Teknik Survey dan Analisa Pembiayaan Baitul Maal Watt Tamwil (BMT)

28
TEKNIK SURVEY DAN ANALISA PEMBIAYAAN TIM ASOSIASI BMT JATENG

description

Pembiayaan dalam sistem keuangan syariah memerlukan teknik survey dan analisa awal yang sedikit berbeda dengan lembaga keuangan konvensional. Hal ini dimaksudkan untuk menjaga kesyariahan transaksi yang dilakukan.

Transcript of Teknik Survey dan Analisa Pembiayaan Baitul Maal Watt Tamwil (BMT)

Page 1: Teknik Survey dan Analisa Pembiayaan Baitul Maal Watt Tamwil (BMT)

TEKNIK SURVEY DAN ANALISA PEMBIAYAAN

TIM ASOSIASI BMT JATENG

Page 2: Teknik Survey dan Analisa Pembiayaan Baitul Maal Watt Tamwil (BMT)

“ DAN Alloh telah berjanji kepada orang-orang yang beriman di antara kamu dan mengerjakan amal-amal yang shalih, bahwa sungguh Dia akan menjadikan

mereka berkuasa di bumi, sebagaimana telah Dia jadikan orang sebelum mereka berkuasa, dan sungguh Dia akan meneguhkan bagi mereka agama yang telah di ridhai-Nya untuk mereka, dan Dia akan benar-benar menukar (keadaan) mereka, sesudah mereka berada dalam ketakutan menjadi aman

sentausa.Mereka tetap beribadah kepada Ku dengan tidak mempersekutukan sesuatu dengan Aku. Dan barangsiapa yang (tetap) kafir sesudah (janji) itu,

maka mereka itulah orang-orang yang fasik.”(QS. AN-NUUR :55)

Page 3: Teknik Survey dan Analisa Pembiayaan Baitul Maal Watt Tamwil (BMT)

ALLOH MENJANJIKAN KEMENANGAN BAGI YANG BERPEGANG TEGUH PADA AGAMA DENGAN SYARAT

• MENTAUHIDKAN ALLOH• MENJAUHKAN PERBUATAN SYIRIK• MENUNTUT ILMU SYAR’I• MENGAMALKAN AMAL SHOLEH

Page 4: Teknik Survey dan Analisa Pembiayaan Baitul Maal Watt Tamwil (BMT)

Tujuan Survey Pembiayaan

• Memastikan calon mitra usaha berakhaklul kharimah

• Memastikan calon mitra usaha punya potensi usaha

• Memastikan calon mitra usaha bersungguh-sungguh untuk bekerjasama

• Survey dilakukan dimaksudkan untuk dapat mengumpulkan data-data objektif dari calon debitur sebagai bahan analisa kelayakan dan pemberian keputusan financing.

Page 5: Teknik Survey dan Analisa Pembiayaan Baitul Maal Watt Tamwil (BMT)

PROSEDUR SURVEY1. Dilakukan setelah persyaratan administrasi lengkap2. Verifikasi data ke Kantor Desa/Kelurahan tentang nama,

alamat, asal-usul dan status kependudukannya dan tempat tinggalnya

3. servey ke rumahnya sesuai dengan alamat yang diberikan4. Survey lingkungan yaitu mencari data dari bebarapa

tetangga5. survey ke tempat usaha atau tempat pembelian barang

yang mau dijadikan objek pembiayaan 6. survey atas barang atau harta yang akan dijadikan jaminan 7. Hasil survey diserahkan kepada Ketua Komite pembiayaan

Page 6: Teknik Survey dan Analisa Pembiayaan Baitul Maal Watt Tamwil (BMT)

MODAL DASAR SURVEYOR

• CEPAT MENGUASAI MEDAN• KEMAMPUAN KOMUNIKASI• KETAJAMAN FEELING• BISA MEMBACA KARAKTER DENGAN

CEPAT

Page 7: Teknik Survey dan Analisa Pembiayaan Baitul Maal Watt Tamwil (BMT)

SURVEY PEMBIAYAAN

Tahap kegiatan survey mutlak dilakukan dalam proses pemberian financing untuk menggali data bahan analisa tentang 5C (Character, Capital, Capacity, Condition, Collateral), 5P (Party, Purpose, Payment, Profitability, Protection) dan 3R (Returns, Repayment, Risk Bearing Ability)

Page 8: Teknik Survey dan Analisa Pembiayaan Baitul Maal Watt Tamwil (BMT)

ALUR BERPIKIR Lingkungan

Kemampuan Kemauan

Kualitas

Penjualan

Keuntungan

Harga Market

Dana

Bayar

Agunan

Page 9: Teknik Survey dan Analisa Pembiayaan Baitul Maal Watt Tamwil (BMT)

1. Aspek Manajemen Pengelola Usaha2. Aspek Keuangan3. Aspek Pasar/ Penjualan Nasabah4. Aspek Teknis Produksi5. Aspek Hukum/Legalitas6. Aspek Jaminan/Agunan7. Aspek Ekonomi, Sosial Dan Lingkungan

Page 10: Teknik Survey dan Analisa Pembiayaan Baitul Maal Watt Tamwil (BMT)

Aspek Manajemen Pengelola Usaha

• Menilai karakter dan kemampuan calon debitur serta organisasi perusahaan calon

debitur

Page 11: Teknik Survey dan Analisa Pembiayaan Baitul Maal Watt Tamwil (BMT)

Aspek Keuangan

• Menilai usaha calon debitur kalau direalisasikan penanaman dana akan menguntungkan dan calon debitur dapat membayar seluruh kewajiban

Page 12: Teknik Survey dan Analisa Pembiayaan Baitul Maal Watt Tamwil (BMT)

Aspek Pasar/ Penjualan Nasabah

• Menganalisa produk yang dihasilkan calon debitur masih memiliki peluang pasar

( Market Space )

Page 13: Teknik Survey dan Analisa Pembiayaan Baitul Maal Watt Tamwil (BMT)

Aspek Teknis Produksi

• menilai perusahaan calon debitur mampu menghasilkan produk dengan kualitas yang

baik dan harga dapat bersaing di pasar

Page 14: Teknik Survey dan Analisa Pembiayaan Baitul Maal Watt Tamwil (BMT)

Aspek Hukum/Legalitas

• Menilai Legalitas

– Calon Debitur– Badan Usaha Perusahaan

– Perusahaannya– Barang Agunan/Jaminannya

Page 15: Teknik Survey dan Analisa Pembiayaan Baitul Maal Watt Tamwil (BMT)

Aspek Jaminan/Agunan

Jaminan /Agunan yang diberikan haruslah memiliki kriteria sbg berikut :

– Collateral Valuation– Liquidity

– Depreciability– Marketability– Controlability

Page 16: Teknik Survey dan Analisa Pembiayaan Baitul Maal Watt Tamwil (BMT)

Aspek Ekonomi, Sosial dan Lingkungan

• Menilai usaha calon debitur terhadap kondisi Sosial, Ekonomi dan Lingkungan.

Page 17: Teknik Survey dan Analisa Pembiayaan Baitul Maal Watt Tamwil (BMT)

ANALISA PEMBIAYAAN

Tujuannya adalah untuk menyediakan sarana analisa yang mantap dan efisien dalam rangka pengambilan keputusan yang sehat

Analisa Financing mutlak dilakukan untuk mengetahui secara objektif hal-hal berikut:

a. Tingkat kelayakan kegiatan usaha atau objek ekonomi untuk dibiayai b. Seberapa besar plafon pembiayaan itu layak diberikanc. Jenis akad yang tepat untuk diberikand. Jangka Waktu yang sesuaie. Metode pengembalian yang sesuaif. Besarnya angsuran yang sesuaig. Besarnya Nisbah Bagi hasil atau Margin Markuph. Besarnya Biaya administrasi, dsb

Page 18: Teknik Survey dan Analisa Pembiayaan Baitul Maal Watt Tamwil (BMT)

FAKTOR ANALISIS USAHA

1. FAKTOR INTERNAL2. FAKTOR KOTERNAL3. FAKTOR EKSTERNAL

Page 19: Teknik Survey dan Analisa Pembiayaan Baitul Maal Watt Tamwil (BMT)

FAKTOR INTERNAL

yaitu mengacu pada tingkat kemampuan keuangan KSP/KJKS dengan berpedoman pada ratio-ratio keuangan seperti Legal Landing Limit, Loan to Deposit Ratio, Liquiditas, Proyeksi Cashflow, dan Target Ratio Rentabilitas seperti Gros Profit Margin, Net Profit Margin, Return on Equity, dsb

Page 20: Teknik Survey dan Analisa Pembiayaan Baitul Maal Watt Tamwil (BMT)

FAKTOR KOTERNAL

yaitu mengacu pada faktor-faktor yang ada pada calon debitur dengan acuan 5’C dan 5P analisys

Page 21: Teknik Survey dan Analisa Pembiayaan Baitul Maal Watt Tamwil (BMT)

ANALISIS 5 C(a) Character yakni kepribadian, prilaku, adat istiadat serta sifat dari calon

debitur. Dalam hal ini perlu juga mendapat perhatian tentang reputasi pribadi, kebiasaan hidup, apakah pemboros, penjudi dan sebagainya.

(b) Capacity yakni tingkat kebutuhan financing secara objektif dan tingkat kemampuan debitur dalam mengembalikan financing yang diproyeksikan dengan kapasitas usahanya.

(c) Capital, yakni struktur permodalan usaha calon debitur yang bisa menjamin sampai seberapa jauh ia mampu membayar dan seberapa besar ia perlu mendapatkan tambahan modal.

(d) Condition, yakni keadaan yang berada diluar struktur kendali kekuasaan calon debitur misalnya adanya resesi, sifat persaingan, musiman dan sebagainya, apakah usahanya sedang berkembang atau sedang bermasalah dan menurun kineryang kesemuanya perlu dipertimbangkan sebelum pembiayaan diberikan.

(e) Collateral yaitu suatu jaminan yang diberikan oleh calon penerima kepada BMT

Page 22: Teknik Survey dan Analisa Pembiayaan Baitul Maal Watt Tamwil (BMT)

ANALISIS 5 P(a) Party yaitu pembiayaan tersebut akan digunakan untuk membiayai kegiatan

usaha di sektor/bidang apa? Apakah Sektor/bidang usaha tersebut untuk sekarang dan ke depan memiliki prospek yang baik?

(b) Purpose yaitu pembiayaan tersebut sebenarnya akan digunakan untuk apa? Apakah untuk kegiatan konsumtif atau produktif, apakah usaha itu legal dan halal, untuk jangka panjang atau jangka pendek, untuk modal kerja, pembelian bahan baku, alat produksi, pengemasan, ekspedisi, atau untuk apa?

(c) Payment yaitu kemampuan pengusaha yang dibiayai/debitur melalui kapasitas usahanya mampu membayar kembali pembiayaannya sesuai dengan jadwal dan plafonnya.

(d) Profitability yaitu seberapa besar tingkat keuntungan yang akan dihasilkan atau diperoleh dari usaha tersebut, menguntungkan atau tidak, tingkat keuntungannya rational atau tidak, apakah keuntungan tersebut dapat dihasilkan secara konstan atau fluktuatif dan tidak pasti, dsb.

(e) Protection yaitu apakah usaha yang akan dibiayai dilindungi oleh sistem tata niaga, undang-undang, peraturan Pemerintah, apakah diasuransikan, apakah pembiayaan ini yang bersangkutan bersedia dinotariskan, diasuransikan serta bersedia menyediaan jaminan/agunan? Sehingga pembiayaan yang akan diberikan terlindungi, aman dan terminimalisasi resikonya.

Page 23: Teknik Survey dan Analisa Pembiayaan Baitul Maal Watt Tamwil (BMT)

FAKTOR EKSTERNALyaitu mengacu pada faktor

trend/kecenderungan pasar tentang permintaan, jenis produk, kemasan, metode pemasaran, perubahan harga, kompetitor dan kemungkinan resiko postmajor (penyakit, bencana alam, kecelakaan, dsb.), resesi, depresiasi, dan devaluasi serta faktor-faktor lain yang dapat mempengaruhi iklim ekonomi dan usaha

Page 24: Teknik Survey dan Analisa Pembiayaan Baitul Maal Watt Tamwil (BMT)

PRINSIP PEMBIAYAANPrinsip Macthing, yaitu harus match (sesuai) antara pembiayaan dengan aset

usahanya. Prinsip Kesamaan Valuta, suatu pembiayaan yang akan diberikan

sedapat dapatnya haruslah digunakan untuk membiayai atau investasi ‑dalam mata uang yang sama.

Prinsip Perbandingan antara Pinjaman dan Modal. Maksudnya mestilah ada hubungan yang prudent antara jumlah pinjaman dengan besarnya modal

Prinsip Perbandingan antara Pinjaman dan Aset yaitu alternatif lain untuk menekan terjadinya resiko pembiayaan yang juga dikenal dengan gearing adalah dengan membandingkan antara besarnya pinjaman dengan aset, yang juga dikenal dengan Gearing ratio. Biasanya klasifikasi dan gearing ratio dilakukan sebagai berikut: Ratio Rendah >6% 20%, Sedang >20% – 40%, Tinggi >40%.‑

Page 25: Teknik Survey dan Analisa Pembiayaan Baitul Maal Watt Tamwil (BMT)

KEPUTUSAN PEMBIAYAAN

• DICAIRKAN SEBESAR PENGAJUAN

• DICAIRKAN, SEBAGIAN BERDASAR KEMAMPUAN BAYAR

• DITOLAK

Page 26: Teknik Survey dan Analisa Pembiayaan Baitul Maal Watt Tamwil (BMT)

TRICK MENOLAK PENGAJUAN TIDAK LAYAK

• DALAM MENERIMA BERKAS PENGAJUAN DIJELASKAN : PENGAJUAN SAMPAI 7 (TUJUH) HARI TIDAK DISURVEY BERARTI DITOLAK

• DALAM PENUTUP SURVEY DIJELASKAN : KALAU SAMPAI 7(TUJUH) HARI TIDAK ADA JAWABAN BERARTI PENGAJUAN DITOLAK

Page 27: Teknik Survey dan Analisa Pembiayaan Baitul Maal Watt Tamwil (BMT)

KESIMPULAN1. BMT hanya melakukan hubungan usaha dengan

perorangan, perusahaan atau kelompok usaha yang mempunyai karakter yang baik, jujur dan memiliki rasa tanggung jawab secara moral terhadap kewajibannya.

2. BMT tidak mengorbankan kualitas pembiayaan yang semata-mata hanya karena mengejar pangsa pasar yang besar, margin keuntungan yang tinggi, persaudaraan, pertemanan maupun alasan lain.

3. Tidak dibenarkan adanya pembiayaan yang disetujui tanpa analisa pembiayaan secara menyeluruh yang dilakukan oleh pejabat pembiayaan yang ber-integritas tinggi dengan mempergunakan seluruh keahlian yag dimilikinya.

Page 28: Teknik Survey dan Analisa Pembiayaan Baitul Maal Watt Tamwil (BMT)

KESIMPULAN4. Pembiayaan yang telah disetujui tidak boleh dicairkan tanpa adanya

suatu perjanjian pembiayaan yang lengkap serta menyatakan kewajiban debitur kepada BMT.

5. BMT tidak akan memberikan pembiayaan kepada jenis usaha yang tidak mampu menghasilkan profit margin yang lebih tinggi dari margin yang menjadi porsi BMT untuk bisa menutup biaya BMT dan memberikan keuntugan baik kepada BMT, nasabah maupun kepada shahibul maal.

6. BMT tetap berupaya menjaga tingkat pembiayaan diklasifikasikan (diragukan dan macet) tidak melebihi ambang batas yang ditentukan.

7. Dalam memberikan pembiayaan wajib mempertimbangkan batasan-batasan yang berlaku mengenai BMPK, CAR dan FDR sebagaimana yang ideal.