MANAJEMEN PERBANKAN

By : Angga Hapsila, SE.MM

BAB III

KEGIATAN PERBANKAN

1. KEGIATAN PERBANKAN

2. FAKTOR YANG MEMPENGARUHI SUKU BUNGA

3. KOMPONEN DALAM MENENTUKAN BUNGAKREDIT

4. FUNGSI BANK SECARA SPESIFIK

KEGIATAN PERBANKANDalam menjalankan usahanya kegiatan bank sehari hari tidak

terlepas dari bidang keuangan. Kegiatan perbankan di

Indonesia terutama adalah :

1. Menghimpun Dana Dari Masyarakat (Funding)

2. Menyalurkan Dana Kepada Masyarakat (Lending)

3. Memberikan Jasa-jasa Bank Lainnya (Services)

1. Menghimpun Dana Dari Masyarakat(Funding)

Bank menghimpun dana darimasyarakat dalam bentuk :

Simpanan Giro (Demand Deposit)

Simpanan giro adalah simpananpada bank dimana penarikannyadapat dilakukan setiap saat denganmengunakan cek atau bilyet giro

Simpanan Tabungan (Saving Deposit)

Simpanan tabungan adalah simpanan pada bankdimana penarikannya dapat dilakukan denganmenggunakan slip penarikan, buku tabungan, ATM.

Simpanan Deposito (Time Deposit)

Simpanan deposito adalah simpanan pada bankdimana penarikannya dapat dilakukan sesuai jangkawaktu (jatuh tempo).

2. Menyalurkan Dana KepadaMasyarakat (Lending)

Bank menyalurkan dana kepadamasyarakat dalam bentuk kredit seperti

Kredit Investasi

Kredit investasi adalah kredit yangdiberikan kepada para investor untukinvestasi yang penggunaannyajangka panjang

Kredit Modal Kerja

Kredit modal kerja adalah kredit

yang diberikan untuk membiayai

kegiatan suatu usaha yang bersifat

jangka pendek.

Kredit Perdagangan

Kredit perdagangan adalah kredit yang diberikan kepada

para pedagang baik agen-agen maupun pengecer

Kredit Konsumtif

Kredit Konsumtif adalah kredit yang digunakan untuk

konsumsi atau dipakai untuk keperluan pribadi

Kredit Produktif

Kredit Produktif adalah kredit yang digunakan untuk

menghasilkan barang dan jasa.

Tujuan Kredit :

1. Mencari keuntungan.

Hasil tersebut terutama dalam bentukbunga yang diterima oleh bank sebagaibalas jasa dan biaya administrasi kredityang dibebankan kepada nasabah.

2. Membantu usaha nasabah.

Tujuan lainnya adalah untuk membantuusaha nasabah yang memerlukan dana,baik dana investasi maupun dana untukmodal kerja. Dengan dana itu maka pihakdebitur akan dapat mengembangkan danmemperluas usahanya.

3. Membantu pemerintah.

Semakin banyak kredit yang disalurkanoleh pihak perbankan, maka semakinbaik, mengingat semakin banyak kreditberarti adanya peningkatanpembangunan berbagai sektor

3. Memberikan Jasa-jasa Bank Lainnya (Services)Jasa-jasa Bank antara lain : Menerima Setoran, seperti:

- Pembayaran pajak- Pembayaran listrik

Melayani pembayaran-pembayaran, seperti- Pembayaran gaji/ pensiun- Pembayaran deviden

Dipasar modal dapat menjadi- Penjamin emisi (underwriter)

TransferTransfer adalah Jasa kirim uang antar bank baik antarbank yang sama maupun bank yang berbeda.

InkasoInkaso adalah Jasa penagihan warkat (cek/ BG) baik dariwarkat bank dalam negeri maupun luar negeri

Kliring

Jasa penarikanwarkat (cek/ BG)yang berasal daridalam satu kotatermasuk transferdalam kota antarbank.

Bank Card

Jasa penerbitankartu-kartu kredityang digunakanuntuk berbagaitransaksi danpenarikan uangmelalui ATM

Bank Notes (valas)

Kegiatan jual belimata uang asing

Letter of Credit(L/C)

Jasa yg diberikandalam rankamendukungkegiatan eksporimpor

Safe Deposit Box

Jasa penyimpanandokumen ataubenda bendaberharga

DLL

FAKTOR YANG MEMPENGARUHI SUKU

BUNGA

Agar keuntungan maksimal makapihak manajemen bank harus pandaidalam menentukan besar kecilnyakomponen suku bunga.

Faktor utama yang mempengaruhibesar kecilnya penetapan suku bungaadalah :

Kebutuhan Dana

Apabila bank kekurangandana sementara pemohonpinjaman menigkat yangdilakukan oleh bank agardana tersebut cepat terpenuhiadalah dengan menigkatkansuku bunga simpanan, begitujuga sebaliknya.

Target Laba Yang Diingikan

Apabila laba yg diinginkanbesar maka suku bungapinjaman harus tinggi.

Kualitas Jaminan

Semakin likuid jaminan (mudah cair) yangdiberikan semakin rendah bunga kredityang diberikan. Contoh jaminan depositolebih rendah dari pada sertifikat tanah.

Kebijakan Pemerintah

Adanya batas maksimal dan batasminimal untuk suku bunga yang diizinkan

Jangka waktu

Semakin panjang jangka waktu pinjamansemakin tinggi bunganya dan sebaliknyajika simpanan berjangka pendekbunganya relatif lebih rendah.

Reputasi Perusahaan

Reputasi perusahaan sangat menentukanbunga pinjaman. Semakin bonafitperusahaan yang akan memperolehkredit semakin kecil resiko kredit macet

Produk Yang KompetitifProduk Kompetitif maksutnya adalah produk yangdibiayai laku dipasaran. Semakin kompetitif maka bungasemakin kecil.

Hubungan BaikDalam praktiknya bank menggolongkan nasabahnyaantara nasabah utama (primer) dan nasabah biasa(sekunder). Penggolongan ini diasarkan pada keaktifandan loyalitas nasabah pada bank.

PersainganDalam kondisi tidak stabil sementara persaingan ketat,maka kita harus berada diatas bunga simpana rata-ratapesaing namun sebaliknya untuk bunga pinjaman harusdibawah pesaing.

KOMPONEN DALAM MENENTUKAN BUNGA KREDIT

Adapun komponen dalammenentukan suku bungakredit antara lain :

1) Total Biaya Dana (Cost ofFund)Total biaya dana merupakantotal bunga yang dikeluarkanoleh bank untuk memperolehdana simpanan baik dalambentuk giro, tabungan maupundeposito.

Total biaya dana harusdikurangi dengan cadanganwajib/ Reserve Requirement(RR) yang ditetapkanpemerintah sebesar 5%

2) Biaya OperasiBiaya operasimerupakan biaya yangdikeluarkan oleh bankdalam melaksanakanoperasinya

3) Cadangan Resiko Kredit MacetPihak bank perlu mencadangkan resiko kredit macetsebagai sikap siaga dengan cara membebankansejumlah persentase tertentu terhadap kredit yangdisalurkan.

4) Laba Yang DiinginkanSetiap transaksi bank mengiginkan laba yangmaksimal, penentuan laba yang diingikan sangatmempengaruhi besarnya bunga kredit

5) PajakPajak merupakan kewajiban yang dibebankanpemerintah kepada bank yang memberikan fasilitaskredit kepada nasabahnya

ContohPT Bank Danau menentukan suku bunga depositosebesar 18% kepada para deposanya. Cadangan wajib(RR) yang ditetapkan pemerintah adalah 5%. Biayaoperasional yang dikeluarkan adalah 6% dancadangan resiko kredit macet 1%. Laba yangdiinginkan adalah 5% dan pajak sebesar 20%.

Pertanyaan :Hitunglah berapa bunga kredit yang diberikan(based lending rate) kepada para debiturnya(peminjam)?

JawabCost of Fund = Bunga yang dibebankan

100 % - Cadangan wajib

Cost of Fund = 18% = 18% =18,95 19% 100 % - 5% 95%

Cost of Fund = 19%

Total Biaya Operasi = 6%

25%

Cadangan Resiko Kredit Macet = 1%

26%

Laba Yang Diinginkan = 5%

31%

Pajak 20 % dari Laba (5%) = 1%

32%

Jadi bunga kredit yang diberikan kepadadebiturnya adalah sebesar 32%

FUNGSI BANK SECARA SPESIFIK

Secara umum fungsi bank adalah menghimpun dana darimasyarakat dan menyalurkannya kembali kepada masyarakat.

Secara spesifik bank dapat berfungsi sebagai :

a) Agen Of Trust

Dasar utama dari perbankan adalah kepercayaan, baik dalammenghimpun maupun menyalurkan dana.

Masyarakat percaya bank akan mengelola uangnya denganbaik sedangkan bank percaya pada debitor akanmengembalikan pinjaman saat jatuh tempo dll.

b) Agen of Development

Bank sebagai lembaga yang

memobilisasi dana untuk

pembangunan ekonomi. Kegiatan

menghimpun dan menyalurkan

dana sangat diperlukan bagi

lancarnya kegiatan perekonomian

di sektor riil

c) Agen of Services

Di samping kegiatan menghimpun

dan menyalurkan dana, bank

memberikan penawaran jasa-jasa

yang lain kepada masyarakat.

Latihan

1. Apabila suku bunga deposito 24% dan cadangan

wajib 2%, maka coba saudara hitung berapa cost

of fundnya!

2. Uraikan pula berapa based lending rate jika cost

of fund (soal no 1) sudah diketahui dengan

asumsi :

◦ Laba yang diinginkan 5,0%

◦ Cadangan resiko kredit macet 0,5%

◦ Total biaya operasi 4,0%

◦ Pajak 35%

Terima Kasih

Sampai Minggu Depan