Download - Real Estate Loans

Transcript

Real Estate Loans

Real Estate Loans atau yang biasa disebut Mortgage Loans atau Mortgage, adalah sebuah pinjaman hipotek, juga disebut sebagai hipotek, digunakan oleh pembeli properti untuk mengumpulkan uang untuk membeli properti yang akan dibeli atau pemilik properti yang sudah ada untuk mengumpulkan dana untuk tujuan apapun.

Real Estate LoansPinjaman ini "diamankan" di properti peminjam. Ini berarti bahwa mekanisme hukum diletakkan di tempat yang memungkinkan pemberi pinjaman untuk mengambil kepemilikan dan menjual properti yang telah dijaminkan ("penyitaan" atau "kepemilikan") untuk melunasi pinjaman dalam hal peminjam default pada pinjaman atau misal gagal mematuhi ketentuan-ketentuannya. Kata hipotek berasal dari "hukum Perancis" istilah yang digunakan oleh pengacara Inggris di abad pertengahan yang berarti "janji kematian", dan mengacu pada janji berakhir (mati) ketika kewajiban terpenuhi atau properti diambil melalui penyitaan.Peminjam hipotek sendiri dapat menggadaikan rumah mereka atau mereka dapat menjadikannya bisnis dengan menggadaikan properti komersial (misalnya, tempat usaha mereka sendiri, properti perumahan membiarkan untuk penyewa atau portofolio investasi). Pemberi pinjaman biasanya akan menjadi lembaga keuangan, seperti bank, serikat kredit, tergantung pada negara yang bersangkutan, dan pengaturan pinjaman dapat dilakukan baik secara langsung maupun tidak langsung melalui perantara. Fitur pinjaman hipotek seperti ukuran pinjaman, jatuh tempo pinjaman, suku bunga, metode melunasi pinjaman, dan karakteristik lain dapat bervariasi. Hak - hak kreditur atas properti dijamin mengambil prioritas di atas peminjam di kreditur lain yang berarti bahwa jika peminjam menjadi bangkrut atau pailit, kreditur lain hanya akan melunasi hutang-hutang kepada mereka dari penjualan properti dijamin jika pemberi pinjaman hipotek dilunasi penuh dahulu. Dalam banyak yurisdiksi, meskipun tidak semua (Bali, Indonesia menjadi salah satu pengecualian), hal itu normal untuk pembelian rumah yang akan didanai oleh pinjaman hipotek. Beberapa individu memiliki cukup tabungan atau dana cair untuk memungkinkan mereka membeli properti langsung. Di negara-negara di mana permintaan untuk kepemilikan rumah tertinggi, pasar domestik yang kuat untuk hipotik telah dikembangkan.

Consumer Estate LoansSebuah model Pricing-Loans yang sangat sederhana mengasumsikan bahwa tingkat bunga yang dikenakan pada setiap pinjaman meliputi empat komponen :biaya dana yang dikeluarkan oleh bank untuk mengumpulkan dana untuk meminjamkan, apakah dana tersebut diperoleh melalui simpanan nasabah atau melalui berbagai pasar uang;biaya operasi pelayanan pinjaman, yang meliputi aplikasi dan proses pembayaran, dan upah bank, gaji dan biaya hunian;premi risiko untuk mengkompensasi bank untuk tingkat risiko gagal bayar yang melekat dalam permintaan kredit; danmargin keuntungan pada setiap pinjaman yang menyediakan bank dengan pengembalian yang memadai atas modal.Pricing Consumer Loans & RealEstate LoansBank telah menetapkan bahwa semua pinjaman akan dinilai marjin keuntungan 1 persen dan di atas keuangan, operasional dan biaya yang terkait dengan resiko. Menambahkan empat komponen, permintaan pinjaman dapat diperpanjang pada tingkat 10 persen (suku bunga kredit 10% = 5% biaya dana + biaya operasional 2% + 2% premi untuk risiko gagal bayar + margin keuntungan yang ditargetkan bank). Selama kerugian tidak melebihi premi risiko, bank dapat membuat lebih banyak uang hanya dengan meningkatkan jumlah pinjaman dalam pembukuannya.Real Estate LoansCara yang paling umum untuk membayar pinjaman hipotek dijamin adalah untuk membuat pembayaran reguler dari modal (juga disebut pokok) dan bunga selama jangka waktu yang ditetapkan. Hal ini sering disebut sebagai (self) amortisasi di Amerika Serikat dan sebagai pembayaran hipotek di Inggris. Sebuah hipotek adalah bentuk anuitas (dari perspektif pemberi pinjaman), dan perhitungan pembayaran periodik didasarkan pada nilai waktu dari formula uang. Rincian tertentu mungkin khusus untuk lokasi yang berbeda: bunga dapat dihitung berdasarkan 1 tahun 360 hari, misalnya; bunga dapat diperparah harian, tahunan, atau setiap enam bulan; hukuman prabayar mungkin berlaku; dan faktor lainnya. Mungkin ada pembatasan hukum mengenai hal-hal tertentu, dan undang-undang perlindungan konsumen dapat menentukan atau melarang praktek-praktek tertentuTergantung pada ukuran pinjaman dan praktek yang berlaku di negara ini kondisi tersebut mungkin pendek (10 tahun) atau panjang (50 tahun plus). Di Inggris dan Amerika Serikat, 25 sampai 30 tahun adalah kondisi maksimum biasa (meskipun periode yang lebih pendek, seperti pinjaman hipotek 15-tahun, yang umum). Pembayaran hipotek, yang biasanya dilakukan secara bulanan, mengandung modal (pembayaran pokok) dan elemen bunga. Jumlah modal yang termasuk dalam setiap pembayaran bervariasi sepanjang masa hipotek. Pada tahun-tahun awal cicilan sebagian besar bunga dan modal sebagian kecil. Menjelang akhir hipotek pembayaran sebagian besar modal dan kepentingan sebagian kecilDengan cara ini jumlah pembayaran yang ditentukan di awal dihitung untuk memastikan pinjaman dilunasi pada tanggal tertentu di masa depan. Hal ini memberikan jaminan peminjam bahwa dengan pembayaran mempertahankan pinjaman akan dihapus pada tanggal yang ditentukan, jika tingkat bunga tidak berubah. Beberapa kreditur dan pihak ke-3 menawarkan program dua mingguan pembayaran hipotek yang dirancang untuk mempercepat hasil pinjaman.

Jadwal amortisasi biasanya bekerja mengambil pokok yang tersisa pada akhir setiap bulan, mengalikan dengan tingkat bulanan dan kemudian mengurangi pembayaran bulanan. Hal ini biasanya dihasilkan oleh kalkulator amortisasi menggunakan rumus sebagai berikut :

Dimana : A adalah pembayaran amortisasi periodik P adalah jumlah pokok yang dipinjam r adalah tingkat persentase per periode dibagi dengan 100; untuk pembayaran bulanan, mengambil Tingkat Persentase Tahunan (APR) / 12/100 n adalah jumlah pembayaran; untuk pembayaran bulanan lebih dari 30 tahun, 12 bulan x 30 tahun = 360 pembayaran.