EFEKTIFITAS MODEL PENGHIMPUNAN DANA PIHAK...
Transcript of EFEKTIFITAS MODEL PENGHIMPUNAN DANA PIHAK...
EFEKTIFITAS
MODEL PENGHIMPUNAN DANA PIHAK KETIGA
(Studi Kasus Kartu Shar-E PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk.)
Skripsi
Diajukan untuk Memenuhi Persyaratan Memperoleh
Gelar Sarjana Ekonomi Islam (SEI)
Oleh
Budi Rahma Wardana
NIM: 103046128329
KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH
PROGRAM STUDI MUAMALAT / EKONOMI ISLAM
FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM
UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SYARIF HIDAYATULLAH
JAKARTA 1429 H / 2008 M
LEMBAR PERNYATAAN
Dengan ini saya menyatakan bahwa:
1. Skripsi ini merupakan hasil karya asli saya yang diajukan untuk memenuhi salah
satu persyaratan memperoleh gelar strata 1 di Universitas Islam Negeri (UIN)
Syarif Hidayatullah Jakarta.
2. Semua Sumber yang saya gunakan dalam penulisan ini telah saya cantumkan
sesuai dengan ketentuan yang berlaku di Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif
Hidayatullah Jakarta.
3. Jika dikemudian hari terbukti bahwa karya ini bukan hasil karya asli saya atau
merupakan hasil jiplakan dari karya orang lain, maka saya bersedia menerima
sanksi yang berlaku di Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah
Jakarta.
Jakarta, 27 Januari 2008
Budi Rahma Wardana
EFEKTIFITAS
MODEL PENGHIMPUNAN DANA PIHAK KETIGA
(Studi Kasus Kartu Shar-E PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk.)
Skripsi
Diajukan Kepada Fakultas Syariah dan Hukum
untuk Memenuhi Persyaratan Memperoleh
Gelar Sarjana Ekonomi Islam (SEI)
Oleh:
Budi Rahma Wardana
NIM: 103046128329
Dibawah Bimbingan
Pembimbing I Pembimbing II Drs. H. Anwar Abbas, M.Ag AM. Hasan Ali, MA
KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH
PROGRAM STUDI MUAMALAT / EKONOMI ISLAM
FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM
UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SYARIF HIDAYATULLAH
JAKARTA 1429 H / 2008 M
PENGESAHAN PANITIA UJIAN
Skripsi berjudul EFEKTIFITAS MODEL PENGHIMPUNAN DANA PIHAK KETIGA
(Studi Kasus Kartu Shar-E PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk.) telah diujikan dalam
sidang Munaqosyah Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri Syarif
Hidayatullah Jakarta pada tanggal 17 Januari 2008. Skripsi ini telah diterima sebagai
salah satu syarat memperoleh gelar Sarjana Ekonomi Islam (SEI) pada Program Studi
Muamalat (Ekonomi Islam).
Jakarta, 17 Januari 2008
Mengesahkan,
Dekan Fakultas Syariah dan Hukum
Prof. DR. H. Muhammad Amin Suma, SH, MA, MM NIP. 150 210 422
PANITIA UJIAN
1. Ketua : Euis Amalia, M.Ag. (………………………) NIP. 150 289 264 2. Sekretaris : Ah. Azharuddin Lathif, M. Ag. (………………………) NIP. 150 318 308 3. Pembimbing I : Drs. H. Anwar Abbas, M. Ag. (………………………) NIP. 131 273 007 4. Pembimbing II: AM. Hasan Ali, MA (………………………) NIP. 150 370 226 5. Penguji I : Dr. Ir. H. M. Nadratuzzaman Hosen, MS, M.Sc (………………………) NIP. 450 005 016 6. Penguji II : Indo Yama Nasarudin, SE, MAB (………………………) NIP. 150 317 593
DAFTAR ISI
KATA PENGANTAR.............................................................................................. i
DAFTAR ISI .......................................................................................................... iv
DAFTAR TABEL .................................................................................................... vii
DAFTAR GAMBAR................................................................................................ ix
BAB I PENDAHULUAN ........................................................................................ 1
A. Latar Belakang Masalah ............................................................................... 1
B. Pembatasan dan Perumusan Masalah ........................................................... 5
C. Tujuan dan Manfaat Penelitian ..................................................................... 6
D. Kajian Pustaka .............................................................................................. 7
E. Kerangka Teori dan Kerangka Konsep ......................................................... 10
F. Metode Penelitian ......................................................................................... 11
G. Sistematika Penulisan ................................................................................... 15
BAB II EFEKTIFITAS MODEL PENGHIMPUNAN DANA PADA PERBANKAN
SYARIAH ................................................................................................................ 17
A. Pengertian Efektifitas .................................................................................... 17
B. Pengertian Penghimpunan Dana ................................................................... 18
C. Fungsi dan Tujuan Penghimpunan Dana ....................................................... 19
D. Konsep Produk Penghimpunan Dana ........................................................... 20
E. Produk Penghimpunan Dana ........................................................................ 26
1. Tabungan ................................................................................................ 26
2. Deposito .................................................................................................. 27
3. Giro ......................................................................................................... 28
F. Strategi Produk ............................................................................................. 28
1. Pengertian Produk ................................................................................... 28
2. Komponen Strategi ................................................................................. 29
BAB III GAMBARAN UMUM PT. BANK MUAMALAT INDONESIA . 32
A. Sejarah Perkembangan PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk......................... 32
B. Visi dan Misi PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk. ...................................... 35
C. Struktur Organisasi dan Manajemen PT. Bank Muamalat
Indonesia ....................................................................................................... 35
D. Badan Pengurus PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk ................................... 39
E. Produk-produk PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk ..................................... 40
F. Gambaran Umum Kartu Shar-E .................................................................... 48
1. Pengertian Kartu Shar-E .......................................................................... 48
2. Landasan Hukum Kartu Shar-E .............................................................. 48
3. Fungsi-fungsi Kartu Shar-E ....................................................................49
4. Operasional Kartu Shar-E .......................................................................49
5. Perkembangan Dana Pihak Ketiga Kartu Shar-E ...................................53
BAB IV ANALISA DAN PEMBAHASAN............................................................ 56
A. Analisa Deskriptif ......................................................................................... 56
1. Target Penjualan Kartu Shar-E ............................................................... 56
2. Target Dana Pihak Ketiga Kartu Shar-E ................................................. 58
3. Perkembangan Kartu Shar-E .................................................................. 60
B. Analisa Chi - Square ..................................................................................... 72
1. Profil Responden ..................................................................................... 72
2. Uji Validitas dan Realibilitas................................................................... 77
3. Pengolahan Data Chi - Square ................................................................ 80
4. Uji Hipotesa ............................................................................................ 84
BAB V PENUTUP .................................................................................................. 90
A. Kesimpulan ................................................................................................... 90
B. Saran ............................................................................................................. 91
DAFTAR PUSTAKA 94
LAMPIRAN L1
DAFTAR TABEL
Tabel 1.1 Data-data Karya Skripsi ............................................................................8
Tabel 2.1 Conceptual Framework ............................................................................29
Tabel 4.1 Target Penjualan Kartu Shar-E .................................................................56
Tabel 4.2 Target Dana Pihak Ketiga Kartu Shar-E ..................................................58
Tabel 4.3 Komposisi Nasabah ..................................................................................61
Tabel 4.4 Perkembangan Nasabah Shar-E.................................................................62
Tabel 4.5 Komposisi Rekening Shar-E .....................................................................63
Tabel 4.6 Pertumbuhan Saldo Rata-rata Shar-E .......................................................64
Tabel 4.7 Komposisi Jumlah Dana Pihak Ketiga Produk Tabungan ........................65
Tabel 4.8 Komposisi Shar-E terhadap Dana Pihak Ketiga Tabungan ......................67
Tabel 4.9 Komposisi Shar-E terhadap Dana Pihak Ketiga Bank Muamalat
Indonesia ...................................................................................................................69
Tabel 4.10 Profil Responden Berdasarkan Jenis Kelamin.........................................72
Tabel 4.11 Profil Responden Berdasarkan Usia ........................................................73
Tabel 4.12 Profil Responden berdasarkan Tingkat Pendidikan.................................74
Tabel 4.13 Profil Responden berdasarkan Pekerjaan ................................................75
Tabel 4.14 Profil Responden berdasarkan Penghasilan.............................................76
Tabel 4.15 Hasil Pengujian Validitas dan Reliabilitas Variabel Efektifitas Kartu
Shar-E ........................................................................................................................78
Tabel 4.16 Hasil Pengujian Validitas dan Reliabilitas Variabel Efektifitas Kartu
Shar-E ........................................................................................................................79
Tabel 4.17 Aksesbilitas Kartu Shar-E........................................................................80
Tabel 4.18 Brand Image Kartu Shar-E ......................................................................80
Tabel 4.19 Fasilitas ATM Kartu Shar-E....................................................................80
Tabel 4.20 Fasilitas Debit Card Kartu Shar-E ...........................................................81
Tabel 4.21 Fasilitas Izi Money Kartu Shar-E ............................................................81
Tabel 4.22 Fasilitas Salam Muamalat Kartu Shar-E..................................................81
Tabel 4.23 Pelayanan Bank Muamalat ......................................................................82
Tabel 4.24 Pelayanan Kantor Pos Indonesia .............................................................82
Tabel 4.25 Penggunaan Kartu Shar-E........................................................................82
Tabel 4.26 Kartu Shar-E sebagai Media Investasi.....................................................83
Tabel 4.27 Biaya Administrasi Kartu Shar-E ............................................................83
Tabel 4.28 Skoring Jawaban Responden ...................................................................85
Tabel 4.29 Hasil Penghitungan Eij ............................................................................86
Tabel 4.30 Hasil Penghitungan X2.............................................................................87
DAFTAR GAMBAR
Gambar 1.1 Konsep Efektifitas .................................................................................11
Gambar 3.1 Organization Chart of PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk ................36
Gambar 3.2 Dewan Pengawas Syari’ah dan Dewan Komisaris ...............................39
Gambar 3.3 Dewan Direksi ......................................................................................40
Gambar 3.4 Grafik Perolehan Dana Pihak Ketiga Tahun 2004.................................53
Gambar 3.5 Grafik Komposisi Dana Pihak Ketiga Tahun 2004 ...............................53
Gambar 3.5 Grafik Perolehan Dana Pihak Ketiga Tahun 2005.................................54
Gambar 3.6 Grafik Komposisi Dana Pihak Ketiga Tahun 2005 ..............................54
Gambar 3.7 Grafik Perolehan Dana Pihak Ketiga Tahun 2006.................................55
Gambar 3.8 Grafik Komposisi Dana Pihak Ketiga Tahun 2006 ...............................55
Gambar 4.1 Grafik Target Penjualan Kartu Shar-E ..................................................57
Gambar 4.2 Grafik Target Dana Pihak Ketiga Shar-E ..............................................59
Gambar 4.3 Grafik Pertumbuhan Nasabah ................................................................61
Gambar 4.4 Grafik Perkembangan Nasabah Shar-E ................................................62
Gambar 4.5 Grafik Perbandingan antara Nasabah Shar-E dan Non Shar-E .............63
Gambar 4.6 Grafik Perkembangan Saldo Rata-rata Shar-E .....................................65
Gambar 4.7 Grafik Komposisi Jumlah Dana Pihak Ketiga Produk Tabungan ........66
Gambar 4.8 Komposisi Shar-E terhadap Dana Pihak Ketiga Tabungan ..................68
Gambar 4.9 Komposisi Shar-E terhadap Dana Pihak Ketiga Bank Muamalat Indonesia
...................................................................................................................................69
Gambar 4.10 Grafik Responden Berdasarkan Jenis Kelamin....................................73
Gambar 4.11 Grafik Responden Berdasarkan Usia ...................................................73
Gambar 4.12 Grafik Responden Berdasarkan Pendidikan ........................................74
Gambar 4.13 Grafik Responden Berdasarkan Pekerjaan...........................................75
Gambar 4.14 Grafik Responden Berdasarkan Penghasilan .......................................76
Gambar 4.15 Uji Signifikan.......................................................................................88
BAB I
PENDAHULUAN
A. LATAR BELAKANG MASALAH
Pangsa pasar perbankan syari’ah hingga November 2006 masih dibawah dua
persen dari total Perbankan Nasional. Berdasarkan data Direktorat Perbankan Syari’ah
Bank Indonesia (BI), asset perbankan syari’ah secara keseluruhan mencapai Rp. 25,488
Triliun atau 1,56 persen dari total asset perbankan nasional. Jumlah dana pihak ketiga
(DPK) perbankan syari’ah Rp. 19,347 Triliun atau 1,55 persen dari total perbankan
nasional. Sementara itu, jumlah pembiayaan mencapai Rp. 20,391 Triliun atau 2,66
persen dari total pembiayaan perbankan nasional.1
Data diatas cukup wajar jika kita melihat kondisi obyektif Perbankan Syari’ah di
Indonesia. Pertama, pelaku perbankan syariah sampai dengan tahun 2006 hanya 3 Bank
Umum Syari’ah, 20 Unit Usaha Syari’ah dan 105 Bank Perkreditan Rakyat Syari’ah
dengan jumlah kantor 630 kantor dan 437 office channeling. Kedua, total modal
perbankan syariah per Desember 2006 hanya sebesar Rp1,78 Triliun. Ketiga,
sumberdaya manusia yang memahami konsep dan implementasi operasional perbankan
syariah terbatas. Keempat, teknologi core banking yang dipergunakan perbankan syariah
belum memenuhi kebutuhan transaksi para customer. Kelima, Waktu 15 (lima belas)
1Rubrik Ekonomi Syari'ah, Republika, (Jakarta), 29 Januari 2007. h. 23
tahun beroperasi perbankan syariah di Indonesia belum dapat menjadi ukuran
keberlangsungan usaha.2
Merespon data dan fakta tersebut, Gubernur BI Burhanudin Abdullah
mencanangkan program Akselerasi Pengembangan Perbankan Syari’ah akhir Desember
2006 yang lalu. Dan menargetkan pangsa perbankan syari’ah meningkat menjadi 2,84
persen pada akhir 2007 dan 5,25 persen pada akhir 2008. Untuk itu, kalangan perbankan
syari’ah telah mematok target dan merancang strategi di tahun 2007. Baik menyangkut
pertumbuhan bisnis, fokus bisnis, perluasan jaringan, ekspansi sumber dana, maupun
dengan meluncurkan produk baru atau mengembangkan produk unggulan yang sudah
ada sebelumnya, guna mencapai target yang telah ditetapkan.
Seiring makin ketatnya persaingan pada industri perbankan syari’ah, maka
keunggulan dan advantage merupakan suatu keharusan bagi sebuah produk dalam
menjalankan fungsinya sebagai media intermediasi dana. Salah satu dari sekian banyak
produk itu adalah Kartu Shar-E, sebuah jasa pelayanan investasi syari’ah berbasis
teknologi yang dikombinasikan dengan ATM dan Debit Card.
Kartu Shar-E begitu mudah diakses, mudah penyetorannya, dan mudah
penggunaannya. Produk ini mempunyai keunikan tersendiri jika dibandingkan dengan
produk investasi yang ada di bank syari’ah pada umumnya. Selain ditunjang dengan
fasilitas pelayanan yang prima (dengan memanfaatkan 188 jaringan outlet Bank
Muamalat di 28 Propinsi, 320 jaringan SOPP Kantor Pos, 18.000 titik layanan dan tarik
2 Hana Wijaya, Perbankan Syari’ah dan Tantangan Pertumbuhan, Makalah Seminar Bulanan
Masyarakat Ekonomi Syari’ah (MES), Jakarta: 21 Februari 2007. h. 5
tunai dilebih 8888 ATM Bersama dan ATM BCA). Kartu Shar-E juga dilengkapi
dengan beragam fungsi penunjang, diantaranya ATM dan Debit Card, Bancasurance,
Co Branding, dan berbagai macam fungsi lainnya.
Berdasarkan laporan keuangan bulan Agustus 2005, asset Bank Muamalat
Indonesia (BMI) tumbuh mencapai Rp. 6,53 Triliun dengan laba sebelum pajak
mencapai Rp. 109,7 Milyar. Sementara dana pihak ketiga (DPK) telah terkumpul
sebesar Rp. 5,03 Triliun dan pembiayaan yang disalurkan Rp. 5,55 Triliun. Artinya Bank
Muamalat mencatatkan angka Financing to Deposit Ratio (FDR) lebih dari 100 persen.
Jika dibandingkan pada tahun 2004 asset Bank Muamalat baru mencapai 4,22 triliun
dengan laba sebelum pajak Rp. 62,04 Miliar, jumlah DPK yang terkumpul 3,37 Trilliun
dengan penyaluran pembiayaan mencapai 3,62 Trilliun. 3
Pertumbuhan dana pihak ketiga yang cukup signifikan menunjukan agresifitas
Bank Muamalat dalam menjaring nasabah. Kartu Shar-E sebagai produk yang inovatif,
tentunya mempunyai kontribusi dalam pertumbuhan tersebut. Karena Kartu Shar-E
mempunyai peran yang strategis dalam mengaplikasikan tiga metode marketing
sekaligus, yaitu: penetrasi pasar, pengembangan produk, dan pengembangan pasar.
Melalui Shar-E Bank Muamalat melakukan penetrasi pasar dengan memaksimalkan
jaringan di 18.000 titik layanan kartu Debit dan tarik tunai BCA, serta 320 SOPP kantor
pos diseluruh Indonesia.
Selain itu, untuk menambah nilai produk Shar-E upaya modifikasi baik dari segi
core produk, kemasan, maupun add servicenya terus dilakukan oleh Bank Muamalat
3 Rubrik Ekonomi Syari'ah, Republika, (Jakarta), 24 September 2005. h. 18
Sehingga diharapkan mampu menjadi company branding yang dapat menstimulus
pengembangan pasar dalam menghimpun dana pihak ketiga sebanyak-banyaknya.
Keberadaan produk Shar-E ini menjadi kajian yang menarik untuk diteliti lebih
mendalam. Sebagai salah satu produk uggulan Bank Muamalat, Shar-E diharapkan
mampu menjadi katalisator performance Bank dalam menjalankan fungsinya sebagai
lembaga intermediasi dana. Dengan jaringan pelayanan real time online Shar-E yang
tersebar luas di Indonesia, merupakan entry poin strategis bagi Bank Muamalat dalam
usahanya memperluas jangkauan nasabah. Dengan begitu Shar-E tidak hanya
mempunyai kontribusi yang besar dalam meningkatkan penghimpunan Dana Pihak
Ketiga yang diperoleh Bank Muamalat, melainkan juga mempengaruhi market share
Dana Pihak Ketiga Perbankan Syari’ah terhadap Perbankan Nasional.
Oleh karena itu, untuk mengetahui sejauh mana kinerja (performance) Kartu
Shar-E dalam mempengaruhi penghimpunan dana pihak ketiga yang diperoleh Bank
Muamalat, maka penulis mengajukan tema skripsi yang berjudul “EFEKTIFITAS
MODEL PENGHIMPUNAN DANA PIHAK KETIGA (Studi Kasus Kartu Shar-E
PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk.)
B. PEMBATASAN DAN PERUMUSAN
1. Pembatasan Masalah
Penelitian ini menganalisa Efektifitas Kartu Shar-E sebagai salah satu model
produk penghimpunan dana, Baik itu dalam perspektif Nasabah maupun perspektif Bank
Muamalat. Dalam perspektif nasabah, analisa ditujukan untuk mengetahui pencitraan
nasabah berdasarkan pengalamannya, ketika menggunakan kartu Shar-E. Sedangkan
dalam perspektif Bank Muamalat, analisa ditujukan pada peran kartu Shar-E terhadap
upaya Bank Muamalat dalam meningkatkan penghimpunan Dana pihak ketiga.
Adapun periode yang akan dianalisa adalah tahun 2004-2007, yaitu ketika kali
pertama produk Shar-E Launching (diperkenalkan pada masyarakat luas) hingga
perkembangannya sampai saat ini.
2. Perumusan Masalah
Rumusan masalah yang akan dikaji melalui penelitian ini adalah:
a. Bagaimana konsep dan implementasi Kartu Shar-E sebagai model penghimpun
dana pihak ketiga Bank Muamalat
b. Bagaimana citra kartu Shar-E menurut menurut perspektif nasabah .
c. Sejauhmana efektifitas Kartu Shar-E dalam menghimpun dana pihak ketiga Bank
Muamalat.
C. TUJUAN DAN MANFAAT PENELITIAN
1. Tujuan Penelitian
Seiring dengan perumusan dan pembatasan masalah diatas, maka yang akan
menjadi tujuan penelitian adalah:
a. Untuk mengetahui konsep dan implementasi Kartu Shar-E sebagai model
penghimpun dana pihak ketiga Bank Muamalat
b. Untuk mengetahui citra kartu Shar-E menurut menurut perspektif nasabah
c. Untuk mengetahui peran atau kontribusi Kartu Shar-E dalam menghimpun dana
pihak ketiga Bank Muamalat.
2. Manfaat Penelitian
Adapun manfaat dari hasil penelitian ini bisa dilihat dari beberapa aspek, yaitu:
a. Penulis
Hasil dari penelitian ini diharapkan mampu memperdalam dan memperluas
khazanah keilmuan penulis, khususnya dalam bidang operasional bank syari’ah.
b. Akademis
Hasil dari penelitian ini diharapkan mampu menjelaskan model baru dalam
melakukan Penghimpunan Dana Pihak Ketiga (DPK) berikut strateginya melalui
produk Shar-E. Sehingga dapat memperkaya literatur dan studi telaah, khususnya
dalam mekanisme operasional perbankan syari’ah.
c. Praktisi
Hasil dari penelitian ini dapat menjadi justifikasi, bahwa inovasi produk Kartu
Shar-E yang dilakukan Bank Muamalat benar-benar menjadi model
penghimpunan yang efektif dalam peningkatan kuantitas dana pihak ketiga.
Sehingga cara serupa dapat dijadikan contoh bagi lembaga atau institusi sejenis,
dalam melakukan strategi penghimpunan dananya.
d. Kebijakan
Hasil dari penelitian ini dapat menjadi dasar kebijakan pengambilan keputusan
bagi seorang manager, dalam menentukan arah, tujuan, dan kegiatan operasi
suatu organisasi (Khususnya Perbankan Syari’ah) dalam hal strategi produk
penghimpunan dana.
e. Masyarakat
Hasil dari penelitian ini bisa menjadi media informasi dan wacana oleh
masyarakat luas terhadap keandalan suatu produk investasi perbankan syari’ah,
sehingga bisa menjadi acuan dalam memilih suatu instrumen investasi yang
sesuai dengan preferensi kebutuhan masing-masing individu.
D. KAJIAN PUSTAKA
Ada dua penelitian skripsi yang mengangkat tema Kartu Shar-E di fakultas
Syari’ah & Hukum yang dapat dijadikan sebagai literatur review , yaitu:
Tabel 1.1 Data-data Karya Skripsi
NO Judul Skripsi Penyusun
1. Analisis SWOT Terhadap Produk Shar-E (Studi
Kasus pada PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk.)
Ihdina Darsa
2006
2. Analisis Tingkat Kepuasan Nasabah Terhadap
Bauran Pemasaran Kartu Shar-E (Studi Kasus
pada PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk.)
Harry Yusra
2006
1. Analisis SWOT Terhadap Produk Shar-E (Studi Kasus pada PT. Bank Muamalat
, Tbk.)
Dilihat dari jenis penelitiannya, judul skripsi diatas merupakan penelitian
lapangan. Sedangkan dari segi data yang dikumpulkan, diolah, dan dianalisis, Penelitian
tersebut merupakan penelitian kualitatif. Judul penelitian di atas merupakan tema baru
yang belum pernah dibahas dalam lingkungan Fakultas Syari’ah & Hukum sehingga
tidak ada tinjauan pustaka.
Dalam pembahasannya, penelitian tersebut memfokuskan pada analisa SWOT,
yaitu suatu analisa yang dibuat berdasarkan perspektif kekuatan, kelemahan, peluang,
dan ancaman dari produk Shar-E. Untuk selanjutnya dievaluasi secara internal maupun
eksternal dalam mencapai visi dan misi sesuai dengan corporate planning yang telah
ditentukan. Dilihat dari sumber datanya, penelitian tersebut mengandalkan data dari
hasil wawancara dan kuesioner dari nasabah Bank Muamalat.
Kesimpulan dari hasil penelitian ini adalah, aspek kekuatan dan peluang yang
dimiliki kartu Shar-E sudah cukup bagus, hanya saja ada beberapa hal yang perlu
dibenahi dalam tehnis operasional kartu Shar-E, misalnya nasabah hanya bisa
mengambil dananya melalui ATM, hal ini menjadi kelemahan tersendiri dari sisi
fleksibilitas kartu Shar-E.
2. Analisis Tingkat Kepuasan Nasabah Terhadap Bauran Pemasaran Kartu Shar-E
(Studi Kasus pada PT. Bank Muamalat , Tbk.)
Dilihat dari jenis penelitiannya, judul skripsi di atas merupakan perpaduan antara
penelitian lapangan (field research) dan penelitian kepustakaan (Library research). Dari
segi data yang dikumpulkan, diolah, dan dianalisis, penelitian tersebut merupakan
penelitian kuantitatif.
Dalam pembahasannya, penelitian tersebut sudah cukup komprehensif dalam
menganalisa konsep bauran pemasaran yang diaplikasikan dalam produk Shar-E. Suatu
strategi terpadu yang mengkombinasikan unsur produk, harga, promosi, dan distribusi,
yang dapat dikendalikan oleh perusahaan untuk mempengaruhi reaksi dari konsumen.
Pembahasan tersebut juga didukung oleh data observasi mengenai tingkat
harapan nasabah, untuk selanjutnya dikorelasikan dengan tingkat kinerja bank muamalat
dan kepuasan nasabah dalam bauran pemasaran Kartu Shar-E. Dilihat dari sumber
datanya, penelitian tersebut mengandalkan data kuesioner dari nasabah Bank Muamalat.
Kesimpulan dari hasil penelitian ini adalah, tingkat kinerja bank berkolerasi
positif terhadap bauran pemasaran kartu Shar-E.
E. KERANGKA TEORI DAN KERANGKA KONSEP
1. Kerangka Teori
a. Efektifitas merupakan suatu besaran atau angka untuk menunjukan sampai
seberapa jauh sasaran (target) tercapai.4
Rumus ⇒ )arg( etTSasaran
HasilNyata x 100%
Menurut www.damandiri.or.id, mengatakan pada dasarnya pengertian
efektifitas yang umum menunjukan pada taraf tercapainya hasil, dengan kata
lain efektifitas menekankan pada hasil yang dicapai.5
b. Penghimpunan Dana merupakan suatu usaha yang dilakukan oleh bank dalam
menghimpun dana dari masyarakat melalui produk-produk yang ada, dengan
tujuan saving maupun invesment.
c. Menurut Myers respon merupakan struktur yang terbentuk oleh keyakinan
(beliefs), perasaan (feelings), dan kecenderungan perilaku (behaviour
tendencies) mengenai suatu obyek.6
d. Dalam konsepnya Kartu Shar-E merupakan suatu jenis Tabungan dengan Akad
Mudharabah. Sedangkan dalam tehnis operasionalnya, Kartu Shar-E dapat
disamakan dengan ATM (Auotomatic Teller Machine), yaitu kegiatan kas yang
dilakukan secara elektronik untuk memudahkan nasabah dalam rangka menarik
4 B.N. Marbun, S.H., Kamus Manajemen, Jakarta: Pustaka Sinar Harapan, 2003. h. 71 5 http//www.damandiri.or.id 6 Bimo Walgito, Psikologi Sosial (Suatu Pengantar), Yogyakarta: Penerbit Andi, 2002. h. 110
atau menyetor dana secara tunai, melakukan pemindahbukuan, dan
memperoleh informasi saldo rekening nasabah.7
2. Kerangka Konsep
Gambar 1.1 Konsep Efektifitas
F. METODE PENELITIAN
1. Jenis Penelitian
Jenis penelitian yang digunakan dalam penelitian ini adalah perpaduan antara
penelitian lapangan (Field research) dan penelitian kepustakaan (Library research).
Diawali dengan kajian pustaka tentang model penghimpunan dana sebagai landasan
teori, untuk selanjutnya digunakan sebagai pedoman penelitian lapangan.
Dari segi data yang dikumpulkan, diolah, dan dianalisis. Penelitian ini
merupakan perpaduan antara penelitian kualitatif dan kuantitatif, karena mengandalkan
data dari hasil observasi lapangan dan wawancara, yang dikombinasikan dengan hasil
olah data yang didasarkan pada hasil penyebaran angket.
2. Metode Penarikan Sampel
7 Lihat, Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia No 32/34/Kep/Dir tentang Bank Umum
berdasarkan Prinsip Syari’ah, Bab I pasal 1 point f.
Perspektif Nasabah
Aksesbilitas Brand Image Fasilitas Penunjang Services Fleksibilitas
Perspektif Bank Muamalat
Target Penjualan
Target Dana Pihak
Ketiga
EFEKTIFITAS
Dalam tahap pengumpulan data dari responden, teknik yang digunakan dalam
penelitian ini adalah pengambilan sampel secara nonprobabilitas (pemilihan non
random), dengan metode Purposive sampling yaitu pemilihan sampel berdasarkan
adanya suatu kriteria tertentu berupa pertimbangan (Judgement) tertentu atau jatah
(quota) tertentu. Adapun jumlah responden yang diambil dalam penelitian ini sebanyak
30 orang.
3. Lokasi dan Objek Penelitian
Dalam pengumpulan data yang berasal dari angket, Penelitian ini dilakukan di
kantor Bank Muamalat Cabang Fatmawati dan Kantor Kas Ciputat. Adapun data-data
yang bersifat archival, penelitian ini dilakukan di Muamalat Institut Karawaci dan
kantor Muamalat Pusat (Gd. Arthaloka).
Sedangkan yang menjadi objek penelitian (responden) adalah nasabah bank
muamalat yang telah menggunakan kartu Shar-E minimal selama tiga bulan.
4. Metode dan Teknik Pengumpulan Data
a. Penelitian Lapangan (Field Research)
Yaitu suatu teknik pengumpulan data dimana penulis langsung melakukan
observasi ke tempat yang menjadi objek penelitian dalam hal ini Bank Muamalat.
Sehingga data yang diperoleh merupakan data primer, dengan instrumen sebagai berikut:
1). Pengumpulan data arsip (Archival) berupa laporan keuangan, Prospektus perusahaan,
data marketing, tehnical support, dll. Untuk selanjutnya dianalisisa (Content Analysis).
2). Wawancara (Interview) adalah komunikasi dua arah untuk mendapatkan data dari
karyawan muamalat. Dalam wawancara ini jenis wawancara yang dilakukan adalah
wawancara personal (Personal Interview), dengan instrumen pedoman wawancara.
3). Survei (Survey) adalah metode pengumpulan data primer dengan memberikan
kuesioner yang memuat pertanyaan-pertanyaan kepada responden individu. Kuesioner
yang diberikan kepada responden berupa kuesioner terstruktur yaitu suatu bentuk
kuesioner, dimana daftar pertanyaan sudah disiapkan sebelumnya. Dan responden
memberikan jawaban yang telah disediakan.
b. Penelitian Kepustakaan (Library Research)
Yaitu suatu teknik pengumpulan data, dimana peneliti melakukan kegiatan telaah
pustaka (Literatur Review) dengan teknik dokumentasi terhadap sumber-sumber jurnal
ilmiah, buku, kitab, majalah, surat kabar, dan kepustakaan lainnya yang mendukung dan
ada relevansinya dengan masalah yang diteliti. Sumber-sumber data tersebut menjadi
data sekunder.
5. Teknik Analisa Data
• Metode Kualitatif : Sebuah metode klasifikasi dalam memakai uraian bahasa.
• Metode Kuantitatif : Sebuah metode berupa angka yang didapat dari hasil
survey lapangan.
a. Analisa Data
Untuk mengetahui tentang efektifitas kartu Shar-E terhadap penghimpunan Dana
Pihak Ketiga Bank Muamalat, maka penulis menggunakan metode deskriptif. Data-data
fe
yang penulis dapatkan dari hasil observasi (data archival dan wawancara), diungkapkan
secara sistematis dan apa adanya.
Setelah data-data tersebut dideskriptifkan, kemudian dianalisa berdasarkan teori
efektifitas dan teori model produk penghimpunan dana. Sedangkan data quesioner yang
berhubungan dengan respon nasabah terhadap Kartu Shar-E, penulis menganalisanya
dengan menggunakan Uji Chi Square. Uji Chi Squere ini untuk membuktikan
apakah efektifitas kartu Shar-E (Aksesbilitas, Brand Image, Fasilitas, Services,
dan Fleksibilitas) sama baiknya menurut perspektif nasabah. Adapun rumus Chi Squere
adalah sebagai berikut:
χ2 = ∑ (fo – fe)2
b. Pengujian Hipotesis
H o = diterima apabila : χ2 < χ2 α ; derajat bebas tertentu.
H a = diterima apabila : χ2 > χ2 α ; derajat bebas tertentu.
H o = Respon nasabah terhadap kartu Shar-E (Aksesbilitas, Brand Image,
Fasilitas, Services, dan Fleksibilitas) sama baiknya
H a = Respon nasabah terhadap kartu Shar-E (Aksesbilitas, Brand Image,
Fasilitas, Services, dan Fleksibilitas) tidak sama
6. Teknik Penulisan
Adapun teknik penulisan skripsi ini, penulis berpedoman pada buku “Pedoman
Penulisan Skripsi Fakultas Syari’ah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta 2007”.
G. SISTEMATIKA PENULISAN
Penelitian skripsi ini terdiri dari lima (5) Bab, masing-masing terdiri dari
beberapa sub bab yang merupakan penjelasan dari Bab-bab tersebut. Adapun sistematika
penulisan sebagai berikut:
BAB I Pendahuluan, Bab ini terdiri dari Latar-Belakang Masalah,
Pembatasan dan Perumusan Masalah, Tujuan dan Manfaat Penelitian, Kerangka Teori,
Tinjauan Pustaka, Metode Penelitian, serta Sistematika Penulisan.
BAB II Tinjauan teoritis tentang model penghimpunan dana pihak ketiga pada
Perbankan Syari’ah. Bab ini akan membahas tentang pengertian Efektifitas, Pengertian
Penghimpunan Dana, tujuan dan fungsi penghimpunan dana, Konsep Produk
penghimpunan dana, produk-produk penghimpunan dana dalam dunia perbankan
Syari’ah, serta Strategi Produk.
BAB III Gambaran umum PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk. Dalam Bab ini
terdiri dari sejarah berdirinya Bank Muamalat, Visi Misi dan Tujuan Bank Muamalat,
Struktur Organisasi dan Manajemen Bank Muamalata, Produk-produk Bank Muamalat,
serta Gambaran Umum Kartu Shar-E.
BAB IV Analisa dan Pembahasan. Dalam Bab ini terdiri dari Analisa
Deskriptif yang meliputi Target Penjualan Kartu Shar-E, Target Dana Pihak Ketiga
Kartu Shar-E, dan Perkembangan Kartu Shar-E. Analisa Chi-Square yang meliputi
Profil Responden, Uji Validitas dan Realibilitas, Pengolahan Data Chi-Square, serta Uji
Hipotesa.
BAB V Penutup, Bab ini merupakan penutup yang berisi kesimpulan dan saran
dari penulis mengenai hal-hal yang telah dibahas oleh penulis dalam penelitian ini.
BAB II
EFEKTIFITAS MODEL PENGHIMPUNAN DANA
PADA PERBANKAN SYARI’AH
A. Pengertian Efektifitas
Salah satu konsep utama dalam mengukur prestasi kerja (performance) adalah
efektifitas. Menurut ahli manajemen Peter Brucker efektifitas adalah melakukan
pekerjaan yang benar (doing the right things). Efektifitas merupakan kemampuan untuk
mencapai tujuan tertentu dengan cara atau perlatan yang tepat.8
Efektifitas berasal dari kata efektif yang mempunyai beberapa arti antara lain: (1)
ada efeknya (akibatnya, pengaruh, dan kesan), (2) Manjur atau mujarrab, (3) Membawa
hasil, berhasil guna (usaha tindakan) dan mulai berlaku. Dari kata itu muncul pula
keefektifan yang diartikan dengan keadaan, berpengaruh, hal terkesan, kemanjuran, dan
keberhasilan.9
Sedangkan efektifitas diartikan sebagai padanan kata yang menunjukan taraf
tercapainya suatu tujuan. Dengan kata lain bahwa suatu usaha dapat dikatakan efektif
jika usaha tersebut mencapai tujuannya. Secara ideal efektifitas dapat dinyatakan dengan
ukuran pasti, sehingga ada standarisasi tercapainya tujuan X dan lain sebagainya.10
8 T. Hani Handoko, Manajemen, (Yogyakarta: BPFE, 1998) Edisi ke-2, h. 7 9 Departemen Pendidikan dan Kebudayaan, Kamus Besar Bahasa Indonesia, (Jakarta: Balai
Pustaka, 1998) h. 219 10 Kanisius, Ensiklopedi Umum, (Jakarta: Kanisius 1973) h. 36
Adapun faktor – faktor efektifitas kartu Shar-E dalam penelitian ini dapat dilihat
dari dua perspektif, yaitu:
Perspektif Bank Muamalat:
- Pencapaian Target Penjualan
- Pencapaian Target Dana Pihak Ketiga
Perspektif Nasabah:
- Brand Image
- Fasilitas Penunjang
- Services
- Fleksibilitas
B. Pengertian Penghimpunan Dana
Sebagai lembaga financial intermediary, salah satu kegiatan utama bank adalah
melakukan penghimpunan dana. Secara umum penghimpunan dana dapat diartikan
sebagai aktivitas perencanaan, pelaksanaan, dan pengendalian terhadap dana yang
diperoleh dari masyarakat.
Penghimpunan dana di Bank Syari’ah agak berbeda dengan yang terdapat di
perbankan konvensional. Jika di perbankan konvensional hanya dikenal tiga jenis yakni:
Giro, Tabungan, dan Deposito. Maka di bank syari’ah produk penghimpunan dana
terbagi menjadi dua, yaitu produk dana simpanan dan produk dana investasi. Perbedaan
keduanya terletak pada motif dasar nasabah.11
11 Sunarto Zulkifli, Panduan Praktis Transaksi Perbankan Syari’ah, (Jakarta; Zikrul Hikam,
2003). h. 93
Produk dana simpanan dibuat untuk nasabah dengan motif sebagai simpanan
saja, tanpa memiliki niat untuk memperoleh return (hasil investasi) tertentu. Sedangkan
produk dana investasi ditujukan bagi nasabah untuk melakukan kegiatan investasi
dengan mengharapkan return tertentu.12
C. Fungsi dan Tujuan Penghimpunan Dana
1. Fungsi Penghimpunan Dana
Pertumbuhan setiap bank sangat dipengaruhi oleh perkembangan kemampuannya
menghimpun dana masyarakat, baik berskala kecil maupun besar dengan masa
pengendapan yang memadai. Tanpa dana yang cukup operasional bank akan terhambat,
dan pada akhirnya eksistensi bank akan kehilangan fungsinya. Oleh karena itu,
penghimpunan dana oleh bank berfungsi untuk:
• Penyimpan harta atau asset berharga
• Pengelola investasi yang baik (Professional Investment Manager)
• Pemenuhan kebutuhan cash out bank dalam memberikan pembiayaan
• Meningkatkan kemampuan likuiditas bank
• Melakukan perluasan usaha atau ekspansi usaha
• Penambahan sarana dan prasarana baru
• Biaya kegiatan operasional bank13
2. Tujuan Penghimpunan Dana
12 Ibid. h. 94 13 Zainul Arifin, Dasar-dasar Manajemen Bank Syari’ah, (Jakarta: Pustaka Alfabet, 2005). h. 46
Adapun tujuan penghimpunan dana oleh bank adalah:
• Mencapai tingkat profitabilitas yang cukup dan tingkat risiko yang rendah
• Mempertahankan kepercayaan masyarakat dengan menjaga agar posisi likuiditas
tetap aman14
D. Konsep Produk Penghimpunan Dana
1. Prinsip Wadi’ah
Ada dua definisi wadi’ah yang dikemukakan oleh fuqaha. Pertama, ulama
madzhab Hanafi mendefinisikan wadi’ah dengan mengikutsertakan orang lain dalam
memelihara harta, dengan ungkapan yang jelas melalui tindakan maupun melalui isyarat.
Kedua, ulama madzhab Maliki, Syafi’I, dan Hambali (Jumhur Ulama), mendefinisikan
wadi’ah dengan mewakilkan orang lain untuk memelihara barang (harta) tertentu
dengan cara tertentu.15
Sedangkan menurut definisi Pedoman Standar Akuntansi, Wadi’ah diartikan
sebagai titipan nasabah yang harus dijaga dan dikembalikan setiap saat apabila nasabah
yang bersangkutan menghendaki. Bank bertanggung jawab atas pengembalian titipan
dana nasabah.16
Firman Allah SWT:
14 Ibid, h 51. 15 Sutan Remy Sjahdeni, Perbankan Islam dan Kedudukannya dalam Tata Hukum Perbankan
Indonesia, (Jakarta: Pustaka Utama Grafiti, 1999). H. 55 16 PSAK 59, Akuntansi Perbankan Syari’ah, Paragraf 134.
: البقرة (اؤتمن أمنته وليتق اهللا ربهضا فليؤد الذي ع أمن بعضكم بفاءن
283(
Artinya: “Jika sebagian kamu mempercayai sebagian yang lain, maka hendaklah
yang dipercayai itu menunaikan amanatnya dan hendaklah ia bertaqwa kepada Allah
Tuhannya”. (Al-Baqoroh 2:283)
Wadi’ah dibagi atas wadi’ah yad dhamanah dan wadi’ah yad amanah:
a. Wadi’ah yad dhamanah adalah titipan yang selama belum dikembalikan ke
penitip dapat dimanfaatkan oleh penerima titipan. Apabila dari hasil pemanfaatan
tersebut diperoleh keuntungan maka seluruhnya menjadi hak penerima titipan.17
b. Wadiah yad amanah adalah penerima titipan yang selama belum dikembalikan
ke penitip, penerima titipan tidak boleh memanfaatkan barang titipan tersebut
sampai diambil kembali oleh penitip.18
Rukun Wadi’ah
a. Barang yang dititipkan
b. Orang yang menitipkan
c. Orang yang menerima titipan
d. Ijab Qobul
17 Wiroso, Penghimpunan Dana dan Distribusi Hasil Usaha Bank Syari’ah, (Jakarta: PT.
Grasindo, 2005). h. 21 18 PSAK 59, Akuntansi Perbankan Syari’ah, Paragraf 135
Prinsip-prinsip di atas dikembangkan berdasarkan ketentuan-ketentuan sebagai
berikut:19
a. Keuntungan atau kerugian dari penyaluran dana menjadi hak milik atau
ditanggung bank, sedang pemilik dana tidak dijanjikan imbalan dan tidak
menanggung kerugian. Bank dimungkinkan memberikan bonus kepada pemilik
dana sebagai suatu insentif.
b. Bank harus membuat akad pembuatan rekening yang isinya mencakup izin
penyaluran dana yang disimpan dan persyaratan lain yang disepakati selama
tidak bertentangan dengan prinsip syari’ah.
c. Terhadap pembukaan rekening ini bank dapat mengenakan pengganti biaya
administrasi untuk sekedar menutupi biaya yang benar-benar terjadi.
d. Ketentuan lain yang berkaitan dengan rekening giro dan tabungan tetap berlaku
selama tidak bertentangan dengan prinsip syari’ah.
2. Prinsip Mudharabah
Mudharabah adalah perjanjian atas suatu jenis perkongsian dimana pihak
pertama (Shahibul mal) menyediakan dana dan pihak kedua (Mudharib) bertanggung
jawab atas pengelolaan usaha. Keuntungan hasil usaha dibagikan sesuai dengan nisbah
porsi bagi hasil yang telah disepakati bersama. Jika rugi Shahibul mal akan kehilangan
dana investasinya, sedangkan mudhorib kehilangan waktu atas hasil kerja keras dan
managerial skill selama proyek berlangsung.
19 Adiwarman Karim, Bank Islam Analisis Fiqh dan Keuangan, (Jakarta: PT. Raja Grafindo
Persada, 2006). h. 108
Firman Allah SWT:
منكم مرضى وءاخرون يضربون فى األرض يبتغون من أن سيكونعلم
)30: المزمل (يل اهللا فضل اهللا وءاخرون يقتلون في سب
Artinya: “Allah mengetahui bahwa akan ada diantara kamu orang-orang yang
sakit dan orang-orang yang berjalan dimuka bumi mencari sebagian karunia Allah; dan
orang-orang yang berperang dijalan Allah”. (Al-Muzammil 73:20)
Hadist Nabi:
“Dari Suhaib r.a. bahwa Rasulullah SAW bersabda: “Tiga perkara di dalamnya
terdapat keberkahan (1) menjual secara kredit, (2) Muqaradhah (nama lain dari
Mudharabah), (3) mencampurkan tepung dengan gandum untuk kepentingan rumah dan
bukan untuk dijual. (HR. Ibnu Majah)
Rukun Mudharabah
a. Pelaku (pemilik modal maupun pelaku usaha)
b. Objek Mudharabah (Modal dan kerja)
c. Persetujuan kedua belah pihak (Ijab-Qobul)
d. Nisbah (Keuntungan)20
Berdasarkan kewenangan pengelolaan dananya, prinsip mudharabah dapat dibagi
menjadi tiga jenis, yaitu:
1. Mudharabah Mutlaqoh
20 Ibid. h. 205
Penerapan mudharabah mutlaqoh dapat berupa tabungan dan deposito sehingga
terdapat dua jenis penghimpunan dana yaitu: tabungan mudharabah dan deposito
mudharabah. Berdasarkan prinsip ini tidak ada pembatasan bagi bank dalam
menggunakan dana yang dihimpun.
Ketentuan umum:
a. Bank wajib memberitahukan kepada pemilik dana mengenai nisbah dan tata-cara
pemberitahuan keuntungan dan atau pembagian kerugian secara risiko yang
dapat ditimbulkan dari penyimpanan dana, yang dicantumkan dalam aqad.
b. Untuk tabungan mudharabah, bank dapat memberikan buku tabungan sebagai
bukti penyimpanan. Untuk deposito mudharabah, bank wajib memberikan
sertifikat atau tanda penyimpanan deposito kepada deposan.
c. Tabungan mudharabah dapat diambil setiap saat oleh penabung sesuai dengan
perjanjian yang disepakati, namun tidak diperkenankan mengalami saldo
negative.
d. Deposito mudharabah hanya dapat dicairkan sesuai dengan jangka waktu yang
telah disepakati. Deposito yang diperpanjang, setelah jatuh tempo akan
diperlakukan sama seperti deposito baru, tetapi bila akad sudah dicantumkan
perpanjangan otomatis, maka tidak perlu dibuat akad baru.
e. Ketentuan-ketentuan lain yang berkaitan dengan deposito atau tabungan tetap
berlaku sepanjang tidak bertentangan dengan syari’ah.21
21 Himpunan Ketentuan Perbankan Syari’ah Indonesia Februari 2005- April 2006 Bank
Indonesia, Nomor: 7/46/PBI/2005 Bab II Pasal 5 (Jakarta: Direktorat Perbankan Syari’ah, 2005)
2. Mudharabah Muqayyadah on Balance Sheet
Jenis Mudharabah ini merupakan simpanan khusus (restricted investment)
dimana pemilik dana dapat menetapkan syarat tertentu yang harus dipatuhi oleh bank.
Karakteristik jenis simpanan ini:
a. Pemilik dana wajib menetapkan syarat tertentu yang harus diikuti oleh bank.
b. Bank wajib memberitahukan kepada pemilik dana mengenai nisbah dan tata-cara
pemberitahuan keuntungan.
c. Sebagai tanda bukti simpanan, bank menerbitkan bukti simpanan khusus. Bank
wajib memisahkan dana dari rekening lain.
d. Untuk deposito mudharabah, bank wajib memberikan sertifikat atau tanda
penyimnpanan deposito kepada deposan22
3. Mudharabah Muqoyyadah off Balance Sheet
Jenis mudharabah ini merupakan penyaluran dana shahibul mal langsung kepada
pelaksana usahanya, dimana bank bertindak sebagai perantara yang mempertemukan
antara pemilik dana dengan pelaksana usaha. Pemilik dana dapat menetapkan syarat-
syarat tertentu yang harus dipatuhi oleh bank dalam mencari kegiatan usaha yang akan
dibiayai dan pelaksana usahanya.
Karakteristiknya:
a. Sebagai tanda bukti simpanan, bank menerbitkan bukti simpanan khusus. Bank
wajib memisahkan dana dari rekening lainnya. Simpanan khusus dicatat pada pos
tersendiri dalam rekening administrative
22 Ibid.
b. Dana simpanan khusus harus disalurkan secara langsung kepada pihak yang
diamanatkan oleh pemilik dana
c. Bank menerima komisi atas jasa mempertemukan kedua pihak. Sedangkan
Antara pemilik dana dan pelaksana usaha berlaku nisbah bagi hasil 23
D. Produk - produk Penghimpunan Dana
1. Tabungan
a. Tabungan Wadi’ah
Tabungan wadi’ah merupakan tabungan yang dapat ditarik setiap saat. Dalam fatwa
Dewan Syari’ah Nasional ditetapkan tentang tabungan Wadi’ah sebagai berikut:
Bersifat simpanan
Titipan bisa diambil kapan saja (on call)
Tidak ada imbalan yang disyaratkan, kecuali dalam bentuk pemberian (athiya)
yang bersifat sukarela dari pihak lain24
Karena tabungan wadi’ah merupakan tabungan yang dapat ditarik setiap saat, maka
tabungan dengan prinsip ini dapat diberikan ATM atau kartu sejenisnya.
b. Tabungan Mudharabah
Tabungan Mudharabah adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat
dilakukan menurut syarat tertentu yang disepakati tetapi tidak dapat ditarik dengan cek
23 Ibid. 24 Dewan Syari’ah Nasional – Majelis Ulama Indonesia dan Bank Indonesia, Himpunan Fatwa
Dewan Syari’ah Nasional, (Jakarta: CV. Gaung Persada, 2006). h. 8
atau alat yang dapat dipersamakan dengan itu. Dalam fatwa Dewan Syari’ah Nasional
ditetapkan tentang ketentuan berdasarkan tabungan Mudharabah sebagai berikut:
Dalam transaksi ini nasabah bertindak sebagai Shahibul Mal dan Bank bertindak
sebagai Mudharib
Dalam kapasitasnya sebagai Mudharib, Bank dapat melakukan berbagai macam
usaha yang tidak bertentangan dengan prinsip syari’ah dan mengembangkannya,
termasuk di dalamnya Mudharabah dengan pihak lain
Modal harus dinyatakan dengan jumlahnya dalam bentuk tunai dan bukan
piutang
Pemberian keuntungan harus dinyatakan dalam bentuk nisbah dan dituangkan
dalam akad pembukaan rekening
Bank sebagai Mudharib menutup biaya operasional tabungan dengan
menggunakan nisbah keuntungan yang menjadi haknya
Bank tidak diperkenankan mengurangi nisbah keuntungan nasabah tanpa
persetujuan yang bersangkutan25
2. Deposito
Deposito mudharabah merupakan simpanan dana dengan akad mudharabah,
dimana pemilik dana (Shahibul maal) mempercayakan dananya untuk dikelola bank
(mudharib) dengan bagi hasil sesuai dengan nisbah yang disepakati bersama. Dalam
25 Ibid. h. 10
kapasitasnya sebagai Mudharib bank syari’ah dapat melakukan berbagai macam usaha
yang tidak bertentangan dengan prinsip syari’ah. Serta mengembangkannya, termasuk
melakukan akad Mudharabah dengan pihak ketiga.
3. Giro
Giro Wadi’ah merupakan titipan murni yang setiap saat dapat diambil jika
pemiliknya menghendaki. Dalam fatwa Dewan Syari’ah Nasional ditetapkan ketentuan
tentang Giro Wadi’ah:
a. Bersifat titipan
b. Titipan bias diambil kapan saja (on call)
c. Tidak ada imbalan yang disyaratkan, kecuali dalam bentuk pemberian (athiya)
yang bersifat sukarela dari pihak lain26
E. Strategi Produk
1. Pengertian Produk
Produk adalah sesuatu yang dapat memenuhi kebutuhan dan keinginan
pelanggan. Sedangkan pengertian produk menurut Philip Kotler adalah sesuatu yang
dapat ditawarkan ke pasar untuk mendapatkan perhatian, dibeli, digunakan atau
dikonsumsi, sehingga dapat memenuhi keinginan dan kebutuhan.27
Beragamnya produk-produk bank syari’ah saat ini makin membuat persaingan
industri perbankan kian ketat. Hal ini tidak terlepas dari inovasi keuangan yang
dilakukan oleh lembaga perbankan. Proses inovasi keuangan atau yang disebut juga
26 Ibid. h. 6 27 Kasmir, Manajemen Perbankan, (Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2000). h. 159
dengan financial engineering, merupakan proses penemuan produk dan jasa baru
lembaga keuangan yang menguntungkan bank dan pelanggan bank. Ada tiga tipe inovasi
keuangan, yaitu kepekaan terhadap perubahan kondisi permintaan dan penawaran, serta
kepekaan terhadap regulasi pemerintah.28
2. Komponen Strategi
Marketing Plus 2000 Conceptual Framework29
a. Segmentation
Variabel untuk membagi pasar bergeser dari geografi, demografi, perilaku, dan
akhirnya individu. Pasar dianggap sebagai kumpulan orang-orang yang cukup dibagi
berdasarkan geografi dengan anggapan bahwa kebutuhan dan kemauan mereka sama.
Ada tiga cara lain membagi pasar. Pembagian pasar berdasarkan variable demografi,
untuk memilah-milah pasar atas faktor who to buy. Sedangkan variable psikografi,
28 Jonni Manurung dan Adher Haymans Manurung, Pasar Keuangan dan Lembaga Keuangan
Bank dan Bukan Bank, (Jakarta: PT. Adher Manurung Press, 2003). h. 158 29 Hermawan Kartajaya, Marketing Plus 2000 Siasat Memenangkan Persaingan Global, (Jakarta:
Gramedia Pustaka Utama, 1996). hal 102-103
Type of Marketing No
Marketing
Mass
Marketing
Segmented
Marketing
Niche
Marketing
Individualized
Marketing
Segmentation Geographic Demographics Psychographics Behavioral Individualized
Targeting Everyone Suitable Ones Chosen Ones A Few Good Ones Someone
STR
AT
EG
I
Positioning The Only
One
The Better
One One Statement Different Ones One on One
membagi pasar atas faktor why they buy. Variable perilaku, membagi pasar atas faktor
how they buy dan mengacu pada kegiatan perilaku yang terjadi secara konkret.
b. Targeting
Perusahaan menyatakan semua orang (everyone), tanpa kecuali, sebagai sasaran
pasar. Perusahaan memeilih orang yang cocok (suitable ones) yang diperkirakan bisa
membeli produk yang dibuat. Perusahaan memilih orang hanya dalam segmen pasar
yang dianggap paling efektif sebagai sasaran pasar. Perusahaan memilih orang yang
berjumlah tidak banyak (a few good ones), suatu ceruk pasar (fragment) tertentu,
terutama yang belum dilayani perusahaan secara baik. Perusahaan menganggap setiap
pelanggan, sebagai orang penting (someone) bagi perusahaan, karena itu perlu mendapat
pelayanan individual.
c. Positioning
Perusahaan terposisi dengan sendirinya sebagai satu-satunya perusahaan dalam
industri tersebut. Sedangkan perusahaan, bisa punya posisi berlainan untuk setiap
pelanggannya. Antara kedua situasi ekstrem tersebut, perusahaan dapat memposisikan
dirinya berturut-turut: sebagai lebih baik dari perusahaan lain, perusahaan yang berbeda
dari yang lain, dan perusahaan yang posisi berbeda pada tiap ceruk yang berbeda.
BAB IV
ANALISA DAN PEMBAHASAN
A. Analisa Deskriptif
Pengertian efektifitas yang umum menunjukan pada taraf tercapainya hasil.
Dengan kata lain efektifitas menekankan pada hasil yang dicapai. Taraf berarti suatu
tingkat yang menjadi tolak ukur dari kegiatan itu sendiri.30 Jika suatu tujuan tertentu
akhirnya dapat dicapai, kita boleh mengatakan bahwa kegiatan itu adalah efektif. Tujuan
tertentu berarti hasil yang diinginkan setelah melakukan usaha-usaha tertentu.
Jadi dapat disimpulkan bahwa efektifitas adalah suatu tingkat yang menjadi tolak
ukur atas tujuan yang ingin dicapai. Tujuan yang dimaksud adalah apakah Dana Pihak
Ketiga yang diperoleh Bank Muamalat Indonesia dapat mengalami peningkatan setelah
hadirnya kartu Shar-E.
1. Target Penjualan Kartu Shar-E
Tabel di bawah ini menggambarkan target penjualan kartu Shar-E yang harus
dicapai dalam satu periode:
Tabel 4.1 Target Penjualan Kartu Shar-E
PERIODE Item 2004 2005 2006 2007
Target Penjualan 100000 375550 967057 990335 Pencapaian Penjualan 7521 125142 531208 277277* Dalam Persentase 7.52 % 33.32 % 54.93 % 28 %
Sumber data diolah dari: Muamalat Institut Ket: * hasil penjualan Kartu Shar-E sampai bulan Juni
30 http//www.damandiri.co.id
Pencapaian Target Penjualan
100000
375550
967057
990335
2004
2005
2006
2007
7521
125142
277277
531208
Gambar 4.1 Grafik Target Penjualan Shar-E
Sumber data diolah dari: Muamalat Institut
Pada tahun 2004 Bank Muamalat Indonesia menargetkan Penjualan kartu Shar-E
sebanyak 100.000, namun pada realisasinya penjualan kartu Shar-E hanya mencapai
7521 atau 7.52 %. Tahun 2005 kartu Shar-E mulai menunjukan perkembangan, hal ini
bisa dilihat dari hasil penjualan kartu Shar-E yang mencapai 125142, meningkat sebesar
1663.90 % dari hasil penjualan periode sebelumnya. Atau mencapai 33.32 % dari target
yang ditetapkan Bank Muamalat Indonesia sebesar 375.550 buah paket Shar-E.
Tahun 2006 perkembangan kartu Shar-E terus meningkat hingga mencapai angka
531208 buah paket Shar-E. Naik sebesar 424.48 % dari hasil penjualan periode
sebelumnya. Atau mencapai 54.93 % dari target yang ditetapkan Bank Muamalat
Indonesia sebesar 967.057. sedangkan Tahun 2007 sampai dengan bulan juni, perolehan
penjualan paket Shar-E baru mencapai angka 277.277 atau baru mencapai 28 % dari
target yang telah ditetapkan Bank Muamalat Indonesia sebesar 990335.
Pencapaian Target DPK
974337972
1763300380
2006
2007
701812791
231431466
m ri
buan
Keberhasilan Bank Muamalat Indonesia untuk terus meningkatkan penjualan
kartu Shar-E sampai dengan saat ini, tidak terlepas dari sosialisasi yang semakin gencar,
sistem penjualan terpadu dan sistematis, jaringan pelayanan yang semakin luas, serta
didukung oleh teknologi yang semakin canggih sehingga mampu menciptakan Brand
Image baru dalam benak masyarakat terhadap inovasi-inovasi produk perbankan syariah.
Walaupun kartu Shar-E mengalami peningkatan penjualan yang cukup pesat,
namun kartu Shar-E belum bisa dikatakan efektif, karena belum mencapai target
penjualan yang telah ditetapkan.
2. Target Dana Pihak Ketiga Kartu Shar-E
Besarnya komposisi Dana Pihak Ketiga Shar-E sangat berpengaruh bagi
perkembangan Bank Muamalat Indonesia karena Dana Pihak Ketiga Shar-E merupakan
dana murah yang memiliki resistensi lebih rendah terhadap pergerakan suku bunga
dibandingkan produk penghimpunan dana lainnya. Oleh karena itu Bank Muamalat
Indonesia menetapkan target Dana Pihak Ketiga sebagai berikut:
Tabel 4.2 Target Dana Pihak Ketiga Kartu Shar-E
PERIODE Item 2004 2005 2006 2007
Target DPK 15.000.000.000 159.608.750.000 974.337.972.153 1.763.300.380.515 Pencapaian DPK 4.590.930.000 72.147.547.000 701.812.791.000 231.431.466.266*
Dalam Persentase 30.61 % 45.2 % 72.03 % 13.12 % Sumber data diolah dari: Muamalat Institut Ket: * hasil penjualan Kartu Shar-E sampai bulan Juni
Gambar 4.2 Grafik Target Dana Pihak Ketiga Shar-E
Sumber data diolah dari: Muamalat Institut
Tahun 2004 target yang ditetapkan adalah Rp. 15.000.000.000 dengan asumsi saldo
rata-rata tiap rekening Shar-E sebesar Rp. 150.000, angka tersebut menjadi suatu tolak
ukur yang rasional mengingat Shar-E adalah produk baru dikalangan industri perbankan
syari’ah. Namun dalam realisasinya, Dana Pihak Ketiga yang berhasil dihimpun Bank
Muamlat Indonesia melalui produk Shar-E baru mencapai Rp. 4.590.930.000 atau 30.61
% dari target yang telah ditetapkan.
Pada tahun 2005 Bank Muamalat Indonesia menetapkan target sebesar Rp.
159.608.750.000, namun dalam realisasinya Dana pihak ketiga yang berhasil dihimpun
mencapai Rp. 72.147.547.000 atau 45.2 % dari target yang telah ditetapkan. perolehan
ini meningkat 1571.52 %. jika dibandingkan pada periode sebelumnya.
Tahun 2006, target perolehan dana pihak ketiga Bank Muamalat Indonesia
ditingkatkan lagi menjadi Rp. 974.337.972.153, namun dalam realisasinya Dana pihak
ketiga yang berhasil dihimpun mencapai Rp. 701.812.791.000 atau 72.03 % dari target
yang telah ditetapkan. Pencapaian ini, naik sebesar 972.75 % jika dibandingkan dengan
perolehan dana pihak ketiga periode sebelumnya.
Tahun 2007 Bank Muamalat Indonesia kembali menetapkan kenaikan target
sebesar Rp. 1.763.300.380.515, dengan asumsi saldo rata-rata tiap rekening Shar-E
sebesar Rp. 1.007.529. Target yang ditetapkan tersebut mengacu pada akselerasi
pertumbuhan Asset Bank Syari’ah secara nasional oleh Direktorat Perbankan Syari’ah
(Bank Indonesia). Dalam realisasinya, sampai dengan bulan Juni 2007 pencapaian dana
pihak ketiga baru mencapai Rp. 231.431.466.266 atau 13.12 % dari target yang telah
ditetapkan.
Seiring dengan peningkatan penjualan kartu Shar-E yang cukup pesat, Dana
Pihak Ketiga pun tumbuh secara signifikan, namun performance yang saat ini telah
dicapai kartu Shar-E belum bisa dikatakan efektif, karena belum mencapai target Dana
Pihak Ketiga yang seharusnya terhimpun.
3. Perkembangan Kartu Shar-E
a) Komposisi Nasabah Kartu Shar-E
Berikut adalah jumlah nasabah masing-masing produk penghimpunan dana pihak
ketiga dari tahun 2003-2006.
-200,000400,000600,000800,000
1,000,000
2004 2005 2006
Tahun
Komposisi Rekening Shar-e terhadap Produk DPK Bank Muamalat
Giro Deposito Tabungan Shar-e
Tabel 4.3 Komposisi Nasabah
Periode Produk 2004 2005 2006
Giro 8,041 9,072 11037 Deposito 23,133 25,669 27798 Tabungan 418,784 839,121 802644 Shar-E 7,521 125,142 531208
Total 457,479 999,004 1,372,687 Dalam Persentase (%) 1.64 12.53 38.7
Sumber data diolah dari: Muamalat Institut
Gambar 4.3 Grafik Pertumbuhan Nasabah
Sumber data diolah dari: Muamalat Institut
Jika menelaah sajian data pada tabel di atas, terlihat jumlah nasabah tabungan
jauh lebih besar jika dibandingkan nasabah giro maupun deposito.Tahun 2003 jumlah
nasabah tabungan mencapai 284.560. lalu mengalami kenaikan sebesar 147,17 %
menjadi 418.784 nasabah di tahun 2004, dan naik lagi sebesar 200,37 % menjadi
839.121 nasabah dtahun 2005. Sedangkan tahun 2006 jumlah rekening tabungan
mengalami penurunan sebesar 4,35 % menjadi 802.644.
7521
125142
531208
277277
2004
2005
2006
2007
1
2
3
4
Sementara itu, disaat jumlah nasabah produk penghimpunan dana yang lain
bergerak lambat, jumlah nasabah kartu Shar-E dari waktu ke waktu mengalami
kemajuan pesat, sebagaimana keterangan tabel dibawah ini.
Tabel 4.4 Perkembangan Nasabah Shar-E
Pertumbuhan Peningkatan Penjualan Kartu Shar-E
Periode Dalam Bulan
2004 2005 2006 2007 Januari 2221 11394 39287 Februari 2393 17838 36089 Maret 5731 32803 36187 April 4 8260 33172 33968 Mei 17 10876 42199 35546 Juni 43 11314 40465 39573 Juli 173 11864 38376 56627 Agustus 282 11645 46139 September 567 12169 55888 Oktober 887 16300 48513 November 1063 8269 62079 Desember 4485 24100 102342
TOTAL 7521 125142 531208 277277 Sumber data diolah dari: Muamalat Institut
Gambar 4.4 Grafik Perkembangan Nasabah Shar-E
Sumber data diolah dari: Muamalat Institut
-200,000400,000600,000800,000
1,000,000
2004 2005 2006
Tahun
Komposisi Rekening Shar-e
Tabungan Non-Shar'e
Tabungan Shar'e
Tabel 4.5 Komposisi Rekening Shar-E
Periode Komposisi Jumlah Rekening dalam Persentase (%) Tahun 2004 2005 2006
Rekening Tabungan Non-Shar'e 418,784 839,121 802,644
RekeningTabungan Shar'e 7,521 125,142 531208
TOTAL 426305 964263 1333852 Rekening Tabungan Non-Shar'e 98.24 87.02 60.17
Rekening Tabungan Shar'e 1.76 12.98 39.83
TOTAL 100% 100% 100% Sumber data diolah dari: Muamalat Institut
Gambar 4.5 Grafik Perbandingan antara Nasabah Shar-E dan Non-Shar-E
Sumber data diolah dari: Muamalat Institut
Data diatas menggambarkan komposisi jumlah nasabah antara tabungan Shar-E
dan Tabungan Non Shar-E. Tahun 2004 nasabah Shar-E hanya mengkomposisi 1,76 %
dari total jumlah nasabah tabungan. Lalu tahun 2005 naik menjadi 12.98 % dan tahun
2006 persentasenya melonjak menjadi 39,83 %. Sementara proporsi rekening tabungan
Non Shar-E mengalami penurunan. Tahun 2004 rekening Non Shar-E masih
mendominasi rekening tabungan yaitu sebesar 98.24 %, lalu di tahun 2005 berkurang
menjadi 87.02 %, dan pada tahun 2007 menyusut sampai dengan 60.17 %.
379550805002005
2006266597997500
b) Komposisi Dana Pihak Ketiga Kartu Shar-E
Sajian data dari tabel dibawah ini (Tabel 4.6) menggambarkan jumlah Saldo rata-
rata Shar-E yang berhasil dihimpun. Pada Tahun 2004 dari 7521 jumlah nasabah yang
memiliki Shar-E, saldo rata-rata yang berhasil diperoleh Bank Muamalat Indonesia
mencapai Rp. 2.320.454.092,26 Tahun 2005 dari 125.142 nasabah, saldo rata-rata Shar-
E naik menjadi 37.955.080.474,08 atau sebesar 1635.67 %. Tahun 2006 dari 531.208
nasabah, akumulasi saldo rata-rata Shar-E melonjak hingga mencapai
266.597.997.488.58 atau naik sebesar 702.40 %.
Tabel 4.6 Pertumbuhan Saldo Rata-rata Shar-E
PERIODE PERTUMBUHAN SALDO RATA-RATA SHAR-E
Bulan 2004 2005 2006
Januari -
5,769,422,825.90
76,702,067,591.32
Februari -
8,116,849,826.79
84,695,567,302.61
Maret -
12,126,864,388.09
109,248,822,994.15
April
18,210,163,546.54
135,948,973,789.79
Mei 25,514,792,034.66
170,708,669,770.75
Juni 35,269,483,247.23
210,753,213,206.73
Juli 43,346,856,433.00
262,627,555,292.17
Agustus
250,436,697.90 49,641,470,776.79
330,209,866,529.86
September
432,265,141.82 58,036,150,766.86
346,925,577,445.53
Oktober
2,094,064,647.62 63,293,634,829.79
380,023,765,533.18
November
4,183,163,611.30 67,976,045,257.28
513,446,092,838.77
Desember
4,642,340,362.78 68,159,231,756.00
577,885,797,568.10
Rata-rata 2,320,454,092.28 37,955,080,474.08 266,597,997,488.58 Sumber data diolah dari: Muamalat Institut
Gambar 4.6 Grafik Perkembangan Saldo Rata-rata Shar-E
1,000,000,000
1,500,000,000
2,000,000,000
alam
Rib
uan
Komposisi DPK Tabungan
Sumber data diolah dari: Muamalat Institut
Tabel. 4.7
Komposisi Jumlah Dana Pihak Ketiga Produk Tabungan Tahun
Jenis Tabungan 2004 2005 2006 Tabungan Ummat 1,097,974,664,000 1,409,143,060,000 1,616,776,515,000 Tabungan Shar-E 4,590,930,000 72,147,547,000 701,812,791,000 Tabungan Ummat Junior 48,864,883,000 64,974,583,000 79,004,925,000 Tabungan Arafah 32,717,897,000 57,250,021,000 80,713,026,000 Tabungan Ukhuwah 3,120,787,000 2,695,991,000 2,449,586,000 Tabungan Wadi'ah 3,337,596,000 5,701,222,000 24,849,107,000
TOTAL 1,190,606,757,000 1,611,912,424,000 2,505,605,950,000 Sumber data diolah dari: Muamalat Institut
Gambar 4.7 Grafik Komposisi Jumlah Dana Pihak Ketiga Produk Tabungan
Sumber data diolah dari: Muamalat Institut
Sajian data diatas (Tabel 4.7) menggambarkan berbagai macam produk tabungan
Bank Muamalat Indonesia yang ditawarkan kepada masyarakat dalam rangka
penghimpunan Dana (Funding). Sehingga bisa terlihat dengan jelas seberapa besar dana
pihak ketiga yang berhasil dihimpun dari masing-masing jenis tabungan tersebut. Data
diatas menunjukan bahwa tabungan Ummat merupakan produk tabungan dengan
komposisi Dana Pihak Ketiga terbesar jika dibandingkan dengan produk tabungan yang
lain. Hal ini menjadi suatu kewajaran mengingat produk tabungan Ummat adalah salah
satu produk yang diciptakan, sejak Bank Muamalat Indonesia mulai beroperasi pada
tahun 1992.
Berbeda halnya dengan Tabungan Ummat, Shar-E adalah inovasi terbaru Bank
Muamalat Indonesia. Sejak launching pada pertengahan tahun 2004, Shar-E yang
dikenal sebagai Investasi Card pertama di dunia mulai menunjukan performanya dalam
penghimpunan dana. Di akhir tahun 2004 dana pihak ketiga yang berhasil dihimpun
Komposisi Tabungan
0%
20%
40%
60%
80%
100%
2004 2005 2006
Tabungan Non Shar E Tabungan Shar E
mencapai Rp. 4.590.930.000, perolehan ini jauh melebihi penghimpunan dana pihak
ketiga Tabungan Ukhuwah dan Tabungan Wadi’ah yang lebih dulu beroperasi.
Pada tahun 2005 Dana Pihak Ketiga Shar-E terus mengalami kenaikan yang
sangat signifikan hingga mencapai Rp. 72.147.547.000 atau meningkat sebesar 1572 %
dari perolehan dana pihak ketiga periode 2004. Dan pada tahun 2006 melonjak menjadi
Rp. 701.812.791.000 atau meningkat sebesar 973 % dari perolehan dana pihak ketiga
periode 2005.
Tabel. 4.8
Komposisi Shar-E terhadap Dana Pihak Ketiga Tabungan Periode
Item 2004 2005 2006
Tabungan Non Shar-E 1,186,015,827,000 1,539,764,877,000 1,803,793,159,000Tabungan Shar-E 4,590,930,000 72,147,547,000 701,812,791,000
TOTAL 1,190,606,757,000.00
1,611,912,424,000.00 2,505,605,950,000 Tabungan Non Shar-E 99.61 95.52 72 Tabungan Shar-E 0.39 4.48 28
TOTAL 100% 100% 100% Sumber data diolah dari: Muamalat Institut
Gambar. 4.8 Komposisi Shar-E terhadap Dana Pihak Ketiga Tabungan
Sumber data diolah dari: Muamalat Institut
Data di atas merupakan perbandingan antara jumlah dana pihak ketiga yang
dihimpun melalui produk tabungan. Dalam hal ini penulis membedakannya pada dua
kategori, yaitu: Tabungan Shar-E dan Tabungan non Shar-E. Tabungan non Shar-E
merupakan penggabungan keseluruhan produk tabungan, baik yang berakad Wadi’ah
dan Berakad Mudhorobah, selain Tabungan Shar-E. Sehingga bisa terlihat dengan jelas
seberapa besar masing-masing proporsi dana pihak ketiga Bank Muamalat Indonesia
yang dihimpun melalui dua kategori produk tabungan tersebut.
Pada tahun 2004 dana pihak ketiga Shar-E hanya mengkomposisi 0.39 % dari
total dana pihak ketiga produk tabungan. Namun pada tahun 2005 perolehan dana pihak
ketiga Shar-E meningkat menjadi 4.48 %, dan selanjutnya pada tahun 2006 dana pihak
ketiga yang berhasil diperoleh produk tabungan Shar-E, melonjak hingga mencapai 28
%.
Sementara itu, proporsi dana pihak ketiga Non Shar-E mengalami penurunan.
Tahun 2004 dana pihak ketiga Non Shar-E masih mendominasi tabungan yaitu sebesar
99.61 %, lalu di tahun 2005 berkurang menjadi 95.52 %, dan pada tahun 2007 menyusut
sampai dengan 72 %.
Tabel. 4.9
0
20
40
60
80
Dalam Persentase
2004 2005 2006
Komposisi DPK Produk Bank Muamalat
Giro Wadi'ah Tabungan Wadi'ah Tabungan MudhorobahDeposito Mudhorobah Shar-E
Komposisi Shar-E terhadap Dana Pihak Ketiga Bank Muamalat Indonesia Periode
Produk 2004 2005 2006 Giro Wadi'ah 446,154,040,000 514,101,548,000 679,248,332,000 Tabungan Wadi'ah 3,337,596,000 5,701,222,000 24,849,107,000 Tabungan Mudhorobah 1,187,269,161,000 1,606,211,202,000 2,480,756,843,000Deposito Mudhorobah 2,693,803,142,000 3,624,212,765,000 3,652,576,580,000Shar-E 4,590,930,000 72,147,547,000 701,812,791,000
Total 4,335,154,869,000 5,822,374,284,000 7,539,243,653,000Giro Wadi'ah 10.29 8.83 9 Tabungan Wadi'ah 0.07 0.1 0.3 Tabungan Mudhorobah 27.39 27.6 33 Deposito Mudhorobah 62.14 62.23 48.4 Shar-E 0.11 1.24 9.3
Dalam Persentase 100% 100% 100% Sumber data diolah dari: Muamalat Institut
Gambar. 4.9 Komposisi Shar-E terhadap Dana Pihak Ketiga Bank Muamalat Indonesia
Sumber data diolah dari: Muamalat Institut Berdasarkan sajian data tabel diatas, kita bisa mengetahui bahwa pada tiga tahun
terakhir penghimpunan dana pihak ketiga Bank Muamalat Indonesia dari tahun 2004
sampai 2006 mengalami perkembangan yang cukup pesat. Tercatat pada tahun 2004
Bank Muamalat berhasil menghimpun dana dari masyarakat sebesar Rp.
4.335.154.869.000. lalu tahun 2005 meningkat menjadi Rp. 5.822.374.284.000 atau naik
sebesar 74.46 %. Dan pada tahun 2006 menjadi Rp. 7.539.243.653.000 atau naik sebesar
77.23 %.
Hal ini tidak terlepas dari maksimalisasi performance masing-masing produk
(Giro, Tabungan, dan Deposito) dalam menjalankan fungsinya sebagai media
penghimpunan dana dari masyarakat. Dari tabel tersebut, terlihat dengan jelas proporsi
masing-masing produk dalam menentukan jumlah agregat dana pihak ketiga Bank
Muamalat Indonesia dalam suatu periode.
Namun jika kita menelaah lebih dalam, ada hal menarik dari data diatas.
walaupun secara kwantitas dana pihak ketiga masing-masing produk mengalami
pertumbuhan, namun jika dilihat dari aspek proporsi dana pihak ketiga secara agregat
hanya ada tiga produk yang konsisten mengalami kenaikan, yaitu: Tabungan Wadi’ah,
Tabungan Mudharabah, dan Shar-E. Adapun Giro Wadi’ah dan Deposito Mudharabah
mengalami pasang surut.
Tabungan Wadi’ah pada tahun 2004 mengkomposisi dana pihak ketiga secara
agregat sebesar 0.07 %, lalu naik menjadi 0.1 % di tahun 2005, dan menjadi 0.3 % pada
tahun 2006. Tabungan Mudharabah pada tahun 2004 mengkomposisi 27.39 %, lalu naik
menjadi 27.6 %, dan menjadi 33 % pada tahun 2006. Sedangkan Shar-E pada tahun
2004 mengkomposisi 0.11 %, lalu naik menjadi 1.24 %, dan menjadi 9.3 % pada tahun
2006.
Tabungan Wadi’ah adalah produk yang paling kecil propoporsi dananya dalam
penghimpunan dana dari masyarakat. Adapun Tabungan Mudharabah adalah produk
yang kenaikan proporsi dananya paling besar. Sedangkan Shar-E adalah produk yang
paling pesat pertumbuhan dananya dan mempunyai prospek yang baik untuk terus
tumbuh dan berkembang.
B. Analisa Chi - Square
1. Profile Responden
Profile responden disini digambarkan melalui jenis kelamin, usia, tingkat
pendidikan, pekerjaan, dan penghasilan. Data ini disajikan sebagai ilustrasi dari populasi
yang diwakili oleh 30 orang responden, sehingga dapat diketahui gambaran umum
Grafik Responden Berdasarkan Jenis Kelamin
73%
27%
Laki- laki Perempuan
mengenai nasabah yang menggunakan kartu Shar-E. Data mengenai profil responden
berikut ini disajikan dalam bentuk persentase distribusi frekuensi, yaitu dengan
menggunakan rumus:
P = F x 100%
N
P = persentase
F = frekuensi
N = jumlah sampel
Tabel. 4.10 Profil Responden Berdasarkan Jenis Kelamin
Jenis Kelamin Frequency Percent %
Laki-laki 22 73.3 Perempuan 8 26.7 Total 30 100.0
Sumber diolah dari angket
Gambar. 4.10
Grafik Responden Berdasarkan Usia
43%
23%
27%
7%
15-25 25-35 35-45 45-55
Sumber diolah dari angket
Dari tabel di atas menunjukan bahwa responden berjenis kelamin pria mendominasi
jumlah sample. Dari 30 responden, sebanyak 73,3 % adalah pria sedangkan sisanya
sebanyak 26,7 % adalah wanita.
Tabel. 4.11 Profil Responden Berdasarkan Usia
Interval Usia Frequency Percent 15-25 13 43.3 25-35 7 23.3 35-45 8 26.7 45-55 2 6.7 Total 30 100.0
Sumber diolah dari angket
Gambar. 4.11
Dari tabel di atas menunjukan bahwa responden yang berusia 15-25 tahun ada
sebanyak 43,3 %, 25-35 tahun ada sebanyak 23,3 %, 35-45 tahun ada sebanyak 26,7 %,
dan yang berusia 45-55 tahun ada sebanyak 6,7 %. Berdasarkan data tersebut dapat
disimpulkan bahwa sebagian besar responden merupakan usia produktif kerja.
Tabel. 4.12
Grafik Responden Berdasarkan Pendidikan
37%
7%
56%
SMA/Aliyah
Diploma (3/BA)
Sarjana (S1/S2/S3)
Profil Responden Berdasarkan Tingkat Pendidikan Tingkat Pendidikan Frequency Percent
SMA/Aliyah 11 36.7
Diploma (3/BA) 2 6.7
Sarjana (S1/S2/S3) 17 56.7
Total 30 100.0
Sumber diolah dari angket
Gambar. 4.12
Sumber diolah dari angket
Dari tabel di atas menunjukan bahwa responden yang berpendidikan
SMA/Aliyah sebanyak 36,7 %, Diploma 6,7 %, sedangkan lainnya sebanyak 56,7 %
telah sarjana. Hal ini dapat disimpulkan bahwa sebagian besar responden berpendidikan
tinggi.
Tabel. 4.13 Profil Responden Berdasarkan Pekerjaan
Pekerjaan Frequency Percent Dosen 4 13.3 Guru 3 10.0 Pengusaha 2 6.7 Karyawan Swasta 9 30.0 Pedagang 1 3.3
Grafik Responden Berdasarkan Pekerjaan
13%
10%
7%
30%3%
30%
7% Dosen
Guru
Pengusaha
Karyaw an Sw asta
Pedagang
Pelajar/Mahasisw a
Lain-lain
Pelajar/Mahasiswa 9 30.0 Lain-lain 2 6.7 Total 30 100.0
Sumber diolah dari angket
Gambar. 4.13
Sumber diolah dari angket
Dari tabel di atas menunjukan bahwa responden yang berprofesi sebagai
karyawan swasta dan pelajar atau mahasiswa mendominasi dari keseluruhan jenis
prosfesi yaitu masing-masing sebanyak 30 %, selanjutnya dosen 13 %, Guru 10 %,
Pengusaha dan profesi lain 7 % dan pedagang 3 %.
Tabel. 4.14 Profil Responden Berdasarkan Penghasilan Penghasilan Frequency Percent
Rp. 500.000 5 16.7
Rp. 500.001 - Rp. 1.000.000 9 30.0
Rp. 1.000.001 - Rp. 2.000.000 9 30.0
Grafik Responden Berdasarkan Penghasilan
17%
30%30%
10%
13%
Rp. 500.000 Rp. 500.001 - Rp. 1.000.000
Rp. 1.000.001 - Rp. 2.000.000 Rp. 2.000.0001 - Rp. 4.000.000
Rp. 4000.001 - Rp. 5.000.000
Rp. 2.000.0001 - Rp. 4.000.000 3 10.0
Rp. 4000.001 - Rp. 5.000.000 4 13.3
Total 30 100.0 Sumber diolah dari angket
Gambar. 4.14
Sumber diolah dari angket
Dari tabel di atas menunjukan bahwa responden yang berpenghasilan Rp.
2.000.001 - Rp. 4.000.000 berjumlah 10 %, Rp. 4.000.001 – Rp. 5.000.000 berjumlah 13
%, kurang dari Rp. 500.000 17 %, dan yang berpenghasilan Rp. 500.001 – Rp.
1.000.000 dan Rp. 1.000.001 – Rp. 2.000.000 berjumlah 30 %.
2. Uji Validitas dan Reliabilitas
Uji validitas dan reliabilitas digunakan untuk mengukur apakah alat itu dapat
mengukur secara tepat apa yang akan diukur.31Dalam penelitian ini penulis melakukan
uji validitas dan reliabilitas kuisioner pada 30 orang responden dengan menggunakan
program SPSS versi 12.0.
Untuk mengetahui setiap butir pertanyaan pada tiap-tiap variabel apakah valid
atau tidak dilakukan dengan membandingkan r hitung dengan r tabel. Dari r tabel untuk
df = (30-2) = 28, dengan α = 5% didapat angka 0.317. Jika ternyata r hitung positif dan
lebih besar dari r tabel (rhitung > rtabel) maka butir tersebut dinyatakan valid. Dan
sebaliknya, jika r hitung negatif atau lebih kecil dari r tabel (rhitung < rtabel) maka butir
tersebut dinyatakan tidak valid.
Sementara untuk uji reliabilitas dilakukan dengan mengacu pada norma
reliabilitas yang dikemukakan oleh Guilford sebagaimana yang dikutip oleh Kuncono.
Norma Reliabilitas
> 0,90
0,70 sampai 0,90
0,40 sampai 0,70
0,20 sampai 0,40
< 0,20
Sangat reliabel
Reliabel
Cukup reliabel
Kurang reliabel
Tidak reliabel
Tabel. 4.15 Hasil Pengujian Validitas dan Reliabilitas Variabel Efektifitas Kartu Shar-E
Item-Total Statistics
31 Burhan Sugiyono, dkk., Statistik Terapan, h. 316
Scale Mean if Item Deleted
Scale Variance if
Item Deleted
Corrected Item-Total Correlation
Squared Multiple
Correlation
Cronbach's Alpha if Item
Deleted VAR00001 81.20 80.648 -.038 .524 .711 VAR00002 81.10 76.576 .319 .830 .693 VAR00003 81.60 79.834 .029 .726 .708 VAR00004 81.33 77.954 .162 .698 .701 VAR00005 81.67 81.540 -.107 .714 .725 VAR00006 81.30 76.424 .219 .654 .698 VAR00007 80.97 78.516 .145 .638 .702 VAR00008 81.27 74.271 .593 .837 .681 VAR00009 81.23 71.909 .362 .437 .684 VAR00010 82.17 68.420 .432 .750 .674 VAR00011 82.67 68.092 .309 .609 .692 VAR00012 81.97 65.964 .417 .695 .675 VAR00013 81.43 72.116 .413 .744 .681 VAR00014 83.10 64.162 .514 .720 .661 VAR00015 82.20 68.303 .355 .593 .684 VAR00016 81.77 69.633 .383 .718 .680 VAR00017 81.57 77.564 .173 .637 .701 VAR00018 82.17 74.006 .207 .728 .700 VAR00019 82.10 71.403 .347 .656 .685
Sumber diolah dari: Pengolahan Data SPSS Reliability Statistics
Cronbach's Alpha
Cronbach's Alpha Based on Standardized Items
N of Items
.704 .701 19 Sumber diolah dari: Pengolahan Data SPSS
Dari tabel 4.6 berdasarkan nilai pada corrected item-total correlation ternyata
butir pertanyaan no. 1 (0.038) tentang promosi, 3 (0,29) tentang desain, 4 (0,162)
tentang kemasan, 5 (0,107) tentang nilai-nilai Syariah, 6 (0,219) tentang teknologi, 7
(0,145) tentang inovasi, 17 (0,173) tentang keterjangkauan harga, dan 18 (0,207) tentang
keuntungan bagi hasil, lebih kecil dari r tabel (0,317), Sehingga item pertanyaan
tersebut harus dihilangkan. Berikut hasil pengujian validitas dan reliabilitas setelah
kedua item tersebut dihilangkan.
Tabel. 4.16 Hasil Pengujian Validitas dan Reliabilitas Variabel Efektifitas Kartu Shar-E
Item-Total Statistics
Scale Mean if Item Deleted
Scale Variance if
Item Deleted
Corrected Item-Total Correlation
Squared Multiple
Correlation
Cronbach's Alpha if Item
Deleted VAR00002 81.10 76.576 .319 .830 .693 VAR00008 81.27 74.271 .593 .837 .681 VAR00009 81.23 71.909 .362 .437 .684 VAR00010 82.17 68.420 .432 .750 .674 VAR00011 82.67 68.092 .309 .609 .692 VAR00012 81.97 65.964 .417 .695 .675 VAR00013 81.43 72.116 .413 .744 .681 VAR00014 83.10 64.162 .514 .720 .661 VAR00015 82.20 68.303 .355 .593 .684 VAR00016 81.77 69.633 .383 .718 .680 VAR00019 82.10 71.403 .347 .656 .685
Sumber diolah dari: Pengolahan Data SPSS Reliability Statistics
Cronbach's Alpha
Cronbach's Alpha Based on Standardized Items
N of Items
.704 .701 11 Sumber diolah dari: Pengolahan Data SPSS
Setelah kedua item yang tidak valid (no. 1, 3, 4, 5, 6, 7, 17, dan 18) dihilangkan,
tampak bahwa semua item telah valid. Dan nilai reliabilitas menunjukkan bahwa seluruh
item dinyatakan reliable untuk dijadikan alat penelitian.
3. Pengolahan Data Chi – Square
Berikut adalah hasil pengolahan data dari tabulasi skoring jawaban responden yang
disajikan dalam bentuk tabel Chi – Square.
Tabel. 4.17 Aksesbilitas Kartu Shar-E
Observed
N Expected
N Residual Kurang Baik 1 7.5 -6.5 Cukup 4 7.5 -3.5 Baik 17 7.5 9.5 Sangat Baik 8 7.5 .5 Total 30
Sumber diolah dari: Pengolahan Data SPSS
Tabel. 4.18 Brand Image Kartu Shar-E
Observed
N Expected
N Residual Tidak Tahu 1 7.5 -6.5 Cukup 5 7.5 -2.5 Baik 19 7.5 11.5 Sangat Baik 5 7.5 -2.5 Total 30
Sumber diolah dari: Pengolahan Data SPSS
Tabel. 4.19 Fasilitas ATM Kartu Shar-E
Observed
N Expected
N Residual Kurang Baik 2 7.5 -5.5 Cukup 5 7.5 -2.5 Baik 10 7.5 2.5 Sangat Baik 13 7.5 5.5 Total 30
Sumber diolah dari: Pengolahan Data SPSS
Tabel. 4.20 Fasilitas Debit Card Kartu Shar-E
Observed
N Expected
N Residual Tidak Tahu 5 6.0 -1.0 Kurang Baik 2 6.0 -4.0 Cukup 9 6.0 3.0 Baik 13 6.0 7.0 Sangat Baik 1 6.0 -5.0 Total 30
Sumber diolah dari: Pengolahan Data SPSS
Tabel. 4.21 Fasilitas Izi Money Kartu Shar-E
Observed
N Expected
N Residual Tidak Tahu 5 5.0 .0 Tidak Baik 1 5.0 -4.0 Kurang Baik 4 5.0 -1.0 Cukup 6 5.0 1.0 Baik 9 5.0 4.0 Sangat Baik 5 5.0 .0 Total 30
Sumber diolah dari: Pengolahan Data SPSS
Tabel. 4.22 Fasilitas Salam Muamalat Kartu Shar-E
Observed
N Expected
N Residual Tidak Tahu 3 6.0 -3.0 Kurang Baik 3 6.0 -3.0 Cukup 4 6.0 -2.0 Baik 14 6.0 8.0 Sangat Baik 6 6.0 .0 Total 30
Sumber diolah dari: Pengolahan Data SPSS
Tabel. 4.23 Pelayanan Bank Muamalat
Observed
N Expected
N Residual Cukup 9 10.0 -1.0 Baik 14 10.0 4.0 Sangat Baik 7 10.0 -3.0 Total 30
Sumber diolah dari: Pengolahan Data SPSS
Tabel. 4.24 Pelayanan Kantor Pos Indonesia
Observed
N Expected
N Residual Tidak Tahu 10 7.5 2.5 Kurang Baik 3 7.5 -4.5 Cukup 9 7.5 1.5 Baik 8 7.5 .5 Total 30
Sumber diolah dari: Pengolahan Data SPSS
Tabel. 4.25 Penggunaan Kartu Shar-E
Observed
N Expected
N Residual Tidak Tahu 5 6.0 -1.0 Kurang Baik 2 6.0 -4.0 Cukup 10 6.0 4.0 Baik 7 6.0 1.0 Sangat Baik 6 6.0 .0 Total 30
Sumber diolah dari: Pengolahan Data SPSS
Tabel. 4.26 Kartu Shar-E sebagai Media Investasi
Observed
N Expected
N Residual Tidak Tahu 3 6.0 -3.0 Kurang Baik 2 6.0 -4.0 Cukup 4 6.0 -2.0 Baik 16 6.0 10.0 Sangat Baik 5 6.0 -1.0 Total 30
Sumber diolah dari: Pengolahan Data SPSS
Tabel. 4.27 Biaya Administrasi Kartu Shar-E
Observed N
Expected N Residual
Tidak Tahu 3 6.0 -3.0 Kurang Baik 2 6.0 -4.0 Cukup 11 6.0 5.0 Baik 12 6.0 6.0 Sangat Baik 2 6.0 -4.0 Total 30
Sumber diolah dari: Pengolahan Data SPSS
4. Uji Hipotesa
fe
Jumlah Total
T
Dalam pengujian Chi-Kuadrat, kita harus mencari nilai yang diharapkan (Eij)
yang menunjukan nilai yang diharapkan dari setiapsel (baris ke-I kolom ke-j) melalui:
Eij = Bi Kj
Dimana:
Bi : Total garis ke-i
Kj : Total frekuensi kolom ke-j
T : Total seluruh frekuensi pengamatan
Kemudian dihitung Chi-Kuadrat melalui:
χ2 = ∑ (fo – fe)2
Dengan deret kebebasan V = (b-1) (k-1)
dimana:
χ2 = Chi Kuadrat
fo = Frekuensi yang diobservasi
fe = Frekuensi yang diharapkan
fe = (∑ f kolom) (∑ f baris)
4.1. Mencari nilai χ2 secara manual
Hasil rekapitulasi Skoring jawaban Responden dalam Tabel
T
Tabel. 4.28 Skoring Jawaban Responden
Tabulasi Chi Squere Responden 1 2 3 4 5 Total
1 10 7 6 5 13 41 2 10 10 7 6 10 43 3 8 8 7 5 9 37 4 10 11 7 10 11 49 5 10 9 6 8 10 43 6 9 9 7 8 15 48 7 12 11 12 10 17 62 8 11 7 5 5 9 37 9 10 10 9 11 11 51 10 8 10 12 8 11 49 11 12 11 11 11 15 60 12 10 10 6 6 10 42 13 10 8 10 6 13 47 14 11 8 10 8 14 51 15 7 5 10 8 9 39 16 12 11 10 11 16 60 17 10 10 10 10 15 55 18 9 8 8 8 12 45 19 8 11 8 10 16 53 20 11 10 6 7 12 46 21 11 10 10 10 17 58 22 10 6 6 10 11 43 23 10 11 6 5 11 43 24 10 8 9 9 14 50 25 12 7 11 9 15 54 26 9 7 11 8 9 44 27 10 10 11 10 16 57 28 10 12 11 10 14 57 29 8 8 5 5 13 39 30 10 9 5 6 14 44
Total 298 272 252 243 382 1447 Sumber diolah dari: Pengolahan Angket
Hasil penghitungan Eij = Bi Kj ..................................................................... (30)
Tabel. 4.29
Hasil Penghitungan Eij
fe
Tabulasi Chi Squere Responden 1 2 3 4 5
1 8.443677 7.70698 7.14029 6.88528 10.82377 2 8.855563 8.08293 7.488597 7.221147 11.35176 3 7.619903 6.955079 6.443677 6.213545 9.767795 4 10.09122 9.210781 8.533518 8.228749 12.93573 5 8.855563 8.08293 7.488597 7.221147 11.35176 6 9.88528 9.022806 8.359364 8.060815 12.67173 7 12.76849 11.65446 10.79751 10.41189 16.36766 8 7.619903 6.955079 6.443677 6.213545 9.767795 9 10.50311 9.586731 8.881824 8.564616 13.46372
10 10.09122 9.210781 8.533518 8.228749 12.93573 11 12.3566 11.27851 10.44921 10.07602 15.83967 12 8.64962 7.894955 7.314444 7.053214 11.08777 13 9.679337 8.834831 8.185211 7.892882 12.40774 14 10.50311 9.586731 8.881824 8.564616 13.46372 15 8.03179 7.33103 6.791983 6.549413 10.29578 16 12.3566 11.27851 10.44921 10.07602 15.83967 17 11.32688 10.33863 9.578438 9.236351 14.5197 18 9.26745 8.45888 7.836904 7.557015 11.87975 19 10.915 9.962681 9.230131 8.900484 13.99171 20 9.473393 8.646856 8.011057 7.724948 12.14375 21 11.94471 10.90256 10.1009 9.740152 15.31168 22 8.855563 8.08293 7.488597 7.221147 11.35176 23 8.855563 8.08293 7.488597 7.221147 11.35176 24 10.29717 9.398756 8.707671 8.396683 13.19972 25 11.12094 10.15066 9.404285 9.068417 14.2557 26 9.061507 8.270905 7.662751 7.389081 11.61576 27 11.73877 10.71458 9.926745 9.572218 15.04768 28 11.73877 10.71458 9.926745 9.572218 15.04768 29 8.03179 7.33103 6.791983 6.549413 10.29578 30 9.061507 8.270905 7.662751 7.389081 11.61576
Total 298 272 252 243 382 Sumber diolah dari: Pengolahan Angket
Hasil penghitungan χ2 = ∑ (fo – fe)2 .............................................. (30)
Tabel. 4.30 Hasil Penghitungan χ2
Tabulasi Chi Squere 1 2 3 4 5 TOTAL
0.29 0.06 0.18 0.52 0.44 1.49 0.15 0.45 0.03 0.21 0.11 0.95 0.14 0.16 0.05 0.24 0.06 0.65 0.08 0.35 0.27 0.38 0.29 1.37 0.15 0.12 0.3 0.08 0.16 0.81 0.08 0.44 0.22 0.47 0.43 1.64 0.05 0.04 0.22 0.47 0.43 1.21 1.5 0.02 0.32 0.26 0.06 2.16 0.02 0.06 1.12 0.7 0.45 2.35 0.43 6.46 1.41 6.43 0.29 15.02 0.01 0.47 0.03 0.08 0.04 0.63 0.21 0.56 0.23 0.16 0.67 1.83 0.01 0.08 0.4 0.16 0.03 0.68 0.02 0.26 0.14 0.01 0.04 0.47 0.13 0.74 0.47 0.32 0.16 1.82 0.01 6.46 0.02 0.08 1.6 8.17 0.16 0.01 0.02 0.06 0.02 0.27 7.86 0.03 3.27 0.03 1.21 12.4 0.78 0.11 0.16 0.14 0.29 1.48 0.25 0.21 0.5 0.07 1.61 2.64 0.07 0.07 9.9 6.94 0.19 17.17 0.15 0.54 0.29 1.07 0.01 2.06 0.15 1.05 0.29 0.68 0.01 2.18 8.73 0.2 0.01 0.04 0.05 9.03 0.07 0.19 0.98 0.04 0.04 1.32 0.61 0.19 1.46 0.05 0.59 2.9 0.26 0.05 0.12 0.02 0.06 0.51 0.26 0.15 0.12 0.04 0.07 0.64 0.01 0.06 0.47 0.37 0.71 1.62 0.09 0.06 0.92 0.26 0.49 1.82 22.7 19.7 23.9 20.4 10.6 97.29
Sumber diolah dari: Pengolahan Angket
Sehingga didapatkan hasil:
χ2 = 22.27 + 19.7 + 23.9 + 20.4 + 10.6
= 97.29
4.2.Uji Signifikan
Bandingkan χ2 Hitung = 97.29 dengan χ2
Tabel = 140.17
Derajat Bebas (d.b) = (baris – 1) (kolom – 1)
= (30 – 1) (5 -1)
= (29) (4)
= 116
Nilai kritis χ2 untuk d.b 116: pada α = 0.05 140.17
H o = diterima apabila : χ2 < χ2 α ; derajat bebas tertentu.
H a = diterima apabila : χ2 > χ2 α ; derajat bebas tertentu.
Menerima H0
Menolak H0
H o = Respon nasabah terhadap kartu Shar-E (Aksesbilitas, Brand Image,
Fasilitas, Services, dan Fleksibilitas) sama baiknya
H a = Respon nasabah terhadap kartu Shar-E (Aksesbilitas, Brand Image,
Fasilitas, Services, dan Fleksibilitas) tidak sama baiknya.
Oleh karena χ2 = 97.29 < χ2
0.05 (116) = 140.17, maka H o diterima. Hal ini
membenarkan hipotesa penulis bahwa respon nasabah terhadap kartu Shar-E
(Aksesbilitas, Brand Image, Fasilitas, Services, dan Fleksibilitas) sama baiknya. Dan ini
membuktikan bahwa Kartu Shar-E menjadi produk yang efektif menurut perspektif
nasabah.
BAB V
PENUTUP
Kesimpulan
Berdasarkan uraian-uraian yang sudah dipaparkan pada Bab-bab sebelumnya,
maka kesimpulan yang dapat di ambil adalah sebagai berikut:
1. Secara umum model penghimpunan dana pada perbankan syari’ah terbagi
menjadi dua, yaitu produk dana simpanan dan produk dana investasi. Produk
dana simpanan dibuat bagi nasabah yang hanya memiliki motif untuk saving
saja, tanpa memiliki niat untuk memperoleh return (hasil investasi) tertentu.
Jenis produknya adalah Tabungan dan Giro Wadi’ah yad dhamanah. Sedangkan
produk dana investasi ditujukan bagi nasabah yang memiliki motif investasi
dengan mengharapkan return tertentu. Jenis produknya adalah Tabungan dan
Deposito Mudhorobah Mutlaqoh, simpanan khusus (restricted investment)
Mudharobah Muqayyadah on Balance Sheet, dan penyaluran dana shohibul mal
langsung kepada pelaksana usahanya, dimana bank bertindak sebagai perantara
Mudharobah Muqoyyadah off Balance Sheet.
2. Hasil analisa dari pengolahan data-data archival (Arsip-arsip atau Dokumen
bank), performance kartu Shar-E masih belum efektif dalam melakukan
penghimpunan dana pihak ketiga jika ditinjau menurut perspektif Bank
Muamalat Indonesia. Hal ini dikarenakan jumlah dana pihak ketiga yang
diperoleh belum mencapai target perusahaan yang telah ditetapkan. Namun jika
dianalisa dari aspek kuantitas, kartu Shar-E adalah produk bank Muamalat yang
pertumbuhannya paling agresif dan memiliki prospek yang bagus untuk terus
berkembang.
3. Hasil analisa kartu Shar-E dari perspektif nasabah, yang didasarkan dari
pengolahan data kuesioner, maka dapat disimpulkan bahwa respon nasabah
terhadap kartu Shar-E (Aksesbilitas, Brand Image, Fasilitas, Services, dan
Fleksibilitas) sama baiknya. Hal ini membuktikan bahwa kartu Shar-E menjadi
produk yang efektif menurut perspektif nasabah. Kartu Shar-E Secara konseptual
merupakan inovasi terbaru sebagai model produk penghimpunan dana pihak
ketiga dalam industri perbankan, yang memadukan konsep tabungan, Investasi
syariah, dan layanan berbasis teknologi dengan fasilitas kemudahan akses ATM,
Debit Card, serta Phone Banking dalam satu layanan produk.
Saran
Kartu Shar-e sebagai model baru produk penghimpunan dana, akan menjadi
barometer keberhasilan inovasi Bank Muamalat dalam upayanya menghimpun dana
pihak ketiga. Untuk menjaga dan meningkatkan kepercayaan nasabah, maka Bank
Muamalat perlu menjaga citra positif dimata masyarakat. Citra ini dapat dibangun
melalui kualitas produk, kualitas pelayanan, dan kualitas keamanan. Tanpa citra positif
yang terbangun, maka kartu Shar-e tidak akan efektif menjalankan fungsinya sebagai
model produk penghimpunan dana. Berdasarkan hasil penelitian ini penulis perlu
memberikan saran kepada Bank Muamalat sebagai berikut:
Bank Muamalat lebih intens lagi dalam mensosialisasikan layanan fasilitas yang yang
didapat nasabah ketika menggunakan Kartu Shar-e. Tidak cukup melalui brosur,
lifleat, maupun Iklan media cetak dan elektronik akan tetapi harus ada
komunikasi yang terpadu (petunjuk maupun penjelasan) kepada nasabah
mengenai manfaat dan keunggulan produk kartu Shar-E. Karena pada
kenyataannya, banyak nasabah yang minim pemahamannya terhadap fasilitas
yang dapat diakses dari penggunaan Kartu Shar-e (misal penggunaan selain
ATM Bank Muamalat, penyetoran melalui kantor Pos, atau layanan Izi Money)
sehingga advantage product yang dimiliki kartu Shar-e tidak bisa dimaksimalkan
oleh nasabah.
Bank Muamalat hendaknya memberikan kemudahan penarikan dana bagi nasabah kartu
Shar-E, karena selama ini kantor Bank Muamalat Indonesia, Outlet – outlet,
maupun kantor Pos Indonesia hanya melayani nasabah yang ingin menyetorkan
dananya. Sedangkan dalam hal penarikan dana, nasabah hanya bisa mengakses
melalui Automatic Machine Teller (ATM). Hal ini tentunya mengurangi
fleksibilitas kebutuhan masyarakat dalam melakukan transaksi ekonomi,
sehingga menjadi kelemahan dari tehnis operasional kartu Shar-E.
Untuk mensiasati pencapaian target penjualan dan Dana Pihak Ketiga Kartu Shar-E,
hendaknya Bank Muamalat memberikan alternatif pilihan kepada masyarakat
ketika menjual Stater Pack Kartu Shar-E dengan pilihan harga yang sesuai
dengan kemampuan calon nasabah. Misal paket Shar-E seharga Rp. 75.000
dengan saldo awal Rp. 50.000, Rp. 125.000 dengan saldo awal Rp. 100.000, Rp.
1.025.000 dengan saldo awal Rp. 1.000.000 dan seterusnya. Dengan pilihan yang
makin beragam, diharapkan penjualan stater pack Shar-E maupun Dana Pihak
Ketiga dapat mengalami peningkatan.
DAFTAR PUSTAKA
Al-Qur’an al-Karim An-Naggar, Ahmad, Muhafazoh wal Mua’saroh, Dirasah Fil Masrafiyah Laa’
Ribawiyah, Kairo: Darul Qutub, 1915. Arifin, Zainul, Dasar-dasar Manajemen Bank Syari’ah, Jakarta: Pustaka Alfabet, 2005. Departemen Agama RI, al-`Aliyy: al-Qur’an dan Terjemahnya, Bandung, Diponegoro,
2005. cet Ke-10 Departemen Pendidikan dan Kebudayaan, Kamus Besar Bahasa Indonesia, Jakarta:
Balai Pustaka, 1998. Dewan Syari’ah Nasional-Majelis Ulama Indonesia, Bank Indonesia, Himpunan Fatwa
Dewan Syari’ah Nasional, Jakarta: CV. Gaung Persada, 2006. cet Ke-3 Djarwanto, Statistik Non Parametrik, Yogyakarta: BPFE, 2003. Handoko, Hani, T, Manajemen, Yogyakarta: BPFE, 1998. Edisi ke-2. Kanisius, Ensiklopedi Umum, Jakarta: Kanisius, 1973. Karim, Adiwarman, Bank Islam Analisis Fiqh dan Keuangan, Jakarta: PT. Raja
Grafindo Persada, 2006. Kartajaya, Hermawan, Marketing Plus 2000 Siasat Memenangkan Persaingan Global,
Jakarta: Gramedia Pustaka Utama, 1996. Kasmir, Manajemen Perbankan, Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2000. Manurung, Joni dan Manurung, Haymans, Adher. Pasar Keuangan dan Lembaga
Keuangan Bank dan Bukan Bank, Jakarta: PT. Adher Manurung Press, 2003. Marbun, B.N. Kamus Manajemen, Jakarta: Pustaka Sinar Harapan, 2003. Mauludi, Ali, Statistika I Penelitian Ekonomi Islam dan Sosial, Jakarta: PT. Prima Heza
Lestari, 2006. PSAK 59, Akuntansi Perbankan Syari’ah, ..........
Rubrik Ekonomi Syari'ah, Republika, (Jakarta), 24 September 2005. Sjahdeni, Remi, Sutan, Perbankan Islam dan Kedudukannya dalam Tata Hukum
Perbankan Indonesia, Jakarta: Pustaka Utama Grafiti, 1999. Sudijono, Anas, Pengantar Statistik Pendidikan, Jakarta: PT. Raja Garfindo Persada,
1994, Cet ke-16. Sugiyono, Metode Penelitian Bisnis, Bandung: Alfabeta, 2007, Cet ke-10. Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia tentang Bank Umum berdasarkan Prinsip
Syari’ah. Walgito, Bimo, Psikologi Sosial (Suatu Pengantar), Yogyakarta: Penerbit Andi, 2002. Wijaya, Hana, Perbankan Syari’ah dan Tantangan Pertumbuhan, Makalah Seminar
Bulanan Masyarakat Ekonomi Syari’ah (MES), Jakarta: 21 Februari 2007. Wiroso, Penghimpunan Dana dan Distribusi Hasil Usaha Bank Syari’ah, PT. Grasindo;
Jakarta, 2005. Zulkifli, Sunarto, Panduan Praktis Transaksi Perbankan Syari’ah, Jakarta; Zikrul
Hikam, 2003.