Bank Indonesia, Laporan Pengawasan Perbankan 2008

Laporan Pengawasan Perbankan2008

LPP

Laporan Pengawasan Perbankan 2008ii

Visi :“Menjadi lembaga bank sentral yang dapat dipercaya secara nasional

maupun internasional melalui penguatan nilai-nilai strategis yang dimiliki serta

pencapaian inflasi yang rendah dan stabil”

Misi :“Mencapai dan memelihara kestabilan nilai rupiah melalui pemeliharaan

kestabilan moneter dan pengembangan stabilitas sistem keuangan untuk

pembangunan jangka panjang yang berkesinambungan”

Nilai-nilai Strategis Organisasi Bank Indonesia :“Nilai-nilai yang menjadi dasar Bank Indonesia, manajemen dan pegawai untuk

bertindak dan atau berperilaku, yang terdiri atas Kompetensi, Integritas, Transparansi, Akuntabilitas dan

Kebersamaan”

Laporan Pengawasan Perbankan 2008 iii

Kata Pengantar .......................................................................................................................................................... vii

Bab 1 Gambaran Umum ........................................................................................................................................... 1

Bab 2 Struktur dan Kinerja Perbankan ....................................................................................................................... 9

Perkembangan Struktur Perbankan ................................................................................................................. 11

Bank Umum ............................................................................................................................................. 11

Perbankan Syariah .................................................................................................................................... 14

Bank Perkreditan Rakyat ........................................................................................................................... 14

Perkembangan Kinerja Perbankan ................................................................................................................... 15

Bank Umum ............................................................................................................................................. 15



Perkembangan Kredit Mikro, Kecil dan Menengah (MKM) .............................................................................. 22

Bab 3 Kebijakan dan Regulasi Perbankan .................................................................................................................. 25

Kebijakan Perbankan 2008 .............................................................................................................................. 27

Implementasi Kebijakan .................................................................................................................................. 28

Boks.3.1.Undang-Undang No 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah ................................................ 29

Kebijakan dalam Kondisi Krisis Global ............................................................................................................. 30

Boks.3.2.Kebijakan untuk Mengatasi Dampak Krisis Global ...................................................................... 32

Implementasi Arsitektur Perbankan Indonesia .................................................................................................. 33

Pilar 1 - Penguatan Struktur Perbankan Nasional ...................................................................................... 36

Pilar 2 - Peningkatan Kualitas Pengaturan Perbankan ................................................................................ 39

Pilar 3 - Peningkatan Fungsi Pengawasan Bank ......................................................................................... 41

Pilar 4 - Peningkatan Kualitas Manajemen dan Operasional Perbankan ..................................................... 42

Pilar 5 - Pengembangan Infrastruktur Perbankan ...................................................................................... 42

Boks.3.3.Pengembangan SDM Sektor Perbankan Bank Indonesia ....................................................... 45

Pilar 6 - Peningkatan Perlindungan Nasabah ............................................................................................. 47

Bab 4 Pengawasan Perbankan ................................................................................................................................. 51

Sistem Pengawasan Bank ............................................................................................................................... 53

Bank Umum ............................................................................................................................................. 53

Boks.4.1. Penanganan Bank Century .................................................................................................. 61



Fit and Proper Test .......................................................................................................................................... 68

Bank Umum ............................................................................................................................................. 68



Perkembangan Penanganan Bank Dalam Likuidasi .......................................................................................... 70

Penanganan BPR dalam Likuidasi .............................................................................................................. 71

Daftar Isi

Daftar Isi

Laporan Pengawasan Perbankan 2008iv

Sistem Informasi Perbankan ............................................................................................................................ 71

Peningkatan Sistem Informasi Manajemen Sektor Perbankan Bank Indonesia (SIM-SPBI) ........................... 71

Rencana Pengembangan Sistem Informasi Perbankan ............................................................................... 74

Investigasi dan Mediasi Perbankan .................................................................................................................. 75

Investigasi Perbankan ............................................................................................................................... 75

Mediasi Perbankan ................................................................................................................................... 77

Boks.4.2. Penanganan dan Koordinasi Tindak Pidana Perbankan ........................................................ 77

Bab 5 Arah Kebijakan Perbankan 2009 ..................................................................................................................... 81

Prospek Perbankan .......................................................................................................................................... 83

Arah Kebijakan Perbankan 2009 ..................................................................................................................... 84

Bank Umum ............................................................................................................................................. 84



Lampiran

1. Peraturan Perbankan ....................................................................................................................................... 91

2. Indikator Utama Perbankan ............................................................................................................................. 101

3. Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan ......................................................................................................... 107

Glosari ................... ................................................................................................................................................... 113

Daftar Isi

Laporan Pengawasan Perbankan 2008 v

Daftar Tabel dan Grafik

1.1 Indikator Utama Perbankan

2.1 Modal Inti Bank Umum

2.2 Perkembangan Jumlah Bank dan Kantor Bank

2.3 Pangsa Aset Berdasarkan Kepemilikan Bank

Umum

2.4 Pangsa Bank Milik Asing di Indonesia Berdasarkan

Total Aset

2.5 Jumlah Bank Akuisisi Asing Berdasarkan Total

Aset

2.6 Perkembangan Jumlah Kantor Bank Syariah

2.7 Perkembangan Jumlah dan Jaringan Kantor BPR

Konvensional

2.8 Penyebaran BPR Konvensional

2.9 Perkembangan Jumlah BPR Berdasarkan Total

Aset

2.10 Perkembangan Kredit per sektoral

2.11 Perkembangan Indikator Perbankan Syariah (BUS

dan UUS)

2.12 Perkembangan Indikator BPR Syariah

2.13 Perkembangan Kredit

2.14 Perkembangan Indikator BPR

2.15 Perkembangan Kinerja BPR Terhadap Bank

Umum

2.16 Perkembangan Kredit MKM

Tabel

Grafik

Daftar Tabel dan Grafik

3.1. Perkembangan Program Linkage

3.2 Perkembangan Data SID Tahun 2006 – 2008

4.1. Perkembangan Profil Risiko Bank

4.2. Risk Control System Bank

4.3. Hasil Pemeriksaaan Pelaksanaan GCG

4.4. Hasil Pemeriksaan Pelaksanaan KYC

4.5. Status Pengawasan Bank Umum

4.6. Penilaian Tingkat Kesehatan Bank Umum

4.7 Hasil penilaian Profil Risiko Bank Umum Syariah

4.8 Perkembangan Penilaian Implementasi KYC Bank

Umum Syariah

4.9 Tingkat Kesehatan BUS

4.10 Hasil Pemeriksaan Faktor Manajemen BPR

Konvensional

4.11 Penilaian Penerapan KYC BPR Konvensional

4.12 Rekapitulasi Pemeriksaan BPR

4.13 Peringkat Kesehatan BPR Konvensional

4.14 Fit and Proper Test Bank Umum

4.15 Fit and Proper Test Bank Umum Syariah

4.16 Rekapitulasi Fit and Proper Test Pemegang Saham

Pengendali dan Pengurus BPR Konvensional

4.17 Progress Pengawasan BDL

4.18 Statistik Perkembangan Hasil Investigasi

4.19 Koordinasi Tingkat Pusat dan Daerah

4.20 Mediasi Perbankan

2.1 Pertumbuhan Kredit dan DPK (yoy)

2.2 Perkembangan NPL

2.3 Struktur DPK Desember 2008

2.4 Perkembangan DPK

2.5 Struktur Kredit Desember 2008

2.6 Perkembangan Kredit

2.7 Perkembangan Aktiva Produktif

2.8 Pendapatan Operasional Bank

2.9 CAR, BOPO dan ROA

3.1 Quantitative Impact Study

4.1 Perkembangan Penanganan Kasus Tipibank

4.2 Data Baki Debet (KLBI/TSL) Posisi 31 Desember

2008

4.3 Data Baki Debet KLB dan TSL Posisi 31 Desember

2008

4.4 Hasil Pemeriksaan KLBI dan TSL 2008

Laporan Pengawasan Perbankan 2008vi

halaman ini sengaja dikosongkan

Laporan Pengawasan Perbankan 2008 vii

Dengan mengucapkan puji syukur kepada Tuhan Yang Maha Esa yang senantiasa melimpahkan rahmat dan

hidayahNya, buku Laporan Pengawasan Perbankan (LPP) tahun 2008 yang merupakan bagian dari transparansi

dan akuntabilitas Bank Indonesia kepada publik dapat diterbitkan. Melalui laporan ini diharapkan para pemangku

kepentingan dapat memperoleh gambaran yang cukup jelas upaya yang di tempuh beserta pencapaiannya terkait

dengan pelaksanaan tugas Bank Indonesia sesuai yang di amanatkan oleh Undang Undang khususnya dalam mengatur

dan mengawasi Bank di Indonesia

Secara umum, kinerja perbankan sepanjang 2008 relatif stabil, meskipun harus diakui bahwa krisis keuangan

global memberikan dampak negatif kepada perekonomian Indonesia sebagaimana pengaruhnya yang telah meluas

ke seluruh dunia. Namun demikian apabila dilihat dari indikator-indikator utama perbankan, ternyata masih cukup

menggembirakan. Total asset perbankan masih tumbuh 16,3%, jumlah kredit meningkat 29,5% dan dana pihak ketiga

bertambah 16,1%. Demikian pula dengan kondisi profitabilitas dan permodalan perbankan yang masih terjaga pada

tingkat yang relatif tinggi, yakni 2,3% (Return on Asset) dan 16,2% (Capital Adequacy Ratio). Di sisi lain, NPL gross

perbankan justru mengalami penurunan menjadi 3,8%, meski harus tetap diperhatikan potensi memburuknya kinerja

perbankan di masa yang akan datang. Untuk itu, Bank Indonesia terus mewaspadai perkembangan krisis keuangan

global ke depan dengan melakukan langkah-langkah antisipatif untuk dapat mengatasinya.

Untuk menjamin tetap terjaganya ketahanan perbankan, kebijakan dan langkah-langkah strategis untuk

melaksanakan fungsi pengawasan yang efektif harus tetap ditingkatkan. Koordinasi antara Pemerintah dan Bank

Indonesia menjadi suatu keniscayaan agar stabilitas sistem keuangan di Indonesia tetap kokoh dalam menghadap

dampak lanjutan krisis. Kerjasama yang telah terjalin dalam kerangka membentengi pertahanan sistem perbankan

selama tahun 2008 ini, telah memberikan pembelajaran kepada kita agar dapat mengambil suatu keputusan yang tepat

dan bijak sehingga bisa memberikan manfaat yang terbaik bagi masyarakat di tengah suasana ketidakpastian.

Keberadaan sistem perbankan yang stabil merupakan penyangga utama terpeliharanya sistem keuangan nasional.

Untuk itu pertumbuhan ekonomi yang diperkirakan akan melambat, hendaknya dapat didukung oleh perbankan yang

stabil sehingga mampu berperan sebagai katalisator pertumbuhan ekonomi melalui kegiatan pembiayaan sektor riil.

Hal ini dapat mengejawantahkan harapan “back to basics” bahwa sektor keuangan tidaklah dapat dilepaskan dari

akarnya, yakni kegiatan ekonomi riil. Selain itu, upaya melanjutkan upaya konsolidasi perbankan akan tetap diupayakan

untuk membangun struktur perbankan Indonesia yang lebih kuat.

Di masa yang akan datang, sudah tergambar tantangan dan ketidakpastian yang akan kita hadapi bersama.

Namun keyakinan dan optimisme kita untuk berbuat yang lebih baik diharapkan akan mampu memperkuat ketahanan

sektor keuangan, melalui berbagai upaya yang salah satunya adalah membangun regulasi dan pengawasan kepada

perbankan yang lebih efektif, sehingga pada gilirannya sektor keuangan akan makin kuat dan sehat serta dapat

mendukung pertumbuhan ekonomi nasional.

Kata Pengantar

Jakarta, Mei 2007

DEPUTI GUBERNUR BANK INDONESIA

INDONES

IA

Muliaman D. Hadad

Kata Pengantar

Bab 1Gambaran Umum

Gambaran Umum

Laporan Pengawasan Perbankan 2008 3

Bab 1

Permodalan semakin kuat dan jumlah jaringan

kantor terus meningkat. Selama tahun 2008 secara

keseluruhan, modal inti minimum bank umum sebesar

Rp80 miliar telah terpenuhi dan Bank Indonesia terus

mengupayakan pencapaian pemenuhan modal inti

minimum sebesar Rp100 milyar. Jumlah jaringan kantor

perbankan terus meningkat dari 9.626 kantor menjadi

10.752 kantor, meskipun jumlah bank berkurang dari

128 bank menjadi 124 bank. Hal ini antara lain karena

sebanyak 7 bank telah melakukan merger terkait dengan

implementasi kebijakan kepemilikan tunggal diperbankan

Indonesia. Sementara perbankan syariah mengalami

pertambahan sebanyak 3 unit usaha syariah (UUS), dan

melalui konversi 2 UUS menambah jumlah bank umum

syariah (BUS) dari 3 menjadi 5 BUS. Selain itu, jumlah

bank pembiayaan rakyat syariah (BPRS) meningkat dari

114 BPRS menjadi 131 BPRS.

Peta kepemilikan bank umum berubah seiring

implementasi kebijakan kepemilikan tunggal.

Terkait dengan implementasi kebijakan kepemilikan

tunggal diperbankan Indonesia, jumlah bank yang

dimiliki Pemerintah dan nasional sebanyak 75 bank

masih lebih banyak dari jumlah bank yang dimiliki pihak

asing, yakni 49 bank, meskipun berdasarkan total aset

pangsa bank yang dimiliki pihak asing meningkat dari

42% menjadi 48%.

Bab 1Gambaran Umum

Kinerja perbankan stabil tercermin dari

indikator utama perbankan yang tetap tumbuh.

Meski mendapat tekanan dampak krisis global, peran

perbankan dalam mendorong pertumbuhan ekonomi

masih positif. Dengan profitabilias dan permodalan

perbankan yang tetap terjaga di level yang cukup tinggi

meski sedikit menurun, yakni masing-masing 2,3%

Return on Asset (ROA) dan 16,2% Capital Adequacy

Ratio (CAR), industri perbankan cenderung melakukan

penyaluran kredit yang lebih tinggi dari penghimpunan

Dana Pihak Ketiga (DPK). Bank umum mencatat

pertumbuhan kredit sebesar Rp308,0 triliun (29,5%)

sementara DPK tumbuh sebesar Rp242,6 triliun (16,1%),

sehingga total aset meningkat sebesar Rp324.1 triliun

(16,3%). Sementara itu, perbankan syariah mencatat

pertumbuhan total aset, pembiayaan dan DPK yang

relatif pesat, yakni masing-masing sebesar Rp13,0 triliun

(35,6%) triliun, Rp11,3 triliun (42,1%) dan Rp8,8 triliun

(31,6%). Demikian pula industri BPR, tetap mampu

mendukung pembiayaan kegiatan ekonomi, khususnya

dalam skala Mikro Kecil dan Menengah (MKM). Dengan

profitabilitas dan permodalan industri BPR selama tahun

2008 yang cukup baik, yakni 2,6% (ROA) dan 23,3%

(CAR), jumlah Kredit yang meningkat sebesar Rp4,9

triliun (24,0%), sementara DPK meningkat Rp2,6 triliun

(14,0%).

Secara keseluruhan, kinerja perbankan sepanjang 2008 masih relatif stabil, meski menghadapi

tekanan akibat krisis keuangan global yang dampaknya semakin meluas. Meningkatnya fungsi

pengawasan dan kerjasama dengan otoritas terkait yang disertai penerbitan beberapa peraturan

oleh Bank Indonesia dan Pemerintah cukup efektif menjaga ketahanan perbankan dari dampak

negatif gejolak pasar keuangan tersebut. Perbankan berhasil meningkatkan fungsi intermediasinya

dan melaksanakan proses konsolidasi perbankan dengan hasil yang positif.

Gambaran Umum

Laporan Pengawasan Perbankan 20084

Bab 1

Kredit MKM pada posisi Desember 2008

tumbuh lebih tinggi dari tahun lalu. Sejalan dengan

langkah kebijakan mengoptimalkan fungsi intermediasi

khususnya peningkatan penyaluran kredit kepada

UMKM, jumlah kredit MKM tumbuh sebesar Rp136.6

triliun, atau lebih tinggi dibandingkan pertumbuhan di

tahun 2007 sebesar Rp96.2 triliun. Dilihat pangsanya,

pada tahun 2008 pangsa kredit MKM mencapai 49,5%

dari total kredit perbankan lebih kecil dibandingkan

pangsa kredit MKM pada tahun 2007 sebesar 51,2%.

Di sisi lain NPL gross kredit MKM menurun dari 3,7%

pada 2007 menjadi 3.2%, NPL gross kredit MKM tahun

2008 ini lebih rendah apabila dibandingkan NPL gross

total kredit perbankan yang sebesar 3,8%.

Perkembangan kinerja industri perbankan yang

positif selama tahun 2008 merupakan daya dukung

pencapaian langkah kebijakan Bank Indonesia

selanjutnya. Masih positifnya kinerja perbankan

mencerminkan langkah kebijakan Bank Indonesia di

bidang perbankan tahun 2008 yang tetap difokuskan pada

langkah untuk lebih mengoptimalkan fungsi intermediasi

dalam rangka meningkatkan peran perbankan dalam

perekonomian, sembari terus memantapkan proses

konsolidasi perbankan berjalan cukup baik. Dengan

pencapaian kinerja perbankan tersebut, langkah kebijakan

dalam periode waktu 5 tahun yang telah ditetapkan

Bank Indonesia pada tahun 2008 dengan fokus pada

3 hal, yaitu: (1) melanjutkan proses konsolidasi dan

penataan kembali struktur industri perbankan nasional,

(2) menetapkan arah pengembangan industri BPR ke

depan, dan (3) menetapkan langkah-langkah dalam

upaya mempercepat pertumbuhan perbankan syariah,

diharapkan dapat dicapai dengan baik.

Berbagai langkah kebijakan antisipatif

menghadapi krisis global cukup efektif. Berbagai

langkah antisipasi kondisi perekonomian global yang sedang

dilanda krisis telah dilakukan. Likuiditas yang semakin ketat

dan semakin tertekannya nilai tukar rupiah menunjukkan

dampak krisis global yang semakin meluas sejak paruh

kedua tahun 2008. Hal ini berpotensi membahayakan

stabilitas sistem keuangan dan perekonomian nasional.

Untuk meningkatkan peran Bank Indonesia sebagai

lender of the last resort , maka dilakukan langkah-langkah

penyempurnaan ketentuan yang terkait dengan pemberian

fasilitas likuiditas bagi bank umum, yaitu Fasilitas Likuiditas

Intrahari Bagi bank umum (FLI), Fasilitas Pendanaan Jangka

Pendek Bagi bank umum (FPJP), dan Fasilitas Pembiayaan

Darurat Bagi bank umum (FPD). Terbitnya peraturan

tersebut juga melengkapi mekanisme Jaring Pengaman

Sistem Keuangan (JPSK) sebagaimana diamanatkan

dalam Peraturan Pemerintah Pengganti Undang-Undang

(Perppu) No.4 Tahun 2008 tentang JPSK. Penerbitan

beberapa peraturan tersebut merupakan bagian dari

jaring pengaman keuangan (financial safety net) yang

diperlukan dalam rangka memelihara stabilitas sistem

keuangan. Sementara itu Pemerintah juga mendukung

penanganan antisipasi krisis melalui langkah-langkah:

(1) menunda pelaksanaan mark to market, (2) meninjau

aturan pembelian kembali (buy back) saham perusahaan

publik, (3) membeli kembali saham-saham BUMN, (4)

meningkatkan likuiditas APBN melalui pencairan anggaran

kementerian dan lembaga, serta (5) mengupayakan

penegakan hukum pasar modal.

Secara umum implementasi Arsitektur

Perbankan Indonesia (API) pada tahun 2008 telah

berjalan sesuai dengan arah yang ditetapkan. Dengan

penekanan pada upaya penguatan struktur perbankan

nasional, peningkatan akses kredit, dan pemberdayaan

nasabah melalui edukasi masyarakat di bidang perbankan

pencapaian program API menggembirakan.

Sistem pengawasan perbankan menjadi

lebih baik. Dalam era globalisasi, Bank Indonesia telah

menerapkan sistem pengawasan yang berlaku secara

internasional dengan mengacu kepada Basel Core

Principles, yakni sistem pengawasan berbasis risiko (Risk

Based Supervison) dan sistem pengawasan terkonsolidasi

(Consolidated Supervison). Dengan demikian industri

perbankan di Indonesia dapat disejajarkan dengan

Gambaran Umum


Bab 1

sistem yang berlaku di negara-negara lain, sehingga

dapat meningkatkan ketahanan dan daya saing industri

perbankan nasional.

Secara umum perbankan mampu menangani

risiko dengan baik. Hal ini antara lain ditunjukkan oleh

hasil penilaian terhadap profil risiko bank umum yang

cenderung tergolong Moderat yakni 86,6%, atau lebih

baik dibandingkan tahun lalu sebesar 79,5%. Sementara

untuk profil bank umum syariah menunjukkan sebanyak

66,7% yang tergolong Moderat dan sisanya sebesar

33,3% yang tergolong Tinggi. Hal ini terkait adanya

penambahan dua bank umum syariah baru. Selanjutnya,

hasil penilaian risiko BPR berdasarkan indikator kualitas

aktiva produktif menunjukkan BPR relatif dapat mengelola

risiko dengan baik yang tercermin dari persentase kualitas

aktiva produktif yang diklasifikasikan terhadap total

aktiva produktif yang cukup rendah yakni sebesar 6,4%,

atau jauh di bawah ambang batas kategori BPR dengan

kualifikasi buruk (> 12,6%).

Penerapan Good Corporate Governance (GCG)

perbankan semakin membaik. Dibandingkan tahun

lalu hasil penilaian penerapan GCG lebih baik, antara

lain ditunjukkan dengan meningkarnya jumlah bank

yang tergolong Baik, yaitu dari 38,8% menjadi 44,6%,

sedangkan yang tergolong Tidak Baik turun dari 4,3%

menjadi 0,8%.

Pelaksanaan prinsip Know Your Customer

(KYC)/Anti Money Laundering (AML) bank umum

cukup baik. Meskipun masih terdapat beberapa hal yang

perlu ditingkatkan, hasil penilaian implementasi prinsip

KYC/AML dibandingkan tahun lalu relatif membaik.

Hal ini antara lain ditunjukkan dengan meningkatnya

persentase jumlah bank yang tergolong Baik dari 9,8%

menjadi 14,3%. Sementara pada bank umum syariah

menunjukkan seluruhnya Cukup Baik 100%. Selanjutnya

secara umum penerapan prinsip KYC/AML BPR Cukup

Baik, antara lain ditunjukkan oleh persentase jumlah

BPR yang tergolong Cukup Baik meningkat dari 55,9%

menjadi 61,4%.

Berdasarkan hasil pengawasan menunjukkan

kondisi perbankan relatif lebih baik. Dibandingkan

dengan posisi sebelumnya, maka persentase jumlah bank

umum dengan status pengawasan Normal meningkat dari

77,2% menjadi 82,4%. Demikian pula tingkat kesehatan

bank umum relatif menjadi lebih baik dibandingkan

tahun lalu. Persentase jumlah bank mayoritas tergolong

Baik (58,8%), dengan persentase jumlah bank umum

yang tergolong Cukup Baik meningkat dari 32,3%

menjadi 38,7%, dan yang tergolong Kurang Baik

turun dari 6,3% menjadi 0,8%. Sedangkan tingkat

kesehatan bank umum syariah, kondisinya sama dengan

tahun sebelumnya yakni 66,7% tergolong Baik dan

33,3% Cukup Baik. Sementara Industri BPR mengalami

peningkatan kualitas tingkat kesehatan. Jumlah BPR yang

tergolong Sehat meningkat dari sebesar 73,8% menjadi

78,5% yang disertai penurunan pada BPR yang tergolong

Kurang Sehat dan Tidak Sehat.

Penyempurnaan kerangka kerja sistem

pengawasan terus dilakukan. Dalam rangka

meningkatkan efektifitas fungsi pengawasan, upaya

penyempurnaan pengawasan dilakukan secara

komprehensif dengan cara bertahap, disertai dengan

penyempurnaan organisasi, peningkatan kompetensi SDM

dan penyempurnaan peraturan yang dilengkapi petunjuk

pelaksanaannya. Selain itu, untuk memastikan bahwa

industri perbankan di Indonesia dapat tumbuh secara

sehat dan kuat, Bank Indonesia terus mengupayakan

pelaksanaan fungsi pengawasan secara sistematis dan

berkesinambungan yang disertai peningkatan kompetensi

SDM pengawas bank khususnya dalam rangka persiapan

implementasi Basel II, Pernyataan Standar Akuntansi

Keuangan (PSAK) 55 dan PSAK 50.

Fungsi pengawasan Bank Indones ia

ditingkatkan seiring kondisi krisis global. Bank

Indonesia melakukan beberapa langkah antisipatif yang

difokuskan pada aspek pemantauan likuiditas baik

secara harian, mingguan, maupun bulanan. Pemantauan

intensif dilakukan terhadap perkembangan pos-pos

Gambaran Umum


Bab 1

tertentu neraca, dan melakukan analisa tentang sumber

dan penggunaan dana, termasuk pula analisa terhadap

transaksi PUAB dan pemantauan Secondary Reserve vs

DPK. Selain itu, pengawas juga melakukan pengawasan

secara langsung dalam bentuk pemeriksaan khusus

(special on-site examination) atas transaksi valuta asing

yang dilakukan bank-bank yang memiliki eksposur yang

cukup besar. Hal ini disertai langkah pembinaan kepada

bank untuk segera melakukan langkah-langkah strategis

untuk mencegah menurunnya tingkat likuiditas.

Prospek perbankan 2009 masih akan tetap

positif. Masih dominannya posisi perbankan sebagai

salah satu katalisator pertumbuhan ekonomi melalui

pembiayaan terhadap sektor riil membuat kinerja

perbankan diperkirakan masih akan tetap positif pada

tahun 2009 ini. Namun dibalik optimisme tersebut, perlu

diwaspadai potensi tren peningkatan terhadap Non

Performing Loan (NPL) perbankan yang pada akhirnya

dapat menggerus modal bank. Menyikapi hal tersebut,

Bank Indonesia akan segera melakukan beberapa

langkah proaktif, baik dalam upaya untuk tetap menjaga

kemampuan bank dalam menyalurkan kreditnya maupun

dalam upaya untuk memitigasi potensi risiko yang akan

berdampak terhadap perbankan nasional. Disamping

itu, Bank Indonesia juga berkomitmen untuk tetap

melanjutkan dan mensukseskan program konsolidasi

untuk mewujudkan perbankan yang sehat, kuat, dan

kompetitif.

Kedepan, arah kebijakan perbankan akan

tetap difokuskan pada penguatan sistem perbankan

nasional. Di tengah kondisi krisis global yang masih

berlangsung, Bank Indonesia akan menempuh

langkah kebijakan dalam rangka : (a) memperkuat

ketahanan bank dalam menghadapi risiko operasional

dengan memasukkan aspek risiko operasional dalam

perhitungan kecukupan modal dalam rangka Basel II, (b)

meningkatkan transparansi kondisi keuangan bank dan

laporan keuangan bank, (c) memperkuat manajemen

risiko bank, dan (d) mempertajam proses konsolidasi

perbankan nasional.

Gambaran Umum


Bab 1

Tabel 1.1Indikator Utama Perbankan

Indikator Utama

Total Aset (T Rp) 1.693,5 1.986,5 2.310,6 324,1 16,3

DPK (T Rp) 1.287,0 1.510,7 1.753,3 242,6 16,1

- Giro (T Rp) 338,0 405,5 430,0 24,5 6,0

- Tabungan (T Rp) 333,9 438,5 498,6 60,0 13,7

- Deposito (T Rp) 615,1 666,7 824,7 158,0 23,7

Aktiva Produktif (T Rp) 1.556,2 1.792,0 2.170,9 379,0 21,1

- Kredit * (T Rp) 832,9 1.045,7 1.353,6 308,0 29,5

- S B I (T Rp) 179,0 203,9 166,5 (37,3) (18,3)

- FASBI (T Rp) 38,6 46,8 71,9 25,0 53,5

- SSB + Tagihan Lainnya (T Rp) 342,9 350,2 358,5 8,3 2,4

- Antar Bank Aktiva (T Rp) 156,8 139,8 213,8 74,0 53,0

- Penyertaan (T Rp) 5,9 5,6 6,6 1,0 17,9

NII bulanan (T Rp) 7,7 8,9 10,8 1,9 22,0

PPAP (T Rp) 39,2 41,3 47,5 6,2 14,9

CAR (%) 20,5 19,3 16,2 (3,1)

Kredit/AP (%) 53,5 58,4 62,4 4,0

NPLs Gross (%) 7,0 4,6 3,8 (0,9)

NPLs net (%) 3,6 1,9 1,5 (0,5)

ROA (%) 2,6 2,8 2,3 (0,4)

NIM (NII/AP) (%) 0,5 0,5 0,5 0,0

BOPO (%) 86,4 78,8 84,1 5,3

LDR (%) 64,7 69,2 77,2 8,0

Des - 06 Des - 07 Des - 08Des’07 - Des’08

( + / - ) ( % )

*) Termasuk chanelling

Bab 2Struktur dan KinerjaPerbankan 2008

Struktur dan Kinerja Perbankan 2008 Bab 2


PERKEMBANGAN STRUKTUR PERBANKAN

Tujuan program konsolidasi perbankan adalah

mewujudkan industri perbankan yang sehat, kuat, dan

efisien, sehingga dapat memberikan kontribusi dan nilai

tambah yang lebih besar bagi perekonomian nasional,

serta meningkatkan kemampuan untuk bersaing

dengan bank-bank lain di tingkat regional dalam rangka

mengantisipasi penerapan Masyarakat Ekonomi ASEAN

pada tahun 2015. Untuk itu, Bank Indonesia antara lain

menetapkan jumlah modal inti minimum yang harus

dipenuhi oleh semua bank umum yang beroperasi di

Indonesia, yaitu sebesar Rp80 miliar pada akhir tahun

2007 dan sebesar Rp100 miliar pada akhir tahun

2010, melalui penerbitan PBI No.7/15/PBI/2005 dan PBI

No.9/16/PBI/2007 tentang Jumlah Modal Inti Minimum

Bank Umum.

Bank Umum

Pemenuhan modal inti minimum bank umum

sebesar Rp80 milyar terutama dengan cara

penambahan modal dari pemegang saham lama dan

akuisisi oleh investor baru. Menindaklanjuti penetapan

modal inti minimum diatas, bank-bank umum yang

Bab 2Struktur dan Kinerja Perbankan 2008

modal intinya semula berada dibawah Rp80 miliar secara

prinsip seluruhnya telah memenuhi ketentuan tersebut,

bahkan beberapa diantaranya telah memiliki modal diatas

Rp100 miliar. Pemenuhan ketentuan ini terutama dicapai

dengan penambahan modal dari pemegang saham lama

dan akuisisi oleh investor baru. Sementara itu, upaya

merger sebagai salah satu cara pemenuhan modal inti

minimum belum menjadi pilihan utama. Selanjutnya

untuk memastikan pemenuhan ketentuan modal inti

minimum Rp80 miliar, selama tahun 2008 Bank Indonesia

telah melakukan pemeriksaan terhadap sejumlah bank.

Berdasarkan hasil pemeriksaan tersebut diketahui dana

yang disetorkan oleh pemegang saham lama maupun

investor baru guna memenuhi modal inti minimum Rp80

miliar telah seluruhnya efektif dan dapat diperhitungkan

dalam modal inti bank.

Pemenuhan kebijakan Kepemilikan Tunggal di

Perbankan Indonesia dilakukan dengan cara merger.

Pada tahun 2008, jumlah dan kepemilikan bank umum

mengalami perubahan sebagai dampak pelaksanaan

konsolidasi perbankan khususnya pemenuhan kebijakan

kepemilikan tunggal (single presence policy - SPP).

Proses konsolidasi dan penataan kembali struktur industri perbankan nasional yang terus

dilaksanakan menghasilkan pencapaian yang cukup baik. Perkembangan kinerja industri perbankan

relatif stabil dengan ketahanan yang terjaga meski menghadapi tekanan akibat gejolak krisis

keuangan global yang dampaknya semakin meluas sejak paruh kedua tahun 2008. Meski jumlah

bank berkurang akibat merger dalam rangka pemenuhan kebijakan kepemilikan tunggal, jumlah

jaringan kantor bank terus meningkat. Seiring dengan itu, industri perbankan masih mampu

meningkatkan penyaluran kreditnya dengan tingkat profitabilitas dan permodalan yang terjaga,

sehingga dapat memberikan nilai tambah bagi perekonomian.

Struktur dan Kinerja Perbankan 2008Bab 2


Dalam kebijakan Kepemilikan Tunggal maka setiap pihak

hanya dapat menjadi Pemegang Saham Pengendali

pada 1 (satu) bank. Untuk memenuhi kebijakan ini bank

terutama melakukan dengan cara merger. Selama tahun

2008 sebanyak 7 bank telah melakukan merger yaitu:

1. PT. Bank Harmoni International ke dalam PT. Bank

Index Selindo, yang merupakan kelanjutan akuisisi

yang dilakukan sebelumnya.

2. PT. Bank Haga dan PT. Bank Hagakita ke dalam PT.

Bank Rabobank International Indonesia.

3. PT. Bank Lippo, Tbk. ke dalam PT. Bank Niaga, Tbk.,

yang selanjutnya berubah nama menjadi PT. Bank

CIMB Niaga, Tbk.

Dengan demikian, selama tahun 2008 jumlah

bank umum termasuk Bank Umum Syariah berkurang

sebanyak 4 bank menjadi 124 bank.

Jumlah jaringan kantor bank terus meningkat.

Dibandingkan akhir tahun 2007, secara keseluruhan

jumlah jaringan kantor bank umum meningkat sebanyak

1.126 kantor. Peningkatan jumlah kantor tertinggi

adalah pada kelompok BUSN Devisa sebanyak 502

kantor dan disusul oleh Bank Persero sebanyak 321

kantor. Sementara itu, jumlah kantor bank di Luar Negeri

sebanyak 17 kantor.

Tabel 2.1Modal Inti Bank Umum

Modal Inti

Desember 2006 Desember 2007 Desember 2008

% % %Jumlah bank

Jumlah bank

Jumlah bank

> Rp. 10Triliun 3 2,3 4 3,1 6 4,8

Rp. 1 T s.d Rp. 10 T 25 19,2 28 21,9 33 26,6

Rp. 100 M s.d < Rp. 1 T 63 48,5 68 53,1 62 50,0

Rp. 80 M - < Rp. 100 M 8 6,2 28 21,9 23 18,6

< Rp. 80 M 31 23,8 0 0,0 0 0,0

Jumlah 130 100,0 128 100,0 124 100,0

Tabel 2.2Perkembangan Jumlah Bank dan Kantor Bank

Kelompok Bank( Category of Bank )

Des2007

Des2008

Bank Persero (State Owned Banks) Jumlah Bank (Total Banks) 5 5 Jumlah Kantor (Total Bank Offices) 2760 3081

BUSN Devisa (Foreign Exchange Commercial Banks) Jumlah Bank (Total Banks) 33 32 Jumlah Kantor (Total Bank Offices) 4673 5175

BUSN Non Devisa (Non-Foreign Exchange Commercial Banks) Jumlah Bank (Total Banks) 36 35 Jumlah Kantor (Total Bank Offices) 742 842

BPD (Regional Development Banks) Jumlah Bank (Total Banks) 26 26 Jumlah Kantor (Total Bank Offices) 1241 1307

Bank Campuran (Joint Venture Banks) Jumlah Bank (Total Banks) 17 16 Jumlah Kantor (Total Bank Offices) 79 168

Bank Asing (Foreign Owned Banks) Jumlah Bank (Total Banks) 11 10 Jumlah Kantor (Total Bank Offices) 131 179

Total Jumlah Bank (Total Banks) 128 124 Jumlah Kantor (Total Bank Offices) 9626 10752

Jumlah Bank Umum Konvensional 125 119

Jumlah Bank Umum Syariah 3 5

Ket. Tidak termasuk BRI Unit Desa



Kepemilikan pihak domestik dalam peta

kepemilikan perbankan di Indonesia masih lebih

besar dibandingkan kepemilikan pihak asing. Jumlah

bank milik Pemerintah dan pihak nasional masih lebih

banyak daripada bank yang dimiliki pihak asing yaitu

masing-masing 75 dan 49 bank. Namun jika dilihat dari

presentase nilai aset terhadap total aset perbankan pihak

domestik dan pihak asing memiliki presentase yang

hampir sama yaitu masing-masing 52% dan 48%.

Diantara bank yang dimiliki oleh pihak asing,

pangsa bank akuisisi asing lebih besar. Bank akuisisi

asing memiliki pangsa berdasarkan total aset bank

yang dimiliki pihak asing sebesar 68,2%, relatif tetap

dibandingkan pangsanya pada akhir tahun 2007. Apabila

dilihat dari jumlah bank akuisisi asing berdasarkan total

aset selama 3 tahun terakhir, kelompok bank dengan

total aset diatas Rp50 triliun, kelompok bank dengan total

aset antara Rp1 triliun sampai dengan Rp10 triliun dan

kelompok bank dengan total asset dibawah Rp1 Triliun

menunjukkan peningkatan yang signifikan, sebaliknya

kelompok bank dengan total aset antara Rp10 triliun

sampai dengan Rp50 triliun mengalami penurunan.

Tabel 2.3Pangsa Aset Berdasarkan Kepemilikan Bank Umum

Pemilik

Desember 2007 Desember 2008

TotalAset (T Rp)

TotalAset (T Rp)

Jumlah JumlahPangsa Pangsa

Pemerintah 1) 31 912 45,9% 31 1.033 44,7%

Lokal 52 238 12,0% 44 168 7,3%

Asing 2) 45 836 42,1% 49 1.109 48,0%

Industri 128 1.986 100,0% 124 2.310 100,0%

1) Termasuk Bank BUMN dan BPD

2) Termasuk kantor cabang bank asing, bank campuran dan bank akuisisi asing

3) Sumber: LBU

Tabel 2.4Pangsa Bank Milik Asing di Indonesia Berdasarkan Total Aset

Jenis bank

yang dikuasai

Asing

Desember 2007 Desember 2008

TotalAset

(T Rp)

TotalAset

(T Rp)Jumlah Jumlah

Pangsathd

BankAsing

Pangsathd

BankAsing

Pangsathd

Industri

Pangsathd

Industri

KC Bank Asing 11 176 21,0% 8,9% 10 233 21,0% 10,1%

Bank Campuran 17 91 10,9% 4,6% 16 120 10,8% 5,2%

Bank Akuisisi Asing 17 569 68,1% 28,6% 23 756 68,2% 32,7%

Total 45 836 100,0% 42,1% 49 1.109 100,0% 48,0%

Industri 1.986 2.310



Perbankan Syariah

Pertumbuhan jaringan kantor perbankan

syariah cukup pesat dengan bertambahnya 2 (dua)

bank syariah. Jumlah Bank Umum Syariah bertambah

dari 3 (tiga) bank menjadi 5 (lima) bank yaitu dengan

masuknya BRI Syariah dan Bukopin Syariah. Disamping

itu, bertambah pula 1 (satu) Unit Usaha Syariah, sehingga

jaringan kantor BUS dan UUS melonjak sebesar 34% dari

711 kantor menjadi 953 kantor. Peningkatan jumlah

jaringan kantor dialami pula oleh BPRS yang pada tahun

2007 berjumlah 114 BPRS menjadi 131 BPRS atau

meningkat sebesar 14,9%.

jaringan kantor tetap meningkat. Sampai dengan

akhir Desember 2008, jumlah BPR berkurang menjadi

1.772 BPR dengan jaringan kantor sebanyak 3.367

kantor yang terdiri dari 1.772 kantor pusat, 803 kantor

cabang dan 792 kantor kas. Penurunan jumlah BPR

terutama terjadi karena konsolidasi internal industri BPR

yaitu dilakukannya konsolidasi dan merger sehingga

penurunan jumlah tersebut tidak mengurangi jangkauan

pelayanan BPR.

Tabel 2.5Jumlah Bank Akuisisi Asing Berdasarkan Total Aset

Total Aset

Desember 2006 Desember 2007 Desember 2008

% % %Jumlah bank

Jumlah bank

Jumlah bank

> Rp. 50 Trilyun 2 15,4% 4 23,5% 6 26,1%

Rp. 10 T s.d Rp. 50 T 7 53,8% 5 29,4% 6 26,1%

Rp. 1 t s.d Rp. 10 T 3 23,1% 5 29,4% 7 30,4%

< Rp. 1 Trilyun 1 7,7% 3 17,7% 4 17,4%

Total Bank 13 17 23

Tabel 2.6Perkembangan Jumlah Kantor Bank Syariah

Kelompok Bank 200820072006

Bank Umum Syariah 3 3 5

Unit Usaha Syariah 20 26 27

Jumlah Kantor BUS dan UUS 636 711 953

Jumlah Layanan Syariah 456 1.195 1.470

BPRS 105 114 131

Bank Perkreditan Rakyat

K o n s o l i d a s i i n t e r n a l i n d u s t r i B P R

mengakibatkan jumlah BPR menurun karena

merger/konsolidasi dan likuidasi, namun jumlah

Tabel 2.7Perkembangan Jumlah dan Jaringan Kantor

BPR Konvensional

Keterangan 20082007

Jumlah BPR 1.817 1.772

Jumlah Kantor Pusat 1.817 1.772

Jumlah Kantor Cabang 641 803

Jumlah Kantor Kas 792 792

Jumlah Kantor 3.250 3.367

Bank Indonesia terus berupaya mendorong

penyebaran BPR di seluruh wilayah Indonesia. Hal ini

bertujuan agar masyarakat khususnya sektor usaha mikro,

kecil dan menengah semakin dapat merasakan manfaat

pelayanan BPR. Apabila dibandingkan akhir tahun 2007

keberadaan BPR yang belum merata penyebarannya dan



Grafik 2.1Pertumbuhan Kredit dan DPK (yoy)

masih terkonsentrasi di wilayah Jawa dan Bali sedikit demi

sedikit mengalami pergeseran, yakni semula 1.374 BPR

(75,6%) menjadi 1.322 (74,6%). Pergeseran tersebut

disebabkan karena selama tahun 2008, sejumlah 25

dari 36 izin usaha pendirian BPR baru (69,4%) berlokasi

di luar Jawa Bali, adanya merger/konsolidasi 64 BPR di

Jawa Bali menjadi 8 BPR dan pencabutan izin usaha 4

BPR di Jawa Bali.

PERKEMBANGAN KINERJA PERBANKAN

Bank Umum

Kinerja perbankan sepanjang 2008 masih

relatif stabil. Terjaganya stabilitas perbankan di

tengah kondisi pasar keuangan global yang bergejolak,

tercermin pada beberapa indikator utama perbankan

yang tetap tumbuh positif. Total aset perbankan tumbuh

Rp324,1triliun (16,3%) menjadi Rp2.310,6 triliun, DPK

tumbuh Rp242,6 triliun (16,1%) menjadi Rp1.753,3

triliun, sementara kredit tumbuh Rp308,0 triliun (29,5%)

menjadi Rp1.353,6 triliun.

Kredit tumbuh lebih tinggi dibandingkan

DPK. Kenaikan kredit yang lebih tinggi dibandingkan

DPK khususnya di paruh pertama 2008, menyebabkan

perbankan menggunakan secondary reserve untuk

membiayai sebagian kreditnya. Kondisi ini tercermin

pada kepemilikan SBI sampai dengan Agustus 2008 yang

terus turun. Namun demikian seiring dengan kenaikan

suku bunga simpanan sejak paruh kedua 2008, DPK

kembali mengalami pertumbuhan yang signifikan pada

akhir tahun.

Tabel 2.8Penyebaran BPR Konvensional

Keterangan20082007

Jml Jml% %

Jawa Bali 1.374 75,6 1.322 74,6

Luar Jawa Bali 443 24,4 450 25,4

Total 1.817 100,0 1.772 100,0

Jumlah aset BPR di atas Rp10 miliar meningkat.

Selama tahun 2008, jumlah BPR yang memiliki total aset

di atas Rp10 miliar meningkat sebanyak 115 BPR menjadi

669 BPR atau 37,8% dari total BPR pada akhir 2008.

Sementara hanya sebagian kecil BPR atau tidak sampai

5% BPR yang beroperasi dengan total aset di bawah Rp1

miliar. Fakta tersebut menjadi bukti atas kemampuan BPR

untuk bertahan dan meningkatkan kinerjanya sekalipun

dengan instrumen produk dan pelayanan yang relatif

terbatas, baik jenis maupun keragamannya.

Tabel 2.9Perkembangan Jumlah BPR Berdasarkan Total Aset

Keterangan20082007

Jml Jml% %

s.d Rp1miliar 85 4,7 56 3,2

>Rp1m - Rp5m 651 35,8 536 30,2

>Rp5m - Rp10m 527 29,0 511 28,8

>Rp10 miliar 554 30,5 669 37,8

Total 1.817 100,0 1.772 100,0

Kualitas kredit relatif terjaga. Rasio NPL gross dan

net mengalami penurunan masing-masing sebesar 0,9%

dan 0,5% menjadi 3,8% dan 1,5% dibandingkan 2007.

Namun demikian, kondisi ekonomi global dan domestik

yang kurang menguntungkan menyebabkan kenaikan

nominal NPL, terutama sejak triwulan IV-2008.

��

��

��

��

��

��

��

��

��

��

��



signifikan pada tahun 2008 sebesar 29,5%. Dari sisi

sektoral, pertumbuhan kredit paling tinggi terjadi pada

sektor listrik dan pengangkutan walupun pangsa kredit

masih didominasi oleh sektor lain-lain dan industri.

Grafik 2.2Perkembangan NPL

Kenaikan DPK terutama berasal dari kenaikan

deposito. Sepanjang tahun 2008 DPK tumbuh 16,1%

lebih rendah dibandingkan tahun 2007 yang tumbuh

sebesar 17,4%. Kenaikan DPK terutama berasal dari

deposito yang tumbuh sebesar 23,7%. Hal ini terkait

dengan upaya perbankan menarik dana masyarakat untuk

membiayai kenaikan kredit yang cukup pesat. Sementara

itu, giro dan tabungan masing-masing tumbuh 6% dan

13,7%. Sampai dengan Desember 2008 deposito masih

mendominasi DPK dengan pangsa 47%.

Sektor listrik dan pengangkutan mengalami

pertumbuhan tertinggi. Kecenderungan penurunan

suku bunga yang terjadi sepanjang 2007 yang disertai

dengan berbagai insentif untuk meningkatkan penyaluran

kredit berkontribusi pada pertumbuhan kredit yang cukup

Tabel 2.10Perkembangan Kredit per sektoral

Grafik 2.4Perkembangan DPK

Grafik 2.3Struktur DPK Desember 2008

Posisi (Triliun Rp)Sektor

2006 2006 20062007 2007 20072008 2008 2008

Pertumbuhan (%) Pangsa (%)

Perdagangan 163,4 216,9 259,6 20,3 32,7 19,7 20,6 21,6 19,9

Lain-lain 227,7 284,0 369,6 9,3 24,7 30,2 28,7 28,3 28,3

Industri 184,0 205,6 271,2 7,4 11,7 31,9 23,2 20,5 20,7

Pengangkutan 27,1 36,8 62,6 36,4 36,0 70,0 3,4 3,7 4,8

Konstruksi 33,1 44,1 58,8 22,6 33,3 33,3 4,2 4,4 4,5

Pertanian 45,2 56,9 67,2 21,5 26,0 18,1 5,7 5,7 5,1

Jasa Dunia Usaha 78,4 109,7 152,3 8,0 39,9 38,8 9,9 11,0 11,6

Jasa Sosial 12,0 13,9 15,7 20,2 15,3 13,4 1,5 1,4 1,2

Pertambangan 14,1 26,2 32,2 73,4 86,2 22,9 1,8 2,6 2,5

Listrik 7,2 7,9 18,5 34,5 9,7 133,3 0,9 0,8 1,4



Kredit masih didominasi oleh kredit modal

kerja. Kredit masih didominasi oleh kredit modal

kerja dengan pangsa kredit sebesar 52% diikuti kredit

konsumsi 28% dan kredit investasi 20%. Meskipun

demikian, pertumbuhan kredit tertinggi pada tahun

2008 terjadi untuk kredit investasi (37,4%) diikuti kredit

konsumsi (29,9%) dan kredit modal kerja (28,4%).

Kenaikan aktiva produktif terutama bersumber

dari kredit. Selama 2008, aktiva produktif naik Rp379

triliun atau tumbuh 21,1%, terutama didorong oleh

kenaikan kredit yang menyumbang sekitar 81% dari

kenaikan aktiva produktif. Peran kredit yang signifikan

tersebut menyebabkan pangsa kredit dalam aktiva

produktif meningkat dari 58,4% pada 2007 menjadi

62,4% pada 2008. Sementara itu, pangsa surat-surat

berharga dan penempatan bank pada SBI dalam aktiva

produktif perbankan mengalami penurunan. Pangsa

surat-surat berharga turun sebesar 3% menjadi 16,5%,

sedangkan pangsa penempatan bank pada SBI dan

FASBI turun 3,0% menjadi 11,0%. Penurunan pangsa

surat-surat berharga dan SBI terkait dengan indikasi

penggunaan surat-surat berharga dan SBI untuk

membiayai penyaluran kredit.

Grafik 2.6Perkembangan Kredit

Grafik 2.5Struktur Kredit Desember 2008

Grafik 2.7Perkembangan Aktiva Produktif

Profitabilitas perbankan masih relatif baik.

Rata-rata bulanan NII selama 2008 mencapai Rp9,4

triliun, lebih tinggi dari 2007 yang sebesar Rp8 triliun.

Pendapatan operasional bank tetap didominasi oleh

pendapatan bunga meskipun pangsanya menurun bila

dibandingkan tahun sebelumnya, yaitu dari 80,1%

menjadi 77,0%. Diantara pendapatan bunga, pendapatan

bunga dari kredit masih mendominasi, terutama karena

adanya peningkatan kredit yang cukup besar pada 2008.

Akibatnya, pangsa pendapatan bunga kredit naik dari

64,7% menjadi 70,8%. Meskipun NII meningkat, ROA

justru turun dari 2,8% (Desember 2007) menjadi 2,3%

(Desember 2008) karena peningkatan asset selama 2008

yang lebih besar dibandingkan dengan peningkatan

laba. Sementara rasio BOPO mengalami peningkatan

dari 78,8% (Desember 2007) menjadi 84,1% (Desember

2008), terutama karena pembentukan PPAP.

0%10%20%30%40%50%60%70%80%90%

100%

Des 06 Des 07 Mar 08 Jun 08 Sep 08 Dec 08

53.5 58.4 60.5 63.4 66.0 62.4

14.0 14.0 10.3 8.1 7.3 11.0

22.0 19.5 19.8 18.8 18.0 16.5

10.1 7.8 9.1 9.3 8.4 9.8

0.4 0.3 0.3 0.3 0.3 0.3

Kredit SBI+Fasbi SSB Antar Bank Aktiva Penyertaan



Rasio kecukupan modal relatif terjaga. Rasio

kecukupan modal perbankan mengalami penurunan,

terutama sebagai dampak pertumbuhan kredit yang

tinggi sehingga menyebabkan kenaikan ATMR. Rasio

permodalan (CAR) turun 3,1% menjadi sebesar 16,2%.

CAR perbankan tersebut masih diatas ketentuan

minimum yang berlaku (8%).

Rasio FDR perbankan syariah mencapai

level di atas 100%, dengan kualitas yang terjaga.

Pertumbuhan pembiayaan yang lebih cepat dari

pertumbuhan DPK mengakibatkan FDR meningkat

dari 99,8% menjadi 103,6%. Hal ini berdampak pada

peningkatan kualitas pembiayaan yang tercermin dari

penurunan persentase non performing financing (NPF).

NPF Net perbankan syariah turun menjadi 2,2%. Dalam

jangka panjang, peningkatan kualitas pembiayaan

perbankan syariah terus diupayakan sejalan dengan

perbaikan kualitas ekposur dalam sistem perbankan

secara nasional.

Meningkatnya PPAP perbankan syariah

berdampak pada profitabilitas. Meningkatnya PPAP

perbankan syariah dari Rp0,8trilyun menjadi Rp1,2trilyun

berdampak pada peningkatan BOPO dari 76,5% menjadi

81,8% sehingga ROA perbankan syariah tertekan

menjadi 1,4%.

Rasio kecukupan modal bank umum syariah

relatif terjaga. Rasio kecukupan modal bank umum

syariah mengalami sedikit peningkatan selama 2 (dua)

tahun terakhir, rasio rata-rata pada tahun 2007 sebesar

10,7% meningkat menjadi 12,1% pada tahun 2008.

Pembiayaan untuk UMKM tumbuh cukup

tinggi. UMKM masih memiliki porsi terbesar sebagai

sasaran untuk pembiayaan yang diberikan oleh industri

perbankan syariah. Pembiayaan yang disalurkan

untuk UMKM mencapai Rp27,2 triliun. Sementara itu,

pembiayaan kepada non UMKM mencapai Rp11,0 triliun.

Kondisi tersebut menunjukkan bahwa sektor UMKM

merupakan potensi pasar yang sangat besar dan tersebar

di seluruh wilayah kota/kabupaten.

Pembiayaan BPRS umumnya kepada UMKM.

Pembiayaan BPRS tercatat sebesar Rp1,26 triliun

yang seluruhnya merupakan pembiayaan kepada

UMKM. Sejalan dengan pembiayaan kepada UMKM,

pertumbuhan pembiayaan BPRS mengalami fluktuasi

selama 3 tahun terakhir, dimana pada tahun 2006

mencapai sebesar 46,0% dan mengalami perlambatan

Grafik 2.8Pendapatan Operasional Bank

Grafik 2.9CAR, BOPO dan ROA

Perbankan Syariah

Secara umum industri perbankan syariah

menunjukkan pertumbuhan positif. Total aset,

pembiayaan yang diberikan, dan dana pihak ketiga

perbankan syariah relatif tumbuh pesat. Total aset

tumbuh sebesar Rp13,0 triliun (35,6%) mencapai Rp49,6

triliun, DPK tumbuh Rp8,8 triliun (31,6%) mencapai

Rp36,9 triliun, sementara pembiayaan tumbuh Rp11,3

triliun (42,1%) mencapai Rp38,2 triliun.



pada tahun 2007 menjadi sebesar 38,4%. Namun

pada tahun 2008 pembiayaan BPRS kembali meningkat

menjadi sebesar 42,8% (yoy).

BPRS mengalami pertumbuhan pembiayaan

yang lebih cepat dari pertumbuhan DPK. Pertumbuhan

pembiayaan lebih besar dibandingkan pertumbuhan

DPK sebesar 35,9% dengan sumber dana pembiayaan

sebagian dilengkapi dari dana yang disalurkan oleh bank

umum kepada BPRS melalui program linkage.

Kualitas pembiayaan BPRS relatif terjaga. NPF

BPRS secara gross mengalami peningkatan dibandingkan

posisi 2007 menjadi 8,3% namun secara net mengalami

penurunan dari 6,6% menjadi 6.2% sebagai dampak dari

peningkatan pembiayaan yang cukup signifikan.

Tabel 2.11Perkembangan Indikator Perbankan Syariah (BUS dan UUS)

Pos-Pos tertentu Neraca Des 2007 Des 2008( +/– ) ( % )

Des 2007 - Des 2008

Total Aset (T Rp) 36,5 49,6 13,0 35,6 DPK (T Rp) 28,0 36,9 8,8 31,6 - Giro (T Rp) 3,8 4,2 0,5 13,0 - Tabungan (T Rp) 9,5 12,5 3,0 31,9 - Deposito (T Rp) 14,8 20,1 5,3 36,0 Aktiva Produktif 33,1 46,3 13,2 39,8 - Pembiayaan (T Rp) 26,9 38,2 11,3 42,1 - S B I S (T Rp) 2,6 2,5 (0,1) (2,0) - SSB + Tagihan Lainnya (T Rp) 1,6 2,8 1,2 79,6 - Antar Bank Aktiva (T Rp) 1,7 2,0 0,3 18,7 - Penyertaan (T Rp) 0,4 0,8 0,4 92,7 NOM * (T Rp) 2,3 3,0 0,8 33,9 PPAP (T Rp) 0,8 1,2 0,4 50 CAR (%) 10,7 12,1 1,5 Pembiayaan/AP (%) 82,1 83,7 1,7 NPF Gross (%) 4,1 4,0 (0,1) NPF net (%) 2,5 2,2 (0,3) ROA (%) 2,1 1,4 (0,7) NOM/AP (%) 6,8 6,5 (0,3) BOPO (%) 76,5 81,8 5,2 FDR (%) 99,8 103,6 3,9

*) NOM adalah Pendapatan Operasional dibagi dengan Biaya Bagi Hasil dan Biaya Operasional

Tabel 2.12Perkembangan Indikator BPR Syariah

Indikator Utama Des 2007Des 2006 Des 2008( +/– ) ( % )

Des 2007 - Des 2008

Total Aset (M Rp) 906 1.207 1.693 486 40,3Pembiayaan (M Rp) 636 880 1.257 377 42,8DPK (M Rp) 530,2 717,9 975,8 258 35,9FDR (%) 120,0 123,7 128,6 4,9NPF Gross (%) 8,3 8,0 8,3 0,3NPF Net (%) 7,1 6,6 6,2 (0,4)



Bank Perkreditan Rakyat

Industri BPR terus tumbuh dengan ketahanan

dan kinerja yang relatif baik. Hal ini terlihat dari terus

meningkatnya fungsi intermediasi BPR, sehingga tetap

mampu mendukung kebutuhan pembiayaan kegiatan

ekonomi, khususnya dalam skala MKM. Indikator kinerja

BPR konvensional relatif tetap terjaga dengan rasio

permodalan (CAR) BPR relatif masih tinggi sebesar 23,3%

dan profitabilitas yang membaik dengan ROA sebesar

2,6% meningkat dibandingkan tahun lalu sebesar 2,4%.

NPL sedikit meningkat menjadi 9,9% terutama kredit

kepada skala usaha menengah dan besar.

Kegiatan penghimpunan dana pihak ketiga

(DPK) dan penyaluran kredit BPR tumbuh positif.

Selaras dengan perkembangan bank umum, penyaluran

kredit BPR konvensional tumbuh lebih tinggi dari

penghimpunan DPK. Kredit meningkat sebesar Rp4,9

triliun (24,0%), sementara DPK meningkat Rp2,6 triliun

(14,0%) sehingga loan to deposit ratio (LDR) meningkat

menjadi 119,4%. Pencapaian LDR tersebut tergolong

tinggi, namun masih aman bagi kesehatan BPR karena

penyaluran kredit tersebut tidak semata dibiayai dari

DPK, tetapi juga menyertakan modal dan pinjaman.

Pertumbuhan DPK yang positif membuktikan bahwa

kepercayaan masyarakat terhadap BPR masih terjaga

di tengah fenomena pengalihan dana masyarakat ke

lembaga yang dipandang lebih aman (flight to quality)

seperti bank umum milik Pemerintah, serta “perang

bunga” antar bank untuk menarik dana publik pada

masa-masa awal terjadinya krisis.

Penetapan suku bunga menjadi salah satu

strategi BPR dalam menarik DPK. Komposisi DPK

BPR konvensional tidak banyak mengalami perubahan

dengan pangsa deposito sebesar Rp14,2 triliun (66,6%)

dan tabungan Rp7,1 triliun (33,4%). Saat ini rata-rata

tertimbang suku bunga simpanan BPR sebesar 7,2%

untuk tabungan dan 12,4% untuk deposito.

BPR konvensional masih mampu menjaga

tingkat efisiensinya. Dengan tingkat suku bunga

kredit yang secara rata-rata mencapai 31,9%, rasio biaya

operasional terhadap pendapatan operasional (BOPO)

mengalami perbaikan dari 84,3% pada akhir tahun 2007

menjadi 82,8% pada akhir tahun 2008.

Tabel 2.13Perkembangan Kredit

Posisi (M Rp) Pertumbuhan (%) Pangsa (%) NPL (%)Penggolongan Kredit

2007 2007 2007 20072008 2008 2008 2008

A Plafond 20.540 25.472 21,2 24,0 100,0 100,0 8,0 9,0 a. Mikro 14.352 17.058 14,4 18,9 69,9 67,0 6,2 5,1 b. Kecil 5.018 6.830 40,9 36,1 24,4 26,8 1,4 1,3 c. Menengah 1.122 1.374 33,8 22,4 5,5 5,4 0,3 2,7 d. Besar 47 210 - 345,0 0,2 0,8 - 0,7B Jenis Penggunaan 20.540 25.472 21,2 24,0 100,0 100,0 8,0 9,0 a. Modal Kerja 10.776 13.007 13,5 20,7 52,5 51,1 5,6 6,3 b. Investasi 1.379 1.846 52,8 33,9 6,7 7,2 0,5 1,8 c. Konsumsi 8.386 10.619 28,0 26,6 40,8 41,7 1,9 1,7C Sektor Ekonomi 20.540 25.472 21,2 24,0 100,0 100,0 8,0 9,0 a. Pertanian 1.340 1.745 26,6 30,2 6,5 6,8 0,5 0,4 b. Industri 333 427 29,2 28,2 1,6 1,7 0,2 0,2 c. Perdagangan 7.717 9.328 14,9 20,9 37,6 36,6 4,2 6,3 d. Jasa-jasa 2.096 2.676 18,5 27,7 10,2 10,5 0,9 1,1 e. Lain-lain 9.055 11.296 26,7 24,8 44,1 44,3 2,22 1,9

*) Nominal dalam milyar Rp NPL dalam %



Penyaluran kredit BPR konvensional terutama

kepada jenis kredit konsumsi (KK). Porsi kredit

konsumsi mencapai Rp10,6 triliun atau 41,7% dari

total kredit BPR konvensional. Penyaluran kredit yang

bersifat produktif didominasi oleh kredit modal kerja

(KMK) sebesar Rp13,0 triliun (51,1%), sementara kredit

investasi (KI) sebesar Rp1,8 triliun (7,2%).

Kredit BPR konvensional terutama disalurkan

kepada sektor lain-lain dan sektor perdagangan.

Pangsa kredit berdasarkan sektor ekonomi tertinggi adalah

sektor lain-lain dan perdagangan masing-masing sebesar

44,3% dan 36,6%. Sementara penyaluran kredit kepada

sektor pertanian yang identik dengan mata pencaharian

penduduk di pedesaan hanya sebesar 6,9%.

Kualitas kredit sektor perdagangan serta

skala usaha menengah dan besar menurun.

Dibandingkan akhir tahun 2007 rasio NPL kredit BPR

konvensional terus menunjukkan perbaikan hingga

akhir triwulan III-2008 menjadi sebesar 6,9%. Namun

krisis global yang memberikan tekanan pada sektor riil

melalui penurunan permintaan komoditas domestik

berdampak pada penurunan kualitas kredit BPR pada

triwulan akhir 2008, yaitu menjadi 9,9% pada bulan

Desember 2008.

Di tengah kondisi peningkatan NPL tersebut,

kecukupan modal BPR konvensional masih terjaga.

Hal ini disebabkan adanya realisasi pemenuhan kewajiban

modal disetor BPR sesuai dengan pemenuhan pentahapan

yang harus dipenuhi pada akhir tahun 2008. Penurunan

kualitas kredit tersebut tidak berdampak banyak terhadap

rasio kecukupan modal (CAR) BPR konvensional yang

mencapai 23,3%. Level CAR tersebut masih tergolong

tinggi sebagai penyangga risiko sekaligus faktor

pendukung pertumbuhan kredit yang lebih tinggi.

Profitabilitas industri BPR lebih baik dibanding

tahun sebelumnya. Hal ini terutama didukung oleh

Tabel 2.14Perkembangan Indikator BPR

Indikator Utama Des 2007Des 2006 Des 2008( +/– ) ( % )

2007 - 2008

Total Aset (M Rp) 23.045 27.741 32.533 4.792 17,3DPK (M Rp) 15.771 18.719 21.339 2.620 14,0Rekening DPK *) 6.555 6.782 7.258 476 7,0 - Tabungan 4.581 6.018 7.135 1.117 18,6 - Rekening Tabungan *) 6.190 6.403 6.867 464 7,2 - Deposito 11.190 12.701 14.204 1.503 11,8 - Rekening Deposito *) 365 379 391 12 3,2Aktiva Produksi (M Rp) 21.996 26.594 31.358 4.764 17,9 - Kredit (M) Rp) 16.948 20.540 25.472 4.932 24,0 - Rekening Kredit *) 2,471 2,544 2,693 149 5,9 - S B I (M Rp) 92 45 45 - - - Antar Bank Aktiva 4.956 6.009 5.841 (168) (2,8)CAR (%) 10,5 23,4 23,3 (0,0) Kredit/AP (%) 77,1 77,2 81,2 4,0NPLs (M Rp) 1.649 1.639 2.516 877 53,5PPAP (M Rp) 492 686 884 198 28,9NPLs Gross (%) 9,7 8,0 9,9 1,9NPLs net (%) 6,8 4,6 6,4 1,8ROA (%) 2,2 2,4 2,6 0,2BOPO (%) 85,6 84,3 82,8 (1,4)LDR (%) **) 107,5 109,7 119,4 9,6LDR (%) ***) 87,4 80,0 82,6 2,5

*) Rekening dalam ribuan**) Perhitungan LDR : Kredit/DPK***) Perhitungan LDR menyertakan modal dan pinjaman dalam komponen dana



peningkatan kredit yang lebih cepat dari peningkatan

DPK. Peningkatan profitabilitas tersebut dicerminkan oleh

Return on Asset (ROA) yang mencapai 2,6% lebih tinggi

dari tahun lalu sebesar 2,4% dan laba tahun berjalan

mencapai Rp849 miliar, tumbuh sebesar 28,1% (yoy).

BPR tumbuh sejalan dengan pertumbuhan

kinerja bank umum. Sekalipun dengan kontribusi yang

masih relatif kecil, BPR senantiasa mampu mengimbangi

laju pertumbuhan kinerja bank umum. Hal ini ditunjukkan

oleh pangsa BPR terhadap industri perbankan secara

keseluruhan.

PERKEMBANGAN KREDIT MIKRO, KECIL DAN

MENENGAH (MKM)

Kredit MKM pada posisi Desember 2008

tumbuh lebih tinggi dari tahun lalu, namun disertai

dengan pangsa yang sedikit menurun. Sejalan dengan

langkah kebijakan mengoptimalkan fungsi intermediasi

khususnya peningkatan penyaluran kredit kepada

UMKM, jumlah kredit MKM tumbuh sebesar Rp136.6

triliun, atau lebih tinggi dibandingkan pertumbuhan

di tahun 2007 yang mencapai sebesar Rp96.2 triliun.

Dilihat dari pangsanya, pada tahun 2008 pangsa kredit

MKM mencapai 49,5% dari total kredit perbankan lebih

kecil dibandingkan pangsa kredit MKM pada tahun

2007, yaitu sebesar 51,2%. Dari pangsa kredit MKM

yang masih berkisar kurang lebih 50% dari total kredit

perbankan, tercermin bahwa perbankan memandang

UMKM sebagai unit usaha yang layak dibiayai dan

menguntungkan secara komersial. Pertumbuhan dan

penyaluran kredit MKM tahun 2008 sebagian disalurkan

kepada kredit produktif dengan pangsa sebesar 48% dari

total penyaluran kredit MKM. Kredit produktif tersebut

terdiri dari kredit modal kerja dan kredit investasi dengan

pangsa masing-masing sebesar 39,5% dan 8,5%.

Dilihat dari besarnya plafon, kredit mikro (sampai

dengan Rp50 juta) tetap memiliki pangsa terbesar.

Dalam tahun laporan, kredit mikro memiliki pangsa

paling besar mencapai 35,4%, diikuti oleh kredit kecil

sebesar 33,5% dan kredit menengah sebesar 31,0%.

Berdasarkan sektor ekonomi, selama tahun laporan

penyaluran kredit MKM paling besar adalah pada

sektor perdagangan, restoran dan hotel. Komposisi

pembiayaan tersebut relatif tidak mengalami perubahan

sejak beberapa tahun terakhir. Sementara berdasarkan

kelompok bank, kelompok bank swasta nasional devisa

merupakan penyalur kredit MKM terbesar dengan

pangsa 40,4%, diikuti bank persero 34,9% dan BPD

13,3%.

Tabel 2.15Perkembangan Kinerja BPR Terhadap Bank Umum

KeteranganBPR BPRBPRS BPRS

BankUmum*)

BankUmum*)

Perbankan

Perbankan

% BPRthd

Perbankan

% BPRthd

Perbankan

2007 2008

Total Asset 27.741 1.203 1.986.501 2.015.445 1,4 32.533 1.693 2.310.557 2.344.783 1,4

Dana Pihak Ketiga (DPK) **) 18.719 708 975.462 994.889 1,9 21.339 570 1.152.700 1.174.609 1,8

Dana Pihak Ketiga (DPK) 1.510.834 1.511.542 1,2 1.753.292 1.753.862 1,2

Total Kredit **) 20.540 791.605 813.022 2,5 25.472 1.054.289 1.081.018 2,4

Total Kredit 877 1.002.012 1.002.889 2,0 1.257 1.307.688 1.308.945 1,9

Total Kredit UMKM 20.493 502.796 524.166 3,9 25.262 633.945 660.464 3,8

*) Data Bank Umum telah mencakup Bank Umum dan Unit Usaha Syariah dari Bank Umum Konvesional**) Kredit dan DPK Bank Umum (tidak termasuk Giro) dalam bentuk Rupiah



Non Performing Loans (NPL) gross kredit MKM

menurun. NPL gross kredit MKM menurun dari 3,7%

pada 2007 menjadi 3,2%, NPL gross kredit MKM tahun

2008 ini lebih rendah apabila dibandingkan dengan NPL

gross total kredit perbankan yang sebesar 3,8%.

Tabel 2.16Perkembangan Kredit MKM

Posisi (Triliun Rp)Sektor

2006 2006 20062007 2007 20072008 2008 2008

Pertumbuhan (%) Pangsa (%)

Jenis Penggunaan Kredit Modal Kerja 180,9 216,0 261,2 19,4 19,4 20,9 42,3 41,2 39,5 Kredit Investasi 38,2 46,1 56,1 13,6 20,8 21,8 8,9 8,8 8,5 Kredit Konsumsi 208,9 262,1 343,5 13,0 25,5 31,0 48,8 50,0 52,0 Total 428,0 524,2 660,8 15,7 22,5 26,1 100,0 100,0 100,0

Sektor Ekonomi Pertanian 15,0 17,5 21,2 10,5 16,5 21,5 3,5 3,3 3,2 Pertambangan 1,3 1,5 1,8 35,0 16,6 19,4 0,3 0,3 0,3 Perindustrian 36,9 38,1 46,5 12,8 3,3 21,9 8,6 7,3 7,0 Listrik, Air dan Gas 1,5 0,3 0,6 504,9 -80,7 95,8 0,3 0,1 0,1 Konstruksi 10,1 13,3 17,1 31,4 30,9 29,3 2,4 2,5 2,6 Perdagangan 114,3 142,6 166,8 21,9 24,8 17,0 26,7 27,2 25,2 Pengangkutan 6,6 7,2 8,7 1,9 9,0 20,1 1,5 1,4 1,3 Jasa Dunia Usaha 25,4 32,7 43,7 14,3 29,0 33,5 5,9 6,2 6,6 Jasa Sosial 6,0 6,7 7,6 13,8 10,9 13,8 1,4 1,3 1,1 Lain-lain 210,9 264,3 346,8 12,8 25,3 31,2 49,3 50,4 52,5 Total 428,0 524,2 660,8 15,7 22,5 26,1 100,0 100,0 100,0

Rasio UMKM/Total Kredit Perbankan 52,9 51,2 49,5

Tidak termasuk Kartu Kredit

Sudah termasuk pembiayaan Bank Umum Syariah dan BPR/BPRS

Bab 3

Kebijakan dan Regulasi

Perbankan

Kebijakan dan Regulasi Perbankan Bab 3


KEBIJAKAN PERBANKAN 2008

Dalam rangka mewujudkan industri perbankan yang

mampu memberikan dukungan pada pertumbuhan

ekonomi nasional yang berkelanjutan, Bank Indonesia

telah menetapkan langkah kebijakan di bidang

perbankan dalam cakupan periode waktu 5 tahun ke

depan. Langkah kebijakan ini terutama untuk penguatan

ketahanan kelembagaan perbankan dan peningkatan

daya saing industri perbankan. Sehubungan dengan

itu, didukung dengan membaiknya sejumlah indikator

perekonomian di tahun 2007 seperti penurunan inflasi,

pertumbuhan ekonomi sebesar 6,3%, dan meningkatnya

ekspansi kredit kepada seluruh dunia usaha, Bank

Indonesia di tahun 2008 menetapkan langkah kebijakan

dengan titik berat pada 3 (tiga) hal, yaitu : (1) melanjutkan

proses konsolidasi dan penataan kembali struktur industri

perbankan nasional, (2) menetapkan arah pengembangan

industri BPR ke depan, dan (3) menetapkan langkah-

langkah dalam upaya mempercepat pertumbuhan

perbankan syariah.

Bab 3Kebijakan dan Regulasi Perbankan

Dalam melanjutkan proses konsolidasi

perbankan, sekaligus diupayakan untuk lebih

mengoptimalkan fungsi intermediasi. Untuk

mendukung pertumbuhan perekonomian yang

berkesinambungan, maka langkah untuk lebih

mengoptimalkan fungsi intermediasi perbankan terus

diupayakan sembari melanjutkan proses konsolidasi.

Hal ini dilaksanakan melalui langkah inisiatif sebagai

berikut :

1. Memfasilitasi penjajakan kemungkinan pendirian

kembali policy bank yang khusus mendukung

pembiayaan proyek-proyek pembangunan jangka

panjang

2. Mempertimbangkan secara seksama perluasan

kesempatan operasional ke arah universal banking

bagi bank-bank yang dinilai mampu dan layak

menjalankannya.

3. Mengupayakan peran perbankan yang optimal

dalam pembiayaan pembangunan, terutama kepada

bank-bank yang telah dimiliki pihak asing.

Respon kebijakan yang tepat dan fungsi pengawasan yang efektif sangat berperan untuk

menjaga pertumbuhan dan ketahanan industri perbankan sehingga mampu mendukung

pertumbuhan ekonomi nasional yang berkelanjutan. Untuk itu, langkah kebijakan Bank

Indonesia senantiasa dititik beratkan untuk menguatkan ketahanan kelembagaan perbankan

dan meningkatkan daya saing industri perbankan. Selanjutnya, peningkatan koordinasi dengan

Pemerintah dan otoritas lain terkait yang disertai dengan penyempurnaan peraturan perbankan

terus diupayakan agar dampak negatif akibat krisis keuangan global tidak memperburuk kondisi

perekonomian dan kinerja di sektor keuangan di Indonesia. Hal ini terbukti cukup efektif menjaga

ketahanan dan pertumbuhan industri perbankan selama 2008.

Kebijakan dan Regulasi PerbankanBab 3


BPR diarahkan untuk dapat menjadi salah

satu penopang kekuatan ekonomi lokal dengan

memperhatikan potensi ekonomi dan sosial

masyarakat setempat. Hal ini dilaksanakan melalui

langkah inisiatif sebagai berikut:

1. Melakukan studi penelitian dan kajian terhadap

kekuatan-kekuatan ekonomi lokal yang lebih

relevan untuk dilayani oleh BPR.

2. Menyempurnakan cetak biru arah kebijakan BPR

ke depan dengan mengikutsertakan berbagai

pihak, termasuk Pemerintah Daerah, untuk

dapat mensinergikan fungsi dan peran BPR di

dalam mendukung penyediaan pembiayaan

pembangunan daerah/desa, bersama-sama dengan

lembaga keuangan mikro lainnya yang telah ada

saat ini.

3. Merumuskan bentuk pendekatan pengawasan

dan pengaturan yang paling sesuai untuk

diterapkan bagi industri BPR ke depan, sejalan

dengan perkembangan variasi pola operasional

BPR yang masing-masing dapat berbeda satu

sama lain.

Tersedianya landasan hukum dan penetapan

strategi pengembangan pasar perbankan

syariah untuk mendukung upaya percepatan

pertumbuhan perbankan syariah. Sebagai industri

yang tergolong memiliki aturan yang sangat ketat,

keberadaan bank syariah semakin kuat dan dapat

berkembang lebih baik dengan tersedianya landasan

hukum yang lebih jelas. Selain itu, penetapan grand

strategy pengembangan pasar perbankan syariah terus

diupayakan sehingga secara industri dapat tumbuh

secara sehat dan berkesinambungan. Sementara itu,

hingga beberapa tahun ke depan, Bank Indonesia akan

terus memberi perhatian yang lebih besar pada tiga

hal utama demi mendukung pertumbuhan perbankan

syariah, yaitu permodalan, kualitas SDM dan cakupan

pelayanan.

IMPLEMENTASI KEBIJAKAN

Industri perbankan diharapkan mampu

berperan dalam mendukung pertumbuhan ekonomi

nasional yang berkelanjutan. Sehubungan dengan

tujuan tersebut, langkah kebijakan perbankan yang

ditempuh dalam tahun 2008 adalah sebagai berikut :

1. Dalam rangka lebih optimalnya fungsi intermediasi

Bank Indonesia menempuh kebijakan penurunan

Aktiva Tertimbang Menurut Risiko (ATMR) atas

kredit UMKM yang memenuhi persyaratan pangsa

penjaminan paling tinggi 70% dan yang dijamin oleh

lembaga penjaminan/asuransi kredit.

2. Agar industri BPR dapat berperan sebagai salah

satu penopang kekuatan ekonomi lokal, langkah

kebijakan yang ditempuh adalah :

a. Penyempurnaan cetak biru BPR untuk dapat

segera diterbitkan pada tahun 2009, yang

mencakup penetapan :

• Kebijakanpenguatanstrukturindustridan

kelembagaan BPR agar siap dan mampu

bertahan dalam kondisi krisis.

• Arah pengembangan industri BPR yakni

meningkatkan peran dan kontribusi

BPR sebagai community bank terhadap

pemberdayaan kekuatan ekonomi

setempat.

• Strategi implementasi yang tepat bagi

BPR agar mampu meningkatkan dan

memperluas jangkauan pelayanan sesuai

dengan strata dan kapasitasnya

• Acuan terhadap langkah- langkah

strategis untuk mewujudkan misi dan visi

pengembangan industri BPR selama kurun

waktu 5 tahun ke depan.

Untuk mendukung langkah penyempurnaan

cetak biru BPR tersebut, telah dilaksanakan :

• PenelitianPemetaanProfilBPRdalamrangka

penetapan stratifikasi industri BPR sebagai



upaya untuk merumuskan kebijakan,

pengaturan dan pola pengawasan yang

sesuai dengan kapasitas dan risiko BPR.

• Workshop pembahasan materi cetak biru

BPR pada tanggal 6 November 2008 dengan

melibatkan stakeholders BPR, antara lain

mengenai isu strategis terkait dengan

kebijakan pengembangan dan pengaturan

BPR dalam kurun waktu 5 tahun ke depan

yang disesuaikan dengan perkembangan

ekonomi terkini, kemajuan teknologi

informasi, dan perubahan kebutuhan

masyarakat yang dilayani oleh BPR .

b. Pendirian Pusat Kajian Keuangan Mikro atau

Centre For Micro Finance Study (CMFS) yang

prosesnya telah dirintis sejak tahun 2007

bersama berbagai pihak terkait, dengan

rencana implementasi secara bertahap di tahun

2009-2010.

3. Untuk mendukung akselerasi perkembangan

perbankan syariah, telah diupayakan hal-hal sebagai

berikut.

a. Penerbitan payung hukum yang mendukung

akseleras i pengembangan perbankan

syariah yakni : Amandemen Undang-Undang

Perpajakan, Undang Undang Perbankan

Syariah, dan Undang Undang Surat Berharga

Syariah Negara.

b. Penyusunan grand strategy pengembangan

pasar perbankan syariah.

Boks 3.1 Undang Undang No 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah

Undang-Undang No. 21 tahun 2008 tentang

Perbankan Syariah telah disahkan oleh Presiden

Republik Indonesia pada tanggal 16 Juli 2008.

Dengan diberlakukannya Undang-Undang yang

terdiri dari 13 Bab dan 70 Pasal ini maka keberadaan

bank syariah di tanah air semakin memiliki landasan

hukum yang lebih jelas. Dalam undang-undang ini

terdapat beberapa ketentuan yang belum diatur

dalam Undang-Undang No.10 Tahun 1998 tentang

Perbankan yang wajib dipenuhi oleh bank-bank

syariah dengan masa transisi paling lama 1 tahun

sejak mulai berlakunya undang-undang ini.

Beberapa ketentuan baru yang diatur dalam

Undang-Undang ini antara lain:

1. Istilah BPRS yang sebelumnya merupakan

singkatan dari “Bank Perkreditan Rakyat Syariah”

menjadi “Bank Pembiayaan Rakyat Syariah”.

2. Ditegaskannya asas perbankan syariah dalam

kegiatan operasionalnya yang mencakup prinsip

syariah, demokrasi ekonomi, dan prinsip kehati-

hatian.

3. Ditegaskannya pengertian ”kegiatan usaha yang

berasaskan prinsip syariah”, yaitu kegiatan usaha

yang tidak mengandung unsur riba, maysir,

gharar, haram, dan zalim.

4. Ditegaskannya tujuan perbankan syariah

yaitu menunjang pelaksanaan pembangunan

nasional dalam rangka meningkatkan keadilan,

kebersamaan, dan pemerataan kesejahteraan

rakyat dengan tetap berpegang pada prinsip

syariah secara menyeluruh (kaffah) dan konsisten

(istiqamah).

5. Diperkenankannya bank syariah dan UUS

menjalankan fungsi sosial sebagai lembaga Baitul

Mal yaitu menerima zakat, infaq, sedekah, hibah

atau dana sosial lainnya dan menyalurkannya

kepada organisasi pengelola zakat, serta

menghimpun dana sosial dari wakaf uang



KEBIJAKAN DALAM KONDISI KRISIS GLOBAL

Untuk mengantisipasi dampak krisis keuangan

global telah diupayakan penyempurnaan berbagai

ketentuan sebagai bagian dari Jaring Pengaman

Sistem Keuangan. Dalam rangka menjalankan fungsi

Bank Indonesia sebagai lender of the last resort dan

dalam upaya mengantisipasi dampak krisis keuangan

global yang berpotensi membahayakan stabilitas sistem

keuangan dan perekonomian nasional, Bank Indonesia

menyempurnakan ketentuan fasilitas likuiditas bank

umum, yaitu Fasilitas Likuiditas Intrahari Bagi Bank Umum

(FLI), Fasilitas Pendanaan Jangka Pendek Bagi Bank Umum

(FPJP), dan Fasilitas Pembiayaan Darurat Bagi Bank Umum

(FPD). Terbitnya peraturan tersebut juga melengkapi

dan menyalurkannya kepada pengelola wakaf

(nazhir) sesuai kehendak pemberi wakaf

(wakif).

6. Ditetapkannya ketentuan mengenai spin off

yang mencakup spin off sukarela dan spin

off wajib. Dalam spin off wajib, Bank Umum

Konvensional (BUK) yang memiliki UUS dengan

nilai aset mencapai minimal 50% dari total

nilai aset bank induknya atau 15 tahun sejak

berlakunya UU ini, wajib melakukan pemisahan

UUS tersebut menjadi BUS.

7. Ditetapkannya ketentuan mengenai merger

dan konsolidasi yang mengatur bahwa apabila

terjadi penggabungan atau peleburan bank

syariah dengan bank lainnya maka bank hasil

penggabungan atau peleburan tersebut wajib

menjadi bank syariah.

8. D i t e t apkannya ke ten tuan mengena i

pembentukan Komite Perbankan Syariah oleh

Bank Indonesia dalam rangka penyusunan

Peraturan Bank Indonesia (PBI).

9. Ditegaskannya ketentuan mengenai kewajiban

bank syariah dan BUK yang memiliki UUS untuk

membentuk Dewan Pengawas Syariah yang

diangkat oleh RUPS atas rekomendasi MUI.

10. Ditetapkannya ketentuan yang memberikan

wewenang tambahan kepada Bank Indonesia

untuk dapat melakukan pemeriksaan dan

pengambilan data/dokumen dari setiap tempat

yang terkait dengan bank dan dari setiap

pihak yang menurut penilaian Bank Indonesia

memiliki pengaruh terhadap bank, serta dapat

memerintahkan bank melakukan pemblokiran

rekening tertentu, baik rekening simpanan

maupun rekening pembiayaan.

11. Ditegaskannya ketentuan mengenai penyelesaian

sengketa Perbankan Syariah yang dapat

dilakukan melalui tahap sebagai berikut:

• proses musyawarah untuk mencapai

mufakat antara bank syariah dengan

nasabahnya;

• apabila penyelesaian secaramusyawarah

dan mufakat tidak tercapai maka dapat

diselesaikan dengan melalui fungsi mediasi

Bank Indonesia, dan selanjutnya juga dapat

melalui Badan Arbitrase Syariah Nasional

(BASYARNAS);

• apabilapenyelesaianmelaluiBASYARNAS

juga tidak dapat tercapai, maka penyelesaian

dilakukan melalui pengadilan dalam

lingkungan Peradilan Agama;

• dalamhalparapihaktelahmemperjanjikan

penyelesaian sengketa selain Peradilan

Agama, penyelesaian sengketa dilakukan

sesuai dengan isi perjanjian (akad).



mekanisme Jaring Pengaman Sistem Keuangan (JPSK)

sebagaimana diamanatkan dalam Peraturan Pemerintah

Pengganti Undang-Undang (Perppu) No.4 Tahun 2008

tentang JPSK. Penerbitan beberapa peraturan tersebut

merupakan bagian dari jaring pengaman keuangan

(financial safety net) yang diperlukan dalam rangka

memelihara stabilitas sistem keuangan. Dalam kerangka

jaring pengaman keuangan secara komprehensif telah

dimuat secara jelas peran masing-masing lembaga terkait

dan mekanisme koordinasi baik dalam pencegahan

maupun penyelesaian krisis.

Ketentuan Fasilitas Likuiditas Intrahari (FLI)

disempurnakan melalui PBI No.10/29/PBI/2008,

dalam rangka mengatasi kekurangan likuiditas akibat

kesenjangan antara arus dana masuk dan arus dana

keluar. Tujuan utama pemberian fasilitas ini adalah

untuk memperlancar operasi sistem pembayaran dengan

didukung agunan likuid dan bernilai tinggi. Sejalan

dengan itu, ketentuan Fasilitas Pendanaan Jangka

Pendek (FPJP) disempurnakan melalui PBI No.10/26/

PBI/2008 dan PBI No.10/30/PBI/2008 dalam rangka

memberikan akses yang lebih luas kepada perbankan

untuk memperoleh pendanaan dengan jangka waktu

yang lebih panjang dari FLI. Sementara itu, Fasilitas

Pembiayaan Darurat (FPD) yang disempurnakan melalui

PBI No.10/31/PBI/2008 diberikan kepada bank yang

mengalami kesulitan likuiditas tetapi masih memenuhi

tingkat solvabilitas tertentu yang ditetapkan Bank

Indonesia, serta berdampak sistemik. Berbeda dengan

FLI dan FPJP, pemberian FPD harus didasarkan pada

keputusan Komite Stabilitas Sistem Keuangan (KSSK),

yang keanggotaannya terdiri dari Menteri Keuangan

sebagai Ketua merangkap Anggota dan Gubernur Bank

Indonesia sebagai Anggota.

Melengkapi ketentuan fasilitas likuiditas bagi

perbankan dalam rangka mengantisipasi meluasnya risiko

likuiditas sebagai dampak terjadinya krisis keuangan

global, sekaligus sebagai upaya menjaga kepercayaan

masyarakat terhadap perbankan, khususnya BPR,

pada tanggal 5 Desember 2008 telah diterbitkan PBI

No.10/35/PBI/2008 tentang Fasilitas Pendanaan Jangka

Pendek (FPJP) bagi BPR. Penerbitan PBI tersebut diikuti

dengan keluarnya SE Ekstern No.10/45/DKBU tanggal

12 Desember 2008 dan SE Intern sebagai pedoman

bagi KP dan KBI dalam rangka pelaksanaan mekanisme

FPJP bagi BPR.

Penyediaan fasilitas ini bagi BPR juga dimaksudkan

untuk memberikan kesempatan yang sama (equal

treatment) kepada BPR untuk memperoleh fasilitas

pendanaan (lender of the last resort) bila mengalami

kesulitan likuiditas dalam jangka pendek. Dengan

demikian semakin lengkaplah mekanisme Jaring

Pengaman Sistem Keuangan (JPSK) yang diamanatkan

dalam Peraturan Pemerintah Pengganti Undang-undang

(Perppu) No.4 tahun 2008 tentang JPSK sehingga akan

memperkuat stabilitas sistem keuangan.

Bank Indonesia juga memberikan penundaan

atas pemenuhan kewajiban ketentuan pembentukan

PPAP, dengan pertimbangan utama agar BPR lebih

fokus kepada kegiatan operasionalnya terutama dalam

penanganan permasalahan likuiditas. Relaksasi tersebut

berupa pemberian kelonggaran batas waktu pemenuhan

pembentukan PPAP sampai dengan 100% paling lambat

dalam waktu 6 (enam) bulan atas penempatan antar

bank aktiva (ABA) dengan kolektibilitas tergolong Macet,

karena bank penerima penempatan dana ditetapkan

dalam status Dalam Pengawasan Khusus.



Sebagaimana kita ketahui bersama pada

kuartal ketiga tahun 2008 terjadi krisis finansial

global yang diawali dari terjadinya defisit anggaran

pemerintah Amerika Serikat. Krisis tersebut telah

memberikan dampak tidak langsung terhadap

kondisi perekonomian dan kinerja sektor keuangan

di Indonesia seperti yang ditunjukkan dengan

meningkatnya yield SUN, anjloknya harga saham,

dan melemahnya nilai tukar. Untuk mengantisipasi

dampak krisis global dimaksud, telah dilakukan

berbagai langkah koordinasi baik oleh Pemerintah

maupun Bank Indonesia. Stabilitas sistem keuangan

dan perekonomian yang terjaga dalam tahun

2008 menunjukkan bahwa respon kebijakan yang

ditempuh tersebut terbukti cukup efektif.

Langkah kebijakan yang ditempuh Pemerintah

dalam menghadapi krisis keuangan global adalah

berupa :

1. Peningkatan likuiditas APBN melalui pencairan

anggaran kementerian dan lembaga;

2. Penerbitan peraturan baru yaitu peraturan

No.V.D.6 mengenai Pembiayaan Penyelesaian

Transaksi Efek Oleh Perusahaan Efek Bagi

Nasabah yang mengatur mengenai pelaksanaan

short selling dan margin trading;

3. Pelaksanaan suspend sementara Bursa Efek

Indonesia pada tanggal 8-10 Oktober 2008;

4. Pemintaan kepada BUMN yang listing di bursa

untuk melakukan buyback saham;

5. Pemberian ijin kepada emiten melakukan

buyback pada saat bursa turun atau perdagangan

dihentikan, tanpa melalui RUPS dan tanpa

pembatasan pembelian dari volume perdagangan

harian;

6. Percepatan penerbitan Peraturan Pemerintah

Pengganti Undang-undang (Perpu) Jaringan

Pengaman Sektor Keuangan;

7. Penggunaan dana Pusat Investasi Pemerintah

(PIP) untuk membeli saham BUMN strategis.

Untuk mendukung langkah kebijakan dimaksud,

Pemerintah menerbitkan beberapa peraturan sebagai

berikut :

1. Peraturan Bapepam - LK No. XI.B.3 tanggal

9 Oktober 2008 tentang Pembelian Kembali

Saham Yang Dikeluarkan Oleh Emiten Atau

Perusahaan Publik Dalam Kondisi Pasar yang

berpotensi Krisis.

2. Perppu No.2/2008 tanggal 13 Oktober 2008

tentang Perubahan Kedua atas Undang-Undang

No.23 tahun 2001 tentang Bank Indonesia.

Peraturan ini memperluas jenis aset bank yang

dapat dijadikan agunan untuk mendapatkan

fasilitas pendanaan jangka pendek (FPJP) dari

Bank Indonesia.


tentang Perubahan atas Undang-Undang

No.24 tahun 2004 tentang Lembaga Penjamin

Simpanan (LPS). Peraturan ini adalah mengenai

penambahan kriteria yang dapat digunakan

untuk mengubah nilai simpanan yang dijamin

LPS.

4. PP No. 66/2008 tanggal 13 Oktober 2008

tentang Besaran Nilai Simpanan Yang Dijamin

LPS. Dengan peraturan ini maka jumlah

simpanan yang dijamin LPS meningkat dari

sebelumnya maksimum sebesar Rp100 juta,

menjadi Rp 2 miliar untuk setiap nasabah dalam

satu bank.


tentang Jaring Pengaman Sistem Keuangan

Boks 3.2 Kebijakan untuk Mengatasi Dampak Krisis Global



IMPLEMENTASI ARSITEKTUR PERBANKAN

INDONESIA

Secara umum implementasi Arsitektur

Perbankan Indonesia pada tahun 2008 telah

berjalan sesuai dengan arah yang ditetapkan,

dengan penekanan pada upaya penguatan struktur

perbankan nasional, peningkatan akses kredit, dan

pemberdayaan nasabah melalui edukasi masyarakat

di bidang perbankan.

Sejak Arsitektur Perbankan Indonesia diluncurkan

pada tanggal 9 Januari 2004, cukup banyak kemajuan

yang telah dicapai dalam penguatan sistem perbankan

nasional. Sejalan dengan visi Arsitektur Perbankan

Indonesia untuk mewujudkan sistem perbankan

yang sehat, kuat, dan efisien untuk menciptakan

stabilitas sistem keuangan dalam rangka mendukung

pertumbuhan ekonomi nasional, program-program

yang diimplementasikan diarahkan untuk memperkuat

ketahanan sistem perbankan agar lebih memberikan

kontribusi kepada perekonomian Indonesia. Program-

program Arsitektur Perbankan Indonesia secara

umum dapat dikelompokkan kedalam enam program

utama yang direpresentasikan dengan enam pilar,

yaitu (i) penguatan struktur perbankan nasional, (ii)

penguatan kualitas pengaturan perbankan, (iii) sistem

pengawasan yang independen dan efektif, (iv) penguatan

(JPSK). Dalam peraturan ini antara lain berisi

mengenai tujuan JPSK secara umum yakni

untuk menciptakan dan memelihara stabilitas

sistem keuangan melalui pengaturan dan

pengawasan lembaga keuangan dan sistem

pembayaran, penyediaan fasilitas pembiayaan

jangka pendek, program penjaminan simpanan

serta program pencegahan dan penanganan

krisis. Ruang lingkup Perppu hanya meliputi

t indakan pencegahan dan penanganan

krisis, yang meliputi penangananan kesulitan

likuiditas dan/atau masalah solvabilitas lembaga

keuangan bukan bank (LKBB) yang berdampak

sistemik.

Sementara itu, krisis keuangan global secara tidak

langsung juga berdampak pada kondisi perbankan di

Indonesia, yang antara lain ditunjukkan oleh semakin

ketatnya kondisi likuiditas perbankan. Untuk itu,

respon kebijakan Bank Indonesia dalam rangka

menjaga stabilitas perbankan adalah berupa :

1. Peningkatan suku bunga FASBI dari BI rate minus

200 bps menjadi BI rate minus 100 bps.

2. Penurunan suku bunga repo dari BI rate plus 300

bps menjadi BI rate plus 100 bps.

3. Perpanjangan tenor Repo dari 7 hari menjadi 90

hari.

4. Penyempurnaan ketentuan tentang pinjaman

luar negeri bank.

5. Penyempurnaan ketentuan tentang tindak lanjut

pengawasan dan penetapan status bank.

6. Penyempurnaan ketentuan yang terkait dengan

transaksi valas terhadap rupiah.

7. Penurunan Giro Wajib Minimum (GWM) rupiah

dari rata-rata sebesar 9.08% menjadi 7.5%.

8. Penurunan GWM valas dari 3 % menjadi 1%.

9. Penundaan sementara bagi pencatatan efek

secara mark to market.

10. Penyempurnaan ketentuan mengenai Fasilitas

Likuiditas Intrahari.


Pendanaan Jangka Pendek (FPJP).


Pembiayaan Darurat.



manajemen dan operasional perbankan, (v) infrastruktur

pendukung yang mencukupi, dan (vi) perlindungan dan

pemberdayaan nasabah.

Perkembangan implementasi program-program

Arsitektur Perbankan Indonesia selama tahun 2008

yang dikelompokkan berdasarkan masing-masing pilar

diuraikan dibawah ini.

PILAR I – Penguatan Struktur Perbankan

Nasional

Konsolidasi Perbankan

Meskipun secara prinsip seluruh bank umum

telah dapat memenuhi ketentuan modal inti

minimum Rp80 miliar, upaya penguatan struktur

perbankan nasional terus dilakukan. Hal ini antara

lain dilakukan dengan menyempurnakan strategi

konsolidasi perbankan secara menyeluruh. Upaya ini

masih terus dijalankan dengan upaya-upaya lanjutan

untuk menuju pada pemenuhan modal inti minimum

tahap kedua sebesar Rp100 miliar pada akhir tahun 2010,

yang mencakup : (a) pemantauan perkembangan modal

inti minimum bank-bank yang masih memiliki modal inti

di bawah Rp100 miliar, (b) penyempurnaan beberapa

ketentuan terkait konsolidasi perbankan termasuk di

dalamnya pengaturan modal inti minimum bank umum

dan pemberian insentif dalam rangka konsolidasi

perbankan, serta (c) kebijakan lain yang bertujuan

meningkatkan peran perbankan dalam pertumbuhan

ekonomi. Selain itu, dalam beberapa tahun ke depan

juga akan ditetapkan strategi konsolidasi lanjutan (pasca

2010) untuk mewujudkan sistem perbankan yang sehat,

kuat dan efisien serta mampu mendukung pertumbuhan

ekonomi nasional dan siap menghadapi Masyarakat

Ekonomi Asean (MEA) 2015.

Guna mendukung upaya konsolidasi perbankan

melalui merger, Bank Indonesia telah menyempurnakan

insentif bagi bank-bank yang memilih merger sebagai

strategi konsolidasinya pada tahun 2007 melalui

penerbitan PBI No.9/12/PBI/2007 tentang Insentif Dalam

Rangka Konsolidasi Perbankan. Selain itu, dukungan bagi

terwujudnya merger antar bank-bank juga diberikan

oleh pemerintah melalui Departemen Keuangan yang

menerbitkan Peraturan Menteri Keuangan No.43/

PMK.03/2008 tentang Penggunaan Nilai Buku atas

Pengalihan Harta dalam rangka Penggabungan, Peleburan

atau Pemekaran Usaha, yang memberikan kemudahan

bagi bank yang akan merger dengan memperkenankan

penggunaan nilai buku dalam pengalihan aset kepada

bank hasil merger.

Peningkatan Akses Kredit dan Pembiayaan

UMKM

Bank Indonesia memil ik i kepedul ian

dalam pengembangan UMKM melalui kegiatan

peningkatan akses kredit perbankan kepada

UMKM. Pada tahun 2008, berbagai kegiatan telah

dilakukan oleh Bank Indonesia dalam rangka mendorong

upaya percepatan fungsi intermediasi perbankan

kepada UMKM. Kegiatan-kegiatan tersebut dapat

dikelompokkan dalam bentuk : (i) pemberian bantuan

teknis, (ii) pengembangan kelembagaan, (iii) penetapan

kebijakan dan penyempurnaan kebijakan/pengaturan

kredit perbankan, serta (iv) peningkatan kerjasama

dengan Pemerintah dan lembaga terkait lainnya.

Selama tahun 2008, kegiatan bantuan teknis berupa

pelatihan dalam rangka pengembangan UMKM diberikan

kepada bank maupun kepada Konsultan Keuangan Mitra

Bank (KKMB). Jumlah pelatihan kepada bank adalah

sebanyak 61 kali dan kepada KKMB sebanyak 67 kali

dengan peserta pelatihan dari perbankan sebanyak 1.824

orang dan dari KKMB sebanyak 1.851 orang. Sementara

itu, nilai kredit debitur UMKM yang difasilitasi ke bank

oleh KKMB sebesar Rp.580,7 miliar, meningkat 120%

dibandingkan dengan tahun 2007 sebesar Rp.263,7

miliar. Jumlah UMKM yang berhasil dihubungkan ke bank

oleh KKMB pada tahun 2008 adalah 21.634 UMKM.

Jumlah ini meningkat dibandingkan tahun 2007 sebanyak

10.222 UMKM. Selanjutnya dalam rangka meningkatkan

cakupan dan kualitas pelatihan telah dilaksanakan revisi

serta penambahan materi pelatihan yang bekerjasama



dengan berbagai lembaga internasional seperti InWent,

GTZ Profi, dan ILO.

Pelaksanaan penelitian/kajian dan penyediaan

informasi juga dilakukan dalam rangka mendukung

fungsi intermediasi perbankan kepada UMKM. Selama

tahun 2008 telah dilakukan berbagai kegiatan yang

mendukung hal tersebut, yaitu :

a. Penelitian Pola Pembiayaan/Lending Model

Usaha Kecil yaitu penelitian mengenai pola-pola

pembiayaan usaha kecil untuk komoditas yang

telah dibiayai oleh bank dan berpotensi untuk

dikembangkan. Pada tahun 2008 telah dilaksanakan

penelitian Lending Model untuk 15 komoditas/

jenis usaha, di antaranya 10 komoditas/jenis usaha

merupakan komoditas/jenis usaha di sub sektor

perikanan dan kelautan yang dalam pelaksanaannya

bekerjasama dengan Departemen Kelautan dan

Perikanan.

b. Penelitian Pengembangan Komoditas/Produk/

Jenis Usaha (KPJU) Unggulan UMKM yang

bertujuan untuk memberikan informasi kepada

stakeholders mengenai produk unggulan suatu

daerah. Untuk tahun 2008 penelitian KPJU dilakukan

di 11 (sebelas) Kantor Bank Indonesia, yaitu

Balikpapan, Batam, Jayapura, Kupang, Palangkaraya,

Palembang, Palu, Pontianak, Purwokerto, Semarang,

dan Solo. Dari hasil penelitian tersebut diharapkan

Pemerintah Daerah dapat memanfaatkan hasil

kajian untuk memilih prioritas pengembangan KPJU

unggulan di daerah tersebut.

c. Penyediaan informasi database UMKM. Kegiatan

ini ditujukan untuk menjembatani kebutuhan bank

akan debitur UMKM yang potensial. Di sisi lain untuk

membantu memasarkan UMKM kepada perbankan.

Pada tahun 2008, kegiatan ini mencakup sekitar

2.850 unit UMKM yang tersebar di 28 kabupaten/

kota dalam 14 propinsi. Nilai lebih dari database

ini adalah tersedianya aspek keuangan yang dapat

dimanfaatkan perbankan dalam proses penilaian

kredit. Data ini dapat diakses melalui www.bi.go.

id pada Data dan Informasi Bisnis Indonesia.

d. Penyediaan Informasi dalam Bentuk Buku

dan DVD. Dalam rangka memberikan informasi

mengenai upaya Bank Indonesia dan Perbankan

(Bank Umum dan BPR) dalam pengembangan UMKM

dan memberikan inspirasi kepada UMKM tentang

pengalaman UMKM yang berhasil mengembangkan

usaha dengan dukungan kredit perbankan, Bank

Indonesia menyusun buku dengan judul “Meraih

Sukses Bisnis dengan Dukungan Pembiayaan

Perbankan: Pelajaran dari 15 Pengusaha” dan DVD

“Perbankan dan UMKM: Usaha Bunga Potong dan

Toko Kertas”.

e. Penyelenggaraan “Klinik Perbankan Pro

Koperasi dan UMKM” yang merupakan kerjasama

antara Bank Indonesia dengan INKOWAPI yang

bertujuan untuk meningkatkan akses kredit

kepada UMKM dan koperasi terutama pelaku

usaha perempuan melalui forum fasilitasi yang

mempertemukan perbankan dan UMKM di Jakarta

City Centre. Klinik ini diikuti oleh 10 bank umum

serta dihadiri oleh pelaku koperasi dan UMKM dari

berbagai sentra industri kecil di Jakarta.

f. Pengembangan UMKM melalui Pendekatan

“Klaster” yang bertujuan untuk meningkatkan

kinerja UMKM yang tergabung dalam Klaster, baik

secara kuantitatif maupun kualitatif. Untuk tahun

2008 terdapat 11 Klaster yang dilaksanakan di 10

KBI dan Kantor Pusat, antara lain Klaster Mebel Kayu

di Jakarta Timur, Bordir di Tasikmalaya serta Rumput

Laut di Mataram, Madura, Samarinda, Ambon dan

Makassar.

Sebagai tindak lanjut pelaksanaan pilot project

KKPA Kelapa Sawit di Lampung pada tahun 2007,

dalam rangka penanganan konflik Inti Plasma, Tim

Bank Indonesia bekerjasama dengan konsultan (Tim

Independen) telah berhasil membangun komitmen

penyelesaian permasalahan ini di kalangan petani



plasma, Perusahaan Inti, Pemerintah Provinsi Lampung,

Pemerintah Kabupaten Way Kanan dan aparat di daerah.

Beberapa butir tuntutan petani juga telah diakomodir

oleh Perusahaan Inti dalam bentuk Surat Perjanjian Kerja

(SPK) baru.

Sejalan dengan upaya pengembangan keuangan

mikro, Bank Indonesia ikut mendukung penyelenggaraan

Asia-Pacific Regional Microcredit Summit (APRMS) 2008

yang merupakan konferensi ke-12 dalam rangkaian dari

global dan regional microcredit summit yang dimulai

sejak tahun 1997. Kegiatan ini dilaksanakan pada tanggal

28 - 30 Juli 2008 di Nusa Dua, Bali, diikuti oleh 917

peserta yang berasal dari 50 negara termasuk Indonesia

dan terdiri dari berbagai kalangan, yaitu praktisi/pelaku

usaha keuangan mikro maupun pengamat/observer dari

regulator, lembaga pemerintah, perbankan, lembaga

donor, dan akademisi.

Tema utama dari pelaksanaan Microcredit Summit

ini adalah :

1. Menjangkau masyarakat termiskin;

2. Menjangkau dan memberdayakan perempuan;

3. Membangun kemandir ian inst itusi secara

finansial;

4. Memberikan kontribusi positif dan terukur

terhadap peningkatan kesejahteraan nasabah dan

keluarganya.

Dari berbagai topik yang berkembang dan

didiskusikan baik dalam workshop session maupun

plenary session dapat disarikan beberapa isu yang

terkait dengan microfinance dan perbankan dalam

koridor kebijakan Bank Indonesia serta masukan untuk

pengembangan dan praktek microfinance di Indonesia,

antara lain :

1. Perlunya transparansi dalam penetapan suku

bunga (pricing) LKM karena terdapat LKM yang

memberlakukan suku bunga dengan sangat tinggi

sehingga berperilaku mirip rentenir.

2. Pentingnya pengembangan model-model bagi

pengembangan lembaga keuangan mikro

dengan mempertimbangkan berbagai model

yang berkembang di regional Asia Pasifik maupun

dunia.

3. Pentingnya pengembangan SDM bank yang

melaksanakan kegiatan pemberian kredit kepada

UMKM.

4. Pentingnya pengembangan microfinance yang

berbasis prinsip syariah, baik yang berbentuk bank

(BPRS) maupun Lembaga Keuangan Mikro (LKM)

non bank yakni Baitul Maal Wat Tamwil (BMT).

5. Pengembangan model microf inance agar

memperhatikan kondisi sosial budaya setempat.

Selain itu, Bank Indonesia berperan sebagai

counterpart Pemerintah dalam program Kredit Usaha

Rakyat (KUR) yang bertujuan untuk mendorong

perbankan agar menyalurkan kredit/pembiayaan kepada

UMKM dan koperasi yang layak (feasible) namun belum

bankable melalui peningkatan kapasitas Perusahaan

Penjamin (Lembaga Penjamin Kredit/LPK). Program KUR

ini ditandai dengan Nota Kesepahaman Bersama antara

Pemerintah dan 6 (enam) bank pelaksana yang terdiri

dari PT. Bank Rakyat Indonesia (BRI), PT. Bank Mandiri,

PT. Bank Negara Indonesia (BNI), PT. Bank Tabungan

Negara (BTN), PT. Bank Syariah Mandiri dan PT. Bank

Bukopin. Berdasarkan data Kementerian Koordinator

Bidang Perekonomian menunjukkan bahwa realisasi

penyaluran KUR posisi Desember 2008 sebesar Rp12,6

triliun dengan total debitur sebanyak 1.671.668 debitur,

dengan rata-rata kredit Rp.7,5 juta dan NPL sebesar

0,2%. Porsi penyaluran KUR terbesar disumbangkan

oleh BRI yaitu sebesar Rp 9,2 triliun atau 72,9% dari

total penyaluran KUR. Dari nilai tersebut, 68,4%

diantaranya merupakan KUR mikro dengan rata-rata

kredit Rp.3,9 juta. Dilihat dari sektor, penyaluran

didominasi oleh sektornya perdagangan, restoran dan

hotel mencapai 58,5%, dan diikuti oleh sektor pertanian

sebesar 21,9%.



Tindak Lanjut Pembentukan Lembaga Apex BPR

B a n k I n d o n e s i a m e n d u k u n g u p a y a

pembentukan lembaga Apex BPR untuk membantu

permasalahan likuiditas. Sebagai kelanjutan dari

penyusunan Prinsip Dasar Pelaksanaan Lembaga Apex

BPR pada akhir tahun 2007, telah dilakukan pemantauan

terhadap kegiatan Lembaga Apex yang terbentuk pada

beberapa wilayah dan kendala yang menghambat

kegiatan operasionalnya. Dalam pertemuan monitoring

dengan pelaksana Lembaga Apex dan pengurus

asosiasi, diketahui beberapa hal yang menghambat

efektivitas peran Lembaga Apex, antara lain: (i) belum

adanya pemisahan pos pencatatan atas penempatan

dana dari BPR anggota ke BPR Koordinator, sehingga

mempengaruhi kinerja keuangan BPR Koordinator, dan

(ii) terhambatnya penempatan dana anggota kepada

Lembaga Apex (dalam hal ini bank umum) yang masuk

dalam kategori pihak terkait dalam ketentuan Batas

Maksimum Pemberian Kredit (BMPK) BPR.

Sehubungan dengan permasalahan tersebut,

Bank Indonesia mengambil langkah-langkah berupa: (i)

penyempurnaan format Laporan Bulanan BPR, dengan

memisahkan jenis penempatan dana pada pos Antar Bank

(tabungan, deposito dan kredit) dengan klasifikasi umum

dan dalam rangka Apex, dan (ii) perumusan konsep

penyempurnaan ketentuan Batas Maksimum Pemberian

Kredit, dengan pengecualian terhadap penempatan dana

antar bank dalam rangka pelaksanaan lembaga Apex

BPR yang mencakup penyediaan dana BPR anggota

Apex kepada Lembaga Apex (pooling of fund) dan/

atau penyediaan dana oleh BPR sebagai lembaga Apex

kepada BPR anggota Apex yang mengalami kesulitan

likuiditas.

Selain itu, sebagaimana hasil studi dan mengacu

pada international best practices bahwa lembaga Apex

yang ideal berbentuk bank umum atau unit layanan

bank umum, maka tetap diupayakan penjajagan untuk

mendorong bank umum menjadi lembaga pengayom

bagi BPR.

Program Linkage antara Bank Umum dengan BPR

Program linkage bertujuan untuk membangun

sinergi antara bank umum dengan BPR/S dalam

penyaluran kredit/pembiayaan kepada masyarakat.

Selama tahun 2008, program linkage atas fasilitasi Bank

Indonesia telah menghasilkan penandatanganan Surat

Pemberitahuan Persetujuan Pemberian Kredit (SP3K)

antara 20 bank umum dengan lebih dari 148 BPR/S

dengan total plafon kredit yang disalurkan sebesar Rp.979

miliar. Dengan perkembangan tersebut, sejak tahun 2005

sampai dengan akhir tahun 2008 Bank Indonesia telah

memfasilitasi kerjasama penyaluran kredit/pembiayaan

dalam rangka program linkage sebesar Rp5,96 triliun

yang melibatkan 38 bank umum dengan lebih dari 1.300

BPR/S. Pada tahun 2008 ini kantor cabang bank asing

juga sudah mulai mengikuti program linkage dengan

tahap awal bekerjasama dengan 3 BPR.

Untuk terus menggerakkan program linkage, Bank

Indonesia bersama anggota kelompok kerja program

linkage yang berasal dari bank umum, BPR/S dan asosiasi

perbankan telah melakukan pembahasan intensif

mengenai penyempurnaan implementasi generic model

program linkage dan isu – isu terkini mengenai program

linkage, seperti perluasan program linkage sehingga

mencakup kerjasama antara bank umum dengan

koperasi sebagai implementasi dari Instruksi Presiden

No.5 tahun 2008 tanggal 22 Mei 2008.

Guna mendukung peningkatan implementasi

program linkage, Bank Indonesia juga telah melakukan

fasilitasi peningkatan kompetensi pejabat bank umum

dalam melakukan penilaian BPR/S yang akan diajak

bekerjasama melalui pelatihan penilaian tingkat

kesehatan BPR/S. Selama tahun 2008 telah dilaksanakan

3 (tiga) kali pelatihan penilaian tingkat kesehatan BPR/S

oleh Bank Indonesia yang diikuti oleh lebih dari 20 bank

umum.



Program pembentukan skim penjaminan kredit

daerah

L a n g k a h B a n k I n d o n e s i a u n t u k

mengembangkan penjaminan kredit daerah

mendapat dukungan sepenuhnya dari Pemerintah.

Pengembangan skim penjaminan kredit daerah yang mulai

diluncurkan oleh Bank Indonesia pada tahun 2004 saat

ini telah memperoleh dukungan penuh dari pemerintah

dengan dikeluarkannya Peraturan Presiden No.2 tahun

2008 tentang Lembaga Penjaminan dan Peraturan

Menteri Keuangan No.222/PMK.01/2008 tanggal 16

Desember 2008 tentang Perusahaan Penjaminan Kredit

dan Perusahaan Ulang Penjaminan Kredit.

Penerbitan Peraturan Presiden No.2 tahun 2008

dan Peraturan Menteri Keuangan No.222/PMK.01/2008

tanggal 16 Desember 2008 secara prinsip telah dapat

mengatasi kendala-kendala yang semula ditemui dalam

pengembangan skim penjaminan daerah. Beberapa

kendala yang ditemui sebelumnya antara lain adalah

ketentuan dalam PP No.107/2000 yang melarang daerah

melakukan penjaminan atas pinjaman pihak lain yang

mengakibatkan beban pada keuangan daerah dan tidak

tersedianya dana yang cukup pada beberapa daerah

untuk dialokasikan sebagai dana abadi dalam kerangka

penjaminan kredit UMKM.

Dengan penerbitan Peraturan Presiden dan Peraturan

Menteri Keuangan diatas, prospek pengembangan skim

penjaminan kredit melalui pembentukan Lembaga

Penjaminan Kredit Daerah (LPKD) untuk memperluas

akses kredit kepada masyarakat akan semakin terbuka.

Sampai saat ini LPKD telah berdiri di 19 propinsi dan

selama tahun 2008 upaya yang dilakukan Bank Indonesia

difokuskan pada harmonisasi ketentuan-ketentuan yang

terkait penjaminan kredit dan sosialisasi kepada propinsi-

propinsi yang belum memiliki LPKD.

Sebagai bentuk komitmen Bank Indonesia untuk

terus melanjutkan pengembangan LPKD, Bank Indonesia

bersama instansi terkait saat ini sedang melakukan kajian

terhadap beberapa usulan pengembangan LPKD yang

mencakup optimalisasi peran LPKD dan implementasi

skim penjaminan di daerah. Kajian tersebut diharapkan

dapat selesai pada tahun 2009 yang hasilnya akan

dijadikan panduan dalam penyempurnaan peran LPKD

untuk meningkatkan akses kredit kepada masyarakat

di daerah.

PILAR 2 – Program Peningkatan Kualitas

Pengaturan Perbankan

Pembentukan Lembaga Riset Perbankan Daerah

Pembentukan LRPD bertujuan meningkatkan

peran akt if perbankan di daerah dalam

mengembangkan perekonomian dan sektor usaha

unggulan daerah. Sampai dengan akhir tahun 2008

telah dibentuk empat Lembaga Riset Perbankan Daerah

Tabel 3.1.Perkembangan Program Linkage

Kelompok Bank

2007

Jumlah BPR Jumlah BPRJumlah Dana

(Rp Juta)Jumlah Dana

(Rp Juta)

2008

Bank Pemerintah 978 1.700.131 577 2.349.202

BUSN 631 3.167.901 665 3.594.343

Bank Campuran 0 0 0 0

Bank Asing 0 0 3 675

BPD 116 109.705 136 172.353

Total 1.725 4.977.737 1.381 6.116.573



(LRPD) yang merupakan hasil kerjasama Bank Indonesia

dengan Universitas Sumatera Utara, Universitas Brawijaya,

Universitas Andalas, dan Universitas Hasanuddin.

Pembentukan LRPD ini ditujukan untuk memberikan

kesempatan kepada perbankan di daerah berperan lebih

aktif dalam pengembangan perekonomian dan sektor

usaha unggulan daerah melalui pemanfaatan hasil-hasil

penelitian LRPD. Selain itu, LRPD diharapkan dapat

menjadi pusat penelitian dan informasi bagi bank-bank

yang berada didaerah mengenai sektor usaha potensial

yang dapat dikembangkan untuk memajukan daerah

tersebut.

Sejak dibentuknya LRPD di empat propinsi, tidak

kurang dari 13 penelitian yang telah dihasilkan oleh

keempat LRPD tersebut. Hasil-hasil penelitian LRPD

diatas dapat diakses pada situs Bank Indonesia http://

www.bi.go.id pada sub menu Arsitektur Perbankan

Indonesia. Demi menjaga kualitas hasil penelitian,

maka sebelum dipublikasikan hasil-hasil penelitian

tersebut telah diseminarkan di daerah kedudukan

LRPD masing-masing dengan mengundang pihak-pihak

yang berkepentingan dengan hasil penelitian, antara

lain Pemerintah Daerah, industri perbankan di daerah,

dan akademisi. Selanjutnya dilaksanakan pula seminar

nasional yang mengangkat hasil penelitian terbaik dari

keempat LRPD tersebut.

Selama tahun 2008, Lembaga Riset Perbankan

Daerah telah menghasilkan 5 (lima) penelitian yang

mencakup topik UMKM, microbanking, ketahanan

pangan, edukasi nasabah dan ASEAN trade facilitation.

Topik penelitian tersebut ditetapkan sesuai dengan

hasil assesment kebutuhan penelitian di daerah yang

terkait. Hasil penelitian dari 3 LRPD tersebut selanjutnya

telah diseminarkan di Malang, Padang dan Medan

pada akhir November 2008 dan di Jakarta secara

Nasional pada Desember 2008. Hasil penelitian ini pada

waktunya diharapkan dapat membantu meningkatkan

peran perbankan di daerah dalam mengembangkan

perekonomian dan sektor usaha unggulan daerah.

Implementasi Basel II

Secara bertahap, Bank Indonesia dan

perbankan bersama-sama melaksanakan berbagai

program kerja untuk menjamin agar Basel II

dapat diterapkan pada waktunya dengan baik.

Implementasi Basel II di Indonesia memerlukan persiapan

dengan perencanaan yang matang, baik oleh Bank

Indonesia sebagai otoritas pengawas, perbankan

dan pihak terkait lainnya. Ketiadaan sinergi dalam

persiapannya menyebabkan implementasi Basel II belum

dapat berjalan secara efektif.

Berikut berbagai program kerja yang telah

dilaksanakan sampai dengan tahun 2008.

1. Perhitungan Kebutuhan Modal Minimum.

Sebagai indikator tingkat solvensi bank, maka

permodalan menjadi titik sentral dalam implementasi

Basel II agar mampu mendorong terciptanya sistem

perbankan yang sehat dan mampu bersaing

secara nasional maupun internasional. Untuk

tujuan tersebut, maka Bank Indonesia telah

menyempurnakan perhitungan permodalan bank

dengan menerbitkan PBI No. 10/15/PBI/2008

tentang Kewajiban Penyediaan Modal Minimum

(KPMM) Bank Umum. Dalam ketentuan ini, setiap

bank diwajibkan menghitung aktiva tertimbang

menurut risiko (ATMR) berdasarkan risiko kredit,

risiko operasional dan risiko pasar.

Surat edaran ekstern yang akan menjadi pedoman

bank dalam perhitungan ATMR risiko kredit dan

beban modal risiko operasional akan segera

diterbitkan. Adapun untuk perhitungan beban

modal risiko pasar, bank dapat mengacu pada pada

PBI No. 9/13/PBI/2007 dan SE No. 9/31/DPNP yang

telah diterbitkan pada tahun sebelumnya.

Dalam menerbitkan ketentuan di atas, Bank

Indonesia juga merasa perlu mengetahui dampak

Basel II terhadap modal bank agar implementasi

Basel II tidak kontraproduktif terhadap kinerja bank.

Untuk ini, Bank Indonesia telah melakukan Studi



Dampak Kuantitatif (Quantitative Impact Study/

QIS) terhadap beberapa bank sejak tahun 2005.

Jumlah bank yang turut serta terus meningkat

setiap tahunnya sehingga pada tahun 2008

QIS telah melibatkan seluruh bank. Pada posisi

September 2008 secara rata-rata, penerapan Basel

II berdampak pada penurunan CAR bank pelapor

sebesar 1,92%, namun penurunan tersebut tidak

sampai menyebabkan CAR bank menjadi turun

dibawah 8%. Sebaran penurunan maupun kenaikan

CAR untuk masing-masing bank dapat dilihat pada

grafik dibawah ini.

profil risikonya tersebut. Setelah itu, pengawas akan

mereview ICAAP yang dilakukan oleh bank. Proses

review ini dapat menggunakan hasil penilaian bank

sendiri terhadap profil risiko secara keseluruhan -

seperti dikemukakan dalam ICAAP, dan pengawas

dapat menggunakan kombinasi pemeriksaan (on-

site examinations) dengan uji transaksi yang tepat

dan review kebijakan, proses dan pengendalian

dan pengawasan (off-site analysis). Pada akhirnya,

pengawas dan bank harus memastikan bahwa

“kecukupan modal” tidak lagi hanya mencerminkan

kemampuan bank untuk memenuhi kebutuhan

modal sesuai ketentuan yang berlaku. Namun,

akan lebih mencerminkan kecukupan modal untuk

mengabsorpsi seluruh risiko bank.

Beberapa hal yang telah dilakukan antara lain

adalah penyempurnaan kerangka risk based

supervision yang lebih menekankan pada judgment

pengawas dalam melakukan proses risk profile

assessment dan penetapan peringkat (rating)

bank. Selain itu, diperlukan pula penyempurnaan

berbagai supervisory tools lainnya, termasuk

pengembangan dan penyempurnaan SIMWAS

agar pengawas memperoleh informasi yang lebih

akurat dan tepat waktu. Lebih jauh, terkait dengan

penerapan manajemen risiko Bank Indonesia telah

pula menyelesaikan beberapa kajian mengenai

berbagai jenis risiko lainnya yang dipandang material

di perbankan Indonesia, misalnya Interest Rate

Risk in Banking Book, Risiko Likuiditas dan Risiko

Konsentrasi.

3. Disiplin Pasar

Agar proses pengawasan oleh publik melalui

mekanisme disiplin pasar dapat juga berjalan

baik, maka bank harus melakukan transparansi

dengan mengungkapkan informas i yang

konsisten dengan informasi yang diperoleh

pengurus bank dalam menilai dan mengelola

risiko. Namun demikian, pengungkapan tersebut

Grafik 3.1Quantitative Impact Study

2. Proses Review oleh Pengawas

Bank Indonesia telah menerbitkan Consultative Paper

(CP) kepada perbankan yang memberikan gambaran

arah kebijakan Bank Indonesia dalam melaksanakan

4 prinsip yang sejalan dengan pengawasan berbasis

risiko (risk based supervision). Dalam CP ini, antara

lain disampaikan bahwa bank akan diminta untuk

menyusun Internal Capital Adequecy Assesment

Process (ICAAP) yaitu proses untuk mengidentifikasi,

memonitor, mengukur dan mengendalikan seluruh

risiko, termasuk risiko-risiko yang dipandang

material bagi bank antara lain risiko likuiditas, risiko

konsentrasi dan risiko suku bunga., serta kebutuhan

modal yang diperlukan oleh bank sesuai dengan



seyogyanya tidak bertentangan dengan standar

akuntansi yang berlaku. Terkait dengan standar

akuntansi, Ikatan Akuntan Indonesia ( IAI)

telah mengumumkan bahwa sistem akuntansi

di Indonesia akan mengadopsi International

Financial Reporting Standard ( IFRS), yang

telah dimulai dengan penerbitan PSAK No. 50

(Revisi 2006) dan PSAK No. 50 (Revisi 2007).

Penerapan IFRS juga diyakini akan meningkatkan

transparansi di perbankan.

Lebih jauh, Bank Indonesia bekerja sama dengan IAI

dan perbankan telah menyusun Pedoman Akuntansi

Perbankan Indonesia (PAPI) untuk membantu

perbankan menginterpretasikan penerapannya.

Selain itu, dilakukan pula penyempurnaan reporting

system (LBU dan LBBU) yang dapat memenuhi

kebutuhan informasi yang sejalan dengan Basel II

dan IFRS. Pada saatnya, ketentuan transparansi

yang berlaku saat ini juga perlu disempurnakan

kembali sejalan dengan penyempurnaan standar

akuntansi dan sistem pelaporan bank.

PILAR 3 – Program Peningkatan Fungsi

Pengawasan Bank

Berbagai upaya pendidikan dan pelatihan

dilaksanakan untuk meningkatkan kompetensi SDM

pengawas. Peningkatan fungsi pengawasan bank salah

satunya dilakukan dengan meningkatkan kemampuan

pegawai sektor perbankan di Bank Indonesia melalui

pendidikan dan pelatihan yang sistimatis, terstruktur

dan berkesinambungan yang dilaksanakan oleh Banking

Supervision School (BSS).

Pendidikan dan pelatihan sertifikasi dan khusus

di tahun 2008 merupakan suatu kelanjutan pendidikan

dan pelatihan yang dilaksanakan di tahun-tahun

sebelumnya guna meningkatkan kompetensi pegawai

sektor perbankan. Secara khusus, sasaran pendidikan

dan pelatihan tahun 2008 yang dilakukan oleh BSS

ditujukan untuk peningkatan kompetensi pegawai sektor

perbankan khususnya dalam menghadapi implementasi

BASEL II serta penerapan PSAK 55 & 50. Sehubungan

dengan hal tersebut, sejak tahun 2006 BSS telah mendidik

dan mencetak tenaga spesialis (validator) baik Market Risk

Specialist, Information Technology Specialist maupun

Accounting Specialist. Selain itu pelatihan di tahun 2008

juga diarahkan kepada pencapaian International Certified

seperti Certified Information System Auditor (CISA),

Certified Financial Risk Management (CFRM) dan CAMS

(Certified Anti Money Laundering).

Dalam rangka mencapai sasaran tersebut, BSS telah

melaksanakan berbagai pelatihan dan seminar baik yang

diselenggarakan sendiri (in house training) maupun yang

diselenggarakan oleh lembaga pelatihan domestik dan

internasional. Kerja sama dengan lembaga internasional

dalam rangka mencetak tenaga-tenaga spesialis tersebut

telah dilakukan antara lain dengan beberapa lembaga

international seperti Bundesbank, Bank of England,

Banque de France, APEC Initiative Training Program,

Financial Stability Institute (FSI); South East Asian Central

Banks (SEACEN).

Dari hasil pendidikan dan pelatihan yang

dilaksanakan oleh BSS, telah tercetak 12 Market Risk

Specialist, 22 IT Specialist, 23 Accounting Specialist.

Sedangkan pencapaian International Certified meliputi

CISA holder sebanyak 8 orang, CFRM holder sebanyak

8 orang pegawai, 2 orang pegawai adalah CAMS holder

dan 1 orang pegawai adalah CEH holder. Kedepan

jumlah pegawai yang akan di didik menjadi spesialist dan

untuk mendapatkan International Certified akan semakin

bertambah seiring dengan kesinambungan pelatihan

khusus yang terus dilakukan oleh BSS.

PILAR 4 – Program Peningkatan Kualitas

Manajemen dan Operasional Perbankan

Sertifikasi Manajemen Risiko

Program Sertifikasi Manajemen Risiko

ditujukan untuk meningkatkan kompetensi dan

keahlian pengurus dan pejabat bank umum



dalam bidang manajemen risiko. Kompetensi

dan keahlian dimaksud dirasakan semakin penting,

terutama untuk meningkatkan ketahanan perbankan

dalam menghadapi risiko dan meningkatkan daya saing

sumber daya manusia di industri perbankan nasional

guna menghadapi pemberlakuan Masyarakat Ekonomi

ASEAN. Penerapan Peraturan Bank Indonesia No.7/25/

PBI/2005 tentang Sertifikasi Manajemen Risiko Bagi

Pengurus dan Pejabat Bank Umum yang diamandemen

dengan PBI No.8/9/PBI/2006 belum sepenuhnya berjalan

sesuai dengan yang diharapkan karena adanya kendala-

kendala dari sisi kelangkaan tenaga kerja pada bidang

tertentu dan ruang lingkup pejabat bank umum yang

perlu mengikuti program sertifikasi manajemen risiko.

Terkait dengan hal tersebut, Bank Indonesia saat ini

sedang melakukan proses amandemen kedua PBI No.

7/25/PBI/2005.

Untuk keperluan penyempurnaan PBI diatas, Bank

Indonesia pada triwulan IV 2008 telah melaksanakan

evaluasi dampak, manfaat, dan efektivitas program

sertifikasi manajemen risiko. Hasil-hasil yang diperoleh

dari evaluasi tersebut bersama masukan-masukan

yang disampaikan oleh asosiasi-asosiasi perbankan dan

pihak-pihak lain yang berkepentingan akan dijadikan

sebagai salah satu pertimbangan penyempurnaan PBI.

Dengan adanya upaya yang terintegrasi ini, diharapkan

target pelaksanaan sertifikasi manajemen risiko pada

tahun 2010 dapat terlaksana dengan baik, yaitu seluruh

pengurus dan pejabat bank umum sampai dengan level

tertentu sudah memiliki sertifikat manajemen risiko

sesuai dengan jenjang jabatan serta skala usaha dan

kompleksitas bank. Sebagai gambaran, sejak dimulainya

program sertifikasi manajemen risiko pada tahun 2005

sampai dengan akhir tahun 2008 tidak kurang dari

49.965 orang bankir yang telah mengikuti uji kompetensi

manajemen risiko pada level 1, 2, dan 3 dengan tingkat

kelulusan rata-rata 71%.

Standar Minimum Good Corporate Governance (GCG)

Penetapan standar minimum GCG untuk

meningkatkan tata kelola usaha bank yang lebih

baik. Pengaturan mengenai penerapan GCG pada bank

umum telah dimuat dalam PBI No.8/4/PBI/2006 dan

PBI No.8/14/PBI/2006. Beberapa aspek penting dalam

pengaturan GCG bagi bank umum tersebut antara

lain mencakup: penguatan aspek pengawasan dari

komisaris dengan dibentuknya beberapa komite-komite

GCG, transparansi pelaksanaan GCG dengan kewajiban

menyampaikan laporan pelaksanaan GCG kepada publik

serta kewajiban untuk melakukan self assesment yang

merupakan alat bagi bank untuk menilai apakah bank

telah menerapkan persyaratan minimal aspek GCG.

Laporan pelaksanaan GCG bank umum wajib

dilaporkan setiap tahun dan untuk pertama kalinya

laporan tersebut diterbitkan pada awal tahun 2008

dengan periode pelaporan tahun 2007. Dari hasil survey

diketahui bahwa semua bank telah membuat laporan

GCG sehingga masyarakat dapat memperoleh informasi

yang cukup mengenai tata kelola bank. Hal penting

lainnya dari implementasi GCG tersebut adalah semakin

banyaknya pihak independen menjadi pengurus bank,

baik sebagai anggota dewan komisaris, presiden direktur

maupun anggota komite-komite. Dengan semakin

besarnya peran dan keberadaan pihak independen

tersebut diharapkan akan meningkatkan check and

balance dalam bank sehingga governance bank akan

meningkat.

PILAR 5 – Program Pengembangan Infrastruktur

Perbankan

Biro Informasi Kredit (BIK)

BIK diharapkan dapat meningkatkan

penyaluran kredit. Untuk dapat memberikan berbagai

informasi kepada perbankan dan masyarakat, BIK selaku

pengelola Sistem Informasi Debitur (SID) terus melakukan

pembenahan mengingat perannya yang cukup besar

dalam mendukung penyaluran kredit perbankan.



Selama 2 (dua) tahun pasca launching pada tanggal 29

Juni 2006, terjadi peningkatan yang cukup signifikan

terhadap jumlah pelapor, debitur yang dilaporkan

serta penggunaan output SID berupa Informasi Debitur

Individual (IDI).

Namun disamping peningkatan tersebut, tidak

dapat dipungkiri bahwa masih terdapat beberapa

kendala yang dihadapi, khususnya terkait dengan

kurangnya awareness pelapor yang tercermin dari

pelaporan data yang kurang lengkap, akurat dan tidak

sesuai dengan ketentuan. Selain itu, adanya kendala

berupa rendahnya kesadaran debitur akan pentingnya

menjaga reputasi kredit, serta pengetahuan akan haknya

untuk memperoleh IDI sebagai sarana cross check

pelaporan SID yang telah dilakukan oleh pelapor.

Selanjutnya guna menjawab permasalahan

tersebut, telah dilakukan beberapa upaya dalam rangka

peningkatan awareness pelapor dan masyarakat

umum terhadap keberadaan BIK. Disamping itu guna

meningkatkan kualitas data, performance SID serta

pelayanan di BIK, telah dilakukan pula penyempurnaan

infrastruktur SID, peningkatan akurasi dan kelengkapan

data, peningkatan jumlah pelapor, pengembangan

regulasi dan etika, serta peningkatan kualitas SDM.

Peningkatan awareness masyarakat umum

terhadap keberadaan BIK dilakukan melalui penerbitan

advertorial mengenai BIK di beberapa media cetak

nasional, serta kegiatan sosialisasi dalam bentuk

seminar di beberapa Kantor Bank Indonesia. Hal ini

dilakukan untuk memperkenalkan peran BIK dan SID,

serta keterkaitannya dengan masyarakat. Dalam hal ini

masyarakat perlu mengetahui bahwa data debiturnya

tercatat dalam SID dan dapat diakses oleh seluruh pelapor

SID untuk proses persetujuan kredit. Selain itu dilakukan

penyampaian informasi mengenai hak debitur untuk

dapat memperoleh IDI baik di Gerai Info Bank Indonesia

maupun di lembaga penyedia dana tempat debitur

menerima fasilitas kredit. Dengan demikian debitur

dapat melakukan pengecekan status kreditnya secara

berkala, untuk memantau kualitas kreditnya serta untuk

memastikan kebenaran pelaporan data kredit yang telah

dilakukan oleh pelapor.

a. Penyempurnaan infrastruktur SID dilakukan

melalui penyempurnaan aplikasi SID sisi client untuk

BPR dan Lembaga Keuangan Non Bank (LKNB), serta

aplikasi Alat Bantu Pengendalian Data (ATULIDA).

Disamping itu telah dilakukan pula penyusunan

Kajian Pengembangan BIK yang berisi rencana

optimalisasi SID untuk jangka pendek, menengah

dan panjang. Penyempurnaan aplikasi dan kajian

tersebut dimaksudkan untuk meningkatkan kualitas

data serta performance SID.

b. Peningkatan akurasi dan kelengkapan data SID

melalui pemeriksaan terhadap bank. Akurasi

dan kelengkapan data merupakan fokus utama

dalam pengembangan BIK. Pada tahun 2008,

telah dilakukan pemeriksaan terhadap beberapa

bank besar, dimana salah satu obyek pemeriksaan

adalah mengenai keakuratan dan kelengkapan data

yang disampaikan bank dalam Laporan Debiturnya.

Pemeriksaan tersebut telah ditindaklanjuti dengan

pengenaan sanksi terhadap bank yang melanggar

ketentuan.

Upaya untuk mengurangi data kotor telah pula

dilakukan melalui implementasi Aplikasi ATULIDA

kepada seluruh bank umum, termasuk crash

program bersama beberapa bank yang memiliki

duplikasi data SID terbesar. Diharapkan dengan

kegiatan tersebut, output SID yang dihasilkan akan

lebih akurat dan realible.

c. Peningkatan jumlah kantor Pelapor SID

baik untuk pelapor bank umum, BPR dan LKNB.

Dibandingkan dengan posisi akhir tahun 2007,

pada tahun 2008 terjadi peningkatan total kantor

pelapor SID sebesar 5,5%. Khusus untuk bank

umum pelapor SID, jumlah bank umum sebagai

lembaga mengalami penurunan yang disebabkan

karena adanya merger terhadap beberapa bank.



Dengan bertambahnya jumlah kantor pelapor SID,

maka jumlah data input di SID juga bertambah,

sehingga jumlah fasilitas yang tercatat di SID pun

semakin lengkap.

d. Pengembangan regulasi dan etika dilakukan

melalui penerbitan Surat Edaran (SE) Ekstern

kepada seluruh Bank Umum No.10/47/DPNP tanggal

23 Desember 2008 perihal SID. SE ini merupakan

ketentuan pelaksanaan dari PBI SID No.9/14/PBI/2007

yang telah diberlakukan sejak tanggal 30 November

2007. Adapun salah satu materi yang tercakup dalam

SE dimaksud adalah Pedoman Operasional SID yang

dipergunakan sebagai panduan bagi pelapor untuk

melakukan penyusunan Laporan Debitur. Selanjutnya

dengan diterbitkannya ketentuan pelaksanaan ini,

diharapkan penyusunan Laporan Debitur dapat

dilakukan secara lebih jelas. Dalam proses penyusunan

ketentuan SID, perwakilan pelapor yang terhimpun

dalam working group SID telah memberikan peran

aktif khususnya untuk materi yang membutuhkan

masukan dari user SID.

e. Peningkatan kualitas SDM dilakukan antara lain

melalui intensifikasi kegiatan pelatihan SID yang

ditujukan kepada petugas di pelapor maupun

kepada pegawai di internal BI. Kegiatan pelatihan

ini merupakan upaya peningkatan awareness dari

pelapor dan pengguna akan pentingnya pelaporan

SID secara benar. Selain itu telah dilakukan pula

penambahan SDM pengelola SID dengan harapan

pengelolaan SID termasuk pelayanan kepada

stakeholder BIK dapat lebih ditingkatkan.

Sebagai kelanjutan dari kegiatan yang telah

dilakukan, pada tahun 2009 ini akan terus dilakukan

upaya-upaya peningkatan kualitas data dan performance

SID, peningkatan awareness baik untuk masyarakat dan

pelapor, harmonisasi ketentuan yang terkait dengan SID,

serta penjajakan pembentukan payung hukum untuk

perluasan data SID kepada data pelanggan perusahaan

utilitas publik. Seluruh kegiatan yang akan dilakukan

tersebut merupakan bentuk usaha Bank Indonesia

untuk pencapaian visi BIK sebagai credit bureau yang

berstandard internasional.

Sumber: Data Sistem Informasi Debitur periode 2006-2008.Notes : *) Pada bulan Desember 2006, data jumlah fasilitas kredit yang tersedia hanya untuk rekening yang aktif. Sedangkan untuk tahun 2007 dan 2008, jumlah fasilitas kredit termasuk rekening yang aktif dan pasif.**) Jumlah permintaan IDI pada bulan

Tabel 3.2Perkembangan Data SID Tahun 2006 – 2008

Kelompok Bank November2006

November2007

November2008

Jumlah Pelapor (Lembaga) 464 709 774 •BankUmum 130 130 127 •BPR 333 576 643 •PP 1 3 4Jumlah Pelapor (Kantor Cabang) 3.331 3.791 4.010 •BankUmum 2.534 2.672 2.746 •BPR 796 1.116 1.260 •PP 1 3 4Jumlah Debitur 19.665.821 27.624. 407 35.385.013Jumlah Fasilitas Kredit* 20.921.363 28.899.536 56.476.960Jumlah Permintaan IDI/BI Checking** 480.469 2.475.479 2.050.779



Boks 3.3 Pengembangan SDM Sektor Perbankan Bank Indonesia

Peningkatan kompetensi pegawai sektor

perbankan Bank Indonesia melalui program pendidikan

yang sistematis, teratur dan berkesinambungan oleh

para pengajar yang ahli di bidangnya merupakan

jawaban terhadap kebutuhan pengawas bank yang

profesional dan berkompetensi tinggi sehingga

dapat disejajarkan dengan para pengawas pada

otoritas pengawas bank di negara-negara maju. Sejak

tanggal 1 September 2005, kegiatan pendidikan dan

pelatihan SDM sektor perbankan dilaksanakan oleh

Direktorat Penelitian dan Pengaturan Perbankan

(DPNP), khususnya di Banking Supervision School,

yang diharapkan menjadi cikal bakal terbentuknya

Learning Centre Bank Indonesia.

Bank Indonesia melaksanakan peningkatan

kompetensi pegawai sektor perbankan melalui

program pendidikan yang terpadu, baik dalam

bentuk pelatihan reguler maupun pelatihan khusus.

Pelatihan reguler dalam bentuk pelatihan sertifikasi

dimaksudkan untuk meningkatkan keterampilan dan

pengetahuan di bidang pengawasan bank. Pelatihan

yang diselenggarakan secara kontinyu setiap tahun

dengan sistem berjenjang (grade), wajib diikuti oleh

seluruh pegawai di sektor perbankan baik di Kantor

Pusat maupun di Kantor Bank Indonesia (KBI). Peserta

yang telah lulus pada setiap grade akan memperoleh

sertifikat sebagai tanda bukti kompetensi (kualifikasi)

sesuai dengan tingkatan yang telah dilaluinya.

Selanjutnya pada tingkat akhir dari pelatihan ini bagi

peserta yang dinyatakan lulus oleh Komite Sertifikasi

akan memperoleh gelar sebagai ”Pengawas Bank

Bersertifikat” (Certified Bank Supervisor).

Adapun pelatihan khusus dimaksudkan untuk

memenuhi kebutuhan para pengawas bank yang

bersifat temporer dan seketika. Selain itu, memiliki

tujuan untuk mendidik para pengawas bank menjadi

seorang ahli di bidang tertentu, serta untuk memenuhi

kebutuhan yang bersifat segera maupun dalam rangka

pengkinian (updating) terhadap suatu pengetahuan

tertentu. Pelatihan khusus dapat diikuti oleh seluruh

pegawai di sektor perbankan baik di Kantor Pusat

maupun di Kantor Bank Indonesia (KBI).

Tabel Boks 3.1Realisasi Pelatihan Sertifikasi Tahun 2008

Grade 1 131 31 0 162

Grade 2 40 66 1 107

Grade 3 154 108 0 262

Grade 4 36 35 0 71

Grade 5 109 37 0 146

Grade 6 45 11 0 56

Grade 7 25 4 0 29

Total 540 292 1 833

Grade JumlahKantor Pusat Pihak KetigaKantor

Bank Indonesia

Jumlah Peserta



Sebagai bentuk pelatihan SDM sektor perbankan

yang berkelanjutan, pada tahun 2008 Bank Indonesia

telah mengikutsertakan pengawas dan peneliti bank

pada berbagai pelatihan dan seminar baik yang

diselenggarakan sendiri (in house training) maupun

yang diselenggarakan oleh lembaga pelatihan

domestik dan internasional. Kerja sama dengan

lembaga internasional dalam rangka penyelenggaraan

pelatihan bagi pegawai di sektor perbankan telah

dilakukan antara lain dengan APEC Initiative Training

Program, Financial Stability Institute (FSI); dan South

East Asian Central Banks (SEACEN).

Di samping itu sejak tahun 2005, telah

dilaksanakan kerjasama dengan FDIC-USA untuk

mendidik para pengajar intern Bank Indonesia berupa

Training for Trainers program guna meningkatkan

kemampuan para pengajar intern tersebut. Bank

Indonesia sejak tahun 2005 juga telah memberikan

beberapa pelatihan khusus kepada berbagai instansi

di tanah air seperti Badan Pemeriksa Keuangan

Republik Indonesia (BPK RI), Komisi Pemberantasan

Korupsi (KPK), Badan Intelijen Nasional (BIN),

Kepolisian Republik Indonesia, Direktorat Jendral Pajak

Departemen Keuangan, Hakim Agung Mahkamah

Agung Republik Indonesia, Departemen Luar

Negeri Republik Indonesia serta beberapa instansi

pemerintah lainnya. Selain itu di tahun 2008, Bank

Indonesia juga telah menerima beberapa kunjungan

dari otoritas negara lain seperti dari Bank Timor Leste,

Bank of Tanzania serta beberapa negara lainnya guna

melakukan attachement program pengembangan

kompetensi dari pegawai otoritas dimaksud.

Tabel Boks 3.2Realisasi Pelatihan Khusus Tahun 2008

Pelatihan BPR 9 166 175

Perbankan Syariah 7 88 95

AS400, SQL & ACL 30 40 70

Mediasi 43 12 55

Reserse & Investigasi 58 54 112

Financial Risk Management 86 0 86

TSI 33 11 44

Trade Finance 30 0 30

Basel II Implementation 22 0 22

Accounting Specialist 23 0 23

CISA 11 6 17

Pelatihan Executive 50 0 50

Soft Skills 101 0 101

Total 503 377 880

Topik JumlahKantor Pusat Kantor

Bank Indonesia

Jumlah Peserta



PILAR 6 – Program Peningkatan Perlindungan

Nasabah

Edukasi perbankan merupakan elemen

fundamental dalam program peningkatan

perl indungan nasabah. Kerangka program

peningkatan perlindungan nasabah secara fundamental

dimulai dengan program edukasi masyarakat di

bidang perbankan untuk menyentuh seluruh lapisan

masyarakat, baik yang sudah menjadi nasabah maupun

yang belum menjadi nasabah bank. Program ini akan

diperkuat saat nasabah/calon nasabah mendatangi bank

untuk memanfaatkan produk/jasa yang disediakan bank

melalui pemberian informasi yang transparan mengenai

karakteristik produk/jasa bank yang akan dimanfaatkan

nasabah/calon nasabah.

Selanjutnya apabila nasabah telah memanfaatkan

produk/jasa bank dan menemui permasalahan

dalam pemanfaatan produk/jasa tersebut, nasabah

dapat mengajukan pengaduan kepada bank untuk

mendapatkan penyelesaian. Apabila kemudian nasabah

tidak puas dengan penyelesaian yang dilakukan bank,

maka nasabah dapat mengajukan upaya penyelesaian

permasalahannya melalui mediasi perbankan yang saat

ini fungsinya dilaksanakan oleh Bank Indonesia. Secara

singkat, kerangka program peningkatan perlindungan

nasabah dapat digambarkan dengan Diagram dibawah

ini

Edukasi Masyarakat di Bidang Perbankan

Edukasi perbankan merupakan elemen

fundamental dalam program peningkatan

perlindungan nasabah. Sebagai penegasan atas

komitmen industri perbankan terhadap pelaksanaan

edukasi masyarakat di bidang perbankan, pada tanggal

27 Januari 2008 telah dilakukan pencanangan Tahun

Edukasi Perbankan oleh Ibu Negara Ani Yudhoyono di

lapangan Monumen Nasional yang diikuti oleh 11.595

orang bankir. Kegiatan serupa juga dilaksanakan di

berbagai propinsi dengan koordinasi Kantor Bank

Indonesia setempat.

Bersamaan dengan kegiatan diatas telah pula

dilakukan penandatanganan naskah kerjasama edukasi

perbankan antara Bank Indonesia dengan Solidaritas

Istri Kabinet Indonesia Bersatu (SIKIB), Departemen

Pendidikan Nasional, Kementerian Negara Koperasi dan

UKM, dan Yayasan Lembaga Konsumen Indonesia. Selain

itu, pada saat yang sama juga dilakukan penyerahan

bantuan 11.000 buku pendidikan dari masyarakat

perbankan kepada SIKIB untuk dimanfaatkan dalam

program Indonesia Pintar dan dilaksanakan pula

penandatanganan kerjasama edukasi perbankan antara

bank-bank anggota Pokja Edukasi Perbankan dengan

mitra kerja masing-masing.

Tema yang diangkat pada Tahun Edukasi Perbankan

2008 ini adalah “Ayo ke Bank”. Tema ini tidak hanya

ditujukan untuk mengajak masyarakat datang ke bank dan

menabung, namun juga untuk mendorong masyarakat

memperoleh informasi yang lengkap mengenai

kelembagaan, produk/jasa perbankan, dan keberadaan

mekanisme baku untuk menyelesaikan permasalahan

yang dihadapi nasabah dalam berhubungan dengan

bank.

Untuk mengisi Tahun Edukasi Perbankan, selama

tahun 2008 industri perbankan telah melaksanakan tidak

kurang dari 8.000 kegiatan edukasi perbankan dengan

materi utama berupa pengenalan kelembagaan dan

karakteristik produk/jasa perbankan kepada para pelajar

Diagram 3.1 Kerangka Program PeningkatanPerlindungan Nasabah



SMP dan SMU di berbagai wilayah Indonesia. Selain itu,

pelaksanaan edukasi perbankan juga telah dilaksanakan

oleh kalangan perbankan kepada para jurnalis dan para

pengusaha mikro, kecil, dan menengah di berbagai

daerah, yang difasilitasi oleh Kantor Bank Indonesia

setempat. Melengkapi kegiatan-kegiatan diatas, Bank

Indonesia bersama-sama dengan beberapa perwakilan

bank besar aktif pula dalam kegiatan edukasi kepada

para Tenaga Kerja Indonesia yang dikoordinir oleh Kantor

Menteri Koordinator Bidang Perekonomian.

Selain itu, Bank Indonesia juga telah melakukan

kerjasama dengan the Organisation for Economic

Cooperation and Development (OECD) untuk

menyelenggarakan Seminar Internasional Edukasi

Keuangan pada bulan Oktober 2008 yang mencakup:

• The 2nd Meeting of The International Network on

Financial Education pada tanggal 20 Oktober 2008

dengan peserta beberapa otoritas negara yang

memiliki kepentingan dan memberikan perhatian

pada perencanaan, pelaksanaan, dan evaluasi

edukasi keuangan

• The OECD/Bank Indonesia International Conference

on Financial Education pada tanggal 21-22 Oktober

2008 yang dihadiri oleh para regulator, akademisi,

lembaga swadaya masyarakat, lembaga keuangan,

serta pihak-pihak yang berkepentingan lainnya.

• The 5th International Forum on Financial Consumer

Protection and Education pada tanggal 23-24

Oktober 2008. Forum ini dikelola oleh suatu steering

committee yang beranggotakan 8 (delapan) negara

yang aktif berperan dalam kerjasama internasional

di bidang edukasi keuangan, yaitu Canada, Amerika

Serikat, Irlandia, Hungary, Korea Selatan, Afrika

Selatan, Malaysia, dan Indonesia.

Kerjasama dengan pihak OECD ini masih akan terus

berlanjut dimasa datang dan untuk keperluan tersebut

Bank Indonesia dan OECD telah menandatangani

pernyataan kesepahaman mengenai pelaksanaan

edukasi keuangan pada tanggal 21 Oktober 2008.

Pernyataan kesepahaman ini pada tahun 2009 nanti

direncanakan akan ditingkatkan menjadi Memorandum

of Understanding yang antara lain akan mencakup

kerjasama di bidang penelitian dan peningkatan

kompetensi SDM di bidang edukasi keuangan.

Selanjutnya sebagai rangkaian kegiatan di Tahun

Edukasi Perbankan, beberapa waktu yang lalu Bank

Indonesia telah melaksanakan Lomba Poster Edukasi

Masyarakat di Bidang Perbankan untuk lima kategori

peserta, yaitu kategori pelajar SMP, pelajar SMU,

Mahasiswa, Wartawan, dan kategori Umum. Tujuan

lomba ini adalah untuk mendapatkan gambaran mengenai

persepsi masyarakat terhadap kelembagaan dan produk/

jasa perbankan yang pada waktunya nanti akan

digunakan sebagai salah satu pertimbangan penyusunan

materi-materi edukasi perbankan kedepan.

Kondisi keuangan global yang memprihatinkan

saat ini dan cukup besarnya kerugian yang dialami oleh

masyarakat di berbagai negara karena tidak dipahaminya

karakteristik produk keuangan yang dimanfaatkan, juga

telah menjadi pokok perhatian Bank Indonesia dan Pokja

Edukasi Perbankan. Terkait dengan hal tersebut, Bank

Indonesia bersama-sama Pokja Edukasi Perbankan telah

berinisiatif untuk menyusun materi edukasi berupa leaflet

yang diberi judul “Kiat Menghadapi Kondisi Keuangan

Global”.

Pada intinya, leaflet ini memuat himbauan kepada

masyarakat untuk mengenal dan memahami terlebih

dahulu karakteristik produk/jasa keuangan yang akan

mereka manfaatkan. Termasuk didalamnya adalah

gambaran mengenai sistem keuangan global, faktor-

faktor risiko yang terdapat pada produk/jasa keuangan,

dan hal-hal yang perlu diperhatikan oleh masyarakat dalam

memanfaatkan produk/jasa keuangan. Adapun tujuan

yang ingin dicapai dari penyusunan leaflet ini adalah agar

masyarakat bertindak secara rasional dalam menghadapi

kondisi keuangan global dan memiliki panduan dalam

pemanfaatan produk/jasa keuangan kedepan. Dengan

penerbitan leaflet ini maka sejak tahun 2007 sampai



dengan akhir tahun 2008 Bank Indonesia bersama-sama

dengan Pokja Edukasi Perbankan telah menerbitkan tidak

kurang dari 39 jenis leaflet, 2 buku saku, dan 2 komik

edukasi perbankan serta telah diedarkan ke seluruh

Indonesia melalui jaringan kantor bank.

Transparansi Informasi Produk Bank

Bank wajib menyampaikan transparansi

produk dan jasanya kepada masyarakat. Penerbitan

PBI No.7/6/PBI/2005 tentang Transparansi Informasi

Produk Bank dan Penggunaan Data Pribadi Nasabah

ditujukan agar bank memberikan informasi yang

memadai dan berimbang kepada nasabah mengenai

karakteristik suatu produk yang ditawarkannya kepada

nasabah. Informasi tersebut tidak hanya mencakup

manfaat suatu produk bagi nasabah, namun juga

meliputi biaya-biaya yang harus dikeluarkan nasabah

untuk dapat memanfaatkan produk tersebut, risiko-risiko

yang terkandung dalam produk, serta hak dan kewajiban

nasabah dan bank terkait pemanfaatan produk tersebut.

Selain itu, bank dituntut pula untuk bersikap transparan

apabila akan menggunakan data pribadi nasabah untuk

keperluan komersial pihak lain diluar badan hukum bank

dengan meminta izin terlebih dahulu kepada nasabah

yang bersangkutan sebelum memberikan data nasabah

tersebut kepada pihak lain.

Dengan semakin kompleks dan beragamnya

produk bank serta semakin terintegrasinya produk

bank dengan produk lembaga keuangan lain, aspek

transparansi produk bank menjadi semakin penting

bagi nasabah. Namun demikian, perkembangan dan

inovasi produk bank diatas ternyata belum diimbangi

dengan tingkat pengetahuan dan pemahaman nasabah

yang memadai mengenai produk tersebut sehingga

pada tahun 2008 terjadi beberapa permasalahan

pada industri perbankan yang terkait dengan aspek

transparansi produk. Dengan memperhatikan kondisi

tersebut, maka Bank Indonesia pada tahun 2009

merencanakan untuk melakukan evaluasi mengenai

implementasi kewajiban transparansi informasi produk

bank dalam rangka meningkatkan perlindungan

kepada nasabah. Hasil evaluasi ini pada waktunya

akan digunakan sebagai masukan penyempurnaan PBI

No.7/6/PBI/2005 diatas.

Selanjutnya sejalan dengan penerapan Undang-

Undang No.11 Tahun 2008 tentang Informasi dan

Transaksi Elektronis yang memungkinkan adanya

tandatangan elektronis sebagai alternatif tandatangan

basah, maka ketentuan-ketentuan yang terkait

dengan penyampaian informasi dari bank kepada

nasabah maupun persetujuan nasabah kepada bank

mengenai pemanfaatan produk dan penggunaan data

pribadi nasabah perlu diselaraskan. Namun demikian,

penyelarasan ini akan tetap mengutamakan dan berada

dalam koridor perlindungan nasabah sebagaimana

diamanatkan Pilar VI - API.

Penyelesaian Pengaduan Nasabah

Akurasi laporan penyelesaian pengaduan

nasabah semak in d i t ingkatkan dengan

diberlakukannya pelaporan secara on-line. Untuk

meningkatkan kualitas analisa laporan penyelesaian

pengaduan nasabah serta untuk mendukung proses

pengambilan keputusan yang tepat terkait dengan

kebijakan perlindungan dan pemberdayaan nasabah

pada industri perbankan, Bank Indonesia telah melakukan

amandemen terhadap PBI No.7/7/PBI/2005 tentang

Penyelesaian Pengaduan Nasabah dengan menerbitkan

PBI No.10/10/PBI/2008. Amandemen tersebut mencakup

kewajiban bank umum untuk menyampaikan laporan

triwulanan Penyelesaian Pengaduan Nasabah secara

on-line melalui sarana Laporan Kantor Pusat Bank Umum

(LKPBU). Dengan perubahan metode penyampaian

laporan tersebut, penyampaian laporan penyelesaian

pengaduan nasabah oleh bank umum kepada Bank

Indonesia dapat dilakukan secara lebih akurat mengingat

penyampaian laporan secara online memungkinkan

untuk dilakukannya pengecekan silang secara otomatis

diantara formulir-formulir yang menjadi bagian dari

laporan tersebut.



Secara statistik, jumlah pengaduan nasabah yang

diupayakan penyelesaiannya oleh bank diperkirakan

akan meningkat dalam beberapa waktu kedepan sejalan

dengan dilaksanakannya program edukasi masyarakat di

bidang perbankan. Peningkatan jumlah pengaduan tidak

serta merta dapat diartikan sebagai terjadinya penurunan

kualitas layanan bank kepada nasabah/masyarakat,

namun hal ini cenderung lebih disebabkan oleh adanya

peningkatan pemahaman nasabah mengenai hak-hak

yang dimilikinya dan kewajiban yang harus dilaksanakan

bank terkait dengan produk bank yang dimanfaatkan

nasabah.

Mediasi Perbankan

Medias i perbankan terutama untuk

menjembatani kepentingan nasabah dan bank.

Pelaksanaan fungsi mediasi perbankan oleh Bank

Indonesia dimulai sejak tahun 2006 melalui penerbitan

PBI No.8/5/PBI/2006 tentang Mediasi Perbankan.

Pelaksanaan fungsi mediasi perbankan oleh Bank

Indonesia ini dilakukan mengingat asosiasi perbankan,

yang sebenarnya lebih tepat menyelenggarakan mediasi

perbankan, belum dapat merealisasikan pendirian

lembaga mediasi perbankan yang independen. Beberapa

kendala yang dihadapi oleh asosiasi perbankan

dalam pendirian lembaga mediasi tersebut antara

lain menyangkut aspek legal, sumber daya manusia,

independensi, dan kredibilitas.

Dengan memperhatikan kendala-kendala yang ada

serta untuk memelihara kontinuitas pelaksanaan mediasi

perbankan sebagai sarana penyelesaian sengketa nasabah

dan bank yang bernilai sampai dengan Rp500 juta, maka

Bank Indonesia telah menerbitkan PBI No.10/1/PBI/2008

sebagai amandemen terhadap PBI No.8/5/PBI/2006. PBI

tersebut pada intinya adalah dilanjutkannya pelaksanaan

fungsi mediasi perbankan oleh Bank Indonesia sampai

dengan terbentuknya lembaga mediasi perbankan yang

independen di luar Bank Indonesia.

Bab 4Pengawasan Perbankan

Pengawasan Perbankan Bab 4


SISTEM PENGAWASAN BANK

BANK UMUM

Sistem Pengawasan Bank menjadi lebih baik.

Untuk menjaga dan mendorong perbankan dapat tumbuh

secara sehat dan berkesinambungan Bank Indonesia

menerapkan pola pengawasan yang berlaku secara

internasional sesuai Basel Core Principles (BCP) yang

dikenal dengan Risk Based Supervision (RBS). Dengan

penerapan ini, maka industri perbankan di Indonesia telah

dapat disejajarkan dengan industri perbankan di negara-

negara lain, sehingga dapat meningkatkan daya saing

industri perbankan nasional di dalam era globalisasi.

Bank Indonesia menetapkan strategi

pengawasan individu bank berdasarkan hasil

penilaian risiko. Pengawasan bank ditujukan untuk

Bab 4Pengawasan Perbankan

memastikan bahwa bank dapat tumbuh secara sehat

dan berkesinambungan sesusai dengan prinsip-prinsip

kehati-hatian. Melalui sistem tersebut, Bank Indonesia

melakukan penilaian secara berkala terhadap 8 jenis

risiko, yang digunakan sebagai alat bantu untuk

memfokuskan area-area yang mempunyai risiko tinggi

yang berpotensi menimbulkan permasalahan dikemudian

hari. Dengan demikian sistem pengawasan yang

sebelumnya lebih ditekankan pada pemenuhan dan

ketaatan terhadap ketentuan yang berlaku (Compliance

Based Supervision), saat ini lebih ditekankan pada aspek

penilaian atas risiko berdasarkan Risiko Inheren dan

Sistem Pengendalian Risiko. Risiko Inheren merupakan

penilaian terhadap aktivitas fungsional, sedangkan Sistem

Pengendalian Risiko merupakan hasil penilaian terhadap

Perkembangan transaksi keuangan yang relatif cepat baik secara internasional maupun

regional, berdampak pada perubahan yang sistematis pada pola transaksi keuangan. Hal ini

tidak hanya terbatas pada Lembaga Perbankan namun sudah mengarah pada terintegrasinya

bank dengan lembaga keuangan lainnya. Pesatnya pertumbuhan industri perbankan baik dari

sisi volume, jenis produk maupun variasi transaksi ini telah menimbulkan kompleksitas antara

transaksi Pasar Uang dan Pasar Modal.

Untuk menjawab tantangan dan tuntutan tersebut, Bank Indonesia selaku otoritas pengawasan

telah melakukan berbagai langkah penyempurnaan pola pengawasan dan pembinaan bank, tidak

hanya dalam bentuk kebijakan dan pengaturan, namun diarahkan pula pada aspek pengawasan

dan pembinaan bank. Risiko yang timbul baik secara internal maupun eksternal telah diidentifikasi

secara lebih dini untuk ditindaklanjuti dalam rangka menjaga kesinambungan industri perbankan.

Perkembangan kinerja dan ketahanan industri perbankan yang menggembirakan di tahun 2008,

menunjukkan fungsi pengawasan perbankan yang semakin efektif.

Pengawasan PerbankanBab 4


pilar-pilar pengendalian risiko. Dalam konteks ini hasil

akhir pengawasan berupa Individual Bank Supervisory

Strategy (ISS), yaitu strategi pengawasan terhadap bank

berdasarkan penilaian risiko suatu bank. Melalui format

tersebut, Pengawas telah memiliki pedoman yang jelas

dan terarah mengenai aktivitas pengawasan yang akan

dilakukan kemudian.

Adapun siklus pengawasan yang dilakukan Bank

Indonesia adalah :

a. Know Your Bank. Pengawas dituntut untuk

memahami sepenuhnya mengenai proses bisnis,

produk-produk bank baik dari sisi aktiva produktif

maupun sumber dana pihak ketiga, struktur

kepemilikan dan kepengurusan, termasuk pula

SWOT Analysis yang dituangkan dalam Data Pokok

Bank. Pemahaman terhadap bisnis bank tersebut

penting bagi pengawasan untuk melihat area-area

yang rentan terhadap perubahan.

b. Penilaian Profil Risiko. Dalam hal ini penilaian

dilakukan terhadap 8 aktifitas fungsional dan 4

pilar sistem pengendalian risiko, dengan hasil akhir

berupa profil risiko bank umum yang mencakup 8

jenis risiko yaitu Risiko Kredit, Risiko Pasar, Risiko

Likuiditas, Risiko Operasional, Risiko Hukum, Risiko

Reputasi, Risiko Strategik, dan Risiko Kepatuhan.

Penilaian profil risiko tersebut dilakukan secara

triwulanan,selanjutnya hasil penilaian tersebut

dikomunikasikan kepada bank.Terhadap area-area

yang menurut penilaian Bank Indonesia tergolong

berisiko tinggi, manajemen diminta untuk segera

melakukan langkah-langkah perbaikan dan

penyempurnaan.

c. Penyusunan rencana Pemeriksaan. Untuk

memastikan bahwa manajemen telah melakukan

langkah- langkah konkr i t perba ikan dan

penyempurnaan terhadap aspek-aspek yang

memiliki bobot risiko tinggi, pengawas melakukan

pemeriksaan rutin. Namun demikian, dapat pula

pemeriksaan diluar konteks rutinitas dan bersifat

khusus menyangkut aspek-aspek yang menurut

penilaian pengawas memerlukan penelusuran lebih

lanjut.

d. Pelaksanaan Pemeriksaan, dan penyusunan

Laporan Hasil Pemeriksaan (LHP). Pemeriksaan

dilakukan sesuai dengan koridor yang dituangkan

dalam Audit Working Plan (AWP), terhadap temuan

hasil pemeriksaan dikonfirmasikan kepada bank

untuk diminta tanggapannya, serta dibahas pada

level strategis pada exit meeting. Laporan hasil

Pemeriksaan disampaikan kepada bank, yang

disertai dengan surat pembinaan, khususnya

menyangkut area-area yang berisiko tinggi, dan

kepada bank diminta untuk segera melakukan

langkah tindak lanjut, baik melalui action plan,

maupun langkah lainnya yang diperlukan.

e. Penyusunan ISS. Berdasarkan temuan pemeriksaan

maupun data dan informasi lainnya, pengawas

menyusun Strategi Pengawasan Individu, yang

merupakan pedoman bagi pengawas untuk

melakukan pembinaan kepada bank maupun untuk

memastikan bank dapat tumbuh secara sehat dan

berkesinambungan.

f. Pelaksanaan ISS. Berdasarkan ISS tersebut

pengawas melakukan langkah-langkah tindak

lanjut, melakukan pemantauan dan pengambilan

keputusan yang diperlukan. ISS dilakukan review

secara triwulanan, dan akan dilakukan perubahan

dan penyempurnaan apabila ditemukan adanya

permasalahan lain maupun apabila manajemen

telah melakukan perbaikan.



Selain langkah-langkah pengawasan sesuai dengan

siklus diatas, Pengawas juga melakukan langkah lainnya

untuk memastikan aktivitas perbankan tetap berjalan

dalam koridor yang benar berdasarkan prinsip kehati-

hatian, antara lain :

a. Melakukan verifikasi dan validasi atas internal model

yang diusulkan bank. Terdapat dua pendekatan

yang dapat digunakan oleh bank dalam perhitungan

CAR untuk Market Risk, yaitu Standard Model

dan Internal Model. Bagi bank-bank yang akan

menggunakan internal model dapat mengusulkan

kepada Bank Indonesia, selanjutnya Pengawas akan

melakukan verifikasi dan validasi.

b. Dalam rangka penerapan atau penegakan hukum

dan kepatuhan terhadap Peraturan Bank Indonesia

maka aktivitas bank yang melanggar ketentuan

telah dikenakan sanksi adminitratif yang cukup

berat, antara lain terhadap pelanggaran ketentuan

terkait transaksi derivatif.

Sementara itu khusus mengenai aktivitas

pemeriksaan (on-site supervision) dilakukan pengawas

melalui beberapa tahapan sesuai dengan prosedur yang

berlaku, yaitu :

a. Penyusunan Audit Working Plan. Pengawas

menyusun TOR yang berisi tentang fokus

pemeriksaan, area yang perlu dilihat dan jangka

waktu penyelesaian.

b. Penyampaian First Day Letter. Pengawas

menyampaikan surat introduksi pemeriksaan, dan

bank diminta mempersiapkan data dan informasi.

Apabila diperlukan, bank diminta untuk melakukan

presentasi terlebih dahulu.

c. Pelaksanaan Pemeriksaan. Pengawas melakukan

pemeriksaan sesuai audit working plan.

d. Laporan kemajuan Pemeriksaan. Untuk

memantau efektifitas pemeriksaan, secara berkala

disusun laporan kemajuan pemeriksaan kepada

Pimpinan, maupun arahan strategis lainnya apabila

diperlukan.

e. Exit Meeting. Temuan hasil pemeriksaan selanjutnya

dikomunikasikan, dan diminta tanggapannya

kepada bank.

f. Penyusunan LHP. Temuan hasil pemeriksaan dan

bobot risiko yang dihadapi bank dituangkan dalam

LHP.

g. Penyusunan Surat Pembinaan dan Penyampaian

Laporan Hasil Pemeriksaan. Bank diminta untuk

mengkaji hasil penilaian tersebut, selanjutnya

mengambil langkah-langkah konkrit mengenai

penyelesaian permasalahan.

Adapun secara diagram, aktivitas pemeriksaan

sebagaimana tabel berikut :

Bagan 4.1Siklus Pengawasan Bank

Bagan 4.2Siklus On-site Supervision



Adapun terhadap bank-bank yang pada

dasarnya telah memiliki permasalahan likuiditas,

perkreditan dan pendanaan dilakukan penanganan

secara lebih intensif. Bank-bank tersebut diminta

untuk membuat action plan penyelesaian dan langkah-

langkah contingency lainnya apabila diperlukan. Selain

hal-hal rutin diatas, dapat pula pengawas melakukan

aktivitas non rutin baik dari aspek on-site maupun off-site

supervision, misalnya apabila dalam perkembangannya

terdapat hal-hal yang memerlukan tindak lanjut segera,

maka akan dilakukan pemeriksaan khusus, atau meminta

kepada bank untuk melaporkan hal-hal yang memerlukan

tindak lanjut.

Dalam rangka menjalankan tugas pengawasan,

Bank Indonesia menetapkan beberapa jenis

pengawasan yang didasarkan atas analisis terhadap

kondisi suatu bank. Terhadap bank-bank yang tergolong

SIB (Systemically Important Bank), dikategorikan sebagai

Bank Dalam Pengawasan Intensif sehingga bank-bank

tersebut wajib menyampaikan beberapa laporan rutin

yang digunakan sebagai alat bantu untuk memonitor

perkembangan keuangan dan isu strategis lainnya. Hal

ini dilakukan mengingat bank-bank tersebut sangat

berpengaruh terhadap aktivitas bank secara nasional,

sehingga perlu pemantauan secara lebih intensif.

Salah satu aktivitas pengawasan adalah penerapan

On-site Supervision Presence (OSP) untuk memantau

perkembangan keuangan, transaksi PUAB dan valas

maupun pemantauan terhadap isu strategis yang dapat

mempengaruhi aktivitas perbankan.

Pemahaman sistem operasional bank lebih

diperdalam. Selain itu untuk lebih memahami sistem

operasional bank (know your bank) maupun tindak lanjut

pengawasan (supervisory action), aktivitas pengawasan

baik on-site supervision maupun off-site supervision

ditempatkan dalam satu satuan kerja, sehingga

koordinasi dan pengambilan keputusan dapat dilakukan

secara lebih cepat, tepat dan terarah.

Cakupan pengawasan diperluas. Untuk

melengkapi pola pengawasan yang sudah ada dan

sebagai salah satu langkah antisipatif terhadap

perkembangan pasar yang semakin kompleks dan

beragam, Bank Indonesia memperluas cakupan penilaian

risiko suatu bank dengan melakukan analisa terhadap

risiko yang ada dilingkungan usaha bank melalui

Consolidated Supervision, yaitu pengawasan yang

mencakup pihak-pihak maupun bidang usaha lain yang

terkait dengan bank.

Melalui sistem pengawasan tersebut, umumnya

telah cukup tepat saat ini untuk mendeteksi permasalahan

yang terjadi di bank maupun langkah tindak lanjut

penyelesaian, namun demikian terdapat beberapa

aspek penting yang dapat mempengaruhi efektifitas

penanganan permasalahan, antara lain :

a. Intern Bank Umum, misalnya kesiapan pengurus/

pemilik bank untuk menindaklanjuti komitmen

penyehatan yang telah disepakati

b. Ekstern Bank Umum, misalnya kondisi dan situasi

ekonomi global yang belum kondusif

Profil Risiko Bank Umum

Secara umum, bank umum mampu menangani

risiko dengan baik. Hasil penilaian terhadap risiko

komposit bank menunjukkan 86,6% tergolong

Moderat; 10,1% tergolong Rendah dan 3,4% tergolong

Tinggi. Sementara itu, hasil penilaian terhadap sistem

pengendalian risiko menunjukkan 83,2% tergolong

acceptable; 13,4% tergolong Weak dan 3,4% tergolong

Strong.

Tabel 4.1.Perkembangan Profil Risiko Bank

Profil Risiko Des-2008Des-2007

Rendah 15,7% 10,1%

Moderat 79,5% 86,6%

Tinggi 4,7% 3,4%

Jumlah 100,0% 100,0%



Implementasi Prinsip Know Your Customer (KYC)

/Anti Money Laundering (AML) Bank Umum

Pelaksanaan KYC/AML cukup baik. Berdasarkan

hasil penilaian Bank Indonesia, pelaksanaan prinsip KYC

dibandingkan tahun lalu relatif cukup baik. Hal antara lain

ditunjukkan oleh jumlah yang tergolong Baik meningkat

dari 9,8% menjadi 14,3%, sementara yang tergolong

Cukup Baik dan Kurang Baik menurun masing-masing

dari 74,5% menjadi 67,6%, dan dari 15,7% menjadi

15,1% Implementasi GCG Bank Umum

Penerapan GCG bank umum semakin membaik.

Berdasarkan penilaian penerapan GCG bank umum per

Desember 2008, maka menghasilkan penilaian yang lebih

baik dibandingkan tahun lalu, antara lain ditunjukkan

oleh jumlah yang tergolong Baik meningkat dari 38,8%

menjadi 44,6%, sementara yang tergolong Tidak Baik

turun dari 4,3% menjadi 0,8%.

Tabel 4.2.Risk Control System Bank

RCS Des-2008Des-2007

Weak 15,0% 13,4%

Acceptable 80,3% 83,2%

Strong 4,7% 3,4%

Jumlah 100,0% 100,0%

Tabel 4.3.Hasil Pemeriksaaan Pelaksanaan GCG

GCG Des-2008Des-2007

Sangat Baik 2,6% 2,5%

Baik 38,8% 44,6%

Cukup Baik 49,1% 47,1%

Kurang Baik 5,2% 5,0%

Tidak Baik 4,3% 0,8%

Jumlah 100,0% 100,0%

Tabel 4.4.Hasil Pemeriksaan Pelaksanaan KYC

KYC Des-2008Des-2007

Sangat Baik 0,0% 0,0%

Baik 9,8% 14,3%

Cukup Baik 74,5% 69,7%



Jumlah 100,0% 100,0%

Bank Indonesia melakukan pemantauan atas

pelaksanaan tata kelola organisasi yang baik terutama

sejak diberlakukannya ketentuan tahun 2006. Kepada

seluruh bank umum telah diminta untuk melakukan

penilaian sendiri (self assessment) atas pelaksanaan GCG

dengan melakukan penilaian atas 11 faktor penilaian dan

menyampaikan laporan penilaian tersebut kepada Bank

Indonesia untuk dievaluasi. Disisi lain, Bank Indonesia

juga melakukan pemeriksaan untuk menetapkan tingkat

kecukupan pelaksanaan GCG dan memastikan penilaian

apakah self assessment tersebut telah dilakukan sesuai

dengan kondisi sebenarnya.

Penilaian implementasi KYC diperhitungkan

dalam tingkat kesehatan bank umum pada faktor

manajemen, yang dievaluasi berdasarkan pemeriksaan

Bank Indonesia melalui 5 (lima) faktor penerapan KYC

dan UU Tindak Pidana Pencucian Uang (TPPU) yaitu (1)

Pengawasan Aktif Pengurus; (2) Kebijakan dan Prosedur;

(3) Pengendalian Intern dan Fungsi Audit Intern; (4)

Sistem Informasi Manajemen; (5) Sumber Daya Manusia

dan Pelatihan. Klasifikasi Implementasi KYC/AML dinilai

peringkat komposit 1 sampai 5, yaitu : sangat baik; baik;

cukup baik; kurang baik; dan tidak baik.

Aspek pengendalian intern dan fungsi

audit intern serta sistem informasi manajemen

perlu ditingkatkan. Berdasarkan evaluasi terhadap

penerapan prinsip KYC, diketahui masih terdapat

2 aspek yang perlu ditingkatkan, mengingat : (1).

Pengendalian intern dan fungsi audit intern bank yang

belum dilaksanakan dengan baik, (2). Sistem Informasi



semakin menurun, Pengawas meminta kepada bank

untuk segera melakukan langkah-langkah strategis

mencegah menurunnya tingkat likuiditas.

Selain hal tersebut diatas dilakukan juga beberapa

hal yang menjadi konsentrasi pengawasan dalam

menyikapi krisis tersebut, antara lain :

a. Melakukan simulasi Corporate Liquidity Risk

berdasarkan rasio Total Reserve terhadap DPK

maupun Sovereign Reserve terhadap DPK. Hal ini

dimaksudkan untuk mengukur daya tahan likuiditas

suatu bank atas gejolak penarikan Dana Pihak Ketiga

terhadap aset-aset likuid yang dimiliki bank yang

siap dijual. Simulasi ini penting artinya mengingat

sebagian Reserve bank ditempatkan dalam bentuk

Surat Berharga (selain SBI, FASBI, FTK) yang memiliki

kecenderungan penurunan nilai.

b. Melakukan pemantauan terhadap perkembangan

pos-pos tertentu neraca secara harian, khususnya

untuk melihat perkembangan Primary Reserve,

Secondary Reserve, Tertiery Reserve. Hal ini

dimaksudkan agar terhadap bank-bank yang

menunjukkan adanya kecenderungan mengalami

permasalahan likuiditas dapat dilakukan langkah-

langkah antisipatif segera mungkin. Hasil akhir

terhadap aktivitas tersebut kepada bank yang

mengalami permasalahan likuiditas diminta untuk

segera membuat action plan.

c. Melakukan simulasi pemenuhan GWM, dan

pemantauan pemenuhan Giro Wajib Minimum

baik Rupiah maupun Valas. Hal ini dimaksudkan

untuk melihat potensi bank-bank yang mengalami

kesulitan likuiditas.

d. Pemantauan transaksi PUAB, menyangkut jumlah,

jangka waktu, tingkat suku bunga dan counterpart.

Hal ini dimaksudkan untuk melihat ketergantungan

bank terhadap sumber dana PUAB, dan pengaruhnya

terhadap likuiditas dan rentabilitas bank.

e. Pemantauan Transaksi Valas, menyangkut nasabah,

tujuan, jumlah, dan counterpart. Hal ini dimaksudkan

Manajemen bank yang belum terintegrasi dengan baik

untuk mendeteksi terjadinya transaksi keuangan nasabah

yang mencurigakan. Disamping itu terhadap 1 bank yang

mengalami penurunan peringkat menjadi tidak baik,

sehubungan dengan tidak adanya kemauan manajemen

bank dalam memastikan berjalannya pengendalian intern

bank dengan baik.

Bank Indonesia melakukan berbagai pe-

nyempurnaan untuk memastikan bank mematuhi

ketentuan prinsip KYC/AML. Bank Indonesia melakukan

evaluasi baik ketentuan, prosedur dan tata kerja, yang

diharapkan dapat digunakan sebagai bahan review oleh

Financial Action Task Force (FATF) menyangkut status

Indonesia yang pernah tercatat dalam Daftar Hitam,

atau dikategorikan sebagai negara yang tidak kooperatif

dalam memberantas tindak pidana pencucian uang / Non

Cooperative Countries and Territories (NCCT).

Penanganan Bank Pada Masa Krisis Global

Permasalahan sistem keuangan global pada medio

2008, secara perlahan telah memberikan pengaruh

pada situasi perbankan di Indonesia. Menyikapi hal

tersebut Bank Indonesia telah melakukan beberapa

langkah antisipatif dengan memfokuskan pada aspek

pemantauan likuiditas baik secara harian, mingguan

maupun bulanan khususnya menyangkut perkembangan

pos-pos tertentu neraca, analisa tentang sumber dan

penggunaan dana, termasuk pula analisa terhadap

transaksi PUAB dan pemantauan Secondary Reserve vs

DPK. Selain itu, pengawas juga melakukan pengawasan

secara langsung dalam bentuk pemeriksaan khusus atas

transaksi valuta asing yang dilakukan bank-bank yang

memiliki eksposur yang cukup besar.

Selain analisa terhadap individu bank, untuk

mempermudah identifikasi permasalahan, terhadap

seluruh bank dilakukan mapping pada bank besar, bank

menengah, dan bank kecil. Disamping itu dilakukan

mapping pula pada besaran rasio likuiditas.

Dari hasil pemantauan tersebut, apabila dalam

tren perkembangan menunjukkan kecenderungan yang



untuk melihat kebutuhan likuiditas mata uang

asing, yang sekaligus digunakan untuk memantau

nasabah-nasabah yang melakukan transaksi valas.

f. Pemantauan terhadap perkembangan Dana Pihak

Ketiga, yaitu Giro, Tabungan, Deposito, maupun

Deposit On Call. Hal ini dimaksudkan untuk melihat

besarnya data volatile yang dimiliki, dan langkah

bank melakukan antisipasi.

g. Pemantauan pertumbuhan kredit yang diberikan,

baik jumlah maupun tujuan penarikan. Hal ini

dimaksudkan untuk memantau kesiapan dan dampak

terhadap likuiditas bank, termasuk mengidentifikasi

debitur-debitur yang memanfaatkan fasilitas kredit

untuk tujuan lainnya.

h. Pemantauan Perkembangan Surat-Surat Berharga

yang dimiliki bank, tidak hanya terbatas pada nilai

SSB, namun termasuk pula kalkulasi potensial loss,

counterpart, issuing company. Hal ini dimaksudkan

untuk menilai dampak penurunan terhadap CAR

maupun likuiditas apabila dilakukan eksekusi.

i. Melakukan stress test terhadap ketahanan likuiditas

dan permodalan bank dikaitkan dengan portofolio

aktiva produktif dan kondisi ekonomi terkait

dengan mark to market, nilai tukar, suku bunga.

Hal ini dimaksudkan untuk menilai ketahanan

bank apabila terjadi penurunan kualitas aktiva

produktif, dan dampaknya terhadap pendapatan

dan permodalan.

Sampai dengan akhir tahun 2008, industri

perbankan relatif terjaga. Sebagian besar atau

sebanyak 82,4% bank umum tergolong dalam status

Bank Dalam Pengawasan Normal, dengan persentase

yang membaik dibandingkan dengan status tahun

sebelumnya. Hal ini antara lain karena bank-bank yang

sebelumnya tercatat sebagai Bank Dalam Pengawasan

Intensif telah dapat ditingkatkan menjadi Bank Dalam

Pengawasan Normal. Permasalahan-permasalahan yang

dihadapi bank dapat diselesaikan sesuai dengan action

plan yang telah disepakati antara Bank Indonesia dengan

Pemilik/Pengurus bank. Sementara itu terdapat bank

yang masih tercatat Dalam Pengawasan Intensif dan

Dalam Pengawasan Khusus. Hal ini sebabkan antara lain

karena hingga akhir tahun 2008 pengurus dan pemilik

bank belum mampu menyelesaikan permasalahan dan

tidak menepati komitmen-komitmen bank sebagaimana

yang dituangkan dalam action plan penyehatan.

Tabel 4.5.Status Pengawasan Bank Umum

Status Bank Des-2008Des-2007

Pengawasan Normal 77,2% 82,4%

Pengawasan Intensif (SIB) 10,2% 12,6%

Pengawasan Intensif 12,6% 3,4%

Pengawasan Khusus 0,0% 1,7%

Jumlah 100,0% 100,0%

Tingkat kesehatan bank umum relatif lebih

baik. Hasil penilaian tingkat kesehatan bank umum per

Desember 2008 relatif lebih baik dibandingan posisi

tahun lalu, yang ditunjukkan oleh persentase bank masih

cenderung Baik (58,8%). Sementara itu, persentase bank

yang tergolong Kurang Baik turun dari 6,3% menjadi

0,8% dan tergolong Cukup Baik meningkat dari 32,3%

menjadi 38,7%.

Tabel 4.6.Penilaian Tingkat Kesehatan Bank Umum

CAMELS Rating Des-2008Des-2007

PK-1 (Sangat Baik) 0% 0%

PK- 2 (Baik) 61,4% 58,8%

PK-3 (Cukup Baik) 32,3% 38,7%

PK-4 (Kurang Baik) 6,3% 0,8%

PK-5 (Tidak Baik) 0% 1,7%

Jumlah 100,0% 100,0%



Kerjasama BI, KPK & PPATK

Bank Indonesia meningkatkan kerjasama

dengan instansi lain khususnya KPK maupun

PPATK. Untuk mencapai stabilitas sistem keuangan

yang sehat, langkah awal yang harus dicapai adalah

menciptakan kondisi perbankan yang handal dan kuat

serta dapat tumbuh secara kondusif. Sementara itu

sebagai Lembaga Jasa Keuangan, perbankan sangat

rentan dan kerapkali dimanfaatkan secara negatif oleh

pelaku-pelaku kejahatan, baik yang terkait dengan

kejahatan financing terrorism, praktik-praktik pencucian

uang, maupun tindak kejahatan korupsi. Menghadapi

permasalahan tersebut, Bank Indonesia selaku otoritas

pengawasan mengambil langkah-langkah strategis untuk

memastikan bank dapat tumbuh secara sehat dan kuat

melalui kerjasama dengan instansi lain khususnya KPK

maupun PPATK.

Kerjasama ini cukup kondusif dalam membangun

hubungan kerja yang kolaboratif antara lain melalui

sosialisasi bersama kepada beberapa Bank BUMN

maupun Bank BUMD pada paruh 2008, tukar menukar

data dan informasi, serta melakukan pemeriksaan

bersama terhadap beberapa bank yang disinyalir terdapat

indikasi tindak kejahatan yang dapat memenuhi unsur-

unsur pencucian uang dan atau korupsi.

Forum Stabilitas Sistem Keuangan

Forum Stabilitas Sistem Keuangan (FSSK)

dibentuk sebagai wadah koordinasi dan pertukaran

informasi antar lembaga. Dalam pelaksanaan jaring

pengaman keuangan di Indonesia, terdapat tiga

lembaga yang berperan yakni Departemen Keuangan,

Bank Indonesia, dan Lembaga Penjamin Simpanan.

Peningkatan kerjasama dan koordinasi Bank Indonesia

dengan ke dua lembaga tersebut di atas sangat

diperlukan terutama untuk mengatasi risiko atau dampak

sistemik yang menuntut suatu kebijakan bersama dan

pengambilan keputusan secara efektif dan responsif.

Sebagai langkah awal, pada tanggal 30 Desember

2005 telah ditanda-tangani Keputusan Bersama Menteri

Keuangan, Gubernur Bank Indonesia, dan Ketua Dewan

Komisioner Lembaga Penjamin Simpanan tentang

Pembentukan Forum Stabilitas Sistem Keuangan (Forum

SSK). Forum tersebut dibentuk semata-mata sebagai

wadah koordinasi dan pertukaran informasi antar

lembaga terkait, dan tidak dimaksudkan sebagai suatu

lembaga formal dalam rangka pengambilan keputusan

dan atau melakukan duplikasi tugas yang menjadi

kewenangan dari lembaga-lembaga yang ada.

Tugas utama dari Forum SSK adalah memberikan

masukan dan informasi kepada Komite Koordinasi

sebagaimana dimaksud di dalam Undang-Undang

Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) yang beranggotakan

Menteri Keuangan, LPP, Bank Indonesia dan LPS. Dengan

demikian Forum SSK memiliki empat fungsi pokok yakni

sebagai berikut :

a. Menunjang pelaksanaan tugas Komite Koordinasi

dalam rangka pengambilan keputusan terhadap

Bank Bermasalah yang ditengarai sistemik;

b. Melakukan koordinasi dan tukar menukar informasi

dalam rangka sinkronisasi peraturan perundang-

undangan dan ketentuan di bidang perbankan,

lembaga keuangan non bank, dan pasar modal;

c. Membahas permasalahan lembaga-lembaga dalam

sistem keuangan yang berpotensi sistemik (bank

dan lembaga keuangan non bank) berdasarkan

informasi dari otoritas pengawas lembaga yang

bersangkutan (khususnya terkait upaya untuk

menghindari krisis sistemik);

d. Mengkoordinasikan pelaksanaan atau persiapan

inisiatif tertentu seperti penyusunan Arsitektur

Sektor Keuangan Indonesia (ASKI) dan persiapan

Financial Sector Assessment Program (FSAP);

Untuk memudahkan pelaksanaan empat fungsi

tersebut di atas, Forum SSK diorganisasikan dalam tiga

jenjang yakni:

1. Forum Pengarah bertugas untuk memberikan arahan

kepada Forum Pelaksana terkait dengan fungsi-

fungsi Forum SSK diatas. Forum Pengarah terdiri



tujuh orang yakni tiga orang setingkat Direktur

Jenderal dari Departemen Keuangan yakni Direktur

Jenderal Lembaga Keuangan, Direktur Jenderal

Perbendaharaan dan Kepala Badan Pengkajian

Ekonomi, Keuangan, dan Kerjasama Internasional;

tiga orang anggota Dewan Gubernur Bank Indonesia

yakni Deputi Gubernur Senior, Deputi Gubernur

Bidang Penelitian dan Pengaturan Perbankan dan

Deputi Gubernur Bidang Pengawasan Perbankan

serta dan Kepala Eksekutif LPS.

2. Forum Pelaksana bertugas melaksanakan fungsi

Forum SSK sesuai arahan Forum Pengarah. Forum

pelaksana terdiri dari 18 orang anggota yakni

6 orang pejabat eselon dua satuan kerja terkait

Departemen Keuangan, enam orang Direktur dari

satuan kerja terkait BI dan 2 orang Direktur LPS.

3. Tim Kerja berfungsi untuk menunjang kelancaran

tugas Forum Pelaksana dan Pengarah, yang

beranggotakan pejabat dari Departemen Keuangan,

BI dan LPS yang dibentuk berdasarkan usulan

dari masing-masing lembaga dan keputusan

Forum Pengarah. Disamping itu, dimungkinkan

untuk membentuk semacam Gugus Tugas untuk

menangani proyek-proyek tertentu seperti ASKI dan

persiapan FSAP.

Dengan adanya Forum SSK tersebut diharapkan

dapat terwujud koordinasi yang lebih efektif antar

lembaga terkait, sehingga dapat mendukung terjaganya

stabil itas sistem keuangan nasional, termasuk

diantaranya dalam rangka untuk menciptakan sistem

perbankan yang sehat. FSSK telah melakukan sharing

information mengenai stabilitas sistem keuangan

terutama sektor perbankan yang biasa dilakukan

bulanan oleh Forum Pelaksana dan triwulanan dengan

Forum Pengarah, yakni Menteri Keuangan dan Gubernur

Bank Indonesia.

Boks 4.1 Penanganan Bank Century

Dalam rangka memastikan kegiatan bank

dapat berjalan sesuai dengan prinsip kehati-hatian,

Bank Indonesia telah melakukan berbagai tindakan

pengawasan terkait profil risiko yang dihadapi suatu

bank. Demikian pula dengan munculnya kasus

BC. Aspek risiko yang tergolong tinggi (high) telah

dikomunikasikan dengan pengurus dan pemilik bank,

selanjutnya meminta komitmen pengurus bank untuk

menyusun langkah strategis yang dituangkan dalam

action plan. Namun demikian dalam perjalanannya

bank tidak mampu merealisasikan action plan

tersebut.

Disisi lain, memburuknya kondisi makro ekonomi

yang dipicu oleh jatuhnya nilai Surat Berharga di

negara maju membawa dampak negatif pada BC.

Nilai portofolio surat-surat berharga yang dimiliki bank

mengalami penurunan signifikan dan berpengaruh

langsung terhadap likuiditas bank. Dalam kondisi

pasar uang dalam negeri yang cenderung ketat, BC

tidak mampu memperoleh dan meningkatkan sumber

dana untuk menutup kewajiban jangka pendek yang

jatuh waktu.

Dari monitoring harian terhadap perkembangan

pos-pos tertentu neraca, teridentifikasi adanya

mismatch likuiditas, selanjutnya Pengurus dan

Pemegang Saham Pengendali (PSP) diminta untuk

segera melakukan langkah penanganan untuk

mencegah meluasnya permasalahan. Namun hal

inipun tidak dapat direalisasikan dan BC semakin

terpuruk oleh permasalahan sehingga diputuskan

sebagai Bank Dalam Pengawasan Khusus. Dengan

semakin memburuknya kondisi BC maka pemerintah



PERBANKAN SYARIAH

Sistem pengawasan berdasarkan risiko

di perbankan syariah mencakup kepatuhan

penerapan prinsip-prinsip syariah. Pola Risk Based

Supervision (RBS), yakni pola pengawasan yang lebih

mengarah pada penerapan manajemen risiko terhadap

pengukuran profil risiko bank telah diterapkan pada

kerangka kerja pengawasan perbankan syariah. Dalam

penerapan RBS ini telah mencakup pula kepatuhan bank

dalam menerapkan prinsip syariah.

Bank Umum Syariah relatif dapat mengelola

risiko dengan baik. Berdasarkan Hasil penilaian

terhadap risiko komposit BUS pada tahun 2008

menunjukkan 66,7% tergolong Moderat dan 33,3%

tergolong Tinggi, atau membaik dibandingkan tahun

lalu yang seluruhnya tergolong Moderat.

dan BI melalui Komite Stabilitas Sistem Keuangan

menyatakan bahwa BC ditetapkan sebagai bank gagal

berdampak sistemik yang penanganannya dilakukan

oleh LPS untuk diselamatkan, hal ini dilakukan untuk

melindungi, menciptakan rasa aman, kepastian dana

nasabah serta untuk mengurangi semakin meluasnya

permasalahan pada bank lain.

Langkah yang diambil oleh Bank Indonesia

pasca pengambilalihan BC oleh LPS antara lain

meliputi pengawasan on-site di setiap cabang BC,

monitoring likuiditas setiap saat dan penelusuran atau

pemeriksaan rekening-rekening pihak terkait.

Selain itu, untuk memastikan kemungkinan

adanya tindak pidana perbankan, Bank Indonesia

bekerjasama dengan Instansi terkait lainnya telah

melakukan ivestigasi dan akan melakukan langkah-

langkah tindak lanjut yang diperlukan untuk

memastikan penerapan Good Corporate Governance

(GCG).

Bank Indonesia sebagai otoritas pengawasan

bank telah melakukan berbagai langkah strategis

untuk mempertahankan industri perbankan, namun

demikian hasil akhir penyelesaian tetap berada pada

masing-masing bank.

Tabel 4.8Perkembangan Penilaian Implementasi KYC

Bank Umum Syariah

Status Bank Des-2008Des-2007

Sangat baik 0,0% 0,0%

Baik 0,0% 0,0%

Cukup Baik 100,0% 100,0%



Jumlah 100,0% 100,0%

Implementasi prinsip KYC/AML Bank Umum

Syariah Cukup Baik. Hasil penilaian imlementasi prinsip

KYC/AML Bank Umum Syariah menunjukkan 100%

tergolong Cukup Baik atau sama bila dibandingkan

dengan tahun lalu.

Tabel 4.7Hasil penilaian Profil Risiko Bank Umum Syariah

Penilaian Des-2008Des-2007

Rendah 0,0% 0,0%

Moderat 100,0% 66,7%

Tinggi 0,0% 33,3%

Jumlah 100,0% 100,0%

Penanganan BUS pada Masa Krisis

Bank Indonesia melakukan monitoring kondisi

likuiditas BUS secara lebih intensif. Perbankan syariah

sebagai bagian dari industri perbankan nasional pada

akhir tahun 2008 juga mengalami tekanan likuiditas

sebagai dampak krisis global. Hal ini tercermin dari



semakin meningkatnya shortage likuiditas bank-bank

syariah dari hari ke hari. Sebagai upaya untuk mengatasi

hal tersebut, Pengawas bank syariah melakukan

monitoring, likuiditas bank syariah secara harian, selain

itu dilakukan pula pembinaan terhadap BUS berkaitan

dengan pengelolaan likuiditas. Langkah-langkah yang

diambil oleh bank-bank syariah untuk meminimalkan

risiko yang timbul akibat adanya permasalahan tersebut

antara lain dengan cara menekan laju pertumbuhan

pembiayaan, memperketat persyaratan persetujuan

dan pencairan pembiayaan, menurunkan nisbah

bagi hasil dana pihak ketiga yang menjadi porsi bank

sebagai langkah untuk mempertahankan deposan, dan

mengupayakan penambahan modal dari pemegang

saham.

Tingkat Kesehatan

Tingkat Kesehatan BUS terjaga. Secara umum,

tingkat kesehatan Bank Umum Syariah relatif terjaga

dengan kecenderungan Baik. Dibandingkan tahun

lalu kondisi tingkat kesehatan BUS tetap cenderung

Baik, yakni sebesar 66,7% dan Cukup Baik sebesar

33,3%.

BANK PERKREDITAN RAKYAT

Untuk mewujudkan fundamental ekonomi yang

kuat, salah satu aspek yang menjadi prioritas adalah

pemerataan pertumbuhan ekonomi di Pusat dan

Daerah. Sektor ekonomi dalam skala mikro dan kecil

yang seharusnya dapat menjadi tulang punggung

perekonomian, saat ini belum seluruhnya tertangani

mengingat terbatasnya jasa keuangan. Oleh karena itu,

keberadaan Bank Perkreditan Rakyat sangat diperlukan

untuk menopang kegiatan usaha mikro dan kecil.

Sistem Informasi Manajemen Pengawasan

BPR (SIMWAS BPR) ditingkatkan. Bank Indonesia,

sebagai otoritas pengawasan bank, telah melakukan

berbagai langkah konkrit baik di bidang pengaturan

maupun pengawasan dalam rangka mendorong dan

memastikan BPR dapat tumbuh secara sehat dan

berkesinambungan. Hal ini antara lain ditunjukkan

dengan diimplementasikannya suatu sistem yang

terpadu dan terpusat yaitu Sistem Informasi Manajemen

Pengawasan BPR (SIMWAS BPR) secara nasional.

Melalui sistem tersebut pelaporan keuangan dilakukan

secara on-line, sehingga pemantauan terhadap aspek-

aspek yang dapat menimbulkan permasalahan dapat

diketahui secara lebih cepat dan mudah. Sistem

tersebut memungkinkan pengawas dapat melakukan

analisa laporan keuangan secara lebih detail dan dapat

digunakan untuk mendeteksi area-area yang memiliki

potensi risiko cukup tinggi. Lebih jauh sistem tersebut

memuat beragam data dan informasi, tidak hanya

terbatas pada aspek finansial, namun juga aspek terkait

lainnya khususnya tentang profil risiko suatu bank. Hal

ini memudahkan pengawas dalam memahami struktur

individu bank (know your bank).

Untuk mendukung efektifitas implementasi

SIMWAS BPR tersebut, Bank Indonesia juga telah

mengembangkan dan mengimplementasikan sistem

informasi yang terdiri dari dua besaran, yaitu :

a. Sistem pelaporan BPR kepada Bank Indonesia, yang

memungkinkan BPR untuk menyampaikan laporan

Tabel 4.9Tingkat Kesehatan BUS

Penilaian 2008 (%)2007 (%)

PK 1 0,0% 0,0%

PK 2 66,7% 66,7%

PK 3 33,3% 33,3%

PK 4 0,0% 00,0%

PK 5 0,0% 0,0%

Jumlah 100,0% 100,0%

Penilaian Tingkat Kesehatan BPR Syariah

cenderung Baik. Tingkat kesehatan BPR Syariah

menunjukan kondisi yang lebih baik. Selama tahun 2007,

tingkat kesehatan BPRS yang berada pada PK 1 sampai PK

3 sebanyak 76,3% meningkat menjadi 77,1% pada tahun

2008, sedangkan sisanya berada pada PK 4 dan PK 5.



bulanan dan publikasi secara on-line kepada Bank

Indonesia, sehingga tercapai efektivitas dan efisiensi

proses pelaporan baik bagi BPR maupun Bank

Indonesia,

b. Sistem pengolahan data BPR di Bank Indonesia

yang ditujukan untuk kepentingan pengawasan

maupun statistik sebagai bahan pendukung

kebijakan pengembangan industri BPR. Sistem ini

dikembangkan untuk menghilangkan redundansi

input data sehingga meminimalisasi human error

dan inkonsistensi data. Selanjutnya sumberdaya

yang tersedia dapat digunakan untuk lebih

mempertajam analisa dalam rangka pengawasan

maupun pengembangan industri BPR.

Untuk mendukung transparansi kepada masyarakat,

Bank Indonesia memfasilitasi penayangan Laporan

Publikasi BPR melalui situs Bank Indonesia (bi.go.id).

Selain itu pada situs Bank Indonesia didiseminasikan pula

hasil pengolahan data yang terdiri dari data statistik dan

alamat BPR untuk kepentingan stakeholders.

Profil Risiko BPR

Secara umum, kemampuan BPR dalam

penanganan risiko terjaga dengan baik. Hasil kinerja

BPR dalam kaitannya dengan hal tersebut dibuktikan

melalui indikator kualitas aktiva produktif yang cukup

rendah sebesar 6,4% jauh di bawah ambang batas

kategori BPR dengan kualifikasi buruk (> 12,6%).

Penilaian risiko ini memang berbeda dengan penilaian

yang ditetapkan kepada bank umum. Namun demikian

indikator kualitas aktiva produktif tersebut setidaknya

dapat digunakan untuk melihat cerminan kemampuan

BPR dalam menangani risiko kredit yang merupakan

kegiatan operasional utama BPR.

Kualitas Manajemen BPR

Kualitas Manajemen BPR semakin baik.

Penilaian terhadap kemampuan pengurus BPR dalam

mengelola institusi bank diawali dengan proses fit and

proper test kepada calon pengurus dan pemilik BPR

di awal pendirian, dan dimungkinkan untuk dapat

dilakukan kembali kepada pengurus dan pemilik BPR

dalam pengelolaan operasional BPR, apabila terdapat

indikasi penyimpangan atas dasar pemeriksaan oleh

Bank Indonesia. Secara rutin, penilaian ini dilakukan

melalui komponen penilaian manajemen BPR, dan

sepanjang tahun 2008 terlihat bahwa terjadi perbaikan

kualitas pengelolaan bank dengan meningkatnya porsi

BPR yang memiliki nilai faktor manajemen Sehat dan

Cukup Sehat.

Tabel 4.10Hasil Pemeriksaan Faktor Manajemen

BPR Konvensional

Peringkat

Faktor Manajemen

%

Des-2008Des-2007

Sehat 12,3 11,9

Cukup Sehat 59,1 61,2

Kurang Sehat 22,2 20,9

Tidak Sehat 6,3 6,1

Total 100,0 100,0

Secara umum penerapan Prinsip KYC/AML

BPR cukup baik. Sebagaimana bank umum, BPR pun

menghadapi risiko pencucian uang (money laundering

risk), dengan masuknya dana hasil kejahatan (tindak

pidana) yang melanggar hukum ke dalam sistem

keuangan. Untuk menjaga reputasinya dan terkait

dengan UU Tindak Pidana Pencucian Uang (UU TPPU),

maka penilaian penerapan prinsip KYC dan UU TPPU

juga diterapkan di BPR dan diperhitungkan dalam

tingkat kesehatan BPR melalui faktor manajemen.

Cakupan penilaian terhadap implementasi prinsip KYC

di BPR mengacu pada faktor-faktor yang sama dengan

penerapannya pada bank umum.

Berdasarkan penilaian terhadap seluruh BPR,

terlihat bahwa profil rating pelaksanaan prinsip KYC/

AML pada BPR cukup baik, tercermin dari sebaran rating

BPR yang mayoritas (66%) berada pada peringkat Cukup

Baik dan Baik.



Tabel 4.11Penilaian Penerapan KYC BPR Konvensional

Peringkat 2008 (%)2007 (%)

Rating 1 - Sangat baik 0,1 0,0

Rating 2 - Baik 5,8 4,6

Rating 2 - Cukup Baik 55,9 61,4

Rating 2 - Kurang Baik 33,4 32,3

Rating 2 - Tidak Baik 4,8 1,7

Total 100,0 100,0

kultur dan budaya antara bank satu dengan lainnya yang

relatif berbeda. Namun demikian dengan pengawasan

yang lebih intensif yang dilakukan Bank Indonesia,

hampir seluruh bank dapat dilakukan pengawasan dan

pembinaan secara lebih tepat. Dari jumlah BPR sebanyak

1.772 bank yang ada di Indonesia memiliki ketahanan

keuangan yang cukup memadai.

Terlepas dari kinerja BPR yang positif, terdapat

1% bank yang tercatat sebagai BPR bermasalah (dalam

pengawasan khusus). Bank Indonesia telah melakukan

upaya dan langkah konkrit untuk melakukan pengawasan

dan pemantauan secara intensif terhadap upaya-upaya

perbaikan (action plan) atas permasalahan BPR-BPR

dimaksud beserta target waktu penyelesaiannya.

Terkait dengan masih adanya kecenderungan fraud

sebagai penyebab BPR berstatus Dalam Perhatian Khusus

(DPK), pengawas BPR secara konsisten melaporkan

temuan adanya tindak pidana di bidang perbankan

kepada Direktorat Investigasi dan Mediasi Perbankan

untuk ditindaklanjuti dalam rangka penegakan hukum,

memberikan rasa aman pada debitur dan menimbulkan

efek jera bagi pelaku sekaligus peringatan bagi

pengurus/pemilik BPR yang lain.

Penanganan BPR dalam Masa Krisis

Selama Krisis Keuangan Global, kondisi BPR

tetap terjaga. Aktivitas penghimpunan dana masih

terlihat meningkat mengikuti tren pertumbuhannya.

Sedangkan tren penyaluran kredit sedikit mengalami

fluktuasi dengan rata-rata penurunan berkisar 0,3%.

Pangsa pasar BPR yang umumnya pada usaha

mikro dan kecil, merupakan kekuatan tersendiri. Pelaku

usaha mikro dan kecil umumnya tidak secara langsung

terkena dampak krisis global. Hal tersebut tercermin

dari kualitas kredit mikro dan kecil pada masa krisis

(September hingga Desember 2008) yang menunjukkan

peningkatan, terlihat dari kecenderungan penurunan

rasio NPL dibandingkan dengan usaha menengah dan

besar.

Upaya pembinaan untuk meningkatkan

pelaksanaan prinsip KYC/AML berlanjut. Pengawas

BPR senantiasa melakukan pembinaan dalam upaya

mendorong BPR untuk terus meningkatkan pelaksanaan

prinsip KYC/AML pada banknya masing-masing, agar

dapat diperoleh rating yang lebih baik.

Secara umum BPR menunjukkan perkembangan

yang positif. Dengan diimplementasikannya SIMWAS

BPR, merubah pula paradigma pola pengawasan yang

dilakukan Bank Indonesia. Laporan keuangan yang

sebelumnya secara konvensional dan memerlukan waktu

yang cukup lama, dapat dilakukan secara lebih singkat.

Hal ini menjadi nilai tambah tersendiri dalam melakukan

pengawasan dan pembinaan bank, mengingat data

dan informasi dapat dilakukan secara cepat dan

komprehensif. Pengawas yang sebelumnya banyak

melakukan tugas administratif, selanjutnya dapat lebih

ditingkatkan untuk melakukan analisis dan tindak lanjut

pengawasan lainnya.

Selain itu, pengawasan BPR baik secara off-site

supervision maupun on-site supervision, dapat dilakukan

secara berkesinambungan untuk memantau corrective

action yang dilakukan bank. Terhadap bank-bank yang

memiliki bobot potensi risiko cukup besar dilakukan

analisa sesuai dengan peer industry, selanjutnya BPR

diminta untuk melakukan langkah-langkah tindak lanjut

yang diperlukan.

Pada umumnya, permasalahan BPR relatif lebih

beragam dibandingkan dengan bank umum, mengingat



Sekalipun performa BPR masih berada pada kondisi

yang relatif aman, Bank Indonesia tetap melakukan

pemantauan terhadap aspek likuiditas bank, khususnya

pada BPR-BPR yang memiliki kecenderungan NPL dan

inefisiensi yang relatif tinggi, tingkat ketergantungan

yang tinggi terhadap pinjaman dari bank lain atau faktor

lain (keuangan maupun non keuangan) yang diperkirakan

berpotensi mengganggu kelangsungan usaha bank.

Terhadap bank-bank yang menunjukkan indikasi

kecenderungan penurunan cadangan keuangan, Bank

Indonesia melakukan pemanggilan kepada manajemen

bank, selanjutnya diminta untuk segera melakukan

langkah-langkah konkrit yang diperlukan, maupun

diminta untuk menyusun action plan.

Pemeriksaan BPR

Selama tahun 2008, Bank Indonesia telah

melakukan pemeriksaan kepada seluruh BPR.

Pemeriksaan tersebut merupakan pemeriksaan umum

yang rutin dilakukan setahun sekali sedangkan

pemeriksaan khusus tergantung permasalahan yang

dihadapi masing-masing BPR. Dari hasil pemeriksaan

masih terdapat praktek-praktek BPR yang tidak sehat,

antara lain:

a. Rekayasa pemberian kredit bank kepada pihak terkait

maupun pihak tidak terkait untuk menghindari

pelanggaran BMPK.

b. Perselisihan intern baik antar pengurus maupun

antara pengurus dan pemil ik yang dapat

mempengaruhi operasional bank.

c. Pelaporan yang disampaikan kepada Bank Indonesia

belum sepenuhnya akurat.

d. Kasus “bank dalam bank” untuk kepentingan

pengurus dan atau pemilik BPR.

e. Fraud yang dilakukan oleh Pengurus antara lain

rekayasa pembukuan untuk menutupi manipulasi

keuangan.

f. Mismanagement.

Kepada BPR yang melakukan praktek perbankan

yang tidak sehat telah dilakukan pembinaan, dengan

meminta BPR melakukan tindak lanjut untuk mengatasi

permasalahan yang dihadapi dan atau pengenaan

sanksi. Sebagian besar BPR yang bermasalah, termasuk

yang dikategorikan dalam pengawasan khusus,

permasalahannya dapat diselesaikan dengan akuisisi

dan atau penambahan modal disetor oleh pemilik untuk

mencapai CAR minimum 4% dan Cash Ratio minimum

3%. Disamping itu Bank Indonesia memerintahkan

penggantian pengurus dan atau pemilik yang terbukti

menyebabkan BPR yang bersangkutan menjadi

bermasalah. Penyimpangan yang berindikasi tindak

pidana diserahkan kepada DIMP untuk ditindaklanjuti.

Sedangkan BPR yang tidak dapat diselamatkan,

telah diserahkan kepada LPS ataupun dicabut izin

usahanya.

Tabel 4.12Rekapitulasi Pemeriksaan BPR

Keterangan Jumlah BPR

Rencana - Pemeriksaan Umum 1.761 - Pemeriksaan Khusus 518

Total 2.279

Realisasi - Pemeriksaan Umum 1.775 - Pemeriksaan Khusus 652

Total 2.427

Selisih - Pemeriksaan Umum 14 - Pemeriksaan Khusus 134

Tingkat Kesehatan BPR

Pelaksanaan fungsi pengawasan BPR dilakukan

dengan pola dedicated team. Hasil pengawasan

BPR secara keseluruhan dituangkan dalam penilaian

tingkat kesehatan yang meliputi permodalan (capital),

kualitas aset (asset quality), manajemen (management),

rentabilitas (earning), dan likuiditas (liquidity).



Kinerja BPR tercermin pada predikat tingkat

kesehatan. Berdasarkan hasil penilaian per Desember

2008, sebagian besar BPR (90,1%) memiliki predikat

Sehat dan Cukup Sehat.

Dalam rangka memperoleh SDM BPR yang

berkualitas, memiliki integritas yang tinggi dan

mempunyai kompetensi yang memadai, Bank Indonesia

terus memberikan bantuan teknis kepada BPR dan

mengupayakan agar kualitas dan kemampuan SDM

BPR dapat terus ditingkatkan melalui pelaksanaan

Program Sertifikasi Profesional (CERTIF) bagi Direktur

BPR, pemberian bantuan teknis bagi SDM BPR setingkat

manajer untuk meningkatkan kompetensi teknis, dan

penyelenggaraan Workshop Pembiayaan BPR ke Sektor

Produktif. Terkait dengan pelaksanaan program sertifikasi

direktur BPR, hingga Desember 2008 jumlah direktur

yang telah bersertifikat sebanyak 3.351 direktur BPR.

Namun demikian masih terdapat 790 BPR (44,7%) yang

belum seluruh direkturnya memiliki sertifikat kelulusan

karena BPR tersebut dalam proses merger/akuisisi, tidak

mempunyai direktur atau tidak mempunyai kemampuan

keuangan untuk mengikutsertakan direkturnya pada

program sertifikasi. Terkait dengan hal tersebut, Bank

Indonesia bekerja sama dengan LSP LKM Certif terus

mengupayakan pelaksanaan sertifikasi untuk BPR-BPR

tersebut.

Masih dalam kerangka peningkatan kompetensi

SDM BPR, Bank Indonesia telah menyelenggarakan

workshop pembiayaan sektor produktif pada tanggal

24 Desember 2008 dengan peserta yang terdiri dari

Direktur dan/atau Manajer Kredit BPR dan perwakilan

kelompok usaha pertanian, peternakan dan perikanan di

wilayah Kota Bogor. Tujuan penyelenggaraan workshop

tersebut adalah untuk mempertemukan BPR dengan para

pelaku UMKM, khususnya sektor pertanian, peternakan

dan perikanan di wilayah Kota Bogor mengingat peran

penting serta peluang pengembangan produk dan pasar

dari sektor ini, memberikan arahan untuk meningkatkan

daya saing melalui inovasi terhadap produk-produknya

dan upaya mencari peluang pasar baik di dalam maupun

di luar negeri. Pelaksanaan workshop tersebut sangat

bermanfaat selain dalam rangka persamaan persepsi di

antara para pelaku UMKM terhadap kebijakan-kebijakan

yang ditempuh oleh Bank Indonesia dalam pengembangan

Tabel 4.13Peringkat Kesehatan BPR Konvensional

Peringkat Kesehatan Des-2008Des-2007

Sehat 73,8% 78,5%

Cukup Sehat 12,6% 11,6%

Kurang Sehat 9,8% 6,4%

Tidak Sehat 3,8% 3,5%

Total 100,0% 100,0%

Kendala dalam Pelayanan UMKM

Secara umum, kondisi BPR masih menghadapi

berbagai kendala dalam pelayanan kepada UMKM.

Kendala-kendala tersebut antara lain:

a. Struktur pendanaan BPR yang belum didukung

oleh permodalan yang kuat serta keterbatasan

kemampuan dalam penghimpunan dana masyarakat

karena terbatasnya variasi jenis produk dan pelayanan

yang dapat disediakan sehingga membatasi ekspansi

dan operasional untuk mencapai skala ekonomis

yang diharapkan.

b. Persaingan usaha dengan unit-unit mikro bank

umum, koperasi dan unit usaha simpan pinjam

lainnya. Persaingan tersebut tercermin dari pemberian

suku bunga ke masyarakat (BPR umumnya masih

menetapkan suku bunga yang cukup tinggi ke

masyarakat sebagai imbas biaya dana yang relatif

besar untuk mendapatkan dana pihak ketiga), kredit

tanpa agunan dan sebagainya.

c. Kualitas SDM BPR yang belum memadai, baik di

tingkat manajerial maupun teknis operasional.

d. Terkonsentrasinya lokasi BPR di pulau Jawa dan

Bali sehingga pelayanan BPR kepada UMKM belum

merata di seluruh Indonesia.



UMKM, juga membuka hubungan yang lebih baik antara

BPR dan UMKM. Selanjutnya diharapkan kegiatan ini

dapat dilanjutkan dengan kegiatan pelatihan kepada

Manajer dan Account Officer (AO) BPR mengenai tata

cara pemberian kredit kepada usaha-usaha tertentu di

sektor pertanian, peternakan dan perikanan.

FIT AND PROPER TEST

Industri perbankan diupayakan agar dimiliki,

dikelola dan dikendalikan oleh pihak-pihak

yang memiliki integritas dan kompetensi yang

tinggi. Dalam rangka mendorong terciptanya sistem

perbankan yang sehat dan mendukung terciptanya

good governance, Bank Indonesia melaksanakan seleksi

berupa Fit and Proper Test terhadap pihak-pihak yang

dinilai mempunyai pengaruh besar dalam pengendalian

dan pengelolaan bank. Fit and proper test dilaksanakan

dengan tujuan untuk memastikan industri perbankan

dimiliki, dikelola dan dikendalikan oleh pihak-pihak yang

memiliki integritas dan kompetensi yang tinggi serta

tidak dimanfaatkan untuk kepentingan pribadi atau

kelompok usaha tertentu. Fit and proper test dilakukan

baik dalam rangka pemberian izin pendirian bank baru

maupun perubahan Pengurus dan atau Pemegang

Saham Pengendali (PSP) bank. Proses fit and proper test

terhadap calon Pengurus dan PSP terdiri dari penelitian

administratif dan wawancara.

Bank Umum

Calon Pengurus dan Pemilik/Pemegang Saham

Pengendali (PSP) yang mengikuti tahap wawancara

fit and proper test selama tahun 2008 berjumlah 310

calon, yang terdiri dari 144 anggota Direksi, 33 Direktur

Kepatuhan, 105 Komisaris/Pengawas dan 28 Pemegang

Saham. Dibandingkan dengan pelaksanaan fit and

proper tahun 2007, jumlah calon pengurus dan PSP tidak

mengalami kenaikan, namun dari segi jumlah calon yang

lulus mengalami sedikit peningkatan sebesar 8 orang atau

2,5%. Secara keseluruhan sejak tahun 1999 peserta yang

telah lulus fit and proper test mencapai 83,8%.

Meskipun terjadi penurunan dibandingkan dengan

tahun sebelumnya, fit and proper test terhadap calon PSP

Bank dinilai masih relatif tinggi, hal ini terkait dengan

kebijakan konsolidasi perbankan yang mewajibkan bank

umum untuk memenuhi jumlah modal inti minimum

secara bertahap.

Bank Umum Syariah

Jumlah pengurus BUS mengalami peningkatan

sejalan dengan bertambahnya Bank Umum Syariah.

Peningkatan drastis dalam jumlah pengurus BUS yang

melakukan Fit and Proper Test terjadi pada tahun 2008

yaitu sebanyak 25 orang Direksi dan Komisaris yang telah

diwawancara, jauh meningkat dibandingkan pada tahun

2007 yang hanya berjumlah 5 orang peserta. Selama

Tabel 4.14Fit and Proper Test Bank Umum

*) Belum termasuk peserta Fit and Proper Test yang hanya melalui penilaian administratif (tanpa tahap wawancara)

JabatanLulus Lulus LulusPeserta Peserta PesertaTidak

LulusTidak Lulus

Tidak Lulus

2007 2008 1999 s/d 2008

Direksi : 156 125 31 177 142 35 1.617 1.318 299

a. Direktur 130 106 24 144 122 22 1.273 1.067 206

b. Direktur Kepatuhan 26 19 7 33 20 13 344 251 93

Komisaris/ Pengawas 122 93 29 105 88 17 970 834 136

Pemegang Saham 32 32 0 28 28 0 128 123 5

Jumlah 310*) 250 60 310*) 258 52 2.715 2.275 440



tahun 2008, dari jumlah 25 peserta wawancara terdiri

dari 11 orang direktur dan 14 orang komisaris. Dari jumlah

tersebut, yang dinyatakan lulus sebanyak 9 orang direksi

(81,9%) dan 12 orang komisaris (85,7%). Pada tahun

2008, Direktur kepatuhan yang diwawancara berjumlah

3 orang dan seluruhnya dinyatakan lulus (100%).

Wawancara terhadap calon Dewan Pengawas

Syariah (DPS). Untuk menilai kompetensi calon DPS dalam

bidang perbankan syariah, Bank Indonesia melakukan

wawancara terhadap calon DPS. Sepanjang tahun 2008

telah dilakukan wawancara terhadap 12 orang calon DPS

dengan tingkat kelulusan sebesar 100%.

Tabel 4.15Fit and Proper Test Bank Umum Syariah

JabatanLulusLulus PesertaPeserta Tidak

LulusTidakLulus

2007 2008

Direksi : 5 5 0 11 9 2

a. Direktur 4 4 0 8 6 2

b. Direktur Kepatuhan 1 1 0 3 3 0

Komisaris 0 0 0 14 12 2

Jumlah Direksi dan Komisaris 5 5 0 25 21 4

Dewan Pengawas Syariah 0 0 0 12 12 0

Fit and Proper Test BPR

Sepanjang tahun 2008, telah dilakukan fit and

proper test terhadap 1.589 peserta yang terdiri dari 163

PSP, 654 Komisaris dan 772 Direksi, dengan tingkat

kelulusan sebesar 92,6% bagi PSP dan 72,2% bagi

pengurus BPR. Pada umumnya, calon PSP dan calon

pengurus yang dinyatakan tidak lulus fit and proper test

disebabkan tidak memenuhi persyaratan administrasi,

antara lain tercantum dalam Daftar Tidak Lulus (DTL)

dan/atau Daftar Kredit Macet (DKM), serta persyaratan

kompetensi dan atau integritas yang ditetapkan oleh

Bank Indonesia. Rincian peserta fit and proper test selama

tahun 2008 adalah sebagai berikut :

Tabel 4.16Rekapitulasi Fit and Proper Test Pemegang Saham Pengendali dan Pengurus BPR Konvensional

KeteranganLulus LulusPeserta PesertaTidak

LulusTidak Lulus

Tahun 2007 Tahun 2008

New Entry Pemegang Saham Pengendali 103 94 9 149 139 10 Komisaris 388 301 87 604 434 170 Direksi 641 435 206 670 462 208

Jumlah 1.132 830 302 1.423 1.035 388

Existing Pemegang Saham Pengendali 20 20 - 14 12 2 Komisaris 78 68 10 50 45 5 Direksi 142 125 17 102 88 14

Jumlah 240 213 27 166 145 21



PERKEMBANGAN PENANGANAN BANK DALAM

LIKUIDASI (BDL)

Pada tahun 2008, terdapat 19 BDL yang berada

di bawah pengawasan Bank Indonesia terdiri dari 1 BDL

yang dicabut izin usahanya tahun 1992, 10 BDL yang

dicabut izin usahanya tahun 1997, 1 BDL yang dicabut

izin tahun 1999, 5 BDL yang dicabut izin usahanya

tahun 2004/2005, dan 2 BDL yang dicabut izinnya atas

permintaan sendiri (self- liquidation).

Proses penyelesaian likuidasi BDL selama tahun

2008 menunjukkan hasil yang positif, dengan hasil

sebagai berikut:

a) Dari 10 (sepuluh) BDL yang dicabut izin usahanya

pada tahun 1997 yang proses penyelesaiannya

dilakukan melalui penyerahan aset BDL kepada

Pemerintah sebagai faktor pengurang kewajiban

masing-masing BDL kepada Pemerintah, 4 (empat)

BDL telah menyelesaikan seluruh proses likuidasi

dengan telah diterimanya pertanggungjawaban

TL melalui RUPS ataupun penetapan pengadilan.

Selanjutnya 4 (empat) BDL masih dalam proses

pertanggungjawaban Tim Likuidasi (TL) melalui

RUPS/penetapan pengadilan dan 1 (satu) BDL

lainnya masih dalam proses penyerahan aset kepada

Pemerintah. Adapun 1 (satu) BDL lainnya sedang

dalam proses pelunasan seluruh kewajiban kepada

Pemerintah.

b) Terdapat 2 BDL yang dicabut izin usahanya atas

permintaan sendiri (self liquidation), terdiri dari 1

BDL yang juga telah menyelesaikan proses likuidasi

dengan telah diterimanya pertanggungjawaban

TL dalam RUPS dan 1 BDL lainnya sedang dalam

persiapan RUPS.

Sedangkan perkembangan proses likuidasi untuk

BDL selama tahun 2008 adalah sebagai berikut:

a) Proses penyelesaian likuidasi 1 (satu) BDL yang

dicabut izin usahanya tahun 1992 dan 1 (satu) BDL

yang dicabut izin tahun 1999, belum dapat diakhiri

karena adanya sisa kewajiban kepada satu kreditur,

yaitu salah satu bank BUMN, yang penyelesaiannya

terkendala oleh pelaksanaan PP No. 33 tahun

2006 terkait dengan penghapus tagihan piutang

BUMN.

b) Proses penyelesaian likuidasi 5 BDL yang dicabut izin

usaha pada tahun 2004/2005 masih dalam tahap

pencairan aset dan kewajiban.

Tabel 4.17Progress Pengawasan BDL

Keterangan:

a. Dalam proses likuidasi

b. Koordinasi dengan Bank BUMN (PS dan atau kreditur )

c. Persiapan BAST

BDLA AB BC CD DE EF FJumlah Jumlah

2007 2008

BDL cabut izin tahun 1992 1 1 1 1

BDL cabut izin tahun 1997 5 5 4 14 1 1 4 4 10

BDL cabut izin tahun 1999 1 1 1 1

BDL cabut izin tahun 2004/2005 5 5 5 5

Self liquidation 2 1 3 1 1 2

TOTAL 5 4 5 5 5 24 5 2 1 4 2 5 19

d. Telah BAST/proses pelunasan kepada Depkeu

e. Proses RUPS /penetapan pengadilan

f. Proses likuidasi telah selesai



Sampai dengan Desember 2008, jumlah kewajiban

BDL, yang dicabut izin usahanya tahun 1997, yang

telah diselesaikan seluruhnya secara tunai (termasuk

dari hasil penjualan sebagian aset yang diserahkan

kepada Pemerintah) berjumlah Rp 3,3 triliun atau 27,6%

dari total kewajiban BLBI BDL sebesar Rp 11,9 triliun.

Sedangkan hasil pencairan aset 5 BDL yang dicabut izin

usahanya tahun 2004/2005 adalah sebesar Rp 0,7 triliun

atau 24% dari total aset non tunai berdasarkan nilai buku

neraca penutupan audited sebesar Rp 2,9 triliun.

Penanganan BPR dalam Likuidasi

Jumlah BPR yang di cabut Izin Usaha periode 1987

sampai dengan September 2005 saat berlakunya UU

No.24 tahun 2004 tanggal 22 September 2004 tentang

Lembaga Penjaminan Simpanan sebanyak 319 BPR. Dari

jumlah tersebut, terdapat 188 BPR DL yang pencabutan

izin usahanya melalui proses BBKU terlebih dahulu, yaitu

BPR yang dana pihak ketiganya dijamin melalui program

penjaminan BPR.

Hingga Desember 2006 telah diselesaikan proses

likuidasi sebanyak 90 BPR DL, sehingga masih terdapat

229 BPR DL lainnya yang masih dalam proses likuidasi.

Selama 2 (dua) tahun terakhir telah diselesaikan proses

likuidasi sebanyak 55 BPR DL, sehingga pada Desember

2008 jumlah BPR DL yang berhasil diselesaikan proses

likuidasinya sebanyak 145 dan masih terdapat 174 BPR

DL lainnya yang masih dalam proses likuidasi.

SISTEM INFORMASI PERBANKAN

Peningkatan Sistem Informasi Manajemen Sektor

Perbankan Bank Indonesia (SIM-SPBI)

SIMSPBI merupakan sistem informasi terpadu

untuk mendukung tugas pengawasan, pemeriksaan

dan pengaturan perbankan, meliputi pengumpulan,

perhitungan dan penyajian data/ informasi, juga untuk

membangun pusat informasi yang terpadu sehingga

setiap saat tersedia informasi dalam rangka mendukung

tugas-tugas pengawasan, pemeriksaan, penelitian,

pengaturan serta pengembangan perbankan. Dengan

tersedianya informasi mengenai kondisi bank secara

lengkap, akurat serta tepat waktu diharapkan dapat

mendukung proses pengambilan keputusan oleh Bank

Indonesia.

Tujuan dari penerapan SIM-SPBI adalah :

• Meningkatkan efektivitas dan efisiensi sistem

pengawasan bank;

• Menciptakan keseragaman (standarisasi) dalam

pelaksanaan tugas pengawasan bank;

• MengoptimalkanPengawasBankdalammenganalisa

kondisi bank sehingga dapat meningkatkan mutu

pengawasan bank;

• Memudahkan audit trai l oleh pihak yang

berkepentingan;

• Meningkatkankeamanandanintegritasdataserta

informasi

SIM-SPBI diharapkan dapat meningkatkan integritas

dan kompetensi pengawas bank serta meningkatkan

efektivitas pengawasan bank yang pada akhirnya dapat

mewujudkan sistem perbankan yang sehat.

a. Sistem Informasi Manajemen Pengawasan

(SIMWAS)

Dalam rangka mendukung peningkatan efektifitas

pelaksanaan tugas-tugas pengawasan dan penelitian

bank umum, Bank Indonesia mengembangkan

Sistem Informasi Manajemen Pengawasan Bank

(SIMWAS). SIMWAS merupakan sistem informasi

yang dikembangkan untuk meningkatkan efektivitas

dan efisiensi sistem pengawasan bank umum

termasuk Bank Umum Syariah. Dengan tersedianya

informasi mengenai kondisi bank secara lengkap,

akurat serta tepat waktu diharapkan dapat

mendukung proses pengambilan keputusan oleh

Bank Indonesia.

Sejalan dengan perkembangan kebutuhan, telah

selesai dikembangkan modul Fit and Proper Test

(FPT) konsolidasi, yang menggabungkan informasi



lengkap baik dari bank umum maupun BPR

mengenai profil calon dan atau pengurus serta

pemegang saham pengendali dari suatu bank.

b. Sistem Informasi Bank Dalam Investigasi

(SIBADI)

SIBADI merupakan sistem informasi yang

dikembangkan untuk meningkatkan tertib

administrasi dan kemudahan pemantauan

tugas dalam rangka investigasi tindak pidana di

bidang perbankan. SIBADI dimaksudkan untuk

mengotomasikan administrasi kegiatan investigasi

tindak pidana di bidang perbankan yang meliputi

pengumpulan dan penyajian data/informasi, juga

untuk menciptakan pusat informasi yang terpadu

dan tersedia setiap saat untuk mendukung tugas-

tugas investigasi tindak pidana di bidang perbankan

maupun kegiatan mediasi antara nasabah dengan

bank dengan nilai yang dipersengketakan sampai

dengan Rp500 juta.

Sejalan dengan fungsi dan kegiatannya maka

aplikasi SIBADI dibagi atas dua besaran modul yaitu

modul Investigasi dan modul Mediasi :

1. Modul Investigasi

Pengembangan modul ini dimaksudkan

untuk meningkatkan tertib administrasi

dan kemudahan pemantauan tugas dalam

rangka investigasi tindak pidana di bidang

perbankan. Melalui SIBADI, dapat dilakukan

pemantauan terhadap perkembangan

investigasi atas dugaan tindak pidana yang

dilakukan oleh suatu bank sejak laporan

penyimpangan diterima (dari satuan kerja

pengawasan perbankan atau masyarakat),

jadwal investigasi, langkah-langkah yang

telah dilakukan sampai dengan hasil akhir

investigasi dimaksud.

2. Modul Mediasi

Modul ini berisi data hasil mediasi kasus-kasus

sengketa antara nasabah dengan bank, upaya

mediasi yang dilakukan dan hasil mediasi yang

berupa kesepakatan diantara kedua belah

pihak.

Dengan adanya aplikasi SIBADI yang lengkap,

akurat dan tepat waktu, diharapkan dapat

mendukung proses pengambilan keputusan

oleh Bank Indonesia dan pihak lain, yakni :

• Membantu pelaksanaan kegiatan

investigasi dan mediasi menjadi lebih

efektif dan efisien.

• Menyediakaninformasisecaracepatdan

akurat yang mana sistem secara otomatis

akan selalu meng-update setiap data

yang diinput oleh para investigator dan

mediator sehingga nantinya informasi

yang dihasilkan adalah informasi/data yang

terkini.

• Mempermudah administrasi sistemdata

base, terutama untuk data yang bersifat

rahasia.

• Meningkatkanintegritasdankompetensi

investigator serta meningkatkan efektivitas

dan efisiensi kegiatan investigasi tindak

pidana di bidang perbankan dan mediasi

atas kasus-kasus yang dipersengketakan

antara nasabah dan bank, yang pada

akhirnya dapat mewujudkan sistem

perbankan yang sehat.

c. Data Mart Data Pokok Bank

Apl ikasi Data Mart Data Pokok Bank

menyediakan informasi yang berkaitan dengan

kelembagaan, kepemilikan dan kepengurusan,

operasional dan strategi pengawasan yang

diterapkan pada suatu bank sehingga diharapkan

dapat mengoptimalkan informasi dalam rangka

pengawasan dan pembinaan bank.

Tujuan aplikasi Data Mart Data Pokok Bank



dapat dijabarkan lebih lanjut untuk :

• Meningkatkan kecepatan, keakuratan,

dan kelengkapan dalam rangka memenuhi

kebutuhan informasi oleh pengguna,

• Mempe rmudah / mempe r l an ca r

pelaksanaan tugas - tugas pihak

pengguna,

• Mempercepat pencarian informasi

mengenai kondisi suatu bank yang

diperlukan pihak pengguna,

• Membantu mempermudah p ihak

pengguna dalam melakukan analisa

mengenai kondisi suatu bank.

Pengembangan SIMWAS perbankan syariah

mencakup modul Data Pokok. Pada tahun 2008 telah

diimplementasikan SIMWAS untuk Bank Umum Syariah

dan BPRS berupa modul Tingkat Kesehatan. Untuk

melengkapi kedua aplikasi SIMWAS tersebut, pada tahun

2008 dikembangkan modul Data Pokok.

Rencana Pengembangan Sistem Informasi

Perbankan

Arah pengembangan Sistem Informasi

Perbankan adalah agar dapat berfungsi sebagai

sarana untuk melakukan Scenario Analysis. Dalam

rangka meningkatkan system pengawasan ke depan,

telah direncanakan pengembangan Sistem Informasi

Perbankan (SIP) yang baru. SIP ini diharapkan dapat

berfungsi sebagai penyedia informasi, baik informasi

yang berasal dari internal BI yang telah didapatkan

melalui laporan bank, maupun informasi eksternal

seperti Economic Environment, statistik, analisa ekonomi,

berita ekonomi, kurs dan indeks saham yang diperoleh

dari berbagai lembaga, institusi atau pun situs penyedia

berita. SIP tersebut diharapkan dapat berfungsi pula

sebagai sarana untuk melakukan Scenario Analysis,

yang memungkinkan penggunanya melakukan simulasi

pengaruh perubahan faktor internal dan eksternal

terhadap kondisi bank. Untuk memudahkan pencarian

data dan informasi, SIP akan dilengkapi dengan fasilitas

pencarian informasi. Ruang lingkup dari fasilitas pencarian

tersebut akan terus diperluas secara bertahap.

Pengembangan Sistem informasi Perbankan

Syariah diarahkan untuk mendukung modul Tingkat

Kesehatan. Sistem informasi perbankan syariah akan

dilengkapi dengan modul risk profile Bank Umum

Syariah. Sementara pengembangan SIMWAS BPRS akan

mencakup penambahan 6, modul yakni modul Perizinan,

modul Data Pokok, modul Analisa Laporan, modul Fit

and Proper Test dan modul status bank. Pengembangan

beberapa modul tersebut di atas diharapkan dapat selesai

dan diimplementasikan pada tahun 2009.

Roadmap Sistem Informasi BPR Ke Depan

terutama untuk mendukung sistem pengawasan

yang lebih terfokus. Sistem Informasi BPR terutama

sistem pengolahan data dalam rangka pengawasan

ke depan akan mengarah kepada sistem pengawasan

yang lebih terfokus, dalam arti pengawasan secara

off-site maupun on-site yang dilakukan dapat lebih

difokuskan kepada kondisi yang dihadapi BPR. Saat ini

pengawas BPR telah dibantu aplikasi dalam melakukan

pengawasan secara off-site dan pada tahun 2009 akan

dikembangkan tool yang dapat membantu pengawas

BPR dalam melaksanakan pengawasan secara on-site.

Selain itu dipandang perlu dimilikinya suatu tool yang

dapat membantu pengawas dalam mengidentifikasi

permasalahan bank secara dini (Early Warning System)

sehingga pengawas dapat melakukan antisipasi atas

risiko dan potensi permasalahan di BPR yang diawasi.

Pada tahun 2009 akan dilakukan kajian Early Warning

System (EWS) dalam rangka pengawasan BPR dan

diharapkan pada tahun 2010 sistem tersebut dapat

dikembangkan dan nantinya akan digunakan dalam

rangka membantu pengawas BPR dalam melaksanakan

pengawasan secara off-site.



INVESTIGASI DAN MEDIASI PERBANKAN

Investigasi Perbankan

Fungsi investigasi perbankan dilakukan Bank

Indonesia sebagai salah satu upaya untuk mendorong

industri perbankan menuju suatu industri yang

sehat dan dipercaya masyarakat melalui upaya law

enforcement atas tindak pidana yang dilakukan oleh

anggota Dewan Komisaris, Direksi, pegawai bank,

pemegang saham dan/atau pihak terafiliasi di bidang

perbankan. Selama tahun 2008, kasus yang diterima

Bank Indonesia untuk diinvestigasi sebanyak 127 kasus

dan secara kumulatif sejak tahun 1999 sebanyak 915

kasus. Adapun kasus dugaan Tindak Pidana Perbankan

di Bidang Perbankan (Tipibank) yang telah diserahkan

kepada penyidik secara kumulatif sejak tahun 1999

sebanyak 330 kasus, sedangkan terhadap kasus yang

terjadi di daerah dan telah direkomendasikan kepada

Kantor Bank Indonesia dalam tahun 2008 sebanyak 78

kasus atau secara kumulatif sejak tahun 1999 sebanyak

250 kasus.

Kejaksaan Agung RI, Kepolisian Negara RI dan Bank

Indonesia telah sepakat untuk mengadakan kerjasama

dalam penanganan dugaan tindak pidana di bidang

perbankan sejak tahun 1997 yang dituangkan dalam

bentuk Surat Keputusan Bersama (SKB) No. KEP-126/

JA/11/1997, KEP/10/XI/1997, 30/6/KEP/GBI tanggal

6 November 1997. Dengan adanya kerjasama ini,

diharapkan setiap kasus perbankan dapat diselesaikan

secara lancar, cepat dan optimal. Selanjutnya pada

tanggal 20 Desember 2004 diterbitkan SKB No. KEP-

902/A/J.A/12/2004, No.POL:SKep/924/XII/2004, No.

6/91/KEP.GBI/2004 tentang Kerjasama Penanganan

Tindak Pidana di Bidang Perbankan sebagai pengganti

SKB terdahulu.

Berkaitan dengan pelaksanaan SKB tersebut,

sepanjang tahun 2008 telah dilaksanakan koordinasi

sebagai berikut:

Tabel 4.18Statistik Perkembangan Hasil Investigasi

Keterangan JumlahKasus

JumlahKasus

JumlahBank

JumlahBank

2008 Kumulatif 1999 s/d 2008

1. Jumlah Yang Masuk 127 59 915 468

2. Jumlah Yang Telah Selesai 115 51 847 423

2.1 Jumlah Yang Telah Dilaporkan Kepada Penyidik 17 9 330 145

2.2 Jumlah Yang Direkomendasikan Kepada KBI Untuk

Ditindaklanjuti 78 33 250 111

2.3 Jumlah Yang Telah Dibahas dalam Tim Kerja Pusat

dan Daerah 18 7 18 7

2.4 Jumlah Yang Untuk Dilakukan Pembinaan 2 2 2 2

2.5 Jumlah Yang Tidak Ditindaklanjuti 0 0 267 167

3. Jumlah Yang Masih Dalam Proses 12 8 12 8

*) Khusus Kantor Pusat

Tabel 4.19Koordinasi Tingkat Pusat dan Daerah

Keterangan SKBDaerah

SKBPusat

Rapat Tim Pengarah*) 1 kali -

Rapat Tim Pleno 1 kali 8 kali

Rapat Tim Kerja 6 kali 28 kali



Dalam Rapat Tim Pengarah pada tanggal 24

Desember 2008 yang dihadiri oleh Gubernur Bank

Indonesia, Jaksa Agung RI, dan Kepala Kepolisian RI

dinyatakan bahwa:

1) Bank Indonesia akan terus berkomitmen memberikan

dukungan dalam pelaksanaan koordinasi

penanganan dugaan Tipibank melalui forum SKB

dan koordinasi untuk penyelesaian permasalahan

lainnya yang sedang ditangani oleh Penyidik.

2) Kasus-kasus dugaan Tipibank pada BPR yang

skala operasionalnya lebih kecil dibandingkan

Bank Umum perlu menjadi perhatian khusus dan

penanganan yang cermat mengingat bila tidak

ditangani sejak dini akan berpotensi mengganggu

stabilitas perbankan secara keseluruhan.

Berdasarkan hasil evaluasi yang dilakukan oleh

ketiga instansi dimaksud pada bulan Desember 2008,

prosentase perkembangan penanganan kasus-kasus

yang telah dilaporkan sejak tahun 1999 adalah sebagai

berikut:

Dalam rangka mensosialisasikan SKB, Bank Indonesia

secara berkesinambungan telah menyelenggarakan

kegiatan seminar dan lokakarya (semiloka) di Padang,

Manado, Palu, dan Batam dengan mengangkat tema

“Penanganan Dugaan Tipibank dan Mediasi Perbankan”.

Dengan kegiatan semiloka ini diharapkan peserta dapat

memahami modus operandi Tipibank dan unsur-unsur

Tipibank sehingga kasus perbankan dapat ditangani

secara lebih menyeluruh dan peserta memahami

mediasi perbankan yang difasilitasi oleh Bank Indonesia.

Adapun peserta semiloka berasal dari Kepolisian

Negara RI, Kejaksaan RI dan Pengadilan, dengan materi

yang diberikan yakni mengenai kegiatan operasional

perbankan, rahasia bank, titik rawan penyimpangan

perbankan, kriteria Tipibank, mekanisme koordinasi

penanganan dugaan Tipibank, modus operandi Tipibank

terkini dan mediasi perbankan. Selain itu, Bank Indonesia

beberapa kali memenuhi permintaan sebagai narasumber

dari pihak perbankan, Lembaga Penjamin Simpanan (LPS),

Kepolisian Negara RI, Mahkamah Agung RI, dan instansi

lainya dalam pemberian materi terkait Tipibank.

Bank Indonesia juga aktif berpartisipasi sebagai

anggota beberapa satuan tugas yang dibentuk oleh

beberapa instansi pemerintah seperti:

a. Bapepam-LK, mengenai penegakan hukum atas

tindakan melawan hukum yang terkait dengan krisis

disektor keuangan global dan/atau Tipibank; dan

b. Bappenas, dalam rangka konvensi PBB mengenai

pemberantasan korupsi.

Untuk mendukung praktek perbankan yang sehat

terbebas dari penyimpangan di bidang perbankan

termasuk praktek korupsi, kolusi dan nepotisme, Bank

Indonesia telah menyelenggarakan 2 (dua) kali sosialisasi

bersama dengan Komisi Pemberantasan Korupsi (KPK)

dengan tema “Pencegahan Tindak Pidana Korupsi

(Tipikor) dalam Rangka Mewujudkan Good Corporate

Governance” dan “Peran Perbankan dalam rangka

mendukung pemberantasan Tindak Pidana Korupsi”.

Grafik 4.1Perkembangan Penanganan Kasus Tipibank

Dari data tersebut di atas menunjukkan bahwa

kasus-kasus yang diserahkan oleh Bank Indonesia

kepada penyidik telah ditindaklanjuti oleh Kepolisian dan

Kejaksaan RI, bahkan sebanyak 30% telah dijatuhkan

vonis dan 8% masih dalam proses pengadilan.



Tabel 4.20Mediasi Perbankan

Jenis ProdukKumulatif

2006 - 2008Tahun

2008

Penghimpunan Dana 58 85

Penyaluran Dana 106 172

Sistem Pembayaran 93 175

Produk Kerjasama 1 3

Produk Lainnya 16 24

Diluar Permasalahan produk

perbankan 33 47

Total 307 506

Mediasi Perbankan

Pembentukan lembaga mediasi perbankan

independen yang akan mewadahi penyelenggaraan

mediasi perbankan belum dapat direalisasikan karena

adanya kendala-kendala antara lain aspek pendanaan

dan sumber daya manusia. Berkenaan dengan hal

tersebut, Bank Indonesia telah menerbitkan Peraturan

Bank Indonesia No.10/1/PBI/2008 tanggal 29 Januari

2008 tentang Perubahan atas Peraturan Bank Indonesia

No.8/5/PBI/2006 yang mengatur bahwa fungsi mediasi

perbankan dilaksanakan oleh Bank Indonesia untuk

sementara waktu sampai dengan pembentukan

lembaga mediasi perbankan independen oleh asosiasi

perbankan.

Sejalan dengan pelaksanaan fungsi mediasi

perbankan tersebut, sejak Januari sampai dengan

Desember 2008, Bank Indonesia telah menerima 307

kasus yang disampaikan nasabah. Kasus yang diajukan

kepada Bank Indonesia tersebut sebagian besar

merupakan sengketa yang terkait dengan produk/

jasa di bidang sistem pembayaran, serta penyaluran

dan penghimpunan dana, dengan rincian sebagai

berikut :

ditangani selama tahun 2008 sebanyak 278 kasus dan

secara kumulatif sejak tahun 2006 sebanyak 477 kasus.

Adapun kasus yang masih dalam proses sebanyak

29 kasus. Selama tahun 2008, Bank Indonesia tidak

menerima permohonan penyelesaian sengketa melalui

mediasi dari nasabah bank syariah.

Dari berbagai kasus yang ditangani, sebagian

besar merupakan lingkup pengaduan nasabah yang

masih memerlukan penyelesaian terlebih dahulu

oleh bank sehingga belum dapat dilakukan mediasi

perbankan di Bank Indonesia mengingat mediasi

perbankan merupakan penyelesaian sengketa pada

layer kedua (apabila nasabah tidak puas terhadap

penyelesaian pengaduan oleh bank). Ekspektasi

masyarakat atas penyelesaian sengketa melalui mediasi

perbankan juga kian meningkat di tahun 2008 karena

permasalahan yang diajukan terkadang diluar ruang

lingkup sengketa sehingga tidak dapat diselesaikan

melalui mediasi perbankan di Bank Indonesia. Dengan

demikian, dapat disimpulkan bahwa masyarakat

maupun perbankan masih memerlukan edukasi

mengenai mediasi perbankan.

Dalam rangka memberi pemahaman dan

memperkenalkan fungsi mediasi perbankan kepada

masyarakat, Bank Indonesia secara terus menerus

melakukan sosialisasi dan diseminasi di berbagai

kota dalam bentuk lomba penulisan artikel, seminar,

workshop, pelatihan, audiensi, Festival Ekonomi

Syariah dan Pekan Raya Jakarta, talkshow, penyebaran

leaflet dan sarana lainnya.

Selain itu, Bank Indonesia telah melakukan

koordinasi dengan Working Group Mediasi Perbankan

(WGMP) yang terdiri dari contact person dari beberapa

bank yang dianggap dapat merepresentasikan

perbankan. Selama tahun 2008 telah dilakukan 3 (tiga)

kali pertemuan dengan WGMP dengan tujuan yaitu:

1. Penyamaan persepsi dan sharing information

mengenai pentingnya penanganan pengaduan

nasabah dan mediasi Perbankan serta pengalaman

Dari data tersebut, selama tahun 2008 sengketa

yang disampaikan nasabah per triwulan rata-rata

sebanyak 77 kasus. Sengketa yang sudah selesai



dalam menangani publikasi negatif;

2. Peningkatan pemahaman dan wawasan mengenai

prospek perkembangan mediasi perbankan;

3. Memperoleh masukan dari industri perbankan bagi

penyempurnaan peraturan penyelesaian pengaduan

nasabah dan mediasi perbankan;

4. Penyelarasan persepsi mengenai permasalahan

pemblokiran simpanan nasabah serta penyusunan

bye laws “pemblokiran simpanan nasabah”; dan

5. Memberikan wawasan, wacana dan alternatif solusi

bagi bank berkaitan dengan pelaksanaan mediasi

di pengadilan.

Fungsi Mediasi Perbankan yang dilaksanakan

oleh Bank Indonesia didukung oleh tenaga mediator

yang profesional di bidang perbankan. Untuk

mempersiapkan dan melatih tenaga mediator tersebut,

Bank Indonesia telah melakukan hal-hal sebagai

berikut:

1. Melaksanakan program sertifikasi mediator bagi

pegawai Bank Indonesia yang telah menghasilkan

140 orang certified mediator yang tersebar di

beberapa satuan kerja di Kantor Pusat dan Kantor

Bank Indonesia dengan berbagai bidang keahlian

yang terkait dengan produk dan jasa bank pada

Bank Umum, Bank Syariah dan Bank Perkreditan

Rakyat;

2. Melakukan refreshment, penyamaan persepsi dan

tukar menukar informasi mengenai penanganan

pengaduan nasabah dan mediasi perbankan

terhadap certified mediator melalui Forum

Komunikasi Mediator Bank Indonesia; dan

3. Melakukan kerjasama dengan Badan Arbitrase

Nasional Indonesia dan Singapore Mediation

Centre dalam bentuk tukar menukar informasi dan

seminar.

Dengan memperhatikan bahwa pelaksanaan

mediasi perbankan bermanfaat bagi perlindungan

nasabah dan terpeliharanya reputasi bank, maka pada

tahun 2009, Bank Indonesia akan terus melakukan

sosialisasi mediasi perbankan.

Boks 4.2 Penanganan dan Koordinasi Tindak Pidana Perbankan

Dalam rangka memperlancar, mempercepat

dan mengoptimalkan penanganan tindak pidana

di bidang perbankan, Bank Indonesia melakukan

kerjasama dengan Kejaksaan Republik Indonesia

dan Kepolisian RI. Selain itu, Bank Indonesia juga

aktif bekerjasama sebagai anggota satuan tugas

yang terkait dengan Penanganan Dugaan Tindakan

Melawan Hukum di Bidang Penghimpunan Dana

dan Pengelolaan Investasi. Beberapa hasil koordinasi

penanganan kasus yang dilakukan selama tahun 2008

adalah sebagai berikut:

1. Penyelamatan Barang Bukti Rp16 Miliar

Pada sekitar tahun 2004, saat Bank Indonesia

menemukan adanya indikasi Tipibank pada salah

satu bank umum, melalui koordinasi yang erat

antara Bank Indonesia dan anggota Tim Kerja

SKB Tingkat Pusat dari Bareskrim Polri, telah

dilakukan upaya yang menggagalkan Direksi

Bank Umum dimaksud membawa lari uang

sebesar lebih kurang Rp16 miliar. Uang tersebut

kemudian disita oleh Bareskrim Polri untuk

dilampirkan dalam berkas perkara tersangka

Direksi Bank Umum dimaksud dan dititipkan

di Bank Indonesia. Dalam perkembangannya,

pada tahun 2005 Pengadilan Negeri (PN) Jakarta

Selatan memutuskan salah seorang terdakwa



dalam kasus bank umum tersebut bersalah

dan menghukum yang bersangkutan dengan

pidana penjara, sedangkan terhadap barang

bukti berupa uang dimaksud sebagian besar

dikembalikan kepada pihak-pihak tertentu.

Namun menurut Bank Indonesia dan Departemen

Keuangan, uang tersebut merupakan milik

negara dan juga aset yang akan digunakan untuk

menutupi sebagian pengeluaran pemerintah

dalam rangka program penjaminan. Selanjutnya

terhadap permasalahan dimaksud Tim SKB

kembali melakukan koordinasi yang pada

akhirnya memutuskan bahwa demi kepastian

hukum, Kejaksaan Negeri Jakarta Selatan akan

tetap melaksanakan eksekusi atas putusan

Pengadilan Negeri Jakarta Selatan terhadap

barang bukti berupa uang yang dititipkan di Bank

Indonesia dalam kasus bank umum tersebut.

Pada saat yang sama, penyidik Bareskrim Polri

akan melakukan penyitaan kembali atas barang

bukti berupa uang dimaksud untuk dilampirkan

dalam berkas perkara bank umum tersebut

dengan tersangka lainnya yang masih dalam

proses di Bareskrim Polri.

2. Penanganan Tindak Pidana Pengambilan Uang

BPR oleh Grupnya

Dari hasil investigasi yang dilakukan pada salah

satu BPR, diketahui bahwa PT BPR dimaksud

memberikan kredit kepada beberapa debitur

yang dilakukan untuk menutupi pengambilan

uang BPR oleh Grup BPR dan Komisaris Utama

BPR dimaksud. Kasus dimaksud dibahas

dalam rapat Tim Kerja SKB Tingkat Pusat dan

disepakati kasus telah memenuhi unsur Tipibank

sebagaimana diatur dalam Pasal 49 ayat (1)

huruf a dan c UU No. 7 Tahun 1992 Tentang

Perbankan sebagaimana telah diubah dengan

UU No. 10 Tahun 1998. Selanjutnya, Bank

Indonesia berkoordinasi dengan Kepolisian untuk

mendukung upaya penyidikan yang dilakukan,

antara lain dengan memberikan keterangan

sebagai Saksi dan Ahli serta membantu upaya

penyitaan terhadap dokumen/berkas yang terkait

dengan pemberian kredit tersebut. Sebagai

tindak lanjut penanganan kasus, Kepolisian RI

mengadakan gelar perkara di Kejaksaan Agung

RI dengan mengundang Bank Indonesia. Dalam

gelar perkara tersebut Kejaksaan Agung RI

menyatakan bahwa kasus pada BPR tersebut

telah memiliki indikasi Tipibank dan diharapkan

dapat segera dilimpahkan ke Kejaksaan Agung

RI untuk diproses penuntutannya.

3. Penanganan Praktek Penghimpunan Dana

Serupa Bank Tanpa Izin

Dalam keanggotaan Bank Indonesia pada Satuan

Tugas Penanganan Dugaan Tindakan Melawan

Hukum di Bidang Penghimpunan Dana dan

Pengelolaan Investasi (Satgas Waspada Investasi),

Bank Indonesia memperoleh informasi dugaan

kegiatan penghimpunan dana serupa bank tanpa

izin yang dilakukan sebuah perusahaan konsultan

manajemen berbadan hukum perseroan

terbatas. Kasus ini ditindaklanjuti oleh Bank

Indonesia berkoordinasi dengan penyidik melalui

mekanisme SKB. Kegiatan penghimpunan dana

tersebut sedang diproses penyidikannya dengan

sangkaan melanggar Pasal 16 UU No.7 Tahun

1992 sebagaimana telah diubah dengan UU

No. 10 tahun 1998 (UU Perbankan), dengan

ancaman pidana sebagaimana diatur dalam

Pasal 46 UU Perbankan.



PEMERIKSAAN KREDIT LIKUIDITAS BANK

INDONESIA (KLBI) DAN TWO STEP LOAN (TSL)

Bank Indonesia melakukan pemeriksaan KLBI dan TSL

terhadap Bank dan BUMN Koordinator dengan tujuan

mengamankan aset Bank Indonesia yang berupa hak

tagih atas KLBI dan sebagai bentuk tanggung jawab

atas pengelolaan TSL. Jenis pemeriksaan yang dilakukan

merupakan pemeriksaan kepatuhan (compliance audit)

untuk meneliti kepatuhan Bank dan BUMN Koordinator

terhadap ketentuan Bank Indonesia, Pemerintah atau

perjanjian KLBI/TSL yang berlaku serta meneliti kebenaran

data KLBI/TSL yang disampaikan kepada Bank Indonesia.

Bank dan BUMN Koordinator penyalur KLBI dan

TSL yang masih memiliki baki debet sampai dengan

posisi 31 Desember 2008 sejumlah 54 institusi, yang

terdiri dari 52 bank dan 2 BUMN Koordinator. Masing-

masing bank mengelola beberapa skim termasuk Bank

BTN, sedangkan PT. PNM sebagai salah satu BUMN

Koordinator yang bukan bank menyalurkan KLBI yang

disebut dana kelolaan melalui Bank-Bank Pelaksana.

Jumlah baki debet KLBI dan TSL posisi 31 Desember

2008 adalah sebesar Rp10,7 triliun; yang terdiri dari

Rp5,8 triliun dengan pola Channeling (untuk skim KUT

dan KPKM) sedangkan sisanya sebesar Rp4,9 triliun

disalurkan untuk skim selain kedua skim tersebut dengan

pola Executing.

Pada grafik 4.2, dilihat dari baki debet 10 Bank/

BUMN Koordinator terbesar, skim yang dikelola Bank/

BUMN Koordinator terbanyak adalah skim KUT, yang

diikuti antara lain oleh Dana Kelolaan, KKPA, KPRS/RSS,

KKPA-PIR Trans dan KPKM.

Selama tahun 2008, Bank Indonesia telah melakukan

pemeriksaan KLBI/TSL terhadap 5 bank dan 2 BUMN

Koordinator. Dengan demikian, sejak tahun 2004 sampai

dengan 2008, Bank dan BUMN Koordinator yang telah

diperiksa sejumlah 17 atau sekitar 31,5% dari jumlah

institusi penyalur KLBI/TSL yang masih memiliki baki debet

hingga akhir tahun 2008.

Grafik 4.2Data Baki Debet (KLBI/TSL) Posisi 31 Desember 2008

��

��

�

��

��

��

��

��

��

��

��

��

��

��

��

��

��

��

��

��

Grafik 4.3Data Baki Debet KLB dan TSL Posisi 31 Desember 2008

Berdasarkan hasil pemeriksaan KLBI dan TSL pada

tahun 2008, sebagian besar temuan merupakan kesalahan

bank dalam pengelolaan skim KPRS/RSS, yang antara lain

diikuti oleh skim KKPA, KUT dan KPKM (walaupun pada

saat pemeriksaan porsi nilai baki debet KLBI dan TSL

terbesar adalah skim KUT). Hal tersebut dikarenakan pada

tahun 2008, DKBU melakukan pemeriksaan terhadap

BUMN Koordinator yang mengelola skim KPRS/RSS

dan bank dengan karakteristik sebagian besar KLBI-nya

disalurkan untuk skim KPRS/RSS, sehingga temuan terkait

KPRS/RSS hampir mencapai 30%.



Hasil pemeriksaan KLBI/TSL tahun 2008 masih

menunjukkan adanya ketidakpatuhan Bank dan BUMN

Koordinator terhadap ketentuan KLBI dan TSL. Sebagai

konsekuensi dari ketidakpatuhan tersebut, Bank

Indonesia mengenakan sanksi berupa penarikan KLBI dan

atau sanksi suku bunga berbeda kepada institusi penyalur

kredit dimaksud. Sanksi penarikan KLBI dikenakan

terhadap ketidaksesuaian dalam pemenuhan persyaratan

kredit terhadap ketentuan, misalnya dalam hal angsuran

KUT dan KPKM serta pelunasan dini KPRS/RSS yang

belum dilaporkan kepada Bank Indonesia; pemberian

plafon KKPA per debitur yang melebihi ketentuan; dan

pemberian kredit lebih dari satu fasilitas kepada debitur

KPRS/RSS.

Sedangkan sanksi pengenaan suku bunga berbeda

diberikan karena keterlambatan realisasi dari bank

kepada debitur dan keterlambatan pelaporan yang

disampaikan bank kepada Bank Indonesia, antara lain:

keterlambatan pelimpahan KKPA kepada Koperasi serta

keterlambatan pelaporan angsuran KUT, KPKM dan

pelunasan dini KPRS/RSS.

Selain itu, sering kali ditemukan bank tidak

memiliki struktur organisasi yang jelas dalam hal

pengelolaan KLBI/TSL yang mengakibatkan kesalahan

dalam penatausahaan dokumen kredit dan laporan yang

disampaikan kepada Bank Indonesia. Hal tersebut dapat

mengurangi tingkat keyakinan Bank Indonesia terhadap

data yang disampaikan bank terkait dengan pengelolaan

KLBI dan TSL.

KREDIT USAHA RAKYAT

Bank Indonesia berperan sebagai counterpart

Pemerintah dalam program Kredit Usaha Rakyat (KUR)

yang bertujuan untuk mendorong perbankan agar

menyalurkan kredit/pembiayaan kepada UMKM dan

koperasi yang layak (feasible) namun belum bankable

melalui peningkatan kapasitas Perusahaan Penjamin

(Lembaga Penjamin Kredit/LPK). Program KUR ini ditandai

dengan Nota Kepahaman Bersama antara Pemerintah

dan 6 Bank pelaksana yang terdiri dari PT. Bank Rakyat

Indonesia (BRI), PT. Bank Mandiri, PT. Bank Negara

Indonesia (BNI), PT. Bank Tabungan Negara (BTN), PT.

Bank Syariah Mandiri dan PT. Bank Bukopin. Berdasarkan

data Kementerian Koordinator Bidang Perekonomian

menunjukkan bahwa realisasi penyaluran KUR posisi

Desember 2008 sebesar Rp12,6 triliun dengan total

debitur sebanyak 1.671.668 debitur, dengan rata-

rata kredit Rp7,5 juta. Porsi penyaluran KUR terbesar

disumbangkan oleh BRI yaitu sebesar Rp 9,2 triliun atau

72,9% dari total penyaluran KUR. Dari nilai tersebut,

68,4% diantaranya merupakan kredit mikro dengan

rata-rata kredit Rp3,9 juta. Dilihat dari sektor, penyaluran

didominasi oleh sektor perdagangan, restoran dan

hotel mencapai 58,5% selanjutnya diikuti oleh sektor

pertanian sebesar 21,9%. Sementara menurut daerah

tingkat I, Propinsi Jawa Timur, Jawa Tengah, dan Jawa

Barat merupakan tiga urutan teratas daerah penerima

program ini dengan persentase masing-masing 15,2%,

14,9% dan 12,5%.

Grafik 4.4Hasil Pemeriksaan KLBI dan TSL 2008

Bab 5Arah Kebijakan Perbankan2009

Arah Kebijakan Perbankan 2009 Bab 5


PROSPEK PERBANKAN

Prospek Industri perbankan masih positif. Tidak

dipungkiri bahwa terjadinya krisis keuangan global pada

triwulan terakhir 2008 masih terus bergejolak sampai

saat ini mempunyai dampak terhadap sistem keuangan

Indonesia, termasuk sektor perbankan. Namun demikian,

laju pertumbuhan ekonomi Indonesia diperkirakan

masih cukup kuat di tengah krisis global yang sedang

berlangsung. Proyeksi pertumbuhan perekonomian

nasional diperkirakan berada pada kisaran 4 - 5%

di tahun 2009. Hal ini setidaknya berpengaruh dan

memberikan optimisme terhadap prospek perbankan

Indonesia untuk tetap dapat bergerak pada tahun depan

mengingat kredit perbankan masih tetap diperlukan

sebagai salah satu pilar utama pembiayaan dalam

pertumbuhan perekonomian nasional.

Pertumbuhan kredit pada tahun 2009

diproyeksikan tidak akan setinggi tahun

sebelumnya. Fenomena tersebut dapat dipandang

dari beberapa sisi. Pertama, terjadinya krisis global

berimbas terhadap kapasitas permintaan maupun

produksi sektor riil dalam negeri karena menurunnya

tingkat ekspor maupun investasi. Kondisi ini beserta

Bab 5Arah Kebijakan Perbankan 2009

dampak turunannya akan memicu perbankan untuk

lebih berhati - hati dalam menyalurkan kreditnya baik

untuk sektor korporasi maupun individual. Selain itu,

dalam jangka pendek kondisi likuiditas yang masih cukup

ketat perlu tetap diperhatikan sebagai salah satu faktor

yang berperan dalam membentuk tingkat suku bunga

perbankan maupun ketahanan sistem perbankan secara

keseluruhan

Adanya tekanan terhadap sektor riil akibat

krisis global. Kondisi tersebut juga berpotensi berimbas

terhadap eksposur aset bank, salah satunya adalah adanya

potensi tekanan yang cukup kuat terhadap kualitas aktiva

perbankan. Tekanan ini pada akhirnya juga berpotensi

menimbulkan dampak terhadap tren peningkatan NPL.

Kondisi tersebut pada akhirnya dapat membebani modal

bank akibat meningkatnya biaya provisioning terhadap

kualitas aktiva bank yang memburuk, sehingga rasio

kecukupan modal bank (CAR) secara keseluruhan juga

akan terimbas.

Industri perbankan syariah diperkirakan

masih akan mengalami pertumbuhan. Walaupun

tidak tertutup kemungkinan laju pertumbuhan di tahun

2009 akan lebih rendah dari laju pertumbuhan di tahun

Optimisme terhadap pertumbuhan dan prospek perbankan tahun 2009 masih cukup baik

didukung ketahanan perbankan tahun 2008 yang masih terjaga dalam kondisi tekanan yang

meningkat akibat krisis keuangan global. Tahun 2009, perekonomian nasional diperkirakan masih

tetap tumbuh pada kisaran 4 - 5%. Oleh karena itu, dengan didukung sektor perbankan yang masih

dominan dalam sistem keuangan dan ekonomi di Indonesia maka peran industri perbankan tetap

diharapkan dapat berperan sebagai salah satu motor yang mendorong pertumbuhan ekonomi

dengan tetap memperhatikan berbagai risiko yang berpotensi muncul.

Arah Kebijakan Perbankan 2009Bab 5


2008, perbankan syariah diproyeksikan mengalami

pertumbuhan didasarkan pada beberapa asumsi antara

lain : (1) pertumbuhan aset perbankan syariah yang

mencapai Rp50 triliun hingga akhir 2008; dan, (2) adanya

penambahan BUS baru, spin off serta proses akuisisi

oleh investor bank syariah baru yang akan mendorong

pertumbuhan lebih cepat.

Industri BPR diperkirakan juga masih terus

tumbuh. Didukung upaya penguatan kelembagaan

BPR yang terus dilakukan, dengan melihat potensi pasar

BPR yang masih cukup tinggi sebagai satu penopang

kekuatan ekonomi lokal, maka industri BPR diperkirakan

masih terus tumbuh.

ARAH KEBIJAKAN PERBANKAN 2009

Langkah kebijakan di bidang perbankan

diharapkan dapat menjadi stimulus pertumbuhan

ekonomi sekaligus memperkuat ketahanan

perbankan. Langkah kebijakan yang akan ditempuh

pada tahun 2009 terutama adalah untuk mengantisipasi

tantangan yang dihadapi oleh perekonomian domestik

sebagai akibat dari krisis keuangan global dan pencapaian

target pertumbuhan ekonomi Indonesia di tengah

kelesuan ekonomi dunia. Di satu sisi langkah kebijakan

tersebut diharapkan dapat menjadi stimulus pertumbuhan

perekonomian di tengah kondisi perekonomian dunia

yang masih belum kondusif. Di sisi lain dapat memperkuat

ketahanan bank dalam mendukung kestabilan sistem

keuangan.

Sehubungan dengan sasaran kebijakan tersebut

di atas, Bank Indonesia menetapkan beberapa langkah

kebijakan, yakni : Pertama, tetap menjaga kemampuan

bank untuk bertindak sebagai agent of development,

diantaranya melalui peningkatan peran serta perbankan

dalam penyaluran kredit serta peningkatan efisiensi

dan jangkauan pelayanan bank dalam pembiayaan

untuk mendorong pergerakan sektor riil. Kedua,

memperkuat ketahanan sistem perbankan nasional melalui

penyempurnaan sistem pengawasan bank dan manajemen

risiko bank serta dengan melanjutkan mempertajam

konsolidasi perbankan nasional. Ketiga, secara internal

Bank Indonesia juga melakukan langkah - langkah yang

terkait dengan penguatan Risk Based Supervision dan

penyempurnaan fungsi dan organisasi Bank Indonesia

Bank Umum

Untuk mendukung arah kebijakan perbankan

sehingga dapat menjadi stimulus pertumbuhan ekonomi

sekaligus memperkuat ketahanan perbankan, Bank

Indonesia menetapkan kebijakan bagi bank umum yang

difokuskan pada:

1. Pemberian Keleluasaan Penyaluran Kredit

Perbankan.

Untuk memberikan keleluasaan penyaluran kredit

perbankan, beberapa upaya yang akan ditempuh

oleh Bank Indonesia meliputi :

a. Meningkatkan peran serta perbankan

dalam penyaluran kredit kepada usaha

mikro, kecil, dan menengah (KUMKM).

Dalam hal ini, Bank Indonesia antara lain

menetapkan : (i) penurunan bobot risiko dalam

perhitungan aktiva tertimbang menurut risiko

(ATMR) untuk KUMKM yang dijamin lembaga

penjaminan/ asuransi kredit berstatus BUMN

yang memenuhi persyaratan tertentu dari 50%

menjadi 20%; dan (ii) penurunan bobot risiko

dalam perhitungan ATMR untuk KUMKM yang

dijamin lembaga penjaminan/ asuransi bukan

berstatus BUMN yang memenuhi persyaratan

tertentu dari 85% menjadi sesuai rating

lembaga penjaminan/ asuransi kredit yaitu:

(a) AAA s.d AA- : 20%; (b) A+ s.d BBB- : 50%;

(c) BB+ s.d B- : 75%.

b. Meningkatkan efisiensi bank dalam

melakukan pembiayaan dalam rangka

mendorong pergerakan sektor riil.

Kebijakan ini merupakan penyesuaian atas

ketentuan Bank Indonesia mengenai kualitas



aktiva. Penyesuaian ketentuan tersebut meliputi

antara lain: (i) plafon kredit dan penyediaan

dana lain yang penetapan kualitasnya hanya

dinilai berdasarkan ketepatan pembayaran

pokok dan/atau bunga, ditingkatkan jumlahnya

dari yang semula sampai dengan Rp500 juta

menjadi sampai dengan Rp1 milyar; (ii) suatu

properti yang telah digunakan secara mayoritas

untuk kegiatan usaha bank, seluruhnya tidak

diperhitungkan sebagai properti terbengkalai

sehingga tidak diperlukan pembentukan

penyisihan penghapusan aktiva (PPA); (iii)

perpanjangan jangka waktu penilaian agunan

oleh penilai independen untuk agunan jenis

tertentu yang dapat dijadikan pengurang PPA.

c. Meningkatkan peran bank dalam

memperluas jangkauan pelayanan kepada

nasabah. Mengingat semakin beragamnya

jaringan kantor bank yang dapat meningkatkan

peran bank dalam memperluas jangkauan

pelayanan kepada nasabah, Bank Indonesia

menyesuaikan ketentuan mengenai bank

umum antara lain: (i) menambah cakupan

jenis kantor yang semula meliputi Kantor

Cabang, Kantor di Bawah Kantor Cabang

ditambahkan dengan Kantor Wilayah yaitu

kantor yang membantu kantor pusat bank

melakukan fungsi administrasi dan koordinasi

terhadap beberapa kantor cabang diwilayah

tertentu; dan Kantor Fungsional yaitu kantor

bank yang melakukan kegiatan operasional

dan non operasional secara terbatas dalam

satu kegiatan fungsional, antara lain loan

centre (ii) menyederhanakan proses pembukaan

kantor dibawah kantor cabang pembantu

dimana rencana pembukaan kantor kas dan

kegiatan pelayanan kas dicantumkan dalam

Rencana Bisnis Bank (RBB) dan pelaksanaannya

dilaporkan dalam Laporan Realisasi RBB; (iii)

prosedur peningkatan/penurunan status kantor

disederhanakan tanpa melalui proses tutup/

buka kantor; (iv) kepemilikan saham bank

oleh Pemegang Saham Pengendali dilarang

digadaikan atau dijaminkan kepada pihak lain.

2. Percepatan Proses Konsolidasi Perbankan

Dalam rangka lebih mempertajam arah dan proses

konsolidasi perbankan nasional untuk menjadi

perbankan yang sehat, kokoh, dan mempunyai

daya saing yang tinggi, maka akan dilakukan

beberapa penyesuaian ketentuan khususnya yang

terkait dengan Merger, Konsolidasi dan Akuisisi

(MKA). Beberapa hal yang akan diakomodasi dalam

ketentuan ini antara lain adalah mempermudah

persyaratan MKA melalui (i) persyaratan administasi

yang cukup dilakukan hanya satu kali; (ii) Fit &

Proper hanya dilakukan terhadap pihak - pihak

yang belum melalui F&P (jika di tahap akuisisi telah

dilakukan F&P, maka pada tahap merger tidak perlu

lagi F&P); (iii) Jangka waktu proses perizinan akuisisi

dan merger dipersingkat.

3. Penguatan Sistem Perbankan

Untuk lebih memperkuat sistem perbankan

nasional di tengah kondisi krisis global yang

masih berlangsung, maka beberapa hal yang akan

ditempuh :

a. Memperkuat ketahanan bank dalam

menghadapi risiko operasional dengan

memasukkan aspek risiko operasional

dalam perhitungan kecukupan modal

dalam rangka Basel II.

Dalam rangka mendukung terwujudnya sistem

perbankan yang sehat dan mampu bersaing

secara nasional maupun internasional, risiko

operasional merupakan salah satu risiko yang

perlu diperhitungkan dalam perhitungan

kecukupan modal. Untuk tahap awal,

perhitungan ATMR untuk risiko operasional

dilakukan dengan menggunakan Pendekatan

Indikator Dasar. Perhitungan ini dilakukan



dengan mengalikan rata-rata dari penjumlahan

pendapatan bruto dari Januari sampai dengan

Desember selama 3 tahun terakhir yang positif

dengan tarif yang berlaku.

Mengingat perlunya masa transisi bagi bank

dalam mempersiapkan penerapan ketentuan

ini, kepada bank diberikan waktu sampai

dengan tahun 2010 dengan perhitungan dari

rata - rata pendapatan bruto positif selama 3

(tiga) tahun terakhir yaitu sebesar: (i) 5% sejak

tanggal 1 Januari 2010 sampai dengan 30

Juni 2010; (ii) 10% sejak tanggal 1 Juli 2010

sampai dengan 31 Desember 2010; (iii) 15%

sejak tanggal 1 Januari 2011.

b. Meningkatkan transparansi kondisi

keuangan bank dan laporan keuangan

bank.

Kebijakan ini dituangkan dalam suatu

Surat Edaran yang menjadi dasar untuk

pemberlakuan Pedoman Akuntansi Perbankan

Indonesia 2008 sebagai acuan bagi bank

dalam menyusun dan menyajikan laporan

keuangan sesuai PSAK dan ketentuan lain

yang berlaku. Dengan ini diharapkan dapat

terjadi peningkatan transparansi kondisi

keuangan bank dan laporan keuangan bank

menjadi relevan, komprehensif, andal, dan

dapat diperbandingkan. Secara teknis, PAPI

merupakan petunjuk pelaksanaan yang

berisi penjabaran lebih lanjut dari beberapa

Pernyataan Standar Akuntansi Keuangan

(PSAK) yang relevan bagi industri perbankan.

PAPI juga mencakup penjabaran lebih lanjut dari

PSAK No. 50 (Revisi 2006) tentang Instrumen

Keuangan: Penyajian dan Pengungkapan, dan

PSAK No. 55 (Revisi 2006) tentang Instrumen

Keuangan: Pengakuan dan Pengukuran,

yang pemberlakuannya ditunda dari sejak 1

Januari 2009 menjadi sejak 1 Januari 2010.

Penerbitan PAPI dilakukan lebih awal untuk

memberi waktu bagi bank dalam memahami

dan mempersiapkan secara matang berbagai

hal yang diperlukan, antara lain proses bisnis,

sistem teknologi dan informasi akuntansi, serta

persiapan sumber daya manusia terkait.

c. Memperkuat manajemen risiko bank.

Penguatan manajemen risiko pada bank

d iantaranya akan d i lakukan mela lu i

penyempurnaan ketentuan manajemen

risiko mengenai pemantauan likuiditas bank

sehingga diharapkan pemantauan risiko

likuiditas bank menjadi lebih baik. Selain

itu, juga akan dilakukan penyusunan dan

penyempurnaan ketentuan manajemen risiko

terkait dengan produk dan aktivitas baru yang

dilakukan oleh bank, termasuk untuk kegiatan

offshore product dan structured product.

4. Penguatan Internal Bank Indonesia

Untuk mencapai arah kebijakan Bank Indonesia

tersebut diatas, maka secara internal Bank Indonesia

juga akan melakukan langkah - langkah yang terkait

dengan : penguatan implementasi Risk Based

Supervision, peningkatan Surveillance terhadap risiko

yang bersifat sistemik, maupun penyempurnaan

fungsi dan organisasi Bank Indonesia

5. Peningkatan Penerapan Ant i Money

Laundering

Se ja lan dengan rekomendas i FATF guna

penyempurnaan dalam rangka kerangka regulasi

Anti Money Laundering, Bank Indonesia akan

melakukan penyempurnaan terhadap PBI No.3/10/

PBI/2001 tanggal 18 Juni 2001 tentang Penerapan

Prinsip Mengenal Nasabah (Know Your Customer

Principles/KYC Principles), termasuk penyempurnaan

ketentuan yang terkait dengan wire transfer, KUPU,

dan Pedagang Valuta Asing guna mengadopsi

ketentuan-ketentuan yang direkomendasikan dalam

40 + 9 FATF Recommendation.



Perbankan Syariah

Kebijakan perbankan syariah diarahkan

pada terwujudnya sistem perbankan syariah

yang efisien, stabil dan tahan terhadap gejolak

keuangan sehingga dapat berperan sebagai salah

satu pilar pendukung ekonomi nasional. Sejalan

dengan amanah yang diberikan oleh UU No.21 tahun

2008 tentang perbankan syariah, Bank Indonesia

telah menetapkan peran perbankan syariah sebagai

salah satu pilar pendukung perekonomian Indonesia

selain perbankan konvensional. Peran tersebut dapat

dilakukan dengan baik jika industri perbankan syariah

memiliki volume usaha yang cukup ekonomis dalam

menggerakkan sistem perekonomian Indonesia. Oleh

karena itu, kondisi hi-growth yang telah dicapai selama

ini diupayakan untuk dipertahankan melalui berbagai

upaya edukasi publik agar industri perbankan syariah

dapat menjadi salah satu opsi yang memiliki keandalan

operasional di dalam masyarakat.

Untuk mencapai tujuan tersebut di atas, Bank

Indonesia menetapkan kebijakan bagi perbankan syariah

yang difokuskan pada :

1. Penyusunan Peraturan Pelaksanaan UU

Perbankan Syariah

Penetapan UU No.21 tahun 2008 tentang

pe rbankan syar iah merupakan milestone

pengembangan industri perbankan syariah

nasional. UU tersebut mengandung pokok-pokok

pengaturan dasar industri perbankan syariah

menuju sistem perbankan syariah yang efisien,

stabil dan tahan terhadap gejolak keuangan.

Pokok-pokok pengaturan tersebut akan dielaborasi

ke dalam peraturan-peraturan teknis (Peraturan

Pemerintah dan Peraturan Bank Indonesia) yang

telah dimulai sejak semester kedua tahun 2008.

Upaya elaborasi UU No.21 akan terus dilanjutkan

di tahun 2009 sehingga industri perbankan syariah

memiliki perangkat peraturan prudential yang

semakin lengkap. Elaborasi ketentuan akan juga

menyentuh undang-undang yang terkait dengan

kegiatan keuangan syariah seperti UU No. 19

Tahun 2008 mengenai Surat Berharga Syariah

Negara dan antisipasi UU perpajakan yang baru.

Khusus mengenai perlakuan pajak bagi instrumen

keuangan syariah, Pemerintah secara proaktif

telah menerbitkan Peraturan Pemerintah yang

memberikan perlakuan pajak yang sama kepada

transaksi keuangan syariah. Hal ini diharapkan akan

menambah daya saing industri perbankan syariah

secara signifikan.

2. Peningkatan Kualitas SDM Perbankan Syariah

Kemampuan eksplorasi pelaku perbankan syariah

pada sektor-sektor ekonomi yang diserta kemampuan

evaluasi usaha dan kewirausahaan perlu dimiliki.

Hal yang sama diperlukan pula oleh pengawas

perbankan syariah agar dapat menginterpretasikan

arah pergerakan ekonomi riil sebagai mitra usaha

perbankan syariah dan menghubungkan kondisi

tersebut dengan kondisi kesehatan bank syariah.

Secara jangka panjang, upaya bagi peningkatan

kualitas sumber daya manusia dapat dilakukan

melalui kerjasama dengan lembaga pendidikan

dan pelatihan. Bank Indonesia secara konsisten

membantu upaya-upaya penguatan SDM dalam

bentuk bantuan penguatan kurikulum, distribusi

literatur dan pelatihan tenaga pengajar di perguruan

tinggi-perguruan tinggi. Untuk meningkatkan

awareness kalangan akademisi dan peneliti, di masa

yang akan datang, Bank Indonesia akan terus aktif

mengajak lembaga-lembaga penelitian untuk ikut

terlibat dalam program eksplorasi pengetahuan

dan pelatihan keahlian perbankan dan keuangan

syariah.

3. Penguatan Likuiditas

Salah satu dampak negatif dari krisis keuangan global

ialah ketersediaan pembiayaan cenderung mengetat

ketika persepsi risiko meningkat dengan situasi

likuiditas yang tersebar tidak merata terutama di



pasar uang. Untuk menghadapi kondisi pengetatan

likuiditas yang tidak terduga, Bank Indonesia terus

mengembangkan instrumen-instrumen alternatif

yang dapat digunakan untuk membantu perbankan

syariah seperti perluasan Fasilitas Pendanaan Jangka

Pendek Syariah (FPJPS). Selain itu, industri harus

pula dapat mengembangkan kemampuannya

dalam memanfaatkan sumber-sumber pendanaan

jangka pendek melalui perjanjian kerjasama dengan

lembaga keuangan syariah lain dan peningkatan

tingkat loyalitas nasabah perbankan syariah

terutama pada saat perbankan syariah mengalami

tekanan kenaikan tingkat suku bunga.

4. Penguatan Manajemen Risiko

Langkah antisipasi lainnya untuk memperkuat

ketahanan sistem perbankan syariah ialah dengan

menyempurnakan penerapan manajemen risiko

pada perbankan syariah. Untuk itu Bank Indonesia

akan menyusun peraturan yang terkait dengan

pelaksanaan manajemen risiko di bank syariah

yang direncanakan akan terbit pada tahun 2009.

Sebagai pendukung pelaksanaan manajemen

risiko tersebut, akan ditingkatkan pula transparansi

kondisi keuangan bank dan laporan keuangan bank,

antara lain menyangkut penyampaian informasi

kepada investment account holder secara tepat

waktu dan memadai.

5. Penguatan Permodalan

Sebagai lembaga keuangan dengan tingkat leverage

yang tinggi, peningkatan DPK perbankan syariah

harus diiringi dengan peningkatan modal sehingga

perbankan syariah tetap memiliki financial buffer

yang tinggi. Peningkatan permodalan perbankan

syariah dapat dilakukan baik secara internal melalui

dividen policy dan penambahan modal baru oleh

pemilik atau investor baru. Bank Indonesia akan

secara konsisten mendorong pertumbuhan modal

melalui kedua metode tersebut.

6. Pen ingkatan kua l i tas dan kuant i tas

penelitian

Sistem keuangan syariah memiliki keunikan operasi

dan membutuhkan dukungan infrastruktur yang

khusus dalam mendukung kegiatan operasi

secara efisien. Salah satu kegiatan riset yang akan

dilakukan mulai tahun 2009 adalah identifikasi

indeks-indeks perekonomian yang dapat digunakan

sebagai benchmark dalam menetapkan pricing

dalam keuangan syariah.

BPR

Kebijakan BPR tetap diarahkan pada

terwujudnya industri BPR yang kuat dan sehat

sebagai salah satu penopang kekuatan ekonomi

lokal. Meski secara umum, industri BPR tidak secara

langsung terimbas oleh dampak krisis keuangan global,

namun belajar dari pengalaman krisis dan bercermin

dari kasus-kasus yang menimpa BPR, maka untuk

mewujudkan industri BPR yang sehat dan kuat tetap

perlu diupayakan.

Untuk mencapai sasaran kebijakan tersebut di atas,

Bank Indonesia menetapkan kebijakan bagi BPR yang

difokuskan pada :

a. Pengawasan yang lebih terfokus. Bank Indonesia

akan lebih fokus pada pengawasan terhadap BPR

strata besar dengan mempertimbangkan variasi

produk dan pelayanan yang disediakan dan

eksposur kredit pada skala usaha besar dan sektor

usaha yang rentan terhadap gejolak ekonomi;

b. Pengaturan dan pengawasan terhadap holding

company/business group BPR. Dalam rangka

peningkatan economic of scale BPR dalam satu

grup dan efektivitas pengawasan BPR dalam satu

kelompok kepemilikan, serta penegakan prinsip

governance terhadap pemilik/holding company

dalam pengelolaan BPR, akan ditetapkan pengaturan

yang jelas mengenai fungsi dan tanggung jawab

holding company. Selanjutnya, upaya tersebut



akan diarahkan pada peningkatan fungsi holding

company sebagai Lembaga Apex bagi BPR terkait.

c. Pembatasan penempatan dana BPR. Sebagai

antisipasi meluasnya systemic risk yang berpotensi

terjadi antar BPR, maka penempatan dana pada BPR

lain akan dibatasi.

d. Peningkatan daya saing. Sebagai bagian dari

komunitas ASEAN, dengan ditandatanganinya

Piagam ASEAN (ASEAN Charter) dan ASEAN

Economic Community (AEC), industri BPR tidak

terlepas dari peluang dan tantangan masuknya arus

persaingan lembaga keuangan dari negara-negara

lain di kawasan ASEAN sebagai konsekuensi dari era

baru liberalisasi. Untuk itu, ditetapkan upaya-upaya

dalam rangka meningkatkan daya saing industri BPR

melalui penguatan kelembagaan dan operasional

BPR.

Lampiran

Lampiran - Peraturan Perbankan 2008 L.1


Peraturan Bank Indonesia (PBI) selama tahun

2008 berdasarkan urutan penerbitannya adalah sebagai

berikut:

1. PBI No. 10/1/PBI/2008 tanggal 30 Januari

2008 tentang Perubahan Atas PBI No. 8/5/

PBI/2006 Tentang Mediasi Perbankan. Dengan

memperhatikan bahwa pelaksanaan mediasi

perbankan sebagai alternatif penyelesaian

sengketa di bidang perbankan bermanfaat bagi

tujuan perlindungan kepentingan nasabah dan

terpeliharanya reputasi bank, maka pelaksanaan

fungsi mediasi perbankan pasca 2007 akan terus

dilakukan oleh Bank Indonesia sampai dengan

terbentuknya lembaga mediasi perbankan yang

independen. Hal ini mengingat bahwa pembentukan

lembaga mediasi yang independen oleh asosiasi

perbankan sampai dengan akhir tahun 2007 belum

dapat dilaksanakan karena berbagai faktor, antara

lain faktor sumber daya manusia dan pendanaan.

Sementara pelaksanaan fungsi mediasi perbankan

oleh Bank Indonesia sesuai PBI diatas hanya dapat

dilaksanakan sampai dengan akhir 2007.

2. PBI No. 10/2/PBI/2008 tanggal 4 Februari 2008

tentang Bank Indonesia Scripless Securities

Settlement System.

Bank Indonesia Scriptless Securities Settlement

System (BI-SSSS) adalah sarana transaksi dengan

Bank Indonesia termasuk penatausahaannya dan

penatausahaan Surat Berharga secara elektronik dan

terhubung langsung antara Peserta, Penyelenggara

dan Sistem BI-RTGS. Dalam rangka mengakomodasi

perkembangan transaksi surat berharga dipandang

Lampiran 1Peraturan Perbankan 2008

perlu menyempurnakan mekanisme penatausahaan

surat berharga melalui BI-SSSS. Selain itu dengan

terintegrasinya BI-SSSS dengan sistem settlement

pembayaran melalui Sistem Bank Indonesia-Real

Time Gross Settlement, dipandang perlu keselarasan

pengaturan yang terkait dengan status kepesertaan

dan kepastian settlement (finality of settlement)

transaksi melalui BI-SSSS.

3. PBI No.10/3/PBI/2008 tanggal 4 Februari 2008

tentang Laporan Kantor Pusat Bank Umum

(LKPBU). Sebagai upaya untuk meningkatkan

efisiensi dan efektivitas pengelolaan data dan

informasi di Bank Indonesia, maka dikembangkan

sistem informasi pelaporan bank berupa Laporan

Kantor Pusat Bank Umum (LKPBU). Sistem informasi

dimaksud didukung oleh infrastruktur sistem

informasi yang lebih memadai dan bersifat sistematis

sehingga lebih memudahkan bank menyampaikan

laporan ke Bank Indonesia.

4. PBI Nomor 10/4/PBI/2008 tanggal 4 Februari 2008

tentang Laporan Penyelenggaraan Kegiatan

Alat Pembayaran Dengan Menggunakan

Kartu Oleh Bank Perkreditan Rakyat dan

Lembaga Selain Bank. Dalam upaya untuk

meningkatkan efisiensi dan efektivitas pengelolaan

data dan informasi yang terkait dengan kegiatan alat

pembayaran dengan menggunakan kartu di Bank

Indonesia, maka dikembangkan suatu penyajian

laporan yang disusun dan disampaikan secara

bulanan dan triwulanan dalam suatu sistematika

yang ditetapkan dan disampaikan melalui suatu

sistem Laporan Selain Bank Umum. Dengan

Lampiran - Peraturan Perbankan 2008L.1


demikian diharapkan dapat menyempurnakan sistem

pelaporan alat pembayaran dengan menggunakan

kartu yang disampaikan oleh Bank Perkreditan

Rakyat dan lembaga selain bank yang selama ini

belum dilakukan secara elektronis.

5. PBI No.10/5/PBI/2008 tanggal 15 Februari

2008 tentang Perubahan Atas PBI No. 5/6/

PBI/2003 tentang Surat Kredit Berdokumen

Dalam Negeri. Sejalan dengan diterbitkannya PBI

No.10/3/PBI/2008 tentang LKPBU, maka PBI tentang

Surat Kredit Berdokumen Dalam Negeri (SKBDN)

khususnya yang mengatur mengenai penyampaian

laporan dan pengenaan sanksi laporan SKBDN perlu

diselaraskan dengan peraturan Laporan Kantor

Pusat Bank Umum.

6. PBI Nomor 10/6/PBI/2008 tanggal 18 Februari

2008 tentang Sistem Bank Indonesia Real Time

Gross Settlement. Penyempurnaan yang dilakukan

dengan mencabut PBI sebelumnya adalah antara lain

untuk menegaskan fungsi Bank Indonesia sebagai

pembuat kebijakan, pengatur dan pengawas,

serta penyelenggara Sistem BI-RTGS, termasuk

menjelaskan mengenai risiko dan pengelolaan risiko

yang dihadapi dalam sistem BI-RTGS.

7. PBI No. 10/7/PBI/2008 tanggal 19 Februari 2008

tentang Pinjaman Luar Negeri Perusahaan

Bukan Bank. Pinjaman Luar Negeri (PLN) adalah

salah satu faktor penting yang dapat berpengaruh

positif maupun negatif terhadap neraca pembayaran,

kestabi lan moneter dan kes inambungan

pembangunan. Untuk mengantisipasi dan

mengurangi dampak negatifnya, maka PLN perlu

dikelola dengan memperhatikan prinsip kehati-

hatian dan kepentingan perekonomian nasional

serta menjaga kepercayaan pasar keuangan

internasional. Peraturan ini merupakan pedoman

bagi Perusahaan Bukan Bank dalam melakukan PLN

yang mengedepankan aspek kehati-hatian dalam

kerangka makro dan mikro prudential.

8. PBI No. 10/8/PBI/2008 tanggal 20 Februari

2008 tentang Perubahan Atas Peraturan

Bank Indonesia Nomor 7/52/PBI/2005

tentang Penyelenggaraan Kegiatan Alat

Pembayaran Dengan Menggunakan Kartu.

Dengan diimplementasikannya sistem pelaporan

Alat Pembayaran Dengan Menggunakan Kartu

secara online, maka perlu dilakukan penyesuaian

terhadap peraturan Penyelenggaraan Kegiatan Alat

Pembayaran Dengan Menggunakan Kartu oleh Bank

Perkreditan Rakyat dan Lembaga Selain Bank.

9. PBI No.10/9/PBI/2008 tanggal 22 Februari 2008

tentang Perubahan Izin Usaha Bank Umum

Menjadi BPR Dalam Rangka Konsolidasi.

Sebagai salah satu upaya menciptakan struktur

perbankan yang ideal dalam rangka mempercepat

proses konsolidasi perbankan, maka permodalan

bank ditetapkan agar memiliki kecukupan untuk

mendukung operasional bank sesuai dengan

karakteristiknya. Dengan demikian bank umum

yang tidak dapat memenuhi modal inti sebesar

Rp100 milyar pada akhir 2010 diarahkan untuk

menjadi BPR/BPRS. Perubahan izin usaha harus

dicantumkan dalam rencana bisnis bank, dan

persetujuan diberikan dalam 2 (dua) tahap

yaitu persetujuan prinsip dan persetujuan

operasional.

10. PBI No. 10/10/PBI/2008 tanggal 28 Februari


Bank Indonesia Nomor 7/7/PBI/2005 tentang

Penyelesaian Pengaduan Nasabah. Dalam

rangka menetapkan dan melaksanakan kebijakan

pengawasan bank yang berdasarkan risiko, maka

untuk memenuhi kebutuhan data dan informasi

mengenai penyelesaian pengaduan nasabah dari

manual menjadi on-line melalui Sistem Laporan

Kantor Pusat Bank Umum (LKPBU), perlu dilakukan

perubahan tatacara pelaporan hal dimaksud oleh

bank umum. Pelaporan untuk BPR dan BPRS



mengenai penyelesaian pengaduan nasabah tetap

dilakukan secara manual.

11. PBI No. 10/11/PBI/2008 tanggal 31 Maret 2008

tentang Sertifikat Bank Indonesia Syariah.

Dalam rangka meningkatkan efektifitas pelaksanaan

pengendalian moneter berdasarkan prinsip syariah

melalui operasi pasar terbuka, maka Bank Indonesia

melakukan penyempurnaan instrumen SBIS yang

merupakan salah satu instrumen berdasarkan

prinsip syariah.

12. PBI No. 10/12/PBI/2008 tanggal 19 Agustus 2008

tentang Pencabutan Surat Keputusan Direksi

Bank Indonesia No.31/71/KEP/DIR tanggal 29

Juli 1998 tentang Badan Restrukturisasi Utang

Luar Negeri Perusahaan Swasta Indonesia

(Indonesian Debt Restructuring Agency) dan

Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia No.

31/109/Kep/Dir tanggal 30 September 1998

tentang Tugas Pokok, Tanggung Jawab dan

Wewenang Ketua Badan Restrukturisasi Utang

Luar Negeri Perusahaan Swasta Indonesia.

Peraturan ini diterbitkan sehubungan dengan telah

dibubarkannya Badan Restrukturisasi Utang Luar

Negeri Perusahaan Swasta Indonesia (Indonesian

Debt Restructuring Agency) berdasarkan Keputusan

Presiden No. 12 Tahun 2008 tanggal 19 Mei 2008

tentang Pembubaran Badan Restrukturisasi Utang

Luar Negeri Perusahaan Indonesia.

13. PBI No. 10/13/PBI/2008 tanggal 21 Agustus

2008 tentang Lelang dan Penatausahaan Surat

Berharga Negara.

Dalam rangka membantu Pemerintah untuk

mengelola Surat Berharga Negara, Bank Indonesia

memiliki tugas dalam memberikan masukan dalam

rangka menetapkan penerbitan SBN, bertindak

sebagai agen lelang dalam penjualan SBN di pasar

perdana dan menatausahakan SBN.

14. PBI No. 10/14/PBI/2008 tanggal 23 September

2008 tentang Perubahan Keempat atas

PBI No.4/9/PBI/2002 tentang Operasi Pasar

Terbuka.

Dalam rangka meningkatkan efektivitas pelaksanaan

kegiatan operasi pasar terbuka, Bank Indonesia perlu

mengatur kembali jangka waktu transaksi Fine Tune

Operation. Berdasarkan pertimbangan tersebut,

dipandang perlu untuk melakukan perubahan

keempat atas PBI No. 4/9/PBI/2002 tentang Operasi

Pasar Terbuka.

15. PBI Nomor 10/15/PBI/2008 tanggal 24

September 2008 tentang Kewajiban Penyediaan

Modal Minimum Bank Umum. Peraturan

ini diterbitkan dalam rangka mengakomodasi

perkembangan standar internasional seperti Basel

II dan standar akuntansi yang terkait dengan

perhitungan kecukupan modal, serta mengantisipasi

perkembangan pasar keuangan global yang telah

meluncurkan berbagai varian instrumen modal

(hybrid capital instruments).

16. PBI No.10/16/PBI/2008 tanggal 25 September

2008 tentang Perubahan atas Peraturan

Bank Indonesia No.9/19/PBI/2007 tentang

Pelaksanaan Prinsip Syariah Dalam Kegiatan

Penghimpunan Dana dan Penyaluran Dana

Serta Pelayanan Jasa Bank Syariah. Dalam

perubahan peraturan tersebut ditetapkan bahwa

kegiatan usaha penghimpunan dana, penyaluran

dana dan pelayanan jasa bank berdasarkan prinsip

syariah yang dilakukan oleh bank merupakan

jasa perbankan. Sehubungan dengan telah

diberlakukannya Undang-Undang No.21 tahun

2008 tentang Perbankan Syariah, maka kegiatan

usaha bank syariah yang tidak memenuhi prinsip

syariah dikenakan sanksi administratif sebagaimana

dimaksud dalam pasal 58 Undang-Undang

dimaksud.


2008 tentang Produk Bank Syariah dan Unit

Usaha Syariah. Bank Syariah dan Unit Usaha



Syariah memiliki beragam produk dan variasinya

yang terkait dengan risiko. Oleh karena itu Bank

Umum Syariah dan Unit Usaha Syariah wajib

melaporkan rencana pengeluaran produk baru

dan memberikan penjelasan tentang produk

tersebut kepada Bank Indonesia. Apabila bank

tidak memenuhi ketentuan tersebut maka bank

wajib menghentikan kegiatan produk tersebut.

Pelanggaran atas ketentuan tersebut dikenakan

sanksi administratif berupa teguran tertulis dan

denda uang paling banyak 25 juta rupiah untuk

setiap produk.


2008 tentang Restrukturisasi Pembiayaan Bagi

Bank Syariah dan Unit Usaha Syariah. Untuk

menjaga kelangsungan usaha nasabah, Bank Syariah

dapat melakukan restrukturisasi pembiayaan.

Namun demikian Bank Umum Syariah dan Unit

Usaha Syariah dilarang melakukan restrukturisasi

pembiayaan dengan tujuan untuk menghindari

penurunan kolektibilitas, pembentukan PPA yang

lebih besar atau pengakuan pendapatan margin/

ujrah secara akrual. Restrukturisasi pembiayaan

hanya dapat dilakukan untuk pembiayaan dengan

kualitas Kurang Lancar, Diragukan, dan Macet;

dan paling banyak 3 (tiga) kali, serta paling cepat

6 (enam) bulan setelah restrukturisasi pembiayaan

sebelumnya untuk itu bank wajib mempunyai

kebijakan dan prosedur tertulis yang disetujui oleh

Komisaris, serta wajib dikinikan atas persetujuan

Direksi dan Dewan Pengawas Syariah, serta wajib

diawasi secara aktif oleh komisaris.

19. PBI No. 10/19/PBI/2008 tanggal 14 Oktober 2008

tentang Giro Wajib Minimum Bank Umum Pada

Bank Indonesia dalam Rupiah dan Valuta Asing.

Mengantisipasi dampak akibat krisis keuangan global

yang berpotensi mengurangi kecukupan likuiditas

perbankan baik dalam rupiah maupun valuta asing,

maka dalam rangka meminimalkan risiko yang dapat

mempengaruhi stabilitas sistem perbankan, serta

memberikan fleksibilitas pengaturan likuiditas bagi

perbankan, Bank Indonesia menurunkan GWM Rupiah

menjadi 7,5% dan GWM Valas menjadi 1%.

20. PBI Nomor 10/20/PBI/2008 tanggal 14 Oktober

2008 tentang Perubahan Atas Peraturan Bank

Indonesia Nomor 7/1/PBI/2005 tentang Pinjaman

Luar Negeri Bank. Agar tetap memberikan suasana

kondusif bagi perekonomian nasional sehubungan

dengan perkembangan kondisi perekonomian

global, maka peraturan tentang Pinjaman Luar

Negeri (PLN) Bank perlu disesuaikan dengan

perkembangan perbankan dan pasar keuangan

domestik dengan tetap memperhatikan prinsip

kehati-hatian. Penyempurnaan yang dilakukan

adalah untuk menjaga stabilitas nilai tukar secara

lebih efisien dengan memberikan kelonggaran bagi

perbankan dalam penerimaan PLN Jangka Pendek

yang dimaksudkan untuk kepentingan likuiditas.

21. PBI No. 10/21/PBI/2008 tanggal 15 Oktober

2008 tentang Perubahan Kelima atas PBI

No.4/9/PBI/2002 tentang Operasi Pasar

Terbuka. Dalam rangka meningkatkan efektifitas

pelaksanaan kegiatan OPT di pasar valuta asing

dan mengantisipasi gejolak pasar keuangan global

yang dikhawatirkan dapat mempengaruhi stabilitas

mikroekonomi nasional, maka kegiatan Operasi

Pasar Terbuka (OPT) di pasar valuta asing yang

dilakukan dalam rangka manajemen likuiditas,

baik rupiah maupun valuta asing melalui kegiatan

jual beli valuta asing terhadap rupiah antara lain

dalam bentuk spot, forward dan swap diberikan

perpanjangan jangka waktu transaksi swap dari

sebelumnya 7 hari menjadi 1 bulan , dan dinyatakan

dalam hari kalender dilakukan.

22. PBI No.10/22/PBI/2008 tanggal 15 Oktober

2008 tentang Pemenuhan Kebutuhan Valuta

Asing Korporasi Domestik Melalui Bank. Dalam

peraturan ini ditetapkan bahwa bank umum dapat



mengajukan permintaan kebutuhan valas terhadap

rupiah kepada Bank Indonesia untuk korporasi

domestik dan / atau untuk instansi pemerintah.

Bank dilarang mengajukan permintaan kebutuhan

valas untuk kepentingan Korporasi Domestik

yang merupakan pihak terkait dengan bank

(pihak terkait mengacu kepada ketentuan BMPK).

Pengajuan permintaan kebutuhan valas di atas wajib

memiliki underlying kegiatan ekonomi di Indonesia

yang meliputi : a) pembayaran utang valas; b)

pembayaran impor; dan/atau c) keperluan lain yang

didukung dengan dokumen, sepanjang tidak untuk

diperjualbelikan (trading) dan tidak untuk investasi

di pasar keuangan.

23. PBI No.10/23/PBI/2008 tanggal 16 Oktober 2008

tentang Perubahan Kedua atas Peraturan Bank

Indonesia No.6/21/PBI/2004 tentang Giro Wajib

Minimum (GWM) Dalam Rupiah dan Valuta

Asing Bagi Bank Umum yang Melaksanakan

Kegiatan Usaha Berdasarkan Prinsip Syariah.

Upaya pengendalian ketersediaan dana untuk

memenuhi kebutuhan perbankan antara lain

dilakukan dengan melakukan penyesuaian intrumen

moneter bank sentral berupa besaran pemeliharaan

GWM yang harus disimpan di Bank Indonesia.

Perubahan terkait pada GWM dalam valuta asing

ditetapkan menjadi 1% dari dana pihak ketiga

dalam valuta asing, yang sebelumnya ditetapkan

sebesar 3%.


tentang Perubahan Kedua atas Peraturan Bank

Indonesia No.8/21/PBI/2006 tentang Penilaian

Kualitas Aktiva Bank Umum yang Melaksanakan

Kegiatan Usaha Berdasarkan Prinsip Syariah.

Perubahan ini dilakukan sehubungan dengan

penerbitan UU No.19 tanggal 17 Mei 2008 tentang

Surat Berharga Syariah Negara yang diharapkan

akan meningkatkan perkembangan sektor keuangan

dan pengembangan perbankan syariah. Dengan

ketentuan tersebut maka bank dapat melakukan

investasi pada Surat Berharga Syariah. Peraturan

tersebut juga menetapkan kualitas surat berharga

baik yang diakui berdasarkan nilai pasar, harga

perolehan atau berdasarkan nilai pasar namun

tidak aktif diperdagangkan di bursa efek Indonesia,

dan/atau tidak terdapat informasi yang transparan,

serta kualitas surat berharga yang diterbitkan atau

diendors bank lain.

25. PBI No. 10/25/PBI/2008 tanggal 23 Oktober 2008

tentang Perubahan PBI No. 10/19/PBI/2008

tentang Giro Wajib Minimum Bank Pada Bank

Indonesia dalam Rupiah dan Valuta Asing.

Dalam perubahan ini maka terkait pemenuhan

GWM sekunder, bank diberikan masa transisi

1 tahun atau paling lambat 24 Oktober 2009.

Perubahan ini dilakukan untuk memberikan ruang

bagi perbankan dalam melakukan penyesuaian

terkait perubahan GWM sebagaimana ditetapkan

dalam PBI No. 10/19/PBI dimaksud.


tentang Fasilitas Pendanaan Jangka Pendek

(FPJP) Bagi Bank Umum. Pengaturan kembali

Fasilitas Pendanaan Jangka Pendek Bagi Bank

Umum adalah dalam rangka menjaga kepercayaan

masyarakat terhadap perbankan, melalui pemberian

akses bagi bank umum yang mengalami kesulitan

likuiditas untuk memperoleh Fasilitas Pendanaan

Jangka Pendek.

27. PBI No.10/27/PBI/2008 tanggal 30 Oktober

2008 tentang Perubahan Kedua Atas Peraturan


Tindak Lanjut Pengawasan dan Penetapan

Status Bank. Perubahan ini dimaksudkan sebagai

salah satu upaya untuk menjaga kepercayaan

masyarakat terhadap perbankan, akibat terjadinya

krisis ekonomi secara global yang mempengaruhi

stabilitas keuangan. Dalam hal ini Bank Indonesia

dapat tidak mengumumkan bank yang ditempatkan



dalam status pengawasan khusus dalam home

page Bank Indonesia dengan pertimbangan untuk

menghindari timbulnya kepanikan masyarakat

dalam menyikapi krisis keuangan dan dalam

upaya menjaga stabilitas sistem keuangan secara

keseluruhan.

28. PBI No. 10/28/PBI/2008 tanggal 12 November

2008 tentang Pembelian Valuta Asing Terhadap

Rupiah Kepada Bank. Pengaturan ini tetap

berlandaskan pada sistem devisa bebas dimana

setiap penduduk bebas memiliki dan menggunakan

devisa, sebagaimana diatur dalam Undang-Undang

No.24 Tahun 1999 tentang Lalu Lintas Devisa dan

Sistem Nilai Tukar. Ketentuan ini bukan merupakan

kebijakan kontrol devisa atau kontrol kapital yang

membatasi arus modal lintas negara, melainkan

hanya mengatur tata cara perolehan devisa melalui

bank dengan memenuhi persyaratan tertentu,

tanpa membatasi kebebasan pelaku ekonomi

atas penggunaan devisa yang dimiliki. Sebagai

lembaga yang memiliki tugas utama mencapai dan

memelihara kestabilan nilai rupiah, Bank Indonesia

berupaya meminimalkan transaksi valuta asing

terhadap rupiah yang bersifat spekulatif. Langkah

kebijakan tersebut diharapkan dapat membantu

menjaga stabilitas nilai rupiah sehingga memberikan

kontribusi positif bagi perekonomian Indonesia

secara keseluruhan.


2008 tentang Fasilitas Likuiditas Intrahari

Bagi Bank Umum. Dengan dikeluarkannya PBI

No. 10/26/PBI/2008 tentang Fasilitas Pendanaan

Jangka Pendek Bagi Bank Umum yang tidak

memfasilitasi lagi konversi dari Fasilitas Likuiditas

Intrahari (FLI) yang tidak lunas, maka FLI yang tidak

dapat diselesaikan oleh bank hingga batas waktu

yang ditetapkan secara otomatis akan diberlakukan

menjadi Transaksi Repurchase Agreement dengan

Bank Indonesia di Pasar Sekunder.


2008 tentang Perubahan Atas Peraturan Bank

Indonesia Nomor: 10/26/PBI/2008 tentang

Fasilitas Pendanaan Jangka Pendek Bagi Bank

Umum. Perubahan ini dimaksudkan untuk menjaga

dan mempertahankan stabilitas sistem perbankan

dan kelangsungan perekonomian nasional di

tengah krisis keuangan global dengan memberikan

perluasan akses bagi bank umum yang mengalami

kesulitan keuangan.

31. PBI Nomor 10/31/PBI/2008 tanggal 18 November

2008 tentang Fasilitas Pembiayaan Darurat

Bagi Bank Umum. Untuk mengatasi kesulitan

likuiditas bank umum yang memiliki dampak

sistemik, maka dalam melaksanakan fungsi sebagai

lender of the last resort Bank Indonesia dapat

memberikan fasilitas pembiayaan darurat kepada

bank umum khususnya dalam rangka pencegahan

dan penanganan krisis.

32. PBI No.10/32/PBI/2008 tanggal 20 November

2008 tentang Komite Perbankan Syariah.

Peraturan ini adalah untuk mengimplementasikan

fatwa Majelis Ulama Indonesia (MUI) ke dalam

Peraturan Bank Indonesia, yang memerlukan

adanya penafsiran dan pemaknaan fatwa MUI di

bidang perbankan syariah oleh Komite Perbankan

Syariah. Hal ini mengingat salah satu aspek yang

mendasari berjalannya sistem perbankan syariah

adalah keberadaan prinsip syariah yang dituangkan

ke dalam fatwa (MUI).

33. PBI No.10/33/PBI/2008 tanggal 25 November

2008 tentang Pencabutan dan Penarikan

dari Peredaran Uang Kertas Pecahan 10.000

(Sepuluh Ribu) Rupiah Tahun Emisi 1998,

20.000 (Dua Puluh Ribu) Rupiah Tahun Emisi

1998, 50.000 (Lima Puluh Ribu) Rupiah Tahun

Emisi 1999, dan 100.000 (Seratus Ribu) Rupiah

Tahun Emisi 1999. Peraturan ini diterbitkan dengan

pertimbangan bahwa pada saat ini di masyarakat



telah beredar uang kertas pecahan yang memiliki

2 tahun emisi. Untuk itu dilakukan pencabutan

uang kertas pecahan sebagaimana tersebut di atas

yang telah beredar cukup lama, sehingga terhitung

sejak tanggal 31 Desember 2008 dinyatakan tidak

berlaku lagi sebagai alat pembayaran yang sah (legal

tender).

34. PBI No. 10/34/PBI/2008 tanggal 5 Desember

2008 tentang Transaksi Pembelian Wesel

Ekspor Berjangka. Krisis keuangan global yang

terjadi saat ini telah memberi tekanan pada

perekonomian Indonesia, khususnya terhadap

nilai tukar rupiah. Tekanan nilai tukar ini juga

berdampak pada keterbatasan likuiditas bank

dalam penyediaan pembiayaan ekspor. Salah

satu upaya yang dilakukan Bank Indonesia untuk

mengurangi ketatnya likuiditas pembiayaan ekspor

tersebut adalah melalui penyediaan likuiditas rupiah

maupun valuta asing bagi eksportir. Dalam kerangka

tersebut, Bank Indonesia membuka window

transaksi pembelian Wesel Ekspor Berjangka (WEB)

melalui skema rediskonto. Melalui penyediaan

window transaksi pembelian WEB tersebut oleh

Bank Indonesia diharapkan eksportir, melalui bank,

dapat memiliki outlet likuiditas baik valas maupun

rupiah sehingga diharapkan akan mengurangi

tekanan terhadap nilai tukar rupiah di pasar yang

pada gilirannya dapat berdampak positif kepada

kegiatan ekonomi.

35. PBI No.10/35/PBI/2008 tanggal 5 Desember

2008 tentang Fasilitas Pendanaan Jangka

Pendek (FPJP) Bagi BPR. Penyediaan fasilitas ini

bagi BPR juga dimaksudkan untuk memberikan

kesempatan yang sama (equal treatment) kepada

BPR untuk memperoleh fasilitas pendanaan

(lender of the last resort) bila mengalami kesulitan

likuiditas dalam jangka pendek. Dengan demikian

semakin lengkaplah mekanisme Jaring Pengaman

Sistem Keuangan (JPSK) yang diamanatkan dalam

Peraturan Pemerintah Pengganti Undang-undang

(Perppu) No.4 tahun 2008 tentang JPSK sehingga

akan memperkuat stabilitas sistem keuangan.


2008 tentang Operasi Moneter Syariah.

Peraturan ini menetapkan ketentuan mengenai

pelaksanaan pengendalian moneter berdasarkan

prinsip syariah oleh Bank Indonesia dalam rangka

pencapaian target moneter syariah antara lain

berupa kecukupan likuiditas perbankan syariah.


2008 tentang Transaksi Valuta Asing Terhadap

Rupiah. Dalam rangka meningkatkan peran pasar

valuta asing domestik untuk pencapaian stabilitas

nilai rupiah dan mendukung kegiatan perekonomian

secara keseluruhan, Bank Indonesia melakukan

penyempurnaan peraturan yang terkait dengan

aktivitas transaksi valuta asing di pasar domestik

sejalan dengan upaya untuk meminimalkan transaksi

valuta asing terhadap rupiah yang bersifat spekulatif

namun tetap mendukung aktivitas di sektor rill.




Transaksi Derivatif. Stabilitas nilai tukar rupiah

perlu didukung oleh kegiatan operasional bank

yang sehat dan berdasarkan prinsip kehati-hatian.

Kegiatan operasional bank terutama transaksi

keuangan, yang meliputi transaksi derivatif, memiliki

risiko sehingga perlu dilakukan penyesuaian

pengaturan. Oleh karena itu pengaturan yang

terkait dengan upaya stabilisasi nilai tukar seperti

pelarangan transaksi margin trading valuta asing

terhadap rupiah, pelarangan pemberian kredit dan/

atau cerukan (overdraft) untuk transaksi derivatif,

akan diatur tersendiri dalam ketentuan Bank

Indonesia.


2008 tentang Peraturan Pelaksanaan



Penanganan Khusus Permasalahan Perbankan

Pascabencana Nasional di Provinsi Nanggroe

Aceh Darusalam dan Kepulauan Nias, Provinsi

Sumatera Utara. PBI ini merupakan tindak lanjut

dari UU Nomor 48 Tahun 2007 tentang Penetapan

Perpu Nomor 2 Tahun 2007 tentang Penanganan

Permasalahan Hukum Dalam Rangka Pelaksanaan

Rehabilitasi dan Rekonstruksi Wilayah dan Kehidupan

Masayarakat di Provinsi Nanggroe Aceh Darusalam

dan Kepulauan Nias Provinsi Sumatera Utara

menjadi Undang-Undang, khususnya Pasal 23 Perpu

yang mengamanatkan bahwa ketentuan lebih lanjut

mengenai penyelesaian berbagai permasalahan

perbankan pascabencana gempa bumi dan tsunami

diatur dengan Peraturan Bank Indonesia.


2008 tentang Laporan Bulanan Bank Umum.

Peraturan ini mengatur mengenai sistem pelaporan

Bulanan Bank Umum. Laporan Bulanan Bank Umum

yang selanjutnya disebut sebagai laporan adalah

merupakan laporan keuangan yang disusun oleh

bank untuk kepentingan Bank Indonesia yang

disajikan menurut sistematika yang ditentukan oleh

Bank Indonesia. Bank Pelapor wajib menyampaikan

Laporan dan/atau koreksi Laporan secara langsung

melalui fasilitas ekstranet Bank Indonesia atau

melalui saluran telepon khusus ke Remote Access

Server (RAS) Bank Indonesia. Laporan dimaksud

terdiri dari Laporan per Kantor, Laporan Gabungan,

Laporan Perusahaan Anak dan Laporan Konsolidasi.

Ketentuan di dalam Peraturan Bank Indonesia ini

mulai diberlakukan sejak pelaporan data bulan

Januari 2009 yang disampaikan pada bulan Februari

2009.

Lampiran - Indikator Utama Perbankan L.2


Lam

pir

an 2

Ind

ikat

or

Uta

ma

Perb

anka

n

NO

.N

AM

A B

AN

KTO

TAL

ASE

T

SURA

T

BERH

ARG

A

KPD

PIHA

K

KETI

GA

DAN

BI

PENE

MPA

T

AN

PD B

ANK

LAIN

TOTA

L

TAG

IHA

N

LAIN

KPD

PHK

KETI

GA

KOM

ITM

EN

KON

TIJE

NSI

KPD

PH

K

KETI

GA

PENY

ERTA

ANG

IRO

TABU

NG

AN

DEP

OSI

TOTO

TAL

EKU

ITA

SKR

EDIT

AK

TIV

A P

RO

DU

KT

IFD

AN

A P

IHA

K K

ETIG

A

BA

NK P

ERSE

RO

1

0

08

PT B

ANK

MAN

DIRI

(PERS

ERO)

Tbk

297

.948

.327

1

46.4

60.8

48

90.

272.

716

17

.450

.945

2

.841

.609

1

1.24

3.61

2

26.

103.

942

1

.676

.887

2

96.0

50.5

59

54.

453.

088

8

2.16

2.41

7

94.

235.

862

230

.851

.367

2

9.05

0.54

1

2

0

02

PT B

ANK

RAKY

AT IN

DONE

SIA (P

ERSE

RO) T

bk.

219

.564

.059

1

51.4

56.5

14

29.

110.

307

16

.404

.575

2

19.2

82

1.3

35.8

58

8.9

06.0

87

26.

750

20

7.45

9.37

3

33.

835.

333

7

8.26

0.01

6

63.2

98.1

91 1

75.3

93.5

40

20.

573.

178

3

0

09

PT B

ANK

NEGA

RA IN

DONE

SIA (P

ERSE

RO).T

bk

178

.368

.800

1

03.3

78.1

72

38.

364.

601

9

.059

.099

6

88.3

66

4.1

27.4

64

14.

679.

582

6

56.3

53

170

.953

.637

3

5.13

9.77

2

48.

212.

938

57

.411

.710

140

.764

.420

1

4.95

4.95

6

4

2

00

PT B

ANK

TABU

NGAN

NEG

ARA

(PERS

ERO)

4

2.79

8.84

0

30.

077.

198

8

.150

.910

7

36.5

98

8

5.85

3

2.2

74.4

28

65.

835

4

1.39

0.82

2

3.1

93.3

74

7.4

22.6

06

17.

381.

157

27

.997

.137

3

.050

.849

5

0

03

PT B

ANK

EKSP

OR IN

DONE

SIA (P

ERSE

RO)

12.

914.

825

9

.493

.088

9

23.4

38

2.3

35.9

62

2

6.32

3

2.1

49.7

74

1

4.92

8.58

5

59.

472

594

.828

6

54.3

00

4.2

56.0

52

BU

SN D

EVIS

A

6

0

14

PT B

ANK

CENT

RAL A

SIA Tb

k.

227

.110

.040

1

05.4

13.7

13

73.

028.

286

7

.418

.981

9

73.6

66

4.6

66.0

11

6.6

87.7

84

38.

863

19

8.22

7.30

4

46.

452.

628

101

.708

.474

4

4.73

5.95

3 1

92.8

97.0

55

22.

375.

266

7

0

11

PT B

ANK

DANA

MON

INDO

NESIA

Tbk

100

.987

.680

6

4.20

2.47

5

17.

679.

431

4

.799

.849

1

.517

.048

1

.852

.039

3

.672

.094

1

16.2

27

93.

839.

163

6

.382

.412

1

2.20

7.26

3

52.

173.

502

70

.087

.258

1

0.98

4.24

5

8

0

19

PT PA

N IN

DONE

SIA B

ANK.

Tbk

61.

442.

799

3

6.42

1.20

0

10.

645.

618

6

.547

.340

8

15.7

88

1.0

17.8

18

8.9

01.1

12

851

.116

6

5.19

9.99

2

7.3

04.0

89

7.2

02.9

59

28.

971.

710

43

.478

.758

8

.019

.948

9

0

22

PT B

ANK

NIAG

A, Tb

k 6

0.28

8.81

5

47.

363.

267

4

.813

.486

1

.614

.107

1

47.5

68

1.0

87.8

77

2.9

39.0

03

113

.995

5

8.07

9.30

3

6.7

43.7

59

6.9

14.6

64

36.

837.

693

50

.496

.116

5

.644

.820

10

0

16

PT B

ANK

INTE

RNAS

IONA

L IND

ONES

IA Tb

k 5

4.46

5.12

8

33.

735.

190

1

0.27

8.03

4

3.0

37.7

66

321

.488

1

.000

.341

2

.682

.729

7

7.30

2

51.

132.

850

7

.229

.459

1

0.02

9.44

7

24.

687.

353

41

.946

.259

5

.185

.842

11

0

13

PT B

ANK

PERM

ATA

Tbk (

d/h

PT. B

ANK

BALI

) 4

7.10

6.64

6

33.

737.

781

4

.533

.132

1

.410

.492

1

34.1

19

1.6

45.5

83

2.2

33.5

52

283

.843

4

3.97

8.50

2

7.7

23.7

01

7.0

96.6

84

22.

519.

979

37

.340

.364

4

.108

.922

12

0

26

PT LI

PPO

BANK

, Tbk

3

8.56

7.66

2

23.

938.

404

4

.938

.677

2

.998

.513

6

0.00

5

291

.854

1

.057

.032

1

.031

.883

3

4.31

6.36

8

9.9

86.7

11

10.

428.

981

9

.837

.474

3

0.25

3.16

6

3.7

94.4

11

13

4

26

PT B

ANK

MEG

A, Tb

k 3

4.55

4.37

0

19.

235.

529

8

.900

.522

9

34.5

01

31

5

58.0

91

1.0

99.3

58

40.

368

3

0.76

8.40

0

6.0

48.9

75

5.3

73.5

64

17.

115.

913

28

.538

.452

2

.618

.475

14

4

41

PT B

ANK

BUKO

PIN

30.

940.

361

2

3.73

4.04

0

1.5

60.6

65

2.3

40.6

78

21.

223

5

36.2

63

10.

551.

672

8

1.97

0

38.

826.

511

4

.960

.842

3

.410

.132

1

6.41

4.19

9

24.4

42.2

06

2.0

97.1

74

15

0

28

PT B

ANK

OCBC

NISP

, TBK

2

9.73

2.70

1

21.

080.

441

3

.485

.545

6

17.2

39

70.

139

1

.138

.624

2

.939

.174

1

69.7

76

29.

500.

938

4

.348

.341

5

.741

.301

1

2.12

9.55

6

22.2

19.1

98

3.5

08.3

35

16

0

23

PT B

ANK

UOB

BUAN

A, Tb

k.

19.

470.

508

1

4.90

4.92

1

1.4

08.2

94

903

.124

8

8

106

.993

3

62.8

65

93.

727

1

7.78

0.01

2

3.7

27.7

48

4.2

54.6

94

6.7

56.4

03

14.

738.

845

3

.691

.487

17

0

87

PT B

ANK

EKON

OMI R

AHAR

JA TB

K

17.

192.

946

9

.688

.263

3

.717

.697

1

.946

.243

94.

523

8

28.9

94

17.

102

1

6.29

2.82

2

3.4

56.2

15

4.4

88.2

34

7.2

71.3

13

15.

215.

762

1

.597

.746

18

0

95

PT B

ANK

CENT

URY

Tbk.(

BANK

CIC

-6.1

2.20

04)

15.

231.

203

5

.219

.719

2

.023

.727

3

.698

.284

1.8

04.0

66

432

.578

3

98.8

50

13.

577.

224

1

.026

.378

6

38.9

92

9.2

79.6

21

10.

944.

991

1

.213

.181

19

0

37

PT B

ANK

ARTH

A GR

AHA

INTE

RNAS

IONA

L TBK

1

2.04

9.70

7

8.6

74.8

53

1.1

03.9

20

165

.903

1

0.17

2

72.

769

1

.270

.047

2

65.7

40

11.

563.

404

9

73.1

91

657

.009

8

.244

.259

9

.874

.459

6

29.0

53

20

4

85

PT B

ANK

BUM

IPUTE

RA IN

DONE

SIA

6.5

03.4

33

5.1

31.9

81

338

.728

2

50.2

69

3

3.26

2

82.

950

2

27.2

69

6.0

64.4

59

632

.397

7

32.1

56

4.0

79.4

03

5.4

43.9

56

520

.177

21

1

53

PT. B

ANK

SINAR

MAS

5

.860

.929

3

.765

.709

1

.037

.330

3

82.8

05

162

.435

7

99

5.3

49.0

78

647

.308

4

16.6

58

3.7

72.6

62

4.8

36.6

28

419

.662

22

1

51

PT B

ANK

MES

TIKA

DHAR

MA

4

.875

.270

3

.759

.891

3

51.5

65

232

.786

1

20.5

97

3.4

43

4.4

68.2

82

483

.437

2

.018

.545

1

.128

.917

3

.630

.899

1

.070

.682

23

0

97

PT B

ANK

MAY

APAD

A IN

TERN

ATIO

NAL

4.8

63.4

49

3.7

51.1

96

189

.176

1

20.8

58

1

.942

4

40.5

96

232

.894

4

.736

.662

2

51.5

36

287

.128

2

.745

.568

3

.284

.232

9

44.4

67

(dal

am ju

ta R

p)

NO

.

ID

BAN

K

AKT

IVA

NO

N

PRO

DU

KTIF

Lampiran - Indikator Utama PerbankanL.2


NO

.N

AM

A B

AN

KTO

TAL

ASE

T

SURA

T

BERH

ARG

A

KPD

PIHA

K

KETI

GA

DAN

BI

PENE

MPA

T

AN

PD B

ANK

LAIN

TOTA

L

TAG

IHA

N

LAIN

KPD

PHK

KETI

GA

KOM

ITM

EN

KON

TIJE

NSI

KPD

PH

K

KETI

GA

PENY

ERTA

ANG

IRO

TABU

NG

AN

DEP

OSI

TOTO

TAL

EKU

ITA

SKR

EDIT

AK

TIV

A P

RO

DU

KT

IFD

AN

A P

IHA

K K

ETIG

A

NO

.

ID

BAN

K

AKT

IVA

NO

N

PRO

DU

KTIF

(dal

am ju

ta R

p)

24

1

45

PT. B

ANK

NUSA

NTAR

A PA

RAHY

ANGA

N TB

K.

3.3

00.1

57

2.0

76.5

78

406

.002

4

36.4

04

468

8

.770

7

4.34

7

3

.002

.569

5

62.5

53

366

.490

1

.995

.034

2

.924

.077

3

22.9

68

25

4

94

PT B

ANK

AGRO

NIAG

A Tb

k.

2.6

79.4

79

2.0

92.5

40

276

.301

8

3.53

9

20

3

0.31

1

46.

354

5

0.56

8

2.5

79.6

33

304

.492

1

28.8

21

1.7

10.5

90

2.1

43.9

03

237

.154

26

0

76

PT B

ANK

BUM

I ART

A

2.0

28.7

33

950

.982

7

05.2

65

56.

180

1

.485

8

.141

3

74.1

98

6.4

15

2.1

02.6

66

321

.598

3

29.7

45

933

.607

1

.584

.950

3

86.2

60

2

7

167

PT

BAN

K KE

SAW

AN. T

bk

2.0

24.2

11

1.5

02.7

08

151

.388

7

4.99

4

31.

232

6

8.54

3

1.8

28.8

65

259

.404

3

38.8

21

1.2

37.9

58

1.8

36.1

83

136

.277

28

0

54

PT. B

ANK

CAPIT

AL IN

DONE

SIA

1.9

39.5

72

1.0

22.7

44

564

.751

3

.830

3

0.56

6

1

.621

.891

1

18.2

11

10.

283

1

.187

.892

1

.316

.386

1

94.1

29

2

9

212

PT

BAN

K HI

MPU

NAN

SAUD

ARA

1906

. Tbk

1

.929

.618

1

.605

.277

1

6.89

8

107

.882

3

87

2

1.87

8

3.3

08

1.7

55.6

30

122

.859

1

67.0

27

1.2

06.1

86

1.4

96.0

72

193

.103

30

1

57

PT B

ANK

MAS

PION

INDO

NESIA

1

.835

.948

1

.349

.705

1

50.3

60

26.

849

2.0

02

14.

097

3

.178

1

.546

.191

2

57.1

17

449

.871

9

20.6

58

1.6

27.6

46

183

.286

31

1

61

PT B

ANK

GANE

SHA

1

.368

.452

1

.001

.247

1

62.1

77

43.

870

331

4

7.31

8

1.7

00

1.2

56.6

43

122

.820

8

7.35

4

960

.651

1

.170

.825

1

22.2

05

3

2

146

PT

BAN

K SW

ADES

I. Tbk

1

.197

.387

7

84.4

92

177

.351

1

58.9

58

8

0

285

.931

2

72

1.4

07.0

84

97.

468

6

8.85

5

734

.751

9

01.0

74

278

.254

33

1

64

PT. B

ANK

ICBC

INDO

NESIA

1

.134

.381

2

42.0

54

395

.019

3

48.0

18

122

.937

4

.039

1

.112

.067

2

53.0

23

25.

705

2

61.1

65

539

.893

4

70.7

85

34

4

84

PT B

ANK

HANA

8

23.7

37

578

.001

8

8.10

5

57.

679

42.

504

1

4.12

1

7

80.4

10

38.

388

1

9.48

5

359

.903

4

17.7

76

299

.297

3

5

088

PT

BAN

K AN

TAR

DAER

AH

756

.869

5

20.0

88

125

.010

1

2.47

6

6

4

4.14

4

2.9

13

704

.637

1

19.6

57

195

.894

3

15.6

10

631

.161

9

1.84

2

36

0

93

PT B

ANK

IFI

577

.775

2

10.3

50

104

.838

1

.000

3

87

209

.500

5

26.0

75

38.

208

1

2.33

6

235

.987

2

86.5

31

84.

617

37

1

52

PT B

ANK

MET

RO EK

SPRE

SS

467

.108

2

30.5

05

86.

648

1

12.7

29

63

8

.838

6

.752

445

.535

6

7.06

2

46.

496

1

56.8

77

270

.435

1

77.7

21

38

0

89

PT B

ANK

HAGA

(MER

G.RA

BOBA

NK 0

6.20

08)

3

9

159

PT

BAN

K HA

GAKI

TA (M

ERG

RABO

BANK

06.

2008

)

B

USN

NON

DEVI

SA

40

2

13

PT B

ANK

TABU

NGAN

PENS

IUNA

N NA

SIONA

L 1

3.88

4.43

7

10.

116.

326

1

.316

.345

9

85.3

46

22

2.7

50

1.5

28

12.

422.

317

4

0.75

1

869

.464

1

0.90

3.38

5

11.8

13.6

00

1.5

61.5

13

41

5

66

PT B

ANK

VICT

ORIA

INTE

RNAT

IONA

L 5

.445

.478

2

.090

.756

1

.508

.721

1

.254

.115

51.

985

2

91.5

71

1.7

44

5.1

98.8

92

133

.212

1

68.3

96

3.6

91.7

84

3.9

93.3

92

530

.715

4

2

472

PT

BAN

K JA

SA JA

KART

A

2.7

85.7

83

2.1

04.1

48

464

.851

4

.590

3

91.0

78

2.7

52

2.9

67.4

19

244

.999

1

74.3

83

1.8

98.4

70

2.3

17.8

52

420

.362

43

4

90

PT B

ANK

YUDH

A BH

AKTI

2

.017

.518

1

.215

.193

4

48.4

44

64.

651

1

0

20.

279

3

0.02

6

41.

915

1

.820

.518

1

50.4

39

67.

403

1

.589

.381

1

.807

.223

1

48.2

10

44

5

58

PT B

ANK

EKSE

KUTIF

INTE

RNAS

IONA

L. Tb

k.

1.5

08.3

40

1.0

04.4

47

61.

909

4

1.75

6

2.2

71

136

.140

1

.246

.523

4

0.23

0

223

.757

1

.047

.759

1

.311

.746

1

35.4

42

45

5

35

PT B

ANK

KESE

JAHT

ERAA

N EK

ONOM

I 1

.390

.804

1

.196

.470

1

06.5

24

7.3

32

38

1.3

10.3

64

14.

319

8

2.63

6

1.0

44.0

08

1.1

40.9

63

157

.788

46

5

55

PT B

ANK

INDE

X SE

LINDO

1

.168

.778

8

66.8

58

120

.470

5

0.68

8

4.4

89

2.4

60

1.0

44.9

65

143

.774

2

40.8

33

640

.309

1

.024

.916

1

25.2

01

47

5

67

PT B

ANK

HARD

A IN

TERN

ASIO

NAL

934

.778

6

14.0

41

126

.773

2

4.98

5

3

2.65

9

6.5

30

47.

364

8

52.3

52

97.

348

6

7.78

2

649

.577

8

14.7

07

96.

675

48

5

25

PT B

ANK

AKITA

9

25.5

02

761

.325

8

8.29

1

1.2

67

785

4

.486

8

56.1

54

39.

701

1

8.89

1

745

.373

8

03.9

65

107

.410

49

5

23

PT D

IPO IN

TERN

ATIO

NAL B

ANK

8

30.1

44

385

.355

3

52.3

92

17.

046

7

8.00

6

7.5

05

840

.304

3

76.8

59

19.

328

2

94.2

67

690

.454

1

25.3

46

50

5

13

PT B

ANK

INA

PERD

ANA

6

73.2

91

524

.270

9

7.62

5

71

1

.195

3

.848

6

27.0

09

58.

294

6

2.64

0

445

.135

5

66.0

69

97.

568



NO

.N

AM

A B

AN

KTO

TAL

ASE

T

SURA

T

BERH

ARG

A

KPD

PIHA

K

KETI

GA

DAN

BI

PENE

MPA

T

AN

PD B

ANK

LAIN

TOTA

L

TAG

IHA

N

LAIN

KPD

PHK

KETI

GA

KOM

ITM

EN

KON

TIJE

NSI

KPD

PH

K

KETI

GA

PENY

ERTA

ANG

IRO

TABU

NG

AN

DEP

OSI

TOTO

TAL

EKU

ITA

SKR

EDIT

AK

TIV

A P

RO

DU

KT

IFD

AN

A P

IHA

K K

ETIG

A

NO

.

ID

BAN

K

AKT

IVA

NO

N

PRO

DU

KTIF

(dal

am ju

ta R

p)

51

5

36

PT B

ANK

UIB

6

57.3

52

483

.320

1

03.8

61

2.7

67

9.0

00

18.

534

6

17.4

82

75.

754

6

0.88

6

412

.052

5

48.6

92

93.

429

52

5

21

PT B

ANK

SYAR

IAH

BUKO

PIN (P

ERSY

ARIK

ATAN

) 6

48.3

83

172

.678

4

0.32

1

299

.570

208

35.

803

5

48.5

80

17.

114

2

4.75

6

181

.464

2

23.3

34

154

.714

53

5

20

PT PR

IMA

MAS

TER

BANK

5

72.5

63

447

.633

3

5.75

6

3.0

33

7.1

09

10.

226

5

03.7

57

31.

318

4

0.24

6

389

.991

4

61.5

55

96.

385

5

4

559

PT

CEN

TRAT

AMA

NASIO

NAL B

ANK

5

46.8

63

375

.899

7

6.34

3

1.9

12

64.

314

9

.471

5

27.9

39

31.

751

9

5.84

9

294

.489

4

22.0

89

93.

019

5

5

498

PT

BAN

K IN

DOM

ONEX

5

31.3

88

330

.844

1

22.8

37

6.8

09

1

6.35

3

867

1

0.06

4

487

.774

1

9.97

9

26.

395

3

14.8

48

361

.222

1

59.6

14

56

5

48

PT B

ANK

MUL

TI AR

TA SE

NTOS

A (M

AS)

521

.901

3

96.3

72

81.

304

6

.432

1

.331

3

.165

4

88.6

04

21.

686

2

2.77

5

363

.207

4

07.6

68

105

.607

57

5

53

PT B

ANK

MAY

ORA

3

81.6

04

232

.214

9

9.08

9

7.2

70

75.

958

414

.531

4

6.20

8

48.

789

1

87.6

71

282

.668

8

9.29

8

5

8

564

PT

BAN

K SIN

AR H

ARAP

AN B

ALI

373

.577

2

09.3

38

80.

115

6

00

7

20

290

.773

5

.467

1

26.9

74

86.

965

2

19.4

06

107

.050

59

5

62

PT B

ANK

FAM

A IN

TERN

ASIO

NAL

342

.672

2

44.1

35

56.

400

1

2.68

5

415

7

.696

3

21.3

31

28.

850

1

4.80

4

204

.205

2

47.8

59

88.

384

60

5

01

PT B

ANK

ROYA

L IND

ONES

IA

337

.378

1

40.9

44

55.

982

1

14.0

35

155

311

.116

5

7.68

2

27.

362

7

6.19

4

161

.238

1

04.7

85

61

4

91

PT B

ANK

MITR

ANIA

GA

326

.127

1

88.4

79

90.

841

1

.119

1

4.89

1

10.

383

3

05.7

13

9.9

30

16.

313

2

14.2

80

240

.523

8

1.53

9

62

4

66

PT B

ANK

SRI P

ARTH

A

302

.818

8

0.06

4

131

.400

1

.413

42.

762

2

55.6

39

4.5

08

120

.149

6

3.63

3

188

.290

1

10.2

41

63

5

42

PT B

ANK

ARTO

S IND

ONES

IA

241

.610

1

78.3

99

28.

454

2

.492

3

.034

5

.398

2

17.7

77

25.

345

1

7.17

2

109

.071

1

51.5

88

81.

842

64

4

05

PT B

ANK

SWAG

UNA

2

19.2

95

34.

457

1

20.5

64

50.

823

6

6

1

4.88

4

1.5

73

222

.367

4

.012

3

.045

4

0.06

9

47.

126

9

7.75

2

65

5

26

PT LI

MAN

INTE

RNAT

IONA

L BAN

K

214

.417

1

30.6

02

28.

691

2

0.06

6

31.

764

2

2.92

9

234

.052

1

4.92

3

23.

798

7

7.05

9

115

.780

9

0.49

4

66

5

31

PT A

NGLO

MAS

INTE

RNAS

IONA

L BAN

K

209

.338

1

14.3

91

67.

695

1

.825

6

7

13.

684

1

97.6

62

28.

819

3

1.50

1

62.

680

1

23.0

00

81.

852

67

5

17

PT B

ANK

HARF

A

208

.340

7

0.80

4

106

.790

2

49

2.0

60

1

79.9

03

8.5

76

11.

858

8

5.54

0

105

.974

9

5.01

7

68

4

59

PT B

ANK

BISNI

S INT

ERNA

SIONA

L 1

92.7

12

118

.863

2

3.66

9

1.8

86

2

33

144

.651

1

0.13

4

7.4

01

62.

531

8

0.06

6

105

.234

69

4

22

PT B

ANK

SYAR

IAH

BRI (B

.DJA

SA A

RTA)

1

69.0

82

79.

554

4

3.99

5

1.9

70

15

1

1.32

2

136

.856

1

5.84

1

23.

880

3

1.32

3

71.

044

9

4.46

2

70

5

47

PT B

ANK

PURB

A DA

NART

A

145

.995

1

04.7

86

14.

165

2

1.38

5

9

18

141

.254

1

1.64

2

11.

392

3

7.60

3

60.

637

8

3.23

0

71

5

03

PT B

ANK

NATIO

NALN

OBU

(ALF

INDO

SEJA

HTER

A)

96.

838

1

.883

9

0.84

9

257

775

9

3.76

4

2.5

32

802

9

.124

1

2.45

8

83.

760

BA

NK B

PD

72

1

10

PT B

PD JA

WA

BARA

T 2

5.75

3.91

5

15.

754.

035

4

.332

.301

2

.667

.552

355

2

.520

.222

1

.948

2

5.27

6.41

3

8.4

83.0

50

2.6

30.0

50

8.6

58.2

35

19.

771.

335

2

.411

.328

73

1

14

PT.

BPD

JAW

A TIM

UR

18.

511.

416

7

.187

.755

5

.011

.151

1

.587

.879

7

16.0

45

979

1

4.50

3.80

9

8.7

96.1

62

2.7

62.0

33

4.5

71.6

91

16.

129.

886

1

.691

.553

7

4

124

B

PD K

ALIM

ANTA

N TIM

UR

14.

746.

622

4

.254

.693

8

.468

.503

3

05.3

47

3.4

44

23.

865

5

51.8

49

2.1

86

13.

609.

887

8

.945

.866

1

.303

.847

3

.226

.789

1

3.47

6.50

2

922

.980

75

1

13

PT B

PD JA

WA

TENG

AH

14.

036.

192

9

.686

.104

9

92.0

67

1.8

34.3

76

1.5

02

3

54.1

37

4.5

51

12.

872.

737

3

.631

.292

2

.761

.356

4

.636

.193

1

1.02

8.84

1

1.3

93.8

80

76

1

19

PT B

ANK

PEM

BANG

UNAN

DAE

RAH

RIAU

1

3.82

3.07

8

4.7

58.6

45

4.4

87.9

70

3.4

12.9

61

1.1

56

3

58.3

11

1

3.01

9.04

3

9.1

35.1

73

1.7

84.1

49

1.2

62.6

28

12.

181.

950

8

49.2

97

77

1

11

PT. B

PD D

KI

13.

076.

254

6

.051

.816

4

.265

.915

7

94.6

98

927

3

63.4

66

361

.975

2

.302

1

1.84

1.09

9

3.1

28.4

62

1.8

89.9

16

4.1

78.5

94

9.1

96.9

72

836

.684



NO

.N

AM

A B

AN

KTO

TAL

ASE

T

SURA

T

BERH

ARG

A

KPD

PIHA

K

KETI

GA

DAN

BI

PENE

MPA

T

AN

PD B

ANK

LAIN

TOTA

L

TAG

IHA

N

LAIN

KPD

PHK

KETI

GA

KOM

ITM

EN

KON

TIJE

NSI

KPD

PH

K

KETI

GA

PENY

ERTA

ANG

IRO

TABU

NG

AN

DEP

OSI

TOTO

TAL

EKU

ITA

SKR

EDIT

AK

TIV

A P

RO

DU

KT

IFD

AN

A P

IHA

K K

ETIG

A

NO

.

ID

BAN

K

AKT

IVA

NO

N

PRO

DU

KTIF

(dal

am ju

ta R

p)

7

8

116

PT

. BA

NK B

PD A

CEH

1

2.76

5.16

9

4.2

25.3

77

5.5

15.3

12

1.2

18.5

53

130

745

.917

11.

705.

289

6

.398

.440

1

.648

.750

3

.225

.181

1

1.27

2.37

1

885

.421

79

1

17

PT. B

PD SU

MAT

ERA

UTAR

A

9.7

95.9

44

6.3

75.2

22

2.0

25.0

73

101

.361

7

50

80.

757

6

32.9

28

6.3

87

9.2

22.4

78

4.5

28.3

60

2.1

71.5

23

1.8

33.2

46

8.5

33.1

29

871

.122

80

1

32

PT. B

PD PA

PUA

9

.413

.583

1

.962

.657

3

.750

.000

6

53.7

10

153

.512

5

6.05

1

6.5

75.9

30

6.2

40.6

00

1.2

59.6

77

554

.655

8

.054

.932

7

85.2

51

81

1

20

PT B

PD S

UMAT

ERA

SELA

TAN

8

.582

.539

3

.369

.550

2

.327

.538

7

78.7

91

1.2

50

1.1

65

2.0

42.6

65

8

.520

.959

3

.820

.874

1

.646

.211

1

.876

.525

7

.343

.610

5

58.9

12

82

1

18

BPD

SUM

ATER

A BA

RAT

7.0

97.9

97

5.0

40.4

36

411

.644

1

.084

.938

5

62

1

69.3

02

6

.706

.882

2

.760

.434

1

.429

.971

1

.453

.060

5

.643

.465

6

72.6

53

83

1

29

PT. B

ANK

PEM

BANG

UNAN

DAE

RAH

BALI

6

.142

.270

4

.256

.780

1

.236

.435

1

64.2

24

635

131

.865

5.7

89.9

39

2.1

32.4

14

1.9

26.3

56

1.1

34.7

84

5.1

93.5

54

731

.230

84

1

26

PT B

PD SU

LAW

ESI S

ELAT

AN

4.8

73.6

68

3.2

99.7

75

433

.321

7

35.8

93

67

20.

927

4.4

89.9

83

2.3

48.5

93

621

.061

6

65.2

17

3.6

34.8

71

738

.176

85

1

23

PT. B

PD K

ALIM

ANTA

N BA

RAT

4.3

16.0

28

1.8

71.4

34

1.0

76.8

99

768

.110

1

87

1

81.5

84

1.0

49

3.8

99.2

63

2.2

80.8

47

1.0

85.1

66

475

.731

3

.841

.744

2

82.7

90

86

1

22

PD B

PD K

ALIM

ANTA

N SE

LATA

N

4.1

68.0

26

1.6

55.3

66

1.0

19.0

72

243

.562

7

48

1

94.9

57

3

.113

.705

2

.514

.108

5

44.4

02

708

.906

3

.767

.416

3

33.7

30

87

1

25

PT B

ANK

PEM

BANG

UNAN

KAL

TENG

3

.337

.653

1

.004

.350

1

.187

.500

1

96.9

65

725

237

.306

2

.948

2

.629

.794

2

.349

.397

5

40.4

05

90.

844

2

.980

.646

2

71.6

41

88

1

30

PT.

BPD

NUSA

TENG

GARA

TIM

UR

3.2

02.0

37

2.2

94.1

10

54.

000

4

52.5

23

1

.129

1

30.6

24

2

.932

.386

1

.660

.439

5

44.5

77

447

.091

2

.652

.107

4

33.6

23

89

1

12

BPD

YOG

YAKA

RTA

3

.127

.359

1

.621

.156

1

.063

.093

9

3.15

5

130

90.

998

2.8

68.5

32

844

.187

1

.116

.717

6

65.1

43

2.6

26.0

47

269

.586

90

1

27

PT.

BPD

SULA

WES

I UTA

RA

2.8

02.7

96

1.6

25.8

42

61.

000

7

58.1

93

110

.574

2

.697

2

.558

.306

5

72.5

70

587

.022

9

08.4

89

2.0

68.0

81

199

.820

91

1

28

PT. B

PD N

USA

TENG

GARA

BAR

AT

2.1

96.7

05

1.6

68.7

26

47.

128

1

46.4

36

1.2

05

479

4

23.2

58

1.9

95

2.2

89.2

27

884

.870

4

71.8

48

166

.316

1

.523

.034

2

85.3

57

92

1

33

PT.

BANK

PEM

BANG

UNAN

DAE

RAH

BENG

KULU

2

.130

.906

1

.251

.252

1

50.2

56

333

.968

1

01

7

8.02

8

1

.813

.605

1

.321

.629

2

95.5

47

234

.610

1

.851

.786

1

87.3

00

93

1

21

PT.

BANK

LAM

PUNG

2

.086

.337

1

.419

.464

5

.000

9

7.37

4

556

115

.772

4

.565

1

.642

.731

6

09.1

00

269

.850

3

86.9

53

1.2

65.9

03

198

.739

94

1

31

PT.

BPD

MAL

UKU

2

.062

.113

9

70.2

24

200

.000

1

57.2

19

9

6.57

2

2

1.26

8

1.4

45.2

83

1.0

75.3

29

404

.183

2

89.2

08

1.7

68.7

20

165

.264

95

1

15

PD. B

PD JA

MBI

1

.824

.989

1

.013

.652

2

00.0

00

25.

673

9

7

4

8.77

6

1

.288

.198

9

82.1

18

178

.707

3

89.4

35

1.5

50.2

60

211

.396

96

1

35

BPD

SULA

WES

I TEN

GGAR

A

1.2

94.4

04

752

.309

5

1.05

6

371

.981

1

2.47

3

57

1

.187

.876

7

28.4

83

227

.285

6

2.38

3

1.0

18.1

51

229

.536

97

1

34

PT.

BPD

SULA

WES

I TEN

GAH

9

71.2

99

550

.958

1

40.3

00

209

.105

2

2.33

1

3.1

22

925

.816

7

01.7

99

75.

722

2

7.23

5

804

.756

1

22.3

45

B

ANK

CAM

PURA

N

98

0

46

PT B

ANK

DBS I

NDON

ESIA

2

4.22

6.67

1

16.

066.

662

2

.232

.636

2

.266

.252

1.5

72.3

68

1.6

43.4

54

531

2

3.78

1.90

3

2.8

53.2

92

133

.150

1

3.93

0.87

8

16.9

17.3

20

2.7

95.4

06

99

0

48

PT B

ANK

MIZU

HO IN

DONE

SIA

15.

440.

840

1

1.55

2.89

9

1.1

52.2

00

953

.309

1.2

51.0

55

3.7

59.3

77

1

8.66

8.84

0

2.9

15.8

17

1.4

64

3.6

10.2

72

6.5

27.5

53

2.3

39.9

43

10

0

060

PT

RAB

OBAN

K IN

TERN

ATIO

NAL I

NDON

ESIA

1

0.97

8.45

4

9.6

42.4

54

119

.372

2

57.8

81

5

9.42

4

501

.804

1

2.24

8

10.

593.

183

1

.281

.406

8

53.0

49

4.2

91.8

20

6.4

26.2

75

1.0

55.7

41

10

1

058

PT

BAN

K UO

B IN

DONE

SIA

10.

060.

697

7

.660

.901

1

.322

.249

5

41.1

69

1.9

38

175

.192

6

07.1

12

1.2

75

10.

309.

836

1

.004

.787

3

7.70

6

5.8

12.7

99

6.8

55.2

92

1.5

49.7

61

10

2

061

PT

ANZ

PANI

N BA

NK

9.2

68.1

28

6.2

90.2

65

425

.858

1

.860

.115

282

.491

2

.546

.667

4

6.75

0

11.

452.

146

6

33.2

46

5

.957

.552

6

.590

.798

1

.244

.639

10

3

045

PT

BAN

K SU

MITO

MO

MITS

UI IN

DONE

SIA

8.5

53.2

26

6.6

86.8

65

648

.004

6

51.8

62

8

7.69

9

478

.066

1

12

8.5

52.6

08

2.5

93.7

78

3

.303

.619

5

.897

.397

1

.577

.903

10

4

950

PT

BAN

K C

OMM

ONW

EALT

H

8.0

38.2

34

4.2

71.4

15

844

.644

1

.499

.825

6

4

48.

155

3

5.79

9

8.0

61

6.7

07.9

63

442

.135

7

22.4

73

4.1

43.7

14

5.3

08.3

22

891

.127



NO

.N

AM

A B

AN

KTO

TAL

ASE

T

SURA

T

BERH

ARG

A

KPD

PIHA

K

KETI

GA

DAN

BI

PENE

MPA

T

AN

PD B

ANK

LAIN

TOTA

L

TAG

IHA

N

LAIN

KPD

PHK

KETI

GA

KOM

ITM

EN

KON

TIJE

NSI

KPD

PH

K

KETI

GA

PENY

ERTA

ANG

IRO

TABU

NG

AN

DEP

OSI

TOTO

TAL

EKU

ITA

SKR

EDIT

AK

TIV

A P

RO

DU

KT

IFD

AN

A P

IHA

K K

ETIG

A

NO

.

ID

BAN

K

AKT

IVA

NO

N

PRO

DU

KTIF

(dal

am ju

ta R

p)

10

5

047

PT

BAN

K RE

SONA

PERD

ANIA

6

.413

.702

5

.161

.568

5

22.3

75

421

.564

3

7.68

5

136

.330

1

.034

.157

8

.830

7

.322

.509

1

.245

.406

1

.146

2

.135

.049

3

.381

.601

1

.111

.188

10

6

948

PT

BAN

K OC

BC-IN

DONE

SIA

4.4

93.9

80

3.2

04.4

81

741

.438

1

74.8

31

2

02.1

55

1.9

48.8

27

2.5

00

6.2

74.2

32

288

.102

1

75

1.8

57.0

96

2.1

45.3

73

470

.576

10

7

949

PT

BAN

K CH

INAT

RUST

INDO

NESIA

4

.371

.079

3

.327

.705

5

26.8

09

118

.613

147

.735

4

13.7

24

865

4

.535

.451

5

17.3

19

445

.369

1

.494

.493

2

.457

.181

1

.178

.237

10

8

068

PT

BAN

K W

OORI

INDO

NESIA

3

.459

.307

1

.532

.664

1

.424

.868

3

07.1

28

7

8.09

6

195

.881

2

44

3.5

38.8

81

651

.309

4

1.58

4

1.3

30.5

31

2.0

23.4

24

894

.889

10

9

059

PT

BAN

K KE

B IN

DONE

SIA

3.3

45.3

18

1.8

73.4

22

1.0

18.4

55

285

.746

67.

941

2

89.6

42

3

.535

.206

1

.144

.177

1.1

03.5

66

2.2

47.7

43

901

.831

11

0

057

PT

BAN

K BN

P IND

ONES

IA

2.7

29.4

10

1.9

54.8

13

520

.177

2

08.0

47

2

5.82

8

1.6

25.8

93

4

.334

.758

5

65.3

80

1

62.3

25

727

.705

7

62.7

00

11

1

036

PT

BAN

K W

INDU

KEN

TJAN

A IN

T’L. T

BK.

2.0

25.5

97

1.4

73.7

57

196

.368

8

0.28

8

296

.698

3

5.14

4

2.0

82.2

55

240

.411

1

64.1

59

1.2

20.8

65

1.6

25.4

35

264

.102

11

2

947

PT

BAN

K M

AYBA

NK IN

DOCO

RP

1.0

27.9

48

468

.138

4

73.2

17

62.

367

2

.202

1.0

05.9

24

91.

003

6

59

146

.556

2

38.2

18

740

.195

11

3

945

PT

BAN

K AG

RIS (F

INCO

NESIA

- 5.

9.20

08)

792

.481

6

96.4

69

80.

633

3

7.86

1

3

8.80

6

292

.864

5

4

1.1

46.6

87

32.

058

1

81

370

.773

4

03.0

12

221

.439

BA

NK A

SING

11

4

031

C

ITIBA

NK N

.A.

44.

527.

507

2

4.63

9.24

7

6.9

95.3

29

9.8

43.8

13

6

43.2

81

17.

580.

185

59.

701.

855

1

1.70

5.89

7

5.6

04.1

83

14.

231.

570

31

.541

.650

3

.268

.784

11

5

050

ST

ANDA

RD C

HART

ERED

BAN

K

40.

649.

532

1

6.32

9.38

2

7.6

11.1

81

11.

833.

855

3.3

12.5

46

11.

091.

082

3

03

50.

178.

349

5

.484

.238

1

.279

.153

1

0.93

7.74

5

17.7

01.1

36

177

.435

11

6

041

TH

E HON

GKON

G &

SHAN

GHAI

B.C

. 3

8.98

3.12

0

20.

282.

849

6

.556

.114

8

.375

.677

1

.500

2

.517

.387

7

.332

.273

45.

065.

800

8

.560

.438

4

.629

.982

1

4.47

2.32

9

27.6

62.7

49

459

.388

11

7

042

TH

E BAN

K OF

TOKY

O-M

ITSUB

ISHI L

TD.

24.

765.

241

1

7.92

3.15

3

2.8

94.1

78

3.0

54.9

41

3

08.8

24

3.2

38.1

66

2

7.41

9.26

2

5.8

93.7

92

6

.249

.334

1

2.14

3.12

6

4.1

69.7

60

11

8

067

D

EUTS

CHE B

ANK

AG.

17.

765.

167

7

.244

.699

3

.319

.370

5

.466

.380

2

5.94

6

474

.022

2

.251

.051

18.

781.

468

3

.048

.317

7.0

84.0

00

10.

132.

317

1

.923

.918

11

9

052

A

BN A

MRO

BAN

K

15.

991.

466

9

.633

.346

2

.984

.761

1

.848

.411

3

00

95.

343

4

.424

.250

18.

986.

411

3

.323

.678

6

73.2

32

6.4

09.5

80

10.

406.

490

1

.241

.650

12

0

032

JP

. MOR

GAN

CHAS

E BAN

K

6.1

08.1

53

1.0

68.6

81

2.6

09.2

84

1.9

76.3

65

2

36.1

51

911

.714

6.8

02.1

95

595

.393

857

.628

1

.453

.021

(2

4.39

6)

12

1

040

TH

E BAN

GKOK

BAN

K C

OMP.

LTD

4

.062

.778

3

.382

.414

4

35.8

72

269

.174

80.

402

3

61.7

28

4

.529

.590

2

75.6

80

6

09.5

62

885

.242

9

50.0

21

12

2

069

B

ANK

OF C

HINA

2

.339

.407

2

99.7

61

903

.657

1

.035

.769

1

4.10

1.77

1

1

6.34

0.95

8

918

.539

1

8.86

5

858

.931

1

.796

.335

2

9.85

7

12

3

033

B

ANK

OF A

MER

ICA.

N.A

1

.103

.907

1

9.61

6

181

.979

8

49.3

10

7

63

316

.864

1.3

68.5

32

569

.745

21.

007

5

90.7

52

2.0

56



(dal

am ju

ta R

p)

NO

.N

AM

A B

AN

KTO

TAL

ASE

TPE

MBA

YA

RAN

KPD

PIHA

K

KETI

GA

IJARA

HTO

TAL

PEN

EM

PATA

N

PD B

AN

K

LAIN

PEN

EM

PATA

N

PD B

I

SURA

T

BERH

ARG

A

SYAR

IAH

GIR

OTA

BUN

GA

ND

EPO

SITO

TOTA

LEK

UIT

AS

PIU

TAN

G

AK

TIV

A P

RO

DU

KT

IFD

AN

A P

IHA

K K

ETIG

A

NO

.

ID

BAN

KPE

NYE

R

TAA

N

PEM

BAYA

RAN

KPD

PIHA

K

KETI

GA

TAG

IHAN

LAIN

KPD

PIHA

K

KETI

GA

KOM

ITM

EN

KPD

PIHA

K

KETI

GA

BA

NK U

MUM

SYAR

IAH

12

4 45

1 PT

.BAN

K SY

ARIA

H M

ANDI

RI. Tb

k 1

6.53

9.35

0 1

5.38

0.25

6 1

1.77

8.66

4

148

.069

1

.125

.230

4

58.7

12

100

.000

2

48.5

95

29.

239.

526

1

8950

42

479

3368

7

.098

.350

13

7867

60

1.0

58.7

61

12

5 14

7 PT

BAN

K M

UAM

ALAT

INDO

NESIA

1

2.10

1.84

2

5.1

46.7

40

4.95

4.97

2

307

.257

5

3.00

0

150

.813

41.

238

8

1.52

8

464

.860

1

1.20

0.40

8

858

.388

3

.780

.148

5

.145

.300

9

7838

36

981

.445

12

6 50

6 PT

BAN

K SY

ARIA

H M

EGA

INDO

NESIA

2

.658

.546

1

.651

.457

1

47.0

53

62

5

32.0

00

12.

620

7

5.00

0

182

2

.418

.374

1

6576

2

442

476

1

.600

.012

2

2082

50

278

.718

Posi

si S

epte

mbe

r 20

08

Lampiran - Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan L.3


Lam

pir

an 3

Ras

io-R

asio

Keu

ang

an P

oko

k Pe

rban

kan

B

AN

K P

ERSE

RO

1

008

PT B

AN

K M

AN

DIR

I (PE

RSER

O) T

bk

17,0

8 4,

42

4,15

12

1,08

2,

64

72,8

7 62

,07

2

002

PT B

AN

K R

AK

YA

T IN

DO

NES

IA (P

ERSE

RO) T

bk,

13,9

2,

9 4,

28

173,

17

4,14

70

,97

86,3

5

3

009

PT B

AN

K N

EGA

RA IN

DO

NES

IA (P

ERSE

RO),T

bk

15,1

3 6,

53

4,76

12

1,86

0,

94

91,5

1 73

,2

4

200

PT B

AN

K T

ABU

NG

AN

NEG

ARA

(PER

SERO

) 16

,86

4,03

1,

37

117,

17

1,73

86

,25

107,

43

5

003

PT B

AN

K E

KSP

OR

IND

ON

ESIA

(PER

SERO

) 41

,28

1,28

1,

28

105,

95

3,5

58,8

5 14

50,8

8

B

USN

DEV

ISA

6

014

PT B

AN

K C

ENTR

AL

ASI

A T

bk,

15,7

9 0,

6 1,

26

134,

23

3,43

65

,11

54,6

5

7

011

PT B

AN

K D

AN

AM

ON

IND

ON

ESIA

Tbk

15

,42

2,08

1,

98

111,

72

3,26

76

,8

90,7

3

8

019

PT P

AN

IND

ON

ESIA

BA

NK

, Tbk

20

,83

3,42

1,

91

112,

74

2,25

79

,35

83,7

7

9

022

PT B

AN

K N

IAG

A, T

bk

14,6

9 2,

99

1,77

11

4,21

1,

97

86,7

6 93

,8

10

01

6 PT

BA

NK

INTE

RNA

SIO

NA

L IN

DO

NES

IA T

bk

18,4

7 2,

77

1,64

10

7,21

1,

43

93,3

9 80

,64

11

01

3 PT

BA

NK

PER

MA

TA T

bk (d

/h P

T, B

AN

K B

ALI

) 11

,5

3,2

3,1

113,

1 1,

8 88

90

,4

12

02

6 PT

LIP

PO B

AN

K, T

bk

19,6

3 0,

84

1,56

11

7,88

1,

75

82,6

8 79

,13

13

42

6 PT

BA

NK

MEG

A, T

bk

16,2

4 1,

21

0,91

10

0 2,

09

81,5

3 67

,4

14

44

1 PT

BA

NK

BU

KO

PIN

11

,06

3,63

1,

18

106,

25

1,75

83

,32

95,7

6

15

02

8 PT

BA

NK

OC

BC N

ISP,

TBK

17

,26

2,27

1,

27

100,

04

1,53

85

,44

94,8

7

16

02

3 PT

BA

NK

UO

B BU

AN

A, T

bk,

25,4

5 2,

51

1,37

10

0,81

1,

92

83,3

1 10

1,13

17

08

7 PT

BA

NK

EK

ON

OM

I RA

HA

RJA

TBK

13

,65

0,65

1,

14

135,

96

1,87

79

,76

63,6

7

18

09

5 PT

BA

NK

CEN

TURY

Tbk

,(BA

NK

CIC

-6,1

2,20

04)

14,8

8 2,

87

0,66

11

4,06

0,

46

91,8

5 47

,59

19

03

7 PT

BA

NK

ART

HA

GRA

HA

INTE

RNA

SIO

NA

L TB

K

10,4

1 3,

92

1,74

10

0,48

0,

46

95,5

4 87

,82

20

48

5 PT

BA

NK

BU

MIP

UTE

RA IN

DO

NES

IA

11,0

7 4,

88

2,14

10

0,78

0,

14

98,7

8 94

,27

21

15

3 PT

, BA

NK

SIN

ARM

AS

12,3

8 0,

39

1,08

10

3,34

0,

54

95,5

4 77

,86

22

15

1 PT

BA

NK

MES

TIK

A D

HA

RMA

24

,9

1,49

1,

58

189,

7 5,

17

55,2

10

3,55

23

09

7 PT

BA

NK

MA

YA

PAD

A IN

TERN

ATI

ON

AL

24,4

8 2,

67

1,71

10

7,4

1,17

90

,98

112,

6

24

14

5 PT

, BA

NK

NU

SAN

TARA

PA

RAH

YA

NG

AN

TBK

, 13

,87

1,3

1,67

15

4,71

0,

63

95,0

6 71

,02

NON

AM

A B

AN

KC

AR

(Ris

iko

Kre

dit)

NPL

(Gro

ss)

PPA

P th

d

Akt

iva

Prod

uktif

Pem

enuh

an

PPA

PRO

ABO

POLD

R(Per

sen)

NO. I

D

BANK

Lampiran - Rasio-Rasio Keuangan Pokok PerbankanL.3


(Per

sen)

NON

AM

A B

AN

KC

AR

(Ris

iko

Kre

dit)

NPL

(Gro

ss)

PPA

P th

d

Akt

iva

Prod

uktif

Pem

enuh

an

PPA

PRO

ABO

POLD

RNO

. ID

BANK

25

49

4 PT

BA

NK

AG

RON

IAG

A T

bk,

13,3

9 6,

3 3,

3 10

0 0,

17

98,7

4 97

,6

26

07

6 PT

BA

NK

BU

MI A

RTA

30

,92

1,9

0,87

10

0 1,

95

82,3

60

27

16

7 PT

BA

NK

KES

AW

AN

, Tbk

9,

81

6,5

1,38

10

5,03

0,

36

100,

09

81,8

5

28

05

4 PT

, BA

NK

CA

PITA

L IN

DO

NES

IA

33,0

9 0,

87

10

0 1,

62

84,7

77

,69

29

21

2 PT

BA

NK

HIM

PUN

AN

SA

UD

ARA

190

6, T

bk

12,1

1,

22

1,61

10

4,68

3,

46

83,0

5 10

7,3

30

15

7 PT

BA

NK

MA

SPIO

N IN

DO

NES

IA

13,2

2 1,

04

0,91

10

2,36

0,

65

94,6

2 82

,91

31

16

1 PT

BA

NK

GA

NES

HA

20

,41

0,91

0,

82

112,

86

0,16

98

,55

82,0

2

32

14

6 PT

BA

NK

SW

AD

ESI,

Tbk

33,9

1 2,

29

1,22

14

6,2

2,47

77

,97

87,0

6

33

16

4 PT

, BA

NK

ICBC

IND

ON

ESIA

14

4,63

2,

67

0,68

10

0 0,

18

99,7

5 44

,83

34

48

4 PT

BA

NK

HA

NA

47

,05

0,75

1,

22

101,

46

-0,7

7 10

6,31

13

8,35

35

08

8 PT

BA

NK

AN

TAR

DA

ERA

H

17,1

1 1,

49

0,97

10

4,61

0,

35

95,6

1 81

,33

36

09

3 PT

BA

NK

IFI

26,7

1 25

,39

1,08

10

4,54

-5

,41

253,

73

73,4

1

37

15

2 PT

BA

NK

MET

RO E

KSP

RESS

59

,31

2,38

4,

01

228,

85

2,67

75

,89

85,2

3

38

08

9 PT

BA

NK

HA

GA

(MER

G,R

ABO

BAN

K 0

6,20

08)

39

15

9 PT

BA

NK

HA

GA

KIT

A (M

ERG

RA

BOBA

NK

06,

2008

)

B

USN

NO

N D

EVIS

A

40

21

3 PT

BA

NK

TA

BUN

GA

N P

ENSI

UN

AN

NA

SIO

NA

L 24

,87

0,77

2,

85

210,

34

5,15

74

,31

85,6

3

41

56

6 PT

BA

NK

VIC

TORI

A IN

TERN

ATI

ON

AL

21,5

2,

4 1,

42

145,

85

1,22

88

,69

52,3

6

42

47

2 PT

BA

NK

JA

SA J

AK

ART

A

23,8

5 0,

76

1,6

139,

78

2,45

78

,56

90,7

8

43

49

0 PT

BA

NK

YU

DH

A B

HA

KTI

14

,8

2,09

0,

77

100,

04

1,4

88,6

6 67

,24

44

55

8 PT

BA

NK

EK

SEK

UTI

F IN

TERN

ASI

ON

AL,

Tbk

, 9,

26

21,0

1 1,

61

100,

51

-1,5

1 10

3,32

76

,57

45

53

5 PT

BA

NK

KES

EJA

HTE

RAA

N E

KO

NO

MI

13,2

6 1,

63

1,78

10

2,45

3,

23

78,7

10

4,9

46

55

5 PT

BA

NK

IND

EX S

ELIN

DO

15

,64

0,43

1,

22

105,

92

1,8

85,8

9 84

,85

47

56

7 PT

BA

NK

HA

RDA

INTE

RNA

SIO

NA

L 13

,88

1,76

0,

78

101,

97

0,09

10

1,18

75

,37

48

52

5 PT

BA

NK

AK

ITA

16

,85

0,79

0,

85

111,

35

1,55

89

,94

94,7

49

52

3 PT

DIP

O IN

TERN

ATI

ON

AL

BAN

K

30,0

4 3,

08

0,99

10

5,72

2,

5 80

,91

55,8

4

50

51

3 PT

BA

NK

INA

PER

DA

NA

23

,24

1,26

1,

14

105,

35

2,38

82

,31

92,6

2

51

53

6 PT

BA

NK

UIB

18

,83

1,62

0,

84

111,

44

0,43

97

,26

88,0

9

52

52

1 PT

BA

NK

SY

ARI

AH

BU

KO

PIN

(PER

SYA

RIK

ATA

N)

32,8

4 2,

17

0,91

10

1,22

-3

,39

158,

13

77,3

2



(Per

sen)

NON

AM

A B

AN

KC

AR

(Ris

iko

Kre

dit)

NPL

(Gro

ss)

PPA

P th

d

Akt

iva

Prod

uktif

Pem

enuh

an

PPA

PRO

ABO

POLD

RNO

. ID

BANK

53

52

0 PT

PRI

MA

MA

STER

BA

NK

21

,81

1,57

0,

99

130,

42

0,8

93,1

9 96

,42

54

55

9 PT

CEN

TRA

TAM

A N

ASI

ON

AL

BAN

K

24,2

9 4,

24

1,97

17

4,15

1,

52

94,5

8 88

,76

55

49

8 PT

BA

NK

IND

OM

ON

EX

44,8

8 2,

9 1,

09

104,

16

1,28

87

,53

91,5

9

56

54

8 PT

BA

NK

MU

LTI A

RTA

SEN

TOSA

(M

AS)

31

,64

3,4

1,37

10

7,74

1,

71

84,7

97

,23

57

55

3 PT

BA

NK

MA

YO

RA

33,9

6 1,

75

22,2

2 23

9,61

0,

4 96

,47

82,1

5

58

56

4 PT

BA

NK

SIN

AR

HA

RAPA

N B

ALI

42

,27

1,86

1,

18

104,

9 3,

83

76,2

5 11

4,14

59

56

2 PT

BA

NK

FA

MA

INTE

RNA

SIO

NA

L 31

,51

2,06

1,

24

139,

34

2,52

80

,53

98,5

60

50

1 PT

BA

NK

RO

YA

L IN

DO

NES

IA

44,9

2

0,86

10

3,75

1,

51

79,6

7 87

,41

61

49

1 PT

BA

NK

MIT

RAN

IAG

A

36,0

2 0,

76

0,83

10

2,05

0,

28

97,6

3 78

,43

62

46

6 PT

BA

NK

SRI

PA

RTH

A

94,6

6

0,41

10

1,39

-0

,16

111,

17

42,5

2

63

54

2 PT

BA

NK

ART

OS

IND

ON

ESIA

40

,33

2,93

1,

56

102,

34

-0,2

9 10

2,57

11

7,69

64

40

5 PT

BA

NK

SW

AG

UN

A

142,

87

8,15

1,

57

98,9

4 3,

86

72,8

1 73

,12

65

52

6 PT

LIM

AN

INTE

RNA

TIO

NA

L BA

NK

54

,25

2,02

0,

85

107,

6 3,

87

73,4

9 11

2,8

66

53

1 PT

AN

GLO

MA

S IN

TERN

ASI

ON

AL

BAN

K

57,4

9 7,

2 0,

88

114,

76

0,98

91

,27

93,0

6

67

51

7 PT

BA

NK

HA

RFA

11

1,33

0,

14

0,35

10

3,08

0,

22

96,7

3 66

,81

68

45

9 PT

BA

NK

BIS

NIS

INTE

RNA

SIO

NA

L 76

,48

0,28

0,

86

111

3,07

72

,99

148,

46

69

42

2 PT

BA

NK

SY

ARI

AH

BRI

(B,D

JASA

ART

A)

84,5

9 32

,02

3,04

82

,24

-0,1

8 10

2,98

11

1,98

70

54

7 PT

BA

NK

PU

RBA

DA

NA

RTA

75

,98

1,84

2,

3 10

2,44

4,

13

68

172,

81

71

50

3 PT

BA

NK

NA

TIO

NA

LNO

BU (A

LFIN

DO

SEJ

AH

TERA

) 17

99,6

8

0,04

10

0 4,

67

44,0

9 15

,11

B

AN

K B

PD

72

11

0 PT

BPD

JA

WA

BA

RAT

15,3

5 0,

69

1,29

10

4,62

3,

42

73,6

5 79

,68

73

11

4 PT

, BP

D J

AW

A T

IMU

R 25

,17

0,8

1,02

11

2,73

3,

99

66,7

8 44

,55

74

12

4 BP

D K

ALI

MA

NTA

N T

IMU

R 16

,97

2,07

0,

32

100,

52

4,85

50

,52

31,5

7

75

11

3 PT

BPD

JA

WA

TEN

GA

H

16,7

0,

45

1,33

10

2,29

5,

4 64

,04

87,8

3

76

11

9 PT

BA

NK

PEM

BAN

GU

NA

N D

AER

AH

RIA

U

20,4

6 1,

5 1,

1 13

7,72

2,

98

69,6

2 39

,06

77

11

1 PT

, BPD

DK

I 17

,82

3,57

2,

28

115,

35

1,58

87

,39

65,8

78

11

6 PT

, BA

NK

BPD

AC

EH

20,9

3 2,

32

0,86

98

,61

3,48

66

,74

37,4

8

79

11

7 PT

, BPD

SU

MA

TERA

UTA

RA

16,6

4 2,

13

1,48

11

4,48

4,

4 72

,75

74,7

1

80

13

2 PT

, BPD

PA

PUA

46

,26

2,9

0,97

10

5,43

3,

73

64,4

3 24

,37

Lampiran - Rasio-Rasio Keuangan Pokok PerbankanL.3


(Per

sen)

NON

AM

A B

AN

KC

AR

(Ris

iko

Kre

dit)

NPL

(Gro

ss)

PPA

P th

d

Akt

iva

Prod

uktif

Pem

enuh

an

PPA

PRO

ABO

POLD

RNO

. ID

BANK

81

12

0 PT

BPD

SU

MA

TERA

SEL

ATA

N

14,3

3 2,

57

1,84

13

6,61

2,

13

79,2

5 45

,88

82

11

8 BP

D S

UM

ATE

RA B

ARA

T 17

,16

3,87

2,

23

100,

01

3,22

75

,62

89,2

9

83

12

9 PT

, BA

NK

PEM

BAN

GU

NA

N D

AER

AH

BA

LI

15,8

2 0,

96

1,52

10

6,89

5,

24

66,0

3 81

,96

84

12

6 PT

BPD

SU

LAW

ESI S

ELA

TAN

19

,63

2,

76

2,75

7,

66

50,5

6 90

,78

85

12

3 PT

, BPD

KA

LIM

AN

TAN

BA

RAT

19,2

1 0,

21

0,76

96

,33

3,94

68

,58

48,7

1

86

12

2 PD

BPD

KA

LIM

AN

TAN

SEL

ATA

N

17,5

3 1,

49

1,05

10

7,3

3,81

69

,52

43,9

4

87

12

5 PT

BA

NK

PEM

BAN

GU

NA

N K

ALT

ENG

19

,59

2,69

1,

86

121,

52

4,04

60

,68

33,7

88

13

0 PT

, BP

D N

USA

TEN

GG

ARA

TIM

UR

29,5

3 1,

1 1,

75

100,

94

5,24

63

,79

86,5

89

11

2 BP

D Y

OG

YA

KA

RTA

15

,5

1,46

1,

58

116,

57

3,23

73

,32

61,7

3

90

12

7 PT

, BP

D S

ULA

WES

I UTA

RA

11,7

6 1,

44

1,57

10

6,12

4,

07

75,4

78

,62

91

12

8 PT

, BPD

NU

SA T

ENG

GA

RA B

ARA

T 13

,7

3,6

2,97

10

0 4,

38

80,9

4 10

9,58

92

13

3 PT

, BA

NK

PEM

BAN

GU

NA

N D

AER

AH

BEN

GK

ULU

17

,45

1,18

1,

13

108,

24

4,61

63

,96

66,9

7

93

12

1 PT

, BA

NK

LA

MPU

NG

23

,06

1,36

2,

43

115,

5 3,

41

78,3

1 11

2,13

94

13

1 PT

, BP

D M

ALU

KU

19

,62

4,67

2,

66

113,

11

3,25

75

,87

54,8

5

95

11

5 PD

, BPD

JA

MBI

16

,92

0,43

1,

18

100,

32

4,73

60

,6

65,3

9

96

13

5 BP

D S

ULA

WES

I TEN

GG

ARA

39

,05

2,7

1,97

10

9,12

8,

32

59,9

73

,89

97

13

4 PT

, BP

D S

ULA

WES

I TEN

GA

H

23,1

5 9,

39

4,37

11

3,55

4,

28

69,1

7 68

,46

B

AN

K C

AM

PUR

AN

98

04

6 PT

BA

NK

DBS

IND

ON

ESIA

21

,44

0,87

0,

93

100,

72

0,8

97,5

7 95

,85

99

04

8 PT

BA

NK

MIZ

UH

O IN

DO

NES

IA

21,0

8 0,

21

1,22

13

1,35

2,

41

62,8

8 17

6,99

100

06

0 PT

RA

BOBA

NK

INTE

RNA

TIO

NA

L IN

DO

NES

IA

13,2

8 3,

98

1,2

100,

65

0,4

96,9

1 14

9,76

101

05

8 PT

BA

NK

UO

B IN

DO

NES

IA

26,9

1

1,1

102

3,5

63,5

11

1,8

102

06

1 PT

AN

Z PA

NIN

BA

NK

13

,96

3,4

2,08

12

1,65

3,

66

80,0

5 95

,44

103

04

5 PT

BA

NK

SU

MIT

OM

O M

ITSU

I IN

DO

NES

IA

43,2

3 0,

65

1,07

10

0 2,

8 74

,5

113,

39

104

95

0 PT

BA

NK

CO

MM

ON

WEA

LTH

16

,54

1,34

1,

2 10

0,75

0,

21

98,1

7 80

,47

105

04

7 PT

BA

NK

RES

ON

A P

ERD

AN

IA

18,9

4 3,

13

4,66

15

7,63

1,

55

83,5

4 15

2,64

106

94

8 PT

BA

NK

OC

BC-IN

DO

NES

IA

26,4

6 1,

6 0,

96

109,

59

1,19

87

,48

149,

37

107

94

9 PT

BA

NK

CH

INA

TRU

ST IN

DO

NES

IA

35,7

2,

78

2,39

12

2,76

4,

87

63,0

1 13

5,43

108

06

8 PT

BA

NK

WO

ORI

IND

ON

ESIA

57

,49

0,

58

100,

23

5,43

38

,75

74,8

9



(Per

sen)

NON

AM

A B

AN

KC

AR

(Ris

iko

Kre

dit)

NPL

(Gro

ss)

PPA

P th

d

Akt

iva

Prod

uktif

Pem

enuh

an

PPA

PRO

ABO

POLD

RNO

. ID

BANK

109

05

9 PT

BA

NK

KEB

IND

ON

ESIA

58

,18

0,12

0,

75

136,

26

6,43

32

,67

83,3

5

110

05

7 PT

BA

NK

BN

P IN

DO

NES

IA

67,4

1 4,

25

1,8

107,

67

2,05

85

,9

268,

63

111

03

6 PT

BA

NK

WIN

DU

KEN

TJA

NA

INT’

L, T

BK,

20,7

8 0,

72

1,77

12

7,19

0,

61

92,8

5 90

,84

112

94

7 PT

BA

NK

MA

YBA

NK

IND

OC

ORP

15

8,39

0,53

10

0 4,

22

52,7

8 19

6,52

113

94

5 PT

BA

NK

AG

RIS

(FIN

CO

NES

IA -

5,9

,200

8)

49,2

3 10

,21

9,27

19

7,41

1,

31

86,5

3 16

4,13

B

AN

K A

SIN

G

114

03

1 C

ITIB

AN

K N

,A,

22,9

5 1,

98

3,84

10

3,12

4,

82

66,9

8 78

,12

115

05

0 ST

AN

DA

RD C

HA

RTER

ED B

AN

K

13,2

3 5,

33

2,06

10

0,9

3,12

76

,2

92,2

5

116

04

1 TH

E H

ON

GK

ON

G &

SH

AN

GH

AI B

,C,

15,0

4 9,

98

5,02

10

3,65

2,

86

65,5

4 73

,32

117

04

2 TH

E BA

NK

OF

TOK

YO

-MIT

SUBI

SHI L

TD,

41,4

9 1

1,32

10

0,01

2,

35

66,9

4 14

7,6

118

06

7 D

EUTS

CH

E BA

NK

AG

, 45

,22

5,98

2,

81

104,

26

1,2

83,7

1 71

,5

119

05

2 A

BN A

MRO

BA

NK

16

,18

1,15

1,

25

101,

27

1,22

93

,88

92,5

7

120

03

2 JP

, MO

RGA

N C

HA

SE B

AN

K

80

1

100

7 42

74

121

04

0 TH

E BA

NG

KO

K B

AN

K C

OM

P, L

TD

53,0

1 8,

2 5,

3 12

6,18

1,

26

63,9

5 38

2,09

122

06

9 BA

NK

OF

CH

INA

46

,66

0,

13

100,

07

3,82

51

,95

16,6

9

123

03

3 BA

NK

OF

AM

ERIC

A, N

,A

135

1

100

0,8

87,7

3

B

AN

K U

MU

M S

YA

RIA

H

124

45

1 PT

,BA

NK

SY

ARI

AH

MA

ND

IRI,

Tbk

11,5

9 5,

01

3,49

11

3,91

1,

91

78,1

3 *)

125

14

7 PT

BA

NK

MU

AM

ALA

T IN

DO

NES

IA

11,3

4 4,

93

1,96

11

7,47

2,

62

78,7

3 *)

126

50

6 PT

BA

NK

SY

ARI

AH

MEG

A IN

DO

NES

IA

15,5

1 1,

85

1,41

10

0,11

2,

14

75,6

6 *)

*) D

ata

Publ

ikas

i Tid

ak t

erse

dia

Pos

isi S

epte

mbe

r 20

08

Glosari

Glosari


• Aktiva Produktif : Penanaman dana bank baik

dalam rupiah maupun valas dalam bentuk kredit,

surat berharga, penempatan dana antar bank,

penyertaan, termasuk komitmen dan kontinjensi

pada transaksi rekening administratif.

• AktivaProduktifYangDiklasifikasikan(APYD):

Aktiva produktif baik yang sudah maupun yang

mengandung potensi tidak memberikan penghasilan

atau menimbulkan kerugian

• ArsitekturPerbankanIndonesia(API): merupakan

suatu kerangka dasar sistem perbankan Indonesia

yang bersifat menyeluruh dan memberikan arah,

bentuk dan tatanan industri perbankan untuk

rentang waktu 5 sampai 10 tahun ke depan.

• Aktiva TertimbangMenurut Resiko (ATMR):

Terdiri dari : 1. aktiva neraca yang diberikan bobot

sesuai kadar risiko kredit yang melekat 2. beberapa

pos dalam off balance sheet yang diberikan bobot

sesuai dengan kadar risiko kredit yang melekat

• Bank : Badan usaha yang menghimpun dana

dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan

menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk

kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka

meningkatkan taraf hidup orang banyak.

• BankUmum: Bank yang melaksanakan kegiatan

usaha secara konvensional dan atau berdasarkan

prinsip syariah yang dalam kegiatannya memberikan

jasa dalam lalu lintas pembayaran

• BankPerkreditanRakyat: Bank yang melaksanakan

kegiatan usaha secara konvensional atau berdasarkan

prinsip syariah yang dalam kegiatannya tidak

memberikan jasa lalu lintas pembayaran.

Glosari

• Basel Capital Accord : capital measurement

system yang diperkenalkan oleh Basel Committee

on Banking Supervision (BCBS) pada tahun 1988.

• Capital Adequacy Ratio (CAR) : Modal dibagi

dengan ATMR

Modal, terdiri dari :1. Modal Inti, 2. Modal

Pelengkap.

• Call Money BI : Penempatan dana pada Bank

Indonesia dalam bentuk call money yang merupakan

intervensi rupiah oleh Bank Indonesia dalam rangka

Operasi Pasar Terbuka (OPT).

• Deposito : simpanan yang penarikannya hanya

dapat dilakukan pada waktu tertentu berdasarkan

perjanjian nasabah penyimpan dengan bank.

• DanaPihakKetiga(DPK): Simpanan pihak ketiga

bukan bank yang terdiri dari Giro, Tabungan dan

Simpanan Berjangka.

• FasilitasLikuiditasIntrahari(FLI): adalah fasilitas

pendanaan dari Bank Indonesia kepada bank

untuk mengatasi kesulitan pendanaan yang terjadi

selama jam operasional Sistem BI-RTGS karena

nilai transaksi keluar (outgoing transaction) melalui

Sistem BI-RTGS pada saat tertentu lebih besar

dibandingkan dengan saldo rekening giro rupiah

bank di Bank Indonesia.

• Fasilitas PembiayaanDarurat (FPD) : adalah

fasilitas pembiayaan dari Bank Indonesia yang

diputuskan oleh Komite Stabilitas Sistem Keuangan

(KSSK), yang dijamin oleh pemerintah kepada bank

yang mengalami kesulitan likuiditas yang memiliki

dampak sistemik dan berpotensi krisis namun masih

memenuhi tingkat solvabilitas

Glosari


• Kredit : Penyediaan uang atau tagihan yang

dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan

persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam

antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan

pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah

jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga,

termasuk : 1. Pembelian surat berharga nasabah

yang dilengkapi dengan Note Purchase Agreement

(NPA) 2. Pengambilalihan tagihan dalam rangka

kegiatan anjak piutang.

• Mudharabah : Penanaman dana dari pemilik

dana (shahibul maal) kepada pengelola dana

(mudharib) untuk melakukan kegiatan usaha

tertentu, dengan pembagian menggunakan

metode bagi untung (profit sharing) atau metode

bagi pendapatan (net revenue sharing) antara

kedua belah pihak berdasarkan nisbah yang telah

disepakati sebelumnya.

• Musyarakah : Penanaman dana dari pemilik

dana/modal untuk mencampurkan dana/modal

mereka dalam suatu usaha tertentu, dengan

pembagian keuntungan berdasarkan nisbah yang

telah disepakati sebelumnya, sedangkan kerugian

ditanggung semua pemilik dana/modal berdasarkan

bagian dana/modal masing-masing.

• Murabahah: Jual beli barang sebesar harga pokok

barang ditambah dengan margin keuntungan yang

disepakati

• PengawasanNormal: Pengawasan ini dilakukan

terhadap bank yang memenuhi kriteria tidak memiliki

potensi atau tidak membahayakan kelangsungan

usahanya. Umumnya, frekuensi pengawasan dan

pemantauan kondisi bank dilakukan secara normal

sedangkan pemeriksaan terhadap jenis bank ini

dilakukan secara berkala atau sekurang-kurangnya

setahun sekali.

• PengawasanIntensif: Pengawasan ini dilakukan

terhadap bank yang memiliki potensi kesulitan yang

dapat membahayakan kelangsungan usahanya.

Bagi bank dalam Pengawasan Intensif yang tidak

menghasilkan perbaikan kondisi keuangan dan

manajerial dan berdasarkan analisis Bank Indonesia

diketahui bahwa bank tersebut dapat diklasifikasikan

sebagai bank yang memiliki kesulitan yang dapat

membahayakan kelangsungan usahanya, maka

bank tersebut selanjutnya ditetapkan sebagai bank

dengan status Pengawasan Khusus.

• Pengawasan Khusus : Pengawasan terhadap

bank yang dinilai mengalami kesulitan yang

membahayakan kelangsungan usahanya.

• PrinsipSyariah : Aturan perjanjian berdasarkan

hukum islam antara bank dan pihak lain untuk

penyimpanan dana dan atau pembiayaan kegiatan

usaha atau kegiatan lainnya yang dinyatakan sesuai

dengan syariah.

• RasioKualitasAktivaProduktif (KAP) : APYD

dibagi dengan Total Aktiva Produktif

• RasioReturn on Asset(ROA): Laba sebelum pajak

disetahunkan dibagi dengan rata-rata total asset

• Rasio BOPO : Total Beban Operasional dibagi

dengan Total Pendapatan Operasional

Rasio dihitung per posisi (tidak disetahunkan)

• RasioLoan to Deposit Ratio(LDR): Kredit dibagi

dengan Dana Pihak Ketiga

Kredit merupakan total kredit yang diberikan kepada

pihak ketiga (tidak termasuk antar bank) Dana Pihak

Ketiga mancakup giro, tabungan, dan deposito

(tidak termasuk antar bank)

• RasioNon Performing Loan(NPL): (Kredit dalam

kualitas Kurang lancar, Diragukan dan Macet) dibagi

dengan Total Kredit

• RasioNet Interest Margin (NIM) : Pendapatan

Bunga Bersih dibagi dengan Rata-Rata Aktiva

Produktif

Pendapatan Bunga Bersih = Pendapatan Bunga -

Beban Bunga

pe rh i tungan pendapatan bunga be r s ih

disetahunkan.

Glosari


• Rekening giro : rekening yang penarikannya

dapat d i lakukan cek, b i lyet g i ro, sarana

perintah pembayaran lainnya atau dengan

pemindahbukuan.

• RisikoKredit: Risiko yang timbul sebagai akibat

kegagalan counterparty memenuhi kewajibannya.

• RisikoPasar : Risiko yang timbul karena adanya

pergerakan variabel pasar (adverse movement)

dari portofolio yang dimiliki oleh bank yang dapat

merugikan bank. Variabel pasar antara lain suku

bunga dan nilai tukar.

• RisikoLikuiditas: Risiko yang antara lain disebabkan

bank tidak mampu memenuhi kewajiban yang telah

jatuh tempo

• RisikoOperasional : Risiko yang antara lain

disebabkan adanya ketidakcukupan dan atau tidak

berfungsinya proses internal, kesalahan manusia,

kegagalan sistem atau adanya problem eksternal

yang mempengaruhi operasional bank.

• SertifikatBankIndonesia(SBI): Surat berharga

dalam mata uang Rupiah yang diterbitkan oleh

BI sebagai pengakuan hutang berjangka waktu

pendek dan merupakan salah satu piranti Operasi

Pasar Terbuka.

• SertifikatBankIndonesiaSyariah(SBIS): Surat

berharga berdasarkan prinsip syariah berjangka

pendek dalam mata uang rupiah yang diterbitkan

oleh BI.

• Sertifikat deposito : Simpanan dalam bentuk

deposito yang sertifikat bukti penyimpanannya

dapat dipindahtangankan.

• Tabungan: Simpanan yang penarikannya hanya

dapat dilakukan menurut syarat tertentu yang

disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek,

bilyet giro dan atau alat lainnya yang dipersamakan

dengan itu.

• UnitUsahaSyariah(UUS): Unit kerja dari kantor

pusat Bank Umum Konvensional yang berfungsi

sebagai kantor induk dari kantor atau unit yang

melaksanakan kegiatan usaha berdasarkan Prinsip

Syariah, atau unit kerja di kantor cabang dari

suatu bank yang berkedudukan di luar negeri yang

melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional

yang berfungsi sebagai kantor induk dari kantor

cabang pembantu syariah dan/atau unit syariah

sebagaimana dimaksud dalam Undang-Undang

Nomor 21 Tahun 2008 tentang Perbankan

Syariah.

Bank Indonesia, Laporan Pengawasan Perbankan 2008

Documents

Transcript of Bank Indonesia, Laporan Pengawasan Perbankan 2008