Bab18: Kartu Kredit dan Kartu Debit Kartu kredit adalah kartu plastic yang luar biasa yang memiliki kekuatan untuk memenuhi semua keinginan kita. Seperti halnya Robot Doraemon yang memiliki kantong ajaib yang dapat memehuni semua keinginan yang diminta Nobita tanpa protes.

Anda mungkin berpikir, "Wow, saya dapat memiliki apapun yang saya mau!" seperti halnya kebiasaan burung Gagak, yang selalu memenuhi sarangnya dengan benda-benda yang berkilau kelihatan di awalnya, hingga pada satu titik semuanya berakhir, dan batas kredit Anda over limit.

Masalanya, Anda harus membayar untuk semua itu, dan jika Anda tidak membayar total, hanya membayar batas minimal tagihan, itu berarti perusahaan kartu kredit akan mengenakan biaya bunga terhadap tagihan Anda. Ini merupakan awal dari akhir kontrol atas hutang Anda.

Akhirnya, ketika Anda benar-benar mendapatkan hal-hal buruk dari kartu kredit tersebut, anda mulai mencari solusi untuk mengatasi hal tersebut. Berikut ini adalah beberapa pilihan yang paling popular untuk mengatasi hutang kartu kredit Anda:

Gunting Kartu Kredit Anda

Poin utama berkaitan dengan hal ini adalah:

Jika Anda tidak dapat mengkontrol pengeluaran kartu kredit Anda, maka guntinglah kartu kredit Anda dan mulailah untuk melakukan pembayaran secara tunai atau dengan menggunakan cek.

Kami memiliki dua keberatan untuk strategi ini:

1. Anda sebenarnya tetap membutuhkan kartu kredit tersebut, karena sangat beresiko dan tidak praktis jika Anda membawa uang tunai dalam tas atau dompet Anda dalam jumlah yang besar.

2. Anda tidak dapat melacak pengeluaran Anda jika Anda menggunakan uang tunai. Jika Anda memiliki kecenderungan untuk menghilangkan tanda terima, Anda mungkin tidak mengetahui apa yang Anda telah dibeli, yang hanya Anda tahu bahwa uang Anda sudah hilang. Dengan menggunakan kartu kredit, Anda secara otomatis mencatatan pengeluaran Anda, dan Anda dapat mengetahui ke mana sebenarnya uang Anda pergi. Kemudian Anda dapat mengambil langkah-langkah untuk mengubah pola pengeluaran.

Seperti yang Anda ketahui, pertama, banyak merchandise sekarang enggan untuk menerima cek sebagai pembayaran. Dan yang kedua adalah tanggung jawab Anda untuk menyeimbangkan saldo buku cek Anda.

Terlepas apakah itu baik atau buruk, kartu kredit telah menjadi metode yang diterima dalam transaksi bisnis di pasar ritel. Anda dapat menggunakannya untuk merusak kehidupan keuangan Anda atau Anda dapat belajar untuk menggunakannya sebagai sekutu.

Menanganan Kartu Kredit secara Bijak

106

Pendekatan yang kedua untuk penanganan hutang kartu kredit adalah mengubah cara Anda menggunakan kredit.

Banyak orang menyimpan kartu kredit sebagai alat pinjaman dalam kondisi darurat. Mereka memiliki satu atau dua kartu kredit dengan batas tinggi dan menggunakannya ketika mereka hanya perlu membeli sebuah aset dan keperluan dana lainnya yang sifatnya sementara sebelum sumber dana lainnya tersedia.

Jadi Anda mungkin menggunakan kartu kredit Anda untuk membeli saham atau pembayaran awal untuk properti, selama Anda dapat membayar bunganya dari saham atau properti yang anda beli sebelum dana Anda kembali. Jika Anda dapat membayar saldo secara penuh sebelum periode batas masa tenggang berakhir, Anda bebas biaya bunga.

Anda mungkin memilih untuk menyimpan dua kartu kredit dengan batas kredit dan suku bunga terbaik untuk tujuan itu. Dan jika saat ini Anda berhutang, terutama kartu kredit untuk toko, Anda baru dapat memilih untuk memotong-motong sisanya kartu kredit tersebut. Satu pengecualian mungkin kartu kredit dengan batas yang rendah tetap dipertahankan, untuk digunakan secara khusus untuk pembelian bulanan Anda yang biasa Anda lakukan.

Jika Anda ingin menggunakan kartu kredit secara bijak, bayarlah secara penuh di akhir bulannya dan cobalah untuk menghitung batas perkiraan minimal biaya pembayaranya misalnya biayanya $ 100, jadi anda harus memasukan tagihan tersebut dalam kolom pengeluaran Anda).

Menggunakan Kartu Debit

Jika Anda memiliki masalah dengan hutang kartu kredit, kartu debit dapat dijadikan alternatif yang lebih aman. Kartu Debit berfungsi hampir sama dengan halnya kartu kredit, perbedaannya Anda harus mendepositokan sejumlah uang ke dalam kartu tersebut sebelum Anda menggunakannya untuk berbelanja. Jadi sebenarnya Anda mengeluarkan uang yang Anda miliki sendiri, bukan uang dari perusahaan kartu kredit.

Beberapa kartu debit memberikan tambahan sebesar $ 400 ke dalam rekening Anda sebagai batas tambahan kredit 'untuk keadaan darurat'. Dan hanya dalam kondisi tertentu Anda dapat menggunakan dana kredit ini, dan sebagai konsekuensinya Anda harus membayar penuh tambahan dana tersebut untuk setiap bulannya. Seperti halnya kartu kredit, kartu debit ini juga memaksa Anda untuk tetap disiplin dalam anggaran Anda.

Menggunakan kartu debit adalah jalan sangat sederhana untuk menjaga kendali pengeluaran bulanan Anda. Anda dapat memperoleh kartu kedua pada rekening yang sama buat pasangan Anda, jika Anda berpikir ini akan menjadi suatu sumber pertengkaran dengan pasangan Anda.

Mengurangi hutang kartu kredit

Ada dua sistem dasar untuk keluar dari hutang.

Sebagai langkah awal untuk itu adalah membuat daftar hutang-hutang Anda. Kemudian berhentilah menggunakan kartu kredit kecuali satu saja yang dipertahankan (sebaiknya Anda menggunakan kartu debit) untuk biaya pengeluaran bulanan Anda.

107

Baca skenario di bawah ini untuk menentukan strategi yang akan Anda gunakan untuk keluar dari hutang kartu kredit Anda.

Untuk kemudahan, dalam contoh ini kami akan menggunakan angka kecil dalam pembulatan dan mata uang dolar. Misalnya Anda memiliki 9 hutang terpisah dengan total hutang $13,500, susunlah dari urutan terbesar ke yang paling kecil. Masing-masing memiliki tingkat suku bunga yang berbeda dan berbeda pula dalam hal pembayaran minimum bulanannya. Jika digabungan pembayaran minimum bulanan Anda adalah sebesar $ 350. Perhatikan Contoh dibawah ini, dan ketahuilah bahwa angka-angka berikut sudah termasuk suku bunga yang harus Anda bayar dan harga pembayaran minimum.

$5,000 17.35%

$105

$3,000 19.25%

$75

$2,000 15.75%

$55 $1,000 12.5%

$45

$900 14.75%

$30

$600 15.5%

$25 $500

18.35% $20

$350 7.75%

$15

$100 12.5%

$10

Untuk mulai kampanye penghapusan utang Anda, siapkan tambahkan 10% dari pendapatan Anda untuk dimasukan ke $ 350 yang biasanya Anda gunakan untuk membayar hutang tersebut pada setiap bulan. Katakanlah bahwa 10% dari $ 3000 per bulan adalah $ 300.

Berikut ini pilihan-pilihan yang dapat Anda lakukan:

1. Anda dapat mulai membayar dengan tambahan sebesar $ 300 kedalam utang kartu kredit dengan suku bunga tertinggi.

Dalam contoh kita di atas, Hutang # 1. Dalam sebelas bulan ke depan pengeluaran Anda untuk membayar hutang Anda per bulan adalah $ 405 ($ 105 + $ 300). Setelah itu terlunasi, Anda dapat menggunakan $ 405 ini untuk membayar hutang dengan suku bunga tertinggi berikutnya – misalnya Hutang #2. Hutang ini akan terselesaikan 2 bulan lebih cepat dari yang sebelumnya. Kemudian Anda pindah ke Hutang # 3 dan seterusnya dan seterusnya sampai semuanya lunas. Tidakkah ini sangat menarik? Seperti menonton cat yang mengering.

2. Mari kita coba alternative yang lain, kali ini dari hutang yang terkecil ke hutang yang terbesar.

Bulan 1: Anda mengambil $ 90 dari tambahan $ 300, dan tambahkan ke hutang yang nilainya $ 10 yang biasanya Anda bayar. Lunasi hutang yang terkecil dulu (Hutang # 9). Setelah itu lanjutkan ke hutang #8.

Bulan 2: Anda sekarang memiliki tambahan uang sebesar $ 310 dari $ 300 dan tambahan $ 10 lainya, yang biasanya Anda bayarkan kepada hutang # 9 yang sudah terhapus. Ambil $ 130 dari $ 310 tersebut dan tambahkan untuk pembayaran melunasi Hutang # 8, yang nilainya sebesar $ 145. Setelah hutang #8 terlunasi, pindahkan ke hutang # 7.

Bulan 3: uang ekstra $ 310 Anda menjadi $ 325 karena Anda telah ditambahkan $ 15 dari pembayaran hutang # 8 yang baru saja terhapus. Lunasi hutang #7 dengan bayaran kira-kira $270. Kemudian pindahkan $

108

55 lainnya Hutang # 6.

Bulan 4: ekstra $ 325 Anda menjadi $ 345 karena Anda telah menambahkan $ 20 dari Hutang # 7 yang sudah terhapus. Bayar $ 345 seluruhnya ke Hutang yang #6, dan akan ada sisa hutang sebesar $ 175 di hutang #6, yang Anda akan lunasi semuanya di bulan depannya.

Sekarang Anda telah mendapatkan gambaran metode bagaimana mengatasi hutang-hutang buruk Anda. Metode ini mungkin nampaknya sederhana untuk dilaksanakan dan sangat menyenangkan. Dan semuanya itu terjadi dalam periode waktu yang relatif singkat, sehingga akan membantu Anda tetap termotivasi.

Hal ini juga memberikan inisiatif untuk menambahkan beberapa tambahan dolar ketika Anda melihat peluang untuk melunasi hutang Anda dalam satu kali pembayaran. Namun, Pilihan ini kembali kepada Anda sendiri, apakah Anda ingin tetap seperti sekarang ini, terus melakukan pembelian yang bersifat konsumtif dengan secara kredit sehingga membuat Anda masuk dalam masalah keuangan yang lebih besar karena cicilan bunga yang anda bayar ektra setiap bulannya. Atau anda mencoba memulai mengelola keuangan Anda dengan rapih seperti yang telah disebutkan diatas.

Pilihan terserah pada Anda.

109