i

SKRIPSI

ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMMPENGARUHI

KEPUTUSAN NASABAH UNTUK MENGGUNAKAN JASA BANK

SYARIAH

(Studi Kasus PT. Bank Syariah Mandiri Tbk. Cabang Pembantu Lebak)

Oleh : SUBCHAN YAHYA

NIM :106081002349

KONSENTRASI PERBANKAN

JURUSAN MANAJEMEN

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SYARIF HIDAYATULLAH

JAKARTA 1430 H/2010 M

ii

ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI KEPUTUSAN

NASABAH UNTUK MENGGUNAKAN JASA BANK SYARIAH

(Studi Kasus Bank Syariah Mandiri Cabang Pembantu Lebak)

Skripsi Diajukan Kepada Fakultas Ekonomi dan Ilmu Sosial Untuk Memenuhi Syarat-

syarat Memperoleh Gelar Sarjanan Ekonomi

Oleh :

Subchan Yahya

NIM : 106081002349

Dibawah Bimbingan

JURUSAN MANAJEMEN

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SYARIF HIDAYATULLAH

JAKARTA 1432 H/2010 M

Pembimbing I

Prof. Dr. Ahmad Rodoni, MM NIP : 196902032001121003

Pembimbing II

Ela Patriana, MM, AAAIJ NIP : 19690528 200801 2 010

iii

Hari ini Tanggal 16 Bulan Agustus Tahun Dua Ribu Sepuluh telah dilaksanakan

Ujian Komprehensif atas nama Subchan Yahya NIM : 106081002349 dengan

judul skripsi ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI

KEPUTUSAN NASABAH DALAM MEMILIH JASA BANK SYARIAH

(STUDI KASUS BANK SYARIAH MANDIRI CABANG PEMBANTU

LEBAK). Memperhatikan penampilan Mahasiswa tersebut selama masa ujian

berlangsung, maka skripsi ini sudah dapat diterima sebagai salah satu syarat untuk

memperoleh gelar Sarjana Ekonomi pada Jurusan Manajemen Fakultas Ekonomi

dan Bisnis Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta.

Jakarta, 16 Agustus 2010

Tim Penguji Ujian Komprehensif

Suhendra, S. Ag.,MM. Murdiyah Hayati, S.kom, MM Ketua Sekretaris

Prof. Dr. Abdul Hamid, MS Penguji Ahli

iv

PERNYATAAN BEBAS PLAGIARISME

Saya yang bertanda tangan di bawah ini menyatakan bahwa Skripsi ini ditulis

dengan sungguh-sunguh dan tidak ada bagian yang merupakan penjiblakan karya

orang lain seperti yang dimaksud dalam buku pedoman penyusunan skripsi

Fakultas Ekonomi dan Ilmu Bisnis Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah

Jakarta.

Nama : Subchan Yahya

Nomor Induk Mahasiswa : 106081002349

Jurusan / Program Studi : Manajemen / Perbankan

Tempat dan Tanggal Lahir : Rangkasbitung, 20 Maret 1988

Dan apabila di kemudian hari terbukti bahwa peryataan ini tidak benar maka saya

sanggup menerima hukuman/sanksi apapun sesuai peraturan yang berlaku.

Penulis

( Subchan Yahya )

v

DAFTAR RIWAYAT HIDUP I. IDENTITAS PRIBADI

1. Nama : Subchan Yahya 2. Tempat & Tgl. Lahir : Rangkasbitung, 20 Maret 1988 3. Alamat : Jl. Djohar atmaja no. 20 RT 03/01, Kec.

Maja, Kab. Lebak, 42381 4. Telepon : 085692626165 5. Email : subchan.yahya@yahoo.com

II. PENDIDIKAN

1. Taman Kanak-kanak Pelita Maja, Periode 1993-1994 2. Sekolah Dasar Negeri 3 Maja, Periode 1994 2000. 3. Sekolah Menengah Pertama Negeri 4 Rangkasbitung, Periode 2000 2003. 4. Sekolah Menengah Atas Negeri 3 Rangkasbitung, periode 2003 2006. 5. Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah, Jakarta, Fakultas Ekonomi dan

Ilmu Sosial, Jurusan Manajemen Perbankan 2006 2010 III. PENGALAMAN ORGANISASI

1. Tahun 2006-2007 Anggota Departemen Seni dan Budaya BEMJ Manajemen Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta

2. Tahun 2007-2008 Anggota Departemen Litbang BEMF Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Islam Negeri Jakarta

IV. PENGALAMAN KERJA 1. Tahun : 2009 Kuliah Kerja Nyata (KKN) Fakultas Ekonomi dan

Bisnis UIN Jakarta di Desa Girimekar, Kecamatan Cilengkrang, Kabupaten Bandung

2. Tahun : 2010 Tim Pemantau Independen Ujian Nasional (TPI-UN) Kabupaten Tangerang SMA/Aliyah

3. Tahun : 2010 Tim Pemantau Independen Ujian Nasional (TPI-UN) Kabupaten Tangerang SMP/MTs

V. LATAR BELAKANG KELUARGA

1. Ayah : H.Yahya Rusman 2. Tempat & Tgl. Lahir : Rangkasbitung, 4 April 1954 3. Alamat : Rangkasbitung, Banten 4. Telepon : 0252 204228 5. Ibu : Hj. Siti Fatimah 6. Tempat & Tgl. Lahir : Lebak, 5 Desember 1952 7. Alamat : Rangkasbitung, Banten 8. Anak Ke dari : Kesembilan dari Sembilan Bersaudara

vi

ABSTRACT

The purpose of this research is to analyze the factors which influence customer decision to use Islamic banks services. The data that is going to use is in this research is the primary data by giving the questionnaires to customers of Islamic Bank of sub-branch Lebak using 28 variable numbers of statement/construct to 100 respondents. In this establishing sample method, the writer uses metode of convenience sampling. Then the writer uses factor analysis as analysis instrument with SPSS version 17 program.

This research results is the factors influence customer decision to use Islamic Banks services that is promotion factor which consist of promotion that is done by BSM well, there is promotion by personal selling,and another socialization (such as teacher, Ulema, etc.), in addition, perseptiom factor that consist of BSM variable based on Syaria principle, I know that riba is forbidden, BSM investment is good and rightfull (halal), BSM has variant products and those are interesting, BSM product quality is high and innovative, transaction in BSM is easier than others, conventional banks interest is high (increase), so that costomers use BSM service. Keywords: factor analysis, customer, Islamic bank

vii

ABSTRAK

Penelitian ini dilakukan dengan tujuan untuk menganalisis faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah untuk menggunakan jasa bank syariah. Dalam penelitian ini data yang digunakan adalah data primer dengan memberikan kuesioner kepada nasabah Bank Syariah Mandiri Cabang Pembantu Lebak dengan sampel sebanyak 100 responden. Dalam metode penentuan sampel ini, penulis menggunakan metode convenience sampling. Untuk menganalisis penelitian, selanjutnya penulis menggunakan alat analisis yaitu analisis faktor dengan bantuan analisis program SPSS versi 17.

Hasil penelitian ini adalah faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah untuk menggunakan jasa bank syariah yaitu faktor promosi yang terdiri dari promosi yang dilakukan BSM sudah baik, terdapatnya promosi melalui personal selling, dan sosialisasi dari pihak lain (seperti guru, ulama,dll), serta faktor persepsi yang terdiri dari variabel BSM sesuai dengan prinsip syariah, saya mengetahui riba adalah haram, investasi di BSM baik dan halal, di BSM terdapat produk yang beragam dan menarik, kualitas produk BSM yang tinggi dan inovatif, transaksi di BSM lebih mudah, tingkat suku bunga di bank-bank konvensional tinggi (naik), sehingga menggunakan jasa BSM.

Kata kunci: Analisis faktor, nasabah, bank syariah

viii

KATA PENGANTAR

Segala puji dan syukur, hanya ditujukan kehadirat Allah SWT, tempat

dimana penulis mengabdi sebagai hamba serta menggantungkan segala doa dan

harapan. Hanya karena rahmat, hidayah dan keridhaan Nyalah Penulis memiliki

kemauan, kemampuan dan kesempatan dan kemudahan untuk menyelesaikan

skripsi yang berjudul ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI

KEPUTUSAN NASABAH UNTUK MENGGUNAKAN JASA BANK SYARIAH

(STUDI KASUS BANK SYARIAH MANDIRI CABANG PEMBANTU LEBAK)

sebagai tugas akhir yang merupakan syarat untuk meraih gelar kesarjanaan

jenjang Strata 1 Program Studi Manajemen pada Fakultas Ekonomi Universitas

Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta. Serta shalawat dan salam Penulis

sampaikan kepada Rasullalah Muhammad SAW, teladan terbaik bagi manusia di

sepanjang zaman.

Dalam penulisan skripsi ini, penulis menyadari sepenuhnya akan

keterbatasan dan kekurangan yang ada. Serta Penulis menyadari betul bahwa

penulisan skripsi ini tidak akan berhasil tanpa adanya usaha, bantuan, dorongan,

dan bimbingan dari berbagai pihak. Oleh karena itu, sudah sepantasnya Penulis

menghanturkan terima kasih sedalam dalamnya kepada :

1. Orang tuaku tercinta, Bapak H.Yahya Rusman dan Mama ku tercinta, Ibu Hj.

Siti Fatimah, terima kasih pak, mah, untuk dukungan materi serta doa doa

ix

mulia yang selalu dipanjatkan yang tiada hentinya kau berikan kepadaku. Tak

lupa petuah-petuah bijak disaat ku lemah dan membuat ku tegar dalam

menghadapi semua cobaan yang diberikan Allah SWT serta menjadi teladan

bagi penulis untuk memamahi arti kesabaran dan kekhilasan, serta telah

mendidik penulis untuk menjadi seorang laki-laki yang tangguh dan

bijaksana.

2. Kakakku Teh Ana, Teh Ani, A.reza, A.Ozi, Teh Dida, Teh Iyang, Teh Empi,

dan A.Asep, terima kasih atas dukungannya hingga Penulis dapat

menyelesaikan skripsi ini.

3. Keponakan ku yang lucu-lucu Dafa, Rifa, Zahra, Parhan, Ahdan, dan Bilal

yang selalu memberikan ku kecerian.

4. Prof. Dr. Abdul Hamid, MS selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Ilmu Sosial

UIN Syarif Hidayatullah Jakarta yang telah bekerja keras mengembangkan

FEIS.

5. Prof. Dr. Ahmad Rodoni, selaku Pembimbing I, yang telah memberikan

bimbingan, tuntunan, motivasi, pengarahan yang luar biasa kepada penulis,

serta menyempatkan waktunya untuk membaca dan mengkoreksi skripsi ini,

sehingga skripsi ini dapat terselesaikan dengan baik. Mudah-mudahan Allah

SWT membalas segala kebaikannya dengan sebaik-baiknya balasan.

6. Ibu Ela Patriana, MM, AAAIJ, selaku Pembimbing II, yang telah

memberikan bimbingan, tuntunan, motivasi, pengarahan yang luar biasa

kepada penulis, serta menyempatkan waktunya untuk membaca dan

mengkoreksi skripsi ini, sehingga skripsi ini dapat terselesaikan dengan baik.

x

Mudah-mudahan Allah SWT membalas segala kebaikannya dengan sebaik-

baiknya balasan.

7. Kepada semua Bapak / Ibu Dosen Fakultas Ekonomi dan Bisnis yang telah

mendidik penulis selama dibangku perkuliahan , terima kasih atas ilmu,

motivasi dan arahan yang telah diberikan dan terus memacu penulis untuk

senantiasa mencintai ilmu.

8. Bapak Agung selaku kepala cabang BSM KCP Lebak yang telah memberikan

izin penulis untuk melakukan penelitian di BSM KCP Lebak, Pak Ayat yang

banyak membantu penulis dalam proses penelitian, beserta seluruh karyawan

dan nasabah BSM KCP Lebak yang ikut mendukung dan terlibat dalam

penelitian penulis.

9. Kepada sahabat sahabat Gayo FC tercinta, Reksa , Rudi, Bowo, Boay,

Luthfi, Rosyad, Mbah, Kopong, Anto, Yanto, Wulan, Miaw, Hana, Sesy, dll.

Semoga kebersamaan dan persahabatan kita akan tetap dan terus berlanjut.

10. Teman kelas Perbankan Adnan, makasih yah sudah menyempatkan waktunya

mengajari penulis, mohon maaf kalau penulis banyak tanya, tidak lupa

Fadhil, Itang, Uji, Eep, Amero, Ega, serta teman-teman semua yang penulis

tidak sebutkan satu per satu, tanpa mengurangi rasa persaudaraan kita penulis

mengucapkan terima kasih yang sebesar besarnya dan memohon maaf

apabila selama ini penulis banyak kesalahan dan kekurangan. Semoga

persahabatan kita tetap dijaga oleh Allah SWT.

11. Terakhir kepada seseorang yang spesial yang telah banyak membantu penulis

dalam membantu penulisan skripsi ini, terima kasih buat, doa, perhatian,

xi

dukungan serta semangat yang tak pernah berhenti yang selalu kamu

tularkan kepadaku selama iniUcapan terima kasih yang tulus untuk

kamu Syifa Hanifa..

Tiada kata kata yang lebih indah selain ucapan terima kasih, semoga

Allah SWT memberikan balasan kebaikan atas segala bantuan yang diberikan

kepada penulis.

Akhir kata penulis berharap semoga penulisan skripsi ini bermanfaat bagi

kita semua.

Penulis

Subchan Yahya

xii

DAFTAR ISI

HALAMAN PENGESAHAN UJIAN SKRIPSI. . i

HALAMAN PENGESAHAN UJIAN KOMPREHENSIF. ii

PERNYATAAN BEBAS PLAGIARISME.. iii

DAFTAR RIWAYAT HIDUP .. iv

ABSTRACT .... v

ABSTRAK. ............................................ vi

KATA PENGANTAR .................. vii

DAFTAR ISI ............. xi

DAFTAR TABEL... xiii

DAFTAR GAMBAR. ..... xv

BAB I PENDAHULUAN .. . 1

A. Latar Belakang Masalah ........................................................... 1

B. Perumusan Masalah .................................................................. 8

C. Tujuan Penelitian ......................... .. 8

D. Manfaat Penelitian . .... 8

BAB II. TINJAUAN PUSTAKA ................................................................ 10

A. Pengertian Perilaku Konsumen.. ................ 10

B. Model Perilaku Konsumen ..... 10

C. Faktor-faktor Utama yang Mempengaruhi Perilaku Pembeli ..... 13

D. Pengertian Bauran Pemasaran (Marketing Mix) ........................ 18

E. Proses Pengambilan Keputusan... 23

F. Perbankan Syariah..................................................................... 27

1. Pengertian Bank Syariah ..................................................... 27

2. Produk dan Jasa Bank Syariah.............................................. 28

a. Produk Penghimpun Dana (Funding)....... ..................... 28

b. Produk Penyaluran Dana (Landing)..... ......................... 30

c. Produk Jasa Bank Syariah... .......................................... 32

xiii

F. Penelitian Terdahulu ................................................................. 33

G. Kerangka Pemikiran .................................................................. 35

H. Hipotesis ................................................................................... 37

BAB III METODOLOGI PENELITIAN .................................................. 38

A. Ruang Lingkup Penelitian ........................................................ 38

B. Metode Penentuan Sampel ........................................................ 38

C. Metode Pengumpulan Data ....................................................... 39

D. Metode Analisis Data ............................................................... 41

E. Operasional Variabel Penelitian.. .......................................... 46

BAB IV PEMBAHASAN ........................................................................ 50

A. Sekilas Gambaran Umum Objek Penelitian.. .......................... 50

1. Sejarah Singkat Perusahaan. ............................................. 50

2. Visi dan Misi.. ................................................................. 52

B. Validitas dan Reliabilitas. ...................................................... 53

1. Validitas ...................................................................... 53

2. Reliabilitas. ..................................................................... 55

C. Penemuan dan Pembahasan. .................................................. 56

1. Analisis Deskriptif ........................................................... 56

2. Hasil Analisis Faktor. ...................................................... 84

BAB V KESIMPULAN dan IMPLIKASI.............................................. 133

A. Kesimpulan ........................................................................... 133

B. Implikasi ................................................................................ 134

DAFTAR PUSTAKA

LAMPIRAN-LAMPIRAN

xiv

DAFTAR TABEL

No. Keterangan Halaman

3.1 Skala Likert 40

4.1 Uji Validitas.. 54

4.2 Reliability Statistics.. 56

4.3 Jenis Kelamin 57

4.4 Usia 58

4.5 Pendidikan 59

4.6 Pekerjaan.. 60

4.7 Pendapatan Per Bulan.. 61

4.8 Produk yang Digunakan.. 62

4.9 BSM Sesuai dengan Prinsip Syariah... 64

4.10 Saya Mengetahui Riba Adalah Haram 65

4.11 Investasi Bisnis di BSM Baik dan Halal 65

4.12 di BSM Terdapat Produk yang Beragam dan Menarik.. 66

4.13 Kualitas Produk BSM yang Tinggi dan Inovatif... 67

4.14 Tingkat Bagi Hasil yang Tinggi. 68

4.15 Fasilitas Pelayanan BSM yang Lengkap 68

4.16 Banyaknya Jaringan ATM (baik ATM BSM Maupun ATM Bersama) 69

4.17 Kenyamanan Interior Ruangan .. 70

4.18 Lokasi BSM di Tempat yang Strategis. 71

4.19 Lokasi BSM Berada di Tempat yang Aman/Tidak Rawan.. 71

4.20 Lokasi BSM Mudah Dijangkau/Ditemukan. 72

4.21 Gedung BSM Menarik, Nyaman, dan Menyenangkan 73

4.22 Keramahan Setiap Karyawan BSM. 73

4.23 Setiap Karyawan BSM Berpenampilan Bersih dan Rapi 74

4.24 Adanya Kesabaran yang Tinggi Setiap Karyawan. 75

4.25 Kemudahan Berkomunikasi Setiap Karyawan... 75

4.26 Promosi yang Dilakukan BSM Sudah Baik 76

4.27 Terdapatnya Promosi Melalui Personal Selling.. 77

xv

4.28 Adanya Sosialisasi Dari Pihak Lain (Seperti Guru, Ulama, dll.. 77

4.29 Nama BSM Sudah Terkenal dan Terpercaya. 78

4.30 BSM Merupakan Bank Syariah Terbesar dan Anak Perusahaan Bank

Mandiri.. 79

4.31 Adanya Dorongan Dari Pihak Keluarga Untuk Menggunakan Jasa BSM

79

4.32 Adanya Informasi Dari Pihak Keluarga Tentang BSM.. 80

4.33 Sistem Transaksi di BSM Sudah Terkomputerisasi 81

4.34 Transaksi di BSM Lebih Mudah 81

4.35 Tingkat Suku Bunga di Bank-bank Konvensional Tinggi (Naik), Sehingga

Menggunakan Jasa BSM 82

4.36 Tingkat Pengembalian Keuntungan di BSM Tinggi 83

4.37 KMO and Bartletts Test 84

4.38 Communalities 88

4.39 Total Variance Explained.. 94.

4.40 Component Matrix 97

4.41 Rotated Component Matrix. 125.

4.42 Component Transformation Matrix 132

xvi

DAFTAR GAMBAR

No. Keterangan Halaman

2.1 Model Perilaku Konsumen 12

2.2 Tahap-tahap Pengambilan Keputusan. 25

2.3 Kerangka Pemikiran 36

4.1 Jenis Kelamin.. 57

4.2 Usia.. 58

4.3 Pendidikan 60

4.4 Pekerjaan.. 61

4.5 Pendapatan 62

4.6 Jenis Produk.. 63

4.7 Scree Plot... 95

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Penelitian

Saat ini bank menjadi salah satu kegiatan usaha yang memegang peranan

penting dalam perekonomian di negara kita. Bank juga merupakan salah satu

produk jasa yang digunakan oleh orang banyak atau masyarakat.

Penghimpunan dana merupakan kegiatan pokok bank. Keberhasilan bank

dalam melakukan penghimpunan atau mobilisasi dana ini sangat dipengaruhi

oleh beberapa faktor, yang diantaranya adalah kepercayaan masyarakat pada

suatu bank, di mana kepercayaan ini sangat dipengaruhi oleh kinerja bank

yang bersangkutan, posisi keuangan, kemampuan, integritas, serta kredibilitas

para manajemen bank. (Ahmad Rodoni, 2006:28). Untuk itu, nasabah pun

lebih selektif dalam memilih bank.

Setelah keluarnya undang-undang perbankan, yaitu UU No.7 Tahun 1992

(diubah dengan UU No.10 Tahun 1998) tentang perbankan, bahwa perbankan

di Indonesia terdiri dari 2 (dua) jenis, yaitu bank umum dan bank perkreditan

rakyat. Kedua bank tersebut melaksanakan kegiatan secara konvensional atau

syariah. Hal ini berarti bahwa Indonesia menganut sistem perbankan ganda

(dual banking system). Semenjak itu, bank syariah mulai tumbuh pesat di

Indonesia dalam bentuk bank umum syariah, unit usaha syariah (bank

konvensional yang membuka cabang syariah), dan gerai syariah.

2

Perbankan dan institusi keuangan syariah terus mengalami

perkembangan yang signifikan. Dalam lingkup global, diperkirakan industri

ini tumbuh lebih dari 15 persen per tahun dengan jumlah institusi keuangan

syariah lebih dari 300 tersebar di lebih 75 negara dengan perkiraan total asset

500 miliar dolar atau sekitar Rp 4.600 triliun. Menurut Standard and Poor,

potensi pasar keuangan syariah ditaksir mencapai 4 triliun dolar. Dengan kata

lain, pasar yang sekarang sudah dicapai baru sekitar 10 persen. Artinya,

industri ini akan masih menjanjikan perkembangan yang luar biasa di masa

depan (A. Riawan Amin, 2009: 24).

Menurut A. Riawan Amin dalam bukunya yang berjudul Menata

Perbankan Syariah di Indonesia, bank syariah merupakan bagian dari

perjuangan umat Islam. Perjuangan ini terus diikuti dengan dukungan regulasi

dan kebijakan pemerintah berupa dual banking system dan malah saat ini

mengeluarkan payung hukum yang mandiri berupa Undang-undang

Perbankan Syariah No. 21 tahun 2008 sehingga bank-bank syariah tumbuh

subur di Indonesia baik dalam bentuk Bank Umum Syariah maupun cabang

dan unit-unit syariah (A. Riawan Amin 2009:3).

Dalam Undang-Undang Syariah tersebut diatur jenis usaha, ketentuan

pelaksanaan syariah, kelayakan usaha, penyaluran dana, dan larangan bagi

bank syariah maupun UUS yang merupakan bagian dari Bank Umum

Konvensional. Sementara itu, untuk memberikan keyakinan pada masyarakat

yang masih meragukan operasional perbankan syariah selama ini, diatur pula

kegiatan usaha yang tidak bertentangan dengan prinsip syariah meliputi

3

kegiatan usaha yang mengandung unsur-unsur riba, maisyir, gharar, haram,

dan zalim (Zubairi Hasan, 2009:5).

Bank syariah memiliki perbedaan operasional yang cukup mendasar

dengan bank konvensional dengan menjalankan fungsinya sebagai lembaga

intermediasi. Konsep halal adalah konsep yang paling utama dalam investasi

yang dilaksanakan perbankan syariah, yang menjadi pembeda utama antara

kedua sistem bank tersebut. Hal ini disebabkan adanya sifat transedental dari

setiap transaksi dalam setiap aktivitas muamalah dan hukum Islam (Gemala

Dewi, 2007:98).

Pertumbuhan perbankan syariah di Indonesia cukup pesat. Per Desember

2008, tercatat ada lima bank syariah (Bank Muamalat Indonesia, Bank

Syariah Mandiri, Bank Syariah Mega Indonesia, Bank Syariah BRI, dan Bank

Syariah Bukopin), 28 Unit Usaha Syariah (UUS), dan 131 Bank Perkreditan

Rakyat Syariah. Dari jumlah ini, terdapat 951 kantor jaringan, belum

termasuk jaringan kantor, Office Channeling yang jumlahnya hampir

mencapai 1.500. dari sisi asset, perkembangan perbankan syariah juga

menggembirakan. Pada tahun 2002, jumlah total asset perbankan syariah baru

sekitar Rp 4 Triliun. Namun per Desember 2008, asetnya sudah menjadi Rp

49,5 Triliun atau dalam enam tahun mengalami penambahan sepuluh kali

lipat. (A. Riawan Amin, 2009: 101).

Perkembangan perbankan syariah ini tentunya juga harus didukung oleh

sumber daya insani yang memadai, baik dari segi kualitas maupun

4

kuantitasnya. Selain itu, ada beberapa hal yang perlu menjadi perhatian guna

menjamin tercapainya sasaran pengembangan perbankan syariah, yang telah

diidentifikasi, diantaranya adalah penyempurnaan peraturan dan perundang-

undangan yang sesuai dengan karakteristik usaha perbankan syariah,

pertumbuhan jaringan kantor yang dapat memenuhi kebutuhan masyarakat

yang semakin meningkat terhadap jasa perbankan syariah, meningkatkan

pemahaman masyarakat terhadap perbankan syariah, tersedianya infrastruktur

dan lembaga pendukung yang dapat mendorong perkembangan perbankan

syariah yang sehat dan istiqamah (teguh) menjalankan prinsip syariah,

meningkatkan efisiensi operasi, mutu pelayanan, dan daya saing perbankan

syariah nasional, mendorong perkembangan pembiayaan bagi hasil dalam

proporsi yang memadai dalam portofolio pembiayaan bank syariah, dan

terciptanya bank syariah yang memiliki kompetensi, profesionalisme, dan

dapat memenuhi standar yang ditetapkan secara internasional. (M. Luthfi

Hamidi, 2003:11).

Penelitian sebelumnya yang telah dilakukan oleh Adnan Halim, dengan

delapan faktor yang diduga kuat mempengaruhi keputusan nasabah dalam

menggunakan jasa pelayanan Bank Muamalat cabang Bogor, diantaranya

adalah faktor agama, faktor produk, faktor fasilitas, faktor lokasi/tempat,

faktor sumber daya manusia (SDM), faktor promosi, faktor merek, faktor

keluarga. Pada penelitian ini, diperoleh faktor dominan yang mempengaruhi

keputusan nasabah dalam menggunakan jasa pelayanan bank adalah faktor

lokasi. faktor tempat merupakan faktor yang memegang peranan penting

5

dalam menarik minat nasabah untuk menggunakan jasa pelayanan bank. Hal

ini dapat diterima secara logis karena bank merupakan tempat untuk

menabung dan berinvestasi, oleh karena itu tempat yang aman dan mudah

ditemukan serta letaknya yang strategis merupakan daya tarik tersendiri bagi

nasabah. (Adnan, 2009:120).

Pada kesempatan ini, penulis ingin mengangkat delapan faktor tersebut

dan menambahkannya dengan faktor teknologi serta faktor kondisi ekonomi.

Penulis menduga kedua faktor tersebut juga memiliki pengaruh yang tinggi

terhadap keputusan nasabah untuk menggunakan jasa bank syariah. Sehingga

semakin banyak faktor-faktor yang diangkat untuk meneliti keputusan

nasabah dalam menggunakan jasa bank syariah, serta akan semakin terlihat

faktor apa saja yang berpengaruh terhadap keputusan nasabah.

Salah satu kekuatan yang paling dramatis dalam membentuk kehidupan

manusia adalah teknologi. Teknologi telah menghasilkan keajaiban, seperti

penisilin, bedah jantung terbuka, dan pil KB. Teknologi juga menimbulkan

kengerian seperti bom hidrogen, gas syaraf dan senapan mesin mini.

Teknologi juga menghasilkan berkat gabungan, seperti mobil dan video game

(Kotler dan Keller, 2007:112).

Dampak dari perubahan teknologi juga berdampak positif terhadap

perkembangan dunia perbankan. Produk yang ditawarkan kepada nasabahnya

menjadi lebih cepat dan efisien. Sebagai contoh untuk melakukan pengiriman

uang (transfer) dapat dilakukan pada saat itu juga dengan sistem online

6

komputer, padahal sebelumnya untuk mengirim uang dari satu bank ke lokasi

lainnya memerlukan waktu beberapa hari. Demikian juga dalam hal

penagihan (inkaso), waktu yang dibutuhkan menjadi lebih cepat. Disisi lain

untuk melakukan penarikan uang saat ini tidak perlu dilakukan ke bank, tetapi

cukup dapat ditarik di mesin Anjungan Tunai Mandiri (ATM) yang tersebar

di berbagai tempat. Di samping itu ATM juga memberikan kelebihan lain

seperti informasi saldo serta melakukan berbagai pembayaran dalam waktu

yang sangat cepat melalui pendebetan. (Kashmir, 2008:17). Semuanya

tersebut terjadi karena adanya teknologi, untuk itu teknologi sangat

diperlukan karena dapat mempengaruhi perilaku manusia, khususnya perilaku

nasabah dalam memilih jasa bank syariah.

Kondisi ekonomi sangat mempengaruhi pilihan produk. Pemasar yang

produknya peka terhadap pendapatan dapat dengan seksama memperhatikan

kecendrungan dalam pendapatan pribadi, tabungan, dan tingkat bunga. Jadi

jika indikator-indikator ekonomi tersebut menunjukkan adanya resesi,

pemasar dapat mencari jalan untuk menetapkan posisi produknya. (Bilson

Simamora, 2008:10).

Begitu juga menurut Drs. Gunawan Adisaputro MBA dalam bukunya

yang berjudul Manajemen Pemasaran Analisis Untuk Perancangan Strategi

Pemasaran, menuturkan bahwa kondisi ekonomi dan mata pencaharian

berpengaruh terhadap konsumsi mereka. Misalnya seorang buruh yang

terdidik akan memiliki konsumsi yang berbeda dengan pekerja kantoran

7

dalam hal pakaian, sepatu, makanan, alat transportasi yang dipilih dan

keanggotaan suatu kelompok. (Gunawan Adisaputro, 2010:80).

Berdasarkan latar belakang diatas, maka penulis tertarik mengadakan

penelitian yang berjudul ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG

MEMPENGARUHI KEPUTUSAN NASABAH UNTUK

MENGGUNAKAN JASA BANK SYARIAH (Studi Kasus pada PT.

Bank Syariah Mandiri Tbk. Cabang Pembantu Lebak).

Pada kesempatan ini, penulis melakukan penelitian di daerah

Rangkasbitung, lebih tepatnya di PT. Bank Syariah Mandiri Tbk. Cabang

Pembantu Lebak. Lokasi tersebut peneliti pilih karena BSM Cabang

Pembantu Lebak merupakan bank syariah yang pertama berdiri di Lebak dan

memiliki nasabah yang banyak serta transaksi yang beragam daripada bank

syariah lainnya di Lebak.

Bank Syariah Mandiri (BSM) merupakan bank milik pemerintah pertama

Bank Susila Bakti (BSB), sebagai salah satu anak perusahaan di lingkup Bank

Mandiri (ex BDN), yang kemudian dikonversikan menjadi bank syariah

secara penuh. Dalam rangka melancarkan proses konversi menjadi bank

syariah, BSM menjalin kerja sama dengan Tazkia Institute, terutama dengan

pelatihan dan pendampingan konversi. Sebagai salah bank yang dimiliki

oleh Bank Mandiri, BSM memiliki beberapa keunggulan komparatif

dibanding pendahulunya, salah satunya ialah BSM memiliki asset ratusan

triliun dan networking yang sangat luas. (M. Syafii Antonio, 2001:26).

8

B. Perumusan Masalah

Permasalahan yang menjadi fokus untuk diteliti lebih lanjut pada faktor-

faktor yang mempengaruhi nasabah untuk menggunakan jasa bank syariah

adalah sebagai berikut:

Faktor-faktor apa yang akan terbentuk dari faktor agama, faktor produk,

faktor fasilitas dan pelayanan, faktor lokasi/tempat, faktor promosi, faktor

Sumber Daya Manusia (SDM), faktor merek, faktor keluarga, faktor

teknologi, faktor kondisi ekonomi, dan faktor lainnya yang mempengaruhi

keputusan nasabah untuk menggunakan jasa bank syariah.

C. Tujuan dan Manfaat Penelitian

Tujuan Penelitian

Dari latar belakang dan perumusan masalah tersebut, maka tujuan dari

penelitian ini adalah untuk menganalisis faktor-faktor yang berperan penting

dalam mempengaruhi keputusan nasabah untuk menggunakan jasa bank

syariah.

Manfaat Penelitian

a. Bagi PT. Bank Syariah Mandiri Tbk, Cabang Pembantu Lebak.

Penulis ingin memberikan sumbangan pikiran dari hasil penelitian

mengenai faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi keputusan nasabah

untuk menggunakan jasa bank syariah. Sehingga dapat membantu

9

menginformasikan keinginan dan kebutuhan nasabah, agar dapat dilakukan

peningkatan kinerja khususnya dalam bidang pelayanan dan pemasaran.

b. Bagi penulis.

Sebagai media untuk menerapkan dan mengaplikasikan ilmu manajemen

perbankan yang diperoleh selama kuliah serta dapat menambah

pengalaman dibidang penelitian.

c. Bagi masyarakat (nasabah bank syariah).

Sebagai informasi tambahan dalam mempertimbangkan penggunaan jasa

perbankan baik dalam menabung maupun dalam mengajukan pembiayaan

pada PT. Bank Syariah Mandiri (BSM). Terutama Bank Syariah Mandiri

(BSM) Cabang Pembantu Lebak.

d. Perguruan Tinggi.

Penelitian ini akan menambahkan keperpustakaan dibidang manajemen

perbankan dan dapat dijadikan sebagai bahan bacaan yang berisikan suatu

studi perbandingan yang bersifat karya ilmiah untuk menambah wawasan

dan pengetahuan, khususnya tentang perbankan syariah.

10

BAB II

TINJAUAN PUSTAKA

A. Pengertian Perilaku Konsumen

Perilaku konsumen adalah tindakan yang langsung terlibat dalam

mendapatkan, mengkonsumsi, dan menghabiskan produk atau jasa, termasuk

proses keputusan yang mendahului dan menyusuli tindakan ini. (Nugroho J.

Setiadi, 2003:3).

Sedangkan menurut John C. Mowen dan Michael Minor Perilaku

konsumen (consumen behavior) didefinisikan sebagai studi tentang unit

pembelian (buying unit) dan proses pertukaran yang melibatkan perolehan,

konsumsi, dan pembuangan barang, jasa, pengalaman serta ide-ide. (John C.

Mowen dan Michael Minor, 2002;6).

Sementara itu, menurut Bilson Simamora perilaku konsumen adalah

perilaku yang menyoroti perilaku individu dan rumah tangga. (Bilson

simamora, 2008:2).

B. Model Perilaku Konsumen

11

Konsumen membuat banyak keputusan pembelian setiap hari.

Kebanyakan perusahaan besar meneliti keputusan pembelian konsumen

secara sangat rinci untuk menjawab pertanyaan tentang apa yang dibeli

konsumen, di mana mereka membeli, bagaimana, dan berapa banyak mereka

membeli, kapan mereka membeli dan mengapa mereka membeli. Pemasar

dapat mempelajari pembelian konsumen yang sebenarnya untuk menemukan

apa yang mereka beli, di mana, dan berapa banyak. (Kotler & Armstrong,

2006:158).

Setiap konsumen (nasabah) sudah tentu akan melakukan berbagai macam

keputusan untuk mengkonsumsi atau menggunakan suatu produk atau jasa.

Proses pengambilan keputusan menjadi suatu masalah yang kompleks dan

pelik, karena menyangkut berbagai macam hal yang sangat kompleks yang

mendasari pengambilan keputusan tersebut, untuk itu perlu adanya suatu

analisa perilaku pelanggan.

Dengan adanya suatu analisa perilaku pelanggan, manajer akan

mengetahui dan akan mempunyai pandangan yang lebih luas tentang alasan

konsumen dalam melakukan keputusan pembelian, kemudian perusahaan

dapat membuat, mengembangkan dan memperbarui produk dan jasa yang

ditawarkan kepada pelanggan, menentukan harga, mempromosikan dan

mendistribusikan produk atau jasa secara lebih baik.

Menurut Kotler & Armstrong dalam bukunya yang berjudul prinsip-

prinsip pemasaran, pertanyaan inti untuk pemasar adalah bagaimana

12

konsumen merespons berbagai usaha pemasar yang mungkin digunakan

perusahaan. Titik awalnya adalah model perilaku pembelian berupa

rangsangan-rangsangan yang diperlihatkan dalam gambar berikut ini.

Pemasaran dan rangsangan lain Kotak hitam Pembeli ResponPembeli

Pemasaran Rangsangan lain Karakteristik pembeli Pilihan produk

Produk Ekonomi Proses keputusan Pilihan merek

Harga Teknologi pembeli Pilihan penyalur

Tempat Politik waktu pembelian

Promosi Budaya Jumlah pembelian

Gambar 2.1 Model Perilaku Konsumen Sumber Kotler & Armstrong, 2006: 158

Gambar tersebut memperlihatkan bahwa pemasaran dan rangsangan lain

memasuki kotak hitam konsumen dan menghasilkan respon tertentu.

Pemasar harus menemukan apa yang ada di dalam kotak hitam pembeli.

(Kotler & Armstrong, 2006: 159).

Rangsangan-rangsangan terdiri dari 4P. Product (Produk), Price (harga),

place (tempat), dan promotion (promosi). Rangsangan lain meliputi kekuatan

dan faktor utama dalam lingkungan pembeli: ekonomi, teknologi, politik, dan

budaya. Semua masukan ini memasuki kotak hitam pembeli, di mana

masukan ini diubah menjadi sekumpulan respons pembeli yang dapat diubah

13

menjadi observasi, pilihan produk, pilihan merek, pilihan penyalur, waktu

pembelian, dan jumlah pembelian. (Kotler & Armstrong, 2006: 159).

Pemasar ingin memahami bagaimana rangsangan itu diubah menjadi

respons di dalam kotak hitam konsumen, yang mempunyai dua bagian.

Pertama, karakteristik pembeli mempengaruhi bagaimana pembeli menerima

dan bereaksi terhadap rangsangan itu. Kedua, proses keputusan pembeli itu

sendiri mempengaruhi perilaku pembeli. Pertama kita melihat karakteristik

pembeli ketika karakteristik itu mempengaruhi perilaku pembeli dan

kemudian mendiskusikan proses keputusan pembeli. (Kotler & Armstrong,

2006: 159).

C. Faktor-Faktor Utama yang

Mempengaruhi Perilaku Pembeli

Keputusan nasabah dalam menggunakan jasa bank syariah dipengaruhi

oleh beberapa faktor. Sejauh mana faktor-faktor utama dapat mempengaruhi

perilaku nasabah, sehingga akan menjadi menarik untuk meneliti faktor-

faktor tersebut, khususnya menjadi nasabah PT Bank Syariah Mandiri Tbk.

Cabang Pembantu Lebak. Beberapa faktor yang mempengaruhi perilaku

pembeli menurut Kotler 1999: 224 Bilson Simamora, 2008: 6, dan adalah

sebagai berikut:

1. Faktor Kebudayaan

14

Faktor kebudayaan mempunyai pengaruh yang paling luas dan paling

dalam terhadap perilaku konsumen. Pemasar harus memahami peran yang

dimainkan oleh kultur, sub-kultur, dan kelas sosial pembeli.

a. Kultur. Kultur adalah determinan yang paling fundamental dari

keinginan dan perilaku konsumen. (Kotler, 1999:224).

Kultur adalah faktor penentu paling pokok dari keinginan dan perilaku

seseorang. (Bilson Simamora, 2008:7).

b. Sub kultur. Setiap kultur terdiri dari sub-sub kultur yang lebih

kecil yang memberikan identifikasi dan sosialisasi anggotanya yang

lebih spesifik. Sub kultur mencakup kebangsaan agama, kelompok, ras,

dan daerah geografis. (Kotler, 1999:226).

Tiap kultur mempunyai subkultur yang lebih kecil, atau kelompok

orang dengan sistem nilai yang sama berdasarkan pengalaman dan

situasi hidup yang sama. (Bilson Simamora, 2008:7).

c. Kelas sosial. Kelas sosial adalah bagian-bagian yang relatif

homogen dan tetap dalam suatu masyarakat, yang tersusun secara

hierarkis dan anggota-anggotanya memiliki tata nilai, minat, dan

perilaku yang mirip. (Kotler, 1999:226).

Kelas sosial adalah susunan yang relatif permanen dan teratur dalam

suatu masyarakat yang anggotanya mempunyai nilai, minat, dan

perilaku yang sama. (Bilson Simamora, 2008:7).

2. Faktor Sosial

15

Perilaku konsumen juga dipengaruhi oleh faktor-faktor sosial seperti

kelompok kecil, keluarga, peran dan status sosial dari konsumen. (Bilson

Simamora, 2008:8)

a. Kelompok. Perilaku seseorang dipengaruhi oleh banyak

kelompok kecil. Kelompok yang berpengaruh langsung dan di mana

seseorang menjadi anggotanya disebut kelompok keanggotaan. Ada

yang disebut kelompok primer, di mana anggotanya berinteraksi secara

tidak formal, seperti keluarga, teman, dan sebagainya. Ada pula yang

disebut kelompok sekunder, yaitu seseorang berinteraksi secara formal

tetapi tidak reguler. Contohnya adalah organisasi. (Bilson Simamora,

2008:8).

b. Keluarga. Anggota keluarga merupakan kelompok primer yang

paling berpengaruh. (Kotler, 1999:230).

Keluarga dalam kehidupan pembeli ada dua, yang pertama adalah

keluarga orientasi, adalah keluarga yang terdiri dari orang tua yang

memberikan arah dalam hal tuntunan agama, politik, ekonomi, dan

harga diri. Bahkan jika pembeli sudah tidak berhubungan lagi dengan

orang tua, pengaruh terhadap perilaku pembeli tetap ada. Kedua adalah

keluarga prokreasi, yaitu keluarga yang terdiri atas suami-istri dan anak

pengaruh pembelian itu akan sangat terasa. (Bilson Simamora, 2008:8).

c. Peran dan status. Posisi orang dalam setiap kelompok dapat

didefinisikan dalam istilah peran dan status. (Kotler, 1999:231).

3. Faktor Pribadi

16

Keputusan sesorang pembeli juga dipengaruhi oleh karakteristik pribadi,

yaitu usia pembeli dan tahap daur-hidup pembeli, pekerjaan, keadaan

ekonomi, gaya hidup serta kepribadian dan konsep diri pribadi pembeli.

(Bilson Simamora, 2008:10).

a. Usia dan tahap daur-hidup. Orang akan mengubah barang dan

jasa yang mereka beli sepanjang kehidupan mereka. Kebutuhan dan

selera seseorang akan berubah sesuai dengan usia. Pembelian dibentuk

oleh tahap daur-hidup keluarga.

b. Pekerjaan. Pekerjaan seseorang mempengaruhi barang dan jasa

yang dibelinya.

c. Keadaan ekonomi. Keadaan ekonomi sangat mempengaruhi

pilihan produk. Pemasar yang produknya peka terhadap pendapatan

dapat dengan saksama memperhatikan kecendrungan dalam pendapatan

pribadi, tabungan, dan tingkat bunga. Jadi jika indikator-indikator

tersebut menunjukkan adanya resesi, pemasar dapat mencari jalan untuk

menetapkan posisi produknya. (Bilson Simamora, 2008:10).

d. Gaya hidup. Orang-orang yang berasal dari sub kultur kelas

sosial, dan pekerjaan yang sama mungkin saja mempunyai gaya hidup

yang berbeda. Gaya hidup seseorang menunjukkan pola kehidupan

orang yang bersangkutan. (Kotler, 1999:233).

e. Kepribadian dan konsep pribadi. Setiap orang mempunyai

kepribadian yang berbeda. Kepribadian merupakan karakteristik

psikologis yang berbeda dari seseorang yang menyebabkan tanggapan

17

yang relatif konsisten dan tetap terhadap lingkungannya. (Kotler,

1999:235).

Kepribadiian mengacu kepada karakteristik psikologis yang unik yang

menimbulkan tanggapan yang relatif konstan terhadap lingkungannya

sendiri. (Bilson Simamora, 2008:11).

4. Faktor Psikologis

Pilihan pembelian seseorang dipengaruhi lagi oleh empat faktor psikologis

utama, motivasi, persepsi, proses belajar, serta kepercayaan dan pendirian.

a. Motivasi

Motivasi suatu motif (atau dorongan) adalah suatu kebutuhan yang

cukup untuk mendorong seseorang untuk bertindak. (Kotler, 1999:238).

Suatu kebutuhan akan berubah menjadi motif apabila kebutuhan itu telah

mencapai tingkat tertentu. Motif adalah suatu kebutuhan yang cukup menekan

seseorang untuk mengejar kepuasan. (Bilson Simamora, 2008:11).

b. Persepsi.

Seseorang yang termotivasi adalah siap untuk bertindak. Dan

tindakannya itu dipengaruhi oleh persepsi dia mengenai persepsi

tertentu. (Kotler, 1999:241).

18

Persepsi diartikan sebagai proses di mana seseorang memilih,

merumuskan, dan menafsirkan masukan informasi untuk menciptakan

suatu gambaran yang berarti mengenai dunia. (Bilson Simamora,

2008:12).

c. Proses belajar.

Ketika orang-orang bertindak, mereka belajar, pengetahuan

menjelaskan perubahan dalam perilaku suatu individu yang berasal dari

pengalaman. (Kotler, 1999:242).

Proses belajar menjelaskan perubahan dalam perilaku seseorang yang

timbul dari pengalaman dan kebanyakan perilaku manusia adalah hasil

proses belajar. Secara teori, pembelajaran seseorang dihasilkan melalui

dorongan, rangsangan, isyarat, tanggapan, dan penguatan. (Bilson

Simamora, 2008:13).

d. Kepercayaan dan sikap pendirian.

Ketika orang-orang bertindak, mereka belajar, pengetahuan menjelaskan

perubahan dalam perilaku suatu individu yang berasal dari pengalaman.

(Kotler, 1999:242).

Melalui tindakan dan proses belajar, orang akan mendapatkan

kepercayaan dan sikap yang kemudian mempengaruhi perilaku

pembeli. (Bilson Simamora, 2008:13).

D. Pengertian Bauran Pemasaran (Marketing Mix)

19

Marketing Mix adalah strategi kombinasi yang dilakukan oleh berbagai

perusahaan dalam bidang pemasaran. (Kashmir, 2008:119). Penggunaan bauran

pemasaran (marketing mix) dalam dunia perbankan dilakukan dengan menggunakan

konsep-konsep yang sesuai dengan kebutuhan bank. Kotler dalam Kasmir, 2008:119.

menyebutkan konsep bauran pemasaran terdiri dari empat P (4P), yaitu:

1. Product (produk).

2. Price (harga)

3. Place (tempat/saluran distibusi)

4. Promotion (promosi)

Sedangkan Bomm dan Bitner masih dalam Kasmir, menambah dalam

bisnis jasa, bauran pemasaran di samping 4P seperti yang dikemukakan di

atas, ditambah dengan 3P, yaitu:

1. People (orang)

2. Physical evidence (bukti fisik)

3. Process (proses)

Berikut ini merupakan penjabaran bauran pemasaran dimulai dari strategi

produk.

a. Product (Produk). Produk adalah sesuatu yang memberikan manfaat baik

dalam hal memenuhi kebutuhan sehari-hari atau sesuatu yang ingin

dimiliki konsumen.. (Kasmir, 2008:123). Produk memiliki ciri-ciri tersendiri

untuk dapat dikatakan barang atau jasa. Dalam hal dunia perbankan di mana

20

produk yang dihasilkan berbentuk jasa, maka akan dijelaskan ciri-ciri produk

yang berbentuk jasa tersebut. (Kasmir, 2008:123). Adapun ciri-ciri karakteristik

jasa menurut kasmir adalah sebagai berikut:

1) tidak berwujud, artinya tidak dapat dirasakan atau dinikmati sebelum

jasa tersebut dibeli atau dikonsumsi.

2) tidak terpisahkan, artinya antara si pembeli jasa dengan si penjual jasa

saling berkaitan satu sama lainnya, tidak dapat dititipkan melalui orang

lain. Misalnya, pemilik kartu kredit dengan hotel.

3) beraneka ragam, artinya jasa dapat diperjualbelikan dalam bentuk atau

wahana seperti tempat, waktu atau sifat.

4) tidak tahan lama, artinya jasa tidak bisa disimpan begitu jasa dibeli

maka akan segera dikonsumsi.

b. Price (Harga). Penentuan harga merupakan salah satu aspek penting

dalam kegiatan pemasaran. Harga menjadi sangat penting untuk

diperhatikan, mengingat harga sangat menentukan laku tidaknya suatu

produk dan jasa perbankan. Harga bagi bank yang berdasarkan prinsip

syariah adalah bagi hasil. (Kasmir, 2008:135).

c. Place (tempat/saluran distibusi). Lokasi bank adalah tempat di mana

diperjualbelikannya produk cabang bank dan pusat pengendalian

perbankan. Penentuan lokasi suatu cabang bank merupakan salah satu

kebijakan yang sangat penting. Dalam praktiknya ada beberapa macam

lokasi kantor bank, yaitu lokasi kantor pusat, cabang utama, cabang

21

pembantu, kantor kas, dan lokasi mesin-mesin Anjungan Tunai Mandiri

(ATM). Bank yang terletak dalam lokasi yang strategis sangat

memudahkan nasabah dalam berurusan dengan bank. (Kasmir, 2008:145).

d. Promotion (Promosi). Promosi merupakan kegiatan marketing mix yang

terakhir. Kegiatan ini merupakan kegiatan yang sama pentingnya dengan

ketiga kegiatan diatas, baik produk, harga, dan lokasi. Dalam kegiatan ini

setiap bank berusaha untuk mempromosikan seluruh produk dan jasa yang

dimilikinya baik langsung maupun tidak langsung. Tanpa promosi jangan

diharapkan nasabah dapat mengenal bank. Oleh karena itu, promosi merupakan

sarana yang paling ampuh untuk menarik dan mempertahankan nasabahnya.

(Kasmir, 2008:155).

e. People (orang). Semua orang yang terlibat aktif dalam pelayanan dan

memengaruhi persepsi pembeli, nama, pribadi pelanggan, dan pelanggan-

pelanggan lain yang ada dalam lingkungan pelayanan. People meliputi

kegiatan untuk karyawan, seperti kegiatan rekrutmen, pendidikan dan

pelatihan, motivasi, balas jasa, dan kerja sama, serta pelanggan yang

menjadi nasabah atau calon nasabah. (Kasmir, 2008:120).

f. Physical evidence (bukti fisik). Terdiri dari adanya logo atau simbol

perusahaan, moto, fasilitas yang dimiliki, seragam karyawan, laporan,

kartu nama, dan jaminan perusahaan. (Kasmir, 2008:120).

g. Process (proses). Merupakan keterlibatan pelanggan dalam pelayanan jasa,

proses aktivitas, standar pelayanan, kesederhanaan atau kompleksitas

prosedur kerja yang ada di bank yang bersangkutan. (Kasmir, 2008:120).

22

Rangsangan (Stimulasi) Pemasaran Lainnya.

Menurut Kotler, Selain Marketing Mix ada juga rangsangan-rangsangan

pemasaran lain yang dapat merubah (mempengaruhi) keputusan konsumen

(nasabah) untuk menggunakan produk dan jasa tertentu. Rangsangan

pemasaran lainnya yang sangat berkaitan erat dengan jenis perusahaan. Oleh

karena itu rangsangan pemasaran lain dapat dikelompokkan menjadi beberapa

macam bentuk seperti:

a. Merek

Merek oleh beberapa konsumen (nasabah) dapat mempengaruhi dan

memuaskan kebutuhan mereka akan penggunaan suatu produk dan jasa

tertentu. Merek identik sekali dengan kualitas suatu produk dan jasa.

Dalam industri perbankan merek biasanya dikaitkan dengan nama bank

yang bersangkutan.

b. Kualitas SDM

Bagi beberapa perusahaan yang bergerak dibidang jasa, sudah barang tentu

kualtas SDM merupakan salah satu hal yang harus dipenuhi. kriteria

professional bagi pelaku manajemen bank setidaknya harus memenuhi

pernyataan atara lain:

1) Memiliki sifat positif, jujur, dan berdedikasi tinggi terhadap profesinya.

23

2) Memiliki pengetahuan yang mendalam sehingga mendukung dapat

melaksanakan tugas-tugasnya dengan baik.

3) Memiliki wawasan yang luas serta kearifan yang tinggi.

c. Kondisi Ekonomi

Kondisi perekonomian suatu Negara sudah tentu akan mempengaruhi

keputusan konsumen (nasabah) dalam menggunakan suatu prodak dan

jasa.

d. Sosial dan Budaya

Pengaruh sosial dan budaya (masyarakat) juga memiliki pengaruh yang

cukup besar dalam menentukan produk dan jasa yang akan dipilih.

e. Teknologi

Kemajuan teknologi mempunyai dampak yang sangat luas bagi pemasaran

perusahaan (bank) seperti sistem yang sudah terkomputerisasi yang on-line

di seluruh kantor cabang dan kemudahan bertransaksi dengan

menggunakan teknologi yang ada, tetntunya akan merangsang konsumen

(nasabah) untuk melakukan pembelian produk dan jasa tersebut.

E. Proses Pengambilan Keputusan

Tahap-tahap dalam Proses Keputusan Pembelian

Ada lima tahap yang dilalui konsumen dalam proses pembelian, yaitu

pengenalan masalah, pencarian informasi, evaluasi alternatif, keputusan

24

pembelian, dan perilaku pembelian. Model ini menekankan bahwa proses

pembelian bermula sebelum pembelian dan berakibat jauh setelah pembelian.

Setiap konsumen tentu melewati kelima tahap ini untuk setiap pembelian yang

mereka buat. Dalam pembelian yang lebih rutin, mereka membalik tahap-

tahap tersebut (Bilson Simamora, 2008:15), sebagaimana yang terlihat dalam

gambar berikut ini.

Gambar 2.2. Tahap-tahap Pengambilan Keputusan

Sumber: Bilson Simamora, 2008:15

1) Pengenalan Masalah

Proses pembelian dimulai ketika pembeli mengenali masalah atau

kebutuhan. Kebutuhan tersebut dapat dicetuskan oleh rangsangan internal

atau eksternal. Dari pengalaman sebelumnya orang telah belajar

bagaimana mengatasi dorongan ini dan dimotivasi ke arah produk yang

diketahuinya akan memuaskan dorongan ini. (Bilson Simamora, 2008:16).

2) Pencarian Informasi

Seorang konsumen yang terdorong kebutuhannya mungkin, atau

mungkin juga tidak, mencari informasi lebih lanjut. Jika dorongan

konsumen itu kuat dan produk itu berada di dekatnya, mungkin konsumen

Pengenalan Masalah

Pencarian Informas

Evaluasi Alternatif

Keputusan Pembelia

Perilaku Purna Pembelian

25

akan langsung membelinya. Jika tidak, kebutuhan konsumen ini hanya

akan menjadi ingatan saja. Pencarian informasi terdiri dari dua jenis

menurut tingkatannya. Yang pertama adalah perhatian yang meningkat,

yang ditandai dengan pencarian informasi yang sedang-sedang saja.

Kedua, pencarian informasi yang aktif yang dilakukan dengan mencari

informasi dari segala sumber. (Bilson Simamora, 2008:16).

3) Evaluasi Alternatif

Konsumen memroses informasi tentang pilihan merek untuk membuat

keputusan terakhir. Pertama, kita melihat bahwa konsumen mempunyai

kebutuhan. Konsumen akan mencari manfaat tertentu dan selanjutnya

melihat kepada atribut produk. Konsumen akan memberikan bobot yang

berbeda untuk setiap atribut produk sesuai dengan kepentingannya.

Kemudian konsumen mungkin akan mengembangkan himpunan

kepercayaan merek. Konsumen juga dianggap memiliki fungsi utilitas,

yaitu bagaimana konsumen mengharapkan kepuasan produk bervariasi

menurut tingkat alternatif tiap ciri. Dan akhirnya konsumen akan tiba pada

sikap ke arah alternatif merek melalui prosedur tertentu. (Bilson

Simamora, 2008:16).

4) Keputusan Pembelian

Model Pilihan Konsumen yang Non-Kompensasi

Dengan model non-kompensasi pada pilihan konsumen, pertimbangan

atribut positif dan negatif tidak perlu disaring. Mengevaluasi atribut lebih

26

dalam membuat keputusan menjadi lebih mudah bagi seorang, tetapi juga

meningkatkan orang untuk melakukan pilihan yang berbeda jika dia lebih

leluasa menghadapi rincian yang lebih besar. Konsumen mungkin tidak

ingin menghabiskan begitu banyak waktu dan energi untuk menilai merek.

Mereka sering menempuh jalan pintas mental yang mencakup berbagai

penyederhanaan warisan pilhan (choice-heuristics). (Kotler, 2007:240)

Warisan pilihan tersebut menurut Kotler , antara lain:

- Pada pengalaman konjungtif, konsumen menetapkan satu tingkat

minimum yang dapat diterima untuk setiap atribut dan memilih

alternatif pertama yang memenuhi standar minimum untuk semua

atribut.

- Pada pengalaman leksikografik, konsumen memilih merek terbaik

berdasarkan atribut yang dirasakan paling penting.

- Pada pengalaman eliminasi berdasarkan aspek, konsumen

membandingkan merek pada sebuah atribut yang diseleksi dengan

memerhatikan tingkat probabilitas di mana probabilitas memilih sebuah

atribut itu secara positif berhubungan dengan arti pentingnya dan merek

dieliminasi jika tidak memenuhi tingkat minimum yang dapat diterima.

5) Perilaku Sesudah Pembelian

Sesudah pembelian terhadap suatu produk, konsumen akan mengalami

beberapa tingkat kepuasan dan ketidakpuasan. (Bilson Simamora,

2008:19).

- Kepuasan sesudah pembelian

27

Konsumen mendasarkan harapannya kepada informasi yang mereka

terima tentang produk. Jika kenyataan yang mereka dapat ternyata

berbeda dengan yang diharapkan maka mereka merasa tidak puas. Bila

produk tersebut memenuhi harapan, mereka akan merasa puas. (Bilson

Simamora, 2008:19).

- Tindakan sesudah pembelian

Penjualan perusahaan berasal dari dua kelompok, yaitu pelanggan baru,

dan pelanggan ulang. Mempertahankan pelanggan lama adalah lebih

penting daripada menarik pelanggan baru. Oleh karena itu, perusahaan

harus memperhatikan kepuasan pelanggan. Jika konsumen merasa puas,

ia akan memperlihatkan kemungkinan untuk membeli lagi produk

tersebut. Sedangkan konsumen yang tidak puas akan melakukan hal

yang sebaliknya, bahkan menceritakan ketidakpuasannya kepada orang

lain disekitarnya, yang membuat konsumen lain tidak menyukai produk

tersebut. (Bilson Simamora, 2008:20).

F. PERBANKAN SYARIAH

1. Pengertian Bank Syariah

Sebelum kepada pengertian bank syariah, terlebih dahulu kita lihat

pengertian bank secara umum. Secara umum bank berasal dari bahasa

Italia Banco yang artinya bangku. Menurut Undang-undang No.7 Tahun

1992 tentang Perbankan diperbaharui dengan Undang-undang No.10

Tahun 1998. Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari

masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada

28

masyarakat dalam bentuk kredit dan atau dalam bentuk-bentuk lainnya

dalam rangka meningkatkan taraf hidup masyarakat banyak. (Ahmad

Rodoni, 2005:21).

Sedangkan bank syariah adalah bank yang menjalankan kegiatan

usahanya berdasarkan prinsip syariah dan menurut jenisnya terdiri atas

BUS dan BPRS (Pasal 1 angka 7 UU Perbankan Syariah), (Zubairi Hasan,

2009:5). Pengertian bank syariah dalam Modul Perbankan Syariah oleh

Arif Mufraini, adalah lembaga keungan yang tata cara beroperasinya

dalam penghimpun dana maupun dalam rangka penyaluran dana,

memberikan dan mengenakan imbalan didasarkan pada tata cara

bermuamalat secara islami atau prinsip syariah, yakni mengacu kepada

ketentuan-ketentuan Al-Quran dan Hadist Atau dengan kata lain Bank

syariah adalah lembaga keuangan yang usaha pokoknya memberikan

pembiayaan dan jasa-jasa lainnya dalam lalu lintas pembayaran dan

peredaran uang yang pengoperasiannya disesuaikan dengan prinsip

syariat Islam. Bank syariah dapat melaksanakan semua kegiatan yang

biasa dilakukan oleh bank konvensional namun tidak boleh berdasarkan

bunga. (Arif Mufraini, 2008:17).

Menurut Ali Sakti (2007:288) Bank Islam (syariah) merupakan

lembaga keuangan yang berfungsi memperlancar mekanisme ekonomi

melalui aktivitas investasi atau jual beli, serta memberikan pelayanan jasa

simpanan bagi para nasabah.

29

2. Produk dan Jasa Bank Syariah

a. Produk Penghimpunan Dana (Funding)

1) Giro (wadiah)

Giro (wadiah) merupakan titipan murni dari satu pihak ke pihak

lain, baik individu maupun badan hukum, yang harus dijaga dan

dikembalikan kapan saja si penitip menghendaki. (SyafiI Antonio,

2001:85). Sedikitnya ada dua jenis wadiah:

- Wadiah yad dhamanah, yaitu wadiah di mana si penerima titipan

dapat memanfaatkan barang titipan tersebut dengan seizin

pemiliknya dan menjamin untuk mengembalikan titipan tersebut

secara utuh setiap saat si pemilik menghendakinya. (Sri

Nurhayati, 2008:230).

- Wadiah amanah, yaitu wadiah di mana utang/barang yang

dititipkan hanya boleh disimpan dan tidak boleh didayagunakan.

Si penerima titipan tidak bertanggung jawab atas kehilangan dan

kerusakan yang terjadi pada barang titipan selama hal ini bukan

akibat dari kelalaian atau kecerobohan penerima titipan dalam

memelihara titipan tersebut. (Sri Nurhayati, 2008:230).

2) Tabungan (mudharabah)

Secara umum, mudharabah terbagi menjadi dua macam, yaitu:

1) Mudharabah Mutlaqah adalah bentuk kerja sama antara shahibul

mal dan mudharib yang cakupannya sangat luas dan tidak

30

dibatasi oleh spesifikasi jenis usaha, waktu, dan daerah bisnis.

(SyafiI Antonio, 2001:97).

2) Mudharabah Muqayyadah adalah kebalikan dari mudharabah

muthlaqah. Si mudharib dibatasi dengan batasan jenis usaha,

waktu, atau tempat usaha. (SyafiI Antonio, 2001:97).

Pada prakteknya, bank syariah menerapkan dua akad dalam

tabungan yaitu wadiah dan mudharabah. Tabungan yang

menerapkan akad wadiah digunakan untuk tabungan yang dapat

ditarik sewaktu-waktu. Pada prinsipnya tabungan ini menyerupai

giro, hanya saja sistem penarikannya tidak menggunakan cek.

Dalam hal tenggung jawab dan pembagian keuntungan atas

penggunaan dana tabungan sama seperti giro. Sedangkan tabungan

yang menerapkan akan mudharabah mengikuti prinsip-prinsip

mudharabah antara lain:

- Keuntungan dari dana yang diinvestasikan harus dibagi antara

shasibul maal (penabung) dan mudharib (pihak bank).

- Adanya tenggang waktu antara dana yang diberikan dan

pembagian keuntungan. Karena untuk melakukan investasi

dengan memutar dana itu diperlukan waktu yang cukup.

- Apabila bank mengalami kerugian, maka pemilik tabungan juga

ikut menanggung resiko kerugian tersebut.

b. Produk Penyaluran Dana (Landing)

1) Pembiayaan dengan Prinsip Jual Beli, antara lain:

31

- Murabahah

Murabahah bi tsaman ajil atau lebih dikenal dengan Murabahah.

berasal dari kata ridhu (keuntungan) adalah transaksi jual beli

dimana bank menyebut jumlah keuntungan. Bank bertindak

sebagai penjual, sementara nasabah sebagai pembeli. Harga jual

adalah harga beli bank dari pemasok ditambah keuntungan.

Kedua belah pihak harus menyepakati harga jual dan jangka

waktu pembayaran. Harga jual dicantumkan dalam akad jual beli

dan jika telah disepakati tidak dapat berubah selama berlakunya

akad. (Arif Mufraini, 2008: 41).

- Salam

Salam adalah transaksi jual beli dimana barang yang diperjual-

belikan belum ada. Oleh karena itu barang diserahkan secara

tangguh sedangkan pembayaran dilakukan tunai. Bank bertindak

sebagai pembeli, sedangkan nasabah sebagai penjual. (Arif

Mufraini, 2008: 43).

- Istishna

Produk istishna menyerupai produk salam, tapi dalam istishna

pembayaran dapat dilakukan oleh bank dalam beberapa kali

(termin) pembayaran. Istishna dalam bank syariah umumnya

diaplikasikan dalam pembiayaan manufaktur dan konstruksi.

Ketentuan umum istishna, antara lain: spesifikasi barang pesanan

harus jelas, seperti jenis, macam, ukuran, mutu, dan jumlah.

32

Harga jual yang disepakati dicantumkan dalam akad istishna dan

tidak boleh berubah selama berlakunya akad. Jika terjadi

perubahan dari criteria pesanan dan terjadi perubahan harga

setelah akad ditandatangani, maka seluruhnya biaya tambahan

tetap ditanggung nasabah. (Arif Mufraini, 2008: 45).

2) Pembiayaan dengan Prinsip Sewa, antara lai:

- Ijarah

Dalam konteks fikih klasik, ijarah adalah hak untuk pemanfaatan

barang atau jasa dengan membayar imbalan tertentu akad

pemindahan hak guna (manfaat) atas suatu barang atau jasa dalam

waktu tertentu melalui pembayaran sewa/upah, tanpa diikuti

pemindahan kepemilikan barang itu sendiri. (Arif Mufraini, 2008:

46).

3) Pembiayaan dengan Prinsip Bagi Hasil, antar lain:

- Pembiayaan Musyarakah yaitu kerjasama antara dua

pihak atau lebih dalam hal modal dan keuntungan. (Arif Mufraini,

2008: 50).

- Pembiayaan mudharabah adalah bentuk kerja sama

antara dua pihak atau lebih dimana pihak modal (shahibul maal)

mempercayakan sejumlah modal kepada pengelola (mudharib)

dengan suatu perjanjian keuntungan. (Arif Mufraini, 2008:56).

c. Produk Jasa Bank Syariah

1) Hiwalah (Alih Utang-Piutang)

33

Hiwalah adalah transaksi mengalihkan utang-piiutang. Dalam

praktik perbankan syariah fasilitas hiwalah lazimnya untuk

melanjutkan supplier mendapatkan modal tunai agar dapat

melanjutkan produksinya. Bank mendapatkan ganti biaya atas jasa

pemindahan piutang. (Arif Mufraini, 2008:62).

2) Rahn (Gadai)

Rahn adalah menahan salah satu harta milik si peminjam sebagai

jaminan atas pinjaman yang diterimanya. Barang yang ditahan

tersebut memiliki nilai ekonomis. Dengan demikian, pihak yang

menahan memperoleh jaminan untuk dapat mengambil seluruh atau

sebagian piutangnya. Secara sederhana dapat dijelaskan bahwa rahn

adalah semacam jaminan utang atau gadai. (SyafiI Antonio,

2001:128).

3) Qardh

Qardh adalah pemberian harta kepada orang lain yang dapat ditagih

atau diminta kembali atau dengan kata lain meminjamkan tanpa

mengharapkan imbalan. (SyafiI Antonio, 2001:131).

4) Wakalah (Perwakilan)

Wakalah atau wikalah berarti penyerahan, pendelegasian, atau

pemberian mandat. Akan tetapi, maksud wakalah ini adalah

34

pelimpahan kekuasaan oleh seseorang kepada orang lain dalam hal-

hal yang diwakilkan. (SyafiI Antonio, 2001:131).

5) Kafalah

Kafalah merupakan jaminan yang diberikan oleh penanggung (kafil)

kepada pihak ketiga untuk memenuhi kewajiban pihak kedua atau

yang ditanggung. Dalam pengertian lain, kafalah yaitu mengalihkan

tanggung jawab seseorang yang dijamin dengan berpegang pada

tanggung jawab orang lain sebagai penjamin. (SyafiI Antonio,

2001:123).

G. Penelitian Terdahulu

Sebagai pertimbangan dan acuan perbandingan untuk landasan penelitian

yang akan dilakukan oleh penulis, maka penelitian ini menggunakan acuan

penelitian yang pernah dilakukan sebelumnya oleh Samsudin, dengan judul ,

Mengapa Nasabah Memilih menggunakan Jasa Bank Syariah? (Studi Kasus

pada BSM Thamrin) tahun 2005, penelitian ini ingin mengetahui faktor

dominan apa yang mempengaruhi nasabah menggunakan jasa Bank Syariah

Mandiri, dari 150 nasabah yang diteliti, diperoleh hasil dengan analisis faktor

yakni, faktor-faktor dominan atau yang paling mempengaruhi nasabah untuk

menabung di BSM adalah faktor fasilitas dan pelayanan. Fakta ini

menegaskan bahwa nasabah BSM lebih cenderung melihat faktor fasilitas dan

pelayanan ketika hendak menggunakan jasa (menabung) di Bank Syariah

Mandiri dibandingkan dengan faktor-faktor lainnya.

35

Penelitian yang dilakukan oleh Dr. Harif Amali Rivai, SE., M.Si. dan

kawan-kawan yang merupakan kerjasama antara Bank Indonesia dengan

CBR Universitas Andalas yang sepenuhnya dibiayaai oleh Bank Indonesia

pada tahun 2006 dengan judul Identifikasi faktor penentu keputusan

konsumen dalam memilih jasa perbankan: Bank Konvensional VS Bank

Syariah.

Hasil dari penelitian ini adalah menemukan bahwa terdapat perbedaan

persepsi terhadap keberadaan bank syariah dibanding dengan bank

konvensional. Dari 124 responden nasabah bank konvensional,sebanyak

51,4% menyatakan bahwa konsep bunga bertentangan dengan ajaran agama.

Namun demikian mereka tetap memilih untuk tetap berhubungan dengan

berbagai produk yang ditawarkan bank konvensional.

Hanya 29,8% dari jumlah responden yang menyatakan dengan tegas

bahwa konsep bunga tidak bertentangan dengan ajaran agama, sehingga dapat

menjadikan ligitimasi bagi mereka untuk tetap berhubungan dengan berbagai

produk bank konvensional. Sementara sisanya(18,5%) berpendapat bahwa

mereka tidak tahu; apakah bunga bertentangan dengan agama.

Hasil pengujian dengan cross-tab analysis mendukung bahwa tidak

terdapat hubungan signifikan antara persepsi tentang bunga dengan keinginan

untuk menjadi nasabah bank syariah. Dengan demikian dapat disimpulkan

bahwa tidak terdapat perbedaan persepsi yang signifikan berdasarkan niat

nasabah bank konvensional untuk menjadi nasabah bank syariah.

H. Kerangka Pemikiran

36

Kerangka pemikiran merupakan sintesa dari serangkaian teori yang

tertuang dalam tinjauan pustaka, yang pada dasarnya merupakan gambaran

sistematis dari kinerja teori dalam memberikan solusi atau alternatif solusi

dari serangkaian masalah yang ditetapkan.(Abdul Hamid :2007:26 ).

Dalam penelitian ini penulis menggunakan alat analisis faktor untuk

mengetahui faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah dalam

menggunakan jasa bank syariah. Faktor-faktor tersebut terdiri dari faktor

agama, produk, fasilitas dan pelayanan, lokasi atau tempat, SDM, promosi,

merek, keluarga, teknologi, dan kondisi ekonomi.

Secara skematis alur kerangka penelitian terdapat dalam Gambar.

Kerangka penelitian tersebut adalah sebagai berikut:

1. Prinsip Syariah 11. Keamanan Lokasi 21. Nama BSM Sudah Terkenal 2. Pengetahuan Tentang Bunga 12. Kemudahan Transportasi dan Terpercaya 3. Investasi Pada Bisnis yang Baik dan 13. Gedung yang, menarik, nyaman, dan 22. BSM Merupakan Bank

Halal Menyenangkan Syariiiah Terbesar

4. Keragaman Produk 14. Keramahan 23. Dorongan dari Keluarga 5. Kualitas Produk 15. Penampilan 24. Informasi Dari Keluarga 6. Tingkat Bagi Hasil 16. Kesabaran 25. Sistem Terkomputerisasi 7. Fasilitas Pelayanan Lengkap 17. Komunikasi 26. Kemudahan Bertransaksi 8. Banyaknya Jaringan ATM 18. Pengiklanan 27. Turunnya Suku Bunga 9. Kenyamanan Interior 19. Personal Selling 28. Tingkat Pengembalian 10. Lokasi Strategis 20. Adanya Sosialisasi dari Pihak Lain Keuntungan yang Tinggi

37

Gambar 2.3 Kerangka Pemikiran

I. Hipotesis

Uji KMO and Bartletts

Factoring

Factor Rotation

Faktor ke- Faktor ke- Faktor ke- Faktor ke-

Analisis Faktor

38

Hipotesis adalah suatu jawaban yang bersifat sementara terhadap

masalah yang diajukan dan jawaban itu masih diuji secara empirik

kebenaranya. Berdasarkan perumusan masalah diatas, maka penulis membuat

dugaan sementara bahwa faktor agama, faktor produk, faktor fasilitas dan

pelayanan, faktor lokasi/tempat, faktor sumber daya manusia (SDM), faktor

promosi, faktor merek, faktor keluarga, faktor teknologi, faktor kondisi

ekonomi, adalah faktor-faktor yang dipertimbangkan oleh nasabah dalam

menggunakan jasa Bank Syariah.

BAB III

METODOLOGI PENELITIAN

A. Ruang Lingkup Penelitian

Penelitian ini dilakukan di daerah Rangkasbitung, lebih tepatnya di PT.

Bank Syariah Mandiri Tbk. Cabang Pembantu Lebak. Lokasi tersebut peneliti

pilih karena BSM Cabang Pembantu Lebak merupakan bank syariah yang

39

pertama berdiri di Lebak dan memiliki nasabah yang banyak dan transaksi

yang beragam daripada bank syariah lainnya di Lebak. Penulis akan meneliti

dan menganalisis faktor-faktor yang mempengaruhi nasabah untuk

menggunakan jasa bank syariah pada PT. Bank Syariah Mandiri Tbk. Cabang

Pembantu Lebak.

B. Metode Penentuan Sampel

Sampel penelitian adalah bagian dari populasi yang dijadikan subyek

penelitian sebagai wakil dari para anggota populasi. (Supardi, 2005: 103).

Teknik sampling yang digunakan adalah teknik convenience sampling.

Convenience sampling adalah istilah umum yang mencakup variasi luasnya

prosedur pemilihan responden. Convenience sampling berarti unit sampel

yang ditarik mudah dihubungi, tidak menyusahkan, mudah untuk mengukur,

dan bersifat kooperatif. (Abdul Hamid, 2007:30). Pemilihan lokasi tersebut

didasarkan pada pertimbangan bahwa di lokasi PT. Bank Syariah Mandiri

Tbk tersebut merupakan satu-satunya bank syariah yang berdiri di Lebak dan

memiliki nasabah yang banyak dan transaksi yang beragam. Sampel diambil

sebanyak 100 orang responden yang merupakan nasabah BSM yang

menggunakan jasa perbankan pada BSM Cabang Pembantu Lebak, dengan

menggunakan patokan rasio 10:1, yang berarti satu variabel seharusnya ada

10 sampel. (Santoso, 2006:12).

C. Metode Pengumpulan Data

40

Menurut pendapat Mc.Leod (1995) dalam Husein Umar, pengertian data

dari sudut ilmu system informasi adalah suatu fakta dan angka secara relatif

tidak berarti bagi pemakai.

1. Jenis Data

a. Data primer merupakan data yang didapat dari sumber pertama baik

dari individu atau perorangan, seperti hasil wawancara atau hasil

pengisian kuesioner.

b. Data sekunder

Data sekunder merupakan data primer yang telah diolah lebih lanjut dan

disajikan baik oleh pihak pengumpul data primer atau pihak lain. Data

primer disajikan antara lain dalam bentuk table-tabel atau diagram.

(Husein Umar, 2002:82).

2. Sumber Data

Sumber data penelitian ini adalah perorangan. Perorangan yaitu

nasabah-nasabah dari Bank Syariah Mandiri Cabang Pembantu Lebak.

3. Pengumpulan Data

Angket atau kuisioner adalah suatu cara pengumpulan data dengan

memberikan atau menyebarkan daftar pertanyaan kepada responden,

dengan harapan mereka akan memberikan respon atas daftar pertanyaan

41

tersebut. Dengan daftar pertanyaan bersifat tertutup yaitu yaitu dengan

memberikan alternatif-alternatif jawaban yang telah disediakan. (Husein

Umar, 2002:114). Metode penelitian yang penulis gunakan adalah metode

penelitian deskripsi (descriptive research). Menurut Supardi penelitian

jenis ini dilakukan pada taraf atau kadar kajian dan analisis semata-mata

ingin mengungkapkan suatu gejala/pertanda dan keadan sebagaimana

adanya.

Kuisioner menggunakan skala Likert, menurut Kinnear (1998) dalam

Husein Umar, skala ini berhubungan dengan pernyataan tentang sikap

seseorang terhadap sesuatu, misalnya setuju-tidak setuju, senang-tidak

senang, dan baik-tidak baik. (Husein Umar, 2005:89) dengan rumusan

sebagai berikut:

Tabel 3.1 Skala Likert

Bobot Kategori

5 Sangat Setuju

4 Setuju

3 Ragu-ragu

2 Tidak Setuju

1 Sangat Tidak Setuju

Dengan menggunakan skala Likert 5 poin, caranya dengan

menghadapkan responden pada sejumlah pettanyaan dan kemudian

42

diminta untuk memberikan jawaban atas tingkat pelaksanaan yang terdiri

dari sangat setuju, setuju, agak tidak setuju, tidak setuju, sangat tidak

setuju.

D. Metode Analisis

Jenis penelitian yang peneliti lakukan adalah bersifat eksplorasi yang

gunanya untuk menjawab pertanyaan apa, sehingga dapat memperoleh

jawaban atas pertanyaan tersebut akan memberikan pemahaman dan

pengertian secara mendalam terhadap suatu objek.

Skala pengukuran adalah kesepakatan yang digunakan sebagai acuan

menentukan panjang pendeknya interval yang ada dalam pengukuran,

sehingga bila alat ukur itu digunakan dalam pengukuran maka akan bisa

menghasilkan data kuantitatif. Dengan skala pengukuran ini, maka nilai

variabel yang diukur dengan instrument tersebut dapat dinyatakan dalam

bentuk angka sehingga akan lebih akurat, efisien dan komunikatif. Cara

yang paling sering digunakan dalam menentukan skor adalah dengan

menggunakan skala Likert, yang telah dijelaskan diatas dalam

pengumpulan data. Cara pengukurannya adalah dengan memberikan

jawaban,skala Likert digunakan untuk mengukur sikap, pendapat dan

persepsi seseorang atau kelompok orang tentang fenomena sosial.

1. Uji Validitas

Uji validitas digunakan untuk mengetahui kelayakan butir-butir

dalam suatu daftar (konstruk) pertanyaan/pernyataan. Validitas,

43

menunjukan sejauh mana suatu alat pengukur itu mengukur apa yang

anda ingin diukur. Dapat dikatakan, mampu memperoleh data yang

tepat dari variable yang hendak diteliti. Validitas suatu butir pertanyaan

dapat dilihat pada hasil output SPSS pada tabel Correlations, jika butir

pertanyaan itu valid terdapat (*) pada PearsonCorrelation, tabel

terlampir.

2. Uji Realibilitas

Realibilitas adalah suatu angka indeks yang menunjukan

konsistensi suatu alat pengukur di dalam mengukur gejala yang sama.

Setiap alat pengukur seharusnya memiliki kemampuan untuk

memberikan hasil pengukuran yang konsisten (Husein Umar,

2005:135). Suatu konstruk atau variabel dikatakan reliabel jika

mendapatkan nilai Cronbach Alpha > dari 0,6 (I am Ghozali,

2001:42) teknik yang digunakan adalah koefisien Cronbachs Alpha,

dengan rumus:

Dimana:

= realibilitas instrument

k = banyaknya butir pertanyaan

r11 =

44

= varians total

= jumlah varians butir

3. Analisis Faktor

Teknik analisis yang digunakan peneliti adalah analisis faktor.

Tujuan dari analisis faktor adalah mendefinisikan struktur suatu data

matrik dan menganalisis struktur yang saling berhubungan (korelasi)

antar sejumlah besar variabel test score, test items, jawaban kuisioner)

dengan cara mendefinisikan satu set kesamaan variabel atau dimensi.

Jadi analisis faktor ingin menemukan suatu cara meringkas

(summarize) informasi yang ada dalam variabel asli (awal) menjadi satu

set dimensi baru atau variate (factor) (Imam Ghozali, 2001:267). Model

analisis faktor dinyatakan dengan rumus sebagai berikut:

Xi = Aij + Ai2F2+AimFm+ViUi

Dimana:

Xi : Variabel standar yang ke-1

Aij : Koefisien multiple regresi standar dari variabel ke-1 pada

factor j

F : Common factor

Vi : Koefisien regresi berganda standar dari variael ke-1 pada

faktor Unik-i

45

Ui : Faktor Unik variabel-i

m : Banyaknya common factor

Faktor unik berkorelasi satu dengan yang lain dan dengan common

faktor. Common factor dapat dinyatakan sebagai kombinasi dari

variabel yang diteliti.

Demgam persamaan:

Fi = Wi1X1 + Wi2X2 + Wi3X3 ,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,, + WikXk

Dimana:

Fi : Faktor ke-1 yang dicermati

Wi : Bobot atau koefisien Core Factor

Xk : Banyaknya variabel X pada factor ke-k

Proses analisis faktor:

Setelah sampel didapat dan diuji, langkah selanjutnya adalah

melakukan proses analisis factor. Proses tersebut meliputi:

1) Menentukan variabel apa saja yang akan dianalisis.

2) Menguji variabel-variabel yang telah ditentukan, menggunakan

metode Bartlett Test of Sphercity serta pengukuran MSA

(MeBeberapa measure of Sampling Adequacy).

46

3) Melakukan proses inti pada analisis faktor, yakni factoring, atau

menurunkan satu atau lebih faktor dari variabel-variabel yang telah

lolos pada uji variabel sebelumnya.

4) Melakukan proses factor rotation atau rotasi terhadap faktor yang

telah terbentuk. Tujuan rotasi untuk memperjelas variabel yang

masuk ke faktor tertentu.

Beberapa metode rotasi:

1) Orthogonal Rotation, yakni memutar sumbu 90. Proses rotasi

dengan metode Orthogonal masih bias dibedakan menjadi

Quartimax, Varimax, dan Equimax.

2) Oblique Rotation, yakni memutar sumbu ke kanan, tetapi tidak

harus 90. Proses rotasi dengan menggunakan metode Oblique

masih bias debedakan menjadi Oblimin, Promax, Orthoblique,

dan lainnya.

5) Interprestasi atas faktor yang telah terbentuk, khususnya

member nama atas faktor yang terbentuk, yang dianggap mewakili

variabel-variabel anggota faktor tersebut.

6) Validasi atas faktor untuk mengetahui apakah faktor yang

telah terbentuk telah valid, dapat dilakukan.

7) Uji KMO dan Berthen Test, memiliki beberapa hal yaitu

angka KMO (Kaiser-Meyer-otkin) haruslah berada di atas 0,5 dan

signifikan harus berada di bawah 0,05 sedangkan pada uji MSA

angkanya haruslah berada pada 0 sampai 1 dengan criteria:

47

1) MSA = 1, Variabel dapat dprediksi tanpa kesalahan oleh

variabel yang lain.

2) MSA > 0,5, variabel masih bisa diprediksi dan bias dianalisis

lebih lanjut.

3) MSA < 0,5, variabel tidak bisa diprediksi dan tidak bias dianalisis

lebih lanjut, atau dikeluarkan dari variabel lainnya.

E. Operasional Variabel Penelitian

Perumusan operasi variabel ini berdasarkan dari kerangka pemikiran

yang telah diutarakan pada bab dua.

No Variabel Sub Variabel Indikator Skala

1. Bauran Pemasaran (X)

1.1 Agama 1. Prinsip Syariah 2. Pengetahuan Tentang

Bunga 3. Investasi Pada Bisnis

yang baik dan Halal

Ordinal

1.2 Produk 1. Keragaman Produk 2. Kualitas Produk 3. Tingkat Bagi Hasil

Ordinal

1.3 Fasilitas 1. Fasilitas Pelayanan Lengkap

2. Banyaknya Jaringan ATM

3. Kenyamanan Interior

Ordinal

1.4 Lokasi atau Tempat

1. Lokasi Strategis 2. Keamanan Lokasi 3. Kemudahan

Transportasi 4. Gedung yang,

menarik, nyaman, dan

menyenangkan

Ordinal

1.5 Sumber Daya 1. Keramahan 2. Penampilan

Ordinal

48

Manusia (SDM) 3. Kesabaran 4. Komunikasi

1.6 Promosi 1. Pengiklanan 2. Personal Selling 3. Adanya Sosialisasi

dari Pihak Lain

Ordinal

1.7 Merek 1. Nama BSM Sudah Terkenal dan Terpercaya

2. BSM Merupakan Bank Syariah Terbesar

dan Anak Perusahaan Bank Mandiri

Ordinal

1.8 Keluarga 1. Dorongan Dari Pihak Keluarga

2. Informasi Dari Keluarga

Ordinal

1.9 Teknologi 1. Sistem Transaksi yang sudah Terkomputerisasi

2. Kemudahan Bertransaksi Menggunakan Teknologi yang ada

Ordinal

1.10 Kondisi Ekonomi

1. Turunnya (Rendahnya) Tingkat Suku Bunga di Bank-bank Konvensional

2. Tingkat Pengembalian Keuntungan (Return) yang Tinggi di BSM.

Ordinal

Definisi Operasional Variabel di atas adalah sebagai berikut:

1. Variabel Bebas (Independen Variabel)

49

Variabel bebas dalam penelitian ini adalah faktor-faktor yang penulis

angkat yang terdiri dari:

a. Agama

Perbankan syariah memang lebih banyak diminati oleh masyarakat

Indonesia yang mayoritas beragama Islam, tetapi sejauh mana faktor

agama mempengaruhi keputusan nasabah.

b. Produk

Produk yang ditawarkan oleh Bank Syariah Mandiri yang beragam,

segingga menjadi ciri khas atau karakteristik tersendiri yang

membedakan denga bank konvensional.

c. Fasilitas

Fasilitas yang dimilik oleh BSM seperti ruang ber-AC, tempat duduk

yang nyaman, dan juga termasuk tempat parkir yang luas.

d. Tempat atau Lokasi

Tempat atau lokasi merupakan salah satu kunci keberhasilan dalam

memasarkan baik barang maupun jasa. Semakin mudah dijangkau

semakin baik.

e. SDM

Pentingnya SDM sangat mempengaruhi bagaimana suatu jasa itu

dikemas. Sehingga petugas bank merupakan pilar utamanya.

f. Promosi

50

Bagaimana BSM melakukan promosi terhadap produk perbankannya

sehungga dapat diketahui oleh masyarakat.

g. Merek

Kepercayaan masyarakat terhadap merek Bank Syariah Mandiri.

h. Keluarga

Seberapa besar pihak keluarga dapat mempengaruhi keputusan nasabah

dalam menentukan pilihannya.

i. Teknologi

Sejauh mana pengaruh teknologi dalam mempengaruhi keputusan

nasabah.

j. Kondisi Ekonomi

Seberapa besar pengaruh kondisi ekonomi terhadap keputusan nasabah

dalam memilih bank syariah.

2. Variabel Terikat (Dependen Variabel)

Variabel terikat dalam penelitian ini adalah keputusan nasabah.

Keputusan pnasabah adalah perasaan senang atau kecewa sseseorang yang

muncul setelah membandingkan antara persepsi atau kesannya terhadap

kineerja suatu produk dan jasa yang ditawarkan.

51

BAB IV

PEMBAHASAN

A. Sekilas Gambaran Umum Objek Penelitian

1. Sejarah Singkat Perusahaan

Hadir dengan Cita-Cita Membangun Negeri

Nilai-nilai perusahaan yang menjunjung tinggi kemanusiaan dan

integritas telah tertanam kuat pada segenap insan Bank Syariah Mandiri

(BSM) sejak awal pendiriannya.

Kehadiran BSM sejak tahun 1999, sesungguhnya merupakan hikmah

sekaligus berkah pasca krisis ekonomi dan moneter 1997-1998. Sebagaimana

diketahui, krisis ekonomi dan moneter sejak Juli 1997, yang disusul dengan krisis

multi-dimensi termasuk di panggung politik nasional, telah menimbulkan

beragam dampak negatif yang sangat hebat terhadap seluruh sendi kehidupan

masyarakat, tidak terkecuali dunia usaha. Dalam kondisi tersebut, industri

perbankan nasional yang didominasi oleh bank-bank konvensional mengalami

krisis luar biasa. Pemerintah akhirnya mengambil tindakan dengan

merestrukturisasi dan merekapitalisasi sebagian bank-bank di Indonesia.

Salah satu bank konvensional, PT Bank Susila Bakti (BSB) yang dimiliki

oleh Yayasan Kesejahteraan Pegawai (YKP) PT Bank Dagang Negara dan PT

Mahkota Prestasi juga terkena dampak krisis. BSB berusaha keluar dari situasi

tersebut dengan melakukan upaya merger dengan beberapa bank lain serta

mengundang investor asing.

52

Pada saat bersamaan, pemerintah melakukan penggabungan (merger)

empat bank (Bank Dagang Negara, Bank Bumi Daya, Bank Exim, dan

Bapindo) menjadi satu bank baru bernama PT Bank Mandiri (Persero)

pada tanggal 31 Juli 1999. Kebijakan penggabungan tersebut juga

menempatkan dan menetapkan PT Bank Mandiri (Persero) Tbk. sebagai

pemilik mayoritas baru BSB.

Sebagai tindak lanjut dari keputusan merger, Bank Mandiri

melakukan konsolidasi serta membentuk Tim Pengembangan Perbankan

Syariah. Pembentukan tim ini bertujuan untuk mengembangkan layanan

perbankan syariah di kelompok perusahaan Bank Mandiri, sebagai respon

atas diberlakukannya UU No. 10 tahun 1998, yang memberi peluang bank

umum untuk melayani transaksi syariah (dual banking system).

Tim Pengembangan Perbankan Syariah memandang bahwa

pemberlakuan UU tersebut merupakan momentum yang tepat untuk

melakukan konversi PT Bank Susila Bakti dari bank konvensional menjadi

bank syariah. Oleh karenanya, Tim Pengembangan Perbankan Syariah

segera mempersiapkan sistem dan infrastrukturnya, sehingga kegiatan

usaha BSB berubah dari bank konvensional menjadi bank yang beroperasi

berdasarkan prinsip syariah dengan nama PT Bank Syariah Mandiri

sebagaimana tercantum dalam Akta Notaris: Sutjipto, SH, No. 23 tanggal

8 September 1999.

Perubahan kegiatan usaha BSB menjadi bank umum syariah

dikukuhkan oleh Gubernur Bank Indonesia melalui SK Gubernur BI No.

53

1/24/ KEP.BI/1999, 25 Oktober 1999. Selanjutnya, melalui Surat

Keputusan Deputi Gubernur Senior Bank Indonesia No. 1/1/KEP.DGS/

1999, BI menyetujui perubahan nama menjadi PT Bank Syariah Mandiri.

Menyusul pengukuhan dan pengakuan legal tersebut, PT Bank Syariah

Mandiri secara resmi mulai beroperasi sejak Senin tanggal 25 Rajab 1420

H atau tanggal 1 November 1999.

PT Bank Syariah Mandiri hadir, tampil dan tumbuh sebagai bank

yang mampu memadukan idealisme usaha dengan nilai-nilai rohani, yang

melandasi kegiatan operasionalnya. Harmoni antara idealisme usaha dan

nilai-nilai rohani inilah yang menjadi salah satu keunggulan Bank Syariah

Mandiri dalam kiprahnya di perbankan Indonesia. BSM hadir untuk

bersama membangun Indonesia menuju Indonesia yang lebih baik.

2. Visi dan Misi

Visi

Menjadi Bank Syariah Terpercaya Pilihan Mitra Usaha.

Misi

Mewujudkan pertumbuhan dan keuntunga