DAMPAK KREDIT LEMBAGA KEUANGAN MIKRO TERHADAP PEMBERDAYAAN EKONOMI .../Dampak... · -kata kunci:...
Transcript of DAMPAK KREDIT LEMBAGA KEUANGAN MIKRO TERHADAP PEMBERDAYAAN EKONOMI .../Dampak... · -kata kunci:...
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
DAMPAK KREDIT LEMBAGA KEUANGAN MIKRO TERHADAP PEMBERDAYAAN
EKONOMI RUMAH TANGGA (Studi Kasus “Unite Women For Credit dan Saving
Co-operative” (SACCOS) Di Kabupaten Gulu - Uganda Utara.
TESIS
DISUSUN SEBAGAI SALAH SATU SYARAT MENCAPAI GELAR MAGISTER
PROGRAM STUDI ILMU EKONOMI DAN STUDI PEMBANGUNAN
OLEH
Aloyo Proscovia
S42I0099
FAKULTAS EKONOMI PROGRAM PASCARSARJANA
UNIVERSITAS SEBELAS MARET
SURAKARTA
2011
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
ii
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
iii
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
iv
PERSEMBAHAN
Kupersembahkan karya ini kepada
Tuhan yang mahakuasa yang telah memberikan saya rahmat, kesehatan baik, bimbingan dan
pengetahuan untuk menyelasaikan tesis in dan kuliah saya dengan baik.
Kedua orangtua ku untuk segala doa, dukungan, dan nasehat , saudara-saudari ku dan sahabat
ku Mark Omara atas motivasi, nasehat dan segala macam dukungan.
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
v
DAFTAR ISI
Halaman
HALAMAN JUDUL ............................................................................................................. i
HALAMAN PERSETUJUAN............................................................................................... ii
HALAMAN PENGESAHAN ............................................................................................... iii
HALAMAN PERNYATAAN ............................................................................................... iv
ABSTRAK ............................................................................................................................ v
ABSTRACT ........................................................................................................................... vi
MOTTO ............................................................................................................................. vii
PERSEMBAHAN .................................................................................................................. viii
KATA PENGANTAR ........................................................................................................... ix
DAFTER ISI .......................................................................................................................... xii
DAFTER TABEL .................................................................................................................. xiii
DAFTER GAMBAR ............................................................................................................. xv
DAFTER LAMPIRAN .......................................................................................................... xvi
BAB I. PENDAHULUAN
A. Laterbelakang Masalah ..................................................................................... 1
B. Perumusan Masalah............................................................................................ 12
C. Tujuan Penelitian ............................................................................................... 13
D. Kegunaan Penelitian .......................................................................................... 13
BAB II. TINJAUAN PUSTAKA
A. Landasan Teori ................................................................................................. 15
1. Aspek keuangan Mikro ................................................................................ 15
2. Kebijakan moneter dari Pandangan Monetaris ............................................ 25
B. Kredit Mikro dan Modal Sosial ........................................................................ 33
C. Penelitian Sebelumnya ..................................................................................... 35
D. Kerangka Berpikir ............................................................................................ 41
E. Hipotesis ........................................................................................................... 42
BAB III METODOLOGI PENELITIAN
A. Jenis dan Sumber Data ..................................................................................... 43
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
vi
B. Unit analisis ...................................................................................................... 43
C. Teknik pengambilan Sampel ............................................................................ 44
D. Sumber dan metode pengumpulan data ............................................................ 45
E. Definisi Operasional Variabel .......................................................................... 45
F. Metode Analisa Data ....................................................................................... 47
BAB IV. HASIL DAN PEMBAHASAN
A. DESKRIPSI WILAYAH DAN HASIL STUDI
1. Kondisi Geographi ....................................................................................... 49
2. Kondisi pemerintahan .................................................................................. 50
3. Kinerja pemerintahan ................................................................................... 51
a. Ekonomi .................................................................................................. 51
b. Sosial budaya .......................................................................................... 52
B. HASIL STUDI DAN PEMBAHASAN ........................................................... 53
1. Deskripsi responden ..................................................................................... 53
2. Hasil Analisis, Uji statistika ......................................................................... 58
3. Pembahasan Hasil Penelitian/ Interpretasi Ekonomi ................................... 65
BAB V. KESIMPULAN DAN SARAN
A. KESIMPULAN ................................................................................................ 76
B. SARAN ............................................................................................................. 77
C. KETERBATASAN .......................................................................................... 78
DAFTER PUSTAKA
DAFTER LAMPIRAN
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
vii
DAFTAR TABEL
TABEL
1. Tabel 1.1 Struktur Industri Keuangan Mikro di Uganda ................................... 8
2. Tabel 1. 2. Distribusi Georgraphi Lembaga-lembaga keuangan di Uganda ........ 9
3. Tabel 3.1. Definisi Operational dan Pengukuran variabel Penelitian ................ 46
4. Tabel 4.1. Deskripsi Usaha Responden ............................................................... 54
5. Tabel 4.2. Deskripsi Responden ......................................................................... 55
6. Tabel. 4.3 Jumlah responden berdasarkan modal kerja .................................... 56
7. Tabel 4.4. Jumlah responden berdasarkan pendapatan perbulan ........................ 57
8. Tabel 4.5 Jumlah responden berdasarkan jaringan social .................................. 57
9. Tabel 4.6 Jumlah responden berdasarkan bantuan keluarga .............................. 58
10. Tabel 4.7 Hasil estimasi pengaruh kredit terhadap kelompok pendapatan
tinggi .................................................................................................. 65
11. Tabel 4.8 Hasil estimasi pengaruh kredit terhadap kelompok pendapatan
meduim ............................................................................................... 66
12. Tabel 4.9 Hasil estimasi pengaruh kredit terhadap kelompok pendapatan
rendah ................................................................................................. 67
13. Tabel 4.10 Hasil estimasi pengaruh jaringan sosial terhadap kelompok
pendapatan tinggi .............................................................................. 68
14. Tabel 4.11 Hasil estimasi pengaruh jaringan sosial terhadap kelompok
pendapatan menengah ....................................................................... 69
15. Tabel 4.12 Hasil estimasi pengaruh jaringan social terhadap kelompok
pendapatan rendah ............................................................................ 69
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
viii
16. Tabel 4.13 Hasil estimasi pengaruh jaringan social sempit terhadap kelompok
pendapatan tinggi ............................................................................... 70
17. Tabel 4.14 Hasil estimasi pengaruh jaringan social sempit terhadap kelompok
pendapatan menengah ....................................................................... 71
18. Tabel 4.15 Hasil estimasi pengaruh jaringan social sempit terhadap kelompok
pendapatan rendah ............................................................................ 71
19. Tabel 4.16 Hasil estimasi pengaruh bantuan keluarga terhadap kelompok
pendapatan rendah ............................................................................. 72
20. Tabel 4.17 Hasil estimasi pengaruh bantuan keluarga terhadap kelompok
pendapatan menengah ....................................................................... 73
21. Tabel 4.18 Hasil estimasi pengaruh bantuan keluarga terhadap kelompok
pendapatan tinggi .............................................................................. 73
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
ix
DAFTAR GAMBAR
GAMBAR
1. GAMBAR 2.1. Kerangka Pemikiran Studi ............................................................... 41
2. GAMBAR 4.1. Peta Negara Uganda: Wilayah Acholi dan Kabupaten Gulu ........... 50
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
x
LAMPIRAN
Lampiran 1 Kuestionaire........................................................................................................
Lampiran 2 Data Hasil Penelitian ..........................................................................................
Lampiran 3 Hasil uji normalitas ............................................................................................
Lampiran 4 Hasil uji Chi-square ............................................................................................
Lampiran 5 Hasil uji estimasi variance Anova ......................................................................
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
ii
THE IMPACT OF CREDIT FROM MICRO FINANCE INSTITUTIONS ON
ECONOMIC EMPOWERMENT OF HOUSEHOLDS (Acase study of “Unite Women For
Credit and Saving Co- peratives SACCOS)” In Gulu District, Northern Uganda.
TESIS
DISUSUN SEBAGAI SALAH SATU SYARAT MENCAPAI GELAR MAGISTER
PROGRAM STUDI ILMU EKONOMI DAN STUDI PEMBANGUNAN
OLEH
Proscovia Aloyo
S42I0099
FAKULTAS EKONOMI PROGRAM PASCARSARJANA
UNIVERSITAS SEBELAS MARET
SURAKARTA
2012
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
iii
ALOYO PROSCOVIA
DAMPAK KREDIT LEMBAGA KEUANGAN MIKRO TERHADAP
PEMBERDAYAAN EKONOMI RUMAH TANGGA (Studi Kasus
“Unite Women For Credit and Saving Co-operative” (SACCOS)
Di Kabupaten Gulu - Uganda Utara.
Periode 2011.
ABSTRAK
Uganda adalah salah satu negara berkembang di Afrika Timur yang menganggap keuangan
mikro sebagai alat yang paling menjanjikan untuk mengatasi masalah kemiskinan dan
pemberdayaan rumah tangga pedesaan secara ekonomi. Meskipun Uganda memiliki industri
keuangan Mikro yang paling dinamis dan sukses di Afrika, kemiskinan lazim di daerah
pedesaan dengan populasi penduduk miskin terbesar di Uganda Utara. Tujuan penelitian ini
adalah: (i) Untuk menilai pengaruh kredit terhadap pendapatan dan pemberdayaan ekonomi
rumah tangga di Uganda Utara, dan (ii) Untuk menilai pengaruh faktor sosial ekonomi dan
lingkungan berupa jaringan sosial (social network) dan bantuan keluarga terhadap pendapatan
rumah tangga. Hipotesis Ha dalam penelitian ini adalah: (i) Kredit berpengaruh positif terhadap
pendapatan rumah tangga, dan (ii) Faktor sosial ekonomi dan lingkungan (jaringan sosial dan
bantuan keluarga) berpengaruh positif dan signifikan secara statistis terhadap pendapatan
rumah tangga. Data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer dari para nasabah
salah satu lembaga keuangan mikro“Unite Women for Savings and Credit cooperative
SACCOS” di kabupaten Gulu, Uganda Utara. Sampel yang digunakan adalah tiga puluh tujuh
responden dan Teknik analisis adalah analisis ANOVA dua jalur. Hasil penelitian ini adalah
sebagai berikut: (i) Kredit berpengaruh positif dan signifikan terhadap pendapatan rumah tangga;
ada hubungan positif dan signifikan antara jumlah modal awal yang kecil dan pendapatan yang
tinggi pada waktu usaha baru dimulai namun jumlah modal harus dinaikan dalam jangka
panjang seperti pada hasil penelitian ini yang menunjukan bahwa semakin besar modal semakin
tinggi pendapatan rumah tangga dan sebaliknya. (ii) Faktor lingkungan (bantuan keluarga) tidak
berpengaruh positif dan signifikan terhadap pendapatan rumah tangga. (iii) Faktor sosial
ekonomi (jaringan sosial) berpengaruh positif dan signifikan terhadap pendapatan rumah tangga,
yaitu semakin besar jaringan sosial maka pendapatan rumah tangga semakin meningkat. Hasil
Penelitian ini mendukung hipotesis bahwa modal yang diperoleh dari lembaga-lembaga
keuangan mikro (SACCO’s) memiliki potensi yang signifikan untuk pemberdayaan masyarakat
dan perbaikan taraf hidup di Uganda Utara secara ekonomi
Kata-kata kunci: Kredit, Pendapatan, Pemberdayaan ekonomi, modal social,
faktor ekonomi dan lingkungan.
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
iv
ALOYO PROSCOVIA
THE IMPACT OF CREDIT FROM MICRO FINANCE INSTITUTIONS ON
ECONOMIC EMPOWERMENT OF HOUSEHOLDS (Acase study of “Unite Women For
Credit and Saving Co- peratives SACCOS)” In Gulu District, Northern Uganda.
Period 2011.
ABSTRACT
Uganda is one of the developing countries in East Africa that regards micro finance as the most
promising tool for poverty alleviation and rural household economic empowerment. Although
the country has the most vibrant and successful microfinance industry in Africa, Poverty is
prevelant in the rural areas with Northern Uganda having the biggest population of the poor.
The objective of this research is: (i) To quantitatively assess the influence of credit on household
income and economic empowerment and (ii) To asses whether social economic factors, that is to
say social networks (social capital) and environmental factors (family support) have a positive
influence on household income. The alternative hypotheses are (i) Credit has a positive influence
on household income (ii) Social economic and environmental factors (social networks and
family support) have a positive influence on household income. Data that was used in this
research is primary data obtained from clients of “Unite women for Saving and Credit Co-
operatives (SACCO’S)”one of the micro finance institutions in Gulu district, Northern Uganda.
The sample population that was used in this research is thirty seven respondents and the
technique of analysis is two way ANOVA technic of analysis. The results of the study are as
follows: (i) Credit has a positive and significant influence on household income and that there is
a positive and significant relationship between the small size of initial start up capital and higher
incomes at the initial stages of the business. However the research shows that the bigger the size
of capital the higher the earnings of households. (ii) Environmental factors (Family support)
does not have a positive and significant influence on household income. (iii) Social economic
factors (social networks) positively and significantly influence the income of households. That
is to say, the larger the social networks, the higher the earnings of households. Overall, these
results support the hypothesis that adequate capital obtained as credit from microfinance
institutions (savings and credit cooperatives) has the potential of significantly improving the
economic empowerment, and thus the livelihood, of the people of rural Northern Uganda.
Keywords: Credit, Income, economic empowerment, social capital, environmental and
economic factors
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
v
MOTTO
Never Fail to Try.
Do the best in every thing you do.
You reap what you sow
Do For others what you would like them to do for you.
There are three things that last; Faith, hope and love but the greatest is love.
Never forget to pray.
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
vi
PERSEMBAHAN
Kupersembahkan karya ini kepada
Tuhan yang mahakuasa yang telah memberikan saya rahmat, kesehatan baik, bimbingan dan
pengetahuan untuk menyelasaikan tesis in dan kuliah saya dengan baik.
Kedua orangtua ku untuk segala doa, dukungan, dan nasehat , saudara-saudari ku dan sahabat
ku Mark Omara atas motivasi, nasehat dan segala macam dukungan.
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
vii
KATA PENGANTAR
Syukur kepada Tuhan yang mahakuasa yang telah melimpahkan rahmat nya sehingga
dengan bimbingan, pertolongan dan kasih sayang-Nyalah penulis dapat menyelasaikan tesis
dengan judul: DAMPAK KREDIT LEMBAGA KEUANGAN MIKRO
TERHADAP PEMBERDAYAAN EKONOMI RUMAH TANGGA (Studi Kasus “Unite
Women For Credit and Saving Co- peratives SACCOS)” Di Kabupatan Gulu - Uganda
Utara Periode Tahun 2011. Tesis ini disusun untuk memenuhui salah satu syarat guna
memperoleh gelar Magister Ekonomi dan Studi Pembangunan pada Universitas Sebelas Maret
Surakarta.
Penyusunan Tesis ini tidak terlepas dari peran dan bantuan berbagai pihak baik secara
moril maupun materi. Dengan Kerendahan hati dan ketulusan yang mendalam penulis
mengucapkan terima kasih kepada:
1. Prof. Dr. Ir. Ahmad Yunus, M,Sc., Selaku Direktor Program Pascasarjana Universitas
sebelas Maret
2. Dr. AM. Susilo, MS, selaku ketua Program Magister Ekonomi dan Studi Pembangunan
Universitas Sebelas Maret.
3. Dr. JJ Sarungu, MS, selaku Pembimbing Utama yang telah ikhlas meluangkan waktu tenaga, dan
pikiran dalam membimbing dan memberiakan masukkan yang sangat berarti sehingga penulis
bisa menyelesaikan tesis ini.
4. Dr. Mulyanto, ME, selaku pembimbing pendamping yang telah memberikan banyak inspirasi,
dan dengan sabar telah meluangkan waktu, tenaga, dan pikiran memberikan bimbingan sampai
tesis in selasai.
5. Sahabat ku yang tercinta Mark Omara atas motivasi, nasehat dan segala macam dukungan
6. Seluruh staf Administrasi dan Pendidikan MESP-UNS serta Civitas Akademis Magister
Ekonomi dan Studi Pembangunan Universitas Sebelas maret Surakarta yang tidak bisa
disebutkan satu persatu.
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
viii
Tesis ini masih banyak kekurangan yang perlu dibenahi. Oleh karena itu kritik dan saran
yang bersifat membangun sangat diharapkan demi sempurnanya tesis ini.
Semoga karya kecil ini dapat berguna bagi segenap pembaca.
Surakarta, 07. Pebuari 2012
Proscovia Aloyo
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
1
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar belakang masalah.
Minat dalam keuangan mikro telah meningkat pada dekade baru-baru
ini dan instrumen yang sekarang dianggap sebagai salah satu alat yang paling
menjanjikan untuk mengatasi kemiskinan di negara berkembang. Daya tarik
keuangan mikro berasal dari fakta bahwa penyediaan jasa keuangan dapat
memberikan kontribusi terhadap pengentasan kemiskinan dan pada waktu
yang sama keberlanjutan usaha. Untuk donor, keuangan mikro sangat
menarik karena dapat disampaikan secara kelembagaan dan secara finansial
yang berkelanjutan dengan cara yang memungkinkan mereka untuk menarik
setelah membuat investasi yang relatif sederhana. Bagaimana pun, keuangan
mikro kadang-kadang kecewa terhadap para pendukungnya.
Hanya sedikit dari ratusan program keuangan mikro yang diresmikan
pada dekade terakhir telah terbukti keberlanjutan mereka. Bukti
menunjukkan bahwa alat ini tidak memenuhi harapan tinggi yang awalnya
ditempatkan dari segi dampaknya terhadap nasabah. Beberapa usaha mikro
mengalami pertumbuhan yang berkelanjutan, sementara mayoritas tumbuh
hanya sedikit atau mempertahankan operasi mereka pada tingkat yang
konstan. Tidak biasa bagi kredit untuk memicu peningkatan terus-menerus
akan kecanggihan teknis, output atau pekerjaan. Lebih lazim bagi setiap
variabel ini untuk mencapai sebuah tingkatan setelah satu atau dua
pinjaman dan tetap mapan. Sejauh menyangkut pemberdayaan, layanan
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
2
keuangan mikro telah menunjukkan potensi kecil untuk benar-benar
mengubah adanya kesenjangan dalam hubungan atau peran perempuan
dalam masyarakat (Buckley 1997; Goetz dan Gupta, 1996; Hulme dan
Mosley, 1996; Zaman, 1998). Namun, bukti empiris menunjukkan bahwa
intervensi keuangan mikro memang memiliki kapasitas untuk mengurangi
kemiskinan, berkontribusi pada ketahanan pangan dan perubahan hubungan
sosial yang lebih baik. Dampak positif telah terdeteksi di perusahaan serta
tingkat rumah tangga. Penelitian baru menunjukkan bahwa partisipasi dalam
program keuangan mikro memberikan kontribusi untuk mengurangi
kerentanan terhadap risiko ekonomi.
Layanan keuangan mikro membantu orang miskin untuk diversifikasi
sumber pendapatan, membangun aset fisik, manusia dan sosial, fokus pada
pengelolaan uang yang baik, membangun kembali basis pendapatan dan
asset rumah tangga setelah guncangan ekonomi telah terjadi dan untuk
memperlancar konsumsi atau consumption smoothing (Sebstad and Chen
1996)
Studi penilaian dampak yang dilakukan di Uganda mengkonfirmasi
efek positif dari layanan keuangan mikro pada pengurangan kemiskinan.
Keberhasilan program keuangan mikro didefinisikan dalam istilah
penjangkauan, kesinambungan keuangan dan/atau dampak sosial-ekonomi
tergantung pada interaksi antara karakteristik program itu sendiri dan konteks
program yang dilaksanakan. Lingkungan program dapat mempengaruhi
keberhasilan dan dampak intervensi keuangan mikro dalam dua cara yang
berbeda. Pertama, kondisi sosial ekonomi dapat mempengaruhi kemampuan
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
3
nasabah untuk mendapatkan keuntungan dari pinjaman mereka dan
kemampuan mereka untuk membayar kembali. Kedua, lingkungan secara
langsung mempengaruhi pengoperasian program itu sendiri, misalnya dengan
membatasi kemungkinan berbagai aktivitas program atau istilah yang
layanan dapat ditawarkan (Snodgrass 1997 ).
Umumnya, Uganda dianggap sebagai negara dengan industri
keuangan mikro yang paling dominan dan sukses di Afrika. Beberapa
Lembaga keuangan Mikro telah mengalami pertumbuhan yang kuat dan
sekarang mencapai sejumlah besar nasabah, dengan tiga lembaga melayani
antara 25,000 - 45,000 nasabah. Beberapa penyedia keuangan mikro dekat
dengan kesinambungan keuangan atau telah melampaui itu.
Kebijakan penyesuaian struktural yang dicantumkan pada 1990-an,
dipicu Pemutusan Hubungan Kerja (PHK) sektor publik dan diperparah oleh
pemotongan pengeluaran pemerintah, yang telah mengakibatkan
pengistirahatan atau―lay-off‖ besar karyawan pemerintah dan perusahaan
milik pemerintah. Modernisasi dan restrukturisasi sektor swasta, termasuk
industri perbankan, lebih menyumbang kepada kehilangan pekerjaan besar di
sektor formal. Penutupan bank dan cabang-cabang bank serta dorongan
untuk kebijakan operasi dan efisiensi dari industri perbankan telah
memotong usaha mikro yang cepat tumbuh dan sektor usaha kecil dan
penduduk berpenghasilan rendah dari akses ke jasa keuangan. Hal ini
memberikan lembaga keuangan mikro kesempatan untuk mengisi
kesenjangan dan berkembang dengan cepat dari pertengahan 1990-an dan
seterusnya. Keuangan mikro dilihat sebagai kendaraan yang paling jelas
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
4
untuk memberikan jasa keuangan untuk masyarakat perkotaan dan di luar
perkotaan (peri-urban) dan penduduk pedesaan yang berpendapatan rendah.
Karyawan yang tidak diperkerjakan secara penuh dan yang mengalami
pengangguran semakin dipaksa untuk melibatkan diri dalam berbagai
kegiatan ekonomi untuk menghasilkan pendapatan yang memadai. Dengan
laki-laki sebagai penyedia pendapatan tradisional yang ditemukan semakin
sulit untuk mendukung keluarga mereka, semakin banyak wanita perkotaan
dan di luar perkotaan memasuki pasar tenaga kerja untuk terlibat dalam
berbagai sektor dominan mulai dari perdagangan kecil, penyediaan layanan
dan dalam beberapa kasus bahkan kegiatan manufaktur pada skala yang
signifikan. Sebagian besar kegiatan ini berlangsung di sektor informal
Sebagai hasil dari wirausaha, sektor swasta Uganda didominasi oleh usaha
mikro dan kecil. Sektor usaha mikro diperkirakan menyediakan 90% dari
jumlah pekerjaan non- pertanian. Namun, sektor swasta masih dibatasi oleh
berbagai faktor, termasuk: Penyediaan utilitas penting yang tidak memadai,
kurangnya akses ke layanan keuangan yang tepat antara lain.
Seperti di banyak bagian dunia berkembang, bank-bank komersial
sangat enggan untuk membuka pintu untuk klien miskin karena biasanya
tidak mampu memenuhi persyaratan yang diminta oleh bank dari segi
jaminan, saldo minimum, dll. Sebagai respon terhadap persyaratan
peningkatan kecukupan modal, operasi bijaksana dan efficiensi oleh Bank
Uganda, bank-bank telah menjadi lebih konservatif dalam praktik pinjaman
mereka. Namun, ini mungkin telah ekstrem karena kebanyakan bank formal
telah terpaksa untuk berinvestasi dalam Treasury Bills sebagai lawan
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
5
pinjaman terhadap sektor swata. (MFPED 1998; Mutesasira et al; 1999; dan
Wong 1999 ).
Sebagaimana telah diuraikan di atas, akses ke lembaga sektor formal
oleh orang miskin dan yang sangat miskin terbatas. Sementara sektor
keuangan mikro berkembang pesat, menyediakan jasa keuangan hanya untuk
minoritas sekitar 150,000 klien. Kebanyakan orang miskin bergantung pada
sektor informal untuk mengelola uang mereka. Sebuah studi baru-baru ini
(MFPED/UNDP, 2000) mengungkapkan bahwa antara semua orang yang
meminjam uang, 79% diperoleh kredit dari sumber informal dibandingkan
dengan 21% pinjaman dari bank-bank komersial. Hampir semua orang
menyimpan uang di rumah atau dengan anggota keluarga dekat atau teman,
meskipun yang paling miskin mungkin mengalami periode ketika mereka
tidak bisa melakukannya.
Orang-orang miskin dan tidak begitu miskin hampir tidak memiliki
akses ke rentenir apapun, fakta yang memberikan kontribusi pada popularitas
luas Lembaga Keuangan Mikro. (Bagazonzya dan Mbabazi, 2000;
Rutherford, 1999) Dibandingkan dengan negara-negara keuangan mikro
maju seperti Bolivia atau Bangladesh, industri keuangan mikro di Uganda
cukup baru. Lembaga Keuangan Mikro (LKM) di Uganda telah sejak
pertengahan 1990-an memperoleh pengakuan yang luas untuk peran yang
mereka mainkan dalam menyediakan jasa keuangan untuk rumah tangga
berpendapatan rendah, dan kontribusi mereka terhadap pengentasan
kemiskinan. Pengakuan ini dibuktikan oleh kemajuan yang cepat oleh
pemerintah, para donor dan praktisi dalam pengembangan dan pelaksanaan
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
6
program yang mendukung inisiatif keuangan mikro di Uganda, serta
perluasan dramatis industri keuangan mikro.
Namun, sejak tahun 1997 pemerintah Uganda (Government Of
Uganda) mengembangkan“Poverty eradication action plan”(PEAP) di mana
strategi diambil untuk meningkatkan pertumbuhan ekonomi dengan
menghilangkan hambatan kegiatan sektor swasta, dan memfasilitasi
perluasan ekonomi pedesaan melalui modernisasi pertanian. Kurangnya jasa
keuangan terutama pada tingkat mikro/sektoral diidentifikasi sebagai faktor
utama yang menghambat sektor swasta dari bermain peran sentral
mempromosikan pertumbuhan di bawah strategi pemberantasan kemiskinan.
Akibatnya, pengembangan layanan keuangan mikro lebih lanjut menjadi
intervensi kebijakan penting yang dianjurkan dalam semua rencana ini.
Namun, dalam konteks ini selama beberapa tahun terakhir, Pemerintah
Uganda bekerjasama dengan donor dan stakeholder lainnya untuk memulai
sejumlah program yang bertujuan untuk mengembangkan industri keuangan
mikro. Inisiatif meliputi, upaya menghubungkan Lembaga Keuangan Mikro
dengan sistem perbankan formal dan membangun kapasitas mereka untuk
memastikan pelayanan yang berkualitas dan keberlanjutan dalam jangka
panjang.
Sistem keuangan di Uganda ditandai dengan adanya ko-eksistensi
pasar keuangan formal dan informal. Keuangan Informal mengacu pada
transaksi keuangan di luar sektor keuangan formal yang di diatur dengan
pemain kunci kerabat dan teman-teman, pemberi uang pinjaman, Assosiasi
kredit dan Tabungan Bergilir (Rotating Savings and Credit Associations
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
7
/ROSCA's), koperasi dan kredit masyarakat, Organisasi Berbasis Masyarakat
(Community Based Organisations), Lembaga Swasta Daya Masyarakat (Non
Government Organisations) (Wamasembe, 2001: 14 ).
Lembaga-lembaga Keuangan Mikro di Uganda terdiri dari rentenir,
lembaga keuangan mikro, Organisasi Non Pemerintah baik lokal maupun
asing, koperasi tabungan dan kredit, bank-bank komersial seperti ―Centenary
Rural Development Bank” (CERUDEB), Skema petani pedesaan dan
masyarakat tabungan(saving societies) yang menyediakan fasilitas tabungan
dan/atau kredit untuk usaha mikro dan bisnis skala kecil kepada orang-
orang yang mengalami kesulitan mendapatkan layanan tersebut dari lembaga
keuangan formal. Beberapa kegiatan lembaga keuangan mikro meliputi;
Mengambil deposit, skema tabungan, usaha skala kecil, pertanian, estat rill,
pinjaman kelompok, jasa keuangan ritel, memberikan saran (nasihat) tentang
masalah keuangan dan pelatihan dalam manajemen bisnis. Diperkirakan
bahwa ada lebih dari 1400 Lembaga Keuangan Mikro dengan portofolio
pinjaman aktif atas Shillings 97 miliar (atau US$ 53.3 juta), lebih dari
340.000 peminjam dan lebih dari 900.000 tabungan aktif (MSEPU, 2002).
Lembaga-lembaga Keuangan Mikro di Uganda dapat dikelompokkan
menurut tahap pembangunan masing-masing. Tabel 1 menunjukkan bahwa
sebagian besar lembaga keuangan mikro (yaitu kategori D) adalah
Community Based Organizations (CBO’s) atau organisasi kecil berbasis
masyarakat, umumnya tidak menyadari praktik keuangan mikro terbaik, di
luar jalur informasi keuangan mikro, berfokus pada penjangkauan pedesaan
tetapi memiliki jumlah klien minimal.
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
8
Tabel 1.1 Struktur Industri Keuangan Mikro di Uganda
Category Number Characteristics
A
5-8
At or nearing operational or financial
selfsustainability. Well documented operational
procedures. Fairly good MIS, well qualified
management and staff. Applying Micro Finance best
practices. Often registered as companies limited by
guarantee.
Active clients over 10,000
B
10-15
Mainly NGOs. Also registered as companies limited by
guarantee. Charge market interest rates, have adapted a
business-oriented approach to poverty alleviation, and
are moving towards Operational Self-Sufficiency
(OSS).
Fair documentation of procedures and MIS. Good
management, OSS at levels between
50% and 85%. Active clients range from 5,000 to
10,000.
C
40+
Mainly small local NGOs with limited resources and
clientele. Fairly familiar with ―Best Practices‖and are
within the industry’s information loop. However, most
have modestly qualified management and are still far
from reaching OSS (35% to 49%).
Active clients ranging from 500 to 3,000.
D
Numerous Small community based organisations,
generally not well known in the sector. Largely outside
the national micro finance information loop. Most are
generally little aware of micro finance best practices.
Focused on rural outreach but have minimal numbers of
clients.
Source: Ledgerwood etal (2000)
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
9
Tabel 1. 2. Distribusi Georgraphi Lembaga-lembaga keuangan di Uganda
Catatan: Rural refers to where focus is on the communities in the villages, rural-
urban refers to where focus is on trading centres, and urban is
where focus is on town councils, municipalities and city councils.
Sumber : Bank of Uganda (2004). Working Paper WP/04/01
Pasar keuangan formal, yang terdiri dari bank-bank komersial,
bank pembangunan dan lembaga kredit terletak di daerah perkotaan dan
menawarkan jasa keuangan yang sempit. Mereka berkonsentrasi pada
penyediaan modal kerja terutama untuk perusahaan menengah dan skala
besar. Selain itu, lembaga keuangan formal tidak fleksibel dalam operasi
mereka, sehubungan dengan kebutuhan perusahaan skala kecil dan orang-
orang miskin di daerah pedesaan yang mungkin tidak memiliki jaminan
(agunan) atau studi kelayakan yang ditulis dengan baik untuk meminta
pinjaman. Dengan demikian, daerah pedesaan, di mana sebagian besar orang-
orang miskin hidup, tetap ketinggalan dengan jumlah bank formal sedikit
atau dilayani oleh lembaga keuangan informal. Diperkirakan bahwa hanya
10% dari penduduk pedesaan dan 5% masyarakat miskin pedesaan memiliki
akses ke layanan pembiayaan dalam hal tabungan dan kredit. Hal ini
membatasi tingkat investasi dan penciptaan pekerjaan terutama di daerah
pedesaan, sehingga menghambat pertumbuhan ekonomi secara keseluruhan
Region
No. of MFIs
% Rural
% Rural-
Urban
% Urban
Central
291
37
15
48
Eastern
281
60
15
25
Western
494
59
17
24
Northern
360
65
15
20
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
10
(UBOS dan MSEPU, 2003). Menurut analisis Kedaerahan/ regional,
sebagian besar Lembaga Keuangan mikro terletak di wilayah barat diikuti
oleh tengah, Timur dan daerah terakhir Utara. Terbatasnya jumlah Lembaga-
lembaga Keuangan Mikro di wilayah utara mungkin bisa dikaitkan dengan
pemberontakan (insurgency) di wilayah itu. Dalam hal distribusi perkotaan
pedesaan, sebagian besar Lembaga Keuangan Mikro terlelak di pedesaan
menurut hasil survei. Namun, Sebagian besar Lembaga-sembaga Keuangan
Mikro dengan portofolio pinjaman besar, terletak di perkotaan. Implikasi dari
temuan ini adalah bahwa sementara Lembaga-lembaga Keuangan Mikro
telah meningkatkan jangkauan mereka ke daerah pedesaan, ukuran pinjaman
rata-rata di lembaga-lembaga yang terletak di pedesaan masih sangat kecil.
Ada berbagai Lembaga Keuangan Mikro (LKM) di Uganda
dalam berbagai bentuk dan selama bertahun-tahun untuk menanggapi
kesenjangan sumber daya di pasar dan bekerja untuk menjadi lebih responsif
terhadap kebutuhan riil klien mereka yang merupakan rumah tangga
berpendapatan rendah, sehingga memberikan kontribusi bagi pertumbuhan
ekonomi.
Uganda memiliki sejarah panjang keuangan informal dan
Industri keuangan mikro yang lebih terorganisir, dan mengambil momentum
di awal 1990-an setelah liberalisasi sektor keuangan. Oleh karena ini industri
itu masih muda tetapi sangat bersemangat. Dalam delapan tahun terakhir,
industri telah tumbuh setinggi 70 persen per tahun. Meskipun pertumbuhan
ini, sektor keuangan pedesaan di Uganda sebagian besar terbelakang,
terpecah-pecah dan tidak memadai atau cukup terintegrasi dengan sektor
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
11
keuangan formal. Biaya operasi Lembaga Keuangan Mikro (LKM) juga
umumnya lebih tinggi daripada lembaga keuangan formal karena klien
Lembaga Keuangan Mikro umumnya terletak jauh dari cabang-cabang dan
memerlukan pemantau terus menurus. Makanya suku bunga tentu lebih
tinggi untuk pinjaman yang diperoleh pada Lembaga Keuangan Mikro
daripada pinjaman dari lembaga keuangan formal (Ledgerwood et al, 2002).
Untuk membalikkan tren ini, pemerintah dan pemangku kepentingan
utama telah mulai memulai kebijakan yang ditujukan untuk menerapkan
layanan berbasis jasa pasar keuangan pedesaan pada dasar yang
berkelanjutan dengan tujuan utama untuk meningkatkan akses dan
ketersediaan layanan keuangan mikro di daerah pedesaan di mana orang-
orang miskin hidup dan bekerja. Oleh karena itu, peran yang dimainkan oleh
Lembaga Keuangan Mikro tinggi dalam strategi pertumbuhan Uganda.
Dalam bentuk aslinya, bisnis keuangan mikro dianggap sebagai 'amal.'
Hasilnya, kinerja skema itu terpengaruh oleh pemulihan pinjaman yang
sangat jelek , inefisiensi dan biaya manajemen yang tinggi akibatnya
menyebabkan runtuhnya lembaga-lembaga keuangan mikro itu. Pandangan
selama bertahun-tahun telah bahwa peminjam mikro terlalu miskin untuk
membayar kembali pinjaman mereka pada tingkat komersial dan oleh karena
itu setiap pinjaman kepada mereka harus disubsidi. Namun, selama dekade
terakhir industrinya telah berubah menjadi besar,sektor swasta dinamis yang
melayani kebutuhan keuangan rumah tangga berpendapatan rendah dan
orang-orang miskin yang aktif secara ekonomi. Selama bertahun-tahun,
Lembaga Keuangan Mikro telah menunjukkan keunggulan komparatif dalam
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
12
ketentuan layanan mereka untuk klien-klien perkotaan dan pedesaan
berpenghasilan rendah. Selain itu, sebagian besar lembaga memeluk
pandangan yang lebih berorientasi bisnis dan mempertahankan kelompok-
kelompok sasaran mereka sebagai orang-orang miskin yang aktif secara
ekonomi, sementara berfokus pada mencapai kesinambungan keuangan dan
operasional.
B. Perumusan Masalah.
Uganda memiliki sejarah panjang keuangan informal, dan industri
keuangan mikro yang lebih terorganisir yang mengambil momentum di awal
1990-an setelah liberalisasi sektor keuangan. Industri ini masih muda tapi
sangat dorminan dan paling sukses di Afrika. Dalam delapan tahun terakhir,
industry keuangan mikro telah tumbuh sebesar 70% per tahun. Meskipun
pertumbuhan ini, sektor keuangan pedesaan di Uganda sebagian besar
terbelakang, terpecah-pecah dan tidak memadai atau cukup terintegrasi
dengan sektor keuangan formal dan kemiskinan sangat lazim di daerah
pedesaan. Ada ketidakseimbangan perkotaan/pedesaan dan daerah dalam
distribusi layanan keuangan mikro, dengan wilayah utara yang menerima
layanan setidaknya dan memiliki jumlah penduduk miskin terbesar,
sementara sebagian besar lembaga terkonsentrasi di daerah perkotaan.
Manajer ―Micro Finance Support Center‖ sebua lembaga pemerintah yang
mendudung SACCO’s dengan dana pinjaman di kabupatan Gulu melaporkan
bahwa 81 (delapan puluh satu) pinjaman sejumlah rata-rata lebih dari 4,6
milyar shillings dipinjamkan kepada lembaga-lembaga yang berjumlah 44
(empat puluh empat) termasuk SACCO’s 42 (empat puluh dua) pada tahun
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
13
2009 namun sejumlah 3.3 milyar shillings belum dikembalikan. Menurut
Maria Otero, President Accoin International, menyatakan:
“The power of putting capital in the hands of poor people enables them to
create their own wealth and invest in their children”
(http/www.pbs.org/frontline world).
Tujuan dari penelitian ini adalah untuk menilai dampak keuangan
mikro terhadap pemberdayaan ekonomi rumah tangga di Uganda Utara,
Kabupaten Gulu.
Berdasarkan tujuan penelitian tersebut maka beberapa pertanyaan
penelitian (research questions) diajukan sebagai berikut:
1. Apakah layanan keuangan kredit mikro berpengaruh positif atau negative
terhadap pendapatan rumah tangga di Uganda Utara? Berapa besar
pengaruhnya?
2. Apakah faktor-faktor social ekonomi (jaringan social) dan lingkungan
(bantuan keluarga) berpengaruh terhadap usaha rumah tangga? Jika
berpengaruh, berapa besar?
C. Tujuan Penelitian
1. Untuk menilai dampak besarnya, kecilnya kredit terhadap
pendapatan rumah tangga
2. Untuk mengetahui pengaruh faktor sosial ekonomi (Jaringan sosial) dan
lingkungan (bantuan keluarga) terhadap pendaptan rumah tangga
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
14
D. Kegunaan Penelitian
1. Bagi peneliti depan
Hasil penelitian ini dapat dijadikan sebagai bahan masukkan bagi
peneliti lain untuk mengadakan penelitian lebih lanjut tentang kredit usaha
kecil dan jaringan sosial
2. Bagi administrasi Lembaga-lembaga Keuangan Mikro dan Lembaga Pusat
Lembaga-lembaga Keuagan Mikro di Uganda (Micro finance Support
Center), hasil penelitian ini dapat digunakan untuk meningkatkan kinerja
usaha nasabah lembaga-lembaga keuangan mikro.
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
15
BAB II
TINJAUAN PUSTAKA
A. Kajian Teoritis
a. Aspek Keuangan Mikro.
Menurut Robinson, Keuangan Mikro mengacu pada jasa keuangan
skala kecil untuk kredit dan deposit yang disediakan untuk orang-orang
yang berusaha di bidang memancing, berternak, mengoperasikan usaha
kecil atau mikro di mana barang didaur ulang, diperbaiki atau yang
diperdagangkan; menyediakan layanan; bekerja untuk upah atau komisi;
memperoleh pendapatan dari menyewakan sejumlah kecil tanah,
kendaraan, hewan atau rancangan mesin dan alat-alat dan individu lain
dan kelompok-kelompok lokal di negara-negara berkembang di daerah
pedesaan maupun perkotaan. (R.Sriniva and M.S Srivam. online
http/www. Docs.google.com)
Koperasi/Organisasi Tabungan dan Kredit (Savings and Credit
Organisations atau (SACCOs) mirip dengan serikat kredit tradisi, hanya
dengan tujuan spesifik menyediakan produk-produk yang terjangkau
kepada klien miskin dalam upaya untuk mengurangi kemiskinan secara
lokal. Koperasi tabungan dan kredit adalah organisasi non pemerintah,
Lembaga keuangan Mikro (LKM) yang didominasi oleh motif
keuntungan dan pengelolaan nya adalah secara lokal. Secara umum
―SACCOs‖, yang mudah untuk mendirikan, memiliki jumlah yang lebih
besar dalam masyarakat pedesaan.
15
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
16
Pengentasan kemiskinan telah menjadi tantangan utama
pembangunan selama puluhan tahun. Salah satu kendala utama yang
diidentifikasi yang dihadapi masyarakat miskin adalah kurangnya akses
ke kredit sektor formal untuk memungkinkan mereka mengambil
keuntungan dari peluang ekonomi dalam meningkatkan tingkat output
mereka. Perhatian bagi masyarakat miskin telah bertanggung jawab
untuk desain berbagai kebijakan sektor keuangan (mulai dari kebijakan
represif sampai dengan liberalisasi) dengan resep yang bertentangan.
Dalam kasus Uganda, isu pentingnya meningkatkan akses kredit
bagi masyarakat miskin diidentifikasi sebagai strategi pembangunan
kunci sejak tahun 1960. Bank-bank resmi yang diwarisi dari pemerintah
kolonial dinilai melayani sektor perdagangan dan mengabaikan sektor
pertanian yang mempekerjakan lebih dari 80% dari penduduk terutama
di daerah pedesaan. Hal Ini memotivasi pemerintah untuk mendirikan
bank milik negara (seperti bekas bank komersial Uganda) yang
mandatanya termasuk antara lain untuk memberikan kredit kepada sektor
pedesaan termasuk kredit pertanian. Kegiatan ini berada di bawah
kebijakan alokasi sektoral kredit dan suku bunga terkendali yang
administratif ditetapkan oleh bank sentral (Muwanga, 2000). Kredit
kepada orang miskin yang terlibat dalam pertanian ditawarkan terutama
dalam Jenis pasokan masukan (input) produktif seperti pupuk, bibit
unggul dan jasa menyewa traktor di bawah skema bank khusus seperti
skema petani-petani pedesaan. Kinerja pemulihan skim kredit
pemerintah kurangbaik sebagian karena persepsi bahwa kredit yang telah
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
17
diterima adalah hibah pemerintah dan juga karena kurangnya keterkaitan
antara produksi dan pemasaran. Namun ada kekhawatiran bahwa kredit
yang diarahkan tidak mencapai yang termiskin dari yang miskin itu
karena kredit diakses terutamah oleh orang yang kaya dengan koneksi
politik yang baik.
Kebijakan tingkat bunga yang dikontrol dan kebijakan alokasi
kredit itu kemudian dijuluki sebagai kebijakan keuangan represif
berkontribusi terhadap inefisiensi sektor keuangan (Mckinon, 1973)
maka reformasi sektor keuangan yang dilaksanakan pada tahun 1990 itu
dimaksudkan untuk memperbaiki masalah tersebut. Reformasi sektor
keuangan termasuk liberalisasi suku bunga, penghapusan semua bentuk
alokasi kredit, privatisasi bank-bank milik negara, desain hukum
perbankan yang sesuai (statuta lembaga keuangan 1993), memperkuat
kemandirian dan kapasitas ‖ (The bank of Uganda Act, 1993).
Konsekuensi dari reformasi sektor keuangan yaitu penutupan
beberapa bank tertekan dan cabang bank pedesaan yang mengalami
kerugian dari sektor bank umum direstrukturisasi ―Uganda Commercial
Bank” yang akhirnya menciptakan kesenjangan jasa keuangan terutama
di daerah pedesaan. (Bategeka, 1999) . Lembaga keuangan mikro yang
entah Organisasi Non-Pemerintah (LSM) lokal atau asing dibentuk untuk
mengisi kesenjangan yang diciptakan oleh penutupan bank. Organisasi
Non-Pemerintah (LSM) tersebut dengan pernyataan misi penargetan
masyarakat miskin disediakan kredit dalam bentuk tunai sebagai lawan
intervensi sebelumnya yang diberikan input yang diperlukan melainkan
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
18
tunai. Meskipun pemerintah juga menjalankan beberapa skema kredit
seperti "etandikwa"(modal awal) dan skema Kewirausahaan Pemuda,
strategi daya saing jangka menengah untuk sector swasta menekankan
kebutuhan bagi pemerintah untuk melepaskan diri dari pengiriman kredit
langsung dan meninggalkannya kepada sektor swasta. Pemerintah akan
memainkan peran perumusan kebijakan dan penyediaan iklim yang
mendukung pengalihan keuangan mikro dari sektor swasta kepada orang
miskin secara berkelanjutan. Itu adalah alasan Rencana Tindakan
Pemberantasan kemiskinan (Poverty Eradication Action Plan) yang
menetapkan keuangan mikro sebagai mesin pertumbuhan dimana
masyarakat miskin dapat mengakses kredit produksi dan konsumsi
(MFPED, 2001)
Para pemangku kepentingan (seperti UNDP, USAID, EU) telah
bekerja untuk mengembangkan sektor keuangan mikro melalui
penyediaan dukungan teknis dan kapasitas atau melalui penyediaan dana
untuk pinjaman kepada klien. Alasan untuk upaya-upaya yang berfokus
pada pengembangan sektor keuangan mikro didasarkan pada argumen
bahwa kemiskinan hanya dapat diatasi secara berkelanjutan jika lembaga
yang memberikan kredit kepada orang miskin juga berkelanjutan. Motif
studi ini, adalah untuk menyelidiki dampak keuangan mikro sebagai alat
untuk pengentasan kemiskinan rumah tangga di Uganda utara.
Kemiskinan yang diukur dengan proporsi penduduk yang hidup di
bawah garis kemiskinan diamati menurun dari waktu ke waktu di
Uganda. Persentase orang miskin yang hidup di bawah garis kemiskinan
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
19
turun dari 56% pada tahun 1992 menjadi 44% pada tahun 1997 dan 35%
pada tahun 2000 namun naik menjadi 38% pada tahun 2002.
Kemiskinan di Uganda merupakan fenomena pedesaan dengan 96% dari
jumlah penduduk miskin yang hidup di daerah pedesaan pada tahun
2000. Kemiskinan terus menjadi terkonsentrasi regional dengan Utara
dan Timur memiliki proporsi terbesar penduduk miskin. Namun,
ketimpangan pendapatan telah diperburuk dengan koefisien Gini
meningkat dari 35% hingga 38% pada tahun 2000. (MFPED,2001).
Untuk mengurangi kesenjangan pendapatan pedesaan-perkotaan
(ketidakmerataan) Rencana tindakan pemberantasan Kemiskinan
(Poverty Eradication Action Plan /PEAP) menekankan antara lain
strategi peningkatan akses kredit oleh orang-orang miskin melalui sektor
keuangan mikro.
Kredit dianggap sebagai faktor penting untuk meningkatkan
produktivitas pertanian terutama lahan dan tenaga kerja. Diyakini bahwa
kredit meningkatkan tingkat pendapatan, meningkatkan pekerjaan di
rumah tangga dan oleh karena itu mengurangi kemiskinan. Kredit
memungkinkan orang-orang miskin untuk mengatasi kendala liquiditas
mereka dan melakukan beberapa investasi terutama dalam peningkatan
teknologi pertanian dan input sehingga mengarah ke peningkatan
produksi pertanian. (Adugna dan Hiehues, 2000) Selanjutnya, kredit
membantu orang miskin meluruskan pola konsumsi mereka selama
waktu atau tahun kekurangan (Binswanger dan Khandker, 1995).
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
20
Dengan demikian, kredit mempertahankan kapasitas produktif rumah
tangga miskin di pedesaan (Heidhues 1995)
Bank Dunia (1989) juga mengamati bahwa peningkatan konsumsi
adalah investasi dalam produktivitas tenaga kerja. Menurut Navagas et al
(2000) tujuan kredit mikro adalah untuk meningkatkan kesejahteraan
masyarakat miskin sebagai akibat dari akses ke kredit yang lebih baik.
Diagne dan Zeller (2001) berpendapat bahwa kurangnya akses yang
memadai terhadap kredit bagi masyarakat miskin dapat memiliki
konsekuensi negatif untuk berbagai hasil tingkat rumah tangga termasuk
adopsi teknologi, produktivitas pertanian, ketahanan pangan, nutrisi,
kesehatan dan kesejahteraan secara keseluruhan. Akses ke kredit
mempengaruhi hasil kesejahteraan dengan mengurangi kendala modal
pada rumah-tangga pertanian sehingga memungkinkan rumah tangga
miskin dengan tabungan sedikit atau tidak untuk memperoleh input
pertanian. Hal ini mengurangi “opportunity cost‖ dari aset intensif modal
relatif terhadap buruh keluarga yang akan kemudian mendorong adopsi
teknologi yang menghasilkan hasil yang lebih tinggi dan labour saving
dan karena itu meningkatkan produktivitas tanah dan buruh. Akses ke
kredit meningkatkan kemampuan rumah tangga menghadapi risiko,
meningkatkan strategi menahan risiko dan memungkinkan kelancaran
konsumsi dari waktu ke waktu. Dengan demikian, keuangan mikro
meningkatkan kesejahteraan para orang miskin.
Zeller dan Sharma (1998) berpendapat bahwa keuangan mikro
dapat membantu untuk membangun atau memperluas usaha keluarga,
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
21
berpotensi membuat perbedaan antara kemiskinan yang mililit dan
kehidupan yang aman secara ekonomi.
Burger (1989) mengamati bahwa keuangan mikro cenderung
menstabilkan dari pada meningkatkan pendapatan dan cenderung
mempertahankan dari pada menciptakan pekerjaan. Meskipun peluang
pengembangan yang kredit akan tawarkan kepada rumah tangga
miskin, bank formal hampir tidak meminjamkan kepada rakyat pedesaan
yang terlibat dalam pertanian karena mereka tidak memiliki jaminan
yang mereka dapat tawarkan sebagai keamanan untuk pinjaman.
Selanjutnya, karena jumlah pinjaman yang kecil, bank formal menolak
untuk meminjam kepada peminjam kecil karena biaya transaksi yang
tinggi. Faktor lain mengapa bank formal enggan untuk meminjamkan
kepada orang-orang yang dipekerjakan di bidang pertanian adalah
tingginya ketidakpastian pendapatan mereka yang sangat bergantung
pada cuaca dan keberuntungan yang tidak pasti.(Bank Dunia, 1989,
Adugna dan Hiehues 2000). Sebagai akibat dari faktor-faktor tersebut,
rumah tangga miskin bergantung hampir secara eksklusif pada pasar
kredit informal(Nissanke 1994; Soyibo 1994; Hyuda et al, 1995.
Serangkaian studi dampak yang dilakukan di Uganda di tahun-
tahun masa yang lalu telah menunjukkan bahwa penyediaan layanan
keuangan mikro berkontribusi terhadap mengurangi kerentanan nasabah
terhadap risiko ekonomi, menghasilkan dalam memperkuat hubungan
klien dan rumah tangga ke sektor pertanian, dan memungkinkan klien
untuk memperoleh keterampilan berharga. Semua pengamat setuju
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
22
bahwa keberhasilan keuangan mikro di Uganda erat terkait dengan
sejumlah faktor kontekstual pemungkinkan spesifik untuk negara.
Namun, Kemiskinan lazim di daerah pedesaan dan Pertanian dengan
pangsa hampir 50% dari Pendapatan Domestic Bruto(PDB), terus
mendominasi perekonomian Uganda. Meskipun produktivitas yang
cukup besar dan perbaikan output panen tertentu mengikuti upaya
liberalisasi pemerintah, perekonomian pedesaan sebagian besar masih
didominasi oleh produktivitas rendah produksi subsistensi
Industri keuangan mikro telah lama dioperasikan di bawah
beberapa kendala, antara lain: kurangnya pengakuan hukum, kapasitas
kelembagaan yang lemah dan sumber pendapatan yang tidak
berkelanjutan. Kombinasi faktor-faktor ini menyebabkan industry
keuangan mikro yang kecil, tidak kompetitif dan efisien dan kegagalan
beberapa Lembaga Keuangan Mikro. Selain itu, ada ketidakseimbangan
perkotaan/pedesaan dan daerah dalam distribusi layanan keuangan
mikro, dengan wilayah utara yang menerima layanan yang paling
setidak, sementara sebagian besar lembaga terkonsentrasi di daerah
perkotaan
Program kredit pemerintah yang menunjukkan tingkat keberhasilan
yang tinggi adalah proyek penanggulangan kemiskinan (Poverty
Alleviation Project) yang didanai oleh Bank Pembangunan Afrika
(African Development Bank) dan pemerintah Uganda. Program ini yang
dilaksanakan di bawah kantor Perdana Menteri, menyalurkan dana
kepada masyarakat miskin melalui entitas perantara (terutama LKM,
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
23
LSM dan masyarakat kredit) yang dibayar komisi untuk penanganan dan
pemulihan dana. Proyek penanggulangan kemiskinan yang dijalankan
dari November 1994- sampai dengan Desember 1998 dicairkan total
Shillings 13,5 milyar untuk lebih dari 32.000 nasabah. Untuk
memastikan kesinambungan penyampaian layanan keuangan kepada
orang miskin, tahap lima tahun kedua proyek kode bernama―Rural Micro
Finance Support Project‖ (RMSP) diluncurkan pada tanggal 24 Agustus
2000 dengan pernyataan misi berikut :
1) Untuk menyediakan jasa keuangan berkelanjutan yang didasarkan
pada prinsip-prinsip bisnis yang bagus melalui lembaga-lembaga
yang layak dan operator sektor swasta kepada orang miskin yang
aktif secara ekonomi dan terlibat dalam usaha skala kecil di daerah
perkotaan dan pedesaan Uganda untuk meningkatkan standar
hidup.
2) Untuk menyediakan penguatan kapasitas melalui pusat dukungan
keuangan mikro untuk lembaga keuangan mikro dan operasi
sektor swasta untuk memungkinkan mereka untuk memberikan
jasa keuangan secara berkesimbungan kepada orang miskin yang
aktif.
Berdasarkan kinerja ―Rural Microfinance Support
Program‖(RMSP) yang baik,pemerintah memutuskan untuk
melembagakan proyek ini melalui penciptaan "pusat dukungan keuangan
mikro terbatas" berbentuk sebuah perusahaan terbatas dengan jaminan
yang akan terus menyalurkan kredit kepada lembaga-lembaga keuangan
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
24
mikro secara berkelanjutan. Untuk memastikan peningkatkan akses
keuangan mikro oleh masyarakat miskin, sebuah proyek yang
disebut‖Microfinance Outreach Plan‖(MOP) diciptakan di bawah
Kementerian Keuangan, Perencanaan dan Ekonomi Pembangunan atau
(―Ministry of Finance, Planing and Economic Development‖/MFPED)
untuk mengkoordinasikan upaya dengan memastikan bahwa Lembaga
Keuangan Mikro (LKM) dikelola dengan baik dan profesional,
memperluas layanan mereka di daerah yang saat ini tidak terlayani
secara penuh dalam negara. Micro Finance Outreach Plan berencana
untuk mencapai hal tersebut melalui beberapa strategi yang mencakup
pembangunan kapasitas Lembanga keuangan mikro dan pencocokan
fasilitas hibah untuk daerah pedesaan terpencil. Ini adalah mekanisme
insentif untuk memotivasi LKM untuk membuka cabang di daerah
pedesaan. Intervensi donor di sektor keuangan mikro telah sebagian
besar berada di bidang pengembangan kapasitas, dukungan teknis dan
penyediaan dana untuk pinjaman sehingga membangun lembanga-
lembaga keuangan mikro yang kuat and berkelanjutan.
Portofolio dan kinerja keuangan dikembangkan donor sebagai
beberapa ukuran untuk memenuhi syarat segala bentuk dukungan.
Masalah Keberlanjutan menyangkut kemampuan Lembaga Keuangan
Mikro (LKM) untuk mempertahankan operasi mereka tanpa bergantung
pada dana donor yang tidak berkelanjutan. Kerangka kebijakan untuk
sektor keuangan mikro dirancang dengan tujuan utama bahwa keuangan
mikro harus dijalankan sebagai sebuah bisnis dan menjamin keselamatan
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
25
publik deposito atau simpanan publik. Untuk alasan ini, masalah-
masalah kritis yang dicakup dalam kebijakan termasuk keberlanjutan dan
penjangkauan, persyaratan kecukupan modal, persyarakat likuiditas ,
kepemilikan dan pemerintahan.
Undang-Undang (2003) tentang Lembaga Pengembangan
Keuangan Mikro diberlakukan oleh parlemen dan diumumkan secara
resmi menjadi hukum pada Mei 2003. Lembaga-lembaga yang umumnya
didefinisikan sebagai lembaga keuangan mikro dan bahkan ditargetkan
oleh Undang-Undang (2003) tentang Lembaga Pengembangan Keuangan
Mikro adalah Lembaga Swasta Keuangan Mikro (LSM). Teman-teman
atau kerabat meskipun merupakan sumber penting kredit tidak
dilembagakan oleh karena terletak di luar ketentuan Undang-undang
(2003) tentang Lembaga Pengembangan Mikro.
Keuangan mikro telah menunjukkan bahwa akses dan bukan
tingkat bunga yang merupakan kendala bagi masyarakat miskin.
Penemuan lain menunjuakn bahwa masyarakat miskin dapat menyimpan
dan menggunakan berbagai layanan keuangan seperti fasilitas kiriman
uang dan produk asuransi. Contoh lembaga kredit international yang
paling terkenal dan dikutip adalah Grameen Bank di Bangladesh namun
ada banyak lainnya. Ada Organisasi Non Pemerintah yang telah secara
bertahap bermetamorfosis menjadi lembaga pemberi pinjaman. Para ahli
pembangunan yang telah mendirikan perusahaan keuangan mikro dan
bank-bank yang telah bereksperimen dengan bekerja secara eksklusif
dengan kelompok dan karena itu memiliki cabang keuangan mikro.
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
26
Lembaga ini berkisar dari bukan untuk keuntungan yang melihat
keuangan mikro sebagai memiliki peran dalam pembangunan; sampai
dengan bank komersial yang melihat keuangan mikro sebagai perbankan
baik, cara terbaik untuk meningkatkan deposit dan pinjaman berisiko
rendah. Keberhasilan kelompok dalam keuangan mikro telah menarik
perhatian banyak pemain untuk menggunakan kelompok-kelompok ini
untuk berbagai tujuan (R. Sriniva dan M.S Srivam. http/www.
Docs.Google.com). Sebagai contoh, beberapa skema pemerintah di
Uganda diarahkan melalui keuangan mikro kasusnya adalah ―Poverty
Eradication Action Plan‖ (PEAP) atau Rencana Tindakan
Pemberantasan Kemiskinan.
b. Kebijakan Monetar dari Pandangan Monetaris
a) Efek Harga Asset Lain-lain
Sebagaimana ditekankan oleh Allan Meltzer dalam makalahnya
untuk Simposium, keberatan monetaris terhadap paradigma Keynesian
untuk menganalisis efek kebijakan moneter terhadap perkonomian
adalah bahwa berfokus pada relatif hanya satu harga aset, tingkat
bunga, atau dalam kasus model Taylor, suku bunga dan nilai tukar.
Sebaliknya, monetaris berpendapat bahwa sangat penting untuk melihat
bagaimana kebijakan moneter mempengaruhi kesukseshan harga relatif
aset dan kekayaan riil. Monetarists sering enggan berkomitmen untuk
mekanisme transmisi tertentu, karena mereka melihat mekanisme ini
sebagai berubah selama siklus bisnis yang berbeda. Namun, dua saluran
sering ditekankan dalam cerita monetarist tentang mekanisme transmisi
moneter: ini melibatkan teori investasi Tobin's q dan efek kekayaan pada
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
27
konsumsi. Teori Tobin's q menyediakan mekanisme di mana kebijakan
moneter mempengaruhi perekonomian melalui dampaknya pada
penilaian ekuitas. Tobin (1969) mendefinisikan q sebagai nilai pasar
perusahaan-perusahaan dibagi dengan biaya penggantian modal. Jika q
tinggi, harga pasar dari perusahaan relatif tinggi terhadap biaya
penggantian modal, dan pabrik baru dan modal peralatan relatif murah
terhadap nilai pasar bisnis perusahaan. Perusahaan dapat menjual ekuitas
dan mendapatkan harga yang relatif tinggi dibandingkan dengan biaya
pabrik baru dan peralatan yang mereka membeli. Dengan demikian
pengeluaran investasi akan meningkat karena perusahaan bisa membeli
banyak barang investasi baru dengan menjual hanya bagian kecil dari
ekuitas. Di sisi lain, ketika q rendah, perusahaan tidak akan membeli
barang-barang investasi baru karena nilai pasar perusahaan relatif rendah
terhadap biaya modal. Jika perusahaan ingin mendapatkan modal ketika
q rendah, mereka dapat membeli perusahaan lain dengan harga yang
murah dan mendapatkan modal lama sebagai gantinya. Pengeluaran
investasi akan rendah. Inti dari diskusi ini adalah bahwa ada hubungan
antara Tobin's q dan pengeluaran investasi. Tapi bagaimana mungkin
kebijakan moneter mempengaruhi harga ekuitas? Dalam cerita
monetarist, ketika suplai uang beredar menurun, masyarakat menemukan
bahwa mereka memiliki uang lebih sedikit daripada yang diinginkannya
dan karena itu mencoba untuk mendapatkannya dengan mengurangi
pengeluaran. Satu tempat publik dapat mengurangi pengelurannya
adalah di pasar saham, akibatnya penurunan permintaan ekuitas dan
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
28
menurunkan harga mereka. Sebuah Cerita yang lebih Keynesian
mengambil kesimpulan yang sama karena melihat kenaikan suku bunga
yang berasal dari kebijakan moneter kontraktif membuat surat obligasi
lebih menarik dari pada ekuitas, sehingga menyebabkan harga ekuitas
jatuh. Menggabungkan pandangan-pandangan ini dengan fakta bahwa
menurunkan harga ekuitas (Pe) akan menyebabkan q (q) yang lebih
rendah dan dengan demikian pengeluaran investasi (I), yang lebih
rendah mengarah ke mekanisme transmisi kebijakan moneter berikut:
M Pe q I Y . ……………………………… (2.1)
Saluran alternatif untuk transmisi moneter melalui harga ekuitas
terjadi melalui efek kekayaan pada konsumsi. Saluran ini sangat
dianjurkan oleh Franco Modigliani dan modelnya MIT-Penn-SSRC
(MPS), sebuah versi yang saat ini digunakan di Dewan Gubernur Federal
Reserve System. Dalam siklus hidup Modigliani's model-dijelaskan
dengan sangat jelas dalam Modigliani (1971) - pengeluaran konsumsi
ditentukan oleh sumber-sumberdaya seumur hidup konsumen, yang
terdiri dari modal manusia, modal rill dan kekayaan keuangan.
Komponen utama dari kekayaan keuangan adalah saham biasa. Ketika
harga saham turun, nilai kekayaan finansial menurun, dengan demikian
mengurangi sumber daya seumur hidup konsumen, dan konsumsi harus
turun. kita telah melihat bahwa kebijakan moneter contractionary dapat
mengakibatkan penurunan harga saham (Pe), kita kemudian memiliki
mekanisme transmisi moneter.
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
29
M Pe kekayaan Konsumsi Y …………(2.2)
Kontribusi Meltzer di Simposium yang telah diadakan menekankan
bahwa efek harga aset melebihi efek yang beroperasi melalui suku
bunga, nilai tukar dan harga ekuitas. Sebagai contoh, dalam deskripsi
pengalaman Jepang di tahun 1980-an dan 1990-an, kebijakan moneter
memiliki dampak penting pada perekonomian melalui efeknya pada
nilai-nilai tanah dan properti. Dua saluran dalam skema di bagian ini
menyediakan dukungan untuk pandangan ini. Kontraksi moneter dapat
mengakibatkan penurunan nilai tanah dan property, yang menyebabkan
kekayaan rumah tangga menurun, sehingga menyebabkan penurunan
konsumsi dan agregat output. Ini digambarkan oleh skema di atas di
mana Pe juga mewakili nilai-nilai tanah dan properti. Teori Tobin's q
juga berlaku untuk struktur dan perumahan sehingga skema yang
menguraikan mekanism q-teori juga berlaku. Kontraksi moneter yang
mengarah pada penurunan nilai-nilai tanah dan property, menurunkan
nilai pasar tanah dan properti dibandingkan dengan penggantian biaya,
akibatnya penurunan nilai q dan hasinya penunurun pegeluaran akan
perumahaan dan bangunan-bangunan.
b) Saluran Kredit
Seperti ditunjukkan dalam makalah Bernanke dan Gertler (dalam
Frederic S.M, 1995) dalam simposium, ketidakpuasan dengan cerita
konvensional tentang bagaimana efek bunga menjelaskan dampak
kebijakan moneter pada pengeluaran asset umur panjang telah
mengakibatkan pandangan baru tentang mekanisme transmisi moneter
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
30
yang menekankan bagaimana informasi asimetris dan mahalnya
penegakan kontrak menciptakan masalah keagenan di pasar keuangan.
Dua saluran dasar transmisi moneter yang timbul sebagai akibat dari
masalah keagenan di pasar kredit: Saluran pinjaman bank dan saluran
neraca. Saluran pinjaman bank didasarkan pada pandangan bahwa Bank
memainkan peran khusus dalam sistem keuangan karena bank sangat
cocok untuk berurusan dengan jenis tertentu dari peminjam, terutama
perusahaan kecil di mana masalah informasi asimetris dapat menjadi
sangat jelas. Namun, perusahaan besar dapat langsung mengakses pasar
kredit melalui saham dan pasar obligasi tanpa melalui bank. Dengan
demikian, kebijakan moneter kontraktif yang menurunkan cadangan dan
deposito bank akan berdampak melalui efeknya pada peminjam tersebut .
Secara sistematik, efek kebijakan moneter adalah:
M deposit bank pinjaman bank I Y ………….(2.3)
Keraguan tentang pentingnya saluran pinjaman bank telah
disampaikan dalam literatur-misalnya, setelah semua inovasi keuangan
dari beberapa de-cades terakhir, bank memainkan peran yang kurang
penting dalam pasar kredit sekarang daripada di tahun 1950-an, 1960-an
atau 1970-an (Edwards dan Mishkin, 1995). Kritik ini dan lain-lain
disampaikan di makalah Simposium oleh Meltzer dan Bernanke dan
Gertler. Saluran neraca beroperasi melalui kekayaan bersih bisnis
perusahaan dan seperti ditekankan oleh Bernanke dan Gertler, tidak ada
alasan untuk berpikir bahwa saluran itu telah menjadi kurang penting
dalam beberapa tahun terakhir. Kekayaan bersih yang lebih rendah
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
31
berarti bahwa pemberi pinjaman pada dasarnya memiliki jaminan sedikit
untuk pinjaman mereka, dan kerugian dari pilihan buruk lebih tinggi.
Penurunan kekayaan bersih, yang menimbulkan masalah pilihan buruk,
sehingga menyebabkan penurunan pinjaman untuk membiayai
pengeluaran investasi.
Kekayaan bersih yang lebih rendah dari bisnis perusahaan juga
meningkatkan masalah moral hazard karena berarti bahwa pemilik
memiliki ekuitas saham yang lebih rendah di perusahaan mereka,
memberi mereka lebih banyak insentif untuk terlibat dalam proyek-
proyek investasi berisiko. Memilih proyek-proyek investasi berisiko
membuatnya kemungkinan bahwa pemberi pinjaman tidak akan dibayar
kembali, maka penurunan kekayaan bersih bisnis perusahaan mengarah
pada penurunan pinjaman dan dengan demikian dalam pengeluaran
investasi. Kebijakan moneter dapat mempengaruhi neraca perusahaan
dalam beberapa cara. Kebijakan moneter kontraktif (M), yang
menyebabkan penurunan harga ekuitas (Pe) sepanjang baris. Kebijakan
moneter kontraktif (M), yang menyebabkan penurunan harga ekuitas
(Pe) sebagai mana dijelaskan sebelumnya, menurunkan kekayaan bersih
perusahaan dan mengarah ke pengeluaran investasi yang lebih rendah
(I) dan permintaan agregat (Y), karena peningkatan akan masalah
pilihan buruk dan moral hazard. Hal Ini mengarah ke skema untuk
saluran neraca transmisi moneter berikut :
M Pe adverse selection , moral hazard , pinjaman dan Y…….2.4
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
32
Saluran neraca memberikan alasan lebih lanjut untuk efek harga
aset yang ditekankan dalam pemikiran monetaris kebijakan moneter
kontraktif yang meningkatkan suku bunga juga menyebabkan penurunan
neraca perusahaan karena mengurangi arus kas. Ini mengarah ke skema
berikut untuk saluran neraca:
M I a liran uang ,adverse selection ,moral hazard , Pinjaman I Y
………………………………………………………………………………..(2.5)
Meskipun sebagian besar literatur di saluran kredit berfokus
pada pengeluaran oleh perusahaan bisnis, Bernanke dan Gertler
menyarankan bahwa saluran kredit harus berlaku sama juga untuk
pengeluaran konsumen. Penurunan pinjaman bank yang disebabkan oleh
kontraksi moneter harus menyebabkan penurunan barang-barang yang
tahan lama dan pembelian perumahan oleh konsumen yang tidak
memiliki akses ke sumber-sumber kredit lain. Demikian pula, kenaikan
suku bunga menyebabkan penurunan akan neraca rumah tangga karena
arus kas mereka terpengaruh. Jika kebijakan moneter kontraktif
menghasilkan penurunan yang tak terduga dalam tingkat harga, ada
penguatan tambahan mekanisme transmisi neraca. Karena kontrak
pembayaran utang tetap dalam bentuk nominal, penurunan tingkat harga
tak terduga meningkatkan nilai liabilitas perusahaan secara riil (yaitu
meningkatkan beban utang), tetapi tidak meningkatkan nilai riil asset
perusahaan. Kontraksi moneter menyebabkan penurunan tingkat harga
tak terduga, oleh karena itu mengurangi nilai bersih nyata/rill dan
menyebabkan peningkatan masalah pilihan buruk dan moral hazard,
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
33
yang menyebabkan penurunan dalam pengeluaran investasi dan output
agregat sebagai di bahas di atas.Ini adalah rasionalisasi pandangan utang-
deflasi dari Depresi Besar yang didukung oleh Irving Fisher (1933).
Cara lain untuk melihat bagaimana neraca saluran dapat
beroperasi melalui konsumen adalah dalam pengaruh efek likuiditas
terhadap pengeluaran konsumen pada barang-barang awet dan
perumahan, yang telah ditemukan untuk menjadi faktor penting selama
depresi besar (Mishkin, 1978). Dalam pandangan efek-likuiditas, efek
neraca memiliki dampak terhadap keinginan konsumen untuk
menghabiskan uang dari pada keinginan peminjam untuk meminjamkan.
Dalam model ini, jika konsumen mengharapkan kemungkinan tinggi
menemukan dirinya dalam kesulitan keuangan, mereka akan agak
memiliki asset liquid yang lebih sedikit seperti barang-barang konsumen
yang tahan lama atau perumahan dan lebih cair aset keuangan. Alasan
yang mendasari adalah bahwa jika konsumen perlu menjual barang-
barang mereka yang tahan lama atau tempat tinggal untuk mendapatkan
uang, mereka akan mengharapkan untuk menderita kerugian besar,
karena mereka tidak bisa mendapatkan nilai penuh dalam kesusahan.
Sebaliknya, aset keuangan seperti uang di bank, saham atau obligasi
dapat lebih mudah direalisasikan dengan nilai pasar penuh untuk
mendapatkan uang tunai. Ini mengarah ke mekanisme transmisi
kebijakan moneter yang beroperasi melalui hubungan antara uang dan
harga ekuitas. Ketika harga saham yang turun mengurangi nilai aset
keuangan, pengeluaran konsumen akan perumahan atau barang-barang
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
34
yang tahan lama akan turun juga, karena konsumen memiliki posisi
keuangan yang kurang aman dan perkiraan yang lebih tinggi dari
kemungkinan menderita kesulitan keuangan. Dinyatakan dalam bentuk
skema,
M => Pe => aset keuangan => kemungkinan kesulitan
keuangan => barang konsumsi yang tahan lama dan perumahan
pengeluaran =>Y . Ketidakliquiditas barang konsumsi yang tahan lama
dan perumahan memberikan alasan lain mengapa kontraksi moneter
yang menaikkan suku bunga dengan demikian mengurangi arus kas
konsumen menyebabkan penurunan pengeluaran akan barang konsumsi
yang tahan lama dan perumahan. Penurunan arus kas konsumen
meningkatkan kemungkinan kesulitan keuangan, yang mengurangi
keinginan konsumen untuk menyimpan barang-barang yang tahan lama
atau perumahan, sehingga mengurangi pengeluaran tersebut dan output
agregat. Pandangan efek arus kas ini berbeda dari tampilan yang
diuraikan dalam skema sebelumnya bahwa ianya bukan ketidak inginaan
para peminjam untuk meminjamkan kepada konsumen yang
menyebabkan pengeluaran untuk menurun, tetapi ketidak inginaan para
konsumen untuk menghabiskan uang.
3. Kredit Mikro dan Modal Sosial
Secara resmi, modal sosial mengacu pada sumber daya yang
tersedia untuk individu sebagai konsekuensi dari kekuatan hubungan
seseorang dengan orang lain. Secara informal, ini hanyalah " siapa yang
Anda tahu" yang dapat membantu Anda mendapatkan "apa yang Anda
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
35
butuhkan" . Konsep modal sosial didasarkan pada pepatah bahwa bukan
hanya apa yang Anda ketahui yang mempengaruhi kinerja bisnis Anda,
tetapi juga siapa yang Anda kenal. Ini didasarkan pada asumsi bahwa
aktor memperoleh manfaat dari jaringan sosial mereka
Fukuyama mempelajari berbagai budaya nasional untuk
mendefinisi prinsip-prinsip dasar yang mendorong kesejahteraan sosial
dan ekonomi. Ia menegaskan bahwa kita tidak dapat memisahkan
kehidupan ekonomi dari kehidupan budaya. Ia berpendapat bahwa dalam
era ketika modal sosial mungkin sama pentingnya dengan modal fisik,
hanya masyarakat dengan tingkat kepercayaan sosial yang tinggi akan
mampu menciptakan organisasi bisnis fleksibel, skala besar yang
diperlukan untuk bersaing dalam ekonomi global baru
Menurut Muhammad Yunus, kredit mikro memberikan prioritas
tinggi pada pembangunan modal sosial. Demikian pula, James
Wolfensohn, mantan kepala bank dunia menyatakan bahwa modal sosial
adalah "lem" yang meletakan masyarakat bersama-sama. Modal sosial
merupakan sumber daya yang tidak berwujud namun penting dan
menjembatani hubungan manusia melalui kepentingan umum atau
bersama. Menghasilkan rasa saling ketergantungan, di mana manusia
mengembangkan tingkat kepercayaan dan minat satu sama lain bersama
dengan hormat dan kemauan untuk membantu satu sama lain.
Pendekatan Kredit mikro harus memiliki tingkat atau derajat modal
social yang tinggi dan seharusnya tidak hanya tentang uang. Tidak boleh
hanya membangun keuangan namun, kredit mikro yang murni harus juga
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
36
menghasilkan dinamika sosial antara peminjam selama akuisisi
pinjaman kecil dan kemajuan mereka keluar dari kemiskinan.
Tampaknya bahwa Lembaga-lembaga Keuangan Mikro berasal
dari kurangnya modal sosial dalam masyarakat terutama di dunia ketiga.
Pada umumnya, penduduk miskin di dunia ketiga telah menderita isolasi
sosial atau marginalisasi yang telah meletakan mereka di dasar phyramid
sosial. Orang-orang di atas dan di tengah-tengah dihubungkan bersama-
sama oleh ekonomi formal, infrastruktur politik dan sistem pendidikan
nasional antara lain. Sebaliknya, orang-orang di bawah terputus dan
kurangnya ikatan yang mengikat masyarakat bersama-sama.
Konsekuensinya adalah sering perjuangan untuk bertahan hidup,
perebutan untuk lahan atau pekerjaan, rasa malu dan disintegrasi
keluarga.
Kemiskinan ekonomi memiliki konsekuensi merusak pembinaan
sehingga melesterikan kemiskinan sosial dengan demikian
mengabadikan pepatah hukum rimba bahwa setiap orang keluar hanya
untuk diri mereka sendiri. Modal sosial menghasilkan rasa saling
ketergantungan di mana manusia mengembangkan kepercayaan diri dan
minat dalam satu sama lain bersama dengan kemauan untuk membantu
satu sama lain. Modal sosial dapat membuat hubungan yang
memungkinkan klien kredit mikro untuk bertukar sumber daya dan
mengelola pengetahuan secara efektif.
Teori organisasi juga menyarankan bahwa modal sosial
mengurangi biaya organisasi dengan meningkatkan kemampuan
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
37
organisasi untuk memperoleh pengetahuan baru. Seseorang dapat
mendebat bahwa modal social adalah paling tidak lebih penting pada
awalnya daripada jumlah modal keuangan klien kredit mikro dimulai
dengan di pinjaman pertama. Ada banyak potensi untuk memberikan dan
menerima sebagai hubungan antara anggota kelompok menjadi kuat.
Para anggota memperoleh manfaat yang besar ketika bisnis mereka
tumbuh dan alat-alat baru dikembangkan. Semua ini jauh lebih besar
daripada tindakan individu atau bahkan sebuah kelompok yang tidak
memiliki modal sosial.
B. Penelitian Sebelumnya
Yunus pertama kali menemukan ide kredit mikro saat mempelajari
kehidupan pengusaha miskin di Bangladesh aslinya selama musim kelaparan
tahun 1974. Profesor ekonomi yang bersama dengan banknya memenangkan
penghargaan perdamaian telah berusaha untuk memecahkan masalah
kemiskinan sejak 1976 ketika ia meminjamkan uang setara dari $27 kepada
42 perempuan di sebuah desa dekat rumahnya di bagian selatan Chittagong.
Tujuan Yunus awal untuk membujuk manajer bank lokal untuk menawarkan
kredit kepada perempuan-prempuan, namun bank mengatakan jaminan
diperlukan. Yunus ditetapkan untuk membuktikan mereka salah dan tidak
pernah menoleh ke belakang. Grameen yang berarti desa dalam bahasa
Bengali sekarang mengeluarkan puluhan juta dolar per bulan untuk 6,6 juta
peminjam yang 97% adalah perempuan. Dia mulai dengan meminjamkan
kepada kelompok-kelompok perempuan, dan program segera membuktikan
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
38
bahwa pinjaman kecil tidak bisa hanya dengan cepat meningkatkan
kehidupan tapi dibayar kembali dengan bunga dan tepat waktu. Grameen
bank pulih 99% dari pinjamannya meskipun peminjam tidak memasang
jaminan dan membayar tingkat bunga 20% pada pinjaman yang
menghasilkan pendapatan pada tahun itu. Namun, para kritik keuangan mikro
di bangaladesh dan negara-negara lain termasuk negara tetangga india
mengatakan peminjam micro mengenakan tarif yang berlebihan dan
membuat uang dari orang miskin. ((Newvision 21/04/2011).
Bukti oleh Coleman (1999) menyarankan bahwa kredit bank desa tidak
memiliki dampak signifikan pada akumulasi aset fisik; produksi dan
pengeluaran untuk pendidikan. Para wanita berakhir dalam lingkaran setan
utang karena mereka menggunakan uang dari bank desa untuk konsumsi dan
dipaksa untuk meminjam dari pemberi pinjaman pada tingkat bunga yang
tinggi untuk membayar kembali pinjaman bank desa sehingga memenuhi
syarat untuk pinjaman berlebihan. Namun ada dampak positif yang signifikan
bagi perempuan yang memiliki akses ke kredit murah yang lebih besar dari
bank desa (berdasarkan posisi mereka sebagai anggota Komite desa Bank)
yang mereka juga dipinjamkan kembali pada tingkat bunga yang lebih tinggi.
Kesimpulan utama dari studi ini adalah bahwa kredit bukanlah alat yang
efektif untuk membantu orang miskin untuk meningkatkan kondisi ekonomi
mereka dan orang-orangmiskin, miskin karena faktor lain (seperti kurangnya
akses ke pasar, guncangan harga, distribusi tanah yang tidak mereta) tetapi
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
39
bukan kurangnya akses terhadap kredit. Ini adalah pandangan serupa
diungkapkan oleh Adams dan Von Pischke (1992).
Mosley dan Hulme (1998) dalam studi mereka dari 13 lembaga
Keuangan Mikro di tujuh negara-negara berkembang menyimpulkan bahwa
pendapatan rumah tangga cenderung meningkat pada tingkat yang menurun,
sebagai posisi pendapatan dan asset ditingkatkan.
Hasil oleh Diagne dan Zeller (2001) dalam studi mereka di Malawi
juga menyarankan bahwa keuangan mikro tidak memiliki pengaruh
signifikan terhadap pendapatan rumah tangga. Menggunakan pemberdayaan
gender sebagai indikator dampak, beberapa studi berpendapat bahwa kredit
mikro memiliki dampak negatif pada pemberdayaan perempuan (Goetz dan
Gupta, 1996; Ackerly, 1995; Montgomery et al, 1996). Goetz dan Gupta
(1996) menggunakan indeks -kontrol manajer atau managerial control index
sebagai indikator pemberdayaan (indeks berkisar-tidak ada kontrol" di mana
perempuan tidak memiliki kontrol atas penggunaan pinjaman dan tidak
berpartisipasi dalam proyek-proyek yang didanai sampai dengan Full-
control atau kendali penuh "di mana mereka sepenuhnya berpartisipasi dalam
pengambilan keputusan termasuk pemasaran output) menyimpulkan bahwa
sebagian besar wanita (terutama perempuan yang sudah menikah) tidak
memiliki kontrol atas pinjaman. Sementara perempuan yang ditargetkan oleh
program kredit, laki- laki mengambil alih manajemen pinjaman, maka
meniadakan tujuan pengembangan pinjaman kepada perempuan. Tanggung
jawab utama membayar pinjaman namun dituangkan pada wanita yang
meminjam uang, sehingga dalam kasus di mana laki-laki gagal atau menolak
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
40
untuk membayar, perempuan terpaksa untuk mengambil tabungan pribadi
atau menjual aset rumah tangga untuk pembayaran pinjaman. Ini adalah
skenario disayangkan memiliki tanggung-jawab tanpa kendali yang dalam
banyak kasus mengakibatkan kekerasan domestik terhadap perempuan.
Bukti oleh Montgomery etal (1996) menyatakan bahwa untuk pertama
kalinya perempuan peminjam dari program-program kredit mikro; hanya 9%
memiliki otoritas tunggal atas proyek-proyek yang didanai; Sementara 87%
dilaporkan bahwa proyek-proyek dikelola sebagai sebuah kemitraan
keluarga. Sedangkan untuk laki-laki, pinjaman pertama kali 33% memiliki
satu-satunya otoritas atas proyek-proyek yang didanai sementara 56%
dikelola sebagai kemitraan keluarga. Menafsirkan kemitraan keluarga sebagai
dominasi laki-laki yang menyamar, disimpulkan bahwa akses ke kredit
berpengaruh sedikit terhadap pemberdayaan perempuan. Ackerly (1995)-
Menggunakan pengetahuan akuntansi "sebagai indikator pemberdayaan
perempuan (di mana perempuan yang tahu biaya input proyek-proyek yang
didanai, pendapatan penjualan dan keuntungan dinilai diberdayakan),
menyimpulkan bahwa perempuan diberdayakan secara marginal dengan
akses ke kredit. Perempuan akhirnya diperkerjakan terlalu banyak dan lelah
tetapi tanpa kendali atas pinjaman. Penelitian lain di sisi lain berpendapat
bahwa kredit mikro memiliki dampak positif terhadap pemberdayaan
perempuan (Rahman, 1986; Pitt dan Khandker, 1995; Kabeer, 2001).
Dampak Positif kredit mikro pada pemberdayaan perempuan adalah karena
pengambilan keputusan bersama ditafsirkan sebagai dampak positif
(Rahman, 1986; Pitt dan Khandker, 1995). Menggunakan indikator
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
41
pemberdayaan tambahan (seperti kepemilikan aset produktif, kesadaran
politik), Kabeer (2001) menyimpulkan bahwa akses ke kredit memiliki
dampak positif terhadap pemberdayaan perempuan.
Kesimpulan yang berbeda-beda dalam literatur sehubungan dengan
dampak akses kredit dapat dipertanggungjawabkan oleh perbedaan dalam
metode yang digunakan untuk pengukuran dampak (metode kualitatif atau
kuantitatif), kegagalan untuk mengendalikan bias seleksi dan penempatan
program endogeneous, perbedaan akan penilaian jenis perubahan yang
merupakan bukti dari dampak positif.
Meskipun peluang pengembangan yang kredit dapat menawarkan
rumah tangga miskin, bank formal hampir tidak meminjamkan kepada orang-
orang pedesaan yang terlibat dalam pertanian dan usaha kecil karena mereka
tidak memiliki jaminan yang dapat ditawarkan sebagai keamanan untuk
pinjaman. Selanjutnya, karena jumlah pinjaman kecil, bank formal menolak
untuk meminjamankan kepada peminjam kecil karena biaya transaksi yang
tinggi. Faktor lain mengapa bank formal enggan untuk meminjamkan kepada
orang-orang yang dipekerjakan di bidang pertanian adalah tingginya
ketidakpastian pendapatan mereka, yang sangat bergantung pada cuaca dan
keberuntungan semata-mata (Bank Dunia, 1989; Adugna dan Hiedhues,
2000). Sebagai akibat dari faktor-faktor ini, rumah tangga miskin bergantung
hampir secara eksklusif pada pasar kredit informal (Nissanke, 1994; Soyibo,
1994; Hyuha et al, 1993)
Program kredit Pemerintah Uganda yang dipamerkan tingkat
keberhasilan tinggi adalah Proyek Pengentasan kemiskinan (Povert
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
42
Alleviation Program) yang didanai oleh Bank Pembangunan Afrika (African
Development Bank) dan pemerintah Uganda. Program ini yang dilaksanakan
melalui kantor Perdana Menteri menyalurkan dana kepada orang miskin
melalui entitas perantara (terutama lembga keuangan mikro, lembaga
keuangan swasta, dan koperasi masyarakat kredit) yang dibayar komisi untuk
managemen dan pemulihan dana. Proyek Pengantasan kemiskinan yang
dijalankan dari November 1994 sampai dengan -Desember 1998 dicairkan
total shs 13,5 milyar untuk lebih dari 32.000 klien. Untuk memastikan
kesinambungan penyampaian layanan keuangan untuk orang-orang miskin,
tahap lima tahun kedua proyek kode bernama" proyek dukungan keuangan
mikro pedesaan "(RMSP) diluncurkan pada tanggal 24 Agustus 2000 dengan
pernyataan misi berikut:
1. Untuk memberikan layanan keuangan secara berkelanjutan yang
didasarkan pada prinsip-prinsip bisnis yang layak melalui lembaga-
lembaga yang dapat hidup dan koperasi sektor swasta kepada orang
miskin yang aktif secara ekonomi dan terlibat dalam usaha skala kecil
di daerah perkotaan dan pedesaan untuk meningkatkan standar hidup.
2. Memberikan penguatan kapasitas melalui pusat dukungan keuangan
mikro untuk lembaga keuangan mikro dan koperasi sektor swasta agar
memungkinkan lembaga-lembaga itu memberikan jasa keuangan
secara lestari kepada orang-orang miskin yang aktif.
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
43
C. Kerangka Pemikiran
Kredit berpengaruh positif terhadap pendapatan rumah tangga secara
signifikan dan kuantitatif. Ini berarti dapat diukur pengaruh kredit terhadap
pendapatan rumah tangga para nasabah keuangan mikro secara kuantitatif.
Asumsi peneliti adalah bahwa jaringan sosial dan bantuan keluarga dapat
mempengaruhui pendapatan rumah tangga secara positif. Yaitu semakin luas
jariangan social dan besarnya bantuan keluarga semakin besar jumlah
pendapatan rumah tangga dan semakin sempit jaringan social and kecilnya
bantuan keluarga, semakin kecil pendapatan rumah tangga.
Kredit dianggap sebagai variabel independent yaitu variabel yang
berpengaruh terhadap variabel dependent (pendapatan). Jaringan sosial dan
bantuan keluarga juga dianggap sebagai variabel independent. Yaitu variabel
yang berdampak terhadap variabel dependent. Gambaran kerangka pemikiran
dapat dilihat dibawah ini.
H1
H2
H3
GAMBAR 2.1. Kerangka Pemikiran Studi
Pendapatan
Kredit
Faktor social
(Jaringan social)
Faktor lingkungan
(Bantuan keluarga)
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
44
D. Hypotesis
1. Ha: Ukuran (besarnya, kecilnya) kredit berpengaruh positif dan
signifikan terhadap pendapatan rumah tangga
2. Ha: Faktor social (jaringan social) berpengaruh positif dan
signifikan terhadap pendapatan rumah tangga.
3. Ha: Faktor lingkungan (bantuan keluarga) berpengaruh positif dan
signifikan terhadap pendapatan rumah tangga.
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
45
BAB III.
METODE PENELITIAN
A. Jenis Penelitian.
Jenis penelitian ini adalah studi kasus dampak lembaga keuangan
mikro ―unite women credit and saving co-operatives” terhadap pendapatan
rumah tangga di Kabupaten Gulu, Uganda Utara. Metode penelitiannya
adalah metode kuantitatif dengan mengunakan data primer yang diperoleh
dengan seperangkat kuesionier. Penelitian kasus adalah suatu penelitian
yang dilakukan secara intensif, terinci dan mendalam tentang seseorang
atau suatu unit selama kuran waktu tertentu. Tujuan studi kasus adalah
untuk menggambarkan sifat situasi keadaan yang sementara berjalan pada
saat penelitian. Selanjutnya, studi kasus melakukan penelitian lebih
mendalam, dengan menggali lebih dalam seluruh kepribadian yakni dengan
memperhatikan keadaannya sekarang, pengalamannya masa lampau,
laterbelakang dan lingkugannya (Consuelo G. Sevilla etal, 1993: 73-74).
B. Unit analisis
Dalam penelitian ini unit analisis adalah pengusaha kecil, angotta-
angotta lembaga keuangan mikro ―Unite Women For Credit and Saving Co-
operatives” di Kabupaten Gulu, Uganda Utara.
45
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
46
C. Teknik pengambilan Sampel
Teknik sampling yang digunakan dalam penelitian ini adalah
purposive sampling‖ yang meliputi pengambilan sampel dari para anggota
lembaga keuangan mikro ―Unite women for Saving and Credit Co-
operative”(SACCOS) yang tinggal di kabupaten Gulu berdasarkan
kemampuan mereka untuk membaca dan menulis dalam bahasa Inggris.
Cara pengambilan responden dilakukan secara acak dari para
anggota lembaga keuangan mikro “Unite women for Credit and Saving Co-
operatives (SACCOs)‖ yang diundang dan kehadiran para anggota–anggota
lembaga keuangan itu waktu penelitian ini dilakukan pada bulan October
2011. Tujuh puluh (70) angotta lembaga keuangan tersebut hadir maka
berdasarkan kemampuan untuk membaca dan menulis dalam bahasa
Inggris, informasi diperoleh dari 37( tiga puluh tujuh) anggota-anggota
yang mampu mengisi Kuesioner dalam bahasa Ingris dan dijadikan
responden dalam penelitian ini. Setelah responden di kelompokan
berdasarkan keempat divisi di kabupaten Gulu, hasil nya sebagai berikut:
Laroo 14(empat belas) respondent Bardege 12(duabelas), Pece 6 (enam)
dan Layibi 5(lima). Jumlah perempuan yang diteliti adalah 17(tujuh belas)
orang dan jumlah laki-laki 21(dua puluh satu) orang
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
47
D. Sumber dan Metode Pengumpulan data.
Data yang di gunakan dalam penelitian ini adalah data primer. Data
Primer adalah data yang diperoleh langsung dari objek yang diteliti. Metode
pengumpulan data adalah dengan menggunakan alat kuestionnaire dari para
nasabah lembaga keuangan mikro ―Unite Women for Saving and Credit Co-
operatives‖ di kabupaten Gulu, Uganda Utara.
E. Definisi Operasional dan Pengukuran Variabel
1. Kredit: Kredit adalah meminjam uang yang dapat Anda gunakan
untuk membeli hal-hal yang anda butuhkan dan kemudian
mengembalikan dana kembali pada waktu yang disepakati.
Dalam penelitian ini kredit untuk tujuan investasi. Itu adalah
tanggapan modal kerja. Kredit diukur dalam mata uang shilling
Uganda
2. Jaringan sosial: Merujuk ke sumber daya yang tersedia untuk
individu sebagai konsekuensi dari kekuatan hubungan seseorang
dengan orang lain. Ini hanyalah ―Siapa yang Anda tahu" yang dapat
membantu Anda mendapatkan "apa yang Anda butuhkan" dalam
istilah menjalankan usaha para klien lembabga keuangan mikro.
3. Bantuan keluarga: Secara umum lingkungan adalah lingkungan
sekitarnya objek. lingkungan alam baik yang hidup maupun makhluk
non hidup. Namun, dalam penelitian ini faktor lingkungan mengacu
pada segala bantuan keluarga yang diberikan kepada para klien
lembaga-lembaga keuangan mikro yang mendorong usaha mereka.
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
48
4. Pendapatan: Jumlah peneriman dari usaha para klien lembaga
keuangan mikro dikurangi biaya operasi dalam waktu tertentu. Yaitu
perbulan.
TABEL 3.1. Definisi Operational dan Pengukuran variabel penelitian
No
.
variabel Notasi Status
varabel
Definisi
operasional
Pengukuran Skala data
1 Pendapatan P Dependen
t
Jumlah
peneriman dari
usaha para klien
dikurangi biaya
operasi dalam
waktu
tertentu.Yaitu
perbulan
Shilling Ratio
2 Kredit K Independe
nt
Dalam
penelitian ini
kredit untuk
tujuan investasi.
Itu adalah
tanggapan
modal kerja
Dummy Ordinal
High(H)
Medium-
(M)
Low(L)
3 Batuan
keluarga
Bk Independe
nt
Segala bantuan
keluarga yang
diberikan
kepada para
klien lembaga
keuangan mikro
yang
mendorongusah
a mereka.
Dummy Ordinal
dimana
jika
dibantu=1
Tidak
dibantu
=0
4 Jaringan
Sosial
JS Independe
nt
― Siapa yang
Anda tahu yang
dapat membantu
Anda
mendapatkan
―apa yang Anda
membutukan‖
dalam istilah
menjalankan
usaha para
nasabah
lembaga
keuangan mikro
Dummy Ordinal
dimana
Luas=1
Sempit=0
Sumber: Ringkas dari Konsep Variabel Operasional
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
49
5. Teknik Analisis Data
Teknik analisis data yang digunankan adalah:
a) Uji Pearson chi–square (cross-tabulation) untuk menguji hubungan
antara variabel-variabel independen dan variabel dependen, yaitu kredit,
jaringan sosial dan bantuan keluarga (independen) dan variabel
pendapatan (dependen). Uji chi-square dalalah uji non parametrik untuk
menguji signifikan bivariate tabular analysis (cross breaks) secara
statistika. Bivariate tabular analysis digunakan untuk meringkas
keseimbangan (intersection) variabel independen dan variabel dependen
dan memehami hubungan nya jika ada (Connor-Linton J. 2003).
Hipotesis yang diuji dengan chi-square adalah jika dua sampel
yang berbeda misalnya orang-orang, atau apa saja(whatever) memiliki
ciri-ciri atau aspek perilaku yang berbedah atau tidak dan dapat di
simpulkan bahwa populasi keseluruhan dimana sampel diperoleh
berbeda akan ciri-ciri atau perilaku.
b) Uji Anova dua jalur digunakan untuk menguji pengaruh jumlah kredit
yang berdeda terhadap jumlah pendapatan yang berbeda dan
pengaruhnya jaringan social (luas dan sempit) dan bantuan keluarga
terhadap pendapatan rumah tangga. Anova dua Jalur merupakan salah
satu teknik analisa variansi untuk menguji kesamaan beberapa mean
secara sekaligus kalau kelompoknya lebih dari dua. Teknik analisa ini
adalah teknik analisa variasi secara umum (generalized form) dan
digunakan untuk menyatakan tentang keragaman total data menjadi
komponen yang mengukur berbagai sumber variansi. Teknik analisa ini
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
50
juga membantu untuk menjawab jika perubahan akan variabel
independen berpengaruh signifikan terhadap variable dependen dan jenis
interaksi antara variabel independen dan variabel dependen. Model
untuk data analisis variansi dua jalan dengan sel adalah sebagai berikut
(Budiyono, 2009: 187):
ijkijjiijkX ………………….. …………….(3.1)
Keterangan :
ijkX : Data amatan ke- k baris ke- i dan kolom ke- j.
μ : Rerata dari seluruh data amatan (rerata besar, grand mean).
i : Efek baris ke- i pada variabel terikat.
j : Efek kolom ke- j pada variabel terikat.
ij : interaksi baris ke- i dan kolom ke- j pada variabel terikat.
ijk: Deviasi data amatan terhadap rerata populasinya (µij) yang
berdistribusi normal dengan rerata nol (galat).
i :1, 2, 3, ... ,p ; dengan p = banyaknya baris.
j : 1, 2, 3, ... , q ; dengan q = banyaknya kolom.
k: 1, 2, 3, …nij ; nij : banyaknya data amatan pada setiap sel.
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
51
BAB IV
DESKRIPSI WILAYAH DAN HASIL STUDI
A. Deskripsi Wilayah
1. Kondisi Geografi
Daerah Gulu terletak di Uganda Utara (Bilangan 4.1). Daerah
dinamai seperti kepalanya municipal, administratif dan pusat komersial,
kota Gulu. Kota Gulu terletak sekitar 340 kilometer (210 mil), lewat
jalan, sebelah utara ibu kota (Capital city) Uganda, Kampala. Dengan
jumlah penduduk sebanyak sekitar 113.000 orang, kota Gulu adalah kota
yang paling besar di Uganda Utara dengan prasarana dasar yang layak.
Hal ini seperti kondisi kota Gulu pada periode awal pos kolonial ketika
berfungsi sebagai pusat daerah untuk Uganda Utara.
Gambar 4.1. Peta Negara Uganda : Wilayah Acholi dan kabupaten Gulu.
Sumber: http://www.beyondjuba.org/policy_documents/Ug.PRDP.pdf
51
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
52
2. Kondisi Pemerintahan
Pada tahun 1993, Pemerintah Uganda memperkenalkan sistem
desentralisasi yang memperhitungkan daerah dan lainnya lapis yang lebih
rendah untuk menggunakan fungsi administratif, pengadilan dan
keuangan. Sebagai daerah di Uganda, proses pemerintahan di daerah
Gulu berdasarkan Sistem Pemerintah Daerah, di mana Dewan Pemerintah
Daerah atau Local councils (LCs) yang terpilih ,dibahwa kepemimpinan
Ketua Daerah (Local Council V) bertanggung-jawab kepada rakyat.
Dewan Pemerintah Daerah (Local Council) adalah kekuasaan politik yang
paling tinggi di bidangnya yurisdiksi, dan mewakili majelis bisnis yang
mempunyai baik kekuasaan legislatif maupun eksekutip. Di sisi yang lain,
Dewan Kesatuan Administratif menjabat sebagai kesatuan-kesatuan
politik untuk menasehatkan atas perencanaan dan pelaksanaan jasa-jasa.
Mereka membantu di pemecahan perselisihan, mengamati pengantaran
jasa-jasa dan membantu akan pemeliharaan hokum, tata tertib dan
keamanan.
3. Kinerja Pemerintahaan
a. Ekonomi
Ekonomi dinaikkan oleh penciptaan pusat kenaikan pangkat sektor
pribadi (Private Sector Promotion Centers/PSPC) yang menyediakan
jasa beragam (cross-section) untuk perusahaan–perusahaan (business
enterprises). PSPCs sekarang ini dukung oleh Program Perkembangan
Perserikatan Bangsa-Bangsa (UNDP) di kemitraan dengan pemerintah
Uganda dan pusat – pusat sedang bekerja di sebelas daerah, termasuk
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
53
daerah Gulu. PSPCs juga mendukung Lembaga- lembaga keuangan
mikro (Micro Finance Institutions /MFIs) dan masyarakat tabungan dan
kredit lain. Diperkirakan bahwa Uganda sekarang dikaruniai dengan
lembaga-lembaga keuangan mikro sejumlah lebih dari seratus (termasuk
organisasi tabungan dan kredit yang didaftarkan, SACCOs) (Tukahebwa,
2006). Lembaga-lembaga keuangan mikro (LKM) menerima
deposito/tabungan rakyat dan meminjamkan pinjaman. Dengan demikian,
mayoritas penduduk di kota Gulu terlibat dalam usaha –usaha scala kecil
seperti penjualan barang hasil bumi lokal,(local produce) pakaian bekas,
usaha sepeda dan sepeda motor, mendompak unggas, ternak antara lain.
Bertani sekedar hidup (subsisten) dilatih memakai alat sederhana seperti
cangkul, sekop, dan lain-lain sedangkan transportasi barang hasil bumi ke
pasar melibatkan penggunaan sepeda, sepeda motor, dan truk. Namun,
bagian besar penduduk Gulu, sekitar 60%, tinggal di bawah garis
kemiskinan sedangkan sikap rata-rata nasional di sekitar 35% (CIA,
2010).
Selanjutnya, daerah menderita kerusakan parah (irreparable) akibat
pemberontakan selama dua puluh tahun yang mulai pada tahun 1986, oleh
Tentara ―Lords Resistance Army (LRA).‖ Dengan pengusuran yang
berskala besar bertahan selama satu decade, produksi makanan dan
berternakan yang sangat rendah, memaksa penduduk, khususnya di
daerah pedesaan, untuk menjadi tergantung atas bantuan makanan.
Menurut program pemerintah untuk Perdamaian, Kesembuhan dan
Rencana Perkembangan (Peace Recovery dan Development Plan /PRDP)
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
54
untuk Uganda Utara, kebanyakan index-index kesejahteraan rendah di
tempat seperti daerah Gulu sebagian besar karena konflik dan lembaga
negara bagian lemah. Misalnya, kemiskinan penghasilan setinggi 64%,
melek huruf laju 56%, Persediaan air bersih di tingkat sebanyak
20%sampai dengan 40%, angka kematian bayi 1.54/10000 dan angka
kematian anak-anak dibahwa usia lima tahun 3.18/10000 dan HIV/AIDS
setinggi 8,2% (PRDP, 2010)
b. Sosial-Budaya
Konflik mempunyai dampak dahsyat terhadap hidup rakyat secara
socio-kultural. Persentase besar penduduk sekarang ini di bawah 18,
dengan terbatas atau tak ada pendidikan dan ketrampilan. Tingkat ke luar
Sekolah sekitar 69%, dibandingkan dengan rata-rata nasional sebanyak
39% (PRDP, 2010). Bertani sekedar hidup tradisional, tulang punggung
ekonomi, tak terkenal kepada pemuda-pemudi yang telah melahirkan di
“Internally Displaced People’s camps (IDPs).‖Ini bisa memperburuk
risiko masa depan konflik bersenjata sebagai pemuda-pemudi mengalami
kesulitan memperoleh penghasilan dan demikian menjadi sasaran empuk
untuk seleksi penerimaan ke dalam pemberontakan bersenjata.
Kekurangan ketrampilan kerja juga merupakan risiko bahwa orang lokal
tidak akan beruntung sepenuhnya dari kesempatan yang mana pun yang
mungkin akan berada selama kesembuhan ekonomi.
Secara singkat, nafkah hidup (lively-hood) orang-orang di daerah
Gulu dengan parah dihalangi akibat ketidakstabilan yang disebabkan oleh
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
55
konflik pemberontak. Pengantaran pelayanan pemerintah, termasuk
perewatan kesehatan, perkembangan prasarana dan pendidikan sekolah
dasar sudah suram dan tidak efektif. Dengan laju pengangguran tinggi,
laju melek huruf rendah, dan kekurangan ketrampilan kerja, timbulnya
Lembaga-lembaga keuangan Mikro (Micro Finance Institutions) sudah
memberikan samar-samar harapan kepada orang-orang yang mempunyai
keberanian untuk melibatkan diri ke dalam usaha-usaha berskala kecil
B. Hasil Studi dan Pembahasan
1. Deskripsi Lokasi Penelitian dan Jenis usaha para responden
Penelitian dampak kredit lembaga keuangan mikro terhadap
pemberdayaan ekonomi rumah tangga (studi kasus“Unite women credit
and saving co-operative /SACCO’s)” dilakukan di kabupaten Gulu,
Uganda Utara. Jenis usaha yang di jalankan oleh para responden meliputi
ojek atau ―boda-boda‖, jualan hasil bumi tau ―produce‖,mendompak
uggan‖poultry‖,―retail shop and hardware‖, pertanian dan
peternakan,―quarying‖, and jualan busana. Lima belas(15) responden
menjalankan paling tidak dua usaha sementara 22(dua puluh dua)
responden menjalankan satu usaha tersebut
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
56
Tabel 4.1. Deskripsi Usaha Responden
Jenis
Usaha
1. ―Boda-boda‖ /Ojek
2. Vending(produce)
3. Retail shop and hard
ware
4. Poultry
5. Piggery
6. Maize milling
7. Agriculture(farming and
animal rearing)
8. quarring
9. selling clothes
Jumlah Jumlah
responden
dalam
percentage
Nomor
usaha
yang
dijalankan
Total
1. Satu usaha
2. Dua usaha
22
15
59.5%
40.5%
100%
Sumber : Data primier diolah
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
57
Tabel 4.2. Deskripsi Responden
No Karakteristik/ attribute responden Jumlah
1 Jenis kelamin
1. pria
2. Wanita
21
17
2 Usia
18-20
21-30
31-40
41-50
51-60
Not mentioned
1
17
12
3
3
1
3 Menerima bantuan dari keluarga dalam
menjalankan usaha
1. Yes/ya
2. No/tidak
28
9
4 1.Menerima bantuan dari teman-teman dalam
menjalankan usaha(jaringan social)
2. Yang tidak menerima bantuan dari teman-
teman dalam menjalankan usaha
1. Luas
2. Sempit (termasuk yang tidak
memiliki jaringan social)
31
6
15
22
Sumber: Hasil Olahan data kuestionaire
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
58
a. Deskripsi Responden berdasarkan jumlah model awal.
Para responden digolongkan berdarsarkan modal kerja awal mereka
seperti di Table 4.3. Hasil ini menunjukan bahwa jumlah respon sebesar 8%
mulai usaha mereka dengan modal kerja besar, 30% mulai dengan modal
menengah dan 62% mulai usaha mereka dengan modal kecil. Hasil nya dapat
dilihat dibawah
Tabel. 4.3 Jumlah responden berdasarkan modal kerja
Kredit Observation N Jumlah responden
dalam %
High(≥ 500,000sh)
3 8
Medium(>100,000<500,000sh
11 30
Low(≥50,000<100,000sh)
23 62
∑ (X1) observations 37 100%
Sumber: Data primier diolah
b. Descripsi Responden Berdasakan Pendapatan perbulan
Dikelompokan responen berdasarkan pendapatan mereka perbulan
seperti di Table 4.4. Hasilnya menunjukan bahwa 32% memperoleh
pendapatan tinggi, 19% penghasilan nya menengah dan jumlah responden
sebesar 49% memperoleh pendapatan rendah. Hasil nya dapat dilihat di
Table 4.3
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
59
Tabel 4.4. Jumlah responden berdasarkan pendapatan perbulan
Pendapatan dalam shillings Observation N Jumlah
responden dalam
%
High(≥ sh1,000,000
12 32
Medium(>sh500,000<1,000,000
7 19
Low (≥20,000≤ 500,000)
18 49
∑ of observations 37 100
Sumber: Data primer diolah
c. Deskripsi Responden berdasarkan Jumalah Jaringan Sosial
Para responden digolongkan berdasarkan luasnya atau sempitnya
jaringan social mereka. Ditemukan bahwa 41% memiliki jaringan luas dan
59% memiliki jaringan social sempit. Kriteria pengolongan jaringan social
yang digunakan adalah jika jaringan social ≥5 luas<5 sempit. Hasilnya dapat
dilihat dibawah
Tabel 4.5 jumlah responden berdasarkan jaringan sosial
Jaringan sosial Observation N Iumlah responden dalam %
Luas
15
41
Sempit
22
59
∑ observations
37
100
Sumber: Data primer diolah
d. Descripsi responden berdasarkan bantuan keluarga
Responden digolongkan berdasarkan bantuan keluarga atau yang tidak
dibantu oleh keularga. Hasilnya menunjukan bahwa 76% para responden
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
60
dibantu oleh keluarga dan 24% tidak dibantu oleh kelurga. Hasilnya data
dilihat dibawah
Tabel 4.6 Jumlah responden berdasarkan bantuan keluarga.
Bantuan keluarga Observation N Jumlah responden
dalam %
Dibantu=1
28 76
Tak dibantu=0 9 24
∑ observations
37
100
Sumber: Data primier diolah
2. Hasil Estimasi Model, Uji Statistika
a. Uji Normalitas.
Uji normalitas mengunakan uji P-plot dilakukan untuk melihat
apakah nilai residual terdistribusi normal atau tidak. Jika asumsi ini
dilanggar, maka uji statistik menjadi tidak valid atau bias terutama
untuk sampel kecil. Data dapat dikatakan berdistribusi normal dengan
melihat probability plot (P-Plot). P-Plot mentransformasikan data
menjadi berdistribusi normal dan diplot dalam bentuk scatter plot. Data
normal mengikuti garis trend dan data yang tidak normal memiliki
poin-poin banyak jauh dari garis trend. Dengan melihat P-plot, dapat
dikatakan bahwa data penelitian ini hampir normal (near normal).
Hasil uji P-plot dapat dilihat di lampiran.
3. Analysis Uji Hipotesis
1) Hasil Uji chi_square
Uji Chi -square adalah uji statitika yang biasanya digunakan
untuk membandingkan data observasi dengen data yang diharapkan
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
61
berdasarkan hipotesa tertentu. Uji chi-square sering digunakan untuk
menguji hipotesis null, yang menyatakan bahwa tidak ada perbedaan
signifikan antara hasil observasi dan hasil yang diharapkan. Dalam
penelitian ini digunakan “Fisher’s exact test‖ yang sering digunakan
untuk mengadakan uji Chi-square dimana satu atau lebih dari satu cell
memiliki frequency harapan lima atau kurang dari lima. Menginkat
bahwa uji chi–square mengasumsikan bahwa setiap cell memiliki
frequency harapan lima atau lebih namun, Uji ―Fisher’s exact
test‖(cross-tabulation) tidak memiliki assumsi itu dan dapat digunakan
tanpa memeduli kecilnya frequency harapan.
Uji Hipotesis 1
1. Hubungan antara kredit dan pendapatan
Uji Pearson chi- square hubungan antara variabel pendapatan rendah dan
kredit tinggi memilik probabilitas 0.000<0.05α maka signifikan secara statistika.
Probabilitas hubungan antara variabel pendapatan menengah dan kredit tinggi
adalah 1.000>0.05 maka tidak signifikan, probablitas hubungan antara variabel
pendapatan tinggi dan kredit tinggi adalah 1.000>0.05 maka tidak signifikan.
Kesimpulan. ada hubungan signifikan antara variabel pendapatan rendah dan
kredit tinggi. Hasilnya dapat dilihat di lampiran
2. Hubungan antara pendapatan tinggi dan kredit menengah tidak signifikan
(P=1.000>0.05), pendapatan menengah dan kredit menengah(P=1.000>0.05),
pendapatan rendah dan kredit menengah (P=0.288>0.05) tidak signifikan secara
statistik. Kesimpulan. Tidak ada hubungan signifikan antara pendapatan dan
kredit menengah.
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
62
3. Hubungan antara pendapatan tinggi dan kredit rendah tidak signifikan
(P=0.508>0.05), pendapatan menengah dan kredit rendah tidak signifikan
(P=0.116>0.05), pendapatan rendah dan kredit rendah signifikan
(P= 0.014<0.05) signifikan secara statistis. Kesimpulan. Ada hubungan
signifikan antara pendapatan rendah dan kredit rendah.
Uji Hipotesis 2
1. Hubungan antara jaringan social
dan pendapatan.
Hubungan antara variabel jaringan social luas and pendapatan rendah
tidak signifikan (p= 0.153>0.05), jaringan social luas dan pendapatan
menengah tidak signifikan (P=0.117>0.05) Jaringan social luas dan
pendapatan tinggi tidak signifikan (0.278>0.05). kesimpulan. Tidak ada
hubungan signifikan antara jaringan social luas dan tingkat pendapatan
(tinggi, menengah, rendah) Diduga in terjadi karena jumlah data kurang
dari 50 dan cell countnya menunjukan percentage besar cell-cell ( atas
75%) yang memiliki count harapan kurang dari lima.
Uji Hipotesis 3
1. Hubungan antara variabel bantuan keluarga dan pendapatan
Hubungan antara variabel pendapatan tinggi dan bantuan keluarga tidak
signifikan(p=0.839>0.05), pendapatan menengah dan bantuan keluarga
tidak signifikan(p=0.428>0.05), pendapatan rendah dan bantuan keluarga
tidak signifikan(p=0.685>0.05) secara statistik. Hal ini dapat terjadi
karena jumlah data yang kruang dari 50 dan cell countnya yang
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
63
menunjukan percentage besar cell-cell yang memiliki count harapan yang
kurang dari lima.
Uji chi-square mengasumsikan bahwa setiap cell memiliki
frequency harapan sebesar lima atau lebih dari lima. Walaupun metode
chi –square ―fishers exact test‖ yang digunakan dalam penelitian ini tidak
memiliki asumsi tersebut dan dapat digunakan tanpa memeduli kecilnya
frequency harapan, diduga ini dapat mempengaruhi hasil penelitian chi-
square. Ada kemungkinan bahwa hasil hipotesa interaksi antara variabel-
variabel penelitian jaringan social luas dan bantuan keluarga dan tingkat
pendapatan terpengaruhi karena alasan tersebut. Diduga juga bahwa uji
non parametric seperti chi-square memberikan keyakinan rata –rata (rough
estimate of confidence) dan kurang accurate dibandingkan dengan uji
parametric seperti t-test, dan analisa variansi. Tabel hasil pearson Chi-
square dapat dilihat di lampiran.
2. Uji statistic Parametrik (Analisa variansi, Anova dua jalur)
Uji ini disebut analisis variansi, karena pada procedure ini dilihat
variasi-variasi yang muncul karena adanya beberapa keperluan (treatment)
Untuk meyimpulkan ada atau tidaknya perbedaan pada populasi tersebut.
Prosedur ini bertujuan untuk menguji ada atau tidaknya perbedaan efek
beberapa perlakuan (faktor-faktor) yaitu kredit, jaringan social dan bantuan
keluarga terhadap variable pendapatan. Variabel independen berpengaruh
signifikan apabila nilai probalilitas signifikans ≤0.05.
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
64
Analisa Anova dua jalur digunakan untuk menilai pengaruh jumlah
kredit terhadap tingkat pendapatan usaha rumah tangga. Hasilnya sebagai
berikut:
1. Nilai kredit besar (high) memiliki probalilitas sebesar 1.000>0.05
maka tidak signifikan secara statistic dalam menghasilkan pendapatan
tinggi , kredit menengah(medium) memiliki probalitas sebesar 1.000>
0.05 maka tidak signifikan secara statistic dalam menghasilkan
pendapatan tinggi dan kredit kecil (Low) memiliki tingkat
probabilitas sebesar 0.017<0.05 maka signifikan secara statistic.
Dapat disimpulkan bawha kredit kecil berpengaruh positive dalam
menghasilkan penerimaan tinggi dalam menjalankan usaha mikro.
Hasilnya dapat dilihat di lampiran.
2. Ditemukan bahwa kredit besar tidak signifikan dalam menghasilkan
pendapatan menengah (P=1.000>0.05α), kredit menengah tidak
signifikan dalam menghasilkan pendapatan menengah
(P=1.000>0.05α) dan kredit rendah signifikan dalam menghasilkan
pendapatan menengah (P=0.053=0.05α) Hasilnya dapat dilihat
dilampiran.
3. Untuk kelompok yang memiliki pendapatan rendah, ditemukan bahwa
kredit besar tidak berpengaruh signifikan dalam mengahasilkan
pendapatan rendah (P=0.09>0.05), kredit menengah tidak signifikan
dalam menghasilkan pendapatan rendah (P=1,000>0.05), kredit kecil
tidak berpengaruh signifikan secara statistika dalam menghasilkan
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
65
pendapatan rendah.(P=0.552>0.05) Hasilnya dapat dilihat di
lampiran.
4. Pengaruh jaringan social terhadap pendapatan usaha rumah tangga
memiliki tingkat probabilitas sebesar 0.046<0.05α untuk kelompok
pendapatan tinggi maka signifikan secara statistika terhadap
kelompok pendapatan tinggi; memilik tingkat probabilitas
0.016<0.05 untuk kelompok pendapatan menengah maka signifikan
untuk kelompok pendapatan menengah dalam menghasilkan
penerimaan menengah dan untuk kelompok pendapatan rendah
memiliki tingkat probabilitas sebesar 0.152 >0.05 maka tidak
signifikan secara statistika untuk kelompok pendapatan rendah. Dapat
disimpulkan bahwa Jaringan social memiliki pengaruh positive dan
signifikan terhadap kelompok pendapatan tinggi dan menengah tetapi
tidak berhubungan signifikan untuk kelompk pendapatan rendah.
Hasilnya dapat dilihat di halaman lampiran
5. Pengaruh bantuan keluarga terhadap pendapatan usaha kecilnya untuk
kelompok pendapatan rendah memiliki tingkat probabilitas sebesar
0.014<0.05α maka signifikan secara statistic terhadap kelompk
pendapatan rendah (Low); memilik probabilitas sebesar 0.107 >0.05
maka tidak signifikan secara statistika untuk kelompok pendapatan
menengah dan untuk kelompok pendapatan tinggi nilai probabilitas
sebesar 0.178>0.05 maka tidak signifikan. Dapat disimpulkan
bahwa bantuan keluarga berpengaruh positif dan signifikan terhadap
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
66
pendapatan bagi kelompok pendapatan rendah. Hasil nya dapat
dilihat di lampiran.
C. INTERPRETASI EKONOMI HASIL PENELITIAN
1. RESULT ESTIMASI ANOVA DUA JALUR.
Tabel 4.7 Hasil estimasi pengaruh kredit terhadap kelompok pendapatan tinggi
Dependent variable Pendapatan
Sumber: print out hasil olahan data
Model 1.
Pendapatan =α0+α1K+e
Pendapatan = -2.134 +3.786 k
Interpretasi
Dari hasil pengolahan data, Pendapatan akan meningkat sebesar 3,786
shilling jika jumlah kredit meningkat dengan satu unit (increases by one unit)
dan terprediksi akan menurun sebesar 2,134 shilling jika jumlah kredit sama
dengan nol. Kesimpulan. Jumlah kredit berpengaruh positif terhadap pendapatan
bagi kelompok pendapatan tinggi.
Kredit Notasi Pendapatan H (parameter estimates)
B Std.Error sig F
Sig t
keterangan
High H -3.349E-13 5725.386 1.000 1.000 Tak
Signifikan
Medium
M 3.944E-13 487.330 1.000 1.000 Tak
Signifikan
Low L 3.786E3 1481.584 0.048 0.017 Signifikan
Intercept C -2.134E-13 3677.196 0.677 1.000
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
67
Tabel 4.8 Hasil estimasi pengaruh kredit terhadap kelompok pendapatan meduim
Sumber: print out hasil olahan data
Pendapatan = α0+α1K+e
Pendapatan = 1.243+800.000k
Interpretasi
Dari hasil pengolahan data, Pendapatan akan meningkat sebesar 800,000
shilling jika jumlah kredit meningkat dengan satu unit (increases by one unit)
dan terprediksi akan sebesar 1,243shilling jika jumlah kredit sama dengan nol.
Kesimpulan. Jumlah kredit berpengaruh positif terhadap pendapatan bagi
kelompok pendapatan menengah (medium).
Kredit Nota
si
PendapatanM(parameter estimates)
B Std.Error Sig F
Sig t
Keterangan
High H -3.982E-13 487.330 - 1.000 Tak
signifikan
Medium M 3.944E-13 487.330 1.000 1.000 Tak
signifikan
Low L 800.000 368.387 0.026 0.053 Signifikan
Intercept C 1.243E-14 582.471 0.554 1.000
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
68
Tabel 4.9 Hasil estimasi pengaruh kredit terhadap kelompok pendapatan
rendah
Sumber: print out hasil olahan data
Pendapatan = α0+α1K+ e
Interpretasi
Jumlah kredit tidak berpengaruh signifikan secara statistika bagi kelompok
pendapatan rendah.
Kredit Notasi Pendapatan L(parameter estimates)
B Std.Error Sig F
Sig t
Keterangan
High H -400.000 215.441 - 0.090 Tak
signifikan
Medium M -1.207E12 215.441 1.000 1.000 Tak
signifikan
Low L 800.000 368.387 0.156 0.552 Tidak
Signifikan
Intercept C 400.000 257.501 0.000 0.149
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
69
Tabel 4.10 Hasil estimasi pengaruh jaringan sosial terhadap kelompok
pendapatan tinggi
Sumber: print out hasil olahan data
Model 2
Pendapatan = α0+ α1 JS+e
Pendapatan = 2,487 + 2,409JS
Interpretasi
Pendapatan akan meningkat sebesar 2,409 shilling jika jaringan sosial
meningkat dengan satu unit (increases by one), dan terprediksi akan sebesar
2,487 shilling jika jaringan sosial sama dengan nol. Kesimpulan. Jaringan sosial
berpengaruh signifikan terhadap pendapatan bagi kelompok pendapatan tinggi.
Tabel 4.11 Hasil estimasi pengaruh jaringan sosial terhadap kelompok pendapatan
menengah
Sumber: print out hasil olahan data
N
O
Jaringa
n sosial
Notasi
Pendapa
-tan
(parameter estimates)
B Std.Error Sig F
Sig t
keteran
gan
1 Luas H 2.409E3 1166.172 0.046 0.046 signifik
an
2 intercep
t
C 2.487E-14 899.235 0.046 1.000
N
O
Jaringan
sosial
Notasi
Pendapa
tan
(parameter estimates)
B Std.Error Sig F
Sig t
keteranga
n
1 Luas M 212.727 84.430
0.016
0.016 signifikan
2 intercept C -1.131E-14 65.104
0.016
1.000
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
70
Pendapatan = α0+ α1 JS+e
Pendapatan = -1.131 + 212,727JS
Interpretasi
Pendapatan akan meningkat sebesar 212,727 shilling jika jaringan sosial
meningkat dengan satu unit (increases by one), dan terprediksi akan menurun
sebesar 1,131 shilling jika jaringan sosial sama dengan nol. Kesimpulan. Jaringan
sosial berpengaruh signifikan terhadap pendapatan bagi kelompok pendapatan
menengah.
Tabel 4.12 Hasil estimasi pengaruh jaringan sosial terhadap kelompok
pendapatan rendah
Sumber: print out hasil olahan data
Pendapatan = α0+ α1 JS+e
Interpretasi
Jaringan sosial luas tidak berpengaruh signifikan terhadap pendapatan
bagi kelompok pendapatan rendah.
N
O
Jaringan
sosial
Notasi
Pendapata
-n
(parameter estimates)
B Std.Error Sig F
Sig t
keterangan
1 Luas L 64.515 84.430 0.152 0.152 Tidak
signifikan
2 intercept C 54.667 65.104 0.000 0.116
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
71
Tabel 4.13 Hasil estimasi pengaruh jaringan sosial sempit terhadap kelompok
pendapatan tinggi
Sumber: print out hasil olahan data
Pendapatan = α0+ α1 JS+e
Pendapatan = 2,487+ 2.409JS
Interpretasi
Pendapatan akan meningkat sebesar 2,409 shilling jika jaringan sosial meningkat
dengan satu unit dan terprediksi akan sebesar 2,487 jika jaringan sosial sama
dengan nol. Kesimpulan. Jaringan sosial luas berpengaruh positif terhadap
pendapatan kelompok pendapatan tinggi.
Tabel 4.14 Hasil estimasi pengaruh jaringan sosial sempit terhadap kelompok
pendapatan menengah
Sumber: printout hasil olahan data
Pendapatan = α0+ α1 JS+e
Pendapatan = -1,131+212,727 JS
N
O
Jaringan
social
Notasi
Pendapatan
(parameter estimates)
B Std.Error Sig F
Sig t
Ketera
ngan
1 Sempit H 2.409E3 1166.172 0.046 0.046 Signifi
kan
2 Intercept C 2.487E.14 899.235 0.046 1.000
N
O
Jaringan
social
Notasi
Pendapatan
(parameter estimates)
B Std.Err Sig F
Sig t
Keteran
gan
1 Sempit M 212.727 65.104 0.016 0.016 Signifi-
kan
2 Intercept C -1.131E-14 84.430 0 .016 1.000
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
72
Interpretasi
Pendapatan akan meningkat sebesar 211,596 shilling jika jaringan sosial
meningkat dengan satu unit dan terprediksi akan menurun sebesar 1,131 jika
jaringan sosial sama dengan nol. Kesimpulan jaringan sosial luas berpengaruh
positif terhadap pendapatan kelompok pendapatan menengah
Tabel 4.15 Hasil estimasi pengaruh jaringan sosial sempit terhadap kelompok
pendapatan rendah
Sumber: printout hasil olahan data
Pendapatan = α0+ α1 JS+e
Pendapatan = 8,743 + 156,455JS
Interpretasi
Pendapatan akan meningkat sebesar 156,455shilling jika jaringan sosial
meningkat dengan satu unit dan terprediksi akan sebesar 8,743 shilling jika
jaringan sosial sama dengan nol. Kesimpulan. Jaringan sosial luas berpengaruh
positif terhadap pendapatan kelompok pendapatan rendah.
NO Jaringan
sosial
Notasi
Pendapatan
(parameter estimates)
B Std.Err Sig F
Sig t
keteran
gan
1 sempit L 156.455 28.407 0.000 0.000 Signifi
kan
2 intercept C 8.743E-16 36.839 0.000 1.000
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
73
Tabel 4.16 Hasil estimasi pengaruh bantuan keluarga terhadap kelompok
pendapatan rendah
Sumber: print out hasil olahan data
Pendapatan = α0 +α1 BK+e
Pendapatan = 122.929 - 122.929BK
Interpretasi
Pendapatan akan meningkat sebesar nol jika bantuan keluarga turun
dengan satu unit dan terperdiksi akan sebesar 122,929 shilling jika bantuan
keluarga sama dengan nol. Kesimpulan bantuan keluarga tidak berpengaruh
terhadap pendapatan bagi kelompok pendapatan rendah.
Bagi kelompok pendapatan menengah, bantuan keluarga tidak berpengaruh
positif dan signifikan terhadap pendapatan (Probabilitas value t 0.107 >0.05α)
maka H0, diterima.
N
O
Bantuan
keluarga
Notasi
Pendapatan
(parameter estimates)
Sig t
keterang
an B Std.Err sig F
1 Dibantu L -122.929 47.553 0.014 0.014 Signifi
kan
2 intercept C 122.929 23.453 0.014 0.000
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
74
Tabel 4.17 Hasil estimasi pengaruh bantuan keluarga terhadap kelompok
pendapatan menengah
Sumber: print out hasil olahan data
Bagi kelompok pendapatan tinggi, bantuan keluarga tidak berpengaruh signifikan
terhadap pendapatan. ( p value 0.178>0.05α).
Tabel 4.18 Hasil estimasi pengaruh bantuan keluarga terhadap kelompok pendapatan tinggi
Sumber: print out hasil olahan data
N
O
Bantuan
keluarga
Notasi
Pendap
atan
(parameter estimates)
Sig t
keterang
an
B Std.Error sig F
1 Dibantu M -167.143 101.143 0.107 0.107 Tidak
Signifi
kan
2 intercept C 167.143 49.883 0.107 0.002
N
O
Bantuan
keluarga
Notasi
Pendapat
an
(parameter estimates)
Sig t
keteran
gan
B Std.Err Sig F
1 Dibantu H -1.893E3 1376.834 0.178 0.178 Tidak
Signifi
kan
2 intercept C 1.893E3 679.050 0.178 .009
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
75
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
76
2. Konfirmasi Hipotesis
Hasil penelitian ini menunjukan bahwa hipotesa penelitian yaitu faktor
social (Jaringan sosial), dan kredit berpengaruh signifikan dan positif terhadap
pendapatan rumah tangga terbukti secara statistika namun, faktor lingkungan
(bantuan keluarga) tidak terbukti secara statistika maka H0 diterima
Analisis ini dilakukan dengan pengujian model analisis hipotesis sebagai
berikut:
a. Ha: Layanan kredit berpengaruh secara positif and statisitik
terhadap pendapatan rumah tangga
b. Ha: Faktor social (Jarinagan social) berpengruh positif dan signifikan
terhadap pendapatan rumah tangga.
c. Ha: Faktor lingkungan (bantuan keluarga) berpengaruh positif dan
signifikan terhadap pendapatan rumah tangga.
3. Pembahasan Hasil Penelitian Hubungan antara Variabel Penelitian
a. Hubungan antara Kredit dan Pendapatan
Hubungan antara kredit dan pendapatan adalah positif maka
hipotesis penelitian ini terbukti. Namun, dalam penelitian ini, jumlah
kredit awal para nasabah keuangan mikro dikelompokan dalam tiga
golongan. Yaitu besar (High), menengah (Medium) dan kecil (Low) hasil
yang ditemukan menunjukan bahwa jumlah kredit rendah (Low)
signifikan secara statistik dalam menghasilkan pendapatan tinggi. Dapat
di berdebatkan bahwa jumlah modal keuangan nasabah lembabga
keuangan mikro bukan begitu penting dalam pinjaman pertama. Diduga
bawha administrasi lembaga-lembaga keuangan mikro (SACCOS) di
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
77
Uganda mengunakan teori ini dalam meminjamkan kredit pertama kali
kepada para nasabah mereka. Ini dapat dilihat dari kecilnya jumlah kredit
awal para nasabah lembaga keuangan mikro dalam penelitian ini.
Penemuan penelitian ini sepakat dengan penemuan Mohammad Yunus
bahwa pinjaman kecil tidak bisa hanya dengan cepat meningkatkan
kehidupan tetapi dibayar kembali dengan bunga dan tepat waktu dan
pendapat Zeller dan Sharma (1998) bahwa keuangan mikro dapat
membantu untuk membangun atau memperluas usaha keluarga,
berpotensi untuk membuat perbedaan antara kemiskinan yang mililit dan
kehidupan yang aman secara ekonomi. Penelitian ini juga sepakat
dengan pendapat Navagas et al (2000) bahwa tujuan kredit mikro adalah
untuk meningkatkan kesejahteraan masyarakat miskin sebagai akibat
dari akses ke kredit yang lebih baik.
b. Hubungan antara Jaringan sosial dan pendapatan
Hubungan antara jaringan sosial dan pendapatan adalah positif
maka hipotesis penelitian terbukti. Jaringan sosial di kelompokan
sebagai luas dan sempit. Hasil penelitian menunjukan bahwa semain luas
jaringan sosial semakin meningkat pendapatan. Ini mendukung konsep
modal sosial yang didasarkan pada asumsi bahwa aktor memperoleh
manfaat dari jaringan sosial mereka. (Paul C Godfrey, Fall 2008)
c. Hubungan antara bantuan keluarga dan pendapatan
Hubungan antara bantuan keluarga dan pendapatan tidak signifikan
secara statistik bagi semua kelompok yang dibantu oleh keluarga yaitu
kelompok pendapatan tinggi, menengah dan rendah maka tidak ada
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
78
pengaruh terhadap pendapatan kelompok yang dibantu dan yang tidak
dibantu oleh keluarga. Hipotesis penelitian bahwa bantuan keluarga
berpengaruh positif dan signifikan terhadap pendapatan tidak terbukti.
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
79
BAB V
PENUTUP
A. Kesimpulan
Penelitian ini mendukung bukti empiris yang menunjukan bahwa
kredit mikro dan faktor sosial-ekonomi yaitu modal sosial (jaringan sosial)
berpengaruh positif dan signifikan terhadap pendapatan rumah tangga para
nasabah lembaga keuangan mikro. Berdasarkan hasil penelitian dan
pengujian yang dilakukan diperoleh kesimpulan sebagai berikut:
1. Layanan kredit untuk investasi berpengaruh positif terhadap
peningkatkan pendapatan rumah tangga maka dapat mencapai tujuan
pemerintah Uganda untuk pemberdayaan rumah tangga pedesaan
secara ekonomi.
2. Jumlah kredit (modal awal) kecil lebih menghasilkan pendapatan
tinggi waktu usaha baru dimulai. Dapat dilihat dari hasil penelitian
ini yang menunjukan bahwa kredit kecil signifikan secara statistis
dalam menghasilkan pendapatan tinggi dari probabilitas nya
0.017<0.05α
3. Modal sosial (Jaringan sosial) berpengaruh positif dan signifikan
terhadap meningkatkan pendapatan Usaha kecil rumah tangga. yaitu
semakin besar modal sosial, semakin meningkat pendapatan
berdasarkan asumsi konsep modal sosial bahwa aktor memperoleh
manfaat dari jaringan sosial mereka. Namun, hal ini dapat di
perdebatkan bahwa ini bukan satu-satunya alasan yang dapat
78
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
80
langsung menjelaskan rendahnya penghasilan usaha kecil karena
berdasarkan hasil penelitian diperoleh tingkat probabilitas
0.046<0.05α signifikan dalam menjelaskan pendapatan tinggi
kelompok penghasilan tinggi dan probabilitas 0.156>0.05α tidak
signifikan dalam menjelaskan pengaruhnya jaringan sosial luas
terhadap pendapatan rendah kelompok penghasilan rendah.
4. Bantuan keluarga tidak berpengaruh positif and signifikan terhadap
meningkatkan pendapatan usaha kecil rumah tangga. Ini dapat dilihat
dari probabilitas 0.014<0.05α.yang signifikan secara statistika bagi
kelompok pendapatan rendah tetapi tidak berdampak terhadap
pendapatan dan probabilitas kelompok penghasilan tinggi dan
menengah yang tidak signifikan.
B. Saran
Penelitian selanjutnya disarankan untuk mengumpulkan sampel
responden yang lebih banyak, supaya hasil penelitian nya dapat menjadi
lebih representatif terhadap populasi di atas lima ribu orang para angotta
lembaga keuangan ―Unite Women for Saving and Credit Co-operatives.
(UWMFO) di kabupati Gulu.
Digunkan teknik analisa data Anova dua jalur dimana diuji pengaruh
dan hubungan variabel independen masing-masing terhadap variabel
dependen maka diperoleh hasil penelitian ini yang signifikan dan positif.
Penelitian selanjutnya disarankan untuk mengunakan teknic analisa lain
untuk meneliti pengaruh variabel independen yang digunakan dalam
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
81
penelitian in terhadap variabel dependen mungkin dapat menemukan
penemuan yang berbeda dan lebih menarik.
Administrasi lembaga-lembaga keuangan mikro dapat mengunakan
penemuan ini untuk membantu para angotta lembaga keuangan untuk
memperluas jaringan social yang dapat membantu mereka dalam
menjalankan usaha-usaha mereka dan melibatkan keluarga mereka dalam
menjalankan usaha- usaha mereka terutama para angotta –angotta keluarga
yang productive.
C. Keterbatasan
Dalam penelitian ini digunakan sampel dari salah satu lembaga
keuangan mikro―Unite Women for Saving and Credit Co-operatives
(SACCOS) di kabupaten Gulu Uganda Utara dan jumlah responden yang
kecil.
Digunakan data primier dari para pengusaha kecil nasabah lembaga
keuangan mikro maka di duga data pendapatan yang digunakan dalam
penelitian ini adalah estimasi .
Lokasi Penelitian peneliti terlalu jauh dari tempat kuliahnya yaitu
Universitas sebelas Maret maka pengambilan data responden terbatas
berdasarkan waktu penelitian yang terbatas dan waktu teman pengantara
yang membagi dan mengumpulkan kuestionnair dari para responden.