelitian ini.

4. Teknik Analisis Data

Data yang dihasilkan merupakan data kualitatif dan akan dianalisis dengan

metode deskriptif yaitu metode yang menggambarkan secara jelas dan rinci dengan

didasari pada data-data tentang topik penelitian yang diteliti, sehingga memperoleh

gambaran yang diteliti dan masalah tersebut dapat dipecahkan dan diselesaikan

dengan baik dan benar.

5. Teknik Penulisan

Teknik penulisan ini merujuk pada buku “pedoman penulisan skripsi Universitas

Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta Fakultas Syariah dan Hukum Tahun

2012”.

H. Sistematika penulisan

Agar mempermudah pembaca serta mendapatkan gambaran umum dari penulisan

skripsi ini, penulis akan menyusun pembahasan ini dibagi menjadi lima bab, dimana

setiap sub-sub bab masing-masing yaitu:

BAB 1 PENDAHULUAN

Pada bab ini akan dijelaskan latar belakang, identifikasi masalah, batasan

masalah, perumusan masalah, tujuan dan manfaat penelitan, review studi

dahulu, metode penelitian dan sistematika penulisan.

14

BAB II LANDASAN TEORI

Pada bab ini akan membahas lebih mendalam tentang teori dan tinjauan

pustaka atau studi literatur yang terkait dengan masalah dalam penelitian

ini.

BAB III GAMBARAN UMUM PERUSAHAAN

Mengenai gambaran umum PT Asuransi Takaful Keluarga dan PT

Asuransi BRIngin Life Syariah yaitu sejarah singkat PT Asuransi Takaful

Keluarga dan PT Asuransi BRIngin Life Syariah, profil PT Asuransi

Takaful Keluarga dan PT Asuransi BRIngin Life Syariah, struktur

organisasi PT Asuransi Takaful Keluarga dan PT Asuransi BRIngin Life

Syariah, visi dan misi PT Asuransi Takaful Keluarga dan PT Asuransi

BRIngin Life Syariah serta produk-produk PT Asuransi Takaful Keluarga

dan PT Asuransi BRIngin Life Syariah.

BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

Dalam bab ini penulis akan menjabarkan dan menganalisa hasil dari

penelitiannya yaitu pelaksanaan akad Wakalah bil Ujrah pada asuransi

pendidikan di PT Asuransi Takaful Keluarga dan PT Asuransi BRIngin

Life Syariah.

BAB V PENUTUP

Bab ini merupakan bab terakhir yang berisi tentang kesimpulan dan saran-

saran baik yang dikemukakan dari pembahasan pada bab-bab sebelumnya.

15

BAB II

LANDASAN TEORI

A. Asuransi Jiwa Syariah

Tujuan asuransi jiwa syariah adalah untuk berusaha menjaga kelangsungan

kehidupan dengan memproteksi kemungkinan terjadi kondisi yang buruk. Hal ini

sebagaimana yang diatur dalam surat al-Qur‟an surat Yunus (10) : 47-49.

Asuransi jiwa syariah dan asuransi jiwa konvensional pada dasarnya mempunyai

tujuan yang sama yaitu pengelolaan atau penanggulangan resiko. Namun perbedaan

mendasar antara keduanya adalah terletak pada cara pengelolaan dan Akad.

Pengoalaan resiko pada asuransi konvensional berupa transfer resiko (transfer of risk)

dari para peserta keperusahaan melalui pembayaran kontribusi dan tidak ada akad

khusus, sedangkan asuransi jiwa syariah menganut asas tolong menolong dimana

risiko ditanggung bersama diantara para peserta asuransi jiwa melalaui kumpulan

dana tabarru’ (sharing of risk) dimana pengelolaan dananya berdasarkan ketentuan

yang diatur dalam akad sesuai yang tercantum pada polis.

Selain itu asuransi jiwa syariah setiap premi peserta yang telah diterima

dimasukan kedalam dua rekening yang berbeda. Pertama, dimasukkan kedalam

rekening tabungan yaitu rekening tabungan peserta. Kedua, rekening khusus atau

tabarru’.14

14 Gemala Dewi, Aspek-Aspek Hukum Dalam Perbankan dan Perasuransian Syariah di Indonesia

(Jakarta: Kencana, 2006, Cet 1), h. 154.

16

Pada asuransi jiwa syariah terdapat dua jenis produk, seperti produk individual

yang mengandung unsur (saving dan non saving) dan produk-produk kumpulan.15

Produk-produk individual yang ada unsur tabungan seperti Takaful dana

investasi, Takaful dana siswa, Takaful dana haji, Takaful dana jabatan dan Takaful

hasanah. Sedangkan produk-produk individual (non saving), seperti Takaful

kesehatan individual, Takaful kecelakaan diri individual, Takaful Al-Khairat

individual.

Adapun produk-produk kumpulan seperti Takaful kecelakaan diri kumpulan,

Takaful kecelakaan siswa, Takaful wisata dan perjalanan, Takaful majlis taklim,

Takaful Al-khairat, Takaful medicare, Takaful Al-Khairat + Tabungan haji, Takaful

perjalanan haji dan umrah.

B. Asuransi Pendidikan

Pendidikan untuk saat ini membutuhkan biaya mahal dari tahun ke tahun, akan

lebih muda jika memiliki asuransi pendidikan untuk buah hati. Jadi untuk mengawali

asuransi pendidikan ini dapat dilakukan saat anak-anak masih kecil. Di asuransi

pendidikan kita tidak perlu bingung lagi masalah keuangan pendidikan, sehingga

ketika suatu saat terjadi hal yang tidak diinginkan seperti kecelakaan hingga kematian

biaya pendidikan tidak perlu dikhawatirkan.

Progam asuransi pendidikan di rancang untuk merencenakan pendidikan anak

secara syariah dan diharapkan kesejahtaeraan serta kelangsungan belajar bagi anak-

15 Muhammad Syakir Sula, Asuransi Syariah (Life and General): Konsep dan sistem Operasional

(Jakarta: Gema Insani Press, 2004, Cet 1), h. 177.

17

anak pihak tergantung akan terjamin, apabila pihak tertanggung mencapai usia lanjut

dan sudah tidak mampu lagi untuk membayar biaya pendidikan kepada anak anaknya

atau apabila tertanggung meninggal dunia sebelum anak-anaknya dewasa dan masih

perlu biaya pendidikan.16

1. Pengertian Asuransi Pendidikan

Asuransi pendidikan adalah suatu bentuk perlindungan untuk perorangn yang

bermaksud menyediakan dana pendidikan, dalam Rupiah dan US Dolar untuk putra

putrinya sampai sarjana.17

Asuransi pendidikan adalah asuransi yang digunakan untuk

menjamin biaya pendidikan anak sedari dini, asuransi pendidikan bisa dikatakan

sebagai alternatif tabungan pendidikan yang akan membiayai pendidikan buah hati

dari sekolah dasar sampai keperguruan tinggi.18

Asuransi pendidikan terjadi antara dua pihak dimana penanggung mengikat diri

dengan menerima kontribusi asuransi dan bersedia untuk menanggung biaya

pendidikan anak apabila orang tua dari anak atau tertanggung meninggal dunia

selama jangka waktu pertanggungan sebesar uang pertanggungan yang telah

disepakati kedua belah pihak.19

16 Siti Sholihah,” Pelaksanaan Asuransi Takaful Dana pendidikan/Fulnadi PT Asuransi Takaful

Keluarga Cabang Surakarta.”(Tesis MP Fakultas Hukum, Universitas Sebelas Maret Surakarta, 2010), h. 51. 17 Muhammad Syakir Sula, Asuransi Syariah (Life and General: Konsep dan sistem Operasional

(Jakarta: Gema Insani Press, 2004, Cet 1), h. 641. 18 Di akses dari www.asuransi-pendidikan.org/asuransi-pendidikan 101/. Pada Minggu, 8 Februari 2015,

At 02. 50 WIB. 19 Arviati Prasetyaningrum, ”Asuransi Beasiswa dan Tabungan Pendidikan: Sebuah Studi Komparatif.”

(Skripsi S1 Fakultas Ekonomi, Universitas Indonesia, 1997), h. 18.

http://www.asuransi-pendidikan.org/asuransi-pendidikan%20101/

18

Adapun fungsi asuransi pendidikan yaitu:20

Pertama, memberikan proteksi jiwa

(bagi orang tua) dengan menjanjikan sejumlah uang pertanggungan jika mengalami

kematian, dan investasi dana pendidikan bagi si anak. Fungsinya untuk

mengivestasikan dan mengelola sebagian kontribusi sehingga dapat menghasilkan

keuntungan. Kedua, untuk berjaga-jaga jika ada hal buruk yang terjadi dalam hidup

kita sehingga kita tidak bisa lagi mencari uang.

2. Manfaat dan Keunggulan Asuransi Pendidikan21

Bilamana peserta mengalami musibah yang tak terduga misalnya (meninggal

dunia) dalam masa perjanjian walaupun peserta belum selesai membayar kontribusi,

maka ia dibebaskan dari pembayaran kontribusi dan ahli waris akan mendapatkan:

1. Santunan sebesar 50 % Manfaat Takaful Awal (jika meningal karena sakit atau

catat tetap total karena kecelakan) atau 100 % Manfaat Takaful Awal (jika

meninggal karena kecelakaan).

2. Sejumlah dana rekening tabungan yang telah disetor

Anak sebagai Penerima Hibah akan mendapatkan :

1. Tahapan pada saat masuk (TK, SD, SMP, SMA, PT) sesuai Masa Perjanjian.

2. Beasiswa setiap tahun sejak Peserta mengalami musibah s/d 4 tahun di Perguruan

Tinggi.

Jika setelah masa perjanjian berakhir dan masih dalam pemberian beasiswa di

Perguruan Tinggi Peserta mengalami musibah.

20 “Memilih Asuransi Pendidikan”, Artikel diakses pada minggu, 8 Februari 2015 dari

http://bisniskeuangan.kompas.com/read/2011/10/26/. At 02.49 WIB. 21 Siti Sholihah, ”Pelaksanaan Asuransi Takaful Dana pendidikan / Fulnadi Di PT Asuransi Takaful

Keluarga Cabang Surakarta.” (Tesis MP Fakultas Hukum, Universitas Sebelas Maret Surakarta, 2010), h. 51-52.

http://bisniskeuangan.kompas.com/read/2011/10/26/

19

1. Meninggal karena sakit atau cacat tetap total karena kecelakaan, ahli warisnya

akan menerima Nilai tunai.

2. Meninggal karena kecelakan, Ahli Warisnya akan menerima Nilai Tunai dan

santuan sebesar 50 % Manfaat Takaful Awal.

3. Penerima Hibah akan tetap menerima Beasiswa sampai yang bersangkutan empat

tahun di Perguruan Tinggi.

Jika Peserta Panjang Umur sampai akhir perjanjian, Anak sebagai Penerima

Hibah mendapatkan :

1. Tahapan saat masuk ( TK, SD, SMP, SMA, PT ) dan Beasiswa selama 4 tahun di

Perguruan Tinggi. ( sesuai Masa Perjanjian).

2. Jika Tahapan yang yang jatuh tempo tidak diambil, akan diinvestasikan dan akan

menambah Beasiswa pada saat di Perguruan Tinggi.

3. Jika Anak sebagai Penerima Hibah meninggal sebelum seluruh tahapan diterima,

Peserta /Ahli Waris mendapat : Nilai Tunai dan Santunan sebesar 10 % Manfaat

Takaful Awal ( Premi Tahunan X Masa Perjanjian ).

Adapun keunggulan asuransi pendidikan adalah bila peserta mengundurkan diri

sebelum perjanjian berakhir, maka akan mendapatkan semua rekening tabungan yang

telah disetor dan bagian keuntungan atas hasil investasi rekening tabungan.22

22 Siti Sholihah, ”Pelaksanaan Asuransi Takaful Dana pendidikan / Fulnadi Di PT Asuransi Takaful

Keluarga Cabang Surakarta.” (Tesis MP Fakultas Hukum, Universitas Sebelas Maret Surakarta, 2010), h. 51.

20

3. Bentuk Investasi Pendidikan23

Tabungan, terdiri dari tabungan biasa dan tabungan pendidikan yang memiliki

jangka waktu tertentu dengan jumlah setoran tetap, di beberapa bank setoran bisa di

lebihkan baik dari sisi jumlah maupun frekuensi menabung, tetapi tidak bisa kurang

dari plafon setoran. Kelebihan: Praktis, bisa memanfaatkan fasilitas autodebet,

pembayaran setoran premi via ATM ataupun transfer, khusus untuk tabungan dengan

jangka waktu, suku bunga lebih tinggi sedikit dari pada suku bunga tabungan biasa.

Kekurangan: Suku bunga tabungan relatif kecil sehingga sangat rentan tergerus

inflasi dan tidak bebas pajak.

Deposito, Memiliki jangka waktu tertentu yang dapat diperhitungkan sesuai

kebutuhan. Setelah kontrak berakhir uang dapat dimasukkan menjadi pokok

tabungan, sehingga menambahkan jumlah awal. Kelebihan: Suku bunga deposito

sedikit lebih baik dari pada suku bunga tabungan. Kekurangan: Dikenakan denda bila

diambil sebelum waktunya.

Asuransi Endowment, Produk asuransi jiwa yang disertai tabungan pendidikan,

sehingga menjamin dana akan turun secara bertahap atau langsung bila tertanggung

meninggal dunia semasa kontrak. Kelebihan: Memberikan kepastian adanya uang

pendidikan dan minus risiko kerugian, karena murni untuk proteksi tanpa fitur

investasi. Kekurangan: Nilai uang dimasa depan vs Inflasi, selain itu semakin tinggi

uang pertanggungan semakin mahal pula kontribusi.

23 Diakses dari www.Ciputraentrepreneurship.com/personal-advice/ragam-bentuk-investasi-untuk-dana-

pendidikan-anak. Pada minggu, 9 Februari 2015, At 03.10 WIB.

http://www.ciputraentrepreneurship.com/personal-advice/ragam-bentuk-investasi-untuk-dana-pendidikan-anak


21

Asuransi Unitlink, produk yang menggabungkan fungsi asuransi sebagai

proteksi dan fungsi tabungan tambahan sebagai investasi. Kelebihan: Nilai uang

peserta ada kemungkinan bertambah nilainya karena ada fungsi investasi.

Kekurangan: memiliki risiko merugi, unitlink mengenakan biaya yang sangat besar

dalam berbagai hal, dan fungsi proteksi maupun asuransi keduanya tidak bisa

maksimal.

Reksadana, produk investasi yang dikelola oleh menejer investasi yang terdiri

dari reksadana saham, campuran (saham dan obligasi), pendapatan tetap (obligasi dan

deposito) dan pasar uang. Kelebihan: Memiliki peluang untuk menghasilkan return of

investment yang lebih besar dari pada suku bunga tabungan, deposito dan asuransi

endowment. Kekurangan: Instumen investasi ada kemungkinan mengalami kerugian.

Investasi Emas, sifat investasinya sangat simpel: beli emas diharga rendah, jual

diharga tinggi. Emas yang dimaksud adalah emas batangan atau logam mulia.

Kelebihan: Nilai emas selama ini tidak tergerus inflansi, mudah dicairkan atau dijual

dan bersifat universal. Kekurangan: pasaran emas sangat Volatile atau bergejolak,

namun bila peserta membutuhkan saat ini, bisa merugi, untuk menyimpannya sangat

merepotkan.

4. Proses Penerimaan Peserta Asuransi Pendidikan

Dalam melaksanakan proses underwriting penerimaan asuransi pendidikan

menurut Robert Holtom, yaitu :24

24 Arviati Prasetyaningrum, ”Asuransi Beasiswa dan Tabungan Pendidikan: Sebuah Studi Komaratif”

(Skripsi S1 Fakultas Ekonomi, Universitas Indonesia, 1997), h. 43-45.

22

1. Seleksi resiko (risk selection)

merupakan proses untuk memutuskan apakah suatu resiko dapat diterima,

ditolak, atau diterima dengan syarat tertentu.

2. Klafikasi dan penerapan kontribusi (classification and rating)

Merupakan kegiatan pengkelompokkan jenis-jenis resiko yang sama atau hampir

sama sehingga penetapan kontribusi dapat dilakukan dengan wajar sesuai dengan

pengalaman (loss ratio).

3. Bentuk polis asuransi (insurance policy forms)

4. Berkaitan dengan jenis-jenis resiko yang ditanggung, yang dikecualikan,

persyaratan-persyaratan dan kondisi yang diharuskan dalam polis asuransi

tersebut.

5. Retensi dan Asuransi (retention and reinsurance)

Resiko-resiko yang telah diterima oleh perusahaan asuransi harus ditetapkan

berapa yang akan ditanggung sendiri dan disebarkan lagi ke perusahaan

reasuransi.

Adapaun faktor-faktor yang perlu diperhatikan dalam melakukan seleksi resiko

sebagai berikut :25

Di lihat dari usia tertanggung, jenis kelamin, jenis pekerjaan yang

dilakukan, latar belakang (sejarah) kehidupan keluarga, latar belakang pendidikan,

Lingkungan hidup seperti pekerjaan dan tempat tinggal serta laporan kesehatan.

25 Arviati Prasetyaningrum, ”Asuransi Beasiswa dan Tabungan Pendidikan: Sebuah Studi Komaratif”

(Skripsi S1 Fakultas Ekonomi, Universitas Indonesia, 1997), h. 45-46.

23

5. Cara Pengajuan Klaim Asuransi Pendidikan

Pada umummnya yang kita sering dengar alasan orang menolak untuk menjadi

peserta asuransi, salah satunya adalah sulitnya proses klaim, padahal tidak semua

pengajuan klaim asuransi susah selama data yang kita kasih benar.

Proses untuk pengajuan klaim cukup mengikuti prosedur dan melengkapi semua

dokumen yang dibutuhkan dari pesrusahaan asuransi syariah, semakin cepat

melakukan klaim semakin cepat bisa mendapatkan polis asuransi.26

Adapun tahapan-tahapan persyaratan dokumen yang dibutuhkan untuk pengajuan

klaim asuransi pendidikan sebagai berikut :27

1. Form pengajuan tahapan yang diisi oleh pemegang polis atau yang ditunjuk ( bila

pemegang polis telah meninggal dunia ).

2. Kartu identitas pemegang polis atau yang ditunjuk (menunjukan yang asli dan

menyerahkan copy).

3. Copy kuintasi pembayaran terakhir.

4. Polis asli (tidak dikirim kekantor pusat, hanya diberi tanda dikantor pengajuan

lalu dikembalikan).

C. Akad Wakalah Bil Ujrah

Wakalah bil Ujrah merupakan perikatan antara dua belah pihak pemberi kuasa

(muwakil) yang yang memberikan kuasanya kepada (wakil), di mana (wakil)

mewakilkan untuk mengerjakan sesuatu dengan memberikan Ujrah (fee/upah)

26 Diakses dari www.asuransi-pendidikan.org/asuransi-pendidikan 101/. Pada minggu, 8 Februari 2015,

At 02.50 WIB. 27 Diakses dari www.takafulmulia.com/2012/12/alhamdulillah-proses-klaim-di-asuransi-17.html. Pada

minggu, 9 Februari 2015, At 05.07 WIB.

http://www.asuransi-pendidikan.org/asuransi-pendidikan%20101/

http://www.takafulmulia.com/2012/12/alhamdulillah-proses-klaim-di-asuransi-17.html

24

kepada wakil yang yang mengerjakan tugasnya dan kewajiban bagi wakil untuk

menjalankan tugas dari muwakil dengan sebaik-baiknya dan tidak boleh

membatalkan secara sepihak. Jadi bisa dikatakan akad Wakalah bil Ujrah akan

melahirkan sumber kewajiban yang harus terpenuhi.28

Dalam salah satu pihak tidak

menunaikan kewajibannya atau jika terjadi perselisihan diantara para pihak, maka

penyelesainnya dilakukan melalui badan Arbitrase Syariah setelah tidak tercapai

kesepakatan melalui musyawarah.29

Wakalah atau wakilah berarti penyerahan, pendelegasian atau pemberian

mandapat dengan menunjuk seseorang mewakilinya dalam hal melakukan sesuatu

secara sukarela atau dengan memberikan imbalan berupa ujra (upah). Wakalah

merupakan perjanjian pelimpahan, pendelegasian wewenang atau kuasa dari pihak

pertama (peserta asuransi) kepada pihak kedua ( perusahaan/operator asuransi ) untuk

melaksanakan sesuatu sebatas atas nama pihak pertama, untuk kepentingan dan

tanggung jawab sepenuhnya oleh pihak pertama. Akad Wakalah bil Ujrah ini dapat

terjadi antara perusahaan asuransi syariah dengan peserta, perusahaan asuransi

dengan marketing (agen), ataupun perusahaan asuransi dengan perusahaan

reasuransi.30

28 Agus, Ernawan dan dkk, Solusi Berasuransi : Lebih Indah Dengan Syariah (Bandung: PT Karya

Kita, 2009, Cet 1), h. 94. 29 Fatwa Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia No: 52/DSN-MUI/III/2006, tentang

Wakalah bil Ujrah, bagian enam angka 1, h. 9 30 Abdulah Amrin, Meraih Berkah Melalui Asuransi Syariah (Jakarta: Gramedia, 2011), h. 107

25

Skema akad Wakalah bil Ujrah dengan unsur tabungan dapat digambarkan

sebagai berikut:

Gambar 2.1 Skema Akad Wakalah bil Ujrah

Ujrah wakalah Ujrah wakalah

Ujrah wakalah

Pada skema tersebut, digambarkan bahwa peserta membayar kontribusi kepada

operator (perusahaan), operator membagi dana tersebut kepada dua bagian yaitu

tabarru‟ dan tabungan, kedua dana tersebut sama-sama diinvestasikan, hasil investasi

dari dana tabarru’ untuk santunan (klaim) bagi peserta asuransi syariah yang

mengalami musibah. Hasil dari investasi tabungan menjadi Profit (keuntungan)

peserta asuransi syariah. Apabila terjadi Surplus Underwriting dana tabarru’, dana

surplus dapat dibagikan pada akhir tahun keuangan. Operator (perusahaan)

mendapatkan ujrah sebagai jasa dari setiap transaksi.

Peserta

Kontribusi

Operator

Tabungan

Tabarru

Investasi

Investasi

Profit

Surplus

Profit peserta ...

%

26

a. Dasar Hukum Akad Waklah bil Ujrah

1. Al Qur’an

1). Qs. Al-Maidah (5) : 1

“Hai orang orang Beriman tunaikan akad akad itu. Dihalalkan bagimu binatang

ternak, kecuali yang akan dibacakan kepadamu. (yang demikian itu) dengan

tidak menghalalkan berburu ketika kami sedang mengerjakan hal.

Sesusungguhnya, Allah menetapkan hukum-hukum menurut yang dikehenddaki-

NYA.”31

2).QS. Al-Hasyr (59) : 18

“Hai orang-orang yang beriman, bertakwalah kamu kepada Allah dan hendaklah

tiap-tiap jiwa memperhatikan apa yang telah dia siapkan untuk besok dan

bertakwalah kamu kepada Allah. Sesungguhnya Allah Mengetahui apa yang

kamu kerjakan.”32

3) QS. Yusuf (12): 55

“Jadikanlah aku bendaharawan negara (mesir). Sesungguhnya aku adalah orang

yang pandai menjaga lagi berpengalaman.”33

4). Qs. An-Nisa‟ (4) : 58

“Sesungguhnya Allah menyuruh kamu menyampaikan amanat kepada yang

berhak menerimanya dan apabila kamu menetapkan hukum diantara amanusia,

31 Fatwa Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia No: 52/DSN-MUI/III/2006, tentang

Wakalah bil Ujrah, h. 3. 32 Agus, Ernawan dan dkk, Solusi Berasurans : Lebih Indah Dengan Syariah. (Bandung: PT Karya Kita,

2009, Cet 1), h. 247 33 Fatwa Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia No: 52/DSN-MUI/III/2006, tentang

Wakalah bil Ujrah, h. 2.

27

hendaklah dengan adil. Sesuangguhnya Allah menberikan pengajaran yang

sebaik-baiknya kepadamu. Sesungguhnya Allah adalah Maha Mendengar lagi

Maha Melihat.”34

5). Qs. Al-Maidah (5) : 2

“Bekerja samalah kamu dalam perkara-perkara kebajikan dan takwa, dan

janganlah kamu bekerja sama dalam perkara dosa dan yang dapat menimbulkan

permusuhan.”35

6). QS. Al-Khaf (18) : 19

“Dan demikianlah kami bangkitkan mereka agar saling bertanya diantara mereka

sendiri. Berkata salah seorang diantara mereka:‟Sudah berapa lamakah kamu (di

sini)?‟ Mereka menjawab: “Kita sudah berada (disini) satu atau setengah hari.

„Berkata (yang lain lagi): Tuhan kamu lebih mengetahui berapa lama kamu

berada (disini). Maka suruhlah salah seorang kamu pergi kekota dengan

membawa uang perakmu ini, dan hendaklah ia lihat manakah makanan yang

lebih baik, maka hendaklah ia membawa makan itu untukmu, dan hendaklah ia

berlaku lemah lembut, dan jangan lah sekali-kali menceritakan hal mu kepada

seseorang pun.”36


Wakalah bil Ujrah, h. 2 - 3. 35 Fatwa Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia No: 52/DSN-MUI/III/2006, tentang

Wakalah bil Ujrah, h. 3. 36 Fatwa Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia No: 52/DSN-MUI/III/2006, tentang


28

2. Hadist

“Diriwayatkan dari Busr bin Said”id bahwa Ibn Sa”diy al-Maliki berkata:

Umar memperkerjakan saya untuk mengambil sedekah (zakat). Setelah selesai

dan sesudah saya menyerahkan zakat kepadanya, Umar memerintahkan agar saya

diberi imbalan (fee). Saya berkata: saya bekerja hanya karena Allah. Umar

menjawab: Ambilah apa yang kamu beri; saya pernah bekerja (seperti kamu)

pada masa Rasul, lalu beliau memberiku imbalan; saya pun berkata seperti apa

yang kamu katakan. Kemudian Rasul bersabda kepada saya: Apabila kamu diberi

sesuatu tanpa kamu minta, makanlah (terimalah) dan bersedekahlah.” Mutafaq

“alaih. Al-Syaukani, dalam Nail al-Authar.37

3. Ijtihad

Fatwa Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia No.52/DSN-

MUI/III/2006 tentang Wakalah bi Ujrah pada Asuransi Syariah.

b. Rukun dan Syarat Akad Wakalah bil Ujrah

Dalam melaksanakan akad Wakalah bil Ujrah, terdapat rukun dan syarat yang

harus dipenuhi, karena hal ini yang mempengaruhi keabsahannya suatu akad Wakalah

bil Ujrah. Akan tetapi mengenai rukun dan syarat dalam akad Wakalah bil Ujrah

disini berbeda dengan ketentuan yang terdapat didalam Kitab Undang-Undang

Hukum Perdata (Burgelik Wetboek). Dalam Kitab Undang-Undang Hukum Perdata

sahnya suatu perikatan adalah apabila sudah memenuhi hal-hal sebagi berikut, yaitu



29

adanya kesepakatan antara para pihak, kecakapan untuk melakukan suatu perikatan,

suatu hal tertentu dan sebab yang halal.38

Adapun pengertian rukun dan syarat adalah sebagai berikut. Rukun adalah suatu

unsur yang merupakan bagian yang tak terpisahakan dari suatu perbuatan atau

lembaga yang menentukan sah atau tidaknya perbuatan tersebut dan atau tidak adanya

sesuatu itu. Sedangkan syarat adalah sesuatu yang tergantung padanya keberadaan

hukum syar‟i dan ia berada diluar hukum itu sendiri, yang ketiadaanya

meneyebabkan hukum pun tidak ada.39

Berdasarkan Fatwa Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia No:

10/DSN-MUI/IV/2000 tentang Wakalah maka akad Wakalah bil Ujrah harus

memenuhi beberapa rukun,yaitu:

1. Adanya Al-Aqidain (subjek perikatan)

Al-Aqidain adalah para pihak-pihak yang melakukan akad. Dilihat dari sudut

hukum maka pelaku dari suatu tindakan hukum akad disebut sebagai subjek hukum

yang sering diartikan sebagai pengemban hak dan kewajiban. Subjek hukum ini

terdiri dari dua macam yaitu manusia dan badan hukum.

Pertama, Manusia sebagai subjek hukum perikatan adalah pihak yang sudah

dibebani hukum yang disebut mukallaf (orang yang telah mampu bertindak secara

38 Nisa Arifiani Umar, “Pelaksanaan Akad Wakalah bil Ujrah Pada Asuransi Jiwa Syariah Di PT

Asuransi Keluarga,” (Skripsi S1 fakultas Hukum, Universitas Indonesia, 2007), h. 37. 39 Dewi, Wirdianingsih dan Barlinti, Hukum Perikatan Islam di Indonesia (Jakarta: Kencana, 2005, Cet.

2). h. 50.

30

hukum, baik yang berhubungan dengan Tuhan maupun dalam kehidupan sosial).40

Yang menjadi ukuran orang telah mukallaf adalah apabila seseorang telah baligh dan

berakal sehat. Beberapa hal yang yang menyebabkan seseorang yang telah baligh

dapat dinyatakan tidak sah atau dapat dibatalkan apabila orang yang bersangkutan

dapat dibuktikan adanya Minors (masih dibawah umur), gila, idiot, boros,

kehialangan kesadaran, tertidur dalam keadaan tidur gelap, kesalahan dan terlupa,

memiliki kekurangan, kerusakan, kehilangan akal serta ketidak tahuan atau

kelalaian.41

Kedua, Badan hukum yaitu badan yang dianggap dapat bertindak dalam

hukum dan mempunyai hak-hak, kewajiban-kewajiban, dan perhubungan hukum

terhadap orang lain atau badan lain.42

Agar suatu perikatan yang dijalankan subjek perikatan terpenuhi, maka harus

memenuhi syarat-syarat tertentu. Dalam hal badan hukum maka persyaratan harus

dipenuhi oleh pihak pihak yang bersangkutan dalam badan hukum tersebut. Dalam

melaksanakan akad Wakalah bil Ujrah maka para subjek harus memenuhi syarat-

syarat, baik wakil maupun muwakil.

Hal ini muwakil (yang mewakilkan) akan melaksanakan suatu akad Wakalah bil

Ujrah haruslah memenuhi syarat antara lain.43

a. Harus seorang pemilik sah yang dapat bertindak terhadap hal yang ia wakilkan.

40 Dewi, Wirdianingsih dan Barlinti, Hukum Perikatan Islam di Indonesi (Jakarta: Kencana, 2005, Cet.

2), h. 51. 41 Dewi, Wirdianingsih dan Barlinti, Hukum Perikatan Islam di Indonesia (Jakarta: Kencana, 2005, Cet.

2), h. 54. 42 Dewi, Wirdianingsih dan Barlinti, Hukum Perikatan Islam di Indonesia, h. 58. 43 Fatwa Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia No : 10/DSN-MUI/IV/2000, tentang

Wakalah, bagian kedua angka 1, h. 3.

31

b. Orang mukallaf atau anak mumayyiz dalam batas-batas tertentu, yakni dalam hal-

hal yang bermanfaat baginya seperti mewakilkan untuk menerima hibah,

menerima sedekah dan sebagainnya. Dalam hal ini terjadi perbedaan menyangkut

sah tidaknya perikatan yang dilakukan oleh anak kecil. Menurut mazhab Hanafi

diperbolehkan asalkan anak yang bersangkutan sudah baligh serta menyangkut

persoalan-pesoalan yang ia pahami.44

Sedangkan syarat untuk wakil (yang mewakili) sebagai berikut.45

Wakil harus

orang yang memiliki kecakapan/Cakap hukum, Dapat mengerjakan tugas yang

diwakilkan kepadanya.

2. Mahallul’Ad ( Objek Perikatan )

Mahallil ‘Aqd yaitu suatu objek akad dan dikenakan akibat hukum yang

ditimbulkan. Bentuk objek dalam perikatan dapat berupa benda berwujud (seperti

mobil, rumah dan lain-lain) dan benda tidak terwujud seperti (manfaat tertentu).46

Adapun syarat-syarat yang harus dipenuhi oleh mahallul ‘aqd dalam akad Wakalah

bil Ujrah adalah sebagai berikut:

44 Muhammad Firdaus, Cara Mudah Memahami Akad-Akad Syariah (Jakarta: Renaisan, 2005, Cet 1), h.

66. 45 Fatwa Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia No: 10/DSN-MUI/IV/2000 tentang

Wakalah, bagian kedua angka 2, h. 3. 46 Dewi, Wirdianingsih dan Barlinti, Hukum Perikatan Islam di Indonesia (Jakarta: Kencana, 2005, Cet.

2). h. 60

32

a. Objek perikatan tidak bertentangan dengan syariah Islam.47

Jadi objek

perikatan haruslah memiliki nilai dan bermanfaat, apabila tidak maka

perikatannya menjadi batal.48

b. Objek perikatan haruslah jelas dan dikenali oleh orang yang mewakili.49

Dalam hal objek menggunakan sejumlah uang yang harus diketahui jumlah

dan jenisnya.

c. Objek perikatan dapat diwakilkan menurut syariah Islam.50

3. Ijab-qabul (Sighat al-Aqd)

Ijab adalah suatu pernyataan janji atau penawaran dari pihak pertama untuk

melakukan atau tidak melakukan sesuatu. Sedangkan yang dimaksud Qabul adalah

suatu pernyataan menerima dari pihak kedua atas penawaran yang dilakukan oleh

pihak pertama.51

Jadi shigat al-Aqd (ucapan) yaitu suatu penawaran dan permintaan

(Ijab-Qabul) harus diucapkan oleh kedua belah pihak guna menunjukan kemampuan

mereka untuk menyempurnakan kontrak.52

Dalam akad Wakalah bil Ujrah penyataan

Ijab dan Qabul harus dinyatakan oleh bela pihak untuk menunjukan kehendak mereka

47 Fatwa Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia No: 10/DSN-MUI/IV/2000 tentang

Wakalah, bagian kedua angka 3 huruf b. h. 4. 48 Dewi, Wirdianingsih dan Barlinti, Hukum Perikatan Islam di Indonesia (Jakarta: Kencana, 2005, Cet.

2), h. 60. 49 Fatwa Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia No: 10/DSN-MUI/IV/2000 tentang

Wakalah, bagian kedua angka 3 huruf b, h. 4 50 Fatwa DSN tentang Wakalah, bagian kedua angka 3 huruf c, h. 4. 51 Dewi, Wirdianingsih dan Barlinti, Hukum Perikatan Islam di Indonesia (Jakarta: Kencana, 2005, Cet.

2), h. 63. 52 Muhammad Syakir Sula, Asuransi Syariah (Life and General): Konsep dan Sistem Operasional

(Jakarta: Gema Insani Press, 2004, Cet 1), h. 334.

33

dalam mengadakan kontrak (akad).53

Syarat-syarat dalam Ijab dan Qabul adalah

sebagai berikut.54

1. Ijab dan Qabul dilaukan oleh pihak pihak yang memenuhi syarat.

2. Ijab dan Qabul tertuju pada suatu objek tertentu.

3. Pada saat berlangsungnya Ijab dan Qabul harus berhubungan langsung dengan

suatu majelis.

4. Pada saat pelaksanaan Ijab dan Qabul mempunya pengertian yang jelas.

5. Adanya pesesuaian antara Ijab dan Qabul.

6. Ijab dan Qabul menggambarkan kesungguhan dan kemauan para pihak.

c. Jenis-jenis Akad Wakalah

Dalam akad Wakalah sendiri tedapat beberapa jenis yaitu dilihat dari sisi khusus

dan umumnya, sisi terikat dan tidak terikat objek yang diwakilkan, dan ada atau

tidaknya kompensasi yang diberikan dari perwakilan.55

Namun secara umum akad Wakalah, yaitu dilihat dari sisi terikat dan tidak

terikatnya objek yang diwakilkan.56

Dilihat dari terikat dan terikatnya objek yang

diwakilkan.

53 Fatwa Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia No: 10/DSN-MUI/IV/2000 tentang

Wakalah, bagian pertama angka 1, h. 3. 54 Nisa Arifiani Umar, “Pelaksanaan Akad Wakalah bil Ujrah Pada Asuransi Jiwa Syariah Di PT

Asuransi Keluarga,” (Skripsi S1 fakultas Hukum, Universitas Indonesia, 2007), h. 43 55 Agus, Ernawan dan dkk, Solusi Berasuransi(Lebih Indah Dengan Syariah) (Bandung: PT Karya Kita,

2009, Cet 1), h. 93. 56 Dewi, Wirdianingsih dan Barlinti, Hukum Perikatan Islam di Indonesia (Jakarta: Kencana, 2005, Cet.

2). h. 135.

34

1. Wakalah Multaqah

Wakalah Mutlaqah (mutlak) adalah wakil mendapat kebebasan untuk

melaksanakan wakalah dengan luas yang dapat mendatangkan keuntungan dan

tidak dibatasi pada usaha tertentu, akan tetapi disini terdapat batasannya, yaitu

bidang usaha yang dikelola oleh wakil tidak boleh bertentangan dengan hukum

syariah.

2. Wakalah Muqayyadah

Wakalah Muqayyadah (Khusus) merupakan bentuk pendelegasian yang

memberikan batas usaha tertentu kepada wakil dalam melaksanakan wakalah

yang diberikan oleh muwakil dengan mengikuti syarat-syarat yang ditetapkan

oleh muwakil.

d. Berakhirnya Akad Wakalah bil Ujrah

Ada beberapa hal yang membuat berakhirnya suatu akad Wakalah bil Ujrah

adalah sebagai berikut.57

a. Muwakil mencabut wakalahnya kepada wakil.

b. Wakil mengundurkan diri dari akad wakalah.

c. Muwakil meninggal dunia, maka akad wakalah itu berakhir ketika kematian itu

sampai kepada wakil.

d. Berakhirnya waktu kesepakatan.

e. Tujuan wakalah telah terlaksana.

57 Dewi, Wirdianingsih dan Barlinti, Hukum Perikatan Islam di Indonesia, h. 135-136.

35

f. Ketika sesuatu atau barang yang menjadi objek wakalah tidak menjadi milik

muwakil.

36

BAB III

GAMBARAN UMUM

PT ASURANSI TAKAFUL KELUARAGA DAN PT ASURANSI BRIngin

LIFE SYARIAH

A. Gambaran Umum PT Asuransi Takaful Keluarga

1. Sejarah Singkat PT Asuransi Takaful Keluarga.58

Berawal dari berdirinya bank syariah pertama di Indonesia, selanjutnya atas

kuatnya terbentuknya Tim Pembentukan Asuransi Takaful Indonesia (TEPATI),

TEPATI mendirikan PT Syarikat Takaful Indonesia pada tanggal 24 Februari 1994

yang dimotori atas perkara Ikatan Cendekiawan Muslim Indonesia (ICMI) melalui

Yayasasn Abdi Bangsa, Bank Muamalat Indonesia Tbk.,PT Asuransi Jiwa Tugu

Mandiri, Departemen Keuangan RI, dan beberapa pengusaha Muslim Indonesia, serta

bantuan teknis dari Syarikat Takaful Malaysia.

Takaful Indonesia merupakan pelopor sekaligus salah satu perusahaan terdepan

di Indonesia saat ini yang menyediakan jasa asuransi dan perencanaan keuangan

sesuai dengan prinsip syariah untuk memenuhi kebutuhan umat dan masyarakat di

Indonesia. Sebagai pelopor asuransi Syriah di Indonesia, Takaful Indonesia melayani

kebutuhan masyarakat akan jasa asuransi dan perencanaan keuangan yang sesuai

58 “Profil PT Asuransi Takaful Keluarga”, Diakses pada 27 februari 2015 dari

http://www.takaful.co.id/profil-perusahaan.

http://www.takaful.co.id/profil-perusahaan

37

dengan prinsip syariah melalui operaional anak perusahaannya, yaitu PT Asuransi

Takaful Keluarga dan PT Asuransi Takaful Umum. PT Asuransi Takaful Keluaga

yang bergerak dibidang asuransi jiwa syariah didirikan pada tanggal 5 Agustus 1994

dan diresmikan oleh Bapak Mar’ie Muhammad Menteri Keuangan Republik

Indonesia saat itu, dan mulai beoperasi sejak tanggal 25 Agustus 1994. PT takaful

Keluarga telah memperoleh sertifikasi ISO 9001:2000 dari Det Norske Veritas

(DNV), Norwegia, pada tahun yang sama.

2. Profil PT Asuransi Takaful Keluarga

Penelitian ini dilakukan pada PT Asuransi Takaful Keluarga. Kantor Pusat PT

Asuransi Takaful Keluarga: Graha Takaful Indonesia. Jl. Mampang Prapatan Raya

No. 100 Jakarta 12970.

Perusahaan Induk : PT Asuransi Takaful Keluarga

Tanggal Berdiri : 05 Agustus 1994

Ijin Usaha : Keputusan Menteri Keuangan

No: Kep-260/KM.10/2012 pada tanggal 14 Juni 2012

Modal Setor : Rp 25.000.000.000,-

Kantor Pemasaran : 13 kantor pemasaran di Indonesia

3. Struktur Organisasi PT Asuransi Takaful Keluarga

a. Pemegang Saham

PT. Syarikat Takaful Keluarga : 57,24%

Koperasi Karyawan Takaful : 0,03%

38

b. Dewan Pengawas Syariah

Ketua : Drs. H. Slamet Effendy Yusuf, Msi

Anggota : KH. Muhyiddin Junaidi

c. Dewan Komisaris

Komisaris Utama : Dato’ Mohamed Hasan Md Kamil

Komisaris Independen : Rianto Ahmadi

Komisaris : Muhammad Haris, SE

Komisaris : Muhadzir Azizan

d. Dewan Direksi

Direktur Utama : Ronny Ahmad Iskandar

Direktur Operasional : Rina Elviroza

Direktur Keuangan : Johanes

4. Visi dan Misi PT Asuransi Takaful Keluarga

a. Visi PT Asuransi Takaful Keluarga

“Menjadi role model bisnis syariah di Indonesia dengan profesional, amanah

dan memberikan manfaat bagi masyarakat.

b. Misi PT Asuransi Takaful Keluarga

Menjadikan asuransi Takaful Keluarga sebagai Perusahaan Asuransi Jiwa

Terbaik di Indonesia.

Menjadikan Sumber Daya Manusia sebagai salah satu aset bagi pertumbuhan

Perusahaan.

39

Memberikan pelayanan yang terbaik dengan dukungan teknologi.

5. Produk Investasi PT Asuransi Takaful Keluarga

Dalam PT Asuransi Takaful Keluarga terdapat beberapa produk, baik produk

individual maupun produk kelompok, yaitu sebagai berikut.59

1. Layanan Individual

a. Takafulink Salam

b. Takafulink Salam Cedekia

c. Takaful Dana Pendidikan/Fulnadi

2. Layanan Group/Kumpulan

a. Takaful Fulmedicare

b. Takaful Al Khairat Kumpulan

3. Bancassurance

B. Gambaran Umum PT Asuransi BRIngin Life Syariah

1. Sejarah Singkat PT Auransi BRIngin Life Syariah

PT Asuransi Jiwa Bringin Life Syariah dikenal dengan nama BRIngin Life

didirikan oleh Dana Pensiun Bank Rakyat Indonesia berdasarkan Akte Nomor: 116

tanggal 28 Oktober 1987 yang dibuat oleh Notaris Ny. Poerbaningsish Adi Warsito,

dan Keputusan Menteri kehakiman RI No. C2.6645.HT.01.01 Thn 88 tgl 2 Agustus

1988 didaftar sesuai UU No. 3 THN 1982 tentang wajib daftar perusahaan No. TDP

59 “Produk Asuransi Takaful Keluarga”, Diakses pada 27 februari 2015 dari http://www.takaful.co.id.

http://www.takaful.co.id/

40

09031823301 Tambahan Berita Negara RI tgl 11 April 1997 No. 29 Tambahan No.

1389/1997 Izin Usaha: SK Menteri Keuangan Republik Indonesia, No. Kep.181/KM

13/1988 tanggal 10 Oktober 1988.60

Pada tahun 1995 berdasarkan keputusan Menteri Keuangan RI No. Kep-

184/KM.17/1995 BRIngin Life mendirikan Dana Pensiun Lembaga Keuangan

(DPLK) untuk menjawab tingginya permintaan masyarakat akan kebutuhan pensiun

di hari tua. PT BRIngin Life Syariah sendiri memiliki izin Operasional dengan

membuka unit usaha Asuransi Syariah berdasarkan sesuai surat Keputusan Menteri

Keuangan RI Nomor : KEP-007/KM.6/2003 tanggal 21 Januari 2003 dengan susunan

Dewan Pengawas Syariah diketuai oleh KH. Ma’ruf Amin, beranggotakan KH. Prof.

Ali Mustafa Yakub, MA dan H.Drs. Moh. Hidayat, MBA, MBL. PT BRIngin Life

Syariah adalah lembaga keuangan syariah yang secara konsisten menjalankan

operasional usahanya yang mengacu kepada prinsip-prinsip syariah yang telah

ditetapkan oleh Dewan Pengawas Syariah melalui fatwa dan opini DPS dan

kepatuhan yang telah ditetapkan oleh pemerintah.

2. Profil PT Asuransi BRIngin Life Syariah

Penelitian ini dilakukan pada PT Asuransi BRIngin Life Syariah. Kantor Pusat

PT Asuransi BRIngin Life Syariah: Gedung Graha Irama. Jl. H.R. Rasuna Said, Blok

X-1 Kav. 1&2 Jakarta 12950.

60 “Sejarah PT Asuransi BRIngin Life Syariah”, Diakses pada 27 februari 2015 dari

http://www.bringinlife.com.

http://www.bringinlife.com/

41

Perusahaan Induk : PT Asuransi BRIngin Life Syariah – Unit Syariah

Tanggal Berdiri : 28 Oktober 1988

Ijin Usaha : Keputusan Menteri Keuangan

No: Kep-007/KM.6/2003 pada tanggal 21 Januari 2003

Modal Setor : Rp 250.000.000.000,-

Kantor Pemasaran : 10 kantor pemasaran di Indonesia

3. Struktur Organisasi PT Asuransi BRIngin Life Syariah

a. Kepemilikan

Dana Pensiun Bank Rakyat Indonesia : 90,15%

Yayasan Kesejahteraan Pegawai BRI : 9,59%

Koperasi Karyawan PT. AJ BRIngin Jiwa Sejahtera : 0,26%

b. Dewan Pengawas Syariah

Ketua : Dr. (HC) K.H. Ma’ruf Amin

Anggota : Prof. Dr. K. H. Ali Mustafa Yakub,

MA

Anggota : Drs. H. Mohammad Hidayat, MBA,

MH

c. Dewan Komisaris

Komisaris Utama : Ali Mudin SH, MM

Komisaris Independen : Ir. Poltak L. Tobing, M.Sc., FSAI

Komisaris : Agus Katon Eko Sedyono, S.E., M.M.

42

d. Dewan Direksi

Direktur Utama : Ir. Nandi Hendrian Hamaki, MBA

Direktur Teknik : Ir. Sugeng Sudibjo, M.Si, ASAI, AIIS

Direktur Keuangan : Benni O. Kailani, SE

e. Dewan Divisi Syariah

Kepala Divisi Syariah : Basuki Achmad

Wakil Divisi Syariah : Parwito

4. Visi dan Misi PT Asuransi BRIngin Life Syariah

a. Visi PT Asuransi BRIngin Life Syariah

“Menjadi perusahaan asuransi jiwa yang terkemuka di Indonesia.

b. Misi PT Asuransi BRIngin Life Syariah

Melaksanakan bisnis asuransi jiwa secara professional di Indonesia.

Memberikan pelayanan prima kepada nasabah dan pemegang saham melalui

jaringan kerja yang luas.

Memberikan keuntungan pemegang saham dan meningkatkan kesejahteraan

pegawai.

5. Produk Investasi PT Asuransi BRIngin Life Syariah

Adapun produk-produk asuransi individual maupun kumpulan (korporasi) yang

di pasarkan oleh PT Asuransi BRIngin Life Syariah antara lain:

1. Asuransi Individu.61

61 “Produk Asuransi BRIngin Life Syariah”, didapat pada tanggal 3 Maret 2015, dari Data pada Kantor

PT Asuransi BRIngin Life Syariah Pusat.

43

a. BRIngin Danasiswa Syariah

b. BRIngin Danadwiguna Syariah

c. BRIngin Investama Syariah

d. BRIngin Purnadana Syariah

e. BRIngin Swakadana Syariah

f. BRIngin Dana Agri Syariah

2. Asuransi Kumpulan.62

b. Ajisaka Prima Syariah

c. Ajisaka Madya Syariah

d. BRIngin Ekawarsa Korporasi Syariah

e. BRIngin Purna Jabatan Syariah

f. BRIngin Danadwiguna Korporasi Syariah

g. BRIngin Asuransi Kesehatan KorporasiSyariah.

62 “Produk Asuransi BRIngin Life Syariah”, didapat pada tanggal 3 Maret 2015, dari Data pada Kantor

PT Asuransi BRIngin Life Syariah Pusat.

44

BAB IV

HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

A. Pelaksanaan Akad Wakalah bil Ujrah pada Asuransi Pendidikan Di PT

Asuransi Takaful Keluarga.

Asuransi Takafulink Salam Cendekia bertujuan untuk memberikan pendidikan

yang berkualitas, memberikan perlindungan jiwa dan kesehatan menyeluruh, serta

untuk memudahkan dalam merencanakan kebutuhan pembiayaan pendidikan yang

baik mulai dari TK hingga perguruan tinggi melalui program investasi berdasarkan

prinsip-prinsip syariah. Karena produk ini adalah produk unit link maka merupakan

produk yang kaitannya dua unsur, yaitu proteksi dan investasi. Asuransi Takaful

Salam Cendekia terdapat beberapa pilihan jenis instrumen investasi antara lain; Dana

Istiqomah 50% (Hasil investasi optimal dengan tingkat risiko minimum seperti:

Deposito, Efek Syariah dan Sukuk), Dana Mizan 25% (Hasil investasi optimal

dengan tingkat resiko sedang/Medium seperti: Reksadana dan Pasar Modal Syariah),

Dana Ahsan 15% (Hasil investasi optimal dengan tingkat resiko sebanding seperti:

Saham Syariah dan Pasar Uang Syariah) dan Dana Alia 10% (Hasil investasi

maksimum dengan tingkat risiko yang relatif tinggi seperti: Saham Syariah dan Pasar

Uang Syariah).87

Sebelum seseorang dapat menjadi peserta pada produk asuransi

Takafulink Salam Cendekia, peserta wajib memenuhi kriteria tertentu yaitu sehat

jasmani maupun rohani, Usia calon pemegang polis masuk minimum 17 tahun dan

87 Wawancara Pribadi dengan Muhammad Hafiluddin. Jakarta, 13 April 2015.

45

maksimum 60 tahun, Usia anak minimum 1 bulan (30 hari) dan maksimum 13 tahun,

usia peserta (anak) ditambah periode akad maksimal 23 tahun.

Akad pada asuransi Takafulink Salam Cendekia adalah dalam bentuk polis, yaitu

surat perjanjian antara peserta dengan perusahaan. Polis dapat diterbitkan apabila

syarat sahnya perjanjian asuransi sudah lengkap dan terpenuhi. Dengan terbitnya

polis berarti pemegang polis sudah resmi menjadi peserta serta sudah mendapatkan

proteksi dan investasi dari pihak perusahaan.

1. Prosedur Pembukaan Peserta Polis Asuransi Takafulink Salam Cendekia

Adapaun beberapa tahapan seseorang yang ingin membuka polis asuransi

Takafulink Salam Cendekia di PT Asuransi Takaful Keluarga. Agar tahapan-tahapan

tersebut dapat dimengerti dengan mudah, maka penulis akan menggambarkan

Pelaksanaan akad Wakalah bil Ujrah pada asuransi Takafulink Salam Cendekia di PT

Asuransi Takaful Keluarga dengan mewancarai salah satu bagian Marketing

Communication Dept. Head dan Divisi Aktuaria di PT Asuransi Takaful Keluarga.

Prosedur (tahapan) bagi peserta yang ingin membuka polis asuransi Takafulink Salam

Cendekia di PT Asuransi Takaful Keluarga antara lain:88

a. Calon peserta (nasabah) dapat meminta penjelasan lengkap tentang spesifikasi

produk dan polis Takafulink Salam Cendekia kepada Agen pemasaran Asuransi

Takaful, atau kepada staff pelayanan (CS) di kantor-kantor Takaful.

b. Jika peserta berminat untuk menjadi peserta asuransi Takafulink Salam

Cendekia, Agen akan membuatkan ilustrasi manfaat Takaful (benefit) yang akan

88 Wawancara Pribadi dengan Muhammad Hafiluddin. Jakarta, pada tanggal 13 April 2015.

46

diterima oleh calon peserta atau ahli warisnya. Jika calon peserta menyetujuinya,

maka menandatangani ilustrasi tersebut.

c. Kemudian calon peserta harus mengisi dengan lengkap dan benar formulir

apalikasi kepersetaan Asuransi Takafulink Salam Cendekia, menandatanganinya

serta melampirkan copy KTP (kartu identitas diri) dan bukti pembayaran

kontribusi. Dalam isi formulir terdapat beberapa keterangan-keterangan yang

harus di isi oleh calon peserta sebagai berikut.89

Data Calon Pemegang Polis,

Produk, Manfaat Takaful, Informasi Tambahan Pemegang Polis, Data Calon

Peserta, Data Pekerjaan Calon Peserta, Data Ahli Waris Calon Peserta, Riwayat

Kesehatan Calon Peserta, Tambahan Riwayat Kesehatan Calon Peserta,

Pernyataan Calon Pemegang Polis dan Pernyataan agen.

d. Agen Pemasaran Takaful akan membawa formulir aplikasi kepesertaan, beserta

dokumen lengkap (pendukung) ke Kantor Layanan PT ATK terdekat untuk

diproses akseptasi dan penerbitan polisnya.

e. Kantor Layanan PT ATK akan memproses aplikasi calon peserta sesuai dengan

SOP penerimaan peserta dan penerbitan polis.

Sebagaimana yang telah dijelaskan sebelumnya bahwa dalam aplikasi pengajuan

peserta asuransi Takafulink Salam Cendekia (SPAJ), terdiri dari Data Calon

Pemegang Polis, Data Calon Peserta, Informasi Tambahan Pemegang Polis,

Tambahan Riwayat Kesehatan Calon Peserta Produk, Data Ahli Waris Calon Peserta,

89 Lampiran formulir mengenai Permohonan Takafulink Individu PT Asuransi Takaful Keluarga,

didapat pada tanggal 16 Maret 2015, dari Data pada Kantor PT Asuransi Takaful Keluarga Pusat.

47

Pernyataan Calon Pemegang Polis, Pernyataan agen dan lain-lain. Selain keterangan

tersebut dalam formulir (SPAJ) Takafulink Salam Cendekia juga terdapat Tabel

Ujrah yang sudah dicantumkan pada halaman sebelumnya, penggunaan akad serta

pernyataan.

Dalam Formulir dijelaskan bahwa polis untuk asuransi Takafulink Salam

Cendekia Menggunakan akad Wakalah bil Ujrah dan akad Tabarru’. Berdasarkan

akad Wakalah bil Ujrah, maka terdapat beberapa hal yang harus disetujui oleh calon

pemegang polis adalah.90

Pertama, Peserta setuju untuk memberikan amanah kepada

PT Asuransi Takaful Keluarga untuk mengelola kontribusi yang peserta setorkan

menjadi dana investasi, dana tabarru’, dan ujrah. Kedua, Saya setuju untuk

memberikan amanah kepada PT Asuransi Takaful Keluarga sesuai dengan prinsip

Wakalah bil Ujrah untuk mengelola kontribusi dana tabarru’, mengelola kegiatan

investasi tana tabarru’, mengelola kegiatan investasi dana investasi, kegiatan

administrasi, klaim, seleksi risiko, dan pemasaran. Ketiga, Peserta setuju untuk

memberikan jasa (ujrah) atas amanah yang dimaksud di atas kepada PT Asuransi

Takaful Keluarga sesuai ketentuan produk.

Berdasarkan akad Tabarru’ maka sesama peserta pemegang polis harus

menyetujui beberapa hal, yaitu:91

Pertama, Peserta setuju untuk hibahkan sebagian

dari kontribusi yang peserta setorkan sebagai dana tabarru’, yang besarnya sesuai

ketentuan produk untuk tujuan tolong menolong sesama peserta bila ada yang

90 Lampiran formulir mengenai Permohonan Takafulink Individu PT Asuransi Takaful Keluarga,

didapat pada tanggal 16 Maret 2015, dari Data pada Kantor PT Asuransi Takaful Keluarga Pusat. 91 Lampiran formulir mengenai Permohonan Takafulink Individu PT Asuransi Takaful Keluarga,

didapat pada tanggal 16 Maret 2015, dari Data pada Kantor PT Asuransi Takaful Keluarga Pusat.

48

mengalami musibah. Kedua, Peserta setuju jika terdapat Surplus Underwriting dana

tabarru’ dialokasikan sebagai cadangan dana tabarru’, dibagikan kepada peserta

yang memenuhi ketentuan dan untuk PT Asuransi Keluarga dengan Nisbah sesuai

ketentuan produk. Ketiga, Peserta setuju jika terjadi Defisit Underwriting dana

tabarru’, perusahaan akan menutupi defisit tersebut dari dana pemegang saham dalam

bentuk pinjaman (Qardul Hasan) dan pengambilannya akan diperhitungkan terhadap

Surplus Underwriting yang akan datang.

Adapun isi pernyataan pemegang polis yang telah ditetapkan oleh perusahaan

yaitu;92

Pertama, Peserta menyatakan bahwa semua keterangan yang diberikan dalam

formulir ini peserta berikan dengan benar. Apabila diantara keterangan ada yang tidak

benar atau terdapat hal yang peserta sembunyikan, maka PT Asuaransi Takaful

Keluarga berhak membatalkan perjanjian asuransi yang telah berjalan dan tidak wajib

membayar klaim, yang timbul atas dasar perjanjian asuransi ini dan hanya

mengembalikan dana sesuai ketentuan produk. Kedua, Peserta memberikan kuasa

kepada PT Asuransi Takaful Keluarga untuk memperoleh keterangan dari dokter atau

rumah sakit, tentang kesehatan peserta dan penyebab meninggal apabila peserta

meninggal dunia dan tidak mengajukan tuntutan hukum apapun terhadap dokter atau

rumah sakit yang memeberikan keterangan. Ketiga, Peserta memberikan kuasa

kepada PT Asuransi Takaful Keluarga untuk memotong langsung dana investasi

sebagai kontribusi tabarru’ dan biaya-biaya yang telah ditetapkan untuk menjamin

92 Lampiran formulir mengenai Permohonan Takafulink Individu PT Asuransi Takaful Keluarga.

49

agar polis tetap berlaku, dalam hal bisa setelah kelonggaran pembayaran kontribusi

berakhir dan kontribusi lanjutan belum peserta bayar. Keempat, Pada saat usia polis

peserta kurang atau sama dengan dua tahun, peserta memberikan kuasa kepada PT

Asuransi Takaful Keluarga untuk memotong langsung dana investasi sebagai

kontribusi dasar reguler untuk menjamin agar polis tetap berlaku, apabila setelah

kelonggaran pembayaran kontribusi berakhir dan kontribusi lanjutan belum peserta

bayar serta untuk memberhentikan berlakunya polis peserta (lapse) apabila setelah

kelonggaran pembayaran kontribusi berakhir dan kontribusi lanjutan belum peserta

bayar walaupun peserta masih memiliki saldo dana investasi. Kelima, Peserta

memahami semua keterangan dalam formulir ini merupakan dasar perjanjian asuransi

peserta dan merupakan bagian yang tidak terpisahkan dari polis. Keenam, Peserta

telah membaca, memahami, menyetujui dan karenanya tunduk serta mengingatkan

diri pada ketentuan dalam polis yang dikeluarkan oleh PT Asuransi Takaful Keluarga

Ketuju, Peserta setuju bahwa perjanjian ini berlaku mulai tanggal akseptasi yang

tercantum dalam polis. Kedelapan, Peserta memahami dan menyetujui bahwa apabila

terjadi Surplus Underwriting, maka alokasi/pembagian dari surplus tersebut

dialokasikan perusahaan 0%, Peserta 0%, dana tabarru’ 100%. Kesembilan, Peserta

memeberikan amanah kepada PT Asuransi Takaful Keluarga untuk mengeluarkan

Zakat Harta (Mall), atas dana investasi yang di potong langsung dari dana tersebut

dan menyalurkannya kepada pihak yang berhak.

50

2. Ujrah/Biaya Asuransi Takafulink Salam Cendekia

Dalam pelaksanaan akad Wakalah bil Ujrah pada asuransi Takafulink Salam

Cendekia. Adapun biaya-biaya yang tercantum pada polis dan ilustrasi polis Asuransi

Takaful Keluarga, antara lain:93

a. Biaya administrasi/Bulan : Rp. 25.000.- (Dua Puluh Lima Ribu Rupiah) Perbulan

mulai tahun kedua.

b. Biaya pengelolaan kontribusi sekaligus dibebankan hanya pada tahun pertama :

7,5%.

c. Biaya pengelolaan kontribusi reguler ( Tahun Pertama 80%, tahun kedua 50%,

tahun ke tiga 25%, Tahun keempat 15%, dan seterusnya hanya 0%.).

d. Biaya Pengelolaan Dana Tabarru’ : 25% dari kontribusi resiko.

e. Biaya Pembatalan Polis (Free Look) : Rp 100.000,- (Seratus Ribu Rupiah).

f. Biaya Top Up : 5% dari kontribusi Top Up

g. Biaya Pengalihan Dana Investasi peserta Tahun Ketiga dan seterusnya 1% dari

Dana Investasi yang diahlikan maksimal Rp. 50.000.- (Lima Puluh Ribu Rupiah)

h. Biaya pengelolaan Dana Investasi maksimum 2,5% per tahun dari dana awal.

i. Biaya jenis investasi Istiqomah 1,75%, Mizan 2% dan Ahsan 2,5%.

93 Ilustrasi Takafulink Salam Cendekia, didapat pada tanggal 16 Maret 2015, dari Data pada Kantor PT

Asuransi Takaful Keluarga Pusat.

51

3. Teknik Perhitungan Akad Wakalah bil Ujrah pada Asuransi Takafulink

Salam Cendekia

Selain itu perlu dilihat menyangkut besarnya ujrah yang harus di atur dengan

jelas dalam ketentuan mengenai akad Waklah bil Ujrah.94

Ketentuan tersebut di atur

dalam Tabel Ujrah/Biaya-Biaya Polis asuransi Takafulink Salam Cendekia yang

merupakan bagian yang tidak terpisahkan dari polis. Adapun teknik perhitungan

untuk mengetahui berapa besarnya ujrah perbulan yang diterima PT Asuransi Takaful

Keluarga pada asuransi Takafulink Salam Cendekia.

Misalnya Kontribusi dasar bulan pertama Rp. 300.000.-, Kontribusi Top Up Rp.

200.000.-, Dana Tabarru’ 14.660.-, Biaya Kontribusi Dasar 80%, Biaya Top Up 5%,

kemudian asumsi dari hasil investasi Istiqomah 0,7%, Mizan 1.6%, Ahsan 1,2%

bulan.95

Adapun teknik perhitungan untuk mengetahui besarnya ujrah maka terlebih

dahulu mengetahui berapa besarnya kontribusi investasi peserta. Contoh;96

94 Fatwa Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia No.52/DSN-MUI/III/2006 Tentang

Wakalah bil Ujrah pada Asuransi Syariah bagian ketiga angka 3b, h. 8 95 Wawancara Pribadi dengan Liza Festari. Jakarta, pada tanggal 13 April 2015. 96 Wawancara Pribadi dengan Basuki Achmad. Jakarta, pada tanggal 18 Februari 2015.

52

Kontribusi Dasar : Rp. 300.000.- / Bulan

Biaya Pengelolaan 80% : Rp. 240.000.-

Kontribusi Resiko : Rp. 14.660.-

Biaya Administrasi : Rp. 0.-

Kontribusi Investasi : Rp. 45.340.-

Kontribusi Top Up Reguler : Rp. 200.000.-

Biaya Top Up 5% : Rp. 10.000.-

Kontribusi Investasi : Rp. 190.000.-

Kontribusi investasi Awal : Rp. 235.340.-

Setelah mengetahui besarnya kontribusi investasi awal, maka baru dapat dihitung

besarnya ujrah investasi perbulan. Ujrah yang diberikan untuk PT Asuransi Takaful

Keluarga sebagai wakil adalah istiqomah 1,75%, mizan 2%, ahsan 2,5% tahun

sebagai berikut.

Istiqomah 40% : Rp. 94.136.- x (1 + 0,7%) x 1,75% : 12 bulan

: Rp 94.794,95.- x 1,75% : 12 = Rp. 138,24.

Mizan 50% : Rp. 117.670.- x (1 + 1,6%) x 2 % : 12 bulan

: Rp 118.846,7.- x 2% : 12 = Rp. 198,07.-

Ahsan 10% : Rp. 23.534.- x (1 + 1,2%) x 2,5 % : 12 bulan

: Rp 23.816,40.- x 2,5% : 12 = Rp. 49,617.-

Total Ujrah Investasi : Rp. 385,927.-

53

Jadi besarnya ujrah yang diterima PT Asurasni Takaful Keluarga adalah:

Ujrah Kontribusi : Rp. 240.000.-

Ujrah Top Up : Rp. 10.000.-

Ujrah Investasi : Rp. 385,927.-

Ujrah Dana Tabarru’ : Rp. 3.665.-

Total Ujrah : Rp. 254.050,927.-

4. Manfaat Asuransi Takafulink Salam Cendekia97

a. Apabila peserta utama (anak) meninggal dunia dalam periode akad, maka

pemegang polis/penerima manfaat akan menerima seluruh dana investasi peserta

dan dana santunan sebesar manfaat takaful dasar (Al-Khairat) yaitu Rp.

48.000.000.- Juta.

b. Apabila peserta utama (anak) hidup selama periode akad maka pemegang polis

akan menerima dana tahapan pendidikan yaitu sebesar Rp. 60.000.000.- juta.

c. Apabila peserta utama (anak) meninggal dunia dibawah usia 5 tahun, maka

manfaat takaful dasar (Al-Khairat) yang diberikan:

1. Usia kurang dari 2 tahun sebesar 20% dari manfaat takaful dasar.

2. Usia lebih besar sama dengan 2 tahun dan kurang dari 3 tahun sebesar 40%

dari manfaat takaful dasar.



97 Ilustrasi Polis Takafulink Salam Cendekia dan Syarat-Syarat Khusus Polis Asuransi Takaful

Keluarga, pasal 4.

54



5. Usia lebih besar sama dengan 5 tahun sebesar 100% dari manfaat takaful

dasar.

d. Apabila peserta tambahan (pemegang polis) meninggal dunia, maka yang

ditunjuk akan menerima manfaat sebesar dana santunan (Al-Khairat) yaitu

sebesar Rp. 48.000.000.- juta.

e. Apabila peserta tambahan (pemegang polis) meninggal dunia akibat kecelakaan

sebelum mencapai usia 60 tahun, maka yang ditunjuk selain menerima manfaat

Al-Khairat juga akan menerima manfaat dana santunan kecelakaan.

f. Apabila peserta tambahan mengalami catat tetap karena kecelakaan sebelum

mencapai 60 tahun, maka peserta tambahan akan menerima manfaat sesuai

prosentase dari dana santunan kecelakaan diri.

g. Apabila peserta tambahan menjalani rawat inap di Rumah Sakit sebelum usia 60

tahun, maka peserta tambahan akan menerima dana santunan harian rawat inap.

h. Apabila peserta tambahan meninggal dunia sebelum mencapai usia 47 tahun,

maka akan diberikan manfaat pembebasan kontribusi sampai dengan pemegang

polis seolah-olah berusia 47 tahun (khusus untuk payor term). Sedangkan untuk

(payor TDP), maka akan diberikan manfaat pembebasan kontribusi sampai

peserta tambahan berusia 47 tahun.

55

5. Berakhirnya Akad Wakalah bil Ujrah

Selain itu dalam suatu akad peserta harus mengetahui bahwa pada asuransi

Takafulink Salam Cendekia ada beberapa ketentuan yang mengenai berakhirnya akad

Wakalah bil Ujrah, hal ini di atur secara jelas dalam Ketentuan Khusus Polis

Asuransi Takaful Keluarga. Adapun hal-hal yang menyebakan berakhirnya perjanjian

(akad) akibat dari akad Wakalah bil Ujrah adalah:98

a. Tanggal berakhirnya akad takaful

b. Pemegang polis melakukan penerikan seluruh unit (redemption)

c. Pada saat peserta utama meninggal

d. Dana Investasi peserta tidak mencukupi untuk membayar kontribusi Tabarru’

dan biaya-biaya lainnya.

e. Apabila pada akhir akad takaful pemegang polis tidak mengajukan klaim, maka

perusahaan akan melakukan penarikan seluruh unit dan selanjutanya

dikembalikan kepada pemegang polis.

Adapun mekanisme asuransi Takafulink Salam Cendekia berdasarkan akad

Wakalah bil Ujrah dari hasil penelitian yaitu:

98 Syarat-Syarat Umum Polis Takafulink Salam Cendekia, Pasal 5 Ayat 1.

56

Gambar 4.1

Mekanisme Asuransi Takafulink Salam Cendekia Berdasarkan Akad

Wakalah bil Ujrah

Ujrah 5%

Ujrah 25%


pengelola (perusahaan). Sebelum kontribusi dasar dimasukan ke dua akun yang

berbeda, operator mengambil sebagian kontribusi dasar terlebih dahulu yaitu ujrah

tahun pertama 80%, kedua 50%, ketiga 25% dan keempat 15%. Operator membagi

dana tersebut kepada dua bagian yaitu tabungan peserta dan tabarru’.

Karena ini produk unit link maka peserta wajib mengikuti kegiatan investasi

yang telah ditetapkan perusahaan yaitu sebesar 50% dari kontribusi dasar, operator

mengmbil ujrah lagi sebesar 5% dari kontribusi investasi yang kemudian dijadikan

Kontribusi

Dasar 100%

Ujrah tahun

pertama 80%,

kedua 50%, ketiga 25%, keempat 15%

Tabungan Peserta

Tabarru’

+ Kontriusi

Investasi 50% Dana Investasi

(Tabungan

Peserta+kontribusi investasi)

Dana Investasi

Operator Peserta Asuransi

Takaful Salam Cendekia

Ujrah

Istiqomah 1,75%

Ujrah Mizan 2%

Ujrah Ahsan

2,5%

Hasil Investasi

S/U Cadangan Dana

Tabarru’ 100%

Beban Asuransi, Klaim,

Pajak dan Lain-lain

Hasil Investasi Investasi

Investasi

57

satu dengan kontribusi dasar yang hasilnya menjadi dana investasi. Dana investasi

tersebut dimasukan sesuai pilihan jenis investasi. Sebelum diinvestasikan perusahaan

mengambil ujrah lagi sebagai biaya pengelolaan investasi yang besarannya sesuai

jenis investasi masing-masing yaitu Istiqomah 1,75%, Mizan 2% dan Ahsan 2,5%,

sedangkan pengambilan ujrah dari dana tabarru’ adalah 25%.

Kemudian kedua dana tersebut sama-sama diinvestasikan, hasil investasi dari

dana tabungan+investasi menjadi keuntungan peserta asuransi Takafulink Salam

Cendekia. Hasil investasi dari dana tabarru’ untuk santunan (klaim) bagi peserta

asuransi Takafulink Salam Cendekia yang mengalami musibah, apabila terjadi

Surplus Underwriting dana tabarru’, dana surplus tersebut 100% dialokasikan ke

dana tabarru’. Sedangkan operator mendapatkan ujrah sebagai jasa dari setiap

transaksi.

B. Pelaksanaan Akad Wakalah bil Ujrah pada Asuransi Pendidikan Di PT

Asuransi BRIngin Life Syariah

Asuransi BRIngin Danasiswa Syariah bertujuan untuk memberikan perlindungan

asuransi jiwa kepada peserta (orang tua) serta (putera-puteri) sebagai akibat kematian

dan kecelakaan diri yang terjadi pada masa perjanjian, serta menerima tahapan dana

pendidikan sesuai dengan jenjang pendidikan dimasa mendatang hingga masa

asuransi berakhir berdasarkan prinsip-prinsip syariah. Dalam produk ini tidak

terdapat pilihan jenis instrumen investasi, melainkan langsung mengalokasikan dana

peserta asuransi BRIngin Danasiswa Syariah ke peruhahaan dan saham-saham yang

58

di telah tentukan oleh pihak perusahaan. Adapun penempatan alokasi dana investasi

yang dilakukan oleh PT Asuransi BRIngin Life Syariah seperti; Deposito, Obligasi

Syariah (sukuk), Reksadana.99

Sebelum seseorang dapat menjadi peserta pada

Asuransi BRIngin Danasiswa Syariah, peserta wajib memenuhi kriteria tertentu, yaitu

sehat jasmani maupun rohani, Usia calon peserta masuk minimum 17 tahun dan

maksimum 64 tahun atau usia peserta ditambah dengan masa perjanjian tidak

melebihi usia 65 tahun, Usia anak 1 tahun sampai 15 tahun, masa perjajian 5 tahun

sampe 20 tahun.

Akad pada asuransi BRIngin Danasiswa Syariah dalam bentuk polis, yaitu surat

perjanjian antara peserta dengan perusahaan. Polis dapat diterbitkan apabila syarat

sahnya perjanjian asuransi sudah lengkap dan terpenuhi. Dengan terbitnya polis

berarti pemegang polis sudah resmi menjadi peserta serta sudah mendapatkan

proteksi dari pihak perusahaan.

1. Prosedur Pembukaan Peserta Polis Asuransi BRIngin Danasiswa Syariah

Adapaun beberapa tahapan seseorang yang ingin membuka polis asuransi

BRIngin Danasiswa Syariah berdasarkan akad Wakalah bil Ujrah di PT Asuransi

BRIngin Life Syariah. Agar tahapan-tahapan tersebut dapat dimengerti dengan

mudah, maka penulis akan menggambarkan Pelaksanaan akad Wakalah bil Ujrah

pada asuransi BRIngin Danasiswa Syariah di PT Asuransi BRIngin Life Syariah

dengan mewancarai salah satu pihak perusahaan, yaitu Kepala Bagian Operasional

dan Divisi Aktuaria di PT Asuransi BRIngin Life Syariah. Prosedur (tahapan) bagi

99 Wawancara Pribadi dengan Basuki Achmad. Jakarta, 18 Februari 2015.

59

peserta yang ingin membuka polis asuransi BRIngin Danasiswa Syariah di PT

Asuransi BRIngin Life Syariah antara lain:100

a. Setiap pembukaan/pengajuan polis, yaitu melalui agen atau ke kantor langsung.

Agen akan datang ke calon peserta pemegang polis membawa surat permohonan

asuransi jiwa (SPAJ).

b. Calon peserta harus mengisi data lengkap dan benar formulir permohonan

peserta asuransi BRIngin Danasiswa Syariah, serta melampirkan fotocopy KTP

dan Kartu Keluarga (KK). Dalam isi formulir terdapat beberapa keterangan-

keterangan yang harus di isi oleh calon peserta sebagai berikut.101

Data Pribadi,

Data Program asuransi, Nama Yang Ditunjuk (Termaslahat), Riwayat Kesehatan

Calon Peserta, Pertanyaan peserta, Riwayat kesehatan Keluarga, Keterangan

Tambahan, Pernyataan, Perjanjian dan Pernyataan Petugas.

c. Agen memastikan dengan membaca ulang data tersebut, dan calon peserta wajib

menyampaikan bukti pembayaran kontribusi ke agen dan melampirkan didalam

pengajuan formulir permohonan peserta asuransi BRIngin Danasiswa Syariah

tersebut.

d. Agen akan membawa dan menyampaikan formulir permohonan kepesertaan

asuransi beserta dokumen lainnya, ke kantor layanan terdekat untuk diproses

sesuai ketentuan penerimaan peserta dan penerbitan polis. Polis akan diserahkan

kepada agen dan diberikan kepada peserta.

100 Wawancara Pribadi dengan Basuki Achmad. Jakarta, 18 Februari 2015. 101 Lampiran formulir mengenai Permohonan Surat Permintaan Asuransi BRIngin Danasiswa Syariah,

didapat pada tanggal 3 Maret 2015, dari Data pada Kantor PT Asuransi BRIngin Life Syariah Pusat.

60

e. Perusahaan akan memberikan waktu kepada calon peserta untuk memepelajari isi

polis selama 14 (empat belas) hari. Dan peserta berhak membatalkan dan

mengembalikan polis tersebut, kepada agen atau kekantor layanan apabila

peserta tidak menyetujui syarat dan ketentuan yang tercantum di dalam polis.

Sebagaimana yang telah dijelaskan sebelumnya bahwa dalam formulir pengajuan

peserta BRIngin Danasiswa Syariah (SPAJ) terdiri dari keterangan pribadi, data

program asuransi, nama yang ditunjuk (Termaslahat), riwayat kesehatan calon

peserta, riwayat kesehatan keluarga dan lain-lain. Selain keterangan tersebut dalam

SPAJ asuransi BRIngin Danasiswa Syariah, dalam SPAJ juga mencantumkan

pernyataan dan perjanjian. Adapun isi pernyataan dan perjanjian yang telah

ditetapkan oleh perusahaan yaitu;102

a. Peserta menyatakan bahwa semua keterangan yang diberikan dalam formulir

SPAJ adalah sesuai dengan keadaan sebenarnya, tidak menyembunyikan sesuatu

apapun mengenai keadaan diri peserta yang berkaitan dengan perjanjian asuransi,

dan merupakan bagian yang tidak terpisahkan dari polis. Sekiranya terbukti ada

bagian keterangan yang tidak benar atau palsu, perusahan berhak untuk

membatalkan perjanjian dan menahan rekening peserta.

b. Peserta memberikan kuasa kepada dokter, rumah sakit, klinik, badan hukum atau

perorangan tentang keterangan peserta dan sebab-sebab peserta meninggal (bila

peserta meninggal), keterangan tersebut berupa informasi catatan kesehatan

102 Lampiran formulir mengenai Permohonan Surat Permintaan Asuransi BRIngin Danasiswa Syariah,

didapat pada tanggal 3 Maret 2015, dari Data pada Kantor PT Asuransi BRIngin Life Syariah Pusat.

61

(medical report), dan memberikan keterangan tersebut yang diminta oleh

perusahaan mengenai segala hal yang diperlukan dalam hubungan dengan

perjajian ini.

c. Peserta setuju bahwa semua keterangan dan pernyataan yang terkandung dalam

formulir SPAJ ini, dijadikan sebagai dasar perjanjian dengan perusahaan dan

merupakan bagian yang tidak terpisahkan dari perjanjian ini.

d. Peserta setuju bahwa perjanjian ini pada tahun pertama dikenakan biaya

pengolahan sebesar 30% dari kontribusi tahun pertama dan 3% dari kontribusi

tahun keduan dan seterusnya.

e. Peserta telah membaca dan memahami syarat-syarat umum polis BRIngin Life

Syariah.

f. Adapun perjanjian tersebut berdasarkan prinsip saling menanggung, bahwa

peserta setuju membayar kontribusi kepada perusahaan sebanyak beberapa

persen (ditentukan peserta), dari manfaat asuransi untuk dikreditkan ke dalam

rekening khusus sebagai Tabarru’ untuk tujuan pembyaran manfaat asuransi.

Bila ada peserta yang meninggal dunia dan sisanya dipotong biaya pengelolaan,

dan dikreditkan kedalam rekening peserta dengan tujuan pelaksanaan berbagai

program usaha yang dijalankan oleh perusahaan dalam rangka investasi.

62

2. Ujrah/Biaya Asuransi BRIngin Danasiswa Syariah

Dalam pelaksanaan akad Wakalah bil Ujrah pada asuransi BRIngin Danasiswa

Syariah. Adapun biaya-biaya yang tercantum pada polis Asuransi Individu BRIngin

Danasiswa Syariah, antara lain:103

a. Biaya Administrasi/Bulan : Rp. 15.000.- (Lima belas ribu rupiah).

b. Biaya Administrasi tahun I: 10% dari kontribusi yang dibayarkan.

c. Biaya pengelolaan kontribusi sekaligus pada tahun pertama hanya dibebankan

10%, tahun kedua dan seterusnya 2,5%

d. Biaya pengelolaan kontribusi reguler yang dibebankan hanya pada tahun pertama

: 50% dari kontribusi reguler, tahun kedua : 22,50%, tahun ke tiga 12,50% tahun

keempat dan seterusnya hanya 2, 50.

e. Biaya pemeliharaan tahun II dst : 2,5% dari kontribusi reguler.

f. Biaya cetak polis Rp. 50.000,- (Lima puluh ribu rupiah) diluar kontribusi.

g. Biaya penarikan nilai tunai hanya 1% dengan minimum biaya Rp. 100.000,-

(Seratus ribu rupiah).

h. Biaya pembatalan polis hanya 1% dari Nilai Tunai dengan minimum biaya Rp.

100.000,- (Seratus ribu rupiah)

i. Biaya pengelolaan Investasi maksimum 3% per tahun dari pokok tabungan.

103 Ilustrasi Pricing-KIT Version 1.1 BRIngin Danasiswa Syariah, didapat pada tanggal 3 Maret 2015,

dari Data pada Kantor PT Asuransi BRIngin Life Syariah Pusat

63

3. Teknik Perhitungan Akad Wakalah bil Ujrah pada Asuransi BRIngin

Danasiswa Syariah

Selain itu perlu dilihat menyangkut besarnya ujrah yang harus di atur dengan

jelas dalam ketentuan mengenai akad Waklah bil Ujrah.104

Ketentuan tersebut di atur

dalam Ilustrasi polis asuransi BRIngin Danasiswa Syariah yang merupakan bagian

yang tidak terpisahkan dari polis. Sebelum membahas teknik perhitungan untuk

mengetahui berapa besarnya ujrah perbulan yang diterima PT Asuransi BRIngin Life

Syariah pada asuransi BRIngin Danasiswa Syariah. Ujrah/Biaya pemotongan

kontribusi peserta asuransi BRIngin Danasiswa Syariah terbagi menjadi tiga yaitu

Ujrah Pengelolaan, Ujrah Penjualan dan Ujrah Administrasi.

Misalnya Kontribusi dasar bulan pertama Rp. 250.000.-, Biaya Pengelolaan 10%,

Biaya Penjualan 40%, Biaya Administrasi 15.000.-, Dana Tabarru’ 13.745,52.-

(14.000), kemudian asumsi hasil investasi 1% bulan.

Adapun teknik perhitungan untuk mengetahui besarnya ujrah, maka terlebih

dahulu mengetahui berapa besarnya dana awal tabungan peserta. Contoh;105

104 Fatwa Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia No.52/DSN-MUI/III/2006, tentang

Wakalah bil Ujrah pada Asuransi Syariah bagian ketiga angka 3b, h. 8 105 Wawancara Pribadi dengan Annisa Nursifa. Jakarta, 18 Februari 2015.

64

Kontribusi : Rp. 250.000.- / Bulan

Biaya Pengelolaan 10% : Rp. 25.000.-

Biaya Penjualan 40% : Rp. 100.000.-

Biaya Administrasi : Rp. 15.000.-

Dana Tabarru’ : Rp. 13.745,52.- (15.000.-)

: Rp. 1550.000.-

Dana Awal Tabungan : Rp. 250.000.- - Rp. 155.000.-

: Rp. 95.000.-

Setelah mengetahui besarnya dana awal tabungan, maka baru dapat dihitung

besarnya ujrah investasi, hal ini wakalah fee/ujrah perbulan yang diberikan untuk PT

Asuransi BRIngin Life Syariah sebagai wakil adalah sebesar 3% pertahun dari dana

awal tabungan, sehingga besarnya ujrah perbulan yang diterima perusahaan adalah

sebagai berikut.

Wakalah Fee Invesatasi/Ujrah Perbulan : 3% x Dana Awal

: 3% x Rp. 95.000.-

: Rp. 3.000.-

Jadi besarnya ujrah yang diterima PT Asuransi BRIngin Life Syariah adalah:

Total Besar Ujrah Perbulan : Rp. 140.000.- + Rp. 3.000.-

: Rp. 143.000.-

65

Kemudian untuk mengetahui berapa besarnya total Dana Investasi atau Dana

Akhir/Nilai Tunai (NT), maka terlebih dahulu harus mengetahui asumsi hasil

investasi perbulan ditambah dana awal yang sudah dikurangi wakalah fee investasi.

Adapun cara perhitungannya adalah sebagai berikut.

Asumsi Hasil Investasi : (Dana awal - ujrah perbulan) x (1%)

: (Rp. 95.000.- – Rp. 3.000.-) x (1%)

: Rp. 92.000 x (1%)

: Rp. 920.-

Dana Akhir/Nilai Tunai : Rp. 92.000.- + Rp. 920.-

: Rp. 92.920.-

Setelah diketahui hasil nilai tunai, kemudian dana tersebut digabungkan sesama

peserta asuransi BRIngin Danasiswa Syariah lainya, biasanya pihak perusahaan akan

menginvestasikan apabila dana investasi asuransi BRIngin Danasiswa Syariah yang

sudah terkumpul minimum Rp. 500.000.000,- (Lima Ratus Juta Ribu Rupiah).

4. Manfaat Asuransi BRIngin Danasiswa Syariah106

a. Selama polis berlaku dan tidak dalam keadaan lewat waktu, tahapan dana

pendidikan akan dibayarkan kepada peserta utama (pemegang polis) yang

besarannya dan tanggal jatuh temponya sesuai yang ada ditabel.

b. Apabila peserta utama (pemegang polis) meninggal dunia Selama polis berlaku

dan tidak dalam keadaan batas waktu, maka akan menerima manfaat:

106 Ketentuan Khusus Polis Asuransi Dasar BRIngin Danasiswa Syariah, pasal 3.

66

1. 50% dari rencana dana pendidikan atau 100% dari dana kebijakan yaitu

sebesar Rp. 9.000.000.- juta.

2. 100% dari rencana dana pendidikan atau 200% dari dana kebajikan yaitu

sebesar Rp. 18.000.000.- juta, apabila meninggal dunia akibat kecelakaan dan

usia peserta (pemegang polis) tidak lebih dari usia 60 tahun.


sebesar Rp. 9.000.000.- juta, apabila meninggal dunia setelah melewati hari

ulang tahun ke 60 tahun.

4. Polis menjadi bebas kontribusi dan tahapan dana pendidikan akan tetap

dibayarkan sampai berlangsungnya tanggal akhir polis.

Apabila peserta tambahan (anak) meninggal dunia karena penyakit maupun

kecelakaan, akan menerima manfaat sebesar Rp. 15.000.000.- juta ditambah nilai

tunai (tabungan + hasil investasi) sesuai polis pada saat peserta tambahan

meninggal dunia dan polis berakhir.

Apabila peserta utama dan peserta tambahan meninggal dunia akibat

kecelakaan dalam waktu bersamaan, maka akan menerima manfaat:


sebesar Rp. 18.000.000.- juta, ditambah dana kebajikan anak sebesar Rp.

15.000.000.- juta, ditambah nilai tunai sesuai usia polis dan usia peserta

utama tidak lebih dari 60 tahun.


sebesar Rp. 9.000.000.- juta, ditambah dana kebajikan anak sebesar Rp.

67

15.000.000.- juta, ditambah nilai tunai sesuai usia polis dan meninggalnya

peserta utama setelah melewati hari ulang tahun yang ke 60 tahun.

c. Apabila peserta utama atau peserta tambahan meninggal dunia pada saat polis

dalam keadaan pembayaran kontribusi, maka akan menerima manfaat sebesar

nilai tunai pada tanggal terakhir polis dalam keadaan berlaku dan polis

berakhir.

5. Berakhirnya Akad Wakalah bil Ujrah

Selain itu dalam suatu akad peserta harus mengetahui bahwa pada asuransi

BRIngin Danasiswa Syariah ada beberapa ketentuan yang mengenai berakhirnya akad

Wakalah bil Ujrah, hal ini di atur secara jelas dalam Ketentuan Khusus Polis

Asuransi Dasar BRIngin Danasiswa Syariah. Adapun hal-hal yang menyebabkan

batalnya akad Wakalah bil Ujrah yaitu :107

a. Ditemukan adanya keterangan, pernyataan serta penjelasan yang tidak benar

dengan keadaan yang sebenarnya, baik dalam SPAJ maupun permohonan klaim

baik pada saat akad masih berlaku, maka perusahaan berhak melakukan tindakan

hukum untuk membatalkan akad tersebut dan kontribusi akan dikembalikan

setelah diperhitungkan dengan ujrah.

b. Kontribusi tidak dilanjutkan sampai berakhirnya masa leluasa oleh sebab apapun,

sedangkan polis tidak mempunyai nilai tunai, maka polis menjadi batal dan tidak

berlaku lagi.108

107 Ketentuan Umum Polis Asuransi Dasar BRIngin Danasiswa Syariah, Pasal 16. 108 Ketentuan Umum Polis Asuransi Dasar BRIngin Danasiswa Syariah, Pasal 8 Ayat 7.

68

Sedangkan hal-hal yang menyebakan berakhirnya perjanjian (akad) dan akibat

dari akad Wakalah bil Ujrah adalah :

a. Tanggal berakhirnya perjanjian, maka perusahaan hanya berkewajiban untuk

mengembalikan nilai tunai (jika ada).

b. Pada saat peserta utama dan peserta tambahan meninggal dunia,109

maka

perusahaan hanya berkewajiban untuk memberikan manfaat santunan dan

ditambah dengan nilai tunai pada tanggal perjanjian dalam keadaan berlaku.

c. Peserta mengambil secara sekaligus nilai tunai setelah dikurangin dengan

kewajiban pemegang polis (bila ada).110

d. Peserta mengundurkan diri.111

Adapun mekanisme asuransi BRIngin Danasiswa Syariah berdasarkan akad

Wakalah bil Ujrah dari hasil penelitian yaitu:

109 Ketentuan Kusus Polis Asuransi Dasar BRIngin Danasiswa Syariah, Pasal 3 Ayat 3. 110 Ketentuan Umum Polis Asuransi Dasar BRIngin Danasiswa Syariah, Pasal 8d. 111 Ketentuan Kusus Polis Asuransi Dasar Bringin Danasiswa Syariah, Pasal 3 Ayat 4.

69

Gambar 4.2

Mekanisme Asuransi BRIngin Danasiswa Syariah Berdasarkan Akad

Wakalah bil Ujrah

Ujrah 3%


pengelola (perusahaan). Sebelum kontribusi dasar dimasukan ke dua akun yang

berbeda, operator mengambil sebagian kontribusi dasar terlebih dahulu yaitu ujrah

tahun pertama 50%, kedua 22,5%, ketiga 12,5% dan keempat dan seterusnya 2,5%.

Operator membagi dana tersebut kepada dua bagian yaitu tabungan peserta dan

Kontribusi

Dasar 100%

Ujrah tahun pertama 50%, kedua 22,5%, ketiga 12,5%, keempat dan seterusnya 2,5%

Tabungan peserta

Tabarru’

Dana Investasi peserta

Investasi Hasil Investasi

Peserta Asuransi

BRIngin

Danasiswa Syariah

Operator

Dana

Tabarru’

Investasi Hasil Investasi

S/U

Operator 40%

Peserta 60%

Dana Tabarru’ 50%

Dana investasi peserta 50%

Beban

Asuransi, klaim Pajak dan Lain-lain

70

tabarru’. Sebelum di investasikan operator mengmbil ujrah lagi sebesar 3% dari dana

investasi tabungan peserta sebagai biaya pengelolaan investasi.

Kemudian kedua dana tersebut sama-sama diinvestasikan, hasil investasi dari

dana investasi peserta menjadi keuntungan peserta asuransi BRIngin Danasiswa

Syariah. Hasil investasi dari dana tabarru’ untuk santunan (klaim) bagi peserta

asuransi BRIngin Danasiswa Syariah yang mengalami musibah, apabila terjadi

Surplus Underwriting dana tabarru’, dana surplus dapat dibagikan pada akhir tahun

keuangan. Operator mendapatkan 40% sebagai jasa dari setiap transaksi, sedangkan

60% untuk peserta yang mana pembagiannya 50% kembali kedana tabarru’ dan 50%

ke dalam dana investasi peserta.

C. Analisis Pelaksanaan Akad Wakalah bil Ujrah pada Asuransi Pendidikan di

PT Asuransi Takaful Kelurga Dan PT Asuransi BRIngin Life Syariah

Pada bagian ini penulis akan menyajikan hasil penelitian yang kemudian

dikaitkan dengan konsep akad Wakalah bil Ujrah dalam Fiqih Islam dan

kesesuaiannya dengan Fatwa Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia No:

10/DSN-MUI/IV/2000 tentang akad Wakalah.

Selain itu akan dianalisa kesesuaian asuransi Takafulink Salam Cendekia dan

BRIngin Danasiswa Syariah berdasarkan akad Wakalah bil Ujrah dengan Fatwa

Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia No: 52/DSN-MUI/III/2006

tentang Akad Wakalah bil Ujrah, yang pada prinsipnya terdapat larangan terhadap

gharar, maisir dan riba.

71

Dalam pembahasan ini akan diketahui kesesuaian antara pelaksanaan akad

Wakalah bil Ujrah pada asuransi pendidikan di kedua perusahaan tersebut, apakah

data dilapangan telah sesuai dengan kaidah-kaidah didalam teori Fiqih.

Berdasarkan uraian sebelumnya dalam bab III, maka dapat dijelaskan bahwa

akad Wakalah bil Ujrah pada asuransi pendidikan di PT Asuransi Takaful Keluarga

dan PT Asuransi BRIngin Life Syariah terdapat beberapa unsur yang terkait

didalamnya, yaitu sebagai berikut; Formulir Permohonan Kepesrtaan (SPAJ), Ikhtisar

Polis, Ketentuan atau Syarat-Syarat Umum dan Khusus serta Ilustrasi Polis

Formulir permohonan kepesertaan (SPAJ) ini dapat dikatakan sebagai bagian

dari akad Wakalah bil Ujrah karena adanya pernyataan surat kuasa peserta kepada PT

Asuransi Takaful Keluarga untuk menjadi wakil dalam pengelolaan dana peserta dan

pernyataan sesama calon peserta berdasarkan akad tabarru’. Sedangkan asuransi

BRIngin Danasiswa Syariah dalam ketentuan polis pasal 2 terdapat surat kuasa

peserta kepada PT Asuransi BRIngin Life Syariah untuk menjadi wakil dalam

pengelolaan dana tabarru’ dan dana tijarah.

Namun dalam formulir permohonan peserta asuransi BRIngin Danasiswa

Syariah, tidak dicantumkannya pernyataan calon peserta kepada PT Asuransi

BRIngin Life Syariah berdasarkan akad Wakalah bil Ujrah/Surat kuasa peserta dan

pernyataan sesama calon peserta berdasarkan akad Tabarru’.

Polis dan Ilustrasi asuransi Takafulink Salam Cendekia dan asuransi BRIngin

Danasiswa Syariah, dalam hal ini sudah tentu Polis dan Ilustrasi merupakan bagian

dari akad Wakalah bil Ujrah karena merupakan tanda pernyataan pihak perusahaan

72

/pengelola untuk menerima manfaat dan mengetahui berapa besarnya manfaat

asuransi peserta serta merupakan bagian yang tidak dapat dipisahkan dari polis.

Syarat-Syarat Umum dan Khusus polis asurasni Takafulink Salam Cendekia dan

Ketentuan Umum dan Khusus polis asuransi BRIngin Danasiswa Syariah, dapat

dikatakan sebagai bagian dari akad Wakalah bil Ujrah karena ketentuan polis

asuransi menyatakan bahwa perjanjian tersebut, berlaku sampai tanggal masa

perjanjian sesuai yang tertera pada Syarat-Syarat Umum dan Khusus atau ketentuan

polis kedua perusahaan tersebut dan merupakan bagian tidak terpisahkan dari polis.

D. Analisis Akad Wakalah bil Ujrah pada Asuransi Pendidikan di PT Asuransi

Takaful Keluarga dan PT Asuransi BRIngin Life Syariah dengan Fatwa

Dewan Syariah Nasional No: 10/DSN-MUI/IV/2000 dan Fatwa Dewan

Syariah Nasional No: 52/DSN-MUI/III/2006

1. Analisis Akad Wakalah bil Ujrah pada Asuransi Pendidikan di PT Asuransi


Dewan Syariah Nasional No: 10/DSN-MUI/IV/2000

Agar akad dapat dikatakan sesuai dengan syariah Islam atau landasan agama

Islam yakni Al-Qur’an, Hadist dan Ijma, maka akad Wakalah bil Ujrah harus

memenuhi beberapa rukun dan syarat dalam prosedur penerimaan peserta asuransi

pendidikan yang telah ditentukan dalam syariah Islam. Akad Wakalah bil Ujrah

berdasarkan Fatwa Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia No: 10/DSN-

MUI/IV/2000 tentang akad Wakalah.

73

Pertama, adanya Al-Aqidain (subjek perikatan) yaitu mukallaf dan Badan

Hukum. Adapun syarat mukallaf sebagaimana dijelaskan berdasarkan Fatwa Dewan

Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia No: 10/DSN-MUI/IV/2000 harus berakal

sehat dan sudah baligh, sedangkan syarat dari pemilik yang sah dari objek (badan

hukum) bagian kedua angka 1, yaitu pemilik sah yang dapat bertindak terhadap

sesuatu yang diwakilkan dan orang mukallaf atau anak mumayyiz dalam batas-batas

tertentu, yakni dalam hal-hal yang bermanfaat baginya seperti mewakilkan untuk

menerima hibah, menerima sedekah dan sebagiannya.

Kedua, adanya Mahallul’ad (Objek Perikatan) yaitu berupa benda berwujud dan

berupa benda tidak terwujud, Syarat-Syarat dalam mahallul’ad diantaranya objek

perikatan tidak bertentangan dengan syariah Islam, haruslah jelas dan dikenali oleh

orang yang mewakili serta objek perikatan dapat diwakilkan menurut syariah Islam.

Ketiga, Ijab dan Qabul.

Karena rukun dan syarat dalam suatu akad adalah salah satu faktor

memepengaruhi keabsahaan dari akad tersebut. Demikian juga akad Wakalah bil

Ujrah pada asuransi pendidikan di PT Asuransi Takaful Keluarga dan PT Asuransi


Dari hasil temuan, ternyata akad Wakalah bil Ujrah pada asuransi pendidikan di

PT Asuransi Takaful Keluarga dan PT Asuransi BRIngin Life Syariah telah

melaksanakan sesuai dengan Fatwa Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama

Indonesia No: 10/DSN-MUI/IV/2000 tentang akad Wakalah maupun teori Fiqih yang

sebelumnya sudah dijelaskan pada bab II. Yang dijadikan dasar operasional akad

74

Wakalah bil Ujrah pada asuransi pendidikan yang mewajibkan kepada perusahaan

agar rukun dan syarat dilakukan sesuai dengan prinsip-prinsip syariah. Karena adapun

ketentuan mengenai rukun dan syaratnya akad Wakalah bil Ujrah pada asuransi

pendidikan di PT Asuransi Takaful Keluarga112

dan PT Asuransi BRIngin Life

Syariah113

sebagai berikut:

Pertama, adanya subjek yang melakukan akad Wakalah bil Ujrah yaitu PT

Asuransi Takaful Keluarga dan Peserta (Peserta Utama dan Peserta Tambahan) dan

PT Asuransi BRIngin Life Syariah dan Peserta (Peserta Utama dan Peserta

tambahan), hal ini syarat subjek yang telah ditetapkan oleh kedua perusahaan tersebut

adalah

a. Mukallaf

untuk tolak ukur mukallaf asuransi Takafulink Salam Cendekia, peserta harus

berakal sehat dan sudah baligh. Usia peserta masuk 17 tahun sampai 60, Usia anak

minimum 1 bulan dan maksimum 13 tahun, sedangkan asuransi BRIngin Danasiswa

Syariah peserta harus sehat jasmani dan rohani, Usia peserta masuk 17 tahun sampai

64 tahun dan Usia anak pada saat didaftarkan minimum 1 tahun sampai 15 tahun.

Untuk pihak wakil/pengelola sudah dipastikan harus memenuhi syarat ini, karena

untuk dapat bekerja di asuransi pendidikan PT Asuransi Takaful Keluarga dan PT

Asuransi BRIngin Life Syariah haruslah orang yang telah dewasa dan berakal sehat.

112 Wawancara Pribadi dengan Muhammad Hafiluddin. Jakarta, 13 Apri 2015. 113 Wawancara Pribadi dengan Basuki Achmad. Jakarta, 18 Februari 2015.

75

b. Badan Hukum (pemilik yang sah dari objek perikatan)

Peserta merupakan pemilik yang sah dari objek perikatan kedua perusahaan

tersebut adalah peserta (pemegang polis) dan peserta (anak) yang akan dibeasiswakan

dalam formulir permohonan formulir permohonan asuransi individu Asuransi Takaful

Keluarga dan asuransi jiwa Bringin Danasiswa Syariah, hal ini terlihat pada saat

proses pendaftaran, dimana agen menanyakan secara tidak langsung peserta yang

akan dibeasiswakan anak yang keberapa dan pekerjaannya apa. Hal ini dipertegas

dengan dimintanya Kartu Krluarga (KK) dan dicantumkannya mengenai pekerjaan

dan pendapatan peserta (pemegang polis).

Kedua, adanya objek perikatan asuransi Takafulink Salam Cendekia dan asuransi

BRIngin Dansiswa Syariah adalah objek yang berupa benda berwujud dan berupa

benda tidak berwujud.

a. Objek berupa benda yang berwujud

yaitu di tandai dengan penyerahan uang oleh peserta kepada pihak kedua

perusahaan, hal ini objeknya adalah dengan penyerahan tanda bukti transfer

kontribusi oleh peserta kepada pihak kedua perusahaan pada saat perikatan

berlangsung.

b. Objek berupa benda yang tidak berwujud

Sedangkan objek yang berupa benda tidak berwujud yaitu diperolehnya manfaat.

Dalam hal ini objek yang diberikannya adalah manfaat perlindungan yang diberikan

76

dari pihak kedua perusahaan seperti manfaat dasar, manfaat dana santunan dan

manfaat tambahan pada saat masa perjanjian masih berlangsung.

Ketiga, Ijab dan Qabul merupakan pernyataan persetujuan atau penerimaan akad

Wakalah bil Ujrah yang dilakukan antara kedua pihak perusahaan dan peserta, yaitu

terlihat pada saat peserta dan pihak perusahaan saling menyetujui dan

menandatangani polis asuransi Takafulink Salam Cendekia dan asuransi BRIngin

Danasiswa Syariah yang bentuk peraturannya telah ditetapkan oleh PT Asuransi

Takaful Keluarga dan PT Asuransi BRIngin Life Syariah. Sehingga pelaksanaan akad

Waklah bil Ujrah pada prosedur penerimaan peserta asuransi pendidikan di PT

Asuransi Takaful Keluarga dan PT Asuransi BRIngin Life Syariah telah sesuai

dengan rukun dan syarat, sebagaimana yang di atur dalam Fatwa Dewan Syariah

Nasional Majelis Ulama Indonesia No: 10/DSN-MUI/IV/2000 tentang akad Wakalah

maupun teori Fiqih yang sudah dijelaskan pada bab sebelumnya.

Selain itu, untuk mengetahui apakah ketentuan mengenai berkahirnya akad

Wakalah bil Ujrah pada asuransi pendidikan di PT Asuransi Takaful Keluarga dan

PT Asuransi BRIngin Life Syariah telah sesuai dengan ketentuan dalam hukum

Islam. Adapun perbandingannya dari hasil temuan berdasarkan teori yang sudah ada

adalah sebagai berikut.

77

Tabel 4.1

Berakhirnya Akad Wakalah bil Ujrah pada Asuransi Takafulink Salam

Cendekia dan Asuransi BRIngin Danasiswa Syariah

No

Ketentuan Hukum

Islam

Ketentuan dalam

Asuransi Takafulink

Salam Cendekia114

Ketentuan dalam Asuransi

BRIngin Danasiswa

Syariah115

1 Muwakil mencabut

wakalahnya kepada

wakil

Pemegang polis

melakukan redemption

(penarikan seluruh unit)

dana tahapan

pendidikan, perusahaan

hanya berkewajiban

untuk mengembalikan

dana investasi.

Peserta mengambil secara

sekaligus nilai tunai dan

perusahaan hanya

berkewajiban untuk

mengembalikan nilai tunai

(jika ada).

2 Wakil

mengundurkana diri

dari akad wakalah

Apabila keterangan atau

pernyataan dan

penjelasan yang tidak

benar dalam akad serta

dana investasi peserta

tidak mencukupi untuk

membayar kontribusi

tabarru’ dan biaya-

biaya lainnya,

perusahaan hanya

berkewajiban untuk

mengembalikan dana

investasi.

Pemegang polis mengajukan

pengunduran diri/penebusan

polis dan perusahaan hanya

berkewajiban untuk


yang terbentuk sampai

tanggal berakhir sebelum

kontribusi dinyatakan

tertunggak.

3 Muwakil meninggal

dunia

Pada saat peserta utama

(anak) meninggal dunia

pada masa perjanjian,

perusahaan hanya

berkewajiban untuk

Pada saat peserta utama

(orang tua) meninggal dunia

atau menderita cacat tetap

total perusahaan hanya

berkewajiban untuk

114 Syarat-Syarat Umum Polis Takafulink Salam Cendekia, Pasal 5 Ayat 1. 115 Ketentuan Khusus Polis asuransi Dasar BRIngin Danasiswa Syariah

78

memberikan manfaat

seluruh dana

investasinya dan

manfaat santunan. Jika

peserta pemegang polis

meninggal dunia akibat

kecelakaan atau

menderita (payor term

cendekia dan payor

TDP), perusahaan

hanya berkewajiban

untuk memberikan

manfaat santunan dan

santunan kecelakaan

diri atau serta

pembebasan kontribusi.

memberikan/membayarkan

manfaat santunan dan

membebaskan kontribusi.

Jika peserta tambahan

(anak) meninggal dunia,

perusahaan hanya

berkewajiban untuk

memberikan/membayarkan

dana kebajikan serta

ditambahkan nilai tunai.

4 Berakhirnya waktu

kesepakatan

Pada tanggal

berakhirnya akad

takaful, perusahaan

hanya berkewajiban

untuk mengembalikan

dana investasi.

Tanggal berakhirnya

perjanjian dan perusahaan

hanya berkewajiban untuk


(jika ada).

Dari hasil perbandingan diatas bahwa berkahirnya akad Wakalah bil Ujrah telah

sesuai dengan prinsip-prinsip syariah, sebagaimana yang diatur dalam ketentuan

hukum Islam.

2. Analisis Akad Wakalah bil Ujrah pada Asuransi Pendidikan di PT Asuransi


Dewan Syariah Nasional No: 52/DSN-MUI/III/2006

Dalam keputusan Fatwa Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia

Nomor 52/DSN-MUI/III/2006, bagian ketiga, tentang ketentuan akad, disebutkan

pada angka (3b) Dalam akad Wakalah bil Ujrah harus disebutkan sekurang-

79

kurangnya mengenai besaran, cara dan waktu pengambilan ujrah (fee) atas

kontribusi. Adapun ketentuan larangan-larangan yang dijelaskan oleh Dewan Syariah

Nasional Majelis Ulama Indonesia tentang akad Wakalah bil Ujrah yang tidak boleh

dilakukan oleh perusahaan, yaitu bagian keempat angka (6) Perusahaan asuransi

sebagai wakil tidak berhak memperoleh bagian dari hasil investasi, karena akad yang

digunakan adalah akad Wakalah. Bagian kelima angka (2) Dalam pengelolaan

investasi investasi baik dana tabarru’ maupun saving, dapat digunakan akad Wakalah

bil Ujrah dengan mengikuti ketentuan seperti di atas, akad Mudharabah dengan

mengikuti ketentuan fatwa Mudharabah, atau Mudharabah Musytarakah dengan

mengikuti ketentuan fatwa Mudharabah Musytarakah.

Berdasarkan hasil temuan ternyata pelaksanaan akad Wakalah bil Ujrah pada

asuransi Takafulink Salam Cendekia di PT Asuransi Takaful Keluarga dan asuransi

BRIngin Danasiswa Syariah di PT Asuransi BRIngin Life Syariah telah

melaksanakan sesuai dengan apa yang termuat dalam Fatwa Dewan Syariah Nasional

Majelis Ulama Indonesia Nomor 52/DSN-MUI/III/2006, yang dijadikan dasar

operasioanl asuransi pendidikan yang mewajibkan perusahaan agar mencantumkan

besaran, cara, dan pengambilan fee atas kontribusi. Karena kontribusi yang

dibayarkan oleh peserta kepada pihak perusahaan terlebih dahulu akan dipotong

dengan ujrah/biaya yang besarannya sudah tercantum dalam ilustrasi polis asuransi

Takaful Salam Cendekia dan ilustrasi polis asuransi BRIngin Danasiswa Syariah.

Sedangkan cara dan pengambilan fee atas kontribusi yaitu melalui teknik

perhitungan Wakalah bil Ujrah yang telah ditetapkan oleh PT Asuransi Takaful

80

Keluarga dan PT Asuransi BRIngin Life Syariah untuk mengetahui berapa besar

manfaat yang diterima peserta dan manfaat yang diterima kedua perusahaan tersebut.

Selain itu pada saat pengelolaan dana investasi asuransi Takafulink Salam

Cendekia dan asuransi BRIngin Danasiswa Syariah sama-sama menggunakan akad

Wakalah bil Ujrah, karena tercantumnya ujrah/biaya dalam ilustrasi polis asuransi

pendidikan dikedua perusahaan tersebut. Berhubung asuransi Takafulink Salam

Cendekia ini merupakan produk Unit Link, dimana ada beberapa plihan jenis

instrumen investasi, adapun porsi ujrah untuk pengelolaan setiap jenis instrumen

investasi seperti Istikomah 1,75%, Mizan 2% dan Ahsan 2,5% dari kontribusi

pertahun. Sedangkan asurasni BRIngin Danasiswa Syariah tercantumnya wakalah fee

investasi 3% dari kontribusi pertahun dalam ilustrasi polis asuransi BRIngin

Danasiswa Syariah. Sehingga pada saat dana investasi di kembakngkan perusahaan

tidak berhak mengambil bagian dari hasil investasi tersebut, karena di awal dana

investasi sudah dipotong terlebih dahulu.

Berdasarkan analisis dari hasil penelitian dengan teori Fikih Islam, maka dapat

dijelaskan bahwa pelaksanaan akad Wakalah bil Ujrah pada asuransi pendidikan di

PT Asuransi Takaful Keluarga dan PT Asuransi BRIngin Life Syariah telah sesuai

dengan syariah Islam, sebagaimana yang di atur dalam Fatwa Dewan Nasional

Majelis Ulama Indonesia No: 52/DSN-MUI/III/2006 dan telah sesuai dengan

ketentuan sebagaimana yang diatur dalam Hadist Muttafaq’alaih, al-Syukani dan al-

Authar yang menyatakan kobolehan menerima ujrah setelah melaksanakan tugas

yang diamanatkan oleh peserta. Hal ini sesuai dengan tata cara pengelolaan dalam

81

asuransi Takafulink Salam Cendekia dan asuransi BRIngin Danasiswa Syariah untuk

menghindari dari unsur riba dengan menggunakan akad Wakalah bil Ujrah.

Berikut ini adalah kesesuaian pelaksanaan akad Wakalah bil Ujrah pada asuransi

pendidikan di PT Asuransi Takaful Keluarga dan PT Asuransi BRIngin Danasiswa

Syariah dengan Fatwa DSN No : 10 tahun 2000 dan Fatwa DSN No : 52 tahun 2006.

Tabel 4.2

Kesesuaian Praktik Pelaksanaan Akad Wakalah bil Ujrah pada

Asuransi Takafulink Salam Cendekia dan Asuransi BRIngin Danasiswa

Syariah

No

Pelaksanaan

Asuransi

Takafulink

Salam

Cendekia

Asuransi

BRIngin

Danasiswa

Syariah

Keterangan

1 Prosedur

Pembukan

Peserta Asuransi

Pendidikan

Sesuai dengan Fatwa DSN No

: 10 tahun 2000, untuk asuransi

BRIngin Danasiswa Syaraih

walaupun tidak adanya

pernyataan peserta kepada

pihak perusahaan berdasarkan

akad Wakalah bil Ujrah dan

pernyataan sesama calon

peserta berdasarkan akad

Tabarru’ dibagian formulir

kepsertaan, namun tidak

mempengaruhi sesuai tidaknya

Fatwa. Akan tetapi dijelaskan

langsung secara lisan oleh

agen.

2 Ujrah/Biaya

Sesuai Fatwa DSN No : 52

tahun 2006

3 Teknik

Perhitungan

Wakalah bil

Ujrah


tahun 2006

4 Manfaat

Asuransi


tahun 2006

82

Pendidikan

5 Berakhirnya

Akad Wakalah

Bil Ujrah


tahun 2006

Dapat disimpulkan ternyata bahwa kelima dari pelaksanaan akad Wakalah bil

Ujrah pada asurans Takafulink Salam Cendekia di PT Asuransi Takaful Keluarga dan

asuransi BRIngin Danasiswa Syariah di PT Asuransi BRIngin Life Syariah yaitu

dilihat dari prosedur pembukaan peserta asuransi pendidikan, ujrah/biaya-biaya,

teknik perhitungan Wakalah bil Ujrah, Manfaat serta berakhirnya akad Wakalah bil

Ujrah telah sesuai dengan prinsip syariah, sebagaimana di atur dalam Fatwa DSN No

: 10 tahun 2000 tentang Wakalah dan Ftwa DSN No : 52 tahun 2006 tentang Wakalah

bil Ujrah.

83

BAB V

KESIMPULAN DAN SARAN

A. Kesimpulan

Berdasarkan hasil analisis dan pembahasan sebelumnya, maka pelaksanaan akad

Wakalah bil Ujrah pada produk asuransi pendidikan di PT Asuransi Takaful

Keluarga dan PT Asuransi BRIngin Life Syariah dapat disimpulkan sebagai berikut :

Prosedur pelaksanaan asuransi pendidikan berdasarkan akad Wakalah bil Ujrah

pada PT Asuransi Takaful Keluarga dan PT Asuransi BRIngin Life Syariah terdapat

beberapa unsur yang terkait didalamnya yaitu formulir permohonan peserta asuransi,

ikhtisar polis, Ketentuan atau syarat-syarat umum dan khusus polis serta ilustrasi

polis.

Namun pada PT Asuransi BRIngin Life Syariah tidak dicantumkannya mengenai

pernyataan calon peserta berdasarkan akad Wakalah bil Ujrah/Surat kuasa peserta

kepada PT Asuransi BRIngin Life Syariah dan pernyataan sesama calon peserta

berdasarkan akad tabarru’ dalam formulir surat permohonan asuransi jiwa BRIngin

Danasiswa Syariah (SPAJ), tidak tercantumnya alokasi dana investasi dalam

ketentuan-ketentuan polis asuransi BRIngin Danasiswa Syariah serta

ketidaklengkapan ujrah/biaya pada ilustrasi polis, akan tetapi dengan melalui proses

wawancara dengan pihak perusahaan telah diketahui kemana saja alokasi dana

investasi ditempatkan dan itu tidak memepengaruhi sesuai tidaknya Fatwa Dewan

Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia No: 10/DSN-MUI/IV/2000 tentang

Wakalah. Selain prosedur dalam pelaksanaan akad Wakalah bil Ujrah pada asuransi

84

pendidikan, hal yang perlu diperhatikan adalah ketentuan besaran, cara dan

pemotongan fee atas kontribusi dan ketentuan mengenai berakhirnya akad Wakalah

bil Ujrah, dari ketentuan tersebut dapat disimpulkan telah sesuai dengan Hukum

Islam/Fatwa. Hal ini terlihat telah dilaksanakan sebagaimana peraturan yang terdapat

dalam Fatwa Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia No: 10/DSN-

MUI/IV/2000 tentang akad Wakalah dan Fatwa Dewan Syariah Nasional Majelis

Ulama Indonesia No: 52/DSN-MUI/III/2006 tentang Wakalah bil Ujrah.

B. Saran-saran

Berdasarkan hasil penelitian, penulis dapat memberikan pemasukan:

1. Mengingat pada saat sekarang ini kehadiran akad Wakalah bil Ujrah pada

asuransi pendidikan mulai dibutuhkan masyarakat untuk menjamin dirinya dan

ahli warisnya, maka hendaklah Majlis Ulama Indonesia pusat sebagai pembawa

aspirasi umat Islam di Indonesia, segera mengeluarkan Fatwa Hukum akad

Wakalah bil Ujrah yang baru dan segera pula mengeluarkan undang-undang

khusus yeng mengatur tentang produk-produk asuransi syariah.

2. Agar pelaksanaan akad Wakalah bil Ujrah pada produk asuransi pendidikan di

PT Asuransi Takaful Keluarga dan PT Asuransi BRIngin Life Syariah dapat

berjalan baik lagi dimasa yang akan datang, maka untuk asuransi BRIngin

Danasiswa Syariah sebaiknya dicantumkan ketentuan mengenai penempatan

alokasi dana investasi pada Ketentuan Umum dan Khusus polis asuransi BRIngin

Danasiswa Syariah, walaupun bukan produk unit link, tetapi setidaknya peserta

tau kemana saja alokasi dana investasinya. Dan Dicantumkan terlebih dahulu

85

tabel ujrah/biaya secara rinci dalam tahap pertama, yaitu tahap pengisian

Formulir permohonan kepesertaan (SPAJ). Apabila ketentuan tersebut baru dapat

diketahui pada tahap selanjutnya, sehingga peserta tidak merasa dibingungkan.

Karena masyarakat pada umumnya lebih cenderung atau sensitif terhadap biaya-

biaya dan masyarakat yang kurang mengerti cenderung akan beranggapan bahwa

semua biaya yang wajib mereka keluarkan sudah diketahui yang tertera didalam

polis.

3. Hendaknya untuk kedua perusahaan lebih giat lagi dalam pemasaran, promosi

dan mensosialisasikan keberadaan asuransi pendidikan berasarkan akad Wakalah

bil Ujrah kepada masyarakat seperti kerja sama dengan pihak-pihak sekolah.

86

DAFTAR PUSTAKA

Agus, Ernawan, dkk. Solusi Berasuransi: Lebih Indah Dengan Syariah, Cet.1.

Bandung: PT Karya Kita, 2009.

Al-Qur’an, Al-A’raf (7) : 54.

Amrin, Abdullah. Meraih Berkah Melalui Asuransi Syariah. Jakarta: Gramedia,

2011.

Arinkunto, uharsimi. Prosedur Penelitan Suatu Pendekatan Praktek. Jakarta: Asdi

Mahasatya, 2006.

Dewi, Wirdianingsih, dkk. Hukum Perikatan Islam di Indonesia, Cet.2. Jakarta:

Kencana, 2005.

Fatwa Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia No.52/DSN-MUI/III/2006

Tentang Wakalah bil Ujrah.

Fatwa Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia No.52/DSN-MUI/III/2006

Tentang Wakalah bil Ujrah.

Freddy Pielor, Freddy. Beli Unit Link, Apa Untungnya : (Pisahkan Asuransi dan

Investasi). Jakarta: PT Elex Media Komputindo, 2011.

Gemala, Dewi. Aspek – Aspek Hukum Dalam Perbankan dan Perasuransian Syariah

Di Indonesia, Cet.1. Jakarta: Kencana, 2006.

Iqbal,Muhaimin. Asuransi Umum Syariah dalam praki. Jakarta: Gema Insani Press,

2005.

Ismanto, Kuat. Asuransi Syari’ah: Tinjauan Asas-asas Hukum Islam. Yogyakarta:

Pustaka pelajar, 2009.

Maleong, Lexy. Metode Penelitian Kualitatif. Bandung: Remaja Rosda Karya, 2004.

Ningrum, Arviati ningrum. “Asuransi Pendidikan dan Tabungan : Sebuah Studi

Komparatif.” Skripsi S1 Fakultas Ekonomi, Universitas Indonesia, 1997.

87

Pusat Ekonomi dan Bisnis Syariah – Fakultas Ekonomi Universitas Indonesia,

Indonesia Syariah Ekonomic Outlook (ISEO) 2011. Jakarta: Lembaga

Penerbit Fakultas Ekonomi Universitas Indonesia, 2011.

Rodoni, Ahmad. Investasi Syariah. Jakarta: Lembaga Penelitian UIN Jakarta, 2009.

Rumidi, Sukandar. Metedologi Penelitian. Yogyakarta: Gajah Mada University Press,

2004.

Salim, Abbas. Asuransi dan Menejemen Resiko. Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada,

2007.

Siti, Sholiha. “Pelaksanaan Asuransi Takaful Dana Pendidikan / Fulnadi di PT

Asuransi Takaful Keluarga Cabang Surakarta.” Tesis MP Fakultas Hukum,

Universitas Sebelas Maret Surakarta, 2010.

Sula, Muhmmad Syakir. Asuransi Syariah (Life and General): Konsep Sistem

Operasional. Jakarta: Gema Insani Press, 2004.

Teguh, Muhammad. Metologi Penelitian Ekonomi (Teori dan Aplikasi). Jakarta: PT.

Raja Grafindo Persada, 2005.

Wirdyaningsih, dewi, dkk. Bank Dan Asuransi Islam Diindonesia. Jakarta: Kencana,

2005.

Wawancara Pribadi dengan Annisa Nursifa. Jakarta, 18 Februari 2015.

Wawancara Pribadi dengan Basuki Achmad. Jakarta, 18 Februari 2015.

Wawancara Pribadi dengan Liza Festari. Jakarta. 13 Maret 2015.

Wawancara Pribadi dengan Muhammad Hafiluddin. Jakarta. 13 Maret 2015.

Diakses dari http://www.asuransi-pendidikan.org/asuransi-pendidikan101/ pada 8

Februari 2015.

Diakses dari http://bisniskeuangan.kompas.com/read/2011/10/26 pada 8 Februari

2015.

Diakses dari http://www.ciputraentrepreneurship.com/personal-advice/ragam-bentuk-

investasi-untuk-dana-pendidikan-anak pada 9 Februari 2015.

http://www.asuransi-pendidikan.org/asuransi-pendidikan101/

http://bisniskeuangan.kompas.com/read/2011/10/26



88

Diakses dari http://www.takafulmulia.com/2012/12/alhamdulillah-proses-klaim-di-

asuransi-17html pada 9 Februari 2015.

Diakses dari http://www.takaful.co.id/profil-perusahaan pada 27 Februari 2015.

Diakses dari http://www.bringinlife.com pada 27 Februari 2015.

http://www.takafulmulia.com/2012/12/alhamdulillah-proses-klaim-di-asuransi-17html

http://www.takafulmulia.com/2012/12/alhamdulillah-proses-klaim-di-asuransi-17html

http://www.takaful.co.id/profil-perusahaan

http://www.bringinlife.com/

PADA PRODUK ASURANSI PENDIDIKAN PT...

Documents

Transcript of PADA PRODUK ASURANSI PENDIDIKAN PT...