SYARIAH Account Acquisition

of 36 /36
SYARIAH Account Acquisition

Transcript of SYARIAH Account Acquisition

Page 1: SYARIAH Account Acquisition

SYARIAH

Account Acquisition

Page 2: SYARIAH Account Acquisition

Perbedaan Syariah & Konvensional

Perbedaan SYARIAH KONVENSIONAL

Sumber Hukum Fatwa Dewan Syariah Nasional MUI, Peraturan OJK & Peraturan Perundangan yang berlaku

Peraturan OJK & Peraturan Perundangan yang berlaku

Dewan Pengawas Syariah

Ada Dewan Pengawas Syariah yang ditunjuk langsung dari Dewan Syariah Nasional MUI

Tidak ada Dewan Pengawas Syariah

Sumber Pendanaan

Berasal dari Bank Syariah dan Sumber Dana lain yang diperbolehkan secara Syariah

Bank Konvensional dan dana lainnya tanpa memperhatikan aspek kehalalannya

Akad / Kesepakatan

Perjanjian Murabahah (Jual Beli), Ijarah (Sewa), IMBT (Sewa Beli) dan akad lainnya yang sesuai dengan syariah

Pinjaman (Loan), Perusahaan Sebagai Kreditur (Pemberi Pinjaman) dan Nasabah sebagai Debitur (Penerima Fasilitas Pinjaman)

Transaksi Terhindar dari Riba (Bunga), Maisir (Spekulatif), Gharar (Ketidakpastian) serta obyek transaksi yang diharamkan syariat

Tidak memperhatikan aspek halal dan haram dalam transaksi

Keuntungan Perusahaan

Diperoleh dari Margin Jual Beli, Ujroh (Fee) atas sewa dan Bagi Hasil atas kerja sama bisnis

Diperoleh dari pendapatan bunga transaksi pembiayaan dan kerja sama bisnis

Pelunasan Dipercepat & Biaya Rescheduling

Pelunasan dipercepat tidak dikenakan penalty percepatan, perubahan jatuh tempo tidak dikenakan bunga berjalan

Pelunasan dipercepat dikenakan penalty percepatan, perubahan jatuh tempo dikenakan bunga berjalan

Page 3: SYARIAH Account Acquisition

Produk Dengan Akad Syariah

Motor Baru Motor Bekas

Mobil Baru Mobil Bekas

Umrah

Pembiayaan menggunakan prinsip syariah dengan akad

jual beli (murabahah)

Durable

Renewal Insurance

FUZE

Asuransi menggunakan prinsip (tolong menolong)

dengan akad wakalah bil ujrah

Core Product Xselling Product

Page 4: SYARIAH Account Acquisition

Produk Konvensional

Fasilitas Dana

Rp. 150 ribu

Page 5: SYARIAH Account Acquisition

Definisi

Pembiayaan Konsumen Murabahah

akad pembiayaan untuk pengadaan suatu barang dengan menegaskan kepada pembeli harga belinya (Harga Perolehan) dengan harga lebih sebagai marjin (BAPEPAM-LK No. PER-04/BL/2007) Sesuai fatwa DSN MUI No. 04/DSN-MUI/IV/2000

Harga Beli +Margin

Dealer /Travel Konsumen

Harga Beli + Margin = Harga Jual

Administrasi & Asuransi yang dikredit dihitung sebagai penambah harga jual kepada Konsumen

Harga Jual

Page 6: SYARIAH Account Acquisition

Prinsip yang Digunakan

Prinsip yang digunakan dalam produk ini adalah akad Murabahah. Kegiatan pembiayaan berdasarkan Murabahah berlaku persyaratan paling kurang sebagai berikut:

1. Perusahaan Pembiayaan menyediakan pembiayaan berdasarkan perjanjian jual beli barang;

2. Jangka waktu dan cara pembayaran oleh Konsumen kepada Perusahaan Pembiayaan ditentukan berdasarkan kesepakatan Perusahaan Pembiayaan dan Konsumen;

3. Perusahaan Pembiayaan dapat membiayai sebagian atau seluruh harga pembelian barang yang telah disepakati kualifikasinya;

4. Dalam hal Perusahaan Pembiayaan mewakilkan pengiriman barang oleh Dealer/Travel kepada Konsumen berdasarkan prinsip wakalah, maka Akad Murabahah harus dilakukan setelah barang secara prinsip menjadi milik Perusahaan Pembiayaan;

Pembiyaan Konsumen Murabahah

Page 7: SYARIAH Account Acquisition

Pembiyaan Konsumen Murabahah

1. Waad untuk membeli Kendaraan Bermotor/Paket (ditandai dengan Pengajuan dan Pemenuhan Persyaratan Pengajuan Pembiayaan

Kendaraan Bermotor/Paket Umrah)

2. Proses survey dan analisa kelayakan Konsumen

3. Adira Finance Syariah Membeli Kendaraan Bermotor dari Dealer secara Naqdan)

5. Adira Finance Syariah menunjuk Dealer/Travel sebagai Wakil Adira Finance Syariah untuk menyerahkan Kendaraan Bermotor/Paket umrah kepada Konsumen

6. Dealer/Travel atas nama Adira Finance Syariah menyerahkan Kendaraan Bermotor/Paket Umrah kepada Konsumen

4. Adira Finance Syariah & Konsumen melakukan Akad

Pembiayaan Murabahah (Adira Finance Syariah sebagai Penjual dan Konsumen sebagai Pembeli)

7. Konsumen melakukan pembayaran kepada Adira Finance Syariah

secara Angsuran

Konsumen

Dealer

Page 8: SYARIAH Account Acquisition

Pembiyaan Konsumen Murabahah

1. Konsumen datang ke Adira Finance Syariah dengan maksud untuk mengajukan Pembiayaan Konsumen berupa kendaraan

bermotor/Paket Umrah dilengkapi dengan persyaratan yang ditentukan. Setelah negosiasi dan tercapai kesepakatan, Konsumen setuju dan berjanji untuk melakukan akad

pembiayaan Murabahah dengan Adira Finance Syariah ( beli).

2. Adira Finance Syariah melakukan analisa kelayakan

pembiayaan. Jika feasibel, maka Adira Finance Syariah memberikan tanda persetujuan pembiayaan kepada Konsumen.

3. Adira Finance Syariah melakukan transaksi pembelian

kendaraan bermotor dengan Dealer/Travel sesuai kualifikasi kendaraan yang disepakati. Dengan demikian pada prinsipnya kendaraan/paket umrah telah dimiliki oleh Adira Finance Syariah.

Keterangan:

Untuk memudahkan proses pemindahan kepemilikan dari Adira Finance Syariah kepada Konsumen, dokumen

kepemilikan kendaraan telah dibuat atas nama Konsumen.

4. Pelaksanaan akad pembiayaan dengan prinsip Murabahah

antara Adira Finance Syariah dengan Konsumen.

5. Adira Finance Syariah memberi kuasa kepada Dealer/Travel

untuk menyerahkan kendaraan bermotor/paket umrah

kepada Konsumen (dalam hal penyerahan tidak dilakukan secara langsung oleh Adira Finance Syariah).

6. Dealer sebagai wakil Adira Finance Syariah, menyerahkan

kendaraan bermotor kepada Konsumen.

7. Konsumen membayar secara taqsith (angsuran) ke Adira Finance Syariah sesuai kesepakatan.

Page 9: SYARIAH Account Acquisition

Preparation

Penampilan (Grooming)

Material Promosi

Memo Internal

Document

Page 10: SYARIAH Account Acquisition

Penampilan (Grooming)

Pakaian rapi, bersih, sopan

Rambut tertata rapi

Wajah bersih

Memakai ID Card

Tidak bau mulut dan tidak bau badan

Bersikap sopan, antusias, dan ramah

Berbicara dengan intonasi jelas

Berbicara terlalu cepat

Bersenda gurau berlebihan

Berkacak pinggang

Bersedekap

Memotong Pembicaraan

Page 11: SYARIAH Account Acquisition

Preparation (Material Promosi)

Brosur dan Pricelist

Keunggulan Produk Syariah

Product Knowledge

Page 12: SYARIAH Account Acquisition

Preparation (Memo Internal)

Memo Internal No MI Tanggal

[SENTRALISASI] Ketentuan Pembiayaan Mobil Bekas Multiguna, Kredit Invenstasi & Syariah (khusus Sentralisasi)

MI-003S/RIM/CRD/III/2018

03-Mar-2018

[SENTRALISASI] Ketentuan Pembiayaan Mobil Baru Multiguna, Kredit Invenstasi & Syariah (khusus Sentralisasi)

MI-024S/RIM/CRD/XI/2017

01-Nop-2017

Ketentuan Pembiayan Motor Baru Konvensional & Syariah

MI-009/RIM/CRDR/VII/2015

31-Jul-2015

Ketentuan Pembiayaan Motor Bekas Konvensional & Syariah

MI-010/RIM/CRDR/VII/2015

31-Jul-2015

Persyaratan Dokumen Kredit Pembiayaan Mobil (Khusus Sentralisasi)

No. MI-015S/RIM/CRD/XI/2017

01 Nov 2017

Persyaratan Dokumen Kredit Pembiayaan Motor (Khusus Sentralisasi)

MI-014S/RIM/CRD/XI/2017

01 Nov 2017

[SENTRALISASI] Proses Pelaksanaan Taksasi dan Foto Kendaraan Bekas (Khusus Sentralisasi)

MI-020S/RIM/CRD/XI/2017

01 Nov 2017

Daftar MI Ketentuan Pembiayaan Syariah

Page 13: SYARIAH Account Acquisition

Preparation (Memo Internal)

Memo Internal No MI Tanggal

Ketentuan Survey Lapangan, Survey Lingkungan dan Trade

MI-013S/RIM/CRD/XI/2017

01 Nov 2017

Kriteria Minimal Konsumen Untuk Pembiayaan Mobil (Khusus Sentralisasi)

MI-016S/RIM/CRD/XI/2017

01 Nov 2017

Kriteria Minimal Konsumen Untuk Pembiayaan Motor (Khusus Sentralisasi)

MI-017S/RIM/CRD/XI/2017

01 Nov 2017

Komite Kredit dan Batas Wewenang Memutus Kredit (BWMK) Pembiayaan Ritel & Commercial (Khusus Non Acction)

MI-011/RIM/CRD/VI/2018

08 Juni 2018

[ACCTION] Komite Kredit dan Batas Wewenang Memutus Kredit (BWMK) (Khusus Acction)

MI-010AC/RIM/CRD/V/2018

16-Mei-2018

Tidak ada perbedaan ketentuan antara syariah dan konvensional dalam hal

Persyaratan dan ketentuan pembiayaan, survey, taksasi maupun approval

Daftar MI Ketentuan Pembiayaan Syariah

Page 14: SYARIAH Account Acquisition

Preparation (Document)

Map yang digunakan untuk pembiayaan syariah Map Berwarna Hijau Kuping Hijau

Beri tanda object di kanan atas

Cabang Acction

Isi Map Hijau

Memo Internal No. MI-001/SSD/SSDS/I/2020 tertanggal 20 Januari 2020 perihal Ketentuan Standarisasi & Kontrol Dokumen Map Perjanjian

Perjanjian Pembiayaan yang digunakan

Memo Internal No No. MI-002/RIM/LGL/V/2019 tertanggal 24-Mei-2019 Ketentuan Ketentuan Perjanjian Pembiayaan

POJK 35 Tahun 2018 dan POJK 10 Tahun 2019

Page 15: SYARIAH Account Acquisition

Preparation (Document)

Kelompok

Dokumen

Keterangan

Form Pembiayaan

• FAP Gabungan kode cetakan ADMF/FAP-

G/01/20

• Form Survey Khusus Kondisi BCP (jika ada) • Form Persetujuan Kondisi BCP (jika ada)

Lembar Pemeriksaan Kelayakan Kendaraan Bekas (LPKKB)

• LPKKB V2 untuk motor bekas • LPKKB V4 untuk mobil bekas

Ringkasan Informasi Produk Syariah

Kwitansi blanko Kuitansi blanko kosong (2 lembar) dilampirkan pada BPKB

Ikhtisar Pertanggungan Asuransi

Ikhtisar polis asuransi pembiayaan syariah untuk Kendaraan Bermotor & Kecelakaan diri

Perjanjian Pembiayaan

• Perjanjian Pembiayaan Murabahah dengan no cetakan ADMF/PP-M/08/19

• Surat Kuasa (Fidusia) dengan nomor cetakan ADMF/SKF-M/08/19/00

• Surat Persetujuan dan Kuasa dengan nomor cetakan ADMF/SPK-M/08/19/00

Khusus untuk Aplikasi yang difidusiakan, Perjanjian Pembiayaan (lembarke-3) dan Surat Kuasa Fidusia deserahkan kepada notaris/vendor untuk pengurusan fidusia dan tidak disimpan dalam Map PP

Page 16: SYARIAH Account Acquisition

Preparation (Document)

Kelompok

Dokumen

Keterangan

Tagihan & Konfirmasi penerimaan unit

Mengacu pada Memo Internal No. MI-005AC/OPR/OPS/III/2018 tertanggal 16 Maret 2018 perihal ACCTION] Ketentuan Penerimaan Tagihan Dealer/Merchant/Karoseri dan Permohonan Pencairan Dana (PPD) Produk di Regional/Branch/ Satellite ADIRA FINANCE yang Telah Menggunakan Acction Untuk kondisi dimana setelah dilakukan konfirmasi oleh PPS diperoleh hasil dimana diperlukan follow up lebih lanjut oleh PIC di Branch, maka hasil konfirmsi awal PPS beserta hasil Follow up PIC Branch yang tertuang dalam Form Konfirmasi Penerimaan Unit harus disimpan dalam Map PP

Dokumen Persyaratan Pembiayaan

Mengacu pada No. MI-015S/RIM/CRD/XI/2017 tertanggal 01 November 2017 perihal Persyaratan Dokumen Kredit Pembiayaan

Mobil (Khusus Sentralisasi) dan Memo Internal No. MI-014S/RIM/CRD/XI/2017 tertanggal 01 November 2017 perihal Persyaratan Dokumen Kredit Pembiayaan Motor (Khusus Sentralisasi)

Dokumen Lain

Khusus untuk Branch/Satelite yang menjalankan program Autodebet Bank Danamon, maka jika ada perbedaaan tanda tangan konsumen pada Perjanjian Pembiayaan dengan KTPnya,mmaka perlu ditambahkan Form Beda Tanda Tangan Surat Pernyataan (Penghapusan Fidusia) Form Pernyataan Batal (untuk permintaan batal dari calon konsumen Form Surat Penolakan Aplikasi

Page 17: SYARIAH Account Acquisition

Survey

Page 18: SYARIAH Account Acquisition

Yang Dilakukan Saat Survey

Menginput informasi Konsumen melalui MS2

Mengisi Form Aplikasi Pembiayaan sesuai petunjuk

pengisian FAP

Melakukan taksasi kendaraan (kendaraan bekas)

Mengumpulkan persyaratan dokumen

Menjelaskan poin-poin yang tertuang dalam Penjelasan

Penting

Page 19: SYARIAH Account Acquisition

Yang Dilakukan Saat Survey

Jika bertentangan dengan prinsip syariah, Maka proses dengan tipe pembiayaan konvensional

Masih ingat transaksi terlarang?

Page 20: SYARIAH Account Acquisition

Yang Dilakukan Saat Survey

Jika Konsumen telah sepakat dengan skema pembiayaan, Sales Officer meminta Konsumen menandatangani

1. FAP 2. Ringkasan Informasi Produk Syariah 3. Perjanjian Pembiayaan Murabahah beserta

lampirannya. 4. Membaca doa setalah akad murabahah

Wajib menginformasikan kepada Konsumen bahwa akad yang digunakan adalah akad murabahah (jual beli) dan

wajib menjelaskan harga pokok barang, biaya-biaya dan margin yang dikenakan.

Page 21: SYARIAH Account Acquisition

Pengisian FAP

Pengisian FAP yang perlu diperhatikan • Jenis Pembiayaan

Syariah • Kegiatan Usaha Jual

Beli • Jenis Kegiatan Usaha Murabahah

• Pokok Pembiayaan • Total Pokok

Pembiayaan • Margin • Total Pembiayaan

Page 22: SYARIAH Account Acquisition

Pengisian FAP

Pengecekan Audit

Page 23: SYARIAH Account Acquisition

Cabang

Ijin cabang & Struktur organisasi wajib disimpan di Cabang

Surat Kuasa Head of Syariah Branch

Akta sewa dan surat keterangan domisili

Page 24: SYARIAH Account Acquisition

Dokumen Pembiayaan

Pastikan PKS Dealer, merchant, travel umrah, dan pihak ketiga lainnya tersimpan dengan rapi, dan masih berlaku

Pastikan isi dokumen dalam map filling lengkap dan sesuai dengan ketentuan (tidak ada yang ditambahkan atau kurang)

Pastikan dokumen yang digunakan menggunakan cetakan yang benar (FAP, perjanjian pembiayaan, penjelasan penting dll)

Pastikan cara pengisian dokumen sesuai ketentuan dan ditandatangan sesuai dengan pejabat yang berwenang : (FAP, penjelasan penting, Perjanjian Pembiayaan dll)

Page 25: SYARIAH Account Acquisition

Konsumen

Pastikan kriteria Konsumen yang dibiayai sesuai dengan ketentuan pembiayaan yang berlaku sesuai portofolionya

Pastikan Konsumen yang dibiayai sesuai dengan prinsip syariah

Pastikan unit yang dibiayai sesuai dengan prinsip syariah

Page 26: SYARIAH Account Acquisition

Pelunasan Dipercepat

Page 27: SYARIAH Account Acquisition

Pelunasan dipercepat di syariah diperbolehkan

Adira boleh memberikan diskon kepada Konsumen jika Konsumen mengajukan diskon/potongan harga dengan syarat tidak diperjanjikan di awal

Nilai pelunasan yang harus dibayar adalah sebesar angsuran x sisa tenor

Konsumen datang ke Customer Service

mengajukan Pelunasan Dipercepat

Customer Service menjelaskan nilai pelunasan yang

harus dibayar yaitu Angsuran x sisa

tenor

Konsumen membayar sisa

angsuran di kasir dan Kasir

menginput angsuran Konsumen seperti biasanya sampai angsuran terakhir

Pelunasan Dipercepat Tanpa Pengajuan Diskon

Pelunasan Dipercepat

Page 28: SYARIAH Account Acquisition

Pelunasan Dipercepat Jika

Konsumen Mengajukan Diskon

Konsumen datang ke Customer

Service mengajukan Pelunasan Dipercepat

Customer Service menjelaskan nilai pelunasan yang

harus dibayar yaitu Angsuran x sisa

tenor

Konsumen mengajukan

diskon pelunasan

Customer Service menghitung ulang menggunakan menu Draft Pretermination, mencetak draft

pretermination dan meminta tanda tangan Konsumen

Customer Service

memberikan draft Preterm

kepada Finance Staff

Finance Staff Create &

menandatangani RV lalu

memberikannya kepada Head of Syariah Branch untuk approval

Customer Service menyerahkan Draft Pre-

Termination ke konsumen agar konsumen dapat

melakukan pembayaran di Kasir Cabang

Konsumen membayar sisa

angsuran di kasir

Pelunasan

Page 29: SYARIAH Account Acquisition

Pelunasan Dipercepat

Biaya pretermination

Motor : 7% Mobil & umrah : 8%

Maksimal diskon yang dapat diberikan

Minimal pelunasan yang harus dibayar

Input nilai pelunasan yang

disepakati

Page 30: SYARIAH Account Acquisition
Page 31: SYARIAH Account Acquisition

Jazakumullah Khairan Katsir

Page 32: SYARIAH Account Acquisition

Keuggulan Produk Syariah

Berikut beberapa keunggulan produk Syariah, yaitu:

• Tanpa riba • Menggunakan akad Murabahah (jual beli) yang sesuai

syariah • Besar angsuran kompetitif dengan fasilitas yang lengkap • Dicover oleh asuransi kendaraan dan asuransi

kecelakaan dari asuransi syariah • Jika ada keterlambatan, konsumen hanya membayar

biaya riil yang muncul akibat keterlambatan.

Page 33: SYARIAH Account Acquisition

• Harga yang dikenakan oleh Adira Syariah sangat kompetitif di pasaran.

• Bapak/Ibu bisa bandingkan angsuran yang kami tawarkan, bersaing dengan finance company lain

FAQ

Kenapa marginnya syariah mahal?

• Bisa ditawar (syarat : cabang memiliki ruang untuk ditawar. Silakan koordinasikan dengan Head of Syariah Branch. )

Apakah margin bisa ditawar?

• Bisa

Apakah pembiayaan murabahah bisa pelunasan dipercepat?

Page 34: SYARIAH Account Acquisition

FAQ

• Pada pembiayaan syariah menggunakan akad jual beli yang telah disepakati harganya (harga beli + margin)dan dibayar dengan cara dicicil. Ketika Konsumen ingin pelunasan dipercepat, maka wajib melunasi seluruh harga yang telah disepakati di awal. Namun Adira Finance bisa memberikan diskon jika dikehendaki

Mengapa pelunasan dipercepat atas pembiayaan syariah lebih mahal?

• Tidak ada penalti dan bunga berjalan pada pelunasan dipercepat

Apakah dikenakan penalti dan bunga berjalan atas pelunasan dipercepat?

• Dalam murabahah apabila terjadi keterlambatan, maka akan

wajib dibayar oleh seluruh Konsumen yang terlambat membayar. Jika Konsumen tersebut mampu namun menunda

namun akan digunakan sebagai dana kebajikan yang akan disalurkan untuk kemashlahatan umat

Mengapa di pembiayaan syariah ada sanksi keterlambatan

Page 35: SYARIAH Account Acquisition

Ilmu itu bukan yang dihafal, tapi yang bermanfaat

(Imam Syafii )

Page 36: SYARIAH Account Acquisition