PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP PENYELESAIAN KREDIT MACET KUPEDES

DENGAN JAMINAN HAK TANGGUNGAN

DI BRI UNIT BINAAN BANK BRI KANTOR WILAYAH YOGYAKARTA

TESIS

Untuk Memenuhi Sebagian Persyaratan Guna Mencapai Derajat Magister

Program Magister Kenotariatan

Oleh :

ALVIN YAHYA

NIM: S351402001

PROGRAM MAGISTER KENOTARIATAN

FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SEBELAS MARET

SURAKARTA

2016

PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP PENYELESAIAN KREDIT MACET KUPEDES

DENGAN JAMINAN HAK TANGGUNGAN

DI BRI UNIT BINAAN BANK BRI KANTOR WILAYAH YOGYAKARTA

TESIS

Untuk Memenuhi Sebagian Persyaratan Guna Mencapai Derajat Magister

Program Magister Kenotariatan

Oleh :

ALVIN YAHYA

NIM: S351402001

PROGRAM MAGISTER KENOTARIATAN

FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SEBELAS MARET

SURAKARTA

2016

PERNYATAAN

NAMA : ALVIN YAHYA

NIM : S351402001

Menyatakan dengan sesungguhnya bahwa tesis yang berjudul “Perlindungan

Hukum Terhadap Penyelesaian Kredit Macet Kupedes Dengan Jaminan Hak

Tanggungan Di BRI Unit Binaan Bank BRI Kantor Wilayah Yogyakarta”,

adalah benar-benar karya saya sendiri. Hal yang bukan karya saya dalam tesis ini

diberi tanda citasi dan ditunjukan dalam daftar pustaka.

Apabila di kemudian hari terbukti pernyataan saya tersebut diatas tidak benar,

maka saya bersedia menerima sanksi akademik, yang berupa pencabutan tesis dan

gelar yang saya peroleh dari tesis tersebut.

Surakarta,

Yang membuat pernyataan,

Alvin Yahya

MOTTO

“ Jagalah dirimu dan keluargamu dari api neraka, bahan bakar neraka itu

dari batu yang panas dan manusia “

Penulisan Hukum ini kupersembahkan untuk :

Bapak tercinta Bapak (alm) Abdullah Sadjadi semoga beliau menjadi ahli surga,

Ibu Rodhiah tercinta, isteriku pujaan hatiku Rahayu Widayanti,S.P., anak-anaku

Maryam Luthfia Rahalya, Maryam Syarifa Alviandra, Ammar Arfa Faeza Yahya,

kalian keluarga kecilku dan membuat hidupku hingar bingar rame.

KATA PENGANTAR

Segala puji syukur kepada Allah SWT yang senantiasa mencurahkan berkat-

Nya sehingga penulis dapat menyusun dan menyelesaikan tesis yang berjudul

“Perlindungan Hukum Terhadap Penyelesaian Kredit Macet Kupedes

Dengan Jaminan Hak Tanggungan Di BRI Unit Binaan Bank BRI Kantor

Wilayah Yogyakarta” dengan tepat pada waktunya guna memenuhi sebagian

persyaratan mencapai derajat Magister Kenotariatan Universitas Sebelas Maret

Surakarta.

Tesis ini membahas tentang perlindungan hukum atas kreditur terhadap

penyelesaian kredit macet kupedes dengan jaminan hak tanggungan di BRI Unit

binaan Bank BRI Kantor Wilayah Yogyakarta.

Penyelesaiaan tesis ini tidak terlepas dari bantuan baik moril maupun materiil

serta doa dan dukungan dari berbagai pihak, oleh karena itu penulis mengucapkan

terimakasih kepada:

1. Bapak Prof. Dr. Ravik Karsidi M.S., selaku Rektor Universitas Sebelas Maret

Surakarta;

2. Bapak Prof. Dr. Moh. Furqon Hidayatullah, M.Pd., selaku Direktur Program

Pasca Sarjana Universitas Sebelas Maret Surakarta;

3. Bapak Prof. Dr. Supanto S.H., M.Hum., selaku Dekan Fakultas Hukum

Universitas Sebelas Maret Surakarta;

4. Bapak Burhanuddin Harahap, SH., MH., MSI., Ph.D., selaku Ketua Program

Magister Kenotariatan Universitas Sebelas Maret Surakarta.

5. Bapak Prof. Dr. Jamal Wiwoho, S.H., M.H., selaku Dosen Pembimbing yang

telah memberikan bimbingan, arahan, petunjuk, dan masukan bagi

kesempurnaan penulisan tesis ini sehingga tesis ini dapat tersusun dan

terselesaikan dengan baik dan lancar;

6. Bapak dan Ibu Dosen Program Magister Kenotariatan Universitas Sebelas

Maret Surakarta :

a. Prof. Dr. Adi Sulistiyono, SH.,MH. o. M. Irawan Darori, SH.,SP.N

b. Prof. Dr. Hartiwiningsih, SH.,M.Hum p. Andrea Indirawati, SH.,Sp.N

c. Prof. Dr. Jamal Wiwoho, SH.,M.Hum q. Noor Saptanti,SH.,Sp.N.,MH

d. Prof. Dr. Supanto, SH.,M.Hum r. Sunarto, SH.,Sp.N

e. Prof. Dr. H. Setiono, SH., MS s. Wahyu Nugroho, SH.,

f. Burhanudin Harahap, SH.,MH.,MSI.,Ph.D t. Dr. Habib Adjie, SH.,MH

g. Dr. Udin Nasruddin, SH.,M.Kn u. Agus Saptono, SH.,Sp.N

h. Dr. Al - Sentot Sudarwanto, SH.,MH v. Dr. Pujiono, SH. MH

i. M. Najib Imanullah.,SH.,MH.,Ph.D w. Afifah, SH.,Sp.N

j. Totok Susmono, SH.,Sp.N.,M.Hum x. Dr. Moh. Jamin,SH.,MH

k. Dr. M. Hudi Asrori S. SH.,MH y. Alwesius, SH.,MKn

l. Dr. Widodo Suryandono, SH.,MH z. Dr. Mulyoto, SH.,M.Kn

m. Dr. Djoko Wahyu Winarno, SH.,MS aa. Setyo Nugroho, SH.,Sp.N

n. Michael J. Widijatmoko, SH.,MH ab. Dr. M. Irnawan Darori,

SH.,M.M

yang telah memberikan ilmu pengetahuan kepada penulis selama masa

perkuliahan;

7. Bapak Yurisma Taufiq, S.E., Ibu Dinar Jati Nugraheni, S.H., dan Ibu Sulasmi

selaku Staff Sekretariat Program Magister Kenotariatan Universitas Sebelas

Maret Surakarta, yang telah banyak membantu kelancaran administrasi,

memberikan pelayanan, dan fasilitas selama masa perkuliahan;

8. Orang tua Penulis, Ayahanda (Alm.) Abdullah Sadjadi, B.A. dan Ibunda

Rodhiah yang selalu mendoakan, memotivasi untuk kelancaran studi bagi

penulis;

9. Isteri Penulis, Rahayu Widayanti, S.P. dan Anak-anak Penulis Alya, Iffa,

Arfa yang selalu memotivasi penulis, mendukung serta memberi semangat

Penulis untuk menyelesaikan Tesis ini;

10. Teman-teman pekerja PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk yang telah

bersedia menjadi narasumber penulisan tesis.

11. Sahabat Bapak Triwibowo, Mas Tomi, Mas Satya, Mba Peni yang selalu

saling mendukung dalam menyelesaikan tesis bersama-sama, sahabat dalam

berdiskusi selama masa perkuliahan dan proses penulisan tesis Penulis,

terimakasih atas kebersamaannya;

12. Teman-teman seperjuangan Magister Kenotariatan Universitas Sebelas Maret

Surakarta Angkatan 4 yang selalu mendukung Penulis dan banyak membantu

penulis memberi masukan dan ilmu dalam menyelesaikan tesis ini.

Akhir kata, penulis menyadari bahwa dalam tesis ini masih banyak kekurangan

dan jauh dari sempurna, oleh karena itu penulis mengharapkan kritik dan saran

yang membangun. Semoga tesis ini dapat memberikan manfaat kepada semua

pihak, baik untuk akademisi, praktisi, maupun masyarakat umum.

Surakarta, 08 Agustus 2016

Penulis

Alvin Yahya

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL …………………………………………………… i

HALAMAN PENGESAHAN PEMBIMBING ………………………… ii

HALAMAN PERNYATAAN …………………………………………. iii

MOTTO ………………………………………………………………... iv

KATA PENGANTAR …………………………………………………. v

DAFTAR ISI …………………………………………………………… viii

DAFTAR GAMBAR DAN TABEL …………………………………… xi

ABSTRAK ……………………………………………………………… xii

ABSTRACT ……………………………………………………………. xiii

BAB I. PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah ………………………………………… 1

B. Perumusan Masalah ……………………………………………... 9

C. Tujuan Penelitian ………………………………………………... 10

D. Manfaat Penelitian ……………………………………………..... 10

BAB II. LANDASAN TEORI

A. Tinjauan Perlindungan Hukum …………………………………. 11

B. Tinjauan Tentang Perjanjian

1. Pengertian Tentang Perjanjian ……………………………… 14

2. Asas-asas Perjanjian ………………………………………... 17

3. Syarat Sahnya Perjanjian …………………………………… 22

4. Wanprestasi ………………………………………………… 26

5. Akibat Hukum yang Timbul dari Wanprestasi ……………. 30

6. Berakhirnya Perjanjian ……………………………………... 31

C. Tinjauan Tentang Perjanjian Kredit

1. Pengertian Kredit …………………………………………….. 33

2. Macam-macam Kredit ……………………………………….. 36

3. Prinsip-prinsip Kredit ………………………………………… 39

4. Perjanjian Kredit ……………………………………………... 44

D. Tinjauan Tentang Hak Tanggungan

1. Pengertian Hak Tanggungan ………………………………… 51

2. Sifat dan Asas-asas Hak Tanggungan ……………………….. 56

3. Subyek Hak Tanggungan ……………………………………. 63

4. Obyek Hak Tanggungan …………………………………….. 65

5. Eksekusi Hak Tanggungan ………………………………….. 68

E. Tinjauan Tentang KUPEDES Bank BRI

1. Pengertian KUPEDES Bank BRI ……………………………. 73

2. Macam Kredit KUPEDES Bank BRI ………………………… 73

3. Tata Cara Permohonan Kredit Kupedes Bank BRI …………... 74

4. Jaminan Kredit KUPEDES Bank BRI ………………………... 79

F. Tinjauan Tentang Kredit Macet Bank

1. Kredit Macet …………………………………………………… 80

2. Tata Cara Penyelesaian Kredit Macet …………………………. 83

G. Teori yang Dipergunakan dalam Penelitian

1. Teori Perlindungan Hukum …………………………………….. 87

2. Teori Jaminan …………………………………………………. 89

H. Penelitian yang Relevan …………………………………………. 89

I. Kerangka Berpikir ……………………………………………….. 94

BAB III. METODE PENELITIAN

A. Sifat Penelitian …………………………………………………… 96

B. Jenis Penelitian …………………………………………………… 96

C. Pendekatan Penelitian ……………………………………………. 96

D. Lokasi Penelitian …………………………………………………. 97

E. Jenis dan Sumber Data …………………………………………… 98

F. Teknik Pengumpulan Data ………………………………………. 100

G. Teknik Analisis Data …….……………………………………… 102

BAB IV. HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

A. Hasil Penelitian dan Pembahasan ……………………………….. 105

1. Bank BRI Selaku Kreditur Tidak Menggunakan

Hak Preferensi Terhadap Jaminan yang

Diikat dengan Hak Tanggungan …………………………......... 105

B. Hasil Penelitian dan Pembahasan ………………………………… 124

1. Perlindungan Hukum Terhadap Debitur dan Kreditur,

Terkait Fasilitas Kredit Macet KUPEDES Yang Diikat Dengan

Pengikatan Jaminan Hak Tanggungan yang Hak Preferensinya

Tidak Digunakan Oleh Kreditur ………………………………. 124

BAB V. PENUTUP

A. Kesimpulan ……………………………………………………. 130

B. Implikasi ………………………………………………………. 131

C. Saran …………………………………………………………... 132

DAFTAR PUSTAKA

LAMPIRAN-LAMPIRAN

DAFTAR GAMBAR DAN TABEL

Gambar Halaman

1 Skema Kerangka Berpikir 94

2 Skema Interaksi Model of Analysis 103

Tabel Halaman

1 Tabel Kolektibilitas 113

ABSTRAK

Alvin Yahya. S351402001. Perlindungan Hukum Terhadap Penyelesaian Kredit

Macet Kupedes Dengan Jaminan Hak Tanggungan Di BRI Unit Binan Bank BRI

Kantor Wilayah Yogyakarta. 2016. Program Kenotariatan Fakultas Hukum

Universitas Sebelas Maret.

Penelitian ini mempunyai tujuan untuk mengetahui dan menganalisa penyelesaian

fasilitas kredit macet kupedes bank bri yang menggunakan jaminan benda tidak

bergerak yang diikat dengan pengikatan jaminan hak tanggungan dimana bank bri

selaku kreditur tidak menggunakan hak preferensinya dan mengetahui

perlindungan hukum terhadap kreditur dan debitur dimana kreditur tidak

memanfaatkan hak preferensinya.

Metode penelitian yang digunakan dalam penelitian ini adalah yuridis empiris

yang menitikberatkan pada penelitian lapangan. Data yang dipergunakan adalah

data primer, yaitu data yang diperoleh melalui wawancara dengan para responden

dan data sekunder, yaitu data yang diperoleh dari bahan pustaka. Teknik

pengambilan sampel yang dipakai adalah non probability sampling dengan

subyek penelitian terdiri dari responden dan narasumber. Analisa data yang

digunakan adalah analisis kualitatif dengan maksud tidak semata-mata bertujuan

untuk mengungkapkan kebenaran belaka akan tetapi memahami kebenaran

tersebut.

Hasil penelitian : 1) Penyelesaian fasilitas kredit kupedes macet dilakukan

dengan cara kekeluargaan, melakukan penagihan sampai dengan debitur dapat

menyelesaikan kewajibannya, melakukan proses administrasi penghapusbukuan.

2) Negara telah memberikan pengayoman kepada kreditur dan debitur dengan

diundangkannya Undang-Undang Hak Tanggungan akan tetapi tidak

digunakannya hak preferensi oleh kreditur dapat mengakibatkan dampak

ketidakpastian hukum terhadap status debitur, dikarenakan waktu penyelesaian

yang berlarut-larut.

Kata kunci : Hak preferensi, penyelesaian kekeluargaan, penghapusbukuan,

pengayoman, ketidakpastian hukum.

ABSTRACT

Alvin Yahya. S351402001. Law Protection for Kupedes Non-Performing Loan

Resolution With Collateral Right Guarantee In BRI Unit Offices under

Supervision of The Bank BRI Office Area Yogyakarta. 2016. Program

Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret.

This research aimed to find out the resolution of Kupedes non-performing loan

facility in Bank BRI using immovable object collateral bond with collateral right

guarantee bond in which Bank BRI as creditor did not use its preference right and

to find out the law protection to creditor and debtor in which creditor did not use

its preference right.

The research method employed in this study was juridical empirical one

emphasizing on field research. The data used were primary one obtained through

interviewing the respondents and secondary data was obtained from literature.

The sampling technique used was non-probability sampling with respondents and

informants as the subject of research. Data analysis was carried out using

qualitative analysis not merely to reveal the truth but also to understand the truth.

The results of research were as follows. 1) The resolution of non-performing

Kupedes loan facility was conducted in kinship manner, by collecting until the

debtor could perform its obligation completely, conducting administration

process of book removal. 2) The state had given protection to creditor and debtor

through the enactment of Collateral Right Law but the preference right that was

not used by creditor would result in law uncertainty to debtor status, because of

prolonged resolution way.

Keywords: Preference Right, Kindship resolution, book removal, protection, law

uncertainty