Bab 3Mengelola Hutang

Perencanaan Keuangan

PerencanaanPensiun

PerencanaanArus Kas

ManajemenRisiko

PerencanaanInvestasi

PerencanaanWarisan

PerencanaanPajak

Konsep Perencanaan Keuangan

Perencanaan Arus Kas

Arus Kas Masuk

Arus Kas Keluar

Arus Kas Bersih

Jumlah Aset

Jumlah Utang

Kekayaan Bersih

–

==

–

Menambah Aset

Mengurangi Utang

Perencanaan Arus Kas(prinsip untuk kaya)

Pendapatan Pasif

Laporan Pendapatan & Biaya

Laporan Neraca Pribadi

Kaya bukan diukur dari Penghasilan, tapi dari Surplus (Aset – Utang)

Mengatasi Defisit Keuangan

• Mengurangi / Mengambil Aset yang ada:– Mengurangi/Mengambil dari Tabungan– Mengurangi / Menjual Aset

• Menambah / Menutup dengan Hutang:– Berhutang dari teman / kerabat dekat– Berhutang dari Lembaga Pembiayaan / Keuangan

Tujuan Orang Berhutang

• Untuk Tujuan Bisnis:Modal Kerja – Investasi Usaha

• Untuk Tujuan Konsumsi:KPR – Kredit Mobil/Motor – Kredit Barang Elektronik

dll.

• Untuk Tujuan Likuiditas:Untuk kebutuhan < 1 bulan (kartu kredit)

• Untuk Tujuan Darurat/Terdesak:Untuk menutup kewajiban segera (alternatif

terbatas, dan jika ada biasanya berbunga tinggi)

Sisi Positif Dari Berhutang

•Kemungkinan mendapatkan keuntungan / penghasilan dari peluang bisnis

•Kita dapat keluar sementara dari keadaan kesulitan / defisit keuangan

•Membuat kita mampu membeli / memiliki barang/benda yang bernilai sangat besar

•Kemungkinan berhutang tanpa bunga atau bunganya dibayar pihak lain

Dampak Negatif Dari Berhutang

Hutang menimbulkan kewajiban membayar pokok hutang & bunganya (passive expense)

Aset sebagai jaminan hutang dapat disita, apabila hutang tidak terbayar

Kredit macet di bank, membuat kita masuk dalam Daftar Hitam Bank Indonesia

Kita bekerja keras untuk kepentingan / keuntungan pemberi pinjaman

Gangguan Mental dan Emosional dari berhutang:

Pertengkaran – Keretakan Rumah Tangga – Depresi – Tindak Kriminal – Bunuh Diri

Jenis2 Consumer Loan

1. Pinjaman Kartu Kredit2. Kredit Pemilikan Rumah (KPR)3. Kredit Kendaraan Bermotor

(KKB)4. Kredit Mahasiswa (Student

Loan)5. Kredit Tanpa Agunan (KTA)6. Pinjaman Pegadaian

Kredit Tanpa Agunan

• Prosesnya mudah & cepat – Solusi bagi yang membutuhkan dana darurat / mendesak

• Bunga tinggi – Tanpa Agunan risiko kredit macet menjadi tinggi

• Plafond kredit hanya sampai Rp. 50 juta• KTA dari bank (melalui kartu kredit) s/d

Rp.200 juta• Biasanya KTA menggunakan perhitungan

bunga flat, kecuali bank (menggunakan bunga efektif)

Pinjaman Pegadaian• Utk Konsumsi atau UMKM – gadai emas, perhiasan,

motor, brg elektronik dll yg disimpan di pegadaian• Bunga pinjaman dihitung per 15 hari sesuai golongan• Jangka waktu pinjaman 4 bulan (dapat diperpanjang)• Besar Pinjaman: Rp.20.000 s/d Rp.200 juta, dengan

golongan:

• Plafon Pinjaman: Elektronik 65% - Mobil/Motor 75%• Plafond Pinjaman dg Gadai Emas, Perhiasan & Berlian:

Golongan B max 91% - Golongan C max 92% - Golongan D max 93%

Golongan Plafon Pinjaman (dlm Rp) Bunga / 15hariA 20.000 - 150.000 0,75%B 150.001 - 500.000 1,2%C 500.001 - 20.000.000 1,3%D 20.000.001 - 200.000.000 1%

Pinjaman PegadaianContoh Kasus:Perhiasan: Harga beli Rp.5.000.000 – Harga Taksir Rp.3.800.000

(Gol C)Plafon Pinjaman: 92% x Rp.3.800.000 = Rp.3.496.000Pinjaman: Rp.3.000.000 dipotong Biaya Admin 1% =

Rp.2.970.000Bunga pinjaman selama 4 bulan: 4 bln x 2 x 1,3% = 10,4%Perhitungan: Bunga: 10,4% x Rp.2.970.000 =

Rp.308.880Cicilan I (dari Rp.3jt) = Rp.300.000Total Angsuran I = Rp.608.880

Sisa pinjaman: Rp.3.000.000 – Cicilan I = Rp.2.700.000 (s/d akhir bln IV)

Dapat diperpanjang 4 bulan berikutnya (dari sisa saldo pinjaman), dengan pemberitahuan – jika tidak barang yg digadaikan akan dilelang

Biaya lelang menjadi tanggungan peminjam, sisanya akan dikembalikan

Karakteristik Consumer Loan

• Dari PembayarannyaSingle Payment – Installment

Payment

• Dari Jaminan / Agunan -nyaSecured Loan – Unsecured Loan

• Dari Bunga PinjamannyaVariable-Rate Loan – Fixed-Rate Loan

• Dari Jatuh TemponyaShort-Term Loan – Long-Term Loan

Cara Mengendalikan Hutang

Debt Service Ratio:

Jumlah pembayaran bulanan:– Angsuran KPR & KKB– Cicilan pembayaran kartu kredit– Cicilan hutang konsumen lainnya

Jumlah penghasilan bersih, setelah dipotong pajak (termasuk penghasilan keluarga)

DSR max 35% - KPR menjadi prioritas terakhir

jumlah semua pembayaran hutang/cicilan bulanandebt service ratio = jumlah penghasilan bersih dalam sebulan

Cara Mengendalikan Hutang

Debt to Assets Ratio: (max 50%)

Debt Resolution Rate:– Untuk mengendalikan hutang non KPR– Lunasi hutang non KPR setiap 3 tahun– Consumer Loan jangka pendek tidak tepat untuk

membiayai pinjaman berjangka > 3 tahun– Untuk memutus revolving loan akibat adanya

kemudahan membayar minimum tagihan kartu kredit yg hanya 10%

Jumlah semua hutang pribadi/keluargadebt to assets ratio = jumlah aset pribadi/keluarga

Tips sebelum memutuskan berhutang

Jangan berhutang karena pertimbangan emosional

Pastikan sumber pembayaran hutang & bunga-nya terjamin (dibayar sekaligus atau dicicil)

Hindari Defisit Keuangan yang terus menerus (hutang yang ditutup dengan hutang yang baru)

Apabila saya tidak berhutang sekarang (memiliki barangnya terlebih dahulu dengan berhutang) – Apakah saya akan sengsara?

KPR adalah Consumer Loan yang positif, karena bunganya terendah dan nilai rumahnya naik

Hindari berhutang untuk membeli aset/barang yang nilainya cepat menurun, seperti: mobil, motor, barang elektronik dll

Ketahui perbedaan antara Bunga Flat & Bunga Efektif:(Utk pinjaman berdurasi 3 thn: 5% vs 9,3% – 10% vs 17,9% – 15% vs 26% )

Siapkan laporan penunjang persetujuan kredit:Laporan Penghasilan Terakhir (Slip Gaji atau Omzet Usaha – NPWP – Neraca & Laporan Rugi/Laba – Sertifikat Bukti Agunan – Persetujuan Pasangan

Tips sebelum memutuskan berhutang

4 Macam Kartu Pembayaran1. Kartu Kredit

Sarana berhutang – Jaringan Internasional – Periode Penagihan – Limit Kartu Kredit

2. Kartu DebitJuga kartu ATM – Jaringan Internasional – Saat transaksi

saldo otomatis berkurang – Ditolak apabila saldo kurang

3. Kartu Prabayar (Prepaid Card)Diisi dana dahulu – Saldo berkurang sesuai transaksi –

Untuk pembayaran berjumlah kecil – Atas unjuk (tanpa PIN & ttd)

4. Kartu Belanja (Charge Card)Sebagai pengenal transaksi terbatas – Jumlah

pemakaian ditagih di akhir periode transaksi – Tidak mengenakan bunga – Tidak dapat untuk berhutang – Mayoritas beralih menjadi kartu kredit

Manfaat Kartu Kredit (1) Pengganti Uang Tunai (dalam jumlah besar) –

Untuk Kemudahan BertransaksiBerjaga-jaga dari kebutuhan darurat ( di RS, di luar

negeri dll ) Fasilitas diskon dari merchant – Undian yang

menarik – Mengumpulkan poin Sebagai Kredit Tanpa Agunan – Ada fasilitas

Transfer Saldo Diterima di banyak merchant di seluruh dunia

dan dapat menikmati fasilitas airport longue Cara pembayaran fleksibel – Ada periode

penagihanTunai – Cheque/BG – Transfer – ATM – AutoPay

Manfaat Kartu Kredit (2) Fasilitas pembayaran rutin tagihan lainnya (direct

debit) Fasilitas penarikan uang tunai – bunga 4%-6% /

bulan Fasilitas cicilan bulanan – Pembayaran minimum

10% tagihan (bunga 3%-4% / bulan) Ada perlindungan Asuransi (ada yang gratis dan

ada yang bayar) Bisa untuk belanja melalui Internet atau melalui

Direct Marketing

Masalah yang timbul dari Kartu Kredit

Fasilitas pembayaran minimum – godaan utk berhutang

Tagihan Kartu Kredit membesar – tak ada perencanaan

Terganggu oleh penawaran / penjualan Tele Marketing

Jika terjadi penagihan ganda – salah administrasi – transaksi orang lain

Penyalahgunaan data kartu kredit untuk kejahatan (phising)

Status kredit Daftar Hitam (Black-list) dari Bank Indonesia, menyulitkan untuk berhutang kemudian

Ketidaktahuan terhadap cara menghitung bunga & biaya

Bila lama menunggak (> 12 bulan), penagih hutang (debt collector) yang datang

Tips Menggunakan KartuKredit dengan Bijaksana

• Miliki Kartu Kredit secukupnya saja – dari bank kita bertransaksi & karena fasilitasnya (bukan desakan sesaat)

• Kendalikan kebiasaan berbelanja berlebihan – bedakan antara need and want

• Pada saat menggunakan Kartu Kredit, pikirkan kemampuan membayar kewajiban-nya

• Periksa setiap tagihan Kartu Kredit dengan seksama• Saldo tagihan negatif – why not? (untuk meng-

counter adanya biaya administrasi bulanan)• Plafon Kartu Kredit bukan Uang / Penghasilan

Tambahan

Tips Menggunakan KartuKredit dengan Bijaksana

• Anda berhak bertanya se-detail2-nya ke petugas Customer Service bank penerbit Kartu Kredit

• Cara menyelesaikan hutang Kartu Kredit:1.Cari fasilitas transfer saldo – pindahkan saldo KK

berbunga tertinggi kesitu2.Bayar tagihan KK berbunga tertinggi > cicilan

maksimum3.Bayar KK yang lain dengan pembayaran minimum4.Setelah KK berbunga tinggi lunas segera tutup dan

gunting5.Mulai mentarget kartu berikutnya yg berbunga

tertinggi

• Bila bunga & denda > pemakaian, negosiasi-kan

Karakteristik KreditKendaraan Bermotor

• Jangka Waktu: 1 – 3 tahun – Untuk mobil ada yang sampai 4 – 5 tahun

• Cicilan dilakukan di depan (in advance)

• Cicilan pertama: Uang muka + Biaya Administrasi Pinjaman + Biaya Asuransi All-Risk selama masa cicilan

Beli baru atau bekas? Perhatikan umur kendaraan

Usahakan umur kendaraan < 8 th(mobil) atau < 6 th(motor)

Periksa kelengkapan surat2 dan spesifikasi kendaraannya

Bagaimana kemungkinan balik nama mobil/motor-nya?

Coba dahulu (test drive) sebelum memutuskan membeli

Bandingkan harga-umur-spesifikasi dr beberapa sumber

Jika membeli mobil/motor bekas, usahakan dari sumber/dealer mobil/motor yang terpercaya

Apabila membeli dari perseorangan pastikan:• Apakah pernah terjadi kecelakaan?

• Apa motif dibalik penjualan kendaraan tersebut?• Baca riwayat servis motor/mobil dari Buku Servis-nya• Perusahaan pembiayaan bersedia memproses

kreditnya

Persyaratan Kredit Kendaraan Bermotor

Copy KTP/SIM suami-istri, Kartu Keluarga, Rekening Bank

Untuk Karyawan: Copy Slip Gaji, Surat Keterangan Kerja

Untuk Profesional: Copy Izin Praktek, PBB, Rekening Listrik-Telephone

Untuk Wiraswasta: NPWP (utk mobil), SIUP, TDP, Akte Perusahaan

Cara Menyikapi Kredit Kendaraan Bermotor

Jumlah semua cicilan bulanan jangan melebihi 30% penghasilan bulanan

Pastikan sumber pembayaran cicilannya terjamin Pilih cara pembayaran bulanan yang mudah /

nyaman Usahakan uang muka sebesar mungkin atau cicilan

secepat mungkin Hitunglah berapa bunga flat dibandingkan bunga

efektifnya (in advance) 1thn (12%|25.6% - 15%|31.8% - 17%|35.9% - 18%|38.0% - 19%|40.0% - 20%|

42.0%) 2thn (12%|23.6% - 15%|29.2% - 17%|32.8% - 18%|34.6% - 19%|36.4% - 20%|

38.1%) 3thn (12%|22.6% - 15%|27.7% - 17%|31.1% - 18%|32.7% - 19%|34.3% - 20%|

35.9%) 4thn (12%|21.8% - 15%|26.6% - 17%|29.8% - 18%|31.3% - 19%|32.8% - 20%|

34.3%) 5thn (12%|21.1% - 15%|25.7% - 17%|28.7% - 18%|30.2% - 19%|31.6% - 20%|

33.0%)

Cara Menyikapi Kredit Kendaraan Bermotor

Pikirkan ada/tidak-nya dukungan servis dan suku cadang

Buat perbandingan sedikitnya dari 3 sumber: Jenis mobil/motor yg akan dibeli (cc mesin –

keamanan – kelengkapan – utk mobil: transmisi – interior – eksterior)

Showroom motor/mobil tempat membeli Perusahaan pembiayaan kreditnya (DP – bunga –

asuransi – administrasi)

Sewa Rumah – Tempat Tinggal dikala merintis karir

• Lokasi: Harus dekat dgn tempat beraktivitas

• Belum mampu menabung utk uang muka KPR

• Maksimum sewa bulanan = 20% penghasilan, agar tetap dapat menabung 10%/bln untuk uang muka KPR

• Cocok untuk DINK = Double Income No Kids

Keuntungan Mengambil KPR

Dapat “memiliki” rumah tanpa mempunyai dana besar

Harga rumah biasanya meningkat dengan cepat

Pilihan jangka waktu angsuran dari 5 thn sampai 15-20 thn

Angsuran bulanan semakin lama terasa ringan

Jaminan dan Legalitas Kepemilikan Rumah

Sekaligus dapat digunakan untuk investasi

Seluk Beluk Membeli Rumah dgn KPR

Paling penting: Tentukan Lokasi Rumah dan Type/Besarnya Rumah

Sesuai peruntukan (Tata ruang) – Kemudahan Akses – Dekat sarana transportasi – Dekat tempat beraktifitas – Prospektif – Cari informasi dari penduduk sekitar

Pengembang perumahan yang baik:Mutu Bangunan – Lingkungan – Fasilitas – Reputasi

Bank penyedia KPR:Kinerja Bank – Suku bunga – Proses Kredit Lancar / Tdk ber-belit2 – Bank sebagai konsultan perumahan bagi debitur

Pilih jangka waktu KPR yang tepat – sesuaikan dengan kemampuan angsuran

Seluk Beluk Membeli Rumah dgn KPR

Uang muka KPR biasanya minimal 20-30% (boleh membayar uang muka lebih, atau menetapkan baloon payment = saldo pinjaman diakhir masa KPR)

Persyaratan administrasi KPR: Umum: Non Black-List – Dewasa – Max usia 55-65 tahun – Fotocopy KTP, KK, NPWP (>100jt), Rekening Bank – Pasfoto – Surat Pengantar / Penawaran dari: Pengembang – Kontraktor – Penjual non-developer Khusus: Utk Pegawai: pengajuan perseorangan / kolektif, dan Utk Profesional Biaya-Biaya: Provisi Kredit – Asuransi Jiwa KPR – Asuransi Kebakaran Rumah – Biaya Survey – Akad Kredit / Notaris – Pembuatan Akta – Pengikatan Agunan / KUMH (Kuasa Untuk Memasang Hipotik)

Tips dalam mengambil KPR Cari KPR yang bersubsidi – bunganya ringan, terutama di

awal masa KPR Usahakan cicilan bulanan max. 1/3 penghasilan bulanan KPR dari developer : biasanya untuk jk.waktu 1–3 tahun Jangan oper kredit di bawah tangan – menyusahkan

pembeli / penjual di kemudian hari Quick Count:

KPR 12%: 5thn | 2,22% - 10thn | 1,43% - 15thn | 1,2% - 20thn | 1,1%KPR 15%: 5thn | 2,38% - 10thn | 1,61% - 15thn | 1,4% - 20thn | 1,32%

Pertimbangkan utk melunasi KPR lebih cepat – Apa saja syaratnya?

Keuntungan mengambil KPR selagi muda:Rumah lebih murah – Angsuran rendah – Asuransi lebih murah – Jangka waktu bisa panjang – Mengangsur di Masa2 Produktif