HASIL DAN PEMBAHASAN - repository.ipb.ac.id V... · Kabupaten Kampar 20.105,89 ton masing-masing...

45

HASIL DAN PEMBAHASAN

Gambaran Umum Lokasi Penelitian

Kabupaten Kampar terletak di bagian barat Provinsi Riau dengan luas

wilayah daratan 11.289,28 Km2 (1.128.928 ha) yang meliputi 20 kecamatan.

Kabupaten Kampar merupakan kabupaten yang berbatasan langsung dengan

ibukota Provinsi Riau.

Ibukota Kabupaten Kampar adalah Bangkinang yang berjarak 60 Km dari

kota Pekanbaru yang merupakan ibukota Provinsi Riau. Bangkinang juga menjadi

daerah penghubung menuju Provinsi Sumatera Barat. Dilihat dari bentangan

wilayah, Kecamatan Bangkinang berbatasan dengan :

- Sebelah Utara berbatasan dengan Kecamatan Tapung

- Sebelah Timur berbatasan dengan Kecamatan Kampar

- Sebelah Selatan berbatasan dengan Kecamatan Kampar Kiri

- Sebelah Barat berbatasan dengan Kecamatan Bangkinang Barat.

Pemanfaatan Lahan

Dari 1.128.928 ha luas Kabupaten Kampar di antaranya 10.780 ha (0,95

persen) digunakan untuk tanah sawah dan 1.091.695 ha (96,70 persen) merupakan

lahan kering. Luas tanah menurut penggunaan dapat dilihat pada Tabel 1.

Tabel 1 Luas tanah menurut penggunaan lahan di Kabupaten Kampar pada tahun 2008

Jenis penggunaan lahan Luas tanah (ha) Persentase ( %)Tanah sawah 10.780 0,95Pekarangan, bangunan dan lahan 82.813 7,34Tegal/kebun 109.500 9,70Ladang huma 65.738 5,82Padang rumput 12.037 1,07Rawa 26.453 2,34Kolam 1.443 0,13Sementara tidak diusahakan 41.405 3,67Hutan 183.617 16,26Perkebunan 377.781 33,46Lain-lain 217.361 19,25Total 1.128.928 100,00Sumber : BPS Kampar (2008)

Created with Print2PDF. To remove this line, buy a license at: http://www.software602.com/

46

Berdasarkan Tabel 1, bidang perkebunan mendominasi penggunaan lahan

di Kabupaten Kampar. Tanaman perkebunan yang menjadi primadona komoditi

perdagangan di Kabupaten Kampar adalah kelapa sawit, karet, kelapa dan kopi.

Menurut data pendapatan regional Kabupaten Kampar (BPS Kampar 2008),

bidang pertanian memiliki persentase distribusi terbesar yaitu 59,30 persen, dan

distribusi terkecil dari sektor listrik yaitu sebesar 0,1 persen. Pendapatan regional

Kabupaten Kampar dirinci pada Gambar 10.

Pertanian; 59,30

Pertambangan; 3,28

Industri; 17,31

Listrik; 0,10

Bangunan; 4,89

Perdagangan; 6,89

Transportasi; 2,62

Keuangan; 1,05

Jasa-jasa; 4,56

Pertanian Pertambangan Industri Listrik Bangunan

Perdagangan Transportasi Keuangan Jasa-jasa

Gambar 10 Distribusi persentase PDRB Kabupaten Kampar atas harga berlakutanpa migas menurut lapangan usahaSumber : BPS Kampar (2008)

Kependudukan

Jumlah penduduk Kabupaten Kampar adalah 633.320 orang. Kepadatan

penduduk di Kabupaten Kampar adalah 56 jiwa/km2. Jumlah penduduk Kampar

terdiri dari 324.916 laki-laki (51,3 persen) dan 308.404 perempuan (48,7 persen).

Penduduk pada kelompok umur 0-14 tahun sebanyak 194.544 orang (30,7

persen), pada kelompok umur 15-64 tahun sebanyak 421.268 orang (66,5 persen)

dan penduduk pada kelompok umur diatas 65 tahun sebanyak 17.508 orang (2,8

persen) (Gambar 11). Penduduk Kampar yang paling banyak adalah pada kategori

umur produktif yaitu 15-64 tahun.


47

Gambar 11 Jumlah penduduk Kabupaten Kampar menurut kategori umur Sumber : BPS Kampar (2008)

Potensi Ekonomi

Kabupaten Kampar mempunyai banyak potensi yang masih dapat

dimanfaatkan. BPS Kampar (2008) menjelaskan potensi tersebut antara lain :

1. Di bidang pertanian tanaman pangan, meliputi padi sawah dan padi

ladang, palawija (jagung, ubi kayu, ubi jalar, kedelai dan kacang hijau),

sayur-sayuran dan buah-buahan.

2. Di bidang pertanian tanaman keras atau perkebunan. Tanaman perkebunan

merupakan salah satu primadona komoditi perdagangan di Kabupaten

Kampar antara lain karet, kelapa, kelapa sawit, kopi, dan lain-lain. Dari

377.781 Ha luas areal tanaman perkebunan di Kabupaten Kampar, 23,41

persen lahan karet, 74,74 persen kelapa sawit, 0,65 persen kelapa, 1,12

persen lahan gambir dan 0,07 persen lainnya. Khusus perkebunan sawit

untuk saat ini kabupaten Kampar mempunyai luas lahan 241,5 ribu ha

dengan potensi coconut palm oil (CPO) sebanyak 966 ribu ton.

3. Bidang perikanan budidaya ikan patin yang dikembangkan melalui

kerambah (kolam ikan berupa rakit) di sepanjang sungai Kampar, dan

tambak (kolam) ikan. Tahun 2008 jumlah produksi perikanan di

Kabupaten Kampar 20.105,89 ton masing-masing ditangkap dari perairan

umum sebanyak 808,30 ton (4,02 persen) dan budi daya sebanyak

19.297,59 ton (95,98 persen). Potensi ini terus dikembangkan oleh

Umur

Jumlah penduduk


48

Pemerintah Kabupaten Kampar dengan adanya kerjasama antara

Pemerintah daerah Kabupaten Kampar dengan PT. Benecom dengan

jumlah investasi 30 miliar, dan diharapkan kedepan Kabupaten Kampar

akan menjadi sentra ikan patin dengan produksi 220 ton per hari.

4. Di bidang peternakan, ternak yang dikembangkan di Kabupaten Kampar

antara lain sapi, kambing, domba dan unggas.

Sarana ekonomi di Kabupaten Kampar berupa tiga buah bank, yaitu Bank

Rakyat Indonesia (BRI), Bank Pembangunan Daerah Riau (Bank Riau) dan Bank

Perusahaan Daerah Bank Perkreditan Rakyat Sarimadu (Bank PD BPR

Sarimadu), 78 Koperasi Unit Desa (KUD), 225 koperasi non KUD. Jumlah pasar

di Kabupaten Kampar adalah 73 unit, yang terdiri dari 3 pasar pemerintah daerah

dan 70 pasar desa.

Kabupaten Kampar memiliki berbagai sumber daya ekonomi yang

potensial. Mulai dari sektor pertanian, perikanan, hingga perdagangan dan jasa.

Besarnya potensi perekonomian di Kabupaten Kampar ini memungkinkan

terjadinya perputaran uang di Kampar yang cukup besar, sehingga dibutuhkan

lembaga keuangan seperti bank untuk membantu pengelolaan perputaran uang.

Namun agar perputaran uang ini berjalan baik, diperlukan lembaga keuangan

perbankan yang kuat. Hal ini membuat perkembangan Bank PD BPR Sarimadu

sebagai salah satu lembaga keuangan di Kabupaten Kampar menjadi lebih baik.

Saat ini Pemerintah Kabupaten Kampar berencana untuk meremajakan

salah satu pasar di Kabupaten Kampar yaitu pasar Inpres Bangkinang menjadi

pasar modern. Untuk mewujudkan peremajaan pasar, pemerintah bekerjasama

dengan investor sebagai pengembang, dan dengan pihak perbankan, pemerintah

bekerjasama dalam hal pemberian bantuan kredit tambahan modal kerja. Bank PD

BPR Sarimadu yang merupakan salah satu perusahaan daerah Kabupaten Kampar

berperan dalam hal penyediaan modal untuk para pedagang di pasar ini. Bank PD

BPR Sarimadu mengakomodir pedagang untuk tambahan modal untuk

pengambilan kios di pasar.


49

Pendidikan

Pendidikan mempunyai peranan penting bagi suatu bangsa dan merupakan

suatu sarana untuk meningkatkan kecerdasan dan keterampilan manusia. Kualitas

sumber daya manusia sangat tergantung dari kualitas pendidikan. Guna

meningkatkan kualitas pendidikan ini dibutuhkan sarana pendidikan dan

penyediaan guru yang memadai.

Tabel 2 Jumlah sekolah, guru dan murid pada setiap tingkat pendidikan di Kabupaten Kampar tahun 2008

Tingkat Pendidikan

Jumlah Sekolah

Jumlah Guru

Jumlah Murid

Rasio murid dan sekolah

Rasio murid dan guru

TK 259 1.303 10.352 40 : 1 8 : 1SD 467 7.673 91.197 195 : 1 12 : 1SMP 97 2.413 23.693 244 : 1 10 : 1SMA 57 1.409 16.685 292 : 1 12 : 1

Jumlah 880 12.798 141.927Sumber : BPS Kampar (2008)

Berdasarkan Tabel 2, terlihat bahwa fasilitas sekolah dan perbandingan

jumlah guru dan murid di Kabupaten Kampar telah mencukupi. Tidak hanya itu,

bahkan di Kabupaten Kampar terdapat tiga (3) sekolah tinggi setingkat perguruan

tinggi yaitu Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi (STIE) Bangkinang (bergerak di

bidang ekonomi), Sekolah Tinggi Ilmi Kesehatan (Stikes) Tuanku Tambusai

(bergerak di bidang kesehatan, khususnya keperawatan dan kebidanan) dan

Politeknik Kampar (bergerak di bidang pertanian khususnya pengolahan kelapa

sawit).

Profil Bank Perusahaan Daerah Bank Perkreditan Rakyat Sarimadu

Sejarah Berdirinya Bank PD BPR Sarimadu

Bank PD BPR Sarimadu awalnya berasal dari Badan Kredit Kecamatan

(BKK) Ujungbatu, berdasarkan Surat Keputusan Bupati Kampar Nomor:

41/V/Perek/1987, tentang Badan Kredit Kecamatan di Kabupaten Kampar yang

ditempatkan di Ujungbatu. Modal awal BKK Ujungbatu berasal dari pinjaman

kepada Bank Pembangunan Daerah Riau (Bank Riau) sebesar Rp.10.000.000,-

yang dijamin oleh pemerintah daerah Kabupaten Kampar. Dikelola oleh 3 (tiga)

orang yang berkantor di Kantor Camat Tandun dan diresmikan oleh Bupati


50

Kampar H. Saleh Djasit pada tanggal 27 Juni 1987 (Bank PD BPR Sarimadu

2010a).

BKK Ujungbatu dipersiapkan untuk menjadi Bank Perkreditan rakyat

(BPR) Ujungbatu dengan adanya deregulasi perbankan yang dikenal dengan Paket

Kebijaksanaan Perbankan (Deregulasi Perbankan tanggal 28 Oktober 1988).

Gubernur Provinsi Riau menginstruksikan kepada Bupati untuk mempersiapkan

pendirian Perusahaan Daerah Bank Perkreditan Rakyat dalam wilayah masing-

masing kabupaten dengan Surat Keputusan Nomor 539/PSD/86.18, tanggal 18

Desember 1988. Adanya Surat Gubernur Riau yang ditandatangani oleh Soeripto,

maka Pemerintah Daerah Kampar mempersiapkan pendirian PD BPR Ujungbatu

dengan langkah-langkah administrasi (Perda pendirian, Sisdur, Modal, dan SDM).

Berdasarkan izin dari Menteri Keuangan dan rekomendasi dari Bank

Indonesia, status Badan Kredit Kecamatan (BKK) Ujungbatu berubah menjadi

Bank PD BPR Ujungbatu yang diresmikan pada tanggal 23 Mei 1992 dengan

pertambahan total asset modal sebesar Rp.50.000.000 menjadi Rp.96.000.000,-

dan pegawai berjumlah 6 (enam) orang.

Pemekaran wilayah Kabupaten Kampar menyebabkan kantor pusat Bank

PD BPR Sarimadu di Ujungbatu atas izin Bank Indonesia dipindahkan ke

Bangkinang, karena Ujungbatu sudah termasuk wilayah kabupaten pemekaran

yaitu Kabupaten Rokan Hulu, sehingga kantor Pusat di Ujungbatu menjadi kantor

cabang Ujungbatu dan kantor cabang di Bangkinang menjadi kantor pusat di

Bangkinang Kabupaten Kampar yang diresmikan pada tanggal 2 September 2002.

Penggantian nama PD. BPR Ujungbatu diubah menjadi Bank PD BPR

Sarimadudengan izin Bank Indonesia No. 6/1/KEP.PBI/PBR/2004 tanggal 3

Februari 2004 tentang perubahan nama Bank PD. BPR Ujungbatu menjadi Bank

PD BPR Sarimadu serta Perda Kabupaten Kampar No. 09 Tahun 2003 tentang

Bank PD BPR Sarimadu. Nama Sarimadu berarti Desa Mandiri, Merata dan

Terpadu. Hal ini berawal dari konsep pembangunan daerah Kabupaten Kampar

yang bertujuan untuk meningkatkan taraf hidup dan perekonomian masyarakat

pedesaan. Sesuai dengan perkembangannya, Bank PD BPR Sarimadu terus

mengalami kemajuan dan membuka cabang di beberapa daerah meliputi


51

Kabupaten Kampar, Kota Pekanbaru dan Kabupaten Rokan Hulu. Saat ini kantor

Bank PD BPR Sarimadu terdiri dari :

1. Satu buah kantor pusat yang berkedudukan di Bangkinang.

2. Satu buah kantor cabang yang berkedudukan di Ujungbatu Kabupaten Rokan

Hulu.

3. Satu buah kantor cabang yang berkedudukan di Kota Pekanbaru.

4. Satu buah kantor cabang yang berkedudukan di Lipat Kain.

5. Enam buah kantor kas yang berkedudukan di :

a. Danausati Okak Rambah Samo, Kabupaten Rokan Hulu

b. Pasir Pengarayan, Kabupaten Rokan Hulu

c. Dalu-dalu Tambusai , Kabupaten Rokan Hulu

d. Sukaramai, Tapung Hulu Kabupaten Kampar

e. Flamboyan, Tapung Hulu, Kabupaten Kampar

f. Kabun, Kabupaten Rokan Hulu.

Adapun keunggulan Bank PD BPR Sarimadu yang dimiliki yaitu :

1. Bank PD BPR Sarimaduadalah sebagai Perusahaan daerah, sehingga rasa

memiliki dari masyarakat sangat tinggi.

2. Visi dan misi sesuai dengan visi dan misi daerah, sehingga kebijakan

mendapat dukungan pendanaan dari pemerintah daerah. Dukungan ini

hanya didapatkan Bank PD BPR Sarimadu karena bank ini adalah milik

pemerintah Kabupaten Kampar.

3. Pegawai berasal dari daerah setempat, sehingga menguasai lokasi dan

karakteristik masyarakat yang ada, dan menunjang kemudahan untuk

mengidentifikasi calon nasabah. Salah satu persyaratan menjadi pegawai

adalah menguasai lokasi daerah di mana Bank PD BPR Sarimadu berdiri.

4. Letak kantor sangat strategis yang dekat dengan masyarakat.

5. Prosedur yang sederhana, namun prudential banking (prinsip kehati-

hatian) tetap menjadi pegangan dalam mengoperasionalkan Bank.

Aktivitas Bank PD BPR Sarimadu

Aktivitas yang dilakukan Bank PD BPR Sarimadu dikelompokkan

menjadi empat aktivitas utama yaitu tabungan, deposit, pemberian kredit dan

kerjasama dengan beberapa instansi (Gambar 12).


52

Gambar 12 Aktivitas Bank PD BPR Sarimadu Sumber : Bank Perusahaan Daerah Bank Perkreditan Rakyat

Sarimadu(2010a)

Tabungan

Salah satu produk yang ditawarkan Bank PD BPR Sarimadu

adalah tabungan. Jenis tabungan yang ditawarkan yaitu tabungan

masyarakat (Tamasa), tabungan sarimadu dan Simpanan Pelajar (Simpel).

Perbedaan kedua jenis tabungan ini terletak pada target konsumennya.

Tamasa dan Sarimadu mempunyai suku bunga 3,5 persen pertahun (p.a)

dengan target konsumen adalah masyarakat umum dan Simpel mempunyai

suku bunga 3,5 persen p.a dengan target pelajar. Keuntungan yang

ditawarkan kedua jenis tabungan ini antara lain :

1. Tabungan diciptakan khusus untuk keamanan masa depan dan hari tua

serta untuk kelancaran usaha.

2. Kemudahan bertransaksi sesuka hati selama jam kerja.

3. Bunga tabungan dihitung setiap harinya.

4. Dana yang disimpan dijamin oleh LPS ( Lembaga Penjamin Simpanan )

DepositoDeposito merupakan produk kedua yang ditawarkan Bank PD BPR

Sarimadu. Deposito ini diperuntukkan bagi konsumen perorangan maupun

kelompok / perusahaan. Jangka waktu deposito ini yaitu :

1. Satu bulan dengan suku bunga 6,75 persen p.a,

Aktivitas Bank PD BPR Sarimadu

Tabungan Deposito Kredit Kerjasama

Kredit modal kerja

Kredit konsumtif

Kredit channeling

Kredit anggota koperasi


53

2. Tiga bulan dengan suku bunga 6,75 persen p.a,

3. Enam bulan dengan suku bunga 7,25 persen p.a,

4. Dua belas bulan dengan suku bunga 7,25 persen p.a.

Keuntungan yang diberikan Bank PD BPR Sarimadu adalah

promosi penjualan yang dapat dilakukan melalui pemberian bunga khusus

(special rate) untuk jumlah dana yang relatif besar, pemberian

cinderamata, hadiah serta kenang-kenangan lainnya kepada nasabah yang

loyal. Bank PD BPR Sarimadu juga menawarkan special rate bagi

konsumen dengan penempatan dana di atas 100 juta rupiah. Penambahan

tingkat suku bunga pada special rate ini berkisar 0,5 persen p.a sampai 2,0

persen p.a. Jadi, jika sebelumnya suku bunga yang diberikan untuk

penempatan dana dua belas bulan adalah 7,25 persen p.a maka dengan

penambahan special rate menjadi 7,75 persen p.a sampai 9,25 persen p.a.

Penambahan suku bunga ini berdasarkan jumlah penempatan dana dan

potensi nasabah tersebut. Jika nasabah mempunyai potensi untuk

menempatkan dana yang lebih besar maka Bank PD BPR Sarimadu juga

akan memberikan tingkat special rate yang besar pula. Beberapa

keuntungan lain yang ditawarkan Bank PD BPR Sarimadu antara lain :

1. Jangka waktu 1, 3, 6, atau 12 bulan yang dapat diperpanjang secara

otomatis sesuai dengan permintaan.

2. Suku bunga bersaing.

3. Bunga dapat diambil secara tunai atau dapat dipindahkan langsung ke

rekening tabungan

4. Dapat dijadikan jaminan/agunan kredit (jika jumlah deposito yang

dimiliki lebih besar daripada jumlah kredit yang diajukan)

PerkreditanPinjaman kredit maksimal yang diberikan Bank PD BPR Sarimadu

adalah sebesar 200 milyar rupiah dengan ketentuan wewenang keputusan

sebagai berikut:

1. Kredit maksimal 5 juta rupiah keputusan pemberian kredit dapat

diputuskan oleh kepala seksi kredit.


54

2. Kredit > 5 juta rupiah sampai dengan 50 juta rupiah keputusan

pemberian kredit dapat diputuskan oleh kepala bagian kredit.

3. Kredit > 50 juta rupiah sampai dengan 100 juta rupiah keputusan

pemberian kredit dapat diputuskan oleh direktur Bank PD BPR

Sarimadu.

4. Kredit maksimal 200 juta rupiah keputusan pemberian kredit harus

diputuskan bersama dengan Direktur Utama Bank PD BPR Sarimadu.

Sasaran distribusi kredit ini berdasarkan tujuan penggunaan dana

dan cara pembayaran kredit. Berdasarkan tujuannya, Bank PD BPR

Sarimadu mempunyai empat jenis kredit yaitu :

1. Kredit modal kerja yaitu kredit yang bertujuan untuk meningkatkan dan

mengembangkan berbagai usaha antara lain : perdagangan, rumah

makan, industri kecil, berbagai sektor usaha jasa, pertanian, peternakan,

perikanan dan perkebunan. Kredit modal kerja dibagi menjadi empat,

yaitu :

a. Kredit modal kerja umum. Kredit ini diberikan kepada nasabah yang

membutuhkan tambahan modal kerja untuk mengembangkan usaha

yang telah ada. Kredit diarahkan bagi nasabah yang bergerak

dibidang perdagangan dan jasa.

b. Kredit bakulan (mikro). Kredit ini diberikan kepada nasabah yang

menjalankan usahanya dalam bentuk usaha kecil dan lebih

dikhususkan untuk memenuhi kebutuhan modal pedagang kecil dan

pedagang kaki lima dengan sistem pembayaran mingguan.

c. Kredit pola hubungan bank dan kelompok (PBHK). Kredit ini

diberikan kepada kelompok-kelompok usaha masyarakat dan

menggunakan sistem tangung renteng. Pembayaran dilakukan secara

kolektif.

d. Kredit agribisnis/perkebunan. Kredit ini diberikan kepada nasabah

yang membutuhkan dana untuk mengelola usaha pertanian atau

perkebunan yang dimiliki dan difokuskan untuk petani baik bidang

perkebunan, pertanian, perikanan, maupun peternakan.


55

2. Kredit konsumtif yang ditujukan untuk penggunaan konsumtif bagi

pegawai negeri dan karyawan perusahaan yang sebelumnya telah

melakukan perjanjian dengan pihak Bank. Kredit konsumtif terbagi

menjadi beberapa jenis, yaitu :

a. Kredit Graha Sarimadu. Kredit ini diberikan pada masyarakat untuk

tujuan pembelian atau pembangunan rumah tempat tinggal.

b. Kredit Kesejahteraan. Skim kredit ini diperuntukkan khususkan bagi

pegawai Bank Sarimadu. Sebelumnya Kredit ini disebut dengan

kredit Karyawan, sejak Bulan Mei 2008 diubah dengan nama kredit

Kesejahteraan.

c. Kredit Sarimadu. Skim kredit ini diperuntukkan bagi nasabah dengan

status Pegawai Negeri, BUMN, BUMD, Perusahan dan Lembaga

lainnya yang sehat.

d. Kredit Konsumtif Anggota Koperasi. Kredit Anggota Koperasi

diberikan khusus untuk anggota koperasi yang akuntable dan

mempunyai badan hokum minimal telah berjalan dua tahun

3. Kredit channeling yaitu kredit dana bergulir yang dikelola dinas terkait

melalui Bank PD BPR Sarimadu. Kredit channeling ini hanya diberikan

oleh kantor pusat Bank PD BPR Sarimadu di Bangkinang.

4. Kredit anggota koperasi yang ditujukan bagi anggota koperasi dengan

sebelumnya melakukan perjanjian dengan pihak bank. Kredit ini

diberikan kepada masyarakat yang tergabung pada sebuah koperasi dan

membutuhkan tambahan modal usaha yang dikembangkan oleh masing-

masing anggotanya.

Menurut cara pembayarannya, Bank PD BPR Sarimadu

mempunyai dua jenis kredit yaitu kredit wirausaha dengan sistem

pembayaran perbulan dan kredit bakulan dengan sistem pembayaran

mingguan dan ditujukan untuk pedagang kecil dan pedagang kaki lima.


56

Kerjasama Bank PD BPR Sarimadu dengan Pihak ketiga

Saat ini bank sedang melakukan kerjasama dengan berbagai pihak

dalam hal sebagai langkah promosi bank. Diantara kerjasama yang

dilakukan oleh bank adalah :

1. Kerjasama dengan Pemerintah Kabupaten Kampar dalam penyaluran

dana bergulir.

2. Kerjasama dengan Pemerintah Kabupaten Kampar dalam hal

pengelolaan kas daerah.

3. Kerjasama dengan pihak yayasan dalam hal tempat pembayaran biaya

pendidikan.

4. Kerjasama dengan PT. Telkom yang saat ini sedang dilakukan dalam

hal tempat pembayaran rekening telpon untuk wilayah Riau Daratan.

5. Kerjasama dengan pihak telkomsel dalam hal pembayaran rekening

kartu Halo.

Pola Komunikasi Bank Perusahaan Daerah Bank Perkreditan Rakyat Sarimadu

Bank Perusahaan Daerah Bank Perkreditan Rakyat Sarimadu selanjutnya

disebut Bank PD BPR Sarimadu berperan sebagai bank pada umumnya dan juga

sebagai penyalur dana bergulir dari Pemerintah daerah Kampar. Kegiatan usaha

yang ditunjang oleh Bank PD BPR Sarimadu adalah perdagangan kecil, toko-

toko, warung, pengecer barang kebutuhan di pasar dan tempat lainnya, industri

kecil dan kerajinan rakyat serta kegiatan non formal seperti pedagang kaki lima.

Kegiatan tersebut sesuai dengan fungsi bank perkreditan rakyat (BPR) yang

memberikan modal bagi lapangan kerja yang menyerap tenaga kerja cukup

banyak. Membantu pelayanan kebutuhan bagi permodalan atau perkreditan

menjadikan bank perkreditan rakyat turut dalam meningkatkan produksi serta

dalam memperluas kesempatan kerja sehingga dapat membantu menyerap tenaga

kerja terutama di daerah pedesaan (Suharto 1985).

Bank PD BPR Sarimadu turut pula berperan dalam menampung dan

menghimpun tabungan masyarakat yang meningkat karena adanya kegiatan

pembangunan di daerah sehingga adanya peningkatan dalam pendapatan


57

masyarakat. Menampung tabungan masyarakat berarti turut pula memobilisasi

modal untuk keperluan perkreditan, dan turut membantu mendidik masyarakat

pedesaan dalam berhemat dan menabung, dengan menyediakan tempat yang aman

dan mudah untuk menyimpan uang bagi penabung kecil.

Bank PD BPR Sarimadu menggunakan pendekatan seperti lembaga

keuangan informal dengan budaya setempat. Bank PD BPR Sarimadu

mendekatkan diri kepada masyarakat khususnya pengusaha kecil di pasar-pasar

dengan mengantarkan jasa-jasa perbankan ke tempat usaha mereka. Pendekatan

budaya setempat yaitu dengan menggunakan bahasa daerah dan penggunaan

seragam sesuai dengan kebiasaan masyarakat setempat yaitu penggunaan pakaian

melayu. Hal ini sesuai dengan pendapat Cangara (2004) yang menyatakan

khalayak akan mengikuti pandangan komunikator, karena ia memiliki kesamaan

bahasa, agama, suku, serta daerah asal. Pada penelitian ini, pola komunikasi

ditinjau dari lima komponen, yaitu melalui bentuk komunikasi yang dilakukan, isi

pesan, aktor yang melakukan komunikasi, frekuensi berkomunikasi dan terakhir

dari jenis hubungan yang dilakukan.

Bentuk dan Media Komunikasi

Komunikasi yang terbentuk antara pihak Bank PD BPR Sarimadu dengan

calon nasabah dan nasabah adalah komunikasi langsung dan komunikasi tidak

langsung. Bentuk komunikasi yang dilakukan ini berdasarkan alur yang telah

ditetapkan dalam standar operasional Bank PD BPR Sarimadu baik itu dalam

rangka mendapatkan calon nasabah, alur untuk mengajukan kredit sampai pada

saat nasabah telah menggunakan kredit yaitu pada saat penagihan kredit.

Komunikasi yang berkelanjutan tersebut akan membentuk pola komunikasi

khususnya untuk perkreditan.

Berdasarkan standar operasional yang telah ditetapkan oleh manajemen

Bank PD BPR Sarimadu, terbentuklah sebuah alur dalam mendapatkan calon

nasabah khususnya untuk layanan jasa kredit. Alur tersebut dapat dijelaskan

sebagai berikut :

1. Mencari daerah yang potensial untuk pengembangan usaha. Penentuan

daerah potensial ini ditetapkan berdasarkan data yang didapatkan dari


58

instansi terkait seperti kantor kecamatan, kantor kelurahan dan kantor

kepala desa. Selain itu, dapat pula dilihat dari perkembangan pasar di

daerah yang dituju. Seperti yang dijelaskan kepala bagian kredit Bank

PD BPR Sarimadu,

“Prosesnya diawali dengan sosialisasi dan promosi. Tentu pertama kita liat daerah-daerah potensial, kemudian kita masuk sosialisasi dan promosi. Biasanya kita door to door. Kalau untuk kredit modal kerja kita ke tempat usaha. Jadi kita bincang tentang usaha mereka. Kemudian kita tawarkan dalam bentuk kredit. E... kemudian kita terangkan, bagaimana suku bunganya, bagaimana batas-batas plafonnya, kemudian berapa jangka waktu maks. Jadi mereka bisa pilih.”

2. Setelah didapatkan data daerah yang potensial, petugas dari Bank PD

BPR Sarimadu mendatangi daerah tersebut untuk melakukan sosialisasi

dan promosi. Sosialisasi dan promosi dapat dilakukan di kantor kepala

desa dengan mengumpulkan masyarakat atau dapat pula dilakukan

dengan pendekatan personal yaitu dengan cara sistem door to door,

yaitu mendatangi langsung tempat usaha calon nasabah. Tahap awal ini

dilakukan oleh petugas bank bagian kredit seperti dijelaskan Kepala

Bagian Kredit Bank PD BPR Sarimadu,

“Setelah kita mendapatkan data daerah yang potensial untuk diberikan kredit, kita dapat mengumpulkan masyarakat di kantor desa atau langsung mendatangi tempat usahanya. Kita Mengumpulkan masyarakat tentunya dengan bantuan kepala desa, misalnya jika ada acara di balai adat, kita akan minta waktu untuk sosialisasi dan promosi kredit. Tapi dengan catatan kepala desa tidak boleh mengintervensi keputusan pemberian kredit ini. Dan kalau datang ke tempat usaha, kita akan mendekati dengan bertanya dulu bagaimana usaha mereka, bagaimana modal mereka barulah kita masuk untuk menawarkan kredit. Pertama kita terangkan dulu tentang kredit bank, batasan besarnya pinjaman, berapa suku bunga, berapa plafonnya, kemudian jangka waktu peminjaman, jadi mereka bisa bisa milih”

3. Setelah melakukan sosialisasi dan promosi, baik itu secara kelompok di

kantor desa ataupun dengan pendekatan langsung secara personal,

petugas bank langsung memberikan formulir permohonan kredit. Lalu

calon nasabah yang tertarik meminjam kredit di Bank PD BPR

Sarimadu mengisi formulir permohonan kredit yang telah diberikan,

yang dijelaskan kepala bagian kredit Bank PD BPR Sarimadu,


59

“Kita bawa nama instansi, kita perkenalkan diri dari awal. Jadi kalau mereka tertarik dari awal, kita tinggalkan formulir, jadi besok mereka bisa mereka antarkan ke Bank. Tapi kalau mereka belum tertarik ya kita tinggalkan juga berkasnya. Jadi kapan mereka minat bisa langsung ke kantor.”

Alur yang dijelaskan di atas merupakan tahapan awal dalam sosialisasi dan

promosi kredit yaitu pada tahap pengetahuan dan membujuk calon nasabah.

Menurut Rogers (2003), seorang individu akan relatif pasif untuk menyadari

adanya pengetahuan mengenai sebuah inovasi jika seorang individu mengetahui

inovasi tersebut karena sebuah kebetulan. Tetapi individu lainnya akan

meningkatkan kesadaran pengetahuan mereka mengenai sebuah inovasi jika

mereka mencari informasi tidak karena kebetulan dan berdasarkan inisiatif

sendiri. Setelah menjelaskan informasi mengenai perkreditan di Bank PD BPR

Sarimadu, karyawan yang langsung ke lapangan ini membujuk calon nasabah

untuk meminjam kredit di Bank PD BPR Sarimadu. Pada tahapan ini, biasanya

karyawan Bank PD BPR Sarimadu menjelaskan dengan pendekatan personal

yaitu dengan menggunakan bahasa Ocu. Pada tahap persuasi, para individu akan

dipengaruhi oleh keadaan psikologi dalam memutuskan untuk menggunakan

sebuah inovasi (Rogers 2003).

Pernyataan kepala bagian kredit ini diperkuat dengan penjelasan dari EP,

salah satu nasabah Bank PD BPR Sarimadu yang berjualan motor bekas,

“Karyawan Bank Sarimadu yang datang dulu. Cerita-cerita gimana modal saya, terus mereka nawari, mau gak tambahan modal. Dikasinya syarat-syaratnya terus saya diskusi dengan istri. Jaminannya rumah kami sekarang. Alhamdulillah sampai sekarang lancar. Bahkan sekarang udah bisa kerjasama dengan adira untuk kredit honda.”

Hal senada juga diceritakan oleh Nr (pemilik rumah makan) yang

didatangi oleh karyawan Bank PD BPR Sarimadu,

“Dulu Yudi (karyawan Bank PD BPR Sarimadu) yang datang, pas makan di sini. Dia ngasi tau tentang kredit. Anak-anak itu juga sering pesan makan siang di sini. Kadang nelpon, kadang datang langsung. Selama ni aman aja, ndak pernah ada masalah”

Persyaratan yang harus ada dalam komunikasi langsung (tatap muka)

adalah antara komunikator dengan komunikannya harus langsung bertemu dan

prosesnya dipengaruhi oleh emosi, perasaan diantara kedua pihak. Persyaratan


60

harus bertemu langsung tatap muka ini karena masing-masing pihak dapat

memperoleh umpan balik dari proses komunikasi yang sedang terjadi. Pengaruh

komunikator sangat besar terhadap komunikannya atau bisa sebaliknya. Hal ini

terkait pula dengan kredibilitas dari komunikator di mata komunikannya dan

sebaliknya. Makin tinggi tingkat kepercayaannya, makin tinggi pengaruh

komunikator dan/atau sebaliknya (Bungin 2008).

Berdasarkan alur tersebut, bentuk komunikasi yang digunakan ketika awal

proses sosialisasi dan promosi yaitu bentuk komunikasi langsung dan komunikasi

tidak langsung. Komunikasi langsung dan tidak langsung dirinci pada Tabel 3.

Tabel 3 Bentuk komunikasi pada proses sosialisasi dan promosi kredit pada Bank PD BPR Sarimadu

Bentuk komunikasi

KeteranganJenis Kredit

Kredit modal kerja umum

Kredit bakulan

Komunikasi langsung

Petugas Bank PD BPR Sarimadu mendatangi langsung ke tempat usaha calon nasabah.

√ √

Petugas Bank PD BPR Sarimadu dengan bantuan perangkat desa (Kepala desa atau sekretaris desa) melakukan sosialisasi dan promosi di balai desa atau tempat yang sudah ditentukan.

√ √

Calon nasabah mendatangi Bank PD BPR Sarimadu untuk bertanya mengenai proses dan persyaratan pengajuan kredit.

√ √

Calon nasabah mendapat informasi kredit dari keluarga atau teman yang telah lebih dahulu meminjam di Bank PD BPR Sarimadu

√ √

Komunikasi tidak langsung

Sosialisasi dan promosi melalui media seperti leaflet, brosur, baliho.

√ -

Sosialisasi dan promosi melalui televisi (menjadi narasumber pada acara perbankan)

√ √

Sosialisasi dan promosi melalui iklan di radio, televisi dan koran.

√ -

Menjadi sponsor suatu acara yang diselenggarakan di Kabupaten Kampar (seperti MTQ tingkat Kabupaten Kampar).

√ √

Sumber : Wawancara dengan karyawan Bank PD BPR Sarimadu dan Nasabah (2010)


61

Komunikasi langsung yang dilakukan Bank PD BPR Sarimadu dilakukan

oleh pegawai Bank PD BPR Sarimadu khususnya pegawai pada bagian kredit

yaitu costumer service, administrasi kredit, analis kredit, bagian penagihan kredit

dan kepala bagian kredit. Bagian kredit ini berhubungan langsung dengan calon

nasabah dan nasabah kredit dimulai dari proses sosialisasi dan promosi kredit,

tahapan penggunaan kredit sampai pada tahapan penagihan kredit. Komunikasi

langsung dilakukan Bank PD BPR Sarimadu dengan pendekatan interpersonal.

Terjadi ketika pegawai Bank PD BPR Sarimadu melakukan sosialisasi baik itu

secara berkelompok di balai desa maupun ketika kunjungan langsung ke tempat

usaha calon nasabah. Komunikasi interpersonal yang terjadi antara calon nasabah

Bank PD BPR Sarimadu dengan pegawai Bank Perusahaan Daerah Sarimadu

dilakukan dengan tatap muka. Komunikasi interpersonal dirasa lebih efektif untuk

mempertukarkan informasi, membujuk seorang individu untuk membentuk dan

mengubah perilaku. Komunikasi interpersonal merupakan pendekatan yang

penting untuk membujuk seorang individu untuk mengadopsi inovasi baru

(Rogers 2003).

Komunikasi langsung digunakan untuk mendapatkan umpan balik

langsung dari calon nasabah dan nasabah Bank PD BPR Sarimadu. Pada tahap

sosialisasi dan promosi kredit, karyawan Bank PD BPR Sarimadu dapat

membujuk calon nasabahnya agar meminjam di Bank PD BPR Sarimadu. Calon

nasabah juga dapat bertanya langsung apa yang tidak dimengerti dari penjelasan

karyawan Bank PD BPR Sarimadu tersebut. Seperti yang diceritakan Nr yang

bertanya langsung kepada karyawan Bank PD BPR Sarimadu tentang pinjaman di

Bank PD BPR Sarimadu,

“Saya ini kan bodoh, jadi gak ngerti dengan istilah-istilah bank. Jadi ya saya tanya-tanya langsung sama yudi waktu dia makan itu. Kalau langsung ke kantor juga agak malu, kan ramai.”

Pernyataan Nr ini menjelaskan bahwa pendekatan yang dilakukan

karyawan Bank PD BPR Sarimadu adalah dalam bentuk komunikasi langsung

dengan pendekatan interpersonal. Percakapan yang terjadi dalam suasana santai

dan tidak formal menjadikan calon nasabah lebih leluasa untuk bertanya. Hal ini

sama halnya seperti penemuan Sill (1958) dalam Rogers (2003), jika


62

kemungkinan adopsi ingin dimaksimalkan, saluran komunikasi yang digunakan

harus dengan mempertimbangkan waktu yang sesuai, mulai dari penggunaan

media massa sampai pada pendekatan interpersonal.

Pada tahapan sosialisasi dan promosi kredit, tidak hanya komunikasi

langsung (dengan pendekatan interpersonal) yang dilakukan tetapi juga

komunikasi tidak langsung. Bentuk komunikasi tidak langsung yang digunakan

Bank PD BPR Sarimadu adalah komunikasi dengan media. Media komunikasi

yang digunakan Bank PD BPR Sarimadu adalah dengan media komunikasi

pemasaran baik media cetak maupun media elektronik (brosur, baliho, surat

kabar, televisi dan radio). Menggunakan media untuk sosialisasi kredit dan produk

bank diharapkan dapat menjangkau masyarakat lebih luas. Sesuai dengan Rogers

(2003) yang menyatakan bahwa saluran media massa mampu menjangkau banyak

individu penerima karena saluran media massa dapat (1) menjangkau banyak

audiens secara cepat; (2) mampu membentuk pengetahuan dan menyebarkan

informasi; (3) mampu mengubah perilaku secara perlahan.

Komunikasi tidak langsung melalui pemasangan iklan Bank PD BPR

Sarimadu pada surat kabar, televisi dan radio tidak mempunyai waktu tetap atau

hanya bersifat insidentil. Pemasangan iklan hanya berdasarkan waktu-waktu

tertentu ketika diperlukan, misalnya ucapan selamat hari besar keagamaan. Bentuk

komunikasi tidak langsung dengan melalui media ini berguna untuk

mensosialisasikan produk dan kebijakan baru dari Bank PD BPR Sarimadu. Na

pernah dijelaskan oleh costumer service kredit mengenai sosialisasi produk baru

Bank PD BPR Sarimadu berupa tabungan khusus pelajar. Selain dijelaskan

langsung, pihak Bank PD BPR Sarimadu juga memberikan brosur mengenai jenis

tabungan ini. Brosur tersebut menjelaskan mengenai keuntungan menabung di

tabungan pelajar, berisi informasi mengenai besarnya bunga dan persyaratan

membuka tabungan ini. Hal ini dijelaskan Na sebagai berikut,

“Waktu saya datang ke bank, sama anak saya yang masih sekolah. Ada mereka nawari tabungan khusus anak sekolah. Katanya tabungan itu produk baru. Tapi saya lupa apa namanya. Saya juga dikasi brosur tentang tabungan itu.”

Proses komunikasi menggunakan media massa (brosur) pada penjelasan

Ibu Na merupakan proses komunikasi melalui satu arah, yaitu dari Bank PD BPR


63

Sarimadu kepada Ibu Na dan anaknya. Kalaupun terjadi interkasi antara kedua

pihak ini mengenai tabungan tersebut, sifatnya sangat terbatas. Hal ini sesuai

dengan pendapat Rogers (2003) yang menyatakan bahwa penggunaan bentuk

komunikasi melalui media relatif penting pada tahapan pemberitahuan informasi

baru yang dalam hal ini yaitu simpanan pelajar. Rogers dan Shoemaker (1971)

dalam Rogers (2003) melakukan analisis perbandingan antara penggunaan media

massa dan saluran interpersonal dalam pengambilan keputusan dua puluh tiga

jenis inovasi di Amerika Serikat, Kanada, India, Bangladesh dan Kolombia.

Media massa dinilai lebih penting pada tahap pengetahuan baik di negara maju

maupun di negara berkembang.

Brosur tersedia di kantor Bank PD BPR Sarimadu dan juga dibagikan

ketika Bank PD BPR Sarimadu mengikuti acara-acara pameran seperti Riau Expo.

Baliho dipasang di beberapa sudut di Kabupaten Kampar, misalnya di jalan raya

Pekanbaru-Bangkinang. Baliho digunakan untuk mengucapkan selamat hari besar

keagamaan, memperkenalkan produk layanan baru yang ditawarkan Bank PD

BPR Sarimadu sehingga mengingatkan konsumen atas keberadaan Bank PD BPR

Sarimadu. Iklan Bank PD BPR Sarimadu meliputi iklan pada surat kabar Harian

Riau Pos, Harian Riau Mandiri, Harian Riau Tribun, Azzam, radio Soreram, dan

di televisi lokal Riau yaitu RTv. Selain iklan, sosialisasi yang dilakukan Bank PD

BPR Sarimadu adalah dengan mensponsori suatu acara, misalnya acara Ochu

Baghandu yang ditayangkan di RTv. Acara Ocu Baghandu yaitu acara yang

menampilkan lagu-lagu Ocu (lagu daerah Kampar). Hal ini seperti disampaikan

oleh SH, Kepala bagian kredit Bank PD BPR Sarimadu,

“Salah satu cara kita mengenalkan BPR adalah dengan mengikuti acara TV yaitu Ocu baghandu, yaitu acara yang menampilkan lagu-lagu Ocu (lagu daerah Kampar). Dengan ikut pada acara itu kami berharap dapat masuk melalui budaya daerah sehingga akan lebih mudah diingat.”

Adanya acara Ocu Baghandu ini juga direspon positif oleh masyarakat

Kampar, khususnya calon nasabah Bank PD BPR Sarimadu, dimana mereka

tertarik menggunakan fasilitas kredit seperti yang dikatakan Ibu Iy, seorang

pedagang kue keliling,


64

“Waktu itu saya melihat acara Ocu baghandu, saya liat disponsori BPR ini. Jadi saya coba langsung ke sana, pertama tanya aja dulu. Setelah itu baru saya ceritakan pada suami tentang rencana meminjam di sana. Abang saya juga sudah ada yang pernah pinjam, dia juga cerita-cerita tentang kredit mingguan itu.”

Melalui media BPR yang dikeluarkan Bank Indonesia (BI) tidak hanya

dalam bentuk iklan saja, tetapi juga dalam bentuk artikel tentang aktivitas

perbankan yang dilakukan oleh Bank PD BPR Sarimadu, maupun keberhasilan-

keberhasilan yang dicapai oleh Bank PD BPR Sarimadu. Pemasangan iklan di

yellow pages (buku telepon) dilakukan secara teratur dan kontiniu yaitu sekali

setahun.

Media komunikasi yang digunakan oleh Bank PD BPR Sarimadu adalah

dalam bentuk kombinasi, sangat jarang bank menggunakan media tunggal dalam

aktivitas komunikasi. Memadukan media komunikasi ini menjadi cara termudah

bagi Bank PD BPR Sarimadu untuk memaksimalkan tingkat sosialisasi dan

promosi produk-produk Bank PD BPR Sarimadu, khususnya perkreditan.

Kombinasi media yang biasa digunakan pada jenis kredit modal kerja

umum adalah periklanan dengan media langsung (costumer service), periklanan

dengan mensponsori suatu acara. Kombinasi penggunaan media ini misalnya iklan

yang dipasang bank baik di surat kabar, televisi lokal maupun radio, calon

nasabah datang dan bertanya lebih lanjut mengenai iklan yang dilihatnya.

Selanjutnya costumer service melayani pertanyaan-pertanyaan ini dan terjadilah

sosialisasi dan promosi produk-produk yang ditawarkan Bank PD BPR Sarimadu.

Dampak dari kombinasi media dan usaha yang dilaksanakan bank ini misalnya

peningkatan jumlah kredit yang disalurkan yaitu pada tahun 2005 berjumlah Rp.

41.958.858.000,- menjadi Rp. 70.079.386.000,- pada tahun 2006. Kombinasi

penggunaan media iklan dengan mensponsori acara yaitu pada saat acara MTQ

Kabupaten Kampar, Bank PD BPR Sarimadu ikut mensponsori acara tersebut dan

adanya baliho acara yang menyebutkan Bank PD BPR Sarimadu sebagai sponsor

acaranya.

Bentuk komunikasi yang digunakan untuk jenis kredit bakulan adalah

penggunaan komunikasi langsung baik itu melalui costumer service maupun

melalui petugas-petugas dari Bank PD BPR Sarimadu yang langsung ke pasar-

pasar dan tempat usaha calon nasabah lainnya. Untuk jenis kredit bakulan, media


65

iklan tidak digunakan karena Bank PD BPR Sarimadu melihat persaingan yang

kuat khususnya untuk nasabah yang ada di pasar-pasar. Persaingan tersebut yaitu

dengan tukang kredit keliling yang selalu ada di pasar, mereka langsung

mendatangi pedagang untuk menawarkan pinjaman. Oleh karena itu, Bank PD

BPR Sarimadu menilai bahwa pendekatan personal dan langsung yang lebih

cocok digunakan untuk kredit bakulan ini. Hal ini sesuai dengan Suharto (1985)

dalam buku Mengenal Bank Perkreditan Rakyat Indonesia yang diterbitkan oleh

Bank Indonesia yang menyatakan bahwa bank perkreditan rakyat harus melayani

kebutuhan modal dengan prosedur pemberian kredit yang mudah dan sesederhana

mungkin sebab yang dilayani adalah orang-orang yang sederhana. Bank

perkreditan rakyat mula-mula diadakan untuk membebaskan para pegawai kecil

dan petani dari ikatan hutang dan modal dari para rentenir dan pengijon.

Setelah terjadi tahap sosialisasi dan promosi, para calon nasabah ada yang

memutuskan untuk mengajukan kredit pada Bank PD BPR Sarimadu, ada pula

yang tidak tertarik untuk mengajukan permohonan kredit. Seperti penjelasan SY,

Kepala seksi kredit Bank PD BPR Sarimadu cabang Pekanbaru,

“Jadi kalau permohonan udah masuk ke cs terus di register terus cs memberikan ke analis kredit. Terus si analis ke lapangan. Liat kelayakan usaha. Biasanya diliat karakter orang itu. Yang 5 c itulah. Nanti dirapatkan berdasarkan hirarkinya, dari analis, kasi, kabag sampai ke direksi.”

Setelah permohonan yang diajukan nasabah disetujui oleh pihak Bank PD

BPR Sarimadu, maka costumer service kredit menghubungi calon nasabah

melalui telepon. Calon nasabah datang ke kantor Bank PD BPR Sarimadu sesuai

dengan kesepakatan jadwal yang telah dibuat. Setelah itu, dilakukan perjanjian

(akad) kredit dengan disaksikan suami/istri calon nasabah dan perwakilan pihak

bank. Untuk jumlah tertentu, diikutsertakan pula notaris dalam pembuatan akad

kredit. Setelah perjanjian atau akad kredit dilaksanakan, maka dilakukan

pencairan dana pinjaman nasabah melalui rekening milik nasabah yang ada di

Bank PD BPR Sarimadu.

Setelah melakukan sosialisasi, baik itu secara kelompok di kantor desa

ataupun dengan pendekatan langsung secara personal, petugas bank langsung

memberikan form permohonan kredit. Lalu calon nasabah yang tertarik


66

meminjam kredit di Bank PD BPR Sarimadu mengisi formulir permohonan kredit

yang telah diberikan. Setelah semua persyaratan dipenuhi oleh calon nasabah,

aktor dari pihak bank yang berperan adalah bagian administrasi kredit.

Administrasi kredit berperan mengkonfirmasi kelengkapan data calon nasabah.

Setelah semua persyaratan lengkap, pihak analis akan mendatangi calon nasabah

untuk menganalisis kepemilikan jaminan dan keadaan usaha calon nasabah. Hasil

analisis ini akan dibawa ke rapat komisi kredit. Setelah usaha diputuskan layak

diberikan kredit, maka terjadilah pencairan dana kredit (Gambar 13).

Gambar 13 Tahapan alur pemberian kredit pada Bank PD BPR SarimaduSumber : Bank PD BPR Sarimadu

Ya

Analis Kredit

Analisa Kredit kelayakan 5 C

Rapat komisi kredit

Ya

Persetujuan kredit dan menghubungi nasabah

Bagian kredit

Penyerahan dokumen ke Bank PD. BPR Sarimadu

Konfirmasi Data / dokumen

Kunjungan ke tempat usaha nasabah

Persyaratan lengkap ?

Tidak

Ya

Adm Kredit

Mengisi Form Pengajuan Kredit

Melengkapi persyaratan:- Identitas- Surat izin usaha- Jaminan

Persyaratan lengkap ?

Tidak

Calon Nasabah


67

Setelah dilakukan pencairan dana kredit melalui rekening milik nasabah,

maka selanjutnya nasabah berkewajiban membayar angsuran kredit pada minggu

berikutnya untuk jenis kredit bakulan dan pada bulan berikutnya untuk jenis kredit

modal usaha umum. Komunikasi yang terbentuk ketika penggunaan kredit ini

adalah bentuk komunikasi langsung. Karena nasabah mempunyai kewajiban

untuk membayar tagihan kredit. Akan tetapi ketika terjadi masalah dan penagihan

kredit harus dilakukan karena adanya tunggakan kredit, maka komunikasi yang

terjadi dapat berbentuk komunikasi transaksional dimana akan ada transaksi-

transaksi mengenai kesepakatan jalan keluar dari masalah yang dihadapi oleh

nasabah. Pada tahap penagihan kredit yang bermasalah komunikasi sangat

berperan demi penyelesaian masalah yang dihadapi oleh nasabah, baik itu

kebijakan untuk penambahan waktu untuk pembayaran, penambahan kredit

(injeksi) bahkan sampai kepada keputusan tegas dari pihak Bank PD BPR

Sarimadu untuk menyita jaminan milik nasabah. Bentuk komunikasi pada saat

penggunaan dan penagihan kredit modal kerja umum dan kredit bakulan dapat

dilihat pada Tabel 4.

Tabel 4 Bentuk komunikasi pada tahap penggunaan dan penagihan kredit di Bank PD BPR Sarimadu

Bentuk Komunikasi

KeteranganJenis Kredit


Kredit Bakulan

Komunikasi langsung

Melalui costumer service (CS)

√ -

Penagihan melalui petugas di lapangan

- √


Penagihan melalui surat dan telepon.

√ -

Sumber : Wawancara dengan Karyawan Bank PD BPR Sarimadu dan Nasabah (2010)

Pada saat penggunaan dan penagihan kredit seperti yang terlihat pada

Tabel 4, bentuk komunikasi yang digunakan adalah komunikasi langsung dan

tidak langsung. Jika nasabah langsung mengantarkan angsuran tagihan kreditnya

ke kantor Bank PD BPR Sarimadu, maka komunikasi langsung yang terbentuk

dilakukan adalah costumer service dan bagian administrasi kredit dengan nasabah.

Tetapi jika angsuran kredit harus dijemput ke tempat usaha atau rumah nasabah,


68

maka komunikasi langsung dilakukan oleh petugas penagihan kredit dan nasabah.

Jika terjadi keterlambatan atau adanya tunggakan kredit, maka pihak Bank PD

BPR Sarimadu melalui costumer service kredit akan menghubungi nasabah

melalui telepon dan surat. Tetapi jika tidak ada tanggapan dari nasabah, maka

petugas penagihan akan langsung mendatangi tempat usaha dan rumah tempat

tinggal nasabah. Seperti yang dijelaskan oleh YP (bagian penagihan kredit) Bank

PD BPR Sarimadu,

“ Dari bagian administrasi kita mengetahui siapa saja yang terlambat dan menunggak pembayarannya. Kita hubungi dulu via telpon. Jika tidak juga bisa, kami bagian penagiahan akan langsung mendatangi nasabah itu. Hal ini untuk menghindari nasabah yang mangkir dari pembayaran angsuran. Jadi tugas bagian penagihan bisa juga untuk kredit modal kerja umum, gak cuma untuk kredit bakulan.”

Jika terjadi keterlambatan, selain komunikasi langsung, komunikasi tidak

langsung juga terjadi yaitu melalui pengiriman surat ke alamat nasabah yang

bersangkutan. Jika surat telah dikirimkan, tetapi tidak ada tanggapan dari nasabah,

maka bagian penagihan akan langsung ke tempat usaha atau rumah nasabah

bahkan bisa terjadi penarikan dan pelelangan agunan.

Isi pesan yang dikomunikasikan

Isi pesan yang dikomunikasikan oleh pihak Bank PD BPR Sarimadu untuk

kedua jenis kredit yaitu mengenai persyaratan peminjaman, suku bunga, cara

pembayaran, maksimal besarnya pinjaman, jangka waktu pembayaran serta

keunggulan dan kemudahan yang diberikan Bank PD BPR Sarimadu. Proses

sosialisasi dan promosi ini dapat dilakukan di tempat usaha calon nasabah ataupun

di balai desa untuk jenis kredit modal kerja umum dan datang langsung ke tempat

usaha calon nasabah untuk jenis kredit mikro bakulan. Cara pembayaran yang

dapat dilakukan di kantor Bank PD BPR Sarimadu dan juga dapat dijemput oleh

pegawai Bank PD BPR Sarimadu.

Pemakaian bahasa daerah yaitu Bahasa Ocu digunakan untuk

mempermudah komunikasi dengan calon nasabah baik pada komunikasi tatap

muka maupun pada iklan di radio. Penggunaan Bahasa Ocu diharapkan

mengurangi jarak antara karyawan Bank PD BPR Sarimadu dengan calon

nasabah. Penggunaan bahasa yang sama dapat memudahkan komunikasi


69

subkultural (DeVito 1997). Persamaan bahasa ini merupakan satu aspek penting

dalam pertukaran informasi. Agar pihak-pihak yang terlibat dalam proses

komunikasi dapat saling memahaminya dan karenanya berkomunikasi dengan

efektif, mereka harus memiliki sesuatu yang kurang lebih sama dengan latar

belakang dan pengalaman. Rogers (2003), meneybut kesamaan ini dengan

homofili. Komunikasi bersifat homofili terjadi bila derajat pasangan perseorangan

yang berinteraksi memiliki kesamaan sifat. Sedang komunikasi bersifat heterofili

terjadi bila derajat pasangan orang-orang yang berinteraksi yang berbeda dalam

sifat-sifat tertentu.

Penggunaan bahasa ini akan memberikan kesan kekeluargaan. Selain

pengggunaan bahasa daerah, kemudahan yang diberikan adalah dengan

menjemput tagihan ke tempat usaha nasabah atau yang disebut sistem jemput

bola. Kemudahan ini seperti yang disampaikan oleh Kasi Kredit Bank PD BPR

Sarimadu,

“Salah satu cara kami untuk mempertahankan nasabah adalah dengan melakukan layanan jemput angsuran. Secara rutin kami mengunjungi nasabah, kami menjemput langsung angsuran mereka. Kami di sini menyebutnya sistem jemput bola. Karena mereka kan banyak pedagang, jadi agak susah meluangkan waktu hanya untuk mengantar angsuran ke bank.”

Nasabah kredit bakulan yang merupakan pedagang kecil bahkan padagang

kaki lima di pasar-pasar melakukan pembayaran kredit setiap minggunya.

Pedagang kecil dan kaki lima ini memiliki jumlah modal yang relatif kecil,

dengan jaminan yang terbatas. Oleh karena itu diperlukan sistem pembayaran

khusus yang tidak sama dengan kredit yang diberikan oleh bank pada umumnya.

Pembayaran kredit pada setiap awal minggu ini agar jumlah pembayaran tidak

memberatkan bagi nasabah. Hal ini dimaksudkan agar pedagang dan pengusaha

kecil tersebut terlepas dari para pelepas uang yaitu rentenir dan pengijon yang

banyak di pasar. Cara pembayaran ini dilakukan karena pada umumnya

pembayaran kredit dari tukang kredit di pasar dilakukan setiap minggunya.

Pihak Bank PD BPR Sarimadu juga melakukan pembicaraan mengenai

masalah-masalah yang dihadapi oleh nasabah. Pihak Bank PD BPR Sarimadu

juga terus memantau dan mengawasi kegiatan usaha nasabah. Pendekatan

dilakukan sedini mungkin untuk menghindari tunggakan angsuran kredit para


70

nasabah. Tetapi jika ada nasabah yang mengalami masalah dalam pembayaran

kredit, pihak Bank akan langsung melakukan pendekatan personal dengan

langsung mengunjungi tempat usaha bahkan rumah tempat tinggal nasabah.

Setelah diketahui penyebab masalah keterlambatan pembayaran kredit ini, jika

ternyata masalah terletak pada usaha yang memang sedang sepi pembeli, maka

pihak bank dengan berbagai pertimbangan akan memberikan tambahan modal

(injeksi) agar menyelamatkan usaha nasabah tersebut. Pemberian tambahan modal

ini tentunya dilakukan berdasarkan beberapa pertimbangan seperti record

pembayaran nasabah tersebut sebelumnya. Jika sebelumnya nasabah tersebut

tidak pernah bermasalah dalam pembayaran kredit, maka kemungkinan untuk

mendapatkan keringanan dalam hal waktu dan tambahan modal akan lebih

dipermudah. Isi pesan yang dikomunikasikan pada tahap sosialisasi dan promosi

kredit dapat dilihat pada Tabel 5.

Tabel 5 Isi pesan pada proses sosialisasi dan promosi kredit di Bank PD BPR Sarimadu

Isi PesanJenis Kredit


Kredit Bakulan

Kredit modal kerja umum dengan sistem pembayaran yaitu per bulan

√ -

Kredit bakulan dengan sistem pembayaran perminggu.

- √

Persyaratan pengajuan kredit. √ √Keunggulan dan kemudahan yang diberikan Bank PD BPR Sarimadu untuk calon nasabah.

√ √

Besarnya plafon kredit yang diberikan. √ √Besar suku bunga kredit, dan batas waktu maksimal pembayaran.

√ √

Sosialisasi dan promosi dilakukan dengan tujuan pemberian kredit guna meningkatkan dan mengembangkan berbagai usaha masyarakat.

√ √

Sumber : Wawancara dengan karyawan Bank PD Sarimadu dan Nasabah (2010)

Isi pesan yang dikomunikasikan pada saat penggunaan dan penagihan

kredit adalah sama untuk kedua jenis kredit tersebut. Hal yang dibicarakan antara

lain dijelaskan dalam Tabel 6.


71

Tabel 6 Isi pesan pada saat penggunaan dan penagihan kredit di Bank PD BPR Sarimadu

Isi PesanJenis Kredit


Kredit Bakulan

Jalan keluar bersama ketika terjadi keterlambatan √ √Jumlah angsuran kredit yang harus dibayarkan. √ √Waktu jatuh tempo pembayaran. √ √Besarnya tunggakan dan denda kredit ketika terjadi keterlambatan pembayaran kredit.

√ √

Sumber : Wawancara dengan Karyawan Bank PD Sarimadu dan Nasabah (2010)

Nasabah yang telah hampir lunas pembayaran kreditnya, pihak Bank PD

BPR Sarimadu juga melakukan pendekatan agar nasabah kembali meminjam dan

menambah plafon kredit yang diajukan. Pendekatan personal dengan cara

membujuk kembali dilakukan. Hanya saja perbedaannya, persyaratan untuk

peminjaman kembali akan lebih mudah daripada peminjaman sebelumnya. Selain

peminjaman kembali dengan jumlah tetap, nasabah juga diberi kesempatan untuk

penambahan plafon pinjaman dari pada peminjaman sebelumnya. Penambahan

jumlah plafon kredit ini diharapkan dapat membantu meningkatkan dan

mengembangkan kegiatan usaha nasabah. Hal ini seperti yang dijelaskan oleh

Kabag Kredit Bank PD BPR Sarimadu berikut ini,

“Kita tetap melaksanakan pengawasan, pembinaan, penagihan. Pembinaan itu dalam bentuk yang luas, biasanya kita datangi nasabah itu baik yang berhasil maupun yang tidak berhasil. Yang macet juga kita lakukan pembinaan. Kita tawarkan seperti ini kalau lancar, terus kalau macet bisa kita re schedulling, misalnya mereka mampu cuma lima ratus atau sejuta atau kita perpanjang masa peminjaman, kita injeksi. Kemaren dengan modal segitu belum cukup, kita tambah lagi, berdasarkan analisis kitalah pokoknya.”

Aktor yang BerkomunikasiAktor yang melakukan proses komunikasi pada sosialisasi dan promosi,

penggunaan serta penagihan kredit adalah pihak Bank PD BPR Sarimadu,

perangkat desa dan calon nasabah serta nasabah. Pihak Bank PD BPR Sarimadu

yang melakukan sosialisasi kredit adalah semua karyawan Bank PD BPR

Sarimadu, mulai dari bagian kredit sampai pada cleaning service. Sedangkan pada

saat penggunaan dan penagihan kredit yaitu administrasi kredit, costumer service,

analis dan penagihan kredit. Aktor-aktor ini bisa berperan sebagai pengirim

maupun penerima pesan. Aktivitas para aktor ini bervariasi, mulai dari proses


72

sosialisasi dan promosi yaitu memberikan informasi yang dilakukan pihak Bank

PD BPR Sarimadu ketika proses sosialisasi dan promosi, mencari informasi kredit

yang dilakukan oleh calon nasabah sampai pada ketika calon nasabah telah

memutuskan menggunakan kredit yang diberikan Bank PD BPR Sarimadu. Tabel

7 menunjukkan aktor-aktor yang berperan dalam aktivitas komunikasi Bank PD

BPR Sarimadu.

Kriteria khusus dari petugas lapangan adalah jujur, pandai berkomunikasi,

dan pekerja keras. Petugas lapangan merupakan orang yang menjadi pelaku utama

dalam proses komunikasi yang dilakukan Bank PD BPR Sarimadu. Karena para

petugas lapangan ini langsung berhubungan dengan calon nasabah dan nasabah.

Sebagai pelaku utama dalam proses komunikasi, komuniktor sangat penting

peranannya, terutama dalam mengendalikan jalannya komunikasi. Untuk itu

seorang komunikator harus terampil berkomunikasi dan juga kaya ide serta penuh

daya kreativitas (Cangara 2004). Jika ada penyelewengan data dan dana dari

petugas yang melakukan di lapangan, maka Bank PD BPR Sarimadu akan

langsung memberi sanksi tegas kepada karyawan tersebut. Berdasarkan penjelasan

SH, kepala bagian kredit Bank PD BPR Sarimadu.

“Sanksi bagi karyawan kalau ketauan ada intervensi, harus langsung berhenti. Usahanya gak bagus dibilang bagus oleh analis. Mereka harus langsung berhenti. Pihak penagih juga gitu, gak boleh menahan dana. Harus langsung dikasi pada hari yang sama. Sehari wajarlah, tapi kalau udah dua atau tiga hari itu yang ndak boleh.”

Tabel 7 Aktor yang berperan dalam aktivitas komunikasi Bank PD BPR Sarimadu

Aktor KeteranganJenis kredit


Kredit bakulan

Pihak Bank PD BPR Sarimadu

Costumer Service (CS) √ √Administrasi kredit √ √Analis kredit √ √Penagihan kredit √ √Kepala seksi/bagian kredit √ √Pimpinan Bank PD BPR Sarimadu

√ √

Perangkat desa Kepala desa atau sekretaris desa dengan mengumpulkan masyarakat di balai desa

√ -

Calon Nasabah Pedagang / kaki lima √ √Sumber : Wawancara dengan karyawan Bank PD BPR Sarimadu dan Nasabah (2010)


73

Pendidikan pegawai Bank PD BPR Sarimadu adalah sarjana, SMA, SMP

dan SD. Karyawan dengan tingkat pendidikan SMP dan SD masing-masing

berjumlah satu orang yang merupakan karyawan bagian cleaning service.

Walaupun bertugas pada bidang kebersihan, karyawan ini juga boleh melakukan

sosialisasi dan promosi kredit Bank PD BPR Sarimadu. Selain pendidikan formal

yang ditempuh para karyawan, untuk meningkatkan kemampuan karyawan Bank

PD BPR Sarimadu juga mengadakan pendidikan non formal berupa pelatihan baik

intern perusahaan maupun ekstern perusahaan. Pendidikan intern pegawai Bank

PD BPR Sarimadu yaitu :

1. Sosialisasi Surat Keputusan (SK) Direksi dan aplikasi perbankan

2. Penanganan kredit bermasalah

3. Analisis kredit mikro

4. Service Excellent

5. Akuntansi Bank PD BPR Sarimadu.

Pendidikan eksternal bagi pegawai adalah pelatihan gabungan pegawai

berbagai bank baik untuk lingkup Provinsi Riau maupun Nasional. Pendidikan

ekstern yang pernah diikuti karyawan Bank PDBPR Sarimaduantara lain :

1. Sosialisasi tata kelola operasional bank yang sehat

2. Know Your Consumer (KYC) dan Tindak Pidana Pencucian Uang

3. Hukum jaminan kredit

4. Akuntansi Bank Dasar

5. The Journey of Superior Service

6. Analis kredit

Karyawan Bank PD BPR Sarimadu yang bertugas di kantor adalah

karyawan perempuan dan untuk di lapangan adalah karyawan laki-laki.

Pembagian kerja menurut jenis kelamin ini dengan pertimbangan mobilitas yang

tinggi di lapangan dan cocok dilakukan oleh karyawan laki-laki. Karyawan Bank

PD BPR Sarimadu berasal dari daerah setempat, sehingga menguasai lokasi dan

karakteristik masyarakat yang ada, bahasa setempat dan menunjang kemudahan

untuk mengidentifikasi calon nasabah. Jika tidak berasal dari daerah setempat,

salah satu persyaratan menjadi pegawai adalah menguasai lokasi daerah di mana

Bank PD BPR Sarimadu berdiri. Prinsip kesamaan ini berdasarkan pada prinsip


74

dasar dalam komunikasi antar manusia, yaitu prinsip homofilus. Menurut Rogers

(2003), homofili adalah derajat dimana sepasang individu atau lebih yang

berkomunikasi dengan cara yang sama. Kesamaan ini bisa saja pada atribut

tertentu, seperti kepercayaan, pendidikan, status sosial ekonomi, dan kesukaannya.

Perangkat desa berperan dalam proses sosialisasi dan terbatas hanya

memberikan informasi tentang calon nasabah potensial bagi Bank PD BPR

Sarimadu. Perangkat desa ini adalah kepala desa dan sekretaris desa setempat.

Adanya data calon nasabah potensial dari kantor desa ini diharapkan dapat

membantu dan mempermudah Bank PD BPR Sarimadu untuk mendapatkan calon

nasabah. Setelah data didapatkan, masyarakat dikumpulkan di balai desa dan

pegawai Bank PD BPR Sarimadu akan menjelaskan mengenai pemberian kredit.

Nasabah Bank PD BPR Sarimadu umumnya sudah berkeluarga dengan mata

pencaharian kebanyakan adalah pedagang. Berdasarkan wawancara dengan

nasabah, diketahui bahwa mereka telah mulai meminjam kredit pada Bank PD

BPR Sarimadu sejak tahun 2002. Data nasabah yang diwawancarai terlihat pada

Tabel 8 dan 9.

Pendapat nasabah yang diwawancarai ketika melakukan transaksi di Bank

PD BPR Sarimadu mengatakan bahwa persyaratan peminjaman di Bank PD BPR

Sarimadu relatif mudah untuk dipenuhi. Dari 29 nasabah yang diwawancarai, 14

orang diantaranya menyatakan pelayanan adalah hal pertama yang menjadi alasan

menggunakan kredit, lalu 10 orang menyatakan meminjam di Bank PD BPR

Sarimadu karena persyaratan yang mudah dipenuhi dan selanjutnya 5 orang

menyatakan karena alasan suku bunga yang rendah.

Tabel 8 Data nasabah kredit bakulan yang diwawancarai

No Nama Jenis Kelamin Umur PekerjaanLaki-laki Perempuan

1. Iy √ 28 Penjual kue2. AR √ 43 Penjual sayur3. Er √ 50 Pemilik

warung4. ER √ 38 Pemilik

warung5. Ds √ 25 Penjual kue6. RC √ 24 Penjual pulsa7. Sm √ 35 Penjual ikan


75

Tabel 9 Data nasabah modal kerja umum yang diwawancarai

No Nama Jenis Kelamin Umur PekerjaanLaki-laki Perempuan

1. LH √ 38 Pemilik warung2. AP √ 39 Pemilik warung3. Na √ 41 Penjual pakaian4. EP √ 43 Jual motor bekas5. El √ 48 Bengkel6. Df √ 29 Bengkel7. JI √ 33 Penjual pakaian8. Jf √ 44 Pemilik warung9. Hi √ 45 Pemilik warung10. Nb √ 42 Penjual pakaian11. SE √ 30 Pemilik warung12. Sy √ 49 Pemilik warung13. Zl √ 25 Gudang kayu14. JH √ 28 Gudang kayu15. Hi √ 32 Pemilik warung16. Ra √ 30 Pemilik warung17. SM √ 36 Pemilik warung18. Nr √ 42 Rumah makan19. Ms √ 57 Pemilik warung20. Sm √ 45 Rumah makan21. Ma √ 47 Rumah makan22. MD √ 35 Pemilik fotokopi

Tidak seperti nasabah bank pada umumnya yang menjadikan bunga adalah

kriteria utama pengambilan kredit, nasabah Bank PD BPR Sarimadu lebih

mengutamakan pelayanan dan persyaratan. Hal ini disebabkan nasabah ingin

mendapatkan bantuan modal dengan mudah dengan persyaratan yang tidak

menyulitkan. Seperti yang dinyatakan Hi dalam wawancara di Bank PD BPR

Sarimadu,

“Saya liat pelayanan BPR beda dengan bank lain. Disini seperti keluarga, karyawannya juga pakai bahasa Ocu, jadi gak malu bicara. Mereka juga mau jemput ke rumah kalau saya gak bisa ke sini ngantar angsuran. Kalau persyaratan kredit, sama jugalah dengan bank lain. Jadi gak ada masalah.”

Hal senada juga dijelaskan oleh LH, seorang nasabah pemilik warung harian,

“Saya ini pedagang barang harian, hanya jualan di kios depan rumah. Jaga warung sekalian ngerjakan kerjaan rumah, ya masak, ngurus


76

rumah, ngurus anak. Jadi susah kalau mau keluar rumah. Makanya kalau membayar kredit saya sangat terbantu karena ada yang bisa jemput. Kan kalau di bank lain belum tentu bisa. Makanya saya minjam di sini.”

Para nasabah mengatakan bahwa hal tersebut sangat membantu para

nasabah dalam berusaha. Karena nasabah kredit bakulan ini sebagian besar adalah

pedagang di pasar atau pedagang kaki lima sehingga para nasabah sangat terbantu

jika petugas bank yang langsung datang. Tetapi para nasabah dapat menghubungi

siapa saja karyawan Bank PD BPR Sarimadu, walaupun karyawan Bank PD BPR

Sarimadu yang datang menjemput angsuran tidak selalu orang yang sama. Seperti

penjelasan JH,

“Kalau ndak sempat ngantar, saya biasanya nelpon atau sms bang yopi. Tapi yang jemput bisa juga bukan bang Yopi.”

Walaupun selama ini JH puas dengan pelayanan dari Bank PD BPR

Sarimadu, ada juga hal yang membuat JH tidak puas. Hal tersebut diceritakannya

sebagai berikut,

“Dulu pernah saya sudah telpon ke BPR minta tolong dijemput angsuran ke gudang. Karena saya tidak sempat ngantar sendiri. Tapi udah dua hari gak juga dijemput. Terus saya malah ditelpon bilang angsuran saya sudah jatuh tempo dan kena denda. Ya saya sempat marah lah jadinya.”

Bank PD BPR Sarimadu juga membantu nasabah untuk membiasakan diri

menabung. Setiap nasabah membayar kreditnya, nasabah juga langsung

menabung. Karena pembayaran kredit tersebut digenapkan dan sisa penggenapan

tersebut akan dimasukkan ke tabungan nasabah. Sehingga pada akhir pembayaran

kredit para nasabah juga akan mempunyai tabungan walaupun dengan jumlah

yang cukup kecil. Hal ini sesuai dengan tugas bank perkreditan rakyat yang

ditetapkan oleh Bank Indonesia bahwa tugas bank perkreditan rakyat adalah

memberikan bantuan kredit kepada pedagang/pengusaha kecil di pasar-pasar dan

di desa-desa. Selain itu, bank perkreditan rakyat juga berperan menghimpun dana

masyarakat berupa tabungan dan deposito berjangka (Suharto 1985).

Frekuensi Berkomunikasi

Waktu merupakan elemen yang berperan dalam proses komunikasi. Secara

umum tidak ada jadwal yang ditetapkan secara khusus oleh Bank PD BPR


77

Sarimadu dalam proses sosialisasi dan promosi. Proses sosialisasi dan promosi

dapat terjadi di kantor Bank PD BPR Sarimadu setiap hari melalui costumer

service dan karyawan bagian kredit lainnya. Namun demikian, ketika sudah

sampai pada saat penggunaan dan penagihan, frekuensi komunikasi telah

memiliki jadwal tetap (Tabel 10).

Tabel 10 Frekuensi komunikasi pada saat penagihan dan penggunaan kredit yang dilakukan Bank PD BPR Sarimadu

Waktu KeteranganJenis Kredit


Kredit Bakulan

Setiap bulan Nasabah datang ke Bank PD BPR Sarimadu.

√ -

Ke tempat usaha atau rumah nasabah.

√ -

Setiap minggu Ke tempat usaha atau rumah nasabah.

- √

Sumber : Wawancara dengan Karyawan Bank PD BPR Sarimadu dan Nasabah (2010)

Kedua jenis kredit yang diberikan Bank PD BPR Sarimadu memiliki

jadwal pembayaran tetap yang berlainan. Frekuensi komunikasi yang dilakukan

pada jenis kredit modal kerja umum adalah sekali sebulan dan untuk jenis kredit

bakulan dilakukan jadwal tetap dengan frekuensi sekali seminggu seperti yang

dijelaskan Kepala bagian kredit Bank PD BPR Sarimadu,

“Untuk kredit modal kerja biasanya rutin setiap bulan waktu mereka mengangsur kreditnya tapi untuk kredit bakulan biasanya tiap minggu kita kunjungi ke pasar atau tempat usaha lain. Pokoknya rutin kita kunjungi supaya kita cepat tau kalau ada masalah. Kita tetap melaksanakan pengawasan, pembinaan, penagihan. Pembinaan itu dalam bentuk yang luas, biasanya kita datangi nasabah itu baik yang berhasil maupun yang tidak berhasil.”

Walaupun sudah ada frekuensi berkomunikasi tetap untuk jenis kredit

modal kerja umum dan kredit bakulan, nasabah boleh datang atau menelepon ke

Bank PD BPR Sarimadu jika ada permasalahan atau hal yang ditanyakan.

Nasabah boleh menelepon ke kantor ataupun kepada karyawan yang mereka

kenal. Tetapi dalam hal pengambilan kredit ke rumah, yang berkewajiban

mengambil tetap petugas lapangan yang bertugas sebagai penagih kredit. Seperti

yang dijelaskan Kepala seksi kredit Bank PD BPR Sarimadu,


78

“Nasabah boleh menelepon, misalnya mereka minta ditunda beberapa hari. Tapi kita tetap liat ke lapangan, kita liat kondisinya seperti apa. Misalnya mereka bilang tolonglah bulan depan bayarnya, anak saya kecelakaan. Benar atau ndak yang mereka bilang tu. Tapiketerlambatan itu ada dendanya.”

Jenis Hubungan

Knapp (1984) dan Knapp & Vangelisti (1992) dalam Tubbs dan Moss

(2005) menyatakan bahwa hubungan berkembang hingga suatu puncak untuk

kemudian menurun lagi, “menuju kebersamaan” (coming together) dan “menuju

perpisahan” (coming apart). Pada setiap tahap dalam suatu hubungan, komunikasi

memainkan peran yang berbeda. Selama tahap-tahap awal, komunikasi ditujukan

untuk mengenal orang lain sehingga keputusan-keputusan mengenai hubungan

tersebut dapat dibuat, apakah hubungan tersebut dapat diteruskan dan harus

seberapa dekat hubungan tersebut dijalani.

Beberapa nasabah yang diwawancarai menjelaskan bahwa sifat

kekeluargaan para karyawan bank menjadikan mereka nyaman, bahkan para

nasabah menyatakan tertarik untuk mengajak teman atau saudara mereka untuk

menabung dan menggunakan kredit Bank PD BPR Sarimadu. Jenis hubungan

yang tercipta dalam proses komunikasi ini dapat dilihat pada Tabel 11.

Tabel 11 Jenis hubungan yang tercipta dalam proses komunikasi di Bank PD BPR Sarimadu

Jenis hubungan KeteranganJenis Kredit


Kredit Bakulan

Hubungan formal

Ketika berlangsungsosialisasi dan promosi di balai desa.

√ -

Ketika penagihan dilakukan pada nasabah yang terlambat melakukan pembayaran kredit.

√ √

Hubungan informal

Ketika sosialisasi dan promosi di tempat usaha calon nasabah.

√ √

Sumber : Wawancara dengan karyawan dan nasabah Bank PD BPR Sarimadu


79

Dari Tabel 11, terlihat bahwa ketika proses sosialisasi dan promosi untuk

jenis kredit modal kerja umum adalah hubungan formal dan informal. Hubungan

formal terjadi pihak Bank PD BPR Sarimadu mensosialisasi dan promosikan

kredit di kantor balai desa. Hubungan informal terjadi ketika pihak Bank PD BPR

Sarimadu mendatangi langsung (door to door) ke tempat usaha calon nasabah.

Hubungan yang tercipta pada jenis kredit bakulan antara pihak Bank PD

BPR Sarimadu adalah hubungan informal dan hubungan interpersonal karena

pihak bank langsung mendatangi calon nasabah di pasar dan tempat usaha

lainnya. Komunikasi dengan pendekatan hubungan informal dan interpersonal

dirasakan lebih efektif digunakan. Taylor et al. (1977) dalam Rakhmat (2005)

menyatakan komunikasi interpersonal yang efektif meliputi banyak unsur, tetapi

hubungan interpersonal barangkali yang paling penting. Banyak penyebab dari

rintangan komunikasi berakibat kecil saja bila ada hubungan baik di antara

komunikan. Sebaliknya, pesan yang paling jelas, paling tegas, dan paling cermat

tidak akan menghindari kegagalan jika terjadi hubungan yang buruk.

Proses sosialisasi dan promosi ini merupakan proses informatif dan

persuasif. Proses informatif yaitu Bank PD BPR Sarimadu berusaha

memperkenalkan produk-produk khususnya kredit kepada calon nasabah. Dan

proses persuasif yaitu dengan berusaha meyakinkan calon nasabah bahwa produk

dan jasa yang diberikan Bank PD BPR Sarimadu mempunyai kualitas yang

terjamin dan paling cocok dengan calon nasabah, khususnya untuk jasa kredit

yang diberikan yang disesuaikan dengan target. Pendekatan yang dilakukan dalam

proses sosialisasi dan promosi ini adalah pendekatan personal, bahkan dengan

menggunakan bahasa daerah agar calon nasabah kredit bakulan yang merupakan

pedagang kecil di pasar-pasar mengerti istilah-istilah yang dijelaskan petugas

Bank PD BPR Sarimadu.

Tahapan selanjutnya yaitu penggunaan dan penagihan kredit akan

terbentuk jenis hubungan kerjasama formal. Hubungan kerjasama ketika nasabah

tidak bermasalah dalam pembayaran angsuran kredit. Kerjasama yang terbentuk

misalnya ketika nasabah modal kerja umum ini tidak sempat untuk mengantar

langsung angsuran kredit mereka ke kantor Bank PD BPR Sarimadu atau ketika


80

nasabah meminta penundaan pembayaran angsuran ketika terjadi keterlambatan,

seperti yang dijelaskan Kepala bagian kredit Bank PD BPR Sarimadu,

“Kalau untuk yang lancar kita datangi juga, kita tanya-tanya juga masalahnya. Terus kita tawari lagi. Siapa tau dia mau nambah lagi. Kita bilang mungkin bapak bisa tambah lagi ni, bisa ekspansi. Pandai-pandai kita lah membujuknya. Nasabah boleh menelepon, misalnya mereka minta ditunda beberapa hari. Jadi ada hubungan kerjasama lah kita dengan nasabah itu. Tapi kita tetap liat ke lapangan, kita liat kondisinya seperti apa. Misalnya mereka bilang tolonglah bulan depan bayarnya, anak saya kecelakaan. Benar atau ndak yang mereka bilang tu. Tapi keterlambatan itu ada dendanya.”

Salah satu nasabah JH (pemilik gudang kayu) yang pernah mengalami

keterlambatan pembayaran angsuran menjelaskan,

“Saya ikut abang yang pernah pinjam. Katanya ndak susah, Cuma lengkapi syarat, terus mereka liat usaha kita. Usaha saya kan gudang kayu, jadi memang perlu modal agak besar. Tapi sekarang, agak susah cari kayu. Kadang ada juga telat bayar angsuran. Tapi selalu koordinasi dengan orang di bank. Saya jelaskan kenapa telat, mereka liat ke tempat saya langsung, cerita-cerita. Makanya saya tetap pinjam di sini. Mereka gak langsung main ambil jaminan aja”

Selain melakukan kunjungan rutin serta pengawasan, Bank PD BPR

Sarimadu juga melakukan pendekatan dengan masyarakat setempat. Pendekatan

ini dilakukan dengan cara pemberian santunan kepada anak yatim di daerah

sekitar kantor Bank PD BPR Sarimadu pada bulan Ramadhan setiap tahunnya.

Seperti yang diceritakan seorang nasabah Bank PD BPR Sarimadu (Ms) yang juga

pernah menjadi sekuriti di Bank PD BPR Sarimadu,

“Kalau pada hari lebaran, setau saya ada juga parsel untuk orang tertentu, terus juga ada acara untuk menyantuni anak yatim.”

Pendapat tersebut juga dinyatakan oleh Na yang bertempat tinggal dekat

dengan kantor Bank PD BPR Sarimadu di Bangkinang,

“Biasanya kalau puasa ada acara buka puasa di sarimadu. Undang anak yatim juga. Terus untuk orang2 yang ndak mampu di sekitar bank, ada juga dikasi beras, tepung, gula.”

Pemberian bantuan pada saat puasa dan hari raya idul fitri ini dimaksudkan

untuk membangun hubungan baik dengan masyarakat sekitar Bank PD BPR

Sarimadu. Sesuai dengan pernyataan Rakhmat (2005) dalam psikologi

komunikasi, semakin baik hubungan interpersonal, semakin terbuka orang lain dan


81

persepsi dirinya, sehingga semakin efektif komunikasi yang berlangsung di antara

komunikan.

IkhtisarBank PD BPR Sarimadu melakukan proses komunikasi berbentuk

langsung dan komunikasi tidak langsung dengan menggunakan bantuan media.

Komunikasi langsung digunakan dengan pendekatan personal dan komunikasi

tidak langsung digunakan sebagai pemberi informasi. Komunikasi langsung

terjadi yaitu melalui karyawan Bank PD BPR Sarimadu khususnya bagian kredit.

Karyawan Bank PD BPR Sarimadu harus menguasai bahasa daerah setempat dan

menggunakan seragam sesuai dengan pakaian daerah yaitu pakaian melayu.

Komunikasi tidak langsung digunakan dengan menggunakan media brosur, surat

kabar, televisi, radio, telepon dan surat. Pada proses sosialisasi dan promosi,

penggunaan dan pengihan kredit yang paling dominan yang menjadi isi pesan

yang dikomunikasikan adalah perkenalan jenis-jenis kredit yang ditawarkan Bank

PD BPR Sarimadu dan selanjutnya mengenai besarnya angsuran yang harus

dibayarkan. Aktor yang berperan pada proses komunikasi adalah pihak Bank PD

BPR Sarimadu (costumer service kredit, administrasi kredit, analis kredit,

penagihan kredit, kepala bagian kredit dan pimpinan Bank PD BPR Sarimadu),

perangkat desa dan calon nasabah serta nasabah Bank PD BPR Sarimadu.

Sedangkan untuk frekuensi komunikasi yang dilakukan adalah setiap bulan untuk

jenis kredit modal usaha dan setiap minggunya untuk jenis kredit bakulan. Selain

waktu yang telah ditetapkan, nasabah juga diperbolehkan langsung menghubungi

karyawan Bank PD BPR Sarimadu secara langsung atau melalui telepon jika ada

masalah atau ada hal yang harus ditanyakan. Jenis hubungan yang terbentuk

adalah hubungan informal dan komunikasi yang formal. Komunikasi informal

terjadi ketika proses sosialisasi dan promosi dilakukan Bank PD BPR Sarimadu di

tempat usaha calon nasabah. Karyawan Bank PD BPR Sarimadu mendatangi

langsung calon nasabah dan berbincang mengenai usahanya. Komunikasi formal

terjadi ketika calon nasabah datang ke kantor Bank PD BPR Sarimadu atau ketika

calon nasabah berkumpul di balai desa ketika sosialisasi kredit yang dilakukan

pegawai Bank PD BPR Sarimadu. Selain itu, komunikasi formal dilakukan untuk

menjaga agar tidak terjadi masalah dalam pembayaran angsuran kredit.


82

Berdasarkan lima tinjauan tersebut, dapat digambarkan pola komunikasi Bank PD

BPR Sarimadu dalam hal promosi dan sosialisasi kredit seperti Gambar 14.

Gambar 14 Pola komunikasi Bank PD BPR Sarimadu pada tahap sosialisasi dan promosi

Pada saat penggunaan dan penagihan kredit, media yang paling sering

digunakan adalah media langsung. Secara sederhana, digambarkan pada Gambar

15.

Gambar 15 Pola komunikasi Bank PD BPR Sarimadu pada tahap penggunaan dan penagihan kredit

Bank PD BPR Sarimadu

Pesan sosialisasi dan promosi :a. Persyaratan peminjaman kredit.b. Sistem pembayaran kredit.c. Keunggulan dan kemudahan kredit.d. Besarnya plafon kredit yang diberikan.e. Besar suku bunga dan batas waktu maksimal

pembayaran kredit.f. Tujuan pemberian kredit.

Mediaa. Brosur dan pamfletb. Balihoc. Surat kabard. Televisi dan radio

Calon nasabah Bank PD BPR Sarimadu


Komunikasi langsung

Umpan balik

Bank PD BPR Sarimadu(costumer service dan petugas penagihan)

Pesan pada tahap penggunaan dan penagihan kredit :

a. Jalan keluar ketika terjadi keterlambatan pembayaran.b. Informasi jumlah angsuran kredit.c. Besarnya tunggakan dan denda (jika terjadi

keterlambatan)

Media :a. Suratb. Telepon

Calon nasabah Bank PD BPR Sarimadu


Komunikasi langsung

Umpan balik


83

Komunikasi pada tahap sosialisasi dan penagihan kredit yang dilakukan Bank PD

BPR Sarimadu dilakukan oleh costumer service kredit dan petugas penagihan

kredit di lapangan. Pada tahap penggunaan dan penagihan, komunikasi langsung

lebih sering dilakukan (digambarkan dengan garis tebal).

Faktor-faktor yang Mempengaruhi Efektivitas Pola Komunikasi

Efektivitas pola komunikasi ditentukan oleh banyak hal, yaitu faktor

lingkungan, karakteristik individu (antara kedua belah pihak, baik nasabah

maupun pegawai Bank PD BPR Sarimadu), persepsi masyarakat mengenai

lembaga keuangan khususnya lembaga perkreditan mikro di pedesaan khususnya

pandangan mengenai Bank PD BPR Sarimadu.

Faktor Lingkungan

Faktor lingkungan ikut menentukan bagaimana kecenderungan efektivitas

penggunaan pola komunikasi yang dilakukan oleh pihak Bank PD BPR Sarimadu

dengan calon nasabah maupun nasabahnya. Setiap manusia hidup di dalam

lingkungan yang kompleks. Setiap perilaku khususnya komunikasi menciptakan

pola yang khusus pula dengan dipengaruhi oleh beberapa faktor dalam

lingkungannya, yaitu : (1) nilai budaya dan etnis; (2) politik yang ada di pedesaan;

(3) kelas dan status sosial; (4) pengaruh dari keluarga dan rumah tangga calon

nasabah dan nasabah.

Nilai budaya dan etnisBudaya mengacu pada nilai, gagasan, dan simbol-simbol yang

bermakna yang membantu individu untuk berkomunikasi, melakukan

penafsiran dan evaluasi sebagai anggota masyarakat (Engel et al. 1992).

Kabupaten Kampar dikenal dengan julukan Bumi Sarimadu dan juga sebagai

Serambi Mekkah di Provinsi Riau. Hal ini disebabkan masyarakatnya yang

sebagian besar beragama Islam (etnis Ocu), demikian juga dengan pakaian

yang sehari-hari yang dipakai bernuansa muslim.

Kebudayaan Kampar merupakan kebudayaan yang sangat tua, ini

ditandai berdiri dengan megahnya sebuah candi Muara Takus, yang menjadi

pusat kebudayaan Kerajaan Sriwijaya dahulunya. Kampar sangat identik

dengan sebutan Kampar Limo Koto dan dahulunya merupakan bagian dari


84

kerajaan Minang Kabau. Limo Koto terdiri dari XIII Koto Kampar, Kuok,

Bangkinang, Air Tiris dan Rumbio. Terdapat banyak persukuan yang masih

dilestarikan hingga kini. Konsep adat dan tradisi persukuannya sama dengan

konsep adat dan persukuan Minang Kabau di Sumatera Barat. Tidak heran

bila adat istiadat hingga bahasa sehari-hari warga Limo Koto sangat mirip

dengan bahasa Minang Kabau. Bahasa yang dipakai di Limo Koto, yang juga

kemudian dikenal sebagai bahasa Kampar adalah bahasa Ocu. Di samping itu,

Limo Koto juga memiliki semacam alat musik tradisional Calempong dan

Oguong.

Tradisi kebudayaan yang sampai saat ini masih dilestarikan salah

satunya adalah “mandi balimau bakasai”. Mandi "balimau bakasai" ini adalah

mandi membersihkan diri di Sungai Kampar untuk menyambut bulan suci

Ramadhan. Selain itu, ada juga tradisi lainnya yaitu "ma'awuo ikan", yaitu

acara menangkap ikan secara bersama-sama (ikan larangan) setahun sekali.

Acara ini diadakan di Danau Bokuok (Kecamatan Tambang) dan Sungai

Subayang Desa Domo (Kecamatan Kampar Kiri hulu).

Berbagai keunggulan yang dimiliki oleh Bank PD BPR Sarimadu, yang

salah satunya adalah penggunaan bahasa daerah, maka kesulitan komunikasi

dalam keseharian aktivitas Bank PD. BPR dapat dihindari. Hal ini

dikarenakan setiap karyawan wajib menguasai bahasa daerah setempat.

Penguasaan bahasa daerah ini tentunya akan mempermudah nasabah untuk

berkomunikasi, sehingga komunikasi yang tercipta akan lebih efektif. Seperti

yang dijelaskan SH, Kepala Bagian Kredit Bank PD BPR Sarimadu,

“Peraturan yang dijalankan seluruh karyawan mengacu pada SOP yang telah ditetapkan oleh manajemen. SOP ini wajib diketahui oleh seluruh karyawan tanpa terkecuali. Selain SOP, karyawan juga wajib menguasai daerah kerja dan bahasa setempat. Sebagian besar karyawan memang putra daerah, tetapi walaupun dia bukan putra daerah, dia wajib mengerti bahasa Ocu. Hal ini dimaksudkan mempermudah karyawan berkomunikasi dengan nasabah. Dengan penggunaan bahasa setempat, maka akan terasa lebih akrab sehingga nasabah ataupun calon nasabah tidak membuat jarak dengan kita.”

Pemakaian bahasa daerah dalam berkomunikasi dirasakan sangat

membantu dalam membentuk hubungan dengan calon nasabah dan nasabah.

Pemakaian Bahasa Ocu ini diharapkan dapat mengurangi jarak antara


85

pegawai bank dengan nasabah. Hubungan yang akrab, sehingga

mempermudah penjelasan-penjelasan mengenai perbankan yang tidak

dimengerti nasabah. Pemakaian bahasa yang sama ini juga

mempertimbangkan pengaruh homofili dalam berkomunikasi. Hal ini

mengacu pada pengiriman informasi diantara orang yang sama dalam kelas

sosial, usia, pendidikan, bahasa dan karakteristik demografik lainnya akan

mengurangi halangan dalam berkomunikasi.

Selain pemakaian bahasa daerah Kampar (Bahasa Ocu), pegawai Bank

PD BPR Sarimadu juga menggunakan seragam yang sesuai dengan kebiasaan

masyarakat setempat. Setiap hari Jum’at, seluruh karyawan diwajibkan

memakai pakaian muslim, bahkan pakaian daerah yaitu pakaian melayu bagi

perempuan dan teluk belanga bagi pegawai laki-laki. Pendekatan lain,

khususnya dalam hal komunikasi dengan calon nasabah dan nasabah yaitu

Bank PD BPR Sarimadu ikut mensponsori suatu acara “Ocu baghandu” yang

ditayangkan stasiun tv lokal di Riau. Acara Ocu baghandu yaitu acara yang

menampilkan lagu-lagu Ocu (lagu daerah Kampar). Hal ini seperti

disampaikan oleh Kepala bagian kredit Bank PD BPR Sarimadu,

“Salah satu cara kita mengenalkan BPR adalah dengan mengikuti acara TV yaitu Ocu baghandu, yaitu acara yang menampilkan lagu-lagu Ocu (lagu daerah Kampar). Dengan ikut pada acara itu kami berharap dapat masuk melalui budaya daerah sehingga akan lebih mudah diingat.”

Adanya acara Ocu baghandu ini juga direspon positif oleh masyarakat

Kampar, khususnya calon nasabah Bank PD BPR Sarimadu, dimana mereka

tertarik menggunakan fasilitas kredit seperti yang dikatakan EP (pedagang di

pasar air tiris),

“Waktu itu saya melihat acara Ocu baghandu, saya liat disponsori BPR ini. Jadi saya coba langsung ke sana, pertama tanya aja dulu. Setelah itu baru saya ceritakan pada suami tentang rencana meminjam di sana. Abang saya juga sudah ada yang pernah pinjam, dia juga cerita-cerita tentang kredit mingguan itu.”

Kredit mingguan yang dimaksud nasabah tersebut adalah kredit bakulan

yang penagihannya dilakukan setiap minggunya. Pendekatan melalui acara


86

kebudayaan setempat ini dirasakan sangat baik untuk membuat Bank PD BPR

Sarimadu dikenal masyarakat.

Politik yang ada di pedesaan

Jauh sebelum reformasi, Kabupaten Kampar selalu dipimpin oleh

bupati yang berlatar belakang militer dengan mengabaikan latar belakang

sosio kultural semisal putera daerah. Namun dengan digulirkannnya otonomi

daerah, kini Kampar memiliki pemimpin yang berasal dari daerahnya sendiri.

Politik pedesaan berkaitan dengan pemerintahan, kekuasaan dan musyawarah

mufakat di desa. Kondisi di desa menunjukkan bahwa pemerintah desa masih

mempunyai otoritas yang besar sekaligus menjadi sumber legitimasi dan

mempunyai peranan yang besar di pedesaan.

Saat Bank PD BPR Sarimadu masih menjadi Badan Kredit Kecamatan

Ujung Batu, peranan Pemerintah Daerah memang sangat terasa besar.

Peranan ini yaitu sebagai penjamin modal awal pembentukan Badan Kredit

Kecamatan di Bank Pembangunan daerah Riau. Selain itu, kantor Badan

Kredit Kecamatan ini juga masih bertempat di Kantor Camat Tandun. Namun

setelah Badan Kredit Kecamatan Ujung Batu berubah menjadi Bank PD BPR

Sarimadu, peranan politik pemerintah daerah ini diminimalkan. Hal ini

dikarenakan Bank PD BPR Sarimadu merupakan lembaga keuangan yang

harus mengedepankan independensi dan menghilangkan intervensi dari

politik pemerintah.

“Kita gak berani mengikutsertakan petugas pemerintahan desa. Kita takut ada praktek calo-calo pula. Kan kasian nasabah nanti. Paling kita minta data mentah aja ke lurah, kades atau ke pengurus di pasar-pasar. Berapa jumlah kios berapa pedagang, nanti baru kita datangi. Ada yang mau minjam ada yang ndak. Pengaruh kepala desa kita kurangi. Intervensi dari pemdapun tidak ada. Karena ini kan lembaga keuangan, jadi harus independen. Kan yang kita usahakan ini uang dari masyarakat, dari tabungan, dari deposito. Jadi kita gak mau diintervensi oleh pihak manapun.”

Pernyataan di atas tidak sesuai dengan pernyataan Sriram (2007), yang

menyatakan intervensi kebijakan pemerintah dalam kredit sangat diperlukan.

Hal ini diharapkan dapat membantu usaha kecil khususnya bidang pertanian

untuk mengurangi masalah dalam hal permodalan (Sriram 2007). Tidak


87

adanya pengaruh politik di pedesaan ini, pihak Bank PD BPR Sarimadu

mengharapkan bahwa dana dari masyarakat khususnya untuk pemberian

kredit akan tepat sasaran kepada yang membutuhkan. Walaupun demikian,

bukan berarti pemerintah daerah tidak berperan sama sekali. Sesuai dengan

hierarki struktur organisasi kelembagaan Bank PD BPR Sarimadu sebagai

salah satu perusahaan milik daerah, Bupati kabupaten Kampar adalah sebagai

dewan pengawas.

Kelas dan Status Sosial

Kelas sosial adalah pembagian di dalam masyarakat yang terdiri dari

individu-individu yang berbagi nilai, minat, dan perilaku yang sama. Mereka

dibedakan oleh perbedaan status sosial ekonomi yang berjajar dari yang

rendah hingga ke tinggi. Untuk calon nasabah dan nasabah Bank PD BPR

Sarimadu, kelas sosial yang tampak relatif tidak beragam. Calon nasabah dan

nasabah yang meminjam kredit di Bank PD BPR Sarimadu pada umumnya

berasal dari kelas menengah ke bawah. Calon nasabah dan nasabah tersebut

umumnya adalah pedagang kecil dan menengah bahkan pedagang kaki lima.

Pengaruh Keluarga

Banyak keputusan dalam keluarga yang diambil berdasarkan

kesepakatan bersama. Bagaimana keluarga mengambil keputusan dapat

dimengerti dengan lebih baik dengan mempertimbangkan dimensi sosiologis

seperti kohesi, kemampuan beradaptasi (adaptability), dan komunikasi (Engel

et al. 1992). Kohesi adalah pertalian emosi yang dimiliki para anggota

keluarga satu sama lain. Kohesi merupakan ukuran seberapa dekat yang

dirasakan oleh para anggota kelaurga terhadap satu sama lain pada tingkat

emosi. Kemampuan keluarga dalam beradaptasi adalah kemampuan keluarga

untuk mengubah struktur kekuasaannya, hubungan peranan, dan kaidah

hubungan sebagai respon terhadap stres dan keadaan situasional.

Keterampilan berkomunikasi positif memungkinkan keluarga untuk berbagi

satu sama lain kebutuhan dan preferansi mereka.


88

Pencarian informasi khususnya kredit biasanya dilakukan secara

bersama suami-istri. Informasi mengenai kredit ini juga banyak diketahui

melalui keluarga lainnya yang sebelumnya sudah lebih dahulu meminjam

kredit di Bank PD BPR Sarimadu. Untuk keluarga di Kabupaten Kampar

pada umumnya, kedekatan keluarga ini sangat terlihat. Untuk memutuskan

pembelian atau penggunaan suatu barang, biasanya diketahui oleh anggota

keluarga lainnya. Dari dua puluh sembilan nasabah yang dijumpai, sembilan

belas orang diantaranya mengatakan mengetahui informasi dari keluarganya.

Dan untuk penggunaan jasa layanan kredit yang diberikan Bank PD BPR

Sarimadu sendiri, keputusan diambil wajib diketahui oleh pasangan (jika

sudah menikah) dan oleh orang tua (jika belum menikah). Hal ini seperti yang

dijelaskan oleh salah satu karyawan bidang kredit (DS) di Bank PD BPR

Sarimadu.

“Peminjaman kredit harus diketahui oleh suami atau istri bagi yang sudah menikah dan diketahui oleh orang tua bagi yang belum menikah. Karena dalam aplikasi peminjaman kredit dicantumkan keterangan diketahui oleh pihak tersebut. Jaminan yang dipakai boleh jadi atas nama suami atau istri, tapi harus ada kuasanya.”

Demikian pula halnya dengan yang dikatakan oleh EP (nasabah Bank

PD BPR Sarimadu),

“Saya meminjam di sini dengan persetujuan istri saya karena walau bagaimanapun duitnya nanti kan akan digunakan untuk tambahan modal usaha kita dan ini berkaitan dengan keluarga. Terus juga kan nanti ada tandatangan istri juga dibutuhkan.”

Karakteristik Individu

Faktor personal yang ada dalam diri seseorang atau karakteristik individu

menentukan bagaimana pola komunikasi yang digunakan. Jenis kelamin dan

pendidikan merupakan karakteristik yang mendominasi dalam hal komunikasi

misalnya pencarian informasi mengenai kredit. Pada Bank PD BPR Sarimadu,

nasabah perempuan umumnya lebih detail mencari informasi dan lebih mudah

berkomunikasi dibandingkan dengan nasabah laki-laki. Menurut penjelasan DS

(bagian administrasi kredit Bank PD BPR Sarimadu), walaupun nasabah kredit

lebih banyak laki-laki, namun nasabah perempuan lebih rajin berkomunikasi

dengan pihak Bank PD BPR Sarimadu.


89

“Nasabah perempuan biasanya datang ke kantor bukan sekedar membayar angsuran. Mereka rajin nanya tentang keadaan kredit mereka. Terus juga suka cerita tentang usahanya. Mereka juga sukanelpon kalau gak sempat bayar, biasanya minta dijemput. Tapi kalau nasabah laki-laki datang, bayar terus pulang. Kalau ditanya tentang usahanya baru dijawab. Kalau gak ditanya ya udah, gitu aja.”

Nasabah yang umumnya berpendidikan rendah adalah nasabah pada jenis

kredit mikro bakulan. Karena pada jenis kredit ini pinjaman yang diberikan dalam

jumlah kecil dengan maksimal peminjaman dua puluh lima juta rupiah. Sistem

penagihannya juga dibuat semudah mungkin untuk mempermudah nasabah.

Penagihan dilakukan langsung oleh petugas Bank PD BPR Sarimadu ke tempat

usaha nasabah dengan sistem penjemputan mingguan. Seperti penjelasan Kepala

bagian kredit Bank PD BPR Sarimadu,

“Ada juga yang dijemput langsung, termasuk setorannya. Jenis kredit bakulan, kredit mikro itu. Kan mereka ndak sempat ngantar. Jenis kredit ini dikhususkan untuk pedagang kecil bahkan pedagang kaki lima. Prosedurnya juga mudah. Pinjaman lima ratus ribu juga kita layani.”

Pandangan Masyarakat Mengenai Lembaga Perkreditan

Sebagian besar dari masyarakat pedesaan hidup sebagai petani dan

sebagian lagi hidup sebagai nelayan dan peternak. Pertanian sebagai mata

pencaharian yang utama di daerah pedesaan sangat dipengaruhi oleh masalah

pertanian, yaitu sangat terbatasnya areal pertanian, terutama di Pulau Jawa dan

Bali. Tingkat kelahiran yang tinggi mengakibatkan makin besarnya

perkembangan jumlah penduduk di daerah pedesaan, telah mempengaruhi

pemilikan lahan pertanian oleh petani. Jumlah petani yang tidak memiliki lahan

pertanian juga semakin banyak sehingga terjadilah pengangguran, pengangguran

tak kentara, meningkatnya buruh tani, buruh musiman dan sebagainya. Hal ini

mendorong timbulnya urbanisasi yang menciptakan berbagai masalah tersendiri

bagi kota terutama kota besar (Suharto 1985).

Pemecahan masalah ini selain dengan transmigrasi dan industrialisasi,

perlu pula diadakan pembangunan masyarakat desa, untuk memperluas

kesempatan kerja dan meningkatkan pendapatan masyarakat pedesaan tersebut.

Banyak industri kecil dan usaha kerajinan dapat didirikan di daerah pedesaan

untuk menyerap kelebihan tenaga kerja baik usaha kerajinan maupun usaha jasa


90

seperti jasa angkutan, perbengkelan, perdagangan dan lain sebagainya. Untuk

pembiayaan kegiatan ini tentunya perlu adanya lembaga keuangan atau bank yang

menunjang pembangunan perekonomian masyarakat tersebut. Lembaga keuangan

atau bank itu dapat pula menampung dan menghimpun tabungan masyarakat

pedesaan yang penghasilannya bertambah karena pembangunan di daerah

pedesaan tersebut. Dalam hal ini, bank perkreditan rakyat diharapkan peranannya

dalam pembangunan perekonomian pedesaan.

Usaha kecil sangat dominan dibandingkan dengan kelompok skala usaha

lainnya. Di samping itu, peran usaha kecil dalam menyerap tenaga kerja relatif

besar. Sehingga pengembangan usaha merupakan langkah strategis dalam

meningkatkan kesejahteraan masyarakat dan pertumbuhan ekonomi nasional.

Namun selama ini, pengusaha kecil tersebut mengalami kendala mengakses

lembaga keuangan khususnya dalam hal perkreditan. Kendala akses ini dalam hal

terbatasnya informasi dan juga permasalahan dalam hal agunan (jaminan).

Keterbatasan tersebut membuat pengusaha kecil memandang lembaga

keuangan seperti bank hanya untuk kalangan tertentu saja, hanya bagi mereka

yang memiliki jaminan. Karena itulah, lembaga keuangan non formal menjadi

alternatif bagi mereka untuk meminjam. Lembaga pembiayaan non formal yang

biasa diakses terbesar adalah keluarga, tetangga, atau teman. Prosedur dan

persyaratan peminjaman umumnya relatif sangat cepat dan sederhana, sesuai

dengan kemampuan. Sesuai wawancara dengan Iy (pedagang kue keliling),

“Awalnya saya takut minjam di bank, ndak punya jaminan. Lagipula malu dengan penampilan kayak gini ke Bank. Mereka mana percaya dengan orang macam saya. Jadi saya minjam ke tukang kredit yang biasa keliling di pasar aja. Ndak pake jaminan segala.”

Ibu Iy yang awalnya takut meminjam di bank berubah pikiran karena

pendekatan yang dilakukan oleh pihak Bank PD BPR Sarimadu. Petugas lapangan

Bank PD BPR Sarimadu langsung mendatangi Ibu NH, berbicara dengan bahasa

Ocu sehingga tercipta hubungan interpersonal yang baik antara kedua pihak.

Selain mendatangi ke tempat usaha calon nasabah, pendekatan yang dilakukan

adalah dengan cara penambahan jumlah kantor cabang dan kantor kas. Pada

Desember tahun 2005, Bank PD BPR Sarimadu membuka cabang di Pekanbaru.


91

Pada bulan April 2009 resmi dibuka kantor Bank PD BPR Sarimadu di Pasar

Flamboyan Kecamatan Tapung.

Selain penambahan kantor kas dan kantor cabang, Bank PD BPR

Sarimadu juga berusaha meningkatkan layanan dengan sistem jemput bola. Yaitu

pihak Bank PD BPR Sarimadu yang langsung datang ke nasabah untuk

menjemput angsuran tiap minggunya (untuk kredit bakulan) dan juga untuk kredit

modal kerja.

“Kita bawa produk, kita jelaskan keuntungannya. Bunganya segini, cara pembayarannya gini. Ada juga yang dijemput langsung, termasuk setorannya. Jenis kredit bakulan, kredit mikro itu. Kan mereka ndak sempat ngantar. Tapi jenis kredit yang lain boleh juga dijemput. Kan analis ke lapangan, jadi mereka boleh minta dijemput.”

Hubungan Pola Komunikasi dengan Tingkat Pengembalian Kredit Bank PD BPR Sarimadu

Komunikasi yang berkelanjutan dapat berpengaruh positif bagi

perkembangan Bank PD BPR Sarimadu. Berkelanjutannya komunikasi yang

dilakukan dengan pola tertentu akan memberikan pengaruh khususnya terhadap

kelancaran pengembalian kredit pada Bank PD BPR Sarimadu. Komunikasi

berkelanjutan dilakukan dengan rutinnya pihak Bank PD BPR Sarimadu

mendatangi nasabah melalui pembinaan dan pengawasan. Pembinaan dan

pengawasan yang dilakukan oleh Bank PD BPR Sarimadu dapat mencegah

masalah-masalah dalam tingkat pengembalian kredit. Rutinnya komunikasi yang

dilakukan ini dapat mengetahui permasalahan yang dihadapi nasabah sehingga

dapat cepat dicarikan solusinya. Adanya pola komunikasi interaksional, maka

nasabah diberikan kesempatan lebih untuk terus mencari informasi dan

berkomunikasi dengan pihak Bank PD BPR Sarimadu.

Pengawasan kredit dapat dilakukan oleh karyawan kredit di lapangan yaitu

analis kredit dan penagihan kredit atau atasan dari petugas tersebut yaitu oleh

kepala bagian dan kepala seksi kredit serta pimpinan Bank PD BPR Sarimadu

langsung. Pengawasan kredit bertujuan untuk memastikan pengelolaan, penjagaan

dan pengawasan kredit sebagai asset/kekayaan bank telah dilakukan dengan baik

sehingga tidak menimbulkan resiko kredit yang diakibatkan penyimpangan baik

oleh nasabah maupun oleh intern bank. Sedangkan objek pengawasan mencakup


92

semua karyawan Bank PD BPR Sarimadu yang terkait dengan bidang perkreditan

dan semua jenis fasilitas kredit yang diberikan termasuk kredit kepada pihak-

pihak yang terkait dengan bank. Kemudian pengawasan kredit dilakukan secara

berkesinambungan sejak permohonan kredit sampai dengan pelunasan atau

penyelesaian kredit.

Upaya pembinaan yang berkesinambungan dilakukan sejak pencairan

kredit sampai dengan kredit dibayar lunas termasuk pemecahan masalahnya dan

dilakukan karyawan kredit yang berwenang terhadap fasilitas kredit yang

menyangkut penilaian perkembangan usaha nasabah, penggunaan kredit maupun

perlindungan kepentingan bank, baik yang dilakukan secara administratif maupun

di lapangan.

Pola komunikasi yang diterapkan Bank PD BPR Sarimadu dilakukan

dengan pendekatan pola hubungan persuasif. Seperti penjelasan kepala bagian

Bank PD BPR Sarimadu,

“Kalau untuk yang lancar kita datangi juga, kita tanya-tanya juga masalahnya. Terus kita tawari lagi. Siapa tau dia mau nambah lagi. Kita bilang mungkin bapak bisa tambah lagi ni, bisa ekspansi. Pandai-pandai kita lah membujuknya. Pokoknya waktu kita bicara, kita ajak terus supaya dia mau tetap minjam walaupun udah lunas. Untuk yang baru kita jelaskan keuntungan-keuntungan yang bisa mereka dapat.”

Komunikasi rutin dilakukan Bank PD BPR Sarimadu setiap bulan (kredit

modal kerja umum) dan setiap minggu (kredit bakulan). Rutinnya kunjungan ini

dilakukan agar pihak bank cepat mengetahui permasalahan yang dialami nasabah,

sehingga dapat dicari jalan keluar bersama dan nasabah dapat lancar

mengembalikan pinjaman. Kelancaran pengembalian kredit dapat dilihat dari

meningkatnya jumlah pemberian kredit dan menurunnya tingkat tunggakan kredit

para nasabah di Bank PD BPR Sarimadu pada Tabel 12.

Dari Tabel 12, tampak bahwa pembayaran angsuran kredit mengalami

kelancaran yaitu tunggakan kredit fasilitas kredit kepada nasabah yang belum

ditarik adalah Rp. 0. Kelancaran ini menurut pihak Bank PD BPR Sarimadu

karena adanya kunjungan rutin, pengawasan dan komunikasi yang berkelanjutan

dengan mendatangi tempat usaha nasabah. Meskipun kelancaran ini tidak mutlak

hanya dipengaruhi oleh komunikasi.


93

Tabel 12 Jumlah nominal kredit yang disalurkan Bank PD BPR Sarimadu

Posisi padaKredit yang diberikan

Tunggakan kreditPihak terkait Pihak tidak terkait

Triwulan III 2008

Rp. 424.252.000 Rp. 126.476.997.000 Rp. 117.000.000

Triwulan I 2009

Rp. 533.297.000 Rp. 132.461.250.000 Rp. 0

Triwulan III 2009

Rp. 702.602.000 Rp. 141.676.273.000 Rp. 0

Triwulan I 2010

Rp. 651.816.000 Rp. 140.156.302.000 Rp. 0

Sumber : Bank PD BPR Sarimadu (2009; 2010b)

Selain jumlah kredit yang disalurkan, perkembangan tingkat kelancaran

pengembalian kredit di Bank PD BPR Sarimadu juga dapat dilihat dari jumlah

rekening kredit yang disalurkan dan dibayarkan seperti Tabel 13. Penyaluran dan

pengembalian kredit wirausaha di kantor pusat Bangkinang dapat dilihat pada

Tabel 13.

Tabel 13 Penyaluran dan pengembalian kredit modal kerja umum dan kredit bakulan pada kantor pusat Bangkinang

No. Tahun

Kredit modal kerja umum Kredit bakulanJumlah

rekening yang disalurkan

Jumlah rekening yang

diterima


disalurkan


diterima1. 2005 881 10.195 186 5.1192. 2006 503 18.508 135 7.2083. 2007 330 15.457 164 6.3644. 2008 319 13.582 398 12.7435. 2009 215 11.422 430 12.943

Sumber : Bank PD BPR Sarimadu (2010c)

Keterangan :

1. Jumlah rekening kredit yang disalurkan adalah jumlah rekening kredit

yang baru disalurkan setiap tahunnya.

2. Jumlah kredit yang diterima adalah jumlah pengembalian kredit setiap

bulannya, jadi jumlah ini adalah jumlah pengembalian kredit untuk setiap

tahunnya. Pengembalian kredit dilakukan dilakukan dua belas kali atau

kurang setiap tahunnya.


94

Penyaluran dan Pengembalian Kredit Cabang Ujungbatu

Penyaluran kredit pada cabang Ujung Batu lebih banyak dibandingkan

kantor cabang lainnya. Cabang Ujung Batu merupakan kantor pertama awal

berdirinya Bank PD BPR Sarimadu. Namun ketika di Kabupaten Kampar terjadi

pemekaran wilayah, Ujung Batu masuk ke kabupaten pemekaran yaitu Kabupaten

Rokan Hulu. Penyaluran dan pengembalian kredit wirausaha di kantor cabang

Ujungbatu dapat dilihat pada Tabel 14.

Tabel 14 Penyaluran dan pengembalian kredit modal kerja umum dan kredit bakulan pada kantor cabang Ujungbatu

No. Tahun

Kredit modal kerja umum Kredit bakulan

Jumlah rekening yang disalurkan


diterima


disalurkan


diterima1. 2005 770 6.193 932 18.3772. 2006 572 12.221 598 19.3563. 2007 324 12.077 403 11.4364. 2008 317 11.028 506 15.1675. 2009 414 11.024 782 18.953


Keterangan :







Penyaluran dan pengembalian Kredit Per Produk Cabang Pekanbaru

Kantor cabang Pekanbaru merupakan kantor cabang yang paling baru.

Kantor cabang Pekanbaru didirikan dan mulai beroperasi pada tahun 2005.

Penyaluran dan pengembalian kredit wirausaha di kantor cabang Pekanbaru dapat

dilihat pada Tabel 15.


95

Tabel 15 Penyaluran dan pengembalian kredit modal kerja umum dan kredit bakulan pada kantor cabang Pekanbaru

No. Tahun

Kredit modal kerja umum Kredit bakulanJumlah

rekening yang disalurkan


diterima


disalurkan


diterima1. 2005 8 8 0 02. 2006 159 2.182 4 513. 2007 131 3.151 95 2.1204. 2008 154 4.188 294 10.0375. 2009 116 3.881 425 14.154


Keterangan :







Berdasarkan Tabel 15 tampak bahwa pada awal berdirinya Bank PD BPR

Sarimadu di Pekanbaru hanya memberikan satu jenis kredit yaitu kredit modal

kerja umum. Pada tahun pertama berdiri, jumlah rekening yang disalurkan hanya

berjumlah 8 (delapan) rekening dan sama dengan jumlah rekening yang diterima.

Artinya, pada tahun pertama tidak terjadi tunggakan pembayaran kredit.


HASIL DAN PEMBAHASAN - repository.ipb.ac.id V... · Kabupaten Kampar 20.105,89 ton masing-masing...

Documents

Transcript of HASIL DAN PEMBAHASAN - repository.ipb.ac.id V... · Kabupaten Kampar 20.105,89 ton masing-masing...