PELAKSANAAN PRINSIP KEHATI-HATIAN

SEBAGAI UPAYA PENCEGAHAN KREDIT BERMASALAH

DI BANK SHINHAN CABANG SEMARANG

SKRIPSI

Diajukan guna memenuhi salah satu syarat untuk

memperoleh gelar Sarjana Srata I

dalam Program Studi Hukum

Disusun oleh:

Tee, Dessy Natalie

14.C1.0020

FAKULTAS HUKUM DAN KOMUNIKASI

UNIVERSITAS KATOLIK SOEGIJAPRANATA

SEMARANG

2018

v

ABSTRAK

Bank dalam memberikan kredit harus memiliki keyakinan terhadap itikad

baik dan kemampuan calon debitur memenuhi kewajiban dalam bentuk

pengembalian utangnya baik pokok maupun bunga. Apabila kewajiban tersebut

tidak dipenuhi, maka dapat menyebabkan timbulnya kredit bermasalah yang

merugikan bank. Pencegahan kredit bermasalah dilakukan dengan melaksanakan

prinsip kehati-hatian secara maksimal sesuai kebijakan masing-masing bank.

Bank Shinhan cabang Semarang adalah salah satu bank yang mengalami beberapa

kasus kredit bermasalah.

Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui pelaksanaan prinsip kehati-

hatian sebagai upaya pencegahan kredit bermasalah di Bank Shinhan cabang

Semarang dan untuk mengetahui hambatan-hambatan yang dihadapi Bank dalam

pelaksanaan prinsip kehati-hatian tersebut.

Metode pendekatan yang digunakan adalah metode pendekatan kualitatif.

Spesifikasi yang digunakan adalah deskriptif analitis. Sedangkan pengumpulan

data dilakukan dengan studi kepustakaan dan studi lapangan. Metode analisis data

yang digunakan adalah analisis kualitatif.

Dari hasil penelitian dan pembahasan, dapat disimpulkan bahwa Bank

Shinhan cabang Semarang dalam melaksanakan prinsip kehati-hatian sebagai

upaya mencegah kredit bermasalah mendasarkan pada Pasal 8 Undang-Undang

Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan sebagaimana telah diubah dengan

Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 dan menggunakan Analisis 5C Kredit

untuk mengetahui watak, kemampuan, modal, agunan, dan prospek usaha kepada

calon debiturnya, tetapi pelaksanaannya belum maksimal sehingga masih terjadi

kredit bermasalah. Hambatan-hambatan yang dialami dalam pelaksanaan prinsip

kehati-hatian tersebut dapat dibedakan menjadi dua, yaitu hambatan internal

dimana bank terlalu mudah percaya pada informasi-informasi yang diberikan

debitur dan hambatan ekternal dimana debitur tidak jujur dalam pemberian

informasi saat penilaian; debitur melakukan side streaming atau menggunakan

kredit tidak sesuai dengan tujuan semula; serta belum adanya aturan pelaksanaan

yang mengatur tentang prinsip kehati-hatian bank dalam pemberian kredit. Penulis

memberikan saran bagi bank sebelum memberikan kredit untuk meminta Surat

Keterangan Catatan Kepolisian guna mengetahui watak atau karakter calon

debitur, serta melakukan pelatihan dan pembinaan kepada semua karyawan guna

meningkatkan profesionalitas dalam bekerja.

Kata Kunci: Prinsip Kehati-hatian, Kredit Bermasalah, Bank Shinhan cabang

Semarang

vi

MOTTO DAN PERSEMBAHAN

I lay my life on Him

&

I do what I need to do

Skripsi ini kupersembahkan untuk:

Allah Tritunggal Maha Kudus, seluruh keluarga,

serta semua orang yang telah membantu dalam pembuatan skripsi ini

vii

KATA PENGANTAR

Puji dan syukur penulis persembahkan pada Tuhan Yang Maha Esa karena

berkat dan rahmat-Nya selalu memimpin dan menemani dalam proses penulisan

hukum berjudul PELAKSANAAN PRINSIP KEHATI-HATIAN SEBAGAI

UPAYA PENCEGAHAN KREDIT BERMASALAH DI BANK SHINHAN

CABANG SEMARANG.

Tujuan skripsi ini sebagai syarat meraih gelar Sarjana Strata 1 (S1) pada

Program Studi Hukum Fakultas Hukum dan Komunikasi Universitas Katolik

Soegijapranata Semarang.

Pada kesempatan ini, penulis ingin mengucapkan terima kasih kepada:

1. Allah Tritunggal Maha Kudus yang selalu menemani dan memberi

penghiburan pada penulis dalam segala jalan yang ditempuh penulis;

2. Bapak Prof. Dr. Ridwan Sanjaya, SE., S.Kom, MS.IEC selaku Rektor

Universitas Katolik Soegijapranata;

3. Ibu Dr. Marcella E S, SH., CN., M.Hum selaku Dekan Fakultas Hukum

dan Komunikasi Universitas Katolik Soegijapranata;

4. Bapak Ign. Hartyo Purwanto, SH., MH. selaku dosen pembimbing yang

telah membimbing dan mengarahkan penulis dalam penulisan skripsi ini;

5. Bapak Val. Suroto, SH., M.Hum selaku dosen wali yang memberi

masukan selama studi penulis;

6. Seluruh dosen dan karyawan Fakultas Hukum dan Komunikasi Universitas

Katolik Soegijapranata yang telah membantu studi penulis;

viii

7. Seluruh karyawan Universitas Katolik Soegijapranata yang telah

membantu studi penulis;

8. Papa, mama, ohnid, dan ohdo selaku the best family yang selalu

mendampingi dan mendukung penulis, serta mengingatkan penulis

mengenai tanggungjawab penulis sebagai mahasiswa;

9. Seluruh keluarga besar penulis yang memberi dukungan hingga penulis

dapat menyelesaikan penulisan hukum ini;

10. Ibu Soesianti selaku Pimpinan Bank Shinhan cabang Semarang yang telah

mengijinkan penulis melakukan penelitian dan meluangkan waktunya

memberikan informasi bagi penulis;

11. Ibu Neni selaku Account Representative Manager (ARM) Bank Shinhan

cabang Semarang yang telah meluangkan waktunya membantu penulis

mengumpulkan informasi;

12. Bapak Heru selaku Remedial Staff Bank Shinhan cabang Semarang yang

meluangkan waktunya untuk wawancara dengan penulis;

13. Nasabah Bank Shinhan cabang Semarang yang telah merelakan sebagian

waktunya untuk diwawancara penulis;

14. Seluruh anggota Senat Fakultas Hukum dan Komunikasi Universitas

Katolik Soegijapranata tahun 2014/2015 atas segala dinamika selama

setahun dan membantu penulis berkembang;

15. Seluruh anggota Senat Fakultas Hukum dan Komunikasi Universitas

Katolik Soegijapranata tahun 2015/2016 atas segala kebersamaan, suka

duka, dan kerja sama selama setahun;

ix

16. Seluruh jajaran kepanitiaan acara yang pernah diikuti penulis atas

kebersamaan dan segala pelajaran yang diterima selama kepanitiaan;

17. Seluruh teman-teman KKN Desa Tambakan (Kastur’s Family) yang

menemani penulis selama melakukan kegiatan KKN;

18. Seluruh teman-teman angkatan 2014 Fakultas Hukum dan Komunikasi

Universitas Katolik Soegijapranata untuk segala dinamika selama studi

hingga lulus;

19. Seluruh teman-teman fakultas lain yang berdinamika, bermain, bercanda

tawa selama kuliah;

20. Prince, Beni, dan Danu selaku 4 Sekawan yang selalu menjadi semangat

bagi penulis dalam mengerjakan tugas-tugas kuliah hingga menyelesaikan

skripsi ini;

21. Prince, Beni, Danu, Dea, Betty, Vina, Yola, dan Raka sebagai teman-

teman terdekat penulis;

22. Elvina dan Nandia yang memberi semangat pada penulis untuk segera

menyelesaikan skripsi;

23. Kwek, Adrian, Wesley, Mekel, dan Brigita yang membuat penulis

termotivasi untuk segera lulus;

Semarang,

Penulis

Tee, Dessy Natalie

x

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL ....................................................................................... i

HALAMAN PERSETUJUAN ....................................................................... ii

HALAMAN PENGESAHAN ....................................................................... iii

PERNYATAAN KEASLIAN SKRIPSI ....................................................... iv

ABSTRAK ..................................................................................................... v

MOTTO DAN PERSEMBAHAN ................................................................ vi

KATA PENGANTAR ................................................................................. vii

DAFTAR ISI .................................................................................................. x

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang .................................................................................. 1

B. Perumusan Masalah .......................................................................... 6

C. Tujuan Penelitian .............................................................................. 6

D. Manfaat Penelitian ............................................................................ 7

E. Metode Penelitian.............................................................................. 7

F. Sistematika Penulisan ..................................................................... 12

BAB II TINJAUAN PUSTAKA

A. Tinjauan tentang Bank .................................................................... 14

1. Pengertian Bank ........................................................................ 14

2. Fungsi Bank .............................................................................. 15

3. Tujuan Bank .............................................................................. 15

B. Tinjauan tentang Kredit................................................................... 16

xi

1. Pengertian Kredit ...................................................................... 15

2. Sasaran dan Tujuan Kredit ........................................................ 17

3. Unsur-Unsur Kredit ................................................................... 18

4. Penggolongan Kredit ................................................................. 19

5. Perjanjian Kredit ....................................................................... 22

6. Kredit Bermasalah ..................................................................... 28

C. Tinjauan tentang Prinsip Kehati-hatian ........................................... 31

1. Pengertian Prinsip Kehati-hatian............................................... 31

2. Pengaturan Prinsip Kehati-hatian .............................................. 32

BAB III HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

A. Hasil Penelitian ............................................................................... 39

1. Gambaran Umum Bank Shinhan .............................................. 39

a. Sejarah Singkat Bank Shinhan cabang Semarang ............... 39

b. Visi dan Misi Bank Shinhan ............................................... 40

c. Struktur Organisasi Perusahaan .......................................... 41

2. Prosedur Pemberian Kredit ....................................................... 44

a. Pengajuan Permohonan Kredit ............................................ 45

b. Penilaian Berkas Kredit....................................................... 49

c. Penilaian Kelayakan Kredit ................................................ 49

d. Persetujuan Permohonan Kredit .......................................... 51

e. Penandatanganan Perjanjian Kredit .................................... 52

3. Kasus Kredit Bermasalah yang Terjadi di Bank Shinhan

cabang Semarang ...................................................................... 52

xii

B. Pembahasan

1. Pelaksanaan Prinsip Kehati-hatian sebagai Upaya

Pencegahan Kredit Bermasalah di Bank Shinhan cabang

Semarang ................................................................................... 59

2. Hambatan-Hambatan dalam Pelaksanaan Prinsip Kehati-

hatian sebagai Upaya Pencegahan Kredit Bermasalah ............. 67

BAB IV KESIMPULAN DAN SARAN

A. Kesimpulan ..................................................................................... 70

B. Saran ............................................................................................... 71

DAFTAR PUSTAKA ................................................................................. 72

LAMPIRAN