SISTEM PENGELOLAAN TABUNGAN MABRUR

BANK SYARIAH MANDIRI

CABANG CIPUTAT

SKRIPSI

Diajukan Kepada Fakultas Dakwah dan Ilmu Komunikasi

Untuk Memenuhi Syarat-syarat Mencapai Gelar Sarjana Komunikasi Islam (S.Kom.I)

FAIZAH

109053000042

KONSENTRASI LEMBAGA KEUANGAN SYARIAH

JURUSAN MANAJEMEN DAKWAH

FAKULTAS ILMU DAKWAH DAN ILMU KOMUNIKASI

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SYARIF HIDAYATULLAH

JAKARTA

2013 M/1434 H

SISTEM PENGELOLAAN TABUNGAN MABRUR

BANK SYARIAH MANDIRI CABANG CIPUTAT

SKRIPSI

Diajukan untuk Memenuhi Persyaratan Memperoleh

Gelar Sarjana Komunikasi Islam (S.Kom.I.)

Oleh:

FAIZAH

NIM: 109053000042

Di Bawah Bimbingan:

Dr. Sihabuddin Noor, MA

NIP: 196902211997031001

KONSENTRASI LEMBAGA KEUANGAN SYARIAH

JURUSAN MANAJEMEN DAKWAH

FAKULTAS ILMU DAKWAH DAN ILMU KOMUNIKASI

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SYARIF HIDAYATULLAH

JAKARTA

2013 M/1434 H

ABSTRAK

Faizah, NIM: 109053000042. Sistem Pengelolaan Tabungan Mabrur Bank

Syariah Mandiri Cabang Ciputat. Program Studi: Manajemen Dakwah,

Fakultas Ilmu Dakwah dan Komunikasi. Dibawah Bimbingan Dr. Sihabuddin

Noor, MA

Antusiasme masyarakat Indonesia dalam menyempurnakan Rukun Islam

yang ke-5 yaitu melaksanakan ibadah haji sangatlah besar. Hal tersebut bisa dilihat

dari banyaknya bermunculan produk yang ditawarkan oleh Bank Syariah tentang

penyelenggaraan ibadah haji, seperti halnya yang dilakukan oleh Bank Syariah

Mandiri Cabang Ciputat. Hal ini juga yang mendasari penulis untuk mengangkat

judul skripsi tentang Sistem Pengelolaan Tabungan Mabrur Bank Syariah Mandiri

Cabang Ciputat.

Pembatasan masalah dalam penelitian ini hanya pada sistem dalam

pengelolaan tabungan mabrur pada Bank Syariah Mandiri Cabang Ciputat.

Sedangkan perumusan masalah yang dikemukakan dalam penelitian ini penulis

merumuskan tentang bagaimana sistem pengelolaan tabungan mabrur di Bank

Mandiri Syariah Cabang Ciputat.

Tujuan diadakan penelitian ini untuk memberikan jawaban terhadap pokok

masalah penelitian. Sesuai dengan rumusan masalah diatas, maka tujuan penelitian

adalah memperoleh gambaran tentang pengelolaan tabungan haji bank syariah

mandiri. Dengan tujuan mrngrtahui bagaimana dengan sistem pengelolaan tabungan

tersebut oleh Bank Syariah Mandiri.

Untuk penelitian ini penulis menggunakan metode penelitian kualitatif

dengan hasil penyajian dalam bentuk deskriptif. Penulisan ini menggambarkan atau

melukiskan kondisi suatu objek, apakah objek tersebut memberikan sebuah nilai

atau sebaliknya.

Hasil penelitian yang dilakukan oleh penulis, maka penulis merumuskan

kesimpulan mengenai sistem pengelolaan tabungan haji bank syariah mandiri.

dengan memberikan kemudahan pada nasabahnya agar bisa mewujudkan suatu

keinginannya mendapatkan nomor porsi dan berlanjut mewujudkan impian para

jama’ah haji ke tanah suci.

Kata Kunci : Sistem, Pengelolahan, Tabungan dan Haji

ii

KATA PENGANTAR

Alhamdulillahirabbil’alamin penulis panjatkan syukur kehadirat Allah SWT. karena

dengan rahmat nya penulis dapat melakukan hasil karya Tulisan ini. Shalawat serta salam

semoga allah senantiasa dilimpahkan kepada nabi besar Muhammad SAW, yang telah

membawa kita selaku umatnya mampu dalam mengenal, mencari, dan menegakkan syari’at

islam.

Pada dasarnya selama penyusunan skripsi ini tentunya penulis banyak mengalami

kesulitan dan hambatan, baik mengenai pengaturan waktu, pengumpulan data,

pengolahannya dan sebagainya. Namun berkat kesungguhan hati dan bantuan dari berbagai

pihak, sehingga segala kesulitan tersebut dapat diatasi, yang akhirnya skripsi ini dapat

diselesaikan tepat pada waktunya. Oleh karena itu, pada kesempatan ini penulis perlu

menyampaikan ucapan terima kasih sebesar-besarnya terutama kepada :

1. Ayahanda H. Abdullah dan ibunda Hj. Ida Farida serta Kakek dan nenek alm.H. Namin

dan Hj. Fatimah paman dan tante ku H. Naseh dan Hj. Rosanah tercinta yang senantiasa

memberikan kasih sayang, motivasi, arahan, doa, serta pengorbanan yang tiada henti-

hentinya bagi penulis sehingga memberikan motivasi dan inspirasi dalam menyelesaikan

skripsi ini.

2. Dr. Arief Subhan. MA, selaku Dekan Fakultas Ilmu Dakwah dan Komunikasi

UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.

iii

3. Drs. Wahidin Saputra, MA sebagai Pudek I, Drs. H. Mahmud Jalal, MA, sebagai

Pudek II, serta Drs. Study Rizal LK, MA sebagai Pudek III bidang

kemahasiswaan yang telah memberikan banyak ilmu dalam bidang organisasi.

4. Drs. Cecep Castrawijaya. MA, selaku Ketua Jurusan Manajemen Dakwah..

Drs.H. Mulkannasir. MA, Selaku Sekertaris Jurusan Manajemen

Dakwah.Sekaligus sebagai pembimbing Akademik, beserta segenap jajaran

karyawan dan Jurusan dan Fakultas Ilmu Dakwah dan Komunikasi. Dan beserta

5. Seluruh staf Perpustakaan Utama dan Fakultas Ilmu Dakwah dan Komunikasi,

yang telah membantu dalam menyediakan sumber-sumber pustaka selama penulis

merampung skripsi ini.

6. Dr. Sihabuddin Noor. MA, selaku dosen pembimbing yang telah banyak

memberikan perhatian bimbingan serta pengarahan yang sangat baik, sehingga

skripsi ini bias cepat terselesaikan.

7. Bapak Pamungkas Setyo Budi selaku manager marketing yang sudah meluangkan

waktu nya untuk penulis dalam penelitian di Bank Syariah Mandiri. Dan Bapak

Saharuddin selaku staff pelaksana marketing support yang sudah banyak

membantu dan meluangkan waktu penulis dalam penelitian di Bank Syariah

Mandiri Cabang Ciputat. Dan seluruh staff dan karyawan Bank Syariah Mandiri.

8. Teman-teman seperjuangan keluarga gank kacrut MD B 2009 yang selalu memberikan

semangat serta motivasi yang sangat membantu penulis, Iim, Shinta, Komariah,

Nuraipah, Eneng , Syarifuddin, Harry , Mus’ap dan Taqana, Jailani , Cep Husni, Raditya,

Slamet, Nasrullah, Samsul.

iv

9. Teman-teman seperjuangan keluarga MD A dan MHU 2009, Segenap adik – adik MD-

MHU dan Segenap teman-teman seluruh fakultas ilmu dakwah dan ilmu komunikasi

teman-teman angkatan 2009 yang selalu memberi semangat dalam mengerjakan

skripsi. Segenap teman-teman KKN ” BERKAH ” siska, vera, yeti, eta, gufron, muti,

roji, ayat,desman dan karim. Kangen kumpul-kumpul lagi dan Teman-teman kosan

hebring esti nurhayati, ihda nuraida, mutiatilah, semangat dan terima kasih buat kalian.

10. Sahabat yang tak pernah lepas memberikan semangat,motivasi sampai pembuatan

skripsi ini berjalan dari awal hingga selesai kepada penulis mereka adalah sahabat yang

tak bisa terbalaskan jasa mereka pada penulis, Hana Kafiah, Ajeng Retno Kusumawati,

Fani Fadillah, Siti Holisah, Zatil Izzati, Farah Yuliestiana, Aditya Yudho Negoro, Muh.

Yudistira kusuma, Muhammad Romdoni, Nur Rahman Muhammad Arif, dan

Muhammad Rusli. Jasa kalian tidak akan pernah dilupakan aku sayang kalian. Terima

kasih untuk bantuannya selama ini, aku sayang kalian. Serta Para kakak senior yang

telah membantu dalam pembuatan skripsi, ka jamal masykur aziz, Ahmad andriansyah,

fini fitriani merliza, husin ismail

Akhirnya hanya kepada Allah dialah kami berserah diri.Dan mudah-

mudahan skripsi ini bermanfaat. Meskipun penulis menyadari masih banyak

terdapat kelemahan dan kekurangan dalam skripsi ini karena kesempurnaan

hanyalah milik Allah SWT.

Jakarta,28 September2013

vi

DAFTAR ISI

ABSTRAK ...................................................................................................... i

KATA PENGANTAR .................................................................................... ii

DAFTAR ISI ................................................................................................... vi

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah ................................................................ 1

B. Pembatasan dan Perumusan Masalah ............................................ 6

C. Tujuan dan Manfaat Penelitian ..................................................... 7

D. Metode Penelitian .......................................................................... 7

E. Tinjauan Pustaka ........................................................................... 9

F. Sistematika Penulisan .................................................................... 11

BAB II LANDASAN TEORITIS

A. Teori Sistem

1. Pengertian Sistem ................................................................... 9

2. Unsur-unsur Sistem ................................................................ 11

3. Ciri-ciri Sistem ....................................................................... 12

4. Tujuan Sistem ........................................................................ 13

B. Pengelolaan

1. Pengertian Pengeloaan ........................................................... 14

2. Peranan Pengelolaan .............................................................. 15

C. Tabungan Haji

1. Pengertian Produk Tabungan Haji ......................................... 16

vii

2. Manfaat Tabungan Haji.......................................................... 17

D. Haji

1. Pengertian Haji ....................................................................... 19

2. Rukun Haji ............................................................................. 19

3. Ibadah Haji ............................................................................. 20

4. Onkos Naik Haji ..................................................................... 23

5. Akomodasi Haji ..................................................................... 24

BAB III GambaranUmum

A. Sejarah Bank Syariah Mandiri ...................................................... 27

B. Profil Perusahaan........................................................................... 30

C. Visi dan misi Bank Syariah Mandiri ............................................ 31

D. Peta Pendidikan keuangan Syariah. .............................................. 31

E. Struktur organisasi......................................................................... 35

F. Bagan organisasi ........................................................................... 35

G. Dewan Pengawas Syariah. ............................................................ 36

H. Program Bank Syariah Mandiri..................................................... 38

1. Pembiayaan Modal Kerja ....................................................... 38

2. Pembiayaan Investasi ............................................................ 39

3. Pembiayaan Kepemilikan Ruko ............................................. 39

4. Bank Garansi .......................................................................... 40

5. Letter of credit ....................................................................... 41

I. Tabungan Bank Syariah Mandiri ................................................. 41

1. BSM Tabungan Mabrur ......................................................... 44

viii

2. BSM Tabungan Berencana .................................................... 45

3. BSM Tabungan Simpatik ...................................................... 47

4. BSM Tabungan Investa Cendekia .......................................... 49

BAB IV HASIL TEMUAN DAN PEMBAHASAN

A. Pengelolaan Tabungan Haji .......................................................... 53

B. Sistem Yang Dikembangkan ......................................................... 59

C. AnalisisSistem ............................................................................... 64

BAB V PENUTUP

A. Kesimpulan.................................................................................... 68

B. Saran-Saran ................................................................................... 69

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. LatarBelakangMasalah

Pergi haji bagiseorangMuslim erat kaitanya dengan niat dan keinginan

yang kuat. Banyak kisah yang berkembang di masyarakat yang menceritakan

seseorang yang tidak mampu secara finansial tetapi secara tiba-tiba Allah

mengundangnya ke Baitullah melalui perantara bantuan orang lain. Dalam

kenyataan sebaliknya, banyak umat Islam yang mampu secara finansial tetapi

tidak punyaniatuntukmenunaikannya.

Momentum haji bagi umat Islam memiliki makna tersendiri.Selain

sebagai ritual keagamaan dalam rukun Islam yang terakhir, haji memiliki

semangat moral, spiritual dan intelektual bagi yang menunaikannya.

Sehingga ibadah haji memberikan kontribusi yang cukup signifikan dalam

proses perubahan masyarakat kearah yang lebih baik.1

Haji sebagai ibadah, akhir lebih sekedar prosesi ritual umat Islam

terhadap Kewajiban pelaksanaan rukun Islam kelima. Ibadah Haji adalah

menyengaja berkunjung ke Baitullah dengan melaksanakan rukun dan wajib

haji, sehingga ibadah haji manifestasikan titik simpul dialogis antara

kesadaran spiritual dengan kecerdasan rasional.

1Fini, Fitriani, “Strategi Pelayanan Produk Tabungan Haji Arafah Pada PT.Bank Muamalat Indonesia

Cabang Bumi Serpong Damai (BSD) Tanggerang“ (Skripsi S1 Fakultas Ilmu Dakwah dan Ilmu

Komunikasi UIN Jakarta, 2013). h. 1

2

Untuk itu calon jama’ah haji perlu memahami kajian perbedaan

mazhab seputar pelaksanaan ibadah haji dan umrah dengan ragam pendekatan

yang kompeherensip, baik secara doktrinal, teoritis, historis, filosofis, maupun

kultural dengan mempertimbangkan konteks umat Islam Indonesia, khususnya

calon jam’ah Haji dari DKI Jakarta. 2

Berangkat haji ke Tanah Suci yang merupakan cita-cita umat Islam, di

dalamperjalanannya memerlukan biaya yang cukup besar.Untukituharus ada

perencanaan dan persiapan yang matang sebelumnya. Banyak cara yang

ditempuh seorang Muslim dalam mewujudkan cita-citanya itu. Salah satu

upaya adalah dengan jalan menabung di bank.

Indonesia merupakan negara yang jauh jaraknyadari tanah suci Mekah

dan Madinah.Dengandemikianbagiseseorang yang inginberangkat haji

membutuhkan biaya yang cukup besar. Bagi mereka yang berkecukupan

bahkan lebih secara finansial dapat menunaikannya secara cepat, namun bagi

mereka yang penghasilan pas-pasan dan kekurangan bisa langsung naik haji

salah satu upaya adalah dengan cara menabung di tabungan haji.

Ibadah haji yang merupakan suatu ibadah yang wajib dilaksanakan

setiap muslim yang mampu hanya sekali seumur hidupnya, jumlah dan

peminatnya setiap tahun semakin bertambah. Banyak cara yang ditempuh,

seperti bagi kaum Muslim yang kehidupannya pas-pasan dari segi materi,

2Hidayat manarul, Manasik Haji dalam Tinjauan Faham Ahli Sunnah Wal Jamaah, Ciputat,

ABHUNU, 2010 h. 1 -3.

3

dapatberangkat dengan carasistem penghimpunan dana menjadikan dana

terkumul pada satu tempat atau perusahaan yang pada hal ini adalah Bank

Syariah Mandiri, dikatakan dengan sistem tabungan haji lebih kepada sistem

dimana orang-orang mengumpulkan atau menyimpan uagnya untuk

membayar haji (menghimpun).Sehingga dengan sistemtabungan haji ini orang

mempunyai harapandapat pergi haji.Sehingga tabungan haji adalah suatu

simpanan perencanan yang dilakukan orang perorangan yang mempunyai

rencana menunaikan ibadah haji.3

Butuh perencanaan yang cukup matang untuk mereka yang tidak

cukup secara financial tetapi mempunyai keinginan yang tinggi dalam

memenuhi kewajiban ibadah ke tanah suci, di Indonesia mereka dapat

melakukannya melalui tabungan haji yang disediakan oleh bank-bank syariah.

Sehingga dengannya diperoleh nomor porsi kursi haji tahun berikut dengan

membayar melunasi Biaya Perjalanan Ibadah Haji (BPIH) yang merupakan

sejumlah dana yang harus dibayar oleh warga negara yang akan menunaikan

ibadah haji4.

Syarat haji dalam problematika persiapan ibadah haji yaitu istitha’ah

dalam ibadah haji, yaitu istitha’ah secara sederhana dapat diartikan

kemampuan menunaikan ibadah haji. Ada dua macam criteria istitha’ah.

3Hendra Kholid, “Tabungan Haji”, artikel diakses pada 26 April 2011 dari http://hendrakholid.net.

4Undang-Undang Republik Indonesia. Undang-Undang No. 13 Tahun 2008 tentang penyelenggaraan

ibadah haji (jakarta: Undang-Undang Republik Indonesia,2008),h.2

4

Pertama istitha’ah secara langsung (kemampuan priadi, secara mandiri), dan

kedua istitha’ah tidak langsung (mampu melaksanakan haji tetapi yang

mengerjakan orang lain).

Bentuk istitha’ah yang pertama, mensyaratkan empat hal yaitu :

pertama bekal yang cukup, kedua kendaraan, ketiga perjalanan dan keempat

badan. Bentuk istitha’ah yang kedua terjadi apabila seseorang mampu haji,

hanya saja dengan meminta pertolongan orang lain. Kasus semacam ini terjadi

bagi orang kaya haya saja ia tidak dapat menunaikan ibadah haji itu karena :

satu keras yang sulit diharapkan kesembuhannya, dua ada udzur alamiah (tua)

atau karena faktor lainnya.

Sementara itu komisi fatwa majelis ulama indonesia memutuskan

bahwa keputusan musyawarah alim ulama yang diadakan pada tahun 1975

tentang istitha’ah yang selengkapnya berbunyi “ orang islam dianggap mampu

(Istitha’ah) melaksanakan ibadah haji, apabila jasmaninya, ruhaninya, dan

perbekalan, memungkinkan untuk menunaikannya tanpa melantarkan

kewajiban terhadap keluarga, dianggap memadai.

Sementara itu, komisi fatwa MUI DKI Jakarta menuliskan, para ulama

telah bersepakat bahwa salah satu ibadah haji adalah memiliki kemampuan

istitha’ah yang dimaksud istitha’ah dari segi harta untuk membayar biaya

perjalanan ibadah haji (BPIH) sesudah kebutuhan primer (sandang , pangan

dan perumahan) beserta keluarga terpenuhi, dan sesudah terbebas dari hutang

5

piutang baik kepada manusia ataupun kepada Allah SWT. Misalnya nadzar,

kafarat, dan zakat.

Mengenai pengertian istitha’ah yang menjadi syarat wajib haji

memang terdapat perbedaan penafsiran dikalangan ulama. Menurut Rasyid

Ridha dan Muhammad Anduh, istitha’ah itu berarti mampu untuk sampai ke

Baitullah dan kemapuan itu berbeda bagi setiap orang, tergantung jauh atau

dekatnya dari Baitullah dengan mempertimbangkan kondisi masing-masing.

Tetapi kebanyakan ulama menafsirkan istitha’ah dengan mempuyai bekal haji

dan biaya transportasi haji PP, disamping nafkah untuk keperluan keluarga

yang ditinggalkan di tanah air.

Berkaitan dengan definisi istitha’ah itu, dalam Hamisy kitab Bughhyat

Al-Mustarsyidin karangan Sayyid Abdurrahman bin Muhammad bin Husain

bin Umar dikatakan, Apabila sesorang memiliki rumah, sawah, atau

pekarangan, atau harta lainnya, dan nilainya telah mencukupi untuk biaya

pergi pulang haji, maka harta itu miskin. Pendapat hamir sama dinyatakan

Sayyid Abdurrahman bin Muhammad bin Husain bin Umar dalam kitabnya

Bughyat Al-Mustarsyidin semua kelebihan harta kuning yang dimiliki

(kecuali kitab fikih) yang tidak boleh dijual : alat perang, alat bekerja,

pelengkap kosmetika istri, dan baju pantas pakai sehari-hari

Dalam Ibadah Haji Pemerintah berhak menentukan Istitha’ah yang

harus dipenuhi umat Islam, demi menjaga keselamatan dan kemaslahatan

mereka dan keluarga yang ditinggalkan. Misalnya, Istitha’ah itu mensyaratkan

6

adanya sehat jasmani dan rohani, aman perjalanan, serta aman pula situasi d

tanah suci, dan bagi wanita harus disertai suami atau mahramnya. Demikian

juga larangan pergi haji bagi wanita hamil harus ditaati demi menjaga

kesehatan dan keselamatan wanita itu sendiri serta janin yang dikandungnya. 5

Salah satu produk tabungan haji syariah adalah Tabungan Mabrur

Bank Syariah Mandiri. Produk ini berupaya untuk membantu masyarakat

yang tidak mampu yang berkeinginan pergi haji dengan system pengelolaan

dananya secara profesional.Bagaimana “Sistem Pengelolaan Tabungan Haji

Bank Syariah Mandiri.”penulis mengangkatnya menjadi tema penelitian

dalam skripsi ini.

B. Pembatasan dan Perumusan Masalah

Untuk memberikan gambaran yang terarah dalam penelitian ini, maka

peneliti membatasi masalah penelitiannyahanya pada “Sistem Pengelolaan

Tabungan Haji Bank SyariahMandiriCabangCiputat” penulis memilih bank

syariah mandiri cabang ciputat dikarenakan produk tersebut sudah banyak

peminatnya dan produk tersebut sangat membantu dalam membantu

nasabahnya .

Untuk itu rumusan masalahnya adalah “Bagaimana system

pengelolaan tabungan haji Bank Syariah Mandiri?”

5Hidayat manarul, Manasik Haji dalam Tinjauan Faham ahli Sunnah Waljamaah, Ciputat ABHUNU,

2010 h. 50-52

7

C. Tujuan dan Manfaat Penelitian

1. Tujuan penelitian

Tujuan penelitian ini untuk memberikan jawaban terhadap pokok

masalah penelitian. Sesuai dengan rumusan masalah diatas, maka tujuan

penelitian adalah memperoleh gambaran tentang pengelolaan tabungan haji

bank syariah mandiri. Dan tujuan penelitian ini untuk mengetahui bagaimana

sistem pengelolaan tabungan mabrur tersebut dalam meningkatkan

nasabahnya.

2. Manfaat penelitian

Manfaat daripenelitian skripsi ini adalahdiketahuinyacarasistem

pengelolaantabunganmabrur di Bank SyariahMandiri. Dan serta selain

informasi yang menghasilkan keputusan yang tepat bagi perusahaan dan

dalam menghasilkan keputusan untuk mencapai visi,misi dan tujuan

perusahaan. Dan meningkatkan kemampuan peneliti dalam mengidentifikasi

masalah, menganalisis dengan menemukan solusi terhadap konsumen.

D. Metode Penelitian

1. Metode Penelitian

Penelitian ini bersifat deskriptif analisis yakni menggambarkan data-

data yang dianalisis untuk mengambil kesimpulan lebih lanjut. Adapun jenis

penelitian yang digunakan dalam pengumpulan data ini adalah jenis

8

penelitian kualitatif yang menghasilkan data deskriptif tertulis dengan

informasi dari orang yang terlibat dalam objek. 6

Data yang dibuat melalui studi kepustakaan adalah berupa informasi

yang diperoleh dengan mempelajari, menelaah dan mengkaji buku-buku

yang erat kaitannya dengan masalah yang akan dibahas. Sementara

memperoleh data lapangan, penulis mengadakan pendekatan secara langsung

dengan mengunjungiobyek yang akan diteliti seperti gambaran umum lokasi

penelitian di Bank Syariah Mandiri.

2. Tehnik Pengumpulan Data

Instrumen yang digunakan dalam penelitian terdiri atas:

a. Observasi

Penulis mengadakan pengamatan langsung ke Bank Syariah Mandiri

yang terletak diCiputat untuk memperoleh data yang akurat tentang

gejala, peristiwa dan kondisi aktual yang terjadi pada masa kini.

b. Wawancara

Penulis mengadakan tanya jawab dengan kepala bidang penelitian yang

dianggapnya layak untuk mewakili pimpinanan Bank Syariah Mandiri.

6Lexy J. Maleong, Metode Penelitian Kualitatif, (Bandung : Remaja Rosdakarya, 1998), Cet. Ke-2,h.3

9

c. Dokumentasi

Data-data yang diperlukan untuk mencari data dokumentasi bank syariah

dengan alat pengumpulan data sesuai yang dibutuhkan oleh penulis.

3. Jenis dan Sumber Data

Jenis dan sumber data yang dibutuhkan adalah :

a. Data primer adalah data yang diperoleh langsung dari hasil wawancara

kepada pihak bank yang berkopeten serta dikuatkan dengan dokumen-

dokumen yang dimiliki oleh bank syariah mandiri.

b. Data sekunder adalah data yang diperoleh dari literatur literatur

kepustakaan, seperti buku, majalah, jurnal, internet dan sumber lainnya

yang berkaitan dengan materi skripsi ini.

E. Tinjauan Pustaka

Sebelum masuk lebih jauh mengenai pembahasan penelitian ini, ada

beberapa penelitian terdahulu yang mengangkat pembahasan yang hampir

sama dengan yang dituliskan oleh penulis, namun tentunya ada sudut

perbedaan dalam hal pembahasan maupun obyek kaji andalam penelitian ini,

adapun penelitian tersebut diantaranya adalah:

1. MOH.JAZULI 106046101658, “Competitive advantage Produk Tabungan

Haji Mabrur Bank Syariah Mandiri Dengan Tabungan Mega Syariah Haji

ib Bank Mega Syariah“,Skripsi ini membahast entang bank jasa perbankan

10

di indonesia yang menawarkan layanan tabungan haji. Diantara bank syariah

yang mengeluarkan produk tabungan haji adalah bank syariah mandirid an

bank mega syariah. Serta masih bisa menghasilkan hasil yang akurat untuk

pengelolaan data agar bisa membedakan dengan bank-bank lain.

2. Ihdini Maulida Rahmah 106046101636, “Manajemen Pengelolaan Dana

Tabungan Haji BNI Syariah Cabang Jakarta Selatan”, penulis menemukan

bahwa pengelolaan dana tabungan haji di BNI Syariah dengan menggunakan

pool of opproach, BNI syariah mestinya melakukan kerja sama yang baik

dengan pemerintah dan juga kelompok bimbingan ibadah haji lebih

maksimal. Maka perbedaan dengan peneliti membahas tentang sistem

pengelolaan tabungan mabrur bank syariah mandiri dalam meningkatkan

pengelolaan di bank tersebut.

3. FINI FITRIANI 108053000049, “Strategi Pelayanan Produk Tabungan

Haji Arafah Pada PT Bank Muamalat Indonesia Tbk Cabang Bumi

Serpong Damai (BSD) Tanggerang”, Strategi pelayanan yang baik adalah

kemampuan perusahaan dalam memberikan kepuasan kepada nasabah

dengan standar yang sudah ditetapkan. Kemampuan tersebut ditunjukan oleh

sumber daya manusia dan sarana dan prasarana yang dimiliki. Oleh sebab itu

penulis bisa membedaan antara bank yang satu dengan bank-bank lain. Jika d

bank syariah mandiri tabungan haji dinakamakan tabungan mabrur maka di

Bank Muamalat tabungan tersebut dinamakan tabungan haji arafah.

11

F. Sistematika Penulisan

Adapun sistematika penyusunan yang dimaksud adalah seperti yang diuraikan

dibawah ini agar dapat kejelasan arah pembahasan masalah yang dihadapi,

BAB I PENDAHULUAN. Bab ini sebagaimana gambaran umum tentang

penulisan skripsi pada bab ini diuraikan latar belakang masalah dan pembatasan

masalah,tujuan penelitian, manfaat penelitian,metodologi penelitian, tinjauan pustaka

dan sistematika penulisan

BAB II LANDASAN TEORI Dalam bab ini penulis menguraikan tentang

teori system pengelolaan tabungan haji meliputi :pengertian sistem, unsur-unsur

sistem, cirri-cirri sistem, tujuan sistem, pengembangan system ekonomi islam.

Pengertian pengelolaan, meliputi: peranan pengelolaan, pengelolaan perbankan

syariah, pengertian. Pengertian tabungan meliputi: pengertian produk tabungan haji,

manfaat tabungan haji, pengertian haji, ketentuan-ketentuan ibadah haji, ongkos naik

haji, dan transportasi haji.

BAB III GAMBARAN UMUM PERUSAHAAN. Dalam bab ini dengan

membahas gambaran umum perusahaan diantaranya meliputi :sejarah berdirinya

Bank Syariah Mandiri, struktur organisasi dan program Bank Syariah Mandiri.

BAB IV HASIL TEMUAN DATA DAN PEMBAHASAN.Dalam bab ini

dengan menguraikan analisis pokok pemikiran permasalahan yaitu: pengelolaan

tabungan haji, sistem yang dikembangkan dana analisis sistem.

12

BAB V PENUTUP. Dalam bab ini penulis membahas denga membuat

kesimpulan dari hasil penelitian yang merupakan jawaban dari perumusan masalah

diatas. Selain itu, memberikan saran yang berkaitan dengan permasalahan yang

dibahas untuk memperoleh solusi dari permasalahan itu.

9

BAB II

LANDASAN TEORI

A. Teori Sistem

1. Pengertian Sistem

Kata sistem berasal dari bahasa Yunani “syestema” yang mempunyai

pengertian demikian :

a. Suatu keseluruhan yang tersusun dari sekian banyak bagian.

b. Hubungan yang berlangsung diantara satuan-satuan atau komponen secara

teratur.1

Menurut Kamus Besar Indonesia, kata sistem secara Etimologi berarti

“susunan, aturan”, sedangkan secara Teminologi, sistem berarti perangkat

unsur yang secara teratur saling berkaitan sehingga membentuk suatu totalitas

misalnya sistem perencanaan makanan, sistem pernapasan dan sistem

komunikasi.2

Sistem adalah sebagian tata hubungan diantara dua atau lebih

komponen (unsur) yang bersifat saling mempengaruhi (independent

components)saling ketergantungan kesekian objek (komponen) tersebut

membentuk suatu keadaan yang nyata atau suatu kesatuan (etinity) ,

1 Tatang Amirin, pokok-pokok Teori Sistem, ( Jakarta,: PT. Raja Grafindo Persada, 2001),h.1.

2 Hasan Alwi, dkk., Kamus Besar Bahasa Indonesia, (Jakarta: Balai Pustaka, 2002), cet

ke-2.

10

komponen tersebut selalu dalam keadaan berfungsi atau bergerak membuat

kesatuan di dalam keadaan seimbang dan berfungsi (home astatis).3

Istilah sistem menunjuk pada dua hal, yaitu pada suatu wujud (entitas)

atau benda yang memiliki tata aturan atau susunan struktural dari bagian-

bagiannya, yang kedua, menunjuk pada suatu rencana, metode, alas atau tata

cara mencapai sesuatu.4

Lebih lanjut dijelaskan bahwa sistem terbagi menjadi dua bagian, yaitu

sistem sebagai suatu wujud (entitas), dan sistem sebagai metode.5

a. Sistem sebagai wujud (entitas)

Suatu sistem biasa dianggap merupakan “suatu himpunan bagian yang

saling berkaitan yang membentuk suatu keseluruhan yang rumit atau saling

kompleks tetapi merupakan satu kesatuan”.

Jadi, yang dimaksud sistem sebagai suatu wujud disini adalah sistem yang

terbentuk atas sekumpulan bagian-bagian.Misalnya manusia, mobil, jam,

lembaga pemerintah dan lain-lain.

b. Sistem sebagai suatu metode

3 A.Muis, komunikasi Islam, (Bandung: Remaja Rosdakarya, 2001), cet.1, h.27

4 Tatang M.Amirin, Pokok-pokok Teori Sistem, h.15

5 Tatang M.Amirin, Pokok-pokok Teori Sistem, h.4-6

11

Sistem dalam arti wujud (entitas) bersifat deskriptif , konsep pengertian

sistem sebagai suatu metode ini dikenal dengan pengertian umum sebagai

pendekatan sistem (sistem approach). Pada dasarnya pendekatan ini

merupakan penerapan metode ilmiah didalam usaha memecahkan

masalah.6

2. Unsur-Unsur Sistem

Unsur-Unsur yang mewakili suatu sistem secara umum adalah

masukan (input), pengelolaan (proccesing) dan keluaran (output). Disamping

itu satu sistem senantiasa tidak terlepas dari lingkungan sekitarnya. Maka

umpan balik (feedback) dapat berasal dari output tetapi dapat juga berasal dari

lingkungan sekitarnya.

a. Input (masukan) adalah proses dimana segala macam data atau bahan yang

dibutuhkan dikemukakan, kemudian data-data yang terkumpul mengalami

sebab proses untuk dapat menghasilkan output (keluaran) sistem yang

dimaksud.

b. Procces (proses) Proses adalah dimana segala macam kegiatan dikelola

atau dijalankan sesuai dengan tujuan tertentu. Salah satu contohnya adalah

proses pelatihan, agar suatu proses dapat berjalan baik, maka perlu adanya

sistem media baik tulisan, ataupun metode yang digunakan dalam proses

6 Tatang M.Amirin, Pokok-pokok Teori Sistem, h.6-7

12

sebuah pelatihan serta materi pelatihan yang digunakan untuk proses

sebuah pelatihan yang digunakan untuk diproses agar sesuai dengan tujuan.

c. Output (keluaran) adalah hasil dari input dan proses yang telah dilakukan

apakah sesuai dengan tujuan atau tujuan dari terbentuknya sebuah sistem.

Dari keluaran tersebut mengalami proses timbal balik (feedback) dan dapat

dijadikan sebagai evaluasi mendatang yang merupakan ddari input

selanjutnya. Organisasi dipandang sebagai suatu sistem yang tentunya akan

memiliki semua unsur-unsur ini7

3. Ciri-Ciri Sistem

Ciri adalah tanda-tanda khusus yang membedakan sesutau dengan

yang lain. Ciri-ciri sistem menurut Churchman adalah :

a. Sasaran dari keseluruhan sistem secara bersama-sama adalah kinerja

yang terukur.

b. Linkungan sistem

c. Sumber-sumber sistem

d. Komponen-komponen sistem, dan

e. Manajemen sistem, yaitu perencanaan dan pengelolaan dan

pengendalian sistem yang bersangkutan. 8

7Wahyudi Kumorotomo dan Subando Agus M,Sistem Informasi Manajemen,

(Yogyakarta : UGM Press,2001), Cet.Ke-4,h.9 8 H.Nasuka, Teori Sistem, (Jakarta : Prenada Media, 2005),h.21.

13

Sedangkan menurut Hans E.Kawulusan, seperti yang dikutip oleh

M.Arif Djamaludin dalam buku Sistem Perencanaan Pembuatan Program dan

Anggaran (suatu pengantar), ciri-ciri dari sebuah sistem adalah :

a. Selalu terarah pada tujuan tertentu;

b. Adanya penanggulangan akan ketahanan dalam komponen-komponen atau

bagian-bagian yang ada dalam suatu sistem;

c. Adanya faktor-faktor tertentu dalam kerja sama antar- komponen yang

memungkinkan tercapainya tujuan;

d. Dapat beradaptasi dengan lingkungan. 9

4. Tujuan Sistem

Tujuan sistem menurut Von Bertalanffy yang diktif oleh H.Nasuka

mengemukakan sebagai berikut:

a. Adanya kecenderungan umum ke arah keterpaduan pada berbagai ilmu,

baik alam maupun sosial.

b. Keterpaduan tersebut tampak terpusat dalam teori sistem umum.Teori

tersebut dapat menjadi alat yang penting untuk mencapai tujuan melalui

teori yang eksak dalam bidang ilmu nonfisik.

9M.Arif Djamaluddin, Sistem Perencanaan Pembuatan Program dan Anggaran

(suatu pengantar), (Jakarta : Ghalia Indonesia), cet. Ke-4, h.46.

14

c. Pengembangan penyatuan prinsip-prinsip ke arah “yang bersifat vertical”

dengan menarik hal-hal yang umum (universe) dari masing-masing ilmu,

sehingga teori ini membawa kita mendekati tujuan untuk kesatuan ilmu.

d. Mendorong ke arah yang memerlukan banyak keterpaduan dalam kegiatan

ilmiah. 10

Penciptaan atau pencapaian sesuatu yang bernilai itu dilakukan dengan

memadukan dan mendayagunakan berbagai macam bahan dengan sesuatu

cara tertentu.

B. Pengelolaan

1. Pengertian Pengelolaan

Dalam kamus bahasa Indonesia, pengelolaan berasal dari kata “kelola”

yaitu mengendalikan, menyelnggarakan, dan mengurus.Pengelolaan adalah

diartikan sebagai suatu rangkaian pekerjaan atau usaha yang dilakukan oleh

sekelompok orang untuk melakukan serangkaian kerja dalam mencapai tujuan

tertentu.11

Definisi pengelolaan oleh para ahli terdapat perbedaan-perbedaan. Hal

ini disebabkan karena para ahli meninjau pengertian dari sudut yang berbeda-

beda.Ada yang meninjau pengelolaan dari segi fungsi, benda, kelembagaan

10

H.Nasuka, Teori Sistem Sebagai Salah Satu Alternatif Pendekatan Ilmu Agama

Islam, (Jakarta: Kencana, 2005) h.2. 11

Hasan Alwi, Kamus Bahasa Indonesia, (Jakarta, : Balai Pustaka,1991), Cet.ke-9 h.623

15

dan yang meninjau pengelolaan sebagai suatu kesatuan. Namun jika dipelajari

pada prinsipnya definisi-definisi tersebut mengandung pengertian dan tujuan

yang sama.

2. Peranan dan Pengelolaan

Saat ini, peranan bank mendukung kemajuan “urusan pembayaran,

perdagangan dan pembangunan ekonomi” karena ia berperan untuk

mengumpulkan dana (tabungan) dan menjadi sumber pembayaran modal

(kredit) kepada perusahaan. Bank sebagai pihak manajemen pembayaran

mendorong kemajuan perdagangan barter kepada perdagangan uang

seterusnya kepada perdagangan kredit, sehingga pembangunan ekonomi

semakin maju dan bahkan bahkan bank boleh dikatakan sebagai jantung dan

pusat perekonomian yang harus dimanfaatkan oleh setiap perusahaan, jika

ingin maju.

Secara rinci, dapat dikemukakan bahwa peranan perbankan

diantaranya adalah :12

a. Pengumpul dana atau (tabungan) dan pembeli kredit.

b. Tempat menabung yang efektifitas-produktifitas bagi masyarakat.

c. Pihak manajemen pembayaran, bahkan penjamin perdagangan dengan

letter of credit (L/C) dan bank penjaminnya.

12

Malayu S. P. Hasibuan, Sistem Perbankan Syariah di Indonesia

(Yogyakarta:1996) cet.1 hlm.16

16

d. Memperlancar dan mempercepat masa pembayaran dengan inkaso,

pemindahan, kliring dan lain-lainnya.

e. Stabilisasi moneter dengan mengatur JUB melalui paket-paket perbankan.

f. Indle money(hoarding) atau penimbunan tabungan dapat dikurangi

sehingga uang itu lebih produktif bagi pemiliknya dan biaya pembangunan

ekonomi.

g. keamanan tabungan akan lebih terjamin.

C. Tabungan Haji

1. Pengertian Produk Tabungan Haji

Tabungan Haji adalah simpanan pihak ketiga yang penarikannya

hanya dapat dilakukan pada saat nasabah menunaikan ibadah Haji atau pada

saat tertentu sesuai dengan yang diperjanjikan.Simpanan ini menerapkan

imbalan dengan sistem bagi hasil al-mudharabah.

Tabungan mudharabahyaitu tabungan yang dijalankan berdasarkan

akad mudharabah.13

Mudharabah mempunyai dua bentuk, yaitu mudharabah

mutalaqah dan mudharabah muqayyadah, yang perbedaan utama diantara

keduanya terletak pada ada atau tidaknya persyaratan yang diberikan pemilik

dana kepada bank dalam mengelola hartanya. Dalam hal ini, Bank Syariah

bertindak sebagai mudharib (pengelola dana).

13

Euis Amalia, dkk, Konsep dan Mekanisme Bank Syariah, Rujukan Konseptual untuk

Praktek Bank Mini Syariah (Jakarta : Fakultas Syariah dan Hukum UIN), H.23

17

Bank Syariah dalam kapasitasnya sebagai mudharib, mempunyai

kuasa untuk melakukan berbagai macam usaha yang tidak bertindak dengan

prinsip Syariah serta mengembangkannya, termasuk melakukan akad

mudharabah dengan pihak lain. 14

Sesuai Surat Keterangan Dirjen Bimas Islam

dan Urusan Haji No. D/146 Tahun 1998 tanggal 13 Agustus 1998, Tabungan

Haji dalam pelaksanaannya menggunakan prinsip mudharabah, yaitu bentuk

tabungan yang dipergunakan sebagai sarana untuk mendapatkan kepastian

porsi berangkat menunaikan ibadah haji sesuai keinginan penabung.Tabungan

Haji yang dikeluarkan oleh bank-bank, baik konvensional maupun Bank

Syariah mempunyai beberapa keuntungan bagi pihak penabung, bank maupun

untuk perekonomian.15

2. Manfaat Tabungan Haji

Tabungan Haji dimaksudkan untuk membantu nasabah

mempersiapkan Ongkos Naik Haji (ONH) dan membantu nasabah untuk

melakukan pendaftaran haji langsung ke Kementrian Agama secara on-line.

Jika waktu pendaftaran Haji sudah dibuka, bank akan mendaftarkan

nasabahnya sebagai calon Jama’ah Haji hingga mendapatkan kepastian untuk

berangkat pada musim haji berikutnya.

14

Adiwarman Karim, Bank Islam : Analisis Fikih dan Keuangan (Jakarta : Raja Grafindo

Persada, 2004),h.272.

15

Hasan Ali,M.Nadratuzzaman Hosen, Pusat Komunikasi Ekonomi Syariah (Jakarta,2007),

h.94

18

Kelebihan dari tabungan Haji, yaitu bank juga dapat memberikan

dana talangan pada nasabah yang ingin naik haji tetapi masih memiliki

kendala arus kas. Tentunya dengan memastikan terlebih dahulu bahwa sang

penabung mampu untuk melunasi biaya Ongkos Naik Hajinya (ONH)

sebelum berangkat. Adapun keuntungan yang diperoleh penabung adalah:

a. Dari sisi financial dapat memperoleh keuntungan bagi hasil dari dana haji

yang diinvestasikan oleh bank syariah, bagi hasil tersebut menjadi

tambahan dari total dana yang dimiliki di bank syariah. Disisi lain, uang

juga dikelola, tidak dapat merasa khawatir hilangnya uang yang ditabung.

Lain halnya, menyimpan uang untuk keperluan persiapan naik Haji. Jika

dirumah akan timbul adanya resiko kehilangan, baik karena pencurian

atau karena faktor alam semacam musibah banjir, gempa bumi atau yang

lainnya.

b. Keuntungan spiritual, keuntungan ini tidak didapatkan jika menabung

tabungan haji di bank konvensional. Secara spiritual dapat merasakan

adanya kenikmatan melakukan transaksi sesuai dengan syariat

islam,karena sistem yang digunakan oleh bank syariah mengacu pada

prinsip-prinsip dasar yang ada dalam ajaran Islam yang tanpa riba.

19

D. Haji

1. Pengertian Haji16

Haji mempunyai dua pengertian, yaitu menurut bahasa dan istilah

syar’I.makna haji menurut bahasa adalah maksud dan tujuan yang dimuliakan.

Menurut istilah syar’i ialah mengunjungi baitul-haram untuk mengerjakan

beberapa pekerjaan khusus seperti Thawaf, Sa’i,Wuquf di Padang Arafah, dan

lain-lain. Haji merupakan syari’at masa lampau berdasarkan keterangan yang

menjelaskan bahwa Adam AS telah mengerjakan haji dan para malaikat pun

menyambutnya.Kata al-hajj dalam bahasa arab adakalanya berbunyi al-hajju

dan al-hajju dan kleduanya terdapat dalam Al-Qur’an. Sedangkan arti umrah

menurut bahasa adalah berkunjung, dan menurut istilah syar’I ialah

mengunjungi ka’bah dengan cara khusus, disertai thawaf, sa’I, dan mencukur

rambut.

2. Rukun – Rukun Haji

Kata Al-arkan adalah jama’ah dari kata ruknun.Rukun menjadi

patokansahnya haji. Karena itu jika seseorang tidak mengerjakannya tidak

karenabeban apapun, tetapi hajinya tidak sah, dan ia harus mengulangi hajinya

padamasa atau tahun mendatang.

16

Hasan Ayyub, Manasik Haji Lengkap, (Jakarta : PT. Wahana Dinamika Karya,

2002) h. 1

20

Menurut ulama Hanafi, rukun haji terdiri atas wukuf di Padang

Arafah, dan memperbanyak thawaf ifadhah (empat putaran, tiga putaran

terakhir adalah wajib). Mereka mengemukakan bahwa kedudukan wajib

berada di bawah fardhu tetapi diatas sunnah. Menurut mereka, ihram

merupakan syarat sahnya haji, dan termasuk rukun haji.17

3. Ibadah Haji

Ibadah haji merupakan rukun Islam yang kelima. Kepada kaum

muslimin, Allah Swt menjanjikan surga sebagai pahala bagi para haji mabrur.

tidak berlebihan jika dengan menunaikan ibadah haji, seorang muslim merasa

telah menyempurnakan agamnaya. Dalam konteks masyarakat Muslim

Indonesia, gelar haji secara sosiologis juga merupakan status sosial.

Dalam konteks indonesia, ibadah haji tidak hanya dilihat sebagai salah

satu rukun islam yang wajib dilaksanakan kaum muslim bagi mereka yang

mampu tetapi juga memiliki makna sosiologis dan historis sangat berarti.

Secara sosiologis dan historis, dapat dikatakan bahwa perkembangan Islam di

Indonesia tidak bisa terlepas dari ibadah haji.

Rukun Islam kelima ini telah memberikan sumbangan penting dalam

bidang intelektual keagamaan dan sosial politik. Tidak berlebihan apabila,

sebagaimana akan dijelaskan, peran sentral ibadah haji dalam kehidupan kaum

muslimin tersebut telah mendorong pemerintah kolonial Belanda dan

17

Hasan Ayyub, Manasik Haji Lengkap, (Jakarta : PT. Wahana Dinamika Karya,

2002) h. 31.

21

kemudian dilanjutkan pemerintah Republik Indonesia untuk mengurus seluruh

proses penyelenggaraan ibadah haji dengan menerbitkan berbagai kbijakan

yang bertujuan mengatur pelaksanaan ibadah haji. 18

Haji sebagai ibadah, akhirnya lebih sekedar prosesi ritual umat islam

terhadap kewajiban pelaksanaan rukun islam kelima. Ibadah Haji adalah

menyengaja berkunjung ke Baitullah dengan melaksanakan rukun dan wajib

haji, sehingga ibadah haji sebagai manifestasi titik simpul dialogis antara

kesadaran spiritual dengan kecerdasan rasional. Setiap orang akhirnya

menjadi semakin sadar akan jati diri dan asal usulnya, betapa lemah dan tak

berdaya tanpa bimbingan Allah SWT. Bahkan tidak sedikit, mereka

bersimpuh lunglai dan menangis tersedu-sedu didepan Baitullah ,menyesali

pilihan hidup yang selama ini dijalani ; menyesali dosa-dosa yang telah

diperbuat.

Perintah menunaikan ibadah Haji, pada dasarnya untuk meneladani

kesalehan hamba-hamba Allah SWT mulai Adam as, Ibrahim AS, Ismail, dan

Hajar, Dalam perjalanannya, pelaksanaan ibadah Haji dilakukan umat Islam

menurut pendapat Imam Mazhab mereka, yang satu sama lain bisa jadi

tampak kontradiksi. Padahal semuanya tetap mengacu kepada tuntunan yang

diajarkan Rasulullah Muhammad saw. Masing-masing imam mazhab

mempunyai interpretasi tersendiri ketika menyikapi teks Al-qur’an atau

riwayat hadist yang berhubungan dengan pelaksanaan ibadah haji.

18

Basyuni Muhammad M. Refomasi Manajemen Haji, Jakarta FDK press, 2008.h. 17

22

Perbedaan pendapat seputar masalah ibadah haji dan umrah ternyata

sangat berpotensi memicu terbukanya wilayah konflik yang dapat

meregangkan jalinan persatuan dan kesatuan internal umat islam. Agar

tercipta suasana penuh toleran dan menghindari fanatik mazhab yang

berlebihan, kiranya calon jam’ah haji perlu memahami perbedaan mazhab

fiqhdalam pelaksanaan ibadah haji dengan segala problematikannya. Sehingga

diharapkan jama’ah haji mampu mengesampingkan klaim, pendapat

mazhabnya paling benar dan pendapat mazhab lain yang salah. Mereka

akhirnya menyadari, perbedaan itu ternyata bisa menjadi rahmat dan

bukannya menyulut pertentangan dan permusuhan yang menguras energi sia-

sia.

Untuk itu, calon jama’ah Haji perlu memahami kajian perbedaan

mazhab seputar pelaksanaan Ibadah Haji dan umrah dengan ragam

pendekatan yang kompeherensip, baik secara doktrinal, teoritis, historis,

filosfis, maupun cultural dengan mempertiombangkan konteks Islam

Indonesia, khususnya calon jama’ah Haji dari DKI Jakarta.19

19

Moenawar Chalil, Manasik Haji Dalam Tinjauan Faham Ahlissunnah waliamaah

tahun 2010. h.1-3

23

4. Ongkos Naik Haji

Biaya penyelenggaraan Ibadah Haji yang disingkat menjadi BPIH,

sebelumnya dikenal ONH (Onkos Naik Haji), ditentukan secara bervariasi

setiap tahunnya. Naik atau turunnya BPIH (Biaya Penyelenggaraan Ibadah

Haji) sangat ditentukan oleh fluktuasi harga atau biaya angkutan,

pemondokan, dan lain sebagainya. Jadi, BPIH pada dasarnya ditentukan

mengacu pada kondisi pasar.Dan ongkos naik haji untuk saat ini berjumlah

senilai Rp 25. 100.000,-

Sesuai Undang-Undang Nomor 17 Tahun 1999 Tentang

Penyelenggaraan Haji, rencana BPIH (Biaya Penyelenggaraan Ibadah Haji)

disusun oleh pemerintah, dalam penyusunan rencana ini dilakukan

pembahasan dan perhitungan secara cermat dengan mengkaji komponen-

komponen pembiayaan serta melibatkan pihak Perbankan, Bank Indonesia,

Departemen Perhubungan, perusahaan penerbangan (PT Garuda Indonesia

dan Saudia Airlines), Departemen Kesehatan, para pakar dari perguruan

tinggi dan pimpinan organisasi kemasyarakatan Islam. Jadi, usaha untuk

menetapkan BPIH dilakukan melalui proses panjang dan pengkajian dan

pembahasan yang mendalam. Dan dalam proses penentuannya, situasi pasar

global juga berpengaruh. Dalam penentuan BPIH, pemerintah senantiasa

24

mempertimbangkan berbagai segi, seperti ekonomi, sosial dan politik serta

berupaya menyelami masyarakat umum.20

5. Akomodasi Haji

Akomodasi haji adalah segala keperluan dalam keberangkatan,

penginapan, makan, dan transportasi jamaah haji sejak awal keberangkatan

sampai kepualangannya ke Tanah Air.Akomodasi haji dapat berubah sesuai

mekanisme pasar dan dengan selisih dan fluktuasi nilai Dolar ke

Rupiah.Seperti dalam rapat kerja Komisi VIII DPR RI dengan Kementerian

Agama, Senin, 1April 2013, disepakati BPIH rata-rata sebesar 3527 dolar AS

atau turun 90 dolar AS dari tahun lalu sebesar 3617 dolar AS.Dalam mata

uang rupiah, BPIH tahun ini rata-rata sebesar Rp 33.859.200. 21

Total biaya 3.527 dollar AS itu meliputi berbagai biaya, dengan

rincian besaran rata-rata dan komponen BPIH yang dibayarkan langsung oleh

jemaah haji (direct cost) adalah sebagai berikut:

a. Rata-rata biaya penerbangan haji dari Embarkasi ke Arab Saudi sebesar

2,163 dollar AS;

b. Biaya pemondokan di Makkah dan Madinah 959 dollar AS; dan

20Muhammad M. Basyuni Reformasi Manajemen Haji, Jakarta FDK press, 2008.

H.90-91 21

http://www.wawiti-infohaji.com/2013/04/biaya-haji-2013.html, diakses 21 September 2013

jam 15.4.

25

c. Living Allowance jemaah haji selama di Arab Saudi sebesar 405 dollar AS

Untuk masing-masing embarkasi di Indonesia, besaran BPIH bermaacam-

macam.Dari 12 embarkasi, BPIH paling besar ada di embarkasi Makasar

dengan 3.807 dolar AS.Sedangkan embarkasii yang paling murah BPIHnya

adalah embarkasi Aceh dengan 3.253 dolar AS.

Selain dua embarkasi tersebut, BPIH 10 embarkasi lainnya antara lain,

embarkasi Solo sebesar 3.542 dolar AS, Surabaya 3.619 dolar AS,

Banjarmasin 3.733 dolar AS, Balikpapan 3.744 dolar AS, Lombok 3.782

dolar AS, Medan 3.263 dolar AS, Batam 3.357 dolar AS, Palembang

sebesar 3.381 dolar AS, Padang 3.329 dolar AS dan embarkasi Jakarta

sebesar 3.522 dolar AS.

BPIH yang langsung dibayarkan jamaah mencakup biaya

penerbangan, pemondokan di Makkah dan Madinah serta 'living

allowance'.Namun, tambah Ledia, pemerintah memberi subsidi pada BPIH

sebesar 30 persen. Komisi VIII telah menyepakati tambahan subsidi BPIH

menjadi Rp 2,3 triliun dibanding sebelumnya Rp 1,7 triliun.Pemberian

subsidi sebesar ini diambil dari dana optimalisasi setoran awal jamaah.

26

Subsidi ini diberikan untuk subsidi pemondokan di Mekah dan sewa hotel

di Madinah. 22

Dalam rangka penyelenggaraan ibadah haji khusus tahun

1434H/2013M. Pemerintah melalui Kementerian Agama telah menetapkan

kuota haji khusus sebanyak 17.000 orang dan besaran BPIH Khusus

sebesar USD 8.000 tiap jamaah.

Penetapan kuota haji khusus ditetapkan dalam KMA No. 58 Tahun

2013, sedangkan penetapan besaran biaya penyelenggaran ibadah haji

khusus ini dituangkan dalam Keputusan Menteri Agama No. 60 Tahun

2013. Pemerintah menetapkan minimal Besaran BPIH haji khusus dalam

rangka menjamin peningkatan kualitas layanan penyelenggaraan ibadah

haji khusus oleh Penyelenggara Ibadah Haji Khusus sesuai dengan SPM

(Standar Pelayanan Minimal).

Kementerian Agama meminta kepada PIHK agar mensosialisasikan

kepada jamaah haji khusus untuk melakukan persiapan pelunasan

BPIH.Pelunasan BPIH haji khusus dimulai sejak tanggal 22 April 2013

sampai dengan 3 Mei 2013 untuk tahap pertama.Sedangkan periode

pelunasan tahap kedua dimulai sejak tanggal 7 Mei 2013 sampai dengan 14

22

http://www.wawiti-infohaji.com/2013/04/biaya-haji-2013.html, diakses 21

September 2013 jam 15.4.

27

Mei 2013. Pelunasan dilakukan pada bank tempat setor awal atau pada

bank yang sama.23

23

http://www.wawiti-infohaji.com/2013/04/bpih-khusus-onh-plus-2013ditetapkan.html. Diakses 21 september 2013 jam 16.00.

27

BAB III

GAMBARAN UMUM BANK SYARIAH MANDIRI

A. Sejarah Bank Syariah Mandiri

Nilai-nilai perusahaan yang menjunjung tinggi kemanusiaan dan

integritas telah tertanam kuat pada segenap insan Bank Syariah Mandiri (BSM)

sejak awal pendiriannya.

Kehadiran BSM sejak tahun 1999, sesungguhnya merupakan hikmah

sekaligus berkah pasca krisis ekonomi dan moneter 1997-1998. Sebagaimana

diketahui, krisis ekonomi dan moneter sejak Juli 1997, yang disusul dengan

krisis multi-dimensi termasuk di panggung politik nasional, telah menimbulkan

beragam dampak negatif yang sangat hebat terhadap seluruh sendi kehidupan

masyarakat, tidak terkecuali dunia usaha.Dalam kondisi tersebut, industri

perbankan nasional yang didominasi oleh bank-bank konvensional mengalami

krisis luar biasa.Pemerintah akhirnya mengambil tindakan dengan

merestrukturisasi dan merekapitalisasi sebagian bank-bank di Indonesia.

Salah satu bank konvensional, PT Bank Susila Bakti (BSB) yang

dimiliki oleh Yayasan Kesejahteraan Pegawai (YKP) PT Bank Dagang Negara

dan PT Mahkota Prestasi juga terkena dampak krisis. BSB berusaha keluar dari

28

situasi tersebut dengan melakukan upaya merger dengan beberapa bank lain

serta mengundang investor asing.

Pada saat bersamaan, pemerintah melakukan penggabungan (merger)

empat bank (Bank Dagang Negara, Bank Bumi Daya, Bank Exim, dan

Bapindo) menjadi satu bank baru bernama PT Bank Mandiri (Persero) pada

tanggal 31 Juli 1999.Kebijakan penggabungan tersebut juga menempatkan dan

menetapkan PT Bank Mandiri (Persero) Tbk. sebagai pemilik mayoritas baru

BSB.1

Sebagai tindak lanjut dari keputusan manager, Bank Mandiri

melakukan konsolidasi serta membentuk Tim Pengembangan Perbankan

Syariah. Pembentukan tim ini bertujuan untuk mengembangkan layanan

perbankan syariah di kelompok perusahaan Bank Mandiri, sebagai respon atas

diberlakukannya UU No. 10 tahun 1998, yang memberi peluang bank umum

untuk melayani transaksi syariah (dual banking system).

Tim Pengembangan Perbankan Syariah memandang bahwa

pemberlakuan UU tersebut merupakan momentum yang tepat untuk melakukan

konversi PT .Bank Susila Bakti dari bank konvensional menjadi bank syariah.

Oleh karenanya, Tim Pengembangan Perbankan Syariah segera

1 http : // www.syariahmandiri.co.id/category/info-perusahaan/profil-perusahaan dikutip

pada 7 mei 2013

29

mempersiapkan sistem dan infrastrukturnya, sehingga kegiatan usaha BSB

berubah dari bank konvensional menjadi bank yang beroperasi berdasarkan

prinsip syariah dengan nama PT Bank Syariah Mandiri sebagaimana tercantum

dalam Akta Notaris: Sutjipto, SH, No. 23 tanggal 8 September 1999.

Perubahan kegiatan usaha BSB menjadi Bank Umum Syariah

dikukuhkan oleh Gubernur Bank Indonesia melalui SK Gubernur BI No.

1/24/ KEP.BI/1999, 25 Oktober 1999. Selanjutnya, melalui Surat Keputusan

Deputi Gubernur Senior Bank Indonesia No. 1/1/KEP.DGS/ 1999, BI

menyetujui perubahan nama menjadi PT. Bank Syariah Mandiri. Menyusul

pengukuhan dan pengakuan legal tersebut, PT. Bank Syariah Mandiri secara

resmi mulai beroperasi sejak Senin tanggal 25 Rajab 1420 H atau tanggal 1

November 1999.

PT Bank Syariah Mandiri hadir, tampil dan tumbuh sebagai bank

yang mampu memadukan idealisme usaha dengan nilai-nilai rohani, yang

melandasi kegiatan operasionalnya. Harmoni antara idealisme usaha dan nilai-

nilai rohani inilah yang menjadi salah satu keunggulan Bank Syariah Mandiri

dalam kiprahnya di perbankan Indonesia.BSM hadir untuk bersama

membangun Indonesia menuju Indonesia yang lebih baik.2

2http : // www.syariahmandiri.co.id/category/info-perusahaan/profil-perusahaan dikutip

pada 7 mei 2013

30

B. Profil Perusahaan

Nama: PT Bank Syariah Mandiri

Alamat: Wisma Mandiri I, Jl. MH. Thamrin No. 5 Jakarta 10340 – Indonesia

Telepon: (62-21) 2300 509, 3983 9000 (Hunting)

Faksimili: (62-21) 3983 2989

Situs Web: www.syariahmandiri.co.id

Tanggal Berdiri: 25 Oktober 1999

Tanggal Beroperasi: 1 November 1999

Modal Dasar: Rp2.500.000.000.000,-

Modal Disetor: Rp1.158.243.565.000,-

Kantor Layanan: 796 kantor, yang tersebar di 33 provinsi di seluruh Indonesia

Jumlah jaringan ATM BSM: 825 ATM Syariah Mandiri, ATM Mandiri 10,361,

ATM Bersama 47,669 unit (include ATM Mandiri dan ATM BSM),

ATM Prima 50,316 unit, EDC BCA 196,870 unit,

ATM BCA 10,596 dan Malaysia Electronic Payment System (MEPS)

7,435 unit.

Jumlah Karyawan: 16.554 orang (Per Mei 2013)

Kepemilikan Saham

1. PT Bank Mandiri (Persero)Tbk.: 231.648.712 lembar saham (99,999999%)

2. PT Mandiri Sekuritas: 1 lembar saham (0,000001%).

31

C. Visi dan Misi

Visi Bank Mandiri adalah “ Menjadi Bank Syariah Terpercaya Pilihan Mitra

Usaha. Sementara misinya adalah:

1. Mewujudkan pertumbuhan dan keuntungan yang berkesinambungan

2. Mengutamakan penghimpunan dana konsumer dan penyaluran

pembiayaan pada segmen UMKM

3. Merekrut dan mengembangkan pegawai profesional dalam lingkungan

kerja yang sehat

4. Mengembangkan nilai-nilai syariah universal

5. Menyelenggarakan operasional bank sesuai standar perbankan yang sehat.

D. Peta Pendidikan Keuangan Syariah

Di Indonesia, sedikitnya dibutuhkan 200 ribu bankir untuk perbankan

syariah hingga lima tahun mendatang (Republika Online, 17 Okto ber 2011).

Sejauh ini, 70 persen tenaga profesional di perbankan syariah justru direkrut

dari bank-bank konvensional.Sementara latar belakang yang dimiliki belum

mendukung kualitas industri keuangan syariah.

Sayyid Tahir dalam tulisan beliau Islamic Finance – Undergraduate

Education pada jurnal yang dipublikasikan oleh Islamic Development Bank

(IDB), Islamic Economic Studies, Vol. 16 No. 1 & 2, Agustus 2008 & Januari

32

2009, mengungkapkan bahwa yang memfasilitasi kebutuhan pengajaran

keuangan syariah adalah para ekonom syariah yang sebenarnya belum memiliki

keahlian dalam keuangan syariah secara profesional. Para praktisilah yang

sesungguhnya mengaplikasikan ilmunya pada industri keuangan

syariah.Mereka pula yang mengantarkan, mengenalkan dan mempraktikkan

langsung kepada masyarakat, sehingga memberikan dampak terhadap persepsi

masyarakat.

Menurut Sayyid Tahir, sejumlah negara telah mengembangkan

pendidikan ekonomi dan keuangan syariah, sebagai upaya memenuhi kualitas

SDM yang dibutuhkan. Pakistan telah memulai program ini dengan mendirikan

International Islamic University, Islamabad pada 11 Nopember 1980.

Universitas ini fokus pada dua spesialisasi ekonomi, yaitu fasih bahasa arab dan

ahli dalam Usul Fiqh dan Fiqh, serta unggul dalam ekonomi modern dan dasar-

dasar ekonomi syariah. Selanjutnya, tahun 1985, Pakistan mulai membuka

program master dan doktoral.International Institute of Islamic Economics (IIIE)

membuat pelatihan untuk para dosen dan pejabat senior di pemerintahan dan

perbankan.Hasilnya, pada tahun 1991, Mahkamah Syariah Pakistan

mendeklarasikan bahwa semua bentuk bunga, termasuk yang dipraktikkan di

perbankan adalah riba.Kemudian industri keuangan syariah mulai tumbuh

33

Sementara itu, di level sarjana sudah mulai diwajibkan mata kuliah yang

terkait dengan perbankan dan keuangan syariah pada tahun akademik 1997-

1998. Sehingga, pada tahun 2002 dikeluarkan lisensi bank syariah komersial

pertama di Pakistan. Tahun 2007, program B.Sc (Hons) Perbankan dan

KeuanganIslam ditawarkan dengan 136 SKS wajib serta program terpisah

untuk pengembangan keahlian Bahasa Arab.

Sedikit berbeda dengan Pakistan yang telah memulai dengan pendidikan

mendasarnya, Malaysia memulai industri keuangan syariah melalui kerangka

legal pada tahun 1983.Dasar hukum legal ini kemudian menjadi stimulus

industri tersebut yang dimulai dengan pendirian bank syariah dan asuransi

syariah pertama pada tahun 1984.

Di tingkat universitas, program perbankan dan keuangan syariah

kemudian diperkenalkan, seperti di Universiti Teknologi MARA (UiTM),

Universiti Utara Malaysia (UUM), Universiti Kebangsaan Malaysia (UKM),

serta International Islamic University Malaysia (IIUM). Semua universitas

tersebut menawarkan program sarjana, master, dan doktoral khusus ekonomi,

perbankan, keuangan dan akuntansi syariah.UiTM memulainya pada 1999

dengan salah satu kewajiban mahasiswanya adalah berpartisipasi dalam

magang. UUM menawarkan 115+ SKS program sarjana Keuangan dan

Perbankan Islam. Institute of Islamic Banking and Finance menawarkan

program Postgraduate Diploma dan PhD Perbankan dan Keuangan Islam.

34

Ada pula universitas yang menawarkan program sarjana syariah

namun dengan mayor syariah dan ekonomi, seperti di Universiti Malaya (UM).

Di program sarjana ekonominya, UM menawarkan tiga SKS untuk Matakuliah

Perbankan dan Keuangan Syariah. Sementara Universiti Putra Malaysia (UPM)

menawarkan mata kuliah Keuangan Syariah pada program sarjana ekonomi dan

Manajemen Keuangan Syariah pada program sarjana akuntansi. Selain itu,

program pelatihan juga ditawarkan oleh sejumlah universitas dan institusi

terkemuka di Malaysia, seperti International Center for Education in Islamic

Finance (INCEIF).

Brunei pun telah aktif dalam pendidikan keuangan syariah. University of

Brunei Darussalam telah memiliki minor Perbankan Islam pada Fakultas Studi

Bisnis, Ekonomi, dan Kebijakan di level sarjana dengan 15 SKS. Sementara itu,

program master untuk perbankan dan keuangan Islam ditawarkan oleh Centre

for Islamic Banking, Finance, and Management pada universitas yang sama.

35

E. . STRUKTUR ORGANISASI

F. Bagan Organisasi 3

3 http : // www.syariahmandiri.co.id/category/info-perusahaan/profil-perusahaan dikutip

pada 7 mei 2013

Achmad MarzukiKomisaris Utama

sekaligus Komisaris Independent

AbdillahKomisaris

Lilis KurniasihKomisaris

TardiKoimisaris

Ramzi A. ZuhdiKomisaris

36

G. Dewan Pengawas Syariah

Dewan Pengawas Syariah (DPS) mengawasi operasional BSM secara

independen.DPS ditetapkan oleh Dewan Syariah Nasional (DSN), sebuah

badan di bawah Majelis Ulama Indonesia (MUI).Seluruh pedoman produk,

jasa layanan dan operasional bank telah mendapat persetujuan DPS untuk

menjamin kesesuaiannya dengan prinsip-prinsip syariah Islam.

Tugas dan tanggung jawab Dewan Pengawas Syariah:

1. Memberikan nasihat dan saran kepada Direksi serta mengawasi kegiatan Bank

agar sesuai dengan Prinsip Syariah

2. Menilai dan memastikan pemenuhan Prinsip Syariah atas pedoman

operasional dan produk yang dikeluarkan Bank

3. Mengawasi proses pengembangan produk baru Bank

4. Meminta fatwa kepada Dewan Syariah Nasional untuk produk baru Bank

yang belum ada fatwanya

Ketua

Prof. DR. Komaruddin Hidayat

Dr.Muhammad Syafi’I Antonio, MEc

Anggota

Drs. H. Mohammad Hiadayat, MBA.

Anggota

37

5. Melakukan review secara berkala atas pemenuhan prinsip syariah terhadap

mekanisme penghimpunan dana dan penyaluran dana serta pelayanan jasa

Bank

6. Meminta data dan informasi terkait dengan aspek syariah dari satuan kerja

Bank dalam rangka pelaksanaan tugasnya.

7. Direksi

Struktur Organisasi Bank Syariah Mandiri Cabang Ciputat 4

4 Dikutip pada tanggal 27 mei hasil wawancara pada Staff Marketing Bapak Saharuddin

tempat dikantor Cabang Ciputat

YuslamFauzi Direktur Utama

SugihartoDirektur

Hanawijaya Direktur

AchmadSyamsudin Direktur

Amran NasutionDirektur

Zainal FananiDirektur

Kepala Cabang

Management

Marketing

Accounting

Officer

Finance

organizer

Staff

Admin

Marketing

Officer

Back

Office

Teller

Customer

Service

38

H. Program Bank Syariah Mandiri

Pembiayaan Modal Kerja

Fasilitas pembiayaan jangka pendek yang diberikan kepada pelaku

usaha baik dalam mata uang rupiah maupun valuta asing untuk membiayai

kebutuhan modal kerja dalam siklus waktu tertentu maksimal 1 tahun.

Fitur:

1. Limit pembiayaan disesuaikan dengan kebutuhan.

2. Pembiayaan dapat dalam mata uang rupiah dan US Dollar.

3. Menggunakan prinsip bagi hasil dengan berdasarkan pada

revenue sharing.

4. Pembiayaan dapat bersifat revolving dan non revolving.

5. Pengembalian pembiayaan yang fleksibel sesuai dengan realisasi

usaha.

6. Jangka waktu maksimal 1 tahun dan dapat diperpanjang sesuai

kebutuhan.

39

1. Pembiayaan Investasi

Fasilitas pembiayaan jangka pendek / jangka panjang dalam mata

uang rupiah maupun valuta asing untuk membiayai kebutuhan investasi

berupa rehabilitasi, modernisasi, perluasan, pendirian proyek baru dan

atau kebutuhan khusus lainnya yang dinilai layak oleh bank.

Fitur:

a. Limit pembiayaan disesuaikan dengan kebutuhan.

b. Pembiayaan dapat dalam mata uang rupiah dan US Dollar.

c. Menggunakan prinsip jual beli / sewa dengan margin yang disepakati

bersama.

d. Margin pembiayaan fixed selama masa pembiayaan.

e. Jangka waktu pembiayaan minimal 1 tahun / dapat disesuaikan dengan

kebutuhan.

2. Pembiayaan Kepemilikan Ruko

Pembiayaan yang diberikan kepada nasabah perorangan atau badan

usaha untuk keperluan investasi ruko / rukan dengan skema pembiayaan

jual beli.

40

Fitur:

1) Pembiayaan maksimal 80% (ruko baru) dan 75% (ruko bekas)

2) Margin pembiayaan fixed selama masa pembiayaan.

3) Jangka waktu pembiayaan maksimal 10 tahun.

4) Agunan berupa ruko/rukan yang dibiayai

3. Bank Garansi

Surat penjaminan yang dikeluarkan oleh bank dalam rangka

menjamin nasabah untuk kepentingan pemilik proyek.Surat

penjaminan ini diberikan untuk tujuan pengajuan tender, pelaksanaan

proyek, uang muka proyek dan pemeliharaan proyek.

Beberapa bank garansi yang diterbitkan BSM sesuai kebutuhan anda:

a. Bid Bond / Garansi Penawaran

Bank Garansi yang diterbitkan dalam rangka mengikuti tender

suatu proyek.

b. Performance Bond / Garansi Pelaksanaan

Bank Garansi yang diterbitkan dalam rangka menjamin selesainya

pelaksanaan pekerjaan atau untuk menjamin pembayaran atas

barang yang telah diterima.

41

c. Advance Payment Bond / Garansi Uang Muka

Bank Garansi yang diterbitkan dalam rangka menjamin selesainya

suatu pekerjaan setelah diterimanya pembayaran uang muka.

d. Maintenance Bond / Garansi Pemeliharaan

Bank Garansi yang diterbitkan guna menjamin pemeliharaan

pekerjaan yang telah selesai dilaksanakan.

4. Letter of Credit

Surat jaminan yang dikeluarkan bank (issuing bank) sebagai suatu

jaminan dari pembeli (importer) kepada penjual (eksportir) melalui

bank koresponden atas pembayaran terhadap sejumlah barang yang

dikirimkannya kepada pembeli.

I. Tabungan BSM

Tabungan dalam mata uang rupiah yang penarikan dan setorannya

dapat dilakukan setiap saat selama jam kas dibuka di konter BSM atau

melalui ATM.

Fitur & Biaya:

1. Berdasarkan prinsip syariah dengan akad mudharabah

muthlaqah

2. Bagi hasil yang kompetitif

42

3. Onlinedi seluruh outlet BSM

4. Fasilitas BSM Card yang berfungsi sebagai kartu ATM & debit

dan kartu potongan harga di merchant yang telah bekerjasama

dengan BSM

5. Fasilitas e-Banking, yaitu BSM Mobile Banking & BSM Net

Banking

6. Minimum setoran awal: Rp80.000 (perorangan) dan

Rp1.000.000 (non-perorangan)

7. Minimum setoran berikutnya: Rp10.000

8. Saldo minimum: Rp50.000

9. Biaya tutup rekening: Rp20.000

10. Biaya administrasi Rp6.000 5

Syarat:

a. Perorangan:

1. WargaNegaraIndonesia:KTP/SIM/Paspor

2. Warna Negara Asing: Paspor dan Kartu Izin Menetap

Sementara (KIM/KITAS).

5 http : // www.syariahmandiri.co.id/category/info-perusahaan/profil-perusahaan dikutip pada 7 mei

2013

43

b. Non-Perorangan:

1. Badan Hukum:

a. Bukti diri/identitas pengurus berupa fotokopi

KTP/KITAS/Paspor seluruh pengurus sesuai dengan

Anggaran Dasar

b. Akte Pendirian/Anggaran Dasar dan Akta Perubahan

a. Surat keterangan domisili, SIUP/Ijin usaha dari

instansi yang berwenang, TDP, NPWP

b. Surat penunjukkan khusus sebagai Kepala Cabang

atau Kepala Bagian Keuangan/Bendaharawan dari

suatu Perusahaan /Badan /Instansi jika diperlukan

2. Non Badan Hukum:

a. Bukti diri/identitas pengurus berupa fotokopi

KTP/KITAS/Paspor seluruh pengurus sesuai dengan

Anggaran Dasar

b. Akta Pendirian/Anggaran Dasar dan Akta Perubahan

atau izin kegiatan atau tujuan

perkumpulan/organisasi dari instansi yang

berwenang

44

c. Surat Keterangan susunan pengurus

perkumpulan/organisasi dan surat penunjukan bagi

pihak-pihak yang berwenang mewakili perkumpulan/

organisasi dalam melakukan hubungan dengan bank.

Manfaat:

1. Aman dan terjamin

2. Kemudahan bertransaksi di seluruh outlet BSM

3. Kemudahan bertransaksi di manapun saja dengan

menggunakan layanan e-banking BSM

4. Kemudahan dalam penyaluran zakat, infaq dan sedekah.

1. BSM Tabungan Mabrur

Tabungan dalam mata uang rupiah untuk membantu

pelaksanaan ibadah haji & umrah.

Fitur:

1. Berdasarkan prinsip syariah dengan akad mudharabah muthlaqah.

2. Tidak dapat dicairkan kecuali untuk melunasi Biaya

Penyelenggaraan Ibadah Haji/ Umrah (BPIH).

3. Setoran awal minimal Rp500.000.

45

4. Setoran selanjutnya minimal Rp100.000.

5. Saldo minimal untuk didaftarkan ke SISKOHAT adalah

Rp25.500.000 atau sesuai ketentuan dari Departemen Agama

6. Biaya penutupan rekening karena batal Rp25.000.

Syarat: Kartu identitas: KTP/SIM/Paspor nasabah

Manfaat:

1. Aman dan terjamin

2. Fasilitas talangan haji untuk kemudahan mendapatkan porsi

haji.

Online dengan SISKOHAT Departemen Agama untuk

kemudahan pendaftaran haji.6

2. BSM Tabungan Berencana

Tabungan berjangka yang memberikan nisbah bagi hasil

berjenjang serta kepastian pencapaian target dana yang telah

ditetapkan.

6 http : // www.syariahmandiri.co.id/category/info-perusahaan/profil-perusahaan dikutip

pada 7 mei 2013

46

Fitur:

1. Berdasarkan prinsip syariah mudharabah muthlaqah.

2. Bagi hasil yang kompetiti

3. Periode tabungan 1 s.d. 10 tahun

4. Usia nasabah minimal 17 tahun dan maksimal 65 tahun saat

jatuh tempo

5. Setoran bulanan minimal Rp100 ribu

6. Target dana minimal Rp1,2 juta dan maksimal Rp200 juta

7. Jumlah setoran bulanan dan periode tabungan tidak dapat

diubah

8. Tidak dapat menerima setoran diluar setoran bulanan

9. Saldo tabungan tidak bisa ditarik, dan bila ditutup sebelum

jatuh tempo (akhir biaya masa kontrak) akan dikenakan

administrasi

47

Syarat:

1. Kartu identitas: KTP/SIM/Paspor nasabah

2. Memiliki rekening asal (source account) berbentuk Tabungan

atau Giro di BSM

Manfaat:

1. Kemudahan perencanaan keuangan Nasabah jangka panjang

2. Memperoleh jaminan pencapaian target dana

3. Mendapatkan perlindungan asuransi secara gratis dan otomatis,

tanpa pemeriksaan kesehatan

4. Manfaat asuransi adalah sebesar kekurangan target dana dari

setoran bulanan yang telah dibayarkan, sehingga manfaat

asuransi dihitung dengan cara sbb.:

1. Manfaat asuransi = Target dana – Jumlah pembayaran setoran

bulanan pada saat klaim jumlah pembayaran setoran bulanan

pada saat klaim.

48

5. BSM Tabungan Simpatik

Tabungan berdasarkan prinsip wadiah yang

penarikannya dapat dilakukan setiap saat berdasarkan syarat-

syarat yang disepakati.

Fitur & Biaya

1. Berdasarkan prinsip syariah dengan akad Wadiah

2. Setoran awal minimal Rp20.000 (tanpa ATM) & Rp30.000

(dengan ATM)

3. Setoran berikutnya minimal Rp10.000

4. Saldo minimal Rp20.000

5. Biaya tutup rekening Rp10.000

6. Biaya administrasi Rp2.000 per rekening per bulan atau sebesar

bonus bulanan (tidak memotong pokok)

7. Biaya pemeliharaan kartu ATM Rp2.000 per bulan

49

Syarat:

1. Kartu identitas: KTP/SIM/Paspor nasabah

Manfaat:

1. Aman dan terjamin

2. Online di seluruh outlet BSM

3. Bonus bulanan yang diberikan sesuai dengan kebijakan

4. Fasilitas BSM Card, yang berfungsi sebagai kartu ATM &

debit dan kartu potongan harga di merchant yang telah

bekerjasama dengan BSM

5. Fasilitas e-Banking, yaitu BSM Mobile Banking & BSM Net

Banking

Penyaluran zakat, infaq dan sedekah7

7 http : // www.syariahmandiri.co.id/category/info-perusahaan/profil-perusahaan dikutip

pada 7 mei 2013

50

6. BSM Tabungan Investa Cendekia

Tabungan berjangka untuk keperluan uang pendidikan

dengan jumlah setoran bulanan tetap (installment) dan

dilengkapi dengan perlindungan asuransi.

Fitur:

1. Berdasarkan prinsip syariah mudharabah muthlaqah

2. Periode tabungan 1 s.d. 20 tahun

3. Usia nasabah minimal 17 tahun dan maksimal 60 tahun saat

jatuh tempo

4. Setoran bulanan minimal Rp100.000 s.d. Rp10.000.000 dengan

kelipatan Rp50.000

5. Bagi hasil yang kompetitif

6. Jumlah setoran bulanan dan periode tabungan tidak dapat

diubah namun dapat dilakukan setoran tambahan diluar setoran

bulanan

51

Syarat:

1. Kartu identitas: KTP/SIM/Paspor nasabah

2. Memiliki Tabungan BSM sebagai rekening asal (source

account).

Manfaat:

1. Kemudahan perencanaan keuangan masa depan, khususnya

untuk biaya pendidikan putra/putri

2. Mendapatkan perlindungan asuransi secara otomatis, tanpa

melalui pemeriksaan kesehatan.

Definisi

Tabungan Pensiun BSM adalah simpanan dalam mata

uang rupiah berdasarkan prinsip mudharabah mutlaqah, yang

penarikannya dapat dilakukan setiap saat berdasarkan syarat-

syarat dan ketentuan yang disepakati.Produk ini merupakan

hasil kerjasama BSM dengan PT Taspen yang diperuntukkan

bagi pensiunan pegawai negeri Indonesia.

52

Fitur

1. Dikelola dengan prinsip mudharabah mutlaqah

2. Bagi hasil bersaing

Manfaat

1. Membantu pengelolaan keuangan nasabah

2. Bagi hasil bersaing

3. Biaya administrasi ringan

4. Pembukaan rekening dapat dilakukan di seluruh jaringan BSM

Persyaratan

1. Pensiunan dan calon pensiunan Pegawai Negeri Sipil, Pejabat

Negara, Hakim, TNI, Polri.

2. Penerima tunjangan yang dibayarkan oleh PT Taspen, yaitu:

Veteran PKRI dan KNIP.

3. Fotokopi KTP/SIM

Petunjuk memindahkan pembayaran pensiun melalui BSM

1. Membuka Tabungan Pensiun BSM

53

2. Membawa Tabungan Pensiiun BSM beserta SK (Surat

Keputusan) Pensiun ke kantor PT Taspen

3. Mengisi formulir mutasi kantor bayar di PT Taspen8

8 http : //www.syariahmandiri.co.id/category/info-perusahaan/profil-perusahaan dikutip

pada 7 mei 2013

53

BAB IV

HASIL TEMUAN DATA DAN PEMBAHASAN

A. Pengelolaan Tabungan Haji

Saat ini yang kita ketahui bahwa tabungan mabrur tersebut adalah sebuah

produk yang di ada di bank syariah yang membantu para calon nasabahnya

untuk mewujudkan suatu keinginan dalam menunaikan ibadah Haji dan

Umrah. Pergi ke tanah suci merupakan keinginan bagi setiap muslim di

Indonesia. Belum berkunjung pergi ke Mekkah Al-Mukarromah, serasa

belum adanya ketidaksempurnaan akan pada keislamannya. Namun,

permasalahannya yaitu, Pergi ke tanah suci memerlukan ongkos yang begitu

mahal dan besar, hal ini untuk membeli tiket pesawat, jaminan asuransi,

penginapan, dan lain-lain.

Hal di atas, kendati berfikir akan tetapi menggambarkan gambaran

umat muslim kini, khususnya di pedesaan yang masih membiayai pergi haji

dengan menjual surat-surat berharga dan barang-barang berharga lainnya. Hal

itu dilakukan untuk adanya pembiayaan selama ia menunaikan Ibadah Haji.

Sebenernya di zaman kini, perlu dipersoalkan bahwa biaya atau ongkos naik

Haji dapat diperoleh dengan cara menabung. Diantara Bank Syariah yang

mengeluarkan produk tabungan haji ialah Bank Syariah Mandiri.

Dengan setoran awal yang tidak tinggi nominalnya dan cicilan per

bulan yang tidak begitu besar dan tidak merugikan bagi nasabah atau calon

54

jama’ah haji yang menabung di bank tersebut, bank tersebut memberikan

kesempatan bagi setiap muslim kalangan menengah ke bawah untuk

keberangkatan ibadah haji. Tak hanya itu, tabungan haji yang dikeluarkan

oleh Bank Syariah dirancang sesuai kemampuan para nasabah Bank Syariah

Mandiri tersebut.

Tabungan ini merupakan tabungan sebuah harapan para calon jama’ah

haji agar jama’ah haji bisa pergit ke tanah suci mekkah. Oleh sebab itu

tabungan ini sanagat berharga untuk para nasabah atau calon jam’ah yang

menabung untuk mendapatkan apa yang diharapkan.Nama dari tabungan haji

di Bank Syariah Mandiri yaitu disebut dengan Tabungan mabrur.

Hampir seluruh masyarakat sudah mengetahui tentang adanya

tabungan tersebut.Sangatlah minim dan bahkan pada produk tabungan ini

pada pengertian masyarakat untuk kepahaman produk tersebut sangatlah

minim.Dan kurangnya juga pemahaman tentang adanya bank syariah dan

bank konvensional.

Oleh sebab itu Bank Syariah Mandiri memberi kemudahan dalam

pembiayan nasabah untuk mewujudkan suatu keinginan pada nasabah atau

calon jam’ah haji tersebut. Hal ini dibuktikan bahwa jama’ah haji atau

nasabah bisa menabung untuk mendapatkan nomor porsi melalui tabungan

haji pada bank tersebut.

Permulaan yang diharapkan adalah suatu persyaratan untuk bisa

mendapatkan nomor antrian yang diharapkan oleh para calon jama’ah Haji

55

atau nasabah adalah menabung dengan mengikuti produk tabungan haji

sesuaipersyaratan yang diajukan Departemen Agama (DEPAG) untuk bisa

berangkat sesuai harapan.

Untuk mendapatkan nomor porsi para jama’ah diwajibkan untuk

membuka buku tabungan di Bank penerima setoran Haji.karena hal itu

merupakan suatu kewajiban atau persyaratan yang di ajukan oleh Departemen

Agama (DEPAG).

Banyak kasus jamaah yang pergi ke tanah suci dipelosok pedesaan

yang menggadaikan dan menjual surat sertifikat tanah dan barang berharga

lainnya bahkan hingga menjualnya. Namun jika kalau niat suci dan keinginan

yang kuat berangkat ke Baitullah direncanakan secara matang, dan tidak

adanya terjadi jual beli surat tanah seperti yang dideskripsikan pada

pembahasan pada tulisan ini. Mari menabung di Bank Syariah bagi para

muslim yang ingin naik Haji, yang sudah semenjak lama menginginkan

pergi ketanah suci Mekkah di dalam kehidupannya. Karena dengan

menyimpan dana Ibadah Haji di Bank Syariah, dapat mewujudkan impian ke

tanah suci dengan terencana.

Tabungan ini sangat diandalkan oleh para nasabah atau calon jama’ah

haji untuk mendapatkan nomor porsi oleh sebab itu Bank syariah

memudahkan kepada calon nasabahnya untuk bisa mewujudkan keinginan

nasabah atau jama’ah haji yang ingin menunaikan ibadah haji.

56

Bank syariah mandiri mempunyai keinginan untuk mempemudahkan

nasabah nya agar nasabah tersebut bisa terwujud dalam menunaikan ibadah

haji tersebut.Oleh sebab itu bank syariah mandiri membuka layanan tabungan

haji yang dinamakan tabungan mabrur.Tabungan ini memakai akad

Mudharah Muthalaqah.

Bank Syariah Mandiri memberikan kemudahan dalam pelayanan

adanya tabungan tersebut dalam mendapatkan nomor porsi. Untuk membuka

tabungan tersebut nasabah melakukan adanya sistem pembukaan buku

Rekening sebesar Rp 100.000,- dan dari mulai ia membuka buku tabungan

tersebut disitulah dimulainya nasabah adanya suatu impian yang ingin

diwujudkan.

Bank Syariah Mandiri tidak membeda-bedakan antara nasabah yang

berekonomormi rendah ataupun nasabah yang berekonomi tinggi. Bagi pihak

Bank mau dia yang berekonomi tinggi atau rendah semua sama dan diterima

untuk bisa menabung pada bank tersebut. Dan dari tabungan tersebut nasabah

bisa melihat untuk bisa mendapatkan nilai porsi mereka harus mencapai

tabungan sampai setoran untuk berangkat haji dan umroh tercapai.

Sistem pengelolaan pada tabungan haji yaitu hal yang pertama

dilakukan oleh calon Jama’ah Haji dengan membuka buku rekening

kemudian jika calon jam’ah haji tersebut merupakan warga Kota Tanggerang

tidak diperlukannya surat domisili yang diminta surat domisili hanya calon

nasabah yang bukan tinggal di Kota Tanggerang. Kemudian jika sudah adanya

57

pembukaan buku Rekening kemudian calon Jam’ah haji mendaftar ke

Cikokol. Kemudian jika tabungan calon jama’ah haji sudah mencapai pada

target yang diwajibkan yaitu sebesar Rp 25.100.000,- maka calon jama’ah haji

tersebut baru bisa mendaftarkan ke Departemen Agama. 1

Untuk mendapatkan nomor porsi di Departemen Agama maka yang

harus dipenuhi oleh calon nasabah yaitu dengan melengkapi yaitu dengan

Kartu Tanda Penduduk (KTP), Kartu Keluarga (KK), Akte Kelahiran atau

Ijazah foto copy buke tabungan dan ktp di depag darisitulah Departemen

Agama mengeluarkan yang namanya Surat Pendaftaran Pergi Haji (SPPH).2

Setelah semua persyaratan yang di Departemen Agama sudah lengkap

dan sudah mendapatkan nomorSurat Pendaftaran Pergi Haji (SPPH) maka

langkah selanjutnya calon jama’ah haji kembali pada bank penerima setoran

tempat menabung lalu dari pihak bank diinput nomorporsi calon jam’ah haji

dari tabungan Bank Syariah Mandiri menjadi rekening haji kemudian di print

oleh pihak Bank dan terdapat 5 lembar, lembar pertama untuk nasabah,lembar

kedua untuk pihak bank dan lembar ketiga,keempat dan kelima dikembalikan

pada Departemen Agama. Jadi dari nomor porsi itu calon jama’ah haji bisa

mengetahui kapan jadwal keberangkatan untuk menunaikan ibadah haji.3

1Wawancara dengan Saharuddin staff pelaksana marketing support BankSyariahMandiri

Ciputat,4Mei 2013. 2Wawancara dengan Saharuddin staff pelaksana marketing support BankSyariahMandiri

Ciputat,4Mei 2013. 3Wawancara dengan Saharuddin staff pelaksana marketing support BankSyariahMandiri

Ciputat,4Mei 2013.

58

Cara pihak bank mengelola buku tabungan nasabah calon jama’ah haji

menjadi rekening haji yaitu jika calon jama’ah haji sudah mendapatkan SPPH

kemudian calon jam’ah haji kembali ke bank untuk diinput SPPH nya dari

teller nanti akan dimasukan nomor rekening haji dan nomor SPPH nya

kemudian akan muncul nomor porsi dari teller selanjutnya diinput nomor

porsi itulah yang disebut setoran haji. 4

Prosedur dan pendaftaran haji yaitu ber-awal dari Bank Penerima

Setoran (Calon penerima rekening tabungan haji sebesar minimal Rp

25.100.000 di bank penerima setoran) kemudian berlanjut pada kantor

Departemen Agama dengan memenuhi persyaratan :

1. Mengisi surat formulir pendaftaran haji.

2. Dari klinik atau puskesmas atau dokter pribadi.

3. KTP asli dan foto copy KTP = 6 lembar.

4. Kartu keluarga asli dan foto copy kartu keluarga = 3 lembar.

5. Akte lahir atau ijazah atau surat nikah dan foto copy =3 lembar.

6. Buku tabungan haji asli dan foto copy =1 lembar.

7. Foto haji di KANDEPAG.

Semua persyaratan haji di foto copy diatas kertas A4 kemudian dari

sesudah dari KANDEPAG melengkapi persyaratan kembali lagi pada bank

penerima setoran calon jam’ah haji kembali ke bank menyerahkan sutat

4Wawancara dengan Saharuddin staff pelaksana marketing support BankSyariahMandiri

Ciputat,4Mei 2013.

59

pendaftaran pergi haji ke petugas bank dan menerima bukti pembayaran

setoran BPIH awal kemudian calon jama’ah haji melakukan daftar ulang

BPIH awal dengan menyerahkan lembar merah, kuning, biru dari bank dan

mendapatkan bukti pendaftaran ulang. Setelah semua sudah dijalankan dan

sudah mendapatkan nomor porsi maka para calon jama’ah tersebut hanya

menunggu jadwal keberangkatan haji sesuai dengan NOMOR PORSI

keberangkatan calon jama’ah haji.5

B. SISTEM YANG DIKEMBANGKAN

Bank Syariah Mandirimempunyai suatu tabungan untuk

mempermudah adanya keberangkatan ibadah haji yaitu Tabungan Mabrur.

Tabungan Mabrur yaitu tabungan dapat menghimpun dana untuk berangkat ke

tanah suci secara terencana. Dengan setoran awal yang sangat tidak mahal,

yakni sebesar Rp. 100.000 dengan jumlah setoran dan tahun keberangkatan

yang direncanakan sesuai dengan kemampuan. Tabungan Mabrur Bank

Syariah Mandiri juga online dengan Sistem Komputerisasi Haji Terpadu

(SISKOHAT) Departemen Agama sehingga memberi kepastian untuk

memperoleh Nomor Porsi keberangkatan haji.

Tabungan ini menggunakan akad Mudharabah muthalaqah, Selain itu

tabungan ini bebas biaya administrasi. Nasabah dapat mengubah jangka waktu

dan jumlah setoran sesuai dengan paket yang tersedia, baik untuk

5Brosur prosedur persyaratan KBIH RAUDHATUL AZHAR Jakarta.

60

memperpanjang maupun memperpendek jangka waktu dengan pemberitahuan

secara tertulis kepada Bank. Selain photo copy identitas, nasabah yang hendak

membuka rekening Tabungan Mabrur, disyaratkan mengisi formulir

pembukaan rekening.

Bank Mandiri Syariah sendiri memberikan fasilitas dalam produk

tabungan mabrur. Bank Syariah Mandiri (BSM) menyediakan dua alternatif

Tabungan Mabrur untuk tabungan haji. Dua versi tabungan tersebut, yakni

Tabungan Haji mabrur dan Tabungan mabrur junior.

Tabungan mabrur ditujukan pada kaum muslimin yang sudah mampu

untuk menunaikan ibadah haji sampai usia lanjut. Sedangkan tabungan

mabrur junior ditujukan kepada calon jama’ah haji atau nasabah yang

berumur maksimal 17 tahun. Jumlah setoran awal pada tabungan mabrur

sebesar Rp 500.000 sebagai kompensasi. Sedangkan setoran awal pada

tabungan mabrur junior sebesar Rp 100.000.tabungan tersebut merupakan

tabungan yang membantu nasabah atau calon jam’ah haji untuk mendapatkan

nomor porsi tersebut

Sudah banyak yang kita ketahui bahwa tabungan haji mabrur di bank

syariah mandiri merupakan tabungan perjalanan pada ibadah haji dan umrah.

Tabungan ini berkaitan dengan adanya produk pada talangan haji dan

merupakan salah satu tabungan untuk mempermudahkan nasabah atau

jama’ah haji dalam kebenrangkatan ke tanah suci Mekkah Al-Mukarromah.

61

Banyak masyarakat luas mengetahui tentang adanya tabungan haji

akan tetapi pada tabungan tersebut banyak masyarakat kurang memahami

proses pengelolaan pada tabungan tersebut

Saat ini yang kita ketahui banyak sekali para nasabah atau calon

jama’ah haji yang ingin menunaikan ibadah haji namun banyak dikalangan

yang minimnya akan biaya yang cukup berat untuk masyarakat ekonomi

menengah kebawah. Oleh sebab itu banyak kalangan yang sampai saat ini ada

sebagian menjual harta benda mereka seperti sebidang tanah,menggadaikan

surat-suratberharga dan yang lainnya. Maka banyak sebagian mereka

menabung di berbagai bank besar karena adanya niat dan keinginan untuk

pergi ke tanah suci Mekkah, hal ini bisa kita dideskripsikan untuk menabung

di bank syariah karena dengan menyimpan tabungan tersebut di bank tersebut

dana ibadah haji akan akan dapat terwujud sesuai rencana dan keinginan yang

diharapkan.

Adanya tabungan haji maka disitulah adanya talangan haji. Hal ini

merupakan bahwa tabungan haji ialah tabungan yang memfasilitasi nasabah

untuk menabung setiap bulan yang direncanakan untuk pergi haji dan hal ini

merupakan akad mudharabah muthalaqah dan sedangkan jika talangan haji

yaitu pembiayaan atau produk yang ada di bank syariah mandiri pada diawal

karena ketika orang ingin mendapatkan nomor porsi diharuskan mempunyai

62

dana sebesar Rp 25.100.000,- baru bisa bank untuk menginput dan di bawa ke

DEPAG untuk didaftarkan. 6

Tabungan mabrur ditujukan pada kaum muslimin yang sudah mampu

untuk menunaikan ibadah haji sampai usia lanjut. Namun dari pihak bank

syariah mandiri memberikan pelayanan pada nasabah anak-anak (junior)

untuk menabung sama hal nya seperti orang dewasa dan yang lainnya.

Tabungan ini dibuka untuk anak-anak yang ingin menabung untuk

keberangkatan ibadah haji dan dari pihak bank mengadakan yang namanya

tabungan haji junior.

Tabungan junior merupakan sebagian salah satu produk terbaru yang

dimana tabungan ini ditujukan pada anak-anak usia dibawah 17tahun.

Tabungan mabrur junior ini adalah tabungan tabungan dalam mata uang

rupiah untuk membantu pelaksanaan ibadah haji dan umrah khusus untuk usia

dibawah 17tahun. Manfaat dari tabungan junior ini yaitu Aman dan terjamin ,

Kemudahan perencanaan keuangan untuk membantu pelaksanaan ibadah haji

dan umrah,Kemudahan pendaftaran haji dan melalui SISKOHAT kementrian

agama , Kemudahan dalam penyetoran ke rekening tabungan.7

Pada produk tabungan mabrur tersebut terdapat adanya program

seperti talangan haji oleh sebab itu adanya tabungan haji maka disitulah yang

membedakan dari talangan haji dan tabungan tersebut yaitu bahwa kalau

6Wawancara dengan Saharuddin staff pelaksana marketing support BankSyariahMandiri

Ciputat,4Mei 2013. 7Brosur Bank Syariah Mandiri Tabungan Mabrur Junior.

63

tabungan tidak dibatasi waktu penabungannya sedangkan talangan haji di

batasi waktu penabungannya dalam jangka waktu satu tahun.8

Latar belakang yang mendasari adanya produk pada tabungan dan

talangan haji yaitu dikarenakan Karena adanya suatu keinginan dari suatu

pihak bank untuk memudahkan para nasabah atau calon jam’ah haji untuk

mendapatkan nomor porsi

Mekanisme dari pihak bank untuk pendaftaran hajhi yaitu berupa

nasabah membuka buku tabungan mabrur (BPS) jika saldo 25 juta +min saldo

dan mendapatkan SPPH KE DEPAG lalu pihak bank meng-input ke

SISKOHAT dan mendapatkan lembar bukti pendaftaran nomor porsi dan

tabungan haji mendapatkan rek DEPAG 25 juta dan jika sudah nasabah bisa

menunggu antrian porsi keberangkatan.

Mekanisme perlunasan haji yaitu BPIH dari DEPAG kemudian

menyetor kekurangan kemudian di input kembali ke SISKOHAT untuk

perlunasan kemudian mendaftar ulang ke DEPAG jika sudah bisa mengikuti

manasik dan menjalankan ibadah haji ke tanah suci.

8Wawancara dengan Saharuddin staff pelaksana marketing support BankSyariahMandiri

Ciputat,4Mei 2013.

64

C. ANALISIS SISTEM

Saat ini yang kita ketahui perbedaan antara bank syariah dan bank

konvensional yaitu sebagai dasar jika bankl syariah itu melalui proses lebih

islami dan bank konvensional yaitu lebih ke umum dan jika kita telusuri

perbedaan antara bank konvensional dan bank syariah yaitu bank syariah lebih

menjual pada sisi syariahnya akan tetapi bank konvensional lebih kepada

landasan hokum. Banyak masyarakat yang belum bisa membedakan antara

bank konvensionaldan bank syariah perbedaan bank syariah dan bankl

konvensional yaitu jika bank konvensional.

PT Bank Syariah Mandiri merupakan bank dengan pertumbuhan

signifikan. Pada kuartal pertama 2011, bank syariah dengan aset terbesar di

tanah air tersebut mencacat peningkatan laba bersih 54,35 persen. Atau

menjadi Rp 134,89 militer pada maret 2011 dari periode yang sama pada

tahun sebelumnya Rp 87,39. Kenaikan laba ini juga ditopang oleh kenaikan

aset. BSM yang berhasil mencacatkan pertumbuhan aset sebesar 52,33 persen

atau menjadi Rp 36,27 triliun pada maret 2011, di banding posisi sebelumnya

pada maret 2010 sebesar Rp 23,81 triliun. Peningkatan aset itu ditopang oleh

meningkatkannya dana pihak ketiga (DPK) yang semula sebesar Rp 21,03

triliun pada maret 2010 meningkat53,45 persen menjadi Rp 32,23 triliun pada

maret 2011. Pembentukan BSM berawal dari konversi PT Bank Susila Bakti

(BSB) dar bank konvensional menjadi bank syariah. Sistem dan

infrastrukturnya diubah sehingga kegiatan usaha BSB menjadi berdasarkan

65

prinsip syariah dan muncul dengan nama PT Bank Syariah dan muncul

dengan PT Bank Syariah Mandiri, yang berdiri pada oktober 1999 dan resmi

beroprasi pada 1 Nopember 1999. 9

Jadi yang bisa kita ambil adalah bagaimana kita bisa berangkat ke

tanah suci dengan prosedur yang sudah ada dari Pemerintah. Dari tahun ke

tahun prosedur haji masih belum adanya perubahan dan yang di ketahui baru

akan di ketahui adanya perubahan prosedur tentang keberangkatan haji yaitu

jika kita menyetorkan sejumlah uang untuk pendaftaran haji maka 10tahun

kemudian kita baru bisa berangkat ke tanah suci mekkah karena berebutnya

para calon jam’ah haji akan nomor porsi jika kita kurang selisih dan belum

melunasi maka tidak bisa berangkat ke tanah suci mekkah.

Sudah banyak yang kita ketahui bahwa tabungan mabrur di bank

syariah mandiri merupakan tabungan perjalanan pada ibadah haji dan

umrah.Tabungan ini berkaitan untuk mempermudah dengan adanya produk

talangan haji dan merupakan salah stau tabungan untuk mempermudahkan

calon jama’ah haji dalam keberangkatan ke tanah suci mekkah al-

mukarromah.

Banyak masyarakat luas belum mengetahui tentang adanya prosedur

adanya pendaftaran haji seperti apa,oleh sebab itu bank syariah mandiri

memberikan suatu keinginan nasabahnya untuk dimudahkan dalam memenuhi

keinginannya untuk pergimenunaikan ibadah haji yang sudah dimpikannya.

9REPUBLIKA, Direktori Syariah, Edisi Juni 2011.

66

Tabungan ini sangat diandalkan oleh para calon jam’ah haji untuk

berlomba-lomba mendapatkan nomor porsi oleh sebab itu bank-bank syariah

memudahkan kepada nasabahnya untuk mewujudkan keinginannya pergi ke

tanah suci.

Dan banyak travel-travel yang bekerja sama dengan pihak untuk bisa

mewujudkan keinginan para calon jama’ah haji atau nasabahnya menjalankan

ibadah haji. Saat ini yang bekerja sama dengan pihak bank syariah mandiri

ciputat yaitu Bim Travel,Kinday,danSahara Kafila Travel. Dan saat ini yang

ingin bergabung dengan bank syariah mandiri yaitu Naila Wisata.10

Sistem pengelolaan adalah serangkaian aktifitas atau proses untuk

memenuhi kebutuhan nasabah melalui harapan yang memiliki hasil untuk

sampai tujuan. Dengan adanya dilaksanakan sistem pengelolaan yang

memenuhi kebutuhan nasabah, nasabah akan mendapatkan kepuasan apa yang

dijanjikan oleh perusahaan begitupun sebaliknya jika janji perusahaan tidak

terealisasikan maka konsumen sangat kecewa. Sistem operasi pada

pengeloalaan tabungan bank syariah mandiri sudah sesuai syariat Islam yang

dimana banyak masyarakat terutama masyarakat yang beragama muslim

tertarik dengan sistem yang ada di Bank ini. Sedangkan Produk tabungan

bank syraiah mandiri sangat terjamin, aman, dan halal dalam melakukan

transaksi.

10

Wawancara dengan Pamungkas Setyo Budi, Manager Marketing BankSyariahMandiri

Ciputat,6Mei 2013.

67

Menurut peneliti, dari sistem pengelolaan Tabungan Mabrur Bank

Syariah mandiri yang di lakukan oleh PT. Bank Syariah Mandiri yang

dijelaskan diatas mengenai sistem pengelolaan di PT Bank Syariah Mandiri

sudah memenuhi kebutuhan nasabah.

Sistem sebagai kesatuan objek yang kompleks, yang terdiri dari

beberapa interaksi yang teratur dan bagian yang tidak teratur terpisah

sehingga tunduk kepala suatu konsep dan aturan yang sama dengan

berhubungan antara satu dengan yang lainnya. Dapat di pahami bahwa dengan

melihat kedalam konteks bahwa islam sebagai syariah yang meiliki karakter

dalam konteks kompherensif (menyeluruh) dan universal. Hal ini dapat

diartikan bahwa aspek kehidupan manusia diatur dan dilaksanakan

berdasarkan syariat islam.

Sistem pengelolaan tabungan mabrur yang dilakukan oleh pihak PT

Bank Mandiri Syariah khususnya cabang Ciputat. Jadi hasil analisis ini adalah

pengelolaan yang akan terus diupayakan dan dipertahankan, sistem

pengelolaan yang akan selalu dikelola oleh pihak PT Bank Mandiri Syariah,

dengan memiliki beberapa pengelolaan untuk memikat daya tarik dari semua

kalangan khususnya para calon nasabah PT Bank Mandiri Syariah Cabang

Ciputat. Karena adanya prinsip yang menjadii sistem pengelolaan untuk

menarik minat para calon nasabah, semua para karyawan Bank Syariah

Mandiri melayani dengan baik terhadap kebutuhan nasabah harus

68

diutamakan.Karena PT. Bank Syariah Mandiri khususnya Cabang Ciputat

menjadi pelopor pertama yang menggunakan syariat Islam.

68

BAB V

PENUTUP

A. KESIMPULAN

Sistem Pengelolaan Tabungan Haji Bank Syariah Mandiri

merupakan proses rencana suatu bantuan dalam kebaikan yang bermanfaat

dan saling menghasilkan satu sama lain, bagi pihak calon jama’ah haji dan

pihak perbankan sendiri, yang masih bersifat menyeluruh dan terintegrasi

berisikan sasaran dan program jangka panjang.

Berdasarkan analisis data yang penulis memperoleh selama

melakukan penelitian di Bank Mandiri Syariah, maka dapat disimpulkan

bahwa sistem pengelolaan di Bank tersebut sudah berjalan dengan sangat

baik, hal ini dapat dilihat dari pertumbuhan yang signifikan setiap

tahunnya. Adapun sistem pengelolaan tabungan haji mabrur di Bank

Syariah Mandiri yaitu dengan memberikan kemudahan pada

nasabahnaya agar bisa mewujudkan suatu keinginannya mendapatkan no

porsi dan berlanjut mewujudkan impian para jama’ah haji pergi ketanah

suci.

Tabungan Haji Bank Syariah Mandiri ini untuk memudahkan para

calon jama’ah haji dan nasabahnya dalam mewujudkan harapannya.

Sistem yang digunakan Tabungan Haji Bank syariah Mandiri ini melalui

proses sebagai berikut :

Pertama, nasabah menabung di Bank Syariah Mandiri sejumlah

uang minimal Rp. 100.000,-hingga mencapai Rp. 25.000.000,- . Kedua,

calon nasabah Bank Syariah Mandiri mendaftarkan nasabah sehingga

69

nasabah tidak perlu bersusah payah mendapaftarkan ke Departemen

Agama karena semua keperluan pendaftaran untuk Tabungan Haji tersebut

sudah didaftarkan oleh pihak Bank.

Ketiga, setelah pihak nasabah sudah mendaapatkan nomor SPPH

maka pihak Bank Syariah Mandiri memasukan nomor rekening haji

beserta nomor Surat Pendaftaran Pergi Haji untuk bias diinput selanjutnya

menjadi Nomor Porsi.

B. SARAN

1. Dengan adanya produk tabungan mabrur di PT. Bank Syariah Mandiri,

maka diharapkan bagi umat Islam yang ingin menunaikan ibadah haji

tetapi tidak memiliki ongkos lebih maka dapat memngikuti program

produk tabungan mabrur dan tabungan mabrur junior yang dimiliki

oleh PT Bank Syariah Mandiri, agar para calon nasabah haji ini dapat

menabungun untuk keberangkatan ibadah haji.

2. Produk tabungan mabrur ini membantu agar para calon jam’ah haji

bisa mendapatkan no porsi dan tidak dipungkiri lagi Bank tersebut

sudah banyak peminatnya, Bank Syariah Mandiri menggandeng Forum

Komunikasi Kelompok Bimbingan Ibadah Haji (KBIH) untuk

memperluas produk tabungan mabrur dan memperluas dengan

Keberadaan Bank Syariah di Indonesia untuk sampai kepelosok-

pelosok pedesaan, agar warga dipelosok juga mengerti bahwa dengan

menabung kita dapat melakukan ibadah haji.

70

3. Agar calon jama’ah haji tidak bingung dengan seputar nomor porsi

mereka dan jadwal keberangkatan maka jika semua pihak yang ada

dijajaran Bank Syariah Mandiri tidak mengalihkan pertanyaan kepada

orang lain.

DAFTAR PUSTAKA

Buku

Alwi, Hasan, dkk.,KamusBesarBahasa Indonesia, (Jakarta: BalaiPustaka, 2002),

cet ke-2

Amalia, Euis, dkk, Konsep dan Mekanisme Bank Syariah, Rujukan Konseptual

untuk Praktek Bank Mini Syariah (Jakarta :Fakultas Syariah dan Hukum

UIN).

Amirin, Tatang,Pokok-pokokTeoriSistem, ( Jakarta,: PT. Raja GrafindoPersada,

2001).

Artikel Info Haji http://www.wawiti-infohaji.com/2013/04/biaya-haji-2013.html

di akses pada tanggal 21 september 2013 pukul 15.04

Artikel Info Hajihttp://www.wawiti-infohaji.com/2013/04/bpih-khusus-onh-plus-

2013di akses pada tanggal 21 september 2013 pukul 15.04

Artikel Info Haji http://www.syariahmandiri.co.id/category/infoperusahaan/profil-

perusahaan di akses pada tanggal 7 mei 2013

Anom, Brosur Bank Syariah Mandiri Tabungan Mabrur Junior.

Anom, Brosurprosedurpersyaratan KBIH RaudhatulAzharJakarta.

ArtikelHarianRepublika, DirektoriSyariah, EdisiJuni2011

Ayyub, Hasan, Manasik Haji Lengkap, (jakarta : PT Wahana Dinamika

karya,2002)

Basyuni, Muhammad M, ReformasiManajemen Haji, Jakarta, FDK Press, 2008.

Cholil, Moenawar, Manasik Haji Dalam Tinjauan Faham

AhlissunnahWaliamaah, Tahun, 2010.

Djamaluddin, M. Arif, SistemPerencanaanPembuatan Program danAnggaran

(SuatuPengantar), (Jakarta :Ghalia Indonesia), cet. Ke-4.

Fitriani, Fini, “StrategiPelayananProduk Tabungan Haji ArafahPada PT. Bank

Muamalat Indonesia Tbk CabangBumiSerpongDamai (BSD) Tanggerang“

(Skripsi S1 FakultasIlmuDakwahdanIlmu Komunikasi, UIN

SyarifHidayatulla, Jakarta, 2013).

HasanAli,M.Nadratuzzaman Hosen, Pusat Komunikasi Ekonomi Syariah,

(Jakarta,2007),

H.Nasuka, TeoriSistem, (Jakarta :Prenada Media, 2005).

Hasibuan, Malayu S. P. SistemPerbankanSyariah di Indonesia,

(Yogyakarta:1996) cet.1.

Karim, Adiwarman, Bank Islam :AnalisisFikihdanKeuangan (Jakarta : Raja

GrafindoPersada, 2004).

Kholid, Hendra, “Tabungan Haji”,http://hendrakholid.net artikel diakses pada

26 April 2011

Kumorotomo, Wahyudi, danM, Agus, Subando, Sistem Informasi Manajemen,

(Yogyakarta : UGM Press,2001).

Muis A, Komunikasi Islam, (Bandung: RemajaRosdakarya, 2001).

Maleong,lexy JMetodePenelitiankualitatif, (Bandung :RemajaRosdakarya, 1998),

Cet. Ke-2.

Undang-Undang Republik Indonesia. Undang-Undang No. 13 Tahun 2008

tentang penyelenggaraan ibadah haji (Jakarta: Undang-Undang Republik

Indonesia,2008).

Wawancarapribadi oleh Setyo Budi, Pamungkas, Wawancara, Bank Syariah

Mandiri Ciputat, 4 Mei 2013.16.00.

Wawancara pribadi oleh Saharuddin, Wawancara, Bank Syariah Mandiri Ciputat,

4 Mei 2013. 16.00