COMPETITIVE ADVANTAGE PRODUK ASURANSI...

COMPETITIVE ADVANTAGE PRODUK ASURANSI

PENDIDIKAN

(Studi PT. Asuransi Takaful Keluarga dan PT. Asuransi Jiwa BRIngin Life

Syariah)

Oleh :

ASTRI DAMAYANTI

NIM : 1110046200013

KONSENTRASI ASURANSI SYARIAH

PROGRAM STUDI MUAMALAT (EKONOMI ISLAM)

FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SYARIF HIDAYATULLAH

JAKARTA

1435 H / 2014 M

iv

ABSTRAK

Astri Damayanti, NIM : 1110046200013. Competitive Advantage

Produk Asuransi Pendidikan Studi Pada PT. Asuransi Takaful Keluarga

dan PT. BRIngin Life Syariah, Skripsi Strata Satu (S1) Konsentrasi

Asuransi Syariah Program Studi Muamalat (Ekonomi Islam) Fakultas Syariah

dan Hukum Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta 2014.

Tujuan Penulisan Skripsi ini adalah untuk menjelaskan bentuk-bentuk

keunggulan produk asuransi pendidikan pada PT. Asuransi Takaful Keluarga

dan PT. BRIngin Life Syariah, untuk menjelaskan strategi yang digunakan

oleh kedua perusahaan tersebut dalam menarik minat masyarakat.

Dalam penelitian ini penulis menggunakan analisis metode kualitatif

yang bersifat analisis deskriptif dengan pendekatan komparatif. Data-data

yang diperoleh dalam penelitian ini dari hasil survei, wawancara, studi

dokumentasi, studi pustaka yang kemudian diinterpretasikan dalam bentuk

pemaparan dan analisis perbandingan sehingga penulis dapat memberikan

kesimpulan pada penelitian ini.

Berdasarkan hasil penelitian dapat disimpulkan bahwa Pertama, PT.

Asuransi Takaful Keluarga memiliki keunggulan produk dari segi kontribusi,

manfaat yang diterima, dan pelayanan. Kedua, PT. Asuransi Jiwa BRIngin

Life Syariah memiliki keunggulan dari segi teknologi dan strategi pemasaran.

Ketiga, strategi pemasaran yang dilakukan oleh PT. Asuransi Takaful

Keluarga cenderung kepada strategi keunggulan biaya, sedangkan PT.

Asuransi Jiwa BRIngin Life Syariah lebih cenderung ke strategi fokus yang

dikombinasikan antara biaya dan differensiasi. Keempat, bahwa PT. Asuransi

Takaful keluarga lebih unggul dari PT. Asuransi Jiwa BRIngin Life Syariah.

Kata kunci : Competitive Advantage, Asuransi Pendidikan, PT. Asuransi

Takaful Keluarga dan PT. Asuransi Jiwa BRIngin Life Syariah.

Pembimbing : Yuke Rahmawati, MA.

NIP. 197509032007012023

v

KATA PENGANTAR

Alhamdulillah, puji dan syukur kehadirat Allah SWT yang telah

memberikan berkah dan rahmat-Nya kepada penulis, serta shalawat dan

salam tidak lupa dihaturkan kepada junjungan besar kita Nabi Muhammad

saw, sehingga skripsi yang berjudul “Competitive Advantage Produk Asuransi

Pendidikan (Studi PT. Asuransi Takaful Keluarga dan PT. Asuransi Jiwa

BRIngin Life Syariah)” dapat terselesaikan dengan sebaik-baiknya.

Skripsi ini disusun sebagai salah satu tugas akademis di Universitas

Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta guna mencapai gelar Sarjana

Ekonomi Syariah, Fakultas Syariah dan Hukum Program Studi Muamalat

Konsentrasi Asuransi Syariah. Penulis menyadari skripsi ini dapat selesai atas

bantuan do‟a, semangat, cinta dan kasih kepada banyak pihak yang turut

membantu saya dalam menyelesaikan skripsi ini. Ucapan Terima Kasih saya

sampaikan kepada :

1. Bapak Dr. JM. Muslimin, MA selaku Dekan Fakultas Syariah dan

Hukum Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta.

2. Ibu Dr. Euis Amalia, M.Ag selaku Wakil Dekan Fakultas Syariah dan

Hukum Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta.

vi

3. Bapak H. Ah. Azharuddin Lathif, M.Ag, M.H selaku Ketua Program

Studi Muamalat Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Islam

Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta.

4. Bapak Abdurrauf, Lc, M.A selaku Sekretris Program Studi Muamalat

Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri Syarif

Hidayatullah Jakarta.

5. Bapak Syahrul Adam, M.Ag selaku Dosen Penasehat Akademik yang

memberikan penulis masukan dan arahan dalam menjalankan skripsi

ini.

6. Ibu Yuke Rahmawati, M.A, selaku Dosen Pembimbing Skripsi yang

bersedia meluangkan waktunya untuk memberikan bimbingan, ilmu

dan arahan dalam penulisan skripsi ini.

7. Seluruh Dosen Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri

Syarif Hidayatullah Jakarta, khususnya Konsentrasi Asuransi Syariah

Prodi Muamalat tanpa mengurangi rasa hormat yang tidak dapat

penulis sebutkan satu persatu, yang telah mendidik dan memberikan

ilmunya yang sangat berharga kepada penulis selama di bangku

kuliah.

8. Bapak Ahmad Sehu Ibrahim, selaku VP Marketing Research &

Advisor PT. Asuransi Takaful Keluarga yang telah bersedia

memberikan waktu dan kontribusinya didalam menyelesaikan skripsi

ini.

vii

9. Bapak Basuki Achmad, SE. AAIJ, AAIS, selaku Manager Kepala

Divisi Operasional PT. Asuransi Jiwa Bringin Life Syariah yang telah

bersedia memberikan waktunya untuk melakukan wawancara, juga

kepada bagian diklat, Bapak Deri dan Bapak Dimas yang ikut

berkontribusi dalam menyelesaikan skripsi ini.

10. Segenap pimpinan dan karyawan Perpustakaan Fakultas Syariah dan

Hukum, Fakultas Ekonomi dan Bisnis serta Perpustakaaan Utama UIN

Syarif Hidayatullah Jakarta yang telah memberikan pinjaman buku

kepada penulis, sehingga dapat membantu penulis dalam

menyelesaikan skripsi ini.

11. Kepada kedua orangtuaku serta kakak dan adikku tercinta, Aditya

Abdurrachman dan Mochammad Rudi Cahyadi yang selalu

memberikan do‟a, kasih sayang, pengorbanan, dan nasehat yang

begitu besar serta perhatian yang tiada henti memberi penulis

semangat untuk segera menyelesaikan skripsi ini.

12. Kepada tanteku tercinta yang memberikan do‟a, nasehat dan motivasi

dalam penyelesaian skripsi ini. Serta sepupuku, Achmed Ridwan

Hidayatullah yang selalu menghadirkan tawa untuk menghibur.

13. Kepada Ridha Adriansyah, terimakasih untuk waktunya yang selalu

menemani hari-hariku dan memberikan canda tawa yang menghibur.

Serta dukungan dan motivasinya dalam menyelesaikan skripsiku.

viii

14. Untuk sister-sisterku, Riana Maharani, Gina Nurbaiti, Dwi Indah

Sulistiani serta Syafaatul Uzma juga teman sekamarku Nurdiana

Septiana yang meluangkan waktunya untuk mengantarkanku ke

tempat perusahaan yang aku teliti untuk skripsi. Terimakasih banyak

untuk do‟a, dukungan dan semangat kalian yang membangun dalam

penyelesaian skripsi ini.

15. Untuk teman-teman kelas Asuransi Syariah Angkatan 2010 yang

selalu memberi semangat penulis yaitu, Citra, Asti, Rina, Yusni, Dwi,

Binti, Asih, Maya, Demita, Listya, Desi, Arista, Fahmi, Ade, Yanu,

Yafie, Ari, Afwan, Iwan, Putra, Jhimi, Brian, Badhil, Ria, Anis,

Kevin, Husnul, Aida, Wenni, Winda, Mufti serta teman-teman

asuransi lain yang selalu memberi inspirasi dan dukungannya dalam

menyelesaikan skripsi ini.

Semua pihak yang tidak dapat disebutkan satu persatu. Terimakasih atas

dukungan dan motivasinya, semoga Allah SWT senantiasa membalas

semua kebaikan yang telah diberikan kepada penulis. Akhir kata, penulis

berharap semoga skripsi ini dapat bermanfaat bagi kita semua, Amin ya

rabbal „alamin.

Jakarta, 10 Oktober 2014

Astri Damayanti

ix

DAFTAR ISI

LEMBAR PENGESAHAN .................................................................................. i

LEMBAR PENGESAHAN PANITIA UJIAN .................................................. ii

LEMBAR PERNYATAAN .................................................................................. iii

ABSTRAK ............................................................................................................ iv

KATA PENGANTAR .......................................................................................... v

DAFTAR ISI ......................................................................................................... vi

DAFTAR TABEL ................................................................................................. xii

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah ............................................................. 1

B. Identifikasi Masalah .................................................................... 5

C. Pembatasan dan Peumusan Masalah .......................................... 6

D. Tujuan dan Manfat Penelitian ..................................................... 6

E. Kerangka Teori dan Konseptual ................................................. 7

F. Sistematika Penulisan ................................................................ 10

BAB II LANDASAN TEORI

A. Competitive Advantage .............................................................. 12

1. Pengertian Competitive Advantage .................................... 12

B. Kriteria Competitive Advantage dilihat dari Berbagai Sisi ........ 18

C. Teori Asuransi Syariah .............................................................. 24

1. Pengertian Asuransi Syariah ................................................ 24

D. Produk Asuransi Pendidikan ...................................................... 25

1. Pengertian Asuransi Pendidikan ......................................... 25

2. Fungsi Asuransi Pendidikan ............................................... 26

3. Bentuk Asuransi Pendidikan ............................................... 26

x

E. Tinjauan (Review) Kajian Terdahulu .......................................... 27

BAB III METODE PENELITIAN

A. Pendekatan Penelitian ................................................................ 30

B. Jenis dan Sumber Data ............................................................... 31

C. Objek Penelitian ......................................................................... 32

D. Pengumpulan Data ..................................................................... 32

E. Teknik Analisis Data ................................................................. 33

BAB IV HASIL & PEMBAHASAN

A. Gambaran Umum Perusahaan ............................................... 36

1. Profil PT Asuransi Takaful Keluarga .................................. 36

a. Visi dan Misi PT. Asuransi Takaful Keluarga ............. 38

b. Jenis-jenis Produk Asuransi PT Asuransi Takaful Keluarga

.................................................................................... 38

2. Profil PT. BRIngin Life Syariah ......................................... 41

a. Visi dan Misi PT. BRIngin Life Syariah ....................... 42

b. Jenis-jenis Produk PT. BRIngin Life Syariah .............. 42

B. Bentuk Competitive Advantage Produk Asuransi Pendidikan

Dilihat dari Berbagai Sisi ......................................................... 44

1. Bentuk Competitive Advantage Produk Asuransi Pendidikan

PT. Asuransi Takaful Keluarga .......................................... 44

2. Strategi Pemasaran PT. Asuransi Takaful Keluarga ...... 54

3. Bentuk Competitive Advantage Produk Asuransi Pendidikan

PT. BRIngn Life Syariah ............................................... 57

4. Strategi Pemasaran PT. BRIngn Life Syariah ................ 65

C. Perbandingan Keunggulan Produk Asuransi Pendidikan Syariah

di PT. Asuransi Takaful Keluarga dan PT. BRIngn Life

Syariah .............................................................................. 67

xi

BAB V PENUTUP

A. Kesimpulan ............................................................................................ 76

B. Saran ....................................................................................................... 78

DAFTAR PUSTAKA .............................................................................................. 80

LAMPIRAN ............................................................................................................ 83

xii

DAFTAR TABEL

Tabel 4.1 Tabel Beasiswa....................................................................................................... 49

Tabel 4.2 Besaran Dana Tahapan Pendidikan ................................................................... 50

Tabel 4.3 Cara Pembayaran Kontribusi ............................................................................. 51

Tabel 4.4 Tabel Tahapan Dana Pendidikan ....................................................................... 62

Tabel 4.5 Perbandingan Keunggulan Produk Asuransi Pendidikan Syariah ..................... 67

Tabel 4.6 Kriteria Competitive Advantage Dilihat dari Berbagai Sisi ................................ 75

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah

Pada zaman sekarang ini berbagai kondisi dan perubahan yang terjadi dalam

lingkungan bisnis akan berdampak terhadap meningkatnya persaingan. Sehingga hal

ini membuat banyak perusahaan harus dapat bersaing dengan berbagai cara yang

efektif untuk mencapai daya saing strategis dan menghasilkan keuntungan yang

maksimal. Pada dasarnya, keunggulan bersaing tumbuh dari nilai atau manfaat yang

dapat diciptakan perusahaan bagi para pembelinya lebih dari biaya yang harus

dikeluarkan perusahaan untuk menciptakannya.1 Salah satu yang tidak luput dari

dunia persaingan saat ini adalah industri asuransi syariah yang kini tengah mengalami

perkembangan di Indonesia.

Otoritas Jasa Keuangan (OJK) memperkirakan pertumbuhan asuransi syariah

tahun 2013 dari yang hanya mencapai 25% meningkat menjadi 45%. Menurut data

OJK, pada awal bulan Maret 2014 perusahaan asuransi bertambah dari 45 perusahaan

dengan jumlah aset Rp 13.239 triliun. Untuk perusahaan asuransi jiwanya sendiri

berjumlah 20 dengan aset Rp 10 trilun, dengan peningkatan Rp 12,79 triliun atau

tumbuh sekitar 27,72% sedangkan asuransi umum dan kerugian yang awalnya

berjumlah 22 dengan aset Rp 2.6 triliun bertambah menjadi 26 perusahaan dengan

1 Michael E. Porter, Keunggulan Bersaing Menciptakan dan Mempertahankan Kinerja

Unggul, (Jakarta: Penerbit Erlangga, 1993), h. 3.

2

aset akhir tahun sebesar Rp 3,13 triliun atau meningkat 19%.2 Dengan adanya

perkembangan tersebut memicu beberapa perusahaan asuransi syariah untuk

menghadirkan berbagai macam produk yang inovatif dan menarik untuk masyarakat.

Dari sekian banyak produk yang ditawarkan perusahaan asuransi syariah,

asuransi pendidikan merupakan salah satu yang cukup menarik perhatian

dikalangan lapisan masyarakat. Hal ini seiring dengan meningkatnya kesadaran

masyarakat atas pendidikan. Mengingat adanya kebutuhan bagi para orang tua di

Indonesia yang ingin menyiapkan pendidikan dengan kualitas yang baik bagi

anaknya. Karena pendidikan dirasa penting bagi segala bidang penghidupan, dalam

memilih dan membina hidup yang baik sesuai dengan martabat manusia. Akan

tetapi tidak dapat dipungkiri bahwa biaya pendidikan menjadi semakin meningkat.

Sementara itu kemampuan yang lebih adalah menjadi suatu keharusan bila anak

ingin berkompetensi di dunia kerja yang semakin kompetitif. Biaya pendidikan yang

meningkat membuat masyarakat mencari alternatif pembiayaan bagi pendidikan

anak-anaknya pada masa mendatang.

Asuransi pendidikan merupakan solusi bagi masyarakat sebagai alternatif

pembiayaan pendidikan. Perusahaan asuransi sebagai media perantara menyediakan

produk asuransi pendidikan, juga semakin bersemangat mempromosikan produk-

produknya. Tampaknya, perusahaan asuransi melihat peluang untuk “menjual”

2 “Pertumbuhan Asuransi Mencapai Puncaknya”, Artikel diakses pada tanggal 23 Agustus

2014 dari http://radarpena.com/read//2014/04/10/10743/18/1/Pertumbuhan-Asuransi-Syariah-

Mencapai -Puncaknya

3

produk asuransi pendidikan semakin besar khususnya di kalangan masyarakat

menengah. Masyarakat menengah menjadi pasar potensial, sebab masyarakat

menengah semakin menyadari pentingnya arti pendidikan bagi anak-anak. Di sisi

lain, mereka juga menyadari akan semakin beratnya biaya pendidikan pada masa

mendatang. Karena itulah, asuransi pendidikan menjadi alternatif bagi masyarakat

menengah untuk membiayai pendidikan anak-anaknya pada masa yang akan

datang.3

Banyaknya perusahaan asuransi yang menawarkan produk asuransi

pendidikan tersebut juga menimbulkan persaingan antar perusahaan dalam menarik

minat masyarakat khususnya para orangtua. Oleh karena itu, perusahaan asuransi

harus menghadirkan berbagai produk yang memiliki kelebihan dan keunggulan

tersendiri dibanding dengan produk pesaing demi mencapai kepuasan pelanggan.

PT. Asuransi Takaful Keluarga adalah salah satu perusahaan asuransi syariah

di Indonesia yang mengeluarkan produk asuransi pendidikan yang disebut dengan

Fulnadi. Produk ini merupakan suatu program asuransi + tabungan yang

menyediakan pola penarikan dana yang disesuaikan dengan kebutuhan dana terkait

biaya pendidikan anak (Penerima Hibah) serta memberikan manfaat berupa

pembayaran santunan kepada ahli waris apabila Peserta mengalami musibah

meninggal dunia atau cacat tetap total dalam masa perjanjian.4

3 “Asuransi Pendidikan Semakin Variatif,” Artikel diakses pada tanggal 23 Juli 2014 dari

http://wartawarga.gunadarma.ac.id/2012/01/asuransi-pendidikan-semakin-variatif/ 4 Berdasarkan Surat keputusan Direksi Tentang Produk Takaful Individu PT. Asuransi

Takaful Keluarga, No. ATK.DU.SK-003.12.2013 Per Tanggal 30 Desember 2013. h. 1.

4

Selain PT. Asuransi Takaful Keluarga, PT. Asuransi Jiwa BRIngin Life

Syariah pun memiliki produk asuransi pendidikan yang dinamakan dengan produk

Danasiswa syariah. Produk ini memberikan perlindungan asuransi jiwa dan

kecelakaan diri serta dana tabungan pendidikan dengan pilihan manfaat tambahan

berupa pembebasan biaya kontribusi apabila peserta mengalami musibah cacat tetap

total atau peserta terdiagnosa menderita penyakit kritis. Selain itu, orangtua dan anak

mendapatkan perlindungan asuransi sekaligus menerima tahapan dana pendidikan

sesuai dengan jenjang pendidikan anak dimasa mendatang hingga masa asuransi

berakhir.5

Kedua perusahaan tersebut sama-sama memiliki unsur saving atau tabungan.

Asuransi pendidikan yang dimiliki oleh kedua perusahaan tersebut termasuk kedalam

Asuransi Jiwa Dwiguna atau Endowment Insurance, yaitu asuransi jiwa yang

memberikan manfaat polis tertentu, jika Peserta hidup sampai masa perjanjian

berakhir atau mengalami musibah meninggal dunia dalam masa perjanjian.

Mekanisme dalam asuransi pendidikan tersebut adalah para orangtua mempersiapkan

dana pendidikan sebagai tabungan ketika anaknya memasuki TK, SD, SMP, SMA

hingga Perguruan Tinggi, maka pada saat orangtua atau anak sebagai ahli waris

mengalami musibah kecelakaan, cacat tetap total ataupun sampai meninggal dunia,

pihak asuransi akan memberikan manfaat proteksi berupa dana sesuai dengan dana

tahapan pendidikan yang telah ditetapkan oleh perusahaan.

5“Bringin Danasiswa Syariah”, Artikel diakses pada tanggal 23 Juni 2014 dari

http://www.bringinlife.co.id/danasiswa_syariah

5

Berbeda dengan kebanyakan perusahaan lain yang memiliki unsur investasi,

yang dinamakan produk unit link. Produk tersebut memiliki unsur investasi sekaligus

proteksi. Peserta mendapatkan proteksi manfaat dari asuransi sekaligus bisa memilih

investasi melalui saham, reksadana ataupun properti. Namun, ketika nasabah ingin

memiliki manfaat tambahan perlindungan, maka pembayaran kontribusinya pun

menjadi bertambah agar proteksi asuransinya tetap berjalan.

Berdasarkan pemikiran tersebut, maka penulis tertarik untuk mencoba

mengadakan penelitian guna mengetahui apa saja keunggulan produk asuransi

pendidikan dan strategi pemasaran yang digunakan oleh masing-masing perusahaan

tersebut serta merumuskannya kedalam sebuah karya tulis yaitu skripsi, dengan

Judul Competitive Advantage Produk Asuransi Pendidikan (Studi PT. Asuransi

Takaful Keluarga dan PT. Asuransi Jiwa BRIngin Life Syariah).

B. Identifikasi Masalah

Dalam upaya untuk mempertahankan kemajuan perusahaan, berbagai cara

dilakukan dalam memasarkan produk-produk yang ditawarkan. Salah satunya yaitu

dengan adanya keunggulan bersaing yang dimiliki masing-masing perusahaan

tersebut akan membuat perusahaan dapat bertahan dan optimal dalam waktu jangka

panjang. Berdasarkan uraian diatas, penulis mencoba mengidentifikasi masalah yang

muncul yaitu :

1. Karakteristik produk asuransi pendidikan di PT. Asuransi Takaful

Keluarga dan PT. Asuransi Jiwa BRIngin Life Syariah.

6

2. Strategi pemasaran yang digunakan oleh PT. Asuransi Takaful Keluarga

dan PT. Asuransi Jiwa BRIngin Life Syariah.

3. Bentuk competitive advantage dari produk asuransi pendidikan yang

dimiliki oleh PT. Asuransi Takaful Keluarga dan PT. Asuransi Jiwa

BRIngin Life Syariah.

C. Pembatasan dan Perumusan Masalah

Adapun pembatasan permasalahan ini yaitu strategi pemasaran yang

digunakan oleh PT. Asuransi Takaful Keluarga dan PT. Asuransi Jiwa BRIngin Life

Syariah, dan aspek-aspek yang dapat diunggulkan dari produk asuransi pendidikan

pada masing-masing perusahaan.

Adapun secara spesifik perumusan masalah yang akan dikaji dalam penelitian

ini adalah sebagai berikut :

1. Bagaimana bentuk competitive advantage yang diciptakan produk

asuransi pendidikan PT. Asuransi Takaful Keluarga dan PT. Asuransi

Jiwa BRIngin Life Syariah ?

2. Apa strategi yang digunakan oleh PT. Asuransi Takaful Keluarga dan PT.

Asuransi Jiwa BRIngin Life Syariah dalam menciptakan competitive

advantage ?

B. Tujuan dan Manfaat Penelitian

Adapun tujuan dari penelitian ini adalah sebagai berikut :

7

1. Untuk menganalisis bentuk competitive advantage yang diciptakan PT.

Asuransi Takaful Keluarga dan PT. Asuransi Jiwa BRIngin Life Syariah

dalam produk asuransi pendidikan.

2. Untuk menjelaskan strategi yang digunakan PT. Asuransi Takaful

Keluarga dan PT. Asuransi Jiwa BRIngin Life Syariah dalam

mempertahankan produk asuransi pendidikan sehingga dapat mencapai

keunggulan yang kompetitif.

Sedangkan manfaat yang diharapkan dari penelitian ini adalah :

1. Bagi bidang akademis, sebagai aset pustaka yang diharapkan dapat

dimanfaatkan oleh seluruh kalangan akademisi, baik dosen maupun

mahasiswa dalam memberikan pengetahuan, informasi dan sebagai proses

pembelajaran mengenai kompetitif produk asuransi pendidikan.

2. Bagi Perusahaan, PT. Asuransi Takaful Keluarga dan PT. Asuransi Jiwa

BRIngin Life Syariah sebagai masukan dan saran untuk dapat

memperbaiki dan mengembangkan inovasi produk asuransi pendidikan.

3. Bagi pembaca, sebagai informasi dan penambah wawasan mengenai

produk asuransi pendidikan serta sebagai media sosialisasi mengenai

produk ini.

E. Kerangka Teori dan Konseptual

1. Kerangka Teori

a) Asuransi Pendidikan

8

Asuransi pendidikan merupakan satu alternatif yang dinilai akan dapat

memenuhi kebutuhan biaya pendidikan. Asuransi pendidikan dirancang untuk

membiayai keperluan pendidikan anak yang sesuai dengan jenjang pendidikan.

Dengan produk ini, orangtua dapat merencanakan biaya pendidikan sejak anak masuk

TK, SD, SMP, SMU, PT, juga dapat menyekolahkan anak di tempat sesuai dengan

keinginan.6 Asuransi jenis ini merupakan produk dengan unsur tabungan (saving),

asuransi dengan program pendidikan ditujukan untuk orangtua secara individu atau

perorangan guna mempersiapkan dana pendidikan bagi anak-anaknya sampai tingkat

sarjana.7

b) Competitive Advantage (keunggulan kompetitif)

Keunggulan kompetitif adalah strategi bersaing terhadap sesuatu yang

dirancang untuk dikembangkan oleh suatu organisasi. Competitive Advantage

(keunggulan kompetitif) merupakan konsep kunci manajemen strategi. Perusahaan

dikatakan memiliki keunggulan kompetitif ketika perusahaan tersebut mempunyai

sesuatu yang tidak dimiliki oleh pesaing, melakukan sesuatu yang lebih baik dari

perusahaan lain, atau mampu melakukan sesuatu yang tidak mampu dilakukan oleh

perusahaan lain.8

Sumber keunggulan bersaing dapat berupa produk terbaik di pasar,

memberikan jasa pelayanan yang paling hebat, memberikan harga yang lebih murah,

6 Wulan Siti Maryam, “Strategi Pemasaran Produk Dana Pendidikan oleh Agen Asuransi

Pada AJB Bumiputra 1912 Divisi Syariah,Universitas Islam Negeri Syarif Jakarta, 2013), h. 28. 7 Khoiril Anwar, Asuransi Syariah Halal dan Maslahat, (Solo: PT. Tiga Serangkai Pustaka

Mandiri, 2007), h. 84. 8 Mudrajad Kuncoro, Strategi Bagaimana Meraih Keunggulan Kompetitif, (Jakarta: Erlangga,

2006), h. 85.

9

memiliki lokasi yang paling strategis, teknologi yang tepat guna, atribut barang yang

sesuai dengan kehendak konsumen, memasarkan produk baru paling cepat, merk dan

reputasi teruji serta memberikan nilai barang yang lebih besar daripada uang yang

dikeluarkan konsumen.9

Perusahaan yang berhasil mengendalikan pasar adalah perusahaan yang selalu

menyeimbangkan dengan baik dua orientasi, yaitu orientasi pelanggan dan orientasi

pesaing. Dengan memperhatikan kedua orientasi tersebut akan menghasilkan kinerja

pemasaran yang lebih baik. Salah satunya, yaitu orientasi pada pesaing, dengan cara

melakukan pengembangan strategi terhadap produk yang meliputi diferensiasi atau

diversifikasi produk, variasi produk, dan inovasi produk.10

c) Strategi

Strategi itu sendiri merupakan tindakan yang terintegrasi dalam mengejar

keunggulan kompetitif. Strategi yang sukses membutuhkan pemahaman atas nilai

yang unik yang menjadi sumber keunggulan kompetitif perusahaan. Perusahaan

akhirnya sukses karena kemampuan mereka melaksanakan aktivitas spesifik atau

sekelompok aktivitas lebih baik daripada pesaing mereka. Aktivitas-aktivitas ini

membuat perusahaan menciptakan nilai yang unik bagi para pelanggan mereka. Ini

adalah nilai yang merupakan pusat untuk mencapai dan mendukung keunggulan

kompetitif. Nilai yang unik ini harus merupakan sesuatu yang tidak mudah ditandingi

9Bambang Hariadi, Strategi Manajemen: Strategi Memenangkan Perang Bisnis, (Malang:

Bayumedia, 2005), h. 99. 10

Endang Sutrasmawati, “Pengaruh Kompetisi Produk dalam Meningkatkan Kinerja

Pemasaran Melalui Competitive Advantage”, (Jurnal Bisnis dan Ekonomi, Vol. 15 No. 2, September

2008), h. 93.

10

oleh pesaing. Keunikan dan besarnya nilai pelanggan itu diciptakan oleh strategi

perusahaan yang akhirnya ditentukan oleh persepsi pelanggan.11

2. Kerangka Konseptual

F. Sistematika Penulisan

Agar pembahasan skripsi ini lebih terarah, maka disusun sistematika

penulisan yang terdiri dari lima bab dengan rincian sebagai berikut :

BAB I PENDAHULUAN

Pada bab ini diuraikan tentang Latar Belakang Masalah, Identifikasi Masalah,

Pembatasan dan Perumusan Masalah, Tujuan dan Manfaat Penelitian, Review

11

Warren, J. Keegan, Manajemen Pemasaran Global, (Jakarta: PT. Indeks Kelompok

Gramedia, 2003), h. 17.

Produk Asuransi Pendidikan

PT. Asuransi Takaful Keluarga PT. Asuransi Jiwa BRIngin

Life Syariah

Competitive Advantage Asuransi

Pendidikan PT. Asuransi Takaful

Keluarga serta Strategi Pemasaran

Competitive Advantage Asuransi

Pendidikan PT. Asuransi Jiwa

BRIngin Life Syariah serta Strategi

Pemasaran

Analisis Bentuk Competitive Advantage dari segi Keunggulan

Produk, Kinerja Pemasaran, Reputasi Perusahaan, Kualitas

Produk dan SDM dalam Perusahaan

11

Studi Terdahulu, Kerangka Teori, Kerangka Konseptual, Metodologi

Penelitian, dan Sistematika Penulisan.

BAB II LANDASAN TEORI

Pada bab ini membahas tentang pengertian competitive advantage, kriteria

competitive advantage dilihat dari berbagai sisi, teori asuransi syariah dan

produk asuransi pendidikan.

BAB III METODE PENELITIAN

Pada bab ini akan memuat tentang metode dan desain penelitian, fokus dan

instrumen penelitian, pengumpulan data, teknik analisis data, gambaran

umum PT. Asuransi Takaful Keluarga dan PT. Asuransi Jiwa BRIngin Life

Syariah, sejarah singkat dan perkembangan perusahaan, visi dan misi, struktur

organisasi kepengurusan dan jenis-jenis produk asuransi yang ditawarkan.

BAB IV ANALISA DATA DAN PEMBAHASAN

Pada bab ini akan memaparkan tentang hasil penelitian dan pembahasan, yaitu

tentang bentuk comeptitive advantage (keunggulan kompetitif) produk

asuransi pendidikan dan strategi apa saja yang digunakan di kedua perusahaan

tersebut, yaitu PT. Asuransi Takaful Keluarga dan PT. Asuransi Jiwa BRIngin

Lie Syariah serta analisis data mengenai perbandingan keunggulan produk

asuransi pendidikan.

BAB V PENUTUP

Bab ini merupakan bagian akhir dari skripsi ini yang terdiri dari kesimpulan

pembahasan pada bab-bab sebelumnya dan disertai dengan saran

12

BAB II

LANDASAN TEORI

A. Competitive Advantage

1. Pengertian Competitive Advantage

Suatu perusahaan dikatakan mempunyai keunggulan bersaing jika memiliki

sesuatu yang lebih atas pesaingnya dalam menarik konsumen dan mempertahankan

diri atas kekuatan persaingan yang mencoba menekan perusahaan. Dengan demikian,

untuk mencapai keunggulan bersaing yang terus menerus, seorang produsen harus

mampu menyediakan nilai barang atau jasa yang dianggap lebih daripada yang lain

oleh konsumen, produk yang baik dengan harga yang lebih rendah atau produk yang

lebih baik dengan harga yang sama dengan pesaing atau produk bermutu yang

sepadan dengan harganya.12

Keunggulan kompetitif (competitive advantage) adalah keunggulan atas

pesaing yang didapatkan dengan menyampaikan nilai pelanggan lebih besar, melalui

harga yang lebih murah atau dengan menyediakan lebih banyak manfaat yang sesuai

dengan penetapan harga yang lebih tinggi.13

Lebih lanjut didalam bukunya, Porter

menunjukkan bagaimana perusahaan dapat secara aktual menciptakan dan

12

Bambang Hariadi, Strategi Manajemen Strategi Memenangkan Perang Bisnis, (Malang:

Bayumedia Publishing, 2005), h. 99. 13

Philip Kotler dan Gary Armstrong, Dasar-dasar Pemasaran, (Jakarta: Prehallindo, 1997),

h. 211.

11

13

memelihara keunggulan bersaing perusahaan secara berkelanjutan didalam industri,

bagaimana menerapkan strategi umum untuk itu.

Adanya keunggulan kompetitif yang dimiliki oleh perusahaan tentunya tidak

terlepas dari penerapan strategi. Strategi merupakan suatu kebutuhan besar yang

dihadapi organisasi dalam melakukan bisnis, yaitu suatu keputusan yang menentukan

kegagalan dan kesuksesan organisasi. Strategi yang baik adalah strategi yang

memiliki kapabilitas untuk beradaptasi dengan berbagai kondisi untuk kemudian

menguasai target sasaran yang telah direncanakan. Ketika suatu strategi telah

ditetapkan, maka perusahaan tidak dapat menariknya kembali. Keputusan yang dibuat

oleh perusahaan tersebut seharusnya mampu menciptakan keunggulan kompetitif

perusahaan, yang nantinya akan menentukan sukses tidaknya perusahaan dalam

lingkungan yang kompetitif.14

Walaupun suatu perusahaan dapat saja memiliki banyak kekuatan dan

kelemahan dibandingkan dengan para pesaingnya, ada dua tipe dasar keunggulan

bersaing yang dapat dimilikinya yaitu biaya rendah dan diferensiasi. Keunggulan

biaya dan diferensiasi pada dasarnya berasal dari struktur industri. Kedua tipe dasar

keunggulan bersaing tersebut dikombinasikan dengan ruang lingkup kegiatan

perusahaan yang dilakukan untuk mencapainya akan menghasilkan tiga pilihan

14

Philip Kotler dan Gary Armstrong, Dasar-dasar Pemasaran, h. 2.

14

strategi generik untuk mencapai kinerja diatas rata-rata dalam suatu industri, yaitu

diferensiasi, keunggulan biaya dan fokus.15

Keunggulan bersaing tidak dapat dipahami dengan memandang perusahaan

sebagai suatu keseluruhan, keunggulan bersaing berasal dari banyak aktivitas

berlainan yang dilakukan perusahaan dalam mendesain, memproduksi, memasarkan,

menyerahkan, mendukung produknya. Masing-masing aktivitas dapat mendukung

posisi biaya relatif perusahaan dan menciptakan dasar untuk diferensiasi.16

a. Strategi Diferensiasi

Strategi pembedaan produk (differentiation), mendorong perusahaan untuk

sanggup menemukan keunikan tersendiri dalam pasar yang men jadi sasarannya.

Keunikan produk (barang atau jasa) yang dikedepankan ini memungkinkan suatu

perusahaan untuk menarik minat sebesar-besarnya dari konsumen potensialnya. Cara

pembedaan produk bervariasi dari pasar ke pasar, tetapi berkaitan dengan sifat dan

atribut fisik suatu produk atau pengalaman kepuasan (secara nyata atau psikologis)

yang didapat oleh konsumen dari produk tersebut.

Ciri dari strategi ini adalah perusahaan memutuskan untuk membangun

persepsi pasar potensial terhadap produk/jasa yang unggul agar tampak berbeda

dibandingkan produk pesaing. Pelanggan diharapkan mau membeli dengan harga

mahal karena adanya perbedaan itu.

15

Michael E.Porter, Keunggulan Bersaing Menciptakan dan Mempertahankan Kinerja

Unggul, (Jakarta: Erlangga, 1993), h. 10. 16

Crown Dirgantoro, Manajemen Stratejik, (Jakarta: PT. Grasindo, 2001), h. 159.

15

Secara umum, terdapat dua bidang syarat yang harus dipenuhi ketika

perusahaan memutuskan untuk memanfaatkan strategi ini, yaitu bidang sumber daya

dan bidang organisasi. Dari sisi sumber daya perusahaan, maka untuk menetapkan

strategi ini dibutuhkan kekuatan-kekuatan yang tinggi dalam hal pemasaran produk,

kreativitas dan bakat, perekayasaan produk, riset pasar, reputasi perusahaan, distribusi

dan keterampilan kerja. Sedangkan dari sisi organisasi, perusahaan harus kuat dan

mampu untuk melakukan koordinasi antar fungsi manajemen yang terkait, serta dapat

merekrut tenaga yang berkemampuan tinggi.

b. Strategi Keunggulan Biaya

Dalam strategi ini, perusahaan berusaha menjadi produsen berbiaya rendah

dalam industrinya. Strategi biaya rendah menekan pada upaya memproduksi produk

standar (sama dengan segala aspek) dengan biaya perunit yang sangat rendah. Produk

ini biasanya ditujukan kepada konsumen yang relatif mudah terpengaruh oleh

pergeseran harga atau menggunakan harga sebagai faktor penentu keputusan.17

Cirinya adalah perusahaan mengkonsentrasikan perhatian pada harga jual

produk yang murah untuk menekan biaya produksi, promosi maupun riset. Jika perlu,

produk yang dihasilkan hanya sekedar meniru produk pesaing. Produsen berbiaya

rendah biasanya menjual produk standar atau yang tidak banyak perniknya (no-frill

product) dan memusatkan perhatian pada usaha mencapai keunggulan biaya dari

sumber yang ada. Dan untuk dapat menjalankan strategi biaya rendah, sebuah

17

D.T Johns dan Harding, H. A, Manajemen Operasi (Meraih Keunggulan Bersaing),

(Jakarta: Pustaka Binaman Pressindo, 1996), h. 27.

16

perusahaan harus mampu memenuhi persyaratan di dua bidang, yaitu sumber daya

dan organisasi.

Strategi ini hanya mungkin dijalankan jika dimiliki beberapa keunggulan di

bidang sumber daya daya perusahaan, yaitu kuat akan modal, terampil pada rekayasa

proses, pengawasan yang ketat, mudah diproduksi serta biaya distribusi dan promosi

rendah. Sedangkan dari bidang organisasi, perusahaan harus memiliki kemampuan

mengendalikan biaya dengan ketat, informasi pengendalian yang baik, insentif

berdasarkan target. Jika sebuah perusahaan dapat mencapai dan mempertahankan

keunggulan biaya menyeluruh, perusahaan ini akan menjadi perusahaan yang

prestasinya diatas rata-rata dalam industrinya jika ia dapat mengatur agar harganya

setingkat atau mendekati harga rata-rata dalam industri.18

c. Strategi Fokus

Strategi fokus ini berarti memusatkan (fokus) pada pembeli, segmen lini

produk, atau pasar geografis tertentu. Strategi fokus dibangun untuk melayani target

tertentu secara baik. Meskipun strategi fokus tidak mencapai biaya rendah atau

diferensiasai dari segi pandang pasar sebagai keseluruhan, strategi ini sesungguhnya

mencapai salah satu atau kedua posisi tersebut di target pasarnya yang lebih sempit.

18

Michael E. Porter, Keunggulan Bersaing Menciptakan dan Mempertahankan Kinerja

Unggul, h. 12.

17

Dengan demikian, perusahaan akan mampu melayani target strategisnya yang sempit

secara lebih efektif dan efisien ketimbang pesaing yang bersaing lebih luas. 19

Salah satu bentuk strategi fokus adalah spesialisasi produk, dimana

perusahaan menghasilkan satu produk yang ditujukan pada beberapa segmen pasar

berbeda.20

Strategi ini dilakukan untuk menghindari persaingan langsung dengan

beberapa pesaing yang ada dengan memilih segmen pasar tertentu. Dengan demikian,

karena persaingan perusahaan dapat dikecilkan dan benar-benar mampu untuk

memberikan yang terbaik dalam pasar tersebut.

Masing-masing strategi generik mencakup jalur yang secara mendasar

berbeda-beda menuju ke keunggulan bersaing, strategi keunggulan biaya dan strategi

diferensiasi mencari keunggulan bersaing dalam beragam segmen industri yang luas

sedangkan strategi fokus mengejar keunggulan biaya (fokus biaya) atau diferensiasi

(fokus diferensiasi) dalam segmen yang sempit.

Pemikiran yang melandasi konsep strategi generik adalah bahwa keunggulan

bersaing merupakan inti dari strategi apapun, dan mencapai keunggulan bersaing

mengaharuskan perusahaan untuk menentukan pilihan. Jika suatu perusahaan ingin

19

Agus Maulana, Michael E. Porter, Strategi Bersaing Teknik Menganalisis Industri dan

Pesaing), Jakarta: Erlangga, 1996, h. 35. 20

Tedy Herlambang, Ekonomi Manajerial dan Strategi Bersaing, (Jakarta: PT. Raja Grafindo

Persada), 2002, h. 36.

18

memiliki keunggulan bersaing tertentu, ia harus memilih jenis keunggulan bersaing

yang akan dicapainya serta cakupan pasar tempat perusahaan akan mencapainya.21

Perusahaan yang mengejar suatu strategi yang jelas, salah satunya yang telah

disebutkan diatas maka kemungkinan memiliki kinerja yang baik. perusahaan yang

paling baik melaksanakan strategi tersebut akan menghasilkan laba paling besar.

Tetapi, perusahaan yang tidak jelas mengikuti strategi apa yang akan digunakan dan

melakukan strategi hanya setengah-setengah, maka perusahaan tersebut memiliki

kinerja yang buruk karena akan terperangkap ditengah dan mengalami kesulitan

untuk bertahan.

B. Kriteria Competitive Advantage dilihat dari berbagai sisi

1. Keunggulan Produk

Menurut Henard dan Szimanski, keunggulan kompetitif produk adalah

superioritas dan atau pembedaan yang lebih tinggi dibandingkan dengan tawaran

kompetitor. Unsur-unsur keunggulan produk, misalnya keunikan nilai dan

keuntungan yang ditawarkan perusahaan harus dilihat dari pendapat pelanggan yang

didasarkan pada pemahaman atau kebutuhan dan keinginan pelanggan, yang

didasarkan pada pemahaman atau kebutuhan dan keinginan pelanggan, juga dari

faktor subyektif mereka (suka dan tidak suka). Cara yang dapat dilakukan adalah :22

21

Michael E. Porter, Keunggulan Bersaing Menciptakan dan Mempertahankan Kinerja

Unggul, h. 11. 22

Soviadi Nor Rachman, “Analisis Pengaruh Keunggulan, Reputasi Perusahaan dan Asosiasi

Merek Terhadap Kesuksesan Produk Baru Dalam Meningkatkan Kinerja Pemasaran” (Jurnal Tesis

19

a. Mula-mula menentukan kebutuhan, keinginan, preferensi, suka dan tidak suka

dari perspektif konsumen dari riset pemasaran.

b. Melakukan analisis atas produk yang kompetitif, yaitu dengan menganalisis

kelemahan produk-produk kompetitor kemudian membuat produk yang dapat

mengatasi kelemahan tersebut.

c. Melakukan test dan verifikasi atas semua asumsi mengenai desain produk

yang dihasilkan dengan pembuatan prototip yang bisa dicoba berpotensi

mendorong kesuksesan baru.

Keunggulan produk sangat ditentukan oleh keunikan manfaat yang diberikan

perusahaan asuransi kepada peserta, superioritas produk, inovasi produk yang terus

menerus, kebutuhan produk yang memenuhi kebutuhan peserta, kecanggihan

teknologi produk dan desain produk itu sendiri.

Produk yang mempunyai keunggulan kompetitif tinggi akan memiliki tingkat

kesuksesan yang lebih tinggi, memperoleh market share yang lebih besar, memiliki

profit yang lebih tinggi dan target pencapaian penjualan dan profit lebih mudah

tercapai. Faktor yang paling utama yang menyebabkan suatu produk sukses adalah

superioritas produk (keunggulan kompetitif produk), produk superior (yang

meberikan keuntungan unik dan produk yang bernilai tinggi bagi peserta) akan

menentukan kemenangan atau kekalahan produk yang bertarung di pasar.

Program Studi Magister Manajemen Program Pascasarjana Universitas Diponegoro Semarang, 2006)

h. 26.

20

Keunggulan produk pada perusahaan asuransi merupakan hal yang mutlak

yang harus dipertahankan oleh perusahaan asuransi tersebut. keunikan yang berbeda

dari perusahaan asuransi lain, dan tingkat efisiensi produk merupakan kunci dari

peningkatan kesuksesan produk baru dalam peningkatan kinerja pemasaran.

2. Kinerja Pemasaran

Strategi yang berkualitas dapat menimbulkan daya terima pelanggan terhadap

tingkatan kualitas, perbaikan pasar dan kinerja pemasaran sebagai hasil akhirnya.

Kinerja pemasaran merupakan konsep untuk mengukur prestasi pemasaran suatu

produk. Kinerja pemasaran selalu dipandang sebagai hasil dari dijalankannya sebuah

peran stratejik tertentu. Bagi seorang tenaga penjualan, kinerja dihasilkan sebagai

akibat dari keagresifan tenaga penjualan mendekati dan melayani dengan baik

pelanggannya.

Menurut Ferdinand, kinerja pemasaran yang baik dinyatakan dalam tiga

besaran utama, yaitu nilai penjualan, pertumbuhan penjualan dan porsi pasar yang

pada akhirnya bermuara pada keuntungan perusahaan. Nilai penjualan menunjukkan

rupiah ataupun unit produk yang terjual, sedangkan pertumbuhan penjualan

menunjukkan seberapa besar kenaikan penjualan produk yang sama dibandingkan

satuan waktu tertentu, serta porsi pasar menunjukkan seberapa besar kontribusi

produk menguasai pasar produk sejenis dibanding kompetitor.23

23

Widodo, “Meningkatkan Kinerja Pemasaran Dengan Kreativitas Strategi”, (Jurnal

Manajemen Bisnis Vol. 1 No. 2 Universitas Islam Sultan Agung Semarang, 2008), h. 154.

21

3. Reputasi Perusahaan

Reputasi merupakan penghargaan yang didapat oleh perusahaan karena

adanya keunggulan-keunggulan yang ada pada perusahaan tersebut, seperti

kemampuan yang dimiliki oleh perusahaan sehingga perusahaan akan terus dapat

mengembangkan dirinya untuk terus dapat menciptakan hal-hal yang baru lagi bagi

pemenuhan kebutuhan konsumen.

Perusahaan dapat membangun berbagai macam reputasi, seperti reputasi

kualitas, reputasi pemasaran, reputasi inovasi produk, dan lain sebagainya. Suatu

reputasi perusahaan akan menurun manakala gagal dalam memenuhi apa yang

disyaratkan pasar.

Perusahaan membangun kompetensi khusus (distinctive competencies).

Kompetensi khusus harus dibangun dengan mengintegrasikan empat komponen, yaitu

kompetensi manajerial dan fokus strategi, komeptensi berdasarkan sumber daya,

kompetensi berdasarkan transformasi, dan kompetensi berdasarkan pengeluaran. Pada

kompetensi berdasarkan pengeluaran, menegaskan bahwa perusahaan harus

membangun reputasi melalui kekhususan (spesifikasi) atas kualitas produk yang

konsisten, dan dibutuhkan konsumen. Jika kualitas produk konsisten dan selalu sesuai

dengan keinginan dan kebutuhan konsumen, produk akan sukses di pasar.

Perusahaan yang mempunyai reputasi positif lebih memungkinkan untuk

menarik minat pelamar berkualitas tinggi, membangun pangsa pasar yang luas,

22

menerapkan harga yang lebih tinggi dan lebih menarik minat investor. Dengan kata

lain, reputasi perusahaan yang baik memberikan perusahaan keunggulan kompetitif.

4. Kualitas Produk

Produk merupakan salah satu dari faktor yang dapat mempengaruhi

keunggulan bersaing, disamping harga dan jangkauan distribusinya. Produk adalah

sesuatu barang atau jasa untuk memenuhi kebutuhan dan keinginan konsumen secara

memuaskan. Oleh karena itu, setiap perusahaan berupaya untuk mengembangkan

produknya agar dapat mampu bersaing dengan produk-produk saingannya di pasar.

Unsur yang terpenting dalam produk adalah mutu/kualitas.

Kualitas diartikan sebagai kemampuan produk untuk memenuhi apa yang

diharapkan konsumen atau pengguna terhadap suatu produk yang dimilikinya.

Kualitas produk harus dapat mencerminkan tingkat kemampuan produk untuk

memberikan kemanfaatan yang diharapkan oleh konsumen atau pengguna dari

produk tersebut.24

Keberhasilan suatu perusahaan dalam persaingan sangat ditentukan

oleh tingkat kualitas produk yang dihasilkan dan dipasarkan, yang memengaruhi

posisi produk di pasar.

5. SDM dalam Perusahaan

Menurut Porter, SDM merupakan salah satu komponen dan sistem organisasi

yang dapat menjadi salah satu keunggulan kompetitif dalam organisasi. Oleh karena

24

Sofjan Assauri, Manajemen Produksi dan Operasi, (Jakarta: Lembaga Penerbit Fakultas

Ekonomi Universitas Indonesia, 2008), h. 368.

23

itu perusahaan harus benar-benar memperhatikan kualitas dan kompetensi SDM yang

dimiliki dengan cara mengelola SDM yang ada untuk dikembangkan melalui proses

pendidikan dan pelatihan. Fungsi SDM sebagai salah satu sumber keunggulan

kompetitif akan lebih memberikan manfaat yang besar jika dikelola secara efektif dan

efisien.25

Keunggulan kompetitif dapat diciptakan melalui pengelolaan sumber daya

manusia yang efektif dengan memperhatikan faktor internal dan eksternal perusahaan

yang akan dihadapinya. Setiap organisasi perusahaan beroperasi dengan

menggunakan seluruh sumber dayanya untuk dapat menghasilkan produk baik barang

atau jasa yang bisa dipasarkan. Dalam hal ini pengelolaan sumber daya yang dimiliki

perusahaan meliputi sumber daya finansial, fisik, SDM dan kemampuan teknologis

dan sistem.26

Sumber-sumber daya yang dimiliki perusahaan tersebut dapat dijadikan

sebagai sumber untuk meraih keunggulan kompetitif bila perusahaan mampu

menciptakan strategi nilai yang tidak dimiliki atau sulit ditiru oleh perusahaan

pesaingnya. Kriteria yang dapat dipakai sebagai tolok ukur untuk menetapkan suatu

sumber daya meraih keunggulan bersaing atau tidak, adalah sumber daya tersebut

25

Sofjan Assauri, Manajemen Produksi dan Operasi, h. 8-9. 26

Lena Ellitan, “Praktik-praktik Pengelolaan Sumber Daya Manusia dan Keunggulan

Kompetitif Berkelanjutan”, (Jurnal Manajemen dan Kewirausahaan Vol. 4 No. 2, 2002), h. 66.

24

harus mampu menciptakan nilai, sulit ditiru, bersifat langka, dan tidak ada

substitusi.27

C. Teori Asuransi Syariah

1. Pengertian Asuransi Syariah

Asuransi dalam bahasa Arab disebut At-ta’min. At-ta’min berasal dari kata

“amanah” yang berarti memberikan perlindungan, ketenangan, rasa aman serta bebas

dari takut.28

Berdasarkan definisi terakhir, tersirat makna bahwa at-ta’min at-ta’wuni

lebih menekankan pada adanya saling menanggung atau saling menjamin antara satu

sama lain jika diantara mereka ada yang tertimpa musibah, baik musibah kematian,

kecelakaan, sakit, kecurian, kebakaran maupun kerugian-kerugian lainnya. Ini lebih

tepat disebut sebagai prinsip takaful. Prinsip ini menjadi pilar terbentuknya

masyarakat yang kuat dan kukuh karena setiap individu diberikan tanggung jawab

sosial dan hukum untuk memberikan perlindungan dan jaminan terhadap individu

lain.

Pada dasarnya asuransi syariah atau takaful adalah asuransi merupakan suatu

sistem atau tindakan untuk melimpahkan, mengalihkan, atau mentransfer risiko yang

ditanggung kepada pihak lain dengan syarat melakukan pembayaran premi dalam

27

Ni Wayan Mujiati, “Pengelolaan SDM Untuk Menciptakan Keunggulan Kompetitif”,

(Fakultas Ekonomi Universitas Udayana), Artikel diakses pada tanggal 04 Juli 2014 dari http://www.e-

jurnal.com/2013/12/pengelolaan-sdm-untuk menciptakan.html, h. 7-8. 28

Abdullah Amrin, Asuransi Syariah: Keberadaan dan Kelebihan di Tengah Asuransi

Konvensional, (Jakarta: PT. Gramedia, 2006), h. 2

25

rentang waktu tertentu secara teratur sebagai ganti polis yang menjamin perlindungan

terhadap risiko yang dimungkinkan terjadi di masa depan seiring dengan

ketidakpastian itu sendiri.29

Tujuan asuransi itu sendiri adalah untuk mengadakan

persiapan dalam menghadapi kemungkinan kesulitan-kesulitan yang dihadapi oleh

manusia dalam kehidupannya.30

D. Produk Asuransi Pendidikan

1. Pengertian Asuransi Pendidikan

Asuransi pendidikan merupakan salah satu alternatif yang dinilai akan dapat

memenuhi kebutuhan pendidikan. Asuransi pendidikan dirancang sedemikian rupa,

sehingga hanya untuk keperluan pendidikan anak yang sesuai dengan jenjang

pendidikan. Bahkan ketika orangtua tidak produktif atau mengalami risiko kematian,

para penerima manfaat polis (anak-anak) akan tetap terjamin kelangsungan hidup dan

pendidikannya. Ada banyak pengertian dalam mendefinisikan asuransi pendidikan,

namun dapat ditarik benang merahnya dari pengertian asuransi pendidikan. Asuransi

pendidikan adalah kontrak antara perusahaan asuransi dan orangtua yang

menyebutkan bahwa orangtua setuju untuk membayar sejumlah premi asuransi secara

berkala kepada pihak perusahaan asuransi, untuk kemudian orangtua mendapatkan

sejumlah dana pendidikan tertentu dari perusahaan asuransi pada saat anak memasuki

usia sekolah sesuai dengan jenjang pendidikannya.

29

Zian Farodis, Buku Pintar Asuransi Mengenal dan Memilih Asuransi yang Menguntungkan

Nasabah, (Yogyakarta: Laksana, 2014), h. 11. 30

Mohammad Muslehuddin, Asuransi Dalam Islam, (Jakarta: Penerbit Buku Aksara, 1995),

h. 3.

26

Dalam asuransi ini, peserta memiliki dua kemungkinan, bila peserta masih

hidup sampai masa kontrak berakhir, maka pembayaran klaim dari rekening tabarru

pada peserta porsi bagi hasil, akan diterima peserta bersangkutan untuk kemudian

digunakan bagi biaya pendidikan anak-anak. Tetapi bila peserta meninggl dunia pada

saat masa kontrak masih berlangsung, maka pembayaran klaim berupa rekening

tabarru pesera, porsi bagi hasil, dan dana kebajikan diambil dari tabungan tabarru

akan diterima oleh ahli warisnya untuk biaya pendidikan setelah ditinggal

orangtuanya.31

2. Fungsi Asuransi Pendidikan

Pada umumnya asuransi pendidikan memberikan dua fungsi, yaitu Pertama

proteksi, fungsi proteksi ini akan menanggung risiko kematian dengan menjanjikan

sejumlah uang pertanggungan jika mengalami kematian. Pada umumnya jumlah uang

pertanggungan yang diberikan sesuai dengan biaya pendidikan anak yang sudah

disepakati dalam polis, sehingga anak akan tetap dapat meneruskan pendidikannya.

Kedua sebagai tabungan. Orangtua dianjurkan untuk disiplin menabung sejak dini

bagi biaya pendidikan anaknya di masa epan.

3. Bentuk Asuransi Pendidikan

Asuransi pendidikan murni (tradisional) dengan manfaat kontrak pasti hanya

digunakan untuk masa pendidikan anak (selesai pendidikan polis akan close). Bila

terjadi risiko pada orangtua akan keluar uang pertanggungan dan kewajiban

31

Yadi Janwari, Asuransi Syariah, (Bandung: Pustaka Bani Quraisy, 2005), Cet. 1, h.59.

27

membayar terhenti, namun manfaat dana tahapan pendidikan tetap diperoleh hingga

usai. Bila tidak terjadi risiko maka diterima sejumlah tahapan dana pendidikan hingga

usai.

Asuransi pendidikan dengan unit link dapat menjadikan orangtua sebagai

tertanggung yang disebut asuransi dana pendidikan, karena yang diasuransikan adalah

kebutuhan terhadapa total dana pendidikan kedalam Uang Pertanggungan dasar (UP

dasar). Asuransi pendidikan dengan unit link dapat menjadikan anak sebagai

tertanggung yang kemudian disebut asuransi perencana pendidikan, karena yang

diasuransikan adalah rencana menabungnya dengan manfaat Payor.32

E. Tinjauan (Review) Kajian Terdahulu

Dari penulisan skripsi ini, penulis telah melakukan tinjauan kajian terdahulu

terhadap beberapa laporan penelitian dan skripsi yang telah ada. Penulis melihat ada

beberapa studi terdahulu yang dapat dijadikan sebagai fokus tinjauan kepustakaan

berkenaan dengan topik yang dipilih.

Pertama, penelitian yang dilakukan oleh Siti Sholihah, S. 340908020, Fakultas

Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta. Tesis tahun 2010 dengan Judul

Pelaksanaan Asuransi Takaful Dana Pendidikan / Fulnadi Di PT. Asuransi Takaful

Keluarga Cabang Surakarta. Penelitian ini tentang menganalisa prosedur dan

pelaksanaan asuransi takaful dana pendidikan / fulnadi di PT. Asuransi Takaful

32

“Perbedaan Asuransi Pendidikan dengan Tabungan Pendidikan”, Artikel diakses pada

tanggal 13 Juni 2014 dari http://www.asuransipendidikanterbaik.com/perbedaan-asuransi-pendidikan-

vs-tabungan-pendidikan/

28

Keluarga Cabang Surakarta dengan mengkaitkan melalui teori-teori ekonomi syariah

dan konsep teori hukum islam, yaitu Fatwa DSN-MUI No. 21 tahun 2001.

Kedua, penelitian yang dilakukan oleh Abung Fayshal dan Henny Medyawati,

Jurnal Asuransi dan Manajemen Resiko Vol. 1 No. 2, Fakultas Ekonomi Universitas

Gunadarma, dengan Judul Analisis Strategi Pemasaran Produk Asuransi Jiwa Pada

Bumi Putera Syariah Cabang Depok. Penelitian ini mengidentifikasi dan

menganalisis strategi pemasaran produk asuransi jiwa yang dilakukan oleh AJB

Bumiputera Syariah yang menerapkan strategi bauran pemasaran dilihat berdasarkan

segi produk, harga, distribusi/tempat dan promosi. Objek penelitiannya yaitu di

kantor cabang Depok. Perusahaan tersebut menyediakan beberapa layanan jasa

asuransi guna memenuhi kebutuhan konsumen.

Ketiga, penelitian yang dilakukan oleh Nabila Desiana, Fakultas Ekonomi dan

Bisnis, Jurusan Manajemen Universitas Hasanuddin Makassar tahun 2012. Dengan

Judul Penerapan Strategi Bersaing dalam Peningkatan Pangsa Pasar pada PT. XL

Mitra Abadi Utama Makassar. Penelitian ini menganalisis perkembangan penjualan

yang dicapai oleh perusahaan PT. XL Mitra Abadi Utama Makassar dan penerapan

strategi bersaing dengan menggunakan analisis SWOT (kekuatan, kelemahan,

peluang dan ancaman) terhadap peningkatan pangsa pasar. Tujuan dari penelitian ini

menganalisis apakah penerapan strategi bersaing dengan menggunakan analisis

SWOT dapat meningkatkan pangsa pasar. Dan objek penelitian dalam penelitian ini

adalah PT. XL Mitra Abadi Utama Makassar.

29

Perbedaan penelitian penulis dengan penelitian-penelitian sebelumnya adalah

penulis fokus terhadap bentuk competitive advantage (keunggulan kompetitif) produk

asuransi pendidikan yang dilihat dari aspek harga premi, manfaat yang diterima,

inovasi produk, teknologi yang digunakan, dan tingkat pelayanan serta strategi

pemasaran yang digunakan oleh masing-masing perusahaan. Produk yang diteliti

yaitu produk asuransi pendidikan. Adapun objek penelitian yakni PT. Asuransi

Takaful Keluarga dan PT. Asuransi Jiwa BRIngin Life Syariah.

30

BAB III

METODE PENELITIAN

A. Pendekatan Penelitian

Pendekatan pnelitian yang penulis lakukan menggunakan pendekatan

kualitatif, yaitu pendekatan yang digunakan oleh peneliti dengan mendasarkan pada

data-data yang digunakan responden secara lisan atau tulisan, dan juga perilakunya

yang nyata dan diteliti dan dipelajari sebagai suatu yang utuh.33

Penelitian kualitatif

lebih mengutamakan kualitas data, oleh karena itu teknik pengumpulan datanya

banyak menggunakan wawancara yang berkesinambungan dan observasi langsung.

Penulis ingin memaparkan data yang terkumpul berupa dokumen dan informasi yang

aktual mengenai produk asuransi pendidikan di dua perusahaan sehingga

ditemukannya interpretasi keunggulan di produk tersebut. bersifat kualitatif ini

artinya penelitian yang menghasilkan data deskriptif analisis yang berupa kata-kata

tertulis terhadap apa yang diamati, atau dengan kata lain data yang dianalisis dan

hasil analisisnya berbentuk deskriptif.

Metode penelitian kualitatif adalah penelitian yang bertujuan untuk

mendapatkan pemahaman yang mendalam tentang masalah-masalah manusia dan

sosial, bukan mendeskripsikan bagian permukaan dari suatu realitas sebagaimana

dilakukan penelitian kuantitatif dengan positivismenya. Peneliti menginterpretasikan

33

Soerjono Soekanto, Pengantar Penelitian Hukum, (Jakarta: UI Press, 2006) h. 7.

31

bagaimana subjek memperoleh makna dari lingkungan sekeliling, dan bagaimana

makna tersebut mempengaruhi perilaku mereka.34

Peneliti kualitatif juga sebagai

human interest, berfungsi menetapkan fokus penelitian, memilih informan sebagai

sumber data, melakukan pengumpulan data, menilai kualitas data, analisis data,

menafsirkan data dan membuat kesimpulan atas temuannya.35

B. Jenis dan Sumber Data

Jenis penelitian yang digunakan adalah jenis penelitian deskriptif dengan

pendekatan kualitatif. Penellitian deskriptif berisi kutipan-kutipan data untuk

memberi gambaran penyajian laporan tersebut.36

Sedangkan penelitian kualitatif

adalah sebagai prosedur penelitian yang menghasilkan data deskriptif berupa kata-

kata tertulis atau lisan dari orang orang dan perilaku yang dapat diamati.37

Sumber data yang digunakan dalam penelitian ini adalah :

a. Data primer adalah data yang diperoleh langsung dari pihak-pihak

yang terkait, dalam hal ini Perusahaan Asuransi Syariah. Untuk

memperoleh data ini, penulis melakukan wawancara secara langsung

dengan pihak Asuransi.

b. Data Sekunder adalah data yang di dapat dari keterangan-keterangan

atau pengetahuan-pengetahuan yang diperoleh secara tidak langsung

34

Imam Gunawan, Metode Penelitian Kualitatif Teori dan Praktik, (Jakarta: Paragonatama Jaya,

2013), h. 85. 35

Sugiyono, Metode Penelitian Pendidikan Pendekatan Kuantitatif, Kualitatif, dan R & D,

(Bandung: Alfabeta, 2011), h. 306. 36

Consuelo G.Sevila, Penghantar Metode Penelitian, (Jakarta: UI-PRESS, 1993), h.71 37

Lexy J. Moleong, Metodologi Penelitian Kualitatif, (Bandung: PT Remaja Rosdakarya, 2004),

h. 3

32

melalui studi kepustakaan, dokumen resmi, buku-buku, hasil

penelitian yang berwujud laporan, buku harian, dan sumber-sumber

tertulis lainnya. Data sekunder merupakan data yang menunjang dan

mendukung data primer yang diperoleh dari data studi kepustakaan

dan studi dokumenter yang berhubungan dengan masalah yang diteliti.

C. Objek Penelitian

Penelitian ini dilaksanakan di PT. Asuransi Takaful Keluarga bertempat di

Graha Takaful Indonesia, Jl. Mampang Prapatan Raya No. 100, Jakarta Selatan dan di

PT. BRIngin Life Syariah bertempat di Graha Irama, lantai 5 Jl. H.R. Rasuna Said

Blok X-I Kav. 1 & 2, Jakarta Pusat.

D. Pengumpulan Data

Pengumpulan data adalah proses pengadaan data primer dan data sekunder

untuk keperluan penelitian. Pengumpulan data adalah suatu cara untuk memperoleh

data yang obyektif, yaitu data yang diperoleh berdasarkan data yang sebenar-

benarnya bukan atas karangan-karangan.38

Dalam menyusun skripsi ini, penulis mengumpulkan data dan informasi yang

diperlukan untuk penelitian ini dengan cara :

1. Studi Kepustakaan (Library Research)

Salah satu yang dilakukan dalam melakukan penelitian ini yaitu mempelajari

beberapa literatur tertulis baik itu dari buku-buku pedoman, artikel, jurnal penelitian

dan sumber tertulis lainnya yang mengandung informasi berkaitan dengan masalah

38

Muhammad Nasir, Metode Penelitian, (Jakarta : Ghalia Indonesia, 1988), h. 211.

33

yang dibahas, yang dihimpun dari berbagai sumber mulai dari perpusatakaan hingga

situs internet.

2. Studi Lapangan (Field Research)

Yaitu penelitian yang dilakukan secara langsung dari lokasi perusahaan-

perusahaan untuk memperoleh data-data dan informasi melalui :

1) Studi dokumentasi

Yaitu dilakukan dengan cara mengumpulkan data berdasarkan laporan yang

didapatkan dari perusahaan yang diteliti dan laporan lainnya yang berkaitan dengan

masalah produk asuransi pendidikan dan strategi pemasaran dua perusahaan PT.

Asuransi Takaful Keluarga dan PT. BRIngin Life Syariah.

2) Wawancara (Interview)

Wawancara atau interview adalah proses tanya jawab antara peneliti dengan

subjek penelitian atau informen dalam satu situasi sosial. Wawancara menggunakan

seperangkat daftar pertanyaan yang sudah disiapkan oleh peneliti sesuai dengan

rumusan masalah dan pertanyaan penelitian yang akan dijawab melalui proses

wawancara.39

E. Teknik Analisis Data

Analisis data kualitatif bersifat induktif, yaitu suatu analisis berdasarkan data

yang diperoleh selanjutnya dikembangkan. Dari teori-teori yang sudah ada

dirumuskan, kemudian dicarikan data-datanya untuk memperkuat teori-teori tersebut

39

Mukhtar, Metode Praktis Penelitian Deskriptif Kulitatif, (Jakarta: Referensi (GP Press

Group), Cet. 1, 2013), h. 118.

34

di lapangan. Analisis data dilakukan sebelum memasuki lapangan dan selama di

lapangan. Setelah di lapangan, peneliti tidak melakukan analisis data lagi tetapi

hanya memaparkan kesimpulan yang dapat dipahami oleh dirinya sendiri maupun

orang lain. Menurut Miles dan Huberman, analisis data kualitatif merupakan upaya

berlanjut, berulang dan terus menerus. Ada tiga tahap analisis data yaitu :40

1. Reduksi Data

Berarti merangkum, memilih hal-hal yang pokok, memfokuskan pada hal-hal

yang penting, dicari tema dan polanya dan membuang yang tidak perlu. Proses

reduksi data dalam penelitian ini terdiri dari pemilihan hal-hal yang berhubungan

dengan aspek-aspek penting di dalam strategi-strategi yang penting di dalam

perusahaan sehingga muncullah keunggulan perusahaan itu diantara para pesaing-

pesaingnya.

2. Penyajian Data

Penyajian data atau display data diikuti oleh proses mengumpulkan data-data

yang saling berhubungan satu sama lain melalui wawancara, pendokumentasian dan

pengamatan yang lebih mendalam. Hal ini dimaksudkan untuk memperkuat hasil

reduksi data untuk diolah lebih lanjut sehingga pada akhirnya akan menghasilkan

suatu kesimpulan. Setelah data diperoleh berupa tulisan baik catatan maupun rekaman

yang sudah direduksi, data kemudian disajikan dalam bentuk deskripsi.

40

Sugiyono, Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif dan R & D, h. 337.

35

3. Menarik Kesimpulan (verifikasi)

Langkah ketiga dalam pengolahan data kualitatif adalah kesimpulan dan

verifikasi data. Setelah data terkumpul kemudian data tersebut diolah secara

kualitatif menggunakan pendekatan komparatif, kemudian data tersebut dianalisis

dengan data sekunder. Dari hasil analisis tersebut saya berusaha menggambarkan

permasalahan secara rinci dengan didasari pada data-data yang diteliti dan kemudian

untuk diambil suatu kesimpulan yang valid.

Setelah peneliti menarik kesimpulan dari hasil penelitian, peneliti mempelajari

dan memahami kembali data-data hasil penelitian, meminta pertimbangan kepada

berbagai pihak mengenai data-data yang diperoleh di lapangan. Isi kesimpulan

tersebut akan menyatakan kredibilitas dari asumsi awal yang ditentukan oleh peneliti

36

BAB IV

HASIL DAN PEMBAHASAN

A. Gambaran Umum Perusahaan

1. Profil PT. Asuransi Takaful Keluarga

Asuransi Takaful di Indonesia baru muncul pada tahun 1994, seiring dengan

diresmikannya PT. Syarikat Takaful Indonesia yang kemudian mendirikan dua anak

perusahaan yaitu PT. Asuransi Takaful Keluarga pada tahun 1994 dan PT. Asuransi

Takaful Umum pada tahun 1995. Gagasan dan pemikiran didirikannya asuransi

berlandaskan syariah sebenarnya sudah muncul tiga tahun sebelum berdirinya

Takaful dan makin kuat setelah diresmikannya Bank Muamalat Indonesia pada tahun

1991. Dengan beroperasinya Bank-bank Syariah dirasakan kebutuhan akan kehadiran

jasa asuransi yang berdasarkan syariah pula. Berdasarkan pemikiran tersebut Ikatan

Cendekiawan Muslim se-Indonesia (ICMI) pada tanggal 27 Juli 1993 melalui

Yayasan Abdi Bangsanya bersama Bank Muamalat Indonesia (BMI) dan Perusahaan

Asuransi Tugu Mandiri sepakat memprakarsai pendirian asuransi takaful dengan

menyusun Tim Pembentukan Asuransi Takaful Indonesia (TEPATI).

TEPATI itulah yang kemudian menjadi perumus dan perealisir dari pendirian

Asuransi Takaful Indonesia dengan mendirikan PT. Asuransi Takaful Keluarga

(Asuransi Jiwa) dan PT. Asuransi Takaful Umum (Asuransi Kerugian). Pendirian dua

perusahaan asuransi tersebut dimaksudkan untuk memenuhi Pasal 3 Undang-undang

Nomor 2 Tahun 1992 tentang Usaha Perasuransian yang menyebutkan bahwa

37

perusahaan asuransi jiwa dan perusahaan asuransi kerugian harus didirikan secara

terpisah.

Langkah awal yang dilakukan TEPATI dalam pembentukan asuransi takaful

di Indonesia adalah melakukan studi banding ke Syarikat Takaful Malaysia Sendirian

Berhad di Malaysia pada tanggal 7 sampai 10 September 1993, hasil studi banding

tersebut kemudian diseminarkan di Jakarta pada tanggal 19 Oktober 1993, yang

merekomendasikan untuk segera dibentuk Asuransi Takaful Indonesia.41

PT. Asuransi Takaful Keluarga yang bergerak di bidang Asuransi Jiwa

Syariah didirikan pada tanggal 4 Agustus 1994 dan mulai beroperasi pada tanggal 25

Agustus 1994, yang ditandai peresmian oleh Menteri Keuangan Mar’ie Muhammad.

Diikuti dengan pendirian anak perusahaan yang bergerak di bidang Asuransi Umum

Syariah yaitu PT. Asuransi Takaful Umum yang diresmikan oleh Menristek/Ketua

BPPT Prof. Dr. B.J. Habibie pada tanggal 2 juni 1995.

Di tahun 2004, Perusahaan melakukan restrukturisasi yang berhasil

menyatukan fungsi pemasaran Asuransi Takaful Keluarga dan Asuransi Takaful

Umum sehingga lebih efisien dan efektif dalam penetrasi pasar, juga diikuti dengan

41

Siti Sholihah, “Pelaksanaan Asuransi Takaful Dana Pendidikan / Fulnadi Di PT. Asuransi

Takaful Keluarga Cabang Surakarta” (Tesis Program Studi Ilmu Hukum Universitas Sebelas Maret

Surakarta, 2010), h. 85.

38

peresmian kantor pusat, Graha Takaful Indonesia di Mampang Prapatan, Jakarta pada

Desember 2004.42

a. Visi dan Misi PT. Asuransi Takaful Keluarga

Visi dari PT. Asuransi Takaful Keluarga adalah menjadi Role Model Bisnis

Syariah di Indonesia dengan profesional, amanah dan memberikan manfaat bagi

masyarakat.

Misi dari PT. Asuransi Takaful Keluarga adalah menjadikan Asuransi Takaful

Keluarga sebagai Perusahaan Asuransi Jiwa Terbaik di Indonesia, menjadikan

sumber daya manusia sebagai salah satu aset bagi pertumbuhan perusahaan, dan

memberikan pelayanan yang terbaik dengan dukungan teknologi.

b. Jenis-jenis Produk Asuransi PT. Asuransi Takaful Keluarga

Produk asuransi syariah secara umum dibagi menjadi dua kelompok, yaitu

kelompok produk kategori perseorangan (individual) dan kelompok produk kategori

grup (kumpulan). Sebagian produk PT. Asuransi Takaful Keluarga yang termasuk

dalam kategori tersebut adalah sebagai berikut :43

1. Produk Kategori Perorangan (individual)

a. Takafulink Al Khairat Individu adalah suatu program asuransi yang

memberikan manfaat berupa pembayaran santunan kepada ahli waris

42

Artikel diakses pada tanggal 26 Agustus 2014 pukul 13.42 WIB dari

http://www.takaful.com/indexhome..php/profile/list/ 43

Artikel ini diakses pada tanggal 21 Agustus 2014 pukul 14.00 WIB dari

http://www.takaful.com

http://www.takaful.com/

39

apabila peserta ditakdirkan meninggal dunia dalam masa perjanjian. Bila

Peserta ditakdirkan meninggal dalam masa perjanjian, maka ahli warisnya

akan mendapatkan dana santunan meninggal dari Asuransi Takaful

Keluarga sesuai dengan jumlah yang direncanakan peserta.

b. Takaful Kecelakaan Diri Individu, adalah suatu program asuransi yang

memberikan manfaat berupa pembayaran santunan kepada ahli waris

apabila peserta ditakdirkan meninggal dunia, cacat tetap total atau cacat

tetap sebagian karena kecelakaan dalam masa perjanjian.

c. Takaful Kesehatan Individu, adalah suatu program asuransi yang

memberikan manfaat berupa pembayaran santunan kepada peserta apabila

Peserta menjalani rawat inap di rumah sakit atau rujukan Dokter untuk

mendapatkan perawatan medis yang diperlukan sekurang-kurangnya 3

(tiga) hari kalender.

d. Takafulink Salam Cendekia, merupakan produk investasi murni syariah,

yang memberikan manfaat dana pendidikan dan perlindungan yang

optimal bagi suatu keluarga.

e. Takafulink Salam, yaitu produk yang memberikan manfaat perlindungan

jiwa yang maksimal hingga usia 70 tahun dengan manfaat santunan yang

bisa disesuaikan untuk mendapatkan yang terbaik.

f. Takaful Fulnadi, yaitu program takaful dana pendidikan. Program asuransi

ini diperuntukkan untuk perorangan bermaksud menyediakan dana

40

pendidikan, dalam mata uang Rupiah dan US Dolar untuk putra-putrinya

sampai sarjana.

2. Produk Kategori Grup (Kumpulan)

a. Takaful Al Khairat, adalah suatu bentuk perlindungan kumpulan yang

diperuntukkan kepada ahli warisnya apabila yang bersangkutan

ditakdirkan meninggal dalam masa perjanjian.

b. Takaful Kecelakaan Diri, adalah suatu bentuk perlindungan kumpulan

yang ditujukan untuk perusahaan, organisasi atau perkumpulan yang

bermaksud menyediakan santunan kepada karyawan/anggota apabila

mengalami musibah karena kecelakaan dalam masa perjanjian.

c. Takaful Kecelakaan Siswa, adalah bentuk perlindungan kumpulan yang

ditujukan kepada Sekolah/Perguruan Tinggi atau Lembaga Pendidikan

Non Formal yang bermaksud menyediakan santunan kepada

siswa/mahasiswa atau pesertanya apabila mengalami musibah karena

kecelakaan yang mengakibatkan cacat tetap total maupun sebagian atau

meninggal.

d. Takafulink Kumpulan, merupakan program asuransi unitlink yang

ditujukan bagi karyawan perusahaan (Peserta) dengan memberikan

manfaat proteksi serta manfaat investasi yang dapat digunakan untuk

memenuhi kebutuhan di masa mendatang

41

e. FulMedicare, adalah produk yang memberikan manfaat pelayanan

kesehatan bagi peserta yang mengalami sakit karena risiko penyakit atau

kecelakaan.

2. Profil PT. Asuransi Jiwa BRIngin Life Syariah

PT. Asuransi jiwa BRINGIN JIWA SEJAHTERA dengan merek dagang

BRINGIN LIFE didirikan oleh Dana Pensiun Bank Rakyat Indonesia pada tanggal 28

Oktober 1987 atas izin usaha yang berdasarkan Akte Notaris Ny. Poerbaningsih Adi

Warsito No. 116 dan SK. Menteri Keuangan RI 10 Oktober 1988.

BRINGIN LIFE pada awalnya dibentuk untuk memenuhi kebutuhan dan

memberikan pelayanan kepada nasabah perbankan khususnya nasabah kredit kecil

BRI. Namun dalam perkembangan selanjutnya mengingat akan adanya kebutuhan

jasa asuransi yang meliputi asuransi jiwa, asuransi kesehatan, program dana pensiun,

kecelakaan diri, anuitas dan program kesejahteraan hari tua cukup besar, maka bisnis

BRINGIN LIFE merambah pasar di luar BRI untuk memenuhi kebutuhan masyarakat

secara individu dan kumpulan.

Pada tahun 1995, atas dasar Keputusan Menteri Keuangan RI No. Kep-

184/KM.17/1995 BRINGIN LIFE mendirikan Dana Pensiun Lembaga Keuangan

(DPLK) untuk lebih meningkatkan pelayanan kepada masyarakat akan kebutuhan

pensiun di hari tua. BRINGIN LIFE juga membuka unit usaha berupa Asuransi

Syariah dengan izin operasional sesuai dengan Keputusan Menteri Keuangan RI

Nomor : KEP-007/KM.6/2003 tanggal 21 Januari 2003 dengan beberapa kantor

42

penjualan syariah yang tersebar di kota-kota besar dengan susunan Dewan Pengawas

Syariah yaitu K.H Ma’ruf Amin sebagai Ketua, dan beranggotakan K.H Prof. Ali

Mustafa Yaqub, MA dan H. Drs. Moh. Hidayat, MBA MBL.44

PT. Asuransi Jiwa Bringin Life Syariah adalah lembaga keuangan syariah

yang berusaha secara konsisten menjalankan operasional usahanya mengacu kepada

prinsip-prinsip syariah yang telah ditetapkan oleh Dewan pengawas Syariah melalui

fatwa dan opini DPS, kepatuhan syariah yang telah ditetapkan oleh pemerintah

sebagai regulator dan Ukhuwah sebagai landasan komunikasi internal dan eksternal.

a. Visi dan Misi PT. Asuransi Jiwa BRIngin Life Syariah

Visi dari PT. Asuransi Jiwa BRIngin Life Syariah adalah menjadi perusahaan

asuransi jiwa yang terkemuka di Indonesia.

Misi dari PT. BRIngin Life Syariah adalah melaksanakan bisnis asuransi jiwa

secara professional di Indonesia, memberikan pelayanan prima kepada Nasabah dan

Pemegang Saham melalui jaringan kerja yang luas, serta memberikan keuntungan

Pemegang Saham dan meningkatkan kesejahteraan Pegawai.

b. Jenis-jenis Produk Asuransi Syariah PT. Asuransi Jiwa BRIngin

Life Syariah

PT. Asuransi Jiwa BRIngin Life Syariah secara umum terdiri dari dua

kelompok, yaitu perorangan (individu) dan kelompok (kumpulan).

44

Artikel Diakses pada tanggal 26 Agustus 2014 pukul 15.43 WIB dari

http://www.bringinlife.co.id/kilas_sejarah.aspx

43

1. Kategori Perorangan (individu) :

a. BRIngin Danasiswa Syariah

BRIngin Danasiswa Syariah memberikan manfaat yang dibutuhkan orangtua

dalam merencanakan pendidikan bagi Putra/Putri sejak taman kanak-kanak hingga

perguruan tinggi berdasarkan prinsip-prinsip syariah. Program ini memberikan

perlindungan asuransi jiwa dan kecelakaan diri serta dana tabungan pendidikan

dengan pilihan manfaat tambahan berupa pembebasan biaya kontribusi apabila

peserta mengalami musibah cacat tetap total atau peserta terdiagnosa menderita

penyakit kritis.

b. BRIngin Danadwiguna Syariah

BRIngin Danadwiguna Syariah dihadirkan untuk memberikan perlindungan

asuransi jiwa dan kecelakaan sekaligus tersedianya dana baik dalam masa perjanjian

maupun pada perjanjian sesuai dengan prisnip-prinsip syariah.

c. BRIngin Purnadana Syariah

BRIngin Purnadana Syariah memberikan perlindungan asuransi jiwa dan

kecelakaan tersedianya dana hingga usia lanjut sesuai dengan prinsip-prinsip syariah.

d. BRIngin Investama Syariah

BRIngin Investama Syariah merupakan program asuransi jiwa yang

berdasarkan prinsip-prinsip syariah yang memberikan manfaat investasi sekaligus

44

perlindungan jiwa serta manfaat tambahan berupa santunan meninggal dunia akibat

kecelakaan, penyakit kritis, santunan harian rawat inap dan cacat tetap total akibat

sakit maupun kecelakaan.

2. Asuransi Kelompok (Kumpulan) :

a. BRIngin Purnajabatan Syariah

b. BRIngin Dana Dwiguna Syariah

c. Produk Asuransi Jiwa dan Kecelakaan Ekawarsa Syariah

d. Asuransi Kesehatan Korporasi Syariah

B. Bentuk Competitive Advantage Produk Asuransi Pendidikan Dilihat dari

Berbagai Sisi

1. Bentuk Competitive Advantage Produk Asuransi Pendidikan PT. Asuransi

Takaful Keluarga

PT. Asuransi Takaful Keluarga mengeluarkan sebuah program yang dinamakan

program Takaful Dana Pendidikan atau yang lebih dikenal dengan nama Fulnadi.

Program asuransi dari takaful ini menyediakan pola penarikan dana yang disesuaikan

dengan kebutuhan biaya pendidikan anak serta memberikan manfaat berupa

pembayaran santunan kepada ahli waris apabila peserta mengalami musibah dalam

masa perjanjian.

1. Definisi dan Persyaratan Umum Program Takaful Dana Pendidikan / Fulnadi

Definisi dari program Fulnadi itu sendiri adalah suatu program asuransi +

tabungan yang menyediakan pola penarikan dana yang disesuaikan dengan kebutuhan

45

dana terkait biaya pendidikan anak (Penerima Hibah) serta memberikan manfaat

berupa pembayaran santunan kepada ahli waris apabila peserta ditakdirkan meninggal

dunia atau cacat tetap total dalam masa perjanjian.45

Untuk persyaratan mengikuti Program Takaful Dana Pendidikan / Fulnadi yaitu :46

a. Usia masuk peserta 17 tahun sampai dengan 60 tahun

b. Usia penerima hibah 0 (nol) tahun sampai dengan 13 tahun

c. Masa asuransi yaitu 22th

- Usia Penerima Hibah (Usia Anak)

d. Usia peserta utama ditambah dengan masa asuransi tidak melebihi 65

tahun (Usia Masuk + Masa Asuransi <= 65 tahun)

e. Kontribusi dibayar dalam mata uang Rupiah

f. Kontribusi dapat dibayar sekaligus, bulanan, triwulan, semester, dan

tahunan

2. Manfaat yang Didapatkan

Manfaat yang didapatkan peserta jika mengikuti program Takaful Dana

Pendidikan, yaitu :47

Manfaat Takaful Awal (MTA) : Masa Perjanjian x Kontribusi

45

Berdasarkan hasil wawancara pribadi dengan Marketing Research & Advisor PT. Asuransi

Takaful Keluarga, Ahmad Sehu Ibrahim, Jakarta, 20 Agustus 2014. 46

Berdasarkan Surat keputusan Direksi Tentang Produk Takaful Individu PT. Asuransi

Takaful Keluarga, No. ATK.DU.SK-003.12.2013 Per Tanggal 30 Desember 201. h. 2. 47

Berdasarkan Surat keputusan Direksi Tentang Produk Takaful Individu PT. Asuransi

Takaful Keluarga, h. 1-2.

46

Manfaat Hidup :

a. Jika Peserta dan Penerima Hibah hidup sampai masa asuransi, maka

Peserta akan menerima manfaat sebesar Tabel Tahapan Pendidikan

Jadi, ketika peserta panjang umur sampai masa perjanjian maka anak

sebagai penerima hibah akan mendapatkan tahapan saat masuk (TK, SD,

SMP, SMA, PT) dan beasiswa selama 4 tahun (tahun ke-1 s.d tahun ke-4)

di Perguruan Tinggi (PT). Dan jika tahapan yang jatuh tempo tidak

diambil atau diinvestasikan maka akan menambahkan beasiswa pada saat

di PT.

b. Jika Peserta mengundurkan diri dalam masa asuransi, maka Peserta akan

menerima nilai tunai, yaitu seluruh dana di rekening tabungan peserta

yang berasal dari saldo tabungan dan bagian keuntungan atau hasil

investasinya

c. Jika peserta mengalami Cacat Tetap Total karena kecelakaan dalam masa

pembayaran Kontribusi/premi, maka Peserta dibebaskan dari membayar

Kontribusi/premi dan Perusahaan akan membayarkan :

1. Dana Santunan sebesar 50% dari Manfaat Takaful Awal; dan

2. Dana Tabungan; dan

3. Dana Beasiswa sesuai dengan Tabel Beasiswa

Manfaat Meninggal dalam Masa Pembayaran Kontribusi/premi :

1. Jika Peserta meninggal dunia dalam masa pembayaran Kontribusi/premi,

Perusahaan akan memberikan :

47

a. Dana Santunan sebesar 50% dari MTA meninggal dunia (bukan karena

kecelakaan)

b. Dana Tabungan; dan

c. Dana Beasiswa sesuai dengan Tabel Beasiswa

2. Jika Penerima Hibah meninggal dunia dalam masa pembayaran

Kontribusi/premi dan Peserta masih hidup, Perusahaan akan memberikan

Dana Santunan sebesar 10% dari MTA dan polis berakhir, peserta akan

diberikan Dana Tabungan

Manfaat Meninggal setelah Masa Pembayaran Kontribusi/premi namun

masih dalam Periode Akad :

1. Jika Peserta meninggal dunia (karena kecelakaan), Perusahaan akan

memberikan :

a. Dana Santunan sebesar 50% dari MTA

b. Dana Tabungan; dan

c. Dana Beasiswa sesuai dengan Tabel Beasiswa

2. Jika Penerima Hibah meninggal dunia, maka akan diberikan Dana

Santunan sebesar 10% dari MTA dan polis berakhir, Perusahaan akan

memberikan Dana Tabungan.

Contoh Ilustrasi Produk Fulnadi :

Nama Orangtua / Peserta Utama : Hasan

Usia Peserta : 30 Tahun

48

Usia Anak : 1 Tahun

MTA (Manfaat Takaful Awal) : Rp 85.000.000,-

Masa Perjanjian : 17 Tahun

Cara Bayar Kontribusi : Tahunan

Kontribusi : Rp 5.000.000,-

Manfaat Asuransi yang Diterima :

(Tahapan Dana Pendidikan)

Usia 5 Tahun, dibayarkan 10% dari MTA = Rp 8.500.000,-


Usia 12 Tahun, dibayarakan 15% dari MTA = Rp 12.750.000,-



Usia 18 Tahun, dibayarkan 25% dari SNT = Rp 4.162.560,-




Apabila Peserta Utama dan Penerima Hibah hidup sampai masa perjanjian

berakhir, maka akan menerima Dana Tahapan Pendidikan sebesar Rp 98.648.190,-

Apabila Penerima Hibah meninggal dunia dalam masa asuransi, maka akan

diberikan Dana Santunan sebesar 10% dari MTA yaitu sebesar Rp 8.500.000,- dan

polis berakhir, Perusahaan akan memberikan Dana Tabungan. Misal, meninggal pada

tahun ke-7 maka akan mendapatkan Dana Tabungan sebesar Rp 13.350.000,-

49

Apabila Peserta Utama mengundurkan diri dalam masa asuransi, maka Peserta

akan menerima nilai tunai. Misal, mengundurkan diri pada tahun ke-14 maka akan

mendapatkan dana sebesar Rp 47.289.232,-

Tabel 4.1

Tabel Beasiswa

Masa

Perjanjian

Beasiswa Saat Masuk Jenjang Pendidikan

(% terhadap MTA)

TK SD SMP SMA PT

18 Tahun 10% 10% 15% 20% 40%

17 Tahun 10% 10% 15% 20% 40%

16 Tahun 10% 15% 20% 40%

15 Tahun 10% 15% 20% 40%

14 Tahun 15% 20% 40%

13 Tahun 15% 20% 40%

12 Tahun 15% 20% 40%

11 Tahun 15% 20% 40%

10 Tahun 15% 20% 40%

9 Tahun 15% 20% 40%

8 Tahun 20% 40%

7 Tahun 20% 40%

50

6 Tahun 40%

5 Tahun 40%

Tabel 4.2

Besaran Dana Tahapan Pendidikan

Masa

Perjanjian

Tahapan

Saat Masuk (% terhadap MTA) PT Akhir Tahun (% terhadap

SDT)

TK SD SMP SMA PT Ke-1 Ke-2 Ke-3 Ke-4

18 Tahun 10% 10% 15% 20% 40% 25% 35% 50% 100%

17 Tahun 10% 10% 15% 20% 40% 25% 35% 50% 100%

16 Tahun 10% 15% 20% 40% 25% 35% 50% 100%

15 Tahun 10% 15% 20% 40% 25% 35% 50% 100%

14 Tahun 15% 20% 40% 25% 35% 50% 100%

13 Tahun 15% 20% 40% 25% 35% 50% 100%

12 Tahun 15% 20% 40% 25% 35% 50% 100%

11 Tahun 15% 20% 40% 25% 35% 50% 100%

10 Tahun 15% 20% 40% 25% 35% 50% 100%

9 Tahun 15% 20% 40% 25% 35% 50% 100%

8 Tahun 20% 40% 25% 35% 50% 100%

7 Tahun 20% 40% 25% 35% 50% 100%

51

6 Tahun 40% 25% 35% 50% 100%

5 Tahun 40% 25% 35% 50% 100%

3. Segi Keunggulan Premi

Apabila dilihat dari segi keunggulan harga premi yang ditawarkan, ketentuan

yang dimiliki oleh PT. Asuransi Takaful keluarga untuk besaran premi ditentukan

sendiri oleh peserta, yaitu dapat disesuaikan dengan besarnya pendapatan dan

kebutuhan peserta. Untuk besaran premi minimal peserta dapat membayar Rp

250.000,- (Dua Ratus Lima Puluh Ribu Rupiah) / Triwulan. Sedangkan untuk masa

pembayaran premi ditentukan dari usia anak pada saat mulai mengikuti asuransi

tersebut dengan berdasarkan perhitungan aktuaria yaitu, 18th

- Usia Penerima

Hibah (Usia Anak). Adapun cara pembayaran kontribusi / preminya adalah :

Tabel 4.3

Cara Pembayaran Kontribusi

No. Cara Bayar Kontribusi Jumlah

1. Bulanan Rp 100.000,00

2. Triwulan Rp 250.000,00

3. Semesteran Rp 500.000,00

4. Tahunan Rp 1.000.000,00

5. Sekaligus Rp 8.000.000,00

52

4. Akad yang Digunakan PT. Asuransi Takaful Keluarga Dalam Program Takaful

Dana Pendidikan

Akad yang digunakan dalam program Takaful Dana Pendidikan di PT.

Asuransi Takaful Keluarga yaitu pertama berdasarkan akad Wakalah bil Ujrah

dimana peserta asuransi memberikan amanah kepada PT. Asuransi Takaful Keluarga

untuk mengelola kontribusi peserta menjadi Dana Investasi Peserta, Dana Tabarru’

dan Ujrah. Dan yang kedua berdasarkan akad Mudharabah Musytarakah, dimana

peserta asuransi memberikan amanah kepada PT. Asuransi Takaful Keluarga untuk

menempatkan Dana Tabungan dalam program Investasi serta peserta setuju untuk

membagi hasil investasi dengan nisbah 70% dan 30% Perusahaan.

5. Teknologi

Bagi perusahaan asuransi, teknologi tentu sangat dibutuhkan untuk

mempermudah proses komunikasi dalam transaksi. Apabila nasabah ingin

mengetahui mengenai informasi produk asuransi, perusahaan asuransi memiliki

alamat website yang dapat dikunjungi. Selain itu, untuk proses pembayaran premi

perusahaan memberikan kemudahan bagi peserta tanpa harus datang langsung ke

perusahaan, yaitu melalui layanan ATM semua Bank syariah yang ada di Indonesia,

khususnya Bank BNI, Muamalat dan Bank Syariah Mandiri. Kemudian untuk sistem

layanan komunikasi antar kantor cabang dan pusat berkenaan dengan informasi yang

dibutuhkan bisa melalui email internal perusahaan ataupun melalui telepon.

53

Dalam hal pembayaran premi, jika ada nasabah yang mengalami penunggakan

atau keterlambatan pembayaran biasanya perusahaan melakukan list calon nasabah

(suspect) yaitu mendata nama-nama nasabah yang preminya jatuh tempo. Tetapi

biasanya sebelum jatuh tempo, perusahaan melakukan reminder atau pengingat

melalui sms center, surat sebagai peringatan ataupun email peserta.48

6. Pelayanan

Kualitas pelayanan merupakan tingkat keunggulan yang diharapkan dan

pengendalian atas tingkat keunggulan untuk memenuhi keinginan pelanggan. Dalam

hal pelayanan, pihak perusahaan memiliki pelayanan yang cukup baik, seperti dalam

hal komunikasi antar nasabah dengan perusahaan. Pihak perusahaan melayani

nasabah dengan sopan dan ramah. Ini membuktikan bahwa pihak perusahaan

memperhatikan pelayanan dengan baik. Sedangkan untuk proses pembuatan polis

kepada peserta, PT. Asuransi Takaful Keluarga memiliki jangka waktu yang

diserahkan maksimal 7 (Tujuh) hari kerja selama proses penerimaan sampai dengan

polis diserahkan. Adapun dalam hal pelayanan pemberian klaim, proses selambat-

lambatnya 14 (Empat Belas) hari kerja selama posisi data lengkap.49

48


Takaful Keluarga, Ahmad Sehu Ibrahim, Jakarta, 20 Agustus 2014. 49


Takaful Keluarga, Ahmad Sehu Ibrahim, Jakarta, 20 Agustus 2014.

54

2. Strategi Pemasaran PT. Asuransi Takaful Keluarga

Pertumbuhan dan perkembangan produk asuransi takaful dana pendidikan di PT.

Asuransi Takaful Keluarga bertumpu pada sistem Personal Selling atau agency

untuk memasarkan dan memperomosikan produk hingga menarik minat calon

peserta untuk ikut serta dalam produk ini. Sistem tersebut dinilai yang terbaik karena

memberikan andil cukup besar dalam pemasaran produk. Besarnya tenaga agen

terhadap promosi produk dapat mempengaruhi pendapatan dan peningkatan

penjualan produk asuransi tersebut. Untuk menjadi agen juga tidaklah mudah karena

seorang agen harus memiliki integritas yang tinggi, yaitu menjunjung tinggi nilai

moral dan profesi secara profesional serta memiliki sikap pantang menyerah dalam

mencari nasabah.

Menjadi seorang agen perlu melalui pelatihan dan seleksi ketat, karena agen

tersebut nantinya akan berhadapan langsung dengan calon nasabah untuk

mempresentasikan perusahaan dengan baik. Pelatihan dimulai dengan adanya

training product atau pengenalan produk selama 5 hari, kemudian dilakukan

pelatihan selama 3 bulan hingga akhirnya terikat kontrak kerja pada perusahaan.50

Selain adanya tenaga agen, PT. Asuransi Takaful Keluarga juga melakukan

kerjasama aliansi dengan beberapa lembaga seperti koperasi karyawan.

50



55

Strategi pemasaran yang dilakukan oleh PT. Asuransi Takaful Keluarga

dengan menggunakan strategi bauran pemasaran (marketing mix), dimana metode ini

ditujukan agar setiap pemasaran dapat berlangsung dengan sukses, produknya

dikembangkan sesuai dengan kebutuhan dan keinginan konsumen, diberi harga yang

terjangkau oleh produsen lalu didistribusikan, dimana konsumen bisa belanja dan

dipromosikan melalui media yang terjangkau konsumen. Strategi ini di PT. Asuransi

Takaful Keluarga disebut dengan 4P, yaitu Product (produk yang unggul), Place

(lokasi wilayah yang tepat dengan segmentasi semua detail), Promotion (promosi),

serta Price (biaya yang efisien).

Untuk produk Takaful Dana Pendidikan, pemasaran yang dilakukan oleh agen

PT. Asuransi Takaful Dana Pendidikan yaitu dengan sistem DOME. DOME

merupakan kepanjangan dari Diagnose, Objective, Methode, dan Evaluation.51

Proses

pertama yang dilakukan adalah Diagnose. Dalam proses ini perusahaan melakukan

segmentasi market dan analisa kebutuhan suspect. Segmen pasar yang dituju terhadap

semua kalangan masyarakat sesuai dengan karakteristik konsumen tersebut.

Perusahaan melakukan identifikasi dan pengelompokkan bauran pemasaran

tersendiri dengan berdasarkan karakteristik dan kebutuhan konsumen. Ini dilakukan

agar organisasi pemasaran lebih terarah, sehingga dapat menentukan segmen mana

yang lebih diutamakan, selain itu sumber daya yang ada juga dapat dimanfaatkan

51



56

semaksimal mungkin dengan tingkat efisiensi yang tinggi. Dengan begitu perusahaan

dapat lebih bersaing.

Proses kedua yang dilakukan dinamakan Objective, yaitu perusahaan

menawarkan sesuai kebutuhan dan kemampuan konsumen. Setelah perusahaan

melihat dan mengidentifikasi segmen pasar mana yang dijadikan sasaran serta

mengetahui karakteristik mengenai sikap, keadaan keluarga, jumlah pendapatan atau

mungkin pola konsumsi, maka perusahaan mulai menarik minat konsumen dengan

cara menawarkan produk sesuai dengan kemampuan dan kebutuhan konsumen.

Langkah selanjutnya adalah melakukan Methode, yaitu mapping data

prospect. Dimana perusahaan melakukan kerjasama dengan lembaga pendidikan

seperti sekolah-sekolah. Agency mengunjungi secara langsung ke sekolah untuk

melakukan penawaran terhadap produk asuransi kemudian melakukan perjanjian

antar kedua belah pihak dengan timbal baliknya lembaga pendidikan tersebut

mendapatkan fee sebagai kompensasinya. Selain itu untuk menawarkan produk

asuransi tersebut, perusahaan juga melakukan promosi melalui media cetak seperti

brosur dan elektronik lainnya walaupun dalam skala kecil. Atau juga bisa melalui

influencer untuk mendapatkan referensi konsumen dari sebuah perkenalan singkat

melalui media sosial seperti email, telepon, blackberry messager, whatsapp ataupun

line. Dengan demikian pemasaran terhadap penawaran produk menjadi lebih tersebar

luas dan memberikan keuntungan terhadap perusahaan.

57

Selanjutnya, proses terakhir yang dilakukan adalah Evaluation, setelah proses

pemasaran terhadap pemasaran produk berjalan dan mulai menghasilkan konsumen,

maka perusahaan melakukan evaluasi (peninjauan kembali) atas keberhasilan dan

kegagalan dari pemasaran yang dilakukan. Perusahaan mengidentifikasi hasil dari

pemasaran tersebut apakah mempengaruhi terhadap pendapatan perusahaan. Apakah

produk tersebut berhasil terjual banyak di pasaran ataukah mengalami kegagalan

karena adanya jumlah konsumen yang sedikit tertarik terhadap produk tersebut. Hal

ini bisa menjadikan acuan bagi perusahaan untuk dapat menciptakan dan

mengembangkan suatu produk baru yang lebih diminati oleh masyarakat.

Strategi yang digunakan oleh PT. Asuransi Takaful Keluarga lebih condong

kepada strategi keunggulan biaya. Karena dalam strategi ini, perusahaan berusaha

menjadi produsen berbiaya rendah dalam industrinya, dilihat dari besaran premi

yang rendah. Selain itu, perusahaan mempunyai cakupan pasar yang luas dan

melayani banyak segmen industri, bahkan juga beroperasi dalam sejumlah industri

yang berkaitan. Yaitu perusahaan melakukan pemasaran kepada semua kalangan

dilihat berdasarkan kebutuhan dan kemampuan konsumen, juga adanya kerjasama

terhadap lembaga-lembaga yang berkaitan.

3. Bentuk Competitive Advantage Produk Asuransi Pendidikan Syariah PT.

Asuransi Jiwa BRIngin Life Syariah

PT. Asuransi Jiwa BRIngin Life Syariah memiliki program asuransi pendidikan

syariah yang dinamakan BRIngin Danasiswa Syariah. Program ini merupakan produk

58

asuransi jiwa yang dirancang untuk menjamin kepastian tersedianya dana pendidikan

bagi putra/putri sejak mulai masuk sekolah hingga perguruan tinggi.

1. Definisi dan persyaratan umum program asuransi pendidikan syariah BRIngin

Danasiswa Syariah

Definisi dari program asuransi pendidikan BRIngin Danasiswa Syariah adalah

produk asuransi jiwa yang memberikan manfaat yang dibutuhkan dalam

merencanakan pendidikan bagi putra/putri sejak taman kanak-kanak hingga

perguruan tinggi berdasarkan prinsip-prinsip syariah. Selain itu, program ini

memberikan perlindungan asuransi jiwa dan kecelakaan diri serta dana tabungan

pendidikan dengan pilihan manfaat tambahan berupa pembebasan biaya kontribusi

apabila pesera mengalami musibah cacat tetap total atau peserta terdiagnosa

menderita penyakit kritis.

Untuk persyaratan utama peserta mengikuti program BRIngin Danasiswa Syariah,

yaitu :

1) Adanya peserta, yaitu pihak ayah dan ibu

2) Adanya pemegang polis

3) Adanya ahli waris utama, yaitu anak

Dengan ketentuannya sebagai berikut :52

1) Usia peserta utama pada saat pengisian surat permohonan asuransi jwa syariah

(SPAJS) minimum peserta adalah 17 tahun, dan maksimum 60 tahun

52

Berdasarkan hasil wawancara pribadi dengan Kepala Divisi Operasional PT. Asuransi jiwa

BRIngin Life Syariah, Basuki Achmad, SE. AAIJ, AAIS., Jakarta, 29 September 2014.

59

2) Usia ahli waris utama/anak pada saat pengisian surat permohonan asuransi

jwa syariah (SPAJS), minimum 5 tahun dan maksimum 17 tahun

3) Masa asuransi dibatasi minimum 5 tahun dan maksimum 22 tahun

4) Usia peserta ditambah dengan masa asuransi tidak melebihi 65 tahun

5) Untuk pembayaran kontribusi dapat dibayarkan secara sekaligus (tunggal)

atau reguler (tahunan, semesteran, triwulan dan bulanan)

2. Manfaat yang didapatkan

1. Jika Peserta mengalami musibah meninggal dalam masa asuransi, maka

Ahli Waris akan mendapatkan :

a. Secara otomatis polis menjadi bebas premi dan Tahapan Dana

Pendidikan tetap dibayarkan sesuai dengan jenjang pendidikan anak

di masa mendatang hingga masa asuransi berakhir;

b. Apabila Peserta meninggal (bukan akibat kecelakaan), maka Ahli

Waris akan menerima Santunan duka sebesar 50% (lima puluh

persen) Rencana Dana Pendidikan sebagai Jumlah Uang

Pertanggungan;

c. Apabila Peserta meninggal dunia (akibat kecelakaan), maka Ahli

Waris akan menerima Santunan duka sebesar dan 100% Rencana

Dana Pendidikan sebagai Jumlah Uang Pertanggungan;

2. Jika Peserta mengalami musibah cacat tetap total atau menderita penyakit

kritis dalam masa asuransi, maka secara otomatis polis menjadi bebas

60

premi dan Tahapan Dana Pendidikan tetap dibayarkan sesuai dengan

jenjang pendidikan anak di masa mendatang hingga masa asuransi

berakhir;

3. Jika Ahli waris atau anak sebagai Tertanggung mengalami musibah

meninggal dalam masa asuransi, maka Peserta sebagai penerima manfaat

akan menerima Santunan duka sebesar Rp. 15.000.000 ditambah Nilai

Tunai polis pada saat Ahli waris atau anak meninggal dunia dan

selanjutnya polis akan berakhir (terminated);

4. Jika Peserta mengundurkan diri dalam masa asuransi, maka Ahli Waris

akan menerima Nilai Tunai pada saat mengundurkan diri;

Catatan :

a. Rencana Dana Pendidikan (RDP) adalah sejumlah dana yang direncanakan

seak dini untuk digunakan sebagai biaya untuk masuk sekolah atau

perguruan bagi putra/putri

b. Tahapan Dana Pendidikan (TDP) adalah biaya masuk sekolah sesuai

dengan jenjang pendidikan putra/putri.

Contoh Ilustrasi Produk Danasiswa Syariah :

Nama Orangtua / Peserta Utama : Hamdan

Usia Peserta : 30 Tahun

Usia Anak : 1 Tahun

61

MTA (Manfaat Takaful Awal) : Rp 85.000.000,-

Masa Perjanjian : 17 Tahun

Cara Bayar Kontribusi : Tahunan

Kontribusi : Rp 5.000.000,-

Manfaat Asuransi yang Diterima :

(Tahapan Dana Pendidikan)

Usia 4 Tahun, dibayarkan 5% dari RDP = Rp 4.250.000,-


Usia 6 Tahun, dibayarakan 15% dari RDP = Rp 12.750.000,-








Apabila Peserta Utama mengalami musibah meninggal dalam masa asuransi,

maka secara otomatis polis menjadi bebas premi dan Tahapan Dana Pendidikan tetap

dibayarkan sesuai dengan jenjang pendidikan anak di masa mendatang hingga masa

asuransi berakhir yaitu sebesar Rp 91.509.683,-

62

Apabila Penerima Hibah mengalami musibah meninggal dalam masa asuransi,

maka Peserta sebagai penerima manfaat akan menerima Santunan duka sebesar Rp.

15.000.000,- ditambah Nilai Tunai polis pada saat Ahli waris atau anak meninggal

dunia dan selanjutnya polis akan berakhir (terminated). Misal meninggal pada tahun

ke-7, maka akan mendapatkan nilai tunai sebesar Rp 13.159.557,-

Apabila Peserta Utama mengundurkan diri dalam masa asuransi, maka Peserta

akan menerima nilai tunai. Misal, mengundurkan diri pada tahun ke-14 maka akan

mendapatkan dana sebesar Rp 36.768.229,-

Tabel 4.4

Tabel Tahapan Dana Pendidikan

63

3. Segi Keunggulan Premi

Apabila dilihat dari segi keunggulan harga premi yang ditawarkan, besaran

minimum PT. Asuransi Jiwa BRIngin Life Syariah adalah sebesar Rp 200.000,-

(Dua Ratus Ribu Rupiah) /bulan. Adapun besaran maksimum premi tidak dibatasi

selama peserta dapat memenuhi kewajiban pembayaran premi tersebut. Sedangkan

cara pembayaran premi bisa secara sekaligus (tunggal) dan reguler (tahunan,

semesteran, triwulan, ataupun bulanan). Masa asuransi dipengaruhi oleh usia anak

dengan rumus = usia anak + masa asuransi ≤ 22 tahun dan usia peserta dengan

berdasarkan rumus = usia peserta = masa asuransi ≤ 65 tahun.53

4. Akad yang Digunakan PT. Asuransi Jiwa BRIngin Life Syariah Dalam Program

Danasiswa Syariah

Akad yang digunakan dalam program Danasiswa Syariah di PT. Asuransi Jiwa

BRIngin Life Syariah yaitu berdasarkan akad Wakalah bil Ujrah, dimana peserta

asuransi memberikan amanah kepada PT. Asuransi Jiwa BRIngin Life Syariah untuk

mengelola kontribusi peserta menjadi Dana Investasi Peserta, Dana Tabarru’ dan

Ujrah.

4. Teknologi

Adanya teknologi tentu sangat dibutuhkan oleh pihak perusahaan, karena

teknologi juga sangat berperan serta dalam perkembangan perusahaan tersebut. PT.

Asuransi Jiwa BRIngin Life Syariah menggunakan sistem Web Base yang dinamakan

53



64

SYARIAH ONLINE. Sistem ini memberikan kemudahan komunikasi antar kantor

cabang dan pusat perusahaan.

Untuk pembayaran premi yang paling unggul melalui Must Debit dengan

menggunakan SKPRS (Surat Kuasa Pendebitan Rekening Syariah) yang bekerjasama

dengan Bank BNI dan BRI Syariah. SKPRS bisa dibuat apabila ada nasabah yang

telah memiliki rekening di Bank BNI dan BRI Syariah, maka nasabah tersebut bisa

membuat surat kuasa tersebut. Artinya, tiap bulan perusahaan bisa mendebit rekening

nasabahnya secara otomatis. Sehingga, tiap bulannya dana yang telah disimpan di

Bank akan terpotong otomatis untuk pembayaran premi. Kemudian cara yang kedua

bisa melalui ATM, yaitu ATM BRI Syariah dan Bank Syariah Mandiri (BSM),

meskipun cara ini baru coba dirintis oleh perusahaan, tetapi sudah mulai efektif

berjalan.54

5. Pelayanan

Kualitas pelayanan merupakan tingkat keunggulan yang diharapkan untuk

memenuhi keinginan pelanggan. Dalam hal pelayanan, pihak perusahaan memiliki

pelayanan yang cukup baik, seperti dalam hal komunikasi antar nasabah dengan

perusahaan. Seperti adanya layanan tagihan, perusahaan telah menyediakan di kantor

cabang melalui layanan email, ataupun call center (021)-500 087. Dan apabila ada

nasabah yang menunggak, perusahaan memiliki grace period yaitu masa leluasa atau

54



65

masa tenggang dalam pembayaran premi yang ada dalam perjanjian asuransi. Selama

masa grace period, maka peserta masih dicover oleh perusahaan asuransi. Dan jika

diluar masa grace period, maka perusahaan tidak lagi meng-cover peserta. Selain itu,

perusahaan juga ada program SMS BLAST, yaitu sebagai reminder bagi peserta

yang pembayaran preminya medekati masa grace period. Program ini juga masih

tergolong baru, tetapi sudah mulai berjalan. Ini merupakan usaha untuk

meminimalisir terjadinya penunggakan terhadap pembayaran premi peserta.55

Sedangkan untuk proses pembuatan polis kepada peserta, PT. Asuransi Jiwa

BRIngin Life Syariah memiliki jangka waktu yang diserahkan maksimal 14 (Tujuh)

hari kerja selama proses penerimaan sampai dengan polis diserahkan. Adapun dalam

hal pelayanan pemberian klaim, proses selambat-lambatnya 14 (Empat Belas) hari

kerja selama posisi data lengkap.56

4. Strategi Pemasaran PT. Asuransi Jiwa BRIngin Life Syariah

Pemasaran yang dilakukan oleh PT. Asuransi Jiwa BRIngin Life Syariah yaitu

melalui dua jalur distribusi, jalur pertama adalah melalui branch (kantor cabang

penjualan) yang ada di 9 kota seperti Jakarta dengan dua kantor cabang, Bandung,

Surabaya, Semarang, Pekanbaru, Jambi, Padang, Makassar. Dan membuka cabang

55


BRIngin Life Syariah, Basuki Achmad, SE. AAIJ, AAIS., Jakarta, 29 September 2014. 56



66

lagi di Bengkulu dan Banjarmasin. Kemudian jalur yang kedua adalah melalui jalur

korporasi atau chief corporation sale, yaitu adanya kerjasama korporasi dengan

lembaga lain.

Untuk strategi yang dilakukan oleh pihak perusahaan adalah melalui media

website. Selain itu, adanya tenaga agen juga sangat berpengaruh terhadap

perkembangan produk asuransi pendidikan syariah itu sendiri. Para agen diharuskan

mengikuti pendidikan dan pelatihan di bagian pendiidkan dan pelatihan (diklat) agar

bisa mengetahui kriteria dan sifat calon peserta. Dengan begitu, maka dapat lebih

mudah untuk menarik minat peserta mengikuti program tersebut. Para agen juga

memiliki daya kreativitas, seperti adanya strategi untuk mendekati target pemasaran

dengan melakukan promosi secara mendalam karena adanya hubungan dekat.

Perusahaan tidak membuat ketetapan strategi untuk agen mengikutiya. Tetapi, lebih

kepada daya kreativitas agen bagaimana memasarkan produk tersebut kepada calon

peserta. Terkadang, ada juga agen yang melakukan kerjasama dengan pihak Rumah

Sakit katakanlah bidan atau perawat. Jadi ketika ada yang melahirkan, agen bisa

menawarkan produk tersebut dengan lebih mudah. Selain itu, ada juga marketing

personal yang melakukan kerjasama dengan pihak sekolah untuk menawarkan

produk asuransi pendidikan syariah dengan melakukan kegiatan demo produk yang

ditujukan langsung kepada orangtua siswa.57

57



67

Melihat dari adanya pemilihan terhadap segmen pasar tertentu, seperti Rumah

Sakit dan Sekolah maka strategi yang cocok digunakan oleh PT. Asuransi Jiwa

BRIngin Life Syariah adalah strategi fokus yang mengkombinasikan antara

diferensiasi dan keunggulan biaya. Kemudian adanya inovasi produk juga timbul

dari promosi yang dilakukan langsung ke lokasi oleh para agen untuk memasarkan

produknya, sehingga bisa lebih memahami karakteristik dan keinginan konsumen.

Dengan begitu agen bisa melaporkan hasil dari kegiatan pemasaran tersebut kepada

pihak perusahaan untuk menghasilkan ide baru sebagai inovasi dan perkembangan

produk.

C. Perbandingan Keunggulan Produk Asuransi Pendidikan Syariah di PT.

Asuransi Takaful Keluarga dan PT. Asuransi Jiwa BRIngin Life Syariah

Tabel 4.5

Perbandingan Keunggulan Produk Asuransi Pendidikan Syariah

No. Kriteria

Bentuk

Keunggulan

PT. Asuransi Takaful Keluarga PT. Asuransi Jiwa BRIngin

Life Syariah

1. Keunggulan

Produk :

1. Segi Premi

2. Cara

Pembayaran

Besaran premi minimum Rp

250.000,- /Triwulan. Dengan harga

Rp 100.000,- /bulan

Secara sekaligus (tunggal) dan

reguler (tahunan, semesteran,

Besaran minimum sebesar Rp

200.000,- /bulan

Secara sekaligus (tunggal) dan

reguler (tahunan, semesteran,

68

3. Masa

Pembayaran

4. Manfaat yang

Diterima

triwulan, ataupun bulanan)

Ditentukan dari usia anak pada saat

mulai mengikuti asuransi tersebut

dengan berdasarkan perhitungan

aktuaria yaitu, 18th

- Usia Penerima

Hibah (Usia Anak).

1. Besaran dana tahapan

pendidikan :

TK : 10%

SD : 10%

SMP : 15%

SMA : 20%

PT : 40%

PT Ke-1 :25%

PT Ke-2 : 35%

PT Ke-3 : 50%

PT Ke-4 : 100%

2. Apabila Peserta Utama dan

Penerima Hibah hidup sampai

masa perjanjian berakhir, maka

akan menerima Dana Tahapan

Pendidikan sebesar Rp

98.648.190,-

3. Apabila Penerima Hibah

meninggal dunia dalam masa

asuransi, maka akan diberikan

Dana Santunan sebesar 10%

dari MTA yaitu sebesar Rp

8.500.000,- dan polis berakhir,

triwulan, ataupun bulanan)

Dipengaruhi oleh usia anak

dengan rumus = usia anak +

masa asuransi ≤ 22 tahun dan

usia peserta dengan berdasarkan

rumus = usia peserta = masa

asuransi ≤ 65 tahun.

1. Besaran tahapan dana

pendidikan :

TK A : 5% ; TK B : 10%

SD : 15%

SMP : 20%

SMA : 25%

PT Ke-1 : 30%

PT Ke-2 : 35%

PT Ke-3 : 40%

PT Ke-4 : 50%

PT Ke-5 : 100%

2. Apabila Peserta Utama

mengalami musibah

meninggal dalam masa

asuransi, maka secara

otomatis polis menjadi bebas

premi dan Tahapan Dana

Pendidikan tetap dibayarkan

sesuai dengan jenjang

pendidikan anak di masa

mendatang hingga masa

asuransi berakhir yaitu

sebesar Rp 91.509.683,-

3. Apabila Penerima Hibah

mengalami musibah

meninggal dalam masa

asuransi, maka Peserta

sebagai penerima manfaat

akan menerima Santunan

69

Perusahaan akan memberikan

Dana Tabungan. Misal,

meninggal pada tahun ke-7

maka akan mendapatkan Dana

Tabungan sebesar Rp

13.350.000,-


mengundurkan diri dalam masa

asuransi, maka Peserta akan

menerima nilai tunai. Misal,

mengundurkan diri pada tahun

ke-14 maka akan mendapatkan

dana sebesar Rp 47.289.232,-

duka sebesar Rp.

15.000.000,- ditambah Nilai

Tunai polis pada saat Ahli

waris atau anak meninggal

dunia dan selanjutnya polis

akan berakhir (terminated).

Misal meninggal pada tahun

ke-7, maka akan

mendapatkan nilai tunai

sebesar Rp 13.159.557,-


mengundurkan diri dalam

masa asuransi, maka Peserta

akan menerima nilai tunai.

Misal, mengundurkan diri

pada tahun ke-14 maka akan

mendapatkan dana sebesar

Rp 36.768.229,-

2. Kinerja

Pemasaran :

1. Berdasarkan

promosi

5. Metode

Pemasaran

Melalui perantara agen

a. Menggunakan metode 4P, yaitu

Product (produk yang unggul),

Place (lokasi wilayah yang tepat

dengan segmentasi semua detail),

Promotion (promosi), serta Price

(biaya yang efisien).

b. Melalui media cetak (brosur) dan

elektronik (Website).

c. Melalui sistem DOME, yaitu

Diagnose. Perusahaan melakukan

segmentasi market dan analisa

kebutuhan suspect; Objective, yaitu

perusahaan menawarkan sesuai

kebutuhan dan kemampuan

konsumen; Methode, yaitu

Melalui perantara agen

a. Menggunakan 2 Jalur

distribusi, yaitu branch dan chief

corporation sale

b. Melalui media cetak (brosur)

dan elektronik (Website).

c. Melalui daya kreativitas agen

dalam memasarkan produk,

yaitu mendatangi langsung calon

nasabah ke lokasi. Yaitu

melakukan pendekatan kepada

70

6. Strategi

Pemasaran

mapping data prospect, perusahaan

melakukan kerjasama dengan

lembaga pendidikan dan

perusahaan melakukan Evaluation

evaluasi (peninjauan kembali) atas

keberhasilan dan kegagalan dari

pemasaran yang dilakukan.

Strategi Keunggulan Biaya,

karena dalam strategi ini,

perusahaan berusaha menjadi

produsen berbiaya rendah dalam

industrinya, dilihat dari besaran

premi yang rendah.

pihak Rumah Sakit. Sehingga

ketika ada yang melahirkan,

agen bisa langsung menawarkan

produk asuransi tersebut.

Kemudian agen juga mendatangi

ke sekolah-sekolah untuk

melakukan demo produk.

Strategi Fokus, yang

dikombinasikan antara

Keunggulan Biaya dan

Diferensiasi, karena dengan

adanya promosi langsung

kepada calon nasabah maka akan

lebih mengembangkan daya

kreativitas agen sehingga dapat

memberikan laporan terhadap

perusahaan atas perkembangan

produk untuk membuat inovasi

produk.

3. Akad a. Menggunakan Akad

Mudharabah Musytarakah

b. Menggunakan Akad Wakalah

bil Ujrah

Menggunakan Akad Wakalah bil

Ujrah

4.

Reputasi

Perusahaan :

1. Berdasarkan

tanggal

didirikannya

2. Berdasarkan

Laporan

Tingkat

Solvabilitas

dan

Kesehatan

Keuangan

Per Triwulan

Pada tanggal 4 Agustus 1994, dan

baru beroperasi pada tanggal 25

Agustus 1994.

Laporan Tingkat Solvabilitas dan

Kesehatan Keuangan Per Triwulan

I Tahun 2014 Periode 30 Juni 2014

adalah sebesar 64,68%.

Pada tanggal 28 Oktober 1987,

dan baru membuka unit syariah

pada tanggal 21 Januari 2003.

Laporan Tingkat Solvabilitas

dan Kesehatan Keuangan Per

Triwulan I Tahun 2014 sebesar

34,49%.

71

5.

I Tahun 2014

Kualitas

Produk :

a. Penerapan

Teknologi

a. Ada alamat website yang dapat

dikunjungi untuk mengetahui

informasi produk.

b. Adanya kemudahan akses

pelayanan pembayaran premi

dengan melalui layanan ATM

semua bank syariah yang ada di

Indonesia, khususnya Bank

BNI, Muamalat dan Bank

Syariah Mandiri.

c. Untuk sistem layanan

komunikasi antar kantor cabang

dan pusat berkenaan dengan

informasi yang dibutuhkan bisa

melalui email internal

perusahaan ataupun melalui

telepon.

d. Dalam hal pembayaran premi,

jika ada nasabah yang

mengalami penunggakan atau

keterlambatan pembayaran

biasanya perusahaan melakukan

list calon nasabah (suspect)

dengan mendata nama-nama

nasabah yang preminya jatuh

tempo. Selain itu, perusahaan

menyediakan sisem reminder

atau pengingat melalui sms

center, surat sebagai peringatan

ataupun email peserta.

a. Ada alamat sebsite yang bisa

dihubungi untuk mengetahui

informasi produk.

b. Kemudahan akses dalam hal

pembayaran premi adalah

melalui Must Debit dengan

menggunakan SKPRS (Surat

Kuasa Pendebitan Rekening

Syariah) yang bekerjasama

dengan Bank BNI dan BRI

Syariah. Sehingga rekening

akan terpotong secara

otomatis untuk pembayaran

premi.

c. Melalui layanan ATM BRI

Syariah dan Bank Syariah

Mandiri (BSM) meski masih

baru dirintis, tetapi sudah

efektif berjalan.

d. Sistem layanan komunikasi

antar kantor cabang dan pusat

menggunakan sistem Web

Base yang dinamakan

SYARIAH ONLINE.

e. Apabila ada nasabah yang

menunggak, PT. Asuransi

Jiwa BRIngin Life Syariah

memiliki program SMS

BLAST sebagai reminder

bagi peserta yang

pembayaran preminya

medekati masa grace period.

72

Berdasarkan dari hasil analisis perbandingan diatas, maka penulis dapat

menyimpulkan bahwa :

1. Keunggulan Produk, dilihat dari sisi :

a. Berdasarkan segi premi, PT. Asuransi Takaful Keluarga lebih diunggulkan dari

PT. Asuransi Jiwa BRIngin Life Syariah. Hal ini dapat dilihat dari besaran

6.

b.Tingkat

Pelayanan

Pembuatan Polis

dan Pemberian

Klaim

SDM dalam

Perusahaan :

a. Berdasarkan

pemilihan

agen

b. Berdasarkan

kerjasama

dengan

beberapa

Lembaga

a. Dalam hal pembuatan polis

kepada peserta, jangka waktu

yang diserahkan maksimal 7

(Tujuh) hari kerja selama proses

penerimaan sampai dengan polis

diserahkan.

b. Adapun dalam hal pelayanan

pemberian klaim, proses

selambat-lambatnya 14 (Empat

Belas) hari kerja selama posisi

data lengkap.

Adanya pelatihan dan pendidikan

pada agen agar menjadi agen yang

jujur dan memiliki integritas tinggi.

a. Dipelopori oleh Ikatan

Cendekiawan Muslim Indonesia

(ICMI)

b. PT. Bank Muamalat Indonesia,

Tbk

c. PT. Asuransi Jiwa Tugu Mandiri

d. Dep. Keu RI serta beberapa

pengusaha muslim Indonesia.

a. Dalam hal pembuatan polis

kepada peserta, jangka waktu

yang diserahkan maksimal 14

(Empat Belas) hari kerja

selama proses penerimaan

sampai dengan polis

diserahkan.

b. Adapun dalam hal pelayanan

pemberian klaim, proses

selambat-lambatnya 14

(Empat Belas) hari kerja

selama posisi data lengkap.

Adanya pelatihan dan

pendidikan pada agen agar

menjadi agen yang jujur dan

memiliki integritas tinggi.

a. Dipelopori oleh PT. Dana

Pensiun Bank Rakyat Indonesia

b. PT. Bank Rakyat Indonesia,

Tbk

c. PT. Asuransi Adira Dinamika

d. Badan Usaha Milik Negara

(BUMN)

73

premi yang dapat ditentukan sendiri oleh peserta dan sesuai dengan kebutuhan

dengan minimal preminya sebesar Rp 100.000,- / bulannya.

b. Berdasarkan Manfaat yang diterima

Dari segi manfaat yang diterima, PT. Asuransi Takaful keluarga memiliki

manfaat yang lebih unggul. Hal ini dapat dilihat dari besaran Dana Tahapan

Pendidikan yang diterima yaitu sebesar Rp 98.648.190,- sedangkan PT.

BRIngin Life Syariah memiliki besaran Dana Tahapan Pendidikan sebesar Rp

91.509.683,-

2. Kinerja Pemasaran, dilihat dari sisi :

a. Melalui metode pemasaran, PT. Asuransi Jiwa BRIngin Life Syariah lebih

unggul karena adanya daya kreativitas agen untuk memasarkan produknya

secara langsung kepada calon peserta dengan melakukan demo produk.

Seperti adanya kerjasama dengan pihak Rumah Sakit dan lembaga sekolah.

b. Melalui Strategi Pemasaran, PT. Asuransi Jiwa BRIngin Life Syariah lebih

unggul dikarenakan menggunakan Strategi Fokus yang dapat

dikombinasikan dengan strategi keunggulan biaya dan diferensiasi sehingga

dapat menghasilkan inovasi produk.

3. Akad, berdasarkan akad PT. Asuransi Takaful Keluarga lebih unggul karena

menggunakan dua akad, yaitu wakalah bil ujrah dan mudharabah musytarakah.

4. Reputasi Perusahaan, dilihat dari sisi :

74

a. Berdasarkan tanggal didirikannya, PT. Asuransi Takaful Keluarga lebih

uggul karena lebih dahulu didirikan yaitu pada tanggal 4 Agustus 1994, dan

baru beroperasi pada tanggal 25 Agustus 1994.

b. Berdasarkan Laporan Tingkat Solvabilitas dan Kesehatan Keuangan Per

Triwulan I Tahun 2014, PT. Asuransi Takaful Keluarga lebih unggul dengan

tingkat solvabilitas dan kesehatan keuangan Periode 30 Juni 2014 adalah

sebesar 64,68%.

5. Kualitas Produk, dilihat dari sisi :

a. Berdasarkan penerapan teknologi, PT. BRIngin Life Syariah memiliki

keunggulan yang cukup signfikan. Hal ini dilihat dari adanya kemudahan

akses dalam hal pembayaran premi melalui Must Debit dengan

menggunakan SKPRS (Surat Kuasa Pendebitan Rekening Syariah)

bekerjasama dengan Bank BNI dan BRI Syariah. Sehingga untuk nasabah

yang memiliki rekening di kedua Bank tersebut secara otomatis dananya

akan terpotong untuk pembayaran premi. Kemudian adanya sistem layanan

komunikasi antar kantor cabang dan pusat dengan menggunakan jaringan

SYARIAH ONLINE yang dapat mempermudah jaringan komunikasi. Selain

itu, perusahaan juga menyediakan program SMS BLAST sebagai reminder

bagi peseta yang pembayaran preminya mendekati masa grace period.

b. Berdasarkan segi pelayanan pembuatan polis kepada peserta, PT. Asuransi

Takaful Keluarga lebih unggul dari PT. Asuransi Jiwa BRIngin Life Syariah

75

karena jangka waktu diserahkan nya polis maksimal 7 (Tujuh) hari kerja dari

mulai proses penerimaan sampai dengan polis diserahkan. Sedangkan dalam

hal pelayanan pemberian klaim, keduanya sama-sama memiliki jangka

waktu selambat-lambatnya 14 (Empat Belas) hari kerja selama posisi data

lengkap.

6. SDM dalam Perusahaan, dilihat dari sisi :

Berdasarkan kerjasama dengan beberapa lembaga, PT. Asuransi Takaful

Keluarga lebih ungul karena dalam hal asuransi syariah, perusahaan ini lebih banyak

bekerjasama dengan aliansi lembaga syariah. Selain itu, perusahaan ini juga

dipelopori langsung oleh Ikatan Cendekiawan Muslim Indonesia (ICMI).

Dengan demikian, dilihat dari bentuk kriteria Competitive Advantage dilihat

dari sisi keunggulan produk, kinerja pemasaran, reputasi perusahaan, kualitas produk

dan SDM dalam perusahaan maka dapat disimpulkan melalui tabel berikut :

Tabel 4.6

Kriteria Competitive Advantage Dilihat dari Berbagai Sisi

No. Kriteria Competitive Advantage PT. Asuransi

Takaful Keluaga

PT. Asuransi Jiwa

BRIngin Life

Syariah

1. Keunggulan Produk √

2. Kinerja Pemasaran √

3. Reputasi Perusahaan √

4. Kualitas Produk √ √

5. SDM dalam Perusahaan √

76

BAB V

PENUTUP

A. Kesimpulan

Berdasarkan dari hasil riset penelitian dan data-data yang diperoleh mengenai

bentuk karakteristik competitive advantage yang dimiliki dan strategi pemasaran yang

dilakukan oleh PT. Asuransi Takaful Keluarga dan PT. Asuransi Jiwa BRIngin Life

Syariah, maka dapat ditarik kesimpulan sebagai berikut :

1. Bentuk karakteristik Competitive Advantage Produk Asuransi Pendidikan

Syariah di PT. Asuransi Takaful Keluarga dan PT. Asuransi Jiwa BRInGIN

Life Syariah :

a. Produk Asuransi Pendidikan Takaful Dana Pendidikan atau Fulnadi

memiliki keunggulan, Pertama dari segi keunggulan produk berdasarkan

segi premi dan manfaat yang diterima peserta dan penerima hidup sampai

masa perjajian berakhir. Kedua, berdasarkan reputasi perusahaan yang

lebih dahulu berdiri dan beroperasi serta memiliki Laporan Tingkat

Solvabilitas dan Kesehatan Keuangan Per Triwulan I Tahun 2014 yang

baik. Ketiga, dari sisi kualitas produk dilihat berdasarkan segi pelayanan

pembuatan polis, Serta keempat, PT. Asuransi Takaful Keluarga lebih

unggul dalam SDM dalam Perusahaan karena lebih banyak bekerjasama

dengan aliansi lembaga-lembaga syariah.

77

b. Dalam produk Asuransi Pendidikan Danasiswa Syariah, memiliki

keunggulan Pertama dari sisi Kualitas Produk, dengan berdasarkan metode

pemasaran, PT. Asuransi Jiwa BRIngin Life Syariah lebih unggul karena

adanya daya kreativitas agen untuk memasarkan produknya secara

langsung kepada calon peserta dengan melakukan demo produk. Seperti

adanya kerjasama dengan pihak Rumah Sakit dan lembaga sekolah.

kemudian berdasarkan strategi pemasaran, PT. Asuransi Jiwa BRIngin Life

Syariah lebih unggul dikarenakan menggunakan Strategi Fokus yang dapat

dikombinasikan dengan strategi keunggulan biaya dan diferensiasi

sehingga dapat menghasilkan inovasi produk. Kedua, berdasarkan

penerapan teknologi, PT. Asuransi Jiwa BRIngin Life Syariah memiliki

keunggulan yang cukup signfikan. Hal ini dilihat dari adanya kemudahan

akses dalam hal pembayaran premi, sistem layanan komunikasi antar

kantor cabang dan pusat dengan menggunakan jaringan SYARIAH.

Selain itu, perusahaan juga menyediakan program SMS BLAST sebagai

reminder bagi peseta yang pembayaran preminya mendekati masa grace

period.

2. Dari analisis bentuk competitive advantage yang dimiliki, strategi pemasaran

dan promosi yang dilakukan oleh PT. Asuransi Takaful keluarga dan PT.

Asuransi Jiwa BRIngin Life Syariah relatif sama dengan mengandalkan

tenaga agen serta berbagai media dalam mempromosikannya, namun

memiliki metode pemasaran yang berbeda. Untuk strategi PT. Asuransi

78

Takaful Keluarga mengacu pada teori strategi Keunggulan Biaya. Karena

dalam strategi ini, perusahaan berusaha menjadi produsen berbiaya rendah

dalam industrinya, dilihat dari besaran premi yang rendah. Selain itu,

perusahaan mempunyai cakupan pasar yang luas dan melayani banyak

segmen industri, bahkan juga beroperasi dalam sejumlah industri yang

berkaitan. Pemasaran yang dilakukan ditujukan kepada semua kalangan

dilihat berdasarkan kebutuhan dan kemampuan konsumen, juga adanya

kerjasama terhadap lembaga-lembaga yang berkaitan. Sedangkan pada PT.

Asuransi Jiwa BRIngin Life Syariah, strategi pemasarannya lebih mengacu

kepada strategi Fokus yang mengkombinasikan antara diferensiasi dan

keunggulan biaya. Kemudian adanya inovasi produk juga timbul dari

promosi yang dilakukan langsung ke lokasi oleh para agen untuk

memasarkan produknya, sehingga bisa lebih memahami karakteristik dan

keinginan konsumen. Dengan begitu agen bisa melaporkan hasil dari kegiatan

pemasaran tersebut kepada pihak perusahaan untuk menghasilkan ide baru

sebagai inovasi dan perkembangan produk.

B. Saran

Adapun saran-saran yang dapat diberikan sehubungan dengan hasil penelitian

ini adalah sebagai berikut :

1. Bagi PT. Asuransi Jiwa BRIngin Life Syariah hendaknya dapat

mempertahankan dan meningkatkan keunggulan serta kualitas produk

79

berdasarkan penerapan teknologi dan kinerja pemasaran yang dilakukan,

sehingga menghasilkan inovasi produk yang lebih inovatif agar dapat lebih

bersaing lagi dalam hal produk asuransi pendidikan syariah.

2. Bagi PT. Asuransi Takaful Keluarga, haruslah tetap menjaga reputasi

perusahaan, yaitu tetap menjaga nama baik perusahaan yang sudah melekat

pada brand atau image syariah sebagai perusahaan asuransi syariah pertama di

Indonesia. Serta hendaknya lebih meningkatkan penerapan teknologi dan

kinerja pemasaran agen dengan berdasarkan metode dan strategi pemasaran

yang lebih kreatif, baik secara langsung maupun melalui promosi dari media

cetak dan elektronik sehingga dapat lebih menarik minat calon peserta agar

dapat memilih produk asuransi syariah tersebut.

3. Bagi penelitian selanjutnya diharapkan agar dapat lebih meningkatkan dan

mengembangkan penelitian yang lebih baik lagi, yaitu dengan mengetahui

latar belakang dari produk tersebut serta menjelaskan hal-hal baru..

80

DAFTAR PUSTAKA

Anwar, Khoiril. Asuransi Syariah Halal dan Maslahat. Solo: PT. Tiga Serangkai,

2007.

Armstrong, Gary dan Kotler, Philip. Dasar-dasar Pemasaran. Jakarta: Prenhallindo,

1997.

Assauri, Sofjan. Manajemen Produksi dan Operasi. Jakarta: Lembaga Penerbit

Fakultas Ekonomi Universitas Indonesia, 2008.

Dewi, Gemala. Aspek-aspek Hukum Perbankan dan Perasuransian Syariah di

Indonesia. Jakarta: Prenada Media Group, 2004.

Dirgantoro, Crown. Manajemen Stratejik, Jakarta: PT. Grasindo, 2001.

Ellitan, Lena. “Praktik-praktik Pengelolaan Sumber Daya Manusia dan Keunggulan

Kompetitif Berkelanjutan”. Jurnal Manajemen dan Kewirausahaan Vol. 4 No.

2, 2002.

Farodis, Zian. Buku Pintar Asuransi Mengenal dan Memilih Asuransi yang

Menguntungkan Nasabah. Yogyakarta: Laksana, 2014.

Harding, H. A dan D.T Johns. Manajemen Operasi (Meraih Keunggulan Bersaing.

Jakarta: Pustaka Binaman Pressindo, 1996.

Hariadi, Bambang. Strategi Manajemen: Strategi Memenangkan Perang Bisnis.

Malang: Bayumedia, 2005.

Herlambang, Tedy. Ekonomi Manajerial dan Strategi Bersaing. Jakarta: PT. Raja

Grafindo Persada, 2002.

Janwari, Yadi. Asuransi Syariah, Bandung: Pustaka Bani Quraisy, Cet. 1, 2005.

Keegan, Warren, J. Manajemen Pemasaran Global. Jakarta: PT. Indeks Kelompok

Gramedia, 2003.

Maryam, Wulan Siti. Strategi Pemasaran Produk Dana Pendidikan oleh Agen

Asuransi Pada AJB Bumiputra 1912 Divisi Syariah, Fakultas Syariah dan

Hukum, Konsentrasi Asuransi Syariah, 2013.

81

Maulana, Agus. Porter, Michael E. Strategi Bersaing Teknik Menganalisis Industri

dan Pesaing, Jakarta: Erlangga, 1996.

Mudrajad, Kuncoro. Strategi Bagaimana Meraih Keunggulan Kompetitif. Jakarta:

Erlangga, 2006.

Porter, Michael E. Keunggulan Bersaing Menciptakan dan Mempertahankan Kinerja

Unggul. Jakarta: Erlangga, 1993.

Rumidi, Sukandar. Metodologi Penelitian. Yogyakarta: Gajah Mada University Press,

2004.

Endang Sutrasmawati, “Pengaruh Kompetisi Produk dalam Meningkatkan Kinerja

Pemasaran Melalui Competitive Advantage”, Jurnal Bisnis dan Ekonomi,

Vol. 15 No. 2, September 2008.

Mukhtar. Metode Praktis Penelitian Deskriptif Kulitatif. Jakarta: REFERENSI GP

Press Group, Cet. 1, 2013.

Muslehuddin, Mohammad. Asuransi Dalam Islam, Jakarta: Penerbit Buku Aksara,

1995.

Nasir, Muhammad. Metode Penelitian. Jakarta : Ghalia Indonesia, 1988.

Rachman, Soviadi Nor. “Analisis Pengaruh Keunggulan, Reputasi Perusahaan dan

Asosiasi Merek Terhadap Kesuksesan Produk Baru Dalam Meningkatkan

Kinerja Pemasaran”. Jurnal Tesis Program Studi Magister Manajemen

Program Pascasarjana Universitas Diponegoro Semarang, 2006.

Soekanto, Soerjono. Pengantar Penelitian Hukum. Jakarta: UI Press, 2006.

Sugiyono, Metode Penelitian Pendidikan Pendekatan Kuantitatif, Kualitatif, dan R &

D, Bandung: Alfabeta, 2011.

Sutrasmawati, Endang. Pengaruh Kompetisi Produk dalam Meningkatkan Kinerja

Pemasaran Melalui Competitive Advantage. Jurnal Bisnis dan Ekonomi, Vol.

15 No. 2, September 2008.

Widodo, “Meningkatkan Kinerja Pemasaran Dengan Kreativitas Strategi”. Jurnal

Manajemen Bisnis Vol. 1 No. 2 Universitas Islam Sultan Agung Semarang,

2008.

80

82

Wawancara pribadi dengan Marketing Research & Advisor PT. Asuransi Takaful

Keluarga, Ahmad Sehu Ibrahim, Jakarta, 20 Agustus 2014.

Wawancara pribadi dengan Kepala Divisi Operasional PT. Asuransi Jiwa BRIngin

Life Syariah, Basuki Achmad, Jakarta, 29 September 2014.

Internet :

“Asuransi Pendidikan : Artikel Terlengkap Mengenai Asuransi Pendidikan”. Artikel

diakses pada tanggal 13 Februari 2014 dari

http://9triliun.com/artikel/3626/asuransi-pendidikan.html/

“Asuransi Pendidikan Semakin Variatif”. Artikel diakses pada tanggal 23 Juni 2014

dari http://wartawarga.gunadarma.ac.id/2012/01/asuransi-pendidikan-

semakin-variatif/

“Bringin Danasiswa Syariah”. Artikel diakses pada tanggal 23 Juni 2014 dari


“Memilih Asuransi Pendidikan”. Artikel diakses pada tanggal 09 Juni 2014 dari

http://bisniskeuangan.kompas.com/read/2011/10/26

“Perbedaan Asuransi Pendidikan dengan Tabungan Pendidikan”. Artikel diakses

pada tanggal 13 Juni 2014 dari

http://www.asuransipendidikanterbaik.com/perbedaan-asuransi-pendidikan-

vs-tabungan-pendidikan/

“Pertumbuhan Asuransi Mencapai Puncaknya”, Artikel diakses pada tanggal 23

Agustus 2014 dari

http://radarpena.com/read//2014/04/10/10743/18/1/Pertumbuhan-Asuransi-

Syariah-Mencapai -Puncaknya

Mujiati, Ni Wayan. “Pengelolaan SDM Untuk Menciptakan Keunggulan

Kompetitif”, (Fakultas Ekonomi Universitas Udayana), Artikel diakses pada

tanggal 04 Juli 2014 dari http://www.e-jurnal.com/2013/12/pengelolaan-sdm-

untuk menciptakan.html.

http://9triliun.com/artikel/3626/asuransi-pendidikan.html/

http://wartawarga.gunadarma.ac.id/2012/01/asuransi-pendidikan-semakin-variatif/

http://wartawarga.gunadarma.ac.id/2012/01/asuransi-pendidikan-semakin-variatif/


http://bisniskeuangan.kompas.com/read/2011/10/26

http://www.asuransipendidikanterbaik.com/perbedaan-asuransi-pendidikan-vs-tabungan-pendidikan/

http://www.asuransipendidikanterbaik.com/perbedaan-asuransi-pendidikan-vs-tabungan-pendidikan/

Data Danasiswa Syariah

Tanggal : 30 September 2014

Waktu : 09.58 WIB

I. DEFINISI PRODUK

1. DANASISWA adalah produk asuransi jiwa yang dirancang khusus untuk

menjamin kepastian tersedianya dana pendidikan bagi putra-putri yang

direncanakan sejak dini. Perencanaan dana pendidikan ini akan memberikan

jaminan bagi kelangsungan pendidikan putra-putri dari sejak taman kanak-

kanak hingga perguruan tinggi.

2. DANASISWA merupakan produk asuransi gabungan antara tabungan,

proteksi meninggal dengan rider berupa meninggal akibat kecelakaan,

penyakit kritis dan cacat tetap total akibat sakit maupun kecelakaan;

3. Dalam pertanggungan produk ini, Orang Tua (Ayah atau Ibu) dan Ananda

(putera-puteri) mendapatkan perlindungan asuransi sekaligus menerima

Tahapan Dana Pendidikan sesuai dengan jenjang pendidikan anak di masa

mendatang hingga masa asuransi berakhir;

4. Produk ini dipasarkan dalam mata uang Rupiah dengan fasilitas cara

pembayaran premi dan masa pembayaran premi yang fleksibel sesuai dengan

kemampuan calon Tertanggung atau Pemegang Polis;

5. Masa kontrak asuransi dibatasi minimum 5 (lima) tahun dan maksimum 22

(dua puluh dua) tahun;

II. DESKRIPSI PRODUK

MANFAAT ASURANSI

1. Jika Tertanggung (Ayah atau Ibu) mengalami musibah meninggal dalam

masa asuransi, maka:

a. secara otomatis polis menjadi bebas premi dan Tahapan Dana

Pendidikan tetap dibayarkan sesuai dengan jenjang pendidikan anak

di masa mendatang hingga masa asuransi berakhir;

b. apabila Tertanggung meninggal bukan akibat kecelakaan, maka

Penerima Manfaat akan menerima santunan duka sebesar 50% (lima

puluh persen) Rencana Dana Pendidikan sebagai Jumlah Uang

Pertanggungan;

c. apabila Tertanggung meninggal akibat kecelakaan, maka Penerima

Manfaat akan menerima santunan duka sebesar dan 100% (seratus

persen) Rencana Dana Pendidikan sebagai Jumlah Uang

Pertanggungan;

2. Jika Tertanggung (Ayah atau Ibu) mengalami musibah cacat tetap total

atau menderita penyakit kritis dalam masa asuransi, maka secara

otomatis polis menjadi bebas premi dan Tahapan Dana Pendidikan

tetap dibayarkan sesuai dengan jenjang pendidikan anak di masa

mendatang hingga masa asuransi berakhir;

3. Jika Ananda (Putera-Puteri) sebagai Tertanggung mengalami musibah

meninggal dalam masa asuransi, maka Penerima Manfaat akan

menerima santunan duka sebesar Rp. 15.000.000 (lima belas juta

Rupiah) ditambah Nilai Tunai polis pada saat Ananda meninggal dan

selanjutnya polis akan berakhir (terminated);

4. Jika Pemegang Polis Tertanggung mengundurkan diri dalam masa

asuransi, maka Penerima Manfaat akan menerima Nilai Tunai pada saat

mengundurkan diri;

5. Pertanggungan polis akan berakhir, jika seluruh Tahapan Dana

Pendidikan telah diterima oleh Penerima Manfaat sesuai dengan

jenjang pendidikan Ananda.

Catatan :

a. Rencana Dana Pendidikan adalah sejumlah dana yang direncanakan

sejak dini untuk digunakan sebagai biaya untuk masuk sekolah atau

perguruan tinggi bagi Ananda (Putera-Puteri);

b. Tahapan Dana Pendidikan adalah biaya masuk sekolah sesuai dengan

jenjang pendidikan Ananda (Putera-Puteri);

Tabel Tahapan Dana Pendidikan :

WAWANCARA

Narasumber : Ahmad Sehu Ibrahim

Jabatan : Marketing Research & Advisor

Hari/Tanggal : Rabu, 20 Agustus 2014

Waktu : 10.58 WIB

1. PT. Asuransi Takaful Keluarga memiliki Program Asuransi Pendidikan yang

dinamakan Takaful Dana Pendidikan atau Fulnadi, bagaimana pengertian dari

Program Fulnadi itu sendiri ?

2. Apa sajakah persyaratan bila peserta ingin mengikuti Program Fulnadi di PT.

Asuransi Takaful Keluarga ?

3. Manfaat apa sajakah yang didapat jika peserta mengikuti Program Fulnadi di

PT. Asuransi Takaful Keluarga ?

4. Bagaimanakah segi keunggulan premi yang ditawarkan oleh PT. PT. Asuransi

Takaful Keluarga ?

5. Akad apakah yang digunakan PT. Asuransi Takaful Keluarga dalam Program

Fulnadi ?

6. Bagaimanakah teknologi yang digunakan oleh PT. Asuransi Takaful Keluarga

dalam hal informasi mengenai produk, pembayaran premi maupun

komunikasi antar kantor cabang dan pusat ?

7. Apa yang dilakukan perusahaan apabila ada nasabah yang menunggak

ditengah perjalanan ? dan bagaimana tingkat pelayanan antar perusahaan

dengan nasabah dalam hal proses pelayanan pembuatan polis dan pelayanan

pemberian klaim ?

8. Bagaimanakah strategi pemasaran yang dilakukan oleh PT. Asuransi Takaful

Keluarga dalam memasarkan produknya ?

Jawaban :

1. Program Fulnadi adalah suatu program asuransi + tabungan yang

menyediakan pola penarikan dana yang disesuaikan dengan kebutuhan dana

terkait biaya pendidikan anak serta memberikan manfaat berupa santunan

kepada ahli waris apabila peserta ditakdirkan meninggal dunia atau cacat

tetap total dalam masa perjanjian.

2. Lihat Surat Keputusan Direksi Tentang Produk Takaful Individu PT. Asuransi

Takaful Keluarga.

3. Lihat Surat Keputusan Direksi Tentang Produk Takaful Individu PT. Asuransi

Takaful Keluarga.

4. Harga premi bisa disesuaikan dengan kemampuan peseta, minimal harga

preminya Rp 250.000,-/ Triwulan

5. Menggunakan akad wakalah bil ujrah dan mudharabah musytarakah

6. Untuk mengetahui informasi mengenai produk bisa melalui website,

pembayaran premi bisa melalui ATM semua Bank syariah yang ada di

Indonesia, khususnya Bank BNI, Muamalat dan Bank Syariah Mandiri. Dan

kalau untuk layanan komunikasi antar kantor cabang dan pusat bisa melalui

email internal perusahaan ataupun melalui telepon.

7. Jika ada nasabah yang menunggak, pertama perusahaan melakukan list calon

nasabah (suspect) yaitu mendata nama-nama nasabah yang preminya jatuh

tempo. Tapi biasanya sebelum jatuh tempo, perusahaan melakukan reminder

atau pengingat melalui sms center, surat sebagai peringatan ataupun email

peserta.

Untuk proses pembuatan polis, Takaful memiliki jangka waktu yang

diserahkan maksimal 7 (Tujuh) hari kerja selama proses penerimaan sampai

dengan polis diserahkan. Untuk pelayanan pemberian klaim, proses

selambat-lambatnya 14 (Empat Belas) hari kerja selama posisi data lengkap.

8. Strategi pemasaran di Takaful dengan marketing mix yaitu 4P : Product

(produk yang unggul), Place (lokasi wilayah yang tepat dengan segmentasi

semua detail), Promotion (program promos), Price (biaya yang efisien).

Untuk produk Fulnadi, pemasarannya dilakukan secara DOME : Diagnose

(melakukan segmentasi market dan analisa kebutuhan suspect), Objective

(menawarkan sesuai kebutuhan dan kemampuan), Methode (mapping data

prospect, kerjasama dengan lembaga pendidikan untuk data dan agency

dengan kompensasi sekolah dapat fee, visit langsung, hubungi via telp untuk

janji ketemu, via influencer untuk dapat referensi, perkenalan singkat via

sosial media, email dan lainnya dan terakhir Evaluation (melakukan evalasi

atas kegagalan dan keberhasilan pemasaran yang dilakukan).

9. Masa leluasa pembayaran premi sejak tanggal jatuh tempo :

No. Keterangan Jangka Waktu

1. Bulanan 1 bulan

2. Selain bulanan -

WAWANCARA

Narasumber : Basuki Achmad, SE. AAIJ, AAIS

Jabatan : Manager Kepala Divisi Operasional Syariah

Hari/Tanggal : Senin, 29 September 2014

Waktu : 09.27 WIB

1. PT. BRIngin Life Syariah memiliki Program Asuransi Pendidikan yang

dinamakan Danasiswa Syariah, bagaimana pengertian dari Program

Danasiswa itu sendiri ?

2. Apa sajakah persyaratan bila peserta ingin mengikuti Program Danasiswa

Syariah di PT. BRIngin Life Syariah ?

3. Manfaat apa sajakah yang didapat jika peserta megikuti Program Danasiswa

Syariah di PT. BRIngin Life Syariah?

4. Bagaimanakah segi keunggulan premi yang ditawarkan oleh PT. Asuransi

Jiwa BRIngin Life Syariah ?

5. Akad apakah yang digunakan PT. BRIngin Life Syariah dalam Program

Danasiswa Syariah ?

6. Bagaimanakah teknologi yang digunakan oleh PT. BRIngin Life Syariah

dalam hal informasi mengenai produk, pembayaran premi maupun

komunikasi antar kantor cabang dan pusat ?

Jawaban :

1. Program asuransi pendidikan BRIngin Danasiswa Syariah adalah produk

asuransi jiwa yang memberikan manfaat yang dibutuhkan dalam

merencanakan pendidikan bagi putra/putri dari mulai taman kanak-kanak

hingga perguruan tinggi berdasarkan prinsip-prinsip syariah. Program ini

juga memberikan perlindungan asuransi jiwa dan kecelakaan diri serta dana

tabungan pendidikan dengan pilihan manfaat tambahan berupa pembebasan

biaya kontribusi apabila peserta mengalami musibah cacat tetap total atau

peserta terdiagnosa menderita penyakit kritis.

2. Lihat dari data yang diberikan oleh Kepala Divisi Operasional PT. BRIngin

Life Syariah.

3. Lihat dari data yang diberikan oleh Kepala Divisi Operasional PT. BRIngin

Life Syariah.

4. Besaran minimum PT. Asuransi Jiwa BRIngin Life Syariah adalah sebesar Rp

200.000,- /bulan. Cara pembayaran premi bisa secara sekaligus dan reguler.

5. Menggunakan akad wakalah bil ujrah

6. PT. BRIngin Life Syariah menggunakan sistem Web Base yang dinamakan

SYARIAH ONLINE yang memberikan kemudahan komunikasi antar kantor

cabang dan pusat perusahaan. Untuk pembayaran premi yang paling unggul

melalui Must Debit dengan menggunakan SKPRS (Surat Kuasa Pendebitan

Rekening Syariah) yang bekerjasama dengan Bank BNI dan BRI Syariah.

SKPRS bisa dibuat apabila ada nasabah yang telah memiliki rekening di

Bank BNI dan BRI Syariah, maka nasabah tersebut bisa membuat surat kuasa

tersebut. Artinya, tiap bulan perusahaan bisa mendebit rekening nasabahnya

secara otomatis. Bisa juga melalui ATM, yaitu ATM BRI Syariah dan Bank

Syariah Mandiri (BSM), meskipun cara ini baru coba dirintis oleh

perusahaan, tetapi sudah mulai efektif berjalan.

7. Untuk layanan tagihan perusahaan telah menyediakan di kantor cabang

melalui layanan email, ataupun call center (021)-500 087. Apabila ada

nasabah yang menunggak, perusahaan memiliki grace period. Selama masa

grace period, maka peserta masih dicover oleh perusahaan asuransi. Dan jika

diluar masa grace period, maka perusahaan tidak lagi meng-cover peserta.

Selain itu, perusahaan juga ada program SMS BLAST, yaitu sebagai

reminder bagi peserta yang pembayaran preminya mendekati masa grace

period. Program ini juga masih tergolong baru, tetapi sudah mulai berjalan.

8. Pemasaran yang dilakukan oleh PT. BRIngin Life Syariah yaitu melalui dua

jalur distribusi, jalur pertama adalah melalui branch (kantor cabang

penjualan) yang ada di 9 kota seperti Jakarta dengan dua kantor cabang,

Bandung, Surabaya, Semarang, Pekanbaru, Jambi, Padang, Makassar. Dan

yang terbaru di Bengkulu dan Banjarmasin. Kemudian jalur yang kedua

adalah melalui jalur korporasi atau chief corporation sale, yaitu adanya

kerjasama korporasi dengan lembaga lain. Untuk strategi pemasarannya

perusahaan tidak menetapkan harus bagaimana, tetapi tergantung dari daya

kreativitas agen itu sendiri. Ada yang melakukan kerjasama dengan pihak

rumah sakit, katakanlah bidan atau perawat, jadi ketika ada yang melahirkan

agen bisa menawarkan produk tersebut dengan lebih mudah. Ada juga yang

melakukan kerjasama dengan pihak sekolah, melakukan demo produk

langsung kepada orangtua siswa.

9. Masa leluasa pembayaran premi sejak tanggal jatuh tempo :

No. Keterangan Jangka Waktu

1. Bulanan 1 bulan

2. Selain bulanan 2 bulan

Nama : Hasan

Umur : 30 Tahun Tabarru : 9%

Usia Anak : 1 Loading : 30%

Masa Perjanjian : 17 Asumsi Tingkat Investasi : 7%

Mata Uang : Rupiah Masa Perjanjian = 18-usia anak

Premi Tahunan : 5,000,000Rp Basil : Peserta 70% ; Perusahaan 30%

Cara Bayar : Tahunan (MTA) Manfaat Takaful Awal : 85,000,000Rp

Masuk % MTA Nominal

1 5,000,000Rp 1,500,000Rp 450,000Rp 3,050,000Rp 128,100Rp 3,178,100Rp 80,000,000Rp 83,178,100Rp

2 10,000,000Rp 900,000Rp 7,600,000Rp 452,680Rp 8,052,680Rp 75,000,000Rp 83,052,680Rp

3 15,000,000Rp 1,350,000Rp 12,150,000Rp 981,993Rp 13,131,993Rp 70,000,000Rp 83,131,993Rp

4 20,000,000Rp 1,800,000Rp 16,700,000Rp 1,724,636Rp 18,424,636Rp 65,000,000Rp 83,424,636Rp

5 25,000,000Rp 2,250,000Rp 12,750,000Rp 2,689,571Rp 15,439,571Rp 60,000,000Rp 75,439,571Rp TK 10% 8,500,000Rp

6 30,000,000Rp 2,700,000Rp 8,800,000Rp 3,529,133Rp 12,329,133Rp 55,000,000Rp 67,329,133Rp SD 10% 8,500,000Rp

7 35,000,000Rp 3,150,000Rp 13,350,000Rp 4,238,057Rp 17,588,057Rp 50,000,000Rp 67,588,057Rp

8 40,000,000Rp 3,600,000Rp 17,900,000Rp 5,167,855Rp 23,067,855Rp 45,000,000Rp 68,067,855Rp

9 45,000,000Rp 4,050,000Rp 22,450,000Rp 6,327,805Rp 28,777,805Rp 40,000,000Rp 68,777,805Rp

10 50,000,000Rp 4,500,000Rp 27,000,000Rp 7,727,573Rp 34,727,573Rp 35,000,000Rp 69,727,573Rp

11 55,000,000Rp 4,950,000Rp 31,550,000Rp 9,377,231Rp 40,927,231Rp 30,000,000Rp 70,927,231Rp

12 60,000,000Rp 5,400,000Rp 23,350,000Rp 11,287,275Rp 34,637,275Rp 25,000,000Rp 59,637,275Rp SMP 15% 12,750,000Rp

13 65,000,000Rp 5,850,000Rp 27,900,000Rp 12,933,140Rp 40,833,140Rp 20,000,000Rp 60,833,140Rp

14 70,000,000Rp 6,300,000Rp 32,450,000Rp 14,839,232Rp 47,289,232Rp 15,000,000Rp 62,289,232Rp

15 75,000,000Rp 6,750,000Rp 20,000,000Rp 17,016,480Rp 37,016,480Rp 10,000,000Rp 47,016,480Rp SMA 20% 17,000,000Rp

16 80,000,000Rp 7,200,000Rp 24,550,000Rp 18,762,272Rp 43,312,272Rp 5,000,000Rp 48,312,272Rp

17 85,000,000Rp 7,650,000Rp (4,900,000)Rp 20,772,487Rp 15,872,487Rp -Rp 15,872,487Rp PT 40% 34,000,000Rp

Tahun Ket. Premi Ket. Di PT Saldo Awal Tahun Jumlah Basil Saldo Akhir Tahun Tahapan di PT

18 Bebas Premi PT Tahun Ke-1 15,872,487Rp 777,752Rp 16,650,239Rp 4,162,560Rp




Tahun LoadingJumlah Premi

98,648,190Rp Total Dana Tahapan yang Diterima

100%

ILUSTRASI PRODUK FULNADI (PT. Asuransi Takaful Keluarga)

Tahapan

% SRT

25%

35%

50%

Klaim MeninggalDana KematianNilai TunaiJumlah BasilJumlah TabunganJumlah Tabarru

PT Asuransi Jiwa BRINGIN JIWA SEJAHTERA

DANA TABARRU'

Per Triwulan I Tahun 2014

(dalam jutaan rupiah)

1 Surplus underwriting dana tabarru' (dasar akrual) (1.717,39)

2 Dikurangi:

A. Surplus underwriting dibagikan ke peserta 0,00

B. Surplus underwriting dibagikan ke perusahaan (pengelola) 0,00

3 Surplus underwriting yang diakumulasikan untuk dana tabarru' (1-2a-2b) (1.717,39)

4 Hasil investasi dana tabarru' (dasar akrual)

A. Hasil investasi dana tabarru' (dasar akrual) 794,28

B. Bagi hasil investasi dana tabarru' ke perusahaan 0,00

5 Hasil investasi dana tabarru' yang tersedia untuk dana tabarru' (4a - 4b) 794,28

6 Penerimaan lain-lain (a.l. Penerimaan surplus underwriting reasuransi dan jasa giro) 27,39

7 Biaya lain-lain (a.l biaya-biaya bank) 4,27

8 Pembentukan dana tabarru' periode berjalan (3 + 5 + 6 - 7) (899,98)

9 Saldo awal dana tabarru' 6.285,64

10 Saldo akumulasi dana tabarru' (8 + 9) 5.385,67

0,00

III. LAPORAN AKUMULASI DANA TABARRU'


DANA TABARRU'

II. A. PERHITUNGAN SURPLUS UNDERWRITING

Untuk Periode Yang Berakhir


2014 2013

No. URAIAN RINCIAN Triwulan I Triwulan IV

(1) (2) (3) (4) (5)

1 Pendapatan underwriting V-4

2 Kontribusi para peserta*) 4.383 15.238

3 Kontribusi reasuransi KR 642 5.022

4 Penyisihan kontribusi yang belum menjadi pendapatan/hak (KYBMP)**) 156 551

a. KYBMP tahun/triwulan lalu 619 68

b. KYBMP tahun/triwulan berjalan 463 619

5 Penurunan (kenaikan) penyisihan kontribusi***) (4.768) (4.953)

a. Penyisihan kontribusi tahun/triwulan lalu 12.415 7.462

b. Penyisihan kontribusi tahun/triwulan berjalan 17.183 12.415

6 Jumlah pendapatan kontribusi neto (2-3-4b+4a-5b+5a) (871) 4.712

7 Beban klaim

a. Klaim bruto 1.706 16.460

b. Klaim reasuransi diterima PR 859 7.026

c. Kenaikan (penurunan) penyisihan klaim - (5.577)

c.1. Penyisihan klaim triwulan/tahun lalu - 5.577

c.2. Penyisihan klaim triwulan/tahun berjalan - -

8 Jumlah beban klaim (7a-7b-7c1+7c2) 847 3.857

9 Surplus (defisit) underwriting (6-8) (1.717) 856

Catatan:


*) Kontribusi para peserta yang diakumulasikan ke dana tabarru'

**) KYBMP : kontribusi yang belum merupakan pendapatan/ hak adalah untuk produk asuransi yang mempunyai jangka waktu pertanggungan kurang

dari 1 tahun

***) Penyisihan kontribusi untuk produk asuransi yang mempunyai jangka waktu pertanggungan lebih dari 1 tahun.

DANA TABARRU'

I. NERACA


2014 2013

No. URAIAN RINCIAN SAK SAP SAK SAP

(1) (2) (3) (4) (5) (6) (7)

Aset

Investasi

1 Deposito pada Bank A-4 3.824 3.824 3.450 3.450

2 Saham syariah B-4 - - - -

3 Sukuk atau obligasi syariah C-4 5.803 5.803 5.675 5.675

4 Surat Berharga Syariah Negara D-4 9.450 9.450 6.869 6.869

5 Surat berharga syariah yang diterbitkan oleh

Bank Indonesia

E-4 - - - -


Negara selain Negara Republik Indonesia

F-4 - - - -


lembaga multinasional

G-4 - - - -

8 Reksa dana syariah H-4 5.333 5.333 4.868 4.868

9 Efek beragun aset syariah I-4 - - - -

10 Pembiayaan melalui kerjasama dengan pihak

lain.

J-4 - - - -

11 Emas murni K-4

12 Investasi lain L-4 - -

13 Jumlah investasi 24.410 24.410 20.862 20.862

Bukan investasi

14 Kas dan bank KB 1.373 1.373 776 776

15 Tagihan kontribusi M-4 - - - -

16 Tagihan reasuransi N-4 859 859 1.427 1.427

17 Tagihan investasi O-4 - - - -

18 Tagihan hasil investasi P-4 200 200 86 86

19 Aset lain Q-4 344 495

20 Jumlah bukan investasi 2.777 2.433 2.784 2.289

21 Jumlah aset 27.187 26.843 23.645 23.150

Kewajiban

Utang

22 Utang klaim R-4

23 Utang reasuransi S-4 382 382 1.218 1.218

24 Utang ujrah kepada perusahaan T-4 599 599 - -

25 Utang alokasi surplus kepada tertanggung

26 Utang alokasi surplus kepada perusahaan

27 Utang bagi hasil investasi dana tabarru kepada

perusahaan UJ - - - -

28 Utang zakat

29 Utang lain UL 4.073 4.073 4.078 4.078

30 Jumlah utang 5.054 5.054 5.296 5.296

Penyisihan teknis

31 Penyisihan kontribusi U-4 17.183 17.183 12.414 12.414

32 Penyisihan kontribusi yang belum menjadi

pendapatan/hak 463 463 - -

33 Penyisihan klaim - - 619 619

34 17.646 17.646 13.033 13.033

35 Jumlah kewajiban 22.700 22.700 18.329 18.329

36 Qardh QRD - - - -

Ekuitas peserta

37 Akumulasi dana tabarru' TBR 5.386 5.386 6.328 6.328

38 Kenaikan (penurunan) surat berharga NAIK (898) (898) (1.012) (1.012)

39 Selisih penilaian berdasar SAK & SAP - -

40 Kekayaan yang tidak diperkenankan (344) (495)

41 Jumlah ekuitas peserta 4.487 4.143 5.316 4.821

42 Jumlah kewajiban, qardh dan ekuitas peserta 27.187 26.843 23.645 23.150



Triwulan I Triwulan IV


No. Keterangan 2014 2013

Triwulan I Triwulan IV

(1) (2) (3) (4)

1 Tingkat solvabilitas

A. Kekayaan yang diperkenankan 26.842,66 23.150,41

B. Kewajiban (termasuk pinjaman qardh ) 22.699,54 18.329,14

2 Jumlah tingkat solvabilitas (1a - 1b) 4.143,12 4.821,27

3 Risiko kerugian yang mungkin timbul sebagai akibat dari deviasi dalam

pengelolaan kekayaan dan/atau kewajiban

A. Kegagalan pengelolaan kekayaan (schedule a) 727,88 691,00

B. Ketidakseimbangan antara proyeksi arus kekayaan dan kewajiban (schedule b) 687,32 496,55

C. Ketidakseimbangan antara nilai kekayaan dan kewajiban dalam setiap mata

.....uang (schedule c) 0,00 0,00

D. Perbedaan antara beban klaim yang terjadi dan beban klaim yang

.....diperkirakan (schedule d) 10.200,29 10.448,72

E. Ketidakcukupan kontribusi akibat perbedaan hasil investasi yang diasumsikan

.....dalam penetapan kontribusi dengan hasil investasi yang diperoleh (schedule e) 23,95 18,15

F. Ketidakmampuan pihak reasuradur untuk memenuhi kewajiban pembayaran

.....klaim (schedule f) 374,56 374,56

4 Jumlah dana yang diperlukan untuk mengantisipasi risiko kerugian yang

mungkin timbul sebagai akibat dari deviasi dalam pengelolaan kekayaan dan/atau

kewajiban (3a+3b+3c+3d+3e+3f) 12.014,00 12.028,97

5 Rasio pencapaian tingkat solvabilitas ( 2 dibagi dengan 4; dalam %) 34,49% 40,08%

Dalam hal dana tabarru' mengalami kekurangan solvabilitas, jumlah dana yang dibutuhkan untuk mencapai

Rasio RBC dana tabarru' 30,00% 3.604


DANA TABARRU'

V. RASIO KESEHATAN KEUANGAN DANA TABARRU'


A. PENCAPAIAN TINGKAT SOLVABILITAS DANA TABARRU'

(dalam jutaan rupiah )

(rasio dalam persentase)

2014 2013

No. Uraian Triwulan I Triwulan IV

(1) (2) (3) (4)

1 Likuiditas

A. Kekayaan lancar (rincian z-4) 27.186,84 23.645,28

B. Kewajiban lancar (rincian z-4) 22.699,54 18.329,40

C. Rasio (a : b) 119,77% 129,00%

2 Perimbangan investasi dengan kewajiban

A. Investasi, kas dan bank (lihat neraca pada kolom SAP 25.783,43 21.638,13

untuk jenis Investasi dari no. 1 s/d no 11)

B. Penyisihan teknis 17.645,86 13.032,95

C. Utang klaim retensi sendiri - -

C. Rasio [a : (b + c)] 146,12% 166,03%

3 Pendapatan investasi neto

A. Pendapatan investasi neto 794,28 650,66

B. Rata-rata investasi 24.410 20.862

C. Rasio (a : b) 3,25% 3,12%

4 Rasio beban klaim

A. Beban klaim neto 846,88 3.856,53

B. Kontribusi neto (870,51) 4.712,12

C. Rasio (a : b) -97,29% 81,84%

5 Rasio perubahan dana tabarru'

A. Dana tabarru' tahun/triwulan berjalan 5.385,67 6.328,19

B. Dana tabarru' tahun/triwulan lalu 6.285,64 4.825,47

c. Perubahan dana tabarru' (a - b) (899,98) 1.502,72

d. Rasio (c : b) -14,32% 31,14%



DANA TABARRU'

V. RASIO KESEHATAN KEUANGAN

B. KESEHATAN KEUANGAN SELAIN TINGKAT SOLVABILITAS


DANA TABARRU'

II. A. PERHITUNGAN SURPLUS UNDERWRITING

Untuk Periode Yang Berakhir


2014 2013

No. URAIAN RINCIAN Triwulan I Triwulan IV

(1) (2) (3) (4) (5)

1 Pendapatan underwriting V-4

2 Kontribusi para peserta*) 4.383 15.238

3 Kontribusi reasuransi KR 642 5.022

4 Penyisihan kontribusi yang belum menjadi pendapatan/hak (KYBMP)**) 156 551

a. KYBMP tahun/triwulan lalu 619 68

b. KYBMP tahun/triwulan berjalan 463 619

5 Penurunan (kenaikan) penyisihan kontribusi***) (4.768) (4.953)

a. Penyisihan kontribusi tahun/triwulan lalu 12.415 7.462

b. Penyisihan kontribusi tahun/triwulan berjalan 17.183 12.415

6 Jumlah pendapatan kontribusi neto (2-3-4b+4a-5b+5a) (871) 4.712

7 Beban klaim

a. Klaim bruto 1.706 16.460

b. Klaim reasuransi diterima PR 859 7.026

c. Kenaikan (penurunan) penyisihan klaim - (5.577)

c.1. Penyisihan klaim triwulan/tahun lalu - 5.577

c.2. Penyisihan klaim triwulan/tahun berjalan - -

8 Jumlah beban klaim (7a-7b-7c1+7c2) 847 3.857

9 Surplus (defisit) underwriting (6-8) (1.717) 856

Catatan:


*) Kontribusi para peserta yang diakumulasikan ke dana tabarru'

**) KYBMP : kontribusi yang belum merupakan pendapatan/ hak adalah untuk produk asuransi yang mempunyai jangka waktu pertanggungan kurang

dari 1 tahun

***) Penyisihan kontribusi untuk produk asuransi yang mempunyai jangka waktu pertanggungan lebih dari 1 tahun.

COMPETITIVE ADVANTAGE PRODUK ASURANSI...

Documents

Transcript of COMPETITIVE ADVANTAGE PRODUK ASURANSI...