DASAR-DASAR ASURANSI

SUTOPO PATRIA JATI

ISTILAH & PENGERTIAN ASURANSI Asal kata ‘IN–SURE” yg berarti “ memastikan” Asuradur atau insurer adlh pihak yg menjamin biaya

yg dikeluarkan. Konteks dlm askes berarti seseorang yg sakit akan

mendpt pelayanan keshtn yg dibutuhkan tanpa hrs mempertimbangkn keadaan ekonominya krn dia telah melakukan transfer risiko kpd pihak asuradur. Hal ini merpkn jwbn atas ketidak pastian (uncertain) dr kejadian sakit dan kebutuhan yankes.

Mrpkn mekanisme gotong royong ( risk sharing) yg dikelola scr formal dg hak & kewajiban yg disepakati scr jelas. Jika dilihat dr mekanisme dlm pengumpulan (pool) dana maka asuransi disebut juga mekanisme risk pooling.

BAGAIMANA SISTEM ASURANSI BERFUNGSI Pd dasarnya asuransi adlh suatu sistem manajemen

risiko. Cara bekerjanya dg menyebarkan risiko kpd sejumlh

peserta shg mayoritas orang dlm klmpk peserta tsb yg tdk mengalami kerugian ( walau punya risiko) dpt membantu kerugian yg dialami sejmlh kecil peserta yg alami kerugian.

Peserta membayar premi ke prshn asrns, dg dana tsb prshn asrns membayar sebagian/seluruh dr kerugian finansial yg dialami peserta.

PRINSIP-PRINSIP ASURANSI

Pra kondisi agar konsep asuransi dpt berfungsi yaitu harus memenuhi prinsip :

1. UNCERTAINTY OF LOSS

2. MEASURABILITY OF LOSS

3. LARGE NUMBER OF INSUREDS

4. SIGNIFICANT SIZE OF POTENTIAL LOSS

5. EQUITABLE METHOD OF SHARING THE RISK

KONSEP RISIKO & RISIKO SAKIT

RESIKO : sifatnya spekulatif ( ada kemungkinan bisa untung atau rugi)

RISIKO : sifatnya bukan spekulatif shg dpt diasuransikan ( pure risk tak ada kemungkinan untung, hy ada dua yaitu tidak ada kerugian atau ada kerugian akibat suatu kejadian diluar kendali orang tsb)

“Risk” ( ketidak pastian yg tdk diharapkn/negatif) vs “Rizk” ( ketidak pastian yg diharapkn/positif)

BEBERAPA TEKNIK DLM RISK MANAGEMENT1. RISK AVOIDANCE: utk risk yg besar & nampak

jelas2. RISK REDUCTION: utk mengurangi severity of risk

krn tdk mgkn menghindari risk sama sekali.3. RISK TRANSFER: hy sebagian risk yg dpt

ditransfer (terutama risk finansial)4. RISK ASSUMPTION: menerima risk tsb jk tdk

mgkn dikurangi atau ditranfer ( sbg “takdir”)

Perilaku risk taker tdk peduli / berani ambil risk akan berakibat jasa asuransi tdk dpt berkembang.

Perilaku risk averter mengurangi, menghindari atau transfer risk shg jas asuransi dpt berkembang

SYARAT SIFAT /JENIS RISIKO YG DPT DIASURANSIKAN1. PURE RISK : tdk dibuat2x, accidental, tdk

disengaja, tdk dicari2x bahkan tdk dpt dihindari dlm jgk pendek

2. DEFINITIF: dpt diketahui scr pasti kejadiannya ( bukti surat keterngn sah )

3. BERSIFAT STATIS: probabilitas kejadiannya statis, tdk dipengaruhi perubahan ekon-politik

4. BERDAMPAK FINANSIAL: krn transfer risk dg cara membayar premi

SYARAT RISIKO YG DPT DIASURANSIKAN (lanjutan)

5. MEASURABLE/QUANTIFABLE: kerugian finansial hrs dpt diukur scr akurat dan disepakati sesuai premi & jmlh pertanggungannya.

6. UKURANNYA HARUS BESAR(LARGE): dlm askes cenderung komprehensif krn saling terkait antara risk reduction (mis. pemberian obat utk demam bg pasien DB ) dgn risk transfer ( jk terjadi kematian / perwtn yg lama/mahal)

SYARAT TEKNIS & KELAYAKAN RISIKO YG DPT DIASURANSIKAN

KELAYAKAN : khususnya dlm aspek ekonomis, jk premi terlalu mahal (> 30% penghasilan peserta) dianggap tdk layak.

SYARAT TEKNIS :

1. Probabilitas kejadian relatif kecil premi cenderung juga kecil

2. Tdk ada catastrophic ada 2 kemungkinan: unit/kejadian yg besar mengenai jmlh pesertanya

(wabah,perang, bencana ) (exception ) Risiko yg terlalu besar/mahal malah jadi syarat utk

dpt diasuransikan ( trmsk kasus major medical )3. Jmlh pddk yg ikut ckp besar & relatif homogen (the law

of large number) makin besar peserta makin kuat asuradur scr finansial & akurasi utk prediksi biaya utk jaminan risk

JENIS-JENIS ASURANSI

Ada 2 Kelompok (1) LIFE & HEALTH ; (2) PROPERTY & CASUALITY

1. Life insurance: • Whole life: utk simpan uang & bunga (+) • Term life: waktu terbatas & bunga (-)• Credit life: utk bayar hutang kredit jk mati

2. Health insurance:• Perlindungan thd risk biaya pengobatan atau

risk kehilangan pendaptan krn tdk dpt kerja akibat sakit , cacat atau kecelakaan

JENIS-JENIS ASURANSI (lanjutan)

3. Property insurance: perlindungan harta scr• Direct ( hilang, dicuri,rusak, dihancurkan)• Indirect (sewa rmh, hilangy pendapatan dr

menyewakan, dan hilangnya keuntungan)

4. Casuality insurance: kerugian akibat kejadian• Klaim kecelakaan dr orang lain• Bulglary & robberry (pencurian & perampokan)• Fidelity bonds ( penipuan)• Surety bonds ( keamanan)• Mesin industsri• Penerbangan ( aviation )

JENIS-JENIS ASURANSI (lanjutan)

REASURANSI ( mengurangi beban risk dg mentransfer sebagian santunan yg dijanjikan kpd penanggung lain) ADA 2 JENIS :

Automatic sesuai batasan yg disepakati Faculative sesuai telaah kasus masing-masing

ALASAN REASURANSI: Cegah fluktuasi keuangan Dpt menerima berbagai variasi risk Dpt merencanakan pertumbuhan prshnnya scr

lebih aman

JENIS-JENIS ASURANSI (lanjutan)

MANFAAT REASURANSI Claim reserve ( dana cadangan) lebih sedikit Lebih kompetitif atau melakukan percobaan

produk baru Mendapatkan bantuan advis dan teknis:

Disain formulir proposal; appropiate medical limits; claim handlings; disain isi polis dan marketing literature

Underwriting utk kasus rumit / baru Konsultasi aktuarial, pemasaran dan teknologi