1

MEKANISME PEMBIAYAAN KENDARAAN BERMOTOR (OTO FAEDAH)

DENGAN AKAD MURABAHAH DI PT.BANK BRI

SYARIAH KANTOR CABANG JAMBI

TUGAS AKHIR

Diajukan Sebagai Salah Satu Syarat Menyelesaikan Tugas-Tugas Akademik

dan Memperoleh Gelar Ahli Madya (A.Md)

Oleh :

INDAH AYU LESTARI

NIM : EPS 160708

PROGRAM STUDI D-III PERBANKAN SYARIAH

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

UNIVERSITAS NEGERI SULTHAN THAHA SAIFUDDIN JAMBI

TAHUN 2018/2019

2

3

4

5

6

MOTTO

⧫ ❑⧫◆

❑➔→⬧ ⬧◆❑

→⧫ ⧫

❑⬧ ⧫ ⧫ ⧫⬧

◆ ❑➔⬧

→ ⧫

☺◆ ⧫◆

➔⧫ ⬧ ◆

☺→◆ ⧫❑⬧

⧫ ⧫◆ ⬧ ◼⧫

29. Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu saling memakan harta sesamamu dengan jalan

yang batil, kecuali dengan jalan perniagaan yang Berlaku dengan suka sama-suka di antara kamu.

dan janganlah kamu membunuh dirimu[287]; Sesungguhnya Allah adalah Maha Penyayang

kepadamu.

30. dan Barangsiapa berbuat demikian dengan melanggar hak dan aniaya, Maka Kami kelak akan

memasukkannya ke dalam neraka. yang demikian itu adalah mudah bagi Allah

7

ABSTRAK

Penulis tugas akhir ini bertujuan untuk mengetahui bagaimana mekanisme

pembiayaan kendaraan bermotor (OTO Faedah) dengan akad murabahah di PT.Bank

BRISyariah Kantor Cabang Jambi. Di dalam laporan magang ini penulis

menggunakan metode analisis kualitatif dan metode pengumpulan data menggunakan

observasi, wawancara dan studi dokumen. Tujuan dari laporan magang ini adalah

untuk mengetahui bagaimana mekanisme pembiayaan kendaraan bermotor (OTO

Faedah) dengan akad murabahah di PT.Bank BRISyariah Kntor Cabang Jambi.

Kesimpulan pada laporan ini adalah OTO Faedah merupakan pembiayaan kendaraan

bermotor (mobil) yang diberikan kepada nasabah yang berprofesi sebagai karyawan

tetap, professional dan wiraswasta.

Kata Kunci : Pembiayaan, OTO Faedah, BRISyariah KC Jambi

iii

8

PERSEMBAHAN

Alhamdulillah kupanjatkan kepada Allah SWT, atas segala rahmat dan juga

kesempatan dalam menyelesaikan tugas akhir laporan magang saya dengan segala

kekurangannya, segala syukur kuucapkan kepadaMu Ya Rabb, karena sudah menghadirkan

orang-orang yang berarti di sekeliling saya.

Untuk karya yang sederhana ini, maka saya persembahkan untuk

1. Ayahanda Suwardi dan Ibunda Sumirah yang selalu aku sayangi yang telah

memberikan dukungan moral dan material, kelak cita-cita saya ini akan menjadi

persembahan yang paling mulia untuk ayah dan ibu, dan semoga dapat

membahagiakan kalian di dunia maupun akhirat.

2. Untuk adikku Putri Rohimatul Hasanah dan seluruh keluarga besar yang kucintai,

terimakasih untuk bantuan dan semangat dari kalian, semoga awal dari kesuksesan

saya ini membanggakan kalian.

3. Kepada seluruh sahabat ku Muhammad Furqon, Devi Septiani, Dewi Rara Auliadani,

Licia Pramudianti, Anisa, Elza Sismitra, Esti Kurnia, Ica Septiani, Ali Topan, Ahmad

Syahnan, Deni Kurniawan, M Zulkifli, Selfita Sonia, ferina Dan semua teman-teman

yang tidak dapat aku sebutkan semuanya, terimakasih untuk support yang luar biasa,

sampai saya menyelesaikan laporan magang ini dengan baik.

iv

9

Dengan segala kerendahan hati yang tulus ikhlas semoga Allah selalu

melindungi dan membalas semua jerih payah kalian.

Amiin Allahumma Amiin….

KATA PENGANTAR

Dengan menyebut nama Allah Yang Maha Pengasih lagi Maha Penyayang

Assalamu’alaikum Wr. Wb

Puji syukur penulis panjatkan ke hadirat Allah SWT, atas segala limpahan

karunia-karunia-Nya dan memberikan rahmat taufiq serta hidayah-Nya sehingga

penulis dapat menyelesaikan Laporan Magang ini yang berjudul “MEKANISME

PEMBIAYAAN KENDARAAN BERMOTOR (OTO FAEDAH) DENGAN

AKAD MURABAHAH DI PT. BANK BRISYARIAH KANTOR CABANG

JAMBI” , sholawat serta rangkaian salam tetap tercurahkan kepada junjungan kita

Nabi Muhammad SAW, yang telah membawa kepada perubahan besar untuk kita

sebagai umatnya dan memberikan ilmu pengetahuan kepada umat manusia.

Setelah melewati berbagai proses, akhirnya penulis dapat menyelesaikan

penyusunan Laporan Magang ini yang merupakan kewajiban bagi setiap mahasiswa

guna meraih gelar Ahli Madya (A.Md.) pada Jurusan DIII Perbankan Syariah

Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam UIN Sulthan Thaha Saifuddin Jambi.

v

10

Dalam penyelesaian Laporan Magang ini penulis banyak mendapatkan

arahan dan bimbingan terutama dosen pembimbing. Untuk itu penulis ingin

mengucapkan terimakasih yang sedalam-dalamnya kepada :

1. Bapak Prof. Dr. H.Suaidi Asy’ari, MA,. Ph.D selaku Rektor UIN Sulthan Thaha

Saifuddin Jambi.

2. Bapak Prof. Dr. Subhan, M.Ag selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam

UIN Sulthan Thaha Saifuddin Jambi.

3. Bapak Ahsan Putra Hafiz. S.SI.,M.Ei selaku Ketua Jurusan DIII Perbankan

Syariah Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam UIN sulthan Thaha Saifuddin Jambi.

4. Ibu Elyanti Rosmanidar, SE.,M selaku Dosen Pembimbing Lapangan yang telah

sabar membimbing penulis hingga proses magang selesai.

5. Bapak Dr. M.Nazori Majid,S,Ag.,M.Si selaku dosen pembimbing Laporan

Magang yang telah sabar dan banyak memberikan bimbingan dan arahan kepada

penulis, sehingga penulis dapat menyelesaikan laporan ini.

6. Bapak Amir Mahmud selaku Pimpinan PT.Bank BRISyariah Kantor Cabang

Jambi dan Bapak Salisun Sazali selaku instruktur lapangan dan juga segenap

Pegawai Kantor di PT.Bank BRISyariah KC.Jambi yang telah banyak membantu

serta memberikan banyak pengalaman berharga dan pengetahuan selama

program magang dilaksanakan.

7. Seluruh dosen Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam yang telah memberikan ilmu

kepada kami tanpa rasa pamrih.

vi

11

8. Teman-teman D-III Perbankan Syariah angkatan 2016 untuk kebersamaan dan

kekompakan selama ini dan semoga sukses selalu.

Sepenuhnya penulis menyadari bahwa penulisan Laporan Tugas Akhir ini

masih banyak kekurangan dan jauh dari kata sempurna, untuk itu penulis

mengharapkan saran dan masukan yang bersifat membangun demi kesempurnaan

laporan tugas akhir ini. Akhir kata penulis berharap agar Laporan Tugas Akhir ini

berguna bagi kita semua.

Wassalamu’alaikum Wr. Wb

Jambi 2019

Penulis

Indah Ayu Lestari

Eps 160708

vii

12

DAFTAR ISI

HALAMAN PERSETUJUAN ...…………………………………………………. i

NOTA DINAS …………………………………………………………………….. ii

MOTTO ………………………………………………………………………….... iii

ABSTRAK ………………………………………………………………………… iv

PERSEMBAHAN ………………………………………………………………… v

KATA PENGANTAR ……………………………………………………………. vi

DAFTAR ISI ……………………………………………………………………… ix

BAB I PENDAHULUAN ………………………………………………………… 1

1.1. Latar Belakang ………………………………………………………… 1

1.2. Masalah Pokok Laporan ……………………………………………….. 6

1.3. Tujuan dan Manfaat Penelitian ……………………………………….... 7

1.3.1 Tujuan Penulisan ………………………………………………..... 7

1.3.2 Manfaat Penulisan ……………………………………………….. 7

1.4. Metode Penulisan ……………………………………………………… 8

1.4.1 Jenis Data ……………………………………………………….. 8

viii

13

1.4.2 Metode Pengumpulan Data ……………………………………... 8

1.5. Waktu dan Lokasi Magang ……………………………………………. 9

1.6. Sistematika Penulisan …………………………………………………. 9

BAB II LANDASAN TEORI …………………………………………………….. 11

2.1 Pengertain Bank ………………………………………………….. 11

2.2 Pengertian Bank Syariah …………………………………………. 11

2.3 Pengertian Mekanisme …………………………………………… 12

2.4 Defenisi Pembiayaan ……………………………………………... 13

2.5 Akad Murabahah ………………………………………………….. 15

2.6 Akad Wakalah …………………………………………………….. 19

2.6.1 Dasar Hukum Wakalah ……………………………………... 20

2.6.2 Skema Pembiayaan Murabahah Bil Wakalah ………………. 20

2.7 Pembiayaan OTO Faedah …………………………………………. 22

2.7.1 Pengertian Kepemilikan Kendaraan Bermotor (OTO Faedah). 22

2.7.2 Tujuan Pembiayaan OTO Faedah …………………………… 22

2.7.3 Biaya-biaya yang dibebankan ke Nasabah …………………... 25

2.7.4 Dokumen Kelengkapan Nasabah …………………………….. 26

2.7.5 Sistem Perhitungan Margin …………………………………... 27

2.7.6 Jaminan Pembiayaan …………………………………………. 27

ix

14

BAB III PEMBAHASAN ……………………………………………………… 29

3.1 Gambaran Umum Instansi Magang ……………………………….... 29

1.1.1 Sejarah Bank BRISyariah di Indonesia …………………….. 29

1.1.2 Sejarah Bank BRISyariah Jambi …………………………... . 30

1.1.3 Visi dan Misi Bank BRISyariah ……………………………. 32

1.1.4 Bagian dan Bidang Kerja PT. Bank BRISyariah Kantor Cabang

Jambi ………………………………………………………... 33

1.1.5 Produk-Produk di PT.Bank BRISyariah…………………….. 42

1.2 Hasil Kegiatan Magang……………………………………………. 45

1.2.1 Gambaran Produk Pembiayaan OTO Faedah ………………. 45

3.2.2 Kelompok Sasaran Nasabah Pembiayaan Kendaraan

Bermotor (OTO Faedah) PT.Bank BRISyariah Kantor

Cabang Jambi ……………………………………………. 45

3.2.3 Dokumen Kelengkapan Pengajuan Pembiayaan

OTO Faedah ...……………………………………………….. 45

3.3 Mekanisme Pengajuan Pembiayaan Kendaraan Bermotor

(OTO Faedah) dengan Akad Murabahah di

PT.Bank BRISyariah Kantor Cabang Jambi………………………… 46

3.4 Sistem Perhitungan Margin pembiayaan OTO Faedah ………………. 49

3.5 Jaminan yang ditangguhkan Nasabah Pembiayaan OTO Faedah ……. 49

3.6 Kendala-kendala yang Terjadi Dalam Pembiayaan OTO Faedah

pada PT Bank BRISyariah Kantor Cabang Jambi …………………… 50 BAB IV PENUTUP ……………………………………………………………… 52

4.1 Kesimpulan …………………………………………………………... 52

4.2 Saran …………………………………………………………………. 52

DAFTAR PUSTAKA

x

15

DAFTAR TABEL

Tabel 1.1 Jumlah Nasabah Pembiayaan OTO Faedah BRISyariah ……………. 6

Tabel 2.1 Dokumen Kelengkapan Nasabah ……………………………………. 26

xi

16

xii

1

BAB I

PENDAHULUAN

1.1. LATAR BELAKANG

Perbankan sebagai salah satu lembaga keuangan yang mempunyai peranan

sangat penting dalam kehidupan suatu Negara yang sedang berkembang seperti

Indonesia. Peran strategis bank tersebut terutama disebabkan oleh fungsi utama bank

sebagai lembaga yang dapat menghimpun dan menyalurkan dana masyarakat secara

efektif dan efesien. Dengan berperan sebagai perantara antara pihak yang kelebihan

dana dengan pihak yang kekurangan dana, sehingga dana tersebut diharapkan dapat

memberikan kemanfaatan yang besar bagi masyarakat, serta diberi kebebasan untuk

memilih antara Bank Syariah atau Bank Konvensional.

Bank Syariah adalah bank yang beroperasi pada prinsip syariah yaitu antara

perjanjian berdasarkan hukum islam antara bank dan pihak lain dalam menyimpan

dan pembiayaan kegiatan usaha.1 Pemberian pembiayaan oleh bank kepada

nasabahnya yang pada umumnya dilakukan pembayaran secara tidak tunai, maka

perjanjian atau akad dibuat secara tertulis menjadi bagian penting yang harus

dilaksanakan bagi mereka yang mempunyai kekhawatiran adanya bunga bank ( riba )

maka Bank Syariah bisa menjadi alternatif yang lebih inovatif sebagai sarana

peminjaman modal ataupun menginvestasikan dana.

1Mardini, “kinerja keuangan bank rakyat Indonesia Syariah berdasarkan peraturan bank

Indonesia No.9/1/PBI/2007” (Jambi: IAIN Sultan Thaha Saifuddin jambi, 2016), hlm. 1`

1

2

Bank syariah berdiri dengan tujuan untuk memelihara serta mengembangkan

jasa serta produk perbankan yang berasaskan syariah Islam. Bank syariah juga

memiliki kewajiban untuk mendukung berdirinya aktivitas investasi dan bisnis-bisnis

lainnya sepanjang aktivitas tersebut tidak dilarang dalam Islam. Prinsip utama bank

syariah terdiri dari larangan atas riba pada semua jenis transaksi pelaksanaan aktivitas

bisnis atas dasar kesetaraan (equality), keadilan (fairness) dan keterbukaan

(transparency) pembentukan kemitraan yang saling menguntungkan serta tentu saja

keuntungan yang didapat harus dari usaha dengan cara yang halal.2

Pembiayaan merupakan aktifitas yang sangat penting, pengelolaan

pembiayaan yang baik sangat diperlukan oleh suatu bank, karena dengan pembiayaan

akan diperoleh sumber pendapatan utama yang menjadi penunjang kelangsungan

usaha bank. Sebaliknya, apabila pengelolaan tidak baik dapat menimbulkan berbagai

masalah, seperti aset yang dimiliki bank tidak bergerak, bank tidak dapat memberikan

bagi hasil kepada nasabah hingga berhentinya usaha bank.

Menurut Undang-Undang Perbankan Nomor 10 tahun 1998 pengertian

pembiayaan adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan

itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan antara bank dengan pihak lain yang

2 Syaikhi arius, “mekanisme pembiayaan kendaraan (BSM OTO ) di Bank Syariah Mandiri KC

jambi” , trj. Tim pengembangan perbankan syariah institute bankir Indonesia, islam sistem yang komprehensif dan universal ( jakarta, djambatan 2003) diakses pada tanggal 23 februari 2019 jam 12:29

3

mewajibkan pihak yang dibiayai untuk mengembalikan uang atau tagihan tersebut

setelah jangka waktu tertentu dengan imbalan atau bagi hasil.3

Dari pengertian diatas dapat dijelaskan bahwa pembiayaan dapat berupa uang

atau tagihan yang nilainya diukur dengan uang, misalnya bank membiayai untuk

pembelian rumah atau mobil. Kemudian adanya kesepakatan antara bank dan nasabah

penerima pembiayaan , bahwa mereka sepakat sesuai dengan perjanjian yang telah

dibuatnya. Didalam kehidupan yang serba moderen seperti saat ini, produk perbankan

pun mempunyai produk yang bervariasi yang memudahkan serta memenuhi segala

keperluan dan kebutuhan masyarakakat yang semakin meningkat.salah satunya yaitu

pembiayaan yang bersifat konsumtif, pembiayaan terhadap Kepemilikan Kendaraan

Bermotor misalnya. Kendaraan bermotor dinilai sangat menunjang kehidupan sehari-

hari dalam berbagai aspek kegiatan. dibanding dengan kendaraan umum yang ada.

masyarakat lebih memilih memiliki kendaraan sendiri sehingga akan memudahkan

segala kegiataan sehari-hari. Walaupun ada banyak masyarakat yang tidak

mempunyai cukup dana untuk membeli kendaraan yang diinginkan, namun seiring

dengan perkembangan jaman, dana bukanlah menjadi penghalang untuk dapat

mewujudkan apa yang diinginkan masyarakat. Untuk itu, dunia perbankan

menawarkan sebuah produk yang dapat memenuhi keinginan masyarakat memenuhi

kebutuhan.

Bank BRISyariah merupakan salah satu anak perusahaan dari PT.Bank

Rakyat Indonesia, Tbk. (persero) yang bergerak dibidang industri perbankan dengan

3 Kasmir, “Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya” (Jakarta: Rajawali Pers, 2015), hlm 85

4

berlandaskan prinsip-prinsip syariah. Visi untuk menjadi bank ritel moderen

terkemuka dengan layanan finansial sesuai kebutuhan nasabah dengan jangkauan

termudah bagi kebutuhan nasabah untuk kehidupan yang lebih bermakna .

Dalam tekhnis yang ada di perbankan syariah, murabahah merupakan akad

jual beli yang terjadi antara pihak bank syariah selaku penyedia barang yang menjual

kepada nasabah yang memesan dalam rangka pembeliaan barang tersebut.

Keuntungan yang diperoleh oleh pihak bank syariah dalam transaksi ini merupakan

keuntungan jual beli yang telah di sepakati secara bersama.4

Fatwa DSN No 04/DSN-MUI IV/2000 tentang murabahah bahwa masyarakat

banyak memerlukan bantuan penyaluran dana dari bank berdasarkan prinsip jual-beli.

Dalam rangka membantu masyarakat guna melangsungkan dan meningkatkan

kesejahteraan dan berbagai kegiatan, bank Syariah perlu memiliki fasilitas murabahah

bagi yang memerlukannya, yaitu menjual suatu barang dengan menengaskan harga

belinya kepada pembeli dan pembeli membayarnya dengan harga yang lebih sebagai

laba. 5

Firman Allah SWT QS. An-nisa’(4) :29:

..منكم. أيها الذين آمنوا لاتأكلوا أموالكم بينكم بالباطل إلا أن تكون تجارة عن تراض يآ

4Afrida Yenti, “analisis pembiayaan murabahah di perbankan Syariah”, trj.Huda, 2010,

diakses pada tanggal 23 februari 2019. Jam 12:45 WIB

5 Syaikhi arius, “mekanisme pembiayaan kendaraan (BSM OTO ) di Bank Syariah Mandiri KC jambi” , trj. Ahmad ifham sholihin, pedoman umum lembaga keuangan syariah (Jakarta : PT Gramedia pustaka utama 2010) diakses pada tanggal 11 maret 2019 jam 14:55

5

29. Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu saling memakan harta

sesamamu dengan jalan yang batil, kecuali dengan jalan perniagaan yang Berlaku

dengan suka sama-suka di antara kamu. dan janganlah kamu membunuh

dirimu[287]; Sesungguhnya Allah adalah Maha Penyayang kepadamu.6

Bank BRISyariah mempunyai berbagai macam produk pembiayaan untuk

menunjang kebutuhan masyarakat dalam mengajukan pembiayaan. Produk tersebut

diharapkan dapat memfasilitasi untuk memenuhi keingianan masyarakat supaya dapat

memenuhi kebutuhan barang untuk digunakannya dan mengembangkan usaha

menjadi maju dari sebelumnya. Produk tersebut diantaranya : Griya Faedah, KPR

Sejahtera, OTO Faedah, Pembiayaan Umrah, Purna Faedah, Kepemilikan

Multifaedah Pra Purna, Multi Faedah, Pembiayaan Kepemilikan Emas, Gadai Faedah

dan Mikro Faedah. Penulis berkonsentrasi pada pembiayaan OTO Faedah. OTO

Faedah ialah Pembiayaan Kepemilikan Kendaraan Bermotor dari BRISyariah kepada

nasabah perorangan untuk memenuhi kebutuhan akan kendaraan dengan

menggunakan prinsip jual beli (Murabahah) dimana pembayarannya secara angsuran

dengan jumlah angsuran yang telah ditetapkan di muka dan ditetapkan setiap bulan.7

dengan margin keuntungan sebesar 15,75%. Contoh nya, nasabah ingin melakukan

pembiayaan mobil dengan pembiayaan sebesar Rp.250.000.000,kemudian nasabah

memberikan uang muka sebesar Rp.50.000.000,margin dari bank sebesar

Rp.90.225.100 jadi, harga jual dari bank adalah sebesar Rp.290.225.100 dengan

6Qs surah An-nisa: (4):29 7https://www.brisyariah.co.id/detailProduk.php?&f=17 diakses pada tangal 15 januari 2019

jam 20:22 WIB

6

jumlah angsuran setiap bulannya sebesar Rp.4.837.085 dengan jangka waktu 60

bulan.8 Akad yang digunakan dalam memberikan pembiayaan OTO Faedah di Bank

BRISyariah KC Jambi yaitu akad murabahah bil Wakalah.

Hadirnya pembiayaan OTO Faedah disambut positif dikalangan masyarakat,

sebab dengan adanya pembiayaan ini diharapkan dapat memudahkan masyarakat

dalam menemukan kendaraan dengan lebih mudah dan aman, mengingat banyaknya

manfaat yang di dapatkan apabila menggunakan pembiayaann OTO Faedah.

Tabel 1.1

Jumlah Nasabah Pembiayaan OTO Faedah9

No Nama Unit Kerja Nama Nasabah Tgl Buka Tgl Jatuh Tempo

1 Kantor Cabang

Jambi Hayam

Wuruk

Nasabah 1 26-03-2018 26-03-2020

2 Kantor Cabang

Jambi Hayam

Wuruk

Nasabah 2 28-11-2018 28-11-2021

3 Kantor Cabang

Jambi Hayam

Wuruk

Nasabah 3 03-12-2018 03-12-2023

Berdasarkan latar belakang diatas, maka penulis tertarik untuk mempelajari

mekanisme kepemilikan kendaraan bermotor ini sebagai Laporan Tugas Akhir

dengan judul “Mekanisme Pembiayaan Kendaraan Bermotor (OTO Faedah)

Dengan Akad Murabahah di PT.Bank BRISyariah KC Jambi”

8 Wawancara dengan bapak salisun sazali AO Bank BRISyariah KC.Jambi pada tanggal 05 November 2019 jam 16:51

9 Wawancara Bersama accounting officer bapak salisun sazali pada tanggal 10 September 2019 jam 08:41 WIB

7

1.2. MASALAH POKOK LAPORAN

Berdasarkan latar belakang masalah yang telah diuraikan, maka pokok laporan

masalah yang akan ditulis dalam laporan ini adalah :

1. Bagaimana prosedur pembiayaan OTO Faedah di Bank BRISyariah KC

Jambi?

1.3. TUJUAN DAN MANFAAT PENELITIAN

1.3.1. Tujuan penulisan

Dilihat dari latar belakang dan pokok laporan masalah yang ada maka

tujuan dari penulisan ini adalah

1) Untuk mengetahui bagaimana mekanisme pembiayaan OTO Faedah di

Bank BRISyariah KC Jambi

2) Untuk mengetahui bagaimana pengimplementasian pembiayaan OTO

Faedah dengan akad murabahah di Bank BRISyariah KC Jambi

1.3.2. Manfaat penulisan

a. Bagi penulis

Hasil-hasil penulisan ini diharapkan dapat menambah pengetahuan tentang

bagaimana prosedur pembiayaan OTO Faedah serta bagaimana

mengimplementasikannya kedalam prinsip-prinsip syariah

b. Bagi pihak lain

Hasil penulisan ini dirapkan dapat digunakan sebagai bahan untuk

menambah pengetahuan khususnya bagi pihak-pihak yang tertarik pada

8

masalah yang dibahas untuk diteliti lebih lanjut. Dan untuk menambah

informasi yang bermanfaat bagi pembaca yang berkepentingan dan sebagai

salah satu sumber referensi bagi pembaca dan untuk mengatasi permasalahan

yang sama.

1.4. Metode Penulisan

1.4.1. Jenis Data

Dalam usaha melakukan pengumpulan data yang diperoleh dalam

penulisan ini jenis data yang diambil dengan cara sebagai berikut :

a. Data Primer

Data primer adalah data yang langsung dikumpulkan oleh penulis dari

sumber pertamanya. Dalam penulisan ini sumber data yang diperoleh ialah

dari hasil wawancara yang dilakukan kepada pihak Bank BRISyariah KC

Jambi, yaitu pegawai (marketing) di unit pembiayaan consumer, Untuk

mengetahui bagaimana proses pelaksanaan produk pembiayaan OTO Faedah.

b. Data Sekunder

Data sekunder adalah data yang biasanya telah tersusun dalam bentuk

dokumen-dokumen. Sumber yang didapat dari referensi buku, internet, dan

hasil penulisan yang telah disusun menjadi dokumen. Dalam penelitian ini

sekunder berupa arsip dan dokumentasi yang dimiliki oleh Bank BRISyariah

KC.Jambi atau buku-buku yang berkaitan dengan masalah penulisan.

1.4.2. Metode Pengumpulan Data

9

Sesuai dengan permasalahan yang diangakat, penulis menggunakan

penulisan sebagai berikut :

a. Observasi

Metode dengan mendatangi/mengamati dilapangan langsung guna

mendapatkan data yang valid bagi penulisan, dan penulisan ini observasinya

dilakukan secara langsung di Bank BRISyariah Kantor Cabang Jambi

b. Wawancara

Metode dengan tanya jawab langsung kepada pihak yang terlibat dalam

penulisan ini.

c. Dokumentasi

Metode ini digunakan untuk mengumpulkan data yang sudah tersedia

dalam bentuk dokumen, dokumen yang diperoleh di Bank BRISyariah KC

Jambi.

1.5. Waktu dan Lokasi Magang

Kegiatan magang ini dilaksanakan di Kantor Bank BRISyariah Kantor

Cabang Jambi yang beralamat di Jl.Hayam Wuruk No. 32 RT 35 kecamatan

Jelutung kota Jambi. terhitung dari tanggal 09 juli – 27 Agustus 2018 dengan

ketentuan jam kerja sebagai berikut

➢ Senin – jumat : pukul 07.30 – 17.00 WIB

➢ Jam istirahat : pukul 12.00 – 13.00 WIB

➢ Sabtu – minggu : libur

10

1.6. Sistematika Penulisan

Sistematika yang digunakan penulis akan memuat uraian secara garis besar

dari isi laporan dalam tiap-tiap Bab, yatiu sebagai berikut :

BAB I PENDAHULUAN

Bab ini uraian tentang pendahuluan yang terdiri dari Latar Belakang masalah,

rumusan masalah, tujuan dan manfaat laporan, metode laporan, waktu dan lokasi

magang, dan sistematika laporan.

BAB II LANDASAN TEORI

Bab ini berisikan teori yang mencakupi pengertian dan definisi yang diambil

dari kutipan buku yang berkaitan dengan penyusunan Laporan Magang, yang

berisikan tentang definisi Bank, pembiayaan, prosedur, akad murabahah, dan

wakalah.

BAB III PEMBAHASAN

Bab ini berisikan gambaran dan sejarah singkat Perbankan Syariah, struktur

organisasi, visi serta misi dari Bank BRISyariah KC.Jambi, dan produk dan

menjelaskan tentang mekanisme dari produk OTO Faedah, keunggulan, serta

ketentuan dalam melakukan permohonan untuk melakukan pembiayaan produk OTO

Faedah.

BAB IV PENUTUP

Bab ini berisi kesimpulan dan saran yang berkaitan dengan analisa dan

optimalisasi sistem berdasarkan yang telah diuraikan pada bab-bab sebelumnya.

11

BAB II

LANDASAN TEORI

1.1 Pengertian Bank

Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk

simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk pembiayaan dan /

atau bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat.10

Pengertian Perbankan menurut pasal 1 ayat (I) Undang-Undang Nomor 10 tahun

1998 tentang perubahan atas Undang-Undang Nomor 7 tahun 1992 tentang

perbankan, adalah segala sesuatu yang menyangkut tentang bank, mencakup

kelembagaan, kegiatan usaha, serta cara dan proses dalam melaksanakan kegiatan

usahanya.11

1.2 Pengertian Bank Syariah

Bank syariah adalah bank yang beroperasi dengan tidak mengandalkan pada

bunga. Bank islam atau biasa disebut dengan bank tanpa bunga adalah Lembaga

keuangan/perbankan yang operasional dan produknya dikembangkan berlandaskan

pada Al-Qur’an dan Hadis Nabi SAW. Atau dengan kata lain, bank islam adalah

Lembaga keuangan yang usaha pokoknya memberikan pembiayaan dan jasa-jasa

10 Muhammad, “Model-model akad pembiayaan di bank syariah” (Yogyakarta: UII Press,

2009), hlm 04 11 Rini, “penerapan layanan tabungan simpanan pelajar IB (SimPel) di PT.Bank Jambi Cabang

Syariah” , trj.Mardani, Hukum Bisnis Islam, (Kencana peranada media group) diakses pada tanggal 04 mei 2019 jam 11:16

11

12

lainnya dalam lalu lintas pembayaran serta peredaran uang yang pengoperasiannya

disesuaikan dengan prinsip syariat islam.12

Menurut Undang-Undang Nomor 21 tahun 2008 tentang Perbankan Syari’ah,

Perbankan Syari’ah adalah segala sesuatu yang menyangkut tentang Bank Syariah

dan Unit Usaha Syariah, mencakup kelembagaan, kegiataan usaha serta cara dan

proses dalam melaksanakan kegiatan usaha.13

Perbedaan antara bank konvensional dengan bank syariah adalah terletak pada

salah satunya yaitu akad. Dengan akad dapat terjadi ikatan, keputusan dan penguatan

kesepakatan atau transaksi sehingga masing-masing pihak berkomitmen dengan

bingkai nilai-nilai syariah. Dalam kaitan dengan bank syariah maka akad ini

menduduki posisi yang sangat penting, sebab akad dapat digunakan untuk (1)

menentukan transaksi apa yang akan digunakan anatara pihak bank dengan calon

nasabah (2) menentukan keterkaitan akad dengan produk, sebab dalam bank syariah

setiap produk berjalan sesuai dengan akad yang di acu.14

1.3 Pengertian Mekanisme

Mekanisme merupakan kata serap dari Yunani yaitu kata Mechane yang artinya

instrument, mesin pengangkat beban, peralatan untuk membuat sesuatu.15 Menurut

Lorens Bagus mekanisme dapat diartikan atau dijelaskan menjadi 4 pengertian, yaitu:

12 Muhammad, “manajemen dana bank syariah” (Jakarta: Rajawali press, 2015), hlm 02 13 Muhammad, “Model-model akad pembiayaan di bank syariah” (Yogyakarta: UII Press,

2009), hlm 4 14 Ibid hlm 16 15 Lorens Bagus 1996, “Kamus Filsafat” (Jakarta: Gramedia), hlm 612-613

13

1. Mekanisme adalah pandangan bahwa inteksi bagian-bagian dengan bagian

lainnya dalam suatu keseluruhan atau sistem secara tanpa sengaja

menghasilkan kegiatan atau fungsi-fungsi sesuai tujuan.

2. Mekanisme adalah teori bahwa segala gejala dapat dijelaskan dengan

prinsip-prinsip yang dapat digunakan untuk menjelaskan mesin-mesin

tanpa bantuan intelegasi sebagai suatu sebab atau prinsip kerja.

3. Mekanisme adalah gejala alam bersifat fisik dan dapat dijelaskan dalam

kaitan dengan perubahan material atau materi yang bergerak.

4. Upaya memberikan penjelasan mekanisme yakni dengan gerak setempat

dari bagian yang secara intrinsik tidak dapat berubah bagi struktur internal

benda alam dan bagi seluruh alam.16

Dan dari kata Mechos yang memiliki arti metode, sarana dan cara menjelaskan.

Arti dari keseluruhan mekanisme adalah merupakan suatu proses yang harus

ditempuh untuk memperoleh suatu tujuan yang diinginkan.17

1.4 Defenisi Pembiayaan

Menurut Undang-Undang Perbankan Nomor 10 Tahun 1998 pengertian

pembiayaan adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan

itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan antara bank dengan pihak lain yang

16 Ibid hlm 613 17 J.S Badudu,dkk “Kamus Umum Bahasa Indonesia” (Jakarta: Pustaka Sinar Harapan, 2001),

hlm 882

14

mewajibkan pihak yang dibiayai untuk mengembalikan uang atau tagihan tersebut

setelah jangka waktu tertentu dengan imbalan atau bagi hasil.18

Pembiayaan dalam perbankan syariah atau istilah teknisnya aktiva produktif,

menurut ketentuan Bank Indonesia adalah penanaman dana Bank Syariah baik

dalam rupiah maupun valuta asing dalam bentuk pembiayaan, piutang, qardh, surat

berharga syariah, penempatan, penyertaan modal sementara, komitmen dan

kontijensi pada rekening administratif serta sertifikat wadiah Bank Indonesia19

a. Jenis-jenis pembiayaan dilihat dari tujuannya

1) Pembiayaan produktif

Pembiayaan produktif yaitu pembiayaan yang dimanfaatkan untuk kegiatan

produksi yang dapat menghasilkan barang atau jasa.

2) Pembiayaan konsumtif

Pembiayaan konsumtif yaitu pembiayaan yang diberikan kepada

perorangan yang dapat diajukan secara perorangan, kelompok atau melalui

perusahaan untuk keperluan serbaguna. Secara umum, produk inti

pembiayaan konsumtif dapat dikelompokkan menjadi pembiayaan berbasis

agunan dan pembiayaan tanpa agunan.

18Kasmir, ”Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya” (Jakarta: Rajawali Pers, 2015),

hlm 85 19 Nurhasanah, “Penanganan Resiko Pembiayaan OTO di PT Bank Syariah Mandiri

KCP Medan Ringroad”, trj. Muhammad, ”Manajemen Dana Bank Syariah” (Jakarta: Rajawali pers, 2014) hlm. 302 diakses pada 26 februari 2019 jam 13:42

15

1.5 Akad Murabahah

Akad murabahah adalah jual beli barang pada harga pokok perolehan barang

dengan tambahan keuntungan yang disepakati antara pihak penjual dengan pihak

pembeli barang. perbedaaan yang tampak pada jual beli murabahah adalah penjual

harus mengungkapkan harga perolehan barang dan kemudian terjadi negosiasi

keuntungan yang akhirnya disepakati kedua belah pihak. Pada prinsipnya, kerelaan

kedua belah pihak merupakan proses yang penting dalam murabahah.20

Adapun rukun dan jenis dari murabahah adalah

1) Rukun murabahah

a. Penjual (Ba’i)

b. Pembeli (Musytari)

c. Objek jual beli (Mabi’)

d. Harga (Tsaman)

e. Ijab Qabul

2) Jenis murabahah

a. Murabahah dapat dilakukan berdasarkan pesanan dalam murabahah

bedasarkan pesanan, bank melakukan pembelian barang setelah ada

pemesan dari nasabah. murabahah berdasarkan pesanan dapat bersifat

mengikat atau tidak mengikat nasabah untuk membeli barang yang

20 Muhammad rifqi, “akuntansi keuangan syariah” (Yogyakarta: P3EI Press, 2008) hlm.157

16

dipesannya. Pembayaran murabahah dapat dilakukan secara tunai atau

cicilan

b. Murabahah tanpa pesanan

Menurut aspek teknis perbankan syariah adalah tujuan akad jual beli atau

murabahah digunakan oleh bank untuk memfasilitasi nasabah melakukan

pembelian dalam rangka memenuhi kebutuhan akan :

• Barang konsumsi seperti rumah kendaraan / alat transportasi, alat-alat rumah

tangga dan sejenisnya (tidak termasuk renovasi atau proses pembangunan)

• Pengadaan barang dagangan

• Bahan baku atau bahan pembantu produksi (tidak termasuk proses produksi)

• Barang modal seperti pabrik, mesin dan sejenisnya

• Barang lainnya yang tidak bertentangan dengan syariah dan disetujui bank 21

21Muhammad, “Model-model akad pembiayaan di bank syariah” (Yogyakarta: UII Press,

2009), hlm57-58

17

Skema pembiayaan dengan akad murabahah

3.beli barang 4. Kirim barang dan dokumentasi

Sumber : ikatan bankir Indonesia, 2014:213 22

a. Landasan Hukum Pembiayaan Murabahah

Pembiayaan murabahah mendapatkan pengaturan dalam pasal 1 angka 13

undang-undang nomor 10 tahun 1998 tentang perubahan atas undang-undang

no 7 tahun 1992 tentang perbankan. Disamping itu, pembiayaan murabahah

juga telah diatur dalam Fatwa DSN No. 04/DSN-MUI/IV/2000 intinya

menyatakan bahwa dalam rangka membantu masyarakat guna melangsungkan

dan meningkatkan kesejahteraan dan berbagai kegiatan, bank syariah perlu

22Farussita dwi putriyanti, “prosedur pembiayaan BSM OTO untuk nasabah golongan

berpenghasilan tetap pada PT. Bank Syariah Mandiri KCP Banyuwangi jajag” (universitas jember: 2016) hlm.25 diakses pada tanggal 12 maret 2019 JAM 21:20 WIB

1.

negosiasi

2.

Akad murabahah

Bank 5.

Bayar angsuran

Penjual/supp

lier

Nasabah

18

memiliki fasilitas murabahah bagi yang memerlukannya, yaitu menjual suatu

barang dengan menegaskan harga belinya kepada pembayarannya dengan

harga yang lebih sebagai laba.23

Beberapa ketentuan umum pembiayaan murabahah dalam Bank Syariah:

a) Bank dan nasabah harus melakukan akad murabahah yang bebas unsur riba

b) Barang yang diperjual belikan tidak diharamakan syariat islam

c) Bank membiayaai sebagian atau seluruh harga pembelian barang yang telah

disepakati kualifikasinya

d) Bank membeli barang yang diperlukan nasabah atas nama bank sendiri, dan

pembelian ini harus sah serta bebas riba

e) Bank harus menyampaikan semua hal yang berkaitan dengan pembelian

f) Bank kemudian menjual barang kepada nasabah dengan harga jual senilai

harga beli plus keuntungannya

g) Nasabah membayar harga barang yang telah disepakati tersebut pada jangka

waktu tertentu yang telah disepakati

h) Untuk mencegah terjadinya penyalahgunaan atau kerusakan akad tersebut,

pihak bank dapat mengadakan perjanjian khusus dengan nasabah

23 syaikhi arius , “mekanisme pembiayaan kendaraan (BSM OTO) di Bank BSM KC Jambi” , trj.

Wahyu Wiryono, 2006, akad pembiayaan murabahah, di sampaikan pada pelatihan Nasional pembuatan kontrak dalam praktik perbankan syariah tanggal 20 mei 2006, BASYARNAS, Yogyakarta, hlm. 3. Diakses pada tanggal 12 maret 2019 jam 21:45 WIB

19

i) Jika bank hendak mewakilkan kepada nasabah untuk membeli barang dari

pihak ketiga, akad jual beli murabahah harus dilakukan setelah barang, secara

prinsip menjadi milik bank24

1.6 Akad wakalah

Akad wakalah adalah akad pelimpahan kekuasaan oleh satu pihak kepada pihak

lain dalam hal-hal yang boleh diwakilkan. Sebabnya adalah tidak semua hal dapat

diwakilkan. wakalah dalam pendelegasian pembeliaan barang, terjadi dalam situasi

dimana seseorang (perekomendasi) mengajukan calon atau menunjuk orang lain

untuk mewakilkan dirinya membeli sesuatu. Dan orang yang minta diwakilkan harus

menyerahkan sejumlah uang sebesar harga barang yang akan dibeli kepada agen atau

pihak yang mewakili dalam suatu kontrak wadiah. Agen (wakil) membayar pihak

ketiga dengan menggunkan titipan muwakil untuk membeli barang.25

Rukun dari akad wakalah yaitu :

1) Pelaku akad, yaitu muwakil (pemberi kuasa) adalah pihak yang memberikan

kuasa kepada pihak lain, dan wakl (penerima kuasa) adalah pihak yang di beri

kuasa

2) Objek ajad, yaitu taukil (objek yang dikuasakan)

3) Shighah, yaitu Ijab dan Qabul

24 Muhammad rifqi, “akuntansi keuangan syariah” (Yogyakarta: P3EI Press, 2008) hlm.159 25 Khotimah, “penerapan akad murabahah bil wakalah pada pembiayaan tanpa jaminan

tambahan di BMT H arapanUmat Pati Cabang Juwana” , trj.Nurhayati, akuntansi, hlm 179 diakses pada tanggal 23 februari 2019 jam 15:20 WIB

20

Sedangkan syarat -syarat dari akad wakalah adalah:

1) Objek akad harus jelas dan dapat diwakilkan

2) Tidak bertentangan dengan syariat islam.26

2.6.1 Dasar hukum wakalah

Firman Allah SWT QS. Yusuf (12) : 55

⧫⬧ ➔ ◼⧫

⧫

⧫

Artinya: "Jadikanlah aku bendaharawan negara (Mesir); sesungguhnya

aku adalah orang yang pandai menjaga, lagi berpengetahuan".27

2.6.2 Skema Pembiayaan Murabahah Bil Wakalah

1

2

5 5

3 4

26 Ascarya, “ Akad dan Produk Bank Syariah” (Jakarta: Rajawali Pers, 2013), 27 QS Yusuf (18) : 55

Nasabah Bank

Akad Murabahah

Dealer

21

Skema akad murabahah bil wakalah

Sumber: data diolah tahun 2018

Keterangan:

1. Nasabah memohon datang ke bank untuk menunjukkan permohonan pembiayaan

kendaraan bermotor, maka petugas bank yang menangani pembiayaan (Account

Officer/AO) akan mewawancarai nasabah terlebih dahulu.wawancara disini

hanya sekedar untuk mengetahui nasabah seperti pekerjaan, penghasilan,

keinginan pembiayaan yang diinginkan nasabah atau hal lainnya. AO akan

memberitahukan kepada nasabah syarat-syarat yang harus dibawa oleh nasabah

untuk pengajuan pembiayaan kendaraan bermotor.

2. Ketika nasabah telah melengkapi persyaratan yang telah menjadi ketentuan bank,

maka bank akan memberikan surat wakalah atau syarat perwakilan kepada

nasabah untuk mencari sendiri kendaraan yang diinginkan, namun kendaraan

harus tetap sesuai dengan ketentuan yang berlaku dan juga bank memberikan

rekomendasi dealer yang telah bekerja sama dengan bank.

3. Nasabah mencari kendaraan bermotor dengan mendatangi dealer yang di

rekomendasikan bank

4. Ketika nasabah menemukan kendaraan bermotor yang diinginkan maka nasabah

akan memberitahu kepada AO. Dengan membawa surat penawaran dari pihak

dealer, maka bank akan melihat kendaraan terlebih dahulu sesuai atau tidak

dengan ketentuan yang telah ditetapkan. Jika kendaraan sesuai dengan ketentuan

22

yang berlaku maka pihak bank menyetujui pembiayaan tersebut namun juga

melihat seluruh dokumen nasabah layak atau tidak untuk diberi pembiayaan

5. Jika pemohon layak diberikan pembiayaan sesuai dengan tahapan-tahapan

pemberian pembiayaan, maka bank dan pemohon akan melakukan akad

murabahah.28

1.7 Pembiayaan OTO Faedah

2.7.1 Pengertian Kepemilikan Kendaraan Bermotor (OTO Faedah)

Kepemilikan Kendaraan Bermotor BRISyariah atau disingkat dengan OTO

Faedah adalah pembiayaan kepemilikan Mobil dari BRISyariah kepada nasabah

perorangan untuk memenuhi kebutuhan kendaraan dengan menggunakan prinsip

jual beli (murabahah) dimana pembayarannya secara angsuran dengan jumlah

amgsuran yang telah ditetapkan dimuka dan dibayar setiap bulan.

2.7.2 Tujuan Pembiayaan OTO Faedah

Tujuan pembiayaan kendaraan bermotor adalah

1. Pembelian Mobil baru

a. Top Brand yaitu:

Merek/brand yang dianggap sebagai pemimpin di industry mobil dan

mempunyai deman/permintaan yang tinggi.

b. Mempunyai nilai jual yang baik

28 Wawancara dengan bapak salisun sazali AO Bank BRISyariah KC Jambi tanggal 5 maret

2019 jam 14: 37

23

c. Mempunyai kualitas yang tinggi dan purna jual yang baik

d. Merk/brand yang termasuk kriteria Top Brand adalah Toyota, Honda,

Daihatsu, Suzuki, Nissan, Isuzu dan Mercedes Benz

2. Non Top Brand

Non Top Brand yaitu merk /brand yang dianggap dibawah top brand

3. Pembelian Mobil Bekas atau Second

a. Termasuk mobil kategori Top Brand

b. Tahun pembuatan terbatasi dengan kekuatan jangka waktu maksimum

8 tahun dari bulan penerbitan BPKB

c. Penjualan mobil bekas dapat berasal dari Approved

Showroom/perorangan

d. Wajib dilakukan pemeriksaan keaslian tersebut

4. Pembelian Mobil CPU

Hanya diperkenankan melalui Agen Tunggal Pemegang Merk

5. Take Over/pengalihan Pembiayaan OTO dari Lembaga pembiayaan lain.

Jenis mobil mengacu kepada ketentuan dari mobil bekas.

A. Uang muka ringan, mulai 30% dengan jangka waktu pembiayaan maksimum 5

tahun

B. Akad yang digunakan sesuai dengan unsur syariah

C. Angsuran akan tetap dan tidak berubah sampai waktu pelunasan tiba

D. Margin kompetitif,margin tetap dan tidak brerubah sampai akhir pembiayaan

24

Adapun ketentuan untuk menggunakan pembiayaan produk OTO Faedah

adalah :

a. Pemohon merupakan karyawan/pegawai tetap dengan masa kerja atau tolal masa

kerja ditempat sebelumnya minimal 2 tahun dari perusahaan yang memiliki

reputasi yang baik dan berpenghasilan tetap.

b. Pemohon merupakan Warga Negara Indonesia (WNI)

c. Usia pemohon minimal pada saat pembiayaan diberikan adalah 21 tahun dan

maksimal usia pensiun untuk karyawan dan 65 tahun usia maksimal untuk profesi

dokter

d. Tersedia aplikasi permohonan pembiayaan (APP) dari calon nasabah yang telah

ditandatangani oleh (calon) nasabah

e. Nasabah yang ingin melakukan pembiayaan OTO Fedah harus memiliki rekening

tabungan di Bank BRISyariah

f. Bagi nasabah yang melakukan pembiayaan OTO Faedah dengan nilai pembiayaan

minimal Rp.50 juta wajib menyerahkan NPWP pribadi

g. Hasil track record BI chaecking dan DHBI lancer/clear.29

Adapun langkah-langkah bank dalam menetukan kelayakan suatu dokumen

atau syarat-syarat yang diajukan nasabah (alur proses pembiayaan)

1) Nasabah melengkapi berkas-berkas pembiayaan

29 https://www.brisyariah.co.id/detailProduk.php?&f=17 diakses tanggal 15 januari 2019

jam 20:22 WIB

25

2) Verifikasi berkas nasabah , dan memastikan data-data nasabah sesuai dengan

aslinya dan tidak ada data yang fiktif

3) BI checking, DHN atau slik keuangan data-data nasabah

4) Penilaian jaminan yang digunakan untuk dapat melakukan pembiayaan

5) Pembuatan proposal pembiayaan

a. Memorandum usulan pembiayaan

b. Laporan kunjungan nasabah

c. Personal investigation nasabah (laporan investigasi nasabah)

d. Memorandum analisa pembiayaan laporan

6) Setelah proposal pembiayaan jadi, dilanjutkan komite pembiayaan yaitu

persetujuan komite manajer dan pimpinan cabang.

7) Setelah disetujuai komite, kemudian keluar SP3 (Surat Persetujuan Prinsip

Pembiayaan)

8) Setelah itu baru dilakukan akad

9) Kemudian baru dilakukan pencairan 30

2.7.3 Biaya-biaya yang dibebankan ke Nasabah

Biaya -biaya dibayarkan dimuka secara lunas pada saat realisasi pembiayaan

dan tidak berasal dari dana pembiayaan Bank BRISyariah. Biaya-biaya tersebut

terdiri dari

a. Biaya Asuransi

30 Wawancara dengan salisun sazali (marketing BRISyriah KC Jambi) pada hari jumat tanggal

20 juli 2018 jam 11:15 WIB

26

1. Asuransi kendaraan, dibayar 1 kali dimuka secara lunas untuk selama

jangka waktu pembiayaan

2. Penutupan asuransi kendaraan adalah allrisk dan ditutup selama masa

pembiayaan

b. Biaya Materai

Sesuai dengan materai yang digunakan dan dibayarkan 1 kali dimuka

2.7.4 Dokumen Kelengkapan Nasabah

Tabel 2.2

Dokumen Kelengkapan Nasabah Karyawan Profesi

Kesehatan

1. Copy KTP Pemohon dan KTP

Pasangan (bila sudah menikah)

✓ ✓

2. Copy Kartu Keluarga ✓ ✓

3. Copy Surat Nikah ✓ ✓

4. Copy NPWP pribadi untuk

pembiayaan >Rp. 50 juta

✓ ✓

5. Surat Keterangan Penghasilan (asli)

Copy SK Pengangkatan

✓ ✓

6. Surat Keterangan Penghasilan/Slip

Gaji (Asli)

✓ ✓

7. rekening tabungan/giro Calon Nasabah ✓ ✓

8. Copy Surat Pemesanan Kendaraan/SPK

Dealer (untuk mobil baru dan authorized

✓ ✓

27

dealer)

9. Covernote BPKB dari Authorized

Dealer (untuk mobil baru)

✓ ✓

10. Covernote BPKB (untuk mobil

bekas/alih pembiayaan)

✓ ✓

11. Kwitansi kosong 3 lembar dan

bermeterai 1 lembar (untuk mobil

bekas/alih pembiayaan)

✓ ✓

12. Copy Surat Izin Praktek Dokter/Bidan - ✓

13. Copy Surat Tnda Registrasi - ✓

2.7.5 Sistem Perhitungan Margin

1. Sistem perhitungan margin yang digunakan dalam pembiayaan OTO

Faedah di Bank BRISyariah adalah efektif/annuity in arreas untuk akad

murabahah

2. Effektif/annuity adalah sistem perhitungan margin dimana porsi margin

dihitung dari sisa pokok pembiayaan yang menurun setelah

diperhitungkan angsuran pokok.

2.7.6 Jaminan Pembiayaan

1. Jaminan utama yang dapat diterima bank adalah mobil yang dibeli atau

takeover.

28

2. BPKB yang dapat diterima adalah atas nama nasabah dan atau atas

nama pasangan kawinnya.

3. Covernote BPKB dari Autorized Dealer (untuk mobil baru dari

Autorized Dealer) bila BPKB belum terbit dengan tenggang waktu

penyerahan BPKB kepada BRISyariah adalah 3 bulan.

4. Pengikatan agunan

5. Pembiayaan untuk satu kendaraan dengan nilai dibawah atau sama

dengan Rp.300.000.000,- pengikatan dilakukan dibawah agunan

6. Pembiayaan untuk satu kendaraan dengan nilai diatas Rp.300.000.000,-

sampai dengan Rp.500.000.000,- pengikatan harus notaril namun tidak

dilakukan pendaftaran selama pembiayaan berstatus lancer.

7. Pembiayaan saru kendaraan dengan nilai di atas Rp.5000.000.000,-

pengikatan harus notaril dan dilakukan pendaftaran fiducia.

29

BAB III

PEMBAHASAN

3.1 Gambaran Umum Instansi Magang

3.1.1 Sejarah Bank BRISyariah di Indonesia

Keberadaan perbankan islam di tanah air telah mendapatkan pijakan

kokoh setelah lahirnya Undang-Undang Perbankan Nomor 7 Tahun 1992

yang direvisi melalui Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998, yang dengan

tegas mengakui keberadaan dan dan berfungsinya Bank Bagi Hasil atau Bank

Islam. Dengan demikian, bank ini adalah yang beropersi dengan prinsip bagi

hasil. Bagi hasil adalah prinsip muamalah berdasarkan syariah dalam

melakukan kegiatan usaha bank. Adanya bank syariah diharapkan dapat

memberikan sumbangan terhadap pertumbuhanekonomi masyarakat melalui

pembiayaan-pembiayaan yang dikeluarkan oleh bank syariah. Melalui

pembiayaan ini bank syariah dapat menjadi mitra dengan nasabah, sehingga

hubungan bank syariah dengan nasabah tidak lagi sebagai kreditur dan debitur

tetapi menjadi hubungan kemitraan.31

Diakui atau tidak,bahwa regulasi finansial di Indonesia telah

memberikan iklim bagi tumbuh dan kembangnya bank syariah di Indonesia.

Pada tahun 1991 telah berdiri dua bank syariah, yaitu: BPR Syariah Dana

Mardhotillah; BPR Syariah Berkah Amal Sejahtera, keduanya berada

dibandung. Pada tahun 1992, diundangkannya UU Perbankan Nomor 7 Tahun

31 Muhammad, “manajemen dana bank syariah” (Jakarta: Rajawali press, 2015), hlm 7-8

29

30

1992, yang isinya tentang bank bagi hasil. Saat itu pula berdiri bank Muamalat

Indonesia. Kemudian diikuti oleh BPR Syariah Bangun Drajad Warga dan

BPR Syariah Margi Rizki Bahagia, keduanya berada di Yogyakarta.32 Reaksi

berikutnya juga muncul untuk melakukan revisi UU No. 7 tahun 1992 menjadi

UU No. 10 tahun 1998. Dengan demikian, terbitlah UU No. 10 Tahun 1998

memiliki hikmah tersendiri bagi dunia perbankan nasional dimana pemerintah

membuka lebar kegiatan usaha perbankan dengan berdasarkan pada prinsip

syariah. Satu Bank Umum Syariah ( Bank Muamalat Indonesia ) ditambah

dengan 80 BPR Syariah.

Kegiataan Operasional perbankan syariah di Indonesia dimulai tahun

1992 melalui pendirian PT Bank Muamalat Indonesia Tbk. (PT BMI) atau 4

tahun setelah deregulasi pakto 88. Pertimbangan perubahan UU tersebut

dilakukan untuk mengatisipasi tentangan sistem keuangan yang semakin maju

dan kompleks dan mempersiapkan infrastruktur memasuki era globalisasi.33

3.1.2 Sejarah Bank BRISyariah Jambi

Berawal dari akuisisi PT. Bank Rakyat Indonesia (persero), Tbk., terhadap

Bank Jasa Arta pada 19 Desember 2007 dan setelah mendapat izin dari Bank

Indonesia pada tanggal 16 Oktober 2008 melalui suratnya

32 Muhammad, “manajemen dana bank syariah” ,trj. M.Syafe’I Antonio,Bank Islam:Teori dan

Praktik, Jakarta: Gema Insani Press, 2000, hlm 15 33 Ibid hlm15-17

31

o.10/67/KEP.GBI/DpG/2008, maka pada tanggal 17 November 2008 PT Bank

BRISyariah resmi beroperasi. Kemudian PT Bank BRISyariah Tbk merubah

kegiatan usaha yang semula beroperasi secara konvensional , kemudian diubah

menjadi kegiatan perbankan berdasarkan prinsip syariah islam.

Kehadiran PT Bank BRISyariah TBK ditengah-tengah industri perbankan

nasional dipertegas oleh makna pendar cahaya yang mengikuti logo perusahaan.

Logo ini menggambarkan keinginan dan tuntutan masyarakat terhadap sebuah

bank modern sekelas PT Bank BRISyariah TBK mampu melayani masyarakat

dalam kehidupan modern. Kombinasi warna yang digunakan merupakan turunan

dari warna biru dan putih sebagai benang merah dengan brand PT.Bank Rakyat

Indonesia (persero), Tbk.,

Aktivitas PT Bank BRISyariah Tbk semakin kokoh setelah pada 19

Desember 2008 ditandatangani akta pemisahan Unit Usaha Syariah PT.Bank

Rakyat Indonesia (Persero), Tbk., untuk melebur ke dalam PT bank BRISyariah

Tbk(proses spin off) yang berlaku efektif pada tanggal 1 januari 2009.

Penandatanganan dilakukan oleh bapak Sofyan Basir selaku Direktur Utama PT.

Bank Rakyat Indonesia (persero), Tbk., dan Bapak Ventje Rahardjo selaku

Direktur Utama PT Bank BRISyariah Tbk

Saat ini PT Bank BRISyariah Tbk mejadi bank syariah terbesar ketiga

berdasarkan aset. PT Bank BRISyariah Tbk tumbuh dengan pesat baik dari sisi

asset, jumlah pembiayaan dan perolehan dana pihak ketiga. Dengan berfokus

pada segmen menengah bawah, PT Bank BRISyariah Tbk menargetkan menjadi

32

bank ritel modern terkemuka dengan berbagai ragam produk dan layanan

perbankan.

Sesuai dengan visinya, saat ini PT Bank BRISyariah Tbk merintis sinergi

dengan PT. Bank Rakyat Indonesia (persero), Tbk., sebagai Kantor Layanan

Syariah dalam mengembangkan bisnis yang berfokus kepada kegiatan

penghimpunan dana masyarakat dan kegiatan consumer berdasarkan prinsip

Syariah.34

3.1.3 Visi dan Misi Bank BRISyariah

a. Visi

“Menjadi bank ritel modern terkemuka dengan ragam layanan finansial

sesuai kebutuhan nasabah dengan jangkauan termudah untuk kehidupan

lebih bermakna”

b. Misi

Misi dari Bank BRISyariah adalah sebagai berikut ini :

1. Memahami keragaman individu dan mengakomodasi beragam

kebutuhan finansial nasabah.

2. Menyediakan produk dan layanan yang mengedepankan etika sesuai

dengan prinsip-prinsip syariah.

34 https://www.brisyariah.co.id/tentang_kami.php?f=sejarah

33

3. Menyediakan akses ternyaman melalui berbagai sarana kapan pun dan

dimana pun.

4. Memungkinkan setiap individu untuk meningkatkan kualitas hidup

dan menghadirkan ketentraman pikiran.

3.1.4 Bagian dan Bidang Kerja PT. Bank BRISyariah Kantor Cabang

Jambi

Berikut ini adalah bagian dari bidang kerja PT. Bank BRISyariah

1. Pimpinan Cabang

Adalah struktur tertinggi di kantor cabang yang bertanggung jawab atas

keseluruhan berjalannya sistem operasional perbankan di level kantor

cabang, kantor cabang pembantu dan membawahi keseluruhan manager,

baik bisnis maupun operasional.

2. Mikro Marketing Manager

Bertanggung jawab atas program-program marketing untuk segmen bisnis

mikro dan sekaligus bertanggung jawab terhadap SDM yang menjadi sub

ordinatnya baik dari segi bisnis maupun administrasi.

3. Consumer Marketing Manager

Bertanggung jawab atas program-program marketing sekaligus

memasarkan produk-produk. Consumer juga bertanggung jawab terhadap

SDM yang menjadi sub ordinatnya baik dari sisi bisnis maupun

administrasi.

4. Financing Support Manager

34

Bertanggung jawab melakukan sepervisi terhadap prose pembiayaan baik

dari aspek penilaian jaminan, aspek yuridis atau legal, pengadministrasian

dan laporan.

a. Melakukan penaksiran nilai jaminan

b. Melakukan Analisa yuridis pada nasabah

c. Melakukan proses administrasi pembiayaan

d. Melakukan pelaporan ke BI

5. Operation Manager

Bertanggung jawab atas berjalannya operasional perbankan yang berada

diluar aspek bisnis.

6. Restructuring

Jika ada masalah pada pembayaran dari nasabah dan memungkinkan

dilakukan review ulang.

7. AFO (Area Financing Officer)

Melakukan review pembiayaan, mencermati setiap pengajuan

pembiayaan untuk diajukan ke komite kantor pusat dan untuk segmen

mikro, mulai dari 5 - 500 juta rupiah

8. Account Officer

Melakukan proses marketing untuk segmen SMEC dan comersial

khususnya giro dan deposito.

9. Account Officer Mikro

Melakukan proses marketing untuk segmen unit mikro syariah

35

10. Back Office

a. Melayani nasabah untuk transaksi setor dan penarikan kliring serta

transaksi back office lainnya sesuai aturan dan SLA (Service Level

Agreement) yang ditetapkan untuk mencapai service excellent.

b. Memberikan dukungan kepada Supervisor Administrasi Internal,

Operation Manager, Pimpinan Cabang dan semua Grup di

BRISyariah, berupa :

1. Memproses layanan operasi setoran dan penarikan kliring yang

dilakukan nasabah secara tepat waktu dan konsisten.

2. Sebagai narasumber dalam layanan operasi kliring dan transfer

bank untuk internal bank maupun dengan jaringan bank eksternal

lainnya.

3. Menjadi bagian dari tim operation yang solid, dapat bekerjasama

dan berkomunikasi efektif.

4. Melaksanakan transaksi operasional (transfer, setoran, kliring,

penarikan kliring) dan transaksi back office (pemindahbukuan dll)

sesuai dengan jumlah normal transaksi, berdasarkan instruksi

nasabah dan kebijakan serta aturan yang telah ditetapkan.

5. Menginput aplikasi transfer dan setoran kliring nasabah pada

mesin TPK SKNBI di Kantor Cabang Kliring BI sesuai ketentuan

dan prosedur yang ditetapkan.

36

6. Memahami produk dan layanan yang diberikan terkait dengan

operasional kliring.

7. Melaksanakan dan berkoordinasi secara proaktif dengan

supervisor dan karyawan lainnya dalam rangka implementasi

kebijakan dan aturan yang berlaku untuk setiap layanan operasi

back office di kantor cabang.

8. Sebagai bagian dari tim operasi yang harus dapat bekerjasama dan

mengikuti pelatihan dalam mewujudkan team work yang solid dan

komunikasi yang efektif di operasional kantor cabang.

11. Supervisor Layanan

a. Megkoordinir kegiatan layanan dan transaksi operasional teller dan

customer service sehingga kebutuhan nasabah dapat terpenuhi dan

tidak ada transaksi yang tertunda penyelesaiannya untuk mencapai

service excellent ( Implementasi Fungsi Service Profider )

b. Memberikan dukungan kepada Operation Manager, Pimpinan

Cabang dan semua Grup di BRIS, berupa

1. Menyediakan layanan operasi front office yang akurat dan

tepat waktu secara konsisten.

2. Menyetujui atau otorisasi transaksi layanan operasi front office

sesuai kewenangannya.

3. Membimbing teller dan costumer service dalam melaksanakan

tugasnya.

37

4. Sebagai narasumber dalam layanan operasi front office baik

untuk internal bank maupun dengan jaringan bank eksternal

lainnya.

5. Membangun team work dan komunikasi yang aktif di front

office kantor cabang.

6. Membina dan melatih teller dan costumer service agar dapat

melaksanakan tugasnya dengan baik dan benar.

7. Bertanggung jawab terhadap kebersihan lingkungan karya

terutama halaman, banking hall dan area kerja teller, costumer

service dan area front office lainnya, seperti tempat duduk

nasabah, tempat aplikasi dan brosur.

8. Mengelola operasional teller dan costumer service kantor

cabang.

9. Melakukan koordinasi interal dan eksternal perusahaan

khususnya yang terkait dengan operasional front office kantor

cabang.

10. Melakukan sosialisasi kepada teller dan costumer service serta

pihak terkait lainnya dalam rangka implementasi kebijakan dan

aturan untuk setiap layanan operasi front office di kantor

cabang.

11. Membentuk tem work yang solid dan komunikasi yang efektif

di operasional front office kantor cabang serta pengembangan

38

karir dan pelatihan yang dibutuhkan oleh karyawan front office

di kantor cabang.

12. Teller

a. Melayani nasabah untuk transaksi setor dan penarikan tunai dan

dana non tunai serta transaksi lainnya sesuai aturan dan SLA

ditetapkan untuk mencapai service excellent- Implementasi fungsi

Service Profider.

b. Memberikan dukungan kepada supervisor layanan, operational

manager, pimpinan cabang serupa.

1. Memproses layanan operasi baik tunai maupun non tunai yang

dilakukan nasabah teller, dengan akurat dan tepat waktu secara

konsisten.

2. Sebagai narasumber dalam layanan operasi tunai dan non tunai

sesuai wewenang dan tanggung jawab.

3. Menjadi bagian dari tim operasional yang solid, dapat

bekerjasama dan berkomunikasi secara efektif.

4. Melaksanakan dan bertanggung jawab atas transaksi

operasional tunai dan non tunai yang prosesnya berdasarkan

instruksi nasabah dan kebijakan aturan yang telah ditetapkan.

5. Memperhatikan dan menjaga kebersihan lingkungan kerja

terutama counter teller dan kondisi khasanah.

39

6. Memahami produk dan layanan yang diberikan terkait dengan

operasi teller.

7. Melaksanakan dan bertanggung jawab kepada supervisor dalam

rangka implementasi kebijakan dan aturan yang berlaku untuk

setiap layanan operasi front office di kantor cabang.

8. Sebagai bagian dari tim operasi yang harus dapat bekerjasama

dan mengikuti pelatihan dalam mewujudkan team work yang

solid dan komunikasi yang efektif di operasional kangor

cabang.

13. General Affair

a. Berkoordinasi dengan kantor pusat dalam hal korspondesi,

pengelolaan biaya dan pajak kantor cabang atau kantor cabang

pembantu serta pengelolaan aktiva tetap dan inventaris kantor sesuai

dengan ketentuan yang berlaku.

b. Memberikan dukungan kepada kantor cabang atau kantor cabang

pembantu syariah, berupa:

1. Pengelolaan biaya, kantor cabang atau kantor pembantu, aktiva

tetap asset dan biaya akun-akun pada cabang sesuai dengan

ketentuan yang berlaku.

2. Pengelolaan nostro cabang pada bank lain sesuai ketentuan yang

berlaku.

40

3. Pengelolaan biaya dan pembukuan serta monitoring persekot

(BDD)

4. Sebagai custodian kas kecil dan materai serta memantau

pengambilan dan pengantara uang dari rek. Nostro KC ke KCP

serta kantor kas dan sebaliknya.

5. Pengelolaan asset dan investaris kantor serta mengelola

penyusutan dan amortisasinya.

6. Pengelolaan dokumen kantor dan korespondensinya.

7. Memahami produk dan layanan yang diberikan terkait dengan

operasional pembiayaan.

8. Melaksanakan dan koordinasi secara proaktif. Dengan supervisor

dan karyawan lainnya dalam rangka implementasi kebijakan dan

aturan yang berlaku untuk setiap layanan operasi back office di

kantor cabang.

9. Sebagai bagian dari tim operasi yang harus dapat bekerjasama

dan mengikuti pelatihan dalam mewujudkan team work yang

solid dan berkomunikasi yang efektif di operasional kantor

cabang.

14. Costumer Service

a. Melayani nasabah memberikan informasi produk dan layanan serta

melaksanakan transaksi operasional sesuai dengan

41

kewenangannya, berdasarkan instruksi nasabah dan kebijakan serta

aturan yang telah ditetapkan.

b. Sebagai petugas yang menerima dan menangani keluhan nasabah

serta melakukan koordinasi dengan pihak-pihak terkait dengan

penyelesaiannya.

c. Memperhatikan dan menjaga kebersihan lingkungan kerja terutama

tempat kerja, tempat nunggu nasabah, tempat brosur, dan area

banking hall.

d. Memahami produk layanan yang diberikan terkait dengan operasi

layanan Costumer Service.

e. Melaksanakan dan bertanggung jawab kepada supervisor dan

berkoordinasi secara proaktif dengan karyawan lainnya dalam

rangka implementasi kebijakan dan aturan yang berlaku untuk

setiap layanan operasi front office di kantor cabang.

f. Sebagai bagian dari tim operasi yang harus dapat bekerjasama dan

mengikuti pelatihan dalam mewujudkan team work yang solid dan

komunikasi yang efektif di operasional kantor cabang.

g. Melayani nasabah dalam pembukuan dan peutupan rekening serta

transaksi lainnya sesuai aturan dan SLA yang ditetapkan untuk

mencapai service excellent (Implementasi Fungsi Service

Profider).

42

h. Memberikan dukungan kepada supervisor layanan, operasional

manager, pimpinan cabang berupa :

1. Memproses layanan operasi pembukuan dan penutupan

rekening serta transaksi lainnya yang dilakukan nasabah di

costumer service dengan akurat, sopan, ramah dan tepat waktu

secara konsisten.

2. Sebagai narasumber dalam layanan operasi dan produk bank

sesuai dengan kewenangan dan tanggung jawab.

3. Menjadi bagian dari tim operation yang solid, dapat

bekerjasama dan berkomunikasi efektif.

3.1.5 Produk-Produk di PT.Bank BRISyariah KC Jambi

1. Deposito BRISyariah iB

Merupakan produk simpanan berjangka yang menggunakan akad bagi

hasil sesuai prinsip syariah bagi nasabah perorangan maupun

perusahaan yang memberikan keuntungan optimal.

2. Giro Faedah

Merupakan simpanan investasi dana nasabah pada BRISyariah dengan

menggunakan kad Mudharabah Mutlaqah yang penarikannya dapat

dilakukan sesuai kesepakatan dengan menggunakan cek, bilyet giro,

sarana perintah pembayaran lainnya, atau dengan pemindahbukuan.

3. Tabungan Faedah

43

Yaitu produk simoanan dari BRISyariah untuk nasabah perorangan

yang menginginkan kemudahan transaksi keuangan sehari-hari.

4. Tabungan Faedah Haji

Merupakan produk simpanan yang menggunakan akad bagi hasil

sesuai prinsip syariah khusus bagi calon haji yang bertujuan untutk

memenuhi kebutuhan Biaya Perjalanan Ibadah Haji (BPIH)

5. Tabungan Faedah Impian

Produk simpanan berjangka dari BRISyariah untuk nasabah

perorangan yang dirancang untuk mewujudkan impian nasabahnya

(kurban, Pendidikan, liburan, belanja) dengan terencana

6. Simpanan Faedah

Merupakan simpanan dana pihak ketiga dengan akad Mudharabah

dimana nasabah sebagai pemilik dana dan bank sebagai pengelola

dana, dengan membagikan hasil usaha antara kedua belah pihak

berdasarkan nisbah dan jangka waktu yang disepakati

7. Simpel iB

Tabungan untuk siswa yang diterbitkan secara nasional oleh bank-

bank di Indonesia dengan persyaratan mudah dan sederhana serta fitur

yang menarik

8. Griya Faedah

Adalah pembiayaan kepemilikan rumah kepada perorangan untutk

memenuhi sebagian atau keseluruhan kebutuhan akan hunian dengan

44

menggunakan prinsip jual beli atau sewa menyewa dimana

pembayarannya secara angsuran dengan jumlah angsuran yang telah

ditetapkan di muka dan dibayar setiap bulan.

9. KPR Sejahtera

Adalah produk pembiayaan kepemilikan rumah untuk pembiayaan

rumah dengan dukungan bantuan dana fasilitas likuiditas pembiayaan

perumahan (FLPP)

10. OTO Faedah

Pembiayaan Kepemilikan Mobil dari BRISyariah kepada nasabah

perorangan dengan menggunakan prinsip jual beli (Murabahah)

11. Pembiayaan Umrah Brisyariah iB

12. KMF Purna Faedah

Adalah kepemilikan Multifaedah fasilitas pembiayaan yang diberikan

kepada para pensiunan untuk memenuhi sebagian atau keseluruhn

kebutuhan paket barang atau jasa dengan menggunakan prinsip jual

beli atau sewa menyewa

13. KMF PraPurna Faedah

Adalah fasilitas pembiayaan kepada para PNS aktif yang akan

memasuki masa pensiunan untuk memenuhi sebagian atau

keseluruhan kebutuhan paket barang atau jasa dengan menggunakan

prinsip jual beli atau sewa menyewa

14. Gadai Faedah

45

Pembiayaan kepada perorangan untuk tujuan kepemilikan emas

dengan menggunakan akad murabahah dimana pengembalian

pembiayaan dilakukan dengan mengangsur setiap bulan sampai

dengan jangka waktu selesai sesuai kesepakatan.

3.2 HASIL KEGIATAN MAGANG

3.2.1 Gambaran Produk Pembiayaan OTO Faedah

Berikut ini adalah penjelasan mekanisme pembiayaan kendaraan bermotor

(OTO Faedah) dengan akad murabahah di Bank BRISyariah Kantor Cabang Jambi

dimulai dari sasaran nasabah yang akan melakukan pembiayaan kendaraan

bermotor (OTO Faedah), dengan syarat dan ketentuan dalam BRISyariah.

3.2.2 Kelompok Sasaran Nasabah Pembiayaan Kendaraan Bermotor

(OTO Faedah) PT.Bank BRISyariah Kantor Cabang Jambi.

a. Kelompok sasaran nasabah pembiayaan kepemilikan kendaraan

bermotor (OTO Faedah) itu adalah masyarakat yang membuka usaha dan

para kontraktor serta ibu rumah tangga.

b. Kelompok sasaran nasabah pembiayaan kendaraan bermotor (OTO

Faedah) harus berusia minimal pada saat pembiayaan diberikan adalah

21 tahun.dan pada saat jatuh tempo pembiayaan untuk karyawan adalah

maksimum usia pensiun, 65 tahun untuk profesi atau dokter spesialis.

46

3.2.3 Dokumen Kelengkapan Pengajuan Pembiayaan OTO Faedah

Dokumen kelengkapan pengajuan pembiayaan OTO Faedah yang harus

dipersiapkan yaitu fotocopy KTP/KK/NPWP/atau buku nikah, syarat keterangan

kerja, slip gaji 3 bulan terakhir, daftar rekening koran gaji 3 bulan terakhir tetapi

apabila pembiayaan diatas 50 juta, nasabah wajib membawa NPWP demi

kelancaran pengajuan pembiayaan tersebut.

3.3 Mekanisme Pengajuan Pembiayaan Kendaraan Bermotor (OTO Faedah)

dengan Akad Murabahah di PT.Bank BRISyariah Kantor Cabang Jambi

Dapat dijelaskan bagaimana mekanisme pembiayaan kendaraan bermotor

kendaraan bermotor (OTO Faedah) di PT.Bank BRISyariah Kantor Cabang Jambi

dalam sistem prosedur yang telah diatur dalam standar nasional Bank BRISyariah

Kantor Cabang Jambi adalah sebagai berikut.

1. Nasabah datang ke bank untuk mendapatkan pembiayaan OTO Faedah dan

mencari informasi tentang cara mengajukan pembiayaan. Bagian administrasi

pembiayaan memberikan penjelasan tentang persyaratan yang harus dipenuhi

oleh nasabah dan memberikan formulir/aplikasi

2. Nasabah buka rekening di PT.Bank BRISyariah Kantor Cabang Jambi.

3. Nasabah mendatangi Bank dengan mengisi formulir aplikasi dan dengan

melampirkan persyaratan dokumen nasabah sebagi berikut:

a. Untuk calon debitur yang berprofesi karyawan dengan penghasilan tetap

yaitu

1. Fotocopy kartu tanda pengenal (KTP) yang masih berlaku suami/istri.

47

2. Fotocopy kartu keluarga dan surat nikah

3. Slip gaji terakhir atau surat keterangan gaji

4. Fotocopy rekening koran atau tabungan 3 terakhir

5. Fotocopy NPWP pribadi untuk pembiyaan diatas Rp.50.000.000,-

b. Untuk calon debitur yang profesinya professional yaitu:

1. Fotocopy KTP yang masih berlaku suami/istri

2. Fotocopy KK dan surat nikah

3. Fotocopy rekening koran atau tabungan 3 bulan terakhir

4. Slip gaji terakhir atau surat keterangan gaji

5. Fotocopy Surat Izin praktek yang masih berlaku

6. Fotocopy NPWP pribadi untuk pembiayaan diatas Rp.50.000.000,-

c. Untuk calon debitur yang berprofesi wiraswasta atau pengusaha yaitu:

1. Fotocopy KTP yang masih berlaku suami/istri

2. Fotocopy KK atau surat nikah

3. Fotocopy rekening koran atau tabungan 3 bulan terakhir

4. Fotocopy laporan keuangan 2 tahun terakhir

5. Fotocopy akte perusahaan

6. Fotocopy NPWP untuk pembiayaan diatas Rp.50.000.000,-

4. Bagian petugas pembiayaan kendaraan bernotor (OTO Faedah) memeriksa

kelengkapan dokumen atau persyaratan calon debitur

5. Bagian petugas pembiayaan OTO Faedah melakukan BI checking untuk

memeriksa kelancaran pinjaman calon debitur di bank lain. Jika hasil

48

checking BI nya bagus atau lancer, nasabah dapat diproses ditahap

berikutnya.

6. Setelah BI checking, petugas pembiayaan OTO Faedah wawancara langsung

degan calon debitur untuk verifikasi pekerjaan dan penghasilan.

7. Bagian petugas OTO Faedah team survey yang dilakukan oleh afresal

(penilaian jaminan) melakukan survey mobil ke dealer yang akan dibeli

dengan melihat harga pasar, nomor mesin atau nomor angka..

8. Setelah hasil survey didapatkan, kemudian data-data tersebut di input ke

sistem. Dan petugas pembiayaan melakukan pembuatan proposal

pembiayaan.

9. Bagian petugas pembiayaan melakukan komite pembiayaan untuk

mendapatkan persetujuan pembiayaan atau mengotorisasi komite pembiayaan

dilakukan kepada manager marketing dan pimpinan cabang, setelah

mendapatkan persetujuan petugas pembiayaan mempersiapkan akad

pembiayaan dengan debitur.

10. Bagian petugas pembiayaan OTO Faedah mendatangi dealer dan memesan

mobil yang diinginkan oleh calon debitur, lalu pihak dealer mengeluarkan

surat pesanan (SP) dealer.

11. Akad pembiayaan dilakukan oleh calon debitur, bagian OTO Faedah dan

notaris. Surat pemeanan (SP) dealer sebagai agunan sementara sebelum

BPKB keluar.

49

12. Setelah ditandatangani, petugas administrasi melakukan pencairan

pembiayaan yang telah disetujui tersebut. Dan petugas bank memonitor

pembiayaan tersebut sampai lunas.35

3.3 Sistem Perhitungan Margin Pembiayaan OTO Faedah

1. Sistem perhitungan margin yang digunakan dalam pembiayaan OTO

Faedah adalah efektif atau annuity in areas untuk akad murabahah.

2. Efektif atau annuity adalah sistem perhitungan margin dimana posisi margin

dihitung dari sisa pokok pembiayaan yang menurun serta diperhitungkan

angsuran pokoknya.36

3.4 Jaminan Yang di Tanggungkan Pada Nasabah Pembiayaan OTO Faedah

Adapun ketidakmampuan dalam melunasi pembiayaannya, dapat ditutupi dengan

satu jaminan pembiayaan. Fungsi jaminan pembiayaan adalah untuk melindungi

bank dari kerugian. Dengan adanya jaminan pembiayaan dimana nilai jaminan,

biasanya melebihi nilai pembiayaan maka bank akan aman. Bank dapat

mempergunakan atau menjual jaminan pembiayaan untuk menutupi pembiayaan

apabila pembiayaan yang diberikan macet. Adapun dalam prakteknya pembiayaan

kepemilikan kendaraan bermotor yang dijadikan jaminan pembiayaan oleh nasabah

yaitu berupa:

35 Wawancara Bersama Account Officer salisun sazali pada tanggal

36 Buku pintar pembiayaan konsumen, retail banking group BRISyariah, 2017

50

1. Jaminan dengan barang seperti tanah, bangunan, kendaraan bermotor,

mesin-mesin atau peralatan, barang dagangan, tanaman/kebun/sawah dan

barang-barang berharga lainnya.

2. Jaminan surat berharga: seperti saham baik sertifikat tanah, obligasi,

deposito dan surat berharga lainnya.

3. Jaminan orang atau perusahaan, yaitu jaminan yang diberikan oleh

seseorang atau perusahaan pada bank terhadap fasilitas pembiayaan yang

diberikan.

4. Jaminan asuransi, yaitu bank menjaminkan pembiayaan tersebut kepada

pihak yang melakukan pembiayaan atau nasabah.

3.5 Kendala-kendala yang Terjadi Dalam Pembiayaan OTO Faedah pada PT

Bank BRISyariah Kantor Cabang Jambi

Dalam pelaksanaannya pada PT Bank BRISyariah Kntor Cabang Jambi memiliki

kendala sebagai berikut:

1. Margin tinggi

Margin yang di Bank BRISyariah cukup tinggi dibandingkan dengan

perusahaan/leasing hal ini karena ketentuan yang diberlakukan oleh bank

BRISyariah sendiri. Tingkat margin Bank BRISyariah yaitu 18% (untuk

jangka waktu 5 tahun) sedangkan perusahaan leasing margin yang

diberlakukan rata-rata sebesar 13%

2. Uang muka lebih tinggi

51

Sama halnya seperti margin, uang muka yang diberlakukan di PT Bank

BRISyariah cukup tinggi yaitu sebesar 30% hal ini untuk menghindari

apabila terjadi side streaming atau pembiayaan macet

3. Kurang dapat peminat karena proses yang panjang dan membutuhkan

banyak hal membuat pembiayaan OTO Faedah ini kurang diminati

masyarakat luas. Sedangkan leasing prosesnya tidak sepanjang OTO

Faedah, terkadang dengan mengajukan KTP, KK, Slip gaji, slip tangihan

listrik dan uang muka orang-orang sudah dapat memiliki kendaraan sesuai

dengan yang diinginkan.37

37 Wawancara Bersama bapak salisun sazali pada tanggal 20 mei 2019 pukul 16:00 WIB

52

BAB IV

PENUTUP

4.1 Kesimpulan

Berdasarkan penelitian yang telah dilakukan penulis pada PT Bank

BRISyariah Kantor Cabang Jambi mengenai mekanisme pembiayaan

kendaraan bermotor (OTO Faedah) dengan Akad Murabahah maka diambil

kesimpulan sebagi berikut:

1. OTO faedah merupakan pembiayaan kepemilikan kendaraan bermotor

(mobil) yang diberikan kepada nasabah yang berprofesi karyawan

tetap, professional dan wiraswasta. Mekanisme pembiayaan kendaraan

bermotor (OTO Faedah) pada PT Bank BRISyariah KC Jambi dalam

pelaksanaan akad sebelum pencairan dilakukan ada atau tidaknya

agunan/jaminan (SP dealer) sebelum BPKB keluar akad tetap

dilaksanakan

4.2 Saran

Adapun saran yang penulis berikan semoga menjadi bahan masukan pada

PT Bank BRISyariah KC Jambi untuk meningkatkan produk jasa layanan.

Yaitu :

1. Pihak bank bank harus lebih giat melakukan promosi kepada

masyarakat luas, sehingga masyarakat dapat memahami mengenai

produk ini. Dan pihak yang ditunjuk untuk melakukan promosi harus

benar-benar memahami dan membandingkan kelebihan produk OTO

52

53

Faedah BRISyariah dengan produk kendaraan bermotor perusahaan

leasing

2. Data-data mengenai produk kepemilikan kendaraan bermotor

diharapkan lebih lengkap untuk menunjang operasional pembiayaan.

3. Melakukan peningkatan dalam hal layanan, margin yang tinggu tidak

akan menghambat pemberian pembiayaan apabila pihak bank

BRISyariah meningkatkan pelayanan terutama pada pembiayaan

kepemilikan kendaraan bermotor.

54

DAFTAR PUSTAKA

A. Literatur

Al-quran surah an-nisa (4): 29

Al-quran surah Yusuf (18): 55

Afrida Yenti, analisis pembiayaan murabahah di perbankan Syariah, trj.laksmana,

2009, diakses pada tanggal 23 februari 2019

Ascarya, Akad dan Produk Bank Syariah Jakarta: Rajawali Pers, 2013

Buku pintar pembiayaan konsumen, retail banking group BRISyariah, 2017

Kasmir, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya Jakarta: Rajawali Pers, 2015

Khotimah, penerapan akad murabahah bil wakalah pada pembiayaan tanpa jaminan

tambahan di BMT H arapanUmat Pati Cabang Juwana , trj.Nurhayati,

akuntansi

Lorens Bagus 1996, Kamus Filsafat (Jakarta: Gramedia)

Merdiana, kinerja keuangan bank rakyat Indonesia Syariah berdasarkan peraturan

bank Indonesia No.9/1/PBI/2007 Jambi: IAIN Sultan Thaha Saifuddin

jambi,2016

Muhammad rifqi, akuntansi keuangan syariah Yogyakarta: P3EI Press, 2008

Muhammad, manajemen dana bank syariah(Jakarta: Rajawali press, 2015)

Muhammad, Model-model akad pembiayaan di bank syariah (Yogyakarta: UII Press,

2009)

55

Nurhasanah, Penanganan Resiko Pembiayaan OTO di PT Bank Syariah Mandiri KCP

Medan Ringroad, trj. Muhammad, Manajemen Dana Bank Syariah

Jakarta: Rajawali pers, 2014

Rini, penerapan layanan tabungan simpanan pelajar IB (SimPel) di PT.Bank Jambi

Cabang Syariah, trj.Mardani, Hukum Bisnis Islam, (Kencana peranada

media group)

Syaikhi arius, mekanisme pembiayaan kendaraan (BSM OTO ) di Bank Syariah

Mandiri KC jambi , trj. Tim pengembangan perbankan syariah institute

bankir Indonesia, islam sistem yang komprehensif dan universal

jakarta, djambatan 2003

Wawancara dengan bapak salisun sazali AO Bank BRISyariah KC Jambi tanggal 5

maret 2019

B. Lain-Lain

https://www.brisyariah.co.id/detailProduk.php?&f=17

https://www.brisyariah.co.id/detailProduk.php?&f=17

https://www.brisyariah.co.id/detailProduk.php?&f=17

56

DAFTAR RIWAYAT HIDUP

Jurusan/Program Studi : DIII Perbankan Syariah

1. Nama Lengkap : Indah Ayu Lestari

2. No. Hp : 081379884073

3. Tempat/ Tanggal Lahir : Sarolangun, 10 Agustus 1998

4. Alamat Rumah : DS.Petiduran Baru RT.13 RW.07

Kec.Mandiangin Kab.Sarolangun

5. Alamat Sekarang : Jl. Lettu A Romi, Selamat, Telanai

Pura, Jambi

6. Email : indahayulestari166@gmail.com

7. Riwayat Pendidikan :

No Nama Pendidikan Tempat

Tahun Spesialisasi

Bidang Dari Sampai

1 SDN 185 Petiduran

Baru

2005 2010

2 MTS Qodratullah Palembang 2010 2013

3 MA Qodratullah Palembang 2013 2016 IPA

4 UIN STS Jambi 2016 2019 PBK DIII

57

58

59