EFEKTIVITAS DAN RISIKO PENGGUNAAN MOBILE BANKING

TERHADAP KEPUASAN MAHASISWA DALAM BERTRANSAKSI DI

BANK SYARIAH MANDIRI (BSM)

(Studi Pada Mahasiswa UIN Raden Intan Lampung angkatan 2016)

SKRIPSI

Diajukan Untuk Melengkapi Tugas-Tugas dan Memenuhi

Syarat-Syarat Guna Mendapatkan Gelar Sarjana S1

Dalam Ilmu Ekonomi dan Bisnis Islam

Oleh

IIN YUSMAINA

NPM: 1651020590

Jurusan : Perbankan Syariah

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI

RADEN INTAN LAMPUNG

1441 H/2020 M

ii

EFEKTIVITAS DAN RISIKO PENGGUNAAN MOBILE BANKING

TERHADAP KEPUASAN MAHASISWA DALAM BERTRANSAKSI DI

BANK SYARIAH MANDIRI (BSM)

(Studi Pada Mahasiswa UIN Raden Intan Lampung Angkatan 2016)

SKRIPSI

Diajukan Untuk Melengkapi Tugas-Tugas dan Memenuhi

Syarat-Syarat Guna Mendapatkan Gelar Sarjana S1

Dalam Ilmu Ekonomi dan Bisnis Islam

Oleh

IIN YUSMAINA

NPM: 1651020590

Jurusan: Perbankan Syariah

Pembimbing I : Dr. Asriani S.H., M.H

Pembimbing II : Ulul Azmi Mustofa, M.S.I

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI

RADEN INTAN LAMPUNG

1441 H / 2020 M

iii

ABSTRAK

Mobile banking adalah layanan jasa yang disediakan oleh bank yang

memungkinkan nasabah dapat melakukan berbagai jenis transaksi kapanpun dan

dimanapun melalui media handphone. Selain itu, beberapa mahasiswa UIN Raden

Intan Lampung saat ini juga telah memanfaatkan layanan jasa tersebut dalam

melakukan pembayaran tagihan kuliah. Namun, sebagian besar mahasiswa masih

belum memanfaatkan kemudahan layanan tersebut. Berdasarkan latar belakang

masalah tersebut, rumusan masalah dalam penelitian ini yaitu bagaimana

pengaruh efektivitas dan risiko secara parsial terhadap kepuasan mahasiswa dalam

bertransaksi mengunakan mobile banking, serta bagaimana pengaruh efektivitas

dan risiko secara simultan terhadap kepuasan mahasiswa dalam bertransaksi

menggunakan mobile banking menurut ekonimi Islam. Penelitian ini

menggunakan pendekatan kuantitatif dengan jenis penelitian lapangan. Populasi

dalam penelitian ini adalah mahasiswa UIN Raden Intan Lampung angkatan 2016

yang menggunakan mobile banking Bank Syariah Mandiri. Pengambilan sampel

dilakukan dengan menggunakan teknik purposive sampling dengan diperoleh 100

mahasiswa sebagai responden. Data yang digunakan dalam penelitian ini adalah

data primer yang diperoleh dari penyebaran kuesioner. Metode analisis data dalam

penelitian ini menggunakan uji asumsi klasik, uji regresi linear berganda, uji

statistik t, dan uji statistik F, serta data diolah menggunakan bantuan software

SPSS 23. Hasil yang diperoleh dari penelitian ini adalah variabel efektivitas

memiliki nilai signifikansi thitung 0,207>0,05 dan nilai thitung < ttabel sebesar

1,271<1,984. Hal ini menunjukkan bahwa variabel efektivitas tidak berpengaruh

terhadap kepuasan mahasiswa dalam bertransaksi menggunakan mobile banking.

Variabel risiko memiliki nilai signifikansi thitung 0,001<0,05 dan nilai thitung > ttabel

3,367> 1,984 serta koefisien regresi 0.321. Hal ini menunjukkan bahwa variabel

risiko berpengaruh positif dan signifikan terhadap kepuasan mahasiswa dalam

Kata Kunci: Efektivitas, Risiko, Mobile Banking, Kepuasan Mahasiswa.

bertransaksi menggunakan mobile banking. Nilai R2 yaitu sebesar 0,117 yang

berarti pengaruh variabel efektivitas dan risiko terhadap kepuasan mahasiswa

dalam bertransaksi di bank syariah menggunakan mobile bankng adalah sebesar

11,7% . Efektivitas, risiko, dan kepuasan mahasiswa pada layanan mobile banking

Banki Syariah Mandiri telah sesuai dengan prinsip Islam. Dimana layanan mobile

banking Bank Syariah Mandiri dapat membantu mempermudah kegiatan transaksi

keuangan nasabah dimana prinsip kemudahan penggunaan merupakan salah satu

prinsip yang sangat penting dalam Islam, akad dalam transaksi mobile banking

telah sesuai dengan syarat sahnya perjanjian yang berpedoman pada DSN MUI

No. 10/DSN-MUI/IV/2000. Selain itu, berdasarkan hasil kuesioner yang telah

dibagikan kepada nasabah, nasabah merasa percaya akan sistem keamanan mobile

banking Bank Syariah Mandiri.

iv

v

vi

MOTTO

“Allah menghendaki kemudahan bagimu, dan tidak menghendaki kesukaran

bagimu. dan hendaklah kamu mencukupkan bilangannya dan hendaklah kamu

mengagungkan Allah atas petunjuk-Nya yang diberikan kepadamu, supaya kamu

bersyukur.”

(QS. Al – Baqarah: 185)

vii

PERSEMBAHAN

Dengan segenap kerendahan hati skripsi ini saya dedikasikan sebagai bentuk

rasa syukur dan terimakasih saya kepada:

1. Allah SWT atas berkat rahmat dan hidayah-Nya yang telah memberikan

kekuatan, kesehatan, serta kelancaran untuk saya dalam menyelesaikan

skripsi ini.

2. Kedua orang tua tercinta, Bapak Ansori C.S dan Ibu Susilawati, yang selalu

senantiasa memberikan do‟a, dukungan, serta kasih sayang dalam hidup saya,

serta kakak tercinta Leni Arlita AS. S.Pd, terimakasih selalu memberikan

semangat dan do‟a tanpa lelah. Semoga kita menjadi anak yang sholehah dan

berbakti kepada kedua orang tua.

3. Almamater tercinta Universitas Islam Negeri Raden Intan Lampung.

viii

RIWAYAT HIDUP

Iin Yusmaina, lahir di Way Kanan pada 7 Oktober 1998, anak kedua dari

dua bersaudara. Lahir dari pasangan Bapak Ansori CS dan Ibu Susilawati.

Bertempat tinggal di Kampung Sukarame Kecamatan Gunung Labuhan

Kabupaten Way Kanan. Alamat email iinyusmaina@gmail.com.

Pendidikan dimulai dari TK Al - Aswan dan selesai pada tahun 2004.

Kemudian melanjutkan sekolah di SDN Sukarame dan selesai pada tahun 2010.

Setelah itu melanjutkan ke sekolah menengah di SMP N 4 Gunung Labuhan dan

selesai pada tahun 2013, dan melanjutkan sekolah di SMA N 2 Metro dan selesai

pada tahun 2016. Kemudian pada tahun 2016 melanjutkan pendidikan di

Universitas Islam Negeri (UIN) Raden Intan Lampung Fakultas Ekonomi dan

Bisnis Islam Jurusan perbankan Syariah.

Bandar Lampung, Agustus 2020

Yang Membuat,

Iin Yusmaina

ix

KATA PENGANTAR

Assalamualaikum Warahmatulahi Wabarakatuh

Puji dan Syukur kehadirat Allah SWT atas rahmat, taufiq, dan hidayah-Nya

sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi yang berjudul “Efektivitas dan

Risiko Penggunaan Mobile Banking Terhadap Kepuasan Mahasiswa dalam

Bertransaksi di Bank Syariah”. Shalawat dan salam senantiasa selalu tercurah

kepada Nabi Besar Muhammad SAW, para sahabat dan pengikutnya yang setia.

Skripsi ini ditulis sebagai salah satu syarat untuk menyelesaikan studi program S1

pada Jurusan Perbankan Syariah Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam UIN Raden

Intan Lampung.

Penulis ucapkan terimakasih yang sedalam-dalamnya kepada semua pihak

yang telah membantu dalam penyelesaian skripsi ini. Dalam kesempatan ini

penulis ingin menyampaikan terimakasih kepada:

1. Bapak Dr. Ruslan Abdul Ghofur, M.S.I selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan

Bisnis Islam UIN Raden Intan Lampung, dan Ibu Dr. Erike Anggraeni,

M.E.Sy., D.B.A selaku Ketua Jurusan Perbankan Syariah Fakultas Ekonomi

dan Bisnis Islam UIN Raden Intan Lampung, beserta jajarannya.

2. Ibu Dr. Asriani, S.H., M.H. dan Bapak Ulul Azmi Mustofa, M.S.I. selaku

pembimbing I dan pembimbing II yang telah banyak meluangkan waktu,

dengan setulus hati memberikan ilmu dan membimbing penulis serta

memotivasi dan memberikan semangat hingga skripsi ini selesai.

x

3. Bapak dan Ibu Dosen Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam yang telah

memberikan bekal ilmu pengetahuan dan motivasi kepada penulis selama

proses perkuliahan.

4. Para responden yang telah dengan ikhlas meluangkan waktunya untuk

mengisi kuesioner demi kelancaran penelitian ini.

5. Perpustakaan pusat UIN Raden Intan Lampung dan perpustakaan Fakultas

Ekonomi dan Bisnis Islam yang telah banyak menyediakan materi dalam

penyelesaian skripsi ini.

6. Teman-teman seperjuangan yang selalu memberikan semangat dan membantu

dalam penyelesaian skripsi ini.

7. Dan semua pihak yang telah membantu yang tidak dapat disebutkan satu

persatu.

Penulis menyadari bahwa dalam penulisan skripsi ini masih jauh dari

kesempurnaan. Oleh karena itu, segala kritik dan saran yang sifatnya membangun

sangat penulis harapkan guna memperbaiki dan melengkapi kekurangan dari hasil

penelitian ini.

Wassalamualaikum Warahmatullahi Wabarakatuh

Bandar Lampung, Agustus 2020

Penulis,

Iin Yusmaina

NPM. 1651020590

xi

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL .................................................................................. i

ABSTRAK ................................................................................................. ii

SURAT PERNYATAAN ......................................................................... iii

HALAMAN PERSETUJUAN ................................................................. iv

LEMBAR PENGESAHAN ....................................................................... v

MOTTO ................................................................................................... vi

PERSEMBAHAN ................................................................................... vii

RIWAYAT HIDUP ................................................................................ viii

KATA PENGANTAR ........................................................................... viiii

DAFTAR ISI ............................................................................................ xi

DAFTAR TABEL ................................................................................. xiiii

DAFTAR GAMBAR ............................................................................... xv

DAFTAR LAMPIRAN .......................................................................... xvi

BAB I PENDAHULUAN

A. Penegasan Judul .............................................................................. 1

B. Alasan Memilih Judul...................................................................... 5

C. Latar Belakang Masalah .................................................................. 6

D. Batasan Masalah............................................................................ 11

E. Rumusan Masalah ......................................................................... 12

F. Tujuan Penelitian .......................................................................... 13

G. Manfaat Penelitian......................................................................... 13

BAB II LANDASAN TEORI

A. Kajian Teori .................................................................................. 15

xii

1. Technology Acceptance Model (TAM) .................................... 15

2. Bank Syariah ........................................................................... 16

a. Pengertian Bank Syariah .................................................... 16

b. Landasan Hukum Bank Syariah ......................................... 18

c. Perkembangan Bank Syariah.............................................. 21

d. Tujuan dan Fungsi Bank Syariah....................................... .24

e. Karakteristik Bank Syariah ................................................ 25

f. Produk-Produk Bank Syariah ............................................. 26

3. Mobile Banking ....................................................................... 29

a. Pengertian Mobile Banking ................................................ 29

b. Kelebihan dan Kekurangan Mobile Banking ...................... 33

c. Mandiri Syariah Mobile ..................................................... 34

4. Konsep Efektivitas................................................................... 36

a. Pengertian Efektivitas ........................................................ 36

b. Pengukuran Efektivitas ...................................................... 38

c. Efektivitas dalam Perspektif Islam ..................................... 40

5. Konsep Risiko ......................................................................... 42

a. Pengertian Risiko ............................................................... 42

b. Macam-Macam Risiko ....................................................... 44

c. Cara Mengatasi Risiko ....................................................... 48

d. Risiko dalam Perspektif Islam ............................................ 52

6. Konsep Kepuasan Nasabah ...................................................... 54

a. Pengertian Kepuasan Nasabah ........................................... 54

b. Faktor-Faktor Pendukung Kepuasan Nasabah .................... 57

c. Pengukuran Kepuasan Nasabah ......................................... 59

d. Kepuasan Nasabah dalam Perspektif Islam ........................ 63

B. Tinjauan Pustaka ........................................................................... 64

C. Kerangka Pemikiran ...................................................................... 68

D. Hipotesis ....................................................................................... 69

BAB III METODE PENELITIAN

A. Jenis dan Sifat penelitian ............................................................... 74

B. Jenis dan Sumber Data .................................................................. 75

C. Populasi dan Sampel ..................................................................... 76

D. Definisi Operasional Variabel........................................................ 78

E. Teknik Pengumpulan Data ............................................................ 81

F. Metode Analisis Data .................................................................... 82

BAB IV ANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN

A. Deskripsi Objek Penelitian ............................................................ 90

1. Gambaran Umum Universitas Islam Negeri (UIN) Raden

Intan Lampung ........................................................................ 90

2. Visi, Misi, dan Tujuan ............................................................. 93

B. Karakteristik Responden................................................................ 95

xiii

C. Fasilitas BSM Mobile Banking ..................................................... 96

D. Uji Instrumen Penelitian ................................................................ 97

1. Uji Validitas ............................................................................ 97

2. Uji Reliabilitas....................................................................... 100

E. Uji Asumsi Klasik ....................................................................... 101

1. Uji Normalitas ....................................................................... 101

2. Uji Multikolonieritas ............................................................. 102

3. Uji Heteroskedastisitas .......................................................... 103

F. Analisis Korelasi dan Regresi ...................................................... 104

G. Uji Hipotesis ............................................................................... 105

1. Uji Pasial (t-test) .................................................................... 105

2. Uji Simultan (F-test) .............................................................. 106

3. Koefisien Determinasi (R2) .................................................... 107

H. Hasil dan Pembahasan ................................................................. 108

1. Hasil Penelitian .................................................................... 108

2. Pembahasan .......................................................................... 111

BAB V PENUTUP

A. Kesimpulan ................................................................................. 119

B. Saran ........................................................................................... 119

DAFTAR PUSTAKA

xiv

DAFTAR TABEL

Tabel 1 Perkembangan Perbankan Syariah di Indonesia Maret 2019 . 24

Tabel 2 Definisi Operasional Variabel .............................................. 78

Tabel 3 Pedoman Untuk Memberikan Interpretasi Koefisien Korelasi ..

........................................................................................... 85

Tabel 4 Distribusi Karakteristik Responden ...................................... 95

Tabel 5 Hasil Uji Validitas Variabel Efektivitas (X1) ....................... 98

Tabel 6 Hasil Uji Validitas Variabel Risiko (X2) .............................. 98

Tabel 7 Hasil Uji Validitas Variabel Kepuasan Mahasiswa (Y) ........ 99

Tabel 8 Hasil Uji Reliabilitas.......................................................... 101

Tabel 9 Hasil Uji Normalitas .......................................................... 102

Tabel 10 Hasil Uji Multikolinearitas................................................. 102

Tabel 11 Hasil Uji Heteroskedastisitas ............................................. 103

Tabel 12 Hasil Analisis Regresi Berganda ........................................ 104

Tabel 13 Hasil Analisis Koefisien Determinasi (R2) ......................... 108

xv

DAFTAR GAMBAR

Gambar 1 Model Kerangka Pemikiran ................................................. 68

xvi

DAFTAR LAMPIRAN

Lampiran 1 : Berita Acara Sempro

Lampiran 2 : SK Pembimbing

Lampiran 3 : Berita Acara Munaqosah

Lampiran 4 : Kartu Konsultasi Skripsi

Lampiran 5 : Kuesioner Penelitian

Lampiran 6 : Rekap Data

Lampiran 7 : Uji Validitas

Lampiran 8 : Uji Reliabilitas

Lampiran 9 : Uji Normalitas

Lampiran 10 : Uji Multikolonieritas

Lampiran 11 : Uji Heteroskedastisitas

Lampiran 12 : Uji Hipotesis

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Penegasan Judul

Kerancuan penafsiran dan kesalahpahaman sering kali terjadi dalam

memahami judul sebuah karya tulis. Oleh sebab itu, penulis merasa perlu

untuk menjelaskan arti dari masing-masing kata dalam judul skripsi ini untuk

memberi gambaran yang jelas mengenai substansi maksud peneliti.Adapun

judul skripsi yang dimaksudkan adalah “EFEKTIVITAS DAN RISIKO

PENGGUNAAN MOBILE BANKING TERHADAP KEPUASAN

MAHASISWA DALAM BERTRANSAKSI DI BANK SYARIAH

MANDIRI (BSM)”. Uraian pengertian beberapa istilah yang terdapat dalam

judul proposal ini yaitu, sebagai berikut:

1. Efektivitas

Pengertian efektivitas sesuai dengan Permendagri Nomor 59 Tahun

2007 adalah pencapaian hasil program dengan target yang telah

ditetapkan, yaitu dengan cara membandingkan keluaran dengan hasil.

Mardiasmo menyatakan bahwa efektivitas yaitu suatu keadaan

tercapainya tujuan yang diharapkan atau dikehendaki melalui

penyelesaian pekerjaan sesuai dengan rencana yang telah ditentukan.

Dimana ukuran berhasil tidaknya suatu organisasi adalah bila telah

mencapai tujuan, maka dapat dikatakan organisasi tersebut telah berjalan

2

efektif.1 Efektivitas dalam penelitian ini adalah ukuran seberapa jauh

tujuan diciptakannya mobile banking oleh bank dapat tercapai atau

seberapa besar pengaruh penggunaan mobile banking dalam membantu

memudahkan akses nasabah terhadap bank. Efektivitas cenderung kepada

persepsi nasabah terhadap layanan mobile banking yang disediakan oleh

bank.

2. Risiko

Risiko adalah sesuatu yang mengarah pada ketidakpastian atas

terjadinya suatu peristiwa selama selang waktu tertentu yang mana

peristiwa tersebut menyebabkan suatu kerugian baik itu kerugian kecil

yang tidak begitu berarti maupun kerugian besar yang berpengaruh

terhadap kelangsungan hidup dari suatu perusahaan.2 Risiko dalam

penelitian ini yaitu kemungkinan akan terjadinya hal buruk atau hal yang

tidak diinginkan dalam penggunaan mobile banking yang dapat

merugikan nasabah.

3. Penggunaan

Menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia (KBBI) penggunaan

diartikan sebagai proses, cara, perbuatan menggunakan sesuatu;

pemakaian.3 Penggunaan sebagai aktifitas memakai sesuatu atau

1Alisman, “Analisis Efektivitas dan Efisiensi Manajemen Keuangan di Aceh Barat”.

Jurnal Ekonomi dan Kebijakan Publik Indonesia, ISSN: 2442-7411 Vol. 1 No. 2 (November

2014), h. 50. 2Gabby E. M. Soputan, Bonny F. Sompie, Robert J. Mandagi, “Manajemen Risiko

Kesehatan dan Keselamatan Kerja (K3)”. Jurnal Ilmiah Media Engineering, Vol. 4 No. 4

(Desember 2014), h. 230. 3Kamus Besar Bahasa Indonesia (KBBI)” (On-line), tersedia di: https://kbbi.web.id/guna,

(02 Oktober 2019), dapat dipertanggungjawabkan secara ilmiah.

3

membeli sesuatu baik barang maupun jasa. Dalam penelitian ini,

penggunaan adalah pemakaian salah satu layanan yang ada di bank

syariah yaitu mobile banking oleh nasabah.

4. Mobile Banking

Mobile banking merupakan sebuah fasilitas dari bank dalam era

modern ini yang mengikuti perkembangan teknologi dan komunikasi.

Dengan adanya layanan mobile banking diharapkan dapat memberikan

kemudahan dan manfaat bagi para nasabah dalam melakukan akses ke

bank tanpa harus datang langsung ke bank.4

5. Kepuasan

Kepuasan menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia (KBBI) adalah

puas; merasa senang; perihal (hal yang bersifat kesenangan, kelegaan dan

sebagainya).5 Kepuasan dapat diartikan sebagai rasa senang dan kelegaan

seseorang dikarenakan mengkonsumsi suatu produk atau jasa untuk

mendapatkan pelayanan suatu jasa. Kepuasan dalam penelitian ini

diartikan sebagai tingkat keadaan yang dirasakan oleh nasabah setelah

menggunakan fasilitas mobile banking atau sejauh mana anggapan

kinerja produk ini memenuhi harapan nasabah.

6. Mahasiswa

Mahasiswa adalah peserta didik yang terdaftar di sebuah perguruan

tinggi, baik universitas, institut ataupun akademi.

4Hanif Astika Kurniawati, Wahyu Agus Winarno, Alfi Arif, “Analisis Minat Penggunaan

Mobile Banking dengan Pendekatan Technology Acceptance Model (TAM) yang Telah

Dimodifikasi”. e-Journal Ekonomi Bisnis dan Akuntansi, Vol. IV (1), (2017), h. 24. 5Kamus Besar Bahasa Indonesia (KBBI)” (On-line), tersedia di: https://kbbi.web.id/puas,

(02 Oktober 2019), dapat dipertanggungjawabkan secara ilmiah.

4

7. Bertransaksi

Transaksi menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia (KBBI) yaitu

persetujuan jual beli (dalam perdagangan) antara dua pihak.6 Dalam

penelitian ini bertransaksi diartikan sebagai kegiatan melakukan transaksi

yang dilakukan mahasiswa berupa produk-produk yang ada dalam

lembaga perbankan.

8. Bank Syariah

Bank syariah adalah suatu lembaga keuangan yang berfungsi

sebagai perantara bagi pihak yang berkelebihan dana dengan pihak yang

kekurangan dana untuk kegiatan usaha dan kegiatan lainnya sesuai

dengan hukum Islam. Selain itu, bank syariah biasa disebut Islamic

banking atau interest fee banking, yaitu suatu sistem perbankan dalam

pelaksanaan operasional tidak menggukan sistem bunga (riba), spekulasi

(maisir),dan ketidakpastian atau ketidakjelasan (gharar).7

Berdasarkan penjelasan tersebut, yang dimaksud secara keseluruhan

dalam penelitian ini adalah pengaruh kemudahan dalam penggunaan fasilitas

mobile banking dan risiko yang mungkin atau dapat terjadi, terhadap

kepuasan nasabah khususnya dalam penelitian ini yaitu mahasiswa.

6Kamus Besar Bahasa Indonesia (KBBI)” (On-line), tersedia di:

https://kbbi.web.id/transaksi, (02 Oktober 2019), dapat dipertanggungjawabkan secara ilmiah. 7Zainuddin Ali, “Hukum Perbankan Syariah”, (Jakarta: Sinar Grafika, 2008), h. 1

5

B. Alasan Memilih Judul

Alasan penulis dalam memilih judul skripsi ini adalah sebagai berikut:

1. Secara Objektif

Mobile banking adalah sebuah layanan yang disediakan oleh bank

untuk melakukan berbagai transaksi perbankan tanpa harus datang

langsung ke bank. Dengan adanya mobile banking, nasabah dapat

melakukan transfer dana, pengecekan saldo, dan lain-lain hanya dengan

menggunakan perangkat mobile. Selain itu, layanan mobile banking saat

ini juga cukup populer di kalangan mahasiswa Universitas Islam Negeri

(UIN) Raden Intan Lampung. Pembayaran Uang Kuliah Tunggal (UKT)

yang sebelumnya dilakukan dengan datang langsung ke bank dan

mengantre cukup panjang saat ini mulai berpindah ke pembayaran melalui

layanan mobile banking. Namun, dari banyaknya manfaat yang didapatkan

dalam penggunaan mobile banking, banyak mahasiswa yang masih belum

memanfaatkan kemudahan layanan tersebut. Sebagian besar mahasiswa

lebih memilih melakukan pembayaran tagihan kuliah dengan datang

langsung ke bank atau melalui ATM. Hal ini disebabkan oleh beberapa

hal, seperti pengoperasian sistem yang kadang terkesan rumit dan

kurangnya kepercayaan mahasiswa akan keamanan layanan mobile

banking sebab risiko yang dapat terjadi sewaktu-waktu dan tidak dapat

dihindarkan. Dengan penelitian ini, penulis ingin mengetahui seberapa

besar efektivitas dan risiko yang dapat mempengaruhi kepuasan nasabah

6

dalam hal ini khususnya mahasiswa UIN Raden Intan Lampung, dalam

bertransaksi di bank syariah.

2. Secara Subjektif

a. Penelitian ini sangat sesuai dengan minat dan disiplin ilmu yang

ditekuni penulis yakni perbankan syariah sehingga akan memudahkan

penulis dalam melakukan penelitian.

b. Tersedianya literatur yang menunjang seperti jurnal, buku, dan artikel

yang sangat memungkinkan penulis dalam menyelesaikan penelitian.

C. Latar Belakang Masalah

Pada era modern seperti sekarang ini, perkembangan teknologi semakin

menunjukkan eksistensinya. Teknologi hadir dengan tujuan untuk

mempermudah kehidupan manusia dalam kehidupan sehari-hari. Keberadaan

teknologi mempercepat segala bentuk transaksi dengan lebih efisien, efektif

bahkan tanpa batas. Akses teknologi yang lebih mudah dengan memberikan

layanan-layanan yang lebih mudah dan murah membuat setiap individu

maupun perusahaan menggunakan teknologi sebagai alat dalam pencapaian

tujuan masing-masing.

Perkembangan teknologi ini juga terjadi di Indonesia dibuktikan dengan

semakin banyaknya pengguna teknologi saat ini terutama

smartphone.Menurut data yang diperoleh dari Kementerian Komunikasi dan

Informatika Republik Indonesia, pada tahun 2018 jumlah pengguna aktif

teknologi smartphone di Indonesia mencapai lebih dari 100 juta orang.

Dengan jumlah sebesar itu, Indonesia akan menjadi negara dengan pengguna

7

aktif smartphone terbesar keempat di dunia setelah Cina, India, dan

Amerika.8Perkembangan teknologi yang semakin pesat ini mengharuskan

para pelaku bisnis dalam berbagai sektor memberikan inovasi yang lebih baru

dan lebih efektif agar dapat bersaing. Dengan adanya inovasi, akan

menimbulkan kepraktisan, kemudahan akses, kenyamanan, dan biaya yang

lebih ekonomis.

Perkembangan teknologi yang pesat ini juga telah mempengaruhi

lembaga yang bergerak dalam bidang keuangan seperti industri perbankan,

salah satu bentuk kemajuan teknologi ini diwujudkan dalam pengembangan

sistem pelayanan terhadap nasabah dalam bentuk electronic banking atau

dikenal dengan sebutan e-banking.E-banking dapat diartikan sebagai aktifitas

perbankan di internet, layanan ini memungkinkan nasabah sebuah bank dapat

melakukan hampir semua jenis transaksi perbankan melalui sarana internet,

khususnya via web.9

Layanan e-banking yang biasa disediakan oleh bank antara lain: internet

banking, call banking, sms banking, ATM (Automatic Teller Machine), dan

mobile banking. Layanan-layanan tersebut memberikan banyak kemudahan

baik kepada nasabah maupun kepada pihak bank. Penggunaan mobile

banking memberikan keuntungan bagi nasabah dan bank. Bagi nasabah,

mobile banking menawarkan kemudahan dan kecepatan dalam transaksi

8 Kementerian Komunikasi dan Informatika Republik Indonesia” (On-line), tersedia di:

https://kominfo.go.id/content/detail/6095/indonesia-raksasa-teknologi-digital-

asia/0/sorotan_media, (09 Oktober 2019), dapat dipertanggungjawabkan secara ilmiah. 9 Wulan Pinontoan, “Pengaruh E-banking, Kualitas Pelayanan, Kualitas Komunikasi dan

Kepercayaan Terhadap Loyalitas Nasabah Pada PT. Bank Mandiri Cabang Manado”, Jurnal

EMBA, Vol. 1 No. 4, (2003), h. 192-201.

8

perbankan. Sedangkan keuntungan bagi bank adalah mobile banking dapat

menjadi solusi murah pengembangan infrastruktur dibandingkan dengan

membuka outlet ATM.10

Fasilitas layanan ini sangat membantu kebutuhan nasabah yang memiliki

mobilitas dan kesibukan yang cukup tinggi. Melalui handphone, pengguna

perbankan dapat mengakses layanan keuangan dan non keuangan seperti

informasi saldo, transfer uang, pembelian pulsa, pembayaran tagihan,

perubahan PIN dan lain sebagainya. Berdasarkan hal tersebut, dengan adanya

fasilitas layanan mobile banking nasabah akan merasa lebih efektif dan

efisien. Namun, selain efektivitas dan banyaknya manfaat yang dapat

dirasakan tersebut, fasilitas layanan ini juga tidak terlepas dari risiko yang

dapat merugikan nasabah.

Risiko yang dapat dialami nasabah pengguna mobile banking

diantaranya seperti aplikasi mobile banking tidak dapat diakses apabila

jaringan seluler operator yang bersangkutan tidak tersedia, pembayaran

melalui mobile banking khususnya mobile banking Bank Syariah Mandiri

tidak dapat dilakukan untuk pembayaran shopee pay yang biasanya

digunakan apabila melakukan transaksi online melalui aplikasi shopee,

dimana saat ini aplikasi shopee sangat populer dikalangan generasi muda

khususnya mahasiswa, pembelian pulsa seluler dengan syarat minimum

pembelian adalah sebesar dua puluh lima ribu rupiah dimana jumlah ini

10 Abi Fadlan, Rizki Yudhi Dewantara, “Pengaruh Persepsi Kemudahan dan Persepsi

kegunaan terhadap Penggunaan Mobile Banking”, Jurnal Administrasi Bisnis, Vol. 62 No. 1,

(2018), h. 83.

9

termasuk besar bagi kalangan mahasiswa, selain itu sistem keamanan yang

mungkin dapat diretas oleh kalangan yang tidak bertanggungjawab.

Kegiatan bisnis merupakan kegiatan yang selalu berhadapan dengan

risiko, karena dalam Islam suatu bisnis tidak dapat terhindar dari dua realitas

yaitu realitas untung dan realitas rugi. Pada dasarnya risiko terjadi karena

adanya ketidakpastian di masa depan. Ketika seseorang dapat mengetahui

dengan pasti apa yang akan terjadi di masa depan, maka seseorang tersebut

dapat mengantisipasi kemungkinan buruk yang akan terjadi. Namun, hal ini

tidak akan terjadi dikarenakan hanya Allah lah yang mengetahui dengan pasti

apa yang akan terjadi di masa depan.11

Berdasarkan prinsip syariah pada mobile banking, akad perjanjian mobile

banking telah sesuai dengan syarat sahnya perjanjian dengan terpenuhinya

rukun dan syarat akad. Produk perbankan dalam hal ini mobile banking,

menggunakan akad wakalah disertai dengan fee terhadap penggunaan layanan

jasanya. Dalam hal ini bank bertindak sebagai wakil dari nasabah dan bank

bertindak sebagai wakil dari provider dalam melakukan suatu pekerjan,

kemudian bank mendapatkan fee atas pekerjaan yang dilakukan tersebut.

Dalam proses pengambilan fee, MUI mensyaratkan pengambilan fee tidak

memberatkan nasabah, dan pada bank syariah pengambilan fee berdasarkan

dengan perhitungan nominal dari keseluruhan pembiayaan. seperti dalam Al-

Qur‟an surat Al-Isra ayat 35 sebagai berikut:

11Sirajul Arifin, “Gharar dan Risiko dalam Transaksi Keuangan”. Jurnal TSAQAFAH,

Vol. 6 No.2, (Oktober 2010), h. 318.

10

Artinya:

“Dan sempurnakanlah takaran apabila kamu menakar, dan timbanglah

dengan neraca yang benar. Itulah yang lebih utama (bagimu) dan lebih baik

akibatnya”.12

Ayat tersebut menjelaskan bahwa sebuah transaksi hanya sah apabila

semua pihak yang terlibat dalam transaksi memenuhi kewajiban yang

berkaitan dengan konsekuensi transaksi. Dalam transaksi menggunakan

mobile banking, transaksi mobile banking sah apabila semua pihak yang

terlibat dalam transaksi memenuhi kewajiban yang berkaitan dengan

konsekuensi transaksi.13

Layanan mobile banking saat ini juga cukup populer khususnya bagi

mahasiswa Universitas Islam Negeri (UIN) Raden Intan Lampung.

Pembayaran Uang Kuliah Tunggal (UKT) yang biasanya harus dilakukan

dengan mendatangi bank dan mengantre cukup panjang, saat ini mulai

berpindah ke pembayaran dengan sistem daring yaitu melalui layanan mobile

banking yang tentunya sangat membantu mempermudah mahasiswa maupun

karyawan bank sendiri serta lebih menghemat banyak waktu dan tenaga.

Namun, sampai saat ini sebagian besar mahasiswa masih belum

menggunakan layanan mobile banking sebagai alternatif dalam memudahkan

12Departemen Agama Republik Indonesia, Al-Qur’an dan Terjemahnya, (CV. Penerbit

Diponegoro, Bandung: 2013), h. 228. 13 Miftahuddin, Decky Herdarsyah, “Analisis Perbandingan Fasilitas Aplikasi Mobile

Banking Bank Syariah Mandiri KCP Bengkalis dengan Bank Mandiri KC Bengkalis”, Jurnal

Ilmiah Ekonomi Kita, Vol. 8 No. 1, (Juni 2019), h. 30.

11

pembayaran UKT. Hal ini sesuai dengan hasil kuesioner yang telah diberikan

peneliti kepada beberapa mahasiswa UIN Raden Intan menunjukkan bahwa

dari 165 mahasiswa yang mengisi kuesioner, 44 orang diantaranya tidak

menjadi nasabah di bank syariah dan 56 orang diantaranya belum pernah

memanfaatkan layanan mobile banking. Sebagaian besar mahasiswa lebih

memilih pembayaran melalui ATM atau dengan mengantre di bank. Selain

itu, kebanyakan mahasiswa yang telah memiliki fasilitas layanan mobile

banking namun belum memanfaatkan layanan tersebut dikarenakan beberapa

hal, seperti pengoperasian sistem yang kadang terkesan rumit dan kurangnya

pengetahuan akan kemudahan dan manfaat layanan mobile banking.14

Oleh

sebab itu, penulis tertarik untuk melakukan penelitian yang berjudul

“EFEKTIVITAS DAN RISIKO PENGGUNAAN MOBILE BANKING

TERHADAP KEPUASAN MAHASISWA DALAM BERTRANSAKSI

DI BANK SYARIAH MANDIRI (BSM)”.

D. Batasan Masalah

Batasan masalah dalam penelitian ini bertujuan untuk membatasi

pembahasan pada pokok permasalahan penelitian saja. Hal ini agar tidak

terjadi kesalahan dalam menginterpretasikan hasil penelitian. Adapun batasan

dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:

1. Objek Penelitian

Objek penelitian ini yaitu mahasiswa Universitas Islam Negeri (UIN)

Raden Intan Lampung yang merupakan nasabah di bank syariah dan

14 Indri Fitria Wijawanti, wawancara dengan penulis, Mei 2020.

12

menggunakan layanan mobile banking Bank Syariah Mandiri. Penelitian

ini dibatasi hanya kepada mahasiswa UIN Raden Intan Lampung yang

menggunakan layanan mobile banking Bank Syariah Mandiri saja

dikarenakan beberapa alasan. Pertama, hampir semua fakultas

menggunakan Bank Syariah Mandiri. Kedua, Bank Syariah Mandiri

merupakan satu-satunya bank syariah yang bekerja sama dengan UIN

Raden Intan Lampung15

dan telah digunakan oleh hampir semua fakultas

dalam melakukan pembayaran tagihan kuliah.

2. Ruang Lingkup Penelitian

Ruang lingkup penelitian ini yaitu hanya mengidentifikasi efektivitas

penggunaan layanan mobile banking pada Bank Syariah Mandiri dan

risiko yang mungkin terjadi dalam mempengaruhi kepuasan nasabah

dalam hal ini yaitu mahasiswa UIN Raden Intan Lampung angkatan tahun

2016 dalam bertransaksi di Bank Syariah Mandiri.

E. Rumusan Masalah

Berdasarkan uraian yang telah dijelaskan pada latar belakang, maka

rumusan masalah dalam penelitian ini adalah:

1. Bagaimana pengaruh efektivitas dan risiko secara parsial terhadap

kepuasan mahasiswa Universitas Islam Negeri (UIN) Raden Intan

Lampung dalam bertransaksi menggunakan mobile banking di Bank

Syariah Mandiri (BSM)?

15 Ersi Sisdianto, wawancara dengan penulis, Juni 2020.

13

2. Bagaimana pengaruh efektivitas dan risiko secara simultan terhadap

kepuasan mahasiswa Universitas Islam Negeri (UIN) Raden Intan

Lampung dalam bertransaksi menggunakan mobile banking di Bank

Syariah Mandiri (BSM) menurut ekonomi Islam?

F. Tujuan Penelitian

Adapun tujuan dari penelitian ini adalah:

1. Untuk mengidentifikasi pengaruh efektivitas dan risiko secara parsial

terhadap kepuasan mahasiswa Universitas Islam Negeri (UIN) Raden

Intan Lampung dalam bertransaksi menggunakan mobile banking di Bank

Syariah Mandiri (BSM).

2. Untuk mengidentifikasi pengaruh efektivitas dan risiko secara simultan

terhadap kepuasan mahasiswa Universitas Islam Negeri (UIN) Raden

Intan Lampung dalam bertransaksi menggunakan mobile banking di Bank

Syariah Mandiri (BSM) menurut ekonomi Islam.

G. Manfaat Penelitian

Hasil penelitian ini diharapkan dapat memberikan manfaat atau

kegunaan. Adapun manfaat dalam penelitian ini adalah:

1. Manfaat Teoritis

Penelitian ini diharapkan dapat menambah pengetahuan mengenai

layanan mobile banking pada bank syariah, serta dapat menjadi bahan

informasi mengenai manfaat dan risiko yang dapat terjadi dalam

penggunaan layanan mobile banking.

14

2. Manfaat Praktis

a. Bagi Lembaga

Penelitian ini diharapkan dapat menjadi acuan atau sumbangan

pemikiran bagi perusahaan untuk menentukan langkah-langkah

selanjutnya dalam menghadapi masalah mengenai fasilitas layanan

mobile banking.

b. Bagi Akademisi

Penelitian ini diharapkan dapat menjadi bahan kajian atau

referensi bagi penelitian selanjutnya yang berhubungan dengan mobile

banking.

c. Bagi Peneliti

Penelitian ini dapat menambah pengalaman dan pengetahuan

penulis mengenai efektivitas dan risiko yang ada dalam layanan

mobile banking.

15

BAB II

LANDASAN TEORI

A. Kajian Teori

1. Teori Technology Acceptance Model (TAM)

Technology Acceptance Model (TAM) yaitu model penerimaan

teknologi yang dikembangkan oleh Fred D. Davis merupakan adaptasi

dari Theory Reasoned Action (TRA). TAM merupakan teori tindakan

yang beralasan dengan satu premis bahwa reaksi dan persepsi seseorang

terhadap suatu hal akan menentukan sikap dan perilaku orang tersebut.16

Dalam teori ini, manfaat dan kemudahan penggunaan dapat

mempengaruhi sikap yang akan berdampak pada minat perilaku untuk

menggunakannya.

TAM ditentukan oleh beberapa konstruk, yaitu17

:

a. Persepsi Kemudahan (Perceived easy of use)

Sebuah teknologi didefinisikan sebagai suatu ukuran dimana

seseorang percaya bahwa komputer dapat dengan mudah dipahami

dan digunakan. Dimana semakin tinggi persepsi seseorang tentang

kemudahan penggunaan sistem, maka semakin tinggi pula

pemanfaatan teknologi tersebut.

b. Persepsi Kegunaan (Perceived Usefulness)

Suatu ukuran dimana penggunaan suatu teknologi dipercaya

akan mendatangkan manfaat bagi orang yang menggunakannya.

16 Abi Fadlan, Rizki Yudhi Dewantara, “Pengaruh Persepsi..........., h. 85. 17 Chitra Laksmi Rithmaya, “ Pengaruh Kemudahan Penggunaan, Kemanfaatan. Sikap,

Risiko dan Fitur Layanan Terhadap Minat Ulang Nasabah Bank BCA dalam Menggunakan

Internet Banking”Jurnal Riset Ekonomi dan Manajemen, Vol. 16 No. 1, 2016.

16

Dalam fasilitas mobile banking, kemungkinan terjadinya risiko

merupakan hal yang harus diperhatikan. Oleh karena itu, selain

memperhatikan persepsi nasabah mengenai manfaat dan kemudahan

penggunaan, pihak bank juga perlu memperhatikan persepsi nasabah

mengenai kemungkinan risiko yang dapat terjadi.

2. Bank Syariah

a. Pengertian Bank Syariah

Menurut Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang

perubahan atas Undang-Undang Nomor 07 Tahun 1992, yang

dimaksud dengan bank adalah badan usaha yang menghimpun dana

dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada

masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam

rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.18

Perbankan

membantu memperlancar perekonomian, diantaranya dapat

memperlancar aliran dana dari pihak yang mempunyai kelebihan dana

dengan pihak yang membutuhkan dana.

Secara umum, jika dilihat dari cara penentuan harga, bank terbagi

menjadi dua macam, yaitu bank yang berdasarkan prinsip

konvensional dan bank yang berdasarkan prinsip syariah. Bank

Konvensional adalah Bank yang menjalankan kegiatan usahanya

secara konvensional dan berdasarkan jenisnya terdiri atas Bank Umum

Konvensional dan Bank Perkreditan Rakyat, sedangkan Bank syariah

18Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan Pasal 1 Ayat (2)

17

adalah bank yang menjalankan kegiatan usahanya berdasarkan pada

prinsip syariah dan menurut jenisnya terdiri dari atas Bank Umum

Syariah dan Bank Pembiayaan Rakyat Syariah. Dimana, Bank Umum

Syariah (BUS) adalah bank syariah yang dalam kegiatannya

memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran, dan Bank Pembiayaan

Rakyat Syariah (BPRS) adalah bank syariah yang dalam kegiatannya

tidak memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.19

Selain itu,

bank syariah biasa disebut Islamic banking atau interest fee banking,

yaitu suatu sistem perbankan yang dalam pelaksanaan operasional

tidak menggunakan sistem bunga (riba), spekulasi (maisir), dan

ketidakpastian atau ketidakjelasan (gharar).20

Sedangkan menurut Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2008

tentang Perbankan Syariah, Perbankan Syariah adalah segala sesuatu

yang menyangkut tentang Bank Syariah dan Unit Usaha Syariah,

mencakup kelembagaan, kegiatan usaha, serta cara dan proses dalam

melaksanakan kegiatan usahanya.21

Bank syariah berbeda dengan

bank konvensional pada umumnya. Perbedaan utamanya terletak pada

landasan operasi yang digunakan. Kalau bank konvensional beroperasi

berlandaskan bunga, bank syariah beroperasi berlandaskan bagi hasil,

ditambah dengan jual beli dan sewa. Hal ini didasarkan pada

19Ridwansyah, Mengenal Istilah-Istilah dalam Perbankan Syariah, (Bandar Lampung:

CV. Anugrah Utama Raharja (AURA), 2013), h. 34. 20Zainuddin Ali, Hukum Perbankan Syariah..... h. 1. 21Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2008 Pasal 1 Ayat (1).

18

keyakinan bahwa bunga mengandung unsur riba yang dilarang oleh

agama Islam.

Menurut pandangan Islam, di dalam sistem bunga terdapat unsur

ketidakadilan karena pemilik dana mewajibkan peminjam untuk

membayar lebih daripada yang dipinjam tanpa memperhatikan apakah

peminjam menghasilkan keuntungan atau mengalami kerugian.

Sebaliknya, sistem bagi hasil yang digunakan bank syariah merupakan

sistem ketika peminjam dan yang meminjamkan berbagi dalam risiko

dan keuntungan dengan pembagian sesuai dengan kesepakatan.22

Alasan berdirinya bank syariah adalah karena adanya unsur riba

yaitu unsur bunga dalam pengoperasian usaha bank konvensional

yang digantikan dengan skema profit-lost sharing dengan instrumen

nisbah bagi hasil. Jika dibandingkan dengan bank konvensional, bank

syariah memiliki produk yang lebih bervariasi, kemudahan dalam

fasilitas yang ditawarkan, bersifat kemitraan, dan lebih memberikan

nilai-nilai kemanusiaan yang sesuai dengan nilai-nilai Islam.

b. Landasan Hukum Bank Syariah

Landasan hukum yang menjadi dasar bank syariah dalam

menjalankan segala aktivitasnya yaitu:

1) Landasan Hukum Al-Quran

Landasan hukum utama yang menjadi dasar berdirinya bank

syariah adalah Al-Quran. Salah satu ayat didalam Al-Quran yang

22Ascarya, Diana Yumanita, BankSyariah: Gambaran Umum, (Jakarta: Pusat Pendidikan

dan Studi Kebanksentralan (PPSK), 2005), h. 1.

19

menjelaskan mengenai bank syariah adalah Q.S Al-Baqarah Ayat

275:

Artinya:

“orang-orang yang Makan (mengambil) riba tidak dapat berdiri

melainkan seperti berdirinya orang yang kemasukan syaitan

lantaran (tekanan) penyakit gila. Keadaan mereka yang demikian

itu, adalah disebabkan mereka berkata (berpendapat),

Sesungguhnya jual beli itu sama dengan riba, Padahal Allah

telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba. orang-

orang yang telah sampai kepadanya larangan dari Tuhannya,

lalu terus berhenti (dari mengambil riba), Maka baginya apa

yang telah diambilnya dahulu (sebelum datang larangan); dan

urusannya (terserah) kepada Allah. orang yang kembali

(mengambil riba), Maka orang itu adalah penghuni-penghuni

neraka; mereka kekal di dalamnya”.23

Ayat tersebut menjelaskan mengenai larangan riba dan

menghalalkan jual beli sebagai salah satu jalan untuk memperoleh

harta dengan cara yang baik. Dalam Islam, keadilan dan

kemaslahatan mempunyai kedudukan utama dalam hukum

syariah.

23 Departemen Agama Republik Indonesia, Al-Qur’an dan........, h. 36.

20

2) Landasan Hukum Negara (Undang-Undang)

Landasan hukum bank syariah berawal dari Undang-Undang

Nomor 7 Tahun 1992 tentang perbankan. Namun, undang-undang

tersebut belum memberikan landasan hukum yang cukup kuat

untuk digunakan sebagai pengembangan bank syariah di

Indonesia, kemudian dilakukan perubahan dan menghasilkan

Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 sebagai penyempurnaan

atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 karena dalam undang-

undang tersebut bank syariah hanya dipahami sebagai bank bagi

hasil yang selanjutnya harus tunduk pada peraturan perbankan

umum konvensional.

Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 berisi mengenai

pengertian bank dan aktivitas apa saja yang dapat dilakukan oleh

bank, serta dijelaskan juga mengenai prinsip syariah, dimana

prinsip syariah adalah aturan perjanjian berdasarkan hukum Islam

antara bank dengan pihak lain untuk menyimpan dana dan atau

pembiayaan kegiatan usaha, atau kegiatan lainnya yang

dinyatakan sesuai dengan syariah, antara lain pembiayaan

berdasarkan prinsip bagi hasil (mudharabah), pembiayaan

berdasarkan prinsip penyertaan modal (musharakah), prinsip jual

beli barang dengan memperoleh keuntungan (murabahah), atau

pembiayaan barang modal berdasarkan prinsip sewa murni tanpa

pilihan (ijarah), atau dengan adanya pilihan pemindahan

21

kepemilikan atas barang yang disewa dari pihak bank oleh pihak

lain (ijarah wa iqtina).24

c. Perkembangan Bank Syariah

Bank syariah pertama kali muncul pada tahun 1963 sebagai pilot

project dalam bentuk bank tabungan pedesan dikota kecil Mit Ghamr,

Mesir. Percobaan berikutnya terjadi di Pakistan pada tahun 1965

dalam bentuk bank koperasi. Setelah itu, gerakan bank syariah mulai

hidup kembali pada pertengahan tahun 1970-an. Berdirinya Islamic

Development Bank pada 20 Oktober 1975, yang merupakan lembaga

keuangan internasional Islam multilateral, mengawali periode ini

dengen memicu bermunculannya bank syariah penuh di berbagai

negara, seperti Dubai Islamic Bank di Dubai (Maret 1975), Faisal

Islamic Bank di Mesir dan Sudan (1977), dan Kuwait Finance House

di Kuwait (1977). Sampai saat ini lebih dari 200 bank dan lembaga

keuangan syariah beroperasi di 70 negara muslim dan non muslim

yang total portofolionya sekitar $200 milyar.25

Perbankan syariah merupakan perbankan yang pelaksanaannya

berdasarkan hukum Islam. Oleh karena itu, perbankan syariah tidak

mengenal adanya bunga pinjaman yang dianggap riba dan berdosa.

Riba menurut Ibnu Qoyyim dibagi menjadi dua macam yaitu: pertama

riba jelas, dimana jenis ini diharamkan karena keadaannya sendiri

yaitu riba nasi‟ah atau riba yang terjadi karena adanya penundaan

24Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 Pasal 1 Ayat (13) 25Ascarya, Diana Yumanita, Bank Syariah....h. 2.

22

utang. riba nasiah ini diperbolehkan dalam keadaan darurat. Kedua

yaitu riba yang samar, dimana disamarkan karena sebab lain yaitu riba

fadhl yang diharamkan karena mencegah terjadinya riba nasiah.

Bank syariah di Indonesia mulai dikenal sejak didirikannya Bank

Muamalat Indonesia (BMI) pada tahun 1991 yang kemudian mulai

resmi beroperasi pada tahun 1992. Pada awal didirikannya BMI, bank

syariah belum terlalu mendapat perhatian dalam industri perbankan

nasional, sampai kemudian dilakukan revisi Undang–Undang Nomor

7 Tahun 1992 yang menghasilkan Undang-Undang Nomor 10 Tahun

1998.

Diterbitkannya Undang-Undang ini memberikan angin segar bagi

dunia perbankan, dimana masyarakat diberikan kesempatan seluas-

luasnya untuk mendirikan bank berdasarkan prinsip syariah, termasuk

juga kesempatan konversi dari bank umum yang kegiatan usahanya

berdasarkan pada pola konvensional menjadi pola syariah. Selain itu

dibolehkan pula bagi pengelola bank umum konvensional untuk

membuka kantor cabang atau mengganti kantor cabang yang sudah

ada menjadi kantor cabang khusus syariah dengan persyaratan yang

tentunya melarang pada percampuran modal kerja dan akuntansinya.26

Setelah itu, beberapa bank mulai memberikan pelatihan dalam

bidang perbankan syariah bagi para stafnya. Sebagian bank tersebut

ingin menjajaki untuk membuka divisi atau cabang syariah dalam

26Muhamad, Manajemen Dana Bank Syariah, (Jakarta: PT RajaGrafindo Persada, 2015),

h. 16.

23

institusinya. Sebagai contoh dalam Bank Syariah Mandiri (BSM),

BSM merupakan bank milik pemerintah pertama yang melandaskan

operasionalnya pada prinsip syariah.

Secara struktural, BSM berasal dari Bank Susila Bakti (BSB),

sebagai salah satu anak perusahaan di lingkup bank mandiri, yang

kemudian dikonversikan menjadi bank syariah penuh. Dalam rangka

melancarkan proses konversi menjadi bank syariah, BSM menjalin

kerjasama dengan Tazkia Institute, terutama dalam bidang pelatihan

dan pendampingan konversi.27

Lalu kemudian pada tahun 2008,

disahkan Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2008 oleh presiden Susilo

Bambang Yudhoyono tentang Perbankan Syariah, dimana regulasi ini

yang digunakan sampai saat ini. Selain itu, sejak tahun 2013 fungsi

pengaturan dan pengawasan perbankan telah berpindah dari Bank

Indonesia (BI) ke Otoritas Jasa Keuangan (OJK). Hal tersebut tentu

membuat tugas pengaturan dan pengawasan perbankan syariah juga

dialihkan dari BI kepada OJK.

Berdasarkan data yang diperoleh dari OJK, hingga Maret 2019

perkembangan perbankan syariah terus menunjukkan perkembangan

positif dengan aset, Pembiayaan Yang Disalurkan (PYD), dan Dana

Pihak Ketiga (DPK) yang terus mengalami pertumbuhan.

27Nurul Ichsan Hasan, “Perkembangan Perbankan Syariah dalam Menghadapi

Tantangan”.Jurnal Ekonomi Islam, ISSN: 2087-7056, Vol. 2 No. 2 (September 2012), h. 86-87.

24

Tabel 1

Perkembangan Perbankan Syariah di Indonesia Maret 2019

Industri

Perbankan

Jumlah

Institusi

Jumlah

Kantor

Aset (dalam triliun

rupiah)

PYD (dalam triliun

rupiah)

DPK (dalam triliun

rupiah)

BUS 14 1.886 318,06 205,92 262,71

UUS 20 364 161,76 121,07 120,02

BPRS 165 496 12,41 9,40 8,14

TOTAL 199 2.746 492,23 336,39 390,87

Sumber: OJK, Maret 2019

Data pada Tabel 1 tersebut diatas menunjukkan perkembangan

jumlah institusi keuangan syariah hingga Maret 2019. Total PYD

sebesar Rp. 336,39 Triliun dengan akad yang paling diminati adalah

murabahah sebesar 48,24%, kemudian musyarakah sebesar 41,05%.

Sedangkan untuk DPK dengan jumlah Rp. 390,87 Triliun, instrumen

yang paling diminati adalah deposito sebesar 57,79%, kemudian

tabungan 29,82%, dan giro 12,39%.28

d. Tujuan dan Fungsi Bank Syariah

Adapun tujuan perbankan syariah yaitu menunjang pelaksanaan

pembangunan nasional dalam rangka meningkatkan keadilan,

kebersamaan dan pemerataan kesejahteraan rakyat. Dalam mencapai

28Otoritas Jasa Keuangan, “Snapshot Perbankan Syariah Indonesia Maret 2019”, “On-

line”, tersedia di: https://www.ojk.go.id/id/kanal/syariah/berita-dan-

kegiatan/publikasi/Pages/Snapshot-Perbankan-Syariah-Indonesia-Maret-2019.aspx, (10 November

2019), dapat dipertanggungjawabkan secara ilmiah.

25

tujuan menunjang pelaksanaan pembangunan nasional, perbankan

syariah tetap berpegang pada prinsip syariah secara menyeluruh

(kaffah) dan konsisten (istikamah).

Adapun fungsi bank syariah dan unit usaha syariah yaitu:

1) Menghimpun dan menyalurkan dana masyarakat

2) Menerima dana yang berasal dari zakat, infak, sedekah, hibah,

atau dana sosial lainnya dan menyalurkannya kepada organisasi

pengelolaan zakat.

Yang dimaksud dengan “Dana sosial lainnya”, adalah

penerimaan bank yang berasal dari pengenaan sanksi terhadap

nasabah (ta’zir).

3) Menghimpun dana sosial yang berasal dari wakaf uang dan

menyalurkannya kepada pengelola wakaf (nazhir) sesuai dengan

kehendak pemberi wakaf (wakif).29

e. Karakteristik Bank Syariah

Bank syariah ialah bank yang berasaskan, antara lain pada asas

kemitraan, keadilan, transparansi dan universal serta melakukan

kegiatan usaha perbankan berdasarkan prinsip syariah. Kegiatan bank

syariah merupakan implementasi dari prinsip ekonomi Islam dengan

karakteristik, antara lain sebagai berikut:

1) Pelarangan riba dalam berbagai bentuknya

2) Tidak mengenal konsep nilai waktu dari uang (time-value of

money)

29Mardani, Aspek Hukum Lembaga Keuangan Syariah di Indonesia, (Jakarta:

Prenadamedia Group, 2015), h. 26-27.

26

3) Konsep uang sebagai alat tukar bukan sebagai komoditas

4) Tidak diperkenankan melakukan kegiatan yang bersifat spekulatif

5) Tidak diperkenankan menggunakan dua harga untuk satu barang

6) Tidak diperkenankan dua transaksi dalam satu akad.30

Pada dasarnya karakteristik bank syariah yaitu sebuah bank yang

adil, berarti memperlakukan sesuatu sesuai dengan posisinya serta

memberikan sesuatu hanya kepada yang berhak tanpa memandang

perbedaan kemampuan ekonomi ataupun agama, serta melarang

adanya unsur maysir, gharar, dan riba dengan tujuan berupa

tercapainya kesejahteraan di dunia dan di akhirat.

f. Produk-Produk Bank Syariah

Produk-produk bank syariah dapat dibagi menjadi31

:

1) Penyaluran Dana

Produk penyaluran dana terdiri dari:

a) Ba’i (Jual Beli), meliputi:

(1) Murabahah, yaitu transaksi jual beli dimana bank

mendapat keuntungan dan secara transparan

memberitahukannya kepada nasabah. Dalam hal ini bank

sebagai penjual dan nasabah sebagai pembeli.

(2) Salam, yaitu transaksi jual beli dimana barang yang

menjadi objek transakssi tersebut diserahkan secara

30Muhamad, Manajemen Dana...., h. 5 31Andry Herawati, Liling Listyawati, “Faktor Penentu Keputusan Nasabah Muslim dan

Non Muslim Memilih Jasa Bank Syariah di Surabaya”, Jurnal Ilmu Administrasi, Vol. XIV No. 2,

(Desember 2017), h. 209-210.

27

tangguh. Dalam hal ini bank sebagai pembeli dan nasabah

sebagai penjual.

(3) Istishna, mirip dengan salam. Dalam istishna, bank dapat

membayar dalam beberapa kali termin pembayaran.

b) Ijarah (Sewa), hampir sama dengan jual beli, bedanya yang

menjadi objek dalam transaksi ini adalah dalam bentuk

manfaat. Pada akhir masa sewa, dapat saja disepakati bahwa

barang yang diambil manfaatnya selama masa sewa akan

diperjual belikan antara bank dan nasabah (Ijarahmuntahiya

bittamlik/sewa yang diikuti dengan berpindahnya

kepemilikan).

c) Syirkah, pmeliputi:

(1) Musyarakah, pyaitu pbentuk pumum pdari pusaha pbagi phasil,

pdimana pdalam pkerjasama pini ppara ppihak pbersama-sama

pmemadukan psumber pdaya pbaik pberwujud pmaupun ptidak

pberwujud psebagai pmodal, pdan psecara pbersama-sama ppula

pmengelola pproyek ptersebut.

(2) Mudarabah, pyaitu pbentuk pspesifik pdari pmusyarakah,

pdimana psalah psatu ppihak psebagai pShahibul pMal p(pemilik

pmodal) pdan ppihak plainnya psebagai pMudharib p(pengelola).

d) Akad pPelengkap, pmeliputi:

(1) Hiwalah, pyaitu ptransaksi ppengalihan putang ppiutang,

pdimana pdalam pprakteknya pdi pperbankan psyariah

28

pdigunakan puntuk pmembantu psupplier pmendapatkan

pmodal ptunai pagar pdapat pmelanjutkan pproduksinya pdan

pbank pmendapatkan pganti pbiaya patas pjasa.

(2) Rahn pdikenal pdengan psebutan pgadai, ptujuan prahn padalah

puntuk pmemberikan pjaminan ppembayaran pkembali pkepada

pbank pdalam pmemberikan ppembiayaan.

(3) Qard, pyaitu ppinjaman puang. p

(4) Wakalah pdikenal pdengan psebutan pbank pgaransi, pterjadi

papabila pnasabah pmemberikan pkuasa pkepada pbank puntuk

pmewakili pdirinya pmelakukan ppekerjaan pjasa ptertentu.32

2) Penghimpunan pDana

Produk ppenghimpunan pdana pterdiri pdari:

a) Wadiah, pmeliputi:

(1) Wadiah pYad pDhamanah, ppada pkonsep pini pbank pdapat

pmempergunakan pdana pyang pdititipkan ptetapi

pbertanggungjawab ppenuh pakan pkeutuhan pdana pyang

pdititipkan ptersebut.

(2) Mudharabah, pmeliputi:

(a) Mudharabah pMutlaqah, pyaitu pmudharabah pyang ptidak

pdisertai pdengan ppembatasan ppenggunaan pdana pdari

ppemilik pmodal.

32

pIbid.

29

(b) Mudharabah pMuqayadah pon pBalance pSheet, pyaitu

pmudharabah pyang pdisertai ppembatasan ppenggunaan

pdana pdari ppemilik pmodal puntuk pinvestasi ptertentu.

(c) Mudharabah poff pBalance pSheet, pbank psebagai

parranger pyang pmempertemukan pnasabah ppemilik

pmodal pdan pnasabah pyang pakan pmenjadi ppengelola.

(d) Wakalah, pterjadi papabila pnasabah pmemberikan pkuasa

pkepada pbank puntuk pmewakili pdirinya pmelakukan

ppekerjaan pjasa ptertentu pseperti pinkaso pdan ptransfer.33

3) Jasa pPerbankan

Produk pjasa pperbankan pterdiri pdari:

a) Sharf p(Jual pbeli pvalita pasing), ppada pprinsipnya pjual pbeli

pvaluta pasing psejalan pdengan psharf psepanjang pdilakukan ppada

pwaktu pyang psama p(spot).

b) Ijarah p(Sewa), pkegiatan pijarah pantara plain ppenyewaan pkotak

psimpanan p(safe pdeposit pbox) pdan ptata plaksana padministrasi

pdokumen p(custodian). pKeuntungan pbank pdidapat pdari

pimbalan psewa pdari pjasa ptersebut.34

3. Mobile pBanking

a. Pengertian pMobile pBanking

Mobile pbanking padalah psalah psatu pbagian pdari pe-banking pyang

pmerupakan playanan pinformasi pperbankan pvia pwireless ppaling pbaru pyang

33

pIbid. 34Ibid.

30

pditawarkan ppihak pbank pdengan pmenggunakan pteknologi phand pphone

puntuk pmendukung pkelancaran pdan pkemudahan pkegiatan pperbankan.35

pDengan pmenggunakan pmobile pbanking, pnasabah pdapat pmelakukan

pberbagai playanan pperbankan pseperti ptransfer pantar pbank, ppengecekan

psaldo, ppengisian ppulsa, pdan pmelakukan ppembayaran pkapanpun pdan

pdimanapun ptanpa pharus pdatang plangsung pke pbank. p

Berdasarkan pprinsip psyariah ppada pmobile pbanking, pakad pperjanjian

pmobile pbanking berpedoman ppada pDSN pMUI pNo. p10/DSN-

MUI/IV/2000 ptentang pwakalah, dimana akad ini telah psesuai pdengan

psyarat psahnya pperjanjian pdengan pterpenuhinya prukun pdan psyarat pakad

dengan p pmenggunakan pakad pwakalah pdisertai pdengan pfee pterhadap

ppenggunaan playanan pjasanya. Meskipun pbanyak pkeuntungan pyang

pdidapatkan pdari ppenggunaan pmobile pbanking pini, pnamun ppada

pkenyataannya playanan pini pmasih pjarang pdiminati pnasabahpterutama

pmahasiswa. pKebanyakan pnasabah plebih pmemilih pmelakukan ptransaksi

pvia pATM patau pdengan pmengantri pdi pbank. pSelain pitu, ppada

pkenyataannya pkebanyakan pnasabah pyang ptelah pmemiliki pfasiitas pmobile

pbanking pjuga ptidak ppernah pmemanfaatkan pfasilitas ptersebut pdikarenakan

ptidak psemua pnasabah ppaham pcara pmenggunakannya. p

Layanan mobile banking berbeda dengan layanan electronic banking

lainnya seperti SMS banking dan internet banking. Dimana layanan

35Yudhi pW. pArthana, pNovi pRukhviyanti p, p“Pengaruh pMinat pIndividu pTerhadap

pPenggunaan pMobile pBanking p(M-Banking): pModel pKombinasi pTechnoogy pAcceptance pModel

p(TAM) pdan pTheory pOf pPlanned pBehavior p(TPB)”.Jurnal pInformasi, pVol. pVII pNo. p1(Febrari

p2015), ph. p26.

31

mobile banking ini merupakan fasilitas layanan yang disediakan oleh

perbankan melalui media handphone, dengan penyediaan fasilitas layanan

hampir sama dengan ATM kecuali mengambil uang cash. Sedangkan

SMS banking merupakan layanan informasi perbankan yang dapat

diakses langsung melalui telepon seluler dengan media SMS (short

message service). Dan internet banking merupakan layanan yang

disediakan oleh perbankan yang memungkinkan nasabah memperoleh

informasi, melakukan komunikasi dan melakukan transaksi perbankan

melalui jaringan internet.

Mobile pbanking psaat pini pdapat pdibagi pmenjadi p3 pgolongan36

p:

1) Informational p(bersifat pmemberi pinformasi)

Di pdalam psistem pini, phanya pdapat pmemuat pinformasi pmengenai

pprodukproduk pdan playanan-layanan pyang pdimiliki poleh psuatu pbank.

pRisiko pdari psistem pini ptergolong pcukup prendah, pkarena psistem pini

psama psekali ptidak pterhubung pdengan pserver putama pdan pjaringan

pyang pada pdi pbank, ptetapi phanya pterhubung pdengan pserver phosting

psitus. pRisiko pyang pmungkin pterjadi pialah ppengubahan pisi pdari psitus

pdi pinternet p(atau psering pdikenal pdengan pistilah pdeface). pHal pini ptidak

pmembahayakan pkeseluruhan psistem pdari pbank ptersebut, ptetapi pakan

pdapat pmengacaukan pinformasi pyang pada pdi psitus pbank pyang

pbersangkutan.

36Novitasari pPutri pWulandari, pNadya pNovandriani pKarina pMoeiono, p“Analisis pFaktor-

Faktor pPenggunaan pLayanan pMobile pBanking pdi pBandung”, pBisnis pdan pIptek, pISSN: p2502-

1559, pVol. p10, pNo. p2 p(Oktober p2017), ph. p141-142.

32

2) Communicative p(bersifat pkomunikatif)

Tipe pyang pkedua pini plebih pbersifat pinteraktif pdibandingkan

pdengan ptipe pyang ppertama. pPada ptipe psistem pini, pdimungkinkan

pterjadinya pinteraksi pantara pkonsumen p(nasabah) pdengan psistem pyang

pada pdi pbank. pInteraksi pitu pdapat pberupa pinformasi psaldo,

plaporanptransaksi, ppengubahan pdata ppribadi pnasabah, pmaupun

pformulir-formulir pkeanggotaan playanan pdari pbank pyang

pbersangkutan. pDilihat pdari pcara pkerjanya, prisiko pdari psistem pini pjelas

plebih pbesar pdibandingkan pdengan pyang ppertama. pHal pini

pdikarenakan padanya phubungan pantara pnasabah pdengan pbeberapa

pserver pdi pjaringan pdi pbank. pUntuk pitu pdiperlukan ppengawasan pdan

ppenjagaan plebih pdari psistem pini, puntuk pmencegah ppenyusup pmaupun

pprgram-program pyang pdapat pmerusak psistem pseperti pvirus, ptrojan,

pdan plain-lain. p

3) Transactional p(dapat pmelakukan ptransaksi)

Tipe pyang pterakhir pmerupakan ptipe pyang ppaling plengkap

pdibandingkan ptipe-tipe pyang plain, pdan ppada pumumnya pjuga pmemuat

psistem ppada pdua ptipe psebelumnya. pPada psistem pdi ptipe pyang pketiga

pini, pnasabah pdimungkinkan puntk pmelakukan ptransaksi psecara

plangsung. pKarena psistem pini pmemiliki pjalur plangsung pke pserver

putama pdan pjaringan pyang pada pdi pbank, pmaka prisiko pyang pdimiliki

psistem pini pjuga pcukup pbesar, ppaling pbesar pdibandingkan pdengan pdua

ptipe psebelumnya. pOleh psebab pitu, pkontrol pyang pketat pdiperlukan

33

pdalam psistem pini. pTransaksi pyang pdapat pdilakukan pdi psistem pini

pdapat pmeliputi pakses plangsung pke paccount pdi pbank, pseperti

pinformasi psaldo pataupun ptransaksi pterakhir, ppembayaran ptagihan,

ptransfer pdana, pisi pulang ppulsa, pdan plain-lain.37

b. Kelebihan pdan pKekurangan pMobile pBanking

1) Kelebihan pMobile pBanking

a) Bagi pNasabah

(1) Nasabah pdapat pmengakses pjasa-jasa pyang ptersedia pdi pbank

pkapanpun pdan pdimanapun

(2) Nasabah pdapat pmengetahui papabila ptelah pterjadi ppenarikan

puang pdi prekening

(3) Memungkinkan pnasabah puntuk pmelakukan ptransaksi

psecara ponline

(4) Layanan pMobile pBanking pdapat pmenghemat pwaktu,

ptenaga pjuga pbiaya.

b) Bagi pBank

(1) Dapat pmengurangi pbiaya ppengurusan pterhadap pnasabah

(2) Menghemat pbiaya ppengembangan pinfrastruktur

pdibandingkan pdengan pmendirikan poutlet pATM

(3) Meningkatkan pkecepatan playanan pdan pjangkauan pdalam

paktivitas p pperbankan

37Ibid.

34

(4) Strategi pyang pkompetitif puntuk pmemberikan pvalueadded

pkepada pnasabah.38

2) Kekurangan pMobile pBanking

a) Hanya pdapat pdigunakan ppada pprovider ptertentu

b) Kecepatan pdata/jaringan pwilayah

c) Terdapat plimit ptransaksi pperhari

d) Jenis pOS phandphone

c. Mandiri pSyariah pMobile

Mandiri pSyariah pMobile pmerupakan playanan pmelalui psaluran

pdistribusi pelektronik pBank pmelalui pjaringan pkomunikasi pdengan

psarana ptelepon pseluler patau pkomputer ptablet.39

1) Jenis pLayanan pMandiri pSyariah pMobile

a) Informasi prekening, pportofilio, psaldo pe-Money pdan pkurs.

b) Transaksi ptransfer p(antar prekening pBSM pdan pantar pbank

psecara ponline pdan pSKN/kliring.

c) Transaksi ppembayaran p(Tagihan pPLN, pTelepon/HP, pInstitusi

pPendidikan, pTiket, pAsuransi, pBelanja pOnline, pInternet/TV

pCable, pZakat/Infaq/Wakaf).

d) Transaksi pPembelian p(Voucher pHP, pToken pPLN, pTop pUp

pdan pUpdate psaldo pe-money, ppaket pdata). p

e) Pembayaran pdengan pQR pPay.

38

pAbi pFadlan, pRizki pYudhi pDewantara, p“Pengaruh pPersepsi......., ph. p83. 39Bank pSyariah pMandiri” p(On-line), ptersedia pdi:

phttps://www.mandirisyariah.co.id/consumer-banking/jasa-produk/bsm-mobile-banking, p(06

pMaret p2020), pdapat pdipertanggungjawabkan psecara pilmiah.

35

f) Pembukaan prekening ptabungan pmabrur.

g) Fitur pIslami p(Jadwal psholat, plokasi pmasjid, parah pkiblat pdan

phikmah).

h) Lokasi pkantor pcabang pdan pATM pBSM p/Mandiri pterdekat.

i) Bagikan pbukti ptransaksi pke pmedia psosial.

j) Simpan ptransaksi pmenjadi pmenu pfavorit.

k) Pengaturan pakun pmobile pbanking: pperubahan pPIN/Bahasa,

pmenu pfavorit. p

2) Syarat pPembukaan pMandiri pSyariah pMobile

a) Memiliki prekening ptabungan patau pgiro pperorangan

b) Mengisi pformulir ppermohonan pMandiri pSyariah pMobile

pmelalui pcabang pterdekat

3) Download pMandiri pSyariah pMobile

Aplikasi pMandiri pSyariah pMobile pdapat pdidownload

pmelalui pGoogle pPlay pStore pdengan pkeyword p„Mandiri pSyariah

pMobile‟. pPastikan paplikasi pMandiri pSyariah pMobile poffered

pby/publisher/by pPT pBank pSyariah pMandiri.

4) Aktivasi pMandiri pSyariah pMobile

Pilih pmenu paktivasi ppada pMandiri pSyariah pMobile

a) Setelah pmembaca p“Syarat pdan pKetentuan”, ppilih p“Setuju”.

b) Masukkan p“No pHP pyang psudah pterdaftar playanan pMandiri

pSyariah pdan pkode paktivasi pyang pditerima pmelalui pSMS

ppada psaat ppendaftaran pdi pkantor pcabang.

36

c) Kemudian panak pmuncul ppermintaan ppembuatan pPIN

pbaruMandiri pSyariah pMobile

d) Aktivasi pMandiri pSyariah pMobile ptelah pselesai.

4. Konsep pEfektivitas

a. Pengertian pEfektivitas

Menurut pkamus pbahasa pIndonesia, pefektivitas pberasal pdari pkata

pefektif pyang pberarti pmempunyai pnilai pefektif, ppengaruh patau pakibat,

pbiasa pdiartikan psebagai pkegiatan pyang pbisa pmemberikan phasil pyang

pmemuasakan.40

pDalam phal pini pefektivitas pdiartikan psebagai

pkesesuaian ptujuan ppenggunaan psuatu pteknologi pdengan phasil pyang

pdidapatkan poleh ppengguna pteknologi ptersebut. pEfektivitas

pmenunjukkan pkemampuan psuatu pperusahaan pdalam pmencapai

psasaran-sasaran p p(hasil pakhir) pyang ptelah pditetapkan psecara ptepat.

pPencapaian phasil pakhir pyang psesuai ptarget pwaktu pyang ptelah

pditetapkan puntuk pukuran pmaupun pstandar pyang pberlaku

pmencerminkan psuatu pperusahaan ptersebut ptelah pmemperhatikan

pefektivitas poperasional.41

Efektivitas pdapat pdiketahui pdengan pcara pmembandingkan pantara

prencana pdengan phasil pyang ptelah pdiwujudkan. pApabila ptujuan

pdiciptakannya psuatu pproduk ptidak psesuai pdengan papa pyang

pdiharapkan, pmaka phal ptersebut pdapat pdikatakan pbelum pefektif.

40Kamus pBesar pBahasa pIndonesia p(KBBI). p(On-line), ptersedia pdi:

phttps://kbbi.web.id/efektif, p(7 pMei p2020), pdapat pdipertanggungjawabkan psecara pilmiah. 41Amirullah, pHaris pBudiyon, pPengantar pManajemen, p(Yogyakarta: pGraha pIlmu,

p2004), ph. p8.

37

pEfektivitas pmerupakan ppokok putama pyang pmenyatakan pberhasil

ptidaknya psuatu pperusahaan pdalam pmenciptakan psuatu pproduk.

pPenilaian pefektivitas pdalam ppenggunaan pmobile pbanking

pperlupdilakukan puntuk pmengetahui psejauh pmana pmanfaat pdan ptujuan

pdiciptakannya pmobile pbanking ptelah ptercapai. pEfektivitas pdalam

ppenelitian pini pcenderung pkepada ppersepsi patau ppandangan pnasabah

pterhadap playanan pmobile pbanking. p

Prinsip pintegratif pmengenai pefektivitas pkinerja pperusahaan

pmenurut pDenison padalah psebagai pberikut:

1) Keterlibatan p(involvement)

Keterlibatan pyang ptinggi pdari panggota-anggota porganisasi

psangat pberpengaruh pterhadap pkinerja pperusahaan pkhususnya

pmenyangkut pstrategi pperusahaan, pmanajemen, pstruktur

porganisasi, pbiaya-biaya ptransaksi, pdan plain-lain.

2) Konsistensi p(consistency)

Menyangkut pkeyakinan, psimbo, pnilai-nilai, pdan pperaturan-

peraturan pyang pmempunyai ppengaruh pterhadap pkinerja

pperusahaan.

3) Adaptabilitas p(adaptability)

Menyangkut pkemempuan puntuk pberinteraksi ppada

plingkungan peksternal pdan pinternal.

38

4) Misi p(mission)

Misi pyaitu pkemampuan pperusahaan puntuk pmenetapkan pdan

pmenjalankan pnilai-nilai pserta pperaturan-peraturan pyang

ptelahpditetapkan poleh porganisasi puntuk pmencapai pefektivitas

pkinerja psuatu pperusahaan.42

b. Pengukuran pEfektivitas

Pengukuran pmengenai ppencapaian ptujuan pefektif patau ptidak

pberdasarkan ppada43

:

1) Pemahaman pprogram

Pemahaman pprogram pdapat pdilihat pdari psejauh pmana

pmasyarakat pdapat pmemahami ppengetahuan patas pprogram

ptersebut pserta pkemampuan pmasyarakat pmelakukan pkegiatan patau

pprogram ptersebut.

2) Tepat psasaran p

Mengukur psejauh pmana plembaga pdapat pberhasil pdalam

pmerealisasikan psasaran pyang phendak pdicapai. pPenempatan

psasaran pini pbersifat pmenyeluruh pdalam psistem pinformasinya

pserta pmemberikan pinformasi pyang ptepat pagar ptujuannya pdapat

pdiukur ptingkat pkeberhasilannya. p

42

pMoh pPabundu pTika, pBudaya pOrganisasi pdan pPeningkatan pKinerja pPerusahaan,

p(Jakarta: pPT pBumi pAksara, p2006), ph. p136-138. 43Wachidatus pSa‟diyah, pNovi pMarlena, p“Use pOf pe-toll pCard: pStatified pConsumers?”.

pJurnal pManajemen pMotivasi, p(2018), ph. p75.

39

3) Tepat pwaktu

Faktor pwaktu pberkaitan pdengan papakah playanan ptersebut

pdapat pmenjadi plebih pcepat pdan pefisien. pDalam phal pini

pdiperlukan ppengoptimalan pkinerja psistem pdari psuatu

pprogrampbaik pdari psisi pinternal pmaupun peksternal pagar

ppelayanan pmenjadi psemakin plebih pcepat pdan plebih pefektif.

4) Pencapaian ptujuan

Pencapaian ptujuan pmerupakan pkeseluruhan pupaya

ppencapaian ptujuan pdari psuatu pproses pyang pdilakukan. pHal pyang

ppaling ppenting padalah psebuah ppelayanan pdapat pdilakukan

pdengan pmudah. pLayanan plebih pmudah pmenjadikan ptujuan plebih

pterorganisir psehingga ptujuan pakan psemakin pgoal. pJika pseseorang

pmendapati pfasilitas ppelayanan pyang plebih pmudah, pmaka

pakhirnya pia pakan pmendapatkan papa pyang pia pinginkan psehingga

psuatu pprogram pdapat pberjalan pefektif pdan ptercapai ptujuan pserta

pvisi pmisinya.

5) Perubahan pnyata

Perubahan pnyata pdinyatakan pefektif pjika psuatu pprogram

patau pkegiatan pdapat pmemberikan pdampak pdan pperubahan pnyata

pdengan pmengetahui pkondisi psebelum pdan psesudah padanya

pprogram ptersebut psehingga pdapat pdiukur pmelalui psejauh pmana

40

pkegitan ptersebut pmemberikan pefek patau pdampak pperubahan

pnyata pbagi pmasyarakat.44

c. Efektivitas pdalam pPerspektif pIslam

Efektivitas ppenggunaan pmobile pbanking psangat pberkaitan perat

pdengan pkemudahan ppenggunaan, pkepercayaan, pdaya pguna pserta

pkualitas playanan pitu psendiri. pKemudahan pmerupkan psalah psatu

pprinsip ppenting pdalam pIslam, pyang pdiberikan pagar pmanusia ptetap

ptekun pdan psemangat pdalam pmenjalankan pperintah pagama pterutama

pdalam pkeadaan psulit. pAllah pSWT. pberfirman pdalam pAl-Qur‟an psurat

pAl-Baqarah payat p185 psebagai pberikut:

p p p p p p

p p p p p p p p

Artinya:

“Allah pmenghendaki pkemudahan pbagimu, pdan ptidak pmenghendaki

pkesukaran pbagimu. pdan phendaklah pkamu pmencukupkan pbilangannya

pdan phendaklah pkamu pmengagungkan pAllah patas ppetunjuk-Nya pyang

pdiberikan pkepadamu, psupaya pkamu pbersyukur”.45

p(QS. pAl-

Baqarah:185).

pSelain pitu, pkepercayaan pdalam pkonsep pIslam pjuga ptelah

pdisebutkan pdalam pAl-Qur‟an psurat pAn-Nisa payat p58 pyaitu psebagai

pberikut:

44Ibid. 45

pDepartemen pAgama pRepublik pIndonesia, pAl-Qur’an pdan......., ph. p22.

41

p p p p p p p p

p p p p p p p p p p

p p p p p p p p p p p p

Artinya:

“Sesungguhnya pAllah pmenyuruh pkamu pmenyampaikan pamanat

pkepada pyang pberhak pmenerimanya, pdan p(menyuruh pkamu) papabila

pmenetapkan phukum pdi pantara pmanusia psupaya pkamu pmenetapkan

pdengan padil. pSesungguhnya pAllah pmemberi ppengajaran pyang

psebaik-baiknya pkepadamu. pSesungguhnya pAllah padalah pMaha

pmendengar plagi pMaha pmelihat”.46

(QS. pAn-Nisa:58)

Kepercayaan pmerupakan pkunci putama pdalam psegala pbentuk

pbisnis pbaik pdalam plingkungan ponline pmaupun poffline. pKepercayaan

pdibangun pdengan pkenal pdan psaling pmengenal pdengan pbaik, pada

pproses pijab-qobul, pada pmaterai, pdan plain psebagainya. pPara ppelaku

pbisnis pselain pitu pdiproteksi ppula psecara phorizontal poleh phukum-

hukum pdisamping pproteksi psecara pvertikal pseperti pnorma, pnilai pdan

petika pyang pdianut poleh ppara ppelaku pbisnis. pDalam pdunia ponline

pdemikian ppula, pharmonisasi pantara pketiga paspek pdiatas pdipadukan

pdengan pmekanisme-mekanisme ppembangun pkepercayaan psecara

ptotal pdalam pproses pkeseluruhan.47

46

pIbid., ph. p69. 47Onno pW pPurbo pdalam pMuhammad, pEtika pBisnis pIslami, p(Yogyakarta: pUnit pPenerbit

pdan pPercetakan pAkademi pManajemen pPerusahaan pYKPN, p2004), ph. p224.

42

5. Konsep pRisiko

a. Pengertian pRisiko

Risiko padalah psuatu pkeadaan ptidak ppasti puntuk pmemilih

pmelakukan ptransaksi patau ptidak, ppertimbangan ptersebut pberupa pjarak

pdan psuasana pdalam pmelakukan ptransaksi ponline pdan pinfrastruktur

pglobal pyang pbanyak pmengandung punsur prisiko.48

pRisiko psering

pdipahami psebagai pekspektasi patas pkerugian, pyakni ppenilaian

pataspkerugian pyang pdilakukan poleh pindividu, pdimana psemakin pbesar

pkerugian pmaka psemakin pbesar ppula prisiko pdianggap pada.49

p

Risiko ppada pumumnya pdipandang psebagai psesuatu pyang pnegatif,

pseperti pkehilangan, pbahaya, pdan pkonsekuensi plainnya. pKerugian

ptersebut pmerupakan pbentuk pketidakpastian pyang pseharusnya

pdipahami pdan pdikelolah psecara pefektif poleh porganisasi psebagai

pbagian pdari pstrategi psehingga pdapat pmenjadi pnilai ptambah pdan

pmendukung ppencapaian ptujuan porganisasi.50

Secara psederhana, prisiko psenantiasa pada pkena pmengenanya

pdengan pkemungkinan pakan pterjadinya pakibat pburuk patau pakibat pyang

pmerugikan, pseperti pkemungkinan pkehilangan, pcedera, pkebakaran,

pdan psebagainya. pTidak pada pmetode papapun pyang pbisa pmenjamin

pseratus ppersen pbahwa pakibat pburuk pitu psetiap pkali pdapat

48Hafiid pNur pYudha, p“Analisis pPengaruh pPersepsi pNasabah pBank pTerhadap pInternet

pBanking pAdoption p(Studi pPada pNasabah pPerbankan pyang pMenggunakan pInternet pBanking pdi

pKota pSurakarta)”. pJournal pof pAccounting, pVol. p4 pNo. p4 p(2015), ph. p1. 49Vincent-Waine pMitchel, p“Consumer pPreceived pRisk: pConceptualisations pand

pmodel”. pEuropean pJournal pof pMarketing, pVol. p33, ph. p163-195. 50Gabby pE. pM. pSoputan, pBonny pF. pSompie, pRobert pJ. pM. pMandagi, pManajemen

pRisiko.... ph. p230.

43

pdihindarkan, pkecuali pkalau pkegiatan pyang pmengandung prisiko ptidak

pdilakukan.51

pTransaksi pyang pdilakukan psecara ponline pmengakibatkan

pnasabah ptidak pdapat pbertemu psecara plangsung psehingga pnasabah

ptidak pdapat pmemastikan papakah ptransaksi ptersebut ptelah pdilakukan

psecara ptepat pwaktu patau ptidak, poleh pkarena pitu ptransaksi psecara

ponline pdapat pdikatakan pmemiliki prisiko pyang plebih ptinggi. p52

Persepsi prisiko pmerupakan panggapan pmengenai psuatu pkejadian

pyang pdapat pmenghadirkan ppenilaian pindividu pterhadap pkemungkinan

pmengenai phasil ppositif patau pnegatif pdari psuatu ptransaksi. pPersepsi

pnasabah pmengenai prisiko pakan pmempengaruhi pminat pnasabah pdalam

pmenggunakan pinternet pbanking, psemakin pbesar pkekhawatiran

pnasabah pakan prisiko pmaka psemakin pkecil pkemungkinan pnasabah

puntuk pmenggunakan pinternet pbanking. pNasabah psering pberanggapan

pbahwa psuatu ptransaksi pmemiliki prisiko pyang ptinggi pwalaupun prisiko

ptersebut psebenarnya prendah. pNasabah pinternet pbanking pyang plebih

pmemiliki ppengalaman pakan pberanggapan pbahwa prisiko pinternet

pbanking prendah, phal pini pdisebabkan pkarena pmereka ptelah pmemiliki

pbanyak pinformasi pmengenai pinternet pbanking psehingga

pmemungkinkan pmereka pmemiliki pminat pyang plebih pterhadap

pinternet pbanking.53

51Herman pDarmawi, pManajemen pRisiko, p(Jakarta: pPT pBumi pAksara, p2013), ph. p1. 52Syamsul pHadi, pNovi, p“Faktor-Faktor pyang pMempengaruhi pPenggunaan pLayanan

pMobile pBanking”. pJurnal pOptimum, pVol. p5 pNo. p1 p(2015), ph. p59. 53Irni pAudini, pIdrianita pAnis, p“Analisis pPengaruh pPerceived pRisk, pSocial pNorms,

pUsefulness, pdan pTrust pTerhadap pAdopsi pMobile pBanking pdan pInternet pBanking”, pIndonesian

pJournal pof pAccounting padn pGovernance, pVol. p1 pNo. p1 p(Juni p2017), ph. p7-8.

44

Menurut pPBI pNo p13/25/PBI pTENTANG pPenerapan pManajemen

pRisiko pbagi pBUS pDan pUUS, prisiko pmerupakan ppotensi pkerugian

pakibat pterjadinya psuatu pperistiwa ptertentu. pSementara pitu, prisiko

pkerugian pmerupakan p pkerugian pyang pterjadi psebagai pkonsekuensi

plangsung pmaupun ptidak plangsung pdari pkejadian prisiko, pkerugian

ptersebut pbisa pberbentuk pfinansial pmaupun pnonfinansial.54

b. Macam p– pMacam pRisiko

Risiko pmerupakan psuatu pketidakpastian pyang pdapat pterjadi

pdalam pmenggunakan psuatu pproduk. pDimensi ppersepsi prisiko padalah

psebagai pberikut:

1) Risiko pKeuangan, pyaitu prisiko pyang pberkaitan pdengan

pkekhawatiran pakan pmenghadapi pkesulitan pdalam phal pdana.

2) Risiko pfungsional, pyaitu prisiko ptentang pfungsi pberkaitan pdengan

pdampak pnegative pyang pakan ptimbul papabila pkonsumen

pmengetahui pdan pmemahami pbanyak pproduk pyang pakan pdibeli

ptersebut pmengandung psejumlah pkeburukan papabila pdibeli pdan

pdikonsumsi.

3) Risiko pfisik, pyaitu prisiko pyang pterkait pdengan pkekhawatiran

pkonsumen pbahwa psuatu pproduk pdapat pmenyebabkan psuatu

pbahaya pfisik ptertentu.

54Bambang pRianto pRustam, pManajemen pRisiko pPerbankan pSyariah pdi pIndonesia,

p(Jakarta: pSalemba pEmpat, p2013), ph. p30.

45

4) Risiko ppsikologis pyaitu prisiko pyang pterkait pdengan pterjadinya

pampak pnegatif pakan pmelekat ppada pdirinya papabila pia pmembeli

pdan pmengkonsumsi pbarang ptersebut.

5) Risiko psosial, pyaitu prisiko pyang pterkait pdengan pdampak pnegatif

pyang pdatang pdari plingkungannya papabila pia pmembeli pdan

pmengkonsumsi pbarang ptersebut.

6) Risiko pwaktu, pyaitu prisiko pbahwa psebuah pkeputusan pakan

pmenghabiskan pbanyak pwaktu.55

Selain pitu, paspek pkeamanan pyang pperlu pdiperhatikan ppihak

pbank ppada pinternet pbanking padalah:

1) Confidentiality, pmemberikan pjaminan pbahwa pdata-data pnasabah

ptidak pdisadap poleh ppihak pyang ptidak pberwenang pseperti

ppenyadapan pnama pakun pdan pPIN ppengguna. p

2) Integrity, pdimana pdata ptidak pboleh pdiubah poleh ppihak pyang

ptidak pberwenang.

3) Authentication, pdigunakan puntuk pmeyakinkan porang pyang

pmengakses pservis pdan pjuga pserver p(web) pyang pmemberikan

pservis, pdengan pmekanisme pyang pbiasa pdigunakan pyaitu:

a) Sesuatu pyang pdimiliki p(kartu pATM, pchipcard)

b) Sesuatu pyang pdiketahui p(user pID, ppassword, pPIN)

c) Sesuatu pyang pmenjadi pbagian pdari ppemilik p(sidik pjari, piris

pmata)

55

pDjoko pSoelistya, pHeni pAgustina, p“Analisis pTeknologi pInformasi pMobile pBanking

pdan pPersepsi pRisiko pTransaksi pTerhadap pKepuasan pNasabah”. pAccounting pand pManagement

pJournal, pVol. p1 pNo. p2, p(Desember p2017), ph. p93.

46

4) Availability, pketersediaan playanan. pJika psuatu pwaktu pbank

ptidak pdapat pmelayani pnasabah pdengan pbaik, pada pkemungkinan

pnasabah ptersebut pakan pberpindah pkepada pbank plain pyang

pmemiliki playanan pyang plebih pbaik.

Peraturan pBank pIndonesia pNo. p13/23 ptahun p2011

pmengidentifikasi p10 pjenis prisiko pyang pmelekat ppada pindustri

pperbankan psyariah, pyaitu56

:

1) Risiko pKredit

Risiko pkredit pyaitu prisiko pyang pterjadi pkarena pkegagalan

pnasabah patau ppihak plain pdalam pmematuhi pkewajibannya

pkepada pbank psesuai pdengan pperjanjian pyang pdisepakati.

2) Risiko pPasar

Risiko ppasar pyaitu prisiko pyang pberhubungan pdengan

pposisi pneraca pdan prekening padministratif, psehingga pterjadi

pperubahan pharga ppasar, pantara plain prisiko pberupa pperubahan

pnilai pdari paset pyang pdapat pdiperdagangkan patau pdisewakan.

3) Risiko pLikuiditas

Risiko pLikuiditas pyaitu prisiko pyang pterjadi pakibat

pketidakmampuan pbank pdalam pmemenuhi pkewajiban pyang

psudah pjatuh ptempo pdari pberbagai psumber ppendanaan parus pkas

pdan paset pliquid pberkualitas ptinggi pyang pdapat pdiagunkan ptanpa

pmengganggu paktivitas pdan pkondisi pkeuangan pbank.

56Ari pKristin pPrasetyoningrum, pRisiko pBank pSyariah, p(Yogyakarta: pPustaka pBelajar,

p2015), ph. p46.

47

4) Risiko pOperasional

Risiko poperasional pyaitu prisiko pyang ptimbul pdisebabkan

pkarena pkegiatan poperasional pyang ptidak pberjalan plancar

pdanpmengakibatkan pkerugian pseperti phuman perror, pkegagalan

psistem, ppengendalian pdan pprosedur pyang pkurang.

5) Risiko pHukum

Risiko phukum pyaitu prisiko pyang pterjadi pkarena ptuntutan

phukum pdan pkelemahan paspek pyuridis.57

6) Risiko pReputasi

Risiko preputasi pyaitu prisiko pyang pterjadi pkarena

pmenurunnya ptingkat pkepercayaan ppara ppemangku pkepentingan

pyang pbersumber pdari ppersepsi pnegatif pterhadap pbank.

7) Risiko pStrategis

Risiko pstrategis pyaitu prisiko pyang pterjadi pkarena

pketidaktepatan pdalam ppengambilan pkeputusan pstrategis pserta

pkegagalan psalam pmengantisipasi pperubahan plingkungan pbisnis.

8) Risiko pKepatuhan

Risiko pkepatuhan pyaitu prisiko pyang pterjadi pkarena pbank

ptidak pmematuhi pperaturan ppeundang-undangan pdan pketentuan

pyang pberlaku pserta pprinsip psyariah.

57

pIbid.

48

9) Risiko pImbal pHasil

Risiko p pimbal phasil p(rate pof preturn prisk) pyaitu prisiko pyang

pterjadi pkarena pperubahan ptingkat pimbal phasil pyang pdibayarkan

pbank pkepada pnasabah, pkarena pterjadi pperubahan ptingkat pimbal

phasil pyang pditerima pbank pdari ppenyaluran pdana, pyang pdapat

pmempengaruhi pperilaku pnasabah pdana ppihak pketiga pbank.58

10) Risiko pInvestasi

Risiko pinvestasi p(equity pinvestment prisk) pyaitu prisiko pyang

pterjadi pkarena pbank pikut pmenanggung pkerugian pusaha pnasabah

pyang pdibiayai pdalam ppembiayaan pbagi phasil pberbasis pprofit

pand ploss psharing.

Berdasarkan p10 prisiko pyang pdialami pbank psyariah ptersebut,

prisiko pyang pberkitan pdengan playanan pmobile pbanking pdiantaranya

pyaitu prisiko poperasional, prisiko phukum, pdan prisiko preputasi, ptetapi

ptidak pmenutup pkemungkinan pbahwa prisiko pyang plainnya pdapat

pterjadi. pOleh psebab pitu, pbank pharus pmengantisipasi prisiko ptersebut

pdengan pbaik.59

c. Cara pMengatasi pRisiko p

Perusahaan pharus pmemanajemeni prisiko pdengan pbaik pagar

pdapat pterhindar pdari padanya prisiko. pProgram pmanajemen prisiko

ppertama-tama pbertugas pmengidentifikasikan prisiko-risiko pyang

pdihadapi, psesudah pitu pmengukur patau pmenentukan pbesarnya prisiko

58

pIbid. 59Ari pKristin pPrasetyoningrum, pRisiko pBank pSyariah, p(Yogyakarta: pPustaka pBelajar,

p2015), ph. p46.

49

pitu pdan pkemudian pbarulah pdapat pdicarikan pjalan puntuk

pmenghadapipatau pmenangani prisiko pitu. pIni pberarti porang pharus

pmenyusun pstrategi puntuk pmemperkecil pataupun pmengendalikannya.60

Persepsi pnasabah pakan prisiko pmempengaruhi pminat pnasabah

pdalam pmenggunakan playanan pyang pada pdi pbank pseperti pmobile

pbanking. pSemakin ptinggi pkekhawatiran pnasabah pakan prisiko pyang

pdapat pterjadi pmaka psemakin pkecil pkemungkinan pnasabah pdalam

pmenggunakan playanan ptersebut. pBeberapa pindikator pyang pdapat

pdigunakan puntuk pmengukur ppersepsi prisiko padalah psebagai pberikut:

1) Ada prisiko pyang pditimbulkan, prisiko ppenipuan prawan padanya

pbaik ppenipuan pdata pnsabah pmaupun pjumlah ptransaksi. p

2) Ada pkerugian pyang pdialami, pnasabah pberanggapan pbahwa

pbiaya pyang pbesar pdigunakan puntuk pmelakukan ptransaksi

pmenggunakan pproduk playanan ptersebut.

3) Ada panggapan pbahwa pproduk ptersebut pberisiko, pnasabah

pberanggapan pbahwa pproduk playanan pyang pdigunakan pmudah

pdicuri pdiantaranya pdata.61

Salah psatu prisiko pterbesar pdalam ppenggunaan pmobile pbanking

padalah pancaman phacker pdan ppenyalahgunaan pdata pdan prekening

pnasabah. pOleh psebab pitu, pkeamanan playanan ptersebut pharus

60Herman pDarmawi, pManajemen p....., ph. p2. 61Paul pA pPavlou, p“Consumer pAcceptance pof pElectronic pCommerce: pIntegrating, pTrust

pand pRisk pwith pThe pTechnology pAcceptance pModel”, pInternational pJournal pof pElectronic

pCommerce, pVol p7 p(2010).

50

pdilengkapi pdengan pproteksi pyang pberlapis. pRisiko pyang

pdapatpterjadi pdalam ppenggunaan playanan pmobile pbanking psemakin

pbesar pseiring pdengan pkemajuan pteknologi psaat pini. pOleh psebab pitu,

ppengawasan pyang pketat pterhadap pmobile pbanking pbaik pdari ppihak

pbank pmaupun ppihak pnasabah pdiperlukan pagar pdapat pmeminimalisir

pterjadinya phal pyang ptidak pdinginkan. p

Berbagai pcara pdapat pdilakukan puntuk pmemimalisir pterjadinya

prisiko pyang pmungkin pterjadi pdalam ppenggunaan ptransaksi ponline

pseperti prisiko ptersebarnya pPIN pdan pdata ppribadi pnasabah, prisiko

psalah pkirim patau pterjadi psalah pketik, pmaupun prisiko pserangan pvirus.

pRisiko-risiko ptersebut pdapat pdiminimalisir pdengan pcara pmisalnya

puntuk pmencegah pkebocoran pPIN pdan pdata ppribadi, ppihak pbank pdapat

pmemberikan ppengamanan pyang pberlapis psehingga ppihak pketiga ptidak

pdapat pmencuri pdata pnasabah. pDan puntuk pmencegah pterjadinya psalah

pkirim pataupun psalah pketik, pnasabah pdapat plebih pteliti pdalam

pmelakukan ptransaksi pseperti pmelakukan ppengecekan pulang psebelum

pdikirim.62

p

Risiko pdalam phal pkeamanan pdapat pdihindari pdengan pmelakukan

pbeberapa phal pagar ptransaksi pmelalui pmobile pbanking plebih paman,

pdiantaranya:

62Syamsul pHadi, pNovi, p“Faktor-Faktor pyang pMempengaruhi......., ph. p59.

51

1) Membuat pPIN pdan pkode pakses pmobile pbanking pyang ptidak

pmudak pditebak porang plain pdengan ptidak pmenggunakan ptanggal

plahir, pangka pberurut, pdan plain-lain

2) Merahasiakan pPIN pdan pkode pakses pkepada psiapapun psaat

pmelakukan ptransaksi

3) Apabila pterjadi phal pyang pmencurigakan ppada psaat pmelakukan

ptransaksi, psebaiknya pjangan planjutkan ptransaksi pdan psegera

plaporkan pkecurigaan panda ptersebut

4) Rahasiakan pkode ptransaksi pOne pTime pPassword p(OTP) pkepada

psiapapun.63

Beberapa pcara pyang pdapat pdilakukan pdalam phal pmeminimalisir

ppenyalahgunaan pmobile pbanking padalah psebagai pberikut:

1) Tidak pmenyimpan pPIN ppada pponsel pdan pmerahasiakan pPIN

2) Menggunakan pPIN pyang ptidak pmudah pditebak

3) Ganti pPIN psecara pberkala

4) Memeriksa pnotifikasi pe-mail pdari pbank psecara pberkala

5) Mengaktifkan psetting ppengamanan ppassword, pscreen-lock,

ppattern-lock ppada pponsel

6) Segera plakukan ppemblokiran pakun pSMS pbanking pjika pterjadi

pkehilangan pponsel.

Penyalahgunaan pmobile pbanking pdapat pterjadi papabila pponsel

pnasabah pdigunakan poleh porang plain. pHal pini ppula pdapat plebih

63Otoritas pJasa pKeuangan p(OJK)” p(On-line), ptersedia pdi:

phttps://sikapiuangmu.ojk.go.id/FrontEnd/CMS/Download/417, p(29 pMaret p2020), pdapat

pdipertanggungjawabkan psecara pilmiah.

52

pmudah pdilakukan papabila pnasabah ptidak pmengaktifkan psetting

ppengaman ppada pponsel pseperti ppassword, pscreen-lock, pdan ppattern-

lock. pNasabah pumumnya pmenyimpan pPIN pdan phal-hal

ppentingplainnya pdi pdalam pponsel pagar ptidak plupa pdan pmemudahkan

pdalam pbertransaksi.64

d. Risiko pdalam pPerspektif pIslam

Transaksi pkeuangan ptidak pdapat pterhindar pdari pkemungkinan

prisiko. pEntitas p“gharar” pdan p“risiko” pmerupakan pkomponen pyang

psulit pdipisahkan pbahkan pmaknapun psulit puntuk pdibedakan, pkarena

pkeduanya psering pmencirikan pketidakpastian.65

pRisiko pdalam

ptransaksi pkeuangan pterjadi pantara plain pakibat pdari psuatu ptransaksi

pyang pmengandung punsur pgharar, pbahkan pdalam psetiap pbisnis

papapun prisiko pmenjadi picon pyang pselalu pdihadapi. pRisiko pmemang

ptidak pdapat pdihindari, ptetapi pdapat pdikelola pdan pdikendalikan.

pKarenanya, pmanajemen prisiko pmerupakan psalah psatu pcara puntuk

pdapat pmengendalikan psuatu prisiko pyang pmungkin pmuncul. pSasaran

pmanajemen prisiko padalah pmengidentifikasi, pmengukur, pmemantau,

pdan pmengendalikan pjalannya psuatu pkegiatan pusaha, pkarena

pitu,manajemen prisiko pberfungsi psebagai pearly pwarning psystem

pterhadap pkegiatan pusaha, pmisalnya, pusaha plembaga pkeuangan.66

64

pOtoritas pJasa pKeuangan p(OJK), pBijak pBer-Elecronic pBanking, p(Jakarta: pOJK,

p2015), ph. p61-62. 65Sirajul pArifin, p“Gharar pdan pRisiko pdalam......., ph. p313-314. 66Ibid., ph. p332.

53

Al-Qur‟an pdengan ptegas pmenolak ptransaksi pgharar pdan

pmenyatakan pbahwa ppihak pyang pterlibat pdalam ptransaksi pkeuangan

pdilarang puntuk psaling pmenzalimi pdan pdizalimi. poleh pkarena pitu,

pparappelaku pekonomi pdiminta puntuk ptunduk pdan ppatuh ppada

pbeberapa pketentuan, pmisalnya pdalam pjual pbeli, pmeliputi:

1) Timbangan pyang pjelas p(berat pdan pjenis pbarang pyang pditimbang)

2) Barang pdan pharga pyang pjelas

3) Mempunyai ptempo ptangguh pyang pjelas

4) Kerelaan p pkedua pbelah ppihak pterhadap pbisnis pyang pdijalankan67

Menurut pperspektif p pIslam, pmanajemen prisiko pmerupakan pusaha

puntuk pmenjaga pamanah pAllah pakan pharta pkekayaan pdemi puntuk

pkemaslahatan pmanusia. pKeberhasilan pmanusia pdalam pmengelola

prisiko, pbisa p pmendatangkan pmaslahat pyang plebih pbaik. pDengan

ptimbulnya pkemaslahatan pini pmaka pbisa pdimaknai psebagai

pkeberhasilan pmanusia pdalam pmenjaga pamanah pAllah. pDalam

pusahanya pmencari pnafkah, pseorang pmuslin pdihadapkan ppada pkondisi

pketidakpastian pterhadap papa pyang pterjadi. pKita pboleh psaja

pmerencanakan psuatu pkegiatan pusaha patau pinvestasi, pnamun pkita

ptidak pbisa pmemastikan papa pyang pkita pdapatkan pdari phasil pinvestasi

ptersebut, papakah puntung patau prugi. pHal pini ptelah pAllah psampaikan

pdalam pAl-Qur‟an psurat pLuqman payat p34:

67Fasiha pKamal, p“Manajemen pResiko pdan pResiko pdalam pIslam”. pJurnal pMuamalah,

pVol. pIV pNo. p2, p(Agustus p2014), ph. p96-97.

54

p p p p p p p p p

p p p p p p p p p

ppp p p p p p p p p

pp p p

Artinya:

“Sesungguhnya pAllah, phanya ppada psisi-Nya psajalah ppengetahuan

ptentang phari pKiamat; pdan pDia-lah pyang pmenurunkan phujan, pdan

pmengetahui papa pyang pada pdalam prahim. pdan ptiada pseorangpun

pyang pdapat pmengetahui p(dengan ppasti) papa pyang pakan

pdiusahakannya pbesok. pdan ptiada pseorangpun pyang pdapat

pmengetahui pdi pbumi pmana pDia pakan pmati. pSesungguhnya pAllah

pMaha pmengetahui plagi pMaha pMengenal”.68

6. Konsep pKepuasan pNasabah

a. Pengertian pKepuasan pNasabah

Kepuasan patau pstatisfacation pberasal pdari pkata pstatis pyang

pberarti pcukup pbaik patau pmemadai, pdan pfacio pyang pberarti

pmelakukan patau pmembuat, pyakni psecara psederhana pkepuasan

pdiartikan psebagai pupaya ppemenuhan psesuatu patau pmembuat psesuatu

pmemadai.69

pKepuasan padalah pperasaan patau pkecewa pseseorang pyang

ptimbul pkarena pmembandingkan pkinerja pyang pdipersepsikan pproduk

p(atau phasil) pterhadap pekspektasi pmereka. pJika pkinerja pgagal

pmemenuhi pekspektasi, ppelanggan pakan ptidak ppuas. pJika pkinerja

psesuai pdengan pekspektasi, ppelanggan pakan ppuas. pJika pkinerja

68Departemen pAgama pRepublik pIndonesia, pAl-Qur’an pdan.........., ph. p331. 69Fandi pTjiptono, pPemasaran pJasa, p(Malang: pBayu pMedia, p2005), ph. p349.

55

pmelebihi pekspektasi, ppelanggan pakan psangat ppuas patau psenang.

pHarapan ppelanggan pmerupakan pperkiraan patau pkeyakinan

ppelangganptentang papa pyang pakan pditerimanya pbila pia pmelakukan

ppembelian patau pmengkonsumsi psuatu pproduk patau pjasa.70

Kepuasan pnasabah padalah pperasaan ppuas patau psebaliknya pyang

pdimiliki pseseorang psetelah pmembandingkan pharapan pdengan

pkenyataan pyang pdialami pdari psebuah pproduk patau pjasa pyang

pdigunakan. pharapan ppelanggan pmerupakan pkeyakinan ppelanggan

ptentang papa pyang pakan pditerimanya psetelah pmengkonsumsi psuatu

pproduk. pKepuasan pnasabah pini pakan pdapat ptercapai pdengan pcara

pmemberikan ppelayanan pyang pberkualitas pkepada pnasabah.71

pKepuasan pnasabah pperlu pditingkatkan pmengingat pketatnya

ppersaingan pdan pkeinginan ppelanggan pyang pseiring pwaktu pdapat

pberubah psesuai pkebutuhan. pSelain pitu, pkepuasan pnasabah pjuga pperlu

pdipantau pguna pmembantu ppengembangan pprogram pagar pdapat plebih

pmeningkatkan pkinerja pseperti pyang pdiharapkan pnasabah.72

p

Kotler pdan pAmstrong pberpendapat pbahwa ppelanggan pyang

pmerasa ppuas pakan pmembeli pulang pdan pmereka pakan pmemberi ptahu

70Aditya pWardhana, p“Pengaruh pKualitas pLayanan pMobile pBanking p(M-banking)

pTerhadap pKepuasan pNasabah pdi pIndonesia”, pDeReMa pJurnal pManajemen, pVol. p10 pNo p2

p(September p2015), ph. p275 71

pEvi pOkatviani pSatriyanti, p“Pengaruh pKualitas pLayanan, pKepuasan pNasabah pdan

pCitra pBank pTerhadap pLoyalitas pNasabah pBank pMuamalat pdi pSurabaya”, pJournal pof pBusiness

pand pBanking, pVol. p2 pNo. p2 p(November p2012), ph. p174. 72Eko pK pBudiardjo, pDewi pAprillovi, p“Mobile pBanking: pA pCustomer pRelationship

pManagement p(CRM) pChannel”, pSeminar pNasional pInformatika p2009, pUPN p“Veteran”

pYogyakarta, p(Mei p2009), ph. p206.

56

porang plain pmengenai ppengalaman pbaik ptentang pproduk ptersebut.73

pKepuasan pnasabah pdapat pdiketahui pdengan pmembandingkan

pantarapharapan pnasabah pdengan papa pyang pdidapatkan. pJika papa pyang

pdidapatkan pnasabah plebih ptinggi pdari pyang pdiharapkan, pmaka

pnasabah pakan pmerasa ppuas. pSebaliknya, pjika papa pyang pdidapatkan

pnasabah plebih prendah pdari papa pyang pdiharapkan pmaka pnasabah pakan

pmerasa ptidak ppuas. pKepuasan ppelanggan pperlu pdiperhatikan pdan

pditingkatkan poleh psetiap pperusahaan pguna pmeningkatkan ployalitas

pdan pjumlah pnasabah.

Kepuasan pnasabah pdapat pdilihat pdari pbanyaknya pnasabah pyang

pmelakukan ptransaksi. pNasabah pyang pmerasakan pkepuasan pterhadap

psuatu pbank ptidak pakan pberpindah pkepada pbank plain pdalam

pmempercayakan pkeuangannya. pBahkan, pmereka pakan pmengajak

porang plain puntuk pikut pmenabung pataupun pmelakukan ptransaksi pdi

pbank ptersebut.

Terdapat pdua pteori pmengenai pkepuasan, pyaitu:

1) Teori pHarapan pKerja

Teori pharapan pkerja pmenyatakan pbahwa pkepuasan

pkonsumen pmerupakan psuatu pfungsi pdari pharapan pkonsumen pdan

phasil pyang pdiharapkan. pJika phasil psesuai pdengan pyang

pdiharapkan pkonsumen pmaka pkonsumen pakan pmerasa ppuas, pjika

phasil plebih pdari pyang pdiharapkan pkonsumen pmaka pkonsumen

73Ahmad pGuspul, pAwaludin pAhmad, p“Kualitas pPelayanan, pKepuasan pdan

pKepercayaan pNasabah ppada pKoperasi pJasa pKeuangan pSyariah pdi pWonosobo”, pJurnal pPPKM

pIII, p(Juli p2014), ph. p157.

57

pakan psangat ppuas, pdan pjikahasil pyng pdidapatkan ptidak psesuai

pdengan pyang pdiharapkan pkonsumen pmaka pkonsumen pakan

pmerasa ptidak ppuas.

2) Teori pKetidakcocokan pKognitif

Teori pketidakcocokan pkognitif pmenyatakan pbahwa phampir

psetiap ppilihan pcenderung puntuk pmenjadikan pketidakcocokan

ppasca ptransaksi. pMisalnya pseberapa pbesar pketidaknyamanan

pyang ptimbul pdan papa pyang pdilakukan pkonsumen puntuk

pmengatasinya.74

b. Faktor-Faktor pPendukung pKepuasan pNasabah

Terdapat plima pkomponen pyang pdapat pmendorong pkepuasan

pkonsumen pmenurut pIrawan, pyaitu:

1) Kualitas pProduk

Konsumen pakan pmerasa ppuas pjika pproduk patau pjasa pyang

pmereka pgunakan pberkualitas. pkualitas pproduk pmenyangkut plima

pelemen, pyaitu pperformance, preliability, pconformance, pdurability,

pdan pconsistency.

2) Kualitas pPelayanan

Konsumen pakan pmerasa ppuas pjika ppelayanan pyang

pdidapatkan pbaik pdan psesuai pdengan pyang pdiharapkan. pDimensi

pkualitas ppelayanan pmeliputi preliability, presponsiveness,

passurance, pemphaty, pdan ptangible.

74Philip pKotler, pArmstrong, pPrinsip-Prinsip pPemasaran, p(Jakarta: pErlangga, p2001),

ph.231.

58

3) Faktor pEmosional

Kepuasan pkonsumen ppada psaat pmenggunakan psuatu pproduk

pberhubungan pdengan pgaya phidup. pKepuasan pkonsumen pdidasari

patas prasa pbangga, prasa ppercaya pdiri, psimbol psukses pdan

psebagainya.

4) Harga

Komponen pharga pdinilai pdapat pmemberikan pkepuasan pyang

prelatif pbesar. pHarga pyang pmurah pdapat pmemberikan pkepuasan

pbagi pkonsumen pyang psensitif pterhadap pharga psebab pdapat

pmemberikan pvalue pof pmoney pyang ptinggi.

5) Kemudahan

Konsumen pakan pmerasa ppuas papabila pmendapatkan pproduk

patau ppelayanan pyang prelatif pmudah, pnyaman pdan pefisien.75

Selain pnasabah pyang pmerasa ppuas psetelah pmengkonsumsi psuatu

pproduk, ptidak psedikit pditemui pnasabah pyang pmerasa ptidak ppuas

psetelah pmengkonsumsi pproduk ptertentu. pHal pini pdapat pdisebabkan

pkarena:

1) Manfaat pdan phasil pyang pdiharapkan pnasabah ptidak psesuai

pdengan pkenyataan pyang pdidapatkan.

2) Layanan ptidak pmemuaskan.

3) Prilaku pkaryawan pperusahaan pyang pkurang pmemuaskan pnasabah.

4) Suasana pdan pkondisi pfisik pyang ptidak pmenunjang.

75Handi pIrawan, pPrinsip pKepuasan pPelanggan, p(Jakarta: pPT pElek pMedia

pKomposindo, p2002), ph. p2.

59

5) Biaya pyang pterlalu ptinggi.76

c. Pengukuran pKepuasan pNasabah

Kepuasan pnasabah pdapat pditentukan poleh pkualitas pproduk pdan

playanan pyang pdikehendaki pnasabah, psehingga pbagi pbank pjaminan

pkualitas padalah phal putama pyang pharus pdiprioritaskan. pKualitas

playanan padalah psebagai ppenilaian patau psikap pglobal pyang pberkenaan

pdengan psuperioritas psuatu playanan psedangkan pkepuasan pnasabah

padalah prespon pdari ppenilaian ptersebut.77

Terdapat pempat pmetode pyang pdikemukakan poleh pKotler pyang

pdigunakan puntuk pmelacak pdan pmengukur pkepuasan ppelanggan

pantara plain:

1) Sistem pkeluhan pdan psaran, pyaitu pmedia pyang pdigunakan pbisa

pberupa pkotak psaran pyang pdiletakkan pdi ptempat-tempat pyang

pstrategis p(yang pmudah pdiakses patau psering pdilalui ppelanggan),

pkartu pkomentar p(yang pbisa pdiisi plangsung pmaupun pyang pdikirim

pvia ppos pkepada pperusahaan), psaluran ptelepon pkhusus pbebas

ppulsa, pwebsite, pdan plain-lain.

2) Ghost pshopping ̧ pyaitu psalah psatu pmetode puntuk pmemperoleh

pgambaran pmengenai pkepuasan ppelanggan padalah pdengan

pmemperkerjakan pbeberapa porang pghost pshoppers puntuk

pberperan psebagai ppelanggan ppotensial pjasa pperusahaan pdan

76Nur pRianto pAl- pArif, pDasar-Dasar pPemasaran pBank pSyariah, p(Bandung: pAlfabeta,

p2012), ph. p200. 77Rachmat pHidayat, p“Pengaruh pKualitas pLayanan, pKualitas pProduk pdan pNilai pNasabah

pTerhadap pKepuasan pdan pLoyalitas pNasabah pBank pMandiri”.Jurnal pManajemen pdan

pKewirausahaan, pVol. p2 pNo.1, p(Maret p2009), ph. p59.

60

ppesaing. pMereka pdiminta pmelaporkan pberbagai ptemuan

ppentingpberdasarkan ppengalamannya pmengenai pkekuatan pdan

pkelemahan pjasa pperusahaan pdibandingkan ppara ppesaing.

3) Lost pcustomer panalysis, pyaitu pperusahaan pseharusnya

pmenghubungi ppara ppelanggan pyang ptelah pberhenti pmembeli patau

pyang ptelah pberalih ppemasok pagar pdapat pmemahami pmengapa

phal pitu pterjadi pdan psupaya pdapat pmengambil pkebijakan

pperbaikan/penyempurnaan.

4) Survei pkepuasan ppelanggan, pumumnya psebagian pbesar ppenelitian

pmengenai pkepuasan ppelanggan pmenggunakan pmetode psurvey,

pbaik pvia ppos, ptelepon, pe-mail, pmaupun pwawancara plangsung.

pMelalui psurvey pdengan ppengukuran pkualitas.78

Sementara pitu pterdapat p3 pitem pyang pdapat pdigunakan pdalam

pmengukur pkepuasan pterhadap pnasabah, pyaitu:

1) Overall pSatisfaction p(kepuasan pnasabah psecara pmenyeluruh)

padalah phasil pevaluasi pdan ppengalaman pkonsumsi psekarang pyang

pberasal pdan pkebiasaan, pkendala pdan pstandarisasi ppelayanan. p

2) Confirmationof pExpectation p(konsumsi pharapan) padalah ptingkat

pkesesuaian pantara pkinerja pdan pharapan pnasabah.

3) Comparison pof pIdeal p(perbandingan pdengan pkondisi pideal)

padalah pkinerja pproduk pdibandingkan pdengan pkondisi pideal

pmenurut ppersepsi pnasabah. p

78Andika pFebrianta, pIndrawati., p“Pengaruh pKualitas pLayanan pMobile pBanking

pTerhadap pKepuasan pNasabah pBank pBCA pdi pKota pBandung”.e-Proceeding pof pManagement

pISSN: p2355-9357, pVol. p3 pNo. p3, p(Desember p2015), ph. p4.

61

Sebenarnya ptiga pitem ptersebut pmerupakan ppenjabaran pdari

ppersepsi pdan pharapan pnasabah pdalam pmenilai pkepuasan pnasabah

psecara pmenyeluruh.79

pPengukuran pkepuasan plain pyaitu pvariabel pyang

pmenggunakan pindikator pkepuasan ppengguna pteknologi playanan pyang

pdilakukan psendiri pseperti phalnya pberikut pini:

1) Mengatasi pmasalah psaat pdalam psituasi pyang psulit: pkonsumen

pakan pmerasa ppuas pjika pteknologi pdapat pmengatasi

pmasalah/keperluan pyang pmendesak.

2) Lebih pbaik pdari palternatif plain: pkonsumen pakan pmerasa ppuas pjika

pteknologi pyang pdilakukan plebih pbaik pdari palternatif plain pdari

psegi pmudah pdigunakan, pmenghindari playanan ppersonel,

pmenghemat pwaktu, pkapanpun, pdimanapun, pdan pmenghemat

puang.

3) Melakukan ptugasnya: pkarena pbanyak pkegagalan pteknologi pmaka

pkonsumen pakan pmerasa ppuas pjika pteknologi pyang pdigunakan

pdapat pberjalan psusai pfungsinya.80

Beberapa pindikator pyang pdapat pdigunakan pdalam ppengukuran

pterhadap pkepuasan pnasabah padalah psebagai pberikut:

1) Konfirmasi pharapan p(confirmation pof pexpectation)

Pada pkonsep pini, pkepuasan pdiukur pmelalui pkesesuaian

pantara pharapan pnasabah pdan pkinerja paktual pproduk pperusahaan.

79Anindhyta pBudiarti, p“Pengaruh pKualitas pLayanan pdan pPenanganan pKeluhan

pterhadap pKepuasan pdan pLoyalitas pNasabah pBank pUmum pSyariah pdi pSurabayya”. pJurnal

pEkuitas, pVol. p15 pNo. p p2 p(Juni p2011), ph. p213. 80Djoko pSoelistya, pHeni pAgustina, p“Analisis pTeknologi....., ph. p93-94.

62

2) Niat pbeli pulang p(repurchase pintantion)

Pada pkonsep pini, pkepuasan pdiukur pdengan pmenanyakan

pkepada pnasabah papakah pnasabah pakan pmenggunakan pjasa

pperusahaan plagi.

3) Kesediaan puntuk pmerekomendasi p(willingness pto precumend)

Pada pkonsep pini, pkesediaan pnasabah pdalam

pmerekomendasikan pproduk pkepada porang pterdekat pmenjadi phal

pyang psangat ppenting puntuk pdianalisis pdan pditindaklanjuti.

4) Ketidakpuasan ppelanggan p(customer pdissatifaction)

Pada pkonsep pini, pbeberapa paspek pyang psering pdigunakan

puntuk pmengetahui ptingkat pketidakpuasan pnasabah padalah

pseperti: pretur patau ppengembalian pproduk, pkomplain, pword pof

pmounth pnegatif pdan pdefectio.81

Kepuasan pnasabah pmerupakan phal putama pyang pharus

pdiperhatikan poleh psetiap pperusahaan pkarena pkepuasan pakan pproduk

pyang pdiberikan pperusahaan pakan pberimbas pterhadap pkeuntungan

pyang pakan pdihasilkan pperusahaan. pOleh psebab pitu, pperusahaan

pdituntut puntuk pmemberikan ppelayanan pyang pberkualitas pterhadap

pnasabah pdan plebih pkreatif pdalam pmenciptakan pproduk pserta pterus

pmeningkatkan pkualitas playanan psehingga pkepuasan pnasabah pdapat

pterus pmeningkat. p

81Doni pMarlius, pIzen pPutriani, p“Kepuasan pNasabah pPT. pBank pRakyat pIndonesia pUnit

pTapan pCabang pPainan pDilihat pdari pKualitas pLayanan pCustomer pService”, pJurnal pPundi, pVol.

p03 pNo. p02, p(Juli p2019), ph. p113.

63

d. Kepuasan pNasabah pdalam pPerspektif pIslam

Menurut ppandangan pIslam, pyang pmenjadi ptolak pukur pdalam

pmenilai pkepuasan ppelanggan padalah pstandar psyariah. pKepuasan

ppelanggan pdalam ppandangan pIslam padalah pperbandingan pantara

pharapan pterhadap pproduk pdengan pkenyataan pyang pditerima.82

pSebagai ppedoman puntuk pmengetahui ptingkat pkepuasan pyang

pdirasakan pkonsumen, pmaka psebuah pperusahaan pharus pmelihat

pkinerja pyang pberkaitan pdengan83

:

a. Sifat pQana,ah

Sifat pqana’ah padalah psalah psatu pciri psifat pyang

pmenunjukkan pkesempurnaan piman, pkarena psifat pini

pmenunjukkan pkeridhaan pterhadap pketentuan ppembagian prezeki. p

b. Sifat pAmanah

Amanah pberarti pmemiliki ptanggungjawab pdalam

pmelaksanakan ptugas pdan pkewajiban. pAmanah pditampilkan

pdalam pketerbukaan, pkejujuran, ppelayanan pyang poptimal pdan

pihsan. pAmanah pyaitu ptidak pmengambil phak pyang pbukan

pmiliknya, ptidak pmengambil psesuatu pmelebihi phaknya, pdan ptidak

pmengurangi phak porang plain pbaik pdalam phal pharga

pataupunplainnya. pDalam pberdagang pdikenal pdengan pistilah

p“menjual pdengan pamanah” partinya ppenjual pmenjelaskan pciri-

82Rizki pFebriani, p“Pengaruh pKualitas pPelayanan pTerhadapKepuasan pPelanggan pKoran

pHarian pFajar pdi pKota pMakasar”, p(Skripsi pEkonomi pUIN pAlauddin pMakassar, pMakassar,

p2017), ph. p41. 83Ibid., ph. p42.

64

ciri, pkualitas pdan pharga pbarang pdagangan pkepada ppembeli ptanpa

pmelebih-lebihkannya.

c. Benar p(Lurus)

Benar padalah pruh pkeimanan, pciri putama porang pmukmin,

pbahkan pciri ppara pnabi. pBencana pterbesar pdalam ppasar psaat pini

padalah pmeluasnya ptindakan pdusta pdan pbatil. pMisalnya

pberbohong pdalam pmempromosikan pbarang pdan pmenetapkan

pharga, poleh psebab pitu, psalah psatu psifat pyang pterpenting pdan

pdiridhai pAllah pSWT pialah pkebenaran. pBerdusta pdalam

pberdagang psangat pdilarang pdalam pIslam, pterlebih pjika pdisertai

pdengan psumpah ppalsu patas pnama pAllah.84

pDalam phadits

pmutafaq’alaih pdari pHakim pBin pHazm pdisebutkan pbahwa: p

“ pPenjual pdan ppembeli pbebas pmemilih pselama pbelum pputus

ptransaksi, pjika pkeduanya pbersikap pbenar pdan pmenjelaskan

pkekurangan pbarang pyang pdiperdagangkan pmaka pkeduanya

pmendapatkan pberkah pdari pjual pbelinya. pNamun, pjika pkeduanya

psaling pmenutupi paib pbarang pdagangan pitu pdan pberbohong

pmaka pjika pmereka pmendapatkan plaba, philanglah pberkah pjual

pbeli pitu”. p(HR. pHakim pBin pHazm)

B. Tinjauan pPustaka

Tinjuan ppustaka pyaitu puraian pmengenai pteori, ptemuan pdan pbahan

ppenelitian plainnya pyang pdijadikan plandasan pdalam pkegiatan ppenelitian patau

pmenyusun pkerangka pfikir pyang pjelas pdari pperumusan pmasalah pyang

pditeliti.pDalam ppenelitian psebelumnya pdapat pdijelaskan psecara psingkat

pbeberapa phal psebagai pberikut:

84

pIbid.

65

Penelitian pyang pdilakukan poleh pNasihul pUmam pyang pberjudul

p“Analisis pPerbandingan pKualitas pLayanan pBRI pMobile pBanking pdan pBSM

pMobile pBanking” pbertujuan pmengetahui plebih pdalam pkualitas playanan pBRI

pmobile pbanking pdan pBSM pmobile pbanking pdan pmelihat papakah pada

pperbedaan pdari pkualitas playanan pkedua pm-banking ptersebut. pHasil pdari

ppenelitian pini pmenunjukkan pbahwa playanan pBRI pmobile pbanking pdan pBSM

pmobile pbanking psecara pkeseluruhan pberkualitas pbaik pyang pdiukur

pberdasarkan pindikator pkecepatan, pkeamanan, pkeakuratan pdan pkepercayaan.85

pPersamaan ppenelitian pini padalah pberfokus ppada playanan pmobile pbanking.

pBedanya, ppenelitian pini pmembandingkan playanan pmobile pbanking ppada

pBank pBRI pSyariah pdan playanan pmobile pbanking ppada pBank pSyariah

pMandiri.

Penelitian pyang pdilakukan poleh pHikmatul pWasilah pdengan pjudul

p“Pengaruh pLayanan pMobile pBanking pTerhadap pKepuasan pNasabah pBRI

pSyariah pCabang pMataram”, phasil ppenelitian pini pmenyatakan pbahwa

ppengaruh pkualitas playanan pterhadap pkepuasan pnasabah padalah psebesar

p90.7%, pdan psisanya pdipengaruhi poleh pvariabel plain. pPersamaan ppenelitian

pini padalah psama psama pmeneliti pvariabel p(Y) pkepuasan pnasabah,

pbedanyappenelitian pini pmenggunakan pkualitas playanan psebagai pvariabel p(X)

pdan ppenulis pmenggunakan pefektivitas pdan prisiko.86

p

85Nasihul pUmam, p“Analisis pPerbandingan pKualitas pLayanan pBRI pMobile pBanking pdan

pBSM pMobile pBanking”, p(Skripsi pProdi pPerbankan pSyariah pUniversitas pIslam pNegeri pRaden

pIntan, pLampung, p2018). 86Hikmatul pWasilah, p“Pengaruh pLayanan pMobile pBanking pTerhadap pKepuasan

pNasabah pBRI pSyariah pCabang pMataram”, p(Skripsi pProdi pEkonomi pSyari‟ah pInstitut pAgama

pIslam pNegeri p(IAIN) pMataram, pMataram, p2016).

66

Penelitian pselanjutnya pdilakukan poleh pDian pLusia pNofitasari pdengan

pjudul p“Analisis pPengaruh pManfaat, pKemudahan pPenggunaan, pdan pRisiko

pTerhadap pPenggunaan pMobile pBanking pBank pSyariah pdi pSurakarta”.

pPenelitian pini pmenguji ppengaruh pvariabel pmanfaat, pkemudahan ppenggunaan

pdan prisiko pterhadap ppenggunaan pmobile pbanking ppada pmahasiswa pInstitut

pAgama pIslam pNegeri p(IAIN) pSurakarta pFakultas pEkonomi pdan pBisnis

pIslam. pPersamaan ppenelitian pini padalah psama p– psama pmenganalisis pvariabel

prisiko pterhadap ppenggunaan pmobile pbanking pdan pmahasiswa psebagai

ppopulasi pdan psampel. pNamun, pvariabel plain pyang pdigunakan pdalam

ppenelitian pini padalah pmanfaat pdan pkemudahan ppenggunaan psedangkan

ppenulis pmenggunakan pvariabel pefektivitas. pHasil pdari ppenelitian pini padalah

ppengaruh pmanfaat, pkemudahan ppenggunaan pdan prisiko pberpengaruh

psignifikan pterhadap ppenggunaan pmobile pbanking.87

Penelitian pyang pdilakukan poleh pSyamsul pHadi pdan pNovi pdengan pjudul

p“Faktor-Faktor pyang pMempengaruhi pPenggunaan pLayanan pMobile

pBanking” pbertujuan puntuk pmengetahui ppengaruh pkemudahan ppenggunaan,

pmanfaat, prisiko, pkeamanan pdan pkemudahan pakses pterhadap ppenggunaan

pmobile pbanking pdengan pmemberikan pkuesioner pkepada p259

presponden.pHasil pdari ppenelitian pini pmenunjukkan pbahwa ppersepsi pnasabah

patas pkeamanan pberpengaruh ppositif psignifikan pkuat pterhadap pmobile

pbanking, pdan ppersepsi pnasabah patas pkemampuan pakses pberpengaruh ppostif

psignifikan pmoderat pterhadap pmobile pbanking, psedangkan ppersepsi pnasabah

87Dian pLusia pNofitasari, p“Analisis pPengaruh pMaanfaat, pKemudahan pPenggunaan pdan

pRisiko pTerhadap pPenggunaan pMobile pBanking pBank pSyariah pdi pSurakarta”, p(Skripsi pProdi

pPerbankan pSyariah pInstitut pAgama pIslam pNegeri p(IAIN) pSurakarta, pSurakarta, p2017).

67

patas prisiko pberpengaruh pnegatif psignifikan pkuat pterhadap pmobile pbanking.

pPenelitian pini psama-sama pberfokus ppada playanan pmobile pbanking pdengan

pmenggunakan pvariabel pyang pberbeda.88

Penelitian pyang pdilakukan poleh pNurniah pdengan pjudul pualitas pdan

pEfektivitas pSistem pLayanan pKonsumen pMobile pBanking” pbertujuan puntuk

pmengetahui ppengaruh pantara pkualitas pinformasi pterhadap pkepuasan

ppengguna pmobile pbanking, ppengaruh pantara pkualitas psistem pterhadap

pkepuasan ppengguna pmobile pbanking, pdan ppengaruh pantara pkualitas pjasa

pterhadap pkepuasan ppengguna pmobile pbanking. pPenelitian pini pdilakukan

pdengan pmemberikan pkuesioner pkepada pnasabah ppengguna pmobile pbanking

pdengan pmenggunakan pteknik ppengambilan psampel pdengan pcara ppusposive

prandom psampling pdengan pkriteria phanya pmereka pyang pmenggunakan

pmobile pbanking pyang pdapat pmengisi pkuesioner pyang pdiambil psecara pacak.

pHasil pdari ppenelitian pini pmenyimpulkan pbahwa pvariabe pkualitas pinformasi,

pkualitas psistem pdan pkualitas playanan pberpengaruh psecarasignifikan pterhadap

pkepuasan ppengguna pmobile pbanking pyang pberarti pkualitas

pinformasi,pkualitas psistem, pdan pkualitas playanan pberpengaruh pterhadap

pkeefektifan psistem pmobile pbanking.89

Penelitian pyang pdilakukan poleh pDjoko pSoelistya pdan pHeni pAgustina

pdengan pjudul p“Analisis pTekologi pInformasi pMobile pBanking pdan pPersepsi

pRisiko pTransaksi pTerhadap pKepuasan pNasabah” pbertujuan puntuk

88Syamsul pHadi, pNovi, p“Faktor-Faktor pyang pMempengaruhi pPenggunaan pLayanan

pMobile pBanking”, pJurnal pOptimum pVol. p5 pNo. p1, p(2015). 89Nurniah, p“Kualitas pdan pEfektivitas pSistem pLayanan pKonsumen pMobile pBanking”,

pJurnal pAplikasi pManajemen, pVol. p7 pNo. p4, p(November p2009).

68

pmengetahui ppengaruh pteknologi pinformasi pmobile pbanking pdan ppersepsi

prisiko ptransaksi pterhadap pkepuasan pnasabah. pPenelitian pini pdilakukan

pdengan pmemberikan pkuesioner pkepada p155 presponden pdengan pmelakukan

puji pyang psama pdengan ppenelitian pyang pdilakukan poleh ppenulis pdalam

ppopulasi pyang pberbeda. pHasil pdari ppenelitian pini pyaitu ppersepsi patas

pteknologi psecara pparsial pberpengaruh psignifikan pterhadap pkepuasan

pnasabah, pdan ppersepsi patas prisiko ptransaksi psecara pparsial pberpengaruh

psignifikan pterhadap pkepuasan pnasabah.90

C. Kerangka pPemikiran

Untuk pmengetahui pmasalah pyang pakan pdibahas, pperlu padanya

ppemikiran pyang pmerupakan plandasan pdalam pmeneliti pmasalah pdengan

ptujuan puntuk pmenemukan, pmengembangkan pdan pmenguji pkebenaran pdari

psuatu ppenelitian. pKerangka ppemikiraan pdalam ppenelitian pini pdapat

pdigambarkan psebagai pberikut:

\\

Gambar p1

Model pKerangka pPemikiran

90Djoko pSoelistya, pHeni pAgustina, p“Analisis pTeknologi pInformasi pMobile pBanking

pdan pPersepsi pRisiko pTransaksi pTerhadap pKepuasan pNasabah” pAcoounting pand pManagement

pJournal, pVol. p1 pNo. p2, p(Desember p2017).

Mobile

pBankin

g

Efektivitas pPenggunaan

pMobile pBanking p(X1)

Kepuasan

pMahasiswa p(Y)

Risiko pPenggunaan

pMobile pBanking p(X2)

69

Berdasarkan pgambar pdiatas pdapat pdijelaskan pbahwa pmobile pbanking

padalah playanan pyang pdiberikan poleh pbank pkepada pnasabah pdengan ptujuan

pmemberikan pkemudahan pdalam pakses pnasabah pke pbank, psehingga

pmemungkinkan pnasabah pdapat pmenggunakan pberbagai playanan pdi pbank

pmelalui paplikasi pmobile ptanpa pharus pdatang plangsung pke pbank. pLayanan

pmobile pbanking pini pmemiliki pbanyak pmanfaat pdiantaranya pdengan

pmenggunakan playanan pini pnasabah pdapat pmemantau ptransaksi pdan psaldo

prekening pselama p24 pjam, pnasabah pdapat pmembayar pberbagai ptagihan phanya

pmelalui phandphone psehingga plebih phemat pwaktu, pselain pitu playanan pini

pjuga pdapat pdinikmati poleh pnasabah psecara pgratis. pNamun ppenggunaan

playanan pmobile pbanking pini pjuga pmemiliki prisiko pyang pdapat pmerugikan

pnasabah, pdiantaranya ptindakan ppenipuan pseperti pphising, pmalware, ptyposite

pdan psebagainya. pSelain pitu pkarena pmudahnya ppenggunaan playanan pini

pdapat pmengakibatkan pnasabah ppengguna pkehilangan pkendali

pdalampmengontrol pkeuangannya. pOleh psebab pitu, ppenelitian pini pdilakukan

pdalam prangka pmengidentifikasi ppengaruh pefektivitas pdari ppenggunaan

pmobile pbanking pdan prisiko ppenggunaan pmobile pbanking pterhadap pkepuasan

pnasabah pdalam phal pini padalah pmahasiswa pdalam pmelakukan ptransaksi pdi

pbank psyariah pkhususnya pBank pSyariah pMandiri.

D. Hipotesis

Hipotesis pmerupakan pjawaban psementara pterhadap prumusan pmasalah

ppenelitian, pdimana prumusan pmasalah pdinyatakan pdalam pbentuk pkalimat

ppertanyaan. pDikatakan psementara pkarena pjawaban pyang pdiberikan pbaru

70

pdidasarkan ppada pfakta-fakta pempiris pyang pdiperoleh pmelalui ppengumpulan

pdata. pJadi phipotesis pjuga pdapat pdapat pdinyatakan psebagai pjawaban pteoritis

pterhadap prumusan pmasalah ppenelitian, pbelum pjawaban pyang pempiris pdengan

pdata.91

1. Pengaruh pefektivitas pterhadap pkepuasan pmahasiswa pdalam pbertransaksi

pmenggunakan pmobile pbanking pdi pbank psyariah

Efektivitas penggunaan mobile banking sangat berkaitan erat

dengan kemudahan penggunaan, kepercayaan, serta kualitas layanan itu

sendiri. Harris dan Harrington menyatakan bahwa kepuasan pelanggan

dapat dicapai oleh perusahaan yang telah memahami kebutuhan pelangan

dan melakukan segala upaya untuk melakukan layanan secara efektif dan

efisien.92

Yang artinya kemudahan penggunaan, kepercayaan serta

kualitas layanan atau keefektifan sebuah layanan jelas terkait dengan

kepuasan pelanggan. Hal ini sejalan dengan penelitian pyang ppernah

pdilakukan poleh pHanum, pDjamhuri, pdan pKamayanti pdengan pjudul

p“Determinan pEfektivitas pSistem pE-Banking pdi pMata pNasabah:

pPendekatan pModel pKesuksesan pSistem pInformasi” pmenunjukkan

pbahwa pvariabel-variabel pseperti pkualitas playanan, pdaya pguna pdan

91Sugiyono, p“Metodologi pPenulisan pPendidikan pPendekatan pKualitatif, pKuantitatif,

pdan pR&D”, p(Bandung: pAlfabeta, p2012), ph. p96 92 Irfan Nurahmadi Harish, “Pengaruh Kepercayaan Nasabah dan Kualitas Layanan

Mobile Banking Terhadap Kepuasan Nasabah”, (Skripsi Fakultas Ekonomi dan Bisnis UIN Syarif

Hidayatullah, Jakarta, 2017).

71

pkepercayaan patas psistem pmempengaruhi pefektivitas psistem pe-banking

pdengan pkepuasan ppengguna psebagai pindikatornya.93

p

Kemudian, ppenelitian pyang pdilakukan poleh pAditya pWardhana

pmenunjukkan pbahwa pvariabel pkualitas playanan pmobile pbanking psecara

pparsial pmemberikan ppengaruh pyang psignifikan pterhadap pkepuasan

pnasabah. pBila ppihak pbank pmemiliki pkualitas playanan pmobile pbanking

pyang pbaik, pmaka pkepercayaan pnasabah pterhadap ppelayanan pbank

ptersebut pakan pmeningkat psehingga pdapat pmenghasilkan pkepuasan

pnasabah pyang pcukup pbesar.94

pBerdasarkan phal ptersebut, pdapat

pdirumuskan phipotetsis:

H01: pEfektivitas ptidak pberpengaruh pterhadap pkepuasan pmahasiswa

pdalam pbertransaksi pmenggunakan pmobile pbanking

Hα1: pEfektivitas pberpengaruh pterhadap pkepuasan pmahasiswa pdalam

pbertransaksi pmenggunakan pmobile pbanking

2. Pengaruh prisiko pterhadap pkepuasan pmahasiswa pdalam pbertransaksi

pmenggunakan pmobile pbanking pdi pbank psyariah

pRisiko psering pdipahami psebagai pekspektasi patas pkerugian, pyakni

ppenilaian pataspkerugian pyang pdilakukan poleh pindividu, pdimana psemakin

pbesar pkerugian pmaka psemakin pbesar ppula prisiko pdianggap pada.95

pSemakin pbesar pkekhawatiran pnasabah pakan prisiko pmaka psemakin pkecil

pkemungkinan pnasabah puntuk pmenggunakan pmobile banking. Hal ini

93Latifah pHanum, pAli pDjamhuri, pAri pKamayanti, p“Daterminan pEfektivitas pSistem pE-

Banking pdi pMata pNasabah: pPendekatan pModel pKesuksesan pSistem pInformasi”. pJurnal

pAkuntansi pMultiparadigma, pVol. p4 pNo.1 p(2013), ph. p9. 94Aditya pWardhana, p“Pengaruh pKualitas....... ph. p281. 95 Vincent-Waine Mitchel, “Consumer......, h. 163-195.

72

sejalan dengan penelitian pyang pdilakukan poleh pDjoko pdan pHeni pyang

pberjudul p“Analisis pTeknologi pInformasi pMobile pBanking pdan pPersepsi

pRisiko pTransaksi pTerhadap pKepuasan pNasabah” pmenunjukkan pbahwa

pvariabel ppersepsi patas prisiko ptransaksi psecara pparsial pberpengaruh

psignifikan pterhadap pkepuasan pnasabah.96

pSelain pitu, p ppenelitian pyang

pdilakukan poleh pAnik pSusanti pyang pberjudul p“Pengaruh pPersepsi

pKegunaan, pPersepsi pKemudahan, pPersepsi pRisiko, pdan pPersepsi

pKepercayaanpTerhadap pMinat pMenggunakan pMobile pBanking” pjuga

pmenunjukkan ppersepsi prisiko pberpengaruh psignifikan pterhadap pminat

pmenggunakan pmobile pbanking.97

pBerdasarkan phal ptersebut pdapat

pdirumuskan phipotesis psebagai pberikut:

H02: pRisiko ptidak pberpengaruh pterhadap pkepuasan pmahasiswa pdalam

pbertransaksi pmenggunakan pmobile pbanking

Hα2: pRisiko pberpengaruh pterhadap pkepuasan pmahasiswa pdalam

pbertransaksi pmenggunakan pmobile pbanking.

3. Pengaruh prisiko pterhadap pkepuasan pmahasiswa pdalam pbertransaksi

pmenggunakan pmobile pbanking pdi pbank psyariah

Penelitian pyang pdilakukan poleh pMuhammad pWildan, pyang pberjudul

p“Pengaruh pPersepsi pKemudahan pPenggunaan, pEfektivitas pdan pRisiko

pTerhadap pMinat pBertransaksi pMenggunakan pFintech” pmenunjukkan p

pbahwa pterdapat ppengaruh pkemudahan ppenggunaan, pefektivitas pdan

96Djoko pSoelistya, pHeni pAgustina, p“Analisis pTeknologi..... ph. p97-98. 97Anik pSusanti, p“Pengaruh pPersepsi pKegunaan, pPersepsi pKemudahan, pPersepsi pRisiko

pdan pPersepsi pKepercayaan pTerhadap pMinat pMenggunakan pMobile pBanking”, p(Skripsi

pFakultas pSyariah pdan pHukum pUIN pSunan pKalijaga pYogyakarta, pYogyakarta, p2015).

73

prisiko psecara pbersama-sama pterhadap pminat pbertransaksi pmenggunakan

pfintech, pBerdasarkan ppenelitian ptersebut, phipotesis pdalam ppenelitian pini

pdapat pdirumuskan psebagai pberikut:

H03: pEfektivitas pdan prisiko ptidak pberpengaruh psecara pbersama-sama

pterhadap pkepuasan pmahasiswa pdalam pbertransaksi pmenggunakan

pmobile pbanking

Hα3: pEfektivitas pdan prisiko pberpengaruh psecara pbersama-sama pterhadap

pkepuasan pmahasiswa pdalam pbertransaksi pmenggunakan pmobile

pbanking.

DAFTAR pPUSTAKA

Buku

Amirullah, pHaris pBudiyon, pPengantar pManajemen, pYogyakarta: pGraha pIlmu,

p2014.

Ari pKristin pPrasetyoningrum, pRisiko pBank pSyariah, pYogyakarta: pPustaka

pBelajar, p2015.

Ascarya, pDiana pYumanita, pBank pSyariah: pGambaran pUmum, pJakarta: pPusat

pPendidikan pdan pStudi pKebanksentralan p(PPSK), p2005.

Bambang pRianto pRustam, pManajemen pRisiko pPerbankan pSyariah pdi pIndonesia,

pJakarta: pSalemba pEmpat, p2013.

Choid pNarbuko, pMetode pPenelitian, pJakarta: pBumi pAksara, p2008.

Danang pSunyoto, pMetode pdan pInstrumen pPenelitian pEkonomi pdan pBisnis,

pYogyakarta: pCAPS, p2013.

Departemen pAgama pRepublik pIndonesia, pAl-Qur‟an pdan pTerjemahnya,

pBandung: pCV pPenerbit pDiponegoro, p2013.

Fandi pTjiptono, pPemasaran pJasa, pMalang: pBayu pMedia, p2005.

Fenti pHikmawati, pMetodologi pPenelitian, pDepok: pPT pRajaGrafindo pPersada,

p2018.

Handi pIrawan, pPrinsip pKepuasan pPelanggan,Jakarta: pPT pElek pMedia

pKomposindo, p2002.

Herman pDarmawi, pManajemen pRisiko, pJakarta: pPT pBumi pAksara, p2013.

Kartini pKartono, pPengantar pMetode pRiset pSosial, pBandung: pAlumni, p1986.

Mardani, pAspek pHukum pLembaga pKeuangan pSyariah pdi pIndonesia, pJakarta:

pPrenadamedia pGroup, p2015.

Moh pPabundu pTika, pBudaya pOrganisasi pdan pPeningkatan pKinerja pPerusahaan,

pJakarta: pPT pBumi pAksara, p2006.

Muhamad, pManajemen pDana pBank pSyariah, p pJakarta: pPT pRajaGrafindo

pPersada, p2015.

Muhamad, pEtika pBisnis pIslami, pYogyakarta: pUnit pPenerbit pdan pPercetakan

pAkademi pManajemen pPrusahaan pYKPN, p2004.

Nur pRianto pAl- pArif, pDasar-Dasar pPemasaran pBank pSyariah, pBandung:

pAlfabeta, p2012.

Onno pW pPurbo pdalam pMuhammad, pEtika pBisnis pIslami, pYogyakarta: pUnit

pPenerbit pdan pPercetakan pAkademi pManajemen pPerusahaan pYKPN,

p2004.

Otoritas pJasa pKeuangan p(OJK), pBijak pBer-Electronic pBanking, pJakarta: pOJK,

p2015.

P pJoko pSubagyo, pMetode pPenulisan pDalam pTeori pdan pPraktek, pJakarta: pPT

pRineka pCipta, p2004.

Pabundu pTika, pMetodologi pRiset pBisnis, pJakarta: pBumi pAksara, p2006.

Philip pKotler, pAmstrong, pPrinsip-Prinsip pPemasaran, pJakarta: pErlangga, p2001.

Ridwan pSunarto, pPengantar pStatistika, pBandung: pAlfabeta, p2013.

Ridwansyah, pMengenal pIstilah-Istilah pdalam pPerbankan pSyariah, pBandar

pLampung: pCV. pAnugrah pUtama pRaharja p(AURA), p2013. p p

Sugiyono, p pMetodologi pPenulisan pPendidikan pPendekatan pKualitatif,

pKuantitatif, pdan pR&D, pBandung: pAlfabeta, p2016.

_______, pMetode pPenulisan pPendidikan pPendekatan pKuantitatif, pKualitatif, pdan

pR&D, pCetakan pke-16. pBandung: pAlfabeta, p2012.

Zainuddin pAli, pHukum pPerbankan pSyariah, p pJakarta: pSinar pGrafika, p2008.

Jurnal

Abi pFadlan, pRizki pYudhi pDewantara, pPengaruh pPersepsi pKemudahan pdan

pPersepsi pkegunaan pterhadap pPenggunaan pMobile pBanking, pJurnal

pAdministrasi pBisnis, p pVol. p p62 pNo. p1, p2018.

Aditya pWardhana, pPengaruh pKualitas pLayanan pMobile pBanking p(M-banking)

pTerhadap pKepuasan pNasabah pdi pIndonesia, p pDeReMa pJurnal

pManajemen, pVol. p p10 pNo. p2, p2015. p p

Ahmad pGuspul, pAwaludin pAhmad, pKualitas pPelayanan, pKepuasan pdan

pKepercayaan pNasabah ppada pKoperasi pJasa pKeuangan pSyariah pdi

pWonososbo, pJurnal pPPKM pIII, p2014.

Alisman, p pAnalisis pEfektivitas pdan pEfisiensi pManajemen pKeuangan pdi pAceh

pBarat, pJurnal pEkonomi pdan pKebijakan pPublik pIndonesia, pISSN: p2442-

7411, pVol. p1 pNo. p2, p2014.

Andika pFebrianta, pIndrawati, p pPengaruh pKualitas pLayanan pMobile pBanking

pTerhadap pKepuasan pNasabah pBank pBCA pdi pKota pBandung, p pe-

Proceeding pof pManagement, pISSN: p2355-9357, pVol. p3 pNo. p3, p2015.

Andry pHerawati, pLiling pListyawati, pFaktor pPenentu pKeputusan pNasabah pMuslim

pdan pNon pMuslim pMemilih pJasa pBank pSyariah pdi pSurabaya, pJurnal pIlmu

pAdministrasi, pVol. pXIV pNo. p2, p2017.

Anik pSusanti, pPengaruh pPersepsi pKegunaan, pPersepsi pKemudahan, pPersepsi

pRisiko pdan pPersepsi pKepercayaan pTerhadap pMinat pMenggunakan

pMobile pBanking, pSkripsi pFakultas pSyariah pdan pHukum pUIN pSunan

pKalijaga, pYogyakarta, p2015.

Anindhyta pBudiarti, pPengaruh pKualitas pLayanan pdan pPenanganan pKeluhan

pterhadap pKepuasan pdan pLoyalitas pNasabah pBank pUmum pSyariah pdi

pSurabaya, p pJurnal pEkuitas, p pVol. p15 pNo. p2, p2011.

Chitra Laksmi Rithmaya, Pengaruh Kemudahan Penggunaan, Kemanfaatan.

Sikap, Risiko dan Fitur Layanan Terhadap Minat Ulang Nasabah Bank

BCA dalam Menggunakan Internet Banking, Jurnal Riset Ekonomi dan

Manajemen, Vol. 16 No. 1, 2016.

Dian pLusia pNofitasari, pAnalisis pPengaruh pManfaat, pKemudahan pPenggunaan

pdan pRisiko pTerhadap pPenggunaan pMobile pBanking pBank pSyariah pdi

pSurakarta, pSkripsi pProdi pPerbankan pSyariah pInstitut pAgama pIslam

pNegeri p(IAIN) pSurakarta,Surakarta, p2017.

Djoko pSoelistya, pHeni pAgustina, pAnalisis pTeknologi pInformasi pMobile pBanking

pdan pPersepsi pRisiko pTransaksi pTerhadap pKepuasan pNasabah.

pAccounting pand pManagement pJournal, pVol. p1 pNo. p2, p2017.

Doni pMarlius, pIzen pPutriani, pKepuasan pNasabah pPT. pBank pRakyat pIndonesia

pUnit pTapan pCabang pPainan pDilihat pDari pKualitas pLayanan pCustomer

pService, pJurnal pPundi, pVol. p3 pNo. p2, p2019.

Eko pK pBudiardjo, pDewi pAprillovi, pMobile pBanking: pA pCustomer pRelationship

pManagement p(CRM) pChannel, pSeminar pNasional pInformatika p2009,

pUPN pVeteran pYogyakarta, p2009.

Evi pOktaviani pSatriyanti, pPengaruh pKualitas pLayanan, pKepuasan pNasabah pdan

pCitra pBank pTerhadap pLoyalitas pNasabah pBank pMuamalat pdi pSurabaya,

pJournal pof pBusiness pand pBanking, pVol. p2 pNo. p2, p2012.

Fasiha pKamal, pManajemen pResiko pdan pResiko pdalam pIslam. pJurnal pMuamalah,

pVol. pIV pNo. p2, p2014.

Gabby pE. pM. pSoputan, pBonny pF. pSompie, pRobert pJ. pMandagi, pManajemen

pRisiko pKesehatan pdan pKeselamatan pKerja p(K3), p pJurnal pIlmiah pMedia

pEngineering, pVol. p4 pNo. p4, p2014.

Hafid pNur pYudha, p pAnalisis pPengaruh pPersepsi pNasabah pBank pTerhadap

pInternet pBanking pAdoption p(Studi pPada pNasabah pPerbankan pyang

pMenggunakan pInternet pBanking pdi pKota pSurakarta), p pJournal pof

pAccounting, p pVol. p4 pNo. p4, p2015.

Hanif pKurniawati pAstika, pWahyu pAgus pWinarno, pAlfi pArif, pAnalisis pMinat

pPenggunaan pMobile pBanking pdengan pPendekatan pTechnology

pAcceptance pModel p(TAM) pyang pTelah pDimodifikasi, pe-Journal pEkonomi

pBisnis pdan pAkuntansi, pVol. pIV p(1), p2017.

Hasyim pAli pImran, pPeran pSampling pdan pDistribusi p pData pdalam pPenelitian

pKomunikasi pPendekatan pKomunikatif, pJurnal pStudi pKomunikasi pdan

pMedia, pVol. p21 pNo. p1, p2017.

Hikmawatul pWasilah, pPengaruh pLayanan pMobile pBanking pTerhadap pKepuasan

pNasabah pBRI pSyariah pCabang pMataram, pSkripsi pProdi pEkonomi pSyariah

pInstitut pAgama pIslam pNegeri p(IAIN) pMataram, pMataram, p2016.

Irfan pNurahmadi pHarish, pPengaruh p pKepercayaan pNasabah pdan pKualitas

pLayanan pMobile pBanking pTerhadap pKepuasan p pNasabah, pSkripsi

pFakultas pEkonomi pdan pBisnis pUIN pSyarif pHidayatullah, pJakarta, p2017.

Irni pAudini, pIdrianita pAnis, pAnalisis pPengaruh pPreceived pRisk, pSocial pNorms,

pUsefulness, pdan pTrust pTerhadap pAdopsi pMobile pBanking pdan pInternet

pBanking, pIndonesian pJournal pof pAccounting pand pGovernance,Vol. p1

pNo. p1, p2017.

Latifah pHanum, pAli pDjamhuri, pAri pKamayanti, pDeterminan pEfektivitas pSistem

pE-Banking p pdi pMata pNasabah: pPendekatan pModel pKesuksesan pSistem

pInformasi, pJurnal pAkuntansi pMultiparadigma, pVol. p4 pNo. p1, p2013.

Miftahuddin, pDecky pHendarsyah, pAnalisis pPerbandingan pFasilitas pAplikasi

pMobile pBanking pBank pSyariah pMandiri pKCP pBengkalis pdengan pBank

pMandiri pKC pBengkalis,Jurnal pIlmiah pEkonomi pKita, pVol. p8 pNo. p1,

p2019.

Nasihul pUmam, pAnalisis pPerbandingan pKualitas pLayanan pBRI pMobile pBanking

pdan pBSM pMobile pBanking, pSkripsi pProdi pPerbankan pSyariah pUniversitas

pIslam pNegeri pRaden pIntan, pLampung, p2018.

Novitasari pPutri pWulandari, pNadya pNovandriani pKarina pMoeiono, pAnalisis

pFaktor-Faktor pPenggunaan pLayanan pMobile pBanking pdi pBandung, pBisnis

pdan pIptek, pVol. p10 pNo. p2, p2017.

Nurniah, pKualitas pdan pEfektivitas pSistem pLayanan pKonsumen pMobile pBanking,

pJurnal pAplikasi pManajemen, pVol. p7 pNo. p4, p2009.

Nurul pIchsan pHasan, pPerkembangan pPerbankan pSyariah pdalam pMenghadapi

pTantangan, p pJurnal pEkonomi pIslam, p pISSN: p2087-7056, pVol. p p2 pNo. p2,

p2012.

Paul pA pPavlou, pCostumer pAcceptance pof pElectronic pCommerce: pIntergrating,

pTrust pand pRisk pwith pthe pTechnology pAcceptance pModel, pInternational

pJournal pof pElectronic pCommerce, pVol. p7, p2010.

Putri pWulandari, pNovitasari., pdkk, pAnalisis pFaktor-Faktor pPenggunaan pLayanan

pMobile pBanking pdi pBandung. pBisnis pdan pIptek, pISSN: p2502-1559, p pVol.

p10 pNo. p2, p2017.

Rachmat pHidayat, p pPengaruh pKualitas pLayanan, pKualitas pProduk pdan pNilai

pNasabah pTerhadap pKepuasan pdan pLoyalitas pNasabah pBank pMandiri, p

pJurnal pManajemen pdan pKewirausahaan, p pVol. p2 pNo. p1, p2009.

Rizki pFebriani, pPengaruh pKualitas pPelayanan pTerhadapKepuasan pPelanggan

pKoran pHarian pFajar pdi pKota pMakasar, pSkripsi pEkonomi pUIN pAlauddin

pMakassar, pMakassar, p2017.

Sirajul pArifin, pGharar pdan pRisiko pdalam pTransaksi pKeuangan. pJurnal

pTSAQAFAH, pVol. p6 pNo.2, p2010

Syamsul pHadi, pNovi, pFaktor-Faktor pYang pMempengaruhi pPenggunaan pLayanan

pMobile pBanking, pJurnal pOptimum, pVol. p5 pNo. p1, p2015.

Universitas pIslam pNegeri pRaden pIntan pLampung, pRencanaa pStrategis

pUniversitas pIslam pNegeri pRaden pIntan pLampung p2017-2021, pBandar

pLampung: pUIN pRaden pIntan pLampung, p2017.

Vincent-Waine pMitchel, pConsumer pPreceived pRisk,: pConceptualisations pand

pModel, pEuropean pJournal pof pAccounting, pVol p4 pNo. p4, p2015.

Wachidatus pSa‟diyah, pNovi pMarlena, pUse pof pE-toll pCard: pStatified pConsumers?,

pJurnal pManajemen pMotivasi, p2018.

Wulan pPinontoan, pPengaruh pE-banking, pKualitas pPelayanan, pKualitas

pKomunikasi pdan pKepercayaan pTerhadap pLoyalitas pNasabah pPada pPT.

pBank pMandiri pCabang pManado, pJurnal pEMBA, p pVol. p1 pNo. p4, p2003.

Yudhi pW pArthana, pNovi pRukhviyanti, pPengaruh pMinat pIndividu pTerhadap

pPenggunaan pMobile pBanking p(M-Banking): pModel pKombinasi

pTechnoogy pAcceptance pModel p(TAM) pdan pTheory pOf pPlanned pBehavior

p(TPB), p pJurnal pInformasi. pVol. pVII pNo. p1, p p2015.

Sumber on-line

Bank pSyariah pMandiri” p(On-line), ptersedia pdi:

phttps://www.mandirisyariah.co.id/consumer-banking/jasa-produk/bsm-

mobile-banking, p(06 pMaret p2020).

Kamus pBesar pBahasa pIndonesia p(KBBI). p p(On-line), ptersedia pdi:

phttps://kbbi.web.id/puas, p(02 pOktober p2019).

Kamus pBesar pBahasa pIndonesia p(KBBI). p p(On-line), ptersedia pdi:

phttps://kbbi.web.id/transaksi, p(02 pOktober p2019).

Kamus pBesar pBahasa pIndonesia p(KBBI). p(On-line), ptersedia pdi:

phttps://kbbi.web.id/guna, p(02 pOktober p2019).

Kamus pBesar pBahasa pIndonesia p(KBBI). p(On-line), ptersedia pdi:

phttps://kbbi.web.id/efektif, p(7 pMei p2020).

Kementerian pKomunikasi pdan pInformatika pRepublik pIndonesia. p(On-line),

ptersedia pdi: phttps://kominfo.go.id/content/detail/6095/indonesia-raksasa-

teknologi-digital-asia/0/sorotan_media, p(09 pOktober p2019).

Otoritas pJasa pKeuangan p(OJK). p(On-line), ptersedia pdi:

phttps://sikapiuangmu.ojk.go.id/FrontEnd/CMS/Download/417, p(19

pOktober p2019).

Otoritas pJasa pKeuangan. p“Snapshot pPerbankan pSyariah pIndonesia pMaret p2019”.

p(On-line), ptersedia pdi: phttps://www.ojk.go.id/id/kanal/syariah/berita-dan-

kegiatan/publikasi/Pages/Snapshot-Perbankan-Syariah-Indonesia-Maret-

2019.aspx, p(10 pNovember p2019).

Universitas pIslam pNegeri p(UIN) pRaden pIntan pLampung” p(On-line), ptersedia pdi:

phttps://www.radenintan.ac.id/sejarah-singkat/, p(16 pApril p2020).

Universitas pIslam pNegeri p(UIN) pRaden pIntan pLampung” p(On-line), ptersedia pdi:

phttps://www.radenintan.ac.id/visi-misi-dan-tujuan/, p(16 pApril p2020).

Sumber lainnya

Undang-Undang pNomor p10 pTahun p1998 pPasal p1 pAyat p(13)

Undang-Undang pNomor p10 pTahun p1998 ptentang pPerbankan pPasal p1 pAyat p(2)

Undang-Undang pNomor p21 pTahun p2008 pPasal p1 pAyat p(1).

LAMPIRAN

Lampiran 1 : Berita Acara Seminar Proposal

Lampiran 1 : SK Pembimbing

Lampiran 3 : Berita Acara Munaqosah

Lampiran 4 : Kartu Konsultasi Skripsi

Lampiran 5 : Kuesioner Penelitian

Lampiran 6 : Rekap Data

RES EFEKTIVITAS RISIKO KEPUASAN NASABAH TOTAL

1 2 3 4 5 6 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 2 4 4 2 2 2 4 4 2 4 1 2 3

1 5 5 5 5 5 5 2 3 3 2 2 4 4 4 2 3 1 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 30 30 30

2 5 4 5 4 5 5 4 4 3 3 3 3 3 3 3 3 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 28 35 30

3 4 4 4 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 24 55 40

4 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 3 4 4 3 3 3 5 5 5 3 3 3 2 1 2 3 30 40 40

5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 3 4 4 4 4 5 5 5 30 55 32

6 4 4 4 4 4 3 4 4 5 5 5 4 4 5 5 4 4 4 3 4 4 4 3 3 3 3 3 23 49 42

7 4 4 4 4 4 4 4 3 4 3 3 3 3 2 3 3 3 2 4 4 1 5 5 3 3 1 3 24 34 34

8 4 5 5 5 5 5 5 5 5 2 5 2 1 5 5 4 5 4 4 4 3 4 4 4 4 3 4 29 44 31

9 4 4 5 5 4 4 3 3 4 4 3 3 3 4 4 3 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 5 26 39 38

10 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 5 5 5 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 5 30 52 49

11 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 3 3 5 4 5 4 5 4 4 4 4 4 28 42 49

12 5 5 5 5 5 5 5 4 5 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 30 47 43

13 4 5 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 3 4 4 3 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 25 42 40

14 5 4 4 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 25 55 40

15 5 5 4 4 4 4 5 4 4 3 4 2 3 3 3 2 3 4 4 4 3 4 4 4 4 4 4 26 36 39

16 4 5 5 4 4 5 4 4 4 3 4 3 4 4 3 2 3 4 4 5 4 5 5 4 4 5 4 27 38 44

17 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 5 2 2 4 1 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 29 38 50

18 5 5 5 5 5 5 3 4 4 4 4 3 3 4 4 3 4 4 3 4 3 3 4 4 4 3 3 30 40 35

19 5 5 5 4 4 5 5 3 5 4 5 5 4 5 4 1 1 5 5 4 5 5 5 5 5 5 5 28 42 49

20 4 5 5 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 5 5 5 5 5 5 4 5 26 55 47

21 4 4 5 5 4 4 4 5 4 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 26 46 41

22 4 5 4 4 3 4 4 5 4 2 2 5 2 2 5 2 5 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 24 38 47

23 5 5 5 4 4 4 5 4 5 5 4 5 5 4 4 5 5 5 5 4 4 4 4 4 5 4 5 27 51 44

24 5 5 5 4 5 4 4 4 4 4 4 4 3 4 3 5 4 4 4 5 4 5 4 4 4 4 5 28 42 43

25 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 30 55 50

26 4 4 4 3 4 4 4 4 4 2 3 2 3 3 3 3 3 3 3 3 2 3 2 3 3 2 3 23 34 27

27 5 4 5 4 4 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 5 5 4 5 4 4 5 4 4 5 4 27 47 44

28 4 4 4 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 24 55 30

29 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 3 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 30 44 40

30 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 30 55 50

31 4 4 5 4 5 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 5 4 5 4 5 4 26 55 44

32 4 3 4 4 4 3 2 3 5 4 4 4 4 5 4 4 5 4 3 3 5 4 4 5 3 5 5 22 44 41

33 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 24 44 40

34 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 30 55 40

35 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 30 55 40

36 5 5 4 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 2 2 4 2 4 2 4 26 55 32

37 5 4 4 4 5 4 5 5 4 5 4 4 4 5 4 4 4 5 4 4 5 5 4 4 4 5 5 26 48 45

38 4 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 3 4 4 3 4 3 4 4 4 4 4 4 3 4 3 4 29 41 38

39 3 5 5 5 3 5 2 4 3 4 2 1 2 2 2 3 4 4 3 3 4 4 4 3 3 3 3 26 29 34

40 4 4 4 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 24 55 40

41 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 29 55 43

42 4 4 4 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 24 55 40

43 5 5 5 4 5 4 5 5 5 5 5 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 28 53 50

44 4 5 5 5 4 5 5 5 5 5 5 3 3 3 3 3 5 4 4 5 4 5 5 4 4 5 4 28 45 44

45 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 24 44 40

46 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 3 4 3 3 3 4 4 3 3 30 45 34

47 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 5 3 4 5 2 4 5 4 4 4 5 5 5 5 5 5 4 30 44 46

48 4 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 29 46 41

49 4 4 4 5 5 4 3 4 4 2 3 2 2 4 4 4 4 4 4 5 4 5 4 4 4 4 5 26 36 43

50 5 5 5 4 4 5 4 4 4 3 4 4 4 4 3 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 28 41 40

51 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 30 55 50

52 5 5 5 3 5 4 4 3 4 3 4 2 4 4 4 3 2 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 27 37 40

53 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 2 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 28 52 50

54 4 5 5 4 5 5 4 4 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 5 5 4 4 4 4 4 4 5 28 45 43

55 4 4 5 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 27 55 43

56 4 4 4 5 5 4 4 3 4 4 4 3 3 4 2 3 3 4 4 4 4 4 4 4 3 3 3 26 37 37

57 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 5 5 5 4 5 5 5 5 5 4 4 5 5 5 5 30 53 48

58 4 4 4 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 3 3 3 3 4 4 3 3 3 24 55 33

59 5 5 5 5 5 5 4 3 3 3 5 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 30 36 30

60 5 4 5 4 5 4 5 3 3 4 4 2 2 3 5 1 5 4 3 4 5 5 5 4 4 5 4 27 38 43

61 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 29 55 45

62 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 3 2 5 2 2 2 5 5 5 5 4 5 5 5 5 5 29 41 49

63 4 5 5 5 5 5 4 4 5 5 4 4 4 5 4 4 5 4 4 4 4 5 5 5 5 5 4 29 48 45

64 4 4 4 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 5 4 5 5 5 5 5 5 24 55 48

65 4 4 4 4 4 4 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 5 4 5 4 4 4 3 3 24 46 41

66 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 3 3 3 4 4 3 4 24 44 36

67 4 4 5 3 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 3 4 5 4 3 5 24 55 42

68 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 5 4 4 4 4 4 4 4 24 44 42

69 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 30 55 50

70 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 3 3 4 4 3 4 24 44 37

71 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 3 5 5 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 24 44 40

72 4 4 5 4 4 4 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 25 50 40

73 5 5 5 5 5 5 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 5 4 5 4 4 4 4 4 4 4 30 35 42

74 5 4 4 4 4 4 2 5 5 5 2 2 2 2 2 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 25 37 40

75 5 5 5 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 29 55 41

76 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 30 55 50

77 4 5 5 5 5 5 4 4 4 4 3 4 4 4 4 5 3 5 4 5 4 5 4 4 4 5 3 29 43 43

78 5 5 5 5 5 5 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 5 3 3 4 3 4 3 4 3 4 4 30 50 35

79 5 5 5 5 4 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 29 45 40

80 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 3 3 3 4 3 3 3 4 3 4 3 4 4 4 4 4 3 30 38 37

81 5 5 5 5 5 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 29 55 40

82 4 5 5 5 5 4 5 4 4 5 4 5 5 5 4 5 4 4 4 4 5 5 3 3 4 4 4 28 50 40

83 5 5 5 5 5 5 5 4 3 2 5 3 3 5 3 5 5 5 4 5 4 5 5 5 4 4 4 30 43 45

84 4 5 5 5 5 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 28 55 40

85 5 5 5 4 5 5 3 4 4 4 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 29 42 40

86 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 30 44 40

87 5 5 4 5 5 4 4 4 3 3 3 3 3 3 4 4 4 3 3 3 3 3 4 4 3 3 3 28 38 32

88 5 5 5 5 5 5 4 3 3 4 3 2 3 3 3 2 2 3 3 4 3 3 4 3 3 3 3 30 32 32

89 5 4 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 29 44 41

90 4 5 5 4 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 3 3 4 4 4 3 4 4 4 4 28 45 37

91 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 3 3 4 3 3 3 4 4 4 4 4 4 4 3 3 4 30 39 38

92 5 5 5 4 5 5 3 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 29 42 40

93 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 30 44 40

94 5 5 4 5 5 5 5 2 2 2 2 2 2 2 2 5 5 4 4 4 4 5 5 5 5 4 4 29 31 44

95 4 5 5 5 5 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 28 55 40

96 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 29 44 40

97 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 3 4 5 5 5 2 4 4 4 2 2 3 3 2 2 2 30 49 28

98 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 30 44 40

99 4 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 3 3 3 4 4 3 3 3 29 44 34

100 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 30 55 40

Lampiran 7 : Uji Validitas

Uji Validitas Variabel Efektivitas

Uji Validitas Variabel Risiko

Uji Validitas Variabel Kepuasan Nasabah

Lampiran 8 : Uji Reliabilitas

Uji Reliabilitas Variabel Efektivitas

Uji Reliabilitas Variabel Risiko

Uji Reliabilitas Kepuasan Nasabah

Lampiran 9 : Uji Normalitas

Lampiran 10 : Uji Multikolinearitas

Lampiran 11 : Uji Heteroskedastisitas

Lampiran 12 : Uji Hipotesis