Financial Planning and Consultation
PERENCANAAN KEUANGAN
KELUARGA XXX
Bapak : XXX
Ibu : YYY
Anak Pertama : Muhammad Kelvin Hibrizi
Private and Confidential
Perencanaan Keuangan Keluarga XXX
Page 2
PEMBUKA
Perencanaan keuangan merupakan suatu komponen yang sangat penting dalam kehidupan
setiap orang, terutama untuk individu yang sudah berkeluarga. Perencanaan keuangan
merupakan suatu proses untuk membantu anda menjadi lebih fokus pada tujuan – tujuan
keuangan mulai dari jangka pendek, menengah maupun jangka panjang. Anda sekeluarga
akan dapat menuju kebebasan finansial dengan catatan harus melalui suatu proses yang
membutuhkan kedisiplinan dalam mengelola keuangan dan berinvestasi. Perlu diingat,
perencanaan keuangan bukan cara untuk menjadikan anda kaya secara mendadak.
Anda adalah sedikit dari orang-orang yang telah menyadari pentingnya arti sebuah rencana
keuangan. Oleh sebab itu ijinkan kami sebagai konsultan Perencanaan Keuangan Anda
menyatakan SELAMAT kepada anda yang telah melakukan suatu LANGKAH BARU untuk
membuat perubahan dalam hidup Anda.
Akhir kata, kami berterima kasih karena anda telah menunjuk Pandji Harsanto Financial
Planning and Consulting sebagai konsultan Perencanaan Keuangan Anda. Kami akan
membantu secara penuh untuk memenuhi segala keinginan Anda baik untuk tujuan pribadi,
keluarga, maupun tujuan-tujuan keuangan anda lainnya.
Terima Kasih,
Jakarta, 20 Desember 2012
Hormat Kami,
Pandji Harsanto, SE. RFA®
Perencanaan Keuangan Keluarga XXX
Page 3
DAFTAR ISI
Halaman
Pembuka 2 Latar Belakang 4 Tujuan Perencanaan Keuangan 9 Dana Darurat 10 Manajemen Resiko 11 Dana Pendidikan 14 Dana Pensiun 21 Dana Liburan 23 Alur Kas 24 Penutup ACTION PLAN 31
Perencanaan Keuangan Keluarga XXX
Page 4
LATAR BELAKANG dan KONDISI AWAL KEUANGAN
KELUARGA BAPAK XXX
Latar Belakang Keluarga
Bapak XXX berusia 29 tahun saat ini, lahir pada tanggal 29 Mei 1983. Ibu YYY berusia 29
tahun dengan tanggal lahir 2 April 1983. Keluarga ini memiliki satu orang anak yaitu
Muhammad Kelvin Hibrizi, berusia 3 tahun dan akan melahirkan putra kedua pada Bulan
Februari 2013.
Penghasilan dan Pekerjaan
Bapak XXX adalah seorang Karyawan dengan job descripton sebagai Safety Officer
sedangkan istri Bapak XXX, yaitu Ibu YYY bekerja sebagai guru TK.
Cashflow Sebelum Perencanaan Keuangan
LAPORAN ARUS KAS BULANAN
Per 29 Oktober 2012
Pendapatan Total
Gaji Rp 8.800.000,00
TOTAL PENDAPATAN Rp 8.800.000,00
Pengeluaran Total
Pengeluaran Tetap Rp 5.056.000,00
Cicilan KPM Rp 1.506.000,00
Tabungan Pendidikan Rp 3.050.000,00
Keluarga/sosial Rp 500.000,00
Pengeluaran Variabel Rp 4.700.000,00
Pajak Kendaraan/ Pajak Penghasilan/ Pajak Rumah Rp -
Listrik Rp 250.000,00
PAM Rp 50.000,00
GAS Rp 100.000,00
Zakat Rp 300.000,00
Belanja bulanan Rp 1.000.000,00
TV Kabel/Internet/Telepon Rp 250.000,00
Makan Siang Kantor Ayah Rp 1.000.000,00
Makan Siang Kantor Ibu Rp 1.000.000,00
Lain-lain Rp 750.000,00
TOTAL PENGELUARAN Rp 9.756.000,00
Total Kas Keluar SURPLUS/(DEFISIT) Rp (956.000,00)
Keluarga Bapak XXX memiliki pengeluaran Rp.9.756.000,- dimana pengeluaran tahunan
belum termasuk didalamnya. Dengan pengeluaran sebesar itu, Bapak XXX mengalami defisit
Perencanaan Keuangan Keluarga XXX
Page 5
sebesar Rp.956.000,- . Bapak XXX mengalami defisit sehingga selama ini yang dilakukan
adalah mengambil dana dari tabungan untuk menutupi kekurangan dalam penghasilan.
Net Worth Sebelum Perencanaan Keuangan
LAPORAN NERACA KEUANGAN
Bapak/Ibu XXX
Tanggal: 29 OKTOBER 2012
ASET
KEWAJIBAN Aset Lancar 4.500.000 Jangka Pendek
Uang Kas/ATM
Kartu Kredit Tabungan 4.500.000 Kredit Tanpa Agunan
Pinjaman Pribadi
Aset Guna 11.500.000
Jangka Panjang 28.500.000
Motor 9.000.000 Perhiasan 2.500.000 Pinjaman Pribadi 28.500.000
TOTAL KEWAJIBAN 28.500.000
Aset Investasi 4.663.754 Jamsostek 4.663.754
Kekayaan bersih = Total Asset - Total Kewajiban
TOTAL ASET 20.663.754 KEKAYAAN BERSIH -7.836.246
RINCIAN ASET
Aset Likuid 21,78%
Aset Personal 55,65%
Aset Investasi 22,57%
Total kekayaan bersih atau total aset setelah dikurangi dengan hutang saat ini adalah Defisit
sebesar Rp.7.836.246,-
Perencanaan Keuangan Keluarga XXX
Page 6
RASIO KEUANGAN BAPAK XXX
Rasio Keuangan Nilai Ideal Evaluasi
1. Rasio Likuiditas XXX
12 - 15 TIDAK SEHAT
2. Rasio Tabungan XXX
10% SEHAT
3. Rasio Kemampuan Pelunasan Hutang XXX
< 35% SEHAT
4. Rasio Perbandingan Hutang vs Aset XXX
< 50% TIDAK SEHAT
5. Rasio Aset Likuid terhadap Nilai Bersih Kekayaan XXX
> 15% TIDAK SEHAT
6. Rasio Nilai Bersih Aset Investasi vs Nilai Bersih Kekayaan
XXX 50% TIDAK SEHAT
7. Rasio Solvabilitas/Kebangkrutan XXX
> 35% TIDAK SEHAT
1. Rasio Likuiditas
LIQUIDITY RATIO / RASIO LIKUIDITAS
Kas/Tunai/Setara Tunai 4.500.000,-
Pengeluaran Bulanan 9.756.000,-
RASIO XXX
Basic Guideline : > Emergency Fund / Dana Darurat
TIDAK SEHAT
Jumlah dana darurat ideal untuk keluarga Bapak XXX adalah 9 kali pengeluaran bulanan.
Saat ini dana darurat yang dimiliki hanya dapat menutupi kebutuhan selama kurang dari 1
bulan apabila terjadi resiko dimana keluarga Bapak XXX tidak mendapatkan penghasilan
untuk sementara waktu.
2. Rasio Tabungan
RASIO KEMAMPUAN MENYISIHKAN
Total Tabungan/Investasi bulanan 3.050.000
Penghasilan Bulanan 8.800.000
RASIO XXX
Basic Guideline : > 10%
SEHAT
Total tabungan atau investasi yang disisihkan tiap bulan sebesar 25,49% dapat dikategorikan
Sehat.
Perencanaan Keuangan Keluarga XXX
Page 7
3. Rasio Kemampuan Pelunasan Hutang
DEBT SERVICE RATIO
Total Kewajiban Bulanan 1.506.000,00
Total Pemasukan Bulanan 8.800.000,00
RASIO XXX
Basic Guideline : < 35%
SEHAT
Total kewajiban cicilan bulanan Bapak XXX masuk dalam kategori sehat karena tidak
melebihi 35% dari total pemasukan bulanan.
4. Rasio Perbandingan Hutang vs Aset
DEBT TO ASSET RATIO / RASIO TOTAL KEWAJIBAN BERBANDING TOTAL ASET
Total Kewajiban 28.500.000
Total Aset 20.663.754
RASIO XXX
Basic Guideline : < 50%
TIDAK SEHAT
Rasio total kewajiban berbanding dengan total aset adalah tidak sehat karena melebihi 50%
dari total aset. Rasio ini akan lebih bagus lagi apabila total kewajiban semakin berkurang
seiring dengan pembayaran cicilan yang dilakukan rutin setiap bulan, ataupun dengan
menambah total Aset.
5. Rasio Aset Likuid terhadap Nilai Bersih Kekayaan
LIQUID ASSET TO NET WORTH RATIO / RASIO ASET LANCAR BERBANDING TOTAL KEKAYAAN BERSIH
Kas/Tunai/Setara Tunai 4.500.000,-
Total Kekayaan Bersih -7.836.246,-
RASIO XXX
Basic Guideline : 15% - 20%
TIDAK SEHAT
Rasio aset lancar berbanding dengan kekayaan bersih masuk dalam kategori tidak sehat
karena jumlah aset lancar yang belum ideal dibandingkan dengan aset lainnya. Aset lancar
harus dalam jumlah ideal sehingga apabila ada kebutuhan mendesak, Bapak XXX tidah perlu
mencairkan dana investasi atau mengambil kemungkinan terburuk yaitu menjual aset tetap.
Saat ini yang terjadi adalah kekayaan bersih defisit Rp.7.836.246,- sehingga bila ada
kebutuhan mendesak, Pak Ilham harus menjual asset tetapnya.
Perencanaan Keuangan Keluarga XXX
Page 8
6. Rasio Nilai Bersih Aset Investasi vs Nilai Bersih Kekayaan
NET INVESTMENT ASSET TO NET WORTH RATIO
Total Aset di Investasikan 4.663.754,-
Total Kekayaan Bersih -7.836.246,-
RASIO XXX
Basic Guideline : > 50%
TIDAK SEHAT
Total aset investasi yang dimiliki harus melebihi 50% total kekayaan bersih. Untuk saat ini
investasi yang dimiliki berjumlah sebesar Rp.4.663.754,- dari dana pensiun. Agar tujuan
keuangan di masa depan tercapai, sebaiknya Bapak XXX meningkatkan total aset investasi
dengan cara menyisihkan penghasilan setiap bulannya.
7. Rasio Solvabilitas/Kebangkrutan
SOLVENCY RATIO / RASIO TOTAL KEKAYAAN BERSIH BERBANDING TOTAL ASET
Total Kekayaan Bersih -7.836.246,-
Total Aset 20.663.754,-
RASIO XXX
Basic Guideline : > 35%
TIDAK SEHAT
Rasio total kekayaan bersih berbanding total aset adalah tidak sehat karena jumlah
kekayaan bersih Bapak XXX masih defisit -7.836.246,-. Dalam hal ini Bapak XXX sudah dapat
dikategorikan bangkrupt.
Kesimpulan
Perencanaan alur kas yang baik dan alokasi aset yang tepat menjadi fokus utama dalam
perencanaan keuangan Keluarga Bapak XXX . Tujuan akhir dari perencanaan keuangan ini
adalah meningkatkan aset investasi agar mimpi masa depan dapat tercapai, meningkatkan
jumlah dana darurat dan membeli asuransi yang tepat sebagai perlindungan untuk keluarga
Bapak XXX.
Perencanaan Keuangan Keluarga XXX
Page 9
TUJUAN PERENCANAAN KEUANGAN
1. Alokasi Aset yang Tepat
2. Pengaturan Alur Dana yang Baik
3. Pembentukan Dana Darurat
4. Pemilihan Asuransi yang Sesuai
5. Perhitungan Dana Pendidikan Anak Pertama
6. Perhitungan Dana Pendidikan Anak Kedua
7. Perhitungan Dana Pensiun
8. Perhitungan Dana Liburan
Perencanaan Keuangan Keluarga XXX
Page 10
DANA DARURAT
Salah satu syarat utama yang harus dipenuhi sebelum seseorang mulai berinvestasi adalah
keberadaan Dana Darurat. Dana darurat adalah dana yang dialokasikan khusus untuk
kebutuhan yang sifatnya mendesak dan tidak dapat ditunda lagi.
Keberadaan dana darurat ini harus terpisah dengan rekening yang digunakan untuk
transaksi harian ataupun mingguan. Dana darurat ditempatkan pada instrumen yang
bersifat likuid atau mudah dicairkan seperti Tabungan, Logam Mulia dan Deposito.
Bapak XXX dan istri memiliki 1 orang anak sebagai tanggungan sehingga kebutuhan dana
darurat saat ini adalah 9 kali pengeluaran pokok bulanan
Dana Darurat Sebelum Perencanaan Keuangan
Berdasarkan Kebutuhan Pokok Keluarga Bapak XXX
Rp.4.700.000,- x 9 = Rp.42.300.000,-
One Rule of Emergency Fund
30% dari total dana darurat kebutuhan pokok utama harus terpenuhi dan sisanya dapat
disisihkan dari penghasilan setiap bulannya.
Mengingat masih banyaknya kebutuhan maka paling tidak pada saat terjadi keadaan darurat
dimana tidak adanya penghasilan maupun kondisi lainnya, Keluarga Bapak XXX harus
memiliki dana darurat sesuai dengan kebutuhan pokok utama yaitu sandang, pangan dan
papan. Pada kondisi saat ini dengan menggunakan peraturan 30%, maka dana darurat yang
harus terkumpul adalah :
Rp.42.300.000,- X 30% = Rp.12.690.000,-
Setelah dana ini terkumpul, maka kondisi sudah aman untuk mulai berinvestasi .
Ilustrasi Penempatan Dana Darurat
No Nama Aset Nilai
Dana Darurat
1 Tabungan XXX
Total Dana Darurat XXX
Target Tahun 2013 dana darurat terkumpul 50% dari dana darurat yang ideal yaitu
sebesar
Rp.42.300.000,- X 50% = Rp.21.150.000,-
Perencanaan Keuangan Keluarga XXX
Page 11
MANAJEMEN RESIKO
DENGAN PERENCANAAN ASURANSI
Tidak semua orang mengerti pentingnya manajemen resiko dengan menggunakan asuransi.
Asuransi berfungsi untuk melindungi nilai ekonomis tulang punggung keluarga. Apabila
terjadi suatu resiko dimana seseorang yang memiliki tanggungan tidak dapat memberikan
penghasilan lagi untuk keluarga maka keluarga tersebut tidak hanya mengalami kesedihan
mental tetapi juga yang bersifat material.
Hal ini sebenarnya dapat dihindari dengan melakukan manajemen resiko atau pengalihan
resiko kepada pihak ke-3 (tiga) untuk secara bersama-sama menanggung resiko tersebut.
Adapun pihak ketiga tersebut adalah sebuah perusahaan keuangan atau lebih layak disebut
juga dengan perusahaan asuransi. Produk yang harus dibeli untuk melindungi diri kita
sebagai orang tua adalah produk asuransi jiwa.
Asuransi dasar atau pure proteksi berguna untuk melindungi nilai dari jiwa orang yang kita
cintai atau orang tempat kita bergantung hidup. Kelebihan dari produk ini adalah biaya
preminya yang biasanya sangat murah, serta uang pertanggungan yang cukup besar.
Kekurangan dari produk ini adalah apabila orang yang kita belikan asuransi tidak meninggal
dunia maka uang kita tidak akan kembali atau uang tersebut hilang.
Kondisi Saat Ini
Saat ini Bapak XXX sudah memiliki asuransi kesehatan dari kantor yang mencukupi, Namun
untuk asuransi jiwa Bapak Ilham belum memilikinya
Perhitungan Human Live Value
Uang pertanggungan Bapak XXX :
Rp. XXX,- X 12 bulan X 20 tahun (masa mapan anak) = Rp. XXX
Uang pertanggungan Ibu YYY :
Rp. XXX,- X 12 bulan X 20 tahun (masa mapan anak) = Rp. XXX
Perhitungan Income Based Value
Uang pertanggungan Bapak XXX :
Rp. XXX,- / (4.8%/12) = Rp. XXX Untuk diversifikasi Perencanaan Asuransi sebaiknya
dipecah menjadi dua penanggung, mengingat masih banyaknya kebutuhan dari Keluarga
Pak Ilham, maka Uang Pertanggungan yang dipilih adalah sebesar Rp. XXX
Perencanaan Keuangan Keluarga XXX
Page 12
REKOMENDASI PRODUK
Perencana Keuangan telah melakukan analisa produk dan perbandingan produk dengan
kriteria produk antara lain:
1. Perusahaan asuransi asing. 2. Total aset kelolaan yang cukup besar. 3. Nama yang cukup besar dan terpercaya.
Maka Perencana Keuangan melakukan perbandingan produk antara:
1. Asuransi Manulife 2. Asuransi Sun Life
Asuransi Manulife
Life Insurance Manulife
Bapak XXX
UP XXX
Premi Dasar 1.951.400
Waiver of premium 189.000
Premi 6 bulanan 2.140.400
Premi Bulanan 387.300
Asuransi Sunlife
Life Insurance Sunlife
Bapak XXX
UP XXX
Premi Dasar 1.831.680
Pembebasan akibat cacat total 73.267
Premi 6 Bulanan 1.904.947
Premi Bulanan 335.462
Life Insurance Sunlife
Ibu YYY
UP XXX
Premi Dasar 645.600
Pembebasan akibat cacat total 25.824
Premi Pertahun 671.424
Perencanaan Keuangan Keluarga XXX
Page 13
ASURANSI KESEHATAN
Bapak XXX dan keluarga saat ini sudah mendapat asuransi kesehatan dari Allianz dengan
Produk Blue saphire dan manfaat kamar Rp.600.000,- perhari.
Kesimpulan
Melihat kondisi keuangan saat ini, asuransi yang disarankan untuk Bapak XXX untuk
mengambil 2 polis asuransi dari Manulife dan Sunlife dengan Uang Pertanggungan masing-
masing Rp XXX.- dan total UP yang yang harus dipenuhi adalah Rp. XXX
Sedangkan untuk Ibu YYY disarankan untuk membeli polis dari Sunlife.
Perencanaan Keuangan Keluarga XXX
Page 14
Dana Pendidikan
Muhammad Kelvin Hibrizi
dan Anak Kedua
Bapak XXX ingin mempersiapkan pendidikan kedua anaknya, Muhammad Kelvin Hibrizi dan
anak ke-dua yang akan lahir di bulan Februari 2013 dari tingkat TK hingga perguruan tinggi.
Sekolah yang diinginkan Muhammad Kelvin Hibrizi dan anak kedua adalah :
1. TK IHSAN
2. SDIT DARUSSALAM SANGGATA
3. SMPIT DARUSSALAM SANGGATA
4. SMUN 1 BALIKPAPAN
5. UI / ITB
DANA PENDIDIKAN Muhammad Kelvin Hibrizi
Biaya saat ini
DANA PENDIDIKAN TAMAN KANAK-KANAK NURUL IHSAN
Tahun Ke
Usia Uang
Pangkal SPP Tahunan
(saat ini) Inflasi Masa Mendatang
Jenis Investasi
Return Investasi
Investasi Bulanan
1 4 2.500.000
25% 3.125.000 RDPU 6% XXX
1 4
2.400.000 15% 2.760.000 RDPU 6% XXX
2 5
2.400.000 15% 3.174.000 RDPU 6% XXX
TOTAL 9.059.000 601.880
Perencanaan Keuangan Keluarga XXX
Page 15
DANA PENDIDIKAN SD DARUSSALAM SANGGATA
Tahun Ke
Usia Kelas Uang Pangkal SPP Tahunan
(saat ini) Inflasi
Masa Mendatang
Jenis Investasi
Return Investasi Bulanan
3 6 1 6.000.000
15% 9.125.250 RDPT 12% XXX
3 6 1
6.600.000 15% 10.037.775 RDPT 12% XXX
4 7 2
6.600.000 15% 11.543.441 RDC 20% XXX
5 8 3
6.600.000 15% 13.274.957 RDS 20% XXX
6 9 4
6.600.000 15% 15.266.201 RDS 25% XXX
7 10 5
6.600.000 15% 17.556.131 RDS 25% XXX
8 11 6
6.600.000 15% 20.189.551 RDS 25% XXX
TOTAL 96.993.307
973.416
DANA PENDIDIKAN SMP DARUSSALAM SANGGATA
Tahun
Ke Usia Kelas Uang Pangkal
SPP Tahunan
(saat ini) Inflasi Masa Mendatang
Jenis
Investasi Return
Investasi
Bulanan
9 12 1 2.500.000
15% 8.794.691 RDS 25% XXX
9 12 1
6.000.000 15% 21.107.258 RDS 25% XXX
10 13 2
6.000.000 15% 24.273.346 RDS 25% XXX
11 14 3
6.000.000 15% 27.914.348 RDS 25% XXX
TOTAL 82.089.643
162.760
DANA PENDIDIKAN SMU NEGERI 1 BALIKPAPAN
Tahun
Ke Usia Kelas Uang Pangkal
SPP Tahunan (saat ini)
Inflasi Masa
Mendatang Jenis
Investasi Return Investasi Bulanan
12 15 1 10.000.000
15% 53.502.501 RDS 25% XXX
12 15 1
4.800.000 10% 15.064.456 RDS 25% XXX
13 16 2
4.800.000 10% 16.570.902 RDS 25% XXX
14 17 3
4.800.000 10% 18.227.992 RDS 25% XXX
TOTAL 103.365.851
104.006
Perencanaan Keuangan Keluarga XXX
Page 16
DANA PENDIDIKAN KULIAH UNIVERSITAS INDONESIA
Tahun Ke Usia Tingkat Uang Pangkal SPP Tahunan
(saat ini) Inflasi
Masa Mendatang
Jenis Investasi
Return Investasi Bulanan
15 18 1 35.000.000
15% 284.797.157 RDS 25% XXX
15 18 1
15.000.000 10% 62.658.723 RDS 25% XXX
16 19 2
15.000.000 10% 68.924.595 RDS 25% XXX
17 20 3
15.000.000 10% 75.817.054 RDS 25% XXX
18 21 4
15.000.000 10% 83.398.760 RDS 25% XXX
TOTAL 575.596.288
253.638
BIAYA KULIAH DI UNIVERSITAS INDONESIA
Tahun Ke Usia Tingkat Biaya Hidup saat
ini Inflasi Masa Mendatang
Jenis Investasi
Return Investasi
Investasi Bulanan
15 18 1 36.000.000 12% 197.048.367 RDS 25% XXX
16 19 2 36.000.000 12% 220.694.171
RDS 25% XXX
17 20 3 36.000.000 12% 247.177.472
RDS 25% XXX
18 21 4 36.000.000 12% 276.838.769
RDS 25% XXX
TOTAL 941.758.779 338.088
Keterangan : Biaya Hidup di Jakarta saat ini per bulan 3 juta rupiah, inflasi riil di Jakarta 12%
TOTAL BIAYA PENDIDIKAN :
No JENJANG BIAYA MENDATANG INVESTASI BULANAN JENIS INVESTASI
1 TK 9.059.000 601.880 REKSA DANA PASAR UANG
2 SD 96.993.307
444.856 REKSA DANA PT
158.880 REKSA DANA CAMPURAN
369.681 REKSA DANA SAHAM
3 SMP 82.089.643 162.760 REKSA DANA SAHAM
4 SMU 103.365.851 104.006 REKSA DANA SAHAM
Perencanaan Keuangan Keluarga XXX
Page 17
5 KULIAH UI 1.517.355.067 591.726 REKSA DANA SAHAM
TOTAL 1.808.862.868 2.433.789
Alternatif kedua Kuliah di ITB
DANA PENDIDIKAN KULIAH ITB
Tahun Ke Usia Tingkat Uang Pangkal SPP Tahunan
(saat ini) Inflasi Masa Mendatang
Jenis Investasi
Return Investasi Bulanan
15 18 1 55.000.000
15% 447.538.390 RDS 25% XXX
15 18 1
40.000.000 10% 167.089.927 RDS 25% XXX
16 19 2
40.000.000 10% 183.798.919 RDS 25% XXX
17 20 3
40.000.000 10% 202.178.811 RDS 25% XXX
18 21 4
40.000.000 10% 222.396.693 RDS 25% XXX
TOTAL 1.223.002.740
513.560
BIAYA HIDUP KULIAH DI ITB
Tahun Ke Usia Tingkat Biaya
Hidup saat ini
Inflasi Masa Mendatang Jenis
Investasi Return
Investasi Bulanan
15 18 1 36.000.000 12% 197.048.367 RDS 25% XXX
16 19 2 36.000.000 12% 220.694.171 RDS 25% XXX
17 20 3 36.000.000 12% 247.177.472 RDS 25% XXX
18 21 4 36.000.000 12% 276.838.769 RDS 25% XXX
TOTAL 941.758.779
338.088
Keterangan : Biaya Hidup di Bandung saat ini per bulan 3 juta rupiah, inflasi riil di Bandung 12%.
TOTAL BIAYA KULIAH ALTERNATIF 2 di ITB:
No JENJANG BIAYA MENDATANG INVESTASI BULANAN JENIS INVESTASI
1 TK 9.059.000 601.880 REKSA DANA PASAR UANG
2 SD 96.993.307 444.856 REKSA DANA PT
158.880 REKSA DANA CAMPURAN
Perencanaan Keuangan Keluarga XXX
Page 18
369.681 REKSA DANA SAHAM
3 SMP 82.089.643 162.760 REKSA DANA SAHAM
4 SMU 103.365.851 104.006 REKSA DANA SAHAM
5 KULIAH ITB 2.164.761.519 851.648 REKSA DANA SAHAM
TOTAL 2.456.269.320 2.693.711
DANA PENDIDIKAN ANAK KE 2
DANA PENDIDIKAN TAMAN KANAK-KANAK NURUL IHSAN
Tahun Ke
Usia Uang
Pangkal
SPP Tahunan (saat ini)
Inflasi Masa
Mendatang Jenis
Investasi Return Investasi Bulanan
4 4 2.500.000
25% 6.103.516 RDC 20% XXX
4 4
2.400.000 15% 4.197.615 RDC 20% XXX
5 5
2.400.000 15% 4.827.257 RDC 20% XXX
TOTAL 15.128.388
182.900
DANA PENDIDIKAN SD DARUSSALAM SANGGATA
Tahun Ke
Usia Kelas Uang Pangkal SPP
Tahunan (saat ini)
Inflasi Masa
Mendatang Jenis
Investasi Return Investasi Bulanan
6 6 1 6.000.000
15% 13.878.365 RDS 25% XXX
6 6 1
6.600.000 15% 15.266.201 RDS 25% XXX
7 7 2
6.600.000 15% 17.556.131 RDS 25% XXX
8 8 3
6.600.000 15% 20.189.551 RDS 25% XXX
9 9 4
6.600.000 15% 23.217.984 RDS 25% XXX
10 10 5
6.600.000 15% 26.700.681 RDS 25% XXX
11 11 6
6.600.000 15% 30.705.783 RDS 25% XXX
TOTAL 147.514.696
478.603
DANA PENDIDIKAN SMP DARUSSALAM SANGGATA
Tahun Ke
Usia Kelas Uang
Pangkal SPP Tahunan
(saat ini) Inflasi
Masa Mendatang
Jenis Investasi
Return Investasi Bulanan
12 12 1 2.500.000
15% 13.375.625 RDS 25% XXX
12 12 1
6.000.000 15% 32.101.501 RDS 25% XXX
13 13 2
6.000.000 15% 36.916.726 RDS 25% XXX
14 14 3
6.000.000 15% 42.454.235 RDS 25% XXX
TOTAL 124.848.086
111.982
Perencanaan Keuangan Keluarga XXX
Page 19
DANA PENDIDIKAN SMU NEGERI 1 BALIKPAPAN
Tahun Ke
Usia Kelas Uang Pangkal SPP Tahunan
(saat ini) Inflasi
Masa Mendatang
Jenis Investasi
Return Investasi
Investasi Bulanan
15 15 1 10.000.000
15% 81.370.616 RDS 25% XXX
15 15 1
4.800.000 10% 20.050.791 RDS 25% XXX
16 16 2
4.800.000 10% 22.055.870 RDS 25% XXX
17 17 3
4.800.000 10% 24.261.457 RDS 25% XXX
TOTAL 147.738.735
69.523
DANA PENDIDIKAN KULIAH UNIVERSITAS INDONESIA
Tahun Ke Usia Tingkat Uang Pangkal SPP Tahunan
(saat ini) Inflasi Masa Mendatang Jenis Investasi
Return
Investasi Investasi Bulanan
18 18 1 35.000.000 15% 433.140.876 RDS 25% 106.224
18 18 1 15.000.000 10% 83.398.760 RDS 25% 20.453
19 19 2 15.000.000 10% 91.738.636 RDS 25% 17.521
20 20 3 15.000.000 10% 100.912.499 RDS 25% 15.019
21 21 4 15.000.000 10% 111.003.749 RDS 25% 12.879
820.194.520 172.097 TOTAL
BIAYA KULIAH DI UNIVERSITAS INDONESIA
Tahun Ke Usia Tingkat Biaya Hidup
saat ini Inflasi Masa Mendatang
Jenis
Investasi
Return
Investasi
Investasi
Bulanan
18 18 1 36.000.000 12% 276.838.769 RDS 25% 67.893
19 19 2 36.000.000 12% 310.059.421 RDS 25% 59.219
20 20 3 36.000.000 12% 347.266.551 RDS 25% 51.683
21 21 4 36.000.000 12% 388.938.538 RDS 25% 45.126
1.323.103.278 223.922 TOTAL
TOTAL BIAYA PENDIDIKAN :
No JENJANG BIAYA MENDATANG INVESTASI BULANAN JENIS INVESTASI
1 TK 15.128.388 182.900 REKSA DANA CAMPURAN
2 SD 147.514.696 478.603 REKSA DANA SAHAM
3 SMP 124.848.086 111.982 REKSA DANA SAHAM
4 SMU 147.738.735 69.523 REKSA DANA SAHAM
5 KULIAH UI 2.143.297.798 396.019 REKSA DANA SAHAM
TOTAL 2.578.527.703 1.239.027
Perencanaan Keuangan Keluarga XXX
Page 20
Alternatif kedua, Anak Kedua Kuliah di ITB
DANA PENDIDIKAN KULIAH ITB
Tahun
KeUsia Tingkat Uang Pangkal
SPP Tahunan
(saat ini) Inflasi Masa Mendatang Jenis Investasi
Return
Investasi
Investasi
Bulanan
18 18 1 55.000.000 15% 680.649.948 RDS 25% 166.924
18 18 1 40.000.000 10% 222.396.693 RDS 25% 54.541
19 19 2 40.000.000 10% 244.636.362 RDS 25% 46.724
20 20 3 40.000.000 10% 269.099.998 RDS 25% 40.050
21 21 4 40.000.000 10% 296.009.998 RDS 25% 34.344
1.712.792.998 342.583 TOTAL
BIAYA KULIAH DI ITB
Tahun Ke Usia Tingkat Biaya Hidup
saat ini Inflasi Masa Mendatang
Jenis
Investasi Return
Investasi
Bulanan
18 18 1 36.000.000 12% 276.838.769 RDS 25% 67.893
19 19 2 36.000.000 12% 310.059.421 RDS 25% 59.219
20 20 3 36.000.000 12% 347.266.551 RDS 25% 51.683
21 21 4 36.000.000 12% 388.938.538 RDS 25% 45.126
1.323.103.278 223.922 TOTAL
TOTAL BIAYA PENDIDIKAN ALTERNATIF 2 ANAK Ke-2 KULIAH DI ITB :
No JENJANG BIAYA MENDATANG INVESTASI BULANAN JENIS INVESTASI
1 TK 15.128.388 182.900 REKSA DANA CAMPURAN
2 SD 147.514.696 478.603 REKSA DANA SAHAM
3 SMP 124.848.086 111.982 REKSA DANA SAHAM
4 SMU 147.738.735 69.523 REKSA DANA SAHAM
5 KULIAH ITB 3.035.896.276 566.505 REKSA DANA SAHAM
TOTAL 3.471.126.181 1.309.513
*Investasi bulanan diatas belum termasuk subscription fee dan pajak
Perencanaan Keuangan Keluarga XXX
Page 21
Dana Pensiun
Bapak XXX ingin mempersiapkan dana pensiun. Untuk membuat dana pensiun maka
diperlukan investasi sesuai dengan perhitungan di bawah ini :
Usia Sekarang 29
Usia Akan Pensiun 55
Usia Harapan Hidup 75
Waktu Investasi 26
Penghasilan Bulanan saat Ini Rp7.800.000
Total Penghasilan Selama 1 Tahun Rp93.600.000
Penyesuaian Gaya Hidup 80% Penyesuaian Penghasilan Perbulan Saat Ini Rp6.240.000
Penyesuaian Penghasilan 1 Tahun Rp74.880.000
Nilai Inflasi 10,0%
Future value monthly expenditure Rp74.369.421,60
Future value yearly expenditure Rp892.433.059,15
risk free rate/sbi 6%
Dana Pensiun Rp24.489.842.001
Average annual Return Unittrust 25%
Investasi Perbulan RpXXXX
Year Tabungan Pensiun Pendapatan
Bunga Biaya Pensiun Sisa
1 24.489.842.001
1.469.390.520
892.433.059
25.066.799.462
2 25.066.799.462
1.504.007.968
981.676.365
25.589.131.065
3 25.589.131.065
1.535.347.864
1.079.844.002
26.044.634.927
4 26.044.634.927
1.562.678.096
1.187.828.402
26.419.484.621
5 26.419.484.621
1.585.169.077
1.306.611.242
26.698.042.456
6 26.698.042.456
1.601.882.547
1.437.272.366
26.862.652.637
7 26.862.652.637
1.611.759.158
1.580.999.603
26.893.412.193
8 26.893.412.193
1.613.604.732
1.739.099.563
26.767.917.362
9 26.767.917.362
1.606.075.042
1.913.009.519
26.460.982.884
Perencanaan Keuangan Keluarga XXX
Page 22
10 26.460.982.884
1.587.658.973
2.104.310.471
25.944.331.386
11 25.944.331.386
1.556.659.883
2.314.741.518
25.186.249.751
12 25.186.249.751
1.511.174.985
2.546.215.670
24.151.209.066
13 24.151.209.066
1.449.072.544
2.800.837.237
22.799.444.372
14 22.799.444.372
1.367.966.662
3.080.920.961
21.086.490.074
15 21.086.490.074
1.265.189.404
3.389.013.057
18.962.666.421
16 18.962.666.421
1.137.759.985
3.727.914.363
16.372.512.044
17 16.372.512.044
982.350.723
4.100.705.799
13.254.156.968
18 13.254.156.968
795.249.418
4.510.776.379
9.538.630.007
19 9.538.630.007
572.317.800
4.961.854.017
5.149.093.791
20 5.149.093.791
308.945.627
5.458.039.418
0
Dana pensiun dapat dipersiapkan dengan berinvestasi pada reksadana saham yang
menghasilan return rata – rata sebesar 25% per tahun.
Perencanaan Keuangan Keluarga XXX
Page 24
Perencanaan Dana Liburan
BALI
Bapak XXX berencana untuk pergi berlibur bersama keluarga ke Bali bulan Agustus tahun
2014. Estimasi biaya saat ini yang diperlukan adalah sebesar Rp.14. 600.000,- dengan dana
cadangan sebesar 20% dari total estimasi biaya liburan sehingga total dana yang diperlukan
saat ini adalah Rp. 17.520.000,-.
Biaya di atas sudah termasuk Tiket Balikpapan – Sangata – Balikpapan melalui jalan darat
serta tiket pesawat Balikpapan – Bali - Balikpapan dengan hasil survey menggunakan tiket
pesawat termahal yaitu Garuda Indonesia, airport tax PP,3 malam akomodasi termasuk
makan pagi, serta uang saku selama 4 hari.
Berikut kami sampaikan perhitungan untuk Dana liburan ke Bali pada saat ini :
No. Uraian TOTAL
1
Jalan Darat Sangata - Balikpapan PP
150.000 x 2 300.000
Tiket Ke Sanggata - Bali PP 4 orang
PP 1 orang X 4 1.800.000 7.200.000
2 AIRPORT TAX PP 100.000 400.000
3 Penginapan 3 malam 900.000 2.700.000
4 Uang Saku selama 4 hari 1.000.000 4.000.000
TOTAL XXX
Accress 20% XXXX
Dengan perhitungan inflasi sebesar 12% per tahun, maka pada tahun 2014 dana yang harus
terkumpul adalah sebesar Rp.21.977.088,-.
Untuk kondisi saat ini, dana ini dapat dikumpulkan dengan Reksadana Pendapatan Tetap
sebesar Rp.XXX dari bulan Juni 2013 sampai dengan bulan Juli 2014. Dan kekurangan nya
ditambahkan dari Bonus tahunan 2014.
Perencanaan Keuangan Keluarga XXX
Page 25
ALUR KAS
Cashflow sebelum perencanaan keuangan
Cashflow (Sebelum Perencanaan Keuangan)
Pemasukan Bulanan
No Sumber Pemasukan Nilai Bulanan
1 Gaji Istri 1,000,000
2 Gaji Suami 8,000,000
TOTAL PEMASUKAN 9,000,000
Pengeluaran Bulanan
No Sumber Pengeluaran Nilai Bulanan
Rumah Tangga
1 Belanja Bulanan (Makanan) 1,000,000
2 Listrik 250,000
3 GAS 100,000
4 Air 50,000
5 Bantuan Keluarga 500,000
6 Tabungan pendidikan Anak 3,050,000
7 Zakat / Sedekah 300,000
TOTAL 5,250,000
Pribadi
8 Handphone 250,000
9 Makan Siang Kantor Ayah 1,000,000
10 Makan Siang Kantor Ibu 1,000,000
11 Lain-lain 750,000
TOTAL 3,000,000
Cicilan Hutang/Asuransi
12 cicilan hutang bisnis karet
13 Kendaraan 1,500,000
TOTAL 1,500,000
Total Pengeluaran Bulanan
9,750,000
Total Disposable Income Bulanan
-750,000
Perencanaan Keuangan Keluarga XXX
Page 26
Cashflow Bapak XXX sebelum perencanaan keuangan tidak sehat karena mengalami deficit
atau kekurangan dana sebesar Rp.XXX,- .
Pak Ilham bisa menabung Rp.XXX,- untuk pendidikan Anak, namun berapa besarnya hasil
tabungan dan besarnya dana pendidikan masih belum terukur.
Langkah 1 Bulan Januari:
JANUARI 2013
Pemasukan Bulanan No Sumber Pemasukan Nilai Bulanan Nilai Tahunan
1 Gaji Istri 1,000,000 12,000,000
2 Gaji Suami 8,000,000 96,000,000
3 bonus 2 bulanan 12,000,000
4 THR 8,855,000
5 Bonus TAHUNAN 7,355,000
TOTAL PEMASUKAN 9,000,000 108,000,000
Pengeluaran Bulanan
No POS Pengeluaran Nilai Bulanan
Rumah Tangga
1 Belanja Bulanan (Makanan) 1,000,000
2 Listrik 250,000
3 GAS 100,000
4 Air 50,000
5 Bantuan Keluarga 500,000
6 Dana Darurat XXXX
7 Menabung Aqiqah 0
8 Zakat / Sedekah 300,000
TOTAL 3,197,000
Pribadi
9 Handphone 250,000
10 Makan Siang Kantor Ayah 1,000,000
11 Makan Siang Kantor Ibu 1,000,000
12 Lain-lain 750,000
TOTAL 3,000,000
Cicilan Hutang/Asuransi
13 cicilan hutang bisnis karet 0
14 Kendaraan 0
15 Asuransi Jiwa Pak Ilham 6 bulan XXX
16 Asuransi Jiwa Ibu Gina 1 tahun XXX
TOTAL 2,811,800
Perencanaan Keuangan Keluarga XXX
Page 27
Total Bonus Tahunan
28,210,000
TOTAL PENGELUARAN BULAN JANUARI : Rp.XXXX,-
Perubahan yang terjadi pada Langkah 1 :
1. Pak XXX dan Bu Gina membeli polis asuransi pada bulan Januari , pembayaran polis
Pak ilham adalah 6 bulanan dan Bu Gina dengan pembayaran tahunan.
2. Pak Ilham menabung XXX ribu untuk menambah uang di kas saat ini sebesar XXX
rupiah digunakan sebagai dana darurat sehingga dana darurat menjadi Rp.XXX
3. Dana pendidikan jangka panjang yang berupa uang pangkal dam dana untuk kuliah
akan dibangun dari reksa dana yang akan dimulai pada bulan Juni 2013, sedangkan
untuk SPP bulanannya akan dipenuhi dari penghasilan bulanan.
4. Bonus Tahunan sebesar Rp.XXX,- akan digunakan untuk membayar hutang sebesar
Rp.XXX,- dan sisanya (XXX - XXX = XXX) digunakan untuk membayar asuransi jiwa dari
Manulife bulan Juni sebesar XXX
LANGKAH 2:
FEBRUARI 2013
Pemasukan Bulanan
No Sumber Pemasukan Nilai Bulanan
1 Gaji Istri 1,000,000
2 Gaji Suami 8,000,000
3 bonus 2 bulanan
4 THR
5 Bonus TAHUNAN
TOTAL PEMASUKAN 9,000,000
Pengeluaran Bulanan
No POS Pengeluaran Nilai Bulanan
Rumah Tangga
1 Belanja Bulanan (Makanan) 1,000,000
2 Listrik 250,000
3 GAS 100,000
4 Air 50,000
5 Bantuan Keluarga 500,000
6 Dana Darurat
7 Menabung Aqiqah XXX
Perencanaan Keuangan Keluarga XXX
Page 28
8 Zakat / Sedekah 300,000
TOTAL 4,100,000
Pribadi
9 Handphone 250,000
10 Makan Siang Kantor Ayah 1,000,000
11 Makan Siang Kantor Ibu 1,000,000
12 Lain-lain 750,000
TOTAL 3,000,000
Cicilan Hutang/Asuransi
13 cicilan hutang bisnis karet 0
14 Kendaraan 0
15 Asuransi Jiwa Pak Ilham 6 bulan XXX
16 Asuransi Jiwa Ibu Gina 1 tahun
TOTAL 1,905,000
Total Pengeluaran 9,005,000
Perubahan yang terjadi pada langkah 2:
1. Pak Ilham membeli Polis Asuransi dari Sunlife dengan Premi 6 bulanan sebesar
Rp.1.905.000,-
2. Pak Ilham menabung untuk Aqiqah sebesar Rp.1.900.000,- , sehingga kebutuhan
untuk Aqiqah sebesar Rp.10.000.000,- kurang Rp.8.100.000,-
Langkah 3:
MARET - MEI 2013
Pemasukan Bulanan
No Sumber Pemasukan Nilai Bulanan
1 Gaji Istri 1,000,000
2 Gaji Suami 8,000,000
3 bonus 2 bulanan
4 THR
5 Bonus TAHUNAN
TOTAL PEMASUKAN 9,000,000
No POS Pengeluaran Nilai Bulanan
Rumah Tangga
1 Belanja Bulanan (Makanan) 1,000,000
Perencanaan Keuangan Keluarga XXX
Page 29
2 Listrik 250,000
3 GAS 100,000
4 Air 50,000
5 Bantuan Keluarga 500,000
6 Dana Darurat XXX
7 Menabung Aqiqah XXX
8 Zakat / Sedekah 300,000
TOTAL 6,000,000
Pribadi
9 Handphone 250,000
10 Makan Siang Kantor Ayah 1,000,000
11 Makan Siang Kantor Ibu 1,000,000
12 Lain-lain 750,000
TOTAL 3,000,000
Cicilan Hutang/Asuransi
13 cicilan hutang bisnis karet 0
14 Kendaraan 0
15 Asuransi Jiwa Pak Ilham 6 bulan 0
16 Asuransi Jiwa Ibu Gina 1 tahun 0
TOTAL 0
TOTAL PENGELUARAN MARET – MEI 9,000,000
Perubahan yang terjadi pada Langkah 3:
1. Dana darurat = Rp. XXX selama 3 bulan menjadi Rp. XXX dan ditambahkan yang
terbentuk dari bulan Januari Rp.11.900.000,- sehingga dana darurat Menjadi (Rp.
XXX,- + Rp. XXX,- = Rp. XXX)
2. Menabung untuk Aqiqah = Rp. XXX - selama 3 bulan menjadi Rp. XXX,- sehingga dana
Untuk Aqiqah pada bulan Mei sudah terkumpul.
Langkah ke 4
JUNI -DESEMBER 2013
Pemasukan Bulanan
No Sumber Pemasukan Nilai Bulanan
1 Gaji Istri 1,000,000
2 Gaji Suami 8,000,000
3 bonus 2 bulanan
4 THR
5 Bonus TAHUNAN
TOTAL PEMASUKAN 9,000,000
Perencanaan Keuangan Keluarga XXX
Page 30
No POS Pengeluaran Nilai Bulanan
Rumah Tangga
1 Belanja Bulanan (Makanan) 1,000,000
2 Listrik 250,000
3 GAS 100,000
4 Air 50,000
5 Bantuan Keluarga 500,000
6 Dana Darurat 0
7 Menabung Aqiqah 0
8 Zakat / Sedekah 300,000
TOTAL 2,200,000
Pribadi
9 Handphone 250,000
10 Makan Siang Kantor Ayah 1,000,000
11 Makan Siang Kantor Ibu 1,000,000
12 Lain-lain 750,000
TOTAL 3,000,000
Cicilan Hutang/Asuransi
13 cicilan hutang bisnis karet 0
14 Kendaraan 0
15 Asuransi Jiwa Pak Ilham 6 bulan 0
16 Asuransi Jiwa Ibu Gina 1 tahun 0
TOTAL 0
Investasi
DANA PENDIDIKAN KELVIN
1 TK UANG PANGKAL XXX
2 SD UANG PANGKAL XXX
3 SMP UANG PANGKAL XXX
4 SMA UANG PANGKAL XXX
5 S1 UI / ITB XXX
TOTAL DAPEN KELVIN 1,139,377
DANA PENDIDIKAN ANAK KE-2
6 TK UANG PANGKAL XXX
7 SD UANG PANGKAL XXX
Perencanaan Keuangan Keluarga XXX
Page 31
8 SMP UANG PANGKAL XXX
9 SMA UANG PANGKAL XXX
10 S1 UI / ITB XXX
TOTAL DAPEN KELVIN 622,291
DANA PENSIUN
11 Pensiun XXX
DANA LIBURAN
12 Liburan XXX
TOTAL 3,625,026
TOTAL PENGELUARAN + INVESTASI : Rp. 8,825,026
Perubahan yang terjadi pada Langkah 4:
1. Bulan Juni sampai dengan Desember 2013 karena kebutuhan dana darurat dan
Asuransi sudah terpenuhi maka sudah dapat investasi untuk dana Pendidikan Kelvin,
Anak kedua, dana pension dan dana liburan.
2. Untuk plan Investasi dan rekomendasi reksadana yang digunakan akan diberikan
pada akhir bulan Mei 2013.
3. Untuk pembayaran polis asuransi sun life sebesar Rp. XXX,- pada bulan Juli
menggunakan dana darurat yang sudah terbentuk Rp. XXX,- di kurangi Rp. XXX,-
menjadi Rp. XXX,-
Jika dalam perjalanan 1 tahun mendapat bonus diluar yang sudah dianggarkan maka
diusahakan agar menambah dan menjaga nilai dana darurat menjadi Rp. XXX,-
sampai dengan Rp. XXX,-
Skenario Pendidikan
Karena masih banyak kebutuhan akan tujuan-tujuan keuangan yang lain, maka dana
pendidikan yang dipakai pada tahun ini adalah untuk memenuhi uang pangkal dari TK
sampai dengan SMU + Uang Kuliah dan biaya hidup untuk kedua anak Pak Ilham. Apabila
Pak Ilham memperoleh rejeki dan kenaikan penghasilan karena adanya promosi jabatan,
agar segera menghubungi planner (Pandji Harsanto) agar dapat mempercepat tujuan dana
pendidikan.
Perencanaan Keuangan Keluarga XXX
Page 32
PENUTUP
Action Plan
No Yang Harus Dilakukan Tick/Untick
1 Membeli Asuransi Jiwa Manulife atas nama Bapak
XXX dengan premi : Rp.XXX,-
2 Setelah melahirkan, membeli Asuransi Jiwa Sun Life atas nama Ibu YYY dengan premi : RpXXX
3 Membeli Asuransi Jiwa Sunlife atas nama Bapak
XXX dengan premi : Rp.XXX,-
4 Menabung untuk kebutuhan dana darurat Sampai dengan Rp.XXXX
5 Menabung untuk kebutuhan Aqiqah seseuai yang di
Sarankan dalam Langkah ALUR KAS
6 Membayar Premi Asuransi Manulife berikutnya di
Bulan Juni
7. Membayar Premi Asuransi Sunlife berikutnya di
Bulan Juli
8.
Berkonsultasi di Akhir bulan April untuk mendapatkan rekomendasi Investasi yang sesuai
9.
Bonus tahunan maupun penghasilan tambahan dapat digunakan untuk kebutuhan yang belum terpenuhi seperti pelunasan hutang dana darurat dan dana pendidikan
Top Related