i

ANALISIS PEMBIAYAAN MURABAHAH GRIYA BSM DI BANK

SYARIAH MANDIRI CABANG TEMANGGUNG

Diajukan untuk memenuhi Tugas dan Melengkapi Syarat Guna Memperoleh

Gelar Ahli Madya Ekonomi Syari’ah (A.Md.E.Sy)

DISUSUN OLEH

ERNA SULISTIYONINGSIH

NIM:

JURUSAN PERBANKAN SYARIAH

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN)

SALATIGA

ii

ANALISIS PEMBIAYAAN MURABAHAH GRIYA BSM DI BANK

SYARIAH MANDIRI CABANG TEMANGGUNG

Diajukan untuk memenuhi Tugas dan Melengkapi Syarat Guna Memperoleh

Gelar Ahli Madya Ekonomi Syari’ah (A.Md.E.Sy)

DISUSUN OLEH

ERNA SULISTIYONINGSIH

NIM:

JURUSAN PERBANKAN SYARIAH

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN)

SALATIGA

iii

iv

v

ABSTRAK

Sulistiyoningsih, Erna. , AnalisisPembiayaanMurabahahGriya BSM di Bank

SyariahMandiriCabangTemanggung.TugasAkhir.

FakultasEkonomiBisnis Islam.JurusanPerbankanSyariah. Institute

Agama Islam NegeriSalatiga. Pembimbing: Dr. Anton Bawono, M.Si

Kata Kunci: Analisis, PembiayaanGriyadanMurabahah.

Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui prosedur-prosedur pembiayaan

murabahah Griya BSM, untuk mengetahui kendala-kendala pembiayaan

murabahah Griya BSM, dan kebijakan-kebijakan yang di ambil pada pembiayaan

murabahah Griya BSM Di Bank Syariah Mandiri Cabang Temanggung. Dalam

penelitian ini, menggunakan metode kualitatif diskriptif dengan spesifikasi

penelitian yang bersifat deskriptif analitik. Metose pengumpulan data yang

dilakukan oleh penulis adalah observasi, wawancara dan dokumentasi.

Kesimpulan penelitian ini adalah prosedur pembiayaan Griya BSM di

Bank Syariah Mandiri Cabang Temanggung adalah persyaratan dokumen-

dokumen yang harus dilengkapi, verivikasi data dan jaminan, persetujuan,

pencairan, penafsiran jaminan, perhitungan pembiayaan meliputi perhitungan

margin dan perhitungan angsuran perbulan. Kendala-kendala yang ada ada Produk

Pembiayaan Griya BSM meliputi persaingan antar bank, pembiayaan macet, gaji

mark up, target tidak terpenuhi, permintaan pembiayaan dengan harga real yang

berbeda ada pun cara mengatasi kendala-kendala itu meliputi, bank harus

memberikan pelayanan yang lebih baik, pembiayaan lebih teliti, persyaratan harus

lebih lengkap.

vi

PERSEMBAHAN

Tugas akhir ini penulis mempersembahkan kepada:

Ibu saya yang telah mengajarkan banyak makna kehidupan, yang sudah

memberikan semangat dan dukungan.

Ayah yang selalu memberikan bantuan materil maupun moril, semangat

dan membimbing hingga saat ini.

Keluarga besar yang selalu mendukung untuk melanjutkan pendidikan.

Orang yang saya sayangi dan cintai yang selalu memberikan semangat

saya.

Sahabat sahabat saya yang selalu menemani saat suka maupun duka.

Bapak anton yang selalu memberikan motivasi dan bimbingan dalam

perkuliahan maupun tugas akhir

vii

MOTTO

SELALU MENJADI DIRI SENDIRI, BERFIKIR BESAR

LALU BERTINDAK, KESUKSESAN SELALU DI

SERTAI KEGAGALAN

BERUSAHA MEMATUHI KELUARGA DAN

SENANTIASA BERSAMA ALLAH AGAR MERASA

TENANG DAN TERLINDUNGI

viii

ix

KATA PENGANTAR

Puji Syukur kehadirat Allah SWT atas segala limpahan rahmat,

taufiq, hidayah, serta inayah Nya kepada kita, salawat serta salam selalu

kami sanjunglan kepada Nabi Muhammad SAW. Penulisan tugas akhir ini

untuk memenuhi salah satu syarat kelulusan program Studi Perbankan

Syariah Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Salatiga.

Dalam penulisan tugas akhir ini banyak melibatkan pihak yang

membantu dan membarikan bimbingan serta motivasi yang tak ternilai

harganya. Oleh karena itu perkenankanlah penulis mengucapkan

terimakasi kepada

. Bapak Dr. Rahmat Hariyadi, M. Pd. selaku Rektor IAIN Salatiga.

. Bapak Dr. Anton Bawono, M.Si selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan

Bisnis Islam IAIN Salatiga.

. Bapak Drs. AlfredL, M.SI selaku ketua Jurusan Program Studi DIII

Perbankan Syariah.

. Bapak Dr. Anton Bawono, M.Si selaku pembimbing tugas akhir,

dengan penuh kesabaran memberikan bimbingan dan pengarahan

dalam tugas akhir.

. Bapak Mochlasin, M.Ag. selaku dosen pembimbing lapangan.

x

. Bapak Agus Setiawan selaku pemimpin BSM Cabang Temanggung,

beserta seluruh karyawan yang memberikan kesempatan peneliti untuk

melakukan kegiatan magang dan penulisan tugas akhir.

. Ayah dan ibu yang memberikan dukungan moril dan materil sehingga

peneliti dapat menyelsaikan tugas akhir.

. Temen-temen Dlll Perbankan Syariah.

. Semua pihak yang membantu dalam penyelsaian tugas akhir.

. Semua pihak yang tidak dapat peneliti sebut satu persatu yang telah

membantu kelancaran tugas akhir ini.

Dalam penulisan tugas akhir peneliti sadar bahwa tidak ada suatupun

yang sempurna kecuali Allah SWT. Oleh karena itu, dengan senang hati

peneliti menerima kritik dan saran bersifat membangun.Semoga tugas akhir

ini bisa bermanfaat bagi peneliti sendiri khususnya dan juga bagi pembaca

pada umumnya.

xi

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL.............................................................................................ii

LEMBAR PERSETUJUAN.................................................................................iii

LEMBAR PENGESAHAN..................................................................................iv

ABSTRAK............................................................................................................v

PERSEMBAHAN................................................................................................vi

MOTTO...............................................................................................................vii

LEMBAR PERNYATAAN...............................................................................viii

KATA PENGANTAR..........................................................................................ix

DAFTAR ISI........................................................................................................xi

DAFTAR TABEL..............................................................................................xiv

DAFTAR GAMBAR..........................................................................................xv

BAB I PENDAHULUAN.....................................................................................

A. Latar Belakang ..........................................................................................

B. Rumusan Masalah......................................................................................

C. Tujuan dan Kegunaan................................................................................

D. Metode Pengumpulan Data........................................................................

E. Penegasan Istilah........................................................................................

F. Sistematika Penulisan...............................................................................

BAB II TINJAUAN PUSTAKA..........................................................................

A. Kerangka Teori

xii

. Tinjauan Menegnai Perbankan.............................................................

. Prinsip Bank Syariah............................................................................

. Produk-produk Perbankan Syariah .....................................................

. Pemantauan dan Pengawasan Pembiayaan..........................................

. Penanganan Pembiayaan Bermasalah..................................................

. Pengertian Murabahah.........................................................................

BAB III PROFIL BANK......................................................................................

A. Sejarah Bank Syariah Mandiri...................................................................

B. Profil Bank Syariah Mandiri......................................................................

C. Visi dan Misi PT Bank Syariah Mandiri....................................................

D. Shared Values dan Perilaku Utama Bank Syariah Mandiri.......................

E. Aktifitas Utama Bank Syariah Mandiri......................................................

F. Jaringan Kerja dan Mitra Usaha.................................................................

G. Struktur Organisasi.....................................................................................

H. Produk-produk BSM Cabang Temanggung...............................................

BAB IV ANALISIS ..............................................................................................

A. Prosedur Pelaksanaan Produk Pembiayaan Griya BSM Pada Bank Syariah

Mandiri Cabang Temanggung....................................................................

B. Kendala-kendala Yang Ada Pada Produk Pembiayaan Griya BSM Pada

Bank Syariah Mandiri Cabang Temanggung.............................................

C. Cara Mengatasi Kendala-kendala Yang Ada Pada Produk Pembiayaan

Griya BSM Pada Bank Syariah Mandiri Cabang Temanggung.................

xiii

BAB V PENUTUP.................................................................................................

A. KESIMPULAN..........................................................................................

B. SARAN......................................................................................................

DAFTAR PUSTAKA

LAMPIRAN

xiv

DAFTAR TABEL

Tabel . Profil Bank Syariah................................................................................

Tabel . Produk Negara Ritel...............................................................................

Table . usahamengatasikendala-kendalapembiayaanGriya BSM..................

xv

DAFTAR GAMBAR

Gambar . Sekema Transaksi Ba’i.......................................................................

Gambar . Sekema Transaksi Murabahah...........................................................

Gambar . Sekema Transaksi Ba’i Salam............................................................

Gambar . Sekema Istisna....................................................................................

Gambar . Jenis Murabahah.................................................................................

Gambar: . Alur Proses Pembiayaan...................................................................

BAB

PENDAHULUAN

A. LatarBelakang

Pertumbuhan ekonomi suatu bangsa memerlukan pola

pengaturan pengolah sumber-sumber ekonomi yang tersedia

secara terarah dan terpadu serta dimanfaatkan bagi peningkatan

kesejahteraan masyarakat. Lembaga-lembaga perekonomian

bahu-membahu mengelola dan mengerakan semua potensi

ekonomi agar berdaya dan berhasil guna secara optimal lembaga

keuangan khususnya lembaga perbankan baik konvensional

maupun syariah mempunyai peran yang amat strategis dalam

menggerakan roda perekonomian suatub angsa.

Manajemen Bank Syariah tidak banyak berbeda dengan

manajemen bank pada umumnya (Bank Konvensional). Namun

dengan adanya landasan Syariah serta sesuai dengan peraturan

pemerintah yang menyangkut Bank Syariah antara lain UU No.

Tahun sebagai revisi UU No. Tahun . Tentu saja

baik organisasi maupun system Oprasional Bank Syariah terdapat

perbedaan dengan bank pada umumnya, terutama adanya Dewan

Pengawas Syariah dalam struktur organisasi dan adanya sistem

bagi hasil. Oleh karena itu dengan adanya Dewan Pengawas

Syariah yang nanti harus memahami personal hukum, ekonomi

danbisnis. Serta adanya system bagihasildalam Bank Syariah

Dalam islam. Kemudian secara berturut-turut dibahas poin-poin,

( ) posisi system muamalah dalam islam, ( ) akad dan system

pengembangan produk Bank Syariah (Muhammad, ).

Bank Syariah adalah lembaga operasional nya dengan tidak

mengandalkan pada bunga. Bank tanpa bunga adalah lembaga

keuangan/perbangkan yang operasional dan produknya

dikembangkan berdasarkan pada Al-Quran dan Hadis Nabi

SAW. Dengan kata lain, Bank Syariah adalah lembaga keuangan

yang usaha pokoknya memberikan pembiayaan dan jasa-jasa

lainnya dalam lalu lintas pembayaran serta peredaran uang yang

mengoprasikannya di sesuaikan dengan prinsip syariat islam

(Muhammad, ).

Murabahah adalah jual beli barang pada harga asal dengan

tambahan keuntungan yang disepakati. Harga jual tidak boleh

berubah selama masa perjanjian (QS. An-Nisa ). Bentuk jaul

beli ini berdasarkan pada sabda Rasulullah SAW dari

SyuaibarRumyr.a “tigahal yang di dalamnya terdapat

keberkatan: pertama, menjual dengan membayar tangguh

(murabahah), kedua muqaradhah( nama lain dari mudharabah)

dan ketiga, mencampuri tepung dengan gandum untuk

kepentingan rumah, bukan untuk diperjual-belikan

(Subulussalam, HR. IbnuMjah : ). Dalam teknis perbankan,

murabahah adalah akad jual-beli antara bank selaku penyedia

barang (penjual) dengan nasabah yang memesan untuk membeli

barang. Bank memperoleh keuntungn yang disepakati bersama.

Rukun dan syarat murabahah adalah sama dengan rukun dan

syarat dalam fiqih. Sedangkan syarat-syarat lain seperti barang,

harga dan cara pembanyarannya adalah sesuai dengan kebijakan

bank yang bersangkutan.

Pertumbuhan perekonomian masyarakat salah satunya

dengan peran serta perbankan dalam melayani kebutuhan

masyarakat. Bank dituntut untuk maju kedepan sebagai pemberi

informasi yang cepat dan akurat, dalam menyikapi kebutuhan

masyarakat tersebut. Bank merupakan suatu lembaga keuangan

yang menjadi tempat menyimpan dana bagi perusahaan, badan-

badan pemerintahan, swasta maupun perorangan. Melalui

kegiatan pengkreditan dan berbagai jasa yang diberikan, Bank

melayani kebutuhan pembiayaan serta memperlancarkan

mekanisme sistem pembayaran bagi semua sektor perekonomian.

Dalam menyalurkan dana pada masyarakat untuk

menambah modal guna kelancaran usaha yang dijalankannya,

maka pihak perbankan memberik kebijakan dan pengelolaan

diantaranya dengan adanya berbagai fasilitas kredit yang

ditawarkan kepada masyarakat untuk memberikan pinjaman

dengan jangka waktu yang bervareasi dan bunga yang ditetapkan

serta prosedur dalam pemberian kredit yang tidak

membingungkan nasabahnya. Akan tetapi perbankan tidak

mudah dalam pemberian fasilitas kredit kepada nasabahnya,

karena perbankan harus mengenal kredibilitas nasabah. Salah

satu contohnya adalah perbankan sangat memperhatikan segi

sosial ekonomi nasabah dalam pemberian fasilitas kredit, hal

tersebut bisa diketahui apabila masyarakat mempunyai rekening

bank. Pembiayaan bank syariah mempunyai peran penting

terutama untuk menyalurkan dana kepada masyarakat untuk

menghadapi masalah dan atau modal kerja terutama untuk sektor

usaha menengah bawah yang mempunyai masalah permodalan

untuk menjalankan kegiatan usahanya guna meningkatkan

pendapatan.

Dalam pelaksanaan pemberian kredit kepada nasabahnya,

bank komersil dihadapkan pada suatu masalah yang cukup

komleks yaitu “kepada siapa kredit itu harus diberikan, untuk

(objek) apa kredit itu harus diberikan, apakah calon nasabah

debitur yang akan menerima kredit kiranya yang akan mampu

memberikan pokoknya ditambah dengan margin serta kewajiban

lainnya, berapa jumlah (plafond,maksimum kredit) yang layak

untuk di berikan dan apakah kredit yang diberikan tersebut cukup

aman atau resikonya kecil”. Selain masalah-masalah umum yang

harus dipecahkan oleh perbankan dalam pemberian kredit juga

harus diharapkan pada permasalahan-permasalahan yang sifatnya

sangat khusus yang menyangkut kegiatan usaha dari calon

debitur secara spesifik sebab pengkreditan telah dikemukakan

dimuka mempunyai sifat yang “kasuasistis” artinya masing-

masing (calon) debitur mempunyai permaslahan yang spesifik

berbeda secara materiil antara satu nasabah dengan nasabah

lainya. Olehkarenaituantarasatunasabahdengannasabah lain

diperlukanadanyapendekatandanpenanganansecaraberbedadansan

gatmemperhatikanciri-cirikhususdariusahanya.

Berdasarkanuraiandiatas, makapenulismengambiljudul :

“ANALISIS PEMBIAYAAN MURABAHAH GRIYA BSM DI

BANK SYARIAH MANDIRI CABANG TEMANGGUNG”

B. RumusanMasalah

Berdasarkan latar belakang masalah di atas, dapat di

rumuskan pokok permasalahan yang akan dibahas yaitu sebagai

berikut:

. Bagaimana Prosedur Pembiayaan Murahahah Pada

Pembiayaan Griya BSM di Bank Syariah Mandiri Cabang

Temanggung ?

. Bagaimana kendala-kendala Pembiayaan Murabahah pada

Griya BSM di Bank Syariah Mandiri Cabang Temanggung ?

. Kebijakan-kebijakan apa yang diambil untuk mengatasi

kendala-kendala Pembiayaan Murabahah pada Griya BSM di

Bank Syariah Mandiri Cabang Temanggung ?

C. Tujuandan Kegunaan Penelitian

. Tujuan Penelitian

a. Untuk mengetahui prosedur pembiayaan murabahah pada

Griya BSM di Bank Syariah Mandiri Cabang

Temanggung.

b. Untuk mengetahui kendala-kendala Pembiayaan

Murabahah pada Griya BSM di Bank Syariah Mandiri

Cabang Temanggung.

c. Untuk mengetahui kebijakan-kebijakan yang diambil

untuk mengatasi kendala-kendala pada Pembiayaan

Murabahah pada Griya BSM di Bank Syariah Mandiri

Cabang Temanggung.

. Kegunaan Penelitian

Adapun manfaat hasil penelitian tentang analisa

Pembiayaan Murabahah pada Bank Syariah Mandiri Cabang

Temanggung yang menganalisa Griya BSM :

a. Bagi IAIN:

Sebagai wawasan untuk tugas akhir selanjutnya di

Institut Agama Islam Negri Salatiga sebagai alat ukur

keberhasilan telah menyelsaikan Tugas Akhir.

b. Bagi Bank Syariah

Dari penelitian ini semoga menjadi informasi dan alat

ukur, apakah pengembangan Pembiayaan Murabahah

pada Griya BSM berjalan lancar atau tidak sehingga

Bank Syariah Mandiri Cabang Temanggung melakukan

pertimbangan dalam menetukan kebijakan. Apakah

tahun ketahun pembiayaan Murabahah pada Griya BSM

di Bank Syariah Mandiri Cabang Temanggung

bertambah atau berkurang.

c. Bagi Penyusun

) Untuk menambah wawasan dan pengalan dalam

praktek pemberian pembiayaan sebagai bahan

perbandingan.

) Untuk bahan pertimbangan apakah dalam materi

saat kuliah dan praktek di lapangan.

D. Metode Pengumpulan Data

Penelitian ini termasuk penelitian kualitatif, yang meliputi:

. Pengamatan (observasi)

Metode pengumpulan data yang dengan cara melakukan

pencatatan secara cermat dan sistematis terhadap objek

laporan.

. Wawancara (interview)

Metode pengumpulan data dengan cara bertanya langsung

(berkomunikasi langsung), dalam hal ini adalah pihak yang

terkait langsung dengan objek penulisan, sehingga dapat

memperoleh data yang lengkap dana kurat. Dalam

wawancara ini penulis akan mewawancarai pegawai

marketing Bank Syariah Mandiri Cabang Temanggung.

. Dokumentasi.

Mencari data mengenai hal-hal berupa refrensi buku atau

catatan buku. Yang mana berupa dokumen atau data tentang

geografis Bank Syriah Mandiri Cabang Temanggung.

E. Penegasan Istilah.

Untuk memperjelas tugas akhir yang berkaitan dengan judul,

maka penyusun menjelaskan dalam penegasan istilah yaitu:

. Analisis adalah penguraian suatu pokok atas berbagai bagian

dan penelaahan bagian itu sendiri serta hubungan antra

bagian untuk memperoleh pengertian yang tepat dan

pemahaman arti keseluruhan (kamus besar bahasa Indonesia,

)

. Pembiayaan atau financing adalah pendanaan yang diberikan

oleh suatu pihak kepada pihak lain untuk mendukung

investasi yang telah direcanakan, baik dilakukan sendiri

maupun lembaga (Muhammad ). Dengan kata lain,

pembiayaan adalah pendanaan yang dikeluarkan untuk

mendukung investasi yang direncanakan.

. Murabahah adalah jual beli barang dengan harga asal dengan

tambahan keuntungan yang telah disepakati antara lembaga

keuangan dengan nasabah (Sudarsono, ).

. Perbankan syariah atau perbankan Islam (Arab:

alMashrafiyah al-Islamiyah) adalah suatuالمصرفیةاإلسالمیة

sistem perbankan yang pelaksanaannya berdasarkan hukum

Islam (syariah). Pembentukan sistem ini berdasarkan adanya

larangan dalam agama Islam untuk meminjamkan atau

memungut pinjaman dengan mengenakan

bunga pinjaman (riba), serta larangan untuk berinvestasi pada

usaha-usaha berkategori terlarang (haram). Sistem perbankan

konvensional tidak dapat menjamin absennya hal-hal tersebut

dalam investasinya, misalnya dalam usaha yang berkaitan

dengan produksi makanan atau minuman haram, usaha media

atau hiburan yang tidak Islami, dan lain-lain. Meskipun

prinsip-prinsip tersebut mungkin saja telah diterapkan dalam

sejarah perekonomian Islam, namun baru pada akhir abad

ke mulai berdiri bank-bank Islam yang menerapkannya

bagi lembaga-lembaga komersial swasta atau semi-swasta

dalam komunitas muslim dunia (Wikipedia, ).

F. Sistematika Penulisan

Tugas akhir ini di susun dalam beberapa bab antara lain:

BAB PENDAHULUAN

Menguraikan tentang latar belakang pemilihan judul,

rumusan masalah, tujuan penelitian dan kegunaan masalah,

penelitian, metode pengumpulan data, penegasan istilah,

sistematika penulisan, sehingga penulisan tersebut memiliki

titik focus tidak mengembang dari judul tersebut.

BAB TINJAUAN PUSTAKA

Bab ini menjelaskan pengertian yang bersifat teoritis, pada

program yang digunakan dalam pembuatan tugas akhir.

BAB III GAMBARAN UMUM MENGENAI BANK SYARIAH

MANDIRI CABANG TEMANGGUNG

Pada bab ini menggambarkan mengenai gambaran umum

dan data-data diskriptif. Gambaran umum ini menjelaskan

tentang sejarah berdiri, visi misi di Bank Syariah Mandiri

Cabang Temanggung, struktur organisasi dan badan hukum

dari Bank Syariah Mandiri, data-data deskriptif mengenai

produk-produk penghimpuna dan penyaluran dana.

BAB V ANALISIS DAN PEMBAHASAN

Bab ini menguraikan inti dari keseluruhan isi yang

menceritakan analisis yang diusulkan, pada bab ini di

jelaskan prosedur pembiayaan murabahah pada griya BSM

pemecahan yang mungkin timbul. Dan apa saja

penyelesaianya.

BAB V PENUTUP

Bab ini memberikan kesimpulan dan saran yang akan

diajukan untuk pengembangan proses pengelolaan data di

Bank Syariah Mandiri Cabang Temanggung

BAB ll

TINJAUAN PUSTAKA

A. Kerangka Teori

. Tinjauan Umum Mengenai Perbankan

Penegrtian bank adalah salah satu badan usaha lembaga keungan

yang bertujuan memberikan kredit, baik dengan alat pebayaran sendiri,

dengan uang diperoleh dari orang lain, dengan jalan mengedarkan alat-

atat pembayaran baru berupa uang giral. Bank adalah badan usaha

yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan, dan

menyalurkan kepada masyarakat dalam rangka menyalurkan kepada

masyarakat dalam rangka meningkatkan taraf hidup orang banyak.

Dari beberapa pengertian dapat disimpulkan sebagai berikut: pengertin

bank telah mengalami evolusi, sesuai dengan perkembangan bank itu

sendiri, fungsi bank umum adalah menerima bentuk simpanan dari

masyarakat, memberikan kredit baik sumber dari dana yang diterima

dari masyarakat maupun berdasarkan atas kemampuan utuk

menciptakan tenaga beli baru, memberi jasa lalu lintas pembayaran dan

peredaran uang (Martono, ).

. Prinsip Bank Syariah.

Pada dasarnya prinsip bank syariah menghendaki semua dana yang

diperoleh dalam system perbankan syariah dikelola dengan integrasi

tinggi dan sangat hati-hati.

a. SHIDIQ, memastikan bahwa pengelolaan bank syariah dilakukan

dengan moral yang menjunjung tinggi nilai kejujuran. Dengan nilai

ini pengelola diperkenankan atau diperbolehkan serta menjauhi

cara-cara yang meragukan terlebih lagi yang bersifat dilarang.

b. AMANAH, menjaga dengan ketat prinsip kehati-hatian dan

kejujuran dalam mengelola dana yang diperoleh dari pemilik dana

atau shahibul maal sehingga timbul rasa saling percaya antara

pemilik dana dan pihak pengelola investasi atau mudhrib.

c. TABLIGH, secara berkesinambungan melakukan sosialisasi dan

melakukan edukasi masyarakat mengenai prinsip-prinsip, produk

dan jasa perbankan syariah. Dalam melakukan sosialisasi tidak

hanya mengedepankan pemenuhan prinsip syariah semata, namun

juga harus mampu mengedukasi masyarakat mengenai manfaat

bagi penggunaan jasa perbankan syariah.

d. FATHANAH, memastikan bahwa pengelolaan bank dilakukan

secara prefesional dan kompetitif sehingga menghasilkan

keuntungan maksimum dalam tingkat resiko yang ditetapkan oleh

bank, termasuk didalamnya adalah pelayanan yang penuh dengan

kecermatan dan kesantunan (ri’ayah) serta rasa tanggung jawab

(mas’uliyah) (Yudiana, : )

. Produk –Produk Bank Syariah

a. Produk Penyaluran Dana atau Pembiayaan

Produk penyaluran dana lebih dikenal dengan produk

pembiayaan, ditujukan untuk mendapatkan manfaat baik bagi

para deposan, bank syariah maupun bagi para nasabah peminjam

dan dunia usaha. Produk pembiayaan bank syariah di

kelompokkan dalam tiga prinsip yaitu:

. Prinsip Jual Beli (ba’i), jual beli dilaksanakan karena adanya

pemindahan kepemilikan barang. Keuntungan bank

disebutkan didepan dan termasuk harga dari harga yang

dijual.

Ketentuan umum:

) Tingkat kentungan bank ditentukan di depan dan

menjadi harga jual barang.

) Dilakukan untuk transfer of property.

Skema Ba’i

penyerahan barang sekarang

Akad ba’i

pembayaran secara tunai

Gambar . Skema Transaksi ba’I (Jual Beli)

Sumber Skema Transaksi Ba’i(Sunarto Zulkifli,

)

Terdapat tiga jenis jual beli dalam pembiayaan modal kerja

dan investasi dalam bank syariah, yaitu :

a. Ba’I Al Murabahah, jual beli dengan harga perolehan

ditambah keuntunganyang disepakati antara pihak bank

dengan nasabah, dalam hal ini bank menyebutkan

hargabarang kepada nasabah yang kemudian bank

memberikan laba dalam jumlah tertentu sesuai dengan

kesepakatan.

Ketentuan umum:

) Bank sebagai penjual

) Nasabah sebagai pembeli

) Barang diserahakan dengan segera

) Pembayaran oleh nasabah dilakukan secara tangguh

Skema Ba’I Al-Murabahah.

penyerahan barang sekarang

Akad Murabahah

pe

pembayaran secara tunai, tangguh

Gambar . Skema Transaksi Murabahah

Sumber: Skema Transaksi Murabahah (Sunarto

Zulkifli, )

Penjual (ba’i) Pembeli (musytari’)

Penjual

(ba’i)

Pembeli

b. Ba’I As salam, jual beli dimana nasabah bertindak

sebagai pembeli dan pemesan memberikan uangnya

ditempat akad sesuai dengan harga barang yang dipesan

dan sifat barang telah disebutkan sebelumnya. Uang

yang telah diserahkan menjadi tanggungan bank sebagai

penerima pesanan dan pembayaran dilakukan dengan

seger.

Ketentuan umum:

) Hasil produksi yang akan di beli harus diketahui

secara spesifik dan jelas.

) Jika hasil produksi yang diterima cacat tidak

sesuai dengan akad maka menjadi tanggung jawab

nasabah.

) Bank dimungkinkan menggunakan akad salam

dengan pihak ketiga karena barang yang dibeli

atau dipasang bukan merupakan barang

persediaan yang dimiliki oleh bank.

Skema Ba’I as-Salam

penyerahan barang di kemudian hari

Akad Ba’I as-salam

pe

pembayaran dimuka

Gambar . Skema Transaksi Ba’I as-

salam

Sumber Skema Ba’I as-Salam Sunarto

Zulkifli, : )

c. Ba’I Al Istishna, merupakan bagian dari ba’I assalam

namun ba’I al istishna biasanya digunakan dalam

bidang manufaktur. Seluruh ketentuan ba’I isthna

Penjual Pembeli

mengikuti ba’I assalam namun pembayarannya dapat

dilakukan beberapa kali pembayaran

Ketentuan umum:

) Spesifikasi barang pesanan harus jelas.

) Harga jual yang disepakati dicantumkan dalam akad

dan berlaku selama akad.

) Jika terjadi perubahan kriteria pesanan dan terjadi

perubahan harga setelah kesepakatan akad maka

seluruh biaya tambahan tetap ditanggung nasabah.

Skema Istishna

penyerahan barang di kemudian hari

Akad +

pe

kualifikasi pesanan

Gambar . Skema Transaksi istishna

Sumber: Skema Istishna(Sunarto Zulkifli,

: )

. Prinsip Sewa (Ijarah), adalah kesepakatan pemindai hak

guna atas barang atau jasa melalui sewa tanpa diikuti

pemindah kepemilikan atas barang yang disewa.Dalam hal

ini bank menyewakan peralatan kepada nasabah dengan

biaya yang telah ditetapkan secara pasti sebelumnya.Pada

akhir masa sewa, bank dapat menjual barang yang

disewakan kepada nasabah, pilihan ini dapat diberlakukan

dengan prinsip ijarah muntahhiya bittamlik

. Prinsip Bagi Hasil (Syirkah)

Terdapat dua macam produk yaitu:

a. Musyarakah, merupakan salah satu produk bank syariah

yang mana terdapat dua pihak atau lebih yang

Pembeli Penjual

berkerjasama untuk meningkatkan asset yang dimiliki

bersama dimana seluruh pihak memadukan sumber daya

yang mereka miliki baik yang berwujud/ tangible

maupun yang tidak berwujud itanggible. Yang tidak

diperbolehkan dalam akad musyarakah:

) Menggabungakan dana proyek dengan harta pribadi

) Menjalankan proyek musyarakah dengan pihak lain

tanpa ijin pemilik modal lainnya

) Memberikan pinjaman kepada pihak lain

) Pemilik modal dianggap mengakhiri kerjasama

apabila:

a. Menarik diri dari perserikatan

b.Meninggal dunia

c. Menjadi tidak cakap hukum

) Biaya yang timbul dalam pelaksanaan proyek harus

diketahui bersama

b. Mudharabah, merupakan bentuk kerjasama dua pihak

atau lebih dimana pemilik modal memberikan

kepercayaan kepada pengelola dengan perjanjian

pembagian keuntungan.

a. Jumlah modal yang diserahkan kepada nasabah

harus berupa uang tunai atau dalam bentuk

barang yang dinyatakan nilainya dalam satuan

uang.

b. Apabila dana tunai diserahkan secara bertahap

maka harus jelas tahapannyadan disepakati

bersama

c. Pembagian keuntungan dari modal pembiayaan

mudharabah ini di hitung dengan dua cara yaitu:

. Hasil usaha dibagi sesuai dengan persetujuan

dalam akad, pada setiap bulan atau sesuai

dengan waktu yang disepakati.

. Bank menggunakan seluruh kegiatan kecuali

akibat kelalaian dan penyimpangan yang

nasabah.

. Bank berhak melakukan pengawasan terhadap

perkerjaan umum namun tidak berhak

mencampuri urusan pekerjaan nasabah.

. Nasabah dapat dikenakan sanksi adminitrasi

jika menunda pembayaran atau tidak mau

membayar kwajiban

b. Produk Penghimpunan Dana

Produk penghimpunan dana pada bank syariah meliputi

giro, tabungan dan deposito. Prinsip yang diterapkan dalam bank

syariah adalah:

a. Prinsip Wadiah, penerapan prinsip wadiah memiliki impikasi

hukum sama dengan qardh yaitu nasabah bertidak sebagai

pihak yang meminjamkan uang sedangkan bank bertindak

sebagai peminjam. Prinsip wadiah pada produk bank syariah

dapat dikembangkan menjadi dua jenis yaitu prinsip wadiah

yad dhamanah yang diterapkan pada rekening produk giro.

Dan prinsip wadiah yad amanah harta titipan tidak boleh

dimanfaatkan oleh bank. Ketentuan umum dalam prinsip

wadiah adalah

) Keuntungan atau kerugian dan penyaluran dana

menjadi hak milik atau tabungan bank, sedangkan

pemilik dana tidak dijanjikan imbalan serta tidak

menanggung kerugian.

) Jika nasabah akan membuka rekening ini maka bank

dapat mengenakan pengganti biaya adminitasi guna

menutupi biaya yang terjadi.

) Bank dapat menetapkan keuntungan lain berkenaan

dengan rekening giro dan tabungan ini namun harus

sesuai dengan ketentuan syariat islam.

) Bank harus membuat akad pembukaan rekening yang

isinya harus mencangkup ijin penyaluran dana yang

disimpan serta persyaratan lainnya yang disepakati

bersama dan tidak bertentangan dengan syariah.

b. Prinsip Mudharabah, deposan bertindak sebagai pemilik

modal sedangkan bank bertindak sebagai pengelola.

Rukun mudharabah:

) Ada pemilik dana

) Ada usaha yang akan dibagi hasilkan

) Ada nisbah

) Ada ijab Kabul

Berdasarkan kewenangan yang diberikan oleh pihak

penyimpan atau deposan, maka prinsip mudharabah dibagi

menjadi tiga:

. Mudharabah mutlaqah, prinsipnya dapat berupa

tabungan dan deposito, sehingga ada dua jenis tabungan

mudharabah dan deposito mudharabah.

Ketentuan umum:

a. Bank wajib memberitahukan nisbah bagi hasil dan

tata cara pembagian keuntungan serta resiko yang

mungkin terjadi, yang harus dicantumkan dalam

suatu akad

b. Tabungan mudharabah, nasabah wajib diberikan

buku tabungan sebagai bukti penyimpanan, dan

deposito mudharabah maka nasabah wajib

diberikan sertifkat

c. Tabungan mudharabah dapat dicairkan setiap saat

sesuai dengan perjanjian yang disepakati.

d. Segala ketentuan yang berlaku harus sesuai dengan

kesepakatan dan tidak boleh bertentangan dengan

syariat islam

. Mudharabah muqaayyadah on balance sheet,

merupakan simpanan khusus dan pemilik dapat

menetapkan syarat-syarat khusus yang harsu diapatuhi

oleh bank seperti syarat untuk jenis bisnis tertentu atau

untuk akad tertentu.

Ketentuan umum:

a. Pemilik dana wajib menetapkan syarat tertentu

yang harus diikuti oleh bank.

b. Nisbah dan tatacara pembagian keuntungan harus

di jelaskan oleh pihak bank.

c. Bank wajib menerbitkan buku simpanan khusus

dan wajib memisahkan dana dari rekening

lainnya.

d. Untuk deposito mudharabah, bank wajib

mengluarkan sertifikat deposito.

. Mudharabah muqaayyadah off balance sheet, yaitu

penyaluran dana langsung kepada pelaksana usaha dan

bank sebagai perantara pemilik dana dan pelaksana

usaha.

Ketentuan umum:

a. Bank wajib menerbitkan buku simpanan khusus.

b. Bank wajib memisahkan dana dari rekening

lainnya.

c. Rekening khusus dicacat pada post tersendiri

dalam rekening adminitrasi.

d. Bank harus menyalurkan langsung dan simpanan

kepada pihak yang diamankan oleh pemilik

dana.

e. Bank menerima komisi atas jasa intermediary.

f. Antara pemilik dana dan pelaksana usaha

berlaku nisbah bagi hasil.

c. Produk Jasa Perbankan

Bank syariah selain menghimpun dan menyalurkan dana

masyarakat, juga dapat memberikan jasa kepada nasabah dan

mendapatkan imbalan berupa sewa atau keuntungan. Jasa

tersebut antara lain adalah

. Sharf (jual beli valuta asing), yaitu jual beli mata uang

yang tidak sejenis namun harus dilakukan pada waktu

yang sama (kurs spot). Bank dalam hal ini dapat

mengambil keuntungan untuk jasa jual beli tersebut.

. Ijarah (sewa), yaitu menyewakan simpanan (safe deposit

box) dan jasa tata laksana adminitrasi dokumen

(custodian), dalam hal ini bank mendapatkan imbalan

dari jasa tersebut. (Yudiana, : - )

. Pembiayaan, Pengertian pembiayan menurut Kamus

Pintar Ekonomi Syariah, Pembiayaan diartikan sebagai

penyediaan dana atau tagihan yang dipersamakan dengan

itu berupa, transaksi bagi hasil dalam bentuk mudharabah

dan musyarakah, transaksi sewa menyewa dalam bentuk

ijarah atau sewa beli dalam bentuk ijarah muntahiyah bit

tamlik, transaksi jual beli dalam bentuk piutang

murabahah, salam, dan istish’na, transaksi pinjam

meminjam dalam bentuk piutang qardh dan transaksi

sewa menyewa jasa dalam bentuk ijarah untuk transaksi

multi jasa. (Asiyah, - )

d. Pembiyaan dengan Akad Pelengkap.

Pembiayaan dengan akad jual beli ditunjukan untuk

memiliki barang, sedangkan yang menggunakan prinsip sewa

ditunjukan untuk mendapatkan jasa. Prinsip bagi hasil

digunakan untuk usaha kerja sama yang ditunjukan guna

mendapatkan barang dan jasa sekaligus.

Dari beberapa pengertian pembiayaan diatas dapat diambil

kesimpulan bahwa pembiayaan adalah aktivitas dalam

penyediaan dana dimana dana tersebut didapat dari anggota

yang kelebihan dana, dan disalurkan kepada pihak yang

kekurangan dana dengan kesepakatan pengembaliannya

dalam jangka waktu tertentu dan nisbah bagi hasil yang telah

disepakati (Elsaq, ).

e. Analisis Pembiayaan

Analisis Pembiayaan di perlukan agar bank syariah

memperoleh keyakinan bahwa pembiyaan yang di berikan

dapat dikembalikan oleh nasabahnya.

) Tujuan Analisis Pembiayaan:

a. Tujuan umum analisis pembiayaan adalah pemenuhan

jasa terhadap kebutuhan masyarakat dalam rangka

mendorong dan melancarkan perdagangan, produksi,

jasa-jasa, bahkan konsumsi yang semuanya ditunjukan

untuk meningkatkan taraf hidup masyarakat.

b. Tujuan Khusus.

a. Untuk menilai kelayakan usaha calon peminjam

b. Untuk menekan resiko akibat tidak terbayarnya

pembiayaan

c. Untuk menghitung kebutuhan pembiayaan yang

layak (Yudiana, : )

) Prinsip –prinsip pemberian pembiayaan

Dalam melakukan penilaian permohonan

pembiayaan bank syariah dibagaian marketing harus

memeperhatikan prinsip utama yang berkaitan dengan

kondisi keseluruhan calon nasabah.Di dunia perbankan

syariah prinsip penilaian dikenal dengan C + S yaitu:

a) Character yaitu penilaiyan terhadap karekter atau

kepribadian calon pembiayan dengan tujuan untuk

memperkirakan kemungkinan bahwa penerimaan

pembiayaan dapat memenuhi kewajiban.

b) Capacity yaitu penilaiyan secara subjektif tentang

kemampuan penerimaan untuk melakukan

pembayaran. Kemampuan diukur dengan catatan

prestasi penerima pembiayaan dimasa lalu yang

didukung dengan pengamatan di lapangan atas sarana

usahanya seperti toko, karyawan, alat-alat, pabrik

serta metode kegiatan

c) Capital yaitu penilaiyan terhadap kemampuan modal

yang dimiliki oleh calon penerima pembiayaan yang

diukur denngan posisi perusahaan secara keseluruhan

yang ditunjukan oleh rasio finansial dan penekanan

pada komposisi modalnya.

d) Collateral yaitu jaminan yang dimiliki calon

penerima pembiayaan. Penilaian ini bertujuan untuk

lebih meyakinkan bahwa jika suatu resiko kegagalan

pembayaran tercapai terjadi, maka jaminan dapat

dipakai sebagai pengganti dari kewajiban.

e) Condition yaitu bank syariah harus melihat kondisi

ekonomi di masyarakat secara spesifik melihat

adanya keterkaitan dengan jenis usaha yang

dilakukan oleh calon penerima pembiayaan. Hal

tersebut karena kondisi eksternal berperan besar

dalam proses berjalannya usaha calon penerima

pembiayaan.

f) Syariah untuk menegaskan bahwa usaha yang akan

dibiayai benar-benar usaha yang tidak melanggar

syariah sesuai dengan fatwa DSN “ pengelola tidak

boleh menyalahi hukum syariah islam dalam

tindakannya yang berhubungan dengan mudharabah

(Yudiana, : )

f. Tujuan dan Fungsi Pembiayaan

Tujuan pembiayaan untuk tingkat makro:

. Peningakatan ekonomi umat.

. Tersedianya dana bagi peningakatan usaha.

. Meningakatkan produktifitas.

. Membuka lapangan kerja baru.

Tujuan pembiyaan untuk tingkat mikro:

. Upaya memaksimalkan laba.

. Upaya meminimalkan resiko.

. Pendayagunaan sumber ekonomi.

. Penyaluran kelebihan dana.(Asiyah, )

g. Fungsi pembiayaan

berdasarkan bank syariah yang menjalakan pembiayaan

berdasarkan prinsip syariah bukan hanya untuk mencari

keuntungan dan meramaikan bisnis perbankan diindonesia,

tetapi juga untuk menciptakan lingkuangan bisnis yang aman,

fungsi yang diberikan oleh bank syariah kepada masyarakat

penerimaanya diantaranya:

a. Meningkatkan daya guna uang.

b. Meningkatkan daya guna barang.

c. Meningkatkan peredaran uang.

d. Menciptakan iklim yang kondusif.

e. Stabilitas ekonomi.

f. Sebagai jembatan untuk meningkatkan pendapatan

nasional.

g. Sebabagi alat hubungan ekonomi internasional

(Yudiana, : )

h. Janis –jenis pembiayaan

a) Pembiayaan modal kerja syariah, yakini pembiayaan

jangka pendek yang diberikan pada perusahaan untuk

membiayai kebutuhan modal kerja suatu usaha

berdasarkan prinsip syariah.

) Pembiayaan modal kerja mudharabah

) Pembiayaan modal kerja isthtisna

) Pembiayaan modal kerjasalam

) Pembiayaan modal kerja murabahah

b) Pembiayaan modal kerja ijarah Pembiayaan investasi,

yakini pembiayaan yang ditunjukan untuk modal usaha

pembelian sarana alat produksi dan atau pembelian

barang modal berupa aktifa tetap/ investasi.

c) Pembiayaan konsumtif,yakini pembiayaan yang

ditunjukan untuk pembelian barang yang digunakan

untuk kepentingan perseorangan (pribadi). (Yudiana,

: )

d) Pembiayaan Sindikasi, yakini pembiayaan yang diberikan

oleh lebih dari sat lembaga keuangan bank untuk satu

objek pembiayan tertentu. Pembiayaan sindikasi biasanya

diperlukan kepada nasabah korporasi karena nilai

transaksinya sangat besar.

e) Pembiayaan Berdasarkan Take Over, yakini pembiayaan

yang timbul sebagai akibat dari take over terhadap

transaksi non syariah yang telah berjalan yang dilakukan

oleh bank syariah atas permintaan nasabah.

f) Pembiayaan Letter Of Credit

Adalah pembiyaan yang diberikan dalam rangka

memfasilitasi transaksi import dan eksport nasabah.

(Asiyah, - ).

i. Pembiayaan Berdasarkan Syariah Islam

Undang-Undang No. Tahun Tentang Perbankan

Syariah Bab Ketentuan Umum Pasal Ayat mengenai

kegiatan usaha yang dapat dilakukan oleh suatu perbankan

syariah disebutkan bahwa penyaluran dana (pembiayaan)

yang dapat dilakukan oleh bank syariah adalah melalui :

Transaksi berdasarkan prinsip jual beli :

) Murabahah

) Istishna

) Salam

) Jual beli lainnya

Transaksi berdasarkan prinsip sewa menyewa:

) Ijarah

) Ijarah mutahiya bittamlik

Pembiayaan berdasarkan prinsip bagi hasil:

) Mudhorobah

) Musyarokah

) Bagi hasil lainnya

Pembiayaan dengan berdasarkan prinsip jasa:

) Rahn

) Qordh

) Hiwalah

) Kafalah

j. Prosedur Analisis Pembiayaan

Aspek- aspek penting dalam analisi pembiayaan yang perlu

dipahami oleh pengelola bank syariah.

) Berkas pencatatan

) Data pokok dan analisis pendahuluan

) Realisasi pembelian, produksi dan penjualan

) Rencana pembalian, produksi dan penjualan

) Jaminan

) Laporan keuangan

) Data kualitatif dari calon debitur

) Penelitian data

) Penelitian atas realitas usaha

) Penelitian atas rencana usaha

) Penelitian dan penilaian barang jaminan

) Laporan keuangan dan penelitiannya.

k. Keputusan Permohonan pembiayaan

Bahan pertimbangan pengambilan keputusan.

) Aspek Yuridis

Kapasitas untuk mengadakan perjanjian.

a) Status badan sesuai dengan ketentuan hukum

berlaku

) Aspek Pemasaran

a) Siklus hidup produk

b) Produk subtitusi

c) Perusahaan pesaing

d) Daya beli masyarakat

e) Program promosi

f) Daerah pemasaran

g) Faktor musim

h) Manajemen pemasaran

i) Kontrak penjualan

) Aspek Teknis

a) Lokasi Usaha

Memiliki Surat Keterangan Domisili, Dekat

pasar, bahan baku, tenaga kerja, suplay peralatan,

transportasi, dan lain-lain.

b) Fasilitas Gedung Temapt Usaha

IMB, SHM/ HGD/ Surat Sewa, daya tampung,

persyaratan teknis seperti Amdal, dan lain-lain.

c) Mesin-mesin Yang Dipakai

Kapasitas, konfigurasi mesin, merk, reparasi,

fleksibilitas.

d) Proses Produksi

Efisiensi proses, standar proses, desain dan

rencana produksi.

) Aspek Keuangan

a) Kemampuan memperoleh keuntungan

b) Sisa pembiayaan dengan pihak lain

c) Beban rutin diluar kegiatan usaha

d) Arus kas

) Aspek Jaminan

a) Syarat ekonomi

b) Syarat yuridis

) Alat Analisi

a) Alat analisis pembiayaan dapat berupa angket

) Rumus Hasil Analisis

Beberapa hal yang perlu diperhatikan dalam

perumusan hasil analisis pembiayaan

a) Identitas pemohon

b) Umur calon antara -

c) Alamat rumah jelas, jika kontrak : masih

beberapa tahun calon kontrak

d) Tempat calon usaha berbeda di dekat wilayah

kerja bank syariah yang bersangkutan

e) Identitas usaha

f) Pengalaman usaha minimal tahun

g) Lokasi usaha strategis

h) Status usaha bukan sambilan

i) Status usaha diprioritaskan milik sendiri

j) Aspek pasar

k) Barang yang diperoduksi/ dijual tidak terlalu

banyak pesaing dan memang dibutuhkan banyak

orang. Upaya kreatif dan inovatif perlu dimiliki

agar dapat melihat peluang-peluang pasar yang

dapat dimiliki sekaligus memperoleh

keuntungan.

l) Sumber bahan baku

m) Sumber bahan baku mudah diperoleh, cukup

murah, jika memungkinkan dapat didaur ulang.

n) Aspek pengelola.

o) Mempunyai perencanaan usaha ke depan yang

detail.

p) Mempuyai pengalaman dan tenaga terampil.

q) Mempunyai cacatan usaha, seperti : buku jurnal,

laporan transaksi, catatan laba/ rugi dll.

r) Aspek ekonomi

s) Produk yang diproduksi dan dijaul tidak merusak

lingkungan, baik barang jadi maupun limbahnya.

t) Produk yang dibuat tidak dilarang oleh agama

maupun negara.

u) Permodalan

v) Peminjam harus mempunyai modal minimal

dari pembiayaan yang diajukan ke bank

syariah.

w) Data keuangan

x) Korelasi presentase kemampuan membayar

anggota pembiayaan harus dari kemampuan

menabungnya.

) Rekomendasi analisis

Adalah gamabaran kesimpulan rekomendasi analisis

pembiayaan yang terdapat dalam bank syariah,

apakah nasabah tersebut memenuhi persyaratan yang

telah ditetepkan oleh bank syariah untuk

mendapatkan pembiayaan atau tidak.(Asiyah,

)

. Pemantauan dan Pengawasan Pembiayaan.

Pembiayaan adalah suatu proses, mulai dari analisis

kelayakan pembiayaan sampai dengan realisasinya. Namun realisasi

pembiayaan bukanlah berakhir dari proses pembiayaan. Setelah

realisasi pembiayaan, maka pejabat bank syariah perlu melakukan

pemantauan dan pengawasan pembiayaan.Aktifitas ini memliki aspek

tujuan tertentu.Untuk itu perlu dibicarakan hal-hal ang terkait dengan

aktifitas pemantauan dan pengawasan pembiayaan

a. Tujuan Pemantauan dan Pengawasan Pembiayaan

) Kelayakan bank syariah akan selalu terpantau dan menghadiri

adanya penyelewengan-penyelewengan baik oknum dari luar

maupun dalam bank.

) Untuk memastikan ketelitian dan kebenaran data adminitrasi di

bidang pembiayaan.

) Untuk memajukan efisiensi di dalam penglolaan tata laksana

usaha di bidang peminjaman dan sasaran pencapaian yang di

terapkan.

) Kebijakan manajemen bank syariah akan dapat lebih rapi dan

mekanisme dan prosedur pembiayaan akan lebih dipatuhi.

b. Media Pemantauan

) Informasi dari luar bank syariah.

) Informasi dari dalam bank syariah.

) Meneliti perputaran yang terjadi atas debit dan kredit pada

beberapa bulan berjalan

) Memberikan tanda pada laporan sehingga dapat diantisipasi

jika ada kekeliruan yang lebih besar

) Periksalah adakah tanggal-tanggal jatuh tempo yang dijanjikan

terealisasi

) Meneliti buku-buku pembantu/ tambahan dan map-map yang

berkaitan.

) Dengan peminjaman

c. Kunjungan pada peminjam

Tujuannya adalah untuk mempertimbangkan dan memantau

efektivitas dana yang dimanfaatkan peminjam. Hal-hal yang

dilakukan:

) Membuat laporan kegiatan pinjaman

) Laporan realisasi kerja bulanan

) Laporan stok/ persedian barang

) Laporan kegiatan investasi bulanan

) Laporan hutang dan piutang

) Neraca L/R perbulan, Triwulan, dan semester

) Tingkat pengumpulan pendapatan

) Tingkat kemajuan usaha

) Tingkar efektivitas pemakaian dana

. Penanganan Pembiayaan Bermasalah.

Resiko yang terjadi dari pinjaman adalah pinjaman yang tertunda

atau ketidakmampuan peminjam untuk membayar kewajiban yang

telah dibebankan, untuk mengatisipasi hal ini maka bank syariah harus

mampu menganalisis penyebab permasalahannya.

a. Analisis Sebab Kemacetan

) Aspek Internal

a) Peminjam kurang cakap dalam usaha tersebut

b) Manajemen tidak baik atau kurang rapi

c) Laporan keuangan tidak lengkap

d) Penggunaan dana yang tidak sesuai dengan perencanaan

e) Perencanaan yang kurang matang

b. Mengenal potensi peminjam

Anggota yang mengalami kemacetan dalam memenuhi kewajiban

harus di motivasi untuk memulai kembali atau membebani dan

mengantisipasi penyebab kemacetan usaha atau angsuran. Untuk

itu perlu digali potensi yang ada pada peminjam agar dana yang

digunakan lebih efektif.

) Melakukan perbaikan adad (Remidial)

) Memberikan pinjaman ulang, mungkin dalam bentuk:

pembiayaan al-qardul hasan; murabahah atau mudharabah.

) Penundaan pembayaran.

) Memperkecil angsuran dengan memperpanjang waktu akad dan

margin baru (reschesuling).

) Memperkecil margin keuntugan atau bagi hasil.

c. Penggolongan kolektibilitas pembiayaan.

Ketidak lancaran nasabah membayar angsuran pokok maupun bagi

hasil pembiayaan menyebabkan adanya kolektabilitas pembiayaan

dikategorikan menjadi lima macam yaitu (Muhajidiniemis,

):

) Lancer atau kolektabilitas

) Kurang lancer atau kolektabilitas .

) Diragukan atau kolektabilitas

) Perhatian khusus atau kolektabilitas

) Macet atau kolektabilitas

. Pengertian Murabahah

murabahah didefinisikan oleh para fuqaha sebagai penjualan

barang seharga biaya/harga pokok (cost) barang tersebut di tambah

mark-up atau margin keuntungan yang di sepakati.

Karateristik murabahah dalah bahwa penjual harus memberikan

tahu pembeli mengenai harga pembelian produk dan menyatakan

jumlah keuntungan yang ditambahkan pada biaya tersebut.

Dalam daftar istilah buku himpunan Fatwa DSN (Dewan Syariah

Nasional) dijelaskan bahwa yang dimaksut murabahah (DSN,

) menjual suatu barang dengan menegaskan harga belinya

pada pembeli dan pembeli membayarkan dengan harga yang lebih

sebagai laba. Sedangkan dalam PSAK tentang akuntasi perbankan

syariah paragraf dijelaskan bahwa murabahah adalah akad jual beli

barang dengan menyatakan harga perolehan dan keuntungan (margin)

yang disepakati penjual dan pembeli.

Dalam islam, jual beli sebagai sarana tolong menolong antara

sesama umat manusia yang diridhoi oleh Allah SWT. “ Hai orang-

orang yang beriman, janganlah kamu saling memakan harta sesamamu

dengan jalan yang bathil, kecuali dengan jalan perniagaan yang berlaku

dengan suka sama suka diantra kamu…”(QS An-Nisa : ).

a. Rukun jual beli

Rukun jual beli menurut mazhab hananafi adalah ijab qabul yang

menunjukan adanya pertukaran dan kegiatan saling membeli dan

saling menempati ijab dan qabul itu. Rukun ini dengan ungkapan

lain merupakan kegiatan yang menunjukan keridhoan yang

menunjukan adanya pertukaran harta milik,baik berupa

perkataan maupun perbuatan.

b. Syarat murabahah

) Mengetahui harga pertama

) Mengetahui besarnya keuntungan

) Modal hendaknya berupa komuditas yang memiliki kesamaan

dan jenis, seperti benda benda yang di takar, di timbang dan

dihitung.

) Sistem murabahah dalam harta riba hendaknya tidak

menisbatkan riba tersebut terhadap harga pertama.

) Transaksi pertama harusnya secara syara.

c. Syarat-syarat Akad jaul beli

) Syarat mengadakan akad

a) Orang yang berakad harus berakal, bisa membedakan mana

yang benar dan mana yang salah.

b) Orang yang berakad harus banyak berperan

) Barang yang diakadkan harus memenuhi syarat

a) Barang harus ada

b) Barangnya berupa harta yang jelas harganya

c) Barangnya dimiliki sendiri, artinya terjaga

d) Barangnya itu dapat diserahkan, sewaktu akad

d. Sarat sah jual beli

. Syarat-syarat umum yaitu

Segala sesuatu yang harus ada pada setiap macam jaul beli

sehingga dapat dianggap syah secara syara. Secara umum agar

dianggap syah, akad jaul beli harus terhindar dari enam

aib,yaitu :

a) Ketidak jelasan barang dagangan.

b) Pemaksaan

c) Pemberian waktu.

d) Penipuan.

e) Bahaya

f) Syarat dan merusak.

e. Jenis Murabahah

Gambar . Jenis Murabahah

Sumber: Jenis Murabahah (Wiroso, )

) Murabahah dibedakan menjadi yaitu:

a) Murabahah tanpa pesanan:

Maksutnya adalah ada yang pesan atau tidak, ada yang

beli atau tidak, bank syariah menyediakan dagangannya,

penyediaan barang pada murabahah ini tidak terpengaruh atau

terkait langsung dengan ada tidaknya pesanan atau pembeli.

Murabahah berdasarkan pesanan Bank Syariah baru akan

melakukan transaksi murabahah apabila ada nasabah yang

memesan barang, sehingga penyediaan barang baru dilakukan jika

ada pesanan. Murabahah ini dibagi menjadi yaitu: murabahah

berdasarkan pesanan yang bersifat mengikat, maksutnya apabila

telah dipesan harus dibeli. Dan murabahah berdasarkan pesanan

TANPA

PESANAN

MURABAHAH JENIS

CARA

PEMBAYARAN

BERDASARKAN

PEMBAYARAN

TANPA

MENGIKAT

TANGGUH TUNAI MENGIKAT

yang bersifat tidak mengikat, maksutnya walaupun nasabah sudah

memesan, nasabah bisa menerima atau membatalkan barang

tersebut. Cara pembayaran murabahah dapat dilakukan dengan cara

tunai atau dengan cara pembayaran tangguh (Wiroso, ).

BAB III

PROFIL BANK

A. Sejarah Bank Syariah Mandiri

Niali-niali perusahaan yang menjunjung tinggi kemanusiaan dan

integritas telah tertanamkuat pada segenap insan Bank Syariah Mandiri

(BSM) sejak awal pendiriannya. Krisis ekonomi dan moneter yang

melanda indonesia pada tahun - ang disusul dengan krisis multi-

dimensi termasuk di panggung politik nasional, telah menimbulkan

beragam dampak negarif yang sangat hebat terhadap seluruh sandi

kehidupan masyarakat, tidak terkecuali dunia usaha. Dalam kondisi

tersebut, industeri perbankan nasional yang didominasi oleh bank-bank

konvensional mengalami krisis luar biasa membawa hikmah tersendiri

bagi tonggak sejarah Sistem Perbankan Syariah di indonesia. Di saat bank-

bank konvensional terkena imbas dari krisis ekonomi, saat itulah

berkembang pemikiran mengenai suatu konsep yang dapat menyelamatkan

perekonomian dari ancaman krisis yang berkepanjangan.

Di sisi lain, untuk menyalamatkan perekonomian secara global,

pemerintahan mengambil inisiatif untuk melakukan penggabungan

(marger) (empat) bank milik pemerintah, yaitu Bank Dagang Negara,

Bank Bumi Daya, Bank Exim dan Bapindo, menjadi satu, satu Bank yang

kokoh dengan nama PT Bank Mandiri (Persero) Tbk. Pada tanggal Juli

. Kebijakan penggabungan tersebut juga menetapkan PT Bank

Mandiri (Persero) Tbk sebagai pemilik mayoritas PT Bank

Susila Bakti (BPS). PT BSB merupakan salah satu bank konvensional

yang dimiliki oleh Yayasan Kesejahteraan Pegawai (YKP), PT Bank

Dagang Negara dan PT Mahkota Prestasi. Untuk keluar dari krisis

ekonomi, PT BSB juga melakukan upaya marger dengan beberapa Bank

lain serta mengundang investor asing.

Sebagai tindak lanjut dari pemikiran Pengembangan Sistem

Ekonomi Syariah, pemerintah memberlakukan UU No. tahun

yang memberi peluang bagi Bank Umum untuk melayani transaksi syariah

(dual banking system). Sebagai respon, PT Bank Mandiri (Persero) Tbk

melakukan konsolidasi serta membentuk Tim Pengembangan Perbankan

Syariah, yang bertujuan untuk mengembangkan Layanan Perbankan

Syariah di kelompok perusahaan PT Bank Mandiri (Persero) Tbk. Tim

Pengembangn Perbankan Syariah memandang bahwa pemberlakuan UU

tersebut merupakan momentum yang tepat untuk melakukan konvensi PT

Bank Susila Bakti dari Bank Konvensional menjadi Bank Syariah. Oleh

karenanya, Tim pengembangan Bank Syariah segera mempersiapkan

sistem infrastruktur, sehingga kegiatan usaha BSM bertransformasi dari

Bank Konvensional menjadi Bank yang beroprasi berdasarkan prinsip

syariah dengan nama PT Bank Syariah Mandiri sebagaimana tercantum

dalam Akta Notaris: Sutjipto, SH, No. tanggal September .

Perubahan kegiatan usaha BSM menjadi bank umum syariah

dilakukan oleh Gubernur Bank Indonesia melalui SK Gubernur BI No.

/KEP.BI/ , Oktober . Selanjutnya , melalui Surat

Keputusan Deputi Gubernur Senior Bank Indonesia No.

/KEP/DGS/ , BI menyetujui perubahan nama menjadi PT Bank

Syariah Mandiri. Menyusul pengukuhan dan pengakuan legal tersebut, PT

Bank Syariah Mandiri secara resmi mulai beroprasi sejak Senin tanggal

Rajab H atau tanggal November .

B. Profil Bank Syariah Mandiri.

Tabel . Profil Bank Syariah Mandiri

Nama PT Bank Syariah Mandiri

Alamat Wisma Mandiri , Jl. MH. Thamrin

No. Jakarta -Indonesia

Telepon ( ) ,

Faksimile ( )

Situs Web www.syariahmandiri.co.id

Tanggal Berdiri Oktober

Tanggal Beroprasi November

Modal Dasar Rp. . . . . ,-

Modal Disetor Rp. . . . . ,-

Kantor Layanan kantor, yang tersebar di

provinsi di seluruh indonesia

Jumlah Jaringan ATM BSM ATM Syariah Mandiri, ATM

Mandiri . , ATM Bersama

. unit (include ATM Mandiri &

Atm BSM), ATM Prima . unit,

EDC BCA , unit, ATM BCA

, dan Malasyia Electronic

Payment System (MEPS) . unit.

Jumlah Kariyawan . orang (per Desember )

Sumber: BSM KCP Temanggung,

C. Visi dan Misi PT Bank Syariah Mandiri

Visi Bank Syariah Mandiri

- Bank Syariah Terdepan dan moderen (The Leading & Moderen

Syariah Bank)

Misi Bank Syariah Mandiri

- Mewujutkan pertumbuhan dan keuntungan di atas rata-rata industeri

yang berkesinambungan

- Mingkatkan kualitas produk dan layanan berbasis teknologi yang

melampaui harapan nasabah.

- Mengutamakan penghimpunan dana murah dan penyaluran

pembiayaan pada segmen retail.

- Mengembangkan bisnis atas dasar nilai-nilai syariah universal.

- Mengembangkan manajemen talenta dan lingkungan kerja yang sehat.

- Meningkatkan kepedulian terhadap masyarakat dan lingkungan.

(Brosur BSM KCP Temanggung, )

D. Shared Values dan Perilaku Utama Bank Syariah Mandiri.

Setelah melalui proses yang melibatkan seluruh jajaran pegawai

sejak pertengahan , lahirlah nilai-nilai perusahaan yang baru

disepakati bersama untuk di shared oleh seluruh pegawai Bank Syariah

Mandiri yang disebut Shared ValuesBank Syariah Mandiri. Shared

ValuesBank Syariah Mandiri disingkat dengan “ETHIC”.

a. Excellence : Mencapai hasil yang mendekati sempurna (prefect result

oriented).

b. Teamwork : Mengembangkan lingkungan kerja yang saling

bersinergi.

c. Humanity : Mengembangkan kepedulian terhadap kemanusiaan dan

lingkungan.

d. Integrity : Berperilaku terpuji, bermartabat dan menjaga etika profesi.

e. Costomer Facus : Mengembangkan kesadaran tentang pentingnya

nasabah dan berupaya melampaui harapan nasabah (internal dan

eksternal)

Perilaku Utama:

a. Prudence. Menjaga amanah dan melakukan perbaikan proses terus

menerus.

b. Competence. Meningkatkan keahlian sesuai tugas yang diberikan dan

tututan profesi bankir.

c. Tusted & Trust. Mengembangkan perilaku dapat dipercaya dan

percaya.

d. Contribution. Memberikan kontribusi positif dan optimal.

e. Social and Environment Care. Memiliki kepedulian yang tulus

terhadap lingkungan dan sosial.

f. Inclustivity. Mengembangkan perilaku mengayomi.

g. Honesty. Jujur.

h. Good Governance. Melaksanakan tata kelola yang baik.

i. Inovation. Mengembangkan dait baik.

j. Service Excellence. Memberikan layanan terbaik yang melampaui

harapan nasabah.

E. Aktifitas Utama Bank Syariah Mandiri.

Aktifitas utama PT Bank Syariah Mandiri adalah menghimpun

dana dari masyarakat dan menyalurkan kembali kepada masyarakat sesuai

prinsip syariah. Selain itu bank juga melakukan aktifitas tambahan diluar

kegiatan utama yang tidak bertentangan dengan peraturan Bank Indonesia

dan ketentuan syariah.

F. Jaringan Kerja dan Mitra Usaha.

a. Jaringan Kerja PT Bank Syariah Mandiri KCP Temanggung, meliputi :

) Kerjasama pembayaran Biaya Perjalanan Ibadah Haji (BPIH)

dengan Bank Syariah Mandiri KCP Teamnggung.

) Kerjasama pembayaran rekening listrik, telepon, pulsa seluler, dan

lain-lain secara on line yang disebut dengan tag on.

) Kerjasama jasa penerimaan uang Westren Union (WU).

b. Mitra Usaha yang telah terjalin antara lain adalah Koperasi Jasa

Keuangan Syariah, Yayasan-yayasan, Lembaga Pendidikan, Lembaga

Pemerintahan dan Lembaga Kesehatan yang ada di wilayah

Temanggung.

G. Struktur Organisasi.

Gambar. . Struktur Organisasi BSM KCP Temanggung

BM

CBRM BBRM BOM KWM

BO CS TELLER SA MFE

Scurity/OB/Driver SFE MA MFS

Sumber: BSM KCP Temanggung, .

Keterangan yang menempati posisi-posisi di atas adalah sebagai berikut:

a. BM (Branch Manager) : Bapak Agus

Stiawan

b. BOM (Branch Oprasional Manager) : Bapak Arif

Nurahman

c. BBRM (Business Banking Relationsip Manager) : Bapak Taufik

Faulana

d. CBRM (Consumer Businness Relationsip Manager) : Bapak Cahya Tri

e. CSR (Custumer Service Representative) : Bapak Windu Aji

P

f. Teller : Ibu Sonia Tarika

g. BO (Back Office) : -

h. SA (Salles Assistent) : -

i. SFE (Syariah Funding Executive) : - Ibu Ani Farida

-Ibu Febriana

j. MFA(Mikro Financing Analis) :Bapak Dodik

Iwanda

k. MFS (Mikro Financing Sales) : - Bapak Bagus

Dwi Herdian

-Bapak Taufik Mubarok

l. MA (Mikro Adminitration) : Ibu Erika Dwi N

m. Security / Keamanan :

- Bapak Beni Pamuji

- Bapak Teguh Prabowo

- Bapak April

- Bapak Imam

n. Driver : Bapak Tri

o. Office Boy : Bapak Ghani

Slamet P.

Berdasarkan struktur organisasi tersebut akan diuraikan tugas dan wewenang dari

masing-masing bagian, yaitu sebagai berikut :

a. Kepala Kantor Cabang Pembantu (Sub Branch Managaer)

) Mengeola secara optimal sumber daya insani Cabang agar dapat

mendukung keancaran oprasional Bank.

) Menetapkan dan melaksanakan strategi pemasaran produk bank guna

mencapai tingkat volume/ sasaran yang telah ditetapan baik

pembiayaan, dana maupun jasa.

) Memastikan realisasi target operasionl cabang pembantu serta

menetapkan upaya-upaya pencapaiannya.

) Melakukan kegiatan penghimpunan dana, pemasaraan pembiayaan,

pemasaran jasa-jasa dan mencapai target yang teh ditetapkan.

) Melakukan review terhadap ketajaman dan kedalaman analisis

pembiayaan guna antisipasi resiko.

b. Operasional officer (OO).

) Mengelola secara prasional sumber daya manusia bidang operasional

agar dapat mendukung kelancaran opasional dan bisnis di kantor

cabang.

) Membuat recana dan sasaran kerja tahunan cabang pembantu di bidang

operasional.

) Melakukan pengecekan pemenuhan prasyarat/syarrat pembiayaan

berdasarkan Surat Penegasan Pembiayaan (SP ) dan akad pembiayaan.

) Melaksanakan tugas lain yang diberian oleh sub branch manager.

a) Operasional.

- Memeriksa uang terhadap keabsahan dan kebenaran proses transaksi

harian serta keabsahan bukti-bukti pendukungnya (dengan proof

sheets).

- Memastikan kebenaran posting transaksi pada T .

- Memastikan bahwa pembuatan laporan unit kerja, baik laporan

kepada kantor pusat maupun pihak eksternal telah dilakuan dengan

benar dan tepat waktu.

- Menilai kesesuaian pelaksanaan tugas masing-masing pegawai

dengan job description.

b) Pembiayaan.

- Memastikan bahwa proses pemberian pembiayaan telah sesuai dengan

kebijakan/ ketentun internal bank.

- Memastikan bahwa semua pembiayaan telah mendapatkan

persetujuan pejabat berwenang.

c) Umum.

- Memonitor absensi pegawai.

- Memastikan bahwa hak pegawai telah terpenuhi/ dibayar sesuai

ketentuan.

d) Pelaporan.

- Membuat laporan isindentil apabila terjadi hal-hal khusus yang perlu

dilaporkan.

c. RetailBanking Officer (RBO).

) Memastikan tersedijanya data calon nasabah segmen mass dan mass

affluent.

) Memasimalkan aliansi dengan calon nasabah potensial segmen mass

dan mass affluent.

) Memastikan pencapaian target pembiayaan dan fee based nasabah

segmen mass dan mass affluent.

) Memastikan terlaksananya program marketing dan pengelolaan

nasabah yang ditetapkan oleh kanto pusat.

) Memastikan tersedianya NAP dan hasil scoring nasabah mass dan

mass afluent unuk diajukan ke komite pembiayaan.

) Memastikan tingkat kesehatan pembiayaan nasabah sesuai ketentuan

yang berlaku.

) Memastikan tercapainya tingkat kepuasan nasabah terhadap layanan

BSM sesuai standar yang ditetapkan.

) Memaksimalkan kegiatan cross selling yang telah ditetapkan.

d. Sales Assistent.

) Memastikan kelengkapan doumen nasabah sebagai bahan pembuatan

NAP( Nota Analis pembiayaan ).

) Memastikan tersedianya NAP (Nota Aalis Pembiayaan).

) Memastikan kelengkapan persyaratan penandatanganan akad dan

pencairan pembiayaan nasabah.

) Memastikan dokumentasi current file sesuai ketentuan yang berlaku.

) Memastikan tersedianya SP atau suratpenolakan atas permohonan

pembiayaan nasabah yang ditolak.

) Memastikan tersedianya surat peringatan pembayaran kwajiban

nasabah.

) Memastikan tersedianya laporan portofolio dan profitability nasabah,

baik pembiayaan maupun pendanaan, sesuai dengan target cabang.

e. Costomer service(CS).

) Memberikan penjelasan kepada calon nasabah maupun nasabah

mengenali produk-produk Bank Syariah Mandiri yang disertai dengan

syarat-syaratnya maupun tata cara prosedurnnya.

) Melayani pembukaan rekening giro dan tabungan sesuai dengan

permohonan nasabah.

) Melayani permintan buku cek/ biliet giro.

) Melayani permintaan nasabah untuk melakukan pemblokiran (stop

payment), baik rekening giro maupun tabungan.

) Melayani penutupan rekening giro, baik atas permintaan investor

sendiri, karena ketentuan bank ( yang disepakatati investor), maupun

karena peraturan bank indonesia.

) Melayani permohonan penerbitan dan pencairan deposito berangka

dari investor.

) Melayani investor yang membutukan informasi tentang saldo dan

mutasi rekening.

) Melayani investor dalam hal permintaan “standing order” atau

instruksi pembayaran berjangka lain.

) Melayani nasabah atas laporan tabungan atau biliyet deposito yang

hilang dan memintakan pendapat kepada orasional officer untuk

penanganan selanjutnya.

) Melayani nasabah dalam hal ada permintaan advice/ tembusan

rekening giro.

) Melayani nsabah dalam hal pelayanan jasa-jasa bank seperti auto

save, surat referensi bank dan sebagainya.

) Menjaga kerahasiaan password/ sandi yang menjadi wewenang.

) Meneyelenggarakan adminitrasi kartu-kartu yang diperlukan untuk

pelayanan kepada nasabah/investor.

) Input data custumer facility.

) Melaksanakaan tugas-tugas lainya yang diajukan atasan.

f. Teller

) Melakukan setoran/ tarikan baik tunai maupun non tunai sesuai

limitnya.

) Melaksanakan pengawasan brangkas.

) Wewenang pemmbayaran dan pemindahbukuan.

g. Back Office (BO)

) Melaksanakan pemriksaan ulang atas semua transaksi keluar/masuk

maupun nota debit keluar/masuk setiap hari.

) Memeriksa kebenaran atau kesesuaian antara fisik blanko nota

debit/kredit.

) Pencairan pembiayaan konsumer, haji.

) BI Checking.

) Pemindahbukuan dari rekening ke rekening.

) Pengarsipan dokumen legal pembiayaan.

) Perpanjanagn jangka waktu pembiayaan.

) Pelunasan pembiayaan.

) Monitoring nasabah tungakan.

h. Kepala warung mikro

) Bertanggung jawab terhadap pencapaian target pembiayaan outlet

warung mikro.

) Sebagai supervisi terhadap pegawai di outlet warung mikro.

) Sebagai pemutus pembiayaan dengan jumlah pembiayaan s.d Rp.

juta.

) Melakukan monitoring terhadap nasabah pembiayaan existing.

) Melakukan pembinaan dan pengembangan pegawai di outlet warung

mikro.

) Ikut serta dalam melakukan penyelesaian pembiayaan bermasalah di

outlet warung mikro.

i. Assisten Analis Mikro.

) Melakukan monitoring langsung ke calon nasabah pembiayaan.

) Melakukan penilaian (transaksi) terhadap agunan pembiayaan.

) Melakukan analisa terhadap hasil kunjungan calon nasabah.

) Melakukan monitoring terhadap nasabah pembiayaan exsiting.

) Melakukan penagihan terhadap nasabah pembiayaan exsiting.

j. Pelaksanaan Marketing Mikro.

) Memasarkan produk pembiayaan warung mikro.

) Memastikan kelengkapan dokumen pembiayaan.

) Melakukan monitoring terhadap nasabah pembiayaan exsiting.

) Melakukan penagihan terhadap nasabah pembiayaan exsiting.

k. Adminirasi Pembiayaan Mikro.

) Betanggung jawab terhadap kelengkapan dokumen pembiayaan.

) Melakkan adminitrasi setiap proses pembiayaan.

) Mengamankan dan menyimapan dokumen penting pembiayaan.

) Membuat laporan pembiayaan tepat waktu.

) Menyiapkan dan membantu proses pencairan pembiayaan.

l. Security/ keamanan.

) Menjaga keamanan kantor dan lingkungan kantor.

) Membantu pelayanan nasabah di banking hall.

m. Driver.

) Mengantar dan menjemput pegawai dalam melaksanakan tugasnya ke

luar kantor.

) Perawatan kendaraan kendaraan.

n. Office boy.

) Bertanggungjawab atas kebersian dan pemeliharaan kantor.

) Perawatan gudang. (BSM KCP Temanggung, )

H. Produk-produk Bnak Syariah Mandiri KCP Temanggung.

. Produk Pendanaan.

a. Tabungan Reguler.

) Tabungan BSM.

Tabungan dalam mata uang rupiah yang penarikan dan

setorannya dapat dilakukan setiap saat jam kas dibuka di

caunter BSM atau melalui ATM. Manfaat :

a) Aman dan terjamin.

b) Online diseluruh outlet BSM.

c) Bagi hasil yang kompetitif.

d) Fasilitas BSM Card.

e) Fasilitas e-Banking, yaitu Mobaile Banking dan BSM

Net Banking.

f) Kemudahan dalam penyaluran zakat, infaq dan sadekah

Karakteristik :

a) Berdasarkan prinsip syariah denngan akad mudharabah

muthlaqah.

b) Minimal setoran awal :Rp. . ,-

c) Minimal setoran berikutnya :Rp. . ,-

d) Saldo minimal :Rp. . ,-

e) Biaya tutup rekening :Rp. . ,-

f) Biaya adminitrasi/bulan :Rp. ,-

Persyaratan :

Kartu identitas (KTP/SIM/PASPOR) nasabah dan NPWP.

) BSM Tabungan Simpatik.

Tabungan berdasarkan prinsip wadi’ah yang penarikannya

dapat dilakukan setiap saat berdasarkan syarat-syarat yang

disepakati.

Manfaat :

a) Aman dan terjamin.

b) Online diseluruh outlet BSM.

c) Bonus bulanan yang diberikan sesuai dengan

kebijakan BSM.

d) Fasilistas BSM Card, yang berfungsi sebagai kartu

ATM & BSM Net Banking.

e) Penyaluran zakat, nfaq dan sedekah.

Karakteristik:

a) Berdasarkan prinsip syariah

b) Setoran awal minimal Rp. . ( tanpa ATM) &

Rp. . dengan ATM).

c) Setoran berikutnya minimal Rp. . ,-

d) Saldo minimal Rp . ,- (tanpa ATM) & Rp. .

(dengan ATM).

e) Biaya tutup rekening Rp. . ,-

f) Biaya admintrasi Rp . per rekening per bulan atau

bonus bulanan (tidak mengurangi saldo minimal ).

Persyaratan :

Kartu identitas (KT/SIM /PASPOR) nasabah dan NPWP.

b. Tabungan Berjangka.

) BSM Tabunngan Berencana.

Tabungan berjangka yang memberikan nisbah bagi hasil

berjenjeng serta pencapaian target dana yang telah ditetapkan.

Manfaat :

a) Bagi hasil yang kompetitif.

b) Kemudahan perencanaan keuangan nasabah angka panjang.

c) Perlindungan asuransi secara geratis &otomatis tanpa pemriksaan

kesehatan.

d) Jaminan pencapaian target dana.

Manfaat asuransi sebagai santunan tunai yang berfungsi untuk

memenuhi kekurangan target dana. Sehingga manfaat asuransi dihitung

dengan cara : target saldo-saldo klaim. Karakteristik :

a) Berdasarkan prinsip Syariah Mudharabah Mutlaqah.

b) Periode tabungan s.d tahun.

c) Uang nasabah minimal tahun sat jatuh tempo.

d) Setoran bulanan minimal Rp. . .

e) Target dana minimal Rp. . . dan maksimal

Rp. . . .

f) Jumlah setoran bulanan dan periode tabungan tidak dapat di

ubah.

g) Tidak dapat menerima setoran diluar setoran bulanan.

h) Saldo tabungan tidak bisa ditarik, dan bila ditutup sebelum jatuh

tempo akan dikenakan biaya adminitrasi.Persyaratan:

Kartu idenitas (KTP/SIM/PASPOR) dan NPWP.

Memeliki tabungan BSM sebai rekening asal.

) BSM Tabungan Investa Cendekia (TIC)

Tabungan berjangka untuk keperluan uang pendidikan jumlah setoran

tetap dan dilengakapi dengan perlindungan asuransi manfaat.

a) Bagi hasil yang kompetitif.

b) Kemudahan perencanaan kuangan masa depan, khususnya

pendidikan putra/putri.

c) Perlindungan asuransi secara otomatis, tnpa pemeriksaan

kesehatan.

Karakteristik :

a) Berdasarkan prinsip syariah mudharabah mutlaqoh.

b) Produk tabungan s.d tahun.

c) Usia nasabah minimal tahun dan maksimal tahun ( untuk usia

masuk ditambah periode kontrak sama atau tidak melebihi tahun).

d) Setoran bulanan minimal Rp. . s.d Rp . . .

e) Jumlah setoran bulanan dan periode tabungan tidak dapat diubah.

f) Penarikan sejumlah saldo diperbolehkan, dengan saldo minimal Rp.

. . .

Persyaratan :

Kartu identitas (KTP/SIM/PASPOR) nasabah dan NPWP.

Memeliki rekening BSM sebagai rekening asal

c. Produk Pendanaan Lainnya.

) Tabungan Ku.

Tabungan Ku merupakan tabungan untuk perorangan dengan

persyaratan mudah dan ringan yang diterbitkan secara bersama oleh bank-bank

indonesia guna menumbuhkan budaya menabung dan meningkatkan

kesejahteraan masyarakat.

Manfaat :

a) Aman dan terjamin oleh online diseluruh Outlet BSM.

b) Bonus wadi’ah diberikan sesuai kebijakan bank.

c) Fasilitas kartu TabunganKu, berfungsi sebagai kartu ATM & debet.

d) Fasilitas e-Banking yaitu BSM Mobile Banking & BSM Net Banking.

e) Kemudahan dalam penyaluran zakat, infaq dan sadekah.

Karakteristik:

a) Berdasarkan prinsip syariah dengan akad wadi’ah yad-dhamanah.

b) Bebas biaya adminitrasi rekening.

c) Biaya pemeliharaan kartu TabunganKu Rp. . (bila ada).

d) Setoran awal minimal Rp. . dan setoran selanjutnya minimal Rp.

. .

e) Saldo minimal rekening (setelah penarikan) Rp. . .

f) Jumalah minimal penarikan di caunter Rp. . kecuali saat tutup

rekening.

g) Rekening dorman (tidak ada transaksi selama bulan berturut-turut):

( ) Biaya pinalti Rp. perbulan.

( ) Apabila rekening mencapai < Rp. . , maka rekening akan ditutup

oleh sistem dengan biaya penutupan rekening sebesar sisa saldo.

Persyaratan : Kartu identitas (KTP/SIM/Paspor) dan NPWP.

) BSM Tabungan Mabrur.

Tabungan dalam mata uang rupiah untuk membentu pelaksanaan ibadah haji

dan umroh.

Manfaat :

a) Aman dan terjamin.

b) Fasilitas untuk kemudahan mendapatkan porsi haji.

c) Online dengan Siskohat Departemen agama untuk kemudahan pendaftaran

haji.

Karakteristik:

a) Berdasarkan prinsip syariah dengan akad mudharabah muthlaqah.

b) Tidak dapat dicairkan kecuali untuk melunasi Biaya Penyelenggaran

Ibadah Haji/Umrah (BPIH).

c) Setoran awal minimal Rp. . ,-

d) Setoran selanjutnya minimal Rp. . ,-

e) Saldo minimal untuk di daftrakan ke SISKOHAT adalah Rp. . . ,-

atau sesuai dengan ketentuan dari Departemen Agama.

f) Biaya penutupan rekening karena batal Rp. . ,-

Persyaratan: Kartu Identitas (KTP/SIM/Paspor) dan NPWP.

) BSM Tabungan Mabrur Junior.

Merupakan mata uang dalam mata uang rupiah untuk membantu

pelaksanaan ibadah haji dan umrah khusus untuk usia di bawah tahun.

Syarat pembukaan rekening:

a) Orang tua/ wali QQ nama anak secara lengkap sesuai identitas diri.

b) KTP/ SIM dan NPWP.

c) Kartu Keluarga (KK)/ Akta Kelahiran/ Kertu Pelajar Asli.

d) Membuat surat pernyataan dari orang tua/ wali bahwa setuju dan

mengetahui buku tabungan dicetak atas nama anak.

Benifit :

a) Kemudahan dapat mencetak atau print out buku tabungan atas nama anak.

b) Mendapatkan fasilitas reminder notifikasi saldo.

c) Online dengan SISKOHAT Departemen Agama untuk kemudahan

pendaftran haji.

d) Memiliki fasilitas asuransi jiwa untuk nasabah dengan saldo Rp.

. . ,-

Fitur:

a) berdasarkan prinsip syariah dengan akad mudharabah muthlaqah.

b) Tidak dapat dicairkan kecuali untuk melunasi Biaya Penyelenggaraan

Ibadah Haji (BPIH)/ Umrah.

c) Setoran awal minimal Rp. . ,-

d) Setoran selanjutnya minimal Rp. . ,-

e) Saldo didaftarkan ke SISKOHAT Rp. . . ,-/ sesuai dengan

ketentuan dari Depag.

f) Biaya penutupan rekening bukan karena penyetoran BPIH dan

pembayaran umrah Rp. . ,-

g) Bebas biaya pembukaan rekening.

) BSM Tabungan Dolar.

Merupakan tabungan dalam mata uang dolar yang penarikannya dan

setorannya dapat dilakukan setiap saat atau sesuai ketentuan BSM. Syarat

pembukaan rekening adalah Kartu Identitas KTP/ SIM dan NPWP.

Benefit:

a) Dana (USB) aman dan tersedia sesuai dengan ketentuan BSM.

b) Online di seluruh cabang BSM.

c) Bonus bulanan yang diberikan sesui dengan kebijakan BSM.

Fitur:

a) Berdasarkan prinsip syariah dengan akad wadi’ah yad dhamanah.

b) Minimal setoran awal USD .

c) Saldo minimal USD .

d) Biaya adminitrasi USD , dan dapat mengurangi saldo minimal.

e) Biaya tutup rekening USD .

) BSM Deposito.

Investasi berjangka waktu tertentu dalam mata uang rupiah yang

dikelola berdasarkan prinsip Mudharabah Muthlaqah.

Manfaat :

a) Dana aman dan terjamin dan dikelola berdasarkan secara syari’ah.

b) Bagi hasil yang kompetitif dan dapat dijadikan jaminan pembiayaan.

c) Fasilitas Autometic Roll Over (ARO).

Karakteristik:

a) Jangka waktu yang fleksibel: , , dan bulan.

b) Dicairkan pada saat jatuh tempo.

c) Setoran awal minimal Rp. . . .

d) Biaya matrai Rp. . .

Persyaratan:

a) Perorangan: KTP/ SIM/ Paspor.

b) Perusahaan: KTP Pengurus, Akta Pendirian, SIUP & NPWP.

) BSM Deposito Valas.

merupakan investasi berjangka waktu tertentu dalam mata uang dollar

yang dikelola berdasarkan prinsip mudharabah muthlaqah.

Syarat pembukaan rekening:

a) Perorangan: KTP/ SIM/ Paspor.

b) Perusahaan: KTP Pengurus, Akta Pendirian, SIUP & NPWP.

Benefit :

a) Bagi hasil kompetitif.

b) Dapat dijadikan jaminan pembiayaan.

c) Fasilitas Autometik Roll Over (ARO).

Firur:

a) Akad mudharabah muthlaqah.

b) Jangka waktu yang fleksibel: , , , bulan.

c) Dicairkan pada saat jatuh tempo.

d) Minimal deposito USD . .

Biaya:

a) Biaya materai Rp. ,-

b) Biaya pencairan sebelum jatuh tempo USD .

) BSM Giro

Sarana penyimapanan dana dalam mata uang rupiah untuk kemudahan

transaksi dengan pengelolaan berdasarkan prinsip wadi’ah yad-dhamanah.

Manfaat:

a) Dana aman dan tersedia setiap saat.

b) Kemudahan transaksi dengan menggunakan cek atau B/G.

c) Fasilias Intercity Clearing.

d) Pasilitas BSM card.

e) Fasilitas pengiriman account statement setiap awal bulan.

f) Bonus bulanan yang diberikan sesuai dengan kebijakan BSM.

Karakteristik:

a) Berdasarkan prinsip syariah dengan akad wadi’ah yad-dhamanah.

b) Setoran awal minimal Rp. . (perorangan) dan Rp. . .

(perusahaan).

c) Biaya adminitrasi bulanan untuk perorangan Rp. . dan perusahaan

Rp. . .

d) Biaya tutup rekening Rp. . .

e) Biaya adminitrasi cek/BG Rp. . .

Persyaratan:

a) Perorangan: KTP/ SIM/ Paspor nasabah.

b) Perusahaan: KTP Pengurus, Akta Pendirian, SIUP & NPWP.

) BSM Giro Valas.

Merupakan sarana penyimpanan dalam mata uang US Dollar untuk

kemudian transaksi dengan pengelolaan berdasarkan prinsip wadi’ah yad-

dhamanah.

Syarat pembukaan rekening:

a) Perorangan: KTP/ SIM/ Paspor.

b) Perusahaan: KTP Pengurus, Akta Pendirian, SIUP & NPWP.

Benefit :

a) Penarikan dapat dilakukan setiap saat atau sesuai dengan ketentuan BSM

dengan menggunakan slip penarikan.

b) Fasilitas pengiriman account statement setiap bulan.

c) Bonus bulanan sesuai dengan kebijakan BSM.

Fitur:

a) Berdasarkan prinsio syariah dengan akad wadiah yad dhamanah.

b) Bebas biaya penarikan bank notes sampai dengan USD . perbulan.

c) Setoran awal minimal USD . dan saldo minimal USD .

d) Biaya adminitrasi bulanan USD dan biaya tutup rekening USD .

) BSM Giro Euro

Merupakan sarana penyimpanan dana dalam mata uang euro untuk

kemudahan transaksi dengan pengelolaan berdasarkan prinsip wadi’ah yad

dhamanah.

Syarat pembukaan rekening:

a) Perorangan: KTP/ SIM/ Paspor.

b) Perusahaan: KTP Pengurus, Akta Pendirian, SIUP & NPWP.

Benefit:

a) Dana aman dan tersedia setiap saat atau sesuai ketentuan BSM.

b) Penarikan dapat dilankukan setiap saat atau sesuai ketentun BSM dengan

menggunakan slip penarikan.

c) Bonus bulanan sesuai kebijakan BSM.

Fitur:

a) Berdasarkan prinsip syariah dengan akad wadiah yad dhamanah.

b) Setoran awal minimu EUR .

c) Saldo minimum EUR .

d) Biaya adminitrasi bulanan EUR .

e) Biaya tutup rekening EUR .

. Produk Investasi.

a. Reksadana Syariah

) Definisi

Reksa dana syariah merupakan wadah untuk menghimpun dana dari

masyarakat pemodal untuk selanjutnya diinvestasikan dalam Portofolio Efek

oleh Manajer Investasi. Bentuk hukum dana yang dipasarkan melalui BSM

adalah Kontrak Investasi Kolektif.

) Syarat pembukaan rekening

Kartu Indentitas diri (KTP/ SIM/ Passport) dan NPWP.

) Benefit

a) Memberikan alternatif investasi bagi nasabah.

b) Memberikan tingkat pertumbuhan investasi jangka menengah atau panjang

yang menarik melalui investasi pada efek saham syariah, efek pasar uang

syariah dan obligasi syariah.

) Produk reksa dana yang dipasarkan melalui BSM.

a) Reksa Dana Mandiri Investa Syariah Berimbang (MISB).

b) Reksa Dana Mandiri Investa Atraktif Syariah (MITRA Syariah).

c) Reksa Dana Syariah BNP Paribas Syariah (BNPP PS).

b. Bancassurance Syariah.

) Definisi

Bancassurance Syariah merupakan kerjasama produk rekanan asuransi

(AXA Mandiri) yang dibuat dan didesain berdasarkan kebutuhan dan

permintaan bank.

) Benefit

a) Hasil investasi optimal sesuai dengan jenis dana dan investasi pilihan

Anda.

b) Santunan meninggal dunia sebesar dari uang pertanggungan

ditambah dengan nilai investasinya.

) Jenis produk bancassurance syariah

a) Asuransi Mandiri Rancana Sejahtera Syariah Plus.

b) Asuransi Mandiri Investasi Sejahtera Syariah.

c. Sukuk Negara Ritel

) Definisi

Sukuk Negara Ritel merupakan surat berharga syariah negara ( sukuk

negara) yang dijual kepada individu atau perseorangan warga negara

indonesia melalui agen penjual di pasar perdana dalam negri. Penunjukkan

BSM sebagai Agen Penjual Sukuk Negara Ritel di pasar perdana telah

ditetapkan oleh pemerintah.

) Syarat pembukaan sukuk negara ritel

a) Nasabah perorangan Warga Negara Indonesia.

b) Kartu Tanda Penduduk (KTP) yang masih berlaku dan NPWP.

c) Jumlah minimum pembelian ditetapkan oleh pemerintah berdasarkan

Memorandum Informasi yang diterbitkan setiap Penerbitan Negara

Ritel. (Brosur BSM KCP Temanggung, )

) Produk Sukuk Negara Ritel BSM

Table . Produk Negara Ritel BSM

No Seri Sukuk Jatuh Tempo

Seri SR- September

Seri SR- Februari

Seri SR- Maret

Seri SR- Maret

Sumber : BSM KCP Temanggung, .

. Produk Jasa.

a. BSM Card

Merupakan kartu yang dapat dipergunakan untuk transaksi perbankan

melalui mesin ATM dan mesin debit (EDC/ Electronic Data Capture).

Manfaat:

) Kemudahan tarik tunai di seluruh ATM BSM, ATM Mandiri, ATM BCA,

ATM Bersama dan ATM Prima.

) Kemudahan berbelanja di lebih dari . marchant yang menyediakan

mesin EDC Prima BCA dan EDC Mandiri, antra lain: Carefour, Giant,

Hypermart, Toko Buku Gramedia, Alfamart, Indomaret, rumah sakit ibu

dan anak Hermina, Apotik Kimia Frama, SPBU.

) Program Diskon di marchant-marchant tertentu.

b. BSM Notifikasi.

Merupakan pemberitahuan via sms atau email perihal transaksi debeT

dan kredit yang berhasil dilakukan. Biaya layanan BSM Notifikasi ini sebesar

Rp ,- untuk sms sedangkan untuk notifikasi via email gratis.

c. BSM Call

Merupakan layanan perbankan melaui telepon dengan nomer akses (

atau - ). Biaya layanan ini menggunakan pulsa lokal. Keamanan

untuk transaksi ini dilengkapi dengan TIN.

d. BSM Net Banking

Merupakan layanan transaksi perbankan melalui internet. Biaya untuk layanan

ini sebesar Rp . ,-/ bulan. Keamanan transaksi dilengkapi dengan TAN

khusus untuk transaksi finansial.

Manfaat:

) Kenyamanan bertransaksi kapan saja dan dimana saja.

) Dapat mengelola sendiri transaksi keuangan.

) Pengamanan berlapis untuk setiap transaksi yang dilakukan di

BSM Net Banking.

) Dilengkasi fitur spesial transfer real time ke bank dan transfer

ke bukan pemenang rekening.

Fasilitas/fitur:

) Transfer real time hampir ke seluruh bank (jaringan ATM Bersama

dan Prima).

) Transfer uang tunai (transfer ke bukan pemegang rekening) .

) Transfer ke bank lain (kliring, RTGS).

) Pembayaran tagihan (telepon, listrik, dll).

) Pembelian pulsa. Informasi saldo dan data rekening nasabah serta

cetak data mutasi transaksi.

Proses pendaftran:

) Mengisi data pribadi pada aplikasi permohonan fasilitas BSM Net

Banking.

) Menerima PIN Mailer yang berisi key code (user id, password,

PIN Otorisasi dan TAN).

) Menandatangani lembar tanda trima PIN mailer key code, dan

menyerahkan kembali ke Customer Service untuk proses aktivasi.

e. BSM Mobile Banking

Merupakan layanan transaksi perbankan (non tunai) melalui

handphone, layanan mobile banking berkaitan dengan BSM Card, saat BSM

Card terblokir maka layanan mobile banking tidak dapat digunakan. Biaya

untu layanan ini sesuai dengan provider tanpa biaya bulanan. Dilengkapi

dengan keamanan transaksi berupa PIN BSM Card yang bersifat rahasia.

Manfaat:

) Kenyamanan bertransaksi kapan saja dan dimana saja.

) Kemudahan melakukan transaksi seperti layanan di ATM.

) Biaya pulsa paling murah, kurang dari Rp ,- per transaksi.

) Dapat diaplikasikan pada semua jenis SIM Card dan ponsel yang

menggunakan teknologi GPRS.

) Dilengkapi fitur spesial transer real time ke bank dan transfer ke

bukan pemegang rekening.

Fasilitas /fitur:

) Transfer antar rekening di BSM dan transfer rekening antar bank

SKN.

) Transfer real time ke rekening di bank anggota ATM Bersama dan

prima.

) Transfer uang tunai ( transfer ke bukan pemegang rekening).

) Pembelian pulsa.

) Pembayarn premi asuransi dan zakat.

) Informasi saldo, mutasi dan sebagainya.

Syarat mendaoatkan layanan BSM MBG:

) Memiliki rekening Tabungan atau Giro BSM.

) Memiliki BSM Card yang masih aktif.

) Menggunkan ponsel berfasilitas GPRS.

) Mengisi formulir permohonan BSM MBG.

f. BSM ATM.

Merupakan layanan transaksi perbankan tunai melalui mesin ATM.

Untuk biaya disesuikan dengan jenis transaksi.Dilengkapi dengan keamanan

transaksi berupa PIN BSM Card yang bersifat rahasia. (Brosur BSM KCP

Temanggung, )

. Produk Pembiayaan.

a. BSM Oto

) Tujuan

Memberikan kemudahan kepada nasabah untuk memiliki pemilikan

kendaraan roda empat baik baru maupun bekas dengan system murabahah.

) Benefit

a) Uang muka mulai dari dengan jangka waktu pembiyaan hingga

tahun.

b) Proses yang mudah dan cepat, serta fleksibel dalam menentukan jenis

kendaraan bermotor baik baru maupun bekas.

c) Khusus untuk mobil, maksimal usia mobil saat jatuh tempo pembiataan

maksimal tahun.

d) Angsuran ringan dan tetap dengan margin yang kompetitif hingga

akhir masa pembiyaan.

e) Proses cepat, mudah dan bebas biaya pinalti.

) Persyaratan.

a) Perorangan dengan masa kerja/ usaha minimal (dua) tahun di

bidangnya.

b) PNS status tetap tanpa memperhatikan masa kerja.

c) Usia pemohon pada saat pengajuan Pembiayaan Kendaraan Bermotor

(PKB) minimal tahun dan maksimal tahun pada saat jatuh tempo

fasilitas PKB.

d) Pengajuan PKB dapat dilakukan secara individu atau kolektif oleh

instansi di mana permohon berkerja.

) Dokumen yang diperlukan

a) Kartu identitas pemohon (KTP).

b) Kartu identitas suami/istri.

c) Kartu keluarga atau surat nikah (bila menikah)/ surat cerai.

d) Slip dan surat keterangan kerja yang asli.

e) Rekening Koran/ tabungan bulan terakhir.

f) NPWP untuk pembiayaan ≥ Rp juta.

g) SIUP, TDP dan akta pendirian perusahaan untuk pengusaha.

h) Laporan keuangan untuk pemgusaha.

i) Surat ijin praktik untuk golongan profesi.

b. BSM Griya

) Definisi

Pembiyaan BSM Griya adalah pembiyaan jangka pendek, menengah

maupun jangka panjang untuk membiayai pembelianrumah tinggal

(konsumer), baik baru maupun bekas, di lingkungan developer dengan

system murabahah.

) Tujuan

Memberikan kemudahan kepada nasabah untuk memiliki rumah idaman

sesuai dengan prinsip syariah.

) Benefit

a) Angsuran ringan dan tetap hingga jatuh tempo pembiayaan.

b) Proses mudah, cepat dan bebas biaya penalty serta biaya provesi dan

appraisal.

c) Jangka waktu pembiayaan panjang.

d) Fleksibel untuk beli rumah baru/ second/ renovasi/ take over.

e) Fasilitas autodebet dari BSM tabungan.

) Persyaratan.

a) Karyawan berpenghasilan minimal taun dan pada saat jatuh tempo

pembiayaan usial maksimal tahun atau belum pension, sedangkan

untuk wiraswasta dan profesional pada saat jatuh tempo fasilitas

pembiayaan usia maksimal tahun.

c. BSM MMOB.

) Definisi

BSM MMOB merupakan fasilitas dengan alokasi sumber dana yang

terkait (spesifik) dari pemilik dana (shaibul maal).

) Peruntukan

Individu/ perorangan dan perusahaan/ Badan Hukum.

) Benefit

a) Memperoleh kemudahan di dalam mengalokasikan dana yang ada.

b) Memiliki target investasi sesuai dengan keinginan.

c) Meringankan beban oprasional karena adminitrasi dan monitoring

dilakukan oleh bank.

) Karakteristik

a) Shahibul maal menginvesasikan dana kepada Bank diserti dengan

pernyataan bahwa investasi tersebut dijaminkan kepada Bank atas

pembiayaan yang diberikan oleh Bank kepada Pelaksana Usaha

tertentu.

b) Atas investasi tersebut, shahibul maal memperoleh retrun dari

pembiayaan yang diberikan oleh Bank kepada Pelaksana Usaha

tertentu tersebut.

c) Dana investasi terkait dikukukan secara no balance sheet di sisi

liabilities Bank. Sedangkan penyaluran dana investasi terkait kepada

pelaksana usaha tertentu dibukukan secara on balance sheet di sisi

asset Bank.

d) Bentuk kepemilikan shahibul maal dalam bentuk biliyet Investasi

Terkait Syariah Mandiri.

e) Resiko pembiayaan tetap ada pada Bank, namun resiko ini dapat

dimitigasi dengan adanya jaminan berupa investasi Terkait Investor.

d. BSM Gadai Emas

) Definisi

BSM Gadai Emas adalah penyerahan barang/ harta dari nasabah kepada

Bank sebagai jaminan sebagian atau seluruh hutang.

) Benefit

Persyaratan mudah, proses cepat dan barang jaminan terjaga

keamanannya.

) Persyaratan umum

a) Mengisi formulir permohonan gadai emas, KTP, NPWP.

b) Membawa barang jaminan (emas).

c) Emas yang dapat diterima s/d karat.

d) Minimal pembiayaan Rp ribu.

) Karakteristik

a) Berdasarkan prinsip syariah dengan akad qardh dalam rangka rahn dan

akad ijarah.

b) Biaya adminitrasi dan asuransi barang jaminan di bayar pada saat

pencairan.

c) Biaya pemeliharaan dhitung per hari dan dibayar pada saat

pelunasan.

d) Cukup dengan membayar biaya pemeliharaan dan adminitrasi bila s.d

bulan dapat melunasi pinjaman.

e. BSM Dana berputar.

) Definisi

Pembiayaan BDP merupakan pembiayaan untuk memenuhi kebutuhan

modal kerja sementara dan bukan untuk permanent orking capital.Bersifat

self liquidating seiring dengan menurunnya aktivitas bisnis pada periode

terkait.

) Peruntukan

Individu/ perorangan dan perusahaan/ Badan Hukum.

) Benefit

a) Nasabah dapat memanfaatkan pembiayaan bank secara optimal sesuai

dengan kebutuhan rill dengan cara melakukan penarikan sesuai dengan

kebutuhan.

b) Menanggulangi kesulitan likuiditas nasabah terutama kebutuhan dana

jangka pendek.

) Karakteristik

a) Berdasarkan prinsip syariah dengan akad musyarakah.

b) Untuk pembiayaan usaha komersial kecil, menengah, komersial besar

dan korporasi.

c) Jangka waktu pembiayaan adalah (satu) tahun dan dapat

diperpanjang.

d) Penarikan dapat dilakukan sewaktu-waktu dengan cek/BG.

e) Nasabah menyampaikan laporan penggunaan dana pembiayaan secara

periodik (bulanan).

f) Setiap periode penggunaan fasilitas pembiayaan Dana Berputar harus

dipastikan digunakan untuk pencapaian realisasi sales sehingga bagi

hasil dapat direalisasikan.

f. BSM Warung Mikro

) Definisi

Pembiyaan Mikro adalah pembiayaan bersifat produktif kepada nasabah/

calon nasabah baik perorangan maupun badan usaha dengan limit s.d. Rp

juta.

) Benefit

Sesuai syariah, persyaratan ringan, proses cepat serta angsuran ringan dan

tetap ingga jatuh tempo.

) Produk pembiyaan warung mikro

a) Pembiayaan Usaha Mikro Tunas.

b) Pembiayaan Usaha Mikro Madya.

c) Pembiayaan Usaha Mikro Utama.

) Peruntukan

a) Perorangan, golongan berpenghasilan tetap (Golbertab) seperti PNS,

pegawai swasta, wiraswasta, dan lain-lain.

b) Badan usaha.

) Fitur produk

a) Pembiayaan Usaha Mikro Tunas (PUM-Tunas)

( ) Limit pembiayaan mulai Rp juta hingga Rp juta.

( ) Jangka waktu pembiayaan maksimal bulan dengan biaya

adminitrasi sesuai ketentuan BSM.

b) Pembiayaan Usaha Mikro Madya (PUM-Madya)

( ) Limit pembiayaan mulai dari Rp juta hingga Rp juta.

( ) Jangka waktu pembiyaan maksimal tahun dengan biaya

adminitrasi sesuai ketentuan BSM.

c) Pembiayaan Usaha Mikro Utama (PUM-Utama)

( ) Limit pembiayaan mulai dari Rp juta hinngga Rp juta.

( ) Jangka waktu pembiayaan maksimal bulan dengan biaya

adminitrasi sesuai ketentuan BSM.

) Persyaratan

a) Wiraswasta/ Profesi

( ) Usaha berjalan minimal tahun.

( ) Usaha minimal tahun atau sudah menikah pada saat pengajuan

dan maksimal tahun pada saat pembiayaan lunas.

b) Perorangan Golbertab

( ) Status pegawai tetap dengan masa dinas minimal tahun.

( ) Usia mnimal tahun pada saat pengajuan dan maksimal tahun

pada saat jatuh tempo fasilitas pembiayaan.

c) Badan Usaha

( ) Usaha telah berjalan minimal tahun.

( ) Surat keterangan/ ijin usaha.

( ) Akta pendirian/ prubahan perusahaan.

) Dokumen yang diperlukan

a) KTP/idntitas pemohon dan suami/istri.

b) Surat nikah ( apabila sudah menikah)/ sudah cerai (bila ada).

c) KTP/ identitas/ komisaris (badan usaha).

d) Kartu keluarga.

e) Pas photo terakhir ukuran x (perorangan/pengurus).

f) Akta pendirian dan perubahan perusahaan.

g) Legalitas usaha/ sesuai bidang usahanya.

h) Rekening Koran/ Tabungan bulan terakhir.

i) Bukti angsuran pinjaman bank lain bila ada.

j) Buki pembayaran PBB tahun terakhir rumah dan/ tempat usaha.

k) Bukti pembayaran PLN rumah dan/ tempat usaha.

l) Bukti pembayaran telepon rumah dan/ tempat usaha.

m) Surat ijin praktik (wajib untuk nasabah profesi).

n) Asli surat keterangan berkerja/ copy SKEP terakhir.

o) Asli slip gaji terakhir.

p) Bukti angunan. (Brosur BSM KCP Temanggung, )

BAB V

ANALISIS DATA

A. Prosedur Pelaksanaan Produk Pembiayaan Griya BSM pada Bank Syariah

Mandiri Cabang Temanggung .

. Gambaran Tentang Sistem Produk Pembiayaan BSM Griya Kantor Cabang

Temanggung.

BSM Griya adalah pembiyaan jangka pendek, menegah maupun jangka panjang

untuk membiayai pembelian rumah tinggal (konsumer), baik baru maupun bekas,

dilingkungan developer dengan sistem murabahah.

Keunggulan:

) Angsuran ringan dan tepat hingga jatuh tempo pembiayaan.

) Proses mudah, cepat dan bebas biaya pinalti serta biaya provesi dan appresial.

) Minimal pembiayaan Rp. juta dan maksimal milyar

) Jangka waktu pembiayaan sampai dengan tahun kecuali untuk pembelian

kaveling maksimal tahun atau disesuaikan dengan pembayaran.

) Fasilitas autodebet dari BSM Tabungan.

Akad:

Murabahah

Persyaratan:

) WNI cakap hukum.

) Usia karawan minimal tahun dan pada saat jatuh tempo pembiayaan usia

maksimal tahun atau belum pensiun, sedangkan untuk wiraswasta dan

profesional pada saat jatuh tempo fasilitas pembiayaan usia maksimal

tahun.

) Karyawan berpenghasilan tetap (jangka waktu masimum tahun) sedangkan

untuk wiraswasta dan profesional (jangka waktu tahun).

) Mengisi formulir dan melengkai dokumen yang dibutuhkan.

Ketentuan biaya:

a. Asuransi : jiwa dan kerugian.

b. Notaris, Materai, dll : sesuai ketentuan yang berlaku.

. Prosedur Pelaksanaan Produk Pembiayaan Griya BSM pada Bank Syariah

Mandiri Cabang Temanggung .

Gambar: . Alur Proses Pembiayaan

Sumber : BSM Temanggung

Prosedur nasabah mengajukan pembiayaan pada Bank Syariah Mandiri adalah :

PERMOHONAN

PEMBIYAAN

PENGUMPULAN

DATA

VERIVIKASI

DATA

COMMITTE

(PERSETUJUAN )

PENGIKATAN

PENCAIRAN

. Persyaratan dokumen-dokumen yang harus dilampirkan:

) Untukpegawai (karyawanswasta/ PNS/ABRI)

a. Kartu identitas calon nasabah dan istri : Kartu Tanda Penduduk (KTP)

atau passport

b. Kartu Keluarga, surat nikah

c. Slip gaji terakhir

d. Surat referensi dari kantor tempat berkerja atau SK pengangkatan untuk

Pegawai Negri Sipil (PNS)

e. Salinan rekening bank bulan terakhir

f. Salinan tagihan rekening telepon dan listrik

g. Data obyek pembiayaan

h. Data jaminan

) Untuk pengusaha perorangan:

a. Kartu identitas calon nasabah dan istri : Kartu Tanda Penduduk (KTP)

atau passport

b. Kartu Keluarga, surat nikah

c. Surat Ijin Usaha Perdagangan (SIUP)

d. Nomer Pokok Wajib Pajak (NPWP)

e. Salinan rekening bank tiga bulan terakhir

f. Salinan tagihan rekening telepon dan listrik bulan terakhir

g. Data obyek pembiayaan

h. Data jaminan

) Untuk profesional seperti dokter, pengacara dan lain-lain:

a. Kartu identitas calon nasabah dan istri : Kartu Tanda Penduduk (KTP)

atau passport

b. Kartu Keluarga, surat nikah

c. Surat ijin profesi

d. Surat ijin praktek

e. Salinan rekening bank bulan terakhir

f. Salinan tagihan rekening telepon dan listrik bulan terakhir

g. Data obyek pembiayaan

h. Data jaminan

. Setelah nasabah melengkapi dokumen-dokumen di atas marketing akan

mengumpulkan dokumen-dokumen tersebut, maka dari pihak marketing akan

mendatangi rumah nasabah dan menanyakan kebenaran syarat-syarat yang

sudah diberikan kepada marketing

. Sesudah markting melaksanakan apa yang menjadi kewajibanya, selanjutnya

akan diberikan kepada bidang prosesing. Yang dilakukan bidang prosesing

adalah mengverivikasi data-data dan jaminan yang diajukan kepada nasabah

apakah sudah memenuhi syarat yang ada di BSM Cabang Temanggung dan

melakukan transaksi pada jaminan yang akan diajukan.

. Proses selanjutnya setelah sampai prosesing maka dokumen-dokumen itu

belum selesai dan masih harus disampaikan ke pemimpin cabang, setelah

pemimpin cabang telah memutuskan persyaratanya sudah memenuhi syarat

maka pemimpin cabang menyetujui pengajuan untuk pembelian rumah

tersebut.

. Setelah pemimpin cabang memutuskan persetujuan itu personal sevis head

akan menindak lanjuti dokumen-dokumen tersebut dan akan melakukan

pencairan

. Proses penaksiran jaminan pada pembiayaan Griya BSM adalah nilai transaksi

yang di ajukan pihak nasabah ke pihak bank yang selanjutnya akan di

realisasikan oleh bank tetapi pihak bank akan memberikan pembiayaan

hingga dari biaya yang di ajukan oleh nasabah dari pihak bank tidak

memberikan pembiayaan karena sifatnya membentu.

Contoh penafsiran jaminan:

Pak Ahmad mengajukan pembiayaan jt dimana keperluan bapak ahmad

adalah untuk pembelian rumah, perhitungan transaksinya adalah:

jt x = jt

Maka pembiayaan yang diberikan pada bapak ahmad adalah jt.

. Cara Perhitungan Pembiayaan pada Bank BSM pada pembiayaan Griya BSM.

Dapat di contohkan sebagai berikut berdasarkan hasil wawancara Bapak Agus

Stiawan selaku Branch Manajer Bank Syariah Mandiri Cabang Temanggung,

bapak ari akan mengajukan pembiayaan untuk pembeian rumah yang berada

di daerah magelang dengan harga rumah Rp. . . , maksimum

pembiayaan ( ) = Rp. . . , margin berlaku (flet), dimana

pembiayaan itu akan di angsur selama tahun, maka perhitunganya adalah:

a. Mencari Margin Pembiayaan

Pokok pembiayaan x x tahun = margin

Rp. . . x x tahun =Rp. . .

b. Perhitungan Angsuran

Pokok pembiayaan + margin

Rp. . . + Rp. . . = Rp. . .

c. Angsuran per bulan

Rp. . . : ( bulan x tahun) = Rp. . . / bulan

Maka bapak ari akan mengangsur setiap bulan di BSM Cabang

Temanggung yaitu Rp. . . .

B. Kendala-kendala Pembiayaan Griya BSM pada Bank Syariah Mandiri Cabang

Temanggung ?

Dalam pelaksanaan produk pembiayaan Griya BSM pada Bank Syariah Mandiri

terdapat kendala-kendala sebagai berikut berdasarkan hasil wawancara bapak Agus

Stiawan selaku Brancah Manajer BSM pada tanggal April :

. Persaingan antar Bank

Di daerah temanggung dan sekitarnya sekarang banyak Bank-Bank syariah, BMT,

maupun BPRS yang memberikan pelayanan yang sama seperti Bank Syariah

Mandiri Cabang Temanggung yang memberikan pembiayaan pembelian rumah

KPR karena itu persaingan akan semakin ketat.

. Pembiayaan macet

Di mana pembiayaan yang sudah di berikan kepada nasabah tidak di laksanakan

atau tidak di bayar yang sebagaimana menjadi tanggung jawab nasabah sehingga

itu membuat kendala yang ada di Bank Syariah Mandiri Cabang Temanggung.

Tingkat kemacetan yang ditentukan oleh pihak Bank adalah bulan, ababila

dalam bulan mengalami kemacetan makaakan di berikan surat peringatan

pertama, surat peringatan kedua diberikan kepada nasabah apabila dalam surat

peringatan pertama dalam waktu bulan kemacetan masih belum ada pelunasan

sampai dengan bulanke , apabila dalam bulan ketujuh belum juga melunasi

angsurannya sampai pada bulanke , maka akan diberikan surat peringatanke ,

dari surat peringatan pertama sampai dengan surat peringatan ketiga nasabah

belum juga mampu dalam pelunasan maka cara lain yang di tempuh pihak bank

adalah dengan cara lelang jaminan.

. Gaji Mark Up

Pada saat pengajuan pembiayaan, gaji yang sebenarnya tidak di lampirkan

melainkan data gaji yang di buat atau di mark up, presentase batas maksimal dari

gaji di BSM sebesar dari penghasilan misal nasabah penghasilanya kurang

agar bisa memenuhi persyaratan kemudian di mark up.

. Target tidak terpenuhi

Pada Bank Mandiri Syariah Cabang Temanggung untuk target belum bisa

terpenuhi karena banyak hal yang harus di pertibangkan antara lain kondisi

ekonomi dari calon nasabah, SDM kurang handal, penentuan target yang yang

terlalu besar, SDM yang tidak pas pada posisinya. Kendala ini membuat tugas

marketing semakin kejar target untuk memenuhu maksimal pembiayaan.

C. Cara Mengatasi Kendala-kendala yang ada pada Produk Pembiayaan Griya

BSM pada Bank Syariah Mandiri Cabang Temanggung.

Adapun usaha-usaha yang dilakukan untuk mengatasi kendala-kendala yang ada di

pembiayaan Griya BSM pada Bank Syariah Mandiri Cabang Temanggung

berdasarkan hasil wawancara bapak Taufik Faulana selaku Business Relationsip

Manager BSM padatanggal April .

Table . usaha mengatasi kendala-kendala pembiayaan Griya BSM

Kendala–Kendala Cara mengatasi

Persaingan antar Bank Memberikan pelayanaan yang lebih baik

serta fasilitas terbaik, mengembangkan

produk secara inovatif.

Pembiayaan macet Dengan cara persuasif kunjungan

silaturahmi dari pihak kerumah nasabah

guna membahas hal yang mengakibatkan

kemacetan dan mencari solusi terbaik

untuk meringankan nasabah

Gaji mark up Trade cheking memastikan kebenaran

kebendaharaan, mutasi rekening melihat

pengasilan nasabah dari tiap bulan

kebulannya

Target tidak terpenuhi Melakukan pelatihan, review kinerja,

komitmen dan focus pada program kinerja

(action plan), inovatif dan kreatif

BAB V

PENUTUP

A. KESIMPULAN

Dari pembahasan yang sudah di buat pada bab sebelumnya, maka dapat di

simpulkan bahwa:

. Proses persyaratan dokumen-dokumen yang harus di lengkapi saat

Pembiayaan Murabahah pada Griya BSM di Bank Syariah Mandiri

Cabang Temanggung yang harus di lampirkan

. Kendala-kendala yang ada pada produk pembiayaan Griya BSM pada

Bank Syariah Mandiri Cabang Temanggung yaitu adanya persaingan

antar Bank, pembiayaan macet, gaji mark up, target tidak terpenuhi dan

permintaan dengan harga real berbeda.

.Kebijakan-kebijakan yang di ambil untuk mengatasi kendala-kendala

yang ada pada produk Pembiayaan Griya BSM pada Bank Syariah

Mandiri Cabang Temanggung yaitu lebih selektif memilih nasabah dan

lebih memperhatikan data data dengan melakukan verifikasi dan validasi

yang akurat.

B. SARAN

Dari pembahasan yang terdapat pada bab sebelumnya, maka

penulis menyarankan:

. Peningkatan promosi dan sosialisasi agar masyarakat tertarik

dengan produk pembiayaan Griya BSM pada Bank Syariah

Mandiri Cabang Temanggung.

. Memberikan pelayanaan yang lebih baik serta fasilitas terbaik,

mengembangkan produk secara inovatif.

. Peningkatan pelayanan para nasabah dengan senyum, salam,

sapa, dan tetap hasanah.

. Selalu berpegng teguh pada syariat islam.

. Penerapan manajemen yang tepat dan baik, yaitu dengan

pelayanan yang memuaskan penambahan sumber daya manusia

yang ahli, trampil, dan berkompetensi, pengelolaan laporan

keuangan yang tepat dan teliti, starategi pemasaran yang jitu

dan tepat sasaran.

DAFTAR PUSTAKA

Asiyah, Binti Nur, .Manajemen Pembiayaan Bank Syariah, Yokyakarta :

Teras.

Buana, Rangga, . Analisis Pembiayaan Murabahah Pada Griya IB Hasanah Di

Bank BNI Syraiah Cabang Pembantu Ungaran . STAIN Salatiga

http://www.bsm.co.id/(di unduh pada tanggal juli ).

http://mujahidinimeis.wordpress.com/ /manajemen-

pembiayaansyariah/(di unduh pada tanggal juli ).

http://id.wikipedia.org/wiki/perbankan_syariah(di unduh pada tanggal juni

).

http://elasq.wordpress.com/ /pengertian-pembiayaan/(diunduh pada

tanggal juli ).

http://carapedia.com/pengertian_definisi_analisis_info .html(di unduh

pada tanggal Agustus ).

Martono, .Bank Dan Lembaga Keuangan Lain, Yokyakarta :Ekonisia.

Muhammad, .System dan Prosedur Operasional Bank Syariah,

Yokyakarta :UII Pres.

Muhamad, .Teknik Perhitungan Bagi Hasil Dan Profit Margin Pada Bank

Syariah, Yogyakarta :UII Press.

Muhammad, .Manajemen Pembiayaan Bank Syariah, Yokyakarta :UPP

AKP YKPN.

ii

Wiroso, .Jual Eli Murabahah, Yogyakarta :UII Press.

Sudarsono, .Bank dan Lembaga Keuangan Syariah Deskripsi dan

ilustras.,Yogyakarta: Ekonisia.

Zilkifli, Sunarto, . Panduan Praktis Transaksi Perbankan Syariah, Jakarta :

Kencana.