Data Kredit Bisnis untuk UKM di Negara Berkembang …Credible... · Negara Berkembang (Emerging...

www.crediblenetwork.io

Data Kredit Bisnisuntuk UKM diNegara Berkembang (Emerging Market)

Version 1.2.3

PEMBERITAHUAN PENTINGHarap baca bagian ini dengan saksama.Tidak ada informasi dalam whitepaper ini yang telah ditinjau atau disetujui oleh otoritas pengawas mana pun dan informasi dalam whitepaper ini tunduk pada pembaruan, revisi, koreksi, penyelesaian, dan perubahan materi dari waktu ke waktu. Whitepaper ini tidak boleh disebarkan ke negara mana pun di mana distribusi atau penyebaran informasi semacam ini mungkin dilarang.Jika Anda ragu-ragu terhadap tindakan yang harus dilakukan, silakan konsultasikan dengan penasihat profesional Anda di bidang keuangan, hukum, pajak, teknis, atau lainnya.Tidak ada bagian dari whitepaper ini yang boleh diproduksi, didistribusikan, atau disebarkan tanpa menyertakan bagian berjudul “pemberitahuan penting” ini.

Informasi UmumWhitepaper ini diterbitkan oleh SmartPesa Pte. Ltd. (No. Pendaftaran 201812308N), sebuah perseroan terbatas swasta yang didirikan di Singapura, (“SPPL”).

Whitepaper ini merupakan gambaran dari penjualan token (“Penjualan Token”) untuk penjualan token Credible SmartPesa (“Token”) dan fungsionalitas Token tersebut. Whitepaper ini bukan merupakan prospektus atau dokumen penawaran apa pun dan tidak dimaksudkan untuk merupakan penawaran sekuritas atau ajakan untuk berinvestasi dalam sekuritas di yurisdiksi mana pun. Whitepaper ini juga bukan merupakan saran untuk membeli Token apa pun ataupun harus diandalkan dalam hubungannya dengan keputusan apa pun untuk membeli Token.

Whitepaper ini disusun berdasarkan pandangan dan rencana terkini dari kelompok perusahaan SmartPesa (“SmartPesa”). SPPL memiliki kebijaksanaan tunggal dan mutlak untuk merevisi, mengubah, menambah, atau menghapus hal apa pun yang dijelaskan dalam whitepaper ini dari waktu ke waktu dengan mengunggah whitepaper yang diperbarui tersebut di www.crediblenetwork.io. Whitepaper yang diperbarui tersebut akan berlaku efektif segera setelah diunggah.

Penjualan TokenTujuan dari Penjualan Token adalah untuk mengumpulkan dana agar SmartPesa dapat mengembangkan solusi blockchain baru yang disebut dengan “Credible SmartPesa” (“Credible”), meluncurkan operasional ke negara-negara yang menjanjikan, meningkatkan operasional yang ada, dan mengembangkan tim pengembangan di bidang teknologi dan bisnis.

Kecuali disetujui lain oleh SPPL secara tertulis, penjualan semua Token oleh SPPL selama Penjualan Token akan diatur secara eksklusif dengan Syarat dan Ketentuan Penjualan Token di www.crediblenetwork.io. Tidak ada yang berkewajiban membeli Token apa pun, dan tidak ada pembelian atau pembayaran yang akan diterima, berdasarkan whitepaper ini. Jika terjadi konflik atau inkonsistensi antara pihak lain dengan SPPL selama Penjualan Token akan diatur secara eksklusif oleh Token dan whitepaper ini, yang pertama akan menang sejauh konflik atau inkonsistensi tersebut kecuali ditentukan lain oleh Perusahaan.Sebagaimana dijelaskan dalam Syarat dan Ketentuan Penjualan Token, Token tidak memiliki hak selain (i) hak terbatas untuk memiliki dan mentransfer Token, dan (ii) hak terbatas untuk menggunakan dan berinteraksi dengan Credible jika, dan sepanjang, Credible berhasil dikembangkan dan disebarkan, sesuai dengan syarat dan ketentuan yang ditentukan oleh SPPL. Token tidak memberikan kepada pemegangnya hak voting atau dividen, dan tidak dimaksudkan untuk merupakan sekuritas di yurisdiksi mana pun.

RisikoPartisipasi dalam Penjualan Token dan pembelian Token mengandung risiko yang signifikan. Jika risiko semacam itu muncul, hal itu bisa menyebabkan dampak negatif yang besar terhadap setiap Penjualan Token, Token itu sendiri, Credible, dan SmartPesa. Dengan demikian, harap tinjau dan nilai dengan saksama ketentuan yang berlaku untuk Token dan Penjualan Token, serta risiko yang terlibat (termasuk yang tercantum dalam Syarat dan Ketentuan Penjualan Token) sebelum memutuskan apakah akan berpartisipasi dalam Penjualan Token atau tidak.

SanggahanIsi dari whitepaper ini bersifat deskriptif hanya untuk informasi, dan tidak mengikat. Informasi tersebut telah disusun oleh SPPL dari sumber yang dipercaya keandalannya. Beberapa dari informasi ini mungkin bersifat wawasan ke depan dan berdasarkan pada asumsi tertentu. Semua pernyataan selain pernyataan fakta historis yang termasuk dalam whitepaper ini, termasuk, tanpa batasan, pernyataan mengenai strategi dan rencana bisnis, perkiraan pengembalian atau kinerja, dan tujuan untuk operasional masa depan, adalah pernyataan wawasan ke depan. Selain itu, pernyataan wawasan ke depan umumnya dapat dikenali dengan penggunaan terminologi wawasan ke depan seperti “mungkin”, “akan”, “seharusnya”, “mengharapkan”, “mengantisipasi”, “memperkirakan”, “berniat”, atau “percaya”, lawan kata dari masing-masing, dan terminologi lain yang setara.

Tidak ada apa pun dalam whitepaper ini yang merupakan representasi, jaminan, atau pelaksanaan ketepatan atau pemenuhan masalah tertentu yang dinyatakan dalam whitepaper ini pada suatu titik mana pun di masa mendatang, dan SPPL secara khusus menyanggah representasi atau jaminan apa pun bahwa ia akan melaksanakan tindakan apa pun atau menjamin hasil spesifik terkait hal apa pun yang diuraikan dalam whitepaper ini. Informasi yang disajikan dalam whitepaper ini hanya untuk keperluan referensi dan tidak mengikat SPPL, SmartPesa, atau pihak lain secara hukum.

©SmartPesa Credible 2018 1

2

Daftar Isi

1. Tantangan dan Peluang 3

1.1 Pendahuluan 3

1.2 Masalah $5,2 Triliun 3

1.3 Memperkenalkan Credible SmartPesa 4

2. Siapa SmartPesa 6

2.1 Ikhtisar 6

2.2 Negara-Negara Operasional 7

3. Blockchain Credible SmartPesa 8

3.1 Pendahuluan 8

3.2 Kasus Penggunaan Credible 9

3.3 Ekosistem Credible 10

3.4 Model Token 13

4. Teknologi 14

4.1 Mengapa Blockchain? 14

4.2 Rekod 14

4.3 Struktur Data 15

4.4 Desain Blockchain 17

4.5 Antarmuka 19

4.6 Melindungi Data 20

4.7 Peran TEA dalam Token 20

5. Tim & Penasihat 21

6. Analisis Pesaing 22

7. Penjualan Token 23

8. Penggunaan Dana 25

9. Roadmap 26

©SmartPesa Credible 2018

3©SmartPesa Credible 2018

01. Tantangan dan PeluangUsaha Kecil & Menengah (UKM) adalah penggerak perekonomian. Mereka menghasilkan 9 dari 10 pekerjaan baru sementara negara-negara berkembang atau Emerging Market (EM) mendorong lebih dari 80% pertumbuhan PDB dunia.

Namun, sekitar 40% usaha mikro, kecil, dan menengah di negara-negara EM tidak punya akses pada kredit, sehingga menciptakan kesenjangan pendanaan lebih dari $5,2 triliun per tahun. (Sumber: Laporan IFC – MSME 2017)

1.1 Pendahuluan:UKM di negara-negara EM memiliki potensi luar biasa untuk mendorong masyarakat yang berkesinambungan dengan menyediakan mata pencaharian, dialog, dan peluang usaha mikro jika mereka dapat memperoleh pendanaan yang mereka butuhkan untuk tumbuh secara berkesinambungan. Saat ini, ada kekurangan pendanaan dalam tingkat suku bunga yang masuk akal karena tidak adanya data terkait kredit yang terekam secara digital termasuk informasi Know Your Customer (KYC) dan arus kas. Credible SmartPesa mengambil tantangan ini.

Pemerintah, lembaga keuangan, perusahaan, LSM, mitra dagang, dan masyarakat umum semuanya dapat memanfaatkan suatu sistem yang terdistribusi untuk merekam, menyimpan, dan membagikan informasi terkait kredit terutama jika dilakukan di tingkat akar rumput di mana pedagang tersebut memiliki data mereka sendiri. Pedagang yang berdaulat secara langsung mendorong inklusi keuangan dengan menyediakan lebih banyak pilihan, lebih banyak layanan produktif, dan lebih banyak peluang kerja di masyarakat setempat.

1.2 Masalah $5,2 Triliun:Menurut International Finance Corporation (IFC), anggota Kelompok Bank Dunia, kesenjangan pendanaan tahunan sebesar $5,2 triliun terkonsentrasi pada UKM di negara berkembang terutama di Asia yang menyumbang lebih dari setengah jumlahnya.

Gambar 1: Kesenjangan Pendanaan sesuai Wilayah

Kesenjangan pendanaan – Mikro ($ miliar)Kesenjangan pendanaan – UKM ($ miliar)

0.00 0.10 0.20 0.30 0.40 0.50 0.60 0.70

MSME Finance Gap as Percentage of GDP

$140 $636Eropa dan Asia Tengah

$57 $138

$46Asia Selatan

$291$278

Asia Timur dan Pasifik$2,110$111

Amerika Latin dan Karibia

Timur Tengah dan Afrika Utara

$1,098$86

Afrika Sub-Sahara$245

4

Tujuh faktor paling umum yang menciptakan kesenjangan pendanaan adalah sebagai berikut:

1. Tidak Adanya Data yang Tepercaya: Tidak adanya informasi keuangan yang dapat diverifikasi dan terkonsolidasi untuk mengevaluasi kelayakan kredit, terutama data KYC dan arus kas.

2. Tidak Adanya Agunan: Data Survei Usaha Bank Dunia menunjukkan bahwa 79% pinjaman atau saluran kredit mewajibkan agunan yang sangat sulit dipenuhi oleh UKM di negara berkembang.

3. Biaya Transaksi yang Tinggi: Pinjaman bernilai kecil tidak cukup menguntungkan bagi Bank untuk mengesahkan penilaian risiko dan uji tuntas pada investasi yang relatif berisiko rendah: semakin kecil pinjaman, semakin tinggi biaya transaksi relatifnya.

4. Alur Kerja Pengajuan Pinjaman yang Tidak Efisien: Pengajuan pinjaman di dalam alur kerja lembaga keuangan biasanya diselesaikan di atas kertas dan oleh karena itu tunduk pada kesalahan penyelesaian, kesalahan perekaman, dan duplikasi informasi yang semuanya menambah waktu dan biaya bagi semua pihak.

5. Tidak Adanya Dukungan Pembayaran Elektronik: Pembayaran elektronik adalah data transaksional yang sangat relevan, tetapi saat ini, sebagian besar UKM di negara berkembang tidak mampu menjangkau terminal POS untuk memungkinkan pembayaran elektronik karena kendala biaya. Terminal POS melampaui 15 per 1.000 penduduk di pasar negara maju dibandingkan dengan 6 per 1.000 di pasar negara berkembang.

6. Pulau Data: Tidak ada penyatuan dari basis data lembaga keuangan yang berlainan ini dan tidak ada insentif bagi lembaga untuk membagikan data. Biro perkreditan dengan basis data yang kaya yang lazim ada di pasar negara maju tidak ada di negara berkembang pada tingkat yang sama sehingga meningkatkan biaya penilaian pinjaman bagi penanggung.

7. Tidak Adanya Pasar: Pinjaman di negara-negara berkembang sebagaimana di banyak pasar lainnya dilakukan dengan cara konvensional dan dinegosiasikan secara tatap muka. Hal ini meningkatkan biaya baik bagi pemberi pinjaman maupun peminjam karena mereka berupaya menemukan satu sama lain dengan biaya rendah. Terutama pedagang tidak mengetahui saluran peminjaman alternatif yang semakin tersedia untuk mereka.

1.3 Memperkenalkan Credible SmartPesaSmartPesa sedang mengembangkan Credible, sebuah jaringan blockchain baru untuk mengatasi kesenjangan pendanaan dengan menyediakan infrastruktur yang terdistribusi untuk berbagi data UKM negara-negara berkembang. Ini adalah satu-satunya buku besar yang terdistribusi global untuk menyimpan identitas, data keuangan dan transaksional pada blockchain dan untuk menyediakan penilaian kredit yang komprehensif untuk kegiatan peminjaman.

Blockchain baru ini memungkinkan SmartPesa dan masyarakat untuk berinovasi dengan: Kecerdasan Buatan, penilaian kredit berbasis algoritme, analisis big data, pembuatan grafik, analisis transaksi dan pinjaman, dan API Perbankan.


5

Credible secara langsung berupaya mengatasi tujuh masalah yang teridentifikasi tersebut:

1. Tidak Adanya Data yang Tepercaya: Kredibel adalah metode untuk merekam, menyimpan, dan mengakses data yang ditandatangani secara digital dan dipercaya oleh pihak ketiga. SmartPesa berada dalam posisi unik untuk menyemai Credible melalui sistem pembayaran dan sistem perbankan agensi yang ada yang sedang menggerakkan lebih dari 8.000 pedagang dan puluhan ribu transaksi setiap hari.

2. Tidak Adanya Agunan: Credible akan memberikan fasilitas bagi pedagang untuk menjaminkan aset termasuk Token dalam escrow terhadap kinerja pinjaman.

3. Biaya Transaksi yang Tinggi: Credible memungkinkan pemberi pinjaman untuk mengurangi pengerjaan ulang uji tuntas.

4. Alur Kerja Pengajuan Pinjaman yang Tidak Efisien: Credible menyediakan data digital yang tersedia.

5. Tidak Adanya Dukungan Pembayaran Elektronik: SmartPesa menyediakan terminal POS lengkap untuk dukungan pembayaran mata uang fiat dan kripto melalui kartu kredit/debit, dompet berbasis kode QR, ponsel, dan tanpa kontak.

6. Pulau Data: Satu blockchain tunggal di mana lembaga keuangan, bisnis, dan pengguna diundang untuk berkontribusi, memverifikasi, dan menggunakan data. Kerahasiaan dikelola melalui enkripsi data yang sampai sekarang telah melarang pembagian basis data.

7. Tidak Adanya Pasar: Credible menyertakan penilaian kredit serta memberi calon pemberi pinjaman alat untuk melakukan penilaian kredit secara daring. Sistem yang sama kemudian digunakan sebagai pasar peminjaman bagi peminjam dan pemberi pinjaman untuk beriklan, mencari, bernegosiasi, dan menyelesaikan pinjaman. Sistemnya terbuka untuk pembiaya tradisional serta sistem baru seperti pinjaman dan alternatif peer-to-peer.


Gambar 2: Bagaimana Cara Kerja Credible SmartPesa?

Mereka dapat mengakses Dompet Credible dan semua riwayat transaksi dengan aplikasi

Pedagang dapat menerima pembayaran, menyediakan layanan perbankan, dan menjual kripto (CryptoATM)

Data KYC dan data transaksi agregat disimpan dalam blockchain Credible

Nilai kredit dikomputasikan pada basis dinamis dan diagregat

Nilai data/kredit tersedia untuk dibeli oleh pemberi pinjaman, pemberi asuransi, pengiklan, bisnis, dll.

Pedagang mendaftar pada platform SmartPesa dengan menyediakan data KYC

6

Gambar 3: SmartPesa – Produk, Fitur, dan Kemampuan


02. Siapakah SmartPesa?

2.1 IkhtisarDi SmartPesa, kami digerakkan oleh semangat Inklusi Keuangan. Solusi SmartPay dan Agency Banking kami dikembangkan untuk negara-negara berkembang oleh para pendiri yang lahir dan dibesarkan di Afrika. Masih dianggap sebagai FinTech rintisan, kami berada dalam tahun ke-5 operasional dan telah menyelesaikan puluhan ribu transaksi setiap hari di lebih dari 8.000 pedagang di 5 negara.

Kami telah menyelesaikan sertifikasi formal dengan organisasi internasional seperti EMV, Visa, Amex, dan Mastercard; perantara Keuangan Nasional seperti Bancnet, NIBSS, dan MEPS; standar kepatuhan PCI; dan berhasil melakukan banyak integrasi API dengan pihak ketiga. Kami mendukung semua kartu lokal dan internasional, Apple Pay, Samsung Pay, dan Google Pay serta penyedia dompet terkemuka seperti Alipay dan WeChat Pay.

Platform kami telah dikembangkan sepenuhnya secara internal oleh para insinyur FinTech berpengalaman yang memungkinkan kami merespons dengan cepat perubahan dalam pasar infrastruktur pembayaran yang terpisah-pisah. Kemampuan kami saat ini melampaui pembayaran kartu di POS kami, baik secara horizontal (jenis pembayaran baru seperti dompet fiat dan mata uang kripto) maupun secara vertikal (jenis transaksi baru termasuk penarikan tunai, pembayaran tagihan, tagihan telepon, pengiriman dan transfer uang).

Kami memasuki ranah blockchain pada 2017 dan telah menambahkan dukungan pembayaran mata uang kripto melalui produk CryptoPay SmartPesa serta pembelian dan penjualan mata uang kripto melalui CryptoATM SmartPesa.

7

Fokus kami adalah mengurangi kompleksitas sistem pembayaran yang semakin terpisah-pisah menjadi pengalaman pedagang yang sempurna dan konsisten. Pedagang menginginkan alat sederhana untuk menerima pembayaran elektronik dalam berbagai mode berbeda – kartu, seluler, kode QR, dan kripto. Kami menyediakan Aplikasi Seluler dan terminal POS terpadu untuk dukungan pembayaran yang mudah, riwayat transaksi terkonsolidasi, dan rekonsiliasi otomatis.

2.2 Negara OperasionalJejak global kami saat ini adalah 5 negara emerging market utama yaitu Indonesia, Filipina, Malaysia, Nigeria, dan Kolombia. Kami menyasar negara-negara dengan populasi kelas menengah yang tinggi dengan titik sentuh keuangan yang relatif sedikit untuk menghasilkan dampak positif terbesar.

Negara-negara ini memiliki populasi total lebih dari 680 juta jiwa. Perkiraan kesenjangan pendanaan adalah lebih dari $ 620 miliar, dengan Filipina memiliki kebutuhan terbesar baik secara absolut maupun dalam persentase dari PDB.

Gambar 4: Kehadiran dan Kesenjangan Pendanaan

Kesenjangan Pendanaan menurut persentase PDB

Kesenjangan Pendanaan

Kolombia

$56 miliar19%

Malaysia

$21 miliar7%

Filipina

$222 miliar76%

Indonesia

$166 miliar19%

Nigeria

$158 miliar33%



03. Blockchain Credible SmartPesa

3.1 PendahuluanCredible adalah solusi blockchain baru yang memberi UKM dan pemilik bisnis (“Pedagang”) kontrol atas data kredit mereka yang berharga. Setiap Pedagang membuat sebuah dompet untuk mengakses Credible dari dalam Aplikasi SmartPesa serupa yang sudah mereka gunakan. Aplikasi ini memungkinkan mereka untuk berinteraksi dengan sistem untuk mengelola data mereka sendiri terutama memutuskan apakah akan mengizinkan pembagian data sebagai imbalan untuk keuntungan ekonomi.

Data kredit keuangan berupa dua bentuk – relatif statis dan dinamis:

� Data statis memiliki waktu paruh yang lebih panjang dan sebagian besar terdiri dari informasi KYC seperti nama, alamat, izin usaha, posisi garis lintang/garis bujur, dan informasi kepemilikan.

� Data dinamis memiliki waktu paruh yang lebih pendek dan termasuk data terkait arus kas, khususnya pendapatan dan pembayaran kepada pemasok.

Sementara sistem lain fokus pada data statis seperti KYC karena umurnya yang panjang, hal ini tidaklah cukup untuk memungkinkan pemberi pinjaman membuat keputusan kredit. Pemberi pinjaman juga membutuhkan data dinamis yang sangat berharga tetapi hanya untuk waktu terbatas dan dengan demikian membutuhkan pembaruan berkala dari waktu ke waktu. Misalnya, penjualan kuartal terakhir jauh lebih penting daripada kuartal yang sama pada tahun sebelumnya. Oleh karena itu, semua sistem kredit perlu memiliki insentif bawaan agar peserta dapat terus menambahkan data baru yang segar. Model alur Token di bawah ini mencakup bagaimana hal ini dicapai dengan Credible.

Sumber data meliputi baik data yang bersumber dari SmartPesa maupun data publik dan data yang dihasilkan oleh pihak ketiga. Semua data dianalisis secara dinamis menggunakan AI/ML secara penilaian silang untuk mencapai nilai kredit yang juga diketahui oleh Pedagang. Tip disediakan terkait bagaimana seorang Pedagang dapat meningkatkan nilai mereka melalui peningkatan pembuatan data, pengesahan, dan verifikasi.

Data kredit dan/atau laporan kredit dapat dibeli oleh pihak ketiga (“Pengguna”) dengan izin dari Pedagang yang diberikan melalui aplikasi seluler mereka berdasarkan kebijakan opt-in/opt-out untuk mempertahankan hak Pedagang.

Pengguna termasuk bank, biro perkreditan, pemberi pinjaman, pengiklan, pemerintah, perusahaan asuransi, dan lembaga keuangan lain yang menyediakan layanan kepada Pedagang. Akses disediakan oleh API dan antarmuka seluler/web untuk pencarian, penyaringan, dan pembelian data baik secara vertikal (data komprehensif yang ditetapkan pada Pedagang tunggal), maupun secara horizontal (sebagian data dalam banyak Pedagang). Rekod dapat diakses satu per satu, sebagai kelas atau secara massal melalui tindakan ad hoc atau berlangganan dengan harga yang disesuaikan dengan volume, kualitas, dan nilai.

9

Pembayaran dalam jaringan Credible berupa Token. Pengguna membayar Token kepada Pedagang untuk data mereka sementara Pedagang dapat menggunakan Token untuk verifikasi data dan layanan oleh pihak ketiga. Pedagang bahkan dapat menjanjikan Token sebagai agunan pinjaman, atau menjualnya kepada investor menggunakan CryptoATM kami

Transaksi menggunakan Token berikut ini akan didukung:.

� Pembelian Data: Pengguna seperti pemberi pinjaman, biro perkreditan, agregator, mitra dagang, pengiklan, dan pemrakarsa pinjaman dapat membeli data dari Pedagang.

� Laporan Kredit: Pengguna juga dapat membeli laporan kredit dari SmartPesa atau penaksir kredit lain atas izin dari Pedagang yang berbagi sejak awal.

� Layanan Pembuatan Data: Pedagang dapat membayar penyedia layanan mereka (misal mitra dagang, pemberi pinjaman, pemodal mikro) melalui langganan atau ad hoc untuk menambahkan data terverifikasi pada blockchain guna meningkatkan nilai kredit dan arus pendapatan mereka sendiri.

� Layanan Verifikasi: Pedagang bisa membayar pihak ketiga (misal notaris, akuntan, polisi, atau bank) untuk memverifikasi bahwa data yang ditunjukkan (dinyatakan sendiri) seperti alamat baru adalah akurat dan tepercaya.

� Simpanan & Agunan: TEA (dibahas nanti dalam dokumen ini) dapat menyediakan layanan escrow Token sebagai bentuk tabungan atau untuk digunakan sebagai agunan pinjaman sebagai imbalan untuk suku bunga pinjaman yang lebih rendah. Penggadaian dikelola melalui kontrak cerdas terikat waktu.

� CryptoATM: CryptoATM SmartPesa akan mendahulukan mendukung penjualan dan pembelian Token oleh konsumen Pedagang daripada mata uang kripto yang sudah didukung seperti Bitcoin, Ethereum, dan Litecoin.

� CryptoPay: CryptoPay SmartPesa akan mendahulukan mendukung Token untuk dukungan pembayaran menggunakan kripto untuk barang dan jasa yang dijual oleh Pedagang kepada konsumen mereka.

� Penyelesaian: Rantai suplai dapat menetap dalam Token sesuai kesepakatan bersama.� Investasi & Perdagangan: SmartPesa akan mencari daftar bursa kripto yang sesuai.

SmartPesa akan menempatkan Credible di seluruh terminal pembayaran Android dan iOS agar pedagang dapat secara langsung berinteraksi dengan blockchain. Pengembang independen dapat mengembangkan lebih lanjut aplikasi, antarmuka pengguna, dan frontend mereka sendiri dengan menggunakan SDK Credible dan/atau RPC API langsung.

Singkatnya, Token Credible adalah solusi praktis untuk masalah informasi kredit di negara-negara berkembang, menyediakan metode untuk pembaruan informasi terus-menerus, pembelian data kredit, dan memungkinkan pemberian pinjaman.

3.2 Kasus Penggunaan Credible


Agregasi data terkait kredit Pedagang berbiaya rendah dengan digitalisasi proses pengumpulan data yang ada

Membiarkan Pedagang memiliki dan mengendalikan data mereka sendiri

Memastikan privasi dan kontrol maksimal melalui enkripsi dan blockchain

Mempermudah pihak ketiga untuk menyumbangkan data

Menghadiahi pihak ketiga untuk verifikasi data

Mengaktifkan akses pihak ketiga yang terkontrol untuk biro perkreditan, pemberi pinjaman, mitra dagang, dll.

Memfasilitasi sekuritisasi Token sebagai agunan pinjaman pedagang

Token dijual dan dibeli oleh Pedagang

Pemberian insentif kepada semua pihak untuk meningkatkan kuantitas dan kualitas rekod terkait

10

3.3 Ekosistem CredibleCredible memiliki ekosistem yang bersemangat dengan peserta di seluruh spektrum UKM dan industri keuangan. Setiap peserta memiliki dompet mereka sendiri dan semua Pedagang secara otomatis terdaftar dalam Credible, dan diberi sebuah dompet. Dalam kasus SmartPesa, pasangan kunci untuk Pedagang dibuat menggunakan Hardware Security Module (HSM) kami.


Arus/Pertukaran Token * Didukung oleh Agency Banking SmartPesa

** Didukung oleh SmartPay SmartPesa

Gambar 6: Diagram Arus Token Credible

Pedagang (UKM)

Crypto*ATM Pembayaran**

Kriptos

Keuangan Perdagangan

AsuransiPemberi Pinjaman

Mitra Dagang

Penghasil Data

Pemerintah

Verifikator Data

Investors Pelanggan

Pengiklan

Lain-lain

Biro perkreditan

Perdagangan dan Investasi Kripto

11

Pedagang: Setiap keping data yang ditambahkan ke dalam platform blockchain dienkripsi dari sumbernya dengan kunci unik oleh pihak yang menambahkan data tersebut (“Kreator”) dan ditandai ke dompet Pedagang (“Pemilik”). Bagian dari mekanisme Pembuatan data adalah menyediakan akses pada kunci pembuatan data kepada Pedagang untuk mempertahankan persyaratan dasar Credible bahwa semua data dimiliki dan dikendalikan oleh Pemilik. Pedagang kemudian dapat menandai data yang dihasilkan sebagai diterima atau ditolak. Kombinasi dari pembuatan data, pengesahan, dan verifikasi inilah yang menyediakan dukungan pada algoritma penilaian kredit Credible.

Kreator lainnya termasuk perusahaan yang memberikan layanan kepada Pedagang seperti SmartPesa, penyedia layanan KYC, bank, pemerintah, dan lain-lain. Setiap entitas yang memiliki basis data informasi pedagang penting didorong untuk berkontribusi. Pedagang dapat membayar biaya untuk layanan pengiriman data yang akan dibayarkan dalam bentuk Token.

Pedagang pada akhirnya mengendalikan kunci mereka. Mereka dapat mengekstrak kunci pribadi mereka sendiri ke dalam penjagaan mereka sendiri, memindahkannya ke penyedia layanan lain, atau sama sekali tidak ikut serta dalam blockchain. Memilih keluar dari blockchain berarti menghancurkan kunci-kunci Pemilik yang akan melarang akses ke data terenkripsi pada blockchain oleh siapa pun (selain Kreator poin data individual) termasuk oleh Pemilik. Langkah ini tidak bisa dibatalkan.

Attestors: Pedagang juga didorong untuk menambahkan data tambahan ke dompet mereka sendiri (“Penyataan Diri”) yang dalam hal ini Kreator dan Pemilik adalah satu dan sama. Pengungkapan sukarela ini bisa berupa semua jenis data termasuk data statis dan dinamis, seperti tagihan utilitas, mitra dagang, perjanjian sewa, dokumen asuransi, dan pengesahan pajak. Perekaman dokumen dilakukan melalui entri data pada layar dan melalui pengambilan gambar di telepon. Ini semua akan dilakukan dalam aplikasi yang sama yang sudah digunakan oleh pedagang untuk pembayaran dan agensi perbankan.

Setiap pihak yang memiliki akses ke sekeping data dapat mengesahkan bahwa data tersebut valid (pengesahan positif) atau tidak valid (pengesahan negatif). Bagian dari proses pengesahan adalah membuktikan pengetahuan tentang kunci yang digunakan untuk mengenkripsi data tanpa mengungkapkan isi kunci. Contoh dari pengesahan positif adalah verifikasi oleh Pedagang bahwa laporan keuangan atas seorang Pedagang yang disiapkan oleh seorang akuntan atau petugas pajak adalah valid.

Verifikator Data: Data Pernyataan Diri secara inheren kurang tepercaya daripada data yang dibuat oleh Kreator pihak ketiga. Untuk menyeimbangkan arena permainan, Credible memungkinkan pihak ketiga untuk memeriksa pernyataan tersebut dan secara digital ikut menandatangi data sebagai valid. Pihak ketiga ini (“Verifikator”) menyediakan layanan serupa untuk data sebagaimana notaris hukum untuk dokumen. Setiap bagian data dapat memiliki satu Verifikator atau lebih, semua pihak dapat menjadi Verifikator. Perlindungan terhadap kolusi antara Pemilik dan Verifikator dicapai melalui algoritme penilaian kredit di mana ketepercayaan dari Verifikator adalah penyeimbang yang diterapkan pada data. Ini adalah penghitungan AI/ML referensi diri dinamis yang akan menghasilkan penalisasi yang efektif bagi Verifikator yang terbukti tidak dapat dipercaya melalui nilai kredit mereka dan ini juga akan memengaruhi nilai Pemilik. Oleh karena itu, Pemilik mendapat insentif untuk mencari Verifikator yang paling tepercaya dan kami akan mendorong bisnis baru untuk menyediakan layanan ini di tingkat lokal dan dari waktu ke waktu membuktikan ketepercayaan mereka melalui peningkatan nilai kredit.


12

Kontributor Pihak Ketiga: Credible terbuka bagi pihak ketiga untuk menyumbangkan data tentang transaksi mereka dengan Pedagang dan membuat dompet baru untuk pedagang mereka sendiri. Alat, kode, dan antarmuka akan dibuat benar-benar terbuka dan dipublikasikan di Github (sistem kontrol versi terdistribusi yang gratis dan bersumber terbuka).

� Pemberi Pinjaman dan Lembaga Keuangan: Lembaga keuangan termasuk bank dan perusahaan asuransi akan tertarik untuk mencari pedagang yang cocok untuk penjualan produk keuangan mereka. Kelompok penting di antaranya adalah pemberi pinjaman, baik itu keuangan mikro, perbankan, atau lembaga pinjaman peer-to-peer. Token akan digunakan untuk mendapatkan informasi yang diperlukan dan juga untuk tujuan agunan kredit.

� Mitra Rantai Suplai: Mitra rantai suplai ingin memahami grafik bisnis, hubungan antarpihak, dan kelayakan kredit untuk tujuan kredit perdagangan.

� Investor dan Pedagang: Pembelian dan penjualan Token melalui fungsionalitas SmartPesa CryptoATM oleh pelanggan Pedagang untuk tujuan investasi dan perdagangan.

� Pelanggan: Pembelian barang dan jasa di Pedagang menggunakan Token melalui SmartPesa CryptoPay.

Trusted Escrow Agents (TEAs)Credible menyediakan Trusted Escrow Agent (TEA) atau Agen Escrow Tepercaya yang memfasilitasi akses waktu nyata ke data blockchain atas nama Pemilik. Semua TEA pemohon harus berlangganan pada kerangka kerja tata kelola Credible untuk menjadi anggota penuh dari jaringan berizin dan setelah disetujui, semua TEA memiliki status yang sama dalam blockchain dan masing-masing mengoperasikan node penuh. Tujuan dari masing-masing TEA adalah untuk beroperasi sebagai penyedia layanan untuk memfasilitasi akses ke blockchain atas nama Pemiliknya.

Kontrol terhadap data tetap berada di tangan Pemilik yang bebas berpindah dari satu TEA ke TEA yang lain tanpa kehilangan data apa pun. TEA secara efektif merupakan penjaga akses ke data pedagang dan perantara yang meminta konsumsi data sambil menangani pembayaran Token dalam jaringan.

TEA menyediakan pencarian, penyaringan, layanan akses dengan memaparkan API, dan menerima permintaan dari antarmuka web, SDK, dan integrasi kepemilikan.

SmartPesa akan mengoperasikan TEA pertama, dan dalam semangat blockchain, mendorong TEA lain untuk bergabung dengan jaringan. Sebagai bagian dari kerangka kerja tata kelola atas layanan kepercayaan untuk kunci dan akses agar sebuah perusahaan menjadi TEA, SmartPesa akan menggunakan sebuah modul keamanan perangkat keras atau Hardware Security Module (HSM) untuk tujuan pembuatan dan manajemen kunci.


13

Data kredit tentang bisnis

Dokumentasi KYC

Agregat transaksi yang diprosesmelalui gerbang SmartPesa

Atribut pernyataan diri Pedagang

Informasi yang dikumpulkan dari sumber lain

Verifikasi dan Penilaian Kredit

akan memenuhi tujuan perekaman, penyimpanan & pengelolaan berikut ini:

Gambar 7: Credible SmartPesa – Fungsi

3.4 Model TokenSmartPesa memperoleh pendapatannya dari layanan penyediaan pembayaran dan perbankan agensi. Kami tidak memiliki konflik kepentingan di mana kami bermaksud untuk membatasi akses ke Credible sebagai bagian dari keunggulan pesaing yang berkelanjutan.

Sebaliknya, kami berusaha memasukkan sebanyak mungkin peserta dan menggunakan sebanyak mungkin kasus untuk token, berusaha meningkatkan baik ukuran maupun kualitas Credible dari waktu ke waktu, bahkan ketika masalah total Persediaan Token akan terus tetap berlangsung selamanya setelah Penjualan Token.


14

04. Teknologi

4.1 Mengapa Blockchain?Credible SmartPesa lebih besar daripada SmartPesa. Sumber data secara alami terdesentralisasi dan begitu juga para pesertanya. Mengelompokkan basis data apa pun dengan logika geografis atau industri akan menggagalkan tujuan satu tempat untuk semua data kredit. Selanjutnya, berdasarkan sifat dasarnya, data kredit adalah tentang kepercayaan yang sangat sesuai dengan blockchain:

Tidak dapat diubah: Informasi,, begitu tersimpan di Credible tidak dapat diubah. Informasi tersebut adalah basis data ‘sekali tulis’, di mana informasi tersebut hanya dapat ditambahkan tetapi tidak dapat diubah. Dengan demikian, para peserta ekosistem tidak perlu saling percaya untuk melakukan transaksi.

Dapat diaudit: Ketika data ditambahkan dan diperbarui di Credible, klaim melacak jejak semua kejadian. Setiap peserta dapat yakin terhadap keakuratan dan transparansi.

Aman: Blockchain memberikan keamanan yang tinggi kepada pedagang; mengurangi risiko kemungkinan pencurian data atau penipuan apa pun.

The Blockchain mechanism protects the database itself from tampering while the rest of the Mekanisme blockchain melindungi basis data itu sendiri dari gangguan sedangkan seluruh sistem Credible dirancang untuk secara akurat menangkap, merekam, mengesahkan, dan memverifikasi dengan tujuan penilaian risiko kredit yang akurat dan dinamis.

4.2 RekodKomponen data yang mendasari adalah rekod. Setiap rekod menyertakan muatan data serta metadata tentang rekod tersebut. Muatan data selalu dienkripsi sedangkan kolom metadatanya bersifat publik untuk memungkinkan pencarian, penyortiran, dan penyaringan.

Rekod yang ditandai pada dompet pedagang akan disimpan di seluruh blockchain seiring waktu. Sebuah rekod individu mungkin tidak memiliki nilai tinggi tetapi nilai kumulatif dari rekod yang tersusun seiring waktu sangat berharga untuk tujuan penilaian kredit. Struktur rekod data yang kaya menyertakan informasi yang relatif statis yang diperoleh selama KYC seperti rincian bisnis, nomor registrasi, izin, alamat dan parameter terkait, dan dilengkapi dengan berbagai macam sumbangan poin data.

Sumber data termasuk (antara lain):� KYC selama bergabungnya pedagang� Penyuplai dan mitra dagang� Perbankan Komersial, Asuransi, Leasing� Pengajuan Gugatan Hukum dan Penyitaan� Putusan dan Kebangkrutan� Hubungan Keuangan Komersial� Pembiayaan dan pembayaran perdagangan� Informasi latar belakang

o Personel Utama o Informasi Operasional


15

4.3 Struktur DataRekod terdiri dari muatan data terenkripsi dan metadata. Metadata yang tidak terenkripsi memberikan informasi tentang sifat data untuk tujuan penguraian kode, pelacakan, penyaringan, dan penyortiran. Rekod dibagi menjadi kelas-kelas dan dalam setiap kelas, identitas khusus ditandai oleh Kreator dan disimpan dalam metadata. Misalnya, sebuah nama bisnis akan menjadi kelas KYC. Nama identitas sedemikian rupa sehingga tanda jenis rekodnya adalah KYC.Name. Struktur data kelas hierarkis ini memungkinkan pengguna untuk mencari kelompok data terkait sebagai kombinasi serta sebagai rekod-demi-rekod saja. Metadata juga menyimpan riwayat data, yang menghubungkan kembali ke data sebelumnya yang dicatat sebelumnya pada blockchain sehingga pembaruan dapat segera dilacak dan memberikan jejak audit pada semua data.

Semua data yang ditambahkan ke dalam blockchain dienkripsi pada sumbernya dengan kunci kriptografis yang unik (“Nonce”) yang dibuat oleh Pencipta yang memastikan privasi atas data di dalam blockchain publik. Oleh karena setiap muatan data dienkripsi menggunakan Nonce yang berbeda, membagikan rekod tertentu apa saja tidak memungkinkan pihak ketiga untuk menguraikan kode semua data pedagang.

Nonce rekod disimpan di kolom metadata yang dienkripsi oleh Kreator menggunakan kunci publik Pedagang, memungkinkan akses penuh pedagang pada semua data mereka sendiri yang disimpan di blockchain, siapa pun Kreator tersebut. Nonce teks biasa diungkapkan kepada pengguna data untuk menguraikan kode sebuah rekod.

Setiap klaim yang melekat pada sebuah dompet memiliki muatan terstruktur untuk penyimpanan seragam:

� Muatan data (dienkripsi dengan Nonce)� Bidang metadata

o Dompet pedagang (kunci publik)o Identitas rekod (unik)o Kelas rekodo Jenis rekodo Algoritme enkripsi dan panjang kunci (misal 256bit AES)o Tanggal dan waktuo Identitas blok dan rekod dari rekod terkait yang sebelumnya dicatat

(PEMBARUAN)o Dompet Kreator (kunci publik)o Nonce yang dienkripsi dengan kunci Pedagang (bagi pedagang untuk mengurai

kode muatan)o Nonce yang dienkripsi dengan kunci Kreatoro Tanda tangan Kreator yang mengesahkan datao Tanda tangan Verifikator yang mengesahkan data (opsional) – berapa pun jumlah

verifikatoro Nonce dalam berkas teks biasa (opsional) – jika pedagang memilih untuk

membuat rekod menjadi publik (Jumlah kolom metadata tak terbatas)


16

Rekod 1Tinggi/ID BlokMetadata: Kategori

Penunjuk waktuNonce Terenkripsi – pemilik dompetNonce Terenkripsi – pemilik TEAData TerenkripsiKlaim:







DOMPET 1

DOMPET 2


Struktur Data

4.4 Desain BlockchainCredible adalah jaringan blockchain berizin untuk berbagi data pribadi dalam sebuah jaringan yang terdistribusi. Ketentuannya adalah agar data direplikasi dalam beberapa node independen secara terkontrol. Penyimpanan data harus tidak dapat diubah, harus terenkripsi, dan harus tersedia untuk diminta dan diakses oleh pengguna.

Kebanyakan blockchain dirancang semata-mata untuk transfer nilai dan biasanya tidak cocok untuk penyimpanan data. Mereka memiliki keluaran transaksi terbatas, kapasitas data terbatas, dan tidak ada antarmuka untuk mempertanyakan isi buku besarnya. Beberapa solusi mengadopsi hash (IPFS) dan pointer (Multi-Chain) dengan data disimpan dalam berkas tetap atau basis data yang terisolasi.

Credible membutuhkan jumlah data yang lebih besar agar aman secara kriptografi sambil direplikasi ke peserta jaringan yang terdistribusi.

Credible mengadopsi blockchain dengan cara baru. Ia mewujudkan prinsip desain dari replikasi model basis data untuk menyimpan data kredit dalam penyimpanan data dengan keluaran tinggi. Credible mengadopsi MongoDB sebagai lapisan penyimpanannya dalam sebuah basis data noSQL. Hal ini memungkinkan model data JSON yang fleksibel untuk hierarki dan klasifikasi. Yang penting, basis data tersebut memungkinkan proses kueri dalam sekumpulan data yang besar.

Oleh karena Credible akan beroperasi dalam lingkungan tanpa kontrol pusat, diperlukan sebuah mekanisme konsensus untuk mengoordinasikan replikasi data antarnode dengan latensi rendah. Kami menggunakan Tendermint untuk mekanisme konsensus dasar guna memastikan Byzantine Fault Tolerance (BFT) di seluruh jaringan Credible. Secara desain, Tendermint menjalankan validator pada setiap node untuk konsensus transaksi siaran. Oleh karena perangkat perantara ini hanya berfokus pada konsensus, perangkat ini bisa menangani tingkat transaksi sampai ribuan transaksi per detik.

Agar Tendermint berinteraksi dengan penyimpanan data, kami mengadopsi antarmuka ABCI untuk melakukan interkoneksi antara jaringan konsensus dan mesin basis data. ABCI adalah protokol perpesanan yang mengoordinasikan permintaan (logika bisnis) yang diterima dari jaringan Credible, dan menerapkan ini pada basis data, misalnya menambahkan rekod, melampirkan rekod.


Credible

Credible

Pemohon

Kreator

Credible

18

Credible harus menjamin bahwa rekod-rekod tersebut tidak dapat diubah dan tidak dapat dipertukarkan. Untuk melampirkan semua data yang dikirimkan kepada seorang pemilik, kami mengadopsi BigchainDB untuk antarmukanya pada lapisan datanya dan memberikan persyaratan yang ketat untuk kepemilikan data. Ini menegakkan aturan untuk memastikan bahwa data ditandatangani secara kriptografi sebelum dimasukkan ke dalam basis data. Hal ini juga mencegah gangguan jahat dengan satu node dan tidak memengaruhi seluruh jaringan.


CredibleRPC

MongoDB

Tendermint

TEA

CredibleRPC

MongoDB

Tendermint

TEA

CredibleRPC

MongoDB

Tendermint

TEA

CredibleRPC

MongoDB

Tendermint

TEA

Jaringan Credible

Oracle/Bridge

PESA ERC20 (Ethereum)

Web Mobile API

19

Oleh karena setiap pedagang memiliki dompet unik (pasangan kunci kriptografi), sebuah dokumen JSON yang berubah-ubah dapat dilampirkan pada kunci publik pedagang dan ditandai dengan metadata yang terlihat secara publik. Setiap dokumen JSON dienkripsi dengan Nonce rekod dan tersedia untuk permintaan publik. Namun, untuk memulihkan (menguraikan) data, membutuhkan Nonce itu sendiri.

4.5 Antarmuka Credible akan memudahkan pemilik data dan pihak ketiga untuk berinteraksi dengan blockchain melalui antarmuka Remote Procedure Call (RPC), metode yang sudah ditentukan, dan parameter input. SmartPesa telah mendesain SDK selama bertahun-tahun dan menerapkan praktik terbaik ini pada desain API Credible.

Panggilan fungsi yang jelas akan disediakan untuk dipakai oleh Web (DApp) dan Mobile SDK dan metode RPC menyediakan sarana untuk bukti keberadaan, pencarian, dan pengambilan data pemilik yang terenkripsi. Data yang dikembalikan memungkinkan pemohon untuk memvalidasi keberadaan dan keaslian rekod.

Pengguna dapat mencari berdasarkan aset, mencari berdasarkan metadata, mengambil riwayat transaksi aset (penambahan, validasi), dan mengambil semua klaim yang melekat pada satu dompet. Metode-metode juga akan tersedia antara lain untuk pencarian rekod geospasial (berdasarkan koordinat GPS, GeoJSON) dan validasi klaim (dengan penandatanganan baik pemilik maupun pemohon).

Untuk mendukung jangkauan data rekod kredit, kami harus mendefinisikannya dalam komunitas terbuka, JSON Schema untuk mendefinisikan struktur data. Properti JSON harus mengikuti spesifikasi schema.org, dan memungkinkan cara yang efisien untuk mengonversi rekod data kredit menjadi format JSON-LD. Spesifikasi JSON Schema ini juga memungkinkan Credible untuk menentukan daftar kolom yang menggambarkan data dan kolom yang diwakili dalam metadata.


Requestor Data Owner

Situs web Mobile API

Driver BigchainDb

Credible RPC

Permintaan pemilik data

Penggunaan Token

4. Transfer Dari

Penggunaan Token

2. Permintaan

sumber lain

mpos1. Datamendapattercatat

3. Pembayaran

6. Mengabulkan akses data

5. Ke Pemilik

Mongo DB

20

4.6 Melindungi Data Para insinyur SmartPesa sangat berpengalaman dalam kriptografi, enkripsi simetris dan asimetris, skema CBC dan ECB, dan protokol manajemen kunci PCI PTS. Kenyataan yang sering disoroti dalam berbagai lingkungan blockchain adalah bahwa semua data dalam blockchain bersifat publik. Whitepaper ini telah menggambarkan mekanisme dari data yang sedang dikontribusikan, diamankan, dan dienkripsi, dan tersedia untuk dibagikan oleh TEA.

Tim kami sedang mengerjakan purwarupa untuk Credible menggunakan para ahli di bidang Shamir Secret Sharing, skema Blakley, kriptografi RSA multipihak yang dibangun di atas teorema sisa China, dan aspek dari komputasi multipihak yang aman untuk berbagi Nonce yang aman antarpeserta.

Dompet menggunakan Ed25519 dan SHA-256 untuk pembuatan alamat dompet yang unik.

4.7 Peran TEA dalam TokenPada tingkat teknis, TEA bertindak sebagai gerbang token yang menjembatani jaringan Credible dengan jaringan Ethereum. Ini memungkinkan pergerakan nilai antara dua blockchain tersebut. Dalam terminologi Ethereum, implementasinya adalah dalam bentuk oracle yang menghubungkan kedua jaringan. Tidak perlu ada intervensi manual karena oracle melayani permintaan dalam kedua arah.


Kreator Pemilik

Escrow Tepercaya

Escrow Tepercaya

Data Terenkripsi dalam Credible

Pemohon


Tim Berpengalaman

05. Tim & Penasihat

Penasihat Ahli

Barry LevettPendiri & CEO

Cat Williams-TreloarChief Marketing Officer

Thorsten NeumannPendiri & CTO

Phuc NguyenInsinyur Kriptografi &

Blockchain

Trung NguyenInsinyur Backend &

Blockchain

Shlomi PodgaetzPengembangan Bisnis

Matteo ChiampKonsultan CGAP, SUSS

Fellow, Travelkhana

Ville ÖhmanManajer Pendanaan Mata Uang Kripto, Blockchain

Technologies

Fabio NehmePemimpin Bisnis Wirausaha,

Investasi

22

SmartPesa& Credible Civic Pundi X Viso Koinon

eBitPayment

Menerima pembayaran fiat

Agency Banking fiat

Menerima pembayaran kripto

Crypto ATMs

KYC

Kemampuan menjual datakredit

Memungkinkan penilaian kredit

Pasar peminjaman kredit

Gambar 9: Analisis Pesaing

06. Analisis Pesaing

Kemampuan


23

Gambar 10: Distribusi Token

07. Penjualan Token

Token Credible SmartPesa (“Token”) berupa token ERC20, juga disebut sebagai token utilitas, dengan fungsionalitas seperti yang dijelaskan dalam whitepaper yang dikeluarkan oleh SmartPesa Pte. Ltd. (“SSPL”) ini.

Dana yang dikumpulkan selama Penjualan Token akan digunakan untuk mengembangkan solusi blockchain lebih jauh, meluncurkan operasional ke negara-negara yang menjanjikan, dan mengembangkan tim di bidang teknologi dan pengembangan bisnis. Hal ini diperinci lebih jauh di bagian berikut.


Masyarakat Umum

Pengembangan Komunitas

Pendukung AwalStaf

MitraKas/Llikuiditas

50%

10%

20%

9%

4%

7%

24

Gambar 11: Rincian Penjualan Token


Jumlah Persediaan Token 500.000.000

250.000.000 (50%)

US$0,09

ETH, BTC

US$5 juta

US$18,5 juta

Akan dimusnahkan

Token yang Tersedia untuk Dijual

Harga Token

Pembayaran

Perkiraan Dana Minimal (SoftCap)

Perkiraan Dana Maksimal (HardCap)

Token yang tidak terjual

30%

5%

30%

15%

25

08. Penggunaan Dana

Dana akan digunakan untuk pengembangan teknologi maupun peningkatan operasional:

Dana tersebut akan digunakan untuk penelitian dan pengembangan serta untuk peluncuran di lapangan bersama Pedagang. Perkiraan dana minimal telah ditentukan sebagai pengumpulan minimal yang layak untuk menyelesaikan produk minimal yang layak atau minimum viable product (MVP) dan menyelesaikan bukti konsep. Perkiraan dana maksimal telah ditentukan berdasarkan pada proyeksi jumlah pedagang yang dapat diyakini akan bergabung dalam dua tahun ke depan.

Dana tambahan yang diterima di atas perkiraan dana minimal akan menghasilkan hingga 40.000 pedagang baru yang ditambahkan ke platform. SmartPesa akan berinvestasi dan meningkatkan akuisisi pedagang dalam pasar operasionalnya saat ini dan juga akan memperluas pasar secara geografis.

Credible akan diluncurkan pertama kali di Filipina di mana SmartPesa sedang berusaha untuk memperluas kehadirannya dengan cepat. Filipina dipilih karena kesenjangan pendanaannya yang sangat tinggi, keberhasilan produk Agency Banking kami, dan penyebaran POS per kapita saat ini yang sangat rendah.


Gambar 12: Penggunaan Dana

Hukum & Kepatuhan

10%

10%

Akuisisi Pedagang

Pemasaran

Infrastruktur & Perangkat Keras

Operasional

Teknologi, Litbang

26

09. Roadmap

Bisnis – Memasuki pasar Indonesia. Sertifikasi dengan NSICCS

Blockchain

Q1 – Purwarupa pembayaran pedagang Bitcoin dan LitecoinQ2 – Mendaftarkan paten pembayaran berbasis blockchain (SG 10201802929R), Cetak biru CredibleQ3 – Menerbitkan model dan taksonomi data kredit (sistematika, struktur, hierarki)Q4 – Litbang Credible (replikasi data, konsensus, data eksperimental, penyimpanan noSQL), pendirian kantor lokal di PH dan SA


2018

Blockchain

Q1 – Merancang RPC Credible (antarmuka, validasi), dukungan pembayaran Credible (pembayaran pedagang), mengadakan 5.000 terminal untuk penyebaran di Filipina.Q2 – Meluncurkan CryptoATM (pembelian/pembayaran Token ERC20), dan Credible Explorer, aksi 10.000 terminal baru untuk Indonesia.Q3 – Meluncurkan Credibletestnet. 20 node pertama, keyring bersama, penggambungan dan pemulihan, SDK Credible untuk Mobile, menerbitkan antarmuka RPC Credible untuk menambahkan, memvalidasi, mencari, membeli data kredit.Q4 – Menggabungkan pedagang yang ada ke dalam Credible dengan terminal service provider (TSP) dan merchant service provider (MSP)

2019

Blockchain

Q1 – Mendaftar pelanggan data (MFI, bank, penyedia pinjaman).Q2 – Model penilaian kredit, dukungan penyediaan pinjaman.

2019

Hubungi Kami:

www.crediblenetwork.io

+65 3159 3276

[email protected]

26 Duxton Rd #02-00, Singapore, 089490

Data Kredit Bisnis untuk UKM di Negara Berkembang …Credible... · Negara Berkembang (Emerging...

Documents

Transcript of Data Kredit Bisnis untuk UKM di Negara Berkembang …Credible... · Negara Berkembang (Emerging...