APLIKASI PEMBIAYAAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR) … fileperpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id...

perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id

commit to user

i

APLIKASI PEMBIAYAAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR)

SYARIAH DENGAN PRINSIP MURABAHAH PADA PT. BANK

TABUNGAN NEGARA (Persero) Tbk. CABANG SYARIAH SOLO

Diajukan untuk Memenuhi Syarat- Syarat Mencapai Gelar Ahli Madya di

Bidang Keuangan dan Perbankan

Oleh

IMAWATI

NIM F3608037

PROGRAM STUDI DIPLOMA III KEUANGAN PERBANKAN

FAKULTAS EKONOMI

UNIVERSITAS SEBELAS MARET

SURAKARTA

2011


commit to user

ii


commit to user

iii


commit to user

iv

MOTTO DAN PERSEMBAHAN

Motto

o Kerjakan kewajibanmu dengan penuh tanggung jawab tanpa menghitung

keuntungan ataupun kerugian yang akan didapat namun pikirkan seberapa

besar manfaatnya bagi orang- orang disekitar kita.

o Jalani semua ini dengan niat yang baik.

Persembahan

Karya ini dipersembahkan kepada:

o Bapak dan ibu tercinta

o Kedua kakakku tercinta

o Sahabat – sahabatku yang selalu membantuku.


commit to user

v

KATA PENGANTAR

Alhamdulillah, puji syukur kepada Allah SWT, atas terselesaikannya

penulisan tugas akhir dengan judul “Aplikasi Pembiayaan Kredit Pemilikan

Rumah (KPR) Syariah Dengan Prinsip Murabahah Pada PT. Bank Tabungan

Negara (Persero) Tbk. Cabang Syariah Solo”

Tugas akhir ini mempresentasikan tentang penerapan prinsip Murabahah

dan aplikasi yang mendukung dalam pemberian kredit perrumahan pada Bank

Tabungan Negara Cabang Syariah Solo.

Terselesaikannya penulisan tugas akhir penelitian ini tidaklah lepas dari

bantuan berbagai pihak. Oleh karena itu, pada kesempatan ini penulis

mengucapkan terima kasih kepada :

1. Bapak Drs.Hari Murti, MSi selaku Pembimbing Tugas Akhir yang telah

memberikan pengarahan selama penyusunan tugas akhir.

2. Dekan Fakultas Ekonomi Universitas Sebelas Maret.

3. Ketua Program Studi Keuangan Perbankan Program D3 FE UNS.

4. Ibu RR. Anggraini selaku Pimpinan Bank Tabungan Negara Cabang Syariah

Solo yang telah berkenan memberikan kesempatan kepada penulis untuk

melakukan magang kerja dan penelitian.

5. Bapak Yahya Habibi El Makkie, SEi selaku pembimbing instansi yang telah

memberiakn pengarahan serta pengalaman selama magang.


commit to user

vi

6. Kedua orang tua dan keluarga kami yang senantiasa selalu mendoakan dan

mendukung kami.

7. Kedua kakakku yang selalu mendukung serta memberikan masukan yang

bermanfaat dalam menyelesaikan tugas akhir ini.

8. Semua rekan - rekan serta sahabat - sahabatku yang selalu membantu dan

memberikan masukan dalam penyusunan tugas akhir ini.

9. Semua pihak terkait yang tidak bisa disebutkan satu persatu yang telah

membantu pelaksanaan penelitian dan penulisan tugas akhir ini.

Penulis menyadari adanya keterbatasan kemampuan dan pengetahuan

dalam menyusun tugas akhir penelitian ini. Kritik, saran dan masukan senatiasa

penulis harapkan untuk perbaikan dan pengembangan di masa mendatang.

Besar harapan penulis, semoga tugas akhir ini bermanfaat bagi penulis

dan para pembaca pada umumnya.

Surakarta, April 2011

Penulis


commit to user

vii

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL

ABSTRAK . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . i

HALAMAN PERSETUJUAN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ii

HALAMAN PENGESAHAN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . iii

MOTTO DAN PERSEMBAHAAN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . iv

KATA PENGANTAR . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . v

DAFTAR ISI . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . vi

DAFTAR TABEL . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . x

DAFTAR GAMBAR . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . xi

DAFTAR LAMPIRAN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . xii

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1

B. Rumusan Masalah . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3

C. Tujuan Penelitian . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3

D. Manfaat Penelitian . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3

E. Metode Penelitian . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4

F. Teknik Pembahasan . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5


commit to user

viii

BAB II TINJUAN PUSTAKA

A. Pengertian Bank . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7

B. Penggolongan Bank . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7

C. Jenis- Jenis Usaha Bank . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9

D. Azaz, Fungsi, Tujuan Perbankan . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12

E. Pengertian Kredit . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12

F. Pengertian Bank Syariah . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14

G. Asas Fungsi, Tujuan Perbankan Syariah . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15

H. Jenis- Jenis Usaha Bank Syariah . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15

I. Ciri- Ciri Operasional Bank Syariah . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17

J. Pengertian Pembiayaan . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19

K. Rukun dan Perinsip Jual Beli . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19

L. Prinsip Pembiayaan . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21

M. Pengertian dan Jenis Akad Pembiayaan Syariah . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22

N. Pengertian Murabahah . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24

O. Pengertian KPR Syariah . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25

BAB III PEMBAHASAN

A. Gambaran umum perusahaan

1. S

ejarah perusahan Bank BTN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

26

2. S

ejarah perusahan Bank BTN Syariah . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

29


commit to user

ix

3. V

isi dan Misi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

29

4. T

ujuan Perusahaan . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

30

5. L

okasi Perusahaan . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

30

6. D

ewan Pengawas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

31

7. S

truktur Organisasi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

32

8. B

udaya Kerja . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

43

9. P

roduk dan Jasa Layanan . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

46

10. S

trategi Promosi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

62

B. Pembahasan Masalah

1. P

enerapan prinsip murabahah dalam pembiayaan KPR . . . . . . . . . .

75

2. A

plikasi pemprosesan permohonan pembiayaan . . . . . . . . . . . . . . . .

80

BAB IV PENUTUP PENUTUP

A. Kesimpulan. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 103

B. Saran. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 104

DAFTAR PUSTAKA

LAMPIRAN


commit to user

x

DAFTAR TABEL

Tabel Halaman

3.1 Enam nilai – nilai dasar budaya kerja BTN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 44

3.2 Dua belas prilaku utama bank BTN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 45

3.3 Sistem kualifikasi untuk mendapatkan prospek nasabah . . . . . . . . . . . . . . 66

3.4 Perhitungan margin per tahun . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 78


commit to user

xi

TABEL GAMBAR

Gambar Halaman

3.1 Aplikasi Murabahah Bank BTN Syariah . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 81

3.2 Mekanisme dan prosedur KPR Syariah . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 85


commit to user

xii

DAFTAR LAMPIRAN

LAMPIRAN

1. Surat Pernyataan

2. Laporan Magang Kerja dan Nilai Magang

3. Stuktur Organisasi BTN Cabang Syariah Solo

4. Surat Persetujuan Magang

5. Formulir Pembiayaan Perorangan

6. Formulir Lembar Wawancara Pembiayaan

7. Surat Kuasa Pemotongan Gaji

8. Surat Keterangan Penghasilan

9. Analisa Permohonan Pembiayaan dan Keputusan Permohonan

10. Keterangan Mengenai Rumah, Mobil, Motor, dan Penjual Yang Akan

dikaitkan dengan Pembiayaan


commit to user

i

ABSTRAKSI

APLIKASI PEMBIAYAAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR) SYARIAH

DENGAN PRINSIP MURABAHAH PADA PT. BANK TABUNGAN NEGARA

(Persero) Tbk. CABANG SYARIAH SOLO

IMAWATI

F 3608037

Kredit Pemilikan Rumah (KPR) merupakan salah satu produk unggulan

BTN sejak tahun 1976. Seiring dengan perkembangan prinsip perbankan syariah,

BTN mulai mengoperasikan produk KPR berbasis syariah.

Perumusan masalah dalam laporan ini adalah bagaimana penerapan

prinsip murabahah dalam pemberian pembiayaan KPR Syariah dan aplikasi apa

saja yang dibutuhkan dalam penyediaan jasa KPR Syariah. Tujuan penulisan

laporan adalah mengetahui prinsip murabahah yang digunakan oleh BTN

Syariah dalam pemberian pembiayaan KPR dan mengetahui aplikasi yang

digunakan dalam pengambilan KPR di BTN Syariah cabang Solo.

Penulisan laporan ini menggunakan metode pengumpulan data primer

dengan cara wawancara langsung dengan responden dan data sekunder dengan

studi pustaka mengenai prinsip murabahah dalam pembiayaan KPR Syariah dan

menggunakan teknik pembahasan deskritif dan obsefatif.

Laporan ini menjelaskan tentang pelaksanaan pembiayaan KPR melalui

beberapa ketentuan umum seperti jangka waktu pembiayaan dan agunan. Prinsip

murabahah dalam pembiayaan KPR Syariah dilihat dari akadnya yaitu akad

wakalah. Akad wakalah dalam aplikasi perbankan terjadi apabila nasabah

memberikan kuasa kepada pihak bank untuk mewakili dirinya dalam melakukan

pekerjaan jasa yaitu melakukan pembiayaan. Pencairan pembiyaan dapat

dilakukan apabila nasabah telah memenuhi persyaratan yang telah ditentukan

sebelum akad pembiyaan dengan jaminan dikuasai pihak bank serta sertifikat

IMB telah diselesaikan oleh pengembang. Perhitungan margin keuntungan

bersifat tetap berlaku sejak akad pembiayaan hingga berakirnya jangka waktu.

Pembayaran angsuran pertama dilakukan satu bulan setelah tanggal realisasi.

Apabila terjadi nasabah ingin melakukan pelunasan dipercepat sebelum jangka

waktu pembiyaan berakhir maka bank dapat memberikan potongan atas

keuntungan yang belum jatuh tempo.

Kata kunci: KPR,Murabahah


commit to user

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang

Kebutuhan akan jasa layanan sudah merupakan kebutuhan primer bagi

masyarakat moderen untuk saat ini. Pengembangan konsep syariah berupaya

mewujudkan sistem ekonomi yang lebih adil dan sejahtera bagi seluruh

masyarakat. Dengan demikian pula lembaga perbankan syariah sebagai industri

yang berkembang di bidang perbankan berupaya memberikan solusi keuangan

yang memenuhi kebutuhan nasabah dengan cara mengombinasikan keahlian

finansial dengan prinsip berbasis syariah.

Fungsi dari lembaga keuangan terutama perbankan adalah sebagai

intermediasi yaitu penghimpun dan penyalur dana dari masyarakat dan di

kembalikan kepada masyarakat guna untuk mensejahterakan masyarakat.

Dalam hal tersebut, lembaga keuangan terutama perbankan mulai

mengembangkan produk pelayanan yang tidak hanya penghimpun dana

(tabungan, deposito, giro) namun, juga menyediakan jasa lain seperti

penyaluran dana dalam bentuk perumahan seperti kredit pemilikan rumah

(KPR). KPR merupakan salah satu bisnis strategis karena rumah sudah menjadi

kebutuhan pokok masyarakat, sehingga mempunyai pangsa pasar yang luas.

Industri perbankan di kota Surakarta mulai memberikan pelayanan produk

perbankan yang khusus melayani kebutuhan perumahan, yaitu kredit pemilikan

rumah (KPR).


commit to user

2

Salah satu bank di Indonesia yang berkontribusi dalam industri

perbankan di Indonesia adalah Bank Tabungan Negara (BTN). Keberadaan

BTN sebagai salah satu Badan Usaha Milik Negara memiliki keunggulan

dalam produk kredit yang salah satunya adalah Kredit Pemilikan Rumah

(KPR). Produk KPR ini telah ditawarkan sejak tahun 1976 yang berarti bahwa

Bank BTN adalah satu-satunya Bank Pelopor Kredit Kepemilikan Rumah

(KPR) di Indonesia.

Seiring dengan berkembangnya perbankan syariah di Indonesia, yang

merupakan perwujudan dari permintaan masyarakat yang membutuhkan suatu

sistem perbankan alternatif yang selain menyediakan jasa perbankan atau

keuangan yang sehat, juga memenuhi prinsip-prinsip syariah, maka Bank BTN

pun membuka layanan yang sama pada BTN Syariah dengan tetap

memfokuskan layanan jasa dan produknya pada Kredit Pemilikan Rumah

(KPR). Produk pembiayaan yang telah ada salah satunya adalah KPR BTN

Syariah yang menggunakan prinsip murabahah. Prinsip murabahah ini banyak

digunakan dalam setiap pembiayaan KPR Syariah maka penulis tertarik untuk

memilih judul” Aplikasi Pembiayaan Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Syariah

dengan Prinsip Murabahah pada Bank Tabungan Negara(Persero) Cabang

Syariah Solo”


commit to user

3

B. Perumusan Masalah

Dengan memperhatikan latar belakang masalah, maka akan timbul permasalah

sebagai berikut:

1. Bagaimana prinsip murabahah yang digunakan oleh BTN Syariah dalam

pemberian pembiayaan kredit pemilikan rumah?

2. Aplikasi apa sajakah yang terkait dalam pembiayaan kredit pemilikan rumah

di BTN Syariah cabang Solo?

C. Tujuan Penelitian

Adapun tujuan dari penelitian ini adalah:

1. Mengetahui prinsip murabahah yang digunakan oleh BTN Syariah dalam

pemberian pembiayaan kredit pemilikan rumah.

2. Mengetahui aplikasi yang digunakan dalam pengambilan KPR di BTN

Syariah cabang solo?

D. Manfaat Penelitian

Selain memiliki maksud dan tujuan, penelitian ini memiliki manfaat. Adapun

manfaat penelitian ini adalah :

1. Bagi perusahaan

Hasil penelitian ini diharapkan dapat memberikan sumbangan pemikiran

bagi BTN Syariah dalam rangka pengambilan keputusan terutama di bidang

pembiayaan Kredit Pemilikan Rumah.


commit to user

4

2. Bagi Pihak Lain

Penelitian ini diharapakan mampu memberikan referensi bagi peneliti lain

yang sejenis dimasa mendatang. Sehingga dapat memperbaiki keterbatasan

dan kelemahan yang ada pada penulisan ini.

E. Metode Penelitian

1. Lokasi Penelitian

Tempat yang menjadi objek penelitian adalah lembaga keuangan yaitu Bank

Tabungan Negara (Persero) Cabang Syariah Solo yang beralamat di Jalan

Slamet Riyadi Surakarta.

2. Objek Penelitian

Penelitian dilakukan di Bank Tabungan Negara (Persero) Cabang Syariah

Solo dengan alasan tempat penelitian ini karena :

a. Lembaga keuangan tersebut telah memenuhi syarat penelitian guna

menyusun tugas akhir.

b. Lembaga keuangan tersebut bersedia memberikan data mengenai

Prinsip pembiayaan KPR Syaiah dan keterangan yang akan di gunakan

untuk pemecahan masalah yang akan diteliti.

c. Tempatnya strategis sehingga dapat menghemat waktu, tenaga, dan

biaya.

3. Metode Pengumpulan Data

a. Sumber Data


commit to user

5

1. Data primer

Yaitu data yang diperoleh secara langsung dari sumbernya. Dalam hal

ini penulis menggunakan cara sebagai berikut :

a) Interview

Yaitu mengadakan wawancara langsung dengan responden di

lembaga keuangan tersebut untuk memperoleh data yang paling

akurat dan dapat dipercaya.

b) Dokumenter

Yaitu dengan memperoleh data dari lembaga keuangan yang

berhubungan dengan masalah yang dibahas.

2. Data sekunder

Data yang diperoleh dari membaca atau literature dari sumber

lainnya. Penulis melakukan studi pustaka yaitu dengan membaca

berbagai literature yang berhubungan dengan teori dan penelitian

tersebut.

F. Teknik Pembahasan

1. Pembahasan deskritif

Yaitu pembahasan mengenai gambaran yang sistematis, factual dan akurat

mengenai suatu obyek yang diteliti. Beberapa alat pendukung untuk

pembahasan diskritif adalah menggunakan gambar atau foto untuk

memperjelas diskripsi, serta penggunakan teknik sistematis diskritif.


commit to user

6

2. Pembahasan observasi

Yaitu penulis melakukan wawancara secara langsung dengan bagian yang

terkait dan mengumpulkan data- data dari berbagai sumber(buku,internet)

serta melakukan analisis mengenai data yang di dapat.


commit to user

7

BAB II

TINJAUAN PUSTAKA

A. Pengertian Bank

Bank adalah suatu lembaga keuangan yang melaksanakan tiga fungsi

utama yaitu menerima simpanan berupa uang, meminjamkan uang, dan jasa

pengiriman uang. Menurut pasal 1 Undang - Undang No. 4 Tahun 2003

tentang Perbankan, Bank adalah Bank umum dan Bank Perkreditan Rakyat

yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional atau berdasarkan

prinsip syariah yang dalam kegiatannya tidak memberikan jasa dalam lalu

lintas pembayaran. Sedangkan berdasarkan pasal 1 Undang – Undang No. 10

Tahun 1998 tentang perubahan Undang – Undang No. 7 Tahun 1992 tentang

Perbankan, Bank didefinisikan sebagai berikut : Bank adalah badan usaha

yang menghimpun dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkan

kepada masyarakat dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.

B. Penggolongan Bank

Berdasarkan Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 10 Tahun

1998 tentang perubahan atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang

Perbankan, bank dapat digolongkan menjadi beberapa golongan antara lain:

1. Berdasarkan jenisnya:

a. Bank Umum


commit to user

8

b. Bank Perkreditan Rakyat

2. Berdasarkan kepemilikannya:

a. Bank milik Pemerintah

b. Bank milik Pemerintah Daerah

c. Bank milik Swasta Nasional

d. Bank milik Koperasi

e. Bank Asing/Campuran.

3. Berdasarkan Bentuk Badan Hukumnya:

a. Bank berbentuk Badan Hukum Perusahaan Daerah

b. Bank berbentuk Badan Hukum Perseroan (PERSERO)

c. Bank berbentu Badan Hukum Perseroan Terbatas (PT)

d. Bank berbentuk Badan Hukum Koperasi

4. Berdasarkan Kegiatan Usahanya:

a. Bank Devisa

b. Bank Bukan Devisa.

5. Berdasarkan sistem pembayaran jasa:

a. Bank berdasarkan pembayaran bunga

b. Bank berdasarkan pembayaran dengan pembagian hasil

keuntungan (bank dengan prinsip syariah).

C. Jenis-jenis Usaha Bank

Kegiatan usaha bank diatur dalam Pasal 6 Undang-Undang Nomor 10

Tahun 1998 (Lembaran Negara Republik Indonesia Tahun 1998 Nomor 182,


commit to user

9

Tambahan Lembaran Negara Republik Indonesia Nomor 3790) tentang

perubahan atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan.

Dalam Pasal tersebut disebutkan bahwa usaha Bank Umum Meliputi:

1. Menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan berupa giro,

deposito berjangka, sertifikat deposito, tabungan, dan/ atau bentuk lain

yang dipersamakan dengan itu

2. Memberikan kredit

3. Menerbitkan surat pengakuan hutang

4. Membeli, menjual atau menjamin atas resiko sendiri maupun untuk

kepentingan nasabahnya:

a. Surat-surat wesel termasuk wesel yang diakseptasi oleh bank yang

masa berlakunya tidak lebih lama daripada kebiasaan dalam

perdagangan surat-surat tersebut;

b. Surat pengakuan hutang dan kertas dagang lainnya yang masa

berlakunya tidak lebih lama dari kebiasaan dalam perdagangan surat-

surat yang dimaksud;

c. Kertas perbendaharaan negara dan surat jaminan pemerintah;

d. Sertifikat Bank Indonesia (SBI);

e. Obligasi;

f. Surat dagang berjangka waktu sampai dengan 1 (satu) tahun;

g. Instrumen surat berharga lain yang berjangka waktu sampai dengan 1

(satu) tahun.


commit to user

10

5. Memindahkan uang baik untuk kepentingan sendiri maupun untuk

kepentingan nasabah

6. Menempatkan dana pada, meminjam dana dari atau kepada bank lain, baik

dengan surat, sarana telekomuikasi maupun dengan wesel unjuk, cek atau

sarana lainnya

7. Menerima pembayaran dari tagihan atas surat berharga dan melakukan

perhitungan dengan atau antar pihak ketiga

8. Menyediakan tempat untuk menyimpan barang dan surat berharga

9. Melakukan kegiatan penitipan untuk kepentingan pihak lain berdasarkan

suatu kontrak

10. Melakukan penempatan dana dari nasabah kepada nasabah lainnya dalam

bentuk surat berharga yang tidak tercatat di bursa efek

11. Melakukan kegiatan anjak piutang, usaha kartu kredit dan kegiatan wali

amanat

12. Menyediakan pembiayaan atau melakukan berdasarkan prinsip syariah,

sesuai dengan ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia

13. Melakukan kegiatan lain yang lazim dilakukan oleh bank sepanjang tidak

tidak bertentangan dengan peraturan perundang-undangan yang berlaku.

Bank Umum sebagaimana disebutkan dalam Pasal 7 Undang-Undang

Nomor 10 Tahun 1998 tentang perubahan atas Undang-Undang Nomor 7

Tahun 1992 tentang Perbankan dapat pula melakukan kegiatan usaha lain,

antara lain:


commit to user

11

1. Melakukan kegiatan dalam valuta asing dengan memenuhi ketentuan yang

ditetapkan oleh Bank Indonesia;

2. Melakukan kegiatan penyertaan modal pada bank atau perusahaan lain di

bidang keuangan, seperti sewa guna usaha, modal ventura, perusahaan efek,

asuransi, serta lembaga kliring penyelesaian dan penyimpanan, dengan

memenuhi ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia;

3. Melakukan kegiatan penyertaan modal sementara untuk mengatasi akibat

kegagalan kredit atau kegagalan pembiayaan berdasarkan prinsip syariah,

dengan syarat harus menarik kembali penyertaannya dengan memenuhi

ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia;

4. Bertindak sebagai pendiri dana pensiun dan pengurus dana pensiun sesuai

ketentuan dalam peraturan perundang-undangan dana pensiun yang

berlaku.

Sedangkan usaha yang dilakukan oleh Bank Perkreditan Rakyat yaitu:

1. Menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan berupa

deposito berjangka, tabungan, dan atau bentuk lainnya yang dipersamakan

dengan itu;

2. Memberi kredit;

3. Menyediakan pembiayaan dan penempatan dana berdasarkan Prinsip

syariah, sesuai ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia;


commit to user

12

4. Menempatkan dananya dalam bentuk Sertifikat Bank Indonesia (SBI),

deposito berjangka, sertifikat deposito, dan atau tabungan pada bank lain

(Malayu S.P. Hasibuan, 2002:27)

D. Asas, Fungsi, Tujuan Perbankan

Asas, fungsi, dan tujuan perbankan tercantum dalam Pasal 2, 3, dan 4

Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan sebagaimana telah

diubah dengan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang perubahan atas

Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992. Asas perbankan Indonesia dalam

melakukan usahanya adalah berasaskan demokrasi ekonomi dengan

menggunakan prinsip kehati-hatian. Fungsi utama dari perbankan Indonesia

adalah sebagai penghimpun dan penyalur dana masyarakat. Dan tujuan

perbankan Indonesia adalah menunjang pelaksanaan pembangunan nasional

dalam rangka meningkatkan pemerataan, pertumbuhan ekonomi, dan stabilitas

nasional ke arah peningkatan kesejaheraan rakyat banyak.

E. Pengertian Kredit

Kata kredit berasal dari bahasa Latin Credere yang berarti kepercayaan.

Kepercayaan yang dimaksud di dalam perkreditan adalah si pemberi dan si

penerima kredit. Kredit adalah pemberian prestasi (misalnya uang dan barang)

dengan balas prestasi (misalnya uang (kontraprestasi) yang akan terjadi pada

waktu mendatang.


commit to user

13

Tujuan kredit adalah mendapat profitability yang aman dan bank

pemerintah yang mengemban tugas sebagai agent of Development yaitu

menyukseskan program pemerintah dalam ekonomi dan pembangunan,

meningkatkan aktivitas perusahaan guna terjaminnya kebutuhan masyarakat,

perolehan laba untuk kelangsungan hidup perusahaan dan perluasaannya.Bank

komersial dalam memberikan kredit pada umumnya bertitik tolak dari segi

sosial ekonomi. Dengan melihat tujuan kredit, Bank menyediakan berbagai

jenis kredit bagi masyarakat.

1. Jenis kredit menurut tujuan :

a. Kredit konsumtif

b. Kredit Produktif

c. Kredit perdagangan

2. Jenis kredit menurut jangka waktu

a. Kredit jangka pendek (short term loan)

b.Kredit jangka menengah (medium term loan)

c. Kredit jangka panjang (long term loan)

3. Jenis kredit Dengan jaminan

a. Unsecured loan

b. Secured loan

4. Jenis kredit berdasarkan Pencairan

a. Non cash loan

b. Cash loan

c. Kredit revolving


commit to user

14

d. Contingency financing

5. Jenis kredit menurut penggunaan

a. Kredit Eksploitasi

b. Kredit Investasi

c. Kredit Konsumtif

6. Jenis kredit menurut sumber dana

a. Dana internal bank

b. Dana eksternal bank

c. Sindikas

Berbagai jenis kredit ini disediakan bagi masyarakat dalam membuka

lapangan usaha dan kerja baru; pemerataan penghasillan; pengembalian dana

berserta bunga; perolehan faktor-faktor produk dengan prosedur yang mudah,

cepat dan relatif murah;Dan ada efek berantai bagi pertumbuhan ekonomi.

F. Pengertian Bank Syariah

Bank syariah adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha

berdasarkan prinsip syariah, termasuk unit usaha syariah dan kantor cabang

bank asing yang melakukan kegiatan berdasarkan prinsip syariah yang dalam

kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran (UU RI No. 10

Tahun 1998 dalam Kasmir). Menurut Khalid (2005), menyebutkan bahwa bank

syariah adalah bank yang tata cara beroperasinya didasarkan kepada tata cara

bermualat secara islam, artinya bank syariah mengacu kepada ketentuan-

ketentuan Al-Quran dan Al-Hadist. Bank syariah ialah bank yang berasaskan


commit to user

15

kemitraan, keadilan, transparansi, dan universal serta melakukan kegiatan

usaha perbankan berdasarkan prinsip syariah (Wiyono, 2005).

G. Asas, Tujuan, dan Fungsi Perbankan Syariah

Berdasarkan pasal 2 (dua) Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2008

tentang Perbankan Syariah, dalam menjalankan kegiatan usahanya perbankan

syariah berasaskan prinsip syariah, demokrasi ekonomi, dan prinsip kehati-

hatian. Sedangkan tujuan perbankan syariah adalah menunjang pelaksanaan

pembangunan nasional dalam rangka meningkatkan keadilan, kebersamaan,

dan pemerataan kesejahteraan rakyat (pasal 3).

Kemudian menurut pasal 4 (empat) Undang-Undang Nomor 21 Tahun

2008 tentang Perbankan Syariah, fungsi perbankan syariah adalah :

1. Bersama Unit Usaha Syariah menghimpun dan menyalurkan dana

masyarakat.

2. Menjalankan fungsi sosial dalam bentuk lembaga baitul mal.

3. Menghimpun dana sosial yang berasal dari wakaf uang dan

menyalurkannya kepada pengelola wakaf sesuai dengan kehendak pemberi

wakaf.

H. Jenis-Jenis Usaha Bank Syariah


commit to user

16

Pasal 18 Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2008 tentang Perbankan

Syariah menyebutkan bahwa bank syariah dibedakan menjadi Bank Umum

Syariah dan Bank Pembiayaan Rakyat Syariah. Jenis usaha yang dilakukan

oleh Bank Umum Syariah yaitu:

1. Menghimpun dana dalam bentuk simpanan yang berupa giro, tabungan,

atau bentuk lainnya yang dipersamakan dengan itu berdasarkan akad

wadiah atau akad lain yang tidak bertentangan dengan prinsip syariah.

2. Menghimpun dana dalam bentuk investasi berupa deposito, tabungan, atau

bentuk lainnya yang dipersamakan dengan itu berdasarkan akad

mudharabah atau akad lain yang tidak bertentangan dengan prinsip syariah.

3. Menyalurkan pembiayaan bagi hasil berdasarkan akad mudharabah, akad

musyarakah, atau akad lain yang tidak bertentangan dengan prinsip syariah.

4. Menyalurkan pembiayaan berdasarkan akad murabahah, akad salam, akad

istishna‟, atau akad lain yang tidak bertentangan dengan prinsip syariah.

5. Menyalurkan pembiayaan berdasarkan akad qardh atau akad lain yang

tidak bertentangan dengan prinsip syariah.

6. Menyalurkan pembiayaan penyewaan barang bergerak atau tidak bergerak

kepada nasabah berdasarkan akad ijarah dan atau sewa beli dalam bentuk

ijarah muntahiya bit tamlik atau akad lain yang tidak bertentangan dengan

prinsip syariah.

7. Melakukan pengambilalihan utang berdasarkan akad hawalah atau akad

lain yang tidak bertentangan dengan prinsip syariah.


commit to user

17

8. Melakukan usaha kartu debit dan atau kartu pembiayaan berdasarkan

prinsip syariah.

9. Membeli, menjual, atau menjamin atas resiko sendiri surat berharga pihak

ketiga yang diterbitkan atas dasar transaksi nyata berdasarkan prinsip

syariah, antara lain, seperti akad ijarah, musyarakah, mudharabah,

murabahah, kafalah, atau hawalah.

10. Membeli surat berharga berdasarkan prinsip syariah yang diterbitkan oleh

pemerintah dan Bank Indonesia.

11. Menerima pembayaran dari tagihan atas surat berharga dan melakukan

perhitungan dengan pihak ketiga atau anatrpihak ketiga berdasarkan prinsip

syariah.

12. Melakukan penitipan untuk kepentingan pihak lain berdasarkan suatu akad

yang berdasarkan prinsip syariah.

13. Menyediakan tempat untuk menyimpan barang dan surat berharga

berdasarkan prinsip syariah.

14. Memindahkan uang, baik untuk kepentingan sendiri maupun untuk

kepentingan nasabah berdasarkan prinsip syariah,

15. Melakukan fungsi sebagai wali amanat berdasarkan prinsip syariah.

16. Memberi fasilitas letter of credit atau bank garansi berdasarkan prinsip

syariah.

17. Melakukan kegiatan lain yang lazim dilakukan di bidang perbankan dan di

bidang sosial sepanjang tidak bertentangan dengan prinsip syariah dan

sesuai dengan ketentuan peraturan perundang-undangan.


commit to user

18

I. Ciri-Ciri Operasional Bank Syariah

Ciri-ciri operasional bank syariah adalah sebagai berikut:

1. Pembinaan dan pengawasan oleh Bank Indonesia sebagaimana juga

dilakukan terhadap bank konvensional.

2. Keselarasan dengan Undang-Undang Perbankan.

Asas, fungsi dan tujuan bank berdasarkan syariat selalu sejalan dengan

asas, fungsi dan tujuan bank sebagaimana diatur dalam peraturan

perundang-undangan tentang perbankan.

3. Mempunyai ikatan emosional yang kuat dan faktor ulama yang mempunyai

peran penting dalam menunjang keberhasilan bank syariah.

4. Dewan Pengawas Syariah dan fungsinya.

Lembaga Dewan Pengawas Syariah mempunyai dua fungsi utama yaitu:

a. mengawasi operasional bank islam agar tidak manyimpang dari ajaran

agama.

b. Memelihara akhlak dan moral para pengelola bank islam

dan para nasabahnya, sehingga terbina ikatan emosional yang kuat antara

bank dengan masyarakat islam di sekitarnya.

5. Produk-produk perbankan syariah.


commit to user

19

a. Pada sisi pengerahan dana masyarakat terdapat produk-

produk: Giro Wadiah atau titipan amanah; tabungan Mudharabah atau

simpanan bagi hasil; Deposito Mudharabah atau deposito bagi hasil.

b. Pada sisi penyaluran dana kepada masyarakat terdapat

produk-produk: Fasilitas pembiayaan bagi hasil (Mudharabah,

Musyarakah, Musyarakah Mutanaqisah, dan lain-lain); Fasilitas

pembiayaan pengadaan barang modal (Murabahah, Bai’u Bithaman

‘Ajil, Salam, Istisna’ dan lain-lain); Fasilitas pembiayaan atas dasar

sewa beli (Ijarah) dan jaminan gadai; Fasilitas jasa perbankan lainnya

(pemberian jaminan/ al-kafalah, pengaihan tagihan/ al-hiwalah,

pelayanan khusus/ al-ju’alah, pembukuan L/C / al-wakalah dan lain-

lain); Fasilitas pembiayaan pinjaman kebajikan/ qardhul hasan.

J. Pengertian Pembiayaan

Pembiayaan adalah penyediaan dana dan atau tagihan yang

dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan antara

bank dengan nasabah yang mewajibkan nasabah untuk mengembalikan uang

atau tagihan tersebut setelah jangka waktu tertentu dengan margin keuntungan

yang telah disepakati sebelumnya.

Menurut Antonio M. Syafi‟i (2001), pembiayaan merupakan salah satu

tugas pokok bank, yaitu pemberian fasilitas penyediaan dana untuk memenuhi

kebutuhan pihak-pihak yang merupakan defisit unit. Menurut sifat

penggunaannya, pembiayaan dapat dibagi menjadi dua hal sebagai berikut:


commit to user

20

1. Pembiayaan Produktif, yaitu pembiayaan yang ditujukan untuk memenuhi

kebutuhan produksi dalam arti luas, yaitu untuk peningkatan usaha, baik

usaha produksi, perdagangan, maupun investasi.

2. Pembiayaan Konsumtif, yaitu pembiayaan yang digunakan untuk

memenuhi kebutuhan konsumsi, yang akan habis digunakan untuk

memenuhi kebutuhan.

K. Rukun dan Prinsip Jual Beli

Rukun jual beli merupakan sesuatu yang harus dipenuhi dalam pemberian

pembiayaan, karena bila salah satu tidak dipenuhi maka pembiayaan tidak

syah.

1. Rukun jual beli (Saleh, 1997: 75)

a. Penjual (Ba’i) adalah orang yang menjual barang dagangan.

b. Pembeli (Musyan) adalah orang yang akan membeli barang dagangan

dapat diartikan sebagai nasabah.

c. Objek jual beli (Mabi’) barang yang akan diperjual belikan harus

memiliki syarat yaitu barang tersebut adalah milik penjual, tidak

diharamkan oleh agama, harus berwujud dan sesuai dengan yang

dikatakan oleh penjual.

d. Harga (Tsman) harga jual bank adalah harga beli di tambah dengan

keuntungan. Haga jual tidak boleh berubah selama masa perjanjian

dengan sistm pembayaran dan jangka waktu yang disepakati bersama.


commit to user

21

e. Ijab Qobul adalah kesepakatan dari kedua belah pihak untuk

mengadakan jual beli antara penjual dan pembeli dengan syarat yang

telah disepakati.

2. Syarat jual beli (Muhammad, 2001:85)

a. Penjual member tahu baiya modal kepada pembeli atau nasabah.

b. Kontrak pertama harus syah sesuai dengan rukun yang ditetapkan.

c. Kontrak harus bebas dari riba.

d. Penjual harus menjelaskan kepada pembeli bila barang yang akan

dibeli cacat.

e. Penjual harus menyampaikan semua hal yang berkaitan dengan

pembelian misalnya pembelian secara berhutang.

Secara perinsip dan syarat pembeli memiliki pilihan apabila poin a, b, e tidak

sesuai maka pembeli

1. Dapat melanjutkan pembelian,

2. Menyatakan ketidak setujuanya kepada penjual atas

barang yang dijual

3. Membatalkan kontrak.

L. Prinsip Pembiayaan

Prinsip pembiayaan dapat dikembangkan menjadi 3 model yaitu:

1. Prinsip jual beli merupakan sistem yang menerapkan cara jual beli dimana

bank akan membeli terlebih dahulu barang yang di butuhkan oleh nasabah


commit to user

22

kemudian menjualnya dengan harga yang ditambah dengan margin.

Prinsip ini dikembangakan dalam bentuk pembiayaan yang meliputi:

a. Pembiayaan murabahah adalah bank sebagai penjual dan nasabah

sebagai pembeli barang yang diserahakan segera dan pembayarannya

secara ditangguhkan.

b. Salam adalah jual beli yang baranganya belum ada. Barang diserahkan

secara ditangguh dan pembayaran dilakukan secar tunai.Transaksi ini

kepastian tentang kualitas, kuantitas , harga harga dan waktu

penyerahan.

c. Istisha adalah pembayaran dilakukan oleh pihak bank dalam beberapa

kali pembayaran biasanya dilakukan dalam pembiayaan manufaktur

dan konstruksi.

2. Prinsip Sewa (Ijarah)

Transaksi ijarah dilandasi dengan adanya pemindahan manfaat,prinsip

ijarah sama dengan prinsip jual beli yang membedakan hanyalah objek

yang di jual belikan. Pada jual beli objek transaksinya adalah barang bila

ijarah objek taransaksinya adalah jasa.

3. Prinsip Bagi Hasil (Syirkah)

Tata cara pembagian hasil usaha antara penyedia dana dengan pengelola

dana. Pembagian hasil usaha dapat terjadi antara bank dengan penyimpan

dana, maupun bank dengan nasabah penerima dana.

M. Pengertian dan Jenis Akad Pembiayaan Syariah


commit to user

23

Pengertian akad pembiayaan adalah perjanjian tertulis tentang fasilitas

pembiayaan yang dibuat oleh bank dan nasabah yang memuat tentang

ketentuan, syarat yang disepakati berikut perubahan dan tambahan sesuai

dengan ketentuan syariah dan perundang-undangan yang berlaku.

1. Jenis Akad Pembiayaan Syariah

a. Alih Utang Piutang (Al Hiwalah), transaksi pengalihan hutang yang

digunakan untuk membantu supplier mendapatkan modal tunai agar

dapat melanjutkan produksinya dan bank mendapatkan ganti biaya

atas jasa pemindahan piutang.

b. Gadai (Rahn), jaminan pembayaran kembali kepada bank dalam

pemberian pembiayaan. Barang yang digadaikan wajib memenuhi

criteria: milik nasabah sendiri, jelas ukuran dan sifatnya serta nilainya

ditentukan berdasarkan nilai riil pasar.

c. Al Qardh adalah penyediaan dana atau tagihan yang dapat

dipersamakan dengan itu berdasarkan persetujuan atau kesepakatan

atara peminjam dengan pihak yang meminjamkan dana, dan

mewajibkan peminjam dana melunasi hutangnya setelah jangka waktu

yang ditentukan.

d. Wakalah adalah nasabah memberikan kuasa kepada bank untuk

mewakili dirinya melakukan pekerjaan jasa tertentu misalnya transfer.


commit to user

24

e. Kafalah adalah bank garansi digunakan untuk menjamin pembayaran

suatu kewajiban pembayaran. Bank dapat mensyaratkan nasabah

untuk mendapatkan sejumlah dana untuk fasilitas ini.

2. Unsur- unsur Akad

Unsur-unsur akad menurut Hukum Islam terdapat tiga hal pokok, yaitu :

a. Pertalian antara Ijab dan Qabul.

Ijab adalah pernyataan kehendak oleh satu pihak (mujib) untuk

melakukan atau tidak melakukan sesuatu. Qabul adalah pernyataan

menerima atau menyetujui kehendak mujib tersebut oleh pihak

lainnya.

b. Dibenarkan oleh Syara’

Suatu perikatan yang mengandung riba atau obyek perikatan yang

tidak halal mengakibatkan perikatan yang dilakukan menjadi tidak sah.

c. Mempunyai akibat hukum terhadap obyeknya

Dilakukannya akad oleh para pihak menimbulkan akibat hukum

terhadap obyek hukum yang diperjanjikan dan memberi konsekuensi

hak dan kewajiban yang mengikat para pihak.

N. Pengertian Murabahah

Al-murabahah adalah kontrak jual beli atas barang tertentu. Dalam

transaksi jual beli tersebut penjual harus menyebutkan dengan jelas barang

yang diperjualbelikan dan tidak termasuk barang haram. Demikian juga harga


commit to user

25

pembelian dan keuntungan yang diambil dan cara pembayarannya harus

disebutkan dengan jelas (Zainul Arifin, 2002: 22).

Menurut Adiwarwam Karim, murabahah adalah akad jual beli barang

dengan menyatakan harga perolehan dan keuntungan (margin) yanng

disepakati oleh penjual dan pembeli (Adiwarman Karim, 2004: 103).

Dalam definisi tersebut terdapat kalimat “keuntungan yang disepakati”,

maksudnya adalah si penjual harus memberi tahu si pembeli tentang harga

pembelian barang tersebut dan menyatakan jumlah keuntungan yang

ditambahkan pada biaya tersebut.

Landasan Syariah

1. Al- Qur’an

“....Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba...” (Al-

Baqarah: 275).

2. Al- Hadis

Dari Suhaib ar-Rumi r.a. bahwa Rasulullah saw. Bersabda, „Tiga hal yang

di dalamnya terdapat keberkahan: jual beli secara tangguh, muqaradhah

(mudharabah), dan mencampur gandum dengan tepung untuk keperluan

rumah, bukan untuk dijual.” (HR. Ibnu Majah)

O. Pengertian KPR Syariah

Pengertian KPR Syariah adalah produk pembiayaan syariah dengan

menggunakan akad murabahah (jual beli) yang diperuntukan bagi calon


commit to user

26

nasabah yang memenuhi persyaratan yang tujuannya untuk membeli

rumah/jenis tempat tinggal lainya berikut tanah guna milik dan dipergunakan

sendiri.

BAB III

PEMBAHASAN

A. Gambaran Umum

1. Sejarah Perusahaan Bank BTN

Dengan maksud mendidik masyarakat agar gemar menabung,

Pemerintah Hindia Belanda melalui Koninklijk Besluit No.27 tanggal 16

Oktober 1897 mendirikan POSTPAARBANK, yang kemudian terus hidup

dan berkembang serta tercatat hingga tahun 1939 telah memiliki 4 (empat)

cabang yaitu Jakarta, Medan, Surabaya, dan Makasar. Pada tahun 1940

kegiatannya terganggu, sebagai akibat penyerbuan Jerman atas Netherland

yang mengakibatkan penarikan tabungan besar-besaran dalam waktu relatif

singkat (rush). Namun demikian keadaan keuangan POSTPAARBANK

pulih kembali pada tahun 1941.


commit to user

27

Tahun 1942 Hindia Belanda menyerah tanpa syarat kepada Pemerintah

Jepang. Jepang membekukan kegiatan POSTPAARBANK dan mendirikan

TYOKIN KYOKU sebuah bank yang bertujuan untuk menarik dana

masyarakat melalui tabungan. Usaha Pemerintah Jepang ini tidak sukses

karena dilakukan dengan paksaan. TYOKIN KYOKU hanya mendirikan

satu cabang yaitu cabang Yogyakarta.

Proklamasi kemerdekaan R.I. 17 Agustus 1945 telah memberikan

inspirasi keapda Bp. Darmosoetanto untuk memprakarsai pengambilalihan

TYOKIN KYOKU dari Pemerintah Jepang ke Pemerintah R.I. dan

terjadilah penggantian nama menjadi KANTOR TABUNGAN POS. Bp.

Darmosoetanto ditetapkan oleh Pemerintah RI menjadi Direktur yang

pertama. Tugas pertama KANTOR TABUNGAN POS adalah melakukan

penukaran uang Jepang dengan Oeang Republik Indonesia (ORI). Tetapi

kegiatan KANTOR TABUNGAN POS tidak berumur panjang, karena

agresi Belanda (Desember 1946) mengakibatkan didudukinya semua kantor

termasuk kantor cabang dari KANTOR TABUNGAN POS hingga tahun

1949. Saat KANTOR TABUNGAN POS dibuka kembali (1949), nama

KANTOR TABUNGAN POS diganti menjadi BANK TABUNGAN RI.

Sejak kelahirannya dan sampai berubah nama menjadi BANK

TABUNGAN POS RI, lembaga ini bernaung di bawah Kementerian

Perhubungan.

Banyak kejadian bernilai sejarah sejak tahun 1950 tetapi yang substantif

bagi sejarah BTN adalah dikeluarkannya UU Darurat No.9 tahun 1950


commit to user

28

tanggal 9 Februari 1950 yang mengubah nama ”POSTSPAARBANK IN

INDONESIA” berdasarkan staatsblat No.295 tahun 1941 menjadi BANK

TABUNGAN POS dan memindahkan induk kementerian dari Kementerian

Perhubungan ke Kementerian Keuangan di bawah Menteri Urusan Bank

Sentral. Walaupun dengan UU Darurat tersebut masih bernama BANK

TABUNGAN POS, tetapi tanggal 9 Februari 1950 ditetapkan sebagai hari

dan tanggal lahir BANK TABUNGAN NEGARA. Nama BANK

TABUNGAN POS menurut Undang-undang Darurat tersebut dikukuhkan

dengan UU No.36 tahun 1953 tanggal 18 Desember 1953. Perubahan nama

dari BANK TABUNGAN POS menjadi BANK TABUNGAN NEGARA

didasarkan pada PERPU No.4 tahun 1963 tanggal 22 Juni 1963 yang

kemudian dikuatkan dengan UU No.2 tahun 1964 tanggal 25 Mei 1964.

Penegasan status BANK TABUNGAN NEGARA sebagai bank milik

negara ditetapkan dengan UU No.20 tahun 1968 tanggal 19 Desember 1968

yang sebelumnya (sejak tahun 1964) BANK TABUNGAN NEGARA

menjadi BNI unit V. Jika tugas utama saat pendirian POSTPAARBANK

(1897) sampai dengan BANK TABUNGAN NEGARA (1968) adalah

bergerak dalam lingkup penghimpunan dana masyarakat melalui tabungan,

maka sejak tahun 1974 BANK TABUNGAN NEGARA ditambah tugasnya

yaitu memberikan pelayanan KPR dan untuk pertama kalinya penyaluran

KPR terjadi pada tanggal 10 Desember 1976, karena itulah tanggal 10

Desember diperingati sebagai hari KPR bagi BTN.


commit to user

29

Bentuk hukum BTN mengalami perubahan lagi pada tahun 1992, yaitu

dengan dikeluarkannya PP No.24 tahun 1992 tanggal 29 April 1992 yang

merupakan pelaksanaan dari UU No.7 tahun 1992 bentuk hukum BTN

berubah menjadi Perusahaan Perseroan. Sejak itu nama BTN menjadi PT

BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) dengan call name Bank BTN.

Berdasarkan kajian konsultan independent, Price Waterhouse Coopers,

Pemerintah melalui Menteri BUMN dalam surat nomor S-554/M-

MBU/2002 tanggal 21 Agustus 2002 memutuskan Bank BTN sebagai Bank

Umum dengan fokus bisnis pembiayaan perumahan tanpa subsidi.

2. Sejarah Perusahaan BTN Syariah

BTN Syariah merupakan Unit Usaha Syariah (UUS) dari Bank BTN

(Persero).Tbk yang menjalankan bisnis dengan prinsip Syariah. BTN

Syariah mulai beroperasi pada tanggal 14 Februari 2005 melalui pembukaan

Kantor Cabang Syariah pertama di Jakarta, sampai dengan Desember 2009

telah dibuka 20 Kantor Cabang, 1 Kantor Cabang Pembantu Syariah,

dengan 119 Kantor Layanan Syariah.

3. Visi dan Misi

a. Visi

Menjadi Strategic Business Unit BTN yang sehat dan terkemuka

dalam penyediaan jasa keuangan syariah dan mengutamakan kemaslahatan

bersama.

b. Misi


commit to user

30

1) Mendukung pencapaian sasaran laba usaha BTN.

2) Memberikan pelayanan jasa keuangan Syariah yang unggul

dalam pembiayaan perumahan dan produk serta jasa keuangan Syariah

terkait sehingga dapat memberikan kepuasan bagi nasabah dan

memperoleh pangsa pasar yang diharapkan.

3) Melaksanakan manajemen perbankan yang sesuai dengan

prinsip Syariah sehingga dapat meningkatkan ketahanan BTN dalam

menghadapi perubahan lingkungan usaha serta meningkatkan

shareholders value.

4) Memberi keseimbangan dalam pemenuhan kepentingan

segenap stakeholders serta memberikan ketentraman pada karyawan

dan nasabah.

4. Tujuan Perusahaan

Tujuan dari pendirian UUS Bank BTN adalah untuk memenuhi

kebutuhan nasabah akan produk dan layanan perbankan sesuai prinsip Syariah

dan memberi manfaat yang setara, seimbang dalam pemenuhan kepentingan

nasabah dan Bank.

Sebagai bagian dari Bank BTN yang merupakan Bank BUMN BTN

Syariah menjalankan fungsi intermediasi dengan menghimpun dana

masyarakat melalui produk-produk Giro, Tabungan, dan Deposito, dan

menyalurkan kembali ke sektor riil melalui berbagai produk pembiayaan KPR,

Multiguna, Investasi dan Modal Kerja.


commit to user

31

Mendukung pencapaian sasaran laba usaha Bank.Meningkatkan

ketahanan Bank dalam menghadapi perubahan lingkungan usaha. Memberi

keseimbangan dalam pemenuhan kepentingan segenap nasabah dan pegawai.

5. Lokasi Perusahaan

PT.Bank Tabungan Negara(Persero) Tbk. Cabang Syariah Solo memiliki

lokasi yang strategis dan mudah dijangkau yang terletak JL. Brigjend Slamet

Riyadi No. 322 Solo. Adapun beberapa pertimbangan yang dilakukan antara

lain:

a. Jalan Slamet Riyadi merupakan jalan utama lalu lintas yang cukup padat di

Surakarta.

b. Berada di sekitar pusat-pusat bisnis baik perdagangan, perhotelan,

pemerintahan, rumah sakit, dan hiburan.

c. Jalan Slamet Riyadi merupakan nama jalan yang sudah dikenal dan

diketahui luas baik masyarakat Solo dan sekitarnya sehingga konsumen

mudah untuk mencarinya.

d. Memiliki posisi yang cukup dekat dengan kantor cabang Bank BTN

Konvensional Solo sehingga memudahkan dalam pemindahan berkas-

berkas dan kebutuhan lain.

6. Dewan Pengawas

Dewan Pengawas Syariah (DPS) adalah badan independen yang

ditempatkan oleh Dewan Syariah Nasional (DSN) pada bank.


commit to user

32

Anggota DPS harus terdiri dari para pakar di bidang syariah muamalah

yang juga memiliki pengetahuan umum bidang perbankan. Persyaratan anggota

DPS diatur dan ditetapkan oleh DSN.

Dalam pelaksanaan tugas sehari-hari, DPS wajib mengikuti fatwa DSN

yang merupakan otoritas tertinggi dalam mengeluarkan fatwa mengenai

kesesuaian produk dan jasa bank dengan ketentuan dan prinsip syariah.

Tugas utama DPS adalah mengawasi kegiatan usaha bank agar tidak

menyimpang dari ketentuan dan prinsip syariah yang telah difatwakan oleh

DSN.

Selain itu DPS juga mempunyai fungsi :

a. Sebagai penasehat dan pemberi saran kepada Direksi, Pimpinan Unit Usaha

Syariah dan Pimpinan Kantor Cabang Syariah mengenai hal-hal yang terkait

dengan aspek syariah.

b. Sebagai mediator antara Bank dan DSN dalam mengkomunikasikan usul dan

saran pengembangan produk dan jasa dari Bank yang memerlukan kajian dan

fatwa dari DSN.

c. Sebagai perwakilan DSN yang ditempatkan pada Bank. DPS wajib melaporkan

kegiatan usaha serta perkembangan Bank Syariah yang diawasinya kepada

DSN sekurang-kurangnya satu kali dalam satu tahun.

7. Struktur Organisasi


commit to user

33

Struktur organisasi kantor cabang Solo (terlampiran)

Personal dan Deskripsi Kerja

1. Kepala Cabang (Rr. Anggarani)

a. Tanggung jawab:

1) Bertanggung jawab atas pelaksanaan otorisasi sesuai batas

kewenangan

2) Bertanggung jawab atas terselenggaranya Good Corporate

Governance

3) Bertanggung jawab atas operasional BTN Cabang Syariah secara

keseluruhan

4) Bertanggung jawab atas pemenuhan kompetensi dari SDM yang ada

di Kantor Cabang Syariah

5) Bertanggung jawab melakukan perencanaan, bimbingan dan

pembinaan serta penilaian kepada pegawai yang dibawahi

b. Uraian Pekerjaan

1) Melakukan pengawasan melekat

2) Melakukan otorisasi sesuai kewenangan yang diberikan

3) Melakukan evaluasi atas pencapaian kinerja cabang syariah secara

keseluruhan

4) Mengembangkan kompetensi dan karir bawahan

5) Mempertahankan brand image BTN diwilayah kerja

6) Membina hubungan yang baik dengan pihak eksternal berkaitan

dengan bisnis cabang untuk menunjang pencapaian target


commit to user

34

7) Mewakili BTN dalam kegiatan resmi diwilayah kerja

2. Operation Head (Triyantoro)

a. Tanggung jawab:

1) Bertanggung jawab terhadap pengelolaan operasional harian

cabang untuk menjamin efektivitas dan efisiensi.

2) Bertanggung jawab terhadap standar kualitas yang tinggi dalam

bidang pemrosesan transaksi, administrasi pembiayaan, dan

administrasi umum cabang.

3) Bertanggung jawab terhadap perlindungan bank dari tindakan

penyelewengan dan kesalahan proses transaksi.

4) Bertanggung jawab atas aktivitas proses transaksi sesuai dengan

kebijakan dan prosedur yang ada.

b. Uraian Pekerjaan:

1) Memastikan terselenggaranya supervisi atas fungsi Transaction

Processing.

2) Memastikan terselenggaranya supervisi atas fungsi Financing

Administration.

3) Memastikan terselenggaranya supervisi atas fungsi General Branch

Administration

3. Retail Service Head (Asep Hermansyah)

a. Tanggung Jawab:


commit to user

35

1) Bertanggung jawab atas perencanaan dan penetapan strategi bisnis

di unit kerja yang menjadi tanggung jawabnya sesuai kebijakan

bank.

2) Bertanggung jawab atas berjalannya fungsi Selling Service, Teller

Service, Customer Service, dan Finance Service di kantor cabang

dengan baik.

3) Bertanggung jawab atas strategi pencapaian target dana,

pembiayaan, fee based, dan peningkaan penggunaan fitur produk.

4) Bertanggung jawab atas pelaksanaan aktivitas Quality Service

Level

b. Uraian Pekerjaan:

1) Melakukan fungsi supervisi sebagai Head Retail Service.

2) Melakukan fungsi otorisasi sesuai batas kewenangan.

3) Melakukan perencanaan dan penetapan strategi bisnis di unit kerja

yang menjadi tanggung jawabnya sesuai kebijakan bank.

4) Melakukan fungsi pelaporan kepada Branch Manager dan unit

terkait.

4. Accounting (Dita Hikmawati)

a. Tanggung Jawab :

1) Bertanggung jawab atas keakuratan dan ketepatan laporan

keuangan kantor cabang, kantor cabang pembantu, dan kantor kas.

2) Bertanggung jawab atas pengelolaan pengarsipan bukti dasar, bukti

transaksi, dan listing dilakukan dengan tertib dan benar.


commit to user

36

3) Bertanggung jawab dalam mengkoordinasi tindak lanjut hasil

pemeriksaan ekstern maupun intern.

b. Uraian Pekerjaan

1) Melakukan penyelenggaraan General Ledger.

2) Melakukan fungsi Internal Control.

3) Melakukan fungsi Reporting.

4) Melakukan fungsi Filling

5. Financing Administration (Luaiyi Nur Ma’arif)

a. Tanggung jawab

1) Bertanggungjawab terhadap penyelesaian atas dokumen

pembiayaan yang belum diterima bank

2) Bertanggungjawab terhadap penatausahaan, penyusunan dan

penyimpanan dokumen pembiayaan

3) Bertanggungjawab terhadap penatausahaan dokumen pembiayaan

di sistem (document tracking)

4) Bertanggungjawab terhadap pelayanan kepada debitur dan unit

kerja lain, yang terkait dengan dokumen

5) Bertanggungjawab terhadap pembuatan laporan LAT/DAT

b. Uraian Pekerjaan

1) Memantau dan menyelesaikan dokumen pokok pembiayaan yang

belum diselesaikan

2) Memonitoring peminjaman dan pengembalian dokumen

pembiayaan


commit to user

37

3) Melakukan proses update data dan status dokumen pembiayaan di

sistem (document tracking)

4) Menindaklanjuti pelayanan klaim debitur serta pertanyaan unit

kerja lain yang terkait dengan pengelolaan dokumen

5) Membuat laporan perkembangan LAT/DAT dokumen pokok

pembiayaan

6. General Branch Administration (Yahya Habibi El Makkie)

a. Tanggung Jawab

1) Bertanggungjawab atas pelaksanaan fungsi personalia

2) Bertanggungjawab atas pelaksanaan fungsi logistik

3) Bertanggungjawab atas pelaksanaan fungsi kartu pengawas

anggaran

4) Bertanggungjawab atas pelaksanaan fungsi mailing

5) Bertanggungjawab atas pelaksanaan fungsi sekretaris

b. Uraian Pekerjaan

1) Melakukan proses pengelolaan absensi pegawai

2) Melakukan proses pengelolaan Administrasi Data Kepegawaian

3) Melakukan proses Administrasi Cuti

4) Melakukan proses Administrasi

5) Melakukan proses administrasi pembinaan disiplin pegawai

6) Melakukan proses pengadaan barang inventaris kantor

7) Melakukan proses pengelolaan Pengadaan Barang dan formulir

kantor


commit to user

38

8) Melakukan proses pengelolaan pengadaan Bilyet Cek, Bilyet Giro,

Bilyet Deposito dan kartu ATM

9) Melakukan proses pengelolaan sewa kendaraan, rumah dinas, dan

gedung kantor

10) Melakukan proses pengelolaan Sewa Rumah Dinas Pejabat

11) Melakukan proses pengelolaan sewa gedung kantor

12) Melakukan proses pengelolaan administrasi tenaga outsourching

13) Melakukan proses Kesekretariatan kantor Cabang

7. Teller Officer (Hesti Milawati, Rd. Tria Handayani)

a. Tanggung Jawab

1) Bertanggung jawab atas penerimaan kas awal hari dan penyerahan

kas akhir hari

2) Bertanggung jawab atas transaksi tunai dan non tunai nasabah

melalui loket

3) Bertanggung jawab atas akurasi dan kelengkapan entry data

transaksi tunai dan non tunai melalui loket

4) Bertanggung jawab atas pencetakan laporan transaksi harian

b. Uraian Pekerjaan

1) Melayani Transaksi Giro Syariah

2) Melayani Transaksi Tabungan Syariah

3) Melayani Transaksi Deposito Syariah


commit to user

39

4) Melayani Transaksi Tabungan Haji

5) Melayani Transaksi Tabungan Kantor Pos

6) Melakukan Administrasi Kas

7) Melayani Transaksi Kiriman uang

8) Melayani Transaksi Collection

9) Melayani Transaksi Inkaso

10) Melayani Transaksi Inward

11) Melayani Transaksi Payment Point (SOPP)

12) Melayani Transaksi Kas Keliling

8. Customer Service Officer (Dwi Apriningtyas, Novita Windasari)

a. Tanggung jawab

1) Bertanggung jawab atas pelayanan nasabah baik yang datang,

melalui telepon atau surat

2) Bertanggung jawab atas pelaksanaan pengkinian, pemeliharaan,

dan perkembangan penggabungan data CIF

3) Bertanggung jawab atas pelaksanaan seluruh aplikasi pembukaan

rekening, penutupan rekening, atau bahkan blokir

4) Bertanggung jawab atas pembinaan nasabah prima

5) Bertanggung jawab atas pelayanan administrasi ATM Syariah,

termasuk pemberian ATM Syariah kepada nasabah Pembiyaan

b. Uraian Pekerjaan

1) Melakukan pelayanan sebagai petugas customer service


commit to user

40

2) Melakukan Maintenance data nasabah

3) Melakukan pemasteran data

4) Melakukan maintenance pemindahbukuan/standing instruction

9. Account Officer (Gustiano Sugilar, Supriyono dan Yulianto

Triprasetyo, Iwan Kurniawan)

a. Tanggung jawab

1) Melakukan maintenance pemindahbukuan/standing instruction

2) Bertanggung jawab terhadap pelaksanaan OTS (On The Spot) atau

kelayakan usaha dan penghasilan calon debitur.

3) Bertanggung jawab terhadap pelaksanaan taksasi nilai dan

kehandalan agunan atau LPA (Laporan Penilaian Akhir) melalui

jasa appraisal.

4) Bertanggung jawab terhadap proses pengelolaan pencairan

pembiayaan.

5) Bertanggung jawab terhadap segala hal yang berhubungan dengan

dokumentasi pembiayaan

6) Bertanggung jawab atas kualitas rekomendasi paket analisa

pembiayaan KPR atau Non KPR.

7) Bertanggung jawab terhadap proses pemberian pembiayaan KPR /

Non KPR yang sesuai dengan ketentuan Bank.

8) Bertanggung jawab terhadap terlaksananya seluruh proses

pemberian pembiayaan sesuai dengan ketentuan bank.


commit to user

41

b. Uraian Pekerjaan

1) Menindaklanjuti proses permohonan OTS (On The Spot) atau

kelayakan usaha dan penghasilan bagi calon debitur.

2) Menindaklanjuti proses permohonan pelaksanaan taksasi nilai dan

kehandalan agunan atau LPA (Laporan Penilaian Akhir) melalui

jasa appraisal.

3) Melakukan administrasi pencairan realisasi pembiayaan.

4) Memantau dan menyelesaikan dokumen pembiayaan yang belum

selesai.

5) Melakukan proses update data dan status dokumen pembiayaan ke

sistem.

6) Memastikan serah terima dokumen pembiayaan telah terlaksana

dengan benar dan akurat pada waktu pelunasan pembiayaan.

7) Melakukan analisa terhadap rekomendasi pembiayaan KPR / Non

KPR.

8) Melakukan proses pemberian pembiayaan KPR / Non KPR yang

sesuai

9) Melakukan supervisi dan memastikan terlaksananya seluruh proses

pemberian pembiayaan sesuai dengan ketentuan bank.

10. Supporting Staff


commit to user

42

Supporting Staff adalah karyawan Bank yang melakukan

pekerjaannya tidak pada sisi manajerial, namun pada sisi pendukung

(supporting) untuk kelancaran proses manajerial.

Supporting Staff terdiri dari:

a. Security (Eko Budi Raharjo)

1) Menjaga keamanan Bank

2) Pertama kali menyapa nasabah yang datang ke Bank dan

membukakan pintu

3) Terakhir kali menyapa nasabah yang datang ke Bank dan

membukakan pintu

b. Driver (Harmoko,Hanang,Yudi)

1) Mengantar Account Officer yang akan melakukan OTS

2) Mengantar Customer Service yang akan mengunjungi nasabah

3) Mengantar Kepala Cabang/ Kepala Seksi yang lain dalam

melakukan tugas-tugas sebagai perwakilan dari bank.

c. Office Boy (Wahyu)

1) Menjaga kebersihan bank, baik di dalam kantor maupun

disekitar kantor

2) Menyiapkan minuman bagi karyawan

3) Membelikan makan sesuai dengan pesanan karyawan

d. Debt Collector (Sekar Meta)


commit to user

43

1) Mengunjungi nasabah-nasabah yang pembayarannya

menunggak sekaligus menanyakan kepastiannya

2) Melakukan tindakan-tindakan sesuai dengan peraturan bank

bagi nasabah yang menunggak tersebut.

11. Outsorcing

Bank BTN Syariah Solo biasanya melakukan outsorcing

secara sementara, dari Bank BTN Konvensional yang berlokasi di Jl.

Slamet Riyadi No. 282 Solo. Outsorcing ini biasanya dilakukan

karena keterbatasan jumlah karyawan BTN Syariah, sehingga jika

salah satu tidak berangkat bekerja, maka Bank BTN melakukan

outsorcing agar proses kerja yang ada di bank dapat berjalan seperti

biasa dan tidak ada hambatan.

8. Budaya Kerja (POLA PRIMA)

Budaya kerja adalah prinsip-prinsip yang dilakukan oleh masing- masing

pegawai untuk mencapai tujuan perusahaan yang menjadi landasan kebijakan

dan aturan yang mengarahkan perilaku individu di dalam perusahaan. POLA

PRIMA, Tuntunan Perilaku Insan Bank BTN adalah panduan yang membantu

semua insan Bank BTN agar lebih memahami Nilai-Nilai Budaya Kerja Bank

BTN dan mampu melaksanakan perilaku utama yang dijadikan tonggak-

tonggak perilaku teladan di Bank BTN. Pedoman perilaku ini berlaku bagi


commit to user

44

seluruh insan bank BTN dari jajaran komisaris, direksi, Pemimpin Divisi,

sampai jajaran pegawai terendah dalam struktur organisasi.

Budaya kerja Bank BTN memilikin 6 nilai yang disebut dengan akronim

POLA PRIMA:

P = PELAYANAN PRIMA

O = INOVASI

LA = KETELADANAN

PR = PROFESIONALISME

I = INTEGRITAS

MA = KERJASAMA

Enam nilai budaya kerja ini menjadi landasan bagaimana Bank BTN

mencapai visi “Bank yang Terkemuka dalam Pembiayaan Perumahan".

Nama POLA PRIMA diambil dari perpaduan beberapa huruf dari setiap

nilai-nilai budaya. Selain itu, kata POLA PRIMA berarti “Prinsip dasar untuk

selalu memberikan rancangan dan tindakan yang terbaik dalam setiap

aktivitasnya”. Diharapkan bahwa seluruh insan bank BTN berperilaku sesuai

dengan POLA PRIMA dalan menjalankan organisasi dan bisnis.

Berikut adalah makna 6 (enam) nilai-nilai Budaya Kerja Bank BTN:

Tabel 3.1 Enam nilai-nilai dasar budaya kerja bank BTN

Nilai- Nilai Dasar

Budaya Kerja Makna

PELAYANAN PRIMA Memberikan pelayanan yang melebihi

harapan pelanggan


commit to user

45

INOVASI

Senantiasa mengembangkan gagasan baru

dan penyempurnaan berkelanjutan yang

memberi nilai tambah bagi perusahaan

KETELADANAN

Mulai dari diri sendiri menjadi suri

tauladan dalam berperilaku yang

mencerminkan Nilai-nilai budaya kerja

Bank BTN bagi insan Bank BTN dan

pihak-pihak yang terkait.

PROFESIONALISME

Kompeten di bidangnya dan senantiasa

mengembangkan diri sehingga

menghasilkan kinerja terbaik serta

memberikan nilai tambah bagi

perusahaan dan seluruh insan Bank BTN.

INTEGRITAS

Konsisten antara pikiran, perkataan, dan

tindakan sesuai dengan ketentuan

perusahaan, kode etik profesi dan prinsip-

prinsip kebenaran yang terpuji.

KERJASAMA Membangun hubungan yang tulus dan

terbuka dengan sesama insan Bank BTN

dan pihak lain dilandasi sikap saling

percaya dan menghargai untuk mencapai

tujuan bersama

Nilai Pelayanan Prima, Inovasi, dan Keteladanan berorientasi pada aspek

di luar diri, seperti lingkungan dan pihak lain. Hal ini berarti komitmen utama

Bank BTN adalah bagaimana memuaskan pelanggan. Pelanggan dalam hal ini

berarti luas, yaitu pihak-pihak internal dan eksternal termasuk segenap

pemangku kepentingan Bank BTN.

Nilai Professionalisme, Integritas, dan Kerjasama berorientasi kedalam

dari individu.


commit to user

46

Setiap nilai budaya kerja Bank BTN memiliki 12 Perilaku Utama yang

merupakan acuan bertindak bagi seluruh Insan Bank BTN. Dua belas perilaku

utama tersebut adalah:

Tabel 3.2 Dua belas perilaku utama bank BTN

NILAI- NILAI DASAR

BUDAYA KERJA 12 PERILAKU UTAMA

PELAYANAN PRIMA 1. Ramah, sopan, dan bersahabat

2. Peduli, proaktif, dan cepat tanggap

INOVASI

3. Berinisiatif melakukan

penyempurnaan

4. Berorientasi menciptakan nilai

tambah

KETELADANAN

5. Menjadi contoh dalam berperilaku

baik dan benar

6. Memotivasi penerapan nilai-nilai

budaya kerja

PROFESIONALISME

7. Kompeten dan bertanggungjawab

8. Bekerja cerdas dan tuntas

INTEGRITAS

9. Konsisten dan disiplin

10. Jujur dan berdedikasi

KERJASAMA 11. Tulus dan terbuka

12. Saling percaya dan menghargai

9. Produk dan Jasa Layanan

Produk dan jasa layanan yang dimiliki oleh BTN Syariah cabang Solo

antara lain sebagai berikut:

a. Tabungan Batara iB


commit to user

47

Tabungan Batara iB adalah Tabungan yang berdasarkan Prinsip

Wadiah yang bersifat simpanan dan bisa diambil setiap saat, tidak ada

imbalan yang disyaratkan kecuali dalam bentuk pemberian bonus ('athaya)

yang bersifat sukarela/sesuai kebijakan Bank, tidak disyaratkan dan tidak

diinformasikan baik secara lisan maupun tertulis oleh pihak Bank.

1) Manfaat

a) Mendapatkan Kartu ATM BATARA SYARIAH yang dapat

digunakan bertransaksi di lebih dari 4000 ATM Bank yang berlogo

"Link"

b) Penyetoran dan Penarikan dapat dilakukan di semua Kantor Cabang

Syariah dan Kantor Layanan Syariah (on-line)

c) Tidak dikenakan biaya pengelolaan rekening

d) Fasilitas joint account untuk rekening bersama keluarga Anda

e) Uang Anda aman duniawi dan ukhrowi karena dikelola sesuai syariah

oleh BTN Syariah yang sudah terbukti aman dan dipercaya.

f) Penyaluran zakat, infaq, dan shadaqah

2) Persyaratan Pembukaan Rekening

a) Penabung dapat perorangan atau perusahaan/lembaga.

b) Berlaku untuk Warga Negara Indonesia maupun Warga Negara Asing.

c) Melampirkan foto copy KTP atau identitas diri lainnya.

d) Mengisi dan menandatangani formulir pembukaan rekening.

e) Penabungan pertama minimal sebesar Rp.50.000,-.


commit to user

48

f) Penabungan lanjutan minimal sebesar Rp.10.000,-.

3) Pengambilan Kembali

Pengambilan kembali dapat dilakukan setiap saat dengan saldo

yang harus disisakan Rp.50.000,-.

4) Pemberian Bonus

a) Bank dapat memberikan bonus atau yang sejenis secara

sukarela/sesuai dengan kebijakan Bank kepada nasabah.

b) Pemberian bonus tidak disyaratkan atau tidak diinformasikan secara

lisan maupun tertulis.

c) Bonus dapat diberikan pada akhir bulan.

d) Atas pemberian bonus, nasabah dikenakan pajak sesuai ketentuan

yang berlaku.

e) Atas pemberian bonus juga diberikan pilihan pemotongan Zakat.

5) Biaya-biaya

a) Penggantian buku karena rusak atau hilang sebesar Rp.5.000,-

b) Pembayaran habis atau penutupan rekening sebesar Rp.20.000,-

c) Nasabah tidak dikenakan biaya pengelolaan rekening setiap bulan.

b. Tabungan Investa Batara iB

Tabungan Investa Batara iB adalah Tabungan Batara Syariah

Berdasarkan Prinsip Mudharabah yang bersifat investasi atau berjangka yang


commit to user

49

penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat-syarat tertentu dengan

imbalan yang disyaratkan atau disepakati dalam bentuk nisbah yang tertuang

dalam akad pembukaan rekening.

1) Manfaat

a) Mendapatkan Kartu ATM BATARA SYARIAH yang dapat digunakan

bertransaksi di lebih dari 4000 ATM Bank yang berlogo "Link".

b) Imbalan yang menarik sesuai dengan nisbah yang disyaratkan dan

disepakati bersama.

c) Bagi Hasil dihitung berdasarkan saldo rata-rata harian.

d) Penyetoran dan Penarikan dapat dilakukan di semua Kantor Cabang

Syariah dan Kantor Cabang Layanan Syariah (on-line)

e) Fasilitas joint account untuk rekening bersama keluarga Anda

f) Uang Anda aman duniawi dan ukhrowi karena dikelola sesuai syariah


g) Penyaluran zakat, infaq, dan shadaqah


a) Penabung dapat perorangan atau perusahaan/lembaga.

b) Berlaku untuk Warga Negara Indonesia maupun Warga Negara Asing.

c) Melampirkan foto copy KTP atau identitas diri lainnya.

d) Mengisi dan menandatangani formulir pembukaan rekening.

e) Penabungan pertama minimal sebesar Rp.100.000,-.


commit to user

50

f) Penabungan lanjutan minimal sebesar Rp.50.000,- dan dalam kelipatan

sepuluh ribuan.

3) Pengambilan Kembali

Pengambilan kembali hanya dapat dilakukan setelah dana sesuai yang

diperjanjikan telah mengendap di Bank sekurang-kurangnya selama 1

(satu) bulan. Saldo yang harus disisakan di Bank minimal Rp.100.000,

4) Bagi Hasil

a) Bagi hasil diberikan setiap akhir bulan dan dihitung berdasarkan saldo

harian yang mengendap pada bulan berjalan sesuai nisbah yang

disepakati.

b) Bagi hasil dihitung melalui metode distribusi bagi hasil setiap akhir bulan

dan nisbah ini bersifat tetap, sesuai nisbah yang disepakati.

5) Biaya Administrasi

a) Penggantian buku Tabungan karena rusak atau hilang Rp.10.000,-.

b) Biaya penutupan rekening sebesar Rp.30.000,-.

c) Seluruh pemegang rekening Tabungan Investa Batara iB dikenakan

biaya pengelolaan rekening sebesar Rp.5.000,-/bulan.

d) Bagi nasabah yang memperoleh bagi hasil kurang dari biaya

pemeliharaan rekening, maka biaya pemeliharaan rekening adalah

sebesar bagi hasil yang diperoleh pada bulan tersebut.


commit to user

51

e) Atas pendapatan bagi hasil Tabungan Investa Batara iB, nasabah

dikenakan pajak penghasilan sesuai ketentuan yang berlaku.

f) Bagi nasabah yang mendapatkan bagi hasil diberikan pilihan untuk

dipotong Zakat terhadap Bagi Hasil yang diterima oleh nasabah.

c. Tabungan Baitullah Batara iB

Tabungan Baitullah Batara iB merupakan Tabungan yang bersifat

investasi atau berjangka yang diperuntukkan bagi calon jamaah haji dalam

rangka persiapan Biaya Perjalanan Ibadah Haji.

1) Manfaat:

a) Memperoleh kepastian keberangkatan ibadah haji apabila kuota haji

masih tersedia dan tabungan telah mencapai syarat saldo minimal yang

ditentukan oleh Departemen Agama

b) Dapat dibuka diloket BTN Kantor Cabang Syariah dan Kantor Layanan

Syariah yang terhubung dengan siskohat Departemen Agama.

c) Penyetoran dapat dilakukan di seluruh loket Bank BTN Kantor Cabang

Syariah dan Kantor Layanan Syariah

d) Mendapatkan imbalan yang disyaratkan dan disepakati dalam bentuk

nisbah


commit to user

52

e) Tidak dikenakan biaya pengelolaan rekening





a) Penabung adalah perorangan dan Warga Negara Indonesia

b) Melampirkan foto copy KTP atau identitas diri lainnya.

c) Mengisi dan menandatangani formulir pembukaan rekening.

d) Penabungan pertama minimal sebesar Rp.250.000,-.

e) Penabungan lanjutan minimal sebesar Rp.100.000,-

d. Giro Batara iB

Giro Batara iB adalah Giro yang berdasarkan prinsip Wadiah Yad

Dhamanah merupakan simpanan pada Bank (perorangan atau badan hukum,

dalam mata uang rupiah atau valuta asing) yang penarikannya dapat dilakukan

setiap saat dengan menggunakan Cek atau Bilyet Giro, kartu ATM, sarana

perintah pembayaran lainnya atau dengan pemindahbukuan.

1) Manfaat

a) Sarana Penitipan uang yang aman dan terpercaya

b) Menunjang aktivitas usaha dalam pembayaran dan penerimaan


commit to user

53

c) Memudahkan aktivitas kebutuhan keluarga/ pribadi/ usaha

d) Uang Anda aman duniawi dan ukhrowi karena dikelola sesuai syariah

oleh BTN Syariah yang sudah terbukti aman dan dipercaya

e) Rekening Giro Batara Syariah perorangan dapat memperoleh Kartu

ATM .

e. Batara Syariah

1) Persyaratan

a) Umur min 18 tahun/ sudah dewasa menurut hukum (perorangan)

b) Melampirkan foto copy KTP atau kartu identitas diri lainnya

(perorangan), melampirkan foto copy Akte Pendirian Perusahaan/

Anggaran Dasar dan Izin Usaha (lembaga)

c) Tidak termasuk dalam daftar hitam BI

d) Memiliki NPWP

e) Penyetoran pertama minimal Rp.500.000,- (perorangan), Rp 1.000.000,-

(lembaga)

2) Saldo Minimal

Saldo yang harus disisakan di Bank minimal sebagai berikut:

a) Perorangan Rp. 250.000,-

b) Lembaga Rp. 500.000,-

c) Joint Account Perorangan Rp. 500.000,-

3) Biaya-biaya


commit to user

54

a) Biaya penutupan rekening Rp. 20.000,-

b) Setiap penyerahan buku Cek atau Bilyet kepada nasabah dikenakan biaya

sebagai biaya materai 10 lembar x Rp. 3.000,- = Rp. 30.000,-

c) Biaya pengelolaan Rekening Koran Rp. 15.000,- per bulan.

d) Apabila saldo yang ada tidak mencukupi untuk biaya pengelolaan

rekening, maka rekening tersebut didebet sebesar sisa saldo yang ada.

e) Atas setiap Cek atau Bilyet yang ditarik melalui kliring yang ditolak

karena saldo efektifnya tidak mencukupi, dikenakan biaya tolakan Rp.

25.000,-

f) Setiap pembatalan atas Bilyet, dikenakan biaya Rp. 15.000,-

g) Atas setiap percetakan rekening koran berdasarkan permintaan Giran

dikenakan biaya administrasi Rp. 1.000,-/lembar.

h) Biaya Referensi Bank Rp. 50.000,-.

i) Biaya pengiriman rekening koran atas permintaan Giran Rp.10.000,-

f. Deposito Batara iB

Deposito Batara iB adalah jenis penanaman dana nasabah pada Bank

yang penarikannya hanya dapat dilakukan pada waktu tertentu berdasarkan

perjanjian nasabah dengan bank. Deposito ini menggunakan prinsip Al

Mudharabah Muttlaqah yakni suatu perkongsian antara dua pihak di mana

pihak pertama selaku pemilik dana (shahibul maal) menyediakan dana, dan

pihak kedua selaku pengelola dana (mudharib) bertanggung jawab atas

pengelolaan dana. Hasil keuntungan dari pengelolaan dana itu akan dibagikan


commit to user

55

sesuai dengan nisbah/ratio yang telah disepakati sebelumnya oleh kedua belah

pihak.

1) Manfaat

a) Bagi Hasil yang menarik

b) Bagi Hasil dapat dikapitalisasikan ke dalam pokok

c) Bagi hasil deposito dapat dipindahbukukan untuk pembayaran angsuran

rumah

d) Jangka waktu penempatan bervariasi mulai 1 bulan, 3 bulan, 6 bulan, 12

bulan, dan 24 bulan

e) Terhadap pencairan sebelum tanggal jatuh tempo tidak dikenakan penalti


oleh BTN Syariah yang sudah terbukti aman dan dipercaya



a) Dapat dibuka atas nama perorangan atau perusahaan/ lembaga

b) Berlaku bagi Warga Negara Indonesia maupun Warga Negara Asing

c) Mengisi dan menandatangani formulir Pembukaan Rekening

d) Melampirkan foto copy KTP atau identitas diri lainnya

e) Minimum penempatan:

Perorangan Rp.500.000,-

Perusahaan/ lembaga Rp.2.500.000,-


commit to user

56

g. Kredit Kepemilikan Rumah (KPR)

Diperuntukkan bagi pemohon/ calon nasabah yang memenuhi

persyaratan dan dengan tujuan penggunaan untuk membeli rumah, rumah toko,

apartemen dan jenis rumah tinggal lainnya. Pembiayaan KPR BTN iB

berdasarkan prinsip Murabahah, di mana harga jual didapatkan dari total harga

beli dan margin (harga jual = harga beli + margin).

1) Keunggulan

a) Angsuran tetap sampai lunas

b) Maksimal pembiayaan KPR BTN iB yang dapat diberikan adalah 80%

untuk nasabah non kolektif dan sebesar 90% untuk nasabah kolektif dari

taksasi Bank

c) Jangka waktu pembiayaan maksimal sampai dengan 10 (sepuluh) tahun.

d) Lokasi rumah, rumah toko, apartemen dan jenis rumah tinggal lainnya

bebas

e) Margin bersaing

f) Persyaratan mudah dan fleksibel

g) Pelunasan dipercepat tidak dikenakan penalty

h) Berdasarkan prinsip syariah

2) Syarat dan ketentuan:

a) Warga Negara Indonesia, usia minimal 21 tahun atau telah menikah

b) Pada saat pembiayaan lunas usia pemohon tidak melebihi 65 tahun


commit to user

57

c) Memiliki penghasilan yang dapat menjamin kelangsungan pembayaran

kewajiban

d) Mempunyai pekerjaan tetap (sebagai karyawan atau pekerjaan lainnya

yang memperoleh gaji tetap) atau menjalankan usahanya sendiri

(wiraswasta) dengan masa kerja minimal 1 (satu) tahun

e) Tidak memiliki pembiayaan bermasalah baik di Bank maupun di Bank

lain.

f) NPWP sesuai ketentuan yang berlaku

3) Jenis pembiayaan

a) Pembiayaan KPR Indensya BTN iB diperuntukan bagi pemohon/ calon

Nasabah yang memenugi persyaratan dan dengan tujuan penggunaan

untuk membeli tanah dan rumah dari Bank, yang dibangun oleh

pengembang berdasarkan pesanan dari Nasabah, dimana Pengembang

telah bekerjasama dengan Bank dalam hal penyediaan Pembiayaan KPR

Indensya BTN iB.

(1) Syarat dan ketentuan:

(a) Warga Negara Indonesia, usia minimal 21 tahun atau telah

menikah

(b) Pada saat kredit lunas usia pemohon tidak lebih dari 65 tahun

(c) Memiliki penghasilan yang dapat menjamin kelangsungan

pembayaran kewajiban


commit to user

58

(d) Mempunyai pekerjaan tetap (sebagai karyawan atau pekerjaan

lainnya yang memperoleh gaji tetap) atau menjalankan usahanya

sendiri (wiraswasta) dengan masa kerja minimal 1 (satu) tahun

(e) Tidak memiliki kredit bermasalah baik di Bank maupun di Bank

lain

(f) NPWP sesuai ketentuan yang berlaku

(2) Keunggulan:

(a) Angsuran tetap sampai lunas

(b) Maksimal pembiayaan KPR Indensya BTN iB yang dapat

diberikan adalah sebesar 80% untuk Nsabah Non-Kolektif dan

sebesar 90% untuk Nasabah Kolektif dari taksasi Bank

(c) Jangka waktu pembiayaan maksimal 10 tahun

(d) Margin bersaing

(e) Persyaratan mudah dan fleksibel

(f) Pelunasan dipercepat tidak dikenakan penalty

(g) Berdasarkan prinsip syariah

b) Pembiayaan Multiguna BTN iB ini diperuntukkan bagi pemohon/ calon

Nasabah yang memenuhi persyaratan dan dengan tujuan penggunaan

untuk membeli Mobil atau Motor, guna dimiliki atau dipergunakan

sendiri. Harga jual yang digunakan didapat dari total harga beli dan

margin (harga jual = harga beli + margin). Pembayaran untuk


commit to user

59

pembiayaan ini dilakukan dengan angsuran dengan jangka waktu sebagai

berikut:

Maksimal 5 (lima) tahun untuk pembelian mobil baru

Maksimal 4 (empat) tahun untuk pembelian mobil bekas

Maksimal 4 (empat) tahun untuk pembelian motor baru

(1) Persyaratan Pemohon:

(a) Warga Negara Indonesia, usia minimal 21 tahun atau telah

menikah

(b) Pada saat kredit lunas usia pemohon tidak melebihi 65 tahun

(c) Memilki penghasilan yang dapat menjamin kelangsungan

pembayaran kewajiban

(d) Mempunyai pekerjaan tetap (sebagai karyawan atau pekerjaan

lainnya yang memperoleh gaji tetap) atau menjalankan

usahanya sendiri (wiraswasta) dengan masa kerja minimal 1

(satu) tahun

(e) Tidak memiliki kredit bermasalah baik di Bank maupun di

Bank Lain

(f) NPWP sesuai ketentuan yang berlaku

(2) Keunggulan:

(a) Angsuran tetap sampai lunas

(b) Maksimal Pembiayaan Multiguna BTN iB yang dapat

diberikan adalah sebesar 80% untuk Nasabah Non-Kolektif

(mobil) dan sebesar 90% untuk Nasabah Kolektif (motor)


commit to user

60

(c) Jangka waktu pembiayaan multiguna untuk mobil baru 5

(lima) tahun, mobil bekas (masa pakai + jangka waktu

pembiayaan) tidak melebihi 7 (tujuh) tahun

(d) Jangka waktu pembiayaan multiguna untuk motor baru 4

(empat) tahun

(e) Margin bersaing

(f) Persyaratan mudah dan fleksibel

(g) Pelunasan dipercepat tidak dikenakan penalty

(h) Berdasarkan prinsip syariah

c) Pembiayaan Modal Kerja BTN iB

Pembiayaan Modal Kerja BTN iB adalah penyediaan dana

oleh BTN Syariah untuk memenuhi kebutuhan modal kerja usaha

Nasabah yang terdiri dari:

Memenuhi kebutuhan modal kerja usaha untuk industri sektor

perumahan dan industri ikutannya, perdagangan atau jasa

Pengadaan barang atau jasa atau proyek dengan Surat Perintah

Kerja (SPK) oleh Kontraktor

Memenuhi kebutuhan modal kerja untuk disalurkan kembali

kepada konsumen (end user)



commit to user

61

Memiliki izin usaha dan izin lainnya sesuai ketentuan yang

berlaku

Telah menjadi pemegang rekening giro di Kantor Cabang

Syariah Bank BTN

(2) Ketentuan Pembiayaan:

Pembiayaan yang dapat diberikan maksimal 100% dari

kebutuhan modal kerja

Jangka waktu dapat diberikan maksimal selama jangka

waktu 36 bulan

Nisbah bagi hasil ditetapkan sesuai hasil analisa usaha yang

dilakukan oleh pihak Bank dan disetujui oleh Nasabah

Biaya-biaya lain : Biaya Notaris, pengikatan barang agunan/

jaminan, biaya asuransi

Agunan berupa barang persediaan, barang modal dan/ atau

cessie atas piutang penjualan.

d) Pembiayaan Yasa Griya BTN iB

Pembiayaan Yasa Griya BTN iB adalah pembiayaan modal

kerja untuk pembangunan proyek perumahan kepada Pengembang

atau Developer, di mana masing-masing pihak menyertakan modal

dengan berbagi keuntungan menurut nisbah yang disepakati dan

resiko kerugian usaha sesuai dengan porsi penyertaan modal

masing-masing, mulai dari:


commit to user

62

Biaya pembangunan Konstruksi Rumah sampai dengan finishing

Biaya Prasarana dan sarana


Memiliki izin usaha dan izin lainnya untuk melakukan

kegiatan pembangunan proyek perumahan

Telah menjadi pemegang rekening giro di kantor Cabang

Syariah Bank BTN

(2) Ketentuan Pembiayaan:

Pembiayaan yang dapat diberikan maksimal 80% dari

kebutuhan modal kerja instruksi

Jangka waktu dapat diberikan maksimal selama jangka waktu

24 bulan

Nisbah bagi hasil ditetapkan sesuai hasil analisa usaha yang

dilakukan oleh pihak Bank dan disetujui Nasabah

Biaya-biaya lain: Biaya Notaris, pengikatan barang agunan

atau jaminan, biaya asuransi

Agunan berupa lokaso proyek yang dibiayai

h. Kiriman Uang

Jasa pengiriman uang dalam valuta Rupiah atau valuta asing melalui

jaringan on-line di outlet Bank BTN di seluruh Indonesia dan media elektronik


commit to user

63

(SWIFT) untuk pengiriman uang ke luar negeri yang didukung oleh bank

korespondensi di seluruh dunia.

1) Manfaat

a) Aman dan cepat

b) Memberikan kemudahan dalam transaksi pengiriman uang dalam mata

uang rupiah dengan biaya yang kompetitif.

c) Dilayani di seluruh outlet Bank BTN.

d) Penerima transfer adalah pemegang rekening Bank BTN atau diambil

tunai.

e) Setoran dapat dilakukan secara tunai maupun pemindahbukuan

menggunakan warkat kliring.

f) Dapat menggunakan RTGS BI (Real Time Gross Settlement) untuk

pengiriman uang secara on-line real time ke seluruh bank di Indonesia

2) Syarat-Syarat

a) Dapat dilakukan oleh nasabah dan non nasabah.

b) Mengisi formulir setoran.

c) Membayar biaya pengiriman.

10. Strategi Pemasaran Produk

Dalam memasarkan produk memerlukan staff marketing yang memiliki

kemampuan dasar dan ketrampilan seorang staff dalam menjalankan kegiatan

penjualan (selling) yang meliputi : penentuan target pasar, siklus penjualan


commit to user

64

(suspecting, prospecting, fact-finding, identifikasi solusi bagi nasabah,

mempresentasikan solusi dan manfaat produk, closing), mengatasi keberatan-

keberatan nasabah dan membina hubungan dengan nasabah.

Cara diatas dilakukan dengan cara melakukan training bagi para calon

marketing , sasaran atau objective training dari pelatihan ini adalah peserta

training dapat memiliki kemampuan dan ketrampilan dasar dalam melakukan

aktivitas penjualan sehingga memberikakan kemudahan dan kerangka kerja

sistematis dalam melakukan aktivitas penjualan di kantor cabang.

Dalam peltihan ini calon marketing diberi beberapa materi antara lain:

a. Karakteristik petugas penjual yang sukses.

Untuk menjadi petugas/penjual yang sukses, dibutuhkan 10 kriteria dasar

yaitu:

1) Kepercayaan diri sendiri (selfconfidance)

2) Disiplin diri (selfdisipline)

3) Ketetapan dan ketekunan hati (perseverance)

4) Fleksibel (flexible), mampu menyesuaikan dengan harapan dan

kebutuhan nasabah serta senantiasa mengingat bahwa kita (bank) yang

membutuhkan mereka (nasabah).

5) Mementingkan kebutuhan nasabah (think of customers needs)

6) Keterbukaan dan keinginan belajar dari orang lain

7) Ambisi untuk mencapai tujuan yang lebih

8) Keinginan untuk kesempurnaan

9) Bekerja keras (willingness to work smart)


commit to user

65

10) Mudah menjalani hubungan dengan orang lain.

b. Penentuan target pasar dan membina hubungan

Menurut Philip Kotler (2003:287-298), variable dari segmen pasar

(consumer markets) dapat diklasifikasikan berdasarkan:

1) Geografis, yaitu membagi pasar menjadi bagian yang lebih kecil

berdasarkan kondisi geografis.

Contoh: lingkungan terkecil masyarakat, perkotaan, pedesaan,kabupaten,

propinsi, wilayah, Negara.

2) Demografis, yaitu membagi pasar menjadi beberapa kelompok berdasarkan

variable mis: umur, ukuran keluarga, jenis kelamin, penghasilan, pekerjaan,

pendidikan, agama, ras, kelas social, dan hobi.

Contoh: dokter, pengacara, dealer, developer, exportir, anggota lion‟s club,

3) Psikologis, yaitu membagi pasar menjadi beberapa kelompok berdasarkan

gaya hidup, nilai-nilai yang dianut dan personality.

Contoh: Nasabah yang berorientasi pada pemenuhan kebutuhan pribadi,

senang, berekreasi, kegiatan olahraga, memilih merk tertentu, kebutuhan

dana masa depan, misalnya: selebritis, pejabat, dan pasangan muda.

4) Perilaku (behavioral)

Yaitu membagi pasar menjadi beberapa kelompok berdasarkan perilaku dan

sikap terhadap sesuatu, tingkat penggunaan, respon nasabah terhadap

sesuatu, manfaat, serta loyalitas.


commit to user

66

Kunci penting dalam melakukan analisa terhadap pasar yang akan diproses

adalah:

TARGET = INCOME (kemampuan yang dimilki oleh pasar) + Relasi

Build The Relationship to consumers, then Sell the products

Dengan target market yang diinginkan, bagaimana membangun hubungan

market tersebut:

a) Nasabah perlu dimengerti

Dimengerti akan kebutuhannya, personalitinya, perilakunya, orientasi

akan sesuatu dan bahasa tubuh yang akan ditunjukkannya.

b) Nasabah perlu merasakan diterima

Menyesuaikan dengan situasi dan kondisi nasabah hingga bagaimana

cara kita berpakaian dan berbicara disesuaikan dengan calon nasabah

yang akan dihadapi.

c) Nasabah perlu merasakan kepentingannya

Menunjukkan perhatian dan empati terhadap kepentingan nasabah.

d) Nasabah perlu merasa nyaman

Merasakan suasana akrab dan bersahabat.

c. Prospecting dan Tekhnik Komunikasi melalui telepon

1) Prospecting

Siklus penjualan (the sales cycle) terdiri dari:

a) Suspecting

b) Prospecting & pre-approach


commit to user

67

c) Approach

d) Fact-Finding & identification of solution

e) Closing & administratration

f) Maintenance

Suspecting adalah aktivitas pengumpulan nama-nama calon

nasabah dari berbagai sumber-sumber. Suspecting perlu dilakukan agar

officer memiliki database referensi dan rencana tindakan yang akan

dilakukan terhadap calon nasabah. Sumber-sumber suspecting yang

direkomendasikan dalam training ini melalui antara lain:

(1) Keluarga Terdekat

(2) Teman (sekolah, asosiasi)

(3) Tetangga

(4) Daftar asosiasi / club / perkumpulan.

(5) Orangtua Murid

(6) Observasi (mis: dari majalah, Koran)

(7) Referensi

Waktu yang tepat untuk meminta referensi dari nasabah atau

calon nasabah yaitu:

Ketika permohonan kreditnya disetujui

Ketika nasabah akan melaksanakan akad kredit

Ketika nasabah mendapatkan bunga dari deposito

Ketika nasabah mendapatkan hadiah / point reward


commit to user

68

Pada peristiwa –peristiwa yang membawa kebahagiaan bagi nasabah

(mis; ulang tahun, ulang tahun pernikahan)

Setelah officer mendapatkan informasi dan referensi dari

kegiatan suspecting, langkah berikutnya yang perlu dilakukan adalah

menentukan kriteria-kriteria atau sistem kualifikasi untuk mendapatkan

prospek nasabah.

Sistem kualifikasi untuk mendapatkan ”qualified prospect”

adalah:

Tabel 3.3 Sistem kualifikasi untuk mendapatkan prospek

nasabah

No. Individu Perusahaan /

Institusi

1.

2.

3.

4.

5.

6.

7.

Business, yaitu jawaban dan

pekerjaannya (mis: eksekutif,

wiraswasta,pegawai)

Age

Residence

Married or Not

Avocation, kegemaran, hobby,

travelling, shopping,

Income

Dependent, jumlah tanggungan keluarga.

Jenis usaha

Profit Margin

Omzet Usaha

Jumlah Karyawan

Asset Perusahaan

Jaringan kantor

Tugas Officer setelah mendapatkan qualified prospect adalah mulai

melakukan sebanyak mungkin melakukan contact dengan calon nasabah.

Produktivitas ratio dari aktivitas ini diukur dengan menggunakan metode

cash

Metode ini menunjukkan bahwa aktifitas sale (penjualan) terhadap

contact nasabah memiliki tingkat kegagalan tinggi (90%) dan untuk


commit to user

69

mendapatkan sale yang cukup besar, officer harus semakin banyak dan

sering melakukan contact dan appointment dengan calon nasabah.

Tahapan-tahapan yang dilakukan oleh officer ketika melakukan

contact melalui telephone dengan calon nasabah meliputi:

a. Perkenalkan diri

b. Penempatan (menceritakan sesuatu yang menyangkut keberhasilan atau

kisah sukses calon nasabah)

c. Mengajukan Tujuan Pertemuan

d. Penutupan.

Inti dari telephone contact adalah mendapatkan janji untuk bertemu

calon nasabah dan bukan untuk langsung menjual produk dan jasa Bank.

d. Consultative selling skills

Setelah officer mendapatkan waktu dan janji untuk bertemu dengan calon

nasabah, hal berikutnya yang dilakukan adalah melakukan kunjungan ke

tempat calon nasabah atau tempat lain yang telah ditentukan.

Tahapan-tahapan yang harus dilakukan ketika melakukan kunjungan

meliputi:

1) Opening Skill

a) Memperkenalkan diri anda

b) Penempatan (menceritakan tentangb kisah sukses dan keberhasilan dari

calon nasabah secara singkat)

c) Memperkenalkan jasa yang anda tawarkan


commit to user

70

d) Pengajuan tujuan wawancara

e) Meyakinkan penerimaan

2) Fact Finding Skill

a) Mencari informasi sebanyak-banyaknya dari calon nasabah

b) Melakukan penjajakan dengan menggunakan pertanyaan terbuka bila kita

ingin calon nasabah menjawab dengan bebas dan leluasa.

c) Melakukan penjajakan dengan menggunakan pertanyaan tertutup bila kita

ingin calon nasabah menjawab ya atau tidak atau memilih alternative yang

kita sediakan.

3) Probing Skill

1) Mencari peluang dari pernyataan dan jawaban calon nasabah

2) Merubah peluang menjadi pernyatan akan kebutuhan

4) Supporting Skill

a) Memperkenalkan kebutuhan

b) Memperkenalkan manfaat yang sesuai dengan kebutuhan calon nasabah

c) Meyakinkan penerimaan calon nasabah

5) Clossing Skill

a) Membuat ringkasan manfaat-manfaat yang sudah disepakati bersama

b) Merumuskan tindakan bagi calon nasabah dan anda (mis: melengkapi

formulir dan dokumen persyaratan)

c) Meyakinkan penerimaan calon nasabah.

“Nasabah akan membeli produk Bank karena manfaat-manfaat yang akan

diperoleh dan bukan karena ciri-ciri dari produknya saja”


commit to user

71

e. Handling Objection (mengatasi keberatan dari calon nasabah)

Keberatan – keberatan dari calon nasabah dapat dikelompokkan kedalam

4 (empat) hal, yaitu:

1) Keraguan (Skepticism)

Cara mengatasi :

a) Menunjukkan empati

b) Mengajukan bukti (misalnya: company profile, laporan keuangan , rating,

dari survey, artikel penunjang , surat penjaminan BI, surat proposal awal,

dan ID Card)

c) Meyakinkan penerimaan

2) Ketidakpedulian (indifference)

Cara mengatasi:

a) Memberi pujian atau menujukkan empati

b) Jajaki kemungkinan untuk menyingkap kebutuhan-kebutuhan yang

belum disadari

3) Ketidakmengertian (misunderstanding)

Cara mengatasi:

a) Memberi pujian atau menunjukkan empati

b) Melakukan penjajakan guna menghilangkan ketidakmengertian.

4) Kekurangan (drawback)


commit to user

72

Kekurangan terjadi karena suatu produk tidak mungkin akan bisa

memenuhi segala kebutuhan calon nasabah mis: kekurangan dari suatu fitur

produk

Cara mengatasi:

a) Memberi pujian atau menunjukkan empati

b) Mengingatkan kembali manfaat – manfaat yang akan diterima oleh

nasabah

c) Menguji apakah kita bisa menangani kekurangannya.

f. Maintining Clients

Bagaimana agar nasabah bisa tetap loyal dengan Bank BTN?

1) Membuat nasabah menjadi klien

Caranya :

a) Melakukan Cross Selling Produk

b) Melakukan up selling (menjual produk yang sama dengan menambahkan

plafond atau investasi berikutnya).

Dalam pemasaran produk dipasaran hal-hal yang menjadi kendala

yang sangat besar seperti :

a) Produk pesaing

b) Masyarakat yang tidak pandai berhitung

c) Nasabah yang loyal terhadap Banknya sendiri.

Untuk mensiasati masalah tersebut ada beberapa strategi yang

ditawarkan antara lain:


commit to user

73

a) Melakukan program bonus tunai (customer get customer) dengan komisi 1%

sampai 0.2%

b) Mapping data base nasabah

c) Meningkatkan indeks layanan

Suatu ukuran terhadap kinerja layanan perbankan (fisik, sperti lobby bank,

dan pelayanan)

d) Meningkatkan kompetensi SDM agar layanan berkualitas

e) Menambah jumlah dan jenis jaringan (cabang baru, ATM, dan Kantor Pos)

Tidak hanya itu saja Bank BTN syariah KCS Solo juga melakukan

beberapa strategi untuk mencari nasabahnya yaitu dengan cara:

a) Personal Selling.

Bank BTN Syariah KCS Solo ini menerapkan model personal

selling dalam strategi promosinya untuk menawarkan produk-produk dana

BTN syariah KCS Solo. Strategi ini dijalankan dengan cara memilih

nasabah-nasabah tertentu yang dengan analisis tertentu memiliki prospek

yang cukup bagus untuk menggunakan produk jasa di Bank BTN syariah

KCS Solo, kemudian mendatanginya dan melakukan presentasi yang

berkaitan dengan penawaran produk dana Bank BTN syariah KCS Solo

seperti tabungan dan deposito.

b) Melakukan Pemasaran Sponsorship

BTN syariah KCS Solo juga menerapkan strategi promosi dengan

cara memberikan dana sebagai sponsor untuk kegiatan seminar-seminar


commit to user

74

mengenai Ekonomi Islam maupun Perbankan Syariah ataupun kegiatan lain

yang tidak keluar dari prinsip-prinsip syariah Islam.

c) Melakukan Kerjasama

Strategi promosi Bank BTN syariah berikutnya adalah melakukan

kerjasama dengan pihak atau lembaga pendidikan misalnya dalam hal

pembayaran SPP untuk para mahasiswanya. Kerjasama ini bertujuan selain

untuk memberikan dan memudahkan pelayanan pembayaran untuk para

mahasiswa kerjasama ini juga memiliki tujuan untuk mengenalkan Bank

BTN syariah kepada mahasiswa.

d) Memberikan Hadiah untuk Nasabah

Hadiah atau pemberian (gift) ini diberikan saat penabung pertama

kali menabung. Hadiah yang diberikan biasanya berupa mug, lampu baterai,

pin, dll. Hadiah ini juga berbeda-beda tergantung pada jumlah dana yang

ditabungkan. Tujuannya ialah untuk memberikan suatu daya tarik untuk

penabung agar selalu menabung dan ingat dengan BTN syariah KCS Solo

dan selalu mendahulukan Bank BTN syariah KCS Solo dalam

menggunakan fasilitas-fasilitas perbankan baik untuk pembiayaan maupun

penghimpunan dana apabila membutuhkan.

e) ”Family Gathering” atau ”Customer Gathering”


commit to user

75

Kegiatan ini merupakan suatu pertemuan yang diadakan oleh pihak

bank secara nonformal dengan nasabah-nasabah yang menanamkan modal

cukup besar. Tujuan acara ini untuk mempererat tali silaturahmi antara

pihak bank dengan nasabah yang berkontribusi cukup besar pada bank.

Kegiatan ini juga dimaksudkan untuk mempererat emotional feeling antara

Bank BTN syariah KCS Solo dengan nasabahnya dan kemudian menjadi

kesan positif yang kemudian ditularkan atau disampaikan ke teman, kerabat,

maupun orang lain (WOM~word of mouth) sehingga menjadi suatu promosi

yang efektif.

B. Pembahasan Masalah

Kredit Kepemilikan Rumah (KPR) diperuntukkan bagi pemohon

atau calon nasabah yang memenuhi persyaratan dan dengan tujuan

penggunaan untuk membeli rumah, rumah toko, apartemen dan jenis


commit to user

76

rumah tinggal lainnya. Pembiayaan KPR BTN iB berdasarkan prinsip

Murabahah, di mana harga jual didapatkan dari total harga beli dan

margin (harga jual = harga beli + margin).

Berikut ini merupakan faktor Yang Mempengaruhi Nasabah Dalam

Pemilihan KPR :

1. Angsuran tetap hingga jatuh tempo berakhir.

Hal ini berbeda dari KPR konvensional yang angsurannya dapat

berubah tergantung tingkat suku bunga pasar. Dengan angsuran tetap

selama jangka waktu pembiayaan maka nasabah akan lebih tenang

dan dapat mengatur keuangannya dengan lebih baik setiap bulan.

2. Suku bunga tetap (fix rate)

Suku Bunga Tetap (fix rate) yang dalam istilah syariah dikenal

sebagai skim murabahah (pembiayaan jual beli) dalam kredit

pemilikan rumah (KPR) dan KPA (kredit pemilikan apartemen).

3. Tidak dikenakan pinalti

Ketiadaan pinalti ini misalnya mencicil hingga 15 tahun kalau

diputus cicilan di tengah jalan (dilunasi) juga tidak dikenakan

penalti. Hal ini berbeda dengan pembiayaan yang ditawarkan bank

konvensional.

4. Sifat dari nasabah itu sendiri dapat dibedakan menjadi dua yaitu

a) Nasabah yang emosional dalam memilih produk syariah yaitu

nasabah yang loyalitasnya terhadap bank Syariah terlalu tinggi


commit to user

77

misalnya seorang muslim yang lebih memandang pelayanan

bukan memandang dari jumlah uangnya.

b) Nasabah yang rasional dalam memilih yaitu nasabah yang

memperhitungkan segala aspek dalam pengambilan KPR

misalnya memperhitungkan tingkat margin, prosedur dan fasilitas

yang dimiliki oleh bank yang terkait.

1. Penerapan prinsip murabahah dalam pembiayaan KPR Syariah

Pelaksanaan akad pembiayaan dapat dilaksanakan apabila:

a. Pemohon telah menyampaikan surat pernyataan dan kuasa yang

disetujui dan di tanda tangani oleh pihak yang bersangkutan.

b. Pemohon telah melengkapi syarat yang telah ditentukan dalam

ketentuan permohonan.

c. Biaya pra realisasi telah disiapkan pada tabungan nasabah.

d. Telah dilakukan pemeriksaan akhir terhadap kondisi bangunan

rumah berikat fasilitas sarana dan prasarana dengan rekomendasi

layak dan dijadikan agunan.

Setelah syarat- syarat diatas maka pembiayaan KPR Syariah

menggunakan akad sebagai berikut menurut prinsip murabahah:

(1)Akad wakalah pembiayaan KPR Syariah antara BTN dengan nasabah

mengenai persetujuan bank dan nasabah berisi:

(a) Bank secara perinsip membeli rumah dari pengembang

berdasarkan pesanan nasabah.


commit to user

78

(b) Bank dengan akad ini member kuasa kepada nasabah untuk

membeli dan menerima rumah dari pengembang.

(c) Nasabah dengan akad ini menyerahkan rumah berikut dokumen-

dokumen terkait kepada pihak bank dan bank beserta prinsip

menerima rumah beserta dokumen yang terkait.

(d) Akad ini sebagai bukti bank secara perinsip telah menerima

rumah beserta dokumen yang terkait dari nasabah.

(2) Akad pembiayaan KPR BTN Syariah antara BTN dengan nasabah.

Bank bertindak sebagai pemberi pembiayaan dengan akad

pembiayaan murabahah. Akad dengan nasabah berdasarkan

ketentuan meliputi: jumlah harga beli, uang muka, margin

keuntungan, biaya administrasi, jenis pembiayaan, penggunaan

pembayaran, jangka waktu pembiayaan, jatuh tempo pembiyaan,

angsuran perbulan, jatuh tempo pembayaran angsuran, denda

tunggakan, jenis jaminan, letak jaminan, luas bangunan, bukti

kepemilikan jaminan, dan nama pengembang.

(3) Pencairan Pembiayaan

Pencairan pembiayaan hanya dapat dilakukan apabila:

a) Persyaratan yang wajib dipenuhi sebelum akad pembiayaan

pemilikan rumah bersubsidi secara syariah BTN Syariah telah

dipenuhi seluruhnya oleh pemohon pembiayaan.


commit to user

79

b) Agunan/jaminan pembiayaan telah dikuasai bank yang

dibuktikan dengan akta notaris.

c) Dana hasil pencairan pembiayaan dapat dipindahbukukan ke

rekening giro/tabungan pengembang/penjual setelah dikurangi

dana jaminan.

d) Pencairan dana hanya dapat dilakukan apabila sertifikat dan

IMB telah diselesaikan oleh pengembang/notaris sesuai dengan

ketentuan yang berlaku.

(4) Perhitungan Margin Keuntungan

Margin keuntungan pembiayaan bersifat tetap dan berlaku sejak

akad pembiayaan ditandatangani antara pihak pemohon pembiayaan

dengan bank hingga berakhirnya jangka waktu pembiayaan. Dalam

perhitungan margin keuntungan, bank menggunakan perhitungan

sistem flat (sesuai tabel):

Tabel 3.4 Perhitungan margin per tahun

pembiayaan pemilikan rumah bersubsidi secara syariah

Jangka Waktu

(tahun) Rasio/Tahun

1 7,7502 %


commit to user

80

*Sumber : Pedoman produk penyaluran dana Bank BTN Syari’ah

Perhitungan margin keuntungan secara flat terhadap nilai pokok pinjaman

yang bersifat tetap tanpa dipengaruhi menurunnya jumlah nilai pokok

pinjaman tersebut.Angsuran bersifat tetap untuk angsuran pokok dan

angsuran margin keuntungan.

Perhitungan angsuran flat:

2 8,2269 %

3 8,6282 %

4 9,2252 %

5 9,8684 %

6 10,1408 %

7 10,4537 %

8 10,7659 %

9 11,1388 %

10 11,4291 %

11 12,1027 %

12 12,5740 %

13 13,0261 %

14 13,6931 %

15 14,3916 %


commit to user

81

12

)(%1

xn

MKxNPxA

Keterangan:

A : Angsuran per bulan

P : Maksimal pembiayaan

N : Jangka waktu per tahun

MK : Margin keuntungan per bulan

(5) Pembayaran Angsuran Bulanan dan Pengenaan Denda

a) Pembayaran angsuran pertama pembiayaan dilakukan 1 bulan

berikutnya setelah tanggal realisasi pembiayaan.

b) Pemohon pembiayaan yang terlambat membayar angsuran

bulannya dikenakan denda sebesar 0,0005 per hari dari jumlah

tunggakan angsuran bulanan.

(6) Pelunasan Pembiayaan Murabahah dipercepat

Nasabah dapat melakukan pelunasan sebelum jangka waktu

pembiayaan berakhir (pelunasan dipercepat). Pada saat melakukan

pelunasan dipercepat, maka pihak bank dapat memberikan potongan

atas margin keuntungan yang belum jatuh tempo. Pemberian

potongan akan diatur dalam ketentuan tersendiri sesuai kebijakan

Bank.

(7) Pengurusan Ijin Mendirikan Bangunan (IMB)


commit to user

82

a) Pengurusan IMB per masing-masing nasabah dilakukan oleh

pengembang.

b) IMB per masing-masing nasabah harus telah diserahkan

pengembang dan telah diterima kantor cabang selambat-

lambatnya 3 (tiga) bulan sejak tanggal akad pembiayaan

pemilikan rumah bersubsidi BTN Syari‟ah.

c) Kantor cabang wajib mengingatkan pengembang secara tertulis

selambat-lambatnya 1 (satu) bulan sebelum batas waktu

penyerahan IMB.

d) Apabila pengembang tidak dapat menyerahkan IMB atas masing-

masing nasabah sesuai dengan yang ditetapkan, maka kantor

cabang wajib menyampaikan surat peringatan kepada

pengembang untuk menyerahkan IMB selambat-lambatnya 1

(stau) bulan sejak batas waktu penyerahan.

b. Aplikasi Pemprosesan Permohonan Pembiayaan

Proses pengajuan kredit yang diajukan tentunya tidak lepas dari

konsep Syariah. Di dalam BTN KCS Surakarta sendiri, KPR

menerapkan konsep bai’ al murobahah atau lebih sering disebut

murobahah. Secara umum, aplikasi murabahah dalam praktek

perbankan begitu pula dengan di BTN KCS Surakarta dapat

digambarkan sebagai berikut:


commit to user

83

Gambar 3.1 Aplikasi Murabahah bank BTN syariah

Sumber: Bank BTN Kantor Cabang Syariah Surakarta

Skema di atas memperjelas bagaimana proses transaksi

murabahah antara bank dengan nasabah, di mana; (1) nasabah yang

memerlukan barang/kebutuhan melakukan transaksi dengan bank

dengan akad murabahah. (2) Barang/kebutuhan nasabah, dijelaskan

spesifikasinya secara mendetail kepada bank, dalam hal ini adalah

Rumah (3) bank melakukan pemesanan kepada supplier dengan

spesifikasi yang sesuai dengan pesanan nasabah, supplier disini adalah

developer (4) Bank melakukan pembayaran secara tunai kepada

supplier, (5) Supplier/bank dapat menyerahkan secara tunai barang

yang dipesan oleh nasabah, (6) nasabah melakukan pembayaran secara

tunai atau pun cicilan kepada bank dengan keuntungan bank yang sudah

disepakati


commit to user

Dalam membayar cicilan murabahah oleh nasabah, apabila

nasabah mempercepat kewajiban pembayarannya sebelum jatuh

tempo, maka bank memperbolehkan mengurangi bagian

keuntungannya, yaitu dengan cara dikreditkan ke rekening piutang

murabahah. Apabila terjadi penundaan membayar kewajiban dengan

sengaja, maka nasabah membayar denda, dengan jumlah yang

ditentukan berdasarkan kesepakatan bersama pada saat akad

ditandatangani. Denda tersebut didasarkan pada pendekatan ta’zir

yaitu untuk membuat nasabah untuk lebih disiplin terhadap

kewajibannya. Denda tersebut diperuntukan sebagai dana sosial

(qardhul hasan) bukan untuk pendapatan bank.

Adapun hal – hal yang berkaitan dengan syarat dan

prosedur pengambilan Kredit Pemilikan Rumah Syariah adalah

sebagai berikut:

1. Ketentuan Umum Pembiayaan

a. Jangka Waktu Pembiayaan

Maksimal jangka waktu pembiyaan pemilikan rumah bersubsidi

bersubsidi secara syariah BTN Syariah adalah 15 (lima belas)

tahun dengan syarat tidak melebihi sisa jangka waktu hak atas

tanah minus 1 (satu) tahun.

b. Maksimal Pembiayaan

Maksimal pembiayaan pemilikan rumah bersubsidi

bersubsidi secara syariah yang dapat diberikan oleh BTN


commit to user

Syariah adalah sebesar 80% untuk pemohon pembiayaan non-

kolektif dan sebesar 90% untuk pemohon pembiayaan kolektif,

besaran tersebut dari harga beli setelah discount atau nilai

transaksi pasar wajar yang dilakukan oleh penilai (appraisal).

Dalam hal terdapat perbedaan antara keduanya, bank akan

mengambil keuntungan terendah. Dengan ketentuan uang muka

pada saat pemohon pembiayaan mengajukan permohonan

pembiayaan, pemohon harus menyediakan sejumlah uang yang

besarnya ditetapkan oleh bank dan disetujui oleh pemohon yang

harus dibayarkan terlebih dahulu oleh pemohon kepada bank.

Hal tersebut adalah salah satu syarat yang harus dipenuhi

pemohon pembiayaan untuk memperoleh fasilitas pembiayaan

murabahah dari bank.

c. Agunan

Obyek agunan adalah tanah dan rumah tinggal lainnya

yang dibiayai dengan pembiayaan pemilikan rumah bersubsidi

secara syariah di BTN Syariah. Pemeriksaan agunan dilakukan

sebelum akad pembiayaan dan pencairan hasil realisasi

dilakukan. Bank diwajibkan untuk melakukan pemeriksaan guna

menilai kondisi fisik bangunan, sarana dan prasarana yang

penilainnya dapat dilakukan oleh penilai Externa bank atau

appraisal Independent pemeriksaan dimaksudkan untuk menilai

kondisi fisik bangunan dengan rekomendasi layak sebagai


commit to user

agunan yang menjadi dasar bagi bank dalam pelaksanaan akad

pembiayaan dan pencairan pembiayaan.

d. Asuransi

Untuk nasabah yang akan melalukan pembiayaan

pemilikan rumah bersubsidi secara syariah BTN Syariah

diberikan asuransi sebagai berikut :

1) Nasabah dicover dengan asuransi jiwa pembiayaan.

b) Agunan dicover dengan asuransi kebakaran

c) Khusus untuk daerah-daerah rawan gempa bumi dan bencana

alam lain, wajib dicover dengan asuransi.

d) Biaya premi asuransi dibayar dimuka dan dilakukan sekaligus

selama masa pembiayaan.

2. Tata Cara Dalam Pengambilan KPR

1) Alur Berkas Permohonan

Alur pengajuannya diketahui dari wawancara dengan Bapak

Gustiano Sugilar, selaku Account Officer di BTN KCS

Surakarta. Berdasarkan hasil wawancara, dapat dilihat bahwa

ketika proses pengajuan pembiayaan KPR Syariah tidak hanya

satu pihak saja yang ikut andil didalamnya melainkan dari

pihak-pihak yang terkaitpun tetap digunakan. Berikut alur

Mekanisme dan Prosedur KPR Syariah :


commit to user

Gambar 3.2 Mekanisme dan prosedur KPR Syariah

Sumber: Bank BTN Kantor Cabang Syariah Surakarta

Bank sebagai kreditur harus percaya bahwa calon debitur atau

peminjam mampu mengembalikan.

2) Tahap Proses Kredit

a) Aplikasi permohonan

b) Wawancara

Form Aplikasi

Permohonan

Terima Form Aplikasi

Permohonan

Cek aplikasi permohonan dan

verivikasi data

Proses

Wawancara

Terima Berkas untuk

di OTS

VERIFIKASI

Lakukan OTS dan

buat Laporannya

TOLAK Analisa

Surat Tolakan

Rekomendasi/

ACC

REALISASI SP 3

Berkas Siap untuk

Diproses


commit to user

c) Verifikasi dan analisa data

d) OTS (On The Spot) Peninjauan usaha debitur/kayawan dan

transaksi jaminan

e) KPP (Komite Pemutus Pembiayaan).

f) Hasil : SP3 atau surat tolakan (Surat Persetujuan Pemberian

Pembiayaan)

3) Wawancara

Dengan adanya wawancara bertujuan untuk :

a) Mengambil informasi mengenai debitur terutama informasi –

informasi yang diperlukan dalam rangka memutuskan suatu

permohonan pembiayaan.

b) Sebagai media untuk cros check dengan data yang

disampaikan calon debitur pada aplikasi permohonan

pembiayaan.

c) Sebagai awal penilaian terhadap calon debitur.

Seorang analis pembiayaan harus mampu melakukan proses

wawancara dengan baik sehingga tujuan wawancara tercapai.

4) Penilaian Calon Debitur

Secara umum, penilaian terhadap calon debitur adalah berbasis

pada penilaian 5 C yaitu :


commit to user

a) Character : Karakter calon debitur.

b) Capacity : Kemampuan calon debitur.

c) Capital : Modal calon debitur.

d) Collateral : Agunan calon debitur.

e) Condition of economy : Kondisi ekonomi.

Untuk lebih lanjut akan disesuaikan dengan kertas kerja

pembiayaan scoring (Financing Scoring Sheet) yang

dikelompokan 3 faktor penilaian yaitu kemampuan

membayar (Ability to repay), kemauan membayar kembali

(Willingness to repay), dan kehandalan agunan (Collateral

Coverage). Penjelasannya sebagai berikut:

(1) Kemampuan membayar (Ability to repay), faktor yang

dinilai mencakup: Pekerjaan, Pengalaman/riwayat kredit,

keamanan bisnis/pekerjaan, potensi pertumbuhan

pendapatan, pengalaman kerja, pendidikan, usia, sumber

pendapatan, pendapatan bersih, dan jumlah tanggungan

keluarga.

(2) Kemauan membayar kembali (Willingness to repay)

mencakup: tempat bekerja, konsistensi, kelengkapan dan

validitas data, pembayaran angsuran kolektif,

pengalaman kredit dengan bank, motivasi, dan referensi.

(3) Kehandalan agunan (Collateral Coverage) mencakup:

marketabilitas, kontribusi pemohon/kredit terhadap


commit to user

agunan, pertumbuhan agunan, daya tarik agunan, dan

jangka waktu likuiditas.

Bagi nasabah yang telah pembiayaannya diterima

kemudian pada saat pembayaran KPR Syariah tersebut

mempunyai keinginan untuk melunasi angsuran KPR

tersebut dapat menggunakan Angsuran Extra. Dimana

dalam melunasinya ini nasabah telah melakukan

pembayaran angsuran minimal 5 kali angsuran. Ketika

mempercepat pelunasan ini akan diberikan discount

margin, yang besarnya sesuai dengan peraturan yang

berlaku pada saat pelunasan. Bagi nasabah pembiayaan

pemilikan rumah yang baru jika melakukan pelunasan

pembayaran KPR Syariah tidak dikenakan biaya pinalti.

Proses permohonan pembiayaan dimulai sejak

pemohon pembiayaan diterima oleh BTN KCS Surakarta

dan jangka waktu maksimum dalam memproses setiap

permohonan pembiayaan sejak berkas permohonan

pembiayaan diterima sampai dengan dikeluarkan surat

keputusan adalah 7 hari.

Setiap pemohon pembiayaan harus diajukan dengan

menggunakan formulir permohonan pembiayaan yang

telah disediakan bank.


commit to user

Adapun proses analisis pembiayaan :

a) Penjelasan produk kepada calon debitur

(1) Produk pembiayaan yang sesuai peruntukan

(2) Cara pengisian formulir permohonan pembiayaan

(3) Data pendukung yang harus diserahkan

(4) Biaya administrasi yang harus disediakan

b) Pemeriksaan Formulir Permohonan pembiayaan

(1) Memeriksa kelengkapan pengisian formulir

permohonan dan kelengkapan dokumen dan data

pendukung

(2) Memeriksa kelengkapan dokumen permohonan

sesuai ceklis, yaitu:

(a) Identitas Pemohon

KTP

KK

Surat Nikah

Pas photo terbaru 3x4 suami istri @1

lembar

Fotokopi tabungan/rekening koran 3 bulan

terakhir.

(b) Karyawan

− PNS, BUMN, SWASTA


commit to user

NPWP Pribadi / SPT-21

Slip Gaji/Surat keterangan

penghasilan (asli) 3 bulan.

Fotokopi SK Pegawai/surat

keterangan bekerja dari perusahaan.

Surat Kuasa Untuk Pemotongan Gaji

(SKPG) untuk kolektif.

Surat keterangan belum mempunyai

rumah (khusus untuk KPR Subsidi)

− Wiraswasta


Perizinan Usaha (SIUP, HO, dll)

Laporan Keuangan 3 bulan terakhir

Surat keterangan belum mempunyai

rumah (khusus untuk KPR Subsidi)

(c) Pemohon pekerja profesional


Surat ijin praktek (misalnya: Dokter,

apoteker, akuntan publik, notaries dan

pekerja profesional lainya).

Keterangan:

NPWP pribadi untuk pembiayaan . Rp.

100 juta atau SPT Pasal 21 Form A1


commit to user

untuk pemohon dengan jumlah

pembiayaan > Rp. 50 juta sampai

dengan < Rp. 100 juta.

Untuk rumah second, menyertakan

fotokopi KTP, KK, Akta Nikah Penjual

(suami-istri)

c) Penerimaan Formulir Permohonan Pembiayaan

(1) Pencatatan nama dan tanggal penerimaan berkas

permohonan pembiayaan dari pemohon

(2) Pemeriksaan kesamaan jumlah permohonan

pembiayaan dengan tanda terima.

d) Penindak lanjutan Berkas

(1) Penjadwalan untuk wawancara kepada pemohon

developer yang memenuhi syarat dan

disampaikan melalui surat tentang jadwal hari

dan tanggal serta termasuk untuk perorangan

diberikan slip jadwal wawancara sebagai bukti

penerimaan berkas dan tanggal wawancara serta

cek list kekurangan dokumen permohonan.

(2) Menyerahkan berkas permohonan kepada

pewawancara pada hari yang sama untuk ditindak

lanjuti.


commit to user

5) Prosedur Proses Persiapan Wawancara

Wawancara adalah suatu proses yang dilakukan dalam

rangka menggali kebenaran informasi sesuai dengan data dalam

permohonan pembiayaan/informasi lain yang diperlukan guna

mengambil keputusan pembiayaan dan memberikan pemahaman

tentang hak dan kewajiban calon debitur.Adapun hal-hal yang

perlu dipersiapkan dalam proses wawancara :

a. Perencanaan jadwal Wawancara

Melakukan penyusunan rencana harian wawancara dalam

suatu tertentu dengan mempertimbangkan kecepatan pelayanan

jumlah analisa pembiayaan yang ada dan jumlah pemohon

yang masuk. Apabila kolektif, maka akan ada jadwal

wawancara tiap masing-masing pemohon.

b. Penerimaan dan pemeriksaan berkas yang akan diwawancara

a) Melakukan pemeriksaan ksamaan/kecocokan pengisian

data formulir permohonan dengan data pendukungnya

yaitu : jumlah penghasilan, alamat tempat tinggal dan lain

sebagainya.

b) Mengidentifikasi dan mencatat data yang harus

dikonfirmasikan kepada pemohon secara lisan bahan

pertanyaan dalam wawancara berdasarkan kelengkapan


commit to user

isian data pendukung serta kesamaan isian formulir

dengan data pendukung antara lain:

Kewajaran pangkat/golongan/jabatan pemohon dengan

penghasilan

Masa laku ijin usaha/praktek pemohon

Kewajaran pengeluaran dengan jumlah tanggungan

dianalisa kemampuan pengangsur

Analisa agunan

c) Menghitung pemohon yang telah siap wawancara unuk

menentukan jumlah petugas wawancara yang hadir

d) Menyiapkan formulir wawancara sebagai media penuangan

hasil wawancara.

c. Kedatangan Pemohon

Pelaksanaan wawancara:

a) Penjelasan umum wawancara

Menjelaskan kepada pemohon maksud dan tujuan

wawancara.

b) Wawancara individual

(1) Melakukan wawancara tiap pemohon dengan sikap

melayani, menerangkan, meyakinkan.

(2) Melakukan verifikasi/pencocokan data (paraf bila

cocok, koreksi bila tidak cocok pada form permohonan


commit to user

pemohon) antara lain lisan(hasil wawancara), isian

form permohonan dan data pendukung.

c) Penutupan wawancara

Memberikan daftar kuesioner yang diisi pemohon untuk

informasi pemahaman penjelasan wawancara untuk bahan

hasil wawancara.

d) Menindaklanjuti hasil wawancara

Keputusan hasil wawancara harus ditulis/dibubuhkan secara

jelas dan disetujui Komite Pemutus Pembiayaan (KPP)

dalam hal ini yaitu Kepala Cabang (Kacab) BTN KCS

Surakarta , Kepala Seksi (Kasie) dan Account Officer (AO),

dimana keputusan ini disetujui apabila hadir 3 orang tadi.

(1) Diajukan ke Rapat Komisi Pemutus Pembiayaan

dengan criteria, memenuhi syarat penilaian kelayakan

(a) Iktikad membayar yaitu identitas dapat

diverifikasi/jelas tidak diragukan

(b) Kemampuan angsuran

Angsuran per bulan = < 1/3 dari penghasilan tetap

perbulan (PNS/ABRI/dst)

Angsuran = 70% dari penghasilan-biaya hidup

atau < 1/3 dari penghasilan tetap

(PNS/ABRI/Swasta) dipilih yang terkecil.


commit to user

(2) Observasi usaha dengan kriteria = diyakini kelayakan

penghasilanya yaitu :

(a) Pemohon berpenghasilan tidak tetap dari sumber

wira usaha dengan penghitungan maksimal

angsuransi setelah observasi usaha sebesar 1/3 dari

penghasilan tidak tetap atau 40% dari penghasilan-

biaya hidup, dengan dipilih yang terkecil

(b) Pemohon berpenghasilan tetap dari sumber

perusahaan swasta diyakini dengan perhitungan

maksimal angsuran seberas ¼ dari penghasilan

tetap atau 70% dari penghasilan-biaya hidup.

(c) Pemohon berpenghasilan campuran (tetap dan tidak

tetap) dimana pemohon memperhitungkan

penghasilan tidak tetapnya dengan angsuran

sebesar ¼ dari penghasilan tetap, ditambah 1/3 dari

penghasilan tidak tetap.

(3) Penolakan pembiayaan dengan kreteria

(a) Melebihi batas penghasilan maksimal

(b) Permohonan melebihi batas pembiayaan maksimal

(c) Melebihi batas maksimal harga jual

(d) Identitas tidak bisa diverifikasi

(e) Agunan tidak mencukupi diverifikasi

(f) Riwayat pembiayaan tidak bisa diverifikasi


commit to user

(g) Pekerjaan dan penghasilan diverifikasi

d. Contoh perhitungan pembiayaan KPR Syariah

Contoh = Pemohon PNS mengajukan pembiayaan sebesar Rp.

70.000.000,- dengan uang muka Rp. 10.000.000,-. Bila

menginginkan jangka waktu 5 tahun, berapakah angsuran

perbulan? Bila menginginkan jangka waktu 10 tahun,

berapakah angsuran perbulan?

Jawaban:

Rumus penentuan besarnya angsuran (i = flat) adalah:

Angsuran/bulan =

12

)(%1

xn

MKxNPxA

Dimana :

MK : Margin keuntungan

N : jangka waktu (tahun)

P : pembiayaan,

Maka, cara Penghitungan Angsurannya

Jika :

Harga Jual 70.000.000

Uang Muka 10.000.000


commit to user

Maksimal KPR 60.000.000

Maka Angsuran/bulan

5 Tahun 60 jt (1 +(8,91% x 5th))

60

=Rp.1.445.420,00

10 Tahun 60 jt (1 +(10,29% x 10th))

120

=Rp.1.014.00,00

e. Proses realisasi pembiayaan

Realisasi pembiayaan yaitu setiap permohonan

pembiayaan yang disetujui harus dilakukan pengikatan

pembiayaan di hadapan Notaris yang melibatkan tiga pihak

yaitu BTN KCS Surakarta , Debitur dan penjual/pengembang

melalui penandatanganan AJB (Akta Jual Beli).

Dalam proses realisasi pembiayaan ini perlu

mempersiapkan akad pembiayaan sebelum ada kesanggupan

untuk pencairan dana realisasi pembiayaan, adapun prosedur-

prosedur yang harus dilakukan dalam persiapan akad

pembiayaan :

1) Perencanaan jadwal realisasi pembiayaan

2) Penerimaan berkas persyaratan realisasi pembiayaan

a) Terima dari pemohon


commit to user

Buku tabungan

Surat setoran pajak (SSP) pasal 25 (mulai > 60 juta

= 5%)

Sertifikat dan covernote serta dan IMB asli (untuk

KPR Syariah Komersiil dan KPR Syariah Subsidi)

b) Terima dari appraisel/taksasi

Hasil laporan penilaian akhir (LPA) untuk KPR

Syariah Komersiil dan KPR Syariah Subsidi.

3) Pemeriksaan berkas kelengkapan realisasi pembiayaan

4) Pemeriksaan tanggal kedaluarsa pada SP3 untuk

kepastian masa berlaku saat realisasi pembiayaan telah

dikembaliakan persetujuan pemohon.

a) Memeriksa tandatangan diatas materai cukup dari

pemohon dan suami/istri pemohon pada lembar

persetujuan pemohon.

b) Memeriksa kecukupan saldo rekening tabungan/giro

untuk pendebetan biaya proses realisasi selambat-

lambatnya 1 hari sebelum realisasi harus sudah cukup

dan diblokir.

c) Memeriksa keabsaan jaminan (untuk non pribumi,

chek dengan penetapan pengadilan tentang hak jual

beli dan balik nama sertifikat)


commit to user

5) Pembuatan memo persiapan dan kelengkapan realisasi

pembiayaan

a) Membuat memo chek list laporan persiapan realisasi

kepada pimpinan cabang.

b) Menerima persetujuan realisasi pembiayaan dari

pimpinan cabang sebagai dasar realisasi

6) Tindak lanjut

a) Pencetakan dokumen realisasi pembiayaan

(a) Perjanjian / Akad pembiayaan

(b) Daftar Realisasi Pembiayaan(DRP)

(c) Kartu data penting debitur sesuai formulir

(d) Amortisasi angsuran pembiayaan

(e) Ketentuan dan syarat umum Akad pembiayaan

(f) Buku angsuran KPR Syariah sesuai formulir

b) Pemberitahuan kepada Notaris dan pemohon

(1) Membuat surat pemberitahuan kepada notaris

tentang :

(1) Jadwal pelaksanaan realisasi pembiayaan

(2) Daftar pemohon yang akan melaksanakan

realisasi pembiayaan

(2) Membuat surat pemberitahuan kepada pemohon

tentang :


commit to user

Jadwal pelaksanaan realisasi pembiayaan

Data yang harus dibawa pemohon saat realisasi

pembiayaan

7) Pencairan Dana Realisasi dan Dana Jaminan

Pencairan dana realisasi hanya dapat dilakukan apabila :

Biaya realisasi yang telah dibayarkan oleh debitur

Akta-akta yang telah ditandatanngani debitur

berdasarkan daftar realisasi yang telah ditandatangani

dan cap notaris

Standing intraction (SP3) telah diterima

Memo pencairan dana reallisasi harus telah disetujui

pimpinan cabang.

1) Pencairan dana realisasi

a) Membuat perincian dana realisasi

Perhitungan jumlah plafon pembiayaan

dikurangi :

(1) Jaminan Kekayaan Kontribusi (JKK) untuk

KPR Subsidi sebesar 2,5% dari harga jual

selama 100 hari

(2) Jaminan IMB

− KPR Subsidi = Rp 500.000 selama 6

bulan


commit to user

− KPR Komersiil = Rp 1.500.000

(3) Jaminan Listrik

− KPR Subsidi = Rp 150.000

− KPR Komersiil = Rp 2.000.000

(4) Sertifikat

(a) KPR Subsidi = 3 % dari harga jual atau

12 bulan minimal Rp 1.100.000

(b) KPR Komersiil = 3 % dari harga jual

(5) Jaminan penyelesaian bestek terdiri dari

jalan, lingkungan, dan air @ Rp 500.000

selama 3 bulan untuk KPR Subsidi

sedangkan KPR Komersiil @ Rp 1.000.000


commit to user

BAB IV

PENUTUP

A. Kesimpulan

Berdasarkan hasil penelitian dan pembahasan mengenai aplikasi

pembiayaan kredit pemilikan rumah dengan prinsip murabahah pada Bank

Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Syariah Solo dapat diambil

kesimpulan sebagai berikut:

1. Prinsip murabahah dalam pembiayaan KPR Syariah dilihat dari akadnya

yaitu akad wakalah. Akad wakalah terjadi apabila nasabah memberikan

kuasa kepada pihak bank untuk mewakili dirinya dalam melakukan

pekerjaan jasa yaitu melakukan pembiayaan. Akad ini berkaitan dengan

pencairan pembiayaan, perhitungan margin keuntungan, pembayaran

angsuran, dan ijin mendirikan bangunan.

2. Aplikasi pembiayaan di mulai dari nasabah mengajukan permohonan

pembiayaan pada bank dan bank melakukan wawancara kepada calon

nasabah setelah itu bank menerbitkan daftar usulan pemohon dan kemudian

diproses apabila di tolak maka di buatkan surat penolakan dan apabila

iterima akan dibuatkan surat persetujuan penyediaan pemberian pembiayaan

(SP3) yang selanjutnya akan akan dibuatkan account debitur. Setelah semua

tahapan terlaksan nasabah sudah dapat menikmati fasilitas perumahan yang

sudah disediakan oleh pihak BTN Syariah.


commit to user

B. Saran

Berdasarkan pengamatan yang dilakukan oleh penulis terhadap

aplikasi pembiayaan Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Syariah dengan prinsip

murabahah maka penulis ingin memberikan saran yang diharapkan dapat

memberikan masukan bagi Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang

Syariah Solo yaitu :

1. Dalam prosedur pengajuan dan pemberian pembiayaan harus menambah

jumlah karyawan sehingga tidak terjadi antrian yang panjang dan debitur

pembiayaan mendapatkan informasi yang jelas mengenai prosedur

pembiayaan tersebut.

2. Untuk mempermudah proses pembiayaan dari pihak bank mengadakan

sosialisasi kepada masyarakat mengenai prosedur dan aplikasi yang terkait

dalam pembiayaan terutama pembiayaan KPR. Sehingga apabila calon

debitur ingin mengajukan pembiayaan syarat – syarat yang terkait sudah

lengkap dan bisa langsung diproses.

APLIKASI PEMBIAYAAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR) … fileperpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id...

Documents

Transcript of APLIKASI PEMBIAYAAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR) … fileperpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id...