PENANGANAN KREDIT

BERMASALAH

Resiko Kredit

Resiko Kredit ?

• Risiko kredit adalah sebagai risiko

kerugian sehubungan dengan pihak

peminjam tidak dapat dan atau tidak mau

memenuhi kewajiban untuk membayar

kembali dana yang dipinjamnya secara

penuh pada saat jatuh tempo atau

sesudahnya

Resiko Kredit dan Resiko BPR

• Resiko BPR :

1. KelembagaanMisi Sosial; Misi Komersial; Ketergantungan; Strategi; Reputasi

Kredit; Kecurangan Pegawai; Keamanan; Personalia2. Operasional

3. Manajemen KeuanganAset dan Hutang; Inefisiensi; Integritas Sistem

4. EksternalPeraturan dan Persaingan; Demografis, Politik, Lingkungan

Fisik, Ekonomi Makro

• Risiko kredit salah satu resiko penting

yang dihadapi BPR

Bagaimana menyikapi sebuah resiko ?

Apakah resiko kredit adalah hal

yang baik atau buruk ?

Menyikapi Resiko

• BPR harus menempuh resiko untuk

memperoleh penghasilan.

• Penghasilan BPR terbesar dari hasil

mengelola kredit

• Jangan menghindari SEMUA resiko.

• Juga jangan terlalu mencintai Resiko.

• Tugas kita : Mengelola Resiko

• Pencegahan Resiko Kredit: Sebelum

kredit dicairkan

• Pengendalian Resiko Kredit : Setelah

Kredit dicairkan

Kerangka Manajemen Resiko Kredit

Penanganan Kredit Bermasalah

Kerangka Manajemen Resiko Kredit

1. Pencegahan Resiko Kredit

a)Desain produk kredit

b)Seleksi nasabah dan anlisis kredit

c)Komite Kredit

2. Pengendalian Resiko Kredit

a) Pengendalian tunggakan

b) Pemantauan resiko kredit

1.Persyaratan

2.Suku bunga dan fee

3.Ketentuan pinjaman

4.Frekuensi angsuran

5.Jumlah angsuran

6.Agunan atau Agunan

Pengganti

7.Metode penilaian

kredit

Mencerminkan nilai produk sesuai dengan nilai

Nasabah dan bank

Kerangka Manajemen Resiko Kredit1. Pencegahan Resiko Kredit

a. Desain Produk Pinjaman

DESAIN PRODUK PINJAMAN

Tujuan: Untuk memastikan bahwa pemohon kredit

mempunyai kemampuan dan kemauan untuk

melunasi, LKM menganalisis 5C :

1) Collateral (Agunan)

2) Capacity (Kapasitas)

3) Character (Karakter)

4) Capital (Modal)

5) Conditions (Keadaan)

Kerangka Manajemen Resiko Kredit1. Pencegahan Resiko Kredit

b. Seleksi nasabah : 5 C

SELEKSI NASABAH : 5 C

Menilai Karakter Pemohon

Kredit Cek referensi pribadi maupun masyarakat sekitar tentang

reputasinya

Bicaralah dengan nasabah mengenai pandangannya tentangusahanya

Gunakanlah pengaruh kelompok untuk menyeleksi anggota yang dapat dipercaya dan jujur

Buatlah daftar hitam penunggak kredit yang lalu

Wawancarailah pemohon kredit untuk mengetahui motivasinyauntuk meminjam

Cek riwayat pinjamannya dengan para pemasok, kreditur lainnya, biro kredit (bila ada), dan pengalaman masa lalunya di dalamorganisasi

Test konsistensi dari informasi yang diperoleh

“Intuisi” dari pegawai kredit,

Memasukkan seseorang dari bagian lain:

• Diskusikan peranan dari komite kredit dan

kewenangan memutus kredit di dalam

organisasi anda

• Identifikasi perbedaan hakiki antar organisasi

• Terangkan sebab-sebab dari perbedaan

tersebut

Kerangka Manajemen Resiko KreditPencegahan Resiko Kredit

c. Komite Kredit

KOMITE KREDIT

Kerangka Manajemen Resiko Kredit2. Pengendalian Resiko Kredit

a. Sistem Pengendalian Punggakan

SINTEM PENGENDALIAN TUNGGAKAN

1. Budaya lembaga

2. Orientasi nasabah

3. Insentif dan hukuman untuk pegawai

4. Insentif untuk pelunasan

5. Sanksi untuk tunggakan

6. Penagihan Tunggakan

7. Penjadwalan kembali/pembaharuan

pinjaman

Budaya Lembaga

• Toleransi Nol terhadap tunggakan

• Tindak lanjut segera terhadap

keterlambatan pembayaran

• Mengingatkan tanggal jatuh tempo kepada

debitur yang sering terlambat

Budaya dalam penanganan kredit

bermasalah (Kasus BPR XXX)1. Tidak membiarkan atau bahkan menutup-nutupi

adanya kredit bermasalah.

2. Mendeteksi secara dini adanya kreditbermasalah atau diduga akan menjadi kreditbermasalah.

3. Menangani kredit bermasalah atau diduga akanmenjadi kredit bermasalah harus dilakukansesegera mungkin.

4. Tidak melakukan pengecualian dalampenyelesaian kredit bermasalah, evaluasipenyelesaian kredit bermasalah, ataupunpencantuman dalam daftar kredit bermasalahkhusus untuk kredit bermasalah kepada pihak-pihak yang terkait

Orientasi Nasabah

• Mengkomunikasikan toleransi nol

tunggakan kepada nasabah saat

menerima pinjaman

• Menyiapkan dan menggunakan cara dan

alat bantu untuk mengkomunikasikan nilai

Insentif Pegawai

• Menetapkan kualitas potofolio minimum

• Insentif kualitas lebih besar dari kuantitas pencapaian portofolio kredit.

• Adanya pembebanan dlm jangka waktu tertetu terhadap kredit macet.

• Adanya penghargaan khusus bagi karyawan berkinerja baik.

• Bila perlu ada insentif negatif untuk staf.

Insentif untuk Pelunasan

• Akses terhadap pinjaman berikutnya yang lebih besar

• Akses kepada layanan tambahan (mis.pinjaman lain)

• Suku bunga yang lebih rendah untuk pinjaman berikutnya

• Persetujuan yang lebih cepat untuk pinjaman selanjutnya

• Pengembalian sebagian bunga untuk pelunasan tepat waktu

Sanksi untuk Tunggakan

Lama hari terlambat

(kumulatif)Sanksi

3+ hari terlambat (pinjaman

pertama)

Tidak bisa mendapat pinjaman ulang

< 5 hari terlambat (pinjaman

ulang)

Tidak ada sanksi

6 sampai 9 hari terlambat

(pinjaman ulang)

Denda satu bulan bunga dan jumlah

pinjaman berikutnya tetap sama

10+ hari terlambat (pinjaman

ulang)

Denda kedua berupa satu bulan

bunga dan pinjaman berikutnya

mungkin ditolak

BPR xyz

Bagaimana di BPR Anda?

Penagihan Tunggakan

Diskusi Kelompok

JIKA TERJADI NASABAH TERLAMBAT MEMBAYAR ?

– Langkah apa yang anda lakukan (buatlah dlm bentukflowchart)

– Berapa lama waktu antara tiap langkah?

– Titik- titik manakah yang menentukan?

– Bagaimana anda meningkatkan tekanan kepada nasabah?

– Apakah perlu orang lain terlibat dalam proses penangan , dan pada tahap mana?

Penjadwalan kembali

“Dalam keuangan mikro, penjadwalan kembali pinjaman

merupakan resep menuju bencana.”

Kelompok PRO : Kami setuju…

Kelompok KON : Kami tidak setuju…

7 menit untuk mempersiapkan pendapat kelompok

3 menit untuk tiap kelompok mempresentasikan

pendapatnya

1 menit pembelaan dari tiap kelompok

Kerangka Manajemen Resiko Kredit2. Pengendalian Resiko Kredit

b. Pemantauan Tunggakan

PEMANTAUAN TUNGGAKAN

Alat Ukur Kualitas Portofolio ?

Rasio Kualitas Portofolio

1.Portofolio Beresiko

(Portfolio at Risk /PAR) =

2.Rasio Penghapus-

bukuan Pinjaman =

3.Rasio Penutupan

Resiko =

Nilai Portofolio Beresiko > 30 hari

Total Portofolio Pinjaman

Nilai Pinjaman yg Dihapus-bukukan

Portofolio Pinjaman Rata2

Cadangan Pinjaman Macet

Nilai Portofolio Beresiko>30 hari