PENGGUNAAN PEMBIAYAAN GADAI EMAS SYARIAH PADA...

i

PENGGUNAAN PEMBIAYAAN GADAI EMAS SYARIAH

PADA NASABAH BANK SYARIAH MANDIRI

BANGKALAN MADURA

Skripsi

Diajukan Kepada Fakultas Ilmu Dakwah dan Ilmu Komunikasi

Untuk Memenuhi Syarat-Syarat Mencapai Gelar

Sarjana Sosial (S.Sos)

Oleh:

Desi Noer Komala

11160530000037

KONSENTRASI MANAJEMEN LEMBAGA KEUANGAN SYARIAH

JURUSAN MANAJEMEN DAKWAH

FAKULTAS ILMU DAKWAH DAN ILMU KOMUNIKASI

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SYARIF HIDAYATULLAH

JAKARTA

1441 H/2020 M

ii

PENGGUNAAN PEMBIAYAAN GADAI EMAS SYARIAH

PADA NASABAH BANK SYARIAH MANDIRI

BANGKALAN MADURA

Skripsi

Diajukan Kepada Fakultas Ilmu Dakwah dan Ilmu Komunikasi

Untuk Memenuhi Syarat-Syarat Mencapai Gelar

Sarjana Sosial (S.Sos)

Oleh:

Desi Noer Komala

11160530000037

Di Bawah Bimbingan:

KONSENTRASI MANAJEMEN LEMBAGA KEUANGAN SYARIAH

JURUSAN MANAJEMEN DAKWAH

FAKULTAS ILMU DAKWAH DAN ILMU KOMUNIKASI

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SYARIF HIDAYATULLAH

JAKARTA

1441 H/2020 M

iv

LEMBAR PERNYATAAN

Dengan ini saya menyatakan bahwa:

1. Skripsi ini merupakan hasil karya saya yang diajukan untuk memenuhi

salah satu persyaratan memperoleh gelar strata 1 di Universitas Islam

Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta.

2. Semua sumber yang saya gunakan dalam penulisan ini telah saya

cantumkan sesuai dengan ketentuan yang berlaku di Universitas Islam

Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta.

3. Jika dikemudian hari terbukti bahwa karya ini bukan hasil karya saya atau

merupakan jiblakan dari karya orang lain, maka saya bersedia menerima

sanksi yang berlaku di Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah

Jakarta.

Jakarta, 05 Juni 2020

Desi Noer Komala

v

ABSTRAK

Desi Noer Komala, 11160530000037, Penggunaan Pembiayaan Gadai

Emas Syariah Pada Nasabah Bank Syariah Mandiri Bangkalan Madura.

Dosen pembimbing Khaeron Sirin, MA.

Produk gadai emas bank syariah mandiri Bangkalan merupakan

produk pembiayaan yang cukup di minati oleh para nasabah BSM Bangkalan.

Itu karena minat gadai masyarakat selaras dengan kegemaran mereka dalam

mengoleksi emas sehingga wajar saja jika mayoritas mereka lebih memilih

pembiayaan gadai emas dibandingkan pembiayaan lain sejenisnya.

Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui motivasi nasabah terhadap

penggunaan gadai emas syariah di BSM Bangkalan, dan kepuasaan nasabah

terhadap penggunaan gadai emas syariah di BSM Bangkalan.

Penelitian ini menggunakan metode kualitatif deskriptif. Dengan

mengumpulkan beberapa data yang dilakukan melalui wawancara, buku dan

internet. Kemudian data tersebut diolah dan dianalisis secara sistematis,

sehingga menghasilkan suatu penelitian ilmiah yang dapat

dipertanggungjawabkan.

Motivasi nasabah menggadaikan emas di Bank Syariah Mandiri sangat

bervariasi hal ini dikarenakan kebutuhan setiap nasabah berbeda-beda

tergantung dari segi mana nasabah membutuhkan pembiayaan. Beberapa

nasabah memutuskan menggunakan pembiayaan gadai emas syariah ini tujuan

utamanya adalah kebutuhan ekonomi namun kebutuhan ekonomi nasabah ada

yang bersifat konsumtif ada pula yang sifatnya produktif. Semua tujuan

pembiayaan tersebut yang nantinya akan digunakan nasabah untuk memenuhi

kebutuhan dan mencapai kepuasan. Berbicara tentang kepuasan ada beberapa

faktor yang akan mempengaruhi kepuasan nasabah. Faktor-faktor tersebut

diantaranya: dari segi produk, harga, pelayanan ataupun lokasi perusahaan.

Keempat faktor itu yang nantinya akan menjadikan nasabah merasa puas

dengan penggunaan gadai emas syariah BSM Bangkalan.

Kata Kunci : Penggunaan, Pembiayaan Gadai Emas Syariah, Nasabah

Gadai BSM Bangkalan

vi

KATA PENGANTAR

Puji syukur alhamdulillah penulis panjatkan kehadirat Allah SWT

yang telah melimpahkan rahmat-Nya serta hidayah-Nya sehingga penulis bisa

menyelesaikan proposal skripsi dengan judul Penggunaan Pembiayaan Gadai

Emas Syariah Pada Nasabah Bank Syariah Mandiri Bangkalan Madura.

Sholawat serta salam semoga selalu tercurahkan kepada Nabi

Muhammad SAW beserta keluarga dan para sahabatnya hingga pada umatnya

sampai akhir zaman.

Skripsi ini disusun untuk memenuhi salah satu syarat kelulusan guna

memperoleh gelar sarjana Strata Satu di Fakultas Ilmu Dakwah dan Ilmu

Komunikasi, Jurusan Manajemen Dakwah, Konsentrasi Manajemen Lembaga

Keuangan Syariah, Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatu Bapak Drs.

Sugiharto, MA, Ketua Jurusan Menejemen Dakwah UIN Syarif Hidayatullah

Jakarta.

Dan dalam proses penyusunan skripsi ini, penulis mendapatkan

banyak sekali bantuan, bimbingan serta dukungan dari berbagai pihak,

sehingga dalam kesempatan ini penulis juga bermaksud mengucapkan rasa

terimakasih kepada:

1. Ibu Prof. Dr. Hj. Amany B Lubis, MA, Rektor UIN Syarif Hidayatullah

Jakarta.

2. Bapak Suparto M.Ed, Ph.D, Dekan Fakultas Ilmu Dakwah dan Ilmu

Komunikasi UIN Syarif Hidayatullah Jakarta, Ibu Dr. Siti Napsiyah,

MSW., Wakil Dekan I Bidang Akademik, Bapak Dr. Sihabuddin Noor,

MA., Wakil Dekan II Bidang Administrasi Umum, dan Bapak Drs. Cecep

Sastrawijaya, MA, MM., Wakil Dekan III Bidang Kemahasiswaan.

vii

3. Bapak Drs. Sugiharto, MA, Ketua Jurusan Manajemen Dakwah UIN

Syarif Hidayatullah Jakarta, dan Bapak Amirudin, Msi, Sekretaris Jurusan

Menejemen Dakwah UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.

4. Bapak Muhamad Zen, MA, Dosen Penasehat Akademik yang telah

memberikan bimbingan dan arahan serta kemudahan dalam menyetujui

proposal penulis untuk diajukan kepada fakultas.

5. Bapak Khaeron Sirin, MA, Selaku pembimbing Skripsi penulis yang telah

memberikan bimbingan dan arahan dengan tulus dan sabar kepada penulis

sejak awal hingga proses penyelesaian Skripsi penulis.

6. Seluruh dosen-dosen Fakultas Ilmu Dakwah dan Ilmu Komunikasi atas

transfer ilmu yang telah diberikan selama studi di kampus UIN Syarif

Hidayatullah tercinta. Semoga dengan ketulusan dan keikhlasan hati,

menjadi amal jariyah Bapak dan Ibu yang terus mengalir sampai akhirat nanti.

7. Bapak Chrisna Ariwijaya, Selaku Kepala Kantor Cabang Bank Syariah

Mandiri Bangkalan yang telah mengizinkan untuk dapat melaksanakan

penelitian di tempat beliau.

8. Seluruh staf dan karyawan yang sudah membatu penulis dalam

memberikan informasi dan data terkait penelitian ini.

9. Ibunda tercinta Rusmawati, saudara sulung penulis Anisatul Mukaromah

dan suami Ali Maksum serta keluarga besar penulis yang selalu

menyelipkan nama ananda dalam setiap doanya, dukungan serta ketulusan

cinta dan kasih sayang yang tak terhingga. Tanpa doa dan dorongan dari

beliau ananda tidak mudah melakukan proses studi di UIN Syarif

Hidayatullah tercinta.

10. Saudara Malik, Selaku tunangan sekaligus teman istimewa yang selalu

setia menemani penulis berjuang dalam segala hal selama menempuh

pendidikan di UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.

viii

11. Kepada teman-teman seperjuangan Manajemen Dakwah angkatan 2016,

terkhusus sembilan wanita sholehah MLKS ceria, Syntia Wardah,

Mursida, Siti Robi’ah, Siti Fatimah, Ika Alfiyah, Nidyatul Qonita,

Chalimatus Sa’diyah, Nurul Hanifah dan Maryani Oktalina. Tentunya juga

sahabat-sahabat penulis lainnya yang tak bisa penulis sebutkan satu

persatu.

12. Kepada sahabat jarak jauh penulis, Nafidatul Hasanah, Darul Hikmah,

S.Pdi, Asmiati, Aidal Jinani Farba, Miftahul Alimah dan Nur Azizah yang

selalu mendukung dan menyelipkan setiap doa dan harapan baiknya

kepada penulis dalam proses penyelesaian skripsi ini.

13. Kepada teman-teman kontrakan Juwita (Nailatul Izzah, Ika Yulistiana,

Andika Lutfiyah, Kutsiatun Hasanah, Anis Fitria) sudah menjadi keluarga

dan tempat pulang penulis sepanjang hari-hari penulis menempuh

pendidikan di UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.

14. Kepada teman-teman Ikatan Keluarga Besar Al-Amien (IKBAL) Jakarta

mereka adalah keluarga kedua penulis yang senantiasa mengisi hari-hari

penulis dengan kehangatan kekeluargaan.

15. Dan kepada seluruh civitas akademika UIN Syarif Hidayatullah Jakarta

yang tak bisa penulis sebutkan satu persatu.

Terimakasih atas segala bantuan yang telah diberikan oleh semua pihak.

Semoga bantuan yang telah diberikan mendapatkan pahala dari Allah SWT.

Semoga skripsi ini bermanfaat bagi penulis khususnya dan bagi pembaca pada

umumnya.

Jakarta, 13 Syawwal 1441 H

05 Juni 2020 M

Desi Noer Komala

ix

DAFTAR ISI

ABSTRAK .......................................................................................................

KATA PENGANTAR .....................................................................................

DAFTAR ISI.....................................................................................................

DAFTAR TABEL ............................................................................................

DAFTAR GAMBAR ........................................................................................

DAFTAR LAMPIRAN ....................................................................................

BAB I PENDAHULUAN ..............................................................................1

A. Latar Belakang Masalah ............................................................................1

B. Pembatasan Masalah ..................................................................................7

C. Perumusan Masalah ...................................................................................8

D. Tujuan dan Manfaat Penelitian ..................................................................8

E. Review Studi Terdahulu .............................................................................9

F. Metodologi Penelitian ..............................................................................12

G. Sistematika Penulisan ..............................................................................14

BAB II KONSEP GADAI EMAS SYARIAH ...........................................16

A. Uses and Gratification Theory .................................................................16

1. Pengertian Uses and Gratification Theory ..........................................16

2. Gratification Sought and Gratification Obtained ...............................17

a. Motif (Gratification Sought) .........................................................18

b. Kepuasan (Gratification Obtained) ...............................................24

B. Pembiayaan ...............................................................................................30

1. Pengertian Pembiayaan .......................................................................30

2. Jenis-Jenis Pembiayaan .......................................................................32

3. Tujuan Pembiayaan ............................................................................34

C. Gadai Emas Syariah ..................................................................................35

x

1. Pengertian Gadai Syariah ....................................................................35

2. Prinsip Gadai Syariah ..........................................................................39

BAB III GADAI EMAS BSM DAN MASYARAKAT BANGKALAN ..43

A. Profil BSM Bangkalan .............................................................................43

1. Sejarah, Visi Misi, dan Struktur Organisasi.......................................43

2. Produk Gadai Emas BSM Bangkalan ................................................49

3. Syarat dan Ketentuan Produk Pembiayaan Gadai Emas....................51

4. Manfaat dan Kemudahan Pembiayaan Gadai Emas ..........................51

B. Profil Bangkalan, Madura ........................................................................52

1. Sejarah dan Letak Geografis Bangkalan ............................................52

2. Sosial Ekonomi ..................................................................................54

3. Fungsi Emas Bagi Wanita Madura ....................................................56

BAB IV PENGGUNAAN PEMBIAYAAN GADAI EMAS SYARIAH DI

KALANGAN MASYARAKAT BANGKALAN MADURA ....................60

A. Masyarakat Bangkalan dan Pembiayaan Gadai Emas .............................60

B. Pembiayaan Gadai Emas Syariah BSM Bangkalan .................................64

C. Motif Penggunaan Gadai Emas Syariah Pada Nasabah ...........................71

D. Kepuasan Nasabah dalam Penggunaan Gadai Emas Syariah ..................86

BAB V PENUTUP........................................................................................99

A. Kesimpulan ..............................................................................................99

B. Saran ......................................................................................................100

DAFTAR PUSTAKA .................................................................................101

LAMPIRAN

xi

DAFTAR GAMBAR

Gambar 3.1 Struktur Organisasi BSM KCP Bangkalan ................................49

Gambar 4.1 Penjual daging di pasar Tona’an yang menggunakan perhiasan

emas ketika berjualan .....................................................................................61

Gambar 4.2 Acara kondangan wanita Madura di Kec. Geger Kab. Bangkalan

........................................................................................................................62

Gambar 4.3 Bayi Madura yang menggunakan perhiasan emas sejak kecil ...63

Gambar 4.4 Kondisi Pegadaian Burneh di awal tahun 2020 .........................63

Gambar 4.5 Gedung Bank Syariah Mandiri Bangkalan ................................75

Gambar 4.6 Brosur Gadai Bank Syariah Mandiri Bangkalan........................78

Gambar 4.7 Ruang Gadai Bank Syariah Mandiri Bangkalan ........................79

Gambar 4.8 Suasana Aktifitas Gadai Bank Syariah Mandiri Bangkalan ......81

Gambar 4.9 Suasana Toko Emas Pecinan ketika awal tahun 2020 ...............84

xii

DAFTAR TABEL

Tabel 4.1 Perkembangan Asset Skim Piutang Ijarah BSM ...........................70

Tabel 4.2 Perkembangan Asset Skim Pinjaman Qardh Bank Syariah

Mandiri ...........................................................................................................70

Tabel 4.3 Tabel Pembiayaan Retail Bangking Pawning (PWG) ...................71

xiii

DAFTAR LAMPIRAN

Lampiran 1 Transkip Wawancara

Lampiran 2 Surat Bimbingan Skripsi

Lampiran 3 Surat Izin Penelitian

Lampiran 4 Surat Keterangan Penelitian

Lampiran 5 Kartu Tanda Mahasiswa

Lampiran 6 Kartu Rencana Studi

Lampiran 7 Sertifikat Praktikum

Lampiran 8 Sertifikat TOEFL

Lampiran 9 Sertifikat TOAFL

Lampiran 10 Sertifikat Opak/PBAK

Lampiran 11 Sertifikat BTQ

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah

Aktifitas manusia dalam kehidupannya tidak lepas dari pembiayaan,

baik itu yang bersifat pribadi, kelompok, organisasi atau kepentingan

umum. Hal itu terjadi karena semakin banyaknya kebutuhan manusia

setiap harinya dan hal itu terjadi seiring dengan perkembangan kebutuhan

ekonomi yang semakin meningkat, selain perkembangan ekonomi

manusia juga dihadapkan oleh perkembangan globalisasi.1 Peristiwa ini

yang kemudian menyebabkan manusia kesulitan untuk memilah-milih

pembiayaan hidupnya, yang bersifat produktif ataupun konsumtif.

Bagi beberapa orang pernah mengalami kesulitan finansial yang

mendesak. Seperti pengobatan, pendidikan, pembelian dan lain-lain.

Dalam mengatasi kesulitan tersebut tidak menutup kemungkinan

seseorang meminjam kepada pihak lain, apakah pada perorangan atau

pegadaian, dengan syarat harus disertai dengan jaminan.

Dalam mengatasi masalah kesulitan tersebut, bisa saja seseorang

dalam keadaan terdesak mereka tidak akan berfikir panjang dan

memutusakan untuk mencari pinjaman ke rentenir, namun beberapa orang

masih mempertimbangkan karena bunga dari rentenir tersebut dua kali

bahkan lima kali lipat dibandingkan lembaga resmi pinjaman seperti

pegadaian, pembiayaan atau perbankan.2

1Siti Zuariyah, “Globalisasi Ekonomi dan Perkembangan Ekonomi Global”

https://www.slideshare.net/mobile/Erizua/globalisasi-ekonomi-dan-perkembangan-ekonomi-

global diakses pada 2 April 2020 2Kabrina Rian Ferdiani, “5 Alasan Sebaiknya Menghindari Pinjaman Dana Dari

Rentenir” https://www.modalrakyat.id/blog/5-alasan-sebaiknya-menghindari-pinjaman-

dana-dari-rentenir diakses pada 2 April 2020

https://www.slideshare.net/mobile/Erizua/globalisasi-ekonomi-danperkembangan-ekonomi-global


https://www.modalrakyat.id/blog/5-alasan-sebaiknya-menghindari-pinjaman-dana-dari-rentenir


2

Untuk beberapa orang walaupun mereka dalam kondisi yang sulit

mereka masih sukar untuk menjual barangnya, maka dari itu pegadaian

yang sering kali menjadi alternatif mereka untuk mendapatkan

pembiayaan, terlebih gadai emas. Tidak dapat dipungkiri segmentasi pasar

gadai emas saat ini bukan hanya menduduki masyarakat menengah ke

bawah yang mendapatkan pembiayaan untuk memenuhi kebutuhan sehari-

harinya (konsumtif) karena beberapa orang justru menggadaikan emasnya

dalam jumlah besar dalam rangka keperluan modal usahanya atau

pengembangan usahanya.3

Maka dari itu gadai syariah hadir melindungi masyarakat yang sedang

membutuhkan uang agar tidak jatuh ketangan rentenir yang bunganya

relatif tinggi. Bank Syariah bukan sekedar bank bebas bunga, tetapi juga

memiliki orientasi pencapaian kesejahteraan. Syariah adalah segala

sesuatu yang dilaksanakan sesuai dengan al-Qur’an dan hadis, sehingga

gadai syariah adalah menahan salah satu harta milik nasabah sebagai

barang jaminan atau marhun atas hutang atau pinjaman atau marhun bih

yang diterimanya.4

لجا ىلا ديوھی نم اماعط ىرتشا ملسو ھیلع هللا ىلص بينلا نا اھنع هللا يضر ةشئاع نع

حدید نم اعرد ھنھور

“Aisyah r.a berkata bahwa Rasullah membeli makanan dari seorang

Yahudi dan menjaminkan kepadanya baju besi”. (HR Bukhari)

Bank sebagai lembaga intermediasi dalam pengelolaan dana,

mempunyai posisi strategis dalam mendorong pertumbuhan ekonomi.

Satu dekade terakhir merupakan masa lahirnya bank-bank syariah. Produk

dan jasa perbankan syariah mampu bersaing dengan produk dan jasa bank

3Nurul Lathiifah. teller BSM Bangkalan Madura. Interview Pribadi. Bangkalan, 30

Agustus 2019. 4Sasli Rais, Pegadaian Syariah Konsep dan Sistem Operasional, (Jakarta: Penerbit

Universitas Indonesia (UI-Press), 2006), h. 38.

3

konvensional.5 Kebutuhan masyarakat Indonesia yang dulunya hanya

dipenuhi oleh perbankan konvesional kini dapat dipenuhi oleh perbankan

syariah. Salah satu produk perbankan syariah di Indonesia yang tidak

ditemukan di bank konvensional adalah gadai emas. Sebelumnya layanan

gadai dapat ditemukan hanya di Perum Pegadaian, dengan motto

“Menyelesaikan Masalah Tanpa Masalah”, pegadaian memberikan

layanan Gadai bukan hanya dalam bentuk emas saja sebagai barang

jaminan, akan tetapi barang berharga lainnya misalnya kendaraan

bermotor, handphone, dan barang elektronik lainnya dapat dijadikan

sebagai agunan dan masih eksis di tengah masyarakat sampai saat ini.

Berbeda dengan Bank Syariah Mandiri yang gadainya fokus pada

pelayanan gadai emas saja.6

Bank Syariah Mandiri tentunya menjadi salah satu kompetitor di dunia

perbankan7 yang hadir dengan salah satu produknya gadai emas syariah

untuk melayani masyarakat yang membutuhkan modal dengan sistem

gadai. Bank Syariah Mandiri hadir dengan sistem gadai syariah, yaitu

menyalurkan pembiayaan kepada masyarakat yang membutuhkan

berdasarkan hukum gadai syariah. Gadai emas memberikan kemaslahatan

sesuai dengan yang diharapkan masyarakat yang terhindar dari praktik-

praktik riba, maisir maupun garar (ketidaktransparan) yang berakibat

terjadi ketidak adilan dan kezaliman pada nasabah.

Bank Syariah Mandiri adalah salah satu bank syariah terbesar di

Indonesia.8 Saat ini di Bank Syariah Mandiri, gadai emas merupakan

5OJK “Roadmap Pengembangan Keuangan Syariah Indonesia 2017-2019”

https://www.ojk.go.id/Pengembangan-Keuangan-Syariah-Indonesia-2017-2019.aspx diakses

pada 2 April 2020 6Majalah Internal BSM, ETHIC; Jakarta, Edisi 12 Spesial Milad/ November 2015. 7https://www.mandirisyariah.co.id/assets/pdf/sustainability-report/SR-BSM-

2015.pdf diakses pada 27 April 2020 8https://www.syariahbank.com/profil-dan-produk-bank-mandiri-syariah diakses

pada 27 April 2020

https://www.ojk.go.id/Pengembangan-Keuangan-Syariah-Indonesia-2017-2019.aspx

4

produk pembiayaan andalan, yang ikut menyokong produk-produk

pembeiayaan. Hal ini ditunjukkan dalam peningkatan jumlah nasabah,

outstanding dan pendapatan fee base gadai emas mengalami peningkatan

yang sangat pesat dalam beberapa tahun ini. Bank Syariah Mandiri Cabang

Bangkalan pada khususnya, jumlah outstanding tahun terakhir meningkat

dari jumlah outstanding tahun sebelumnya, jumlah outstanding meningkat

otomatis pendapatan fee base juga mengalami peningkatan. Dengan

demikian, peningkatan jumlah outstanding dan pendapatan fee

basedincome di Bank Syariah Mandiri Cabang Bangkalan tentu

dipengaruhi dari beberapa faktor, selain komunikasi bisnis dalam hal ini

pengenalan produk gadai emas syariah Bank Syariah Mandiri kepada

masyarakat atau nasabah dan calon nasabah dalam bentuk promosi,

motivasi nasabah sebagai konsumen atau pengguna produk gadai emas

syariah juga mempengaruhi peningkatan jumlah outstanding dan

pendapatan fee based income tersebut. Seiring dengan peningkatan jumlah

outstanding pembiayaan gadai emas di Bank Syariah Mandiri9, penulis

ingin meneliti apa motivasi nasabah menggadaikan emasnya di Bank

Syariah Mandiri dan apakah pembiayaan gadai emas tersebut memenuhi

kebutuhan nasabah dan memberikan kepuasan terhadap pemenuhan

kebutuhan keuangan nasabah.

Motivasi nasabah terhadap produk gadai emas sangatlah bervariasi

tergantung paradigma masing-masing nasabah.10 Ada yang memilih gadai

emas syariah karena mereka mendapatkan informasi melalui media sosial,

karyawan, maupun kesadaran nasabah tentang gadai emas yang

penerapan, mekanisme dan prosedur sangat mudah dibandingkan melalui

9Majalah Internal BSM, ETHIC; Jakarta, Edisi 12 Spesial Milad/ November 2015. 10Masmadia, A. S., Jurnal; Makna Perhiasan Emas Bagi Kalangan Wanita Madura di

Kota Surabaya, (Universitas Airlangga: 2018), h. 2

5

pembiayaan lainya. Selain itu mungkin dari kultur yang telah ada di

lingkungan sekitar. Bank Syariah Mandiri Bangkalan letaknya tepat di

salah satu kabupaten di pulau Madura. Berdasarkan beberapa sumber dan

pengamatan penulis masyarakat Madura khusunya kaum wanita gemar

menginvestasikan hartanya dalam wujud emas baik itu berupa emas

batangan maupun perhiasan. Jadi dari fenomena tersebut minat gadai emas

di Bangkalan relatif banyak karena mereka berfikir emas adalah bentuk

investasi yang selalu menguntungkan selain bisa digunakan untuk bersolek

juga bisa digadaikan untuk menambah modal usahanya.

Dalam kegiatan sehari-hari, uang selalu dibutuhkan untuk membeli

atau membayar berbagai keperluan.11 Fenomena yang terjadi, kebutuhan

yang ingin dibeli tidak dapat dicukupi dengan uang yang tersedia.

Mengingat hal tersebut, mau tidak mau manusia harus mengurangi

kebutuhannya untuk membeli berbagai keperluan yang dianggap tidak

penting, namun untuk keperluan yang sangat penting terpaksa harus

dipenuhi dengan berbagai cara seperti meminjam dari berbagai sumber

dana yang ada.

Oleh karena itu, hadirnya gadai syariah sebagai sebuah lembaga formal

yang berbentuk kounterlayanan gadai emas dari Bank Syariah Mandiri

Cabang Bangkalan bertugas menyalurkan pembiayaan kepada masyarakat

yang membutuhkan berdasarkan hukum gadai syariah. Gadai syariah

memberikan kemaslahatan sesuai dengan yang diharapkan masyarakat

yang terhindar dari praktik-praktik riba, maupun garar

(ketidaktransparan) yang berakibat terjadi ketidakadilan dan kezaliman

pada nasabah.

11Liputan 6.com “8 Fungsi Uang Dalam Perekonomian Sebagai Alat Tukar

Kehidupan Sehari-hari” https://m.liputan6.com/bisnis/read/3877143/8-fungsi-uang-dalam-

perekonomian-sebagai-alat-tukar-kehidupan-sehari-hari diakses pada 27 April 2020

6

Mengatasi kesulitan mendapatkan uang tanpa kehilangan barang

(pegadaian) dimana dapat ditebus setelah nasabah melunasi pinjamannya.

Selain itu, gadai syariah melindungi masyarakat yang sedang

membutuhkan uang tidak jatuh ketangan rentenir yang bunganya relatif

tinggi12.

Meminjam uang di gadai syariah bukan saja karena prosedurnya yang

mudah dan cepat, tetapi biaya yang dibebankan lebih ringan dibandingkan

dengan para pelepas uang atau tukang ijon. Hal ini dilakukan sesuai

dengan salah satu tujuan dari gadai emas Bank Syariah Mandiri dalam

memberikan pinjaman kepada masyarakat dengan motto “Murah, cepat

dan Aman”.13

Pengertian gadai emas syariah adalah penggadaian atau penyerahan

hak penguasa secara fisik atas harta/barang berharga (berupa emas) dari

nasabah (al-rahin) kepada bank (al-murtahin) untuk dikelola dengan

prinsip al-rahnu yaitu sebagai jaminan (al-marhun) atas pinjaman/ utang

(al-marhun bih) yang diberikan kepada nasabah/peminjam tersebut.

Sedangkan menurut Bank Syariah Mandiri, gadai emas adalah penyaluran

dana dalam bentuk pembiayaan berdasarkan prinsip alrahnu dengan emas

sebagai jaminan atas pembiayaan yang diberikan. Emas yang dijadikan

sebagai jaminan atas utang tersebut disimpan atau dalam penguasaan dan

pemeliharaan bank, dan atas pemeliharaan tersebut dikenakan biaya sewa

atau disebut dengan biaya ujrah. Pada saat jatuh tempo, pihak nasabah

wajib untuk melunasi utangnya, jika ia tidak dapat melunasinya maka

barang gadaian tersebut akan dijual. Hasil penjualan bersih tersebut

nantinya akan digunakan untuk melunasi utang dan biaya pemeliharaan

12Kabrina Rian Ferdiani, “5 Alasan…, https://www.modalrakyat.id 13Kasmir, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, (Revisi VIII, Jakarta: PT Raja

Grafindo Persada, 2008), h. 264.

https://www.modalrakyat.id/

7

yang terutang. Apabila terdapat selisih lebih antara hasil penjualan bersih

dengan jumlah terutang, maka selisih tersebut akan diserahkan kepada

nasabah. Namun jika terjadi kekurangan maka kekurangan tersebut wajib

ditanggung oleh pihak yang berutang.14 Meminjam uang dengan sistem

gadai emas syariah bukan saja karena prosedurnya yang mudah dan cepat,

tetapi biaya yang dibebankan lebih ringan. Gadai syariah memiliki

kelebihan atau ciri-ciri tertentu yaitu; 1). Terdapat barang-barang berharga

yang digadaikan dalam hal ini adalah emas, 2). Nilai jumlah pinjaman

tergantung nilai barang yang digadaikan, 3). Barang yang digadaikan

dapat ditebus kembali, sedangkan yang lain dikarenakan prosedur yang

mudah, biaya beban ringan, angsuran yang ringan, serta waktu yang

diperlukan untuk memperoleh pinjaman relatif cepat.

Berdasarkan latar belakang di atas, maka penulis tertarik untuk

mengangkat permasalahan ini dalam sebuah skripsi dengan judul

“Penggunaan Pembiayaan Gadai Emas Syariah Pada Nasabah Bank

Syariah Mandiri Bangkalan Tahun 2018”

B. Pembatasan Masalah

Mengingat wilayah yang dibahas cukup luas dan untuk menghindari

tumpang tindih dengan masalah lain di luar penelitian, maka penulis

membatasi wilayah yang menjadi objek pembahasan pada penelitian ini,

yaitu mengenai penggunaan pembiayaan gadai emas syariah kepada

nasabah dengan menggunakan teori uses and gratification theory.

14Bank Mandiri Syariah, “Memperkuat Daya Saing Bank Syariah Mandiri” h. 67-68

https://www.syariahmandiri.co.id., diakses pada 16 November 2019

8

C. Perumusan Masalah

Adapun rumusan yang diambil dari pembatasan masalah yang menjadi

materi dalam penelitian ini adalah:

1. Apa motivasi nasabah menggadaikan emasnya di BSM Bangkalan?

2. Apakah penggunaan gadai emas tersebut memberikan kepuasan

terhadap nasabah BSM Bangkalan?

D. Tujuan dan Manfaat Penelitian

1. Tujuan Penelitian

Adapun tujuan penelitian ini diuraikan sebagai berikut:

a. Untuk mengetahui motivasi nasabah menggadaikan emasnya di

BSM Bangkalan

b. Untuk mengetahui penggunaan gadai emas tersebut memberikan

kepuasan terhadap nasabah BSM Bangkalan atau tidak

2. Manfaat Penelitian

Adapun manfaat penelitian ini diuraikan sebagai berikut:

a. Manfaat Teoritis

1. Menambah khasanah keilmuan peneliti tentang pengetahuan

penggunaan pembiayaan gadai emas syariah

2. Memberikan pemahaman bagi pihak akademisi untuk

melakukan kajian lebih mendalam tentang Penggunaan

Pembiayaan Gadai Emas Syariah pada Nasabah Bank Syariah

Mandiri Bangkalan.

b. Manfaat Praktis

1. Hasil dari laporan penelitian ini, diharapkan dapat memberikan

masukan dan saran yang bermanfaat, sebagai bahan

pertimbangan dalam penggunaan pembiayaan gadai emas

syariah.

9

c. Manfaat Rekomendasi

1. Hasil dari laporan penelitian ini, diharapkan dapat memberikan

rekomendasi tentang gadai emas syariah BSM Bangkalan yang

murah ujrohnya, mudah prosesnya, dan cepat pencairannya.

E. Review Studi Terdahulu

Berdasarkan telaah yang sudah dilakukan terhadap beberapa sumber,

kepustakaan, penulis meliput bahwa apa yang merupakan masalah pokok

penelitian tampaknya sangat penting dan prospektif, karena pembahasan

tentang Penggunaan Pembiayaan Gadai Emas Syariah pada Bank Syariah

sangatlah berguna khususnya masyarakat menengah kebawah mengetahui

bahwa di Perbankan Syariah terdapat produk Gadai Emas Syariah yang

dapat membantu mereka dalam memperoleh modal guna meningkatkan

kinerja usaha mereka ataupun membantu pembiayaan kehidupan sehari-

hari mereka. Adapun kajian pustaka yang digunakan penulis adalah:

1. Atep Misbahudin, Jurusan Muamalat, Fakultas Syariah dan Hukum

UIN Syarif Hidayatullah Jakarta, 2008 “Strategi Pemasan Produk

Gadai Emas (Rahn) pada BPRS PNM Al- Ma’soem dalam

meningkatkan pendapatan Bank”. Penelitian ini menggunakan

metode destriktif analisi yaitu mendeskripsikan sesuatu pada satuan

analisis secara utuh sebagai satuan yang integrasi dalam sekripsi ini

menghasilkan bahwasanya BPRS Al-Ma’soem menerapkan strategi

segmenting, targeting dan positioning dengan mengembangkan

marketing mix, produk perbankan syariah yang ditawarkan oleh BPRS

ini dengan menggunakan akad ijarah. Dimana pihak Bank akan

menaksir suatu barang jaminan berupa emas dengan harga yang standar

dan berlaku dipasaran dengan nilai taksiran itu bank bisa memberikan

10

pembiayaan sebesar 80% dari nilai taksiran agunan.15

2. Jandri Panjaitan, Jurusan Manajemen Dakwah, Fakultas Ilmu Dakwah

dan Ilmu Komunikasi UIN Syarif Hidayatullah Jakarta, 2015

“Mekanisme Pembiayaan Gadai Emas Syariah Pada Bank DKI

Syariah Cabang Fatmawati”. metode yang digunakan oleh penulis

adalah kualitatif dengan desain penelitannya destriktif. Analisis yaitu

kegiatan penelitian yang dilakukan dengan menguraikan dan

menjelaskan mekanisme pembiayaan gadai emas syariah yang ada

pada Bank DKI Syariah Cabang Fatmawati apakah telah sesuai dengan

prinsip kelayakan nasabah yang boleh mendapatkan pembiayaan gadai,

prinsip tersebut ialah 5C.16

3. Sarina Alwi, Pasca Sarjana, Universitas Islam Negeri Alaudin

Makassar, 2017 “Motivasi Nasabah Terhadap Pembiayaan Gadai

Emas Pada Bank Syariah Mandiri Cabang Bone”. Metode yang

digunakan oleh penulis adalah pendekatan kuantitatif dengan desain

penelitannya destriktif kuantitatif. Penulis menguraikan dan

menjelaskan berbagai permasalahan gadai emas syariah khususnya

motiv nasabah dalam menggadaikan emasnya di Bank Syariah

Mandiri Cabang Bone dengan menggunakan teori motivasi. Di mana

penulis menjelaskan bahwa motivasi menurut Amstrong itu ada dua,

yaitu: motivasi buatan dan motivasi hakiki. Motivasi buatan

maksudnya ialah keputusan yang berasal dari dari luar diri sedangkan

motivasi hakiki ialah motivasi yang berasal dari diri sendiri karena

15Atep Misbahudin, Strategi Pemasan Produk Gadai Emas (Rahn) pada BPRS PNM

Al- Ma’soem dalam meningkatkan pendapatan Bank, Skripsi, (Jakarta: UIN Syarif

Hidayatullah, 2008), h. 16 16Jandri Panjaitan, Mekanisme Pembiayaan Gadai Emas Syariah Pada Bank DKI

Syariah Cabang Fatmawati, Skripsi, (Jakarta: UIN Syarif Hidayatullah, 2015), h. 22

11

beberapa kondisi yang mendesak.17

Pada penelitian ini penulis mencoba membahas tentang

penggunaan pembiayaan gadai emas syariah pada nasabah dengan

menggunakan teori penggunaan dan kepuasan (uses and gratification

theory), melalui teori tersebut penulis dapat menganalisis fenomena

yang terjadi terhadap nasabah BSM Bangkalan. Apakah yang

mendorong nasabah menggadaikan emasnya, apa karena faktor

kebutuhan mendesak (kebutuhan konsumtif) atau hal lain seperti modal

usaha (kebutuhan produktif).

Dengan adanya penelitian ini juga dapat menambah strategi bisnis

khususnya kepada Bank Syariah Mandiri Bangkalan melalui informasi

yang penulis dapatkan dari beberapa informan nasabah gadai mengenai

sebab atau motivasi mereka menggadaikan emasnya di BSM

Bangkalan. Dengan mengetahui hal tersebut maka diharapkan BSM

Bangkalan bisa mencari momentum yang tepat saat mempromosikan

gadai emas syariahnya dan segmentasi pasar yang cocok di lingkungan

yang mana.

17Sarina Alwi, Motivasi Nasabah Terhadap Pembiayaan Gadai Emas Pada Bank

Syariah Mandiri Cabang Bone, Tesis, (Makassar: UIN Alaudin, 2017), h. 59

12

F. Metodologi Penelitian

1. Jenis Penelitian

Penelitian ini termasuk penelitian deskriptif. Penelitian deskriptif

adalah penelitian non hipotesis sehingga dalam langkah penelitiannya

tidak perlu merumuskan hipotesis.18

Dalam pengertian ini penelitian deskriptif hanya menggunakan

data dasar semata, tidak perlu mencari atau menerangkan saling

berhubungan, menguji hipotesis, membuat ramalan atau mendapatkan

makna dan implikasi. Pendapat lainnya mengatakan bahwa metode

deskriptif bertujuan untuk menggambarkan sifat sesuatu yang tengah

berlangsung pada saat riset dilakukan dan memeriksa sebab-sebab dari

gejala tertentu.

2. Obyek Penelitian

Obyek penelitian ini adalah Produk Pegadaian Emas Syariah

Bank Syariah Mandiri Bangkalan yang berada di Jl. Moh. Kholil No.

52, Demangan Timur, Demangan, Kec. Bangkalan, Kab. Bangkalan,

Jawa Timur, 69115 Telepon: 0313093163.

3. Sumber Data

Dalam penelitian ini diharuskan menggunakan data, maka dalam

penyusunan skripsi ini, penulis mengelompokkan data sesuai dengan

karakteristiknya, yaitu:

a. Data Primer

Data primer merupakan data asli yang diperoleh langsung oleh

peneliti dari hasil wawancara yang didapat langsung dari obyek

penelitian. Dimana data yang diperoleh hasilnya aktual dan dapat

dipertanggung jawabkan. Dengan teknik pengumpulan data

18Suharsimi Arikunto, “Prosedur Penelitian Suatu Pendekatan Praktik” , (PT. Rineka Cipta:

1993, Cet.9 Ed. Revisi 11), h. 208

13

melalui hasil wawancara mengenai Penggunaan Gadai Emas

Syariah BSM Bangkalan kepada Nasabah gadai BSM Bangkalan.

b. Data Sekunder

Data sekunder merupakan data yang diperoleh dari

kesusastraan, seperti buku-buku serta sumber lainnya yang

berkaitaan dengan materi penulisan skripsi ini.

4. Teknik Pengumpulan Data

Pada penelitian ini, penulis mengumpulkan data yang dibutuhkan

dengan menggunakan beberapa teknik tertentu :

a. Dokumentasi yaitu data-data dan profil BSM Bangkalan Penelitian

Kepustakaan.

b. Observasi (Pengamatan)

Mendapatkan data dari obyek penelitian dengan cara mendatangi

langsung ke obyek penelitian guna melihat secara dekat faktor

pendorong penggunaan gadai emas syariah pada nasabah BSM

Bangkalan.

c. Wawancara (Interview)

Selama observasi dilakukan, penulis juga melakukan wawancara

kepada beberapa nasabah gadai emas bank syariah mandiri

Bangkalan.

5. Teknik Pengolahan Data

Data yang dihasilkan merupakan data kualitatif dan dikembangkan

oleh penulis dengan metode deskriptif yaitu metode yang

menggambarkan secara jelas tentang topik penelitian yang diteliti.

6. Teknik Penulisan Skripsi

Adapun teknik penulisan skripsi ini sesuai dengan kaidah-kaidah

penulisan skripsi pada buku “Pedoman Akademik Universitas Islam

Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta” yang diterbitkan oleh

14

Akademik Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta

2017.

G. Sistematika Penulisan

Bab I Pendahuluan. Pada bab ini dibahas mengenai: Latar Belakang

Masalah, Pembatasan Masalah, Perumusan Masalah, Tujuan dan Manfaat

Penelitian, Review Studi Terdahulu, Metodologi Penelitian, Sistematika

Penulisan.

Bab II Teori dan Konsep Pembiayaan Gadai Emas Syariah. Pada bab

ini penulis menuliskan Pertama Uses and Gratification Theory, yang

membahas tentang: Pengertian Uses and Gratification Theory,

Gratification Sought and Gratification Obtained. Kedua Pembiayaan,

yang membahas tentang: Pengertian Pembiayaan, Jenis-Jenis Pembiayaan,

dan Tujuan Pembiayaan. Ketiga Gadai Emas Syariah, yang membahas

tentang: Pengertian Gadai Syariah, dan Prinsip-Prinsip Gadai Syariah.

Bab III Gadai Emas BSM dan Masyarakat Bangkalan. Pada bab ini

penulis menuliskan Pertama Profil BSM Bangkalan, yang membahas

tentang: Sejarah, Visi Misi, dan Struktur Organisasi, Produk Gadai Emas

BSM Bangkalan, Syarat dan Ketentuan Produk Pembiayaan Gadai Emas,

Manfaat dan Kemudahan Pembiayaan Gadai Emas, Persyaratan

Pembiayaan Gadai Emas. Kedua Profil Bangkalan, yang membahas

tentang: Sejarah dan Letak Geografis Bangkalan, Sosial Ekonomi, Fungsi

Emas Bagi Wanita Madura.

Bab IV Penggunaan Pembiayaan Gadai Emas Syariah di Kalangan

Masyarakat Bangkalan Madura. Pada bab ini dibahas mengenai:

Masyarakat Bangkalan dan Pembiayaan Gadai Emas, Pembiayaan Gadai

Emas Syariah BSM Bangkalan, Motif Penggunaan Gadai Emas Syariah

15

Pada Nasabah, dan Kepuasan Nasabah dalam Penggunaan Gadai Emas

Syariah

Bab V Penutup. ini merupakan bagian terakhir penulisan yang akan

menunjukkan pokok-pokok penting dari keseluruhan pembahasan ini.

Bagian ini menunjukkan jawaban ringkas dari permasalahan yang dibahas

pada bagian permasalahan di atas yang berisi kesimpulan dan saran.

16

BAB II

TEORI DAN KONSEP PEMBIAYAAN GADAI EMAS SYARIAH

B. Uses and Gratification Theory

1. Pengertian Uses and Gratification Theory

Pada tahun 1974 Hebert Blumer dan Elihu Katz dalam bukunya

yang berjudul The Use Of Mass Communications: Current

Perspectives on Gratification Reseach adalah orang yang pertama kali

memperkenalkan Uses and Gratification Theory. Menurut teori

tersebut dikatakan bahwa media sangat kreatif dan powerfull,

sedangkan sasaran pasif, sehingga media akan mudah mengenai atau

menembus sasaran (nasabah).19

Menurut Ani dalam skripsinya menjelaskan pendapat Morrisan

bahwa pada teori penggunaan dan kepuasan fokus kepada konsumen

yang bertindak sebagai nasabah, bukan terhadap pesan yang

disampaikan. Karena teori ini menilai bahwa konsumen menggunakan

media tertentu pasti memiliki tujuan oleh sebab itu mereka tentu akan

memilih media apa yang cocok untuk digunakan dalam memenuhi

kebutuhan mereka.20

Ani juga menjelaskan pendapat Katz, Blumler dan Gurevitch

bahwa teori penggunaan dan kepuasan tersebut terdiri dari lima asumsi

dasar, sebagai berikut:

a. Ketika menggunakan media pembiayaan gadai emas syariah,

nasabah fokus pada tujuannya

19Nadia Pratama Kusuma Wardani, Motif dan Kepuasan Penonton Program

Ramadan Di Televisi Nasional, Skripsi, (Jakarta: UIN Syarif Hidayatullah, 2015), h. 16 20Ani Ziadatus Syarifah, Hubungan Antara Motif dan Kepuasan Penonton Pada

Tayangan Drama Korea, Skripsi, (Surakarta: IAIN Surakarta, 2017), h. 33

17

b. Kepuasan dalam penggunaan pembiayaan gadai emas syariah

ditentukan oleh nasabah

c. Ada banyak saingan pembiayaan gadai emas syariah dalam

mencapai kepuasan

d. Munculnya ketertarikan nasabah terhadap motif dan penggunaan

pembiayaan gadai emas syariah

e. Nasabah memberikan penilaian terhadap pembiayaan gadai emas

syariah 21

Dari penjelasan di atas, peneliti berpendapat bahwa nasabah akan

menggunakan media sesuai dengan tujuannya dan hal tersebut

tentunya yang dapat memenuhi kebutuhannya. Karena mereka dapat

memilah milih informasi atau media apa yang sesuai dengan

pencapaian tujuannya tersebut.

2. Gratification Sought and Gratification Obtained

Berdasarkan riset uses and gratification peneliti berpendapat

bahwa motif nasabah dalam menggunakan media sangat berpengaruh

untuk memenuhi kepuasan dan kebutuhan individu. Dalam penelitian

ini peneliti ingin mengetahui apa motif dan kepuasan nasabah dalam

penggunaan media pembiayaan gadai emas syariah tersebut.22

Menurut jurnal ilmu komunikasi, mengutip pendapat Mowen dan

Minor yang mendefinisikan bahwa kepuasan konsumen (Consumer

Satisfaction) itu dapat terlihat dari sikap keseluruhan konsumen

tersebut setelah menerima barang/jasa yang digunakan. Dan cara

21Ani Ziadatus Syarifah, Hubungan Antara Motif dan Kepuasan..., h. 33-34 22Rachmat Kyiantono, Teknik Praktis Riset Komunikasi, (Jakarta: Kencana Prenada

Media Group, 2006), h. 207

18

mengukur kepuasan konsumen tersebut yaitu dengan mengetahui

gratification sought dan gratification obtained.23

a. Motif (Gratification Sought)

Motivasi dalam Bahasa Inggris disebut motivation berasal dari

bahasa latin yaitu movere yang artinya adalah dorongan atau

menggerakkan. Motivasi menjadi penting karena melalui motivasi

tersebut seseorang akan tergerak untuk melakukan sesuatu, dengan

adanya motivasi seseorang juga dapat menyalurkan dan

mendukung perilaku manusia.24

Karena adanya motivasi manusia akan lebih mudah mencapai

tujuannya secara maksimal. Berikut pengertian motivasi menurut

para ahli25:

1. American Encyclopedia

Motivasi adalah kecenderungan sifat pada diri seseorang

dalam melakukan tindakan dan merupakan faktor biologis dan

emosional yang berasal dari tingkah laku manusia.

2. Merle J. Moskowits

Motivasi sebagai inisiasi dan pengarahan tingkah laku dan

pelajaran motivasi sebenarnya merupakan pelajaran mengenai

tingkah laku.

3. Erwin B. Flippo

23Pupung Arifin, Persaingan tujuh Portal Berita Online Indonesia Berdasarkan

Analisis Uses And Gratifications. Jurnal. (Depok: Universitas Indonesia, 2013) Volume 10.

No. 2, h.200 24Ifaa Lian, “Teori Motivasi dan Perilaku Konsumen” http://digilib.uinsby.ac.id

diakses pada 29 Februari 2020 25Nugroho J. Setiadi, Edisi Revisi Perilaku Konsumen. (Jakarta: Prenada Media

Group, 2010), h. 25-26

http://digilib.uinsby.ac.id/

19

Motivasi adalah keahlian seseorang dalam bekerja untuk

mencapai tujuannya.

Jadi dapat disimpulkan bahwa motivasi itu adalah hal yang

mendasari seseorang dalam bertindak, bergerak dan berperilaku

menurut tujuan yang hendak dicapai dalam memenuhi kebutuhan

maupun kepuasan.

Setiap individu pasti memiliki motif yang berbeda-beda dalam

menentukan media yang tepat untuk mendapatkan informasi yang

sesuai dengan kebutuhannya.26 Motif yang dimaksud pada

penelitian ini adalah gratification Sought (GS), maksudnya adalah

motif yang mendorong seseorang menggunakan media. Dalam

penelitian ini, kategori motif penggunaan pembiayaan gadai emas

syariah pada nasabah BSM Bangkalan Madura melalui media

pembiayaan gadai emas syariah yang digunakan nasabah. Berikut

indikator motif menurut Dennis McQuail dalam bukunya teori

komunikasi massa (suatu pengantar) yang dituangkan dalam

skripsi Heru Angga Setiawan27 sebagai berikut:

1. Mencari informasi tentang kondisi dan peristiwa yang berlaku

di lingkungan terdekat masyarakat dan dunia

2. Mencari bimbingan dengan hal yang berkaitan dengan masalah

praktis dan semua hal yang ada hubungannya dengan

penentuan pilihan

3. Memuaskan rasa ingin tau dan minat umum

4. Belajar, pendidikan diri sendiri

5. Memperoleh rasa aman melalui penambahan pengetahuan

26Ani Ziadatus Syarifah, Hubungan Antara Motif dan Kepuasan..., h. 33-34 27Heru Angga Setiawan. Motif dan Kepuasan Mahasiswa Dalam Mengakses Akun

Instagram Dompet Dhuafa. Skripsi. (Yogyakarta: UIN Kalijaga, 2018), h. 15

20

Dari kelima indikator di atas maka dapat disimpulkan bahwa

informasi akan sesuatu itu menjadi penting apalagi yang

menyangkut tentang pencapaian tujuan demi kepuasan dan semua

hal itu bisa kita dapatkan dari berbagai macam media massa baik

itu yang sifatnya langsung (lingkungan sekitar) ataupun tidak

langsung dari internet, tv dan sebagainya.

Pada dasarnya, tingkah laku manusia itu bersifat majemuk.

Karena dalam tujuannya sering kali tidak hanya satu. Tujuan juga

menentukan seberapa aktif individu akan bertingkah laku. Sebab,

selain ditentukan oleh motif dasar, tingkah laku juga ditentukan

oleh keadaan dari tujuan. Berikut beberapa tujuan dari motivasi

konsumen:28

1. Meningkatkan kepuasan

2. Mempertahankan loyalitas

3. Efisiensi

4. Efektivitas

5. Mencipta suatu hubungan yang harmonis antara produsen

atau penjual dan pembeli atau konsumen

Motivasi konsumen yang dilakukan oleh produsen sangat erat

sekali berhubungan dengan kepuasan konsumen (consumer

statisfaction) untuk itu perusahaan selalu berusaha untuk

membangun kepuasan konsumen (consumer statisfaction

development) dengan berbagai cara, diantaranya:29

28Nugroho J. Setiadi, Edisi Revisi Perilaku Konsumen. (Jakarta: Prenada Media

Group, 2010, h. 31. 29Nugroho J. Setiadi, Perilaku Konsumen..., h. 31.

21

1. Mengetahui nilai yang didapat oleh konsumen

2. Meningkatkan penawaran dengan tiga cara:

a. Meningkatkan tata nilai konsumen (perbaian manfaat dan

pelayanan)

b. Menurunkan biaya nonmoneter (tenaga kerja dan waktu)

c. Menurunkan biaya moneter (bahan baku, produksi dan

pengiriman)

3. Meningkatkan harapan dan memenuhi harapan konsumen.

Tingkat kepuasan konsumen dapat diukur dengan mengetahui

respon konsumen terhadap kinerja perusahaan yang ditujukan pada

hasil outputnya.

Menurut Engel, Blackwell, dan Miniard (1994)30 dalam

bukunya mengatakan bahwa motif konsumen membeli barang atau

jasa ialah dengan tujuan untuk mengidentifikasi bagaimana

caranya perilaku konsumen diaktifkan, diberi tenaga (daya), dan

diarahkan. Dia juga menyebutkan Faktor-faktor yang

mempengaruhi motivasi konsumen terhadap keputusan pembelian

meliputi: produk, harga, pelayanan dan lokasi. Dari empat faktor

tersebut, yang paling berpengaruh pada motivasi untuk

memutuskan pembelian adalah produk. Semakin tinggi kualtas

suatu produk semakin tinggi pula tingkat kepercayaan seseorang

untuk melakukan pembelian.

Seseorang berperilaku karena adanya dorongan untuk dapat

memenuhi berbagai macam kebutuhannya. 31 Pendapat Maslow

30Nugroho J. Setiadi, Perilaku Konsumen..., h. 23 31Nugroho J. Setiadi, Perilaku Konsumen..., h. 38-39

22

bahwa kebutuhan yang diinginkan seseorang itu berjenjang,

maksudnya ialah ketika seseorang telah mencapai kebutuhan

pertamanya maka akan muncul kebutuhan kedua dan setelah

kebutuhan kedua tersebut telah dicapai akan muncul kebutuhan

ketiga dan seterusnya akan bertambah itu karena kebutuhan

manusia tersusun dalam bentuk hierarki dari kebutuhan yang

paling mendesak sampai yang kurang mendesak.

Dasar teori kebutuhan menurut Maslow (dikutip Robbin &

Judge, 2008) dalam tulisan Nugroho32:

1. Manusia adalah makhluk sosial yang keinginannya terus-

menerus tidak ada habisnya dan akan berhenti hanya bila akhir

hayatnya tiba.

2. Sesuatu yang telah terpuaskan bukanlah menjadi pendorong

baginya untuk bertindak, justru dia akan mendorong dirinya

untuk mencapai sesuatu yang belum terpenuhi.

3. Kebutuhan manusia itu tersusun dalam beberapa jenjang dari

mulai kebutuhan yang paling sederhana yaitu fisiologis sampai

dengan kebutuhan yang tertinggi,33 berikut adalah

penjelasannya:

a. Fisiologis (Physiological Needs) adalah kebutuhan seperti

makan, minum, tempat tinggal dan bebas dari rasa sakit.

b. Rasa Aman (Safety Needs) adalah kebutuhan dari ancaman,

yaitu aman dari kejadian atau lingkungan.

c. Rasa memiliki (Belongingness), sosial, dan cinta adalah

kebutuhan akan teman, afiliasi, interaksi dan cinta.

32Nugroho J. Setiadi, Perilaku Konsumen..., h. 38-39 33Nugroho J. Setiadi, Perilaku Konsumen..., h. 38-39

23

d. Harga diri (Esteems) adalah kebutuhan atas penghargaan

dari orang lain.

e. Perwujudan diri (Self-Actualization) adalah kebutuhan

untuk memenuhi diri sendiri dengan memaksimumkan

penggunaan kemampuan, keahlian dan potensi.

Bagaimana perilaku konsumen dalam memenuhi kebutuhan

dan keinginan (want and need) bila dihadapkan pada suatu produk

tertentu? Ini merupakan suatu pertanyaan yang harus dijawab oleh

seorang produsen yang menghasilkan produk yang ditujukan pada

konsumen, baik konsumen individual maupun konsumen industrial

karena pada saat ini produsen diharapkan pada suatu persaingan

yang sangat ketat baik persaingan sempurna (perfect competitor)

maupun persangan tidak sempurna (inperfect competitor). Terlebih

persaingan kini telah mengglobal (mendunia).34

Faktor-faktor yang mempengaruhi perilaku konsumen35 adalah

sebagai berikut:

1. Faktor kebudayaan seperti budaya, sub budaya, dan kelas

sosial.

2. Faktor sosial seperti kelompok referensi, keluarga, peran dan

status.

3. Faktor pribadi seperti umur, pekerjaan, keadaan ekonomi, gaya

hidup, kepribadian dan konsep diri.

4. Faktor psikologis seperti motivasi, persepsi, proses belajar,

kepercayaan dan sikap.

34Nugroho J. Setiadi, Perilaku Konsumen..., h. 24 35Nugroho J. Setiadi, Perilaku Konsumen..., h. 10

24

Menurut Levitt (1987) syarat yang harus dimiliki perusahaan

agar dapat sukses dalam persaingan adalah berusaha mencapai

tujuan untuk menciptakan dan mempertahankan pelanggan. Agar

tujuan tersebut tercapai, maka setiap perusahaan harus berupaya

menghasilkan dan menyampaikan barang dan jasa yang diinginkan

konsumen dengan harga yang pantas (reasonable). Dengan

demikian, perusahaan harus memahami perilaku konsumen pada

pasar sasarannya. Karena kelangsungan hidup perusahaan tersebut

sebagai lembaga yang berusaha memenuhi kebutuhan dan

keinginan konsumen sangat tergantung pada perilaku

konsumennya. Melalui pemahaman perilaku konsumen, pihak

manajemen perusahaan dapat menyusun strategi dan program yang

tepat dalam rangka memanfaatkan peluang yang ada dan

mengungguli para pesaingnya.36

Oleh sebab itu pengguna media (media use) menjadi

penghubung motif dan kepuasan konsumen atau nasabah. Setelah

seorang konsumen mengetahui motif apa yang mendasari

keinginannya itu maka dia akan memilih media yang tepat bagi

dirinya dalam mencapai tujuan dan kepuasannya.

b. Kepuasan (Gratification Obtained)

Dalam dunia bisnis kepuasan konsumen memiliki peran yang

sangat penting, karena kepuasan konsumen merupakan tonggak

utama perusahaan dalam mencapai keberhasilan.37 Oleh karena itu,

dalam upaya pemenuhan kepuasan konsumen, perusahaan harus

36Nugroho J. Setiadi, Perilaku Konsumen..., h. 24 37Annisa Fiazisyah, dkk, Pengaruh Kualitas Produk, Harga dan Kualitas Pelayanan

Terhadap Kepuasan Konsumen Restoran Cepat Saji KFC Basuki Rahmat Surabaya, E-

Journal Boga, Volume 7, No. 2 Edisi Yudisium Kedua 2018, h. 179

25

jeli dalam mengetahui apa yang menjadi kebutuhkan dan keinginan

konsumen yang setiap saat berubah. Apabila produsen dapat

menghasilkan produk dan jasa sesuai dengan apa yang diinginkan

dan dibutuhkan konsumen maka konsumen akan merasa puas.

Setiap konsumen memiliki tingkat kepuasan yang berbeda-beda.

Menurut Philip Kotler (Sunyoto, 2013:35)38, konsumen bisa

mengalami salah satu dari tiga tingkat kepuasan umum yaitu kalau

kinerja dibawah harapan, konsumen akan merasa kecewa tetapi

kinerja sesuai dengan harapan konsumen akan merasa puas dan

bila kinerja bisa melebihi harapan maka konsumen akan merasakan

sangat puas senang atau gembira.

Kepuasan39 yang diuraikan dalam buku berasal dari bahasa

latin yaitu “satis” yang berarti cukup baik atau memadai dan

“facio” berarti melakukan atau membuat. Menurut Oliver,

kepuasan pelanggan merupakan evaluasi terhadap surprise yang

inheren atau melekat pada pemerolehan produk dan/atau

pengalaman konsumsi. Berikut kepuasan menurut para ahli:

1. Churchill & Suprenant, merumuskan kepuasan pelanggan

sebagai hasil pembelian dan pemakaian yang didapatkan dari

perbandingan antara reward dan biasa pembelian dengan

konsekuensi yang diantisipasi sebelumnya.

2. Day mendefinisikan kepuasan pelanggan sebagai penilaian

evaluatif purnabeli spesifik.

38Muchlisin Riadi, “Pengertian, Faktor dan Pengukuran Kepuasan Konsumen”

https://www.kajianpustaka.com/2013/04/pengertian-faktor-pengukuran-kepuasan-

konsumen.html?m=1 diakses pada 28 Februari 2020 39Fandy Tjiptono dan Anastasia Diana. Total Quality Manajemen. Edisi Revisi.

(Yogyakarta: Andy, 2003), h. 353

https://www.kajianpustaka.com/2013/04/pengertian-faktor-pengukuran-kepuasan-konsumen.html?m=1


26

3. Tse & Wilton mendefinisikan kepuasan/ketidakpuasan

pelanggan sebagai respon pelanggan terhadap evaluasi ketidak

sesuaian (disconfirmation) yang dipersepsikan antara harapan

awal sebelum pembelian (atau norma kinerja lainnya) dan

kinerja aktual produk yang dipersepsikan setelah pemakaian

atau konsumsi produk yang bersangkutan.

Berdasarkan pengertian para ahli dapat disimpulkan bahwa

kepuasan konsumen merupakan penilaian setiap konsumen dengan

membandingkan antara kondisi yang ada dengan kondisi yang

diharapkan. Jika produk atau jasa yang diberikan oleh perusahaan

sesuai dengan ekspetasi pelanggan maka pelanggan akan merasa

puas. Sebaliknya, jika produk atau jasa yang diberikan oleh

perusahaan tidak sesuai dengan ekspetasi pelanggan maka

pelanggan akan merasa kecewa.

Faktor penting yang harus diperhatikan saat ini adalah

kepuasan sasaran. Jika pelanggan tidak puas, dia akan

menghentikan bisnisnya. Semua upaya dilakukan untuk mencapai

mutu dan memberikan pelayanan yang unggul tidak ada artinya

sama sekali jika tidak berusaha untuk memuaskan konsumen.40

Maka dalam hal ini pendapat Levitt (1987) pada pembahasan di

atas akan menjadi penting bagi perusahaan untuk mengetahui

perilaku konsumennya serta motif apa yang mendasari konsumen

menggunakan atau membeli produk yang ditawarkan.

Dalam penelitian use and gratification, kepuasan disebut

dengan gratification obtained (GO), yaitu kepuasan yang nyata

40Heru Angga Setiawan. Motif dan Kepuasan Mahasiswa Dalam Mengakses Akun

Instagram Dompet Dhuafa. Skripsi. (Yogyakarta: UIN Kalijaga, 2018), h. 16

27

(riil, nyata) yang diperoleh setelah seseorang menggunakan media.

Fokus penelitian ini mempertanyakan apakah motif penggunaan

gadai emas syariah pada nasabah terpenuhi dan terpuaskan setelah

menerima dana pembiayaan gadai. Maka beberapa indikator dari

kepuasan yang diperoleh menurut Dennis McQuail41 adalah

sebagai berikut:

1. Mendapatkan informasi tentang kondisi dan peristiwa yang

berlaku di lingkungan terdekat masyarakat dan dunia

2. Mendapatkan bimbingan dengan hal yang berkaitan dengan

masalah praktis dan semua hal yang ada hubungannya dengan

penentuan pilihan

3. Mendapatkan pemuasan rasa ingin tau dan minat umum

4. Bisa belajar, pendidikan diri sendiri


Ada enam konsep inti dalam pengukuran kepuasan konsumen

dalam buku Tjiptono42, enam konsep inti tersebut adalah sebagai

berikut:

1. Kepuasan pelanggan keseluruhan (overall customer

satisfaction), dalam konsep ini cara mengukur kepuasan

pelanggan yaitu langsung menanyakan kepada pelanggan

seberapa puas mereka dengan produk atau jasa suatu

perusahaan. Penilaiannya meliputi mengukur tingkat kepuasan

pelanggan terhadap produk dan/atau jasa perusahaan

41Dennis McQuail, Teori Komunikasi Massa (Suatu Pengantar). (Jakarta: Erlangga,

1996), h.72 42Fandy Tjiptono dan Anastasia Diana. Total Quality Manajemen. Edisi Revisi.

(Yogyakarta: Andy, 2003), h. 368-369

28

bersangkutan serta membandingkan dengan tingkat kepuasan

pelanggan terhadap perusahaan pesaing.

2. Dimensi kepuasan pelanggan, kepuasan pelanggan di ukur

dengan empat langkah. Pertama, mengidentifikasi dimensi-

dimensi kunci kepuasan pelanggan. Kedua, meminta

pelanggan menilai produk dan/atau jasa perusahaan. Ketiga,

meminta pelanggan menilai produk dan/atau jasa perusahaan

pesaing berdasarkan item yang sama. Dan keempat, meminta

para pelanggan untuk menentukan dimensi yang penting dalam

menilai kepuasan pelanggan.

3. Konfirmasi harapan (confirmation of expectations), kepuasan

diukur berdasarkan kesesuaian/ketidaksesuaian antara harapan

pelanggan dengan kinerja produk/jasa perusahaan.

4. Niat beli ulang (repurchase intention), dalam konsep ini

caranya adalah dengan menanyakan pelanggan secara

langsung apakah akan membeli produk atau menggunakan jasa

perusahaan lagi.

5. Kesediaan untuk merekomendasi (willingness to recommend),

yaitu kesediaan pelanggan untuk merekomendasikan

produk/jasa kepada teman atau keluarganya menjadi ukuran

penting untuk dianalisis dan ditindakanjuti dalam kasus

pembelian produk/jasa yang pembelian ulangnya relatif lama.

6. Ketidakpuasan pelanggan (customer dissatisfaction),

ketidakpuasan pelanggan meliputi: complaint, return atau

pengembalian produk, biaya garansi, product recall (penarikan

kembali produk dari pasar), gethok tular negatif, dan defections

29

(konsumen yang beralih ke pesaing).

a. Kotler (2009) menyatakan ciri-ciri konsumen yang merasa

puas sebagai berikut:43

1. Loyal terhadap produk, konsumen yang puas

cenderung loyal dimana mereka akan membeli ulang

dari produsen yang sama.

2. Adanya komunikasi dari mulut ke mulut yang bersifat

positif. Komunikasi dari mulut ke mulut (word of

mouth communication) yang bersifat positif yaitu

rekomendasi kepada calon konsumen lain dan

mengatakan hal-hal yang baik mengenai produk dan

perusahaan.

3. Perusahaan menjadi pertimbangan utama ketika

membeli merek lain ketika konsumen ingin membeli

produk yang lain, maka perusahaan yang telah

memberikan kepuasan kepadanya akan menjadi

pertimbangan yang utama.

Lupiyoadi (2001) menyebutkan lima faktor utama yang perlu

diperhatikan dalam kaitannya dengan kepuasan konsumen44,

antara lain:

1. Kualitas Produk, konsumen akan puas bila hasil evaluasi

mereka menunjukkan bahwa produk yang mereka gunakan

berkualitas. Produk dikatakan berkualitas bagi seseorang, jika

produk itu dapat memenuhi kebutuhanya (Montgomery dalam

Lupiyoadi, 2001). Kualitas produk ada dua yaitu eksternal dan

43Muchlisin Riadi, “Pengertian …, https://www.kajianpustaka.com 44Muchlisin Riadi, “Pengertian …, https://www.kajianpustaka.com

https://www.kajianpustaka.com/

https://www.kajianpustaka.com/

30

internal. Salah satu kualitas produk dari faktor eksternal adalah

citra merek.

2. Kualitas Pelayanan, konsumen akan merasa puas bila

mendapatkan pelayanan yang baik atau yang sesuai dengan

harapan.

3. Emosional, konsumen merasa puas ketika orang memuji dia

karena menggunakan merek yang mahal.

4. Harga, produk yang mempunyai kualitas yang sama tetapi

menetapkan harga yang relatif murah akan memberikan nilai

yang lebih tinggi.

5. Biaya, konsumen yang tidak perlu mengeluarkan biaya

tambahan atau tidak perlu membuang waktu untuk

mendapatkan suatu produk atau jasa cenderung puas terhadap

produk atau jasa tersebut.

Berdasarkan uraian di atas maka faktor-faktor yang

mempengaruhi kepuasan konsumen menurut Lupiyoadi (2001)

salah satunya adalah kualitas produk. Produk dikatakan berkualitas

jika terpenuhi harapan konsumen berdasarkan kinerja aktual

produk. Harapan ini bertumpu pada citra produk (Wulansari,

2007). Selanjutnya citra produk merupakan komponen dalam citra

merek (Simamora, 2002).

B. Pembiayaan

1. Pengertian Pembiayaan

Menurut UU No. 10 tahun 1998 tentang perbankan bab 1 pasal 1

No. 12 menjelaskan bahwasannya prinsip pembiayaan syariah adalah

penyediaan uang atau tagihan yang berdasarkan persetujuan atau

31

kesepakatan antara bank dan pihak lain yang mewajibkan pihak yang

membiayai untuk mengembalikan uang tagihan tersebeut setelah

jangka waktu tertentu dengan imbalan atau bagi hasil.45

Pembiayaan merupakan pendanaan yang diberikan oleh suatu

pihak kepada pihak lain untuk mendukung investasi yang akan

direncanakan, baik dilakukan sendiri maupun lembaga. Dengan kata

lain, pembiayaan ialah pendanaan yang dikeluarkan untuk mendukung

investasi yang telah direncanakan.46

Agar sesuai dengan aturan norma Islam, lima unsur keagamaan

yang ditekankan dalam prinsip pembiayaan Islam yaitu:

a. Transaksi yang dilaksanakan tidak mengandung bunga (riba)

b. Pemberian sedekah dan zakat atau pengenalan pajak religious

c. Mencegah adanya produksi/jasa yang bertentangan dengan syariat

islam

d. Menjauhkan aktivitas ekonomi yang mengandung maysir (judi)

dan gharar (transaksi yang tidak jelas)

e. Tersedianya produk takaful (asuransi syariah)

Dari pengertian diatas dapat diambil kesimpulan, bahwa strategi

pembiayaan merupakan penyaluran dana dalam mencapai sasaran

khusus yaitu tujuan agama, sosial dan ekonomi.

Dari uraian diatas penulis dapat menyimpulkan bahwa

pembiayaan adalah “Suatu dana yang diberikan oleh suatu pihak

kepada pihak lain untuk membantu berjalannya suatu perusahaan yang

membutuhkan dana, baik dilakukan sendiri maupun lembaga. Dengan

demikian diadakan dahulu perjanjian antara sipeminjam dengan yang

45Hukum.unsrat.ac.id, “UU No.10 Thn 1998 – Perubahan Atas UU No.7 Thn 1992

Tentang Perbankan” http://hukum.unsrat.ac.id/uu/uu_10_98.htm 46Yusak Laksmana, Panduan Praktis Account Officer Bank Syariah (Jakarta: PT.

Elex Media Komputindo, 2009), h. 20

http://hukum.unsrat.ac.id/uu/uu_10_98.htm

32

meminjamkan untuk mengembalikan dana tersebut setelah jatuh

tempo yang telah ditentukan dengan imbalan atau bagi hasil”.

2. Jenis-Jenis Pembiayaan

Jenis-jenis pembiayaan di bank syariah maupun non bank pada

umumnya dapat dilihat dari47:

a. Kegunaannya, dibedakan dalam:

1. Pembiayaan Modal Kerja, yaitu pembiayaan yang ditunjukan

untuk memberikan modal usaha dalam mendukung

operasional perusahaan sehari-hari sehingga perusahaan dapat

menajalankan aktifitas ekonominya secara normal dan lancar.

Seperti pembelian bahan baku, pembayaran upah buruh atau

barang yang diperdagangkan.

2. Pembiayaan Investasi, pembiayaan yang ditunjukan untuk

modal usaha pembelian sarana alat produksi atau pemberian

barang modal berupa aktiva tetap/inventaris. Dalam

pengertian lain pembiayaan investasi merupakan pembiayaan

jangka menengah atau jangka panjang untuk pembelian

barang-barang modal yang diperlukan untuk:

a. Pendirian Proyek Baru, yakni pendirian atau pembangunan

proyek/pabrik dalam rangka usaha baru

b. Rehabilitasi, yakni penggantian mesin/peralatan lama

yang sudah rusak dengan mesin atau peralatan baru

dengan mesin atau peralatan baru yang lebih baik

c. Medernisasi, yakni penggantian menyeluruh mesin atau

peralatan lama dengan mesin atau peralatan baru yang

47Jandri Panjaitan, Skripsi, Mekanisme Pembiayaan Gadai Emas Syariah Pada Bank

DKI Syariah Cabang Fatmawati, (Jakarta: UIN Jakarta, 2015), h. 15-16

33

tingkat tekhnologinya lebih baik atau tinggi.

d. Ekspansi, yakni penambahan mesin atau peralatan yang

telah ada dengan mesin atau peralatan baru dengan

tekhnologi sama atau lebih baik.

e. Relokasi Proyek yang sudah ada, yakni pindahan lokasi

proyek secara keseluruhan (termasuk sarana penunjang

kegiatan pabrik, seperti laboraturium dan gudang) kesuatu

tempat ke tempat lain.

3. Pembiayaan Konsumtif, yakni pembiayaan yang ditunjukan

untuk pembelian suatu barang yang digunakan untuk

kepentingan perseorangan (pribadi) diluar usaha. Dalam

menetapkan akad pembiayaan konsumtif, langkah- langkah

yang perlu dilakukan bank adalah sebagai berikut:

a. Apabila kegunaan pembiayaan yang dibutuhkan nasabah

adalah untuk kebutuhan konsumtif semata, dilihat dari sisi

apakah pembiayaan tersebut terbentuk pembelian barang

atau jasa.

b. Jika untuk pembelian barang faktor selanjutnya yang harus

dilihat berbentuk ready stock atau good in process.

c. Jika pembiayaan tersebut dimaksudkan untuk memenuhi

kebutuhan nasabah dibidang jasa, pemberian yang

diberikan adalah ijarah.48

48Adiwarman, Bank Islam Analisis Fiqih dan Keuangan, (Jakarta: PT Raja Grafindo,

2004), edisi- 3, h. 231-234

34

3. Tujuan Pembiayaan

a. Pembiayaan Produktif

Pembiayaan yang dipergunakan untuk peningkatan usaha

produksi atau investasi. Pembiayaan ini diberikan untuk

menghasilkan barang atau jasa, membantu dalam penyediaan

modal usaha baik berupa barang ataupun jasa.

b. Pembiayaan Konsumtif

Pembiayaan yang dipergunakan untuk memenuhi kebutuhan

konsumsinya atau dipakai secara pribadi. Dalam pembiayaan ini

tidak ada pertambahan barang dan jasa yang dihasilkan karena

untuk dipergunakan oleh seseorang atau badan usaha.

c. Pembiayaan Perdagangan

Pembiayaan yang digunakan untuk kegiatan perdagangan dan

biasanya untuk membeli barang dagangan yang pembayarannya

diharapkan dari hasil penjualan dagangan tersebut.49

Jangka Waktu

a. Pembiayaan jangka pendek, pembiayaan ini merupakan

pembiayaan yang memiliki jangka waktu kurang dari 1 (satu) tahun

dan biasanya digunakan untuk keperluan modal kerja.

b. Pembiayaan jangka menengah, antara 1 s/d 3 tahun, pembiayaan

ini dapat diberikan untuk modal kerja, beberapa bank

mengklarifikasikan pembiayaan menengah sebagai pembiayaan

jangka panjang.

c. Pembiayaan jangka panjang, merupakan pembiayaan yang masa

pengembaliannya paling panjang yaitu diatas tiga tahun atau lima

49Kashmir, Manajemen Perbankan Syariah, (Jakarta: PT Raja Grafindo Persada,

2003), cet-4, h. 77

35

tahun. Biasanya digunakan untuk kredit rumah atau untuk investasi

jangka panjang seperti perkebunan.50

C. Gadai Emas Syariah

1. Pengertian Gadai Syariah (Rahn)

Gadai (Rahn) menurut bahasa artinya tetap. Sedangkan menurut

istilah syara’ ialah mengguhkan barang untuk dijadikan jaminan atas

uang yang diberikan, untuk penguatkan perjanjian hutang, dan barang

tersebut akan menutup (hutang) ketika terhalang (tidak dapat)

melunasinya.51

Gadai tidak sah, kecuali dengan ijab-qabul, dan kedua belah pihak

(rahin maupun murtahin. Syarat melaksanakan gadai secara murni

(mutlak), dalam arti masing-masing mempunyai hak menjalankan

aturan dalam gadai, yaitu telah dewasa dan berakal sehat.52

Dalam istilah bahasa arab, gadai diistilahkan dengan rahn dan

dapat juga dinamai al-habsu, secara etimologis, arti rahn adalah tetap

dan lama, sedangkan al-habsu berarti penahanan terhadap suatu

barang dengan hak sehingga dapat dijadikan sebagai pembayaran dari

barang tersebut, sedangkan menurut Sabiq, rahn ialah menjadikan

barang yang mempunyai nilai harta menurut pandangan syara’ sebagai

jaminan hutang, hingga orang yang bersangkutan boleh mengambil

hutang atau ia bisa mengambil sebagian (manfaat) barangnya itu.

Pengertian ini didasarkan pada praktek bahwa apabila seseorang ingin

berhutang kepada orang lain, ia menjadikan barang miliknya baik

berupa barang tak bergerak atau berupa barang ternak berada dibawah

50Kashmir, Manajemen Perbankan Syariah..., h. 78 51Syekh Syamsuddin Abu Abdillah, Terjemah Fathul Qarib, (Mutiara Ilmu: Cet. 1,

1431/2010), h. 175 52Syekh Syamsuddin Abu Abdillah, Terjemah Fathul Qarib..., h. 176

36

penguasaan pemberi pinjaman sampai penerima pinjaman melunasi

hutangnya.53

Secara etimologi, rahn berarti وام لدوا تلثبوا (tetap dan lama), yakni

tetap atau berarti لحبس وم واللزا (pengekangan dan keharusan).

Menurut terminologi syara’, rahn berarti :54

ھنم هؤافتسا نمكی قحب ءيش سبح

Artinya

“Penahanan terhadap sesuatu barang dengan hak sehingga dapat

dijadikan sebagai pembayaran dari barang tersebut.”

Transaksi hukum gadai dalam fiqih Islam disebut ar-rahn.

Ar-rahn adalah suatu jenis perjanjian untuk menahan suatu barang

sebagai tanggungan utang. Pengertian ar-rahn dalam bahasa arab

adalah ats-tsubut wa ad-dawam, yang berarti “tetap” dan “kekal”,

seperti dalam kalimat maun rahin, yang berarti air yang tenang. Hal

itu, berdasarkan firman Allah SWT dalam QS. Al-Muddatsir (74)

ayat 38 sebagai berikut :

ھینھر تبكس امب سفن لك

Artinya:

Setiap orang bertanggung jawab atas apa yang telah diperbuatnya.

Sedangkan dalam pengertian istilah adalah menyandera

sejumlah harta yang diserahkan sebagai jaminan secara hak dan dapat

diambil kembali sejumlah harta dimaksud sesudah ditebus.55

Landasan Syariah di dalam Al-Qur’an dan As-Sunnah:56

53Abdul Ghofur Anshori, Gadai Syariah Di Indonesia, Konsep Implementasi dan

Intitusional (Gadjah Mada University PRESS, 2006), Cet. ke-1, h. 88 54Rachmat Syafei, FIQIH Muamalah, (Pustaka Setia), h. 159 55Zainuddin Ali, Hukum Gadai Syariah, (Sinar Grafika: Cet.1, 2008), h.1 56Zainuddin Ali, Hukum Gadai Syariah..., h. 1

37

وان كنتم على سفر ولم تجدوا كاتبا فرھن مقبوضة فان امن بعضكم بعضا فلیؤد الذى اؤتمن امانتھ ...ۗ

“Jika kamu dalam perjalanan (dan bermuamalah tidak secara tunai)

sedang kamu tidak memperoleh seorang penulis, hendaklah ada

barang tanggungan yang dipegang (oleh yang berpiutang)…..” (Al-

Baqarah : 283)

لجا ىلا ديوھی نم اماعط ىرتشا ملسو ھیلع هللا ىلص بينلا نا اھنع هللا يضر ةشئاع نع

حدید نم اعرد ھنھور

“Aisyah r.a berkata bahwa Rasullah membeli makanan dari seorang

Yahudi dan menjaminkan kepadanya baju besi”. (HR Bukhari)57

دنع ةنیدملاب ھل اعدر ملسو ھیلع هللا ىلص هللا لوسر لاق لاق ھنع هللا ضير سنا نع

ھلھلاا ریعش ھنم دخاو ديوھی

“Anas r.a berkata, “Rasullah menggadaikan baju besinya kepada

seorang Yahudi di Madinah da mengambil darinya gandum untuk

keluarga beliau”. (HR Bukhari)58

Adapun yang dapat dijadikan barang jaminan (agunan) dalam

gadai syariah (rahn) bukan saja yang bersifat materi, tetapi juga yang

bersifat manfaat. Benda yang dijadikan barang jaminan (agunan) tidak

harus diserahkan secara actual, tetap boleh juga penyerahannya secara

hukum, seperti menjadikan sawah atau kebun sebagai jaminan

(agunan), sehingga yang diserahkan adalah surat jaminannnya

(sertifikat sawah atau tanah).59 Adapun barang jaminan itu telah

dikuasai oleh pemberi utang, maka akad ar-rahn bersifat mengikat

bagi kedua belah pihak. Bila tidak dapat dilunasi, barang jaminan

57HR Bukhari No. 1926, Kitan Al-Buyu dan Muslim 58HR Bukhari No. 1927, Kitab Al-Buyu, Ahmad, Nasa’I dan Ibnu Majjah 59Azharudin Latif, Fiqih Muamalah, (Jakarta: UIN Jakarta Press,2005), h. 154

38

dapat dijual dan utang dibayar. Apabila dalam penjualan barang

jaminan itu ada kelebihan, maka wajib dikembalikan kepada

pemiliknya.

Gadai (Ar-Rahn) adalah menahan salah satu harta milik si

peminjam sebagai jaminan atas pinjaman yang diterimanya. Barang

yang ditahan tersebut memiliki nilai ekonomis. Dengan demikian,

pihak yang menahan memperoleh jaminan untuk dapat mengambil

kembali seluruh dan sebagian piutangnya. Secara sederhana dapat

dijelaskan bahwa rahn adalah semacam jaminan utang atau gadai.60

Pegadaian menurut Kitab Undang-Undang Hukum Perdata Pasal

1150 disebutkan: “Gadai adalah suatu hak yang diperoleh seorang

yang berpiutang atas suatu barang bergerak, yang diserahkan

kepadanya oleh seorang berhutang atau oleh seorang lain atas

namanya, dan yang memberikan kekuasaan kepada orang yang

berpiutang itu untuk mengambil pelunasan dari barang tersebut secara

didahulukan dari pada orang yang berpiutang lainnya, dengan

pengecualian biaya untuk melelang barang tersebut dan biaya yang

telah dikeluarkan untuk menyelamatkannya setelah barang itu

digadaikan, biaya-biaya mana harus didahulukan.61

Dari beberapa pengertian diatas penulis dapat menyimpulkan

bahwa “Gadai syariah (rahn) dalam pandangan Islam adalah sesuatu

barang bernilai yang ditangguhkan oleh pemiliknya sebagai jaminan

hutang, yang dapat dijadikan (seluruh atau sebagiannya) untuk

pembayaran hutang apabila orang tersebut tidak dapat membayar

hutangnya”.

60Muhammad Syafi’I Antonio, Bank Syariah Dari Teori Ke Praktik, (Gema Insani

Press, 2001), Cet. ke-1, h. 128 61Andri Soemitra, Bank dan Lembaga Keuangan Syariah, (Kencana Prenada Media

Group, 2009), Ed. Ke-1, Cet. ke-1, h. 387

39

2. Prinsip Gadai Emas Syariah

Prinsip yang digunakan dalam gadai emas syariah baik di bank

syariah ataupun di pegadaian syariah tidak berbeda dengan prinsip

gadai pada umumnya. Mulai dari persyaratan, biaya (ongkos)

administrasi, biaya pemeliharaan/ penyimpanan, hingga mekanisme

penjualan barang gadaian ketika pihak yang menggadaikan tidak dapat

melunasi utangnya. Ada beberapa hal yang perlu diperhatikan dalam

gadai emas syariah baik di bank syariah maupun di lembaga yang

menawarkan produk gadai emas syariah. Hal yang dimaksud adalah

biaya administrasi dan biaya pemeliharaan.62

Dalam website tersebut juga menjelaskan tentang biaya

administrasi dan biaya pemeliharan sebagai berikut:

a. Biaya administrasi

Biaya administrasi adalah ongkos atau pengorbanan materi

yang dikeluarkan oleh bank dalam hal pelaksanaan akad gadai

dengan penggadai (rahin). Para ulama sepakat bahwa segala biaya

yang bersumber dari barang yang digadaikan adalah menjadi

tanggungan penggadai. Oleh karena itu, biaya administrasi gadai

dibebankan kepada penggadai. Karena biaya administrasi

merupakan ongkos yang dikeluarkan bank, maka pihak bank yang

lebih mengetahui dalam menghitung rincian biaya administrasi.

Setelah bank menghitung total biaya administrasi, kemudian

nasabah atau penggadai mengganti biaya administrasi tersebut.

Namun, tidak banyak atau bahkan sangat jarang nasabah yang

62Ekonomikeadilan, “Kajian Fiqh Muamalah Tentang Gadai Emas Syariah”

http://ekonomikeadilan.wordpress.com/2011/08/05/kajian-fiqh-muamalah tentang- gadai-

emas-syariah diakses pada 20 November 2019

http://ekonomikeadilan.wordpress.com/2011/08/05/

40

mengetahui rincian biaya administrasi tersebut. Bank hanya

menginformasikan total biaya administrasi yang harus ditanggung

oleh nasabah atau penggadai tanpa menyebutkan rinciannya.

Keterbukaan dalam menginformasikan rincian biaya administrasi

tersebut sangat penting dalam rangka keterbukaan yang kaitannya

dengan ridha bi ridha, karena biaya administrasi tersebut

dibebankan kepada nasabah atau penggadai.63

Dewan Syariah Nasional dalam Fatwa No. 26/ DSN-MUI/

III/2002 menyebutkan bahwa biaya atau ongkos yang ditanggung

oleh penggadai besarnya didasarkan pada pengeluaran yang nyata-

nyata diperlukan. Artinya, penggadai harus mengetahui besar

rincian dan pengeluaran apa saja yang dikeluarkan oleh bank untuk

melaksanakan akad gadai, seperti biaya materai, jasa penaksiran,

formulir akad, foto copy, print out, dll. Hal tersebut diatas yang

juga menyebabkan biaya administrasi harus dibayar di depan.64

Intinya adalah pihak bank tidak diperbolehkan untuk

mengambil keuntungan dari akad gadai syariah. Karena pada

dasarnya akad gadai adalah transaksi pinjam-meminjam (qardh)

yang bersifat tabarru’ yang berarti kebaikan atau tolong menolong.

Sehingga tidak diperkenankan untuk mengambil keuntungan atau

manfaat dari kegiatan pinjam-meminjam (qardh) karena sifatnya

adalah tabarru’. Dalam website tersebut mengutip hadist Nabi

Muhammad SAW, sebagai berikut:65

“Setiap pinjaman yang menarik suatu manfaat maka itu

termasuk salah satu bentuk riba.” [HR Al-Baihaqi]

63Ekonomikeadilan, “Kajian…, http://ekonomikeadilan.wordpress.com 64Dewan Syariah Nasional MUI dan Bank Indonesia, Himpunan Fatwa Dewan

Syari’ah Nasional MUI, Cet 3, CV. (Ciputat-Jakarta: Gaung Persada, 2006) 65Ekonomikeadilan, “Kajian…, http://ekonomikeadilan.wordpress.com

41

b. Biaya pemeliharaan (Ujrah)

Biaya pemeliharaan atau penyimpanan merupakan biaya yang

dibutuhkan untuk merawat barang gadaian selama jangka waktu

pada akad gadai. Sesuai dengan pendapat para jumhur ulama biaya

pemeliharaan atau penyimpanan menjadi tanggungan penggadai

(rahin). Karena pada dasarnya penggadai (rahin) masih menjadi

pemilik dari barang gadaian tersebut, sehingga dia

bertanggungjawab atas seluruh biaya yang dikeluarkan dari barang

gadai miliknya.

Dalam website tersebut juga menjelaskan tentang Akad yang

digunakan untuk penerapan biaya pemeliharaan atau penyimpanan

adalah akad ijarah (sewa). 66 Artinya, penggadai (rahin) menyewa

tempat di bank untuk menyimpan atau menitipkan barang

gadainya, kemudian bank menetapkan biaya sewa tempat. Dalam

pengertian lainnya, penggadai (rahin) menggunakan jasa bank

untuk menyimpan atau memelihara barang gadainya hingga jangka

waktu gadai berakhir. Biaya pemeliharaan/ penyimpanan ataupun

biaya sewa tersebut diperbolehkan oleh para ulama dengan

merujuk kepada diperbolehkannya akad ijarah.

Biaya pemeliharaan/ penyimpanan/ sewa dapat berupa biaya

sewa tempat SDB (Save Deposit Box), biaya pemeliharaan, biaya

keamanan, dan biaya lainnya yang diperlukan untuk memelihara

atau menyimpan barang gadai tersebut.67

Dengan akad ijarah dalam pemeliharaan atau penyimpanan

barang gadaian bank dapat memperoleh pendapatan yang sah dan

halal. Bank akan mendapatkan fee atau upah atas jasa yang

66 Ekonomikeadilan, “Kajian…, http://ekonomikeadilan.wordpress.com 67 Ekonomikeadilan, “Kajian…, http://ekonomikeadilan.wordpress.com

42

diberikan kepada penggadai atau bayaran atas jasa sewa yang

diberikan kepada penggadai. Oleh karena itu, gadai emas syariah

sangat bermanfaat bagi penggadai yang membutuhkan dana tunai

dengan cepat dan bagi pihak bank yang menyediakan jasa gadai

emas syariah karena bank akan mendapatkan pemasukan atau

keuntungan dari jasa penitipan barang gadaian dan bukan dari

kegiatan gadai itu sendiri.68

Dari penjelasan prinsip-prinsip gadai emas syariah di atas,

penulis menyimpulkan bahwa gadai emas syariah pada dasarnya

sama dengan gadai pada umumnya. Gadai emas syariah yang

terdapat pada berbagai bank syariah secara konsep sesuai dengan

prinsip-prinsip gadai yang terdapat dalam fiqih muamalah. Namun,

dalam prakteknya perlu dipertahikan hal-hal seperti keterbukaan

dalam penetapan biaya administrasi, kewajaran biaya

pemeliharaan atau penyimpanan dan proses penjualan barang

gadai ketika penggadai tidak mampu menebus atau membayar

utangnya. Biaya dari produk yang ditawarkan sangat beragam dan

cukup bersaing, mulai dari maksimal dana pinjaman yang dapat

diperoleh penggadai dari taksiran, besarnya biaya administrasi dan

penyimpanan. Oleh karena itu nasabah atau penggadai diharap

untuk lebih selektif dalam memilih produk yang tidak hanya sesuai

dengan kebutuhannya akan tetapi juga sesuai dengan syariah.

68Ekonomikeadilan, “Kajian…, http://ekonomikeadilan.wordpress.com

43

BAB III

GADAI EMAS BSM DAN MASYARAKAT BANGKALAN, MADURA

A. Profil BSM Bangkalan

1. Sejarah, Visi Misi, dan Struktur Organisasi

PT. Bank Syariah Mandiri yang familiar di tengah-tengah

masyarakat dengan panggilan “mandiri syariah” didirikan pertama kali

pada tahun 1955 dengan nama PT Bank Industri Nasional (PT BINA),

kemudian pada tahun 1967 berubah menjadi PT Bank Maritim

Indonesia, selanjutnya pada tahun 1973 berubah nama menjadi PT.

Bank Susila Bakti, kemudian tahun 1999 PT. Bank Susila Bakti

dikonversi menjadi bank syariah dan berubah nama menjadi PT. Bank

Syariah Mandiri,69

PT. Bank Syariah Mandiri berdiri tanggal 25 Oktober 1999. PT.

Bank Syariah Mandiri telah memperoleh akte notaris No. 23 tanggal

08 September 1999 yang dibuat oleh Notaris Sutjipto, S.H. dan telah

disetujui oleh Menteri Kehakiman Republik Indonesia No.

16495.HT.01.04.TH.99 tanggal 16 September 1999, serta telah

dipublikasikan di Berita Negara Republik Indonesia No. 87 tanggal 31

Oktober 2000, Tambahan Berita Negara Republik Indonesia No.

6584.70 Pada tahun 2018 PT. Bank Syariah Mandiri mendapatkan

persetujuan OJK terkait tambahan setoran modal yang telah diterima

sesuai dengan surat OJK No. S-07/PB.13/2018 pada tanggal 15 Januari

2018.71

69Bank Mandiri Syariah, Memperkuat Daya Saing Bank Syariah Mandiri, h. 9

https://www.syariahmandiri.co.id diakses pada 16 November 2019 70Syariahmandiri.co.id, Memperkuat…, https://www.syariahmandiri.co.id h. 58 71Syariahmandiri.co.id, Memperkuat…, https://www.syariahmandiri.co.id h. 9

https://www.syariahmandiri.co.id/



44

Alamat kantor pusat PT. Bank Syariah Mandiri terletak di Wisma

Mandiri I jl. MH. Thamrin No.5 Jakarta 10340, website:

www.syariahmandiri.co.id, call center layanan bank mandiri syariah call

14040, (021) 2953 4040.

Kepemilikan PT. Bank Syariah Mandiri persero: 99,

9999999983% dan sekuritas: 0,00000017% dengan modal dasar Rp.

3.000.000.000.000.000. Data jaringan kantor PT. Bank Syariah

Mandiri sebanyak: satu Kantor Pusat, 129 Kantor Cabang, 389 Kantor

Cabang Pembantu, 53 Kantor Kas, 53 Outlet Kantor Layanan Gadai,

tujuah Kantor Layanan Mikro, 116 Payment Point, dan 600 Layanan

Syariah Bank. Sedangkan untuk jaringan ATM PT. Bank Syariah

Mandiri, Mandiri Syariah Card dapat digunakan lebih dari 100.000

jaringan ATM meliputi: ATM Mandiri Syariah 1.040 unit, ATM

Mandiri 17.319 unit, ATM Bersama 80.493 unit, ATM Prima 111.068

unit dan Malaysia Electronic Payment System (MEPS) 9.772 unit.72

Identitas brand perusahaan73 Bank Mandiri Syariah terdiri dari

simbol, huruf logo, warna dan tagline, berikut beberapa penjelasan dari

masing-masing item:

a. Makna Umum

Bentuk logo dengan huruf kecil: melambangkan sikap ramah

dan rendah hati, ramah terhadap semua segmen bisnis dari semua

kalangan, Kedua tulisan logo ( “mandiri” dan “syariah”) sebagai

satu kesatuan, namun boleh berganti warna bilamana diperlukan.

b. Warna Huruf

Warna huruf Hijau Tua: Hijau melambangkan tumbuh,

berkembang, kesuburan dan kesegaran, warna ini umumnya juga

72Syariahmandiri.co.id, Memperkuat…, https://www.syariahmandiri.co.id h. 58 73Syariahmandiri.co.id, Memperkuat…, https://www.syariahmandiri.co.id h. 59

http://www.syariahmandiri.co.id/



45

dipakai oleh kalangan umat islam untuk meneguhkan identitas

keislaman mereka.

c. Gelombang Emas Cair

Gelombang emas cair sebagai simbol dari kekayaan finansial

dan berkelanjutan. Lengkung emas simbol karakter yang gesit,

progresif, pandangan ke depan, excellent menghadapi segala

kemungkinan yang akan datang. Warna kuning emas (kuning ke

arah orange): warna logam mulia (emas) menunjukkan keagungan,

kemuliaan, kemakmuran, kejayaan.

Pencapaian PT. Bank Syariah Mandiri tahun 201874 antara lain:

Dalam segi aset meningkat 11,86%, dari Rp. 87.915 miliar pada tahun

2017 menjadi Rp. 98.341 miliar pada tahun 2018. Dari segi

pembiayaan meningkat 11,83%, dari Rp. 60.584 miliar pada tahun

2017 menjadi Rp. 67.753 miliar pada tahun 2018. Dari segi pendapatan

sebagai mudharib meningkat 5,4%, dari Rp. 7.29 miliar pada tahun

2017 menjadi Rp. 7.69 miliar pada tahun 2018. Dari segi DPK

meningkat 12,28%, dari Rp. 77.903 miliar pada tahun 2017 menjadi

Rp. 87.472 miliar pada tahun 2018. Dari segi ekuitas meningkat

9,91%, dari Rp. 7.314 miliar pada tahun 2017 menjadi Rp. 8.039 miliar

pada tahun 2018.

Kegiatan usaha bank syariah mandiri dapat dikategorikan menjadi

tiga produk atau jasa meliputi produk pendanaan, produk pembiayaan,

serta berbagai produk layanan75 yang dijelaskan sebagai berikut:

Produk pendaan meliputi: Tabungan Mudaharabah, Tabungan

Berencana, Tabungan Mabrur, Tabungan Mabrur Junior, Tabungan

74Syariahmandiri.co.id, Memperkuat…, https://www.syariahmandiri.co.id h. 14-15 75Syariahmandiri.co.id, Memperkuat…, https://www.syariahmandiri.co.id h. 65-67



46

Dollar, Tabungan Investa Cendekia, Tabungan Wadiah, Tabungan

Perusahaan, Tabungan Pensiun, TabunganKu, BSM Deposito, BSM

Deposito Valas, BSM Giro, BSM Giro Prima, BSM Giro Valas, BSM

Giro Singapore Dollar, BSM Giro Euro, BSM Simpanan Pelajar IB,

Mandiri Syariah Priority, Surat Berharga Syariah Negara (SBSN)

Investor Ritel, Sukuk Negara Riteil, Sukuk Tabungan, Reksa Dana,

Reksa Dana Mandiri Investa Syariah Berimbang (MISB), Reksa Dana

Mandiri Investa Atraktif Syariah (Mitra Syariah), Reksa Dana Syariah

BNP Paribas Pesona Syariah (BNPP PS), Tabungan Saham Syariah.76

Produk Pembiayaan meliputi: BSM Pembiayaan Mudharabah,

BSM Pembiayaan Musyarakah, BSM Pembiayaan Murabahah, BSM

Pembiayaan Istishna, Pembiayaan Dengan Skema IMBT, PKPA, BSM

Implan, BSM Pembiayaan Griya BSM, BSM Pembiayaan Pemilikan

Rumah Sejahtera Syariah Tapak, BSM Pembiayaan Griya PUMP-KB,

BSM Optima Pembiayaan Pemilikan Rumah, BSM Pensiun, BSM

Alat Kedokteran, BSM OTO, BSM Eduka, Pembiayaan Dana

Berputar, Pembiayaan Umroh, Pembiayaan Dengan Agunan Investasi

Terikat Syariah Mandiri, BSM Pembiayaan Warung Mikro, Gadai

Emas BSM, Cicil Emas BSM.77

Produk Layanan meliputi: Mandiri Syariah Card, Mandiri Syariah

ATM, Mandiri Syariah Call 14040, Mandiri Syariah Mobile Bangking,

Mandiri Syariah Mobile Bangking Multi Flatform, Mandiri Syariah

Net Banking, Mandiri Syariah Notifikasi, MBP (Multi Bank Payment),

BPI (BSM Pembiayaan Institusi), BPR Host to Host, BSM E-Money.78

76Syariahmandiri.co.id, Memperkuat…, https://www.syariahmandiri.co.id h. 65-67 77Syariahmandiri.co.id, Memperkuat…, https://www.syariahmandiri.co.id h. 67-68 78Syariahmandiri.co.id, Memperkuat…, https://www.syariahmandiri.co.id h. 68-69




47

Produk dan Jasa PT. Bank Syariah Mandiri antara lain: Tabungan,

Giro, Deposito, Mandiri Syariah Priority, Pembiayaan Konsumen,

Investasi, Emas, Haji dan Umroh, Jasa Produk dan Jasa Oprasional.79

PT. Bank Syariah Mandiri memiliki cabang di setiap provinsi, baik

itu berupa Kantor Cabang (KC), Kantor Cabang Pembantu (KCP)

maupun kantor Kas yang siap melayani nasabah Bank Syariah Mandiri

yang tersebar disetiap daerah. BSM Bangkalan juga menjadi salah satu

Kantor Cabang Pembantu yang terletak di provinsi Jawa Timur.

Provinsi Jatim sendiri berada di Kantor Wilayah (Region Office) 6

yang mana di dalamnya termasuk: Jawa Timur, Nusa Tenggara dan

Bali. Di bawah Kanwil ada Area dan BSM Bangkalan masuk pada

Area Surabaya Raya dengan KCP Bangkalan.80

Pulau Madura terdiri dari 4 kabupaten, diantaranya: Bangkalan,

Sampang, Pamekasan, dan Sumenep, dari ke empat kabupaten tersebut

BSM termasuk di dalamnya. Awalnya KC Madura berada di

Pamekasan namun sekarang keempat kabupaten tersebut telah menjadi

kantor cabang semuanya bukan hanya Pamekasan. Akan tetapi ada

beberapa kendala yang akhirnya membuat BSM yang ada di

Bangkalan, Sampang dan Sumenep dalam surat-menyurat maupun

sistem tertentu masih mencantumkan KCP bukan KC.81

Visi dan Misi82

1. Visi

Bank Syariah Terdepan dan Modern (The Leading & Modern

Sharia Bank)

79Syariahmandiri.co.id, Memperkuat…, https://www.syariahmandiri.co.id h. 8 80Nurul Lathiifah. teller BSM Bangkalan Madura. Interview Pribadi. Bangkalan, 30

Agustus 2019 81 Diah Norvitriana. General Support Staff (GSS) BSM Bangkalan Madura.

Interview Pribadi. Bangkalan, 5 Agustus 2019 82 Syariahmandiri.co.id, Memperkuat…, https://www.syariahmandiri.co.id h. 74



48

2. Misi

a. Mewujudkan pertumbuhan dan keuntungan di atas rata-rata

industri yang berkesinambungan.

b. Meningkatkan kualitas produk dan layanan berbasis teknologi

yang melampaui harapan nasabah.

c. Mengutamakan penghimpunan dana murah dan penyaluran

pembiayaan pada segmen ritel.

d. Mengembangkan bisnis atas dasar nilai-nilai syariah universal.

e. Mengembangkan manajemen talenta dan lingkungan kerja

yang sehat.

f. Meningkatkan kepedulian terhadap masyarakat dan lingkung

Struktur Organisasi

Struktur organisasi PT. Bank Syariah Mandiri (BSM), senantiasa

menyesuaikan diri dengan perkembangan bisnis sekaligus

mengantisipasi dinamika perubahan lingkungan bisnis. Struktur

oraganisasi merupakan alat untuk memudahkan koordinasi dan

komunikasi serta kontrol atas semua aktivitas yang bertanggung jawab

dalam tugas wewenang perusahaan masing-masing bagian.83

Dalam pembangunan dan pengelolaan suatu perusahaan

diperlukan struktur organisasi yang baik dan personil yang memadai.

Kedua aspek ini akan sangat menentukan keberhasilan perkembangan

perusahaan. Untuk memperoleh kelengkapan personil yang memadai,

baik dalam jumlah maupun kualifikasi diperlukan rencana pengadaan

tenaga kerja yang berkualitas.84

83Dokumentasi PT. Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Bangkalan 2019 84Dokumentasi PT. Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Bangkalan 2019

49

Dari bentuk struktur organisasi PT. Bank Syariah Mandiri Cabang

Pembantu Bangkalan diketahui bahwa perusahaan mengggunakan

struktur organisasi lini dan staff. Karena dalam menjalankan tugasnya

terbagi kedalam beberapa divisi yang masing-masing terdapat staff.

Adapun gambar struktur organisasi yang menunjukan hubungan

aktivitas, fungsi, wewenang, tugas dan tanggung jawab yang

dibebankan untuk mencapai tujuan perusahaan adalah sebagai berikut:

Gambar 3.1

Struktur Organisasi BSM KCP Bangkalan85

2. Produk Gadai Emas BSM Bangkalan

Gadai emas merupakan fasilitas untuk kebutuhan dana mendesak

dengan jaminan Emas yang berupa Emas lantakan dan perhiasan

kuning, dengan kadar mulai 16 s.d. 24 karat.

Prinsip gadai menggunakan skim Qardh dalam rangka Rahn.

Pengikatan obyek gadai menggunakan skim gadai. Jasa penitipan

obyek gadai menggunakan skim ijarah. Jaminan Emas Lantakan : 95%

dari nilai taksiran BSM. Jaminan Emas Perhiasan : 80% dari nilai

taksiran BSM. Jumlah Pembiayaan mulai dari Rp500.000,- s.d. Rp

85Dokumentasi PT. Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Bangkalan 2019

50

250.000.000,- per nasabah. Jangka Waktunya 4 (empat) bulan dan

dapat diperpanjang.

Biaya Administrasi Pencairan (dipungut di awal periode). Biaya

Sewa Penyimpanan (sekaligus, dipungut di akhir periode). Nasabah

dapat melakukan pelunasan sebelum Jatuh Tempo dengan membayar

seluruh pokok dan biaya pemeliharaan (dibayar di akhir periode

gadai), dengan menggunakan dana tunai yang bukan berasal dari

penjualan jaminan emas.

Karakteristik86

a. Berdasarkan prinsip syariah dengan akad qardh dalam rangka rahn

dan akad ijarah.

b. Biaya administrasi dan asuransi barang jaminan dibayar pada saat

pencairan

c. Biaya pemeliharaan dihitung per 15 hari dan dibayar pada saat

pelunasan.

Cukup dengan membayar biaya pemeliharaan dan administrasi bila

sampai dengan 4 bulan belum dapat melunasi pinjaman.

Simulasi gadai emas87

Pada tanggal 1 Januari 2018, nasabah membawa emas untuk

digadaikan berupa Logam Mulia dengan kadar 24 karat dan berat 20

gram. Berapakah pembiayaan yang diterima oleh nasabah dan

berapakah biaya pemeliharaan yang harus dibayarkan oleh nasabah

pada saat jatuh tempo?

86Malia, Prosedur Pembiayaan Gadai Emas di PT. Bank Syariah Mandiri Cabang

Pasuruan Jurnal Ekonomi Islam, volume 9, nomor 1, Desember 2017, h. 137-138 87Malia, Prosedur …, Jurnal Ekonomi Islam, volume 9, nomor 1, Desember 2017, h.

145

51

1 Mei 2018 (4 Bulan)

(HDE: Rp.500.000,-)

Diketahui

Waktu/periode gadai: 1 Januari 2018 - 1 Mei 2018 = 4 bulan (8

periode)

Taksiran

= (Karatase/24) x berat emas x HDE

= (24/24) x 20 x Rp.500.000,

= Rp. 10.000.000,-

Pembiayaan yang diterima oleh nasabah

=Taksiran x FTV

= Rp.10.000.000,- x 95%

=Rp.9.500.000,-

Biaya pemeliharaan

= Rp.71.250,-/15 hari (1periode), atau Rp.570.000,-/4 bulan.

3. Syarat dan Ketentuan Produk Pembiayaan Gadai Emas88

a. Pembiayaan mulai dari Rp 500.000,00 sampai dengan Rp

250.000.000,00.

b. Jaminan berupa emas (perhiasan atau batangan) minimal 16

karatHarus emas kuning.

c. Jangka waktu 4 bulan dan dapat diperpanjang maksimal dua kali.

d. Memiliki rekening di BSM

4. Manfaat dan Kemudahan Pembiayaan Gadai Emas89

a. Aman dan terjamin

b. Prosesnya mudah dan cepat

88Malia, Prosedur …, Jurnal Ekonomi Islam, volume 9, nomor 1, Desember 2017, h.

137 89Malia, Prosedur …, Jurnal Ekonomi Islam, volume 9, nomor 1, Desember 2017, h.

137

52

c. Biaya pemeliharaan yang kompetitif

d. Terkoneksi dengan rekening tabungan

B. Profil Bangkalan Madura

1. Sejarah dan Letak Geografis Bangkalan

Menurut legenda, ada sebuah negara yang disebut

Mendangkamulan di tempat tersebut berkuasa seorang raja yang

bernama Sang Hyang Tunggal, dia memiliki putri yang bernama

Bendoro Gung. Putri raja tersebut diketahui oleh ayahnya sedang

mengandung, akan tetapi sang putri tidak mengetahui penyebab pasti

dari kehamilannya. Sang raja marah dan memerintahkan patihnya

Pranggulang untuk membunuh putrinya dan tidak mengizinkan

patihnya kembali ke istana sebelum putrinya terbunuh.90

Akhirnya Pranggulang membawa putri tersebun ke dalam hutan

setelah beberapa kali Pranggulang mencoba menembuskan pedangnya

pada leher sang putri berulang kali pedang tersebut terjatuh ke tanah.

Akhirnya patih tersebut menyimpulkan untuk membatalkan

pembunuhan tersebut karena menurutnya kehamilan putri raja tersebut

bukan karena ulahnya sendiri. Patih tersebut memutuskan untuk tidak

kembali ke istana dan sang putri dihanyutkan menggunakan ghitek

(rakit) menuju pulau “Madu Oro” dan patih tersebut mengganti

namanya menjadi kiyai Poleng dan menggunakan pakaian dari poleng

(sejenis kain tenun Madura) dari peristiwa tersebut nama pulau

Madura diambil.91

90Amrullah Afif, Islam di Madura, Jurnal Islamuna, Volume 2, Nomor. 1, Juni 2015,

h. 57 91Amrullah Afif, Islam …, Jurnal Islamuna, Volume 2, Nomor. 1, Juni 2015, h. 58

53

Dari beberapa legenda juga ada versi lain, konon katanya Madura

berasal dari para penganjur agama dari India pada awal abad milenial

pertama ketika tiba di Nusantara. Konon kaum Brahmana menemukan

pulau yang indah akhirnya diberilah nama dengan menggunakan

bahasa Sansakerta yang artinya Madura berarti permai, indah, molek,

cantik, jelita, manis, ramah, dan lemah lembut. Maka dari hal ini

kemudian salah satu istri Majapahit yaitu Sri Kertarajasa Jayawardana

melambangkan gunacaranurupita satyapara (wataknya yang setia dan

baik) serta memiliki anindyeng raras (kecantikan rupa tanpa cacat).92

Hal tersebut sudah lama dikemukakan oleh P.J.Veth (1903) yang

menuliskan tentang perbandingan keindahan Jawa dan Madura. Dalam

tulisannya berpendapat, keindahan Madura yang sederhana dengan

warna lembut bergaris denga menyilang warna kapur.93

Pada tahun 1885 wilayah Madura terbagi menjadi empat kabupaten

katika pemerintahan Belanda, yaitu Kabupaten Bangkalan dan

Kabupaten Sampang sebagai Madura bagian Barat, sedangkan

Kabupaten Pamekasan dan Kabupaten Sumenep sebagai Madura

bagian Timur.94

Secara administrasi pulau Madura merupakan bagian dari wilayah

Provinsi Jawa Timur. Secara keseluruhan, Provinsi Jawa Timur itu

terbagi menjadi dua yakni daratan dan pulau Madura. Luas wilayah

Jawa Timur daratan sekitar 90 persen dan sisanya yakni 10 persen

merupakan pulau Madura.95

92Kurniawan, Istilah Manusia Dalam Tinjauan historis.go.id/Provinsi Jawa Timur,

(artikel, 2017), h. 59, Eprints.umm.ac.id, diakses pada 23 November 2019 93Kurniawan, istilah manusia..., h. 59 94Kurniawan, istilah manusia..., h. 62 95Badan Pusat Statistik Provinsi Jawa Timur. 2016. Jawa Timur Dalam Angka 2016.

https://jatim.bps.go.id/4dm!n/pdf_publikasi/Provinsi-Jawa-Timur-Dalam-Angka-2016--.pdf.

diakses pada 24 November 2019

https://jatim.bps.go.id/4dm!n/pdf_publikasi/Provinsi-Jawa-Timur-Dalam-Angka-2016--.pdf

54

Kabupaten Bangkalan terletak di bagian Barat pulau Madura,

terletak pada koordinat 112040′6 - 113008′04 Bujur Timur serta

6051′39 - 7011′39 Lintang Selatan. Luas wilayah Kabupaten

Bangkalan 1.260,14 𝑘𝑚2 yang terdiri dari 18 kecamatan, 273 desa dan

8 kelurahan.96

Berikut batas administrasi wilayah Kabupaten Bangkalan:

Sebelah Utara : Laut Jawa

Sebelah Timur : Kabupaten Sampang

Sebelah Selatan : Selat Madura

Sebelah Barat : Selat Madura

Jika dilihat dari topografi maka Kabupaten Bangkalan berada pada

ketinggian 2-100 m di atas permukaan laut. Wilayah dengan

ketinggian tersebut yang terletak di pesisir pantai antara lain:

kecamatan Sepuluh, Bangkalan, Socah, Kamal, Modung, Kwanyar,

Arosbaya, Klampis, Tanjung Bumi, Labang dan kecamatan Burneh.

Sedangkan wilayah yang berada di bagian tengah memiliki ketinggian

19-100 m di atas permukaan laut. Dan lokasi tertinggi ialah di

kecamatan Geger dengan ketinggian 100 m di atas permukaan laut.

2. Sosial Ekonomi97

a. Jumlah Penduduk

Dari tahun-ketahun penduduk wilayah kabupaten Bangkalan

terus mengalami pertumbuhan. Hal tersebut dari data tahun 2005

sampai tahun 2008, tahun 2005 penduduk kabupaten Bangkalan

sebanyak 902.342 jiwa, tahun 2006 sebanyak 921.141 jiwa, tahun

96https://bangkalankab.bps.go.id, Badan Pusat Statistik Kabupaten Bangkalan BPS-

Statistics of Bangkalan Regency, h. 13-15 diakses pada 24 November 2019 97M.Ismail, “Gambaran Umum Kabupaten Bangkalan” http://digilib.uinsby.ac.id,

2017, h. 140-143 diakses pada 24 November 2019

https://bangkalankab.bps.go.id/


55

2007 sebanyak 940.331 jiwa dan pada tahun 2008 meningkat

menjadi 956.996 jiwa. Jumlah penduduk paling banyak yaitu di

kecamatan Galis tepatnya sebanyak 74.068 jiwa sedangkan

penduduk yang paling sedikit di kecamatan Tragah sebanyak

27.500 jiwa.

b. Kepadatan Penduduk

Kepadatan penduduk adalah perbandingan antara jumlah

penduduk dan luas wilayah. Kepadatan kotor sendiri ialah

perbandingan antara jumlah penduduk dengan wilayah

keseluruhan. Pada tahun 2008 jumlah penduduk sebesar 956.996

jiwa dengan wilayah seluas 126.014 Ha. Sehingga diwilayah

perencanaan tahun 2008 kepadatan kotor sebesar 8 jiwa/Ha.

Kecamatan Bangkalan merupakan kepadatan tertinggi dengan

jumlah penduduk sebesar 20 jiwa/Ha sedangkan kecamatan Geger

dan Kokop kategori terendah dengan jumlah penduduk sebesar 5

jiwa/Ha.

c. Jumlah Penduduk Menurut Jenis Kelamin

Pada tahun 2008 berdasarkan data kategori jenis kelamin,

jumlah penduduk laki-laki dan perempuan hampir sama yaitu

sebanyak 52% (500/924 jiwa) perempuan, dan 28% (456.072 jiwa)

laki-laki dengan sex ratio 90,76.

d. Jumlah Penduduk Menurut Mata Pencaharian

Penduduk kabupaten Bangkalan mayoritas bekerja pada sektor

pertanian, perkebunan, perburuan dan perikanan yakni sebesar

55,9% dari jumlah penduduk keseluruhan. Selain itu penduduknya

di dominasi oleh para pekerja di bidang perkembangan, industri,

listrik, konstruksi, jasa kemasyarakatan dan lain sebagainya.

56

3. Fungsi Emas Bagi Wanita Madura

Perhiasan merupakan salah satu benda yang digunakan untuk

berhias dan mempercantik diri. Perhiasan sendiri terbuat dari emas

atau perak yang biasanya dibuat menjadi perhiasan dalam bentuk

cincin, kalung, gelang, liontin dan lain-lain.98

Faktanya perempuan jauh lebih menyukai perhiasan dibandingkan

laki-laki99 hal ini terlihat dari survey maupun sehari-hari pada

umumnya mayoritas perempuan mengenakan perhiasan baik berupa

cincin ataupun kalung karena bagi para wanita selain wajah wanita

akan nampak lebih cantik jika mengenakan perhiasan. Namun di

samping beberapa orang wanita yang menyukai perhiasan untuk

berhias tiap hari ada beberapa wanita yang justu tidak menyukai

perhiasan, jangankan perhiasan emas atau perak sebagian wanita ada

yang tidak menyukai memakai jam tangan, gelang, kalung, cincin

bahkan anting-anting.

Pada umumnya wanita Madura sama dengan wanita lainnya,

namun ada beberapa sesuatu yang special yang menjadikan hal yang

berbeda dari diri wanita Madura. Hal tersebut dituangkan oleh H. Ibnu

Hajar budayawan asal Sumenep Madura yang menyatakan bahwa hal

yang membuat spesial wanita Madura menurutnya ialah cara wanita

Madura yang bersolek dengan tambahan perhiasan emas, yang

beberapa orang yang tidak terbiasa mungkin akan menganggap hal

tersebut berlebihan karena biasanya yang mereka kenakan bukan

hanya satu atau dua perhiasan saja melainkan gelang kanan kiri, cincin

pada beberapa jarinya, kalung dan anting yang tidak hanya satu jenis

98Andika Sandy Masmadia, Jurnal, Makna Perhiasan Emas Bagi Kalangan Wanita

Madura di Kota Surabaya, (Universitas Airlangga: 2018), h. 3 99As Masmadia, Makna perhiasan emas dikalangan wania Madura,

https://repository.unair.ac.id diakses pada 4 Mei 2020

https://repository.unair.ac.id/

57

saja. Bahkan pada masa sebelumnya wanita Madura jauh lebih banyak

mengenakan perhiasan emasnya seperti gelang kaki dan emas yang

berbentuk bulat yang ditancapkan pada baju bagian depannya atau

sanggul rambut bagian belakang.100

Setiap wilayah bagian di Indonesia ini tentunya memiliki budaya

khas masing-masing. Contohnya budaya Madura khususnya wanita

Madura mengenakan perhiasan emas dari kepala sampai kaki dan

tentunya memiliki daya tarik serta kekhasan yang unik. Mulai dari

orang tua, dewasa, remaja, anak kecil bahkan bayi Madura pun sudah

di berikan perhiasan emas biasanya berupa gelang dan cincin.101

Beberapa alasan wanita Madura mengenakan perhiasan emas ialah

sebagai berikut: 102

a. Menabung

Menurut salah satu jurnal penulis pernah memperhatikan

slogan pada salah satu toko emas yang mengatakan membeli emas

selain berdandan juga sambil menabung. Mengingat harga rupiah

yang terus anjlok tertekan oleh dollar berbeda dengan emas yang

setiap tahunnya jutru melonjak menguntungkan pemiliknya. Selain

digunakan untuk perhiasan emas juga dapat digunakan ketika

sedang membutuhkan dan dengan cara menjualnya.

b. Bergaya

Hal yang lumrah bagi sebagian orang yang menggunakan

perhiasan emas tujuanya ialah untuk bergaya, bergaya untuk

100“Perempuan Madura Itu Sosok Pesolek” http://portalmadura.com/perempuan-

madura-itu-sosok-pesolek diakses pada 10 November 2019 101Andika Sandy Masmadia, Jurnal, Makna Perhiasan Emas Bagi Kalangan

Wanita Madura di Kota Surabaya, (Universitas Airlangga: 2018), h. 4 102Andika Sandy Masmadia, Makna Perhiasan..., h. 5-6

http://portalmadura.com/perempuan-madura-itu-sosok-pesolek


58

menunjukkan status atau kedudukan sosialnya agar dianggap kaya

dan tergolong orang yang berpengaruh.

c. Status Perkawinan

Salah satu fungsi perhiasan yang sering dijadikan simbol

perkawinan adalah cincin. Bagi setiap pria yang ingin melamar

wanita pasti dia akan membawa cincin yang akan diberikan kepada

wanitanya sebagai pengingat bahwa wanita tersebut telah menjadi

miliknya. Jadi bagi pria lain yang hendak mendekatinya dan

melihat cincin yang melingkar di jari manis tangan kirinya akan

mengurungkan niatnya untuk mendekati wanita tersebut.

d. Status Kedudukan

Seorang Raja dan Ratu menggunakan mahkota di atas

kepalanya bukan hanya sebagai perhiasan saja melaikan untuk

menggambarkan kedudukannya bahwa dia lah yang lebih tinggi

dari rakyatnya.

e. Selera

Tidak dapat dipungkiri wanita menggunakan perhiasan emas

karena alasan ekonomi. Terlebih emas yang disukai ialah emas

dengan karatase yang semakin besar103 seperti 22, 23 dan 24 karat

karena kandungan emasnya yang semakin banyak daripada emas

dengan karatase rendah seperti 18 karat.

Sebagian orang menanggap berlebihan dan sombong namun

berbeda dengan wanita Madura yang justru menganggap emas

merupakan cerminan status sosial seseorang.104 Wanita Madura

identik dalam menggunakan perhiasan emas sebagai identitas

103Yastina Debora, “Mengenal Pengertian Emas 14K, 18Khingga 24K di Perhiasan”

https://tirto.id//Mengenal-pengertian-emas diakses pada 4 Mei 2020 104Andika Sandy Masmadia, Makna Perhiasan..., h. 5-6

https://tirto.id/Mengenal-pengertian-emas

59

status sosial ekonomi dan karena mereka menganggap dengan

menggunakan perhiasan emas mereka lebih dihargai terutama jika

mereka berada di luar pulau Madura. Hal ini terbukti dengan

sebagian wanita Madura sengaja menginvestasikan emasnya di

luas pulau Madura Surabaya misalnya sebagai identitas status

sosial ekonominya.

Bagi sebagian besar wanita Madura perhiasan emas selain

untuk mempercantik penampilan dan memberikan efek percaya

diri juga memiliki fungsi untuk menunjukkan kelas sosial tertentu

bagi para pemakainya. Bahkan mereka menggunakan hobinya

dalam berhias dengan perhiasan emas juga sebagai sarana investasi

jangka panjang karena sifat emas105 sendiri selalu menguntungkan.

Wanita Madura merupakan pesolek yang suka pamer perhiasan

emasnya106, jika dia memiliki lima cincin maka kelima cincin

tersebut akan digunakan semuanya pada kelima jarinya, jika dia

memiliki lima kalung maka kelimanya akan digunakan semuanya

secara bersamaan. Serasa toko emas berjalan namun bedanya

emas-emas tersebut bukan di dalam etase melainkan di bagian

tubuh seseorang. Dengan itu seolah dia ingin menginformasikan

kepada orang-orang disekitarnya bahwa dia dari golongan atas

(keluarga orang kaya).

105Cermat.com, Tentang Emas dan Manfaat Dari Berbagai Sektor

https://cermati.com diakses pada 4 mei 2020 106 Perempuan…, http://portalmadura.com

https://cermati.com/

http://portalmadura.com/

60

BAB IV

ANALISIS PENGGUNAAN PEMBIAYAAN GADAI EMAS SYARIAH

DI KALANGAN MASYARAKAT BANGKALAN MADURA

A. Masyarakat Bangkalan dan Pembiayaan Gadai Emas

Madura merupakan bagian dari wilayah Provinsi Jawa Timur, Madura

sendiri terbagi menjadi dua bagian yakni Madura bagian Barat dan Madura

bagian Timur. Madura bagian Barat yaitu Kabupaten Bangkalan dan

Kabupaten Sampang sedangkan Madura bagian Timur yaitu Kabupaten

Pamekasan dan Kabupaten Sumenep.

Kabupaten Bangkalan terletak di bagian Barat pulau Madura, terletak

pada koordinat 112040′6 - 113008′04 Bujur Timur serta 6051′39 -

7011′39 Lintang Selatan. Luas wilayah Kabupaten Bangkalan 1.260,14

𝑘𝑚2 yang terdiri dari 18 kecamatan, 273 desa dan 8 kelurahan.107

Jumlah penduduk wilayah kabupaten Bangkalan sampai dengan tahun

2008 sebesar 956.996 jiwa dengan wilayah seluas 126.014 Ha sehingga

kepadatan kotor sebesar 8 jiwa/ha. Dengan rincian penduduk 52%

perempuan (500/924 jiwa), dan 28% laki-laki (456.072 jiwa). Sedangkan

data penduduk berdasarkan mata pencahariannya adalah sebagai berikut:

mayoritas bekerja pada sektor pertanian, perkebunan, pemburuan dan

perikanan sebesar 55,9% dari jumlah penduduk keseluruhan. Sebagian lagi

di dominasi oleh para pekerja dibidang perkembangan, industri, listrik,

kontruksi, jasa kemasyarakatan dan lain sebagainya.108

107https://bangkalankab.bps.go.id, Badan Pusat Statistik Kabupaten Bangkalan BPS-

Statistics of Bangkalan Regency, h. 13-15 diakses, 24 November 2019 108M.Ismail, “Gambaran …, http://digilib.uinsby.ac.id, h. 140-143



61

Masyarakat Madura memiliki karakter pribadi yang pantang menyerah

dan tergolong masyarakat pekerja keras, sehingga dari kegigihannya itu

banyak dari mereka pula yang berhasil mencapai kesuksesan. Gaya hidup

mewah terkadang mereka kesampingkan demi kesuksesan yang hakiki

dari sebuah perjuangan, segala bentuk usaha akan mereka lakukan

termasuk dalam hal pekerjaan.

Gambar 4.1

Penjual daging di pasar Tona’an yang menggunakan perhiasan emas

ketika berjualan

(sumber hasil dokumentasi penulis)

Masyarakat Madura sangat kental dengan budayanya, dan salah satu

budaya khas Madura ialah kegemaran mereka dalam mengoleksi emas dan

menjadikan emas sebagai inventaris jangka panjang, budaya tersebut

sepertinya sudah menjadi hal yang wajar khususnya bagi wanita Madura

yang menggunakan emas dari kepala sampai kaki. Bahkan tokoh

budayawan asal Sumenep Madura (H. Ibnu Hajar) mengatakan bahwa

keunikan wanita Madura bukan hanya dalam mengenakan emas sebagai

tambahan dalam bersolek, tapi mereka juga mengenakan perhiasan emas

bukan hanya satu atau dua perhiasan saja melainkan lebih dari itu seperti

62

gelang kanan kiri, cincin pada beberapa jarinya, kalung dan anting yang

tidak satu jenis saja bahkan pada masa sebelumnya mereka mengenakan

emas sebagai hiasan disanggul rambutnya.109

Gambar 4.2

Acara kondangan wanita Madura di Kec. Geger Kab. Bangkalan


Selain fungsi emas yang bisa mereka gunakan untuk bersolek emas

bagi mereka selalu memiliki nilai yang tinggi. Emas adalah alat tukar

internasional yang bisa diterima keberadaannya dimanapun dan kapanpun,

emas bagi masyarakat Madura merupakan syarat wajib dalam beberapa

acara seperti pertunangan, pernikahan bahkan bayi yang baru lahir saja

langsung dipakaikan emas. Bagi beberapa emas menjadi salah satu

indikator dalam mengukur kesuksesan seseoarang, seorang suami yang

sukses ialah mereka yang mampu membelikan istrinya perhiasan emas.110

Mungkin sebagian orang akan beranggapan hal ini adalah sangat

berlebihan bahkan bisa dikatakan norak, tapi kultur seperti ini memang

sudah ada sejak dulu.

109Masmadia, A. S., Jurnal; Makna Perhiasan Emas Bagi Kalangan Wanita Madura

di Kota Surabaya, (Universitas Airlangga: 2018), h. 4 110Alfiyah. Nasabah Bank Syariah Mandiri Bangkalan Madura. Interview Pribadi.

Bangkalan, 24 Januari 2020.

63

Gambar 4.3

Bayi&balita Madura yang menggunakan perhiasan emas sejak kecil


Selain itu emas sendiri bisa digunakan sebagai modal usaha atau modal

kerja yaitu dengan cara menggadaikan emas sebagai jaminan yang dengan

itu akan mendapatkan pendanaan. Minat gadai masyarakat Madura

khususnya Kabupaten Bangkalan cukup tinggi karena masih banyak

seseorang yang menggunakan gadai sebagai media peminjaman atau

pembiayaan itu karena aksesnya yang mudah dan cepat dibandingkan

dengan jenis pembiayaan atau kredit pinjaman lainnya yang sejenis.

Gambar 4.4

Kondisi Pegadaian Burneh di awal tahun 2020


64

B. Pembiayaan Gadai Emas Syariah BSM Bangkalan

Sebagaimana dijelaskan pada bab sebelumnya bahwa yang dimaksud

dengan pembiayaan adalah pendanaan yang diberikan oleh suatu pihak

kepada pihak lain demi kelancaran atas investasi yang direncanakan111,

pihak yang dimaksudkan disini ialah perusahaan pembiayaan memberikan

pendanaan kepada nasabahnya dengan menyerahkan emas sebagai

jaminannya dan dapat diambil kembali setelah emas tersebut ditebus

dengan sejumlah dana (dana pembiayaan yang telah diterima plus biaya

pemeliharaan atas emas yang ditangguhkan), dan yang menjadi penting

dengan pembiayaan ini adalah tidak adanya bunga dalam pembiayaan

gadai emas syariah tersebut melainkan nisbah dari biaya pemeliharaan

barang jaminannya.

Berdasarkan observasi penulis, gadai emas bagi masyarakat Madura

bukanlah hal yang asing karena mereka sudah menggunakan gadai emas

sebagai media pembiayaan dalam rangka memenuhi kebutuhannya.

Walaupun mungkin sebelumnya memang media gadai yang mereka

gunakan masih dengan prinsip konvensional seperti: Perusahaan Umum

Pegadaian, toko emas Pecinan, atau beberapa lembaga gadai yang belum

mengantongi izin resmi OJK dalam operasinya yang berada di sekitar

Bangkalan. Hal tersebut menjadikan peluang besar bagi para pemasar

untuk menawarkan produk yang sejenis karena masih minimnya

pengetahuan masyarakat tentang lembaga-lembaga pembiayaan

/perkreditan, mereka hanya mengacu pada satu atau dua saja lembaga

pembiayaan yang mereka ketahui tanpa melakukan survey harga pada

lembaga/perusahaan yang menawarkan produk yang sejenis alasannya

111Yusak Laksmana, Panduan Praktis Account Officer Bank Syariah (Jakarta: PT.

Elex Media Komputindo, 2009), h. 20

65

karena minimnya pengetahuan dan kemauan mereka terhadap

lembaga/perusahaan pembiayaan.

Bank Syariah Mandiri atau BSM Bangkalan beroperasi pada tahun

2009, kantor BSM yang berlokasi di tengah-tengah kota Bangkalan akan

lebih mudah menginformasikan kepada masyarakatan baik yang tinggal di

sekitar kota Bangkalan ataupun tidak, lokasinya tepat di jalan Moh. Kholil

No.52, Demangan Timur, Demangan, Kec Bangkalan Madura, Jawa

Timur. Dari hasil pengamatan penulis lokasi BSM cukup strategis karena

posisinya yang berada ditengah-tengah aktifitas masyarakat Bangkalan

baik itu pusat perbelanjaan, pusat kuliner, pusat pemerintahan kota

kabupaten, lembaga kesehatan, lembaga pendidikan, dan masih banyak

tempat lainnya.

Bank syariah mandiri bukan hanya perusahaan yang bergerak pada

pencapaian profit tetapi juga pencapaian benefit112 sebagai penunjang

dalam hal memperluas jaringan BSM kesetiap lini masyarakat. Oleh

karena itu, BSM membangun hubungan relasi bisnis dengan beberapa

lembaga lain yang terkait seperti Rumah Sakit Umum Lukas, RSU Anna

Medika Madura, BMT Sidogiri, BMT NU, Pon-Pes Syaikhona Kholil

Bangkalan, makam ziarah Syaikhona Kholil Bangkalan, dan masih banyak

lagi jaringan relasi BSM Bangkalan. Tujuannya untuk meningkatkan

kepercayaan masyarakat terhadap BSM dan memberikan kesempatan

bank syariah khususnya mandiri syariah menjadi kompetitor perusahaan

perbankan yang berbasis syariah di tengah-tengah masyarakat mayoritas

muslim.

Produk jasa yang ditawarkan di Bangkalan masih didominasi oleh

produk-produk konvensional baik itu Bank ataupun non bank, BSM hadir

112Tri Nugroho Kusumo “Benefit Vs Profit” https://motivatoracademy.com/benefit-

vs-profit/ diakses pada 10 Mei 2020

https://motivatoracademy.com/benefit-vs-profit/


66

dengan produk syariahnya ditengah-tengah pesaing yang belum banyak

saat itu. Hal ini rupanya justru adalah peluang yang bagus kepada BSM

karena masyarakat Bangkalan sendiri merupakan masyarakat yang sangat

kental dengan adat istiadat serta norma agama yang berlaku

dilingkungannya. Mereka adalah penganut agama islam yang taat, segala

aktifitasnya selalu merujuk kepada unsur-unsur religus113. Karena belum

banyaknya produk syariah di Bangkalan, hadirnya syariah mandiri cukup

mengatasi persoalan masyarakat. Beberapa orang sering ragu untuk

menggunakan produk perbankan karena prinsipnya yang masih banyak

menerapkan prinsip konvensional, hadirnya bank syariah sendiri justru

mejawab keraguan mereka bahwasannya mereka masih tetap bisa

meggunakan produk-produk/jasa perbankan tanpa harus menentang ajaran

agamanya yaitu dengan menggunakan produk perbankan syariah.

Perbankan syariah menciptakan dan menerapkan transaksi yang

berdasarkan prinsip syariah yang tentunya aman digunakan oleh umat

islam karena rujukannya adalah al-Qur’an dan as-Sunah yang tidak

mengandung unsur-unsur yang diharamkan seperti maysir, gharar, dan

riba.114 Berbeda dengan bank konvensional yang segala aktifitas

perbankannya sama sekali tidak sesuai dengan ajaran islam. Bank syariah

mandiri adalah bank yang aktifitas perbankannya sudah menyesuaikan

dengan syariat islam, produk yang ditawarkan dan penerapan akadnya

berasal dari sumber islami yang tidak bertentangan dengan ajaran islam.

Hal demikian yang menjadikan BSM dapat diterima oleh masyarakat

Bangkalan, karena lokasinya yang mudah dijangkau, menggunakan

prinsip syariah, dan produk-produk yang ditawarkan dapat menciptakan

daya tarik tersendiri bagi masyarakat Bangkalan.

113M.Ismail, “Gambaran …, http://digilib.uinsby.ac.id, h. 140-143 114https://www.syariahmandiri.co.id. Memperkuat..., h. 67-68


67

Berbicara mengenai produk, BSM memiliki produk gadai emas

syariah. Gadai bukanlah hal yang baru lagi bagi masyarakat Bangkalan

tapi hadirnya gadai BSM merupakan hal yang cukup menarik karena gadai

tersebut merupakan produk dari perusahaan perbankan syariah. Seperti

yang telah diuraikan sebelumnya bahwa minat masyarakat terhadap

perhiasan berupa emas itu cukup tinggi sehingga melalui minat yang sudah

menjadi kultur tersebut akan menjadi kesempatan bagus bagi para

perusahaan untuk menawarkan gadai emas, karena hampir setiap

keluarga/rumah pasti memiliki emas baik itu berupa perhiasan ataupun

lantakan karena berdasarkan kultur yang berlaku “kurang afdhal jika orang

Madura tidak memiliki emas”115. Emas selain memberikan sensasi indah

dalam berhias rupanya emas juga dapat dijadikan investasi usaha karena

bisa digadaikan sewaktu-waktu ketika membutuhkan dana cepat. Awalnya

memang masih banyak yang menggunakan produk gadai dari perusahaan

umum pegadaian atau toko emas yang ada disekitar Bangkalan namun

lambat laun masyarakat beralih dan menyadari banyak manfaat mentake

over gadainya ke BSM Bangkalan.

Seperti yang terjadi pada beberapa kasus umi Nur Fadhila116 yang

mentake over gadainya yang berjumlah ratusan juta di pegadaian yang ada

di Senenan untuk dipindahkan ke gadai BSM Bangkalan karena tertarik

dengan produk syariah yang ditawarkan serta biaya ujroh yang murah, dan

kini Umi Nur tetap setia menjadi nasabah gadai BSM kurang lebih selama

sembilan tahun. Berdasarkan pengakuan umi Nur bahwasannya beliau

akan berfikir beribu kali jika ingin memindahkan gadainya dari BSM

115Nur Fadhilah. Nasabah Bank Syariah Mandiri Bangkalan Madura. Interview

Pribadi. Bangkalan, 24 Januari 2020. 116Nur Fadhilah. Nasabah Bank Syariah Mandiri Bangkalan Madura. Interview

Pribadi. Bangkalan, 24 Januari 2020.

68

karena sudah merasa nyaman, aman, dan puas baik dari segi pelayanan,

produk syariah yang ditawarkan ataupun ujroh yang dibayarkan.

Di BSM Gadai Emas merupakan salah satu produk pembiayaan

dengan menjadikan emas sebagai jaminan untuk memperoleh uang tunai

dengan cepat. Dengan Jaminan berupa logam mulia ataupun perhiasan

BSM memberikan pelayanan yang lebih murah biayanya, nyaman serta

cepat. Dengan menggunakan akan Qardh dalam rangka Rahn117 dalam arti

akad pemberian pinjaman dari bank untuk nasabah yang disertai dengan

penyerahan tugas agar bank menjaga barang jaminan yang diserahkan,

serta biaya pemeliharaan menggunakan akad ijarah dapat memberikan

nasabah kenyaman dan keyakinan untuk menggunakan produk disamping

keunggulan dan manfaat serta kemudahan lainnya. Adapun beberapa

keunggulan dan manfaat serta kemudahan yang akan didapatkan dalam

menggunakan produk ini antara lain:

1. Produk Gadai Emas di BSM

Besar dari FTV (Financing To Value) atau perbandingan antara

jumlah pembiayaan yang diterima nasabah dengan nilai emas yang

diagunkan nasabah kepada Bank tidak dapat 100%. Besar FTV

bergantung pada jenis agunan diantaranya118:

a. FTV Perhiasan sebesar 85%

b. FTV Logam Mulia sebesar 90%

Untuk lebih mengerti berikut saya akan memberikan contoh

perhitungan besar dana jika menggunakan produk ini, (contoh disadur

dari website BSM). “Pada tanggal 13 Desemver 2014, Nasabah

membawa emas utnuk digadaikan di BSM berupa Gelang emas

117Syariahmandiri.co.id, Memperkuat…, https://www.syariahmandiri.co.id h. 67-68 118https://bsmemas.bsm.co.id/faqgadai.php diakses pada 13 Maret 2020 06.58


https://bsmemas.bsm.co.id/faqgadai.php

69

bermata dengan kadar 20 karat dan berat 25 gram. Berapa biaya

pemeliharaan yang harus dibayar, bila nasabah melunasi pada tanggal

13 Februari 2015? (HDE: Rp 500.000,-)”

Diketahui:

Waktu /periode gadai 13 Desember 2014-13 Februari 2015 = 4 periode

(2 bulan)

2. Taksiran

= (karat/24) x berat emas x HDE

= (20/25) x 25 x Rp 500.000,-

= Rp 10.000.000,-

3. Pembiayaan

= Taksiran x FTV

= Rp 10.000.000,- x 85%

= Rp 8.500.000

4. Biaya Pemeliharaan

= (Taksiran x Rate) x waktu gadai

= (Rp 8.500.000,- x 1,70%/bulan) x 2 bulan

= Rp 144.500,- x 2

= Rp 289.000,-

Jadi dari peminjaman yang dilakukan di akhir penyelesaian

nasabah harus membayar biaya pemeliharaan sebesar Rp 289.000,- di

samping biaya peminjaman.119

Tadi setelah kita mengetahui sedikit mengenai perhitungan yang

digunakan, apa saja syarat dan ketentuan jika ingin menggunakan

produk ini? Berikut sayarat dan ketentuannya120:

b. Nasabah menyiapkan kartu identitas

119https://bsmemas.bsm.co.id/faqgadai.php 120https://bsmemas.bsm.co.id/faqgadai.php



70

c. Jaminan yang digunakan berupa perhiasan emas ataupun logam

mulia berupa batangan

d. Dengan pembiayaan minimal sebesar Rp 500.000,-

e. Jangka waktu yang diberikan adalah 4 (empat) bulan dan dapat

diperpanjang atau dapat digadai ulang (setelah dilakukan

penaksiran dan melunasi biaya gadai)

Gadai emas masih memiliki minat yang cukup besar saat ini, beberapa

pengakukan nasabah mengatakan bahwa gadai emas lah yang paling

mudah pencairannya tidak seperti agunan gadai/pembiayaan lainnya.

Tabel 4.1

Perkembangan Asset Skim Piutang Ijarah Bank Syariah Mandiri121

Tahun Total Asset

2018 37.007.475

2017 34.739.430

2016 34.787.466

2015 33.443.571

2014 32.654.390

Tabel 4.2

Perkembangan Asset Skim Pinjaman Qardh Bank Syariah Mandiri122

Tahun Total Asset

2018 4.044.308

2017 2.609.571

2016 1.963.321

2015 1.931.684

121Syariahmandiri.co.id, Memperkuat…, https://www.syariahmandiri.co.id h.16 122Syariahmandiri.co.id, Memperkuat…, https://www.syariahmandiri.co.id h.16



71

2014 3.585.400

Tabel 4.3

Tabel Pembiayaan Retail Bangking Pawning (PWG)123

Tahun Total Pembiayaan

2018 2.708.697

2017 2.358.308

2016 2.105.046

C. Motif Penggunaan Gadai Emas Syariah Pada Nasabah

Motivasi penggunaan pembiayaan gadai emas syariah pada nasabah

BSM sangat bervariasi, hal tersebut nampak dari hasil observasi penulis

pada perbedaan dan tingkat kebutuhan nasabah yang juga bervariasi.

Kebutuhan nasabah itu sendiri muncul karena nasabah merasakan

ketidaknyamanan (state of tension) antara yang seharusnya dirasakan dan

yang sesungguhnya dirasakan. Kebutuhan yang dirasakan tersebut

mendorong seseorang untuk melakukan tindakan memenuhi kebutuhan.

Kebutuhan seseorang akan selalu muncul walaupun keinginannya itu

tidak selalu terpenuhi, kebutuhan yang sudah terpenuhi tidak akan menjadi

pendorong lagi. Kebutuhan manusia itu tersusun menurut hirarki tingkat

pentingnya kebutuhan, mulai dari kebutuhan fisiologis seperti sandang,

papan dan pangan; kebutuhan rasa aman atas jiwa dan harta; kebutuhan

sosial; kebutuhan egoistik yang berkaitan dengan status seseorang; dan

kebutuhan aktualisasi dalam mencapai sasaran kepuasan.

Karena tingkatan kebutuhan yang bervariasi tersebut maka akan

muncul faktor perilaku nasabah, faktor perilaku tersebut terlihat dari apa

123Syariahmandiri.co.id, Memperkuat…, https://www.syariahmandiri.co.id h.16


72

yang ada pada diri pribadi nasabah ataupun apa yang terjadi pada

lingkungan nasabah. Dalam hal ini, faktor perilaku nasabah bisa terlihat

melalui beberapa faktor sebagai berikut: pertama faktor kebudayaan,

kebudayaan merupakan faktor penentu yang paling dasar dari keinginan

dan perilaku seseorang karena pada umumnya perilaku seseorang itu

dipelajari. Contohnya di lingkungan yang terjadi pada masyarakat

Bangkalan anak bayi dan balita sudah dibiasakan menggunakan beberapa

perhiasan emas dari mulai anting, cincin, gelang kaki, dan gelang

kebiasaan itu bukan hanya pada bayi/balita perempuan saja melainkan hal

tersebut juga berlaku untuk bayi/balita berjenis kelamin laki-laki walaupun

hanya gelang atau cincin yang sengaja di design khusus untuk anak laki-

lakinya. Seseorang anak yang sedang tumbuh mendapatkan seperangkat

nilai, persepsi, preferensi yang secara tidak langsung akan terbentuk

menjadi perilaku dikemudian hari nanti. Kultur yang terjadi ini terkadang

muncul karena subbudaya yang secara spesifik menerapkan kebiasaan

tersebut di lingkungan masyarakat dari mulai bayi, balita, anak kecil,

remaja, orang dewasa bahkan lansia. Menurut kultur yang berlaku di

masyarakat emas merupakan penentu kelas sosial, seseorang yang

memiliki emas dengan jumlah yang banyak maka termasuk golongan

ekonomi atas (orang mampu) dan hal tersebut akan sangat mempengaruhi

citra seseorang di lingkungan sekitar tempat dimana dia tinggal124.

Kedua faktor sosial, faktor sosial seseorang terdiri dari seluruh

kelompok yang mempunyai pengaruh langsung maupun tidak langsung

terhadap sikap atau perilaku seseorang. Kelompok-kelompok tersebut

diantaranya kelompok primer, adanya interaksi yang cukup

berkesinambungan, seperti keluarga, teman, tetangga, dan teman sejawat.

124Alfiyah. Nasabah Bank Syariah Mandiri Bangkalan Madura. Interview Pribadi.


73

Kelompok sekunder, yang cenderung lebih resmi dan interaksi yang terjadi

kurang berkesinambungan. Melalui faktor sosial tersebut seseorang

cenderung ingin memperlihatkan pada seseorang perilaku dan gaya hidup

baru, umumnya untuk sebagian orang justru ingin menyesuaikan diri

dalam hal bersikap dan berpenampilan, selain itu terkadang mereka

menciptakan tekanan untuk menyesuaikan diri dalam menentukan pilihan

pemuasannya.

Ketiga faktor pribadi, dalam hal ini yang dimaksudkan faktor pribadi

itu ada banyak kategori dari mulai umur, pekerjaan, keadaan ekonomi,

gaya hidup, kepribadian dan konsep diri. Dari kelima kategori tersebut

perusahaan akan melihat dari beberapa yang lima tersebut dalam

menentukan produk atau jasa yang akan ditawarkan kepada calon

konsumennya. Contohnya, minat masyarakat Bangkalan memiliki emas

cukup besar sehingga wajar saja jika mereka memilih media gadai sebagai

akses memenuhi kebutuhannya padahal jika dilihat dari asset lain yang

mereka miliki seperti tanah, sawah, atau bahkan kendaraan mereka tetap

saja memilih agunan emas itu karena emas cukup praktis dalam proses

pencairannya dan tidak membutuhkan syarat yang sulit seperti surat

kepemilikan atau akte-akte lainnya125. Walaupun gadai emas sendiri

dibatasi hanya sampai 250 juta saja terkadang beberapa nasabahnya jika

memerlukan dana lebih dari batas maksimum yang telah ditentukan

mereka akan menggadaikan kembali emasnya dalam bentuk lain bagi

mereka itu bukanlah hal yang berat karena hakikatnya mereka memang

memiliki emas lebih dari satu jenis saja. Hanya sebagian kecil saja nasabah

menggadaikan emasnnya dalam jumlah besar jika tidak untuk pembiayaan

produktif (modal usaha/modal kerja), dulunya minat gadai sendiri hanya

125Mukri Musnan. Nasabah Bank Syariah Mandiri Bangkalan Madura. Interview


74

bagi orang dewasa, dan orang tua saja namun kini gadai dapat menembus

kepada beberapa lini bukan hanya orang dewasa dan orang tua saja akan

tetapi pemuda yang belum menikah yang hendak memulai bisnisnya bisa

mengajukan pembiayaan gadai emas untuk modal usaha.

Keempat faktor psikologis, beberapa aspek dalam faktor psikologis ini

diantaranya adalah motivasi, persepsi, proses belajar, kepercayaan dan

sikap. Dorongan seseorang untuk melakukan atau menentukan keputusan

yang bisa diperoleh dari dalam dirinya sendiri ataupun dari luar dirinya

sendiri, setelah proses motivasi tersebut terbentuk maka lahirlah sebuah

persepsi bahwa keputusan tersebut adalah pilihan yang tepat, dari situlah

akan dipelajari lebih jauh yang kemudian akan berakhir pada kepercayaan

atas sikap yang telah diambil.

Sebelum motivasi itu terbentuk sering kali seseorang akan melakukan

beberapa hal yang nantinya akan mempengaruhi dirinya dalam

mennentukan hsebuah keputusan, hal tersebut merupakan indikator

motivasi. Berikut beberapa indikator motivasi:

1. Mencari informasi tentang kondisi dan peristiwa yang berlaku di

lingkungan terdekat masyarakat dan dunia.

Proses membeli diawali saat nasabah menyadari adanya masalah

kebutuhan. Nasabah menyadari bahwa ada perbedaan antara kondisi

yang diinginkan dengan kondisi sesungguhnya. Kebutuhan ini bisa

jadi karena kebutuhan internal seperti rasa lapar, dahaga, ataupun gaya

hidup yang kemudian berubah menjadi dorongan bagi nasabah untuk

memperoleh informasi yang berkaitan dengan media yang sedang

dibutuhkan saat itu, informasi tersebut bisa diperoleh dari bermacam

sumber baik yang sifatnya langsung (lingkungan sekitar) ataupun tidak

langsung dari internet, tv, dan sebagainya.

75

Data yang diperoleh penulis dari nasabah, mereka mengungkapkan

bahwasannya sebagian besar nasabah mendapatkan informasi gadai

emas syariah BSM Bangkalan dari lingkungan sekitarnya seperti

keluarga, teman dekat maupun tetangga sekitar rumah yang pernah

menggadaikan langsung di BSM Bangkalan126, dan beberapa orang

lainnya mengakui bahwa mereka mendapatkan informasi gadai emas

syariah dari spanduk127 yang terpampang jelas di depan gedung BSM

Bangkalan dengan melihat spanduk itu orang yang berlalu lalang

khususnya yang kebetulan sering melewati jalan Moh. Kholil,

Demangan Timur secara otomatis akan sering melihatnya terlebih

lokasinya yang cukup stategis yaitu ditengah kota Bangkalan dan dekat

dengan beberapa tempat yang sering dikunjungi masyarakat

Bangkalan seperti RSU Lukas, Pon. Pes. Syaikhona Kholil Bangkalan,

M2M (lestoran fried chikhen), Indah swalayan (toko grosir terlaris di

Bangkalan), dan masih banyak sekali tempat-tempat lainnya yang

mengelilingi gedung BSM Bangkalan itu sendiri128.

Gambar 4.5

Gedung Bank Syariah Mandiri Bangkalan

126Agus Hariansusanto. Nasabah Bank Syariah Mandiri Bangkalan Madura.

Interview Pribadi. Bangkalan, 30 Januari 2020. 127Alfiyah. Nasabah Bank Syariah Mandiri Bangkalan Madura. Interview Pribadi.

Bangkalan, 24 Januari 2020. 128 Khoirul Umam. Nasabah Bank Syariah Mandiri Bangkalan Madura. Interview


76


Selain tempatnya yang cukup stategis dan dapat dilihat banyak

orang, produk gadai emas syariah BSM Bangkalan adalah satu-satunya

perusahan perbankan yang menawarkan produk gadai emas syariah

karena selama ini masyarakat hanya terkontaminasi dengan produk-

produk konvensional seperti gadai emas di toko emas, ataupun Perum

Pegadaian, kalaupun ada produk gadai emas syariah yaitu Perum

pegadaian syariah bukan perbankan syariah. Hal ini perupakan nilai

plus bagi BSM Bangkalan untuk lebih menggalakkan kembali produk

gadai emas syariahnya karena masyarakat Bangkalan sendiri masih

sering menggunakan gadai emas sebagai pilihan aktifitas ekonominya

dalam hal memenuhi kebutuhannya baik kebutuhan yang bersifat

konsumtif ataupun kebutuhan yang bersifat produktif.

Terlebih BSM Bangkalan sendiri telah bekerjasama dengan

beberapa unit-unit lain baik yang dalam kategori personal, perusahaan

ataupun lembaga. Dengan adanya jaringan nasabah yang semakin

besar ini dapat membantu BSM Bangkalan sendiri untul selling

promotion produk-produknya.

2. Mencari bimbingan dengan hal yang berkaitan dengan masalah praktis

dan semua hal yang ada hubungannya dengan penentuan pilihan.

Calon nasabah yang mulai timbul minatnya maka akan terdorong

untuk mencari informasi lebih banyak. Mereka itu akan terpecah

menjadi dua golongan. Golongan pertama ialah mereka yang kategori

77

menengah dalam mencari informasinya, dan golongan yang kedua

ialah mereka yang secara aktif mencari informasi di mana akan

mencari bahan-bahan bacaan, menelfon teman-temannya, dan

melakukan kegiatan untuk mempelajari hal lain yang masih ada

kaitannya dengan informasi yang telah diterima ataupun bisa langsung

mencari tahu kepada titik sumber yang menjadi topik informasi.

Sumber yang dimaksud itu bisa dikelompokkan menjadi empat

kelompok:

a. Sumber pribadi: keluarga, teman, tetangga, dan kenalan.

b. Sumber komersial: iklan, tenaga penjualan, penyalur, kemasan,

dan pameran.

c. Sumber umum: media massa dan organisasi konsumen.

d. Sumber pengalaman: pernah menangani, menguji, dan

menggunakan produk.

Secara umum calon nasabah menerima informasi suatu produk dari

sumber komersial, yaitu mereka yang didominasi oleh para pemasar.

Pada sisi lain informasi yang paling efektif justru berasal dari sumber-

sumber pribadi. Setiap sumber informasi memiliki kemampuan yang

berbeda-beda dalam mempengaruhi keputusan membeli atau

menggunakan produk tertentu. Pada umumnya sumber komersial

berfungsi untuk menginformasikan secara umum namun sumber

pribadilah yang nantinya akan mendoktrinasi calon konsumen agar

lebih yakin dalam menentukan keputusan pembeliaan atau

penggunaan.

78

Hal ini pula yang terjadi pada beberapa nasabah gadai emas BSM

Bangkalan, seperti nasabah atas nama Nur Fadhila129 yang

mengtakeover gadainya ke BSM Bangkalan karena tertarik melihat

brosur gadai BSM yang diterimanya ketika sedang menunggu

dagangan di tokonya.

Gambar 4.6

Brosur Gadai Bank Syariah Mandiri Bangkalan


Setelah calon nasabah mendapatkan informasi yang cukup

mengenai pembiayaan gadai emas syariah BSM Bangkalan maka

mereka akan memperdalam informasi tersebut dari sumber utamanya

yaitu gadai emas BSM Bangkalan. Untuk percobaan biasanya nasabah

baru tidak mengajukan pembiayaan yang besar karena mereka akan

mencari tahu terlebih dahulu mengenai pembiyaan gadai emas syariah

129Nur Fadhila. Nasabah Bank Syariah Mandiri Bangkalan Madura. Interview


79

di sana setelah itu mereka akan membandingkan dengan tempat lain

yang menawarkan produk yang sejenis, ketika nasabah sudah merasa

cocok dengan harga maupun pelayanan gadai di BSM maka mereka

secara otomatis akan menjadi nasabah loyal BSM Bangkalan, maksud

dari nasabah loyal di sini adalah nasabah akan berfikir panjang untuk

pindah menggunakan produk yang sejenis ditempat yang berbeda, ia

akan merekomendasikan gadai BSM secara cuma-cuma kepada orang

lain tanpa mengharapkan imbalan dari perusahaan (sponsor gratis).

Gambar 4.7

Ruang Gadai Bank Syariah Mandiri Bangkalan


3. Memuaskan rasa ingin tau dan minat umum

Bagaimana calon nasabah memproses data yang mereka peroleh

agar dapat mereka gunakan dalam menentukan keputusan pembelian

produk/jasa, mereka akan membentuk penilaian terhadap produk

tersebut secara sadar dan rasional. Dalam hal ini yang menjadi prioritas

calon nasabah tentu ada pada citra perusahaan dan citra dari produk itu

sendiri. Calon nasabah akan lebih selektif dalam menentukan produk

yang akan mereka pilih yang nantinya tidak akan memberikan efek

merugikan kepada nasabah, terlebih gadai emas sendiri adalah produk

80

jasa jadi calon nasabah akan melihat dari segi pelayanan dan harga

yang ditawarkan.

Dari observasi yang penulis temukan di lapangan bagian gadai

BSM Bangkalan (pawning) mereka sangat sabar dan ramah dalam

melayani nasabahnya apalagi jika nasabah tersebut dari golongan

orang tua, mereka akan melayani dengan menyesuaikan kemampuan

pemahaman nasabah itu sendiri. Contohnya, mereka akan memberikan

penjelasan sedetail mungkin kepada nasabahnya yang memiliki

kesulitan menggunakan bahasa indonesia dengan menggantinya

menggunakan bahasa daerah yang berlaku di lingkungan masyarakat

sekitar, karena letak BSM Bangkalan ada di pulau Madura jadi bahasa

komunikasi yang sering digunakan adalah bahasa Madura tapi bukan

bahasa Madura yang biasa melainkan bahasa Madura Enggi Bunthen

(bahasa halus).

Latar belakang calon nasabah yang menggadaikan emasnya di

BSM Bangkalan sangat bervariasi, ada sebagian mereka yang

langsung memilih BSM sebagai pilihannya dalam menggunakan jasa

gadai tapi sebagian lainnya menjadikan BSM sebagai kaca

perbandingan dengan tempat/perusahaan lain yang menjual produk

sejenis untuk mengetahui kelebihan dan kekurangan pruduk itu

sendiri. Menurut data yang diperoleh penulis biaya ujroh BSM jauh

lebih murah dibandingkan dengan tempat lain yang sejenis,

Tidak sedikit dari nasabah yang mentake over gadai emasnya dari

tempat lain hanya untuk mengetahui perbandingan harga ujrohnya.

Tentu hal ini menjadi hal yang cukup menarik untuk di pasarkan selain

menjual nama perbankan gadai BSM juga menjunjung prinsip syariah,

dengan itu calon nasabah atau nasabah akan lebih yakin menggunakan

81

produk syariah dibandingkan produk konvensional yang bunganya

senantiasa naik terus tidak menentu.

Gambar 4.8

Suasana Aktifitas Gadai Bank Syariah Mandiri Bangkalan


4. Belajar, pendidikan diri sendiri

Dalam hal ini proses belajar menjelaskan perubahan perilaku

seseorang yang timbul dari pengalaman, dengan itu dia akan lebih

percaya diri dalam bersikap dan menentukan keputusan terhadap

sesuatu. Karena melalui proses belajar ini seseorang akan cenderung

selektif dalam memilih dan menyesuaikan pilihannya dengan

tujuannya.

Tujuan penggunaan atau pembelian akan dipengaruhui oleh faktor-

faktor keadaan yang tidak terduga. Faktor yang dimaksud disini adalah

seperti: pendapatan keluarga, harga yang diharapkan, dan manfaat

produk yang diharapkan. Pada saat calon nasabah ingin bertindak,

faktor-faktor keadaan yang tidak terduga mungkin timbul dan

mengubah tujuan penggunaan.

Banyak dari mereka yang menggunakan jasa gadai emas BSM

Bangkalan karena kebutuhan yang mendesak dengan waktu yang

singkat. Kebutuhan nasabah terbagi dalam dua kategori besar, kategori

pertama yaitu nasabah yang menggunakan gadai emas BSM untuk

82

memenuhi kebutuhan konsumtif seperti: biaya pendidikan anak, biaya

pembelian kendaraan, atau biaya perbaikan rumah. kategori kedua

yaitu nasabah yang menggunakan gadai emas BSM untuk memenuhi

kebutuhan produktif seperti: modal usaha atau modal kerja.

Nasabah atas nama Fikri Maulana misalnya, dia adalah nasabah

kategori muda yang menjadi nasabah gadai emas BSM Bangkalan.

Dari informasi yang penulis terima, motif dia menggadaikan ialah

untuk tambahan modal usahanya (onlineshop).130 Berbeda dengan

Nasabah atas nama Alfiyah yang menggunakan pembiayaan gadai

emasnya untuk kebutuhan melengkapi pembayaran pembelian

kendaraan131. Dua nasabah ini tujuan dasarnya sama yaitu memenuhi

kebutuhan tapi yang membedakan keduanya ialah tujuan khusus

nasabah itu sendiri yaitu kebutuhan produktif bagi nasabah atas nama

Fikri Maulana dan kebutuhan konsumtif bagi nasabah atas nama

Alfiyah.


Sering sekali seseorang dalam keadaan terdesak dia akan mudah

menyerap informasi yang dia rasa itu dapat mengeluarkan dia dari

masalah pribadinya. Terlebih jika masalah tersebut ada hubungannya

dengan uang dan hutang maka akan sangat mudah sekali untuk

diterima. Gadai adalah solusi tercepat dan termudah bagi orang yang

sedang memiliki masalah keuangan atau hutang.

Nasabah merasa terbantu dan menjadikan gadai sebagai solusi

yang paling tepat di waktu yang singkat dengan penggunaan gadai

emas syariah tersebut, karena prosesnya yang cepat dan mudah apalagi

130Fikri Maulana. Nasabah Bank Syariah Mandiri Bangkalan Madura. Interview

Pribadi. Bangkalan, 24 Januari 2020. 131Alfiyah. Nasabah Bank Syariah Mandiri Bangkalan Madura. Interview Pribadi.


83

untuk beberapa orang yang tidak mengerti banyak akses pembiayaan.

Perusahaan syariah mandiri yang cukup masyhur di masyarakat itu

rupanya membawa ia kepada citra perusahaan yang bagus, dapat

dipercaya, kompeten, profesional, dan merangkul semua golongan

maka dengan itu syariah mandiri hadir dalam upaya mengatasi

kesulitan keuangan mereka dengan cara yang cepat dan mudah. Selain

cepat dan mudah, gadai BSM cukup aman bagi semua golongan. Aman

disini memiliki arti yang cukup luas, aman biaya ujroh yang murah,

barang jaminan milik nasabah sangat aman karena emas tersebut telah

diasuransikan jadi ketika ada kehilangan atau kebakaran yang

menyebabkan emas jaminan milik nasabah hilang atau rusak selama

jaminan itu masih berada ditangan Bank maka kerugian akan

digantikan oleh bank.

Setelah mengetahui beberapa indikator motivasi di atas maka akan

terbentuk tujuan motivasi, diantaranya adalah: pertama, nasabah memilih

produk barang/jasa tentunya untuk meningkatkan kepuasan, kepuasan

nasabah akan terlihat dari penilaian nasabah itu sendiri secara langsung

maupun tidak langsung. Secara langsung yaitu menjadi nasabah tetap

perusahaan tersebut dan secara tidak langsung yaitu ikut mempromosikan

produk jasa kepada pihak lain tanpa mendapatkan permintaan perusahaan.

Kedua mempertahankan loyalitas nasabah kepada perusahaan yang telah

dipercayai dengan cara menetap dan membantu memperluas jaringan

bisnis kepada pihak lain dalam bentuk dana/promosi secara suka rela tanpa

adanya paksaan dari perusahaan. Ketiga efisiensi, tujuan berikutnya

nasabah berharap keputusannya ini dapat memberikan mereka ketepatan

cara dalam pemperoleh sesuatu dalam artian tidak membuang waktu,

tenaga, biaya, dan ketepatgunaan. Keempat efektivitas, pengaruh dan

kesan yang akan diperoleh nasabah setelah menggunakan media tersebut.

84

Kelima tercipta suatu hubungan yang harmonis antara perusahaan/bank

dan konsumen/nasabah.

Sebagian besar nasabah tertarik atau termotivasi menggunakan gadai

emas tersebut tidak lain karena beberapa faktor, faktor tersebut adalah

faktor yang mempengaruhi motivasi nasabah seperti: produk, harga,

pelayanan, dan lokasi. BSM Bangkalan selain menjual produk tabungan

mereka juga menawarkan produk pembiayaan, dan produk pembiayaan

yang cukup diminati masyarakat Bangkalan salah satunya adalah produk

gadai emas syariah. Menurut masyarakat Bangkalan produk gadai emas

sendiri adalah pembiayaan tertua yang sering mereka gunakan dan gadai

emas syariah sendiri bukanlah hal yang baru yang hadir di tengah-tengah

masyarakat Bangkalan karena sebelumnya mereka telah mengenal Perum

Pegadaian baik itu pegadaian konvensional ataupun syariah. Namun yang

berbeda di sini ialah bahwa produk pembiayaan gadai emas syariah bukan

di bawa oleh perusahaan umum pemerintah melainkan perusahaan

perbankan yang prinsipnya menerapkan prinsip syariah, hal ini cukup

menarik perhatian masyarakat agar lebih mengenal dan percaya kepada

produk syariah/produk yang tidak melanggar syariah islam.

Gambar 4.9

Suasana Toko Emas Pecinan ketika awal tahun 2020


85

Selain produk yang ditawarkan merupakan terobosan baru dalam

kategori perbankan, BSM menawarkan harga yang jauh lebih murah

dibandingkan dengan perusahaan lain yang menjual produk sejenis. Hal

itu dapat meyakinkan para nasabah bahwa BSM mampu bersaing dan

menjadi kompetitor nasional bahkan internasional di tengah-tengah

ketatnya persaingan beberapa perbankan yang ada di Indonesia khususnya.

Bukan hanya membawa label syariah saja rupanya BSM juga

membuktikan bahwa hadirnya BSM benar-benar untuk menghijrahkan

pengguna perbankan konvensional agar bisa percaya dan lebih yakin

dengan produk syariah dan salah satu caranya ialah dari harga ujroh yang

dibayarkan nasabah atas pembiayaan gadai emas yang diterima.

Pelayanan yang diberikan kepada nasabah sama, semua pegawai BSM

menerapkan 5S (senyum, salam, sapa, sopan, santun). Mereka

memberikan pelayanan secara maksimal demi kenyamanan para

nasabahnya, bukan hanya dalam urusan pekerjaan antara pegawai bank

dan nasabah semata melainkan mereka menjalin silaturrahmi yang ekstra

khususnya dalam bertransaksi gadai pegawai minimal memiliki nomor

telfon nasabah dan tidak sedikit pula dari mereka yang didatangi

kekediaman untuk mempererat hubungan silaturrahmi. Tujuannya kenapa

staf gadai harus memiliki nomor telfon nasabahnya itu karena pihak bank

akan mengkonfirmasi nasabahnya sebelum jatuh tempo jadi ada

kesempatan bagi nasabah untuk memperpanjang atau melunasi gadainya

sebelum dilakukan pelelangan barang. Dan untuk alamat nasabah sendiri

menjadi penting kepada pihak bank, karena terkadang ada beberapa

nasabah yang meminta agar pihak bank yang menjemput sejumlah uang

kekediaman nasabah karena nasabah berhalangan untuk mengantarkan

langsung ke bank dengan membawa uang tunai yang cukup besar.

Contohnya BMT Sidogiri Klampis, koperasi tersebut menggadaikan emas

86

untuk kepentingan dana yang diputar kepada nasabah BMTnya dan setelah

BMT tersebut mendapatkan nisbahnya mereka akan menebus emasnya

kepada pihak bank dan sisa uangnya di simpan dalam tabungan BSM.

Selain produk, harga, dan pelayan, BSM Bangkalan memberikan letak

lokasi yang cukup strategis yaitu berada kota Bangkalan sendiri. BSM

Bangkalan yang berlokasi di jalan Moh. Kholil No.52, Demangan Timur,

Demangan, Kec Bangkalan, Madura, Jawa Timur itu sangat strategis dan

berada ditengah-tengah aktifitas masyarakat Bangkalan baik itu pusat

belanja, pusat kuliner, pusat pemerintahan kota kabupaten, lembaga

kesehatan, lembaga pendidikan, dan masih banyak tempat lainnya. Dari

letak lokasi yang cukup strategis itu mampu mengenalkan BSM sendiri

dengan mudah kepada masyarakat Bangkalan. Mereka yang aktifitasnya

memang dikota akan lebih mudah mengingat tempat dan brand perusahaan

tersebut.

D. Kepuasan Nasabah dalam Penggunaan Gadai Emas Syariah

Kepuasan nasabah merupakan salah satu hal yang memiliki peranan

penting dalam perbankan. Kepuasan nasabah merupakan tonggak utama

dalam keberhasilan suatu perusahaan perbankan. Oleh karena itu, dalam

upaya pemenuhan kepuasan nasabah, perusahaan harus jeli dalam

mengetahui pergeseran kebutuhkan dan keinginan nasabah yang setiap

saat berubah. Apabila perusahaan dapat menghasilkan produk dan jasa

sesuai dengan apa yang diinginkan dan dibutuhkan nasabah maka nasabah

akan merasa puas. Setiap nasabah memiliki tingkat kepuasan yang

berbeda-beda.

Dalam beberapa teori menyebutkan bahwasannya nasabah bisa

mengalami salah satu dari tiga tingkat kepuasan umum yaitu kalau kinerja

dibawah harapan, nasabah akan merasa kecewa tetapi kinerja sesuai

87

dengan harapan nasabah akan merasa puas dan bila kinerja bisa melebihi

harapan maka nasabah akan merasakan sangat puas, senang atau gembira.

Sebelumnya telah dibahas mengenai motivasi nasabah menggunakan

gadai emas syariah BSM, melalui pembahasan sebelumnya dapat

diketahui apa saja yang menjadi harapan nasabah sehingga setelah

mengetahui motivasi nasabah maka akan sangat membantu dalam

menentukan kepuasan nasabah

Pada point sebelumnya telah dibahas tentang indikator motivasi,

indikator motivasi ini sangat erat kaitannya dengan indikator kepuasan hal

itu karena indikator kepuasan merupakan jawaban atas indikator motivasi.

Seseorang nasabah akan termotivasi untuk menggunakan produk gadai

dalam memenuhi kebutuhannya, yang mana hasil perolehan kebutuhan

nasabah itulah yang nantinya akan menentukan kepuasan atau

ketidakpuasan nasabah terhadap produk gadai emas syariah BSM

Bangkalan. Dalam upaya ingin mengetahui kepuasan nasabah dalam

menggunakan gadai emas BSM Bangkalan, maka dapat melihat indikator

kepuasan nasabah sebagai berikut:

1. Mendapatkan informasi tentang kondisi dan peristiwa yang berlaku di

lingkungan terdekat masyarakat dan dunia

Ternyata nasabah akan merasa lebih yakin kepada keputusannya

dalam menggunakan gadai emas BSM Bangkalan jika informasi yang

diperoleh tersebut bersumber dari pribadi seperti keluarga, teman,

tetangga, dan kenalan dekat, karena keakuratan dan kemungkinan

berbohong sangatlah sedikit132. Tapi bukan berarti sumber lainnya

tidak bisa dipertimbangkan karena sebagian orang justru ada yang

menggunakan sumber lain yang mereka yakini dalam menentukan



88

keputusan penggunaan suatu produk/jasa. Sumber lain yang dimaksud

diantaranya: sumber komersial seperti iklan133, wiraniaga, agen,

kemasan, dan pajangan; sumber publik seperti media massa dan

organisasi penilai konsumen; sumber pengalaman134 seperti

penanganan, pemeriksaan, dan menggunakan produk.

Dalam kondisi yang mendesak sering kali orang merasa informasi

apapun yang diperoleh terlebih jika informasi tersebut dapat

memberikan solusi atas permasalahannya maka mereka akan

merasakan kepuasan atas informasi yang telah diterima. Informasi

tersebut akan diterima dengan sangat baik jika orang yang

menyampaikan informasi tersebut adalah orang yang bisa dipercayai

seperti keluarga, teman dekat ataupun tetangga rumah apalagi jika

orang yang membawa informasi tersebut mengalami kesulitan yang

sama dan mengatakan bahwa pembiayaan gadai emas syariah BSM

Bangkalan adalah solusi yang sangat tepat.

Kepuasan nasabah atas penerimaan informasi justru akan sangat

mudah terserap jika mereka peroleh dari sumber pribadi seperti yang

telah dijabarkan sebelumnya, karena mereka menganggap sumber

pribadilah yang mengerti keadaan dan kondisi nasabah dan tidak

memiliki kepentingan lain selain ikut merasakan hal yang sama,

berbeda dengan para pemasar yang mencoba meyakinkan sasarannya

untuk kepentigan pribadinya bukan karena respek atas masalah yang

sedang dialami nasabah.

Tapi bukan berarti para nasabah akan menerima informasi dari

sumber pribadi begitu saja, nasabah telah memiliki penilaian sendiri

133Khoirul Umam. Nasabah Bank Syariah Mandiri Bangkalan Madura. Interview

Pribadi. Bangkalan, 24 Januari 2020. 134Agus Hariansusanto. Nasabah Bank Syariah Mandiri Bangkalan Madura.

Interview Pribadi. Bangkalan, 30 Januari 2020.

89

dari keputusan penggunaan yang telah melalui proses yang matang

pastinya. Maka dari itu penting sekali memperhatihan hal lainnya,

nformasi yang diterima tersebut hanya informasi pendukung

sedangkan informasi penguatnya bisa dilihat dari berbagai macam

aspek seperti produk yang ditawarkan, citra perusahaan dan lokasi

yang mudah untuk dijangkau.

Dari ketiga aspek tersebut bank mandiri syariah telah memilikinya.

BSM adalah satu-satunya perbankan syariah di Bangkalan yang

menawarkan produk gadai emas syariah ditengah-tengah perusahaan

umum (Perum) pegadaian yang sudah lebih dulu ada di tengah-tengah

masyarakat.

2. Mendapatkan bimbingan dengan hal yang berkaitan dengan masalah

praktis dan semua hal yang ada hubungannya dengan penentuan

pilihan

Proses penggunaan dimulai dengan pengenalan kebutuhan, dimana

nasabah mengenali adanya masalah atau kebutuhan. Nasabah merasakan

perbedaan antara keadaan nyata dan keadaan yang diinginkan. Setelah

mengetahui apa yang dibutuhkan maka nasabah akan mencari informasi yang

cukup dan setelah mendapatkan informasi tersebut mereka akan melihat

perbandingan antara kebutuhan dan keharusan dalam bertindak. Nasabah

dalam hal ini akan memperluas pandangannya tentang informasi yang telah

di peroleh baik itu dari sumber pribadi, komersial, publik ataupun

pengalaman, dalam banyak kasus untuk proses kedua ini nasabah akan lebih

yakin kepada sumber pengalaman. Seseorang yang pernah mengalami sendiri

dalam penggunaan suatu jasa terkhusus gadai emas BSM Bangkalan mereka

akan berbagi pengalamannya menjadi nasabah gadai BSM tanpa adanya

tujuan kepentingan tertentu karena dirinya bukan bertindak sebagai pemasar

gadai BSM melainkan sebagai nasabah BSM Bangkalan.

90

Perioritas nasabah salah satunya selain mendapatkan pembiayaan

yang sesuai dengan harapan pengajuan nasabah, mereka juga akan

melihat bagaimana pelayanan pihak gadai BSM atau bagian pawning

BSM melayani nasabah pembiayaan gadai emas dengan baik dan

ramah. Karena hal demikian akan sangat mempengaruhi promosi gadai

itu sendiri serta rating perusahaan. Dan dari data yang penulis temukan

dilapangan nasabah tidak ada yang mengomentari negatif mengenai

pelayanan bagian gadai jadi dapat diartikan bahwa pelayanan gadai

BSM Bangkalan cukup bagus terhadap nasabah gadainya.

Bagian pawning akan menginformasikan kepada nasabahnya

tentang banyak hal yang berkaitan dengan gadai, dari mulai prosedural

penggadaian emas sampai dengan pecairan pembiayaan gadai.

Prosedur gadai emas BSM sangat mudah, nasabah cukup membawa

identitas diri (KTP/NPWP) yang akan diserahkan kepada pihak bank

dalam melengkapi data pemprosesan gadai, setelah semua data selesai

diinput nasabah menyerahkan jaminan emasnya dan diserahkan

kepada pihak bank untuk melalui proses penaksiran yang nantinya dari

taksiran tersebutlah akan diberikan pembiayaan gadai. Uniknya gadai

BSM dalam pencairannya itu terkoneksi dengan rekening tabungan,

jadi nasabah tidak akan menerima uang tunai saat pencairan melainkan

rekening tabungan dan kartu ATM itu akan sangat membantu nasabah

dalam mengontrol keuangan karena bisa mengambil uang tunainya

nanti di mesin ATM sesuai dengan kebutuhan nasabah.

3. Mendapatkan pemuasan rasa ingin tau dan minat umum

Sebagian besar nasabah akan mengambil keputusan

pembelian/penggunaan produk jasa BSM Bangkalan setelah mereka

datang langsung ke kantor gadai BSM Bangkalan. Nasabah akan

disambut hangat oleh para pegawai BSM, staf gadai akan menjelaskan

91

beberapa syarat dan ketentuan menjadi nasabah gadai BSM Bangkalan

serta apa saja prosedur bergadai di BSM Bangkalan dan staf gadai akan

memberitahukan terkait harga dan kesepakatan pelunasan. Tidak

sedikit dari nasabah gadai BSM Bangkalan yang datang ke kantor

BSM dan bertanya seputar gadai untuk menanyakan tentang harga

ujroh (pemeliharaan barang) dan ketentuan angsuran, nasabah cukup

heran dengan harga yang diberikan BSM Bangkalan karena lebih

murah dibandingkan toko emas atau bahkan perusahaan gadai

ditempat lain yang menjual produk yang sejenis padahal BSM dalam

kategori perbankan yang secara perusahaan lebih luas dibandingkan

perusahaan pembiayaan saja.

Nasabah cukup puas dan tidak menyesal mentake over gadainya

ditempat lain untuk dipindahkan ke BSM Bangkalan karena biaya

ujrohnya cukup murah dibandingkan dengan produk gadai di tempat

yang berbeda. Bahkan untuk nasabah baru setelah menggadaikan

sekali mereka akan menggadaikan kembali untuk keperluan lainnya

jika mereka membutuhkan dana cepat tapi tidak terperangkap bunga

besar. Karena biaya ujrohnya yang lebih murah dibandingkan tempat

lain menjadiakan BSM Bangkalan sebagai solusi umat.

Gadai BSM sendiri menerapkan prinsip syariah dengan akad qardh

(akad pinjaman dana dengan perjanjian akan dikembalikan kembali

dana tersebut) dan akad ijarah (akad pemindahan hak guna barang

dengan batas waktu tertentu) dalam rangka rahn (gadai). Biaya

administrasi dan asuransi barang jaminan dibayar pada saat pencairan,

dan bagi nasabah yang tidak membawa uang tunai untuk membayar

biaya administrasi tersebut maka pihak bank akan menawarkan kepada

nasabah untuk memotong dari pencairan pembiayaan gadai jadi

nasabah tidak merasa kesulitan. Sedangkan untuk biaya pemeliharaan

92

(ujroh) dihitung per 15 hari dan dibayar pada saat pelunasan. Nasabah

dapat mengajukan pembiayaan gadai mulai dari Rp. 500.000,00

sampai dengan Rp. 250.000.000,00 dengan menyerahkan jaminan

berupa emas kuning baik itu perhiasan atau batangan dengan karatase

minimal 16 karat

4. Bisa belajar, pendidikan diri sendiri

Nasabah yang merasa puas apabila apa yang mereka dapatkan

sesuai dengan harapkan. Nasabah menggunakan gadai emas BSM

Bangkalan tentunya ada maksud dan tujuannya yaitu untuk memenuhi

kebutuhannya. Kebutuhan seseorang itu berbeda-beda ada kebutuhan

yang sifatnya primer ada juga kebutuhan yang sifatnya sekunder, oleh

sebab itu dalam rangka memenuhi kebutuhan-kebutuhan tersebut

nasabah mengambil keputusan unntuk mengajukan pembiayaan

melalui gadai emas BSM Bangkalan. Pembiayaan tersebut juga

bermacam-macam ada pembiayaan yang bersifat konsumtif ada pula

yang produktif yang membedakan keduanya hanya pada

pengalokasian dana pembiayaannya saja. Pembiayaan konsumtif

biasanya digunakan untuk memenuhi kebutuhan primer yang lebih

khusus yaitu kebutuhan pribadi nasabah seperti kebutuhan sandang,

pangan, dan papan, sebagian lagi ada yang digunakan untuk pembelian

barang seperti kendaraan sepeda motor, mobil dan lain-lain.

Sedangkan untuk pembiayaan produktif melibatkan selain dirinya

sendiri karena pada umumnya pembiayaan produktif itu untuk modal

usaha atau modal kerja yang nantinya dana tersebut kembali dengan

sekian keuntungan karena dana tersebut dikelola. Dan nasabah akan

lebih mengetahui untuk apa dana pembiayaan gadai emas BSM

Bangkalan digunakan, hal ini menjadi penting untuk mengantisipasi

nasabah dengan menyesuaikan dana pembiayaan dengan dana

93

kebutuhan tujuannya yaitu agar tidak terjadi angsuran macet (kredit

macet) ataupun pelelangan emas agunan nasabah.

Melalui pembiayaan gadai emas syariah yang diperoleh tersebut

nasabah bisa mengalokasikan dananya pada tingkat kebutuhan yang

mereka perlukan, baik itu pembiayaan konsumtif seperti pembelian

kendaraan, biaya sekolah dan lain-lain atau untuk pembiayaan

produktif seperti modal usaha atau modal kerja.

Nasabah mungkin memang tidak akan menyampaikan kepada

pihak bank tentang penggunaan dana dari pembiayaan gadai tapi yang

jelas nasabah pasti memiliki motif dan tujuan dari pembiayaan gadai

emas tersebut, hal ini jika akan sangat menguntungkan jika pihak bank

mengetahui apa motif dan tujuan nasabah tersebut karena dapat

meningkatkan segmentasi pasar ditengah masyarakat. Dan bagi

nasabah sendiri manfaatnya jika mengetahui motif dan tujuan atas

penggunaan pembiayaan gadai, mereka akan lebih berhati-hati

mengatur pengeluaran dan mendahulukan apa yang harus

diprioritaskan.

Bagi sebagian orang menganggap bahwa gadai hanya akan

membebankan nasabahnya dikemudian hari karena hutang plus bunga

yang harus dibayarkan sangat besar dan sebagian lainnya justru

menganggap bahwa gadai disini adalah wadah yang akan menjawab

kesulitan ekonomi masyarakat. Itu semua tergantung pada persepsi

setiap orang yang pastinya akn berbeda-beda. Terlebih dalam keadaan

terdesak dan membutuhkan dana saat itu juga, jarang sekali orang lain

akan memberikan pinjaman dengan mudah kalaupun ada pasti

bunganya justru akan semakin melambung tinggi dari tempat gadai

resmi karena beberapa oktum tersebut akan mengambil keuntungan

dari kelemahan sasarannya.

94


Dengan dana gadai emas tersebut nasabah akan merasakan rasa

aman dari kegelisahan atau kesulitan yang selama ini mungkin nasabah

rasakan karena nasabah aman dari ancaman sosial dan aman atas harta

benda.

Sesudah pembelian atau penggunaan terhadap suatu produk yang

dilakukan konsumen akan mengalami beberapa tingkat kepuasan atau

ketidak puasan. Setelah nasabah menggunakan pembiayaan gadai,

nasabah mungkin akan mendeteksi adanya suatu cacat. Dari situlah

akan lahir beberapa nasabah yang merasa puas atau tidak puas dari

penggunaan gadai emas BSM. Cacat disini maksudnya bisa jadi

terletak pada pelayanan pihak gadai atau beberapa staff BSM yang

terkait yang kurang memuaskan, prosedur yang rumit, biaya ujroh

yang mahal, ataupun harapan-harapan lainnya dari nasabah yang

belum terjawab oleh BSM itu sendiri, maka jika timbul beberapa

masalah tersebut akan memicu nasabah untuk tidak menggadaikan

kembali di BSM dan hal ini bisa masuk dalam katagori ketidak puasan

nasabah atas pembiayaan gadai emas BSM.

Namun kenyataannya justru keluhan atau cacat yang telah

disebutkan di atas tidak terjadi kepada nasabah BSM Bangkalan,

bahkan menurut pengakuan beberapa nasabah mereka merasa puas

dengan penggunaan gadai BSM di sini. Nasabah merasa aman dengan

penggunaan pembiayaan gadai emas BSM, aman disini ialah aman dari

segi barang jaminan (emas) yang nasabah tidak harus merasa hawatir

jika ada kehilangan atau kerusakan karena sudah diasuransikan, aman

dari biaya pemeliharaan (ujroh) yang mahal, aman dari masalah

ekonomi yang sedang menimpa nasabah baik itu untuk kebutuhan

pribadi nasabah atau untuk kebutuhan kerja nasabah.

95

Selain indikator kepuasan di atas ada enam konsep mengukur

kepuasan konsumen, enam konsep tersebut diantaranya: Pertama

kepuasan nasabah keseluruhan, dari hasil observasi dan wawancara tidak

secara spesifik menanyakan puas atau ketidakpuasan nasabah terhadap

produk gadai emas BSM Bangkalan, akan tetapi penulis bisa menarik

kesimpulan dari jawaban mereka atas pertanyaan yang lain yang ada

kaitannya dengan kepuasaan nasabah. Contohnya seperti bapak Mukri

yang menjadi nasabah gadai BSM cukup lama, bahkan berdasarkan

pengakuannya beliau meneruskan gadai milik kaka laki-laki dari saudara

kandungnya untuk kebutuhan modal usaha besi tua.135 Beliau sudah sangat

percaya kepada gadai emas BSM Bangkalan kedekatan personal sudah

terjalin cukup lama antara nasabah dan bank, selain itu menurutnya gadai

BSM Bangkalan ini cukup murah dibandingkan dengan perusahaan

pesaingnya yang menjual produk yang sejenis.

Kedua dimensi kepuasan nasabah, kepuasan nasabah di ukur dengan

empat langkah. Langkah-langkah tersebut antara lain: meminta nasabah

untuk mengidentifikasi dimensi-dimensi kunci kepuasan nasabah,

meminta nasabah menilai produk dan/atau jasa gadai emas BSM

Bangkalan, meminta nasabah menilai produk dan/atau jasa perusahaan

pesaing berdasarkan produk yang sama, dan langkah terakhir yaitu

meminta nasabah untuk menentukan dimensi yang penting dalam menilai

kepuasan pelanggan.

Ketiga konfirmasi harapan, nasabah akan memiliki indikator tertentu

yang menurutnya nanti akan mendatangkan kepuasan. indikator tersebut

bisa berupa harapan nasabah sebelum mereka mengajukan pembiayaan

gadai emas BSM Bangkalan, harapan-harapan tersebut bisa berupa jasa



96

bisa juga berupa nilai. Harapan berupa jasa yaitu pelayan yang baik dari

staf gadai kepada nasabah gadainya, sedangkan harapan berupa nilai yaitu

harga ujroh yang murah yang tidak membebankan nasabahnya serta

profesionalitas kerja perusahaan. Maka dengan pencapaian harapan

tersebut nasabah akan merasa puas telah menggunakan produk gadai emas

BSM Bangkalan.

Keempat nilai beli ulang, dalam konsep ini caranya adalah dengan

menanyakan pelanggan secara langsung apakah akan membeli produk atau

menggunakan jasa perusahaan lagi. Tidak mudah bagi nasabah menjawab

pertanyaan seperti ini dengan jujur terlebih jika secara logika mana

mungkin seseorang bangga memiliki hutang jikabisa memilih tentu saja

semua orang ingin sukses tanpa harus berhutang dengan orang lain akan

tetapi inilah rantai kehidupan bahwa setiap individu memiliki

ketergantungan dan saling membutuhkan satu sama lain. Oleh karena itu

maka konsep keempat ini selain menanyakan langsung kepada nasabahnya

tentang kepuasaan atau ketidakpuasaannya maka dapat diperhatikan dari

seberapa sering nasabah menggunakan produk gadai emas BSM semakin

sering seseorang menggunakan jasa yang sama maka bisa dikategorikan

orang tersebut puas terhadap produk/jasa tertentu. Contohnya seperti Ibu

Hj. Nur yang menggadaikan emasnya berkali-kali di BSM Bangkalan,

bahkan menurut pengakuannya emasnya memang sengaja tidak

dikeluarkan dari pegadaian dan akan hanya ditebus jika ada acara-acara

tertentu seperti hari raya idhul fitri karena harus dipakai ketika hendak

silaturrahmi ke saudara-saudara.136

Kelima kesediaan untuk merekomendasi, nasabah yang merasa puas

maka akan bersedia untuk merekomendasikan produk/jasa kepada teman

136Nur Fadhila. Nasabah Bank Syariah Mandiri Bangkalan Madura. Interview


97

atau keluarganya. Secara otomatis maka nasabah yang puas akan

merekomendasikan jasa yang mereka gunakan kepada orang lain agar

bukan hanya dirinya yang merasakan kepuasan itu sendiri.

Keenam ketidak puasan nasabah, ketidakpuasan nasabah salah satunya

adalah complaint atau keluhan nasabah terhadap produk, harga, lokasi dari

BSM sendiri. Atau bisa juga ketidakpuasaan nasabah akan sangat real

ketika nasabah tersebut telah menggadaikan untuk pertama kalinya dan

selanjutnya mereka memilih perusahaan lain, dan hal lainnya bisa dengan

mengtakeover gadai di BSM Bangkalan ke perusahaan lain yang

menawarkan produk sejenis.

Beberapa nasabah akan merasa puas jika harapannya terpenuhi,

harapan yang paling sederhana dari pembiayaan gadai emas BSM

Bangkalan adalah dana pembiayaan tersebut dapat memenuhi kebutuhan

nasabah sesuai dengan tujuan pembiayaannya. Nasabah yang merasa puas

pada umumnya memeliliki ciri-ciri sebagai berikut: nasabah akan lebih

loyal terhadap produk, adanya komunikasi dari mulut ke mulut yang

bersifat positif, Perusahaan menjadi pertimbangan utama ketika

menggunakan jasa lain ketika nasabah ingin menggunakan produk yang

lain.

Pada umumnya nasabah akan memperhatikan beberapa faktor dalam

menentukan penggunaan jasa gadai emas BSM Bangkalan. Faktor tersebut

diantara: pertama kualitas produk yang sesuai dengan apa yang nasabah

butuhkan, kedua pelayanan yang diberikan oleh beberapa pegawai atau

staf gadai kepada para nasabah, ketiga nasabah akan merasa dijatuhkan

atau malah sebaliknya disanjung ketika menggunakan jasa gadai emas

BSM Bangkalan, keempat harga yang diberikan oleh gadai BSM harus

bisa lebih murah dibandingkan dengan perusahaan saingannya yang

menjual produk yang sejenis, dan kelima tidak banyak biaya lain yang

98

dikeluarkan oleh nasabah dalam melakukan transaksi gadai emas BSM

Bangkalan.

Kepuasan atau ketidakpuasaan nasabah terletak ketika apa yang

menjadi harapan nasabah sebelum, ketika atau setelah menggunakan jasa

gadai emas BSM Bangkalan dapat terpenuhi dari mulai produk yang cukup

menarik nasabah, harga ujroh yang mampu bersaing lebih murah

dibandingkan dengan perusahaan lain, biaya administrasi yang tidak

terlalu banyak, prosedural transaksi atau pencairan gadai cepat, pelayanan

yang baik kepada para nasabahnya, dan terakhir lokasi kantor BSM

Bangkalan yang mudah untuk ditempuh. Semakin banyak nasabah gadai

yang percaya dan loyal kepada BSM Bangkalan maka akan semakin

banyak pula jaringan atau sponsor gratis yang akan muncul karena nasabah

puas tersebut akan suka rela merekomendasikan tentang kepuasaannya

kepada orang lain tanpa mengharapkan apapun dari perusahaan yang

terkait.

99

BAB V

PENUTUP

A. Kesimpulan

Dari pembahasan yang telah dipaparkan pada materi sebelumnya,

maka dapat diambil kesimpulan sebagai berikut:

1. Motivasi penggunaan gadai emas pada nasabah Bank Syariah Mandiri

Bangkalan sangat bervariasi. Hal ini disebabkan kebutuhan mereka

yang berbeda-beda, walaupun begitu mereka memiliki kultur yang

sama, yaitu kecintaan terhadap emas. Emas menurut mereka adalah hal

yang wajib dimiliki karena fungsinya selain digunakan untuk berhias

emas bisa digunakan dalam memenuhi kebutuhan pembiayaan dengan

cara digadaikan. Motivasi nasabah BSM Bangkalan menggadaikan

emas yaitu untuk memenuhi kebutuhan pembiayaan yang bersifat

konsumtif seperti biaya pendidikan anak, biaya pembelian kendaraan,

atau biaya perbaikan rumah. Namun sebagian besar motivasi nasabah

BSM Bangkalan menggadaikan emas di BSM Bangkalan itu justru

tujuannya untuk memenuhi kebutuhan pembiayaan yang bersifat

produktif, seperti kebutuhan modal usaha atau modal kerja karena

sebagian besar nasabah berprofesi sebagai pengusaha.

2. Adapun kepuasan nasabah dalam menggunakan pembiayaan gadai

emas BSM Bangkalan itu antara lain: lokasinya yang mudah

dijangkau, pelayanan dan kedekatan hubungan staf gadai BSM

Bangkalan dengan para nasabah gadai yang begitu dekat, harga ujroh

yang murah dibandingkan dengan perusahaan lain yang menjual

produk yang sejenis, biaya administrasi yang murah, prosedural yang

mudah, pencairan dana yang cepat, serta yang paling penting adalah

100

prinsip yang diterapkan tidak bertentangan dengan ajaran agama islam

yang tentunya jauh dari kata riba, maysir dan gharar.

B. Saran

Pada bagian ini penulis memberikan saran baik secara praktik maupun

secara akademik

1. Secara praktik, kepada Bank Syariah Mandiri Bangkalan hendaknya

lebih memahami kebutuhan nasabahnya, baik itu yang berkaitan

dengan pelayanan yang baik, harga ujroh yang murah, prosedural yang

fleksibel, reward (penghargaan) bagi nasabah tetap dan memiliki

pembiayaan gadai yang besar.

2. Secara akademik, kepada umat muslim direkomendasikan agar dapat

mendukung produk-produk syariah salah satunya yaitu dengan cara

menggunakan produk perbankan syariah dalam mengatur aktifitas

keuangan keluarga ataupun keuangan perusahaan. Sebab, hal tersebut

merupakan bentuk ketaatan beragama. Sebagai umat muslim harusnya

tidak menganggap remeh terhadap produk konvensional yang

mengandung riba, maisir dan gharar yang harus dihindari.

101

DAFTAR KEPUSTAKAAN

Buku

Abdillah, S. S. A., Terjemah Fathul Qarib, (Mutiara Ilmu: Cet. 1, 1431/2010)

Adiwarman, Bank Islam Analisis Fiqih dan Keuangan Edisi 3, (Jakarta: PT

Raja Grafindo, 2004)

Ali, Zainuddin, Hukum Gadai Syariah Cet. ke-1, (Sinar Grafika: Cet.1, 2008)

Alwi, Sarina, Tesis; Motivasi Nasabah Terhadap Pembiayaan Gadai Emas

Pada Bank Syariah Mandiri Cabang Bone, (Makassar: UIN Alaudin,

2017)

Anshori, A. G., Gadai Syariah Di Indonesia, Konsep Implementasi dan

Intitusional, (Gadjah Mada University PRESS, 2006)

Antonio, M. S., Bank Syariah Dari Teori Ke Praktik, (Gema Insani Press,

2001)

Arikunto, Suharsimi, Prosedur Penelitian Suatu Pendekatan Praktik, (PT. Rineka

Cipta: 1993)

Dewan Syariah Nasional MUI dan Bank Indonesia, Himpunan Fatwa Dewan

Syari’ah Nasional MUI, Cet 3, CV. (Ciputat-Jakarta: Gaung Persada,

2006)

Dokumentasi PT. Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Bangkalan

2019

102

Kashmir, Manajemen Perbankan Syariah cet-4, (Jakarta: PT Raja Grafindo

Persada, 2003)

Kasmir, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, (Revisi VIII, Jakarta: PT Raja

Grafindo Persada, 2008)

Kyiantono, Rachmat, Teknik Praktis Riset Komunikasi, (Jakarta: Kencana

Prenada Media Group, 2006)

Laksmana, Yusak, Panduan Praktis Account Officer Bank Syariah (Jakarta:

PT. Elex Media Komputindo, 2009)

Latif, Azharudin, Fiqih Muamalah, (Jakarta: UIN Jakarta Press,2005)

Majalah Internal BSM, ETHIC; Jakarta, Edisi 12 Spesial Milad/ November:

2015)

McQuail, Dennis, Teori Komunikasi Massa (Suatu Pengantar). (Jakarta:

Erlangga, 1996)

Misbahudin, Atep, Skripsi; Strategi Pemasan Produk Gadai Emas (Rahn)

pada BPRS PNM Al- Ma’soem dalam meningkatkan pendapatan Bank,

(Jakarta: UIN Syarif Hidayatullah, 2008)

Panjaitan, Jandri, Skripsi, Mekanisme Pembiayaan Gadai Emas Syariah Pada

Bank DKI Syariah Cabang Fatmawati, (Jakarta: UIN Jakarta, 2015)

Rais, Sasli, Pegadaian Syariah Konsep dan Sistem Operasional, (Jakarta:

Penerbit Universitas Indonesia (UI-Press), 2006)

Syarifah, A. Z.. Skripsi ; Hubungan Antara Motif dan Kepuasan Penonon

Pada Tayangan Drama Korea, (Surakarta: IAIN Surakarta, 2017)

103

Syafei, Rachmat, FIQIH Muamalah, (Pustaka Setia)

Soemitra, Andri, Bank dan Lembaga Keuangan Syariah, (Kencana Prenada

Media Group, 2009)

Setiadi, Nugroho, Edisi Revisi Perilaku Konsumen, (Jakarta: Prenada Media

Group, 2010)

Setiawan, H. A., Skripsi; Motif dan Kepuasan Mahasiswa Dalam Mengakses

Akun Instagram Dompet Dhuafa, (Yogyakarta: UIN Kalijaga, 2018)

Tjiptono, Fandy, Anastasia Diana. Total Quality Manajemen. Edisi Revisi.

(Yogyakarta: Andy, 2003)

UU Tentang Perbankan, No. 10 tahun 1998, Bab 1 Pasal 1 no. 12.

Wardani, N. P. K., Skripsi; Motif dan Kepuasan Penonton Program Ramadan

Di Televisi Nasional, (Jakarta: UIN Syarif Hidayatullah, 2015)

104

Jurnal

Afif , Amrullah, Islam di Madura, Jurnal Islamuna, Volume 2, Nomor. 1, Juni

2015

Arifin, Pupung, Jurnal; Persaingan tujuh Portal Berita Online Indonesia

Berdasarkan Analisis Uses And Gratifications, (Depok: Universitas

Indonesia, 2013) Volume 10. No. 2,

Fiazisyah, Annisa, dkk, Pengaruh Kualitas Produk, Harga dan Kualitas

Pelayanan Terhadap Kepuasan Konsumen Restoran Cepat Saji KFC

Basuki Rahmat Surabaya, E-Journal Boga, Volume 7, No. 2 Edisi

Yudisium Kedua 2018

Malia, Prosedur Pembiayaan Gadai Emas di PT. Bank Syariah Mandiri

Cabang Pasuruan, Jurnal Ekonomi Islam, volume 9, nomor 1, Desember

2017

Masmadia, A. S., Jurnal; Makna Perhiasan Emas Bagi Kalangan Wanita

Madura di Kota Surabaya, (Universitas Airlangga: 2018)

105

Wawancara

Interview Pribadi dengan Alfiyah. Nasabah Bank Syariah Mandiri Bangkalan

Madura. Bangkalan, 24 Januari 2020.

Interview Pribadi dengan Fikri Maulana. Nasabah Bank Syariah Mandiri

Bangkalan Madura. Bangkalan, 24 Januari 2020.

Interview Pribadi dengan Khoirul Umam. Nasabah Bank Syariah Mandiri


Interview Pribadi dengan Hj. Nur Fadhila. Nasabah Bank Syariah Mandiri


Interview Pribadi dengan Mukri Musnan. Nasabah Bank Syariah Mandiri


Interview Pribadi dengan Agus Hariansusanto. Nasabah Bank Syariah Mandiri


Interview Pribadi dengan Nurul Lathiifah. teller BSM Bangkalan Madura, 30

Agustus 2019

Interview Pribadi dengan Diah Norvitriana General Support Staff (GSS) BSM

Bangkalan Madura, 30 Agustus 2019

106

Internet

Bank Mandiri Syariah, Memperkuat Daya Saing Bank Syariah Mandiri,

https://www.syariahmandiri.co.id diakses pada 16 November 2019

Cermat.com, Tentang Emas dan Manfaat Dari Berbagai Sektor

https://cermati.com diakses pada 4 mei 2020

Debora, Yastina, “Mengenal Pengertian Emas 14K, 18Khingga 24K di

Perhiasan” https://tirto.id//Mengenal-pengertian-emas diakses pada 4

Mei 2020

Ekonomikeadilan, “Kajian Fiqh Muamalah Tentang Gadai Emas Syariah”

http://ekonomikeadilan.wordpress.com/2011/08/05/kajian-fiqh-

muamalah tentang- gadai-emas-syariah diakses pada 20 November

2019

Ferdiani, Kabrina Rian, “5 Alasan Sebaiknya Menghindari Pinjaman Dana

Dari Rentenir” https://www.modalrakyat.id/blog/5-alasan-sebaiknya-

menghindari-pinjaman-dana-dari-rentenir diakses pada 2 April 2020

https://bangkalankab.bps.go.id, Badan Pusat Statistik Kabupaten Bangkalan

BPS-Statistics of Bangkalan Regency, diakses pada 24 November

2019

https://bsmemas.bsm.co.id/faqgadai.php diakses pada 13 Maret 2020 06.58

http://etheses.uin-malang.ac.id/900/6/08410070%20Bab%202.pdf, diakses

pada 29 Februari 2020 14.50

https://jatim.bps.go.id/4dm!n/pdf_publikasi/Provinsi-Jawa-Timur-Dalam-

Angka-2016--.pdf. diakses pada 24 November 2019


https://cermati.com/

https://tirto.id/Mengenal-pengertian-emas

http://ekonomikeadilan.wordpress.com/2011/08/05/





http://etheses.uin-malang.ac.id/900/6/08410070%20Bab%202.pdf

https://jatim.bps.go.id/4dm!n/pdf_publikasi/Provinsi-Jawa-Timur-Dalam-Angka-2016--.pdf.%20Diakses%2024%20November%202019

https://jatim.bps.go.id/4dm!n/pdf_publikasi/Provinsi-Jawa-Timur-Dalam-Angka-2016--.pdf.%20Diakses%2024%20November%202019

107

https://www.mandirisyariah.co.id/assets/pdf/sustainability-report/SR-BSM-

2015.pdf diakses pada 27 April 2020

https://www.syariahbank.com/profil-dan-produk-bank-mandiri-syariah

diakses pada 27 April 2020

Hukum.unsrat.ac.id, “UU No.10 Thn 1998 – Perubahan Atas UU No.7 Thn

1992 Tentang Perbankan” http://hukum.unsrat.ac.id/uu/uu_10_98.htm

Kurniawan, Istilah Manusia Dalam Tinjauan historis.go.id/Provinsi Jawa

Timur Eprints.umm.ac.id, diakses pada 23 November 2019

Kusumo, Tri Nugroho “Benefit Vs Profit”

https://motivatoracademy.com/benefit-vs-profit/ diakses pada 10 Mei

2020

Lian, Ifaa, “Teori Motivasi dan Perilaku Konsumen”

http://digilib.uinsby.ac.id diakses pada 29 Februari 2020

Liputan 6.com “8 Fungsi Uang Dalam Perekonomian Sebagai Alat Tukar

Kehidupan Sehari-hari”

https://m.liputan6.com/bisnis/read/3877143/8-fungsi-uang-dalam-

perekonomian-sebagai-alat-tukar-kehidupan-sehari-hari diakses

pada 27 April 2020

Masmadia, As, Makna perhiasan emas dikalangan wania Madura,

https://repository.unair.ac.id diakses pada 4 Mei 2020

M.Ismail, “Gambaran Umum Kabupaten Bangkalan”

http://digilib.uinsby.ac.id, 2017, diakses pada 24 November 2019

http://hukum.unsrat.ac.id/uu/uu_10_98.htm



https://repository.unair.ac.id/


108

OJK “Roadmap Pengembangan Keuangan Syariah Indonesia 2017-2019”

https://www.ojk.go.id/Pengembangan-Keuangan-Syariah-Indonesia-

2017-2019.aspx diakses pada 2 April 2020

Perempuan Madura Itu Sosok Pesolek http://portalmadura.com/perempuan-

madura-itu-sosok-pesolek diakses pada 10 November 2019

Riadi, Muchlisin, “Pengertian, Faktor dan Pengukuran Kepuasan Konsumen”

https://www.kajianpustaka.com/2013/04/pengertian-faktor-

pengukuran-kepuasan-konsumen.html?m=1 diakses pada 28 Februari

2020

Zuariyah, Siti, “Globalisasi Ekonomi dan Perkembangan Ekonomi Global”

https://www.slideshare.net/mobile/Erizua/globalisasi-ekonomi-dan-

perkembangan-ekonomi-global diakses pada 2 April 2020









LAMPIRAN 1

Transkip Wawancara Skripsi

Penggunaan Pembiayaan Gadai Emas Syariah Pada Nasabah BSM

Bangkalan, Madura

Daftar pertanyaan ini bertujuan untuk mengumpulkan data tentang

Penggunaan Pembiayaan Gadai Emas Syariah pada Nasabah BSM Bangkalan,

Madura.

Hasil penelitian ini akan dianalisis dalam penyusunan skripsi untuk

memenuhi syarat mencapai gelar sarjana sosial di Fakultas Ilmu Dakwah dan

Ilmu Komunikasi UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.

Informan 1

Nama : Alfiyah

Pekerjaan : Karyawan swasta

Usia : 35 tahun (dua anak)

Tempat : Bangking hall BSM Bangkalan

Tanggal : 24 Januari 2020

1. Apakah narasumber memiliki gadai emas?

Jawab : Iya mba ada, ada… kalung, pernah cincin. Ya… sebutuhnya mba.

Kalau butuhnya sedikit paling Cuma cincin, tapi kalau butuhnya banyak

biasanya kalung sama liontinnya gitu.

2. Apa yang narasumber ketahui tentang gadai emas?

Jawab : Ya… gadai itu berarti saya menggadaikan barang, saya punya

barang, saya butuh uang, saya gadaikan saya dapat uang, nanti kalau sudah

punya lagi ditebus gitu mba.

Saya dapat ketempat gadainya saya ngasih barangnya terus ditaksir nanti

dapatnya segini, yaudah gitu mba nanti cair uangnya.

3. Di mana saja biasanya narasumber menggadaikan emasnya?

Jawab : Kalau ke orang saya belum pernah ya, kalau kepegadaian pernah.

Ya di BSM, di BSM ini kan ada gadainya.

4. Mengapa narasumber lebih tertarik menggadaikan emas dari pada barang

lain?

Jawab : Ya emas, gak kalau Cuma butuh sebentar sertifikat rumah eman

mba kalau butuh banyak lama baru pakek sertifikat rumah. Kalau butuh

yang sebentar sebentar gitu enakan pakek emas.

5. Dari mana narasumber mendapatkan informasi tentang gadai emas BSM

Bangkalan?

Jawab : Ada spanduknya mba di depan saya baca ada “oh di sini bisa

terima gadai” jadi saya ke sini. Saya yang tau awalnya itu Cuma gadai

terus pas lewat-lewat gitu ada spanduknya ternyata “oh disini ternyata

juuga bisa gadai” yaudah saya coba di sini, ternyata lebih murah di sini

yaudah saya pindah ke sini.

6. Apa alasan narasumber menggadaikan emas di BSM Bangkalan?

Jawab : Karena satu lebih murah disini, terus kalau di sini itu mba enaknya

kalau sudah mau jatuh tempo saya itu di ingetin di telfon gitu mba! Jadi

gak sampe hilang barang saya. Soalnya kalau ceritanya orang-orang itu

kalau di pegadaian pas jatuh tempo itu gak di telpon jadi kalau lupa nanti

pas dijual barangnya. Eman barangnya

7. Sudah berapa kali narasumber menggadaikan emas di BSM Bangkalan?

Jawab : Saya… sudah berapa kali ya, empat kali paleng. Ya lumayan

sering.

8. Apakah narasumber merasa puas menerima pembiayaan dari hasil gadai

emas di BSM?

Jawab : Ketimbang saya dipegadaian mba lebih mahal enakan di sini, ya

namanya butuh mba daripada gadai ke rentenir kan? Enakan di sini

9. Apakah sesuai jumlah nilai yang diajukan kepada pihak bank dengan

jumlah yang dicairkan?

Jawab : Ada yang pernah saya gak cukup ya kayak saya butuhnya lima

juta tapi Cuma dapet empat juta gitu. Ada yang saya itu butuhnya cuman

tiga juta tapi dapetnya bisa sampe empat juta itu pernah.

10. Untuk apakah dana yang dicairkan dari hasil gadai emas oleh narasumber?

Jawab : E… kalau dimakan sehari-hari itu ya… pernah juga mba. Tapi

bukan yang dimakan kayak gimana ya. Kayak misalkan saya itu ada acara

arisan atau apa terus saya belum megang uang biasanya saya gadai dulu

nanti kalau sudah dapet uang arisan saya tebus gitu. Kalau misalkan ada

kalau mau beli kemaren itu saya beli sepeda motor uangnya kurang lima

juta gitu saya gadai. Ya gitu mba ya namanya pegawai gajinya segitu-gitu

aja kalau gak punya sampingan.

11. Apakah narasumber merasa aman dengan adanya pembiayaan gadai emas

tersebut?

Jawab : Iya mba, saya udah kenal sama petugasnya. Emas saja dijagain

dan dirawat mba di sini jadi gak pernah merasa takut kalau harus

menggadaikan di sini.

12. Menurut narasumber seberapa penting nilai emas?

Jawab : Ya penting mba apalagi sekarang ini emas naek terus makanya

saya ini gak mau jual emasku enak di gadai, soalnya besok-besok kalau

butuh lagi kan enak gitu, ya emas itu ya kalau orang sini kalau ke undangan

gak pakek kayak gimana gitu ya mba ya. Jadi kalau anu itu ada acara

keluarga, undangan, manten gitu pakek mba kalo gak pakek itu nanti

ditanyain. Hu… mana hasil kerjanya suaminya gitu mba. Ya… apa ya

disini ya ini untuk menunjukkan kalau kita selama bekerja itu dapet hasil

gitu mba. Jadi kalao gak diwujudkan ke itu kan gak keliatan hasilnya kerja

itu. Dari pada disimpen uangnya mba cepet abis kalau disimpen emasnya

kan engga, awet.

13. Jika emas sangat penting apakah yang narasumber pilih jika di suruh

menggadaikan atau menjual emasnya?

Jawab : Enakan digadai dari pada dijual. Kalau di gadai itu kan nanti kalau

sudah punya uang bisa ditebus, kalau di jual kan saya kalau mau beli lagi

itu kan emas sudah naek mba ! gak bisa beli lagi

14. Apakah emas harus dipakai atau cukup disimpan?

Jawab : Ya… ada sebagian yang niatnya untuk di simpan ada yang anu..

apa untuk… di pakek sehari-hari. Kalau yang disimpen itu biasanya

dipakek acara-acara aja mba.

15. Dulu ketika narasumber diikat dalam suatu hubungan (pertunangan atau

pernikahan) apakah emas menjadi salah satu syarat pengikatnya?

Jawab : Ya… mungkin ada ya yang seperti itu, tapi kalau dikeluarga saya

itu engga.ya biasanya kalau tunangan itu tetep pakek emas mba

kayakcincin gitu, cincin sebagai tanda kalau dia sudah bertunangan itu kan

tandanya ada cincinnya. Kalau sudah menikah ada tanda cincinnya gitu.

Informan 2

Nama : Fikri Maulana

Pekerjaan : Bisnis Online

Usia : 25 tahun (belum menikah)

Tempat : Bangking hall BSM Bangkalan



Jawab : Iya saya punya gadai emas di sini.


Jawab : Gadai emas itu menaru emas sebagai jaminan untuk membuat atau

mengelola usaha


Jawab : Di bank, kalau saya sih di bank. Ya di BSM


lain?

Jawab : Kalau… sertifikat sih untuk sertifikat itu saya tidak punya,

maksudnya tidak punya sertifikat yang… apa untuk buat usaha. Jadi

makanya saya punnya emas saya gadaikan. Ya karena adanya emang

emas, milik orang tua sih…


Bangkalan?

Jawab : Kan saya kerja di sekitar kantor BSM, jadi taunya ya… tau sendiri.


Jawab : kenapa milih disini! Karena lebih aman, terjamin dan saya kenal

juga di sini jadi saya gak takut ilang. Aman dong!


Jawab : Kira-kira lebih dari tiga kali


emas di BSM?

Jawab : Kalau yang pertama itu saya nyoba-nyoba menggadainya tuh

sekitar satu sampai dua terus habis itu nambah lagi nambah lagi dan

akhirnya itu saya untuk buka usaha soalnya. Usahanya selain kerja juga

bisnis online.



Jawab : Maksudnya itu? Kalau di sini itu belum pernah soalnya di sini itu

yang paling murah dibandingkan dengan pegadaian lain.


Jawab : ya buat usaha bisnis online


tersebut?

Jawab : Ya saya lebih aman di sini, sudah itu terjamin dan saya kenal juga

di sini jadi saya gak takut ilang.


Jawab : Kalau menurut saya emas itu penting soalnya dari tahun ke tahun

emas itu semakin naik, cowok gak papa punya emas



Jawab : Kalau saya menggadaikan, karena alasannya emas itu semakin

tahun semakin mahal jadi saya gadaikan. Kalau dijual nanti saya gak

punya emas, takut gak mampu lagi belinya.


Jawab : Masa cowok dipakek ya disimpen, oh… kalau saya dipakek tapi

bukan saya sendiri yang makek tapi orang tua.



Jawab : kalau menurut saya ya… emas itu penting ketimbang untuk sebuah

apah… pernikahan. Setuju banget dengan adat itu!

Informan 3

Nama : Khoirul Umam

Pekerjaan : Jual beli mobil dan pedagang sapi

Usia : 35 Tahun (sudah menikah)

Tempat : Banking Hall BSM Bangkalan



Jawab : Iya


Jawab : Ya… memberikan emas sebagai jaminan utang


Jawab : Di BSM aja


lain?

Jawab : Ya… kalau saya lebih enak aja kalau emas gak usah ribet langsung

cair


Bangkalan?

Jawab : Saya liat langsung kantornya kalau kebetulan lagi antar barang

pembeli di Bangkalan


Jawab : Murah, dan syariah


Jawab : Udah lama mba gak kehitung lagi berapa kalinya, emang udah

langganan


emas di BSM?

Jawab : Ya mba soalnya kan butuh modal cepat.



Jawab : Ya sesuailah sama emas yang aku bawa ke BSM, biasnya sekali

pencairan aku ambil Lima putuh juta itu hanya satu jenis barang dan saya

naronya bukan cuma satu jenis saja.


Jawab : Ya dibuat modal beli mobil atau sapi kemudian dijual kembali

kepada para pembeli di pasar lokal.


tersebut?

Jawab : Iya gak pernah kenapa-kenapa soalnya emas saya selama

digadaikan.


Jawab : Ya penting banget, malah setiap ada keuntungan dari hasil

penjualan saya ini pasti saya belikan emas baru lumayan untuk tambahan

modal.



Jawab : Ya gadai, gak mau saya kalau jual-jual emas selama penjualan

saya ini tetap lancar.


Jawab : Ya dipakai sama istri, sama orang tua



Jawab : Ya saya ngasih cincin ketikangelamar istri saya, pas ketika nikah

saya kasih gelang sama kalung plus mahar pelengkapnya sama syarat

adatnya yang lain seperti “lencak” (ranjang), kasur, meja rias, sofa, sama

lemari kayu.

Informan 4

Nama : Hj. Nur Fadhila

Pekerjaan : Pemilik toko makanan khas Madura di sekitar makam

Syaikhona Holil Bangkalan, londry di Gor

Usia : 51 Tahun (Tua)

Tempat : Toko Oleh-Oleh khas Madura, samping makan Syaikhona

Holil Bangkalan



Jawab : “Iyeh nak, tang ghedin ebbek e pegadaian”

Iya nak, gadai saya banyak di pegadaian


Jawab : “yeh ghedin jiah ghedin, emas seh e beghi ke petugassah leggik

olle pesse pas de’ iyeh”

Ya gadai itu gadai, emasnnya di kasih ke petugasnya terus dapet uangnya


Jawab : “woh… ebbek nak tak ning bithong, bedeh se neng BRI Syariah,

ebbek neng pegadaian, bedeh se neng Mandiri Syariah”

Woh… banyak nak gak bisa dihitung, ada yang di BRI Syariah, banyak

yang di Pegadaian, ada yang di Mandiri Syariah


lain?

Jawab : “Yeh… mong andik en emas ye aghedin emas, bedeh nak kiyah

maksode toman kiyah aghedin BPKB nah mobil tapeh neng sekalean ke

ebbek en aghedin emas yeh… polanah nyamanan emas nak gempang

prosesseh ketembeng sorat-sorat laenah”

Ya… kalau adanya emas, ada nak juga maksudnya pernah juga gadai

BPKB mobil tapi cuma sekali doang keseringan emas soalnya kalau emas

itu enak lebih gampang prosesnnya ketimbang surat-surat gitu.


Bangkalan?

Jawab : “Awal mulanah jiah engkok olle brosur ruah nak se eyateragih bi’

petugassah ke tang toko teppak jiah tang anak se nerema, pas ebecah mak

syariah riyah jejel ependa’ah mong dek iyeh tang ghadin e pegadaian

Senenan juah ke mandiri syariah riyah pola lebbi mudhe. Yeh… mon

becanah kocak an mong take over jiah bedeh diskonah teppak jiah. Yeh

akhirah ependa nak tang ghedin”

Pertama kalinya itu saya dapet informasi dari brosur yang waktu itu di

kasih ke toko saya waktu itu yang nerima anak saya, setelah dibaca “kok

syariah ini coba mau dipindah aja nih gadai saya yang di pegadaian

Senenan itu ke mandiri syariah kali aja lebih murah. Ya kalau liat

informasinya di brosur itu sih lebih murah ada diskon buat yang take over

gadai dari tempat lain ke mandiri syariah.


Jawab : “Yeh polanah le langganan nak, derih pertama usaha toko riyah

engkok le nyabek e dissah”

Ya karena sudah langganan nak, dari pertama buka usaha toko ini aku

sudah menggadaikan di sana.


Jawab : “Olle sangang tahon, makoh bedeh lelangan tangdik lok elelang

polanah le nasabah abit”

Dapet sembilan tahun, makanya kalau tiba waktunya dilelang punya aku

gak sampe ilang soalnya sudah menjadi nasabah lama.


emas di BSM?

Jawab : “Mak lok puasah nak, jerreng tang emas ejegeh edissah gik

eberrik menjem pesse. Setiah tang dik jiah 0,4 bunganah lok sampe sittong

mode kan?”

Kenapaharus gak puas nak, orang disana emasku dijaga masih dikasih

pinjem uang lagi, sekarang punyaku di sana itu 0,4 bunganya gak sampe

satu murah kan?



Jawab : “Jumlanah rajeh nak, iyeh mong engkok minjem jiah atossen lok

toman diddik rajeh tok apa pole tang emas lok dik epekeluar derih dissah

gun epekeluar mon tellasan tok polanah eyangguyeh jiah”

Jumlahnya gede nak, iya jadi aku kalau minjem itu ratusan gak pernah

sedikit gede terus apalagi gakpernah dikeluarin emang emasku dari sana

baru dikeluarin kalau sudah mau lebaran itupun karena mau dipakek


Jawab : “Gebey mo…dal nak, adda! mong ken ghebey biaya kehidupan

roghi pa lok hasel leggi’. Engkok jiyah minjem ye gebay modal jiapah nak

toko riyah bik wak ding abanah e Senenan Rumah Sehat. Pas gik mukkaah

pole nah cabangah toko riyah e Gor Bengkalan, mukkah londriyen kiyah

e tempat cucinah ba Muslim pas eseddi’eng mukka’ah lestoran ikan bakar.

Le mareh nyewa kennangan kabbi jiah ken kareh ngennangin.”

Buat mo..dal nak, apah yagak lah rugi kalau buat kehidupan sehari-hari.

Aku minjem itu ya buat modal toko ini juga buat modalnya aba rumah

sehat yang di Senenan. Malah masih kepengen buka cabang lagi di Gor

Bangkalan, selain itu juga kepengen buka loundrian di deket cuciannya

Aba Muslim dan disampingnya juga kepengen buka lestoran ikan bakar


tersebut?

Jawab : “Mak ta’ amanah jereng e bank, e jegeh tang emas erabet deri

pada e yangguy dibik mala kadeng lok eman pede’ remman makoh talbuh.

Mong edissah kan bedeh asuransinah”

Kenapa harus merasa gak aman orang gadainya dibank, udah dijagain

emasnya dari pada di pakek dan ditaro di rumah gak mungkin dirawat

walaupun usang pasti tau pakeknya doang


Jawab : “Tang di’ gelleng, gelleng bi’ kalong. Tapeh tong tongah bedeh

essenah tos seket. Yeh nyaman mon andi’ emas gempang mon butoh pesse

tinggal ghedin”

Punya aku itu ada gelang, gelang sama kalung dan setiap perhiasan itu

bernilai seratus lima puluh. Enak kalau punya emas soalnya entar kalau

butuh uang bisa di gadaiin.



Jawab : “Ajuwel apah nak? Yeh aghedin nak lok toman ajuwel eman bheng

ghebey di’andi’. Setiyah larang taoh berempah, gi anonah engko’

semelleh petto’ seket pergramah se melleh beri’ jeh lema ratos gram.

Lakar lok toman ajuwel engkok nak mala mong bisa yeh namba’ah pole”

Jual apa nak? Ya gadailah nak gak pernah ngejual emas sayang buat

investasi. Apalagi sekarang nilai emas smakin mahal gak tau berapa deh,

kemaren sih aku yang beli harganya tujuh ratus lima puluh pergramnya

dan kemaren aku belinya lima ratus gram. Emang gak pernah jual emas

aku nak malah kalau bisa kepengen beli lagi nambah.


Jawab : “Yeh eyangguy nak, andik emas mon lok eyangguy eman. Kecuali

ghedeng engko bedeh e ghadai lakar lok bisa eyangguy. Tapeh mon

tellasen wejib jiah bik engkok etebbus male bisaeyangguy, masa along-

polong bik oreng pas lok amasen, toodus!”

Ya dipakek nak, kalau punya emas gak dipakek ya sayang, kecuali emang

di gadai kayak aku gak bisa dipakek. Tapi kalau mau lebaran wajib ditebus

biar bias dipakek gak mungkin dong kumpul sama orang gak pakek emas,

malu!



Jawab : “E kepettah nak mong lamaren otabeh akabin lok eberri’ emas

segeramah dekah, jereng le alamah lakar koduh emas masa adhe’eh

emasseh. Kecuali benni reng medhureh yeh ma’lom lok taoh adet deh”

Diomongin orang nak kalau gak dikasih emas pas tunangan atau nikah.

Soalnya adatnya udah biasa pakek emas kalau ngelamar wanita Madura

nah kecuali bukan orang Madura baru maklum.

Informan 5

Nama : Mukri Musnan

Pekerjaan : Pengusaha Besi Tua dan Pekerja Proyek Jalan

Usia : 50 Tahun (Empat anak)

Tempat : Kantor Gadai BSM Bangkalan



Jawab : Ada gadai di BSM


Jawab : Ya naro emas di pegadaian nanti cair pinjamannya


Jawab : Masih di BSM aja


lain?

Jawab : Karena menurut saya gadai emas adalah alterbatif termudah dan

tercepat dibandingkan dengan gadai barang lainnya semisal sertifikat

kendaran yang cukup ribet dan tidak bisa dicairkan waktu itu juga.


Bangkalan?

Jawab : Saya meneruskan gadai kaka saya yang sekarang sudah

meninggal, ya otomatis informasi ini dari dia.


Jawab : Sebenarnya penghasilan saya ini cukup untuk memenuhi

kebutuhan hidup sehari-hari keluarga saya namun namanya hidup bukan

hanya kebutuhan sehari-hari tapi saya juga butuh dana untuk

mengembangkan modal usaha saya ini. Dalam berdagang besi tua saya

harus besar-besaran dana dalam memperebutkan borongan (besi tua)

karena kolega besi tua akan memilih dana yang paling besar untuk

menggolkan borongan yang menjadi incaran para pedagang besi tua itu

dan tentunya ketika borongan itu di dapatkan keuntungannya akan berkali-

kali lipat dari harga beli. Nah dalam memperoleh dana tersebut maka

beberapa orang sering menggunakan alternatif pembiayaan entah itu yang

berbentuk pinjaman personal maupun kepada pihak tertentu seperti bank

ataupun non bank. Dan saya memilih untuk mendapatkan pembiayaan atau

pinjaman dari bank yaitu Bank Syariah Mandiri di sini.


Jawab : Saya cukup lama menjadi nasabah gadai BSM Bangkalan bahkan

sebelum kantornya yang sekarang saya sudah menjadi nasabah tetap gadai

BSM. jadi tidak bisa ditanyakan berapa kali, tentunya banyak dan lebih

dari tiga kali.


emas di BSM?

Jawab : Iya saya benar-benar sangat terbantu dengan adanya pinjaman

gadai BSM ini, karena dalam sebuah bisnis penentu keberhasilannya atau

penunjang kelancarannya salah satunya ialah modal atau dana usaha.



Jawab : Iya tergantung dengan jumlah nilai emas yang dibawa ke

pegadaiannya.


Jawab : Saya menggadaikan emas di BSM untuk menambah modal besi

tua yang berlokasi di Surabaya.


tersebut?

Jawab : Iya karena privasi nasabah terlindungi, kalaupun ada pihak ketiga

tentunya sudah mendapatkan persetujuan dari nasabah itu.


Jawab : Penting banget, anak saya saja dari kecil sudah saya pakaikan emas

berupa gelang.



Jawab : Tentu gadai, sejauh masih bisa digadaikan buat apa dijual.


Jawab : Ada yang dipakai ada yang disimpan, tergantung besar nilai

emasnya. Kalau nilainya mahal disimpan ketimbang ilang ya… kalau gak

gitu mahal dipakek sehari-hari.



Jawab : Iya saya kasih emas ke istri saya

Informan 6

Nama : Agus Hariansusanto

Pekerjaan : Bisnis kuliner

Usia : 35 Tahun

Tempat : Kantor Gadai BSM Bangkalan



Jawab : Iya, saya punya gadai di BSM


Jawab : Gadai dengan memberikan emas sebagai jaminannya


Jawab : Kalau emas sejauh ini ye… di BSM


lain?

Jawab : Bukan tertarik gitu mba, tapi kalau buat modal kuliner biasanya

emang naro gadainya emas


Bangkalan?

Jawab : Ada mba dari temen kerja kebetulan dia juga punya gadai di sini


Jawab : Ya mungkin karena murah kali ye mba, selain itu juga gampang

dapet duitnya


Jawab : Saya sudah enam kali mba gadai di BSM,


emas di BSM?

Jawab : Iyeh mba apalagi aku kan butuh uangnya cepet, tau sendiri kalau

usaha kuliner itu modal sama keuntungan muter terus. Sebulannya saya

butuh sekitar delapan juga untuk modal!



Jawab : Ya sesuai mba tergantung berat gram emasnya ya pasti taksirannya

sesuai.


Jawab : Ya itu mba buat bisnis kuliner, jadi selain jadi karyawan swasta

saya juga punya usaha keluarga di rumah kalau gak gitu mana cukup mba

gaji saya.


tersebut?

Jawab : Aman mba “mak ta’ nyamanah” (kenapa harus merasa gak aman)

orang di asuransiin.


Jawab : Penting mba karena setiap tahunnya emas naek terus



Jawab : Saya lebih milih gadai mba, soalnya sayang yang mau di jual. Kan

setiap emas punya storynya masing-masing maksudnya ada kenangannya

gitu mba. Ya misalnya bisa dikasih orang gitu mba, kalau dijual pas mau

beli lagi belom tentu dapet seperti itu lagi.


Jawab : Ya dipakek mba, tapi dipakek istri



Jawab : Iya mba saya ngasih cincin pas waktu lamar istri saya dulu, apalagi

orang Madura “Kodhuh” (harus) pakek emas kalau gak bisa jadi omongan

orang.

Dokumentasi Wawancara

1.1 Kantor Bank Syariah Mandiri Bangkalan, Madura

(Sumber hasil dokumentasi penulis)

1.2 Kantor Gadai Emas Bank Syariah Mandiri Bangkalan, Madura


1.3 Wawancara bersama Alfiyah (Nasabah Gadai BSM dari Bangkalan)

(Sumber hasil dokumentasi penu

1.4 Wawancara bersama Fikri Maulana (Nasabah Gadai BSM dari Socah)


1.5 Wawancara bersama Hj. Nur Fadhilah (Nasabah Gadai BSM dari Tanah Merah)


1.6 Wawancara bersama Mukri Musnan (Nasabah Gadai BSM dari Blega)


1.7 Wawancara bersama Khoirul Umam (Nasabah Gadai BSM dari Galis)


LAMPIRAN 2

Surat Bimbingan Skripsi

LAMPIRAN 3

Surat Izin Penelitian (Skripsi)

LAMPIRAN 4

Surat Keterangan Penelitian

LAMPIRAN 5

Kartu Tanda Mahasiswa

LAMPIRAN 6

Kartu Rencana Studi

LAMPIRAN 7

Sertifikat Praktikum

LAMPIRAN 8

Sertifikat TOEFL

LAMPIRAN 9

Sertifikat TOAFL

LAMPIRAN 10

Sertifikat OPAK/PBAK

LAMPIRAN 11

Sertifikat BTQ

PENGGUNAAN PEMBIAYAAN GADAI EMAS SYARIAH PADA...

Documents

Transcript of PENGGUNAAN PEMBIAYAAN GADAI EMAS SYARIAH PADA...