PENGARUH BESARAN PREMI, KUALITAS PELAYANAN DAN TINGKAT

SKRIPSI

Oleh:

SITI HAMIAH

NIM: SES. 141523

PEMBIMBING:

Dr. Arsa, M.HI

G.W.I. Awal Habibah, M.E.Sy.

KONSENTRASI MANAJEMEN PERBANKAN SYARIAH

PROGRAM STUDI EKONOMI SYARIAH

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI

SULTHAN THAHA SAIFUDDIN

JAMBI

2019 M/1440 H

KEPERCAYAAN TERHADAP KEPUTUSAN NASABAH BERASURANSI DI ASURANSI TAKAFUL SYARIAH JAMBI

MOTTO

Artinya

Dan hendaklah takut kepada Allah orang-orang yang seandainya meninggalkan

dibelakang mereka anak-anak yang lemah, yang mereka khawatir terhadap

(kesejahteraan) mereka. Oleh sebab itu hendaklah mereka bertakwa kepada Allah

dan hendaklah mereka mengucapkan perkataan yang benar (Q.S. An-Nisa (9).

PERSEMBAHAN

Segala puji bagi Mu ya Allah,

Alhamdulillah…Alhamdulillah.. Alhamdulillahirobbil’alamin..

Sujud syukur ku kupersembahka kepada Allah SWT yang Maha pengasih lagi

Maha penyayang, atas takdir Mu telah kau jadikanku manusia yang senantiasa

berfikir, berilmu, beriman dan bersabar dalam menjalani kehidupan ini. Semoga

keberhasilan ini menjadi satu langkah awal bagi ku untuk meraih cita-cita

besarku.

Terima kasih telah memberi amanah kepada dua malaikat mu yang setiap waktu

ikhlas menjagaku, mendidikku, membimbingku dalam keadaan apapun susah

maupun senang saya selalu dikasihi dan disayangi dengan baik. Ya Allah engkau

berikanlah syurga firdaus dan jauhilah kedua orang tua saya dari siksaan pedihnya

api neraka. Amiin Yaa Robal alamin.

Sebagai tanda bakti, hormat, dan rasa terima kasih yang tiada terhingga ku

persembahkan karya kecil ini

Untukmu Ayahku ( H. Ambo lau’), ibundaku ( Hj. Zam-zam ) yang telah

memberikan kasih sayang yang tiada terhingga yang tiada mungkin dapat ku balas

hanya selembar kertas yang bertuliskan kata cinta dan persembahan.semoga ini

menjadi langkah awal untuk membat ayah dan ibu bahagia.

Buat abang ku Ambo irik dan Mulyadi dan adikku Ambo Senang yang selalu

bertanya kapan wisuda, hal itu yang membuat saya semangat untuk melangkah

kedepanya ,dan buat penyemangat ku Roma Wandi terimah kasih sudah bersedia

mendengar keluh kesahku selama ini, serta sahabat-sahabat seperjuangan Ulyah,

Nurhamida, Adiba Mardiah, Ummi Mayaddah, Ramlah, Hendri Saputra,

Syawaluddin dan Yogi Ramadhan dan semua yang tidak bisa ditulis satu persatu

yang cantik- cantik dan yang ganteng-ganteng, terimakasih sudah membantu dan

memberikan motivasi kepada penulis, semoga pertemuan ini tetap ada selamanya,

serta bisa wisuda bareng-bareng.

Amiin Yaa Robbal Alamin…

Kemudian buat teman-teman Ekonomi Islam 2014, khususnya teman-teman

seperjuangan Manajemen Perbankan C. Terima kasih atas bantuan, Doa nasehat,

hiburan dan semangat yang kalian berikan selama kita bersama, saya tidak akan

melupakan kebaikan kalian buat saya. Saya hanya bisa berdoa semoga Allah

membalas semua kebaikan teman teman.

Amiin Yaa Robbal Alamin…

ABSTRAK

Penelitian ini dilatar belakangi oleh faktor-faktor pengambilan keputusan

dari nasabah dalam menggunakan asuransi syariah demi keberlangsungan dan

eksisnya lembaga tersebut. Penelitian ini merupakan penelitian kuantitatif

deskriptif dengan populasi nasabah asuransi takaful syariah cabang jambi 2017

sebanyak 262 orang. Teknik pengumpulan data di lapangan dengan menggunakan

kuesioner. Berdasarkan olah data hasil penelitian diperoleh hasil yang signifikan

secara silmutan (serentak) antara besaran premi, kualitas pelayanan dan tingkat

kepercayaan terhadap keputusan untuk menjadi nasabah di Asuransi Takaful

Syariah Jambi. Karena tingkat F sig lebih kecil dari α, yakni 0,000 < 0,005.

Selanjutnya, secara parsial terdapat variable yang siginifikan dan ada yang tidak

signifikan. Dari hasil uji t atas variable besaran premi dan kualitas pelayanan

menunjukkan nilai t sig < α, yakni sama-sama bernilai 0,000 yang lebih kecil dari

0,005 sehingga dinyatakan ada pengaruh keputusan nasabah. Sedangkan untuk

variable tingkat kepercayaan diperoleh hasil yang tidak signifikan, dimana tingkat

t sig lebih besar dari nila α (0,078 > 0,005), artinya tidak ada pengaruh nyata

terhadap keputusan nasabah. Adapun hasil persamaan regresi berganda, diketahui

persamaannya, sebagai berikut: KN = 5,196 + 1,382 BP + 1,528 KP -0,755 TK,

yang dari persamaan ini diketahui bahwa variabel yang memiliki pengaruh paling

besar adalah variabel Kualitas Pelayanan dengan tingkat koefesien (𝛽) sebesar 1,528, kemudian diikuti berturut-turut oleh Besaran Premi dan Tingkat

Kepercayaan masing-masing dengan tingkat koefesien sebesar 1,382 dan -0,755.

Dan terakhir berdasarkan perhitungan koefisien determinasi, maka secara

bersamaan ketiga variable independent (besaran premi, kualitas pelayanan dan

tingkat kepercayaan) yang diteliti mampu menjelaskan variable keputusan

nasabah dalam memilih jasa Asuransi Takaful Syariah sebanyak 55%, dan sisanya

sebesar 45% dijelaskan oleh variable independent lain yang tidak diteliti dalam

penelitian ini.

Kata kunci: Besaran Premi, Kualitas Pelayanan, Tingkat Kepercayaan,

Keputusan Nasabah

KATA PENGANTAR

Alhamdulilah, puji dan syukur penulis panjatkan ke hadirat Allah

Subhanahu Wata’ala yang mana dalam penyelesaian ini penulis selalu diberikan

kesehatan dan kekuatan, sehingga dapat menyelesaikan skripsi ini dengan baik.

Disamping itu, tidak lupa pula iringan shalawat serta salam penulis sampaikan

kepada junjungan Nabi Muhammad Shallallahu Alaihi Wasallam. Skripsi ini

diberi judul “Pengaruh Besaran Premi, Kualitas Pelayanan Dan Tingkat

Kepercayaan Terhadap Keputusan Nasabah Berasuransi Di Asuransi

Takaful Syariah Jambi” merupakan suatu kajian ekonomi khususnya pada

masyarakat (nasabah). Penelitian ini merupakan suatu upaya penulis dalam

melengkapi salah satu syarat guna memperoleh gelar Sarjana Strata Satu (S.1)

Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Universitas Islam Negeri Sulthan Thaha

Saifuddin Jambi.

Kemudian dalam penyelesaian skripsi ini, penulis menyadari bahwa dalam

penulisan skripsi ini masih jauh dari kata kesempurnaan, karena itu kritik dan

saran yang bersifat membangun sangat penulis butuhkan agar dapat memperbaiki.

Tidaksedikit hambatan dan rintangan yang penulis temui, baik dalam

mengumpulkan data maupun dalam penyusunannya, berkat adanya bantuan dari

berbagai pihak, hingga skripsi ini dapat diselesaikan dengan baik. Sehubungan

dengan selesainya skripsi ini maka penulis menyampaikan terima kasih kepada

semua pihak yang turut membantu penyelesaian skripsi ini, terutama sekali

kepada yang terhormat:

1. Bapak Dr. H. Hadri Hasan, MA selaku Rektor Universitas Islam Negeri

Sulthan Thaha Saifuddin Jambi.

2. Bapak Dr. Subhan, M. Ag. selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis

Islam Universitas Islam Negeri Sulthan Thaha Saifuddin Jambi.

3. Ibu Dr. Rafidah M.E.I, selaku Wakil Dekan I, Bapak Dr. Novi Mubyarto,

M.E. Selaku Wakil Dekan II, dan Ibu Dr. Halimah Dja’far, M. Fil.I. selaku

Wakil Dekan III dilingkungan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam

Universitas Islam Negeri Sulthan Thaha Saifuddin Jambi.

4. Bapak Dr. Sucipto, MA dan Ibu G.W.I. Awal Habibah, M.E. Sy. Selaku

ketua program studi Ekonomi dan Sekretaris program studi Ekonomi

Syariah Universitas Islam Negeri Sulthan Thaha Saifuddin Jambi.

5. Bapak Dr. Arsa, M.HI selaku dosen pembimbing I dan Ibu G.W.I. Awal

Habibah, M.E.Sy selaku pembimbing II atas kesabaran dan petunjuk yang

diberikan kepada penulis dalam menyelesaikan skripsi ini.

6. Bapak dan Ibu dosen, asisten dosen, seluruh karyawan dan karyawati

Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Universitas Islam Negeri Sulthan

Thaha Saifuddin Jambi.

7. Kedua orang tuaku dan kakakku yang telah memberi semangat sehingga

skripsi ini dapat diselesaikan dengan baik.

8. Semua pihak yang tidak dapat disebutkan satu persatu yang telah

membantu kelancaran dalam penyusunan skripsi.

Semoga skripsi ini bermamfaat bagi semua pihak yang membutuhkanya.

Kepada Allah Subhanahu Wata’ala kita memohon ampunan-Nya, dan kepada

manusia kita meminta maaf. Semoga amal kebajikan kita dinilai seimbang oleh

Allah Subhanahu Wata’ala. Amin.

Jambi, Maret 2019

Penulis,

SITI HAMIAH

NIM: SES. 141523

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL ...................................................................................... i

PERNYATAAN KEASLIAN ........................................................................ ii

NOTA DINAS ................................................................................................. iii

MOTTO .......................................................................................................... iv

PERSEMBAHAN .......................................................................................... v

ABSTRAK ...................................................................................................... vi

KATA PENGANTAR .................................................................................... vii

DAFTAR ISI ................................................................................................... ix

DAFTAR TABEL .......................................................................................... xi

DAFTAR GAMBAR ...................................................................................... xi

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang ............................................................................... 1 B. Batasan Masalah............................................................................. 6 C. Rumusan Penelitian ....................................................................... 6 D. Tujuan dan Kegunaan Penelitian .................................................. 7 E. Kerangka Teori............................................................................... 8

1. Asuransi Syariah ......................................................................... 8 2. Hadist ......................................................................................... 12 3. Karakteristik Asuransi Syariah ................................................... 13 4. Jenis-Jenis Asuransi Syariah ....................................................... 16 5. Perilaku Konsumen ..................................................................... 17 6. Premi ......................................................................................... 21 7. Teori Premi Asuransi Syariah ..................................................... 22 8. Pelayanan .................................................................................... 24 9. Kepercayaan Konsumen ............................................................. 29

F. Tinjauan Pustaka ............................................................................ 32 G. Kerangka Pemikiran ....................................................................... 34 H. Hipotesis ......................................................................................... 34

BAB II METODE PENELITIAN ................................................................. 37 A. Jenis Penelitian ....................................................................................... 37

B. Jenis dan Sumber Data .................................................................. 37

C. Populasi dan Sampel ..................................................................... 38

D. Uji Coba Statistik .......................................................................... 40

E. Instrument Pengumpulan Data ...................................................... 42

F. Operasionalisasi Variabel Penelitian ............................................. 43

G. Teknik Analisis Data ..................................................................... 44

H. Jadwal Penelitian ........................................................................... 47

BAB III GAMBARAN UMUM LOKASI PENELITIAN .......................... 48

A. Manajemen Asuransi Takaful Syariah ........................................... 48

B. Metode ............................................................................................ 54

C. Struktur Dewan Perusahaan Asuransi Takaful Syariah ................. 55

D. Gambaran Variabel Penelitian ..................................................... 55

BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN .............................. 57

A. Deskripsi Karakteristik Responden ................................................ 57

B. Hasil Penelitian .............................................................................. 61

C. Pembahasan .................................................................................... 71

BAB V PENUTUP .......................................................................................... 74

A. Kesimpulan .......................................................................................... 74

B. Saran ..................................................................................................... 74

DAFTAR PUSTAKA

LAMPIRAN

CURICULUMVITAGE

DAFTAR TABEL

Tabel 1. Data Konsumen dan Omset Penjualan ............................................... 4

Tabel 2. Tinjauan Pustaka ................................................................................ 33

Tabel 3. Skala Likert Instrumen Penelitian ...................................................... 43

Tabel 4. Definisi Operasional .......................................................................... 43

Tabel 5. Jadwal Penlitian ................................................................................. 48

Tabel 6. Usia Responden.................................................................................. 57

Tabel 7. Jenis Kelamin Responden .................................................................. 58

Tabel 8. Tingkat Pendidikan Terakhir Responden ........................................... 58

Tabel 9. Pekerjaan Responden ......................................................................... 59

Tabel 10. Pendapatan Responden .................................................................... 59

Tabel 11. Penggunaan Jasa .............................................................................. 60

Tabel 12. Sumber Informasi ............................................................................. 60

Tabel 13. Hasil Uji Validitas Variabel Besaran Premi .................................... 61

Tabel 14. Hasil Uji Validitas Variabel Kualitas Pelayanan ............................. 62

Tabel 15. Hasil Uji Validitas Variabel Tingkat Kpercayaan ........................... 62

Tabel 16. Hasil Uji Validitas Variabel Faktor Keputusan Menjadi Nasabah .. 62

Tabel 17. Hasil Pengujian Uji Realibilitas Besaran Premi (X1) ...................... 63

Tabel 18. Hasil Pengujian Uji Realibilitas Variabel Kualitas Pelayanan ........ 64

Tabel 19. Hasil Pengujian Uji Realibilitas Variabel Tingkat Kepercayaan ..... 64

Tabel 20. Hasil Pengujian Uji Realibilitas Variabel Faktor Keputusan

Nasabah ........................................................................................... 65

Tabel 21. Hasil Pengujian Uji F ....................................................................... 66

Tabel 22. Hasil Pengujian Uji T ....................................................................... 67

Tabel 23. Hasil Pengujian Analisis Regresi Berganda..................................... 69

Tabel 24. Hasil Uji Determinasi Koefesien (R2) .............................................. 70

DAFTAR GAMBAR

Gambar 1. Paradigma Berpikir ........................................................................ 35

Gambar 2 Hasil Uji Normalitas ...................................................................... 65

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah

Dalam menjalani kehidupan, segala sesuatunya memiliki resiko dan

penuh ketidakpastian. Resiko dapat sewaktu-waktu muncul seperti penyakit,

kecelakaan, kematian, dan segala bentuk kerugian dapat menimbulkan biaya

yang tidak sedikit. Maka dari itu manusia sangat membutuhkan media untuk

meminimalisir risiko yang dihadapinya, dan lembaga asuransi menjadi pihak

yang berani mengusung jasa dengan konsep berbagi risiko tersebut. Dengan

adanya asuransi, manusia dapat memindahkan risiko-risiko yang ada kepada

perusahaan asuransi sebagai upaya untuk memperkecil dampak risiko yang

akan timbul.

Menurut Bilah, asuransi didirikan untuk membangun kerjasama antara

pihak dimana satu pihak menawarkan perlindungan pada pihak lain dari segala

resiko yang tidak diharapkan. 1 Menurut Robert I Mehr dalam Syakir

menyebutkan asuransi sebagai suatu alat untuk mengurangi risiko dengan

menggabungkan sejumlah unit-unit yang berisiko agar kerugian individu secara

kolektif dapat diprediksi.2 Kerugian yang dapat diprediksi tersebut kemudian

dibagi dan didistribusikan secara porposional diantara semua unit-unit dalam

gabungan tersebut.

1 Mohd. Billah Ma’sum, Kontekstual Asuransi Takaful dalam Asuransi Modern: tinjauan

hukum dan praktek, (Selangor: Sweet & Maxwell, 2010), hlm. 10 2 Muhammad Syakir Sula, Asuransi Syariah (life and General) (Jakarta:Gema Insani,

2004), hlm. 26

2

Besaran premi yang harus dibayarkan nasabah dapat mempengaruhi

minat nasabah dalam berasuransi syariah, namun tidak hanya besaran yang

menjadi pertimbangan, bagaimana pengelolaan dana premi tersebut juga

menjadi faktor penentu bagi keputusan calon nasabah dalam memilih produk

asuransi, apakah pengelolaan dana premi menerapkan prinsip syariah atau

hanya mengecar laba/keuntungan dengan menggunakan unsur riba.3

Kualitas pelayanan merupakan suatu bentuk penilaian konsumen

terhadap tingkat pelayanan yang diterima (perceived service) dengan tingkat

layanan yang diharapkan (expected service). Kualitas layanan dalam bidang

jasa (termasuk asuransi) merupakan elemen penting dan poin penentu dalam

menumbuh kembangkan perusahaan agar tetap eksis sekaligus mampu

menghadapi persaingan ketat antara asuransi konvensional ataupun sesama

asuransi syariah. Perusahaan asuransi merupakan industri jasa yang sangat

membutuhkan faktor kepercayaan. Karena produk dari asuransi bukan barang

yang bisa dibawa pulang, produk asuransi merupakan jasa yang memengang

prinsip kepercayaan dalam pelaksanaannya.4

Manusia pasti menginginkan hidupnya tenang meskipun kelak akan

terjadi risiko. Untuk mengatasi hal tersebut mereka melakukan usaha dan

upaya, salah satunya dengan cara melimpahkannya kepada pihak lain. Maka

pilihan yang paling tepat terdapat pada institusi yang bernama asuransi. Salah

satu risiko yang banyak ditakuti oleh manusia adalah risiko kematian. Hal ini

terjadi karena adanya kekhawatiran terhadap orang terkasih yang telah

3 Soemitra, Andri. Bank & Lembaga Keuangan Syariah. (Jakarta: Kencana, 2010) hlm 22 4 Ibid hlm 2

3

ditinggalkan. Karena hal itu, dari jenis asuransi yang ada mereka lebih memilih

asuransi jiwa.5

Namun, tingkat kesadaran masyarakat Indonesia dalam berasuransi

masih tergolong sangat kurang jika dibandingkan dengan kesadaran

berasuransi di Negara lain. Padahal asuransi sangat di butuhkan untuk

kehidupan yang akan datang apabila terjadi sesuatu yang tidak di inginkan.

Salah satu hal yang mendasar karena ketidakpercayaan masyarakat akan

asuransi. Hampir sebagian nasabah asuransi merasa ditipu akan janji yang

ditawarkan oleh pihak jasa asuransi, karena kenyataannya tidak sesuai dengan

yang diharapkan. Untuk hal itulah ada nasabah asuransi salah satunya dari

pelanggan asuransi jiwa lebih memilih jasa asuransi syariah yang dinilainya

aman, terpecaya dan ekonomis bila di bandingkan dengan asuransi yang

konvensional 6 . Oleh sebab itu faktor-faktor pengambilan keputusan dari

nasabah dalam menggunakan asuransi syariah sangat penting diperhatikan

demi kelangsungan dan tetap eksisnya lembaga tersebut.

Salah satu asuransi syariah yang sedang berkembang di Kota Jambi

adalah Asuransi Takaful syariah yang lebih dikenal dengan nama Asuransi

Takaful Keluarga yang berlokasi di Jalan Matahari I RT.10 Kelurahan Selamat

Kecamatan Danau Sipin Kota Jambi Kode Pos 36124. Asuransi Takaful

Keluarga adalah pelopor perusahaan asuransi jiwa syariah di Indonesia, mulai

beroperasi sejak tahun 1994 secara nasional dan pada tahun 2002 telah

mengembangkan produknya di Provinsi Jambi dengan membuka Cabang Jambi

5 Sula, Muhammad Syakir. Asuransi Syariah. (Jakarta: Gema Insani,2010) hlm 45 6 Ibid, hlm 3

4

yang merupakan Cabang ke 11 di Indonesia, Asuransi Takaful Keluarga

mengembangkan berbagai produk untuk memenuhi kebutuhan berasuransi

sesuai syariah meliputi perlindungan jiwa, perlindungan kesehatan,

perencanaan pendidikan anak, perencanaan hari tua, serta menjadi rekan

terbaik dalam perencanaan investasi.7

Keberadaan Asuransi Takaful Syariah Cabang Jambi telah memberikan

alternatif pilihan bagi masyarakat Jambi dalam berasuransi, dengan

menerapkan prinsip syariah telah membuat masyarakat antusias untuk

menggunakan produk pada Asuransi Takaful syariah Cabang Jambi, tingginya

antusias masyarakat menggunakan produk Asuransi Takaful syariah Cabang

Jambi terlihat dari peningkatan jumlah nasabah setiap tahunnya, hal ini

sebagaimana terlihat pada tabel berikut:

Tabel 1.

Perkembangan Nasabah Asuransi Takaful Syariah Cabang Jambi

No

Asuransi Takaful Syariah Jambi

Tahun Target Jumlah

Nasabah

Realisasi Jumlah

Nasabah

% Pencapaian

target

1 2013 500 111 22,2%

2 2014 1000 164 16,4%

3 2015 1500 189 12,6%

4 2016 2000 231 11,55%

5 2017 2500 262 10,48%

Sumber : Asuransi Takaful Syariah Cabang Jambi 2018

Berdasarkan tabel di atas terlihat bahwa terjadi peningkatkan jumlah

nasabah Asuransi Takaful Syariah Jambi setiap tahunnya, dimana realisasi

terbesar terjadi pada tahun 2013 yang mencapai 22,2% jika dibandingkan tahun

sesudahnya (2014), sedangkan realisasi terendah terjadi pada tahun 2017 yang

7 Asuransi Takaful Syariah Jambi 2018

5

hanya sebesar 10,48 %, namun jika disandingkan dengan target yang telah

ditetapkan perusahaan maka dapat disimpulkan bahwa terjadi penurunan

pencapaian target, dimana kinerja karyawan hanya dapat memenuhi target pada

tahun 2013 awal, sedangkan pada tahun-tahun berikutnya realisasi selalu

dibawah target yang telah ditetapkan perusahaan.8

Berdasarkan wawancara awal peneliti dengan salah seorang nasabah

Asuransi Takaful syariah Cabang Jambi diketahui bahwa:9

1. Besarnya premi yang harus dibayarkan menyebabkan minat masyarakat menggunakan Asuransi Takaful Syariah mulai menurun, diperparah

semenjak pemerintah menggalangkan program BPJS, hal ini

dikarenakan premi yang dibayarkan kepada BPJS jauh lebih rendah jika

dibandingkan dengan asuransi syariah, selain itu pembayarannya pun

menggunakan sistem bulanan, triwulan, semesteran, dan tahunan

sehingga memberatkan bagi nasabah. Hanya saja pada Asuransi

Takaful premi yang harus dibayarkan nantinya bisa kembali setelah

masa pembayaran premi berakhir. Selain itu Dana Premi dikelola

dengan transparan serta menjauhi hal-hal ketidak jelasan dan riba.

2. Kualitas pelayanan yang diberikan Asuransi Takaful Syariah belum baik, hal ini terlihat dari cara klaim asuransi syariah yang lebih ribet

jika dibandingkan dengan BPJS, jika asuransi syariah proses klaim

merupakan pergantian biaya yang kita keluarkan dengan melampirkan

dokumen pribadi dan kuitansi pembayaran serta bukti lainnya sebagai

pendukung, sedangkan BPJS pembayaran langsung dilakukan oleh

BPJS.

3. Tingkat kepercayaan masyarakat terhadap Asuransi Takaful Syariah sudah baik, hal ini dibuktikan dengan pertumbuhan nasabah setiap

tahunnya, hanya saja tingkat kepercayaan tersebut tidak dibarengi

dengan kualitas pelayanan prima yang diberikan perusahaan.

Berdasarkan latar belakang di atas, sangat perlu dicari jawaban yang

mendalam mengenai minat berasuransi syariah, secara spesifik akan dilakukan

dalam sebuah penelitian berjudul “Pengaruh Besaran Premi, Kualitas

8 Ibid, hlm ~. 3 9 Wawancara dengan Ibu Neri Putri, selaku Nasabah Asuransi Takaful Syariah Jambi,

(pada tanggal 21 Februari 2018)

6

Pelayanan dan Tingkat Kepercayaan Terhadap Keputusan Nasabah

Berasuransi di Asuransi Takaful Syariah Jambi”

B. Batasan Masalah

Agar peneliti ini lebih terarah, maka perlu diadakan pembatasan masalah

yang akan diteliti. Penelitian ini dibatasi pada Perwakilan Asuransi Takaful

Syariah Cabang Jambi yang beralamat di Jalan. Matahari I RT 10 Kelurahan.

Selamat, Kecamatan Danau Sipin Kota Jambi Kode Pos 36124, Kota Jambi

dengan nasabah yang menjadi subjek penelitian adalah nasabah yang tahun

2015-2017 sedangkan fokus penelitian pada variabel pengaruh besaran premi,

kualitas pelayanan dan tingkat kepercayaan terhadap keputusan nasabah

berasuransi di Asuransi Takaful Syariah Jambi.

C. Rumusan Masalah

Berdasarkan penelitian yang penulis lakukan dan latar belakang masalah

yang dikemukakan diatas dapat dirumuskan permasalahan, yakni:

1. Apakah ada pengaruh dari besaran premi, kualitas pelayanan dan tingkat

kepercayaan terhadap keputusan nasabah berasuransi di asuransi takaful

syariah jambi secara stimulan?

2. Apakah ada pengaruh secara parsial dari variabel besaran premi, kualiatas

pelayanan dan tingkat kepercayaan terhadap keputusan nasabah

berasuransi syariah pada nasabah Asuransi Takaful Syariah Jambi?

7

D. Tujuan dan Kegunaan Penelitian

1. Tujuan Penelitian

a. Untuk mengetahui pengaruh secara simultan dari besaran premi,

kualitas pelayanan dan tingkat kepercayaan keputusan nasabah

berasuransi syariah pada nasabah Asuransi Takaful Syariah Jambi.

b. Untuk mengetahui pengaruh parsial variabel besaran premi terhadap

keputusan nasabah berasuransi syariah pada nasabah Asuransi Takaful

Syariah Jambi.

c. Untuk mengetahui pengaruh parsial variabel kualitas pelayanan

terhadap keputusan nasabah berasuransi syariah pada nasabah

Asuransi Takaful Syariah Jambi

d. Untuk mengetahui pengaruh parsial variabel tingkat kepercayaan

terhadap keputusan nasabah berasuransi syariah pada nasabah

Asuransi Takaful Syariah Jambi

2. Kegunaan Penelitian

a. Untuk perluasan khasanah teori dan referensi bagi penelitian

selanjutnya yang berhubungan dengan manajemen lembaga keuangan

syariah.

b. Menambah pengalaman penulis dalam menerapkan teori-teori yang

berhubungan dengan lembaga keuangan syariah.

c. Dapat digunakan untuk bahan pertimbangan dalam mengembangkan

asuransi syariah dan dapat mengetahui bagaimana variabel besaran

premi, kualitas pelayanan dan ingkat kepercayaan pada asuransi

8

syariah sehingga pihak asuransi syariah dapat meningkatkan

pelayanan dan perkembangan asuransi syariah di Indonesia semakin

pesat.

E. Kerangka Teori

1. Asuransi Syariah

a. Pengertian Asuransi Syariah

Kata asuransi berasal dari bahasa Inggris, yaitu insurance, yang dalam

bahasa Indonesia telah menjadi bahasa popular dan diadopsi dalam kamus

besar bahasa Indonesia dengan padanan kata ‘pertanggungan’. Dalam

bahasa Belanda biasa disebut dengan istilah assurantie (Asuransi) dan

verzekering (Pertanggungan). 10 Asuransi syariah adalah pengaturan

pengelolaan risiko yang memenuhi ketentuan syariah, tolong menolong

secara mutual yang melibatkan peserta dan operator. Syariah berasal dari

ketentuan-ketentuan di dalam al-Qur’an dan as-Sunnah. 11 Dalam

perspektif ekonomi Islam, asuransi dikenal dengan istilah Asuransi

Takaful yang berasal dari bahasa arab taka fala yataka fulu Asuransi

Takaful yang berarti saling menanggung atau saling menjamin. Asuransi

dapat diartikan sebagai perjanjian yang berkaitan dengan pertanggungan

atau penjaminan atas resiko kerugian tertentu.12

10 Hasan Ali AM., Asuransi Dalam Perspektif Hukum Islam, (Jakarta:Kencana, 2004), hlm.

57. 11 Iqbal Muhaimin, Asuransi Umum Syariah dalam Praktik, (Jakarta: Gema Insani Press,

2005), hlm. 2. 12 Hendi Suhendi dan Deni K Yusuf, Asuransi Asuransi Takaful dari Teoritis Ke Praktik,

(Bandung: Mimbar Pustaka, 2005), hlm. 1.

9

Dari beberapa pengertian di atas, dapat kita ambil kesimpulan

bahwasannya Asuransi Takaful merupakan pihak yang tertanggung

penjamin atas segala risiko kerugian, kerusakan, kehilangan, atau kematian

yang dialami oleh nasabah (pihak tertanggung). Dalam hal ini, si

tertanggung mengikat perjanjian (penjaminan resiko) dengan si

penanggung atas barang atau harta, jiwa dan sebagainya berdasarkan

prinsip bagi hasil yang mana kerugian dan keuntungan disepakati oleh

kedua belah pihak. 13 Asuransi merupakan cara atau metode untuk

memelihara manusia dalam menghindari resiko (ancaman) bahaya yang

beragam yang akan terjadi dalam hidupnya, dalam perjalanan kegiatan

hidupnya atau dalam aktivitas ekonominya.14

Dalam ensiklopedi hukum Islam telah disebutkan bahwa asuransi

adalah transaksi perjanjian antara dua pihak, dimana pihak yang satu

berkewajiban membayar iuran dan pihak yang lain berkewajiban

memberikan jaminan sepenuhnya kepada pembayar iuran jika terjadi

sesuatu yang menimpa pihak pertama sesuai dengan perjanjian yang

dibuat. Abbas Salim berpendapat, bahwa asuransi adalah suatu kemauan

untuk menetapkan kerugian-kerugian kecil (sedikit) yang sudah pasti

sebagai pengganti (subsitusi) kerugian-kerugian yang belum pasti.15

Dalam pengertian asuransi di atas, menunjukkan bahwa asuransi

mempunyai unsur-unsur sebagai berikut :

13 Ibid, hlm. 3-4. 14 Muhammad Syakir Sula, Asuransi Syariah, (Jakarta: Gema Insani, 2004), hlm. 28. 15 Abbas Salim, Dasar-dasar Asuransi, (Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 1995), hlm. 1

10

1) Adanya pihak tertanggung

2) Adanya pihak penanggung

3) Adanya perjanjian asuransi

4) Adanya pembayaran premi

5) Adanya kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan (yang

diderita tertanggung)

6) Adanya suatu peristiwa yang tidak pasti terjadinya.16

Jadi asuransi syariah adalah suatu pengaturan pengelolaan risiko yang

memenuhi ketentuan syariah, tolong-menolong secara mutual yang

melibatkan peserta dan perusahaan asuransi.17

b. Peraturan Perundang-undangan Asuransi Syariah

Dasar hukum Asuransi syariah adalah sumber dari pengambilan

hukum praktik asuransi syariah. Karena sejak awal asuransi syariah

dimaknai sebagai wujud dari bisnis pertanggungan yang didasarkan pada

nilai-nilai yang ada dalam ajaran Islam, yaitu al-Qur’an dan Sunnah Rasul,

serta yang mana di Indonesia tertuang pada fatwa Majelis Ulama Indonesia

(MUI) atau Fuqaha yang tertuang dalam karya-karyanya18.

1) Undang-undang No. 40 tahun 2014 tentang peransuransian Pasal 1

ayat (2) dan (3)

16 Hermansyah, Hukum Perbankan Nasional Indonesia, (Jakarta: Kencana, 2006), hlm. 11 17 Muhaimin Iqbal, Asuransi Umum Syariah Dalam Praktik, (Jakarta: Gema Insani, 2006),

hlm. 2 18 Ibid

11

2) Al-Qur’an

Ayat al-Qur’an yang mempunyai nilai praktik asuransi, antara

lain :

a) Perintah Allah SWT untuk saling tolong-menolong dan

bekerjasama Terdapat dalam Surat Al-Maidah ayat 2

Artinya :“Dan tolong menolonglah kamu dalam (mengerjakan)

kebajikan dan taqwa, dan jangan tolong menolong

dalam perbuatan dosa dan pelanggaran. Bertaqwalah

kepada Allah, sesungguhnya Allah sangat berat siksa-

Nya.19

Ayat al-Maidah ini memuat perintah tolong-menolong antar

sesama manusia. Dalam bisnis asuransi, ini terlihat dalam praktik

kerelaan anggota (nasabah) perusahaan asuransi untuk

menyisihkan dananya agar digunakan sebagai dana sosial

(tabarru’).

b) Perintah Allah untuk mempersiapkan hari depan Surat Al-Hasyr

(59) : 18

Artinya :“Wahai Orang-orang yang beriman! Bertaqwalah

kepada Allah dan hendaklah setiap orang

memperhatikan apa yang telah diperbuatnya untuk hari

19 Al-maidah (5) : 2

12

esok (akhirat). Dan bertaqwalah kepada Allah.Sungguh

Allah Maha Teliti terhadap apa yang kamu kerjakan.20

c) Perintah Allah untuk saling melindungi dalam keadaan susah

Surat Quraisy ayat 4

Artinya : “Yang telah memberi makanan kepada mereka untuk

menghilangkan lapar dan mengamankan mereka dari

rasa ketakutan”.21

2. Hadist

a) Hadits tentang anjuran menghilangkan kesulitan seseorang.

Artinya : “Diriwayatkan oleh Abu Hurairah ra, Nabi Muhammad

bersabda: Barangsiapa yang menghilangkan kesulitan

duniawinya seorang mukmin, maka Allah SWT akan

menghilangkan kesulitanya pada hari kiamat.

Barangsiapa yang mempermudah kesulitan seseorang,

maka Allah SWT akan mempermudah urusannya di

dunia dan di akhirat”.22

3. Karakteristik Asuransi Syariah

Prinsip utama dalam asuransi syaiah adalah ta’awunu ‘ala al birr wa

altaqwa (tolong menolonglah kamu sekalian dalam kebaikan dan takwa)

20 Al Hasyr (59) :18 21 Quraisy (106) : 4 22 Muslim ibn al-Hajjaj al-Naisaburi, Shahih Muslim (Libanon: Dar al-Kutub al Islamiyah,

2000), hlm. 2

13

dan al- ta’min (rasa aman).23 Prinsip ini menjadikan para anggota atau

peserta asuransi sebagai sebuah keluarga besar yang satu dengan lainnya

saling menjamin dan menanggung risiko. Hal ini disebabkan transaksi

yang dibuat dalam asuransi syariah adalah akad Asuransi Takafuli (saling

menanggung), bukan akad tabaduli (saling menukar) yang selama ini

digunakan oleh asuransi konvensional, yaitu pertukaran pembayaran premi

dengan uang pertanggungan. Prinsip dasar asuransi syariah adalah:24

a. Tauhid (Unity)

Prinsip tauhid (unity) adalah dasar utama dari setiap bentuk bangunan

yang ada dalam syariat Islam. Setiap Bangunan dan aktivitas kehidupan

manusia harus didasarkan pada nilai-nilai tauhid. Artinya bahwa dalam

setiap gerak langkah serta bangunan hukum harus mencerminkan nilai-

nilai ketuhanan.

b. Keadilan (justice)

Prinsip kedua dalam beransuransi adalah terpenuhinya nilai-nilai

keadilan (justice) antara pihak-pihak yang terikat dengan akad asuransi.

Keadilan dalam hal ini dipahami sebagai upaya dalam menempatkan hak

dan kewajiban antara nasabah dan perusahaan asuransi.

c. Tolong-menolong (ta’awun)

Prinsip dasar yang lain dalam melaksanakan kegiatan berasuransi

harus didasari dengan semangat tolong-menolong (ta’awun) antara

23 H. A. Dzajuli dan Yadi Jazwari, Lembaga-lembaga Perekonomian Umat (Sebuah

Pengenalan), (Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2002), hlm. 1 24 Ibid, 125-135.

14

anggota. Seseorang yang masuk asuransi, sejak awal harus mempunyai

niat dan motivasi untuk membantu dan meringankan beban temannya yang

pada suatu ketika mendapatkan musibah atau kerugian.25

d. Kerja sama (cooperation)

Prinsip kerja sama merupakan prinsip universal yang selalu ada dalam

literatur ekonomi Islam. Manusia sebagai makhluk yang mendapatkan

mandat dari Khaliq-nya untuk mewujudkan perdamaian dan kemakmuran

di muka bumi mempunyai dua wajah yang tidak dapat dipisahkan satu

sama lainnya, yaitu sebagai makhluk individu dan sebagai makhluk sosial.

e. Amanah (trustworthy)

Prinsip amanah dalam organisasi perusahaan dapat terwujud dalam

nilai-nilai akuntabilitas (pertanggung jawaban) perusahaan melalui

penyajian laporan keuangan tiap periode. Dalam hal ini perusahaan

asuransi harus memberi kesempatan yang besar bagi nasabah untuk

mengakses laporan keuangan perusahaan. Laporan keuangan yang

dikeluarkan oleh perusahaan asuransi harus mencerminkan nilai-nilai

kebenaran dan keadilan dalam bermuamalah dan melalui auditor public.26

f. Kerelaan (al-ridha)

Dalam bisnis asuransi, kerelaan dapat diterapkan pada setiap anggota

(nasabah) asuransi agar mempunyai motivasi dari awal untuk merelakan

sejumlah dana (premi) yang disetorkan keperusahaan asuransi, yang

difungsikan sebagai dana sosial. Dan dana sosial memang betul-betul

25 Sula, Muhammad Syakir. Asuransi Syariah. (Jakarta: Gema Insani,2004). 26 Ibid.

15

digunakan untuk tujuan membantu anggota (nasabah) asuransi yang lain

jika mengalami bencana kerugian.27

g. Larangan riba

Ada beberapa bagian dalam al-Qur’an yang melarang pengayaan diri

dengan cara yang tidak dibenarkan. Islam menghalalkan perniagaan dan

melarang riba.

h. Larangan maisir (judi)

Syafi’i Antonio mengatakan bahwa unsur maisi

16

kecelakaan atas diri peserta asuransi takaful. Dalam musibah atau

kematian, yang menerima santunan sesuai perjanjian adalah keluarga/ahli

waris peserta, atau orang yang ditunjuk apabila tidak ada ahli waris. Dalam

hal musibah yang tidak menyebabkan kematian, santunan diberikan

langsung kepada peserta. Jenis takaful keluarga meliputi takaful dengan

unsur tabungan dan takaful tanpa unsur tabungan. Produk asuransi takaful

keluarga meliputi :29

1. Takaful berencana

2. Takaful pembiayaan

3. Takaful pendidikan

4. Takaful dana haji

5. Takaful berjangka

6. Takaful kecelakaan siswa

7. Takaful kecelakaan diri

8. Takaful khairat keluarga

b. Takaful Umum (asuransi Kerugian) adalah bentuk asuransi syariah yang

memberikan perlindungan finansial dalam menghadapi bencana atau

kecelakaan atas harta benda milik peserta takaful.

5. Perilaku Konsumen

a. Pengertian Perilaku Konsumen

Mengenali perilaku konsumen tidaklah mudah, kadang mereka terus

terang menyatakan kebutuhan dan keinginannya, namun sering pula

29 Gemala Dewi, Aspek-Aspek Hukum Dalam Perbankan dan Perasuransian Syariah Di Indonesia, (Jakarta : Kencana, 2004), hlm 138-139.

17

mereka bertindak sebaliknya. Mungkin mereka tidak memahami motivasi

mereka lebih mendalam, sehingga menit-menit terakhir sebelum akhirnya

melakukan keputusan pembelian.30

Perilaku pembelian konsumen adalah perilaku yang ditunjukkan

konsumen dalam memilih dan memutuskan beberapa alternatif produk

barang atau jasa untuk selanjutnya dibeli dan dimiliki.31

b. Perilaku Konsumen dalam Perspektif Islam

Perilaku konsumen dalam perspektif islam adalah perilaku yang

berkomitmen dengan kaidah-kaidah dan hukum-hukum yang disampaikan

dalam syariat untuk mengatur konsumsi agar mencapai kemanfaatan

konsumsi seoptimal mungkin, dan mencegah penyelewengan dari jalan

kebenaran dan dampak madharatnya, baik bagi konsumen sendiri maupun

yang selainnya.32 Teori perilaku konsumen dalam perspektif dibangun atas

dasar syariah Islam, yang ternyata memiliki perbedaan mendasar dengan

teori konvensional. Perbedaan ini menyangkut nilai dasar yang menjadi

fondasi teori, motif dan tujuan konsumsi, hingga teknik.

Pilihan dan alokasi anggaran untuk berkonsumsi. Terdapat tiga prinsip

dasar yang menjadi fondasi bagi teori perilaku konsumsi, yaitu: keyakinan

akan hari kiamat dan kehidupan akhirat, konsep sukses, serta fungsi dan

kedudukan harta.

30 Ekawati Rahayu Ningsih, Perilaku Konsumen (Pengembangan Konsep dan Praktik

Dalam Pemasaran), (Kudus: Nora Media Enterprise, 2010) 31 A. A Anwar Prabu Mangkunegara, Perilaku Konsumen, (Bandung: Eresco Anggota

IKAPI, 2002), hlm. 3 32 Jaribah bin Ahmad Al-Haritsi, Fikih Ekonomi Umar Bin Al-Khathab, Jakarta: Pustaka

Al-kautsar, 2014 hlm. 141

18

c. Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Perilaku Konsumen

Perilaku konsumen untuk melakukan pembelian dipengaruhi oleh

lingkungan yang meliputi: faktor budaya, faktor kelas sosial, faktor

pengaruh pribadi, faktor keluarga, dan faktor situasi.33

1) Faktor budaya

Faktor budaya memberikan pengaruh paling luas dan dalam pada

perilaku konsumen. Budaya adalah penyebab paling mendasar dari

keinginan dan perilaku seseorang.

2) Faktor kelas sosial

Kelas sosial didefinisikan sebagai suatu kelompok yang terdiri

dari sejumlah orang yang mempunyai kedudukan yang seimbang

dalam masyarakat. Kelas sosial berbeda dengan status sosial walaupun

sering kedua istilah ini diartikan sama. Sebenarnya kedua istilah

tersebut merupakan dua konsep yang berbeda. Contohnya, walaupun

seorang konsumen berada pada kelas sosial yang sama,

memungkinkan status sosialnya berbeda, atau yang satu lebih tinggi

status sosialnya dari pada yang lainnya.34

3) Faktor pengaruh pribadi

Keputusan pembelian juga dipengaruhi oleh karakteristik

pribadi seperti umur dan tahapan daur hidup, pekerjaan, situasi

ekonomi, gaya hidup, serta kepribadian dan konsep diri pembeli.

Orang-orang dewasa biasanya mengalami perubahan atau transformasi

33 Kotler, Philip. Manajemen Pemasaran, edisi millenium, (Jakarta: Prehallindo,2000), hlm

30 34 A. A Anwar Prabu Mangkunegara, hlm. 44

19

tertentu pada saat mereka menjalani hidupnya. Pekerjaan

mempengaruhi barang dan jasa yang dibelinya. Para pemasar berusaha

mengidentifikasi kelompok-kelompok pekerja yang memiliki minat di

atas rata-rata terhadap produk dan jasa tertentu. Situasi ekonomi

seseorang akan mempengaruhi pemilihan produk. Situasi ekonomi

seseorang terdiri dari pendapatan yang dapat dibelanjakan (tingkatnya,

stabilitas, dan polanya), tabungan dan hartanya (termasuk persentase

yang mudah dijadikan uang).

Gaya hidup menggambarkan “seseorang secara keseluruhan”

yang berinteraksi dengan lingkungan. Gaya hidup juga mencerminkan

sesuatu di balik kelas sosial seseorang. Kepribadian dapat merupakan

suatu variabel yang sangat berguna dalam menganalisis perilaku

konsumen.35

4) Faktor keluarga

Keluarga dapat didefinisikan sebagai suatu unit masyarakat yang

terkecil yang perilakunya sangat mempengaruhi dan menentukan

dalam pengambilan keputusan membeli. Anggota keluarga merupakan

kelompok acuan primer yang saling berpengaruh. Kita bisa

membedakan dua keluarga dalam kehidupan pembeli. Keluarga

orientasi (family of orientation) terdiri dari orang tua seseorang. Dari

orang tua, seseorang memperoleh orientasi terhadap agama, politik,

dan ekonomi serta pemahaman atas ambisi pribadi, penghargaan

35 Ibid, hlm 25

20

pribadi, dan cinta. Bahkan jika pembeli sudah tidak lagi terlalu sering

berinteraksi dengan orang tuanya, pengaruh orang tua terhadap

perilaku pembeli tersebut bisa saja tetap signifikan. Di negera-negara

di mana orang tua hidup bersama anak-anak mereka yang sudah

dewasa, pengaruh mereka dapat saja bersifat substansial.36

5) Faktor situasi

Menurut Russell W. Belk (1974) yang dikutip Engel, Blackwell

& Miniard (1995) pengertian pengaruh situasi adalah sebagai

pengaruh yang timbul dari faktor yang khusus untuk waktu dan tempat

yang spesifik yang lepas dari karakteristik konsumen dan karakteristik

objek.37

6. Premi

Berdasarkan Fatwa DSN-MUI No. 21/DSN-MUI/X/2001, premi

adalah kewajiban peserta untuk memberikan sejumlah dana kepada

perusahaan sesuai dengan kesepakatan dalam akad. 38 Premi adalah:

“Sejumlah uang yang dibayarkan oleh seseorang pemegang polis kepada

perusahaan asuransi sehubungan dengan adanya perjanjian

pertanggungan yang dituangkan dalam polis asuransi”.39

36 Kotler, P. 2000. Manajemen Pemasaran, edisi millenium, (Jakarta: Prehallindo,2000)

hlm. 35

37 Danang Sunyoto, hlm. 39 38 Fatwa DSN-MUI No. 21/DSN-MUI/X/2001. 39 A. Hasyim Ali, Drs., Agustinus Subekti, Drs., Wardana, Drs., Kamus Asuransi, Jakarta,

Bumi Aksara, 1996, hlm. 248

21

Premi asuransi jiwa yang dibayarkan pihak nasabah (tertanggung)

kepada pihak asuransi (penanggung) besarnya berbeda-beda tergantung

berbagai faktor. Pada asuransi jiwa, harga premi dipengaruhi faktor

internal dan eksternal.40

a. Faktor Internal

Faktor internal merupakan faktor yang datangnya dari pihak

penanggung (perusahaan asuransi jiwa) bukan dari pihak tertanggung

(nasabah asuransi jiwa). Faktor tersebut antara lain:

1) Hasil investasi perusahaan

2) Biaya yang diperhitungkan atas pengeluaran, pajak, dan laba.

3) Manfaat perlindungan premi.

b. Faktor Eksternal

Selain faktor internal perusahaan, harga premi asuransi jiwa murni

juga ditentukan oleh faktor yang bersumber dari pihak tertanggung.

Beberapa faktor eksternal adalah:

1) Umur

2) Jenis Kelamin

3) Pekerjaan

4) Kesehatan

7. Premi Asuransi Syariah

Premi pada asuransi syariah adalah: “Sejumlah dana yang

dibayarkan oleh peserta yang terdiri atas dana tabungan dan dana

40 Sertifikasi Keagenan Asuransi Jiwa Produk Unit Link – Asosiasi Asuransi Jiwa

Indonesia (AAJI)

22

tabarru”.41 Pengertian premi dalam asuransi atau pertanggungan adalah

kewajiban tertanggung, di mana hasil dari kewajiban tertanggung akan

digunakan oleh penanggun untuk mengganti kerugian yang diderita

tertanggung. Premi biasanya ditentukan dalam suatu presentase dari

jumlah pertanggungan, di mana dalam presentase menggambarkan

penilaian penanggung terhadap resiko yang ditanggungnya, penilaian

penanggung berbeda-beda, akan tetapi hal ini dipengaruhi oleh hukum

permintaan dan penawaran.42

Jadi berdasarkan pengertian di atas dapat disimpulkan bahwa

premi merupakan pembayaran sejumlah uang yang dilakukan pihak

tertanggung kepada penanggung untuk mengganti suatu kerugian,

kerusakan atau kehilangan keuntungan yang diharapkan akibat timbulnya

perjanjian atas pemindahan risiko dari tertanggung kepada penanggung.

Unsur premi pada asuransi syariah terdiri dari:

a. Unsur tabarru’ dan tabungan (untuk asuransi jiwa)

b. Unsur tabarru’ saja (untuk asuransi kerugian dan term insurance)

Unsur tabarru’ pada jiwa, perhitungannya diambil dari tabel

mortalitas (harapan hidup), yang besarnya tergantung usia dan masa

perjanjian. Semakin tinggi usia dan semakin panjang masa perjanjiannya,

maka semakin besar pula nilai tabarru’nya. Besarnya premi asuransi jiwa

(tabarru’) berada pada kisaran 0,75 sampai 12 persen.

41 M Syakir Sula, op.cit., hlm. 311 42 Pangaribuan Simanjuntak, Hukum Pertanggungan.., hlm. 41.

23

Beberapa pakar asuransi syariah seperti M. Billah menyebut premi

ini dengan istilah kontribusi (contribution). Billah menghindari istilah

tabarru’ karena dalam praktiknya, pada produk term insurance di asuransi

jiwa dan semua produk pada asuransi kerugian terdapat bagi hasil

(muddarabah) apabila tidak terjadi klaim, sedangkan tabarru’ menurut

sebagaian pakar syariah tidak dibenarkan adanya harapan pengembalian.

Premi pada asuransi syariah disebut juga net premium karena hanya

terdiri dari mortalitas (harapan hidup), dan di dalamnya tidak terdapat

unsur loading (komisi agen, biaya administrasi, dan lain-lain). Juga tidak

mengandung unsur bunga sebagaimana pada asuransi konvensional.

Abbas Salim mengatakan bahwa premi yang dibayar oleh pembeli

asuransi tergantung kepada sifat kontrak yang telah dibuat antara

perusahaan asuransi dengan tertanggung.

1) Premi meningkat (natural premium - increasing premium)

Premi meningkat (natural premium - increasing premium) adalah

pembayaran premi yang semakin lama semakin bertambah besar. Pada

waktu tahun permulaan, premi asuransi yang dibayar rendah, tetapi

setelah itu, semakin lama semakin bertambah tinggi dari tahun ke

tahunnya. Pembayaran premi meningkat setiap tahunnya karena:

a) Umur pemegang polis bertambah lama bertambah naik

(tua), berarti resiko meningkat pula.

b) Kemungkinan untuk meninggal dunia lebih cepat.

2) Premi merata (level premium)

24

Premi merata (level premium)pada level premium besarnya premi

yang dilunasi oleh pemegang polis untuk setiap tahunnya sama (merata).

Sesungguhnya pada tahun-tahun permulaan, pembayaran preminya lebih

besar dari pada natural premium, sedangkan pada tahun-tahun

berikutnya, pembayaran preminya lebih rendah bila dibandingkan dengan

increasing premium.43

8. Pelayanan

a. Pengertian Kualitas Pelayanan

Kualitas pelayanan pada dasarnya merupakan pelayanan yang

diberikan perusahaan kepada pelanggannya yang disertai dengan upaya

yang professional untuk menyiapkan layanan untuk memuaskan

pelanggan. Pelayanan yang baik adalah pelayanan yang dilakukan secara

ramah tamah, adil, cepat, tepat dan dengan etika yang baik sehingga

memenuhi kebutuhan dan kepuasan bagi yang menerima. Pelanggan

memiliki berbagai keinginan dan kebutuhan yang harus dapat dipenuhi

oleh perusahaan, salah satunya adalah dengan kualitas pelayanan yang

diberikan. 44

Kualitas pelayanan menurut Tjiptono adalah upaya pemenuhan

kebutuhan dan keinginan pelanggan, serta ketepatan penyampaiannya

untuk mengimbangi harapan pelanggan. Konsumen yang menilai

pelayanan yang diberikan apabila kualitas pelayanan yang dihasilkan baik,

maka konsumen akan memperoleh kepuasan atas produk dan cenderung

43 Ibid, hlm. 27 44 Ilham, Prisgunanto. Komunikasi Pemasaran Strategi dan Taktik, (Jakarta: Ghalia

Indonesia, 2006) hlm. 99

25

melakukan pembelian ulang produk yang sama. Perusahaan yang tidak

memperhatikan kualitas pelayanan dari produk yang ditawarkan akan

mengakibatkan resiko tidak loyalnya pelanggan.45

b. Indikator Kualitas Pelayanan

Menurut Tjiptono mengemukakan bahwa terdapat lima indikator

kualitas pelayanan (service quality). Diantara indikator kualitas pelayanan

adalah sebagai berkut:46

1) Reliabilitas / Kehandalan (Reliability)

Reliabilitas yaitu kemampuan memberikan layanan yang

dijanjikan dengan segera, akurat, dan memuaskan. Setiap pelayanan

memerlukan bentuk pelayanan yang handal, artinya dalam

memberikan pelayanan, setiap pegawai diharapkan memiliki

kemampuan dalam pengetahuan, keahlian, kemandirian, penguasaan

dan profesionalisme kerja yang tinggi, sehingga aktivitas kerja yang

dikerjakan menghasilkan bentuk pelayanan yang memuaskan, tanpa

ada keluhan dan kesan yang berlebihan atas pelayanan yang diterima

oleh masyarakat.47

Sunyoto (2004:16) kehandalan dari suatu individu organisasi

dalam memberikan pelayanan sangat diperlukan untuk menghadapi

gerak dinamika kerja yang terus bergulir menuntut kualitas layanan

45 Fandy Tjiptono, Strategi Pemasaran, Edisi 3, (Yogyakarta: ANDI, 2017), hlm. 27 46 Ibid, hlm. 32 47 A, Parasuraman. The Behaviorial Consequenses of Serfice Quality. (Jurnal of Marketing.

Vol 60: 2001),hlm. 52

26

yang tinggi sesuai kehandalan individu pegawai. Kehandalan dari

seorang pegawai yang berprestasi, dapat dilihat dari48:

a. Kehandalan dalam memberikan pelayanan yang sesuai dengan

tingkat pengetahuan terhadap uraian kerjanya.

b. Kehandalan dalam memberikan pelayanan yang terampil sesuai

dengan tingkat keterampilan kerja yang dimilikinya dalam

menjalankan aktivitas pelayanan yang efisien dan efektif.

c. Kehandalan dalam memberikan pelayanan yang sesuai dengan

pengalaman kerja yang dimilikinya, sehingga penguasaan tentang

uraian kerja dapat dilakukan secara cepat, tepat, mudah dan

berkualitas sesuai pengalamannya.

2) Daya Tanggap (Responsiveness).

Responsivitas yaitu keinginan para staf untuk membantu para

pelanggan dan memberikan layanan dengan tanggap. Setiap pegawai

dalam memberikan bentuk-bentuk pelayanan, mengutamakan aspek

pelayanan yang sangat mempengaruhi perilaku orang yang mendapat

pelayanan, sehingga diperlukan kemampuan daya tanggap dari

pegawai untuk melayani masyarakat sesuai dengan tingkat

penyerapan, pengertian, ketidaksesuaian atas berbagai hal bentuk

pelayanan yang tidak diketahuinya. Hal ini memerlukan adanya

penjelasan yang bijaksana, mendetail, membina, mengarahkan dan

membujuk agar menyikapi segala bentuk-bentuk prosedur dan

48 Sunyoto, Hamingpraja. Jaminan Kualitas Pelayanan Konsumen. (Penerbit Liberty,

Yogyakarta, 2004) hlm 77

27

mekanisme kerja yang berlaku dalam suatu organisasi, sehingga

bentuk pelayanan mendapat respon positif 49

3) Jaminan (Assurance)

Jaminan yaitu mencakup pengetahuan, kompetensi, kesopanan

dan sifat dapat dipercaya yang dimiliki para staff, bebas dari bahaya,

resiko dan keragu-raguan. Setiap bentuk pelayanan memerlukan

adanya kepastian atas pelayanan yang diberikan. Bentuk kepastian

dari suatu pelayanan sangat ditentukan oleh jaminan dari pegawai

yang memberikan pelayanan, sehingga orang yang menerima

pelayanan merasa puas dan yakin bahwa segala bentuk urusan

pelayanan yang dilakukan atas tuntas dan selesai sesuai dengan

kecepatan, ketepatan, kemudahan, kelancaran dan kualitas layanan

yang diberikan.50

4) Empathy (Empati)

Empati meliputi kemudahan dalam menjalin relasi, komunikasi

yang baik, perhatian pribadi dan pemahaman atas kebutuhan

individual para pelanggan. Setiap kegiatan atau aktivitas pelayanan

memerlukan adanya pemahaman dan pengertian dalam kebersamaan

asumsi atau kepentingan terhadap suatu hal yang berkaitan dengan

pelayanan. Pelayanan akan berjalan dengan lancar dan berkualitas

apabila setiap pihak yang berkepentingan dengan pelayanan memiliki

49 Ibid 43 50 Ibid. hlm 69

28

adanya rasa empati (empathy) dalam menyelesaikan atau mengurus

atau memiliki komitmen yang sama terhadap pelayanan.51

5) Bukti fisik atau wujud (Tangibles)

Wujud meliputi penampilan fasilitas fisik, perlengkapan, pegawai

dan sarana komunikasi. Pengertian bukti fisik dalam kualitas layanan

adalah bentuk aktualisasi nyata secara fisik dapat terlihat atau

digunakan oleh pegawai sesuai dengan penggunaan dan

pemanfaatannya yang dapat dirasakan membantu pelayanan yang

diterima oleh orang yang menginginkan pelayanan, sehingga puas atas

pelayanan yang dirasakan, yang sekaligus menunjukkan prestasi kerja

atas pemberian pelayanan yang diberikan. Berarti dalam memberikan

pelayanan, setiap orang yang menginginkan pelayanan dapat

merasakan pentingnya bukti fisik yang ditunjukkan oleh pengembang

pelayanan, sehingga pelayanan yang diberikan memberikan

kepuasan.Bentuk pelayanan bukti fisik biasanya berupa sarana dan

prasarana pelayanan yang tersedia, teknologi pelayanan yang

digunakan, performance pemberi pelayanan yang sesuai dengan

karakteristik pelayanan yang diberikan dalam menunjukkan prestasi

kerja yang dapat diberikan dalam bentuk pelayanan fisik yang dapat

dilihat.52

51 Ibid.hlm 40 52 Ibid.hlm 32

29

9. Kepercayaan Konsumen

a. Pengertian Kepercayaan

Kepercayaan konsumen adalah pengetahuan konsumen mengenai

suatu objek, atributnya, dan manfaatnya. Berdasarkan konsep tersebut,

maka pengetahuan konsumen sangat terkait dengan pembahasan sikap

karena pengetahuan konsumen adalah kepercayaan konsumen. 53

Kepercayaan konsumen atau pengetahuan konsumen menyangkut

kepercayaan bahwa suatu produk memiliki berbagai atribut, dan manfaat

dari berbagai atribut tersebut.54

Menurut Mowen dan Minor terdapat tiga jenis kepercayaan yaitu55:

1) Kepercayaan atribut produk

Pengetahuan tentang sebuah objek memiliki sebuat atribut khusus

yang disebut kepercayaan atribut objek. Kepercayaan atribut-objek

menghubungkan sebuah atribut dengan objek, seperti seseorang,

barang atau jasa. Melalui kepercayaan atribut objek, konsumen

menyatakan apa yang diketahui tentang sesuatu dalam hal variasi

atributnya.

2) Kepercayaan manfaat atribut

Kepercayaan manfaat atribut merupakan persepsi konsumen

tentang seberapa jauh atribut tertentu menghasilkan atau memberikan

53 Ibid 41 54 Ujang Sumarwan, Perilaku Konsumen: Teori dan Penerapannya dalam Pemasaran,

(Ghalia Indonesia, Bogor, 2011) hlm. 165-166 55 Nurul Widyawati, “Pengaruh Kepercayaan dan Komitmen Serta Bauran Pemasaran Jasa

terhadap Loyalitas Konsumen di Hotel Zakiyah Medan”, Jurnal Ekitas, Vol. 12, 2008.

30

manfaat tertentu. 56 Seseorang mencari produk dan jasa yang akan

menyelesaikan masalah-masalah dan memenuhi kebutuhannya dengan

kata lain memiliki atribut yang akan memberikan manfaat yang dapat

dikenal. Hubungan antara atribut dan manfaat ini menggambarkan

jenis kepercayaan kedua.

3) Kepercayaan manfaat objek

Jenis kepercayaan ketiga dibentuk dengan menghubungkan objek

dan manfaatnya. Kepercayaan manfaat objek merupakan persepsi

konsumen tentang seberapa jauh produk, orang atau jasa tertentu yang

akan memberikan manfaat tertentu.

b. Kepercayaan dalam Pandangan Islam

Imam Al-Qusairi mengatakan bahwa kata shadiq ‘orang yang jujur’

berasal dari kata shidq ‘kejujuran’. Kata shiddiq adalah bentuk penekanan

(mubalaghah) dari shadiq dan berarti orang yang endominasi kejujuran.

Dengan demikian, di dalam jiwa seseorang yang jujur itu terdapat

komponen nilai ruhani yang memantulkan berbagai sikap yang berpihak

kepada kebenaran dan sikap moral yang terpuji.57

Perilaku yang jujur adalah perilaku yang diikuti oleh sikap tanggung

jawab atas apa yang diperbuatnya tersebut atau integritas. Kejujuran dan

integritas bagaikan dua sisi mata uang. Seseorang tidak cukup hanya

memiliki keikhlasan dan kejujuran, tetapi dibutuhkan juga nilai pendorong

56 Etta Mamang Sangadji dan Sopiah, Perilaku Konsumen Pendekatan Praktis Disertai

Himpunan Jurnal Penelitian, (Yogyakarta: Andi Offset, 2013), hlm 204 57 Toto Tasmara, Membudayakan Etos Kerja Islami, (Jakarta: Gema Insani Press, 2002)

hlm. 80.

31

lainnya, yaitu integritas. Akibatnya, mereka siap menghadapi risiko dan

seluruh akibatnya dia hadapi dengan gagah berani, kebanggaan, dan penuh

suka cita, dan tidak pernah terpikirkan untuk melemparkan tanggung

jawabnya kepada orang lain.58

c. Indikator (Komponen) Tingkat Kepercayaan

Kepercayaan didefinisikan sebagai keinginan untuk

menggantungkan diri pada mitra bertukar yang dipercayai.

Green yang dikutip oleh Fasochah menyatakan bahwa komponen-

komponen kepercayaan adalah:59

1) Kredibilitas

Kredibilitas berarti bahwa karyawan jujur dan katakatanya dapat

dipercaya. Kredibilitas harus dilakukan dengan kata-kata, “saya dapat

mempercayai apa yang dikatakannya mengenai ....” bentuk lain yang

berhubungan adalah believability dan truthfulness.

2) Reliabilitas

Reliabilitas berarti sesuatu yang bersifat reliable atau dapat

dihandalkan. Ini bearti berhubungan dengan kualitas

individu/organisasi. Reliabilitas harus dilakukan dengan tindakan,

“saya dapat memercayai apa yang akan dilakukannya ....”. bentuk lain

yang berhubungan adalah predictability dan familiarity.

3) Intimacy

58 Ibid., hlm. 81 59 Fasochah, Analisis Pengaruh Kepercayaan dan Kualitas Layanan terhadap Loyalitas

Pelanggan dengan Kepuasan Konsumen sebagai variabel Mediasi (Studi Pada RS Darul

Istiqomah Kaliwungu Kendal), (Jurnal Ekonomi Manajemen Akuntansi, No. 13, 2013) hlm. 1-22.

32

Dalam menghadapi kondisi pasar yang kompetitif, perusahaan

perlu memberikan nilai kepada konsumen dengan memiliki hubungan

yang intim dengan pelanggan untuk meningkatkan loyalitas mereka.60

Kata yang berhubungan adalah integritas yang berarti karyawan

memiliki kualitas sebagai karyawan yang memiliki prinsip moral yang

kuat. Integritas menunjukkan adanya internal consistency, ada

kesesuaian antara apa yang dikatakan dan dilakukan, ada konsistensi

antara pikiran dan tindakan. Selain itu integritas menunjukkan adanya

ketulusan.

F. Tinjauan Pustaka

Penelitian yang diajukan ini adalah sebuah penelitian yang akan

mengungkap Pengaruh Besaran Premi, Kualitas Pelayan dan Tingkat

Kepercayaan terhadap Keputusan Nasabah Berasuransi di Asuransi Takaful

Syariah Jambi. Penelitian terdahulu bermakna bahwa topik penelitian yang

akan dilaksanakan bersifat asli, otentik, berbeda dengan penelitian sebelumnya,

atau bisa juga bersifat melengkapi penelitian yang sudah dilakukan. Berikut

penelitian terdahulu yang berkaitan dengan penelitian yang akan diteliti

peneliti.

Tabel. 2

Penelitian Terdahulu

No Nama Peneliti,

Tahun, Sumber

Judul Hasil Penelitian

1 Dessy Arum

Kusumawati, 2017.

Pengaruh Produk,

Pelayanan dan

Dari hasil uji t terlihat

bahwa produk

60 Li, ―The Customer Value Strategy in the Competitiveness of Companies‖, International

Journal of Business and Management”, Vol 4 (2009),

33

No Nama Peneliti,

Tahun, Sumber

Judul Hasil Penelitian

Jurusan Perbankan

Syariah. Fakultas

Ekonomi dan Bisnis

Islam. IAIN

Surakarta

Premi Asuransi

Mitra Mabrur

Terhadap

Preferensi Nasabah

AJB Bumiputera

1912 Syariah

Cabang Surakarta.

berpengaruh positif

signifikan terhadap

preferensi nasabah,

pelayanan berpengaruh

positif signifikan

terhadap preferensi

nasabah, dan premi

berpengaruh positif dan

signifikan terhadap

preferensi nasabah61

2 Cahya

Minatiningsih. 2016.

Jurusan Manajemen

Dakwah Fakultas

Dakwah dan

Komunikasi UIN

Sunan Kalijaga

Pengaruh Premi

Asuransi dan

Kualitas Pelayanan

Terhadap Minat

Menjadi Nasabah

Asuransi Jiwa

Bersama (AJB)

Bumiputera 1912

Syari’ah Kantor

Cabang

Purwokerto

Hasil uji simultan (Uji F)

menunjukkan nilai

signifikansi 0,000 < 0,05

artinya premi asuransi

dan kualitas pelayanan

berpengaruh positif dan

signifikan secara

simultan terhadap minat

menjadi nasabah

Asuransi Jiwa Bersama

(AJB) Bumiputera 1912

syari’ah kantor cabang

Purwokerto.62

3 Intan Hidayatillah,

2013. Jurusan Ilmu

Administrasi Bisnis

Universitas

Diponegoro

Pengaruh Kualitas

Pelayanan,

Reputasi, dan

Harga Premi

Asuransi Terhadap

Keputusan

Pemegang Polis

dalam Memilih

Asuransi

Bumiputera 1912

(Studi Kasus Pada

Asuransi Jiwa

Bersama

Bumiputera 1912

Kantor Cabang

Hasil penelitian ini

menunjukkan bahwa

kualitas pelayanan,

reputasi dan harga premi

secara parsial maupun

simultan mempengaruhi

keputusan pembelian.

Variabel kualitas

pelayanan, reputasi dan

harga premi

mengakibatkan semakin

tinggi keputusan

pembelian asuransi

kumpulan AJB

Bumiputera 1912. Hal ini

61 Dessy Arum Kusumawati, Pengaruh Produk, Pelayanan dan Premi Asuransi Mitra

Mabrur Terhadap Preferensi Nasabah AJB Bumiputera 1912 Syariah Cabang Surakarta, (Fakultas

Ekonomi dan Bisnis Islam : IAIN Surakarta, 2017) 62 Cahaya Minatiningsih. Pengaruh Premi Asuransi dan Kualitas Pelayanan Terhadap Minat

Menjadi Na23sabah Asuransi Jiwa Bersama (AJB) Bumiputera 1912 Syari’ah Kantor Cabang

Purwokerto, (Fakultas Dakwah dan Komunikasi: UIN Sunan Kalijaga,2016)

34

No Nama Peneliti,

Tahun, Sumber

Judul Hasil Penelitian

Askum Semarang). dapat dilihat dari uji

koefisien determinasi

kualitas pelayanan,

reputasi dan harga premi

terhadap keputusan

pembelian sebesar 0,704

atau 70,4%. 63 Sumber : Penelitian Terdahulu, diolah. 2019

Perbedaan dengan penelitian sebelumnya terletak pada objek

penelitian dan variabel penelitian, dimana dalam penelitian ini objek

penelitian merupakan Asuransi Syariah Asuransi Takaful Cabang Jambi

yang merupakan asuransi syariah murni (bukan unit layanan). Sedangkan

variabel dalam penelitian ini lebih kompleks karena terdiri dari 3 variabel

independent, yaitu besaran premi, kualitas pelayanan dan tingkat

kepercayaan.

G. Kerangka Pemikiran

Berdasarkan uraian latar belakang, kerangka teori, dan hasil penelitian

terdahulu,yang telah dikemukakan sebelumnya, maka secara sederhana

kerangka berpikir dalam penelitian ini digambarkan sebagai berikut:

63 Intan Hidayatillah, Pengaruh Kualitas Pelayanan, Reputasi, dan Harga Premi Asuransi

Terhadap Keputusan Pemegang Polis dalam Memilih Asuransi Bumiputera 1912 (Studi Kasus

Pada Asuransi Jiwa Bersama Bumiputera 1912 Kantor Cabang Askum Semarang). (Universitas

Diponegoro: Semarang, 2013)

35

Gambar 1 Paradigma Berpikir

Dari gambar tersebut, peneliti membentuk suatu ikatan antara variabel

terikat (y) dengan variabel-variabel bebas (x) penelitian, yang dirumuskan

dengan persamaan fungsi sebagai berikut:

H. Hipotesis

Adapun yang menjadi hipotesis dalam penelitian ini adalah:

H1: Secara simultan terdapat pengaruh besaran premi, kualitas pelayanan

dan tingkat kepercayaan terhadap keputusan nasabah berasuransi di

Asuransi Takaful Syariah Jambi.

H2: Secara parsial, terdapat pengaruh besaran premi terhadap keputusan

nasabah berasuransi di Asuransi Takaful Syariah Jambi.

H3: Secara parsial, terdapat pengaruh kualitas pelayanan terhadap

keputusan nasabah berasuransi pada Asuransi Takaful Syariah Jambi.

H4: Secara parsial, terdapat pengaruh tingkat kepercayaan terhadap

keputusan nasabah berasuransi pada Asuransi Takaful Syariah Jambi

Y

Keputusan

Nasabah

(KN)

X1

Besaran Premi

(BP)

X3

Tingkat Kepercayaan

(TK)

X2

Kualitas Pelayanan

(KP)

KN=f (BP,KP,TK)

36

BAB II

METODE PENELITIAN

A. Jenis Penelitian

Jenis penelitian yang digunakan dalam penelitian ini adalah penelitian

deskriptif dengan pendekatan kuantitatif, karena penelitian ini disajikan

dengan angka-angka. Hal ini sesuai dengan pendapat Arikunto yang

mengemukakan penelitian kuantitatif adalah pendekatan penelitian yang

banyak dituntut mengunakan angka, mulai dari pengumpulan data,

penafsiran terhadap data tersebut, serta penampilan hasilnya.64 Penelitian

deskriptif adalah salah satu jenis penelitian yang tujuannya untuk

menyajikan gambaran lengkap mengenai setting sosial atau dimaksudkan

untuk eksplorasi dan klarifikasi mengenai suatu fenomena atau kenyataan

sosial, dengan jalan mendeskripsikan sejumlah variabel yang berkenaan

dengan masalah dan unit yang diteliti antara fenomena yang diuji.

B. Jenis dan Sumber Data

Data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer dan

sekunder. Data primer yaitu data yang diperoleh melalui hasil kuesioner

yang disebarkan kepada sejumlah nasabah yang menjadi sampel atau

responden dalam penelitian ini. Sedangkan data sekunder yaitu data

pendukung yang diperoleh dari dokumen Asuransi Takaful Syariah Jambi

dan literatur, seperti data tentang nasabah, struktur organisasi, buku-buku,

64 Arikunto, S. Prosedur Penelitian Suatu Pendekatan Praktik, (Jakarta : Rineka Cipta,

2006), hlm 12

37

majalah dan lain sejenisnya yang dianggap relevan dengan topik

penelitian.

C. Populasi dan Sampel

1. Populasi

Populasi adalah sekumpulan karakteristik dan orang, binatang,

tanaman, atau suatu benda yang akan di observasi. (Nazir) mengatakan

bahwa, “populasi adalah berkenaan dengan data, bukan orang atau

bendanya.” Populasi adalah wilayah generalistis yang terdiri atas obyek

atau subyek yang mempunyai kualitas dan karakteristik tertentu yang

ditetapkan oleh peneliti untuk dipelajari dan kemudian ditarik kesimpulan .

Popolasi pada penelitian ini adalah nasabah asuransi takaful syariah

cabang Jambi pada tahun 2017 yakni sebanyak 262 nasabah yang

merupakan realisasi jumlah nasabah Asuransi Takaful Syari’ah..

2. Sampel

Sampel adalah bagian dari poulasi yang sengaja dipilih secara

reprenstatif (mewakili). Menurut Arikunto65, Sampel adalah sebagian

atau wakil populasi yang diteliti. Sampel adalah bagian dari jumlah dan

karakteristik yang dimilki oleh pupolasi tersebut. Bila populasi besar, dan

peneliti tidak mungkin mempelajari semua yang ada populasi, misalnya

karena keterbatasan dana, tenaga dan waktu. Maka peneliti dapat

menggunakan sampel yang di ambil dari populasi itu. Sampel yang akan

diambil adalah 72 nasabah.

65 Arikunto, S. Prosedur Penelitian: Suatu Pendekatan Praktik. Jakarta: Rineka Cipta

(2013)., hlm 22

38

Penentuan besaran sampel didasarkan pada pendapat yang dikemukakan

oleh Suharismi Arikunto “apabila subjeknya kurang dari 100 maka lebih

baik diambil semua sehingga penelitiannya menjadi penelitian populasi,

selanjutnya jika jumlah subjeknya lebih besar dari 100 maka dapat diambil

antara 10-15% atau 20-25% atau lebih.66

Untuk menentukan besarnya sampel dari populasi di gunakana rumus

slovin sebagai berikut :

n =

N

1+N(e)2

Keterangan

N = jumlah sampel

n = jumlah populasi

e = nilai kritis atau batas penelitian yang diinginkan (10%)

hasil yang diperoleh:

n = 262

1+262 (0,1)2

262

1+262 (0,01)

262

3,62

= 72

66 ibid

39

jadi sampel yang diambil dari nasabah yang beransuransi di Asuransi

Tafakul Syariah adalah 72 orang.

Dalam menentukkan jumlah sampel awal menggunakan nulai kritis

sebesar 5% dan didapatkan jumlah sampel sebanyak 75 responden, namun

saat penyebaraan kuisoner yang bersedia untuk mengisi kuisoner tersebut

hanya 72 responden. Jadi nilai kritis yang digunakan peneliti menjadi 10%

melihat dari ketersediaan responden mengisi kuisoner.

D. Uji Coba Statistik

Uji coba instrumen perlu dilakukan sebelum melakukan penelitian.

Hal ini dimaksudkan agar instrumen yang akan digunakan dalam

mengukur variabel memiliki validitas dan reliabilitas sesuai dengan

ketentuan. Instrument dikatakan valid apabila instrumen tersebut telah

melalui uji reliabilitas.

1. Uji validitas

Uji validitas digunakan untuk mengukur valid tidaknya suatu

kuesioner. Suatu kuesioner dikatakan valid jika pertanyaan pada

kuesioner mampu untuk mengungkapkan sesuatu yang akan diukur

oleh kuesioner tersebut. Jadi, validitas ingin mengukur apakah

pertanyaan dalam kuesioner yang sudah di buat betul-betul dapat

mengukur apa yang hendak diukur.67

67 Ghozali, Imam. Aplikasi Analisis Multivariate Dengan Program SPSS, Edisi. Keempat,

(Penerbit Universitas Diponegoro, Semarang, 2009), hlm. 117

40

Pengambilan keputusanya bahwa setiap indikator valid apabila

nilai r hitung lebih besar atau sama dengan r tabel atau r hitung berada

dibawah 0,05. Untuk menentukan nilai r hitung, dibantu dengan

progam SPSS yang dinyatakan dengan nilai correted item total

correlation. Dapat pula digunakan rumus teknik korelasi product

moment:68

r = koefisien korelasi

n = jumlah obsevasi/responden

X = skor pertanyaan

Y = skor total

2. Uji Reabilitas

Reliabilitas menunjukkan bahwa suatu instrument cukup dapat

dipercaya untuk digunakan sebagai alat pengumpulan data karena

instrumen sudah baik.69 Reliabilitas menunjukkan sejauh mana suatu

instrument dapat memberi hasil. Pengukuran yang konsisten apabila

pengukuran dilakukan berulang-ulang terhadap gejala yang sama

dengan alat pengukuran yang sama. Uji reliabilitas ini hanya

dilakukan pada data yang dinyatakan valid. Untuk menguji reliabilitas

68 Husein Umar, Metode Penelitian untuk Skripsi dan Tesis, (Jakarta: Rajawali, 2013),

hlm. 275 69 Ibid 62

41

digunakan teknik croancbach alpha > 0,60, Dimana pada pengujian ini

menggunakan bantuan komputer progam SPSS. Rumus croanbach

alpha adalah sebagai berikut:

Keterangan :

r11 = reliabilitas

k = banyaknya butir pertanyaan

ab2 = jumlah varian butir

αt2 = varian total

E. Instrumen Pengumpulan Data

Istilah instrument dalam penelitian tidak terlepas dari metode

pengumpulan data. Artinya instrument berkaitan dengan metode

pengumpulan data. Metode pengumpulan data adalah cara yang digunakan

peneliti untuk mengumpulkan data penelitian, seperti wawancara,

kuisoner, observasi, analisis data. Sedangkan instrumren penelitian adalah

alat yang digunakan peneliti agar pekerjaan lebih mudah dan hasilnya

lebih baik.70

Instrumen dalam penelitian ini menggunakan kuisioner. Kuesioner

adalah sejumlah daftar pertanyaan yang diajukan oleh peneliti untuk

70 Widoyoko, E.P. Teknik Penyusunan Instrumen Penelitian, (Pustaka Pelajar, Yogyakarta,

2012), hlm. 11

42

mendapatkan informasi yang mendasar dari laporan tentang diri sendiri

(self report) atau pada pengetahuan atau keyakinan pribadi subyek atau

informasi yang diteliti.71 Kuesioner ini dimaksudkan untuk memperoleh

data tersebut digunakan kuesioner ynag bersifat tertutup yaitu pertanyaan

yang dibuat sedemikian rupa sehingga responden dibatasi dalam

memberikan jawaban kepada beberapa alternatif saja atau pada satu

jawaban saja. Sedangkan penyusunan skala pengukuran digunakan metode

likert summated ratings (LSR).

Dengan alternatif pilihan 1 sampai dengan 5 jawaban pertanyaan

dengan ketentuan sebagai berikut:

Tabel 3. Skala Likert Instrumrn Penelitian

Pilihan 5 4 3 2 1

Interpretasi Sangat

Setuju Setuju

Ragu-

Ragu

Tidak

Setuju

Sangat

Tidak

Setuju

Dalam penelitian ini metode pengumpulan datanya yang dipakai

adalah angket (kuesioner). Angket (kuisioner) akan ditujukan kepada

Nasabah Asuransi Takaful Syariah Jambi.

Skala yang digunakan pada penelitian ini adlaah skala interval. Skala

interval adalah suatu pemberian angka kepada set dari objek yang

mempunyai sifat-sifat ukuran ordinal dan ditambah sifat lainnya, yaitu

jarak yang sama pada pengukuran interval memperlihatkan jarak yang

sama dari ciri atau objek yang di ukur. Ciri skala interval adalah

71 Sugiyono, Metode Penelitian Manajemen, (Alfabeta, Bandung, 2015), hlm. 214

43

mempunyai tingkatan atau jarak dan memiliki nol tidak absolut,

maksudnya adalah tidak semua harus dimulai dari nol. Sebagai contoh,

terperatur 0 derajat dalam celcius sama dengan 32 derajat dalam reamur,

tingkat kepuasan dimulai dari anga 1 sampai 10 (tidak harus dimulai dai

nol) dan sebagainya. Dalam penelitian sosial skala sifat biasanya di

asumsikan berskala interval.72

F. Teknis Analisa Data

Berdasarkan hipotesis dan tujuan penelitian yang ingin dicapai, maka

digunakan metode analisis sebagai berikut:

1. Analisis descriptive yakni suatu analisis untuk melihat gambaran

besaran premi, kualitas pelayanan, tingkat kepercayaan dan keputusan

nasabah berasuransi di Asuransi Takaful Syariah Jambi.

2. Uji validitas digunakan untuk menguji keabsahan butir instrument

penelitian, sebab suatu instrumen penelitian yang valid mempengaruhi

validitas tinggi, sebaliknya suatu instrumen yang kurang valid berarti

memiliki validitas rendah.

3. Uji reliabilitas digunakan untuk menguji keandalan butir instrument

penelitian, pengujian reliabilitas terhadap butir instrument penelitian

yang reliabel jika nilai cronbach alpha di atas 0,60.

4. Uji Serempak (Uji F) uji ini digunakan untuk mengetahui apakah

seluruh variabel bebasnya secara bersama-sama mempunyai pengaruh

yang bermakna terhadap variabel terikat. Pengujian dilakukan dengan

72 Yamin, Sofyan & Kurniawan, Heri. SPSS COMPLETE Teknik Analisis Statistik

Terlengkap dengan Software SPSS. Salemba Infote: Jakarta, 2009. Hlm 23

44

membandingkan nilai Fhitung dengan Ftabel pada derajat kesalahan 5%

dalam arti (α = 0.05). Apabila nilai Fhitung ≥ dari nilai Ftabel, maka

berarti variabel bebasnya secara bersama-sama memberikan pengaruh

yang bermakna terhadap variabel terikat atau hipotesis pertama

diterima.73 Dengan rumus:

Ho : β1, β2, β3 = 0, variabel independen tidak berpangaruh secara

bersama-sama terhadap variabel.

H1 : β1, β2, β3 ≠ 0, variabel independen berpangaruh secara bersama-

sama terhadap variabel dependen

5. Uji Parsial (Uji t) uji ini adalah untuk mengetahui apakah pengaruh

masing-masing variabel bebas terhadap variabel terikat apakah

bermakna atau tidak. Pengujian dilakukan dengan membandingkan

antara nilai thitung masing-masing variabel bebas dengan nilai ttabel

dengan derajat kesalahan 5% dalam arti (α = 0.05). Apabila nilai thitung

≥ ttabel, maka variabel bebasnya memberikan pengaruh bermakna

terhadap variabel terikat.74 Dengan rumus:

6. Analisis regresi linear berganda, suatu analisis untuk menguji

signifikansi pengaruh besaran premi, kualitas pelayanan, tingkat

73 Sugiyono, Statistika Untuk Penelitian, Cet ke- 24, (Bandung: Alfabeta, 2014), hlm 84 74 Ibid., hlm. 85

45

kepercayaan terhadap keputusan nasabah berasuransi di Asuransi

Takaful Syariah Jambi dengan menggunakan rumus yang dikutip dari

Riduan dan Akdom yang diolah dengan menggunakan sistem

komputerisasi program SPSS yaitu sebagai berikut:75

Y = b0 + β1X1 + β2X2 + β3X3 + e

Dimana :

Y = keputusan menjadi nasabah asuransi syariah (KN)

X1 = besaran premi (BP)

X2 = kualitas pelayanan (KP)

X3 = tingkat kepercayaan (TK)

bo = Konstanta

β 1 – β 3 = Koefisien regresi

e = Standart error

7. Koefisien Determinasi (R2)

R2 = 0 < R2 < 1

Koefisien Determinasi (R2) digunakan untuk mengukur seberapa besar

kontribusi variabel bebas (X) terhadap variabel terikat (Y). Jika Koefisien

Determinasi (R2) semakin besar (mendekati satu) menunjukkan semakin

baik kemampuan variabel X menerangkan variabel Y dimana 0 < R2 < 1.

Sebaliknya, jika R2 semakin kecil (mendekati nol), maka akan dapat

dikatakan bahwa pengaruh variabel bebas adalah kecil terhadap variabel

75 Riduan dan Akdon, Rumus dan Data Dalam Analisis Statistika cetakan ke-2. (Bandung.

Alfabeta, 2007), hlm. 142

46

terikat. Hal ini berarti model yang digunakan tidak kuat untuk

menerangkan pengaruh variabel bebas yang diteliti terhadap variabel

terikat.76

G. Operasionalisasi Variabel Penelitian

Definisi operasional dari variabel penelitian dimaksudkan untuk

memberikan kesimpulan yang dapat memperjelas batasan, pengertian, dan

ruang lingkup penelitian yang akan digunakan sebagai acuan dalam

penelitian ini, yaitu sebagai berikut :

Tabel 4. Definisi Operasional

No Nama

Variabel Defenisi Operasional

Skala

Pengukuran

1 Besaran

Premi

Suatu manfaat atau porsi (nisbah)

bagi hasil yang didapat oleh

nasabah, serta beban yang harus

dibayar oleh nasabah

Ordinal

2 Kualitas

Pelayanan

Segala sesuatu yang diberikan

perusahaan kepada nasabahnya

secara keseluruhan

Ordinal

3 Tingkat

Keprcayaan

Kepercayaan konsumen atau

pengetahuan konsumen

menyangkut kepercayaan bahwa

suatu produk memiliki berbagai

atribut, dan manfaat dari berbagai

atribut tersebut

Ordinal

4 Keputusan

Nasabah

suatu pilihan yang berhubungan

dengan rencana atau alasan

nasabah untuk menabung

Ordinal

76 Ibid.,

47

BAB III

GAMBARAN LOKASI PENELITIAN

A. Manajamen Asuransi Takaful Syariah Jambi

Takaful Keluarga adalah pelopor perusahaan asuransi jiwa syariah di

Indonesia. Mulai beroperasi sejak tahun 1994, Takaful Keluarga

mengembangkan berbagai produk untuk memenuhi kebutuhan berasuransi

sesuai syariah meliputi perlindungan jiwa, perlindungan kesehatan,

perencanaan pendidikan anak, perencanaan hari tua, serta menjadi rekan

terbaik dalam perencanaan investasi.

Dijambi Asuransi Takaful Syariah terdapat 1 kantor yang telah berdiri

sejak tahun 2002. Motivasi dalam penegakkan Kantor Asuransi Takaful

Syariah adalah sebagai system baru yang dikenal saat itu, tujuan Utama

adalah Menjadi Takaful sebagai Asuransi Pertama yang beroperasi dengan

system Syariah, sekaligus mengajak ummat untuk bertransaksi dengan system

Syariah.77

Takaful Keluarga telah memperoleh sertifikasi ISO 9001:2008 sebagai

standar internasional mutakhir untuk sistem manajemen mutu dan saat ini

sedang dalam proses untuk memperoleh sertifikasi ISO 9001: 2015. Takaful

Keluarga terdaftar dan diawasi oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK) serta

memiliki tenaga pemasaran yang terlisensi oleh Asosiasi Asuransi Jiwa

Indonesia (AAJI) dan Asosiasi Asuransi Syariah Indonesia (AASI). Kinerja

positif Takaful Keluarga dari tahun ke tahun dibuktikan dengan diraihnya

penghargaan- penghargaan prestisius yang diberikan oleh berbagai institusi.78

Berawal dari sebuah kepedulian yang tulus, beberapa pihak bersepakat

untuk membangun perekonomian syariah di Indonesia. Atas prakarsa Ikatan

77 Wawancara dengan Bapak Herm