Kantor Pusat :Jl. Warga No. 1 B Rt.015/03 Pejaten Barat

Pasar Minggu, Jakarta Selatan 12510Telp. (021) 7988616, 7982070, 79182537,

FAX (021) 7982259

TPAK Sehati Depok :Jl. Rengas Raya No. 45 Rt. 02/ 07

Kelurahan Bhaktijaya Kecamatan SukmajayaDepok Timur. Telp. (021) 91262032

TPAK Sehati Meruya :Jl. Meruya Selatan No. 113

Depan Kampus Mercu Buana Jakarta BaratTelp. (021) 5862001 / 5855629

TPAK Sehati CakungJl. Raya Cakung Timur Rumah Susun Pulo Gebang

Seruni 2 Lantai Dasar Cakung, Jakarta TimurTelp. (021) 48703818. Fax. (021) 48703817

Website : www.cu-sehati.comEmail : sehaticare@cu-sehati.com,

sehati_coops@yahoo.co.id

KOPERASI INDONESIA CU. SEHATICU. SEHATI

2

DAFTAR ISI

Halaman

Kata Pengantar ................................................................ 3

Visi, Misi dan Prinsip-Prinsip Koperasi ............................. 4

Susunan Pengurus, Pengawas dan Penasihat Kopdit

Sehati Periode 2009 s.d. 2011 ......................................... 5

Daftar Personalia .............................................................. 6

BAB I Keanggotaan ...................................................... 7

BAB II Simpanan ........................................................... 9

BAB III Pinjaman ............................................................ 13

BAB IV Agunan Pinjaman .............................................. 28

BAB V Pencairan Pinjaman ........................................... 30

BAB VI Denda Kelalaian ................................................ 31

BAB VII Perubahan Perjanjian Pinjaman ........................ 32

BAB VIII Dana Sosial untuk Santunan Duka .................... 33

BAB IX Pembagian SHU ................................................ 34

BAB X Asuransi dan Daperma ..................................... 35

BAB XI Pemanfaatan Gedung ....................................... 36

BAB XII Fasilitas RAT ...................................................... 37

BAB XIII Tempat Pelayanan Anggota Koperasi (TPAK) ... 38

BAB XIV Penutup ............................................................. 39

Puji syukur kita panjatkan kepada Allah SWT, Tuhan YangMaha Esa, buku Poljak Pengurus ini dapat disusun tepat waktu.

Poljak ini disusun untuk memastikan bahwa Kopdit Sehatidikelola sesuai dengan Anggaran Dasar/Anggaran RumahTangga, Nilai-nilai dan Prinsip Koperasi/Credit Union denganmempertimbangkan aspirasi anggota dan usulan-usulan yangdisampaikan dalam Rapat Anggota Tahunan. Pola Kebijakanini memuat ketentuan dan aturan tertulis mengenai pengelolaanusaha Kopdit Sehati beserta hak dan kewajiban anggota dalammelakukan transaksi dengan Kopdit Sehati.

Adanya ketentuan tertulis ini dimaksudkan agar keputusanyang diambil oleh Kopdit Sehati tidak didasarkan atas kebijakanseseorang melainkan didasarkan atas kesepakatan bersama.Selain itu, Poljak ini diharapkan dapat menghindarkanpengambilan keputusan yang kurang hati-hati. Selanjutnya,dengan adanya Poljak ini semua pengambilan keputusan dapatterukur.

Pengurus mengucapkan banyak terima kasih kepada semuapihak yang telah memberikan masukan dan penyempurnaanatas penyusunan Poljak ini. Semoga Poljak ini dapat digunakanoleh semua anggota Kopdit Sehati dalam mengakses semuajenis layanan yang diberikan oleh Kopdit Sehati.

Ttd,Pengurus

Kata Pengantar

3

1. Keanggotaan bersifat sukareladan terbuka

2. Diawasi secara demokratisoleh anggota

3. Partisipasi ekonomi anggota4. Otonomi dan kebebasan5. Pendidikan, pelatihan dan

Informasi6. Kerjasama antarkoperasi7. Kepedulian terhadap

masyarakat

INTERNATIONALCOOPERATIVE ALLIANCE(ICA) 1995, MANCHESTER

INGGRIS1. Keanggotaan bersifat sukarela

dan terbuka2. Pengelolaan dilakukan secara

demokratis3. Pembagian sisa hasil usaha

dilakukan secara adilsebanding dengan besarnyajasa usaha masing-masinganggota.

4. Pemberian balas jasa yangterbatas terhadap modal

5. Kemandirian6. Pendidikan perkoperasian7. Kerja sama antarkoperasi.

UU NO. 25 TAHUN 1992TENTANG PERKOPERASIAN

Menolong diri sendiri, tanggung jawab sendiri, demokrasi,persamaan, keadilan dan kesetiakawanan

Mengikuti tradisi para pendirinya, anggota-anggota koperasi percayapada nilai-nilai etis dari kejujuran, keterbukaan, tanggung jawab sosial

serta kepedulian terhadap orang lain.

4

SUSUNAN PENGURUS KOPDIT SEHATIPERIODE 2009-2011

Ketua : H. Akhmad Junaidi, SE, MEWakil Ketua : Sari Hidayati, SE, MMSekretaris : Punjul Harto, SEBendahara : Ir. Arfian Muslim, MP

SUSUNAN PENGAWAS KOPDIT SEHATIPERIODE 2009-2011

Ketua : Gatot Budi Setiawan, SE, MMSekretaris : Ir. Helmi SalehAnggota : Subarmantyono, SE

SUSUNAN PENASIHAT KOPDIT SEHATIPERIODE 2009-2011

Bidang Keuangan : YB. SuharyonoBidang Kredit : H. Kasidjan RonoBidang Pendidikan : Drs. Moh. Shodiq

POLA KEBIJAKAN PENGURUSKOPDIT SEHATI TAHUN 2012

KOPERASI KREDIT SEHATI

Badan Hukum No.87/BH/PAD/KWK.9/VII/1998Jl. Warga No. 1 B Rt. 015/03 Pejaten BaratPasar Minggu Jakarta Selatan 12510Telp. : (021) 7988616, 7982070, 79182537FAX : (021) 7982259Website : www.cu-sehati.comEmail : sehaticare@cu-sehati.com

sehati_coops@yahoo.co.id

5

Hery Iskandar, S.KomLia Aprilianti, AmdBambang Akhmad Istiqlal, SERina, SE

Akhmad Arief Santoso, ST

Hermanto, SE

Kamandita Semesta Dewi, SpdAyu LestariCitra Ningtyas, AmdYunita, AmdYulia, S.PsiLailia MutmainahRohim

Irfan Novebri, Amd

Sandy Rosandy Harimurti

Reza Andrian Saputra, SE

Rizal Fauzi

Rizkyansyah

Andini Putri Martin, SHBachtiar Sigit Perkasa, S.SosMuhammad Iqbal, AmdNurhayati, SE

ZaenabMargonoSukadiKholidiM. Yunus

NAMA PERSONALIANO JABATAN JENJANGKEPANGKATAN

ManajerKabag UmumKabag KeuanganSatuan PengendaliInternal (SPI)Divisi TeknologiInformasiTeller / Staf AdministrasiCustomer ServiceCustomer ServiceTellerTellerTellerTellerStaf PengendaliKreditStaf PengendaliKreditStaf PengendaliKreditStaf PengendaliKreditStaf PengendaliKreditStaf PengendaliKreditStaf KreditStaf KreditStaf KreditStaf Pengembangandan PromosiOffice GirlOffice BoySatpamSatpamSatpam

1234

5

6

789

10111213

14

15

16

17

18

19202122

2324252627

Pimpinan YuniorSenior OfficerSenior OfficerSenior Officer

Junior Officer

Junior Officer

Clerk 1Clerk 1Clerk 2Clerk 1Clerk 1Clerk 1Clerk 3

Clerk 1

Clerk 1

Clerk 1

Clerk 1

Clerk 1

Junior OfficerClerk 2Clerk 1Clerk 1

Non ClerkNon ClerkNon ClerkNon ClerkNon Clerk

DAFTAR PERSONALIA KOPDIT SEHATI

6

A. Syarat-syarat masuk menjadi anggota Kopdit Sehatitelah diatur secara jelas dan rinci dalam AnggaranDasar dan Anggaran Rumah Tangga.

B. Tata cara dan prosedur masuk menjadi anggotasebagai berikut :1. Umur 17 tahun s.d. 60 tahun (anggota khusus lihat

butir D)2. Mengisi formulir pendaftaran dengan benar dan jujur

serta melampirkan kelengkapan sebagai berikut:a. Foto kopi Kartu Tanda Penduduk (KTP) dan Kartu

Keluarga (KK) atau Surat Keterangan Tempat Tinggaldari Ketua RT dan RW setempat.

b. Pas foto ukuran 2x3 sebanyak 2 lembar dan bersediadifoto di Koperasi sebagai database.

c. Uang Pangkal Rp75.000 (tujuh puluh lima ribu rupiah).d. Simpanan Pokok Rp100.000 (seratus ribu rupiah)

hanya dibayar sekali.e. Simpanan Wajib Rp25.000 (dua puluh lima ribu rupiah)

per bulan dan harus dibayar rutin setiap bulan, ataudapat juga dilunasi sampai akhir tahun berjalan.

f. Setoran awal Simpanan Jasa Harian (Sijahar) dengansaldo minimum Rp70.000 (tujuh puluh ribu rupiah).

g. Dana Sosial Anggota Rp2.500 (dua ribu lima ratusrupiah) per bulan dan harus dibayar lunas sampaidengan akhir tahun berjalan atau didebet dari Dividenatau Sijahar.

3. Membubuhkan cap jempol dan tanda tangan pada BukuInduk Anggota.

4. Wajib mengikuti pendidikan motivasi atau orientasi secaratuntas.

5. Wajib memiliki referensi dari anggota lama danpersetujuan dari Pengurus atau Pengawas kelompokyang sudah ada.

6. Bersedia bergabung dengan kelompok yang sudah ada.7. Khusus anggota baru yang berasal dari institusi tertentu

dapat membentuk kelompok sendiri dengan jumlahminimal 20 orang.

C. Pembatalan Keanggotaan1. Anggota baru yang selama 6 bulan sejak mendaftar

belum memenuhi kelengkapan administrasi sebagaimanadimaksud huruf B butir 1 dan 2 dianggap mengundurkan

7

BAB IKEANGGOTAAN

diri dan dapat menarik kembali simpanannya, kecualiUang Pangkal dan Dana Sosial serta dikenakan biayaadministrasi pengunduran diri sebesar Rp25.000 (duapuluh lima ribu rupiah) yang dipotong langsung darisimpanan. Dalam hal keanggotaan telah dibatalkan danyang bersangkutan tidak menarik kembali simpanannya,maka dana tersebut dibukukan dalam bentuk DanaTitipan untuk jangka waktu sampai dengan tahun yangbersangkutan. Apabila yang bersangkutan tidakmengambil dana tersebut sampai tahun buku berjalanberakhir, maka dana tersebut menjadi Dana Cadanganorganisasi koperasi.

2. Anggota dapat dianggap mengundurkan diri ataudikeluarkan dari keanggotaan Kopdit Sehati olehPengurus/Manajemen apabi la anggota yangbersangkutan :a. Lalai tidak membayar Simpanan Wajib sampai

menunggak 12 bulan setelah diperingatkan secaralisan atau tertulis oleh Manajemen.

b. Pindah alamat tanpa memberitahukan kepadaPengurus/Manajemen yang mengakibatkan kesulitankomunikasi.

c. Berperilaku buruk atau tidak disiplin dalam berkoperasiyang merugikan Kopdit Sehati.

d. Terbukti melakukan perbuatan melawan hukum secarapidana dan perdata yang merugikan Kopdit Sehati.

e. Tidak menaati Anggaran Dasar, Anggaran RumahTangga dan Keputusan Rapat Anggota.

D. Anggota Khusus atau Anggota Luar BiasaDalam rangka menanamkan pemahaman dan budayakoperasi sedini mungkin, Kopdit Sehati menerima anggotaanak-anak dengan status sebagai Anggota Khusus atauAnggota Luar Biasa dengan ketentuan sebagai berikut :1. Mempunyai wali yang sudah menjadi anggota Kopdit

Sehati2. Belum diwajibkan mengikuti pendidikan motivasi atau

orientasi, tetapi pada saat yang bersangkutan dianggaptelah mampu melakukan tindakan hukum (17 tahun)yang bersangkutan harus mengikuti pendidikan.

3. Anggota khusus tidak memiliki hak-hak sebagaiberikut :a. Hak suara dalam Rapat Anggota.b. Hak memilih dan hak dipilih menjadi Pengurus maupun

Pengawas.c. Hak meminjam dan hak menjamin pinjaman.

8

BAB IISIMPANAN

A. Simpanan SahamSimpanan saham adalah simpanan yang menanggungrisiko bilamana koperasi mengalami kerugian, dan akanmemperoleh bagi hasil usaha (dividen) bilamana koperasimemperoleh surplus usaha.1. Simpanan Saham terdiri dari:

a. Simpanan Pokok yaitu saham awal yang dimilikianggota yang harus dibayar sekali ketika awal masukmenjadi anggota.

b. Simpanan Wajib yaitu saham minimal yang harusdisetor oleh anggota rutin setiap bulan, tetapi anggotadapat meyetorkannya sekaligus untuk sampai akhirtahun berjalan.

c. Simpanan Kapitalisasi yaitu pemupukan sahamguna memperbesar saham yang dimiliki. Simpananjenis ini dapat disetor oleh setiap anggota, terutamaketika anggota yang bersangkutan menerimapinjaman.

2. Simpanan Saham yang berasal dari Simpanan Pokokdan Simpanan Wajib hanya bisa ditarik jika anggotayang bersangkutan keluar dari kenggotaan koperasi.

3. Simpanan Kapitalisasi hanya dapat ditarik apabila totalSimpanan Saham sudah melebihi rasio yang ideal yaiturasio melebihi 20% dari total aset. Penarikan SimpananKapitalisasi harus mendapatkan persetujuan Pengurus.

4. Anggota yang telah memenuhi minimal total SimpananSaham sebesar Rp5.000.000 (lima juta rupiah) akanmendapatkan kupon undian sebagai hadiah untukmelaksanakan ibadah umroh sebesar Rp12.500.000(dua belas juta lima ratus ribu rupiah) sebanyak 2 paketuntuk 2 orang atau total undian Rp25.000.000 (bagianggota muslim). Bagi anggota non-muslim bisadigunakan untuk mengunjungi tempat-tempat suci sesuaidengan agama dan keyakinannya. Undian berlaku sistemkelipatan.

5. Undian akan dilaksanakan setiap tahun sekali pada saatRapat Anggota (Pleno) dan tidak bisa dibatalkan walaupunanggota yang bersangkutan t idak datang.

6. Undian akan ditutup pada akhir bulan Agustus tahunberjalan bersamaan dengan bulan kelahiran KopditSehati. Masa penutupan undian dapat diperpanjangdengan keputusan Pengurus.

7. Undian hanya diberikan kepada anggota yang tidakmemiliki kelalaian pinjaman minimal 3 bulan terakhir.

9

B. Simpanan Non-SahamSimpanan Non-Saham adalah simpanan yang tidakmenanggung risiko bilamana koperasi mengalamikerugian dan akan memperoleh jasa yang telah ditetapkan.Simpanan Non-Saham terdiri dari :1. Simpanan Jasa Harian (Sijahar)

a. Sijahar merupakan tabungan yang dapat disetormaupun ditarik setiap saat, memperoleh jasa padasetiap akhir bulan yang jasanya dihitung berdasarkansaldo harian dan langsung menambah saldo tabungan.

b. Persentase jasa tabungan 6% (fluktuatif), yangselanjutnya ditentukan oleh Pengurus dan diumumkandi tempat yang mudah dibaca oleh setiap anggotayang bertransaksi.

c. Penarikan Rp5.000.000 (lima juta rupiah) ke atasharus dikonfirmasikan terlebih dahulu seharisebelumnya.

d. Penarikan Sijahar tidak dapat dilakukan apabila yangbersangkutan masih mempunyai kewajiban yang lebihbesar dari total simpanan yang dimilikinya.

e. Sijahar tidak diberikan jasa kepada yang bersangkutanapabila saldo tabungan kurang dari Rp100.000 (seratusribu rupiah).

2. Simpanan Khusus Berjangka (Sikhujang)Sikhujang merupakan simpanan sejenis deposito yangjasanya secara otomatis masuk pada Sijahar setiaptanggal jatuh tempo.a. Jangka waktu Sikhujang minimal 3 bulan, selanjutnya

akan diperpanjang secara otomatis setiap bulan apabilapada saat jatuh tempo tidak dicairkan.

b. Nominal Sikhujang minimal Rp2.000.000 (dua jutarupiah) per lembar sertifikat.

c. Pencairan Sikhujang sebelum jatuh tempo 3 bulantidak dikenakan denda, tetapi jasanya dibatalkan.

d. Jasa Sikhujang 10% (fluktuatif), yang selanjutnyaditentukan oleh Pengurus dan diumumkan di tempatyang mudah dibaca oleh setiap anggota yangbertransaksi.

e. Pencairan Rp5.000.000 (lima juta rupiah) ke atasharus dikonfirmasikan terlebih dahulu.

f. Setiap pencairan dikenakan biaya administrasi sebesar1‰ (satu permil) dari nominal Sikhujang , dansekurang-kurangnya Rp10.000 (sepuluh ribu rupiah)per lembar sertifikat.

10

3. Simpanan Pendidikan Putra Putri (SIPPATRI)SIPPATRI bertujuan menyiapkan dana untuk pendidikanputra/putri anggota Kopdit Sehati di masa akan datangdan jasanya secara otomatis masuk pada SIPPATRIakhir bulan.a. Jangka waktu minimal 2 tahun, selanjutnya akan

diperpanjang otomatis setiap bulan apabila pada saatjatuh tempo tidak dicairkan.

b. Setoran awal minimal Rp200.000 (dua ratus riburupiah), setoran berikutnya minimal Rp 50.000 (limapuluh ribu rupiah).

c. Pencairan SIPPATRI sebelum 2 tahun tidak dikenakandenda, tetapi jasanya dibatalkan.

d. Jasa SIPPATRI sebesar jasa Sijahar plus 2% (2%tersebut diberikan kepada anggota dalam bentuk kadoulang tahun setelah satu tahun mengendap)

e. Jasa pada setiap akhir bulan dihitung berdasarkansaldo harian dan langsung menambah saldo SIPPATRI.

f. Pencairan Rp5.000.000 (lima juta rupiah) ke atasharus dikonfirmasikan terlebih dahulu.

4. Simpanan Hari Raya Qurban (SIQURBAN)Produk ini diperuntukkan bagi anggota yang inginmerealisasikan niat ibadah Qurban pada saat Hari RayaIdul Adhaa. Manfaat :

1) Mewujudkan niat berqurban.2) Meningkatkan kepedulian sosial.

b. Fitur Produk :Qurban domba atau kambing harga minimumRp1.500.000 (satu juta lima ratus ribu rupiah).1) Disimpan minimal 10 bulan.2) Ditarik pada saat 10 hari menjelang Idul Adha.3) Minimum setoran awal Rp150.000 (seratus lima

puluh ribu rupiah) atau nilai setoran awal dapatdinaikkan sesuai dengan jumlah bulan simpananyang tertinggal.

4) Minimum setoran selanjutnya Rp150.000 (seratuslima puluh ribu rupiah).

5) Kopdit Sehati akan memberikan bantuan ongkospemotongan hewan. Untuk hewan Qurban kambingatau domba diberikan bantuan ongkos sebesarRp50.000 (lima puluh ribu rupiah).

Qurban sapi atau kerbau harga minimumRp10.000.000 (sepuluh juta rupiah).

11

1) Disimpan minimal 10 bulan.2) Ditarik pada saat 10 hari menjelang Idul Adha3) Minimum setoran awal Rp1.000.000 (satu juta rupiah) atau nilai setoran awal dapat dinaikkan

sesuai dengan jumlah bulan simpanan yangtertinggal.

4) Minimum setoran selanjutnya Rp1.000.000 (satujuta rupiah).

5) Kopdit Sehati akan memberikan bantuan ongkospemotongan hewan sebesar Rp350.000 (tiga ratuslima puluh ribu rupiah).

5. Simpanan Haji (SIHAJI)Produk ini diperuntukkan bagi anggota yang inginmerealisasikan niat Ibadah Haji.a. Manfaat :

1) Mewujudkan niat menjalankan Ibadah Haji.2) Memenuhi panggilan menuju tanah suci.

b. Fitur Produk :1) Setoran awal SIHAJI minimal Rp1.000.000 (satu

juta rupiah).2) Setoran selanjutnya sesuai dengan kemampuan.3) Apabila SIHAJI telah mencapai Rp5.000.000 (lima

juta rupiah) penyimpan dapat mengajukan fasilitasDana Talangan Haji (Pinjaman).

4) Penyimpan SIHAJI akan diberikan souvenir padasaat akan berangkat Ibadah Haji.

6. Produk Simpanan lainnya akan ditetapkan olehPengurus. Apabila Produk Simpanan ini telahdiluncurkan, Kopdit Sehati wajib mengumumkankepada anggota pada papan pengumuman yangmudah dibaca oleh anggota dan atau melalui mediawebsite : www.cu-sehati.com.

C. Penarikan Simpanan1. Penarikan Simpanan tidak dapat diwakilkan kepada

orang lain, kecuali dengan Surat Kuasa bermeterai daripemilik rekening dan atau konfirmasi pernyataan.

2. Penerima kuasa penarikan simpanan harusmenunjukkan tanda pengenal (KTP/SIM) yang asli,serta melampirkan foto kopi KTP/SIM dari pemberidan penerima kuasa.

3. Penarikan Simpanan dilayani jika membawa bukusimpanan.

4. Simpanan yang dijadikan agunan atas pinjaman tidakdapat ditarik.

12

BAB IIIPINJAMAN

A. Ketentuan dan Persyaratan serta Prosedur MengajukanPinjaman :1. Ketentuan dan Persyaratan untuk Anggota Umum

a. Sudah sah menjadi anggota sesuai dengan ketentuanAD, ART maupun Poljak.

b. Telah mengikuti pendidikan orientasi.c. Sudah menjadi anggota koperasi minimal 2 buland. Calon peminjam wajib datang sendiri ke kantor Kopdit

Sehati atau TPAK (Tempat Pelayanan AnggotaKoperasi) terdekat dan tidak bisa diwakilkan olehsiapa pun.

e. Mengisi formulir permohonan pinjaman denganketerangan yang benar dan jujur minimal sbb :1) Informasi pendapatan bersih calon peminjam.2) Informasi pengeluaran kebutuhan rumah tangga,

terutama untuk pengeluaran listrik/telepon/PAMdengan melampirkan foto kopinya.

3) Informasi pinjaman kepada pihak lain.4) Pinjaman harus diketahui keluarga (suami/istri/

orang tua/anak dengan membubuhkan tandatangan dalam formulir).

5) Calon peminjam harus mendapatkan referensidari anggota penjamin. Dalam hal ini, tempattinggal pemberi referensi tidak dalam satu rumahdengan calon peminjam dan atau pemberi referensidapat diberikan oleh salah satu anggota Pengurusatau Pengawas kelompok yang dibentuk KopditSehati.

6) Manajemen tidak boleh memberikan referensikepada calon peminjam.

7) Pinjaman di bawah dan atau sebesar simpanantidak perlu referensi penjamin.

f. Melampirkan foto kopi KTP anggota yangbersangkutan dan masih berlaku

g. Melampirkan Surat Keterangan Tempat Tinggal dariKetua RT setempat manakala anggota tersebutbertempat tinggal tidak sesuai dengan alamat KTP.

13

2. Ketentuan dan Persyaratan Khusus bagi Anggota diLingkungan Perusahaan yang Bekerjasama denganKoperasi Kredit Sehati :a. Sudah sah menjadi anggota sesuai dengan ketentuan

AD, ART maupun Poljak.b. Telah mengikuti pendidikan orientasi.c. Sudah menjadi anggota koperasi dan telah mendapat

referensi dari institusi tertentu yang sudah menjalinkerjasama dengan Kopdit Sehati minimal 7 hari kerja.

d. Calon peminjam wajib datang sendiri ke kantor KopditSehati atau TPAK (Tempat Pelayanan AnggotaKoperasi) terdekat dan tidak bisa diwakilkan olehsiapa pun.

e. Mengisi formulir permohonan pinjaman denganketerangan yang benar dan jujur minimal sbb :1) Informasi pendapatan bersih calon peminjam.2) Informasi pengeluaran kebutuhan rumah tangga,

terutama untuk pengeluaran listrik/telepon/PAMdengan melampirkan foto kopinya.

3) Informasi pinjaman kepada pihak lain.4) Calon peminjam harus mendapatkan referensi

dari anggota penjamin. Dalam hal ini, tempattinggal anggota penjamin tidak dalam satu rumahdengan calon peminjam, dan atau anggotapenjamin dapat diberikan oleh salah satu anggotaPengurus atau Pengawas kelompok yang dibentukKopdit Sehati atau koordinator yang telahbekerjasama dengan Kopdit Sehati.

5) Manajemen tidak boleh memberikan referensikepada calon peminjam

6) Pinjaman di bawah dan atau sebesar simpanantidak perlu anggota penjamin

7) Melampirkan foto kopi KTP anggota yangbersangkutan dan masih berlaku

f. Melampirkan surat keterangan bekerja serta SKPengangkatan Karyawan Tetap dari institusi tempatbekerja

g. Melampirkan slip gaji bulan terakhirh. Bagi anggota peminjam yang sudah mendapat

referensi dari institusi tertentu yang sudah menjalinkerjasama dengan Kopdit Sehati untuk kelengkapanadministrasinya bisa menyusul sebelum pencairan.

i. Melampirkan Surat Keterangan Tempat Tinggal dariKetua RT setempat manakala anggota tersebutbertempat tinggal tidak sesuai dengan alamat KTP.

14

15

3. Prosedur Pengajuan Pinjamana. Pinjaman dalam jumlah tertentu harus diketahui dan

disetujui oleh suami/istri, sedangkan peminjam yangbelum berkeluarga diketahui orang tua/keluargaterdekat dengan melampirkan foto kopi KTP-nya.

b. Pada dasarnya Pinjaman hanya diberikan kepadaanggota yang telah berusia 17 tahun (dengan catatanapabila ybs telah memiliki penghasilan sendiri) sampaidengan usia maksimum 69 tahun. Untuk calonpeminjam yang berusia 69 tahun s.d. 76 tahun,pemberian pinjaman hanya dapat diberikan maksimumRp10.000.000 (dengan mempertimbangkankemampuan fisik dan fasilitas Daperma yang tersedia).

c. Pemberian pinjaman didasarkan pada aspekkelayakan, terutama dilihat dari Karakter, Kapasitas(kemampuan membayar kembali), Modal Sendiri,Kondisi Ekonomi, dan Jaminan.

d. Bersedia disurvei oleh petugas Koperasi Kredit Sehatiuntuk mempertimbangkan kelayakan pinjaman.

e. Uang pinjaman dipastikan digunakan sendiri olehanggota peminjam dan bertanggung jawab ataspenggunaan pinjaman dengan mengisi suratpernyataan.

f. Plafon Pinjaman :1) Plafon Pinjaman untuk pertama kali diberikan

paling banyak sebesar 1,5 (satu koma lima) kalidari total simpanan (Simpanan Saham + SimpananNon-Saham) dan pinjaman selanjutnya secarabertahap diberikan sebanyak-banyaknya 3 (tiga)kali dari total simpanan (Simpanan Saham +Simpanan Non-Saham). Ketentuan ini hanyaberlaku bagi anggota peminjam yang benar-benarterbukti lancar dalam memenuhi kewajibannyadengan pedoman sebagai berikut :a) Manajemen Kopdit Sehati wajib memberikan

jawaban persetujuan/penolakan kepadapeminjam paling lama 5 (lima) hari kerja sejakpersyaratan kelengkapan pinjaman diterimadan telah dilakukan survei.

b) Pinjaman dapat dicairkan paling lambat 1 (satu)hari kerja sejak perjanjian pinjamanditandatangani.

c) Pinjaman diangsur sesuai dengan jangka waktuminimal 3 (tiga) bulan sesuai yang telahdiperjanjikan dan lancar.

d) Plafon Pinjaman kedua diberikan sebanyak-banyaknya 2 (dua) kali lipat dari total simpanan(Simpanan Saham + Simpanan Non-Saham)

e) Total Simpanan (Simpanan Saham +Simpanan Non-Saham) yang dihitung sebagaiperkalian adalah total simpanan pada saatpengajuan permohonan atau simpanan telahmengendap minimal 1 (satu) bulan.

f) Untuk Pinjaman ke-3 (tiga) dan seterusnyamengacu pada poin 3 (Prosedur PengajuanPinjaman) butir c.

2) Plafon Pinjaman bagi peminjam baru dan peminjam kedua paling banyak sebesarRp25.000.000 (dua puluh lima juta rupiah), kecualimemiliki simpanan minimal sama dengan pinjamanyang diajukan.

3) Plafon Pinjaman bagi Anggota Potensial :a) Anggota Potensial adalah anggota yang

memenuhi kriteria sebagaimana dimaksudBAB IV huruf B angka 2.

b) Sesuai dengan huruf f (Plafon Pinjaman) butirkesatu adalah paling banyak sebesar 3 kalilipat dari total Simpanan (Simpanan Sahamdan Simpanan Non-Saham) dan paling banyaksebesar Rp50.000.000 (lima puluh juta rupiah).

c) Plafon Pinjaman bagi Anggota Potensial sesuaidengan huruf f (Plafon Pinjaman) butir kesatuadalah paling banyak 5 (lima) kali lipat daritotal Simpanan (Simpanan Saham danSimpanan Non-Saham).

4) Plafon Pinjaman bagi Anggota dalam LingkunganPerusahaan yang telah bekerjasama denganKoperasi Kredit Sehati dapat diberikan pinjamanmaksimum 4 kali dari total Simpanan.

g. Pinjaman hanya diberikan kepada anggota yang benar-benar memenuhi ketentuan dan persyaratan yang telahdibuat oleh Koperasi Kredit Sehati.

h. Pinjaman didukung oleh Surat Perjanjian Pinjaman dankelengkapan administrasi lainnya.

B. Jenis-jenis Pinjaman1. Pinjaman Produktif

Pinjaman ini diberikan dengan tujuan untuk meningkatkanpenghasilan anggota yang memiliki usaha denganketentuan sebagai berikut :

16

a. Memiliki tempat usaha yang jelas.b. Sudah bisa dilihat jejak rekam (catatan) usahanya.

2. Pinjaman Pendidikan.Pinjaman diberikan kepada anggota untuk membantubiaya pendidikan dengan ketentuan :a. Menunjukkan bukti kelulusan sekolah atau keterangan

dari sekolah.b. Menunjukkan bukti kekurangan pembayaran dari

pihak sekolah.c. Pinjaman diberikan atas nama orang tua.

3. Pinjaman Kepemilikan Kendaraan Sepeda Motor Barua. Minimal mempunyai simpanan 10% dari harga motor

dan bukan merupakan agunan dari pinjaman reguler.b. Uang muka minimal Rp1.000.000 (satu juta rupiah)

disediakan oleh anggota dan tidak menarik simpananyang menjadi agunan pinjaman dan selebihnya sama.

c. Jangka waktu angsuran 1 s.d. 3 tahun disesuaikandengan harga motor.

d. Jasa disesuaikan dengan dealer motor (kompetitif).e. Pembayaran dengan angsuran tetap.f. Asuransi ditanggung peminjam.g. Dealer ditentukan oleh koperasi .h. BPKB diserahkan ke koperasi untuk agunan.i. Motor tidak boleh dipindahtangankan sebelum

pinjaman lunas.4. Pinjaman Renovasi Rumah dan Kepemilikan Rumah

a. Pinjaman Renovasi Rumah bertujuan untuk membiayaipembangunan rumah maupun merenovasi rumahtinggal dengan ketentuan sebagai berikut :1) Rumah yang dibangun/direnovasi menjadi agunan

dan tanahnya sudah bersertifikat / dalam prosespengurusan sertifikasi atas nama anggotapeminjam.

2) Sudah memiliki simpanan minimal 25% daripinjaman yang diajukan.

b. Pinjaman Kepemilikan Rumah bertujuan untukmembiayai pembelian rumah tinggal dengan ketentuansebagai berikut :1) Sudah menjadi anggota minimal 3 (tiga) tahun

dan telah memperoleh pinjaman minimal 3 kaliyang telah lunas.

2) Rumah yang akan dibeli menjadi agunan dantanahnya sudah bersertifikat.

3) Sudah memiliki simpanan minimal 20% daripinjaman yang diajukan.

17

4) Melampirkan foto kopi KTP suami istri yangberlaku.

5) Melampirkan foto kopi Kartu Keluarga.6) Melampirkan foto kopi rekening tabungan 3 (tiga)

bulan terakhir di lembaga keuangan lainnya.7) Melampirkan foto kopi slip gaji (bagi yang bekerja)

dan atau foto kopi pembukuan hasil usaha 3 (tiga)bulan terakhir.

8) Nilai pengajuan pinjaman khusus KepemilikanRumah diberikan maksimum Rp100.000.000(seratus juta rupiah).

9) Nilai total pinjaman Kepemilikan Rumah selama1 (satu) tahun kerja maksimum Rp700.000.000(tujuh ratus juta rupiah).

10)Notaris dari pihak Koperasi Kredit Sehati.5. Pinjaman Swadana (pinjaman di bawah simpanan)

a. Pinjaman dapat dicairkan pada saat pengajuanpinjaman.

b. Apabila tidak mengangsur pinjaman selama 3 bulanberturut-turut, simpanan yang diagunkan ditarik untukmenutup pinjaman.

6. Pinjaman Mikro/KelompokPinjaman diberikan kepada pengusaha mikro dengantanggung renteng secara berkelompok dengan ketentuansebagai berikut:a. Pinjaman dapat diberikan kepada anggota yang

mengembangkan usaha secara berkelompok.b. Anggota kelompok peminjam minimal 5 orang.c. Besaran pinjaman ditentukan berdasarkan kelayakan

dan kemampuan koperasid. Simpanan yang diagunkan tidak bisa digunakan untuk

agunan pinjaman lainnyae. Plafon pinjaman disesuaikan dengan kebutuhan dan

kelayakan usaha.f. Memiliki total simpanan kelompok minimal 30%.g. Kelompok bertanggung jawab secara kolektif sebagai

pengganti agunan. Pengikatan pinjaman dilakukanatas nama kelompok.

h. Jasa dikenakan berdasarkan nilai pinjamanperorangan.

i. Setiap anggota kelompok hanya diperkenankanmemiliki 2 jenis pinjaman.

j. Anggota Kelompok yang meminjam pada saat

18

mengajukan pinjaman tidak ada yang memilikikelalaian pinjaman.

k. Apabila tidak mengangsur pinjaman selama 3 bulanberturut-turut, seluruh simpanan anggota kelompokyang diagunkan ditarik untuk menutup pinjaman dankelompok tetap berkewajiban menyelesaikan secaratanggung renteng.

l. Jasa pelayanan dan penagihan disesuaikan denganbiaya transaksi.

7. Pinjaman Bergilir dalam Kelompok (PINGGIRPOK).Pinjaman ini diberikan kepada kelompok yang terdiri dari

5 orang anggota. Sistem yang digunakan adalah 2-2-1. Dua orang pertama adalah anggota yangmeminjam, kemudian setelah 2 kali angsuran baru 2orang anggota kedua. Setelah mengangsur dua kali,giliran yang terakhir 1 orang adalah Ketua Kelompok.Jangka waktu pinjaman 100 hari, sistem angsuranmingguan, plafon pinjaman Rp500.000 (lima ratusribu rupiah) per orang.

8. Pinjaman CepatPinjaman Cepat diberikan bagi anggota dalam lingkunganperusahaan yang telah bekerjasama dengan KoperasiKredit Sehati dengan ketentuan sebagai berikut :

a. Sudah mengangsur dalam pinjaman regulerminimal 2 kali dan memiliki jejak yang baik.

b. Plafon pinjaman maksimum Rp500.000 (limaratus ribu rupiah).

c. Jangka waktu pinjaman maksimum 1 bulan.d. Jasa pinjaman Rp15.000 (lima belas ribu rupiah).

9. Pinjaman Dana Talangan HajiPinjaman Talangan Haji adalah pinjaman yang ditujukanuntuk membantu anggota mendapatkan porsikeberangkatan haji lebih awal.a. Fitur

1) Jangka waktu pinjaman maksimum 36 bulan.2) Plafond p in jaman yang besar h ingga

Rp25.000.000 (dua puluh lima juta rupiah).3) Pelunasan sesuai pokok pinjaman (tanpa

marjin/kelebihan atas pokok).4) Biaya administrasi hanya dikenakan sekali.

Besarnya disesuaikan. dengan jangka waktupinjaman.

b. Persyaratan Administratif untuk Pengajuan :1) Umur minimal 21 tahun.2) Memiliki SIHAJI dengan saldo minimum Rp5.000.000 (lima juta rupiah).

19

3) Formulir permohonan pinjaman.4) Foto kopi KTP dan Kartu Keluarga.5) Foto kopi Surat Nikah (bila sudah menikah).6) Asli slip gaji & surat keterangan kerja (untuk

pegawai/karyawan).7) Foto kopi mutasi rekening buku simpanan 3 bulan

terakhir.8) Foto kopi rekening telepon dan listrik 3 bulan

terakhir.9) Pinjaman Talangan Haji diberikan kepada anggota

yang diperkirakan mampu memenuhi kewajibanmelunasi pinjaman.

10. Pinjaman Karyawan Kopdit SehatiPinjaman yang diberikan kepada karyawan KopditSehati merupakan salah satu bentuk perhatian institusiKopdit Sehati kepada para karyawan, sekaligus untukmemberikan apresiasi kepada para karyawan.Ketentuan pinjaman bagi karyawan, dengan produkantara lain Pinjaman Tunai, Pinjaman KepemilikanKendaraan (Motor), dan Pinjaman KepemilikanRumah dengan penjelasan sebagai berikut :a. Pinjaman Tunai

Pinjaman Tunai dapat diberikan dengan ketentuan:1) Plafon maksimum pinjaman adalah = 3 x dari

gaji +Simpanan (Saham & Non-Saham)Contoh : Gaji 1 Juta Simpanan 1 Juta, jadipinjaman yang didapat karyawan adalah 1x3 =3 + 1 = 4 Juta

2) Lama bekerja; sudah menjadi karyawan KopditSehati selama minimal 3 tahun

3) Jasa yang diberikan 1,5% anuitas per bulan4) Jejak rekam (catatan) pinjaman sebelumnya

selama 1 tahun ke belakang dalam posisi lancar.5) Pembayaran pinjaman menggunakan sistem

pembayaran TETAP, dengan pemotongan gajitiap bulan oleh Bagian Personalia.

6) Jangka waktu pinjaman maksimum 24 bulanatau 2 tahun. Bila karyawan mengundurkan diriatau dikeluarkan, wajib melunasi pinjaman.

7) Jaminan berupa Gaji, Simpanan, JHT.8) Apabila plafon Pinjaman melebihi batas

maksimum klaim Daperma (lebih dariRp100.0000.000 (seratus juta rupiah), karyawanwajib menambahkan asuransi tambahan.

20

b. Pinjaman Kepemilikan Kendaraan (Motor)1) Pinjaman Kepemilikan Kendaraan (Motor) berlaku

bagi Tim Pengendali Kredit (Tim Penagihan)dengan ketentuan sebagai berikut :a) Kredit hanya untuk motor baru (motor bekas

tidak diperbolehkan).b) Lama bekerja; sudah menjadi karyawan Kopdit

Sehati selama minimal 3 Tahunc) Jangka waktu pinjaman maksimum 36 bulan atau 3 tahun. Bila karyawan mengundurkan

diri atau dikeluarkan, wajib melunasi pinjaman.d) Jasa Pinjaman 0% (mempertimbangkan motor

digunakan untuk membantu operasionalpenagihan).

e) Pembayaran pinjaman menggunakan sistempembayaran TETAP dengan pemotongan gajit iap bulan oleh Bagian Personal ia.

f) Jaminan berupa Gaji, Simpanan, JHT, danBPKB motor

g) Apabila plafon Pinjaman melebihi batasmaksimum klaim Daperma (lebih dariRp100.0000.000 (seratus juta rupiah), karyawanwajib menambahkan asuransi tambahan.

2) Pinjaman Kepemilikan Kendaraan (Motor) berlakubagi karyawan selain Tim Pengendali Kredit (TimPenagihan) dengan ketentuan sebagai berikut :a) Lama bekerja; sudah menjadi karyawan Koperasi Kredit Sehati selama minimal 3 tahun.b) Simpanan (Saham dan Non-Saham) minimal

harus ada 10% dari harga motor.c) Kredit hanya untuk motor baru (motor bekas

tidak diperbolehkan).d) Tanpa uang muka.e) Jangka waktu pinjaman maksimum 36 bulan

atau 3 tahun. Bila karyawan mengundurkandiri atau dikeluarkan, wajib melunasi pinjaman.

f) Jasa pinjaman 1,5% (sebagai bentuk perhatianKopdit Sehati kepada karyawan).

g) Track record pinjaman sebelumnya selama1 tahun ke belakang dalam posisi lancar.

h) Pembayaran pinjaman menggunakan sistempembayaran TETAP, dengan pemotongan gajit iap bulan oleh Bagian Personal ia.

i) Jaminan Gaji, Simpanan, JHT, dan BPKB motorj) Apabila plafon Pinjaman melebihi batas

maksimum klaim Daperma (lebih dari

21

Rp100.0000.000 (seratus juta rupiah) karyawanwajib menambahkan asuransi tambahan.

c. Pinjaman Kepemilikan Rumah untuk KaryawanPinjaman Kepemilikan Rumah dapat diberlakukandengan ketentuan sebagai berikut :1) Lama bekerja; sudah menjadi karyawan

Koperasi Kredit Sehati selama minimal 5 tahun.2) Jasa 1% anuitas3) Plafon Pinjaman Kepemilikan Rumah maksimum

40 x dari gaji + Simpanan (Saham dan Non-Saham) atau maksimum Rp150.000.000 (seratuslima puluh juta rupiah).Contoh : Gaji 2 Juta dan simpanan 10 Juta, jadipinjaman yang didapat karyawan adalah 2x40 =80+10 = 90 Juta

4) Jangka waktu pinjaman maksimum 120 bulanatau 10 tahun. Bila karyawan mengundurkan diriatau dikeluarkan, wajib melunasi pinjaman.

5) Jejak rekam (catatan) pinjaman sebelumnyaselama 1 tahun ke belakang dalam posisi lancar.

6) Melampirkan surat pernyataan apabila karyawanybs meninggal dunia harus segera dilunasi.

7) Kelebihan klaim asuransi setelah meninggal duniamaksimum 6 bulan harus sudah lunas. Apabilatidak sesuai dengan pernyataan di atas, rumahdilelang atau dialihkan ke pihak Koperasi.

8) Pembayaran pinjaman menggunakan sistempembayaran TETAP, dengan pemotongan gajitiap bulan oleh Bagian Personalia.

9) Jaminan berupa Gaji, Simpanan, JHT, danSertifikat Tanah & IMB.

10) Apabila plafon Pinjaman melebihi batas maksimumklaim Daperma (lebih dari Rp100.0000.000 (limapuluh juta rupiah), karyawan wajib menambahkanasuransi tambahan.

d. Persyaratan TambahanKetentuan lain berdasarkan hal di atas antara lain :1) Apabila ingin mengajukan pinjaman kepemilikan

rumah tetapi masih memiliki pinjaman tunai, makapinjaman tunai tersebut harus dilunasi terlebihdahulu dan tidak diperbolehkan untuk penambahanpinjaman atau pinjaman lama dijadikan satudengan pinjaman baru.

2) Apabila ingin mengajukan pinjaman kepemilikankendaraan motor tetapi masih memiliki pinjaman

22

tunai, hal ini diperbolehkan dengan pertimbanganmelihat kemampuan membayar karyawan.

e. Fasilitas Subsidi Pembelian Kacamata bagiKaryawan Kopdit SehatiFasilitas kacamata akan diberikan kepada karyawandengan ketentuan sebagai berikut:1) Lama bekerja, sudah menjadi karyawan

Koperasi Kredit Sehati selama minimal 1 tahun.2) Subsidi pembelian kacamata maksimum sebesar

Rp300.000 (tiga ratus ribu rupiah).3) Karyawan diminta membeli dulu kacamata dan

selanjutnya mengajukan permohonan denganmenunjukkan bukti pembelian.

4) Masa berlaku penggantian kacamata maksimum1 tahun 1 kali

11. Produk pinjaman lainnya ditetapkan oleh Pengurusdengan ketentuan plafon dan jangka waktu (bulanan,mingguan, atau harian) disesuaikan dengan kelayakanpinjaman. Apabila Produk Pinjaman ini telah diluncurkan,Kopdit Sehati wajib mengumumkan kepada anggotapada papan pengumuman yang mudah dibaca olehanggota dan/atau melalui media website :www.cu-sehati.com

C. Fasilitas Pinjaman1. Anggota bisa mendapatkan 1 jenis pinjaman reguler

dan 1 jenis pinjaman kendaraan sepeda motor denganmengikuti ketentuan yang ada.

2. Penambahan atau pembaharuan pinjaman dengansyarat :a. Yang bersangkutan sekurang-kurangnya sudah

mengangsur 50% dari total pinjaman.b. Status pinjaman dalam keadaan lancar untuk 3 bulan

terakhir.c. Didukung dengan agunan yang cukup.

D. Jasa Pinjaman1. Besar Jasa Pinjaman ditetapkan oleh keputusan RAT

dan dituangkan dalam Anggaran Rumah Tangga (pasal43 ayat (8) AD Kopdit Sehati. Jasa pinjaman telahdiadendum beberapa kali melalui RAT (RAT tahun 2007,2008, 2009, 2010 dan Rapat Anggota RAPB & RARKtahun 2012). Perubahan jasa pinjaman ini sekaligusdituangkan dalam Anggaran Rumah Tangga KopditSehati Pasal 34 ayat (3). Adapun jasa pinjaman tahun2012 sebagai berikut :

23

500.

000

Mak

s 1

bula

nR

p 15

.000

Tabe

l – 1

JAS

A P

INJA

MA

N M

EN

UR

UT

PAK

ET

PIN

JAM

AN

A-1

PAK

ET

PIN

JAM

AN

PLA

FON

( Rp

)JA

NG

KA

WA

KTU

JAS

A (

% )

TETA

PP

ER

BU

LAN

(AN

UIT

AS

)P

ER

HA

RI

EFE

KTI

F

OTO

RIT

AS

KE

PU

TUS

AN

> 25

.000

.000

Mak

s 36

bul

an2.

000,

0666

67M

anaj

er

A-2

> 25

.000

.000

s.d.

50.

000.

000

Mak

s 48

bul

an2.

250,

075

KO

MIT

E K

RE

DIT

(Man

ajer

dan

Pen

guru

sM

inim

al b

erju

mla

h 2

0ran

g)A

-3>

50.

000.

000

Dis

esua

ikan

den

gan

jeni

s P

inja

man

2.50

0.08

3333

A-4

Sim

pana

nD

ises

uaik

an1.

500,

05M

anaj

er /

Bag

ian

Kre

dit

A-5

2.50

0,08

3333

Kom

ite K

redi

t ter

diri

dari

Man

ajer

dan

Pen

guru

sm

inim

al b

erju

mla

h 3

oran

g

A-6

A-7

s.d.

50.

000.

000

Kom

ite K

redi

t ter

diri

dari

Man

ajer

dan

Pen

guru

sm

inim

al b

erju

mla

h 3

oran

gs.

d. 1

00.0

00.0

00M

aks

96 b

ulan

2.00

Mak

s 48

bul

an

0,06

6667

Man

ajer

/ B

agia

n K

redi

t

24

Untuk menghitung besarnya angsuran (jasa+cicilan) anggotadapat menghitung = indeks angsuran dikalikan pokok pinjaman(hasil perhitungan dibulatkan ke atas dengan angka ratusan).

Contoh 1 : Paket A-1Anggota mengajukan kredit Rp25.000.000 untuk jangka waktu3 tahun (36 bulan), maka yang harus Anda bayar setiap bulanadalah :25.000.000 x 0,039233 = Rp980.825 Rp980.90035.310.500 = 13.75 % p.a.

Contoh 2 : Paket A-2Anggota mengajukan kredit Rp50.000.000 untuk jangka waktu4 tahun (48 bulan), maka yang harus Anda bayar setiap bulanadalah:50.000.000 x 0,034282 = Rp1.714.100 Rp1.714.50032.286.500 = 16.14 % p.a.

Contoh 3: Paket A-3Anggota mengajukan kredit Rp75.000.000 untuk pengembanganusaha dengan jangka waktu angsuran 4 tahun (48 bulan),maka besar angsuran tiap bulan:75.000.000 x 0,036006 = Rp2.700.450 Rp2.700.50054.643.50 = 18.21 % p.a.

25

2. Indeks Perhitungan Pembayaran Tetap

JangkaWaktu Jasa 1,5% Jasa 2%

1 bulan2 bulan3 bulan4 bulan5 bulan6 bulan7 bulan8 bulan9 bulan

10 bulan11 bulan12 bulan13 bulan14 bulan15 bulan16 bulan17 bulan18 bulan19 bulan20 bulan21 bulan22 bulan23 bulan24 bulan25 bulan

1,0150000,5112780,3433830,2594450,2090890,1755250,1515560,1335840,1196100,1084340,0992940,0916800,0852400,0797230,0749440,0707650,0670800,0638060,0608780,0582460,0558660,0537030,0517310,0499240,048263

1,0200000,5150500,3467550,2626240,2121580,1785260,1545120,1365100,1225150,1113270,1021780,0945600,0881180,0826020,0778250,0736500,0699700,0667020,0637820,0611570,0587850,0566310,0546680,0528710,051220

Jasa 2,25% Jasa 2,5%

1,0225000,5169380,3484450,2642190,2137000,1800350,1560000,1379850,1239820,1127880,1036370,0960170,0895770,0840620,0792890,0751170,0714400,0681770,0652620,0626420,0602760,0581280,0561710,0543800,052736

1,0250000,5188270,3501370,2658180,2152470,1815500,1574950,1394670,1254570,1142590,1051060,0974870,0910480,0855370,0807660,0765990,0729280,0696700,0667610,0641470,0617870,0596470,0576960,0559130,054276

26

Tabel – 2INDEKS PERHITUNGAN PEMBAYARAN TETAP

JangkaWaktu Jasa 1,5% Jasa 2%

26 bulan27 bulan28 bulan29 bulan30 bulan31 bulan32 bulan33 bulan34 bulan35 bulan36 bulan37 bulan38 bulan39 bulan40 bulan41 bulan42 bulan43 bulan44 bulan45 bulan46 bulan47 bulan48 bulan

0,0467320,0453150,0440010,0427790,0416390,0405740,0395770,0386410,0377620,0369340,0361520,0354140,0347160,0340550,0334270,0328310,0322640,0317250,0312100,0307200,0302510,0298030,029375

0,0496990,0482930,0469900,0457780,0446500,0435960,0426110,0416870,0408190,0400020,0392330,0385070,0378210,0371710,0365560,0359720,0354170,0348900,0343880,0339100,0334530,0330180,032602

Jasa 2,25% Jasa 2,5%

0,0512210,0498220,0485250,0473210,0461990,0451530,0441740,0432570,0423970,0415870,0408250,0401060,0394280,0387850,0381770,0376010,0370540,0365340,0360390,0355680,0351190,0346910,034282

0,0527690,0513770,0500880,0488910,0477780,0467390,0457680,0448590,0440070,0432060,0424520,0417410,0410700,0404360,0398360,0392680,0387290,0382170,0377300,0372680,0368270,0364070,036006

27

A. Pinjaman tanpa Agunan:Selisih besar pinjaman dengan total simpanan kurang dariRp3.000.000 (tiga juta rupiah) tidak dikenakan agunan.

B. Pinjaman dengan Agunan:1. Selisih besar pinjaman dengan total simpanan lebih dari

Rp3.000.000 (tiga juta rupiah) wajib menyertakan agunan, kecuali bagi anggota potensial dengan kriteria

sebagai berikut :a) Telah menjadi anggota minimal 5 tahun dan telah

memperoleh pinjaman minimal 3 kali yang telah lunas.b) Memiliki pinjaman terakhir (di luar pinjaman 3 kali

yang telah lunas) yang sekurang-kurangnya sudahmengangsur 50% dari total pinjaman dengan statuspinjaman dalam keadaan lancar untuk 3 (tiga) bulanterakhir.

c) Memiliki rekam jejak pengembalian pinjaman yangbaik sesuai perjanjian pinjaman.

d) Memiliki keaktifan dalam gerakan Koperasi KreditSehati (rajin menabung, rajin meminjam danmengangsur, serta rajin mereferensikan anggota baruyang baik).

e) Memiliki usaha produktif yang berkembang minimalselama 3 (tiga) tahun terakhir yang dibuktikan denganpeningkatan penjualan.

2. Pinjaman disertai dengan agunan yang cukup, tetapiplafon pinjaman melebihi 3 (tiga) kali dari total simpanan,dapat diberikan kepada anggota dengan kriteria sebagaiberikut :a) Telah menjadi anggota minimal 3 tahun dan telah

memperoleh pinjaman minimal 3 kali yang telah lunas.b) Memiliki pinjaman terakhir (diluar pinjaman 3 kali yang

telah lunas) yang sekurang-kurangnya sudahmengangsur 50% dari total pinjaman dengan statuspinjaman dalam keadaan lancar untuk 3 (tiga) bulanterakhir .

c) Memiliki rekam jejak pengembalian pinjaman yangbaik sesuai dengan perjanj ian pinjaman.

d) Memiliki keaktifan dalam gerakan Koperasi KreditSehati (rajin menabung, rajin meminjam danmengangsur, serta rajin mereferensikan anggota baruyang baik).

28

BAB IVAGUNAN PINJAMAN

C. Dalam hal pemberian pinjaman memerlukan agunantambahan, agunan tambahan tersebut harus milik sendiri.

D. Jenis Agunan dapat berupa :1. Seluruh Simpanan (Saham dan Non-Saham anggota)

otomatis menjadi agunan pinjaman. Dalam hal jaminanberupa simpanan, sumber simpanan yang diagunkantidak boleh berasal dari sebagian dana pinjaman yangdicairkan.

2. Barang berharga dengan bukti kepemilikan yang sahatas nama peminjam.

3. SK Karyawan Pegawai Negeri/TNI/Polri/Pensiun danbeserta gajinya dengan surat kuasa pemotongan gaji.

4. Sertifikat Tanah milik sendiri atau suami/istri peminjamyang didukung oleh bukti pelunasan pembayaran PBBtahun terakhir.

5. Akta Jual Beli Asli milik sendiri atau suami/istri peminjamuntuk pinjaman < Rp15.000.000 (lima belas juta rupiah)dengan check ke Notaris.

6. BPKB (Bukti Pemilikan Kendaraan Bermotor) wajib atasnama milik anggota peminjam; untuk mobil tahun 1997(layak jalan dan fisik) dan untuk motor tahun 2006 keatas yang disertai dengan STNK tahun berjalan sertabukti KIR untuk angkutan umum.

7. Emas yang dilengkapi dengan Surat KeteranganPembelian atau kepemilikan.

8. Agunan berupa kartu Jamsostek (JHT) wajib dilampirkanprint out minimal tahun terakhir bagi anggota di lingkunganperusahaan yang telah bekerjasama dengan KoperasiKredit Sehati.

9. Agunan berupa kartu ATM serta Buku Tabungan yangtelah diprint out bagi anggota di lingkungan perusahaanyang telah bekerjasama dengan Koperasi Kredit Sehati

29

BAB VPENCAIRAN PINJAMAN

A. Jadwal pencairan pinjaman diatur oleh petugas bagiankeuangan.

B. Pinjaman dicairkan setelah surat perjanjian ditandatanganidan syarat-syarat lain (termasuk asuransi) yang dimintaoleh bagian kredit dipenuhi oleh calon peminjam.

C. Penggunaan pinjaman yang bertahap, pencairan dapatdilakukan secara bertahap.

D. Bila permohonan sudah disetujui, peminjam harus :1. Membuat surat pernyataan dan perjanjian pinjaman

(akad kredit) bermeterai cukup. Perjanjian pinjamandibuat dan ditandatangani dalam rangkap 2 (dua).

2. Membayar jasa pelayanan (service fee/provisi) sebesar1% atau sekurang-kurangnya Rp10.000 (sepuluh riburupiah). Untuk jasa pelayanan pinjaman mikro dapatdisesuaikan.

30

31

Ketentuan denda ada sedikit perubahan dari tahun-tahunsebelumnya yaitu:A. Bagi peminjam dengan angsuran tidak tetap (jasa harian),

apabila lalai/kosong 1 bulan tidak mengangsur (sekurang-kurangnya membayar jasa), bulan berikutnya ditunggusampai dengan tanggal 10. Apabila sampai dengan tanggaltersebut belum juga membayar, yang bersangkutandikenakan denda 2% dari jumlah jasa yang harus dibayar.Apabila 2 bulan kosong juga, dendanya 4% tanpa harusmenunggu tanggal 10. Lalai/kosong 3 bulan, dendanyamenjadi 6% dan seterusnya dengan batas maksimal 8%.

B. Bagi peminjam dengan angsuran tetap, denda keterlambatandikenakan 0.1% dari nominal angsuran per hariketerlambatan. Apabila tanggal jatuh tempo bertepatanpada hari libur, denda tidak diperhitungkan. Dalam hal yangbersangkutan tidak dapat memenuhi kewajiban denganketentuan ini, maka secara otomatis status pinjamandikembalikan dengan ketentuan sebagaimana BAB III hurufD butir 1 (lihat Tabel-1) dari semula sistem angsuran tetapselanjutnya menjadi sistem angsuran dengan jasa harian.

C. Keterlambatan bulan pelunasan dikenakan denda 1% darisaldo pinjaman.

BAB VIDENDA KELALAIAN

32

BAB VIIPERUBAHAN PERJANJIAN PINJAMAN

A. Perubahan Perjanjian Pinjaman dapat terjadi denganketentuan sebagai berikut :

1. Pinjaman dengan balas jasa tetap yang dilunasi sebelumjangka waktu yang disepakati dikenakan penalti sebesarsetoran balas jasa 1 (satu) bulan.

2. Pinjaman dengan balas jasa menurun yang dilunasikurang dari atau sama dengan 14 hari sebelum jatuhtempo dikenakan balas jasa bulanan sesuai denganperjanjian. Untuk pinjaman yang diangsur harian ataumingguan akan disesuaikan.

3. Pinjaman yang dilunasi/diangsur kurang dari 30 harisampai dengan 15 hari sebelum jatuh tempo dikenakanbalas jasa setengah dari total balas jasa bulanan. Untukpinjaman yang diangsur harian atau mingguan akandisesuaikan.

4. Perubahan balas jasa tetap ke balas jasa menurun atausebaliknya hanya dapat dilakukan apabila angsuransudah mencapai 50% dari jangka waktu yang ditetapkandalam Surat Perjanjian Pinjaman.

5. Penukaran barang agunan yang setara.6. Perubahan pinjaman sesuai dengan kemampuan anggota

(penjadwalan ulang)7. Perubahan perjanjian berkenaan dengan balas jasa,

bagi hasil, bagi pendapatan, tanggal jatuh tempo, jangkawaktu pengembalian pinjaman, barang jaminan,dikenakan biaya administrasi.

B. Pembatalan PinjamanPinjaman yang telah disetujui dapat dibatalkan sebelumpencairan apabila :1. Calon peminjam menarik permohonan atau membatalkan

pinjaman.2. Pengurus/Petugas bagian kredit menemukan data-data

baru yang tidak mendukung.3. Diketahui tujuan pinjaman digunakan untuk usaha-usaha

yang bertentangan dengan norma hukum, norma sosialdan norma susila.

4. Tidak memenuhi persyaratan Check List Pinjaman

BAB VIIIDANA SOSIAL UNTUK SANTUNAN DUKA

A. Dana Sosial adalah dana yang dibayar oleh anggota dandiadministrasikan oleh Kopdit Sehati yang diperuntukkansebagai Santunan Duka kepada anggota dan keluarganyasebagai berikut :1. Bila anggota meninggal, anggota bersangkutan akan

memperoleh biaya pemakaman sebesar Rp2.750.000(dua juta tujuh ratus lima puluh ribu rupiah).

2. Bila keluarga anggota meninggal, keluarga akanmemperoleh Santunan Duka sebesar Rp250.000 (duaratus lima puluh ribu rupiah). Batasan keluarga di siniadalah : anak, istri, suami, ayah dan ibu.

B. Iuran Dana Sosial untuk Santunan Duka sebesar Rp30.000(tiga puluh ribu rupiah) per tahun dibayar pada setiap awaltahun. Anggota yang mendaftarkan dalam tahun berjalan,dibebani iuran sampai dengan akhir tahun berjalan. Anggotayang mendaftarkan pada bulan Oktober diwajibkan melunasisampai akhir tahun berikutnya.

C. Jatuh tempo pembayaran Dana Sosial untuk SantunanDuka tanggal 31 Maret setiap tahun. Bagi Anggota yangbelum melunasi dana sosial untuk Santunan Duka sampaipada jatuh tempo, manajamen akan mendebet dari Sijahar.

D. Tata Cara Pengajuan Santunan Duka :1. Pengajuan Santunan diajukan oleh keluarga anggota

yang meninggal dunia dan melaporkan kepada Koperasidengan melampirkan :a. Foto kopi KTP, Kartu Keluarga, Surat Kematian

yang dilegalisasi.b. Surat Keterangan Dokter yang asli atau Surat

Kronologis Kematian dari pihak keluarga.2. Keluarga anggota yang meninggal dunia mengisi formulir

pernyataan ahli waris yang telah disediakan oleh KopditSehati.

3. Batas waktu pengajuan klaim Dana Sosial paling lambat2 bulan sejak tanggal kematian.

E. Yang tidak berhak mendapatkan Santunan Duka adalahAnggota yang tidak membayar Dana Sosial.

33

34

BAB IXPEMBAGIAN SHU

A. SHU, setelah dikurangi kewajiban pajak, akandialokasikan sebagai berikut :1. 20% Dana Cadangan Umum2. 15% Dana Cadangan Risiko3. 10% Sosial Kemasyarakatan4. 5% Jasa Pengurus, Pengawas dan Penasihat5. 5%*) Insentif Manajer & Karyawan v6. 45% Balas Jasa Anggota (Dividen & Balas Jasa

Peminjam).

*) Jumlah persentase ini akan diberikan jika target SHUKopdit Sehati tercapai. Dalam hal target tidak tercapai,insentif menjadi 2% dan selisihnya dialokasikan untukmenambah Dana Cadangan Risiko.

B. Rumus Perhitungan Pembagian SHU untuk Anggota :Balas Jasa Simpanan + Balas Jasa Pinjaman untuk anggotayang bersangkutan dibagi dengan nilai seluruh Balas JasaSimpanan dan Balas Jasa Pinjaman.

% Alokasi Dividendibagikan kepada Anggota

Total Bulan Saham Seluruh Anggota

Jumlah Saldo BulanSaham AnggotaDesember TahunLalu + BulanNovember TahunBerjalan

X

35

BAB XASURANSI DAN DAPERMA

Setiap anggota secara otomatis terdaftar sebagai anggotaDAPERMA (Dana Perlindungan Bersama) yang dikelola secaranasional. DAPERMA adalah lembaga yang melindungi simpanandan pinjaman anggota apabila terjadi musibah (meninggaldunia) atas anggota CU. Bila anggota meninggal dunia, ahliwarisnya akan mendapatkan klaim DAPERMA berupaPenghapusan Pinjaman dan Santunan Duka sesuai denganperaturan yang ditetapkan oleh DAPERMA / INKOPDIT sebagaiberikut :A. Perlindungan Pinjaman Anggota

1. Maksimal Rp100.000.000 (seratus juta rupiah).2. Usia 17-69 tahun sesuai dengan persentase (lihat tabel

santunan duka anggota)

B. Perlindungan Simpanan AnggotaMaksimal Rp30.0000.000 (tiga puluh juta rupiah).

Tabel – 3ASURANSI DAPERMA

No.

s.d. 60 th61 th s.d. 65 th66 th s.d. 69 th70 th s.d. 71 th72 th s.d. 74 th75 th s.d. 76 th

Golongan Usia % Santunan

123456

100755025105

C. Pinjaman Melebihi Batas PerlindunganPinjaman yang jumlahnya melebihi batas penjaminanDAPERMA, maka kelebihannya diasuransikan ke pihaklain yang preminya ditanggung oleh anggota peminjam.Sebagai anggota DAPERMA, anggota tidak membayarpremi DAPERMA, lembaga yang membayarnya.

36

Syarat-syarat yang harus dilengkapi untuk klaim DAPERMAadalah :1. Buku Anggota yang bersangkutan2. KTP/SIM atau tanda pengenal lain (asli) yang

bersangkutan.3. Surat keterangan telah meninggal dunia (rumah sakit,

pejabat pemerintah setempat).

BAB XIPEMANFAATAN GEDUNG

Penggunaan gedung kantor Kopdit Sehati untuk keperluanpendidikan, seminar, kantor, tempat usaha dan hajatan denganketentuan sbb :A. Calon pengguna mengajukan permohonan kepada

Pengurus.B. Pengurusan izin keramaian menjadi tanggung jawab

pengguna (salinan surat izin keramaian diserahkan kepadaKopdit Sehati).

C. Kebersihan, keamanan dan kerusakan menjadi tanggungjawab pengguna.

D. Penggunaan listrik, termasuk lampu dan AC, diusahakanseefisien mungkin.

E. Pengguna dikenakan biaya perawatan gedung :1. Penggunaan ruang pendidikan dan halaman Rp2.750.000

(dua juta tujuh ratus lima puluh ribu rupiah) per hari bagiNon-Anggota.

2. Penggunaan ruang pendidikan dan halaman Rp2.000.000(dua juta rupiah) per hari bagi Anggota.

3. Penggunaan halaman saja Rp1.500.000 (satu juta limaratus ribu rupiah) per hari bagi Non-Anggota.

4. Penggunaan halaman saja Rp1.000.000 (satu juta rupiah)per hari bagi Anggota.

5. Penggunaan dan tarif dapat disesuaikan sewaktu-waktusesuai dengan kebijakan dan ketentuan yang berlaku.

F. Tarif untuk tempat usaha atau ruang lain akan ditetapkanberdasarkan Peraturan Pengurus.

G. Pembayaran dilakukan paling lambat 5 hari sebelumhari H.

H. Penyewa tidak diperkenankan melakukan kegiatanmasak-memasak di lingkungan kantor Kopdit Sehati.

I. Lahan parkir yang digunakan lebih dari 2 hariwajib membayar sewa bulanan, dengan ketentuan :

37

1. Calon pengguna mengajukan izin kepada Pengurus ataubagian umum dengan kapasitas maksimum 5 mobil.

2. Apabila terjadi hal-hal yang tidak diinginkan, kami tidakmenanggung akibat tersebut.

3. Bersedia memindahkan kendaraannya apabila KopditSehati mengadakan acara dan apabila gedung telahdisewakan.

4. Penitipan kendaraan diperkenankan di luar jamoperasional.

5. Bagi pengguna lahan parkir dikenakan biaya sewasebesar Rp150.000 (seratus lima puluh ribu rupiah)per bulan.

6. Pengguna lahan parkir tidak diperkenankan untukmencuci kendaraannya di area gedung Kopdit Sehati.

BAB XIIFASILITAS RAT

Setiap peserta yang menghadiri RAT mendapatkan fasilitassebagai berikut :

1. Transport bagi yang hadir tepat waktu.2. Besarnya trasnport ditentukan dengan kemampuan

anggaran Kopdit Sehati.3. Souvenir ditentukan dengan kemampuan anggaran

Kopdit Sehati dan selama persediaan masih ada.4. Ketentuan 2 dan 3 tidak berlaku bagi anggota yang

memiliki kelalaian pinjaman minimal 2 bulan.

38

BAB XIIITEMPAT PELAYANAN ANGGOTA

KOPERASI (TPAK)

A. TPAK1. TPAK Sehati Depok

Jl. Rengas Raya No. 45 Rt. 02/ 07 KelurahanBhaktijaya Kecamatan Sukmajaya Depok Timur. Telp.(021) 91262032.Dibentuk tanggal 1 Oktober 2007 dengan jumlahanggota awal 300 orang.

2. TPAK Sehati MeruyaJl. Meruya Selatan No. 113 Depan Kampus MercuBuana Jakarta Barat. Telp. (021) 5862001 / 5855629.Dibentuk tanggal 18 Juni 2010 dengan jumlah anggotaawal 600 orang

3. TPAK Sehati CakungJl. Raya Cakung Timur Rumah Susun Pulo GebangSeruni 2 Lantai Dasar Cakung Jakarta Timur. Telp.(021) 48703818. Fax. (021) 48703817.Dibentuk tanggal 18 Desember 2011 dengan jumlahanggota awal 500 orang

B. Pedoman Pendirian TPAKPada dasarnya setiap kelompok diberi kesempatan untukmembuka TPAK. Pendirian TPAK dimaksudkan untukmendekatkan layanan simpanan dan pinjaman kepadaanggota.Persyaratan dan ketentuan pendirian TPAK berpedomankepada :1. Jarak dengan kantor Kopdit Sehati minimal 10 KM dan

antar-TPAK minimal 5 KM2. Jumlah anggota kelompok minimal sebanyak 450 anggota

dan memiliki potensi kenggotaan masih dapat bertambah.3. Potensi transaksi penyimpanan dan pinjaman layak untuk

membiayai operasional TPAK.

4. Studi kelayakan berdasarkan pengalaman untukmendirikan TPAK minimal dengan pinjaman beredar sebesarRp1.500.000.000 (satu milyar lima ratus juta rupiah) dansimpanan anggota Rp500.000.000 (lima ratus juta rupiah).

5. Adapun biaya operasional TPAK sebagai berikut :a. Karyawan Kopdit Sehati yang terampil dan kompeten.b. Sewa Kantorc. Meja kursi pelayanan dilengkapi dengan fasilitas AC.d. Keamanan terjamine. Biaya langganan listrik, telepon, jaringan internet dan

air.f. Pengadaan Komputer, Printer Passbook, Printer Ink,

mesin hitung uang, telepon, Fax, Loker, Brancash, FillingKabinet dan Lemari ATK.

BAB XIVPENUTUP

Dengan berlakunya Poljak 2012 maka seluruh ketentuan atauperaturan Pengurus yang telah ditetapkan sebelumnyadinyatakan tidak berlaku. Dalam hal Pengurus mengambilkebijakan dalam rangka menyesuaikan dengan perkembanganKoperasi Kredit Sehati, maka Pengurus dapat menetapkannyamelalui Peraturan Pengurus.

39

40

WOCCUINTERNATIONAL

ACCUASIA

CUCO INDONESIANASIONAL

Daerah PUSKODIT Jakarta

CU SEHATICU LAIN CU LAIN

ANGGOTA ANGGOTA ANGGOTA ANGGOTA ANGGOTA

SOLIDARITASSIMPANAN

PENDIDIKANPELATIHANAUDITSILANG PINJAMPENDAMPING

SOLIDARITASSIMPANAN

PENDIDIKANPELATIHANAUDITSILANG PINJAMPENDAMPING

SIMPANANPENDIDIKANPINJAMANKONSULTAN

AS

UR

AN

SI D

AP

ER

MA