Kuliah BBL

download Kuliah BBL

of 40

Transcript of Kuliah BBL

KREDITKredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atas kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi hutangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga (Pasal 1 angka 11 UU No. 10 tahun 1998).

PEMBIAYAAN BERDASARKAN PRINSIP SYARIAHAdalah penyediaan uang atau tagihan meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak meminjam untuk melunasi hutangnya setelah jangka waktu tertentu dengan imbalan atau bagi hasil (Pasal 1 angka 12 UU No. 10 Tahun 1998).

Pasal 1754 KUH Perdata IndonesiaPinjam meminjam adalah persetujuan dengan mana pihak yang satu memberikan kepada pihak lain suatu jumlah tertentu barang-barang yang menghabis karena pemakaian, dengan syarat bahwa pihak yang belakangan ini akan mengembalikan sejumlah yang sama dari macam dan keadaan yang sama pula.

KREDIT = CREDERE

UU NO 10/1998 : PEMBIAYAAN

PSL 1754

PERJANJIAN KREDIT

KUUHPERD

PERJANJIAN PINJAM MEMINJAMIrene Eka Sihombing

Suatu perjanjian utang piutang atau perjanjian kredit mengatur hubungan hukum antara kreditor (siberpiutang) dan Debitor (siberutang), antara lain termasuk jumlah pinjaman (pinjaman pokok dan bunganya), jangka waktu berlangsungnya utang/kredit jaminan pelunasan utang.

BENTUK PERJANJIAN UTANG PIUTANGPerjanjian Utang Piutang

Lisan

Tertulis

Di bawah tangan

Otentik

UNSUR-UNSUR KREDIT:1. 2. 3. 4. 5. KEPERCAYAAN KESEPAKATAN WAKTU RISIKO PRESTASI

DASAR-DASAR PEMBERIAN KREDIT BANK (FORMULA 4P DAN 5C)4P Personality Purpose Prospect Payment 5C Character Capacity Capital Collateral Condition of Economy

Salah satu asas pokok dalam pemberian kredit adalah tersedianya benda yang dijadikan pelunasan utang atau jaminan kelayakan usaha dari (calon) debitor. Tanpa adanya jaminan pelunasan utang, Bank tidak akan bersedia memberikan kredit.

Jaminan pelunasan utang sifatnya accessoir (mengikuti) terhadap perjanjian pokok yaitu perjanjian utang piutang.

Accessoir berarti jaminan pelunasan utang atau benda tersebut dengan disertai pemberian hak jaminan utang tertentu akan selalu mengikuti perjanjian pokoknya sampai saat utangnya dilunasi. Berarti kalau perjanjian pokoknya berakhir maka berakhirlah perjanjian jaminan.

Sifat accessoir dari hak jaminan, menimbulkan akibat hukum:1. Adanya dan hapusnya perjanjian tambahan tergantung pada perjanjian pokok 2. Jika perjanjian pokok batal, maka perjanjian tambahan juga batal 3. Jika perjanjian pokok beralih, maka perjanjian tambahan ikut beralih 4. Jika perjanjian pokok beralih karena cessie, subrogatie maka perjanjian tambahan juga beralih tanpa penyerahan khusus

ISTILAH DAN PENGERTIAN JAMINAN Jaminan menurut Bahasa Belanda: Zekerheid Pasal 1 angka 23 UU No. 10/1998 tentang Perbankan: Agunan adalah jaminan tambahan diserahkan nasabah debitor kepada bank dalam rangka mendapatkan fasilitas kredit atau pembiayaan berdasarkan prinsip Syariah

Dalam salah satu Seminar di BPHN, disimpulkan bahwa jaminan adalah menjamin dipenuhinya kewajiban yang dapat dinilai dengan uang yang timbul dari suatu perikatan hukum. Menurut Hartono Hadisoeprapto dan M Bahsan: Jaminan adalah sesuatu yang diberikan kepada kreditor untuk menimbulkan keyakinan bahwa debitor akan memenuhi kewajiban yang dapat dinilai dengan uang yang timbul dari suatu perikatan.

SYARAT BENDA BISA DIJADIKAN JAMINAN KREDITSyarat Umum: DAPAT DINILAI DENGAN UANG DAPAT DIPINDAHTANGANKAN Syarat Khusus: DITUNJUK OLEH UNDANG-UNDANG TERDAFTAR DALAM DAFTAR UMUM

MAKSUD DAN TUJUAN JAMINAN KREDIT

a. Untuk menghindari terjadinya wanprestasi oleh pihak debitor (penerima kredit); b. Untuk menghindari resiko rugi yang akan dialami oleh pihak kreditor (pemberi kredit); c. Kegunaan dari barang/benda jaminan kredit: i. Untuk memberikan hak dan kekuasaan kepada kreditor/ pemberi kredit (umumnya pihak bank) untuk mendapatkan pelunasan dengan benda jaminan bilamana debitor/penerima kredit melakukan wanprestasi atau cidera janji, yaitu tidak membayar kembali utangnya pada waktu yang ditetapkan dalam

ii. Memberikan dorongan kepada Debitor/ penerima kredit agar:

betul-betul menjalankan usaha yang dibiayai dengan kredit itu, karena bila hal tersebut diabaikan, maka resikonya hak atas tanah yang dijaminkan akan hilang. betul-betul memenuhi ketentuanketentuan yang tercantum dalam perjanjian kredit.

JAMINAN YANG IDEAL (BAIK) TERLIHAT DARI:Dapat secara mudah membantu perolehan kredit oleh pihak yang memerlukannya

Memberikan kedudukan pemegangnya

mendahulukan

kepada

Mengikuti obyek yang dijaminkan

Memenuhi azas spesialitas dan publikasiTidak melemahkan potensi (kekuatan) si penerima kredit untuk melakukan (meneruskan) usahanya

Memberikan kepastian kepada kreditur dalam arti bahwa yaitu bila perlu mudah diuangkan untuk melunasi utangnya si debitur

JAMINAN HUTANGJaminan UmumPelaksanaan ketentuan undang-undang (by the operation of law)

Jaminan KhususLahir dari perjanjian tertentu (kontraktual)

1131 KUH Perdatai. Barang-barang milik Debitur ii. Tanggungan atas segala hutangnya

Terhadap benda tertentui. Hak Tanggungan

Terhadap orang (subjek hukum) tertentui. Personal Guaranteeii. Corporate Guarantee iii. Bank Guarantee

ii. Hypotekiii. Gadai iv. Fidusia

Debitur wanprestasi, Kreditur dapat mengajukan sita terhadap benda-benda milik Debitur

v. Hak Jaminan atas Resi Gudang

Garansi cair menjadi tagihan Guarantor kepada debitur dengan jaminan yang bersifat umum dan/atau khusus

Jaminan Pelunasan Utang/Kredit

-lanjutan-

Pasal 1131 KUUHPerdata: Semua harta benda miliknya debitor, baik benda bergerak maupun tidak bergerak, baik yang sudah ada maupun yang baru akan ada di kemudian hari, menjadi jaminan bagi pelunasan utang debitor kepada kreditor/para kreditor. Pasal 1132 KUUHPerdata: Para kreditor mempunyai kesempatan yang sama untuk memperoleh seluruh piutangnya dari kreditor. Artinya, jika Debitor berhutang kepada lebih dari satu Kreditor, maka kedudukan para Kreditor adalah sama : KREDITOR KONKUREN (KREDITOR BIASA) Jika harta benda debitor tidak mencukupi pengembalian utangnya kepada para debitor, maka pengembalian tersebut dilakukan secara berimbang.

Pasal 1131 KUUHPerdata Indonesia

D

Perj.Kredit

K

DIJADIKAN JAMINAN BAGI SELURUH HUTANG DEBITUR KEPADA KREDITUR/PARA KREDITUR DEBITUR WANPRESTASI

BENDA BERGERAK

EKSEKUSI

BENDA TIDAK BERGERAK YANG SUDAH ADA YANG AKAN ADAKREDITUR MENGAJUKAN GUGATAN DASAR HUKUM: PS 1131

Pasal 1132 KUUHPerdata Indonesia100 jt

D

250 jt 150 jt

K1 K2

K1, K2, K3 = KREDITOR KONKUREN Dari seluruh harta benda D, tidak ada satupun yg ditunjuk secara khusus oleh D, utk menjamin utang D kpd K.D wan prestasi, maka K1,K2,K3 mengajukan gugatan (psl. 1131) KUUHPerd. Karena HB tidak cukup, penyelesaian menggunakan psl .1132 KUUHPerd.

K3Harta benda Debitor Mobil, perhiasan, deposito, tanah HGB Seluruhnya bernilai 250 juta

K1 = 100/500 x 250 = 50 juta K2 = 250/500 X 250 = 125 juta K3 = 150/500 x 250 = 75 juta

BENDA SEBAGAI JAMINAN PELUNASAN UTANG

BENDA BERGERAK (PERSONAL PROPERTY) : 1. BENDA BERGERAK BERTUBUH 2. BENDA BERGERAK TIDAK BERTUBUH BENDA TIDAK BERGERAK (REAL PROPERTY)

APAKAH SETIAP BENDA TANPA KECUALI DAPAT DIJADIKAN JAMINAN PELUNASAN UTANG?

SYARAT UMUM Mempunyai nilai ekonomis Mudah diperjualbelikan menurut hukumnya SYARAT KHUSUS Tanah sudah bersertipikat (terdaftar) Ditunjuk oleh Undang Undang

Lembaga Hak Jaminan Pelunasan UtangNAMA LEMBAGA HAK JAMINAN HAK GADAI HAK FIDUSIA OBYEK JAMINAN BENDA BERGERAK BENDA BERGERAK BENDA TIDAK BERGERAK (BUKAN OBYEK HT) BENDA TIDAK BERGERAK BENDA YANG DIGOLONGKAN SEBAGAI BENDA TIDAK BERGERAK (KAPAL LAUT YANG BERBOBOT MATI 20M3, PESAWAT UDARA. BENDA BERGERAK

HAK TANGGUNGAN HAK HIPOTIK

HAK JAMINAN ATAS RESI GUDANG

JAMINAN KHUSUS100 jt

D

250 jt 150 jt

K1 K2

K1, K2 = KREDITOR KONKUREN

K3Harta benda Debitor Mobil, perhiasan, deposito, tanah HGB Seluruhnya bernilai 250 juta

Dari seluruh harta benda D, D menunjuk secara khusus MOBILnya sebagai jaminan pelunasan utang kepada K3. MOBIL tsb dibebani Fidusia. K3=KREDITOR PREFERENCED wan prestasi, maka K3 dapat mengeksekusi langsung MOBIL, sementara itu K1, K2 mengajukan gugatan, untuk eksekusi harta benda lainnya.Irene Eka Sihombing

JAMINAN UMUM JAMINAN KHUSUS

Apa akibatnya terhadap : 1. Kreditur ? 2. Benda (tanah) yang dijadikan jaminan utang?

sebagai

HAK-HAK ISTIMEWA KREDITUR PEMEGANG HAK JAMINAN

Terhadap Kreditor Biasa: DROIT DE

PREFERENCE

Terhadap tanah

yang dijadikan jaminan utang :

DROIT DE SUITE

Penggolongan dari Lembaga-lembaga Jaminan yang dikenal dalam Tata Hukum Indonesia

A. Jaminan yang lahir karena ditentukan oleh Undang-undang dan jaminan yang lahir karena perjanjian B. Jaminan yang tergolong Jaminan Umum dan Jaminan Khusus C. Jaminan yang bersifat kebendaan dan jaminan yang bersifat perorangan D. Jaminan yang mempunyai obyek benda bergerak dan jaminan atas benda tidak bergerak E. Jaminan yang menguasai bendanya dan jaminan tanpa menguasai bendanya

Jaminan Umum

Jaminan Umum timbulnya dari Undangundang tanpa adanya perjanjian yang diadakan oleh para pihak terlebih dahulu. Para Kreditor Konkuren semuanya secara bersama memperoleh Jaminan Umum yang diberikan oleh Undang-undang itu. (Pasal 1131 dan 1132 KUH Perdata)

Pasal 1131 Kitab Undang Undang Hukum Perdata

Segala kebendaan si berutang, baik yang bergerak maupun tidak bergerak, baik yang sudah ada maupun yang baru akan ada di kemudian hari, menjadi tanggungan untuk segala perikatan perseorangan.

Pasal 1132 Kitab Undang Undang Hukum Perdata

Kebendaan tersebut menjadi jaminan bersama-sama bagi semua orang yang mengutangkan padanya; pendapatan penjualan benda-benda itu dibagi-bagi menurut keseimbangan, yaitu menurut besarkecilnya piutang masing-masing, kecuali apabila di antara para berpiutang itu ada alasan-alasan yang sah untuk didahulukan.

Kreditor yang kedudukannya sama berhak (Kreditor Bersama) dan tak ada yang harus didahulukan dalam pemenuhan piutangnya disebut Kreditor Konkuren.

Jaminan KhususJaminan Khusus timbul karena adanya perjanjian yang khusus diadakan antara Kreditor dan Debitor yang dapat berupa jaminan yang bersifat kebendaan ataupun jaminan yang bersifat perorangan. Jaminan yang bersifat kebendaan ialah adanya benda tertentu yang dipakai sebagai jaminan sedangkan jaminan yang bersifat perorangan ialah adanya orang tertentu yang sanggup membayar/ memenuhi prestasi manakala Debitor wanprestasi.

Pasal 1133 KUH Perdata:Hal untuk didahulukan diantara orang-orang berpiutang terbit dari hak istimewa, dari gadai dan dan dari hipotik.

Jaminan Bersifat Perorangan

Jaminan yang bersifat perorangan adalah jaminan yang menimbulkan hubungan langsung pada perorangan tertentu, hanya dapat dipertahankan terhadap Debitor tertentu, terhadap kekayaan Debitor seumumnya. (contoh: Borgtocht)

Jaminan Bersifat Kebendaan

Jaminan yang bersifat kebendaan adalah jaminan yang berupa hak mutlak atas sesuatu benda yang mempunyai ciri-ciri: mempunyai hubungan langsung atas benda tertentu dari Debitor, dapat dipertahankan terhadap siapapun, selalu mengikuti bendanya (droit de suite) dan dapat dialihkan

Jaminan atas Benda Bergerak

Jika benda jaminan itu berupa benda bergerak, maka dapat digunakan lembaga jaminan yang berbentuk Gadai, Fidusia dan Hak Jaminan Atas Resi Gudang .

Jaminan atas Benda Tak Bergerak (Tetap)

Jika benda jaminan itu berbentuk benda tetap, maka lembaga jaminan dapat dipasang Hak Tanggungan, Hipotek (Pesawat udara dan Kapal laut)