Financial Planning

34
Retail charge cards Retail charge cards adalah jenis kartu kedit yang diterbitkan oleh pengecer yang memungkinkan pelanggan untuk mengisi saldo sebelum menggunakannya. Kartu kredit ritel kategori kedua terbesar kredit dan dikeluarkan oleh department store , perusahaan minyak , agen penyewaan mobil dan sebagainya. Kartu ini terkenal dengan pedagang karena mereka membangun loyalitas konsumen dan mempertinggi penjualan, konsumen menyukai kartu ini karena menawarkan cara yang nyaman untuk berbelanja. Kartu ini membawa batas kredit yang telah ditetapkan jalur kredit yang bervariasi dengan kelayakan kredit dari pemegang kartu. Kartu Debit Kartu ini hampir sama dengan kartu kredit bahkan kartu ini memililik Mastercard dan Visa. Kartu debit ini menyediakan akses langsung ke rekening, cara kerjanya hampir sama dengan cek. Sebagai contoh ketika kita menggunakan kartu debit untuk melakukan pembelian produk, jumlah transaksi langsung dibebankan ke rekening kita, dan kartu debit ini harus diisi saldo terlebih dahulu sehingga dapat dikatakan menggunakan kartu debit hampir sama dengan menggunakan uang tunai. Kartu debit ini digunakan untuk transaksi secara tunai, posisinya menggantikan kebutuhan uang tunai atau cek yang biayanya dibebankan melalui rekening giro. Kelemahan dari kartu debit adalah :

description

 

Transcript of Financial Planning

Page 1: Financial Planning

Retail charge cards

Retail charge cards adalah jenis kartu kedit yang diterbitkan oleh pengecer

yang memungkinkan pelanggan untuk mengisi saldo sebelum menggunakannya.

Kartu kredit ritel kategori kedua terbesar kredit dan dikeluarkan oleh

department store , perusahaan minyak , agen penyewaan mobil dan sebagainya.

Kartu ini terkenal dengan pedagang karena mereka membangun loyalitas konsumen

dan mempertinggi penjualan, konsumen menyukai kartu ini karena menawarkan

cara yang nyaman untuk berbelanja. Kartu ini membawa batas kredit yang telah

ditetapkan jalur kredit yang bervariasi dengan kelayakan kredit dari pemegang

kartu.

Kartu Debit

Kartu ini hampir sama dengan kartu kredit bahkan kartu ini memililik

Mastercard dan Visa. Kartu debit ini menyediakan akses langsung ke rekening, cara

kerjanya hampir sama dengan cek. Sebagai contoh ketika kita menggunakan kartu

debit untuk melakukan pembelian produk, jumlah transaksi langsung dibebankan ke

rekening kita, dan kartu debit ini harus diisi saldo terlebih dahulu sehingga dapat

dikatakan menggunakan kartu debit hampir sama dengan menggunakan uang tunai.

Kartu debit ini digunakan untuk transaksi secara tunai, posisinya

menggantikan kebutuhan uang tunai atau cek yang biayanya dibebankan melalui

rekening giro.

Kelemahan dari kartu debit adalah :

- Tidak menyediakan jalur kredit

- Menyebabkan masalah yang rumit jika kita gagal dalam membuat daftar

catatan yang tepat untuk merujuk rekening giro atau sengaja

menggunakannya.

- Beberapa penerbit kartu debit mengenakan biaya transaksi.

- Beberapa pedagang mengenakan biaya terhadap kartu debit anda.

Kelebihan kartu debit adalah :

- Memungkinkan kita untuk menghindari katru kredit potensial

Page 2: Financial Planning

- Kartu debit lebih nyaman dari kartu debit, karena banyak outlet dan SPBU

yang memberikan diskon untuk pembelian tunai atau menggunakan kartu

debit.

Kartu Prabayar

Kartu prabayar adalah kartu plastic dengan strip magnetic atau microchip

yang menyimpan sejumlah uang untuk digunakan dalam pembelian.

Layaknya kartu debit dan kredit, kartu prabayar memungkinkan Anda untuk

melakukan pembelian tanpa uang tunai atau cek. Tidak seperti kartu kredit, Anda

tidak dapat berhutang dengan kartu prabayar, dan tidak seperti kartu debit, kartu

prabayar tidak terkait dengan rekening bank. Kartu prabayar memiliki saldo nol

sampai Anda menambah uang ke dalamnya.

Keuntungan menggunakan kartu prabayar:

Melakukan pembelian secara perorangan, online atau melalui telepon.

Memberi hadiah untuk teman atau keluarga

Menarik tunai melalui ATM atau bank

Menerima gaji atau dana dengan memasukannya ke dalam kartu

Membayar tagihan

Makan di beberapa kafetaria

Membayar dengan uang pas dan tidak menyimpan koin terlalu banyak

Revolving Credit Lines (jalur kredit revolving)

Revolving credit lines adalah Sebuah jenis kredit rekening terbuka yang

ditawarkan oleh bank dan lembaga keuangan lainnya yang dapat diakses dengan

menulis cek terhadap dengan menulis cek saldo giro atau rekening batas kredit

khusus yang ditunjuk

Revolving credit lines ini ditawarkan oleh bank, broker, dan lembaga

keuangan lainnya,. Revolving credit lines diakses melalui cek pada rekening giro

biasa atau khusus yang ditunjuk akun batas kredit. Jalur iini membuka kredit dan

sering mewakili kesepakatan jauh lebih baik daripada kartu kredit karena jalur

ini jauh lebih murah jika dibandingkan dengan kartu kredit bahkan mungkin ada

keuntungan pajak dalam menggunakan jalur kredit ini.

Overdraft Protection

Over draft protection adalah fasilitas kredit terkait dengan rekening giro

yang memungkinkan deposan untuk menarik kelebihan rekening sampai jumlah

yang telah ditentukan. Garis-garis batas kredit biasanya berkisar antara $500

sampai $1000, tetapi mereka dapat sbanyak $10.000 atau lebih.

Page 3: Financial Planning

Dalam beberapa kasus, perlindungan cerukan ini menghubungkan antara

kartu kredit bank dengan rekening kita. Pengaturan ini bertindak seperti garis

cerukan biasa kecuali jika rekening tersebut mengalami deficit maka bank secara

otomatis akan akan mentransfer uang dari rekening kita.

Unsecured Personal Lines (kredit tanpa jaminan)

Unsecured Personal Lines adalah sebuah fasilitas kredit yang disediakan

untuk orang-orang yang membutuhkan yang dapat diperoleh tanpa memberikan

jaminan

Kredit tanpa jaminan ini adalah bentuk lain dari kredit bergulir. Yang pada

dasarnya membutuhkan garis kredit yang tersedia untuk individe pasa dasar yang

dibutukan. Intinya adalah cara meminjamkan uang dari bank tanpa melalui

pengaturan peminjaman yang rumit, peminjaman ini dalam bentuk S&L, credit

union, tabungan.

Cara kerja dari kartu kredit tanpa jaminan adalah sebagai berikut :

misalnya anda mengajukan kredit di sebuah bank. Seleah anda menyetujui garis

kredit yang telah ditetapkan, kemudian dilakukan pengecekan tehadap data yang

anda miliki, setelah itu anda tinggal menulis cek untuk akun kartu kredit anda dan

menyimpannya di rekening anda. Jika anda membutuhak uang untuk membeli

beberapa item barang yang besar, anda dapat membuat surat kredit kemudian

bank yang akan membayarnya.

Keuntungan kredit tanpa jaminan (sumber : bank Indonesia)

1. Plafon kredit dapat disesuaikan dengan kebutuhan dan kemampuan

2. Dapat membayar angsuran dengan jumlah yang relatif fleksibel, sesuai

dengan kemampuan keuangan

3. Dana kredit dapat dipergunakan untuk berbagai keperluan

4. Jangka waktu kredit fleksibel.

5. Dapat membayar angsuran melalui transfer ataupun secara tunai

Karakteristik kredit tanpa jaminan (sumber : bank Indonesia) :

1. Tidak memerlukan jaminan.

2. Proses kredit umumnya lebih cepat dan mudah.

3. Biaya provisi dan administrasi akan didebet langsung dari rekening Anda.

4. Dapat digunakan untuk berbagai kebutuhan

5. Total kredit dapat diambil tunai.

6. Perhitungan bunga dilakukan berdasarkan ketentuan yang berlaku di

masing-masing bank.

7. Dapat diajukan oleh karyawan, wiraswasta atau professional

Page 4: Financial Planning

Hal-hal yang perlu diperhatikan dalam kredit tanpa jaminan (sumber :

bank Indonesia) :

1. Konsultasikan keinginan Anda dalam mengambil KTJ kepada petugas

bank terdekat.

2. Pilih KTJ sesuai kebutuhan dengan bijaksana

3. Gunakan KTJ sesuai dengan rencana dan tujuan.

4. Bayarlah kewajiban dengan tepat waktu dan hindari keterlambatan

pembayaran, untuk menghindari tercantumnya nama Anda dalam Daftar

Kredit Macet Bank Indonesia.

Home equity credit lines

Adalah sebuah fasilitas kredit yang dikeluarkan terhadap ekuitas yang ada

dirumah. Home equity credit lines ini dipergunakan untuk mereka yang ingin

mendapatkan dan memanfaatkan ekuitas tanpa harus menjual sebuah rumah.

Credit ini adalah pinjaman tanpa batas kredit pibadi hanya dalam peminjaman

dijamin dengan hipotek di rumah yang satunya. Jalur kredit ini memungkinkan

anda menekan modal hingga 100% atau lebih dari rumah anda yang dig anti

dengan hanya menulis sebuah cek. Meskipun demikian beberapa bank memberi

pinjaman 75-80% dari nilai rumah yang dijaminkan.

Home equity credit lines juga memelilik fitur pajak diantaranya : biaya

bungan tahunan pada kredit tersebut. Home equity credit lines merupakan satu-

satunya jenis kredit consumer yang masih memenui syarat untuk perlakuan pajak

tersebut. Sesuai ketentuan terbaru dari kode pajak, pemilik rumah diizinkan untuk

mendapatkan pemotongan biaya bunga dari prosesnya.

MENDAPATKAN DAN MENGELOLAH BENTUK KREDIT TERBUKA

Demi kenyamanan , orang sering mempertahankan beberapa berbagai jenis

kredit terbuka hampir setiap rumah tangga, misalnya menggunakan 30 hari

rekening biaya untuk membayar tagihan mereka utilitas , tagihan telepon , dan

sebagainya. Selain itu, kebanyakan keluarga memiliki satu atau lebih biaya ritel

dan beberapa kartu bank , beberapa orang , pada kenyataannya mereka memiliki

sebanyak 15 sampai 20 kartu , atau lebih , dan itu tidak semua keluarga juga dapat

memiliki garis kredit bergulir dalam bentuk perlindungan cerukan atau rumah

puluhan ribu dolar dari kredit yang tersedia. Sangat mudah untuk melihat

mengapa kredit konsumen dapat meningkatkan risiko kelebihan anggaran ,

account tersebut juga dapat berfungsi cara melacak pengeluaran.

Membuka rekening

Apa kartu ritel biaya, kartu kredit perbankan , dan garis revolving kredit

semua memiliki kesamaan? menjawab. Mereka semua membutuhkan Anda untuk

Page 5: Financial Planning

pergi melalui aplikasi kredit formal. Sekarang mari kita lihat bagaimana Anda

akan pergi tentang mendapatkan bentuk terbuka kredit , incluiding kartu kredit

normal, namun perlu diingat bahwa prosedur yang sama berlaku untuk garis

revolving kredit lainnya juga.

Aplikasi kredit

Dengan lebih dari satu miliar kredit di tangan konsumen Amerika, Anda

akan berpikir bahwa kredit konsumen tersedia untuk hanya tentang siapa pun. Dan

itu tapi Anda harus mengajukan permohonan untuk itu. Aplikasi yang biasanya

tersedia di toko atau bank yang terlibat. Kadang-kadang mereka dapat ditemukan di

bisnis yang menerima kartu ini atau diperoleh atau permintaan dari perusahaan

yang mengeluarkan . pemberi pinjaman sedang mencoba untuk menentukan apakah

pemohon memiliki karakter dan kapasitas untuk menangani utang di prompt dalam

cara yang cepat dan tepat waktu .

Penyelidikan Kredit

Sebuah penyelidikan yang melibatkan menghubungi referensi kredit atau

sesuai dengan biro kredit untuk memverifikasi informasi pada aplikasi kredit.

Setelah aplikasi kredit telah selesai dan kembali ke pendirian penerbit

kartu , itu adalah tunduk pada penyelidikan kredit. Tujuannya adalah untuk

mengevaluasi jenis risiko kredit yang Anda ajukan kepada pemberi pinjaman

( pihak yang menerbitkan kartu kredit atau kartu kredit ). Jadi pastikan untuk

mengisi aplikasi credir Anda hati-hati. Percaya atau tidak, mereka benar-benar

melihat hal-hal . Item utama pemberi pinjaman melihat adalah bagaimana uang

yang Anda hasilkan , bagaimana muh utang yang Anda miliki luar biasa dan

seberapa baik Anda menangani hal itu, dan seberapa stabil Anda ( misalnya, usia,

riwayat pekerjaan, apakah Anda memiliki atau menyewa rumah dan seterusnya

Anda ). Tentunya, semakin tinggi pendapatan Anda dan semakin baik Anda sejarah

kredit, semakin besar kemungkinan memiliki kredit uou dalam aplikasi disetujui.

Biro Kredit

Sebuah organisasi yang mengumpulkan dan menyimpan informasi tentang

kredit peminjam individu. Sebuah biro kredit adalah jenis agen pelaporan yang

mengumpulkan dan menjual informasi tentang peminjam individu . Jika ini sering

Page 6: Financial Planning

terjadi , pemberi pinjaman tidak mengenal Anda secara pribadi , itu mustrely pada

cara hemat biaya verifikasi kerja Anda dan sejarah kredit. Informasi dalam file

Anda berasal dari salah satu dari tiga sumber : kreditur yang berlangganan ke biro,

kreditur lain yang supplu informasi atas permintaan Anda, dan dokumen pengadilan

dicatat publik (seperti hak gadai pajak atau catatan kebangkrutan ).

Berlawanan dengan pendapat umum, berkas kredit Anda tidak berisi semua

orang akan pernah ingin mengetahui tentang Anda tidak ada pada Anda gaya hidup,

teman, kebiasaan, atau afiliasi agama atau politik. Sebaliknya, sebagian besar

informasi adalah hal yang cukup membosankan , dan mencakup hal seperti:

- Nama Anda, nomor jaminan sosial , nomor of dependents agen, dan alamat

sebelumnya.

- Catatan kerja Anda, incluiding majikan saat ini dan masa lalu dan data gaji,

jika tersedia.

- Sejarah kredit Anda, incluiding jumlah pinjaman dan jalur kredit yang Anda

miliki, jumlah kartu kredit yang diterbitkan dengan nama Anda, catatan

pembayaran, dan saldo rekening .

- Publis record data yang melibatkan kebangkrutan, hak gadai pajak, penyitaan,

gugatan perdata dan keyakinan pidana.

- Nama-nama perusahaan dan lembaga keuangan yang baru-baru ini meminta

salinan file Anda.

Biro kredit lokal (ada sekitar seribu) yang didirikan dan dimiliki oleh

pedagang lokal. Mereka mengumpulkan dan menyimpan informasi kredit pada

orang-orang yang hidup dalam masyarakat dan menyediakan biaya kepada anggota

yang memintanya. Biro lokal dihubungkan secara nasional melalui salah satu tiga

besar nasional biro trans serikat, layanan informasi kredit Equifax dan Experian.

Secara tradisional, biro kredit tidak lebih dari mengumpulkan dan memberikan

keputusan kredit. Karena tiga biro sekarang akan melaporkan : nilai kredit yang

sama meskipun mereka masih wajib melaporkan nilai kredit lainnya.

Menurut undang-undang biro kredit, biro kredit harus menyediakan Anda

dengan murah salinan Anda sendiri laporan kredit, dan kunci harus memiliki nomor

telepon bebas pulsa. Perselisihan harus diselesaikan dalam 30 hari dan mengambil

dokumentasi konsumen ke rekening, bukan hanya kreditor .

Page 7: Financial Planning

Cara terbaik untuk melakukannya adalah untuk mendapatkan salinan

laporan kredit Anda sendiri dan kemudian pergi melalui itu dengan hati-hati. Jika

Anda menemukan kesalahan, biarkan biro kredit tahu segera dan dengan segala

cara, menulisnya, kemudian meminta salinan file dikoreksi untuk memastikan

bahwa kesalahan telah dieliminasi. Kebanyakan konsumen advidors menyarankan

Anda meninjau file Anda kredit per tahun . Berikut adalah alamat situs web dari

biro kredit nasional :

- Jasa informasi kredit Equifax

- TransUnion LLC

- Experian (sebelumnya TRW )

Keputusan kredit

Metode untuk mengevaluasi kelayakan kredit pemohon dengan menilai

faktor-faktor seperti pendapatan, utang keluar dan referensi kredit.

Menggunakan data yang diberikan oleh pemohon kredit, bersama dengan

informasi yang diperoleh dari biro kredit, Bank harus menentukan apakah akan

memberikan kredit. Sangat mungkin, beberapa jenis skema penilaian kredit akan

digunakan untuk membuat keputusan. Sebuah nilai kredit keseluruhan

dikembangkan untuk Anda dengan menetapkan nilai faktor-faktor seperti

pendapatan tahunan Anda, apakah Anda menyewa atau memiliki rumah, nomor dan

jenis kartu kredit yang Anda pegang umum, tingkat utang, apakah Anda memiliki

rekening tabungan dan referensi kredit umum. Misalnya, jika Anda berusia 26

tahun, tunggal, mendapatkan $ 32.500 per tahun ( pada pekerjaan yang Anda punya

hanya 2 tahun ), dan sewa apartement

Penyedia terbesar nilai kredit adalah far, fair Isaac & co (FICO). Tidak

seperti beberapa penyedia skor kredit, adil Ishak hanya menggunakan informasi

kredit dalam perhitungannya. Tidak ada di dalamnya tentang usia Anda, status

perkawinan, gaji, pekerjaan, riwayat pekerjaan, atau di mana Anda tinggal.

Sebaliknya, skor FICO berasal dari lima kompinen utama berikut (yang terdaftar

bersama dengan bobot masing-masing) : riwayat pembayaran (35 %), uang

penghargaan berutang (30 %), panjang sejarah kredit (15 %), kredit baru (10 %),

dan jenis kredit yang digunakan (10 %). Skor FICO yang dilaporkan oleh semua

tiga biro kredit utama, berkisar dari yang terendah 300-850.

Page 8: Financial Planning

Beban Keuangan Komputasi

Karena penerbit kartu tidak tahu sebelumnya berapa banyak anda akan

dikenakan biaya pada account anda , mereka tidak dapat menentukan jumlah dolar

bunga yang mereka bebankan dan metode beban keuangan komputasi. Ini adalah

tingkat persentase tahunan (APR), tingkat sebenarnya bunga yang dibayarkan, yang

harus mencakup semua biaya dan dihitung seperti yang didefinisikan oleh hukum.

Ingat, itu hak anda sebagai konsumen untuk mengetahui dan kewajiban pemberi

pinjaman untuk memberitahu anda jumlah dolar biaya (jika ada) dan APR pada

setiap pembiayaan yang anda pertimbangkan.

Jumlah bunga yang anda bayar untuk kredit terbuka tergantung sebagian

pada metode pemberi pinjaman menggunakan untuk menghitung saldo di mana

mereka menerapkan biaya keuangan . Kebanyakan bank dan penerbit kartu kredit

ritel menggunakan salah satu dari empat variasi dari metode saldo rata-rata harian

(ADB), yaitu metode beban keuangan komputasi dengan menerapkan beban bunga

dengan saldo rata-rata harian rekening selama periode penagihan. Menurut

pemegang kartu bank of america, sebuah organisasi nirlaba pendidikan konsumen,

metode yang paling umum (digunakan oleh sekitar 95 persen dari kartu bank

emiten) adalah saldo harian rata-rata termasuk pembelian baru, dua siklus ADB

termasuk pembelian baru, dan dua - siklus ADB tidak termasuk pembelian baru.

Perhitungan saldo di bawah masing-masing metode adalah sebagai berikut .

ADB termasuk pembelian baru. Untuk setiap hari dalam siklus penagihan,

menambahkan saldo, termasuk pembelian baru, dan mengurangi

pembayaran dan kredit, kemudian dibagi dengan jumlah hari dalam siklus

penagihan .

ADB tidak termasuk pembelian baru. Sama dengan metode pertama, tidak

termasuk pembelian baru .

Dua siklus ADB termasuk pembelian baru. Dihitung seperti metode

pertama, tetapi menggunakan saldo rata-rata harian untuk kedua siklus

penagihan saat ini dan sebelumnya.

Dua siklus ADB tidak termasuk pembelian baru. Sama dengan metode dua

siklus, tetapi tidak termasuk pembelian baru.

Page 9: Financial Planning

Perbedaan perhitungan ini jelas dapat mempengaruhi saldo kredit kartu, dan

karenanya jumlah beban keuangan anda harus dibayar. Juga menyadari bahwa

biaya atas dua kartu dengan APR yang sama tetapi berbeda metode perhitungan

saldo mungkin berbeda secara dramatis. Penting untuk mengetahui metode penerbit

kartu yang anda gunakan. Sebagian besar bank menghitung beban keuangan untuk

jangka waktu 1 bulan, meskipun beberapa emiten (di antara mereka menemukan

kartu) masih menggunakan metode rata-rata saldo harian dua siklus. Perbandingan

dalam pameran 6.6 menunjukkan bagaimana metode yang digunakan untuk

menghitung ADB mempengaruhi jumlah biaya keuangan yang anda bayar. Dalam

situasi yang digambarkan di sini, beban keuangan tahunan berkisar dari $66,00 ke

level tinggi $196,20 dan perhatikan prosedur yang paling banyak digunakan oleh

kartu hasil emiten kredit beban keuangan sebesar $132,00. Jelas, cara apapun yang

anda melihatnya, membawa keseimbangan pada kartu kredit bisa mahal.

Contoh bagaimana menghitung saldo dan biaya keuangan dengan metode

yang paling populer , saldo rata-rata harian termasuk pembelian baru. Berasumsi

bahwa anda memiliki kartu visa bank terakhir dengan tingkat bunga bulanan

sebesar 1,5 persen. Pernyataan anda untuk periode penagihan membentang dari 10

oktober 2007 sampai 10 november 2007 - total 31 hari - menunjukkan bahwa saldo

awal anda adalah $ 582, anda melakukan pembelian sebesar $ 350 pada tanggal 15

oktober dan $ 54 on 22 oktober , dan anda membuat pembayaran $ 25 pada 6

november. Oleh karena itu, saldo untuk 5 hari pertama periode (11 oktober melalui

15) adalah $582, untuk 7 hari berikutnya (16-22 oktober) itu $932 ($582 + $350 ),

selama 15 hari berikutnya (23 oktober - 6 november) itu adalah $ 986 ($ 932 + $

54) , dan untuk 4 hari terakhir, itu adalah $961 ($986 dikurangi dengan pembayaran

$25). Sekarang kita dapat menghitung saldo harian rata-rata menggunakan prosedur

yang ditunjukkan dalam pameran 6.7 . Dicatat bahwa saldo harian yang beredar

ditimbang oleh jumlah hari bahwa keseimbangan ada dan kemudian rata-rata

(dibagi) dengan jumlah hari dalam periode penagihan. Dengan mengalikan saldo

harian rata-rata $ 905,42 dengan tingkat suku bunga 1,5 persen, kita mendapatkan

biaya keuangan dari $ 13,58.

Page 10: Financial Planning

Pameran 6.7

Number of days (1) balance (2) (1)x(2)

5 $582 $2,910

7 $932 $6,524

15 $986 $14.790

4 $961 $ 3,844

Total 31 $28,068

Average daily balance =

$ 28 ,06831 = $905.42

Finance charge : $905.42 x 0.15 = $13.58

MENGELOLA KARTU KREDIT ANDA

Sekarang anda harus mengelola akun anda secara efisien, dengan

menggunakan laporan bulanan untuk membantu anda melakukan pembayaran yang

diperlukan pada waktu serta untuk melacak pembelian dan item dikembalikan.

Pernyataan

Jika anda menggunakan kartu kredit, anda akan menerima laporan bulanan mirip

dengan pernyataan kartu bank sampel dalam gambar dibawah ini, menunjukkan

siklus penagihan dan tanggal jatuh tempo pembayaran, suku bunga, pembayaran

minimum, dan semua aktivitas akun selama periode berjalan.

Page 11: Financial Planning

MENGGUNAKAN KREDIT DENGAN BIJAKSANA

Kredit adalah alat keuangan yang penting, tetapi juga bisa berbahaya, orang

terkemuka dalam utang luar kemampuan mereka untuk membayar. Itulah sebabnya

menggunakan kredit dengan bijaksana adalah keterampilan keuangan yang

berharga.

Kredit konsumen adalah kekuatan utama dalam perekonomian Amerika,

dan penggunaan kredit adalah faktor dasar dalam perencanaan keuangan pribadi

dan keluarga. Kadang-kadang menggunakan kredit diperlukan, dan dapat menjadi

keuntungan. Namun, membayar untuk item melalui kredit juga melibatkan

tanggung jawab dan risiko.

Empat fitur yang terdapat pada kartu kredit yaitu:

1. Biaya tahunan

Sejumlah uang yang haris Anda bayarkan untuk mendapatkan atau

memperpanjang kartu tiap tahunnya.

2. Tingkat bunga yang dikenakan pada saldo rekening

Saat Anda menggunakan kartu kredit, bank atau institusi keuangan penerbit

kartu sebenarnya memberikan Anda pinjaman sejumlah nilai pembelanjaan

Anda. Bank kemudian mengenakan biaya – yang disebut bunga – atas

penggunaan uang itu Kemudian penerbit kartu akan melunasi pembelanjaan

Anda dalam tempo beberapa hari setelah transaksi, dan Anda harus mulai

mengangsur atau menulasi hutang itu saat tagihan bulanan Anda diterima

3. Panjang masa tenggang

Jumlah hari dimana bank memperbolehkan Anda meminjam uang mereka

tanpa dikenakan bunga. Masa tenggang bisa bervariasi hingga 25 hari

tergantung bank penerbitnya. Masa tenggang ini biasanya berlaku untuk

transaksi-transaksi baru, namun hanya ada jika tidak ada sisa tagihan dari

bulan sebelumnya. Jika masa tenggang berakhir, jika Anda belum melunasi

tagihan anda, bunga akan diperhitungkan mulai dari tanggal pembelanjaan.

Namun, beberapa kartu tidak memberlakukan masa tenggang bebas bunga,

dan Anda dikenakan bunga mulai dari tanggal pembelanjaan.

4. Metode penghitungan saldo

Page 12: Financial Planning

Semua beban bunga bisa dihindari dengan membayarkan tagihan secara

penuh sebelum jatuh tempo pembayaran yang sudah ditentukan. Periksalah dengan

seksama teks berhuruf kecil yang tertera dalam tagihan, karena sejumlah bank

mengenakan biaya untuk tagihan Rp. 0 atau tidak memiliki masa tenggang.

Menghindari Masalah Kredit

Cara terbaik untuk menghindari masalah kredit yaitu disiplin ketika

menggunakan kredit. Mengurangi jumlah kartu yang anda bawa, dan jangan buru-

buru menerima tawaran kartu kredit yang mengisi kotak surat anda. Dompet penuh

kartu dapat bekerja melawan anda dalam dua cara. Jelas, tersedianya kredit dapat

menggoda anda untuk menyebar uang pada dikenakan terlalu banyak utang kartu

kredit. Tapi ada yang lain, kurang jelas, bahaya: ketika anda mengajukan pinjaman,

pemberi pinjaman melihat total jumlah kredit yang telah tersedia serta sebesar saldo

pada kartu kredit anda.

Misalkan, saldo kartu kredit Anda lebih tinggi daripada yang Anda inginkan

dan Anda mengantisipasi mengalami masalah mengurangi mereka ke tingkat yang

lebih mudah dikelola. Hal pertama yang dapat Anda lakukan adalah berhenti

membuat biaya baru sampai Anda melunasi (atau membayar) saldo yang ada.

Kemudian berkomitmen untuk rencana pembayaran. Salah satu strategi yang baik

adalah melunasi kartu bunga tertinggi pertama, menjaga pembayaran asli daripada

mengurangi saldo, atau, bahkan lebih baik, membayar lebih dari minimum bahkan

jika itu hanya $10 lebih. Anda akan terkejut berapa banyak perbedaan yang terjadi.

Penipuan Kartu Kredit

Para penipu(scammers) menggunakan aneka metode mulai dari yang

sederhana sampai canggih untuk memperoleh atau mencuri data rahasia

perbankan dan kartu kredit lalu menguras apa yang Anda miliki. Tindakan

pencurian data seperti ini lazim disebut PHISING.

Penipuan perbankan dan kartu kredit sangat susah dideteksi. Sebabnya

antara lain karena sindikat sangat rapi dalam dalam menjalankan aksinya sehingga

tidak mudah dideteksi lebih awal. Selain itu tidak sedikit sindikat penipu yang

beroperasi di luar yurisdiksi penegak hukum kita sehingga sulit ditindak.

Page 13: Financial Planning

Akibatnya kerugian yang dialami pun hampir tidak mungkin diperoleh kembali.

untuk mengurangi kesempatan Anda ditipu, berikut adalah beberapa saran yang

harus Anda ikuti: 

1. Pihak perbankan tidak akan pernah menanyakan data-data rahasia Anda

lewat telepon, kecuali jika Anda sendiri yang bermasalah (misalnya

kehilangan ATM atau Kartu Kredit) kemudian menelpon pihak Bank.

2. Email resmi dari bank tidak pernah mengandung atau memuat sebuah link.

3. Perhatikan legalitas suatu email, misalnya logo, nama pengirim, standar

kalimat yang digunakan, email pengirim, cara menulis nama Anda dan

sebagainya.

4. Jangan pernah memberikan nomor atau kode (pin) ATM / Kartu Kredit

Anda ke pihak manapun, termasuk orang dekat atau pihak yang mengaku

dari perbankan Anda.

5. Jangan pernah memasukkan data kartu ATM atau kartu kredit Anda di

website yang tidak Anda percayai.

6. Sangat disarankan untuk menginstal anti virus asli di komputer Anda dan

men-scan komputer secara rutin untuk menghindari virus yang berbahaya

bagi transaksi online Anda..

7. Cek saldo dan transaksi tabungan Anda secara rutin.

8. Dalam membuat password atau PIN, gunakan kode yang sukar ditebak

orang lain.

Menggunakan jasa seorang konselor kredit

Konselor adalah seorang spesialis yang membantu orang untuk

mengorientasikan diri mereka dalam laut tak berujung produk kredit dan membuat

prosedur untuk memproses pinjaman lebih mudah bagi kedua belah pihak.

Informasi dipahami - itu hal utama yang diperlukan bagi orang-orang yang ingin

mengatur tugas meminjamkan. Pemberi pinjaman tidak termasuk mengambil

keputusan positif atau negatif, memeriksa keandalan peminjam dan tidak termasuk

pembuatan perkiraan, melacak ketepatan waktu pembayaran, dll. Kredit konselor

membantu debitur:

Menghemat waktu yang dapat dihabiskan untuk program studi

independen, sehingga mengurangi jumlah kunjungan ke bank;

Page 14: Financial Planning

Belajar tentang semua komisi bunga mungkin, dan biaya.

Memilih pilihan terbaik dari pinjaman untuk setiap klien secara

individual, dengan mempertimbangkan keinginan usianya, pengalaman,

kemampuan keuangan dan faktor lainnya;

Untuk mengisi formulir yang diperlukan (aplikasi, data, referensi);

Berurusan dengan dokumen setelah menerima pinjaman (dengan

perjanjian tersebut, jadwal pembayaran, dll).

Page 15: Financial Planning

Chapter 7

USING CONSUMER LOANS

CONSUMER LOANS

Consumers loan atau kredit konsumtif merupakan pinjaman yang

dipergunakan untuk keperluan konsumtif, antara lain;kredit perumahan, kredit

mobil, kredit motor, kartu kredit, kredit untuk membayar uang sekolah anak dsb

nya. Consumers loan penting bagi proses perencanaan keuangan pribadi karena

mereka dapat membantu Anda mencapai beberapa jenis tujuan keuangan. kredit

konsumsi bersifat formal, kontrak negosiasi yang menentukan kedua istilah untuk

pinjaman dan jadwal pembayaran.

Pada saat ini banyak Bank yang gencar mengiming-imingi kredit konsumtif

pada para konsumen. Pada dasarnya kredit konsumtif tidak selalu jelek, bahkan

banyak yang bisa mendorong ekonomi keluarga menjadi lebih baik, asal

dimanfaatkan dengan sebaik-baiknya. Pada umumnya suku bunga kredit konsumtif

lebih tinggi dibanding kredit produktif, bahkan ada yang fixed rate.

Kelihatannya fixed rate memudahkan untuk menata keuangan keluarga, tinggal

membayar angsuran setiap bulan dengan jumlah yang sama, tetapi kalau dihitung

secara teliti sebetulnya bunganya jauh lebih tinggi. Hal ini sejalan dengan tingkat

risikonya yang lebih tinggi, sehingga bunga juga dibebani lebih tinggi.

Fitur dasar dari pinjaman konsumen

Pinjaman konsumen penting bagi proses prencanaan keuangan pribadi

karena mereka bisa membantumu sampai pada beberapa jenis tujuan keuangan.

Kamu bisa mengelola pengeluaran utama atau belanja hingga perencanaan

keuangan menjadi mudah serta pinjaman konsumen sebisa mungkin menjadi

simpanan. kuncinya tentu saja, mengatur kredit dengan baik dengan mengambil

sejumlah utang dan piutang beban kedalam anggaran anda yang sesuai.

Menggunakan pinjaman konsumen

Pada bab 6, menggunakan perputaran kredit bisa terbukti berguna untuk semua

perencanaan dan siapa saja yang menggunakan perencanaan keuangan pribadi.

Sangat penting untuk peningkatan jangka panjang dari tujuan keuangan pribadi.

Bagaimanapun, pembayaran tunggal dan cicilan pinjaman konsumen. Utang jangka

Page 16: Financial Planning

panjang yang digunakan untuk membiayai barang adalah terlalu mahal jika dibeli

dari pendapatan saat ini, membantu dalam pendidikan atau membayar item lain

yang tidak tahan lama seperti rekreasi yang mahal. Utang konsumen adalah sesuatu

yang formal, kontrak yang bernegosisasi yang spesifik dimana keduanya terdapat

jadwal peminjaman dan pembayaran.

Jenis hutang

1. Utang individuContohnya pembiayaan mobil baru yang dimanfaatkan untuk konsumsi

2. Untang untuk barang-barang yang tahan lamaUtang ini digunakan pada jenis barang dengan biaya yang cukup mahal

seperti furniture perabot rumah pesawat pribadi dll. Jangka waktu utang ini

di belidari 9-12 bulan.

3. Utang pendidikanDigunakan untuk membiayai keperluan pendidikan pada tingkat sarjana

maupun pascasarjana dan pemerintah secara khusus memberikan subsidi

hutang program ini bagi mahasiswa dan orang tua.

4. Utang pribadiMerupakan utang yang tidak memiliki tingkat keamanan dimana tidak ada

jaminan dengan hutang dan nama baik peminjam.

5. Utang konsolidasaiBiasanya mahal dan orang orang menggunakannya dengan hatihati untuk

menghentikan penggunaan kartu kredit dan bentuk kredit lainnya sampai

mereka membayar hutangnya.

Pinjaman Pemerintah Pusat pada Mahasiswa

Pembayaran Tunggal atau Pembayaran Angsuran

Pembayaran angsuran adalah pembayaran yang dilakukan oleh orang yang

berhutang dalam jangka waktu tertentu dengan membayar penuh seluruh utang di

akhir periode. Biasanya jangka waktunya 30 hari sampai 1 tahun. Seringkali lebih

dari 1 tahun, terkadang pembayaran tunggal digunakan untuk membayar pembelian

bahan baku atau nota pembayaran dimana uang kas dipergunakan untuk membayar

sesuatu hal dimasa mendatang dan dalam jangka waktu yang dekat. Pembayaran ini

disebut juga pembayaran sementara. Dalam situasi yang lain, utang dengan

Page 17: Financial Planning

pembayaran tunggal dipergunakan konsumen yang menghindari kekurangan uang

dengan angsuran bulanan.

Pembayaran Angsuran

Pembayaran angsuran merupakan model pembayaran tetap dengan dengan

tarif yang teta da lebih dari satu kali pembayaran. Pembayarannya berdasarkan

bulan denan prinsip pokok dan bunga. Pembayaran ini dapat dimulai dari 6 bulan

hingga 6 tahun, sehingga menjadi gaya hidup para konsumen.

Tarif tetap dan tarif berubah

Pembayaran hutang dengan tarif variabel dibuat dengan menambah frekuensi

khususnya pada pembayaran tarif angsuran jangka panjang. Dengan menetapkan

tarih hipotek rumah, tarif bunga berubah secara periodik sesuai dengan kondisi

pasar yang berlaku. Banyak tarif hutang variabel menutupi penambahan

penyesuaian waktu di atas jangka utang. Tarif utang variabel umumnya diinginkan

jika tarif bunga yang diharapkan berada di atas hutang. Hal ini berbeda dengan

utang tarif tetap yang diinginkan jika tarif bunga yang diharapkan naik.

TEMPAT PEMINJAMAN HUTANG KONSUMEN

1. BankTarif bunga yang ada pada bank komersial cukup menarik adapun jenis tarif

bunga yang ditawarkan lebih rendah. Umumnya permintaan pinjaman pada

bank komersial adalah tinggi dan mereka dapat selektif dalam memilih

konsumen yang akan mengajukan kredit. Faktanya jika seorang nasabah

merupakan konsumen yang baik maka bank akan meningkatkan pinjaman

yang dibutuhkannya.

2. Perusahaan PembiayaanPerusahaan ini tidak menerima deposit dari nasabah tetapi mengumpulkan

dana dari stakeholder dan melakukan pemberian kredit. Sumber

pembiayaan mereka tidak mempunyai sumber dana seperti di bank

komersial biasanya tarif hutangnya tinggi. Faktanya tarif bunga perusahaan

pembiayaan berubah dengan meningkatkan level tarif bunga tambahan

mulai dari pengoperasian usahanya. Tarif bunga pinjaman maksimum

berubah-ubah sesuai ukuran pinjaman nasabah dan peraturan pemerintah

Page 18: Financial Planning

tentang batas jangka waktu pembayaran hutang.Perusahaan pembiayaan

khusu menangani peminjam dalam jumlah kecil dan mempunyai resiko

yang besar.

3. Kredit BersamaMerupakan institusi koperasi keuangan dimana dimiliki dan diawasi oleh

anggota yang ada didalamnya. Sementara itu, hanya anggota yang dapat

diberikan pinjaman dengan mengangsur dan jenis kredit lain dari institusi

ini. Institusi ini dapat memilih, menawarkan keangotaan pada anggota yang

mereka inginkan dibandingkan kelompok orang tertentu. Karena bukan

merupakan perusahaan nonprofit dengan biaya operasional yang rendah,

biaya hutang pada institusi ini relatif rendah. Pada lembaga kredit bersama

menyediakan kesempatan kredit yang lebih menarik karena pemberian tarif

bunga yang menguntungkan daripada sumber pembiayaan konsuen lain.

4. Asosiasi Hutang Dan TabunganAsosiasi hutang dan tabungan sama halnya dengan tabungan bank yang

fungsi pokoknya melakukan penggadaian hutang. Pokok kegiatan mereka

tidak menyediakan pembiayaan konsumen namun, memberikan pembiayaan

jangka panjang mobil, kulkas dan lain sebagainya. Tarif bunga pada

pembiayaan konsumen pada institusi ini mendekati tarif bunga pada bank

komersial. Dibandingkan semuanya tarif institusi ini sedikit lebih mahal.

5. Perusahaan Penjual Jasa KeuanganPerusahaan penjual jasa keuangan adalah perusahaan keuangan tertutup

yang dimiliki oleh perusahaan yang memerlukan pembiayaan yang besar

seperti auto mobil, biaya pada pembiayaan ini umumnya lebih tinggi

daripada tarif biaya di bank dan asosiasi utang dan tabungan. Utamanya

ketika anda membiarkan dealer melakukan semua pekerjaan penyususnan

keuangan.

6. Perusahaan Asuransi JiwaKebijakan asuransi jiwa dapat memberikan pinjaman dari perusahaan

asuransi tentu saja tidak hanya menyediakan keuntungan pada saat kematian

tetapi juga fungsi tabungan, sehingga mereka dapat menggunakan jaminan

untuk pinjaman perusahaan asuransi jiwa dibutuhkan oleh hukum untuk

membuat pinjaman yang berlawanan pada nilai kas sejumlah tabungan yang

Page 19: Financial Planning

diakumulasi pada polis asuransi jiwa kebijakan biaya bunga berubah

sepanjang hutang tersebut belum dilunasi dimana hutang hutang tersebut

tidak mempunyai batas waktu dengan kata lain anda tidak harus

membayarnya kembali

7. Rekan dan relasiSeringkali pinjaman pada rekan dan relasi tidak memerluka biaya bunga

tentu saja berubah tergantung kebutuhan keuangan peminjam tetapi mereka

seharusnya spesifik dalam melakukan perjanjianutang menyangkut biaya,

kondisi, batas pelunasan utang seperti halnya obligasi pada keduanya baik

peminjam maupun pemberi pinjaman

PENGELOLAAN PIUTANG ANDA

Pembelanjaan untuk utang

Keputusan untuk menggunakan kredit sama pentingnya dengan

mengevaluasi jenis biaya dan jangka waktu yang tersedia

Biaya keuangan

Pemberi pinjaman dibutuhkan oleh hukum negara dengan jelas pada semua

biaya keuangan dan biaya pinjaman yang lainnya. Temukanlah tarif bunga yang

efektif bagi yang akan anda bayar untuk pinjaman dan biaya apapun baik tarif tetap

maupun variabel. Permintaan pemberi pinjaman mengenai tarif bunga tahunan pada

pinjaman lebih mudah untuk membandingkannya dengan presentasi tarif pada

penyusunan pinjaman daripada jumlah dolar pada biaya pinjaman.

Jaminan

Anda harus membuat jaminan pada kesepakatan hutang anda untuk

menghindari gagal bayar. Sebenarnya ini yang membuat anda berbeda dan tidak

terlalu merepotkan, penggunaan jaminan sering menjadi pertimbangan hasilnya

pada biaya keuangan yang lebih rendah atau mungkin separo dari point

presentasenya.

Single Payment Loans

Single payment loans adalah sistem pembayaran pinjaman dengan satu kali

membayar penuh dengan waktu jatuh tempo yang diberikan. Biaya terdiri dari

biaya pokok ditambah semua bunga. Kadang-kadang, bagaimanapun, pembayaran

bungain terim mungkin harus dibuat (misalnya,

Page 20: Financial Planning

setiap triwulan), sehingga dalam halpembayaranpada saat jatuh tempoterdiri

daribiaya pokokditambahbunga tertunggak.Meskipunpinjamanangsuranjauhlebih

populer, pinjamanpembayaran tunggalmasihmemiliki tempat merekadi pasarkredit

konsumsi.

Single payment loans paling berguna saat dana yang dibutuhkan untuk melakukan

pembelian sementara waktu tidak ada tetapi diharapkan ada dalam waktu dekat.

Diharapkan dapat membantu anda dalam mengatasi sementara kekurangan uang

tunai.

Fitur Penting Kredit

Ketika mengajukanpinjamanbaiktunggalpembayaran atauangsuran, anda harus

terlebih dahulumengajukanaplikasi pinjaman,contohyang ditunjukkandalam

Tampilan7.2. Pada dasarnya, aplikasipinjamanmemberikaninformasilembaga

pinjamantentang tujuanpinjaman, apakah itu akan menjadiaman atau tidak aman,

dan kondisi keuanganpemohon. Petugas kreditmenggunakandokumen ini, bersama

dengan informasi lainnya(seperti laporan kredit daribiro kreditlokal dan

verifikasipenghasilan)untuk menentukan apakahAnda harus diberikanpinjaman-sini

lagi,

beberapa jenispenilaian kredit(seperti dibahas dalam Bab 6) dapat digunakanuntuk

membuatkeputusan.

Sebagai bagian dariproses aplikasi kredit, anda juga harus

mempertimbangkanberbagai fiturutang,

ada tiga fitur yang palingpenting yaitujaminan kredit, jangka waktu kredit,

danpembayaran pinjaman.

Jaminan KreditKebanyakan pinjaman pembayaran tunggal dijamin dengan aset tertentu

tertentu . Untuk agunan , krediturmemilih barang yang mereka rasakan

mudah dipasarkan dengan harga yang cukup tinggi untuk menutupi

sebagian dari pinjaman - misalnya , sebuah mobil , perhiasan , atau saham

dan obligasi. Jika pinjamandiperoleh untuk membeli beberapa aset pribadi,

aset tersebut dapat digunakan untuk mengamankan itu. Dalam kebanyakan

kasus, pemberi pinjaman tidak mengambil kepemilikan fisik agunan

melainkan mengajukan hak gadai, yang merupakan klaim hukum yang

memungkinkan mereka untuk melikuidasi agunan untuk memenuhi

Page 21: Financial Planning

pinjaman jika peminjam default. Hak gadai diajukan di pengadilan daerah

dan merupakan masalah catatan publik . jikapeminjam mempertahankan

kepemilikan atau hak atas properti bergerak - seperti mobil, TV,

danperhiasan - instrumen yang memberikan judul pemberi pinjaman untuk

properti pada saat gagal disebut hipotek harta . Jika pemberi pinjaman

menyandang gelar dengan jaminan -atau benar-benar menguasaiitu , seperti

dalam kasus saham dan obligasi - perjanjian memberi mereka hak untuk

menjualbarang-barang dalam kasus default adalah catatan agunan .

Jangka waktu kreditBila Anda meminta pembayaran tunggal pinjaman, pastikan jangka waktu

ini cukup lama untuk memungkinkan anda untuk mendapatkan dana untuk

membayar pinjaman, tetapi tidak lebih lama dari yang diperlukan. Jangan

meregangkan jatuh tempo terlalu jauh, karena

Jumlah beban keuangan yang dibayarkan akan meningkat dengan waktu.

PelunasanpinjamanPembayaran kembali pinjaman-pembayaran tunggal diharapkanpada satu titikdalam waktu: tanggal jatuh tempo pada jangka waktu.Kadang-kadangdana yang dibutuhkanuntuk membayarjenis pinjamanakan diterimasebelum jatuh tempo.Tergantung padapemberi pinjaman, peminjammungkin bisamembayar pinjamanawal dan dengan demikianmengurangibeban keuangan. Banyakserikat kreditmengizinkanpelunasanpinjamandenganbeban keuanganberkurang. Bank-bank komersialdan pemberi pinjaman-pembayaran tunggal lainnya, bagaimanapun,mungkintidak menerimapembayaranawal, atau, jika mereka melakukannya, merekamungkin mengenakanhukuman prabayar.

Biaya keuangan dan Annual Percentage Rate (APR)

Sebagaimana ditunjukkandalam Bab6, krediturwajib mengungkapkanjumlahbeban

keuangan dantingkat persentase tahunan(APR) bunga. Suatu

pinjamansampelpernyataanpengungkapanberlaku untuksalahsatu-pembayaran

atauangsuran pinjaman. Perhatikan bahwapernyataan seperti

itumengungkapkantidak hanyabiaya bungatetapi jugabiayalain danbiayayang

Page 22: Financial Planning

mungkin

ditambahkan kepinjaman.Meskipunpengungkapanseperti inimemungkinkan anda

untuk membandingkanberbagai alternatifpinjaman, anda masihperlu

memahamimetodedigunakan untuk menghitungbeban keuangan,

karenapinjamanyang samadenganyang sama menyatakan

suku bungamungkin memilikibeban keuanganyang berbeda. Duadasarprosedur

yang digunakanuntuk menghitungbiaya

ataspinjamanpembayarantunggalmetodebunga sederhanadan metodediskon.

Simple Interest Method

Besarnya bunga dihitung sekali saja pada akhir periode / pada tanggal pelunasan,

dihitung dari nilai pokok awal (Principal Value) dikalikan dengan tingkat bunga

per tahun (Interest Rate per annum) dikalikan dengan waktu dalam tahun (Time).

Fs = P x r x t

Jika waktu (t) dinyatakan dalam bulan, maka kita menggunakan persamaan: Jumlah Bulan dibagi 12.

Discount Method

Metodediskonmenghitungbiayatotal pembiayaanpadajumlah pokokpenuhpinjaman, yang kemudiandikurangkan darijumlah pinjaman. Perbedaanantarajumlah pinjamandanbeban keuanganini kemudiandicairkan(dibayar) untukpeminjamlainnya,beban keuangandibayardi muka danmewakilidiskon daribagianutamapinjaman.Beban keuanganpada pinjamanpembayaran tunggaldengan menggunakan metodediskonto, Fd, dihitungdengan cara yang persissama sepertiuntuk pinjamanbunga sederhana:

Fd = Fs = P x r x t

Untuk menghitungtahunan, persentaserate (APR) bunga pinjaman, rata-rata

Beban keuangantahunandibagi dengansaldo pinjamanrata-ratayang luar

biasa,sebagai berikut:

Annual Percentage Rate = Average annual finance charge

Average loan balance outstanding