Mengelola Hutang (1)

download Mengelola Hutang (1)

of 32

  • date post

    01-Jul-2015
  • Category

    Documents

  • view

    229
  • download

    4

Embed Size (px)

Transcript of Mengelola Hutang (1)

Bab 3

Mengelola Hutang

Konsep Perencanaan KeuanganPerencanaan Arus Kas

Perencanaan Investasi

Perencanaan Keuangan

Manajemen Risiko

Perencanaan Pajak

Perencanaan Pensiun

Perencanaan Warisan

Perencanaan Arus KasPerencanaan Arus Kas(prinsip untuk kaya)Pendapatan Pasif Menambah Aset

Arus Kas Masuk Arus Kas Keluar

Jumlah Aset Jumlah Utang

Mengurangi Utang

=

Arus Kas BersihLaporan Pendapatan & Biaya

=

Kekayaan BersihLaporan Neraca Pribadi

Kaya bukan diukur dari Penghasilan, tapi dari Surplus (Aset Utang)

Mengatasi Defisit KeuanganMengurangi / Mengambil Aset yang ada:Mengurangi/Mengambil dari Tabungan Mengurangi / Menjual Aset

Menambah / Menutup dengan Hutang:Berhutang dari teman / kerabat dekat Berhutang dari Lembaga Pembiayaan / Keuangan

Tujuan Orang BerhutangUntuk Tujuan Bisnis:Modal Kerja KPR Investasi Usaha Kredit Barang Elektronik dll.

Untuk Tujuan Konsumsi:Kredit Mobil/Motor

Untuk Tujuan Likuiditas:Untuk kebutuhan < 1 bulan (kartu kredit)

Untuk Tujuan Darurat/Terdesak:Untuk menutup kewajiban segera (alternatif terbatas, dan jika ada biasanya berbunga tinggi)

Sisi Positif Dari BerhutangKemungkinan mendapatkan keuntungan / penghasilan dari peluang bisnis Kita dapat keluar sementara dari keadaan kesulitan / defisit keuangan Membuat kita mampu membeli / memiliki barang/benda yang bernilai sangat besar Kemungkinan berhutang tanpa bunga atau bunganya dibayar pihak lain

Dampak Negatif Dari Berhutang Hutang menimbulkan kewajiban membayar pokok hutang & bunganya (passive expense) Aset sebagai jaminan hutang dapat disita, apabila hutang tidak terbayar Kredit macet di bank, membuat kita masuk dalam Daftar Hitam Bank Indonesia Kita bekerja keras untuk kepentingan / keuntungan pemberi pinjaman Gangguan Mental dan Emosional dari berhutang:Pertengkaran Keretakan Rumah Tangga Tindak Kriminal Bunuh Diri Depresi

Jenis2 Consumer Loan1. 2. 3. 4. 5. 6. Pinjaman Kartu Kredit Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Kredit Kendaraan Bermotor (KKB) Kredit Mahasiswa (Student Loan) Kredit Tanpa Agunan (KTA) Pinjaman Pegadaian

Kredit Tanpa AgunanProsesnya mudah & cepat Solusi bagi yang membutuhkan dana darurat / mendesak Bunga tinggi Tanpa Agunan risiko kredit macet menjadi tinggi Plafond kredit hanya sampai Rp. 50 juta KTA dari bank (melalui kartu kredit) s/d Rp.200 juta Biasanya KTA menggunakan perhitungan bunga flat, kecuali bank (menggunakan bunga efektif)

Pinjaman PegadaianUtk Konsumsi atau UMKM gadai emas, perhiasan, motor, brg elektronik dll yg disimpan di pegadaian Bunga pinjaman dihitung per 15 hari sesuai golongan Jangka waktu pinjaman 4 bulan (dapat diperpanjang) Besar Pinjaman: Rp.20.000 s/d Rp.200 juta, dengan golongan:Golongan A B C D Plafon Pinjaman (dlm Rp) 20.000 - 150.000 150.001 - 500.000 500.001 - 20.000.000 20.000.001 - 200.000.000 Bunga / 15hari 0,75% 1,2% 1,3% 1%

Plafon Pinjaman: Elektronik 65% - Mobil/Motor 75% Plafond Pinjaman dg Gadai Emas, Perhiasan & Berlian:Golongan B max 91% - Golongan C max 92% - Golongan D max 93%

Pinjaman PegadaianContoh Kasus: Perhiasan: Harga beli Rp.5.000.000 Harga Taksir Rp.3.800.000 (Gol C) Plafon Pinjaman: 92% x Rp.3.800.000 = Rp.3.496.000 Pinjaman: Rp.3.000.000 dipotong Biaya Admin 1% = Rp.2.970.000 Bunga pinjaman selama 4 bulan: 4 bln x 2 x 1,3% = 10,4% Perhitungan: Bunga: 10,4% x Rp.2.970.000 = Rp.308.880 Cicilan I (dari Rp.3jt) = Rp.300.000 Total Angsuran I = Rp.608.880 Sisa pinjaman: Rp.3.000.000 Cicilan I = Rp.2.700.000 (s/d akhir bln IV) Dapat diperpanjang 4 bulan berikutnya (dari sisa saldo pinjaman), dengan pemberitahuan jika tidak barang yg digadaikan akan dilelang Biaya lelang menjadi tanggungan peminjam, sisanya akan dikembalikan

Karakteristik Consumer LoanDari PembayarannyaSingle Payment Secured Loan Installment Payment Unsecured Loan Fixed-Rate Loan Long-Term Loan

Dari Jaminan / Agunan -nya Dari Bunga PinjamannyaVariable-Rate Loan Short-Term Loan

Dari Jatuh Temponya

Cara Mengendalikan HutangDebt Service Ratio:debt service ratio = jumlah semua pembayaran hutang/cicilan bulanan jumlah penghasilan bersih dalam sebulan

Jumlah pembayaran bulanan:Angsuran KPR & KKB Cicilan pembayaran kartu kredit Cicilan hutang konsumen lainnya

Jumlah penghasilan bersih, setelah dipotong pajak (termasuk penghasilan keluarga) DSR max 35% - KPR menjadi prioritas terakhir

Cara Mengendalikan HutangDebt to Assets Ratio: (max 50%)debt to assets ratio = Jumlah semua hutang pribadi/keluarga jumlah aset pribadi/keluarga

Debt Resolution Rate:Untuk mengendalikan hutang non KPR Lunasi hutang non KPR setiap 3 tahun Consumer Loan jangka pendek tidak tepat untuk membiayai pinjaman berjangka > 3 tahun Untuk memutus revolving loan akibat adanya kemudahan membayar minimum tagihan kartu kredit yg hanya 10%

Tips sebelum memutuskan berhutang Jangan berhutang karena pertimbangan emosional Pastikan sumber pembayaran hutang & bunganya terjamin (dibayar sekaligus atau dicicil) Hindari Defisit Keuangan yang terus menerus (hutang yang ditutup dengan hutang yang baru) Apabila saya tidak berhutang sekarang (memiliki barangnya terlebih dahulu dengan berhutang) Apakah saya akan sengsara? KPR adalah Consumer Loan yang positif, karena bunganya terendah dan nilai rumahnya naik

Tips sebelum memutuskan berhutang Hindari berhutang untuk membeli aset/barang yang nilainya cepat menurun, seperti: mobil, motor, barang elektronik dll Ketahui perbedaan antara Bunga Flat & Bunga Efektif:(Utk pinjaman berdurasi 3 thn: 5% vs 9,3% 17,9% 15% vs 26% ) 10% vs

Siapkan laporan penunjang persetujuan kredit:Laporan Penghasilan Terakhir (Slip Gaji atau Omzet Usaha NPWP Neraca & Laporan Rugi/Laba Sertifikat Bukti Agunan Persetujuan Pasangan

4 Macam Kartu Pembayaran1. Kartu KreditSarana berhutang Jaringan Internasional Limit Kartu Kredit Periode Penagihan

2. Kartu DebitJuga kartu ATM Jaringan Internasional Saat transaksi saldo otomatis berkurang Ditolak apabila saldo kurang

3. Kartu Prabayar (Prepaid Card)Diisi dana dahulu Saldo berkurang sesuai transaksi Untuk pembayaran berjumlah kecil Atas unjuk (tanpa PIN & ttd)

4. Kartu Belanja (Charge Card)Sebagai pengenal transaksi terbatas Jumlah pemakaian ditagih di akhir periode transaksi Tidak mengenakan bunga Tidak dapat untuk berhutang Mayoritas beralih menjadi kartu kredit

Manfaat Kartu Kredit (1)

Pengganti Uang Tunai (dalam jumlah besar) Kemudahan Bertransaksi

Untuk

Berjaga-jaga dari kebutuhan darurat ( di RS, di luar negeri dll )

Fasilitas diskon dari merchant Undian yang menarik Mengumpulkan poin Sebagai Kredit Tanpa Agunan Ada fasilitas Transfer Saldo Diterima di banyak merchant di seluruh dunia dan dapat menikmati fasilitas airport longue Cara pembayaran fleksibel Ada periode penagihan Tunai Cheque/BG Transfer ATM AutoPay

Manfaat Kartu Kredit (2)

Fasilitas pembayaran rutin tagihan lainnya (direct debit) Fasilitas penarikan uang tunai bunga 4%-6% / bulan Fasilitas cicilan bulanan Pembayaran minimum 10% tagihan (bunga 3%-4% / bulan) Ada perlindungan Asuransi (ada yang gratis dan ada yang bayar) Bisa untuk belanja melalui Internet atau melalui Direct Marketing

Masalah yang timbul dari Kartu Kredit

Fasilitas pembayaran minimum godaan utk berhutang Tagihan Kartu Kredit membesar tak ada perencanaan Terganggu oleh penawaran / penjualan Tele Marketing Jika terjadi penagihan ganda salah administrasi transaksi orang lain Penyalahgunaan data kartu kredit untuk kejahatan (phising) Status kredit Daftar Hitam (Black-list) dari Bank Indonesia, menyulitkan untuk berhutang kemudian Ketidaktahuan terhadap cara menghitung bunga & biaya Bila lama menunggak (> 12 bulan), penagih hutang (debt collector) yang datang

Tips Menggunakan Kartu Kredit dengan BijaksanaMiliki Kartu Kredit secukupnya saja dari bank kita bertransaksi & karena fasilitasnya (bukan desakan sesaat) Kendalikan kebiasaan berbelanja berlebihan bedakan antara need and want Pada saat menggunakan Kartu Kredit, pikirkan kemampuan membayar kewajiban-nya Periksa setiap tagihan Kartu Kredit dengan seksama Saldo tagihan negatif why not? (untuk meng-counter adanya biaya administrasi bulanan) Plafon Kartu Kredit bukan Uang / Penghasilan Tambahan

Tips Menggunakan Kartu Kredit dengan BijaksanaAnda berhak bertanya se-detail2-nya ke petugas Customer Service bank penerbit Kartu Kredit Cara menyelesaikan hutang Kartu Kredit:1. Cari fasilitas transfer saldo pindahkan saldo KK berbunga tertinggi kesitu 2. Bayar tagihan KK berbunga tertinggi > cicilan maksimum 3. Bayar KK yang lain dengan pembayaran minimum 4. Setelah KK berbunga tinggi lunas segera tutup dan gunting 5. Mulai mentarget kartu berikutnya yg berbunga tertinggi

Bila bunga & denda > pemakaian, negosiasi-kan

Karakteristik Kredit Kendaraan BermotorJangka Waktu: 1 3 tahun Untuk mobil ada yang sampai 4 5 tahun Cicilan dilakukan di depan (in advance) Cicilan pertama: Uang muka + Biaya Administrasi Pinjaman + Biaya Asuransi AllRisk selama masa cicilan

Beli baru atau bekas? Perhatikan umur kendaraanUsahakan umur kendaraan < 8 th(mobil) atau < 6 th(motor)

Periksa kelengkapan surat2 dan spesifikasi kendaraannya Bagaimana kemungkinan balik nama mobil/motor-nya? Coba dahulu (test drive) sebelum memutuskan membeli Bandingkan harga-umur-spesifikasi dr beberapa sumber Jika membeli mobil/motor bekas, usahakan dari sumber/dealer mobil/motor yang terpercaya Apabila membeli dari perseorangan pastikan: Apakah pernah terjadi kecelakaan? Apa motif dibalik penjualan kendaraan tersebut? Baca riwayat servis motor/mobil dari Buku Servis-nya Perusahaan pembiayaan bersedi