i

DAFTAR ISI

HALAMAN

HALAMAN SAMPUL DEPAN .................................................................. i

HALAMAN PERSYARATAN GELAR SARJANA HUKUM .................... ii

LEMBARAN PERSETUJUAN PEMBIMBING .......................................... iii

HALAMAN PENGESAHAN PANITIA PENGUJI SKRIPSI ...................... iv

KATA PENGANTAR ................................................................................. v

SURAT PERNYATAAN KEASLIAN ........................................................... viii

DAFTAR ISI ................................................................................................. ix

ABSTRAK ..................................................................................................... xii

ABSTRACT ..................................................................................................... xiii

BAB I PENDAHULUAN

1.1 Latar Belakang Masalah ........................................................................... 1

1.2 Rumusan Masalah ..................................................................................... 7

1.3 Ruang Lingkup Masalah ........................................................................... 8

1.4 Orisinalitas Penelitian .............................................................................. 8

1.5 Tujuan Penelitian ...................................................................................... 10

a. Tujuan Umum ...................................................................................... 10

b. Tujuan Khusus .................................................................................... 11

1.6 Manfaat Penelitian ................................................................................... 11

a. Manfaat Teoritis ................................................................................... 11

b. Manfaat Praktis .................................................................................... 11

1.7 Landasan Teoritis .................................................................................... 11

1.8 Metode Penelitian .................................................................................... 18

ii

a. Jenis Penelitian .................................................................................... 18

b. Jenis Pendekatan .................................................................................. 18

c. Sifat Penelitian .................................................................................... 19

d.Sumber Data ........................................................................................ 19

e. Teknik Pengumpulan Data ................................................................... 20

f. Teknik Penentuan Sampel Penelitian .................................................... 21

g. Pengolahan dan Analisis Data .............................................................. 21

BAB II TINJAUAN UMUM TENTANG TANGGUNG JAWAB, KREDIT, HUKUM JAMINAN DAN LEMBAGA PERKREDITAN DESA (LPD)

2.1 Tanggung Jawab ................................................................................... 23

2.1.1. Pengertian Tanggung Jawab ........................................................... 23

2.1.2 Teori Tanggung Jawab .................................................................... 24

2.2 Kredit ...................................................................................................... 24

2.2.1. Pengertian Kredit............................................................................ 24

2.2.2. Perjanjian Kredit ............................................................................ 26

2.2.3. Prinsip-Prinsip Pemberian Kredit.................................................... 27

2.2.4. Jenis-Jenis Kredit .......................................................................... 29

2.2.5. Fungsi dan Tujuan Pemberian Kredit ............................................. 30

2.2.6. Faktor Penyebab Kredit Macet ....................................................... 31

2.3 Hukum Jaminan ...................................................................................... 33

2.3.1. Istilah dan Pengertian Hukum Jaminan .......................................... 33

2.3.2. Jaminan Kebendaan ........................................................................ 35

2.3.3. Jaminan Perorangan ....................................................................... 37

2.4 Lembaga Perkreditan Desa (LPD) ........................................................... 39

2.4.1. Pengertian LPD .............................................................................. 39

iii

2.4.2. Landasan Yuridis Pengaturan LPD ................................................. 40

2.4.3. Tujuan Pembentukan LPD ............................................................. 41

2.4.4.Batasan Penyaluran Kredit Oleh LPD ............................................. 42

BAB III TANGGUNG JAWAB PENJAMIN ATAS KREDIT PADA LEMBAGA PERKREDITAN DESA YANG DIBERIKAN KEPADA WARGA LUAR DESA PAKRAMAN

3.1. Pemberian Kredit Kepada Warga Luar Desa Pakraman Pada LPD Renon 43

3.2. Prosedur atau Mekanisme Pemberian Kredit Kepada Warga Luar Desa Pakraman di LPD Renon .......................................................................... 45

3.3. Tanggung Jawab Penjamin Atas Kredit yang Diberikan Kepada Warga Luar Desa Pakraman di LPD Renon ......................................................... 53

BAB IV MEKANISME ATAU TATA CARA PERTANGGUNGJAWABAN PENJAMIN ATAS KREDIT YANG DIBERIKAN TERHADAP WARGA LUAR DESA PAKRAMAN

4.1. Syarat-Syarat Sebagai Penjamin Atas Kredit yang Diberikan Kepada Warga Luar Desa Pakraman Pada LPD Renon ......................................... 55

4.2. Proses Pertanggungjawaban Penjamin Atas Kredit yang Diberikan Terhadap Warga Luar Desa Pakraman di LPD Desa PakramanRenon ...... 61

BAB V PENUTUP

5.1. Simpulan .................................................................................................. 66

5.2. Saran ........................................................................................................ 67

DAFTAR PUSTAKA ..................................................................................... 68

DAFTAR INFORMAN

LAMPIRAN

iv

TANGGUNG JAWAB PENJAMIN ATAS KREDIT YANG DIBERIKAN TERHADAP WARGA LUAR DESA PAKRAMAN PADA LEMBAGA

PERKREDITAN DESA DI DESA PAKRAMAN RENON KECAMATAN DENPASAR SELATAN

Oleh :

I Made Hengki Permadi

ABSTRAK

Keadaan ekonomi di Indonesia saat ini penuh persaingan dan kondisi yang tidak menentu menyebabkan bank-bank umum maupun lembaga-lembaga keuangan dan Lembaga Perkreditan Desa (yang selanjutnya disebut LPD) berlomba-lomba untuk menghimpun dana dari masyarakat kemudian menyalurkannya dalam bentuk kredit. Penghasilan bunga dari penyaluran kredit ini merupakan pendapatan utama bagi bank dan LPD. Bank umum dalam menyaluran kredit wilayah cakupannya luas, tidak hanya di satu wilayah saja tetapi bagi LPD dalam penyaluran kredit hanya mencakup satu wilayah saja yaitu pada desa pakraman dimana berdirinya LPD tersebut. Tetapi pada prakteknya di LPD desa pakraman Renon memberikan kredit kepada warga luar desa pakraman tetapi dengan syarat adanya penjamin atau penanggung utang yang berasal dari dalam desa pakraman. Adanya penjamin tersebut bertujuan jika debitur dari luar desa pakraman wanprestasi penjamin yang bertanggung jawab atas utang debitur agar LPD tidak mengalami kerugian.

Metode Penelitian yang digunakan adalah metode penelitian yuridis empiris yaitu membahas permasalahan dilakukan dengan cara memadukan bahan-bahan hukum seperti peraturan perundang-undangan, literatur, buku-buku dan dokumen-dokumen resmi (yang merupakan data sekunder) dengan data primer yang diperoleh di lapangan yaitu di LPD desa pakraman Renon.

Dari hasil penelitian ini dapat disimpulkan bahwa penjamin atau penanggung utang bertanggung jawab atas kredit yang diberikan kepada debitur dari luar desa pakraman pada LPD desa pakraman Renon. Proses pertanggungjawabannya yaitu terlebih dahulu LPD menyita dan menjual jaminan yang dimiliki debitur kepada masyarakat umum tentunya atas persetujuan debitur, lalu sisa utangnya dilunasi oleh penjamin. Saran yang didapat dari penelitian ini adalah sebaiknya LPD memberikan kredit hanya kepada warga desa pakraman saja menyesuaikan peraturan daerah tentang LPD serta jaminan dari debitur nilainya harus melebihi dari pinjaman atau kreditnya agar dapat menutupi utangnya jika debitur tersebut wanprestasi.

Kata Kunci : Kredit, Tanggung Jawab, Penjamin, Debitur.

v

RESPONSIBILITY OF GUARANTOR AS CREDIT THAT GIVEN FOR OUTSIDER OF SOCIETY VILLAGE ON LOCAL CREDIT INSTITUTION IN

RENON’S VILLAGE, SOUTH DENPASAR REGENCY

By: I Made Hengki Permadi

ABSTRACT

Economy situation in Indonesia nowadays is full of competition and unpredictable condition made general banks as well as financial institution and Local Credit Institution (later called LPD) compete to saving fund from society then distribute it as credit. This income rate from credit distributor is the primary profit for banks and LPD. General bank in channeling its credit area is wide,not only one area, but for LPD in channeling its credit cover one area only which is on society village that LPD was built. But in fact, Renon’s village LPD gives credit to people outside of its village but still with guarantor or debt insurer which is from inside of the village itself. The presence of this guarantor in a purpose of if the debtor is from outside village, the guarantor takes responsibility of debtor’s debt so that LPD doesn’t had any loss.

Research method used is juridical empirical method of research which is discuss abut problems that applied by combined legal materials such as; the laws, literature, books, and official documents (which is secondary data) with primary data which taken from field in Renon’s village LPD.

The result of this research we can conclude that guarantor or debt insurer takes the responsibility to the credit that given to debtor which is outside of village’s LPD which is in this case is Renon’s village LPD. The responsibility process is LPD impound and sell the warranty that had by debtor to society which is as debtor agreement, then rest of the debt repaid by guarantor. The suggestion from this research is LPD should give credit to the society of its village only in accordance with the local regulation about LPD and also warranty value from debtor must be exceed than the loan or its credit so that can fill the debt if the debtor is breach.

Keywords: Credit, Responsibility, Guarantor, Debtor.

1

BAB I

PENDAHULUAN

1.1 Latar Belakang Masalah

Bali selain memiliki kelurahan dan desa yang bersifat administratif, juga

memiliki desa-desa yang mempunyai sifat otonomi asli dengan sebutan Desa adat.

“Desa Adat adalah satu kesatuan hukum masyarakat yang sifatnya sosial

kemasyarakatan dan sosial spiritual atau keagamaan. Sebagai sebuah kesatuan

masyarakat hukum adat, Masyarakat hukum adat adalah suatu bentuk kehidupan

bersama, yang warga-warganya hidup bersama untuk jangka waktu yang cukup

lama, sehingga menghasilkan kebudayaan.”1 Desa Adat di Bali juga mempunyai

fungsi menjaga, memelihara dan memanfaatkan kekayaan desa adat untuk

kesejahteraan masyarakat. Hal ini mengisyaratkan bahwa keadaan desa adat milik

hak otonomi dalam bidang sosial ekonomi karena dimilikinya kekuasaan untuk

mengatur hubungan antara anggota kelompok masyarakat dalam mengelola

kekayaan desa adat untuk kepentingan warga adat. Kedudukan dan peranan

penting tersebut dapat kita lihat dalam Pasal 33 ayat 1 Undang-Undang Dasar

1945 yang menyatakan bahwa “Perekonomian Indonesia disusun sebagai usaha

bersama atas asas kekeluargaan”. Pemerintah Provinsi Bali mengeluarkan

Peraturan Daerah Nomor 2 Tahun 1988 yang pada saat ini menjadiPeraturan

Daerah Provinsi Bali Nomor 4 Tahun 2012 tentang Perubahan Kedua atas Perda

Provinsi Bali Nomor 8 Tahun 2002 yang dijadikan sebagai dasar hukum dalam

1SoerjonoSoekanto, 2005, Hukum Adat Indonesia, PT Raja Grafindo Persada, Jakarta,

h.91.

2

mendirikan sebuah lembaga yang berada di tingkat desa yang dimiliki oleh desa

adat yang bergerak dalam bidang simpan pinjam yaitu Lembaga Perkreditan Desa

(yang selanjutnya disingkat dengan LPD) selain itu yang menjadi dasar hukum

dalam mendirikan LPD adalah Undang-Undang Nomor 1 Tahun 2013 tentang

Lembaga Keuangan Mikro yang selanjutnya disingkat LKM dan awig-awig Desa

Pakraman, serta dalam Keputusan Bersama Menteri Keuangan Menteri Dalam

Negeri Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil Menengah Gubernur Bank

Indonesia, Nomor: 351.1/KMK.010/2009, Nomor: 900-639A TAHUN 2009,

Nomor: 01/SKB/M.KUKM/IX/2009, Nomor: 11/43A/KEP.GBI/2009 Tentang

Strategi Pengembangan Lembaga Keuangan Mikro Menteri Keuangan Menteri

Dalam Negeri Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil Menengah Gubernur

Bank Indonesia pada bagian Memutuskan : Pertama: “LPD termasuk dalam LKM

yang belum berbadan hukum, dibentuk atas inisiatif Pemerintah, Pemerintah

Daerah dan/atau masyarakat”, bagian Kedua : “LKM yang belum berbadan

hukum sebagaimana pada diktum Pertama menjadi Bank Perkreditan Rakyat”,

tetapi status LPD tidak sebagai Bank Perkreditan Rakyat karena LPD adalah milik

Desa Pakraman serta diikat oleh awig-awig Desa Pakraman bukan Lembaga yang

berdiri sendiri diluar Desa Pakraman.

Kegiatan usaha LPD pada prinsip sifat usahanya dapat digolongkan

menjadi 3 (tiga) yaitu, kegiatan dalam menghimpun dana, kegiatan menggunakan

dana dan memberikanjasa. LPD berfungsi sebagai salah satu wadah kekayaan

desa yang berupa uang atau surat-surat berharga lainnya, menjalankan fungsinya

dalam bentuk usaha-usaha ke arah peningkatan taraf hidup krama desa dan dalam

3

kegiatan usahanya banyak menunjang pembangunan desa.2 Usaha-usaha LPD

dilakukan dengan tujuan:

1) Mendorong pembangunan ekonomi masyarakat desa melalui kegiatan

menghimpun tabungan dan deposito dari krama desa

2) Memberantas rentenir dan lain-lain yang dapat dipersamakan dengan itu

3) Menciptakan pemerataan kesempatan berusaha dan perluasan kesempatan

kerja bagi krama desa

4) Meningkatkan daya beli dan melancarkan lalu lintas pembayaran dan

peredaran uang di desa. LPD di Bali bernaung di bawah desa adat setempat

sebagai pengawas dan dibantu oleh seorang ketua, sekretaris dan bendahara

yang dapat dilengkapi dengan sejumlah kepala seksi dan karyawan sesuai

dengan kebutuhan LPD setempat.

LPD adalah salah satu komponen yang memegang peranan cukup penting

dalam upaya pemberdayaan desa pakraman, sehingga kesejahteraan, kemakmuran

dan kebahagiaan setiap orang, masyarakat bisa tercapai didalam desa pakraman.

LPD dalam pengembangannya sangat didukung oleh tata letak dan pola pikir

masyarakat. Jumlah penduduk yang padat akan memberikan ruang pembangunan

dan pengembangan LPD, disisi lain tumbuh kembang LPD sebenarnya tidak perlu

membutuhkan Sumber Daya Manusia dengan kualitas pendidikan tinggi, justru

tumbuh kembangnya LPD banyak dimasuki oleh tenaga kerja berpendidikan

rendah. Hanya saja perlu diberikan sentuhan pengetahuan kewirausahaan,

sehingga mampu mandiri dalam pemecahan persoalan yang terkait dalam

2I Nyoman Nurjaya, 2011, Landasan Teoretik Pengaturan LPD, Cet.I, Udayana

University Press, Bali, h.1.

4

pengembangan LPD. Dalam memberikan kredit LPD memiliki berbagai

pertimbangan, hal ini ditujukan agar menghindari adanya kredit macet dan

wanprestasi. Wanprestasi adalah tidak memenuhi atau lalai melaksanakan

kewajiban sebagaimana yang ditentukan dalam perjanjian yang dibuat antara

kreditur dengan debitur.3 Seorang debitur baru dikatakan wanprestasi apabila ia

telah diberikan somasi atau teguran/peringatan oleh kreditur atau juru sita.

Teguran atau somasi itu minimal dilakukan sebanyak tiga kali oleh kreditur atau

juru sita. Apabila teguran itu tidak diindahkannya, maka kreditur berhak

membawa persoalan itu ke pengadilan. Dan pengadilanlah yang memutuskan,

apakah debitur wanprestasi atau tidak.

Dalam LPD nasabah seringkali menjadi ukuran keberhasilan yang dapat

menunjang kelancaran dan kelangsungan hidup LPD. Pengertian nasabah adalah

orang atau masyarakat yang berperan serta dalam kegiatan LPD dan sebagai

faktor penunjang yang paling penting. Keinginan akan rasa aman dan pelayanan

dari pihak LPD akan mempengaruhi niat nasabah, maka dari itu LPD harus

memenuhi apa yang menjadi keinginan dari nasabah. Hal ini secara langsung akan

memberikan nilai positif bagi perkembangan LPD dan juga berdampak pada

pengelolaan manajemen dan penataan organisasi yang baik di LPD. Tenaga kerja

dalam suatu unit organisasi sangat dibutuhkan untuk menghasilkan produk yang

berkualitas, baik berupa materi ataupun produk berupa jasa. Produktivitas tenaga

kerja tersebut, saat ini menjadi pusat perhatian dalam upaya untuk meningkatkan

kinerja yang mempengaruhi efisiensi dan efektivitas organisasi. Organisasi akan

3Salim, 2011, Pengantar Hukum Perdata Tertulis (BW), cet. VII, Sinar Grafika, Jakarta,

h. 180.

5

berhasil melaksanakan program-programnya bila orang-orang yang bekerja dalam

organisasi dapat melaksanakan tugasnya dengan baik sesuai dengan bidang dan

tanggung jawabnya masing-masing. Dalam melaksanakan tugasnya tersebut, para

tenaga kerja perlu diberikan arahan dan dorongan sehingga potensi yang ada

dalam dirinya dapat diubah menjadi prestasi yang menguntungkan organisasi.

LPD yang pengelolaanya memiliki tingkat perbedaan yang lebih sederhana dari

lembaga perbankan pada umumnya karena hanya mencakup daerah tertentu saja

yang berada dalam pengawasan desa pakraman masing-masing desa, tentu jenis

pendapatannya juga berbeda dengan perbankan pada umumnya, adapun yang

menjadi pendapatan bagi LPD adalah pendapatan operasional lainnya dan

pendapatan operasional seperti hasil bunga dan pihak ke tiga bukan bank. LPD

sangat erat kaitannya dengan hukum perikatan karena hukum perikatan ialah

ketentuan-ketentuan yang mengatur hak dan kewajiban subjek hukum dalam

tindakan hukum kekayaan.4 Hukum Perdata Eropa mengenal adanya perikatan

yang ditimbulkan karena undang-undang dan perikatan yang ditimbulkan karena

perjanjian. Perikatan yang ditimbulkan karena undang-undang lazim disebut

perikatan dari undang-undang.5 Adanya hak dan kewajiban timbul di luar

kehendak subjek hukumnya, sedangkan perikatan yang timbul karena perjanjian

lazim disebut “perjanjian”, maka hak dan kewajiban yang timbul dikehendaki oleh

subjek-subjek hukum.6

4R.AbdoelDjamali, 2005, Pengantar Hukum Indonesia, cet.X, Rajawali Pers, Jakarta, h.

162. 5Ibid. 6Ibid, h. 163.

6

Berdasarkan Pasal 1338 dan 1320 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata

yang (selanjutnya disingkat KUHPer), berarti bahwa setiap orang bebas

mengadakan perjanjian asal memenuhi syarat-syarat. Sama halnya dengan

pemberian kredit, dapat diperuntukkan bagi siapa saja yang dapat memenuhi

syarat-syarat yang telah ditentukan oleh kreditur. Tetapi Berdasarkan Pasal 16

ayat (1) Undang-Undang Nomor 1 tahun 2013 tentang Lembaga Keuangan Mikro

menyebutkan Cakupan wilayah usaha suatu LKM berada dalam satu wilayah

desa/kelurahan, kecamatan, atau kabupaten/kota, dan Pasal 2 Peraturan Daerah

Provinsi Bali Nomor 4 Tahun 2012 tentang Perubahan Kedua atas Perda Prov Bali

Nomor 8 Tahun 2002 tentang Lembaga Perkreditan Desa, LPD adalah badan

usaha keuangan milik desa yang melaksanakan kegiatan usaha dilingkungan desa

dan untuk krama desa. Yang dimaksud dengan krama desa adalah mereka yang

menempati karang desa pakraman atau karang banjar pakraman dan atau

bertempat tinggal di wilayah desa atau banjar pakraman atau di tempat lain yang

menjadi warga desa atau banjar pakraman, serta Pawos 31 ayat (1) Awig-awig

Desa PakramanRenon menyatakan LPD puniki memberikan kredit hanya kepada

Krama Desa Pakraman. Jadi berdasarkan peraturan diatas adalah LPD hanya

boleh memberikan pinjaman mencakup di wilayah desa pakraman saja atau

dengan kata lain hanya kepada krama desanya saja.

Namun pada prakteknya LPD Desa Pakraman Renon memberikan kredit

tidak hanya terhadap warga desanya saja tetapi warga dari luar desa pakraman

juga diberikan. Pemberian kredit kepada warga luar desa pakraman hendaknya

memenuhi syarat yaitu adanya penjamin. Penjamin yang dimaksud adalah warga

7

dari dalam desa pakraman atau warga asli desa pakraman. Penjamin ini bisa

disebut juga penanggungan utang. Dalam pasal 1820 KUHPer disebutkan

pengertian penanggungan utang yaitu suatu persetujuan pihak ketiga demi

kepentingan kreditur, mengikatkan diri untuk memenuhi perikatan debitur, bila

debitur itu tidak memenuhi perikatannya. Pemberian kredit terhadap warga luar

pakraman bertentangan dengan Undang-Undang Nomor 1 tahun 2013 tentang

Lembaga Keuangan Mikro dan Peraturan Daerah Provinsi Bali Nomor 4 Tahun

2012 tentang Perubahan Kedua atas Perda Provinsi Bali Nomor 8 Tahun 2002

Tentang Lembaga Perkreditan Desa. Dalam hal ini penulis lebih memfokuskan

terhadap penjamin atau penanggungnya. Jadi berdasarkan uraian latar belakang

diatas penulis tertarik membuat tulisan yang berbentuk skripsi ini dengan

mengambil judul “Tanggung Jawab Penjamin Atas Kredit Yang Diberikan

Terhadap Warga Luar Desa Pakraman Pada Lembaga Perkreditan Desa di Desa

Pakraman Renon Kecamatan Denpasar Selatan”.

1.2 Rumusan Masalah

Adapun rumusan masalah yang akan dibahas melalui latarbelakang yang

telah diuraikan diatas:

1. Bagaimanakah tanggung jawab penjamin atas kredit pada Lembaga

Perkreditan Desa yang diberikan kepada warga luar desa pakraman?

2. Bagaimana mekanisme atau tata cara pertanggungjawaban penjamin atas

kredit yang diberikan terhadap warga luar desa pakraman?

8

1.3 Ruang Lingkup Masalah

Ruang Lingkup Masalah dalam penelitian merupakan alas dari penelitian

yang bertujuan untuk mengetahui batas-batas penelitian tersebut sehingga obyek

yang dibahas menjadi jelas dan tidak menyimpang dari apa yang dibahas, berikut

ini adalah uraian ruang lingkup yang dibahas:

1. Tanggung jawab penjamin atas kredit pada Lembaga Perkreditan Desa

yang diberikan kepada warga luar desa pakraman.

2. Mekanisme atau tata cara pertanggungjawaban penjamin atas kredit yang

diberikan terhadap warga luar desa pakraman.

1.4 Orisinalitas Penelitian

Dalam melakukan penelitian perlu adanya orisinilitas atau keaslian

penelitian, maka penulis diwajibkan untuk mampu menunjukkan orisinilitas dari

penelitian yang tengah dibuat dengan menampilkan beberapa jenis penelitian 2

skripsi sebagai pembanding yang serupa dengan judul skripsi penulis tetapi

memiliki unsur-unsur perbedaan yang dapat meyakinkan bahwa skripsi yang

dibuat penulis adalah hasil asli tulisan sendiri, adapun perbandingannya yaitu :

1.1 Tabel Penelitian Sejenis:

9

No Judul Skripsi Penulis Rumusan Masalah

1

Pelaksanaan

Pemberian Kredit

kepada warga luar

desa pakraman

setempat oleh

Lembaga Perkreditan

Desa (LPD) desa

pakramanKikian

Kecamatan Susut

Kabupaten Bangli.

Dewa Made

Pancadana

(Mahasiswa

Fakultas

Hukum

Universitas

Udayana

Denpasar

Tahun 2013)

1. Bagaimana prosedur

pemberian kredit kepada

warga luar Desa Pakraman

setempat oleh Lembaga

Perkreditan Desa (LPD)

2. Apakah akibat hukumnya

jika terjadi wanprestasi

atau cidera janji oleh

debitur yang berasal dari

luar Desa Pakraman

setempat?

2 Eksistensi Lembaga

Perkreditan Desa

setelah dikeluarkannya

Undang-Undang

Nomor 1 Tahun 2013

Tentang Lembaga

Keuangan Mikro

I Gede Made

Gandhi

Dwinata

(Mahasiswa

Fakultas

Hukum

Universitas

Udayana

Denpasar

Tahun 2014)

1. Bagaimana ruang lingkup

kegiatan ekonomi lembaga

perkreditan desa setelah

diberlakukannya lembaga

keuangan mikro ?

2. Bagaimanakah

perlindungan hukum

terhadap pengguna jasa

LPD berdasarkan asas

kedayagunaan dan

kehasilgunaan apabila

adanya LKM di desa

pekraman tersebut ?

10

1.2 Tabel Penelitian Penulis:

No Judul Skripsi Penulis Rumusan Masalah

1 Tanggung Jawab

Penjamin Atas Kredit

Yang Diberikan

Kepada Warga Luar

Desa PakramanPada

Lembaga Perkreditan

Desa di Desa

PakramanRenon

Kecamatan Denpasar

Selatan

I Made

HengkiPermadi

(Mahasiswa

Fakultas

Hukum

Universitas

Udayana

Tahun 2016)

1. Bagaimanakah tanggung

jawab penjamin atas

kredit di Lembaga

Perkreditan Desa yang

diberikan kepada warga

luar desa pakraman ?

2. Bagaimana mekanisme

atau tata cara

pertanggungjawaban

penjamin atas kredit yang

diberikan terhadap warga

luar desa pakraman ?

1.5 Tujuan Penelitian

Tujuan penelitian ini dapat dikualifikasikan atas tujuan yang bersifat

umum dan tujuan yang bersifat khusus. Kedua tujuan penelitian tersebut dapat

dijelaskan sebagai berikut:

a. Tujuan Umum

1. Bertujuan untuk melakukan penelitian lebih mendalam bagaimana

tanggung jawab penjamin atas kredit yang diberikan terhadap warga

luar desa pakraman.

11

b. Tujuan Khusus

1. Untuk mengetahui bagaimana mekanisme atau tata cara

pertanggungjawaban penjamin atas kredit yang diberikan terhadap

warga luar desa pakraman yang wanprestasi.

1.6 Manfaat Penelitian

Manfaat penelitian terdiri atas manfaat secara teoritis dan manfaat secara

praktis, kedua manfaat tersebut dipaparkan sebagai berikut:

a. Manfaat Teoritis

Secara teoritis, hasil penelitian ini diharapkan dapat menambah khazanah

pengetahuanyang berhubungan dengan ilmu hukum perdata khususnya

mengenai tanggung jawab penjamin atau penanggung yang berkaitan

dengan pemberian kredit kepada warga luar desa pakraman oleh LPD.

b. Manfaat Praktis

Secara Praktis, hasil penelitian ini diharapkan dapat dijadikan masukan

dan sumbangan pemikiran bagi LPD di Provinsi Bali yang hendak

menggunakan jaminan perorangan sebagai kepastian hukum atas

pengembalian kredit yang diberikan kepada warga luar desa pakraman.

1.7 Landasan Teoritis

Salah satu unsur terpenting dalam penelitian yang memiliki peran sangat

besar dalam penelitian adalah teori. Suatu landasan teori dari suatu penelitian

12

tertentu atau karya ilmiah sering juga disebut sebagai studi literatur atau tinjauan

pustaka.

Pada Pasal 1313 KUHPer memberikan pengertian perjanjian yang

berbunyi sebagai berikut “Perjanjian adalah suatu perbuatan dimana satu orang

atau lebih mengikatkan dirinya terhadap satu orang atau lebih”.

“R. Subekti memberikan rumusan perjanjian yaitu suatu peristiwa dimana

seseorang berjanji kepada orang lain atau dimana dua orang itu saling berjanji

untuk melaksanakan sesuatu hal.”7

Syarat-syarat untuk sahnya suatu perjanjian disebutkan dalam Pasal 1320

KUHPer yaitu:

1. Sepakat mereka yang mengikatkan dirinya;

2. Cakap untuk membuat suatu perjanjian;

3. Suatu hal tertentu; dan

4. Suatu sebab yang halal.

Berikut akan diuraikan secara singkat satu persatu keempat syarat sahnya

perjanjian itu.

Ad.1. Sepakat mereka yang mengikatkan dirinya

Sepakat mengikatkan dirinya mengandung makna bahwa para pihak yang

membuat perjanjian telah sepakat atau ada persesuaian kemauan atau saling

menyetujui kehendak masing-masing yang dilahirkan oleh pihak dengan tidak ada

paksaan,kekeliruan dan penipuan.8

7R.Subekti, 1984, Hukum Perjanjian, Intermassa, Jakarta, h.1. 8H.RiduanSyahrani, 2004, Seluk-beluk dan asas-asas hukum perdata, cet.I, PT.

ALUMNI, Bandung, h.205.

13

Ad.2. Cakap untuk membuat perjanjian

Cakap merupakan syarat umum untuk dapat melakukan perbuatan hukum

secara sah yaitu harus sudah dewasa, sehat akal pikiran dan tidak dilarang oleh

suatu peraturan perundang-undangan untuk melakukan suatu perbuatan tertentu.9

Ad.3. Suatu hal tertentu

Suatu hal tertentu dalam perjanjian adalah barang yang menjadi obyek

suatu perjanjian. Menurut Pasal 1333 KUHPer “barang yang menjadi obyek suatu

perjanjian ini harus tertentu, setidak-tidaknya harus ditentukan jenisnya,

sedangkan jumlahnya tidak perlu ditentukan, asalkan saja kemudian dapat

ditentukan atau diperhitungkan.”10

A.d.4. Suatu sebab yang halal

Suatu sebab yang halal merupakan syarat yang keempat untuk sahnya

perjanjian. Mengenai syarat ini Pasal 1335 KUHPer menyatakan bahwa “suatu

perjanjian tanpa sebab, atau yang telah dibuat karena sesuatu sebab yang palsu

atau terlarang, tidak mempunyai kekuatan.”11

Suatu perjanjian yang telah dibuat sesuai dengan syarat-syarat sahnya

perjanjian sebagaimana dikehendaki oleh undang-undang, dalam pelaksanaan

adakalanya mengalami hal-hal yang tidak diduga sebelumnya atau mengalami

suatu peristiwa yang tidak dikehendaki oleh para pihak. Hal-hal atau peristiwa ini

menyebabkan tidak terlaksananya suatu perjanjian dan dapat menimbulkan suatu

kerugian bagi salah satu pihak ataukedua belah pihak yang mengadakan

9Ibid. 10Ibid. 11Ibid, h. 206.

14

perjanjian. Hal-hal atau peristiwa yang merupakan kendala dalam pelaksanaan

perjanjian ini dijelaskan sebagai berikut:

1. Kelalaian atau Wanprestasi

Kelalaian disini adalah kelalaian dari pihak yang berwajib memenuhi suatu

prestasi yang diperjanjikan. Sehingga ia dikatakan telah ingkar janji karena

tidak melakukan apa yang telah disepakati atau ia telah melakukaan

sesuatu perbuatan yang justru dalam isi perjanjian tidak boleh

dilakukannya.12

Wanprestasi dari pihak yang wajib memenuhi prestasi (debitur) ini dapat

berupa:

a. Tidak memenuhi prestasi sama sekali;

b. Memenuhi prestasi tetapi tidak sebagaimana yang dijanjikan;

c. Terlambat memenuhi prestasi;

d. Melakukan suatu perbuatan yang menurut isi perjanjian tidak boleh

dilakukan.13

Wanprestasi dapat membawa akibat yang merugikan bagi pihak debitur,

karena sejak ditetapkan lalai, debitur dapat diancam beberapa sanksi atau

hukuman. Hukuman tersebut ada 4 (empat) macam, yaitu:

a. Ganti rugi (pasal 1234 KUHPer)

b. Pembatalan perjanjian atau pemecahan perjanjian (Pasal 1267 KUHPer)

c. Peralihan resiko (Pasal 1237 ayat 2 KUHPer)

12Suharnoko, 2014, Hukum Perjanjian Teori dan Analisa Kasus, Prenadamedia Group,

Jakarta, h.78. 13Ibid.

15

d. Membayar biaya perkara, bila diperkarakan di pengadilan (Pasal 181 ayat

1 HIR)

Penyelesaian wanprestasi umumnya tidak hanya melalui jalur pengadilan

tetapi dapat juga diselesaikan diluar pengadilan (arbitrase) yaitu penyelesaian

sengketa dengan cara mediasi, konsultasi, negoisasi, dan penilaian ahli.

Istilah kredit dalam bahasa latin kredit disebut credere yang artinya

percaya. Maksudnya si pemberi kredit percaya kepada si penerima kredit, bahwa

kredit yang disalurkannya pasti akan dikembalikan sesuai perjanjian.14 Sedangkan

bagi si penerima kredit berarti menerima kepercayaan, sehingga mempunyai

kewajiban untuk membayar kembali pinjaman tersebut sesuai dengan jangka

waktunya.

Menurut Pasal 1 ayat 11 Undang-Undang No.10 Tahun 1998 tentang

Perbankan menjelaskan tentang kredit yang berbunyi:

“Kredit adalah penyediaan uang atau tagihan-tagihan yang dapat

dipermasakan, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara

bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi

hutangnya setelah jangka waktu tertentu dengan jumlah bunga, imbalan atau

pembagian hasil keuntungan.”

Kata “kredit” pada umumnya diartikan sebagai kesanggupan akan

meminjam uang, atau kesanggupan akan mengadakan transaksi dagang atau

14 H. Malayu S.P, Hasibuan, 2008, Dasar-Dasar Perbankan, Bumi Aksara, Jakarta, h.

87.

16

memperoleh penyerahan barang atau jasa, dengan perjanjian akan membayarnya

kelak.15

Dalam pemberian kredit terdapat unsur- unsur pokok kredit, yaitu:

1. Kepercayaan, setiap pelepasan kredit dilandasi dengan adanya keyakinan

oleh bank bahwa kredit tersebut akan dibayar kembali oleh debitur sesuai

dengan jangka waktu yang telah diperjanjikan.

2. Waktu, pelepasan kredit oleh bank dan pembayaran kembali oleh debitur

dipisahkan oleh tenggang waktu.

3. Risiko, pelepasan kredit jenis apapun akan terkandung resiko di dalamnya

yaitu resiko yang terkandung dalam jangka waktu antara pelepasan kredit

dan pembayaran kembali.

4. Prestasi, setiap terjadi kesepakatan antara bank dan debitur mengenai suatu

pemberian kredit, pada saat itu pula terjadi suatu prestasi dan kontra

prestasi. Dalam prakteknya pemufakatan yang telah dicapai itu tidaklah

diiringi dengan penyerahan uangnya, sebab pencairan kredit tersebut harus

ada persetujuan berupa penegasan dari bank/kreditur bahwa pemohon

nasabah/debitur sudah boleh menerima atau mengambil dan

mempergunakan kredit itu.16

Dalam pemberian kredit dikenal juga adanya jaminan, pengertian jaminan

disebutkan dalam pasal 1131 KUHPer yang berbunyi:

15Ibid. 16Ibid.

17

“Segala kebendaan si berutang, baik yang bergerak maupun tidak

bergerak, baik yang sudah ada maupun yang baru akan ada di kemudian hari,

menjadi tanggungan untuk segala perikatannya perseorangan.”

“Borgtocht dalam bahasa Indonesia disebut penjamin atau penanggung.

Orangnya disebut borg atau penjamin atau penanggung. Borgtocht adalah

perjanjian antara kreditur dengan seorang pihak ketiga yang menjamin

dipenuhinya kewajiban-kewajiban debitur.”17

Dalam pasal 1831 KUHPer berbunyi:

“Penjamin atau penanggung tidak wajib membayar kepada kreditur

kecuali debitur lalai membayar utangnya, dalam hal itupun barang kepunyaan

debitur harus disita dan dijual terlebih dahulu untuk melunasi utangnya.”

Mengenai kredit yang diberikan oleh Lembaga Perkreditan Desa, pada

dasarnya terdapat kesamaan dengan apa yang dimaksud dalam ketentuan Pasal 1

angka 11 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan tersebut.

Dalam setiap proses pemberian kredit, bank maupun LPD senantiasa

melakukan analisa terlebih dahulu terhadap calon debitur untuk menentukan

apakah debitur yang bersangkutan layak untuk memperoleh fasilitas kredit atau

tidak, sehingga nantinya kredit yang diberikan benar-benarterjamin akan

dikembalikan.

17Hukum Online, 2013, Tentang Borgtocht dan tata cara penanggungan utang sesuai KUHPer, http://www.hukumonline.com/klinik/detail/lt5175201097ce4/tentang-borgtocht, diakses pada hari kamis, tanggal 11 agustus 2016, pukul 01.30.

18

1.8 Metode Penelitian

a. Jenis Penelitian

Dalam penelitian ini digunakan metode penelitian yuridis empiris.

Penelitian yuridis empiris dalam skripsi ini maksudnya adalah bahwa

dalam membahas permasalahan dilakukan dengan cara memadukan bahan-

bahan hukum (yang merupakan data sekunder) dengan data primer yang

diperoleh di lapangan yaitu di LPD desa pakraman Renon.18

b. Jenis Pendekatan

Adapun macam-macam pendekatan dalam penelitian hukum, yaitu

pendekatan perundang-undangan, pendekatan kasus, pendekatan historis,

pendekatan komparatif, dan pendekatan konseptual, pendekatan fakta.

Berkenaan dengan metode penelitian yang digunakan dalam penulisan

skripsi ini menggunakan pendekataan perundang-undangan dan

pendekatan fakta:

1. Pendekatan Perundang-Undangan

Pendekatan ini dilakukan dengan menelaah semua peraturan perundang-

undangan yang bersangkut paut dengan permasalahan (isu hukum) yang

sedang dihadapi. Pendekatan perundang-undangan ini dilakukan dengan

mempelajari konsistensi/kesesuaian antara Undang-Undang Dasar dengan

Undang-Undang, atau antara Undang-Undang yang satu dengan Undang-

Undang yang lain.

18H.Zainuddin Ali, 2014, Metode Penelitian Hukum, Sinar Grafika, Jakarta, h.43.

19

2. Pendekatan Fakta

Pendekatan ini diambil dari fakta-fakta yang ada di dalam suatu

masyarakat, badan hukum atau badan pemerintah. Jadi penulis langsung

melakukan pendekatan ke masyarakat apakah terjadi suatu permasalahan

(isu hukum) yang ada di masyarakat sehingga dapat dilakukan penelitian

dan dapat diangkat menjadi karya ilmiah.

c. Sifat Penelitian

Dalam penulisan skripsi ini, agar mendapatkan hasil yang ilmiah,

serta dapat dipertahankan secara ilmiah, maka dalam pertanggungjawaban

penjamin terhadap kredit yang diberikan kepada warga luar pakraman

menggunakan penelitian yang sifatnya deskriptif analisis bertujuan

menggambarkan secara tepat sifat-sifat suatu individu, keadaan, gejala,

atau kelompok tertentu. Selain itu untuk menentukan ada atau tidak

hubungan antara gejala dengan gejala lainnya yang ada di masyarakat.

d. Sumber Data

Data primer merupakandata yang diperoleh langsung dari LPD

Desa Pakraman Renon. Penelitian yang diperoleh langsung dari lapangan

ini berkaitan dengan hal-hal sebagai berikut:

a. Tempat atau lokasi penelitian yaitu tempat dilakukannya penelitian

untuk memperoleh data. Penulis melakukan penelitian lapangan di

LPD Desa Pakraman Renon.

b. Wawancara dengan kepala LPD Desa Pakraman Renon dan anggota

pengawas LPD Desa Pakraman Renon sebagai informan.

20

c. Wawancara dengan Penjamin dari Desa Pakraman Renon sebagai

responden.

Sedangkan data sekunder diperoleh melalui penelitian kepustakaan

dengan menggunakan bahan-bahan hukum berikut:

1. Bahan hukum primer yaitu bahan hukum yang terdiri atas Awig-awig

Desa Pakraman Renon, Peraturan Daerah Provinsi Bali Nomor 4

Tahun 2012 tentang Perubahan Kedua atas Perda Provinsi Bali Nomor

8 Tahun 2002, KUHPer, Undang-Undang Nomor 10 tahun 1998

perubahan atas Undang-Undang Nomor 7 tahun 1992 tentang

perbankan dan Undang-Undang Dasar 1945.

2. Bahan hukum sekunder, yaitu terdiri atas buku-buku, literatur-

literatur, jurnal, makalah tentang hukum yang ditulis oleh para ahli

khususnya mengenai perjanjian, kredit, perbankan, jaminan serta

Lembaga Perkreditan Desa (LPD) dan lainnya yang berkaitan dengan

permasalahan yang dibahas.

3. Bahan hukum tersier terdiri atas kamus Bahasa Indonesia serta kamus

hukum.

e. Teknik Pengumpulan Data

Teknik pengumpulan data yang digunakan dalam skripsi ini adalah

melalui metode wawancara, yaitu dengan berkomunikasi dan bertanya

langsung pada informan yang ada pada LPD Desa Pakraman Renon selaku

pengurus LPD Desa Pakraman Renon sebagai Ketua LPD, badan

pengawasnya serta penyalur kredit.

21

f. Teknik Penentuan Sampel Penelitian

Dalam penelitian ini, teknik penentuan sampel yang dipergunakan

adalah teknik non - Probabilitas atau non - random sampling. Maksud

digunakannya teknik ini “agar diperoleh subyek-subyek yang ditunjuk

sesuai dengan tujuan penelitian, dimana semua populasi tidak mempunyai

kemungkinan dan kesempatan yang sama untuk ditetapkan menjadi

sampel.”19 Teknik pengumpulan sampel dengan teknik non-probabilitas

yang digunakan menekankan pada bentuk Quota Sampling yaitu suatu

proses penarikan sampel dengan memperhatikan sampel yang paling

mudah untuk diambil dan sampel tersebut telah memenuhi ciri-ciri tertentu

yang menarik perhatian peneliti. Peneliti akan memilih karyawan di LPD

tempat penelitian diwawancarai yang paling mudah untuk dihubungi.20

Berdasarkan hal diatas, maka subyek-subyek yang menjadi informan

dalam penelitian ini adalah karyawan LPD itu sendiri.

g. Pengolahan dan Analisis Data

Apabila keseluruhan data yang diperoleh dan sudah terkumpul

baik melalui studi kepustakaan ataupun dengan wawancara, kemudian

diolah dan dianalisis secara kualitatif yaitu dengan menghubungkan antara

data yang ada yang berkaitan dengan pembahasan dan selanjutnya

19 Fakultas Hukum UNUD, 2013, Pedoman Pendidikan Fakultas Hukum Universitas

Udayana, Fakultas Hukum Universitas Udayana, Denpasar, h. 86. 20Ibid.

22

disajikan secara deskriptif analisis sesuai dengan teori yang terdapat pada

buku-buku literatur dan peraturan perundang-undangan yang berlaku, guna

mendapatkan kesimpulan sebagai akhir dari penulisan penelitian ini.