HUKUM PERBANKAN 4 (BMPK DAN KREDIT MACET).ppt

1

DASAR HUKUM BMPK

Kredit : penyediaan uang atau tagihan yang dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga (Ps 1 angka 11 UUPerb).

BI menetapkan ketentuan mengenai BMPK atau pembiayaan berdasarkan Prinsip Syariah, pemberian jaminan, penempatan investasi srt berharga atau hal lain yang serupa yang dapat dilakukan oleh bank kepada peminjam atau sekelompok peminjam, termasuk persh kelompok yg sama dg bank ybs ( Ps 11 UUPerb).

2

DASAR HUKUM BMPK

BMPK tidak boleh melebihi 30 % dari modal bank yang sesuai dengan ketentuan yang ditetapkan oleh BI ( Ps 11 Ay 2 UUPerb )

BI menetapkan ketentuan mengenai BMPK, pemberian jaminan, penempatan investasi srt berharga atau hal lain yang serupa, yang dapat dilakukan bank kepada : a). PS yg memiliki 10 % atau lebih dari modal disetor bank; b). Anggota dewan komisaris; c). Anggota direksi; d). Keluarga dari a,b,c; e). Pejabat bank lainnya; f). Persh2 yg didlmnya ada kepentingan dari pihak2 dlm huruf a,b,c,d dan e di atas.

3

DASAR HUKUM BMPK

Dalam memberikan kredit atau pembiayaan berdasarkan prinsip syariah, bank dilarang melampaui BMPK atau pembiayaan berdasarkan prinsip syariah dalam ayat (1), (2), (3) dan (4). ( Ps 11 ay 4 UUPerb).

Anggota Dewan Komisaris, direksi atau pegawai bank yang dengan sengaja : (b). Tidak melaksanakan langkah2 yang diperlukan untuk memastikan ketaatan bank terhadap ketentuan dalam UU Perbankan dan ketentuan peraturan per-uu-an lainnya yang berlaku bagi bank, diancam dg pidana penjara paling lama 6 tahun dan denda paling banyak 6 miliar ( Ps 49 ay 2. b, 50 & 50 a UUPerb ).

4

Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia No. 31/177/KEP/DIR Tg BMPK

Batas Maksimum Pemberian Kredit (BMPK) pada dasarnya adalah suatu ketentuan yang membatasi bank untuk menyediakan sejumlah dana kepada pihak tertentu, baik terkait maupun tidak terkait, baik secara kelompok maupun individual (perorangan atau perusahaan), yang secara total tidak melebihi rasio tertentu terhadap modal bank. Dalam hal ini penyediaan dana untuk pihak terkait dengan dibatasi sebesar maksimum 10% dari modal bank.

5

Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia No. 31/177/KEP/DIR Tg BMPK

Penyediaan dana yang melebihi rasio tersebut dianggap sebagai pelanggaran atau pelampauan BMPK.

Pembatasan penyediaan dana ini dimaksudkan agar bank dapat berfungsi sebagai lembaga intermediasi secara efektif dan optimal melalui penyaluran kredit kepada seluruh lapisan masyarakat dan tidak terfokus pada kelompok atau individual tertentu apalagi yang terkait dengan bank.

6

Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia No. 31/177/KEP/DIR Ttg BMPK

Dengan melakukan penyebaran penyaluran kredit atau pemberian pembiayaan berdasarkan Prinsip Syariah serta penyebaran berbagai bentuk penyediaan dana perbankan lainnya, maka lebih dimungkinkan terjadinya pemerataan penyaluran kredit atau pemberian pembiayaan berdasarkan prinsip syariah kepada pengusaha kecil dan menengah, dan tidak terpusat pada nasabah debitur besar atau kelompok nasabah debitur tertentu khususnya yang berkaitan dengan pihak terkait dengan bank.

7


Untuk lebih memperketat ketentuan tersebut dalam rangka pelaksanaan prinsip kehati-hatian, Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia Nomor 31/177/KEP/DIR tanggal 31 Desember 1998 tentang Batas Maksimum Pemberian Kredit Bank Umum menetapkan bahwa BMPK bagi peminjam atau kelompok peminjam yang merupakan pihak tidak terkait ditetapkan setinggi-tingginya :

a) 30% dari modal bank sejak 31 Desember 1998 sampai dengan akhir tahun 2001,

b) 25% dari modal bank selama tahun 2002,c) 20% dari modal bank sejak tanggal 1 Januari

tahun 2003

8


Kelompok peminjam adalah sejumlah peminjam yang satu sama lain mempunyai kaitan dalam hal kepemilikan, kepengurusan dan/atau hubungan keuangan.

BMPK bagi pihak terkait baik sebagai satu peminjam atau kelompok peminjam ditetapkan setinggi-tingginya 10% dari modal bank.

9


Pihak terkait adalah peminjam dan/atau kelompok peminjam yang mempunyai hubungan tertentu dengan bank antara lain pemegang saham (perorangan atau perusahaan) yang memiliki saham 10% atau lebih, anggota dewan komisaris atau direksi bank, keluarga dari pemegang saham perorangan atau anggota dewan komisaris atau direksi bank, perorangan yang memiliki saham 25% atau lebih atau yang melakukan pengendalian dari perusahaan yang memiliki saham bank 10% atau lebih, pejabat bank yang mempunyai fungsi eksekutif, anak perusahaan bank dengan kepemilikan bank lebih dari 25%.

10


Dalam memberikan kredit atau pembiayaan berdasarkan prinsip syariah, bank dilarang melampaui BMPK tersebut di atas.

Dalam hal terjadi pelanggaran BMPK selambat-lambatnya harus diselesaikan dalam 1 bulan, sedangkan pelampauan BMPK (pelanggaran yang terjadi karena turunnya modal bank dan perubahan nilai tukar) harus diselesaikan dalam 9 bulan.

11


Sekalipun penyaluran kredit baik kepada pihak terkait maupun tidak terkait dengan bank dibatasi oleh ketentuan BMPK, namun untuk mensukseskan program pemerintah, sampai dengan 31 Desember 2000, khusus untuk jenis kredit program dan pembukaan L/C dalam rangka impor dan L/C dalam negeri sampai dengan dilunasi tidak terkena ketentuan BMPK.

Pengecualian ini berlaku apabila bank bertindak sebagai pelaksana (executing) dalam kredit program dan apabila bank bertindak sebagai bank pembuka L/C.

Di samping itu untuk lebih meningkatkan minat bank dalam menyalurkan kredit program dan mendukung asas pemerataan kredit, maka kredit program yang disalurkan melalui bank sebagai chanelling yang sebagian dananya bersumber dari pemerintah atau BI, kredit (penyediaan dana) tersebut dikecualikan dari ketentuan BMPK.

12


Pelanggaran terhadap ketentuan BMPK dapat dikenakan sanksi kewajiban membayar, sanksi administratif dan sanksi pidana.

Di samping sanksi administratif, kepada Dewan Komisaris, Direksi, pegawai bank, pemegang saham maupun pihak terafiliasi dapat dikenakan sanksi pidana sebagaimana diatur dalam Pasal 49 ayat (2) huruf b, Pasal 50 dan 50 A UUNo.10 Tahun 1998 karena melakukan pelanggaran tidak melaksanakan action plan yang telah disetujui Bank Indonesia, setelah diperingatkan oleh BI untuk melaksanakannya sebanyak dua kali.

13


Pengawasan oleh BI terhadap pelanggaran dan atau pelampauan BMPK merupakan salah satu prioritas yang dimasukkan dalam penilaian rencana bisnis bank.

Masalah BMPK sering mengemuka dalam masyarakat karena penyaluran dana dalam bentuk kredit dianggap sangat sensitif yang menyangkut rasa keadilan dalam upaya meningkatkan pemerataan yang terkait dengan penggerakan ekonomi rakyat atau sektor riil.

Oleh karena itu BI harus memberlakukan ketentuan BMPK secara konsisten antara lain dengan memaksa bank untuk melakukan tindakan nyata guna menyelesaikan masalah BMPK.

14


Demikian pentingnya ketentuan BMPK dalam operasional perbankan, sehingga bank-bank yang melanggar BMPK dapat dipastikan memiliki non performing loan (kredit bermasalah) cukup besar yang akan menimbulkan kesulitan yang akan membahayakan kelangsungan usahanya.

Untuk mengatasi hal tersebut BI dapat melakukan beberapa tindakan antara lain pemegang saham menambah modal, mengganti pengurus dan lain-lain.

15


Selanjutnya dalam hal tindakan-tindakan yang dilakukan BI tidak dapat mengatasi kesulitan yang dihadapi bank, maka BI dapat mencabut izin usaha bank dan melikuidasi bank baik melalui penyelenggaran RUPS maupun melalui penetapan pengadilan.

Sejumlah bank yang dilikuidasi pada tanggal 1 November 1997 dan di “beku operasi”kan pada bulan Maret dan April 1999, sebagian besar terpaksa dilakukan tindakan tersebut karena pelanggaran ketentuan BMPK.

16


Pasal 29 ayat (2) UU No. 7 Tahun 1992 Jo UU No. 10 Tahun 1998 menetapkan bahwa bank wajib memelihara tingkat kesehatannya sesuai dengan prinsip kehati-hatian antara lain sebagaimana ditetapkan dalam ketentuan tentang kualitas aset.

Ketentuan tentang kualitas aset tersebut ditetapkan dalam Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia No.31/147/KEP/DIR tanggal 21 November 1998 tentang Kualitas Aktiva Produktif.

17


Latar belakang ditetapkannya ketentuan tersebut adalah agar bank senantiasa menjaga kualitas aktiva produktifnya sebagai penyalur dana masyarakat dalam rangka kesiapan menghadapi risiko kerugian.

Di samping itu terjadi perubahan dalam dasar penetapan kualitas aktiva produktif yaitu harus didasarkan pada prospek usaha, kondisi keuangan dan kemampuan membayar nasabah.

Dasar penilaian aktiva produktif bersifat kualitatif dan mengandung unsur judgement baik oleh pejabat perkreditan bank maupun pengawas bank di BI, bahkan oleh akuntan publik.

Agar hasil penilaian berbagai pihak tersebut di atas mendekati kondisi yang sebenarnya maka digunakan parameter tersebut di atas sebagai ukuran penilaian.

18


Yang dimaksud dengan aktiva produktif adalah penanaman dana bank baik dalam rupiah maupun valuta asing dalam bentuk kredit, surat berharga, penempatan dana antar bank, penyertaan, termasuk komitmen pada transaksi rekening administratif (yang terdiri dari warkat penerbitan jaminan misalnya bank garansi, akseptasi/endosmen, penjualan surat berharga dengan syarat repurchase agreement, standby L/C dan lain-lain).

Mengingat dana masyarakat di salurkan dalam berbagai bentuk kualitas aktiva produktif, bank senantiasa diharapkan selalu memantau dan memelihara kualitas aktiva produktifnya karena aktiva ini menghasilkan pendapatan.

19


Khusus untuk aktiva produktif berupa kredit dibedakan antara kredit yang berjumlah lebih dari Rp 350 juta dan kredit kurang dari atau sama dengan Rp 350 juta (sesuai dengan plafon Kredit Usaha Kecil).

Untuk kredit dengan jumlah lebih dari Rp 350 juta dasar penilaiannya adalah prospek usaha, kondisi keuangan dengan penekanan pada arus kas dan kemampuan membayar. Sementara itu untuk kredit dengan jumlah kurang dari atau sama dengan Rp 350 juta penilaian kredit hanya didasarkan pada ketepatan pembayaran pokok dan bunga.

Atas dasar penilaian tersebut baik pada kredit di atas Rp 350 juta maupun kredit di bawah Rp 350 juta, kualitasnya dapat digolongkan dalam 5 kategori yaitu lancar, dalam perhatian khusus, kurang lancar, diragukan dan macet.

20


Dengan perbedaan dasar penilaian tersebut, penilaian atas kredit sejumlah Rp 350 juta atau kurang dari Rp 350 juta : lebih ringan dibandingkan dengan penilaian terhadap kredit di atas Rp 350 juta.

Dasar penilaian kredit : “prospek usaha” dan “kondisi keuangan” ( penilaian yang bersifat kualitatif (judgement)).

Pada “prospek usaha” harus mempertimbangkan potensi pertumbuhan industri dan kegiatan usaha, kondisi pasar dan persaingan, manajemen yang baik, dukungan dari perusahaan afiliasi atau grup dan tenaga kerja yang memadai.

21


“Kondisi keuangan” harus mempertimbangkan profitabilitas, solvabilitas, likuiditas, kemampuan arus kas operasional tanpa dukungan sumber dana lain dan keamanan terhadap risiko perubahan nilai tukar dan suku bunga.

Yang harus dipertimbangkan dalam “kemampuan membayar” lebih mudah untuk dipastikan, antara lain ketepatan pembayaran pokok dan bunga, ketersediaan informasi keuangan debitur yang akurat, dokumentasi kredit yang baik, pengikatan agunan dan tingkat pelanggaran terhadap perjanjian kredit.

22


Khusus untuk penilaian terhadap “prospek usaha” dan “kondisi keuangan” pada dasarnya bersifat ex-ante yaitu faktor-faktor yang diperkirakan akan terjadi dan mempengaurhi usaha debitur yang pada gilirannya akan mempengaruhi perkiraan kemam-puan membayar debitur dan ex-post yaitu faktor-faktor yang telah terjadi dan dapat dilihat dari dokumentasi/catatan yang ada di Bank.

Faktor-faktor yang dipertimbangkan dalam “prospek usaha” dan “kondisi keuangan” lebih tepat diterap-kan pada usaha menengah dan besar karena usa-ha kecil pada umumnya belum memperhitungkan hal-hal tersebut dalam pelaksanaan kegiatan usa-hanya, sehingga ketentuan ini dimaksudkan untuk memperingan penilaian kolektibilitas Kredit Usaha Kecil.

23

Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia

No. 31/147/KEP/DIR Ttg BMPK

Krisis moneter yang terjadi menyadarkan masyarakat bahwa industri perbankan sangat rentan terhadap lingkungan.

Sebuah bank yang sebelumnya menjadi terbaik dengan kualitas aktiva produktif bagus, tidak mustahil kini menjadi salah satu bank yang ditutup atau dibekukan usahanya.

Hal tersebut disebabkan modal bank turun drastis menjadi negatif tergerogoti oleh pencadangan penghapusan aktiva produktif (PPAP) yang sangat besar akibat mayoritas kredit (aktiva produktif) yang semula tergolong “lancar” menjadi “macet”, sebagai buntut dari kenyataan bahwa perusahaan yang dibiayai ikut terlibas krisis moneter.

24


Dengan demikian bank yang sebelum krisis banyak menyalurkan dananya dalam bentuk kredit yang pada saat itu dinilai baik karena banyak menghasilkan pendapatan bunga sebagai hasil utama pendapatan sebuah bank, ternyata justru terpuruk karena terpaksa memperbesar PPAP akibat kualitas kredit yang disalurkan merosot tajam yang menggerogoti modal bank.

Sementara itu bank yang semula dinilai tidak baik sebagai bank karena sedikit menyalurkan kredit dan lebih banyak menyalurkan dananya dalam transaksi antar bank atau dibelikan surat-surat berharga ternyata lebih bertahan. Dengan kata lain bank yang memiliki loan to deposit ratio yang rendah justru selamat dari krisis.

25

Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia No. 31/148/KEP/DIR tanggal 12 November 1998

tentang Pembentukan Penyisihan Pancadangan Aktiva Produktif

Dalam rangka menutup risiko kemungkinan terjadinya kerugian, bank wajib membentuk cadangan sebesar persentase tertentu dari nominal sesuai dengan kualitas aktiva produktif suatu bank.

Untuk aktiva produktif yang tergolong lancar cukup dibentuk cadangan umum PPAP sebesar 1%. Disamping cadangan umum tersebut di atas, bank perlu membentuk cadangan khusus sekurang-kurangnya :

26

Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia No. 31/148/KEP/DIR tanggal 12 November 1998

tentang Pembentukan Penyisihan Pancadangan Aktiva Produktif

1. 5% dari aktiva produktif yang digolongkan dalam perhatian khusus,

2. 15%dari aktiva produktif yang digolongkan kurang lancar setelah dikurangi nilai agunan, dan

3. 50% dari aktiva produktif yang digolongkan diragukan setelah dikurangi nilai agunan, dan

4. 100% dari aktiva produktif yang digolongkan macet setelah dikurangi nilai agunan.

27

Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia No. 31/148/KEP/DIR ……..(lanjutan)

Adapun mengenai agunan dan besarnya nilai agunan yang dapat diperhitungkan sebagai pengurang PPAP adalah sebagai berikut :

1) Agunan tunai berupa giro, deposito, tabungan, setoran jaminan dalam mata uang rupiah dan valuta asing yang diblokir dan disertai dengan surat kuasa pencairan diperhitungkan setinggi-tingginya 100%.

2) Sertifikat Bank Indonesia dan Surat Utang Pemerintah setinggi-tingginya sebesar 100% surat berharga yang aktif diperdagangkan di pasar modal setinggi-tingginya sebesar 50%,

28


3) Tanah, gedung, rumah tinggal, pesawat udara dan kapal laut setinggi-tingginya sebesar :

a) 70% untuk penilaian yang dilakukan belum melampaui 6 bulan

b) 50% untuk penilaian yang dilakukan setelah 6 bulan tetapi belum melampaui 18 bulan

c) 30% untuk penilaian yang dilakukan setelah melampaui 18 bulan tetapi belum melampaui 30 bulan.

d) 0% untuk penilaian yang dilakukan setelah melampaui 30 bulan

29


Dari ketentuan KAP dan PPAP dapat disimpulkan hal-hal sebagai berikut :

1. Bank harus melakukan analisis kredit secara memadai dan memperhatikan aspek administratif terutama dari segi agunan yang tepat dengan dokumen yang valid, sehingga kewajiban pembentukan PPAP dapat dikurangi dengan nilai agunan yang tersedia dan dikuasai oleh bank.

30


2. Sekalipun penjelasan Pasal 8 UU No. 7 Tahun 1992 sebagaimana telah diubah dengan UU No. 10 Tahun 1998 membebaskan bank untuk meminta agunan kredit sesuai dengan penilaian kelayakan yang dilakukan oleh bank atas kredit yang diajukan oleh bank atas kredit yang diajukan oleh calon nasabah debitur, namun dengan diberlakukannya ketentuan ini maka dalam setiap penyaluran kredit bank akan meminta agunan, demi terlindungnya kredit yang diberikan maupun dalam rangka memperkecil PPAP yang harus dibentuk.

31


2. Ketentuan ini secara tidak langsung mengharuskan bank untuk meminta agunan terutama yang mempunyai nilai yang tinggi demi keamanan kredit yang disalurkan oleh bank dan tidak menetapkan diskriminasi dalam pemberian KUK .

3. Dalam pemberian KUK bank tetap hrs berpegang teguh pada prinsip kehati-hatian agar tidak terjadi kerugian pada dana masyarakat yang dipercayakan pada bank untuk dikelola.

32


3. Bank harus senantiasa memantau dan menjaga kualitas aktiva produktifnya, karena semakin besar bank harus mencadangkan PPAP sebagai komponen biaya yang secara potensial akan mengurangi laba bank atau secara potensial dapat membuat bank rugi.

Dari segi pengawasan bank, penggolongan kolektibilitas kredit dan kewajiban pembentukan PPAP yang dilakukan oleh bank diawasi secara ketat oleh Bank Indonesia. Hal ini dilakukan karena aspek penilaian kualitas kredit dan pembentukan PPAP sangat berpengaruh pada kondisi permodalan bank dan tingkat kepatuhan bank terhadap ketentuan kehati-hatian.

3333

KEBIJAKAN BANK (BUMN) TERHADAP KEBIJAKAN BANK (BUMN) TERHADAP SUATU KREDIT MACETSUATU KREDIT MACET

Mengalihkan penagihan kredit macet Mengalihkan penagihan kredit macet tersebut ke DJPLN:tersebut ke DJPLN: DJPN berhak menetapkan berapa jumlah hutang DJPN berhak menetapkan berapa jumlah hutang

negara yang akan ditagihkannegara yang akan ditagihkan Yang dialihkan adalah hak penagihanYang dialihkan adalah hak penagihan Hak piutang tetap menjadi hak kreditur ( Bank Hak piutang tetap menjadi hak kreditur ( Bank

BUMN)BUMN)

Penanganan dan penyelesaian kredit Penanganan dan penyelesaian kredit dilakukan oleh bank.dilakukan oleh bank.

3434

PENANGANAN DAN PENYELESAIAN PENANGANAN DAN PENYELESAIAN KREDIT MACET OLEH BANKKREDIT MACET OLEH BANK

Tindakan kearah perbaikan kolektibilitas (dengan Tindakan kearah perbaikan kolektibilitas (dengan syarat usaha debitur masih ada prospek) melalui cara:syarat usaha debitur masih ada prospek) melalui cara: RestructuringRestructuring Reschedulling Reschedulling Reconditioning Reconditioning

Tindakan ke arah pelunasan kreditTindakan ke arah pelunasan kredit Pembayaran dengan atau tanpa keringanan Pembayaran dengan atau tanpa keringanan Pencairan agunan (penjualan secara di bawah tangan, Pencairan agunan (penjualan secara di bawah tangan,

eksekusi agunan/penjualan secara lelang, penebusan eksekusi agunan/penjualan secara lelang, penebusan agunan).agunan).

Gugatan wanprestasi ke pengadilan negeriGugatan wanprestasi ke pengadilan negeri Permohonan pailit terhadap penanggung hutangPermohonan pailit terhadap penanggung hutang

3535

IDENTIFIKASI MASALAHIDENTIFIKASI MASALAH

Guna menentukan arah tindakan selanjutnya terhadap kredit Guna menentukan arah tindakan selanjutnya terhadap kredit macet tersebut, perlu dilakukan terlebih dahulu:macet tersebut, perlu dilakukan terlebih dahulu:

Meneliti dan menemukan sebab-sebab kredit menjadi macet:Meneliti dan menemukan sebab-sebab kredit menjadi macet: Apakah karena debiturnya onwillApakah karena debiturnya onwill Ataukah karena onmachtAtaukah karena onmacht

Menganalisa usaha debitur (apakah masih ada prospek atau tidak)Menganalisa usaha debitur (apakah masih ada prospek atau tidak)

Memeriksa kembali dan meneliti kelengkapan, kesempurnaan dan Memeriksa kembali dan meneliti kelengkapan, kesempurnaan dan kekuatan dokumen (dokumen kredit, dokumen agunan dan kekuatan dokumen (dokumen kredit, dokumen agunan dan dokumen perusahaan/debitur) guna mengetahui dan memastikan:dokumen perusahaan/debitur) guna mengetahui dan memastikan: Siapa penanggung jawab kreditSiapa penanggung jawab kredit Bagaimana agunannya (jenisnya, kepemilikannya, dan Bagaimana agunannya (jenisnya, kepemilikannya, dan

pengikatannya)pengikatannya)

3636

PERBAIKAN KOLEKTIBILITASPERBAIKAN KOLEKTIBILITAS

Langkah ini memerlukan partisipasi debiturLangkah ini memerlukan partisipasi debitur Usaha debitur dinilai masih ada prospek Usaha debitur dinilai masih ada prospek

membaik dan memungkinkan untuk membaik dan memungkinkan untuk membayar kewajibannya kelakmembayar kewajibannya kelak

Perjanjian kredit dilakukan addendumPerjanjian kredit dilakukan addendum Kesempatan bagi bank untuk memperbaiki, Kesempatan bagi bank untuk memperbaiki,

menyempurnakan dan memperkuat posisi.menyempurnakan dan memperkuat posisi.

3737

PEMBAYARAN LUNAS KREDITPEMBAYARAN LUNAS KREDIT

Oleh pihak yg secara hukum memiliki kewajiban:Oleh pihak yg secara hukum memiliki kewajiban: DebiturDebitur BorgtochtBorgtocht

Atau ahli warisnyaAtau ahli warisnya

Oleh pihak lain:Oleh pihak lain: Secara sukarela, tanpa syarat-syarat ttt.Secara sukarela, tanpa syarat-syarat ttt. Dengan cara subrogasi:Dengan cara subrogasi: Harus dengan suatu perjanjianHarus dengan suatu perjanjian Hak dan kewajiban kreditur lama secara hukum beralih Hak dan kewajiban kreditur lama secara hukum beralih

kepada kreditur barukepada kreditur baru Tanpa perlu persetujuan debiturTanpa perlu persetujuan debitur

3838

PELUNASAN TERUTAMA DENGAN UPAYA PELUNASAN TERUTAMA DENGAN UPAYA PAKSAPAKSA

Pastikan siapa penanggung jawab kreditPastikan siapa penanggung jawab kredit Orang peroranganOrang perorangan Perusahaan (badan hukum atau bukan badan hukum)Perusahaan (badan hukum atau bukan badan hukum)

Persiapan dokumen pendukung (PK/addendum, dokumen Persiapan dokumen pendukung (PK/addendum, dokumen kepemilikan, dokumen pengikatan) yg fungsinya sbg: kepemilikan, dokumen pengikatan) yg fungsinya sbg: Alat buktiAlat bukti Alat eksekusiAlat eksekusi

Obyek agunan/jaminanObyek agunan/jaminan Siapa pemiliknyaSiapa pemiliknya Letak/lokasi agunanLetak/lokasi agunan Penguasaan fisik agunanPenguasaan fisik agunan

3939

PENJUALAN DAN PENEBUSAN PENJUALAN DAN PENEBUSAN AGUNANAGUNAN

Berdasarkan kesepakatan antara bank dan pemilik agunanBerdasarkan kesepakatan antara bank dan pemilik agunan

Bank melakukan pengawasan dan pengamanan (terutama dana hasil Bank melakukan pengawasan dan pengamanan (terutama dana hasil penjualan dan atau penebusan)penjualan dan atau penebusan)

Penyerahan dokumen kepemilikan kepada pembeli atau kepada Penyerahan dokumen kepemilikan kepada pembeli atau kepada pemilik dan peroyaan jaminan dilakukan setelah dana hasil pemilik dan peroyaan jaminan dilakukan setelah dana hasil penjualan/penebusan disetorkan ke bankpenjualan/penebusan disetorkan ke bank

Penjualan agunan:Penjualan agunan: Dilakukan sendiri oleh pimilik (hindari penggunaan kuasa)Dilakukan sendiri oleh pimilik (hindari penggunaan kuasa) Dilakukan secara di bawah tanganDilakukan secara di bawah tangan Harga jual sesuai harga pasar atau minimal senilai HTHarga jual sesuai harga pasar atau minimal senilai HT

Penebusan agunan;Penebusan agunan; Hanya dapat dilakukan oleh pemilik yg bukan debiturHanya dapat dilakukan oleh pemilik yg bukan debitur Harga penebusan senilai HT atau minimal senilai kewajiban debiturHarga penebusan senilai HT atau minimal senilai kewajiban debitur

4040

EKSEKUSI AGUNANEKSEKUSI AGUNAN Pelaksanaan dg upaya paksa melalui cara lelang:Pelaksanaan dg upaya paksa melalui cara lelang:

Dilakukan sendiri oleh kreditur/bank (selaku pemegang hak Dilakukan sendiri oleh kreditur/bank (selaku pemegang hak tanggungan pertama)tanggungan pertama)

Dengan bantuan pengadilan melalui penetapan ketua Pengadilan Dengan bantuan pengadilan melalui penetapan ketua Pengadilan NegeriNegeri

Pelaksana lelang (oleh kantor lelang negara atau balai Pelaksana lelang (oleh kantor lelang negara atau balai lelang swasta)lelang swasta)

Lelang harus dihadapan Pejabat LelangLelang harus dihadapan Pejabat Lelang

Dasar pelelangan:Dasar pelelangan: Sertifikat HT yang mempunyai kekuatan eksekutorial titelSertifikat HT yang mempunyai kekuatan eksekutorial titel Hak selaku pemegang HT. pertama (Psl. 6 UU No. 4/1996)Hak selaku pemegang HT. pertama (Psl. 6 UU No. 4/1996)

4141

LELANG BERDASARKAN PENETAPAN LELANG BERDASARKAN PENETAPAN KETUA PENGADILAN NEGERIKETUA PENGADILAN NEGERI

Bank mengajukan permohonan eksekusi atas sertifikat HT/Hipotik Bank mengajukan permohonan eksekusi atas sertifikat HT/Hipotik kepada Ketua PN.kepada Ketua PN.

Ketua PN. Mengeluarkan penetapan eksekusi setelah terlebih Ketua PN. Mengeluarkan penetapan eksekusi setelah terlebih dahulu melakukan anmaning dan somasi kepada penanggung dahulu melakukan anmaning dan somasi kepada penanggung hutang dan pemilik agunan.hutang dan pemilik agunan.

Panitera PN menghubungi kantor lelang negaraPanitera PN menghubungi kantor lelang negara Panitera PN. Menetapkan syarat-syarat lelang dan pengumuman Panitera PN. Menetapkan syarat-syarat lelang dan pengumuman

hari lelang melalui surat kabar yang beredar ditempat terletak hari lelang melalui surat kabar yang beredar ditempat terletak tanah(2x15 hari)tanah(2x15 hari)

Panitera PN. Meminta SKPT dari BPN setempat (minimal 3 hari Panitera PN. Meminta SKPT dari BPN setempat (minimal 3 hari kerja sebelum hari lelang)kerja sebelum hari lelang)

Pelaksanaan lelang dihadapan pejabat lelang.Pelaksanaan lelang dihadapan pejabat lelang. Penjual lelang adalah Panitera PN.Penjual lelang adalah Panitera PN. Harga limit lelang ditentukan oleh Panitera PN.Harga limit lelang ditentukan oleh Panitera PN.

4242

LELANG SENDIRI OLEH BANK SELAKU LELANG SENDIRI OLEH BANK SELAKU KREDITUR PEMEGANG HT/HIPOTIK PERTAMAKREDITUR PEMEGANG HT/HIPOTIK PERTAMA

Bank melakukan somasiBank melakukan somasi Pemberitahuan kepada pemilik/yang menguasai fisik Pemberitahuan kepada pemilik/yang menguasai fisik

agunan tentang rencana lelangagunan tentang rencana lelang Bank menghubungi kantor lelang negaraBank menghubungi kantor lelang negara Bank menetapkan syarat-syarat lelang dan pengumuman Bank menetapkan syarat-syarat lelang dan pengumuman

lelang melalui surat kabar setempat (dalam 2x15 hari utk lelang melalui surat kabar setempat (dalam 2x15 hari utk harta tetap sedangkan 8 hari utk harta gerak).harta tetap sedangkan 8 hari utk harta gerak).

Bank minta SKPT pada BPN setempat (minimal 3 hari Bank minta SKPT pada BPN setempat (minimal 3 hari kerja sebelum hari lelang).kerja sebelum hari lelang).

Bank selaku penjual lelang.Bank selaku penjual lelang. Bank yang menetapkan harga limit lelang.Bank yang menetapkan harga limit lelang.

4343

HAK BANK TERHADAP DANA HASIL HAK BANK TERHADAP DANA HASIL PENCAIRAN AGUNANPENCAIRAN AGUNAN

Atas seluruh dana hasil penjualan (jikalau Atas seluruh dana hasil penjualan (jikalau agunan tsb milik debitur dan jumlah agunan tsb milik debitur dan jumlah kewajiban lebih besar dari harga jual kewajiban lebih besar dari harga jual agunan)agunan)

Sebesar nilai HT.Uang/agunan milik pihak Sebesar nilai HT.Uang/agunan milik pihak ketiga meskipun kewajiban debitur masih ketiga meskipun kewajiban debitur masih ada.ada.

Sebesar kewajiban debitur meskipun harga Sebesar kewajiban debitur meskipun harga jual agunan dan nilai HT lebih besar.jual agunan dan nilai HT lebih besar.

4444

TINDAKAN-TINDAKAN YANG DILAKUKAN TINDAKAN-TINDAKAN YANG DILAKUKAN BANK SETELAH TERJADI PELUNASAN BANK SETELAH TERJADI PELUNASAN

KREDITKREDIT

Surat pemberitahuan ttg lunasnya kredit Surat pemberitahuan ttg lunasnya kredit kepada debitur dan penanggung hutang kepada debitur dan penanggung hutang serta pemilik agunan.serta pemilik agunan.

Peroyaan perjanjian kredit dan jaminanPeroyaan perjanjian kredit dan jaminan Pengembalian dokumen milik debiturPengembalian dokumen milik debitur Pengembalian barang agunan berikut Pengembalian barang agunan berikut

dokumen kepemilikannya kepada pemilikdokumen kepemilikannya kepada pemilik

4545

GUGATAN KE PENGADILAN NEGERIGUGATAN KE PENGADILAN NEGERI

Diperlukan dalam hal ingin menyita dan melelang harta Diperlukan dalam hal ingin menyita dan melelang harta milik debitur/penanggung hutang yg tidak dilakukan milik debitur/penanggung hutang yg tidak dilakukan pengikatan secara khusus atau terhadap harta ahli pengikatan secara khusus atau terhadap harta ahli warisnya.warisnya.

Persiapan utk melakukan gugatanPersiapan utk melakukan gugatan Pastikan siapa saja yg akan digugatPastikan siapa saja yg akan digugat Persiapan dokumen sbg akta buktiPersiapan dokumen sbg akta bukti Menyelidiki harta debitur/penanggung hutang atau ahli Menyelidiki harta debitur/penanggung hutang atau ahli

warisnya dalam rangka menjamin nilai gugatan yg diajukan.warisnya dalam rangka menjamin nilai gugatan yg diajukan. Permintaan kuasa dari direksi kepada Pejabat bank(staf pada Permintaan kuasa dari direksi kepada Pejabat bank(staf pada

group legal dan pejabat cabang/unit terkait)group legal dan pejabat cabang/unit terkait)

4646

GUGATAN KE PENGADILAN NEGERIGUGATAN KE PENGADILAN NEGERI

Penyusunan dan pengajuan surat Penyusunan dan pengajuan surat gugatangugatan Mendaftarkan gugatan dan membayar uang muka Mendaftarkan gugatan dan membayar uang muka

biaya perkarabiaya perkara Mendapatkan nomor perkaraMendapatkan nomor perkara Menghadiri sidang pengadilanMenghadiri sidang pengadilan Mengajukan permohonan sita jaminan, pelaksanaan Mengajukan permohonan sita jaminan, pelaksanaan

putusan pengadilan kepada Ketua PN.putusan pengadilan kepada Ketua PN.

4747

PERNYATAAN PAILITPERNYATAAN PAILIT

Syaratnya:Syaratnya: Dalam keadaan tidak mampu membayar hutang yg sdh jatuh Dalam keadaan tidak mampu membayar hutang yg sdh jatuh

tempo thdp satu atau lebih krediturtempo thdp satu atau lebih kreditur Kewajiban/hutang tsb berasal dari suatu transaksi dagangKewajiban/hutang tsb berasal dari suatu transaksi dagang Gugatan pailit diajukan tertulis oleh seorang pengacara Gugatan pailit diajukan tertulis oleh seorang pengacara

praktekpraktek Gugatan pailit diajukan ke Pengadilan NiagaGugatan pailit diajukan ke Pengadilan Niaga Gugatan pailit tidak dapat dibanding ke Pengadilan Gugatan pailit tidak dapat dibanding ke Pengadilan

Tinggi tapi langsung kasasi ke Mahkamah Agung RI.Tinggi tapi langsung kasasi ke Mahkamah Agung RI. Proses pemeriksaan lebih cepat dari pada gugatan Proses pemeriksaan lebih cepat dari pada gugatan

biasa. biasa.

4848

PERLAWANAN TERHADAP UPAYA PAKSA PERLAWANAN TERHADAP UPAYA PAKSA DALAM PENYELESAIAN KREDIT DALAM PENYELESAIAN KREDIT

BERMASALAHBERMASALAH Kemungkinan dilakukan oleh:Kemungkinan dilakukan oleh:

DebiturDebitur Pemilik agunanPemilik agunan Pihak ketigaPihak ketiga

Jenis perlawanan:Jenis perlawanan: Gugatan kpd Pengadilan NegeriGugatan kpd Pengadilan Negeri Gugatan kpd Pengadilan TUNGugatan kpd Pengadilan TUN Perlawanan/bantahan kpd Pengadilan NegeriPerlawanan/bantahan kpd Pengadilan Negeri Pengaduan kpd Lembaga KonsumenPengaduan kpd Lembaga Konsumen Laporan pidana kpd Polisi atau JaksaLaporan pidana kpd Polisi atau Jaksa

Status/posisi bank dan atau Pejabatnya:Status/posisi bank dan atau Pejabatnya: Sbg Tergugat/terlawan (utk gugatan/perlawanan)Sbg Tergugat/terlawan (utk gugatan/perlawanan) Sbg Tersangka utk kasus pidanaSbg Tersangka utk kasus pidana Sbg Saksi (utk gugatan/perlawanan maupun kasus pidana)Sbg Saksi (utk gugatan/perlawanan maupun kasus pidana)

4949

BANK MENGHADAPI SUATU GUGATANBANK MENGHADAPI SUATU GUGATAN

Menerima surat panggilan sidang yg dilampiri dgn surat gugatan.Menerima surat panggilan sidang yg dilampiri dgn surat gugatan. Petugas penerima menandatangani surat panggilan dan Petugas penerima menandatangani surat panggilan dan

membubuhkan nama terang serta tanggal saat menerima membubuhkan nama terang serta tanggal saat menerima surat panggilan.surat panggilan.

Cab/unit meneliti dan menyeleksi dokumen yg terkait dgn kasus Cab/unit meneliti dan menyeleksi dokumen yg terkait dgn kasus dan mempersiapkannya utk alat bukti.dan mempersiapkannya utk alat bukti.

Cab/unit segera melaporkan ke group legal dgn melampirkan Cab/unit segera melaporkan ke group legal dgn melampirkan resume kasus/permasalahannya, copy surat panggilan dan copy resume kasus/permasalahannya, copy surat panggilan dan copy surat gugatan serta nama-nama pejabat cab/unit yg diusulkan sbg surat gugatan serta nama-nama pejabat cab/unit yg diusulkan sbg penerima kuasa direksi.penerima kuasa direksi.

Menghadiri sidang dgn atau tanpa didampingi staff dari group Menghadiri sidang dgn atau tanpa didampingi staff dari group legal.legal.

5050

SISI PIDANA DALAM HUBUNGAN HUKUM SISI PIDANA DALAM HUBUNGAN HUKUM PEMBERIAN KREDITPEMBERIAN KREDIT

HUKUM MATERIIL:HUKUM MATERIIL: Termasuk dalam pidana umum (pemalsuan, Termasuk dalam pidana umum (pemalsuan,

penipuan, penggelapan)penipuan, penggelapan) Termasuk pidana korupsi (UU. No. 31/1999 Termasuk pidana korupsi (UU. No. 31/1999

jo. No. 20/2001)jo. No. 20/2001)

HUKUM ACARA PIDANAHUKUM ACARA PIDANA

5151

PROSES BERACARA PIDANAPROSES BERACARA PIDANA

Pelaporan/pengaduan ttg adanya tindak pidanaPelaporan/pengaduan ttg adanya tindak pidana Delik yg dilakukan adalah delik biasa bukan delik aduanDelik yg dilakukan adalah delik biasa bukan delik aduan Sesuai Psl. 108 ayat (3) KUHP memuat adanya kewajiban Sesuai Psl. 108 ayat (3) KUHP memuat adanya kewajiban

laporlapor Pelaporan kpd polisi atau kpd kejaksaan utk kasus posisiPelaporan kpd polisi atau kpd kejaksaan utk kasus posisi

Tahap penyelidikan utk:Tahap penyelidikan utk: Membuktikan adanya tindak pidanaMembuktikan adanya tindak pidana Menemukan pelaku dan barang buktiMenemukan pelaku dan barang bukti Petugasnya (polisi atau jaksa)Petugasnya (polisi atau jaksa)

Tahap penyidikan:Tahap penyidikan: Penggeledahan, pemblokiran dan penyitaanPenggeledahan, pemblokiran dan penyitaan Penangkapan dan penahanan tersangkaPenangkapan dan penahanan tersangka Petugasnya (polisi atau jaksa selaku penyidik)Petugasnya (polisi atau jaksa selaku penyidik)

5252

PROSES BERACARA PIDANAPROSES BERACARA PIDANA

Tahap penuntutan:Tahap penuntutan: Melakukan penuntutan terdakwa kesidang Melakukan penuntutan terdakwa kesidang

pengadilanpengadilan Petugasnya adalah jaksa penuntut umumPetugasnya adalah jaksa penuntut umum

Terhadap persidangan di Pengadilan:Terhadap persidangan di Pengadilan: Para pihak (majelis hakim, panitera, jaksa penuntut Para pihak (majelis hakim, panitera, jaksa penuntut

umum terdakwa)umum terdakwa) Pelaksanaan putusan:Pelaksanaan putusan: Petugasnya adalah jaksa selaku eksekutorPetugasnya adalah jaksa selaku eksekutor

5353

ALASAN-ALASAN YANG SERING DIGUNAKAN ALASAN-ALASAN YANG SERING DIGUNAKAN DALAM MELAKUKAN PERLAWANAN TERHADAP DALAM MELAKUKAN PERLAWANAN TERHADAP UPAYA PAKSAUPAYA PAKSA

Macetnya kredit karena bank terlambat menyetujui dan Macetnya kredit karena bank terlambat menyetujui dan mencairkan kredit mencairkan kredit

Jumlah kredit yg disetujui tidak sebesar yg dimohonkanJumlah kredit yg disetujui tidak sebesar yg dimohonkan Obyek agunan mrpk harta gono gini namun penjaminan Obyek agunan mrpk harta gono gini namun penjaminan

tanpa persetujuan salah satu pihak (suami atau isteri)tanpa persetujuan salah satu pihak (suami atau isteri) Obyek agunan termasuk harta waris yg belum dibagi yg Obyek agunan termasuk harta waris yg belum dibagi yg

penjaminannya tidak melibatkan seluruh ahli warispenjaminannya tidak melibatkan seluruh ahli waris Obyek agunan tsb hanya menjamin kredit dgn jangka Obyek agunan tsb hanya menjamin kredit dgn jangka

waktu dan pagu kredit sbgmn ditentukan dlm perjanjian waktu dan pagu kredit sbgmn ditentukan dlm perjanjian kreditkredit

Penjamin diragukan dlm kepemilikannya atas obyek Penjamin diragukan dlm kepemilikannya atas obyek agunan tsbagunan tsb

5454

ALASAN-ALASAN YANG SERING DIGUNAKAN ALASAN-ALASAN YANG SERING DIGUNAKAN DALAM MELAKUKAN PERLAWANAN TERHADAP DALAM MELAKUKAN PERLAWANAN TERHADAP UPAYA PAKSAUPAYA PAKSA

Terjadi salah sita dan lelang agunan.Terjadi salah sita dan lelang agunan. Pemilik agunan tidak sepakat dgn harga jual lelang Pemilik agunan tidak sepakat dgn harga jual lelang

(terlalu rendah).(terlalu rendah). Pemilik mengaku tidak pernah menjaminkan tanahnya Pemilik mengaku tidak pernah menjaminkan tanahnya

kpd bank.kpd bank. Pemilik mengaku bahwa sertifikat tanahnya hanya Pemilik mengaku bahwa sertifikat tanahnya hanya

dipinjamkan kpd pihak ketiga, bukan utk dijaminkan. dipinjamkan kpd pihak ketiga, bukan utk dijaminkan. Surat/akta yg pernah ditandatangani adalah blanko Surat/akta yg pernah ditandatangani adalah blanko kosong dan sebelumnya tidak pernah dijelaskan apa isi kosong dan sebelumnya tidak pernah dijelaskan apa isi akta tsb.akta tsb.

Akta pengikatan atas agunan tsb diduga cacat yuridis.Akta pengikatan atas agunan tsb diduga cacat yuridis. Fisik agunan dikuasai pihak ketiga.Fisik agunan dikuasai pihak ketiga.

HUKUM PERBANKAN 4 (BMPK DAN KREDIT MACET).ppt

Documents

Transcript of HUKUM PERBANKAN 4 (BMPK DAN KREDIT MACET).ppt