STRATEGI PEMASARAN PRODUK GADAI EMAS PADA BANK … · mengetahui cara menghitung taksiran berat dan...

STRATEGI PEMASARAN PRODUK GADAI EMAS PADABANK SYARIAH MANDIRI CABANG WARUNG BUNCIT

MAMPANG - JAKARTA SELATAN

SKRIPSIDiajukan Kepada Fakultas Ilmu Dakwah dan Ilmu Komunikasi Untuk Memenuhi

Syarat-syarat Mencapai Gelar Sarjana Komunkasi Islam (S.Kom.I)

OJI

NIM : 109053000006

KONSENTRASI LEMBAGA KEUANGAN SYARIAHJURUSAN MANAJEMEN DAKWAH

FAKULTAS ILMU DAKWAH DAN ILMU KOMUNIKASIUNIVERSITAS ISLAM NEGERI SYARIF HIDAYATULLAH

JAKARTA1434 H/2014 M

ii

ABSTRAK

OJI. Strategi Pemasaran Produk Gadai Emas Pada Bank Syariah MandiriCabang Warung Buncit (Mampang Jaksel). Program Studi ManajemenDakwah Fakultas Ilmu Dakwah dan Ilmu Komunikasi. Di bawah BimbinganDrs. Hasanuddin Ibnu Hibban, MA.

Startegi Pemasaran merupakan Serangkaian tujuan dan sasaran, kebijakan danaturan yang memberi arah kepada usaha-usaha pemasaran perusahaan dari waktu kewaktu, pada masing-masing tingkatan dan acuan serta alokasinya, terutama sebagaitanggapan perusahaan dalam menghadapi lingkungan dan keadaan persaingan yangselalu berubah. Setiap perusahaan mempunyai tujuan untuk dapat tetap hidup danberkembang, tujuan tersebut hanya dapat dicapai melalui usaha mempertahankan danmeningkatkan penjualanya, melalui usaha mencari dan membina langganan, sertausaha menguasai pasar. Maka dari itu, dengan adanya strategi pemasaran Produk-produk Bank Syariah Mandiri diharapkan segala keinginan dan kebutuhanmasyarakat maupun pelanggan dapat terpenuhi dengan baik dan terorganisir denganbaik pula.

Tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengetahui apa strategi pemasaranyang diterapkan dalam memasarkan produk gadai emas dan apakah strategipemasaran yang dilakukan Bank Syariah Mandiri berpengaruh terhadap jumlahnasabah itu sendiri, agar masyarakat yang belum mengetahui tentang gadai emas dantahu cara memanfaatkan emas untuk mendapatkan dana dalam mengatasi kebutuhanbiaya pendidikan, modal usaha, biaya pengobatan, dan kebutuhan lainya, sertamengetahui cara menghitung taksiran berat dan harga emas di Bank Syariah Mandiri.

Penelitian ini mengguanakan metode kualitatif, yaitu penulis menganalisisdata berdasarkan informasi-informasi yang diperoleh dari wawancara, observasi dansumber-sumber lain yang terdapat pada Bank Syariah Mandiri Cabang WarungBuncit (Mampang-Jaksel).

Hasil analisis yang dilakukan menyimpulkan bahwa produk gadai emasadalah produk pegadaian atau penyerahan hak penguasa secara fisik atas harta ataubarang (berupa emas) dari nasabah (arraahin) kepada bank (al-murtahin) untukdikelola dengan prinsip ar-rahnu yaitu sebagai jaminan (al-marhun) atas peminjamatau untang (al-marhumbih) yang diberikan kepada nasabah atau peminjamantersebut. strategi pemasaran yang dilakaukan Bank Syariah Mandiri cabang WarungBuncit (Mampang-Jaksel) yaitu dengan menggunakan strategi pemasaran melaluibrosur, dan Gerai, yang tentunya bertujuan untuk memberikan pelayanan dankepuasan yang terbaik kepada para nasabah maupun calon nasabah.

Dengan demikian, maka hasil dari penilitian ini mudah-mudahan dapatberguna bagi sistem pengembangan Bank Syariah Mandiri CabangWarung Buncit(Mampang-Jaksel) khususnya sebagai alternatif dalam pemberdayaan ekonomi umatdengan menerapkan strategi pemasaran yang baik dan tentunya profesional.

Kata Kunci: Strategi, Pemasaran, dan Startegi Pemasaran

iii

KATA PENGANTAR

Alhamdulillah segala sanjung hanyalah milik Allah SWT yang menciptakan

alam semesta beserta isinya. Shalawat dan salam semoga abadi tercurah kehariban

penghulu alam Nabi Muhammad SAW, sebagai tauladan dan panutan bagi seluruh

umat manusia sampai akhir zaman, dan sanak keluarga serta para sahabat nan setia.

Amin.

Kami tiada henti bersyukur dan memuji kepada Allah SWT atas curahan

rahmat dan maunahnya sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini sesuai

dengan waktu yang telah direncanakan dan dalam rangka memenuhi persyaratan

mencapai gelar Sarjana Komunikasi Islam pada Fakultas Ilmu Dakwah dan Ilmu

Komunikasi Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta.

Dalam melakukan penelitian ini, penulis sangat terbantu oleh partisipasi dari

berbagai pihak yang terlibat, baik secara langsung maupun tidak langsung dan atas

bantuan motivasi serta masukan terhadap penulis skripsi ini. Oleh karena itu dalam

kesempatan ini penulis mengucapkan terima kasih kepada semua pihak yang turut

membantu diantaranya :

1. Dr. Arief Subhan, MA, Selaku Dekan dan Suparto, M.Ed, Ph.D selaku Wakil

Dekan I, Drs. Jumroni, M.Si selaku Wakil Dekan II, dan Dr. H. Sunandar,

MA selaku Wakil Dekan III Fakultas Ilmu Dakwah dan Ilmu Komunikasi

Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta.

iv

2. Drs. Cecep Castrawijaya, MA, Selaku Ketua Jurusan Manajemen Dakwah

Fakultas Ilmu Dakwah dan Ilmu Komunikasi Universitas Islam Negeri Syarif

Hidayatullah Jakarta.

3. H. Mulkanasir BA, S.Pd, MM, sebagai Sekretaris Jurusan Manajemen

Dakwah Fakultas Ilmu Dakwah dan Ilmu Komunikasi Universitas Islam

Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta.

4. Drs. Hasanudin Ibnu Hibban, MA, selaku Dosen Pembimbing yang tulus dan

ikhlas meluangkan waktu untuk memberikan bimbingan, arahan, koreksi serta

saran-saranya kepada penulis sehingga penulisan skripsi ini dapat

terselesaikan dengan baik.

5. Bapak dan Ibu Dosen Fakultas Ilmu Dakwah dan Ilmu Komunikasi

Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta. Khususnya Jurusan

Manajemen Dakwah Konsentrasi Lembaga Keuangan Syariah (LKS) serta

tanpa mengurangi rasa hormat yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu,

yang telah mendidik dan memberikan ilmunya kepada penulis selama di

bangku kuliah.

6. Pihak Bank Syariah Mandiri Cabang Warung Buncit (Mampang - Jaksel) dan

seluruh stafnya khusunya Ibu Desmita Artalina selaku staf bagian pemasaran

(marketing) dan Ibu Amanda yang telah membantu dalam penelitian yang

penulis lakukan di perusahaan tersebut.

7. Segenap pimpinan dan karyawan Perpustakaan Fakultas Ilmu Dakwah dan

Ilmu Komunikasi serta Perpustakaan Utama Universitas Islam Negeri Syarif

v

Hidayatullah Jakarta, yang telah memberikan pinjaman buku kepada penulis,

sehingga dapat membantu menyelesaikan skripsi ini.

8. Bapak dan Ibuku tersayang yang telah memberikan doa tiada henti sepanjang

masa serta telah mencurahkan kasih sayang, nasihat, dan perhatian yang tiada

henti memberi penulis semangat untuk segera menyelesaikan skripsi ini.

9. Teman-teman kelas Manajemen Dakwah Khususnya Konsentrasi lembaga

Keuangan Syariah B Angkatan 2009 yang selalu memberikan semangat

penulis yaitu, Sufi, Noval, Rustian, Nasrullah, Suhandi, Ulumudin, Supardi,

Ahmad Afipullah, Ulil Absor, serta teman-teman lain yang selalu memberi

semangat dan bantuanya dalam penyelesaian skripsi ini.

10. Teman-teman KKN Andalusia UIN Syarif Hidayatullah Jakarta yang selalu

memberikan doa dan semangat tiada henti sehingga dapat menyelesaikan

skripsi ini.

11. Terima kasih kepada my best Freind Budianto yang telah membantu

mengerjakan skripsi ini dari awal sampai akhir dan memberi support dan

masukanya serta bantuan berikut dukunganya Jazakumullah Khoiron

Katsiron.

12. Terima kasih kepada my Brother Roji Fatullah S.Hum yang turut

berpartisipasi dan memotivasi penulis dalam mengerjakan skripsi hingga

rampung.

13. Terima kasih kepada Segenap tim penguji Skripsi.

vi

14. Terima kasih atas dukungan dan motivasinya kepada semua pihak, semoga

Allah SWT membalas kebaikan yang telah diberikan kepada penulis. Akhir

kata penulis berharap semoga skripsi ini dapat bermanfaat bagi para pembaca.

Amin.

Jakarta, Mei 2014

Penulis

vii

DAFTAR ISI

LEMBAR PERNYATAAN .....................................................................................iABSTRAK …………………………………………………………………. ..........iiKATA PENGANTAR..............................................................................................iiiDAFTAR ISI……….................................................................................................viiDAFTAR TABEL ....................................................................................................ixDAFTAR GAMBAR…………………………………………………………. .......x

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah ..............................................................1B. Pembatasan dan Perumusan Masalah..........................................6C. Tujuan dan Manfaat Penelitian....................................................6D. Tinjauan Pustaka .........................................................................7E. Metode Penelitian........................................................................9F. Waktu Dan Tempat Penelitian ....................................................12G. Sistematika Penulisan..................................................................13

BAB II LANDASAN TEORI TENTANG STRATEGIPEMASARAN, GADAI EMAS, DAN BANKSYARIAH

A. Strategi Pemasaran ......................................................................151. Pengertian strategi ............................................................152. Pengertian pemasaran .......................................................163. Pengertian startegi pemasaran ..........................................184. Ruang lingkup srtategi pemasaran....................................215. Perencanaan strategi pemasaran .......................................246. Tahapan dalam rencana strategi pemasaran......................26

B. Gadai Emas..................................................................................301. Pengertian gadai emas syariah..........................................302. Dasar hukum gadai emas syariah......................................343. Mekanisme gadai emas syariah ........................................414. Manfaat dan keuntungan gadai emas syariah ...................46

C. Bank Syariah ...............................................................................491. Pengertian bank syariah ....................................................492. Tujuan dan ciri-ciri bank syariah ......................................513. Produk-produk bank syariah.............................................53

viii

BAB III GAMBARAN UMUM BANK SYARIAH MANDIRICABANG WARUNG BUNCIT MAMPANG -JAKARTA SELATAN

A. Sejarah Bank Syariah Mandiri ....................................................61B. Visi dan Misi Bank Syariah Mandiri...........................................64C. Dewan Pengawas Syariah Bank Syariah Mandiri .......................64D. Struktur Organisasi Bank SyariahMandiri ..................................66E. Produk-Produk Bank Syariah Mandiri ........................................68F. Keunggulan Bank Syariah Mandiri .............................................71

BAB IV STRATEGI PEMASARAN PRODUK GADAI EMASPADA BANK SYARIAH MANDIRI TERHADAPPENGARUH JUMLAH NASABAH

A. Strategi Pemasaran Produk Gadai Emas Pada BankSyariah Mandiri............................................................................74

B. Pengaruh Strategi Pemasaran Terhadap JumlahNasabah ........................................................................................83

C. Analisis Strategi Pemasaran Produk Gadai Emas BankSyariah Mandiri Terhadap Pengaruh Jumlah Nasabah ................89

BAB V PENUTUP

A. Kesimpulan..................................................................................100B. Saran............................................................................................102

DAFTAR PUSTAKA...............................................................................................104LAMPIRAN-LAMPIRAN

ix

DAFTAR TABEL

Tabel 1 Harga Perbandingan Emas BSM………………....…...................................... 77

Tabel 2 Job Discription Pembiayaan Produk Gadai Emas........................................... 79

Tabel 3 Fitur Produk Gadai Emas………………………..…...................................... 81

Tabel 4 Tantangan dan Upaya Solusi Gadai Emas……....…...................................... 92

x

DAFTAR GAMBAR

Gambar 1 Struktur Organisasi Bank Syariah Mandiri…................................................... 66

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah

Ilmu pemasaran telah mengalami perkembangan yang cukup pesat

dalam dua dekade terakhir ini. Bisnis apapun tidak akan bertahan lama apabila

tidak disertai dengan strategi pemasaran yang handal. Setiap lembaga atau

perusahaan harus mampu memperlakukan pemasaran sebagai ‘roh’ yang

menentukan hidup matinya perusahaan. Hal itu, tidak hanya berlaku bagi

divisi pemasaran, tetapi setiap elemen dari lembaga atau perusahaan harus

merasakan dan menghayati fungsinya sebagai pemasar.

Lembaga atau perusahaan harus cerdas dalam memikirkan misi bisnis

dan strategi pemasaran. Manajemen tidak lagi berpikir sebatas tentang pasar

tempat mereka menjual produk dan pesaing serta prefensi konsumen atau

nasabah. Lebih dari itu lembaga atau perusahaan di zaman moderen bekerja di

zona “perang” menghadapi pesaing yang berkembang dengan pesat,

perkembangan tekhnologi, dan berkurangnya loyalitas konsumen atau

nasabah.1

Emas dalam sejarah perkembangan sistem ekonomi dunia, sudah

dikenal sejak 40 ribu tahun sebelum masehi. Emas sering kali di identikan

dengan sesuatu yang nomor satu, prestitius, dan elegan. Hal ini dikarenakan

emas adalah logam mulia. Disebut logam mulia karena dalam keadaan murni

dalam udara biasa emas tidak dapat teroksidasi atau dengan kata lain akan

1 Titik Nurbiyati dan Mahmud Machfoedz, Manajemen Pemasaran Kontemporer, (KayonYogyakarta, 2005), Cet 1, hal 2.

2

tahan karat. Emas banyak digunakan sebagai standart keuangan di banyak

negara dan juga sebagai perhiasan, cadangan devisa dan sampai saat ini emas

merupakan alat pembayaran yang paling utama di dunia.2

Emas juga mempunyai manfaat emosional untuk dinikmati

keindahannya. Nilai keindahannya berpadu dengan harganya yang menarik

sehingga emas menjadi sarana untuk mengekspresikan diri, dan emas telah

menjadi simbol status di berbagai sub kultur masyarakat Indonesia. Dengan

melihat kebutuhan masyarakat Indonesia dan ketertarikannya terhadap nilai

emas yang fluktuatif, selain hanya digunakan untuk menghiasi penampilan

agar terlihat sempurna termasuk kaum hawa, ternyata emas juga bisa juga

digunakan sebagai investasi.3

Secara umum, operasional gadai emas syariah mirip dengan jasa

konvensional, yaitu menyimpan barang untuk memperoleh pendapatan uang

dalam jumlah tertentu. Untuk jasa ini dalam gadai konvensional dikenakan

beban bunga, layaknya sistem keuangan yang diterapkan perbankan.

Sementara dalam investasi emas syariah, nasabah tidak dikenakan bunga tetap,

yang dipungut dari nasabah adalah biaya penitipan, pemeliharaan, penjagaan

serta penaksiran barang yang digadaikan. Perbedaan utama antara biaya gadai

emas syariah dan bunga gadai emas konvensional adalah dari sifat bunga yang

bisa berakumulasi dan berlipat ganda, sementara biaya gadai emas syariah

hanya sekali dan ditetapkan dimuka.

2 Joko Salim, Jangan Investasi Emas sebelum Baca Buku Ini !, Transmedia Pustaka,Jakarta, 2010, Cet IV. Hal.160.

3 Muhammad Ihsan, Tita Agustini, Rudi Kurniawan, Kemilau Investasi Emas: Menjagadan Melejitkan Kesehatan Finansial dengan Emas, (Jakarta:Science Research Fondation, 2006)hal. 69.

3

Produk gadai emas sebagai komoditas yang ditawarkan kepada pasar

harus memenuhi keinginan dan kebutuhan konsumen atau nasabah. Karena

itu, untuk memasarkannya diperlukan perancangan agar memenuhi kualitas

dan kuantitas yang sesuai dengan keinginan dan kebutuhan pasar.

Dalam gadai emas syariah tidak mengenakan biaya jasanya dengan

sistem bunga, dipandang memberatkan dan dapat mengarahkan kepada sistem

riba dalam Islam diharamkan, seperti yang terdapat dalam Al-Qur’an surah

Al-Baqarah ayat 275.

Artinya: “Allah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba.”

Ayat Al-qur’an di atas menjelaskan tentang bagaimana transaksi jual

beli yang benar dalam islam sehingga di dalamnya tidak mengandung unsur

riba, Jadi karena itu diperlukan adanya pembahasan lebih lanjut mengenai

gadai syariah ini agar dapat berjalan sesuai dengan ajaran-ajaran agama

Islam yang berpedoman kepada Al-Qur’an dan Al-Hadits guna mewujudkan

kesejahteraan rakyat Indonesia secara keseluruhan serta khususnya untuk

kaum muslim melalui bentuk penyaluran kredit.

Gadai pada emas adalah salah satu jenis instrumen yang banyak

dianjurkan oleh banyak tokoh dan pakar dibidang gadai emas, karena gadai

emas pada jenis instrumen ini memiliki banyak keunggulan yang tidak

dimiliki oleh instrumen gadai emas lainnya. Fakta membuktikan, semakin

4

tinggi laju inflasi maka semakin tinggi harga emas.4 Harga emas dipercaya

akan selalu bisa mengamankan kemampuan beli kita, artinya harga emas akan

naik, setidaknya sama dengan tingkat inflasi dalam suatu waktu tertentu.

Jelaslah bahwa emas adalah investasi yang paling aman dan menguntungkan

karena relatif tahan terhadap inflasi. Emas juga sering disebut sebagai produk

investasi penangkal inflasi. sedangkan definisi Deflasi adalah kebalikannya,

yaitu suatu kondisi dimana harga yang turun terus menerus disebabkan

menurunnya jumlah uang yang beredar secara drastis. Deflasi yang

kisarannya juga lepas kontrol disenut kepanikan atau depresi ekonomi,

dimana daya beli melambung karena harga barang dan jasa menurun,

sedangkan harga emas cenderung konstan.5

Memang masyarakat indonesia pada umumnya telah

mengimplementasikan gadai emas dengan menggunakan emas sejak dulu.

Dengan cara membeli emas dengan harga tertentu dan karat tertentu, dalam

bentuk perhiasan untuk digunakan atau disimpan. Kemudian emas yang telah

dibeli tersebut di simpan dalam kurun waktu tertentu sampai tiba nanti saat

harga emas tersebut naik, baik naik secara signifikan ataupun tidak, baru

kemudian mereka jual emas tersebut. Selisih harga antara harga beli emas

dimasa lalu dengan harga jual emas di masa kini adalah merupakan

keuntungan yang diperoleh.

4 Sofiniyah Ghufron, Megatasi Masalah Dengan Pegadaian Syariah, (Jakarta:Renaisan,2005), Cet.1, hal 14.

5 Muhammad Ihsan, Tita Agustini, Rudi Kurniawan, Kemilau Investasi Emas: Menjagadan Melejitkan Kesehatan Finansial dengan Emas, hal 70.

5

Dalam perkembangan sejarah, perekonomian syariah yang bersih dan

bebas bunga di Indonesia telah memasuki tahap pengembangan yang

bersyarat dan dipenuhi dengan tantangan. Dalam perjalanannya kita dapat

menganalisis adanya beberapa kendala kultural dalam penerapannya, kendala

kultural masyarakat islam baik dari kalangan praktisi usaha maupun

masyarakat umum sering terjebak pada simbolisme dan melupakan aspek

subtansi dari ajaran syariat Islam. Kepatuhan dan kesesuaian syariah (syariah

complience) adalah harapan masyarakat secara umum termasuk dalam bidang

ekonomi. Karena keterlibatannya dalam ekonomi syariah berangkat dari

ideologi yang akan mengalahkan segala pertimbangan pragmatis, sehingga

menjadi potensi yang besar bagi pengembangan ekonomi syariah.

BSM (Bank Syariah Mandiri) merupakan salah satu Lembaga

Keuangan Makro Syariah (LKMS), yaitu lembaga keuangan makro yang

sistem operasionalnya berlandaskan syariah Islam. Di tengah semakin

pesatnya perkembangan ekonomi syariah di Indonesia. Keberadaan BSM

mempunyai peranan penting dalam upaya mempercepat sosialisasi

pengembangan keuangan syariah khususnya di kalangan masyarakat ekonomi

menengah ke bawah.

Seperti yang telah di jelaskan diatas di dalam memasarkan satu

produk gadai emas harus ada strategi pemasaran yang sangat mantap dan jitu.

Karena tanpa adanya strategi pemasaran yang mantap di dalam suatu lembaga

6

tidak akan ada penjualan atau pemasaran produk gadai emas yang sangat

maksimal di dalam satu lembaga keuagan syariah atau Bank syariah tersebut.6

Dari uraian diatas, penulis tertarik untuk membahas dan meniliti

tentang bagaimana mekanisme dan operasional pemasaran gadai emas pada

Bank Syariah Mandiri, bagaimana kelebihan dan keuntungan yang ditawarkan

kepada nasabah, bagaimana tingkat perkembangannya, bagaimana pengaruh

produk tersebut terhadap tingkat pendapatan bank serta bagaimana prospek

pendapatan yang dihasilkan dari gadai emas tersebut. Oleh karena itu, penulis

tertarik untuk mengangkat judul skripsi dengan Judul “STRATEGI

PEMASARAN PRODUK GADAI EMAS PADA BANK MANDIRI

SYARIAH CABANG WARUNG BUNCIT (MAMPANG – JAKARTA

SELATAN)”.

B. Pembatasan dan Perumusan Masalah

1. Pembatasan Masalah

Untuk menghindari terlalu luasnya pembahasan ini maka dalam

penelitian ini dibatasi pada strategi pemasaran yang berkualitas adalah

strategi dalam memasarkan produk gadai emas kepada nasabah Bank

Syariah Mandiri Cabang Warung Buncit.

2. Perumusan Masalah

Adapun masalah pokok yang akan dibahas dalam skripsi ini adalah

mengenai hal sebagai berikut :

6 M. Syafi’I Antonio, dkk. Bank Syariah (Analisis, Kekuatan, Kelemahan, dan Ancaman),Ekonosia: Yogyakarta, 2004, Cet. 3, hal 3.

7

a. Bagaimana strategi pemasaran produk gadai emas pada Bank

Mandiri Syariah Cabang Warung Buncit (Mampang-Jakarta

Selatan) ?

b. Apakah pengaruh strategi pemasaran yang dilakukan Bank Syariah

Mandiri Cabang Warung Buncit terhadap jumlah nasabah ?

C. Tujuan dan Manfaat Penelitian :

1. Tujuan penelitian ini adalah :

a. Untuk mengetahui bagaimana strategi pemasaran gadai emas

yang dilakukan oleh pihak Bank Mandiri Syariah dalam

meningkatkan kualitas nasabah

b. Untuk mengetahui apakah strategi pemasaran gadai emas yang

dilakukan BSM ada pengaruhnya dalam meningkatkan jumlah

nasabah terhadap Bank Syariah Mandiri.

2. Manfaat penelitian yang penulis lakukan adalah :

a. Bagi Bank Mandiri Syariah cabang Warung Buncit

Memberikan saran dan masukan yang lebih bermanfaat bagi Bank

Mandiri Syariah cabang Warung Buncit tentang meningkatkan nasbah

terhadap produk gadai emas.

b. Bagi penulis

Menambah ilmu pengetahuan dan wawasan tentang pemasaran

produk gadai emas dalam meningkatkan nasabah dalam produk investasi

emas.

c. Bagi pihak lain

8

Dapat dijadikan informasi dan sumber pengetahuan serta

memberikan gambaran tentang produk pemasaran gadai emas yang

dilakukan oleh pihak Bank Mandiri Syariah.

D. Tinjauan Pustaka

Pembahasan mengenai produk investasi dan gadai emas memang

selalu mewarnai berbagai judul dan skripsi, hal ini tidak dipungkiri, oleh

karena itu langkah pertama yang dilakukan dalam penilitian ini adalah

mengadakan eksplorasi terhadap berbagai sumber penilitian yang mungkin

dapat diuraikan. Dari survey awal diketahui bahwa ada beberapa skripsi yang

berkaitan tentang pemasaran produk gadai emas. Diantaranya adalah :

1. Skripsi Siti Khadijah, Prodi Muamalat (Ekonomi Islam), pada

Konsentrasi Perbankan Syariah, fakultas syariah dan hukum UIN

Syarif Hidayatullah Jakarta, 2011 yang berjudul “Strategi Pemasaran

Produk Gadai Syariah Dalam Menarik Minat Nasabah (Penelitian Pada

Unit Pegadaian Syariah Cabang Pondok Aren)” yang mencoba

menjelaskan bagiamana strategi pemasaran produk gadainya bisa

memberikan daya tarik atau minat kepada nasabahnya.

2. Skripsi Atep Misbahudin, Prodi Muamalat (Ekonomi Islam), pada

konsentrasi Perbankan Syariah, fakultas syariah dan hukum UIN

Syarif Hidayatullah, 2008 yang berjudul “Strategi Pemasaran Produk

Gadai Emas (Rahn) Pada BPRS Al-Ma’soem Dalam Meningkatkan

Pendapatan Bank” yang mencoba menjelaskan bagaimana pendapatan

9

omzet produk gadai emasnya, yang didalamnya menguraiakn

penjelasan tentang rasio capital again (keuntungan yang didapat).

3. Skripsi Faridatun Sa’adah, Prodi Muamalat (Ekonomi Islam), Pada

Konsentrasi Perbankan Syariah, fakultas syariah dan hukum UIN

Syarif Hidayatullah Jakarta, 2008 yang berjudul “Strategi Pemasaran

Produk Gadai Syariah Dalam Upaya Menarik Minat Nasabah Pada

Pegadaian Syariah Cabang Dewi Sartika” yang mencoba menjelaskan

tentang pengaruh startegi pemasaran produk gadai syariah pada

pegadaian syariah dalam upaya menarik minat nasabahnya, dan di

dalamnya menguraikan laju pertumbuhan pada nasabah dan

peningkatan omzetnya.

Jadi kesimpulan dan perbedaan skripsi penulis, dengan skripsi-skripsi

yang telah ada, yaitu dari segi pembahasan materinya, objek dan subjek

penelitiannya. Di sini Penulis menguraikan tentang strategi pemasaran gadai

emas terhadap pengaruh pertumbuhan nasabah dan laju peningkatan omzet

pada Bank Syariah Mandiri cabang Warung Buncit (Mampang-Jakarta

Selatan).

E. Metode Penelitian

1. Metode Penelitian

Pada penyusunan skripsi ini, penulis menggunakan pendekatan

kualitatif yaitu menggunakan data yang bukan dalam bentuk skala rasio,

tetapi dalam bentuk skala yang lebih rendah, yaitu skala nominal, ordinal,

ataupun interval yang kesemuanya dapat dikategorikan, sehingga jelas apa

10

yang akan disamakan dan dibedakan dari apa yang akan diperbandingkan

dalam rangka menjawab permasalahan yang telah dirumuskan dalam riset,

karena memang inilah bagian yang terpenting dalam riset jenis ini.7

Penelitian deskriftif yaitu mencatat secara teliti segala gejala-gejala

(fenomena) yang dilihat , didengar dan dibacanya (melalui wawancara,

foto, video, tape, dokumen pribadi, brosur, dan lainnya) dan peneliti juga

membanding-bandingkan, mengkombinasikan, dan menarik kesimpulan.8

2. Subjek dan Objek Penelitian

Adapun yang menjadi subjek penilitian adalah Bank Syariah

Mandiri cabang Warung Buncit (Mampang-Jakarta Selatan), sedangkan

yang menjadi Objeknya adalah Strategi BSM dalam meningkatkan

penjualan Produk gadai emasnya.

3. Sumber Data

Sumber data merupakan sesuatu hal yang sangat penting untuk

digunakan dalam penelitian guna menjelaskan riil atau tidaknya suatu

penelitian tersebut. Dalam hal ini penulis menggunakan beberapa data,

diantaranya adalah :

a. Data Primer

Data primer adalah data yang didapat dari sumber pertama baik

dari individu atau perseorangan seperti dari hasil wawancara atau hasil

7Husein Umar, Metode Penelitian Untuk Skripsi Dan Tesis Bisnis, cet. 11 (Jakarta:PTRaja Grafindo Persada, 2011), hal.37

8Burhan Bungin, Metodologi Penelitian Kualitatif (Jakarta : PT. Raja Grafindo Persada,2001) hal.324

11

observasi yang biasa dilakukan oleh peneliti.9dalam data primer, peneliti

atau observer melakukan sendiri observasi di lapangan, pelaksanaanya

dapat berupa survey langsung ke lembaga terkait.

b. Data Sekunder

Data sekunder adalah data primer yang telah diolah lebih lanjut dan

disajikan baik oleh pihak pegumpul data primer atau oleh pihak lain.

Misalnya yang menjadi data sekunder dalam penelitian ini adalah yang

berbentuk dokumen yaitu buku-buku, brosur, majalah dan sumber

informasi lainnya yang memiliki relevansi dengan masalah penelitian

sebagai bahan penunjang penelitian.

4. Teknik Pengumpulan Data

Teknik pengumpulan data yaitu dengan cara penelitian lapangan

atau survey, sedangkan alat yang digunakan untuk mengumpulkan data

adalah :

a. Observasi

Observasi ialah pengamatan dan pencatatan yang sistematis

terhadap gejala-gejala yang diteliti.10 Penulis melakukan penelitian dengan

cara mengamati langsung terhadap segala sesuatu yang terkait dengan

masalah strategi pemasaran terhadap produk investasi dan gadai emas pada

Bank Syariah Mandiri cabang Warung Buncit, baik secara langsung

maupun tidak langsung.

b. Wawancara

9 Husein Umar, Metode Penelitian Untuk Skripsi Dan Tesis Bisnis, hal.4210 Husaini Usman dan Purnomo Setiady Akbar, Metodologi Penelitian Sosial (Jakarta:

PT. Bumi Aksara, 2003), hal.53

12

Wawancara (Interview) ialah tanya jawab lisan antara dua orang

atau lebih secara langsung.11 Wawancara dilakukan untuk menyerap

(saturate) (atau menemukan informasi yang kontinu untuk menambah

hingga tidak ada lagi yang dapat ditemukan) kategori.12 Hal ini bertujuan

untuk memberikan kebebasan pada narasumber dalam menjawab

pertanyaan yang diberikan namun tetap terarah pada masalah yang

diangkat.

c. Dokumentasi

Dokumentasi yaitu proses pengumpulan data dan pengambilan data

berdasarkan tulisan-tulisan berbentuk catatan, buku, dokumen atau arsip-

arsip milik lembaga Bank Syariah Mandiri cabang Warung Buncit,

ataupun tulisan-tulisan dan berkas-berkas yang memiliki relevansi dengan

pembahasan peneliti ini.

5. Teknik Analisis Data

Dalam menganalisis data penulis menggunakan metode deskriftif

analisis, yaitu suatu teknik data dimana penulis terlebih dahulu

menguraikan semua data yang diperoleh dari hasil pengamatan secara

sistematis lalu diklasifikasi untuk dianalisis sesuai dengan perumusan

masalah dan tujuan penelitian, untuk selanjutnya disajikan dalam bentuk

laporan ilmiah.

11 Husaini Usman dan Purnomo Setiady Akbar, Metodologi Penelitian Sosial, hal.5712 Emzir, Metodologi Pendidikan: Kuantitatif & Kualitatif, cet. I (Jakarta:PT. Raja

Grafindo Persada, 2008), hal.209

13

F. Waktu dan Tempat Penelitian

1. Waktu

Waktu penelitian penulis akan dilaksanakan pada bulan Januari

2014 sampai Maret 2014.

2. Tempat Penelitian

Penulis melakukan penelitian di Bank Syariah Mandiri Warung

Buncit, yang beralamat Jl. Mampang Prapatan Warung Buncit No. 96,

Jakarta Selatan.

G. Sistematika Penulisan

Untuk lebih mudah memahami pembahasan dan penulisan pada skripsi

ini, maka penulis menguraikan secara terperinci masalah demi masalah yang

pembahasannya terbagi menjadi lima bab dan masing-masing bab terdiri sub

bab dengan sistematika penulisan sebagai berikut :

Bab I berisi tentang penjelasan latar belakang masalah, pembatasan

dan perumusan masalah, tujuan dan manfaat penelitian, tinjauan pustaka,

metodologi penelitian, waktu dan tempat penelitian dan sistematika penelitian

atau penulisan.

Bab II berisi tentang penjelasan mengenai definisi-defenisi yang

bersangkutan dengan judul penelitian yang ditinjau dari etimologi maupun

terminologi yang bersandar dari kepustakaan yang rajih. Yakni mengkupas

tentang teori-teori yang bersangkutan dengan Strategi Pemasaran serta teori

yang membahas mengenai produk Gadai emas, serta pembahasan teori-teori

tentang Bank Syariah.

14

Bab III dalam bab ini penulis akan membahas tentang gambaran umum

atau profil bank syariah mandiri yang penjelasannya bisa terurai sebagaimana

berikut: sejarah singkat bank syariah mandiri, visi misi bank syariah mandiri,

dewan pengawas syariah (DPS) bank syariah mandiri, struktur organisasi serta

nilai-nilai pada bank syariah mandiri, produk-produk pada bank syariah

mandiri dan keunggulan pada bank syariah mandiri.

Bab IV membahas tentang tinjauan umum strategi pemasaran produk

gadai emas pada bank syariah mandiri terhadap pengaruh jumlah nasabah

yang berisikan tentang : strategi pemasaran produk gadai emas pada bank

syariah mandiri, pengaruh strategi pemasaran terhadap jumlah nasabah, dan

analisis strategi pemasaran produk gadai emas bank syariah mandiri terhadap

pengaruh jumlah nasabah.

Bab V merupakan bab penutup, yang mana di dalamnya penulis

mengemukakan kesimpulan dari seluruh pembahasan sebelumnya dan

sekaligus menjawab permasalahan pokok yang dikemukakan sebelumnya dan

kemudian penulis mengemukakan saran-saran.

15

BAB II

LANDASAN TEORI TENTANG STRATEGI PEMASARAN, GADAI EMAS,

DAN BANK SYARIAH

A. Strategi Pemasaran

1. Pengertian Strategi

Secara etimologis, strategi berasal dari bahasa Yunani Strategos yang

berarti Jenderal.1 Strategi pada mulanya berasal dari peristiwa peperangan,

yaitu sebagai suatu siasat untuk mengalahkan musuh. Namun pada akhirnya

strategi berkembang untuk kegiatan organisasi termasuk keperluan ekonomi,

sosial, budaya dan agama.

Dalam Kamus Istilah Manajemen, strategi adalah rencana yang cermat

mengenai kegiatan untuk mencapai sasaran khusus dan saling hubungan dalam

waktu dan ukuran.2 Dalam sebuah perusahaan, strategi merupakan salah satu

faktor terpenting agar perusahaan dapat berjalan dengan baik. Strategi

menggambarkan arah bisnis yang mengikuti lingkungan yang dipilih dan

merupakan pedoman untuk mengalokasikan sumber daya usaha suatu

organisasi.3

Dari definisi di atas, peneliti dapat mengambil kesimpulan tentang

strategi, yaitu:

1 George Stainer dan John Miller, Manajemen Strategi, (Jakarta:Erlangga, 2008), hal.202 Panitia Istilah Manajemen Lembaga PPM, Kamus Istilah Manajemen, (Jakarta:Balai Aksara,

2002), Cet Ke-2 hal. 2453 Fandy Tjiptono, Strategi Pemasaran, (Yogyakarta:Andi, 2002), Cet Ke-2, hal.3

16

a. Strategi merupakan suatu kesatuan rencana yang terpadu yang

diperlukan untuk mencapai tujuan organisasi.

b. Dalam menyusun strategi perlu dihubungkan dengan lingkungan

organisasi, sehingga dapat disusun kekuatan strategi organisasi

c. Dalam pencapaian tujuan organisasi perlu alternative strategi yang

dipertimbangkan dan harus dipilih.

d. Strategi yang dipilih akan di implementasikan oleh organisasi yang

akhirnya memerlukan evaluasi terhadap strategi tersebut.

2. Pengertian Pemasaran

Pemasaran suatu faktor penting dalam siklus yang bermula dan berakhir

dalam kebutuhan konsumen, dimana pemasaran harus dapat menafsirkan

kebutuhan-kebutuhan konsumen dan mengkombinasikan-nya dengan data

pasar. Kebanyakan orang mengatakan bahwa pemasaran adalah serangkaian

kegiatan ekonomi yang mencakup penjualan, permintaan atau pembelian dan

harga.

Dalam kegiatan pemasaran tidak hanya mencakup transaksi jual beli,

tetapi pemasaran lebih luas kegiatan penjualan. Oleh karena itu pemasaran

adalah kegiatan vital dalam beberapa organisasi baik organisasi profit maupun

non profit yang didalamnya menyediakan barang dan pelayanan. Maka

keberhasilannya tergantung sekali pada kemampuan dari organisasi tersebut

dalam memahami dan menemukan segala yang dibutuhkan pelanggannya.

17

Drs. Bashu Swasta M. A dan Irawan mengukapkan bahwa “pemasaran

adalah sebagai suatu sistem dari kegiatan-kegiatan yang saling berhubungan,

ditunjukkan untuk merencanakan, menentukan harga, mempromosikan dan

mendistribusikan barang dan jasa kepada pembeli”.4

Menurut Philip Kotler mengatakan bahwa pemasaran adalah “suatu

proses sosial dan manajerial yang didalamnya individu dan kelompok untuk

mendapatkan apa yang mereka butuhkan dan inginkan dengan menciptakan,

menawarkan dan mempertukar produk yang bernilai dengan pihak lain.”5

Pemasaran juga dapat dipahami sebagai suatu rencana untuk

memperbesar pengaruh terhadap pasar, baik jangka pendek maupun jangka

panjang, yang didasarkan pada riset pasar, penilaian, perencanaan produk,

promosi, perencanaan penjualan dan distribusi. Secara spesifik pengertian

pemasaran bagi lembaga keuangan adalah:

a. Mengidentifikasikan pasar yang paling menguntungkan sekarang dan

masa yang akan datang.

b. Menilai kebutuhan nasabah atau anggota saat ini dan masa yang akan

datang.

c. Menciptakan sarana pengembang bisnis dan membuat rencana untuk

mencapai sasaran tersebut.

4 Bashu Swasta, Manajemen Pemasaran Modern, (Yogyakarta:Liberty,1990), Cet Ke-2, hal.55 Philip Kotler, Manajemen Pemasaran (Analisis, Perencanaan, Implementasi, dan

Pengendalian), (Jakarta:Salemba Empat, 1995), Cet.1 hal 8.

18

d. Promosi untuk mencapai sasaran.6

Jadi kesimpulan dari penjelasan tentang pemasaran yang akan diuraikan

oleh penulis yaitu diantaranya adalah

a. Kegiatan pemasaran tidak hanya memikirkan target atau sasaran tetapi

harus memikirkan indentifikasi lokasi atau pengamatan lokasi untuk

menunjang berhasil atau tidaknya kegiatan pemasaran.

b. Kegiatan pemasaran harus mampu memberikan nilai prospek yang

bagus pada konsumen atau costumer.

c. Kegiatan pemasaran juga mempunyai peran penting dalam

mengembangkan unit bisnisnya agar mecapai target dan sasaran.

d. Kegiatan Pemasaran harus memberlakukan suatu promosi-promosi

produk yang dipasarka agar kegiatan pemasaran bisa mencapai target

atau sasaran

3. Pengertian Strategi Pemasaran

Dalam Kamus Besar Ilmu Pengetahuan, strategi pemasaran merupakan

proses pemasaran yang mencakup beberapa hal analisis atau kesempatan-

kesempatan, pemilikan sasaran-sasaran, pengembangan strategi, perumusan

rencana implementasi serta pengawasan.7

Strategi pemasaran adalah bagian dari lingkungan yang terdiri atas

rangsangan fisik dan sosial. Termasuk di dalam rangsangan tersebut adalah

6 Muhammad, Manajemen Bank Syariah, (Yogyakarta:UPP AMP YKPN, 2002), hal. 1947 Save M. Dagum, Kamus Besar Ilmu Pengetahuan, (Yogyakarta:BPFE, 1994), Cet Pertama,

hal.124

19

produk dan jasa, materi promosi (iklan), tempat pertukaran (took eceran), dan

informassi tentang harga (label yang tertempel pada produk), selanjutnya

penerapan strategi pemasaran melibatkan penempatan rangsangan tersebut di

lingkungan konsumen agar dapat mempengaruhi afeksi, kognisi, dan perilaku

mereka.8

Startegi pemasaran ialah suatu rencana yang memungkinkan perusahaan

dalam memanfaatkan sumber daya yang dimiliki dengan sebaik-baiknya untuk

mencapai tujuan perusahaan. Strategi pemasaran terdiri dari dua unsur (1)

seleksi dan analisis pasar sasaran dan (2) menciptakan dan menjaga kesesuaian

bauran pemasaran, perpaduan antara produk, harga, distribusi, dan promosi.9

Strategi pemasaran dapat dipahami sebagai logika pemasaran yang

dengannya unit usaha dapat mencapai tujuan pemasarannya.10 Strategi

pemasaran juga merupakan pernyataan mengenai bagaimana suatu merek atau

lini produk dapat memenuhi keinginan dan dapat memuaskan pelanggan. Selain

itu pemasaran sendiri dapat diartikan sebagai seleksi atau pasar sasaran,

menentukan posisi bersaingan dan pengembangan suatu bauran pemasaran

yang efektif untuk mencapai dan melayani klien yang dipilih.11

8 Purwanto, Marketing Strategic (Meningkatkan Pangsa Pasar), (Jakarta:Platinum, 2012),Cet. 1, hal 43.

9 Titik Nurbiyati dan Mahmud Machfoedz, Manajemen Pemasaran Kontemporer,(Yogyakarta:Kayon, 2005), Cet 1, hal 110.

10 Philip Kotler dan Paul N. Blom, Teknik dan Strategi Pemasaran Jasa Profesional,(jakarta:Intermedia, 1995), hal.27

11 Kotler dan Amstrong, Prinsip-Prinsip Pemasaran, (Jakarta:Erlangga, 1997), Cet Ke-2, jilid1, hal.3

20

Beberapa strategi pemasaran diterapkan akan mampu menembus pasar,

mengembangkan pasar, mengembangkan produk, diversifikasikan, biaya murah

dan pemfokuskan pasar.12 Dengan penjelasan sebagai berikut :

a. Menembus Pasar

Strategi ini digunakan apabila diketahui bahwa masih ada sasaran

yang belum mengetahui atau memakai (barang maupun jasa)

disebabkan karena pesaing lebih agresif seningga belum mempunyai

kesempatan membeli.

b. Mengembangkan Pasar

Strategi ini apabila sasaran pembeli lama telah dapat dicapai

baik oleh produk kita maupun oleh produk pesaing, sehingga perlu

mencari sasaran pembeli baru, sementara produk lama masih berjalan

dengan cara memperluas daerah.

c. Pengembangan Produk

Straegi ini mencakup usaha perubahan produk, tetapi

menggunakan cara produksi sebelumnya.

d. Diversifikasi

Strategi ini merupakan pengembangan produk baru yang masih

berhubungan dengan produk lama untuk ditawarkan kepada pasar yang

12 Bashu Swasta, Manajemen Pemasaran Modern, (Yogyakarta:Liberty, 1990), Cet Ke-2hal.32-40

21

baru juga. Strategi ini sangat efektif untuk mengisi sasaran yang

terabaikan atau kosong, sehingga mereka mengikuti pesaing.

e. Biaya Murah

Strategi ini didasarkan pada input rendah, sehingga dapat

menghasilkan produk yang murah pula, namun dengan kualitas dan

standar yang tinggi. Hal ini bisa dilakukan dengan pemilikan modal

yang besar serta teknologi tinggi maupun bergabung dengan wadah

koperasi misalnya.

f. Pemfokusan Pasar

Strategi ini dilakukan dengan memberikan pelayanan yang

sangat terbatas, kelompok pembeli ditentukan dengan jelas agar

pelayanan lebih efektif dan efesien.

4. Ruang Lingkup Strategi Pemasaran

Banyak pengertian yang diberikan menegenai Strategi Pemasaran.

Salah satu pengertian menyatakan, bahwa Strategi Pemasaran merupakan

kegiatan penganalisisan, perencanaan, pelaksanaan dan pengendalian

program-program yang dibuat untuk membentuk, membangun dan

memelihara, keuntungan dari pertukaran melalui sasaran pasar guna

mencapai tujuan organisasi (perusahaan) dalam jangka panjang.

Dengan batasan pengertian mengenai Strategi Pemasaran seperti

diatas, maka akan tercakup ruang lingkup yang sangat luas. Secara

singkat dapat dinyatakan bahwa Strategi Pemasaran mencakup seluruh

22

falsafat, konsep, tugas dan proses Strategi Pemasaran. Pada umumnya

ruang lingkup Strategi Pemasaran meliputi:

a. Falsafah Strategi Pemasaran, yang mencakup konsep dan proses

pemasaran serta tugas-tugas Strategi Pemasaran.

b. Faktor lingkungan pemasaran merupakan faktor yang tidak dapat

dikendalikan pimpinan perusahaan.

c. Analisis Pasar, yang mencakup cirri-ciri dari masing-masing jenis

pasar, analisis produk, analisis konsumen, analisis persaingan dan

analisis kesempatan pasar.

d. Pemilihan sasaran (target) pasar, yang mencakup dimensi pasar

konsumen, perilaku konsumen, segmentasi pasar dan criteria yang

digunakan, peramalan potensi sasaran pasar, dan penentuan wilayah

pasar atau penjualan.

e. Perencanaan pemasaran perusahaan, yang mencakup perencanaan

strategi jangka panjang pemasaran perusahaan (marketing corporate

planning), perencanaan operasional pemasaran perusahaan,

penyusunan anggaran pemasaran dan, proses penyusunan rencana

pemasaran perusahaan.

f. Kebijakan dan Strategi Pemasaran terpadu (Marketing Mix Strategy),

yang mencakup pemilihan strategi orientasi pasar, pengembangan

acuan pemasaran (marketing mix) untuk strategi pemasaran dan

penyusunan kebijakan, strategi dan taktik pemasaran secara terpadu.

23

g. Kebijakan dan strategi produk, yang mencakup strategi

pengembangan produk, strategi produk baru, strategi lini produk,

dan strategi acuan produk (product mix).

h. Kebijakan dan strategi harga, yang mencakup strategi tingkat harga,

strategi potongan harga, strategi syarat pembayaran, dan strategi

penetapan harga.

i. Kebijakan dan strategi penyaluran, yang mencakup strategi saluran

distribusi dan strategi distribusi fisik.

j. Kebijakan dan strategi promosi, yang mencakup strategi advertensi,

strategi promosi penjualan (sales promotion), strategi personal

selling, dan strategi publisitas serta komunikasi pemasaran.

k. Organisasi pemasaran, yang mencakup tujuan perusahaan, dan

tujuan bidang pemasaran, struktur organisasi pemasaran, proses dan

iklim prilaku organisasi pemasaran.

l. Sistem informasi pemasaran, yang mencakup ruang lingkup

informasi pemasaran, riset pemasaran, pengelolaan, dan penyusunan

sistem informasi pemasaran.

m. Pengendalian pemasaran, yang mencakup analisis dan evaluasi

kegiatan pemasaran baik dalam jangka waktu (tahun) maupun tahap

operasional jangka pendek.

24

n. Manajemen penjual, yang mencakup manajemen tenaga penjual,

pengelolaan wilayah penjualan, dan penyusunan rencana dan

anggaran penjualan.

o. Pemasaran Internasional yang mencakup pemasaran ekspor (export

marketing), pola-pola pemasaran internasional dan pemasaran dari

perusahaan multinasional.13

5. Perencanaan Strategi Pemasaraan

Setiap perusahaan dalam menjalankan aktivitas usahanya selalu

menyusun rencana kegiatan yang akan dilakukannya dalam rangka

pencapaian tujuan usaha yang diharapkan. Rencana yang disusun memberi

arah terhadap kegiatan yang akan dijalankan untuk pencapaian tujuan.

Rencana kegiatan perusahaan yang menyeluruh harus didukung dengan

rencana pelaksanaan yang lebih rinci dalam bidang-bidang kegiatan yang

terdapat dalam perusahaan tersebut.

Dalam hal ini, sering ditemui adanya rencana produksi, rencana

keuangan, dan rencana pemasaran. Rencana pemasaran yang disusun

suatu perusahaan tidak lepas dari rencana kegiatan perusahaan secara

menyeluruh, baik untuk jangka pendek maupun untuk jangka panjang.14

Setiap perusahaan harus melihat apa yang akan terjadi dan

mengembangkan strategi dan perencanaan pemasaran jangka panjang

13 Sofjan Assauri, Manajemen Pemasaran (Dasar, Konsep, dan Strategi), (Jakarta: PT RajaGrafindo Persada, 2004) Ed 1 Cet. 7 hal 12-14

14 Sofjan Assauri, Manajemen Pemasaran (Dasar, Konsep, dan Strategi), hal 297

25

untuk menghadapi perubahan kondisi pasar. Tidak ada strategi yang

sempurna. Setiap perusahaan harus membuat rencana yang dipandang

paling sesuai untuk situasi, kesempatan, tujuan, dan sumber daya yang

ada.

Banyak perusahaan beroperasi tanpa perencanaan formal. Dalam

perusahaan baru, manajer pada umumnya sangat sibuk sehingga mereka

tidak mempunyai waktu untuk perencanaan. Sementara itu, perusahaan

kecil beranggapan bahwa hanya perusahaan besar yang memerlukan

perencanaan formal. Pada perusahaan yang telah mapan, pada umumnya

manajer beralasan bahwa mereka telah bekerja dengan baik tanpa

perencanaan formal, karena itu mereka beranggapan bahwa perencanaan

formal tidak terlalu penting.

Perencanaan formal dapat mendatangkan berbagai keuntungan

untuk semua jenis perusahaan, besar maupun kecil, perusahaan baru

ataupun yang sudah mapan. Perencanaan formal memotivasi manajemen

untuk berpikir sistematis, mempertajam visi, tujuan dan kebijaksanaan,

melakukan koordinasi upaya perusahaan dengan lebih baik, dan

menunjukkan standar prestasi kerja yang lebih jelas untuk pengawasan.

Pada umumnya peerusahaan menyusun rencana tahunan, rencana

jangka panjang, dan rencana strategis.

1. Rencana Tahunan adalah rencana pemasaran jangka pendek

yang menerangkan situsi pemasaran pada saat ini, tujuan

26

perusahaan, strategi pemasaran untuk tahun yang berjalan,

program tindakan, anggaran, dan pengendalian.

2. Rencana Jangka Panjang ialah rencana yang menerangkan

faktor-faktor umum dan yang mempengaruhi perusahaan selama

beberapa tahun ke depan. Faktor-faktor tersebut meliputi tujuan

jangka panjang, strategi pemasaran umum yang digunakan untuk

mencapai tujuan jangka panjang, dan sumber daya yang

diperlukan. Rencana jangka panjang ditinjau kembali untuk

diperbaiki setiap tahun agar perusahaan selalu mempunyai rencana

jangka panjang yang sesuai dengan kondisi.

3. Perencanaan Strategis merupakan proses pengembangan dan

penjagaan kesesuaian yang strategis antara tujuan dan kemampuan

perusahaan, dan perubahaan kesempatan pemasarannya.

Perencanaan strategis mencakup penyesuaian perusahaan untuk

mengambil keuntungan dari kesempatan yang terjadi dalam

perubahan lingkungan yang berlangsung konstan.

6. Tahapan dalam Rencana Strategi Pemasaran

Perencanaan pemasaran merupakan suatu proses yang terdiri dari

lima tahapan sebagai berikut:

1. Analisis situasi

2. Pengembangan tujuan pemasaran

3. Penetapan posisi dan perbedaan manfaat

27

4. Pemilihan pasar sasaran dan pengukuran permintaan pasar

5. Desain bauran pemasaran yang strategis

a. Analisis Situasi

Analisis situasi meliputi penganalisaan jalannya program

pemasaraan perusahaan, cara penerapannya, dan segala sesuatu yang

mungkin dihadapi pada masa yang akan datang.

b. Tujuan Pemasaran

Langkah selanjutnya dalam perencanaan pemasaraan strategis

adalah menetapkan tujuan pemasaran. Tujuan pemasaran harus

dihubungkan dengan luas tujuan pemasaran dan strategi.

c. Penetapan Posisi dan Perbedaan keunggulan

Langkah ketiga dalam perencanaan pemasaran strategis meliputi

dua keputusan yang kompelementer: cara menetapkan posisi produk di

pasar dan cara membedakannya dari pesaing. Dengan demikian penetapan

posisi (positioning) mengacu pada citra produk dalam kaitannya dengan

persaingan produk sejenis maupun produk lain yang dipasarkan oleh

perusahaan yang sama.

d. Pasar Sasaran dan Permintaan Pasar

Memilih pasar sasaran merupakan langkah keempat dalm

perencanaan pemasaran. Pasar terdiri dari orang-orang atau perusahaan

yang mempunyai kebutuhan untuk dipenuhi, uang untuk dibelanjakan,

28

dan kemauan untuk membayar. Pasar sasaran mengacu pada sekelompok

orang atau perusahaan yang menjadi tujuan program pemasaran.

e. Desain Bauran Pemasaran

Lebih lanjut, manajemen harus mendesain, bauran pemasaran

kombinasi produk, cara mendistribusikan dan mempromosikan, serta

menetapkan harganya. Keempat elemen itu harus secara bersama-sama

memenuhi kebutuhan pasar sasaran, dan mencapai tujuan pemasaran

perusahaan.

1. Segmentasi Pasar

Pasar merupakan kelompok konsumen yang berada di berbagai

lokasi yang mempunyai beraneka keinginan dan kebutuhan, sumber daya,

sikap dan praktik pembelian yang saling berbeda antara satu dengan yang

lain.

Sifat pasar yang sangat heterogen memerlukan segmentasi pasar,

suatu proses pemisahan pasar yang heterogen menjadi beberapa segmen

atau bagian yang homogen dalam semua aspek yang berhubungan dengan

pemasaran produk.

2. Segmenting

Dalam batas tertentu, setiap orang adalah segmen pasar tersendiri

karena tidak ada dua atau lebih orang mempunyai kesamaan yang tepat

dalam motivasi, kebutuhan, proses keputusan, dan prilaku pembelian.

29

Dengan demikian, tujuan segmentasi pasar adalah untuk

mengindentifikasikan berbagai kelompok dalam pasar yang lebih luas

mempunyai kesamaan dalam kebutuhan dan respon kepada tindakan

promosi dan bauran pemasaran lainnya untuk menetapkan perlakuan

pemasaran terpisah.

Selanjutnya pemasar mencari korelasi kelompok yang ditetapkan

berdasarkan kebutuhan dan daya reaksi mereka terhadap sisat yang lain

seperti lokasi geografis atau demografis.

3. Strategi Segmenting

Segmentasi pasar dapat dilakukan dengan menerapkan dua

strategi: strategi konsentrasi dan strategi multisegmen.

1. Strategi Konsentrasi

Pada waktu sebuah perusahaan mengarahkan upaya pemasarannya

ke segmen pasar tunggal melalui satu bauran pemasaran, upaya ini

mengikuti strategi konsentrasi.

Strategi konsentrasi mempunyai sifat yang mendatangkan manfaat

dan sebaliknya. Dengan manfaat dari strategi ini, perusahaan dapat

melakukan spesialisasi sehingga dapat mengkonsentrasikan seluruh upaya

pemasaran pada satu segmen tunggal.

2. Strategi Multisegmen

30

Setelah sebuah perusahaan berhasil dengan baik menerapkan

strategi konsentrasi, tidak jarang perusahaan tersebut mengembangkan

fokus pada beberapa segmen.

Dengan strategi multisegmen, perusahaan megarahkan upaya

pemasarannya pada dua atau lebih segmen dengan mengembagkan

bauran pemasaran untuk setiap segmen yang ditetapkan.

Bauran pemasaran yang diterapkan untuk strategi multisegmen

dapat bervariasi karena perbedaan produk, metode distribusi, metode

promosi, dan harga.15

B. Gadai Emas Syariah

1. Pengertian Gadai Emas Syariah

Menurut bahasa, gadai (al-rahn) berarti al-tsubut dan al-habs yaitu

penetapan dan penahanan. Ada pula yang menjelaskan bahwa rahn adalah

terkurung atau terjerat.16

Menurut istilah syara’, yang dimaksud dengan rahn ialah:

1. “Akad yang objeknya menahan harga terhadap sesuatu hak yang mungkin

diperoleh bayaran dengan sempurna darinya.”

2. Menjadikan suatu benda berharga dalam pandangan syara’ sebagai

jaminan atas utang selama ada dua kemungkinan, untuk mengembalikan

uang itu atau mengembalikan sebagian benda itu.

15 Titik Nurbiyati dan Mahmud Machfoedz, Manajemen Pemasaran Kontemporer, hal 93-100.

16 Sayyid Sabiq, Fiqih Sunnah, (Bandung: PT. Al-Ma’arif, 1987), Cet. 1, hal.150.

31

3. Gadai adalah akad perjanjian pinjam memeinjam dengan menyerahkan

barang sebagai tanggungan utang.

4. “Menjadikan harta sebagai jaminan utang.”

5. “Menjadikan zat suatu benda sebagai jaminan atas utang.

6. Gadai ialah menjadikan harta benda sebagai jaminan atas utang.

7. Gadai adalah suatu barang yang dijadikan peneguhan atau penguat

kepercayaan dalam utang piutang.

8. Gadai ialah menjadikan suatu benda bernilai menurut pandangan syara’

sebagai tunggangan utang, dengan adanya benda yang menjadi

tanggungan itu seluruh atau sebagian utangdapat diterima.17

Menurut Kitab Undang-Undang Hukum Perdata pasal 1153, gadai adalah

suatu hak yang diperoleh seorang yang mempunyai piutang atas suatu barang

bergerak. Barang bergerak tersebut diserahkan kepada orang yang berpiutang

oleh seorang yang mempunyai utang atau oleh orang lain atas nama orang yang

mempunyai utang. 18

Seorang yang berutang tersebut memberikan kekuasaan kepada orang

yang memberi utang untuk menggunakan barang bergerak yang telah

diserahkan untuk melunasi utang apabila pihak yang berutang tidak dapat

memenuhi kewajibannya pada saat jatuh tempo.

17 Hendi Suhendi, Fiqih Muamalah, (Jakarta:Raja Grafindo Persada, 2007) Edisi 1 hal.105-106

18 Mariam Darus Badrulzaman, Bab-bab tentang Credietverband, gadai dan fidusia,(Bandung: Alumni, 2005) Cet. 1, hal. 97

32

Gadai dalam fiqh disebut rahn, yang menurut bahasa adalah nama barang

yang dijadikan sebagai jaminan kepercayaan. Sedangkan syara’ artinya

menyandera sejumlah harta yang diserahkan sebagai jaminan secara hak, tetapi

dapat diambil kembali sebagai tebusan. 19

Menurut Ahmad Azhar Basyir, rahn berarti tetap berlangsung dan

menahan sesuatu barang sebagaimana tanggungan utang. Dalam definisinya

rahn adalah barang yang digadaikan, rahin adalah orang yang menggadaikan,

sedangkan murtahin adalah orang yang memberikan pinjaman.20

Pengertian rahn yang merupakan perjanjian utang piutang antara dua atau

beberapa pihak mengenai persoalan benda dan menahan sesuatu barang sebagai

jaminan utang yang mempunyai nilai harta menurut pandangan syara’ sebagai

jaminan atau ia bisa mengambil sebagian manfaat barangnya itu. Firman Allah

dalam surat Al-Muddatstsir (74) ayat 38 mengatakan :

Artinya: “Setiap diri bertanggung atas apa yang telah diperbuatnya.”

Dan surat Al-Baqarah (2) ayat 283 menyebutkan :

19 Zainuddin Ali, Hukum Gadai Syariah, (Jakarta:Sinar Grafika, 2008) Cet. 1, hal. 220 Ahmad A. Basyir, Hukum Islam Tentang Riba : Utang Piutang Gadai, (Bandung: Al-

Ma’arif, 1983), Cet. 1, hal.50.

33

Artinya: “Jika kamu dalam perjalanan (dan bermu'amalah tidak secara

tunai) sedang kamu tidak memperoleh seorang penulis, maka hendaklah ada

barang tanggungan yang dipegang (oleh yang berpiutang). Akan tetapi jika

sebagian kamu mempercayai sebagian yang lain, maka hendaklah yang

dipercayai itu menunaikan amanatnya (hutangnya) dan hendaklah ia bertakwa

kepada Allah dan Tuhannya dan janganlah kamu (para saksi) menyembunyikan

persaksian. Dan Barang siapa yang menyembunyikannya, maka sesungguhnya

ia adalah orang yang berdosa hatinya dan Allah Maha Mengetahui apa yang

kamu kerjakan.”

Adapun pengertian rahn menurut Imam Ibnu Qudhamah dalam Kitab al-

Mughni adalah sesuatu benda yang dijadikan kepercayaan dari suatu utang

untuk dipenuhi dari harganya, apabila yang berutang tidak sanggup

membayarnya dari orang yang berpiutang. 21

Sedangkan Imam Abu Zakria Al-Anshary, dalam kitabnya Fathul Wahab,

mendefinisikan rahn adalah menjadikan benda yang bersifat harta benda

21 Ibnu Qudhamah, Kitab Al-Mughni, (Hajar: Kairo Mesir, 1981) Cet. 2, Jilid 6, hal. 443.

34

sebagai kepercayaan dari suatu yang dapat dibayarkan dari harta benda itu bila

utang tidak dibayar.22

Gadai Emas Syariah adalah penggadaian atau penyerahan hak penguasa

secara fisik atas harta atau barang (berupa emas) dari nasabah (arraahin)

kepada bank (al-Murtahin) untuk dikelola dengan prinsip ar-Rahnu yaitu

sebagai jaminan (al-Marhun) atas peminjam atau utang (al-Marhumbih) yang

diberikan kepada nasabah atau peminjaman tersebut.23

Ar-Rahnu merupakan akad penyerahan barang dari nasabah kepada anak

sebagai jaminan sebagai atau seluruhnya atas hutang yang dimiliki nasabah.

Transaksi tersebut diatas merupakan kombinasi atau penggabungan dari

beberapa transaksi atau akad yang merupakan satu rangkaian yang tidak

terpisahkan meliputi:

a. Pemberian pinjaman dengan menggunakan transaksi atau akad Qardh.

b. Penitipan barang jaminan berdasarkan transaksi atau akad rahn.

c. Penetapan sewa tempat khasanah (tempat penyimpanan barang) atas

penitipan tersebut atas melalui transaksi atau akad ijarah.24

2. Dasar Hukum Gadai Emas Syariah

22 Chuzaimah T. Yanggo dan Hafiz Anshari, Problematika Hukum Islam Kontemporer,(Jakarta: Lembaga Studi Islam dan Kemasyarakatan, 1997), Edisi 3. Hal. 60.

23 Heri Sudarsono, Bank dan Lembaga Keuangan Syariah: Deskripsi dan Ilustrasi,(Yogyakarta:Ekonisia, 2003), Cet.1 hal 164-165.

24 Abdul Ghofur Anshori, Gadai Syariah di Indonesia: Konsep, Implementasi danInstitusionalisasi, (Yogyakarta:Gajah Mada University Press, 2006), Cet.1 hal 129-130.

35

Boleh tidaknya transaksi gadai menurut islam, diatur dalam Al-qur’an,

sunnah dan ijtihad.

1. Al-Qur’an

Ayat al-qur’an yang dapat dijadikan dasar hukum perjanjian gadai

adalah QS. Al-Baqarah ayat 282 dan 283:

Artinya: “Hai orang-orang yang beriman, apabila kamu

bermuamalah tidak secara tunai untuk waktu yang ditentukan, hendaklah

menuliskannya.”

Surat Al-Baqarah ayat 283

Artinya: “Jika kamu dalam perjalanan sedang kau tidak

memperoleh seorang penulis, maka hendaklah ada barang tanggungan

yang dipegang (oleh yang berpiutang. Akan tetapi jika sebagian kamu

mempercayai itu menunaikan amantnya (hutangnya).”25

2. As-Sunnah

25 Abdul Ghofur Anshori, Gadai Syariah di Indonesia: Konsep, Implementasi danInstitusionalisasi, hal 89-90.

36

ها أن النبي صلى االله عليه وسلم اشتـرى طعاما من يـهودي عن عائشة رضي االله عنـ

)رواه بخاري و مسلم(الى أجل ورهنه درعا من حديد Dari Aisyah r.a. berkata bahwa Rasul bersabda: Rasulluah

membeli makanan dari seorang Yahudi dan mejaminkan kepadanya baju

besi. (HR Bukhari dan Muslim)26

عن أبي هريـرة رضي االله عنه قال، قال رسول االله صلى االله عليه وسلم الرهن يـركب

بنـفقته إذا كان مرهونا و لبن الدر يشرب بنـفقته إذا كان مرهونا و على الذي يـركب

)رواه جماعة(النـفقه و يشرب Dari Abi Hurairah r.a. Rasullulah bersabda: Apabila ada ternak

digadaikan, maka punggungnya boleh dinaiki (oleh yang menerima

gadai), karena ia telah mengeluarkan biaya (menjaga)nya. Apabila

ternak itu digadaikan, maka air susunya yang deras boleh diminum (oleh

orang yang menerima gadai) karena ia telah mengeluarkan biaya

(menjaga)nya. Kepada orang yang naik dan minum, maka ia harus

mengeluarkan biaya (perawatan)nya. (HR Jamaah kecuali Muslim dan

Nasai-Bukhari)27

26 Muhammad Syafi’I Antonio, Bank Syariah : Dari Teori Ke Praktik, (Jakarta : Gema Insani,2001), Cet. 1, hal 129.

27 Abdul Ghofur Anshori, Gadai Syariah di Indonesia: Konsep, Implementasi danInstitusionalisasi, hal 90.

37

: االله عنه قال عن أنس رضي

)رواه بخاري(بالمدينة عند يـهودي وأخذ منه شعيرا لأهله Dari Anas r.a. berkata: “Rasulullah menggadaikan baju besinya

kepada seorang Yahudi di Madinah dan mengambil darinya gandum

untuk keluarga beliau.” (HR Bukhari)28

: عن أبي هريـرة رضي االله عنه قال، قال رسول االله صلى االله عليه وسلم قال

رواه شافعي و الدر (ه و عليه غرمه لايـغلق الرهن من صاحبه الذي رهنه له غنم

)قطنيDari Abu Hurairah r.a. berkata bahwasanya Rasulullah saw

bersabda: “Barang yang digadaikan itu tidak boleh ditutup dari pemilik

yang menggadaikannya. Baginya adalah keuntungan dan tanggung

jawabnya bila ada kerugian (atau biaya).” (HR Syafi’I dan Daruqutni)29

3. Ijma’ Ulama

Jumhur ulama menyepakati kebolehan status hukum gadai. Hal

dimaksud, berdasarkan pada kisah Nabi Muhammad Saw yang

menggadaikan baju besinya untuk mendapatkan makanan dari seorang

Yahudi. Para ulama juga mengambil indikasi dari contoh Nabi

28 Muhammad Syafi’I Antonio, Bank Syariah : Dari Teori Ke Praktik, hal 129.29 Abdul Ghofur Anshori, Gadai Syariah di Indonesia: Konsep, Implementasi dan

Institusionalisasi, hal 90.

38

Muhammad Saw tersebut, ketika beliau beralih dari yang biasanya

bertransaksi kepada para sahabat yang kaya kepada seorang, Yahudi,

bahwa hal itu tidak lebih sebagai sikap Nabi Muhammad Saw yang tidak

mau memberatkan para sahabat yang biasanya enggan mengambil ganti

ataupun harga yang diberikan oleh Nabi Muhammad Saw kepada

mereka.30

4. Ijtihad

Berkaitan dengan pembolehan perjanjian gadai ini, jumhur ulama

juga berpendapat boleh dan mereka tidak pernah berselisih pendapat

mengenai hal ini. Jumhur ulama berpendapat bahwa disyariatkannya pada

waktu tidak berpergian maupun pada waktu berpergian, berargumentasi

kepada perbuatan Rasulullah SAW terhadap riwayat hadis tentang orang

Yahudi tersebut di Madinah. 31

Adapun keadaan dalam perjalanan seperti ditentukan dalam QS.

Al-Baqarah: 283, karena melihat kebiasaan dimana pada umumnya rahn

dilakukan pada waktu berpergian. Ad-Dhahak dan penganut madzhab Az-

Zahiri berpendapat bahwa rahn tidak disyariatkan kecuali pada waktu

berpergian, berdalil pada ayat tadi. Pernyataan mereka telah terbantahkan

dengan adanya hadits tersebut.

5. Fatwa Dewan Syariah Nasional (DSN) dan Undang Undang (UU)

30 Adrian Sutedi, Hukum Gadai Syariah, (Bandung: Alfabeta, 2011) Cet. 1, hal 185.31 Abdul Ghofur Anshori, Gadai Syariah di Indonesia: Konsep, Implementasi dan

Institusionalisasi,Cet. 1, hal 91

39

Fatwa Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia (DSN-

MUI) menjadi salah satu rujukan yang berkenaan gadai syariah, di

antaranya dikemukan sebagai berikut:

Fatwa Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia

Nomor 25/DSNMUI/III/2002, tentang Rahn.

Kententuan Umum:

1. Murtahin (penerima barang) mempunyai hak untuk menahan Marhum

(barang) sampai semua hutang Rahin (yang menyerahkan barang)

dilunasi.

2. Marhum dan manfaatnya tetap menjadi milik Rahin. Pada prinsipnya,

Marhum tidak boleh dimanfaatkan oleh murtahin kecuali seijin Rahin,

dengan tidak mengurangi nilai Marhum dan pemanfaatannya itu

sekedar mengganti biaya pemeliharaan dan perawatannya.

3. Pemeliharaan dan penyimpanan Marhum pada dasarnya menjadi

kewajiban Rahin, namun dapat dilakukan juga oleh Murtahin,

sedangkan biaya dan pemeliharaan penyimpanan tetap menjadi

kewajiban Rahin.

4. Besar biaya pemeliharaan dan penyimpanan Marhum tidak boleh

ditentukan berdasarkan jumlah pinjaman.

5. Penjualan Marhum

a. Apabila jatuh tempo, Murtahin harus memperingatkan Rahin

untuk segera melunasi hutangnya.

40

b. Apabila Rahin tetap tidak dapat melunasi hutang, maka Marhum

dijual paksa atau dieksekusi melalui lelang sesuai dengan syariah.

c. Hasil penjualan Marhum digunakan untuk melunasi hutang, biaya

pemeliharaan dan penyimpanan yang belum dibayar serta biaya

penjualan.

d. Kelebihan hasil penjualan menjadi milik Rahin dan

kekurangannya menjadi kewajiban Rahin.

6. Jika salah satu pihak tidak menunaikan kewajibannya atau jika terjadi

perselisihan di antara kedua belah pihak, maka penyelesaiannya

dilakukan melalui Badan Arbitrase Muamalah Indonesia (BAMUI)

setelah tidak tercapai kesepakatan melalui musyawarah.

Fatwa Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia

Nomor 26/DSN-MUI/III/2002 tentang Rahn Emas

Kentetuan pokok dalam Fatwa DSN ini adalah sebagai berikut:

a. Rahn Emas dibolehkan berdasarkan prinsip Rahn (lihat Fatwa DSN

nomor: 25/DSN-MUI/III/2002 tentang Rahn).

b. Ongkos dan biaya penyimpanan barang (marhum) ditanggung oleh

penggadai (rahin).

c. Ongkos didasarkan pada pengeluaran yang nyata-nyata diperlukan.

41

d. Biaya penyimpanan barang gadai dilakukan berdasarkan akad

Ijarah.32

UU NO. 4 TAHUN 1996 TENTANG HAK TANGGUNGAN

Pemegang hak tanggungan adalah orang perseorangan atau badan

hukum yang berkedudukan sebagai pihak yang berpiutang. Pemberian hak

tanggungan didahului dengan janji untuk memberikan hak tanggungan

sebagai jaminan pelunasan utang tertentu, yang diutangkan di dalam dan

merupakan bagian tak terpisahkan dari perjanjian utang-piutang yang

bersangkutan atau perjanjian lainnya yang menimbulkan utang tersebut.33

UU NO. 42 TAHUN 1999 TENTANG FIDUSIA SEBAGAI

JAMINAN

Lembaga Jaminan Fidusia memungkinkan kepada kepada pemberi

fidusia untuk menguasai benda yang dijaminkan, untuk melakukan

kegiatan usaha yang dibiayai dari pinjaman dengan menggunakan jaminan

fidusia.

Pada awalnya, benda yang menjadi objek fidusia terbatas pada

kekayaan benda bergerak yang berwujud dalam bentuk peralatan. Akan

tetapi dalam perkembangan selanjutnya, benda yang menjadi objek fidusia

termasuk juga kekayaan benda bergerak yang tak berwujud, maupun benda

tak bergerak.

32 Adrian Sutedi, Hukum Gadai Syariah, hal 186-18733 Abdul Ghofur Anshori, Gadai Syariah di Indonesia: Konsep, Implementasi dan

Institusionalisasi, hal 109-111.

42

3. Mekanisme Gadai Emas Syariah

Mekanisme operasional gadai syariah sangat penting untuk

diperhatikan, karena jangan sampai operasional gadai syariah tidak efektif

dan efesien. Mekanisme operasional gadai syariah haruslah tidak

menyulitkan calon nasabah yang akan meminjam uang atau akan

melakukan akad utang piutang.34

Mekanisme Produk Gadai Syari’ah

1. Produk Gadai (Ar-Rahn)

Untuk mengajukan permohonan permintaan gadai, calon nasabah

harus terlebih dahulu memenuhi ketentuan berikut :

a. Membawa fotokopi KTP atau identitas lainnya (SIM, Paspor, dan

lain-lain)

b. Mengisi formulir permintaan rahn

c. Menyerahkan barang jaminan (marhun) bergerak, seperti :

a. Perhiasan emas, berlian.

b. Kendaraan bermotor

c. Barang-barang elektronik.

2. Produk Gadai Emas di Bank Syariah

Prosedur pemberian pinjaman (marhun bih) dilakukan melalui

tahapan berikut:

a. Nasabah mengisi formulir permintaan rahn.

34 Adrian Sutedi, Hukum Gadai Syariah, hal 150.

43

b. Nasabah menyerahkan formulir permintaan yang di fotokopi identitas

serta barang jaminan ke loket.

c. Petugas pegadaian menaksir (marhun) agunan yang diserahkan.

d. Besarnya pinjaman atau marhun bih adalah sebesar 90% dari taksiran

marhun.

e. Apabila disepakati besarnya pinjaman, nasabah menandatangani akad

dan menerima uang pinjaman.35

Bagi calon nasabah yang ingin mengajukan permohonan dapat

menandatangani bank-bank syariah yang menyediakan fasilitas

pembiayaan gadai emas dengan memenuhi syarat sebagai berikut :

a. Identitas diri KTP atau SIM yang masih berlaku

b. Perorangan WNI

c. Cakap secara hukum

d. Mempunyai rekening giro atau tabungan di bank syariah tersebut

e. Menyampaikan NPWP (untuk pembiayaan sesuai dengan aturan

yang berlaku)

f. Adanya barang jaminan berupa emas. Bentuk dapat emas

batangan, emas perhiasan atau emas koin dengan kemurnian

minimal 18 karat atau kadar emas 75%. Sedangkan jenisnya

adalah emas merah dan kuning.

35 Kasmir, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, (Jakarta:Rajawali Pers, 2009 ), Cet.1 hal270.

44

g. Memberikan keterangan yang diperluakn dengan benar mengenai

alamat, data penghasilan atau data lainnya.

Selanjutnya pihak bank syari’ah akan melakukan analisis pinjaman yang

meliputi:

a. Petugas bank memeriksa kelengkapan dan kebenaran syarat-syarat calon

pemohon peminjam.

b. Penaksir melakukan analisis terdapat data pemohon, kaslian,dan karatese

jaminan berupa emas, sumber pengembalian pinjaman, penampilan atau

tingkah laku calon nasabah yang mencurigakan.

c. Jika menurut analisis pemohon layak maka bank akan menerbitkan

pinjaman (qardh) dengan gadai emas. Jumlah pinjaman disesuaikan

dengan kebutuhan nasabah dengan maksimal pinjaman sebesar 80% dari

taksiran emas yang disesuaikan dengan standar emas.

d. Realisasi pinjaman dapat dicairkan setlah akad pinjaman (qardh) sesuai

dengan ketentuan bank.

e. Nasabah dikenakan biaya administrasi, biaya sewadari jumlah pinjaman.

f. Pelunasan dilakukan sekaligus pada saat jatuh tempo.

g. Apabila sampai dengan waktu yang ditetapkan nasabah tidak dapat

melunasi dan proses kolektibilitas tidak dapat dilakukan, maka jaminan

dijual di bawah tangan dengan ketentuan :

1. Nasabah tidak dapat melunasi pinjaman sejak tanggal jatuh tempo

pinjaman dan tidak diperbaharui.

45

2. Diupayakan sepengetahuan nasabah dan kepada nasabah diberikan

kesempatan untuk mencari calon pemilik. Apabila tidak dapat dilakukan,

maka bank menjual berdasarkan harga tertinggi dan wajar (karyawan

bank tidak diperkenankan memliki agunan tersebut).36

3. Rukun dan Syarat-syarat Gadai Emas Syariah

Dalam menjalankan pegadaian syariah, bank syariah harus

memenuhi rukun gadai syariah. Rukun gadai tersebut antara lain:

1. Ar-Rahin (yang menggadaikan)

Orang yang telah dewasa, bisa dipercaya dan memiliki barang yang di

gadaikan

2. Al-Murtahin (yang menerima gadai)

Orang, bank, atau lembaga yang dipercaya oleh rahin untuk

mendapatkan modal dengan jaminan barang (gadai)

3. Al-Marhun atau Rahn (barang yang digadaikan)

Barang yang digunakan rahin untuk dijadikan jaminan dalam

mendapatkan utang.

4. Al-Marhun bih (utang)

Sejumlah dana yang diberikan murtahin kepada rahin atas dasar

besarnya taksiran marhum.

36 Andri Soemitra, Bank dan Lembaga Keuangan Syari’ah, (Jakarta:Prenada Media Group,2009), Cet.1 hal 391-392.

46

5. Shigat, Ijab, Qabul

Kesepakatan antara rahin dan murtahin dalam melakukan transaksi

gadai.37

Adapun syarat-syarat yang diberlakukan bank syariah dalam

produk gadai emasnya kepada nasabah atau murtahin, diantaranya adalah

sebagai berikut:

a) Para pihak yang terlibat hukum (mukkallaf) berdasarkan lafadz

ijab dan qabul (sigah) yang jelas.

b) Harta yang dijadikan agunan (al-Marhun) mempunyai nilai

jual yang baik sehingga dapat untuk mencukupi untuk

pelunasan kembali pinjaman atau utang milik sah nasabah

(arrahin) atau tidak terkait dengan orang lain, dapat

dimanfaatkan jelas dan tertentu (bukan barang haram, sesuai

kriteria syariah, utuh (tidak tersebar di beberapa tempat) serta

dapat diserahkan baik materialnya (fisik) maupun manfaatnya.

c) Utang (al-Marhun bih) merupakan hak yang wajib

dikembangkan kepada bank (al-Murtahin) yang jelas dan

tertentu (baik jumlah maupun rencana pengembalian).38

4. Manfaat dan Keuntungan Gadai Emas Syariah

1. Manfaat Gadai Emas

37 Adrian Sutedi, Hukum Gadai Syariah, hal 27.38 Abdul Ghofur Anshori, Gadai Syariah di Indonesia: Konsep, Implementasi dan

Institusionalisasi, hal 130.

47

Manfaat yang dapat diambil oleh bank dari prinsip ar-rahn

adalah sebagai berikut:

a. Menjaga kemungkinan nasabah untuk lalai untuk lalai atau

bermain-main dengan fasilitas pembiayaan yang diberikan oleh

bank.

b. Memberikan keamanan bagi semua penabung dan pemegang

deposito bahwa dananya tidak akan hilang begitu saja jika nasabah

peminjam ingkar janji karena ada suatu aset atau barang (marhum)

yang dipegang oleh bank.

c. Jika rahn diterapkan dalam mekanisme pegadaiaan atau gadai,

sudah barang tertentu akan sangat membantu saudara kita yang

kesulitan dana, terutama di daerah-daerah.

d. Adapun manfaat yang langsung di dapat oleh bank adalah biaya-

biaya konkret yang harus dibayar oleh nasabah untuk pemeliharaan

dan keamanan aset tersebut.

Jika penahanan aset berdasarkan fidusia (penahanan barang

bergerak maupun tidak bergerak sebagai jaminan pembayaran),

nasabah juga harus membayar biaya asuransi yang besarnya sesuai

dengan yang berlaku secara umum.39

2. Keuntungan Gadai Emas

39 Muhammad Syafi’I Antonio, Bank Syariah: Dari Teori Ke Praktik, (Jakarta:Gema Insani,2001), Cet.1 hal 130.

48

Gadai emas syariah (Qardh beragun Emas) memiliki sejumlah

keuntungan, keuntungan gadai emas syariah yang bisa kita dapatkan di

antaranya adalah:

a. Gadai emas syariah tidak menerapkan keuntungan yang lebih

dalam kegiatan akad bagi hasil, karena produk gadai ini diciptakan

untuk menolong orang yang kesulitan dana dalam jangka pendek.

Nasabah hanya diwajibkan melunasi pinjaman dengan jumlah

yang sama alias tidak dikenakan biaya modal, namun dikenakan

biaya sewa penitipan dan pemeliharaan emas yang dijadikan

barang jaminan.

b. Gadai emas syariah tidak mengandung unsur riba, seperti bunga

pinjaman, sehingga produk ini benar-benar mencermikan semangat

tolong menolong semangat tolong menolong sesama yang sedang

mengalami kesulitan keuangan jangka pendek.

c. Gadai emas syariah tergolong jenis pembiayaan yang likuid

(mudah dicairkan). Bagi nasabah yang membutuhkan pinjaman

cepat dan mudah, produk gadai emas syariah dapat dijadikan

pilihan.

d. Prosedur gadai emas syariah tergolong mudah dan tidak berbelit-

belit.

49

e. Gadai emas syariah tergolong aman bagi bank pemberi pinjaman

sebab emas memiliki nilai yang relatif stabil dibandingkan dengan

barang jaminan lainnya.40

C. Bank Syariah

1. Pengertian Bank Syariah

Kata bank dari kata banque dalam bahasa Prancis, dan dari banco dalam

bahasa Italia, yang berarti peti atau lemari atau bangku. Kata peti atau lemari

menyiratkan fungsi sebagai tempat menyimpan benda-benda berharga, seperti

peti emas, peti berlian, peti uang dan sebagainya.

Istilah lain yang digunakan untuk sebutan Bank Islam adalah Bank

Syariah. Secara akademik, istilah Islam dan Syariah memang mempunyai

pengertian yang berbeda. Namun secara teknis untuk penyebutan Bank Islam

dan Bank Syariah mempunyai pengertian yang sama.

Menurut ensiklopedia Islam, Bank Islam adalah lembaga keuangan yang

usaha pokoknya memberikan kredit dan jasa-jasa dalam lalul lintas pembayaran

serta peredaran uang yang pengoperasiannya disesuaikan dengan prinsip-

prinsip Syariat Islam.

Berdasarkan rumusan tersebut, Bank Islam berarti bank yang tata cara

beroperasinya didasarkan pada tata cara bermuamalat secara Islam, yakni

mengacu kepada ketentuan-ketentuan Al-Quran dan Al-Hadis. Sedangkan

40 http://www.bisnisemas1.com/keuntungan-gadai-emas-syariah.htm, di akses melaui internetpada hari jumat pukul 21.30.wib

50

pengertian “muamalat adalah ketentuan-ketentuan yang mengatuur hubungan

manusia dengan manusia, baik hubungan pribadi maupun antara perorangan

dengan masyarakat.

Muamalah ini meliputi bidang kegiatan jual-beli (ba’e), bunga (riba),

piutang (qoroah), gadai (rohan), memindahkan utang (hawalah), bagi untung

dalam perdagangan (qiro’ah), jaminan (dhomah), persekutuan (syirqoh),

persewaan dan perburuhan (ijarah).

Di dalam operasionalnya Bank Islam harus mengikuti dan atau

berpedoman kepada praktik-praktik usaha yang dilakukan di zaman Rasulullah,

bentuk-bentuk usaha baru sebagai hasil ijtihad para ulama atau cendekiawan

Muslim yang tidak menyimpang dari ketentuan Al-Quran dan Hadits.41

Dalam Al-Qur’an, istilah bank tidak disebutkan secara eksplisit. Tetapi

jika yang dimaksud adalah sesuatu yang memiliki unsur-unsur seperti struktur,

manajemen, fungsi, hak dan kewajiban maka semua itu disebutkan dengan

jelas, seperti zakat, shadaqah, ghanimah (rampasan perang), bai’ (jual beli),

dayn (utang dagang), maal (harta) dan sebagainya, yang memiliki fungsi yang

dilaksanakan oleh peran tertentu dalam kegiatan ekonomi. Oleh karena itu,

usaha bank akan selalu berkaitan dengan masalah uang sebagai dagangan

utamanya.

Kegiatan usaha bank akan selalu berkait dengan komoditas antara lain:

41 Warkum Sumitro, Asas-Asas Perbankan Islam dan Lembaga-Lembaga Terkait:BAMI,Takaful dan Pasar Modal Syariah di Indonesia, (Jakarta:PT Raja Grafindo Persada, 2004), Cet-4hal.5-6

51

1) Pemindahan uang

2) Menerima dan membayaran kembali uang dalam rekening Koran

3) Mendiskonto surat wesel, surat order maupun surat-surat

berharga lainnya,

4) Membeli dan menjual surat-surat berharga

5) Membeli dan menjual surat-surat berharga

6) Memberi kredit

7) Memberi jaminan kredit42

2. Tujuan dan Ciri-ciri Bank Syariah

Bank syariah mempunyai beberapa tujuan di antaranya sebagai

berikut:

1. Mengarahkan kegiatan ekonomi umat untuk bermu’amalah secara

islam, khususnya mu’amalah yang berhubungan dengan perbankan,

agar terhindar dari praktek-praktek riba atau jenis-jenis usaha atau

perdagangan lain yang mengandung unsur gharar (tipuan), di mana

jenis-jenis usaha tersebut selain dilarang dalam islam, juga telah

menimbulkan dampak negative terhadap ekonomi umat.

2. Untuk menciptakan suatu keadilan di bidang ekonomi, dengan jalan

meratakan pendapatan melalui kegiatan investasi, agar tidak terjadi

kesenjangan yang amat besar antara pemilik modal (orang kaya)

dengan pihak yang membutuhkan dana (orang miskin).

42 Heri Sudarsono, Bank dan Lembaga Keuangan Syariah:Deskripsi dan Ilustrasi, hal.27

52

3. Untuk meningkatkan kualitas hidup umat, dengan jalan membuka

peluang berusaha yang lebih besar terutama kepada kegiatan usaha

yang produktif, menuju terciptanya kemandirian berusaha (berwira

usaha).

4. Untuk membantu menanggulangi (mengentaskan) masalah

kemiskinan, yang pada umumnya merupakan program utama dari

Negara-negara yang sedang berkembang.

5. Untuk menjaga kestabilan ekonomi atau moneter pemerintahan.

Dengan aktivitas-aktivitas Bank Islam yang diharapkan mampu

mengindarkan inflasi akibat penerapan sistem bunga.

6. Untuk menyelamatkan ketergantungan umat islam terhadap bank

non-Islam (konvensional) yang menyebabkan umat Islam berada di

bawah kekuasaan bank. Sehingga umat Islam tidak bisa melaksakan

ajaran agamanya secara penuh.43

Bank syariah mempunyai ciri-ciri berbeda dengan bank

konvensional, adapun ciri-ciri bank syariah adalah:

1) Beban biaya yang disepakati bersama pada waktu akad

perjanjian diwujudkan dalam bentuk jumlah nominal, yang

besarnya tidak kaku dan dapat dilakukan dengan kebebasan

untuk tawar-menawar dalam batas wajar.

43 Warkum Sumitro, Asas-Asas Perbankan Islam dan Lembaga-Lembaga Terkait:BAMI,Takaful dan Pasar Modal Syariah di Indonesia, hal 17.

53

2) Penggunaan persentase dalam hal kewajiban untuk melakukan

pembayaran selalu dihindari, karena persentase bersifat melekat

pada sisa utang meskipun batas waktu perjanjian telah berakhir.

3) Di dalam kontrak-kontrak pembiayaan proyek, bank syariah

tidak menerapkan perhitungan berdasarkan keuntungan yang

pasti yang ditetapkan di muka. Karena pada hakikatnya yang

mengetahui tentang ruginya suatu proyek yang di biayai bank

hanyalah Allah semata.

4) Pengerahan dana masyarakat dalam bentuk deposito tabungan

oleh penyimpan di anggap sebagai titipan (al-wadiah)

sedangkan bagi bank di anggap sebagai titipan yang

diamanatkan sebagai penyertaan dana pada proyek-proyek

yang di biayai bank yang beroperasi sesuai dengan prinsip

syariah sehingga pada penyimpan tidak di janjikan imbalan

yang pasti.44

3. Produk-produk Bank Syariah

Pada dasarnya, produk yang ditawarkan perbankan syariah dapat

dibagi menjadi tiga bagian besar yaitu produk penyaluran dana, produk

penghimpunan dana dan produk jasa.

1. Produk Penyaluran Dana

44 Heri Sudarsono, Bank dan Lembaga Keuangan Syariah:Deskripsi dan Ilustrasi, hal 44.

54

Dalam menyalurkan dana kepada nasabah, secara garis besar

produk pembiayaan syariah terbagi kedalam tiga kategori yang dibedakan

berdasarkan tujuan penggunaan yaitu:

Transaksi pembiayaan yang ditujukan untuk memiliki barang yang

dilakukan dengan prinsip jual beli.

Transaksi pembiayaan yang ditujukan untuk mendapatkan jasa

dilakukan dengan prinsip sewa.

Transaksi pembiyaan untuk usaha kerja sama yang dituju guna

mendapatkan sekaligus barang dan jasa, dengan prinsip bagi hasil.

Pada kategori pertama dan kedua, tingkat keuntungan bank

ditentukan didepan dan menjadi bagian harga atas barang atau jasa yang

dijual. Produk yang termasuk dalam kelompok ini adalah produk yang

menggunakan prinsip jual beli seperti murabahah, salam dan istishna serta

produk yang menggunakan prinsip sewa atau ijarah. Sedangkan kategori

ketiga, tingkat keuntungan bank ditentukan dari besarnya usaha sesuai

dengan prinsip bagi hasil. Pada produk bagi hasil keuntungan ditentukan

oleh nisbah bagi hasil yang disepakati dimuka. Produk perbankan yang

termasuk kedalam kelompok ini adalah musyarakah dan mudhrabah.

Prinsip jual beli (Ba’i)

Prinsip jual beli diadakan sehubung diadanya perpindahan

kepemilikan barang atau benda (transfer of property). Tingkat keuntungan

bank ditentukan didepan dan menjadi bagian harga atas barang yang dijual.

55

Transaksi jual beli dibedakan berdasarkan bentuk pembayarannya dan waktu

penyerahan barang seperti :

a. Pembiayaan Murabahah

Murabahah adalah transaksi jual beli, dimana bank mendapat

sejumlah keuntungan. Dalam hal ini, bank menjadi penjual dan nasabah

menjadi pembeli. Kedua pihak harus menyepakati harga jual dan jangka

waktu pembayaran. Harga jual dicantumkan dalam akad jual beli dan jika

telah disepakati tidak dapat berubah selama berlakunya akad.

b. Salam

Salam adalah transaksi jual beli, dimana barangnya belum ada,

sehingga barang yang menjadi objek transaksi tersebut diserahkan secara

tangguh. Dalam transaksi ini, bank menjadi pembeli dan nasabah menjadi

penjual.

c. Istishna

Alur trankasksi Istishna mirip dengan Salam, hanya saja dalam

Istishna, Bank dapat membayar harga pembelian dalam beberapa kali termin

pembayaran. Skim istishna dalam bank syariah umumnya diaplikasikan pada

pembiayaan manufaktur dan konstruksi.

Prinsip Sewa (Ijarah)

Secara prinsip, Ijarah sama dengan transaksi jual beli. Hanya saja yang

menjadi objek dalam transaksi ini adalah dalam bentuk manfaat. Pada akhir

masa sewa dapat saja diperjanjian bahwa barang yang diambil manfaatnya

56

selama masa sewa akan dijual belikan antra Bank dan nasabah yang menyewa

(Ijarah muntahhiyah bittamlik/sewa yang diikuti dengan berpindahnya

kepemilikan)

Prinsip Bagi Hasil (Syirkah)

Produk pembiayaan syariah yang didasarkan dengan prinsip bagi hasil

adalah:

a. Musyarakah

Musyarakah adalah bentuk umum dari usaha bagi hasil. Dalam

kerjasama ini para pihak secara bersama-sama memadukan sumber daya baik

yang berwujud ataupun tidak berwujud untuk menjadi modal proyek

kerjasama, dan secara bersama-sama pula mengelola proyek kerjasama

tersebut.

b. Mudarabah

Dalam mengaplikasikan prinsip mudharabah, penyimpan atau

deposan bertindak sebagai pemilik modal, dan bank sebagai mudharib

(pengelola). Dana tersebut digunakan Bank untuk melakukan pembiayaan

murabahah atau ijarah seperti yang dijelaskan terdahulu. Dapat pula dana

tersebut digunakan oleh bank untuk melakukan pembiayaan mudharabah.

Hasil usaha ini akan dibagi hasilkan berdasarkan nisbah yang disepakati.

Akad Pelengkap

Untuk memudahkan pelaksanan pembiyaan, biasanya diperlukan

juga akad pelengkap. Akad pelengkap ini tidak ditujukan untuk mencari

57

keuntungan, namun ditujukan untuk mempermudah pelaksanaan pembiyaan.

Meskipu tidak ditujukan mencari keuntungan, dalam akad pelengkap ini

dibolehkan untuk meminta pengganti biaya biaya yang dikeluarkan untuk

melaksanakan akad ini. Besarnya biaya pengganti ini sekedar untuk menutupi

biaya yang benar benar timbul.

a. Hiwalah (Alih Utang Piutang)

Hiwalah adalah transaksi pengalihan utang piutang. Dalam praktek

perbankan syariah, fasilitas hiwalah lazimnya untuk membantu supplier

mendapatkan modal tunai agar dapat melanjutkan produksinya, sedangkan

bank mendapat ganti biaya atas jasa.

b. Rahn

Rahn, dalam bahasa umum lebih dikenal dengan Gadai. Tujuan akad

Rahn adalah untuk memberikan jaminan pembayaran kembali kepada bank

dalam memberikan pembiayaan.

c. Qardh

Qardh adalah pinjaman uang. Misalnya dalam hal seorang calon haji

membutuhkan dana pinjaman talangan untuk memenuhi syarat penyetoran

biaya perjalanan haji. Bank memberikan pinjaman kepada nasabah calon haji

tersebut dan si nasabah melunasinya sebelum keberangkatan Hajinya.

d. Wakalah

58

Wakalah dalam praktek Perbankan syariah terjadi apabila nasabah

memberikan kuasa kepada bank untuk mewakili dirinya melakukan pekerjaan

jasa tertentu, seperti pembukuan L/C, inkaso dan transfer uang.

e. Kafalah

Kafalah dalam bahasa umum lebih dikenal dengan istilah Bank

Garansi, yang ditujukan untuk menjamin pembayaran suatu kewajiban

pembayaran. Bank dapat mensyaratkan nasabah untuk menempatkan sejumlah

dana untuk fasilitas ini sebagai Rahn. Bank dapat pula menerima dana tersebut

dengan prinsip wadi’ah. Bank mendapatkan pengganti biaya atas jasa yang

diberikan.

2. Produk Penghimpun Dana

Produk penghimpunan dana dibank syariah dapat berupa giro,

tabungan, dan deposito. Prinsip operasional syariah yang diterapkan

dalam penghimpunan dana masyarakat adalah wadi’ah dan mudharabah.

a. Wadi’ah

Prinsip Wadi’ah yang diterapkan dalam Perbankan syariah adalah

Wadiah Yad Dhamanah yang diterapkan pada produk rekening giro.

Dalam konsep Wadi’ah Yad Dhamanah, Bank dapat mempergunakan

dana yang dititipkan, akan tetapi bank bertanggung jawab penuh atas

keutuhan dari dana yang dititipkan.

b. Mudharabah

59

1. Mudarabah Mutlaqah

Mudarabah Mutlaqah adalah Mudarabah yang tidak disertai

dengan pembatasan penggunaan dana dari Sahibul Mal.

2. Mudarabah Muqayadah on Balance Sheet

Mudarabah Muqayadah on Balance Sheet adalah Aqad

Mudarabah yang disertai dengan pembatasan penggunaan dana dari

Sahibul Mal untuk investsi-investasi tertentu.

3. Mudarabah of Balance Sheet

Dalam Mudarabah of Balance Sheet, Bank bertindak sebagai

arranger, yang mempertemukan nasabah pemilik modal dan nasabah yang

akan menjadi mudharib.

c. Wakalah

Wakalah dalam praktek perbankan syariah dilakukan apabila

nasabah memberikan kuasa kepada bank untuk mewakili dirinya

melakukan pekerjaan jasa tertentu, seperti inkaso dan transfer uang.

3. Produk Pelayanan Jasa

Bank syariah dapat melakukan berbagai pelayanan jasa perbankan

kepada nasabah dengan mendapat imbalan berupa sewa atau keuntungan.

Jasa perbankan tersebut antara lain berupa :

a. Sharf (jual beli valuta asing)

60

Pada prinsipnya jual beli valuta asing sejalan dengan prinsip

Sharf, sepanjang dilakukan pada waktu yang sama (spot). Bank

mengambil keuntungan dari jual beli valuta asing ini.

b. Ijarah (Sewa)

Jenis kegiatan Ijarah antara lain penyewaan kotak simpanan (safe

deposit box) dan jasa tata-laksana administrasi dokumen (custodian).

Bank mendapat imbalan sewa dari jasa tersebut.45

45 Zainul Arifin, Memahami Bank Syariah: Lingkup, Peluang, dan Prospek, (Jakarta:Alfabet,1990), Cet.1 hal 198.

61

BAB III

GAMBARAN UMUM BANK SYARIAH MANDIRI CABANG WARUNG

BUNCIT MAMPANG - JAKARTA SELATAN

A. Sejarah Bank Syariah Mandiri

1. Profil Bank Syariah Cabang Warung Buncit

Bank Syariah Mandiri KC Warung Buncit Yang beralamatkan di Gedung

Fortuna, JL. Mampang Prapatan No 96, Jakarta Selatan berdiri pada tanggal 25

Oktober 1999 setelah itu mulai di operasikan pada tanggal 19 November dengan

jumlah karyawan sekitar 60 orang pegawai, dengan modal dasar yang dimiliki

adalah sebesar Rp 2.500.000.000,-. Adapun kepemilikan saham dari Bank

Mandiri Syariah yaitu terbagi atas dua bagian : (1). PT Bank Mandiri

231.648.712 lembar saham (99,999999%) (2). PT Mandiri Sekuiritas : 1 lembar

saham (0,000001%).1

2. Sejarah Singkat Bank Syariah Mandiri Cabang Warung Buncit

Hadir dengan Cita-cita membangun Negeri. Nilai-nilai perusahaan yang

menjunjung tinggi kemanusiaan dan integritas telah tertanam kuat pada segenap

insan Bank Syariah Mandiri (BSM) sejak awal pendiriannya. Kehadiran BSM

sejak tahun 1999, sesungguhnya merupakan hikmah sekaligus berkah pasca

krisis ekonomi dan moneter 1997-1998.

1 Wawancara pribadi dengan Bag. SDI (Sumber Daya Insani) pada hari kamis 10 april pukul14.30

62

Sebagaimana diketahui, krisis ekonomi dan moneter sejak Juli 1997, yang

disusul dengan krisis multi dimensi termasuk di panggung politik nasional, telah

menimbulkan beragam dampak negatif yang sangat hebat terhadap seluruh sendi

kehidupan masyarakat, tidak terkecuali dunia usaha.

Dalam kondisi tersebut, industri perbankan nasional yang didominasi

oleh bank-bank konvensional mengalami krisis luar biasa. Pemerintah akhirnya

mengambil tindakan dengan merestrukturisasi dan merekapitalisasi sebagian

bank-bank di Indonesia.

Salah satu bank konvensional, PT Bank Susila Bakti (BSB) yang dimiliki

oleh Yayasan Kesejahteraan Pegawai (YKP) PT Bank Dagang Negara dan PT

Mahkota Prestasi juga terkena dampak krisis. BSB berusaha keluar dari situasi

tersebut dengan melakukan upaya merger dengan beberapa bank lain serta

mengundang investor asing.2

Pada saat bersamaan, pemerintah melakukan penggabungan (merger)

empat bank (Bank Dagang Negara, Bank Bumi Daya, Bank Exim, dan Bapindo)

menjadi satu bank baru bernama PT Bank Mandiri (Persero) pada tanggal 31 Juli

1999. Kebijakan penggabungan tersebut juga menempatkan dan menetapkan PT

Bank Mandiri (Persero) Tbk. sebagai pemilik mayoritas baru BSB.

Sebagai tindak lanjut dari keputusan merger, Bank Mandiri melakukan

konsolidasi serta membentuk Tim pengembangan perbankan syariah.

2 www.syariahmandiri.co.id

63

Pembentukan tim ini bertujuan untuk mengembangkan layanan perbankan

syariah di kelompok perusahaan Bank Mandiri, sebagai respon atas

diberlakukannya UU No.10 tahun 1998, yang memberi peluang bank umum

untuk melayani transaksi syariah (dual banking system).

Tim pengembangan perbankan syariah memandang bahwa pemberlakuan

UU tersebut merupakan momentum yang tepat untuk melakukan konversi PT

Bank Susila Bakti dari bank konvensional menjadi bank syariah. Oleh karenanya,

Tim Pengembangan Perbankan Syariah segera mempersiapkan sistem dan

infrastrukturnya, sehingga kegiatan usaha BSB berubah dari bank konvensional

menjadi bank yang beroperasi berdasarkan prinsip syariah dengan nama PT Bank

Syariah Mandiri sebagaimana tercantum dalam Akta Notaris: Sutjipto, SH, No.

23 tanggal 8 September 1999.

Perubahan kegiatan usaha BSB menjadi bank umum syariah dikukuhkan

oleh Gubernur Bank Indonesia melalui SK Gubernur BI No. 1/24/ KEP.BI/1999,

25 Oktober 1999. Selanjutnya, melalui Surat Keputusan Deputi Gubernur Senior

Bank Indonesia No. 1/1/KEP.DGS/ 1999, BI menyetujui perubahan nama

menjadi PT Bank Syariah Mandiri.

Menyusul pengukuhan dan pengakuan legal tersebut, PT Bank Syariah

Mandiri secara resmi mulai beroperasi sejak Senin tanggal 25 Rajab 1420 H atau

tanggal 1 November 1999. PT Bank Syariah Mandiri hadir, tampil dan tumbuh

64

sebagai bank yang mampu memadukan idealisme usaha dengan nilai-nilai

rohani, yang melandasi kegiatan operasionalnya.

Harmoni antara idealisme usaha dan nilai-nilai rohani inilah yang menjadi

salah satu keunggulan Bank Syariah Mandiri dalam kiprahnya di perbankan

Indonesia. BSM hadir untuk bersama membangun Indonesia menuju Indonesia

yang lebih baik.3

B. Visi dan Misi Bank Syariah Mandiri

Visi

Memimpin pengembangan peradaban ekonomi yang mulia

Misi

1. Mewujudkan pertumbuhan dan keuntungan di atas rata-rata industri yang

berkesinambungan

2. Mengutamakan penghimpunan dana murah dan penyaluran pembiayaan

pada segmen UMKM.

3. Meningkatkan kepedulian terhadap masyarakat dan lingkungan

4. Mengembangkan nilai-nilai syariah universal4

C. Dewan Pengawas Syariah Bank Syariah Mandiri

Ketua : Prof. Komaruddin Hidayat

Anggota 1 : Dr. Muhammad Syafi’I Antonio, MEc


4 Wawancara pribadi dengan ibu Desmita Artalina Bag. Marketing Officer pada hari rabu 15januari pukul 13.30

65

Anggota 2 : Dr. H. Mohammad Hidayat, MBA

Dewan Pengawas Syariah mengawasi operasional BSM secara

independen. DPS ditetapkan oleh Dewan Syariah Nasional (DSN), seebuah

badan di bawah Majelis Ulama Indonesia (MUI). Seluruh pedoman produk jasa

layanan dan operasional bank telah mendapat persetujuan DPS untuk menjamin

kesesuaiannya dengan prinsip-prinsip syariah Islam.

Tugas dan tanggung jawab Dewan Pengawas Syariah:

1. Memberikan nasihat dan saran kepada direksi mengawasi kegiatan Bank

agar sesuai dengan Prinsip Syariah.

2. Menilai dan memastikan Prinsip Syariah atas pedoman operasional dan

produk yang dikeluarkan Bank.

3. Mengawasi proses pengembangan produk baru Bank.

4. Meminta fatwa kepada Dewan Syariah Nasional untuk produk baru Bank

yang belum ada fatwanya.

5. Melakukan review secara berkala atas pemenuhan prinsip Syariah

terhadap mekanisme penghimpunan dana dan penyaluran dana serta

pelayanan jasa Bank.

6. Meminta data dan informasi terkait dengan aspek syariah dari satuan

kerja Bank dalam rangka pelaksanaan tugasnya.5


66

D. Struktur Organisasi Bank Syariah Mandiri

TUPOKSI (Tugas Pokok & Fungsi)

Kepala Cabang

Bertanggung jawab dan membawahi kantor cabang dan seluruh karyawan-nya

Manajer Operasional

Bertanggung jawab atas kegiatan operasional kantor cabang

Manajer Marketing

KEPALA CABANG

MANAGEROPERASIONAL

COSTUMERSERVIS OFFICER

HEADTELLER

ADMINOFFICER

PEMBIAYAAN

BACK OFFICEOFFICER

COSTUMERSERVIS

TELLER

DOMESTIC &CLEANINGOFFICER

DOMESTIC&

CLEANING

SUMBER DAYAINSANI & GA

INFORMASITEKNOLOGI

STAF ADMIN

OPERATOR OFICCE BOY SUPIR SATPAM

MANAGERMARKETING

ACCOUNTINGOFFICER

PROIRITYBANKINGOFFICER

PELAKSANAMARKETINGSUPPORT


PELAKSANAGADAI EMAS

OFFICERGADAI EMAS

67

Bertanggung jawab atas kegiatan marketing dan penjuualan-nya

Shared Values

Setelah melalui proses yang melibatkan seluruh jajaran pegawai sejak

pertengahan 2005,6 lahirlah nilai-nilai perusahaan yang baru yang disepakati

bersama untuk di-shared oleh pegawai Bank Syariah Mandiri yang disebut

Shared Values Bank Syariah Mandiri. Shared Values Bank Syariah Mandiri

disingkat “ETHIC”

Excellence:

Mencapai hasil yang mendekati sempurna (perfect result-oriented)

Teamwork:

Mengembangkan lingkungan kerja yang saling bersinergi.

Humanity:

Mengembangkan kepedulian terhadap kemanusiaan dan lingkungan.

Integrity:

Berprilaku terpuji, bermartabat, dan menjaga etika profesi.

Customer Focus:

Mengembangkan kesadaran tentang pentingnya nasabah dan berupaya

melampaui harapan nasabah (internal dan eksternal).

6 Jurnal (Dokumen) Pribadi Bank Syariah Mandiri

68

E. Produk-produk Bank Syariah Mandiri

Tabungan

Tabungan BSM

BSM Tabungan Berencana

BSM Tabungan Simpatik

BSM Tabungan Investasi Cendikia

BSM Tabungan Dollar

BSM Tabungan Pensiun

BSM Tabunganku

Giro

BSM Giro

BSM Giro Valas

BSM Giro Singapore Dollar

BSM Giro Euro

Deposito

BSM Deposito7

BSM Deposito Dollar

Pembiayaan Konsumer

BSM Implan

Pembiayaan Peralatan Kedokteran

7 Brosur produk-produk Bank Syariah Mandiri

69

Pembiayaan Edukasi BSM

Pembiayaan Kepada Koperasi Karyawan untuk Para Anggotanya

Pembiayaan Griya BSM

Pembiayaan Griya BSM Bersubsidi

Pembiayaan Kendaraan Bermotor

Produk Jasa

1. Jasa Produk

BSM Card

BSM Sentra Bayar

BSM SMS Banking

BSM Net Banking8

Pembayaran Melalui Menu Pemindahan Bukuan di ATM (PPBA)

BSM Jual Beli Valas

BSM Electronic Payroll

Transfer Uang Tunai

2. Jasa Operasional

BSM Transfer Lintas Negara Western Union

BSM Kliring

BSM Inkaso

BSM Intercity Clearing


70

BSM RTGS (Real Time Gross Settlement)

Transfer Dalam Kota (LLG)

BSM Transfer Valas

BSM Pajak Online

BSM Referensi Bank

BSM Standing Order

BSM Payment Point

3. Jasa Investasi

Reksadana

Sukuk Negara Ritel9

Emas

BSM Gadai Emas

BSM Cicil Emas

Haji dan Umroh

Tabungan Mabrur

Pembiayaan Umroh

Pembiayaan Talangan Pendaftaraan Haji Reguler dan Khusus

Tabungan Mabrur Junior10



71

F. Keunggulan Bank Syariah Mandiri

Prinsip kemitraan, saling percaya, dan jujur membuat bank syariah

unggul dan mampu melalui setiap krisis moneter. Sistem perbankan syariah

belakangan mulai mendapat tempat di hati masyarakat dunia dan kian

berkembang pesat. Kehadiran bank-bank syariah itu mampu menjawab

kebutuhan akan sistem perbankan yang sesuai syariat Islam.

Pakar ekonomi syariah Syafii Antonio menyatakan paling tidak ada tujuh

hal yang membedakan bank syariah dengan bank konvensional. “Yang pertama

dari sisi visi dan misinya, kemudian sisi filosofis, struktur organisasinya, legal,

produk, laporan keuangan, serta budaya korporasi.” Dari segi visi dan misi, jelas

Antonio, keberadaan bank syariah dalam mendukung kegiatan perekonomian

masyarakat bersifat fardu kifayah, yakni suatu kewajiban kolektif.

“Tidak mungkin perekonomian di suatu masyarakat maju bila tidak ada

lembaga keuangan yang mendorongnya. Karena itulah, keberadaan bank syariah

wajib secara kolektif. Harus ada sebagian orang yang menjalaninya di

masyarakat. Bila tidak ada sama sekali, menjadi dosa.” Pembeda kedua yakni

dari sisi filosofi.

Antonio menuturkan di bank-bank konvensional orang menyimpan uang

kemudian mendapatkan bunga di akhir bulan. “Si penyimpan tidak tahu-menahu

uangnya dipakai bank untuk investasi di proyek halal atau haram. Yang penting

akhir bulan ia mendapatkan bunga.” Di bank syariah, penabung sudah meniatkan

72

menyimpan uang demi investasi di proyek-proyek halal dan produktif. Bila

investasi itu menuai untung, bank akan membagi keuntungan. Itulah yang disebut

sistem bagi hasil.11

“Bank syariah memiliki struktur Dewan Pengawas Syariah (DPS) yang

tidak dimiliki oleh bank konvensional. DPS bertugas memastikan semua

operasional dan budaya bank syariah sesuai dengan prinsip syariah,” tambahnya.

Jika dilihat dari sisi legal, produk bank syariah harus memiliki akad yang

melandasinya. Itu bisa berupa ayat Alquran, hadis, atau contoh langsung dari

Nabi Muhammad semasa hidupnya. “Jadi, produk perbankan prinsipnya juga

berbeda-beda. Ada yang bagi hasil, jual beli, sewa-menyewa.

Prinsip kemitraan, saling percaya, jujur, dan tanpa membungakan modal

ialahpenyangga utama kesuksesan roda perekonomian di masa kepemimpinan

Rasulullah SAW dan para khulafaur rasyidin di Madinah. Prinsip yang sama

juga, menurut Antonio, membuat bank syariah unggul dan mampu melalui setiap

krisis moneter.

“Di perbankan konvensional ada istilah negative spread phenomena.

Misalnya ketika sektor ekonomi riil paling banyak menguntungkan 15%, sektor

perbankan mau tak mau harus memberi keuntungan 70% ke penabung sesuai

dengan perjanjian bunga yang tetap. Bukan bagi hasil seperti konsep bank


73

syariah. Sebanyak 20% keuntungan dikurangi 70%, berarti ada minus 50% yang

harus selalu ditutup. Lama-lama habislah seluruh keuntungan.”

Jadi, lanjut Antonio, bisa dikatakan yang merugikan perbankan Indonesia

ialah bank konvensional. Ada dana yang disebut obligasi rekap untuk menutupi

kekurangan tadi. “Siapa yang menanggungnya selain rakyat melalui pajak

mereka?” sebut Antonio.

Karena itulah, menurut Antonio, praktik bank syariah juga penting untuk

menghindarkan bangsa dari krisis ekonomi. “Di Eropa, sistem perbankan syariah

sudah sangat maju. Inggris bahkan ingin menjadi pusatnya perekonomian syariah

dunia.”12


74

BAB IV

STRATEGI PEMASARAN PRODUK GADAI EMAS PADA BANK SYARIAH

MANDIRI TERHADAP PENGARUH JUMLAH NASABAH

A. Strategi Pemasaran Produk Gadai Emas Pada Bank Syariah Mandiri

Strategi pemasaran merupakan bagian dari lingkungan yang terdiri atas

rangsangan fisik dan sosial. Termasuk di dalam rangsangan tersebut adalah

produk dan jasa, materi promosi (iklan), tempat pertukaran (toko eceran), dan

informasi tentang harga (label yang tertempel pada produk), selanjutnya

penerapan strategi pemasaran melibatkan penempatan rangsangan tersebut di

lingkungan konsumen agar dapat mempengaruhi afeksi, kognisi, dan perilaku

mereka.1

Maka dari itu strategi pemasaran yang di lakukan oleh Bank Syariah

Mandiri dalam meningkatkan produk gadai emas dilakukan dengan beberapa

strategi pemasaran, diantaranya:

1. Brosur

Brosur adalah terbitan tidak berkala yang dapat terdiri dari satu hingga

sejumlah kecil halaman, tidak terkait dengan terbitan lain, dan selesai dalam

sekali terbit. Halamannya sering dijadikan satu (antara lain dengan stapler,

benang, atau kawat), biasanya memiliki sampul, tapi tidak menggunakan jilid

keras. Menurut definisi UNESCO, brosur adalah terbitan tidak berkala yang tidak

1 Purwanto, Marketing Strategic (Meningkatkan Pangsa Pasar dan Daya Saing),(Jakarta:Platinum, 2012), Cet Ke-1 hal 14.

75

dijilid keras, lengkap (dalam satu kali terbitan), memiliki paling sedikit 5

halaman tetapi tidak lebih dari 48 halaman, di luar perhitungan sampul.

Alternatif media dengan memanfaatkan media brosur dan selebaran

memiliki kelebihan dan kelemahan sebagai berikut :

a. Kelebihan beriklan dengan menggunakan media brosur dan selebaran

1. Waktu edar cepat

Waktu yang di miliki tidak terbuang sia-sia karena informasi yang di

berikan akurat dan tepat sasaran kepada nasabah atau costumer.

2. Biaya Murah

Anggaran yang dikeluarkan tidak perlu banyak terbuang karena biaya

yang di keluarkannya hanya sedikit.

b. Kelemahan beriklan dengan menggunakan media brosur dan selebaran

1) Ruang iklan terbatas

Tempat untuk memberikan informasi sangat terbatas untuk di sampaikan

dan memang sangat kecil sekali ruang lingkupnya

2) Publik sedikit atau terbatas

Penyampaian informasinya di batasi oleh tempatnya yang sangat sempit

lingkupnya dan hanya bisa dilakukan di internal tidak sampai pada eksternal.

Jadi dengan menggunakan media brosur pemasaran produk gadai emas

masyarakat akan lebih paham dan mengerti jelas tentang produk gadai emas. Dan

masyarakat bisa lebih jelas dan paham akan mekanisme produk gadai emas,

karena di dalam brosur tersebut banyak penjelasan-penjelasannya diantara dari

76

syarat dan kentuan, manfaat dan kemudahan, persyaratan, karekteristik, contoh

perhitungan dan nilai taksiran emas pergramnya.

2. Gerai

Gerai ialah tempat aktiviti berjual beli bersaiz kecil dan bersifat

sementara sahaja. Biasanya dibina di tepi jalan raya atau tepi bangunan untuk

menjual makanan, minuman, pakaian, surat khabar dan lain-lain.

Alternatif media dengan memanfaatkan sarana gerai dan outlet memiliki

kelebihan dan kelemahan sebagai berikut :

a. Kelebihan memasarkan dengan media gerai dan outlet

1. Tepat Sasaran

Karena nasabah bisa langsung mendapatkan informasi dan penjelasan

dari para penyelenggara gadai emas yaitu pihak Bank Syariah Mandiri

2. Face to Face (tatap muka)

Nasabah bisa langsung bertemu dengan para pihak penyelenggara gadai

emas dan prosesnya lebih mudah di dapatkan.

b. Kelemahan memasarkan dengan sarana gerai dan outlet

1. Pasar makin sempit

Karena banyaknya pesaing yang ikut menawarkan produk gadai dengan

layanannya yang lebih murah dan praktis, sehingga segmen pasar semakin kecil

peluangnya.

2. Pedagang tidak kompetitif

77

Karena pihak bank mengejar target untuk mendapatkan nasabah sebanyak

mungkin, karena para pihak penyelenggara gadai emas menetapkan harga

pembiayaan gadai emas dengan melambung tinggi sehingga pasar tidak

berkembang dan nasabah tidak punya banyak pilihan.2

Struktrur pembiayaan gadai emas Bank Syariah Mandiri dengan

pembiayaan gadai emas di Bank-Bank Syariah lainnya, diantaranya adalah :

Tabel 1

Harga Perbandingan Emas BSM Dengan Bank-Bank Syariah lainnya3

Keterangan dan penjelasan yang bisa penulis berikan dari tabel di atas

adalah selisih harga dari setiap bank-bank syariah yang satu sama lainnya dari

2 Wawancara pribadi dengan ibu Desmita Artalina Bag. Marketing Officer pada hari rabu 09april pukul14.30

3 Modul Overview Gadai Emas Syariah Bank Mandiri Syariah

Bank Syariah Mandiri BRI Syariah BTPN syariah

%

%

(Selisih Dengan HargaPasar)



Biaya Ujroh1,5%

Biaya Ujroh1,25%

Biaya Ujroh1,6%

Loan ToValue

90% (LM)85%

Perhiasan

HargaDasarEmas

343.120,-

Loan ToValue

93% (LM)90%

Perhiasan

HargaDasarEmas

342.950,-

Loan ToValue100%(LM)85%

Perhiasan

HargaDasarEmas

330.000,-

Biaya Asuransi0.1333%

Termasuk dalamadministrasi

Termasuk dalamadministrasi

78

bank Syariah Mandiri dengan bank BRI Syariah serta Bank BPTN Syariah, dari

segi ujroh atau biaya penitipan emas BSM memberikan biaya 1,5 % dari harga

dasar emas, sedangkan BRI Syariah memberikan biaya 1,25% dari harga emas

dasar, dan bank BPTN Syariah memberikan biaya 1,6% dari harga emas dasar,

jadi perbedaan antara BSM dengan BRI syariah dan BPTN Syariah hanya 1%

sampai dengan 3%.

Dari segi penaksiran emas yang ada di BSM dengan BRI Syariah dan

BPTN Syariah juga memberikan arti yang signifikan terhadap nasabah atau

konsumen, karena BSM mentaksir harga dasar emas pergram atau LM (logam

mulia), dengan harga Rp 343.120, sedang BRI Syariah Rp 342.950, dan BPTN

Syariah dengan harga Rp 330.000. Dapat sangat jelas perbedaan antara BSM dengan

BRI Syariah serta BPTN Syariah mencapai 5% sampai dengan 7%.

Selain strategi pemasaran yang jitu, gadai emas BSM cabang warung

buncit memberikan akad-akad yang menjamin nasabah untuk tidak memberatkan

beban terhadap nasabah, Akad dalam Islam akan memberikan ikatan secara

hukum apabila akad itu telah dipenuhi syarat dengan ketentuan syara’. Akad-

akad yang bisa diperoleh nasabah dari BSM diantaranya adalah:

1. Akad Qardhul Hasan

Akad ini dilakukan pada kasus nasabah yang menggadaikan barangnya

(emas) untuk keperluan konsumtif. Dengan demikian, nasabah (rahin) akan

memberikan biaya upah atau fee kepada pihak bank atau pegadaian (murtahin)

yang telah menjaga atau merawat barang gadaian (marhum). Dalam bentuk akad

79

qardhul hasan ini, utang yang terjadi wajib dilunasi pada waktu pinjamannya

jatuh tempo tanpa ada tambahan apapun yang disyaratkan (kembali pokok).

2. Akad Rahn

Artinya rahn digunakan sebagai akad tambahan (jaminan atau collateral)

terhadap produk lain seperti dalam pembiayaan ba’i al-murabahah dimana bank

dapat menahan barang nasabah sebagai konsekuensi akad tersebut.

3. Akad Ijarah

Akad Ijarah merupakan penggunaan manfaat atau jasa penggantian

kompensasi, yaitu pemilik yang menyewakan manfaat disebut muajjir sedangkan

penyewa atau nasabah disebut dengan mustajir. Sesuatu yang diambil

manfaatnya (tempat penitipan) disebut major dengan kompensasi atau balas jasa

yang disebut dengan ajran atau ujrah. Karena itu, nasabah (rahin) akan

memberikan biaya kepada muajjir karena telah menitipkan barangnya untuk

dijaga dan dirawat oleh murtahin.4

Proses untuk gadai emas dalam memiliki produk Gadai Emas di Bank

Syariah Mandiri terdiri dari 3 Bagian, lihatlah tabel dibawah ini : 5

Tabel 2

Job Discription Pembiayaan Produk Gadai Emas Pada BSM

Front End Middle End Back EndPemutusan Kantor Cabang 1. Menyampaikan

4 Adrian Suhtedi, Hukum Gadai Syariah, (Bandung:Alfabeta, 2011), Cet Ke-1 hal 109.

5 Modul Overview Gadai Emas Syariah Bank Syariah Mandiri

80

Pembiayaan Frontliner:

Penaksir danOfficer Gadai.

Officer Gadaiberwenangsampai denganRp 10 juta.

Kepala Cabangmemutuspembiayaan >Rp 10 juta.

Penaksir fokuspadapenaksirandan tanpawewenangmemutus

Penyimpanan ObyekGadaiManajer operasimensupervisipenyimpanan obyekgadai (emas) di mainvault pada sore hari.

Melakukan pengujian: Uji Akhir Hari

Uji Acak Uji Opname

Kantor Pusat Mendidik dan

mengembangkanPenaksir danOfficer Gadai.

Melakukanqualityassurance.

Memonitor hargaemas harian.

Menyempurnakanproses bisnis,SOP dan SE.

Melakukanpenelitian emaspalsu, modusfraud dan trendkejahatan lain.

Mengembangkanstrategi promosi.

Mengembangkanstrategipengembanganbisnis

Mengembangkanprofil risikosebagai earlywarning system.

surat peringatan I,II, II.

2. Menjual barangjaminan setelah 15hari jatuh tempo.

81

Tabel ini menjelaskan bagaimana penggambaran tugas dari masing-

masing divisi dalam membagikan topuksinya dalam mengelola kegiatan produk

gadai emas yang ada dalam Bank Syariah Mandiri. Walaupun strategi pemasaran

itu sudah dilakukan sangat maksimal. Kaitan tabel ini dengan judul yang di

angkat oleh penulis adalah kegiatan strategi pemasaran tidak hanya berkegiatan

memasarkan produk jasa tetapi mengenalkan satu manajemen yang teroganisir

sangat baik juga di dalam satu lembaga keuangan.

Fitur yang ada dalam gadai emas Bank Syariah Mandiri, lihatlah tabel

yang ada di bawah ini :6

Tabel 3

Fitur Produk Gadai Emas Pada Bank Syariah Mandiri

No. Ketentuan Keterangan1. Jenis Produk: Gadai Emas BSM IB2. Peruntukan: Perorangan3. Obyek Gadai

(Marhum)Emas berupa perhiasan atau batangan.

4. Pengikatan: Prinsip gadai menggunakan skim Qardh dalamrangka Rahn.

Pengikatan obyek gadai menggunakan skimgadai.

Jasa penitipan obyek gadai menggunakan skimIjarah.

5. Jangka Waktu: 4 (empat) bulan dan dapat digadai ulang(diperpanjang)

6. Syarat gadaiulang:

Telah dilakukan penilaian ulang atas barangjaminan.

6 Modul Overview Gadai Enas Syariah Bank Syariah Mandiri

82

Telah melunasi biaya pemilaharaan untukgadai ulang.

7. Nilaipembiayaan:

Mulai dari Rp 500.000,00

8. MaksimalPembiayaanterhadaptaksiran:

1. Maksimal 90% untuk koin Dinar dan LogamMulai bersertifikat.

2. 85% dari nilai taksiran emas untuk perhiasantanpa memperhitungkan omgkospembuatannya.

9. BiayaPemeliharaan:

Biaya Administrasi dan Asuransi (dipungut diawal periode) saat ini.

Biaya Pemeliharaan (sekaligus, di[ungut diakhir periode saat melunasi)

10. Harga DasarEmas:

Ditentukan dari Kantor Pusat, berdasarkan harga buyback PT. Antam (deviasi 5%)

Tabel 3 ini menjelaskam fitur dari produk gadai emas yang berlandaskan

syariah, karena dalam tabel di atas memberikan penjelasan mulai dari penaksiran

harga emas, spesifikasi gadai emas, serta penjelasan-penjelasan lainnya yang

berkaitan dengan produk gadai emas. Kaitan tabel fitur emas di sini di dalam

judul skripsi penulis yaitu di dalam kegiatan startegi pemasaran harus ada produk

yang ditawarkan, karena dengan adanya fitur suatu produk para nasabah atau

konsumen bisa mengerti dan memahami dari produk yang di pasarkan.

Contoh perhitungan:

Pak Ahmad datang ke BSM dengan membawa 10 gram logam mulai

untuk keperluan biaya pendidikan anaknya. BSM dapat memberikan fasilitas

pembiayaan gadai sebagai berikut:

83

1. Nilai Taksiran:

Berat emas x Harga dasar emas

10 Gram x Rp 400.000 = Rp 4.000.000

2. Pembiayaan yang dapat diberikan:

90% x Rp 4.000.000 = Rp 3.600.000

3. Biaya administrasi yang dibebankan pada saat pencairan:

Biaya adm. + biaya materai + biaya asuransi

Rp 25.000 + Rp 12.000 + Rp 4.700 = Rp 41.700

4. Biaya pemeliharaan per 15 hari:

1,35% per bulan x 10 gram x Rp 400.000 x 15 atau 30 hari = Rp 27.000 7

Keterangan:

1. Harga dasar emas, nilai taksiran, biaya administrasi dan biaya pemeliharaan

mengikuti ketentuan bank yang berlaku pada saat transaksi.

2. Gadai emas BSM menawarkan berbagai macam program promosi berupa:

a. Diskon atau bebas biaya administrasi

b. Diskon biaya pemeliharaan

c. Souvenir

B. Pengaruh Strategi Pemasaran Terhadap Jumlah Nasabah

Dalam kehidupan di masyarakat telah dikenal suatu praktik muamalah yang

disebut gadai. Gadai adalah penjaminan hutang dengan suatu barang. Khusus untuk


84

komoditas emas, pemerintah melalui perbankan syariah juga telah mengatur produk

gadai emas syariah. Gadai Emas BSM merupakan produk pembiayaan atas dasar

jaminan berupa emas sebagai salah satu alternatif memperoleh uang tunai dengan

cepat.8

Bank Syariah Mandiri merupakan lembaga keuangan yang merespon

kebutuhan masyarakat dalam berbagai produknya, termasuk transaksi gadai emas

syariah yang beberapa tahun terakhir mengalami perkembangan pembiayaan

yang sangat pesat. Bank memfasilitasi transaksi gadai emas syariah untuk

memenuhi kebutuhan jangka pendek nasabah. Diantaranya untuk pendidikan,

kesehatan, modal usaha dan lain-lain.

Gadai emas syariah pada PT. BSM (Bank Syariah Mandiri) Cabang

Warung Buncit menerapkan prinsip akad Qardh dan Ijarah yang berarti akad

pemberian pinjaman oleh bank kepada nasabah disertai tugas agar bank menjaga

barang jaminan yang diserahkan. Penerapan akad ini telah sesuai dengan fatwa

MUI dengan syarat biaya-biaya yang dikenakan dalam transaksi tersebut

memang biaya-biaya yang sungguh-sungguh diperlukan.9

Produk gadai emas syariah pada BSM (Bank Syariah Mandiri) memiliki

kelebihan persyaratan lebih mudah, pelayanan cepat, proses transaksi yang cepat

serta nilai taksiran yang lebih bagus. Sedangkan dampak kebijakan Bank

8 Muhammad Syafi’I Antonio, Bank Syariah : Dari Teori Ke Praktik, (Jakarta:Gema Insani,2001), Cet Ke-1 hal 128.


85

Indonesia terkait Standar Operasional Prosedur untuk gadai emas syariah

membawa dampak bagi pihak bank maupun nasabah.

Tetapi dengan adanya kebijakan tersebut telah memberikan perbankan

syariah kejelasan tentang peraturan dan ketentuan-ketentuan yang mengatur

transaksi gadai emas syariah agar terhindar dari kegiatan yang bersifat spekulatif.

Strategi pemasaran yang dilakukan Bank Syariah Mandiri berpengaruh

terhadap peningkatan jumlah nasabah serta omzet pendapatan produk gadai emas

itu sendiri. Karena produk gadai emas telah banyak memberikan nilai-nilai

kepuasan terhadap nasabah, maka dari itu pihak Bank Syariah Mandiri harus

menjungjung tinggi kredibilitas produknya kepada nasabah.

1. Brosur

Media brosur merupakan media yang sangat berpengaruh terhadap

pemasaran produk yang dipasarkan oleh bank syariah mandiri, karena brosur

punya peranan yang sangat penting dalam lembaga untuk memasarkan dan

mengenalkan produk yang akan dipasarkan terhadap nasabah.

Brosur juga dapat memberikan pemahaman tentang produk-produk yang

ada pada Bank Syariah Mandiri khususnya untuk produk gadai emas, di dalam

brosur produk gadai emas di jelaskan bagaimana syarat dan ketentuan dalam

menggadaikan emas, dan terdapat pula penjelasan cara perhitungan nilai taksiran

emas pergramnya.

86

2. Gerai

Strategi pemasaran melalui sarana gerai atau outlet sangat bagus dan

efektif di lakukan oleh Bank Syariah Mandiri. Karena melalui gerai emas yang

dibuka oleh BSM di suatu acara event tertentu dapat menarik perhatian sejumlah

orang-orang yang berada dalam satu event tersebut untuk menjadi nasabah

produk gadai emas tersebut.

Melalui gerai emas calon nasabah bisa medapatkan informasi tentang

produk gadai emas yang dipromosikan oleh pihak bank syariah mandiri mulai

dari sistem pembiayaannya, keunggulan dari produk gadai emas, serta

mekanisme yang ada di dalam produk gadai emas itu sendiri. Maka dari itu gerai

emas yang di buka oleh bank syariah mandiri memberikan arti yang signifikan

terhadap laju pertumbuhan nasabah gadai emas.10

Pengaruh strategi pemasaran produk gadai emas Bank Syariah Mandiri

terdapat pada peningkatan jumlah nasabah dan peningkatan omzet dari tahun

pertahunnya:

1. Pertumbuhan Nasabah

Nasabah gadai emas memang pada saat sekarang ini sangat melejit dan

semakin bertambah pada setiap bulan dan tahun, bisa kita lihat data di bawah ini,

ternyata nasabah dalam produk gadai emas pada Bank Syariah mengalami

pertumbuhan dan peningkatan.

10 Wawancara pribadi dengan ibu Desmita Artalina Bag. Marketing Officer pada hari rabu 09april pukul 14.30

87

DATA JUMLAH NASABAH GADAI EMAS MARET TAHUN 2013

SAMPAI DENGAN MARET 2014

Nasabah Gadai Emas Maret 2013 = 40 Nasabah

Nasabah Gadai Emas April 2013 = 44 Nasabah

Nasabah Gadai Emas Mei 2013 = 47 Nasabah

Nasabah Gadai Emas Juni 2013 = 42 Nasabah

Nasabah Gadai Emas Juli 2013 = 45 Nasabah

Nasabah Gadai Emas Agustus 2013 = 40 Nasabah

Nasabah Gadai Emas September 2013 = 39 Nasabah

Nasabah Gadai Emas Oktober 2013 = 41 Nasabah

Nasabah Gadai Emas November 2013 = 43 Nasabah

Nasabah Gadai Emas Desember 2013 = 40 Nasabah

Nasabah Gadai Emas Januari 2014 = 50 Nasabah

Nasabah Gadai Emas Februari 2014 = 49 Nasabah


Jumlah Total Nasabah = 579 Nasabah11

Data diatas menunjukkan memang Bank Syariah untuk tahun ini menjadi

pemain utama dari sektor bisnisnya yang berupa gadai emas, dari jumlah data

nasabah gadai emas dilihat dari perbulannya memberikan pengaruh yang


88

signifikan terhadap peningkatan dan penurunan nasabah produk gadai emas pada

Bank Syariah Mandiri.

2. Peningkatan Omzet

Pertumbuhan omzet Bank Syariah Mandiri pada produk gadai emas

sangat besar dibandingkan tahun-tahun sebelumnya, dari pertumbuhan omzet

tersebut Bank Syariah Mandiri mumpuni melebarkan sektor bisnis gadai

emasnya kepada masyarkat umum. Selain itu juga memberikan keuntungan

terhadap Bank Syariah Mandiri, karena BSM juga meningkatkan reputasi

terhadap produk-produk lainnya.

Grafik yang bisa kita lihat dari pertumbuhan omzet gadai emas pada Bank

Syariah Mandiri :

0

500

1000

1500

2000

2500

3000

Des 2012 Des 2013 2014 Jan 2014 Feb 09-Mar-14 Total

89

Adapun persentase dari laju pergerakan omzet gadai emas Bank Syariah

cabang Warung Buncit Desember 2012 sampai dengan Maret 2014 adalah

sebagai berikut penjelasannya :

Desember 2012 = 59.93%

Desember 2013 = 136.53 %

Januari 2014 = 374.72%

Februari 2014 = 823.02%

Maret 2014 = 1,475.36%

Total = 2,851.56%

Dari tabel grafik di atas, Bank Syariah Mandiri Mengalami pertumbuhan

omzet dari pembiayaan gadai emasnya, laju pergerakan omzet yang ada pada

tabel di atas memberikan dampak dan nilai yang positif untuk produk gadai emas

untuk kemajuan Bank Syariah Mandiri cabang Warung Buncit.12

C. Analisis Strategi Pemasaran Produk Gadai Emas Bank Syariah Mandiri

Terhadap Pengaruh Jumlah Nasabah

Dari analisis yang penulis teliti dari BSM Kantor Cabang Warung Buncit

yaitu dimana penulis menganalisis kepada produk Gadai Emas Syariah

merupakan pembiayaan dana bagi masyarakat yang kurang mampu untuk

memberikan bantuan dana dalam bentuk keperluan modal usaha, pendidikan,

serta keperluan yang lainnya. Produk gadai emas di hadirkan oleh BSM untuk

12 Arsip Dokumentasi Bank Syariah Mandiri

90

nasabah yang ingin menggadaikan suatu barangnya dalam bentuk emas.

Keuntungan nasabah gadai emas pada BSM adalah selalu dimudahkan dan tidak

di persulit mulai dari segi mekanisme, akad, dan syarat ketentuannya serta

persyaratan yang diberikan.

Menurut penulis implementasi produk Gadai Emas Syariah pada Bank

BSM sudah sesuai dengan aturan-aturan syariah yang berlaku, fatwa-fatwa MUI

yang telah diberlakukan dan sesuai dengan penjelasan serta pembahasan yang

penulis gunakan di dalam skripsi ini dengan sumber teori dari buku-buku yang

menerangkan atau menjelaskan tentang implementasi praktek produk Gadai

Emas Syariah.

Strategi pemasaran yang digunakan oleh Bank Syariah Mandiri untuk

menarik para masyarakat untuk menggunakan produk ini yaitu dengan melalui

brosur, media gerai atau stand yang pemasarannya di lakukan dengan

menggunakan ruang publik atau event-event pameran, agar masyarakat bisa

bertatap muka langsung dengan pihak bank dan mendapatkan informasi tentang

produk gadai emas, serta keunggulan dan kelebihan di dalam produk gadai emas

itu sendiri.

Strategi yang dilakukan oleh Bank Syariah Mandiri pada umumnya

sedikit ada kesamaan dengan bank-bank lainya, penulis menganalisis bahwa

strategi yang dilakukan ini sangat efektif sekali untuk meningkatkan

perkembangan produk ini dan tentunya Bank Syariah Mandiri itu sendiri.

91

Strategi-strategi yang diterapkan tentunya harus ada kerja sama antara satu

dengan yang lainnya agar berjalan dengan baik dan lancar.

ANALISIS SWOT PRODUK GADAI EMAS SYARIAH PADA

BANK SYARIAH MANDIRI

Strategi pemasaran yang dilakukan Bank Syariah Mandiri memang sudah

efektif dan maksimal, walaupun demikian tetap ada analisis SWOT pada produk

gadai emasnya, diantara analisis SWOT yang bisa penulis jelaskan adalah :

Strengths (Kekuatan)

1. Cost of found BSM lebih baik dari pesaing utama (Perum Pegadaian)

2. Jaringan dan database nasabah BSM terluas dan terbesar di perbankan syariah

3. Teknologi BSM yang semakin advance untuk mendukung operasi gadai

4. Instruktur cukup memadai untuk medidik calon penaksir dan officer gadai.

Weaknesses (Kelemahan)

1. Ketersediaan calon officer gadai dari internal terbatas.

2. Penyediaan infrastruktur atau peralataan masih perlu dipercepat.

3. Sistem IT Gadai masih banyak yang perlu disempurnakan.

Opportunities (Peluang)

1. Potensi pasar gadai masih besar dan luas.

2. Potensi sinergi dengan Bank Mandiri dan perusahaan anak cukup besar.

3. Perubahan sosial di masyarakat bahwa gadai bukan lagi sesuatu hal yang

“memalukan”.

92

4. Fenomena baru di masyarakat tentang “berkebun emas”.13

Threats (Ancaman)

1. Pemain baru non bank syariah berpotensi masuk industri (bila UU pegadaian

terbit).

2. Perum Pegadaian dan Perbankan syariah mempercepat ekspansi jumlah outlet.

3. Bank Syariah pesaing lebih agresif menurunkan biaya (pricing).

4. Kejahatan di bidang gadai (seperti pemalsuan emas, dan perampokan)

berpotensi meningkat.

Dari analisis SWOT yang telah disebutkan diatas merupakan adanya satu

kekurangan dan kelebihan dari produk gadai emas itu sendiri, karena strategi

pemasaran yang dilakukan BSM sangat berpengaruh terhadap peningkatan

nasabah produk gadai emas.

Inilah tantangan dan upaya solusi yang harus di hadapi oleh Bank Syariah

Mandiri, perhatikan tabel yan ada di bawah ini :

Tabel 4

Tantangan Dan Upaya Solusi Bank Syariah Mandiri Pada Gadai Emas

Tantangan Upaya SolusiOmzet Belum Maksimal

1. Masyarakat belum banyak yangmengetahui bahwa BSM telahmembuka kembali atau memilikilayanan gadai.

2. Fitur produk belum sepenuhnya

1. Melakukan promosimelalui:a. Pemasangan spanduk di

depan cabang danbeberapa tempat seputarcabang,


93

dapat bersaing. Calon nasabahhampir selalu membandingkandengan produk gadai pesaingseperti Bank Jabar Syariah, BNISyariah, BRI Syariah (untukpricing) dan Perum Pegadaian(untuk LTV).

3. Peningkatan nilai LTV (>85%)masih memiliki risiko kerugiankarena kompetensi Penaksir yangmasih dalam tahap “pemantapan”.

4. Persaingan dalam hal biaya gadaidapat memicu price war.

b. Pemasangan banner dibanking hall,

c. Penyebaran flyer disekitar cabang dantempat keramaian,

d. Pengiriman emailkepada pegawai BSMdan BM, ke mailing list– mailing list,

e. Pembukaan BLOG,pembukaan Facebook,

f. Penyiaran radio lokal,g. Pemasangan iklan dan

berita di koran lokal,h. Pengiriman SMS kepada

nasabah semua cabang(via SMS Center DeskPegadaian (DPG),

i. Pengiriman surat kepadacalon nasabahpotensional, sepertinasabah talangan hajidan nasabahpembiayaan

j. Pelaksanaan sosialisasikepada asosiasi atauperkumpulan, sepertiKelompok BimbinganIbadah Haji (KBIH),pengajian, pegawaiinstitusi, koperasikaryawan, dansebagainya.

2. Memperbaiki fitur produk:a. Meningkatkan loan to

value (LTV) dari 75%menjadi 85% dan

94

terakhir 90%,b. Memindahkan biaya

gadai semula ditarik diawal menjadi di akhirpembiayaan,

c. Mengubah periode biayagadai yang semula per 1bulan menjadi 0,5 bulan,

d. Memberikan diskon(bebas biayaadministrasi) dalamrangka event tertentu)

e. Memberikan diskonuntuk gadai denganberat emas lebih daribatas tertentu.

3. Membantu KLG lebihbanyak di internal BSMatau di luar BSM (KantorPos, Bank Mandiri Group,Supermarket, Mall).

4. Menerima kerja samainvestasi atau hedgingdengan emas.

5. Marketing Fee dan Aliansi.Fee Based Income Tidak TercapaiRealisasi Omzet belum sesuai denganrencana, sehingga nilai fee Based incomemenjadi belum optimal.

1. Percepatan pengadaansumber daya manusia daninfrastruktur agar KLGdapat dibuka awal tahun,sehingga omzet dapatdirealisasikan lebih cepat.

2. Penetapan strategi pricingyang efektif.

Sistem IT Yang Masih PerluDisempurnakanSistem IT gadai yang terdapat dalam corebanking AS-400 masih perlu

1. Bank Syariah Mandiri(BSM) telah melaksanakanbeberapa penyempurnaansistem IT Rahn

95

disempurnakan untuk mengikutipenyesuaian fitur dengan cepat.

2. BSM sedangmengembangkan sistem ITbaru dengan vendorTemenos. Pembahasanbusiness requirement untuksistem gadai telah selesai,tapi implementasi masuk kedalam phase 2.

Namun walaupun demikian BSM telah menerapkan strategi pemasaran

yang maksimal dan sangat efektif, tetap saja ada tantangan dan upaya atau solusi

dalam menghadapi masalah krisis atau failed. karena dari strategi pemasaran

yang dilakukan BSM bisa memberikan dampaknya terhadap peningkatan dan

jumlah nasabah dalam produk-produk yang di pasarkannya, khususnya untuk

produk gadai emas.

Jadi pengaruh dari strategi pemasaran gadai emas BSM tepatnya ada dua

aspek, aspek yang pertama pada pertumbuhan jumlah nasabah dan yang kedua

pada peningkatan omzet gadai emas pada Bank Syariah mandiri, maka penulis

akan menjelaskan satu persatunya tentang pengaruh dari strategi pemasaran gadai

emas, diantaranya :


Pertumbuhan jumlah nasabah gadai emas sangat memberikan arti

signifikan karena ada peningkatan dan penurunan pada setiap bulan dan

tahunnya, sebagaimana yang telah dijelaskan pada poin sebelumnya tetapi

96

setelah menganalisis pertumbuhan jumlah nasabah gadai emas selalu ada nilai

plus dan minus terhadap Bank Syariah Mandiri.

DATA JUMLAH NASABAH GADAI EMAS MARET TAHU 2013

SAMPAI DENGAN MARET 2014


Nasabah Gadai Emas April 2013 = 44 Nasabah

Nasabah Gadai Emas Mei 2013 = 47 Nasabah

Nasabah Gadai Emas Juni 2013 = 42 Nasabah

Nasabah Gadai Emas Juli 2013 = 45 Nasabah

Nasabah Gadai Emas Agustus 2013 = 40 Nasabah

Nasabah Gadai Emas September 2013 = 39 Nasabah

Nasabah Gadai Emas Oktober 2013 = 41 Nasabah

Nasabah Gadai Emas November 2013 = 43 Nasabah

Nasabah Gadai Emas Desember 2013 = 40 Nasabah

Nasabah Gadai Emas Januari 2014 = 50 Nasabah

Nasabah Gadai Emas Februari 2014 = 49 Nasabah


Jumlah Total Nasabah = 579 Nasabah14


97

2. Peningkatan omzet

Produk gadai emas memang pada saat sekarang ini memang sangat

menjadi suatu pembiayaan yang sangat di dominasi oleh masyarkat banyak,

maka tidak heran nasabah gadai emas di setiap lembaga keuangan mengalami

pertumbuhan yang sangat pesat, jelas sangat mungkin apabila hal ini dapat

mempengaruhi terhadap peningkatan omzet lembaga keuangan tersebut

khususnya yang dialami Bank Syariah Mandiri sekarang ini.

Karena dari penjalasan grafik diatas, laju peningkatan omzet dari

pembiayaan gadai emas memberikan prestasi yang sangat bagus dari tahun ke

tahunnya, bisa kita lihat di tahun 2004 – 2013 :

0

20

40

60

80

100

120

140

2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014

98

Persentase dari hasil laju peningkatan omzet gadai emas selama 9 tahun

terakhir pada Bank Syariah Mandiri cabang Warung Buncit adalah sebagai

berikut :

Tahun 2005 = 20.45 %

Tahun 2006 = 23.27 %

Tahun 2007 = 27.92 %

Tahun 2008 = 28.65 %

Tahun 2009 = 31.80 %

Tahun 2010 = 36.05 %

Tahun 2011 = 42.72 %

Tahun 2012 = 45.25 %

Tahun 2013 = 46.02 %

Tahun 2014 = 48.15 %15

Dari penjelasan di atas dapat di ketahui pada tahun 2001 sampai dengan

tahun 2008 rata-rata omzet mencapai kisaran 31.45%, sedangkan pada tahun

2009 sampai dengan tahun 2013 lebih besar dari 31.45%.

Adapun daftar harga dasar emas yang di berlakukan oleh Bank Syariah

Mandiri dari mulai harga 1 gram sampai dengan 250 gram, lihat daftar harga di

bawah ini :


99

Gram Price per Bar(Rp)

Price per Gram(Rp)

250 124.750.000 499.000100 49.950.000 499.50050 25.000.000 500.00025 12.525.000 501.00010 5.040.000 504.0005 2.545.000 509.0004 2.036.000 509.0003 1.536.000 512.000

2.5 1.285.000 514.0002 1.036.000 518.000

1 538.000 538.000

Keterangan :

Update HDE dan harga emas Antam per tanggal 11 Juli 2013

1. HDE : Rp 436.500,- /gram

2. Buy back price : Rp 483.000,- / gram

Update Harga emas Antam tanggal 11 Juli 2013.

Pemesanan Emas Atau LM (Logam Mulia) di mulai pukul 08.00 - 15.00 WIB16


100

BAB V

PENUTUP

A. Keseimpulan

Berdasarkan hasil penelitian yang dilakukan, penulis dapat mengambil

kesimpulan sebagai berikut :

1) Strategi pemasaran ialah suatu rencana yang memungkinkan perusahaan

atau lembaga dalam memanfaatkan sumber daya yang dimiliki dengan

sebaik-baiknya untuk mencapai tujuan perusahaan atau lembaga. Adapun

strategi pemasaran yang digunakan Bank Syariah Mandiri sangat tepat

yaitu :

1. Strategi pemasaran melalui brosur

Strategi pemasaran yang dilakukan melalui brosur adalah startegi

yang dilakukan melalui selebaran kertas yang di dalamnya terdapat

perincian pembiayaan produk yang dipasarkan. Karena dengan melihat

brosur masyarakat dapat melihat secara terperinci penjelasan yang

terdapat didalam brosur tersebut.

2. Strategi pemasaran melalui gerai

Strategi pemasaran melalui gerai adalah startegi yang dilakukan

dengan melalui sarana outlet atau counter kecil, tepatnya kegiatan ini

dilakukan di ruang publik. Contoh lokasi yang di jadikan objeknya adalah

di acara event-event dan pameran-pameran suatu kegiatan.

101

Sarana gerai memang sangat bagus untuk memasarkan produk

gadai emas di Bank Syariah Mandiri, melalui gerai masyarakat bisa

berinteraksi dengan pihak Bank Syariah Mandiri untuk dimintai

penjelasan-penjelasan tentang produk gadai emas.

2) Pengaruh startegi pemasaran produk gadai emas yang dilakukan Bank

Syariah Mandiri memang sangat memberikan dampak yang sangat positif

bagi Bank Syariah Mandiri, indikasi dari pengaruh strategi pemasaran

yang dilakukan Bank Syariah Mandiri yaitu ada dua aspek, diantaranya

sebagai berikut :


Bukan hal yang tidak mungkin Bank Syariah Mandiri mengalami

pertumbuhan nasabah pada sektor bisnis produk emas ataupun gadai

emasnya, karena pada saat sekarang ini masyarakat sedang menyukai

investasi melalui emas. Data yang bisa dilihat di bab sebelumnya untuk

pertumbuhan nasabah gadai emas bulan Maret 2013 - Maret 2014 yaitu

mencapai 579 nasabah dalam setahun.

Jadi penjelasan diatas jelas bahwa nasabah gadai emas Bank

Syariah Mandiri setiap bulannya mengalami laju pertumbuhan nasabah,

walaupun pertumbuhan nasabahnya tidak terlalu banyak yaitu 5 nasabah

sampai dengan 10 nasabah, sehingga tidak terlalu memberikan arti yang

begitu signifikan.

102

2. Peningkatan Omzet

Peningkatan omzet yang dialami Bank Syariah Mandiri

mempunyai prestasi yang sangat baik dalam meningkatkan keuntungan

dan pendapatan di lini unit bisnisnya. Karena pengaruh dari jumlah dan

pertumbuhan nasabah produk gadai emas yang terus meningkat dan

mengalami perubahan setiap bulannya.

Setelah di jelaskan pada bab sebelumnya peningkatan omzet

produk gadai emas memang berpengaruh terhadap pertumbuhan jumlah

nasabah juga, telah terbukti selama 9 tahun terakhir peningkatan

omzetnya mengalami perubahan yang pesat, terbukti pada tahun 2001-

2008 mencapai rata-rata omzet 31.45%, sedangkan dari tahun 2009-2013

lebih besar dari kisaran 31.45%.

B. Saran-saran

Berdasarkan pembahasan dari kesimpulan yang didapat, maka penulis

ingin memberikan saran-saran pada perusahan Bank Syariah Mandiri (BSM)

Cabang Warung Buncit sebagai berikut :

1) Bank Syariah Mandiri (BSM) tidak cukup kiranya untuk bertahan dengan

strategi yang diterapkan pada saat sekarang ini, hendaknya harus bangkit

dan lebih optimal lagi, demi menciptakan strategi, taktik, dan konsep-

konsep baru yang lebih menarik untuk merebut persaingan syariah di

Indonesia. Dan mampu membaca serta mengetahui apa yang dibutuhkan

dan diinginkan oleh masyarakat dengan cara menciptakan produk-produk

103

yang belum ada pada Bank Syariah Mandiri lainnya dan tetap berpegang

teguh pada prinsip-prinsip syariah islam.

2) Bank Syariah Mandiri seharusnya bisa meningkatkan pelayanan terhadap

masyarakat dengan memperbaharui sistem informasi, organisasi, dan lain

sebagainya, supaya memiliki kekompakan dalam kerja sama memasarkan

produk-produk yang lama dengan cara mengembagkan kualitas pelayanan

terhadap masyarakat.

3) Bank Syariah Mandiri harus mampu menungguli pesaing-pesaing lainnya

dari produk-produk unggulan Bank Syariah Mandiri, agar bisa

mendapatkan jumlah nasabah sebanyak-banyaknya. Khususnya pada

produk gadai emas yang sedang buming dan melejit jadi topik

pembahasan para kalangan masyarakat menegah ke bawah dan menengah

ke atas.

104

DAFTAR PUSTAKA

Ali, Zainuddin, Hukum Gadai Syariah, (Jakarta : Sinar Grafika, 2008), Cet Ke-2

Al-Qur’an Al Karim

Anshori, Abdul Ghofur, Gadai Syariah di Indonesia : Konsep, Implementasi danInstitusionalisasi, (Yogyakarta : Gajah Mada University Press, 2006), Cet 1

Antonio, Muhammad Syafi’I, Bank Syariah : Dari Teori Ke Praktik, (Jakarta : GemaInsani, 2001), Cet Ke-1

Antonio, Muhammad Syafi’I, Dkk, Bank Syariah (Analisis, kekuatan, kelemahan,dan Ancaman), (Yogyakarta: Ekonosia, 2004), Cet Ke-3

Arifin, Zainul, Memahami Bank Syariah : Lingkup, Peluang, dan Prospek, (Jakarta :Alfabet, 1990), Cet Ke-1

Assauri, Sofjan, Manajemen Pemasaran (Dasar, Konsep, dan Strategi), (Jakarta : PTRaja Grafindo Persada, 2004), Edisi 1, Cet Ke-7

Badrulzaman, Mariam Darus, Bab-bab Tentang Creditverband, Gadai, Dan Fidusia,(Bandung : Alumni, 2005), Cet Ke-1

Basyir, Ahmad A., Hukum Islam Tentang Riba : Utang Piutang Gadai, (Bandung :PT Al-ma’arif, 1983), Cet Ke-1

Brosur Produk-produk Bank Syariah Mandiri

Bungin, Burhan, Metodologi Penelitian Kualitatif, (Jakarta : PT Raja GrafindoPersada, 2001)

Dagum, Save M., Kamus Besar Ilmu Pengetahuan, (Yogyakarta : BPFE, 1994), CetKe-1

105

Emzir, Metodologi Pendidikan : Kuantitatif dan Kualitatif, (Jakarta : PT RajaGrafindo Persada, 2008), Cet Ke-1

Ghufron, Sofiniyah, Megatasi Masalah Dengan Pegadaian Syariah, (Jakarta :

Renaisan, 2005), Cet Ke-1

Ihsan, Muhammad dan Tita Agustini, Dkk, Kemilau Investasi Emas : Menjaga danMelejitkan Kesehatan Finansial dengan Emas, (Jakarta : Science ResearchFondation, 2006), Cet Ke-1

Kasmir, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, (Jakarta : Rajawali Press, 2009), CetKe-1

Kotler, dan Amstrong, Prinsip-prinsip Pemasaran, (Jakarta : Erlangga, 1997), Jilid 1,Cet Ke-2

Kotler, Philip dan Paul N Blom, Teknik dan Strategi Pemasaran Jasa Profesional,(Jakarta : Intermedia, 1995)

Kotler, Philip, Manajemen Pemasaran (Analisis, Perencanaan, Implementasi, danPengendalian), (Jakarta : Salemba Empat, 1995), Cet ke-1

Modul Overview Gadai Emas Syariah Bank SyariahMandiri

Muhammad, Manajemen Bank Syariah, (Yogyakarta : UPP AMP YKPN, 2002)

Nurbiyati, Titik dan Mahmud Machfoedz, Manajemen Pemasaran Kontemporer,(Yogyakarta : Kayon, 2005), Cet Ke-1

Panitia Istilah Manajemen Lembaga PPM, Kamus Istilah Manajemen, (Jakarta : BalaiAksara, 2002), Cet Ke-2

Purwanto, Marketing Strategic : Meningkatkan Pangsa Pasar dan Daya Saing,(Jakarta : Platinum, 2012) Cet Ke-1

106

Qudhamah, Ibnu, Kitab Al-Mughni, (Hajar : Kairo Mesir, 1981), Jilid 6, Cet Ke-2

Sabiq, Sayyid, Fiqih Sunnah, (Bandung : PT. Al-Ma’arif, 1987), Cet Ke-1

Salim, Joko, Jangan Investasi Emas Sebelum Baca Buku Ini !, (Jakarta : TransmediaPustaka, 2010), Cet Ke-4

Soemitra, Andri, Bank dan Lembaga Keuangan Syariah, (Jakarta : Prenada MediaGroup, 2009), Cet Ke-1

Stainer, George dan John Miller, Manajemen Strategi, (Jakarta : Erlangga, 2008)

Sudarsono, Heri, Bank dan Lembaga Keuangan Syariah : Deskripsi dan Ilustrasi,(Yogyakarta : Ekonisia, 2003), Cet Ke-1

Suhendi, Hendi, Fiqih Muamalah, (Jakarta : PT Raja Grafindo Persada, 2007), Edisi1 Cet Ke-1

Sumitro, Warkum, Asas-asas Perbankan Islam Dan Lembaga-lembaga Terkait :BAMI, Takaful dan Pasar Modal Syariah di Indonesia, (Jakarta : PT RajaGrafindo Persada, 2004), Cet Ke-4

Sutedi, Adrian, Hukum Gadai Syariah, (Bandung : Alfabeta, 2011), Cet Ke-1

Swasta, Bashu, Manajemen Pemasaran Modern, (Yogyakarta : Liberty, 1990) CetKe-2

Tjiptono, Fandy, Strategi Pemasaran, (Yogyakarta : Andi, 2002), Cet Ke-2

Umar, Husein, Metode Penelitian Untuk Skripsi dan Tesis Bisnis, (Jakarta : PT RajaGrafindo Persada, 2011), Cet Ke-11

Usman, Husaini dan Purnomo Setiady Akbar, Metode Penelitian Sosial, (Jakarta : PTBumi Aksara, 2003), Cet Ke-1

107

Yanggo, Chuzaimah T. dan Hafiz Anshari, Problematika Hukum Islam Kontemporer,(Jakarta : Lembaga Studi Islam dan Kemasyarakatan, 1997), Edisi 3

INTERNET

http://www.banksyariahmandiri.co.id

http://www.bisnisemas.com/keuntungan-gadai-emas-syariah.html

HASIL WAWANCARA DENGAN BANK SYARIAH MANDIRI

DAFTAR PERTANYAAN DAN JAWABAN

Judul : Strategi Pemasaran Produk Gadai Emas pada Bank Syariah

Mandiri Cabang Warung Buncit (Mampang – Jakarta Selatan)

Nara Sumber : Desmita Artalina

Tempat : Kantor Bank Syariah Mandiri Cabang Warung Buncit

Alamat : JL. Mampang Prapatan Warung Buncit NO 96 Jakarta Selatan

Telp : (021) 7989007 Fax : (021) 2953 4040

Waktu : Rabu, 15 Januari 2014

Pukul : 14.30 WIB

Pertanyaan :

1. Bagaimana sejarah pendirian Bank Syariah Mandiri ?

Jawab :

Kehadiran BSM sejak tahun 1999, sesungguhnya merupakan hikmah

sekaligus berkah pasca krisis ekonomi dan moneter 1997-1998. Sebagaimana

diketahui, krisis ekonomi dan moneter sejak Juli 1997, yang disusul dengan

krisis multi-dimensi termasuk di panggung politik nasional, telah menimbulkan

beragam dampak negatif yang sangat hebat terhadap seluruh sendi kehidupan

masyarakat, tidak terkecuali dunia usaha. Dalam kondisi tersebut, industri

perbankan nasional yang didominasi oleh bank-bank konvensional mengalami

krisis luar biasa. Pemerintah akhirnya mengambil tindakan dengan

merestrukturisasi dan merekapitalisasi sebagian bank-bank di Indonesia.

Salah satu bank konvensional, PT Bank Susila Bakti (BSB) yang dimiliki

oleh Yayasan Kesejahteraan Pegawai (YKP) PT Bank Dagang Negara dan PT

Mahkota Prestasi juga terkena dampak krisis. BSB berusaha keluar dari situasi

tersebut dengan melakukan upaya merger dengan beberapa bank lain serta

mengundang investor asing.

Pada saat bersamaan, pemerintah melakukan penggabungan (merger)

empat bank (Bank Dagang Negara, Bank Bumi Daya, Bank Exim, dan Bapindo)

menjadi satu bank baru bernama PT Bank Mandiri (Persero) pada tanggal 31 Juli

1999. Kebijakan penggabungan tersebut juga menempatkan dan menetapkan PT

Bank Mandiri (Persero) Tbk. sebagai pemilik mayoritas baru BSB.

Sebagai tindak lanjut dari keputusan merger, Bank Mandiri melakukan

konsolidasi serta membentuk Tim pengembangan perbankan syariah.

Pembentukan tim ini bertujuan untuk mengembangkan layanan perbankan

syariah di kelompok perusahaan Bank Mandiri, sebagai respon atas

diberlakukannya UU No. 10 tahun 1998, yang memberi peluang bank umum

untuk melayani transaksi syariah (dual banking system).

Tim pengembangan perbankan syariah memandang bahwa pemberlakuan

UU tersebut merupakan momentum yang tepat untuk melakukan konversi PT

Bank Susila Bakti dari bank konvensional menjadi bank syariah. Oleh karenanya,

Tim Pengembangan Perbankan Syariah segera mempersiapkan sistem dan

infrastrukturnya, sehingga kegiatan usaha BSB berubah dari bank konvensional

menjadi bank yang beroperasi berdasarkan prinsip syariah dengan nama PT Bank

Syariah Mandiri sebagaimana tercantum dalam Akta Notaris: Sutjipto, SH, No.

23 tanggal 8 September 1999.

Perubahan kegiatan usaha BSB menjadi bank umum syariah dikukuhkan

oleh Gubernur Bank Indonesia melalui SK Gubernur BI No. 1/24/ KEP.BI/1999,

25 Oktober 1999. Selanjutnya, melalui Surat Keputusan Deputi Gubernur Senior

Bank Indonesia No. 1/1/KEP.DGS/ 1999, BI menyetujui perubahan nama

menjadi PT Bank Syariah Mandiri. Menyusul pengukuhan dan pengakuan legal

tersebut, PT Bank Syariah Mandiri secara resmi mulai beroperasi sejak Senin

tanggal 25 Rajab 1420 H atau tanggal 1 November 1999.

PT Bank Syariah Mandiri hadir, tampil dan tumbuh sebagai bank yang

mampu memadukan idealisme usaha dengan nilai-nilai rohani, yang melandasi

kegiatan operasionalnya. Harmoni antara idealisme usaha dan nilai-nilai rohani

inilah yang menjadi salah satu keunggulan Bank Syariah Mandiri dalam

kiprahnya di perbankan Indonesia. BSM hadir untuk bersama membangun

Indonesia menuju Indonesia yang lebih baik.

2. Bagaimanakah visi maupun misi Bank Syariah Mandiri ?

Jawab :

VISI

Memimpin pengembangan peradaban ekonomi yang mulia.

MISI

1. Mewujudkan pertumbuhan dan keuntungan di atas rata-rata industri yang

berkesinambungan.

2. Mengutamakan penghimpunan dana murah dan penyaluran pembiayaan

pada segmen UMKM.

3. Mengembangkan manajemen talenta dan lingkungan kerja yang sehat.

4. Meningkatkan kepedulian terhadap masyarakat dan lingkungan.

5. Mengembangkan nilai-nilai syariah universal

3. Sejak kapan produk gadai emas ini dibuka atau dipasarkan pada Bank

Syariah Mandiri ?

Bank syariah Mandiri (BSM) telah membuka konter layanan gadai (KLG)

pilot sejak 16 Maret 2009. Dan sejak itu Bank Syariah Mandiri mulai

memasarkan dan membuka produk gadai emas pada tahun 2010, dan pada saat

itu produk gadai emas buming produknya di masyarakat.

4. Bagaimana pandangan masyarkat terhadap produk gadai emas pada

BSM ?

Jawab :

Sangat positif dan terbantu, karena BSM memberikan pembiayaan dana

terhadap masyarakat yang menjadi nasabah gadai emas BSM dengan

menggadaikan emasnya, Karena masyarakat memberikan rasa kredibilitas

terhadap Bank Syariah Mandiri untuk menjaga dan memelihara barang

gadaiannya yaitu berupa emas.

5. Bagaimana sistem kerja pada produk gadai emas tersebut jika ada

nasabah yang ingin berpartisipasi dalam produk gadai emas ?

Jawab :

SyaratTerpenuhi

PencairanDana

Emas

Jadi sistem kerja atau tatacara pada BSM dalam produk gadai emasnya

untuk nasabah yang ingin berpartisipasi menjadi nasabah yaitu harus memiliki

emas yang digadaikannya terlebih dahulu setelah itu memenuhi persyaratan yang

berlaku pada Bank Syariah Mandiri, kemudian nasabah barulah bisa mencairkan

dana tersebut dari hasil gadai emasnya, sesuai dengan skema prosedur gadai

emas diatas.

6. Apa alasan Bank Syariah Mandiri mengeluarkan produk gadai emas ?

Jawab :

BSM mengeluarkan produk gadai emas karena ingin mengembangkan

unit usaha bisnisnya dengan bank-bank syariah lainnya, masyarakat pada

sekarang-sekarang ini membutuhkan suatu kegiatan investasi yaitu salah satunya

dalam bentuk produk gadai berupa benda bergerak yaitu emas.

7. Syarat apa saja yang ada dalam produk gadai emas ini jika calon

nasabah ingin daftar menjadi nasabah gadai emas ?

Jawab :

Bank Syariah Mandiri memberikan syarat-syarat dan kentetuan kepada

nasabah produk gadai emas, diantaranya adalah :

Syarat dan Ketentuan :

1. Pembiayaan : mulai dari Rp 500 ribu.

2. Jaminan : emas (perhiasan atau lantakan).

3. Jangka waktu : 4 bulan dan dapat diperpanjang (gadai ulang).

Persyaratan :

1. Kartu Identitas nasabah

2. Jaminan berupa emas perhiasan atau lantakan

8. Jalur apa sajakah dalam pembayaraan pembiayaan gadai emas jika

nasabah ingin daftar dalam produk gadai emas ?

Jawab :

1. Tunai

Nasabah bisa melakukan transaksi gadainya dengan langsung

membayarkan atau membayar pembiayaan gadai dengan cash dan tunai di kantor

Bank Syariah Mandiri

2. Debet Rekening

Nasabah bisa membayar pembiayaan gadainya melalui transaksi rekening

buku tabungan atau ATM Bank Syariah Mandiri, transaksi ini hanya bisa

dilakukan untuk nasabah yang mempunyai rekening atau tabungan pada Bank

Syariah mandiri.

9. Apa landasan hukum produk gadai emas pada Bank Syariah Mandiri

serta undang-undang dalam produk gadai emas ?

Jawab :

Landasan hukum yang digunakan Bank Syariah Mandiri yaitu mengacu

pada UU IB dan Fatwa MUI diantaranya adalah :

Undang-undang IB

Surat Edaran Bank Indonesia Nomor 14/7/dpBS tanggal 29 Februari 2012

Perihal produk Qardh Beragun Emas bagi Bank Syariah dan Unit Usaha Syariah.

Fatwa MUI

Fatwa Dewan Syari’ah Nasional No. 25/DSN-MUI/III/2002 Tgl 26 Juni 2002

tentang Rahn

Bahwa pinjaman dengan menggadaikan barang sebagai jaminan hutang

dalam bentuk Rahn dibolehkan.

Besar biaya pemeliharaan dan penyimpana Marhum tidak boleh

ditentukan berdasarkan jumlah pinjaman

Fatwa Dewan Syari’ah Nasional No. 26/DSN-MUI/III/2002 Tgl 28 Maret 2002

tentang Rahn Emas

Rah Emas dibolehkan berdasarkan prinsip Rahn.

Biaya pembiayaan barang (Marhum) dilakukan berdasarkan akad Ijarah

10. Apakah produk gadai emas di Bank syariah Mandiri mulai dari

pendiriannya hingga sekarang sudah mencapai target pasar yang dicapai

?

Alhamdulillah sudah tercapai, karena produk gadai emas banyak di

minati masyarakat luas sehingga tiga tahun silam saja Bank Syariah Mandiri

sudah mampu menyediakan konter layanan gadai (KLG) mecapai 185 KLG

dengan omzet Rp 2,851.563 triliyun dengan outstanding Rp 1,063.007 triliyun

dan terdapat runoff Rp 14.829 milyar, artinya ini Bank Syariah sudah mampu

menebus target pasar dan memberikan arti yang signifikan.

11. Apakah ada perbedaan antara pegadaian syariah dan bank syariah yang

mempunyai produk gadai emas dengan produk gadai emas yang ada di

BSM ?

Jawab :

Ya sedikit ada perbedaan, karena gadai emas di Bank Syariah Mandiri

lebih murah biayanya dan nyaman layanannya, jadi di simpulkan bahwa Bank

Syariah Mandiri memberikan biaya yang murah kepada nasabah dari segi

pembiayaan gadai emas dan biaya ujrah (pemeliharaan) di bandingkan dengan

pegadaian syariah atau bank-bank syariah lainnya. Dan Bank Syariah selalu

memberikan pelayanan yang maksimal dan mudah kepada semua nasabah gadai

emas, sehingga tidak mempersulitkan kepada nasabah.

12. Bagaimana pihak BSM menangani nasabah gadai emas yang bermasalah

dengan pembiayaannya ?

Jawab :

Pihak Bank Syariah Mandiri akan menjual barang jaminan nasabah yang

digadaikan oleh nasabah yaitu berupa emas, dengan cara melelang barang

tersebut kepada orang lain atau kepada nasabah lainnya, tetapi sebelum terjadi

pelelangan pihak Bank Syariah Mandiri telah meminta kesepakatan diawal

kepada nasabah yang mengalami masalah di pembiayaan gadai emasnya, untuk

di lelang atau di jual barang jaminannya.

13. Akad apa yang digunakan BSM dalam produk gadai emas ?

Jawab :

Akad yang digunakan oleh Bank Syariah Mandiri Cabang Warung Buncit

yaitu ada dua (2) akad, diantaranya adalah :

1. Akad Qardh

Akad yang digunakan nasabah dalam menggadaikan emasnya dalam

keperluan konsumtif. Dengan demikian, nasabah (Rahin) akan memberikan biaya

upah atau fee kepada pihak Bank Syariah Mandiri (Murtahin) karena telah

menjaga dan merawat barang gadaian (Marhum). Jadi pada akad Qardh ini, dana

yang sudah di pegang oleh nasabah gadai emas menjadi hutang atau pinjaman

yang wajib dilunasi pada setiap jatuh temponya tanpa ada tambahan apapun

(kembali pokok) atau tidak dikenakan bunga.

2. Akad Ijarah

Akad ini adalah penggunaan manfaat atau jasa penggantian kompensasi,

yaitu pemilik yang menyewakan manfaat disebut muajjir sedangkan penyewa

atau nasabah disebut dengan mustajir. Sesuatu yang diambil manfaatnya (tempat

penitipan) disebut major dengan kompensasi atau balas jasa yang disebut dengan

ajran atau ujrah. Karena itu nasabah akan memberikan biaya kepada muajjir

karena telah menitipkan barangnya untuk dijaga dan dirawat oleh murtahin

(Bank Syariah Mandiri).

3. Akad Rahn

Pada akad ini hanya sebagai akad tambahan untuk produk lain seperti

dalam pembiayaan ba’i al-murabahah, dengan demikian bank dapat menahan

barang gadaian nasabah sebagai konsekuensi dari akad yang digunakan dalam

produk gadai emas.

14. Bagaimana profil dan fitur produk gadai emas yang ada pada Bank

Syariah Mandiri ?

Jawab :

Fitur dan profil produk gadai emas yang ada di Bank Syariah Mandiri

bisa di jelaskan dalam tabel, berikut tabel penjelasan tentang fitur dan profil

produk gadai emas yang ada di Bank Syariah Mandiri.

No. Ketentuan Keterangan1. Jenis Produk: Gadai Emas BSM IB2. Peruntukan: Perorangan3. Obyek Gadai

(Marhum)Emas berupa perhiasan atau batangan.

4. Pengikatan: Prinsip gadai menggunakan skim Qardh dalamrangka Rahn.

Pengikatan obyek gadai menggunakan skimgadai.

Jasa penitipan obyek gadai menggunakan skimIjarah.

5. Jangka Waktu: 4 (empat) bulan dan dapat digadai ulang(diperpanjang)

6. Syarat gadaiulang:

Telah dilakukan penilaian ulang atas barangjaminan.

Telah melunasi biaya pemilaharaan untukgadai ulang.

7. Nilaipembiayaan:

Mulai dari Rp 500.000,00

8. MaksimalPembiayaanterhadap

1. Maksimal 90% untuk koin Dinar dan LogamMulai bersertifikat.

2. 85% dari nilai taksiran emas untuk perhiasan

taksiran: tanpa memperhitungkan omgkospembuatannya.

9. BiayaPemeliharaan:

Biaya Administrasi dan Asuransi (dipungut diawal periode) saat ini.

Biaya Pemeliharaan (sekaligus, di[ungut diakhir periode saat melunasi)

10. Harga DasarEmas:

Ditentukan dari Kantor Pusat, berdasarkan harga buyback PT. Antam (deviasi 5%)

15. Bagaimana strategi pemasaran produk gadai emas pada Bank Syariah

Mandiri cabang Warung Buncit (Mampang – Jakarta Selatan) ?

Jawab :

Startegi pemasaran yang dilakukan Bank Syariah Mandiri untuk menarik

nasabahnya yaitu dengan strategi sebagai berikut :

A. Brosur

Brusor merupakan salah satu para pelaku usaha khususnya di Bank

Syariah Mandiri untuk menginformasikan produk atau jasanya kepada para

konsumen melalui selebaran kertas. Biasanya brosur memuat isi berupa tulisan

dan gambar yang dikemas dengan bentuk desain menarik, sehingga berhasil

membuat calon konsumen atau nasabah semakin berminat dengan produk atau

jasa yang ditawarkan.

Sampai hari ini penggunaan brosur dalam pemasaran produk terbilang

masih sangat efektif untuk mempengaruhi minat konsumen. Sebab selain biaya

produksi brosur yang terbilang cukup ringan, keberadaannya mampu

menjelaskan produk atau jasa secara detail. Mulai dari kelebihan produk,

keuntungan yang diperoleh konsumen bila menggunakan produk atau jasa

tersebut, serta bentuk fisik produk seperti warna, bahan, dan ukuran yang

biasanya juga dicantumkan dalam sebuah brosur.

B. Gerai

Startegi pemasaran kedua yang dilakukan oleh Bank Syariah Mandiri

yaitu melalui gerai, pemasaran melalui sarana gerai ialah pemasaran yang

dilakukan dengan menggunakan ruang publik atau pada event-event besar,

karena dengan sarana gerai pengenalan dan publikasi terhadap suatu produk akan

tepat sasaran kepada para konsumen. Biasanya cara ini di gunakan oleh

perusahaan yang menggunakan jasa marketing dalam pemasarannya, karena

marketing mereka akan menjelaskan dan menguraikan secara detail tentang

produk yang mereka pasarkan.

Dimana dengan sarana gerai, kita selaku penjual ataupun pengeluar

produk akan memasarkan langsung ke konsumen, berbicara dengan mereka,

mengadakan interaksi transaksi, dan mengadakan tanya jawab soal produk yang

kita pasarkan, dengan begitu semoga diharapkan konsumen bisa memulai

transaksinya kepada kita.

16. Apakah pemasaran produk gadai emas yang ada di Bank Syariah

Mandiri sudah benar-benar berprinsip syariah ?

Jawab :

Iya, insya allah pada prinsipnya Bank Syariah menjalankan segala

sesuatunya berdasarkan syariah, karena BSM selalu mengacu pada undang

undang IB dan fatwa-fatwa MUI, walaupun demikian BSM masih mempunyai

kekurangan, oleh karena itu Bank Syariah Mandiri sendiri harus selalu

memperbaiki baik itu sistem pembiayaannya maupun sistem operasionalnya.

17. Apakah strategi pemasaran yang dilakukan Bank Syariah Cabang

Warung Buncit (Mampang – Jakarta Selatan) berpengaruh dalam

jumlah nasabah ?

Jawab :

Iya startegi pemasaran yang kami lakukan sangat berpengaruh sekali

dalam meningkatkan jumlah nasabah walaupun peningkatannya tidak terlalu

memberikan arti yang signifikan, berikut tabel jumlah nasabah yang bisa dilihat,

yang terlampir dibawah ini :

No Bulan Tahun Jumlah

1. Maret 2013 40 Nasabah

2. April 2013 44 Nasabah

3. Mei 2013 47 Nasabah

4. Juni 2013 42 Nasabah

5. Juli 2013 45 Nasabah

6. Agustus 2013 40 Nasabah

7. September 2013 39 Nasabah

8. Oktober 2013 41 Nasabah

9. November 2013 43 Nasabah

10. Desermber 2013 40 Nasabah

11. Januari 2014 50 Nasabah

12. Februari 2014 49 Nasabah

13. Maret 2014 59 Nasabah

Jumlah Total Nasabah 579 Nasabah

Jadi tiap bulannya jumlah nasabah gadai emas selalu ada perubahan, baik

itu peningkatan maupun penurunan terhadap jumlah nasabah. Karena produk

gadai emas pada Bank Syariah Mandiri untuk saat ini sangat di ganderungi

masyarakat.

KEPALACABANG

MANAGEROFFICER

COSTUMERSERVICE HEAD TELLER

DOMESTIC &CLEANINGOFFICER

ADMINPEMBIAYAAN

OFFICER

BACK OFFICEOFFICER

MANAGERMARKETING

ACCOUNTINGOFFICER

PRIORITYBANKINGOFFICER

PELAKSANAGADAI

OFFICERGADAI

COSTUMERSERVIS

TELLER DOMESTIC &CLEANING

STAFADMIN

INFORMASITEKNOLOGI

PELAKSANAMARKETING

SUPPORT


SUMBERDAYA

INSANI

OFFICEBOY

OPERATOR SUPIR SATPAM

STRUKTUR ORGANISASI BANK SYARIAH MANDIRI

CABANG WARUNG BUNCIT (MAMPANG - JAKARTA SELATAN)

STRATEGI PEMASARAN PRODUK GADAI EMAS PADA BANK … · mengetahui cara menghitung taksiran berat dan...

Documents

Transcript of STRATEGI PEMASARAN PRODUK GADAI EMAS PADA BANK … · mengetahui cara menghitung taksiran berat dan...