i

SKRIPSI

PERLINDUNGAN HUKUM KONSUMEN PADA PERUSAHAAN

PEMBIAYAAN DALAM PEMBERIAN KREDIT

DI KARTASURA

Disusun dan Diajukan Untuk Melengkapi Tugas-tugas dan Syarat-syarat

Guna Mencapai Derajat Sarjana Hukum pada Fakultas Hukum

Universitas Muhammadiyah Surakarta

Oleh:

FAIZAL FEBRIANTO

C100120044

FAKULTAS HUKUM

UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH SURAKARTA

2018

ii

HALAMAN PERSETUJUAN

Skripsi ini telah disetujui untuk dipertahankan di hadapan

Dewan Penguji Skripsi Fakultas Hukum

Universitas Muhammadiyah Surakarta

Pembimbing

(Prof. Dr. Absori, S.H., M.H.)

iii

HALAMAN PENGESAHAN

PERLINDUNGAN HUKUM KONSUMEN PADA PERUSAHAAN

PEMBIAYAAN DALAM PEMBERIAN KREDIT

DI KARTASURA

Oleh:

FAIZAL FEBRIANTO

C100120044

Telah dipertahankan di depan Dewan Penguji

Fakultas Hukum

Universitas Muhammadiyah Surakarta

Pada hari Jumat, 23 Maret 2018

dan dinyatakan telah memenuhi syarat

Dewan Penguji:

1. Prof. Dr. Absori, S.H., M.H. ( )

(Ketua Dewan Penguji)

2. Dr. Wardah Yuspin, S.H., M.Kn., Ph.D ( )

(Anggota I Dewan Penguji)

3. Septarina Budiwati, S.H., M.H. ( )

(Anggota II Dewan Penguji)

Mengetahui

Dekan Fakultas Hukum

Universitas Muhammadiyah Surakarta

(Prof. Dr. Khudzaifah Dimyati, S.H., M.H.)

iv

PERNYATAAN

Yang bertanda tangan di bawah ini:

Nama : Faizal Febrianto

NIM : C100120044

Alamat : Blumbangrejo RT.02 RW.VI Kartasura Kartasura Sukoharjo

Dengan ini menyatakan bahwa:

1. Karya tulis saya, skripsi ini adalah asli dan belum pernah diajukan untuk

memperoleh gelar akademik baik di Universitas Muhammadiyah Surakarta

maupun di perguruan tinggi lain.

2. Karya tulis ini adalah murni gagasan, rumusan dan penelitian saya sendiri

tanpa bantuan pihak lain kecuali arahan dari Dosen Pembimbing Skripsi.

3. Didalam karya tulis ini tidak terdapat karya atau pendapat yang telah ditulis

atau dipublikasikan oleh orang lain, kecuali secara tertulis dengan

dicantumkan sebagai acuan dalam masalah dengan disebutkan nama

pengarang dan judul buku aslinya dan dicantumkan dalam daftar pustaka.

4. Pernyataan ini saya buat dengan sesungguhnya dan apabila dikemudian hari

terdapat penyimpangan dan ketidakbenaran dalam pernyataan ini, maka saya

bersedia menerima sanksi akademik berupa pencabutan gelar akademik yang

telah saya peroleh karena karya tulis ini, serta sanksi lainnya yang sesuai

dengan peraturan perundang-undangan yang berlaku di perguruan tinggi ini.

Surakarta, 12 Maret 2018

Yang Membuat Pernyataan

Faizal Febrianto

C100120044

v

MOTTO

“Sesungguhnya sesudah kesulitan itu ada kemudahan, maka apabila kamu telah

selesai dari suatu urusan, kerjakanlah dengan sungguh-sungguh urusan lain,

dan hanya kepada Tuhanmulah kamu berharap”

(Qs. Al-Insyiroh ayat 6-8)

“Bersemangatlah melakukan hal yang bermanfaat untukmu dan meminta

tolonglah pada Allah, serta janganlah engkau malas”.

(HR. Muslim)

vi

PERSEMBAHAN

Skripsi ini, penulis persembahkan kepada:

1. Kedua orangtuaku yang telah

memberikan dukungan, doa, dan bantuan

secara materiil maupun moril kepada

penulis yang tak dapat ternilai harganya.

2. Kakak dan adikku tercinta.

3. Seluruh keluarga, teman-teman serta

sahabat-sahabatku yang telah

memberikan semangat dan doa.

4. Almamater.

vii

PERLINDUNGAN HUKUM KONSUMEN PADA PERUSAHAAN

PEMBIAYAAN DALAM PEMBERIAN KREDIT

DI KARTASURA

Faizal Febrianto

C100120044

Fakultas Hukum

Universitas Muhammadiyah Surakarta

faizalfebrianto10@gmail.com

ABSTRAK

Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui gambaran lembaga pembiayaan,

mekanisme dalam pengajuan perjanjian kredit dan merumuskan model perusahaan

pembiayaan dalam perlindungan hukum terhadap konsumen di Kartasura. Metode

penelitian menggunakan metode kualitatif yang bersifat deskriptif analitis.

Sumber data terdiri dari data primer yakni wawancara dan data sekunder yakni

dokumen resmi, peraturan perundangan, buku-buku yang berkaitan dengan

penelitian. Teknik pengumpulan data melalui wawancara dan observasi, kemudian

data dianalisis secara kualitatif. Hasil penelitian menyimpulkan bahwa perusahaan

atau lembaga pembiayaan adalah badan usaha di luar bank atau lembaga keuangan

bukan bank lainnya yang memberikan fasilitas pinjaman kepada nasabahnya

untuk suatu keperluan. Perusahaan lembaga keuangan seperti bank akan

memberikan dana cair kepada para calon debiturnya. Lain halnya dengan

perusahaan pembiayaan, ketika mengajukan kredit ke lembaga ini tidak akan

mendapatkan dana cair, melainkan persetujuan perusahaan untuk membiayai

kredit barang tersebut. Jadi, dana tunai dibayarkan perusahaan pembiayaan kepada

pihak ketiga, yaitu tempat melakukan transaksi pembelian. Untuk gambaran setiap

perusahaan pembiayaan menggunakan sistem yang hamper sama, karena

perusahaan pembiayaan pada dasarnya lebih menekankan pada fungsi pembiayaan

yaitu dalam bentuk penyediaan dana atau barang modal. Mekanisme atau

prosedur pembiayaan pada perusahaan Lembaga Pembiayaan mempunyai sistem

yang sama, karena perusahaan pembiayaan dalam memberikan kredit tidak

memberatkan para calon konsumen. Pembiayaan konsumen (Consumer Finance)

adalah kegiatan pembiayaan untuk pengadaan barang berdasarkan kebutuhan

konsumen dengan pembayaran secara angsuran. Sedangkan model lembaga

pembiayaan pemberian kredit dalam perlindungan hukum telah memperhatikan

hak dan kewajiban perusahaan pembiayaan konsumen mupun hak kewajiban

konsumen secara proporsional sesuai dengan apa yang menjadi haknya berdasar

asas keseimbangan dalam berkontrak.

Kata kunci: perusahaan pembiayaan, kredit, perlindungan konsumen

viii

ABSTRACT

This study aims to find out the picture of financing institutions, mechanisms in the

filing of credit agreements and formulating models of financing companies in the

protection of law against consumers in Kartasura. Methods of research using

qualitative methods that are descriptive analytical. Sources of data consists of

primary data ie interviews and secondary data ie official documents, laws and

regulations, books related to research. Techniques of collecting data through

interviews and observations, then the data were analyzed qualitatively. The results

of the study concluded that the company or financing institution is a business

entity outside the bank or other non-bank financial institution that provides loan

facilities to its customers for a purpose. Companies of financial institutions such

as banks will provide liquid funds to prospective borrowers. Another case with

finance companies, when applying for credit to this institution will not get liquid

funds, but the company's approval to finance the credit of the goods. Thus, cash is

paid by a finance company to a third party, ie where to make a purchase

transaction. For the picture of each finance company using the system almost the

same, because finance companies basically more emphasis on the function of

financing in the form of provision of funds or capital goods. The financing

mechanism or procedure in the company of Financing Institution has the same

system, because the financing company in giving credit does not burden the

potential customers. Consumer Finance (Consumer Finance) is a financing

activity for the procurement of goods based on consumer needs with installment

payments. While the model of credit financing institutions in the protection of the

law has paid attention to the rights and obligations of consumer financing

companies and the rights of consumer liability proportionally in accordance with

what is the right based on the principle of balance in contracting.

Keywords: company financing, credit, consumer protection

ix

KATA PENGANTAR

Assalamu’alaikum Wr.Wb

Segala puji bagi Allah SWT, yang Maha Pengasih lagi Maha Penyayang,

Pemilik dan Penguasa Alam beserta isinya. Shalawat beserta salam semoga

dilimpahkan kepada Nabi Muhammad SAW, suri tauladan yang menuntun umat

manusia sampai akhir zaman, yang kita nantikan syafaatnya di yaumul qiyamah

nanti. Atas izin Allah SWT penulis dapat menyelesaikan skripsi ini dengan lancar

yang berjudul “PERLINDUNGAN HUKUM KONSUMEN PADA

PERUSAHAAN PEMBIAYAAN DALAM PEMBERIAN KREDIT DI

KARTASURA”.

Skripsi ini disusun untuk memenuhi persyaratan untuk mencapai derajat

sarjana hukum dan sarjana syariah Universitas Muhammadiyah Surakarta.

Penulisan skripsi ini dibuat dengan berbagai analisis dalam jangka waktu tertentu

sehingga dapat menghasilkan karya yang dapat dipertanggungjawabkan hasilnya.

Untuk itu penulis mengucapkan terimakasih kepada:

1. Bapak Dr. Sofyan Anif, M.Si., selaku Rektor Universitas Muhammadiyah

Surakarta yang telah memberikan kepercayaan kepada penulis untuk

menempuh studi di Universitas Muhammadiyah Surakarta.

2. Bapak Prof. Dr. Khudzaifah Dimyati, S.H., M.H., selaku Dekan Fakultas

Hukum Universitas Muhammadiyah Surakarta.

3. Bapak Prof Dr. Absori, SH., M.H., selaku Dosen Pembimbing yang telah

meluangkan waktu dan pikiran guna membimbing penulisan skripsi ini.

x

4. Seluruh Staff dan Karyawan Tata Usaha Fakultas Hukum UMS, terima kasih

untuk bantuan yang diberikan kepada penulis selama menjadi mahasiswa di

Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Surakarta.

5. Kepala perpustakaan UMS yang telah menyediakan buku-buku referensi yang

digunakan untuk menunjang penulisan skripsi ini.

6. Kedua orangtuaku yang senantiasa memberikan do’a, dukungan, nasehat serta

semangat kepada penulis sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini

dengan lancar.

7. Kakak dan Adikku tercinta serta keluarga besarku yang telah memberikan

motivasi, canda tawanya serta dukungan yang telah diberikan selama ini.

8. Sahabat seperjuangan serta teman-teman angkatan 2012 Fakultas Hukum

UMS yang lainnya.

9. Semua pihak yang terlibat dalam penyusunan skripsi ini tidak dapat

disebutkan satu persatu.

Penulis menyadari bahwa di dalam penulisan skripsi ini masih banyak

kesalahan yang tidak disengaja. Oleh sebab itu Penulis berharap semoga karya ini

dapat bermanfaat dan berguna bagi penulis sendiri dan para pembaca.

Wassalamualaikum wr.wb

Surakarta, 12 Maret 2018

Penulis

(Faizal Febrianto)

xi

DAFTAR ISI

Halaman

HALAMAN JUDUL ........................................................................................ i

HALAMAN PERSETUJUAN ........................................................................ ii

HALAMAN PENGESAHAN ......................................................................... iii

HALAMAN PERNYATAAN ........................................................................ iv

HALAMAN MOTTO ..................................................................................... v

HALAMAN PERSEMBAHAN ...................................................................... vi

ABSTRAK ...................................................................................................... vii

ABSTRACT ...................................................................................................... viii

KATA PENGANTAR .................................................................................... ix

DAFTAR ISI ................................................................................................... xi

DAFTAR GAMBAR ...................................................................................... xiii

BAB I PENDAHULUAN ...................................................................... 1

A. Latar Belakang Masalah ...................................................... 1

B. Rumusan Masalah ................................................................. 7

C. Tujuan dan Manfaat Penelitian ............................................ 7

D. Kerangka Pemikiran ............................................................. 8

E. Metode Penelitian ................................................................ 10

1. Metode Pendekatan ........................................................ 11

2. Jenis Penelitian .............................................................. 11

3. Lokasi Penelitian ............................................................ 11

4. Sumber Data .................................................................. 11

5. Teknik Pengumpulan Data ............................................. 12

6. Metode Analisis Data ..................................................... 12

F. Sistematika Penulisan .......................................................... 13

BAB II TINJAUAN PUSTAKA ............................................................. 14

A. Lembaga Pembiayaan .......................................................... 14

1. Pengertian Lembaga Pembiayan .................................... 14

2. Pengaturan Lembaga Pembiayaan ................................. 17

3. Peranan Lembaga Pembiayaan ...................................... 18

4. Bidang Usaha Lembaga Pembiayaan ............................ 19

B. Pembiayaan Konsumen ........................................................ 23

1. Pengertian Pembiayaan Konsumen ............................... 23

2. Dasar Hukum Pembiayaan Konsumen .......................... 24

3. Jenis Pembiayaan Konsumen ......................................... 27

C. Tinjauan Umum Perjanjian .................................................. 28

1. Pengertian Perjanjian ..................................................... 28

2. Suarat Sah Perjanjian ..................................................... 29

3. Perjanjian Tidak Dapat Dilaksanakan ............................ 30

D. Wanprestasi .......................................................................... 30

E. Hubungan Hukum dalam Pembiayaan Konsumen .............. 36

xii

1. Perjanjian Pembiayaan antara Phak Perusahaan

Pembayaan (Kreditur) dengan Konsumen ..................... 36

2. Perjanjian Jual Beli Bersyarat antar Pihak Konsumen

dengan Pemasok ............................................................ 36

3. Perjanjian Jual Beli antara Perusahaan Pembiayaan

(Pemberi Biaya) dengan Pemasok ................................. 37

F. Jaminan dalam Pembiayaan Konsumen .............................. 37

1. Jaminan Utama .............................................................. 37

2. Jaminan Pokok ............................................................... 38

3. Jaminan Tambahan ........................................................ 38

G. Tinjauan Umum tentang Perlindungan Konsumen .............. 38

1. Pengertian Perlindungan Konsumen .............................. 38

2. Asas dan Tujuan Perlindungan Konsumen .................... 43

3. Badan Penyelesaian Sengketa Konsumen ..................... 45

BAB III HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN .......................... 50

A. Gambaran Perusahaan Pembiayaan di Kartasura ................ 50

1. Bima Multi Finance Kartasura ....................................... 50

2. BMT NU Sejahtera ........................................................ 53

3. Bina Artha ...................................................................... 60

B. Mekanisme Pengajuan Perjanjian Kredit ............................. 64

1. Bima Finance .................................................................. 64

2. BMT NU Sejahtera ........................................................ 68

3. Bina Artha ...................................................................... 72

C. Model Perusahaan Pembiayaan Pemberian Kredit dalam

Perlindungan Hukum Konsumen ......................................... 78

1. Latar Belakang Berkembangnya Pembiayaan

Konsumen di Indonesia ................................................. 78

2. Para Pihak dalam Pembiayaan Konsumen ..................... 83

3. Hak dan Kewajiban Perusahaan Pembiayaan

Konsumen dan Konsumen ............................................. 87

4. Perlindungan Hukum terhadap Para Pihak dalam

Pembiayaan Konsumen .................................................. 88

BAB IV PENUTUP .................................................................................. 98

A. Kesimpulan ........................................................................... 98

B. Saran ..................................................................................... 99

DAFTAR PUSTAKA

xiii

DAFTAR GAMBAR

Gambar 3.1. Lokasi PT. Bima Finance Cabang Kartasura .......................... 52

Gambar 3.2. Lokasi BMT NU Sejahtera Cabang Kartasura ........................ 54

Gambar 3.3. Lokasi PT. Bina Artha Cabang Sukoharjo .............................. 61